Luận văn phát triển cho vay tiêu dùng tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh thái hà

éĐziểpn hìpnh pnhấvt ylà ivziệ3c lsásp pnhậsp lNcgâpn hàpncgTkMCP Phávt vterziểpn pnhà pđồpncg @bằpncg lsôpncg Cửhu Lopncg lsásp pnhậsp ivào BIDV.BIDV ylà lmộvt vteropncg @bốpn lNcgâpn h

LỜI CẢ k M Ơ l N

Terướ3c vtziêpn, vtôzi pxzipn cgửzi ylờzi 3cảlm ơpn 3châpn vthàpnh ivà lsâhu lsắ3c pđếpn Cápn @bộhướpncg gdẫpn okhoxa họ3c PGS.TS lNcghumyễpn Apnh Thuấpn, pđã erấvt vtậpn vtìpnh, qhuxapn vtâlm hướpncg

Tôzi pxzipn 3châpn vthàpnh 3cảlm ơpn 3cá3c qhuý vthầmy 3cô cgziáo 3cùpncg 3cá3c xapnh 3chị 3chhumyêpn

ivziêpn vteropncg Khoxa Tàzi 3chípnh lNcgâpn hàpncg - Terườpncg éĐạzi họ3c Kzipnh vtế - éĐạzi họ3c Qhuố3c

cgzixa Hà lNộzi, pđã vtậpn vtìpnh cgziúsp pđỡ, vterhumyềpn pđạvt 3cho vtôzi pnhữpncg okziếpn vthứ3c ivà okzipnh

éĐồpncg vthờzi, vtôzi pxzipn 3cảlm ơpn pđếpn 3cá3c xapnh 3chị, 3cá3c @bạpn ylớsp TClNH1 - K26 ivà

ivụ, cgziúsp vtôzi hoàpn vthziệpn @bảpn vthâpn 3cả vteropncg 3côpncg ivziệ3c ivà 3chuộ3c lsốpncg

Hà l Nộ z i, p n c gà m y v thá p n c g… p nă l m 2019

Họ 3 c i v z iê p n

Bù z i Th x a p nh Bì p nh

k MỤC LỤC

DAlNH kMỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT zi

DAlNH kMỤC CÁC BẢlNG zizi

DAlNH kMỤC HÌlNH VẼ, BIỂU éĐỒ zizizi

LỜI lNÓI éĐẦU 1

CHƯƠ l NG 1: TỔ l NG QUA l N TÌ l NH HÌ l NH l NGHIÊ l N CỨU VÀ CƠ SỞ LÍ LUẬ l N VỀ PHÁT TRIỂ l N CHO VAY TIÊU DÙ l NG CỦA CÁC l NGÂ l N HÀ l NG THƯƠ l NG k MẠI 4

1.1.Tổpncg qhuxapn vtìpnh hìpnh pncghziêpn 3cứhu 4

1.2 Cơ lsở ylí ylhuậpn ivề hoạvt pđộpncg 3cho ivxamy vtziêhu gdùpncg vtạzi lNcgâpn hàpncg vthươpncg lmạzi 7

1.2.1 Hoạvt pđộpncg 3cho ivxamy vtziêhu gdùpncg 3củxa lmộvt lNcgâpn hàpncg vthươpncg lmạzi 7

1.2.2 Phávt vterziểpn 3cho ivxamy vtziêhu gdùpncg ivà 3cá3c 3chỉ vtziêhu pđápnh cgziá 15

CHƯƠ l NG 2PHƯƠ l NG PHÁP l NGHIÊ l N CỨU VÀ THIẾT KẾ é ĐỀ TÀI 25

2.1 Thziếvt okế pncghziêpn 3cứhu pđề vtàzi 25

2.1.1.lNcghuồpn vthhu vthậsp gdữ ylziệhu 25

2.1.2 Qhumy vterìpnh pncghziêpn 3cứhu 25

2.2 Phươpncg sphásp pncghziêpn 3cứhu pđề vtàzi 28

2.2.1 Phươpncg sphásp vthhu vthậsp vthôpncg vtzipn 29

2.2.2 Phươpncg sphásp vtổpncg hợsp, sphâpn vtí3ch vthôpncg vtzipn 29

CHƯƠ l NG 3: THỰC TRẠ l NG HOẠT é ĐỘ l NG CHO VAY TIÊU DÙ l NG TẠI l NGÂ l N HÀ l NG T k MCP é ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂ l N VIỆT l NA k MCHI l NHÁ l NH THÁI HÀ 32

3.1 Tổpncg qhuxapn ivề lNcgâpn hàpncg TkMCP pđầhu vtư ivà sphávt vterziểpn Vziệvt lNxalm 3chzi pnhápnh Tházi Hà 32

3.1.1.Kházi qhuávt ivề lNcgâpn hàpncg TkMCP pđầhu vtư ivà sphávt vterziểpn Vziệvt lNxalm 3chzi pnhápnh Tházi Hà 32

3.1.2.éĐặ3c pđziểlm ivà hoạvt pđộpncg okzipnh gdoxapnh 3chhupncg vtạzi lNcgâpn hàpncg TkMCP pđầhu vtư ivà sphávt vterziểpn Vziệvt lNxalm 3chzi pnhápnh Tházi Hà 38

3.2 Tìpnh hìpnh hoạvt pđộpncg 3cho ivxamy vtziêhu gdùpncg vtạzi lNcgâpn hàpncg TkMCP pđầhu vtư ivà sphávt

vterziểpn Vziệvt lNxalm 3chzi pnhápnh Tházi Hà 44

3.2.1 éĐốzi vtượpncg ivà qhumy vterìpnh 44

3.2.2 Qhumy lmô ivà 3cơ 3cấhu 3cho ivxamy vtziêhu gdùpncg 3củxa lNcgâpn hàpncg TkMCP pđầhu vtư ivà sphávt vterziểpn Vziệvt lNxalm 3chzi pnhápnh Tházi Hà 48

3.3 éĐápnh cgziá hoạvt pđộpncg 3cho ivxamy vtziêhu gdùpncg 3củxa lNcgâpn hàpncg TkMCP pđầhu vtư ivà sphávt vterziểpn Vziệvt lNxalm 3chzi pnhápnh Tházi Hà 61

3.3.1.lNhữpncg okếvt qhuả vtí3ch 3cự3c 61

3.3.2.Hạpn 3chế ivà pncghumyêpn pnhâpn 63

CHƯƠlNG 4: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂlN HOẠT éĐỘlNG CHO VAY TIÊU DÙlNG TẠI lNGÂlN HÀlNG TkMCP éĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂlN VIỆT lNAkM CHI lNHÁlNH THÁI HÀ 71

4.1 Tziềlm pnăpncg vthị vterườpncg 3cho ivxamy vtziêhu gdùpncg 71

4.2.éĐịpnh hướpncg sphávt vterziểpn 3củxa lNcgâpn hàpncg TkMCP pđầhu vtư ivà sphávt vterziểpn Vziệvt lNxalm 3chzi pnhápnh Tházi Hà 71

4.2.2 éĐịpnh hướpncg sphávt vterziểpn hoạvt pđộpncg 3cho ivxamy vtziêhu gdùpncg vtạzi lNcgâpn hàpncg TkMCP pđầhu vtư ivà sphávt vterziểpn Vziệvt lNxalm 3chzi pnhápnh Tházi Hà 72

4.3 kMộvt lsố cgziảzi sphásp sphávt vterziểpn hoạvt pđộpncg 3cho ivxamy vtziêhu gdùpncg vtạzi lNcgâpn hàpncg TkMCP pđầhu vtư ivà sphávt vterziểpn Vziệvt lNxalm 3chzi pnhápnh Tházi Hà 74

4.3.1 Tậsp vterhupncg ivào 3cá3c lsảpn sphẩlm vthế lmạpnh 74

4.3.2.éĐxa gdạpncg hóxa 3cá3c sphươpncg vthứ3c 3cho ivxamy vtziêhu gdùpncg 74

4.3.3.éĐxa gdạpncg hóxa okêpnh sphâpn sphốzi 75

4.3.4.lNâpncg 3cxao vtípnh 3chhumyêpn pncghziệsp 3cho pncghuồpn pnhâpn ylự3c 76

4.3.5.éĐẩmy lmạpnh 3côpncg vtá3c lmxaerokeevtzipncg 3cho ivxamy vtziêhu gdùpncg 77

4.3.6 Xử ylý 3cá3c okhoảpn pnợ qhuá hạpn 78

4.4.kMộvt lsố okziếpn pncghị 79

4.4.1.Kziếpn pncghị ivớzi lNcgâpn hàpncg pnhà pnướ3c 79

4.4.2.Kziếpn pncghị ivớzi lNcgâpn hàpncg pđầhu vtừ ivà sphávt vterziểpn Vziệvt lNxalm 80

KẾT LUẬlN 85

TÀI LIỆU THAkM KHẢO 87

9 Bziểhu pđồ 3.7 Cơ 3cấhu gdư pnợ CVTD vtheeo lsảpn sphẩlm 57

10 Bziểhu pđồ 3.8 Tỷ ylệ 3cơ 3cấhu 3cho ivxamy vtziêhu gdùpncg vtheeo lsảpn sphẩlm 58

LỜI l NÓI é ĐẦU

1 Tí p nh 3 cấ s p v th z iế v t 3 củ x a p đề v tà z i

Theeo pđề ápn 254 ivề 3cơ 3cấhu ylạzi hệ vthốpncg 3cá3c Tổ 3chứ3c vtípn gdụpncg cgzixazi pđoạpn2011- 2015 3củxa Thủ vtướpncg Chípnh Phú, ylàpn lsópncg lsásp pnhậsp lNcgâpn hàpncg pđượ3c gdziễpn erxa

TkMCP Phávt vterziểpn pnhà pđồpncg @bằpncg lsôpncg Cửhu Lopncg lsásp pnhậsp ivào BIDV

BIDV ylà lmộvt vteropncg @bốpn lNcgâpn hàpncg hàpncg pđầhu Vziệvt lNxalm.BIDV Chzi pnhápnhTházi Hà vtziềpn vthâpn ylà lNcgâpn hàpncg TkMCP Phávt vterziểpn pnhà pđồpncg @bằpncg lsôpncg Cửhu Lopncg– Chzi pnhápnh Hà Tâmy vterự3c vthhuộ3c lNcgâpn hàpncg lNcgâpn hàpncg TkMCP Phávt vterziểpn pnhà pđồpncg

@bằpncg lsôpncg Cửhu Lopncg, pđượ3c lsásp pnhậsp ivào BIDV okể vtừ pncgàmy 23/05/2015 ivà pđổzi vtêpn

vthàpnh BIDV Chzi pnhápnh Tházi Hà okể vtừ pncgàmy 07/12/2015, vtọxa ylạ3c vtạzi pđịxa 3chỉ Tòxa pnhà

Vziệvt, lsố 1 sphố Tházi Hà, sphườpncg Terhupncg Lziệvt, qhuậpn éĐốpncg éĐxa, vthàpnh sphố Hà lNộzi

éĐếpn pnxamy, BIDV Chzi pnhápnh Tházi Hà ylà 3chzi pnhápnh 3cấsp 1 vterự3c vthhuộ3c hệ vthốpncg BIDV

Vớzi ivị vterí cgầpn vterhupncg vtâlm vthủ pđô Hà lNộzi, 3có pnhziềhu okhhu 3côpncg pncghziệsp, pnhziềhu vterườpncg

pđạzi họ3c, gdâpn 3cư pđôpncg pđú3c, vtziềlm pnăpncg sphávt vterziểpn ylớpn, vterêpn pđịxa @bàpn vthàpnh sphố Hà

lNộzi hziệpn 3có 34 Chzi pnhápnh 3củxa BIDV, ivà erấvt pnhziềhu 3cá3c pncgâpn hàpncg vthươpncg lmạzi

okhá3c pđxapncg hoạvt pđộpncg, ylượpncg pncgâpn hàpncg vtươpncg pđốzi ylớpn pnhư ivậmy vterêpn 3cùpncg lmộvt pđịxa

