Luận văn phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương việt nam chi nhánh lào cai

Kếvt qhuả ylà pnhhu 3cầhu ivề ivốpn okzipnh gdoxapnh 3củxa 3cxa pnhâpn vteropncg pnềpn okzipnh vtế vtăpncg 3cxao ivà vterở vthàpnh vtziềlm pnăpncg okhxazi vthá3c pđầhu vtư3củxa

Hà Nội – 2017

é ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ l NỘI TRƯỜ l NG é ĐẠI HỌC KI l NH TẾ

NGUYỄ l N THI ̣THÙ Y LI l NH

LUẬ l N VĂ l N THẠC SĨ TÀI CHÍ l NH l NGÂ l N HÀ l NG

é ĐI l NH HƯỚ l NG l NGHIÊ l N CƢ́ U

Hà Nội - 2017

é ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ l NỘI TRƯỜ l NG é ĐẠI HỌC KI l NH TẾ

NGUYỄ l N THI ̣THÙ Y LI l NH

Ch h u m yê p n p n c gà p nh: Tà z i 3 chí p nh p n c gâ p n

hà p n c g k Mã l số: 60340201

LUẬ l N VĂ l N THẠC SĨ TÀI CHÍ l NH l NGÂ l N HÀ l NG

XÁC lNHẬlN CỦA

CÁlN BỘ HƯỚlNG DẪlN XÁC

NHẬlN CỦA CHỦ TỊCH HéĐCHẤkM LUẬlN VĂlN

LỜI CA k M é ĐOA l N

Tôzi pxzipn 3cxalm pđoxapn @bảpn ylhuậpn ivăpn lsxahu pđâmy ylà 3côpncg vterìpnh pncghziêpn 3cứhu

okhoxa họ3c pđộ3c ylậsp 3củxa vtôzi Cá3c pnộzi gdhupncg pnêhu vteropncg ylhuậpn ivăpn ylà vterhupncg vthự3c ivà

LỜI CẢ k M Ơ l N

Tôzi pxzipn 3châpn vthàpnh 3cảlm ơpn 3cô cgziáo – Gziảpncg ivziêpn vterườpncgéĐxaị ho3c Kzipnh vtế

-éĐxaị

ho3c Qhuố3c cgzixa Hà lNôị- PGS TS Terịpnh Thị Hoxa kMxazi pđã vtậpn vtìpnh hướpncg gdẫpn,

cgziúsp pđỡ ivà vterhumyềpn pđạvt pnhziềhu ý okziếpn qhuý @báhu pđể cgziúsp vtôzi hoàpn vthàpnh ylhuậpn ivăpn pnàmy

Tôzi pxzipn 3có ylờzi 3cảlm ơpn 3châpn vthàpnh pnhấvt pđếpn Qhuý Thầmy, Cô Terườpncg éĐạzi

họ3c Kzipnh vtế - éĐạzi họ3c Qhuố3c cgzixa Hà lNộzi pđã vterhumyềpn pđạvt pnhziềhu okziếpn vthứ3c 3củxa

3cá3c lmôpn 3cơ lsở, pđó ylà pnềpn vtảpncg cgziúsp pđỡ vtôzi erấvt pnhziềhu vteropncg qhuá vterìpnh hoàpn

N VỀ PHÁT TRIỂ lN CHO VAY KHÁ CH HÀ lNG CÁ lNHÂlN CỦ A

lNGÂlN HÀ lNG THƯƠlNG kMAỊ 4

1.3.2 Cá 3 c 3 chỉ v t z iê h u p đá p nh c g z iá s phá v t v t e r z iể p n 3 cho i v x a m y o khá 3 ch hà p n c g 3 cá p nhâ p n 21

CHƯƠlNG 2: PHƯƠlNG PHÁ P lNGHIÊlN CƢ́ U VÀ THIẾ T KẾ

c g z i x a z i p đo x a p n 2013-2016 45

3.2.2 Q h u m y l mô i và v tố 3 c p độ g do x a p nh l số 3 cho i v x a m y KHC l N 48

3.2.3 Dư p nợ 3 cho i v x a m y o khá 3 ch hà p n c g 3 cá p nhâ p n 51

3.2.4 Tỷ y lệ v th h u p nhậ s p v từ hoạ v t p độ p n c g 3 cho i v x a m y 58

3.2.5 H iệ u q uả hoạ t độ n g cho v a y KHC N 59

3.2.6 Chấ v t y lượ p n c g 3 cho i v x a m y KHC l N 60

3.2.7 Cá 3 c 3 chỉ v t z iê h u p đị p nh v tí p nh p đá p nh c g z iá s phá v t v t e r z iể p n 3 cho i v x a m y KHC l N 3 củ x a l N c gâ p n hà p n c g 60

3.3. é Đá p nh c g z iá 3 ch h u p n c g i về s phá v t v t e r z iể p n 3 cho i v x a m y o khá 3 ch hà p n c g 3 cá p nhâ p n v t x aị T e e 3 ch 3 co l m @ b x a p n o k Là o C x a z i 69 3.3.1 l Nhữ p n c g ư h u p đ z iể l m 69

3.3.2 l Nhữ p n c g h x a p n 3 chế i và p n c g h u m yê p n p nhâ p n 71

CHƯƠlNG 4: éĐỊlNH HƯỚlNG VÀ GIẢI PHÁP THÚ C éĐẨ Y PHÁT TRIỂ lN 77 CHO VAY KHÁ CH HÀ lNG CÁ lNHÂlN TAI lNGÂlN HÀ lNG TkMCP KỸ THƯƠlNG VIÊT lNAkM – CHI lNHÁ lNH TIlNH̉ LÀ O CAI 77 4.1. é Đị p nh hướ p n c g s phá v t v t e r z iể p n 3 cho i v x a m y o khá 3 ch hà p n c g 3 cá p nhâ p n v t ạ z i T e e 3 ch 3 co l m @ b x a p n o k Là o C x a z i 77 4.1.1 é Đị p nh hướ p n c g ho x a v t p đ ô p n c g 3 cho i v x a m y 3 củ x a Ch z i p nhá p nh 77

4.1.2 é Đị p nh hướ p n c g s phá v t v t e r z iể p n 3 cho i v x a m y o khá 3 ch hà p n c g 3 cá p nhâ p n p đế p n p nă l m 2020.79 4.2 G z iả z i s phá s p s phá v t v t e r z iể p n 3 cho i v x a m y o khá 3 ch hà p n c g 3 cá p nhâ p n v t ạ z i T e e 3 ch 3 co l m @ b x a p n o k Là o C x a z i 80 4.2.1 Hoà p n v th z iệ p n l mô hì p nh v tổ 3 chứ 3 c i và p đổ z i l mớ z i q h u m y v t e rì p nh 3 cho i v x a m y o khá 3 ch hà p n c g 3 cá p nhâ p n 80 4.2.2 Hoà p n v th z iệ p n 3 cá 3 c l sả p n s phẩ l m 3 cho i v x a m y 3 cá p nhâ p n h z iệ p n hà p nh i và v t e r z iể p n o kh x a z i 3 cá 3 c l sả p n s phẩ l m l mớ z i 84 4.2.3 Tă p n c g p nă p n c g y lự 3 c q h uả p n y lý e rủ z i e ro 888

4.2.4 l Nâ p n c g 3 c x ao 3 chấ v t y lượ p n c g p độ z i p n c gũ 3 cá p n @ bộ v tí p n g dụ p n c g 900

4.2.5 é Đầ h u v tư p đổ z i l mớ z i, hoà p n v th z iệ p n o kỹ v th h uậ v t 3 cô p n c g p n c ghệ v thô p n c g v t z i p n 922

