Nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng chính sách xã hội huyện vân hồ tỉnh sơn la

Sau 15 năm được triển khai hoạt động rộng khắp, với mục tiêu hỗ trợ người nghèo và các đối tượng chính sách khác, các chính sách tín dụng ưu đãi đã được khẳng định tính đúng đắn, phù hợp

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

TRƯỜNG ĐẠI HỌC HÒA BÌNH

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

TRƯỜNG ĐẠI HỌC HÒA BÌNH

LUẬN VĂN THẠC SĨ: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC PGS.TS PHẠM THỊ HOÀNG ANH

HÀ NỘI, năm 2019

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi và được sự hướng dẫn khoa học của PGS TS Phạm Thị Hoàng Anh Các nội dung nghiên cứu, kết quả trong đề tài là trung thực và chưa công bố bất kỳ dưới hình thức nào trước đây Những số liệu phục vụ cho việc phân tích, đánh giá được tác giả thu thập trong quá trình nghiên cứu

Ngoài ra trong luận văn còn sử dụng một số nhận xét, đánh giá cũng như số liệu của các tác giả khác, cơ quan khác đều có trích dẫn và chú thích nguồn gốc

Sơn La, ngày 29 tháng 9 năm 2019

Tác giả luận văn

Phạm Việt Hải

LỜI CẢM ƠN

Với tình cảm sâu sắc, chân thành, cho phép tôi được bày tỏ lòng biết ơn tới tất

cả các cơ quan và cá nhân đã tạo điều kiện giúp đỡ cho tôi trong quá trình học tập

và nghiên cứu hoàn thành luận văn này

Tôi xin chân thành cảm ơn toàn thể Quý thầy, cô giáo và các cán bộ công chức Khoa Tài chính - Ngân hàng và Kế toán, Viện Sau đại học, Trường Đại học Hòa Bình đã giúp đỡ tôi về mọi mặt trong suốt quá trình học tập và nghiên cứu

Đặc biệt tôi xin bày tỏ lòng kính trọng và biết ơn sâu sắc đến PGS TS Phạm Thị Hoàng Anh, người trực tiếp hướng dẫn, giúp đỡ tận tình tôi trong suốt thời gian nghiên cứu để hoàn thành luận văn này

Tôi xin chân thành cảm ơn Ban Lãnh đạo Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Vân Hồ, đã tạo mọi điều kiện thuận lợi trong quá trình thu thập dữ liệu cho luận văn

Cuối cùng, xin cảm ơn các bạn cùng lớp đã góp ý giúp tôi trong quá trình thực

hiện luận văn này

Sơn La, ngày 29 tháng 9 năm 2019

Tác giả luận văn

Phạm Việt Hải

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT

DANH SÁCH CÁC BẢNG

Bảng 2.1 Tình hình dân số, lao động huyện Vân Hồ qua 3 năm 2016 - 2018

Bảng 2.2 Tình hình nghèo đói trên địa bàn huyện Vân Hồ qua 3 năm 2016 - 2018

2016 - 2018

2016 - 2018

huyện Vân Hồ qua 3 năm 2016 - 2018 Bảng 2.8 Hiệu quả kinh tế - xã hội trong cho vay hộ nghèo và các ĐTCS của

NHCSXH trên địa bàn huyện qua 3 năm 2016 - 2018

2016 - 2018 Bảng 2.10 Tình hình nợ quá hạn tại NHCSXH huyện Vân Hồ qua 3 năm

2016 - 2018 Bảng 2.11 Vốn bị xâm tiêu, chiếm dụng tại NHCSXH huyện Vân Hồ qua 3 năm 2016

- 2018 Bảng 2.12 Tình hình quản lý dư nợ ủy thác qua 4 tổ chức Hội tại NHCSXH huyện

Vân Hồ qua 3 năm 2016 - 2018 Bảng 2.13 Kết quả kiểm tra trong cho vay hộ nghèo và các ĐTCS tại NHCSXH huyện

Vân Hồ qua 3 năm 2016 - 2018 Bảng 2.14 Kết quả kiểm tra vốn vay tại NHCSXH huyện Vân Hồ qua 3 năm

2016 - 2018 Bảng 2.15 Đặc điểm mẫu điều tra

Bảng 2.16 Thông tin về các chương trình tín dụng, thời gian vay, quy mô vay và mục

đích sử dụng vốn vay Bảng 2.17 Những khó khăn khi sử dụng vốn vay từ tín dụng chính sách

Bảng 2.18 Kết quả phân tích hồi quy

DANH MỤC HÌNH

DANH SÁCH PHỤ LỤC

Phụ lục 1: Bảng câu hỏi phỏng vấn khách hàng

Phụ lục 2: Phân tích hồi quy

MỤC LỤC

MỞ ĐẦU 1

1 Tính cấp thiết của đề tài 1

2 Tổng quan tài liệu nghiên cứu 2

3 Mục tiêu nghiên cứu 5

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 6

5 Phương pháp nghiên cứu 6

6 Kết cấu của đề tài 8

Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ KINH NGHIỆM THỰC TIỄN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 10

1.1 Cơ sở lý luận về tín dụng của Ngân hàng chính sách xã hội 10

1.1.1 Tín dụng Ngân hàng 10

1.1.2 Tín dụng Ngân hàng chính sách xã hội 12

1.1.3 Phân biệt tín dụng NHCSXH và tín dụng NHTM 18

1.2 Chất lượng tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội 19

1.2.1 Quan điểm về chất lượng tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội 19

1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng chính sách xã hội 20

1.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng của NHCSXH 22

1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của NHCSXH 26

1.3 Các mô hình đo lường chất lượng dịch vụ tín dụng 29

1.3.1 Mô hình SERVQUAL 29

1.3.2 Mô hình SERVPERF 32

1.3.3 Mô hình ROPMIS 33

1.3.4 Mô hình nghiên cứu đề xuất 34

1.4 Kinh nghiệm của một số ngân hàng về nâng cao chất lượng tín dụng và

bài học rút ra cho NHCSXH huyện Vân Hồ 37

1.4.1 Kinh nghiệm của các ngân hàng tại Việt Nam 37

1.4.2 Bài học kinh nghiệm rút ra cho Ngân hàng chính sách xã hội huyện Vân Hồ, tỉnh Sơn La 40

Chương 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN VÂN HỒ, TỈNH SƠN LA 42

2.1 Giới thiệu khái quát về huyện Vân Hồ, tỉnh Sơn La 42

2.1.1 Điều kiện tự nhiên 42

2.1.2 Tình hình dân số và lao động 43

2.1.3 Tình hình nghèo đói trên địa bàn huyện Vân Hồ 45

2.2 Giới thiệu về Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Vân Hồ 46

2.2.1 Quá trình hình thành và phát triển 46

2.2.2 Cơ cấu tổ chức 47

2.2.3 Tình hình lao động của NHCSXH huyện Vân Hồ 48

2.2.4 Kết quả hoạt động của NHCSXH huyện Vân Hồ 49

2.3 Thực trạng chất lượng tín dụng tại NHCSXH huyện Vân Hồ 52

2.3.1 Thực trạng hoạt động tín dụng tại NHCSXH huyện Vân Hồ 52

2.3.2 Thực trạng chất lượng tín dụng tại NHCSXH huyện Vân Hồ 57

2.3.3 Thực trạng chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Vân Hồ thông qua kết quả khảo sát 65

2.4 Đánh giá chung về chất lượng tín dụng tại NHCSXH huyện Vân Hồ 73

2.4.1 Những kết quả đạt được 73

2.4.2 Những tồn tại 74

2.4.3 Nguyên nhân 74

Chương 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN VÂN HỒ, TỈNH SƠN

LA 77

3.1 Định hướng chính sách và nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Vân Hồ đến năm 2025 77

3.1.1 Định hướng chính sách 77

3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Vân Hồ, tỉnh Sơn La 78

3.2.1 Giải pháp xây dựng, tạo lập nguồn vốn phù hợp 78

3.2.2 Giải pháp tăng mức bình quân cho vay 80

3.2.3 Giải pháp đảm bảo hoàn trả vốn vay đầy đủ, đúng hạn tránh phát sinh nợ xấu, nợ quá hạn 80

3.2.4 Giải pháp hoàn thiện cơ chế cho vay 81

3.2.5 Giải pháp từ kết quả khảo sát 82

3.3 Kiến nghị 87

3.3.1 Đối với Chính phủ 87

3.3.2 Đối với Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam 87

3.3.3 Đối với Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Sơn La 87

3.3.4 Đối với các cấp ủy Đảng, chính quyền địa phương 88

KẾT LUẬN 90

TÀI LIỆU THAM KHẢO 92

PHỤ LỤC 94

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Trong tiến trình đổi mới của đất nước, Đảng và Nhà nước ta đã dành sự quan tâm đặc biệt cho nhiệm vụ xóa đói, giảm nghèo, mục tiêu này đang được thực hiện bởi nhiều chương trình lớn của Chính phủ và đã đạt được những thành tựu rất đáng khích lệ, được nhân dân tích cực hưởng ứng và cộng đồng Quốc tế đánh giá cao Trong các chính sách hướng tới hỗ trợ người nghèo và các đối tượng chính sách, tín dụng ưu đãi là một chính sách luôn được ưu tiên lựa chọn

