tai-lieu-bao-hiem-cac-rui-ro-thuong-gap-trong-cuoc-song-va-dieu-can-thiet-de-bao-ve-cho-no.pdf

Tài liệu bảo hiểm các rủi ro thường gặp trong cuộc sống và điều cần thiết để bảo vệ cho nó.

Trang 1

I TONG QUAN VE BAO HIEM PHI NHAN THO

1 Sự cần thiết về tác dụng của Bảo hiểm phi nhân tho

Bảo hiểm phi nhân thọ là sự cam kết giữa người tham gia bảo hiểm với người bảo hiệm mà trong đó, người bảo hiệm sẽ trả cho người tham gia hoặc người thụ hưởng quyên lợi bảo hiểm một số tiền nhất định khi có các sự kiện đã định trước xảy ra, còn người tham gia phải nộp phí bảo hiểm đây đủ, đúng

hạn

Trong cuộc sống sinh hoạt cũng nhưu hoạt động sản xuất kinh doanh hàng ngày dù đã luôn luôn chú ý ngăn ngừa và đề phòng nhưng con người vẫn có nguy cơ gặp phải những rủi ro bât ngờ xảy ra Các rủi ro đó do nhiêu nguyên nhân, ví dụ như:

- Các rủi ro do môi trường thiên nhiên: Bão, lụt, động đất, rét, hạn, sương muôi, dịch bệnh v.v

- Các rủi ro xảy ra do sự tiên bộ và phát triên của khoa học và kỹ thuật

Khoa học và kỹ thuật phát triển, một mặt thúc đây sản xuất và tạo điều kiện

thuận lợi cho cuộc sông của con người: nhưng mặt khác cũng gây ra nhiêu tai nạn bất ngờ như tai nạn ô tô, hàng không, tai nan lao động v.v

- Các rủi ro do môi trường xã hội: Đây cũng là một trong những nguyên nhân gây ra rủi ro cho con người Chăng hạn, nêu xã hội tô chức quản lý chặt chẽ - mọi người làm việc và sống theo pháp luật thì sẽ khơng xảy ra hiện tượng thất nghiệp, trộm cắp; nếu làm tốt cong tác chăm sóc sức khoẻ sẽ hạn

chê được các rủi ro không đáng có như hoả hoạn, bạo lực, v v

Trang 2

Chuy®n @Ịtèt nghiỊ

hoại nhiều tài sản, làm ngưng trệ sản xuất và kinh doanh của tổ chức, doanh nghiệp, cá nhân, v.v làm ảnh hưởng đến đời sống kinh tế - xã hội nói chung

Để đối phó với các rủi ro, con người đã có nhiều biện pháp khác nhau nhằm kiểm soát cũng như khắc phục hậu quả do rủi ro gây nên Hiện nay, theo quan điểm của các nhà quản lý rủi ro, có hai nhóm biện pháp đối phó với rủi ro và hậu quả do rủi ro gây ra - đó là nhóm các biện pháp kiểm soát rủi ro và nhóm các biện pháp tài trợ rủi ro

+ Nhóm các biện pháp kiểm soát rủi ro bao gồm các hiện tượng tránh né rủi ro, ngăn ngừa tổn thất, giảm thiếu rủi ro Các biện pháp này thường được sử dụng để ngăn chặn hoặc giảm thiêu khá năng xảy ra rủi ro

- Tránh né được rủi ro là biện pháp được sử dụng thường xuyên trong cuộc sống Mỗi người, mỗi đơn vị sản xuất kinh doanh đều lựa chọn những biện pháp thích hợp để né tránh rủi ro có thể xảy ra, tức loại trừ cơ hội dẫn

đến tôn that Chẳng hạn, để tránh các tai nạn giao thông người ta hạn chế việc

đi lại; để tránh các tai nạn lao động người ta chọn những nghề không nguy hiểm Tránh né rủi ro chỉ với những rủi ro có thể né tránh được Nhưng trong cuộc sống có rất nhiều rủi ro bất ngờ không thể né tránh được

- Ngăn ngừa tốn thất: Các biện pháp ngăn ngừa tốn thất đưa ra các hành động làm giảm tốn thất hoặc giảm mức thiệt hại do tốn thất gây ra Ví dụ, để

giảm thiểu các tai nạn lao động, người ta tô chức các khóa học nâng cao trình

độ của người lao động hay nâng cao chất lượng các hoạt động đảm bảo an toàn lao động: đề phịng chống hố hoạn người ta thực hiện tốt việc phòng cháy chữa cháy

- Giảm thiêu tôn thất: người ta có thể giảm thiêu tốn thất thông qua các

biện pháp làm giảm giá trị thiệt hại khi tốn thất đã xảy ra Ví dụ, như khi có

hoả hoạn, để giảm thiểu tốn thất, người ta cố găng cứu các tài sản còn dùng

được; hay trong một tai nạn giao thông: dé giam thiéu cdc thiét hai vé người

và của người ta đưa ra ngay những người bị thương đến nơi cấp cứu và điều

Trang 3

Mặc dù các biện pháp kiểm soát rủi ro rất có hiệu quả trong việc ngăn chặn hoặc giảm thiểu rủi ro nhưng khi rủi ro đã xảy ra, người ta không thể

lường hết được hậu quả

+ Nhóm các biện pháp tài trợ rủi ro bao gồm các biện pháp chấp nhận rủi ro và bảo hiểm Đây là các biện pháp được sử dụng trước khi rủi ro xảy ra với mục đích khắc phục các hậu quả tốn thất do rủi ro gây ra nếu có

+ Chấp nhận rủi ro: Đây là hình thức mà người gặp phải tôn thất tự chấp nhận khoản tốn thất đó Một trường hợp điển hình của chấp nhận rủi ro là tự bảo hiểm Có rất nhiều cách thức khác nhau trong biện pháp chấp nhận rủi ro, tuy nhiên có thê phân chia làm hai nhóm: chấp nhận rủi ro thụ động và chấp nhận rủi ro chủ động Trong chấp nhận rủi ro thụ động, người gặp tốn thất khơng có sự chuẩn bị trước và họ có thê phải vay mượn đề khắc phục hậu quả tốn thất Đối với chấp nhận rủi ro chủ động, người ta lập ra quï dự trữ dự phòng và quỹ này được sử dụng để bù đắp tốn thất do rủi ro gây ra Tuy

nhiên, việc này dẫn đến việc nguồn vốn không được sử dụng một cách tối ưu

hoặc nếu đi vay thì sẽ bị động và còn gặp phải các vấn đề gia tăng về lãi

SUẤT

- Bảo hiểm: Đây là một phần quan trọng trong các chương trình quán lý rủi ro của các tổ chức cũng như cá nhân Theo quan điểm của các nhà quản lý rủi ro, bảo hiểm là sự chuyền giao rủi ro trên cơ sở hợp đồng Theo quan điểm xã hội, bảo hiểm không chỉ là chuyển giao rủi ro mà còn là sự giảm rủi ro do việc tập trung một số lớn các rủi ro cho phép có thê tiên đoán về các tổn thất khi chúng xảy ra Bảo hiểm là công cụ đối phó với hậu quả tốn thất do rủi ro gây ra, có hiệu quả nhất Như vậy, bảo hiểm ra đời là đòi hỏi khách quan của

cuộc sống, của hoạt động sản xuất kinh doanh

Do đồi hỏi về sự tự chủ và sự an tồn về tài chính cũng như các nhu cầu

Trang 4

Chuy2n GOtat nghi@

tế, văn hoá giữa các quốc gia càng phát triển thì bảo hiểm cũng ngày càng mở

rộng

Vì vậy, khái niệm "bảo hiểm" trở nên gần gill, gan bó với con người, với các đơn vị sản xuất kinh doanh Có được quan hệ đó vì bảo hiểm đã mang

lại lợi ích kinh tế xã hội thiết thực cho mọi thành viên, mọi đơnvị có tham gia

bảo hiểm

Tác dụng đó được thê hiện:

- Người tham gia bảo hiểm (cá nhân hay tổ chức) được trợ cấp, bồi thường những thiệt hại thực tế do rủi ro, bất ngờ gây ra thuộc phạm vi bảo

hiểm Nhờ đó họ nhanh chóng ôn định kinh tế, khôi phục đời sống và sản xuất kinh doanh

- Nhờ có bảo hiểm những người tham gia đóng góp một số phí tạo thành nguồn quỹ bảo hiểm lớn ngoài chỉ trả hay bồi thường còn là nguồn vốn đề đầu tư phát triển kinh tế

- Bảo hiểm, nhất là bảo hiểm thương mại cịn đóng góp tích luỹ cho ngân sách

- Bảo hiểm cùng với người tham gia bảo hiểm thực hiện các biện pháp để phòng ngừa tai nạn xảy ra nhằm giảm bớt và hạn chế hậu quả thiệt hại

- Bảo hiểm là chỗ dựa tinh thần cho mọi người, mọi tô chức; giúp họ yên tâm trong cuộc sống, trong sinh hoạt sản xuất kinh doanh; bảo hiểm thể

hiện tính cộng đồng, tương trợ, nhân văn sâu sắc

- Bảo hiểm cịn góp phan thúc đây phát triển quan hệ kinh tế giữa các nước, nhất là thông qua hoạt động tái bảo hiểm v.v

- Cuối cùng, hoạt động bảo hiểm thu hút một số lao động nhất định, góp

phần giảm bớt tình trạng thất nghiệp cho xã hội (theo thống kê, bảo hiểm các nước thu hút 1% lực lượng lao động xã hội)

2 Các loại hình bảo hiểm phi nhân thọ

Đề không ngừng phục vụ cho nhu cầu phát triển kinh tế, xã hội của đất nước, bảo hiểm phi nhân thọ đã luôn chú trọng phát triển các nghiệp vụ nhằm

Trang 5

đa dang hoa sản phẩm Bảo hiểm, đáp ứng được nhu cầu da dang va phong phú của con người Hiện nay nếu căn cứ vào đối tượng bảo hiểm phi nhân thọ

được chia làm 3 loại:

- Bảo hiểm tài sản

- Bảo hiểm trách nhiệm dân sự

- Bảo hiểm con người phi nhân thọ

2.1 Bảo hiểm tài sản

Đây là loại bảo hiểm mà đối tượng bảo hiểm là tài sản (cô định hay lưu động) của người được bảo hiểm Ví dụ như: Bảo hiểm cho thiệt hại vật chất xe cơ giới, bảo hiêm cho hàng hoá của các chủ hàng trong bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu, bảo hiểm tài sản của ông chủ nhà trong bảo hiểm trộm cắp