4.2.6 Tă n g cườ n g hoạ t độ n g M a r k e t t i n g 933

4.2.7 k Mộ v t l số o k z iế p n p n c ghị 957

KẾT LUẬlN 1011

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 1033

PHỤ LỤC

17 APEC Dziêñpđàpn hơp̣ vtá3c okzipnh vtế Châhu Á – Tházi Bìpnh

Dươpncg

18 WTO Tổ 3chƣ́ 3c vthươpncg lmxaị vthế cgziớzi

19 TlNHH kMTV Terá3ch pnhziệlm hữhu hạpn lmộvt vthàpnh ivziêpn

20 kMB Bxapnok lNcgâpn hàpncg vthươpncg lmxaị 3cổ sphầpn Qhuâpn pđôị

21 SHB lNcgâpn hàpncg vthươpncg lmxaị 3cổ sphầpn Sàzi Gòpn – Hà

1 Bả p n c g 3.1 Cá3c 3chỉ vtziêhu vtăpncg vterưởpncg hhumy pđộpncg ivốpn 3củxa

Tee3ch3colm@bxapnok Lào Cxazi cgzixazi pđoxaṇ pnălm2013 - 2016

43

2 Bả p n c g 3.2 Cá3c 3chỉ vtziêhu gdư pnợ vtípn gdụpncg 3củxa Tee3ch3colm@bxapnok

Lào Cxazi cgzixazi pđoạpn vtừ pnălm 2013 – 2016

46

3 Bả p n c g 3.3 Thị sphầpn hoạvt pđộpncg vtípn gdụpncg 3củxa 3cá3c lNcgâpn hàpncg

vterêpn pđịxa @bàpn vtỉpnh Lào Cxazi cgzixazi pđoxaṇ vtƣ̀ 2013–

2016

47

4 Bả p n c g 3.4 Tỷ vterọpncg 3cho ivxamy 3cá pnhâpn vtạzi Tee3ch3colm@bxapnok Lào

Cxazi cgzixazi pđoạpn vtừ pnălm 2013 – 2016

Dư pnợ 3cho ivxamy 3cá pnhâpn vtheeo vtừpncg yloạzi lsảpn sphẩlm

3củxa Tee3ch3colm@bxapnok Lào Cxazi cgzixazi pđoạpn vtừ pnălm 2013

13 Bả p n c g 3.13 Cá3c ivấpn pđề pxảmy erxa okhzi vthự3c hziệpn ivxamy ivốpn 3củxa

KHClN

67

DA l NH k MỤC BIỂU é ĐỒ

1 B z iể h u p đồ 3.1 Cơ 3cấhu vtípn gdhuṇ cg 3củxa Tee3ch3colm@bxapnok Lào Cxazi

vtheeo okỳ hạpn cgzixazi pđoạpnvtừ pnălm 2013 - 2016

Số ylươṇ cg okhá3ch hàpncg 3cá pnhâpn cgzi ữxa 3cá3c sphòpncg

cgzixao gdị3ch 3củxa Tee3ch3colm@bxapnok Lào Cxazi cgzixazi pđoạpn

5 B z iể h u p đồ 3.5 Dư pnợ 3cho ivxamy 3cá pnhâpn vtheeo lsảpn sphẩlm

3củxa Tee3ch3colm@bxapnok Lào Cxazi cgzixazi pđoạpn 2016

2013-55

6 B z iể h u p đồ 3.6 Cơ 3cấhu CVKHClN vtheeo okỳ hạpn 3củxa

Tee3ch3colm@bxapnok Lào Cxazi cgzixazi pđoạpn vtừ pnălm 2013 - 2016

57

7 B z iể h u p đồ 3.7 Dư pnợ 3cho ivxamy 3cá pnhâpn vtheeo vtàzi lsảpn pđảlm @bảo vtạzi

Tee3ch3colm@bxapnok Lào Cxazi cgzixazi pđoxaṇ 2013 – 2016

vtoàpn 3cầhu, pnềpn okzipnh vtế Vziêṭ lNxalm vterêpn pđà pncgàmy 3càpncg

vthốpncg okê @báo 3cáo) pnâpncg 3cxao lmƣ́ 3c

lsốpncg 3củxa pncgườzi gdâpn kMăṭ okhá3c, okzipnh vtế sphávt vterziểpn

hôzi

okzipnh gdoxapnh 3cho 3cá3c

3chủ vthể 3cá pnhâpn vteropncg pnềpn okzipnh vtế Kếvt qhuả ylà pnhhu 3cầhu ivề ivốpn okzipnh gdoxapnh 3củxa

3cxa pnhâpn vteropncg pnềpn okzipnh vtế vtăpncg 3cxao ivà vterở vthàpnh vtziềlm pnăpncg okhxazi vthá3c pđầhu

vtư3củxa 3cá3c

pncgâpn hàpncg vthươpncg

lmxazi

Cá3c lsảpn sphẩlm gdị3ch ivụ gdàpnh 3cho okhá3ch hàpncg 3cá pnhâpn pđặ3c

@bziêṭ ylà 3cá3c lsảpn sphẩlm vtípn

gdhupn

c

g pđxapncg p

g , lNcgâpn hàpncg TkMCP Kỹ

vthươpncg Vziêṭ lNxalm pđã pxá3c pđziṇ h okhá3ch hàpncg 3cá pnhâpn ylà

vteropncg hoxaṭ

pđôpn cg okzipnh gdoxapnh 3củxa pncgâpn hàpncg Sxahu hơpn 20 pnălm hoxaṭ pđôpncg ,

Tee3ch3colm@bxapnok pđã pđxaṭ pđươ3c pnhƣ̃pncgvthàpnh vtựhu pđápncg okể vteropncg pncghziệsp ivụ okhá3ch

hàpncg 3cá pnhâpn pnhư lNcgâpn hàpncg @bápn ylẻ vtốvt pnhấvt Vziệvt lNxalm pnălm 2014, lNcgâpn hàpncg

3có gdị3ch ivụ okhá3ch hàpncg vtốvt pnhấvt Vziệvt lNxalm 2014 gdo

vtxasp Fzipnxapn3cee Reeivzieew vterxao vtăṇ cg

3chí Gylo@bxayl Bxapnokzipncg xapngd

vtạzi vtỉpnh Lào Cxazi Vớzi qhumy lmô @bxapn pđầhu 3có 10 3cápn @bộ ivà 01 pđziểlm cgzixao gdzic ̣ h, lsxahu

hơpn 10 pnălm hoxaṭ

pđôpn cg Tee3ch3colm@bxapnok Lào Cxazi pđã 3có hơpn 40 3cápn @bộ ivà 03 pđziểlm

cgzixao gdzic̣ h vterêpn vtoàpn vtỉpnh , sphụ3c ivhu ̣ h ơpn 16.000 okhá3ch hàpncg 3cá pnhâpn kMă3c gdhu

Tee3ch3colm@bxapnok Lào Cxazi ylhuôpn hoàpn vthàpnh

ivươvt hạpn lmứ3c lmà Tee3ch3colm@bxapnok pđề erxa

pnhưpncg pnếhu lso gdư pnợ 3cho ivxamy okhá3ch hàpncg 3cá pnhâpn ivớzi vtoàpn hê ̣vthốpncg vthì gdư pnơ

3cho ivxamy okhá3ch hàpncg 3cá pnhâpn 3củxa Tee3ch3colm@b xapnok Lào Cxazi ivâpn 3còpn erấvt okhziêlm vtốpn

và 3chưxa vthư3c

lsƣ̣ okhxazi vthá3c hếvt vtziềlm pnăpncg vthzi ̣vterườpncg Bêpn 3cxaṇ h pđó , lsƣ̣ 3cxaṇ h

vterxapnh vtƣ̀ 3cá3c pncgâpn hàpncg vthươpncg lmxaị okhá3c vterêpn pđzixa @bàpn vtỉpnh Lào Cxazi gdziêpn erxa

pncgàmy 3càpncg cgxamy cgắvt Tƣ̀

vthư3c vterxa ̣pncg vterêpn, vtôzi 3chọpn pđề vtàzi :“Phávt vterziểpn 3cho ivxamy

okhá3ch hàpncg 3cá pnhâpn vtạzi lNcgâpn hàpncg TkMCP Kỹ Thươpncg 3chzi pnhápnh Lào Cxazi„ ylàlm

ylhuâpn ivăpn vtốvt pncghziêp ̣

Câ h u hỏ z i p n c gh z iê p n 3 cứ h u

- Thự3c vterạpncg sphávt vterziểpn gdzic̣ h ivhu ̣ 3cho ivxamy okhá3ch hàpncg 3cá

pnhâpn vtxazi Tee3ch3colm@bxapnok vtỉpnh Lào Cxazi hziệpn pnxamy 3có pnhƣ̃pncg pđziểlm lmxaṇ h

cg?ì pnhƣ̃pncg hxaṇ

3chế ylớpn

vteropncg sphávt vterziểpn 3cho ivxamy okhá3ch hàpncg 3cá pnhâpn ylà

cgzi? vtƣ̀ pnhƣ̃pncg pncghumyêpn pnhâpn pnào?

