Quản lý hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thương mại trách nhiệm hữu hạn một thành viên đại dương chi nhánh tỉnh quảng ninh

Trang 1 NGUYỄN THU HƯƠNG QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÁCH NHIỆM HỮU HẠN MỘT THÀNH VIÊN ĐẠI DƯƠNG - CHI NHÁNH TỈNH QUẢNG NINH LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG

NGUYỄN THU HƯƠNG

QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÁCH NHIỆM HỮU HẠN MỘT THÀNH VIÊN ĐẠI DƯƠNG - CHI NHÁNH

TỈNH QUẢNG NINH

LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG

NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ

THÁI NGUYÊN - 2023

NGUYỄN THU HƯƠNG

QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÁCH NHIỆM HỮU HẠN MỘT THÀNH VIÊN ĐẠI DƯƠNG - CHI NHÁNH

TỈNH QUẢNG NINH

Ngành: Quản lý kinh tế

Mã số: 8.31.01.10

LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG

Người hướng dẫn khoa học: TS Đỗ Thị Hoà Nhã

THÁI NGUYÊN - 2023

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan rằng nội dung trong luận văn này là hoàn toàn trung thực

và chưa được ai công bố trong bất kỳ chương trình đào tạo bằng cấp nào khác Tôi cũng xin cam đoan rằng luận văn này là nỗ lực của cá nhân tôi Các kết quả nghiên cứu đều là kết quả làm việc của cá nhân tôi dưới sự hướng dẫn khoa học của TS Đỗ Thị Hoà Nhã - Trường Đại học Kinh tế và Quản trị kinh doanh,

ĐH Thái Nguyên

Thái Nguyên, ngày 18 tháng 9 năm 2023

Người cam đoan

Nguyễn Thu Hương

LỜI CẢM ƠN

Trong quá trình nghiên cứu thực hiện đề tài “Quản lý hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng thương mại trách nhiệm hữu hạn một thành viên Đại Dương

- Chi nhánh tỉnh Quảng Ninh” và hoàn thiện luận văn, chúng tôi đã nhận được sự

giúp đỡ, động viên của nhiều cá nhân và tập thể đã tạo điều kiện giúp đỡ tôi trong học tập và nghiên cứu

Tôi xin trân trọng cảm ơn Ban giám hiệu nhà trường, Phòng đào tạo, các nhà khoa học, các thầy cô trường Đại học Kinh tế và Quản trị kinh doanh, Đại học Thái Nguyên đã tạo điều kiện giúp đỡ tôi về mọi mặt trong quá trình học tập, nghiên cứu

để tôi hoàn thành luận văn

Tôi xin chân thành cảm ơn sự giúp đỡ của TS Đỗ Thị Hoà Nhã đã trực tiếp hướng dẫn và giúp đỡ tôi trong việc nghiên cứu khoa học và hoàn thiện luận văn Tôi xin cảm ơn sự giúp đỡ và công tác của Sở xây dựng tỉnh Quảng Ninh đã cung cấp số liệu thực tế và thông tin cần thiết để tôi hoàn thành luận văn này

Xin cảm ơn bạn bè, đồng nghiệp và người thân trong gia đình đã quan tâm, động viên và giúp đỡ cho tôi hoàn thiện việc nghiên cứu đề tài

Tác giả luận văn

Nguyễn Thu Hương

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN i

LỜI CẢM ƠN ii

MỤC LỤC iii

NHỮNG CỤM TỪ VIẾT TẮT vi

DANH MỤC CÁC BẢNG vii

DANH MỤC CÁC HÌNH viii

MỞ ĐẦU 1

1 Tính cấp thiết của đề tài 1

2 Mục tiêu nghiên cứu 2

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 3

4 Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài nghiên cứu 3

5 Kết cấu của luận văn 4

Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 5

1.1 Cơ sở lý luận về quản lý hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thương mại 5

1.1.1 Hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại 5

1.1.2 Khái quát về quản lý hoạt động huy động vốn tại NHTM 12

1.1.3 Nội dung quản lý hoạt động huy động vốn tại NHTM 14

1.1.4 Những yếu tố ảnh hưởng tới quản lý hoạt động huy động vốn tại NHTM 18

1.2 Cơ sở thực tiễn về quản lý hoạt động huy động vốn tại NHTM 24

1.2.1 Kinh nghiệm của một số ngân hàng thương mại 24

1.2.2 Bài học kinh nghiệm rút ra cho ngân hàng Đại Dương - CN Quảng Ninh 28

Chương 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 30

2.1 Các câu hỏi nghiên cứu 30

2.2 Phương pháp nghiên cứu 30

2.2.1 Phương pháp thu thập thông tin 30

2.2.2 Phương pháp tổng hợp, xử lý số liệu 35

2.2.3 Phương pháp phân tích số liệu 35

2.3 Hệ thống các chỉ tiêu nghiên cứu 36

Chương 3: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN

TẠI NGÂN HÀNG ĐẠI DƯƠNG - CHI NHÁNH TỈNH QUẢNG NINH 38

3.1 Khái quát về ngân hàng Đại Dương - CN tỉnh Quảng Ninh 38

3.1.1 Quá trình hình thành và phát triển 38

3.1.2 Chức năng, nhiệm vụ của ngân hàng 41

3.1.3 Cơ cấu bộ máy tổ chức của Ngân hàng 42

3.1.4 Kết quả các hoạt động của Ngân hàng 47

3.2 Thực trạng quản lý hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Đại Dương - CN tỉnh Quảng Ninh 48

3.2.1 Lập kế hoạch huy động vốn 48

3.2.2 Thực hiện kế hoạch huy động vốn 52

3.2.3 Kiểm soát hoạt động huy động vốn 62

3.2.4 Khảo sát ý kiến khách hàng về quản lý hoạt động huy động vốn 65

3.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến quản lý hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Đại Dương - CN tỉnh Quảng Ninh 72

3.3.1 Các yếu tố bên ngoài 72

3.3.2 Các yếu tố bên trong 76

3.4 Đánh giá chung về công tác quản lý hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Đại Dương - Chi nhánh tỉnh Quảng Ninh 83

3.4.1 Những kết quả đạt được 83

3.4.2 Những hạn chế 84

3.4.3 Nguyên nhân của những hạn chế 86

Chương 4: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG ĐẠI DƯƠNG - CHI NHÁNH TỈNH QUẢNG NINH 90

4.1 Quan điểm, định hướng quản lý hoạt động huy động vốn tại ngân hàng Đại Dương - CN tỉnh Quảng Ninh 90

4.1.1 Định hướng chung 90

4.1.2 Định hướng quản lý hoạt động huy động vốn của Chi nhánh 90

4.2 Giải pháp hoàn thiện quản lý hoạt động huy động vốn tại ngân hàng Đại Dương - CN tỉnh Quảng Ninh 91

4.2.1 Công tác lập kế hoạch huy động vốn 91

4.2.2 Công tác thực hiện kế hoạch huy động vốn 92

4.2.3 Công tác kiểm soát huy động vốn 101

4.3 Kiến nghị 102

4.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 102

4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 103

4.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Đại Dương 103

KẾT LUẬN 104

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 106

PHỤ LỤC 107

DANH MỤC CÁC BẢNG

Bảng 2.1 Thống kê số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ huy động vốn tại

Chi nhánh 31

Bảng 2.2 Phân bổ số lượng phiếu điều tra theo khu vực 32

Bảng 2.3 Ý nghĩa giá trị TB thang đo khoảng 34

Bảng 3.1 Kết quả kinh doanh của Chi nhánh giai đoạn 2020-2022 47

Bảng 3.2 Kế hoạch huy động vốn của Chi nhánh giai đoạn 2020-2022 49

Bảng 3.3 Kế hoạch và thực hiện huy động vốn giai đoạn 2020-2022 52

Bảng 3.4 Quy mô và cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng khách hàng 53

Bảng 3.5 Quy mô nguồn vốn huy động theo kỳ hạn 56

Bảng 3.6 Quy mô và cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền 58

Bảng 3.7 Thực hiện huy động vốn theo nhân viên giai đoạn 2020-2022 59

Bảng 3.8 Chi phí huy động vốn của Chi nhánh giai đoạn 2020-2022 60

Bảng 3.9 Kết quả kiểm soát hoạt động huy động vốn của Chi nhánh 64

Bảng 3.10 Thống kê số phiếu điều tra thu về 65

Bảng 3.11 Đánh giá của khách hàng về mức độ tin cậy của ngân hàng 66

Bảng 3.12 Đánh giá của khách hàng về chính sách sản phẩm 67

Bảng 3.13 Đánh giá của khách hàng về chính sách huy động vốn và lãi suất 67

Bảng 3.14 Đánh giá của khách hàng về chương trình khuyếch trương, khuyến mại 68

Bảng 3.15 Đánh giá của khách hàng về cơ sở vật chất, phương tiện thiết bị phục vụ tại ngân hàng 70

Bảng 3.16 Đánh giá của khách hàng về đội ngũ cán bộ nhân viên ngân hàng 71

Bảng 3.17 Cơ cấu nguồn nhân lực của Chi nhánh 82

DANH MỤC CÁC HÌNH

Hình 3.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Đại Dương - CN tỉnh Quảng Ninh 43 Hình 3.2: Quy trình lập kế hoạch huy động vốn tại Ngân hàng OceanBank 48 Hình 3.3 Kế hoạch huy động vốn của Chi nhánh phân theo nhóm đối

tượng khách hàng 50 Hình 3.4 Kế hoạch huy động vốn tại các phòng giao dịch của Chi nhánh 51 Hình 3.5a Quy mô vốn huy động từ các TCKT thực tế so với kế hoạch 54 Hình 3.5b Quy mô vốn huy động từ khu vực dân cư thực tế so với kế hoạch 55

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Ở nước ta, cùng với quá trình đổi mới đưa nền kinh tế nước ta hội nhập với nền kinh tế thế giới, đã đặt ra những đòi hỏi cấp bách của việc mở rộng các quan hệ kinh tế để phát triển kinh tế đất nước Trong nhiều năm qua hệ thống Ngân hàng nước ta đã có những bước chuyển biến rõ rệt và không ngừng đổi mới hoàn thiện căn bản tất cả các nghiệp vụ trong đó có nghiệp vụ huy động vốn Một trong những định hướng đó là việc đáp ứng vốn và huy động vốn trong nền kinh tế để phục vụ cho công cuộc phát triển kinh tế đất nước

Tuy nhiên để đảm bảo hoạt động huy động vốn có hiệu quả cao trong các ngân hàng thương mại (NHTM) cần phải có những giải pháp cụ thể để quản lý hoạt động huy động vốn Đặc biệt trong tình hình kinh tế thế giới hiện nay và tình hình kinh tế trong nước có sự biến động lớn thêm vào đó là từ khi có quyết định về tỉ lệ dự trữ bắt buộc trong các NHTM do Ngân hàng nhà nước (NHNN) quy định càng làm tăng tính cấp thiết việc quản lý hoạt động huy động vốn trong NHTM Do vậy trong thời gian tới để phát huy hơn nữa vai trò của mình và đáp ứng cho sự phát triển của nền kinh tế cũng như cho chính bản thân hệ thống ngân hàng, việc huy động vốn cho kinh doanh trong tương lai sẽ được đặt lên hàng đầu đối với các NHTM

