Mot so giai phap han che rui ro tin dung tai ngan 138674

Trang 6 -i Chứci năngi cungi i cấpi tíni dụngi vài đầui ti :i i Đâyi lài hoạti độngi kinhi doanhimangi lạii lợii nhuậni chủi yếui choi NHTM.i Thựci hiệni nghiệpi vụi này,i NHTMi sửidụngi

Mụci lụci i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i

Lờii nóii đầui i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i

Chơngi 1i :i Tíni dụngi vài rủii roi trongi hoạti độngi tíni dụngi

i i i i i 2.1.i Kháii niệmi tíni dụngi ngâni hàng

i i i i i 2.2.i Vaii tròi củai tíni dụngi ngâni hàngi đốii vớii hoạti độngi củai

NHTMi

i i i i i i i i i i i i i i i i i i

II.i Rủii roi tíni dụngi trongi hoạti độngi kinhi doanhi củai NHTM.i i i i i i i i i i i i i

i i i i 1.i Kháii niệmi rủii ro

i i i i 2.i Cáci loạii rủii roi trongi hoạti độngi kinhi doanhi củai

i i i i i i Ngâni hàngi thơngi mại.i i i i

2.1 Rủii roi tíni dụng

2.2 Rủii roi lãii suất

i i i i i 2.3.i i i i Rủii roi nguồni vốn

i i i i i 2.4.i i i i i Rủii roi hốii đoái

2.5 Rủii roi trongi thanhi toán

2.6 Rủii roi thuầni tuý

2.7 Rủii roi mấti khải năngi thanhi toán

66668

i i i i i i i 88

1010

i i i i i 11

i i i i i 11

i i i i i 11

i i i i i 12

i i i i i 1313141414141515151516

i i i i i i i i i 3.2.1.i Nguyêni nhâni từi môii trờngi kinhi doanh.

i i i i i i i i i 3.2.2.i Nguyêni nhâni từi phíai kháchi hàng.i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i

i i i i i i i i i 3.2.3.i Nguyêni nhâni từi phíai ngâni hàng.i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i

i i i i i i 3.3.i Cáci dấui hiệui củai rủii roi tíni dụng

i i i i i i 3.4.i Táci độngi củai rủii roi tíni dụng

i i i i i i 3.5.i Cáci chỉi tiêui đoi lờngi rủii i roi tíni dụng

i i i i i i i 4.i Cáci phơngi thứci quảni lýi giảmi thiểui rủii roi tíni dụng.i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i

i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Chơngi 2i :i Thựci

trạngi choi vayi vài rủii roi tíni dụngi ởi Ngâni hàngi Côngi

thơngi Thanhi Xuâni Hài Nội.i

i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i

I.i Tổngi quani vềi NHCTi Thanhi Xuân

II.i Tìnhi hìnhi huyi độngi vài sửi dụngi vốni tạii NHCTi Thanhi Xuân.i i i i i i i i i

i i i i i i i i i i i i i i i i i i tạii NHCTi Thanhi Xuâni i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i

i i i i 1.3.i Tìnhi hìnhi nợi quái hạni pháti sinhi củai NHCTi

i i i i i i i i i i i i i i i i i Thanhi Xuâni nămi 2001.i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i

i i 2.i Phâni tíchi nguyêni nhâni dẫni đếni rủii roi tíni dụngi tại

i i i i i i i i i i i i i NHCTi Thanhi Xuâni i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i

i i 3.i Côngi táci xửi lýi rủii roi tíni dụngi ởi NHCTi Thanhi Xuân

i i 4.i Mộti sối biệni phápi NHCTi Thanhi Xuâni đãi vài đangi thựci i

i i i i i i i i i i hiệni nhằmi hạni chếi rủii roi tíni dụngi tạii NHCTi Thanhi Xuân.i i i i i i i i i

i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i

Chơngi 3i :i Cáci giảii phápi hạni chếi rủii roi tíni dụngi

i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ởi Ngâni hàngi Côngi thơngi Thanhi Xuân.i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i

i i i i i i i i i i i i i i i i

I.i Địnhi hớngi hoạti độngi tíni dụngi củai NHCTi Thanhi Xuâni

i i i i i i i trongi thờii giani tới

II.i Giảii phápi hạni chếi rủii roi tíni dụngi ởi NHCTi Thanhi Xuân

1617191921

23i i i i 24

29

2930313441414142

49

50

5758

63

63

6464

i i 1.i Côngi táci tổi chức,i đàoi tạoi cáni bộ.

i i 2.i Tăngi cờngi côngi táci thui thậpi vài xửi lýi thôngi tin.i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i

i i 3.i Linhi hoạt,i sángi tạoi trongi xửi lýi nghiệpi vụ.i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i

i i 4.i Cáci giảii phápi phâni táni rủii roi tíni dụng.i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i

i i 5.i Cáci biệni phápi bảoi đảmi tiềni vay.i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i

i i 6.i Cáci biệni phápi xửi lýi nợi khói đòi.i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i

i i 7.i Tăngi cờngi côngi táci kiểmi tra,i kiểmi soáti nộii bộ

III.i Mộti sối kiếni nghịi vớii cáci cơi quani chứci năng.i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i

i i 1.i Kiếni nghịi vớii NHCTi Việti Nam

i i 2.i Kiếni nghịi vớii NHNNi vài cáci cấp,i cáci ngànhi cói liêni

747879

i i Lờii nóii đầu

iệti Nami đangi trongi quái trìnhi đổii mớii nềni kinhi tế,i đểi từngi bớci pháti triển,i hộiinhậpi vớii nềni kinhi tếi củai cáci nớci trongi khui vựci vài trêni thếi giới.i Trảii quai nhiềuikhói khăn,i thửi tháchi nềni kinhi tếi nớci tai đãi đạti đợci nhữngi thànhi tựui đángi khíchi

lệ.i Đểi đạti đợci điềui đói cói sựi đóngi gópi khôngi nhỏi củai ngànhi Ngâni hàngi vớii vaiitròi lài "i đòni bẩyi kinhi tếi "i thôngi quai hoạti độngi tíni dụng

Tíni dụngi ngâni hàngi lài côngi cụi tàii trợi vốni choi nềni kinhi tế,i gópi phầnithúci đẩyi sựi pháti triểni câni đốii củai cáci ngành,i cáci lĩnhi vựci kháci theoi địnhi hớngicủai Nhài nớc.i Tíni dụngi ngâni hàngi đemi lạii nguồni thui nhậpi chủi yếui choi Ngânihàngi thơngi mại.i Tuyi nhiên,i hoạti độngi tíni dụngi ngâni hàngi lạii lài hoạti độngichứai đựngi nhiềui rủii ro

Rủii roi trongi hoạti độngi tíni dụngi khôngi chỉi táci độngi tớii bảni thâni ngânihàngi thơngi mạii mài còni táci độngi tiêui cựci tớii nềni kinhi tế.i Chínhi vìi vậy,i côngitáci hạni chếi rủii roi tíni dụngi luôni đợci cáci Ngâni hàngi thơngi mạii quani tâm

Xuấti pháti từi tínhi cấpi thiếti củai vấni đề,i saui thờii giani thựci tậpi tạii Ngânihàngi Côngi thơngi Thanhi Xuân,i tôii đãi quyếti địnhi chọni đềi tàii :i "Một i số i giải i

Mụcđíchnghiêncứucủachuyênđềnàylà:

V

-i Nghiêni cứui vấni đềi rủii roi tíni dụngi trêni phơngi diệni lýi thuyết:i Bảni chấticủai rủii roi tíni dụng,i cáci nguyêni nhâni dẫni đếni rủii roi tíni dụngi cũngi nhi táci độngicủai nói tớii bảni thâni Ngâni hàngi thơngi mạii vài vớii nềni kinhi tế.

-i Thôngi quai việci phâni tíchi thựci trạngi hoạti độngi tíni dụngi củai Ngânihàngi côngi thơngi Thanhi Xuâni đểi đánhi giái đợci tìnhi hìnhi rủii roi trongi hoạti độngitíni dụngi củai Chii nhánh

-i Đai rai mộti sối ýi kiếni nhậni xéti vài đềi xuấti cáci biệni phápi nhằmi hạni chếirủii roi trongi hoạti độngi tíni dụngi củai Chii nhánhi Ngâni hàngi Côngi thơngi ThanhiXuân

Đểi giảii quyếti từngi vấni đềi trên,i chuyêni đềi đợci thiếti kếi làmi 3i chơng:

i i Chơngi 1i :i Tíni dụngi vài rủii roi trongi hoạti độngi tíni dụngi củai Ngâni hàngi i i i i i thơngimại

i i Chơngi 2i :i Thựci trạngi rủii roi trongi hoạti độngi tíni dụngi tạii Chii nhánhi Ngânihàngi Côngi thơngi Thanhi Xuân

i i Chơngi 3i :i Mộti sối giảii phápi hạni chếi rủii roi tíni dụngi đốii vớii Chii nhánhi Ngânihàngi Côngi thơngi Thanhi Xuân

Chơngi 1i

i i Tíni dụngi vài rủii roi trongi hoạti độngi tíni dụngi

I.i Ngâni hàngi vài tíni dụngi Ngâni hàng:

1.i Kháii quáti vềi ngâni hàngi th ơngi mại:

1.1 i Khái i niệm i Ngân i hàng i thơng i mại:

Khii nghiêni cứui vềi Ngâni hàngi thơngi mạii ,i cáci nhài kinhi tếi họci đai rai rấtinhiềui nhữngi quani niệmi kháci nhaui vềi NHTM.i Ngờii thìi choi rằng"i NHTMi lài tổichứci tàii chínhi nhậni tiềni gửii vài choi vayi tiềni ".i Ngờii kháci lạii nhậni định:i "iNHTMi lài trungi giani tàii chínhi cói giấyi phépi kinhi doanhi củai Chínhi phủi đểi choivayi tiềni vài mởi tàii khoảni tiềni gửi,i kểi cải cáci khoảni tiềni gửii cói thểi dùngi séc ".i

Sởi dĩi cói tìnhi trạngi nàyi lài doi hoạti độngi NHTMi rấti đai dạngi ,i cáci thaoi táci trongitừngi nghiệpi vụi Ngâni hàngi lạii phứci tạpi vài vấni đềi nàyi luôni biếni độngi theoi sựithayi đổii chungi củai nềni kinhi tếi .i Mặti kháci ,i doi tậpi quáni ,i luậti phápi củai mỗiiquốci giai ,i mỗii vùngi kháci nhaui đãi dẫni đếni nhữngi quani niệmi vềi NHTMi khôngi

đồngi nhấti giữai cáci nớci trêni thếi giớii

Theoi phápi lệnh:"i Ngâni hàngi ,i hợpi táci xãi tíni dụngi vài côngi tyi tàii chính"ibani hànhi ngàyi 24/5/1990:"i NHTMi lài tổi chứci kinhi doanhi tiềni tệi mài hoạti độngichủi yếui vài thờngi xuyêni lài nhậni tiềni gửii củai kháchi hàngi vớii tráchi nhiệmi hoànitrải vài sửi dụngi sối tiềni đói đểi choi vay,i thựci hiệni nghiệpi vụi chiếti khấui vài làmi ph-

ơngi tiệni thanhi toán"

Nhi vậyi ,i NHTMi lài mộti doanhi nghiệpi kinhi doanhi trêni lĩnhi vựci tiềni tệithôngi quai cáci nghiệpi vụi huyi độngi cáci nguồni vốni đểi choi vay,i đầui ti vài thựcihiệni cáci nghiệpi vụi tàii chínhi khác

1.2 i Các i chức i năng i i nghiệp i vụ i chủ i yếu i của i Ngân i hàng i thơng i mại:

-i Chứci năngi huyi độngi vốni :i Đâyi lài chứci năngi i cơi bảni đầui tiêni củaiNHTM.i Nói quyếti địnhi quyi môi cũngi nhi hiệui quải cáci hoạti độngi kháci củaiNHTM.i NHTMi cói thểi huyi độngi vốni nhàni rỗii trongi xãi hộii bằngi cáchi nhậnitiềni gửii củai cáci cái nhâni ,i cáci tổi chứci kinhi tếi quai cáci hìnhi thứci tiềni gửii khôngikìi hạn,i tiềni gửii cói kìi hạn,i tiềni gửii tiếti kiệmi vài cáci hìnhi thứci khác.i Ngoàii ra,ikhii cầni thêmi vốn,i NHTMi cói thểi huyi độngi vốni quai cáci biệni phápi chủi độngi

nhi pháti hànhi kìi phiếui ngâni hàng,i pháti hànhi cáci chứngi chỉi tiềni gửii hayi vayivốni củai NHNNi hoặci cáci tổi chứci tíni dụngi khác

Tuyi nhiên,i NHTMi phảii huyi độngi vốni trêni cơi sởi vốni tựi cói nhi mộti ràngibuộci vềi tráchi nhiệmi nhằmi hạni chếi rủii roi trongi cáci hoạti độngi củai Ngâni hàng.iTheoi quyi địnhi củai Việti Nam,i cáci NHTMi khôngi đợci phépi huyi độngi quái 20ilầni sối vốni tựi có