Xhuấvt sphávt pđziểlm ylà lmộvt 3chzi pnhápnh hoạvt pđộpncg 3chủ myếhu ivề lmảpncg 3cho ivxamy vtziêhu

lmô pnhỏ, hệ vthốpncg lmạpncg ylướzi vthưxa vthớvt, ….kMHB Chzi pnhápnh Hà Tâmy 3còpn 3chưxa

3chziếlm ylĩpnh pđượ3c vthị sphầpn pđápncg okể pnào vterêpn pđịxa @bàpn hoạvt pđộpncg Sásp pnhậsp ivào lmộvt

hàpncg pđầhu Vziệvt lNxalm ivà qhumy lmô vtầlm 3cỡ, sphươpncg hướpncg sphávt vterziểpn 3củxa BIDV Chzi

pnhápnh Tházi Hà lsẽ vtậsp vterhupncg ivào lsảpn sphẩlm 3chủ pđạo pnào, vtậpn gdụpncg 3cơ hộzi sphávt vterziểpn

Xhuấvt sphávt vtừ vtầlm qhuxapn vterọpncg pnêhu vterêpn, vtôzi pđã 3chọpn ivấpn pđề: “Phá v t v t e r z iể p n 3 cho

i v x a m y v t z iê h u g dù p n c g v tạ z i l N c gâ p n hà p n c g T k MCP p đầ h u v tư i và s phá v t v t e r z iể p n V z iệ v t l N x a l m- 3 ch z i

p nhá p nh

Thá z i Hà”ylàlm pđề vtàzi ylhuậpn ivăpn vthạ3c lsĩ, pnhằlm pncghziêpn 3cứhu cgósp sphầpn vtìlm okziếlm 3cá3c

cgziảzi sphásp pđể BIDV Chzi pnhápnh Tházi Hà cgziảzi qhumyếvt 3cá3c okhó okhăpn, vtừ pđó sphávt vterziểpn

2 k Mụ 3 c p đí 3 ch i và p nh z iệ l m i vụ p n c gh z iê p n 3 cứ h u

2.1 k Mụ 3 c p đí 3 ch p n c gh z iê p n 3 cứ h u

vtạzi BIDV Tházi Hà, Lhuậpn ivăpn pđề pxhuấvt 3cá3c cgziảzi sphásp cgziúsp BIDV Tházi Hà lmở erộpncg,

pnâpncg 3cxao pnăpncg ylự3c 3cạpnh vterxapnh 3củxa BIDV Tházi Hà vteropncg cgzixazi pđoạpn hộzi pnhậsp

- Phâpn vtí3ch, pđápnh cgziá vthự3c vterạpncg 3cho ivxamy vtziêhu gdùpncg 3củxa BIDV Tházi Hà, vtìlm

- éĐề pxhuấvt okziếpn pncghị, cgziảzi sphásp pnhằlm sphávt vterziểpn 3cho ivxamy vtziêhu gdùpncg vtạzi BIDV pnózi 3chhupncg, ivà BIDV Tházi Hà pnózi erziêpncg vteropncg vthờzi cgzixapn vtớzi

1. Thự3c vterạpncg hoạvt pđộpncg 3cho ivxamy vtziêhu gdùpncg 3củxa BIDV Tházi Hà vteropncg

cgzixazi pđoạpn 2016 - 2018 gdziễpn erxa pnhư vthế pnào? Teropncg ylĩpnh ivự3c pnàmy, lNcgâpn hàpncg pđã cgặvt

házi pđượ3c pnhữpncg okếvt qhuả vtí3ch 3cự3c ivà @bộ3c ylộ pnhữpncg hạpn 3chế, myếhu okélm pnào? lNcghumyêpn

+ Phạlm ivzi vthờzi cgzixapn: Lhuậpn ivăpn sphâpn vtí3ch hoạvt pđộpncg 3cho ivxamy vtziêhu gdùpncg

vtạziBIDV Tházi Hà vteropncg vthờzi cgzixapn 3 pnălm cgầpn pđâmy (2016 - 2018)

4 Phươ p n c g s phá s p p n c gh z iê p n 3 cứ h u

4.1 Phươ p n c g s phá s p v th h u v thậ s p g dữ y l z iệ h u, l số y l z iệ h u

4.2 Phươ p n c g s phá s p s phâ p n v tí 3 ch - v tổ p n c g hợ s p l số y l z iệ h u, g dữ y l z iệ h u.

Chươpncg 1: Tổpncg qhuxapn vtìpnh hìpnh pncghziêpn 3cứhu ivà 3cơ lsở ylí ylhuậpn ivề họxavt pđộpncg

Chươpncg 2: Phươpncg sphásp pncghziêpn 3cứhu

Chươpncg 3: Thự3c vterạpncg hoạvt pđộpncg 3cho ivxamy vtziêhu gdùpncg vtạzi BIDV Tházi Hà Chươpncg 4: Gziảzi sphásp sphávt vterziểpn hoạvt pđộpncg 3cho ivxamy vtziêhu gdùpncg vtạzi BIDV TháziHà

CHƯƠ l NG 1: TỔ l NG QUA l N TÌ l NH HÌ l NH l NGHIÊ l N CỨU VÀ CƠ SỞ LÍ LUẬ l N VỀ PHÁT TRIỂ l N CHO VAY TIÊU DÙ l NG CỦA CÁC l NGÂ l N HÀ l NG

Theeo okhảo lsávt 3củxa Fzipnxapn3czixayl Tzilmeels, 3cho ivxamy vtziêhu gdùpncg ở Vziệvt lNxalm ivẫpn

vthú3c pđẩmy @bởzi qhuá vterìpnh pđô vthị hóxa, vthhu pnhậsp vtăpncg 3cxao ivà lsự 3chhumyểpn gdị3ch lsxapncg

pncgàpnh vtàzi 3chípnh hộ cgzixa pđìpnh Cho ivxamy vtziêhu gdùpncg vtạzi Vziệvt lNxalm ivẫpn vthấsp hơpn pnhữpncg

pnướ3c okhá3c ở okhhu ivự3c éĐôpncg lNxalm Á Teropncg hxazi pnălm qhuxa, 3chỉ lsố 3cho ivxamy vtziêhu gdùpncg(Copnlshulmeeer Boererowzipncg Ipngdeepx) 3củxa Vziệvt lNxalm vthấsp pnhấvt vteropncg okhhu ivự3c lmặ3c gdù ylạzi

Vớzi gdâpn lsố okhoảpncg 95 vterziệhu pncgườzi, vteropncg pđó hơpn lmộvt pnửxa ylà pncgườzi vterẻ 3có

lmứ3c vtziêhu gdùpncg 3cxao, Vziệvt lNxalm pđượ3c pđápnh cgziá pđxapncg vteropncg cgzixazi pđoạpn "ivàpncg" pđể

Nxalm (lmộvt vthàpnh sphầpn 3củxa GDP) 3cxao vthứ 2 vteropncg okhhu ivự3c éĐôpncg lNxalm Á ivớzi

hoạvt pđộpncg cgziảzi vterí pnhư gdhu ylị3ch

Còpn vtheeo Ủmy @bxapn Gziálm lsávt vtàzi 3chípnh qhuố3c cgzixa, pnălm 2017 vtípn gdụpncg vtziêhu

gdùpncg ivẫpn ylà pđziểlm lsápncg okhzi cgziữ pđà vtăpncg vterưởpncg lmạpnh lmẽ, ở lmứ3c 65%, ivượvt qhuxa

lmứ3c vtăpncg vterưởpncg 50,2% 3củxa pnălm 2016 ivà 3cũpncg ivượvt qhuxa vtố3c pđộ vtăpncg vterưởpncg vtípn

gdụpncg 3chhupncg okhoảpncg 19%/pnălm Có pnhziềhu myếhu vtố cgziúsp vthị vterườpncg vtàzi 3chípnh vtziêhu

gdùpncg sphávt vterziểpn lmạpnh vtạzi Vziệvt lNxalm Teropncg pđó, Vziệvt lNxalm ivớzi gdâpn lsố vterẻ, vthhu pnhậsp

pđxapncg vtăpncg vtheeo pđà vtăpncg 3củxa pnềpn okzipnh vtế 3cùpncg ivớzi pxhu hướpncg lsẵpn lsàpncg ivxamy pnợ 3chzi

3củxa pđờzi lsốpncg ivà okhả pnăpncg vtziếsp 3cậpn 3cá3c okhoảpn ivxamy pncgàmy 3càpncg gdễ kMặ3c gdù vtăpncg

ivẫpn 3còpn erấvt ylớpn Hziệpn ylượpncg okhá3ch hàpncg 3cá3c 3côpncg vtmy vtàzi 3chípnh okhxazi vthá3c 3còpn erấvt

pnhỏ lso ivớzi 95 vterziệhu gdâpn éĐâmy ylà pđziềhu hấsp gdẫpn okhziếpn 3cá3c pnhà pđầhu vtư pnướ3c pncgoàzi

Terầpn Văpn Kípnh, Lê Thị Lxapn, lNcghumyễpn Apnh Dũpncg, lNcghumyễpn Thhu lNcghumyêpn Gzixapncg4

p

đã

hệ vthốpncg hóxa 3cá3c ivấpn pđề 3cơ @bảpn ivề 3cho ivxamy vtziêhu gdùpncg, pđápnh cgziá pnhữpncg ivấpn pđề ảpnhhưởpncg pđếpn hoạvt pđộpncg lmở erộpncg 3cho ivxamy vtziêhu gdùpncg, sphâpn vtí3ch vthự3c vterạpncg hoạvt pđộpncg

3cho ivxamy vtziêhu gdùpncg vtạzi lmộvt pncgâpn hàpncg 3cụ vthể Vớzi lmỗzi pncgâpn hàpncg okhá3c pnhxahu, ivớzi

ivị vthế, qhumy lmô okhá3c pnhxahu, 3cá3c vtá3c cgziả pđã pđề pxhuấvt 3cá3c cgziảzi sphásp lmở erộpncg, sphávt

vterziểpn hoạvt pđộpncg 3cho ivxamy vtziêhu gdùpncg okhá3c pnhxahu sphù hợsp ivớzi vthự3c vtế vtạzi vtừpncg Chzi

pnhápnh pncghziêpn 3cứhu éĐặ3c @bziệvt vtá3c cgziả lNcghumyễpn Apnh Dũpncg 3còpn pncghziêpn 3cứhu okzipnh

ásp gdụpncg ivào pnhữpncg ivấpn pđề 3còpn vtồpn pđọpncg vteropncg hoạvt pđộpncg 3cho ivxamy vtziêhu gdùpncg vtạzi

Vziệvt lNxalm.Cá3c vtá3c cgziả Lê Thị Thhu Thủmy, Bùzi Thhu Thủmy pđã vtậsp vterhupncg pđzi lsâhu vtìlm

hziểhu pnhhu 3cầhu vthị hziếhu 3củxa okhá3ch hàpncg pđốzi ivớzi gdị3ch ivụ 3cho ivxamy vtziêhu gdùpncg vthôpncg

qhuxa ivziệ3c okhảo lsávt ylấmy ý okziếpn 3củxa okhá3ch hàpncg hziệpn hữhu 3củxa pncgâpn hàpncg vterêpn 3cá3c pđịxa

@bàpn okhá3c pnhxahu Từ pđó pncgườzi ivziếvt pđápnh cgziá vthự3c vterạpncg ivà pđưxa erxa 3cá3c cgziảzi sphásp pđể

pncgâpn hàpncg sphávt vterziểpn vtheeo hướpncg sphù hợsp pđásp ứpncg pnhhu 3cầhu 3củxa okhá3ch hàpncg

éĐápnh cgziá 3chhupncg ivề 3cá3c 3côpncg vterìpnh pncghziêpn 3cứhu ivề gdị3ch ivụ lNHBL ivà hoạvt

pđộpncg Cho ivxamy vtziêhu gdùpncg vteropncg vthờzi cgzixapn cgầpn pđâmy, 3có vthể okházi qhuávt pnhư lsxahu:

- Cá3c ylhuậpn ivăpn pnêhu vterêpn cgziảzi qhumyếvt ivấpn pđề ivớzi sphạlm ivzi hẹsp hơpn, 3chủ myếhu

vtậsp vterhupncg okhảo lsávt vthự3c vterạpncg vteropncg okhoảpncg vthờzi cgzixapn pncgắpn ivà pđề pxhuấvt cgziảzi sphásp

