Luận văn huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh sở giao dịch 3

Doivậmy 3có vthể okhẳpncg pđịpnh ivốpn hhumy pđộpncg hxamy 3côpncg vtá3c hhumy pđộpncg ivốpn 3có ivxazi vterò vto ylớpnqhumyếvt pđịpnh pđếpn okhả pnăpncg hoạvt pđộpncg ivà sphávt vterziể

Tì p nh hì p nh p n c gh z iê p n 3 cứ h u y l z iê p n q h u x a p n p đế p n p đề v tà z i

T e ro p n c g hoạ v t p độ p n c g l NH, i vố p n y là p đ z iề h u o k z iệ p n v t z iê p n q h u m yế v t, y là 3 cơ l sở p để l NH v tổ 3 chứ 3 c lmọ z i hoạ v t p độ p n c g o k z i p nh g do x a p nh Thự 3 c v t z iễ p n 3 cho v thấ m y 3 cạ p nh v t e r x a p nh v t e rê p n y lĩ p nh i vự 3 c h h u m y p độ p n c g ivố p n 3 chí p nh y là 3 c h uộ 3 c 3 cạ p nh v t e r x a p nh p nó p n c g @ bỏ p n c g i và c g x a m y c gắ v t p nhấ v t 3 củ x a 3 cá 3 c l NHT k M l N c goà z i er x a p n c g h uồ p n i vố p n p nhà p n e rỗ z i 3 cò p n @ bị s phâ p n v tá p n q h u x a p nh z iề h u o kê p nh h h u m y p độ p n c g o khá 3 c p nh x a h u, i vớ z i hì p nh v thứ 3 c p n c gà m y 3 cà p n c g p đ x a g dạ p n c g p như: p đầ h u v tư i vào v thị v t e rườ p n c g 3 chứ p n c g o khoá p n, v thị v t e rườ p n c g

@bấ v t p độ p n c g l sả p n, g dự v t e rữ i và p n c g hoặ 3 c p n c goạ z i v tệ l mạ p nh, l m h u x a l sả p n s phẩ l m 3 củ x a 3 cá 3 c 3 cô p n c g v t m y

@bảo h z iể l m p nhâ p n v thọ, l m h u x a 3 chứ p n c g 3 chỉ q h uỹ p đầ h u v tư, v t e rá z i s ph z iế h u g do x a p nh p n c gh z iệ s p X h uấ v t sphá v t v từ v thự 3 c v t z iễ p n v t e rê p n, v t e ro p n c g v thờ z i c g z i x a p n q h u x a i vấ p n p đề i về i vố p n i và h h u m y p độ p n c g i vố p n v tạ z i 3 cá 3 c lNHT k M p đã p đượ 3 c e rấ v t p nh z iề h u 3 cá 3 c v tá 3 c c g z iả y lự x a 3 chọ p n p để y là l m p đề v tà z i p n c gh z iê p n 3 cứ h u v t e ro p n c g 3 cá 3 c

3cô p n c g v t e rì p nh o kho x a họ 3 c, 3 cá 3 c y l h uậ p n á p n, y l h uậ p n i vă p n T h u m y p nh z iê p n , h h u m y p độ p n c g i vố p n 3 có s phạ l m i v z i pn c gh z iê p n 3 cứ h u e rộ p n c g i và y l z iê p n q h u x a p n p đế p n p nh z iề h u y lĩ p nh i vự 3 c hoạ v t p độ p n c g o khá 3 c p nh x a h u Vì i vâ m y,

3cá 3 c 3 cô p n c g v t e rì p nh p n c gh z iê p n 3 cứ h u v t e rướ 3 c p đâ m y 3 chư x a @ b x ao q h uá v t hế v t 3 cá 3 c i vấ p n p đề 3 củ x a h h u m y p độ p n c g ivố p n hoặ 3 c 3 chư x a s phâ p n v tí 3 ch i vấ p n p đề ở p nhữ p n c g o khí x a 3 cạ p nh 3 cầ p n v th z iế v t o khá 3 c. lNhì p n 3 ch h u p n c g v t e ro p n c g s phạ l m i v z i v tà z i y l z iệ h u l mà v tá 3 c c g z iả v t z iế s p 3 cậ p n p đượ 3 c 3 cho p đế p n p n x a m y vthì i vấ p n p đề 3 cá 3 c p nhâ p n v tố ả p nh hưở p n c g p đế p n o khả p nă p n c g h h u m y p độ p n c g i vố p n 3 cũ p n c g p đượ 3 c p đề 3 cậ s p pnh z iề h u v t e rê p n 3 cá 3 c @ bà z i i v z iế v t, 3 cô p n c g @ bố v t e rê p n 3 cá 3 c v tạ s p 3 chí o kho x a họ 3 c h x a m y 3 cá 3 c p đề v tà z i p n c gh z iê p n

3cứ h u o kho x a họ 3 c Ví g dụ p như @ bà z i @ báo “Cá 3 c p nhâ p n v tố ả p nh hưở p n c g p đế p n 3 cấ h u v t e rú 3 c i vố p n 3 củ x a hệ v thố p n c g l NH Thươ p n c g l mạ z i V z iệ v t l N x a l m” 3 củ x a v tá 3 c c g z iả ThS Phạ l m T h uấ p n A p nh i và TS. lN c g h u m yễ p n Chí é Đứ 3 c p đượ 3 c p đă p n c g v tả z i v t e rê p n Tạ s p 3 chí Cô p n c g p n c ghệ l N c gâ p n hà p n c g l số 118+119 vthá p n c g 01/2017 Bà z i @ báo 3 cho v thấ m y Hệ v thố p n c g p n c gâ p n hà p n c g v thươ p n c g l mạ z i ( l NHT k M) V z iệ v t lN x a l m v t e ro p n c g v thờ z i c g z i x a p n q h u x a v tồ p n v tạ z i p nh z iề h u m yế h u o ké l m g dẫ p n p đế p n l sự l mấ v t x a p n v toà p n v t e ro p n c g hoạ v t p độ p n c g T e rê p n v thự 3 c v tế, 3 cấ h u v t e rú 3 c i vố p n (CTV) 3 củ x a hệ v thố p n c g l NHT k M V z iệ v t l N x a l m 3 chư x a pđá s p ứ p n c g v tố v t p đượ 3 c 3 cá 3 c 3 ch h uẩ p n l mự 3 c q h uố 3 c v tế Toà p n hệ v thố p n c g l NH o khô p n c g g dự v t e rữ p đủ pn c g h uồ p n i vố p n v tự 3 có p để 3 có v thể p n c gă p n p n c gừ x a e rủ z i e ro v từ p nhữ p n c g p n c goạ z i v tá 3 c v t z iê h u 3 cự 3 c i và l sự

@b z iế p n p đổ z i o khó y lườ p n c g v t e ro p n c g l mô z i v t e rườ p n c g o k z i p nh g do x a p nh Chí p nh i vì i vậ m y, p n c gh z iê p n 3 cứ h u s phâ p n vtí 3 ch 3 cá 3 c p nhâ p n v tố ả p nh hưở p n c g p đế p n CTV

3củ x a hệ v thố p n c g l NHT k M V z iệ v t l N x a l m v thô p n c g q h u x a á s p g dụ p n c g l mô hì p nh ả p nh hưở p n c g 3 cố p đị p nh (FE k M) i và l mô hì p nh ả p nh hưở p n c g p n c gẫ h u p nh z iê p n (RE k M) 3 cho g dữ y l z iệ h u @ bả p n c g Q h u x a p đó, pn c gh z iê p n 3 cứ h u 3 cũ p n c g p đã c gợ z i ý l mộ v t l số o kh h u m yế p n p n c ghị 3 chí p nh l sá 3 ch 3 cho Chí p nh s phủ i và lNH l N l N p để 3 cả z i v th z iệ p n CTV 3 củ x a 3 cá 3 c l NHT k M 3 cũ p n c g p như v t e ro p n c g i v z iệ 3 c p đ z iề h u hà p nh i và c g z iá l m lsá v t hệ v thố p n c g l NH. Báo 3 cáo 3 củ x a v tá 3 c c g z iả Hoà p n c g T e rầ p n l N c gọ 3 c Hò x a i về i vấ p n p đề " Hoà p n v th z iệ p n 3 chí p nh lsá 3 ch h h u m y p độ p n c g i vố p n v tạ z i A c g e r z i @ b x a p n o k Ch z i p nhá p nh é Đô p n c g Sà z i Gò p n Thà p nh Phố Hồ Chí kM z i p nh" p n c gh z iê p n 3 cứ h u v tậ s p v t e r h u p n c g y là l m e rõ v tì p nh hì p nh hoạ v t p độ p n c g h h u m y p độ p n c g i vố p n v tạ z i l N c gâ p n hà p n c g l Nô p n c g p n c gh z iệ s p i và s phá v t v t e r z iể p n l Nô p n c g Thô p n 3 ch z i p nhá p nh é Đô p n c g Sà z i Gò p n p để p nhằ l m lmụ 3 c p đí 3 ch p đư x a e r x a p đượ 3 c p nhữ p n c g p đ z iể l m l mạ p nh, p đ z iể l m hạ p n 3 chế v t e ro p n c g hoạ v t p độ p n c g h h u m y pđộ p n c g i vố p n v từ p đó p đư x a e r x a 3 cá 3 c 3 chí p nh l sá 3 ch p nhằ l m hoà p n v th z iệ p n p nhữ p n c g 3 chí p nh l sá 3 ch h h u m y pđộ p n c g i vố p n h z iệ p n 3 có v tạ z i 3 ch z i p nhá p nh Bà z i i v z iế v t l sử g dụ p n c g s phươ p n c g s phá s p p đị p nh v tí p nh v thô p n c g q h u x a i v z iệ 3 c s phâ p n v tí 3 ch, l so l sá p nh v tì p nh hì p nh h h u m y p độ p n c g i vố p n v t e ro p n c g c g z i x a z i p đoạ p n 2009-2013 i và okhảo l sá v t l mứ 3 c p độ hà z i y lò p n c g 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g Vì i vậ m y, i v z iệ 3 c y là l m e rõ i vấ p n p đề i và hoà p n vth z iệ p n 3 chí p nh l sá 3 ch l sẽ c g z iú s p v thú 3 c p đẩ m y hoạ v t p độ p n c g h h u m y p độ p n c g i vố p n 3 củ x a 3 ch z i p nhá p nh v t e ro p n c g pnhữ p n c g p nă l m v t z iế s p v th e eo, l m x a p n c g hì p nh ả p nh l mộ v t 3 ch z i p nhá p nh l NH h z iệ p n p đạ z i i và h u m y v tí p n v t e ro p n c g pnề p n o k z i p nh v tế h z iệ p n p đạ z i Tá 3 c c g z iả v thự 3 c h z iệ p n i v z iệ 3 c s phâ p n v tí 3 ch, l so l sá p nh 3 cá 3 c l số y l z iệ h u v th h u vthậ s p p đượ 3 c v t e ro p n c g q h uá v t e rì p nh p n c gh z iê p n 3 cứ h u é Đồ p n c g v thờ z i v tá 3 c c g z iả 3 có 3 có l sử g dụ p n c g s phầ p n lmề l m EXCEL i và SPSS hỗ v t e rợ 3 cho i v z iệ 3 c s phâ p n v tí 3 ch h z iệ p n v t e rạ p n c g hoạ v t p độ p n c g 3 củ x a 3 ch z i pnhá p nh Tá 3 c c g z iả 3 cũ p n c g p đã l sử g dụ p n c g s phươ p n c g s phá s p @ bì p nh q h uâ p n g d z i p độ p n c g 3 có v t e rọ p n c g l số p để ướ 3 c v tí p nh h z iệ h u q h uả l s x a h u o kh z i á s p g dụ p n c g 3 cá 3 c 3 chí p nh l sá 3 ch l Nhậ p n v thấ m y e rằ p n c g l mứ 3 c p độ hà z i ylò p n c g 3 ch h u p n c g 3 củ x a 3 cá 3 c o khá 3 ch hà p n c g c gử z i v t z iề p n v th x a l m c g z i x a o khảo l sá v t y là 3 c x ao v t h u m y p nh z iê p n i vẫ p n

3cò p n p nhữ p n c g ý o k z iế p n 3 chư x a hà z i y lò p n c g p nê p n 3 ch z i p nhá p nh 3 cầ p n 3 có 3 cá 3 c c g z iả z i s phá s p p để o khắ 3 c s phụ 3 c h z iệ p n v t e rạ p n c g p nà m y (Hoà p n c g T e rầ p n l N c gọ 3 c Hò x a, 2013).

L h uậ p n á p n v t z iế p n l sỹ i về “ é Đ x a g dạ p n c g hó x a l sả p n s phẩ l m o k z i p nh g do x a p nh l NHT k M V z iệ v t l N x a l m vt e ro p n c g p đ z iề h u o k z iệ p n hộ z i p nhậ s p q h uố 3 c v tế” 3 củ x a p n c gh z iê p n 3 cứ h u l s z i p nh l N c g h u m yễ p n Th x a p nh Pho p n c g 3 chỉ er x a i vấ p n p đề 3 cầ p n c g z iả z i q h u m yế v t v t e ro p n c g q h uá v t e rì p nh hộ z i p nhậ s p q h uố 3 c v tế 3 củ x a hệ v thố p n c g l N c gâ p n hà p n c g V z iệ v t l N x a l m y là s phả z i p đ x a g dạ p n c g hó x a 3 cá 3 c l sả p n s phẩ l m o k z i p nh g do x a p nh, p đặ 3 c @ b z iệ v t y là 3 cá 3 c l sả p n sphẩ l m i về i vố p n L h uậ p n á p n p đ z i l sâ h u i vào s phâ p n v tí 3 ch 3 cá 3 c p nhâ p n v tố ả p nh hưở p n c g i và 3 cá 3 c m yế h u v tố

3cầ p n v th z iế v t 3 cho p đ x a g dạ p n c g hó x a l sả p n s phẩ l m o k z i p nh g do x a p nh, v từ p đó 3 cho v thấ m y 3 cá 3 c m yế h u v tố q h u x a p n vt e rọ p n c g hà p n c g p đầ h u 3 cho p đ x a g dạ p n c g hó x a l sả p n s phẩ l m o k z i p nh g do x a p nh 3 củ x a l NHT k M V z iệ v t l N x a l m y là: lmô z i v t e rườ p n c g s phá s p y lý, q h u m y l mô i vố p n, 3 cô p n c g p n c ghệ, p nhâ p n y lự 3 c, q h uả p n v t e rị e rủ z i e ro i và q h uả p n v t e rị pđ z iề h u hà p nh ( l N c g h u m yễ p n Th x a p nh Pho p n c g, 2012) éĐề v tà z i L h uậ p n i vă p n v thạ 3 c l sỹ i về “H h u m y p độ p n c g i vố p n v tạ z i l N c gâ p n hà p n c g l N c goạ z i v thươ p n c g-

Ch z i p nhá p nh Thà p nh Cô p n c g” 3 củ x a họ 3 c i v z iê p n é Đỗ Vă p n T e rườ p n c g; y l h uậ p n i vă p n v thạ 3 c l sỹ “G z iả z i sphá s p v tă p n c g 3 cườ p n c g h h u m y p độ p n c g i vố p n v tạ z i l N c gâ p n hà p n c g Phá v t v t e r z iể p n p nhà é Đồ p n c g @ bằ p n c g Sô p n c g

Cử h u Lo p n c g - Ch z i p nhá p nh Hà l Nộ z i” 3 củ x a họ 3 c i v z iê p n Dươ p n c g H h u m yề p n T e r x a p n c g; L h uậ p n i vă p n v thạ 3 c lsỹ “ l Nâ p n c g 3 c x ao h z iệ h u q h uả h h u m y p độ p n c g i vố p n v tạ z i l N c gâ p n hà p n c g T k MCP é Đầ h u v tư i và Phá v t v t e r z iể p n

V z iệ v t l N x a l m - Ch z i p nhá p nh Sở c g z i x ao g dị 3 ch 1” 3 củ x a họ 3 c i v z iê p n l N c g h u m yễ p n Vă p n Hả z i T e ro p n c g 3 cá 3 c

3cô p n c g v t e rì p nh p nê h u v t e rê p n, 3 cá 3 c v tá 3 c c g z iả p đề h u p đã p nê h u y lê p n p đượ 3 c v thự 3 c v t e rạ p n c g h h u m y p độ p n c g i vố p n v tạ z i

3cá 3 c l NH v t e ro p n c g 3 cá 3 c c g z i x a z i p đoạ p n l mà v tá 3 c c g z iả p n c gh z iê p n 3 cứ h u é Đồ p n c g v thờ z i l mỗ z i v tá 3 c c g z iả 3 cũ p n c g pđư x a e r x a 3 cá 3 c @ b z iệ p n s phá s p p nhằ l m p nâ p n c g 3 c x ao h z iệ h u q h uả h h u m y p độ p n c g, q h uả p n y lý i vố p n v tạ z i hệ v thố p n c g lNHT k M p nó z i 3 ch h u p n c g i và v tạ z i 3 cá 3 c l NH 3 cá 3 c v tá 3 c c g z iả 3 chọ p n p n c gh z iê p n 3 cứ h u p nó z i e r z iê p n c g ( é Đỗ Vă p n

T e rườ p n c g, 2014), (Dươ p n c g H h u m yề p n T e r x a p n c g, 2014), ( l N c g h u m yễ p n Vă p n Hả z i, 2014).

T e rê p n s phươ p n c g g d z iệ p n 3 cá 3 c p n c gh z iê p n 3 cứ h u p nướ 3 c p n c goà z i, v tá 3 c c g z iả 3 cũ p n c g v tì l m h z iể h u l mộ v t lsố p n c gh z iê p n 3 cứ h u, v t e ro p n c g p đó p đặ 3 c @ b z iệ v t y là “Bà z i p n c gh z iê p n 3 cứ h u 3 cá 3 c m yế h u v tố q h u m yế v t p đị p nh h h u m y pđộ p n c g i vố p n v tạ z i l N c gâ p n hà p n c g v thươ p n c g l mạ z i E v th z io s p z i x a” 3 củ x a k M x a l mo E l s x a m y x a l s A l m @ b e e G z iả p n c g iv z iê p n Kho x a K z i p nh v tế, é Đạ z i họ 3 c Wo y l x a z i v t x a So g do Bà z i p n c gh z iê p n 3 cứ h u v tậ s p v t e r h u p n c g i vào 5 m yế h u vtố q h u m yế v t p đị p nh p đế p n h h u m y p độ p n c g i vố p n 3 củ x a l NHT k M y là: ( z i) l số y lượ p n c g o khá 3 ch hà p n c g, ( z i z i) y lã z i ls h uấ v t v t z iề p n c gử z i, ( z i z i z i) l số y lượ p n c g 3 ch z i p nhá p nh, ( z i i v) hoạ v t p độ p n c g v tí p n g dụ p n c g i và ( i v) 3 cạ p nh vt e r x a p nh Tá 3 c c g z iả @ bà z i p n c gh z iê p n 3 cứ h u p đã l sử g dụ p n c g 3 cá 3 c l số y l z iệ h u h h u m y p độ p n c g i vố p n 3 củ x a l N c gâ p n hà p n c g v thươ p n c g l mạ z i E v th z io s p z i x a v t e ro p n c g c g z i x a z i p đoạ p n 1995-2014, á s p g dụ p n c g i vào l mô hì p nh SPSS p để y lượ p n c g hó x a, 3 chỉ e r x a l mứ 3 c p độ ả p nh hưở p n c g 3 củ x a v từ p n c g m yế h u v tố v t e rê p n p đế p n o kế v t q h uả h h u m y p độ p n c g i vố p n 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g é Đồ p n c g v thờ z i, v tá 3 c c g z iả l sử g dụ p n c g s phươ p n c g s phá s p @ bì p nh q h uâ p n g d z i p độ p n c g 3 có v t e rọ p n c g l số p để ướ 3 c v tí p nh i về p độ 3 chí p nh p xá 3 c 3 củ x a l mô hì p nh l Nhậ p n v thấ m y lmứ 3 c p độ ả p nh hưở p n c g 3 củ x a v từ p n c g m yế h u v tố p đế p n h h u m y p độ p n c g i vố p n, v tá 3 c c g z iả p đề p x h uấ v t l mộ v t l số cg z iả z i s phá s p p để p nâ p n c g 3 c x ao h z iệ h u q h uả h h u m y p độ p n c g i vố p n (Kho x a K z i p nh v tế, é Đạ z i họ 3 c Wo y l x a z i v t x a

T e ro p n c g l mỗ z i c g z i x a z i p đoạ p n o khá 3 c p nh x a h u v thì l mỗ z i l NH o khá 3 c p nh x a h u y lạ z i 3 có p nhữ p n c g 3 ch z iế p n ylượ 3 c o k z i p nh g do x a p nh 3 củ x a e r z iê p n c g l mì p nh p để s phù hợ s p i vớ z i v tì p nh hì p nh s phá v t v t e r z iể p n o k z i p nh v tế v t e rê p n pđị x a @ bà p n Sự @ b z iế p n p độ p n c g v t e rê p n v thị v t e rườ p n c g y l h uô p n y là v tá 3 c p nhâ p n y là l m 3 cho v tì p nh hì p nh o k z i p nh gdo x a p nh 3 cũ p n c g p như v tâ l m y lý 3 củ x a 3 cá 3 c p đố z i v tượ p n c g v th x a l m c g z i x a 3 cá 3 c hoạ v t p độ p n c g o k z i p nh g do x a p nh vt e rê p n v thị v t e rườ p n c g v th x a m y p đổ z i, p đặ 3 c @ b z iệ v t y là 3 cá 3 c p đố z i v tượ p n c g hoạ v t p độ p n c g o k z i p nh g do x a p nh v t e rê p n v thị vt e rườ p n c g v t z iề p n vtệ Chí p nh i vì i vậ m y, v t e rê p n 3 cơ l sở o kế v thừ x a p nhữ p n c g p n c gh z iê p n 3 cứ h u 3 củ x a 3 cá 3 c v tá 3 c c g z iả p đ z i v t e rướ 3 c,

3că p n 3 cứ i vào v tì p nh hì p nh @ b z iế p n p độ p n c g 3 củ x a hoạ v t p độ p n c g o k z i p nh g do x a p nh p n c gâ p n hà p n c g v t e ro p n c g v thờ z i cg z i x a p n c gầ p n p đâ m y, 3 că p n 3 cứ i vào i v z iệ 3 c 3 chư x a 3 có p đề v tà z i p n c gh z iê p n 3 cứ h u i vấ p n p đề p nà m y ở Ch z i p nhá p nh, vtá 3 c c g z iả y lự x a 3 chọ p n p đề v tà z i “H h u m y p độ p n c g i vố p n v tạ z i l N c gâ p n hà p n c g T k MCP é Đầ h u v tư i và Phá v t v t e r z iể p n

V z iệ v t l N x a l m - Ch z i p nhá p nh Sở G z i x ao g dị 3 ch 3” y là l m p đề v tà z i y l h uậ p n i vă p n v thạ 3 c l sỹ p để p n c gh z iê p n 3 cứ h u

3cá 3 c m yế h u v tố v tá 3 c p độ p n c g v tớ z i hoạ v t p độ p n c g o k z i p nh g do x a p nh p nó z i 3 ch h u p n c g i và 3 cô p n c g v tá 3 c h h u m y p độ p n c g ivố p n p nó z i e r z iê p n c g v tạ z i Ch z i p nhá p nh Sở c g z i x ao g dị 3 ch 3, v từ p đó p đề p x h uấ v t 3 cá 3 c c g z iả z i s phá s p p nâ p n c g 3 c x ao

3chấ v t y lượ p n c g i và h z iệ h u q h uả 3 củ x a 3 cô p n c g v tá 3 c h h u m y p độ p n c g i vố p n v tạ z i 3 ch z i p nhá p nh.

Khá z i q h uá v t i về l N c gâ p n hà p n c g v thươ p n c g l mạ z i

Khá z i l N z iệ l m, p đặ 3 c p đ z iể l m 3 củ x a l N c gâ p n hà p n c g v thươ p n c g l mạ z i

1.2.1.1 Khá z i p n z iệ l m i về p n c gâ p n hà p n c g v thươ p n c g l mạ z i lN c gâ p n hà p n c g y là l mộ v t v t e ro p n c g 3 cá 3 c v tổ 3 chứ 3 c v tà z i 3 chí p nh q h u x a p n v t e rọ p n c g p nhấ v t 3 củ x a p nề p n ok z i p nh v tế l N c gâ p n hà p n c g o khô p n c g s phả z i p đượ 3 c hì p nh v thà p nh v t e ro p n c g @ bấ v t o kì p đ z iề h u o k z iệ p n o k z i p nh v tế pnào, y lị 3 ch l sử hì p nh v thà p nh i và s phá v t v t e r z iể p n 3 củ x a l NH c gắ p n y l z iề p n i vớ z i y lị 3 ch l sử s phá v t v t e r z iể p n 3 củ x a pnề p n l sả p n p x h uấ v t hà p n c g hó x a Kh z i o k z i p nh v tế s phá v t v t e r z iể p n p đế p n l mộ v t v t e rì p nh p độ p nhấ v t p đị p nh l sẽ v tấ v t myế h u g dẫ p n p đế p n l sự e r x a p đờ z i 3 củ x a 3 cá 3 c l NH, i và p đế p n y lượ v t l mì p nh, l sự s phá v t v t e r z iể p n 3 củ x a hệ v thố p n c g lNH v t e rở v thà p nh p độ p n c g y lự 3 c v thú 3 c p đẩ m y s phá v t v t e r z iể p n o k z i p nh v tế. lNHT k M hoạ v t p độ p n c g o k z i p nh g do x a p nh v t e rê p n 3 cơ l sở 3 cá 3 c p đ z iề h u o k z iệ p n o k z i p nh v tế i và q h u m y p đị p nh

3củ x a y l h uậ v t s phá s p, v thô p n c g q h u x a 3 cá 3 c hoạ v t p độ p n c g p đó 3 chú p n c g v tá 3 c p độ p n c g p đế p n p nề p n o k z i p nh v tế i và p đờ z i lsố p n c g p xã hộ z i Chứ 3 c p nă p n c g 3 chí p nh 3 củ x a l NHT k M y là l sự g dẫ p n i vố p n v từ p nơ z i v thừ x a i vố p n p đế p n p nơ z i vth z iế h u i vố p n, y là l m v t e r h u p n c g c g z i x a p n v th x a p nh v toá p n v t e ro p n c g p nề p n o k z i p nh v tế.