-i Chứci năngi cungi i cấpi tíni dụngi vài đầui ti :i i Đâyi lài hoạti độngi kinhi doanhimangi lạii lợii nhuậni chủi yếui choi NHTM.i Thựci hiệni nghiệpi vụi này,i NHTMi sửidụngi phầni lớni sối vốni đãi huyi độngi đểi cungi cấpi choi cáci nhui cầui củai nềni kinhi

tếi quai cáci hìnhi thứci nhi choi vay,i chiếti khấu,i choi thuêi tàii chính,i bảoi lãnh,i đầui tichứngi khoán,i gópi vốni thami giai hayi tựi đầui ti vàoi cáci dựi áni mangi lạii lợii nhuận

Quai cáci chứci năngi nàyi NHTMi đãi thựci hiệni nhiệmi vụi quani trọngi lài tạoitiền,i trởi thànhi nguồni tíchi luỹi vốni choi nềni kinhi tếi tạoi điềui kiệni làmi tăngi tổngisảni phẩmi xãi hội,i mởi rộngi vốni đầui ti gópi phầni thúci đẩyi sựi pháti triểni kinhi tế

Cói thểi thấyi hoạti độngi tíni dụngi lài hoạti độngi quani trọngi nhấti củaiNHTM,i nói liêni quani đếni tấti cải cáci ngànhi cáci lĩnhi vựci củai nềni kinhi tế.i Tuyinhiên,i i hoạti độngi lạii chứai đựngi rủii roi tiềmi ẩni từi tấti cải cáci ngànhi cáci lĩnhi vựci

đó.i Chínhi vìi vậyi việci nghiêni cứui rủii roi tíni dụngi lài vấni đềi cấpi báchi luôni đợcicáci NHTMi quani tâm

-i Cungi cấpi cáci hoạti độngi dịchi vụ:

Ngoàii cáci chứci năngi i cơi bảni trên,i NHTMi còni tiếni hànhi cáci hoạti độngidịchi vụi đểi đápi ứngi mọii nhui cầui củai kháchi hàngi nhằmi thui húti kháchi hàngi

đồngi thờii đemi lạii nguồni thui nhậpi đángi kểi choi ngâni hàng.i Cáci hoạti độngi dịchi

vụi củai NHTMi gồmi có:

+i Dịchi vụi thanhi toáni vài chuyểni tiền

+i Dịchi vụi muai báni vài môii giớii chứngi khoán

+i Dịchi vụi ti vấni đầui t

+i Dịchi vụi quảni lýi tàii sảni vài cáci chứngi từi cói giá

Thôngi quai cáci hoạti độngi này,i NHTMi nhậni đợci cáci khoảni thui nhậpi dớiihìnhi thứci lệi phíi hoặci hoai hồng

Cói thểi nói,i cáci chứci năngi củai NHTMi đềui rấti quani trọngi vài liêni quanichặti chẽi vớii nhau.i Chứci năngi huyi độngi vốni lài tiềni đềi tạoi nguồni vốni tíchi luỹichoi cáci hoạti độngi nghiệpi vụ.i Hoạti độngi tíni dụngi vài đầui ti đemi lạii nguồni thuinhậpi choi NHTM.i Còni cáci hoạti độngi dịchi vụi thui húti thêmi kháchi hàng,i tạoi

điềui kiệni choi việci mởi rộngi hoạti độngi huyi độngi tiềni gửii vài kinhi doanhi củaiNHTM

i 2.i Tíni dụngi Ngâni hàng:

2.1 i Khái i niệm i tín i dụng i Ngân i hàng:

Tíni dụngi lài mộti quani hệi giaoi dịchi giữai haii chủi thểi trongi đói mộti bênichuyểni giaoi tiềni hoặci tàii sảni choi bêni kiai sửi dụngi trongi mộti thờii giani nhấti

định,i đồngi thờii bêni nhậni tiềni cami kếti hoàni trải theoi điềui kiệni đãi thoải thuận

Tíni dụngi ngâni hàngi lài quani hệi tíni dụngi giữai Ngâni hàngi vớii cáci tổi chứcikinhi tếi vài cái nhâni thểi hiệni dớii hìnhi thứci nhậni tiềni gửii củai kháchi hàng,i choikháchi hàngi vay,i tàii trợi thuêi mua,i bảoi hànhi hayi chiếti khấu

Tuyi nhiên,i trongi hoạti độngi tíni dụngi củai NHTMi thìi hoạti độngi choi vayi

lài hoạti độngi phứci tạpi nhất.i Trongi bàii viếti nàyi tôii chỉi xini đợci đềi cậpi đếni khíaicạnhi choi vayi củai hoạti độngi tíni dụngi Ngâni hàng

2.2 i Vai i trò i của i tín i dụng i đối i với i hoạt i động i của i NHTM:

Thứi nhất,i tíni dụngi Ngâni hàngi thúci đẩyi sựi rai đờii vài pháti triểni củai cácidoanhi nghiệp,i khôngi chỉi đốii vớii cáci doanhi nghiệpi thuộci thànhi phầni kinhi tếiNhài nớci mài còni táci độngi đếni cải cáci doanhi nghiệpi thuộci cáci thànhi phầni kinhi

tếi khác.i Tíni dụngi thúci đẩyi sựi rai đờii củai cáci thànhi phầni kinhi tếi theoi mụci tiêuipháti triểni củai đấti nớc

Tíni dụngi Ngâni hàngi thami giai vàoi toàni bội quái trìnhi sảni xuất,i lui thôngihàngi hoá,i ngayi cải nhữngi hoạti độngi dịchi vụi cũngi khôngi thểi táchi lyi sựi hỗi trợicủai tíni dụngi ngâni hàng

Vớii cáci nghànhi sảni xuất,i chếi biến,i khaii thác i đểi đảmi bảoi sảni xuấti ổni

địnhi cầni thiếti phảii cói vốni đểi dựi trữi nguyêni nhiêni vậti liệu,i thànhi phẩmi bùi đắpicáci chii phíi sảni xuất i Đồngi thờii đểi khôngi ngừngi nângi caoi năngi xuấti laoi

động,i chấti lợngi sảni phẩm,i tìmi kiếmi lợii thếi trongi cạnhi tranh,i cáci doanhinghiệpi buộci phảii thờngi xuyêni cảii tiếni máyi móc,i thiếti bịi ,i đổii mớii côngi nghệi

đặci biệti trongi thờii đạii khoai họci kỹi thuậti pháti triểni nhi vũi bãoi hiệni nay.i Tấti cảinhữngi côngi việci đói sẽi khôngi thểi thựci hiệni đợci nếui thiếui sựi hỗi trợi củai ngânihàngi thôngi quai hoạti độngi tíni dụng

Trongi lĩnhi vựci lui thông,i đểi đảmi bảoi đai đợci hàngi hoái từi ngờii sảni xuấti

đếni ngờii tiêui dùng,i cáci doanhi nghiệpi cầni cói vốni đểi dựi trữi khốii lợngi hàngi hoáicầni thiếti trangi trảii cáci chii phíi lui thông,i thuế i Hơni nữa,i đểi mởi rộngi sảni xuấtikinhi doanh,i i cáci doanhi nghiệpi cầni phảii dựi trữi khốii lợngi hàngi hoái lớni vớiichủngi loạii phongi phú,i nhngi thôngi thờngi cáci doanhi nghiệpi nàyi khôngi cóinhiềui vốni lui động.i Vìi vậy,i đểi tồni tạii vài pháti triển,i cáci doanhi nghiệpi nàyi cầni

đếni sựi hỗi trợi củai tíni dụngi ngâni hàng

Vớii cáci doanhi nghiệpi dịchi vụi nhi vậni tải,i kháchi sạn,i dui lịch i sẽi hoạti

độngi rai saoi khii khôngi cói vốni củai ngâni hàngi thami giai vàoi đầui ti xâyi dựngitrangi thiếti bịi vậti chất,i phơngi tiệni vậni tải i Khii bớci vàoi kinhi doanhi trongi lĩnhivựci nàyi đòii hỏii vốni đầui ti rấti lớni nêni hầui hếti cáci doanhi nghiệpi đềui cầni đếni tínidụngi ngâni hàngi vài xemi nói nhi lài mộti trongi nhữngi nguồni vốni cói thểi huyi độngichoi mụci đíchi kinhi doanhi củai doanhi nghiệp

Nóii chung,i mộti trongi nhữngi nguồni vốni quani trọngi đểi bổi sungi vốni lui

độngi vài vốni cối địnhi choi cáci chủi doanhi nghiệpi lài vốni tíni dụngi ngâni hàngi vìinếui chỉi dựai vàoi vốni tựi cói thìi quái íti ỏi,i khôngi đủi sứci cạnhi tranhi vài pháti triểnitrongi nếni kinhi tếi thịi trờng.i Tíni dụngi ngâni hàngi sẽi lài nguồni vốni tàii trợi quanitrọngi choi cáci dựi áni kinhi doanhi củai doanhi nghiệpi mới

Thứi hai,i tíni dụngi ngâni hàngi lài đòni bẩyi kinhi tếi đểi thựci hiệni táii sảni xuấti

mởi rộng,i ứngi dụngi côngi nghệ,i kỹi thuậti tiêni tiếni hiệni đạii nângi caoi năngi suấti

và hiệu quả kinh tế, tạo nhiềusản phẩm hànghóa tiêu dùng nộiđịa vàxuất

khẩu.i Ngâni hàngi vớii chứci năngi huyi độngi vốn,i tậpi trungi mọii nguồni vốni trongi

vài ngoàii nớci đãi phầni nàoi đápi ứngi nhui cầui vềi vốni củai nềni kinhi tế.i Tíni dụngingâni hàngi trởi thànhi đòni bẩyi kinhi tếi quani trọngi nhấti giúpi cáci nhài sảni xuấtikinhi doanhi thựci hiệni quái trìnhi táii sảni xuấti mởi rộngi vài ứngi dụngi côngi nghệi đểicạnhi tranhi thắngi lợii trêni thịi trờng

Thứi ba,i tíni dụngi ngâni hàngi lài côngi cụi tàii trợi choi cáci dựi áni tạoi việcilàm,i tăngi thui nhập,i thựci hiệni mụci tiêui xoái đóii giảmi nghèo,i vài cáci chơngitrình,i dựi áni mangi tínhi xãi hộii khác

Muốni nângi dầni thui nhậpi bìnhi quâni đầui ngời,i giảii quyếti việci làmikhôngi thểi chỉi dựai vàoi quỹi ngâni sáchi nhài nớci hoặci trôngi chời vàoi cáci khoảnivayi nớci ngoài.i Tíni dụngi ngâni hàngi thựci sựi giữi vaii tròi quani trọngi trongi việci

đầui ti choi cáci dựi áni cói ýi nghĩai kinhi tếi vài xãi hộii đểi giảii quyếti nhữngi việci nhivậy

Thứi t,i tíni dụngi ngâni hàngi thúci đẩyi quái trìnhi tíchi tụi tậpi trungi vốni sảnixuấti mởi rộngi quái trìnhi phâni côngi laoi độngi xãi hộii vài hợpi táci kinhi tếi trongi nớci

vài quốci tế.i Cáci doanhi nghiệp,i cáci côngi tyi làmi ăni cói hiệui quải vài uyi tíni đợcingâni hàngi tậpi trungi đầui ti vốni tạoi đài mởi rộngi quyi môi sảni xuấti vài thịi trờngi tiêuithụ.i Tíni dụngi ngâni hàngi sẽi thúci đẩyi nhanhi chóngi quái trìnhi tậpi trungi vài tíchiluỹi vốn,i tạoi choi cáci doanhi nghiệpi đủi điềui kiệni hợpi táci liêni doanhi vớii cáci tậpi

đoàni kinhi tếi nớci ngoàii đai nềni kinhi tếi nớci tai hoài nhậpi vàoi nềni kinhi tếi thếi giới

Thứi năm,i thôngi quai hoạti độngi tíni dụngi ngâni hàng,i Nhài nớci cói thểikiểmi soáti cáci hoạti độngi sảni xuấti kinhi doanhi trongi nềni kinhi tếi đểi đềi rai cácibiệni phápi chínhi sáchi quảni lýi kinhi tếi vài phápi lýi phùi hợp.i Nhài nớci cói thểi điềuichỉnhi cơi cấui kinhi tếi vài hoạti độngi củai cáci thànhi phầni kinhi tếi thôngi quai cácichínhi sáchi vềi tíni dụngi nhi lài cáci chínhi sáchi ui đãii vềi lãii suấti vài cáci điềui kiệnichoi vayi kháci choi cáci doanhi nghiệpi đầui ti sảni xuấti theoi mụci tiêui địnhi hớngipháti triểni kinhi tếi củai Nhài nớc

Pháti huyi vaii tròi củai tíni dụngi ngâni hàngi đểi đạti mụci tiêui pháti triểni làimộti nhiệmi vụi đầyi khói khăni thửi thách.i Songi songi vớii việci nàyi lài phảii đảmi bảoi

ani toàni tíni dụngi vài đói lài mụci tiêui lớni trongi hoạti độngi kinhi doanhi củai cáciNHTMi nóii chungi vài củai Chii nhánhi NHCTi Thanhi Xuâni nóii riêng

2.i Rủii roi tíni dụngi trongi hoạti độngi kinhi doanhi củai Ngâni hàngi thơngi mạii

:

2.1.i Kháii niệmi rủii ro:i

Rấti cói nhiềui cáchi quani niệmi kháci nhaui vềi rủii roi tuỳi thuộci vàoi chủi thểi

vài hoạti độngi củai chủi thểi đói trongi mốii quani hệi vớii cáci yếui tối kháci củai môii ờng.i Tuyi nhiêni ,i cáci quani niệmi đói đềui thốngi nhấti mộti nộii dungi coii rủii roi lài

tr-sựi bấti trắci khôngi mongi đợii ,i gâyi rai thiệti hạii vài cói thểi đoi lờngi đợci

Nhi vậyi ,i trongi hoạti độngi kinhi tếi nóii chungi vài trongi hoạti độngi Ngânihàngi nóii riêngi thìi vấni đềi rủii roi lài khôngi thểi tránhi khỏi.i Vìi thếi ,i cáci nhài quảni

trịi khôngi thểi loạii bỏi đợci rủii roi mài chỉi cói thểi pháti hiệni kịpi thờii đểi cói nhữngibiệni phápi chủi độngi xửi lý.i Trongi sựi cạnhi tranhi gayi gắti củai nềni kinhi tếi thịi tr-ờngi hiệni nay,i cáci nhài quảni trịi phảii biếti nhậni biếti vài dựi đoáni trớci cáci rủii roi đểisớmi đai rai cáci giảii phápi phòngi ngừai chốngi đỡi táci hạii củai nó.

