Báo cáo thực tập tốt nghiệp 2023 tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, Chi nhánh Phú Nhuận, Phòng giao dịch Nguyễn Văn Trỗi, Thành phố Hồ Chí Minh Khoa Quản trị, Đại học Luật Thành phố Hồ Chí Minh
Phần mở đầu
Lý do chọn đề tài
Trong bối cảnh nền kinh tế đang chuyển mình bước vào thời đại xu hướng của công nghiệp 4.0 thì hội nhập kinh tế quốc tế không còn là vấn đề mới, ngành ngân hàng với vị thế của mình đã và đang đóng góp một vai trò hết sức quan trọng trong việc thúc đẩy tiến trình đó.Trong bối cảnh thị trường tài chính chưa phát triển thì Ngân hàng được kỳ vọng là kênh cung ứng vốn quan trọng nhất của nền kinh tế Nền kinh tế xã hội ngày càng phát triển, mức sống con người ngày một tăng cao, nhu cầu vay tiêu dùng của người dân cũng ngày một lớn Những năm trở lại đây, hoạt động cho vay tiêu dùng mang lại một vai trò quan trọng trong dịch vụ ngân hàng, cho vay tiêu dùng đóng góp một phần lợi nhuận không nhỏ trong hoạt động cho vay của ngân hàng Người tiêu dùng với mức thu nhập ngày càng ổn định và được cải thiện, cùng với trình độ dân trí và mức sống cao, hứa hẹn sẽ thúc đẩy hoạt động cho vay tiêu dùng ngày càng phát triển
Nhận thức được tầm quan trọng của hoạt động cho vay tiêu dùng trong đời sống xã hội nói chung và đối với toàn hệ thống Ngân hàng nói riêng, sao một thời gian thực tập tại NHNo&PTNT - CN Phú Nhuận - PGD Nguyễn Văn Trỗi, kết hợp với những kiến thức trong quá trình học tập, em đã chọn “Hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHNo&PTNT (Agribank) – CN Phú Nhuận - PGD Nguyễn Văn Trỗi” làm báo cáo thực tập tốt nghiệp Từ đó có nhận thức rõ hơn về hiệu quả của việc cho vay tiêu dùng mang lại nguồn lợi nhuận cho ngân hàng.
Mục tiêu nghiên cứu của đề tài
Nhận biết được tầm quan trọng trong việc cho vay tiêu dùng và làm rõ cơ sở lí luận về chất lượng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Agribank.
Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Agribank - CN Phú Nhuận - PGD Nguyễn Văn Trỗi. Đề xuất ra các giải pháp, kiến nghị phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ởAgribank – CN Phú Nhuận - PGD Nguyễn Văn Trỗi.
Phạm vi nghiên cứu của đề tài
Đề tài nghiên cứu đến hoạt động cho vay tiêu dùng và chất lượng cho vay tiêu dùng tại NHNo&PTNT – CN Phú Nhuận - PGD Nguyễn Văn Trỗi trong giai đoạn từ năm 2019 đến năm 2021.
Phương pháp nghiên cứu của đề tài
Phương pháp nghiên cứu được sử dụng chủ yếu là phương pháp thu thập thông tin và phương pháp phân tích Dữ liệu thu thập được thông qua nhiều kênh như quá trình thực tập trực tiếp tại PGD, các báo cáo tài chính năm, báo cáo tín dụng, trao đổi trực tiếp với các anh, chị phòng Tín Dụng… Phương pháp phân tích, hệ thống, tổng hợp sử dụng các thông tin này, từ đó đưa ra những đánh giá về tình hình cho vay tiêu dùng ở Agribank.
Đóng góp mới của đề tài
Thực hiện phân tích, đánh giá thực trạng và đưa ra các giải pháp nhằm mở rộng nâng cao hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHNo&PTNT – CN Phú Nhuận -PGD Nguyễn Văn Trỗi
Kết cấu của đề tài
Ngoài phần mở đầu; danh mục từ viết tắt; danh mục bảng biểu, hình ảnh, sơ đồ; danh mục tham khảo và kết luận; nội dung của báo cáo thực tập được kết cấu làm 3 chương:
Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay tiêu dùng.
Chương 2: Thực trạng về hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHNo&PTNT -
CN Phú Nhuận - PGD Nguyễn Văn Trỗi.
Chương 3: Đánh giá nội dung thực tập và một số giải pháp cho hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHNo&PTNT - CN Phú Nhuận - PGD Nguyễn Văn Trỗi.
Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay tiêu dùng
Khái niệm, đặc điểm và lợi ích của hoạt động cho vay tiêu dùng
Cho vay tiêu dùng là hình thức cho vay trong đó ngân hàng thỏa thuận để khách hàng là cá nhân và hộ gia đình sử dụng một khoản tiền với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi theo một cách thức nhất định trong một thời gian xác định, để sử dụng vào các nhu cầu phục vụ đời sống Đây là nguồn tài chính quan trọng giúp những người này trang trải các nhu cầu như: Mua nhà ở, xây dựng, sửa chữa nhà ở, mua sắm phương tiện đi lại, mua sắm thiết bị gia đình, chi phí chữa bệnh, chi tiêu cho nhu cầu giáo dục, du lịch,…
1.1.2 Đặc điểm hoạt động cho vay tiêu dùng.
Cho vay tiêu dùng có những đặc điểm sau:
Quy mô của từng hợp đồng vay thường nhỏ nhưng số lượng các khoản vay lớn, dẫn đến chi phí tổ chức cho vay cao, vì vậy lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao hơn so với lãi suất của các loại cho vay trong lĩnh vực thương mại và công nghiệp;
Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng thường phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế, các khoản cho vay tiêu dùng có chi phí khá lớn và các khoản cho vay tiêu dùng không có tài sản thường có độ rủi ro cao;
Mức thu nhập và trình độ học vấn là hai biến số có quan hệ rất mật thiết tới nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng;
Chất lượng các thông tin tài chính của khách hàng vay thường không cao, đối với cho vay không có tài sản đảm bảo cho khoản vay Tổ chức tín dụng sẽ dựa trên uy tín cá nhân, khả năng trả nợ để xét duyệt khoản vay;
Nguồn trả nợ chủ yếu của người đi vay có từ lương, kinh doanh mua bán, cho thuê nhà;
Nanwng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự, nguồn thu nhập rất quan trọng, quyết định hoàn trả của khoản vay;
Cho vay tiêu dùng là trong những khoản mục có khả năng sinh lời cao.
1.1.3 Lợi ích và vai trò của hoạt động cho vay tiêu dùng. Đối với nền kinh tế
CVTD là một đòn bẩy quan trọng để kích thích nền sản xuất phát triển, tạo điều kiện thúc đẩy nền kinh tế tăng trưởng Bởi sản xuất phát triển từ nhu cầu nhưng nhu cầu ấy phải có khả năng thanh toán Nhờ CVTD mà làm nhu cầu tiêu dùng có khả năng thanh toán tăng lên, việc tiêu dùng kịp thời hơn, nhà sản xuất có cơ sở và vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh đáp ứng nhu cầu xã hội
CVTD là kênh dẫn vốn gián tiếp đóng vai trò quan trọng trong chuyển dịch khối lượng các nguồn tài chính đáp ứng nhu cầu về vốn CVTD tạo cơ hội giảm chi phí trao đổi và phân công hiệu quả các nguồn lực phát triển.
CVTD giúp nâng cao đời sống dân cư, hỗ trợ họ trong việc mua sắm nhà cửa, phương tiện, các đồ dùng gia đình, các dịch vụ,… Từ đó giúp người dân thỏa mãn nhu cầu về cả vật chất và tinh thần. Đối với các ngân hàng
Mặc dù CVTD có nhược điểm rủi ro và chi phí cao nhưng cũng giúp NH mở rộng mối quan hệ với khách hàng, làm tăng khả năng huy động các loại tiền gửi hay sản phẩm đi kèm của ngân hàng.
CVTD tạo điều kiện cho NH đa dạng hóa các hoạt động kinh doanh, từ đó tăng lợi nhuận và phân tán rủi ro cho ngân hàng
CVTD giúp nhân viên ngân hàng hoàn thiện kiến thức nghiệp vụ của mình, từ đó tăng uy tín cho ngân hàng qua việc phục vụ khách hàng tốt hơn. Đối với người tiêu dùng
Khi xã hội phát triển thì sẽ phát sinh nhu cầu tiêu dùng nhiều nhưng không phải nhu cầu nào cũng sẽ được đáp ứng Vì vậy, CVTD ra đời nhằm góp phần cải thiện, nâng cao đời sống của khách hàng và đáp ứng kịp thời các nhu cầu chi tiêu về mua sắm, đồ dung sinh hoạt,… hay giáo dục, y tế,… Nhờ đó người tiêu dùng được hưởng những tiện ích của hàng hóa dịch vụ trước khi họ tích lũy đủ chi phí.
