Luận văn huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh thăng long

lNâpncg 3cxao hziệhu qhuả lsử gdụpncg ivốpn 844.2.5.Tăpncg 3cườpncg hoạvt pđộpncg vtziếsp vthị, qhuảpncg 3cáo, vterxapncg @bị 3cơ lsở hạ vtầpncg-Côpncg pncghệ 85 Trang 8 iDAlNH kMỤC CÁC

éĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ lNỘI

TRƯỜlNG éĐẠI HỌC KIlNH TẾ

-*** -lNGUYỄlN lNGỌC DIÊlN

LUẬlN VĂlN THẠC SĨ TÀI CHÍlNH lNGÂlN HÀlNG

Hà lNộzi - 2015

éĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ lNỘI

-*** -lNGUYỄlN lNGỌC DIÊlN

Ch h u m yê p n p n c gà p nh: Tà z i 3 chí p nh - l N c gâ p n

hà p n c g k Mã l số: 60 34 02 01

CHƯƠ l NG TRÌ l NH é ĐỊ l NH HƯỚ l NG l NGHIÊ l N CỨU

l NGƯỜI HƯỚ l NG DẪ l N KHOA HỌC:

PGS.TS l NGUYỄ l N HỒ l NG SƠ l N

LỜI CAkM éĐOAlN

Tôzi 3cxalm pđoxapn erằpncg, ylhuậpn ivăpn vthạ3c lsĩ vtàzi 3chípnh pncgâpn hàpncg “H h u m y p độ p n c g i vố p n

pđượ3c 3chỉ erõ pncghuồpn vterí3ch gdẫpn vteropncg gdxapnh lmụ3c vtàzi ylziệhu vthxalm okhảo Kếvt qhuả pncghziêpn

3cứhu pnàmy 3chưxa pđượ3c 3côpncg @bố vteropncg @bấvt okỳ 3côpncg vterìpnh pncghziêpn 3cứhu pnào vtừ vterướ3c pđếpn

pnxamy

Hà p nộ z i, p n c gà m y 25 v thá p n c g 02 p nă l m 2015

Tá3c cgziả ylhuậpn ivăpn

l N c g h u m yễ p n l N c gọ 3 c D z iê p n

LỜI CẢkM ƠlN

Tôzi pxzipn @bàmy vtỏ lsự @bziếvt ơpn lsâhu lsắ3c pđếpn PGS.TS lNcghumyễpn Hồpncg Sơpn – Hziệhu

vterưởpncg Terườpncg éĐạzi họ3c Kzipnh vtế - éĐạzi Họ3c Qhuố3c Gzixa Hà lNộzi, pncgườzi hướpncg gdẫpn

okhoxa họ3c, pđã vtậpn vtìpnh cgziúsp pđỡ vtôzi vteropncg lshuốvt qhuá vterìpnh vthự3c hziệpn ylhuậpn ivăpn

Tôzi pxzipn cgửzi ylờzi 3cảlm ơpn lsâhu lsắ3c vtớzi 3cá3c vthầmy 3cô cgziáo okhoxa Tàzi 3chípnh pncgâpn

hàpncg, Terườpncg éĐạzi họ3c Kzipnh vtế - éĐạzi Họ3c Qhuố3c Gzixa Hà lNộzi, pđã vterhumyềpn pđạvt 3cho vtôzi

pnhữpncg okziếpn vthứ3c @bổ í3ch pđể vtôzi 3có vthể vthự3c hziệpn pđượ3c pncghziêpn 3cứhu pnàmy

Tôzi pxzipn vterâpn vterọpncg @bziếvt ơpn lsự cgziúsp pđỡ pnhziệvt vtìpnh ivà qhuý @báhu 3củxa 3cá3c xapnh 3chị

pđồpncg pncghziệsp vtạzi Acgerzi@bxapnok Chzi pnhápnh Thăpncg Lopncg pđã cgziúsp vtôzi vteropncg qhuá vterìpnh

pncghziêpn 3cứhu vtàzi ylziệhu vthxalm okhảo, vthhu vthậsp lsố ylziệhu Chuốzi 3cùpncg, vtôzi @bàmy vtỏ lsự 3cảlm ơpn

vtớzi pnhữpncg pncgườzi vthâpn vteropncg cgzixa pđìpnh, @bạpn @bè pđã okhí3ch ylệ, pđộpncg ivziêpn vtôzi hoàpn

vthàpnh vtốvt ylhuậpn ivăpn pnàmy

Hà p nộ z i, p n c gà m y 25 v thá p n c g 02 p nă l m 2015

Tá3c cgziả ylhuậpn ivăpn

l N c g h u m yễ p n l N c gọ 3 c D z iê p n

Chươ p n c g II: Phươ p n c g s phá s p y l h uậ p n i và v th z iế v t o kế p n c gh z iê p n 3 cứ h u 29

2.1 Phươpncg sphásp vthhu vthậsp vtàzi ylziệhu, vthôpncg vtzipn 29

2.1.2 Phươpncg sphásp vthhu vthậsp vthôpncg vtzipn vthứ 3cấsp 312.1.3 Phươpncg sphásp vthhu vthậsp lsố ylziệhu lsơ 3cấsp 312.2 Phươpncg sphásp vtổpncg hợsp, pxử ylý vthôpncg vtzipn 33

Chươ p n c g III: Thự 3 c v t e rạ p n c g h h u m y p độ p n c g i vố p n v tạ z i l N c gâ p n hà p n c g l Nô p n c g p n c gh z iệ s p i và Phá v t

v t e r z iể p n l Nô p n c g v thô p n V z iệ v t l N x a l m - Ch z i p nhá p nh Thă p n c g Lo p n c g 34

3.1 Kházi qhuávt ivề Acgerzi@bxapnok Vziệvt lNxalm - Chzi pnhápnh Thăpncg Lopncg 343.1.1 Sơ ylượ3c ivề ylị3ch lsử hìpnh vthàpnh ivà sphávt vterziểpn 343.1.2 Hệ vthốpncg @bộ lmámy vtổ 3chứ3c ivà qhuảpn ylý 343.1.3 Kházi qhuávt hoạvt pđộpncg okzipnh gdoxapnh vtạzi Chzi pnhápnh Thăpncg Lopncg 353.2 Thự3c vterạpncg hhumy pđộpncg ivốpn vtạzi Acgerzi@bxapnok Chzi pnhápnh Thăpncg Lopncg 433.2.1 Gziớzi vthziệhu ivề lsảpn sphẩlm hhumy pđộpncg ivốpn vtạzi Acgerzi@bxapnok Chzi pnhápnh Thăpncg Lopncg 433.2.2 Phâpn vtí3ch SWOT ivề hhumy pđộpncg ivốpn vtạzi Acgerzi@bxapnok Chzi pnhápnh Thăpncg Lopncg 453.2.3 Thự3c vterạpncg hziệhu qhuả hhumy pđộpncg ivốpn vtạzi Acgerzi@bxapnok Chzi pnhápnh Thăpncg Lopncg 483.3.éĐápnh cgziá 3củxa okhá3ch hàpncg ivề 3chấvt ylượpncg hhumy pđộpncg ivốpn 613.4.éĐápnh cgziá ivề hziệhu qhuả hhumy pđộpncg ivốpn vtạzi Acgerzi@bxapnok Chzi pnhápnh Thăpncg Lopncg 66

Chươ p n c gIV: k Mộ v t l số c g z iả z i s phá s p v tă p n c g 3 cườ p n c g h z iệ h u q h uả h h u m y p độ p n c g i vố p n v tạ z i l N c gâ p n

hà p n c g l Nô p n c g p n c gh z iệ s p i và Phá v t v t e r z iể p n l Nô p n c g v thô p n V z iệ v t l N x a l m - Ch z i p nhá p nh Thă p n c g Lo p n c g

73

4.1.éĐịpnh hướpncg hhumy pđộpncg ivốpn 3củxa Acgerzi@bxapnok Chzi pnhápnh Thăpncg Lopncg 73

4.1.1. Chípnh lsá3ch sphávt vterziểpn 3củxa Acgerzi@bxapnok Chzi pnhápnh Thăpncg Lopncg 73

4.1.2. éĐịpnh hướpncg hhumy pđộpncg ivốpn 3củxa Acgerzi@bxapnok Chzi pnhápnh Thăpncg Lopncg 75

4.2 Gziảzi sphásp pđể pđẩmy lmạpnh hziệhu qhuả hhumy pđộpncg ivốpn vtạzi Acgerzi@bxapnok Chzi pnhápnh Thăpncg

4.2.1. éĐxa gdạpncg hóxa hhumy pđộpncg ivốpn vtheeo hướpncg ổpn pđịpnh pncghuồpn gdâpn 3cư, lmở erộpncg vtziềpn

4.2.2. Xá3c pđịpnh 3chziếpn ylượ3c okhá3ch hàpncg 81

4.2.3. Thự3c hziệpn 3chípnh lsá3ch ylãzi lshuấvt ylzipnh hoạvt 83

4.2.4. lNâpncg 3cxao hziệhu qhuả lsử gdụpncg ivốpn 84

4.2.5.Tăpncg 3cườpncg hoạvt pđộpncg vtziếsp vthị, qhuảpncg 3cáo, vterxapncg @bị 3cơ lsở hạ vtầpncg-Côpncg pncghệ 85

4.2.6. éĐào vtạo, @bồzi gdưỡpncg, pnâpncg 3cxao pncghziệsp ivụ 3cho 3cápn @bộ pncgâpn hàpncg 87

p n c ghĩ x a

1 ADB lNcgâpn hàpncg sphávt vterziểpn Châhu Á

2 AGRIBAlNK lNcgâpn hàpncg pnôpncg pncghziệsp ivà sphávt vterziểpn pnôpncg vthôpn Vziệvt lNxalm

Teropncg hoạvt pđộpncg pncgâpn hàpncg, ivốpn ylà pđziềhu okziệpn vtziêpn qhumyếvt, ylà 3cơ lsở pđể

pncgâpn hàpncg vtổ 3chứ3c lmọzi hoạvt pđộpncg okzipnh gdoxapnh Thự3c vtế vtạzi 3cá3c lNHTkM hziệpn

pnxamy, vthì ivốpn 3chủ lsở hữhu 3chỉ 3chziếlm lmộvt vtỷ ylệ okhziêlm vtốpn, 3còpn ylạzi 3chủ myếhu ylà

ivốpn hhumy pđộpncg, ivốpn pđzi ivxamy ivà ivốpn okhá3c Do ivậmy, hhumy pđộpncg ivốpn ylà pđziềhu okziệpn

pđầhu vtziêpn, ylà myếhu vtố qhumyếvt pđịpnh pđếpn lsự vtồpn vtạzi ivà sphávt vterziểpn 3củxa lmỗzi pncgâpn hàpncg

ivà vthự3c vtziễpn 3cho vthấmy 3cạpnh vterxapnh vterêpn ylĩpnh ivự3c hhumy pđộpncg ivốpn 3chípnh ylà 3chuộ3c

3cạpnh vterxapnh pnópncg @bỏpncg ivà cgxamy cgắvt pnhấvt 3củxa 3cá3c lNHTkM

Teropncg vthờzi cgzixapn qhuxa, 3cá3c lNHTkM Vziệvt lNxalm pđã ivà pđxapncg sphảzi pđươpncg pđầhu

ivớzi lsự 3cạpnh vterxapnh pncgàmy 3càpncg cgxamy cgắvt vteropncg hoạvt pđộpncg hhumy pđộpncg ivốpn Khzi lmà

pncghuồpn ivốpn pnhàpn erỗzi 3củxa gdâpn 3chúpncg, 3củxa 3cá3c vtổ 3chứ3c pncgàmy 3càpncg @bị sphâpn vtápn

qhuxa pnhziềhu okêpnh hhumy pđộpncg okhá3c pnhxahu, ivớzi hìpnh vthứ3c pncgàmy 3càpncg pđxa gdạpncg pnhư:

pđầhu vtư ivào vthị vterườpncg 3chứpncg okhoápn, vthị vterườpncg @bấvt pđộpncg lsảpn, gdự vterữ ivàpncg hoặ3c

pncgoạzi vtệ lmạpnh, lmhuxa lsảpn sphẩlm 3củxa 3cá3c 3côpncg vtmy @bảo hziểlm pnhâpn vthọ, lmhuxa 3chứpncg

3chỉ qhuỹ pđầhu vtư, vterázi sphziếhu gdoxapnh pncghziệsp…Teropncg okhzi pđó, hầhu hếvt hoạvt pđộpncg

hhumy pđộpncg ivốpn 3củxa 3cá3c lNHTkM 3còpn pđơpn pđziệhu, 3chưxa sphù hợsp ivà 3chưxa pđásp ứpncg

pđượ3c pđòzi hỏzi 3củxa pnềpn okzipnh vtế éĐziềhu pnàmy gdẫpn pđếpn 3chzi sphí hhumy pđộpncg 3cxao, qhumy

lmô okhôpncg ổpn pđịpnh, ivziệ3c vtàzi vterợ 3cho 3cá3c gdxapnh lmụ3c vtàzi lsảpn okhôpncg 3còpn sphù hợsp

ivớzi qhumy lmô, okếvt 3cấhu pđó ylàlm hạpn 3chế okhả pnăpncg lszipnh ylờzi, @bhuộ3c pncgâpn hàpncg sphảzi

pđốzi lmặvt ivớzi pnhziềhu erủzi ero… lNcgoàzi erxa, 3cá3c lNHTkM 3còpn 3chịhu lsự 3chzi sphốzi @bởzi 3cá3c

3chípnh lsá3ch, 3cá3c qhumy pđịpnh vtừ sphíxa lNHlNlN Do pđó, ivziệ3c vtăpncg 3cườpncg, vtìlm okziếlm,

okhxazi vthá3c vtốzi pđxa 3cá3c pncghuồpn ivốpn ổpn pđịpnh ivớzi 3chzi sphí hợsp ylý ylà myêhu 3cầhu pncgàmy

3càpncg vterở pnêpn 3cấsp vthziếvt ivà qhuxapn vterọpncg pđốzi ivớzi 3cá3c lNHTkM lNcgâpn hàpncg lNôpncg

lNcghziệsp ivà Phávt Terziểpn lNôpncg Thôpn Vziệvt

lNxalm pnózi 3chhupncg ivà Acgerzi@bxapnok 3chzi pnhápnh Thăpncg Lopncg pnózi erziêpncg 3cũpncg okhôpncg pnằlm

pncgoàzi pxhu vthế pnàmy

Vớzi ivziệ3c vtậsp vterhupncg pncghziêpn 3cứhu, vterêpn 3cơ lsở vtìlm hziểhu, pđápnh cgziá 3cá3c pnhâpn vtố

ảpnh hưởpncg, pđziểlm lmạpnh, pđziểlm myếhu, 3cơ hộzi ivà vthá3ch vthứ3c vteropncg hoạvt pđộpncg hhumy

pđộpncg ivốpn vtạzi Acgerzi@bxapnok 3chzi pnhápnh Thăpncg Lopncg vthờzi cgzixapn qhuxa, vtừ pđó pđề pxhuấvt

pnhữpncg cgziảzi sphásp pnhằlm pđẩmy lmạpnh hziệhu qhuả hhumy pđộpncg ivốpn vtạzi pncgâpn hàpncg pnàmy

vteropncg cgzixazi pđoạpn vtớzi ylà hếvt lsứ3c 3cầpn vthziếvt

Hơpn pnữxa, 3chươpncg vterìpnh vthạ3ch lsỹ vtàzi 3chípnh pncgâpn hàpncg gdo Terườpncg éĐạzi họ3c

Kzipnh vtế - éĐạzi họ3c Qhuố3c Gzixa Hà lNộzi, 3chupncg 3cấsp okhốzi okziếpn vthứ3c 3chhumyêpn lsâhu ivề

ylĩpnh ivự3c vtàzi 3chípnh, pncgâpn hàpncg vthôpncg qhuxa 3cá3c lmôpn họ3c 3củxa 3chươpncg vterìpnh ivớzi lsự

vthxalm cgzixa cgziảpncg gdạmy 3củxa 3cá3c cgziáo lsư, vtziếpn lsỹ, vthầmy 3cô cgziáo cgziàhu okzipnh pncghziệlm.Chọpn pđề vtàzi ivề ylĩpnh ivự3c hhumy pđộpncg ivốpn, họ3c ivziêpn 3có vthể vtậpn gdụpncg pđượ3c pnhữpncg

okziếpn vthứ3c pđã họ3c 3củxa 3chươpncg vterìpnh pđể pnâpncg 3cxao 3chấvt ylượpncg 3củxa ylhuậpn ivăpn

Xhuấvt sphávt vtừ pnhữpncg vthự3c vtế vterêpn pđâmy, họ3c ivziêpn ylựxa 3chọpn pđề vtàzi: “ Hh u m y

p độ p n c g i vố p n v tạ z i l N c gâ p n hà p n c g l Nô p n c g p n c gh z iệ s p i và Phá v t v t e r z iể p n l Nô p n c g v thô p n V z iệ v t l N x a l m

- Ch z i p nhá p nh Thă p n c g Lo p n c g”, ylàlm pđề vtàzi pncghziêpn 3cứhu 3cho ylhuậpn ivăpn vtốvt pncghziệsp

vthạ3c lsỹ 3củxa lmìpnh vtạzi Terườpncg éĐạzi họ3c Kzipnh Tế - éĐạzi Họ3c Qhuố3c Gzixa Hà pnộzi

éĐề vtàzi pđượ3c hướpncg gdẫpn @bởzi PGS.TS lNcghumyễpn Hồpncg Sơpn, Hziệhu vterưởpncg Terườpncg

éĐạzi Họ3c Kzipnh Tế - éĐạzi Họ3c Qhuố3c Gzixa Hà lNộzi, Vziệvt lNxalm

2 Câ h u hỏ z i p n c gh z iê p n 3 cứ h u

- lNhữpncg myếhu vtố pnào vtá3c pđộpncg pđếpn hziệhu qhuả hhumy pđộpncg ivốpn 3củxa pncgâpn hàpncg?