Chính sách tín dụng ưu đãi trong thời gian qua đã không ngừng được hoàn thiện theo hướng bám sát sự thay đổi trong môi trường kinh tế xã hội và nhu cầu thiết thực của người nghèo Để đưa những ưu đãi của Đảng, Nhà nước tới người nghèo và các đối tượng chính sách khác một cách kịp thời, đúng đối tượng và có hiệu quả, Chính phủ đã quyết định thành lập NHCSXH vào năm 2002 trên cơ sở tổ chức lại Ngân hàng Phục vụ người nghèo Sau 15 năm được triển khai hoạt động rộng khắp, với mục tiêu hỗ trợ người nghèo và các đối tượng chính sách khác, các chính sách tín dụng ưu đãi đã được khẳng định tính đúng đắn, phù hợp và kịp thời của nó trong việc hỗ trợ cải thiện cuộc sống của người dân khắp nơi

NHCSXH huyện Vân Hồ, là đơn vị trực thuộc Chi nhánh NHCSXH tỉnh Sơn

La được thành lập theo Quyết định số 76/QĐ-HĐQT ngày 13/9/2013 của Chủ tịch HĐQT NHCSXH Việt Nam NHCSXH huyện Vân Hồ ra đời là sự kế thừa và phát triển của Ngân hàng Phục vụ người nghèo, với nhiệm vụ sử dụng các nguồn lực tài chính của Nhà nước cho vay ưu đãi đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách, thực hiện chương trình mục tiêu Quốc gia xóa đói giảm nghèo và tạo việc làm Trong hơn 5 năm thành lập và đi vào hoạt động, NHCSXH huyện Vân Hồ đã vượt qua khó khăn thử thách đáp ứng nguồn vốn cho trên 10.000 lượt hộ nghèo vay vốn phát triển sản xuất kinh doanh, cho vay tạo việc làm cho trên 1.000 lao động và cho nhiều đối tượng chính sách vay vốn đi lao động có thời hạn ở nước ngoài

Tuy vậy, vì nhiều lý do khách quan lẫn chủ quan, trong những năm gần đây, chất lượng tín dụng của NHCSXH huyện Vân Hồ có nhiều biến động, tình hình nợ

xấu và lãi tồn đọng có chiều hướng tăng ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng và hoạt động, nguồn vốn cho vay luôn phụ thuộc ngân hàng cấp trên, lãi suất cho vay thấp kéo dài nhiều năm, bộ máy phục vụ và các hỗ trợ về dịch vụ đi kèm chưa đồng bộ… phần nào đã làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của NHCSXH huyện Vân Hồ nói riêng cũng như hiệu quả của các chương trình xóa đói giảm nghèo, giải quyết việc làm, phát triển Kinh tế - xã hội của huyện Vân Hồ nói chung

Xuất phát từ những lý do trên, đề tài: “Nâng cao chất lượng tín dụng tại

Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Vân Hồ, tỉnh Sơn La” được chọn làm luận

văn thạc sĩ ngành Tài chính - Ngân hàng của tôi

2 Tổng quan tài liệu nghiên cứu

Hiện nay, ở nước ta do tầm quan trọng của hoạt động tín dụng chính sách, nên đã có một số công trình nghiên cứu liên quan đến vấn đề hoạt động tín dụng chính sách Mỗi công trình nghiên cứu đều có mục đích, đối tượng, phạm vi nghiên cứu và phương pháp tiếp cận riêng của một số tác giả đã nghiên cứu đề tài này:

Tác giả Phạm Thị Châu (2007), “Tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội với công tác xóa đói giảm nghèo tại Lâm Đồng” Luận văn thạc sĩ của trường Đại học kinh tế Đà Nẵng, Đà Nẵng

Tác giả đã tìm hiểu định nghĩa Đói nghèo - Nguyên nhân gây nên nghèo đói tại Việt Nam và tín dụng chính sách với công tác xóa đói giảm nghèo Khác với tác giả Trần Thị Thu Trang, tác giả Phạm Thị Châu cũng tiếp cận khái niệm và đặc trưng cơ bản về tín dụng chính sách nhưng đánh giá hiệu quả của nguồn vốn này trong mối quan hệ nguyên tắc tín dụng, mối quan hệ rủi ro tín dụng, mối quan hệ kinh tế xã hội và trong mối quan hệ xóa đói giảm nghèo Và tác giả cũng đánh giá hiệu quả nguồn vốn tín dụng chính sách với các tiêu chí cụ thể về phía ngân hàng như quy mô tốc độ tăng trưởng tín dụng chính sách: Thể hiện mức độ đáp ứng của ngân hàng, cơ cấu các chương trình tín dụng, doanh số cho vay thu nợ, quy mô thu nhập và chi phí của ngân hàng, … Về phía khách hàng, hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác: Sử dụng vốn đúng mục đích, tăng thu nhập cho gia đình và người vay, thỏa mãn được nhu cầu tiêu dùng Hiệu quả về mặt kinh tế xã hội được thể hiện

nghiệp, tăng thời gian sử dụng lao động ở nông thôn…

Lâm Đồng là tỉnh miền núi thuộc khu vực Nam Tây Nguyên, có nhiều dân tộc sinh sống, trình độ phát triển kinh tế xã hội không đồng đều, ngôn ngữ, phong tục tập quán và tín ngưỡng, tôn giáo, sắc thái văn hóa khác nhau, cơ sở phát triển kinh tế ở mức thấp, tỉ lệ hộ nghèo cuối năm 2005 là 23,72%

Những đặc điểm này ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động tín dụng chính sách của Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Lâm Đồng Hộ nghèo phần lớn thiếu kiến thức sản xuất kinh doanh, không biết cách làm ăn, việc áp dụng các tiến bộ khoa học kỹ thuật vào sản xuất còn hạn chế, do đó hiệu quả sử dụng vốn chưa cao Nguồn vốn cho vay các chương trình chủ yếu được cân đối từ Trung ương, nguồn vốn nhận ủy thác đầu tư tại địa phương thấp do ngân sách tỉnh và huyện chưa bố trí được nguồn để chuyển vốn cho ngân hàng, công tác huy động vốn từ nhân dân đạt kết quả chưa cao do lãi suất huy động thấp, không có các hình thức quảng cáo khuyến mãi thu hút khách hàng, công tác thông tin tuyên truyền chưa được chú trọng Việc theo dõi cho vay thu nợ các chương trình tín dụng gặp khó khăn, chất lượng tín dụng thấp, nợ quá hạn và lãi tồn đọng cao Ở các vùng sâu vùng xa, vùng đồng bào dân tộc, năng lực của các tổ chức Chính trị - xã hội cũng như ban quản lý

tổ Tiết kiệm và vay vốn còn hạn chế nên ảnh hưởng đến hiệu quả vốn tín dụng

Trên cơ sở phân tích và đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng chính sách cũng như rút ra bài học kinh nghiệm tại Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Lâm Đồng, đồng thời bám sát chương trình mục tiêu giảm nghèo và việc làm của tỉnh Lâm Đồng cũng như định hướng hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam và Chi nhánh Lâm Đồng gia đoạn 2006 - 2010, tác giả đã đưa ra các giải pháp giúp Chi nhánh thực hiện tốt hơn công tác tín dụng chính sách xã hội trong thời gian tới với nhóm giải pháp về thực hiện chương trình xóa đói giảm nghèo, việc làm và nhóm giải pháp về phía ngân hàng chính sách xã hội như công tác nguồn vốn, công tác tín dụng, tăng cường cơ sở vật chất, phối hợp đẩy mạnh công tác khuyến nông khuyến ngư, cung cấp kiến thức làm ăn cho hộ nghèo, củng

cố nâng cao chất lượng hoạt động tổ tiết kiệm và vay vốn…

Từ những kết quả nghiên cứu đã nêu, tác giả đã đóng góp thêm những ý kiến

để nâng cao hiệu quả của các chương trình tín dụng Chính sách, góp phần thực hiện thành công chương trình giảm nghèo và việc làm giai đoạn 2006 - 2010 của tỉnh Lâm Đồng

Tác giả Trần Thị Thu Trang (2015), “Hiệu quả sử dụng nguồn vốn tín dụng

ưu đãi tại Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội Thành phố Hà Nội” Tạp chí ngân hàng chính sách xã hội, Hà Nội

Trong bài luận, tác giả Trần Thị Thu Trang đưa ra cơ sở lý luận về nguồn vốn tín dụng ưu đãi với việc nghiên cứu sâu Ngân hàng và các hoạt động của Ngân hàng cũng như Ngân hàng Chính sách xã hội và nguồn vốn tín dụng ưu đãi, làm rõ khái niệm, đặc trưng, sự hình thành vốn tín dụng ưu đãi bao gồm vốn được cấp phát theo quy định của Chính phủ, vốn huy động và vốn đi vay

Tác giả cho rằng hoạt động tín dụng chính sách là một bộ phận hợp thành của chính sách kinh tế, phục vụ chính sách kinh tế và chịu sự chi phối của chính sách kinh tế Đảng và Nhà nước đã có nhiều Nghị quyết đề cập đến vấn đề củng cố

và tăng cường công tác tín dụng Tín dụng ưu đãi đã và đang ngày càng phát huy vai trò quan trọng của mình để thực hiện mục tiêu quốc gia về xóa đói giảm nghèo

và an sinh xã hội của Đảng và Nhà nước ta Với tầm quan trọng này, Ngân hàng Chính sách xã hội nói chung và Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội Thành phố

Hà Nội nói riêng đã xây dựng và triển khai chiến lược sử dụng nguồn vốn tín dụng

ưu đãi giai đoạn 2011 - 2014 để ủy thác cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác, tạo nguồn vốn đầu tư sản xuất kinh doanh, phát triển kinh tế hộ gia đình