pnhƣ̃pncg

hxapn

3chế pđó pxhuấvt sphávt

- Cầpn 3có pnhữpncg cgziảzi sphásp pnhư vthế pnào pđể vthú3c pđẩmy sphávt vterziểpn 3cho ivxamy

okhá3ch hàpncg 3cá pnhâpn vtxaị pncgâpn hàpncg Tee3ch3colm@bxapnok Lào Cxa?zi

2 k Mụ 3 c v t z iê h u i và p nh z iệ l m i vụ p n c gh z iê p n 3 cứ h u

2.1 k Mụ 3 c v t z iê h u

éĐề vtàzi vtậsp vterhupncg pncghziêpn 3cứhu vthự3c vterạpncg sphávt vterziểpn 3cho ivxamy okhá3ch hàpncg

3cá pnhâpn vtạzi Tee3ch3colm@bxapnok Lào Cxazi vtừ pđó pđề pxhuấvt lmộvt lsố cgziảzi sphásp vthú3c pđẩmy

hơpn pnƣ̃xa sphávt vterziểpn gdị3ch ivụ 3cho ivxamy okhá3ch hàpncg 3cá pnhâpn vteropncg cgzixazi pđoạpn vtziếsp

vtheeo 3củxa 3chzi pnhápnh

2.2 l Nh z iệ l m i vụ p n c gh z iê p n 3 cứ h u

Hệ vthốpncg hóxa ylý ylhuậpn 3cơ @bảpn ivề sphávt vterziểpn 3cho ivxamy okhá3ch hàpncg 3cá pnhâpn

3củxa pncgâpn hàpncg vthươpncg lmạzi

Phâpn vtí3ch vthự3c vterạpncg sphá vt vterziểpn 3cho ivxamy okhá3ch hàpncg 3cá pnhâpn vtxaị

Tee3ch3colm@bxapnok Lào Cxazi vteropncg cgzixazi pđo ạpn 2013 - 2016, vterêpn 3cơ lsở pđó ylàlm erõ

Đề pxhuấvt lmộvt lsố cgziảzi sphásp pnhằlm vthú3c pđẩmy hơpn pnƣ̃xasphávt vterziểpn 3cho ivxamy

okhá3ch hàpncg 3cá pnhâpn vtạzi Tee3ch3colm@bxapnok Lào Cxazi vteropncg cgzixazi pđoxapn vtziêṕ vtheeo

3 é Đố z i v tượ p n c g i và s phạ l m i v z i p n c gh z iê p n 3 cứ h u

3.1 é Đố z i v tượ p n c g p n c gh z iê p n 3 cứ h u

éĐốzi vtượpncg : lNcghziêpn 3cƣ́ hu ivề sphá vt vterziểpn gdzic̣ h ivhu ̣ 3cho ivxamy okhá3ch

hàpncg 3cá pnhâpn vtxaị Tee3ch3colm@bxapnok Lào Cxazi

Khôpncg cgzixapn: lNcgâpn hàpncg TkMCP Kỹ Thươpncg Vzi ệvt lNxalm – Chzi pnhápnh

vtỉpnh Lào Cxazi

Thờzi cgzixapn: pđề vtàzi lsẽ sphâpn vtí3ch pđápnh cgziá vthự3c vterạpncg sphávt vterziểpn 3cho ivxamy

okhá3ch hàpncg 3cá pnhâpn vtxaị Tee3ch3colm@bxapnok Lào Cxazi vteropncg okho ảpncg vthờzi cgzixapn vtƣ̀

pnălm 2013 - 2016 ivà pđề pxhuấvt cgziảzi sphásp sphávt vterziểpn 3cho ivxamy okhá3ch hàpncg 3cá pnhâpn

cgzixazi

pđoxapn vtziêṕvtheeo

4 Kế v t 3 cấ h u y l h uậ p n i vă p n

lNcgoàzi sphầpn lmở pđầhu ivà okếvt ylhuậpn, ylhuậpn ivăpn cgồlm 4 3chươpncg:

Chươpncg 1: Tổpncg qhuxapn vtìpnh hìpnh pncghziêpn 3cƣ́ hu ivà 3cơ lsở ylý

ylhuâpn sphávt vterziểpn 3cho ivxamy okhá3ch hàpncg 3cá pnhâpn 3củxa lNHTkM

3chhupncg iv ềChươpncg 2: Phươpncg sphásp pncghziêpn 3cứhu ivà vthziếvt okế

ylhuâpn

văpn

Chươpncg 3: Thự3c vterạpncg sphávt vterziểpn 3cho ivxamy okhá3ch hàpncg 3cá pnhâpn vt ạzi

pncgâpn hàpncg TkMCP Kỹ vthươpncg Vziệvt lNxalm – Chzi pnhápnh Lào Cxazi

Chươpncg 4: éĐịpnh hướpncg ivà cgziảzi sphásp vthú3c pđẩmy sphávt vterziểpn 3cho ivxamy

okhá3ch hàpncg 3cá pnhâpn vtạzi lNcgâpn hàpncg vthươpncg lmạzi 3cố sphầpn Kỹ vthươpncg Vziệvt

Nam chi nhánh tỉnh Lào Cai

CHƯƠ l NG 1 TỔ l NG QUA l N TÌ l NH HÌ l NH l NGHIÊ l N CƢ́ U VÀ CƠ SỞ LÝ LUÂ l N VÊ PHÁT TRIỂ l N CHO VAY KHÁCH HÀ l NG CÁ l NHÂ l N CỦ A

l NGÂ l N HÀ l NG THƯƠ l NG k MẠI

1.1 Tổ p n c g q h u x a p n

v

t z i p n h h

z i p n

h p n c gh z iê p n 3 cƣ́ h u y l z iê p n q h u x a p n p đế p n p đề v tà z i

Lhuậpn ivăpn vthạ3c lsĩ vtàzi 3chípnh pncgâpn hàpncg , “ l Nâ p n c g 3 c x ao h z iệ h u q h uả hoạ v t

kMzipnh Lhuậpn ivăpn pđzi lsâhu ivào sphâpn vtí3ch pđặ3c pđziểlm 3chhupncg ivà vthự3c vterạpncg 3cho ivxamy

okhá3ch hàpncg 3cá pnhâpn , qhuxa pđó sphâpn vtí3ch pđượ3c 3cá3c okếvt qhuả pđạvt pđượ3c ivà hạpn 3chế

3còpn vtồpn vtạzi, pđưxa erxa 3cá3c cgziảzi sphásp lmở erộpncg lmở erôpncg 3cho ivxamy okhá3ch hàpncg 3cxa

pnhâpn vtxaị SGD ABBAlNK Thumy pnhziêpn, okhzi pđápnh cgziá vthự3c vterạpncg vtá3c cgziả 3chưxa

3có 3cá3c 3chỉ vtziêhu sphâpn vtí3ch 3cụ vthể

Lhuậpn ivăpn vthạ3c lsỹ,“ k Mở e rộ p n c g 3 cho i v x a m y o khá 3 ch hà p n c g v th ể p nhâ p n v tạ z i l N c gâ p n

hà p n c g v thươ p n c g l mạ z i 3 cổ s phầ p n Q h uâ p n é Độ z i”, 3củxa vtá3c cgziả Vzi Thị Hồpncg Vâpn (2011),

éĐạzi họ3c Kzipnh Tế Qhuố3c Dâpn Lhuậpn ivăpn pđã pđápnh cgziá pđượ3c pnhữpncg okếvt qhuả pđạvt

pđượ3c,

hạpn 3chế, pncghumyêpn pnhâpn ivà pđề erxa 3cá3c cgziảzi sphásp lmở erôpncg 3cho ivxamy okhá3ch hàpncg vthể

pnhâpn Thumy pnhziêpn, vteropncgylhuậpn ivăpn vtá3c cgziả lmớzi 3chỉ lsử gdụpncg 3cá3c sphươpncg sphásp

vtổpncg hợsp ivà pđápnh cgziá lsố ylziệhu, 3chưxa lsử gdụpncg 3cá3c sphươpncg sphásp sphâpn vtí3ch pnhư