Ngân hàng thương mại trách nhiệm hữu hạn một thành viên Đại Dương - Chi nhánh tỉnh Quảng Ninh1 chính thức đi vào hoạt động ngày 22/02/2008 Mặc dù là một ngân hàng (NH) trẻ trên địa bàn tỉnh Quảng Ninh nhưng đơn vị đã khẳng định được vị thế cũng như gặt hái được những thành công nhất định trên địa bàn Từ 20 nhân sự và một chi nhánh trong những ngày đầu thành lập, đến nay NH đã mở thêm

2 Phòng giao dịch tại Uông Bí và Cẩm Phả với 60 cán bộ nhân viên Hiện tại, NH

có số vốn điều lệ là 4000 tỷ đồng với 100% vốn nhà nước Giai đoạn 2020-2022, tổng doanh thu của NH liên tục gia tăng Năm 2020, tổng doanh thu của Chi nhánh đạt 102,4 tỷ, trong đó thu từ hoạt động tín dụng đạt 98 tỷ, chiếm 95,7% tổng thu nhập Lợi nhuận đạt 11,1 tỷ đồng, đạt 82% kế hoạch Năm 2022, tổng doanh thu của Chi nhánh đạt 136,7 tỷ đồng, trong đó thu từ lãi cho vay vẫn chiếm tỷ trọng cao

1 Trong luận văn, tác giả viết tắt là: Ngân hàng Đại Dương – CN tỉnh Quảng Ninh hoặc OceanBank Quảng Ninh

nhất với 127 tỷ đồng, chiếm tỷ lệ 92,9%, các khoản thu phí dịch vụ thanh toán và thu khác cũng có xu hướng tăng

Bên cạnh những kết quả đạt được, quản lý hoạt động huy động vốn của đơn vị cũng còn một số khó khăn, hạn chế nhất định Trong cả giai đoạn 2020-2022, quy mô nguồn vốn huy động thực tế đều thấp hơn kế hoạch Năm 2020, kế hoạch huy động của Chi nhánh là 750 tỷ đồng, trong khi thực hiện 610 tỷ đồng, đạt 81% kế hoạch Năm

2021, nguồn vốn huy động là 674 tỷ đồng, đạt 79% kế hoạch Kết quả tương ứng năm

2022 là 769 tỷ đồng, đạt 73% kế hoạch

Chiếm tỷ trọng chủ yếu là nguồn vốn huy động từ dân cư, còn từ các TCKT còn rất khiêm tốn Năm 2020, nguồn vốn huy động từ các TCKT là 63 tỷ đồng, năm 2021

là 66 tỷ đồng, năm 2022 là 86 tỷ đồng

Cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn vẫn chưa phù hợp Trong năm 2020, chi nhánh

đã huy động được 519 tỷ đồng tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng, năm 2021là 560 tỷ, năm 2022 với 587 tỷ đồng

Nguồn nội tệ VNĐ vẫn luôn là nguồn vốn đóng vai trò quyết định trong cơ cấu nguồn vốn Năm 2020, nguồn nội tệ đạt 577,3 tỷ đồng, năm 2021 nguồn vốn này là 630,1 tỷ đồng, năm 2022 đã đạt 761,9 tỷ đồng

Bên cạnh đó, vi phạm liên quan đến huy động vốn gia tăng cả về số vụ và giá trị sai phạm Năm 2020, số vụ vi phạm là 15 vụ, năm 2021 là 17 vụ và năm 2022 là 20

vụ Giá trị sai phạm phát hiện còn cao, năm 2020 là 150 triệu đồng, năm 2021 là 100 triệu đồng và năm 2022 là 170 triệu đồng

Xuất phát từ tầm quan trọng của vốn đối với nền kinh tế nói chung và đối với hoạt động kinh doanh của Ngân hàng nói riêng Với kiến thức đã được học và hiểu

biết của mình, tôi đã mạnh dạn chọn đề tài: “Quản lý hoạt động huy động vốn tại

Ngân hàng thương mại trách nhiệm hữu hạn một thành viên Đại Dương - Chi

nhánh tỉnh Quảng Ninh” làm luận văn thạc sĩ chuyên ngành quản lý kinh tế

2 Mục tiêu nghiên cứu

2.1 Mục tiêu chung

Nghiên cứu thực trạng quản lý hoạt động huy động vốn tại ngân hàng Đại Dương - CN tỉnh Quảng Ninh Từ đó đề xuất giải pháp hoàn thiện Quản lý hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng thương mại trách nhiệm hữu hạn một thành viên Đại Dương - Chi nhánh tỉnh Quảng Ninh

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

3.1 Đối tượng nghiên cứu

Quản lý hoạt động huy động vốn tại ngân hàng Đại Dương - CN Quảng Ninh Đối tượng khảo sát: Đội ngũ CBNV tại Ngân hàng Đại Dương-CN tỉnh Quảng Ninh; Nhóm khách hàng của Ngân hàng Đại Dương-CN tỉnh Quảng Ninh

- Phạm vi về thời gian: Số liệu thứ cấp phục vụ cho nghiên cứu đề tài được sử

dụng trong giai đoạn 2020-2022 Số liệu điều tra thực tế là vào tháng 1, 2 năm 2023

4 Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài nghiên cứu

4.1 Ý nghĩa lý luận

Đề tài góp phần hệ thống hóa những vấn đề lý luận cơ bản về quản lý hoạt động huy động vốn, vai trò của nó đối với hoạt động của NHTM và các nhân tố ảnh hưởng đến quản lý huy động vốn tại NHTM

4.2 Ý nghĩa thực tiễn

Trên cơ sở phân tích, đánh giá thực trạng quản lý huy động vốn của ngân hàng Đại Dương - CN tỉnh Quảng Ninh giai đoạn 2020-2022, luận văn đã đưa ra những giải pháp, kiến nghị nhằm tăng cường quản lý huy động vốn tại ngân hàng này Kết quả nghiên cứu của luận văn sẽ góp phần vào phát triển hoạt động kinh doanh của đơn vị và là tài liệu tham khảo cho các NHTM khác có điều kiện tương đồng

5 Kết cấu của luận văn

Ngoài phần mở đầu, kết luận, phụ lục và danh mục tài liệu tham khảo luận văn được chia làm 4 chương

Chương 1: Cơ sở lý luận và thực tiễn về quản lý hoạt động huy động vốn tại

ngân hàng thương mại

Chương 2: Phương pháp nghiên cứu

Chương 3: Thực trạng quản lý hoạt động huy động vốn tại ngân hàng Đại

Dương - CN tỉnh Quảng Ninh

Chương 4: Một số giải pháp hoàn thiện quản lý hoạt động huy động vốn tại

ngân hàng Đại Dương - CN tỉnh Quảng Ninh

Chương 1

CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận về quản lý hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thương mại

1.1.1 Hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại

1.1.1.1 Khái niệm

Khái niệm ngân hàng thương mại

Ngân hàng thương mại là ngân hàng kinh doanh tiền tệ vì mục đích lợi nhuận Ngân hàng thương mại hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng để cấp tín dụng và thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán Với tư cách là tổ chức kinh doanh, hoạt động của ngân hàng thương mại dựa trên

cơ sở chế độ hạch toán kinh tế, nhằm mục tiêu lợi nhuận Ngân hàng thương mại được pháp luật cho phép thực hiện rộng rãi các loại nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng, như: nhận tiền gửi có kì hạn, không kì hạn; thực hiện nghiệp vụ chiết khấu; dịch vụ thanh toán; huy động vốn bằng cách phát hành chứng chỉ nhận nợ (Tô Ngọc Hưng, 2015)

Khái niệm huy động vốn của ngân hàng thương mại

Theo Nguyễn Minh Kiều (2015): “Huy động vốn là hoạt động thu hút nguồn tiền

nhàn rỗi từ nền kinh tế thông qua các hình thức tiết kiệm định kỳ, phát hành giấy tờ có giá và các hình thức khác để tạo nguồn vốn cho vay của Ngân hàng thương mại”

Huy động vốn là một trong những hoạt động chủ yếu và quan trọng nhất của NHTM Hoạt động này mang lại nguồn vốn để ngân hàng có thể thực hiện các hoạt động khác nhau như cấp tín dụng và cung cấp các dịch vụ ngân hàng cho khách hàng Thông qua Bảng cân đối tài sản của NHTM, chúng ta thấy nghiệp vụ huy động vốn được phản ánh bên phần tài sản nợ, do đó huy động vốn còn được gọi là nghiệp vụ tài sản nợ

1.1.1.2 Các hình thức huy động vốn của NHTM

Theo Hoàng Hồng Hà (2016): Huy động vốn là nghiệp vụ cơ bản của NHTM nhằm thu hút vốn từ bên ngoài phục vụ cho hoạt động kinh doanh Thông qua nghiệp vụ này sẽ hình thành nên nguồn vốn kinh doanh cho ngân hàng

Ngoài lợi nhuận giữ lại, các NHTM huy động từ các nguồn vốn sau: vốn chủ sở hữu, phát hành cổ phiếu, huy động tiền gửi, vốn vay và các nguồn khác Cụ thể như sau:

Vốn pháp định: Điều kiện hàng đầu để khởi nghiệp trước khi được phép khai trương Ngân hàng là phải có đủ vốn ban đầu theo luật định

Vốn điều lệ là vốn được ghi trong điều lệ hoạt động của NHTM Vốn điều lệ ít nhất phải bằng mức vốn pháp định do NHNN công bố vào đầu mỗi năm tài chính Vốn điều lệ quy định cho một ngân hàng nhiều hay ít tuỳ thuộc vào quy mô và phạm vi hoạt động của ngân hàng đó (vốn điều lệ bao hàm cả vốn pháp định)

Ngoài ra vốn tự có củaNHTM còn có các quỹ dự trữ ngân hàng (đây là các quỹ buộc phải trích lập trong quá trình tồn tại và hoạt động của ngân hàng) như: Quỹ bảo toàn vốn, Quỹ phúc lợi, Quỹ khấu hao tài sản cố định,…

Nguồn vốn tự có của NHTM thường chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn của một ngân hàng, nhưng lại là nguồn vốn rất quan trọng, vì nó cho thấy thực lực, quy mô của ngân hàng, nó là cơ sở để thu hút các nguồn vốn khác, là vốn khởi đầu tạo uy tín của ngân hàng đối với khách hàng Hơn nữa nguồn vốn này có tính ổn định cao, có vai trò đặc biệt quan trọng trong việc tài trợ cho các tài sản cố định của NHTM, tài trợ cho hoạt động liên doanh liên kết, mở rộng mạng lới, hay để chống rủi ro,…; Qua đó nhằm hướng tới mở rộng quy mô hoạt động của ngân hàng