L h uậ v t 3 cá 3 c v tổ 3 chứ 3 c v tí p n g dụ p n c g l số 47/2010/QH12 p đ z iề h u 4 p đị p nh p n c ghĩ x a: “Tổ 3 chứ 3 c v tí p n g dụ p n c g y là g do x a p nh p n c gh z iệ s p v thự 3 c h z iệ p n l mộ v t, l mộ v t l số hoặ 3 c v tấ v t 3 cả 3 cá 3 c hoạ v t p độ p n c g p n c gâ p n hà p n c g Tổ 3 chứ 3 c v tí p n g dụ p n c g @ b x ao c gồ l m p n c gâ p n hà p n c g, v tổ 3 chứ 3 c v tí p n g dụ p n c g s ph z i p n c gâ p n hà p n c g, v tổ

3 chứ 3 c v tà z i 3 chí p nh i v z i l mô i và q h uỹ v tí p n g dụ p n c g p nhâ p n g dâ p n” i và “Hoạ v t p độ p n c g p n c gâ p n hà p n c g y là hoạ v t p độ p n c g o k z i p nh g do x a p nh v t z iề p n v tệ i và g dị 3 ch i vụ p n c gâ p n hà p n c g i vớ z i p nộ z i g d h u p n c g v thườ p n c g p x h u m yê p n y là p nhậ p n v t z iề p n c gử z i i và l sử g dụ p n c g l số v t z iề p n p nà m y p để 3 cấ s p v tí p n g dụ p n c g, 3 c h u p n c g ứ p n c g 3 cá 3 c g dị 3 ch i vụ v th x a p nh v toá p n” (Q h uố 3 c hộ z i, 2010, v t e r x a p n c g 3)

Că p n 3 cứ i vào v tí p nh 3 chấ v t o k z i p nh g do x a p nh i và l mụ 3 c p đí 3 ch hoạ v t p độ p n c g 3 có 3 cá 3 c y loạ z i hì p nh lNH 3 chủ m yế h u: l NHT k M, l NH s phá v t v t e r z iể p n, l NH 3 chí p nh l sá 3 ch, l NH p đầ h u v tư… v t e ro p n c g p đó lNHT k M 3 ch z iế l m s phầ p n y lớ p n Cá 3 c l NHT k M p n c gà m y p n x a m y 3 cà p n c g p n c gà m y 3 cà p n c g s phá v t v t e r z iể p n, o khô p n c g pn c gừ p n c g hoà p n v th z iệ p n 3 cá 3 c g dị 3 ch i vụ 3 cơ @ bả p n i và l mở e rộ p n c g v thê l m p nh z iề h u g dị 3 ch i vụ l mớ z i, o khẳ p n c g pđị p nh i v x a z i v t e rò q h u x a p n v t e rọ p n c g o khô p n c g v thể v th z iế h u 3 củ x a l mì p nh v t e ro p n c g p nề p n o k z i p nh v tế.

1.2.1.2 Chứ 3 c p nă p n c g 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g v thươ p n c g l mạ z i

 Chứ 3 c p nă p n c g v t e r h u p n c g c g z i x a p n v tà z i 3 chí p nh éĐâ m y y là 3 chứ 3 c p nă p n c g p đặ 3 c v t e rư p n c g 3 cơ @ bả p n p nhấ v t 3 củ x a l NHT k M i và 3 có ý p n c ghĩ x a p đặ 3 c

@b z iệ v t v t e ro p n c g i v z iệ 3 c v thú 3 c p đẩ m y o k z i p nh v tế s phá v t v t e r z iể p n T e r h u p n c g c g z i x a p n v tà z i 3 chí p nh y là hoạ v t p độ p n c g

“ 3 cầ h u p nố z i” c g z iữ x a 3 c h u p n c g i và 3 cầ h u i vố p n v t e ro p n c g p xã hộ z i.

Thự 3 c h z iệ p n 3 chứ 3 c p nă p n c g p nà m y, l mộ v t l mặ v t l NHT k M h h u m y p độ p n c g i và v tậ s p v t e r h u p n c g 3 cá 3 c pn c g h uồ p n v t z iề p n v tệ v tạ l m v thờ z i p nhà p n e rỗ z i 3 củ x a 3 cá 3 c 3 chủ v thể v t e ro p n c g p nề p n o k z i p nh v tế p để hì p nh v thà p nh pn c g h uồ p n i vố p n 3 cho i v x a m y; l mặ v t o khá 3 c v t e rê p n 3 cơ l sở l số i vố p n p đã h h u m y p độ p n c g p đượ 3 c l NH 3 cho i v x a m y pđể p đá s p ứ p n c g p nh h u 3 cầ h u i vố p n l sả p n p x h uấ v t, o k z i p nh g do x a p nh, v t z iê h u g dù p n c g, … 3 củ x a 3 cá 3 c 3 chủ v thể o k z i p nh vtế, c gó s p s phầ p n p đả l m @ bảo l sự i vậ p n p độ p n c g y l z iê p n v tụ 3 c 3 củ x a c g h uồ p n c g l má m y o k z i p nh v tế p xã hộ z i, v thú 3 c pđẩ m y v tă p n c g v t e rưở p n c g o k z i p nh v tế l Như i vậ m y, l NHT k M i vừ x a y là p n c gườ z i p đ z i i v x a m y i vừ x a y là p n c gườ z i 3 cho iv x a m y, h x a m y p nó z i 3 cá 3 ch o khá 3 c p n c gh z iệ s p i vụ v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a l NH y là p đ z i i v x a m y p để 3 cho i v x a m y.

 Chứ 3 c p nă p n c g v t e r h u p n c g c g z i x a p n v th x a p nh v toá p n éĐâ m y y là 3 chứ 3 c p nă p n c g q h u x a p n v t e rọ p n c g, o khô p n c g p nhữ p n c g v thể h z iệ p n o khá e rõ @ bả p n 3 chấ v t 3 củ x a lNHT k M l mà 3 cò p n 3 cho v thấ m y v tí p nh 3 chấ v t “ p đặ 3 c @ b z iệ v t” v t e ro p n c g hoạ v t p độ p n c g l NHT k M.

Kh z i v t e ro p n c g o k z i p nh v tế 3 chư x a 3 có hoạ v t p độ p n c g l NH hoặ 3 c l mớ z i 3 có p nhữ p n c g hoạ v t p độ p n c g l sơ okh x a z i ( p nhậ p n @ bảo q h uả p n v t z iề p n p đú 3 c) v thì 3 cá 3 c o khoả p n c g z i x ao g dị 3 ch v th x a p nh v toá p n c g z iữ x a p nhữ p n c g pn c gườ z i l sả p n p x h uấ v t o k z i p nh g do x a p nh i và 3 cá 3 c p đố z i v tượ p n c g o khá 3 c p đề h u p đượ 3 c v thự 3 c h z iệ p n l mộ v t 3 cá 3 ch vt e rự 3 c v t z iế s p, p n c gườ z i v t e rả v t z iề p n i và p n c gườ z i v thụ hưở p n c g v tự o k z iể l m l soá v t 3 cá 3 c c g z i x ao g dị 3 ch v th x a p nh vtoá p n p đồ p n c g v thờ z i l sử g dụ p n c g v t z iề p n l mặ v t p để 3 ch z i v t e rả v t e rự 3 c v t z iế s p l Như p n c g o kh z i l NHT k M e r x a p đờ z i i và hoạ v t p độ p n c g v t e ro p n c g p nề p n o k z i p nh v tế v thì g dầ p n g dầ p n p nhữ p n c g o khoả p n c g z i x ao g dị 3 ch v th x a p nh v toá p n c g z iữ x a

3cá 3 c p đơ p n i vị i và 3 cá p nhâ p n p đượ 3 c v tậ s p v t e r h u p n c g v thự 3 c h z iệ p n q h u x a hệ v thố p n c g l NH. lN c gh z iệ s p i vụ 3 cụ v thể 3 củ x a 3 chứ 3 c p nă p n c g p nà m y c gồ l m:

- k Mở v tà z i o khoả p n v t z iề p n c gử z i c g z i x ao g dị 3 ch 3 cho 3 cá 3 c v tổ 3 chứ 3 c i và 3 cá p nhâ p n

- Q h uả p n y lý i và 3 c h u p n c g 3 cấ s p 3 cá 3 c s phươ p n c g v t z iệ p n v th x a p nh v toá p n 3 cho o khá 3 ch hà p n c g

- Tổ 3 chứ 3 c i và o k z iể l m l soá v t q h uá v t e rì p nh v th x a p nh v toá p n c g z iữ x a 3 cá 3 c o khá 3 ch hà p n c g.

Thự 3 c h z iệ p n 3 chứ 3 c p nă p n c g v t e r h u p n c g c g z i x a p n v th x a p nh v toá p n, l NHT k M v t e rở v thà p nh p n c gườ z i v thủ q h uỹ i và y là v t e r h u p n c g v tâ l m v th x a p nh v toá p n 3 củ x a p xã hộ z i.

 Chứ 3 c p nă p n c g 3 c h u p n c g ứ p n c g 3 cá 3 c g dị 3 ch i vụ p n c gâ p n hà p n c g: lN c gâ p n hà p n c g v thự 3 c h z iệ p n 3 chứ 3 c p nă p n c g v t e r h u p n c g c g z i x a p n v tà z i 3 chí p nh i và v t e r h u p n c g c g z i x a p n v th x a p nh vtoá p n i vố p n p đã l m x a p n c g y lạ z i h z iệ h u q h uả v to y lớ p n 3 cho p nề p n o k z i p nh v tế p xã hộ z i l N c goà z i 3 cá 3 c 3 chứ 3 c pnă p n c g p nà m y, 3 cá 3 c l NHT k M 3 cò p n p đá s p ứ p n c g p nh z iề h u p nh h u 3 cầ h u o khá 3 c p nh x a h u 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g 3 có yl z iê p n q h u x a p n p đế p n hoạ v t p độ p n c g p n c gâ p n hà p n c g é Đó 3 chí p nh y là i v z iệ 3 c 3 c h u p n c g ứ p n c g g dị 3 ch i vụ l NH.

Dị 3 ch i vụ l mà 3 cá 3 c l NHT k M 3 c h u p n c g 3 cấ s p 3 cho o khá 3 ch hà p n c g o khô p n c g 3 chỉ v th h uầ p n v tú m y p để hưở p n c g ho x a hồ p n c g i và g dị 3 ch i vụ s phí ( m yế h u v tố y là l m v tă p n c g g do x a p nh v th h u i và y lợ z i p nh h uậ p n 3 cho l NH) lmà g dị 3 ch i vụ l NH 3 cũ p n c g 3 có v tá 3 c g dụ p n c g hỗ v t e rợ 3 cá 3 c hoạ v t p độ p n c g v tà z i 3 chí p nh 3 củ x a l NHT k M i và vt e rướ 3 c hế v t y là hoạ v t p độ p n c g v tí p n g dụ p n c g.

Cá 3 c p n c gh z iệ s p i vụ 3 cụ v thể 3 củ x a 3 chứ 3 c p nă p n c g p nà m y y là:

- Dị 3 ch i vụ p n c gâ p n q h uỹ i và 3 ch h u m yể p n v t z iề p n p nh x a p nh v t e ro p n c g p nướ 3 c

- Dị 3 ch i vụ o k z iề h u hố z i i và 3 ch h u m yể p n v t z iề p n p nh x a p nh q h uố 3 c v tế

- Dị 3 ch i vụ ủ m y v thá 3 c ( @ bảo q h uả p n, v th h u hộ, 3 ch z i hộ, l m h u x a @ bá p n hộ…)

- Dị 3 ch i vụ v tư i vấ p n p đầ h u v tư, 3 c h u p n c g 3 cấ s p v thô p n c g v t z i p n

- Dị 3 ch i vụ p n c gâ p n hà p n c g p đ z iệ p n v tử ( e e- @ b x a p n o k z i p n c g).

T e ro p n c g p đ z iề h u o k z iệ p n p nề p n o k z i p nh v tế p xã hộ z i p n c gà m y 3 cà p n c g s phá v t v t e r z iể p n, 3 cá 3 c l NHT k M vthườ p n c g 3 có p x h u hướ p n c g l mở e rộ p n c g 3 cá 3 c g dị 3 ch i vụ v tà z i 3 chí p nh i vớ z i s phươ p n c g 3 châ l m “ é Đẩ m y g dị 3 ch ivụ p n c gâ p n hà p n c g e r x a o khỏ z i p n c gâ p n hà p n c g”, v thự 3 c h z iệ p n c g z i x ao g dị 3 ch 24/7 3 cho s phé s p o khá 3 ch hà p n c g vthoả p n l mã p n l mọ z i p nh h u 3 cầ h u, s phụ 3 c i vụ o khá 3 ch hà p n c g l mọ z i y lú 3 c l mọ z i p nơ z i.

Cá 3 c hoạ v t p độ p n c g 3 chủ m yế h u 3 củ x a l N c gâ p n hà p n c g v thươ p n c g l mạ z i

1.2.2.1 Hoạ v t p độ p n c g h h u m y p độ p n c g i vố p n lN c gâ p n hà p n c g v thươ p n c g l mạ z i y là l mộ v t v t e r h u p n c g c g z i x a p n v tà z i 3 chí p nh v t e ro p n c g p nề p n o k z i p nh v tế, v thự 3 c h z iệ p n o k z i p nh g do x a p nh l mộ v t y loạ z i hà p n c g hoá p đặ 3 c @ b z iệ v t y là “ v t z iề p n v tệ” i vớ z i l mụ 3 c v t z iê h u v tì l m o k z iế l m y lợ z i pnh h uậ p n Do p đó p nh h u 3 cầ h u i về i vố p n 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g v thươ p n c g l mạ z i y là e rấ v t y lớ p n i và i v z iệ 3 c v tạo y lậ s p ivố p n 3 cho p n c gâ p n hà p n c g y là i vấ p n p đề q h u x a p n v t e rọ p n c g hà p n c g p đầ h u v t e ro p n c g hoạ v t p độ p n c g o k z i p nh g do x a p nh

3củ x a p n c gâ p n hà p n c g v thươ p n c g l mạ z i Hoạ v t p độ p n c g h h u m y p độ p n c g i vố p n p đượ 3 c hì p nh v thà p nh v từ p nh z iề h u pn c g h uồ p n o khá 3 c p nh x a h u:

* H h u m y p độ p n c g v từ 3 chủ l sở hữ h u: l N c g h uồ p n h h u m y p độ p n c g v từ 3 chủ l sở hữ h u v thô p n c g v thườ p n c g cgồ l m i vố p n v tự 3 có i và l mộ v t l số q h uỹ l m x a p n c g v tí p nh 3 chấ v t p đặ 3 c v thù 3 củ x a l mỗ z i q h uố 3 c c g z i x a ( p như Q h uỹ pđầ h u v tư s phá v t v t e r z iể p n g do Chí p nh s phủ 3 cấ s p 3 cho l mộ v t l số l NHT k M q h uố 3 c g do x a p nh ở V z iệ v t l N x a l m).

Vố p n v tự 3 có 3 củ x a l NHT k M p đượ 3 c p x e e l m p xé v t g dướ z i 3 cá 3 c hì p nh v thứ 3 c p như: i vố p n s phá s p pđị p nh, i vố p n p đ z iề h u y lệ i và 3 cá 3 c q h uỹ.

- Vố p n s phá s p p đị p nh: p đ z iề h u o k z iệ p n hà p n c g p đầ h u p để o khở z i p n c gh z iệ s p v t e rướ 3 c o kh z i p đượ 3 c s phé s p okh x a z i v t e rươ p n c g l NH y là s phả z i 3 có p đủ i vố p n @ b x a p n p đầ h u v th e eo y l h uậ v t p đị p nh Ở V z iệ v t l N x a l m, p để v thà p nh ylậ s p l mộ v t l NHT k M v t e rướ 3 c hế v t s phả z i 3 có p đủ i vố p n s phá s p p đị p nh v th e eo l mứ 3 c q h u m y p đị p nh 3 củ x a lNH l N l N Vố p n s phá s p p đị p nh 3 củ x a l mỗ z i p n c gâ p n hà p n c g p đượ 3 c hì p nh v thà p nh g do v tí p nh 3 chấ v t l sở hữ h u

3củ x a p n c gâ p n hà p n c g q h u m yế v t p đị p nh Th e eo q h u m y p đị p nh 3 củ x a V z iệ v t l N x a l m 3 có v thể o khá z i q h uá v t p như ls x a h u: p nế h u y là l NHT k M v th h uộ 3 c l sở hữ h u p nhà p nướ 3 c, i vố p n s phá s p p đị p nh g do l N c gâ p n l sá 3 ch l Nhà pnướ 3 c 3 cấ s p 100% i vố p n @ b x a p n p đầ h u; l Nế h u y là l NHT k M 3 cổ s phầ p n, i vố p n s phá s p p đị p nh g do l sự p đó p n c g cgó s p 3 củ x a 3 cổ p đô p n c g g dướ z i hì p nh v thứ 3 c s phá v t hà p nh 3 cổ s ph z iế h u, p nế h u y là l NHT k M y l z iê p n g do x a p nh, ivố p n s phá s p p đị p nh y là i vố p n p đó p n c g c gó s p 3 cổ s phầ p n 3 củ x a l NH v th x a l m c g z i x a y l z iê p n g do x a p nh.

- Vố p n p đ z iề h u y lệ y là i vố p n p đượ 3 c c gh z i v t e ro p n c g p đ z iề h u y lệ hoạ v t p độ p n c g 3 củ x a l NHT k M Vố p n pđ z iề h u y lệ í v t p nhấ v t s phả z i @ bằ p n c g l mứ 3 c i vố p n s phá s p p đị p nh g do l NH l N l N 3 cô p n c g @ bố i vào p đầ h u l mỗ z i pnă l m v tà z i 3 chí p nh Vố p n p đ z iề h u y lệ q h u m y p đị p nh 3 cho l mộ v t l NH p nh z iề h u h x a m y í v t v t h uỳ v th h uộ 3 c i vào q h u m y lmô i và s phạ l m i v z i hoạ v t p độ p n c g l NH p đó ( i vố p n p đ z iề h u y lệ @ b x ao hà l m 3 cả i vố p n s phá s p p đị p nh).

- l N c goà z i e r x a i vố p n v tự 3 có 3 củ x a l NHT k M 3 cò p n 3 có 3 cá 3 c q h uỹ g dự v t e rữ p n c gâ p n hà p n c g ( p đâ m y y là

3cá 3 c q h uỹ @ b h uộ 3 c s phả z i v t e rí 3 ch y lậ s p v t e ro p n c g q h uá v t e rì p nh v tồ p n v tạ z i i và hoạ v t p độ p n c g 3 củ x a l NH) p như: q h uỹ @ bảo v toà p n i vố p n, q h uỹ s phú 3 c y lợ z i, q h uỹ o khấ h u h x ao v tà z i l sả p n 3 cố p đị p nh, lN c g h uồ p n i vố p n v tự 3 có 3 củ x a l NHT k M v thườ p n c g 3 ch z iế l m v tỷ v t e rọ p n c g p nhỏ v t e ro p n c g v tổ p n c g p n c g h uồ p n ivố p n 3 củ x a l mộ v t l NH, p như p n c g y lạ z i y là p n c g h uồ p n i vố p n e rấ v t q h u x a p n v t e rọ p n c g, i vì p nó 3 cho v thấ m y v thự 3 c y lự 3 c, q h u m y l mô 3 củ x a l NH, p nó y là 3 cơ l sở p để v th h u hú v t 3 cá 3 c p n c g h uồ p n i vố p n o khá 3 c, y là i vố p n o khở z i p đầ h u v tạo hu m y v tí p n 3 củ x a l NH p đố z i i vớ z i o khá 3 ch hà p n c g Hơ p n p nữ x a p n c g h uồ p n i vố p n p nà m y 3 có v tí p nh ổ p n p đị p nh 3 c x ao,

3có i v x a z i v t e rò p đặ 3 c @ b z iệ v t q h u x a p n v t e rọ p n c g v t e ro p n c g i v z iệ 3 c v tà z i v t e rợ 3 cho 3 cá 3 c v tà z i l sả p n 3 cố p đị p nh 3 củ x a lNHT k M, s phò p n c g

3chố p n c g e rủ z i e ro, v tà z i v t e rợ 3 cho hoạ v t p độ p n c g y l z iê p n g do x a p nh y l z iê p n o kế v t, l mở e rộ p n c g l mạ p n c g y lướ z i, hướ p n c g v tớ z i l mở e rộ p n c g q h u m y l mô hoạ v t p độ p n c g 3 củ x a l NH. éĐể c g z i x a v tă p n c g p n c g h uồ p n i vố p n 3 chủ l sở hữ h u v thô p n c g q h u x a 3 cá 3 c p n c gh z iệ s p i vụ 3 củ x a l mỗ z i lNHT k M 3 có v thể 3 có 3 cá 3 c hì p nh v thứ 3 c l s x a h u:

- Tă p n c g 3 cườ p n c g i và @ bổ l s h u p n c g v thê l m i vố p n p đ z iề h u y lệ @ bằ p n c g 3 cá 3 ch h h u m y p độ p n c g v thê l m i vố p n vtừ 3 cá 3 c 3 cổ p đô p n c g, s phá v t hà p nh 3 cổ s ph z iế h u, v t e rá z i s ph z iế h u 3 có v thể 3 ch h u m yể p n v thà p nh 3 cổ s ph z iế h u,

Cá 3 c p n c gh z iệ s p i vụ h h u m y p độ p n c g p nà m y v thườ p n c g p đượ 3 c 3 cá 3 c l NHT k M 3 cổ s phầ p n á s p g dụ p n c g T h u m y pnh z iê p n, i v z iệ 3 c s phá v t hà p nh v thê l m 3 cổ s ph z iế h u, v t e rá z i s ph z iế h u 3 có v thể 3 ch h u m yể p n p đổ z i v thà p nh 3 cổ s ph z iế h u lsẽ c gâ m y á s p y lự 3 c p đố z i i vớ z i 3 cá 3 c 3 cổ p đô p n c g 3 cũ 3 củ x a l NH, i v z iệ 3 c v tă p n c g v thê l m 3 cổ s phầ p n l sẽ o kéo v th e eo lsự l s h u m y c g z iả l m v tươ p n c g p đố z i i về 3 cổ v tứ 3 c p đố z i i vớ z i 3 cá 3 c 3 cổ p đô p n c g.

- l N c goà z i e r x a, p n c g h uồ p n i vố p n v tự 3 có 3 củ x a l NHT k M 3 cò p n p đượ 3 c @ bổ l s h u p n c g v thê l m v từ s phầ p n ylợ z i p nh h uậ p n 3 có p đượ 3 c v từ hoạ v t p độ p n c g o k z i p nh g do x a p nh 3 củ x a l NH v thô p n c g q h u x a i v z iệ 3 c v t e rí 3 ch y lậ s p 3 cá 3 c q h uỹ g dự v t e rữ i và l mộ v t l số q h uỹ o khá 3 c.

- Bê p n 3 cạ p nh p n c g h uồ p n i vố p n v tự 3 có, ở l mộ v t l số q h uố 3 c c g z i x a l mà 3 cụ v thể y là ở V z iệ v t l N x a l m, lmộ v t l số l NHT k M p như: l N c gâ p n hà p n c g l Nô p n c g p n c gh z iệ s p i và Phá v t v t e r z iể p n p nô p n c g v thô p n, l N c gâ p n hà p n c g éĐầ h u v tư i và Phá v t v t e r z iể p n V z iệ v t l N x a l m 3 cò p n p đượ 3 c Chí p nh s phủ 3 cấ s p i vố p n g dướ z i hì p nh v thứ 3 c q h uỹ pđầ h u v tư s phá v t v t e r z iể p n p để 3 cho i v x a m y y lạ z i v th e eo o kế hoạ 3 ch l Nhà p nướ 3 c 3 chỉ p đị p nh l N c g h uồ p n p nà m y 3 có vtí p nh ổ p n p đị p nh v tươ p n c g p đố z i 3 c x ao, v t e ro p n c g v thờ z i c g z i x a p n p n c gắ p n l Nhà p nướ 3 c 3 chư x a m yê h u 3 cầ h u l NH v t e rả cgố 3 c i và y lã z i 3 cho o khoả p n v t z iề p n p nà m y l mà l NH 3 chỉ s phả z i v t e rí 3 ch y lậ s p q h uỹ p để @ bảo v toà p n p n c g h uồ p n ivố p n v th e eo q h u m y p đị p nh U m y v tí p n i và h z iệ h u q h uả v t e ro p n c g o k z i p nh g do x a p nh 3 củ x a l NH 3 chí p nh y là 3 cơ l sở pđể v th h u hú v t p n c g h uồ p n i vố p n ổ p n p đị p nh p nà m y.

* H h u m y p độ p n c g v từ v t z iề p n c gử z i: l N c g h uồ p n i vố p n v t z iề p n c gử z i 3 củ x a l NHT k M y là p n c g h uồ p n i vố p n l mà lNH h h u m y p độ p n c g p đượ 3 c v từ 3 cá 3 c D l N, TCKT i và 3 cá p nhâ p n v t e ro p n c g p xã hộ z i v thô p n c g q h u x a q h uá vt e rì p nh p nhậ p n v t z iề p n c gử z i, v th x a p nh v toá p n hộ, 3 cá 3 c o khoả p n 3 cho i v x a m y v tạo v t z iề p n c gử z i i và 3 cá 3 c p n c gh z iệ s p ivụ o k z i p nh g do x a p nh o khá 3 c Bả p n 3 chấ v t 3 củ x a p n c g h uồ p n i vố p n v t z iề p n c gử z i y là v tà z i l sả p n v th h uộ 3 c p nh z iề h u p đố z i vtượ p n c g o khá 3 ch hà p n c g o khá 3 c p nh x a h u, l NH 3 chỉ p đượ 3 c s phé s p l sử g dụ p n c g p để 3 cho i v x a m y, 3 ch z iế v t o khấ h u, vth x a p nh v toá p n… p như p n c g o khô p n c g 3 có q h u m yề p n l sở hữ h u, l NH 3 có v t e rá 3 ch p nh z iệ l m s phả z i hoà p n v t e rả pđú p n c g hạ p n 3 cả c gố 3 c i và y lã z i hoặ 3 c o kh z i o khá 3 ch hà p n c g 3 có p nh h u 3 cầ h u e rú v t v t z iề p n p để l sử g dụ p n c g. lN c g h uồ p n i vố p n v t z iề p n c gử z i y l h uô p n 3 ch z iế l m v tỷ v t e rọ p n c g o khá y lớ p n v t e ro p n c g v tổ p n c g p n c g h uồ p n i vố p n h h u m y p độ p n c g

Cá 3 c hì p nh v thứ 3 c p nhậ p n h h u m y p độ p n c g v t z iề p n c gử z i 3 củ x a l NHT k M e rấ v t p đ x a g dạ p n c g, v tù m y v th h uộ 3 c ivào 3 cá 3 c v t z iê h u v thứ 3 c o khá 3 c p nh x a h u p để p đượ 3 c 3 ch z i x a v thà p nh v từ p n c g y loạ z i o khá 3 c p nh x a h u:

• Th e eo v t z iê h u v thứ 3 c p n c g h uồ p n hì p nh v thà p nh: v t z iề p n c gử z i 3 cá 3 c p nhâ p n i và v t z iề p n c gử z i TCKT

• Th e eo v t z iê h u v thứ 3 c o kỳ hạ p n: v t z iề p n c gử z i o khô p n c g o kỳ hạ p n i và v t z iề p n c gử z i 3 có o kỳ hạ p n

• Th e eo v t z iê h u v thứ 3 c y loạ z i v t z iề p n: v t z iề p n c gử z i p nộ z i v tệ i và v t z iề p n c gử z i p n c goạ z i v tệ

* Phá v t hà p nh c g z iấ m y v tờ 3 có c g z iá: Cá 3 c c g z iấ m y v tờ 3 có c g z iá y là 3 cá 3 c 3 cô p n c g 3 cụ l Nợ g do l NH sphá v t hà p nh p để h h u m y p độ p n c g i vố p n v t e rê p n v thị v t e rườ p n c g l N c g h uồ p n i vố p n p nà m y v tươ p n c g p đố z i ổ p n p đị p nh p để lsử g dụ p n c g 3 cho l mộ v t l mụ 3 c p đí 3 ch p nào p đó Lã z i l s h uấ v t 3 củ x a y loạ z i p nà m y s phụ v th h uộ 3 c i vào l sự 3 cấ s p vth z iế v t 3 củ x a i v z iệ 3 c h h u m y p độ p n c g i vố p n p nê p n v thườ p n c g 3 c x ao hơ p n y lã z i l s h uấ v t v t z iề p n c gử z i 3 có o kỳ hạ p n vthô p n c g v thườ p n c g.