Các bảo hiểm về tài sản đều có một số đặc điểm chung sau:

a) Áp dụng nguyên tắc bồi thường khi thanh toán chi trả bảo hiểm Số tiền bồi thường mà bên được bảo hiểm nhận được trong mọi trường hợp

không được vượt quá thiệt hại thực té trong su cố bảo hiểm Vi dụ, một chủ xe may tham gia bảo hiểm cho toàn bộ chiếc xe của mình trị giá 20 triệu đồng Trong một vụ tai nạn, xe bị hư hỏng giá trị thiệt hại là § triệu đồng, số

tiền bồi thường mà chủ xe nhận được trong bắt kỳ trường hợp nào cũng chỉ là 8 triệu đồng

b) Áp dụng nguyên tắc thế quyền hợp pháp khi xuất hiện người thứ ba

có lỗi và do đó có trách nhiệm đối với thiệt hại của người được bảo hiểm

Theo nguyên tắc này, sau khí trả tiền bồi thường, người bảo hiểm sẽ được hưởng các quyền và hành động của người bảo hiểm để thực hiện việc truy đòi trách nhiệm của người thứ ba có lỗi Nguyên tắc thế quyền hợp pháp nhằm đảm bảo quyền lợi của người bảo hiểm, chống lại hành vi rũ bỏ trách nhiệm của người thứ ba có lỗi, đồng thời đảm bảo cả nguyên tắc bồi thường

Lẫy lại ví dụ trên, trong vụ tai nạn lỗi một phần là của xe ô tô đi ngược chiều (70%) Lúc này, thiệt hại 8§ triệu đồng của chủ xe máy sẽ được truy cứu

Trang 6

Chuy2n GOtat nghi@

Sau khi bồi thường 8 triệu đồng theo hợp đồng bảo hiểm vật chất xe cho chủ xe máy, công ty bảo hiểm được thay quyền của chủ xe máy này truy đòi trách nhiệm 5,6 triệu đồng đối với chủ xe ô tô Nguyên tắc thế quyền được áp dụng, và người được bảo hiểm trong ví dụ này (chủ xe máy) cũng không thê nhận số

tiền bồi thường vượt quá 8 triệu đồng thiệt hại, như vậy nguyên tắc bồi

thường được đảm bảo

Tuy nhiên, có một số ngoại lệ khi áp dụng nguyên tắc thế quyền hợp pháp, đó là khi người thứ ba gây lỗi là trẻ em, hoặc là con cái, vợ chồng, cha

mẹ của người được bảo hiểm

c) Bảo hiểm trùng: Trong bảo hiểm tài sản, nếu một đối tượng bảo hiểm đồng thời được bảo đảm bằng nhiều hợp đồng bảo hiểm cho cùng một rủi ro với những người bảo hiểm khác nhau, những hợp đồng bảo hiểm này có điều kiện bảo hiểm giống nhau, thời hạn bảo hiểm trùng nhau, và tổng số tiền bảo hiểm từ tất cả những hợp đồng này lớn hơn giá trị bảo hiểm của đối tượng bảo hiểm đó thì gọi là bảo hiểm trung

Trong trường hợp có bảo hiểm trung, tuỳ thuộc vào nguyên nhân xảy ra để giải quyết Thông thường, bảo hiểm trung liên quan đến sự gian lận của bên tham gia bảo hiểm nhằm trục lợi bảo hiểm Do đó, về nguyên tắc chung, công ty bảo hiểm có thể huý bỏ hợp đồng báo hiểm nếu phát hiện thấy gian

lận Ngược lại, nếu các công ty bảo hiểm chấp nhận bồi thường thì lúc này,

trách nhiệm của mỗi công ty đối với tổn thất sẽ được phân chia theo tỷ lệ

trách nhiệm mà họ đảm nhận Cụ thể:

Số tiền bồi thường:của từng hợp đồng = Giá trịthiệthạithựctế x Error!

Trên thực tế, một trong số các công ty bảo hiểm đã cấp hợp đồng cho đối tượng được bảo hiểm trùng này có thể sẽ đứng ra bồi thường theo số thiệt hại thực tế, sau đó sẽ địi lại các công ty khác phần trách nhiệm của họ

d) Một số chế độ bồi thường bảo hiểm áp dụng trong bảo hiểm tài sản

Trang 7

- Chế độ bảo hiểm theo nguyên tắc trách nhiệm vượt giới hạn (theo mức miễn thường):

Người bảo hiểm chỉ chịu trách nhiệm đối với những tốn thất mà giá trị thiệt hại thực tế vượt quá một mức đã thoả thuận (mức miễn thường) Miễn thường là một hình thức từ chối bồi thường của công ty bảo hiểm dựa trên một số tiền quy định Có hai loại miễn thường: Miễn thường có khấu trừ và miễn thường không khấu trừ

Trong chế độ bảo hiểm miễn thường có khấu trừ tốn thất được bồi thường phải đảm bảo yêu cầu lớn hơn mức miễn thường quy định nhưng khi bồi thường sẽ bị trừ đi mức miễn giảm này

Số tiền bồi thường;bảo hiểm = Giá trị thiệt hại;thực tế - Mức miễn;thường

Chế độ bảo hiểm miễn thường không khấu trừ bảo đảm chi tra cho những tốn thất vượt quá mức miễn thường nhưng số tiền bồi thường không bị khẩu trừ theo mức miễn thường:

Số tiền bồi thường;bảo hiểm = Giá trị thiệt hại;thực tế

Chế độ miễn thường được áp dụng nhằm loại trừ các hao hụt tự nhiên thương mại thường phát sinh trong quá trình chuyên chở đối với một số loại

hàng hoá đặc biệt ra khỏi trách nhiệm của người bảo hiểm Tránh cho nguoi

bảo hiểm phải bồi thường những tổn thất quá nhỏ so với giá trị bảo hiểm đồng thời đành một tỷ lệ không bồi thường để bên được bảo hiểm cùng chịu trách nhiệm và có ý thức hơn trong đề phòng hạn chế rủi ro

- Chế độ bảo hiểm theo tỷ lệ

Có hai loại bảo hiểm được áp dụng: Tỷ lệ số tiền bảo hiểm/giá trị bảo

hiểm (STBH/GTBH) và tỷ lệ số phí đã nộp Tỷ lệ STBH/STBH được áp dụng trong các trường hợp bảo hiểm đưới giá trị:

Trang 8

Cịn trong trường hợp có sự khai báo có sự khai báo khơng chính xác rủi ro, bên bảo hiểm thường áp dụng tỷ lệ thứ hai để thanh toán nếu chấp nhận bồi thường:

Số tiền; bồi thường = Giá trị;thiệt hại thực tế x Error!

- Chế độ bảo hiểm theo rủi ro đầu tiên:

Số tiền bồi thường bảo hiểm được trả sẽ dựa vào số tiền bảo hiểm được thoả thuận, tức là:

Số tiền bồi thường < số tiền bảo hiểm 2.2 Bảo hiểm trách nhiệm dân sự

Bên cạnh các nghiệp vụ bảo hiểm tài sản cịn có các nghiệp vụ bảo

hiểm trách nhiệm dân sự như : bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới ,bảo hiểm TNDS của chủ lao động ,, Bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm , bảo hiểm trách

nhiệm công cộng, Theo luật dân sự, trách nhiệm dân sự của một chủ thê (

như chủ tài sản, chủ doanh nghiệp, chủ nghề nghiệp ) được hiểu là trách nhiệm phải bồi thường các thiệt hại về tài sản, về con người gây ra cho

người khác do lỗi của người chủ đó Trách nhiệm dân sự bao gồm trach

nhiệm dân sự trong hợp đồng và trách nhiệm dân sự ngồi hợp đồng Thơng thường các dịch vụ bảo hiểm cung cấp sự bảo đảm cho các trách nhiệm dân sự ngồi hợp đồng

Vì đối tượng được bảo hiểm là phần trách nhiệm dân sự phát sinh của

người được báo hiểm đối với người bị thiệt hại (một người thứ ba khác) nên trong loại bảo hiểm này người được bảo hiểm là người có trách nhiệm dân sự

cần được bảo đảm và cũng thường là người tham gia bảo hiểm Còn người thụ hưởng quyên lợi bảo hiểm lại là những người thứ ba khác Người thứ ba trong

bảo hiểm trách nhiệm dân sự là những người có tính mạng, tài sản bị thiệt hại trong sự cố bảo hiểm và được quyền nhận bồi thường từ người bảo hiểm với

tư cách là người thụ hưởng Người thứ ba có quan hệ về mặt trách nhiệm dân sự với người được bảo hiểm nhưng chỉ có mối quan hệ gián tiếp với người bao hiém

Trang 9

Cần chú ý trong một số nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự, người thụ hưởng có thể xác định cụ thể hơn tên gọi của nghiệp vụ Ví dụ, đó là người lao động gặp tai nạn lao động trong bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ lao dộng đối với người lao động

Mặc dù, đối tượng được bảo hiểm của loại bảo hiểm này là một khái niệm trừu trượng khi hợp đồng được ký kết Tuy vậy, trách nhiệm bồi thường

của bảo hiểm vẫn căn cứ vào các thiệt hại thực tế xảy ra cho người thứ ba Vì vậy, bảo hiểm trách nhiệm dân sự cũng được coI là bảo hiểm thiệt hại như bảo

hiểm tài sản và cũng áp dụng một số nguyên tắc như: nguyên tắc bồi thường, nguyên tắc thế quyền hợp pháp

2.3 Bảo hiểm con người phi nhân thọ

Mặc dù cũng là loại hình bảo hiểm con người, nhưng bảo hiểm con người phí nhân thọ trong BHTM có những đặc điểm chủ yếu sau đây:

- _ Hậu quả của những rủi ro mang tính chất thiệt hại vì rủi ro bảo hiểm ở

đây là tai nạn, bệnh tật, ốm đau thai sản liên quan đến thân thể và sức khoẻ

của con người Những rủi ro ở đây khác với 2 sự kiện “sống” và “chết” trong

bảo hiểm nhân thọ và vì thế tính chất rủi ro được bộc lộ khá rõ cịn tính chất

tiết kiệm không được thể hiện

- Người được bảo hiểm thường được quy địn trong một khoảng ti nào đó, các cơng ty bảo hiểm không chấp nhận bảo hiểm cho những có độ ti q thấp hoặc quá cao tình trạng rủi ro diễn biến phức tạp, xác suất rủi ro cao, việc kiểm soát và quản lý rủi ro rất khó thực hiện Chăng hạn ở nước ta, các công ty bảo hiểm không chấp nhận bảo hiểm cho những em bé dưới 12 tháng tuổi và những người trên 65 tuổi Nhưng ở nước Anh lại quy định khác, những đứa trẻ đưới 3 tuổi và những người trên 65 tuổi không được các công ty bảo hiểm chấp nhận bảo hiểm

- _ So với bảo hiểm nhân thọ, thời hạn bảo hiểm con người phi nhân thọ ngắn hơn và thường là 1 năm như: Bảo hiểm tai nạn 24/24, bảo hiểm trợ cấp

Trang 10

Chuy2n GOtat nghi@

vòng vài ngày, phí bảo hiểm thường được nộp I1 lần khi ký kết hợp đồng bảo

hiểm

- Các nghiệp vụ bảo hiểm con người phi nhân thọ thường được triển khai kết hợp với các nghiệp vụ bảo hiểm khác trong cùng một hợp đồng bảo hiểm Chắng hạn: bảo hiểm tai nạn được lồng ghép trong bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp, bảo hiểm tai nạn lái phụ xe được triển khai kết hợp với bảo hiểm trách nhiệm dân sự và bảo hiểm vật chất thân xe trong trường hợp đồng bảo hiểm xe cơ giới v.v Việc triển khai kết hợp náy sẽ làm cho chỉ phí khai thác, chí phí quản lý của công ty bảo hiểm giảm đi từ đó có điều kiện giảm phí bảo hiểm

- _ Ở hầu hết các nước trên thế giới, trong giai đoạn đầu của sự phát triển ngành bảo hiểm con người phi nhân thọ được triển khai, vừa rút kinh nghiệm,

đến khi điều kiện kinh tế - xã hội đã chín muỗi mới tổ chức triển khai bảo

hiểm nhân thọ Chính vì vậy, bảo hiểm con người phi nhân thọ được coi là loại hình bảo hiểm bổ sung hữu hiệu nhất cho các loại hình BHXH, BHYT Ở Việt Nam, hầu hết các nghiệp vụ bảo hiểm con người phi nhân thọ đều ra đời trong những năm cuối thập kỷ 80 và đầu thập kỷ 90,mãi đến năm 1996 mới tô

chức triển khai bảo hiểm nhân thọ

2.3.1 Các nghiệp vụ bảo hiểm con người phi nhân thọ

Bảo hiểm con người phi nhân thọ được triển khai rất đa dạng và linh hoạt tùy theo tình hình cụ thể ở từng nước và ngay trong phạm vi một nước, cũng có sự khác nhau giữa các thời kỳ, giữa các công ty bảo hiểm về một số nội dung cơ bản như: phạm vi bảo hiểm, phí bảo hiểm và số tiền bảo hiểm, thủ tục trả tiên bảo hiểm v.v Điều này cũng thật dễ hiểu vì BHTM là hoạt động mang tính kính doanh vì mục tiêu lợi nhuận Tuy nhiên trong quá trình ký kết hợp đồng hoặc triển khai một sản phẩm mới đều phải tuân thủ khung pháp lý

của mỗi nước Vì thế nội dung của phần này chỉ xin được đề cập đến một số

nghiệp vụ chủ yếu mang tính phô biến 2.3.2 Bảo hiểm tai nạn con người 24/24

Trang 11

Bao hiém tai nan cong người 24/24 là một nghiệp vụ của BHTM mà ở

đây, nhà bảo hiểm sẽ chỉ trả số tiền bảo hiểm cho người được bảo hiểm (hay người được hưởng quyên lợi bảo hiểm) khi người được bảo hiểm bị tai nạn

thuộc phạm vị bảo hiểm đổi lại người được bảo hiểm (hay người tham gia

bảo hiểm) phải nộp phí bảo hiểm khi họ ký kết hợp đồng

2.3.3 Bảo hiểm tai nạn hành khách

Đã trở thành quy luật , khi nền kinh tế - xã hội ngay càng phát triển, nhu cầu đi lại của nhân dân ngày càng tăng và lưu lượng hành khách tham gai giao thông ngày càng lớn Kéo theo đó là số lượng các loại phương tiện tham gia giao thông cũng ngày càng gia tăng và hết sức đa dạng, phong phú Mặc dù các loại phương tiện tham gia giao thông ngày càng được cải tiến và hiện đại, cơ sở hạ tầng giao thông ngày càng được mở rộng, nâng cấp và hoàn thiện, song tai nạn giao thông vẫn ngày một gia tăng đã làm ảnh hưởng trực tiếp đến tính mạng và tình trạng sức khoẻ của mọi hành khách Theo số liệu thống kê trên thế giới, hàng năm có hơn 70% lượng hành khách tham gia giao thông đều là những người chủ chốt trong trong gia đình, cơ quan và doanh nghiệp, mỗi khi tai nạn giao thông không may đối với họ đã làm ảnh hưởng trực tiếp đến cuộc sống của mỗi gia đình, người dân, cơ quan, doanh nghiệp

và toàn xã hội Vì thế, bảo hiểm tai nạn hành khách ra đời là hết sức cần thiết mà ở nhiều nước trên thế giới đã được triển khai đưới hình thức bắt buộc

2.3.4 Bảo hiểm trợ cấp nam viện phẫu thuật

Các rủi ro ốm đau, bệnh tật phải nằm viện điều trị hoặc phẫu thuật thường ít người tránh khỏi Khi tình trạng này diễn ra đã làm phát sinh các chi phí điều trị và phẫu thuật, đồng thời còn làm người bệnh phải ngừng lao động hoặc mất khả năng lao động Trong khi đó, chi phí cho các dich vu khám chữa bệnh, điều trị và phẫu thuật có xu hướng ngày càng tăng do kỹ thuật và phương tiện chân đoán của ngành y tế ngày càng tính xảo và hiện đại, do các loại thuốc đặc trị ngày càng được sử dụng phổ biến Đẻ đối phó với

Trang 12

Chuy2n GOtat nghi@

Thực chất đây là loại hình bảo hiểm sức khoẻ, nhưng có phạm vi hẹp hơn, song nó đã mang lại lợi ích to lớn cho con người

2.3.5 Bảo hiểm học sinh

Bảo hiểm trẻ em và bảo hiểm sinh viên đại học là những nghiệp vụ được nhiều nước trên thế giới áp dụng Đây là những nghiệp vụ bảo hiểm hỗn

hợp cả “tai nạn" và "ốm đau, bệnh tật" Còn bảo hiểm học sinh thực chất là sự

kết hợp giữa 2 nghiệp vụ, song thực tế triển khai ở nước ta lại tỏ ra rất phù

hợp và có hiệu quả

II ĐẠI LÝ BẢO HIẾM PHI NHÂN THỌ

1 Sự cần thiết và vai trò của đại lý khai thác bảo hiểm 1.1 Khái niệm

Theo thuật ngữ pháp lý, đại lý là người làm việc một người khác trên cơ sở hợp đồng đại lý

Theo thuật ngữ bảo hiểm, đại lý bảo hiểm là người làm việc cho doanh nghiệp bảo hiểm, thay mặt doanh nghiệp bán cho các sản phẩm bảo hiểm cho người mua

Theo Luật kinh doanh bảo hiểm Việt Nam thì "ĐLBH là tổ chức, cá

nhân được doanh nghiệp bảo hiểm uỷ quyền trên cơ sở hợp đồng ĐLBH để thực hiện hoạt động đại lý bảo hiểm theo quy định của Luật này và các quy định khác của pháp luật có liên quan" (Điều 84, chương IV)

Hoạt động đại lý là phương thức bán bảo hiểm theo đó đại lý chịu trách nhiệm thu xếp việc ký kết các hợp đồng bảo hiểm giữa doanh nghiệp bảo hiểm và người mua bảo hiểm theo uỷ quyền của doanh nghiệp bảo hiểm trên cơ sở hợp đồng đại lý để được hưởng hoa hồng bảo hiểm

Đại lý bảo hiểm là những người hoặc tổ chức trung gian giữa doanh

nghiệp bảo hiểm và người tham gia bảo hiểm, đại điện cho doanh nghiệp và

hoạt động vì quyền lợi của doanh nghiệp bảo hiểm Đại lý có thê là các tổ chức ngân hàng hay luật sư Những tổ chức này làm đại lý bảo hiểm rất thuận

Trang 13

lợi do có sự tiếp xúc với nhiều khách hàng: đồng thời bảo hiểm là một dịch vụ bố sung cho khách hàng của họ Đại lý có thể là một cá nhân hoạt động chuyên trách hoặc bán chuyên trách

Đại lý bảo hiểm hoạt động tại văn phòng hoặc đi đến từng nhà, từng doanh nghiệp để bán bảo hiểm, thu phí bảo hiểm và đàm phán những thay đổi về nhu câu bảo hiểm của khách hàng thực tế và tiềm năng

Luật kinh doanh bảo hiểm Việt Nam quy định về điều kiện hoạt động đại lý bảo hiểm như sau:

a) Cá nhân hoạt động đại lý bảo hiểm phải có đủ các điều kiện sau đây: - Là công dân Việt Nam thường trú tại Việt Nam

- Từ đủ 18 tuổi trở lên, có năng lực hành vi dân sự đầy đủ

- Có chứng chỉ đào tạo đại lý bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm hoặc

Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam cấp

b) Tổ chức hoạt động đại lý bảo hiểm phải có đủ các điều kiện sau đây: - Là tô chức được thành lập và hoạt động hợp pháp

- Nhân viên trong tô chức đại lý trực tiếp thực hiện hoạt động đại lý bảo

hiểm phải có đủ các điều kiện quy định tại khoản 1 điều này

c) Người đang bị truy cứu trách nhiệm hình sự hoặc đang phải chấp hành hình phạt tù hoặc bị Toà án tước quyền hành nghề vi phạm các tội theo quy định của pháp luật không được ký kết hoạt động đại lý bảo hiểm" (Điều S0, mục 1, chương IV)