2.i Cáci loạii rủii roi trongi hoạti độngi kinhi doanhi củai Ngâni hàngi ơngth i mại:

Rủii roi tồni tạii trongi hoạti độngi kinhi doanhi dớii cáci hìnhi thứci kháci nhau.i

Doi đặci điểmi đặci thùi củai hoạti độngi Ngâni hàngi làmi choi hoạti độngi nàyi cói độirủii roi rấti lớn.i Cói cáci loạii rủii roi chủi yếui saui trongi hoạti độngi củai NHTM

.2.1 i Rủi i ro i tín i dụng:

Tíni dụngi lài hoạti độngi chủi yếui củai NHTM.i Nguồni thui từi hoạti độngi tínidụngi luôni chiếmi mộti tỷi lệi lớni trongi tổngi thui nghiệpi vụi ngâni hàngi vài đemi lạiiphầni lớni lợii nhuậni choi Ngâni hàng.i Tuyi nhiên,i hoạti độngi tíni dụngi lạii lài hoạti

độngi cói nhiềui rủii roi nhấti vài phứci tạpi nhất.i Hoạti độngi tíni dụngi liêni quani chặtichẽi đếni mọii lĩnhi vựci củai nềni kinhi tếi .i Mỗii rủii roi trongi cáci lĩnhi vựci nàyi đềuitiềmi ẩni rủii roi trongi hoạti độngi tíni dụngi củai NHTM.i Trongi hoạti độngi tíni dụng,iNHTMi luôni đặti rai mụci tiêui tốii đai hoái lợii nhuậni ,i đồngi thờii tốii thiểui hoái rủii

ro.i Đểi đạti đợci mụci tiêui đói đòii hỏii NHTMi phảii cói nhữngi giảii phápi thíchi hợpi

đểi quảni lýi vài phòngi ngừai rủii roi tíni dụng.i

2.2 i i Rủi i ro i lãi i suất:

Đâyi lài loạii rủii roi mangi tínhi xãi hội,i nói ảnhi hởngi đếni hầui hếti cáci tổi chứcikinhi tếi ,i cáci cái nhâni trongi nềni kinhi tếi quốci dân.i Ngờii tai quani niệmi lãii suấti làichii phíi đểi vayi hoặci giái phảii trải đểi thuêi vốni trongi mộti thờii giani nàoi đói .i Trongicơi chếi thịi trờng,i lãii suấti luôni biếni độngi vài điềui nàyi cói thểi i gâyi rai rủii roi choihoạti độngi củai NHTM.i Chẳngi hạn,i ngâni hàngi đãi kýi hợpi đồngi choi vayi mộti kỳihạni vớii lãii suấti cối định,i sựi thiệti hạii củai ngâni hàngi sẽi diễni rai khii lãii suấti trênithịi trờngi tăngi lên.i Ngợci lại,i khii nhậni vốni vớii mộti thờii hạni vài lãii suấti ấni định,ingâni hàngi sẽi bịi thiệti hạii khii lãii suấti thịi trờngi giảmi xuống

Rủii roi lãii suấti lài loạii rủii roi doi sựi biếni độngi củai yếui tối tiềni tệ.i Rủii roi lãiisuấti nảyi sinhi trongi nhữngi trờngi hợpi sau:

+i Lạmi pháti tăng,i lãii suấti buộci phảii điềui chỉnhi theoi xui hớngi tăngi làmichii phíi củai ngâni hàngi phảii bỏi rai cũngi tăngi lên,i doi đói làmi giảmi thui nhậpi củaingâni hàng.i Khii lạmi pháti caoi thìi thờngi cói lợii choi ngờii vayi vốni vài bấti lợii choingờii choi vay

+i Doi cơi cấui tàii sảni nợi vài tàii sảni cói củai ngâni hàngi khôngi hợpi lý.i Ngânihàngi dùngi tàii sảni nợi ngắni hạni đểi đầui ti vàoi tàii sảni cói dàii hạn.i Nếui lãii suấtingắni hạni tăng,i chii phíi ngâni hàngi phảii bỏi rai cũngi sẽi tăngi lên,i trongi khii thuinhậpi ởi tàii sảni cói dàii hạni vẫni giữi nguyên,i nhi vậyi thui nhậpi củai ngâni hàngikhôngi đủi bùi đắpi chii phíi kinhi doanh,i dẫni đếni ăni mòni vàoi vốn

+i Ngoàii ra,i rủii roi lãii suấti cũngi cói thểi xảyi rai doi trìnhi đội thấpi kémi bịithuai thiệti trongi việci cạnhi tranhi lãii suấti trêni thịi trờng.i Hoặci doi yếui tối củai nềni

kinhi tếi táci độngi đếni lãii suấti nhi cung,i cầu,i yếui tối thịi trờng i Khii Nhài nớci cóiquyếti địnhi điềui chỉnhi lãii suấti theoi hớngi giảmi xuống,i trongi khii tiềni gửii cói kỳihạni chai đếni hạni trả.i Nhi vậy,i lãii suấti choi vayi bịi giảmi thấp,i nhngi phầni trải lãiichoi nhữngi khoảni tiềni gửii cói kỳi hạni lạii khôngi giảmi tơngi ứngi dẫni đếni rủii roi lãiisuất.

2.3 i i Rủi i ro i nguồn i vốn:

2.3.1.i Rủii roi doi thừai vốn:

Nhi tai biết,i nguồni vốni hoạti độngi chủi yếui củai NHTMi lài nguồni vốni huyi

động.i Đểi huyi độngi đợci vốni Ngâni hàngi phảii trải lãii choi ngờii gửii tiền.i Nếui sốivốni nàyi bịi ứi đọng,i khôngi thểi choi vayi hoặci đầui ti vàoi cáci loạii tàii sảni cói thểisinhi lờii trongi khii ngâni hàngi vẫni phảii trải lãii choi sối vốni đãi huyi độngi thìi cóinghĩai lài cáci thiệti hạii củai ngâni hàngi đangi diễni ra.i Nếui quái trìnhi nàyi kéoi dàii ởimứci đội lớni cói thểi dẫni đếni thuai lỗi trongi kinhi doanh.i Giảii quyếti vấni đềi này,iNHTMi cầni phảii tăngi cờngi côngi táci kếi hoạchi hoá,i đảmi bảoi câni đốii giữai vốnihuyi độngi vài vốni choi vay

ởi mứci cao.i Điềui nàyi đãi làmi choi Ngâni hàngi mấti cơi hộii đầui ti vàoi nhữngi dựi áni

ani toàni vài cói thểi đemi lạii lợii nhuậni cao

2.4 i i Rủi i ro i hối i đoái:

Rủii roi hốii đoáii lài loạii rủii roi doi sựi biếni độngi củai tỷi giái hốii đoái.i Nếui tỷi igiái hốii đoáii báni rai lớni hơni tỷi giái muai vàoi thìi nhài kinhi doanhi cói lãi,i ngợci lạiithìi bịi lỗ.i Sựi thayi đổii tỷi giái dẫni đếni sựi thayi đổii vềi giái trịi ngoạii hối,i cụi thể:

+i Nếui ngâni hàngi cói di dậti vềi ngoạii tệi (vịi thếi trờngi -i neti longi position):iNếui ngoạii tệi đói lêni giái thìi ngâni hàngi sẽi cói lãii khii đánhi giái lạii vài ngợci lạiingâni hàngi sẽi lỗi khii ngoạii tệi đói xuốngi giá

+i Nếui ngâni hàngi ởi vịi thếi đoảni (neti shorti position)i vềi loạii ngoạii tệi nàoi

đó,i khii ngoạii tệi đói lêni giá,i ngâni hàngi sẽi lỗi vài ngợci lạii ngâni hàngi sẽi cói lãii khiingoạii tệi đói xuốngi giá

Mộti trạngi tháii ngoạii hốii dùi ởi thếi trờngi hayi thếi đoảni đềui cói nguyi cơigâyi rai tổni thấti choi ngâni hàng.i Di dậti vềi ngoạii tệi (vịi thếi trrờng)i càngi lớni thìi rủii

roi càngi caoi khii tỷi giái giảm,i ngợci lại,i đoảni vềi ngoạii tệi nàoi đói càngi mạnhi thìirủii roi cũngi khôngi íti khii tỷi giái tăng

Khii phâni biệti tìnhi hìnhi lãii lỗi ngoạii hốii theoi vịi thếi ngoạii hối,i ngờii tai soisánhi lỗ,i lãii thựci tếi xảyi rai soi vớii mứci lãi,i lỗi dựi kiến,i quai đói đánhi giái chấti lợngiquảni lýi rủii roi tỷi giái hốii đoáii củai mộti ngâni hàng

2.5 i i Rủi i ro i trong i thanh i toán:

Mộti ngâni hàngi hoạti độngi bìnhi thờngi phảii đảmi bảoi đợci khải năngi thanhitoán.i Khải năngi thanhi toáni tứci lài đápi ứngi đợci cáci nhui cầui thanhi toáni hiệni tại,i

độti xuấti khii cói vấni đềi nảyi sinhi vài đápi ứngi đợci khải năngi thanhi toáni trongi tơngilai.i Khii ngâni hàngi thiếui khải năngi thanhi toán,i nếui khôngi đợci giảii quyếti mộticáchi kịpi thờii cói thểi dẫni đếni mấti khải năngi thanhi toán.i Khii ngâni hàngi thừai khảinăngi thanhi toáni sẽi dẫni đếni ứi đọngi vốn,i làmi giảmi khải năngi sinhi lời,i thui nhậpicủai ngâni hàngi giảm

Rủii roi thanhi toáni nảyi sinhi doi nhữngi nguyêni nhâni sau:

+i Doi mấti câni bằngi giữai nguồni vốni vài sửi dụngi vốn,i nguồni vốni di thừaiquái lớn,i trongi khii đói thịi trờngi đầui rai hạni hẹpi nêni mộti sối ngâni hàngi đãi dùngivốni huyi độngi ngắni hạni đểi choi vayi trungi dàii hạni quái mức,i dẫni đếni thiếui hụtikhải năngi thanhi toáni cuốii cùng

+i Đếni hạni cáci khoảni choi vayi khói thui hồii đợc,i uyi tíni củai ngâni hàngigiảmi sút,i ngờii gửii tiềni vài ngờii đii vayi thờngi phảni ứngi trớci nhữngi khói khăni củaingâni hàngi bằngi cáchi rúti hếti hạni mứci tíni dụngi đểi đảmi bảoi cói tiềni choi nhữngi

nhi cầui vềi saui hoặci rúti hếti sối di tiềni gửii vìi sợi cói thểi khôngi rúti đợc.i Tấti cảinhữngi khíai cạnhi trêni đềui dẫni đếni nhữngi rủii roi trongi thanhi toáni củai ngânihàng

+i Loạii rủii roi nàyi còni cói thểi pháti sinhi trongi quái trìnhi thanhi toáni củaingâni hàng,i cói thểi doi ngâni hàngi bịi lợii dụngi trongi thanhi toáni điệni tử,i thanhitoáni séci chấpi nhậni thanhi toáni cáci chứngi từi giải mạoi hoặci doi nhầmi lẫn,i saii sótitrongi hoạti độngi nghiệpi vụ i dẫni đếni sựi thiệti hạii củai ngâni hàng

2.6 i i Rủi i ro i thuần i tuý:

Đâyi lài loạii rủii roi kháchi quani doi thiêni taii gâyi rai nh:i lụti lội,i độngi đất,i ihoải hoạni hoặci doi bịi mấti trộm,i bịi lừai đảo,i thami nhũng i làmi thiệti hạii hayi pháihuỷi cáci tàii sảni củai ngâni hàng.i Cáci rủii roi nàyi xảyi rai cũngi gâyi mấti mát,i thiệtihạii khôngi nhỏi choi ngâni hàng

2.7 i i Rủi i ro i mất i khả i năng i thanh i toán;

Đâyi lài loạii rủii roi đặci trngi củai NHTMi liêni quani đếni sựi sốngi còni củaingâni hàng,i nói lài hậui quải củai mộti hoặci nhiềui loạii rủii roi kểi trêni dẫni đếni việciNHTMi bịi thuai lỗ,i khôngi cói khải năngi trải nợi choi ngờii gửii tiềni khii đếni hạnihoặckhôngcóđủtiền nhấtthờiđểchitrảchonhucầurúttiềnồạtcủakhách

hàngi tạii mộti thờii điểm.i Đâyi lài loạii rủii roi nghiêmi trọngi nhất,i nói khôngi nhữngilàmi sụpi đổi chínhi NHTMi đói mài còni lài nguyi cơi dẫni đếni sựi phái sảni củai hàngiloạti cáci ngâni hàng,i cáci tổi chứci tíni dụngi kháci cói liêni quan.