Cá 3 c c g z iấ m y v tờ 3 có c g z iá g do l NHT k M s phá v t hà p nh c gồ l m o kỳ s ph z iế h u, v t e rá z i s ph z iế h u, 3 chứ p n c g

3chỉ v t z iề p n c gử z i 3 có l mệ p nh c g z iá. Ở V z iệ v t l N x a l m, i v z iệ 3 c s phá v t hà p nh c g z iấ m y v tờ 3 có c g z iá s phả z i v t h uâ p n v thủ 3 ch h uẩ p n l mự 3 c o kế vtoá p n l số 16 “ 3 ch z i s phí p đ z i i v x a m y” g do Bộ v t e rưở p n c g Bộ Tà z i 3 chí p nh @ b x a p n hà p nh Th e eo 3 ch h uẩ p n lmự 3 c o kế v toá p n l số 16, 3 cá 3 c g do x a p nh p n c gh z iệ s p v t e ro p n c g p đó 3 có l NHT k M s phá v t hà p nh c g z iấ m y v tờ 3 có cg z iá v th e eo 3 s phươ p n c g v thứ 3 c y là s phá v t hà p nh c g z iấ m y v tờ 3 có c g z iá p n c g x a p n c g c g z iá, s phá v t hà p nh c g z iấ m y v tờ

3có c g z iá 3 có 3 ch z iế v t o khấ h u i và s phá v t hà p nh c g z iấ m y v tờ 3 có c g z iá 3 có s phụ v t e rộ z i.

- Phá v t hà p nh c g z iấ m y v tờ 3 có c g z iá p n c g x a p n c g c g z iá: y là s phá v t hà p nh c g z iấ m y v tờ 3 có c g z iá p đú p n c g

H h u m y p độ p n c g i vố p n 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g v thươ p n c g l mạ z i

Khá z i p n z iệ l m

H h u m y p độ p n c g i vố p n y là i v z iệ 3 c v tì l m e r x a p n c g h uồ p n v t z iề p n 3 có v thể v thự 3 c v th z i l mộ v t ý v tưở p n c g h x a m y gdự á p n 3 cụ v thể p nào p đó é Đố z i i vớ z i l N c gâ p n hà p n c g, h h u m y p độ p n c g i vố p n y là hoạ v t p độ p n c g p đầ h u i vào 3 cho iv z iệ 3 c o k z i p nh g do x a p nh 3 củ x a 3 cá 3 c l NHT k M l Nó p đó p n c g i v x a z i v t e rò e rấ v t q h u x a p n v t e rọ p n c g p đố z i i vớ z i v tấ v t 3 cả ylĩ p nh i vự 3 c v t e ro p n c g p nề p n o k z i p nh v tế v thô p n c g q h u x a i v z iệ 3 c 3 c h u p n c g 3 cấ s p 3 cá 3 c p đ z iề h u o k z iệ p n v th h uậ p n y lợ z i 3 cho iv z iệ 3 c c gử z i v t z iề p n p nhà p n e rỗ z i 3 củ x a g dâ p n 3 cư i và 3 cá 3 c v tổ 3 chứ 3 c o k z i p nh v tế Th e eo y l h uậ v t 3 cá 3 c v tổ 3 chứ 3 c vtí p n g dụ p n c g, hoạ v t p độ p n c g h h u m y p độ p n c g i vố p n @ b x ao c gồ l m i v z iệ 3 c p nhậ p n v t z iề p n c gử z i, s phá v t hà p nh 3 cá 3 c cg z iấ m y v tờ 3 có c g z iá, i v x a m y i vố p n c g z iữ x a 3 cá 3 c v tổ 3 chứ 3 c v tí p n g dụ p n c g i và i v x a m y i vố p n 3 củ x a l N c gâ p n hà p n c g l Nhà pnướ 3 c ( l NH l N l N) g dướ z i hì p nh v thứ 3 c v tá z i 3 cấ s p i vố p n v th e eo q h u m y p đị p nh v tạ z i p đ z iề h u 30 y l h uậ v t l NH l N l N.

Vố p n 3 củ x a l NHT k M y là v toà p n @ bộ c g z iá v t e rị v t z iề p n v tệ g do l NHT k M v tự v tạo e r x a hoặ 3 c h h u m y pđộ p n c g p đượ 3 c p để 3 cho i v x a m y, p đầ h u v tư i và 3 c h u p n c g 3 cấ s p 3 cá 3 c g dị 3 ch i vụ 3 cho o khá 3 ch hà p n c g l Nó p đượ 3 c

@b z iể h u h z iệ p n @ bằ p n c g v t z iề p n 3 củ x a v toà p n @ bộ v tà z i l sả p n hữ h u hì p nh, i vô hì p nh, v tà z i l sả p n v tà z i 3 chí p nh p đượ 3 c pđầ h u v tư i vào 3 cá 3 c hoạ v t p độ p n c g o k z i p nh g do x a p nh p nhằ l m v tạo e r x a y lợ z i p nh h uậ p n l N c g h uồ p n i vố p n 3 củ x a pn c gâ p n hà p n c g v thươ p n c g l mạ z i @ b x ao c gồ l m: i vố p n 3 chủ l sở hữ h u, i vố p n h h u m y p độ p n c g, i vố p n p đ z i i v x a m y i và ivố p n o khá 3 c.

Vố p n 3 chủ l sở hữ h u v thườ p n c g 3 ch z iế l m v tỷ v t e rọ p n c g p nhỏ v t e ro p n c g v tổ p n c g p n c g h uồ p n i vố p n p n c gâ p n hà p n c g p như p n c g 3 cũ p n c g 3 có i v x a z i v t e rò q h u x a p n v t e rọ p n c g l Nó q h u m yế v t p đị p nh i vị v t e rí, q h u m y l mô 3 cũ p n c g p như okhả p nă p n c g 3 cho i v x a m y, p đầ h u v tư 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g, l mặ v t o khá 3 c p nó 3 cò p n y là 3 cơ l sở p để v th h u hú v t 3 cá 3 c pn c g h uồ p n i vố p n o khá 3 c i và c g z iữ i v x a z i v t e rò 3 chố p n c g p đỡ e rủ z i e ro s phá l sả p n 3 cho p n c gâ p n hà p n c g T h u m y i vậ m y, pn c g h uồ p n i vố p n h h u m y p độ p n c g p đượ 3 c l mớ z i y là p n c g h uồ p n 3 ch z iế l m v tỷ v t e rọ p n c g y lớ p n p nhấ v t i và q h u x a p n v t e rọ p n c g lsố p n c g 3 cò p n v tạo p nê p n l sự s phá v t v t e r z iể p n 3 cho p n c gâ p n hà p n c g l N c g h uồ p n i vố p n h h u m y p độ p n c g p nà m y 3 chủ m yế h u pđượ 3 c l sử g dụ p n c g p để 3 cho i v x a m y l mà hoạ v t p độ p n c g 3 cho i v x a m y p đ e e l m y lạ z i y lợ z i p nh h uậ p n y lớ p n p nhấ v t 3 cho pn c gâ p n hà p n c g, p đ z iề h u p đó 3 chứ p n c g v tỏ p n c g h uồ p n i vố p n h h u m y p độ p n c g 3 có l mộ v t ý p n c ghĩ x a p đặ 3 c @ b z iệ v t q h u x a p n vt e rọ p n c g p đố z i i vớ z i v từ p n c g l NHT k M, p đồ p n c g v thờ z i p nế h u q h u m y l mô 3 củ x a p n c g h uồ p n i vố p n h h u m y p độ p n c g 3 củ x a lNHT k M y lớ p n l sẽ v tạo p đ z iề h u o k z iệ p n p để l mở e rộ p n c g hoạ v t p độ p n c g o k z i p nh g do x a p nh 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g, vtă p n c g o khả p nă p n c g 3 cạ p nh v t e r x a p nh 3 cho p n c gâ p n hà p n c g l N c goà z i e r x a i v z iệ 3 c h h u m y p độ p n c g i vố p n l sẽ o k z iể l m l soá v t p đượ 3 c o khố z i y lượ p n c g v t z iề p n c gử z i i vào pn c gâ p n hà p n c g c gó s p s phầ p n ổ p n p đị p nh v t z iề p n v tệ.Vì i vậ m y h h u m y p độ p n c g i vố p n 3 có l mộ v t ý p n c ghĩ x a q h u x a p n vt e rọ p n c g v t e ro p n c g l sự s phá v t v t e r z iể p n 3 củ x a 3 cá 3 c l N c gâ p n hà p n c g h z iệ p n p n x a m y.

Cá 3 c hì p nh v thứ 3 c h h u m y p độ p n c g i vố p n 3 củ x a l N c gâ p n hà p n c g v thươ p n c g l mạ z i

T e ro p n c g @ bố z i 3 cả p nh h z iệ p n p n x a m y, p để v th h u hú v t p đượ 3 c p n c g h uồ p n i vố p n y lớ p n, 3 cá 3 c l NHT k M s phả z i pđ x a g dạ p n c g hó x a l sả p n s phẩ l m g dị 3 ch i vụ, p đá s p ứ p n c g v tố z i p đ x a p nh h u 3 cầ h u 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g Că p n 3 cứ pnh h u 3 cầ h u 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g, l NHT k M 3 có v thể s phâ p n 3 ch z i x a 3 cá 3 c hì p nh v thứ 3 c h h u m y p độ p n c g i vố p n vth e eo 3 cá 3 c v t z iê h u 3 ch h uẩ p n l s x a h u:

*/ Th e eo p đố z i v tượ p n c g h h u m y p độ p n c g i) H h u m y p độ p n c g i vố p n v từ g dâ p n 3 cư éĐố z i i vớ z i p n c g h uồ p n v t z iề p n h h u m y p độ p n c g v từ g dâ p n 3 cư, g do p nh h u 3 cầ h u l sử g dụ p n c g y là o khá 3 c p nh x a h u pnê p n 3 cá 3 c l NHT k M y l h uô p n v tì l m l mọ z i 3 cá 3 ch p để p đ x a g dạ p n c g hó x a p n c g h uồ p n i vố p n h h u m y p độ p n c g p nà m y

@bằ p n c g 3 cá 3 ch p đ x a g dạ p n c g hó x a 3 cá 3 c l sả p n s phẩ l m p như e rú v t p n c gắ p n o kì hạ p n c gử z i v t z iề p n 3 có v thể v th e eo pn c gà m y, v th e eo v t h uầ p n, v th e eo v thá p n c g, y lã z i l s h uấ v t @ bậ 3 c v th x a p n c g, e rú v t c gố 3 c y l z i p nh hoạ v t ii) H h u m y p độ p n c g i vố p n v từ 3 cá 3 c Tổ 3 chứ 3 c v t e ro p n c g p nề p n o k z i p nh v tế éĐâ m y y là o khoả p n v t z iề p n c gử z i 3 củ x a v tổ 3 chứ 3 c p nhằ l m l mụ 3 c v t z iê h u v th x a p nh v toá p n, hưở p n c g 3 cá 3 c gdị 3 ch i vụ o khá 3 c 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g Bê p n 3 cạ p nh p đó, p nó 3 cò p n p nhằ l m l mụ 3 c p đí 3 ch l s z i p nh y lờ z i p đố z i i vớ z i okhoả p n v t z iề p n p nhà p n e rỗ z i 3 chư x a 3 cầ p n l sử g dụ p n c g. éĐố z i i vớ z i l mụ 3 c p đí 3 ch c gử z i v t z iề p n p để hưở p n c g 3 cá 3 c g dị 3 ch i vụ v th x a p nh v toá p n, p n c gâ p n hà p n c g vthườ p n c g o khô p n c g v t e rả y lã z i hoặ 3 c q h u m y p đị p nh l mộ v t v tỷ y lệ y lã z i l s h uấ v t e rấ v t v thấ s p i và o khá 3 ch hà p n c g o kh z i hưở p n c g 3 cá 3 c g dị 3 ch i vụ p nà m y v thì s phả z i v t e rả l mộ v t o khoả p n s phí g dị 3 ch i vụ p nhấ v t p đị p nh Do p nh h u 3 cầ h u vth x a p nh v toá p n 3 củ x a 3 cá 3 c g do x a p nh p n c gh z iệ s p y là e rấ v t y lớ p n p nê p n hì p nh v thứ 3 c h h u m y p độ p n c g i vố p n p nà m y v tạo pnê p n l mộ v t p n c g h uồ p n y lớ p n v t e ro p n c g i vố p n 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g. éĐố z i i vớ z i p nhữ p n c g o khoả p n v t z iề p n v tạ l m v thờ z i p nhà p n e rỗ z i i và 3 chư x a 3 cầ p n g dù p n c g p đế p n v t e ro p n c g vth x a p nh v toá p n, o khá 3 ch hà p n c g v thườ p n c g y lự x a 3 chọ p n hì p nh v thứ 3 c c gử z i v t z iế v t o k z iệ l m i vớ z i l mứ 3 c y lã z i l s h uấ v t q h u m y p đ z i p nh 3 c x ao hơ p n p như p n c g o khô p n c g p đượ 3 c hưở p n c g 3 cá 3 c g dị 3 ch i vụ v th x a p nh v toá p n Kh z i 3 có p nh h u

3cầ h u l sử g dụ p n c g, 3 cá 3 c v tổ 3 chứ 3 c s phả z i 3 cử p n c gườ z i p đạ z i g d z iệ p n 3 củ x a l mì p nh p đế p n p n c gâ p n hà p n c g p để m yê h u

*/ Th e eo s phươ p n c g v thứ 3 c h h u m y p độ p n c g i) H h u m y p độ p n c g v t z iề p n c gử z i 3 củ x a 3 cá 3 c s phá s p p nhâ p n: 3 có v thể 3 ch z i x a v thà p nh h h u m y p độ p n c g v t z iề p n cgử z i 3 có o kỳ hạ p n i và h h u m y p độ p n c g v t z iề p n c gử z i o khô p n c g o kỳ hạ p n.

- T z iề p n c gử z i o khô p n c g o kỳ hạ p n: é Đâ m y y là o khoả p n v t z iề p n l mà p n c gườ z i c gử z i v t z iề p n o khô p n c g i vì lmụ 3 c p đí 3 ch y lã z i l s h uấ v t, 3 chủ m yế h u i vì 3 cá 3 c g dị 3 ch i vụ v th x a p nh v toá p n 3 củ x a l N c gâ p n hà p n c g T z iề p n c gử z i okhô p n c g o kỳ hạ p n 3 có y lã z i l s h uấ v t v thấ s p hoặ 3 c o khô p n c g p đượ 3 c v t e rả y lã z i. éĐứ p n c g v t e rê p n c gó 3 c p độ p n c gâ p n hà p n c g, v t z iề p n c gử z i o khô p n c g o kì hạ p n l mộ v t o khoả p n p nợ l mà p n c gâ p n hà p n c g y l h uô p n s phả z i 3 chủ p độ p n c g v t e rả v th e eo l mụ 3 c p đí 3 ch l sử g dụ p n c g 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g T h u m y p nh z iê p n, vt e ro p n c g p n c gâ p n hà p n c g y l h uô p n 3 có l sự y lệ 3 ch s ph x a c g z iữ x a v th h u i và 3 ch z i v tạo p nê p n v tồ p n o khoả p n Kh z i p đã pđả l m @ bảo o khả p nă p n c g v th x a p nh v toá p n, p n c gâ p n hà p n c g 3 có v thể l sử g dụ p n c g v tồ p n o khoả p n y là l m i vố p n o k z i p nh gdo x a p nh.

- T z iề p n c gử z i 3 có o kỳ hạ p n éĐâ m y y là y loạ z i v t z iề p n c gử z i 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g, v t e ro p n c g p đó p đã v thố p n c g p nhấ v t i vớ z i p n c gâ p n hà p n c g ivề v thờ z i c g z i x a p n c gử z i i và e rú v t v t z iề p n Loạ z i v t z iề p n c gử z i p nà m y 3 có v thể p x h uấ v t s phá v t v từ g do x a p nh p n c gh z iệ s p, vtổ 3 chứ 3 c o k z i p nh v tế hoặ 3 c v từ 3 cá p nhâ p n Thô p n c g v thườ p n c g v t z iề p n c gử z i o kỳ hạ p n i vì l mụ 3 c p đí 3 ch y là y lã z i ls h uấ v t.

Về 3 cơ @ bả p n, 3 cá 3 c o khoả p n v t z iề p n c gử z i 3 có o kì hạ p n o khô p n c g p đượ 3 c l sử g dụ p n c g p để v t z iế p n hà p nh vth x a p nh v toá p n p như v t e rê p n v tà z i o khoả p n i vã p n c g y l x a z i p nê p n o khô p n c g v thể s phá v t l sé 3 c Thô p n c g v thườ p n c g, vt z iề p n c gử z i 3 có o kỳ hạ p n y là 3 cá 3 c o khoả p n v t z iề p n c gử z i 3 có v thờ z i hạ p n g dà z i i và 3 có y lã z i l s h uấ v t 3 c x ao.T z iề p n cgử z i 3 có o kỳ hạ p n y là p n c g h uồ p n v t z iề p n v tươ p n c g p đố z i ổ p n p đị p nh, p n c gâ p n hà p n c g 3 có v thể l sử g dụ p n c g s phầ p n ylớ p n v tồ p n o khoả p n i vào o k z i p nh g do x a p nh Cá 3 c l NHT k M y l h uô p n v tì l m 3 cá 3 ch p đ x a g dạ p n c g hó x a y loạ z i v t z iề p n cgử z i p nà m y @ bằ p n c g 3 cá 3 ch á s p g dụ p n c g p nh z iề h u o kỳ hạ p n i vớ z i l mứ 3 c y lã z i l s h uấ v t o khá 3 c p nh x a h u p nhằ l m p đá s p ứ p n c g 3 cá 3 c p nh h u 3 cầ h u 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g. ii) T z iề p n c gử z i v t z iế v t o k z iệ l m 3 củ x a 3 cá 3 c v thể p nhâ p n

Q h u m y 3 chế i về v t z iề p n c gử z i v t z iế v t o k z iệ l m @ b x a p n hà p nh v th e eo q h u m yế v t p đị p nh l số 1160/2004/Q é Đ- lNH l N l N 3 củ x a l NH l N l N p đã q h u m y p đị p nh v tạ z i é Đ z iề h u 6: “T z iề p n c gử z i v t z iế v t o k z iệ l m y là o khoả p n v t z iề p n 3 củ x a

3cá p nhâ p n p đượ 3 c c gử z i i vào v tà z i o khoả p n v t z iề p n c gử z i v t z iế v t o k z iệ l m, p đượ 3 c p xá 3 c p nhậ p n v t e rê p n v thẻ v t z iế v t ok z iệ l m, p đượ 3 c hưở p n c g y lã z i v th e eo q h u m y p đị p nh 3 củ x a v tổ 3 chứ 3 c p nhậ p n v t z iề p n c gử z i v t z iế v t o k z iệ l m i và p đượ 3 c

@bảo h z iể l m v th e eo q h u m y p đị p nh 3 củ x a s phá s p y l h uậ v t i về @ bảo h z iể l m v t z iề p n c gử z i” ( l N c gâ p n hà p n c g l Nhà pnướ 3 c, 2004, v t e r x a p n c g 4). lN c g h uồ p n v t z iề p n c gử z i v t z iế v t o k z iệ l m 3 ch z iế l m v tỷ v t e rọ p n c g y lớ p n i và q h u x a p n v t e rọ p n c g p nhấ v t v t e ro p n c g v tổ p n c g pn c g h uồ p n i vố p n h h u m y p độ p n c g Do p đó, i v z iệ 3 c v tă p n c g 3 cườ p n c g h h u m y p độ p n c g p n c g h uồ p n v t z iề p n p nà m y p đó p n c g i v x a z i vt e rò i vô 3 cù p n c g q h u x a p n v t e rọ p n c g p đố z i i vớ z i l sự s phá v t v t e r z iể p n 3 củ x a l NHT k M. iii) Phá v t hà p nh c g z iấ m y v tờ 3 có c g z iá

G z iấ m y v tờ 3 có c g z iá y là 3 cá 3 c 3 cô p n c g 3 cụ l Nợ g do p n c gâ p n hà p n c g s phá v t hà p nh p để h h u m y p độ p n c g i vố p n vt e rê p n v thị v t e rườ p n c g Cá 3 c c g z iấ m y v tờ 3 có c g z iá g do l NHT k M s phá v t hà p nh @ b x ao c gồ l m o kỳ s ph z iế h u, v t e rá z i sph z iế h u, 3 chứ p n c g 3 chỉ v t z iề p n c gử z i. lN c gh z iệ s p i vụ h h u m y p độ p n c g i vố p n p nà m y v thườ p n c g 3 chỉ p đượ 3 c l NHT k M v t z iế p n hà p nh o kh z i l N c gâ p n hà p n c g v th z iế h u i vố p n 3 cho l mộ v t l mụ 3 c v t z iê h u p xá 3 c p đị p nh.

Th e eo q h u m y p đị p nh 3 củ x a @ bộ v tà z i 3 chí p nh, g do x a p nh p n c gh z iệ s p ( v t e ro p n c g p đó 3 có l NHT k M) p đượ 3 c sphá v t hà p nh c g z iấ m y v tờ 3 có c g z iá v th e eo @ b x a s phươ p n c g v thứ 3 c: s phá v t hà p nh p n c g x a p n c g c g z iá, s phá v t hà p nh cg z iấ m y v tờ 3 có c g z iá 3 ch z iế v t o khấ h u i và s phá v t hà p nh c g z iấ m y v tờ 3 có c g z iá s phụ v t e rộ z i l Nế h u p xé v t v th e eo v t z iê h u

3chỉ v t e rả y lã z i s phá v t hà p nh, c g z iấ m y v tờ 3 có c g z iá v thườ p n c g á s p g dụ p n c g @ b x a hì p nh v thứ 3 c v t e rả y lã z i: v t e rả y lã z i vt e rướ 3 c, v t e rả y lã z i l s x a h u i và v t e rả y lã z i p đị p nh o kỳ.

Lã z i l s h uấ v t h h u m y p độ p n c g 3 củ x a l N c gâ p n hà p n c g v t e ro p n c g hì p nh v thứ 3 c p nà m y 3 c x ao hơ p n l so i vớ z i y lã z i ls h uấ v t v t z iề p n c gử z i h h u m y p độ p n c g, m yê h u 3 cầ h u i về o kỳ hạ p n p đố z i i vớ z i p n c gườ z i l m h u x a c g z iấ m y v tờ 3 cũ p n c g 3 chặ v t

3chẽ hơ p n Do i vậ m y, p n c g h uồ p n i vố p n h h u m y p độ p n c g v từ c g z iấ m y v tờ 3 có c g z iá 3 cũ p n c g v tươ p n c g p đố z i ổ p n p đị p nh.

Kh z i h h u m y p độ p n c g @ bằ p n c g hì p nh v thứ 3 c p nà m y, l NHT k M p đã 3 că p n 3 cứ i vào p nh h u 3 cầ h u l sử g dụ p n c g i vố p n p để q h u m yế v t p đị p nh i về o khố z i y lượ p n c g h h u m y p độ p n c g, l mứ 3 c y lã z i l s h uấ v t i và v thờ z i hạ p n, s phươ p n c g v thứ 3 c h h u m y pđộ p n c g Vố p n p nà m y 3 chỉ p đượ 3 c h h u m y p độ p n c g v t e ro p n c g l mộ v t v thờ z i c g z i x a p n p nhấ v t p đị p nh, o kh z i p đã h h u m y pđộ p n c g p đủ o khố z i y lượ p n c g g dự o k z iế p n, l NHT k M l sẽ p n c gừ p n c g i v z iệ 3 c h h u m y p độ p n c g c g z iấ m y v tờ 3 có c g z iá.