Để đánh giá hiệu quả sử dụng nguồn vốn tín dụng ưu đãi của Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội Thành phố Hà Nội, tác giả đã đưa ra hiệu quả kinh tế

và xã hội Với hiệu quả kinh tế, Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội đã sử dụng nguồn vốn tín dụng ưu đãi tương đối hiệu quả, nguồn vốn và dư nợ tăng trưởng ổn định, tỉ lệ nợ xấu được kiềm chế ở mức thấp, chất lượng tín dụng ủy thác tương đối tốt Về hiệu quả xã hội, nguồn vốn tín dụng ưu đãi được sử dụng khả thi, góp phần vào công tác giảm nghèo trên địa bàn thành phố, nâng cao chất lượng cuộc sống của

Tuy vậy, hiệu quả sử dụng nguồn vốn ưu đãi của Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội Thành phố Hà Nội vẫn chưa đạt mức như mong đợi do còn nhiều tiềm ẩn tồn tại chưa được khắc phục trong hoạt động cũng như trong cơ chế vận hành

Để cải thiện, cần phải có định hướng chiến lược cụ thể về nhóm giải pháp nâng cao hiệu quả kinh tế sử dụng nguồn vốn tín dụng ưu đãi như hoàn thiện cơ chế huy động nguồn vốn ưu đãi, nâng cao chất lượng tín dụng, hoàn thiện quy trình tín dụng; và nhóm giải pháp khác như nâng cao chất lượng bộ máy nhân sự, tăng cường cơ sở vật chất và áp dụng công nghệ, tăng cường công tác kiểm tra giám sát, tăng cường tuyên truyền, hợp tác quốc tế…

Ngoài các giải pháp được đưa ra, tác giả cũng đề xuất kiến nghị với cơ quan quản lý các cấp hoàn thiện hệ thống văn bản hướng dẫn thực hiện chính sách tín dụng ưu đãi của Ngân hàng Chính sách xã hội, đảm bảo hỗ trợ hoạt động, hỗ trợ Ngân hàng Chính sách xã hội huy động vốn, tăng cường công tác phối hợp trong hoạt động; kiến nghị với Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam tăng cường công tác chỉ đạo điều hành và hoàn thiện cơ chế chính sách về quy trình cho vay và tổ chức thực hiện

3 Mục tiêu nghiên cứu

3.1 Mục tiêu chung

Trên cơ sở phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng trong thời gian qua, đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Vân Hồ, tỉnh Sơn La trong thời gian tới

3.2 Mục tiêu cụ thể

Hệ thống hóa các vấn đề lý luận và thực tiễn về chất lượng tín dụng của Ngân hàng Chính sách xã hội;

Phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Chính sách

xã hội huyện Vân Hồ, tỉnh Sơn La qua 3 năm 2016 - 2018;

Đề xuất các giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao chất lượng tại Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Vân Hồ, tỉnh Sơn La cho thời gian tới

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

4.1 Đối tượng nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu trọng tâm của đề tài là chất lượng tín dụng tại

NHCSXH huyện Vân Hồ, tỉnh Sơn La

Đối tượng khảo sát là hộ nghèo và các đối tượng chính sách vay vốn tín

dụng tại NHCSXH huyện Vân Hồ, tỉnh Sơn La

4.2 Phạm vi nghiên cứu

Về không gian: Đề tài được triển khai, nghiên cứu tại NHCSXH huyện Vân

Hồ, tỉnh Sơn La

Về thời gian: Phân tích, đánh giá thực trạng qua 3 năm 2016 - 2018, đề xuất

giải pháp cho thời gian tới

Về nội dung: Đề tài tập trung nghiên cứu chất lượng tín dụng tại NHCSXH

huyện Vân Hồ; Chất lượng tín dụng chỉ bao gồm: Các chỉ tiêu đánh giá từ phía NHCSXH huyện và đánh giá của khách hàng về hoạt động tín dụng của NHCSXH

huyện Vân Hồ

5 Phương pháp nghiên cứu

5.1 Phương pháp thu thập số liệu

5.1.1 Đối với số liệu thứ cấp

Số liệu thứ cấp được thu thập từ các báo cáo tổng kết công tác chuyên môn ở các bộ phận của NHCSXH huyện Vân Hồ, tỉnh Sơn La qua 3 năm 2016 - 2018 và phương hướng hoạt động năm tiếp theo và nguồn tài liệu được thu thập từ sách, báo, tạp chí, các tài liệu đã công bố trên các phương tiện thông tin đại chúng, internet và từ các cơ quan ban ngành ở Trung ương để định hướng

5.1.2 Đối với số liệu sơ cấp

Nghiên cứu thực hiện điều tra bằng bảng hỏi các hộ vay vốn tín dụng chính sách được chọn ngẫu nhiên tại một số xã mà NHCSXH đã ủy thác qua các Hội đoàn thể nhằm nắm bắt được tình hình đáp ứng nhu cầu vốn vay của Ngân hàng Bảng hỏi được thiết kế để thu thập các thông tin liên quan đến mục đích sử dụng vốn vay, định mức vay, mức độ đáp ứng nhu cầu của nguồn vốn vay cũng như các yếu tố

cảm thông; Cơ sở vật chất hữu hình dưới góc độ người đi vay vốn Từ đó giúp tác giả có cái nhìn khái quát và toàn diện hơn chất lượng tín dụng chính sách để đưa ra những định hướng và giải pháp phù hợp

Chọn mẫu: Dựa trên tổng thể nghiên cứu bao gồm tất cả các khách hàng vay vốn tại NHCSXH huyện Vân Hồ, nghiên cứu tiến hành lấy mẫu theo cơ cấu tỷ lệ số

hộ vay vốn theo xã thuộc huyện Vân Hồ

Cơ cấu chọn mẫu được phân bổ theo từng xã dựa trên số hộ có tham gia vay vốn tín dụng nhằm đảm bảo tính đại diện Dự kiến số phiếu điều tra được phát ra đại diện 3 xã toàn huyện đại diện 3 vùng: phía tây là xã Chiềng Xuân; Phía Nam là xã Mường Men, phía Bắc là xã Suối Bàng

Tổng phiếu điều tra hộ vay vốn 180 phiếu theo mẫu (Chiềng Xuân 60 phiếu;

Mường Men 60 phiếu; Suối Bàng 60 phiếu) Tác giả chọn ngẫu nhiên các hộ khảo

sát, sau đó tiến hành điều tra thông qua bảng câu hỏi được thiết kế sẵn

Một điểm cần lưu ý nữa là do phương pháp phân tích dữ liệu được sử dụng trong nghiên cứu này là phương pháp phân tích nhân tố khám phá (EFA) và phân tích hồi quy đa biến nên cỡ mẫu phải đáp ứng tiêu chuẩn về cỡ mẫu theo 2 phương pháp phân tích này Theo Hair và cộng sự (1998), để có thể phân tích nhân tố khám phá thì cần thu thập dữ liệu với cỡ mẫu ít nhất là 5 mẫu trên 1 biến quan sát Nghiên cứu này có số biến quan sát là 23, do vậy, cỡ mẫu cần lấy là 115(n = 23*5) Đối với phân tích hồi quy đa biến, cỡ mẫu tối thiểu được tính theo công thức n ≥ 8*5+50 (n

là số mẫu; m là số biến độc lập) Với x biến độc lập được phân tích trong đề tài thì

cỡ mẫu tối thiểu phải là 90(n = 8*5+50) Như vậy, cỡ mẫu khảo sát 180 quan sát được tính theo công thức trên hoàn toàn đáp ứng được yêu cầu của 2 phương pháp phân tích chính của đề tài

5.2 Phương pháp tổng hợp và xử lý số liệu

5.2.1 Đối với số liệu thứ cấp

Trên các cơ sở các tài liệu đã được tổng hợp, vận dụng các phương pháp: Phương pháp thống kê mô tả, phân tổ, so sánh bằng số tuyệt đối, số tương đối nhằm phân tích, đánh giá thực trạng tín dụng và chất lượng tín dụng tại NHCSXH huyện Vân Hồ qua 3 năm 2016 - 2018

5.2.2 Đối với số liệu sơ cấp

Sau khi thu thập xong dữ liệu từ hộ vay vốn tín dụng chính sách, tiến hành kiểm tra và loại đi những bảng hỏi không đạt yêu cầu Tiếp theo là mã hóa dữ liệu, nhập dữ liệu, làm sạch dữ liệu Sau đó tiến hành phân tích với các phương pháp:

Phân tích thống kê mô tả, được sử dụng để xử lý các dữ liệu và thông tin

thuthập được nhằm đảm bảo tính chính xác và từ đó, có thể đưa ra các kết luận có tính khoa học và độ tin cậy cao về vấn đề nghiên cứu

Phân tích hồi quy, được sử dụng để mô hình hoá mối quan hệ nhân quả

giữacác biến, trong đó một biến gọi là biến phụ thuộc và các biến kia là các biến độc lập Mô hình này được mô tả như sau:

Yi=β0+β1X1i+β2X2i+…+ βk Xki +e i

Trong đó: Xki: Giá trị của biến độc lập thứ k tại quan sát i;

βk: Hệ số hồi quy riêng phần;

ei: là một biến độc lập có phân phối chuẩn với trung bình là 0 và phương sai không đổi σ2

Sau khi rút trích các nhân tố từ phân tích nhân tố khám phá (EFA), dò tìm các vi phạm giả định cần thiết trong mô hình hồi quy tuyến tính bội, kiểm tra phần

dư chuẩn hóa, kiểm tra độ chấp nhận của biến (Tolerance), kiểm tra hệ số phóng đại phương sai VIF Khi Tolerance nhỏ thì VIF lớn, quy tắc là khi VIF>10, đó là dấu hiệu đa cộng tuyến (Hoàng Trọng và Chu Nguyễn Mộng Ngọc, 2008) Nếu các giả định không bị vi phạm, mô hình hồi quy tuyến tính bội được xây dựng.Mức độ phù hợp của mô hình được đánh giá bằng hệ số R2 điều chỉnh Giá trị R2 điều chỉnh không phụ thuộc vào độ lệch phóng đại của R2 do đó được sử dụng phù hợp với hồi quy tuyến tính đa biến