Theo đà phát triển, nguồn vốn này sẽ được gia tăng về số lượng tuyệt đối thông qua các nghiệp vụ của mỗi NHTM có thể áp dụng như sau:

– Tăng cường và bổ sung thêm vốn điều lệ bằng cách huy động thêm vốn từ các cổ đông, phát hành cổ phiếu, trái phiếu có thể chuyển thành cổ phiếu,… Các nghiệp vụ huy động này thường được các NHTM cổ phần áp dụng Tuy nhiên, việc phát hành thêm cổ phiếu, trái phiếu có thể chuyển đổi thành cổ phiếu sẽ gây áp lực đối với các cổ đông cũ của ngân hàng, việc tăng thêm cổ phần sẽ kéo theo sự suy giảm tương đối về cổ tức đối với các cổ đông

– Đối với NHTM quốc doanh hay NHTM liên doanh thì có thể tăng thêm vốn

tự có thông qua sự cấp thêm vốn của Chính phủ hay đóng góp thêm vốn của các bên liên doanh

– Ngoài ra, nguồn vốn tự có của NHTM còn được bổ sung thêm từ kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng thông qua việc trích lập các quỹ dự trữ và một

số quỹ khác

Tóm lại, nguồn vốn huy động từ chủ sở hữu là nguồn vốn đóng vai trò nền tảng, là cơ sở để thu hút các nguồn vốn khác Tuy nó chiếm một tỷ trọng không lớn trong cơ cấu nguồn vốn của NHTM nhưng có ý nghĩa quyết định tới sự hình thành

và phát triển của ngân hàng; mặc dù công tác huy động không thuận lợi, phụ thuộc nhiều vào kết quả kinh doanh củ ngân hàng nhưng việc tăng cường mở rộng nguồn vốn này một cách hợp lý là rất quan trọng đối với tất cả các NHTM

b Phát hành cổ phiếu

Để huy động vốn các NHTM cổ phần có thể phát hành cổ phiếu nhằm mở rộng quy mô hoạt động hoặc để đổi mới trang thiệt bị hay để đáp ứng yêu cầu gia tăng vốn của chủ do NHNN quy định Tuy nhiên việc huy động vốn bằng cách này không phải là việc làm thường xuyên và dễ dàng đối với các ngân hàng Việc phát hành cổ phiếu với số lượng và mệnh giá như thế nào cần phải được xem xét kỹ lưỡng bởi hội đồng quản trị và phải được Ủy ban Chứng khoán Nhà nước thông qua Thông thường thì những cổ phiếu của những ngân hàng cổ phần lớn có uy tín được ưa chuộng hơn là cổ phiếu của những ngân hàng cổ phần vốn nhỏ và không

nổi tiếng (Phan Thị Thu Hà, 2015)

c Huy động tiền gửi

Là nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn và có vai trò chủ yếu trong hoạt động kinh doanh của NHTM bao gồm:

 Tiền gửi không kỳ hạn:

Là loại tiền gửi mà khách hàng có thể rút ra bất cứ lúc nào Khách hàng có thể yêu cầu ngân hàng trích tiền trên tài khoản để chuyển trả cho người thụ hưởng, hoặc chuyển số tiền được hưởng vào tài khoản này Đối với khoản tiền gửi này, mục đích chính của người gửi tiền là nhằm đảm bảo an toàn về tài sản và thực hiện các khoản thanh toán qua ngân hàng, do vậy nó còn được gọi là tiền gửi thanh toán Tiền gửi

không kỳ hạn có chi phí thấp, tuy nhiên ngoài chi phí trả lãi, còn có chi phí phát

sinh trong hoạt động phục vụ thanh toán (Phan Thị Thu Hà, 2015)

Để tăng nguồn tiền gửi không kỳ hạn ngân hàng phải đa dạng hóa và thực hiện tốt các dịch vụ trung gian, huy động nhiều khách hàng là các doanh nghiệp lớn sẽ làm cho mức dư tiền gửi bình quân tại ngân hàng luôn cao và ổn định, tạo điều kiện cho ngân hàng có thể sử dụng lượng tiền này để cho vay mà không làm ảnh hưởng đến khả năng thanh toán của ngân hàng

 Tiền gửi có kỳ hạn:

Là loại tiền gửi mà khách hàng được rút ra sau một thời gian nhất định theo kỳ hạn đã được thỏa thuận khi gửi tiền Mục đích của người gửi tiền là lấy lãi cho nên ngân hàng có thể chủ động kế hoạch hóa việc sử dụng nguồn vốn vì chủ động được thời gian Mức lãi suất cụ thể phụ thuộc vào thời gian gửi tiền và sự thỏa thuận giữa hai bên về những điều kiện đảm bảo an toàn trong quan hệ tín dụng Để mở rộng khoản vốn này, ngoài biện pháp lãi suất ngân hàng có thể thực hiện một số biện pháp nhằm tạo nên tính lỏng cho loại tiền gửi có kỳ hạn như cho phép khách hàng

rút trước hạn hoặc xổ số trúng thưởng (Tô Ngọc Hưng, 2015)

Song đối với các khoản tiền gửi khách hàng rút ra trước hạn, ngân hàng thường áp dụng lãi suất của kỳ hạn ngắn hơn hoặc lãi suất của tiền gửi không kỳ hạn Khách hàng gửi tiền có kỳ hạn nhìn chung không được phát hành séc hoặc sử dụng dịch vụ ngân hàng từ tài khoản này Ngân hàng được toàn quyền sử dụng lượng vốn này trong thời hạn khách hàng gửi tiền nên hiệu quả sử dụng nguồn vốn này là rất cao.Tuy nhiên chi phí huy động của loại vốn này lại khá đắt vì lãi suất huy động cao hơn lãi suất tiền gửi không kỳ hạn

 Tiền gửi tiết kiệm:

Là loại tiền gửi để dành của các tầng lớp dân cư, được gửi vào ngân hàng để được hưởng lãi, hình thức phổ biến của loại tiền gửi này là tiết kiệm có sổ Là loại tiết kiệm người gửi tiền được ngân hàng cấp cho một sổ dùng để gửi tiền vào và rút tiền ra, đồng thời nó còn xác nhận số tiền đã gửi Ở nước ta có các hình thức gửi tiền tiết kiệm phổ biến là:

Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Là loại mà khách hàng có thể gửi nhiều lần và

rút ra bất cứ lúc nào, ngân hàng trả lãi theo số dư bình quân hàng tháng nhân với lãi suất, lãi được nhập gốc hàng tháng

Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: Là loại tiền gửi được rút gốc và lãi sau một

thời gian nhất định Tuy nhiên nếu khách hàng có nhu cầu rút trước thời hạn có thể được đáp ứng nhưng phải chịu lãi suất thấp Nếu đến hạn người gửi không có nhu cầu sử dụng thì ngân hàng tự động nhập lãi vào gốc và tiếp tục được hưởng lãi kỳ tiếp theo

Tiền gửi tiết kiệm có mục đích: Thường là hình thức tiết kiệm trung và dài hạn, người

tham gia ngoài việc được ngân hàng trả lãi còn được ngân hàng cấp tín dụng nhằm mục đích

bổ sung thêm vốn để mua sắm các phương tiện phục vụ nhu cầu tiêu dùng

Tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm là loại tiền gửi phi giao dịch Chúng

có cùng tính chất là được hưởng lãi cao và chủ tài khoản không được phát hành séc Nhằm thu hút ngày càng nhiều tiền tiết kiệm, các ngân hàng đều cố gắng khuyến khích người dân thay đổi thói quen giữ vàng và tiền mặt tại nhà bằng cách mở rộng mạng lưới huy động, đưa ra các hình thức huy động đa dạng và lãi suất cạnh tranh hấp dẫn Với hình thức tiền gửi này, người gửi tiền nhận được sổ tiết kiệm Tuy sổ tiết kiệm này không được dùng để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ song có thể thế chấp để vay vốn ngân hàng

 Tiền gửi của các ngân hàng khác:

Nhằm mục đích nhờ thanh toán hộ và một số mục đích khác, NHTM này có

thể gửi tiền tại ngân hàng khác Tuy nhiên, quy mô nguồn tiền này không lớn (Tô

 Vay Ngân hàng Trung ương:

Bất kỳ NHTM nào khi được Ngân hàng Trung ương cấp giấy phép hoạt động đều được vay vốn tại Ngân hàng Trung ương trong trường hợp cần bổ sung vốn khả

dụng Nghiệp vụ vay vốn này được Ngân hàng Trung ương thực hiện dưới hình thức phổ biến là tái cấp vốn, bao gồm tái chiết khấu các loại giấy tờ có giá và cho vay cầm cố, thế chấp Khoản vay này liên quan đến lượng tiền cung ứng của Ngân hàng Trung ương, đến việc thực hiện chính sách tiền tệ quốc gia Do đó, các Ngân hàng Trung ương điều hành việc vay mượn này một cách chặt chẽ, các NHTM phải thực hiện các điều kiện đảm bảo và kiểm soát nhất định

 Vay các tổ chức tín dụng khác:

Qua thị trường liên ngân hàng nhằm mục đích đảm bảo nhu cầu vốn khả dụng trong thời gian ngắn, các ngân hàng có thể khai thác các khoản vốn nhàn rỗi từ các ngân hàng, tổ chức tín dụng khác Hoạt động vay mượn này nhằm mục đích điều hòa nhu cầu vốn khả dụng và đảm bảo nguồn vốn lưu chuyển thông suốt liên tục trong hệ thống ngân hàng

 Phát hành các chứng từ có giá (kỳ phiếu, trái phiếu)

Ngân hàng chủ động phát hành các loại kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng để huy động vốn nhằm thực hiện các dự án đầu tư đã định Việc huy động vốn dưới hình thức phát hành chứng từ có giá được thực hiện theo hai phương thức: phát hành theo mệnh giá (trả lãi sau, người mua trả tiền theo mệnh giá được ghi trên bề mặt chứng từ); phát hành bằng hình thức chiết khấu (trả lãi trước, người mua sẽ trả một

số tiền bằng mệnh giá trừ đi khoản lãi mà họ được hưởng) Thông thường đây là khoản vay không có đảm bảo, những ngân hàng có uy tín hoặc trả lãi suất cao hơn

sẽ vay mượn được nhiều hơn Khả năng vay mượn còn phụ thuộc vào trình độ phát triển của thị trường tài chính tạo khả năng chuyển đổi cho các công cụ nợ dài hạn của ngân hàng

e Các nguồn vốn khác

Khi ngân hàng có những mối quan hệ quốc tế rộng lớn còn có thể tranh thủ các khoản vốn tín dụng hoặc tiếp nhận từ các tổ chức tài chính tiền tệ quốc tế Bao gồm các nguồn ủy thác, nguồn trong thanh toán và các nguồn vốn khác…