Ngoài ra, doanh nghiệp bảo hiểm có thể quy định bỗ sung các chỉ tiêu

khác để đảm bảo chất lượng và ràng buộc trách nhiệm của đại lý Ví dụ, quy định về kinh nghiệm hoặc sự thành công và ôn định trong các công việc cũ,

Trang 14

Chuy2n GOtat nghi@

1.2 Phân loại đại lý bảo hiểm

Đại lý được phân loại theo các tiêu thức sau:

Căn cứ vào tư cách pháp lý, có hai loại đại lý là cá nhân và tổ chức Cách phân loại này giúp doanh nghiệp bảo hiểm quản lý tốt lực lượng bán hàng của mình, đặc biệt là khâu tuyên dụng đại lý

Căn cứ theo loại hình bảo hiểm và tính chất rủi ro, có hai loại đại lý là đại lý bảo hiểm nhân thọ và đại lý bảo hiểm phí nhân thọ

- Đại lý bảo hiểm nhân thọ: là người được doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ uỷ quyền thực hiện các hoạt động liên quan đến công việc khai thác bảo hiểm nhân thọ, thu phí bảo hiểm và các hoạt động khác trong khuôn khổ về quyên và trách nhiệm của đại lý được nêu trong hợp đồng đại lý

- Đại lý bảo hiểm phi nhân thọ: là tổ chức hoặc cá nhân được doanh nghiệp bảo hiêm phi nhân thọ uý quyên thực hiện các hoạt động liên quan đến

công việc khai thác bảo hiểm phi nhân thọ, thu phí bảo hiểm và các hoạt động khác trong khuôn khô về quyền và trách nhiệm của đại lý được nêu trong hợp

đồng đại lý

Do đặc điểm hoạt động kinh doanh bảo hiểm, cách phân loại này rất cần

thiết và được sử dụng phô biến trên thị trường bảo hiểm vì nó đáp ứng được yêu cầu về marketing bảo hiểm, nhất là trong chính sách phân phối, đồng thời giúp hoạt động quản lý đại lý đạt hiệu quả cao

So với đại lý bảo hiểm phi nhân thọ thì đại lý bảo hiểm nhân thọ có số lượng đơng hơn, công tác quản lý đại lý phức tạp hơn, nhất là khâu tuyển

dụng, đào tạo và quản lý Đồng thời, đại lý bảo hiểm nhân thọ được hưởng

quyên lợi nhiều hơn do tính phức tạp của công việc và tính ơn định cao hơn

Ngồi ra, cịn có một số tiêu thức phân loại đại lý khác như: Căn cứ vào thư bố nhiệm, có đại lý giới thiệu dịchvụ và đại lý thu phí Căn cứ theo trình độ chun mơn, có đại lý học việc và đại lý chính thức Căn cứ theo phạm v1 hoạt động của đại lý, có đại lý phụ thuộc và đại lý độc lập

Trang 15

Đối với đại lý bảo hiểm nhân thọ, có nhiều cách phân loại: Căn cứ theo

phạm vi quyền hạn, có đại lý tồn qun, tơng đại lý và đại lý uỷ quyền Căn cứ theo thời gian hoạt động, có đại lý chuyên nghiệp và đại lý bán chuyên

nghiệp Căn cứ theo nhiệm vụ chủ yếu, có đại lý chuyên khai thác và đai lý

chuyên thu Việc phân loại này giúp doanh nghiệp bảo hiểm quản lý tốt

mang lưới đại lý và nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh

2 Vai trò của đại lý bảo hiểm

- Đối với đoanh nghiệp bảo hiểm: Đại lý là lực lượng tiếp thị có hiệu quả nhất, giúp doanh nghiệp bán sản phẩm Thông qua bán hàng, đại lý giải thích cho khách hàng tiềm năng những điều họ chưa biết hoặc chưa rõ về sản phẩm cũng như thương hiệu của doanh nghiệp bảo hiểm

Đại lý cũng là người trực tiếp nhận các thông tin phản hồi về sản phẩm bao hiém từ phía khách hàng Vì vậy những ý kiến họ đóng góp với doanh nghiệp bảo hiểm vẻ các vẫn đề chính sách sản phẩm, phát hàh và quản lý hợp đồng rất có giá trị thực tế, giúp doanh nghiệp bảo hiểm nghiên cứu, điều chỉnh kịp thời để nâng cao tính cạnh tranh

- Đối với khách hàng: Đại lý là người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng Thay vì người mua phải tự tìm hiểu về bảo hiểm thì đại lý sẽ làm công việc này Như vậy, sẽ giúp khách hàng tiết kiệm thời gian về tiền của

- Đối với xã hội: Đại lý là người cung cấp dịch vụ cho xã hội, mang đến sự đảm bảo cho mỗi cá nhân, tô chức và gia đình và sự yên tâm cho những

người có trách nhiệm trong gia đình Do vậy, xét trên một khía cạnh nào đó,

đại lý bảo hiểm cịn góp phần đảm bảo an toàn cho xã hội 3 Các nhiệm vụ chính của đại lý bảo hiểm

a Tư vấn cho khách hàng ký hợp đông bảo hiểm

Sau khi xác định được nhu cầu của khách hàng thì giới thiệu, đưa ra các

Trang 16

Chuy2n GOtat nghi@

hàng khi tham gia loại hình bảo hiểm Khi được sự đồng ý của khách hàng tham gia bảo hiểm thì hướng dẫn họ các thủ tục và đánh giá những rủi ro ban đầu để kê khai trung thực về các yếu tố cần thiết Khi chấp nhận bảo hểm đồng thời thu phí bảo hiểm, cấp giấy chứng nhận bảo hiểm (đơn bảo hiểm) và theo dõi

b Theo dõi giúp đỡ khách hàng và tái tục hợp đông bảo hiểm

Các hợp đồng bảo hiểm có thời hạn ngắn, đài tuỳ thuộc vào người tham gia bảo hiểm theo các loạ hình bảo hiểm khác nhau Nhưng khi cấp đơn bảo hiểm xong còn phải tiếp tục quan hệ giao tiếp, theo dõi khách hàng để nhằm giúp đỡ khách hàng khí cần thiết và từ mối quan hệ thường xuyên này káhch hàng sẽ giới thiệu giúp đại lý bảo hiểm mở mang thêm các khách hàng khác, cũng như giúp công ty bảo hiểm phát triển Đại lý nhận thông tin hai chiều từ khách hàng - đại lý - Công ty bảo hiểm sẽ giúp các hợp đồng bảo hiểm đạt kết quả trong theo đõi phuc vụ đồng thời tạo sự tin cậy và uy tín cho việc tái tục hợp đồng khi đến thời gian đáo hạn

c Chấp hành các nội quy và quy định của công ty bảo hiểm

Bảo hiểm là một nghề kinh doanh dịch vụ đặc biệt do vậy nội quy, quy

định quản lý về nghiệp vụ, quản lý về tài chính địi hỏi mỗi đại lý phải thực hiện nghiêm túc như: Thu nộp phí bảo hiểm, hố đơn, giấy chứng nhận bảo hiểm phải thực hiện nộp đúng đủ, đúng địa điểm thời gian quy định, việc quản lý hoá đơn ấn chỉ bảo hiểm đúng nguyên tác, hoá đơn thu phí cấp giẫy chứng nhận bảo hiểm hoặc đơn bảo hiểm không để hư hong mất mát Thực hiện đầy đủ việc báo cáo thông kê nghiệp vụ tài chính theo quy định

d Tham gia đây đủ các buôi tập huấn nghiệp vụ

Việc tham gia này là để giúp cho đại lý nắm được các thông tin trang bị kiến thức mới về nghiệp vụ, các kinh nghiệm trong quản lý mới của cơng ty để góp phần nâng cao trình độ năng lực khai thác và các nghiệp vụ khác của đại lý Đặc biệt tăng cường khả năng giao tiếp mở rộng các khách hàng

4 Quyền lợi của đại lý bảo hiểm

Trang 17

a Đại lý được đào tạo cơ bản và nâng cao theo các chương trình đảo tạo bảo hiểm cấp I và đào tạo các khoá học cao hơn: Đại lý cấp 2, đào tạo về

quản lý đại lý, đào tạo về marketing

b Được hưởng chế độ hỗ trợ trong thời gian học nghề và các chế độ phúc lợi Thời gian học nghề thường là 3 tháng hoặc ngăn hơn Đại lý sẽ được hưởng trợ cấp học nghề trong thời gian học nghề Trong thời gian học nghề

nếu đại lý thực tập đi khai thắc bao hiểm đem lại doanh thu cho cơng ty thì

được hưởng nguyên 100% hoa hồng các nghiệp vụ theo quy định của Bộ Tài chính

c Được xem xét khen thưởng khi có thành tích trong quá trình khai thác: Bằng hiện vật hoặc các giấy khen, bằng khen các cấp, được hưởng chế

độ tham quan, nghỉ mắt du lich

d Được thăng tiến trong nghề nghiệp: Phụ thuộc vào khả năng phấn đâu và tính thần trách nhiệm của cá nhân đại lý thì được bổ nhiệm vào các chức vụ lãnh đạo đại lý: Tổ trưởng, tổ phó, trưởng phịng hoặc phó trưởng phịng đại lý

e Được tham gia sinh hoạt vào các tổ chức đoàn thể như: Đoàn thanh niên, cơng đồn, nữ cơng và tham gia các sinh hoạt văn hoá văn nghệ, thể dục

thé thao

f Được hưởng một số các quyền lợi khác như: Chủ động quyết định trong các công việc bảo hiểm mà mình được giao, có thu nhập khơng bị giới

hạn

Ill PHAN BIET GIỮA DẠI LÝ BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ VỚI ĐẠI LÝ BẢO HIỄM NHÂN THỌ

Trang 18

- Đại lý bảo hiểm nhân thọ: một loại hình bảo hiểm qua đó Cơng ty bảo hiểm cam kết sẽ trả một số tiền theo thoả thuận ghi trong hợp đồng, khi có sự kiện bảo hiểm như quy định trong hợp đồng xảy ra liên quan đến sinh mạng và sức khoẻ con người như sống đến thời hạn nhất định, ốm đau, thương tật, năm viện, chi phí chăm sóc, chết do mọi nguyên nhân Hoạt động của đại lý chủ yếu là hoạt động cá nhân riêng lẻ Phí bảo hiểm theo tháng, quý, năm, l vài năm hoặc cả hợp đồng bảo hiểm Phí bảo hiểm nhân thọ không thay đôi trong suốt quá trình của hợp đồng báo hiểm còn hiệu lực Các hợp đồng bảo

hiểm còn hiệu lực Các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là dài hạn, trung hạn

không có ngắn hạn: l vài ngày, vài tháng, 1 năm Nên khách hàng phải có tài chính ơn định thường xun Đồng thời khi tham gia loại hình bảo hiểm này người ta có thể hiểu được như là một hình thức tiết kiệm tiền, có lãi, và