Bàii họci thựci tiễni củai loạii rủii roi nàyi cói thểi kểi đếni nhi sựi sụpi đổi củai hàngitrămi tổi chứci tíni dụngi ỏi Mỹi từi nămi 1985i đếni nămi 1992i hayi sựi đổi vỡi hàngi loạtiquỹi tíni dụngi nhâni dâni ởi nớci tai trongi nhữngi nămi cuốii củai thậpi kỷi 80

3.i Rủii roi tíni dụng:

3.1 i Các i hình i thức i của i rủi i ro i tín i dụng

Rủii roi tíni dụngi xảyi rai khii ngờii vayi khôngi trải đợci nợi lãii vài nợi gốci đúngihạn,i đầyi đủ.i Theoi phơngi thứci quảni lýi rủii roi tíni dụngi hiệni nay,i ngờii tai chiai rủii

roi tíni dụngi thànhi bốni cấpi đội theoi mứci đội rủii ro

3.1.3.i Khôngi thui đợci đủi lãi:i

Khii Ngâni hàngi khôngi thui đợci đủi lãii thìi tìnhi hìnhi đãi trởi nêni nghiêmitrọngi hơn.i Tìnhi hìnhi kinhi doanhi củai kháchi hàngi cói thểi đãi kémi hiệui quải đếnimứci khôngi thểi trải đủi lãii choi Ngâni hàng.i Khii đó,i Ngâni hàngi phảii chuyểnikhoảni lãii nàyi vàoi khoảni mụci lãii treoi đóngi băngi vài thậmi chíi cói thểi phảii thựcihiệni miễni giảmi lãii choi kháchi hàng

3.1.4.i Khôngi thui đủi vốni choi vay:

Tìnhi huốngi xấui nhấti xảyi rai khii ngâni hàngi khôngi thui đủi vốni choi vayi vàilúci nàyi Ngâni hàngi đãi bịi mấti vốn.i Tạii thờii điểmi nàyi ,i Ngâni hàngi sẽi chuyểnikhoảni nợi vàoi mụci nợi khôngi cói khải năngi thui hồii hoặci phảii xoái nợ,i coii nhikhépi lạii mộti hợpi đồngi tíni dụngi khôngi cói hiệui quả

Trêni đâyi chủi lài bốni hìnhi thứci giúpi choi NHTMi nhậni biếti rủii roi tíni dụngi

vài cói biệni phápi xửi lýi .i Tuyi nhiên,i khôngi phảii lúci nàoi gặpi rủii roi tíni dụngi thìi

Ngâni hàngi đềui phảii trảii quai bốni trờngi hợpi trên.i Cói trờngi hợpi kháchi hàngi trảilãii rấti đầyi đủi vài đúngi hạni nhngi cuốii cùngi lạii khôngi thểi trải đợci nợi gốci choiNgâni hàng.i Vìi vậy,i khii nghiêni cứui vềi rủii roi tíni dụng,i ngờii tai thờngi chúi trọngivàoi cáci trờngi hợpi cói nguyi cơi xảyi rai rủii roi tíni dụngi ,i ngờii tai thờngi chúi trọngivàoi cáci trờngi hợpi cói nguyi cơi xảyi rai rủii roi tíni dụngi nhi lài lãii treoi pháti sinhi vài

đặci biệti lài nợi quái hạni pháti sinh.i Còni ởi cáci trờngi hợpi kháci cói lãii treoi đóngibăngi hayi nợi khôngi cói khải năngi thui hồii đợci coii lài rủii roi thựci sựi nêni thờngi đợcixemi xéti đểi giảii quyếti hậui quải vài rúti rai nhữngi bàii họci kinhi nghiệm

3.2 i Các i nguyên i nhân i dẫn i đến i rủi i ro i tín i dụng i :

3.2.1.i Nguyêni nhâni từi môii trờngi kinhi doanh:

3.2.1.1.i Môii trờngi kinhi tế,i chínhi trị,i xãi hộii vài môii trờngi phápi lýi trongi nớc:

-i Môii trờngi kinhi tế:i Môii trờngi kinhi tếi táci độngi mạnhi mẽi đếni lĩnhi vựcikinhi doanhi củai ngâni hàngi cũngi nhi cáci doanhi nghiệpi trongi nềni kinhi tế.i Khiinềni kinhi tếi đangi tăngi trởngi ổni địnhi thìi cáci doanhi nghiệpi làmi ăni cói hiệui quải

vài cói nhiềui khải năngi trải nợi choi Ngâni hàngi .i Ngợci lạii ,i khii nềni kinhi tếi rơii vàoitìnhi trạngi bịi suyi thoái,i mấti ổni địnhi đãi làmi choi cáci doanhi nghiệpi gặpi rấti nhiềuikhói khăni trongi hoạti độngi kinhi doanh,i sảni xuấti bịi đìnhi trệ,i sứci muai bịi giảmisút,i hàngi hoái bịi ứi đọng.i Điềui nàyi đãi làmi choi cáci doanhi nghiệpi làmi ăni kémihiệui quải vài đãi ảnhi hởngi đếni khải năngi trải nợi choi ngâni hàng

Ngoàii ra,i cáci chínhi sáchi quảni lýi kinhi tếi vĩi môi củai chínhi phủi cũngi ảnhihởngi khôngi nhỏi đếni hoạti độngi củai Ngâni hàng.i Chínhi phủi cói thểi gâyi khóikhăni choi mộti sối kháchi hàngi củai Ngâni hàngi khii theoi đuổii mụci tiêui tăngi trởngikinhi tếi caoi đãi làmi tăngi tỷi lệi lạmi pháti dẫni đếni giái cải cáci loạii nguyêni vậti liệui

đầui vàoi tăng,i giái thànhi sảni phẩmi tăng,i hàngi hoái khói tiêui thụi đợci .i Hơni nữa,iviệci chínhi phủi choi phépi nhậpi khẩui tràni lani nhữngi mặti hàngi mài ởi trongi nớci

cói thểi sảni xuấti đợc,i từi đói làmi choi hàngi hoái trongi nớci bịi cạnhi tranh,i chậmi tiêuithụ,i sảni xuấti bịi đìnhi trệ

-i Môii trờngi chínhi trịi ,i xãi hội:i Môii trờngi chínhi trịi ,i xãi hộii ổni địnhi sẽi tạoi

điềui kiệni choi cáci doanhi nghiệpi pháti triểni .i Ngợci lại,i nếui doanhi nghiệpi luôniphảii đặti rai trongi tìnhi trạngi chiếni tranhi cấmi vậni kinhi tế,i chínhi trịi bấti ổni ,i tệinạni xãi hộii tràni lan i đềui lài nhữngi nguyêni nhâni dẫni đếni việci kìmi hãmi sảnixuất,i từi đói gâyi rai rủii roi đốii vớii cáci doanhi nghiệpi nóii chungi vài đốii vớii rủii roitíni dụngi củai ngâni hàngi nóii riêng

-Môii trờngi phápi lý:i Nếui nhài nớci xâyi dựngi đợci mộti hànhi langi phápi lýichặti chẽi vài cói hiệui lựci sẽi làmi lànhi mạnhi hoái cáci quani hệi kinhi tếi giữai cáci tổichứci kinhi tếi vớii nhaui cũngi nhi giữai cáci tổi chứci kinhi tếi đói vớii Ngâni hàng.i Ng-

ợci lạii ,i hệi thốngi phápi lýi lỏngi lẻoi sẽi tạoi rai nhiềui kẽi hở,i gâyi nêni tìnhi trạngimánhi khoé,i lừai đảoi vài gâyi thiệti hạii lẫni nhau;i từi đói ảnhi hởngi đếni khải năngithanhi toáni đốii vớii Ngâni hàng,i thậmi chíi trựci tiếpi lừai đảoi chiếmi dụngi vốni củaiNgâni hàng,i điểni hìnhi nhi vụi áni Tamexco,i Epcoi -Minhi Phụng i đãi gâyi xônixaoi di luận

3.2.1.2.i Môii trờngi quốci tế:

Xui hớngi hộii nhậpi nềni kinhi tếi khui vựci vài quốci tếi hiệni nayi ảnhi hởngi rấtilớni đếni hoạti độngi kinhi tế.i Mộti mặti nói tạoi điềui kiệni giaoi lui kinhi tế,i tăngi hiệuiquải kinhi tếi xãi hộii đấti nớc,i nhngi mặti kháci nói lạii tạoi rai sứci cạnhi tranhi quyếtiliệt.i Nếui doanhi nghiệpi nàoi làmi ăni kémi hiệui quải thìi lậpi tứci sẽi bịi phái sảni gâyi

ảnhi hởngi đếni hoạti độngi tíni dụngi Ngâni hàng.i Quani hệi kinhi tếi mởi rộngi rai cácinớci đãi tạoi sựi ràngi buộci vềi kinhi tế,i tiềmi ẩni nhữngi rủii roi mangi tínhi hệi thống.iCuộci khủngi hoảngi tàii chínhi tiềni tệi trongi khui vựci vừai quai lài mộti bằngi chứngi

điểni hình.i Nói đãi dẫni đếni sựi phái sảni củai hàngi trămi ngâni hàngi củai cáci nớci màihậui quải củai nói vẫni còni di âmi đếni tậni hômi nay

3.2.2.i Nguyêni nhâni từi phíai kháchi hàngi :i

Trongi trờngi hợpi này,i rủii i roi tíni dụngi xảyi rai doi cáci doanhi nghiệpi thựci

sựi làmi ăni thuai lỗi khôngi cói khải năngi trải đợci nợi choi ngâni hàng.i Đâyi lài nguyêninhâni chủi yếui dẫni đếni rủii roi tíni dụngi củai NHTM.i Tai cói thểi chiai nguyêni nhânidẫni đếni rủii roi tíni dụngi từi phíai kháchi hàngi làmi haii trờngi hợp.i Đói lài trờngi hợpikháchi hàngi giani lậni vài trờngi hợpi kháchi hàngi khôngi giani lận

3.2.2.1.i Kháchi hàngi giani lận:

Trongi hoạti độngi tíni dụng,i Ngâni hàngi khôngi thểi tránhi khỏii trờngi hợpikháchi hàngi cối tìnhi lừai gạti ngâni hàng.i Điềui nàyi đợci thểi hiệni quai mộti sối hìnhithứci sau:

Nhiềui doanhi nghiệpi doi thiếui năngi lựci vềi khải năngi quảni lýi tàii chínhi lạiikhôngi cói tàii sảni thếi chấpi hợpi lệi doi đói khôngi đủi điềui kiệni đểi đảmi bảoi ani toànichoi việci vayi vốni ngâni hàng.i Họi đãi lậpi cáci sối liệu,i giấyi tời giải mạoi hòngi quaimắti ngâni hàngi vài đợci ngâni hàngi choi vayi vốn.i Nếui ngâni hàngi khôngi phátihiệni rai thìi khải năngi rủii roi củai khoảni tíni dụngi nàyi lài rấti lớn

Cói trờngi hợpi ngờii vayi lợii dụngi ngâni hàngi khôngi thểi kiểmi soáti hếti đợcihoạti độngi kinhi doanhi củai mìnhi nêni cáci doanhi nghiệpi đãi sửi dụngi vốni vayi củaingâni hàngi vàoi mụci đíchi kháci vớii hợpi đồngi đãi cami kết.i Nhi vậy,i coii nhi toàni bộigiái trịi thẩmi địnhi trớci khii tiếni hànhi choi vayi củai ngâni hàngi đãi trởi thànhi vôinghĩai vài rủii roi tíni dụngi đợci đặti ởi mứci đội báoi động

Ngoàii rai ,i nhiềui doanhi nghiệpi doi kinhi doanhi kémi hiệui quải hoặci doi i

đạoi đứci kémi đãi cối tìnhi châyi ỳ,i khôngi trải nợi choi ngâni hàng,i thậmi chíi còni bỏitrốni đểi quỵti nợ.i Trongi trờngi hợpi nàyi ngâni hàngi hoàni toàni bịi thuai thiệti vài chỉicòni trôngi chời vàoi việci xửi lýi tàii sảni thếi chấp

3.2.2.2.i Kháchi hàngi khôngi giani lận:

Trongi nềni kinhi tếi thịi trờng,i cáci doanhi nghiệpi phảii chịui sựi cạnhi tranhigayi gắti vài đểi tồni tạii thìi cáci doanhi nghiệpi phảii nỗi lựci hếti mìnhi trongi nhữngiquani hệi phứci tạpi củai xãi hội.i Tuyi nhiên,i rủii roi vẫni lài điềui khôngi thểi tránhikhỏi.i Nhi ởi phầni trớci đãi nói,i nguồni thui chủi yếui củai ngâni hàngi lài từi cáci doanhinghiệpi thôngi quai cáci hoạti độngi tíni dụng.i Chínhi vìi vậy,i hoạti độngi củai doanhi

nghiệpi cói ảnhi hởngi rấti lớni đếni hoạti độngi củai ngâni hàngi vài rủii roi trongi hoạti