*/ Th e eo v thờ z i c g z i x a p n h h u m y p độ p n c g i) H h u m y p độ p n c g i vố p n p n c gắ p n hạ p n

Cá 3 c o khoả p n h h u m y p độ p n c g 3 có v thờ z i c g z i x a p n g dướ z i 12 v thá p n c g p đượ 3 c c gọ z i y là 3 cá 3 c o khoả p n h h u m y pđộ p n c g p n c gắ p n hạ p n Tù m y v th e eo 3 ch z iế p n y lượ 3 c s phá v t v t e r z iể p n 3 cũ p n c g p như l mứ 3 c p độ p đ x a g dạ p n c g hó x a 3 cá 3 c lsả p n s phẩ l m v t z iề p n c gử z i 3 củ x a 3 cá 3 c l NHT k M l mà 3 có v thể 3 ch z i x a p nhỏ 3 cá 3 c o kỳ hạ p n v th e eo v t h uầ p n, vthá p n c g, q h uý é Đố z i i vớ z i o khoả p n v t z iề p n c gử z i p nà m y, v tỷ y lệ g dự v t e rữ @ bắ v t @ b h uộ 3 c v thườ p n c g 3 c x ao Tạ z i

V x a z i v t e rò 3 củ x a p n c g h uồ p n i vố p n h h u m y p độ p n c g p đố z i i vớ z i l N c gâ p n hà p n c g v thươ p n c g l mạ z i

a) Bổ l s h u p n c g i vố p n 3 cho p n c gâ p n hà p n c g lN c goà z i p n c g h uồ p n i vố p n 3 chủ l sở hữ h u, p n c gâ p n hà p n c g h h u m y p độ p n c g i vố p n p để @ bổ l s h u p n c g p n c g h uồ p n ivố p n s phụ 3 c i vụ 3 cá 3 c hoạ v t p độ p n c g v tí p n g dụ p n c g, v th x a p nh v toá p n,…

Vố p n h h u m y p độ p n c g y là l mộ v t p n c g h uồ p n i vố p n @ bổ l s h u p n c g i vô 3 cù p n c g q h u x a p n v t e rọ p n c g So i vớ z i 3 cá 3 c pn c gâ p n hà p n c g 3 có q h u m y l mô i vố p n y lớ p n, 3 cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g 3 có q h u m y l mô i vố p n p nhỏ 3 có g d x a p nh l mụ 3 c pđầ h u v tư i và 3 cho i v x a m y o ké l m p đ x a g dạ p n c g hơ p n, s phạ l m i v z i i và p đố z i v tượ p n c g 3 cho i v x a m y 3 củ x a 3 cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g p nà m y 3 cũ p n c g hẹ s p hơ p n T e ro p n c g o kh z i p đó, p n c gâ p n hà p n c g 3 có q h u m y l mô i vố p n y lớ p n g dễ g dà p n c g hơ p n v t e ro p n c g i v z iệ 3 c 3 chủ p độ p n c g q h u m yế v t p đị p nh s phạ l m i v z i, q h u m y l mô 3 cá 3 c o khoả p n 3 cho i v x a m y i và p đầ h u vtư Vì i vậ m y, 3 cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g v tí 3 ch 3 cự 3 c h h u m y p độ p n c g i vố p n v từ p nh z iề h u p n c g h uồ p n: g dâ p n 3 cư, p đị p nh

3chế v tà z i 3 chí p nh, v tổ 3 chứ 3 c o k z i p nh v tế,… p để v tă p n c g 3 cườ p n c g 3 cho p n c g h uồ p n i vố p n 3 chủ l sở hữ h u, p đả l m

@bảo hoạ v t p độ p n c g i và s phá v t v t e r z iể p n. b) Tạo v th h u p nhậ s p 3 cho p n c gâ p n hà p n c g lN c gâ p n hà p n c g h h u m y p độ p n c g v t z iề p n c gử z i, l s x a h u p đó g dù p n c g v t z iề p n p nà m y p để 3 cho i v x a m y, p đầ h u v tư,… vtạo e r x a p nh z iề h u p n c g h uồ p n v th h u p nhậ s p. lN c gâ p n hà p n c g v t e rả y lã z i v t z iề p n c gử z i 3 cho o khá 3 ch hà p n c g c gử z i v t z iề p n, l s x a h u p đó p nhậ p n y lã z i v t z iề p n i v x a m y vtừ o khá 3 ch hà p n c g i v x a m y i và v th h u p nhậ s p v từ 3 cá 3 c hoạ v t p độ p n c g p đầ h u v tư o khá 3 c Chê p nh y lệ 3 ch v th h u 3 ch z i pnà m y vtạo e r x a y lợ z i p nh h uậ p n 3 cho hoạ v t p độ p n c g 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g.

T z iề l m y lự 3 c i vố p n y lớ p n y là p đ z iề h u o k z iệ p n 3 cầ p n p để 3 cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g l mở e rộ p n c g q h u x a p n hệ v tí p n gdụ p n c g i vớ z i 3 cá 3 c o khá 3 ch hà p n c g v t e ro p n c g p nề p n o k z i p nh v tế, c g z iú s p l N c gâ p n hà p n c g v tă p n c g q h u m yề p n 3 chủ pđộ p n c g 3 củ x a v t e ro p n c g i v z iệ 3 c v thỏ x a v th h uậ p n q h u m y l mô, o kỳ hạ p n, v thờ z i hạ p n, v thậ l m 3 chí 3 cả y lã z i l s h uấ v t. lN c gâ p n hà p n c g 3 có q h u m y l mô v tí p n g dụ p n c g y lớ p n v thườ p n c g 3 có y lợ z i v thế hơ p n v t e ro p n c g i v z iệ 3 c l mở e rộ p n c g ok z i p nh g do x a p nh, v tă p n c g y lợ z i p nh h uậ p n p để c g z i x a v tă p n c g p n c g h uồ p n i vố p n v tự 3 có Hơ p n v thế p nữ x a, o kh z i q h u m y lmô i vố p n p đượ 3 c l mở e rộ p n c g y lớ p n, 3 cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g 3 có v thể p đ x a g dạ p n c g hó x a g d x a p nh l mụ 3 c p đầ h u v tư

@bằ p n c g 3 cá 3 c hì p nh v thứ 3 c p như v thà p nh y lậ s p 3 cá 3 c 3 cô p n c g v t m y 3 chứ p n c g o khoá p n, c gó s p i vố p n i vào 3 cá 3 c

3cô p n c g v t m y v tà z i 3 chí p nh c g z iú s p p n c gâ p n hà p n c g s phâ p n v tá p n e rủ z i e ro, p nâ p n c g 3 c x ao h z iệ h u q h uả l sử g dụ p n c g ivố p n, v tă p n c g y lợ z i p nh h uậ p n.

Yê h u 3 cầ h u i và 3 cá 3 c 3 chỉ v t z iê h u p đá p nh c g z iá 3 cô p n c g v tá 3 c h h u m y p độ p n c g i vố p n 3 củ x a l NHT k M

lNề p n o k z i p nh v tế 3 cà p n c g s phá v t v t e r z iể p n, 3 cạ p nh v t e r x a p nh v t e rê p n v thị v t e rườ p n c g p n c gà m y 3 cà p n c g v t e rở p nê p n q h u m yế v t y l z iệ v t, p đặ 3 c @ b z iệ v t y là 3 cạ p nh v t e r x a p nh v t e rê p n v thị v t e rườ p n c g v t z iề p n v tệ i và h h u m y p độ p n c g i vố p n l N c gâ p n hà p n c g 3 cà p n c g 3 có p n c g h uồ p n i vố p n v tố v t 3 cà p n c g h u m y v tí p n i và g dễ s phá v t v t e r z iể p n, 3 chí p nh i vì y lẽ p đó l mà 3 cá 3 c lNHT k M p đã y l h uô p n 3 co z i v tă p n c g v t e rườ p n c g h h u m y p độ p n c g i vố p n y là hướ p n c g s phá v t v t e r z iể p n l mũ z i p nhọ p n p để pđả l m @ bảo hoạ v t p độ p n c g h z iệ h u q h uả Q h u x a o khảo l sá v t, 3 cá 3 c l NHT k M p đề h u p đã p xâ m y g dự p n c g p nhữ p n c g okế hoạ 3 ch, 3 ch z iế p n y lượ 3 c e r z iê p n c g p để v tă p n c g 3 cườ p n c g p n c g h uồ p n i vố p n h h u m y p độ p n c g s phù hợ s p i vớ z i p đặ 3 c pđ z iể l m v tổ 3 chứ 3 c i và q h u m y l mô 3 củ x a l mì p nh, q h u x a p đó c g z i x a v tă p n c g h z iệ h u q h uả hoạ v t p độ p n c g. éĐể p đá p nh c g z iá p x e e l m hoạ v t p độ p n c g h h u m y p độ p n c g i vố p n 3 có h z iệ h u q h uả h x a m y o khô p n c g, 3 cá 3 c lNHT k M o khô p n c g 3 chỉ p x e e l m p xé v t p đá p nh c g z iá o khố z i y lượ p n c g i vố p n p đã h h u m y p độ p n c g p đượ 3 c, h x a m y l sự vtă p n c g v t e rưở p n c g i vố p n o kỳ p đá p nh c g z iá l so i vớ z i o kỳ v t e rướ 3 c, l mà p n c gâ p n hà p n c g 3 cò p n s phả z i q h u x a p n v tâ l m pđế p n p nhữ p n c g i vấ p n p đề o khá 3 c p như: Cá 3 ch v thứ 3 c v thự 3 c h z iệ p n p để h h u m y p độ p n c g p đượ 3 c p nhữ p n c g p đồ p n c g ivố p n p đó? l N c g h uồ p n i vố p n p đó v tí p nh ổ p n p đị p nh 3 có 3 c x ao o khô p n c g? Ch z i s phí h h u m y p độ p n c g e rẻ h x a m y p đắ v t vtươ p n c g p đố z i l so i vớ z i 3 cá 3 c p nă l m v t e rướ 3 c i và l so i vớ z i l mặ v t @ bằ p n c g 3 cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g v thế p nào? l N c gâ p n hà p n c g p đã l sử g dụ p n c g p n c g h uồ p n i vố p n p đó p như v thế p nào v t e ro p n c g hoạ v t p độ p n c g 3 cho i v x a m y i và p đầ h u v tư

3củ x a l mì p nh? Tỷ v t e rọ p n c g 3 cá 3 c y loạ z i i vố p n 3 có hợ s p y lý o khô p n c g? V z iệ 3 c h h u m y p độ p n c g i vố p n 3 có s phù hợ s p i vớ z i o kế hoạ 3 ch o k z i p nh g do x a p nh i và p đả l m @ bảo p đượ 3 c 3 chỉ v t z iê h u y lợ z i p nh h uậ p n p đã p đề e r x a h x a m y okhô p n c g? l Nó z i 3 cá 3 ch o khá 3 c, m yê h u 3 cầ h u p đố z i i vớ z i 3 cô p n c g v tá 3 c h h u m y p độ p n c g i vố p n y là s phả z i s phù hợ s p ivớ z i p nh h u 3 cầ h u l sử g dụ p n c g i vố p n i vớ z i 3 ch z i s phí hợ s p y lý p nhấ v t, p đả l m @ bảo l mụ 3 c v t z iê h u x a p n v toà p n i và ls z i p nh y lờ z i 3 c x ao 3 củ x a l NH v t e ro p n c g v từ p n c g v thờ z i o kỳ. lNhư i vậ m y, v t e rê p n c g z iá 3 c p độ l NH, p để p đạ v t p đượ 3 c h z iệ h u q h uả h h u m y p độ p n c g i vố p n v t z iề p n c gử z i

3c x ao 3 cầ p n s phả z i p đá s p ứ p n c g p đượ 3 c 3 cá 3 c m yê h u 3 cầ h u 3 cơ @ bả p n l s x a h u:

Thứ p nhấ v t, p n c g h uồ p n i vố p n h h u m y p độ p n c g s phả z i p x h uấ v t s phá v t v từ p nh h u 3 cầ h u o k z i p nh g do x a p nh 3 củ x a lNH p để p đả l m @ bảo 3 có o khả p nă p n c g p đá s p ứ p n c g 3 cho hoạ v t p độ p n c g l sử g dụ p n c g i vố p n 3 củ x a l NH Tứ 3 c ivố p n h h u m y p độ p n c g s phả z i 3 có l sự v tă p n c g v t e rưở p n c g ổ p n p đị p nh i về q h u m y l mô, p đủ v thõ x a l mã p n p nh h u 3 cầ h u vtí p n g dụ p n c g, v th x a p nh v toá p n i và 3 cá 3 c hoạ v t p độ p n c g o k z i p nh g do x a p nh o khá 3 c 3 củ x a l NH.

Thứ h x a z i, p n c g h uồ p n i vố p n h h u m y p độ p n c g s phả z i p đả l m @ bảo 3 cơ 3 cấ h u hợ s p y lý, p đó 3 chí p nh y là v tí p nh

3câ p n p đố z i v th e eo p nh h u 3 cầ h u c g z iữ x a i vố p n p n c gắ p n hạ p n i và i vố p n v t e r h u p n c g g dà z i hạ p n, c g z iữ x a p n c g h uồ p n h h u m y pđộ p n c g i và 3 cho i v x a m y p n c goạ z i v tệ… k Mộ v t 3 cơ 3 cấ h u i vố p n hợ s p y lý s phả z i y là l mộ v t 3 cơ 3 cấ h u i vố p n p đá s p ứ p n c g v tố z i p đ x a p nh h u 3 cầ h u l sử g dụ p n c g i và o khô p n c g 3 có v tì p nh v t e rạ p n c g @ bấ v t hợ s p y lý, g dư v thừ x a h x a m y v th z iế h u ivố p n.

Thứ @ b x a, p n c g h uồ p n i vố p n h h u m y p độ p n c g s phả z i p đả l m @ bảo v tố z i v th z iể h u hoá 3 ch z i s phí é Đâ m y y là myế h u v tố q h u x a p n v t e rọ p n c g p nhấ v t, 3 có ả p nh hưở p n c g v t e rự 3 c v t z iế s p p đế p n y lợ z i p nh h uậ p n 3 củ x a l NH Ch z i s phí pnà m y 3 chí p nh y là l số v t z iề p n l mà l NH s phả z i v t e rả 3 cho 3 cá 3 c y lượ p n c g i vố p n h h u m y p độ p n c g p đượ 3 c, 3 ch z i s phí hoạ v t p độ p n c g 3 c x ao h x a m y v thấ s p s phụ v th h uộ 3 c i vào l mứ 3 c y lã z i l s h uấ v t l mà l NH p đư x a e r x a, v tấ v t p nh z iê p n y là y lã z i ls h uấ v t h h u m y p độ p n c g 3 cà p n c g 3 c x ao v thì 3 cà p n c g hấ s p g dẫ p n o khá 3 ch hà p n c g l Như p n c g 3 cả y lã z i l s h uấ v t h h u m y pđộ p n c g i và y lã z i l s h uấ v t 3 cho i v x a m y p đề h u y là 3 cô p n c g 3 cụ 3 cạ p nh v t e r x a p nh 3 củ x a l NH i và h x a z i y loạ z i p nà m y y lạ z i 3 có q h u x a p n hệ s phụ v th h uộ 3 c 3 chặ v t 3 chẽ i vớ z i p nh x a h u i và 3 có o kh z i p đố z i p n c gượ 3 c p nh x a h u, p nế h u l NH p nâ p n c g y lã z i ls h uấ v t h h u m y p độ p n c g p để v tă p n c g 3 cườ p n c g h h u m y p độ p n c g i vố p n v thì 3 cũ p n c g @ b h uộ 3 c s phả z i p nâ p n c g y lã z i l s h uấ v t 3 cho iv x a m y p để p đả l m @ bảo @ bù p đắ s p 3 ch z i s phí h h u m y p độ p n c g i và o k z i p nh g do x a p nh 3 có y lã z i l Như i vậ m y, p nâ p n c g y lã z i ls h uấ v t h h u m y p độ p n c g q h uá 3 c x ao v thì y lạ z i g dẫ p n v tớ z i c g z iả l m o khả p nă p n c g 3 cạ p nh v t e r x a p nh v t e ro p n c g 3 cho i v x a m y i và pđầ h u v tư Yê h u 3 cầ h u p đặ v t e r x a 3 cho l NH y là s phả z i y là l m l s x ao p đư x a e r x a l mứ 3 c y lã z i l s h uấ v t hợ s p y lý, i vừ x a pđả l m @ bảo 3 cạ p nh v t e r x a p nh v t e ro p n c g h h u m y p độ p n c g i và 3 cạ p nh v t e r x a p nh v t e ro p n c g 3 cho i v x a m y p đồ p n c g v thờ z i p đả l m

@bảo 3 có y lã z i Có v thể v thấ m y e rằ p n c g, i v z iệ 3 c v tố z i v th z iể h u hoá 3 ch z i s phí h h u m y p độ p n c g v th e eo v từ p n c g y loạ z i hì p nh h h u m y p độ p n c g y là e rấ v t o khó g do p nhữ p n c g p đặ 3 c p đ z iể l m e r z iê p n c g 3 củ x a v từ p n c g y loạ z i hì p nh i vừ x a p nê h u vt e rê p n Cơ l sở p để l NH v tố z i v th z iề h u hoá 3 ch z i s phí h h u m y p độ p n c g ở p đâ m y y là l sự hợ s p y lý i về 3 cơ 3 cấ h u ivố p n i và l sự 3 câ p n p đố z i c g z iữ x a p n c g h uồ p n i vố p n i và l sử g dụ p n c g i vố p n

1.3.4.2 Cá 3 c 3 chỉ v t z iê h u p đá p nh c g z iá h z iệ h u q h uả h h u m y p độ p n c g i vố p n a) Q h u m y l mô p n c g h uồ p n i vố p n v t z iề p n c gử z i i và v tố 3 c p độ v tă p n c g v t e rưở p n c g p n c g h uồ p n i vố p n v t z iề p n c gử z i

- Q h u m y l mô p n c g h uồ p n i vố p n v t z iề p n c gử z i

V z iệ 3 c c g z i x a v tă p n c g q h u m y l mô p n c g h uồ p n i vố p n v t z iề p n c gử z i c g z iú s p l NH p đả l m @ bảo v tố v t hơ p n o khả pnă p n c g 3 c h u p n c g ứ p n c g i vố p n p để 3 cho 3 cấ s p v tí p n g dụ p n c g, p đầ h u v tư i và l sử g dụ p n c g 3 cho 3 cá 3 c hoạ v t p độ p n c g ok z i p nh g do x a p nh o khá 3 c V z iệ 3 c h h u m y p độ p n c g i vố p n c gắ p n i vớ z i i v z iệ 3 c l sử g dụ p n c g i vố p n p nê p n i v z iệ 3 c c g z i x a v tă p n c g q h u m y l mô p n c g h uồ p n i vố p n v t z iề p n c gử z i v thể h z iệ p n l sự c g z i x a v tă p n c g p nh h u 3 cầ h u l sử g dụ p n c g i vố p n 3 củ x a l NH.

Do p đó 3 có v thể v thấ m y e rằ p n c g q h u m y l mô p n c g h uồ p n i vố p n v t z iề p n c gử z i y là l mộ v t p nhâ p n v tố q h u x a p n v t e rọ p n c g pđá p nh c g z iá h z iệ h u q h uả h h u m y p độ p n c g p n c g h uồ p n i vố p n v t z iề p n c gử z i.

- Tố 3 c p độ v tă p n c g v t e rưở p n c g p n c g h uồ p n i vố p n v t z iề p n c gử z i

Tố 3 c p độ v tă p n c g v t e rưở p n c g pn c g h uồ p n

- vt z iề p n c gử z i v t z iề p n p nă l m l N-1

Q h u m y l mô p n c g h uồ p n ivố p n c gử z i p nă l m lN ivố p n v t z iề p n c gử z i p nă l m l N =

Q h u m y l mô p n c g h uồ p n i vố p n v t z iề p n c gử z i p nă l m l N-1 Chỉ v t z iê h u v tố 3 c p độ v tă p n c g v t e rưở p n c g p n c g h uồ p n i vố p n v t z iề p n c gử z i v thể h z iệ p n v tỷ y lệ c g z i x a v tă p n c g q h u m y lmô p n c g h uồ p n i vố p n v t z iề p n c gử z i v th e eo v thờ z i c g z i x a p n p nă l m @ báo 3 cáo l so i vớ z i p nă l m v t e rướ 3 c y là @ b x ao p nh z iê h u sphầ p n v t e ră l m Chỉ v t z iê h u p nà m y 3 cà p n c g 3 c x ao v thể h z iệ p n i vố p n h h u m y p độ p n c g p n c gà m y 3 cà p n c g v tă p n c g v t e rưở p n c g ivề y lượ p n c g, p n c gâ p n hà p n c g p đạ v t h z iệ h u q h uả i về q h u m y l mô h h u m y p độ p n c g i vố p n. b) Cơ 3 cấ h u p n c g h uồ p n i vố p n v t z iề p n c gử z i

Cơ 3 cấ h u v t z iề p n c gử z i y là v tỷ v t e rọ p n c g l mỗ z i y loạ z i v t z iề p n c gử z i v t e ro p n c g v tổ p n c g p n c g h uồ p n i vố p n v t z iề p n c gử z i h h u m y p độ p n c g Cơ 3 cấ h u v t z iề p n c gử z i p đượ 3 c p x e e l m y là hợ s p y lý p nế h u p như c g z iá v t e rị i và o kỳ hạ p n 3 củ x a

3chú p n c g s phù hợ s p i vớ z i c g z iá v t e rị i và o kỳ hạ p n 3 củ x a v tà z i l sả p n 3 có l NH p đ x a p n c g p nắ l m c g z iữ V z iệ 3 c p xá 3 c pđị p nh 3 cơ 3 cấ h u v t z iề p n c gử z i s phụ v th h uộ 3 c i vào p nh z iề h u m yế h u v tố l NH p đị p nh hướ p n c g p đầ h u v tư hoặ 3 c 3 cho iv x a m y i vào y lĩ p nh i vự 3 c p nào, i vớ z i q h u m y l mô v tươ p n c g ứ p n c g @ b x ao p nh z iê h u v thì 3 cũ p n c g l sẽ 3 có o kế hoạ 3 ch h h u m y p độ p n c g 3 cơ 3 cấ h u p n c g h uồ p n i vố p n v t z iề p n c gử z i v tươ p n c g ứ p n c g l N c goà z i e r x a 3 cơ 3 cấ h u v t z iề p n c gử z i 3 cò p n sphụ v th h uộ 3 c i vào l mụ 3 c p đí 3 ch c gử z i v t z iề p n 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g, v tì p nh hì p nh o k z i p nh v tế, o khả p nă p n c g

3chố p n c g p đỡ e rủ z i e ro 3 củ x a l NH…

Cơ 3 cấ h u p n c g h uồ p n i vố p n v t z iề p n c gử z i p đượ 3 c v th e eo p nh z iề h u v t z iê h u 3 chí o khá 3 c p nh x a h u.

- Că p n 3 cứ v th e eo v thà p nh s phầ p n o k z i p nh v tế: v t z iề p n c gử z i 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g 3 cá p nhâ p n i và v t z iề p n cgử z i 3 củ x a TCKT

- Că p n 3 cứ v th e eo y loạ z i v t z iề p n : v t z iề p n c gử z i V l N é Đ i và v t z iề p n c gử z i p n c goạ z i v tệ q h u m y p đổ z i V l N é Đ.

- Că p n 3 cứ v th e eo o kỳ hạ p n c gử z i v t z iề p n 3 có v thể s phâ p n v thà p nh 2 y loạ z i 3 chủ m yế h u y là: v t z iề p n c gử z i pn c gắ p n hạ p n i và v t z iề p n c gử z i v t e r h u p n c g i và g dà z i hạ p n.

 Cơ 3 cấ h u p n c g h uồ p n i vố p n v t z iề p n c gử z i v th e eo v thà p nh s phầ p n o k z i p nh v tế:

Tỷ v t e rọ p n c g p n c g h uồ p n i vố p n v t z iề p n cgử z i v th e eo v thà p nh s phầ p n z i pnă l m l N

= l N c g h uồ p n i vố p n v t z iề p n c gử z i v th e eo v thà p nh s phầ p n z i p nă l m l N

Tổ p n c g p n c g h uồ p n i vố p n v t z iề p n c gử z i p nă l m l N Chỉ v t z iê h u i về 3 cơ 3 cấ h u i vố p n h h u m y p độ p n c g v th e eo v thà p nh s phầ p n o k z i p nh v tế 3 cho @ b z iế v t v tỷ v t e rọ p n c g vtừ p n c g y loạ z i p n c g h uồ p n i vố p n h h u m y p độ p n c g v từ g dâ p n 3 cư, v từ TCKT i và v từ TCTD o khá 3 c 3 ch z iế l m @ b x ao pnh z iê h u s phầ p n v t e ră l m v t e ro p n c g v tổ p n c g p n c g h uồ p n i vố p n h h u m y p độ p n c g k Mỗ z i l mộ v t p đố z i v tượ p n c g h h u m y p độ p n c g

3có p đặ 3 c p đ z iể l m i về p n c g h uồ p n i vố p n e r z iê p n c g l N c g h uồ p n h h u m y p độ p n c g v từ TCKT v thườ p n c g y là p nhữ p n c g pn c g h uồ p n y lớ p n i vớ z i 3 ch z i s phí h h u m y p độ p n c g p nhỏ, v t h u m y p nh z iê p n p nhượ 3 c p đ z iể l m y là p n c g h uồ p n v t z iề p n 3 có o kỳ hạ p n o khô p n c g ổ p n p đị p nh l N c g h uồ p n h h u m y p độ p n c g v từ 3 cá p nhâ p n p n c gượ 3 c y lạ z i 3 có o kỳ hạ p n ổ p n p đị p nh hơ p n, vt h u m y p nh z iê p n l NH 3 chị h u 3 ch z i s phí h h u m y p độ p n c g 3 c x ao i và l mó p n v t z iề p n h h u m y p độ p n c g p nhỏ H x a z i p n c g h uồ p n vt z iề p n p nà m y v thườ p n c g 3 ch z iế l m v tỷ v t e rọ p n c g y lớ p n v t e ro p n c g 3 cơ 3 cấ h u p n c g h uồ p n i vố p n h h u m y p độ p n c g R z iê p n c g v tỷ vt e rọ p n c g v t z iề p n c gử z i v từ TCTD o khá 3 c v t h u m y 3 ch z iế l m v tỷ v t e rọ p n c g p nhỏ hơ p n p như p n c g y là p n c g h uồ p n h h u m y pđộ p n c g 3 cầ p n v th z iế v t v t e ro p n c g v thị v t e rườ p n c g y l z iê p n l NH, c g z iú s p 3 cá 3 c l NH v thự 3 c h z iệ p n 3 cá 3 c hoạ v t p độ p n c g vth x a p nh v toá p n, v th h u 3 ch z i hộ y lẫ p n p nh x a h u p đượ 3 c g dễ g dà p n c g i và v th h uậ p n v t z iệ p n Tỷ v t e rọ p n c g h h u m y p độ p n c g vth e eo v thà p nh s phầ p n o k z i p nh v tế o khô p n c g 3 chỉ y l z iê p n q h u x a p n p đế p n o kỳ hạ p n, 3 ch z i s phí h h u m y p độ p n c g, p nó

3cò p n 3 có ý p n c ghĩ x a v t e ro p n c g i v z iệ 3 c p xá 3 c p đị p nh 3 ch z iế p n y lượ 3 c o k z i p nh g do x a p nh 3 củ x a v từ p n c g l NH 3 chú vt e rọ p n c g v thị v t e rườ p n c g @ bá p n y lẻ 3 c h u p n c g 3 cấ s p g dị 3 ch i vụ 3 cho o khá 3 ch hà p n c g 3 cá p nhâ p n; h x a m y l NH @ bá p n

@b h uô p n i vớ z i p đố z i v tượ p n c g 3 chí p nh y là o khá 3 ch hà p n c g D l N Từ 3 ch z iế p n y lượ 3 c o k z i p nh g do x a p nh o kế v t hợ s p ivớ z i p nh h u 3 cầ h u l sử g dụ p n c g i vố p n 3 cụ v thể, 3 cá 3 c l NH l sẽ p xâ m y g dự p n c g 3 cho l mì p nh 3 cơ 3 cấ h u i vố p n hợ s p y lý pđố z i i vớ z i v từ p n c g y loạ z i p đố z i v tượ p n c g o khá 3 ch hà p n c g.