được bảo hiểm theo một số điều khoản cam kết, kết thúc hợp đồng sẽ nhận

được tiền của mình đóng góp vào Đại lý bảo hiểm nhân thọ sẽ thu phí định kỳ: tháng, quý, năm ôn định theo thoả thuận đã cam kết

Nhưng đại lý bảo hiểm phi nhân thọ có tính chất hoạt động khác hơn: vì bán sản phẩm bảo hiểm là vơ hình người mua không dé gi cam nhận được sản

phẩm mình định mua như: chất lượng, độ bèn yêu cầu đại lý có tính chun

nghiệp cao, gây lịng tín Hợp đồng bảo hiểm cam kết chỉ khi nào xảy ra sự kiện bảo hiểm thì khách hàng mới được hưởng quyên lợi bảo hiểm Cịn khơng xảy ra thì khơng được hưởng

Phí bảo hiểm phi nhân thọ được tính theo thời hạn bảo hiểm thường là I năm, 1 vài ngày, từng chuyến hàng Đối tượng tham gia bảo hiểm có thể là tổ chức, cá nhân Phí có thể thay đổi khơng cố định, có thể thay đổi của các năm

tiếp theo như có sự thay đổi các điều kiện bảo hiểm, phụ thuộc vào mức độ

rủi ro Nếu người tham gia bảo hiểm giới hạn phạm vi bảo hiểm vào 1 vài rủi ro không tham gia bảo hiểm thì bảo hiểm sẽ xem xét giảm bớt phí và ngược

lại, nễu mở rộng phạm vi bảo hiểm thêm một số rủi ro phụ khác thì phí bảo

hiém sẽ tăng lên

Trang 19

Các nghiệp vụ bảo hi¢m khác như: tài sản, trách nhiệm dân sự giữa

người bảo hiêm - người được bảo hiệm và đôi với người thứ ba có liên quan tới rủi ro bảo hiệêm thì đêu có mơi quan hệ về quyên lợi và trách nhiệm bôi

Trang 20

Chuy2n GOtat nghi@

CHUONG II

THUC TRANG HOAT DONG KHAI THAC CUA DAI LY BAO HIEM

TAI CONG TY BAO HIEM PHU THO I VAI NET VE CONG TY BAO HIEM PHU THO

1 Lịch sử hình thành Công ty bảo hiểm Phú Thọ

Công ty bảo hiểm Phú Thọ thành lập vào cuối năm 1980, bắt đầu hoạt

động năm 1981 thực hiện các nhiệm vụ kinh doanh trên lĩnh vực Bảo hiểm

nhăm gớp phân vào sự phát triển kinh tế xã hội ở địa phương

Với hơn 25 năm hoạt động Bảo hiểm Phú Thọ đã đạt được những kết quả như sau:

1.1 Phát triển nghiệp vụ đáp ứng nhu câu Bảo hiểm của đời sống và

san phẩm, phục vụ công cuộc đổi mới của đất nước

Từ khi mới thành lập Công ty Bảo hiểm Phú Thọ tiến hành 2 nghiệp vụ bảo hiểm là Bảo hiểm tai nạn hành khách đi lại trên các phương tiện vận tải công cộng và Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ 3 với doanh thu còn rất nhỏ bé, khả năng tài chính cịn chưa vững chắc,

tầm phục vụ còn hạn hẹp Đến những năm gần đây, khi nước ta chuyển sang nên kinh tế thị trường, các doanh nghiệp Nhà nước được giao vốn, tự chủ về

tài chính, đầu tư nước ngoài vào Việt Nam gia tăng, đời sống nhân dân không ngừng được cải thiện, Bảo Việt Phú Thọ đã phát triển thêm nhiều loại hình

Bảo hiểm mới, phục vụ nhu cầu của sản xuất và đời sống của nhân dân

Cuối năm 1996 Bảo Việt Phú Thọ bắt đầu đưa các loại hình bảo hiểm

nhân thọ lần đầu tiên phục vụ nhu cầu Bảo hiểm của nhân dân Đến nay Bảo

hiểm nhân thọ đã phát triển nhanh chóng và được nhiều người đân trong tỉnh quan tâm, tham gia

Cùng với việc thực hiện nhiệm vụ kinh doanh, bảo tồn và phát triển

vơn nhà nước, Bảo Việt còn tiên hành một sô nghiệp vụ nhăm thực hiện

Trang 21

nhiệm vụ chính trị của nhà nước như: Bảo hiểm cây lúa, cây công nghhiệp, vật nuôi, bảo hiểm lao động cho người nông dân, bảo hiểm học sinh

Đến năm 2000 cùng với chủ trương của Tổng Công ty và sự phát triển lớn mạnh, Công ty Bảo hiểm Phú Thọ đã tách ra thành hai Công ty; Công ty

bảo hiểm Nhân Thọ hoạt động trên lĩnh vực nhân thọ và Công ty Bảo hiểm Phú Thọ hoạt dộng trên lĩnh vực phi nhân thọ

Đến nay Bảo Việt Phú Thọ tiến hành trên các nghiệp vụ Bảo hiểm thuộc hầu hết các lĩnh vực khác nhau như: Bảo hiểm tài sản, bảo hiểm con

người và bảo hiểm trách nhiệm

1.2 Các nghiệp vụ bảo hiểm chính Bao gồm:

- Bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu và vận chuyển nội địa

- Bảo hiểm thân tàu (tàu biến, tàu sông, tàu đánh cá) - Bảo hiểm trách nhiệm các chủ xe cơ giới và thân xe - Bảo hiểm thuỷ thủ thuyền viên

- Bảo hiểm tai nạn hành khách

- Bảo hiểm tai nạn lái xe và phụ xe và người ngồi trên xe

- Bảo hiểm tai nạn khách du lịch

- Bảo hiểm tai nạn con người kết hợp 03 điều kiện : A, B,C - Bảo hiểm toàn diện học sinh

- Bảo hiểm cho người đình sản - Bảo hiểm xây dựng lắp đặt

- Bảo hiểm hoả hoạn và rủi ro đặc biệt

- Bảo hiểm trách nhiệm của người sử dụng lao động

- Các loại bảo hiểm khác

Trang 22

1.3 Cung cấp nguôn vốn đầu tư cho nên kinh tế, mang lại hiệu quả kinh tẾ cao

Từ các quỹ dự phòng Bảo hiểm tạm thời nhàn rỗi, Bảo Việt đã đầu tư trở lại cho nền kinh tế hàng ngàn tỷ đồng mang lại hiệu quả kinh tế cao

Xác định tầm quan trọng của hoạt động đầu tư đối với một Công ty Bảo

hiểm, Bảo Việt Phú Thọ đã chú trọng củng cố hoạt động đầu tư, lựa chọn hình

thức và biện pháp đầu tư thích hợp đem lại hiệu quả kinh tế và đảm bảo an toàn Bảo Việt thường xuyên tham gia đấu thầu trái phiếu kho bạc Nhà nước, cho các tÔ chức tài chính và doanh nghiệp vay theo quy định của Nhà nước, tham gia góp vốn hợp đồng, hợp tác kinh doanh

Việc tham gia liên doanh và cỗ phần với 11 công ty thuộc các lĩnh vực

khác nhau như ngân hàng, bảo hiểm, sản xuất, du lịch và dịch vụ với tông

vốn hàng chục tỷ đồng đã góp phần bảo đảm an toàn cho hoạt động đầu tư, tăng sức mạnh tài chính, tăng khả năng tham gia vào hoạt động sản xuất kinh doanh của nhiều ngành kinh tế

Hoạt động đầu tư tài chính đang thực sự góp phân vào phát triển kinh tế đất nước mang lại thu nhập lớn và đóng vai trò quan trọng đến sự phát triển của Bảo hiểm Phú Thọ trong giai đoạn hiện nay

1.4 Doanh thu tăng nhanh, bồi thường kịp thời góp phan ốn định sản xuất và đời sống

Liên tục trong những năm trở lại đây ngay cả khi nước ta chịu ảnh hưởng của khủng hoảng tài chính khu vực châu Á, Công ty Bảo hiểm Phú

Thọ vẫn có tốc độ tăng trưởng cao Mặc dù có sự cạnh tranh mạnh mẽ của các

cơng ty ngồi hệ thống Bảo Việt trên thị trường nhưng với việc liên tục phát

triển mở rộng các loại hình Bảo hiểm mới, nâng cao chất lượng phục vụ

khách hàng, Bảo Việt Phú Thọ đã thu hút ngày càng đông các đơn vị và cá

nhân tham gia bảo hiểm Doanh thu phí Bảo hiểm các năm từ 2002 đến 2004

đều tăng từ 6% đến 16% đặc biệt trong năm 2003 doanh thu tăng 25%

Trang 23

Việc bồi thường cho các đối tượng bảo hiểm không may bị thiên tai, tai nạn bất ngờ gây thiệt hại đã được giải quyết nhanh chóng, chất lượng phục vụ ngày càng được nâng cao Đến nay các thủ tục đòi bồi thường của khách hàng đã được đơn giản hoá, thời gian giải quyết được rút ngăn (nhất là trong Bảo hiểm học sinh, Bảo hiểm con người chỉ từ 7 đến 14 ngày

Trong nhiều năm qua Công ty bảo hiểm Phú Thọ giải quyết bồi thường

hàng chục tỉ đồng cho các thiệt hại thuộc trách nhiệm giải quyết hàng năm bao gồm hàng trăm vụ thiệt hại vé 6 tÔ, hang chuc nghin vu thiét hai vé người

Nhiều đơn vị cơ quan, xí nghiệp nếu khơng tham gia bảo hiểm sẽ gặp nhiều khó khăn phục hồi sản xuất Nhiều cá nhân do có tiền chi trả Bảo hiểm

mà đã yên tâm sớm khắc phục khó khăn ồn định đời sống và sản xuất Hoạt

động bảo hiểm của Công ty Bảo hiểm Phú Thọ đã giúp cho ngân sách Nhà nước không phải chi nhiều khoản tiền lớn do thiên tai, tai nạn bất ngờ xảy ra