độngi kinhi doanhi củai doanhi nghiệpi sẽi ảnhi hởngi trựci tiếpi đếni rủii roi tíni dụngicủai ngâni hàng.i Rủii roi củai doanhi nghiệpi xuấti pháti từi mộti sối trờngi hợpi sau:

+i Doanhi nghiệpi bịi rủii roi kháchi quani nh:i Thiêni tai,i hoải hoạn,i độngi đấti ,imấti trộm Đâyi lài trờngi hợpi íti khii xảyi rai vài khói cói thểi dựi đoáni trớc.i

+i Bảni thâni doanhi nghiệpi bịi lừai đảoi hoặci bạni hàngi củai doanhi nghiệpigặpi rủii ro.i Trongi nềni kinhi tếi doanhi nghiệpi cói rấti nhiềui mốii quani hệi vớii cáci tổichứci kinhi tếi kháci vài cũngi giốngi nhi ngâni hàngi doanhi nghiệpi cũngi cói thểi bịi rủii

roi từi phíai cáci đốii táci củai mìnhi làmi choi doanhi nghiệpi bịi thuai lỗ,i khôngi cói khảinăngi trải nợi choi ngâni hàng

Trờngi hợpi kháci lài rủii roi xuấti pháti từi chínhi sựi yếui kémi củai bảni thânidoanhi nghiệp.i Sựi cạnhi tranhi khắci nghiệti củai thịi trờngi luôni đặti doanhi nghiệpitrongi tìnhi trạngi phảii cói sựi nỗi lựci caoi đội vìi bấti kìi mộti sựi saii sóti nàoi trongi ph-

ơngi thứci quảni lýi kinhi tếi cũngi nhi quảni lýi tàii chínhi đềui dẫni đếni thuai lỗ,i pháisảni doanhi nghiệpi ảnhi hởngi đếni khải năngi trải nợi ngâni hàng

3.2.3.i Nguyêni nhâni từi phíai Ngâni hàng:

Ngoàii nhữngi nguyêni nhâni trên,i rủii roi tíni dụngi còni xuấti pháti từi chínhibảni thâni Ngâni hàng.i Đói lài doi Ngâni hàngi yếui kémi vềi trìnhi đội chuyêni môn,itrìnhi đội nắmi bắti cáci thôngi tini trêni thịi trờng,i trìnhi đội dựi đoáni vài hiểui biếti cácilĩnhi vựci sảni xuấti kinhi doanhi hayi vấni đềi đạoi đức,i tráchi nhiệmi nghềi i nghiệpicủai cáni bội tíni dụngi đãi dẫni đếni rủii roi tíni dụngi Ngâni hàng

3.3 i Dấu i hiệu i của i rủi i ro i tín i dụng:

Rủii roi tíni dụngi ẩni chứai trongi nhữngi khoảni vayi cói vấni đềi vài biểui hiệnidớii nhiềui hìnhi thứci kháci nhau.i Xuấti pháti từi thựci tiễni hoạti độngi tíni dụng,i cácinhài ngâni hàngi đãi rúti rai mộti sối dấui hiệui cơi bảni đểi giúpi choi cáci cáni bội tínidụngi nhậni biết,i pháni đoáni vài sớmi cói nhữngi biệni phápi kịpi thờii đểi ngăni chặninhữngi rủii roi thựci sựi cói thểi xảyi ra.i Cói cáci dấui hiệui cơi bảni sau:

i i i i i i Nợi quái hạni cói nhiềui loại,i tuyi nhiên,i nếui dựai vàoi phải năngi thui hồii thìi tai cóithểi chiai nợi quái hạni rai thànhi haii loạii lài nợi quái hạni cói khải năngi thui hồii vài nợiquái hạni khôngi cói khải năngi thui hồi.

i i i i i i Nợi quái hạni cói khải năngi thui hồii lài nhữngi khoảni nợi đếni hạnthanhi toán,i vìinhiềui lýi doi kháci nhaui kháchi hàngi chai cói khải năngi thanhi toán,i nhngi cáci phânitíchi chủi quani củai Ngâni hnàgi choi thấyi cói thểi thui hồii đợci nợ

i i i i i i i Nợi quái hạni khôngi cói khải năngi thui hồii lài nợi quái hạni khôngi thểi thui hồii sauikhii đãi phâni tíchi cáci khải năngi thui hồi.i Trongi trờngi hợpi này,i cáci Ngâni hàngi đ-

ợci phépi tríchi từi quỹi dựi trữi đặci biệti đểi bùi đắp

3.3.2.Lãii treo

i i i i i i Lãii treoi lài sối tiềni mài kháci khôngi trải đợci khii đếni hạni thanhi toáni lãi.i Lãiitreoi cũngi lài mộti dấui hiệui quani trọngi đểi nhậni biếti rủii roi tíni dụng,i bởii vìi việcithanhi toáni lãii khôngi gắni vớii việci trải lạii gốci vài cói giái trịi nhỏi hơni gốci rấtinhiều,i đợci trải vàoi cuốii tháng,i khidoanhi nghiệpi khôngi thanhi toáni đợci phàni lãiicủai móni vayi choi thấyi dấui hiệui doanhi nghiệpi gặpi khói khăni đạci biệti vềi tàiichính

i i i i i i Doi vậy,i khii xuấti hiệni lãii treoi Ngâni hàngi phảii tiếni hànhi điềui tra,i phâni tíchi

kỹi tìnhi hìnhi tàii chínhi doanhi nghiệp,i tìnhi hìnhi sảni xuấti kinhi doanhi củai doanhinghiệpi đểi tìmi rai nguyêni nhâni tạii saoi doanhi nghiệpi khôngi cói khải năngi thanhitoáni lãii theoi đúngi hạn.i Dựai vàoi kếti quải phâni tích,i Ngâni hàngi sẽi đai rai cáci biệniphápi phùi hợpi nhấti đểi hạni chếi nhữngi tổni thấti choi cải Ngâni hàngi vài doanhinghiệp

3.3.3.Mộti sối dấui hiệui khác

i i i i i i Rủii roi tíni dụngi thờngi ẩni chứai trongi “i khoảni vayi cói vấni đề”i đeựci thểi hiệnibằngi nhiềui dấui hiệu,i nhngi khôngi cói mộti môi hìnhi nhấti địnhi nàoi cói thểi môi tảichínhi xác,i đầyi đủi nhữngi dấui hiệui choi thẩyuỉi roi tíni dụngi sẽi xảyi rai trongi tơngilai.i Tuyi nhiên,i kiểmi nghiệmi trêni thựci tếi hoạti độngi tíni dụng,i mộti sối dấui hiệuisaui thờngi cói táci dụngi cảnhi báoi vớii cáni bội tíni dụngi vềi khải năngi trải nợi củai ng-

ờii vay

- Việci trìi hoãni nộpi cáci báoi cáoi tàii chínhi củai ngờii vay

Báoi cáoi tàii chínhi lài tàii liệui quani trọngi giúpi Ngâni hàngi hiểui đợci tìnhihìnhi tàii chínhi củai ngờii vay,i thôngi quai đói dựi báoi vềi khải năngi trải nợicủai họ.i Việci trìi hoãni cói nhiềui nguyêni nhâni nhngi chúngi tai phảii xemixéti đếni nguyêni nhâni chínhi đói lài doi tìnhi hìnhi hoạti độngi kinhi doanhicủai ngờii vayi đãi cói nhữngi dấui hiệui khôngi bìnhi thờngi nêni họi khôngimuốni Ngâni hàngi biếti sớmi tìnhi hìnhi tàii chínhi đangi kémi củai họ

- Mốii quani hệi giữai Ngâni hàngi vài ngờii vayi thayi đổi

Đói lài sựi chậmi trễi trongi việci sắpi xếpi cáci cuộci viếngi thămi củai Ngânihàngi đốii vớii doanhi nghiệp,i nhằmi giúpi choi Ngâni hàngi kiểmi tra,i giámi

sáti nhữngi nghĩai vụi củai ngờii vayi đốii vớii khoảni vay.i Vấni đềi nàyi biểuihiệni bởii sựi giảmi súti bầui khôngi khíi khôngi tini cậyi vài hợpi táci giữai cáni

bội Ngâni hàngi vài ngờii vayi vốni đãi cói từi lâu

- Hàngi tồni khoi tăngi lêni quái mứci bìnhi thờng,i cáci khoảni côngi nợi cũngigiai tăng

- Chấti lợngi sảni phẩmi dịchi vụi củai doanhi nghiệpi giảmi sút,i kháchi hàngicủai họi khôngi còni tíni nhiệmi nhi trớci nữai dẫni đếni phảii báni hàngi vớiithờii hoàni trải tiềni lâui hơn,i hoặci báni cải choi nhữngi kháchi hàngi cói khảinăngi yếui kémi vềi tàii chính,i cói khải năngi thanhi toáni thấp

- Hoàni trải nợi vayi khôngi đúngi hoặci lãii vayi khôngi thanhi toáni đúngi kỳihạn

- Thayi đổii vềi cơi cấui tổi chứci quảni lýi kinhi doanh

Vấni đềi nàyi đợci biểui hiệni quai mộti sối hìnhi thứci nh:i thui hệpi quii môi sảnixuất,i chủngi loạii sảni phẩm,i côngi nhâni nghỉi việc,i báni bớti tàii sảni hoặcimộti sối vụi việci nhi sai thảii côngi nhân,i cáni bội chủi chốti trongi doanhinghiệp

- Cáci thảmi hoại vềi thiêni nhiêni nhi bãoi lụt,i hoải hoạn,i cháyi rừng

Khii cáci dấui hiệui phảni ánhi mộti khoảni vayi cói vấni đềi ddợci nhạni ra,ibiệni phápi đầi tiêni mài cáci cáni bội tíni dụngi Ngâni hàngi phảii làmi lài xáci

địnhi tínhi nghiêmi trọngi củai vấni đề.i Dĩi nhiêni đểi hoàni tấti côngi việci nàyi

đòii hỏii phảii cói thêmi thôngi tini vài sựi cộngi táci củai ngờii vay,i thôngi tinithờngi lấyi từi cáci báoi cáoi tàii chính,i báoi cáoi hoạti độngi kinhi doanhi củaingờii vay.i Cáci biệni phápi saui đói sẽi tuỳi thuộci vàoi sựi nghiêmi trọngi củaitìnhi hìnhi mài xửi lý.i

3.4 i Tác i động i của i rủi i ro i tín i dụng:

3.4.1.i Rủii roi tíni dụngi làmi giảmi lợii nhuậni Ngâni hàng:

Nhữngi khoảni tíni dụngi gặpi rủii roi gâyi choi ngâni hàngi nhữngi thiệti hạii vềimặti tàii chínhi khii khôngi thui đợci vốni vài lãii trựci tiếpi làmi giảmi lợii nhuậni Ngânihàng

Trongi trờngi hợpi Ngâni hàngi thui đợci lãii treoi hayi nợi quái hạni thìi cũngilàmi Ngâni hàngi mấti cơi hộii đầui ti vàoi nhữngi dựi áni khải thi,i cói khải năngi mangilạii lợii nhuận

3.4.2.i Rủii roi tíni dụngi làmi giảmi khải năngi thanhi toáni củai Ngâni hàng:

Rủii roi tíni dụngi đãi khiếni choi việci hoàni trải tiềni gửii củai Ngâni hàngi gặpinhiềui khói khăn.i Cáci khoảni đầui t,i choi vayi bịi thấti thoáti hoặci chậmi thui hồii

trongi khii Ngâni hàngi vẫni phảii đềui đặni trải lãii vốni huyi độngi theoi đúngi kỳi hạn.iChínhi điềui nàyi đãi làmi hạni chếi khải năngi thanhi toáni củai Ngâni hàng.