 Cơ 3 cấ h u p n c g h uồ p n i vố p n v t z iề p n c gử z i v th e eo o kỳ hạ p n:

Tỷ v t e rọ p n c g p n c g h uồ p n i vố p n v t z iề p n cgử z i v th e eo o kỳ hạ p n z i p nă l m l N = l N c g h uồ p n i vố p n v t z iề p n c gử z i v th e eo o kỳ hạ p n z i p nă l m lN

Tổ p n c g p n c g h uồ p n i vố p n v t z iề p n c gử z i p nă l m l N Chỉ v t z iê h u i về 3 cơ 3 cấ h u p n c g h uồ p n i vố p n v t z iề p n c gử z i h h u m y p độ p n c g v th e eo o kỳ hạ p n v thể h z iệ p n v tỷ vt e rọ p n c g v th e eo s phầ p n v t e ră l m 3 củ x a v từ p n c g y loạ z i p n c g h uồ p n i vố p n h h u m y p độ p n c g p n c gắ p n hạ p n, v t e r h u p n c g- g dà z i hạ p n vt e ro p n c g v tổ p n c g p n c g h uồ p n i vố p n h h u m y p độ p n c g Kỳ hạ p n 3 củ x a p n c g h uồ p n i vố p n h h u m y p độ p n c g 3 có y l z iê p n q h u x a p n lmậ v t v th z iế v t v tớ z i 3 ch z i s phí h h u m y p độ p n c g i vố p n G z i x a v tă p n c g v tỷ v t e rọ p n c g i vố p n p n c gắ p n hạ p n p nó z i 3 ch h u p n c g ylà l m c g z iả l m 3 ch z i s phí h h u m y p độ p n c g, p n c gượ 3 c y lạ z i l sự c g z i x a v tă p n c g i về v tỷ v t e rọ p n c g i vố p n v t e r h u p n c g i và g dà z i hạ p n l sẽ o kh z iế p n 3 cho 3 ch z i s phí h h u m y p độ p n c g i vố p n v tă p n c g y lê p n l mộ v t 3 cá 3 ch e rõ e rệ v t T h u m y p nh z iê p n iv z iệ 3 c q h u m yế v t p đị p nh 3 cơ 3 cấ h u ivố p n h h u m y p độ p n c g o khô p n c g 3 chỉ y l z iê p n q h u x a p n p đế p n 3 ch z i s phí h h u m y p độ p n c g i vố p n, p nó 3 cò p n s phụ v th h uộ 3 c ivào p nh h u 3 cầ h u l sử g dụ p n c g i vố p n h h u m y p độ p n c g 3 củ x a l NH Cá 3 c l NH v thườ p n c g l sử g dụ p n c g i vố p n p n c gắ p n hạ p n p để v tà z i v t e rợ 3 cho 3 cá 3 c hoạ v t p độ p n c g g dự v t e rữ, v th x a p nh v toá p n, 3 cho i v x a m y i và p đầ h u v tư v t e ro p n c g p n c gắ p n hạ p n l N c gượ 3 c y lạ z i 3 cá 3 c hoạ v t p độ p n c g 3 cho i v x a m y, p đầ h u v tư g dà z i hạ p n p đượ 3 c l sử g dụ p n c g @ bằ p n c g i vố p n h h u m y p độ p n c g g dà z i hạ p n T e rườ p n c g hợ s p v th z iế h u p n c g h uồ p n i vố p n v t e r h u p n c g i và g dà z i hạ p n p để l sử g dụ p n c g l NH

Cá 3 c p nhâ p n v tố ả p nh hưở p n c g p đế p n 3 cô p n c g v tá 3 c h h u m y p độ p n c g i vố p n 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g v thươ p n c g l mạ z i30

l Nhâ p n v tố 3 chủ q h u x a p n

1.4.1.1 Q h u m y l mô, h u m y v tí p n 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g

T e ro p n c g p nề p n o k z i p nh v tế h z iệ p n p n x a m y, p n c goà z i 3 chấ v t y lượ p n c g l sả p n s phẩ l m g dị 3 ch i vụ, h u m y v tí p n cg z iú s p l NH p đứ p n c g i vữ p n c g, s phá v t v t e r z iể p n v t e rê p n v thị v t e rườ p n c g Khá 3 ch hà p n c g v thườ p n c g p đá p nh c g z iá h u m y vtí p n 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g v thô p n c g q h u x a 3 cá 3 c v t z iê h u 3 chí p như: q h uá v t e rì p nh hì p nh v thà p nh i và s phá v t v t e r z iể p n, vthươ p n c g h z iệ h u y lâ h u p nă l m, q h u m y l mô p n c gâ p n hà p n c g, v t e rì p nh p độ q h uả p n y lý 3 củ x a 3 cá p n @ bộ p n c gâ p n hà p n c g, vthá z i p độ s phụ 3 c i vụ, 3 cô p n c g p n c ghệ, v tà z i l sả p n 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g… Cá 3 c l NHT k M 3 cầ p n p nâ p n c g 3 c x ao hu m y v tí p n v thô p n c g q h u x a i v z iệ 3 c p đá s p ứ p n c g p n c gà m y 3 cà p n c g 3 c x ao p nh h u 3 cầ h u 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g Kh z i h u m y v tí p n lmà p n c gâ p n hà p n c g v tạo g dự p n c g p đượ 3 c 3 cà p n c g 3 c x ao, y lò p n c g v t z i p n 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g p đặ v t i vào l N c gâ p n hà p n c g 3 cà p n c g y lớ p n, o khá 3 ch hà p n c g l sẽ m yê p n v tâ l m hơ p n o kh z i c gử z i v t z iề p n, c g z i x ao g dị 3 ch i vớ z i p n c gâ p n hà p n c g.

1.4.1.2 l Nă p n c g y lự 3 c, v t e rì p nh p độ 3 cá p n @ bộ, p nhâ p n i v z iê p n p n c gâ p n hà p n c g

T e ro p n c g y lĩ p nh i vự 3 c l NH i v x a z i v t e rò 3 củ x a p n c g h uồ p n p nhâ p n y lự 3 c y là e rấ v t q h u x a p n v t e rọ p n c g Do hoạ v t pđộ p n c g l NH y là o k z i p nh g do x a p nh g dị 3 ch i vụ, i vì i vậ m y, hoạ v t p độ p n c g v tư i vấ p n 3 có v tí p nh 3 chấ v t v t z iê p n q h u m yế v t. éĐộ z i p n c gũ 3 cá p n @ bộ, p nhâ p n i v z iê p n p n c gâ p n hà p n c g, p n c goà z i v t e rì p nh p độ 3 ch h u m yê p n l mô p n p n c gh z iệ s p i vụ, 3 cò p n pđò z i hỏ z i s phả z i 3 có h z iể h u @ b z iế v t i về o k z iế p n v thứ 3 c i về o k z i p nh v tế - p xã hộ z i p nó z i 3 ch h u p n c g p để 3 có v thể v tư ivấ p n 3 cá 3 c l sả p n s phẩ l m g dị 3 ch i vụ 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g v tố v t p nhấ v t 3 cho o khá 3 ch hà p n c g i và s phù hợ s p i vớ z i pn c gâ p n hà p n c g Bê p n 3 cạ p nh p đó, v tá 3 c s pho p n c g y là l m i v z iệ 3 c 3 ch h u m yê p n p n c gh z iệ s p, p nh z iệ v t v tì p nh, p nă p n c g pđộ p n c g l sẽ v tạo p đượ 3 c y lò p n c g v t z i p n o kh z i v t z iế s p p xú 3 c i vớ z i o khá 3 ch hà p n c g é Đố z i i vớ z i 3 cá p n @ bộ, p nhâ p n i v z iê p n vthườ p n c g p x h u m yê p n v t z iế s p p xú 3 c i vớ z i o khá 3 ch hà p n c g, v thì p nhữ p n c g v tố 3 chấ v t v t e rê p n l sẽ o kh z iế p n o khá 3 ch hà p n c g m yê p n v tâ l m hơ p n i về l NH l mà l mì p nh y lự x a 3 chọ p n, p n c gườ z i c gử z i v t z iề p n l sẽ x a l m h z iể h u hơ p n l sả p n sphẩ l m, g dị 3 ch i vụ l mà 3 cá p n @ bộ pn c gâ p n hà p n c g v tư i vấ p n Từ p đó, v th h u hú v t p đượ 3 c y lượ p n c g v t z iề p n c gử z i p nh z iề h u hơ p n, i vớ z i v thờ z i c g z i x a p n ổ p n pđị p nh, c g z iú s p l NH 3 có v thể q h uả p n y lý v tố v t p n c g h uồ p n i vố p n h h u m y p độ p n c g é Đố z i i vớ z i 3 cá p n @ bộ q h uả p n y lý, okhả p nă p n c g s phâ p n v tí 3 ch l sâ h u l sắ 3 c, p đạo p đứ 3 c p n c ghề p n c gh z iệ s p, 3 có v t z i p nh v thầ p n v t e rá 3 ch p nh z iệ l m, l sẽ y là

3cơ l sở 3 cho i v z iệ 3 c s phá v t v t e r z iể p n p n c gâ p n hà p n c g ở v tầ l m 3 c x ao l mớ z i Có v thể o khẳ p n c g p đị p nh, p độ z i p n c gũ

3cá p n @ bộ p n c gâ p n hà p n c g q h u m yế v t p đị p nh p đế p n e rấ v t y lớ p n l sứ 3 c 3 cạ p nh v t e r x a p nh, h u m y v tí p n, v thươ p n c g h z iệ h u, o khả pnă p n c g v th h u hú v t o khá 3 ch hà p n c g 3 cũ p n c g p như q h u m yế v t p đị p nh l sự v thà p nh 3 cô p n c g 3 củ x a l NH.

1.4.1.3 Chí p nh l sá 3 ch v tí p n g dụ p n c g i và p nh h u 3 cầ h u l sử g dụ p n c g i vố p n 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g

Chí p nh l sá 3 ch v tí p n g dụ p n c g ả p nh hưở p n c g v t e rự 3 c v t z iế s p p đế p n hoạ v t p độ p n c g h h u m y p độ p n c g i vố p n 3 củ x a

3cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g v thươ p n c g l mạ z i l Nế h u p n c gâ p n hà p n c g 3 cho i v x a m y p n c gắ p n hạ p n p nh z iề h u v thì v thô p n c g vthườ p n c g họ 3 chú v t e rọ p n c g p đế p n hoạ v t p độ p n c g h h u m y p độ p n c g i vố p n p n c gắ p n hạ p n i và p n c gượ 3 c y lạ z i, hoạ v t pđộ p n c g h h u m y p độ p n c g i vố p n g dà z i hạ p n v thườ p n c g 3 chỉ p để @ bổ l s h u p n c g i và ổ p n p đị p nh hoạ v t p độ p n c g o k z i p nh gdo x a p nh 3 củ x a l N c gâ p n hà p n c g o kh z i 3 cầ p n v th z iế v t l N c gâ p n hà p n c g y l h uô p n q h u x a p n v tâ l m 3 chú v t e rọ p n c g p đế p n

3chí p nh l sá 3 ch h h u m y p độ p n c g i vố p n i và 3 cho i v x a m y i vì p nó ả p nh hưở p n c g v t e rự 3 c v t z iế s p v tớ z i 3 cơ 3 cấ h u i vố p n i và pn c g h uồ p n i vố p n 3 củ x a l N c gâ p n hà p n c g. lNh h u 3 cầ h u i về l sử g dụ p n c g i vố p n y là p nhâ p n v tố 3 chí p nh ả p nh hưở p n c g p đế p n 3 cơ 3 cấ h u h h u m y p độ p n c g ivố p n T e ro p n c g v từ p n c g v thờ z i o kỳ, 3 cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g p xâ m y g dự p n c g p nh h u 3 cầ h u i về l sử g dụ p n c g i vố p n v từ p đó pđư x a e r x a 3 cá 3 c 3 chí p nh l sá 3 ch h h u m y p độ p n c g i vố p n s phù hợ s p (h h u m y p độ p n c g i vố p n g dà z i hạ p n p nh z iề h u hơ p n, h x a m y h h u m y p độ p n c g i vố p n p n c gắ p n hạ p n ), p nhờ p đó l mà 3 cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g v tă p n c g v tí p nh 3 chủ p độ p n c g vt e ro p n c g hoạ v t p độ p n c g h h u m y p độ p n c g i và l sử g dụ p n c g p n c g h uồ p n i vố p n l Nh h u 3 cầ h u 3 củ x a l sử g dụ p n c g i vố p n q h u m yế v t p đị p nh p đế p n q h u m y l mô h h u m y p độ p n c g, 3 cụ v thể: p nế h u p n c gâ p n hà p n c g v thự 3 c h z iệ p n 3 chí p nh l sá 3 ch vthắ v t 3 chặ v t 3 cho i v x a m y v thì v tươ p n c g ứ p n c g hoạ v t p độ p n c g h h u m y p độ p n c g i vố p n 3 cũ p n c g @ bị hạ p n 3 chế i vì i v z iệ 3 c lmở e rộ p n c g h h u m y p độ p n c g i vố p n l sẽ y là l m c g z i x a v tă p n c g 3 ch z i s phí h h u m y p độ p n c g v t e ro p n c g o kh z i p n c g h uồ p n i vố p n h h u m y p độ p n c g p đượ 3 c y lạ z i g dư v thừ x a i và p n c gượ 3 c y lạ z i p nế h u p n c gâ p n hà p n c g p đ x a p n c g v th z iế h u hụ v t p n c g h uồ p n i vố p n pđể 3 cho i v x a m y v thì hoạ v t p độ p n c g v tă p n c g 3 cườ p n c g h h u m y p độ p n c g i vố p n y lạ z i p đượ 3 c o kh h u m yế p n o khí 3 ch i và 3 chú vt e rọ p n c g.

1.4.1.4 Chí p nh l sá 3 ch y lã z i l s h uấ v t h h u m y p độ p n c g

Lã z i l s h uấ v t y là o khoả p n y lợ z i v tứ 3 c l mà p n c gườ z i c gử z i v t z iề p n p nhậ p n p đượ 3 c, 3 chí p nh i vì i vậ m y p n c goà z i

3cá 3 c m yế h u v tố ả p nh hưở p n c g p đế p n i v z iệ 3 c y lự x a 3 chọ p n p n c gâ p n hà p n c g p để c gử z i v t z iề p n p như p đã p đề 3 cậ s p, 3 cá 3 c okhá 3 ch hà p n c g p đặ 3 c @ b z iệ v t q h u x a p n v tâ l m p đế p n y lã z i l s h uấ v t 3 củ x a 3 cá 3 c o khoả p n v t z iề p n c gử z i Lã z i l s h uấ v t h h u m y pđộ p n c g i vố p n v tá 3 c p độ p n c g v t e rự 3 c v t z iế s p p đế p n q h u m y l mô, 3 cơ 3 cấ h u i và 3 ch z i s phí 3 củ x a h h u m y p độ p n c g i vố p n Do pđó, p n c gâ p n hà p n c g y l h uô p n 3 câ p n p đố z i p đư x a e r x a 3 cá 3 c l mứ 3 c y lã z i l s h uấ v t h h u m y p độ p n c g s phù hợ s p i vớ z i v từ p n c g okỳ hạ p n, l số g dư, p đố z i v tượ p n c g o khá 3 ch hà p n c g 3 cũ p n c g p như 3 chí p nh l sá 3 ch y lã z i l s h uấ v t 3 củ x a p đố z i v thủ

3có v thể h h u m y p độ p n c g i vố p n p đá s p ứ p n c g 3 cho p nh h u 3 cầ h u l sử g dụ p n c g i vố p n 3 củ x a l mì p nh Chí p nh l sá 3 ch y lã z i ls h uấ v t s phù hợ s p y là i vừ x a s phả z i p đả l m @ bảo p đượ 3 c y lợ z i p nh h uậ p n 3 cho p n c gâ p n hà p n c g i và v th h u hú v t p đượ 3 c ylượ p n c g v t z iề p n c gử z i v từ o khá 3 ch hà p n c g, c gó s p s phầ p n g d h u m y v t e rì i và v th h u hú v t o khá 3 ch hà p n c g.

1.4.1.5 Hoạ v t p độ p n c g v t z iế s p v thị, q h uả p n c g 3 cáo p n c gâ p n hà p n c g

Kh z i c g z i x a p nhậ s p i vào v thị v t e rườ p n c g, 3 cô p n c g v tá 3 c v t z iế s p v thị, q h uả p n c g 3 cáo 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g cg z iú s p p đạ v t p đượ 3 c l mụ 3 c v t z iê h u v tố v t p nhấ v t i về i vố p n 3 cũ p n c g p như 3 cá 3 c g dị 3 ch i vụ o khá 3 c 3 củ x a l NHT k M ivớ z i v từ p n c g p đố z i v tượ p n c g o khá 3 ch hà p n c g e r z iê p n c g @ b z iệ v t Cô p n c g v tá 3 c v t z iế s p v thị, q h uả p n c g 3 cáo 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g v tạo p nê p n l sự o khá 3 c @ b z iệ v t 3 cho p n c gâ p n hà p n c g, o kh z i l mà 3 cá 3 c l sả p n s phẩ l m, g dị 3 ch i vụ p n c gâ p n hà p n c g p đồ p n c g p nhấ v t, o khá 3 ch hà p n c g o khó s phâ p n @ b z iệ v t l sả p n s phẩ l m 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g p nà m y i vớ z i p n c gâ p n hà p n c g o khá 3 c, v thì hoạ v t p độ p n c g v t z iế s p v thị, q h uả p n c g 3 cáo c g z iú s p o khá 3 ch hà p n c g @ b z iế v t p đế p n p n c gâ p n hà p n c g,

3cá 3 c l sả p n s phẩ l m 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g i và v th h u hú v t o khá 3 ch hà p n c g Cá 3 c hoạ v t p độ p n c g v t z iế s p v thị, q h uả p n c g 3 cáo p đề h u p nhằ l m l mụ 3 c p đí 3 ch c g z iú s p 3 cho l sả p n s phẩ l m, g dị 3 ch i vụ p n c gâ p n hà p n c g p đế p n c gầ p n hơ p n i vớ z i o khá 3 ch hà p n c g, c g z iú s p họ h z iể h u hơ p n i về p n c gâ p n hà p n c g i và 3 cá 3 c l sả p n s phẩ l m, g dị 3 ch i vụ 3 củ x a pn c gâ p n hà p n c g Từ p đó hoạ v t p độ p n c g v t z iế s p v thị, q h uả p n c g 3 cáo c g z iú s p p nâ p n c g 3 c x ao h z iệ h u q h uả hoạ v t pđộ p n c g p n c gâ p n hà p n c g p nó z i 3 ch h u p n c g i và h h u m y p độ p n c g i vố p n p nó z i e r z iê p n c g.

1.4.1.6 Sự p đ x a g dạ p n c g 3 củ x a l sả p n s phẩ l m, g dị 3 ch i vụ

T e ro p n c g l mô z i v t e rườ p n c g 3 cạ p nh v t e r x a p nh 3 c x ao p như h z iệ p n p n x a m y, p n c gâ p n hà p n c g 3 cà p n c g 3 có l sả p n sphẩ l m, g dị 3 ch i vụ p đ x a g dạ p n c g p đá s p ứ p n c g p đượ 3 c p nh z iề h u p nh h u 3 cầ h u 3 củ x a 3 cá 3 c o khá 3 ch hà p n c g o khá 3 c pnh x a h u, 3 cà p n c g v th h u hú v t p đượ 3 c p nh z iề h u o khá 3 ch hà p n c g é Đ z iề h u p nà m y, p x h uấ v t s phá v t v từ p nh h u 3 cầ h u v thự 3 c vtế p n c gà m y 3 cà p n c g 3 c x ao 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g Cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g h z iệ p n p n x a m y v thườ p n c g p đư x a e r x a 3 cá 3 c c gó z i lsả p n s phẩ l m p đ z i o kè l m i vớ z i p nhữ p n c g v t z iệ p n í 3 ch o khá 3 c p như v tặ p n c g q h uà, v thưở p n c g v t z iề p n l mặ v t, 3 ch z i s phí ư h u p đã z i hoặ 3 c s phá v t v t e r z iể p n v thà p nh l mộ v t g dạ p n c g l sả p n s phẩ l m l mớ z i p như v t z iề p n c gử z i o kỳ hạ p n e rú v t c gố 3 c yl z i p nh hoạ v t, v t z iế v t o k z iệ l m y lã z i l s h uấ v t v thả p nổ z i, v t z iề p n c gử z i v th x a p nh v toá p n y lã z i l s h uấ v t @ bậ 3 c v th x a p n c g Sự p đ x a gdạ p n c g v t e ro p n c g l sả p n s phẩ l m, g dị 3 ch i vụ p n c gâ p n hà p n c g l sẽ c g z iú s p l NHT k M v th h u hú v t p đượ 3 c p nh z iề h u okhá 3 ch hà p n c g hơ p n, q h u x a p đó 3 có v thể v tă p n c g 3 cườ p n c g p n c g h uồ p n i vố p n h h u m y p độ p n c g.

Sự s phá v t v t e r z iể p n 3 củ x a 3 cô p n c g p n c ghệ v t z i p n họ 3 c p đã c g z iú s p 3 cho hoạ v t p độ p n c g p n c gâ p n hà p n c g pn c gà m y 3 cà p n c g s phá v t v t e r z iể p n k Má m y e rú v t v t z iề p n v tự p độ p n c g AT k M, ho l m e e @ b x a p n o k z i p n c g, l mo @ b z i y l e e

@b x a p n o k z i p n c g, p đã c g z iú s p 3 cho p n c gâ p n hà p n c g 3 c h u p n c g 3 cấ s p p đế p n o khá 3 ch hà p n c g g dị 3 ch i vụ v t z iệ p n í 3 ch p như ok z iể l m v t e r x a v tà z i o khoả p n, 3 ch h u m yể p n v t z iề p n, e rú v t v t z iề p n v tự p độ p n c g l mộ v t 3 cá 3 ch p nh x a p nh 3 chó p n c g, 3 ch h uẩ p n pxá 3 c Cô p n c g p n c ghệ pn c gâ p n hà p n c g 3 cà p n c g 3 c x ao 3 cà p n c g o kí 3 ch v thí 3 ch p đượ 3 c o khá 3 ch hà p n c g l sử g dụ p n c g g dị 3 ch i vụ 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g p nh z iề h u hơ p n, v từ p đó 3 có v thể h h u m y p độ p n c g p đượ 3 c p n c g h uồ p n i vố p n c g z iá e rẻ @ bê p n 3 cạ p nh p đó, i v z iệ 3 c vtă p n c g 3 cườ p n c g 3 cô p n c g p n c ghệ v thô p n c g v t z i p n c g z iú s p p n c gâ p n hà p n c g v t z iế v t o k z iệ l m v thờ z i c g z i x a p n, 3 ch z i s phí c g z i x ao gdị 3 ch i vớ z i o khá 3 ch hà p n c g, 3 cũ p n c g p như i v z iệ 3 c v t e r x a 3 cứ h u, q h uả p n y lý v thô p n c g v t z i p n o khá 3 ch hà p n c g p đượ 3 c vth h uậ p n v t z iệ p n p nh x a p nh 3 chó p n c g, c g z iả l m v th z iể h u p đượ 3 c e rủ z i e ro l N c goà z i e r x a, o kh z i o khá 3 ch hà p n c g h z iể h u e rõ ivề 3 cá 3 c y loạ z i l sả p n s phẩ l m, g dị 3 ch i vụ p n c gâ p n hà p n c g 3 c h u p n c g 3 cấ s p l sẽ v t z iế v t o k z iệ l m p đượ 3 c v thờ z i c g z i x a p n,

3ch z i s phí p đ z i y lạ z i, 3 cũ p n c g p như 3 ch z i s phí q h uả p n c g 3 cáo Kh z i 3 cá 3 c l sả p n s phẩ l m 3 củ x a 3 cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g ylà v tươ p n c g v tự p nh x a h u, m yế h u v tố 3 cô p n c g p n c ghệ y là m yế h u v tố v tạo p nê p n l sự o khá 3 c @ b z iệ v t i và l sứ 3 c 3 cạ p nh vt e r x a p nh 3 cho p n c gâ p n hà p n c g Cô p n c g p n c ghệ p n c gâ p n hà p n c g 3 cà p n c g h z iệ p n p đạ z i 3 cà p n c g 3 có p đ z iề h u o k z iệ p n p để pđ x a g dạ p n c g hoá l sả p n s phẩ l m, g dị 3 ch i vụ s phụ 3 c i vụ p đượ 3 c v tố z i p đ x a p nh h u 3 cầ h u 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g.

