Quản lý tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng TMCP ngoại thương việt nam chi nhánh việt trì

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN VIẾT BÁCH QUẢN LÝ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH VIỆT TRÌ LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG THỰC HÀNH Hà Nội - Năm 2015 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN VIẾT BÁCH QUẢN LÝ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH VIỆT TRÌ Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60340410 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG THỰC HÀNH Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS Nguyễn Đức Trung Hà Nội - Năm 2015 MỤC LỤC DANH SÁCH CÁC TỪ VIẾT TẮT Error! Bookmark not defined DANH SÁCH CÁC BẢNG Error! Bookmark not defined DANH SÁCH CÁC BIỂU Error! Bookmark not defined DANH SÁCH HÌNH Error! Bookmark not defined MỞ ĐẦU CHƢƠNG Error! Bookmark not defined TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN, THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI Error! Bookmark not defined 1.1 Tổng quan tình hình nhiên cứu Error! Bookmark not defined 1.1.1 Các công trình nghiên cứu Error! Bookmark not defined 1.1.2 Những vấn đề cần tiếp tục nghiên cứu Error! Bookmark not defined 1.2 Hoạt động tín dụng Ngân hàng thƣơng mại Error! Bookmark not defined 1.2.1 Khái niệm hoạt động tín dụng NHTM Error! Bookmark not defined 1.2.2 Vai trò tín dụng ngân hàng Error! Bookmark not defined 1.2.3 Phân loại tín dụng Error! Bookmark not defined 1.3 Khái quát chung tín dụng tiêu dùng Error! Bookmark not defined 1.3.1 Khái niệm tín dụng tiêu dùng Error! Bookmark not defined 1.3.2 Đặc điểm khoản tín dụng tiêu dùng Error! Bookmark not defined 1.3.3 Phân loại tín dụng tiêu dùng Error! Bookmark not defined 1.4 Nghiệp vụ tín dụng tiêu dùng quản lý tín dụng tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại Error! Bookmark not defined 1.4.1 Khái niệm quản lý tín dụng tiêu dùng Error! Bookmark not defined 1.4.2 Mục đích công tác quản lý tín dụng tiêu dùng Error! Bookmark not defined 1.4.3 Hiệu công tác quản lý tín dụng tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại Error! Bookmark not defined 1.4.4 Sự cần thiết tín dụng tiêu dùng Ngân hàng thƣơng mại Error! Bookmark not defined 1.4.5 Nhu cầu vay tiêu dùng nguồn tài trợ Error! Bookmark not defined 1.4.6 Các nhân tố ảnh hƣởng đến quản lý tín dụng tiêu dùng Ngân hàng thƣơng mại Error! Bookmark not defined 1.5 Các tiêu đánh giá hiệu quản lý tín dụng tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại Error! Bookmark not defined 1.5.1 Các tiêu định lƣợng Error! Bookmark not defined 1.5.2 Chỉ tiêu định tính Error! Bookmark not defined 1.6 Kinh nghiệm quản lý tín dụng tiêu dùng số Ngân hàng thƣơng mại địa bàn Error! Bookmark not defined 1.6.1 Kinh nghiệm quản lý tín dụng tiêu dùng Ngân hàng Đầu tƣ phát triển Việt Nam - CN Phú Thọ Error! Bookmark not defined 1.6.2 Kinh nghiệm quản lý tín dụng tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - CN Phú Thọ Error! Bookmark not defined 1.6.3 Kinh nghiệm quản lý tín dụng tiêu dùng Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ Error! Bookmark not defined 1.6.4 Bài học kinh nghiệm NHNT Việt Trì Error! Bookmark not defined CHƢƠNG Error! Bookmark not defined PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Error! Bookmark not defined 2.1 Câu hỏi nhiên cứu Error! Bookmark not defined 2.2 Phƣơng pháp nhiên cứu Error! Bookmark not defined 2.2.1 Phƣơng pháp luận Error! Bookmark not defined 2.2.2 Các phƣơng pháp nghiên cứu cụ thể Error! Bookmark not defined 2.2.3 Địa