Nâng cao khả năng tiếp cận tín dụng cho các đối tượng yếu thế trên địa bàn thị xã bến cát, tỉnh bình dương

Trang 1 ỦY BAN NHÂN DÂN TỈNH BÌNH DƯƠNG TRƯỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT HỒNG NGUYỄN HỒNG LONG NÂNG CAO KHẢ NĂNG TIẾP CẬN TÍN DỤNG CHO CÁC ĐỐI TƯỢNG YẾU THẾ Trang 2 UỶ BAN NHÂN DÂN TỈNH BÌNH

ỦY BAN NHÂN DÂN TỈNH BÌNH DƯƠNG TRƯỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT

HOÀNG NGUYỄN HOÀNG LONG

NÂNG CAO KHẢ NĂNG TIẾP CẬN TÍN DỤNG

CHO CÁC ĐỐI TƯỢNG YẾU THẾ TRÊN ĐỊA BÀN THỊ XÃ BẾN CÁT, TỈNH BÌNH DƯƠNG

UỶ BAN NHÂN DÂN TỈNH BÌNH DƯƠNG TRƯỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT

HOÀNG NGUYỄN HOÀNG LONG

NÂNG CAO KHẢ NĂNG TIẾP CẬN TÍN DỤNG

CHO CÁC ĐỐI TƯỢNG YẾU THẾ TRÊN ĐỊA BÀN THỊ XÃ BẾN CÁT, TỈNH BÌNH DƯƠNG

CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

MÃ SỐ: 8 34 02 01

LUẬN VĂN THẠC SĨ

NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC:

TS NGUYỄN HỒNG THU -

BÌNH DƯƠNG – 2023

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan luận văn “Nâng cao khả năng tiếp cận tín dụng cho các

đối tượng yếu thế trên địa bàn thị xã Bến Cát, tỉnh Bình Dương” là công trình

nghiên cứu do chính tôi thực hiện dưới sự hướng dẫn khoa học của TS Nguyễn Hồng Thu Các nội dung và kết quả nghiên cứu trong luận văn là trung thực, khách quan và chưa được công bố dưới bất kỳ hình thức nào Các số liệu trong các bảng biểu phục vụ cho phân tích đánh giá đều được thu thập từ các nguồn khác nhau và ghi rõ trong phần tài liệu tham khảo Ngoài ra, trong luận văn còn sử dụng các nhận xét, đánh giá của tác giả khác với việc trích dẫn, ghi chú nguồn rõ ràng

Tôi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm pháp lý nếu có bất kỳ sự vi phạm nào

về nguyên tác nghiên cứu cho luận văn này

Thông qua quá trình khảo lược các nghiên cứu trước, để đánh giá các nhân

tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng của các đối tượng yếu thế, nghiên cứu

sử dụng mô hình hồi quy với biến phụ thuộc là biến nhị phân Mô hình Binay Logistics hay còn gọi là hồi quy nhị phân được sử dụng trong nhiêu nghiên cứu xác định các nhân tố ảnh hưởng đến tiếp cận tài chính của cá nhân Mô hình này

có đặc điểm là 1 biến phụ thuộc chỉ nhận 2 giá trị là 0 và 1, tương ứng với việc đối tượng khảo sát có khả năng tiếp cận tín dụng hoặc không có khả năng tiếp cận

Khu vực thị xã Bến Cát là một trong những đơn vị hành chính cấp huyện thuộc vùng kinh kinh tế trọng điểm của tỉnh Bình Dương, với đặc điểm là một đô thị có tốc độ tăng trưởng kinh tế nhanh, thu hút nhiều lao động và gia đình họ trên khắp cả nước tập trung về sinh sống làm việc, tạo nên sự gia tăng dân số cơ học tác động rất lớn đến việc đảm bảo đời sống, việc làm, an sinh xã hội cho mọi đối tượng nhất là những nhóm đối tượng yếu thế Trên cơ sở phân tích các đặc điểm mang tính đặc trưng của thị xã kết hợp với các nghiên cứu thực nghiệm khác như Fungacova anh Weill (2014), Trần Hùng Sơn và cộng sự (2018), đề tài đề xuất mô

hình nghiên cứu gồm các biến độc lập: Giới tính, Tuổi, Trình độ học vấn, Thu

nhập, Nơi ở, Nghề nghiệp, Mục đích sử dụng vốn tác động như thế nào đến việc

tiếp cận tín dụng của các đối tượng yếu thế

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN i

TÓM TẮT LUẬN VĂN ii

MỤC LỤC iii

DANH MỤC VIẾT TẮT vii

DANH MỤC HÌNH viii

DANH MỤC BẢNG ix

PHẦN MỞ ĐẦU 1

1 Lý do nghiên cứu 1

2 Mục tiêu và phạm vi nghiên cứu 4

2.1 Mục tiêu chung 4

2.2 Mục tiêu cụ thể 4

3 Đối tượng, phạm vi nghiên cứu, khảo sát 4

3.1 Đối tượng nghiên cứu 4

3.2 Phạm vi nghiên cứu 4

4 Câu hỏi nghiên cứu 5

5 Phương pháp nghiên cứu 5

6 Tổng quan các nghiên cứu 5

6.1 Các nghiên cứu nước ngoài 5

6.2 Nghiên cứu trong nước 8

7 Xác định khoảng trống nghiên cứu 14

8 Đóng góp của nghiên cứu 15

9 Kết cấu của luận văn 15

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT 16

1.1 Cơ sở lý thuyết về tín dụng cho đối tượng yếu thế 16

1.1.1 Đối tượng yếu thế 16

1.1.2 Khái niệm tín dụng cho người yếu thế 17

1.1.3 Đặc điểm của tín dụng cho nhóm đối tượng yếu thế 17

1.1.4 Nguyên tắc cho vay và mục tiêu triển khai 19

1.1.5 Tiếp cận tín dụng 20

1.1.6 Vai trò của tín dụng cho đối tượng yếu thế 20

1.2 Các tổ chức tài chính vi mô 21

1.2.1 Khái niệm 21

1.2.2 Phân loại nhóm các tổ chức tài chính vi mô 22

1.2.3 Đặc điểm của các tổ chức tài chính vi mô 24

1.2.4 Vai của các tổ chức tài chính vi mô đối với đối tượng yếu thế 25

1.3 Tiếp cận tín dụng cho đối tượng yếu thế 25

1.3.1 Các loại hình tín dụng cho đối tượng yếu thế 25

1.3.2 Khả năng tiếp cận tín dụng 26

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG TÌNH HÌNH TIẾP CẬN TÍN DỤNG CHO CÁC ĐỐI TƯỢNG YẾU THẾ TRÊN ĐỊA BÀN THỊ XÃ BẾN CÁT, 28

TỈNH BÌNH DƯƠNG 28

2.1 Tổng quan tình hình kinh tế xã hội thị xã Bến Cát 28

2.1.1 Về kinh tế xã hội 28

2.1.2 Về tình hình triển khai các chương trình tín dụng 30

2.1.2.1.Tình hình thực thi chính sách tín dụng cho người yếu thế ở Việt Nam thời gian qua 31

2.1.2.2 Tình hình thi chính sách tín dụng cho người yếu thế ở thị xã Bến Cát trong thời gian qua 33

2.1.2.2 Những vấn đề còn tồn tại ảnh hưởng đến việc tiếp cận tín dụng 35

2.2 Mô hình nghiên cứu và giả thuyết nghiên cứu 36

2.2.1 Quy trình nghiên cứu 37

2.2.1.1 Nghiên cứu định tính 37

2.2.1.1 Nghiên cứu định lượng 37

2.2.2 Mô hình nghiên cứu và giả thuyết nghiên cứu 38

2.2.2.1 Mô hình nghiên cứu 38

2.2.2.2 Giả thuyết nghiên cứu 40

2.2.3 Quy mô và kích thước mẫu 43

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG TIẾP CẬN TÍN DỤNG CHO ĐỐI TƯỢNG YẾU THẾ TRÊN ĐỊA BÀN THỊ XÃ BẾN CÁT TỈNH BÌNH DƯƠNG 45

3.1 Kết quả nghiên cứu và thảo luận 45

3.1.1 Phân tích thống kê mô tả các biến 45

3.1.2 Phân tích tương quan 54

3.1.3 Phân tích hồi quy 55

3.1.4 Phân tích độ chính xác của dự báo 56

3.1.5 Phân tích đa cộng tuyến 57

3.1.6 Kiểm định sai lệch xác định mô hình 58

3.1.7 Thảo luận kết quả nghiên cứu 58

3.2 Kiến nghị 61

3.2.1 Kiến nghị các giải pháp từ kết quả nghiên cứu 61

3.2.1.1 Nhân tố “Giới tính- GEN” 61

3.2.1.2 Nhân tố “Tuổi- AGE” 62

3.2.1.3 Nhân tố “Trình độ học vấn- EDU” 63

3.2.1.4 Nhân tố “Thu nhập- INC” 64

3.2.1.5 Nhân tố “Nơi ở- PLACE” 65

3.2.1.6 Nhân tố “Nghề nghiệp- JOB” 66

3.2.1.7 Nhân tố “Mục đích sử dụng- PURPOSE” 67

3.2.2 Kiến nghị đối với Cơ quan có thẩm quyền 67

3.2.2.1 Pháp luật về tín dụng đối với người yếu thế phải phù hợp với chủ trương, đường lối, chính sách của Đảng 67

3.2.2.2 Hoàn thiện pháp luật về tín dụng cho người yếu thế phải đặt trong bối cảnh tổng thể của Chương trình tài chính toàn diện quốc gia 69

3.2.2.3 Hoàn thiện pháp luật về tín dụng cho người nghèo phải bảo đảm tính đồng bộ với các lĩnh vực pháp luật khác có liên quan 69

3.2.3 Kiến nghị đối với các tổ chức cung cấp tín dụng 69

3.2.4 Kiến nghị đối với người đi vay tín dụng 71

3.3 Hạn chế của đề tài 72

KẾT LUẬN CHUNG 73

TÀI LIỆU THAM KHẢO TRONG NƯỚC 1

TÀI LIỆU THAM KHẢO NƯỚC NGOÀI 4

DANH MỤC VIẾT TẮT

DANH MỤC HÌNH

Hình 2 1 Cơ cấu dân số thị xã Bến Cát 28

Hình 2 2 Cơ cấu kinh tế thị xã Bến Cát 29

Hình 2 3 Mô hình nghiên cứu 42

Hình 3 1 Tỉ lệ giới tính khảo sát 46

Hình 3 2 Tỉ lệ độ tuổi trong mẫu khảo sát 48

Hình 3 3 Trình độ học vấn của người khảo sát 49

Hình 3 4 Tỉ lệ thu nhập của người tham gia khảo sát 50

Hình 3 5 Tỉ lệ phân bổ nơi ở 51

Hình 3 6 Tỉ lệ nghề nghiệp người khảo sát 52

Hình 3 7 Tỉ lệ mục đích sử dụng 53

DANH MỤC BẢNG

Bảng i Tổng hợp các nghiên cứu trước đây 13

Bảng ii.1 Các tổ chức cung cấp dịch vụ tài chính vi mô 22

Bảng 2 1 Tỉ lệ hộ nghèo thị xã Bến Cát 30

Bảng 2 2 Tỉ lệ hộ cận nghèo thị xã Bến Cát 30

Bảng 2 4 Mô hình nghiên cứu đề xuất 39

Bảng 2 5 Tỉ lệ phiếu phát ra 43

Bảng 3 1 Thống kê mô tả các biến 45

Bảng 3 2 Thống kê mô tả biến GEN 46

Bảng 3 3 Thống kê mô tả biến AGE 47

Bảng 3 4 Thống kê mô tả biến EDU 48

Bảng 3 5 Thống kê mô tả biến INC 49

Bảng 3 6 Thống kê mô tả biến INC 51

Bảng 3 7 Thống kê mô tả biến JOB 52

Bảng 3 8 Thống kê mô tả biến PURPOSE 53

Bảng 3 9 Kết quả độ phù hợp của mô hình 54

Bảng 3 10 Kết quả ma trận tương quan 54

Bảng 3 11 Kết quả hồi quy nhị phân 55

Bảng 3 12 Mức độ dự báo chính xác của mô hình hồi quy 56

Bảng 3 13 Mức độ dự báo của các trường hợp 57

Bảng 3 14 Kết quả VIF 57

Bảng 3 15 Kiểm định sai lệch xác định 58

PHẦN MỞ ĐẦU

1 Lý do nghiên cứu

Từ đầu năm 2020, khi mà đại dịch Covid bùng phát tại Việt Nam và các quốc gia khác trên thế giới Điều này không chỉ tác động đến khủng hoảng y tế toàn cầu mà còn tác động tiêu cực đến nền kinh tế xã hội của các quốc gia, đến sinh kế của người dân, các hộ gia đình và các đối tượng khác trong xã hội Trong bối cảnh này, những nhóm dễ

bị tổn thương nhất trong xã hội là nhóm người yếu thế do khả năng chống chịu và thích ứng với rủi ro kém hơn