Các hình thức cho vay của tiêu dùng
Các hình thức cho vay tiêu dùng tại NH đáp ứng những khoản vay vốn nhỏ, cấp bách, phục vụ nhu cầu đời sống, tiêu dùng hợp pháp của khoản vay như cho vay để xây dựng, sửa chữa, mua nhà đối với dân cư; cho vay mua sắm ôtô, các trang thiết bị gia đình, chi phí học tập, cho vay chi trả tiền thuốc men, viện phí… Trong đó thì cho vay mua nhà, sửa chữa nhà chiếm hầu như đa phần nhất Điều này phản ánh nhu cầu về nhà ở là rất cần thiết và được nhiều khách hàng cá nhân quan tâm
Phương thức cho vay có bảo đảm vẫn là một điều cần thiết khi KH đến vay vốn Tuy nhiên có một quy định có thể giúp KH đến vay vốn mà không cần tài sản đảm bảo Đó là khi trường hợp khách hàng là CBCNVC, các đơn vị chi trả lương qua NH đáp ứng các yêu cầu của NH Trong các hợp đồng cho vay của NH có đến 65% là các khoản vay tín chấp lương Nhưng các khoản vay này chỉ được cấp hạn mức là tối đa 36 tháng lương để giảm thiểu rủi ro cho NH Cho vay cầm cố là hình thức cho vay cầm cố các giấy tờ có giá trị như sổ tiết kiệm, trái phiếu, cổ phiếu, vì khách hàng cần số tiền gấp trong khi sổ tiết kiệm chưa tới hạn.
Phương thức trả nợ, NH có các hình thức cho vay tiêu dùng trả một lần và trả nợ từng phần Hình thức vay trả góp rất được khách hàng quan tâm, nó phù hợp với khả năng của khách hàng cá nhân.
Quản trị rủi ro trong hoạt động cho vay tiêu dùng
1.3.1 Rủi ro trong hoạt động cho vay tiêu dùng
Các khoản vay tiêu dùng trung và dài hạn thường chiếm khá nhiều, với thời hạn lên tới 5 đến 10 năm, thậm chí 20 năm, nên phát sinh ra nhiều rủi ro
Có thể kể đến đầu tiên là rủi ro mất khả năng thanh toán của người đi vay: Do các khoản cho vay tiêu dùng có thời hạn dài nên khả năng trả nợ phụ thuộc rất nhiều vào tình trạng sức khỏe, gia đình và công việc của khách hàng Những rủi ro có thể kể đến như: Người đi vay bị chết hoặc bị tai nạn dẫn đến mất khả năng lao động, hoàn toàn không có khả năng trả món nợ còn lại cho ngân hàng.
Kế tiếp là rủi ro khách hàng gian lận: Do khách hàng vay tiêu dùng là các cá nhân nên các ngân hàng gặp nhiều khó khăn trong việc nắm bắt thông tin về khách hàng Lợi dụng nó thì khách hàng sẽ cố tình gian lận để chiếm đoạt tiền vay dẫn đến rủi ro không thu hồi được vốn cho ngân hàng.
Cũng giống như các khoản vay thương mại khác, các khoản vay tiêu dùng cũng phải chịu những rủi ro về lãi suất và tỉ giá Cũng vì thời hạn cho vay dài nên lãi suất trên thị trường có thể chịu nhiều biến động lớn trong thời hạn cho vay và khi lãi suất tăng trên thị trường thì ngân hàng sẽ phải chịu rủi ro vì chi vay với lãi suất tại các hợp đồng đã vay quá thấp
1.3.2 Quản trị rủi ro trong hoạt động cho vay tiêu dùng
Hoạt động CVTD của NH liên quan đến số lượng lớn khách hàng Mỗi khách hàng vay với số tiền nhỏ và các NH cần xử lý rất nhiều khoản vay này để tạo ra số dư lớn trong hoạt động cho vay tiêu dùng không có tài sản đảm bảo Số lượng khách hàng nhiều như vậy thì các lãnh đạo của NH sẽ phải sử dụng các biện pháp kiểm soát, quản lý rủi ro chặt chẽ, hiệu quả khi thực hiện quá trình cấp tín dụng tiêu dùng.
Quản trị rủi ro trong tiêu dùng có thể hiểu là chiến lược quản lý danh mục cho vay trong đó bảo đảm cân đối giữa bảo toàn vốn và tối ưu hóa việc sử dụng nguồn vốn; hay là quá trình liên tục nhận ra và nắm bắt các cơ hội cho vay phù hợp để tránh rủi ro nhằm tối đa hóa lợi nhuận Quản trị rủi ro tín dụng có những nội dung chủ yếu như sau:
Thứ nhất phân tích tín dụng tiêu dùng: Phần lớn khách hàng vay tiêu dùng sẽ cung cấp thông tin cho việc phân tích tín dụng của họ bằng hệ thống chấm điểm xếp hàng khách hàng đánh giá đề nghị vay sử dụng mẫu cho điểm liệt kê theo đặc điểm như mức thu nhập, quyền sở hữu nhà ở,… đã có trước đây
Thứ hai phương pháp hệ thống điểm số: Khách hàng thường vay số tiền nhỏ hơn nhiều so với lĩnh vực sản xuất kinh doanh Để có mức dư nợ lớn trong hoạt động cho vay tiêu dùng, các ngân hàng thực hiện các hợp đồng cho vay gấp nhiều lần so với cho vay trong các lĩnh vực khác Khi lượng khách hàng nhiều thì phải có cơ chế kiểm soát an toàn và hiệu quả cao với việc ra quyết định cho vay là cần thiết.
Có nhiều phương pháp quản trị rủi ro trong hoạt động cho vay tiêu dùng trong đó có các phương pháp được ngân hàng sử dụng như xác định giới hạn cho vay;Quản lý danh mục cho vay để tránh được những hậu quả bất lợi do tập trung cho vay vào khách hàng có độ rủi ro cao.
Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng
1.4.1 Nhóm các nhân tố bên trong ngân hàng. a Chính sách tín dụng của ngân hàng.
Mỗi NH có định hướng phát triển khác nhau vì vậy hoạt động này phải thực hiện theo một chính sách hợp lý, đúng đắn, linh hoạt, đa dạng,… sẽ thu hút nhiều khách hàng b Năng lực tài chính của ngân hàng.
Khi năng lực tài chính lớn tạo cho NH có sức mạnh cạnh tranh thì NH có thể đầu tư vào các danh mục mà NH quan tâm nhằm phát triển các dịch vụ của NH nói chung và CVTD nói riêng c Thẩm định khách hàng.
Tiến hành thẩm định tư cách pháp nhân, đánh giá năng lực tài chính, nguồn thu nhập và tài sản của người vay từ đó quyết định cho vay, hay cho vay mức bao nhiêu Quá trình thẩm định chặt chẽ giúp ngân hàng bảo vệ cho khoản vay nhưng
NH khi thẩm định cần phải dựa trên thủ tục khoa học hợp lý và cần được thực hiện nghiêm chỉnh, vì nó sẽ là yếu tố quyết định chất lượng thẩm định và chất lượng khoản vay tín dụng d Chất lượng cán bộ tín dụng.
Chất lượng cán bộ cao thì đáp ứng được yêu cầu công việc, mới thực hiện tốt việc thẩm định Đồng thời, cán bộ tín dụng phải có đạo đức nghề nghiệp, chuyên môn nghiệp vụ tốt nếu không dễ đem lại tổn thất cho ngân hàng Sự thân thiện và cởi mở của cán bộ tín dụng sẽ làm cho khách hàng hài lòng và tin tưởng hơn vào NH. e Cơ sở vật chất kỹ thuật.
Hiện nay trang thiết bị đầy đủ công nghệ, hiện đại thì hoạt động của ngân hàng sẽ diễn ra dễ dàng, nhanh gọn giúp ngân hàng đưa ra được các chiến lược kinh doanh phù hợp với nhu cầu của khách hàng nói chung và khách hàng vay tiêu dùng nói riêng
1.4.2 Nhóm các nhân tố bên ngoài ngân hàng. a Môi trường kinh tế
Môi trường kinh tế có ảnh hưởng lớn đến hoạt động cho vay tiêu dùng Bất kỳ sự biến động nào của nền kinh tế cũng làm cho hoạt động CVTD chịu nhiều biến động b Môi trường pháp lý.
Một môi trường pháp lý lành mạnh, văn bản pháp luật rõ ràng không có sự chồng chéo, thủ tục nhẹ nhàng,… sẽ tạo điều kiện môi trường tốt để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng c Môi trường văn hóa xã hội.
Các yếu tố như niềm tin, thói quen tâm lý, trình độ dân trí, phong tục tập quán có ảnh hưởng trực tiếp đến mối quan hệ cho vay tiêu dùng giữa ngân hàng với khách hàng Còn quy mô dân số, mật độ dân cư, tháp dân số, kết cấu dân số,… cũng có ảnh hưởng đến trực tiếp cho vay tiêu dùng của các ngân hàng. d Chủ trương chính sách của nhà nước.