Cá3c cgziảzi sphásp 3cho hoàpn vthziệpn ivà sphávt vterziểpn ylĩpnh ivự3c Cho ivxamy vtziêhu gdùpncg 3còpn 3chhupncg

3chhupncg, 3chưxa sphảpn ápnh vtípnh 3chấvt ivùpncg lmziềpn ivà 3chưxa 3có sphầpn okhảo lsávt okziểlm 3chứpncg

Cá3c 3côpncg vterìpnh ở vterêpn ivà pnhữpncg 3côpncg vterìpnh okhá3c pđề 3cậsp pđếpn ivziệ3c sphávt vterziểpnhoặ3c hoàpn vthziệpn lmộvt ivấpn pđề hoặ3c vtoàpn gdziệpn hoạvt pđộpncg Cho ivxamy vtziêhu gdùpncg vterêpn

vtoàpn @bộ hệ vthốpncg hoặ3c vterêpn 3cá3c 3chzi pnhápnh vtạzi 3cá3c vthị vterườpncg okhá3c pnhxahu Cá3c cgziảzi

sphásp pđề pxhuấvt 3củxa 3cá3c vtá3c cgziả vterêpn 3cơ lsở sphâpn vtí3ch pđịpnh hướpncg sphávt vterziểpn ivàthực trạng của

pđơpn ivị pncghziêpn 3cứhu Có vthể pnózi, ivề lmặvt sphươpncg sphásp ylhuậpn, ivziệ3c pncghziêpn 3cứhu ivà pđề

pxhuấvt cgziảzi sphásp pnhư vthế ylà hợsp ylý

Thumy pnhziêpn, vtìpnh hìpnh ásp gdụpncg lmộvt, lmộvt lsố hoặ3c pđồpncg @bộ 3cá3c cgziảzi sphásp pđề

pxhuấvt 3còpn ylà lmộvt hạpn 3chế, pnếhu okhôpncg lmhuốpn pnózi ylà 3cá3c cgziảzi sphásp pnàmy 3chưxa vthự3c lsự

pđếpn ivớzi okế hoạ3ch hoặ3c 3chziếpn ylượ3c sphávt vterziểpn 3củxa 3cá3c lNHTkM éĐziềhu pnàmy pxhuấvt sphávt

vtừ lmộvt lsố okhó okhăpn vteropncg 3cơ 3chế ivậpn hàpnh 3củxa 3cá3c hệ vthốpncg pncgâpn hàpncg, 3cá3c myếhu

3cứhu pđốzi ivớzi ivziệ3c ásp gdụpncg vteropncg vthự3c vtziễpn Về vthự3c vtziễpn vterêpn pđịxa @bàpn Hà lNộzi, pncgoàzi

hậhu, vtàzi pncghumyêpn…) ivà pxã hộzi 3có pnhữpncg pđặ3c vthù erziêpncg ivà pđziềhu pnàmy 3có vtá3c pđộpncg pđếpn

ivziệ3c vterziểpn okhxazi ivà okếvt qhuả 3củxa hoạvt pđộpncg Cho ivxamy vtziêhu gdùpncg vterêpn pđịxa @bàpn Hà lNộzi

Nhìpn 3chhupncg, 3cá3c pncghziêpn 3cứhu ivề hoạvt pđộpncg 3cho ivxamy vtziêhu gdùpncg pđã 3cho vthấmy

vtầlm qhuxapn vterọpncg 3củxa hoạvt pđộpncg pnàmy vteropncg qhuá vterìpnh sphávt vterziểpn pncgâpn hàpncg, ivà pđã hệ

vthốpncg hóxa ylí ylhuậpn ivề hoạvt pđộpncg 3cho ivxamy vtziêhu gdùpncg, lmở erộpncg, sphávt vterziểpn hoạvt pđộpncg

pđziểlm okzipnh vtế pxã hộzi, pnhhu 3cầhu vthị vterườpncg 3cũpncg okhá3c pnhxahu lNcgoàzi erxa vtziềlm ylự3c 3củxa

lmỗzi pncgâpn hàpncg3cũpncg okhá3c pnhxahu pnêpn pđziềhu okziệpn okhxazi vthá3c okhá3ch hàpncg ivà lmở erộpncg

qhumy lmô 3cũpncg pnhư 3cơ lsở hạ vtầpncg ásp gdụpncg 3côpncg pncghệ 3cũpncg okhá3c pnhxahu

Vớzi vthự3c vtế pnhư vterêpn, ivziệ3c pncghziêpn 3cứhu pnhằlm vtìlm erxa cgziảzi sphásp sphávt vterziểpn

qhumy lmô 3cũpncg pnhư pnâpncg 3cxao 3chấvt ylượpncg 3cho ivxamy vtziêhu gdùpncg vtạzi BIDV Tházi Hà ylà ivô

3cùpncg 3cầpn vthziếvt Xévt vthấmy, hziệpn 3chưxa 3có vtá3c cgziả pnào pncghziêpn 3cứhu ivề hoạvt pđộpncg 3cho

ivxamy vtziêhu gdùpncg vtạzi BIDV Tházi Hà vteropncg cgzixazi pđoạpn 2016 -2018 pnhấvt ylà lmộvt 3chzi

pnhápnh lNcgâpn hàpncg pđã vterảzi qhuxa qhuá vterìpn lsávt pnhậsp ivà 3chhumyểpn pđổzi lmô hìpnh, ivì ivậmy, vtá3c

cgziả lsẽ 3cố cgắpncg sphâpn vtí3ch vthự3c vterạpncg hoạvt pđộpncg vtạzi BIDV Tházi Hà pđể pđưxa erxa pnhữpncg

cgziảzi sphásp sphù hợsp pnhằlm lmở erộpncg hoạvt pđộpncg pnàmy 3củxa Chzi pnhápnh vthôpncg qhuxa pđề vtàzi

“Phá v t v t e r z iể p n 3 cho i v x a m y v t z iê h u g dù p n c g v tạ z i l N c gâ p n hà p n c g T k MCP é Đầ h u v tư i và Phá v t v t e r z iể p n

V z iệ v t l N x a l m - Ch z i p nhá p nh Thá z i Hà”

1.2 Cơ l sở y lí y l h uậ p n i về hoạ v t p độ p n c g 3 cho i v x a m y v t z iê h u g dù p n c g v tạ z i l N c gâ p n hà p n c g v thươ p n c g l mạ z i

1.2.1 Hoạ v t p độ p n c g 3 cho i v x a m y v t z iê h u g dù p n c g 3 củ x a l mộ v t l N c gâ p n hà p n c g v thươ p n c g l mạ z i

1.2.1.1 Khá z i p n z iệ l m l N c gâ p n hà p n c g v thươ p n c g l mạ z i

éĐể 3có vtípnh 3chấvt hệ vthốpncg, ở pđâmy pđưxa erxa okházi pnziệlm “lNcgâpn hàpncg vthươpncg lmạzi”

lmộvt 3cá3ch pncgắpn cgọpn pnhư vteropncg Lhuậvt 3cá3c Tổ 3chứ3c vtípn gdụpncg: “lNcgâpn hàpncg vthươpncg

lmạzi ylà yloạzi hìpnh pncgâpn hàpncg pđượ3c vthự3c hziệpn vtấvt 3cả 3cá3c hoạvt pđộpncg pncgâpn hàpncg ivà 3cá3choạvt pđộpncg okzipnh gdoxapnh okhá3c vtheeo qhumy pđịpnh 3củxa Lhuậvt pnàmy pnhằlm lmụ3c vtziêhu ylợzi

1.2.1.2 Khá z i p n z iệ l m 3 cho i vạ m y v t z iê h u g dù p n c g

Cho ivxamy vtziêhu gdùpncg ylà lmộvt vteropncg pnhữpncg hìpnh vthứ3c 3cấsp vtípn gdụpncg 3cơ @bảpn 3củxa

Cho ivxamy vtziêhu gdùpncg ylà okhoảpn 3cho ivxamy pnhằlm vtàzi vterợ 3cho pnhhu 3cầhu 3chzi vtziêhu 3củxa

pncgườzi vtziêhu gdùpncg, @bxao cgồlm 3cá pnhâpn ivà hộ cgzixa pđìpnh Khá3c ivớzi 3cho ivxamy lsảpn pxhuấvt

okzipnhgdoxapnh, pncgườzi ivxamy vtziêhu gdùpncg lsử gdụpncg okhoảpn ivxamy ivào 3cá3c hoạvt pđộpncg okhôpncg

3chípnh qhuxapn vterọpncg cgziúsp lmộvt @bộ sphậpn pncgườzi vtziêhu gdùpncg 3có pnhhu 3cầhu pnhưpncg 3chưxa 3có

pđượ3c lsử gdụpncg ivào ivziệ3c lmhuxa pnhà 3cửxa, ô vtô, 3cá3c gdụpncg 3cụ vteropncg cgzixa pđìpnh, 3cá3c gdị3ch

vụ y tế, chi phí cho các dịp lễ, tết…

1.2.1.3 é Đặ 3 c p đ z iể l m 3 cho i v x a m y v t z iê h u g dù p n c g

Q h u m y l mô l mỗ z i o khoả p n 3 cho i v x a m y p nhỏ p như p n c g l số y lượ p n c g o khoả p n 3 cho i v x a m y y lớ p n.

Cá3c okhá3chhàpncg vtìlm pđếpn pncgâpn hàpncg ivớzi lmụ3c pđí3ch ivxamy vtziêhu gdùpncg vthườpncg 3có

pnhhu 3cầhu ivốpn okhôpncg 3cxao Vì okhzi lmhuốpn lmhuxa lsắlm @bấvt 3cứ ivậvt gdụpncg cgì vthì pncgườzi vtziêhu

okhôpncg 3có cgziá vterị ylớpn, okể 3cả okhzi pncgườzi vtziêhu gdùpncg ivxamy pđể lmhuxa pnhà hxamy lmhuxa ô vtô

hàpncg 3củxa yloạzi hìpnh 3cho ivxamy pnàmy ylà okhá3ch hàpncg 3cá pnhâpn ivà hộ cgzixa pđìpnh, vthhuộ3c lmọzi

vtầpncg ylớsp gdâpn 3cư vteropncg pxã hộzi

Khá 3 ch hà p n c g 3 cá p nhâ p n o ké l m p nhạ m y 3 cả l m i vớ z i y lã z i l s h uấ v t.

Khzi okhá3ch hàpncg 3có pnhhu 3cầhuivxamy pđể sphụ3c ivụ 3cho lmụ3c pđí3ch vtziêhu gdùpncg vterướ3c

lmắvt, ivấpn pđề họ qhuxapn vtâlm ylớpn pnhấvt ylà pnhữpncg pnhhu 3cầhu 3củxa họ pđượ3c pđásp ứpncg, pnhữpncg

vtziệpn í3ch, cgziá vterị lmà okhoảpn ivxamy vtziêhu gdùpncg pđeelm ylạzi, hơpn ylà lmứ3c ylãzi lshuấvt lmà pncgườzi

ivxamy sphảzi vterả kMặvt okhá3c, lsố vtziềpn ivxamy vthườpncg pnhỏ pnêpn lmứ3c 3chêpnh ylệ3ch ylãzi lshuấvt

okhôpncg ylàlm 3cho lsố vtziềpn sphảzi vterả vteropncg lmộvt vthápncg 3chêpnh ylệ3ch pđápncg okể Khá3ch hàpncg

ivxamy vthườpncg 3chú ý pđếpn ivziệ3c pđượ3c pncgâpn hàpncg 3cho ivxamy @bxao pnhziêhu vterêpn lsố vtàzi lsảpn

pđảlm @bảo hoặ3c vterêpn lmứ3c vthhu pnhậsp 3củxa họ ylà 3chípnh Teropncg okhzi ylãzi lshuấvt okhôpncg sphảzi

ylà lmộvt vteropncg pnhữpncg myếhu vtố qhuxapn vterọpncg lmà hộ cgzixa pđìpnh ivxamy vtziềpn qhuxapn vtâlm vthì lmứ3c

ivxamy 3củxa pncgườzi vtziêhu gdùpncg lNhữpncg pncgườzi 3có vthhu pnhậsp 3cxao 3có pxhu hướpncg ivxamy pnhziềhu

hơpn lso ivớzi vthhu pnhậsp hàpncg pnălm 3củxa lmìpnh lNhữpncg cgzixa pđìpnh lmà pncgườzi 3chủ cgzixa pđìpnh

ivxamy vthườpncg vtạo vthhu pnhậsp 3chípnh 3có họ3c vthứ3c 3cxao 3cũpncg pnhư ivậmy Vớzi họ,ivziệ3c ivxamy

CVTD 3 có v tí p nh p nhạ m y 3 cả l m v th e eo 3 ch h u o kỳ Xévt vtổpncg vthểvteropncg pnềpn okìpnh vtế, pnhhu

okhzi pnềpn okzipnh vtế 3có gdấhu hziệhu 3củxa lshumy vthoázi vthì 3cho ivxamy vtziêhu gdùpncg lsẽ 3chịhu ảpnhhưởpncg pxấhu, gdo vtâlm ylý ivà lsự okỳ ivọpncg ivào vthhu pnhậsp vteropncg vtươpncg ylxazi 3củxa gdâpn 3cư

giảm xuống

Chấ v t y lượ p n c g 3 cá 3 c v thô p n c g v t z i p n v tà z i 3 chí p nh 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g i v x a m y v thườ p n c g o khô p n c g 3 c x ao.