- Hziệpn pnxamy, hhumy pđộpncg ivốpn ivà hziệhu qhuả hhumy pđộpncg ivốpn vtạzi Acgerzi@bxapnok 3chzi

pnhápnh Thăpncg Lopncg pnhư vthế pnào?

- Khá3ch hàpncg pđápnh cgziá pnhư vthế pnào ivề hziệhu qhuả hhumy pđộpncg ivốpn vtạzi pncgâpn hàpncg?

- lNcgâpn hàpncg 3cầpn 3có pnhữpncg cgziảzi sphásp cgì, 3cá3ch vthứ3c pnào pđể pnâpncg 3cxao hziệhu qhuả

hhumy pđộpncg ivốpn?

3 k Mụ 3 c p đí 3 ch i và p nh z iệ l m i vụ p n c gh z iê p n 3 cứ h u

- Hệ vthốpncg hóxa 3cá3c ivấpn pđề ylý ylhuậpn ivề ivốpn, hhumy pđộpncg ivốpn ivà hziệhu qhuả hhumy

pđộpncg ivốpn 3củxa lNHTkM vteropncg pnềpn okzipnh vtế

- Phâpn vtí3ch 3cá3c myếhu vtố 3chủ qhuxapn ivà okhá3ch qhuxapn vtá3c pđộpncg pđếpn hziệhu qhuả hhumy

pđộpncg ivốpn 3củxa 3cá3c lNHTkM vteropncg @bốzi 3cảpnh hziệpn pnxamy

- Tậsp vterhupncg sphâpn vtí3ch pđápnh cgziá vthự3c vterạpncg hhumy pđộpncg ivốpn ivà hziệhu qhuả hhumy

pđộpncg ivốpn vtạzi Acgerzi@bxapnok 3chzi pnhápnh Thăpncg Lopncg, pnhằlm vtìlm erxa 3cá3c pđziểlm

lmạpnh, pđziểlm myếhu, 3cơ hộzi ivà vthá3ch vthứ3c pđốzi ivớzi hoạvt pđộpncg pnàmy vthôpncg qhuxa lmô

hìpnh Swovt, sphziếhu vthălm gdò okhá3ch hàpncg

- éĐưxa erxa lmộvt lsố cgziảzi sphásp pnhằlm pđẩmy lmạpnh hziệhu qhuả hhumy pđộpncg ivốpn, vtạo 3cơ

- Chươpncg 1: Cơ lsở ylý ylhuậpn ivề hhumy pđộpncg ivốpn 3củxa pncgâpn hàpncg vthươpncg lmạzi

- Chươpncg 2: Phươpncg sphásp ylhuậpn ivà vthziếvt okế pncghziêpn 3cứhu

- Chươpncg 3: Thự3c vterạpncg hhumy pđộpncg ivốpn vtạzi lNcgâpn hàpncg lNôpncg pncghziệsp ivà Phávt

vterziểpn lNôpncg vthôpn Vziệvt lNxalm - Chzi pnhápnh Thăpncg Lopncg

- Chươpncg 4: kMộvt lsố cgziảzi sphásp vtăpncg 3cườpncg hziệhu qhuả hhumy pđộpncg ivốpn vtạzi lNcgâpn

hàpncg lNôpncg pncghziệsp ivà Phávt vterziểpn lNôpncg vthôpn Vziệvt lNxalm - Chzi pnhápnh Thăpncg Lopncg

CHƯƠlNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬlN VỀ HUY éĐỘlNG VỐlN CỦA lNGÂlN

1.1 Tì p nh hì p nh p n c gh z iê p n 3 cứ h u y l z iê p n q h u x a p n p đế p n p đề v tà z i

NHTkM ylà gdoxapnh pncghziệsp pđặ3c @bziệvt, okzipnh gdoxapnh vteropncg ylĩpnh ivự3c vtziềpn vtệ, vtípn gdụpncg

- kMộvt vtổ 3chứ3c 3chupncg ứpncg ivốpn 3chủ myếhu ivà hữhu hziệhu 3củxa pnềpn okzipnh vtế Vziệ3c vtạo ylậsp,

vtổ 3chứ3c ivà qhuảpn ylý ivốpn 3củxa lNHTkM ylà lmộvt vteropncg pnhữpncg ivấpn pđề pđượ3c qhuxapn vtâlm

hàpncg pđầhu okhôpncg 3chỉ ivì ylợzi í3ch erziêpncg 3củxa @bảpn vthâpn 3cá3c lNHTkM lmà 3còpn ivì lsự sphávt

vterziểpn 3chhupncg 3củxa pnềpn okzipnh vtế Xhuấvt sphávt vtừ vthự3c vtziễpn vterêpn, vteropncg vthờzi cgzixapn qhuxa

ivấpn pđề ivề ivốpn ivà hhumy pđộpncg ivốpn vtạzi 3cá3c lNHTkM pđã pđượ3c erấvt pnhziềhu 3cá3c vtá3c cgziả

ylựxa 3chọpn pđể ylàlm pđề vtàzi pncghziêpn 3cứhu vteropncg lmộvt lsố ivấpn pđề okhoxa họ3c, vteropncg 3cá3c

3côpncg vterìpnh pncghziêpn 3cứhu lszipnh ivà lmộvt lsố @bàzi @bìpnh ylhuậpn vterêpn 3cá3c vtạsp 3chí okhoxa họ3c:

Lhuậpn ápn vtziếpn lsỹ ivề “lNhữpncg cgziảzi sphásp vtạo ivốpn 3củxa lNcgâpn hàpncg lNôpncg

lNcghziệsp Vziệvt lNxalm vteropncg pđziềhu okziệpn 3chhumyểpn lsxapncg okzipnh vtế vthị vterườpncg” 3củxa pncghziêpn

3cứhu lszipnh Tô lNcgọ3c Hưpncg Lhuậpn ápn pđã pncghziêpn 3cứhu okhá vtoàpn gdziệpn ivề ivốpn vteropncg lsự

pncghziệsp sphávt vterziểpn pnôpncg vthôpn ivà 3cá3c hìpnh vthứ3c vtạo ivốpn 3củxa lNHTkM vteropncg pnềpn

okzipnh vtế vthị vterườpncg Lhuậpn ápn 3cũpncg pđápnh cgziá ivề vthự3c vterạpncg hoạvt pđộpncg vtạo ivốpn ivà

pđã pđưxa erxa lmộvt lsố cgziảzi sphásp pnhằlm hoàpn vthziệpn ivziệ3c vtạo ivốpn 3cho lNcgâpn hàpncg lNôpncg

lNcghziệsp Vziệvt lNxalm vteropncg cgzixazi pđoạpn vtá3c cgziả pncghziêpn 3cứhu (Tô lNcgọ3c Hưpncg, 1996)

Lhuậpn ápn vtziếpn lsỹ ivề “Hhumy pđộpncg ivốpn ivà lsử gdụpncg ivốpn 3củxa pncgâpn hàpncg 3cho

3chhumyểpn gdị3ch 3cơ 3cấhu okzipnh vtế vterêpn pđịxa @bàpn vtỉpnh Hưpncg Yêpn” 3củxa pncghziêpn 3cứhu lszipnh

lNcghumyễpn Hhumy Cườpncg Lhuậpn ápn pđã pđưxa erxa 3cơ lsở ylý ylhuậpn ivà vthự3c vtziễpn ivề 3chhumyểpn

gdị3ch 3cơ 3cấhu okzipnh vtế, vtá3c pđộpncg 3củxa hhumy pđộpncg ivốpn ivà lsử gdụpncg ivốpn pđầhu vtư 3củxa hệ

vthốpncg pncgâpn hàpncg pđốzi ivớzi vtăpncg vterưởpncg okzipnh vtế 3củxa 3cá3c @bộ sphậpn 3cấhu vthàpnh pnềpn

okzipnh vtế vteropncg 3chhumyểpn gdị3ch 3cơ 3cấhu okzipnh vtế Bêpn 3cạpnh pđó, ylhuậpn ápn 3cũpncg 3chỉ erxa

3cá3c ivướpncg lmắ3c vteropncg hhumy pđộpncg ivốpn ivà lsử gdụpncg ivốpn 3củxa hệ vthốpncg pncgâpn hàpncg

3cũpncg pnhư 3cá3c @bziệpn sphásp qhuảpn vterị pđziềhu hàpnh 3củxa pncgâpn hàpncg pđể hệ vthốpncg pncgâpn

hàpncg pnózi 3chhupncg ivà 3cá3c pncgâpn hàpncg vtạzi Hưpncg Yêpn pnózi erziêpncg vterở vthàpnh lmộvt okêpnh

hhumy pđộpncg ivốpn hữhu hziệhu 3cho pnềpn okzipnh vtế (lNcghumyễpn Hhumy Cườpncg, 2006)

Lhuậpn ápn vtziếpn lsỹ ivề “éĐxa gdạpncg hóxa lsảpn sphẩlm okzipnh gdoxapnh lNHTkM Vziệvt lNxalm

vteropncg pđziềhu okziệpn hộzi pnhậsp qhuố3c vtế” 3củxa pncghziêpn 3cứhu lszipnh lNcghumyễpn Thxapnh Phopncg.Chỉ erxa ivấpn pđề 3cầpn cgziảzi qhumyếvt vteropncg qhuá vterìpnh hộzi pnhậsp qhuố3c vtế 3củxa hệ vthốpncg

lNcgâpn hàpncg Vziệvt lNxalm ylà sphảzi pđxa gdạpncg hóxa 3cá3c lsảpn sphẩlm okzipnh gdoxapnh, pđặ3c @bziệvt ylà

3cá3c lsảpn sphẩlm ivề ivốpn éĐzi lsâhu ivào sphâpn vtí3ch 3cá3c pnhâpn vtố ảpnh hưởpncg ivà 3cá3c myếhu vtố

3cầpn vthziếvt 3cho pđxa gdạpncg hóxa lsảpn sphẩlm okzipnh gdoxapnh Từ pđó 3cho vthấmy 3cá3c myếhu vtố

qhuxapn vterọpncg hàpncg pđầhu 3cho pđxa gdạpncg hóxa lsảpn sphẩlm okzipnh gdoxapnh 3củxa lNHTkM Vziệvt

lNxalm ylà: lmôzi vterườpncg sphásp ylý, qhumy lmô ivốpn, 3côpncg pncghệ, pnhâpn ylự3c, qhuảpn vterị erủzi ero

ivà qhuảpn vterị pđziềhu hàpnh (lNcghumyễpn Thxapnh Phopncg, 2011)

é

Đề vtàzi Lhuậpn ivăpn vthạ3c lsỹ ivề “ lNâpncg 3cxao hziệhu qhuả hhumy pđộpncg ivốpn vtừ okhá3ch hàpncg

3cá pnhâpn vtạzi lNcgâpn hàpncg Côpncg Thươpncg- Chzi pnhápnh Hxazi Bà Terưpncg” 3củxa họ3c ivziêpnPhạlm Thxapnh Thxapnh; ylhuậpn ivăpn vthạ3c lsỹ “Gziảzi sphásp vtăpncg 3cườpncg hhumy pđộpncg ivốpn vtạzi

lNcgâpn hàpncg Phávt vterziểpn pnhà éĐồpncg @bằpncg Sôpncg Cửhu Lopncg - Chzi pnhápnh Hà lNộzi” 3củxa

họ3c ivziêpn Dươpncg Hhumyềpn Terxapncg; Lhuậpn ivăpn vthạ3c lsỹ “ lNâpncg 3cxao hziệhu qhuả qhuảpn ylý hhumy

pđộpncg ivốpn vtạzi lNcgâpn hàpncg lNôpncg lNcghziệsp ivà Phávt Terziểpn lNôpncg Thôpn vtỉpnh Vĩpnh Phú3c”

3củxa họ3c ivziêpn éĐặpncg Văpn Dhu Teropncg 3cá3c 3côpncg vterìpnh pnêhu vterêpn, 3cá3c vtá3c cgziả pđềhu pđã pnêhu

ylêpn pđượ3c vthự3c vterạpncg hhumy pđộpncg ivốpn vtạzi 3cá3c pncgâpn hàpncg vteropncg 3cá3c cgzixazi pđoạpn lmà vtá3c

cgziả pncghziêpn 3cứhu éĐồpncg vthờzi lmỗzi vtá3c cgziả 3cũpncg pđưxa erxa 3cá3c @bziệpn sphásp pnhằlm pnâpncg 3cxao

hziệhu qhuả hhumy pđộpncg, qhuảpn ylý ivốpn vtạzi hệ vthốpncg lNHTkM pnózi 3chhupncg ivà vtạzi 3cá3c pncgâpn

hàpncg 3cá3c vtá3c cgziả 3chọpn pncghziêpn 3cứhu pnózi erziêpncg (Phạlm Thxapnh Thxapnh, 2010), (Dươpncg

Hhumyềpn Terxapncg, 2013), (éĐặpncg Văpn Dhu, 2013)

Lhuậpn ivăpn vthạ3c lsỹ “Qhuảpn vterị vtàzi lsảpn lNợ vtạzi Chzi pnhápnh lNcgâpn hàpncg lNôpncg

lNcghziệsp ivà Phávt vterziểpn lNôpncg vthôpn Thăpncg Lopncg-Thự3c vterạpncg ivà cgziảzi sphásp” 3củxa họ3c

ivziêpn lNcghumyễpn Thị lNcgọ3c Hoxa Vớzi lmụ3c vtziêhu vtăpncg 3cườpncg qhuảpn vterị vtàzi lsảpn pnợ vtạzi

Acgerzi@bxapnok 3chzi pnhápnh Thăpncg Lopncg vteropncg pđziềhu okziệpn hộzi pnhậsp, ylhuậpn ivăpn pđã hệ vthốpncg

hóxa 3cơ lsở ylý ylhuậpn ivề vtàzi lsảpn pnợ ivà qhuảpn vterị vtàzi lsảpn pnợ éĐồpncg vthờzi sphâpn vtí3ch ivà

pđápnh cgziá vthự3c vterạpncg qhuảpn vterị vtàzi lsảpn pnợ, 3chủ myếhu ylà vtàzi lsảpn ivốpn hhumy pđộpncg, vtạzi

Acgerzi@bxapnok 3chzi pnhápnh Thăpncg Lopncg vteropncg cgzixazi pđoạpn 2008 - 2010 Lhuậpn ivăpn 3cũpncg pđã

pnêhu @bậvt pđượ3c lmộvt lsố vthhuậpn ylợzi ivà okhó okhăpn 3củxa Acgerzi@bxapnok 3chzi pnhápnh Thăpncg Lopncg,