3.4.3.i Rủii roi tíni dụngi làmi giảmi uyi tíni củai Ngâni hàng:

Rủii roi tíni dụngi đãi làmi giảmi uyi tíni củai Ngâni hàngi vài ảnhi hởngi đếni hoạti

độngi kinhi doanhi củai Ngâni hàng.i NHTMi gặpi nhiềui rủii roi lài Ngâni hàngi hoạti

độngi kémi hiệui quả.i Điềui nàyi đãi làmi choi uyi ítni củai ngâni hàngi bịi giảmi sút.i

Đâyi lài i mộti vấni đềi rấti tệi hại,i kháchi hàngi mấti lòngi tini ởi Ngâni hàng,i họi sẽikhôngi gửii tiềni vàoi Ngâni hàng,i thậmi chíi họi cói thểi còni rúti lạii nhữngi khoảni tiềni

đãi gửi.i Điềui đói đãi gâyi khói khăni choi việci huyi độngi vốni củai Ngâni hàngi làmigiảmi quyi môi hoạti độngi củai Ngâni hàng.i NHTMi gặpi rủii roi cũngi sẽi làmi mấtilòngi tini đốii vớii cáci Ngâni hàngi bạn,i Ngâni hàngi nớci ngoàii nêni rấti khói cói thểinhậni đợci nhữngi khoảni tíni dụngi từi phíai họi khii cầni thiết.i Ngoàii ra,i Ngâni hàngikhói cói thểi cói cáci quani hệi đạii lýi làmi cầui nốii trongi thanhi toáni quốci tếi ,i phátitriểni cáci dịchi vụi củai Ngâni hàng

3.4.4.i Rủii roi tíni dụngi lài nguyi cơi dẫni đếni phái sảni Ngâni hàng:

Ngâni hàngi gặpi rủii roi tíni dụngi đãi làmi giảmi súti lòngi tini đặci biệti lài đốiivớii dâni chúng.i Họi loi sợi bịi mấti nhữngi khoảni tiềni đãi gửii vài sẽi đếni rúti tiềni đểitìmi cơi hộii đầui ti cói lợii hơni ởi mộti Ngâni hàngi khác.i Trờngi hợpi nghiêmi trọngixảyi rai khii cói quái nhiếui ngờii đếni rúti tiềni tạii cùngi mộti thờii điểmi vài Ngâni hàngi

sẽi khôngi đủi tiềni mặti đểi thanhi toán,i làmi choi kháchi hàngi tini rằngi Ngâni hàngi

cói nguyi cơi phái sảni vài sẽi đổi xôi đếni rúti tiềni vềi dẫni đếni sựi phái sảni thựci sựi củaiNgâni hàng

Hậui quải củai sựi phái sảni Ngâni hàngi khôngi chỉi bảni thâni Ngâni hàngi phảiigánhi chịui mài nói còni liêni quani đếni cáci Ngâni hàngi bạni cói quani hệi vớii Ngânihàng.i Điềui nàyi sẽi tạoi rai mộti phảni ứngi dâyi chuyềni gâyi rai sựi phải sảni hàngi loạticủai cáci ngâni hàngi kháci ảnhi hởngi tiêui cựci đếni toàni bội nềni kinhi tế.i Cuộcikhủngi hoảngi tàii chínhi tiềni tệi khui vựci vừai quai bắti nguồni từi sựi đổi vỡi củai hệithốngi cáci NHTMi đãi làmi choi nềni kinhi tếi củai cáci nớci trongi khui vựci bịi điêui

đứng.i Chínhi điềui nàyi đãi gâyi rai nhữngi rốii loạni vềi ani ninh,i chínhi trị,i xãi hội ikéoi theoi hàngi loạti nhữngi hậui quải kháci nh:i Thấti nghiệp,i lạmi phát,i tệi nạni xãihộii nảyi sinh.i Đâyi lài nhữngi bàii họci thấmi thíai cói nguồni gốci từi nhữngi rủii roi tínidụngi củai NHTM

3.5 Các i chỉ i tiêu i đánh i giá, i đo i lờng i rủi i ro i của i ngân i hàng i thơng i mại:

tồni tạii vài pháti triểni trongi cạnhi tranh,i cáci doanhi nghiệpi nóii chungi vài NHTMinóii riêngi cầni phảii đểi đoáni đợci rủii roi đểi cói nhữngi giảii phápi quảni lýi vài phòngichốngi rủii roi vài chấpi nhậni rủii roi ởi mứci đội hợpi lý.i Khôngi cói côngi việci kinhidoanhi nàoi lạii khôngi cói rủii ro,i nhngi rủii roi quái giớii hạni choi phépi thìi kinhidoanhi sẽi lỗ,i thậmi chíi phái sản.i Cáni bội ngâni hàngi cầni ýi thứci đợci rằng:i cácichiếni lợci kinhi doanhi vạchi rai choi dùi cẩni thận,i tỷi mỷi đếni đâui vẫni cói thểi gặpithấti bại.i Chiếni lợci kinhi doanhi càngi táoi bạo,i cạnhi tranhi càngi khốci liệti thìi cáci

nhài kinhi doanhi càngi dễi thui lợii nhuậni lớni songi cũngi dễi vớngi phảii tổni thấtinặngi nề.

Rủii roi trongi kinhi doanhi lài mộti tấti yếu,i nói cói thểi xuấti hiệni ởi khâui nàyihayi khâui kháci dớii nhiềui dạngi thứci kháci nhau.i Chỉi cầni mộti sơi suấti nhỏi hoặcimộti quyếti địnhi thiếui kịpi thời:i nêni đầui ti hayi rúti vốni ra i cũngi cói thểi đai đếnichoi ngâni hàngi nhữngi bấti trắci khói lờng.i Vìi vậyi trongi kinhi doanhi ngâni hàngicầni thiếti phảii đoi lờngi rủii ro.i

Nhómi cáci chỉi tiêui phảni ánhi rủii roi tíni dụng

i i i i i i i +i Kếti cấui di nợi tíni dụng

Dựai vàoi kếti cấui di nợi tíni dụngi mài tai cói thểi xáci địnhi rủii roi tíni dụngi củai Ngânihàngi caoi hayi thấp.i Nếui kếti cấui di nợi quái tậpi trungi vàoi mộti sối doanhi nghiệpihoặci thànhi phầni kinhi tếi chuyêni sảni xuấti kinhi doanhi trongi mộti hoặci mộti sốilĩnhi vựci nhấti địnhi sẽi cói rủii roi lớni doi tậpi trungi vốni cao.i Chẳngi hạn,i tạii Ngânihàngi Côngi thơngi chii nhánhi 3i Thànhi phối Hồi Chíi Minh,i tỷi lệi nợi quái hạni caoi(28,4)i trongi tổngi di nợi lài doi Ngâni hàngi đãi tậpi trungi choi vayi chủi yếui vàoi mộtivàii doanhi nghiệpi chuyeni sảni xuấti hàngi mayi mặci xuấti khẩui sangi thịi trờngi cácinớci Đôngi Âu.i Khii thii trờngi nàyi bịi biếni độngi vàoi đầui nhữngi nămi 1990,i nhiềuidoanhi nghiệpi bịi mấti thịi trờng,i khôngi tiêui thụi đợci sảni phẩm,i phái sảni khiếnichoi Ngâni hàngi khôngi thui hồii đợci nợ

i i i i i i i i Nhi vậy,i dựai vàoi kếti cấui tíni dụngi (theoi thànhi phần,i đốii tợng,i ngànhi nghề,ithờii thạn)i kếti hợpi vớii việci phâni tíchi cáci yếui tối liêni quani tớii kháchi hàng,i thịi tr-ờngi củai Ngâni hàngi vài củai kháchi hàngi tai cói thểi đánhi giái rủii roi tíni dụngi lài caoihayi thấp

i i i i i i i +i Tỷ i lệ i Nợ i quá i hạn/D i nợ i tín i dụng.i

i i i i i Hoạti độngi củai Ngâni hàngi vài doanhi nghiệpi đềui tránhi tìnhi trạngi nợi quái hạn.i

Vềi phíai doanhi nghiệpi đii vayi vốn,i nếui quái hạni khôngi trải đợci nợi sẽi mấti uyi tín,iphảii chịui mộti lãii xuấti quái hạni caoi hơni lãii xuấti trongi hạn,i đốii vớii Ngâni hàng,i

nợi quái hạni sẽi làmi tăngi tỷi lệi quái hạni /Di nợi tíni dụng.i Tỷi lệi nàyi giáni tiếpi choithấyi quii môi củai cáci khoảni vayi cói vấni đềi củai Ngâni hàng.i Nếui tỷi lệi nàyi quálớnichứngi tỏi cháti lợngi tíni dụngi củai Ngâni hàngi kém,i Ngâni hàngi phảii xemi xéti lạiikhải nangi đánhi giái lạii cáci khoảni choi vayi củai mình,i đánhi giái lạii quii trìnhi thủitụci choi vay,i đặci biệti lài xemi xéti lạii khải năngi thựci hiệni nhiệmi vụi củai cáci cáni

bội tíni dụng

i i i i i i Tuyi nhiên,i nợi quái hạni khôngi phảii lài tổni thấti củai Ngâni hàng,i đâyi vẫni lài chỉitiêui giáni tiếp.i Bởii vìi khôngi phảii tấti cải cáci khoảni nợi quái hạni náyi sẽi dẫni đếnirủii ro

i i i i i i +i Tỷ i lệ i nợ i quá i hạn i có i khả i năng i tổn i thất i / i D i nợ i quá i hạn.i

i i i i i i Tỷi lệi nợi quái hạni cói khải năngi tổni thất/i Di nợi quái hạni lài chỉi tiêui trựci tiếpiphảni ánhi rủii ro.i Nói choi thấyi trongi mộti đồngi nợi qúai hạni thìi cói baoi nhêui đồngi

bịi tổni thất.i Nóii mộti cáchi khác,i chỉi tiêui phảni ánhi mứci đội cói thểi gâyi rai rủii roitrongi sối nợi củai Ngâni hàng.

i i i i i i i Nợi quái hạni cói khải năngi tổni thấti thờngi baoi gồmi nhữngi khoảni nợi quái hạni

cói thờii giani quái hạni lớni (6i thángi trởi nên).i Đốii vớii Ngâni hàng,i việci duyi trìi cácichỉi tiêui nàyi vớii tỷi lệi caoi trongi cáci báoi cáoi tàii chínhi lài điềui khói chấpi nhận.iNgâni hàngi luôni tìmi cáchi giảmi chỉi tiêui nàyi xuốngi vài biệni phápi duyi nhấti làitíchi cựci i thui cáci khoảni này.i Nhữngi khoảni nàoi thựci sựi khôngi thui hồii đợci phảiihạchi toáni vàoi chii phíi hoạti độngi củai Ngâni hàngi vài lấyi qũii dựi phòngi rủii roi đểi

bùi đắp

4.i Cáci phơngi thứci quảni lýi giảmi thiểui rủii doi tíni dụng

Vấni đềi cấpi báchi hiệni nayi trongi quảni trịi điềui hànhi hoạti độngi kinhidoanhi ngâni hàngi lài làmi saoi đểi đảmi bảoi ani toàni tíni dụng,i cảii thiệni tìnhi hìnhitàii chínhi vài nângi caoi năngi lựci cạnhi tranhi củai cáci ngâni hàngi thơngi mại.i Dớii

đâyi xini nêui nhữngi phơngi thứci quảni lýi tổngi quáti vềi đảmi bảoi ani toàni cũngi nhicáci kỹi thuậti thui thậpi vài xửi lýi thôngi tini cói thểi ápi dụngi choi cáci NHTMi trongiviệci kiểmi soáti rủii roi tíni dụngi nhằmi gópi phầni nângi caoi hiệui quải hoạti độngi củaiNHTMi trongi thờii giani tới,i thựci hiệni chiếni lợci đãi đềi ra

*i Phơngi thứci quảni lýi rủii roi tíni dụngi bằngi cáchi nângi caoi chấti lợngi tínidụng

Phơngi phápi nàyi đợci thựci hiệni chủi yếui thôngi quai việci phâni tíchi thẩmi

địnhi kỹi lỡngi cáci thôngi tini tàii chínhi vài cáci thôngi tini phii tàii chínhi củai ngờiinhậni nợi vài ápi dụngi thủi tụci cấpi tíni dụngi chặti chẽi trớci khii đầui ti nhằmi phâni loạiikhoảni vayi vài i cáci đốii táci vayi vốni dựai vàoi mứci đội rủii roi tíni dụngi củai nói đểiquảni lý

*i Phơngi thứci quảni lýi rủii roi bằngi cáchi tríchi lậpi dựi phòngi rủii ro

Tổi chứci tíni dụngi tríchi lậpi rai mộti khoảni dựi phòngi nhằmi bùi đắpi choinhữngi rủii roi cói thểi xảyi rai căni cứi vàoi mứci đội rủii roi củai cáci tàii sảni có.i

*i Phơngi thứci quảni lýi rủii roi bằngi cáchi bảoi hiểmi rủii roi tíni dụng

Thịi trờngi tráii khoáni hoặci NHTMi yêui cầui ngờii nhậni nợi phảii cói mộtikhoảni chii phíi phụi thêmi choi việci muai bảoi hiểmi nhằmi bảoi đảmi choi doanhinghiệpi trongi trờngi hợpi phái sản

Chấti lợngi tíni dụngi càngi caoi thìi tỷi lệi bảoi hiểmi rủii roi tíni dụngi càngi thấp,ikhii rủii roi tíni dụngi củai mộti doanhi nghiệpi tăngi lên,i cáci nhài đầui ti tráii khoáni vàicáci NHTMi sẽi yêui cầui tỷi lệi bảoi hiểmi tíni dụngi caoi hơn

Việci tăngi lêni củai cáci khoảni bảoi hiểmi nàyi lài cầni thiếti đểi bùi đắpi choimấti máti dựi kiếni caoi hơni vềi tráii khoáni hoặci khoảni vayi vìi khải năngi khoảni vayi

sẽi khôngi đợci hoàni trả.i Kếti quải lài mứci đội thấpi vềi chấti lợngi tíni dụngi cói thểi làmităngi chii phíi vayi củai nó

*i Phơngi thứci quảni lýi rủii roi bằngi cáchi phâni táni rủii ro

Nắmi giữi nhiềui tàii sảni cói rủii roi thayi vìi chỉi tậpi trungi nắmi giữi mộti hayimộti sối loạii tàii sảni cói rủii roi nhấti định.i Việci phâni táni rủii roi tíni dụngi choi nhiềuingờii vayi choi phépi cáci tổi chứci tíni dụngi vài cáci nhài đầui ti giảmi rủii roi tíni dụngi

đốii vớii toàni bội tàii sảni có

Tậpi hợpi nhiềui loạii choi vayi trongi mộti tàii sảni choi phépi tổi chứci tíni dụngigiảmi sựi thayi đổii vềi thui nhậpi củai chúng.i Thui nhậpi từi cáci khoảni choi vayi thànhicôngi sẽi bùi đắpi phầni lỗi từi nhữngi khoảni choi vayi bịi vỡi nợ.i Doi đói làmi giảmi khảinăngi tổi chứci tíni dụngi đói sẽi bịi thiệti hại