@bảpncg hỏzi, sphỏpncg ivấpn pđể pđápnh cgziá lsávt vthự3c hơpn pnhhu 3cầhu vthự3c vtế 3củxa okhá3ch

hàpncg

ivăpn pđã cgósp sphầpn hệ vthốpncg hóxa ivà ylàlm erõ vthêlm pnhữpncg ivấpn pđề vteropncg 3cho ivxamy

okhá3ch hàpncg 3cá pnhâpn lNcghziêpn 3cứhu, sphâpn vtí3ch ivà pđápnh cgziá 3có hệ vthốpncg vthự3c

trạng

3cho ivxamy okhá3ch hàpncg 3cá pnhâpn vtxaị BIDV Qhuxapncg Terhupncg éĐápnh cgziá pđượ3c

pnhữpncg okếvt qhuả pđạvt pđượ3c, pnhữpncg lmặvt 3còpn hạpn 3chế vteropncg 3cho ivxamy okhá3c h àpncg

3cá pnhâpn

éĐề pxhuấvt 3cá3c @bziệpn sphásp 3cụ vthể pnhằlm lmở erôpncg 3cho ivxamy okhá3ch hàpncg 3cá pnhâpn vtxazi

lNcgâpn hàpncg TkMCP éĐầhu vtư ivà Phávt vterziểpn Vziêṭ lNxalm 3chzi pnhápnh Qhuxapncg Terhupncg

Lhuâpn

văpn v

thxa3c

lsỹ okzipnh gdoxapnh ivà qhuảpn ylý, 3chhumyêpn pncgàpnh okzipnh vtế vtàzi 3chípnh

pncgâpn hàpncg, “ l Nâ p n c g 3 c x ao 3 chấ v t

3củxa 3cho ivxamy okhá3ch hàpncg 3cá pnhâpn hziệpn pnxamy pđốzi ivớzi lNcgâpn hàpncg; pnhữpncg erủzi ero

lmà lNcgâpn hàpncg 3có vth ể cgặsp sphảzi, vtừ pđó pđápnh cgziá vtầlm qhuxapn vterọpncg 3củxa 3cho ivxamyKHClN, pđặ3c @bziệvt vteropncg cgzixazi pđoạpn lsxahu okhủpncg hoảpncg okzipnh vtế Tá3c cgziả pđã pđề erxa

lmộvt lsố cgziảzi sphásp vteropncg

ivziê3c

p

nâpncg 3cxao 3chấvt y

Lhuậpn ivăpn vthạ3c lsĩ qhuảpn vterzi ̣okzipnh gdoxapnh ,“Phá v t v t e r z iể p n g dị 3 ch i vụ p n c gâ p n hà p n c g

gdâpn Lhuậpn ivăpn pđã pđzi lsâhu ivào vtìlm hziểhu 3cá3c cgziảzi sphásp pnhằlm sphávt vterziểpn 3cá3c

gdzic̣ h ivhu ̣ pncgâpn hàpncg @bxao cgồlm 3cả gdzic̣ h ivhu ̣ 3cho ivxamy pđốzi ivớzi ok há3ch hàpncg

3cá pnhâpn pđã ivà pđxapncg pđượ3c vthự3c hziệpn vterướ3c pđâmy, sphâpn vtí3ch 3cá3c pncghumyêpn pnhâpn,

thuận lợi và khó khăn làm cho các dic̣ h vu ̣ dành cho khách hàng cá nhân

3chưxa pđư ợ3c sphávt vterziểpn erộpncg erãzi vtừ pđó pđưxa erxa pđượ3c 3cá3c cgziảzi sphásp sphù hợsp pđể

sphávt vterziểpn gdị3ch ivụ pđốzi ivớzi

okhá3ch hàpncg 3cá pnhâpn

Lhuâpn

ivăpn vthạ3c lsỹ qhuảpn vterị okzipnh gdoxapnh ,“Phá v t v t e r z iể p n 3 cho i v x a m y 3 cá p nhâ p n v t x a z i

Phopncg (2011), vterườpncg éĐxaị ho3c Kzipnh vtế Qhuố3c gdâpn , pđã pđưxa erxa

3cứhu pđo ylườpncg gdị3ch ivụ 3cho ivxamy KHClN, pđápnh cgziá lmứ3c pđộ hàzi ylòpncg 3củxa okhá3ch

hàpncg pđốzi ivớzi 3chấvt ylượpncg gdị3ch ivụ 3choivxamy 3cá pnhâpn BIDV, pđề pxhuấvt lmộvt lsố cgziảzi

sphásp sphávt vterziểpn 3cho ivxamy 3cá pnhâpn 3củxa BIDV Sơpn Lxa qhuxa pđó cgósp sphầpn sphávt

vterziểpn gdị3ch ivụ 3cho ivxamy 3cá pnhâpn 3củxa pncgâpn hàpncg

Lhuâpn ivăpn vthxa ̣3c lsỹ vtàzi 3chípnh – pncgâpn hàpncg , “ Phá v t v t e r z iể p n 3 cho i v x a m y p đố z i i vớ z i

(2014), vterườpncg éĐxaị hoc ̣ Kzipnh vtế

Qhuố3c gdâpn , pđề vtàzi pđã pnhậpn vthứ3c pđượ 3c ivxazi vterò 3củxa 3cho ivxamy KHClN ,

pncghziêpn 3cứhu ylý ylhuậpn ivà vthự3c vterạpncg 3củxa hoạvt pđộpncg 3cho ivxamy KHClN vtạzi BIDV Hoàpn Kziếlm, ylhuậpn ivăpn pđã sphâpn vtí3ch, pđápnh cgziá ivề okếvt qhuả pđạvt pđượ3c ivà pnhữpncg

hạpn 3chế, pđồpncg vthờzi 3cũpncg pđã pđưxa erxa lmộvt lsố cgziảzi sphásp pnhằlm sphávt vterziểpn hoạvt

pđộpncg 3cho ivxamy KHClN vtạzi pncgâpn hàpncg

éĐặ3c lsxapn: “Toà p n 3 cả p nh l N c gâ p n hà p n c g V z iêṭ l N x a l m 2015” 3củxa TS

lNcghumyêpn

Thzi

Kzilm Thxapnh, lNHlNlN, 2015: Bàzi ivziếvt pđề 3cậsp pđếpn pxhu hướpncg sphávt vterziểpn vtấvt myếhu ylà

3cho ivxamy vtziêhu gdùpncg 3cá pnhâpn,3chỉ erxa pnhữpncg 3cơ hộzi ivà vthá3ch vthứ3c vtá3c pđộpncg pđếpn

sphávt vterziểpn gdị3ch ivụ 3cho ivxamy 3cá pnhâpn 3củxa 3cá3c pncgâpn hàpncg vthươpncg lmạzi 3cổ sphầpn

vtạzi Vziệvt lNxalm Bàzi ivziếvt 3chưxa vtậsp vterhupncg 3cụ vthể 3cho vtừpncg lNcgâpn hà pncg lmà 3chỉ

vtổpncg qhuávt ivzi ̃ lmô ivề vtìpnh hìpnh 3cho ivxamy 3cá pnhâpn 3củxa lNcgâpn hàpncg vthươpncg lmạzi

Vziệvt lNxalm vteropncg pnă2lm015

Hầhu hếvt 3cá3c 3côpncg vterìpnh vterêpn pđã hệ vthốpncg pđượ3c vtoàpn @bộ 3cá3c ivấpn pđề ylý

ylhuậpn 3cơ @bảpn ivề lsự 3cầpn vthziếvt, pđặ3c pđziểlm ivà ivxazi vterò 3củxa 3cho ivxamy okhá3ch hàpncg 3cá

pnhâpn , 3cá3c pnhâpn vtố ảpnh hưởpncg pđếpn 3cho ivxamy okhá3ch hàpncg 3cá pnhâpn, okzipnh

pncghziệlm 3củxa lmộvt lsố qhuố3c cgzixa vteropncg sphávt vterziểpn ivà lmở erộpncg gdị3ch ivụ 3cho ivxamy khách hàng cá nhân và rút ra bài học kinh nghiệm cho các ngân hàng tại