Ngoài việc chi bồi thường tốn thất thuộc trách nhiệm bảo hiểm trong nhiều năm qua Bảo Việt Phú Thọ đã thường xuyên tuyên truyền trên các phương tiện thông tin đại chúng về việc đề phòng và hạn chế tốn thất, thường xuyên phối hợp với các ban ngành như ban an tồn giao thơng tỉnh, ngành giao thông, ngành giáo dục, ngành cơng an, tỉnh đồn thanh niên Tổ chức tuyên truyền các biện pháp phòng ngừa tai nạn đã chi hàng trăm triệu đồng cho công tác phòng ngừa hạn chế tai nạn Ngồi ra Cơng ty bảo hiểm Phú Thọ còn tham gia vào các hoạt động xã hội khác như "quỹ đền ơn đáp nghĩa", "Quỹ người nghèo", ủng hộ đồng bào bị thiên tai, lũ lụt

1.5 Tao nhiều công ăn việc làm, đời sống cán bộ én định và ngày

càng duoc nang cao

Cùng với việc không ngừng tăng trưởng và phát triển mọi mặt, đội ngũ cán bộ công nhân viên của công ty được tăng thêm không ngừng từ buôi đầu mới thành lập có 3 cán bộ đến nay đội ngũ đã có trên 30 cán bộ công nhân viên và hàng trăm cán bộ đại lý khai thác bảo hiểm phi nhân thọ, hầu hết chị

Trang 24

Chuy2n GOtat nghi@

trong công việc đang là những nhân tố nội lực rất quan trọng trong việc phát triển của Bảo Việt Phú Thọ trong tương lai Hàng năm đã tạo thêm nhiều việc làm mới với mức thu nhập ngày càng được nâng cao Cùng với việc đào tạo giáo dục đội ngũ, đơn vị kiên quyết xử lý những cán bộ vi phạm kỷ luật

Cán bộ công chức thường xuyên đào tạo nâng cao trình độ cả trong và

ngoài nước, được tham gia các cuộc hội thảo chuyên đề về lĩnh vực: định phí,

giám định tốn thất, các kiến thức về marketing và quản trị doanh nghiệp 1.6 Làm tốt nghĩa vụ với ngân sách Nhà nước

Là doanh nghiệp Nhà nước hoạt động theo Pháp luật trong nhiều năm

gần đây Công ty Bảo hiểm Phú Thọ là đơn vị nộp ngân sách nhà nước đầy đủ với mức trung bình theo đầu người đạt cao Công ty bảo hiểm Phú Thọ ln tìm tịi biện pháp bảo toàn và phát triển vốn được giao, tài sản và mức nộp ngân sách đêu tăng qua các năm

Trang 25

2 Sơ đồ cơ cầu tổ chức của Công ty bảo hiểm Phú Tho

Công ty bảo hiểm Phú Thọ

Vv

Vv \ \ r r y

tong Tài | |QLĐL| |PVKH Bảo bảo Bảo

hợp chí nh SO | hiém hiém hiém

ké toan PT con chay ky

người thuật

Vv

Tổng đại lý _|Tổ đai lý huyện _|Tỗ đa lý huyện TP Việt Trì "| Đoan Hùng >| = Pho Ninh

\ Vv T6 dai ly huyén Ha Hoa T6 dai ly huyén Thanh Ba \ Tổ đai lý huyện Cam Khê

{TO dai ly huyén

\ Vv T6 dai ly huyén Lam Thao T6 dai ly huyén Tam Nông \ Tổ đai lý huyện Tanh Thuỷ _|Tô đai lý huyện

Yên Lập Thanh Sơn

Trang 26

Chuy2n GOtat nghi@

3 Nhiệm vụ và chức năng của các phịng ban Cơng ty bảo hiểm Phú Thọ 3.1 Phòng Tổng hợp

a Chức năng tham mưu cho lãnh đạo công ty và tổ chức thực hiện các

mặt công tác như công tác tô chức cán bộ, hành chính quản trị, tuyên truyền

quảng cáo, pháp chế thi đua khen thưởng

b Các nhiệm vụchính: Công tác tổ chức cán bộ như: Xây dựng mô hình

tổ chức bộ máy hoạt động kinh doanh trình phê duyệt, xây dựng nội quy lao động, nội quy cơ quan, hợp đồng thoả ước lao động, xây dựng bản quy định chức năng, nhiệm vụ quy định phân cấp với các phòng ban Xây dựng kế

hoạch tuyến dụng, bố trí cán bộ phục vụ cho công tác kinh doanh

Tham mưu cho lãnh đạo về quản lý toàn diện đối với cán bộ thuộc

quyền quản lý theo phân cấp như bỗ nhiệm mới, bố nhiệm lại theo nhiệmkỳ, miễn nhiệm đối với lãnh đạo các phòng, xếp chuyên chức danh, chuyến ngạch, xếp lương, nâng lương

Thực hiện các công việc khác như kế hoạch đào tạo bôi dưỡng cán bộ, quy hoạch cán bộ

Thực hiện cơng tác hành chính quản trị như: Công văn, kho, quỹ, ấn chỉ các loại

Công tác tuyên truyền, sáng chế, thi đua khen thưởng 3.2 Phòng tài chính kế tốn

Làm chức năng tham mưu cho lãnh đạo công ty về kế hoạch tài chính hàng năm như:

- Kế toán thu chi

- Kế toán các loại vốn bằng tiền, nghĩa vụ với nhà nước

- Kế toán vật tư ấn chỉ, bảo hiểm y tế, bảo hiểm xã hội, cơng đồn - Kế tốn các khoản cơng nợ

Về công tác tài chính của cơng ty như: Kế hoạch đầu tư xây đựng cơ bản mua săm tài sản, kê hoạch kinh doanh của công ty tháng, quý, năm - kiêm

Trang 27

tra va giám sát việc thực hiện các chế độ hoá don, 4n chi, quan ly thu chi va

thực hiện các công việc khác trong quy định của ngành, cấp trên 3.3 Phòng quản lý đại lý

Có chức năng tham mưu cho lãnh đạo công ty và tổ chức thực hiện các

nhiệm vụ sau:

- Công tác tuyên dụng và đào tạo quản lý đại lý phi nhân thọ lập kế hoạch tuyến dụng hàng năm theo nhu cầu của từng địa bàn, thông báo thi tuyên thu nhận hồ sơ dự tuyển và các công việc khác liên quan đến tuyển đại lý, xây dựng tiêu chuẩn của đại lý viên, tổ trưởng tô phó đại lý, tổng đại lý, đại lý tổ chức

- Xây dựng các chế độ chính sách đối với hoạt động đại lý: nghiên cứu

các tài liệu hướng dẫn của Tổng công ty để xây dựng các chính sách áp dụng

cho đại lý chuyên nghiệp và đại lý bán chuyên, đại lý tô chức, tông đại lý, các

định mức khốn doanh thu, chính sách kinh tế, tiền lương (hoa hồng) theo

nghiệp vụ, chính sách thu hút cán bộ, các chế độ hỗ trợ khác đối với tô

trưởng, tổ phó, học nghề Xây dựng mơ hình trả lương, nộp Bảo hiểm xã hội, Bảo hiểm y tế

- Duy trì tổ chức hoạt động đại lý như: xây dựng quy trình thu phí, cấp hố đơn, ấn chỉ Nghiên cứu các sản phẩm bảo hiểm va đề xuất với lãnh đạo

công ty thực hiện công tác xúc tiễn thị trường, quản lý các chế độ chính sách đào tạo, chế độ phối hợp

- Thực hiện các công tác khác: Thị đua khen thưởng, đề bạt, xây dựng

tiêu chuẩn thi đua, tiêu chuẩn tổ trưởng, tơ phó ngồi ra cịn thực hiện một số chức năng nhiệm vụ khác do cơng ty phân cơng

3.4 Phịng phục vụ khách hàng số l:

Có chức năng tham mưu cho ban giám đốc công ty và tô chức thực hiện

các nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ trên địa bàn 6 huyện thị: TX Phú Thọ, Thanh Ba, Đoan Hùng, Hạ Hoà, Cẩm Khê và Yên Lập

Trang 28

Chuy2n GOtat nghi@

Lập kế hoạch và tổ chức triển khai thực hiện các nghiệp vụ Bảo hiểm phi nhân thọ trên địa bàn được phân công và đảm bảo hoàn thành kế hoạch doanh thu được công ty giao, từ khâu tìm kiếm khách hàng, khai thác, thu phí bảo hiểm, giám định, giải quyết bồi thường, trả tiền bảo hiểm, quản lý và theo dõi chặt chẽ các khách hàng tham gia bảo hiểm trên địa bàn được phụ trách, đảm bảo duy trì tốt các khách hàng truyền thống, mở mang các khách hàng TỚI

Quản lý cán bộ được phân cấp, quản lý hố đơn ấn chỉ cơng tác kế toán thống kê và các nhiệm vụ khác được lãnh đạo công ty giao

- Theo dõi quản lý hệ thống đại lý Bảo hiểm phi nhân thọ trên địa bàn được phân công phụ trách để có kế hoạch triển khai các hợp đồng bảo hiểm mới và quản lý các rủi ro Bảo hiểm đảm bảo hiệu quả cao

Thực hiện công tác thu phí đảm bảo đúng qui trình, thực hiện trình tự thu phí, quản lý nộp vào quĩ đúng qui định

Quản lý việc cấp đơn Bảo hiểm và giấy chứng nhận Bảo hiểm, quản lý thống kê theo các nghiệp vụ thu, chi tài chính trong phân cấp quản lý được công ty uỷ quyên quản lý sử dụng các trang thiết bị, văn phòng, quản lý an toàn kho, qui, trực tai nạn theo đúng qui định, trực cơ quan an tồn Ngồi ra

cịn thực hiện một số công việc khác do giám đốc phân công

3.5 Phòng bảo hiểm phương tiện

Tổ chức và thực hiện các nghiệp vụ bảo hiểm phương tiện đường bộ,

đường sông và các nghiệp vụ về trách nhiệm từ việc nghiên cứu thị trường lập kế hoạch kinh doanh, đề các biện pháp tổ chức thực hiện - xây dựng chính sách khách hàng - giải quyết các quyền lợi cho khách hàng, giám định tốn thất khi có sự kiện rủi ro xảy ra - giải quyết các hậu quả của tai nạn