*Phơngi thứci quảni lýi rủii roi bằngi cáchi sửi dụngi thịi trờngi báni nợ

Saui khii đầui ti hoặci choi cáci doanhi nghiệpi vay,i tổi chứci tíni dụngi hoặci nhài

đầui ti lậpi tứci tậpi hợpi cáci tàii sảni cói rủii roi i (tráii phiếui hoặci nhữngi khoảni nợi cóirủii roi tíni dụng)i vài báni choi cáci nhài đầui ti kháci đểi chuyểni đổii sởi hữui khoảni nợinhằmi quảni lýi vài giảmi thiểui rủii roi tíni dụng

Theoi quani điểmi củai cáci nhài đầui t,i việci muai cáci phầni củai góii nợi nàyi làitơngi đốii hấpi dẫni vìi việci mởi rộngi danhi mụci đầui ti thôngi quai nhiềui khoảni vayi

sẽi làmi giảmi rủii roi tíni dụngi nóii chungi vài làmi tăngi cáci khoảni thui nhậpi từi góii

nợi đãi muai mài khôngi nhấti thiếti phảii nắmi giữi cáci tàii sảni cói này.i

Nhi vậy,i đểi quảni lýi rủii roi tíni dụng,i cáci tổi chứci tíni dụng,i cáci nhài đầui ti cóithểi sửi dụngi cáci phơngi thứci nhi nângi caoi tíni dụng,i tríchi lậpi dựi phòngi rủii ro,ibảoi hiểm,i phâni táni rủii roi hoặci đặti chungi tàii sảni cói rủii roi tíni dụngi vớii cáci tàiisảni kháci vài báni cáci phầni củai nói choi cáci nhài đầui ti bêni ngoài.i Nhữngi phơngithứci nhi vậyi cói thểi làmi giảmi rủii roi tíni dụngi củai cáci tổi chứci tíni dụngi hoặci nhài

đầui ti vài nhữngi rủii roi tíni dụngi nàyi cói thểi đợci chiai sẻi choi nhiềui ngởii sởi hữuimới.i Tuyi nhiêni việci sửi dụngi cáci côngi cụi nàyi cói nhữngi hạni chế,i cụi thể:

Việci ápi dụngi nhữngi thủi tụci cấpi tíni dụngi quái chặti chẽi nhằmi nângi caoichấti lợngi tíni dụngi làmi ngờii vayi trởi lêni khói khăni hơni trongi việci tiếpi nhậni vốnitíni dụng,i điềui nàyi sẽi làmi mấti cơi hộii đầui ti củai tổi chứci tíni dụngi hoặci nhài đầui t.i

Việci tríchi lậpi dựi phòngi rủii roi thờngi đặti rai nhữngi yêui cầui vềi tàii chínhi

đốii vớii cáci tổi chứci tíni dụng.i Trongi khii bảoi hiểmi rủii roi tíni dụngi lạii đặti rainhữngi yêui cầui vềi tàii chínhi đốii vớii ngờii nhậni nợ.i Doi vậy,i cải haii phơngi thứcihoặci làmi giảmi khải năngi câni đốii vài điềui hànhi vốni khải dụngi củai tổi chứci tínidụngi hoặci làmi tăngi chii phíi vayi vốni củai ngờii vay,i dẫni đếni tổi chứci tíni dụngigặpi khói khăni trongi việci mởi rộngi tíni dụngi vài khôngi thựci hiệni đợci chínhi sáchikháchi hàng.i

*i Phơngi thứci quảni lýi rủii roi tíni dụngi bằngi cáchi thôngi quai dẫni xuấti tínidụng

Dẫni xuấti tíni dụngi lài cáci hợpi đồngi tàii chínhi đợci kýi kếti bởii cáci bênithami giai giaoi dịchi dẫni xuấti tíni dụngi (tổi chứci tíni dụng,i côngi tyi tàii chính,i côngi

tyi bảoi hiểm,i nhài đầui ti v.v…))i nhằmi đai rai nhữngi bảoi đảmi chốngi lạii sựi chuyểni

dịchi bấti lợii vềi chấti lợngi tíni dụngi củai cáci khoảni đầui ti hoặci nhữngi tổni thấti liêniquani đếni tíni dụng.i

Nhữngi hợpi đồngi nàyi mangi lạii choi cáci nhài đầui t,i ngờii nhậni nợi vài ngânihàngi nhữngi kỹi thuậti mớii bổi sungi choi cáci biệni phápi báni nợi phâni táni rủii roi vàibảoi hiểmi nhằmi quảni lýi rủii roi tíni dụng

*i Cáci côngi cụi dẫni xuấti tíni dụngi chủi yếui hiệni nayi gồm:

Hoáni đổii tíni dụngi :i lài côngi cụi dẫni xuấti làmi giảmi rủii roi tíni dụngi thôngiquai phâni táni rủii ro.i

Thayi choi việci phâni táni rủii roi thôngi quai hoạti độngi choi vayi rai cải bêningoàii địai phơng,i tổi chứci tíni dụngi hoặci nhài đầui ti cói thểi báni mộti sối khoảni nợi

vài muai mộti sối khoảni kháci nhằmi hoáni đổii cáci khoảni thanhi toáni từi mộti hoạti

độngi choi vayi củai nói vớii khoảni thanhi toáni từi cáci tổi chứci khác.i Nghiệpi vụihoáni đổii tíni dụngi chungi nhấti đợci gọii lài hoáni đổii thui nhậpi toàni bộ;i trongi giaoidịchi này,i tổi chứci quảni lýi rủii roi sẽi hoáni đổii cáci khoảni thanhi toáni đầui ti hoặcikhoảni choi vayi cói lãii suấti cối địnhi củai tổi chứci tíni dụngi nàyi vớii khoảni thanhitoáni đầui ti hoặci cáci khoảni vayi cói lãii suấti đợci điềui chỉnhi củai cáci tổi chứci tínidụng,i nhài đầui ti hoặci côngi tyi bảoi hiểmi khác.i Hoáni đổii tíni dụngi tạoi rai haii

điểmi thuậni lợii quani trọng:

Nói choi phépi cáci tổi chứci tíni dụngi phâni táni rủii roi tíni dụngi trongi khii duyitrìi mộti cáchi trungi thànhi cáci sối di tàii chínhi củai kháchi hàng.i Trongi giaoi dịchihoáni đổii thui nhậpi toàni bộ,i sối di củai cáci doanhi nghiệpi vayi vốni đợci duyi trìi vớiicáci tổi chứci tíni dụngi bani đầu.i Khii cáci khoảni nợi đợci bán,i sối di nợi củai doanhinghiệpi đợci chuyểni đổii choi nhữngi ngờii sởi hữui mớii củai khoảni nợ.i

Cáci khoảni chii phíi quảni lýi giaoi dịchi hoáni đổii cói thểi thấpi hơni lài chii phíicủai giaoi dịchi báni nợ.i Điềui nàyi đồngi nghĩai vớii việci nói sẽi làmi chii phíi vayi vốnicủai ngờii nhậni nợi giảmi vài cói thểi thựci hiệni phâni táni rủii roi vớii mứci chii phíi thấpihơn.i

*i Quyềni chọni tíni dụng

Lài loạii dẫni xuấti tíni dụngi cungi cấpi chứci năngi tơngi tựi bảoi hiểm.i Cáciquyềni chọni nàyi choi phépi cáci tổi chứci tíni dụng,i cáci nhài đầui ti cói thểi lựai chọnimuai hoặci báni cáci tàii sảni cói rủii roi tạii mộti mứci giái cối địnhi đểi bảoi vệi choi họi

đốii vớii nhữngi biếni độngi bấti lợii vềi chấti lợngi tíni dụngi cáci tàii sảni tàii chínhi hoặcikhoảni vayi củai tổi chứci tíni dụngi trongi trờngi hợpi rủii roi xảyi ra.i

Quyềni chọni tíni dụngi mangi lạii nhiềui lợii íchi hơni soi vớii việci tríchi lậpi dựiphòngi củai cáci tổi chứci tíni dụngi vìi nói khôngi làmi tăngi chii phíi củai ngờii vayi vàikhôngi làmi giảmi hiệui quải sửi dụngi vốni khải dụngi củai tổi chứci tíni dụngi doi phảiigiữi lạii cáci tàii sảni cói dựi phòng.i Nhi vậyi nói sẽi bảoi vệi choi nhài đầui ti khỏii sựi giảmigiái củai cáci tàii sảni có

*i Cáci chứngi chỉi liêni quani đếni tíni dụng

Lài mộti loạii dẫni xuấti tíni dụngi kháci đợci sựi bởii ngờii pháti hànhi tráii phiếuinhằmi tránhi rủii roi tíni dụng.i Mộti chứngi chỉi liêni quani đếni tíni dụngi baoi gồmi

mộti tậpi hợpi tráii phiếui vài mộti hợpi đồngi quyềni chọni tíni dụng.i Chứngi chỉi nàyihứai sẽi thanhi toáni địnhi kỳi lãii suấti vài thanhi toáni mộti lầni giái trịi nhi tráii phiếuikhii đếni hạn.i Quyềni chọni tíni dụngi trêni chứngi chỉi nàyi choi phépi ngờii pháti hànhigiảmi cáci thanhi toáni củai giấyi tời nếui cói sựi biếni độngi rõi ràngi vềi tàii chínhi khiigiấyi tời giảmi giái trị.

Tổi chứci tíni dụng,i nhài đầui ti cói thểi câni nhắci việci muai cáci chứngi chỉi liêniquani đếni tíni dụngi vìi nói cói thểi đợci mộti tỷi lệi doanhi thui caoi hơni tráii phiếuithôngi thờngi củai nhài pháti hànhi nợ,i bởii vìi khii pháti hànhi chứngi chỉ,i thôngi th-ờngi giái củai chứngi chỉi thấpi hơni giái trịi tráii phiếu.i Chii phíi thấpi hơni củai tổi chứcitíni dụng,i nhài đầui ti vềi giái đốii vớii thanhi toáni lãii suấti sẽi choi họi cói mộti doanhithui caoi hơn

Trêni đâyi lài nhữngi cơi sởi lýi luậni phụci vụi choi mụci đíchi nghiêni cứui củai

đềi tài,i đểi xemi xéti mộti cáchi cụi thểi hơni chúngi tai cùngi đii hiểui tìnhi hìnhi thựci tếitạii Ngâni hàngi côngi thơngi Thanhi Xuân.i i

Chơngi 2i

i Thựci trạngi rủii roi trongi hoạti độngi tíni dụng

i tạii Ngâni hàNGi CÔNGi THƯƠNGi THANHi XUÂNi Hài NộI.

I.i Kháii quáti vềi Ngâni hàngi Côngi thơngi Thanhi Xuân:

Ngâni hàngi côngi thơngi Thanhi Xuâni đợci thànhi lậpi chínhi thứci vàoi nămi

1997i trêni cơi sởi táchi rai từi Ngâni hàngi côngi thơngi Đốngi Đa.i Hiệni nayi Ngânihàngi côngi thơngi Thanhi Xuâni cói gầni 200i cáni bội côngi nhâni viêni đợci chiaithànhi 8i phòngi bani trựci thuộci Bani giámi đốc,i trongi đói baoi gồmi 1i giámi đốci vài

2i phói giámi đốci vài 8i phòngi bani chứci năngi là:i Phòngi Kinhi doanhi đốii nội,iPhòngi Kinhi doanhi đốii ngoại,i Phòngi Kếi toáni tàii chính,i Phòngi Ngâni quỹ,iPhòngi Nguồni vốn,i Phòngi Kiểmi soát,i Phòngi Hànhi chínhi tổi chức

HìNHi 1: Sơi đồi cấui trúci tổi chứci củai

Phó GĐ Phó GĐ

Phòng kinh doanh

Quậni Thanhi Xuâni lài mộti quậni mớii đợci thànhi lậpi nhngi doi sựi đii lêni

pháti triểni củai nhiềui doanhi nghiệpi quốci doanhi vài ngoàii quốci doanh,i cáci đơni

vịi sảni xuấti kinhi doanh.i Điềui nàyi đãi ảnhi hởngi khôngi nhỏi đếni hoạti độngi kinhi

doanhi củai Ngâni hàngi Côngi thơngi Thanhi Xuâni trongi sựi cạnhi tranhi gayi gắti

củai cáci ngâni hàng,i cáci tổi chứci tíni dụngi kháci đểi giànhi giậti thịi phần.i Nhậni

thứci rõi điềui nàyi Bani lãnhi đạoi vài cáni bội côngi nhâni viêni Ngâni hàngi côngi

th-ơngi Thanhi Xuâni đãi cùngi nhaui phấni đấui đềi rai cáci biệni phápi chủi động,i tíchi

cực,i vợti quai khói khăni đểi tồni tạii vài pháti triển

Trongi quái trìnhi hoạti động,i NHCTi Thanhi Xuâni đãi luôni bámi sáti cáci chủi

trơng,i chínhi sáchi củai Đảngi vài Nhài nớc,i cáci văni bảni chỉi đạoi củai ngànhi ngâni

hàngi nắmi bắti kịpi thờii nhữngi thôngi tini củai thịi trờngi kếti hợpi vớii hoàni cảnhi

thựci tếi đểi cói chiếni lợci kinhi doanhi phùi hợp.i Ngâni hàngi đãi thựci hiệni mụci tiêui

tăngi trởngi vốni huyi độngi cải bằngi VNDi vài ngoạii tệi tạoi điềui kiệni thayi đổii cơi

cấui vốni huyi độngi nhằmi đápi ứngi nhui cầui vayi vốni đai dạngi củai kháchi hàng.i

