Điểm mới của đề tài có đưa ra bài học kinh nghiệm trong hoạt độngtín dụng ưu đãi của Phòng giao dịch khác cùng hoạt động trong tỉnh Quảng Ninh, bêncạnh những giải pháp về phía Ngân hàng
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI
TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI
1.1.1 Khái niệm, đặc trưng của tín dụng
Tín dụng là sự chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng trong một khoảng thời gian nhất định Khi đến hạn người sử dụng phải hoàn trả một lượng giá trị lớn hơn ban đầu.
Tín dụng ngân hàng là quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng trong một thời hạn nhất định với một khoản chi phí nhất định.
Từ đây, tín dụng ưu đãi của Ngân hàng Chính sách xã hội là quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho các đối tượng ưu đãi trong một thời gian nhất định với mức lãi suất ưu đãi nhất định. Đặc trưng của tín dụng:
Tín dụng là sự cung cấp một giá trị trên cơ sở lòng tin.
Tín dụng là sự chuyển nhượng một lượng giá trị có thời hạn.
Tín dụng là sự chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị trên nguyên tắc phải hoàn trả cả gốc và lãi.
1.1.2 Vai trò tín dụng của Ngân hàng Chính sách xã hội
1.1.2.1 Tín dụng góp phần giải quyết các vấn đề xã hội
Bước sang nền kinh tế thị trường, cùng với sự phát triển không ngừng của kinh tế đất nước đã nảy sinh các vấn đề xã hội lớn: Sự phân hóa giàu nghèo ngày càng rõ rệt, chênh lệch giữa nông thôn và thành thị ngày càng rộng, tham nhũng có dấu hiệu
Người cho vay Người đi vay gia tăng, thất nghiệp ở tỷ lệ cao… Nhận thực sâu sắc thực trạng này, các nghị quyết của Đảng luôn luôn nhấn mạnh yêu cầu phải kết hợp tăng trưởng với công bằng, giải quyết các yêu cầu về công bằng và tiến bộ xã hội ngay trong từng bước tăng trưởng và tín dụng của Ngân hàng Chính sách xã hội được sử dụng như một công cụ để khắc phục tình trạng này.
Thông qua cơ chế tín dụng ưu đãi, đã góp phần tích cực trong việc khắc phục được các vấn đề xã hội Tín dụng ưu đãi là cho vay các đối tượng cần ưu đãi với lãi suất thấp hơn lãi suất thị trường gọi là lãi suất ưu đãi.
Bằng cách Ngân hàng Chính sách xã hội cung cấp nguồn vốn với lãi suất ưu đãi cho người nghèo và các đối tượng chính sách khác để họ có điều kiện mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh, áp dụng kỹ thuật, mở rộng thị trường từ đó tăng thu nhập Với mức lãi suất ưu đãi, tín dụng của NHCSXH có vai trò to lớn trong việc giúp người nghèo và các đối tượng chính sách khác tự vươn lên, tự giải quyết được tình trạng đói nghèo của mình Giúp người nghèo bằng tín dụng cũng là giải quyết vấn đề công bằng, coi trọng sự nỗ lực và tham gia của bản thân người nghèo, đó là sự giúp đỡ tích cực
“Cho cần câu chứ không cho xâu cá”
1.1.2.2 Tín dụng góp phần chuyển đổi cơ cấu kinh tế nông nghiệp, xây dựng nông thôn mới
Trong nông nghiệp vấn đề quan trọng để đi lên nền sản xuất hàng hóa lớn đòi hỏi phải áp dụng các biện pháp khoa học kỹ thuật mới và sản xuất Đó là việc chuyển đổi cơ cấu cây trồng, vật nuôi và đưa các loại giống mới có năng suất cao vào áp dụng trong thực tiễn sản xuất và phải thực hiện trên diện rộng Để làm được điều này đòi hỏi phải đầu tư một lượng vốn lớn, thực hiện được khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư… những người nghèo và các đối tượng chính sách phải được đầu tư vốn họ mới có khả năng thực hiện Như vậy, thông qua công tác tín dụng ưu đãi cho hộ ngèo và các đối tượng chính sách đã trực tiếp góp phần vào việc chuyển dịch cơ cấu kinh tế nông thôn thông qua áp dụng tiến bộ khoa học kỹ thuật vào sản xuất, tạo ra các ngành nghề dịch vụ mới trong nông nghiệp góp phần vào việc phân công lại lao động trong nông nghiệp và lao động của xã hôi.
Tín dụng ưu đãi cho hộ nghèo và đối tượng chính sách khác thông qua các quy định về mặt nghiệp vụ cụ thể của nó như việc bình xét công khai những người được vay vốn, việc thực hiện các tổ TK&VV, tạo ra sự tham gia phối hợp chặt chẽ giữa các đoàn thể xã hội, của chính quyền có tác dụng: tăng cường sự lãnh đạo của chính quyền; tạo sự gắn bó giữa hội viên, đoàn viên với các tổ chức hội đoàn thể thông qua việc hướng dẫn giúp đỡ kỹ thuật sản xuất, kinh nghiệm quản lý kinh tế gia đình, quyền lợi kinh tế của các tổ chức hội thông qua việc vay vốn; thông qua các tổ TK&VV tạo điều kiện để những người vay vốn có cùng hoàn cảnh gần gũi, nêu cao tính tương thân tương ái giúp đỡ lẫn nhau, nâng cao tình làng nghĩa xóm, tạo niềm ở dân với Đảng, Nhà nước.
1.1.2.3 Tín dụng ưu đãi có vai trò quan trọng đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác
Tín dụng ưu đãi là động lực giúp người nghèo và đối tượng chính sách vượt qua nghèo đói:
Bản chất của những người nông dân là tiết kiệm cần cù, nhưng do thiếu vốn để tổ chức sản xuất, thâm canh, tổ chức kinh doanh nên rơi vào tình trạng đói nghèo Vì vậy, vốn đối với học là điều kiện tiên quyết, là động lực đầu tiên giúp họ vượt qua khó khăn để thoát khỏi nghèo đói Khi có vốn trong tay, với bản chất cần cù, bằng chính sức lao động của bản thân và gia đình họ có điều kiện mua sắm vật tư, phân bón, cây con giống để tổ chức sản xuất thực hiện thâm canh tạo ra năng suất và sản xuất hàng hóa cao hơn, tăng thu nhập, cải thiện đời sống.