- Nghiên cứu thị trường, phối hợp các phòng nghiệp vụ, phòng quản lý đại lý để tính tốn đưa ra các sản phẩm Bảo hiểm phù hợp và làm công tác xúc tiễn thị trường tạo thế chủ động và khả năng cạnh tranh tối ưu

Trang 29

Nghiên cứu các biện pháp ngăn chặn thiệt hại phát sinh sau tai nạn,

công tác đề phòng hạn chế tốn thất, phòng chống khiếu nại gian lận

Thực hiện các nhiệm vụ khác như tuyên truyền quảng cáo, chế độ tài

chính kế tốn quản lý các trang thiết bị theo đúng quy định

Quản lý chặt chẽ các qui trình về việc giám định xét bồi thường, quản lý theo dõi hoá đơn, ấn chỉ Thống kê theo dõi tai nạn phát sinh , thụ lý giải quyết các hồ sơ tồn Đề xuất công ty về một số vấn đề liên quan đến công tác bảo hiểm phương tiện tài sản

3.6 Phong bdo hiém con người

- Có chức năng tham mưu cho lãnh đạo công ty và tổ chức thực hiện bảo hiểm con người tại sáu huyện thành thị: TP Việt Trì, Phù Ninh, Thanh Sơn, Tam Nông, Thanh Thuỷ và Lâm Thao

Xây dựng kế hoạch khai thác các nghiệp vụ bảo hiểm con người - nghiên cứu cùng các phòng ban đề ra sản phẩm về Bảo hiểm con người: phù

hợp điều kiện kinh tế vùng Lựa chọn các nghiệp vụ bảo hiểm có hiệu quả

- Bảo đảm duy trì tốt các hợp đồng về bảo hiểm con người đến kỳ đáo hạn, tìm kiếm khách hàng mới

- Nghiên cứu các chế độ chính sách khách hàng phù hợp đặc điểm của nghiệp vụ Bảo hiểm con người - tính tốn kỹ hiệu quả của từng nghiệp vụ kịp thời đề xuất điều chỉnh các điều kiện Bảo hiểm, mức phí bảo hiểm phù hợp với tình hình cạnh tranh của thị trường bảo hiểm

- Quản lý theo dõi, chỉ đạo và tổ chức hệ thống đại lý trên địa bàn được

phân công thực hiện triển khai các nghiệp vụ bảo hiểm khai thác báo hiểm, chi tra tiền bảo hiểm, thụ lý hồ sơ và các công việc bảo hiểm khác theo chức năng, nhiệm vụ quyền hạn đã qui định trong quy chế hoạt động đại lý

Trang 30

Chuy2n GOtat nghi@

3.7 Phịng Bảo hiểm

Có chức năng tham mưu cho lãnh đạo công ty và tổ chức thực hiện bảo

hiểm cháu, kỹ thuật xây dựng lắp đựt, hàng hoá xuất nhập khẩu, hàng hoá vận

chuyển nội địa, các nghiệp vụ bảo hiểm tài sản khác

Nghiên cứu thị trường - lập kế hoạch kinh doanh các nghiệp vụ được

giao, đồng thời tổ chức thực hiện các công tác khai thác - theo đõi - thu phí

bảo hiểm

Nghiên cứu thị trường phối hợp các phòng quán lý để tính tốn đưa ra các sản phẩm phù hợp, quan hệ chặt chẽ với các cấp chính quyền các cơ quan đơn vị đầu tư, xây dựng cơ bản để triển khai các nghiệp vụ bảo hiểm theo quy

định

Chủ động triển khai việc giám định và giải quyết hậu quả các vụ tai

nạn, có các nghiệp vụ hữu hiệu ngăn chặn thiệt hại phát sinh sau tai nạn Cơng

tác đề phịng hạn chế tốn thất, phòng chống khiếu nại gian lận

Thực hiện các chế độ thông tin, báo cáo đúng qui định, trong phạm vi qu1 định chủ động quan hệ công tắc với các phịng cơng ty, các phịng chun mơn của tổng cơng ty Ngồi ra theo phân cấp phòng còn phải thực hiện một số công tác khác được giám đốc phân công

4 Kết quả hoạt động kinh doanh của công ty bảo hiểm Phú Thọ qua 3 năm (2002-2004)

Bảng 1: Hoạt động thu kinh doanh của công ty năm 2004

Đơn vị: 1000 đồng

Năm 2004 Tăng trưởng

STT| Nghiệp vụ Thu/KH Năm 2003 04/03

KH Thu 04/03 (%) (%) BH Tài sản | 9.720.000 | 9.228.556 | 95 8.870.125 |358.431| 104 BH — Hang} 2.300.000 | 2.521.726 | 110 2.095.000 |426.726| 120 hoa

Trang 31

2 |BH VC tau} 600.000 | 609.217 102 582.000 | 27.217 | 105 song 3 |BHXDLD |} 1.100.000 | 789.912 72 1.390.000 | -60.088 | 57 4 |BH chay 2.200.000 | 1.908.450 87 1.431.000 |477.450| 133 5 |BHVCO6td | 350.000 | 3.351.079 96 3.310.000 | 41.079 | 101 6 |BHtién 27.000 37.300 |-10.000| 73 7 |BH máy xây 15.300 16.129 | -1.095 | 93 dung 8 |BH VC md} 20.00 5.838 29 8.696 -2.858 | 67 tô II |BH trách| 6.340.000 | 5.217.417 | 82 5.766.000 | -48.583 | 90 nhiém 9 |TN chủ đầu| 200.000 | 250.622 125 213.000 137.622 | 118 tu 10 |TNDS _ tau} 480.000 | 289.183 60 365.000 |-75.817| 79 song 11 |TNDS6t6 | 2.530.000 | 1.814.689 72 2.219.000 ¬ 82 404.311 12 |TNDS m6 to | 3.100.000 | 2.861.464 92 2.943.000 | -81.536| 97 13 |TNDS hang} 30.000 1.459 5 26.000 |-24.541| 6 hoa HI BH con| 8.640.000 | 7.404.122 | 86 7.501.000 | -96.878 | 99 người 14 |BHdulịch 0 23.264 13.000 | 10.264 | 179 15 |BH hoc sinh | 3.100.000 | 3.324.259 | 107 2.924.000 |400.259| 114 16 |BH CNKH | 3.000.000 | 2.310.327 77 2.472.000 | -7.150 | 93 17 |BH TNCN| 230.00 185.850 81 193.000 | 23.977 | 96 24/24

Trang 32

Chuy2n GOtat nghi@ 18 |BHSMCN _ | 1.020.000 | 960.977 94 937.000 - 103 303.538 19 |BH 1a phy} 1.260.000 | 590.462 47 894.000 | -8.717 | 66 Xe 20 |BH TTTV 30.000 8.983 30 17.700 ¬ 51 314.905 Tổng cộng |24.700.000|21.850.095| 88 22.165.000 95

Nguồn: Công ty bảo hiểm Phú Thọ

Qua bảng số liệu trên ta thấy: hoạt động thu kinh doanh của doanh công

ty năm sau bao giờ cũng cao hơn năm trước ,tốc độ phát triển trung bình luôn ở mức cao 98% Tuy nhiên với mỗi loại sản phẩm bảo hiểm khác nhau thì tốc độ phát triển cũng khác nhau, có những sản phẩm bảo hiểm được khách hàng rất ưa chuộng thì tốc độ tăng trưởng đạt ở mức cao 120% (bảo hiểm hàng

hoá) hay bảo hiểm bảo hiểm du lịch đạt mức 179%, Ngược lại những sản

phẩm bảo hiểm như sản phẩm bảo hiểm XDLĐ hay bảo hiểm trách nhiệm dân sự hàng hoá lại it được quan tâm với tốc độ phát triển là 57% va 6% So di dé có được sự tăng trưởng như vậy là do các nguyên nhân chính sau:

Một là, Bảo hiểm phi nhân thọ mới được tách ra từ Bảo việt Phú Thọ từ

năm 2000 Sau 4 năm hoạt động và trưởng thành Công ty đã tạo được niềm tin nơi khách hàng về sản phẩm của mình Về phía khách hàng ít nhiều đã năm rõ các loại hình bảo hiểm của Cơng ty Bảo hiểm phi nhân thọ ,cùng với sự phát triển của xã hội nhu cầu tham gia bảo hiểm của khách hàng ngày càng

tang

Hai là, trong năm 2004 công ty bảo hiểm phi nhân thọ chú trọng vào khai thác các loại hình bảo hiểm được khách hàng thường quan tâm như bảo

hiểm mô tô trong bảo hiểm trách nhiệm, bảo hiểm du lịch trong bảo hiểm con

người, nên góp phần làm tăng doanh thu của công ty bảo hiểm và thúc đây quá trình phát triển

Trang 33

Ba là, trong những năm gần đây bảo hiểm phi nhân thọ đều chú trọng vào công tác đào tạo và hệ thống đại lý Vì vậy trong việc triển khai nghiệp vụ

bảo hiểm được thuận lợi hơn

Bảng 2: Tình hình chỉ bồi thường năm 2004 so sánh năm 2003 Đơn vị: 1000 đồng Năm 2004 Năm 2003

STT Nghiệp vụ Tỉ lệ chi/thu Tỉ lệ chi/thu

Trang 34

Chuy2n GOtat nghi@ 17 |BH TITV 15.000 166 0 1 Tổng cộng 10.603.504 48 44 16.500

Từ những con số thống kê cho thấy cái nhìn sơ lược về tình hình chi bồi thường của công ty năm 2004, năm 2003

Có thể thấy răng tỉ lệ chi bồi thường của công ty năm sau thấp hơn năm trước (42% so với 65%) rất nhiều đó là biểu đáng mừng trong công tác triển khai các nghiệp vụ bảo hiểm của công ty

Năm trong số những sản phẩm có tý trọng thấp song sản phẩm bảo hiểm đình sản hay sản phẩm bảo hiểm con người lạo là sản phẩm chiếm tỷ lệ chí bồi thường lớn 160% so với năm 2003