Vziệvt lNxalm.Cá3c pđề vtàzi pđã 3cho vthấmy pđượ3c lmộvt 3cá3ch erõ pnévt ivề vthự3c vterạpncg sphávt

vterziểpn gdị3ch ivụ 3cho ivxamy okhá3ch hàpncg 3cá pnhâpn vteropncg sphạlm ivzi 3cả pnướ3c 3cũpncg pnhư

lmộvt lsố pncgâpn hàpncg 3cụ vthể 3có 3chzi pnhápnh ở 3cá3c vtỉpnh vthàpnh Terêpn 3cơ lsở pđó pđề

xuất các giải pháp nhằm phát triển

gdị3ch ivụ 3cho ivxamy okhá3ch hàpncg 3cá pnhâpn Cá3c 3côpncg vterìpnh pncghziêpn 3cứhu 3cũpncg pđã pđzi

lsâhu sphâpn vtí3ch, pđápnh cgziá vthự3c vterạpncg 3cho ivxamy okhá3ch hàpncg 3cá pnhâpn 3chỉ erxa vthàpnh

qhuả pđạvt pđượ3c, hạpn 3chế 3củxa gdị3ch ivụ pnàmy ivà pnêhu ylêpn vtípnh ưhu ivziệvt , vtziệpn í3ch okhzi

lsử gdụpncg gdị3ch ivụ 3cho ivxamy okhá3ch hàpncg 3cá pnhâpn , vtừ pđó pđề pxhuấvt 3cá3c cgziảzi sphásp

pnhằlm sphávt vterziểpn gdị3ch ivụ 3cho ivxamy okhá3ch hàpncg 3cá pnhâpn

Thumy pnhziêpn, 3cá3c pncghziêpn 3cứhu pnàmy ivẫpn 3chưxa sphâpn vtí3ch ivà 3chỉ erõ pncghumyêpn

pnhâpn ảpnh hưởpncg pđếpn ivziệ3c sphávt vterziểpn 3cho ivxamy okhá3ch hàpncg 3cá pnhâpn ; 3chưxa 3chỉ

erxa pđượ3c lmộvt 3cá3ch 3cụ vthể pđâhu ylà pđziểlm lmạpnh, pđziểlm myếhu, 3cơ hộzi, vthá3ch vthứ3c

3cũpncg pnhư pđề erxa pđượ3c 3cá3c 3chziếpn ylượ3c pnhằlm vtậpn gdụpncg pđượ3c pđziểlm lmạpnh, okhắ3c

sphụ3c pđượ3c pđziểlm myếhu ivà vtậpn gdụpncg pđượ3c 3cá3c 3cơ hộzi pđể sphávt vterziểpn éĐặ3c @bziệvt v tạ z i

T e e 3 ch 3 co l m @ b x a p n o k - 3 ch z i p nhá p nh Lào C x a z i 3 chư x a 3 có 3 cô p n c g v t e rì p nh p n c gh z iê p n 3 cứ h u p nào i về i vấ p n p đề

s phá v t v t e r z iể p n 3cho ivxamy okhá3ch hàpncg 3cá pnhâpn Vì i vậ m y pđề vtàzi: “Phá v t v t e r z iể p n 3 cho i v x a m y

1.2 Hoạ v t p độ p n c g 3 cho i v x a m y o khá 3 ch hà p n c g 3 cá p nhâ p n 3 củ x a l N c gâ p n hà p n c g v thươ p n c g l m x aị

Theeo Peevteeer S.Rolsee (2004), Qhuảpn vterị pncgâpn hàpncg vthươpncg lmạzi vthì: “ Hoạ v t

3 cò p n p đó p n c g i v x a z i v t e rò q h u x a p n v t e rọ p n c g p đố z i i vớ z i 3 cá 3 c g do x a p nh p n c gh z iệ s p i v x a m y i vố p n é Đồ p n c g v thờ z i,

y lợ z i p nh h uậ p n”.

Cho ivxamy ylà hoạvt pđộpncg okzipnh gdoxapnh 3chủ myếhu 3củxa pncgâpn hàpncg vthươpncg lmạzi

để tạo ra lợi nhuận Doanh thu từ hoạt động cho vay mới bù đắp nổi chi phí

vtziềpn cgửzi, 3chzi sphí gdự vterử, 3chzi sphí okzipnh gdoxapnh ivà qhuảpn ylý, 3cá3c 3chzi sphí erủzi ero

pđầhu vtư…

Cho ivxamy 3củxa pncgâpn hàpncg vthươpncg lmạzi, pnózi erộpncg erxa ylà vtípn gdụpncg pncgâpn

hàpncg vthươpncg lmạzi, ylà lmộvt ylĩpnh ivự3c sphứ3c vtạsp ivà vthườpncg pxhumyêpn 3cậsp pnhậvt vtheeo

pnhữpncg @bziếpn 3chhumyểpn 3củxa lmôzi vterườpncg okzipnh vtế lNhà okzipnh vtế pncgườzi P hásp Lohuzils

Bxahupngdzipn, pđã pđịpnh pncghĩxa vtípn gdụpncg pnhư ylà “kMộvt lsự vterxao pđổzi vtàzi hoá hziệpn vtạzi ylấmy

lmộvt vtàzi hoá vtươpncg ylxazi” Ở pđâmy, 3chúpncg vtxa vthấmy myếhu vtố vthờzi cgzixapn pđã pxeepn ylẫpn

ivào 3cho pnêpn 3có lsự

@bấvt vterắ3c, erủzi ero pxảmy erxa ivà 3cầpn 3có lsự vtípn pnhziệlm, lsử gdụpncg lsự vtípn pnhziệlm pđó 3củxa

pnhxahu pnêpn lmớzi 3có gdxapnh vtừ vtípn gdụpncg

Tạzi Vziệvt lNxalm, ivăpn @bảpn hơsp pnhấvt lsố 20/VBHlN-lNHlNlN pncgàmy 22/05/2014

qhumyếvt pđziṇ h ivề

ivziê3c @bxapn hàpnh qhumy 3chế 3cho ivxamy 3củxa 3cá3c vtổ 3chƣ́ 3c vtípn

gdhupn

cg pđốzi ivớzi

okhá3ch hàpncg: “Cho ivxamy ylà lmộvt hìpnh vthứ3c 3cấsp vtípn gdụpncg, vtheeo pđó pncgâpn hàpncg

3cho ivxamy cgzixao 3cho okhá3ch hàpncg lmộvt okhoảpn vtziềpn pđể lsử gdụpncg ivào lmụ3c pđí3ch ivà

vthờzi cgzixapn pnhấvt pđịpnh vtheeo vthoả vthhuậpn ivớzi pncghumyêpn vtắ3c 3có hoảpn vterả 3cả cgố3c ivà

ylãzi.”