điểm thời gian thực nghiên cứu Error! Bookmark not defined 2.2.4 Các bƣớc thực thu thập số liệu Error! Bookmark not defined 2.2.5 Các công cụ đƣợc sử dụng Error! Bookmark not defined CHƢƠNG Error! Bookmark not defined KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU CÔNG TÁC QUẢN LÝ TÍN DỤNG Error! Bookmark not defined TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VN- CN VIỆT TRÌ Error! Bookmark not defined 3.1 Tổng quan NHNT Việt Trì Error! Bookmark not defined 3.2 Thực Trạng hoạt động tín dụng tiêu dùng NHNT Việt Trì Error! Bookmark not defined 3.3 Quy trình xử lý phát sinh nợ hạn Error! Bookmark not defined 3.4 Thực trạng quản lý tín dụng tiêu dùng NHNT Việt Trì Error! Bookmark not defined 3.5 Đánh giá quản lý tín dụng tiêu dùng NHNT Việt Trì Error! Bookmark not defined CHƢƠNG Error! Bookmark not defined GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN QUẢN LÝ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NHNT VIỆT TRÌ Error! Bookmark not defined 4.1.Định hƣớng quản lý tín dụng tiêu dùng NHNT Việt Trì Error! Bookmark not defined 4.1.1 Nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng thể nhân Error! Bookmark not defined 4.1.2 Định hƣớng hoạt động tín dụng tiêu dùng NHNT Việt Trì Error! Bookmark not defined 4.2 Một số giải pháp nhằm phát triển TDTD NHNT Việt Trì Error! Bookmark not defined 4.2.1 Lập kế hoạch phát triển tín dụng tiêu dùng Error! Bookmark not defined 4.2.2 Hoàn thiện sản phẩm tín dụng tiêu dùng NHNT Việt Trì Error! Bookmark not defined 4.2.3 Hoàn thiện chiến lƣợc Marketing ngân hàng Error! Bookmark not defined 4.2.4 Bán chéo sản phẩm dịch vụ ngân hàng Error! Bookmark not defined 4.2.5 Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực Error! Bookmark not defined 4.2.6 Mở rộng mạng lƣới Ngân hàng Error! Bookmark not defined 4.3 Một số kiến nghị Error! Bookmark not defined 4.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam Error! Bookmark not defined 4.3.2.Kiến nghị Ngân hàng Ngoại thƣơng Việt Nam Error! Bookmark not defined KẾT LUẬN Error! Bookmark not defined DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Ở ĐẦU Tính cấp thiết đề tài: Trong đời sống kinh tế xã hội hoạt động sản xuất đƣợc tiến hành theo chu kỳ định, chu kỳ sản xuất qua lƣu thông đƣợc kết thúc tiêu dùng Có hai loại tiêu dùng tiêu dùng cho hoạt động sản xuất (mua máy móc thiết bị, công cụ lao động, nguyên vật liệu phục vụ cho hoạt động sản xuất) tiêu dùng cá nhân Trong đó, tiêu dùng cá nhân đƣợc coi mục tiêu cuối trình sản xuất, thúc đẩy sản xuất phát triển, khuyến khích trình sản xuất kinh doanh thƣơng mại đƣợc thông suốt Thông qua tiêu dùng sản phẩm sản xuất thực phát huy vai trò.Sản xuất tạo tiêu dùng, nâng cao chất lƣợng sống.Nhu cầu tạo sản phẩm, tức tạo động bên tạo động lực thúc đẩy sản xuất, tiền đề cho sản xuất Thông thƣờng ngƣời ta tiến hành mua sắm hay sử dụng hàng hoá dịch vụ họ tích luỹ đủ lƣợng tiền định không nghĩ đến việc vay để tiêu dùng Ngƣợc lại, sản xuất có phƣơng án khả thi với số điều kiện định họ tìm nguồn tài trợ để thực phƣơng án kinh doanh mình, thông thƣờng họ tìm đến Ngân hàng Thƣơng mại (NHTM) Một nguyên nhân khiến NHTM có đƣợc vị trí quan trọng lĩnh vực kinh doanh tiền tệ không ngừng khai thác nguồn tiền gửi dân cƣ coi nguồn vốn hoạt động quan trọng nhất.Tuy nhiên, hộ gia đình cá nhân không muốn gửi tiền vào ngân hàng họ thấy họ vay lại tiền từ ngân hàng đó.Hơn nữa, số nghiên cứu gần đây, tín dụng tiêu dùng thƣờng khoản mục tài sản mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng Tín dụng tiêu dùng đời với phát triển hệ thống ngân hàng, hình thức