Trong điều kiện xã hội ngày càng phát triển như hiện nay song song với sự phát triển của nó là số vụ tai nạn hay rủi ro khách hàng gặp phải ngày càng nhiều ,đòi hỏi công ty bảo hiểm phải có chính sách hợp lý trong công việc kinh doanh của mình để đáp ứng nhu cầu của khách hàng Công ty bảo hiểm cân phải đánh giá được khả năng rủi ro xảy ra trên cơ sỏ các thong tin được

cung câp trong hồ sơ yêu câu bảo hiệm của khách hàng tham gia bảo hiệêm Bảng 3: Phân tích tổng hợp kết quả hoạt động kinh doanh (2002-2004)

Sô Năm| 2002 | 2003 | 2004 TT | Chỉ tiêu

1 | Doanh thu (100.000 đông) 17.408 | 21.700 21.850

2_| Tốc độ tăng trưởng doanh thu (%) 126 125 100

3| Tý lệ bôi thường (%) 39 44 48

4 | Tý lệ chi quan ly (%) 17.6 18.4 17

- % Chi GD, tiép khach, TTQC 4.6 5.6 5.2

- % Chỉ khác 7.3 7.0 70

5 | Hiệu quả kinh doanh, tỷ lệ hiệu quả kinh| 2.400| 2300| 2.800 đoanh (100.000 đ)

Trang 35

6 |Năng suất Doanh thu/binh quân 655 723 642

CB(100.000 đồng)

Hiệu quả bình quân cán bộ 92 77 82

7 | Thu nhap binh quan/thang (1.000 dong) 2.5 2.9 3.0 (26LD) | (30 LD) | (34LD)

Qua số liệu được tổng hợp ở các bảng trên chúng ta có thể đánh giá về tình hình kinh doanh của Công ty Bảo hiểm Phú Thọ ở một số điểm chính

như sau:

1 Cơng ty Báo hiểm Phú Thọ đã duy ttrì được tốc độ tăng trưởng hàng

năm mặc dù trong điều kiện cạnh tranh cao, có nhiều doanh nghiệp Bảo hiểm

ra đời và hoạt động Nhưng nhìn chung năm sau đều có doanh nghiệp thu cao hơn năm trước, điều này thể hiện ở mức độ tăng trưởng bền vững năng suất lao động bình quân /người đạt ở mức cao

2 Quản lý chặt chẽ, đánh giá rủi ro tốt trước khi chấp nhận Bảo hiểm

việc giám định giải quyết bồi thường thoả đáng, tỷ lệ cho bồi thường đảm bảo ở mức cho phép, có hiệu quả

3 Hiệu quả kinh doanh năm sau cao hơn năm trước thể hiện mức độ

quản lý chặt chế các nguồn kinh phí Bảo hiểm, nguồn chỉ bồi thường và các chí phí khác thấp đảm bảo có hiệu quả kinh doanh, tiết kiệm các chi phí quản

lý tốt nhất

4 Đảm bảo các nghĩa vụ nộp ngân sách với Nhà nước, đảm bảo mức

thu nhập của cán bộ công nhân viên ngày càng cao, ôn định đời sống và ngày càng phát trién

Nhìn chung Bảo Việt Phú Thọ là một doanh nghiệp kinh doanh có hiệu

Trang 36

Chuy®n @Ịtèt nghiÒ

Il THUC TRANG HOAT DONG KHAI THAC CUA DAI LY BAO HIEM CUA CTY BAO HIEM PHU THO

Trang 37

CONG TY BAO HIEM PHU THO

v PHONG

PHONG PHONG PHÒNG PHONG PHÒNG| | PHÒNG

TONG TA QLĐL PVKH BẢO BẢO BẢO

HỢP CHÍ NH SO | HIEM HIEM HIEM

KE PT CON CHAY

TOAN NGƯỜI| | KY

THUẬT

¬ a aA

Té dai lý TO dai | ý huyện Đoan TO dai | ý huyện Phù

TP Viêt Hùng: 15ngũi |ô Ninh:15ngi |â

Trỡ : 80

người

T6 dai | ý huyện T6 dai | y huyén Tam

Thanh Ba: 12 ngudi |< Nơng:14ngưịi |“ Tổ đại | ý huyện Cam Tổ đại | ý huyện

Khê:15ngưòi |< Thanh Thuỷ: 12 người | _

Tổ đại | ý huyện Yên T6 dai | ý huyện Lap: 10 nguwoi < Thanh Son: 20 ngudi <—

T6 dai | y TX Phú

Trang 38

Chuy2n GOtat nghi@

1 Mạng lưới khai thác của đại lý Bảo hiểm phi nhân thọ tại Công ty Bảo hiểm Phú Thọ

a Hệ thống đại lý Bảo hiểm phi nhân thọ được phân chia theo địa giới

hành chính

Theo địa giới hành chính tỉnh Phú Thọ được chia thành 12 huyện thành

thị, do đó cơng ty Bảo hiểm Phú Thọ đã tổ chức xây dựng và phát triển hệ thống đại lý với số lượng đủ lớn phủ khắp các địa bàn, mạng lướp đại lý các huyện đã đáp ứng yêu cầu khai thác của Công ty Bảo hiểm

Hệ thống đại lý của Công ty Bảo hiểm Phú Thọ hiện đang sử dụng: Đại

lý chuyên nghiệp phi nhân thọ, đại lý bán chuyên nghiệp, đại lý tại các cơ quan, trường học, đơn vỊ, xã phường

Công ty có một phịng quản lý đại lý phụ trách chung và trực tiếp tổ chức hoạt động khai thác tại phòng đại lý Bảo hiểm thành phố Việt Trì và

chia ra 5 tổ với số đại lý là 80 người Các tổ lại được chia các nhóm phụ trách

theo địa bàn khu vực phần cơng

- Phịng phục vụ khách hàng số I: Trực tiếp phụ trách hoạt động khai thác của 6 tổ đại ly của 6ó huyện thị phục vụ theo các nghiệp vụ Bảo hiểm theo

chức năng nhiệm vụ Công ty giao với tông số đại lý: 84 người Tại các huyện, thị xã cán bộ đại lý Bảo hiểm phi nhân thọ được phân công phụ trách theo cụm xã, phường từ khâu: khai thác, theo dõi khách hàng, thụ lý hồ sơ xét bồi thường và trả tiền Bảo hiểm tới khách hàng

- Phòng Bảo hiểm con người: Trực tiếp tổ chức hoạt động khai thác của đại lý Bảo hiểm tại 05 huyện với tổng số đại lý: 79 người Được phân đều cho các huyện để thực hiện việc khai thác các nghiệp vụ Bảo hiểm và làm một số các công việc công ty giao thêm

b Hệ thông đại lý Bảo hiểm (tổ chức) của các khối và doanh nghiệp - Số đại lý Bảo hiểm phi nhân thọ trên tại các đơn vị đều là đại lý tổ

chức, hầu hết kiêm nhiệm, cơng tác chun mơn chính, làm kiê, đại lý Bảo

hiệm gọi là cộng tác viên Bảo hiểm Những người này cũng thực hiện một sô

Trang 39

công việc như: thu phí Bảo hiểm, thu thập hồ sơ, chi trả tiền Bảo hiểm tới các

khách hàng Bảo hiểm tại cơ quan đơn vị mình Như số cộng tác viên của công ty Bảo hiểm làm đại lý Bảo hiểm của ngành giáo dục đào tạo gần 1.000 người (mỗi trường mâm non, tiêu học, trung học cơ sở, trung học phố thông và các trường trung học chuyên nghiệp khác bố trí l người)

hội (tham gia Bảo hiểm sinh mạng tai nạn) Số đại lý trên 500 người

- Các khối phụ nứ (Bảo hiểm kết hợp với con người); khối Bảo hiểm xã - Các khối cơng ty xí nghiệp và các đơn vị khác đều bố trí một đồng chí cộng tác viên bảo hiểm Do vậy đã duy trì rất tốt mối quan hệ giữa khách hàng và công ty Bảo hiểm

2 Tình hình khai thác của đại lý Bảo hiểm Phú Thọ 3 năm 2002 -

2004

a Doanh thu khai thác theo địa giới hành chính

Năm2003 Năm 2004

Trang 40

Chuy2n GOtat nghi@ 13 | ĐLtôchức |2.302.057|9.786.454| 214 |3.505.378| 71,1 Cong 4.241.628 230,7 |8.961.534| 91,57

Trên những con số thống kê trên hầu hết doanh thu của từng địa bàn đều tăng, đóng góp nhiều nhất vào doanh thu phí bảo hiểm phi nhân thọ là thành phố Việt Trì chiếm tỉ lệ trung bình gần 200% Đứng thứ hai là thị xã Phú Thọ với doanh thu trung bình là 140%, đây là địa bàn dân cư có mức thu

nhập, ôn định cao là trung tâm kinh tế chính trị của tỉnh

Ngược lại những địa bàn vùng núi, vùng cao đống góp vào doanh thu của Công ty bảo hiểm không nhiều như huyện Cẩm Khê, Thanh Ba, tỷ lệ tăng trưởng trung bình ở mức 70%

b Tình hình hoạt động khai thác của dai ly Bao hiểm 2 năm 2003 -

2004 theo nghiệp vụ Bảo hiểm

STT Nghiệp vụ bảo hiểm Năm 2003 Năm 2004

1 |Bảo hiểm TNDS mô tô, ô tô 5.026.804 4509904

2 |Bảo hiểm TNDS tàu sông 337.422 254.559

3 |Bảo hiêm vật chất xe cơ giới 2.891.165 3.020.239

4 |Bảo hiểm vật chât tàu sông 524.355 588.948

5 |Bảo hiểm trách nhiệm thuyên viên 14.661 7.398

6 Bảo hiểm sinh mạng cá nhân-bảo 567 -

hiểm con người

Cộng 9.786.454 8.961.534

Neguon: Cong ty bao hiém Phu Tho

Qua số liệu của bảng trên hầu hết doanh thu phí bảo hiểm của từng sản phẩm phi nhân thọ đều tăng Đóng góp nhiều nhất và doanh thu phí bảo hiểm phi nhân thọ là bảo hiểm TNDS mô tô, ô tô chiếm gần 50% Cũng tương tự

sản phẩm bảo hiểm trách nhiệm dân sự ô tô và mô tô, bảo hiểm vật chất xe cơ

giới có tỉ trọng doanh thu phí tăng rất nhanh Có thể thấy thị trường đang rất

Định dạng
Số trang	58
Dung lượng	11,38 MB