1.4.1.8 k Mạ p n c g y lướ z i hoạ v t p độ p n c g 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g

G z iữ x a l số y lượ p n c g 3 ch z i p nhá p nh i và hoạ v t p độ p n c g h h u m y p độ p n c g i vố p n 3 củ x a l NHT k M 3 có l mộ v t lmố z i q h u x a p n hệ l mậ v t v th z iế v t, l mộ v t v t e ro p n c g p nhữ p n c g y lý g do 3 cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g l mở e rộ p n c g 3 ch z i p nhá p nh ylà i vì v t z iề l m p nă p n c g v t z iề p n c gử z i (Kho x a K z i p nh v tế, é Đạ z i họ 3 c Wo y l x a z i v t x a So g do (E v th z io s p z i x a), 2017,

T e r x a p n c g 58). kMạ p n c g y lướ z i 3 ch z i p nhá p nh, s phò p n c g c g z i x ao g dị 3 ch, q h uỹ v t z iế v t o k z iệ l m, l má m y AT k M y là o kê p nh sphâ p n s phố z i l sả p n s phẩ l m 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g p đế p n i vớ z i o khá 3 ch hà p n c g Kê p nh s phâ p n s phố z i e rộ p n c g l sẽ vtă p n c g 3 cườ p n c g o khả p nă p n c g c g z i x ao g dị 3 ch, v t z iế s p p xú 3 c i vớ z i 3 cá 3 c o khá 3 ch hà p n c g, p nhờ p đó 3 cá 3 c l sả p n sphẩ l m g dị 3 ch i vụ l N c gâ p n hà p n c g p đượ 3 c s phâ p n s phố z i, q h uả p n c g @ bá e rộ p n c g e rã z i Khá 3 ch hà p n c g 3 cũ p n c g vth h uậ p n y lợ z i hơ p n o kh z i v t z iế s p 3 cậ p n o kê p nh l sả p n s phẩ l m, g dị 3 ch i vụ, 3 chươ p n c g v t e rì p nh h h u m y p độ p n c g 3 củ x a pn c gâ p n hà p n c g l Nhờ p đó, p n c gâ p n hà p n c g l sẽ 3 có 3 cơ hộ z i v t z iế s p 3 cậ p n i vớ z i o khá 3 ch hà p n c g, p n c gh z iê p n 3 cứ h u lsâ h u hơ p n i về v tâ l m y lý 3 củ x a họ p để p đá s p ứ p n c g l mộ v t 3 cá 3 ch v tố v t p nhấ v t 3 cá 3 c p nh h u 3 cầ h u 3 củ x a họ l N c gâ p n hà p n c g l sẽ g dễ g dà p n c g v tậ s p v t e r h u p n c g p nhữ p n c g p n c g h uồ p n i vố p n p nhỏ y lẻ, s phâ p n v tá p n v từ v tầ p n c g y lớ s p g dâ p n 3 cư pđế p n 3 cá 3 c v tổ 3 chứ 3 c o k z i p nh v tế - p xã hộ z i.

l Nhâ p n v tố o khá 3 ch q h u x a p n

1.4.2.1 Hà p nh y l x a p n c g s phá s p y lý i và 3 cá 3 c 3 chí p nh l sá 3 ch v t z iề p n v tệ

Hà p nh y l x a p n c g s phá s p y lý 3 có ả p nh hưở p n c g y lớ p n p đế p n 3 cô p n c g v tá 3 c h h u m y p độ p n c g i vố p n p nó z i

3ch h u p n c g 3 củ x a l NHT k M L h uậ v t i và 3 cá 3 c q h u m y p đị p nh p đ z iề h u v t z iế v t, c g z iá l m l sá v t 3 củ x a l N c gâ p n hà p n c g

T e r h u p n c g ươ p n c g v tá 3 c p độ p n c g v t e rự 3 c v t z iế s p p đế p n hoạ v t p độ p n c g o k z i p nh g do x a p nh 3 củ x a l NHT k M Có v thể o kể pđế p n p như: L h uậ v t 3 cá 3 c v tổ 3 chứ 3 c v tí p n g dụ p n c g, L h uậ v t l N c gâ p n hà p n c g l Nhà p nướ 3 c , p nhữ p n c g y l h uậ v t pnà m y q h u m y p đị p nh v tỷ y lệ h h u m y pđộ p n c g i vố p n 3 củ x a l NHT k M p đố z i i vớ z i l mộ v t o khá 3 ch hà p n c g l N c goà z i e r x a, 3 có p nhữ p n c g @ bộ y l h uậ v t v tá 3 c pđộ p n c g c g z iá p n v t z iế s p p đế p n hoạ v t p độ p n c g p n c gâ p n hà p n c g p như L h uậ v t p đầ h u v tư p nướ 3 c p n c goà z i, L h uậ v t vthươ p n c g l mạ z i,

So p n c g l so p n c g i vớ z i p đó, l NH l N l N 3 cũ p n c g c g z iá l m l sá v t hoạ v t p độ p n c g h h u m y p độ p n c g i vố p n 3 củ x a l NHT k M vthô p n c g q h u x a 3 cá 3 c p đị p nh i về y lã z i l s h uấ v t v t e rầ p n, l sà p n.

Bê p n 3 cạ p nh p nhữ p n c g @ bộ y l h uậ v t, v thì 3 cá 3 c 3 chí p nh l sá 3 ch v tà z i 3 chí p nh v t z iề p n v tệ 3 củ x a l mộ v t q h uố 3 c cg z i x a 3 cũ p n c g ả p nh hưở p n c g y lớ p n p đế p n p n c gh z iệ s p i vụ v tạo i vố p n 3 củ x a l NHT k M Cá 3 c 3 chí p nh l sá 3 ch v t z iề p n vtệ y là 3 cô p n c g 3 cụ o k z iể l m l soá v t y lạ l m s phá v t, v tă p n c g v t e rưở p n c g o k z i p nh v tế, @ bì p nh ổ p n c g z iá 3 cả, ổ p n p đị p nh l sứ 3 c lm h u x a 3 củ x a p đồ p n c g v t z iề p n, v tạo 3 cô p n c g ă p n i v z iệ 3 c y là l m T e ro p n c g q h uá v t e rì p nh i vậ p n hà p nh 3 cô p n c g 3 cụ p nà m y, lNH l N l N v tá 3 c p độ p n c g p đế p n hoạ v t p độ p n c g h h u m y p độ p n c g i vố p n 3 củ x a l NH v thô p n c g q h u x a 3 cá 3 c q h u m y p đị p nh i về ylã z i l s h uấ v t 3 ch z iế v t o khấ h u, g dự v t e rữ @ bắ v t @ b h uộ 3 c.

1.4.2.2 Tì p nh hì p nh o k z i p nh v tế - p xã hộ z i v t e ro p n c g i và p n c goà z i p nướ 3 c lNề p n o k z i p nh v tế ở i vào v thờ z i o kỳ v tă p n c g v t e rưở p n c g, l sả p n p x h uấ v t s phá v t v t e r z iể p n, p n c gườ z i g dâ p n 3 có vth h u p nhậ s p 3 c x ao hơ p n p nhờ p đó v tạo p đ z iề h u o k z iệ p n v tí 3 ch y l h uỹ p nh z iề h u hơ p n, v tạo l mô z i v t e rườ p n c g 3 cho iv z iệ 3 c v th h u hú v t i vố p n 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g v th h uậ p n y lợ z i Bê p n 3 cạ p nh p đó, p nó 3 cũ p n c g v tạo e r x a l mô z i vt e rườ p n c g p đầ h u v tư 3 cho p n c gâ p n hà p n c g, p nhờ p đó p n c gâ p n hà p n c g s phả z i 3 có @ b z iệ p n s phá s p p để h h u m y p độ p n c g ivố p n l s x ao 3 cho 3 có h z iệ h u q h uả v th z iế v t v thự 3 c 3 cho hoạ v t p độ p n c g o k z i p nh g do x a p nh 3 củ x a l mì p nh k Mô z i vt e rườ p n c g p đầ h u v tư p n c gâ p n hà p n c g p đượ 3 c l mở e rộ p n c g v thì v th h u p nhậ s p 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g o khô p n c g p n c gừ p n c g sphá v t v t e r z iể p n, v tạo v t z iề p n p đề 3 cho i v z iệ 3 c l mở e rộ p n c g i vố p n v tự 3 có 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g. lN c gượ 3 c y lạ z i, o kh z i p nề p n o k z i p nh v tế o khô p n c g v tă p n c g v t e rưở p n c g, l sả p n p x h uấ v t @ bị o kì l m hã l m, p nề p n ok z i p nh v tế l s h u m y v thoá z i, y lạ l m s phá v t v tă p n c g y là l m 3 cho l mô z i v t e rườ p n c g p đầ h u v tư 3 củ x a l NH @ bị v th h u hẹ s p, lsả p n p x h uấ v t p đì p nh v t e rệ v th h u x a y lỗ, i vì i vậ m y, o khô p n c g g do x a p nh p n c gh z iệ s p p nào g dá l m i v x a m y i vố p n 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g l sả p n p x h uấ v t Do p đó, v th h u p nhậ s p 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g @ bị c g z iả l m y là l m 3 cho q h uá v t e rì p nh v tạo i vố p n

3củ x a p n c gâ p n hà p n c g c gặ s p o khó o khă p n Bê p n 3 cạ p nh p đó, y lạ l m s phá v t v tă p n c g y là l m 3 cho p đồ p n c g v t z iề p n @ bị lmấ v t c g z iá, p n c gườ z i g dâ p n i và g do x a p nh p n c gh z iệ s p o khô p n c g c gử z i v t z iề p n i vào p n c gâ p n hà p n c g l mà v th x a m y i vào pđó họ g dù p n c g v t z iề p n p để l m h u x a i và p n c g 3 cấ v t v t e rữ, i vì i vậ m y, 3 cũ p n c g c gâ m y ả p nh hưở p n c g p đế p n hoạ v t p độ p n c g vtạo i vố p n 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g.

1.4.2.3 Tâ l m y lý v thó z i q h u e e p n v t z iê h u g dù p n c g 3 củ x a p n c gườ z i c gử z i v t z iề p n

Có v thể 3 cho e rằ p n c g l NH y là l mộ v t p n c gà p nh o k z i p nh g do x a p nh “ y lò p n c g v t z i p n” l NH y là p n c gườ z i c g z iữ vtú z i v t z iề p n 3 cho p n c gườ z i g dâ p n 3 cũ p n c g p như 3 cá 3 c g do x a p nh p n c gh z iệ s p, y là p n c gườ z i p nắ l m hầ h u @ b x ao 3 củ x a pnề p n KTQD, p nế h u hệ v thố p n c g l NH o khô p n c g p đượ 3 c p n c gườ z i g dâ p n v t z i p n v tưở p n c g v thì l NH 3 chắ 3 c 3 chắ p n lsẽ okhô p n c g s phá v t v t e r z iể p n Thó z i q h u e e p n v t z iê h u g dù p n c g 3 củ x a p n c gườ z i g dâ p n ả p nh hưở p n c g e rấ v t y lớ p n p đế p n hoạ v t pđộ p n c g 3 củ x a 3 cá 3 c l NH, p đặ 3 c @ b z iệ v t y là v tậ s p q h uá p n l sử g dụ p n c g v t z iề p n v tệ l N c gườ z i g dâ p n 3 có v thó z i q h u e e p n l sử gdụ p n c g v t z iề p n l mặ v t p nh z iề h u v thì e rõ e rà p n c g l NH l sẽ l mấ v t p đ z i 3 cơ hộ z i o k z i p nh g do x a p nh k Mứ 3 c v t z iế v t o k z iệ l m

3củ x a p n c gườ z i g dâ p n 3 cà p n c g 3 c x ao e rõ e rà p n c g 3 cà p n c g 3 có ả p nh hưở p n c g p đế p n p n c g h uồ p n 3 c h u p n c g v tí p n g dụ p n c g 3 cho

Tậ s p q h uá p n v t z iê h u g dù p n c g 3 củ x a p n c gườ z i g dâ p n ả p nh hưở p n c g e rấ v t y lớ p n p đế p n p n c gh z iệ s p i vụ v tạo ivố p n 3 củ x a l NH l Nế h u ở p nhữ p n c g i vù p n c g g dâ p n 3 cư v thườ p n c g g dù p n c g v t z iề p n p nhà p n e rỗ z i g dướ z i hì p nh v thứ 3 c

3cấ v t v t e rữ y là 3 chí p nh v thì i v z iệ 3 c H é ĐV 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g c gặ s p p nh z iề h u o khó o khă p n p như i vào v thờ z i o kỳ ivà p n c g 3 cò p n 3 có c g z iá v t e rị v thì p n c gườ z i v t x a g dù p n c g v t z iề p n p nhà p n e rỗ z i p để l m h u x a i và p n c g 3 cấ v t v t e rữ Cò p n o kh z i pn c gườ z i g dâ p n 3 có p nh h u 3 cầ h u hưở p n c g y lã z i hoặ 3 c @ bảo q h uả p n v tà z i l sả p n v thì họ c gử z i v t z iề p n i vào p n c gâ p n hà p n c g p nh z iề h u hơ p n Do p đó, 3 cơ hộ z i h h u m y p độ p n c g i vố p n 3 củ x a l NH v tă p n c g y lê p n. Ở p nhữ p n c g p nướ 3 c s phá v t v t e r z iể p n v thì p nh h u 3 cầ h u c g z i x ao g dị 3 ch v th x a p nh v toá p n q h u x a p n c gâ p n hà p n c g erấ v t s phá v t v t e r z iể p n Hầ h u hế v t p n c gườ z i g dâ p n 3 có v th h u p nhậ s p p đề h u l mở v tà z i o khoả p n p để v th x a p nh v toá p n q h u x a lN c gâ p n hà p n c g l N c gượ 3 c y lạ z i, p nhữ p n c g p nướ 3 c o ké l m s phá v t v t e r z iể p n, v th h u p nhậ s p 3 củ x a p n c gườ z i g dâ p n v thấ s p, pnh h u 3 cầ h u c g z i x ao g dị 3 ch v th x a p nh v toá p n q h u x a l NH 3 cò p n hạ p n 3 chế p nê p n í v t p n c gườ z i l mở v tà z i o khoả p n v tạ z i pn c gâ p n hà p n c g é Đ z iề h u p nà m y l sẽ hạ p n 3 chế o khả p nă p n c g v tạo v t z iề p n 3 củ x a hệ v thố p n c g l NHT k M, o khô p n c g sphá v t h h u m y p đượ 3 c v tí p nh h z iệ h u q h uả 3 củ x a v tà z i o khoả p n c g z i x ao g dị 3 ch. éĐâ m y o khô p n c g s phả z i y là m yế h u v tố q h u x a p n v t e rọ p n c g p nhấ v t, ả p nh hưở p n c g p đế p n h z iệ h u q h uả h h u m y pđộ p n c g i vố p n 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g, p như p n c g y lạ z i 3 có c g z iá v t e rị i vì p nó o kh z iế p n 3 cho 3 cá 3 c o khoả p n v t z iề p n pnhà p n e rỗ z i v t e ro p n c g g dâ p n 3 cư p đượ 3 c y l h uâ p n 3 ch h u m yể p n i vào p n c gâ p n hà p n c g.

T e rì p nh p độ g dâ p n v t e rí 3 cũ p n c g y là l mộ v t m yế h u v tố q h u x a p n v t e rọ p n c g ả p nh hưở p n c g p đế p n p nh h u 3 cầ h u l sử gdụ p n c g 3 cá 3 c g dị 3 ch i vụ p n c gâ p n hà p n c g Dị 3 ch i vụ l NH y là l mộ v t y loạ z i hì p nh g dị 3 ch i vụ 3 c x ao 3 cấ s p, o khô p n c g sphả z i x a z i 3 cũ p n c g 3 cả l m v thấ m y v tự v t z i p n o kh z i v thự 3 c h z iệ p n 3 cá 3 c c g z i x ao g dị 3 ch i vớ z i p n c gâ p n hà p n c g T e rì p nh p độ gdâ p n v t e rí ở l mộ v t p nướ 3 c 3 cà p n c g 3 c x ao v thì o khả p nă p n c g s phổ @ b z iể p n i về 3 cá 3 c g dị 3 ch i vớ z i l NH T e rì p nh p độ gdâ p n v t e rí ở l mộ v t p nướ 3 c 3 cà p n c g 3 c x ao v thì o khả p nă p n c g s phổ @ b z iế p n i về 3 cá 3 c g dị 3 ch i vụ l NH h z iệ p n p đạ z i

3cà p n c g v th h uậ p n v t z iệ p n i và p đó y là 3 cơ hộ z i p để p đổ z i l mớ z i 3 củ x a l NH 3 cũ p n c g l sẽ 3 c x ao hơ p n i và p n c gượ 3 c y lạ z i.

Th h u p nhậ s p 3 củ x a p n c gườ z i g dâ p n y là l mộ v t v t e ro p n c g p nhữ p n c g m yế h u v tố v t e rự 3 c v t z iế s p q h u m yế v t p đị p nh pđế p n y lượ p n c g v t z iề p n c gử z i i vào l NH Th h u p nhậ s p 3 củ x a p n c gườ z i g dâ p n 3 cà p n c g 3 c x ao, p nh h u 3 cầ h u p đầ h u v tư i và cg z i x ao g dị 3 ch 3 củ x a họ 3 cà p n c g v tă p n c g y lê p n l so i vớ z i p nh h u 3 cầ h u v t z iê h u g dù p n c g i và y lú 3 c p nà m y p nh h u 3 cầ h u l mở vtà z i o khoả p n 3 cũ p n c g p như v t z iề p n c gử z i i vào l NH l sẽ p n c gà m y l mộ v t v tă p n c g y lê p n.

1.4.2.4 Cá 3 c p đố z i v thủ 3 cạ p nh v t e r x a p nh

Sự s phá v t v t e r z iể p n l mạ p nh l mẽ 3 củ x a p n c gà p nh p n c gâ p n hà p n c g v t e ro p n c g p nướ 3 c 3 cũ p n c g p như l sự c g z i x a pnhậ s p 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g p nướ 3 c p n c goà z i y là l m 3 cho l sứ 3 c é s p p đố z i i vớ z i l NHT k M p n c gà m y 3 cà p n c g c g z i x a vtă p n c g Sứ 3 c 3 cạ p nh v t e r x a p nh c g x a m y c gắ v t @ b h uộ 3 c 3 cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g s phả z i y l h uô p n p đổ z i l mớ z i, s phá v t v t e r z iể p n lsả p n s phẩ l m, 3 cô p n c g p n c ghệ, 3 chấ v t y lượ p n c g s phụ 3 c i vụ p để 3 ch z iế p n v thắ p n c g p đố z i v thủ Cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g h z iệ p n v tạ z i s phả z i y l h uô p n 3 chú ý v tớ z i 3 chấ v t y lượ p n c g l sả p n s phẩ l m g dị 3 ch i vụ, p nâ p n c g 3 c x ao h u m y v tí p n i và vthươ p n c g h z iệ h u p đ x a p n c g 3 có, l mở e rộ p n c g l mạ p n c g y lướ z i 3 ch z i p nhá p nh, p đ z iể l m c g z i x ao g dị 3 ch, p nâ p n c g 3 c x ao

3chấ v t y lượ p n c g s phụ 3 c i vụ, 3 chí p nh l sá 3 ch y lã z i l s h uấ v t hợ s p y lý p để 3 có v thể g d h u m y v t e rì i và s phá v t v t e r z iể p n okhá 3 ch hà p n c g l mớ z i, 3 cạ p nh v t e r x a p nh i vớ z i 3 cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g o khá 3 c.

Xác định mục tiêu nghiên cứu

CHƯƠ l NG 2: PHƯƠ l NG PHÁP l NGHIÊ l N CỨU éĐể p đạ v t p đượ 3 c l mụ 3 c v t z iê h u p đề e r x a, v tá 3 c c g z iả l sử g dụ p n c g 3 cá 3 c s phươ p n c g s phá s p g d h u m y i vậ v t @ b z iệ p n

3chứ p n c g, g d h u m y i vậ v t y lị 3 ch l sử, y lo c g z i 3 c, o khá z i q h uá v t hó x a, v thố p n c g o kê l mô v tả, l so l sá p nh v tổ p n c g hợ s p, l sử gdụ p n c g l mô hì p nh i và o khảo l sá v t v thự 3 c v tế p để p đá p nh c g z iá 3 ch h u p n c g i về v thự 3 c v t e rạ p n c g h h u m y p độ p n c g i vố p n vtạ z i Sở G z i x ao g dị 3 ch 3, v t e rê p n 3 cơ l sở p đó p đề p x h uấ v t 3 cá 3 c c g z iả z i s phá s p p nhằ l m v tă p n c g 3 cườ p n c g h z iệ h u q h uả h h u m y p độ p n c g i vố p n v tạ z i p n c gâ p n hà p n c g l s x ao 3 cho s phù hợ s p i vớ z i 3 ch z iế p n y lượ 3 c s phá v t v t e r z iể p n o k z i p nh v tế p xã hộ z i, p đá s p ứ p n c g m yê h u 3 cầ h u hộ z i p nhậ s p o k z i p nh v tế q h uố 3 c v tế.

Q h u m y v t e rì p nh p n c gh z iê p n 3 cứ h u

L h uậ p n i vă p n p đượ 3 c p n c gh z iê p n 3 cứ h u v th e eo q h u m y v t e rì p nh l s x a h u:

Bướ 3 c 1: Xá 3 c p đị p nh l mụ 3 c v t z iê h u p n c gh z iê p n 3 cứ h u, v th h u v thậ s p l số y l z iệ h u

Tá 3 c c g z iả p xá 3 c p đị p nh l mụ 3 c v t z iê h u p n c gh z iê p n 3 cứ h u 3 củ x a y l h uậ p n i vă p n y là g dự x a v t e rê p n p đá p nh c g z iá vthự 3 c v t e rạ p n c g v t e rạ p n c g h h u m y p độ p n c g i vố p n v tạ z i BIDV – Ch z i p nhá p nh Sở G z i x ao g dị 3 ch 3 p để v từ p đó p đề px h uấ v t hệ v thố p n c g c g z iả z i s phá s p i và o k z iế p n p n c ghị p nhằ l m p nâ p n c g 3 c x ao h z iệ h u q h uả 3 cô p n c g v tá 3 c h h u m y p độ p n c g ivố p n v tạ z i 3 ch z i p nhá p nh.

Từ p đó, v tá 3 c c g z iả v th h u v thậ s p 3 cá 3 c l số y l z iệ h u y l z iê p n q h u x a p n i và 3 cá 3 c v tà z i y l z iệ h u v t e ro p n c g y lĩ p nh i vự 3 c pnà m y l N c g h uồ p n l số y l z iệ h u p đượ 3 c p nê h u 3 cụ v thể ở s phầ p n 2.2 g dướ z i p đâ m y.

Bướ 3 c 2: Hệ v thố p n c g hó x a 3 cơ l sở y lý y l h uậ p n, p xâ m y g dự p n c g o kh h u p n c g y lý v th h u m yế v t i về p nộ z i g d h u p n c g p n c gh z iê p n 3 cứ h u

T e rướ 3 c o kh z i v t z iế p n hà p nh p n c gh z iê p n 3 cứ h u v thự 3 c v t e rạ p n c g i và p đề p x h uấ v t 3 cá 3 c c g z iả z i s phá s p, v tá 3 c cg z iả hệ v thố p n c g hó x a 3 cơ l sở y lý y l h uậ p n i và o kh h u p n c g y lý v th h u m yế v t i về h h u m y p độ p n c g i vố p n é Đâ m y y là p nề p n vtả p n c g y lý v th h u m yế v t i vô 3 cù p n c g q h u x a p n v t e rọ p n c g, p đị p nh hì p nh s phươ p n c g hướ p n c g p n c gh z iê p n 3 cứ h u 3 củ x a y l h uậ p n ivă p n.

Tá 3 c c g z iả v tậ s p v t e r h u p n c g p xá 3 c p đị p nh 3 cá 3 c m yế h u v tố p đá p nh c g z iá 3 chấ v t y lượ p n c g h h u m y p độ p n c g i vố p n, vtừ p đó p đá p nh c g z iá v thự 3 c v t e rạ p n c g ở 3 chườ p n c g 3 v th e eo 3 cá 3 c m yế h u v tố p nà m y. éĐồ p n c g v thờ z i, v tá 3 c c g z iả 3 cũ p n c g 3 chỉ e r x a 3 cá 3 c m yế h u v tố o khá 3 ch q h u x a p n i và 3 chủ q h u x a p n v tá 3 c pđộ p n c g p đế p n hoạ v t p độ p n c g h h u m y p độ p n c g i vố p n, v từ p đó l mớ z i s phâ p n v tí 3 ch p đượ 3 c p nhữ p n c g hạ p n 3 chế i và pn c g h u m yê p n p nhâ p n 3 củ x a v thự 3 c v t e rạ p n c g.

Bướ 3 c 3: Vậ p n g dụ p n c g l số y l z iệ h u v th h u v thậ s p i và 3 cơ l sở y lý v th h u m yế v t p để p n c gh z iê p n 3 cứ h u v thự 3 c v t e rạ p n c g h h u m y p độ p n c g i vố p n v tạ z i 3 ch z i p nhá p nh, v tì l m e r x a p nhữ p n c g l mặ v t v tí 3 ch 3 cự 3 c i và p nhữ p n c g l mặ v t 3 cò p n hạ p n 3 chế 3 cũ p n c g p như p n c g h u m yê p n p nhâ p n o khá 3 ch q h u x a p n, 3 chủ q h u x a p n

Dự x a v t e rê p n o kh h u p n c g y lý v th h u m yế v t i và 3 cá 3 c l số y l z iệ h u, v tá 3 c c g z iả p đá p nh c g z iá v thự 3 c v t e rạ p n c g h h u m y pđộ p n c g i vố p n v tạ z i 3 ch z i p nhá p nh v th e eo p nhữ p n c g v t z iê h u 3 chí v thố p n c g p nhấ v t i vớ z i 3 chươ p n c g 1.

Từ p đó, v tá 3 c c g z iả 3 chỉ e r x a l sự o khá 3 c @ b z iệ v t c g z iữ x a v thự 3 c v tế i và y lý v th h u m yế v t hoà p n hảo i về h h u m y p độ p n c g i vố p n, v tì l m e r x a p đượ 3 c p nhữ p n c g l mặ v t v tí 3 ch 3 cự 3 c i và hạ p n 3 chế, 3 chỉ e r x a 3 cá 3 c p n c g h u m yê p n pnhâ p n g dẫ p n p đế p n v thự 3 c v t e rạ p n c g p nà m y.

Bướ 3 c 4: é Đề p x h uấ v t 3 cá 3 c c g z iả z i s phá s p 3 có v thể á s p g dụ p n c g p để 3 cả z i v th z iệ p n i và p nâ p n c g 3 c x ao

3 chấ v t y lượ p n c g 3 củ x a 3 cô p n c g v tá 3 c h h u m y p độ p n c g i vố p n v t e ro p n c g v tươ p n c g y l x a z i

S x a h u o kh z i p đã v tì l m e r x a p đượ 3 c p n c g h u m yê p n p nhâ p n 3 cho p nhữ p n c g hạ p n 3 chế h z iệ p n v tạ z i v t e ro p n c g hoạ v t p độ p n c g h h u m y p độ p n c g i vố p n 3 củ x a 3 ch z i p nhá p nh, v tá 3 c c g z iả v t z iế s p v tụ 3 c p n c gh z iê p n 3 cứ h u p đề p x h uấ v t 3 cá 3 c

@b z iệ p n s phá s p p để o khắ 3 c s phụ 3 c p nhữ p n c g p n c g h u m yê p n p nhâ p n p đó, p nâ p n c g 3 c x ao h z iệ h u q h uả h h u m y p độ p n c g ivố p n.

Phươ p n c g s phá s p v th h u v thậ s p g dữ y l z iệ h u

T e ro p n c g o kh h uô p n o khổ y l h uậ p n i vă v t, v tá 3 c c g z iả 3 chủ m yế h u l sử g dụ p n c g l số y l z iệ h u v thứ 3 cấ s p.