1.1.1.3 Quy trình huy động vốn của ngân hàng thương mại

Trong thực tế, Ngân hàng Đại dương-CN tỉnh Quảng Ninh chỉ thực hiện huy

động vốn từ Kênh tiền gửi nên tác giả tập trung phân tích Kênh huy động này Theo

Phan Thị Thu Hà (2015), huy động vốn từ tiền gửi của các NHTM được thực hiện theo quy trình như sau:

Một là: Quy trình tiền gửi thanh toán

a) Mở tài khoản tiền gửi thanh toán

b) Gửi tiền vào TK tiền gửi thanh toán bằng tiền mặt

c) Gửi tiền vào TK tiền gửi thanh toán bằng séc cùng hệ thống (bao gồm séc nội bộ, séc bảo chi nội bộ)

d) Gửi tiền vào TK tiền gửi thanh toán bằng séc khác hệ thống (bao gồm séc cùng địa bàn, séc bảo chi cùng địa bàn)

e) Rút tiền từ TK tiền gửi thanh toán bằng tiền mặt

f) Rút tiền từ TK tiền gửi thanh toán bằng chuyển khoản

g) Nghiệp vụ bán séc cho khách hàng

h) Nghiệp vụ bảo chi séc

i) Nghiệp vụ chuyển khoản tự động

b) Gửi tiền vào TK TGTK KKH bằng tiền mặt

c) Gửi tiền vào TK TGTK KKH bằng séc cùng hệ thống (bao gồm séc nội bộ, séc bảo chi hộ)

d) Gửi tiền vào TK TGTK KKH bằng séc khác hệ thống (bao gồm sẽ cùng địa bạn, séc bảo chi hộ cùng địa bàn)

c) Gửi tiền vào TK TG có kỳ hạn bằng chuyển khoản

d) Gửi tiền vào TK TG có kỳ hạn bằng séc khác hệ thống

e) Rút tiền từ TK TG có kỳ hạn bằng tiền mặt, bằng chuyển khoản

f) Rút tiền lãi từ TK TG có kỳ hạn

g) Điều chỉnh sai lầm

1.1.2 Khái quát về quản lý hoạt động huy động vốn tại NHTM

1.1.2.1 Khái niệm

Theo Phan Thị Thu Hà (2015): Quản lý huy động vốn tại ngân hàng thương

mại là quá trình lập kế hoạch, tổ chức thực hiện và kiểm soát hoạt động huy động vốn nhằm mục tiêu huy động vốn đáp ứng yêu cầu kinh doanh có hiệu quả của ngân hàng trong từng thời kỳ

Chủ thể quản lý huy động vốn trong ngân hàng là Hội đồng quản trị, giám đốc

và các lãnh đạo chi nhánh, phòng giao dịch

1.1.2.2 Sự cần thiết của quản lý huy động vốn

Thời điểm hiện nay khi NHNN tăng tỷ lệ dữ trữ bắt buộc của các ngân hàng, thị trường chứng khoán với nhiều biến động theo xu hướng không tích cực, đồng thời thực hiện cổ phần hóa các NHTM nhà nước, việc huy động vốn trong NHTM trở nên hết sức khó khăn, các ngân hàng tự cạnh tranh với nhau để thu hút khách hàng Trong tình hình đó, các ngân hàng ồ ạt ra các chiêu thức để cạnh tranh như tăng lãi suất huy động, hình thức dự thưởng may mắn làm rối loạn thị trường tiền

tệ Vì vậy nhất thiết phải quản lý huy động vốn trong NHTM

Quản lý hoạt động huy động vốn thực chất là quản lý nhân lực

Quản lý nguồn nhân lực: quản lý nguồn nhân lực liên quan tới con người và những nhân tố xác định mối quan hệ giữa con người với tổ chức sự dụng con người

đó Tại một thời điểm nào đó trong quá trình hoạt động của nó, một tổ chức có thể cần ít hoặc nhiều nhân lực tuỳ thuộc vào yêu cầu của cá hoạt động trong tổ chức Quản lý nguồn nhân lực đảm bảo cho tổ chức có những nhân lực có kỹ năng, được sắp xếp vào những vị trí phù hợp theo đòi hỏi công việc trong tổ chức

Trong NHTM, việc quản lý nguồn nhân lực có ý nghĩa hết sức to lớn nhất là đối với hoạt động huy động vốn, muốn quản lý hoạt động huy động vốn tốt cần phải quản lý con người Trước nhất là quản lý nguồn nhân lực trong tổ chức, nắm bắt

được tình hình của thị trường, của các ngân hàng cạnh tranh để đưa ra các quyết định đúng đắn mang tính ngắn hạn và chiến lược cho từng giai đoạn

Quản lý hoạt động huy động vốn thực chất là quản lý marketing

Lịch sử hình thành Marketing đã khẳng định: Marketing là sản phẩm của nền kinh tế thị trường Marketing đã trở thành hoạt động không thể thiếu trong các doanh nghiệp nói chung và trong các NHTM nói riêng Marketing ngân hàng thuộc nhóm Marketing kinh doanh, là lĩnh vực đặc biệt của ngành dịch vụ Có thể hiểu: Marketing ngân hàng là một hệ thống tổ chức quản lý của một ngân hàng để đạt được mục tiêu đặt ra là thỏa mãn tốt nhất nhu cầu về vốn, về các dịch vụ khác của ngân hàng đối với nhóm khách hàng lựa chọn bằng các chính sách, các biện pháp

hướng tới mục tiêu cuối cùng là tối đa hóa lợi nhuận

Quản lý hoạt động huy động vốn thực chất là quản lý chất lượng

Các chủ thể quản lý trong sứ mệnh và tiến trình quản lý của mình đều mong muốn đạt được kết quả cao nhất trong khả năng cho phép nhằm hoàn thành các mục tiêu đặt ra Để đạt được mong muốn này, chủ thể quản lý phải có cách quản lý đúng, phải tạo ra được các sản phẩm quản lý tốt đố là cách quản lý luôn luôn biết tìm ra các vấn đều và cấch xử lý chúng, cái mà người ta gọi trong quản lý ngày nay là quản lý chất lượng

Thực chất của hoạt động quản lý chất lượng là một tập hợp các hoạt động của chức năng quản lý như hoạch định, tổ chức, kiểm soát, điều chỉnh và chất lượng của đội ngũ cán bộ quản lý Nói một cách khác quản lý chất lượng chính là chất lượng của công tác quản lý Chỉ khi nào toàn bộ những yếu tố về kinh tế, xã hội, công nghệ và tổ chức của hệ thống được xem xét đầy đủ tong mối quan hệ ràng buộc hữu

cơ với nhau mới có cơ sở để nói rằng chất lượng sản phẩm sẽ được đảm bảo

Quản lý chất lượng trong hoạt động huy động vốn của NHTM thực chất cũng

là quản lý việc hoạch định, tổ chức, kiểm soát, điều chỉnh và chất lượng của đội ngũ cán bộ quản lý tham gia trong tổ chức thực hiện công tác huy động vốn cho NHTM

Quản hoạt động huy động vốn thực chất là quản lý hoạt động sản xuất

Kết quả hoạt động của doanh nghiệp phụ thuộc khá lớn vào việc thiết kế, tổ chức và quản lý quá trình biến đổi này Nhiệm vụ của quản lý sản xuất là thiết kế và

tổ chức hệ thống sản xuất nhằm biến đổi các đầu vào thành các đầu ra sau mỗi quá

trình biến đổi, nhưng với một lượng lớn hơn đầu tư ban đầu Giá trị gia tăng là yếu

tố quan trọng nhất, là động cơ hoạt động của các doanh nghiệp và mọi tổ chức, cá nhân có liên quan trực tiếp đến quá trình sản xuất của doanh nghiệp Gía trị gia tăng

là nguồn gốc tạo ra nguồn thu nhập cho tất cả như: chủ sở hữu, cán bộ quản lý, những người lao động; và là nguồn tái đầu tư sản xuất mở rộng đảm bảo cho sự tồn tại và phát triển lâu dài của doanh nghiệp Quản lý sản xuất có hiệu quả là yêu cầu thiết yếu đối với quản lý một tổ chức

Mục tiêu tổng quát của quản lý sản xuất là đảm bảo thoả mãn tối đa nhu cầu của khách hàng trên cơ sở sử dụng hiệu quả nhất các yếu tố sản xuất

Đối với NHTM thì sản xuất ở đây chính là sản xuất ra các dịch vụ khách hàng để huy động nguồn vốn sao cho có hiệu quả nhất, thoả mãn nhu cầu của khách hàng về các dịch vụ đó Muốn quản lý hoạt động huy động vốn tốt thì nhất thiết phải quản lý chất lượng của cá dịch vụ, của các sản phẩm dịch vụ để huy động vốn như: huy động vốn thông qua tiền gửi thanh toán, huy động vốn thông qua tiền gửi tiết kiệm, huy động vốn thông qua các chứng chỉ tiền gửi, huy động vốn thông qua tiền gửi đặc biệt khác

Từ đó xác định lãi suất của từng hình thức huy động, lợi nhuận của từng phía: ngân hàng và khách hàng, xác định hiệu quả thực hiện…chính là thực hiện quản lý chất lượng cho sản phẩm là dịch vụ trong huy động vốn của NHTM

1.1.3 Nội dung quản lý hoạt động huy động vốn tại NHTM

1.1.3.1 Lập kế hoạch huy động vốn

* Khái niệm: Theo Phan Thị Thu Hà (2015): Lập kế hoạch là quá trình xác định các mục tiêu và lựa chọn các phương thức để đạt được các mục tiêu đó Việc lập kế hoạch nhằm mục đích xác định doanh số huy động vốn và phương tiện để đạt được doanh số đó như thế nào

Các nhà quản lý cần phải lập kế hoạch bởi vì lập kế hoạch cho biết phương hướng hoạt động trong tương lai, làm giảm sự tác động của những thay đổi từ môi trường, tránh được sự lãng phí và dư thừa nguồn lực và thiết lập nên những tiêu chuẩn thuận tiện cho công tác kiểm tra

Các kế hoạch huy động vốn hàng năm của NHTM được lập trên cơ sở cân đối cung và cầu về vốn cho hoạt động của ngân hàng Quá trình lập kế hoạch huy động vốn hàng năm bao gồm các bước:

+ Nghiên cứu nhu cầu về nguồn vốn: nhu cầu về nguồn vốn huy động bao gồm: vốn để đáp ứng nhu cầu dự trữ bắt buộc, vốn để cho vay, vốn để đáp ứng nhu cầu thanh khoản và vốn để điều chỉnh kết quả kinh doanh

+ Nghiên cứu năng lực huy động vốn: yếu tố cấu thành năng lực, yếu tố quyết định huy động vốn, kết quả huy động vốn và các yếu tố ảnh hưởng

+ Nghiên cứu mục tiêu huy động vốn cho từng thời kỳ

+ Đề xuất phương án về huy động vốn để đảm bảo tính hiệu lực và hiệu quả + Lựa chọn phương án kế hoạch