Các chính sách mang tầm vĩ mô cũng tác động lớn đến hoạt động cho vay tiêu dùng Những chính sách này thường đề ra các nhiệm vụ của các năm hay thời kỳ và mục đích là làm cho nền kinh tế tăng trưởng, phát triển một cách bền vững.Nếu thực hiện được thì đời sống của người dân sẽ tăng lên, kèm theo nhu cầu tiêu dùng cũng tăng lên và hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng có cơ hội mở rộng.
Kinh nghiệm cho vay tiêu dùng của một số nước trên thế giới và bài học đối với các ngân hàng Việt Nam
1.5.1 Hoạt động cho vay tiêu dùng tại một số nước. Ở Trung Quốc, cho vay tiêu dùng chính là tương lai của các ngân hàng, nó ngày càng phổ biến, được khuyến khích phát triển Trong đó, NH Kiến thiết Trung Quốc dẫn đầu về phát triển lĩnh vực này Trong năm 1999, thời hạn cho vay có thế chấp được nâng lên 30 năm, giá trị khoản vay lên 80% giá trị tài sản thế chấp Đồng thời, cuối 1999, ngân hàng này bắt đầu chấp nhận các khoản cho vay do cá nhân bảo lãnh, bãi bỏ yều cầu người đi vay phải được chủ của mình bảo đảm Họ còn có một kế hoạch đầy tham vọng là sử dụng công nghệ, kỹ thuật có của mình để phát triển dịch vụ ngân hàng Internet và đưa ra các sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử bán lẻ. Ở Châu Âu, tín dụng tiêu dùng ra đời muộn nhưng dần đã trở nên phổ biến ở
Châu Âu Tín dụng tiêu dùng làm hoàn thiện, phong phú môi trường tín dụng, hướng đến bảo vệ người tiêu dùng Ra đời 22/12/1986, Nghị định 87/102/CEF của Cộng đồng chung Châu Âu đã thống nhất các điều luật, các quy tắc và quản lý hành chính trong phạm vi toàn bộ cộng đồng
Lãi suất các khoản vay tiêu dùng xác định theo giá trị của khoản tín dụng và thời hạn vay Lãi suất tối đa áp dụng cho khoản vay được điều chỉnh theo định kỳ.Vào thời điểm bất kỳ, người vay đều có thể thanh toán trước hạn hợp đồng với điều kiện họ phải thông báo trước với thời gian nhất định Còn với thanh toán chậm,người tiêu dùng sẽ chịu mức lãi suất phạt tối đa là mức lãi suất đang áp dụng cộng thêm 10% Khi không còn khả năng thanh toán, người tiêu dùng sẽ yêu cầu thẩm phán xem xét để họ được thanh toán đơn giản hơn Thẩm phán tòa án kinh tế có quyền xác định số tiền còn lại mà người vay tiếp tục chịu.
Mỗi quốc gia có một hệ thống quản lý hành chính công tác cho vay tiêu dùng. Đó là thành lập ra một Hội đồng liên kết với các cơ quan liên quan tiến hành giám sát, hướng dẫn tuân thủ các điều khoản trong luật; soạn các tài liệu, giấy tờ cần thiết; giúp đỡ giải quyết tranh chấp liên quan; làm báo cáo hàng năm gửi tới Phòng làm luật; các cơ quan khác liên quan có trách nhiệm gửi thông tin cần thiết cho Hội đồng và các thành viên khi họ yêu cầu.
1.5.2 Bài học kinh nghiệm rút ra đối với các ngân hàng tại Việt Nam. Đa số các NH ở các nước trên thế giới đang ngày càng quan tâm đến việc phát triển loại hình tín dụng tiêu dùng trong hoạt động tín dụng của họ Hoạt động cho vay tiêu dùng càng trở nên phổ biến và phát triển Cho tới nay, kết quả hoạt động cho vay tiêu dùng ở các nước đều cho ra đây là loại hình rủi ro thấp, góp phần ổn định thu nhập cho các ngân hàng, nhất là các nước có khu vực công ty làm việc kém hiệu quả.
Về hiểu biết của người dân với các vấn đề liên quan đến hoạt động CVTD ảnh hưởng đến kết quả và chất lượng của hoạt động này Để phát triển hoạt động CVTD đòi hỏi các NH phải có quy định, quy trình giám sát và quản lý rủi ro tín dụng chặt chẽ, tỉ mỉ, hệ thống thông tin đánh giá khách hàng đầy đủ, cập nhật do hình thức tín dụng này chủ yếu là các hợp đồng vay nhỏ và không có tài sản bảo đảm. Để phát triển hình thức tín dụng này và đảm bảo an toàn cho hoạt động ngân hàng đòi hỏi sự hợp tác chặt chẽ giữa ngân hàng trung ương, các tổ chức tín dụng và các cơ quan quản lý hành chính Hoạt động cho vay tiêu dùng ở các nước trong khu vực hiện gặp phải những khó khăn như: thu nhập của người dân không ổn định; hệ thống thông tin tín dụng cá nhân chưa phát triển; các chính sách, quy định pháp lý liên quan đến tín dụng tiêu dùng chưa hoàn thiện; cạnh tranh ngày càng gia tăng khi có sự tham gia của các ngân hàng nước ngoài vào thị trường này.
Kết Luận Chương 1
Trên đây là một số cơ sở lý thuyết về những vấn đề liên quan đến lĩnh vực cho vay tiêu dùng Chương 1 đã nêu rõ khái niệm, đặc điểm, lợi ích và vai trò; các hình thức; rủi ro và quản trị rủi ro; các nhân tố liên quan và kinh nghiệm, bài học cho hoạt động cho vay tiêu dùng, để từ đó, làm tiền đề để tìm hiểu, phân tích, đánh giá về thực trạng cho vay tiêu dùng của NHNo&PTNT - CN Phú Nhuận - PGD Nguyễn Văn Trỗi ở chương 2.
Chương 2: Thực trạng về hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHNo&PTNT
- CN Phú Nhuận - PGD Nguyễn Văn Trỗi.
Giới thiệu khái quát NHNo&PTNT - CN Phú Nhuận - PGD Nguyễn Văn Trỗi
2.1.1 Lịch sử hình thành của NHNo&PTNT - CN Phú Nhuận - PGD Nguyễn Văn Trỗi.
NHNo&PTNT - CN Phú Nhuận - PGD Nguyễn Văn Trỗi thành lập theo Quyết định 61/NH-QĐ năm 2007 của Thống đốc NHNN Việt Nam và đi vào hoạt động với những bước đầu khó khăn nhưng đã dần mở rộng thị trường và tạo vị thế cho mình được nhiều khách hàng tin tưởng. Địa chỉ: Số 207 Nguyễn Văn Trỗi, Phường 10, Quận Phú Nhuận, Thành Phố
Trụ sở chính của CN Phú Nhuận: 135A Phan Đăng Lưu, phường 2, Quận Phú Nhuận, thành phố Hồ Chí Minh.
2.1.2 Quá trình phát triển của NHNo&PTNT – PGD Nguyễn Văn Trỗi (CN Phú Nhuận).
Năm 1990, theo quyết định số 400/CT của Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng về việc Thành lập Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam đã đổi tên Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam thành Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam.
Năm 1996, theo quyết định số 280/QĐ-NHNN của NH nhà nước (NHNN) đổi tên NHNo Việt Nam thành Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank), hoạt động theo mô hình Tổng Công ty Nhà nước theo quy định tại Quyết định số 90/TTg ngày 7/3/1994 của Thủ tướng Chính phủ.
Từ năm 2007 đến nay, hoạt động kinh doanh của PGD Nguyễn Văn Trỗi đã có bước tăng trưởng khá Nguồn vốn tăng trưởng bình quân hàng năm đạt 38%, dư nợ tăng trưởng binh quân hàng năm 18%, lợi nhuận tăng trưởng bình quân hàng năm 15% năm Hoạt động thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại tệ tăng trưởng bình quân hàng nằm trên 14%, chi nhánh đã có quan hệ thanh toán quốc tế với trên
100 quốc gia và vùng lãnh thổ; uy tín vị thế của chi nhánh trên địa bàn đối với các đối tác và khách hàng tiếp tục được nâng cao.
2.1.3 Cơ cấu tổ chức NHNo&PTNT - CN Phú Nhuận - PGD Nguyễn Văn Trỗi.
Sơ đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức bộ máy quản lý tại NHNo&PTNT - CN Phú
Nhuận - PGD Nguyễn Văn Trỗi.
(Nguồn: NHNo&PTNT – PGD Nguyễn Văn Trỗi (CN Phú Nhuận))
Chức năng và nhiệm vụ của các phòng ban:
Xây dựng chiến lược, mục tiêu, kế hoạch kinh doanh của PGD theo từng năm, từng thời kỳ trên cơ sở nhiệm vụ kinh doanh do Hội sở, CN đề ra Tổ chức, điều hành hoạt động và chịu trách nhiệm về kết quả hoạt động kinh doanh cũng như tất cả các vấn đề pháp lý liên quan.