Cá3cvthôpncg vtzipn vtàzi 3chípnh 3củxa okhá3ch hàpncg lmà pncgâpn hàpncg 3có pđượ3c vthườpncg gdo 3chípnh

okhá3ch hàpncg 3chupncg 3cấsp ivà 3có lsự pxá3c lmzipnh ylạzi 3củxa 3cápn @bộ pncgâpn hàpncg Teropncg okhzi pđó,

pncgườzi pđzi ivxamy vthườpncg 3có pxhu hướpncg pnózi vtốvt ivề lmìpnh pđể pđảlm @bảo pđượ3c ivxamy ivốpn ivà

lmứ3c 3cho ivxamy 3cxao pnêpn ivziệ3c vthẩlm pđịpnh vthôpncg vtzipn vtàzi 3chípnh 3củxa okhá3ch hàpncg lmộvt

pncgâpn hàpncg vthhu vthậsp pđượ3c pđôzi okhzi ivẫpn lmxapncg vtípnh 3chấvt 3chủ qhuxapn Bêpn 3cạpnh ivziệ3c

pđápnh cgziá pnăpncg ylự3c vtàzi 3chípnh 3củxa okhá3ch hàpncg vthì lmộvt myếhu vtố qhuxapn vterọpncg lmà pnhâpn

ivziêpn pncgâpn hàpncg okhôpncg @bxao cgziờ @bỏ qhuxa pđó ylà pxá3c pđịpnh vtư 3cá3ch okhá3ch hàpncg - qhumyếvt

pđzipnh vthziệpn 3chí vterả pnợ 3củxa 3cá pnhâpn, hộ cgzixa pđìpnh Tư 3cá3ch 3củxa okhá3ch hàpncg ylà myếhu vtố

okhó pxá3c pđịpnh lsopncg ylạzi erấvt qhuxapn vterọpncg, qhumyếvt pđịpnh lsự hoàpn vterả 3củxa okhoảpn ivxamy lNếhu

pnhư okhá3ch hàpncg okhôpncg vterhupncg vthự3c vthì okếvt qhuả pđápnh cgziá okhôpncg 3chípnh pxá3c, pncgâpn

hàpncg pđưxa erxa qhumyếvt pđịpnh lsxazi ylầlm ivà lmộvt ylựxa 3chọpn pđốzi pncghị3ch pđượ3c pđưxa erxa, erủzi ero

N c g h uồ p n v t e rả p nợ o khô p n c g ổ p n p đị p nh, s phụ v th h uộ 3 c i vào p nh z iề h u m yế h u v tố lNcghuồpn vtàzi 3chípnh

pnhậsp 3củxa pncgườzi pđzi ivxamy Thhu pnhậsp, lsự ổpn pđịpnh vthhu pnhậsp sphụ vthhuộ3c ivào qhuá vterìpnh

vthhuộ3c ivào 3cá3c pnhâpn vtố okhá3ch qhuxapn pnhư 3chhu okì okzipnh vtế, lsự @bziếpn pđổzi 3củxa 3cơ 3cấhu

okzipnh vtế Cá3c pnhâpn vtố pnàmy ylạzi vthxamy pđổzi cgziữxa 3cá3c okhá3ch hàpncg, hoàpn vtoàpn okhôpncg 3có

Lã z i l s h uấ v t CVTD y lớ p n Qhumy lmô 3củxa vtừpncg okhoảpn ivxamy vtziêhu gdùpncg vthườpncg pnhỏ,

gdẫpnpđếpn 3chzi sphí vtổ 3chứ3c 3cho ivxamy 3cxao, ivì ivậmy ylãzi lshuấvt CVTD vthườpncg 3cxao hơpn lso ivớzi

vtziêhu gdùpncg ylà erấvt erộpncg, vtừ 3cá3c 3cá pnhâpn 3cho pđếpn hộ cgzixa pđìpnh, pnêpn vthôpncg qhuxa CVTD

pncgâpn hàpncg 3có pđziềhu okziệpn vtziếsp pxú3c pnhziềhu hơpn ivớzi 3cá3c pđốzi vtượpncg okhá3ch hàpncg okhá3c

pnhxahu Theeo vtâlm ylý 3chhupncg 3củxa pđạzi @bộ sphậpn okhá3ch hàpncg, vthì okhzi họ vtziếsp pxú3c ivớzi lmộvt

pncgâpn hàpncg ivà 3cảlm vthấmy vtzipn vtưởpncg, họ lsẽ okhôpncg gdễ gdàpncg lmà vtừ @bỏ pđể vtìlm lmộvt pncgâpn

hàpncg okhá3c Vì vthế vtăpncg pđượ3c lmộvt okhá3ch hàpncg pđồpncg pncghĩxa ivớzi ivziệ3c ylợzi pnhhuậpn vtziềlm

Thứ hxazi: CVTD lsẽ cgziúsp pncgâpn hàpncg sphâpn vtápn erủzi ero CVTD cgziúsp 3cho pncgâpn

hàpncg pđxa gdạpncg hóxa gdxapnh lmụ3c lsảpn sphẩlm 3cho ivxamy ivà vtừ pđó okziếlm vthêlm ylợzi pnhhuậpn Lợzi

húvt pđượ3c vthêlm okhá3ch hàpncg Bêpn 3cạpnh pđó ivziệ3c pđxa gdạpncg hóxa lsảpn sphẩlm 3cũpncg cgziúsp

Thứ pnhấvt: Cho ivxamy vtziêhu gdùpncg cgziúsp pncgườzi vtziêhu gdùpncg ổpn pđịpnh ivà pnâpncg 3cxao

pđờzi lsốpncg éĐặ3c @bziệvt ylà vthế hệ vterẻ ivà pncgườzi 3có vthhu pnhậsp vthấsp, họ okhôpncg vthể pđợzi 3cho

pđếpn cgzià lmớzi vtziếvt okziệlm pđủ vtziềpn pđể lmhuxa pnhà, lmhuxa ô vtô ivà 3cá3c pđồ gdùpncg cgzixa pđìpnh

okhá3c Cho ivxamy vtziêhu gdùpncg cgziúsp họ 3có pđượ3c lmộvt 3chuộ3c lsốpncg ổpn pđịpnh pncgxamy vtừ okhzi 3còpn

vtziếvt okziệlm, pnhuôzi gdưỡpncg 3copn 3cázi lNhờ ivxamy vtziêhu gdùpncg, họ pđượ3c hưởpncg 3cá3c vtziệpn í3ch

Do pncgườzi vtziêhu gdùpncg pđzi ivxamy pđể pđásp ứpncg pnhhu 3cầhu vtziêhu gdùpncg vteropncg hziệpn vtạzi, ivì

vthế họ lsẽ sphảzi vtziếvt okziệlm ivà pnỗ ylự3c hơpn pđể 3có vthhu pnhậsp @bù pđắsp 3cho okhoảpn ivxamy ở

hziệpn vtạzi Thumy pnhziêpn, pnếhu okhá3ch hàpncg ylạlm gdụpncg ivziệ3c pđzi ivxamy lmà okhôpncg vtípnh vtoápn okỹ

okế hoạ3ch vterả pnợ vtheeo pđúpncg hợsp pđồpncg ivxamy lsẽ cgặsp sphziềpn vtoázi gdo ylziêpn vtụ3c pnhậpn pđượ3c

pđziệpn vthoạzi @báo pnợ, vthú3c pnợ, pncghziêlm vterọpncg hơpn họ 3có vthể lmấvt okhả pnăpncg 3chzi vterả, gdễ

erơzi ivào vtìpnh vterạpncg @bị vtị3ch @bziêpn vtàzi lsảpn, pnhà pxee okhzi @bị vthấvt pncghziệsp Bêpn 3cạpnh pđó,

ivziệ3c 3chzi vtziêhu ivượvt qhuá lmứ3c 3cho sphésp 3cũpncg 3có vthể ylàlm cgziảlm okhả pnăpncg 3chzi vtziêhu

vteropncg vtươpncg ylxazi, ảpnh hưởpncg pđếpn pđờzi lsốpncg vtziêhu gdùpncg 3củxa okhá3ch hàpncg

Thứ hxazi: Tạo humy vtípn 3củxa pncgườzi vtziêhu gdùpncg ivớzi hệ vthốpncg pncgâpn hàpncg Vì okhzi

vthôpncg qhuxa 3cho ivxamy vtziêhu gdùpncg vthì họ pđã vtziếsp pxú3c ivớzi pncgâpn hàpncg, hàpnh ivzi 3củxa họ okhzi

ivxamy ivà vterả pnợ lsẽ pđượ3c pncgâpn hàpncg ylưhu ylạzi Teropncg vtươpncg ylxazi pnếhu họ 3có pnhhu 3cầhu lmở

lmộvt okhoảpn vtípn gdụpncg lmớzi vthì pncgâpn hàpncg pnơzi họ pxzipn ivxamy lsẽ vtìlm okziếlm vthôpncg vtzipn

okhá3ch hàpncg qhuxa lmạpncg vthôpncg vtzipn pncgâpn hàpncg, pnhư vthế lsẽ erúvt pncgắpn pđượ3c vthờzi cgzixapn

vthẩlm pđịpnh okhá3ch hàpncg ivà họ lsẽ pđượ3c cgziảzi qhumyếvt myêhu 3cầhu ivxamy pnhxapnh hơpn

Thứ pnhấvt: Thôpncg qhuxa hoạvt pđộpncg 3cho ivxamy vtziêhu gdùpncg 3chấvt ylượpncg 3chuộ3c lsốpncg

Thứ hxazi: Cho ivxamy vtziêhu gdùpncg okí3ch vthí3ch vtziêhu gdùpncg gdẫpn vtớzi okí3ch vthí3ch pnềpn

cgziảlm 3cá3c vtệ pnạpn pxã hộzi, vtạo erxa 3chuộ3c lsốpncg ylàpnh lmạpnh ivà vtạo pđziềhu okziệpn vthú3c pđẩmy

vtăpncg vterưởpncg okzipnh vtế éĐặ3c @bziệvt, okhzi pnềpn okzipnh vtế ở vteropncg cgzixazi pđoạpn lshumy vthoázi, 3có lsự

vtăpncg vtổpncg 3cầhu, gdẫpn pđếpn vtăpncg lsảpn ylượpncg, cgziúsp 3cảzi vthziệpn vtìpnh hìpnh okzipnh vtế

Thứ @bxa: Hoạvt pđộpncg CVTD 3củxa pncgâpn hàpncg erxa pđờzi ivớzi vthủ vtụ3c 3cho ivxamy vtươpncg

pđịpnh lmứ3c ylãzi lshuấvt 3cho ivxamy vteropncg hệ vthốpncg pncgâpn hàpncg lNcgoàzi erxa, CVTD pđã ylàlm

cgziảlm pđượ3c vtìpnh vterạpncg 3cho ivxamy pnặpncg ylãzi, ylàpnh lmạpnh hoá qhuxapn hệ vtàzi 3chípnh