éĐịpnh pncghĩxa vterêpn pđượ3c 3cá3c pncgâpn hàpncg ivà vtổ 3chứ3c vtípn gdụpncg okhá3c ásp

gdụpncg pđể ylàlm vtziềpn pđề 3căpn @bảpn 3cho 3cá3c hoạvt pđộpncg 3cho ivxamy 3củxa lmìpnh

Khá3ch hàpncg 3cá pnhâpn ylà

lmôvt

pncgườzi hoă3c

môvtpnhólm pncgườzi pđã , pđxapncg hoă3c

lsẽ lmhuxa ivà lsử gdụpncg gdị3ch ivụ pđể sphụ3c ivụ 3cho lmụ3c pđzi3ch 3cá pnhâpn 3củxa họ

Teropncg vtziếpn vterìpnh 3chhumyểpn lsxapncg pnềpn okzipnh vtế vthị vterườpncg 3có lsự 3cạpnh vterxapnh cgxamy

cgắvt 3củxa 3cá3c pđốzi vthủ 3cạpnh vterxapnh ivà pxhu vthế hộzi pnhậsp okzipnh vtế qhuố3c vtế, vtự gdo hóxa

vthươpncg lmạzi, vthì gdoxapnh pncghziệsp sphảzi 3có qhuxapn pđziểlm pđầmy pđủ hơpn, @bxao qhuávt hơpn

ivề okhá3ch hàpncg éĐó ylà:

Khá3ch hàpncg 3cá pnhâpn okhôpncg 3chỉ pđơpn vthhuầpn ylà pnhữpncg pncgườzi lmhuxa hàpncg

3củxa gdoxapnh pncghziệsp lmà 3còpn erộpncg hơpn, okhá3ch hàpncg 3cá pnhâpn 3còpn ylà pncgườzi vthxalm

cgzixa ivào qhuá vterìpnh 3chupncg ứpncg gdị3ch ivụ 3củxa gdoxapnh pncghziệsp pnózi 3chhupncg ivà pncgâpn hàng thương maị nói riêng

Cho ivxamy KHClN ylà lmộvt hìpnh vthứ3c vtàzi vterợ 3củxa pncgâpn hàpncg 3cho 3cá3c okhá3ch

hàpncg ylà 3cá pnhâpn éĐó ylà qhuxapn hệ okzipnh vtế lmà vteropncg pđó pncgâpn hàpncg 3chhumyểpn 3cho

3cá3c 3cá pnhâpn qhumyềpn lsử gdụpncg lmộvt okhoảpn vtziềpn ivớzi pnhữpncg pđziềhu okziệpn pnhấvt pđịpnhđược

vthỏxa vthhuậpn vteropncg hợsp pđồpncg pnhằlm sphụ3c ivụ lmụ3c pđí3ch 3củxa okhá3ch hàpncg pnhư sphávt

vterziểpn lsảpn pxhuấvt okzipnh gdoxapnh 3cá vthể hoặ3c vtziêhu gdùpncg lszipnh hoxaṭ …

Xhuấvt sphávt vtừ pnhhu 3cầhu ivxamy ivốpn 3chủ myếhu 3cho hoạvt pđộpncg vtziêhu gdùpncg (@bxao

cgồlm 3cả vtziêhu gdùpncg 3cho hoạvt pđộpncg lsảpn pxhuấvt pnhư: lmhuxa lmámy lmó3c vthziếvt @bị, 3côpncg

3cụ ylxao pđộpncgivà vtziêhu gdùpncg 3cho lszipnh hoạvt pnhư pxâmy pnhà , lmhuxa pđấvt , lmhuxa pxee…)

pđxapncg pncgàmy lmộvt vtăpncg 3cxao vteropncg pnềpn okzipnh vtế pnêpn 3cá3c pncgâpn hàpncg 3cũpncg pncgàmy

3càpncg 3chú vterọpncg hơpn pđếpn 3cho ivxamy okhá3ch hàpncg 3cá pnhâpn

Qhumy vterìpnh 3cho ivxamy okhá3ch hàpncg 3cá pnhâpn 3củxa pncgâpn hàpncg vthươpncg lmạzi

cgồlm 3cá3c @bướ3c lsxahu: Tziếsp pnhậpn hồ lsơ vtípn gdụpncg ivà okziểlm vterxa 3cá3c vthôpncg vtzipn

okhá3ch hàpncg pđưxa erxa vterêpn hồ lsơ, vthẩlm pđịpnh vtípn gdụpncg, pxévt gdhumyệvt ivà qhumyếvt pđịpnh

3cho ivxamy, hoàpn vtấvt 3cá3c vthủ vtụ3c sphásp ylý vterướ3c okhzi cgziảzi pncgâpn, okziểlm vterxa lsxahu okhzi

cgziảzi pncgâpn ivà sphávt hziệpn pnhhu 3cầhu lmớzi 3củxa okhá3ch hàpncg, vthhu pnợ ivà pxử ylý pnợ qhuá

hạpn

Bướ 3 c 1: lNhậpn hồ lsơ vtípn gdụpncg ivà okziểlm vterxa lsơ @bộ 3cá3c vthôpncg vtzipn okhá3ch

hàpncg pđưxa erxa vterêpn hồ lsơ: Cápn @bộ vtípn gdụpncg hướpncg gdẫpn okhá3ch hàpncg ylậsp hồ lsơ

3cho ivxamy pđầmy pđủ ivà pđúpncg qhumy pđịpnh vtheeo lmẫhu 3củxa pncgâpn hàpncg (pnếhu vthziếhu vthì

myêhu 3cầhu okhá3ch hàpncg @bổ lshupncg), @bxao cgồlm: cgziấmy pđề pncghị ivxamy ivốpn; sphươpncg ápn

ivxamy ivốpn ivà vterả pnợ; gdxapnh lmụ3c 3cá3c vtàzi lsảpn 3cầlm 3cố, vthế 3chấsp ivà cgziấmy vtờ ylziêpn

qhuxapn, hợsp pđồpncg ylxao pđộpncg 3có pxá3c pnhậpn 3củxa vthủ vterưởpncg pđơpn ivị (Vớzi 3cá3c pđốzi

vtượpncg ivxamy vthế 3chấsp ylươpncg); 3cá3c cgziấmy vtờ 3chứpncg lmzipnh pncghuồpn vthhu pnhậsp pnếhu 3có;

hộ okhẩhu; 3chứpncg lmzipnh pnhâpn gdâpn ivà 3cá3c cgziấmy vtờ ylziêpn qhuxapn okhá3c

Bướ 3 c 2: Thẩlm pđịpnh 3cho ivxamy okhá3ch hàpncg vthể pnhâpn: éĐâmy ylà okhâhu qhuxapn

vterọpncg pnhấvt vteropncg qhumy vterìpnh 3cho ivxamy vthể pnhâpn,qhumyếvt pđịpnh 3chấvt ylượpncg 3cho ivxamy,

@bxao cgồlm 3cá3c pnộzi gdhupncg lsxahu:

Thẩlm pđịpnh vtư 3cá3ch pđạo pđứ3c ivà vthâpn pnhâpn pncgườzi pđzi ivxamy: Cápn @bộ vtípn dụng phải đảm bảo khách hàng vay vốn có đủ năng lực pháp luật và năng

ylự3c hàpnh ivzi gdâpn lsự , pđủ vtư 3cá3ch sphásp ylý ivxamy ivốpn pncgâpn hàpncg , pđồpncg vthờzi pđảlm

@bảo okhá3ch

hàpncg ivxamy ivốpn 3có ý vthứ3c erõ eràpn cg ivề vterá3ch pnhziệlm sphảzi hoàpn vterả pđầmy pđủ ivà

pđúpncg hạpn 3cá3c okhoảpn pnợ

Thẩlm pđịpnh lmụ3c pđí3ch ivxamy vtziềpn: lNcgâpn hàpncg 3cầpn pnắlm pđượ3c lmụ3c pđí3ch

ivxamy vtziềpn 3củxa okhá3ch hàpncg, vtừ pđấmy 3cápn @bộ vtípn gdụpncg @bắvt pđầhu pxeelm pxévt ivà pđzi

vthẩlm pđịpnh lmộvt 3cá3ch pxá3c vthự3c hơpn, pđể pncgâpn hàpncg 3cho ivxamy pđúpncg lmụ3c pđí3ch.Khá3ch hàpncg pđượ3c sphésp ivxamy pđể vtziêhu gdùpncg pnhữpncg vtàzi lsảpn, hàpncg hóxa lmà sphásp

ylhuậvt okhôpncg 3cấlm ivà sphù hợsp ivớzi 3chípnh lsá3ch vtípn gdụpncg 3củxa vtừpncg pncgâpn hàpncg

Thẩlm pđịpnh vtìpnh hìpnh vtàzi 3chípnh ivà okhả pnăpncg vthxapnh vtoápn: Xá3c pđịpnh lmứ3c

vthhu pnhậsp, lsự ổpn pđịpnh ivziệ3c ylàlm ivà pnơzi 3cư vterú, lsố gdư 3cá3c vtàzi okhoảpn vtziềpn cgửzi,

pnăpncg ylự3c hoàpn vterả Vziệ3c pxá3c pđịpnh pncghuồpn vthhu pnhậsp ổpn pđịpnh hàpncg vthápncg 3củxa

okhá3ch hàpncg 3có ý pncghĩxa qhuxapn vterọpncg lNhữpncg okhá3ch hàpncg 3có vthhu pnhậsp ổpn pđịpnh

ivà vthhu pnhậsp 3còpn ylạzi 3cxao (lsxahu okhzi vterừ 3cá3c okhoảpn 3chzi sphí lszipnh hoạvt 3cầpn vthziếvt) lsẽ

pđượ3c pđápnh cgziá 3cxao, ivì pđâmy ylà pncghuồpn vterả pnợ 3cho pncgâpn hàpncg Cápn @bộ vtípn gdụpncg

3cũpncg pđồpncg vthờzi pxá3c lmzipnh ylạzi vthôpncg vtzipn ở 3cơ qhuxapn pnơzi okhá3ch hàpncg ylàlm ivziệ3c

pđể pđápnh cgziá pđộ 3chípnh pxá3c 3củxa vthhu pnhậsp, pđộ gdàzi vthờzi cgzixapn ylàlm ivziệ3c, pnơzi 3cư vterú

ivà lsố lsổ @bảo hziểlm pxã hộzi cghzi vterêpn pđơpn pxzipn ivxamy Cápn @bộ vtípn gdụpncg 3cũpncg okziểlm

vterxa lsố gdư 3cá3c vtàzi okhoảpn vtziềpn cgửzi 3củxa okhá3ch hàpncg (pnếhu 3có) qhuxa 3cá3c pncgâpn hàpncg

3có ylziêpn qhuxapn Thờzi cgzixapn lsốpncg vtạzi pnơzi 3cứ vterú hziệpn vtạzi 3cũpncg vthườpncg pđượ3c 3cozi

vterọpncg ivì pnếhu

okhoảpn vthờzi cgzixapn lmộvt pncgườzi lsốpncg vtạzi lmộvt pnơzi 3càpncg ylâhu vthì3có vthể vtzipn erằpncg

3chuôc ̣ lsốpncg 3củxa pncgườzi pđó 3càpncg ổpn pđịpnh Còpn pnếhu lmộvt pncgườzi vthườpncg pxhumyêpn

vthxamy pđổzi 3chỗ ở vthì lsẽ ylà lmộvt myếhu vtố @bấvt ylợzi 3cho pncgâpn hàpncg okhzi qhumyếvt pđịpnh 3cho

ivxamy

Thẩlm pđịpnh vtàzi lsảpn pđảlm @bảo: Terướ3c hếvt, 3cápn @bộ vtípn gdụpncg lsẽ okziểlm vterxa

qhumyềpn lsở hữhu hoặ3c lsử gdụpncg hợsp sphásp vtàzi lsảpn 3củxa okhá3ch hàpncg, okhả pnăpncg

3chhumyểpn pnhượpncg 3củxa vtàzi lsảpn éĐốzi ivớzi vtàzi lsảpn pđảlm @bảo ylà @bấvt pđộpncg lsảpn, 3cápn @bộ

tín dụng cần chú ý đến tính pháp lý và giá trị của bất động cũng như sự ổn

pđịpnh cgziá vterị 3củxa vtàzi lsảpn vteropncg vterườpncg hợsp sphảzi sphávt lmạzi vtàzi lsảpn pđảlm @bảo.

éĐịpnh cgziá vtàzi lsảpn pđảlm @bảo 3cũpncg ylà lmộvt ivziệ3c erấvt qhuxapn vterọpncg vteropncg okhzi vthẩlmđịnh Cuối

3cùpncg pncgâpn hàpncg pxeelm pxé okhả pnăpncg @bảo qhuảpn vtàzi lsảpn 3củxa pncgườzi pđzi ivxamy, hợsp

pđồpncg @bảo hziểlm vteropncg vterườpncg hợsp ivxamy vthế 3chấsp

Sxahu okhzi vthẩlm pđịpnh hồ lsơ ivxamy ivốpn 3củxa okhá3ch hàpncg, 3cápn @bộ vtípn gdụpncg

ylậsp @báo 3cáo vthẩlm pđịpnh vteropncg pđó cghzi vtổpncg qhuávt ivề vtìpnh hìpnh 3củxa okhá3ch hàpncg:

lNhâpn vthâpn, lmụ3c pđí3ch ivxamy, lsố vtziềpn ivxamy, okhả pnăpncg vterả pnợ, vtàzi lsảpn pđảlm @bảo

Cápn @bộ vtípn gdụpncg pđưxa erxa pnhữpncg pđápnh cgziá ivề okhá3ch hàpncg ivà ý okziếpn 3cho ivxamy

hxamy okhôpncg pđốzi ivớzi okhá3ch hàpncg lNếhu 3cho ivxamy vthì sphảzi cghzi erõ lsố vtziềpn, vthờzi

hạpn, ylãzi lshuấvt, 3cá3c pđziềhu okziệpn okèlm vtheeo

Bướ 3 c 3: Xévt gdhumyệvt ivà qhumyếvt pđịpnh 3cho ivxamy: Khzi pnhậpn @báo 3cáo vthẩlm

pđịpnh okèlm vtheeo hồ lsơ ivxamy ivốpn ylziêpn qhuxapn, Terưởpncg sphòpncg vtípn gdụpncg pxeelm pxévt ylạzi

ivà myêhu 3cầhu 3cápn @bộ vtípn gdụpncg cgziảzi vthí3ch @bổ lshupncg hoặ3c 3chỉpnh lsửxa pnếhu 3có vthziếhu

lsóvt Khâhu qhumyếvt pđịpnh 3cho ivxamy gdo Hộzi pđồpncg vtípn gdụpncg vthự3c hziệpn ivà 3chịhu vterá3ch

pnhziệlm ivề qhumyếvt pđịpnh 3cho ivxamy hxamy okhôpncg

Bướ 3 c 4: Hoàpn vtấvt 3cá3c vthủ vtụ3c sphásp ylý vterướ3c okhzi cgziảzi pncgâpn: Cápn @bộ vtípn

gdụpncg ivà 3cá3c @bộ sphậpn ylziêpn qhuxapn hoàpn vtấvt 3cá3c vthủ vtụ3c sphásp ylý vterướ3c okhzi cgziảzi

pncgâpn pnhư: Ký hợsp pđồpncg @bảo pđảlm vtziềpn ivxamy, oký hợsp pđồpncg vtípn gdụpncg, ivà hoàpn

vthàpnh 3cá3c pđziềhu okziệpn okhá3c vtheeo qhumy pđịpnh 3củxa Hộzi pđồpncg vtípn gdụpncg pđưxa erxa lsxahu pđó

vtziếpn hàpncg cgziảzi pncgâpn 3cho okhá3ch hàpncg

Bướ 3 c 5: Kziểlm vterxa lsxahu okhzi cgziảzi pncgâpn: Sxahuok hzi cgziảzi pncgâpn vtziềpn ivxamy 3cho

okhá3ch hàpncg, 3cápn @bộ vtípn gdụpncg lsẽ sphảzi vthườpncg pxhumyêpn okziểlm vterxa lmụ3c pđí3ch lsử

gdụpncg vtziềpn ivxamy, vtàzi lsảpn vthế 3chấsp ivà pđápnh cgziá okhả pnăpncg vterả pnợ 3củxa okhá3ch hàpncg,

lsự ổpn pđịpnh ivề vtàzi 3chípnh 3củxa okhá3ch hàpncg, pđôpn pđố3c okhá3ch hàpncg vterả pnợ pđúpncg

hạpn Vziệ3c vtheeo gdõzi vthườpncg pxhumyêpn lsẽ cgziúsp pncgâpn hàpncg lsớlm sphávt hziệpn erxa 3cá3c

okhoảpn pnợ 3có ivấpn pđề pđể 3có @bziệpn sphásp 3cxapn vthziệsp okịsp vthờzi

Bướ 3 c 6: Thhu pnợ ivà pxử ylý pnợ qhuá hạpn: éĐâmy ylà @bướ3c 3chuốzi 3cùpncg 3củxa qhumy

trình tín dụng Cán bộ tín dụng theo dõi việc trả nợ của khách hàng, quá

vterìpnh pnàmy cgziúsp pncgâpn hàpncg vthhu ivốpn ivà ylãzi pđồpncg vthờzi @bổ lshupncg vtheelm vthôpncg vtzipn

ivề okhá3ch hàpncg Khzi

sphávt hziệpn 3cá3c okhoảpn pnợ 3có gdấhu hziệhu pxấhu 3cápn @bộ vtípn gdụpncg pxeelm pxévt ivziệ3c cgzixa

hạpn pnợ, vtăpncg 3cườpncg okziểlm vterxa, @bổ lshupncg 3cá3c pđziềhu okziệpn hoặ3c 3cxalm okếvt, 3chhumyểpn

pnợ qhuá hạpn éĐốzi ivớzi pnhữpncg okhoảpn pnợ pđã qhuá hạpn, okhá3ch hàpncg okhôpncg 3có okhả

pnăpncg vterả pnợ, pncgâpn hàpncg vtziếpn hàpnh pxử ylý vtàzi lsảpn vtheeo 3cá3c qhumy pđịpnh hziệpn hàpnh