Cung cấp các sản phẩm, dịch vụ tại quầy, giao dịch với khách hàng và thực hiện tác nghiệp theo quy định Quản lý tài khoản, nhập thông tin khách hàng và hạch toán kế toán các giao dịch với khách hàng Thực hiện giải ngân vốn vay cho khách hàng trên cơ sở hồ sơ giải ngân được phê duyệt Thực hiện thu nợ, thu lãi theo yêu cầu của Bộ phận tín dụng
Tiếp xúc với khách hàng, tìm hiểu nhu cầu, tiếp nhận hồ sơ vay vốn Thu thập thông tin, phân tích khách hàng, lập báo cáo thẩm định Đối chiếu với các điều kiện tín dụng và các quy định về quản lý tín dụng, quản lý rủi ro;
Lập báo cáo đề xuất trình cấp có thẩm quyền quyết định cấp tín dụng Xem xét hồ sơ vay vốn và các điều kiện tín dụng yêu cầu; đảm bảo hồ sơ, tài liệu được hoàn thiện theo đúng quy định;
Soạn thảo hợp đồng tín dụng và các hợp đồng có liên quan đến khoản vay để trình lãnh đạo ký Tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ giải ngân và thực hiện đề xuất giải ngân trình lãnh đạo hoặc trực tiếp quyết định giải ngân theo phân cấp uỷ quyền, theo sản phẩm, theo các quy định liên quan;
Theo dõi tình hình hoạt động của khách hàng, kiểm tra, giám sát tình hình sử dụng vốn vay, tài sản đảm bảo nợ vay; đôn đốc khách hàng trả nợ gốc, lãi Xử lý khi khách hàng không thực hiện đúng các điều khoản thoả thuận trong hợp đồng;
Thực hiện phân loại nợ, xếp hạng tín dụng, chấm điểm khách hàng Tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ đề nghị miễn giảm lãi và đề xuất miễn, giảm lãi theo quy định.
2.1.4 Tổng quan về NHNo&PTNT - CN Phú Nhuận - PGD Nguyễn Văn Trỗi.
Tổng tài sản của NH đến ngày 31/12/2022 là 879.57 tỷ đồng và nguồn vốn đạt 798,26 tỷ đồng và tổng dư nợ cho vay nền kinh tế đạt 720,15 tỷ đồng.
Biểu đồ 2.1: Tình hình nguồn vốn, tài sản tại NHNo&PTNT - CN Phú Nhuận - PGD Nguyễn Văn Trỗi.
(Nguồn: Báo cáo tài chính Agribank)
Ta thấy tổng tài sản năm 2020 đạt 633,7 tỷ đồng tăng 57 tỷ đồng tương đương với 9,88% so với năm 2019 Tổng tài sản năm
2021 đạt 693,5 tỷ đồng tăng 59,8 tỷ đồng tương đương với 9,44% so với năm 2020.
Tổng nguồn vốn 2020 đạt 522,2 tỷ đồng tăng 62 tỷ đồng tương đương với 13,47% so với năm 2019 Tổng nguồn vốn năm 2021 đạt 566,6 tỷ đồng tăng 44,4 tỷ đồng tương đương với 8,5% so với năm 2020.
Tổng tài sản Tổng nguồn vốn
Tốc độ tăng trưởng tổng tài sản qua các năm ở mức gần 10%, tốc độ tăng trưởng nguồn vốn nhanh khi vào năm 2020 thì ở mức 13,47% so với 2019 và gần 9% vào năm 2021 so với 2020.
Cơ sở hạ tầng đang trong quá trình hoàn thiện hơn, mở rộng các phòng ban, rộng rãi thoáng mát tạo một môi trường thoải mái cho nhân viên, bên cạnh đó NH lấy tông màu đỏ, vàng là màu chủ đạo mang ý nghĩa tượng trưng cho sự phát triển thịnh vượng.
Tổng số cán bộ viên chức đến ngày 31/12/2022 là 9 người, trong đó có: 3 nam và 6 nữ được phân công cụ thể như sau:
Ban giám đốc gồm có 1 Giám đốc và 1 Phó giám đốc.
Bộ phận tín dụng gồm có 1 Tổ trưởng và 1 CBTD.
Bộ phận kế toán PGD gồm có 3 Giao dịch viên và 1 Kiểm soát, 1 Thủ quỹ kiêm thủ kho tiền.
Tình hình hoạt động kinh doanh
Bảng 2.1 Tình hình hoạt động kinh doanh tại NHNo&PTNT - CN Phú Nhuận - PGD Nguyễn Văn Trỗi. Đơn vị tính: Tỷ đồng
Lợi nhuận trước thuế 172,6 199,8 225,8 27,20 15,76 26,00 13,01 Chi phí thuế 34,5 40,0 45,2 5,50 15,94 5,20 13,00
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh các năm 2019 đến 2021)
Lợi nhuận thuần năm 2020 đạt 422,5 tỷ đồng tăng 38 tỷ đồng tương đương với 9,88% so với năm 2019 Lợi nhuận thuần năm 2021 đạt 462,3 tỷ đồng tăng 39,8 tỷ đồng tương đương với 9,42% so với năm 2020.
Hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHNo&PTNT - CN Phú Nhuận - PGD Nguyễn Văn Trỗi
2.2.1 Quy trình cho vay tiêu dùng
Sơ đồ 2.2: Sơ đồ quy trình cho vay tiêu dùng tại NHNo&PTNT - CN Phú
Nhuận - PGD Nguyễn Văn Trỗi.
(Nguồn: NHNo&PTNT - CN Phú Nhuận - PGD Nguyễn Văn Trỗi)
Quy trình trên được thực hiện theo các bước dưới đây:
Bước 1: Tiếp thị đề xuất cho vay
Trong bước này cản bộ tín dụng có nhiệm vụ tìm kiếm, tiếp thị khách hàng, nắm bắt nhu cầu khách hàng và thông báo cho khách hàng biết các chính sách cho vay mà Ngân hàng đang áp dụng Căn cứ vào hồ sơ tín dụng của khách hàng và những thông tin theo yêu cầu, cán bộ tín dụng tiến hành thẩm định khách hàng và lập báo cáo đề xuất cho vay.
Bước 2: Thẩm định của người kiểm soát khoản vay
Thẩm định rủi ro là bắt buộc đối với đề xuất vay lớn và phức tạp Khi báo cáo đề xuất tín dụng được phê duyệt, toàn bộ hồ sơ tín dụng của khách hàng sẽ được chuyển tiếp cho bộ phận quản lý rủi ro Bộ phận này sẽ xác định nguy cơ và đánh giá mức độ các nguy cơ rủi ro; tiến hành phân tích, thẩm định rủi ro các đề xuất tín dụng và lập báo cáo thẩm định rủi ro kèm theo hồ sơ, trình các cấp có thẩm quyền phê duyệt rủi ro theo quy định.
Bước 3: Phê duyệt cho vay
Căn cứ vào báo cáo đề xuất tín dụng và hồ sơ tín dụng do bộ phận tín dụng trình lên, lãnh đạo bộ phận có liên quan xem xét phê duyệt đồng ý hoặc từ chối cấp tín dụng đối với khách hàng Đối với trường hợp vượt thẩm quyền cho vay phải trình lên Hội đồng tín dụng và các cấp có thẩm quyền cao hơn đối với khoản vay quá lớn.
Khi NH đồng ý cấp tín dụng, cán bộ tín dụng tiến hành thương thảo với khách hàng về các điều kiện tín dụng đã được cấp có thẩm quyền phê duyệt Nếu khách hàng đồng ý, bộ phận tín dụng chịu trách nhiệm soạn thảo hợp đồng tín dụng và các văn bản có liên quan Các hợp đồng phải được ký kết bởi người đại diện có thẩm quyền của NH và khách hàng theo quy định của pháp luật.
Bước 5: Công chứng hợp đồng thế chấp tài sản
Sau khi hoàn thành các bước trên, khách hàng và ngân hàng tiến hành công chứng Hợp đồng thế chấp tài sản tại các phòng công chứng Các giấy tờ cần thiết cho việc công chứng bao gồm: Phiếu yêu cầu công chứng hợp đồng, giao dịch; Hợp đồng tín dụng; Hợp đồng thế chấp; Văn bản về xác định đối tượng hợp đồng giao dịch; Biên bản xác định giá trị tài sản; Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất và quyền sử dụng đất ở; Thông báo nộp lệ phí trước bạ nhà, đất,…; Giấy giới thiệu của
Ngân hàng; Lời chứng của công chứng viên Sau khi hoàn thành các thủ tục thì Công chứng viên xác thức và đóng dấu.
Bước 6: Đăng ký giao dịch bảo đảm Đối với loại tài sản là đất đai, nhà ở thì cần lập Đơn yêu cầu đăng ký thế chấp Quyền sử dụng đất , tài sản gắn liền với đất tới Phòng Tài nguyên – Môi trường Quận, Huyện yêu cầu đăng ký giao dịch bảo đảm Các giấy tờ cần thiết đó bao gồm: Hợp đồng thế chấp; Phiếu đăng ký Giao dịch bảo đảm; Giấy giới thiệu của Ngân hàng; Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất và quyền sử dụng đất ở; Thông báo nộp lệ phí trước bạ nhà, đất; Các giấy tờ khác.
Sau khi ký hợp đồng thế chấp, đăng ký giao dịch bảo đảm, nhận khi theo quy định, khách hàng gửi cho ngân hàng các hồ sơ, chứng từ về mục đích sử dụng tiền vay Cán bộ tín dụng chịu trách nhiệm kiểm tra nội dung, tính chất của hồ sơ giải ngân (tính hợp pháp, hợp lệ của chứng từ, hóa đơn, hợp đồng )
Trước khi trình duyệt giải ngân, cán bộ cho vay của ngân hàng phối hợp với bộ phận nguồn vốn để xem xét, cân đối khả năng nguồn vốn đối với những khoản vay lớn, mua bán, chuyển đổi ngoại tệ đối với những khoản vay cần chuyển đổi ngoại tệ, hoặc vay ngoại tệ
Căn cứ vào kết quả kiểm tra của cán bộ cho vay, Ngân hàng sẽ tiến hành phê duyệt giải ngân và làm thủ tục giải ngân cho khách hàng.
Bước 8: Kiểm soát và giám sát Đây là khâu khá quan trọng trong quy trình cấp tín dụng của NH Trong khâu này, cán bộ tín dụng thực hiện kiểm tra, rà soát hồ sơ tín dụng, sổ sách chứng từ của khách hàng hoặc kiểm tra thực tế sử dụng vốn vay, tình hình hoạt động kinh doanh. Mục đích là đánh giá hiệu quả khai thác các dự án đầu tư, hiệu quả của việc cấp tín dụng theo dõi phân tích các biến động về tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh, để kịp thời nhận diện rủi ro tiền ẩn Căn cứ kết quả kiểm tra đánh giá, cán bộ tín dụng tiến hành phân loại nợ theo quy định của NH Nếu phát hiện có dấu hiệu rủi ro, dấu hiệu bất thường cán bộ tín dụng phải đề xuất các phương ăn xử lý.
Bước 9: Thu nợ và xử lý nợ
Ngân hàng tiến hành thu nợ khách hàng theo đúng những điều khoản đã cam kết trong hợp đồng tín dụng Khách hàng vay chủ động trả nợ gốc, lãi và phi đúng hạn cho ngân hàng theo kế hoạch đã thỏa thuận Trong quá trình kiểm tra nếu phát hiện khách hàng vi phạm các cam kết trong hợp đồng tín dụng, ngân hàng cũng có thể yêu cầu khách hàng trả nợ trước hạn Nếu khách hàng không có khả năng trả nợ đúng hạn, ngân hàng sẽ áp dụng một trong các biện pháp sau: Cơ cấu lại thời hạn trả nợ, miễn giảm lãi, chuyển nợ quá hạn.
Sau khi khách hàng đã hoàn tất các nghĩa vụ cả gốc lẫn lãi, thì ngân hàng và khách hàng tiến hành thanh lý hợp đồng tín dụng, giải chấp các tài sản đảm bảo (nếu có) và lưu trữ hồ sơ tín dụng đã tất toán.
2.2.2 Điều kiện cho vay tiêu dùng
Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng; Hoàn trả nợ gốc, lãi tiền vay và các loại phí (nếu có) đầy đỉ, đúng thời hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng;
Mang lại lợi ích hợp lý cho ngân hàng cho vay và đáp ứng các quy định của pháp luật và Ngân hàng Nhà nước liên quan đến hoạt động cho vay. Điều kiện cho vay:
Cá nhân hoặc đại diện hộ gia đình tại Việt Nam phải có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự theo pháp luật Việt Nam Cá nhân nước ngoài phải có năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự theo quy định pháp luật của nước mà cá nhân đó là công dân, nếu pháp luật nước ngoài đó được Bộ Luật Dân sự của nước Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam, các văn bản pháp luật khác của Việt Nam quy định hoặc được điều ước quốc tế mà Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam ký kết hoặc tham gia quy định.
Thực trạng cho vay tiêu dùng tại về NHNo&PTNT - CN Phú Nhuận - PGD Nguyễn Văn Trỗi
2.3.1 Tình hình doanh số cho vay tiêu dùng.
Bảng 2.2: Tình hình doanh số cho vay tiêu dùng tại NHNo&PTNT - CN
Phú Nhuận - PGD Nguyễn Văn Trỗi. Đơn vị tính: Tỷ đồng
Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 Chênh lệch
Năm 2020 so với Năm 2019 Năm 2021 so với Năm 2020 Số tiền Tỉ trọng (%)
Tuyệ t đối Tươn g đối (%) Tổng doanh số CV 330,
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh Agribank)
Tổng doanh số cho vay giai đoạn 2019-2021 có sự biến động Năm 2020 tổng doanh số cho vay là 351,2 tỷ đồng, đã tăng 20,5 tỷ đồng tương ứng tăng 6,2% so với năm 2019 Năm 2021 tổng doanh số cho vay 385,3 tỷ đồng, đã tăng 34,1 tỷ đồng tương ứng tăng 9,71% so với năm 2020
Doanh số CVTD tại NHNo&PTNT - CN Phú Nhuận - PGD Nguyễn Văn Trỗi trong giai đoạn 2019-2021 có sự tăng trưởng Cụ thể là năm 2020, doanh số CVTD là 265,7 tỷ đồng, đã tăng 16,9 tỷ đồng tương ứng tăng 6,79% so với năm
2019 Đến năm 2021, doanh số CVTD đạt được 293,4 tỷ đồng, đã tăng 27,7 tỷ đồng tương ứng tăng 10,43% so với năm 2020 Trong giai đoạn nền kinh tế còn gặp nhiều khó khăn, hoạt động cho vay nói chung đều có dấu hiệu biến động, giảm sút nhưng CVTD vẫn liên tục tăng trưởng, đây là thành quả của những quyết định mang tính chiến lược của lãnh đạo và sự nỗ lực cố gắng của các CBTD.
Nhìn nhận một cách tích cực, hoạt động CVTD tại NHNo&PTNT - CN Phú Nhuận - PGD Nguyễn Văn Trỗi đã đạt được những kết quả vượt mục tiêu đã đề ra. Điều này cũng cho thấy sự tin tưởng của đại bộ phận khách hàng đối với ngân hàng và cũng là động lực để ngân hàng tiếp tục cố gắng
2.3.2 Tình hình thu nợ cho vay tiêu dùng
Bảng 2.3: Tình hình doanh số thu hồi nợ cho vay tiêu dùng tại
NHNo&PTNT - CN Phú Nhuận - PGD Nguyễn Văn Trỗi. Đơn vị tính: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021
Chênh lệch Năm 2020 so với Năm 2019 Năm 2021 so với Năm 2020 Số tiền
Tươn g đối (%) Tổng doanh số thu nợ
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh Agribank)
Doanh số thu hồi nợ CVTD phản ánh tổng vốn gốc CVTD ngân hàng thu hồi được trong một giai đoạn, từ đó ta phán đoán được khả năng thu hồi nợ, cũng như khả năng quản lý các khoản cho vay của ngân hàng.
Trong năm 2019 doanh số thu nợ CVTD là 178,8 tỷ đồng, chiếm 77,50% trong tổng doanh số thu nợ Năm 2020, doanh số thu nợ đạt 195,7 tỷ đồng, đã tăng 16,9 tỷ đồng tương ứng tăng 9,45% so với 2019 Đến năm 2021, doanh số thu nợ đạt 214,4 tỷ đồng, đã tăng 18,7 tỷ đồng tương ứng tăng 9,56% so với năm 2020. Trong năm 2021 xét trên tổng doanh số thu nợ thì tỉ trọng doanh số thu nợ CVTD đã cao hơn các năm trước và đạt 80,81% Sự tăng trưởng mạnh mẽ này là do sự cố gắng tích cực trong công việc của đội ngũ cán bộ nhân viên và do trong năm 2021 lãnh đạo chi nhánh đã tiến hành bổ nhiệm mới 2 cán bộ tín dụng có trình độ chuyên môn tốt, am hiểu về lĩnh vực CVTD Bên cạnh đó chi nhánh cũng áp dụng phương pháp quản lý mới thuận tiện và linh hoạt hơn giúp CBTD dễ dàng quản lý các khoản vay hơn Mặt khác, về phía khách hàng dưới sự tư vấn và theo dõi của CBTD, nhiều khách hàng đã sử dụng đúng mục đích vốn vay như đã cam kết, đem lại hiệu quả kinh tế rõ rệt và có thiện chí trả nợ cho ngân hàng nên đã bảo đảm việc trả nợ đầy đủ và đúng hạn cho NHNo&PTNT - CN Phú Nhuận - PGD Nguyễn Văn Trỗi.
2.3.3 Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng.
Bảng 2.4: Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân tạiNHNo&PTNT - CN Phú Nhuận - PGD Nguyễn Văn Trỗi. Đơn vị tính: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021
Chênh lệch Năm 2020 so với Năm 2019 Năm 2021 so với Năm 2020 Số tiền
Tươn g đối (%) Tổng dư nợ
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh Agribank)
Bảng số liệu trên cho ta thấy tổng dư nợ cho vay tại PGD đã liên tiếp tăng, cụ thể là tổng dư nợ trong năm 2020 đã tăng 25,3 tỷ đồng tương ứng tăng 9,89% so với năm 2019 và trong năm 2021 đã tăng gấp đôi 51,9 tỷ đồng tương ứng tăng 18,43% so với tổng dư nợ năm 2020
Về dư nợ CVTD không có nhiều sự biến động Năm 2020, dư nợ CVTD là 181,9 tỷ đồng, tăng 17,6 tỷ đồng tương ứng tăng 10,71% so với năm 2019 Đến năm
2021 dư nợ CVTD đạt được là 203,7 tỷ đồng, tăng 21,8 tỷ đồng tương ứng tăng 11,99% so với năm 2020
Nhìn nhận một cách tích cực thì trong bối cảnh tình hình cho vay chung đều gặp biến động theo chiều hướng giảm sút thì việc giữ ổn định được con số này không có nhiều biến động trong một khoảng thời gian là một thành công của tập thể các cán bộ nhân viên, đặc biệt là các CBTD mảng CVTD đã nỗ lực phấn đấu nhằm nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng, đáp ứng như cầu của khách hàng.
2.3.4 Tình hình nợ quá hạn và nợ xấu
Bảng 2.7: Cơ cấu nợ quá hạn và nợ xấu CVTD của NHNo&PTNT - CN
Phú Nhuận - PGD Nguyễn Văn Trỗi. Đơn vị tính: Tỷ đồng
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh Agribank)
Về tình hình kiểm soát rủi ro tín dụng cho thấy trong năm 2020 nợ quá hạn có dấu hiệu tăng nhẹ với tỷ lệ 0,33% so với năm 2019 tuy nhiên nợ xấu lại giảm với tỷ lệ 0,02% so với năm 2019 Vào năm 2021 thì nợ quá hạn đã được giữ nguyên ở mức tỷ trọng là 1,43% và nợ xấu có tăng nhẹ với tỷ lệ 0,05% so với năm 2020 là 0,03% Đặt trong bối cảnh khó khăn chung của nền kinh tế, việc duy trì một tỷ lệ nợ xấu dưới mức cho phép của NH thể thiện năng lực quản trị đối với rủi ro tín dụng tương đối tốt của NHNo&PTNT - CN Phú Nhuận - PGD Nguyễn Văn Trỗi.
Nợ quá hạn năm 2019 là 1,8 tỷ đồng chiếm tỷ lệ 1,10% dư nợ CVTD Nợ quá hạn năm 2020 đạt 2,6 tỷ đồng chiếm tỷ lệ 1,43% dư nợ CVTD Nợ quá hạn năm
2021 đạt 2,6 tỷ đồng chiếm tỷ lệ 1,43% dư nợ CVTD.
Nợ xấu năm 2019 là 0,08 tỷ đồng chiếm tỷ lệ 0,05% dư nợ CVTD Nợ quá hạn năm 2020 đạt 0,06 tỷ đồng chiếm tỷ lệ 0,03% dư nợ CVTD Nợ quá hạn năm
2021 đạt 0,08 tỷ đồng chiếm tỷ lệ 0,05% dư nợ CVTD.
Đánh giá về hoạt động cho vay tiêu dùng của NHNo&PTNT -
Là địa bàn trong nội thành quận Phú Nhuận là địa bàn rộng lớn, tập trung tầng lớp lao động có thu nhập trung bình khá, Q Phú Nhuận hứa hẹn là nơi rất có tiềm năng về hoạt động cho vay Nhìn vào tốc độ tăng tưởng của hoạt động này cho thấy đây một một hướng đi thích hợp cho phòng giao dịch trong tương lai Việc còn lại bây giờ là tích cực mở rộng việc huy động vốn và đi kèm với đó là việc tích cực quảng bá tìm kiếm khách hàng vay vốn Củng cố hơn nữa hoạt động thẩm định cũng như thu nợ khách hàng trong thời gian tới.
Hoạt động cho vay với các nhu cầu vốn để mua sắm, sửa chữa nhà cửa thì tài sản bảo đảm chủ yếu là quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền trên đất, tiếp theo là thế chấp bằng quyền sử dụng đất Các khoản nợ xấu đều có khả năng thu hồi Trong những năm qua, phòng giao dịch chưa có một khoản cho vay nào phải tiến hành xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi vốn vay. Đối tượng nhân dân lao động vay vốn cũng chiếm tỷ lệ lớn, nhu cầu vay vốn chủ yếu là phục vụ đời sống, vay vốn có cầm cố, thế chấp hoặc bảo lãnh của bên thứ ba Là đối tượng này có thu nhập ổn định và có khả năng trả nợ cho NH, do đó các món vay đều có rủi ro thấp, phản ánh thực tế là nợ xấu hầu như bằng không, phần lớn vốn vay được thu hồi đúng hạn.
Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu có xu hướng giảm qua các năm Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu luôn được kiểm soát dưới 1,43% đối với nợ quá hạn và dưới 0,05% đối với nợ xấu trong 3 năm vừa qua Điều đó cho thấy được NH đang thực hiện tốt các công tác quản lý, thu nợ và xử lý nợ.
2.4.2 Những hạn chế tồn tại
Cơ cấu cho vay chưa đồng đều nhưng phòng giao dịch cũng đã chú trọng tới việc mở rộng danh mục cho vay Cho vay với mục đích chủ yếu là xây dựng, sửa chữa nhà ở, mua sắm phương tiện đi lại, mua sắm vật dụng sinh hoạt gia đình Lãi suất cho vay chỉ phân biệt giữa các thời hạn chú không có sự phân biệt theo mục đích hoặc đối tượng khách hàng.
NH chưa xây dựng được một chiến lược, chương trình quản trị nhân lực tổng thể, bài bản, nhất quán; Chưa xây dựng được lộ trình kế hoạch phát triển nghề nghiệp cho từng cá nhân nói chung và ngay cả đội ngũ cán bộ quy hoạch Các chương trình đào tạo, phát triển cán bộ do vậy còn rời rạc, chưa có sự liên kết vả tương hỗ, khiến cho hoạt động đào tạo chưa có tính mục tiêu và đáp ứng tốt nhu cầu nhân sự trong dài hạn.
Hệ thống công cụ và chỉ tiêu đánh giá cán bộ hiện đã khá đa dạng, tuy nhiên chưa xây dựng được quy định đánh giá cán bộ toàn diện, do vậy các phương thức đánh giá chưa được liên kết và áp dụng chặt chẽ, kết quả đánh giá chưa được lưu trữ, quản lý một cách hệ thống, khoa học; cách đánh giá vẫn mang tính chủ quan, cảm tính.
Việc quy hoạch chưa đưa ra được kế hoạch tổng thể về các vị trí cần xây dựng đội ngũ kề cận, chưa xác định được quy mô, số lượng các đối tượng cần quy hoạch phù hợp tại từng đơn vị, vị trí và hệ thống nhằm đảm bảo hiệu quả, mục tiêu tổng thể của công tác quy hoạch.
Kết quả khảo sát về mức độ hài lòng của khách hàng cao hơn 60% đối với
KH CVTD Khảo sát chung thể hiện qua một số vẫn đề như cơ sở vật chất vẫn cần được cải thiện, dịch vụ chăm sóc cho vay vẫn nhận được các đánh giá chưa tốt từ nhiều khách hàng, một số nhân viên vẫn chưa thân thiện và nhiệt tình.
2.4.3 Nguyên nhân của những hạn chế
Trong giai đoạn kinh tế khó khăn diễn ra, bị tác động mạnh mẽ bởi nhiều yếu tố, cả về địa chính trị, thiên tai, đặc biệt là đại dịch Covid-19 Điều này đã ảnh hưởng đến nhiều quốc gia.
Cùng với việc điều chỉnh lãi suất của Fed, chính phủ tập trung kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, đảm bảo an sinh xã hội nên NHNN thực hiện chính sách tiền tệ chặt chẽ, thận trọng và kiểm soát độ tăng trưởng tín dụng Điều này đã và đang ảnh hưởng đến tốc độ tăng trưởng của hoạt động CVTD của phòng giao dịch.
Hoạt động CVTD thường là các món vay nhỏ lẻ nên mất nhiều thời gian, tốn kém nhiều chi phí trong quá trình xét duyệt cho vay, kiểm tra sử dụng vốn và thu hồi nợ.
Quy trình nghiệp vụ cho vay tiêu dùng còn khá rườm rà và mất nhiều thời gian Để hoàn thành hồ sơ này, khách hàng sẽ gặp không ít khó khăn Có khách hàng không nhận được sự ủng hộ, xác nhận của cơ quan công tác hay của chính quyền địa phương.
Quy mô phòng giao dịch, hạn mức cho vay và số lượng nhân viên vẫn còn hạn chế Nguồn vốn của NH còn rất ít, không đủ để đáp ứng nhu cầu ngày càng lớn của khách hàng, đặc biệt là nguồn vốn trung dài hạn.
Hoạt động cho vay tại phòng giao dịch dù đã có nhiều chuyển biến, phát triển nhưng vẫn chưa thể đáp ứng hết so với nhu cầu của khách hàng Nhưng do số lượng nhân viên và hạn mức tín dụng có giới hạn
Các sản phẩm cho vay tiêu dùng tại chi nhánh chưa đa dạng, chỉ tập trung chủ yếu vào cho vay mua phương tiện đi lại, mua nhà đất và sửa chữa nhà cửa.
Một số giải pháp cho hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHNo&PTNT - CN Phú Nhuận - PGD Nguyễn Văn Trỗi
Một số giải pháp cho vay tiêu dùng tại NHNo&PTNT - CN Phú Nhuận - PGD Nguyễn Văn Trỗi
3.2.1 Phát triển cơ sở hạ tầng, đẩy mạnh ứng dụng công nghệ
Việc áp dụng công nghệ hiện đại sẽ giúp tăng năng suất lao động, rút ngắn được thời gian thực hiện các quy trình nghiệp vụ, đồng thời giúp cán bộ tín dụng xử lý nhiều công việc trong một ngày Hơn nữa, việc ứng dụng công nghệ hiện đại như các phần mềm tin học, các chương trình thu thập, phân tích, xử lý thông tin khách hàng, các phần mềm quản lý, theo dõi quá trình thu nợ và nợ quá hạn sẽ góp phần giảm đáng kể thời gian và công sức cho cán bộ tín dụng trong quá trình cho vay, quản lý và theo dõi khách hàng, đồng thời giảm rủi ro trong cho vay, làm gia tăng chất lượng CVTD
3.2.2 Tích cực quảng bá hình ảnh, sản phẩm, dịch vụ tiêu dùng của NH. Đẩy mạnh công tác quảng cáo thương hiệu: Thông qua các phương tiện truyền thông thông tin đại chúng như báo chí, đài truyền hình, radio hoặc các chương trình khuyến mãi, rút thăm trúng thưởng, hoặc chương trình diễu hành, chạy bộ, nhằm quảng báo thương hiệu Agribank đến mọi người Công tác quảng cáo thương hiệu Agribank chỉ được các doanh nghiệp, tổ chức có quan hệ tín dụng biết đến, còn cá nhân thì ít Đây là hạn chế lớn đến tốc độ phát triển các sản phẩm
CVTD nên Agribank cần lập bộ phận nghiên cứu sản phẩm và quảng bá thương hiệu mang tính chuyên nghiệp.
3.2.3 Chính sách lãi suất và phí ngân hàng
Lãi suất là một yếu tố quan trọng trong việc thực hiện các khoản cho vay của NHTM Một chính sách lãi suất phù hợp sẽ thu hút được khách hàng, tăng dư nợ tín dụng, tăng khả năng cạnh tranh, tăng thu nhập cho ngân hàng Để có được một chính sách lãi suất cho vay có hiệu quả, cán bộ chi nhánh phải nắm được thực tế lãi suất và xu hướng biến động của lãi suất cho vay, từ đó, đưa ra mức lãi suất đa dạng cho từng loại khách hàng nhằm tạo sự cân đối, hài hòa giữa lợi ích ngân hàng và lợi ích khách hàng nhưng vẫn phải đảm bảo lãi suất nằm trong giới hạn cho phép của NHNN và NHNo&PTNT trong từng thời kỳ Chi nhánh có thế áp dụng một mức lãi suất ưu đãi đối với những khách hàng thường xuyên và có tín nhiệm Điều này giúp củng cố mối quan hệ lâu dài với khách hàng, vừa khuyến khích cho khách hàng tăng cường mối quan hệ với ngân hàng, vừa tích cực làm ăn có hiệu quả, trả nợ lãi và gốc đúng hạn cho ngân hàng.
Như vậy, một chính sách lãi suất hấp dẫn mà hợp lý sẽ không chỉ bù đắp được chi phí, mang lại lợi nhuận cho chi nhánh mà còn giữ được khách hàng truyền thống, thu hút khách hàng mới và mở rộng thị phần
Nếu phân loại khách hàng lớn có số dư tiền vay lớn khối lượng giao dịch thanh toán nhiều và dành cho những khách hàng này mức ưu đãi về lãi suất vay cũng như các loại phi dịch vụ
3.2.4 Tăng cường huy động vốn
Một biện pháp nữa mà ít ai nghĩ đến đó chính là tăng cường huy động nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư Một PGD sẽ chủ động hơn rất nhiều khi sử dụng nguồn vốn mà mình huy động được để cho vay Hầu hết tâm lý của người dân thích để tiền ở nhà hơn là gửi tiền vào ngân hàng mặc dù họ biết gửi tiền vào ngân hàng họ sẽ có tiền lãi, thế nhưng họ lại có tâm lý không an toàn khi gửi tiền vào ngân hàng Vì vậy ngân hàng cần tạo sự hấp dẫn cho khách hàng gửi bằng cách: Đa dạng hoá các hình thức huy động; Áp dụng lãi suất khuyến khích khi huy động vốn: gửi món tiền lớn trong thời gian dài lãi suất cao hơn gửi món tiền nhỏ, nghĩa là trong cùng một thời gian, gửi tiền với số lượng lớn sẽ có mức lãi suất cao hơn gửi số tiền nhỏ;
Tăng cường tiếp cận, chiêu thị trực tiếp đối tượng có thu nhập cao; Đội ngũ nhân viên giao dịch phải năng động, thân thiện hơn nữa nhằm tạo cảm giác an toàn thoải mái cho khách hàng.
Một số kiến nghị
Qua phân tích thực trạng hoạt động cho vay tại NHNo&PTNT - CN Phú Nhuận - PGD Nguyễn Văn Trỗi trong những năm qua có thể thấy rằng hoạt động kinh doanh của NH hiện nay vẫn còn gặp nhiều khó khăn Một mặt, NH phải giải quyết tốt vấn đề tăng khối lượng tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho các hoạt động tiêu dùng sinh hoạt của dân ở thành phố Mặt khác NH phải có những biện pháp sử dụng vốn thích hợp, có hiệu quả cao, tạo cơ cấu đầu tư hợp lý, chất lượng tín dụng phải đảm bảo.
Thứ nhất, tạo lập môi trường pháp lý ổn định Hoạt động của NHTM vẫn chịu sự điều chỉnh của hệ thống pháp luật về kinh doanh ngân hàng do Nhà nước quy định Nhà nước phải có sự phối hợp chặt chẽ với các cơ quan chức năng để xây dựng môi trường pháp luật ổn định, đồng bộ, bảo vệ người tiêu dùng Việc ban hành hệ thống pháp lý đồng bộ, rõ ràng sẽ tạo niềm tin cho dân chúng, đồng thời với những quy định khuyến khích của Nhà nước sẽ tác động trực tiếp đến nhu cầu tiêu dùng của dân chúng.
Thứ hai, cải thiện môi trường xã hội Đưa ra những chính sách phù hợp cải thiện môi trường kinh tế xã hội, khoa học công nghệ cũng như bảo vệ người tiêu dùng Thói quen và tâm lý tiêu dùng của người dân có thể thay đổi theo mức thu nhập và điều kiện phát triển kinh tế Khi kinh tế phát triển, đời sống xã hội được cải thiện, dân trí nâng cao sẽ khiến cho nhiều tầng lớp dân cư trong xã hội có điều kiện tiếp cận các sản phẩm của ngân hàng Do vậy, Nhà nước cần có những cơ chế đầu tư thoả đáng cho những nhà đầu tư vào việc phát triển các dịch vụ tự động hiện đại như hệ thống bán hàng tự động, khuyến khích các doanh nghiệp đầu tư vào lĩnh vực phát triển hệ thống hạ tầng công nghệ thông tin mang ý nghĩa xã hội, phân bố đồng đều Có thể thấy việc mở rộng và phát triển CVTD phụ thuộc vào công nghệ thông tin, hệ thống viễn thông, phát triển mạng Internet, cũng như các tiêu chuẩn đảm bảo cho an toan giao dịch điện tử Do vậy, yêu cầu đặt ra là phải có cơ sở hạ tầng viễn thông đủ năng lực hỗ trợ cho các giao dịch điện tử với giá cả hợp lý và nhiều tiện ích phổ thông để đông đảo bộ phận dân cư tiếp cận.
Thứ ba, ổn định môi trường kinh tế vĩ mô Chính phủ cần xây dựng chiến lược phát triển kinh tế một cách ổn định, lâu dài, đúng định hướng Cụ thể là ổn định thị trường, ổn định giá cả, duy trì tỷ lệ lạm phát ở mức độ hợp lý được coi là nhiệm vụ hàng đầu và thường xuyên của Chính phủ Việc tạo ra môi trường kinh tế
- chính trị - xã hội ổn định là điều kiện thuận lợi cho quá trình phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập và mức sống của dân cư, khiến cho khả năng tích lũy và tiêu dùng của dân chúng ngày một tăng lên, thúc đẩy mạnh mẽ cầu hàng hóa, dịch vụ tiêu dùng Hơn nữa, việc có được môi trường kinh tế - chính trị - xã hội ổn định cũng giúp cho các doanh nghiệp an tâm tiến hành sản xuất kinh doanh, đáp ứng các nhu cầu đa dạng, phong phú về hàng hóa, dịch vụ tiêu dùng của dân cư.
Thứ nhất, NHNN cần tiếp tục đổi mới cơ chế lãi suất linh hoạt, phù hợp mục tiêu chính sách tiền tệ, phù hợp với cung cầu tiền tệ và điều kiện thực tế.
Thứ hai, NHNN cần hoàn chỉnh hệ thống các văn bản pháp quy về hoạt động ngân hàng nói chung và CVTD nói riêng để tạo nền tảng cơ sở cần thiết cho CVTD phát triển
Thứ ba, NHNN cần tạo điều kiện cho các NHTM tự chủ, chịu trách nhiệm trong kinh doanh Bên cạnh đó hỗ trợ thêm cho các NHTM trong việc tổ chức những khóa học hội thảo, trao đổi kinh nghiệm về hoạt động, nghiệp vụ ngân hàng nói chung và CVTD nói riêng, đồng loạt hiện đại hóa công nghệ ngân hàng.
Thứ tư, NHNN cần nghiên cứu và tiếp tục hoàn thiện hệ thống thông tin liên ngân hàng, tăng cuờng mối quan hệ với các NHTM và giữa các NHTM với nhau để từ đó có thể nắm bắt thông tin về hoạt động ngân hàng cũng như thông tin về khách hàng một cách đầy đủ, kịp thời và chính xác để có thể nắm bắt được dễ dàng những thiếu sót, nguy cơ rủi ro trong hệ thống ngân hàng, sớm ngăn ngừa được tổn thất đáng tiếc xảy ra gây tổn hại tới hệ thống ngân hàng nói riêng và tới nền kinh tế nói chung.
3.3.3 Đối với NHNo&PTNT Đối với Agribank hội sở
Thứ nhất, NHNo&PTNT cần phải xây dựng định hướng phát triển chú trọng hơn phát triển mở rộng hoạt động CVTD Cụ thể là đưa ra những chủ trương nhằm đẩy mạnh CVTD cả về đối tượng vay vốn cũng như loại hình sản phẩm cho vay. Với mục đích đa dạng hoá các loại hình CVTD, trong những năm tới đây, ngoài việc củng cố các loại hình CVTD hiện có, ngân hàng cần chủ động, sáng tạo đưa ra một số loại hình CVTD mới để thu hút khách hàng, tăng khả năng cạnh tranh với các ngân hàng khác.
Thứ hai, chính sách lãi suất linh hoạt và đa dạng cần được ngân hàng áp dụng hài hòa phù hợp với từng loại đối tượng khách hàng cụ thể nhằm mục đích vừa đem lại lợi ích cho khách hàng, vừa đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng.
Thứ ba, ban lãnh đạo ngân hàng cần có chiến lược và chính sách khách hàng phù hợp với điều kiện cụ thể của từng nơi như ưu đãi với khách hàng thường xuyên vừa mang tính hệ thống có khả năng cạnh tranh cao, vừa tạo quyền chủ động cho các đơn vị thành viên trong việc vận dụng có hiệu quả các cơ chế đó.
Thứ tư, ngân hàng cần tăng cường vai trò kiểm tra, kiểm toán nội bộ với từng chi nhánh trực thuộc Đồng thời phải hoàn thiện, đổi mới bộ máy kiểm tra, kiểm toán thành một hệ thống từ trụ sở đến các đơn vị cơ sở Việc kiểm tra phải được tiến hành thường xuyên toàn diện và chính xác để kịp thời phát hiện và xử lý những rủi ro một cách kịp thời trước, trong và sau khi cho vay Bên cạnh đó cần có những chỉ đạo, hướng dẫn các chi nhánh để có sự phối hợp nhịp nhàng giữa các chi nhánh, tránh tình trạng cạnh tranh nội bộ không lành mạnh.
Thứ năm, ngân hàng cần có chính sách tuyển dụng cán bộ hợp lý và phải thường xuyên có những kỳ sát hạch lại trình độ nghiệp vụ của CBTD Bên cạnh đó mở những lớp đào tạo, nâng cao về cả chuyên môn nghiệp vụ lẫn phẩm chất đạo đức cho các cán bộ Việc này sẽ làm cho chiến lược, chính sách đã nêu trên được thực hiện một cách đầy đủ và tích cực.
Thứ sáu, nâng cao công tác thông tin phòng ngừa rủi ro là điều cần thiết.Trong nền kinh tế thị trường hiện nay thông tin kinh tế đóng vai trò quan trọng.Thông tin chính xác về khách hàng giúp ngân hàng hiểu hơn về khách hàng, tiết kiệm thời gian và chi phí cho CBTD trong quá trình thu thập và kiểm định thông tin khách hàng Từ đó có thể đưa ra những quyết định quan trọng Đẩy mạnh nâng cao hiệu quả công tác kiểm tra, chấn chỉnh và chỉ đạo xử lý dứt điểm các khoản nợ quá hạn.
Kết luận Chương 3
Sau khi tìm hiểu lý thuyết và phân tích thực trạng hoạt động CVTD của NHNo&PTNT – PGD Nguyễn Văn Trỗi (CN Phú Nhuận), căn cứ vào thực trạng chất lượng CVTD cũng như định hướng của ngân hàng trong thời gian tới, chương
3 của đề tài đã đưa ra một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng CVTD tạiNHNo&PTNT – PGD Nguyễn Văn Trỗi (CN Phú Nhuận) Để chất lượng CVTD luôn luôn tốt đòi hỏi ngân hàng cần nghiên cứu, triển khai và thực hiện linh hoạt,kết hợp nhiều giải pháp Do kiến thức có hạn nên các giải pháp đưa ra vẫn còn nhiều hạn chế, tuy nhiên các giải pháp này dựa trên thực tế chất lượng CVTD của ngân hàng Bên cạnh đó, đề tài cũng nêu lên một số kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước cũng như NHNo&PTNT để có những chính sách hữu hiệu hỗ trợ cho việc nâng cao chất lượng NHNo&PTNT - CN Phú Nhuận - PGD Nguyễn Văn Trỗi.
Phần kết luận và kiến nghị
Hoạt động CVTD tuy ra đời cách đây không lâu, song việc phát triển hoạt động này là một xu thế tất yếu do những lợi ích thiết thực mà nó mang lại Với nền kinh tế thị trường ngày càng phát triển, các ngân hàng ra đời ngày càng nhiều khiến sự cạnh tranh giữa các ngân hàng trở nên khốc liệt hơn.
Trong bối cảnh hiện nay, CVTD đóng vai trò rất quan trọng trong hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT - CN Phú Nhuận - PGD Nguyễn Văn Trỗi nhằm trở thành một trong những PGD ngân hàng uy tín tại Việt Nam Xét trên góc độ là ngân hàng, CVTD giúp đa dạng hóa hoạt động, hạn chế rủi ro cho ngân hàng Xét trên góc độ kinh tế xã hội, CVTD sẽ kích thích nền sản xuất trong nước phát triển, cải thiện đời sống dân cư, góp phần xóa đói giảm nghèo và ổn định trật tự xã hội Hoạt động CVTD còn giúp cải thiện môi trường tiêu dùng, xây dựng nền văn minh thanh toán, góp phần tạo cơ sở để Việt Nam hòa nhập với cộng đồng phát triển quốc tế. Trong thời gian qua, với sự chỉ đạo hướng dẫn của Ban Giám đốc cùng sự nỗ lực của toàn bộ nhân viên PGD, hoạt động CVTD đã đạt được những thành quả nhất định Tuy nhiên, trong môi trường cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các NHTM như hiện nay, để có thể nâng cao chất lượng hoạt động CVTD một cách an toàn và hiệu quả là một bài toán khó đối với NHNo&PTNT nói chung và PGD Nguyễn Văn Trỗi (CN Phú Nhuận) nói riêng, song không phải là không làm được. Qua phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động CVTD của NHNo&PTNT - CN Phú Nhuận - PGD Nguyễn Văn Trỗi, em đã đưa ra một số đánh giá và kiến nghị một số biện pháp nhằm góp phần hoàn thiện công tác nâng cao chất lượng hoạt động CVTD của PGD Tuy đã có nhiều cố gắng nhưng do khả năng nghiên cứu, kiến thức và kinh nghiệm thực tế của bản thân còn nhiều hạn chế, nhiều vấn đề cần đi sâu phân tích và xem xét lại cũng như những vấn đề mới chưa được đề cập đến trong bài nên đề tài này không tránh khỏi một số thiếu sót Em hi vọng sẽ nhận được những ý kiến đóng góp từ các cán bộ NHNo&PTNT - CN Phú Nhuận - PGD Nguyễn Văn Trỗi để đề tài được đầy đủ và hoàn chỉnh hơn Sau khi hoàn thành báo cáo thực tập em đã học hỏi được nhiều bài học quý giá công việc và phong cách làm việc của các anh, chị Từ đó em hi vọng có thể nổ lực để có thể được gia nhập hàng ngũ cùng mọi người trong tương lai.