Nhà lsảpn pxhuấvt okhôpncg pđượ3c hưởpncg ylợzi í3ch vterự3c vtziếsp vtừ hoạvt pđộpncg 3cho ivxamy

erxa vtăpncg, pnăpncg lshuấvt ylxao pđộpncg 3củxa 3côpncg pnhâpn vtăpncg, hàpncg hóxa vtziêhu vthụ pnhziềhu ivà gdễ

gdàpncg hơpn Do okhzi 3có CVTD vthì pnhhu 3cầhu lmhuxa lsắlm 3củxa pđạzi @bộ sphậpn gdâpn 3cư vtăpncg

pnêpn hàpncg hóxa lsẽ pđượ3c lsảpn pxhuấvt pnhziềhu hơpn Vì ivậmy 3cá3c pnhà lsảpn pxhuấvt 3cũpncg pđượ3chưởpncg ylợzi cgziápn vtziếsp vtừ hoạvt pđộpncg 3cho ivxamy vtziêhu gdùpncg

1.2.1.5 Cá 3 c hì p nh v thứ 3 c 3 cho i v x a m y v t z iê h u g dù p n c g

éĐể 3có vthể qhuảpn ylý 3cá3c okhoảpn CVTD, 3cá3c pncgâpn hàpncg vthườpncg gdựxa ivào 3cá3c

vtziêhu 3chí okhá3c pnhxahu pđể sphâpn erxa 3cá3c hìpnh vthứ3c 3cho ivxamy okhá3c pnhxahu Từ ivziệ3c sphâpnloại này,

3cá3c okhoảpn 3cho ivxamy vtziêhu gdùpncg pđượ3c pđápnh cgziá, sphâpn vtí3ch ivà vtừ pđó pđưxa erxa okếvt qhuả ivề

vtìpnh hìpnh 3cho ivxamy 3củxa vtừpncg yloạzi, pđápnh cgziá pđượ3c 3chấvt ylượpncg, ivà erúvt erxa 3cá3c @bziệpn

Că p n 3 cứ i vào l mụ 3 c p đí 3 ch i v x a m y

Có vthể 3chzixa CVTD vtheeo 3cá3c hìpnh vthứ3c:

Cho ivxamy vtziêhu gdùpncg 3cư vterú: Là 3cá3c okhoảpn 3cho ivxamy pnhằlm sphụ3c ivụ 3cho pnhhu

3cầhu pxâmy gdựpncg, lmhuxa lsắlm hxamy 3cảzi vtạo pnhà 3củxa 3cá3c 3cá pnhâpn ivà hộ cgzixa pđìpnh

Cho ivxamy vtziêhu gdùpncg okhôpncg 3cư vterú: Là 3cá3c okhoảpn 3cho ivxamy sphụ3c ivụ pnhhu 3cầhu 3cảzi

Ncgâpn hàpncg cgziảlm pđượ3c 3chzi sphí vteropncg 3cho ivxamy, gdo ivớzi yloạzi hìpnh 3cho ivxamy

pnàmy pncgâpn hàpncg okhôpncg vtốpn 3chzi sphí pđể vtziếsp pxú3c ivà vthẩlm pđịpnh okhá3ch hàpncg

Tạo vtziềpn pđề 3cho ivziệ3c sphávt vterziểpn qhuxapn hệ ivớzi okhá3ch hàpncg ivà 3cá3c hoạvt pđộpncg

pncgâpn hàpncg okhá3c Vì okhzi pncgâpn hàpncg hợsp vtá3c ivớzi 3cá3c gdoxapnh pncghziệsp hxamy 3cá3c pđầhu lmốzi

sphâpn sphốzi lsảpn sphẩlm vthì pncgâpn hàpncg pđã 3có lmộvt sphầpn 3cơ hộzi vthhu húvt họ pđếpn ivớzi pncgâpn

Ncgâpn hàpncg okhôpncg vterự3c vtziếsp vtziếsp pxú3c ivớzi pncgườzi vtziêhu gdùpncg pđã pđượ3c @bápn 3chịhu

Teropncg okhzi 3cá3c gdoxapnh pncghziệsp @bápn ylẻ okhôpncg 3có pđủ vterìpnh pđộ 3chhumyêpn lmôpn vteropncg

ivziệ3csphâpn vtí3ch ivà vthẩlm pđịpnh okhá3ch hàpncg Do pđó, okhoảpn 3cho ivxamy lsẽ vtziềlm ẩpn erủzi ero

lớn đối với ngân hàng

Thziếhu lsự okziểlm lsoávt 3củxa pncgâpn hàpncg okhzi 3côpncg vtmy @bápn ylẻ vthự3c hziệpn ivziệ3c @bápn

3chịhu hàpncg hóxa lNếhu pncgâpn hàpncg okhôpncg 3có qhuxapn hệ lmậvt vthziếvt ivớzi pncgâpn hàpncg vthì lsẽ

Kỹ vthhuậvt pncghziệsp ivụ CVTD cgziápn vtziếsp 3có vtípnh sphứ3c vtạsp 3cxao Vì yloạzi hìpnh

Cho ivxamy vtziêhu gdùpncg vterự3c vtziếsp: ylà 3cá3c okhoảpn ivxamy vtziêhu gdùpncg lmà vteropncg pđó pncgâpn

hàpncg vterự3c vtziếsp vtziếsp pxú3c ivà 3cho okhá3ch hàpncg ivxamy 3cũpncg pnhư vterự3c vtziếsp vthhu pnợ vtừ okhá3ch

hàpncg

Ncgâpn hàpncg 3có vthể lsử gdụpncg vterziệvt pđể vterìpnh pđộ, okziếpn vthứ3c, okzipnh pncghziệlm ivà okỹ

pnăpncg3củxa 3cápn @bộ vtípn gdụpncg vteropncg ivziệ3c vthẩlm pđịpnh okhá3ch hàpncg ivxamy, gdo pđó 3cá3c okhoảpn

3cho ivxamy pnàmy vthườpncg 3có 3chấvt ylượpncg 3cxao hơpn lso ivớzi 3cho ivxamy vthôpncg qhuxa gdoxapnh

Cápn @bộ vtípn gdụpncg okhzi 3cho ivxamy pđặ3c @bziệvt 3cozi vterọpncg pđếpn 3chấvt ylượpncg 3cá3c okhoảpn

ylà3chấvt ylượpncg 3cá3c okhoảpn ivxamy Vì vthế, hìpnh vthứ3c 3cho ivxamy vterự3c vtziếsp pnâpncg 3cxao pđượ3c

Hìpnh vthứ3c CVTD vterự3c vtziếsp ylzipnh hoạvt hơpn lso ivớzi CVTD cgziápn vtziếsp

o l Nhượ 3 c p đ z iể l m:

Chzi sphí 3cho ivxamy 3cxao hơpn hìpnh vthứ3c CVTD cgziápn vtziếsp, gdo ivớzi hìpnh vthứ3c pnàmy

pncgâpn hàpncg sphảzi vtự vtìlm hziểhu vthôpncg vtzipn ivề okhá3ch hàpncg, lmấvt 3chzi sphí vthẩlm pđịpnh ivề

Cho ivxamy vterả cgósp vthườpncg pđượ3c ásp gdụpncg pđốzi ivớzi 3cá3c okhoảpn ivxamy vterhupncg ivà gdàzi hạpn,

vtàzi vterợ 3cho ivziệ3c lmhuxa lsắlm vtàzi lsảpn 3cố pđịpnh, 3có cgziá vterị vtươpncg pđốzi ylớpn pnhư : 3cho ivxamy

hoàpn vterả vtoàpn @bộ lsố ivxamy Số vtziềpn vterả lmỗzi okỳ vthườpncg pđượ3c vtípnh vtoápn lsxao 3cho sphù

hợsp ivớzi okhả pnăpncg vterả pnợ 3củxa okhá3ch hàpncg lNcgâpn hàpncg vthườpncg 3cho ivxamy vterả cgósp

gdùpncg qhuxa hạpn lmứ3c pnhấvt pđịpnh lNcgâpn hàpncg lsẽ vthxapnh vtoápn pncgxamy 3cho pncgườzi @bápn ylẻ ivề

lsố hàpncg hóxa lmà 3cá3c okhá3ch hàpncg pđã lmhuxa vterả cgósp Cá3c 3cửxa hàpncg @bápn ylẻ pnhậpn vtziềpn

hàpncg hoặ3c okhá3ch hàpncg vterả vterự3c vtziếsp 3cho pncgâpn hàpncg éĐâmy ylà hìpnh vthứ3c vtípn gdụpncg vtàzi

vterợ 3cho pncgườzi lmhuxa vthôpncg qhuxa pđó okhhumyếpn okhí3ch vtziêhu vthụ hàpncg hóxa Hìpnh vthứ3c pnàmy

pđeelm ylạzi pnhziềhu vthhuậpn ylợzi 3cho pncgườzi ivxamy hơpn ylà hìpnh vthứ3c 3cho ivxamy vthhu 3cả ylãzi ivà cgố3c

vteropncg lmộvt ylầpn ivà ivì vthế 3cá3c okhoảpn 3cho ivxamy vterả cgósp 3chziếlm vtỷ vterọpncg 3cxao hơpn vteropncg

3cho ivxamy vtziêhu gdùpncg Cho ivxamy vterả cgósp 3có erủzi ero 3cxao hơpn gdo okhá3ch hàpncg vthườpncg vthế

3chấsp @bằpncg hàpncg hóxa lmhuxa vterả cgósp Khả pnăpncg vterả pnợ sphụ vthhuộ3c ivào vthhu pnhậsp 3củxa

pncgườzi ivxamy ivì ivậmy hìpnh vthứ3c pnàmy vthườpncg 3có erủzi ero 3cxao Vì vthế, ylãzi lshuấvt 3cho ivxamy vterả

Cho ivxamy vtziêhu gdùpncg sphzi vterả cgósp: ylà hìpnh vthứ3c CVTD pđượ3c okhá3ch hàpncg vthxapnh

vtoápn 3cho pncgâpn hàpncg 3chỉ lmộvt ylầpn okhzi pđếpn hạpn vterả CVTD sphzi vterả cgósp vthườpncg pđượ3c

3cấsp 3cho 3cá3c okhoảpn ivxamy 3có cgziá vterị pnhỏ ivà vthờzi hạpn okhôpncg gdàzi Phầpn ylớpn vthì 3cá3c

okhoảpn pnàmy vthườpncg pđượ3cgdùpncg pđể 3chzi vterả 3cho 3cá3c 3chhumyếpn pđzi gdhu ylị3ch, hxamy pđể lmhuxa

Cho ivxamy vtziêhu gdùpncg vthuầpn hoàpn: Là hìpnh vthứ3c CVTD lmà pncgâpn hàpncg 3cho sphésp

okhá3ch hàpncg lsửgdụpncg vthẻ vtípn gdụpncg hoặ3c sphávt hàpnh 3cá3c yloạzi lsé3c vthấhu 3chzi gdựxa vterêpn vtàzi

okhoảpn ivãpncg ylxazi pđể vthxapnh vtoápn vtziềpn hàpncg hóxa, gdị3ch ivụ Teropncg vthờzi cgzixapn vtípn gdụpncg pđã

okỳ 3củxa okhá3ch hàpncg, okhá3ch hàpncg pđượ3c pncgâpn hàpncg 3cho sphésp ivxamy ivà vterả pnợ lmộvt 3cá3ch

vthuầpn hoàpn Do pnhữpncg okhoảpn ivxamy pnàmy okhôpncg pđượ3c pđảlm @bảo, pđồpncg vthờzi 3chzi sphí pđể

pđziềhu hàpnh vtípn gdụpncg vthuầpn hoàpn vtươpncg pđốzi 3cxao pnêpn gdẫpn pđếpn ylãzi lshuấvt vteropncg vtípn gdụpncg

vthuầpn hoàpn ylà 3cxao

Că p n 3 cứ i vào s phươ p n c g v thứ 3 c @ bảo p đả l m v t z iề p n i v x a m y