Kết quả khảo sát được xử lý bằng phần mềm SPSS và tính toán bằng các công cụ thống kê

6 Kết cấu của đề tài

Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo và phụ lục, luận văn được cấu thành 3 chương:

Chương 1 Cơ sở lý luận và kinh nghiệm thực tiễn về chất lượng tín dụng của Ngân hàng Chính sách xã hội

Chương 2 Thực trạng chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Vân Hồ, tỉnh Sơn La

Chương 3 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Chính sách

xã hội huyện Vân Hồ, tỉnh Sơn La

Dưới đây là nội dung cụ thể từng chương

Từ định nghĩa tín dụng trên có thể thấy, Tín dụng ngân hàng nếu xét ở một góc độ hẹp hơn được hiểu là các giao dịch về tài sản (tiền hoặc hàng hóa) giữa ngân hàng và bên đi vay (cá nhân, doanh nghiệp và các chủ thể khác), trong đó, ngân hàng chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc và lãi cho ngân hàng đến hạn thanh toán [Tô Ngọc Hưng, 2015]

Phân tích rộng hơn, bản chất của tín dụng ngân hàng là vấn đề thỏa thuận giữa khách hàng và ngân hàng về một lượng tài sản có thể là tiền hay tài sản với nguyên tắc nhất định, người vay có trách nhiệm hoàn trả đầy đủ cho ngân hàng dưới mọi hình thức khi đã đến hạn thanh toán

Bên cạnh đó, tín dụng phải dựa trên sự tin tưởng ở cả hai bên Đây là điều kiện tiên quyết hình thành quan hệ tín dụng

Đặc điểm của tín dụng ngân hàng:

- Huy động vốn và cho vay vốn đều thực hiện dưới hình thức tiền tệ;

- Ngân hàng đóng vai trò trung gian trong quá trình huy động vốn và cho vay;

- Quá trình vận động và phát triển của tín dụng ngân hàng không hoàn toàn phù hợp với quy mô phát triển sản xuất và lưu thông hàng hóa;

- Tín dụng ngân hàng thúc đẩy quá trình tập trung và điều hòa vốn giữa các chủ thể trong nền kinh tế

Vai trò của tín dụng ngân hàng

- Tín dụng ngân hàng góp phần giải quyết mâu thuẫn cơ bản giữa nhà đầu tư với nhà tiết kiệm, góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn

- Tín dụng ngân hàng thúc đẩy quá trình giao lưu kinh tế quốc tế

Ưu điểm của tín dụng ngân hàng

- So với các hình thức huy động khác, tín dụng ngân hàng có chi phí vốn thấp hơn, ngân hàng có khả năng kiểm soát tài chính, tập trung vốn tiết kiệm trong

xã hội với quy mô lớn, chi phí tương đối thấp Do đó, ngân hàng giữ vai trò quan trọng và cần thiết trong quan hệ tín dụng

- Thời hạn cho vay linh hoạt: Căn cứ vào thời hạn cho vay, ngân hàng chia thời gian cho vay thành ngắn hạn, trung hạn, dài hạn Một mặt đáp ứng yêu cầu vay vốn của khách hàng, mặt khác phân loại thời hạn cho vay sẽ giúp ngân hàng quản lý các khoản tín dụng thống nhất và có hiệu quả hơn Đồng thời, giúp ngân hàng có kế hoạch cụ thể về nguồn vốn trong hoạt động tín dụng, tránh rủi ro

- Quy trình vay tín dụng ngân hàng khá chặt chẽ, đảm bảo hai bên thực hiện đúng quy trình vay/trả đúng hạn

- Tín dụng ngân hàng cung cấp đa dạng các loại hình dịch vụ và nguồn vốn: ngân hàng có khả năng cung cấp đầy đủ và thuận tiện các loại hình dịch vụ vốn cho

cá nhân, hộ sản xuất, doanh nghiệp về mọi lĩnh vực kinh doanh

Nhược điểm của tín dụng ngân hàng

Tín dụng ngân hàng có độ rủi ro cao, do sự mất cân xứng về thông tin khách hàng có liên quan trong quan hệ tín dụng ngân hàng

Rủi ro của tín dụng ngân hàng còn gắn liền với việc ngân hàng có thể cho vay số tiền lớn hơn nhiều so với số vốn tự có, hoặc có sự chuyển đổi thời hạn và phạm vi tín dụng rộng Do đó, thời gian thu hồi vốn chậm, rủi ro sẽ cao hơn bình thường

Ngoài những nguyên nhân chủ quan dẫn đến rủi ro còn có những nguyên nhân khách quan như sự biến động của thị trường, chu kỳ nền kinh tế, sự thay đổi chính sách, hoặc các nguyên nhân bất khả kháng như thiên tai, hiểm họa…

1.1.2 Tín dụng Ngân hàng chính sách xã hội

Theo Điều lệ về tổ chức và hoạt động, NHCSXH được sử dụng nguồn tài chính do Nhà nước huy động cho người nghèo và các đối tượng chính sách khác vay ưu đãi phục vụ sản xuất kinh doanh, tạo việc làm, xóa đói giảm nghèo, cải thiện đời sống, ổn định xã hội, đồng thời hoàn thiện mô hình tổ chức, bộ máy NHCSXH hoạt động với chức năng nhiệm vụ sau:

1.1.2.1 Chức năng, nhiệm vụ

- Tổ chức huy động vốn trong và ngoài nước có trả lãi của mọi tổ chức và tầng lớp dân cư bao gồm tiền gửi có kỳ hạn, không kỳ hạn; Tổ chức huy động tiết kiệm trong cộng đồng người nghèo

- Phát hành trái phiếu được Chính phủ bảo lãnh, chứng chỉ tiền gửi và các giấy tờ có giá khác; vay các tổ chức tài chính, tín dụng trong và ngoài nước; vay tiết kiệm Bưu điện, Bảo hiểm xã hội Việt Nam; vay Ngân hàng Nhà nước

- Được nhận các nguồn vốn đóng góp tự nguyện không có lãi hoặc không hoàn trả gốc của các cá nhân, các tổ chức kinh tế, tổ chức tài chính, tín dụng và các

tổ chức chính trị - xã hội, các hiệp hội, các tổ chức phi Chính phủ trong nước và nước ngoài

- Mở tài khoản tiền gửi thanh toán cho các khách hàng trong và ngoài nước;

- NHCSXH có hệ thống thanh toán nội bộ và tham gia hệ thống liên ngân hàng trong nước;

- NHCSXH được thực hiện các dịch vụ ngân hàng về thanh toán và ngân quỹ:

+ Cung ứng các phương tiện thanh toán

+ Thực hiện các dịch vụ thanh toán trong nước

+ Thực hiện các dịch vụ thu hộ, chi hộ bằng tiền mặt và không bằng tiền mặt + Các dịch vụ khác theo quy định của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước

- Cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn phục vụ cho sản xuất kinh doanh, tạo việc làm, cải thiện đời sống; góp phần thực hiện chương trình mục tiêu quốc gia xoá đói giảm nghèo, ổn định xã hội

- Nhận làm dịch vụ uỷ thác cho vay từ các tổ chức quốc tế, quốc gia, cá nhân trong nước, ngoài nước theo hợp đồng uỷ thác

1.1.2.2 Đặc điểm Ngân hàng chính sách xã hội

Ngân hàng Chính sách xã hội được thành lập để thực hiện chính sách tín dụng ưu đãi đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác NHCSXH là một trong những công cụ đòn bẩy kinh tế của Nhà nước nhằm giúp hộ nghèo, hộ cận nghèo và đối tượng chính sách có điều kiện tiếp cận vốn tín dụng ưu đãi để phát triển sản xuất, tạo việc làm, nâng cao thu nhập, cải thiện điều kiện sống, vươn lên thoát nghèo, góp phần thực hiện chính sách phát triển kinh tế gắn liền với xóa đói, giảm nghèo, bảo đảm an sinh xã hội, vì mục tiêu dân giàu, nước mạnh, dân chủ, công bằng, văn minh, vì vậy so với các NHTM khác, NHCSXH có một số đặc điểm riêng như:

Mục tiêu hoạt động: Hoạt động của NHCSXH không vì lợi nhuận, được Nhà

nước bảo đảm khả năng thanh toán, tỷ lệ dự trữ bắt buộc bằng 0%, không phải tham gia bảo hiểm tiền gửi, được miễn thuế và các khoản phải nộp cho ngân sách Nhà nước

Đối tượng khách hàng vay: Là các đối tượng được chỉ rõ trong các chính

sáchcủa Chính phủ, thường là đối tượng khó đáp ứng các tiêu chí thương mại để tiếp cận được các dịch vụ tài chính của các NHTM, cần sự hỗ trợ từ Chính phủ và cộng đồng

Sử dụng vốn: Xuất phát trên cơ sở đối tượng cho vay và tính chất, mục

đíchcho vay, sử dụng vốn của NHCSXH thường có các đặc điểm như:

- Địa bàn cho vay rộng, người vay vốn ở phân tán, ở những nơi có điều kiện khó khăn (giao thông, thời tiết,…);

- Cho vay món nhỏ, lẻ;

- Chi phí cho vay và quản lý món vay cao;