+ Quyết định phương án

+ Phân chia kế hoạch tổng thể thành kế hoạch quý, tháng, theo thời hạn huy động và theo nhóm khách hàng huy động

1.1.3.2 Tổ chức triển khai kế hoạch huy động vốn

Tổ chức triển khai kế hoạch huy động vốn bao gồm những nội dung cơ bản :

- Hoàn thiện bộ máy quản lý huy động vốn: Bộ máy huy động vốn của NHTM cần thiết lập từ ban giám đốc chi nhánh đến toàn thể cán bộ nhân viên Từ đó giúp nâng cao hiệu quả của hoạt động huy động vốn

- Lập phương án triển khai huy động vốn: Phương án được thiết lập trước khi chính thức đi vào hoạt động huy động vốn, nó được xây dựng dựa trên nhu cầu vốn hiện tại và sự phát triển của NHTM

- Ban hành văn bản hướng dẫn thực hiện kế hoạch huy động vốn: Để hoạt động huy động vốn có hiệu quả cần ban hành các văn bản cụ thể hướng dẫn, từ đó góp phần thúc đẩy hoạt động huy động vốn tại chi nhánh ngân hàng

- Truyền thông và đàm phán trong hệ thống ngân hàng và ngân hàng với bên ngoài mà cụ thể là khách hàng

- Xây dựng dự trù kinh phí cho việc tổ chức thực hiện kế hoạch huy động vốn

- Phối hợp hoạt động các đơn vị liên quan trong khuôn khổ kế hoạch huy động vốn

- Phát triển hệ thống cung cấp dịch vụ hỗ trợ trong quá trình hoạt độn g huy động vốn

- Xây dựng chỉ tiêu huy động vốn

Trong hoạt động kinh doanh NH thì HĐV là khâu rất quan trọng, nó giúp bảo đảm

sự ổn định thanh khoản Từ tầm quan trọng của huy động vốn, việc xây dựng chỉ tiêu có

tầm quan trọng đặc biệt Chỉ tiêu huy động vốn của NHTM được xây dựng theo thời gian nhất định, dựa vào qui mô hoạt động của NHTM trên cơ sở nhu cầu vốn tín dụng của nền kinh tế Chính vì vậy, chỉ tiêu này tăng, giảm hay giữ ổn định hoàn toàn tùy thuộc vào tình hình cụ thể của nền kinh tế trong từng giai đoạn nhất định

Việc xây dựng các chỉ tiêu huy động vốn là cần thiết: (i) Là căn cứ để tiến hành phân bố nguồn lực một cách cụ thể; (ii) Là căn cứ chủ yếu để đánh giá khả năng và thành tích trong HĐV; (iii) Là căn cứ để kiểm soát sự hoạt động, đảm bảo duy trì sự tiến triển đúng theo hướng đạt được các mục tiêu dài hạn về HĐV; (iv) Chỉ ra những trật tự ưu tiên cho cả NH, chi nhánh, các phòng chức năng

- Xây dựng hệ thống tìm kiếm và phân loại nguồn vốn:

NHTM phải có hệ thống để khai thác tìm kiếm nguồn vốn thông qua hệ thống nhân sự của ngân hàng Việc khai thác tìm kiếm nguồn vốn đóng vai trò quan trọng trong bối cảnh cạnh tranh huy động nguồn khá nóng hiện nay Thực tế cho thấy rằng, việc tìm kiếm nguồn vốn đã khó, nhưng việc duy trì nguồn vốn còn khó hơn nhiều Muốn duy trì được nguồn vốn ổn định lâu dài thì đòi hỏi NHTM phải phân loại nguồn vốn, từ đó đưa ra các biện pháp quản lý phù hợp với đặc điểm của từng nguồn

- Triển khai các hình thức huy động vốn:

Đây là sự cụ thể hóa các nội dung công việc nhất định cần phải làm, những biện pháp và trật tự các bước cần thực hiện trong việc thực thi chiến lược Các nội dung cần hướng vào: (i) Công việc cần làm cụ thể là gì?; (ii) Bao giờ bắt đầu và kết thúc khi nào?; (iii) Ai sẽ làm và chịu trách nhiệm về công việc đó?; (iv) Ngân sách hoạt động lấy từ đâu với số lượng bao nhiêu?; (v) Các qui định về thủ tục (giải quyết khiếu nại của KH, giải quyết quyền lợi của nhân viên, thủ tục hướng dẫn các nhân viên thực thi nhiệm vụ )

Việc huy động vốn đòi hỏi phải có nguồn lực bao gồm: (i) Nguồn lực tài chính; (ii) Nguồn lực vật chất; (iii) Nguồn nhân lực; (iv) Kỹ thuật công nghệ Phân

bổ nguồn lực phải theo nguyên tắc thứ tự ưu tiên: theo các mục tiêu hàng năm và theo chương trình hành động đã được thiết lập

1.1.3.3 Kiểm soát huy động vốn

* Khái niệm: Theo Phan Thị Thu Hà (2015), kiểm soát huy động vốn là quá

trình thu thập thông tin về thực trạng thực hiện kế hoạch huy động vốn của ngân

hàng trong quá trình huy động vốn, xác định độ lệch giữa thực trạng và yêu cầu huy động vốn để có những biện pháp để can thiệp kịp thời, tránh những hậu quả đáng tiếc Hệ thống kiểm soát trong ngân hàng cần hoàn thiện và vận hành tốt nhất

Như vậy, kiểm soát là khâu cuối cùng của qui trình quản lý huy động vốn Đây là quá trình đo lường hoạt động và kết quả của hoạt động huy động vốn của NHTM trên cơ sở các chỉ tiêu đã được xác lập để phát hiện những ưu điểm cũng như tìm ra những hạn chế, từ đó đưa ra những điều chỉnh phù hợp nhằm đạt được kế hoạch một cách tối ưu

Trong thực tế, một kế hoạch dù được thiết kế hoàn hảo đến đâu, trong quá trình thực hiện vẫn có thể nảy sinh nhiều vấn đề cần giải quyết, vì thế các bộ phận

có liên quan phải thường xuyên theo dõi và kiểm tra các việc thực hiện kế hoạch Các hệ thống kiểm tra nếu hoạt động tốt sẽ đảm bảo cho hoạt động như đã lên kế hoạch nói riêng và hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung đạt được mục tiêu với hiệu quả cao

* Nhiệm vụ: Hoạt động kiểm soát huy động vốn cần làm rõ

+ Bộ phận, cá nhân nào có nhiệm vụ kiểm soát; Trách nhiệm và quyền hạn của

bộ phận thực hiện kiểm soát; Đối tượng bị kiểm soát

+ Phương pháp và chuẩn mực của kiểm soát, kiểm tra khả năng sinh lời bao gồm những nỗ lực xác định khả năng sinh lợi đích thực của các sản phẩm, các khu vực, các thị trường, và các kênh phân phối khác nhau Kiểm tra hiệu suất nhằm đánh giá và tìm cách nâng cao hiệu suất của chi phí huy động vốn

+ Trách nhiệm và quyền hạn về điều chỉnh trong kiểm soát

+ Điều chỉnh các hoạt động thực hiện kế hoạch huy động vốn, để hoạt động huy động vốn có chất lượng, các chi nhánh ngân hàng cần điều chỉnh hoạt động cho kịp thời, có hiệu quả, phù hợp với thực tế

* Các hình thức kiểm soát: Để có thể kiểm tra, đánh giá kết quả cũng như

đưa ra những sự điều chỉnh kịp thời trong công tác quản lý huy động vốn, các NHTM thường thông qua các hình thức sau:

- Kiểm tra các kết quả: Qui mô nguồn vốn có đạt được theo kế hoạch hay không? Cơ cấu nguồn vốn có đúng theo tỷ lệ hay không? Kỳ hạn huy động nguồn

đã thực sự hợp lý chưa? Chi phí huy động nguồn đã thực sự tối ưu hay chưa?

- Kiểm tra tính tuân thủ: Nguồn vốn huy động đã phù hợp với qui trình, qui định HĐV hay chưa? Các chính sách khuyến mãi, tiếp thị có theo đúng qui định của pháp luật hay không?

- Kiểm tra việc tổ chức thực hiện công tác marketing tiếp thị, quảng cáo, chất lượng dịch vụ, chăm sóc khách hàng gửi vốn có được thực hiện không? Hiệu quả của chúng đến đâu?

* Các công cụ để kiểm soát:

- Các công cụ kiểm soát truyền thống: Các kế hoạch, hệ tiêu chuẩn (kinh tế -

kỹ thuật), các phương pháp phân tích thống kê, các phân tích chuyên môn

- Các công cụ kiểm tra, đánh giá hiện đại: Các báo cáo tự động in ra từ hệ thống, các phần mềm hỗ trợ tính toán kết quả thu nhập - chi phí

Từ những đánh giá cụ thể trong quá trình kiểm tra kết quả đã đạt được, nhà quản lý sẽ rút ra được những biện pháp cải tiến trong kế hoạch tiếp theo, cũng như

có các giải pháp điều chỉnh hoạt động quản lý của mình cho phù hợp với kế hoạch

và mục tiêu đã đặt ra, hoặc không tiếp tục thực hiện kế hoạch và xây dựng kế hoạch huy động vốn mới

1.1.4 Những yếu tố ảnh hưởng tới quản lý hoạt động huy động vốn tại NHTM

1.1.4.1 Những yếu tố bên ngoài

Các yếu tố bên ngoài ảnh hưởng đến quản lý huy động vốn của NHTM là: Yếu

tố kinh tế; Yếu tố văn hóa, xã hội; Môi trường pháp lý và các chính sách kinh tế vĩ mô; Môi trường cạnh tranh

* Yếu tố kinh tế:

Mức độ tăng trưởng của nền kinh tế quyết định đến thu nhập của các doanh nghiệp, hộ sản suất, kinh doanh và người lao động Khi thu nhập của người lao động được nâng cao, họ có khả năng tích lũy Khối lượng tích lũy của dân cư cao hay thấp phụ thuộc vào nhiều yếu tố trong đó quan trọng nhất là thu nhập và xu hướng tiêu dùng hiện tại Mặc dù thu nhập cao nhưng tiêu dùng hiện tại cao sẽ làm giảm khả năng tích lũy, ngược lại tiêu dùng hiện tại thấp sẽ là cơ hội để tăng tích lũy Đây là nhân tố ảnh hưởng không nhỏ đến nguồn vốn của NHTM