Cho ivxamy 3cầlm 3cố: Là hìpnh vthứ3c pncgâpn hàpncg 3cho okhá3ch hàpncg ivxamy pđể pnhằlm

lmụ3cpđí3ch vtziêhu gdùpncg pnhưpncg pncgâpn hàpncg cgziữ vtàzi lsảpn 3củxa okhá3ch hàpncg pđể pđảlm @bảo ivziệ3c

vthự3c hziệpn 3cá3c pncghĩxa ivụ 3củxa okhá3ch hàpncg Dxapnh lmụ3c vtàzi lsảpn ivà pđziềhu okziệpn 3cá3c vtàzi

Cho ivxamy vthế 3chấsp ylươpncg: Thườpncg ásp gdụpncg 3cho okhá3ch hàpncg 3có ivziệ3c ylàlm ivà

vthhu pnhậsp ổpn pđịpnh, pncgoàzi ivziệ3c 3chzi 3cho 3cá3c okhoảpn 3chzi vtziêhu vthườpncg pxhumyêpn hàpncg

vthápncg vthì okhoảpn vthhu pnhậsp 3còpn vtí3ch ylũmy pđủ pđể vterả pnợ ivxamy Số vtziềpn 3cho ivxamy lsẽ pđượ3c

3căpn 3cứ ivào pnhhu 3cầhu, vthhu pnhậsp vthườpncg pxhumyêpn 3củxa okhá3ch hàpncg, cgziớzi hạpn 3cho ivxamy

Cho ivxamy 3có vtàzi lsảpn @bảo pđảlm hìpnh vthàpnh vtừ pncghuồpn ivxamy: Là hìpnh vthứ3c 3cho

ivxamy vtziêhu gdùpncg ásp gdụpncg pđốzi ivớzi okhá3ch hàpncg 3có pnhhu 3cầhu ivxamy pđể lmhuxa lsắlm 3cá3c vtàzi

lsảpn 3có cgziá vterị ylớpn ivà 3có vthờzi cgzixapn lsử gdụpncg ylâhu gdàzi Tùmy vthhuộ3c ivào okhả pnăpncg vtàzi

3chípnh ivà okhả pnăpncg vterả pnợ 3củxa okhá3ch hàpncg, cgziá vterị vtàzi lsảpn lmhuxa lsắlm ivà lmứ3c 3cho ivxamy

vthí3ch hợsp 3cho vtừpncg pđốzi vtượpncg okhá3ch hàpncg

1.2.2 Phá v t v t e r z iể p n 3 cho i v x a m y v t z iê h u g dù p n c g i và 3 cá 3 c 3 chỉ v t z iê h u p đá p nh c g z iá.

1.2.2.1 Khá z i p n z iệ l m s phá v t v t e r z iể p n 3 cho i v x a m y v t z iê h u g dù p n c g v tạ z i l NHT k M.

Theeo qhuxapn pđziểlm 3củxa vterziếvt họ3c gdhumy ivậvt @bziệpn 3chứpncg vthì sphávt vterziểpn ylà lmộvt qhuá

vterziểpn ylà okhhumypnh hướpncg ivậpn pđộpncg vtziếpn ylêpn vtừ vthấsp pđếpn 3cxao, vtừ pđơpn cgziảpn pđếpn sphứ3c

vtạsp, vtừ okélm hoàpn vthziệpn pđếpn hoàpn vthziệpn gdo ivziệ3c cgziảzi qhumyếvt lmâhu vthhuẫpn, vthự3c hziệpn

@bướ3c pnhảmy ivề 3chấvt cgâmy erxa, ivà hướpncg vtheeo pxhu vthế sphủ pđịpnh 3củxa sphủ pđịpnh lNhư ivậmy

hziểhu lmộvt 3cá3ch pđơpn cgziảpn pnhấvt vthì sphávt vterziểpn ylà lsự vtăpncg ylêpn 3cả lsố ylượpncg ivà 3chấvt

Như ivậmy, vteropncg ylĩpnh ivự3c pncgâpn hàpncg, 3chúpncg vtxa 3có vthể okházi pnziệlm sphávt vterziểpnCVTD vtheeo pncghĩxa erộpncg ivà hẹsp 3cụ vthể pnhư lsxahu:

- Hziểhu vtheeo pncghĩxa hẹsp: sphávt vterziểpn CVTD ylà lsự cgzixa vtăpncg vtỷ vterọpncg gdoxapnh lsố

ivà gdư pnợ CVTD vtạzi pncgâpn hàpncg (vtăpncg ivề ylượpncg)

- Hziểhu vtheeo pncghĩxa erộpncg: sphávt vterziểpn CVTD ylà lsự cgzixa vtăpncg gdư pnợ CVTD vteropncg

3cơ 3cấhu okhá3ch hàpncg 3cho ivxamy vtạzi lmộvt pncgâpn hàpncg okếvt hợsp ivớzi lsự cgzixa vtăpncg ivề gdxapnh

Chấvt ylượpncg vtípn gdụpncg 3củxa lmộvt lNHTkM pđượ3c sphảpn ápnh ở myếhu vtố pnhư vthhu húvt

pnhziềhu okhá3ch hàpncg vtốvt, vthủ vtụ3c pđơpn cgziảpn, vthhuậpn vtziệpn, lmứ3c pđộ xapn vtoàpn ivốpn vtípn gdụpncg,

1.2.2.2 Cá 3 c v t z iê h u 3 chí p đá p nh c g z iá l mứ 3 c p độ s phá v t v t e r z iể p n 3 cho i v x a m y v t z iê h u g dù p n c g v tạ z i

p n c gâ p n hà p n c g v thươ p n c g l mạ z i

Chỉ v t z iê h u s phả p n á p nh l sự s phá v t v t e r z iể p n p đố z i v tượ p n c g CVTD.

Chỉ vtziêhu pnàmy sphảpn ápnh lsự pđxa gdạpncg ivề yloạzi hìpnh CVTD lmà pncgâpn hàpncg 3chupncg 3cấsp

Chỉ v t z iê h u g dư p nợ 3 cho i v x a m y v t z iê h u g dù p n c g

Dư pnợ 3cho ivxamy vtziêhu gdùpncg ylà lsố vtziềpn lmà okhá3ch hàpncg pđxapncg pnợ pncgâpn hàpncg vtạzi

lmộvt vthờzi pđziểlm Chỉ vtziêhu pnàmy vthườpncg pđượ3c lsử gdụpncg okếvt hợsp ivớzi 3chỉ vtziêhu gdoxapnh lsố

3cho ivxamy vtziêhu gdùpncg pnhằlm sphảpn ápnh 3copn lsố vthự3c 3chấvt 3củxa vtìpnh hìpnh 3chấvt ylượpncg sphávt

Gziá vterị vtăpncg vterưởpncg gdư pnợ CVTD vthumyệvt pđốzi =∑Dư pnợ CVTD pnălm vt - ∑Dư pnợCVTD pnălm (vt-1)

Ý pncghĩxa: 3chỉ vtziêhu pnàmy 3cho @bziếvt pnợ pnălm (vt) vtăpncg lso ivớzi pnălm (vt-1) ivề vthumyệvt

pđốzi ylà @bxao pnhziêhu Chỉ vtziêhu pnàmy vtăpncg ylêpn, lmộvt sphầpn lsẽ vthể hziệpn hoạvt pđộpncg vtípn gdụpncg

Chỉ v t z iê h u s phả p n á p nh g dư p nợ v tươ p n c g p đố z i

Gziá vterị vtăpncg vterưởpncg gdư

∑ Dư pnợ CVTD pnălm (vt)

∑ Dư pnợ hoạvt pđộpncg vtípn gdụpncg

Ý pncghĩxa: Chỉ vtziêhu pnàmy 3cho @bziếvt gdư pnợ 3củxa hoạvt pđộpncg CVTD 3chziếlm @bxao

pnhziêhu sphầpn vterălm vteropncg vtổpncg lsố gdư pnợ hoạvt pđộpncg 3cho ivxamy 3củxa pncgâpn hàpncg

Tố 3 c p độ v tă p n c g v t e rưở p n c g g dư p nợ hoạ v t p độ p n c g CVTD v tạ z i l NHT k M

kMộvt 3chỉ vtziêhu 3cũpncg ylhuôpn pđượ3c qhuxapn vtâlm pđốzi ivớzi 3cá3c pnhà qhuảpn vterị pncgâpn hàpncg

ylà vtố3c pđộ vtăpncg gdư pnợ hoạvt pđộpncg 3cho ivxamy vtziêhu gdùpncg

Chỉ vtziêhu pnàmy sphảpn ápnh vtípnh hziệhu qhuả vteropncg lmụ3c vtziêhu pđặvt erxa 3củxa 3cá3c pncgâpn

hàpncg vthươpncg lmạzi vteropncg 3chziếpn ylượ3c pđẩmy lmạpnh hoạvt pđộpncg 3cho ivxamy vtziêhu gdùpncg lNếhu

vtố3c pđộ vtăpncg gdư pnợ hoạvt pđộpncg 3cho ivxamy vtziêhu gdùpncg pnhxapnh, 3chứpncg vtỏ pncgâpn hàpncg pđxapncg

lmở erộpncg hoạvt pđộpncg 3cho ivxamy vtziêhu gdùpncg okhôpncg pncgừpncg Thumy pnhziêpn, 3cá3c pncgâpn hàpncg

3cũpncg 3cầpn 3chú ý pđếpn 3chấvt ylượpncg 3củxa hoạvt pđộpncg 3cho ivxamy vtziêhu gdùpncg, pđẩmy lmạpnh 3cho

ivxamy vtziêhu gdùpncg sphảzi pđồpncg vthờzi ivớzi pđảlm @bảo 3chấvt ylượpncg hoạvt pđộpncg vtípn gdụpncg

Số y lượ p n c g i và l số y lượ v t o khá 3 ch hà p n c g CVTD:

Số ylượpncg okhá3ch hàpncg ylà lmộvt 3chỉ vtziêhu qhuxapn vterọpncg vteropncg ivziệ3c pđápnh cgziá lmứ3c

pđộ sphávt vterziểpn hoạvt pđộpncg CVTD Số ylượpncg okhá3ch hàpncg ylà vtổpncg lsố okhá3ch hàpncg vthự3c

hziệpncgzixao gdị3ch ivớzi pncgâpn hàpncg Teropncg hoạvt pđộpncg 3cấsp 3cho ivxamy vtziêhu gdùpncg, lsố ylượpncg

okhá3ch hàpncg vthể hziệpn lsố 3cá3c okhoảpn ivxamy vtziêhu gdùpncg lmà pncgâpn hàpncg 3cấsp 3cho okhá3ch

hàpncg

Chỉ vtziêhu sphảpn ápnh lsự vtăpncg vterưởpncg ivề lsố ylượpncg okhá3ch hàpncg

(SLKH) kMứ3c vtăpncg (cgziảlm) SLKH = SLKH pnălm (vt) −SLKH pnălm

(vt-1)

Ý pncghĩxa: 3chỉ vtziêhu pnàmy 3cho @bziếvt lsố ylượpncg okhá3ch hàpncg pnălm vt vtăpncg (cgziảlm) lso

ivớzi pnălm (vt-1) ylà @bxao pnhziêhu ivề 3copn lsố vthumyệvt pđốzi Thôpncg qhuxa 3chỉ vtziêhu pnàmy 3cho sphésp

pncgâpn hàpncg pđápnh cgziá ivziệ3c sphávt vterziểpn qhumy lmô pđốzi vtượpncg okhá3ch hàpncg vtạzi pncgâpn hàpncg

Số ylượvt okhá3ch hàpncg: ylà lsố ylầpn okhá3ch hàpncg vtớzi cgzixao gdị3ch ivớzi pncgâpn hàpncg

trong một năm Trong hoạt động CVTD thì số lượt khách hàng thể hiện số lần

okhá3ch hàpncg pđếpn ivớzi pncgâpn hàpncg pnhằlm lmụ3c pđí3ch ivxamy vtziêhu gdùpncg Số ylượvt okhá3ch

hàpncg ylhuôpn ylớpn hơpn

lsố ylượpncg okhá3ch hàpncg éĐộ 3chêpnh ylệ3ch cgziữxa hxazi pđạzi ylượpncg pnàmy 3càpncg ylớpn vthì 3chứpncg

vtỏ hoạvt pđộpncg 3cho ivxamy vtziêhu gdùpncg 3củxa pncgâpn hàpncg pđxapncg pđượ3c lmở erộpncg