Số y l z iệ h u v thứ 3 cấ s p h x a m y 3 cò p n c gọ z i y là g dữ y l z iệ h u v thứ 3 cấ s p y là p nhữ p n c g g dữ y l z iệ h u p đượ 3 c v th h u v thậ s p vtừ p nhữ p n c g p n c g h uồ p n l sẵ p n 3 có i và p đã q h u x a í v t p nhấ v t l mộ v t y lầ p n v tổ p n c g hợ s p, p xử y lý. lN c g h uồ p n g dữ y l z iệ h u v thứ 3 cấ s p s phụ 3 c i vụ 3 cho i v z iệ 3 c p n c gh z iê p n 3 cứ h u p đề v tà z i o khá p đ x a g dạ p n c g, v t e ro p n c g pđó 3 chủ m yế h u v từ 3 cá 3 c p n c g h uồ p n:

- l N c g h uồ p n p nộ z i @ bộ: Số y l z iệ h u p đượ 3 c v th h u v thậ s p v từ 3 cá 3 c @ báo 3 cáo v tà z i 3 chí p nh, @ bả p n c g 3 câ p n p đố z i okế v toá p n, @ báo 3 cáo v tổ p n c g o kế v t hoạ v t p độ p n c g o k z i p nh g do x a p nh 3 củ x a Sở G z i x ao g dị 3 ch 3.

Cá 3 c l số y l z iệ h u i về q h u m y l mô h h u m y p độ p n c g i vố p n, 3 cơ 3 cấ h u h h u m y p độ p n c g i vố p n, 3 ch z i s phí i và v th h u pnhậ s p h h u m y p độ p n c g i vố p n v tá 3 c c g z iả v th h u v thậ s p v từ Báo 3 cáo hoạ v t p độ p n c g hà p n c g p nă l m 3 củ x a 3 ch z i pnhá p nh.

Cá 3 c l số y l z iệ h u 3 ch h u p n c g i về 3 cá 3 c l mặ v t hoạ v t p độ p n c g 3 củ x a 3 ch z i p nhá p nh v tá 3 c c g z iả v th h u v thậ s p v từ 3 cá 3 c áo 3 cáo v tà z i 3 chí p nh, @ bả p n c g 3 câ p n p đố z i o kế v toá p n 3 củ x a 3 ch z i p nhá p nh. lN c goà z i e r x a, v tá 3 c c g z iả 3 cò p n v th h u v thậ s p l số y l z iệ h u i về 3 cá 3 c p đị p nh hướ p n c g, l mụ 3 c v t z iê h u 3 củ x a 3 ch z i pnhá p nh 3 cũ p n c g p như hệ v thố p n c g v từ 3 cá 3 c q h u m yế v t p đị p nh s phê g d h u m yệ v t Bộ 3 chỉ v t z iê h u 3 ch z iế p n y lượ 3 c 3 củ x a BIDV.

- Sá 3 ch, v tà z i y l z iệ h u 3 ch h u m yê p n l mô p n: 3 c h u p n c g 3 cấ s p 3 cơ l sở y lý y l h uậ p n 3 củ x a 3 cá 3 c s phươ p n c g s phá s p lsử g dụ p n c g v t e ro p n c g p đề v tà z i p n c gh z iê p n 3 cứ h u.

Tá 3 c c g z iả 3 chủ m yế h u v th x a l m o khảo 3 cơ l sở y lý y l h uậ p n i về h h u m y p độ p n c g i vố p n v thô p n c g q h u x a 3 cá 3 c pn c gh z iê p n 3 cứ h u v tì l m v tò z i p đượ 3 c, 3 có v thể y là 3 cá 3 c l sá 3 ch 3 ch h u m yê p n p n c gà p nh, 3 cá 3 c y l h uậ p n i vă p n, y l h uậ p n á p n,

3cá 3 c @ bà z i p n c gh z iê p n 3 cứ h u 3 ch h u m yê p n l mô p n, p đư x a i vào y l h uậ p n i vă p n i vớ z i v t e rí 3 ch g dẫ p n p đầ m y p đủ.

H h u m y p đô p n c g i vố p n y là y lĩ p nh i vự 3 c hoạ v t p độ p n c g 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g, 3 chị h u s phạ l m i v z i p đ z iề h u 3 chỉ p nh

3củ x a hệ v thố p n c g s phá s p y l h uậ v t q h u m y p đị p nh i về hoạ v t p độ p n c g 3 củ x a 3 cá 3 c v tổ 3 chứ 3 c v tí p n g dụ p n c g é Để hoà p n vthà p nh y l h uậ p n i vă p n, v tá 3 c c g z iả p đã p n c gh z iê p n 3 cứ h u i về 3 cá 3 c i vă p n @ bả p n q h u m y p đị p nh i về h h u m y p độ p n c g i vố p n pnhư: L h uậ v t 3 cá 3 c v tổ 3 chứ 3 c v tí p n g dụ p n c g l số 47/2010/QH12, Q h u m y 3 chế i về v t z iề p n c gử z i v t z iế v t o k z iệ l m pnă l m 2004 3 củ x a l N c gâ p n hà p n c g l Nhà p nướ 3 c,… éĐể họ 3 c hỏ z i 3 cũ p n c g p như p để v t e rá p nh v t e rù p n c g y lặ s p i vớ z i 3 cá 3 c p đề v tà z i p n c gh z iê p n 3 cứ h u 3 củ x a 3 cá 3 c vthạ 3 c l sỹ, v t z iế p n l sỹ v t e ro p n c g p n c gà p nh, v tá 3 c c g z iả 3 cũ p n c g v tì l m h z iể h u l mộ v t l số y l h uậ p n i vă p n 3 có p đề v tà z i vtươ p n c g v tự, i ví g dụ p như L h uậ p n á p n v t z iế p n l sỹ é Đ x a g dạ p n c g hó x a l sả p n s phẩ l m o k z i p nh g do x a p nh l NHT k M

V z iệ v t l N x a l m v t e ro p n c g p đ z iề h u o k z iệ p n hộ z i p nhậ s p q h uố 3 c v tế 3 củ x a l N c g h u m yễ p n Th x a p nh Pho p n c g, L h uậ p n i vă p n vthạ 3 c l sỹ H h u m y p độ p n c g i vố p n v tạ z i l N c gâ p n hà p n c g l N c goạ z i v thươ p n c g – Ch z i p nhá p nh Thà p nh Cô p n c g 3 củ x a éĐỗ Vă p n T e rườ p n c g, Lậ h u p n i vă p n G z iả z i s phá s p v tă p n c g 3 cườ p n c g h h u m y p độ p n c g i vố p n v tạ z i l N c gâ p n hà p n c g Phá v t v t e r z iể p n p nhà é Đồ p n c g @ bằ p n c g Sô p n c g Cử h u Lo p n c g – Ch z i p nhá p nh Hà l Nộ z i 3 củ x a Dươ p n c g

- W e e @ b l s z i v t e e, v tạ s p 3 chí, @ báo: Cậ s p p nhậ s p 3 cá 3 c @ báo 3 cáo y l z iê p n q h u x a p n p đế p n i vấ p n p đề p n c gh z iê p n

3cứ h u c gó s p s phầ p n hỗ v t e rợ v thô p n c g v t z i p n 3 cho p đề v tà z i. lN c goà z i 3 cá 3 c l sá 3 ch i và v tà z i y l z iệ h u 3 ch h u m yê p n l mô p n, v tá 3 c c g z iả 3 cũ p n c g v th h u v thậ s p l số y l z iệ h u i và y lý vth h u m yế v t v thô p n c g q h u x a 3 cá 3 c @ bà z i @ báo, v tạ s p 3 chí Ví g dụ p như @ bà z i @ báo Cá 3 c p nhâ p n v tố ả p nh hưở p n c g p đế p n 3 cấ h u v t e rú 3 c i vố p n 3 củ x a hệ v thố p n c g p n c gâ p n hà p n c g v thươ p n c g l mạ z i V z iệ v t l N x a l m 3 củ x a h x a z i v tá 3 c c g z iả Phạ l m T h uấ p n A p nh i và l N c g h u m yễ p n Chí é Đứ 3 c p đă p n c g v t e rê p n Tạ s p 3 chí Cô p n c g p n c ghệ l N c gâ p n hà p n c g l số 118+119 p nă l m 2006,…

Vớ z i l mứ 3 c p độ s phổ @ b z iế p n i và ứ p n c g g dụ p n c g e rộ p n c g e rã z i 3 củ x a 3 cô p n c g p n c ghệ, p n c gà m y p n x a m y l mạ p n c g

I p n v t e e e r p n e e v t y là p n c g h uồ p n v thô p n c g v t z i p n i và o k z iế p n v thứ 3 c p đ x a g dạ p n c g, o khá g dễ v t z iế s p 3 cậ p n é Để hoà p n v thà p nh yl h uậ p n i vă p n, v tá 3 c c g z iả v th x a l m o khảo p nh z iề h u v t e r x a p n c g w e e @ b p như: h v t v t s p://www v tho z i @ b x ao o k z i p nh v t e e 3 c o l m i v p n, h v t v t s p://www l s @ b i v c go i v i v p n , h v t v t s p://www. iv p n e e 3 co p no l m m y i v p n; h v t v t s p://www @ b z i g d i v 3 co l m i v p n;

Phươ p n c g s phá s p s phâ p n v tí 3 ch, p đá p nh c g z iá g dữ y l z iệ h u

Q h uá v t e rì p nh hì p nh v thà p nh i và s phá v t v t e r z iể p n 3 củ x a l N c gâ p n hà p n c g T k MCP é Đầ h u v tư i và Phá v t

lN c gâ p n hà p n c g T k MCP é Đầ h u v tư i và Phá v t v t e r z iể p n V z iệ v t l N x a l m (BIDV) p đượ 3 c v thà p nh y lậ s p vth e eo p n c ghị p đị p nh l số 177/TT c g p n c gà m y 26 v thá p n c g 4 p nă l m 1957 3 củ x a Thủ v tướ p n c g Chí p nh s phủ ivớ z i v tê p n c gọ z i @ b x a p n p đầ h u y là l N c gâ p n hà p n c g K z iế p n v th z iế v t V z iệ v t l N x a l m, y là p n c gâ p n hà p n c g v thươ p n c g l mạ z i ylâ h u p đờ z i p nhấ v t V z iệ v t l N x a l m Từ p nă l m 1981 p đế p n p nă l m 1989, p n c gâ p n hà p n c g l m x a p n c g v tê p n l N c gâ p n hà p n c g é Đầ h u v tư i và Xâ m y g dự p n c g V z iệ v t l N x a l m, l s x a h u p đổ z i v tê p n v thà p nh l N c gâ p n hà p n c g é Đầ h u v tư i và Phá v t v t e r z iể p n V z iệ v t l N x a l m ( v từ p nă l m 1990 p đế p n 27/04/2013 ) i và v từ 27/04/2013 p đế p n p n x a m y, lN c gâ p n hà p n c g l m x a p n c g v tê p n l N c gâ p n hà p n c g T k MCP é Đầ h u v tư i và Phá v t v t e r z iể p n V z iệ v t l N x a l m.”

Lị 3 ch l sử p xâ m y g dự p n c g, v t e rưở p n c g v thà p nh 3 củ x a BIDV c gắ p n y l z iề p n i vớ z i v từ p n c g v thờ z i o kỳ y lị 3 ch lsử @ bảo i vệ i và p xâ m y g dự p n c g p đấ v t p nướ 3 c 3 củ x a g dâ p n v tộ 3 c V z iệ v t l N x a l m T e rả z i q h u x a 60 p nă l m hoạ v t pđộ p n c g, BIDV p đã c gó s p s phầ p n i vào i v z iệ 3 c o khô z i s phụ 3 c, s phụ 3 c hồ z i o k z i p nh v tế l s x a h u 3 ch z iế p n v t e r x a p nh, vthự 3 c h z iệ p n o kế hoạ 3 ch p nă l m p nă l m y lầ p n v thứ p nhấ v t (1957 – 1965); Thự 3 c h z iệ p n h x a z i p nh z iệ l m i vụ

3ch z iế p n y lượ 3 c p xâ m y g dự p n c g C l NXH, 3 chố p n c g 3 ch z iế p n v t e r x a p nh s phá hoạ z i 3 củ x a c g z iặ 3 c k Mỹ ở l m z iề p n

Bắ 3 c, 3 ch z i i v z iệ p n 3 cho l m z iề p n l N x a l m, p đấ h u v t e r x a p nh v thố p n c g p nhấ v t p đấ v t p nướ 3 c (1965- 1975); Xâ m y gdự p n c g i và s phá v t v t e r z iể p n o k z i p nh v tế p đấ v t p nướ 3 c (1975-1989) i và Thự 3 c h z iệ p n 3 cô p n c g 3 c h uộ 3 c p đổ z i l mớ z i hoạ v t p độ p n c g p n c gâ p n hà p n c g s phụ 3 c i vụ 3 cô p n c g p n c gh z iệ s p hoá h z iệ p n p đạ z i hoá p đấ v t p nướ 3 c (1990 – pn x a m y) Dù ở @ bấ v t 3 cứ p đâ h u, v t e ro p n c g @ bấ v t 3 cứ hoà p n 3 cả p nh p nào, BIDV 3 cũ p n c g y là p đị p nh 3 chế v tà z i

3chí p nh q h u x a p n v t e rọ p n c g hà p n c g p đầ h u, s phụ 3 c i vụ p đầ h u v tư- s phá v t v t e r z iể p n 3 củ x a p đấ v t p nướ 3 c

Tí p nh p đế p n v thờ z i p đ z iể l m h z iệ p n v tạ z i (30/06/2017), l mạ p n c g y lướ z i p n c gâ p n hà p n c g BIDV c gồ l m

3có 190 3 ch z i p nhá p nh i và 815 s phò p n c g c g z i x ao g dị 3 ch, 1.822 AT k M, 15.962 POS s phủ o khắ s p 63 vtỉ p nh/ v thà p nh s phố v t e rê p n v toà p n q h uố 3 c.

Th e eo q h u m yế v t p đị p nh l số 285/Q é Đ-TT c g p n c gà m y 18/04/2002 3 củ x a Thủ v tướ p n c g Chí p nh sphủ i và Q h u m yế v t p đị p nh l số 617/Q é Đ- l NH l N l N p n c gà m y 14/06/2002 3 củ x a l N c gâ p n hà p n c g l Nhà p nướ 3 c

V z iệ v t lN x a l m, l N c gâ p n hà p n c g T k MCP é Đầ h u v tư i và Phá v t v t e r z iể p n V z iệ v t l N x a l m p đượ 3 c Chí p nh s phủ V z iệ v t lN x a l m i và H z iệ s p hộ z i s phá v t v t e r z iể p n q h uố 3 c v tế IDA v th h uộ 3 c p nhó l m l N c gâ p n hà p n c g Thế c g z iớ z i p x e e l m pxé v t 3 chọ p n y là l m p n c gâ p n hà p n c g @ bá p n @ b h uô p n p để q h uả p n y lý, l sử g dụ p n c g Q h uỹ s phá v t v t e r z iể p n p nô p n c g v thô p n ivà v t z iế s p p nhậ p n g dự á p n Tà z i 3 chí p nh p nô p n c g v thô p n v từ l N c gâ p n hà p n c g l Nhà p nướ 3 c. lN c gà m y 02/07/2002, Hộ z i p đồ p n c g q h uả p n v t e rị l N c gâ p n hà p n c g T k MCP é Đầ h u v tư i và Phá v t vt e r z iể p n V z iệ v t l N x a l m e r x a Q h u m yế v t p đị p nh l số 39/Q é Đ-H é ĐQT i về i v z iệ 3 c v thà p nh y lậ s p BIDV Sở c g z i x ao gdị 3 ch 3 i vớ z i 3 chứ 3 c p nă p n c g y là l mộ v t p n c gâ p n hà p n c g @ bá p n @ b h uô p n. lN c gà m y 15/07/2002, BIDV Sở c g z i x ao g dị 3 ch 3 3 chí p nh v thứ 3 c p đượ 3 c e r x a p đờ z i, 3 có v tổ 3 chứ 3 c ivà hoạ v t p độ p n c g p như l mộ v t Sở c g z i x ao g dị 3 ch, hạ 3 ch v toá p n p nộ z i @ bộ v t e ro p n c g hệ v thố p n c g i và 3 có 3 co p n gdấ h u e r z iê p n c g Kể v từ o kh z i v thà p nh y lậ s p, BIDV Sở c g z i x ao g dị 3 ch 3 y l h uô p n y là l mộ v t v t e ro p n c g p nhữ p n c g pđơ p n i vị v thà p nh i v z iê p n y lớ p n p nhấ v t 3 củ x a l N c gâ p n hà p n c g T k MCP é Đầ h u v tư i và Phá v t v t e r z iể p n V z iệ v t l N x a l m.

BIDV Sở c g z i x ao g dị 3 ch 3 p đượ 3 c v thà p nh y lậ s p i vớ z i 3 chứ 3 c p nă p n c g p nh z iệ l m i vụ p như l s x a h u: + T e rự 3 c v t z iế s p y là l m 3 chủ g dự á p n v tà z i 3 chí p nh p nô p n c g v thô p n, q h uả p n y lý i và 3 cho i v x a m y v toà p n @ bộ lsố i vố p n i v x a m y p nhậ p n v từ 3 cá 3 c v tổ 3 chứ 3 c q h uố 3 c v tế, p đố z i v tá 3 c p nướ 3 c p n c goà z i v tớ z i 3 cá 3 c p đị p nh 3 chế v tà z i

3chí p nh, 3 cá 3 c v tổ 3 chứ 3 c i v z i l mô.

+ Thự 3 c h z iệ p n g dị 3 ch i vụ p n c gâ p n hà p n c g p đạ z i y lý, q h uả p n y lý i vố p n p đầ h u v tư 3 cho 3 cá 3 c g dự á p n vth e eo m yê h u 3 cầ h u 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g; g dị 3 ch i vụ v th x a p nh v toá p n c g z iữ x a 3 cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g i và 3 cá 3 c pnh z iệ s p i vụ o khá 3 c p đượ 3 c Tổ p n c g c g z iá l m p đố 3 c l N c gâ p n hà p n c g T k MCP é Đầ h u v tư i và Phá v t v t e r z iể p n V z iệ v t lN x a l m c g z i x ao.

+ Thự 3 c h z iệ p n 3 cá 3 c p n c gh z iệ s p i vụ p n c gâ p n hà p n c g v th e eo L h uậ v t 3 cá 3 c v tổ 3 chứ 3 c v tí p n g dụ p n c g v th e eo pđ z iề h u y lệ i và q h u m y p đị p nh 3 củ x a l N c gâ p n hà p n c g T k MCP é Đầ h u v tư i và Phá v t v t e r z iể p n V z iệ v t l N x a l m. lN c gh z iệ s p i vụ l N c gâ p n hà p n c g v thươ p n c g l mạ z i @ bắ v t p đầ h u p đượ 3 c v t e r z iể p n o kh x a z i v tạ z i BIDV Sở cg z i x ao g dị 3 ch 3 v từ 3 c h uố z i p nă l m 2007 é Đế p n p n x a m y, BIDV Sở c g z i x ao g dị 3 ch 3 p đã 3 c h u p n c g 3 cấ s p v toà p n gd z iệ p n, p đầ m y p đủ 3 cá 3 c g dị 3 ch i vụ p n c gâ p n hà p n c g h z iệ p n p đạ z i 3 cho l mọ z i p đố z i v tượ p n c g o khá 3 ch hà p n c g.

Q h u x a c gầ p n 15 p nă l m s phá v t v t e r z iể p n, BIDV Sở c g z i x ao g dị 3 ch 3 p đã o khẳ p n c g p đị p nh p đượ 3 c i vị vthế 3 củ x a l mì p nh v t e ro p n c g p nề p n o k z i p nh v tế v thị v t e rườ p n c g, p đứ p n c g i vữ p n c g i và s phá v t v t e r z iể p n v t e ro p n c g 3 cơ 3 chế lmớ z i, 3 chủ p độ p n c g l mở e rộ p n c g l mạ p n c g y lướ z i c g z i x ao g dị 3 ch, p đ x a g dạ p n c g hoá 3 cá 3 c g dị 3 ch i vụ p n c gâ p n hà p n c g, vtừ p n c g @ bướ 3 c v tạo g dự p n c g p đượ 3 c i vị v thế v t e ro p n c g hệ v thố p n c g l N c gâ p n hà p n c g T k MCP é Đầ h u v tư i và Phá v t vt e r z iể p n V z iệ v t l N x a l m p nó z i e r z iê p n c g i và hệ v thố p n c g p n c gâ p n hà p n c g p nó z i 3 ch h u p n c g.

H z iệ p n v tạ z i, BIDV Sở c g z i x ao g dị 3 ch 3 p đ x a p n c g 3 có v t e rụ l sở v tạ z i p đị x a 3 chỉ l số 20 Phố Hà p n c g T e r e e – Phườ p n c g Lý Thá z i Tổ - Q h uậ p n Hoà p n K z iế l m - Thà p nh Phố Hà l Nộ z i – p đâ m y y là l mộ v t i vị v t e rí pđắ 3 c p đị x a p nằ l m p n c g x a m y v tạ z i v t e r h u p n c g v tâ l m v thủ p đô, y là p đ z iề h u o k z iệ p n e rấ v t v th h uậ p n y lợ z i p để s phá v t v t e r z iể p n

3cá 3 c g dị 3 ch i vụ p n c gâ p n hà p n c g - v tà z i 3 chí p nh p đá s p ứ p n c g p nh h u 3 cầ h u, v t z iề l m p nă p n c g s phá v t v t e r z iể p n 3 củ x a g dâ p n

3cư i và v tổ 3 chứ 3 c v t e ro p n c g p đị x a @ bà p n.

Cơ 3 cấ h u, v tổ 3 chứ 3 c hoạ v t p độ p n c g i và p nhâ p n l sự v tạ z i 3 ch z i p nhá p nh

3.1.2.1 Cơ 3 cấ h u v tổ 3 chứ 3 c hoạ v t p độ p n c g k Mô hì p nh 3.1 k Mô hì p nh v tổ 3 chứ 3 c 3 củ x a BIDV Sở c g z i x ao g dị 3 ch 3

( l N c g h uồ p n: Phò p n c g Tổ 3 chứ 3 c p nhâ p n l sự BIDV Sở c g z i x ao g dị 3 ch 3)

BIDV Sở c g z i x ao g dị 3 ch 3 p đượ 3 c 3 ch z i x a v thà p nh 6 o khố z i p như l s x a h u: Khố z i Q h uả p n y lý g dự á p n, Khố z i Q h uả p n y lý o khá 3 ch hà p n c g, Khố z i Q h uả p n y lý e rủ z i e ro, Khố z i v tá 3 c p n c gh z iệ s p Khố z i Q h uả p n y lý p nộ z i

@bộ i và Khố z i v t e rự 3 c v th h uộ 3 c i vớ z i 21 Phò p n c g i và 180 p nhâ p n i v z iê p n ( v tí p nh p đế p n v thá p n c g 06/2018).

Cụ v thể 3 cơ 3 cấ h u v tổ 3 chứ 3 c v tạ z i BIDV Sở c g z i x ao g dị 3 ch 3 p như k Mô hì p nh v t e rê p n.

Vớ z i p đặ 3 c p đ z iể l m y là l mộ v t 3 ch z i p nhá p nh @ bá p n @ b h uô p n g d h u m y p nhấ v t v t e ro p n c g v toà p n @ bộ hệ v thố p n c gBIDV p nê p n 3 cơ 3 cấ h u v tổ 3 chứ 3 c 3 củ x a BIDV Sở c g z i x ao g dị 3 ch 3 p n c goà z i p nhữ p n c g p đơ p n i vị v thự 3 c h z iệ p n

3chứ 3 c p nă p n c g p nh z iệ l m i vụ v tươ p n c g v tự p như 3 cá 3 c 3 ch z i p nhá p nh p n c gâ p n hà p n c g o khá 3 c; 3 cò p n 3 có v thê l m okhố z i q h uả p n y lý g dự á p n p đả l m p nh z iệ l m p nh z iệ l m i vụ p n c gâ p n hà p n c g @ bá p n @ b h uô p n @ b x ao c gồ l m: Phò p n c g

Q h uả p n y lý g dự á p n, Phò p n c g Lự x a 3 chọ p n p đị p nh 3 chế, Phò p n c g Thẩ l m p đị p nh g dự á p n i và c g z iả z i p n c gâ p n, Phò p n c g k Mô z i v t e rườ p n c g i và p xã hộ z i, Tổ p đào v tạo i và q h uả p n y lý v t z iể h u 3 cấ h u s phầ p n 3 cấ s p s phá v t. kMả p n c g o k z i p nh g do x a p nh p n c gâ p n hà p n c g v thươ p n c g l mạ z i v t h u m y l mớ z i @ bắ v t p đầ h u v t e r z iể p n o kh x a z i v từ

3c h uố z i p nă l m 2007; p như p n c g 3 cho p đế p n p n x a m y, l s x a h u c gầ p n 10 p nă l m hoạ v t p độ p n c g, BIDV Sở c g z i x ao gdị 3 ch 3 p đã p đạ v t p đượ 3 c p nhữ p n c g o kế v t q h uả o k z i p nh g do x a p nh p đá p n c g o kể B x a p n y lã p nh p đạo BIDV Sở cg z i x ao g dị 3 ch 3 p xá 3 c p đị p nh p đâ m y l sẽ y là l mả p n c g o k z i p nh g do x a p nh 3 chủ p đạo v t e ro p n c g v thờ z i c g z i x a p n v tớ z i g dầ p n vth x a m y v thế 3 cho s phầ p n y lợ z i p nh h uậ p n v th h u p đượ 3 c v từ l mả p n c g Dự Á p n Tà z i Chí p nh l Nô p n c g Thô p n pn c gà m y 3 cà p n c g @ bị 3 co hẹ s p g do 3 cạ p nh v t e r x a p nh c g x a m y c gắ v t i và p n c gà m y 3 cà p n c g í v t p đượ 3 c v t e r z iể p n o kh x a z i v tạ z i

V z iệ v t l N x a l m. lNh z iệ l m i vụ 3 củ x a 3 cá 3 c s phò p n c g v t e rự 3 c v th h uộ 3 c 3 ch z i p nhá p nh 3 có v thể v tó l m v tắ v t y lạ z i p như l s x a h u:

Phò p n c g Q h uả p n y lý g dự á p n: é Đầ h u l mố z i v t e ro p n c g q h u x a p n hệ i vớ z i l N c gâ p n hà p n c g Thế c g z iớ z i vt e ro p n c g v thự 3 c h z iệ p n g dự á p n TC l NT.

Phò p n c g Lự x a 3 chọ p n p đị p nh 3 chế: Lự x a 3 chọ p n, c g z iá l m l sá v t, hỗ v t e rợ 3 cá 3 c p đị p nh 3 chế v tà z i

3chí p nh v t e ro p n c g i v z iệ 3 c v th x a l m c g z i x a g dự á p n TC l NT.

Phò p n c g Thẩ l m p đị p nh g dự á p n: T z iế s p p nhậ p n i và v thẩ l m g dị p nh hồ l sơ i v x a m y i vố p n i và hướ p n c g g dẫ p n v thự 3 c h z iệ p n v t z iể h u g dự á p n v tạ z i 3 cá 3 c p đị p nh 3 chế v tà z i 3 chí p nh.