Đối mặt với đại dịch Covid-19, Chính phủ đã có các biện pháp chủ động, toàn diện để ngăn chặn sự lây lan của đại dịch Covid-19, đồng thời hỗ trợ duy trì sản xuất và

ổn định đời sống của người dân Cụ thể, Nghị quyết số 42/NQ-CP ngày 09/4/2020 của Chính phủ về các biện pháp hỗ trợ người dân gặp khó khăn do đại dịch Covid-19 gồm người bị giảm sâu thu nhập; mất, thiếu việc làm; không đảm bảo mức sống tối thiểu; đồng thời hỗ trợ thêm cho một số nhóm đối tượng đang hưởng chính sách ưu đãi, bảo trợ xã hội trong thời gian có dịch

Thất nghiệp, thiếu việc làm trong đại dịch Covid-19 đã dẫn đời sống của người lao động, đặc biệt là lao động tự do, gặp rất nhiều khó khăn bởi không có thu nhập hoặc thu nhập bị giảm sút Điều này đòi hỏi phải thực hiện và mở rộng hơn các gói tín dụng

vi mô (TDVM) nhằm đảm bảo đời sống cho người lao động cũng như các đối tượng yếu thế khác trong bối cảnh suy thoái kinh tế sau đại dịch Nhóm lao động yếu thế hiện nay chiếm tỉ lệ không hề nhỏ Nếu không tìm được các giải pháp sinh kế bền vững, không giảm được số lượng này thì một hệ lụy rõ ràng nhất là nền kinh tế và xã hội không phát triển kéo theo các tệ nạn xã hội

Việc phát triển kinh tế gắn với giảm nghèo bền vững, đảm bảo công bằng và an sinh xã hội, “chăm lo các đối tượng yếu thế, không để ai bị bỏ lại phía sau, thu hẹp khoảng cách giàu nghèo giữa các vùng, miền trên cả nước” là quan điểm nhất quán của Đảng, Nhà nước trong quá trình xây dựng nền kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa Sau 5 năm thực hiện Chỉ thị số 40-CT/TW, ngày 22-11-2014, của Ban Bí thư Trung ương Đảng khóa XI, “Về tăng cường sự lãnh đạo của Đảng đối với tín dụng chính sách xã hội“ (gọi tắt là Chỉ thị 40) đi vào cuộc sống, đã tạo bước đột phá kết nối sức mạnh của cả hệ thống chính trị cùng NHCSXH hỗ trợ những đối tượng yếu thế vượt qua đói nghèo, thay đổi cuộc sống, để không ai trong số họ bị bỏ lại phía sau, làm tô đậm

thêm tính nhân văn của chính sách tín dụng xã hội riêng có dành cho người nghèo của Đảng, Nhà nước Việt Nam

Tín dụng cho người yếu thế mà bản chất là tín dụng chính sách xã hội từ lâu đã trở thành vấn đề không chỉ ở cấp quốc gia của mỗi nước, mà hầu hết các nước trên thế giới đều đặc biệt quan tâm Nhận thức rõ vai trò của vấn đề này, Việt Nam đã không ngừng xây dựng và hoàn thiện chính sách và khung khổ pháp lý điều chỉnh lĩnh vực tín dụng đối với người yếu thế, qua đó nhằm tạo sinh kế cho nhóm người khó khăn trong việc tiếp cận với các khoản vay thông thường, góp phần xóa đói, giảm nghèo, hướng tới một xã hội ổn định, công bằng và thịnh vượng, an sinh xã hội được bảo đảm

Chính sách tín dụng chính sách xã hội tập trung vào 7 chương trình tín dụng chính sách trọng tâm: 1- Cho vay hộ nghèo; 2- Cho vay hộ cận nghèo; 3- Cho vay học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn; 4- Cho vay nước sạch và vệ sinh môi trường; 5- Cho vay giải quyết việc làm; 6- Cho vay hộ gia đình sản xuất, kinh doanh tại vùng khó khăn; 7- Cho vay hỗ trợ hộ nghèo về nhà ở Gần 20 năm hoạt động (2002 - 2020), tín dụng chính sách xã hội đã đạt được nhiều kết quả nổi bật và đang là điểm sáng, là một trong những trụ cột của hệ thống các chính sách giảm nghèo nhanh và bền vững ở Việt Nam hiện nay Do đặc thù của thị xã Bến Cát là khu vực đô thị công nghiệp đã được quy hoạch bài bản, cơ sở hạ tầng cũng như các chương trình về nước sạch môi trường đã cơ bản đáp ứng được các tiêu chí của TW do đó tác giả tập trung nghiên cứu vào nhóm yếu thế chính đặc thù riêng của địa phương là hộ nghèo, hộ cận nghèo và các hộ sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ và giải quyết việc làm cho các đối tượng lao động yếu thế bị mất việc làm do ảnh hưởng của đại dịch

Theo kết quả điều tra hộ nghèo, hộ cận nghèo đến 6 tháng đầu năm 2022 giai đoạn 2022-2025, toàn thị xã Bến Cát còn 246 hộ nghèo, (chiếm tỉ lệ 0.81%, bao gồm

104 hộ nghèo chiếm tỉ lệ 0.34% và 142 hộ nghèo xã hội, chiếm tỉ lệ 0.48%) và 110 hộ cận nghèo (chiếm tỉ lệ 0.36%) So với số liệu đến cuối năm 2020, tổng hộ nghèo và hộ cận nghèo là 255 hộ (chiếm tỉ lệ 0.85%, bao gồm 108 hộ nghèo chiếm tỉ lệ 0.36% và

147 hộ nghèo xã hội, chiếm tỉ lệ 0.49%) Qua đó cho thấy hộ nghèo và hộ cận nghèo tính đến thời điểm hiện tại đang có xu hướng giảm thể hiện tính hiệu quả của các chương trình tín dụng của chính sách xã hội

Hiện nay nguồn vốn tín dụng địa bàn thị xã Bến Cát theo báo cáo của ngân hàng chính sách thị xã chưa đáp ứng được hết nhu cầu của người vay và theo các mục tiêu đã

đề ra trong các chương trình mục tiêu giảm nghèo- việc làm của địa phương cho các đối tượng yếu thế sau đại dịch Mặc dù được quan tâm bổ sung nguồn vốn cho vay, tuy nhiên vốn vay mới chỉ đáp ứng được một phần của nhu cầu vốn, việc đầu tư theo chương trình dự án còn rất ít, nhất là vốn vay giải quyết việc làm cho nhóm các đối tượng bị mất việc làm sau đại dịch Covid-19 vừa qua Đặc biệt đại đa số hộ dân trong các khu công nghiệp Mỹ Phước, Rạch Bắp An Điền, Thới Hòa, Việt Hương là người lao động nhập

cư không có nghề nghiệp, chỗ ở ổn định, sống tập trung trong các khu nhà trọ công nhân nhu cầu vay vốn để trang trải cuộc sống trong thời gian tìm kiếm việc làm do các công

ty mà người lao động đang làm việc bị phá sản hoặc giải thể do chính sách phong tỏa trong thời gian qua ảnh hưởng nặng nề đến việc sản xuất kinh doanh

Một số tổ chức chính trị xã hội xã, phường trên địa bàn thị xã chưa quan tâm triển khai thực hiện tốt các nội dung được NHCSXH ủy thác, đặc biệt chưa làm tốt khâu kiểm tra giám sát, quản lý vốn vay, đôn đốc thu hồi nợ đến hạn, nợ quá hạn, lãi tồn đọng Chưa thường xuyên xây dựng kế hoạch, chương trình kiểm tra giám sát Một số tổ chức Hội đã thực hiện kiểm tra giám sát nhưng chỉ mang tính hình thức chưa đánh giá được chất lượng hiệu quả sử dụng vốn vay của các hộ vay dẫn đến người dân khó có thể tiếp cận lại nguồn tín dụng do không có báo cáo đánh giá chính xác

Các hoạt động hỗ trợ kỹ thuật, hướng dẫn phương thức sản xuất kinh doanh hoặc chăm sóc cây trồng vật nuôi trên địa bàn thị xã chưa chặt chẽ và đồng bộ Thực tế cho thấy một số hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác không chỉ thiếu vốn mà thiếu cả kiến thức và kinh nghiệm sản xuất kinh doanh Vì thế một số hộ gia đình sử dụng vốn vay đạt hiệu quả chưa cao dẫn đến chưa cải thiện được cuộc sống và trả nợ cho ngân hàng chưa đúng hạn dẫn dến khó có thể tiếp cận nguồn tín dụng về sau do không hoàn thành nghĩa vụ trả nợ

Từ những lý do trên, tôi chọn đề tài “Nâng cao khả năng tiếp cận tín dụng cho các đối tượng yếu thế trên địa bàn thị xã Bến Cát, tỉnh Bình Dương” Thông qua

nghiên cứu tác giả đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao khả năng tiếp cận tín dụng cho các đối tượng yếu thế để từ đó có thể định hướng việc sử dụng nguồn vốn tín dụng hiệu quả cho nhóm đối tượng này đồng thời xây dựng chương trình hành động cho các đơn

vị liên quan nhằm hỗ trợ kịp thời cho các đối tượng góp phần ổn định xã hội, tạo tiền đề phát triển kinh tế cho thị xã

2 Mục tiêu và phạm vi nghiên cứu

2.1 Mục tiêu chung

Luận văn nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng của các đối tượng yếu thế trong địa bàn thị xã Bến Cát, từ đó đề xuất ra các giải pháp cho người đi vay, tổ chức triển khai tín dụng và các cơ quan đơn vị liên quan nhằm giải quyết các vấn đề kịp thời góp phần ổn định phát triển kinh tế văn hóa xã hội cho thị xã Bến Cát

3 Đối tượng, phạm vi nghiên cứu, khảo sát

3.1 Đối tượng nghiên cứu

Các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng của các đối tượng yếu thế trên địa bàn thị xã Bến Cát, tỉnh Bình Dương

3.2 Phạm vi nghiên cứu

* Phạm vi thời gian:

Theo Nghị quyết số 05/2022/NQ-HĐND quy định chuẩn nghèo đa chiều tỉnh Bình Dương giai đoạn 2022 – 2025 thì mức chuẩn nghèo của tỉnh thấp nhất là 2.100.000 đồng/người/tháng cao hơn cả nước là 1.500.000 đồng/người/tháng Mặt khác thị xã Bến Cát là khu vực đô thị công nghiệp tập trung dân cư từ khắp nơi về làm việc nên thành phần dân cư rất đa dạng, nên nhóm đối tượng tác giả hướng đến là các hộ nghèo, cận nghèo theo tiêu chí của tỉnh, các hộ sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ và các đối tượng lao động bị mất việc làm không thể tiếp cận tín dụng thông thường

Số liệu sơ cấp được thu thập thông qua bảng khảo sát đối với đối tượng khảo sát

là những những hộ nghèo, lao động tự do, công nhân tại khu công nghiệp Mỹ Phước, trên địa bàn thị xã trong quý I năm 2023

Số liệu thứ cấp được tổng hợp từ các báo cáo của NHCSXH thị xã từ năm

2016-2022, báo cáo tổng hợp những tồn tại, khó khăn vướng mắc của Phòng Lao động Thương

bình và Xã hội thị xã, Liên đoàn lao động thị xã, Số liệu của Tổng cục thống kê, tạp chí tài chính, các nghiên cứu khoa học của Thầy cô Trường Đại học Thủ Dầu Một

*Phạm vi không gian: Thị xã Bến Cát, tỉnh Bình Dương

4 Câu hỏi nghiên cứu

(1) Các yếu tố nào ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng của các đối tượng yếu thế trên địa bàn Thị xã Bến Cát, tỉnh Bình Dương

(2) Mức độ của các yếu tố này đến khả năng tiếp cận tín dụng của các đối tượng yếu thế trên địa bàn Thị xã Bến Cát, tỉnh Bình Dương như thế nào?

(3) Đề xuất các kiến nghị nhằm giải quyết các vấn đề ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng của các đối tượng yếu thế trên địa bàn Thị xã Bến Cát, tỉnh Bình Dương?

5 Phương pháp nghiên cứu

Quá trình nghiên cứu chủ yếu sử dụng các phương phướng nghiên cứu hỗn hợp

là Nghiên cứu định tính và phương pháp định lượng Trong đó phương pháp nghiên cứu trọng tâm là phương pháp định lượng sử dụng hồi quy nhị phân Binary Logistic

Nghiên cứu định tính được thực hiện bằng cách phỏng vấn ý kiến của cán bộ tín dụng, những người đã vay vốn tại NHCSXH và những đối tượng đang có nhu cầu vay vốn tín dụng tại NHCSXH

Nghiên cứu định lượng được thực hiện bằng cách thu thập dữ liệu thông qua việc khảo sát sau khi hình thành bảng câu hỏi từ kết quả nghiên cứu định tính, xây dựng mô hình hồi quy tuyến tính, sau đó sử dụng phần mềm Stata để kiểm định hồi quy nhị phân Tác giả sử dụng phương pháp thống kê và thử nghiệm giả thuyết nghiên cứu, kiểm tra khả năng tiếp cận tín dụng của các đối tượng yếu thế trên địa bàn thị xã Bến Cát, tỉnh Bình Dương bằng cách phân tích xác xuất dự đoán kết quả mô hình hồi quy nhị phân Binary Logistic

Dữ liệu sơ cấp được thu thập từ các phiếu khảo sát có điền các câu hỏi được phát cho các đối tượng yếu thế trên địa bàn thị xã Bến Cát

6 Tổng quan các nghiên cứu

6.1 Các nghiên cứu nước ngoài

Nghiên cứu của Takahashi và cộng sự (2010) phân tích thực nghiệm sử dụng hồi quy Probit để đánh giá khả năng tiếp cận TDVM của người nghèo Indonesia Phân tích

Probit cho thấy “tỷ lệ lao động nữ” là yếu tố quyết định đến việc tiếp cận chương trình

TDVM của hộ, các đặc điểm khác của hộ như số thành viên, số người phụ thuộc, thành viên nam nam và đặc biệt diện tích đất ở, diện tích đất nông nghiệp có thể đóng vai trò

là tài sản thế chấp nếu hộ gia đình tiếp cận với các ngân hàng thương mại nhưng không

có ý nghĩa đối với chương trình TDVM, bởi đặc điểm của các chương trình TDVM chính là không cần tài sản thế chấp Theo tác giả, trên thực tế các khoản vay quy mô nhỏ không có yêu cầu tài sản thế chấp từ chương trình TDVM đã được chứng minh là làm tăng đáng kể khả năng tiếp cận tín dụng của hộ, bởi đây là nguồn tài chính chính thức ổn định thay vì tiếp cận các nguồn phi chính thức Tuy nhiên, nghiên cứu mới chỉ dừng lại ở việc xác định các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận TDVM từ phía người nghèo chưa đánh giá được khả năng đáp ứng nhu cầu vốn vay từ các chương trình TDVM, chưa ước lượng được số vốn mà hộ có thể vay được, chưa đánh giá được tác động của tín dụng đối với hộ nghèo

Nghiên cứu của Fungacova và Wei (2014) cũng cho thấy người lớn tuổi có mức

độ tiếp cận tài chính cao hơn so với người trẻ tuổi Những người lớn tuổi thường có hoạt động kinh tế để tạo ra thu nhập cũng như nhu cầu về đời sống, sản xuất kinh doanh phong phú hơn nên việc tiếp cận tín dụng sẽ cao hơn Tuy nhiên khi trở nên già yếu thì nhu cầu tài chính lại giảm theo Nghiên cứu sử dụng phương pháp định lượng dành cho

mô hình có biến phụ thuộc là biến nhị phân để xác định các nhân tố ảnh hưởng đến khả

năng tiếp cận tài chính của cá nhân ở Trung Quốc Kết quả nghiên cứu cho thấy “thu nhập, trình độ học vấn, giới tính và độ tuổi” đều ảnh hưởng đến tiếp cận tài chính của

cá nhân

Norhaziah Nawai và Mohd Noor Shariff (2012), nghiên cứu về các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ trong chương trình TDVM ở Malaysia Bài nghiên cứu đã thực hiện khảo sát 309 khách hàng cá nhân ở Peninsular Malaysia được thu thập từ tháng 11/2010 đến tháng 02/2011 Bằng Mô hình hồi qui Logit, hai tác giả đưa vào 12 biến bao gồm: giới tính, độ tuổi, trình độ học vấn, giáo dục, tôn giáo, khoảng cách đến ngân hàng, đáp ứng khoản vay theo nhu cầu, hình thức kinh doanh, doanh số bán hàng, số tiền vay, số lần kiểm tra sau vay, đăng ký kinh doanh theo đúng qui định pháp luật Kết

quả đã cho thấy các yếu tố: “độ tuổi, giáo dục tôn giáo, doanh số bán hàng, đăng ký kinh doanh theo đúng qui định pháp luật” có tác động tiêu cực đến khả năng trả nợ,

trong khi đó, các biến: giới tính, khoảng cách đến ngân hàng, đáp ứng khoản vay theo

nhu cầu, số tiền vay, số lần kiểm tra sau vay có ảnh hưởng tích cực đến khả năng trả nợ của khách hàng

Li Shuai, Hui Lai, Chao Xu, Zongfang Zhou (2013), Nghiên cứu về rủi ro tín dụng cá nhân được thu thập từ một số ngân hàng thương mại của Đức Các tác giả đã đưa vào 17 biến: độ tuổi, hôn nhân, số người phụ thuộc gia đình, nghề nghiệp, số năm làm việc, điều kiện nhà ở, số năm sống trong ngôi nhà hiện tại, trả góp tỉ lệ thu nhập khả dụng, tài sản đảm bảo, tình trạng tài khoản thanh toán, nguồn tiền trả góp hàng tháng,

số tiền vay, tài khoản tiết kiệm, thời gian vay, tiền sử tín dụng quá hạn, số khoản vay hiện có tại ngân hàng, số tiền vay, tài sản đảm bảo Tuy nhiên, trong 17 biến, chỉ có 7

biến có ý nghĩa thống kê trong đó các biến: “nghề nghiệp, số người phụ thuộc, thời gian vay, tài sản đảm bảo” có tác động tích cực đến khả năng trả nợ của khách hàng

Các biến: tiền sử tín dụng quá hạn, tình trạng tài khoản thanh toán có tác động tiêu cực đến khả năng thanh toán nợ của khách hàng

Ganle và cộng sự (2015), dựa trên nghiên cứu về tiếp cận TDVM cho phụ nữ nghèo ở vùng nông thôn - những người đang tham gia vào một chương trình TDVM của một số tổ chức phi chính phủ thực hiện tại Ghana, tác giả cho rằng nghèo đói thường là một nguyên nhân của bất bình đẳng, do đó TDVM là công cụ chủ đạo để trao quyền cho phụ nữ, với quy mô khoản vay thích hợp, thời gian hợp lý kết hợp với việc kiểm soát được các khoản cho vay đã làm cải thiện tình trạng kinh tế của người vay vốn tín dụng

và từ đó “tăng cường bình đẳng giới và trao quyền cho phụ nữ” Tuy nhiên, hạn chế

của nghiên cứu đó là chưa đánh giá được phụ nữ nghèo tiếp cận TDVM như thế nào, chưa lượng hóa được yếu tố nào ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận TDVM của họ, chưa lượng hóa được số vốn mà họ vay được

Nghiên cứu định lượng của Clamara, Ximena Peña và David Tuesta (2014) đã nghiên cứu về các nhân tố có liên quan để tiếp cận tài chính ở Peru Với bộ số liệu được thu thập từ khảo sát, nhóm tác giả đã sử dụng mô hình hồi quy Probit nhằm xác định các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng của cá nhân Kết quả nghiên cứu cho

thấy “phụ nữ, người sinh sống ở khu vực nông thôn” và người trẻ tuổi là những người

gặp nhiều khó khăn trong việc tiếp cận hệ thống tài chính chính thức Việc xác định các đặc điểm cá nhân có ý nghĩa cung cấp bằng chứng thực nghiệm cho việc xây dựng chinh sách thúc đẩy tiếp cận tài chính ở Peru

Nghiên cứu về tiếp cận tài chính, Kalsoom Zulfiqar, Muham-mad Aslam Chaudhary và Aribah Aslam (2016) về mối quan hệ giữa tài chính và tăng trưởng kinh

tế Nhóm nghiên cứu đã sử dụng mô hình Probit để chỉ ra mối quan hệ giữa đặc điểm cá nhân và rào cản nhận thưc về tiếp cận tài chính tại Pakistan Kết quả nghiên cứu cho

thấy nhân tố có ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tài chính của cá nhân như “trình độ học vấn, thu nhập và giới tính” có ảnh hưởng đến việc tiếp cận tài chính tín dụng của

các cá nhân Những người có thu nhập thấp và thiếu các thủ tục cần thiết là rào cản trong việc tiếp cận tín dụng của người dân Pakistan

6.2 Nghiên cứu trong nước

Nghiên cứu của Trần Hùng Sơn và cộng sự (2018) cũng đánh giá các nhân tố ảnh hưởng đến tiếp cận tài chính cá nhân, Sử dụng bộ dữ liệu thu thập từ Financial Global Index và hồi quy Probit, nghiên cứu đã cho thấy có mối quan hệ giữa biến “tuổi, thu nhập, trình độ” có ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tài chính Ngoài ra nghiên cuus chũng phân tích các rào cản ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tài chính của cá nhân Dựa trên cơ sở kết luận của hai mô mình, nhóm nghiên cứu đã đưa ra các kiến nghị, đề xuất cho các chủ thể liên quan