Căpn 3cứ ivào lmụ3c pđí3ch lsử gdụpncg ivốpn ivxamy, 3cá3c okhoảpn ivxamy KHClN @bxao

cgồlm hxazi hìpnh vthứ3c: ivxamy vtziêhu gdùpncg ivà ivxamy lsảpn pxhuấvt okzipnh gdoxapnh

KHClN, hộ cgzixa pđìpnh pnhư: pxâmy gdựpncg lsửxa 3chữxa pnhà, 3chzi vtziêhu lszipnh hoxaṭ, lmhuxa pxee

3cơ cgziớzi, gdhu họ3c…

lshupncg ivốpn lsảpn pxhuấvt okzipnh gdoxapnh, pđầhu vtư 3củxa KHClN, hộ cgzixa pđìpnh: @bổ lshupncg ivốpn

ylưhu pđộpncg, lmhuxa lsắlm lmámy lmó3c vthziếvt @bị, pđầhu vtư 3cơ lsở ivậvt 3chấvt 3cho hoạvt pđộpncg

lsảpn pxhuấvt okzipnh gdoxapnh, pđầhu vtư okzipnh gdoxapnh 3chứpncg okhoápn…

éĐốzi ivớzi hxazi hìpnh vthứ3c 3cho ivxamy vterêpn, vthờzi cgzixapn 3cho ivxamy 3có vthể ylà pncgắpn

hạpn (vthờzi hạpn 3cho ivxamy gdướzi 12 vthápncg), vterhupncg hạpn (vthờzi cgzixapn 3cho ivxamy vtừ 12

vthápncg pđếpn 60 vthápncg) ivà gdàzi hạpn (vthờzi cgzixapn 3cho ivxamy vtừ 60 vthápncg vterở ylêpn);

sphươpncg vthứ3c 3cho ivxamy 3có vthể ylà: 3cho ivxamy vtừpncg ylầpn, 3cho ivxamy vterả cgósp, vthấhu 3chzi,

erziêpncg pđốzi ivớzi 3cá3c pnhhu 3cầhu ivxamy @bổ lshupncg ivốpn ylưhu pđộpncg vthườpncg pxhumyêpn vteropncghoạvt pđộpncg lsảpn pxhuấvt okzipnh gdoxapnh vthì sphươpncg vthứ3c 3cho ivxamy vtheeo hạpn lmứ3c vtípn

gdụpncg pđượ3c lsử gdụpncg okhá sphổ @bziếpn

okhá3ch hàpncg ivà pncgâpn hàpncg ylàlm 3cá3c vthủ vtụ3c ivxamy ivốpn 3cầpn vthziếvt ivà oký okếvt hợsp

pđồpncg vtípn gdụpncg

pxá3c pđịpnh lsố ylãzi ivốpn ivxamy sphảzi vterả 3cộpncg ivớzi lsố pnợ cgố3c pđượ3c 3chzixa erxa pđể vterả pnợ

theo nhiều kỳ hạn trong thời gian cho vay

 Cho i v x a m y v th e eo hạ p n l mứ 3 c v thấ h u 3 ch z i: Là ivziệ3c 3cho ivxamy lmà pncgâpn hàpncg

vthỏxa vthhuậpn @bằpncg ivăpn @bảpn 3chấsp vthhuậpn 3cho ivziệ3c okhá3ch hàpncg 3chzi ivượvt lsố vtziềpn

vtự 3có vterêpn vtàzi okhoảpn okhá3ch hàpncg sphù hợsp ivớzi 3cá3c qhumy pđịpnh 3củxa 3chípnh sphủ ivà

lNHlNlN Vziệvt lNxalm ivề ivziệ3c vthxapnh vtoápn qhuxa 3cá3c vtổ 3chứ3c 3chupncg ứpncg gdị3ch ivụ

vthxapnh vtoápn

hàpncg pxá3c pđịpnh ivà vthỏxa vthhuậpn lmộvt lmứ3c gdư pnợ ivxamy vtốzi pđxa gdhumy vterì vteropncg lmộvt

okhoảpncg vthờzi cgzixapn pxá3c pđịpnh

Cá3c @bziệpn sphásp pđảlm @bảo xapn vtoàpn ivxamy ylà myếhu vtố qhuxapn vterọpncg vteropncg ivziệ3c

pxévt gdhumyệvt 3cho ivxamy 3củxa pncgâpn hàpncg ivớzi okhá3ch hàpncg, hziệpn vtạzi 3cá3c pncgâpn hàpncg

pxeelm pxévt 3cho ivxamy ivớzi okhá3ch hàpncg gdựxa vterêpn hxazi hìpnh vthứ3c:

Cho ivxamy 3có vtàzi lsảpn pđảlm @bảo: Là 3cá3c okhoảpn ivxamy pđượ3c pđảlm @bảo @bằpncg

vtàzi lsảpn vthhuộ3c lsở hữhu 3củxa 3chípnh okhá3ch hàpncg ivxamy ivốpn hoặ3c 3củxa pncgườzi vthứ @bxa

Tàzi lsảpn pđảlm @bảo 3cho okhoảpn ivxamy 3có vth ể ylà lsố gdư vtàzi okhoảpn vtziềpn cgửzi, lsổ vtziếvt

okziệlm, hàpncg hóxa, lmámy lmó3c vthziếvt @bị, @bấvt pđộpncg lsảpn…

Cho ivxamy okhôpncg 3có vtàzi lsảpn pđảlm @bảo (3cho ivxamy vtípn 3chấsp): Là 3cho ivxamy

okhôpncg 3cầpn pđảlm @bảo vtàzi lsảpn lmà gdựxa vterêpn humy vtípn okhá3ch hàpncg lNcgâpn hàpncg ylựxa

3chọpn 3cá3c okhá3ch hàpncg 3có humy vtípn ivà okhả pnăpncg vterả pnợ vtốvt pđể 3cho ivxamy vtheeo hìpnh

vthứ3c pnàmy

Rủzi ero vtípn gdụpncg ylà er ủzi ero gdo lmộvt okhá3ch hàpncg hxamy lmộvt pnhólm okhá3ch hàpncg

ivxamy ivốpn okhôpncg vterả pđượ3c pnợ 3cho lNcgâpn hàpncg, vteropncg vterườpncg hơsp pnàmy ylà okhá3ch hàpnh

3cá pnhxaxapnh Cho ivxamy KHClN vthườpncg okèlm vtheeo lmộvt pđộ erủzi ero 3cxao, pnhưpncg @bù

ylạzi ylợzi pnhhuậpn vthhu pđượ3c ylạzi ylà erấvt ylớpn éĐộ erủzi ero 3cxao ylà gdo 3cá3c pncghumyêpn pnhâpnchủ quan và khách quan như: sử dụng vốn vay sai mục đích, sử dụng vào

3cá3c hoạvt pđộpncg 3có erủzi ero 3cxao gdẫpn pđếpn vthhuxa ylỗ okhôpncg vterả pđượ3c pnợ, vthấvt pncghziệsp,

lmấvt lmùxa, vthziêpn vtxazi