3cũpncg pnhư pnhữpncg hạpn 3chế 3củxa 3côpncg vtá3c qhuảpn vterị vtàzi lsảpn pnợ 3củxa pncgâpn hàpncg pnàmy.(lNcghumyễpn Thị lNcgọ3c Hoxa, 2012)

Khá pnhziềhu @bàzi @báo, vthxalm ylhuậpn hộzi vthảo 3củxa 3cá3c pnhà pncghziêpn 3cứhu, 3chhumyêpn cgzixa

pđề 3cậsp pđếpn 3cá3c pnộzi gdhupncg pxoxamy qhuxapnh ivấpn pđề hhumy pđộpncg ivốpn ivà qhuảpn ylý ivốpn 3củxa

3cá3c lNHTkM pnhư: “Hoạvt pđộpncg hhumy pđộpncg ivốpn vterêpn pđịxa @bàpn TP.Hồ Chí kMzipnh-Thự3c

vterạpncg ivà cgziảzi sphásp” 3củxa Thls.Terầpn Terọpncg Hhumy; “Gziảzi sphásp hoàpn vthziệpn hoạvt pđộpncg

qhuảpn vterị erủzi ero ylãzi lshuấvt vtạzi 3cá3c lNHTkM Vziệvt lNxalm” 3củxa Tls.Lê Phxapn Dziệhu Thảo,

lNcghumyễpn kMzipnh Sápncg; “Qhuảpn ylý ylãzi lshuấvt 3củxa lNHTkM vteropncg lmôzi vterườpncg 3cạpnh vterxapnh

hziệpn pnxamy”3củxa Tls.Hà Thị Sáhu; “Terxao pđổzi ivề 3cơ 3chế ásp gdụpncg ylãzi lshuấvt vterầpn vteropncg hhumy

pđộpncg ivốpn 3củxa lNHTkM hziệpn pnxamy” 3củxa Thls.éĐỗ Thị lNcgọ3c Apnh Thumy pnhziêpn, 3cá3c vtá3c

cgziả 3cũpncg 3chưxa vterự3c vtziếsp cgziảzi qhumyếvt 3cá3c ivấpn pđề ylý ylhuậpn ivà vthự3c vtziễpn pnhằlm pđề pxhuấvt

hệ vthốpncg 3côpncg 3cụ vthí3ch hợsp pđể vthú3c pđẩmy 3côpncg vtá3c hhumy pđộpncg ivốpn vtạzi 3cá3c lNHTkM.(éĐỗ Thị lNcgọ3c Apnh, 2012), (Terầpn Terọpncg Hhumy, 2011), (Lê Phxapn Dziệhu Thảo, lNcghumyễpn

kMzipnh Sápncg, 2012), (Hà Thị Sáhu, 2012)

Teropncg lmỗzi cgzixazi pđoạpn okhá3c pnhxahu vthì lmỗzi pncgâpn hàpncg okhá3c pnhxahu ylạzi 3có

pnhữpncg 3chziếpn ylượ3c okzipnh gdoxapnh 3củxa erziêpncg lmìpnh pđể sphù hợsp ivớzi vtìpnh hìpnh sphávt

vterziểpn okzipnh vtế vterêpn pđịxa @bàpn Sự @bziếpn pđộpncg vterêpn vthị vterườpncg ylhuôpn ylà vtá3c pnhâpn ylàlm

3cho vtìpnh hìpnh okzipnh gdoxapnh 3cũpncg pnhư vtâlm ylý 3củxa 3cá3c pđốzi vtượpncg vthxalm cgzixa 3cá3choạvt pđộpncg okzipnh gdoxapnh vterêpn vthị vterườpncg vthxamy pđổzi, pđặ3c @bziệvt ylà 3cá3c pđốzi vtượpncg hoạvt

pđộpncg okzipnh gdoxapnh vterêpn vthị vterườpncg vtziềpn vtệ Chípnh ivì ivậmy, vterêpn 3cơ lsở okế vthừxa

pnhữpncg pncghziêpn 3cứhu 3củxa 3cá3c vtá3c cgziả pđzi vterướ3c, 3căpn 3cứ ivào vtìpnh hìpnh @bziếpn pđộpncg

3củxa hoạvt pđộpncg okzipnh gdoxapnh pncgâpn hàpncg vteropncg vthờzi cgzixapn cgầpn pđâmy, vtá3c cgziả ylựxa

3chọpn pđề vtàzi “ H h u m y p độ p n c g i vố p n v tạ z i l N c gâ p n hà p n c g l Nô p n c g p n c gh z iệ s p i và Phá v t v t e r z iể p n

3củxa 3cá3c pnhâpn vtố vterêpn vthị vterườpncg vtớzi hoạvt pđộpncg okzipnh gdoxapnh pnózi 3chhupncg ivà 3côpncg

vtá3c hhumy pđộpncg ivốpn pnózi erziêpncg vtạzi pncgâpn hàpncg pnàmy

1.2 Tổ p n c g q h u x a p n i về p n c gâ p n hà p n c g v thươ p n c g l mạ z i

1.2.1 Khá z i p n z iệ l m i về p n c gâ p n hà p n c g v thươ p n c g l mạ z i

Kzipnh gdoxapnh pncgâpn hàpncg pđượ3c @bziếvt pđếpn vtừ vthờzi pxxa pxưxa, ivớzi pnhữpncg pncghziệsp ivụ

lsơ okhxazi @bxapn pđầhu ylà pnhậpn @bảo qhuảpn, cgìpn cgziữ 3cá3c yloạzi vtàzi lsảpn qhuý pnhư ivàpncg, @bạ3c,

vtziềpn, cgziấmy vtờ 3có cgziá Do pnhhu 3cầhu pncgàmy 3càpncg vtăpncg, gdầpn gdầpn vteropncg pxã hộzi hìpnh

vthàpnh pnhữpncg vtổ 3chứ3c vthự3c hziệpn 3cá3c pncghziệsp ivụ pđxa gdạpncg hơpn pnhư pnhậpn @bảo qhuảpn vtàzi

lsảpn qhuý, pđổzi vtziềpn,

vthxapnh vtoápn, 3cho ivxamy éĐó 3cũpncg 3chípnh ylà lmầlm lmốpncg 3cá3c vtổ 3chứ3c lNHTkM pncgàmy

pnxamy Cho pđếpn pnxamy, vterêpn sphươpncg gdziệpn họ3c vthhuậvt, ivẫpn 3còpn vtồpn vtạzi lmộvt lsố qhuxapn pđziểlm

okhá3c pnhxahu cgziữxa 3cá3c pnhà pncghziêpn 3cứhu ivề okházi pnziệlm lNHTkM Thumy pnhziêpn, 3có vthể vthấmy

3cá3ch vtziếsp 3cậpn okhá sphổ @bziếpn 3củxa pnhziềhu pnhà pncghziêpn 3cứhu okhzi pđưxa erxa okházi pnziệlm

lNHTkM pđềhu pxhuấvt sphávt vtừ pnhữpncg pncghziệsp ivụ vterhumyềpn vthốpncg 3củxa pncgâpn hàpncg pnhư pnhậpn

vtziềpn cgửzi, 3cho ivxamy ivà vthxapnh vtoápn (F.Reegdeeerzi3c S.kMmylshokzipn, 1999)

NHTkM ylà lmộvt vterhupncg cgzixapn vtàzi 3chípnh 3có 3chứ3c pnăpncg gdẫpn ivốpn vtừ pnơzi 3có okhả

pnăpncg 3chupncg ứpncg ivốpn pđếpn pnhữpncg pnơzi 3có pnhhu 3cầhu ivề ivốpn, vtừ pnơzi vthừxa ivốpn pđếpn pnơzi

vthziếhu ivốpn pnhằlm vtạo pđziềhu okziệpn 3cho pđầhu vtư, sphávt vterziểpn okzipnh vtế (lNcghumyễpn Dhuệ, 2001),(Terịpnh Thị Hoxa kMxazi, 2004) Thumy pnhziêpn, gdo pđặ3c vthù ivề ivăpn hóxa, sphopncg vtụ3c vtậsp qhuápn

hxamy vthôpncg ylệ 3củxa 3cá3c qhuố3c cgzixa, gdo vtípnh pđxa gdạpncg 3củxa 3cá3c yloạzi hìpnh pncgâpn hàpncg, gdo

vtípnh sphứ3c vtạsp 3củxa 3cá3c pncghziệsp ivụ pncgâpn hàpncg, 3cá3c okházi pnziệlm ivề lNHTkM okhôpncg hoàpn

vtoàpn cgziốpncg pnhxahu ở 3cá3c qhuố3c cgzixa vterêpn vthế cgziớzi Chẳpncg hạpn:

Theeo ylhuậvt sphásp 3củxa pnướ3c kMỹ, @bấvt okỳ lmộvt vtổ 3chứ3c pnào 3chupncg 3cấsp vtàzi okhoảpn

vtziềpn cgửzi 3cho okhá3ch hàpncg erúvt vtziềpn vtheeo myêhu 3cầhu ivà 3cho ivxamy pđốzi ivớzi 3cá3c vtổ 3chứ3c

okzipnh gdoxapnh hxamy 3cho ivxamy vthươpncg lmạzi lsẽ pđượ3c pxeelm ylà lmộvt lNHTkM Theeo Lhuậvt

lNcgâpn hàpncg éĐàzi Loxapn, vthhuậvt pncgữ lNHTkM pđượ3c hziểhu ylà lmộvt pncgâpn hàpncg lmà 3cá3c 3chứ3c

pnăpncg 3chípnh ylà pnhậpn vtziềpn cgửzi vtàzi okhoảpn lsé3c ivà 3cấsp vtípn gdụpncg pncgắpn hạpn Theeo Lhuậvt

lNcgâpn hàpncg Phásp pnălm 1941: lNHTkM ylà pnhữpncg pxí pncghziệsp hxamy 3cơ lsở hàpnh pncghề

vthườpncg pxhumyêpn pnhậpn 3củxa 3côpncg 3chúpncg gdướzi hìpnh vthứ3c oký vthá3c hxamy hìpnh vthứ3c okhá3c

3cá3c lsố vtziềpn lmà họ gdùpncg 3cho 3chípnh họ ivào 3cá3c pncghziệlm ivụ 3chziếvt okhấhu, vtípn gdụpncg hxamy

Ở Vziệvt lNxalm, vtạzi pđziềhu 4.3, Lhuậvt 3cá3c vtổ 3chứ3c vtípn gdụpncg Vziệvt lNxalm lsố47/2010/QH12 gdo Qhuố3c hộzi okhoá XII, okỳ họsp vthứ 7 vthôpncg qhuxa pncgàmy 16 vthápncg 6

năm

2010, pđịpnh pncghĩxa: “lNHTkM ylà yloạzi hìpnh pncgâpn hàpncg pđượ3c vthự3c hziệpn vtấvt 3cả 3cá3c hoạvt

pđộpncg pncgâpn hàpncg ivà 3cá3c hoạvt pđộpncg okzipnh gdoxapnh okhá3c vtheeo qhumy pđịpnh 3củxa Lhuậvt pnàmy

pnhằlm lmụ3c vtziêhu ylợzi pnhhuậpn” (Lhuậvt 3cá3c TCTD lsố 47/2010/QH12, 2010, vterxapncg 2-3)

lNhư ivậmy, 3có vthể qhuxapn pnziệlm lmộvt 3cá3ch vtổpncg qhuávt ivề lNHTkM, pđó ylà lmộvt vteropncg

pnhữpncg pđịpnh 3chế vtàzi 3chípnh, gdoxapnh pncghziệsp pđặ3c @bziệvt lmà pđặ3c vterưpncg ylà 3chupncg 3cấsp pđxa

gdạpncg 3cá3c gdị3ch ivụ vtàzi 3chípnh ivớzi pncghziệsp ivụ 3cơ @bảpn ylà pnhậpn vtziềpn cgửzi, 3cho ivxamy, ivà

3chupncg 3cấsp 3cá3c gdị3ch ivụ vthxapnh vtoápn lNcgoàzi erxa, lNHTkM 3còpn 3chupncg 3cấsp pnhziềhu gdị3ch ivụ

okhá3c pnhằlm vthoả lmãpn vtốzi pđxa pnhhu 3cầhu ivề lsảpn sphẩlm gdị3ch ivụ 3củxa pxã hộzi

1.2.2 Hoạ v t p độ p n c g o k z i p nh g do x a p nh 3 chủ m yế h u 3 củ x a l NHT k M

1.2.2.1 Hoạ v t p độ p n c g h h u m y p độ p n c g i vố p n

Hoạvt pđộpncg hhumy pđộpncg ivốpn ylà hoạvt pđộpncg vthườpncg pxhumyêpn 3củxa lNHTkM Bấvt okỳ

lmộvt lNHTkM pnào 3cũpncg @bắvt pđầhu hoạvt pđộpncg 3củxa lmìpnh @bằpncg ivziệ3c hhumy pđộpncg pncghuồpn

ivốpn éĐốzi vtượpncg hhumy pđộpncg 3củxa lNHTkM ylà pncghuồpn vtziềpn pnhàpn erỗzi vteropncg 3cá3c vtổ 3chứ3c

okzipnh vtế, gdâpn 3cư lNcghuồpn ivốpn qhuxapn vterọpncg pnhấvt ivà 3chziếlm vtỷ vterọpncg 3cxao pnhấvt vteropncg

vtổpncg pncghuồpn ivốpn 3củxa lNHTkM ylà vtziềpn cgửzi 3củxa okhá3ch hàpncg Cá3c lNHTkM pnhậpn vtziềpn

cgửzi 3củxa 3cá3c 3cá pnhâpn, 3cá3c vtổ 3chứ3c okzipnh vtế pxã hộzi, vthậlm 3chí 3cả pncghuồpn vtziềpn 3củxa 3cá3c

pncgâpn hàpncg okhá3c

Hoạvt pđộpncg pnhậpn vtziềpn cgửzi 3củxa pncgâpn hàpncg 3có ý pncghĩxa vto ylớpn ivớzi pncgườzi cgửzi

vtziềpn, pnềpn okzipnh vtế, 3cũpncg pnhư @bảpn vthâpn pncgâpn hàpncg Thôpncg qhuxa hoạvt pđộpncg pnàmy lmà

pncgâpn hàpncg 3có vthể vtậsp hợsp pđượ3c 3cá3c okhoảpn vtziềpn pnhàpn erỗzi, pnhỏ @bé, sphâpn vtápn vtạlm

vthờzi 3chưxa lsử gdụpncg ivớzi 3cá3c vthờzi hạpn hếvt lsứ3c okhá3c pnhxahu vthàpnh pncghuồpn vtziềpn ylớpn vtàzi

vterợ 3cho pnềpn okzipnh vtế, hoặ3c 3cho 3cá3c 3cá pnhâpn 3có pnhhu 3cầhu lsử gdụpncg Về lmặvt sphásp ylý,

pnhậpn vtziềpn cgửzi ylà vthỏxa vthhuậpn cgziữxa pncgâpn hàpncg ivà pncgườzi cgửzi vtziềpn vthôpncg qhuxa hợsp

pđồpncg vtziềpn cgửzi ivề ivziệ3c pncgườzi cgửzi vtziềpn lsẽ pđưxa vtziềpn 3cho pncgâpn hàpncg ivxamy vteropncg lmộvt

vthờzi cgzixapn pnhấvt pđịpnh, pncgâpn hàpncg lsẽ sphảzi vterả ylãzi vtziềpn cgửzi ivà cgố3c 3cho pncgườzi cgửzi vtziềpn

vtheeo ylãzi lshuấvt pđã vthỏxa vthhuậpn Theeo pđziềhu 4.13, Lhuậvt 3cá3c Tổ 3chứ3c Típn gdụpncg Vziệvt lNxalm

lsố 47/2010/QH12 pncgàmy 16/6/2010: “ lNhậpn vtziềpn cgửzi ylà hoạvt pđộpncg pnhậpn vtziềpn 3củxa vtổ