- Độ rủi ro cao;

- Có tính ưu đãi trong cho vay (có thể ưu đãi về điều kiện, thủ tục, đảm bảo tiền vay, lãi suất,…);

- Có nhiều quy định khác với các NHTM như: Mức cho vay tối đa, thời hạn vay vốn tối đa, xử lý rủi ro,…;

- Lĩnh vực hoạt động cũng có hạn chế, như: không thực hiện các hoạt động đầu tư, góp vốn, kinh doanh chứng khoán,…;

Phương thức cho vay: Sử dụng hình thức tín chấp và ủy thác một số công

đoạn cho vay cho 4 tổ chức Chính trị - Xã hội (Hội Nông dân, Hội Liên hiệp Phụ

nữ, Hội Cựu chiến binh và Đoàn TNCS Hồ Chí Minh), thông qua các tổ, nhóm

người vay

Nguồn vốn: Nhận tiền gửi tự nguyện không lấy lãi của các tổ chức, cá

nhântrong nước, nước ngoài bằng đồng Việt Nam và bằng ngoại tệ, nhận tửi tiền tiết kiệm của người nghèo; Tiếp nhận các nguồn vốn tài trợ, vốn ủy thác; Phát hành trái phiếu và các giấy tờ có giá

1.1.2.3 Đối tượng của tín dụng Ngân hàng chính sách xã hội

Xuất phát từ đặc thù về đối tượng khách hàng vay vốn thường là những đối tượng dễ bị tổn thương, gặp khó khăn, sống ở vùng sâu, vùng xa, vùng kinh tế kém phát triển, ít có điều kiện tiếp cận với dịch vụ tín dụng của các NHTM nên hoạt động tín dụng của NHCSXH cũng có những đặc thù riêng Mỗi đối tượng chính sách là một chương trình cho vay với quy trình, thủ tục và mức cho vay khác nhau

a) Cho vay hộ nghèo:

NHCSXH cho vay ưu đãi đối với hộ nghèo nhằm phục vụ sản xuất kinh doanh, cải thiện đời sống, góp phần thực hiện chương trình Mục tiêu quốc gia xóa đói giảm nghèo và việc làm, ổn định xã hội

Đối tượng được vay vốn là hộ nghèo, những hộ được xác định theo

chuẩnnghèo của Chính phủ từng thời kỳ

Mức cho vay tối đa đối với một hộ nghèo là 50 triệu đồng

Quy trình thủ tục vay vốn

4

7

Hình 1.1 Quy trình cho vay hộ nghèo

(Nguồn: Ngân hàng CSXH Việt Nam)

(1) Khi có nhu cầu vay vốn, người vay viết Giấy đề nghị vay vốn, gửi cho TổTK&VV;

(2) Tổ TK&VV cùng tổ chức Chính trị - xã hội tổ chức họp để bình xét những hộ nghèo đủ điều kiện vay vốn, lập danh sách trình UBND cấp xã xác nhận

là đối tượng được vay và cư trú hợp pháp tại xã

(3) Tổ TK&VV gửi hồ sơ đề nghị vay vốn tới ngân hàng

(4) Ngân hàng phê duyệt cho vay và thông báo tới UBND cấp xã

(5) UBND cấp xã thông báo cho tổ chức Chính trị - xã hội cấp xã

(6) Tổ chức Chính trị - xã hội cấp xã thông báo cho Tổ TK&VV

(7) Tổ TK&VV thông báo cho tổ viên/hộ gia đình vay vốn biết danh sách hộ được vay, thời gian và địa điểm giải ngân

(8) Ngân hàng tiến hành giải ngân đến người vay

b) Cho vay học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn:

Để tạo điều kiện cho học sinh, sinh viên nghèo có hoàn cảnh khó khăn có điều kiện học tập, ngày 27/9/2007 Thủ tướng Chính phủ có Quyết định 157/2007/QĐ-TTg về tín dụng đối với học sinh sinh viên, để hỗ trợ cho học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn góp phần trang trải chi phí cho việc học tập, sinh hoạt của học sinh, sinh viên trong thời gian theo học tại trường bao gồm: tiền học phí; chi phí mua sắm sách vở, phương tiện học tập, chi phí ăn, ở, đi lại

Ngân hàng

CSXH

Tổ tiết kiệm và vay vốn

Ban xóa đói giảm nghèo, UBND xã

8

- Đối tượng được vay vốn là học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn

đangtheo học tại các trường đại học, cao đẳng, trung cấp chuyên nghiệp và các cơ

sở đào tạo nghê được thành lập, hoạt động theo quy định của pháp luật Viên Nam gồm:

+ HSSV mồ côi cả cha lẫn mẹ, hoặc chỉ mồ côi cha hoặc mẹ nhưng người còn lại không có khả năng lao động

+ HSSV là thành viên của hộ gia đình, thuộc một trong các đối tượng: Hộ nghèo theo chuẩn nghèo quy định của pháp luật; hộ gia đình có mức thu nhập bình quân đầu người tối đa bằng 150% mức thu nhập bình quân đầu người của hộ nghèo theo quy định của pháp luật

+ HSSV mà hộ gia đình gặp khó khăn về tài chính do tai nạn, bệnh tật, thiên tai, hỏa hoạn, dịch bệnh trong thời gian theo học tại các trường có xác nhận của UBND cấp xã nơi cư trú

- Mức cho vay hiện nay là 1.500.000 đồng/tháng/sinh viên

- Thủ tục, quy trình cho vay:

+ Đối với HSSV vay vốn thông qua hộ gia đình:

Người vay viết giấy đề nghị vay vốn kèm giấy xác nhận của nhà trường hoặc giấy báo nhập học gưi cho Tổ TK&VV

Tổ TK&VV tiến hành hợp bình xét cho vay, kiểm tra các yếu tố trên giấy đề nghị vay vốn đối chiếu với đối tượng, điều kiện vay vốn theo quy định của Chính phủ; lập danh sách hộ gia đình đề nghị vay vốn kèm giấy đề nghị vay vốn, giấy xác nhận của nhà trường hoặc giấy báo nhập học trình UBND cấp xã xác nhận

Tổ TK&VV gửi hồ sơ đề nghị vay vốn đã có xác nhận của UBND cấp xã cho NHCSXH để làm thủ tục phê duyệt cho vay

+ Đối với HSSV mồ côi:

HSSV viết giấy đề nghị vay vốn có xác nhận của nhà trường là đang theo học tại trường và là HSSV mồ côi có hoàn cảnh khó khăn kèm giấy báo nhập học gửi NHCSXH nơi nhà trường đóng trụ sở để được xem xét cho vay

c) Cho vay giải quyết việc làm: NHCSXH làm nhiệm vụ giải ngân cho các

thất nghiệp ở khu vực thành thị, nông thôn và nâng cao tỷ lệ sử dụng thời gian lao động ở khu vực nông thôn, chuyển dịch cơ cấu lao động phù hợp với cơ cấu kinh tế, bảo đảom việc làm cho người có nhu cầu việc làm, nâng cao chất lượng cuộc sống của nhân dân

- Đối tượng được vay vốn:

Doanh nghiệp nhỏ và vừa; hợp tác xã; hộ kinh doanh (gọi tắt là cơ sở sản xuất kinh doanh)

Người lao động

- Mức cho vay:

Đối với cơ sở sản xuất kinh doanh, mức vay 01 dự án tối đa là 1.000 triệu đồng và không quá 50 triệu đồng cho 1 lao động được tạo việc làm

Đối với người lao động, mức vay tối đa là 50 triệu đồng;

Quy trình thủ tục cho vay:

- Các đối tượng vay vốn theo quy định, khi có nhu cầu vay vốn phải xây dựng dự án lập hồ sơ vay vốn theo hướng dẫn của NHCSXH

- NHCSXH thẩm định hoặc ủy thác cho tổ chức Chính trị - xã hội cấp xã tổ chức thẩm định, bảo đảm các chỉ tiêu tạo việc làm mới và bảo toàn vốn trình cơ quan có thẩm quyền phê duyệt dự án

- Nhận được dự án đã phê duyệt cho vay, NHCSXH hướng dẫn khách hàng lập Sổ vay vốn hoặc hợp đồng tín dụng, hồ sơ bảo đảm tiền vay theo quy định của pháp luật (nếu có) và giải ngân trực tiếp đến người vay

d) Cho vay các đối tượng chính sách đi lao động có thời hạn ở nước ngoài

NHCSXH cho các đối tượng chính sách đi lao động có thời hạn ở nước ngoài vay vốn ưu đãi nhằm giải quyết việc làm, tăng thu nhập, nâng cao trình độ nghề nghiệp cho người lao động, tăng nguồn thu cho đất nước và mở rộng quan hệ hợp tác với các nước trên thế giới

- Đối tượng được vay vốn: Các đối tượng chính sách được vay vốn đi

laođộng có thời hạn ở nước ngoài gồm: Vợ (chồng), con liệt sỹ; thương binh, người hưởng chính sách như thương binh, mất sức lao động 21% trở lên; Vợ (chồng), concủa thương binh; con của Anh ùng lực lượng vũ trang, Anh hùng lao động, con

của người hoạt động kháng chiến, người có công giúp cách mạng được hưởng Huân, Huy chương kháng chiến; người lao động thuộc hộ nghèo theo chuẩn nghèo quy định của pháp luật Người lao động thuộc huyện nghèo theo Nghị quyết

30a/NQ-CP ngày 27/12/2008 của Chính phủ

- Mức cho vay tối đa bằng 100% chi phí đưa người lao động đi làm việc ởnước ngoài được ghi trong hợp đồng đưa người lao động đi làm việc ở nước ngoài