phổ biến đặc biệt số nƣớc phát triển giới Đây hoạt động không mẻ ngân hàng thƣơng mại Việt Nam, nhƣng chƣa phát huy hết hiệu đặc biệt chi nhánh Việt Trì Ngân hàng Ngoại thƣơng (NHNT) Việt Nam Chúng ta quen với việc mua hàng hóa tiêu dùng có giá trị từ vài triệu lên đến vài trăm triệu đƣợc trả trực tiếp tiền mặt nhƣng việc hoi nƣớc Bới nƣớc việc toán hầu hết đƣợc thực thông qua hệ thống ngân hàng Để tạo điều kiện cho khách hàng thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng mình, ngân hàng cho vay tiêu dùng tiền hay hàng hóa Ngƣời đƣợc hƣởng tín dụng tiêu dùng chấp loại tài sản mà cần chứng minh đƣợc thu nhập Ngƣời vay tín dụng phải trả phần gốc lãi hàng tháng Hơn thế, cho vay tiêu dùng trở thành sản phẩm quan trọng ngân hàng bối cảnh tín dụng tăng trƣởng khó khăn Với triệu ngƣời gia nhập nhóm tiêu dùng năm, đó, gần 2/3 dân số Việt Nam dƣới độ tuổi 35 nhóm dân số trẻ có xu hƣớng du lịch trải nghiệm giới, đua tín dụng tiêu dùng đƣợc nhận định ngày nóng Cùng với đó, hoạt động tín dụng tiêu dùng phát sinh nhiều rủi ro cao, hoạt động tín dụng tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại công ty tài đan xen lẫn Sự cạnh tranh cung cấp sản phẩm dịch vụ khốc liệt Cụ thể: Ngân hàng thƣơng mại công ty tài cung cấp số sản phẩm tín dụng tiêu dùng nhƣ: cho vay trả góp để mua phƣơng tiện lại, trang thiết bị gia đình, cho vay tiền mặt phục vụ đời sống đối tƣợng khách hàng phi chuẩn với cách thức tiếp cận qua điểm giới thiệu dịch vụ Trong đó, theo thông lệ quốc tế, đối tƣợng khách hàng ngân hàng ngƣời có thu nhập từ trở lên, có điểm tín dụng cao, có lịch sử tín dụng tốt Còn đối tƣợng khách hàng công ty tài khách hàng đại chúng (phi chuẩn) có thu nhập trung bình, thấp, chƣa có lịch sử tín dụng điểm tín dụng thấp Nhƣ việc quản lý công việc tín dụng tiêu dùng vừa đồng thời đáp ứng nhu cầu khách hàng để đảm bảo vƣợt trội đối thủ cạnh tranh vừa phải đảm bảo hạn chế rủi ro cho NHTM Qua nhiên cứu thu thập tài liệu, tác giả nhận thấy, nhiên cứu trƣớc chƣa nêu đƣợc đầy đủ tính cấp thiết, vị trí, vai trò cho vay tín dụng tiêu dùng NHTM Đặc biệt, chƣa có nhiên cứu đánh giá đƣa hệ thống giải pháp toàn diện công tác quản lý tín dụng tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam- Chi nhánh Việt Trì ( NHNT Việt Trì) bối cảnh cạnh tranh Đa số tài liệu thƣờng nghiên cứu thực trạng chung NHTM nƣớc Có đề xuất giải pháp, song, chƣa đầy đủ.hoặc không phù hợp với sách NHNT Việt Trì Xuất phát từ thực tế trên, chọn nhiên cứu đề tài “ Quản lý tín dụng tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam- Chi nhánh Việt Trì ” làm luận văn Thạc sỹ chuyên ngành Quản lý kinh tế Trƣờng Đại học kinh tế, Đại học quốc gia Hà Nội Câu hỏi nghiên cứu luận văn: Quản lý tín dụng tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam- Chi nhánh Việt Trì nhƣ nào? Những giải pháp giúp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng tiêu dùng NHNT Việt Trì ? Mục đích nhiệm vụ nhiên cứu 2.1 Mục tiêu chung Hệ thống hóa số vấn đề lý luận thực tiễn hoạt động tín dụng tiêu dùng hoạt động ngân hàng Đánh giá thực trạng đƣa giải pháp nhằm quản lý hoạt động tín dụng tiêu dùng NHNT Việt Trì tốt Nâng cao vị cạnh tranh hiệu hoạt động kinh doanh NHNT Việt Trì địa bàn Tỉnh Phú Thọ 2.2 Mục tiêu cụ thể - Nghiên cứu số vấn đề lý luận thực tiễn hoạt động quản lý tín dụng tiêu dùng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Phân tích kinh nghiệm quản lý phát triển tín dụng tiêu dùng số Ngân hàng hệ thống địa bàn, học cho NHNT Việt Trì - Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng tiêu dùng NHNT Việt Trì nói chung giai đoạn 2011 - hết năm 2014, từ tìm nhân tố, yếu tố ảnh hƣởng đến đến nguồn vốn, khó khăn thực phát triển tín dụng tiêu dùng địa bàn thành phố Việt Trì, tỉnh Phú thọ với đặc điểm nhiều khu công nghiệp dàn trải, mặt kinh tế, xã hội không đồng - Nhấn mạnh vào vấn đề cần đặc biệt quan tâm: Đƣa giải pháp cụ thể nhằm đẩy mạnh hoạt động kinh doanh chi nhánh, đặc biệt mảng phát triển tín dụng tiêu dùng Đối tƣợng, phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tƣợng nghiên cứu Đối tƣợng nhiên cứu luận văn công tác quản lý tín dụng tiêu dùng ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam- Chi nhánh Việt Trì 3.2 Phạm vi nghiên cứu 3.2.1 Phạm vi nội dung nghiên cứu: Đề tài tập trung nghiên cứu vấn đề thực tiễn, cụ thể công tác quản lý tín dụng tiêu dùng NHNT Việt Trì địa bàn tỉnh Phú Thọ nói chung thành phố Việt Trì nói riêng 1.3.2.2 Phạm vi không gian nghiên cứu: Tập chung nghiên cứu công tác quản lý tín dụng tiêu dùng NHNT Việt Trì, Tỉnh Phú Thọ 1.3.2.3 Phạm vi thời gian nghiên cứu: Luận văn tập trung phân tích vấn đề giai đoạn từ năm 2011 đến hết năm 2014 Ý nghĩa khoa học luận văn Luận văn góp phần hệ thống lại số vấn đề lý luận tín dụng tiêu dùng Chỉ khó khăn, thuận lợi công tác quản lý tín dụng tiêu dùng NHNT Việt Trì, qua thấy đƣợc tiềm nhƣ thách thức công tác quản lý hoạt động tín dụng tiêu dùng chi nhánh Đề xuất giải pháp phù hợp góp phần hoàn thiện công tác quản lý tín dụng tiêu dùng NHNT Việt Trì địa bàn Tỉnh Phú Thọ Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn đƣợc chia thành chƣơng nhƣ sau: Chƣơng 1: Tổng quan tình hình nhiên cứu sở lý luận quản lý tín dụng tiêu dùng Ngân hàng thƣơng mại Chƣơng 2: Phƣơng pháp thiết kế nghiên cứu Chƣơng 3: Kết nghiên cứu công tác quản lý tín dụng tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam- Chi nhánh Việt Trì Chƣơng 4: Giải pháp nhằm hoàn thiện quản lý tín dụng tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam- Chi nhánh Việt Trì DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Trần Xuân Cầu, 2012 Giáo trình kinh tế nguồn nhân lực Hà Nội: Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân Trần Kim Dung, 2000 Quản Trị Nguồn Nhân Lực Thành phố Hồ Chí Minh: Nhà xuất Đại Học Quốc Gia Frederic S.Mishkin, 2001 Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài Hà Nội: Nhà xuất khoa học kỹ thuật Đoàn Thị Thu Hà Nguyễn Thị Ngọc Huyền, 2002 Khoa học quản lý Hà Nội: Nhà xuất Khoa học - Kĩ thuật Nguyễn Hữu Huân, 2006 Quản trị nhân Hà Nội: Nhà xuất Thống Kê Nguyễn Quốc Khánh, 2009 Quản trị nhân lực-thấu hiểu người tổ chức Hà Nội: Nhà xuất Tài Chính Ngân hàng Ngoại thƣơng Việt Nam, 2012 Các văn nghiệp vụ tín dụng ngân hàng Hà Nội, tháng năm 2012 Ngân hàng Ngoại thƣơng Việt Nam, 2013 Cẩm nang tín dụng Hà Nội, tháng năm 2013 Ngân hàng Nhà nƣớc tỉnh Phú Thọ Báo cáo thường niên; Báo cáo tổng kết hoạt động năm 2011, 2012, 2013, 2014 Phú Thọ, tháng năm 2014 10 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, Chiến lược tài - tiền tệ giai đoạn 2010 - 2015 Hà Nội, tháng năm 2015 11 Nguyễn Ngọc Quân, 2004 Quản trị nguồn nhân lực Hà Nội: Nhà xuất Lao Động - Xã Hội 12 Peter S.Rose, 2001 Quản trị ngân hàng thương mại - Commercial bank management (Xuất lần thứ tư) Hà Nội: Nhà xuất Tài 13 Quốc hội nƣớc Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam XI, 2005 Luật Doanh nghiệp Hà Nội, tháng năm 2005 14 Quốc hội Nƣớc Cộng hoà Xã hội chủ nghĩa Việt Nam, 2010 Luật Tổ chức tín dụng Hà Nội, tháng năm 2010 15 Nguyễn Văn Tiến, 2010 Giáo trình Kinh tế Tiền tệ Ngân hàng Hà Nội: Nhà xuất Thống kê 16 Lê Văn Tƣ, 2011 Quản trị Ngân hàng Thương mại Hà Nội: Nhà xuất Tài