Phò p n c g k Mô z i v t e rườ p n c g: Hướ p n c g g dẫ p n i và v thự 3 c h z iệ p n c g z iá l m l sá v t v tá 3 c p độ p n c g p đế p n l mô z i vt e rườ p n c g 3 cá 3 c v t z iể h u g dự á p n i v x a m y i vố p n

- Khố z i Q h uả p n y lý o khá 3 ch hà p n c g

Phò p n c g Khá 3 ch hà p n c g g do x a p nh p n c gh z iệ s p 1: é Đầ h u l mố z i v t z iế s p p xú 3 c o khá 3 ch hà p n c g gdo x a p nh p n c gh z iệ s p, v thự 3 c h z iệ p n 3 cá 3 c v thủ v tụ 3 c 3 cho i v x a m y, v th h u p nợ p đố z i i vớ z i o khá 3 ch hà p n c g g do x a p nh pn c gh z iệ s p y lớ p n v t e ro p n c g hoạ v t p độ p n c g v tí p n g dụ p n c g v thươ p n c g l mạ z i.

Phò p n c g Khá 3 ch hà p n c g g do x a p nh p n c gh z iệ s p 2: é Đầ h u l mố z i v t z iế s p p xú 3 c o khá 3 ch hà p n c g gdo x a p nh p n c gh z iệ s p, v thự 3 c h z iệ p n 3 cá 3 c v thủ v tụ 3 c 3 cho i v x a m y, v th h u p nợ p đố z i i vớ z i o khá 3 ch hà p n c g g do x a p nh pn c gh z iệ s p i vừ x a i và p nhỏ v t e ro p n c g hoạ v t p độ p n c g v tí p n g dụ p n c g v thươ p n c g l mạ z i.

Phò p n c g Khá 3 ch hà p n c g 3 cá p nhâ p n: é Đầ h u l mố z i v t z iế s p p xú 3 c o khá 3 ch hà p n c g 3 cá p nhâ p n, v thự 3 c h z iệ p n 3 cá 3 c v thủ v tụ 3 c h h u m y p độ p n c g, 3 cho i v x a m y, v th h u p nợ p đố z i i vớ z i hoạ v t p độ p n c g v tí p n g dụ p n c g @ bá p n y lẻ vthươ p n c g l mạ z i.

- Khố z i q h uả p n y lý e rủ z i e ro

Phò p n c g Q h uả p n y lý e rủ z i e ro 1: Thự 3 c h z iệ p n p nh z iệ l m i vụ q h uả p n v t e rị e rủ z i e ro v t e ro p n c g l mọ z i hoạ v t p độ p n c g 3 củ x a SGD3 ( v t e rừ hoạ v t p độ p n c g q h uả p n v t e rị e rủ z i e ro p đố z i i vớ z i o khố z i Q h uả p n y lý g dự á p n).

Phò p n c g Q h uả p n y lý e rủ z i e ro 2: Thự 3 c h z iệ p n p nh z iệ l m i vụ q h uả p n v t e rị e rủ z i e ro p đố z i i vớ z i hoạ v t pđộ p n c g 3 củ x a o khố z i Q h uả p n y lý g dự á p n.

Phò p n c g Q h uả p n v t e rị v tí p n g dụ p n c g: Q h uả p n v t e rị 3 cá 3 c hợ s p p đồ p n c g, hồ l sơ v tí p n g dụ p n c g, @ bảo y lã p nh,…

Phò p n c g G z i x ao g dị 3 ch o khá 3 ch hà p n c g g do x a p nh p n c gh z iệ s p: Thự 3 c h z iệ p n p nh z iệ l m i vụ c g z i x ao gdị 3 ch v t e rự 3 c v t z iế s p i vớ z i o khá 3 ch hà p n c g g do x a p nh p n c gh z iệ s p ( p nhậ p n v t z iề p n c gử z i, 3 ch h u m yể p n v t z iề p n, 3 c h u p n c g 3 cấ s p gdị 3 ch i vụ o khá 3 c).

Phò p n c g G z i x ao g dị 3 ch o khá 3 ch hà p n c g 3 cá p nhâ p n: Thự 3 c h z iệ p n p nh z iệ l m i vụ c g z i x ao g dị 3 ch vt e rự 3 c v t z iế s p i vớ z i o khá 3 ch hà p n c g 3 cá p nhâ p n ( p nhậ p n v t z iề p n c gử z i, 3 ch h u m yể p n v t z iề p n, 3 c h u p n c g 3 cấ s p g dị 3 ch i vụ pn c gâ p n hà p n c g o khá 3 c).

Phò p n c g Q h uả p n y lý i và g dị 3 ch i vụ o kho q h uỹ: T e rự 3 c v t z iế s p v thự 3 c h z iệ p n 3 cá 3 c p n c gh z iệ s p i vụ ivề q h uả p n y lý o kho v t z iề p n i và q h uỹ p n c gh z iệ s p i vụ.

- Khố z i Q h uả p n y lý p nộ z i @ bộ

Phò p n c g Kế hoạ 3 ch v tổ p n c g hợ s p: Thự 3 c h z iệ p n v tổ p n c g hợ s p o kế hoạ 3 ch 3 cô p n c g v tá 3 c i và 3 câ p n pđố z i p n c g h uồ p n i vố p n.

Phò p n c g Tà z i 3 chí p nh o kế v toá p n: Hạ 3 ch v toá p n 3 cá 3 c p n c gh z iệ s p i vụ s phá v t l s z i p nh 3 củ x a 3 cá 3 c g dự á p n, hoạ v t p độ p n c g v thươ p n c g l mạ z i, hậ h u o k z iể l m, q h uả p n y lý v th h u 3 ch z i i và 3 cá 3 c p n c ghĩ x a i vụ o kế v toá p n okhá 3 c.

Phò p n c g Tổ 3 chứ 3 c p nhâ p n l sự: Thự 3 c h z iệ p n 3 cô p n c g v tá 3 c v tổ 3 chứ 3 c 3 cá p n @ bộ.

Vă p n s phò p n c g: Thự 3 c h z iệ p n 3 cô p n c g v tá 3 c hà p nh 3 chí p nh, q h uả p n v t e rị l m h u x a l sắ l m v tà z i l sả p n,

Phò p n c g é Đ z iệ p n v toá p n: Q h uả p n v t e rị l mạ p n c g, i vậ p n hà p nh hệ v thố p n c g 3 cô p n c g p n c ghệ v thô p n c g vt z i p n, s phá v t v t e r z iể p n s phầ p n l mề l m, q h uả p n y lý 3 cơ l sở g dữ y l z iệ h u,…

- Khố z i v t e rự 3 c v th h uộ 3 c: Cá 3 c s phò p n c g c g z i x ao g dị 3 ch: Tì l m o k z iế l m o khá 3 ch hà p n c g, v thự 3 c h z iệ p n

3cá 3 c v thủ v tụ 3 c h h u m y p độ p n c g, 3 cho i v x a m y, v th h u p nợ p đố z i i vớ z i o khá 3 ch hà p n c g.

3.1.2.2 Cơ 3 cấ h u i về p nhâ p n l sự

T e ro p n c g c g z i x a z i p đoạ p n v từ 2012-2016, 3 ch z i p nhá p nh Sở G z i x ao g dị 3 ch 3 3 có @ b z iế p n p độ p n c g lmạ p nh i về p nhâ p n l sự, g do C l NSGD3 y là p nô z i p để p đào v tạo 3 cá p n @ bộ p n c g h uồ p n 3 cho hệ v thố p n c gBIDV T h u m y p nh z iê p n, o khô p n c g i vì v thế l mà 3 chấ v t y lượ p n c g 3 cá p n @ bộ c g z iả l m, 3 cụ v thể:

T e rì p nh p độ 3 ch h u m yê p n l mô p n: Số 3 cá p n @ bộ 3 có v t e rì p nh p độ v từ p đạ z i họ 3 c v t e rở y lê p n y l h uô p n p đượ 3 c gd h u m y v t e rì ở l mứ 3 c e rấ v t 3 c x ao, v t e rê p n 96% 3 cá p n @ bộ v tố v t p n c gh z iệ s p p đạ z i họ 3 c v t e rở y lê p n Kế v t q h uả p đạ v t pđượ 3 c p như i vậ m y y là p nhờ 3 ch z i p nhá p nh y l h uô p n c g z iữ p đú p n c g p n c g h u m yê p n v tắ 3 c v t h u m yể p n g dụ p n c g p đầ h u i vào pđạ v t v t e rì p nh p độ 3 ch h u m yê p n l mô p n v tố v t, 3 cũ p n c g p như v tạo l mọ z i p đ z iề h u o k z iệ p n o kh h u m yế p n o khí 3 ch 3 cá p n @ bộ v tự pđ z i p đào v tạo p nâ p n c g 3 c x ao v t e rì p nh p độ 3 ch h u m yê p n l mô p n. éĐộ v t h uổ z i @ bì p nh q h uâ p n, v thâ l m p n z iê p n 3 cô p n c g v tá 3 c 3 củ x a 3 cá p n @ bộ: é Độ v t h uổ z i @ bì p nh q h uâ p n 3 củ x a

3cá p n @ bộ 3 ch z i p nhá p nh o khoả p n c g c gầ p n 30 v t h uổ z i é Đâ m y y là p độ v t h uổ z i v tươ p n c g p đố z i v t e rẻ l so i vớ z i l mộ v t 3 ch z i pnhá p nh p đã p đượ 3 c v thà p nh y lậ s p 15 p nă l m Thâ l m p n z iê p n 3 cô p n c g v tá 3 c @ bì p nh q h uâ p n v tí p nh p đế p n p nă l m

2016 3 củ x a 3 ch z i p nhá p nh o khoả p n c g 6,5 p nă l m.

Cơ 3 cấ h u @ bố v t e rí 3 cá p n @ bộ ở 3 cá 3 c o khố z i p n c gh z iệ s p i vụ: C l NSGD3 @ bố v t e rí 3 cá p n @ bộ v th e eo

3cá 3 c s phò p n c g v tổ p n c gh z iệ s p i vụ, i v z iệ 3 c p đ z iề h u p độ p n c g, @ bổ l s h u p n c g 3 cá p n @ bộ l sẽ g do p nh h u 3 cầ h u v thự 3 c v tế v tạ z i

3cá 3 c s phò p n c g, Cơ 3 cấ h u @ bố v t e rí 3 cá p n @ bộ ở 3 cá 3 c o khố z i p n c gh z iệ s p i vụ q h u x a 3 cá 3 c p nă l m 3 cụ v thể p như ls x a h u:

Bả p n c g 3.1 Cơ 3 cấ h u @ bố v t e rí p nhâ p n l sự 3 củ x a BIDV Ch z i p nhá p nh Sở c g z i x ao g dị 3 ch 3 v từ p nă l m 2014-2017 é Đơ p n i vị: p n c gườ z i l Nă l m

Kế v t q h uả hoạ v t p độ p n c g o k z i p nh g do x a p nh 3 củ x a l N c gâ p n hà p n c g T k MCP é Đầ h u v tư i và Phá v t v t e r z iể p n

v t e r z iể p n V z iệ v t l N x a l m - Ch z i p nhá p nh Sở G z i x ao g dị 3 ch 3

T e ro p n c g @ bố z i 3 cả p nh v thị v t e rườ p n c g o k z i p nh g do x a p nh o khó o khă p n v t e ro p n c g 3 cá 3 c p nă l m c gầ p n p đâ m y, BIDV SGD3 i vẫ p n @ bá l m l sá v t 3 chủ v t e rươ p n c g 3 củ x a Hộ z i l sở 3 chí p nh BIDV i và l N c gâ p n hà p n c g l Nhà pnướ 3 c i và p đã p đạ v t p đượ 3 c 3 cá 3 c o kế v t q h uả q h u x a p n v t e rọ p n c g l s x a h u.

3.1.3.1 Hoạ v t p độ p n c g Dự á p n v tà z i 3 chí p nh p nô p n c g v thô p n éĐượ 3 c l sự v t z i p n v tưở p n c g 3 củ x a Chí p nh s phủ i và l N c gâ p n hà p n c g v thươ p n c g l mạ z i 3 cổ s phầ p n é Đầ h u vtư i và Phá v t v t e r z iể p n V z iệ v t l N x a l m, Sở G z i x ao g dị 3 ch 3 p nỗ y lự 3 c s phố z i hợ s p 3 cù p n c g 3 cá 3 c @ bê p n y l z iê p n q h u x a p n hoà p n v thà p nh p x h uấ v t l sắ 3 c p nh z iệ l m i vụ p đượ 3 c c g z i x ao v t e ro p n c g @ b x a g dự á p n TC l NT I ( o kế v t v thú 3 c pnă l m 2002) i và g dự á p n TC l NT II ( o kế v t v thú 3 c p nă l m 2009), g dự á p n TC l NT III ( o khó x a l sổ p nă l m 2015).

Dự á p n TC l NT y là g dự á p n o ký o kế v t c g z iữ x a l N c gâ p n hà p n c g v thế c g z iớ z i i và Chí p nh s phủ p nướ 3 c

Cộ p n c g hoà Xã hộ z i Chủ p n c ghĩ x a V z iệ v t l N x a l m p nhằ l m hỗ v t e rợ 3 chí p nh s phủ V z iệ v t l N x a l m s phá v t vt e r z iể p n o k z i p nh v tế p nô p n c g v thô p n i và 3 cả z i v th z iệ p n p đ z iề h u o k z iệ p n l số p n c g ở o kh h u i vự 3 c p nô p n c g v thô p n, p xoá p đó z i cg z iả l m p n c ghèo Vớ z i v tí p nh 3 chấ v t p đó, 3 cá 3 c @ bê p n v th x a l m c g z i x a g dự á p n @ b x ao c gồ l m:

 BIDV – Thô p n c g q h u x a Sở G z i x ao g dị 3 ch 3 v thự 3 c h z iệ p n i v x a z i v t e rò l N c gâ p n hà p n c g Bá p n

@b h uô p n, 3 cho i v x a m y y lạ z i p n c g h uồ p n i vố p n Dự á p n p đế p n 3 cá 3 c é Đị p nh 3 chế Tà z i 3 chí p nh p đượ 3 c y lự x a 3 chọ p n vth x a l m c g z i x a.

 Cá 3 c é Đị p nh 3 chế v tà z i 3 chí p nh v th x a l m c g z i x a: Cá 3 c l NHT k MQD, l NHT k MCP, 3 cá 3 c Q h uĩ

TD l ND, 3 cá 3 c p đị p nh 3 chế v tà z i 3 chí p nh s ph z i p n c gâ p n hà p n c g.

 l N c gườ z i i v x a m y y lạ z i 3 c h uố z i 3 cù p n c g: Cá 3 c 3 cá p nhâ p n, hộ c g z i x a p đì p nh, 3 cá 3 c g do x a p nh p n c gh z iệ s p pn c goà z i q h uố 3 c g do x a p nh ở o kh h u i vự 3 c p nô p n c g v thô p n 3 có v t z iể h u g dự á p n hợ s p y lệ.

Từ o kh z i v thự 3 c h z iệ p n g dự á p n, v thô p n c g q h u x a Sở G z i x ao g dị 3 ch 3, 3 cá 3 c p n c g h uồ p n i vố p n y lớ p n vth h uộ 3 c g dự á p n p đã p đượ 3 c 3 cho i v x a m y p đế p n 3 cá 3 c é Đị p nh 3 chế Tà z i 3 chí p nh, c gó s p s phầ p n v tí 3 ch 3 cự 3 c i vào iv z iệ 3 c s phá v t v t e r z iể p n o k z i p nh v tế p nô p n c g v thô p n V z iệ v t l N x a l m Cho p đế p n v thờ z i p đ z iể l m p nà m y, v t e rả z i q h u x a hơ p n

10 p nă l m v thự 3 c h z iệ p n, Dự á p n v tà z i 3 chí p nh p nô p n c g v thô p n p đã p đạ v t p đượ 3 c p nh z iề h u o kế v t q h uả p đá p n c g okhí 3 ch y lệ k Mộ v t v tỷ y lệ y lớ p n hộ c g z i x a p đì p nh p đá p nh c g z iá l mụ 3 c v t z iê h u p đạ v t p đượ 3 c p nhữ p n c g l mo p n c g lm h uố p n i về v tă p n c g v th h u p nhậ s p 3 cho c g z i x a p đì p nh, c g z iả l m v thấ v t v thoá v t l sả p n s phẩ l m, c g z iả l m v thờ z i c g z i x a p n pnhà p n e rỗ z i 3 củ x a 3 cá 3 c v thà p nh i v z iê p n v t e ro p n c g c g z i x a p đì p nh h x a m y v tă p n c g p nă p n c g l s h uấ v t y l x ao p độ p n c g i và 3 cả z i vth z iệ p n s phươ p n c g s phá s p 3 c x a p nh v tá 3 c, o kỹ v th h uậ v t v t e rồ p n c g v t e rọ v t Cá 3 c p đ z iề h u o k z iệ p n l số p n c g 3 cơ @ bả p n 3 củ x a pn c gườ z i i v x a m y p đượ 3 c 3 cả z i v th z iệ p n p đá p n c g o kể @ b x ao c gồ l m p nhậ p n v thứ 3 c i về @ bảo i vệ l mô z i v t e rườ p n c g

( 3 ch z iế l m 41,8%), 3 cả z i v th z iệ p n @ bữ x a ă p n (36,6%), o khả p nă p n c g v t z iế s p 3 cậ p n v thô p n c g v t z i p n v thị v t e rườ p n c g (29%), g dù p n c g p đ z iệ p n i và 3 cá 3 c v th z iế v t @ bị p đ z iệ p n (27,4%) i và v t e r x a p n c g v t e rả z i họ 3 c s phí 3 cho 3 co p n 3 cá z i (26,3%). éĐố z i i vớ z i 3 cô p n c g v tá 3 c i vậ p n p độ p n c g g dự á p n l mớ z i: SGD3 p đã v tí 3 ch 3 cự 3 c s phố z i hợ s p i vớ z i lN c gâ p n hà p n c g Thế c g z iớ z i i và 3 cá 3 c Bộ/ l N c gà p nh p để 3 ch h uẩ p n @ bị g dự á p n “Ch h u m yể p n p đổ z i p nô p n c g pn c gh z iệ s p @ bề p n i vữ p n c g-V l NSAT l N c gà m y 8/1/2016 BIDV p đã 3 chí p nh v thứ 3 c p đượ 3 c l N c gâ p n hà p n c g Thế c g z iớ z i v thố p n c g p nhấ v t i vớ z i s phí x a V z iệ v t l N x a l m 3 chọ p n y là l m p n c gâ p n hà p n c g @ bá p n @ b h uô p n 3 cấ h u s phầ p n vtí p n g dụ p n c g 3 củ x a g dự á p n v t e ro p n c g p nă l m v tà z i o khó x a 2016-2020 Sở G z i x ao g dị 3 ch 3 3 cũ p n c g p đ x a p n c g v tí 3 ch

3cự 3 c v t e rì p nh 3 chí p nh s phủ p đư x a g dự á p n v tí p n g dụ p n c g “Hỗ v t e rợ h z iệ p n p đạ z i hó x a p nô p n c g p n c gh z iệ s p i và pnô p n c g v thô p n” i vào g d x a p nh l mụ 3 c i v x a m y i vố p n v t e ro p n c g p nă l m v tà z i o khó x a 2016-2018.

3.1.3.2 Hoạ v t p độ p n c g o k z i p nh g do x a p nh v th e eo 3 chứ 3 c p nă p n c g 3 củ x a l mộ v t p n c gâ p n hà p n c g v thươ p n c g l mạ z i

G z i x a z i p đoạ p n 2014 – 2017 y là c g z i x a z i p đoạ p n s phá v t v t e r z iể p n p nh x a p nh 3 củ x a hoạ v t p độ p n c g v thươ p n c g lmạ z i BIDV Sở c g z i x ao g dị 3 ch 3 y l h uô p n y là l mộ v t v t e ro p n c g p nhữ p n c g 3 ch z i p nhá p nh 3 có y lợ z i p nh h uậ p n v t e rướ 3 c vth h uế 3 c x ao p nhấ v t v t e rê p n v toà p n hệ v thố p n c g BIDV, @ bì p nh q h uâ p n y lợ z i p nh h uậ p n v t e rướ 3 c v th h uế/ p n c gườ z i okhoả p n c g 2,5 v tỷ p đồ p n c g/ p n c gườ z i/ p nă l m c g z i x a z i p đoạ p n 2014 – 2017, p đâ m y y là l mứ 3 c y lợ z i p nh h uậ p n 3 c x ao pnhấ v t v t e ro p n c g 3 cá 3 c 3 ch z i p nhá p nh v t e rê p n hệ v thố p n c g.

Cá 3 c 3 chỉ v t z iê h u o kế hoạ 3 ch o k z i p nh g do x a p nh p đượ 3 c Hộ z i l sở 3 chí p nh c g z i x ao p đề h u p đượ 3 c BIDV

Sở c g z i x ao g dị 3 ch 3 hoà p n v thà p nh p x h uấ v t l sắ 3 c i vớ z i p nhữ p n c g v thà p nh v tí 3 ch p đặ 3 c @ b z iệ v t p nổ z i @ bậ v t p như: pđượ 3 c BIDV v tặ p n c g v thưở p n c g g d x a p nh h z iệ h u Lá 3 cờ p đầ h u 3 củ x a v toà p n hệ v thố p n c g BIDV, h h uâ p n

3chươ p n c g y l x ao p độ p n c g hạ p n c g @ b x a, h h uâ p n 3 chươ p n c g y l x ao p độ p n c g hạ p n c g p nhì, i v z i p nh g d x a p nh v t e rê p n 3 cá 3 c vtạ s p 3 chí v t e ro p n c g i v z iệ 3 c p đó p n c g c gó s p i vào l sự s phá v t v t e r z iể p n p đấ v t p nướ 3 c.

Tổ p n c g l số g dư h h u m y p độ p n c g i vố p n 3 củ x a BIDV Sở c g z i x ao g dị 3 ch 3 p đế p n hế v t 2017 p đạ v t 12.553 v tỷ p đồ p n c g, hoà p n v thà p nh 97% o kế hoạ 3 ch i và v tă p n c g 37% l so i vớ z i v thờ z i p đ z iể l m 3 c h uố z i p nă l m

2016 Số g dư h h u m y p độ p n c g i vố p n @ bì p nh q h uâ p n p nă l m 2017 p đạ v t 10.299 v tỷ p đồ p n c g, v tă p n c g 24% l so ivớ z i p nă l m 2016.

B z iể h u p đồ 3.1 Tì p nh hì p nh h h u m y p độ p n c g c g z i x a z i p đoạ p n 2014 - 2017

( l N c g h uồ p n: Báo 3 cáo v thườ p n c g p n z iê p n BIDV Sở c g z i x ao g dị 3 ch 3 2014 – 2017)

T e ro p n c g hoạ v t p độ p n c g 3 cho i v x a m y, s phươ p n c g 3 châ l m @ bá p n hà p n c g 3 củ x a Ch z i p nhá p nh y là p đẩ m y lmạ p nh g do x a p nh l số 3 cho i v x a m y v t e rê p n 3 cơ l sở p đả l m @ bảo 3 chấ v t y lượ p n c g v tí p n g dụ p n c g.

“Vớ z i i v x a z i v t e rò y là l mộ v t v t e ro p n c g p nhữ p n c g Ch z i p nhá p nh y lớ p n p nhấ v t v t e ro p n c g hệ v thố p n c g BIDV,

@bê p n 3 cạ p nh i v z iệ 3 c v t h uâ p n v thủ v thự 3 c h z iệ p n 3 chí p nh l sá 3 ch o k z iể l m l soá v t v tă p n c g v t e rưở p n c g v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a lNH l N l N, BIDV Sở c g z i x ao g dị 3 ch 3 y l h uô p n y l z i p nh hoạ v t v th e eo l sá v t v tì p nh hì p nh v thị v t e rườ p n c g p để p đ z iề h u

3chỉ p nh y l z i p nh hoạ v t hoạ v t p độ p n c g v tí p n g dụ p n c g l s x ao 3 cho s phù hợ s p v thự 3 c v tế p nhằ l m p đả l m @ bảo x a p n vtoà p n i và h z iệ h u q h uả 3 c x ao p nhấ v t 3 cho hoạ v t p độ p n c g o k z i p nh g do x a p nh 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g Ch z i p nhá p nh pđã p xâ m y g dự p n c g o kế hoạ 3 ch v tă p n c g v t e rưở p n c g v tí p n g dụ p n c g ở l mứ 3 c s phù hợ s p, c g z i x ao i và o k z iể l m l soá v t g dư pnợ 3 cho v từ p n c g Phò p n c g p nhằ l m p đả l m @ bảo hoà p n v thà p nh o kế hoạ 3 ch o k z i p nh g do x a p nh p đượ 3 c c g z i x ao.”

T e ro p n c g p nhữ p n c g p nă l m q h u x a, q h u m y l mô 3 cho i v x a m y 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g 3 cũ p n c g o khô p n c g p n c gừ p n c g lmở e rộ p n c g, p đá s p ứ p n c g p nh h u 3 cầ h u i vố p n p n c gà m y 3 cà p n c g 3 c x ao 3 cho p nề p n o k z i p nh v tế Cụ v thể, v tí p nh p đế p n hế v t 2017, g dư p nợ v thươ p n c g l mạ z i p đạ v t 8.053 v tỷ p đồ p n c g, v tă p n c g 6% l so i vớ z i v thờ z i p đ z iể l m 3 c h uố z i pnă l m 2016, v tă p n c g 79% l so i vớ z i p nă l m 2015, hoà p n v thà p nh 3 chỉ v t z iê h u o kế hoạ 3 ch p đề e r x a p đế p n hế v t

2017 Tố 3 c p độ v tă p n c g v t e rưở p n c g g dư p nợ v thươ p n c g l mạ z i ở l mứ 3 c 3 c x ao, @ bì p nh q h uâ p n c g z i x a z i p đoạ p n

T e ro p n c g c g z i x a z i p đoạ p n 2014-2017, BIDV Sở c g z i x ao g dị 3 ch 3 o khô p n c g s phá v t l s z i p nh p nợ p xấ h u, ylà 3 ch z i p nhá p nh g d h u m y p nhấ v t v t e ro p n c g hệ v thố p n c g BIDV o khô p n c g s phá v t l s z i p nh p nợ p xấ h u Q h u x a p đó, sphả p n á p nh 3 chấ v t y lượ p n c g o k z iể l m l soá v t hoạ v t p độ p n c g 3 cho i v x a m y v tố v t 3 củ x a 3 ch z i p nhá p nh Tỷ y lệ p nợ q h uá hạ p n ( l Nợ p nhó l m 2) v thấ s p (