- Quy trình, thủ tục cho vay: Người vay không phải thế chấp tài sản

nhưngphải gia nhập và là thành viên Tổ TK&VV tại thôn, ấp, bản, làng nơi hộ gia đình đang sinh sống, được Tổ bình xét đủ điều kiện vay vốn, lập thành danh sách đề

nghị vay vốn NHCSXH gửi UBND cấp xã xác nhận

Việc cho vay của NHCSXH được thực hiện ủy thác từng phần qua các tổ

chức Chính trị - xã hội

e) Cho vay các đối tượng khác theo Quyết định của Chính phủ

Cho vay Nước sạch và vệ sinh môi trường nông thôn;

Cho vay hộ gia đình sản xuất kinh doanh vùng khó khăn; Cho vay doanh

nghiệp nhỏ và vừa;

Cho vay hỗ trợ hộ nghèo làm nhà ở;

Cho vay thương nhân hoạt động thương mại tại vùng khó khăn;

1.1.3 Phân biệt tín dụng NHCSXH và tín dụng NHTM

Khách hàng của NHCSXH phần lớn là những đối tượng hầu như không đủ điều kiện để có thể tiếp cận được với vốn tín dụng thông thường của các NHTM với các tiêu chuẩn khắt khe về thủ tục, tài sản đảm bảo thế chấp… Do đó khả năng sinh lời từ hoạt động cho vay những đối tượng khách hàng này của NHCSXH là rất thấp, thậm chí không thể có được Chính vì lẽ đó, NHCSXH hoạt động không vì mục tiêu lợi nhuận mà mục tiêu hoạt động của nó là nhằm thực hiện các chương trình mục tiêu quốc gia trong kế hoạch phát triển kinh tế của Nhà nước

Với chức năng mang nguồn vốn ưu đãi của Chính phủ đến với các hộ nghèo,

hộ chính sách, các món cho vay của NHCSXH rất nhỏ lẻ, đối ượng thường ở vùng sâu, vùng xa Về phương thức cho vay của NHCSXH thường sử dụng hình thức cho

NHCSXH thực hiện ủy thác một số công đoạn cho vay cho các tổ chức Chính trị -

xã hội Với thủ tục đơn giản, không phải thế chấp tài sản, người vay được nhận vốn vay, trả nợ trả lãi, gửi tiết kiệm ngay tại các điểm giao dịch xã

Đối với khách hàng: Tín dụng ngân hàng phát ra phải phù hợp với mục đích

sử dụng, đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh, đầu tư phát triển hoặc đời sống của khách hàng với lãi suất, kỳ hạn hợp lý, hồ sơ thủ tục đơn giản, quy trình tín dụng ngắn gọn thu hút được khách hàng mà vẫn phải đảm bảo được nguyên tắc tín dụng theo quy định của pháp luật Mặt khác, khách hàng sử dụng vốn vay thực hiện việc thanh toán đầy đủ cả gốc và lãi đúng kỳ hạn thỏa thuận với ngân hàng Việc sử dụng vốn vay đó không những mang lại lợi nhuận cho khách hàng mà còn có ý nghĩa kinh tế - xã hội đối với đất nước

Đối với ngân hàng: Chất lượng tín dụng thể hiện ở phạm vi, mức độ, giới

hạn tín dụng phù hợp với khả năng và thực hiện theo hướng tích cực của bản thân ngân hàng, đảm bảo nguyên tắc hoàn trả đúng thời hạn Khi cho vay ngân hàng phải thực hiện theo pháp lệnh của ngân hàng và các văn bản chế độ hiện hành của ngành Xác định đối tượng cho vay và thẩm định khách hàng trước khi cho vay, nắm bắt thông tin, tìm hiểu tình hình sản xuất kinh doanh, khả năng tài chính và mục đích sử dụng vốn vay, cơ sở hoàn trả món vay để đảm bảo món vay được hoàn trả cả gốc và lãi đúng hạn Hạn chế tới mức thấp nhất khả năng rủi ro có thể xẩy ra, đây là nguyên tắc cơ bản nhất đối với ngân hàng Trong thực tế, một số nhân viên tín dụng khi xét duyệt cho vay không dựa trên cơ sở đánh giá mức độ tín nhiệm của khách hàng, tính khả thi của dự án mà chỉ chú trọng đến cơ chế bảo đảm tiền vay Chính quan điểm này gây ảnh hưởng không nhỏ đến chất lượng tín dụng

1.2 Chất lượng tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội

1.2.1 Quan điểm về chất lượng tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội

Chất lượng tín dụng là sự đáp ứng yêu cầu hợp lý của khách hàng có lựa chọn, đảm bảo sự tồn tại và phát triển của ngân hàng đồng thời góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế xã hội

Chất lượng tín dụng trung dài hạn là chất lượng của các khoản vay có thời hạn trên một năm, được đánh giá là có chất lượ g tốt khi vốn vay được sử dụng

đúng mục đích phục vụ cho các hoạt động sản xuất kinh doanh đem lại hiệu quả, đảm bảo trả nợ cho ngân hàng đúng hạn vừa bù đặp được chi phí vừa có lợi nhuận vừa đem lại hiệu quả kinh tế xã hội

Từ quan điểm trên ta thấy rằng khách hàng, NHCSXH và bối cảnh kinh tế là

ba nhân tố được đề cập đến khi xem xét chất lượng hoạt động tín dụng tại ngân hàng chính sách xã hội.Việc xem xét chất lượng tín dụng mà thiếu đi một trong ba nhân tố vì ba nhân tố này tác động qua lại, vừa thúc đẩy vừa kiềm chế lẫn nhau Do

đó chúng ta xem xét chất lượng tín dụng tại NHCSXH trên ba góc độ đó

Góc độ người được cấp tín dụng: Chất lượng tín dụng thể hiện ở phạm vi,

mức độ giới hạn tín dụng phải phù hợp với thực lực theo hướng tích cực của ngân hàng và phải bảo đảm được việc thực hiện cách chính sách của Đảng và Nhà nước, làm lành mạnh hoá các quan hệ kinh tế, phục vụ tăng trưởng và phát triển Chất lượng tín dụng thể hiện ở chỉ tiêu lợi nhuận hợp lý, dư nợ tăng trưởng, tỷ lệ nợ quá hạn hợp

lý, đảm bảo cơ cấu giữa nguồn vốn ngắn hạn, trung dài hạn trong nền kinh tế

Góc độ Ngân hàng Chính sách xã hội: Chất lượng tín dụng là sự thoả mãn

yêu cầu hợp lý của khách hàng với lãi suất hợp lý, thủ tục đơn giản đảm bảo thu hút khách hàng nhưng vẫn tuân thủ đúng những quy định của tín dụng, góp phần làm lành mạnh hoá tình hình tài chính của doanh nghiệp, cải thiện hoạt động sản xuất kinh doanh và duy trì sự tồn tại, phát triển của ngân hàng

Góc độ nền kinh tế: Khoản tín dụng có chất lượng phải hỗ trợ cho hoạt động

sản xuất kinh doanh, giải quyết công ăn việc làm, xây dựng cơ sở hạ tầng kinh tế, vừa thúc đẩy tiêu dùng, giảm tỷ lệ hộ nghèo, hỗ trợ cácđối tượng chính sách… phục

vụ cho quá trình phát triển kinh tế

1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng chính sách xã hội

Chất lượng hoạt động tín dụng ủa NHCSXH chính là sự đáp ứng yêu cầu của các đối tượng vay vốn phù hợp với sự phát triển kinh tế - xã hội, thực hiện được mục tiêu Quốc gia về giảm nghèo bền vững, an sinh xã hội và đảm bảo sự tồn tại phát triển của NHCSXH

Chất lượng hoạt động tín dụng của NHCSXH được thể hiện qua các chỉ tiêu định lượng (như tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ thu lãi ) và các chỉ tiêu định tính (như cho vay vốn đúng đối tượng thụ hưởng, uy tín của ngân hàng, mức độ tác động đến nền kinh tế nói chung và tác động đến việc giảm nghèo, đảm bảo an sinh xã hội nói riêng)

Hoạt động tín dụng tại NHCSXH là hoạt động mang tính xã hội hóa cao Vì vậy, nâng cao chất lượng tín dụng tại NHCSXH không những đem lại lợi ích cho NHCSXH, mà còn đem lại lợi ích thiết thực cho khách hàng, công tác giảm nghèo,

an sinh xã hội và sự phát triển kinh tế - xã hội của đất nước, cụ thể:

+ Đối với khách hàng

Nâng cao chất lượng tín dụng sẽ giúp người nghèo và các đối tượng chính sách khác tiếp cận được một cách tốt nhất nguồn vốn tín dụng chính sách, tạo điều kiện cho các đối tượng này tiếp cận được các chủ trương, chính sách đó

+ Đối với Ngân hàng Chính sách xã hội

Nâng cao chất lượng tín dụng sẽ giúp NHCSXH quản lý, bảo tồn và phát triển nguồn vốn do Nhà nước và các chủ đầu tư giao cho NHCSXH quản lý Từ đó, giúp cho hoạt động của NHCSXH được ổn định và phát triển bền vững

Nâng cao chất lượng tín dụng sẽ giúp NHCSXH thực hiện và duy trì được tình hình tài chính lành mạnh, đảm bảo việc làm và đời sống cho CBVC của ngân hàng

Nâng cao chất lượng tín dụng đồng nghĩa với việc nâng vị thế, uy tín hoạt động của NHCSXH Giúp NHCSXH trở thành một định chế tài chính ổn định, phát triển bền vững, là một công cụ hữu hiệu của Đảng và Nhà nước trong công cuộc giảm nghèo, an sinh xã hội và phát triển kinh tế - xã hội của đất nước