Ổn định kinh tế là một nhân tố ảnh hưởng đến khả năng gia tăng nguồn vốn của NHTM Nếu nền kinh tế tăng trưởng, sản xuất phát triển sẽ tạo điều kiện tích lũy cao

hơn nên ngân hàng có thể thu hút vốn nhiều hơn Nếu nền kinh tế suy thoái, thường xuyên có lạm phát cao, đồng tiền mất giá, lợi ích của người gửi tiền giảm do lãi suất thực giảm xuống, xu hướng đầu tư vào bất động sản chuyển sang nắm giữ vàng, ngoại tệ mạnh sẽ gây khó khăn cho NHTM trong việc HĐV Do đó, ngân hàng phải

có những biện pháp HĐV thích hợp, hấp dẫn khách hàng như tiền gửi đảm bảo bằng vàng, tiền gửi có tính đến trượt giá, HĐV bằng ngoại tệ Hoạt động của thị trường tiền tệ, thị trường vốn đạt hiệu quả và ngày càng phát triển sẽ tạo điều kiện cho dân chúng, các nhà đầu tư, các NHTM tham gia mua bán trên thị trường và tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng HĐV theo các diễn biến của thị trường

* Yếu tố văn hóa, xã hội:

Đây cũng là nhân tố có khả năng chi phối rất lớn đến hành vi tiêu dùng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng của khách hàng Đó là: phong tục tập quán, trình độ dân trí, lối sống của người dân Chẳng hạn như thói quen của người dân trong việc sử dụng tiền mặt, với tâm lý lo ngại trước sự sụt giá của đồng tiền cũng như sự hiểu biết của người dân về các ngân hàng và hoạt động của ngân hàng sẽ có ảnh hưởng rất lớn tới hoạt động HĐV của ngân hàng Nếu như dân cư có sự hiểu biết về ngân hàng cũng như các hoạt động cung cấp dịch vụ của ngân hàng và thấy được những tiện ích, lợi ích ngân hàng mang lại thì họ sẽ gửi nhiều tiền vào ngân hàng hơn và như vậy công tác HĐV cũng thuận lợi hơn Ở các nước phát triển dân chúng có thói quen gửi tiền vào ngân hàng và thực hiện thanh toán qua ngân hàng, ngân hàng là một phần không thể thiếu trong cuộc sống Tuy nhiên, ở phần lớn các nước đang phát triển, một bộ phận người dân chưa có thói quen gửi tiền vào ngân hàng để sử dụng dịch vụ ngân hàng, họ có thói quen cất trữ tiền mặt, vàng bạc và ngoại tệ nên

nó là nhân tố ảnh hưởng mạnh tới công tác HĐV của NHTM

* Môi trường pháp lý và các chính sách kinh tế vĩ mô:

Quá trình HĐKD của ngân hàng không thể nằm ngoài sự bảo hộ và điều chỉnh của hệ thống pháp luật Và NHTM là trung gian tài chính và hoạt động của nó có ảnh hưởng đến hệ thống tài chính quốc gia Do đó, Nhà nước cần có sự kiểm soát chặt chẽ hơn về phương diện pháp luật, và chính sách trên nhiều lĩnh vực khác nhau như cạnh tranh, phá sản, cơ cấu tổ chức ngân hàng Hành lang pháp lý sẽ ảnh hưởng đến nghiệp vụ HĐV của NHTM, cụ thể là: nghiệp vụ HĐV chịu tác động

trực tiếp từ các quy định của pháp luật như: Luật các Tổ chức tín dụng, luật NHNN Ngoài ra nó còn chịu tác động gián tiếp của các bộ luật khác như luật thương mại, luật doanh nghiệp, luật đầu tư nước ngoài

Mọi hoạt động kinh doanh trong đó có hoạt động Ngân hàng đều phải chịu sự điều chỉnh của pháp luật Có những bộ luật can thiệp trực tiếp vào hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Những luật này quy định tỷ lệ huy động vốn của Ngân hàng

so với vốn tự có, quy định phát hành trái phiếu, kỳ phiếu, quy định mức cho vay của Ngân hàng đối với một khách hàng Có những bộ luật tác động gián tiếp đến hoạt động Ngân hàng như luật đầu tư nước ngoài Bên cạnh những bộ luật đó thì chính sách tài chính của một quốc gia cũng ảnh hưởng rất lớn đến nghiệp vụ huy động vốn của NHTM Khi nền kinh tế lạm phát cao, nhà nước có chính sách thắt chặt tiền

tệ bằng cách tăng lãi suất tiền gửi để thu hút tiền ngoài xã hội thì lúc đó NHTM huy động vốn dễ dàng, ngược lại khi nhà nước có chính sách khuyến khích đầu tư, mở rộng sản xuất thì Ngân hàng khó huy động vốn hơn vì người có tiền nhàn rỗi họ bỏ tiền vào sản xuất có lợi hơn gửi Ngân hàng

* Môi trường cạnh tranh

Hiện nay, tại Việt Nam, có rất nhiều các NHTM và các TCTD hoạt động, đặc biệt là sự góp mặt của các NHTM nước ngoài điều đó sẽ tạo sự cạnh tranh về kinh doanh, đặc biệt là thu hút vốn diễn ra vô cùng quyết liệt Hơn nữa, do hệ thống pháp luật kinh tế của nước ta chưa thực sự hoàn thiện nên đã dẫn đến hiện tượng cạnh tranh không lành mạnh, đã tạo ra ấn tượng không tốt đối với khách hàng về hoạt động của hệ thống ngân hàng Ví dụ như việc các ngân hàng âm thầm chạy đua lãi suất với nhau bằng nhiều cách để thu hút vốn từ khách hàng, điều đó sẽ gây ảnh hưởng lớn đến việc kinh doanh của các ngân hàng và cả nền kinh tế

1.1.4.2 Những yếu tố bên trong

* Chính sách lãi suất của NHTM:

Lãi suất được coi là thước đo về mặt lợi ích của khách hàng khi gửi tiền vào ngân hàng do đó lãi suất có ảnh hưởng lớn tới quy mô nguồn vốn thu hút Lợi nhuận của ngân hàng được quyết định bởi lãi suất, bởi nó liên quan đến chi phí ngân hàng

bỏ ra để sở hữu nguồn vốn đó Vì vậy, mỗi ngân hàng phải đề ra một chính sách lãi

suất riêng phù hợp với mục tiêu phát triển của mình Lãi suất huy động có ảnh hưởng lớn đến quy mô gửi tiền vào NHTM, đặc biệt là tiền gửi tiết kiệm vì người dân thường quan tâm đến lãi suất tiền gửi tiết kiệm để so sánh nó với tỷ lệ trượt giá của đồng tiền và khả năng sinh lời từ các hình thức đầu tư khác Từ đó họ đưa ra quyết định có gửi tiền vào ngân hàng hay không, gửi bao nhiêu, dưới hình thức nào Do vậy, các NHTM cần phải xây dựng chính sách lãi suất hợp lý với từng đối tượng khách hàng kể cả khách hàng gửi tiền và khách hàng vay tiền để có thể huy động được nhiều nguồn vốn

* Các phương thức huy động vốn của ngân hàng:

Các phương thức thu hút vốn là nhân tố quyết định tới khả năng thu hút vốn của ngân hàng Các phương thức thu hút càng phong phú, càng đa dạng, hướng tới càng nhiều đối tượng khách hàng, càng đáp ứng được nhiều nhu cầu của khách hàng thì ngân hàng sẽ càng thu hút được nhiều vốn Bên cạnh đó, việc hiện đại hóa các phương thức huy động nhằm tăng tính chính xác, nhanh gọn, thuận tiện cho khách hàng cũng sẽ làm tăng sự hài lòng của khách hàng đối với các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp hơn Đây cũng là cách thức để thu hút được nhiều vốn hơn cho ngân hàng

* Khoa học, công nghệ trong ngân hàng

Trong nền kinh tế hiện nay, cạnh tranh về công nghệ đang diễn ra vô cùng mạnh mẽ và không giới hạn bởi đó là con đường nhanh nhất để gia tăng năng lực sản xuất, nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ và gia tăng ưu thế trong cạnh tranh Hiện đại hóa công nghệ rõ ràng mang lại rất nhiều lợi ích trong công việc, nhất là với ngân hàng, nó giúp cho ngân hàng tiết kiệm được thời gian giao dịch, đơn giản hóa thủ tục giấy tờ và quan trọng hơn nữa là nó rất chính xác, dễ kiểm soát mọi hoạt động một cách chi tiết đến tổng thể Việc làm này sẽ là cơ sở quan trọng

để ngân hàng thu hút được nhiều vốn hơn, và thực hiện các hoạt kinh doanh của mình hiệu quả hơn Tuy đã có bước phát triển tiến bộ về công nghệ ứng dụng, một

số NHTM có khả năng tài chính và sự lựa chọn đầu tư đúng hướng, nên đã có những hệ cơ sở dữ liệu, phần mềm ứng dụng hoạt động rất hiệu quả, nhưng nhìn chung, vấn đề công nghệ vẫn còn tồn tại những khó khăn, vướng mắc như: sự phát triển chưa đồng đều về công nghệ giữa các NHTM, tính đồng bộ của công nghệ còn

thấp; nhiều phần mềm chưa đáp ứng được các yêu cầu của hoạt động quản lý, HĐKD ngân hàng; một số NHTM vẫn sử dụng các phần mềm cũ, xử lý chậm và quản trị dữ liệu không cao, không phù hợp với yêu cầu phát triển hiện nay Hạn chế rất nhiều đến sự phát triển các hoạt động dịch vụ ngân hàng nhất là hoạt động dịch

vụ thanh toán Bên cạnh đó, sự phối hợp liên kết trong phát triển công nghệ còn hạn chế, thiếu tính đồng bộ, chính vì thế, hiệu quả mang lại nhìn từ góc độ vĩ mô chưa cao, lãng phí tài nguyên, hạn chế hiệu quả vốn đầu tư Điển hình là hệ thống máy ATM, mỗi Ngân hàng tự phát triển, sử dụng thẻ riêng, vừa tốn kém, vừa không mang lại tiện ích cao cho khách hàng sử dụng

* Chính sách Marketing của ngân hàng

Marketing trong ngân hàng là một nhân tố quan trọng tác động đến công tác thu hút vốn, cũng như HĐKD của ngân hàng, nhất là trong giai đoạn các ngân hàng đang dần hiện đại hóa ngày nay Những người thuộc bộ phận Marketing sẽ tiếp xúc trực tiếp với khách hàng để tiếp thị, giới thiệu về sản phẩm dịch vụ ngân hàng đồng thời tiếp nhận các phản hồi từ khách hàng để đề xuất với ban lãnh đạo kịp thời giúp ngân hàng tìm kiếm giải pháp nhằm tăng sự hài lòng của khách hàng về dịch vụ mà mình cung cấp Ngoài ra, Marketing trong ngân hàng còn thực hiện một nhiệm vụ hết sức quan trọng khác liên quan đến sự tồn tại của ngân hàng đó chính là việc xây dựng kế hoạch quảng bá thương hiệu, hoạt động từ đó tạo niềm tin, uy tín, thương hiệu đối với khách hàng, giúp ngân hàng thu hút được nhiều nguồn vốn hơn Muốn vậy, xây dựng chiến lược Marketing cần phải được tiến hành nhanh chóng kịp thời