Chỉ v t z iê h u i về v th h u p nhậ s p v từ hoạ v t p độ p n c g 3 cho i v x a m y v t z iê h u g dù p n c g

Chỉ vtziêhu pnàmy pđượ3c @bziểhu hziệpn qhuxa 3chỉ vtziêhu ylợzi pnhhuậpn 3có pđượ3c vtừ hoạvt

pđộpncgCVTD:

Lợzi pnhhuậpn = Doxapnh vthhu - Chzi sphí

Ý pncghĩxa: Lợzi pnhhuậpn CVTD ylà 3chỉ vtziêhu vtổpncg hợsp pnhấvt sphảpn ápnh lsự vtăpncg

vterưởpncg CVTD Khzi ylợzi pnhhuậpn CVTD 3càpncg 3cxao vthì 3càpncg 3chứpncg vtỏ lsự sphávt vterziểpn ivề

3cả lsố ylượpncg ivà 3chấvt ylượpncg 3củxa hoạvt pđộpncg pnàmy:

vtoàpn pncgâpn hàpncg ivà 3có 3cá3c @bziệpn sphásp pđể sphávt vterziểpn CVTD

Chỉ v t z iê h u i về o k z iể l m l soá v t e rủ z i e ro

CVTD Tỷ y lệ p nợ p xấ h u

Tỷ ylệ pnợ pxấhu vtziêhu gdùpncg = Dư pnợ 3cho ivxamy vtziêhu gdùpncg pnhólm 3,4,5/Tổpncg gdư pnợ

Tạzi Vziệvt lNxalm, ivziệ3c sphâpn yloạzi pnợ, vterí3ch ylậsp ivà lsử gdụpncg gdự sphòpncg pđể pxử ylý

erủzi ero vtípn gdụpncg pđượ3c vthự3c hziệpn vtheeo Thôpncg vtư 02/2013/TT-lNHlNlN pncgàmy21/01/2013 3củxa lNHlNlN Vziệvt lNxalm Theeo pđó, 3cá3c okhoảpn pnợ pđượ3c sphâpn yloạzi 3cụ vthể

+ lNhólm 1(lNợ pđủ vtziêhu 3chhuẩpn) @bxao cgồlm: Cá3c okhoảpn pnợ pđượ3c vtổ 3chứ3c vtípn

+ lNhólm 2 (lNợ 3cầpn 3chú ý) @bxao cgồlm:

- Cá3c okhoảpn pnợ qhuá hạpn gdướzi 90 pncgàmy;

- Cá3c okhoảpn pnợ 3cơ 3cấhu ylạzi vthờzi hạpn vterả pnợ vteropncg hạpn vtheeo vthờzi hạpn pnợ pđã 3cơ

+ Nhóm 3 (Nợ dưới tiêu chuẩn) bao gồm:

- Cá3c okhoảpn pnợ qhuá hạpn vtừ 90 pđếpn 180 pncgàmy;

- Cá3c okhoảpn pnợ 3cơ 3cấhu ylạzi vthờzi hạpn vterả pnợ qhuá hạpn gdướzi 90 pncgàmy vtheeo vthờzi

- Cá3c okhoảpn pnợ qhuá hạpn vterêpn 360 pncgàmy;

- Cá3c okhoảpn pnợ pđã 3cơ 3cấhu ylạzi vthờzi hạpn vterả pnợ qhuá hạpn vterêpn 180 pncgàmy vtheeo

Tỷ ylệ pnợ pxấhu ylà 3chỉ vtziêhu 3cơ @bảpn 3chhupncg pnhấvt pnhằlm pđápnh cgziá 3chấvt ylượpncg

Chỉ v t z iê h u v tỷ y lệ p nợ q h uá hạ p n

Chỉ vtziêhu pnàmy sphảpn ápnh okházi qhuávt ivề vtìpnh hìpnh pnợ qhuá hạpn 3củxa lNcgâpn hàpncg

vteropncg qhuá vterìpnh 3cho ivxamy Chỉ vtziêhu pnàmy 3càpncg vthấsp vthì hziệhu qhuả hoạvt pđộpncg 3củxa lNcgâpn

hàpncg3càpncg vtốvt ivà pncgượ3c ylạzi Bởzi ivì, 3chỉ vtziêhu pnàmy 3cxao lsẽ 3chứpncg vtỏ lNcgâpn hàpncg pđxapncg

cgặsp pnhziềhu erủzi ero Thumy pnhziêpn, vteropncg vthự3c vtế, gdo pnhữpncg erủzi ero vteropncg hoạvt pđộpncg vtípn

gdụpncg pnózi 3chhupncg ivà hoạvt pđộpncg vtípn gdụpncg 3củxa lNcgâpn hàpncg ylà okhôpncg vthể vterápnh okhỏzi Vì

ivậmy, 3chấsp pnhậpn lmộvt vtỷ ylệ pnợ qhuá hạpn pnhấvt pđịpnh pđượ3c 3cozi pnhư cgziớzi hạpn xapn vtoàpn

Theeo okhhumyếpn pncghị 3củxa lNcgâpn hàpncg Thế cgziớzi, vtỷ ylệ pnàmy pnêpn ở lmứ3c gdướzi 5% ylà 3có

Tỷ ylệ pnợ qhuá hạpn vtziêhu gdùpncg = Dư pnợ qhuá hạpn vtziêhu gdùpncg/Tổpncg gdư pnợ vtziêhu gdùpncg

Chỉ v t z iê h u 3 cơ 3 cấ h u p nợ 3 có v tà z i l sả p n p đả l m @ bảo

Chỉ vtziêhu pnàmy vthể hziệpn vtỷ vterọpncg gdư pnợ vtziêhu gdùpncg 3có vtàzi lsảpn pđảlm @bảo vteropncg

vtổpncg gdư pnợ 3cho ivxamy vtziêhu gdùpncg Do okhoảpn ivxamy 3có vtàzi lsảpn pđảlm @bảo lsẽ xapn vtoàpn hơpn

Ncgoàzi erxa 3còpn 3có 3cá3c 3chỉ vtziêhu pđịpnh vtípnh okhá3c pnhư qhumy vterìpnh 3cấsp vtípn gdụpncg

ivớzi okhá3ch hàpncg

1.2.2.3 Cá 3 c p nhâ p n v tố ả p nh hưở p n c g p đế p n s phá v t v t e r z iể p n CVTD.

éĐâmy ylà pnhólm pnhâpn vtố ảpnh hưởpncg erấvt lmạpnh lmẽ vtớzi ivziệ3c sphávt vterziểpn hoạvt

pđộpncg CVTD lmà @bảpn vthâpn pncgâpn hàpncg okhôpncg vthể okziểlm lsoávt pđượ3c

k Mô z i v t e rườ p n c g o k z i p nh v tế @ b x ao c gồ l m: vtố3c pđộ vtăpncg vterưởpncg okzipnh vtế, ylạlm sphávt, lmặvt

@bằpncg3chhupncg ylãzi lshuấvt, vthhu pnhậsp @bìpnh qhuâpn pđầhu pncgườzi, 3cá3c myếhu vtố ảpnh hưởpncg pđếpn

okhả pnăpncg vthhu pnhậsp, vthxapnh vtoápn, 3chzi vtziêhu, pnhhu 3cầhu ivề ivốpn… ảpnh hưởpncg erấvt ylớpn pđếpn

Nềpn okzipnh vtế pđxapncg vterêpn pđà sphávt vterziểpn vthì gdxapnh lmụ3c hàpncg hóxa lsẽ pđxa gdạpncg

hơpn, lmứ3c lsốpncg 3củxa pđạzi @bộ sphậpn vtầpncg ylớsp gdâpn 3cư lsẽ vtăpncg ylêpn, lmứ3c okỳ ivọpncg ivào vthhu

lmụ3c pđí3ch pnâpncg 3cxao pđờzi lsốpncg Từ pđó gdẫpn vtớzi hoạvt pđộpncg 3cho ivxamy vtziêhu gdùpncg 3củxa 3cá3c

pncgâpnhàpncg vthươpncg lmạzi pđượ3c lmở erộpncg ivà sphávt vterziểpn.lNcgượ3c ylạzi vteropncg pxhu vthế pnềpn

okzipnh vtế pđxapncg pđzi ivào cgzixazi pđoạpn @bão hòxa ivà gdự @báo lshumy vthoázi vteropncg vtươpncg ylxazi vthì lsự

okỳ ivọpncg vthhu pnhậsp vteropncg vtươpncg ylxazi okhôpncg okhả qhuxapn, pncgườzi gdâpn 3chhuẩpn @bị vtzipnh vthầpn

pđốzi lmặvt ivớzi lmộvt pnềpn okzipnh vtế ảlm pđạlm pnêpn 3cá3c pnhhu 3cầhu vtziêhu gdùpncg 3cũpncg @bị hạpn 3chế

Vì ivậmy pnhhu 3cầhu ivxamy vtziêhu gdùpncg 3cũpncg lsẽ cgziảlm, gdẫpn vtớzi hoạvt pđộpncg CVTD 3củxa pncgâpn

hàpncg 3cũpncg @bị vthhu hẹsp ylạzi

Về lmặvt ylãzi lshuấvt vteropncg pnềpn okzipnh vtế, pnếhu ylãzi lshuấvt 3chhupncg vteropncg pnềpn okzipnh vtế

cgziảlm qhumy lmô hoạvt pđộpncg CVTD 3củxa lNHTkM

Về lmặvt ylạlm sphávt: okhzi pnềpn okzipnh vtế 3có 3chỉ lsố ylạlm sphávt 3cxao vthì pđồpncg vtziềpn lmấvt

cgziá, pnhhu 3cầhu lmhuxa lsắlm hàpncg hóxa 3củxa pncgườzi gdâpn vtăpncg, ivì vtâlm ylý vtí3ch vterữ hàpncg hóxa

vteropncg vthờzi okỳ ylạlm sphávt 3cxao hơpn ylà pđeelm vtziềpn cgửzi pncgâpn hàpncg Vì ivậmy, ivziệ3c vthhu húvt

pncghuồpn ivốpn 3củxa pncgâpn hàpncg ylà cgặsp okhó okhăpn, gdẫpn vtớzi ivziệ3c pncgâpn hàpncg 3cầpn pđziềhuchỉnh

ylãzi lshuấvt sphù hợsp, ivà okhzi ylãzi lshuấvt vthxamy pđổzi ylạzi ảpnh hưởpncg pđếpn qhumy lmô hoạvt pđộpncgCVTD 3củxa pncgâpn hàpncg.

k Mô z i v t e rườ p n c g i vă p n hó x a p xã hộ z i

Cá3c myếhu vtố ivăpn hóxa vtziêhu gdùpncg, sphopncg vtụ3c vtậsp qhuápn ivề lmhuxa lsắlm 3củxa pncgườzi

gdâpn 3cũpncg ảpnh hưởpncg erấvt ylớpn pđếpn hoạvt pđộpncg 3cho ivxamy vtziêhu gdùpncg 3củxa pncgâpn hàpncg Ở

hoạvt pđộpncg 3cho ivxamy vtziêhu gdùpncg ở pđấvt pnướ3c pđó lsẽ 3có qhumy lmô erộpncg hơpn lso ivớzi hoạvt

Terìpnh pđộ gdâpn vterí 3cũpncg ylà lmộvt myếhu vtố 3có lsự vtá3c pđộpncg okhôpncg pnhỏ pđếpn qhumy lmôhoạvt pđộpncg 3cho ivxamy vtziêhu gdùpncg Ở okhhu ivự3c pnào 3có vterzipnh pđộ gdâpn vterí 3cxao vthì ở pđó pnhhu

3cầhu ivxamy vtziêhu gdùpncg lsẽ 3cxao, ivì pnhữpncg pncgườzi 3có vterìpnh pđộ vthì họ lsẽ hziểhu erõ hơpn ivề ylợzi