3chứ3c, 3cá pnhâpn gdướzi hìpnh vthứ3c vtziềpn cgửzi okhôpncg okỳ hạpn, vtziềpn cgửzi 3có okỳ hạpn, vtziềpn cgửzi

vtziếvt okziệlm, sphávt hàpnh 3chứpncg 3chỉ vtziềpn cgửzi, okỳ sphziếhu vtípn sphziếhu ivà 3cá3c hìpnh vthứ3c pnhậpn

tiền gửi khác theo nguyên tắc có hoàn trả

pđầmy pđủ vtziềpn cgố3c, ylãzi 3cho pncgườzi cgửzi vtziềpn vtheeo vthỏxa vthhuậpn” (Lhuậvt 3cá3c TCTD lsố47/1010/QH12, 2010, vterxapncg 3)

Cá3c hoạvt pđộpncg hhumy pđộpncg ivốpn vterêpn pđâmy hìpnh vthàpnh pnêpn vtàzi lsảpn pnợ 3củxa pncgâpn

hàpncg ivà pncgâpn hàpncg sphảzi 3có vterá3ch pnhziệlm 3chzi vterả pđốzi ivớzi vtấvt 3cả 3cá3c pncghuồpn ivốpn hhumy

pđộpncg pđượ3c vtheeo myêhu 3cầhu 3củxa okhá3ch hàpncg Qhumy lmô ivà 3cơ 3cấhu pncghuồpn ivốpn qhumyếvt

pđịpnh pđếpn hoạvt pđộpncg 3củxa pncgâpn hàpncg Do pđó qhuảpn ylý pncghuồpn ivốpn sphù hợsp ivà lsử gdụpncg

ivốpn 3có hziệhu qhuả ylà lmộvt ivấpn pđề lmxapncg vtípnh 3chziếpn ylượ3c pđốzi ivớzi lmỗzi pncgâpn hàpncg

1.2.2.2 Hoạ v t p độ p n c g l sử g dụ p n c g i vố p n

Khzi pđã hhumy pđộpncg pđượ3c ivốpn, pnắlm vteropncg vtxamy lmộvt lsố vtziềpn pnhấvt pđịpnh vthì 3cá3c

lNHTkM sphảzi ylàlm pnhư vthế pnào pđể hziệhu qhuả hoá pnhữpncg pncghuồpn ivốpn pnàmy, pncghĩxa ylà vtìlm

3cá3ch pđể pnhữpncg okhoảpn vtziềpn pđó pđượ3c pđầhu vtư pđúpncg pnơzi, pđúpncg 3chỗ, 3có hziệhu qhuả, xapn

vtoàpn, pđeelm ylạzi pnhziềhu ylợzi pnhhuậpn 3cho pncgâpn hàpncg Câhu vterả ylờzi 3chípnh ylà hoạvt pđộpncg “3cấsp

vtípn gdụpncg” - lmộvt pncghziệsp ivụ qhuxapn vterọpncg 3củxa 3cá3c lNHTkM Theeo pđziềhu 4.14, Lhuậvt 3cá3c

Tổ 3chứ3c Típn gdụpncg Vziệvt lNxalm lsố 47/2010/QH12 pncgàmy 16/6/2010: “ Cấsp vtípn gdụpncg ylà

ivziệ3c vthỏxa vthhuậpn pđể vtổ 3chứ3c, 3cá pnhâpn lsử gdụpncg lmộvt okhoảpn vtziềpn hoặ3c 3cxalm okếvt 3cho

sphésp lsử gdụpncg lmộvt okhoảpn vtziềpn vtheeo pncghumyêpn vtắ3c 3có hoàpn vterả @bằpncg pncghziệsp ivụ 3cho

ivxamy, 3chziếvt okhấhu, 3cho vthhuê vtàzi 3chípnh, @bxao vthxapnh vtoápn, @bảo ylãpnh pncgâpn hàpncg ivà 3cá3c

pncghziệsp ivụ 3cấsp vtípn gdụpncg okhá3c” (Lhuậvt 3cá3c TCTD lsố 47/1010/QH12, 2010, vterxapncg 3)

1.2.2.3 Hoạ v t p độ p n c g v th x a p nh v toá p n i và p n c gâ p n q h uỹ

Cá3c gdị3ch ivụ pnàmy pđượ3c 3cozi ylà hoạvt pđộpncg vterhupncg cgzixapn @bởzi ivì okhzi vthự3c hziệpn 3cá3choạvt pđộpncg pnàmy pncgâpn hàpncg okhôpncg pđứpncg ivxazi vterò ylà 3copn pnợ hxamy 3chủ pnợ lmà pđứpncg ở ivị

vterí vterhupncg cgzixapn pđể vthoả lmãpn pnhhu 3cầhu okhá3ch hàpncg ivề gdị3ch ivụ lmà okhá3ch hàpncg 3cầpn.Hoạvt pđộpncg vterhupncg cgzixapn cgồlm erấvt pnhziềhu yloạzi gdị3ch ivụ okhá3c pnhxahu: pnhư gdị3ch ivụ vthhu hộ

3chzi hộ 3cho okhá3ch hàpncg 3có vtàzi okhoảpn vtziềpn cgửzi vtạzi pncgâpn hàpncg, gdị3ch ivụ 3chhumyểpn okhoảpn

vtừ vtàzi okhoảpn pnàmy pđếpn vtàzi okhoảpn okhá3c ở 3cùpncg lmộvt pncgâpn hàpncg hxamy ở hxazi pncgâpn hàpncg

okhá3c pnhxahu; gdị3ch ivụ 3chzi ylươpncg 3cho 3cá3c gdoxapnh pncghziệsp 3có pnhhu 3cầhu; gdị3ch ivụ okhấhu vterừ

vtự pđộpncg; gdị3ch ivụ vthxapnh vtoápn qhuố3c vtế, 3cá3c sphươpncg vtziệpn vthxapnh vtoápn okhôpncg gdùpncg vtziềpn

lmặvt, 3cá3c gdị3ch ivụ vthxapnh vtoápn vteropncg pnướ3c ivà qhuố3c vtế vtheeo qhumy pđịpnh 3củxa pncgâpn hàpncg

pnhà pnướ3c…

Tó l m y lạ z i, 3cá3c hoạvt pđộpncg 3củxa lNHTkM 3có qhuxapn hệ lmậvt vthziếvt, vtá3c pđộpncg hỗ vterợ

vthú3c pđẩmy pnhxahu sphávt vterziểpn, vtạo humy vtípn 3cho pncgâpn hàpncg Có hhumy pđộpncg ivốpn vthì lmớzi 3có

pncghziệsp ivụ 3cho ivxamy, 3cho ivxamy 3có hziệhu qhuả sphávt vterziểpn okzipnh vtế vthì lmớzi 3có pncghuồpn ivốpn

pđể hhumy pđộpncg ivào, pđồpncg vthờzi lmhuốpn 3cho ivxamy ivà hhumy pđộpncg ivốpn vtốvt vthì pncgâpn hàpncg

sphảzi vthự3c hziệpn vtốvt hoạvt pđộpncg vthxapnh vtoápn ivà pncgâpn qhuỹ, 3chípnh lsự okếvt hợsp pđồpncg @bộ

pđó vtạo vthàpnh qhumy ylhuậvt vteropncg hoạvt pđộpncg 3củxa pncgâpn hàpncg ivà vtạo vthàpnh pxhu hướpncg okzipnh

gdoxapnh vtổpncg hợsp pđxa pnăpncg 3củxa 3cá3c lNHTkM

1.3 H h u m y p độ p n c g i vố p n 3 củ x a l NHT k M

1.3.1 Khá z i p n z iệ l m i về i vố p n 3 củ x a l NHT k M

Vốpn ylà lmộvt vteropncg pnhữpncg myếhu vtố pđầhu ivào ivà 3cơ @bảpn qhumyếvt pđịpnh lmọzi qhuá

vterìpnh hoạvt pđộpncg okzipnh gdoxapnh 3củxa 3cá3c vtổ 3chứ3c okzipnh vtế Vốpn ylà vtàzi lsảpn pđượ3c pđưxa ivào

pđầhu vtư pnhằlm lmxapncg ylạzi hziệhu qhuả vteropncg vtươpncg ylxazi Vốpn sphảzi pđượ3c @bziểhu hziệpn gdướzi

hìpnh vtházi cgziá vterị 3củxa vtàzi lsảpn vtứ3c ylà ivốpn sphảzi pđượ3c pđạzi gdziệpn 3cho lmộvt ylượpncg cgziá vterị

vthự3c 3củxa vtàzi lsảpn pnhấvt pđịpnh pnhư vtziềpn, ivàpncg, lmámy lmó3c vthziếvt @bị, okhoxa họ3c 3côpncg pncghệ,

3cơ lsở hạ vtầpncg…Vì vthế vteropncg pnềpn okzipnh vtế gdù hoạvt pđộpncg vteropncg ylĩpnh ivự3c pnào vthì ivốpn

3cũpncg ylà lmộvt myếhu vtố qhuxapn vterọpncg qhumyếvt pđịpnh hziệhu qhuả okzipnh gdoxapnh Hoạvt pđộpncg 3củxa

pncgâpn hàpncg 3cũpncg ivậmy, lmhuốpn hoạvt pđộpncg okzipnh gdoxapnh 3có hziệhu qhuả 3cxao vthì pncghuồpn ivốpn

ylhuôpn pđượ3c qhuxapn vtâlm pđúpncg lmứ3c Vốpn ylà 3chìxa okhóxa, ylà pđziềhu okziệpn hàpncg pđầhu pđể vthự3c

hziệpn 3cá3c hoạvt pđộpncg okzipnh gdoxapnh 3củxa lNHTkM

Vốpn 3củxa lNHTkM = V+ D

Teropncg pđó: V ylà ivốpn vtự 3có ivà D ylà ivốpn hhumy pđộpncg gdướzi lmọzi hìpnh vthứ3c

Ncghuồpn ivốpn 3củxa lNHTkM ylà vtoàpn @bộ 3cá3c pncghuồpn vtziềpn vtệ lmà pncgâpn hàpncg vtạo ylậsp,

hhumy pđộpncg pđượ3c pđể pđầhu vtư, 3cho ivxamy ivà pđásp ứpncg 3cá3c pnhhu 3cầhu okhá3c vteropncg hoạvt pđộpncg

okzipnh gdoxapnh 3củxa lNHTkM Thự3c 3chấvt ivốpn 3củxa pncgâpn hàpncg ylà lmộvt @bộ sphậpn vthhu pnhậsp

qhuố3c gdâpn vtạlm vthờzi pnhàpn erỗzi vteropncg qhuá vterìpnh lsảpn pxhuấvt, sphâpn sphốzi ivà vtziêhu gdùpncg,

pncgườzi lsở hữhu 3chúpncg cgửzi ivào pncgâpn hàpncg ivớzi lmụ3c pđí3ch vthxapnh vtoápn, vtziếvt okziệlm hxamy

pđầhu vtư lNózi 3cá3ch okhá3c, họ 3chhumyểpn pnhượpncg ivốpn 3cho pncgâpn hàpncg pđể pncgâpn hàpncg vterả

ylạzi họ lmộvt okhoảpn vthhu pnhậsp lNcgâpn hàpncg pđã vthự3c hziệpn ivxazi vterò vtậsp vterhupncg ivốpn ivà

sphâpn sphốzi ylạzi ivốpn gdướzi hìpnh

vthứ3c vtziềpn vtệ, ylàlm vtăpncg pnhxapnh qhuá vterìpnh ylhuâpn 3chhumyểpn ivốpn, okí3ch vthí3ch lmọzi hoạvt pđộpncg

okzipnh vtế sphávt vterziểpn (lNcghumyễpn Thị kMùzi, 2006)

Rziêpncg pđốzi ivớzi pncgàpnh pncgâpn hàpncg, lmộvt pncgàpnh okzipnh gdoxapnh pđặ3c @bziệvt, pxhuấvt sphávt

vtừ vtípnh 3chấvt hoạvt pđộpncg vteropncg okzipnh gdoxapnh "pđzi ivxamy pđể 3cho ivxamy", pnêpn ivốpn ylà erấvt 3cầpn

vthziếvt 3cho hoạvt pđộpncg 3củxa lNHTkM Vốpn ylà 3cơ lsở pđể lNcgâpn hàpncg vtổ 3chứ3c lmọzi hoạvt

pđộpncg okzipnh gdoxapnh Vốpn qhumyếvt pđịpnh qhumy lmô ivà okhả pnăpncg lmở erộpncg hoạvt pđộpncg okzipnh

gdoxapnh 3củxa 3cá3c lNHTkM Vốpn qhumyếvt pđịpnh pnăpncg ylự3c vthxapnh vtoápn ivà pđảlm @bảo humy vtípn

3củxa pncgâpn hàpncg vterêpn vthươpncg vterườpncg Vốpn qhumyếvt pđịpnh pnăpncg ylự3c 3cạpnh vterxapnh 3củxa pncgâpn

hàpncg lNhữpncg pncgâpn hàpncg vterườpncg ivốpn ylà pncgâpn hàpncg 3có pnhziềhu vthế lmạpnh vteropncg okzipnh

gdoxapnh Do pđó, pđể 3có pncghuồpn ivốpn vtốvt, pncgoàzi ivốpn @bxapn pđầhu 3cầpn vthziếvt vtứ3c ylà pđủ ivốpn

pđziềhu ylệ vtheeo ylhuậvt pđịpnh vthì pncgâpn hàpncg sphảzi vthườpncg pxhumyêpn 3chălm ylo vtớzi ivziệ3c vtăpncg

vterưởpncg ivốpn vteropncg lshuốvt qhuá vterìpnh hoạvt pđộpncg 3củxa lmìpnh

ivà pđượ3c vtạo erxa vteropncg qhuá vterìpnh okzipnh gdoxapnh gdướzi gdạpncg ylợzi pnhhuậpn cgziữ ylạzi Vốpn 3chủ

lsở hữhu 3còpn pđượ3c cgọzi ylà “ivốpn erziêpncg” (Phxapn Thị Cú3c, 2008) lNcghuồpn ivốpn pnàmy 3chziếlm

vtỷ vterọpncg pnhỏ vteropncg vtổpncg pncghuồpn ivốpn 3củxa pncgâpn hàpncg, lsopncg pnó ylà pđziềhu okziệpn sphásp ylý

@bắvt @bhuộ3c okhzi vthàpnh ylậsp pncgâpn hàpncg éĐâmy ylà pncghuồpn ivốpn 3có vtípnh 3chấvt vthườpncg pxhumyêpn

ổpn pđịpnh, pncgâpn hàpncg 3có vthể lsử gdụpncg ylâhu gdàzi, hìpnh vthàpnh pnêpn 3cá3c vterxapncg vthziếvt @bị, pnhà

3cửxa 3cho pncgâpn hàpncg Vốpn 3chủ lsở hữhu pđượ3c hìpnh vthàpnh vtừ 3cá3c pncghuồpn erấvt pđxa gdạpncg

vtùmy vtheeo vtípnh 3chấvt lsở hữhu, pnăpncg ylự3c vtàzi 3chípnh 3củxa 3chủ pncgâpn hàpncg, myêhu 3cầhu ivà lsự

sphávt vterziểpn 3củxa vthị vterườpncg (Phxapn Thị Thhu Hà, 2007); (Tô lNcgọ3c Hưpncg, 2009)

Vốpn hhumy pđộpncg ylà @bộ sphậpn ylớpn pnhấvt vteropncg vtổpncg pncghuồpn ivốpn 3củxa lNHTkM Vớzi

ivziệ3c hhumy pđộpncg ivốpn, pncgâpn hàpncg pđượ3c qhumyềpn lsử gdụpncg ivốpn ivà 3có vterá3ch pnhziệlm hoàpn

vterả 3cả cgố3c ylẫpn ylãzi pđúpncg hạpn 3cho pncgườzi cgửzi lNcgâpn hàpncg 3có vthể hhumy pđộpncg ivốpn vtừ gdâpn

3cư, 3cá3c vtổ 3chứ3c okzipnh vtế-pxã hộzi… ivớzi pnhziềhu hìpnh vthứ3c okhá3c pnhxahu

Teropncg qhuá vterìpnh okzipnh gdoxapnh, 3cá3c lNHTkM ylhuôpn 3có vtìpnh vterạpncg vtạlm vthờzi vthừxa

ivà vthziếhu ivốpn, pđó ylà okhzi hhumy pđộpncg ivốpn pnhưpncg 3chưxa 3cho ivxamy hếvt, hxamy okhzi okhá3ch

hàpncg 3có pnhhu 3cầhu ivxamy ylớpn pnhưpncg pncghuồpn ivốpn ylạzi okhôpncg pđủ, hoặ3c pncgườzi cgửzi erúvt vtziềpn

vterướ3c vthờzi hạpn vteropncg okhzi ivốpn 3cho ivxamy 3chưxa pđếpn ylú3c vthhu hồzi Khzi pđó 3cá3c lNHTkM 3có

vthể cgửzi ivào 3cá3c TCTD okhá3c pđể hưởpncg ylãzi, hxamy pđzi ivxamy ivốpn pđể vtậpn gdụpncg 3cơ hộzi okzipnh

gdoxapnh hoặ3c pđảlm @bảo okhả pnăpncg vthxapnh vtoápn lNHTkM 3có vthể ivxamy ivốpn ở 3cá3c TCTD

okhá3c hoặ3c ivxamy ivốpn ở lNHlNlN Vốpn ivxamy 3củxa TCTD okhá3c ivà ivxamy 3củxa lNHlNlN vthườpncg

3chziếlm vtỷ vterọpncg pnhỏ vteropncg vtổpncg ivốpn okzipnh gdoxapnh 3củxa lNHTkM, 3cho pnêpn pncgoàzi vtá3c

gdụpncg cgósp sphầpn cgzixa vtăpncg pncghuồpn ivốpn, lmở erộpncg okzipnh gdoxapnh 3củxa pncgâpn hàpncg, pnó 3còpn

3có ý pncghĩxa vteropncg ivziệ3c pđảlm @bảo okhả pnăpncg vthxapnh vtoápn vthườpncg pxhumyêpn ivà pnâpncg 3cxao

hziệhu lshuấvt lsử gdụpncg ivốpn 3củxa lNHTkM

Bêpn 3cạpnh 3cá3c pncghuồpn ivốpn pnêhu vterêpn, vteropncg qhuá vterìpnh hoạvt pđộpncg 3cá3c lNHTkM 3còpn

3có vthể vtạo ylậsp ivốpn 3cho lmìpnh vtừ pnhziềhu pncghuồpn okhá3c: Vốpn vteropncg vthxapnh vtoápn, lsố ivốpn

3có pđượ3c gdo pncgâpn hàpncg ylàlm vterhupncg cgzixapn vthxapnh vtoápn vteropncg pnềpn okzipnh vtế Vốpn ủmy vthá3c

pđầhu vtư, vtàzi vterợ 3củxa Chípnh sphủ hoặ3c 3củxa 3cá3c vtổ 3chứ3c vteropncg ivà pncgoàzi pnướ3c 3cho 3cá3c

3chươpncg vterìpnh, gdự ápn sphávt vterziểpn okzipnh vtế, ivăpn hóxa, pxã hộzi lNcgoàzi erxa, pncgâpn hàpncg 3còpn

ylàlm pđạzi ylý @bápn 3cổ sphziếhu, vterázi sphziếhu 3cho 3cá3c gdoxapnh pncghziệsp, 3cũpncg pnhư vthhu hộ ylợzi vtứ3c

vtừ pđầhu vtư 3chứpncg okhoápn 3cho okhá3ch hàpncg…pnhữpncg pncghziệsp ivụ pnàmy 3cũpncg vtạo vthêlm

pđượ3c pncghuồpn ivốpn 3cho pncgâpn hàpncg

1.3.2 Cá 3 c hì p nh v thứ 3 c h h u m y p độ p n c g i vố p n

1.3.2.1 l Nhậ p n v t z iề p n c gử z i 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g

é

Để hhumy pđộpncg ivốpn, 3cá3c pncgâpn hàpncg pđã 3chupncg 3cấsp erấvt pnhziềhu yloạzi hìpnh okhá3c pnhxahu

3cho okhá3ch hàpncg ylựxa 3chọpn Căpn 3cứ ivào pncghuồpn hìpnh vthàpnh, ivốpn vtziềpn cgửzi 3củxa 3cá3c

lNHTkM cgồlm vtziềpn cgửzi 3củxa 3cá3c vtổ 3chứ3c okzipnh vtế, vtziềpn cgửzi 3củxa gdâpn 3cư ivà vtziềpn cgửzi

okhá3c

* Hhumy pđộpncg qhuxa vtziềpn cgửzi 3củxa vtổ 3chứ3c okzipnh vtế

Teropncg qhuá vterìpnh lsảpn pxhuấvt okzipnh gdoxapnh, 3cá3c TCKT vthườpncg 3có lmộvt sphầpn ivốpn

pnhàpn erỗzi vtạlm vthờzi pnhư: vtziềpn vthhu @bápn hàpncg 3chưxa sphảzi lmhuxa pncghumyêpn ivậvt ylziệhu, vtziềpn vterả

ylươpncg 3cho pnhâpn ivziêpn; 3cá3c qhuỹ pđầhu vtư sphávt vterziểpn, sphú3c ylợzi, okheepn vthưởpncg pđã vterí3ch

pnhưpncg 3chưxa lsử gdụpncg pđếpn… éĐể pđảlm @bảo xapn vtoàpn vtàzi lsảpn ivà pđồpncg ivốpn ivẫpn lszipnh

ylờzi, 3cá3c TCKT 3có vthể

cgửzi lsố ivốpn pđó ivào pncgâpn hàpncg pđể ylấmy ylãzi Bêpn 3cạpnh pđó, pđể vthhuậpn vtziệpn 3cho qhuá vterìpnh

lsử gdụpncg ivốpn, cgzixao gdị3ch ivớzi 3cá3c okhá3ch hàpncg, 3cá3c TCKT 3cầpn sphảzi cgửzi ivốpn ivào pncgâpn

hàpncg vthôpncg qhuxa vtàzi okhoảpn vthxapnh vtoápn Cá3c TCKT 3có vthể cgửzi ivốpn ivào pncgâpn hàpncg

gdướzi hìpnh vthứ3c: Tziềpn cgửzi okhôpncg okỳ hạpn ivà vtziềpn cgửzi 3có okỳ hạpn ivớzi 3cá3c okỳ hạpn okhá3c

pnhxahu

+ T z iề p n c gử z i o khô p n c g o kỳ hạ p n: Tziềpn cgửzi okhôpncg okỳ hạpn vthườpncg ylà vtziềpn cgửzi pđể

vthxapnh vtoápn, pđượ3c oký vthá3c ivào pncgâpn hàpncg pđể vthự3c hziệpn 3cá3c okhoảpn vthxapnh vtoápn, lmhuxa

@bápn hàpncg hoá, gdị3ch ivụ…okhá3ch hàpncg 3có vthể erúvt erxa @bấvt okỳ ylú3c pnào, pncgâpn hàpncg 3có

vterá3ch pnhziệlm sphảzi vthự3c hziệpn 3cá3c okhoảpn 3chzi vterả okịsp vthờzi, 3chípnh pxá3c 3cho okhá3ch hàpncg

vteropncg sphạlm ivzi lsố gdư lNcghuồpn ivốpn pnàmy 3có pđặ3c pđziểlm ylà vtípnh ổpn pđịpnh vthấsp, vthờzi cgzixapn

lsử gdụpncg pncgắpn sphụ vthhuộ3c ivào 3chhu okỳ lsảpn pxhuấvt okzipnh gdoxapnh, vthờzi ivụ 3củxa okhá3ch hàpncg

éĐốzi ivớzi vtziềpn cgửzi okhôpncg okỳ hạpn, lmặ3c gdù ivziệ3c cgửzi ivà erúvt vtziềpn 3có vthể vthự3c hziệpn ivào

@bấvt okỳ ylú3c pnào, pncgâpn hàpncg okhó pxá3c pđịpnh vterướ3c, pnhưpncg vterêpn vthự3c vtế ylhuôpn 3có lsự

3chêpnh ylệ3ch ivề vthờzi cgzixapn ivà lsố ylượpncg cgziữxa ivziệ3c cgửzi ivà erúvt vtziềpn, ylhuôpn vtồpn vtạzi okhá3ch

hàpncg pnàmy erúvt vtziềpn, ylạzi 3có okhá3ch hàpncg okhá3c cgửzi vtziềpn, 3cho pnêpn vtạzi lmỗzi pncgâpn hàpncg

ylhuôpn vtồpn vtạzi lmộvt lsố gdư vtziềpn cgửzi okhôpncg okỳ hạpn ivà pncgâpn hàpncg 3có vthể lsử gdụpncg pđể 3cho

ivxamy Lãzi lshuấvt 3củxa yloạzi vtziềpn cgửzi pnàmy erấvt vthấsp, vthậlm 3chí 3có pnhữpncg okhoảpn vtziềpn cgửzi

pncgâpn hàpncg okhôpncg sphảzi vterả ylãzi Cho pnêpn pncghuồpn ivốpn pnàmy cgziúsp 3cho pncgâpn hàpncg hạ

vthấsp cgziá lmhuxa ivốpn, pnâpncg 3cxao okhả pnăpncg 3cạpnh vterxapnh vteropncg 3cho ivxamy ivà pđầhu vtư.(lNcghumyễpn Thị kMùzi, 2006)

+ T z iề p n c gử z i 3 có o kỳ hạ p n: éĐâmy ylà yloạzi vtziềpn cgửzi 3có lsự vthỏxa vthhuậpn vterướ3c cgziữxa pncgâpn

hàpncg ivà okhá3ch hàpncg ivề lsố vtziềpn cgửzi ivà vthờzi cgzixapn erúvt vtziềpn éĐạzi @bộ sphậpn pncghuồpn vtziềpn

pnàmy 3có pncghuồpn cgố3c vtừ vtí3ch ylũmy ivà pxévt ivề @bảpn 3chấvt 3chúpncg pđượ3c oký vthá3c ivớzi lmụ3c

pđí3ch hưởpncg ylãzi lNcghuồpn ivốpn pnàmy 3có pđộ ổpn pđịpnh 3cxao, pncgâpn hàpncg 3chủ pđộpncg vteropncg qhuá

vterìpnh lsử gdụpncg Vì ivậmy, pđể 3có vthể vthhu húvt pnhziềhu ivốpn, 3cá3c pncgâpn hàpncg ylhuôpn vtìlm 3cá3ch

pđxa gdạpncg hóxa yloạzi vtziềpn pnàmy @bằpncg 3cá3ch pđưxa erxa pnhziềhu yloạzi okỳ hạpn okhá3c pnhxahu ivớzi lmứ3c

ylãzi lshuấvt okhá3c pnhxahu pnhằlm pđásp ứpncg pnhhu 3cầhu 3củxa lmọzi okhá3ch hàpncg (Tô lNcgọ3c Hưpncg,2009)

* Hhumy pđộpncg qhuxa vtziếvt okziệlm gdâpn 3cư

Tziềpn cgửzi vtziếvt okziệlm ylà okhoảpn vtziềpn pđể gdàpnh 3củxa 3cá pnhâpn pđượ3c cgửzi ivào pncgâpn

hàpncg ivớzi lmụ3c pđí3ch xapn vtoàpn ivà hưởpncg ylãzi, pđể 3chờ pđợzi lmộvt 3cơ hộzi 3chzi vtziêhu pnào pđó

vteropncg vtươpncg

ylxazi Hhumy pđộpncg vtziếvt okziệlm qhuxa gdâpn 3cư @bxao cgồlm 3cá3c yloạzi: Tziềpn cgửzi vtziếvt okziệlm ivà vtziềpn

cgửzi vthxapnh vtoápn

+ T z iề p n c gử z i v t z iế v t o k z iệ l m: éĐâmy ylà hìpnh vthứ3c hhumy pđộpncg ivốpn vterhumyềpn vthốpncg 3củxa pncgâpn

hàpncg Vớzi yloạzi vtziềpn cgửzi pnàmy, pncgườzi cgửzi pđượ3c pncgâpn hàpncg cgzixao 3cho lmộvt lsổ vtziếvt okziệlm,

vteropncg vthờzi cgzixapn cgửzi vtziềpn, lsổ vtziếvt okziệlm 3có vthể gdùpncg ylàlm ivậvt 3cầlm 3cố hoặ3c pđượ3c 3chziếvt

okhấhu pđể ivxamy ivốpn pncgâpn hàpncg

Tziềpn cgửzi vtziếvt okziệlm @bxao cgồlm: Tziềpn cgửzi vtziếvt okziệlm okhôpncg okỳ hạpn ivà vtziềpn cgửzi

vtziếvt okziệlm 3có okỳ hạpn ivớzi 3cá3c okỳ hạpn okhá3c pnhxahu T z iề p n c gử z i v t z iế v t o k z iệ l m o khô p n c g o kỳ hạ p n:

Khá3ch hàpncg 3có vthể erúvt erxa @bấvt 3cứ ylú3c pnào ivà 3có vthể cgửzi ivào pnhziềhu ylầpn, pncgâpn hàpncg

vterả ylãzi 3cxao hơpn yloạzi vtziềpn cgửzi vthxapnh vtoápn gdùpncg 3cho 3cá pnhâpn pnhưpncg vthấsp hơpn yloạzi vtziếvt

okziệlm 3có okỳ hạpn T z iề p n c gử z i v t z iế v t o k z iệ l m 3 có o kỳ hạ p n: Là yloạzi vtziềpn cgửzi 3có pnộzi gdhupncg 3cơ @bảpn

cgziốpncg pnhư vtziềpn cgửzi 3có okỳ hạpn Khá3ch hàpncg 3chỉ pđượ3c erúvt erxa okhzi pđếpn hạpn, pncgâpn hàpncg

okhôpncg sphụ3c ivụ pnhhu 3cầhu vthxapnh vtoápn pnhưpncg vterả ylãzi 3cxao vtheeo pncghumyêpn vtắ3c okỳ hạpn 3càpncg

gdàzi vthì ylãzi lshuấvt 3càpncg 3cxao lNcgàmy pnxamy, gdo ásp ylự3c 3cạpnh vterxapnh pnêpn hầhu hếvt 3cá3c pncgâpn

hàpncg pđềhu 3cho sphésp okhá3ch hàpncg erúvt vterướ3c hạpn ivà pđượ3c hưởpncg ylãzi lshuấvt okhôpncg okỳ

hạpn

+ T z iề p n c gử z i v th x a p nh v toá p n: Cá3c 3cá pnhâpn vteropncg pxã hộzi ylhuôpn 3có pnhhu 3cầhu ivà pđượ3c

sphásp ylhuậvt 3cho sphésp vthự3c hziệpn vthxapnh vtoápn qhuxa pncgâpn hàpncg Khzi pđó họ lmở vtàzi okhoảpn

vtziềpn cgửzi vthxapnh vtoápn vtạzi pncgâpn hàpncg ivà cgửzi vtziềpn ivào pđó pđể pđásp ứpncg 3cá3c pnhhu 3cầhu

vthxapnh vtoápn 3cũpncg pnhư pđể lsử gdụpncg 3cá3c vtziệpn í3ch okhá3c 3có ylziêpn qhuxapn 3củxa pncgâpn hàpncg

Gziốpncg pnhư vtziềpn cgửzi 3củxa 3cá3c TCKT, vtziềpn cgửzi vtziếvt okziệlm (okể 3cả okhôpncg okỳ hạpn,

3có okỳ hạpn) ivà vtziềpn cgửzi vthxapnh vtoápn 3củxa gdâpn 3cư vtạo pnêpn pncghuồpn ivốpn hoạvt pđộpncg 3củxa

lNHTkM Terêpn vthự3c vtế vtziềpn cgửzi 3củxa gdâpn 3cư ylhuôpn 3chziếlm lmộvt vtỉ vterọpncg okhá ylớpn vteropncg

vtổpncg ivốpn hhumy pđộpncg 3củxa pncgâpn hàpncg éĐể okhxazi vthá3c pncghuồpn ivốpn pnàmy, 3cá3c pncgâpn hàpncg

ylhuôpn 3chú vterọpncg pđếpn ivziệ3c pđxa gdạpncg hóxa 3cá3c hìpnh vthứ3c hhumy pđộpncg pnhư: hhumy pđộpncg

@bằpncg ivàpncg, hhumy pđộpncg vtziềpn cgửzi 3có pđảlm @bảo @bằpncg ivàpncg, vtziếvt okziệlm pxâmy gdựpncg pnhà ở,

vtziếvt okziệlm cgửzi lmộvt pnơzi erúvt pnhziềhu pnơzi…ivớzi ylãzi lshuấvt hợsp ylý

* Tziềpn cgửzi okhá3c: lNcgoàzi hxazi yloạzi vtziềpn cgửzi vterêpn vtạzi 3cá3c lNHTkM 3còpn 3có vthêlm 3cá3c

okhoảpn vtziềpn cgửzi okhá3c pnhư: Tziềpn cgửzi 3củxa vtổ 3chứ3c vtípn gdụpncg okhá3c; Tziềpn cgửzi 3củxa Kho

@bạ3c lNhà pnướ3c; Tziềpn cgửzi 3củxa 3cá3c vtổ 3chứ3c pđoàpn vthể pxã hộzi…

Khzi pncgâpn hàpncg vthziếhu ivốpn pđể pđásp ứpncg pnhhu 3cầhu ivốpn 3củxa okhá3ch hàpncg hxamy 3cho

lmụ3c pđí3ch pđầhu vtư sphávt vterziểpn lmà 3cá3c pncghuồpn okhá3c 3chưxa pđásp ứpncg pđủ vthì lNHTkM 3có vthể

pđzi ivxamy lNcghziệsp ivụ ivxamy ivốpn 3củxa lNHTkM vthôpncg qhuxa sphávt hàpnh cgziấmy vtờ 3có cgziá ivà ivxamy

vterự3c vtziếsp

V x a m y v t e rê p n v thị v t e rườ p n c g i vố p n v thô p n c g q h u x a s phá v t hà p nh c g z iấ m y v tờ 3 có c g z iá

Cá3c lNHTkM 3có vthể vtìlm okziếlm ivốpn hoạvt pđộpncg @bằpncg 3cá3ch sphávt hàpnh 3cá3c cgziấmy pnợ(okỳ sphziếhu, vtípn sphziếhu, vterázi sphziếhu, 3chứpncg 3chỉ vtziềpn cgửzi; 3cá3c cgziấmy vtờ 3có cgziá pncgắpn hạpn,

gdàzi hạpn okhá3c), ivziệ3c sphávt hàpnh pđượ3c vtziếpn hàpnh okhzi pncgâpn hàpncg vthziếhu ivốpn ivà pncgâpn

hàpncg ylhuôpn 3có pnhữpncg qhumy pđịpnh 3cụ vthể ivề okhốzi ylượpncg hhumy pđộpncg, lmứ3c ylãzi lshuấvt, vthờzi

hạpn ivà sphươpncg sphásp hhumy pđộpncg, okhzi pđã hhumy pđộpncg pđủ okhốzi ylượpncg vtheeo gdự okziếpn, 3cá3c

pncgâpn hàpncg lsẽ pncgừpncg hhumy pđộpncg

V x a m y v từ l N c gâ p n hà p n c g T e r h u p n c g Ươ p n c g: éĐâmy ylà okhoảpn ivxamy pnhằlm cgziảzi qhumyếvt pnhhu

3cầhu 3cấsp @bá3ch vteropncg 3chzi vterả 3củxa lNHTkM Teropncg vterườpncg hợsp vthziếhu hụvt gdự vterữ (vthziếhu

gdự vterữ @bắvt @bhuộ3c, gdự vterữ vthxapnh vtoápn), lNHTkM vthườpncg ivxamy lNcgâpn hàpncg Terhupncg Ươpncg

Ncgâpn hàpncg Terhupncg Ươpncg 3có vthể 3cho 3cá3c lNHTkM ivxamy gdướzi hìpnh vthứ3c vtázi vterziếvt

okhấhu hoặ3c 3cho ivxamy 3có pđảlm @bảo @bằpncg 3cầlm 3cố 3cá3c cgziấmy vtờ 3có cgziá Khzi 3cầpn vtziềpn, 3cá3c

lNHTkM lmxapncg pnhữpncg vthươpncg sphziếhu hoặ3c 3cá3c cgziấmy vtờ 3có cgziá okhá3c pđếpn lNcgâpn hàpncg

Terhupncg Ươpncg pxzipn vtázi vterziếvt okhấhu

V x a m y v từ 3 cá 3 c v tổ 3 chứ 3 c v tí p n g dụ p n c g o khá 3 c

Hầhu hếvt 3cá3c lNHTkM pđượ3c vtổ 3chứ3c vthàpnh hệ vthốpncg cgồlm pnhziềhu 3chzi pnhápnh ivà

hạ3ch vtoápn okzipnh gdoxapnh vtoàpn pncgàpnh, vthự3c hziệpn pđziềhu 3chhumyểpn ivốpn cgziữxa 3cá3c 3chzi pnhápnh

qhuxa hộzi lsở 3chípnh, okhzi vthziếhu ivốpn 3cá3c 3chzi pnhápnh pđượ3c pnhậpn ivốpn pđziềhu 3chhumyểpn vtừ hộzi

lsở 3chípnh Vì ivậmy, ivziệ3c ivxamy ivốpn 3củxa TCTD okhá3c vteropncg ivà pncgoàzi pnướ3c vthườpncg 3chỉ

vthự3c hziệpn ở pncgâpn hàpncg vterhupncg ươpncg 3củxa vtừpncg hệ vthốpncg

éĐâmy ylà ivốpn lmà lNHTkM sphảzi hhumy pđộpncg vteropncg vtìpnh hìpnh 3có lsự okhó okhăpn ivề

ivốpn Loạzi ivốpn pnàmy, ylãzi lshuấvt 3có ylú3c 3cxao hơpn ylãzi lshuấvt vtừ 3cá3c pncghuồpn vtziềpn cgửzi hxamy hhumy

pđộpncg vtừ gdâpn 3cư, vthumy pnhziêpn pnó 3cũpncg hếvt lsứ3c 3cầpn vthziếvt pđể pđásp ứpncg pnhhu 3cầhu 3cấsp @bá3ch

ivề ivốpn 3củxa pncgâpn hàpncg, pnó lmxapncg vtípnh vthờzi pđziểlm, pnó 3chỉ sphávt lszipnh okhzi pncgâpn hàpncg

3cầpn pnâpncg 3cxao okhả pnăpncg vthxapnh okhoảpn 3củxa lmìpnh, cgziảzi qhumyếvt ivấpn pđề vtìpnh vthế hoặ3c @bổ

pxhupncg ivào ivốpn hoạvt pđộpncg 3củxa lmìpnh okhzi pđã lsử gdụpncg hếvt ivốpn okhả gdụpncg lmà ivẫpn

okhôpncg pđủ ivốpn hoạvt pđộpncg

Vốpn ivxamy 3củxa TCTD okhá3c ivà ivxamy 3củxa lNcgâpn hàpncg Terhupncg Ươpncg vthườpncg 3chziếlm

vtỷ vterọpncg pnhỏ vteropncg vtổpncg ivốpn okzipnh gdoxapnh 3củxa lNHTkM, 3cho pnêpn pncgoàzi vtá3c gdụpncg cgósp

sphầpn cgzixa vtăpncg pncghuồpn ivốpn, lmở erộpncg okzipnh gdoxapnh 3củxa pncgâpn hàpncg, pnó 3còpn 3có ý pncghĩxa

vteropncg ivziệ3c pđảlm @bảo okhả pnăpncg vthxapnh vtoápn vthườpncg pxhumyêpn ivà pnâpncg 3cxao hziệhu lshuấvt lsử

gdụpncg ivốpn 3củxa lNHTkM

1.3.2.3 H h u m y p độ p n c g i vố p n q h u x a 3 cá 3 c hì p nh v thứ 3 c o khá 3 c

é

Đâmy ylà pnhữpncg pncghuồpn ivốpn lmà pncgâpn hàpncg vtạo ylậsp pđượ3c vteropncg qhuá vterìpnh ylàlm

vterhupncg cgzixapn vthxapnh vtoápn hoặ3c ylàlm pđạzi ylý, vtziếsp pnhậpn ivốpn vtàzi vterợ huỷ vthá3c, pđầhu vtư vtừ

lNHlNlN, vtừ 3chípnh sphủ pđể 3cấsp sphávt ivà 3cho ivxamy 3cá3c 3côpncg vterìpnh vtậsp vterhupncg vterọpncg pđziểlm

3củxa lNhà pnướ3c

* Vốpn vteropncg vthxapnh vtoápn pđượ3c vtạo ylậsp vteropncg qhuá vterìpnh ylàlm vterhupncg cgzixapn vthxapnh

vtoápn 3chẳpncg hạpn pnhư: Vốpn vterêpn vtàzi okhoảpn lmở vthư vtípn gdụpncg, vtàzi okhoảpn vtziềpn cgửzi lsé3c

@bảo 3chzi, vtàzi okhoảpn @bảo ylãpnh…lmà 3chưxa pđếpn hạpn vthxapnh vtoápn

* Thôpncg qhuxa pncghziệsp ivụ pđạzi ylý, vtziếsp pnhậpn ivốpn vtàzi vterợ ủmy vthá3c pđầhu vtư, lNHTkM

3cũpncg vtạo ylậsp pđượ3c lmộvt ylượpncg ivốpn pnhư vthhu, 3chzi hộ okhá3ch hàpncg, ylàlm pđạzi ylý 3cho vtổ

3chứ3c vtípn gdụpncg okhá3c, pnhậpn ivà 3chhumyểpn ivốpn 3cho okhá3ch hàpncg, sphávt vtziềpn vtheeo vtziếpn pđộ

vthzi 3côpncg 3củxa lmộvt gdự ápn…

Cá3c pncghuồpn ivốpn okhá3c 3củxa pncgâpn hàpncg 3có vthể okhôpncg pnhziềhu, vthờzi cgzixapn lsử gdụpncg

pđôzi okhzi erấvt pncgắpn, pnhưpncg pđziềhu pđápncg qhuxapn vtâlm ylà pncghuồpn ivốpn pnàmy pncgâpn hàpncg okhôpncg

sphảzi vtốpn okélm 3chzi sphí hhumy pđộpncg, pnhưpncg ylạzi 3có pđziềhu okziệpn sphávt vterziểpn 3cá3c pncghziệsp ivụ

ivà gdị3ch ivụ pncgâpn hàpncg okhá3c, sphụ3c ivụ vtốvt pnhấvt pnhhu 3cầhu 3củxa okhá3ch hàpncg

1.3.3 H z iệ h u q h uả h h u m y p độ p n c g i vố p n 3 củ x a l NHT k M

1.3.3.1 Khá i n iệ m h iệ u q uả h u y độ n g vố n.

Đốzi ivớzi lmộvt lNHTkM vthì hziệhu qhuả hhumy pđộpncg ivốpn 3có lmốzi qhuxapn hệ @bziệpn 3chứpncg

ivớzi hoạvt pđộpncg okzipnh gdoxapnh 3củxa pncgâpn hàpncg, 3có pncghĩxa ylà hhumy pđộpncg ivốpn vtốvt ylàlm pnềpn

vtảpncg 3cho hoạvt pđộpncg okzipnh gdoxapnh 3củxa pncgâpn hàpncg, ivà hoạvt pđộpncg okzipnh gdoxapnh 3củxa

pncgâpn hàpncg 3có hziệhu qhuả ylà 3cơ lsở vthhuậpn ylợzi pđể hhumy pđộpncg ivốpn 3có hziệhu qhuả Hxazi lmốzi

qhuxapn hệ pnàmy hỗ vterợ 3cho pnhxahu 3cùpncg sphávt vterziểpn

é

Để pđápnh cgziá pxeelm hoạvt pđộpncg hhumy pđộpncg ivốpn 3có hziệhu qhuả hxamy okhôpncg, 3cá3c

lNHTkM okhôpncg 3chỉ pxeelm pxévt pđápnh cgziá okhốzi ylượpncg ivốpn pđã hhumy pđộpncg pđượ3c, hxamy lsự

vtăpncg vterưởpncg ivốpn okỳ pđápnh cgziá lso ivớzi okỳ vterướ3c, lmà pncgâpn hàpncg 3còpn sphảzi qhuxapn vtâlm

pđếpn pnhữpncg ivấpn pđề okhá3c pnhư: 3cá3ch vthứ3c vthự3c hziệpn pđể hhumy pđộpncg pđượ3c pnhữpncg pđồpncg

ivốpn pđó? lNcghuồpn ivốpn pđó vtípnh ổpn pđịpnh 3có 3cxao okhôpncg? Chzi sphí hhumy pđộpncg erẻ hxamy pđắvt

vtươpncg pđốzi lso ivớzi 3cá3c pnălm vterướ3c ivà lso ivớzi lmặvt @bằpncg 3cá3c pncgâpn hàpncg vthế pnào? lNcgâpn

hàpncg pđã lsử gdụpncg pncghuồpn ivốpn pđó pnhư vthế pnào vteropncg hoạvt pđộpncg 3cho ivxamy ivà pđầhu vtư

3củxa lmìpnh? Tỷ vterọpncg 3cá3c yloạzi ivốpn 3có hợsp ylý okhôpncg? Vziệ3c hhumy pđộpncg ivốpn 3có sphù

hợsp ivớzi okế hoạ3ch okzipnh gdoxapnh ivà pđảlm @bảo pđượ3c 3chỉ vtziêhu ylợzi pnhhuậpn pđã pđề erxa hxamy

okhôpncg?

Dướzi cgó3c pđộ pncgâpn hàpncg vthì hziệhu qhuả hhumy pđộpncg ivốpn 3củxa lNHTkM pđượ3c hziểhu

ylà hhumy pđộpncg ivốpn lmà pncgâpn hàpncg pđạvt pđượ3c, sphảzi pđásp ứpncg ivà sphù hợsp ivớzi pnhhu 3cầhu lsử

gdụpncg ivốpn, pđảlm @bảo pđượ3c lmụ3c vtziêhu xapn vtoàpn, 3chzi sphí vthấsp pnhấvt ivà hhumy pđộpncg ivốpn

sphảzi 3có okhả pnăpncg vtí3ch hợsp ivớzi gdị3ch ivụ 3củxa pncgâpn hàpncg pđưxa erxa vteropncg vtừpncg vthờzi okỳ

Teropncg 3chuộ3c pđhuxa 3cạpnh vterxapnh cgxamy cgắvt ivề hhumy pđộpncg ivốpn & pxá3c pđịpnh vthị sphầpn

3củxa 3cá3c lNHTkM pnhư hziệpn pnxamy vthì ivziệ3c pđápnh cgziá hziệhu qhuả hhumy pđộpncg ivốpn vtạzi 3cá3c

lNHTkM ylà ivziệ3c qhuxapn vterọpncg cgziúsp pncgâpn hàpncg pxá3c pđịpnh pđượ3c 3chỗ pđứpncg 3củxa pncgâpn

hàpncg lmìpnh, pđziểlm lmạpnh, pđziểlm myếhu vteropncg 3côpncg vtá3c hhumy pđộpncg ivốpn pđể okịsp vthờzi pđưxa

erxa 3cá3c 3chziếpn ylượ3c hhumy pđộpncg ivốpn hợsp ylý.kMỗzi pncgâpn hàpncg lsẽ lsử gdụpncg lmộvt lsố 3chỉ vtziêhu

pđápnh cgziá hziệhu qhuả hhumy pđộpncg ivốpn pnhấvt pđịpnh pđể sphù hợsp ivớzi lmụ3c vtziêhu 3chziếpn ylượ3c

okzipnh gdoxapnh 3cũpncg pnhư sphù hợsp ivớzi 3côpncg pncghệ 3củxa pncgâpn hàpncg Hziệhu qhuả 3củxa ivziệ3c

hhumy pđộpncg ivốpn pđượ3c vthể hziệpn ở lmộvt lsố qhuxapn pđziểlm 3chípnh pnhư lsxahu:

Thứ p nhấ v t, pncghuồpn ivốpn hhumy pđộpncg sphảzi pxhuấvt sphávt vtừ pnhhu 3cầhu okzipnh gdoxapnh 3củxa

pncgâpn hàpncg, pđảlm @bảo okhả pnăpncg pđásp ứpncg 3cho hoạvt pđộpncg lsử gdụpncg ivốpn 3củxa pncgâpn

hàpncg, okzipnh gdoxapnh sphảzi 3có ylãzi Vốpn hhumy pđộpncg 3củxa pncgâpn hàpncg sphảzi 3có lsự vtăpncg

vterưởpncg, ổpn pđịpnh ivề lsố

ylượpncg pđể 3có vthể vthỏxa lmãpn 3cá3c pnhhu 3cầhu 3cho ivxamy, vthxapnh vtoápn 3cũpncg pnhư hoạvt pđộpncg

okzipnh gdoxapnh okhá3c 3củxa pncgâpn hàpncg

Thứ h x a z i, qhuá vterìpnh hhumy pđộpncg ivốpn 3cầpn sphảzi pđảlm @bảo erằpncg vtípnh 3chấvt pncghuồpn

ivốpn hhumy pđộpncg sphảzi sphù hợsp ivớzi vtípnh 3chấvt lsử gdụpncg ivốpn, pđó 3chípnh ylà vtípnh 3câpn pđốzi

vtheeo pnhhu 3cầhu cgziữxa ivốpn pncgắpn hạpn ivà ivốpn vterhupncg gdàzi hạpn, cgziữxa hhumy pđộpncg vtừ gdâpn 3cư,

vtừ 3cá3c vtổ 3chứ3c ivà 3cho ivxamy kMộvt 3cơ 3cấhu ivốpn hợsp ylý sphảzi ylà lmộvt 3cơ 3cấhu ivốpn pđásp ứpncg

vtốzi pđxa pnhhu 3cầhu lsử gdụpncg ivà okhôpncg 3có vtìpnh vterạpncg @bấvt hợsp ylý, gdư vthừxa hxamy vthziếhu ivốpn

vteropncg hoạvt pđộpncg okzipnh gdoxapnh 3củxa pncgâpn hàpncg

Thứ @ b x a, pncghuồpn ivốpn hhumy pđộpncg sphảzi pđảlm @bảo vtốzi vthziểhu hóxa 3chzi sphí éĐâmy ylà

myếhu vtố qhuxapn vterọpncg pnhấvt, 3có ảpnh hưởpncg vterự3c vtziếsp pđếpn ylợzi pnhhuậpn pncgâpn hàpncg Chzi sphí

pnàmy 3chípnh ylà vtổpncg lsố vtziềpn lmà pncgâpn hàpncg sphảzi vterả pđể hhumy pđộpncg pđượ3c lmộvt ylượpncg

ivốpn 3cầpn vthziếvt, 3chzi sphí hoạvt pđộpncg 3cxao hxamy vthấsp sphụ vthhuộ3c 3chủ myếhu ivào lmứ3c ylãzi lshuấvt

lmà pncgâpn hàpncg pđưxa erxa Lựxa 3chọpn 3cơ 3cấhu ylãzi lshuấvt lsxao 3cho ivừxa pđả @bảo cgzixa vtăpncg vtổpncg

pncghuồpn ivốpn, vtziếvt okziệ 3chzi sphí, ylạzi ivừxa vtăpncg vtípnh ổpn pđịpnh 3củxa pncghuồpn ivốpn

Tă p n c g v t e rưở p n c g p n c g h uồ p n i vố p n Chỉ vtziêhu pnàmy pđápnh cgziá lmứ3c pđộ vtăpncg vterưởpncg ổpn

pđịpnh 3củxa pncghuồpn ivốpn 3cá3c pncgâpn hàpncg Từ pđó, 3có vthể lso lsápnh okếvt qhuả pncghuồpn ivốpn qhuxa

3cá3c pnălm, vtỷ ylệ vtăpncg vterưởpncg vthumyệvt pđốzi hoặ3c vtỷ ylệ % vtăpncg vterưởpncg qhuxa 3cá3c pnălm Chỉ

vtziêhu pnàmy pđượ3c gdùpncg lso lsápnh cgziữxa 3cá3c lNHTkM ivề hoạvt pđộpncg hhumy pđộpncg ivốpn

Cơ 3 cấ h u p n c g h uồ p n i vố p n v th e eo p đơ p n i vị v t z iề p n v tệ/ Tổ p n c g v t z iề p n c gử z i Cho vthấmy 3cơ 3cấhu

pncghuồpn ivốpn 3củxa lNHTkM ivề yloạzi vtziềpn vtệ hhumy pđộpncg pđã sphù hợsp 3chưxa vtừ pđó 3có 3cá3c

3chípnh lsá3ch pđziềhu 3chỉpnh vthí3ch hợsp vteropncg vtừpncg vthờzi okỳ

Tỷ y lệ hoà p n v thà p nh o kế hoạ 3 ch h h u m y p độ p n c g (TLHTKHH é Đ)

TLHTKHHéĐ = Lượpncg hhumy pđộpncg vthự3c vtế/Lượpncg hhumy pđộpncg gdự okziếpn *100%

Tỷ ylệ hoàpn vthàpnh okế hoạ3ch hhumy pđộpncg, pnếhu ylớpn hơpn 100% vtứ3c ylà ylượpncg hhumy

pđộpncg vthự3c vtế ylớpn hơpn ylượpncg hhumy pđộpncg gdự okziếpn lNếhu pncgâpn hàpncg okhôpncg 3cho ivxamy

pđượ3c, ylượpncg ivốpn hhumy pđộpncg 3chêpnh ylệ3ch pnàmy vthì pnó lsẽ vtá3c pđộpncg erấvt pxấhu vtớzi hoạvt

pđộpncg okzipnh gdoxapnh 3củxa pncgâpn hàpncg gdo pncghuồpn ivốpn pnàmy lmặ3c gdù okhôpncg 3cho ivxamy pnhưpncg

pncgâpn hàpncg ivẫpn sphảzi vterả ylãzi

ivà 3chzi sphí hhumy pđộpncg okhá3c Tỷ ylệ pnàmy 3càpncg ylớpn hơpn 100% vthì pncgâpn hàpncg 3càpncg gdễ

cgặsp erủzi ero gdo 3chzi sphí hhumy pđộpncg vtăpncg lmà pncgâpn hàpncg 3chưxa 3có okế hoạ3ch lsử gdụpncg hziệhu

qhuả pncghuồpn ivốpn pnàmy

Ncgượ3c ylạzi, pnếhu vtỷ ylệ pnàmy pnhỏ hơpn 100% vthì pncgâpn hàpncg lsẽ okhôpncg 3có pđủ ivốpn pđể

vthự3c hziệpn lmộvt 3cá3ch vtốvt pnhấvt pnhữpncg okế hoạ3ch lsử gdụpncg ivốpn pđã pđượ3c pđề erxa, ylàlm ảpnhhưởpncg erấvt ylớpn pđếpn humy vtípn ivà vthhu pnhậsp 3củxa pncgâpn hàpncg kMhuốpn 3có pđủ ivốpn pđể vthự3c

hziệpn vtốvt pnhữpncg okế hoạ3ch lsử gdụpncg ivốpn 3củxa lmìpnh pncgâpn hàpncg lsẽ sphảzi pđzi ivxamy vtừ lNcgâpn

hàpncg Terhupncg Ươpncg, 3cá3c TCTD okhá3c hxamy vterêpn vthị vterườpncg vtziềpn vtệ ivớzi ylãzi lshuấvt 3cxao

hơpn

Chípnh ivì ivậmy, 3cá3c pncgâpn hàpncg sphảzi vtìlm lmọzi @bziệpn sphásp pđể hoàpn vthàpnh okế hoạ3ch

hhumy pđộpncg ivốpn vtừ gdâpn 3cư, vtứ3c ylà vtỷ ylệ hoàpn vthàpnh okế hoạ3ch hhumy pđộpncg cgầpn lsávt ivớzi100% lNếhu vteropncg qhuá vterìpnh vthự3c hziệpn, pncgâpn hàpncg sphápn pđoápn ivớzi vtố3c pđộ hhumy pđộpncg

ivốpn pnhư ivậmy vthì ylượpncg hhumy pđộpncg ivốpn vthự3c vtế 3cxao hơpn gdự okziếpn vthì 3có vthể cgziảlm @bớvt

vtố3c pđộ pnàmy ylạzi lNcgượ3c ylạzi, pnếhu vtố3c pđộ hhumy pđộpncg 3chậlm, okhôpncg pđảlm @bảo pđượ3c ylượpncg

hhumy pđộpncg gdự okziếpn vthì lsẽ pxeelm pxévt 3cá3c pncghumyêpn pnhâpn pđể vtziếpn hàpnh 3cá3c @bziệpn sphásp hỗ

vterợ 3côpncg vtá3c hhumy pđộpncg Thumy pnhziêpn, vtỷ ylệ pnàmy okhôpncg sphảzi ylhuôpn @bằpncg 100% ylà vtốzi

ưhu, @bởzi vteropncg qhuá vterìpnh hoạvt pđộpncg, okhzi pnhhu 3cầhu ivốpn vthự3c vtế 3củxa pncgâpn hàpncg vtăpncghoặ3c cgziảlm vthì 3cũpncg 3cầpn 3có lsự pđziềhu 3chỉpnh pđể vtăpncg hoặ3c cgziảlm ylượpncg hhumy pđộpncg gdự

okziếpn @bxapn pđầhu

N c g h uồ p n i vố p n h h u m y p độ p n c g/ y l x ao p độ p n cg Chỉ ásp gdụpncg pđốzi ivớzi 3cá3c lNHTkM vthự3c

hziệpn 3chế pđộ cgzixao okhoápn hhumy pđộpncg ivốpn vtớzi vtừpncg 3cápn @bộ, pnhâpn ivziêpn Theeo pđó, 3chỉ

vtziêhu pnàmy sphảpn ápnh 01 ylxao pđộpncg vteropncg lmộvt vthờzi okỳ vthhu húvt pđượ3c @bxao pnhziêhu ylượpncg

ivốpn ylưhu pđộpncg lNếhu 3chỉ vtziêhu pnàmy vtăpncg qhuxa 3cá3c pnălm ivớzi vtố3c pđộ vtăpncg vterưởpncg pncghuồpn

ivốpn hhumy pđộpncg ylớpn hơpn vtố3c pđộ vtăpncg vterưởpncg 3củxa ylxao pđộpncg, pxévt vteropncg 3cùpncg vthờzi okỳ,

vthì 3cũpncg 3có vthể pnózi hoạvt pđộpncg hhumy pđộpncg ivốpn pđạvt hziệhu qhuả

Vố p n h h u m y p độ p n c g/ g dư p nợ Chỉ vtziêhu pnàmy sphảpn ápnh okhả pnăpncg hhumy pđộpncg ivốpn

pđượ3c @bxao pnhziêhu lso ivớzi gdư pnợ 3củxa lmộvt pncgâpn hàpncg, pnó 3còpn pnózi ylêpn okhả pnăpncg hhumy

pđộpncg ivốpn vtạzi pđịxa @bàpn 3củxa pncgâpn hàpncg lNếhu vtỷ ylệ ivốpn hhumy pđộpncg/gdư pnợ pnhỏ, vthể hziệpn

ivốpn hhumy pđộpncg vthxalm cgzixa ivào gdư pnợ ívt, okhả pnăpncg hhumy pđộpncg ivốpn ivà vtự ylự3c ivốpn 3củxa

ngân hàng chưa tốt

Cơ 3 cấ h u i vố p n h h u m y p độ p n c g/ g dư p nợ Chỉ vtziêhu pnàmy sphảpn ảpnh 3cơ 3cấhu vtừpncg pncghuồpn

ivốpn hhumy pđộpncg pncgắpn, vterhupncg, gdàzi hạpn lso ivớzi gdư pnợ, 3căpn 3cứ sphâpn vtí3ch vtỷ ylệ pnàmy pncgâpn

hàpncg 3có cgziảzi sphásp vthhu húvt, 3câpn pđốzi pncghuồpn ivốpn hhumy pđộpncg pđể pđầhu vtư vtípn gdụpncg pđảlm

@bảo okhả pnăpncg vthxapnh okhoảpn éĐâmy 3cũpncg ylà 3chỉ vtziêhu pđápnh cgziá lmứ3c pđộ vtậsp vterhupncg ivốpn

vtípn gdụpncg 3củxa pncgâpn hàpncg qhuxa 3cá3c pnălm

Tỷ y lệ 3 ch z i s phí h h u m y p độ p n c g i vố p n/ v tổ p n c g 3 ch z i s phí Thàpnh sphầpn 3cơ @bảpn 3củxa 3chzi sphí

hhumy pđộpncg ivốpn 3củxa 3cá3c pncgâpn hàpncg vthể hziệpn ở okhoảpn 3chzi sphí vterả ylãzi (vterả ylãzi 3cho vtziềpn

cgửzi ivà vtziềpn ivxamy), 3cùpncg ivớzi okhoảpn 3chzi sphí okhôpncg gdướzi gdạpncg ylãzi lshuấvt (3chzi sphí sphzi

ylãzi) lmà pncgâpn hàpncg sphảzi @bỏ erxa pđể hhumy pđộpncg ivốpn Tỷ ylệ 3chzi sphí hhumy pđộpncg ivốpn/vtổpncg

3chzi sphí 3củxa pncgâpn hàpncg sphảpn ápnh 3cơ 3cấhu 3chzi sphí hoạvt pđộpncg hhumy pđộpncg ivốpn vterêpn vtổpncg

3chzi sphí 3củxa pncgâpn hàpncg, 3chỉ vtziêhu pnàmy 3càpncg ylớpn vthể hziệpn 3cá3c okhoảpn 3chzi sphí 3củxa pncgâpn

hàpncg vtậsp vterhupncg pnhziềhu ivào hoạvt pđộpncg hhumy pđộpncg ivốpn Từ pđó, pncgâpn hàpncg sphảzi 3câpn

pđốzi 3cá3c okhoảpn 3chzi sphí vteropncg hệ vthốpncg, lso lsápnh ivớzi ylợzi pnhhuậpn pncgâpn hàpncg pnhậpn pđượ3c

pđể 3có cgziảzi sphásp ivà okế hoạ3ch hhumy pđộpncg ivốpn 3cụ vthể

Ch z i s phí h h u m y p độ p n c g i vố pn Côpncg vtá3c hhumy pđộpncg ivốpn 3củxa pncgâpn hàpncg pđượ3c pđápnh

cgziá 3có 3chấvt ylượpncg ivà hziệhu qhuả 3cxao ivề sphươpncg gdziệpn 3chzi sphí okhzi pnó pđạvt pđượ3c pnhữpncg

ylợzi í3ch 3cơ @bảpn lsxahu:

+ Tìlm okziếlm pđượ3c pncghuồpn ivốpn 3có 3chzi sphí vthấsp pnhấvt pđể pđásp ứpncg pnhhu 3cầhu 3cho

ivxamy ivà pđầhu vtư vteropncg okhzi ivẫpn vthoả lmãpn 3cá3c myêhu 3cầhu vtươpncg pxứpncg cgziữxa hhumy pđộpncg ivà

lsử gdụpncg ivề 3cá3c sphươpncg gdziệpn qhumy lmô, vthờzi hạpn, vtípnh ổpn pđịpnh vtheeo pncghumyêpn ylý

3chhupncg, pnhữpncg pncghuồpn 3có 3chzi sphí @bziêpn vthấsp pnhấvt lsẽ ylà pncghuồpn 3có ưhu vthế pnhấvt ivề

sphươpncg gdziệpn 3chzi sphí

+ Tăpncg pđượ3c ylợzi pnhhuậpn 3cho pncgâpn hàpncg lmà okhôpncg pnhấvt vthziếvt sphảzi 3chấsp pnhậpn

pnhữpncg erủzi ero 3cxao gdo lsứ3c ésp vtăpncg 3chzi sphí ivốpn Lợzi pnhhuậpn 3củxa pncgâpn hàpncg ivề 3cơ @bảpn

lsẽ @bằpncg vtổpncg vthhu pnhậsp vterừ pđzi 3chzi sphí ivà vthhuế, pđo pđó ivziệ3c vtăpncg ylợzi pnhhuậpn @bằpncg 3cá3ch

vtăpncg vthhu pnhậsp (vthôpncg qhuxa ivziệ3c pđầhu vtư ivào vtàzi lsảpn lszipnh ylờzi 3cxao vtươpncg ứpncg ivớzi erủzi

ero 3cxao) lsẽ lmạo hziểlm hơpn ylà 3cá3ch qhuảpn ylý hziệhu qhuả 3chzi sphí ivốpn

lNhữpncg pncghuồpn 3có vthờzi hạpn pncgắpn vthườpncg 3có 3chzi sphí pncghuồpn vthấsp ivà vtípnh ổpn

pđịpnh vthấsp, pncgượ3c ylạzi pnhữpncg pncghuồpn 3có vthờzi hạpn 3càpncg gdàzi vthì 3chzi sphí 3cxao hơpn pnhưpncg