Trần Thị Khánh Li (2019), Tài chính toàn diện tại Việt Nam đánh giá từ góc độ tiếp cận tài chính của cá nhân Trong bài viết, tác giả sử dụng số liệu của Global Findex năm 2017 để phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến việc sở hữu tài khoản và sử dụng dịch

vụ tài chính ở cấp độ cá nhân Kết quả cho thấy, các yếu tố “tuổi tác, giới tính, trình

độ học vấn và thu nhập” đều ảnh hưởng đến việc tiếp cận dịch vụ tài chính chính thức

của cá nhân Trong đó yếu tố thu nhập có tác động đến cả ba tiêu chí là sở hữu tài khoản,

sử dụng dịch vụ tiết kiệm và vay vốn từ các tổ chức tài chính theo hướng những người nghèo là nhóm người bị hạn chế tiếp cận tài chính toàn diện nhất Kết quả nghiên cứu cũng chỉ ra trình độ học vấn có mối tương quan mạnh mẽ đến rào cản tiếp cận tài chính của cá nhân

Nghiên cứu Tác động của TDVM đối với thu nhập của các hộ nghèo ở khu vực Đông Nam Bộ của Nguyễn Hồng Thu đã chỉ ra rằng:

“Vốn xã hội” có giá trị Sig.=0.08<0.1 và do đó biến vốn xã hội tương quan có ý

nghĩa với biến tiếp cận TDVM với độ tin cậy 92% Kết quả nghiên cứu này phù hợp với nghiên cứu Grootaert (1997); Kilpatrick (2002); Degenne (2003) đồng thời dấu kỳ vọng

dương đúng như giả định ban đầu và hoàn toàn phù hợp với mô hình nghiên cứu đã thiết lập

“Tần suất tham gia vốn xã hội” có giá trị Sig=0.05 và biến tần suất tham gia

vốn xã hội có tương quan với tiếp cận tín dụng của hộ nghèo với độ tin cậy 95% Tần suất tham gia vốn xã hội thể hiện số lần hộ gia đình đã tham gia các buổi tập huấn tuyên truyền phổ biến các kiến thức kỹ năng cần thiết về nguồn vốn vay cũngnhư các kỹ năng kinh nghiệm làm việc cho các hộ gia đình Dấu kỳ vọng là dấu dương và điều này đúng với thực tiễn cũng như kết quả kiểm định của mô hình nghiên cứu

“Vị trí địa lý nhà ở của hộ” có giá trị Sig =0.06 < 0.1 cho biết biến vị trí địa lý

nhà ở của hộ có tương quan đến tiếp cận tín dụng của hộ với mức ý nghĩa 94% Hệ số

B mang dấu âm đúng như kỳ vọng nghiên cứu, điều này cho biết khoảng cách hộ gia đình sống càng cách xa các đường trục lộ giao thông liên xã phường hộ càng hạn chế khả năng tiếp cận thông tin vay nhiều hơn các hộ có khoảng cách gần hoặc sống trên các trục lộ giao thông chính Điều này hoàn toàn đúng với thực tiễn và đúng với giả định của nghiên cứu này

“Thu nhập của hộ” có giá trị Sig = 0.03<0.05 cho biến biến thu nhập có mối

tương quan và có độ tin cậy tương đương 97% Kết quả nghiên cứu này hoàn toàn trùng khớp với nghiên cứu của Sankaran (2005), Sen (2008), Brown (2010), Phan Đình Khôi (2013) cho rằng đặc điểm của hộ thể hiện qua thu nhập tác động đến tiếp cận tín dụng của hộ gia đình

Nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến việc tiếp cận tín dụng chính thức của nông

hộ ở đồng bằng sông Cửu Long (2010) của Vương Quốc Duy và Lê Long Hậu chỉ ra

rằng:“Tổng diện tích đất đai của chủ hộ”, “Thành phần dân tộc”, “Số người phụ thuộc”, “Trình độ học vấn”, “Giới tính” ảnh hưởng đến khả năng vay vốn nông hộ ở

đồng bằng sông Cửu Long Tuy nhiên có một điểm đáng lưu ý là nhiều hộ có nhiều đất nhưng lại ít có khả năng tiếp cận tín dụng Nguyên nhân là những hộ này không chỉ đi vay ở ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn mà họ còn đi vay ở Ngân hàng chính sách Ngân hàng chính sách thường cho nông hộ nghèo vay mà không cần bất kỳ thế chấp nào nên nhiều nông hộ có nhiều đất nhưng ít có khả năng vay vốn

Nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến tiếp cận tín dụng của hộ kinh doanh cá

thể tại Việt Nam (2020) của Lê Hoàng Anh chỉ ra rằng: “Nỗ lực kỳ vọng” ảnh hưởng

ngược chiều đáng kể đến tiếp cận tín dụng phi chính thức, hệ số ảnh hưởng là -0.106 và

tương ứng hệ số Sig = 0.04 <0.05 cho thấy thủ tục vay thường rất khó hiểu cho người

vay và những khoản phí phải đóng trước một cách vô lý dù chưa nhận được khoản vay

“Ảnh hưởng xã hội” theo kết quả nghiên cứu thì nhân tố này có ảnh hưởng lớn nhất

đến tiếp cận tín dụng phi chính thức với hệ số ảnh hưởng là 0.678, điều này cho thấy nhiều hộ cần tiền nhanh chóng để thực hiện như cầu kinh doanh thì đã dựa theo lời gợi

ý của bạn bè để tìm đến các TCTD phi chính thức, “Hiểu biết tài chính” kết quả nghiên

cứu cho thấy nhiều hộ biết rõ lãi suất vay rất cao nhưng do cần gấp tiền nên vẫn tìm đến các TCTD phi chính thức

Phạm Bảo Dương, Yoichi Izumida (2002), dựa trên dữ liệu khảo sát hộ gia đình tại 3 tỉnh Ninh Bình, Quảng Ngãi, An Giang, kết quả chỉ ra rằng hơn 30% hộ nông dân không thể tiếp cận được từ các nguồn tín dụng chính thức Nghiên cứu sử dụng mô hình Probit để đánh giá khả năng tiếp cận tín dụng của hộ nông dân và mô hình Tobit đánh giá lượng vốn mà hộ vay được Kết quả nghiên cứu cho thấy tổng diện tích đất canh tác

và tổng giá trị chăn nuôi là yếu tố quyết định đến khả năng tiếp cận tín dụng chính thức Đối với tín dụng phi chính thức, tỷ lệ phụ thuộc và tổng diện tích đất canh tác là các yếu

tố ảnh hưởng đến số tiền mà hộ vay được Để đánh giá tác động của tín dụng đến việc sản xuất của các hộ, tác giả đã sỬ dụng mô hình hồi quy chuyển đổi (switching

regression model), kết quả chỉ ra rằng “tổng diện tích đất canh tác, số người phụ thuộc, và tính thanh khoản” là những yếu tố quan trọng quyết định kết quả sản xuất

của những hộ bị hạn chế về tiếp cận tín dụng, trong khi đó tổng diện tích đất canh tác, trình độ văn hóa, và số lượng người lớn là yếu tố quyết định đầu ra của những hộ gia đình không bị hạn chế tiếp cận tín dụng Tuy nhiên, nghiên cứu chỉ tập trung vào đối tượng là hộ nông dân nói chung, không tập trung vào hộ nghèo

Nguyễn Thị Tố Quyên (2005), nghiên cứu năng lực tiếp cận và sử dụng vốn tín dụng của người nghèo nông thôn Việt Nam, tác giả đã phân tích làm rõ bản chất nghèo theo nguyên nhân do thiếu khả năng tiếp cận, đặc biệt là sử dụng các nguồn lực khi tham

gia vào thị trường để tạo ra hàng hóa Theo tác giả hạn chế lớn nhất hiện nay là “năng lực tiếp cận và sử dụng vốn tín dụng” của người nghèo nông thôn từ khu vực chính

thức rất hạn hẹp Từ phân tích thực trạng, tác giả đã đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao năng lực tiếp cận và sử dụng có hiệu quả vốn tín dụng của người nghèo nông thôn Tuy nhiên, tác giả mới chỉ dừng lại ở việc nghiên cứu số liệu thứ cấp từ các TCTD cho

vay người nghèo để đánh giá tình hình huy động và cho vay vốn, chưa có điều tra thực địa để đánh giá chính xác thực trạng tiếp cận và sử dụng vốn tín dụng của người nghèo

Mikkel Barslund và Finn Tarp (2008), đã khảo sát 932 hộ gia đình tại 4 tỉnh là Long An, Quảng Nam, Phú Thọ và Hà Tây (cũ) để xem xét và đánh giá về thị trường tín dụng nông thôn tại Việt Nam Nghiên cứu sử dụng mô hình hồi quy Probit, Logic, Heckman để xác định các yếu tố quyết định đến nhu cầu vay và hạn mức được vay, kết

quả cho thấy nhu cầu tín dụng của hộ dân ảnh hưởng bởi các yếu tố “Mục đích sử dụng vốn, tuổi chủ hộ, số lao động, quyền sử dụng đất, quy mô đất đai, giáo dục của chủ

hộ, kết nối, khoảng cách từ nhà đến trung tâm xã”, còn hạn mức được vay ảnh hưởng

bởi các yếu tố tuổi chủ hộ, giới tính, số lao động, quyền sử dụng đất, giá trị vật nuôi Tuy nhiên, nghiên cứu cũng chỉ tập trung vào hộ nông dân nói chung, không tập trung vào hộ nghèo

Vương Quốc Duy và cộng sự (2012), nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng chính thức và các yếu tố ảnh hưởng đến lượng vốn mà hộ có thể vay được từ các TCTD Dữ liệu sử dụng trong nghiên cứu được điều tra từ 325 hộ gia đình nông thôn ở Đồng bằng Sông Cửu Long Bằng việc sử dụng các mô hình Double

hurdle, Heckman, kết quả chỉ ra rằng “tuổi chủ hộ, dân tộc, trình độ học vấn, quy mô

hộ, tổng diện tích đất” ảnh hưởng đến cả khả năng tiếp cận và số lượng vốn được vay

Tuy nhiên, nghiên cứu chủ yếu tập trung vào đối tượng là hộ nông dân và các ngân hàng thương mại, không nghiên cứu đối tượng là hộ nghèo và các TCTD cho vay hộ nghèo

Trần Thị Thanh Tú và cộng sự (2015), nghiên cứu những yếu tố quyết định đến tiếp cận tín dụng của hộ nghèo khu vực vùng Tây Bắc, dữ liệu sử dụng trong nghiên cứu

là dữ liệu khảo sát mức sống hộ gia đình Việt Nam (VHLSS, 2010; VHLSS 2012) kết

hợp với mô hình hồi quy Probit, Tobit Kết quả cho thấy “diện tích đất sản xuất, tài sản thế chấp, trình độ giáo dục, tuổi chủ hộ, tỷ tệ thu nhập phi nông nghiệp, lãi suất” là những yếu tố quyết định đến tiếp cận tín dụng của hộ nghèo vùng Tây Bắc Tuy

nhiên, nghiên cứu chưa đề cập đến khả năng đáp ứng nhu cầu vốn vay về quy mô, về chất lượng về các loại hình tín dụng cho hộ nghèo từ góc độ các TCTD, chưa đánh giá được các hộ nghèo tiếp cận vốn tín dụng như thế nào

Phan Đình Khôi và cộng sự (2013), nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng chính thức và phi chính thức của hộ dân ở đồng bằng sông Cửu Long Kết quả phân tích mô hình hồi quy Heckman cho thấy quyền sử dụng đất, lãi suất,

và thời hạn cho vay là những yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến khoản vay phi chính

thức Các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận TDVM bao gồm “gia đình có thành viên làm việc trong cơ quan nhà nước, thành viên tổ vay vốn, sổ hộ nghèo, trình độ học vấn, lao động có tay nghề và đường giao thông liên xã” Tuy nhiên, nghiên cứu

mới chỉ dừng lại ở việc xác định các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng chính thức và phi chính thức của hộ dân, không nghiên cứu đối tượng là hộ nghèo, các TCTD cho vay hộ nghèo và tác động của tín dụng chính thức lên mức sống hộ nghèo

Phạm Bảo Dương, Phạm Tiến Thành (2015) nghiên cứu sử dụng mô hình Probit

để đánh giá khả năng tiếp cận vốn tín dụng của hộ gia đình nông thôn Việt Nam thông qua bộ số liệu khảo sát mức sống hộ gia đình (VHLSS, 2006; VHLSS, 2008) Kết quả cho thấy các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng của hộ gia đình nông

thôn là “tuổi chủ hộ, trình độ học vấn, dân tộc, địa vị chủ hộ, số thành viên trong gia đình, tỷ lệ người phụ thuộc, tài sản thế chấp, cơ sở hạ tầng địa phương” Tuy

nhiên, nghiên cứu chưa đề cập đến khả năng đáp ứng nhu cầu vốn vay về quy mô, về chất lượng về các loại hình tín dụng cho hộ nghèo từ góc độ các TCTD, các hộ nghèo làm thế nào để tiếp cận được vốn tín dụng

Nghiên cứu của Trương Đông Lộc, Nguyễn Thanh Bình (2011) về các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ vay đúng hạn của nông dân ở tỉnh Hậu Giang đã chỉ ra

rằng các yếu tố “Mục đích sử dụng vốn, thu nhập sau khi cho vay, tuổi, ngành nghề tạo ra thu nhập chính, số thành viên trong gia đình có thu nhập, trình độ học vấn của chủ hộ và lãi suất” có ảnh hưởng đến khả năng trả nợ đúng hạn của hộ

Phạm Tiến Thành, Nguyễn Hữu Dũng (2017), khi nghiên cứu các yếu tố tác động đến khả năng tiếp cận TDVM, trên cơ sở sử dụng mô hình logistics với dữ liệu từ điều tra tiếp cận nguồn lực hộ gia đình nông thôn Việt Nam năm 2012 và 2014 Kết quả

nghiên cứu cho thấy, các yếu tố tác động làm tăng khả năng tiếp cận TDVM gồm: “số thành viên, vốn xã hội, tình trạng nghèo, xã trọng điểm về nghèo, khoảng cách từ nhà tới đường chính, đất nông nghiệp” Các yếu tố tác động làm giảm khả năng tiếp

cận TDVM của hộ nghèo bao gồm: tuổi chủ hộ, các khoản tiết kiệm, tín dụng khác, tỷ

lệ phụ thuộc, đất ở Bên cạnh đó, nghiên cứu cũng chỉ ra còn một tỷ lệ khá cao người nghèo chưa tiếp cận được TDVM Tuy nhiên, nghiên cứu mới dừng lại ở việc nghiên cứu các yếu tố tác động đến khả năng tiếp cận TDVM của hộ nghèo, chưa có những đánh giá về khả năng phát triển tín dụng cho hộ nghèo từ góc độ các TCTD

Nghiên cứu của Đặng Thị Cẩm Nhung (2015) về Phân tích các yếu tố tác động đến khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển

nông thôn chi nhánh Long An đã chỉ ra rằng các yếu tố “Giới tính, nghề nghiệp, tình trạng hôn nhân, thời hạn vay, thu nhập bình quân của hộ, thời hạn cho vay” ảnh

hưởng trực tiếp đến khả năng trả nợ của hộ

Thông qua quá trình khảo lược các nghiên cứu trước đi trước có thể thấy nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng cho đối tượng yếu thế đang được rất nhiều nhà nghiên cứu trong và ngoài nước quan tâm Cách tiếp cận của các nghiên cứu rất khác nhau về cả thời gian, vị trí địa lý, văn hóa nên các kết quả không hoàn toàn giống nhau Có nghiên cứu chủ yếu tập trung vào việc định hướng chính sách, cải cách thủ tục Có nghiên cứu thì dựa trên các báo cáo đã được thu thập thông qua các cuộc điều tra dư luận xã hội, một số khác thì lại sử dụng kết quả của nghiên cứu định lượng dựa trên góc độ của cán bộ tín dụng Ngân hàng chính sách Vì vậy tác giả lựa chọn những yếu tố của nghiên cứu trước phù hợp với tình hình thực tế trên địa bàn thị

xã Bến Cát để tiến hành nghiên cứu

Bảng i Tổng hợp các nghiên cứu trước đây

sự (2018), Nguyễn Hồng Thu (2018), Trần Thị Khánh Li (2019)

Muham-mad Aslam Chaudhary và Aribah Aslam (2016), Trần Thị Khánh Li (2019)

5 Tài sản đảm

bảo

Li Shuai, Hui Lai, Chao Xu và Zongfang Zhou (2013), Phạm Bảo Dương, Phạm Tiến Thành (2015), Trần Thị Thanh Tú và cộng sự (2015)

6 Thu nhập

Fungacova và Wei (2014), Muham-mad Aslam Chaudhary và Aribah Aslam (2016), Kalsoom Zulfiqar, Nghiên cứu của Trần Hùng Sơn và cộng sự (2018), Nguyễn Hồng Thu (2018), Trần Thị Khánh Li (2019)

8 Nghề nghiệp

Trương Đông Lộc, Nguyễn Thanh Bình (2011),

Li Shuai, Hui Lai, Chao Xu và Zongfang Zhou (2013) Đặng Thị Cẩm Nhung (2015),

x

9 Nơi ở

Mikkel Barslund và Finn Tarp (2008), Li Shuai, Hui Lai, Chao Xu và Zongfang Zhou (2013), Nghiên cứu định lượng của Clamara, Ximena Peña và David Tuesta (2014)

Nguồn: Kết quả tổng hợp của tác giả

7 Xác định khoảng trống nghiên cứu

Nhìn chung lại thì các nghiên cứu trên cũng không hoàn toàn trùng lắp mà bổ sung cho nhau, cũng cố thêm cho các lý thuyết liên quan Quá trình khảo lược cho thấy

đa số các nghiên cứu đều thực hiện trong thời điểm trước đại dịch Covid-19 khi mà nên kinh tế vẫn tương đối ổn định Tuy nhiên từ khi đại dịch Covid-19 bùng phát cho đến nay thì cuộc sống người dân nhất là những đối tượng yếu thế trên địa bàn thị xã Bến Cát

đã bị tác động mạnh mẽ không chỉ về kinh tế mà cả về tính mạng con người, đại dịch tuy đã qua nhưng hệ lụy để lại vẫn chưa được giải quyết triệt để nhất là vấn đề tài chính cho chi tiêu hằng ngày, và vấn đề này chỉ có thể được giải quyết bằng việc tiếp cận tín

dụng chính sách do đặc thù nhóm đối tượng này không có tài sản đảm bảo Vì vậy, nghiên cứu được thực hiện với ý nghĩa thực tiễn tìm ra được những nguyên nhân làm hạn chế khả năng tiếp cận tín dụng và tìm ra giải pháp cho vấn đề tiếp cận tín dụng cho các đối tượng yếu thế trên địa bàn thị xã Bến Cát, tỉnh Bình Dương để nâng cao chất lượng cuộc sống của người dân địa phương tạo tiền đề thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội,

từ những lý do trên tôi chọn đề tài “Nâng cao khả năng tiếp cận tín dụng cho các đối tượng yếu thế trên địa bàn thị xã Bến Cát, tỉnh Bình Dương” Thông qua nghiên cứu

tác giả đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao khả năng tiếp cận tín dụng cho các đối tượng yếu thế để từ đó có thể định hướng việc sử dụng vốn hiệu quả cho nhóm, đối tượng này đồng thời xây dựng chương trình hành động cho các đơn vị liên quan nhằm

hỗ trợ kịp thời cho các đối tượng góp phần ổn định xã hội tạo tiền đề phát triển kinh tế cho thị xã

8 Đóng góp của nghiên cứu

Hoàn thiện những vấn đề lý thuyết về các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng của nhóm đối tượng yếu thế Phát triển được hệ thống thang đo về các yếu

tố ảnh hưởng đến việc tiếp cận tín dụng chính sách xã hội trên một địa bàn cụ thể

Kết quả nghiên cứu giúp các đơn vị liên quan hiểu rõ hơn về các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng của các đối tượng yếu thế để có thể xây dựng kế hoạch, định hướng phù hợp trong tương lai giúp cho thị xã Bến Cát nói riêng và các địa phương khác nói chung Trên cơ sở nghiên cứu làm tài liệu để đưa ra các giải pháp phù hợp với tình hình thực tế của từng địa phương

9 Kết cấu của luận văn

Ngoài các phần: Các trang bìa, mục lục, bảng chữ viết tắt, danh mục bảng biểu, hình vẽ, Danh mục tài liệu tham khảo, Phụ lục Cấu trúc gồm Phần mở đầu, Phần nội dung và Tài liệu tham khảo, đề tài nghiên cứu được chia thành 03 chương với nội dung

cụ thể, như sau:

Chương 1: Cơ sở lý thuyết

Chương 2: Thực trạng tình hình tiếp cận tín dụng cho đối tượng yếu thế trên địa bàn thị xã Bến Cát, tỉnh Bình Dương

Chương 3: Giải pháp nâng cao khả năng tiếp cận tính dụng cho các đối tượng yếu thế trên địa bàn thị xã Bến Cát, tỉnh Bình Dương

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT 1.1 Cơ sở lý thuyết về tín dụng cho đối tượng yếu thế

1.1.1 Đối tượng yếu thế

Theo nghĩa chung nhất thì những đối tượng được coi là người yếu thế là những đối tượng mà trong những hoàn cảnh giống nhau khi tham gia vào một quan hệ xã hội, quan hệ lao động, quan hệ pháp luật những đối tượng này luôn gặp bất lợi hơn so với những đối tượng khác trong cùng một hoàn cảnh (Tưởng Duy Lượng 2020) Nói cách khác, những đối tượng này phải thực hiện theo một cách hoàn toàn bất lợi với họ trong quan hệ đó Tùy theo mục tiêu nghiên cứu, xem xét và quan hệ mà họ tham gia người ta

có thể xếp nhóm người nhất định, chủ thể nhất định thuộc đối tượng là những người yếu thế Ví dụ, người khuyết tật, người nghèo, người có hoàn cảnh đặc biệt khó khăn, người thuộc nhóm giới tính khác (đồng tính, song tính, chuyển giới - LGBT), người cao tuổi

Theo xác định của UNESCO năm 2007, nhóm yếu thế, thiệt thòi bao gồm: những người ăn xin, nạn nhân của các loại tội phạm, người tàn tật, thanh thiếu niên có hoàn cảnh khó khăn, nhóm giáo dục đặc biệt, người cao tuổi, người nghèo, tù nhân, gái mại dâm, người thất nghiệp, người lang thang cơ nhỡ Ngoài ra còn kể đến người tị nạn, người xin tị nạn, người bị xã hội loại trừ

Theo Bộ luật Dân sự năm 2015 thì nhóm yếu thế là những người bị mất hoặc hạn chế hành vi năng lực dân sự quy định tại các Điều 22, Điều 23 và Điều 24 để bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của các đối tượng yếu thế khi tham gia giao dịch dân sự

Người yếu thế theo pháp luật Việt Nam hiện hành có thể được xếp vào các nhóm đối tượng được hỗ trợ pháp lý theo Điều 7 Luật Trợ giúp pháp lý Bao gồm các đối tượng: Người có công với cách mạng, Người thuộc hộ nghèo, Trẻ em, Người dân tộc thiểu số cư trú ở vùng có điều kiện kinh tế - xã hội đặc biệt khó khăn, Người bị buộc tội

từ đủ 16 tuổi đến dưới 18 tuổi Người bị buộc tội thuộc hộ cận nghèo, Người có khó khăn về tài chính

Trong quan hệ tín dụng, có thể xem người yếu thế là người ít, thậm chí không có khả năng tiếp cận với các khoản tín dụng theo cách thông thường như những người bình thường khác khi có nhu cầu Họ gặp khó khăn, trở ngại trong việc tiếp cận vốn vay so với các đối tượng bình thường khác do không có tài sản bảo đảm hoặc không đủ uy tín

với tổ chức tín dụng vì các lý do thuộc về nhân thân

1.1.2 Khái niệm tín dụng cho người yếu thế

Dưới góc độ học thuật, khái niệm Tín dụng cho người yếu thế là việc TCTD cho người yếu thế vay vốn, thời hạn vay phù hợp, điều kiện vay dễ dàng, có chính sách xử

lý khi gặp rủi ro khách quan, khoản vay phục vụ cho sản xuất, kinh doanh hoặc giải quyết một phần nhu cầu thiết yếu, cải thiện đời sống (Lê Ngọc Thắng 2022)

Ở một phương diện khác, tín dụng cho người yếu thế về bản chất là tín dụng chính sách xã hội, tín dụng ưu đãi của nhà nước, nếu không có những ràng buộc pháp

lý thông qua sự điều chỉnh của pháp luật thì rất đễ xảy ra tình trạng trục lợi của một hoặc một số chủ thể nào đó có vị thế trong xã hội, dẫn tới tình trạng mặc dù thuộc diện yếu thế nhưng vẫn rất khó, thậm chí không tiếp cận được với khoản vay, làm cho mục đích,

ý nghĩa của loại hình tín dụng này không đạt được

Theo Điều 1, Nghị định 78/2002/NĐ-CP ngày 04/10/2002 của Chính phủ đã

khẳng định: Tín dụng đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác là việc sử

dụng các nguồn lực tài chính do Nhà nước huy động để cho người nghèo và các đối tượng chính sách khác vay ưu đãi phục vụ sản xuất, kinh doanh, tạo việc làm, cải thiện đời sống; góp phần thực hiện Chương trình mục tiêu quốc gia xoá đói giảm nghèo, ổn định xã hội

Với tất cả những lý do nêu trên, có thể khẳng định rằng, để tín dụng cho người yếu thế vận hành một cách bình thường, quyền và nghĩa vụ của các bên được nhà nước bảo đảm thực hiện trên thực tế, vai trò của tín dụng cho người yếu thế được phát huy một cách tốt nhất, góp phần bảo đảm an sinh xã hội, xóa đói giảm nghèo bền vững, rất cần có một chính sách định hướng đúng đắn, một khung pháp luật hoàn chỉnh, với cấu trúc hợp lý và nội dung khả thi cho hoạt động này

1.1.3 Đặc điểm của tín dụng cho nhóm đối tượng yếu thế

Là hoạt động tín dụng phục vụ người nghèo Người nghèo là đối tượng khó có thể tiếp cận với các dịch vụ tài chính cơ bản, do phần lớn họ có trình độ văn hoá thấp, không đáp ứng đủ điều kiện đảm bảo cho món tiền vay nhưng nhu cầu của nhóm đối tượng này vẫn rất lớn vì vậy các đòi hỏi phải có một loại tín dụng được xây dựng riêng phục vụ nhóm đối tượng này Loại tín dụng này thường không tập trung vào lợi nhuận

mà hướng đến đảm bảo an sinh xã hội, hạn chế tín dụng đen Chính vì vậy TDVM sẽ giúp họ khắc phục được những rào cản của tín dụng thông thường và tiếp cận được với

Cung cấp các món vay với số tiền vừa và nhỏ: TDVM chỉ cung cấp các khoản vay phù hợp với khả năng sử dụng vốn và khả năng thanh toán của người vay Những món vay này đảm bảo cho người vay có thể tái tạo, mở rộng, bổ sung hoạt động kinh tế của mình

Điều kiện đảm bảo tín dụng và thủ thục vay đơn giản: Hoạt động TDVM không yêu cầu người vay có tài sản thế chấp, tuy nhiên, người vay phải tuân thủ một số quy định bắt buộc như việc sử dụng vốn, trách nhiệm trả nợ của cá nhân, hộ gia đình, trách nhiệm của mỗi thành viên nếu vay theo tổ, nhóm

Đối tượng vay là người nghèo, trình độ thấp nên thủ tục cho vay đơn giản Thông thường thủ tục cho vay vốn gồm: Mẫu đơn xin vay in sẵn; xác nhận của chính quyền địa phương hoặc đoàn thể, bản sao các giấy tờ tuỳ thân

Lãi suất cho vay thấp: Với mục tiêu hỗ trợ người nghèo nên lãi suất cho vay trong TDVM thấp Mức lãi suất này chỉ có ý nghĩa duy trì hệ thống TCTD và nâng cao tinh thần trách nhiệm của người vay vốn

Do điều kiện cấp tín dụng cho người nghèo phải đảm bảo tinh linh hoạt và phù hợp với hoàn cảnh của họ Các thủ tục vay vốn, các yêu cầu về điều kiện tài chính và tài sản đảm bảo cần được điều chỉnh linh hoạt trong từng thời điểm, từng mục đích vay vốn, gắn với thực tiễn địa phương và hoàn cảnh của người vay để đảm bảo nhóm yếu thế này có thể tiếp cận được vốn vay

Cơ sở thông tin về nhóm yếu thế và các khoản tín dụng cho họ thường thiếu hụt

cả về số lượng và chất lượng Khả năng tiếp cận với các dịch vụ tài chính như tiền gửi, thanh toán của người nghèo là rất hạn chế xuất phát từ bản thân nhu cầu và trình độ học vấn của họ Tương tự, các thông tin về năng lực pháp lý và tài chính của người nghèo cũng rất khó để thu thập và xác minh do cơ sở dữ liệu về người nghèo, không có thu

nhập thường không được lưu trữ đầy đủ và chính xác như các đối tượng khách hàng doanh nghiệp được đăng ký với cơ quan quản lý nhà nước

Trình độ quản lý tài chính của nhóm yếu thế này thường không cao nên việc sử dụng vốn vay sao cho hiệu quả không phải lúc nào cũng đạt được Thiếu hiểu biết và không được đào tạo về quản lý tài chính với số tiền vay được từ ngân hàng là nguyên nhân dẫn tới việc người nghèo không thể sử dụng vốn vay vào đúng mục đích sử dụng vốn ban đầu, hoặc không sử dụng kịp thời khiến cho số vốn vay không được phân bổ phù hợp giữa các đối tượng cần chi tiêu khác nhau Ngoài ra, việc chưa làm quen với việc tiết kiệm tiền để tra nợ theo định kỳ cho TCTD Điều này khiến rủi ro tín dụng cho

họ thường cao hơn so với các khách hàng khác

Ngoài đặc điểm thu nhập thấp, nhóm yếu thế này không sở hữu nhiều tài sản đáp ứng yêu cầu về tài sản đảm bảo Hầu hết họ đều không có đều không có tài sản cố định

có giá trị và tính thị trường cao như quyền sử dụng đất, sổ tiết kiệm Trong khi đó, các tài sản khác có thể sử dụng để đảm bảo cho các khoản vay mà các ngân hàng thường yêu cầu như máy móc, thiết bị… thì người nghèo thường không có Như vậy, nguồn thu

nợ thứ hai trong trường hợp họ không trả nợ được đã bị hạn chế đi nhiều

Tín dụng cho người nghèo thường được triển khai qua mô hình cho vay theo nhóm (group lending) hay cho vay gắn kết trách nhiệm (join liability) nhằm nâng cao hiệu quả của hợp đồng tín dụng trong trường hợp rủi ro thông tin bất cân xứng gây ra gia tăng Việc tăng cường giám sát giữa các thành viên trong nhóm vay vốn sẽ làm giảm thiểu rủi ro đạo đức Ngoài ra các thành viên trong nhóm còn hỗ trợ nhau về tài chính khi một hay vài thành viên gặp phải khó khăn về tài chính, ảnh hưởng tới năng lực trả

nợ

1.1.4 Nguyên tắc cho vay và mục tiêu triển khai

Nguyên tắc cho vay là các đối tượng yếu thế phải sử dụng vốn đúng mục đích và phải là những người đủ sức lao động để hoàn trả được vốn vay (gồm cả gốc lẫn lãi) cho ngân hàng như đã thỏa thuận theo Điều 9 Quyết định số 16/2003/QĐ-TTg ngày 22/01/2003 của Thủ tướng Chính phủ về việc phê duyệt điều lệ về tổ chức và hoạt động của Ngân hàng chính sách xã hội Dù cho vay người nghèo hay bất kỳ đối tượng nào khác, hai nguyên tắc căn bản của tín dụng luôn phải được bảo đảm

Mục tiêu tín dụng cho người nghèo hoặc các nhóm yếu thế là giúp cho họ có vốn

để sinh hoạt, sản xuất kinh doanh, từ đó nâng cao đời sống chứ không phải là khoản cấp

phát có tính chất cho không Tín dụng cho đối tượng này không phải vì mục tiêu lợi nhuận, mà là vì mục tiêu xóa đói giảm nghèo tuy nhiên cũng cần phải đảm bảo tính bền vững của hoạt động của tổ chức cho vay

1.1.5 Tiếp cận tín dụng

Tiếp cận tín dụng có thể hiểu theo nhiều hướng khác nhau Rose và Hudgins (2015) và Casu và cộng sự (2013) cho rằng việc tiếp cận tín dụng chính thức là việc khách hàng có khả năng sử dụng đồng vốn của TCTD chính thức dựa trên việc đáp ứng các nghĩa vụ về tài chính – trong đó nhấn mạnh khả năng hoàn trả cả gốc và lãi

Tuy nhiên, nếu tiếp cận 1 phần dưới góc độ TCVM thì Ledgerwood (1998) cho rằng đây là việc ngân hàng cung cấp vốn cho nhóm đối tượng khó tiếp cận vốn với mức giá phải chăng

Một cách chung nhất, khái niệm tín dụng theo luật ngân hàng Việt Nam và các TCTD ghi nhận rằng, tín dụng là quan hệ vay (mượn) dựa trên cơ sở tin tưởng và tín nhiệm giữa bên cho vay (mượn) và bên đi vay (mượn) Theo đó, bên cho vay chuyển giao một lượng vốn tiền tệ (hoặc tài sản) để bên vay sử dụng có thời hạn Khi đến hạn, bên vay có nghĩa vụ hoàn trả vốn (tài sản) ban đầu và lãi suất

Theo Khoản 1 Điều 2 Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam “Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi”

1.1.6 Vai trò của tín dụng cho đối tượng yếu thế

Vai trò của tín dụng đối với phát triển kinh tế nói chung là điều hiển nhiên và đã được ghi nhận, nhưng nó không bao giờ được coi là điều kiện đủ Tín dụng chỉ được coi

là một trong rất nhiều điều kiện cần thiết và là trung gian phân bổ nguồn lực cho phát triển Vì vậy, vai trò của việc phát triển tín dụng cho đối tượng yếu thế có thể được tóm tắt như sau:

- Thứ nhất, là động lực giúp người nghèo vượt qua nghèo đói: bản chất của những người nông dân Việt Nam là tiết kiệm, cần cù, chịu khó nhưng nhiều khiến nghèo đói là

do không có vốn để tổ chức sản xuất, thâm canh, tổ chức kinh doanh, vì vậy, vốn đối với họ là điều kiện tiên quyết, là động lực đầu tiên giúp họ vượt qua khó khăn để thoát khỏi đói nghèo

- Thứ hai, là công cụ chủ chốt nhằm phá vỡ vòng xoáy nghèo đói: vòng xoáy nghèo đói là sự tiếp diễn dường như không kết thúc của nghèo đói Là tập hợp những nhân tố, những sự kiện mà nghèo mỗi khi đã xuất hiện thì sẽ tiếp tục từ thế hệ này sang thế hệ khác trừ khi có sự can thiệp từ bên ngoài

- Thứ ba, góp phần quan trọng vào việc hạn chế cho vay nặng lãi: tín dụng cho

hộ nghèo đã góp phần cải thiện thị trường tài chính khu vực nông thôn, nhất là những vùng sâu vùng xa, vùng đồng bào dân tộc thiểu số, những vùng có nhiều hộ nghèo sinh sống Nếu không có nguồn vốn tín dụng dành cho những hộ nghèo ở những khu vực này thì họ sẽ phải đi vay nặng lãi hoặc cầm cố ruộng đất để có vốn đầu tư sản xuất và chi phí cho cuộc sống, do vậy áp lực tài chính đối với những hộ nghèo rất nặng nề

- Thứ tư, giúp người nghèo nâng cao tính chủ động, sáng tạo trong lao động sản xuất và tiếp cận kinh tế thị trường: để thu hồi vốn và trả các khoản lãi vay buộc những người vay phải tính toán trồng cây gì, nuôi con gì, làm nghề gì và làm như thế nào để

có hiệu quả kinh tế cao Để làm được điều đó họ phải tìm hiểu, học hỏi kỹ thuật sản xuất, suy nghĩ biện pháp quản lý từ đó tạo cho họ tính năng động, sáng tạo trong lao động sản xuất, tích luỹ được kinh nghiệm sản xuất Mặt khác, khi số đông người nghèo tạo ra được nhiều sản phẩm thông qua việc trao đổi trên thị trường sẽ làm cho họ tiếp cận được với kinh tế thị trường một cách dễ dàng hơn

- Thứ năm, góp phần xây dựng nông thôn mới: Xóa đói giảm là nhiệm vụ của toàn Đảng, toàn dân, của các cấp, các ngành Việc thực hiện các tổ tương trợ vay vốn,

sự tham gia phối hợp chặt chẽ giữa các tổ chức Chính trị- xã hội, của cấp uỷ, chính quyền đã tạo ra sự gắn bó giữa hội viên, đoàn viên với các tổ chức hội, đoàn thể tạo điều kiện để những người vay vốn có cùng hoàn cảnh gần gũi, nêu cao tính tương thân, tương

ái giúp đỡ lẫn nhau tăng cường tình làng, nghĩa xóm Kết quả phát triển kinh tế đã làm thay đổi đời sống kinh tế ở nông thôn, an ninh, trật tự an toàn xã hội phát triển tốt, hạn chế được những mặt tiêu cực, tạo ra được bộ mặt mới trong đời sống kinh tế xã hội và nông thôn

1.2 Các tổ chức tài chính vi mô

1.2.1 Khái niệm

Theo ADB (2012) nhận định: “Tổ chức TCVM là một dạng doanh nghiệp xã hội với mục tiêu cung cấp các dịch vụ tài chính đa dạng nhằm đáp ứng nhu cầu của các cá nhân, hộ gia đình có thu nhập thấp và doanh nghiệp siêu nhỏ”

Bên cạnh đó Ledgerwood (2006) cho rằng: “Tổ chức TCVM được coi là một phương pháp phát triển kinh tế nhằm mang lại lợi ích cho cư dân thu nhập thấp và nhóm người yếu thế, cùng với trung gian tài chính, một số TCTCVM cung cấp cả dịch vụ trung gian xã hội như đào tạo kiến thức, hỗ trợ khả năng quản lý tài chính ”

Tại Việt Nam, theo Luật các Tổ chức tín dụng năm 2010 thì: “Tổ chức tài chính

vi mô là loại hình TCTD chủ yếu thực hiện một số hoạt động ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu của các cá nhân, hộ gia đình có thu nhập thấp và doanh nghiệp siêu nhỏ”

Như vậy, định nghĩa một cách đơn giản, TCTCVM là các tổ chức mà hoạt động chính là TCVM, cung ứng dịch vụ tài chính quy mô nhỏ cho các khách hàng thu nhập thấp và các doanh nghiệp siêu nhỏ Thông qua việc tiến hành các hoạt động TCVM, các

tổ chức này có được nguồn thu nhập để tồn tại, phát triển và thực hiện được vai trò an sinh xã hội của mình TCTCVM thuộc dạng doanh nghiệp xã hội nhưng có nguồn thu

để tự trang trải, hướng tới phát triển bền vững chứ không hoàn toàn mang tính chất phi lợi nhuận Do đó TCTCVM hoạt động bao gồm cả hai yếu tố là: trung gian tài chính và trung gian xã hội

1.2.2 Phân loại nhóm các tổ chức tài chính vi mô

Hoạt động TCVM được cung ứng bởi rất nhiều đơn vị khác nhau Dựa vào khuôn khổ pháp luật điều chỉnh hoạt động của lĩnh vực tài chính, có thể sắp xếp các đơn vị tham gia cung ứng dịch vụ TCVM thành ba khu vực: khu vực chính thức, khu vực bán chính thức và khu vực không (phi) chính thức

Bảng ii.1 Các tổ chức cung cấp dịch vụ tài chính vi mô Khu vực chính thức Khu vực bán chính thức Khu vực phi chính thức

- Các công ty tài chính, đầu tư phi chính thức

- Những người cho vay

cá nhân thương mại (người cho vay lấy lãi); và phi

- Các tổ chức tiết kiệm theo

- Các dự án phát triển, các tổ chức phi chính phủ cung cấp dịch vụ TCVM

- Các nhóm tương hỗ

thương mại (họ hàng, bạn bè, hàng xóm )

- Các thương gia và các chủ hiệu

Nguồn: Ledgerwood (2006)

MFI (Microfinance Institution) là tổ chức chuyên cung cấp các dịch vụ sản phẩm TCVM bao gồm các khoản vay, tiết kiệm, bảo hiểm vi mô tới các đối tượng là người nghèo Ledgerwood (1998) cho rằng MFI có thể là các tổ chức phi chính phủ, tiết kiệm

và hợp tác xã tín dụng, các tổ chức công đoàn, ngân hàng nhà nước, ngân hàng thương mại hoặc các tổ chức phi ngân hàng khác Một MFI có thể hoạt động không theo lợi nhuận như các ngân hàng thương mại Các MFI có các quy mô khác nhau và mục đích hoạt động khác nhau có thể cung cấp số lượng thành viên, khách hàng khác nhau có thể không chung khu vực địa lý thông qua các chi nhánh của tổ chức Nhiều TCTCVM còn cung cấp các khoản vay và tiết kiệm, đào tạo về kinh doanh và các vấn đề về dịch vụ xã hội

Theo Muriu (2011), MFI là loại hình trung gian tài chính cung cấp các dịch vụ TCVM cho các khách hàng khó tiếp cận hoặc không tiếp cận được tới khu vực tài chính chính thức Như vậy, các MFI ở đây được hiểu là các tổ chức cung cấp dịch vụ TCVM

ở khu vực bán chính thức và phi chính thức

Nguyễn Kim Anh và cộng sự (2013) cũng đã làm rõ khái niệm về MFI theo các thuộc tính giá trị Một MFI là một tổ chức có nguồn gốc phát triển trên cơ sở không bóc lột mà chủ yếu phục vụ người nghèo Như vậy, theo quan điểm này, ngay cả một tổ chức phi chính phủ cũng có thể được coi là MFI, khi thực hiện hoạt động TCVM như một hoạt động cốt lõi hoặc có một bộ phận riêng biệt để xử lý các hoạt động TCVM

Căn cứ Quyết định số 16/2003/QĐ-TTg ngày 22/01/2003 của Thủ tướng Chính phủ về việc phê duyệt điều lệ về tổ chức và hoạt động của Ngân hàng chính sách xã hội Ngân hàng chính sách xã hội là một tổ chức tài chính vi mô chính thức thức hoạt động

không vì mục đích lợi nhuận, thực hiện chính sách tín dụng ưu đãi đối với người nghèo

và các đối tượng chính sách khác

1.2.3 Đặc điểm của các tổ chức tài chính vi mô

*Thứ nhất, hoạt động vì trách nhiệm xã hội bên cạnh mục tiêu lợi nhuận

Đối tượng của các TCTCVM cung ứng dịch vụ tài chính là những người có thu nhập thấp, những doanh nghiệp siêu nhỏ, khó khăn trong việc tiếp cận các dịch vụ tài chính chính thức Qua đó các TCTCVM hỗ trợ các dịch vụ nhằm giúp họ quản lý tài chính tốt hơn, cung ứng vốn và kiến thức để vượt qua giai đoạn khó khăn, xóa đói giảm nghèo, tăng trưởng kinh tế Trách nhiệm xã hội của các TCTCVM là rất rõ ràng Các ngân hàng thương mại cũng thực hiện nghĩa vụ đối với xã hội như gây quỹ từ thiện, tài trợ ủng hộ các chương trình vì người nghèo, thực hiện các chiến dịch bảo vệ môi trường nhưng các hoạt động này không phải là lĩnh vực chú trọng vì mục tiêu tôn chỉ của các ngân hàng thương mại là lợi nhuận (Ledgerwood 1999) Như vậy các TCTCVM là các doanh nghiệp xã hội nhưng không phải họ hoạt động phi lợi nhuận, họ vẫn có mục tiêu lợi nhuận và tăng trưởng, nhưng mục tiêu này đồng hành với mục tiêu xã hội Một câu hỏi đặt ra liệu rằng các TCTCVM cung ứng dịch vụ cho người thu nhập thấp thì họ có khả năng sinh lời hay không Thực tế là các tổ chức này hoàn toàn có mức sinh lời tốt

và tăng trưởng trên toàn thế giới Bởi lẽ đặc thù của ngành TCVM cho phép họ đặt ra mức lãi suất và phí cao hơn các tổ chức tài chính truyền thống để họ có thể bù đắp các chi phí dự phòng rủi ro và sinh lời (Ledgerwood 1999)

*Thứ hai, TCTCVM cung cấp dịch vụ phi tài chính bên cạnh dịch vụ tài chính

Đối tượng khách hàng của các TCTCVM đặc thù là những đối tượng đa phần có

sự hạn chế về các kiến thức như các kiến thức cơ bản về tài chính, cách thức quản lý tài chính cá nhân, các kiến thức về chăm sóc sức khỏe, hay các kiến thức về kỹ năng và kỹ thuật trong việc sản xuất, trồng trọt, chăn nuôi… Do đó các TCTCVM cũng hỗ trợ khách hàng trong việc đào tạo, chia sẻ kiến thức, kỹ năng, cung ứng các dịch vụ phi tài chính Điều này phát sinh thêm chi phí hoạt động và đây cũng là một lý do giải thích vì sao các TCTCVM cần đưa ra mức phí và lãi suất cao hơn so với các tổ chức tài chính thông thường (Ledgerwood 1999) Trên thế giới cũng đã có nhiều TCTCVM triển khai mô hình cung ứng dịch vụ phi tài chính bên cạnh dịch vụ tài chính và thành công như Crecer tại Bolivia, Finca tại Peru

1.2.4 Vai của các tổ chức tài chính vi mô đối với đối tượng yếu thế

Về khía cạnh tài chính, các TCTCVM là các trung gian điều hòa giữa người dư thừa tiền mặt (là người gửi tiết kiệm) với người cần tiền mặt (là người đi vay), họ thông qua các tổ chức này để thỏa mãn nhu cầu của mình mà vẫn đảm bảo chi phí thấp nhất Thông qua quá trình cung cấp các dịch vụ tài chính, các tổ chức tài chính vi mô thực hiện chức năng huy động tiết kiệm; tái tiết kiệm phân bổ cho đầu tư; và tạo điều kiện thuận lợi cho trao đổi thương mại hàng hóa và dịch vụ, trở thành một công cụ đắc lực

để giảm nghèo đói và tăng thu nhập

Về khía cạnh xã hội, các TCTCVM tạo ra cơ hội cho người nghèo - người có thu nhập thấp tiếp cận được với dịch vụ tài chính, tăng cường năng lực xã hội, hỗ trợ và cũng là động lực khuyến khích sự tham gia của họ vào việc nâng cao sản xuất, tự lập tài chính và nỗ lực vươn lên, loại bỏ sự ỷ lại, trông chờ vào các chính sách ưu đãi “cho không” của Nhà nước

Với quy mô khoản vay nhỏ, chỉ tương đương khoảng 1/8 thu nhập bình quân đầu người hiện nay (tương đương 3.521 USD, khoảng 80 triệu đồng) cho thấy, các chương trình, dự án TCVM đã tiếp cận được đúng đối tượng người nghèo, người thu nhập thấp, tạo kênh dẫn vốn hiệu quả, góp phần giảm nghèo bền vững và hạn chế tín dụng đen, đặc biệt ở khu vực nông thôn, vùng sâu, vùng xa

1.3 Tiếp cận tín dụng cho đối tượng yếu thế

1.3.1 Các loại hình tín dụng cho đối tượng yếu thế

Loại hình tín dụng cho đối tượng yếu thế phải phù hợp với khả năng của đối tượng sử dụng nó Tuy nhiên, để tìm được một loại hình tín dụng phù hợp hoàn toàn với người nghèo là điều không dễ dàng gì Có thể phát triển một số loại hình tín dụng cho

hộ nghèo dựa vào các tiêu thức sau:

- Theo thời gian

+ Tín dụng ngắn hạn: là loại tín dụng có thời hạn đến 12 tháng, được sử dụng để tài trợ cho tài sản lưu động hoặc nhu cầu sử dụng vốn ngắn hạn của hộ sản xuất

+ Tín dụng trung hạn: là loại tín dụng có thời hạn trên 12 tháng đến 60 tháng và chủ yếu được tài trợ để mua sắm trang thiết bị, mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh, đầu tư cây, con giống

+ Tín dụng dài hạn: là loại tín dụng có thời hạn trên 60 tháng và chủ yếu được sử dụng để tài trợ cho các công trình xây dựng như nhà cửa, trang trải kinh phí cho con em

đi học phổ thông, đại học

- Theo mục đích sử dụng

+ Hoạt động nông nghiệp: là những hoạt động đầu tư mua sắm các loại vật tư, giống cây trồng, vật nuôi, phân bón , công cụ lao động, chi phí thanh toán cung ứng lao vụ, chi phí nuôi trồng, đánh bắt thủy sản

+ Hoạt động phi nông nghiệp: là những hoạt động tiểu thủ công nghiệp, dịch vụ phục vụ nông nghiệp, kinh doanh, buôn bán, làng nghề

+ Đầu tư khác: là những khoản đầu tư về xây mới nhà c a, mua sắm các tài sản khác và đầu tư cho giáo dục

+ Tiêu dùng: là những khoản giải quyết một phần nhu cầu thiết yếu về nước sạch, điện thắp sáng, hoàn trả nợ, chi tiêu y tế và các khoản tiêu dùng thường xuyên khác

- Theo tính chất đảm bảo của các khoản cho vay

+ Tín dụng có đảm bảo: Là loại hình tín dụng mà các khoản cho vay phát ra đều

có tài sản tương đương thế chấp

+ Tín dụng không có bảo đảm: là loại hình tín dụng mà các khoản cho vay phát

ra không cần tài sản thế chấp mà chỉ dựa vào tín chấp, loại hình này rất phù hợp với đối tượng khách hàng là các hộ nghèo

- Theo phương diện tổ chức

Các tổ chức cung cấp tín dụng ở nông thôn Việt Nam thuộc ba khu vực: khu vực chính thức, khu vực bán chính thức và khu vực phi chính thức

1.3.2 Khả năng tiếp cận tín dụng

Khả năng tiếp cận vốn tín dụng của hộ được định nghĩa là khả năng hộ có thể vay mượn được từ các nguồn tín dụng khác nhau (Li và cộng sự, 2011) Lý thuyết về khả năng tiếp cận vốn tín dụng được mô tả là một quy trình ra quyết định tuần tự gồm hai bước, bước thứ nhất xuất phát từ phía cầu và sau đó là phía cung (Zeller, 1994), (Li và cộng sự, 2011) Theo luận án, khả năng tiếp cận vốn tín dụng là việc gặp nhau giữa một bên có nhu cầu sử dụng vốn tín dụng - hộ nghèo và một bên có khả năng đáp ứng nhu cầu đó - các TCTD

Về phía cầu tín dụng, hộ có thể vay được vốn tín dụng hay không vay được vốn tín dụng, nếu vay được thì vay ở đâu, vay được bao nhiêu khoản, giá trị mỗi khoản vay

là bao nhiêu? Trong trường hợp hộ có nhu cầu vay vốn tín dụng nhưng không vay được thì rào cản nào đã cản trở việc tiếp cận đó Bên cạnh đó, khi hộ nghèo có nhu cầu vay vốn tín dụng thì hộ lấy nguồn thông tin thông qua những kênh nào? qua bạn bè, gia đình, tivi, đài phát thanh hay qua các tổ chức đoàn thể tại địa phương và mức độ tiếp cận nguồn vốn tín dụng của hộ có thường xuyên hay không thường xuyên

Về phía cung tín dụng, sau khi nhận hồ sơ xin vay vốn tín dụng của hộ nghèo, các TCTD sẽ xem xét việc cấp vốn tín dụng cho hộ Việc cấp vốn tín dụng cho hộ với hạn mức là bao nhiêu còn phụ thuộc vào những quy định cụ thể của từng TCTD áp dụng cho từng chương trình và dựa vào nhu cầu vay vốn, mục đích sử dụng vốn vay, năng lực quản lý, sử dụng vốn, khả năng trả nợ của hộ nghèo

TÓM TẮT CHƯƠNG 1

Chương 1 tác giả đã trình bày cơ sở lý thuyết về đối tượng yếu thế, đặc điểm của nhóm đối tượng này, đặc điểm của loại hình tín dụng này và vai trò của nó đối với đời sống của nhóm đối tượng yếu thế Ngoài ra chương này cũng giới thiệu các tổ chức cung cấp tín dụng và định nghĩa việc tiếp cận tín dụng cho nhóm đối tượng yếu thế Đây là

cơ sở cho việc hình thành mô hình nghiên cứu và giả thuyết nghiên cứu ở chương sau

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG TÌNH HÌNH TIẾP CẬN TÍN DỤNG CHO CÁC ĐỐI TƯỢNG YẾU THẾ TRÊN ĐỊA BÀN THỊ XÃ BẾN CÁT,

TỈNH BÌNH DƯƠNG 2.1 Tổng quan tình hình kinh tế xã hội thị xã Bến Cát

2.1.1 Về kinh tế xã hội

Bến Cát là một thị xã thuộc tỉnh Bình Dương (được thành lập theo Nghị quyết số 136/NQ-CP ngày 29/12/2013 của Chính phủ), nằm trong khu vực kinh tế trọng điểm phía Nam, trung tâm thị xã cách Thành phố Thủ Dầu Một 20 km, cách Thành phố Hồ Chí Minh khoảng 50 km Thị xã Bến Cát hiện đang là đô thị loại III Thị xã có 8 đơn vị hành chính gồm 5 phường: Mỹ Phước, Thới Hòa, Tân Định, Hòa Lợi, Chánh Phú Hòa

và 03 xã An Điền, An Tây, Phú An với 44 khu phố, ấp

Theo số liệu quản lý của Công an thị xã Bến Cát, tính đến 31/12/2022, thị xã Bến Cát có quy mô dân số 364.578 người; trong đó: dân số thường trú là 141.586 người, dân

số tạm trú quy đổi là 222.992 người Trong đó, quy mô dân số khu vực nội thị (gồm các phường Chánh Phú Hòa, Hòa Lợi, Mỹ Phước, Tân Định, Thới Hòa các xã An Điền, An Tây) là 345.088 người; quy mô dân số ngoại thị (xã Phú An) là 19.490 người Tỷ lệ tăng dân số 6,23%

Nguồn tổng hợp của tác giả

Mật độ dân số của thị xã là 1.556 người/km2, mật độ dân số khu vực nội thị tính trên diện tích đất xây dựng đô thị là 6.192 người/km2 Mật độ dân số thị xã Bến Cát tương đối cao so với mật độ dân số chung của tỉnh Nhìn chung, trên địa bàn thị xã, dân

cư phân bố không đồng đều Dân cư tập trung đông tại khu vực trung tâm các phường, các khu, cụm công nghiệp

38%

62%

Quy mô dân số

Thường trú Tạm trú

94%

6%

Tỉ lệ dân số

Nội thị Ngoại thị

Hình 2 1 Cơ cấu dân số thị xã Bến Cát

Là thị xã có cơ cấu kinh tế kinh tế chuyển dịch mạnh theo hướng Công nghiệp – Thương mại dịch vụ và nông nghiệp việc triển khai thực hiện Chương trình mục tiêu Quốc gia giảm nghèo trên địa bàn thị xã luôn được các cấp ủy Đảng, chính quyền quan tâm, tập trung chỉ đạo và triển khai thực hiện đồng bộ, kịp thời, gắn tăng trưởng kinh tế với đảm bảo an sinh xã hội, góp phần hoàn thành vượt mức các chỉ tiêu KT-XH của địa phương

Hình 2 2 Cơ cấu kinh tế thị xã Bến Cát

Nguồn tổng hợp của tác giả

Năm 2022, các hoạt động sản xuất kinh doanh đã được khôi phục và phát triển nhanh chóng trở lại sau đại dịch Covid-19 năm 2021, nên thu nhập của người dân trên địa bàn thị xã đã có phần cải thiện Thu nhập bình quân đầu người trên địa bàn thị xã năm 2022 đạt 89,40 triệu đồng/người/năm

Cơ cấu kinh tế của thị xã Bến Cát

Thương mại dịch vụ Công nghiệp xây dựng Nông lâm thủy sản