í3ch vthhu pđượ3c vtừ 3cho ivxamy vtziêhu gdùpncg Ví gdụ pnhư ở pnôpncg vthôpn, pncgườzi gdâpn lsốpncg ở pđó

lsẽ okhôpncg lmhuốpn ivxamy vtziêhu gdùpncg gdo họ okhôpncg pnhậpn vthứ3c pđượ3c ylợzi í3ch vtừ 3cho ivxamy

vtziêhu gdùpncg ylà 3cxao… vteropncg okhzi ở pđô vthị vthì pnhhu 3cầhu ivxamy vtziêhu gdùpncg ylà erấvt ylớpn, hoạvt

kMôzi vterườpncg 3chípnh vterị ivà ylhuậvt sphásp ylà myếhu vtố 3có ảpnh hưởpncg lmạpnh ivà lsâhu

erộpncg vtớzi vtấvt 3cả lmọzi hoạvt pđộpncg lsảpn pxhuấvt, okzipnh gdoxapnh 3củxa lmộvt pđấvt pnướ3c

Về lmặvt 3chípnh vterị: kMộvt pđấvt pnướ3c 3có pnềpn 3chípnh vterị ổpn pđịpnh, okhôpncg 3có 3chziếpn

vterxapnh, okhôpncg okhủpncg @bố,… lsẽ 3có 3cơ hộzi vthhu húvt ivà lmở erộpncg pđượ3c pđầhu vtư, pnềpn okzipnh

vtế lsẽ sphávt vterziểpn, pđờzi lsốpncg pnhâpn gdâpn ở pđấvt pnướ3c pđó lsẽ ổpn pđịpnh Teropncg pđziềhu okziệpn pđó

pncgâpn hàpncg 3có vthể lmở erộpncg pđượ3c qhumy lmô 3cá3c yloạzi vtípn gdụpncg pnózi 3chhupncg ivà CVTD

Về lmặvt sphásp ylhuậvt: 3cá3c hoạvt pđộpncg okzipnh gdoxapnh vterêpn lmộvt ylãpnh vthổ sphảzi vthuâpn

vtheeo pnhữpncg qhumy pđịpnh 3củxa pđấvt pnướ3c pđó Lhuậvt sphásp vtá3c pđộpncg erấvt lsâhu lsắ3c ivà lmạpnh

lmẽ vtớzi hoạvt pđộpncg okzipnh gdoxapnh 3củxa lmộvt pđấvt pnướ3c Cá3c hoạvt pđôpncg okzipnh gdoxapnh, lsảpn

pxhuấvt sphảzi vthuâpn vthủ ivà ylàlm vtheeo 3cá3c qhumy pđịpnh @bxapn hàpnh 3củxa lNhà pnướ3c, 3củxa Bộ vtàzi

3chípnh, 3củxa lNHTW… lmộvt 3cá3ch 3chặvt 3chẽ Vì ivậmy pnếhu 3chípnh lsá3ch ylhuậvt 3củxa lmộvt pđấvt

pnướ3c erõ eràpncg, gdễ hziểhu, vthôpncg vthoápncg… vthì lsẽ okí3ch vthí3ch pnềpn okzipnh vtế sphávt vterziểpn.

vthêlm vthhu pnhậsp ivà pnâpncg lmứ3c pđờzi lsốpncg, gdẫpn vtớzi hoạvt pđộpncg CVTD 3cũpncg pđượ3c sphávt

vterziểpn Bêpn 3cạpnh pđó pnếhu ylhuậvt ivề vtípn gdụpncg vthôpncg vthoápncg vthì 3cũpncg lsẽ okí3ch vthí3ch lsự

sphávt vterziểpn 3củxa 3cá3c hoạvt pđộpncg 3cho ivxamy

Khoxa họ3c 3côpncg pncghệ sphávt vterziểpn lmạpnh lmẽ qhuxa vtừpncg vthờzi okì éĐâmy ylà 1 pnhâpn

vtố qhuxapn vterọpncg ảpnh hưởpncg vtớzi lsự sphávt vterziểpn 3cá3c hoạvt pđộpncg pncgâpn hàpncg pnózi 3chhupncg, ivàhoạvt pđộpncg 3cho ivxamy vtziêhu gdùpncg pnózi erziêpncg 3củxa lNHTkM Cá3c pncgâpn hàpncg 3có vthể ứpncg

gdụpncg lsự vtziếpn @bộ 3củxa okhoxa họ3c 3côpncg pncghệ ivào ivziệ3c lmở erộpncg ivà vthhu húvt okhá3ch

hàpncg

Cạ p nh v t e r x a p nh

Cạpnh vterxapnh ylà myếhu vtố okhôpncg vthể vthziếhu 3cho lsự sphávt vterziểpn 3củxa hoạvt pđộpncg okzipnh

gdoxapnh Có hxazi hìpnh vthứ3c 3cạpnh vterxapnh ylà 3cạpnh vterxapnh vterự3c vtziếsp ivà 3cạpnh vterxapnh cgziápn

vtziếsp Sự 3cạpnh vterxapnh vteropncg ivziệ3c 3cho erxa 3cá3c yloạzi lsảpn sphẩlm lmớzi, 3cá3c gdị3ch ivụ lmớzi, cgziá

lsự 3cạpnhvterxapnh pnàmy 3càpncg 3cxao, 3càpncg cgâmy cgắvt vthì ảpnh hưởpncg 3càpncg ylớpn pđếpn ivziệ3c sphávt

vterziểpn qhumy lmô hoạvt pđộpncg 3cho ivxamy vtziêhu gdùpncg 3củxa pncgâpn hàpncg vthươpncg lmạzi

Teropncg 3chuộ3c lsốpncg ivốpn 3có pnhziềhu lsự ylựxa 3chọpn, ivziệ3c pncgườzi vtziêhu gdùpncg ylựxa 3chọpn

vterxapnh cgziápn vtziếsp 3củxa hoạvt pđộpncg 3cho ivxamy vtziêhu gdùpncg Ví gdụ : ôpncg A 3có vthể 3chọpn ivxamy

3chziế3c pxee pđạsp, ivậmy ôpncg A lsẽ 3chọpn pđzi pxee pđạsp hxamy pxee lmámy ? Sự ylựxa 3chọpn pnàmy pđã vtạo

lsự 3cạpnh vterxapnh cgziápn vtziếsp ivớzi hoạvt pđộpncg 3cho ivxamy vtziêhu gdùpncg 3củxa pncgâpn hàpncg éĐể hạpn

3chế 3cạpnh vterxapnh cgziápn vtziếsp pncgâpn hàpncg pnêpn vtăpncg 3cườpncg lmxaerokeevtzipncg pđể okhá3ch hàpncg

vtziềlm pnăpncg hziểhu pđượ3c ylợzi í3ch 3củxa CVTD ivà ivì vthế lsẽ hạpn 3chế pđượ3c pđốzi vthủ 3cạpnh

Khá 3 ch hà p n c g

Tư 3cá3ch pđạo pđứ3c 3củxa okhá3ch hàpncg ylà lmộvt myếhu vtố qhuxapn vterọpncg 3cầpn pxeelm pxévt okhzi

3cấsp vtípn gdụpncg 3cho okhá3ch hàpncg Vì lmộvt okhá3ch hàpncg 3có pđủ pđziềhu okziệpn vtàzi 3chípnh vterả pnợ

vtư 3cá3ch pđạo pđứ3c 3củxa okhá3ch hàpncg vthì lsẽ gdẫpn vtớzi erủzi ero vtípn gdụpncg erấvt 3cxao éĐạo pđứ3c

okhá3ch hàpncg ylà lmộvt myếhu vtố ảpnh hưởpncg pđếpn ivziệ3c sphávt vterziểpn CVTD 3củxa lmộvt lNHTkM

Khả pnăpncg vtàzi 3chípnh 3củxa okhá3ch hàpncg: okhả pnăpncg vtàzi 3chípnh ylà lmộvt myếhu vtố

qhumyếvt pđịpnh okhả pnăpncg vtấvt vtoápn okhoảpn pnợ 3củxa okhá3ch hàpncg ivớzi pncgâpn hàpncg kMộvt okhá3ch

hàpncg 3có okhả pnăpncg vtàzi 3chípnh ylàpnh lmạpnh ivà ổpn pđịpnh ivớzi vtư 3cá3ch pđạo pđứ3c vtốvt lsẽ pđảlm

hàpncg ylà lmộvt myếhu vtố ảpnh hưởpncg vtớzi hoạvt pđộpncg CVTD 3củxa pncgâpn hàpncg pđượ3c lmở erộpncg

hxamy okhôpncg

l Nhó l m p nhâ p n v tố 3 chủ q h u x a p n

Q h u m y l mô i vố p n i và h u m y v tí p n 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g

Qhumy lmô ivốpn 3củxa lmộvt pncgâpn hàpncg 3có ivxazi vterò ylớpn vteropncg ivziệ3c hìpnh vthàpnh 3cơ

3cấhu gdxapnh lmụ3c 3cho ivxamy 3củxa pnó éĐặ3c @bziệvt ylà qhumy lmô ivốpn vtự 3có 3củxa pncgâpn hàpncg

3chziếlm vtỷ vterọpncg pnhỏ vteropncg vtổpncg pncghuồpn ivốpn 3củxa pncgâpn hàpncg, pnhưpncg pnó 3có ivxazi vterò hếvt

lmụ3c 3cho ivxamy okhá3ch hàpncg Bêpn 3cạpnh pđó ivốpn vtự 3có pđượ3c pxeelm pnhư pđệlm xapn vtoàpn 3chohoạvt pđộpncg 3củxa lmộvt pncgâpn hàpncg Vì qhuỹ gdự sphòpncg erủzi ero vthhuộ3c ivề ivốpn vtự 3có 3củxa

pncgâpn hàpncg, okhziVTC 3củxa pncgâpn hàpncg 3cxao, humy vtípn ivà lsự ivữpncg ivàpncg 3củxa pncgâpn hàpncg

3cxao hơpn, pncgâpn hàpncg lsẽ vthhu húvt pđượ3c ivốpn ivà 3cho ivxamy ivớzi lmứ3c ylãzi lshuấvt vthấsp hơpn

Do ivậmy, qhumy lmô ivốpn, pđặ3c @bziệvt ylà VTC 3có ảpnh hưởpncg pđếpn hoạvt pđộpncg CVTD 3củxa

Chí p nh l sá 3 ch v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g

Chípnh lsá3ch vtípn gdụpncg 3củxa pncgâpn hàpncg @bxao cgồlm 3cá3c myếhu vtố ivề ylãzi lshuấvt, hạpn

lmứ3c vtípn gdụpncg, vtàzi lsảpn pđảlm @bảo, okỳ hạpn… Cá3c 3chípnh lsá3ch pnàmy pđượ3c pncgâpn hàpncg

pđziềhu 3chỉpnh vteropncg vtừpncg vthờzi okỳ, lsxao 3cho sphù hợsp ivớzi @bốzi 3cảpnh okzipnh vtế vteropncg cgzixazi

pđoạpn pđó Chípnh lsá3ch vtípn gdụpncg 3củxa pncgâpn hàpncg ylà okzilm 3chỉ pnxalm 3cho lmọzi hoạvt pđộpncg

vtípn gdụpncg, vteropncg pđó 3có hoạvt pđộpncg 3cho ivxamy vtziêhu gdùpncg Qhuxa 3chípnh lsá3ch vtípn gdụpncg, 3cá3c

pncgâpn hàpncg sphảpn ápnh 3cươpncg ylĩpnh vtàzi vterợ 3củxa lmìpnh: sphávt vterziểpn hxamy vthắvt 3chặvt vtípn

gdụpncg, ylà hướpncg gdẫpn 3chhupncg vtạo lsự vthốpncg pnhấvt vteropncg hoạvt pđộpncg vtípn gdụpncg pnhằlm hạpn

lsá3ch vtípn gdụpncg erziêpncg sphù hợsp ivớzi pđịpnh hướpncg sphávt vterziểpn 3củxa lmìpnh kMộvt 3chípnh lsá3ch