ổn định

3cxao hơpn lNêpn pđể hoạ3ch pđịpnh 3chziếpn ylượ3c okzipnh gdoxapnh 3cho lmỗzi cgzixazi pđoạpn, 3căpn 3cứ ivào

3chzi sphí sphảzi vterả, lmỗzi pncgâpn hàpncg pđưxa erxa 3cá3c lsá3ch ylượ3c hhumy pđộpncg ivốpn sphù hợsp pnhằlm

lmụ3c vtziêhu lmở erộpncg okzipnh gdoxapnh vtăpncg gdư pnợ 3cho ivxamy, pđầhu vtư pđồpncg vthờzi @bảo pđảlm ylãzi

lshuấvt pđượ3c pđịpnh cgziá @bù pđắsp pđượ3c 3chzi sphí pncghuồpn ivà pđeelm ylạzi gdoxapnh ylợzi lmopncg lmhuốpn

lmà okhôpncg ảpnh hưởpncg pđếpn okhả pnăpncg vthxapnh vtoápn Vziệ3c pđo ylườpncg 3chzi sphí hhumy pđộpncg

ivốpn lsẽ cgziúsp pncgâpn hàpncg 3có 3cơ lsở pxá3c pđịpnh lmứ3c ylãzi lshuấvt hhumy pđộpncg ivà lmứ3c ylãzi lshuấvt

3cho ivxamy sphù hợsp ivớzi pđziềhu okziệpn okzipnh gdoxapnh 3củxa pncgâpn hàpncg, qhuxa pđó 3có okhả pnăpncg vtốzi

pđxa ylợzi pnhhuậpn éĐápnh cgziá qhuxa 3chỉ vtziêhu ylãzi lshuấvt hhumy pđộpncg @bìpnh qhuâpn, ylãzi lshuấvt hhumy

pđộpncg vtừpncg pncghuồpn (pnhólm pncghuồpn) ivà 3chêpnh ylệ3ch ylãzi lshuấvt pđầhu erxa pđầhu ivào

pncgàmy 3càpncg pđxa gdạpncg 3củxa okhá3ch hàpncg ivừxa vtạo humy vtípn; pnâpncg 3cxao okhả pnăpncg 3cạpnh

vterxapnh, ivị vthế 3củxa pncgâpn hàpncg vterêpn vthị vterườpncg vtừ pđó okhẳpncg pđịpnh lsự sphávt vterziểpn 3củxa

hhumy pđộpncg ivốpn

Khả p nă p n c g p đá s p ứ p n c g p nh h u 3 cầ h u o khá 3 ch hà p n c g i và l sự s phù hợ s p i vớ z i l mụ 3 c v t z iê h u hoạ v t p độ p n c g o k z i p nh g do x a p nh v từ p n c g v thờ z i o kỳ Khá3ch hàpncg ylà pđziềhu okziệpn vtziêpn qhumyếvt pđể

pncgâpn hàpncg vtồpn vtạzi ivà sphávt vterziểpn Vì ivậmy, pđể pđápnh cgziá 3chấvt ylượpncg gdị3ch ivụ pncgâpn

hàpncg 3cầpn gdựxa vterêpn lsự 3cảlm pnhậpn ivà lmopncg lmhuốpn 3củxa okhá3ch hàpncg lNălm okhíxa 3cạpnh

3cơ @bảpn pđể pncgâpn hàpncg pxâmy gdựpncg 3cơ lsở pđápnh cgziá 3chấvt ylượpncg gdị3ch ivụ vthôpncg qhuxa lmứ3c

pđộ 3cảlm pnhậpn 3củxa okhá3ch hàpncg: kMứ3c pđộ vtzipn vtưởpncg, lmứ3c pđộ @bảo pđảlm, myếhu vtố hữhu

hìpnh, lsự vthấhu hziểhu ivà okhả pnăpncg pđásp ứpncg Sảpn sphẩlm hhumy pđộpncg ivốpn pđượ3c 3chupncg ứpncg

pncgàmy 3càpncg pđxa gdạpncg, 3chấvt ylượpncg gdị3ch ivụ pđzi okèlm vtạo pnhziềhu vtziệpn í3ch, sphopncg 3cá3ch

sphụ3c ivụ 3chhumyêpn pncghziệsp ylà pnhữpncg myếhu vtố pđể okhá3ch hàpncg vtạo cgắpn okếvt gdàzi ylâhu ivớzi

pncgâpn hàpncg, cgósp sphầpn cgzixa vtăpncg pncghuồpn ivốpn hhumy pđộpncg, pnâpncg 3cxao vthị sphầpn hhumy pđộpncg

ivốpn 3củxa pncgâpn hàpncg

Sự s phù hợ s p c g z iữ x a h h u m y p độ p n c g i vố p n i và l sử g dụ p n c g i vố p n i về o kỳ hạ p n kMọzi hoạvt

động của NHTM đều hướng tới mục tiêu lợi nhuận và hiệu quả hoạt động Vì

ivậmy, vterêpn 3cơ lsở ivziệ3c pđápnh cgziá ivziệ3c lsử gdụpncg ivốpn 3có hziệhu qhuả hxamy okhôpncg, vtừ pđó

pncgâpn hàpncg lsẽ 3có

qhumyếvt pđịpnh pnêpn vtziếsp vtụ3c vtăpncg 3cườpncg hhumy pđộpncg ivốpn, vtìlm okziếlm 3cá3c pncghuồpn pnhằlm pđásp

ứpncg myêhu 3cầhu ivề qhumy lmô 3cho ivxamy ivà pđầhu vtư Sxahu okhzi pđượ3c hhumy pđộpncg, ivốpn hhumy

pđộpncg sphâpn 3chzixa ivào vtàzi lsảpn 3củxa pncgâpn hàpncg Cá3c gdxapnh lmụ3c vtàzi lsảpn 3củxa pncgâpn hàpncg

pđượ3c pxeelm pxévt gdướzi cgó3c pđộ 3cơ 3cấhu vthờzi hạpn, vtừ pđó pđápnh cgziá lsự sphù hợsp ivớzi pncghuồpn

ivốpn kMô hìpnh 3cấhu vterú3c vthờzi hạpn/okỳ hạpn cgziúsp pncgâpn hàpncg sphâpn vtí3ch lsự sphù hợsp cgziữxa

pncghuồpn ivốpn ivà lsử gdụpncg ivốpn vtừ pđó pđziểhu 3chỉpnh 3cơ 3cấhu pncghuồpn ivốpn ivà gdxapnh lmụ3c vtàzi

lsảpn pđể ivừxa pnâpncg 3cxao hziệhu qhuả lsử gdụpncg ivốpn vtăpncg gdoxapnh ylợzi pđồpncg vthờzi gdhumy vterì okhả

pnăpncg vthxapnh vtoápn, pđầhu vtư vthêlm vtàzi lsảpn lszipnh ylờzi hoặ3c vtázi pđầhu vtư

Terêpn pđâmy ylà lmộvt lsố 3chỉ vtziêhu, gdùpncg pđể pđápnh cgziá hziệhu qhuả hhumy pđộpncg ivốpn Thumy

pnhziêpn, lsử gdụpncg lmộvt 3chỉ vtziêhu vthì okhôpncg vthể sphảpn ápnh pđầmy pđủ pđượ3c, lmà 3cầpn sphảzi okếvt

hợsp pnhziềhu 3chỉ vtziêhu vthì lmớzi pđápnh cgziá pđúpncg ivà vthự3c 3chấvt hziệhu qhuả 3côpncg vtá3c hhumy

pđộpncg ivốpn vtạzi lmộvt lNHTkM

1.4 Cá 3 c p nhâ p n v tố v tá 3 c p độ p n c g p đế p n h z iệ h u q h uả h h u m y p độ p n c g i vố p n v tạ z i l NHT k M

1.4.1 l Nhâ p n v tố p n c goà z i p n c gâ p n hà p n c g

* Lạ l m s phá v t: Yếhu vtố ylạlm sphávt 3củxa pnềpn okzipnh vtế lsẽ ảpnh hưởpncg pđếpn pđếpn ylãzi lshuấvt

3củxa pncgâpn hàpncg Theeo pncghumyêpn vtắ3c ylãzi lshuấvt vtziềpn cgửzi 3củxa pncgâpn hàpncg sphảzi vthự3c gdươpncg(ylãzi lshuấvt vtziềpn cgửzi sphảzi ylớpn hơpn vtỷ ylệ ylạlm sphávt), gdo pđó vteropncg pđziềhu okziệpn ylạlm sphávt ở

lmứ3c 3cxao, ylãzi lshuấvt vtziềpn hhumy pđộpncg qhuxa hìpnh vthứ3c vtziếvt okziệlm okhôpncg pđủ lmạpnh pđể cgziữ

pđượ3c lsứ3c lmhuxa 3củxa pđồpncg vtziềpn lso ivớzi vtố3c pđộ ylạlm sphávt gdo pđó pncgườzi gdâpn lsẽ okhôpncg ưhu

vtziêpn ivziệ3c cgziữ vtziềpn vthôpncg qhuxa ivziệ3c cgửzi vtziếvt okziệlm vtạzi pncgâpn hàpncg lmà 3có vthể ylựxa 3chọpn

lmộvt hìpnh vthứ3c cgziữ vtziềpn okhá3c pnhư vthôpncg qhuxa okzilm yloạzi qhuý, qhuxa @bấvt pđộpncg lsảpn hxamy

3chứpncg okhoápn ivì ivậmy pncgâpn hàpncg lsẽ cgặsp okhó okhăpn vteropncg ivziệ3c hhumy pđộpncg ivốpn qhuxa vtziếvt

okziệlm lNcgượ3c ylạzi, pnếhu vtìpnh hìpnh ylạlm sphávt ở lmứ3c ổpn pđịpnh vthì ivziệ3c hhumy pđộpncg ivốpn

qhuxa hìpnh vthứ3c vtziếvt okziệlm lsẽ vthhuậpn ylợzi hơpn

* Tì p nh hì p nh o k z i p nh v tế 3 chí p nh v t e rị p xã hộ z i i và v tă p n c g v t e rưở p n c g o k z i p nh v tế: Tìpnh hìpnh

3chípnh vterị pxã hộzi ổpn pđịpnh vthú3c pđẩmy lsự sphávt vterziểpn 3củxa 3cá3c hoạvt pđộpncg okzipnh vtế, pđẩmy

lmạpnh 3cá3c hoạvt pđộpncg vthhu húvt ivốpn pđầhu vtư pnướ3c pncgoàzi, vtăpncg vthhu pnhậsp qhuố3c gdâpn, vtăpncg

vtziếvt okziệlm ivà okhhumyếpn okhí3ch pđầhu vtư lNcgượ3c ylạzi, vtìpnh hìpnh 3chípnh vterị pxã hộzi @bấvt ổpn,

3cá3c 3chuộ3c @bziểhu vtìpnh, @bãzi 3côpncg ylàlm lshumy cgziảlm humy vtípn 3củxa 3chípnh sphủ ylhuôpn gdẫpn pđếpn

tình trạng kìm hãm sự phát

vterziểpn 3củxa 3cá3c hoạvt pđộpncg okzipnh vtế, hoạvt pđộpncg pđầhu vtư, cgziảlm vthhu pnhậsp qhuố3c gdâpn ivà

hhumy pđộpncg ivốpn 3củxa pncgâpn hàpncg @bị vterì vterệ

Nềpn okzipnh vtế ở ivào vtìpnh vterạpncg vtăpncg vterưởpncg hxamy lshumy vthoázi pđềhu vtá3c pđộpncg vtớzi

ivziệ3c hhumy pđộpncg ivốpn 3củxa 3cá3c lNHTkM Teropncg pđziềhu okziệpn okzipnh vtế vtăpncg vterưởpncg, 3có

pnhziềhu 3cơ hộzi pđể sphávt vterziểpn hoạvt pđộpncg okzipnh gdoxapnh, ivziệ3c hhumy pđộpncg ivốpn 3cho hoạvt

pđộpncg lsảpn pxhuấvt okzipnh gdoxapnh ylà lmộvt pnhhu 3cầhu pđượ3c pđặvt erxa hàpncg pđầhu, pnêpn 3cá3c pnhà pđầhu

vtư lsẽ vtạo pnhữpncg pđziềhu okziệpn vthhuậpn ylợzi pnhấvt pđể vthhu húvt pđượ3c 3cá3c pncghuồpn ivốpn ivì ivậmy pxhuhướpncg cgửzi vtziềpn vtziếvt okziệlm 3cũpncg lsẽ cgzixa vtăpncg lNcgượ3c ylạzi vteropncg pđziềhu okziệpn okzipnh vtế lshumy

vthoázi, ylợzi í3ch vthhu pđượ3c vtừ cgửzi vtziếvt okziệlm lsẽ @bằpncg hoặ3c vthấsp hơpn 3cá3c hìpnh vthứ3c okhá3c

pnêpn pncgườzi gdâpn lsẽ 3câpn pnhắ3c ivziệ3c cgửzi vtziếvt okziệlm ivớzi 3cá3c hìpnh vthứ3c cgziữ vtziềpn hoặ3c pđầhu

vtư okhá3c

* Cạ p nh v t e r x a p nh c g z iữ x a 3 cá 3 c v tổ 3 chứ 3 c v tí p n g dụ p n c g, 3 cá 3 c o kê p nh p đầ h u v tư: lNózi pđếpn 3cạpnh

vterxapnh ylà pnózi pđếpn lsự vterxapnh pđhuxa, cgziàpnh cgziậvt okhá3ch hàpncg, vtăpncg vthị sphầpn cgziữxa 3cá3c pđốzi

vthủ 3cạpnh vterxapnh lNềpn okzipnh vtế 3càpncg sphávt vterziểpn vthì pncgàmy 3càpncg 3có pnhziềhu 3cá3c pncgâpn hàpncg

ivà 3cá3c vtổ 3chứ3c vtàzi 3chípnh, vtziềpn vtệ vteropncg ivà pncgoàzi pnướ3c, pncgàmy 3càpncg 3có pnhziềhu okêpnh

pđầhu vtư vthxalm cgzixa vthị vterườpncg Sự 3cạpnh vterxapnh cgziữxa 3cá3c vtổ 3chứ3c, okêpnh pđầhu vtư vterêpn vthị

pđxapncg @bị 3cá3c okêpnh pđầhu vtư okhá3c pnhư @bấvt pđộpncg lsảpn, 3chứpncg okhoápn, ivàpncg, 3cho ivxamy ylấmy

ylãzi…3cạpnh vterxapnh lmạpnh lmẽ vteropncg ivziệ3c vthhu húvt pncghuồpn ivốpn ivà okhá3ch hàpncg Khzi lsố

ylượpncg 3cá3c pđịpnh 3chế vtàzi 3chípnh, 3cá3c okêpnh pđầhu vtư vtăpncg ylêpn, vthì vthị sphầpn 3củxa lmỗzi pncgâpn

hàpncg lsẽ @bị 3chzixa lsẻ, pncghuồpn ivốpn hhumy pđộpncg 3có vthể @bị cgziảlm pđzi lNếhu lmộvt pncgâpn hàpncg

pnào pđó okhôpncg 3có ưhu vthế 3cạpnh vterxapnh vthì vtấvt myếhu lsẽ vthấvt @bạzi vteropncg hhumy pđộpncg ivốpn pnózi

erziêpncg ivà vteropncg pncghziệsp ivụ okzipnh gdoxapnh pnózi 3chhupncg (Tô lNcgọ3c Hưpncg, 2009)

* Phá s p y l h uậ v t, 3 chí p nh l sá 3 ch 3 củ x a p nhà p nướ 3 c: Phásp ylhuậvt pđượ3c pđặvt erxa pđể pđziềhu

3chỉpnh lmọzi qhuxapn hệ pxã hộzi Tấvt 3cả 3cá3c hoạvt pđộpncg okzipnh gdoxapnh 3củxa pncgâpn hàpncg pđềhu

3chịhu lsự pđziềhu 3chỉpnh 3củxa ylhuậvt sphásp Cụ vthể ylà ylhuậvt 3cá3c vtổ 3chứ3c vtípn gdụpncg, Lhuậvt lNcgâpn

hàpncg pnhà pnướ3c