Tín dụng ưu đãi giúp nâng cao kiến thức tiếp cận với thi trường, có điều kiện hoạt động sản xuất kinh doanh trong nền kinh tế thị trường:
Cung ứng vốn cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác theo chương trình, với mục tiêu đầu tư cho sản xuất kinh doanh để xóa đói giảm nghèo, thông qua kênh tín dụng thu hồi vốn và lãi đã buộc người vay vốn phải tính toán trồng cây gì,nuôi con gì, làm nghề gì và làm như thế nào để có hiệu quả kinh tế cao Để làm được điều đó họ -phải tìm hiểu, học hỏi kỹ thuật sản xuất, suy nghĩ biện pháp quản lý từ đó tạo cho họ tính năng động sáng tạo trong lao động sản xuất, tích lũy được kinh nghiệm trong công tác quản lý Mặt khác, khi tạo ra được nhiều sản phẩm hàng hóa thông qua việc trao đổi trên thị trường làm cho họ tiếp cận với kinh tế thị trường một cách trực tiếp.
1.1.3 Hình thức tín dụng của Ngân hàng Chính sách xã hội
Ngân hàng Chính sách xã hội cấp tín dụng bằng hình thức cho vay qua các chương trình tín dụng Hiện nay, NHCSXH đang thực hiện cho vay 17 chương trình tín dụng và4dự án của các tổ chức tài chính Quốc tế như sau:
Cho vay hộ cận nghèo
Cho vay HSSV có hoàn cảnh khó khăn
Cho vay giải quyết việc làm
Cho vay các đối tượng chính sách đi lao động có thời hạn ở nước ngoài
Cho vay người lao động bị thu hồi đất nông nghiệp theo Quyết định số 52/2012/QĐ-TTg ngày 16/11/2012.
Cho vay hỗ trợ các huyện nghèo đẩy mạnh xuất khẩu lao động góp phần giảm nghèo bền vững giai đoạn 2009 - 2020 theo Quyết định số 71/QĐ- TTg ngày 29/4/2009
Cho vay nước sạch và vệ sinh môi trường nông thôn
Cho vay hộ sản xuất kinh doanh tại vùng khó khăn
Cho vay Thương nhân hoạt động thương mại tại vùng khó khăn
Cho vay hộ nghèo xây dựng chòi phòng tránh lũ, lụt theo Quyết địn h 716/QĐ-TTg ngày 14/6/2012 của TTCP
Cho vay hộ đồng bào dân tộc thiểu số đặc biệt khó khăn
Cho vay hộ nghèo về nhà ở theo Quyết định 167/2008/QĐ-TTg
Cho vay hộ đồng bào dân tộc thiểu số nghèo Đồng bằng sông Cửu Long theo Quyết định 74/QĐ-TTg
Cho vay vốn đối với hộ đồng bào thiểu số nghèo theo Quyết định1592/QĐ-TTg
Cho vay chương trình nhà ở vùng thường xuyên ngập lũ Đồng bằng sông Cửu Long
Cho vay đối với các cơ sở sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và doanh n ghiệp sử dụng người lao động là người sau cai nghiện ma túy
Cho vay dự án doanh nghiệp vừa và nhỏ
Cho vay dự án phát triển ngành lâm nghiệp
Cho vay dự án IFAD và dự án RIDP tại Tuyên Quang
Cho vay dự án Rừng ngập mặn miền Nam Việt Nam
Hiện nay, Ngân hàng Chính sách xã hội đang thực hiện 2 phương thức cho vay:
Phương thức cho vay ủy thác từng phần qua các tổ chức chính trị - xã hội
Phương thức cho vay trực tiếp đến khách hàng
1.1.5 Nguyên tắc, điều kiện và đối tượng vay vốn
Hộ nghèo và các đối tượng chính sách vay vốn phải là những người được xác định theo các chuẩn mực ( hộ nghèo, hộ cận nghèo ) được địa phương công qua trong từng thời kỳ Thực hiện cho vay có hoàn trả (gốc và lãi) theo kỳ hạn đã thỏa thuận. Điều kiện vay vốn:
Có một số điều kiện, tùy theo từng nguồn vốn, từng thời kỳ khác nhau, từng địa phương khác nhau có thể quy định các điều kiện cho phù hợp với thực tế Nhưng một trong những điều kiện cơ bản nhất của tín dụng ưu đãi đó là khi được vay vốn không phải thế chấp tài sản. Đối tượng vay vốn:
Ngân hàng Chính sách xã hội thực hiện tín dụng ưu đãi đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác bao gồm: o Hộ nghèo, hộ cận nghèo o Học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn o Các đối tượng cần vay vốn để giải quyết việc làm o Các đối tượng chính sách đi l ao động có thời hạn ở nước ngoài o Các tổ chức kinh tế, thương nhân vùng khó khăn o Các đối tượng chính sách khác
CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI
1.2.1 Quan niệm chất lượng tín dụng
Chất lượng, giá cả và lượng hàng hóa là ba chỉ tiêu quan trọng để đánh giá sức mạnh và khả năng của doanh nghiệp Để có thể đứng vững trong hoạt động kinh doanh thì việc cải thiện chất lượng sản phẩm là điều tất yếu Các nhà kinh tế nói đến chất lượng bằng nhiều cách: Chất lượng là “sự phù hợp với mục đích và sự sử dụng”, “là một trình độ dự kiến trước về sự đồng đều và độ tin cậy với chi phí thấp và phù hợp với thị trường” hay chất lượng là “năng lực của một sản phẩm hay một dịch vụ nhằm thỏa mãn nhu cầu của người sử dụng”.
Với cách tiếp cận như trên, thì chất lượng tín dụng là sự đáp ứng yêu cầu của khách hàng, đảm bảo sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng và phù hợp với sự phát triển kinh tế xã hội.
Có thể xem xét sự thể hiện chất lượng tín dụng trên các khía cạnh sau để hiểu rõ hơn về chất lượng tín dụng:
Đối với khách hàng: Chất lượng tín dụng được thể hiện ở chỗ số tiền mà Ngân hàng cho vay kịp thời, đầy đủ để bù đắp sự thiếu hụt vốn với lãi suất và kỳ hạn hợp lý, thủ tục đơn giản, thuận lợi, thu hút được nhiều khách hàng nhưng vẫn đảm bảo nguyên tắc tín dụng.
Đối với ngân hàng: Chất lượng tín dụng được thể hiện ở phạm vi, mức độ, giới hạn tín dụng phải phù hợp với thực lực của bản thân ngân hàng và đảm bảo được tính cạnh tranh trên thị trường với nguyên tắc hoàn trả đúng hạn và có lãi.
Đối với lợi ích xã hội: Tín dụng được coi là có chất lượng khi nó hỗ trợ và làm tăng hiệu quả hoạt động của từng doanh nghiệp đơn lẻ, tạo điều kiện để những doanh nghiệp này thực hiện tốt nghĩa vụ với Ngân sáchNhà nước, giải quyết được việc làm cho người lao động, tạo nên tốc độ phát triển chung của nền kinh tế Đồng thời, chất lượng tín dụng được đảm bảo cũng sẽ góp phần tích cực vào việc thực thi chính sách tiền tệ của Nhà nước.
Như vậy, để có được chất lượng tín dụng tốt thì hoạt động tín dụng phải có hiệu quả và quan hệ tín dụng phải được thiết lập trên cơ sở tin cậy và uy tín trong hoạt động Hiểu đúng về bản chất của chất lượng tín dụng, phân tích đánh giá đúng chất lượng tín dụng hiện tại cũng như xác định chính xác các nguyên nhân tồn tại về chất lượng sẽ giúp ngân hàng tìm được những biện pháp quản lý thích hợp để nâng cao hiệu quả hoạt động, đứng vững trong nền kinh tế thị trường sôi động và cạnh tranh gay gắt hiện nay.
1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng về phía Ngân hàng
Chất lượng tín dụng là một chỉ tiêu tổng hợp, nó phản ánh độ thích nghi của Ngân hàng với sự thay đổi của môi trường bên ngoài, nó thể hiện sức mạnh của một ngân hàng trong quá trình cạnh tranh để tồn tại và phát triển Chính vì vậy để đánh giá một ngân hàng mạnh hay yếu thì phải đánh giá được chất lượng tín dụng của ngân hàng đó Có rất nhiều chỉ tiêu để đánh giá chất lượng tín dụng, có chỉ tiêu mang tính chất định lượng, có chỉ tiêu mang tính chất định tính.
1.2.2.1 Chỉ tiêu định tính Để đảm bảo nguyên tắc tín dụng, mỗi tổ chức kinh tế hoạt động đều dựa trên một nguyên tắc nhất định Ngân hàng là một tổ chức kinh tế đặc biệt, hoạt động của ngân hàng có ảnh hưởng rất lớn đến tình hình kinh tế, xã hội của đất nước, do vậy các nguyên tắc hoạt động của ngân hàng rất chặt chẽ Với mỗi ngân hàng lại có những nguyên tắc khác nhau Thực tiễn nguyên tắc tín dụng là một yêu cầu quan trọng đối với hoạt động tín dụng, là căn cứ pháp lý cơ bản để đảm bảo sự hoạt động vững chắc của mọi ngân hàng Vì vậy để đánh giá chất lượng một khoản vay điều đầu tiên phải xem xét khoản vay đó có đảm bảo nguyên tắc vay vốn hay không?
Quy trình tín dụng: Quy trình tín dụng là chỉ tiêu quan trọng có ảnh hưởng quết định đến chất lượng tín dụng Quy trình tín dụng là trình tự các bước mà Ngân hàng thực hiện cho vay đối với khách hàng Quy trình tín dụng phản ánh nguyên tắc cho vay, phương pháp cho vay, trình tự giải quyết các công việc, thủ tục hành chính và thẩm định giải quyết các vấn đề có liên quan đến hoạt động tín dụng Ngân hàng có quy trình tín dụng được thiết kế hợp lý, cán bộ tín dụng thực hiện nghiêm chỉnh, áp dụng linh hoạt từng bước trong quy trình tín dụng thì sẽ góp phần giảm thiểu rủi ro, nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng của ngân hàng.
Cách bố trí sắp xếp trong phòng làm việc của ngân hàng, trang phục của nhân viên, đặc biệt là thái độ của cán bộ tín dụng ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng tín dụng của ngân hàng Nếu chất lượng tín dụng cao thì chắc chắn ngân hàng sẽ có nhiều khách hàng mới.
Uy tín của ngân hàng cũng góp phần làm nên chất lượng tín dụng của ngân hàng đó.
Cảm giác an tâm của khách hàng khi đến giao dịch với ngân hàng, nếu ngân hàng có bảo vệ, có chỗ để xe, có nhân viên trông xe không thu lệ phí thì ngân hàng cũng sẽ tạo được ấn tượng đầu tiên rất tốt trong lòng khách hàng.
Nếu ngân hàng có sơ đồ, lịch làm viêc của các phòng ban giúp khách hàng không bị bỡ ngỡ và đỡ tốn thời gian Từ đó khách hàng sẽ có ấn tượng tốt về ngân hàng.
Tổng dư nợ và kết cấu dư nợ:
Tổng dư nợ là một chỉ tiên phản ánh khối lượng tiền ngân hàng cấp cho nền kinh tế tại một thời điểm Tổng dư nợ bao gồm dư nợ ngắn hạn, trung hạn và dài hạn. Tổng dư nợ thấp chứng tỏ hoạt động của ngân hàng yếu kém, không có khả năng mở rộng, khả năng tiếp thị của ngân hàng kém, trình độ cán bộ công nhân viên thấp Mặc dù vậy, không có nghĩa chỉ tiêu này càng cao thì chất lượng tín dụng càng cao bởi vì đằng sau những khoản tín dụng đó còn những rủi ro tín dụng mà ngân hàng phải gánh chịu.
Chỉ tiêu tổng dư nợ phản ánh quy mô tín dụng của ngân hàng, sự uy tín của ngân hàng đối với khách hàng.
Kết cấu dư nợ phản ánh tỷ trọng của các loại dư nợ trong tổng dư nợ Phân tích kết cấu dư nợ sẽ giúp ngân hàng biết được ngân hàng cần đẩy mạnh cho vay theo loại hình nào để cân đối với thực lực của ngân hàng Kết cấu dư nợ khi so sánh với kết cấu nguồn vốn huy động sẽ cho biết rủi ro của loại hình cho vay nào là nhiều nhất.
Nợ quá hạn, tỷ lệ nợ quá hạn:
Nợ quá hạn là toàn bộ hoặc một phần nợ gốc đã quá hạn trả không phân biệt vì lý do gì Theo Quyết định 493/2005/ QĐ – NHNN ngày 22/4/2005 là khoản nợ mà một phần hoặc toàn bộ nợ gốc và, hoặc lãi đã quá hạn.
Nợ quá hạn là những khoản tín dụng không được hoàn trả đúng hạn theo các cấp độ sau:
Các khoản nợ quá hạn dưới 91 ngày (khoản mục chính của nợ cần chú ý)
Các khoản nợ quá hạn từ 91 ngày đến dưới 180 ngày (khoản mục chính của nợ dưới tiêu chuẩn)
Các khoản nợ quá hạn từ 180 ngày đến dưới 360 ngày (khoản mục chính của nợ nghi ngờ)
Các khoản nợ quá hạn trên 360 ngày (khoản mục chính của nợ có khả năng mất vốn)
Chỉ số được sử dụng để đánh giá mức độ nợ quá hạn là tỷ lệ nợ quá hạn
Tỷ lệ nợ quá hạn = Dư nợ quá hạn
Tỷ lệ nợ quá hạn < 5% được coi là bình thường
Tỷ lệ nợ quá hạn từ 5% đến 10% được coi là không bình thường
Tỷ lệ nợ quá hạn từ trên 10% đến dưới 15% được coi là cao
Tỷ lệ nợ quá hạn trên 15% đến 20% được coi là quá cao, báo động đỏ, nguy cơ khủng hoảng rất lớn.