+ Đối với công tác giảm nghèo, an sinh xã hội

Nâng cao chất lượng tín dụng tại NHCSXH cũng đồng nghĩa với việc nâng cao chất lượng kênh tín dụng ưu đãi từ đó tác động như một đòn bẩy kinh tế của Nhà nước, kích thích hộ nghèo, hộ cận nghèo và các đối tượng chính sách khác vươn lên, làm quen dần với nền sản xuất hàng hoá, tập lo toan tính toán làm ăn, tạo nguồn thu cải thiện đời sống gia đình để XĐGN

Nâng cao chất lượng tín dụng tại NHCSXH sẽ góp phần tích cực chống tệ nạn cho vay nặng lãi trong xã hội, cải thiện thị trường tài chính khu vực nông thôn, nhất là vùng sâu, vùng xa, vùng đặc biệt khó hăn, vùng đồng bào dân tộc thiểu số

Nâng cao chất lượng tín dụng tại NHCSXH góp phần quan trọng trong công tác giảm nghèo và an sinh xã hội, đưa chính sách tín dụng ưu đãi của Chính phủ đến với người nghèo và các đối tượng chính sách khác

+ Đối với sự phát triển của đất nước

Nâng cao chất lượng tín dụng tại NHCSXH góp phần đạt được kết quả và mục tiêu của hệ thống chính sách xã hội trong quá trình phát triển của quốc gia Mục tiêu tối cao của hệ thống Chính sách xã hội trong nền kinh tế là xóa bỏ khoảng cách giàu nghèo, hướng tới một xã hội công bằng, dân chủ, văn minh

Góp phần củng cố khối đoàn kết toàn dân, tăng lòng tin của dân với Đảng và Nhà nước Đảng và Nhà nước gần dân thông qua việc xây dựng được mối liên kết tốt giữa Nhà nước với các tổ chức Chính trị xã hội và nhân dân, nhất là người dân nghèo

Nâng cao chất lượng tín dụng tại NHCSXH góp phần phát triển kinh tế nói chung, đặc biệt đối với nông nghiệp, nông thôn và nông dân

1.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng của NHCSXH

Chỉ tiêu này càng lớn thì càng chứng tỏ ngân hàng đã sử dụng hiệu quả nguồn vốn Để tính chính xác hệ số sử dụng vốn thì phải sử dụng phương pháp tính bình quân gia quyền Song để đơn giản trong tính toán thì sử dụng phương pháp tính bình quân số học

* Nợ quá hạn

Nợ quá hạn là chỉ tiêu cơ bản, quan trọng nhất để đo lường, đánh giá chất lượng tín dụng của Ngân hàng, chỉ số này càng thấp thì chất lượng tín dụng càng cao và ngược lại Nợ quá hạn là loại rủi ro tín dụng gây ra sự tổn thất về tài chính cho Ngân hàng do người vay chưa hoặc không thực hiện nghĩa vụ trả nợ đúng hạn theo cam kết hoặc mất khả năng thanh toán Do đặc thù hoạt động của NHCSXH và vốn của Ngân hàng là vốn huy động từ nhiều nguồn khác nhau nên nợ quá hạn ảnh hưởng trực tiếp đến tình hình tài chính của NHCSXH, đến khả năng hoàn trả vốn cho các nguồn vốn huy động phải hoàn trả, và đặc biệt đến khả năng cấp tín dụng ở các chu kỳ tiếp theo Tùy theo tiêu thức phân loại mà các loại nợ quá hạn được gọi với những tên khác nhau, để có thể đánh giá tổng thể, người ta thường sử dụng chỉ tiêu sau:

Số dư nợ quá hạn

Tổng dư nợ

* Nợ bị chiếm dụng

Nợ bị chiếm dụng là loại nợ bị chiếm và sử dụng một cách trái phép Có thể hiểu, khách hàng vay vốn tại NHCSXH nhưng không sử dụng vốn vay mà người khác sử dụng Nợ bị chiếm dụng tại NHCSXH có thể do Ban quản lý tổ TK&VV thu lãi, thu tiền gửi tiết kiệm của tổ viên không nộp cho NHCSXH theo quy định hoặc Ban quản lý Tổ vay lại, vay ké của tổ viên; cán bộ Hội đoàn thể, chính quyền địa phương, cán bộ NHCSXH hoặc Ban quản lý Tổ trong quá trình thực hiện chức trách, nhiệm vụ đã lợi dụng lòng tin của người vay khi thu tiền gốc, lãi, tiền gửi tiết kiệm không nộp ngân hàng Nợ bị chiếm dụng cũng là một trong những chỉ số quan trọng để đo lường chất lượng tín dụng của NHCSXH Chỉ số này phải bằng không (= 0) mới thể hiện được chất lượng tín dụng tốt

* Tỷ lệ thu lãi; lãi tồn đọng

Tỷ lệ thu lãi: Được xác định theo công thức

Số lãi phải thu Trong đó, số lãi phải thu = số lãi phát sinh (trong tháng) + số lãi tồn được giao Tỷ lệ thu lãi cao cho thấy chất lượng tín dụng tốt và ngược lại

- Lãi tồn đọng: Được xác định theo công thức

Lãi tồn đọng = Số lãi phải thu - Số lãi thực thu

Lãi tồn đọng gồm lãi phát sinh của nợ quá hạn và lãi tồn của nợ trong hạn Chỉ tiêu lãi tồn đọng cũng là một trong những chỉ tiêu cơ bản đánh giá tình hình tài chính của NHCSXH Đây là một chỉ số quan trọng để đo lường chất lượng tín dụng của NHCSXH Chỉ số này thấp sẽ cho thấy chất lượng tín dụng tốt và ngược lại Lãi tồn đọng là do người vay không thực hiện nghĩa vụ trả lãi theo đúng hạn (hàng tháng) cho NHCSXH

* Kết quả xếp loại chất lượng hoạt động của Tổ tiết kiệm và vay vốn

Tổ TK&VV được ví như cánh tay nối dài của NHCSXH Nhiều nội dung công việc trong quy trình cho vay của NHCSXH được ủy thác cho các tổ chức Hội, đoàn thể và ủy nhiệm cho các tổ TK&VV thực hiện như: Bình xét, lựa chọn người

hiệu quả, đôn đốc người vay trả lãi tiền vay, nộp tiền tiết kiệm và trả nợ gốc đúng thời hạn Vì vậy, chất lượng của hoạt động ủy thác và hoạt động ủy nhiệm của các đối tác này ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng tín dụng của NHCSXH Một trong những giải pháp quan trọng để thực hiện củng cố, nâng cao chất lượng hoạt động tổ TK&VV đó là thực hiện việc đánh giá, xếp loại tổ TK&VV

1.2.3.2 Chỉ tiêu định tính

Đối tượng được thụ hưởng các chương trình tín dụng ưu đãi là những khách hàng do Chính phủ, Thủ tướng Chính phủ chỉ định theo từng chương trình tín dụng, được quy định tại các Nghị định, Nghị quyết của Chính phủ và Quyết định của Thủ tướng Chính phủ Hiện nay, đối tượng thụ hưởng các chương trình tín dụng ưu đãi bao gồm: Hộ nghèo, hộ cận nghèo, hộ mới thoát nghèo, HSSV có hoàn cảnh khó khăn, các đối tượng cần vay vốn để g ải quyết việc làm, các đối tượng chính sách đi lao động có thời hạn ở nước ngoài, hộ gia đình sản xuất kinh doanh tại vùng khó khăn

Đây là những khách hàng không có hoặc không đủ các điều kiện để tiếp cận với dịch vụ tín dụng của các NHTM; Các tổ chức tín dụng và cần sự hỗ trợ tài chính

từ Chính phủ và cộng đồng Như vậy, trong khi các NHTM được hoàn toàn chủ động trong việc lựa chọn khách hàng để cho vay vốn thì NHCSXH phục vụ những khách hàng theo chỉ định của Chính phủ, không được cho vay các đối tượng ngoài quy định của Chính phủ Bởi vậy, việc cho vay đúng đối tượng thụ hưởng được xem

là một trong các chỉ tiêu bắt buộc để đánh giá chất lượng tín dụng của NHCSXH

Bên cạnh, việc sử các chỉ tiêu định lượng để đánh giá chất lượng tín dụng, đề tài còn các chỉ tiêu định tính thông qua khảo sát đánh giá của khách hàng thông qua các chỉ tiêu đề cập ở thang đo đánh giá của khách hàng về chất lượng tín dụng tại NHCSXH huyện như: Độ tin cậy; Sự đảm bảo; Hiệu quả phục vụ; Sự cảm thông;

Cơ sở vật chất hữu hình

Tóm lại, đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng của NHCSXH không chỉ dựa trên một chỉ tiêu nào đó mà phải dựa vào tất cả các chỉ tiêu thì mới có được đánh giá toàn diện, chính xác.Đồng thời phải so sánh giữa các thời kỳ với nhau…, kết hợp với việc phân tích số liệu định lượng với đánh giá định tính mới có thể đưa ra

các nhận xét chính xác về chất lượng hoạt động tín dụng của NHCSXH Bên cạnh đó,chất lượng tín dụng NHCSXH còn chịu ảnh hưởng bởi sự tác động của các nhân