* Công tác tổ chức và trình độ nhân lực

Nguồn nhân lực đang là vấn đề mà các ngân hàng rất quan tâm, bởi đó là nhân

tố quan trọng trong việc thực hiện các nghiệp vụ, điều khiển máy móc hiện đại, và thực hiện các hoạt động khác của ngân hàng Nếu có được nguồn nhân lực có chất lượng, ngân hàng sẽ đạt được năng suất lao động cao hơn, từ đó tạo ra lợi nhuận lớn

Sự phối hợp giữa các bộ phận quản lý, các phòng nghiệp vụ còn chưa đồng bộ, nhịp nhàng, gây phiền hà, mất thời gian cho khách hàng Hệ thống thông tin chưa thực sự có hiệu quả, bao gồm cả thu nhập và xử lý thông tin về HĐV, về cân đối và

kinh doanh vốn Ngoài ra, nguồn nhân lực còn ảnh hưởng đến sự phát triển bền vững và lâu dài của ngân hàng, mang lại cho ngân hàng thương hiệu, uy tín Từ đó ngân hàng sẽ tạo ra cho mình các lợi thế trong cạnh tranh, trong đó có cạnh tranh thu hút vốn

Chính vậy, trong thời đại ngày nay, các ngân hàng đang liên tục cải thiện chất lượng nhân sự của mình bằng việc tuyển chọn mới, và bồi dưỡng, đào tạo về chuyên môn nghiệp vụ cho nhân viên Coi trọng chất lượng nhân lực vẫn là nhân

tố quyết định tới sự thành công việc thực hiện kế hoạch thu hút vốn

* Mạng lưới chi nhánh ngân hàng

Trong bất cứ một tổ chức nào, thì mạng lưới chi nhánh là nhân tố thể hiện về mặt quy mô của tổ chức đó Nếu trên một địa bàn mà ngân hàng có nhiều chi nhánh, chứng tỏ ngân hàng đó có lượng khách hàng và số lần giao dịch lớn, thị trường hoạt động của ngân hàng đã được mở rộng Vì vậy, ngân hàng phải tìm hiểu để xây dựng các PGD, chi nhánh để chuyên phục vụ khách hàng tại từng địa điểm trên địa bàn, giúp HĐKD ngân hàng hiệu quả hơn và cũng để khách hàng cảm thấy thuận tiện, thoải mái hơn Do vậy, việc phát triển mạng lưới chi nhánh ngân hàng là nhiệm vụ mang tính chất chiến lược ảnh hưởng lớn đến công tác thu hút vốn và kết quả kinh doanh của ngân hàng Ngân hàng cần nghiên cứu đầy đủ về thị trường, tiềm lực, và nhiều nhân tố khác để đưa ra các quyết định chính xác, hợp lý khi thành lập các chi nhánh nhỏ

* Uy tín của Ngân hàng

Trong nền kinh tế thị trường để tồn tại và phát triển, các NHTM phải có uy tín trên thị trường Uy tín phải được thể hiện trước hết ở khả năng sẵn sàng thanh toán chi trả cho khách hàng của Ngân hàng, uy tín được thể hiện ở chất lượng hoạt động

có hiệu quả của Ngân hàng Chính vì vậy mà các NHTM phải không ngừng nâng cao và đảm bảo uy tín của mình trên thương trường, từ đó có điều kiện để mở rộng hoạt động kinh doanh của mình, thu hút được nguồn tiền nhàn rỗi của doanh nghiệp

và dân cư Ngoài ra một Ngân hàng có bề dày lịch sử hoạt động sẽ được nhiều khách hàng chọn lựa hơn các Ngân hàng ít kinh nghiệm và uy tín trên thị trường

1.2 Cơ sở thực tiễn về quản lý hoạt động huy động vốn tại NHTM

1.2.1 Kinh nghiệm của một số ngân hàng thương mại

1.2.1.1 Kinh nghiệm của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn-Chi

nhánh tỉnh Quảng Ninh

Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn-Chi nhánh tỉnh Quảng Ninh (viết tắt là CN Agribank Quảng Ninh) có tổng cộng 42 chi nhánh và phòng giao dịch được đặt trên 14 quận huyện của tỉnh Quảng Ninh Các chi nhánh và phòng giao dịch tập trung chủ yếu ở TP Hạ Long (12 địa điểm), huyện Đông Triều (6 địa điểm), TP Móng Cái (4 địa điểm), thị xã Cẩm Phả (4 địa điểm), huyện Yên Hưng (4 địa điểm), Trong những năm qua, nguồn vốn huy động của Chi nhánh liên tục tăng qua các năm và luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn hoạt động của đơn vị Điều này được thể hiện qua tốc độ tăng trưởng của tổng nguồn vốn hoạt động qua các năm, mức tăng trưởng trung bình là 703,5 tỷ đồng/năm Nguồn vốn huy động của Chi nhánh qua các năm cụ thể như sau, năm 2020 đạt 1.930 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 73,40% so với tổng vốn hoạt động, thì sang năm 2021, tăng lên 1.032 tỷ đồng tương đương 53,47%, năm 2022 con số này là 3.137 tỷ đồng, tăng 5,91% so với năm 2021, và bằng 1,625 lần so với cùng thời kỳ năm 2020 Mức tăng trưởng bình quân của vốn huy động của Chi nhánh là 603,5 tỷ đồng/năm đạt tốc độ tăng trưởng bình quân là 29,96%/năm

Trong những năm gần đây, nhất là từ khi triển khai chương trình hiện đại hoá ngân hàng, công tác huy động vốn của Agribank-CN Quảng Ninh đã phát triển, đa dạng hoá với nhiều loại sản phẩm Bên cạnh đó, công tác truyền thông quảng cáo được chi nhánh triển khai đồng bộ ở các mảng nghiệp vụ, các tiện ích sản phẩm, các chương trình ưu đãi cho vay, tổ chức các hội thảo khách hàng để tri ân và quảng bá sản phẩm đến các đối tượng khách hàng phù hợp Vì vậy, nguồn vốn huy động của Agribank- Chi nhánh Quảng Ninh không ngừng tăng trưởng qua các năm

Công tác lập kế hoạch huy động vốn: Là một địa bàn có nhiều tiềm năng huy

động vốn trong dân cư và cả các tổ chức kinh tế, hàng năm Ban Lãnh đạo chi nhánh đều xây dựng kế hoạch huy động vốn cụ thể tới từng Phòng ban, Phòng giao dịch sao cho phù hợp với địa bàn huy động nằm trải dài từ Hà Tu đến Hoành Bồ Chỉ tiêu huy động vốn phải được giao tới từng phòng nghiệp vụ, từng nhân viên

Công tác thực hiện kế hoạch huy động vốn: Luôn có chính sách lãi suất ưu đãi

thích hợp, linh hoạt để khuyến khích người dân tiết kiệm và gửi tiền vào Ngân hàng Tăng cường liên kết với các tổ chức, các bên có liên quan khác như các Ngân hàng trong ngành, công ty bảo hiểm, công ty chứng khoán, hàng không, điện tử - viễn thông, khu du lịch, khu vui chơi giải trí, và đặc biệt là khách hàng ngành Than nhằm khuyếch trương danh tiếng của Ngân hàng trên đại bàn tỉnh, mở rộng đối tượng khách hàng, phát triển nghiệp vụ thanh toán, tăng vốn huy động trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng Đây chính là cơ sở để thu hút khách hàng mới và gia tăng uy tín, vị thế của Ngân hàng

Agribank- Chi nhánh Quảng Ninh có một đội ngũ nhân sự am hiểu sâu sắc thị trường vốn là người dân bản địa, năng động, có kinh nghiệm công tác lâu dài trong ngành ngân hàng Các cán bộ của Agribank- Chi nhánh Quảng Ninh trực tiếp đến từng doanh nghiệp, từng hộ gia đình hay các khu vực chợ, khu thương mại để gặp

gỡ, giới thiệu cũng như nắm bắt nhu cầu và thuyết phục khách hàng tin tưởng, đồng

ý sử dụng dịch vụ của mình

Công tác kiểm soát huy động vốn, Ban Giám đốc Agribank- Chi nhánh Quảng

Ninh đã thường xuyên giám sát tình hình nhằm đưa ra các chính sách hợp lý trong công tác huy động vốn

Ngoài ra, sau mỗi đợt huy động, phải tổng kết lại quá trình huy động để xem các chính sách đã phù hợp chưa, rồi từ đó rút ra những bài học kinh nghiệm nhằm làm tốt, hiệu quả cho các đợt huy động sau

1.2.1.2 Kinh nghiệm của Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam-Chi nhánh Quảng Ninh

BIDV- Chi nhánh Quảng Ninh được thành lập và đi vào hoạt động từ đầu năm

1993 Trong những năm qua, nguồn vốn huy động của chi nhánh liên tục tăng trưởng Cụ thể, năm 2021 so với năm 2020 tăng 37.391 triệu đồng với tỷ lệ tăng 12,7% Năm 2022 so với năm 2021 tăng 105.125 triệu đồng với tỷ lệ tăng 31,7%

Có thể thấy, ngân hàng đang có những bước tăng trưởng vững chắc về nguồn vốn huy động

Đến nay, công tác huy động vốn được quản lý tập trung tại Trụ sở chính Trụ

sở chính đưa ra các hình thức huy động, cân đối nguồn vốn và có các chính sách phù hợp, đảm bảo hoạt động hài hòa toàn hệ thống Với mô hình quản lý này, có những thời điểm gây bất lợi cho BIDV- Chi nhánh Quảng Ninh trong việc tăng trưởng nguồn vốn, do không có tính chủ động trong việc thực hiện chính sách lãi suất huy động để thu hút khách hàng

Hình thức huy động vốn của ngân hàng ngày càng đa dạng, phù hợp với nhu cầu thị hiếu khách hàng Điều này tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng Những khách hàng có nhiều vốn mà chu kỳ sử dụng vốn ngắn hạn có thể sử dụng hình thức này Trước đây trong trường hợp này thì khách hàng chỉ có thể gửi vào khoản mục không kỳ hạn Với kỳ hạn linh hoạt đã giúp cho khách hàng vừa giữ được tiền an toàn lại vừa kinh tế (lãi cao hơn)

Khách hàng của Chi nhánh cũng rất đa dạng Ngoài khách hàng lớn như: công

ty máy tính Quảng Ninh, công ty điện lực EVN Quảng Ninh, công ty cổ phần dịch

vụ giải trí Quảng Ninh… số lượng khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ cũng ngày càng gia tăng Ngân hàng đã đề ra hẳn một chiến lược thu hút khách hàng là những doanh nghiệp vừa và nhỏ Điều này viúp cho ngân hàng ít bị phụ thuộc vào những khách hàng lớn Khách hàng nhiều, đa dạng, ngân hàng có thể chủ động được mức lãi suất, các chi phí đầu vào từ đó cũng chủ động được lãi suất đầu ra Những năm gần đây, chi nhánh cũng đẩy mạnh việc huy động các nguồn vốn trung và dài hạn Đây chính là cơ sở tạo nhiều lợi nhuận cho ngân hàng, bởi từ

đó ngân hàng có thể tiến hành cho vay trung và dài hạn nhiều hơn với lãi suất cao Huy động được nhiều vốn trung và dài hạn cũng chứng tỏ ngân hàng đã ngày một

có uy tín hơn

Song song với việc huy động vốn, chi nhánh cũng hết sức chú ý đến việc sử dụng vốn: cho vay, đầu tư… Huy động vốn tạo cơ sở cho sử dụng vốn và sử dụng vốn lại là điều kiện thúc đẩy huy động vốn Nâng cao việc sử dụng vốn một cách có hiệu quả sẽ giúp cho chi nhánh tăng cường huy động vốn và làm cho lợi nhuận của ngân hàng tăng lên

1.2.1.3 Kinh nghiệm của Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Chi nhánh Quảng Ninh

Nam-Trong những năm qua, ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam, Chi nhánh Quảng Ninh (gọi tắt là Vietinbank-Chi nhánh Quảng Ninh) đã có những thành công nhất định trong hoạt động huy động vốn Tổng nguồn vốn huy động của Chi nhánh tăng dần qua các năm, năm 2021, nguồn vốn huy động được là 6.542 tỷ đồng cao hơn 9,32% so với năm 2020 Qua đó ta thấy mặc dù năm 2021 thị trường tài chính tiền tệ có những diễn biến bất lợi, lạm phát tăng cao tạo nên sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng nhưng chi nhánh với sự nỗ lực hết mình đã duy trì khá tốt hoạt động kinh doanh Nguồn vốn của Chi nhánh vẫn khá ổn định và đã có sự tăng trưởng trong năm 2022 Điều đó cho thấy Chi nhánh đã có sự cố gắng trong công tác huy động vốn bằng việc áp dụng nhiều biện pháp như đa dạng hóa các hình thức, lãi suất linh hoạt, áp dụng chương trình khuyến mại

Trong cơ cấu nguồn vốn huy động, tiền gửi kỳ hạn trên 12 tháng chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn huy động được, năm 2021 là 2.937 tỷ đồng, đến năm 2022 là 3.374 tỷ đồng Loại tiền gửi không kỳ hạn và kỳ hạn dưới 12 tháng chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ Tiền gửi kỳ hạn trên 12 tháng có xu hướng tăng đều qua các năm, năm 2021 tăng 6,95% so với năm 2020 và năm 2022 tăng 14,87% tương đương tăng 437 tỷ đồng so với năm 2021

- Cơ cấu vốn huy động tương đối phù hợp và đạt tốc độ tăng trưởng tốt Đặc biệt Chi nhánh rất quan tâm tới việc tăng trưởng nguồn vốn tiền gửi từ các tổ chức kinh tế, đây là nguồn vốn có chi phí thấp và ngân hàng còn có thêm thông tin về tình hình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp để có chính sách khách hàng thích hợp góp phần đáng kể vào việc nâng cao hiệu quả kinh doanh của Chi nhánh

- Công tác huy động vốn có những bước đổi mới như sau:

+ Tập trung mở rộng mạng bán lẻ (ATM), mở thêm các cửa giao dịch

+ Tăng cường các hoạt động huy động vốn thông qua các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm với lãi suất hấp dẫn, kỳ phiếu đa dạng về loại tiền (VND và ngoại tệ), kỳ hạn phương thức trả lãi có tính đến yếu tố cạnh tranh

+ Chú trọng đến việc nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng: Chi nhánh đã tiến hành hiện đại hoá ngân hàng với mô hình tổ chức hiện đại, hệ thống công nghệ

tiên tiến, xây dựng đội ngũ cán bộ với tác phong giao dịch nhanh nhẹn, lịch sự, tận tình, chu đáo, trung thực, có trình độ chuyên môn và năng lực quản lý tốt, có tinh thần học hỏi nhằm tạo nên hình ảnh một Vietinbank- Chi nhánh Quảng Ninh với chất lượng phục vụ tốt, góp phần quan trọng tạo nên sự tín nhiệm với khách hàng + Trong thời gian qua Chi nhánh đã thực hiện một chính sách lãi suất linh hoạt trên cơ sở theo dõi thường xuyên biến động lãi suất trên thị trường, từ đó phân tích

dự đoán xu hướng biến động của nó, dùng lãi suất như một công cụ để thực hiện chính sách khách hàng như có chính sách ưu đãi về lãi suất huy động vốn đối với các khách hàng có số dư tiền gửi lớn, thường xuyên và cho vay với lãi suất ưu đãi đối với khách hàng quen, có chất lượng tín dụng tốt

1.2.2 Bài học kinh nghiệm rút ra cho ngân hàng Đại Dương - CN Quảng Ninh

Từ những kinh nghiệm huy động vốn của các ngân hàng trên, Ngân hàng Đại Dương - CN Quảng Ninh có thể rút ra một số bài học kinh nghiệm sau đây:

- Về lập kế hoạch huy động vốn: Cần xây dựng kế hoạch huy động vốn cụ thể

tới từng PGD sao cho phù hợp với địa bàn huy động Chỉ tiêu huy động vốn phải được giao tới từng phòng nghiệp vụ, từng nhân viên Hình thức huy động vốn phải

đa dạng, phù hợp với từng đối tượng, vùng miền, nhằm khai thác tốt nhất mọi nguồn lực tiềm tàng trong dân cư

- Về triển khai kế hoạch huy động vốn:

Phải thường xuyên nghiên cứu thị trường, đáp ứng nhu cầu thay đổi của thị trường Việc mở rộng huy động vốn đều phải dựa trên nền tảng tăng cường sử dụng tin học, hiện đại hóa hoạt động của Ngân hàng

Ngân hàng Đại Dương - CN Quảng Ninh cần phối hợp liên kết với các tổ chức, cá nhân trên địa bàn Tỉnh: xây dựng mối quan hệ tốt với các khách hàng ngành Than, khu du lịch, khu vui chơi giải trí, nhằm mở rộng đối tượng khách hàng, phát triển nghiệp vụ thanh toán, tăng vốn huy động trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng Đây chính là cơ sở để thu hút khách hàng mới và gia tăng uy tín, vị thế của Ngân hàng

Ngân hàng Đại Dương - CN Quảng Ninh cần đa dạng kênh phân phối và phát triển hệ thống kênh phân phối Ngân hàng hiện đại Việc làm này giúp mở rộng mạng lưới của Ngân hàng, giúp cho các sản phẩm, dịch vụ của Ngân hàng dễ dàng tiếp cận với khách hàng hơn Bên cạnh đó cũng giúp Ngân hàng kịp thời nắm bắt

những nhu cầu, đòi hỏi của khách hàng, từ đó kịp thời đưa ra những động thái phù hợp làm hài lòng khách hàng

Cần hoàn thiện và phát triển dịch vụ chăm sóc khách hàng nhằm tạo sự thoải mái cho khách hàng khi sử dụng các sản phẩm, dịch vụ của Ngân hàng Từ đó, tạo niềm tin

và xây dựng một lượng khách hàng trung thành ngày càng lớn cho Ngân hàng

Từng bước nâng cao chất lượng dịch vụ cũng như chất lượng phục vụ mà yếu tố quyết định là hiện đại hoá trình độ công nghệ, đa dạng chủng loại sản phẩm, nâng cao trình độ chuyên môn của nhân viên, triển khai chương trình phần mềm ứng dụng Đào tạo đội ngũ cán bộ nhân viên có kiến thức nghề chuyên sâu, phong cách phục vụ chuyên nghiệp, có lòng yêu nghề và thực sự có tâm Đây là một yếu tố quan trọng góp phần tạo nên hiệu quả trong cạnh tranh làm cho khách hàng cảm thấy được tôn trọng, được phục vụ theo đúng ý nghĩa là khách hàng Mặt khác cần thu hút được đông đảo khách hàng, tạo tâm lý thoải mái và giảm thời gian chờ đợi cho khách hàng

- Về kiểm soát huy động vốn: Cần thường xuyên kiểm tra kế hoạch huy động

vốn để kịp thời nắm bắt tình hình để điều chỉnh kế hoạch huy động vốn sao cho phù hợp với từng thời kỳ

- Về tổng kết, đúc rút kinh nghiệm: Sau mỗi đợt huy động, phải tổng kết lại

quá trình huy động để xem các chính sách đã phù hợp chưa, rồi từ đó rút ra những bài học kinh nghiệm nhằm làm tốt, hiệu quả cho các đợt huy động sau

Chương 2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 Các câu hỏi nghiên cứu

Xuất phát mục tiêu nghiên cứu, đề tài sẽ phải làm rõ và trả lời được các câu hỏi sau:

1 Thực trạng quản lý hoạt động huy động vốn tại ngân hàng Đại Dương - CN tỉnh Quảng Ninh trong giai đoạn 2020-2022 như thế nào?

2 Các nhân tố ảnh hưởng đến quản lý hoạt động huy động vốn tại ngân hàng Đại Dương - CN tỉnh Quảng Ninh ra sao?

3 Phương hướng và giải pháp nào nhằm hoàn thiện quản lý hoạt động huy động vốn tại ngân hàng Đại Dương - CN tỉnh Quảng Ninh trong thời gian tới?

2.2 Phương pháp nghiên cứu

2.2.1 Phương pháp thu thập thông tin

2.2.1.1 Phương pháp thu thập thông tin thứ cấp

Số liệu thứ cấp được thu thập từ các nguồn sau:

- Các tài liệu, số liệu, kết quả nghiên cứu trong và ngoài nước, báo tạp chí chuyên ngành về lĩnh vực tài chính-ngân hàng, tài liệu trên mạng Internet có liên quan đến đề tài nghiên cứu, các văn bản của cơ quan quản lý Nhà nước về tài chính-ngân hàng

- Đề tài còn tiến hành thu thập số liệu tại ngân hàng Đại Dương - CN tỉnh Quảng Ninh (các báo cáo tổng hợp tình hình thu-chi, dự toán huy động vốn, kế hoạch thực hiện huy động vốn, kiểm soát huy động vốn ); VietinBank - CN Quảng Ninh, BIDV-CN Quảng Ninh, Cục thống kê tỉnh Quảng Ninh, Cổng thông tin điện

tử tỉnh Quảng Ninh và một số cơ quan liên quan

2.2.1.2 Phương pháp thu thập thông tin sơ cấp

* Đối tượng khảo sát:

Để tìm hiểu về quản lý huy động vốn tại Ngân hàng Đại Dương-CN tỉnh Quảng Ninh, tác giả tiến hành khảo sát hai nhóm đối tượng: (i): Đội ngũ CBCC tại Ngân hàng Đại Dương-CN tỉnh Quảng Ninh; (ii): Nhóm khách hàng của Ngân hàng Đại Dương-CN tỉnh Quảng Ninh

* Về thời điểm điều tra: Thời gian điều tra thực tế là vào tháng 1, 2 năm 2023