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA PHÒNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN HẢI HÀ
KHÁI QUÁT CHUNG VỀ PHÒNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN HẢI HÀ
CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN HẢI HÀ
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Phòng giao dịch
2.1.1.1 Đặc điểm tình hình của địa phương
Hải Hà là một huyện miền núi, biên giới, hải đảo, nằm ở phía Đông Bắc của tỉnh Quảng Ninh, Phía Bắc giáp Trung Quốc, với đường biên giới dài 22,8 km Phía Đông giáp thành phố Móng Cái Phía Nam giáp Biển Đông với chiều dài bờ biển khoảng 35km, nằm trong vành đai Vịnh Bắc Bộ Phía Tây giáp huyện Đầm Hà và huyện Bình Liêu Huyện Hải Hà nằm trên Quốc lộ 18 nối cửa khẩu Móng Cái với thành phố Hạ Long, có 35km bờ biển và nhiều cửa sông, có cửa khẩu Bắc Phong Sinh với Trung Quốc Với diện tích đất tự nhiên là 49456 ha; diện tích canh tác là 5122 ha.
Có 13776 hộ dân, trong đó có 3577 hộ đồng bào dân tộc thiểu số chiếm 26% số hộ dân bao gồm 9 dân tộc anh em sinh sống.
Về địa giới hành chính, Hải Hà gồm có 15 xã và 1 thị trấn,trong đó có một xã hải đảo, ba xã thuộc vùng khó khăn có đường biên giới giáp Trung Quốc Về cơ sở hạ tầng còn nhiều thiếu thốn, đời sống người dân gặp nhiều khó khăn…
Cơ cấu kinh tế của huyện là: “Nông, lâm, ngư nghiệp – Thương mại dịch vụ -Công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp Chuyển dịch mạnh kinh tế Nông – Lâm – Ngư nghiệp theo hướng sản xuất hàng hóa, nâng cao chất lượng và năng lực cạnh tranh.Tăng tỷ trọng kinh tế thương mại - dịch vụ - công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp Tiếp tục đầu tư xây dựng cơ sở hạ tầng kinh tế - xã hội, kết hợp chặt chẽ giữa tăng trưởng kinh tế với phát triển lĩnh vực văn hóa xã hội một cách tương xứng Nâng cao hiệu quả công tác xóa đói giảm nghèo và cải thiện đời sống nhân dân Phấn đấu xây dựng huyệnHải Hà sớm có tốc độ phát triển cao và bền vững.
2.1.1.2 Lịch sử hình thành và phát triển của Phòng giao dịch
Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Hải Hà được tách ra từ Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Hải Hà từ tháng 6 năm 2003 theo Quyết định số 556/QĐ – HĐQT ngày 10 tháng 5 năm 2003 của Chủ tịch Hội đồng quản trị Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Hải Hà chính thức khai trương và đi vào hoạt động ngày 29/7/2003.
Với nhiệm vụ chính là thực hiện chính sách tín dụng ưu đãi đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác Đồng thời tiếp nhận bàn giao các chương trình tín dụng ưu đãi từ Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn và Kho bạc Nhà nước huyện Hải Hà Đảm bảo và duy trì các hoạt động tín dụng ưu đãi và tăng trưởng tín dụng ưu đãi theo kế hoạch của các chương trình đã đư ợc phê duyệt.
Khi mới được thàng lập tuy còn rất nhiều khó khăn về cơ sở vật chất cũng như nhân lực, nhưng nhận được sự quan tâm chỉ đạo của Huyện Ủy, Hội đồng nhân dân, Ủy ban nhân dân huyện và các ban ngành, các tổ chức đoàn thể, sự chỉ đạo kịp thời, sát sao của Ban đại diện Hội đồng quản trị cấp huyện Đến nay Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Hải Hà đã đạt được những thành tựu đáng kể và tạo được uy tín của mình trên địa bàn huyện.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức, chức năng nhiệm vụ của các phòng ban
Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Hải Hà là đơn vị trực thuộc Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Quảng Ninh, trực tiếp thực hiện các nghiệp vụ của Ngân hàng Chính sách xã hội trên địa bàn.
Sơ đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức của Phòng giao dịch
(Nguồn: Tổ kế toán – ngân quỹ của Phòng giao dịch)
Ban giám đốc: Quản lý và điều hành mọi hoạt động của Phòng giao dịch theo quy định của Pháp luật và các văn bảo quy phạm Pháp luật của Nhà nước Thực hiện đúng quyền và nghĩa vụ đã quy định trong điều lệ Ngân hàng.Quyết định các vấn đề hoạt động hàng ngày của Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội.
Tổ tín dụng: Tổ chức thực hiện các chương trình tín dụng ưu đãi trên địa bàn toàn huyện Là nơi tiếp nhận hồ sơ vay vốn của tất cả khách hàng có nhu cầu vay vốn, tiến hành thẩm định các dự án, phương án vay vốn và làm các thủ tục vay vốn trình lên các cấp lãnh đạo để xét duyệt cho vay.
Tổ kế toán – ngân quỹ: Chịu sự điều hành trực tiếp của Giám đốc Phòng giao dịch Thực hiện nhiệm vụ công tác hạch toán kế toán theo quy định về pháp lệnh kế toán và các nghiệp vụ huy động vốn của các tổ chức kinh tế, quản lý vốn và tài sản, hạch toán cho vay thu nợ, xây dựng kế hoạch tài chính, quyết toán thu chi tài chính theo chế độ tài chính, tổng hợp thu chi tài chính, lưu giữ hồ sơ, tài liệu về hạch toán, thực hiện chức năng giám đốc các nghiệp vụ kinh tế phát sinh của Phòng giao dịch. Lập dự toán về chi phí hoạt động.
Tổ tín dụng Tổ kế toán – ngân quỹ
2.1.3 Các hoạt động chủ yếu của Phòng giao dịch
2.1.3.1 Huy động tiền gửi tiết kiệm của người nghèo
Năm 2009, Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) đã nghiên cứu và hoàn thiện mô hình tiết kiệm mới theo đặc thù riêng có của NHCSXH: "Huy động tiết kiệm từ cộng đồng người nghèo thông qua Tổ tiết kiệm và vay vốn (Tổ TK&VV)" Đặc biệt, với việc người nghèo được gửi tiền tiết kiệm với những khoản tiền nhỏ (từ 1.000 đồng), bước đầu đã tạo cho người nghèo có ý thức dành tiền tiết kiệm để tạo lập vốn tự có và quen dần với hoạt động tài chính.
NHCSXH thực hiện huy động tiền gửi tiết kiệm của các thành viên trong Tổ thông qua việc ủy nhiệm cho Tổ TK&VV Tổ TK&VV được ủy nhiệm thực hiện huy động tiền gửi tiết kiệm là tổ được thành lập và hoạt động theo Quyết định số 783/QĐ - HĐQT ngày 29/7/2003 của Hội đồng quản trị NHCSXH, Tổ TK&VV có quy ước về việc gửi tiền tiết kiệm của các tổ viên đã ghi trong Biên bản họp Tổ, Ban quản lý Tổ TK&VV được ngân hàng đào tạo, tập huấn nghiệp vụ huy động tiền gửi tiết kiệm.
Hàng tháng, căn cứ quy ước gửi tiền tiết kiệm của các thành viên trong Tổ TK&VV, Tổ trưởng Tổ TK&VV thực hiện nhận tiền gửi tiết kiệm của tổ viên Tổ trưởng là người đại diện cho Tổ TK&VV đứng tên trên Sổ Tiết kiệm của Tổ TK&VV.
Tổ viên được quyền rút tiền gửi tiết kiệm của mình tại Điểm giao dịch xã/phường cố định của NHCSXH hoặc tại trụ sở NHCSXH.
Lãi suất tiền gửi tiết kiệm áp dụng một loại lãi suất tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn.( hiện nay là 1,2%/tháng áp dụng từ ngày 4/12/2013)
Ngân hàng thực hiện chi trả lãi theo định kỳ vào các ngày 30/6 và 31/12 hàng năm, hoặc vào ngày tổ viên hoặc Tổ T K&VV tất toán tiền gửi tiết kiệm theo phương thức nhập lãi vào gốc trên Sổ Tiết kiệm của Tổ.
Ngân hàng thực hiện chi trả hoa hồng cho các Tổ TK&VV được ngân hàng ủy nhiệm thu tiết kiệm của tổ viên theo mức phí 0,1%/tháng tính trên số dư bình quân tiền gửi tiết kiệm của các tổ viên trong Tổ hàng tháng.
Bảng 2.1 Tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm của Ngân hàng Đơn vị: Tỷ đồng
Vốn huy động tiền gửi tiết kiệm
(Nguồn: Báo cáo kết quả huy động vốn của ngân hàng các năm 2011, 2012, 2013)
PHÂN TÍCH ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA PHÒNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN HẢI HÀ
DỤNG CỦA PHÒNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI
2.2.1.Nội dung các chương trình tín dụng ưu đãi
Những điều cần biết khi vay vốn tín dụng ưu đãi của Ngân hàng Chính sách xã hội được trình bày cụ thể trên website của ngân hàng.
* Điều kiện được vay vốn
- Phải có hộ khẩu thường trú hoặc có đăng ký tạm trú dài hạn tại huyện.
- Phải là thành viên của Tổ tiết kiệm và vay vốn.
- Có tên trong danh sách hộ nghèo, hộ cận nghèo tại xã, phường, thị trấn theo chuẩn nghèo do Thủ tướng Chính phủ công bố (đối với chương trình cho vay hộ nghèo, hộ cận nghèo).
- Đối với chương trình cho vay nước sạch vệ sinh môi trường: Phải chưa có công trình nước sạch và vệ sinh môi trường hoặc đã có nhưng chưa đạt tiêu chuẩn quốc gia về nước sạch và chưa đảm bảo vệ sinh môi trường được Ủy ban nhân dân xã xác nhận.
- Đối với cho vay HSSV:phải có giấy báo trúng tuyển (sinh viên năm nhất),giấy xác nhận của nhà trường về việc đang học tập tại trường (đối với sinh viên từ năm thứ hai).
- Cho vay ngắn hạn: cho vay dưới 12 tháng (01 năm)
- Cho vay trung hạn: cho vay từ 12 tháng đến 60 tháng (05 năm)
- Cho vay dài hạn:cho vay trên 60 tháng
Bảng 2.3: Mức cho vay của ngân hàng
Cho vay Mức cho vay
1 Cho vay hộ nghèo Tối đa 30 trđ/ hộ
2 Cho vay hộ cận nghèo
Theo thỏa thuận giữa NHCSXH - Hộ cận nghèo, nhưng không vượt quá mức cho vay tối đa phục vụ SXKD áp dụng đối với hộ nghèo
3 Cho vay HSSV có HCKK Tối đa 1,1 trđ/ tháng
4 Cho vay hộ nghèo về nhà ở Tối đa 8 trđ/ hộ
5 Cho vay giải quyết việc làm - Đối với cơ sở sản xuất: tối đa 500 trđ/ dự án
- Đối với hộ gia đình: tối đa 20 trđ/ hộ gia đình
6 Cho vay nước sạch và vệ sinh môi trường
Tối đa 4 trđ/ công trình/ hộ Mỗi hộ được vay vốn tối đa xây dựng 2 công trình vệ sinh
7 Cho vay hộ SXKD vùng khó khăn
Tối đa 30 trđ/ hộ, trong một số TH mức vốn cho vay có thể trên 30 trđ/ hộ nhưng tối đa không quá 100 trđ
8 Cho vay TN vùng khó khăn Tối đa 500 trđ
9 Cho vay hộ đồng bào DTTS đặc biệt khó khăn Tối đa 8 trđ/ hộ
10 Cho vay xuất khẩu lao động Tối đa 30 trđ/ hộ
(Nguồn: Sổ tay Những điều cần biết khi vay vốn tín dụng ưu đãi của NHCSXH )
* Lãi suất: (Áp dụng từ ngày 4/12/2013)
Bảng 2.4: Lãi suất của Ngân hàng
1 Cho vay hộ nghèo 0,65%/tháng
2 Cho vay hộ cận nghèo 0,78%/tháng
3 Cho vay HSSV có hoàn cảnh khó khăn 0,65%/tháng
4 Cho vay hộ nghèo về nhà ở 0,25%/tháng
5 Cho vay giải quyết việc làm 0,65%/tháng
6 Cho vay nước sạch và vệ sinh môi trường 0,8%/tháng
7 Cho vay hộ SXKD vùng khó khăn 0,8%/tháng
8 Cho vay thương nhân vùng khó khăn 0,8%/tháng
9 Cho vay hộ đồng bào DTTS đặc biệt khó khăn 0,1%/tháng
10 Cho vay xuất khẩu lao động 0,65%/tháng
Lãi suất nợ quá hạn = 130% lãi suất cho vay trong hạn
* Quy trình thủ tục vay vốn
Sơ đồ 2.2: Quy trình vay vốn của NHCSXH
1 Người vay viết Giấy đề nghị vay vốn gửi tổ Tiết kiệm và Vay vốn
Ngân hàng Chính sách xã hội
Tổ Tiết kiệm và Vay vốn
Ban XĐGN xã, UBND xã
Tổ chức chính trị - xã hội
2 Tổ Tiết kiệm và Vay vốn bình xét những người đủ điều kiện vay vốn, gửi danh sách lên Ban XĐGN, UBND xã
3 Ban XĐGN, UBND xã xác nhận và chuyển danh sách lên ngân hàng
4 Ngân hàng xét duyệt và thông báo danh sách khách hàng được vay, lịch giải ngân, địa điểm giải ngân cho UBND xã
5 UBND xã thông báo kết quả xét duyệt của ngân hàng đến tổ chức chính trị - xã hội
6 Tổ chức chính trị - xã hội thông báo kết quả đến tô Tiết kiệm và Vay vốn
7 Tổ Tiết kiệm và Vay vốn thông báo cho người vay biết kết quả phê duyệt của ngân hàng, thông báo lịch và địa điểm giải ngân đến những người được vay vốn
8 Ngân hàng cùng tổ Tiết kiệm và Vay vốn giải ngân đến từng đối tượng được vay vốn
Chú ý đối với chương trình: Cho vay giải quyết việc làm
* Điều kiện được vay vốn Đối với cơ sở sản xuất kinh doanh:
- Phải có dự án vay vốn khả thi, phù hợp với ngành nghề sản xuất kinh doanh, tạo việc làm mới, thu hút thêm lao động vào làm việc ổn định.
- Dự án phải có xác nhận của chính quyền địa phương hoặc cơ quan thực hiện chương trình địa phương nơi thực hiện dự án.
- Đối với dự án có mức vay trên 30 triệu đồng phải thực hiện bảo đảm tiền vay theo quy định. Đối với hộ gia đình:
- Phải đảm bảo tạo thêm tối thiểu một chỗ làm việc mới.
- Dự án phải có xác nhận của UBND xã hoặc cơ quan thực hiện chương trình ở địa phương nơi thực hiện dự án.
- Cư trú hợp pháp tại địa phương nơi thực hiện dự án.
* Mục đích sử dụng vốn
- Mua sắm vật tư, máy móc, thiết bị, mở rộng nhà xưởng, phương tiện vận tải, phương tiện đánh bắt thủy sản nhằm mở rộng, nâng cao năng lực sản xuất kinh doanh.
- Mua sắm nguyện liệu, giống cây trồng, vật nuôi thanh toán các dịch vụ phục vụ sản xuất kinh doanh
* Phương thức cho vay Đối với hộ gia đình:
- Đối với các dự án vay vốn thuộc nguồn vốn do UBND cấp tỉnh; Hội Phụ nữ Việt Nam; Đoàn Thanh niên; Hộ Nông dân Việt Nam; Hội Cựu chiến binh Việt Nam quản lý thì áp dụng phương thức cho vay ủy thác từng phần qua các tổ chức kinh tế xã hội, trên cơ sở thiết lập các tổ tiết kiệm và vay vốn.
- Đối với các dự án thuộc nguồn vốn do Tổng Liên đoàn lao động Việt Nam, Liên minh Hợp tác xã Việt Nam, Hội Người mù Việt Nam và Bộ Quốc phòng quản lý thì thực hiện cho vay thông qua các dự án, có thể là dự án nhóm hộ hoặc dự án do người vay vốn trực tiếp làm chủ dự án. Đối với cơ sở sản xuất kinh doanh:NHCSXH cho vay trực tiếp.
* Quy trình xây dựng dự án, thẩm định, quyết định cho vay và giải ngân
Xây dựng dự án:Các đối tượng vay vốn theo quy định, khi có nhu cầu vay vốn phải xây dựng dự án, lập hồ sơ vay vốn theo hướng dẫn của NHCSXH.
Thẩm định dự án và quyết định cho vay: NHCSXH nơi cho vay chịu trách nhiệm tổ chức thẩm định hoặc ủy thác cho tổ chức chính trị xã hội cấp xã tổ chức thẩm định, bảo đảm các chỉ tiêu tạo việc làm mới và bảo toàn vốn trình cơ quan có thẩm quyền phê duyệt dự án.
Giải ngân: Khi hồ sơ đã được phê duyệt cho vay, NHCSXH hướng dẫn người vay lập Sổ vay vốn hoặc Hợp đồng tín dụng Đối với hộ gia đình, người vay trực tiếp nhận tiền vay tại điểm giao dịch cố định hàng tháng tại UBND xã (hoặc trụ sở ngân hàng) Đối với cơ sở sản xuất kinh doanh nhận tiền vay tại trụ sở NHCSXH nơi cho vay vốn.
2.2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng của Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Hải Hà
2.2.2.1 Chất lượng tín dụng theo các chỉ tiêu định tính
Tại phòng giao dịch, quy trình tín dụng được trình bày rất cụ thể và chi tiết trong “ Những điều cần biết khi vay vốn tín dụng ưu đãi của Ngân hàng Chính sách xã hội” Quy trình thủ tục vay vốn được thiết kế rất hợp lý, chặt chẽ và dễ hiểu.
Cách bày trí trong Phòng giao dịch rất gọn gàng, trang nhã phù hợp với điều kiện của một huyện nghèo miền núi Đặc biệt, thái độ của các nhân viên, các cán bộ tín dụng ở đây rất lịch thiệp, cởi mở, tạo một bầu không khí thoải mái giữa khách hàng và cán bộ Ngân hàng khi giao dịch tại Ngân hàng cũng như thực hiện giao dịch dưới các xã.
Tại phòng giao dịch cũng như các điểm giao dịch xã đều có các bảng chỉ dẫn, bảng thông tin về mức cho vay, lãi suất vay, đối tượng vay… trong hoạt động tín dụng ưu đãi của Phòng giao dịch, đặc biệt là ở phòng giao dịch và các điểm giao dịch xã đều có hòm thư góp ý để tiếp nhận ý kiến đóng góp của người dân
Do là Phòng giao dịch, hoạt động tín dụng tập chung chủ yếu tại các điểm giao dịch xã nên vấn đề đảm bảo tài sản của khách hàng khi đến Ngân hàng giao dịch chưa được chú trọng, khách hàng tự quản lý tài sản của mình khi giao dịch tại ngân hàng (không có bảo vệ trông xe, bãi đỗ xe…)
ĐỊNH HƯỚNG PHÁP TRIỂN VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI PHÒNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN HẢI HÀ
BÀI HỌC KINH NGHIỆM CỦA MỘT SỐ PHÒNG GIAO DỊCH KHÁC TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH
3.1.1 Bài học kinh nghiệm của Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Đầm Hà
Chỉ đạo cán bộ tín dụng phụ trách địa bàn tham gia họp với tổ TK&VV, lập kế hoạch tham dự cuộc họp với các tổ yếu kém và trung bình trước Phòng giao dịch huyện Đầm Hà lập kế hoạch hàng tháng tham dự họp với các tổ TK&VV Giám đốc Phòng giao dịch thường xuyên đột xuất kiểm tra việc tham gia sinh hoạt tổ của cán bộ tín dụng phụ trách địa bàn hoặc đột xuất kiểm tra tại các điểm giao dịch.