Chu kỳ kinh tế: Chu kỳ phát triển kinh tế có sự tác động trực tiếp và rõ nét tới

hoạt động tín dụng Trong thời kỳ nền kinh tế suy thoái, không phát triển được thì hoạt động sản xuất, kinh doanh bị thu hẹp, hoạt động tín dụng gặp khó khăn Vào thời điểm này thì người dân lo sợ sản xuất kinh doanh sẽ không hiệu quả, khi đó nhu cầu vay vốn trong thời kỳ này sẽ giảm, với những khoản tín dụng đã thực hiện cũng khó có thể sử dụng hiệu quả và trả nợ đúng hạn cho ngân hàng Ngược lại khi nền kinh tế được ổn định có xu hướng phát triển thì sẽ rất thuận lợi với hoạt động tín dụng Lúc này nhu cầu vay vốn của hộ nghèo và đối tượng chính sách khác là rất cao, vì lãi suất ưu đãi, khả năng sản xuất kinh doanh có thể mang lại hiệu quả, có thể giúp mang lại nguồn thu nhập cao hơn, tạo ra công ăn việc làm… Với nền kinh

tế ổn định là nền tảng cho quá trình sản xuất kinh doanh của hộ nghèo và đối tượng chính sách khácdiễn ra bình thường không chịu ảnh hưởng của lạm phát, khủng hoảng Khi đó khả năng hoàn trả vốn vay cho ngân hàng của hộ nghèo và các đối tượng chính sách được đảm bảo, người dân an tâm sản xuất tạo ra lợi nhuận, khi đó

tỷ lệ nợ quá hạn ít, chất lượng tín dụng của ngân hàng sẽ được đảm bảo

Chính sách phát triển kinh tế của Nhà nước: Vì là ngân hàng hoạt động theo

chỉ định của Nhà nước, Chính phủ Do đó hoạt động tín dụng của NHCSXH được Nhà nước ưu tiên để phát triển kinh tế cho bà con các dân tộc vùng sâu, vùng xa từ

đó sẽ đảm bảo được sự phát triển cân đối theo từng ngành, lĩnh vực, vùng miền trên

cả nước

Chính sách lãi suất: Chính sách lãi suất của cơ quan quản lý Nhà nước cũng

hộ nghèo và các đối tượng chính sách lãi suất thấp hơn nhiều so với lãi suất của các ngân hàng thương mại thì đối tượng xin vay vốn của NHCSXH là rất lớn

Chất lượng khách hàng: Tín dụng đối với hộ nghèo, hộ chính sách là tín

dụng tạo điều kiện cho hộ nghèo, hộ chính sách vùng sâu, vùng xa, vùng đặc biệt khó khăn tiếp cận được với nguồn vốn ưu đãi của Nhà nước Do đó mọi biểu hiện xấu tốt của hoạt động sản xuất kinh doanh đều ảnh hưởng tới hoạt động tín dụng Nếu hộ nghèo và đối tượng chính sách khác sử dụng vốn vay đúng mục đích xin vay, sản xuất kinh doanh có hiệu quả, có khả năng trả nợ đúng hạn và tuân thủ theo đúng quy định thì vòng quay vốn tín dụng của ngân hàng tăng làm cho chất lượng tín dụng cũng tăng lên Ngược lại nếu hộ nghèo và đối tượng chính sách khácsản xuất kinh doanh không hiệu quả thì ảnh hưởng tới thu nợ, thu lãi, vòng quay vốn tín dụng của ngân hàng kém làm cho chất lượng tín dụng của ngân càng bị giảm sút

+ Nhóm 2: Nhân tố xã hội

Sự tín nhiệm: Mối quan hệ tín dụng là sự kết hợp của ba yếu tố; Nhu cầu của

khách hàng; Lòng tín nhiệm và khả năng của ngân hàng Với sự tín nhiệm càng cao đối với ngân hàng sẽ góp phần giúp ngân hàng tiếp cận với hộ nghèo đáp ứng nhu cầu của họ, giúp họ thoát nghèo nhằm thực hiện của trương của Đảng, Nhà nước thể hiện được rằng NHCSXH là địa chỉ tin cậy của người nghèo thiếu vốn sản xuất, từ

đó mà chất lượng tín dụng được đảm bảo

Tín nhiệm là tiền đề và là điều kiện để không ngừng cải tiến, nâng cao chất lượng tín dụng.Sự tín nhiệm giữa ngân hàng và khách hàng sẽ tạo cho ngân hàng những thông tin tín dụng chính xác đầy đủ giúp cho ngân hàng giảm thiểu được rủi

ro, nâng cao được chất lượng tín dụng

1.2.4.2 Nhân tố chủ quan

Đây là những nhân tố thuộc về bản thân, nội tại ngân hàng, liên quan đến sự phát triển của ngân hàng trên các mặt ảnh hưởng tới hoạt động tín dụng gồm: Chính sách, công tác tổ chức, trình độ lao động, quy trình nghiệp vụ, kiểm tra giám sát và trang thiết bị hoạt động

Chính sách tín dụng: Là đường lối, chủ trương đảm bảo cho hoạt động tín

dụng đi đúng quỹ đạo liên quan đến việc mở rộng hay thu hẹp tín dụng, nó có ý

nghĩa quyết định đến sự thành bại của ngân hàng Một chính sách tín dụng đúng đắn

sẽ thu hút được nhiều khách hàng, đảm bảo khả năng sinh lời của hoạt động tín dụng Bất cứ ngân hàng nào muốn có chất lượng tín dụng cao đều phải có chính sách tín dụng phù hợp với điều kiện của ngân hàng, của thị trường NHCSXH hoạt động tín dụng đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách khách là chính sách tín dụng ưu đãi, giúp các đối tượng chính sách tiếp cận được vốn lãi suất thấp, chính sách tín dụng này thu hút được nhiều đối tượng thiếu vốn sản xuất kinh doanh đến vay vốn, đảm bảo hoạt động tín dụng của NHCSXH đúng Pháp luật cũng như đường lối, chính sách của Nhà nước

Công tác tổ chức của ngân hàng: Tổ chức bao gồm các phòng ban, nhân sự

và tổ chức các hoạt động trong ngân hàng Ngân hàng có một cơ cấu tổ chức khoa học sẽ đảm bảo được sự phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng giữa các cán bộ, nhân viên các phòng ban trong ngân àng và giữa các ngân hàng với nhau trong toàn bộ hệ thống cũng như với các cơ quan khác liên quan đảm bảo cho ngân hàng hoạt động thống nhất có hiệu quả, qua đó sẽ tạo điều kiện đáp ứng kịp thời yêu cầu khách hàng, theo dõi quản lý chặt chẽ sát sao ác hoản vốn huy động cũng như các khoản cho vay, từ đó nâng cao hiệu quả tín dụng

Chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng: Đây là nhân tố hết sức quan trọng có

ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng tín dụng Con người là yếu tố quyết định đến sự thành bại trong quản lý vốn tín dụng nói riêng và hoạt động của ngân hàng nói chung Kinh tế càng phát triển, các quan hệ kinh tế càng phức tạp, cạnh tranh ngày càng gay gắt, đòi hỏi trình độ của người lao động càng cao Đội ngũ cán bộ ngân hàng có chuyên môn nghiệp vụ giỏi, có đạo đức, có năng lực sẽ là điều kiện tiền đề

để ngân hàng tồn tại và phát triển

Quy trình tín dụng: Đây là những trình tự, những giai đoạn, những bước,

công việc cần phải thực hiện theo một thủ tục nhất định trong việc cho vay, thu nợ, bắt đầu từ việc xét đơn, dự án xin vay của khách hàng đến khi thu nợ nhằm đảm bảo

an toàn vốn tín dụng Chất lượng tín dụng tùy thuộc vào việc lập ra một quy trình tín dụng đảm bảo tính logic khoa học và việc thực hiện tốt các bước trong quy trình

Kiểm tra giám sát nội bộ: Thông qua kiểm soát giúp lãnh đạo ngân hàng nắm

được tình hình hoạt động kinh doanh đang diễn ra, những thuận lợi, khó khăn, việc chấp hành những quy định pháp luật, nội quy, quy chế, chính sách kinh doanh, thu tục tín dụng, từ đó giúp lãnh đạo ngân hàng có đường lối, chủ trương, chính sách phù hợp giải quyết những khó khăn vướng mắc, phát huy những nhân tố thuận lợi, nâng cao hiệu quả kinh doanh

Trang thiết bị phục vụ cho hoạt động tín dụng: Trang thiết bị tuy không phải

là yếu tố cơ bản nhưng góp phần không nhỏ trong việc nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng Nó là công cụ, phương tiện thực hiện tổ chức, quản lý ngân hàng kiểm soát nội bộ, kiểm tra quá trình sử dụng vốn vay, thực hiện các nghiệp vụ giao dịch với khách hàng Đặc biệt, với sự phát triển như vũ bão về công nghệ thông tin hiện nay các trang thiết bị tin học đã giúp cho ngân hàng có được thông tin và xử lý thông tin nhanhchóng, kịp thời, chính xác, trên cơ sở đó quyết định đúng đắn, không bỏ lỡ thời cơ trong kinh doanh, giúp cho quá trình quản lý tiền vay và thanh toán được thuận tiện, nhanh chóng và chính xác

1.3 Các mô hình đo lường chất lượng dịch vụ tín dụng

1.3.1 Mô hình SERVQUAL

Đây là mô hình nghiên cứu chất lượng dịch vụ phổ biến và được áp dụng nhiều trong nghiên cứu marketing Mô hình SERVQUAL được phát triển bởi Parasuraman và cộng sự (1985) Trong nghiên cứu của mình vào năm 1985, Parasuraman và cộng sự đã đưa ra mô hình 5 khoảng cách (Hình 1.1) để định vị những nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ, cụ thể: