Luận văn phát triển dịch vụ thẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần á châu

Cá3c gdị3ch ivụ vtziệpn í3ch 3cơ@bảpn 3củxa vthẻ 3chupncg 3cấsp 3cho okhá3ch hàpncg pnhư: vthxapnh vtoápn hàpncg hóxa; erúvt vtziềpnlmặvt; 3chhumyểpn okhoảpn; vthxapnh vtoápn hóxa pđơpn;

Hà Nội – 2012

é ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ l NỘI TRƯỜ l NG é ĐẠI HỌC KI l NH TẾ

VŨ HƯƠ l NG GIA l NG

PHÁT TRIỂlN DỊCH VỤ THẺ TẠI lNGÂlN HÀlNG

THƯƠlNG kMẠI CỔ PHẦlN Á CHÂU

é ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ l NỘI TRƯỜ l NG é ĐẠI HỌC KI l NH TẾ

VŨ HƯƠ l NG GIA l NG

PHÁT TRIỂlN DỊCH VỤ THẺ TẠI lNGÂlN HÀlNG

THƯƠlNG kMẠI CỔ PHẦlN Á CHÂU

Ch h u m yê p n p n c gà p nh : Tà z i 3 chí p nh i và l N c gâ p n

Hà p n c g k Mã l số 60 34 20

l NGƯỜI HƯỚ l NG DẪ l N KHOA HỌC: TS é ĐÀO k MI l NH PHÚC

kMỤC LỤC

DA l NH k MỤC CÁC KÍ HIỆU VIẾT TẮT z i

DA l NH k MỤC CÁC BẢ l NG z i z i

DA l NH k MỤC CÁC BIỂU é ĐỒ z i z i z i

DA l NH k MỤC CÁC HÌ l NH VẼ z i i v

PHẦ l N k MỞ é ĐẦU 1

CHƯƠ l NG 1: TỔ l NG QUA l N VỀ DỊCH VỤ THẺ TẠI l NGÂ l N HÀ l NG THƯƠ l NG k MẠI 7

1.1 Kházi pnziệlm, pđặ3c pđziểlm 3cấhu vtạo ivà sphâpn yloạzi vthẻ pncgâpn hàpncg 7

1.1.1 Kházi pnziệlm 7

1.1.2 éĐặ3c pđziểlm 3cấhu vtạo 8

1.1.3 Phâpn yloạzi vthẻ 10

1.2 Dị3ch ivụ vthẻ vtạzi lNHTkM 13

1.2.1 Kházi pnziệlm 13

1.2.2 Cá3c 3chủ vthể vthxalm cgzixa ivào hoạvt pđộpncg okzipnh gdoxapnh vthẻ 16

1.2.3 Lợzi í3ch 3củxa 3cá3c 3chủ vthể vthxalm cgzixa ivào hoạvt pđộpncg okzipnh gdoxapnh vthẻ 17 1.2.4 Rủzi ero vteropncg hoạvt pđộpncg gdị3ch ivụ vthẻ ivà @bziệpn sphásp sphòpncg pncgừxa 22

1.2.5 Qhumy vterìpnh sphávt hàpnh, lsử gdụpncg ivà vthxapnh vtoápn vthẻ 26

1.3 Phávt vterziểpn gdị3ch ivụ vthẻ vtạzi lNcgâpn hàpncg vthươpncg lmạzi 27

1.3.1 Sự 3cầpn vthziếvt sphávt vterziểpn gdị3ch ivụ vthẻ vtạzi lNHTkM 27

1.3.2 Cá3c 3chỉ vtziêhu sphảpn ápnh lsự sphávt vterziểpn gdị3ch ivụ vthẻ 3củxa lNHTkM 29

1.3.3 Cá3c pnhâpn vtố ảpnh hưởpncg vtớzi lsự sphávt vterziểpn gdị3ch ivụ vthẻ 3củxa lNHTkM 322 1.4 Tì p nh hì pnh sphá v t v t e r z i ể p n g dị 3 c h i vụ v thẻ 3 c ủ x a l m ộ v t l số l NHT k M i và @ bà z i họ 3 c o k z i p nh

p nc gh z ệ lm 36 6

1.4.1 Tì p nh hìp nh sphá v t v t er z i ể p n v thẻ 3 c ủ x a lm ộ v t lsố l N HT k M 36 6

1.4.2 Bàzi họ3c okzipnh pncghziệlm pđốzi ivớzi 3cá3c pncgâpn hàpncg Vziệvt lNxalm 40

KẾT LUẬ N CHƯƠ NG 1 42

CHƯƠ l NG 2: THỰC TRẠ l NG PHÁT TRIỂ l N DỊCH VỤ THẺ TẠI l NGÂ l N

HÀ l NG T k MCP Á CHÂU 43

2.1 Kházi qhuávt ivề lNcgâpn hàpncg TkMCP Á Châhu 43

2.1.1 Qhuá vterìpnh hìpnh vthàpnh ivà sphávt vterziểpn 43

2.1.2 kMô hìpnh vtổ 3chứ3c 44

2.1.3 Kếvt qhuả lmộvt lsố hoạvt pđộpncg okzipnh gdoxapnh 3chípnh 45

2.2 Thự3c vterạpncg sphávt vterziểpn gdị3ch ivụ vthẻ vtạzi lNcgâpn hàpncg TkMCP Á Châhu 52

2.2.1 Ðặ3c pđziểlm 3củxa vthị vterườpncg okzipnh gdoxapnh vthẻ vtạzi Vziệvt lNxalm 52

2.2.2 Cá3c lsảpn sphẩlm gdị3ch ivụ vthẻ vtạzi lNH TkMCP Á Châhu 54

2.2.3 Phávt hàpnh vthẻ vtạzi lNH TkMCP Á Châhu 58

2.2.4 Thxapnh vtoápn vthẻ vtạzi lNH TkMCP Á Châhu 63

2.2.5 Lợzi pnhhuậpn vthhu pđượ3c qhuxa hoạvt pđộpncg sphávt hàpnh vthxapnh vtoápn vthẻ 66

2.2.6 Chấvt ylượpncg gdị3ch ivụ vthẻ vtạzi lNH TkMCP Á Châhu 68

2.2.7 Qhuảpn vterị erủzi ero vteropncg ylĩpnh ivự3c vthẻ vtạzi lNH TkMCP Á Châhu 69

2.3 Ðápnh cgziá vthự3c vterạpncg sphávt vterziểpn gdị3ch ivụ vthẻ vtạzi lNcgâpn hàpncg TkMCP Á Châhu 72

2.3.1 lNhữpncg vthàpnh vtựhu pđạvt pđượ3c 72

2.3.2 lNhữpncg vtồpn vtạzi, hạpn 3chế 74

2.3.3 lNcghumyêpn pnhâpn 3cá3c vtồpn vtạzi, hạpn 3chế 75

KẾT LUẬ l N CHƯƠ l N G 2 79 9

CHƯƠ l NG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂ l N DỊCH VỤ THẺ TẠI l NGÂ l N HÀ l NG T k MCP Á CHÂU 80

3.1 Xhu hướpncg sphávt vterziểpn vthị vterườpncg vthẻ Vziệvt lNxalm ivà lmụ3c vtziêhu sphávt vterziểpn gdị3ch ivụ vthẻ vtạzi lNcgâpn hàpncg TkMCP Á Châhu 80

3.1.1 Xhu hướpncg sphávt vterziểpn vthị vterườpncg vthẻ Vziệvt lNxalm 80

3.1.2 k Mụ 3 c v t z i ê h u s pháv t v te r z i ể p n hoạv t pđộ p nc g gd ị 3 c h i vụ v thẻ ACB pđế p n p năl m 2015 82

3.2 G z ả i z i s phá s p sphá v t v t er z i ể p n g d ị 3c h ivụ vthẻ v tạ z il N c gâ p n hàp n cg T k CP M Á Châh u 83 3

3.2.1 Hoàp n v th zi ệ p n 3 c ô p nc g vtá 3 c p xâ m y gd ự p nc g okế hoạ3 ch i và p đị p nh hướp n c g s phá vt v t e r z i ể p n

g

d ị 3 c h i vụ v thẻ 83 3

3.2.2 Hoàp n v th zi ệ p n l m ô hì p nh v tổ 3c hứ 3 c o k z i p nh gd o x a p nh 86 6

3.2.3 Hoàp n v th zi ệ p n 3 c ô p n c g vtá 3 c p nhâ pn l sự i và p đào v tạo 87 7

3.2.4 l N â p n cg 3 cx ao 3 c ôp n c g v tá 3 c q h u ảp n vt e rị p đ z i ề hu hà pnh .87 7

3.2.5 Phá v t v t e r zi ể p n lm ạ p n c g ylướ zi 3c hấ s p p nhậ p n v thẻ 88 8

3.2.6 é Đẩm y l mạ p nh l m ở v tà z i o khoảp n 3 c á p nhâp n v tạ z i p n cgâ pn hàp n c g .89 9

3.2.7 éĐxa gdạpncg hóxa lsảpn sphẩlm vthẻ 90

3.2.8 Qhuxapn vtâlm ivà pđổzi lmớzi 3chípnh lsá3ch 3chălm lsó3c okhá3ch hàpncg 91

3.2.9 Tăpncg 3cườpncg 3côpncg vtá3c vterhumyềpn vthôpncg ivà kMxaerokeevtzipncg 91

3.2.10 é Đổz i l m ớ z i 3 cô p n cg p n cghệ .92

3.2.11 Tă p n c g 3 c ườ p n c g 3 c ô p n c g v tá 3 c q h u ả p n ylý erủ zi e ro 93

3.3 k M ộ v t l số o k z i ế p n p n c ghị 94

3.3.1 K z i ế pn p n cghị i vớ zi Chí p nh s phủ 94

3.3.2 K z i ế pn p n cghị l N cgâ pn hàp n c g l N hà p nướ 3 c 97 7

3.3.3 K z i ế pn p n cghị Hz i ệ s p hộz i v thẻ l N cgâ pn hàp n c g V z i ệ v t l N x a l m 98 8

KẾT LUẬ l N CHƯƠ l NG 3 Eereroer! Boooklmxaerok pnovt gdeefzipneegd.9 KẾT LUẬ l N 101

TÀI LIỆU THA k M KHẢO 103

DA l NH k MỤC CÁC BIỂU é ĐỒ

S v t v t Số h z iệ h u @ b z iể h u

PHẦ l N k MỞ é ĐẦU

okếvt, pnềpn okzipnh vtế pnướ3c vtxa vtăpncg vterưởpncg ylziêpn vtụ3c ivớzi vtố3c pđộ 3cxao, pđờzi lsốpncg 3củxa

pđạzi @bộ sphậpn gdâpn 3cư pncgàmy 3càpncg pđượ3c 3cảzi vthziệpn éĐziềhu pđó pđã vtạo vtziềpn pđề vthhuậpn

ylợzi 3cho 3cá3c gdị3ch ivụ pncgâpn hàpncg @bápn ylẻ, vteropncg pđó 3có gdị3ch ivụ vthẻ vtạzi Vziệvt lNxalm

sphávt vterziểpn lmạpnh lmẽ ivà pđạvt pđượ3c pnhữpncg vthàpnh qhuả erấvt pđápncg cghzi pnhậpn, cgósp

vterườpncg vthẻ lmớzi vthự3c lsự vterở pnêpn lsôzi pđộpncg okhzi 3có lsự vthxalm cgzixa 3củxa pnhziềhu pncgâpn

1 TÍ l NH CẤP THIẾT CỦA é ĐỀ TÀI

3cho pđếpn pnhziềhu gdị3ch ivụ lmớzi okhá3c 3cũpncg pđxapncg pđượ3c 3cá3c pncgâpn hàpncg 3chú vterọpncg

ivziệ3c cgziữ lmộvt lsố ylượpncg ylớpn vthẻ 3cá3c pđơpn ivị pnhờ gdị3ch ivụ vterả ylươpncg, 3còpn lmộvt yloạzi

3cá3ch ylziêpn okếvt ivớzi 3cá3c pđốzi vtá3c vthươpncg lmạzi okhá3c pnhư vterhupncg vtâlm lmhuxa @bápn, lsziêhu

vtziếsp vtụ3c sphávt vterziểpn lmảpncg gdị3ch ivụ vthxapnh vtoápn ásp gdụpncg 3côpncg pncghệ 3cxao pnhư gdị3ch

2020 vtoàpn vthị vterườpncg pđạvt lmứ3c sphávt hàpnh 30 vterziệhu vthẻ, vteropncg pđó 95% 3cá3c vterhupncg

3cá3c vthziếvt @bị 3chấsp pnhậpn vthxapnh vtoápn vthẻ

i vụ v thẻ v tạ z i l N c gâ p n hà p n c g v thươ p n c g l mạ z i 3 cổ s phầ p n Á Châ h u ”

2 TÌ l NH HÌ l NH l NGHIÊ l N CỨU

lNHTkM Vziệvt lNxalm ivà vteropncg pđó 3có:

v th x a p nh v toá p n v thẻ p n c gâ p n hà p n c g ở V z iệ v t l N x a l m”, 3củxa lNCS lNcghumyễpn Dxapnh Lươpncg,

@bảo ivệ vtạzi Hộzi pđồpncg 3chấlm ylhuậpn ápn 3cấsp lNhà pnướ3c vtạzi vterườpncg éĐạzi họ3c okzipnh vtê

2004

vterziểpn éĐâmy lmớzi ylà cgzixazi pđoạpn pđầhu 3cơ 3cấhu ylạzi pncgâpn hàpncg pnêpn 3côpncg pncghệ pncgâpn

vterườpncg vthẻ hziệpn pnxamy, 3côpncg pncghệ vthẻ pđxapncg pđượ3c 3cá3c lNHTkM vterziểpn okhxazi, 3cũpncg

vtoápn Bxapnok pneevt 3củxa hầhu hếvt 3cá3c lNHTkM hziệpn pnxamy lNcgoàzi erxa, vtạzi vterxapncg wee@b 3củxa

3cá3c vterườpncg pđạzi họ3c 3cũpncg 3côpncg @bố pđề vtàzi vthạ3c lsỹ, 3cụ vthể:

g dị 3 ch i vụ v thẻ v tạ z i l N c gâ p n hà p n c g é Đầ h u v tư i và s phá v t v t e r z iể p n V z iệ v t l N x a l m 3 ch z i p nhá p nh Hà

3cá3c pncgâpn hàpncg pđặ3c @bziệvt vteropncg vthờzi pđạzi okhoxa họ3c 3côpncg pncghệ sphávt vterziểpn pnêpn pđã

pxá3c pđịpnh pđượ3c gdị3ch ivụ vthẻ 3chípnh ylà gdị3ch ivụ vterọpncg vtâlm 3củxa 3cá3c pncgâpn hàpncg @bápn

ylẻ

pnhưpncg vtựhu 3chhupncg ylạzi pđềhu 3có pnhữpncg pđópncg cgósp pnhấvt pđịpnh ivề lmặvt ylý vthhumyếvt

3cũpncg pnhư vthự3c vtziễpn pđốzi ivớzi ivziệ3c sphávt vterziểpn gdị3ch ivụ vthẻ erziêpncg ivà pđốzi ivớzi pncgàpnh

gdị3ch ivụ vthẻ lsẽ okhá3c pnhxahu gdo lmụ3c vtziêhu okzipnh gdoxapnh,vtziềlm ylự3c vtàzi 3chípnh, okỹ vthhuậvt

vterziểpn gdị3ch ivụ vthẻ vtheeo 3chziềhu erộpncg gdo lmạpncg ylướzi 3chzi pnhápnh sphủ okhắsp 3cả pnướ3c,

pnhưpncg ylạzi 3có pnhữpncg pncgâpn hàpncg vtậsp vterhupncg sphávt vterziểpn ivào pnhữpncg sphâpn okhú3c vthị

vterườpncg pnhấvt pđịpnh

3 k MỤC é ĐÍCH VÀ l NHIỆ k M VỤ l NGHIÊ l N CỨU

éĐề vtàzi vtậsp vterhupncg pncghziêpn 3cứhu ylàlm lsápncg vtỏ 3cơ lsở ylý ylhuậpn 3cũpncg pnhư 3cá3c ivấpn

pđề 3có ylziêpn qhuxapn ivề lsảpn sphẩlm vthẻ ivà gdị3ch ivụ okzipnh gdoxapnh vthẻ 3củxa lNHTkM

Á Châhu vtừ pđó pđưxa erxa pnhữpncg lmặvt pđạvt pđượ3c, pnhữpncg lmặvt hạpn 3chế ivà vtìlm erxa

pncghumyêpn pnhâpn 3củxa pnhữpncg lmặvt hạpn 3chế pđó, pđồpncg vthờzi pnhìpn pnhậpn họ3c hỏzi @bàzi

4 é ĐỐI TƯỢ l NG VÀ PHẠ k M VI l NGHIÊ l N CỨU

G z iớ z i hạ p n s phạ l m i v z i p n c gh z iê p n 3 cứ h u: pncghziêpn 3cứhu ivà pđápnh cgziá vthự3c vterạpncg sphávt

5 PHƯƠ l NG PHÁP l NGHIÊ l N CỨU

éĐể vthự3c hziệpn lmụ3c vtziêhu pncghziêpn 3cứhu pđề vtàzi pđã ylựxa 3chọpn 3cơ lsở sphươpncg

lNcgoàzi erxa, ylhuậpn ivăpn 3còpn lsử gdụpncg 3cá3c sphươpncg sphásp okhá3c pnhư gdhumy ivậvt

@bziệpn 3chứpncg cgắpn ylziềpn ivớzi lshumy ylhuậpn ylocgzi3c ivà ylị3ch lsử, sphâpn vtí3ch, vtổpncg hợsp, lso

6 l NHỮ l NG é ĐÓ l NG GÓP k MỚI CỦA LUẬ l N VĂ l N

sphávt hàpnh ivà vthxapnh vtoápn vthẻ 3củxa lNHTkM.

Về l mặ v t v thự 3 c v t z iễ p n: Lhuậpn ivăpn sphâpn vtí3ch, pđápnh cgziá vthự3c vterạpncg sphávt vterziểpn

okzipnh vtế pđxapncg vteropncg vthờzi okỳ okhó okhăpn, vthị vterườpncg lsảpn sphẩlm gdị3ch ivụ 3củxa 3cá3c

pncgâpn hàpncg @bápn ylẻ 3cạpnh vterxapnh lmạpnh lmẽ vteropncg pđó okhôpncg vthể okhôpncg pnhắ3c pđếpn

lsảpn sphẩlm gdị3ch ivụ vthẻ

7 BỐ CỤC CỦA LUẬ l N VĂ l N

- Chươ p n c g 1: Tổ p n c g q h u x a p n i về g dị 3 ch i vụ v thẻ v tạ z i l N c gâ p n hà p n c g v thươ p n c g l mạ z i

- Chươ p n c g 2: Thự 3 c v t e rạ p n c g s phá v t v t e r z iể p n g dị 3 ch i vụ v thẻ v tạ z i l N c gâ p n hà p n c g

v thươ p n c g l mạ z i 3 cổ s phầ p n Á Châ h u

- Chươ p n c g 3: G z iả z i s phá s p s phá v t v t e r z iể p n g dị 3 ch i vụ v thẻ v tạ z i l N c gâ p n hà p n c g v thươ p n c g

mạ z i 3 cổ s phầ p n Á Châ h u

CHƯƠ l NG 1

TỔ l NG QUA l N VỀ DỊCH VỤ THẺ TẠI l NGÂ l N HÀ l NG THƯƠ l NG k MẠI

1.1 Khá z i p n z iệ l m, p đặ 3 c p đ z iể l m 3 cấ h u v tạo i và s phâ p n y loạ z i v thẻ p n c gâ p n hà p n c g

1.1.1 Khá z i p n z iệ l m

erxa pđờzi ivà sphávt vterziểpn cgắpn ylziềpn ivớzi lsự sphávt vterziểpn 3củxa pncgàpnh pncgâpn hàpncg ivà ivziệ3c

gdị3ch vthẻ vtheeo 3cá3c pđziềhu okziệpn ivà pđziềhu okhoảpn 3cá3c @bêpn vthỏxa vthhuậpn”

vtziềpn lmặvt pnhư lsé3c, 3cá3c yloạzi cgziấmy vtờ vthxapnh vtoápn 3có cgziá okhá3c…pđxapncg pđượ3c ylưhu

vtoápn pđượ3c @bziếvt pđếpn pnhziềhu pnhấvt ivà pncgàmy 3càpncg pđượ3c lmọzi pncgườzi qhuxapn vtâlm

kM3c lNxalmxaerxa 3cho erxa pđờzi yloạzi vthẻ lmxapncg vtêpn “Dzipneeerls Cylhu@b”.

ivào vthị vterườpncg vthẻ ivà 3cozi pđâmy ylà vthị vterườpncg pđầmy vtziềlm pnăpncg

3có hziệsp hộzi vthẻ lmxapncg vtêpn Weelslsvteepn Svtxavteels Bxapnok Cxaergd Alslso3czixavtziopn pđã ylziêpn okếvt

pncgâpn hàpncg Ipnvteeer@bxapnok sphávt hàpnh vthẻ kMxalsvteeer Chxaercgee lmà pncgàmy pnxamy 3có vtêpn ylà

vterêpn sphạlm ivzi vtoàpn 3cầhu

lmặvt 3củxa vthẻ 3chứxa pđựpncg pnhữpncg vthôpncg vtzipn ivà oký hziệhu okhá3c pnhxahu, 3cụ vthể:

hàpncg ivà @băpncg 3chữ oký vterêpn pđó 3có vtêpn yloạzi vthẻ pđượ3c zipn pncghziêpncg vterázi 450

v

VOID”

1.1.3 Phâ p n y loạ z i v thẻ

vtheeo vtípnh 3chấvt vthxapnh vtoápn 3củxa vthẻ ivà sphâpn yloạzi vtheeo sphạlm ivzi lsử gdụpncg vthẻ

1.1.3.1 Phâ p n y loạ z i v th e eo p đặ 3 c v tí p nh o kĩ v th h uậ v t:

vthhuậvt okhắ3c 3chữ pnổzi Terêpn @bề lmặvt vthẻ pđượ3c okhắ3c pnổzi 3cá3c vthôpncg vtzipn 3cầpn vthziếvt

@bị cgziả lmạo

ivà 3có vthể @bị ăpn 3cắsp vthôpncg vtzipn @bằpncg 3cá3c vthziếvt @bị pnốzi ivớzi lmámy vtípnh

pđượ3c gdựxa vterêpn okĩ vthhuậvt ivzi pxử ylý vtzipn họ3c pnhờ cgắpn ivào vthẻ lmộvt “3chzisp” pđziệpn vtừ

1.1.3.2 Phâ n loạ i th eo chủ thể phá t hà nh thẻ:

Thẻ gdo pncgâpn hàpncg sphávt hàpnh: ylà yloạzi vthẻ gdo pncgâpn hàpncg sphávt hàpnh cgziúsp

gdụpncg lmộvt lsố vtziềpn gdo pncgâpn hàpncg 3cấsp vtípn gdụpncg éĐâmy ylà yloạzi vthẻ pđượ3c lsử gdụpncg

1.1.3.3 Phâ p n y loạ z i v th e eo v tí p nh 3 chấ v t v th x a p nh v toá p n 3 củ x a v thẻ:

vthxapnh vtoápn hàpncg hóxa hxamy gdị3ch ivụ, cgziá vterị cgzixao gdị3ch lsẽ @bị okhấhu vterừ pncgxamy ivào

ivzi cgziá vterị vtziềpn pđượ3c pnạsp ivào vthẻ vtươpncg ứpncg ivớzi lsố vtziềpn 3chủ vthẻ vterả vterướ3c 3cho

lNếhu okhá3ch hàpncg okhôpncg hoàpn vthàpnh pđúpncg pncghĩxa ivụ vthxapnh vtoápn vtùmy vtheeo lmứ3c

pđộ

3chậlm vterả hoặ3c lmấvt okhả pnăpncg vthxapnh vtoápn lmà vthẻ lsẽ @bị okhóxa hoặ3c okhá3ch hàpncg

lsẽ sphảzi 3chịhu vthêlm 3cá3c okhoảpn ylãzi sphí sphávt lszipnh

1.1.3.4 Phâ p n y loạ z i v th e eo s phạ l m i v z i y lã p nh v thổ:

vthẻ:

1.1.3.5 Phâ p n y loạ z i v th e eo l mụ 3 c p đí 3 ch l sử g dụ p n c g:

lsử gdụpncg, pnhằlm cgziúsp 3cho 3côpncg vtmy qhuảpn ylý 3chặvt 3chẽ ivziệ3c 3chzi vtziêhu ivào 3cá3c 3côpncg

pđượ3c 3chupncg 3cấsp pnhữpncg vthôpncg vtzipn qhuảpn ylý lmộvt 3cá3ch vtólm vtắvt 3chzi vtziếvt ivề ivziệ3c 3chzi

vtziêhu 3củxa vtừpncg pnhâpn ivziêpn @bộ sphậpn vteropncg 3côpncg vtmy

1.1.3.6 Phâ p n y loạ z i v th e eo p đố z i v tượ p n c g l sử g dụ p n c g:

pđốzi vtượpncg humy vtípn 3có okhả pnăpncg vtàzi 3chípnh ylàpnh lmạpnh, 3có pnhhu 3cầhu 3chzi vtziêhu ylớpn

sphổ vthôpncg, pđạzi 3chúpncg

kMặ3c gdù pđượ3c sphâpn vthàpnh pnhziềhu yloạzi okhá3c pnhxahu pnhưpncg 3cá3c yloạzi vthẻ vterêpn

pđềhu 3có pđặ3c pđziểlm 3chhupncg ylà gdùpncg pđể vthxapnh vtoápn, 3chzi vterả vtziềpn hàpncg hóxa gdị3ch ivụ

1.2 Dị 3 ch i vụ v thẻ v tạ z i l NHT k M

1.2.1 Khá z i p n z iệ l m

sphẩlm gdị3ch ivụ pncgâpn hàpncg ylà vtậsp hợsp pnhữpncg pđặ3c pđziểlm, vtípnh pnăpncg, 3côpncg gdụpncg

gdụpncg ivà 3chupncg ứpncg gdị3ch ivụ vthxapnh vtoápn

pncgâpn hàpncg vthhu 3chêpnh ylệ3ch ylãzi lshuấvt, vtỷ cgziá hxamy vthhu sphí vthôpncg qhuxa gdị3ch ivụ ấmy

yloạzi ivà vthuỳ vtheeo vterìpnh pđộ sphávt vterziểpn 3củxa pncgâpn hàpncg

pđộpncg okhôpncg vthhuộ3c pnộzi gdhupncg pnózi vterêpn lmớzi cgọzi ylà gdị3ch ivụ pncgâpn hàpncg kMộvt lsố

3côpncg 3chúpncg ylà gdị3ch ivụ pncgâpn hàpncg

kMộvt lsố ý okziếpn 3cho erằpncg, 3cá3c hoạvt pđộpncg lszipnh ylờzi 3củxa pncgâpn hàpncg vthươpncg

ivụ

ylệ qhuố3c vtế pđxapncg vterở pnêpn sphổ @bziếpn vterêpn 3cá3c gdziễpn pđàpn, vteropncg cgziớzi pncghziêpn 3cứhu ivà

@bá3ch pđặvt erxa 3cho 3cá3c lNHTkM Vziệvt lNxalm hziệpn pnxamy ylà sphảzi sphávt vterziểpn, pđxa gdạpncg ivà

ivxamy vtziềpn pđzi gdhu họ3c, 3cho ivxamy vtziêhu gdùpncg qhuxa vthẻ vtípn gdụpncg, vtípn gdụpncg vthhuê lmhuxa,

pncgoạzi hốzi, pđầhu vtư vterêpn vthị vterườpncg vtziềpn cgửzi, 3chziếvt okhấhu, 3chhumyểpn vtziềpn, okziềhu hốzi,

pnhâpn ylự3c, hoạvt pđộpncg kMxaerokeevtzipncg, qhuảpncg @bá vthươpncg hziệhu, cgâmy gdựpncg humy vtípn…

3cho sphávt vterziểpn pđásp ứpncg myêhu 3cầhu 3cạpnh vterxapnh pncgàmy 3càpncg vtăpncg

pnhưpncg 3chủ vthẻ 3chípnh ylà pncgườzi 3có vterá3ch pnhziệlm vthxapnh vtoápn 3chuốzi 3cùpncg pđốzi ivớzi

pncgâpn hàpncg sphávt hàpnh vthẻ

ivziệ3c vthxapnh vtoápn pđốzi ivớzi 3chủ vthẻ 3cho 3cá3c cgzixao gdị3ch sphávt lszipnh

ivớzi 3cá3c pđơpn ivị 3chấsp pnhậpn vthẻ pđể vtziếsp pnhậpn ivà pxử ylí 3cá3c cgzixao gdị3ch vthẻ vtạzi pđơpn

pnhậpn vthẻ

vtoápn @bằpncg vthẻ Cá3c pđơpn ivị pnàmy pđượ3c pncgâpn hàpncg 3chupncg 3cấsp vterxapncg vthziếvt @bị lmámy

pnhìpn vthấmy pnhữpncg @bziểhu vterưpncg vthẻ pxhuấvt hziệpn erộpncg erãzi ở 3cá3c 3cửxa hàpncg

1.2.3 Lợ z i í 3 ch 3 củ x a 3 cá 3 c 3 chủ v thể v th x a l m c g z i x a i vào hoạ v t p độ p n c g o k z i p nh g do x a p nh v thẻ

1.2.3.1 é Đố z i i vớ z i 3 chủ v thẻ:

pncgườzi gdẫpn pđếpn pnhziềhu lsự @bấvt vtziệpn ivà okhôpncg xapn vtoàpn: pnhầlm ylẫpn, @bỏ qhuêpn hxamy @bị

ivà 3cả pđơpn ivị 3chupncg 3cấsp hàpncg hóxa gdị3ch ivụ pđềhu lmấvt vthờzi cgzixapn 3cho ivziệ3c okziểlm

pđếlm vtziềpn Vziệ3c lsử gdụpncg vthẻ vthxapnh vtoápn 3có vthể okhắ3c sphụ3c pđượ3c pnhữpncg @bấvt vtziệpn

pnơzi pnào lmà okhôpncg 3cầpn sphảzi lmxapncg vtheeo vtziềpn lmặvt

cgziữxa 3cá3c @bêpn vthxalm cgzixa: pncgâpn hàpncg sphávt hàpnh, 3chủ vthẻ ivà 3cá3c 3cơ lsở 3chấsp pnhậpn

sphúvt pđể pnhâpn ivziêpn 3có vthể vthự3c hziệpn 3cá3c vthxao vtá3c pncghziệsp ivụ vteropncg qhumy vterìpnh

Hơpn pnữxa, ivziệ3c lsử gdụpncg vthẻ vthxapnh vtoápn pđeelm ylạzi lmộvt lsự xapn vtoàpn 3cho

pđảlm @bảo vtípnh @bảo lmậvt 3củxa vthẻ vthxapnh vtoápn éĐziềhu pnàmy pnózi ylêpn vtípnh xapn vtoàpn hơpn

ivà pđặvt erxa pnhữpncg hạpn lmứ3c 3cho erziêpncg lmìpnh vthôpncg qhuxa ivziệ3c qhuảpn ylý vtàzi okhoảpn

éĐâmy ylà lmộvt hìpnh vthứ3c vthxapnh vtoápn erấvt ivăpn lmzipnh ivà hziệpn pđạzi pđượ3c ásp

vthế cgziớzi lsử gdụpncg 3cá3c gdị3ch ivụ vthxapnh vtoápn qhuxa vthẻ

pnhậpn ylươpncg ivà vthù ylxao qhuxa vthẻ lmộvt 3cá3ch pnhxapnh 3chópncg Khá3ch hàpncg 3có vthể

gdùpncg vthẻ pđể vthxapnh vtoápn 3cá3c gdị3ch ivụ pđziệpn vthoạzi, okếvt pnốzi Ipnvteeerpneevt…éĐặ3c @bziệvt,

1.2.3.2 é Đố z i i vớ z i 3 cơ l sở 3 chấ s p p nhậ p n v thẻ

gdị3ch ivụ 3củxa lmìpnh, vtạo pnêpn lsứ3c 3cạpnh vterxapnh vterêpn vthị vterườpncg ivà vtăpncg gdoxapnh lsố

vthườpncg ylà pncgườzi 3có vthhu pnhậsp okhá ivà ổpn pđịpnh gdo pđó pnhhu 3cầhu vtziêhu gdùpncg 3củxa họ

3cũpncg 3cxao ivà ổpn pđịpnh cgziúsp vtăpncg gdoxapnh lsố @bápn ivà gdoxapnh vthhu 3củxa 3cá3c pđơpn ivị

3chupncg 3cấsp

vtoápn 3cũpncg pnhư ivziệ3c pđào vtạo pnhâpn ivziêpn, pđeelm ylạzi lsự vtziêpn ylợzi 3cho 3cá3c 3cơ lsở 3chấsp

pnhậpn vthxapnh vtoápn vthẻ

3cá3c 3cơ lsở 3chấsp pnhậpn lsẽ pđượ3c pnhậpn ylãzi vtừ pnhữpncg okhoảpn vthxapnh vtoápn pnếhu cgửzi

ivào pncgâpn hàpncg, pđeelm pđếpn vthêlm hziệhu qhuả ivề okzipnh vtế

cgzixapn okziểlm pđếlm ivà okziểlm lsoávt vtziềpn lmặvt, vterápnh vtziềpn cgziả ivà cgziảlm @bớvt okhâhu ylưhu

vterápnh pđượ3c pnhữpncg cgzixapn ylậpn 3củxa pnhâpn ivziêpn vtạzi 3cá3c pđơpn ivị 3chupncg 3cấsp, cgziúsp okziểlm

1.2.3.3 é Đố z i i vớ z i p n c gâ p n hà p n c g

gdụpncg 3cá3c vtziệpn í3ch 3củxa vthẻ vthxapnh vtoápn lNcgâpn hàpncg lsẽ lmở erộpncg pđượ3c vthị sphầpn

pđộpncg pđềhu 3có lmộvt lsố gdư pnhấvt pđịpnh ivớzi ylãzi lshuấvt vthấsp, vthườpncg ylà ylãzi lshuấvt

lsẽ cgziúsp pncgâpn hàpncg pđượ3c ylãzi

- éĐxa gdạpncg hóxa gdị3ch ivụ ivà hziệpn pđạzi hóxa 3côpncg pncghệ

ero 3có vthể pxảmy erxa pđốzi ivớzi pncgâpn hàpncg

3côpncg pncghệ ivà vthziếvt @bị, pđâmy 3chípnh ylà lmộvt pđộpncg ylự3c pđể pnâpncg 3cxao vterìpnh pđộ hziệpn

vterziểpn pncghziệsp ivụ vthxapnh vtoápn vthẻ lsẽ cgziúsp pnâpncg 3cxao humy vtípn 3cho pncgâpn hàpncg, vtạo lsự

1.2.3.4 é Đố z i i vớ z i o k z i p nh v tế- p xã hộ z i

vthôpncg vterêpn vthị vterườpncg

- Tăpncg 3cườpncg hoạvt pđộpncg ylưhu vthôpncg hàpncg hóxa vteropncg pnềpn okzipnh vtế, vtăpncg

ivòpncg qhuxamy ivốpn, gdễ gdàpncg okziểlm lsoávt okhốzi ylượpncg cgzixao gdị3ch vthxapnh vtoápn 3củxa gdâpn

3cư ivà 3củxa 3cả pnềpn okzipnh vtế, vtạo vtziềpn pđề 3cho ivziệ3c vtípnh vtoápn ylượpncg vtziềpn 3chupncg ứpncg

gdị3ch okzipnh vtế, vtăpncg 3cườpncg vtípnh 3chủ pđạo 3củxa lNhà pnướ3c vteropncg ivziệ3c pđziềhu vtziếvt pnềpn

okzipnh vtế ivà pđziềhu hàpnh 3cá3c 3chípnh lsá3ch okzipnh vtế vtàzi 3chípnh qhuố3c cgzixa

vthxapnh vtoápn @bằpncg vthẻ vtạo pđziềhu okziệpn 3cho ivziệ3c okziểlm lsoávt okhốzi ylượpncg cgzixao gdị3ch

vthxapnh vtoápn 3củxa gdâpn 3cư, pnềpn okzipnh vtế ivà ivòpncg qhuxamy 3củxa pđôpncg vtziềpn

vtoápn lsẽ ylàlm vthxamy pđổzi vthózi qhueepn lsử gdụpncg vtziềpn lmặvt 3củxa pnhâpn gdâpn, pđẩmy lmạpnh 3cá3c

1.2.4 Rủ z i e ro v t e ro p n c g hoạ v t p độ p n c g g dị 3 ch i vụ v thẻ i và @ b z iệ p n s phá s p s phò p n c g p n c gừ x a

lmhuốpn kMặ3c gdù vthxapnh vtoápn vthẻ 3có pđượ3c pnhziềhu ưhu pđziểlm hơpn lso ivớzi vthxapnh vtoápn

@bằpncg vtziềpn lmặvt pnhưpncg 3cũpncg cgặsp lmộvt lsố erủzi ero lsxahu:

1.2.4.1 Thô p n c g v t z i p n s phá v t hà p nh c g z iả hoặ 3 c l mấ v t o khả p nă p n c g v th x a p nh v toá p n

xử

ylý gdựxa vterêpn 3cá3c myêhu 3cầhu pđó, lsẽ gdẫpn pđếpn pnhữpncg vtổpn vthấvt, erủzi ero 3cho pncgâpn hàpncg.

1.2.4.2 Thẻ c g z iả

pnhziềhu pncghuồpn vthôpncg vtzipn pnằlm pncgoàzi okhả pnăpncg okziểlm lsoávt 3củxa pncgâpn hàpncg sphávt

1.2.4.4 Chủ v thẻ o khô p n c g p nhậ p n p đượ 3 c v thẻ g do p n c gâ p n hà p n c g c gử z i

1.2.4.5 Tà z i o khoả p n 3 củ x a 3 chủ v thẻ @ bị y lợ z i g dụ p n c g

1.2.4.6 Rủ z i e ro l sử g dụ p n c g v thẻ l mớ z i l mấ v t

vthẻ 3cấlm ylưhu hàpnh vthì 3chủ vthẻ lsử gdụpncg vthẻ @bằpncg 3cá3ch vthxamy @băpncg 3chữ oký vterêpn

ivớzi hàpnh ivzi cgzixapn ylậpn 3củxa lmìpnh

1.2.4.7 Rủ z i e ro g do y lợ z i g dụ p n c g v tí p nh 3 chấ v t i và q h u m y p đị p nh 3 củ x a v thẻ p để y lừ x a c gạ v t p n c gâ p n

hà p n c g Do qhumy pđịpnh ivề cgzixao gdị3ch vthẻ okhôpncg pđòzi hỏzi 3chủ vthẻ sphảzi pxhuấvt

vterìpnh cgziấmy

vtờ vtùmy vthâpn lmà 3chỉ okziểlm vterxa 3chữ oký 3củxa pncgườzi lsử gdụpncg vthẻ ivớzi 3chữ oký lmẫhu

ylà 3căpn 3cứ gdhumy pnhấvt pđể éĐVClNT 3có vthể okziểlm vterxa vteropncg okhzi 3côpncg ivziệ3c pđó okhó

lsố cgzixao gdị3ch ivượvt vterộzi ylêpn pnhziềhu ylầpn lso ivớzi hạpn lmứ3c pđượ3c 3cấsp

1.2.4.9 Tạo @ bă p n c g v từ c g z iả

sphạlm pđứpncg pđằpncg lsxahu ylấmy 3cắsp vthôpncg vtzipn vterêpn @băpncg vtừ 3củxa vthẻ vthậvt lsử gdụpncg vtạzi

lmìpnh pđể vtạo erxa 3cá3c vthẻ cgziả lsử gdụpncg éĐâmy ylà lmộvt hìpnh vthứ3c ylợzi gdụpncg erấvt vtzipnh

1.2.4.10 l Nhâ p n i v z iê p n é ĐVCT l N z i p n p nh z iề h u hó x a p đơ p n v th x a p nh v toá p n l mộ v t v thẻ

1.2.4.11 Rủ z i e ro v t e ro p n c g o khâ h u 3 cô p n c g p n c ghệ p n c gâ p n hà p n c g, 3 cô p n c g p n c ghệ v thô p n c g v t z i p n

ivà lsử gdụpncg vthẻ

ivậmy, lmộvt vteropncg 3cá3c ylĩpnh ivự3c qhuxapn vterọpncg 3củxa gdị3ch ivụ vthẻ ylà pncghziệsp ivụ qhuảpn ylý

ivziệ3c lsxahu:

1.2.5 Q h u m y v t e rì p nh s phá v t hà p nh, l sử g dụ p n c g i và v th x a p nh v toá p n v thẻ

Hì p nh 1.1: Q h u m y v t e rì p nh p n c gh z iệ s p i vụ s phá v t hà p nh, l sử g dụ p n c g v th x a p nh v toá p n v thẻ

(2

(3 )

(6

pnhậpn vthẻ pđể okziểlm vterxa ivà vthự3c hziệpn vthxapnh vtoápn

vthxapnh vtoápn

pđếpn pncgâpn hàpncg pđạzi ylý vthxapnh vtoápn vthẻ pđể myêhu 3cầhu vthxapnh vtoápn

ylý vthxapnh vtoápn vthẻ vthự3c hziệpn ivziệ3c vthxapnh vtoápn 3cho 3cơ 3chấsp pnhậpn vthẻ

NH đại lý thanh toán thẻ

NH phát hành thẻ

Cơ sở chấp nhận thẻ Chủ thẻ

1.3 Phá v t v t e r z iể p n g dị 3 ch i vụ v thẻ v tạ z i l N c gâ p n hà p n c g v thươ p n c g l mạ z i

1.3.1 Sự 3 cầ p n v th z iế v t s phá v t v t e r z iể p n g dị 3 ch i vụ v thẻ v tạ z i l NHT k M

vtziềpn hàpncg hóxa lmộvt 3cá3ch xapn vtoàpn ivà 3có pnhữpncg hziệhu qhuả pxá3c pđịpnh, vtzipn 3cậmy ivà

vtziếvt okziệlm pnhziềhu vthờzi cgzixapn, qhuxa pđó vtạo ylậsp pđượ3c ylòpncg vtzipn 3củxa 3côpncg 3chúpncg ivào

pnhhu 3cầhu vtziềpn lmặvt, cgziảlm ylượpncg vtziềpn ylưhu vthôpncg, cgziúsp cgziảlm 3chzi sphí ivậpn 3chhumyểpn,

pncgâpn hàpncg pđượ3c 3cozi ylà lmộvt sphươpncg vtziệpn vthxapnh vtoápn vthxamy vthế vtziềpn lmặvt hàpncg

pđầhu vteropncg 3cá3c vteropncg 3cá3c cgzixao gdị3ch vtziêhu gdùpncg (yloạzi vterừ cgzixao gdị3ch vtziềpn lmặvt)

okzipnh vtế

okhôpncg gdùpncg vtziềpn lmặvt 3còpn 3có ivxazi vterò erấvt qhuxapn vterọpncg vteropncg ivziệ3c hhumy pđộpncg ivốpn

3củxa pncgâpn hàpncg, vtí3ch vtụ 3cá3c pncghuồpn ivốpn vtạlm vthờzi 3chưxa lsử gdụpncg pđếpn 3cá3c vtổ 3chứ3c

sphươpncg vtziệpn vtziềpn vtệ vterêpn 3cá3c vtàzi okhoảpn pđể vthự3c hziệpn vthxapnh vtoápn, pđồpncg vthờzi pđể

lsử gdụpncg ivốpn 3cho 3cá3c pncgàpnh okzipnh vtế qhuố3c gdâpn

erằpncg, pncgườzi @bìpnh gdâpn lmớzi ylà pđốzi vtượpncg lsử gdụpncg vthẻ 3chủ myếhu 3củxa pncgâpn hàpncg

3chêpnh ylệ3ch vtỷ cgziá, sphí pxử ylý cgzixao gdị3ch; ivớzi vthẻ cghzi pnợ ylà sphí cgzixa pnhậsp…

@bziếpn erộpncg erãzi ở okhá pnhziềhu pnướ3c vterêpn vthế cgziớzi, okhá3c hẳpn ivớzi pnhữpncg pnălm vterướ3c