Khi kết thúc phiên giao dịch phải in sao kê nợ đến hạn tháng tới gửi các tổ trưởng tổ TK&VV và các tổ chức hội đoàn thể nhận ủy thác.
Phát tờ rơi về “Một số điều cần lưu ý khi vay vốn NHCSXH” đến từng hộ vay.
3.1.2 Bài học kinh nghiệm của Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội Thành phố Móng Cái
Yêu cầu các tổ chức hội đoàn thể nhận ủy thác lập kế hoạch cụ thể để theo dõi và chỉ đạo các tổ TK&VV đôn đốc hộ vay thực hiện trả nợ gốc khi đến hạn, trả lãi và gửi tiết kiệm hàng tháng Kế hoạch này được thực hiện hàng tháng và gửi lên Phòng giao dịch vào cuối tháng.
Có khen thưởng đối với đơn vị, cá nhân phát hiện và thông báo cho Ngân hàng Chính sách xã hội biết các trường hợp chiếm dụng vốn của Ngân hàng.
Phân công cả cán bộ kế toán phụ trách địa bàn.
Tín dụng ngân hàng luôn có vai trò hết sức to lớn đối với sự phát triển của một nền kinh tế, chính trị và xã hội Việc củng cố và nâng cao chất lượng tín dụng là điều thực sự cần thiết và vô cùng quan trọng vì sự tồn tại và phát triển lâu dài của mỗi Ngân hàng Nhưng thực tế cho thấy chất lượng tín dụng vẫn còn nhiều vấn đề cần giải quyết,tháo gỡ Chính vậy, để có thể phát triển và cạnh tranh với các ngân hàng khác trên địa bàn cũng như cùng nhau thi đua với các Phòng giao dịch khác trong hệ thống thì việc tham khảo những bài học kinh nghiệm của một số phòng giao dịch là cần thiết để nâng cao chất lượng tín dụng của hệ thống Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam nói chung và của Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Hải Hà nói riêng.
ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ƯU ĐÃI CỦA PHÒNG GIAO DỊCH TRONG NĂM 2014
Với mục tiêu hoạt động chính là không vì lợi nhuận, cùng với nhận thức về những kết quả đạt được trong những năm qua và những hạn chế còn tồn đọng chưa giải quyết được Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Hải Hà đã đưa ra định hướng hoạt động trong năm 2014 như sau:
Tiếp tục tăng cường sự lãnh đạo của Đảng, Chính quyền, công tác phối hợp với các Hội đoàn thể, các ban ngành liên quan đến chính sách tín dụng ưu đãi của Ngân hàng Chính sách xã hội mà Chính phủ đã ban hành để lãnh đạo, chỉ huy và thực hiện các chương trình tín dụng ưu đãi hiệu quả hơn.
Tăng cường nhận thức cho nhân dân để mọi người hiểu các chương trình tín dụng ưu đãi, để từ đó tăng số hộ vay theo đối tượng quy định và nâng cao ý thức tiết kiệm hộ nghèo qua tổ TK&VV.
Nâng cao vai trò, trách nhiệm của Ban đại diện Hội đồng quản trị Ngân hàng Chính sách trong hoạt động của NHCSXH, đặc biệt công tác kiểm tra, giám sát các hoạt động của NHCSXH.
Hội đoàn thể từ huyện đến xã và các tổ TK&VV thực hiện nghiêm túc, đúng quy trình, đúng các công đoạn ủy thác của NHCSXH; tăng cường tinh thần trách nhiệm của Hội, Ban quản lý tổ TK&VV, củng cố tổ TK&VV là những người có tâm với công việc, nhiệt tình, tích cực và có trách nhiệm.
Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện là công cụ của chính quyền để thực hiện các chính sách tín dụng ưu đãi của Nhà nước phải đủ mạnh về con người và cơ sở phục vụ cho nhân dân trên địa bàn huyện; thực hiện giao dịch tại các xã đúng quy định.
Các chỉ tiêu cụ thể:
Xây dựng Ban quản lý tổ TK&VV hoạt động ổn định và 100% tổ đạt loại tốt.
100% người nghèo và các đối tượng chính sách có nhu cầu và đủ điều kiện đều được tiếp cận chính sách tín dụng ưu đãi của Ngân hàng Chính sách xã hội.
Dư nợ phấn đấu tăng 15% ( năm 2014 tổng dư nợ đạt 158,48 tỷ đồng)
Tỷ lệ nợ quá hạn dưới 0,2%
Tỷ lệ thu nợ đạt từ 95% - 100%
Ngân hàng Chính sách xã hội, các tổ chức hội tiếp tục phối hợp chặt chẽ, thực hiện đồng bộ các giải pháp nâng cao chất lượng tín dung; Tổ chức tuyên truyền đúng trọng tâm chính sách tín dụng ưu đãi, xử lý kịp thời các tồn đọng, đặc biệt là kiểm tra,đôn đốc và xử lý những vướng mắc hạn chế để hoàn thành tốt định hướng nhiệm vụ năm 2014.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG
Hoạt động kinh doanh ngân hàng luôn đứng trước những nguy cơ rủi ro mà tín dụng là một trong những lĩnh vực có rủi ro cao nhất Đối với các ngân hàng hoạt động tín dụng đang là lĩnh vực chủ đạo chiếm tỷ trọng cao 85% -95% doanh thu nên việc đảm bảo tín dụng sẽ là vấn đề có tính quyết định đến hiệu quả kinh doanh của ngân hàng Vì vậy, việc nghiên cứu tìn ra các biện pháp hữu hiệu để nâng cao chất lượng tín dụng luôn là mục tiêu và là nhân tố quan trọng nhất để cạnh tranh và phát triển của ngân hàng.
Thông qua việc phân tích chất lượng tín dụng của Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Hải Hà dưới đây là một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ưu đãi tại Phòng giao dịch:
3.3.1 Đối với Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội
Phòng giao dịch phải xây dựng được một mối quan hệ thật tốt với chính quyền địa phương (huyện và xã): Để các tổ chức Hội, đoàn thể làm tốt các nội dung công việc được ủy thác, sự quan tâm chỉ đạo của chính quyền địa phương đối với các tổ chức Hội, đoàn thể nhận ủy thác là rất quan trọng Vì vậy, xây dựng được mối quan hệ tốt với chính quyền địa phương sẽ giúp Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách huyện Hải Hà tranh thủ được sự chỉ đạo của Uỷ ban nhân dân huyện, xã đối với Hội đoàn thể cấp huyện và cấp xã Xây dựng được mối quan hệ tốt đối với chính quyền cấp huyện cũng sẽ tạo điều kiện thuận lợi để tranh thủ được nguồn vốn địa phương ủy thác cho Ngân hàng chính sách xã hội để cho vay.
Làm tốt hoạt động phối hợp với UBND huyện/xã, Hội đoàn thể nhận ủy thác,
Tổ TK&VV: Quá trình triển khai các chương trình tín dụng chính sách và hiệu quả của hoạt động ủy thác ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng tín dụng trên địa bàn Vì vậy, PGD cần phối hợp tốt với chính quyền địa phương, các tổ chức Hội đoàn thể nhận ủy thác và các Tổ TK&VV nhằm đảm bảo tất cả các công đoạn trong qui trình cho vay được triển khai một cách có chất lượng và hiệu quả để nâng cao chất lượng tín dụng trên toàn địa bàn huyện.
Thực hiện tốt Điểm giao dịch và hoạt động của Tổ giao dịch lưu động tại xã: Hoạt động giao dịch tại các điểm giao dịch xã chiếm gần 90% hoạt động của hệ thống Ngân hàng Chính sách xã hội Vì vậy, chất lượng của điểm giao dịch và hoạt động giao dịch lưu động tại xã đóng vai trò then chốt trong việc nâng cao chất lượng tín dụng Để thực hiện tốt điểm giao dịch và hoạt động của Tổ giao dịch lưu động, cần chú trọng các giải pháp sau đây:
Rà soát để bố trí lịch giao dịch hợp lý theo hướng nâng cao chất lượng, hiệu quả các phiên giao dịch Trong các phiên giao dịch cố định cần bố trí đủ cán bộ và phương tiện làm việc cho phù hợp; chú ý bố trí số lượng cán bộ hợp lý theo từng phiên giao dịch, đồng thời bố trí thời gian giao dịch và giao ban cho hợp lý.
Nâng cao chất lượng giao ban: Tổ giao dịch lưu động phải chuẩn bị trước nội dung giao ban một cách kỹ càng, có thể kết hợp phổ biến văn bản mới. Khi giao ban cần tập trung phân tích những vấn đề tồn tại, xác định rõ nguyên nhân và đưa ra giải pháp khắc phục Tránh họp giao ban mang tính hình thức, không mang lại hiệu quả.
Giám đốc Phòng giao dịch phải thường xuyên nắm bắt tình hình diễn biến nợ quá hạn: nắm bắt cụ thể nợ ở đâu, ai nợ, phân tích nguyên nhân của từng khoản nợ đối với từng đối tượng vay để có giải pháp và thu hồi nợ kịp thời Cần phải xuống trực tiếp cơ sở cùng với lãnh đạo xã, phường, thị trấn tìm biện pháp thu hồi Đặc biệt phải có trách nhiệm xay dựng và tổ chức thực hiện phương án củng cố nâng cao chất lượng tín dụng đối với các xã còn có tỷ lệ nợ quá hạn cao.
Cần đặc biệt chú trọng thực hiện tốt kế hoạch kiểm tra, nâng cao chất lượng công tác kiểm tra, tránh kiểm tra hình thức vì đây là chìa khóa đ ể kịp thời phát hiện ra các sai sót tồn tại để có biện pháp chấn chỉnh, xử lý kịp thời.
Lãnh đạo Phòng giao dịch cần bố trí thời gian tham gia họp với các tổ TK&VV và kiểm tra đột xuất các phiên giao dịch để nắm bắt kịp thời tình hình và có biện pháp chấn chỉnh kịp thời những điểm tồn tại. Đối với cán bộ tín dụng được giao phụ trách theo dõi địa bàn:
Cán bộ tín dụng được giao phụ trách địa bàn cần phải thường xuyên sâu sát các
Tổ TK&VV để kịp thời đôn đốc các hộ vay trả lãi và nợ gốc đến hạn đúng theo thỏa thuận cũng như nắm rõ tình hình để ngăn chặn và phát hiện sớm nguy cơ nợ quá hạn, và sớm có biện pháp tháo gỡ kịp thời.
Gắn trách nhiệm cán bộ và việc đánh giá, xếp loại cán bộ với địa bàn phụ trách: Việc đánh giá xếp loại cán bộ có ảnh hưởng trực tiếp đến quyền lợi của cán bộ Ngân hàng Chính sách xã hội Vì vậy, đây sẽ là giải pháp hữu hiệu để tăng cường tính trách nhiệm của cán bộ được giao phụ trách địa bàn trong việc củng cố và duy trì chất lượng tín dụng tại địa bàn mình phụ trách.
Tham gia sinh hoạt với các Tổ TK&VV (đặc biệt là các Tổ TK&VV xếp loại yếu kém và trung bình).
3.3.2 Đối với hội đoàn thể cấp xã
Thực hiện tốt hợp đồng ủy thác như đã ký kết với Phòng giao dịchNgân hàng Chính sách xã hội huyện Hải Hà.
Cần phải bố trí, phân công rõ cán bộ chuyên trách theo dõi công tác ủy thác,hạn chế việc thay đổi nhân sự.
Tăng cường xây dựng năng lực cho cán bộ Hội, đoàn thể các cấp (bao gồm cả nghiệp vụ ủy thác và kiến thức tổ chức quản lý để họ có thể điều phối tốt hoạt động thành lập tổ, tổ chức tốt việc tập huấn cho Hội đoàn thể cấp dưới và các Tổ TK&VV).
Các Hội đoàn thể các cấp cần phối hợp chặt chẽ với Ngân hàng chính sách xã hội để tập huấn nghiệp vụ ủy thác cho vay đối với Hội cấp dưới và Tổ TK&VV Đặc biệt là việc phối hợp tốt trong công tác kiểm tra, giám sát sử dụng vốn vay.
Hội đoàn thể nhận ủy thác cần giám sát chặt chẽ các Tổ TK&VV do Hội mình quản lý để đảm bảo việc đôn đốc trả nợ gốc và thu lãi tiền vay, thu tiết kiệm được thực hiện một cách có hiệu quả.
3.3.3 Đối với Ủy ban nhân dân các xã huyện Hải Hà