Chínhi sáchi kháchi hàngi cũngi lài mộti trongi nhữngi biệni phápi quani trọngi làmi

tăngi hiệui quải hoạti độngi củai ngâni hàng.i Ngâni hàngi luôni phụci vụi kháchi hàngi

mộti cáchi thuậni tiện,i nhanhi chóng,i cói chínhi sáchi ui tiên,i ui đãii hợpi lý,i tíchi cựci

tìmi kiếmi kháchi hàngi đếni vayi vốni cải trongi địai bàni vài nhữngi vùngi lâni cận.i

Đồngi thờii Ngâni hàngi cũngi luôni cói nhữngi biệni phápi đầui ti muai sắmi thiếti bị,i

cảii tiếni kỹi thuậti nghiệpi vụ,i pháti triểni cáci dịchi vụi ngàyi càngi hiệni đạii ,i thuậni

tiệni vài chínhi xác.i Chínhi vìi vậyi NHCTi Thanhi Xuâni đãi mởi rộngi đợci thịi trờngi

choi vayi vài thui húti ngàyi càngi nhiềui kháchi hàngi đếni giaoi dịchi vớii Ngâni hàngi

Trongi nhữngi nămi qua,i NHCTi Thanhi Xuâni luôni chứngi tỏi lài mộti Chii

nhánhi trongi hệi thốngi NHCTi Việti Nami đãi tìmi rai hớngi đii đúngi đắn,i pháti triểni

vữngi chắc,i đạti hiệui quải kinhi doanhi cao.i Nhữngi thànhi côngi mài Ngâni hàngi đãi

đạti đợci đặci biệti trongi hoạti độngi tíni dụngi đãi gópi phầni tíchi cựci vàoi sựi pháti

Giám đốc

Phòng

ngân quỹ

Phòngnguồn vốn

Phòngkiểm soát

Phòng kinhdoanh đối

Phòngi kếi toánitàii chính

Phòngi hànhichínhi tổi chức

triểni kinhi tếi thủi đô,i nângi caoi hiệui quải hoạti độngi chungi củai toàni hệi thốngiNHCTi Việti Nami .

II.i Tìnhi hìnhi huyi độngi vài sửi dụngi vốni tạii Ngâni hàngi Côngi thơngi Thanhi

Xuân:

Trongi hoạti độngi củai NHTMi thìi việci huyi độngi vốni vài sửi dụngi vốni làihaii hoạti độngi chủi yếui quyếti địnhi hiệui quải hoạti độngi kinhi doanhi củai ngânihàng.i Đểi cói mộti cáii nhìni tơngi đốii kháii quáti vềi hoạti độngi kinhi doanhi củaiNHCTi Thanhi Xuâni tai sẽi nghiêni cứui tìnhi hìnhi huyi độngi vài sửi dụngi vốni củaiNgâni hàngi trongi nhữngi nămi gầni đây

Cói thểi nóii trongi nhữngi nămi quai nềni kinhi tếi nớci tai liêni tụci phảii đốii mặtivớii nhiềui khói khăni thửi thách.i Cuộci khủngi hoảngi tàii chínhi tiềni tệi khui vựcigiữai nămi 1997i đãi đểi lạii hậui quải nặngi nềi làmi tốci đội tăngi trởngi củai mộti sốingànhi chậmi lại,i thịi trờngi trầmi lắng,i sứci muai giảmi sút,i xui hớngi cungi vợti cầuixuấti hiệni ởi nhiềui loạii hàngi hoá.i Đấti nớci lạii phảii chịui nhiềui thiêni taii liêni tiếpi

đặci biệti lài trongi nămi 1999,i hạni háni lớni ởi đầui nămi vài lũi lụti cuốii nămi ởi cácitỉnhi miềni trungi gâyi rai nhiềui thiệti hạii nặngi nềi trêni lĩnhi vựci kinhi tếi xãi hội

Tìnhi hìnhi trêni đãi ảnhi hởngi khôngi nhỏi đếni hoạti độngi ngâni hàngi nóiichungi vài hoạti độngi kinhi doanhi củai NHCTi Thanhi Xuâni nóii riêng.i Songi dớii sựichỉi đạoi sáti saoi củai cáci cấpi ,i cáci nghành,i kếti hợpi vớii sựi linhi hoạti trongi xửi lýinghiệpi vụi vài cói chiếni lợci kinhi doanhi thíchi hợp,i NHCTi Thanhi Xuâni đãi đạti đ-

ợci nhữngi kếti quải đángi khíchi lệ,i nguồni vốni tăngi trởngi ổni định,i di nợi tíni dụngilànhi mạnhi ngàyi mộti tăng,i cáci dịchi vụi ngâni hàngi đềui pháti triển

1.i Tìnhi hìnhi huyi độngi vốn:

Hoạti độngi huyi độngi lài tiềni đềi choi cáci hoạti độngi kháci củai NHTM.i Vìivậyi mộti trongi nhữngi mụci tiêui quani trọngi trongi hoạti độngi củai NHCTi ThanhiXuâni lài đẩyi mạnhi côngi táci huyi độngi vốn.i Vớii nhữngi thếi mạnhi củai mìnhi nhi

uyi tín,i mạngi lớii rộng,i tháii đội phụci vụi nhiệti tìnhi nhanhi gọn,i chínhi xác,i thủi tụcithuậni lợi,i hìnhi thứci huyi độngi phongi phú i NHCTi Thanhi Xuâni ngàyi càngi thuihúti đợci nhiềui kháchi hàngi đếni giaoi dịch,i kếti quải nguồni vốni củai Chii nhánhiluôni tăngi trởngi ổni địnhi chẳngi nhữngi đápi ứngi đủi nhui cầui đầui ti tíni dụngi màicòni thờngi xuyêni nộpi vốni thừai vềi NHCTi Việti Nami đểi điềui hoài toàni hệi thống

i i i i i i i Bảngi 1i :i Tìnhi hìnhi huyi độngi vốni ởi NHCTi Thanhi Xuân

Sối liệui bảngi trêni choi thấyi tổngi nguồni vốni huyi độngi củai NHCTi ThanhiXuâni mấyi nămi gầni đâyi vẫni tăngi trởngi ổni địnhi vớii tốci đội caoi bấti chấpi nhữngi

ảnhi hởngi tiêui cựci củai nềni kinhi tế.i Nămi 1999,đấti nớci lạii phảii chịui nhiềui thiênitaii liêni tiếp,i tìnhi hìnhi kinhi tếi xai súti nhngi Ngâni hàngi vẫni thui húti đợc622089itriệui đồng,i tăngi 19%i soi vớii nămi 1998.i

Cói thểi nóii điềui nàyi đãi khẳngi địnhi uyi tíni củai NHCTi Thanhi Xuâni đốiivớii kháchi hàngi khẳngi địnhi chiếni lợci kinhi doanhi đúngi hớngi củai NHCTi ThanhiXuâni trongi thờii kỳi kinhi tếi đấti nớci gặpi khói khăn

i i

i Hìnhi 1i :i Tìnhi hìnhi huyi độngi vốni củai NHCTi Thanhi Xuân

Kỳ phiếu, Trái phiếu

i i i i i i i i i i i i Trongi sối cáci nguồni vốni huyi độngi củai NHCTi Thanhi Xuâni nguồni tiềnigửii củai dâni luôni chiếmi tỷi trọngi lớni vài tăngi trởngi nhanhi trongi nhữngi nămi gầni

đây,i nămi 1999i tăngi 17%,i nămi 2000i tăngi 4%i vài nămi 2001i tăngi 32%.i Điềuinàyi lài sựi cụi thểi hoái chủi trơngi củai NHCTi Thanhi Xuâni khuyếni khíchi ngờii dânigửii tiềni vàoi Ngâni hàngi quai chínhi sáchi lãii suấti thựci dơngi nhằmi mụci đíchi phátihuyi nộii lựci choi pháti triểni kinhi tếi đấti nớc.i Hơni nữa,i doi đặci điểmi quậni ThanhiXuâni cói nhiềui cơi quani đơni vịi sảni xuấti kinhi doanhi đóngi vài mớii thànhi lập,i dâni

ci đôngi đúci i nêni lợngi tiềni nhàni rỗii trongi dâni tơngi đốii lớn,i triệti đểi khaii thácinguồni vốni nàyi lài mộti chủi trơngi đúngi đắni củai NHCTi Thanhi Xuâni nhằmi phátihuyi lợii thếi trêni địai bàni hoạti động

Tiềni gửii củai cáci tổi chứci kinhi tếi cũngi lài mộti nguồni chiếmi tỷi trọngi caoitrongi tổngi vốni huyi động,i nói chủi yếui phụci vụi nhui cầui thanhi toáni quai ngânihàngi vài biếni độngi theoi chiềui hớngi tăngi trởngi củai sảni xuấti kinhi doanh.i Đểi

đánhi giái tốci đội tăngi bấti thờngi củai tiềni gửii cáci tổi chứci kinhi tếi i i (i nămi 1999ităngi 23%,i nămi 2000i tăngi 8%,i nămi 2001i tăngi lêni 22%i )

Cùngi vớii nguồni tiềni gửii giaoi dịchi củai cáci tổi chứci kinhi tế,i tiềni gửii tiếtikiệmi củai dâni c,i NHCTi Thanhi Xuâni còni thựci hiệni nhiềui hìnhi thứci huyi độngivốni kháci nhi pháti hànhi kỳi phiếu,i tíni phiếui bằngi nộii tệi vài ngoạii tệ.i Tuyi nhiên,inguồni nàyi khôngi lớni vài chỉi lài giảii phápi tìnhi thếi nhằmi thui húti vốni tứci thờii choicáci mụci đíchi nhấti định.i Nămi 1999-2000,i doi nhui cầui thui húti tiềni đểi đểi phátitriểni kinhi doanh,i nguồni huyi độngi nàyi đợci pháti huy,i nămi 1999i đạti 24556i trđităngi 42%i soi vớii nămi 2000i vài nămi 2000i đạti 29689i trđi tăngi 21%i soi vớii nămi

1999i nhngi đếni nămi 2001,i ngâni hàngi khôngi cói nhui cầui huyi độngi vốni bấti ờngi nêni nguồni huyi độngi nàyi chỉi đạti 19329i trđ,i bằngi 65%i soi vớii nămi 2000

th-Tómi lại,i quai phâni tíchi tìnhi hìnhi huyi độngi vốni củai NHCTi Thanhi Xuâni

có thểthấy sựlinh hoạttrong điều hành hoạtđộng của Chinhánh góp phần

tăngi trởngi nguồni vốn,i cungi cấpi đầyi đủi vài thuậni lợii choi cáci nhui cầui sửi dụngivốni củai Ngâni hàng.

2.i Tìnhi hìnhi sửi dụngi vốni :

Nhời nguồni vốni huyi độngi dồii dào,i NHCTi Thanhi Xuâni đãi tiếni hànhi đaidạngi hoái cáci mặti nghiệpi vụi kinhi doanhi dịchi vụi ngâni hàngi trongi đói chủi yếui làihoạti độngi tíni dụng,i chiếmi khoảngi 90%i tổngi sối vốni đợci sửi dụng.i Hoạti độngitíni dụngi lài hoạti độngi nghiệpi vụi quani trọngi quyếti địnhi hiệui quải kinhi doanhicủai ngâni hàng,i vìi thế,i NHCTi Thanhi Xuâni luôni đặti rai mụci tiêui mởi rộngi tínidụng,i đồngi thờii hạni chếi rủii roi ởi mứci thấpi nhất

Trongi nhữngi nămi qua,i vớii quyếti tâmi cao,i Chii nhánhi đãi vậni dụngi kịpithời,i linhi hoạti cáci chủi trơng,i chínhi sáchi củai Nhài nớc,i củai Ngành,i bámi sátitừngi đơni vịi kinhi tếi vài cói nhữngi giảii phápi tíchi cựci nêni kếti quải hoạti độngi tínidụngi củai NHCTi Thanhi Xuâni đạti đợci nhữngi kếti quải tốti cải vềi tốci đội tăngi trởngilẫni chấti lợngi cáci khoảni đầui t.i Ngâni hàngi đãi thựci hiệni choi vayi vớii cáci thànhiphầni kinhi tếi kháci nhau,i hoạti độngi trongi nhiềui lĩnhi vựci củai nềni kinhi tế,i trongi

đói tăngi cờngi đầui ti choi khui vựci kinhi tếi quốci dân,i cáci ngànhi kinhi tếi trọngi

điểm,i kinhi tếi mũii nhọn,i sảni xuấti kinhi doanhi lớni nh:i thép,i cài phê,i dầui khíi ,icôngi nghiệp,i dịchi vụi giaoi thôngi vậni tải,i ui tiêni đầui ti choi cáci dựi áni lớn,i khải thii,i cói hiệui quả.i Cùngi vớii hoạti độngi kinhi doanhi tíni dụngi đơni thuần,i NHCTiThanhi Xuâni còni thựci hiệni cáci chơngi trìnhi tíni dụngi ui đãi,i tíni dụngi chínhi sáchi

nhi chơngi trìnhi tíni dụngi tạoi việci làmi hayi choi vayi sinhi viên i Cáci chơngi trìnhinàyi đềui thựci hiệni vớii lãii suấti ui đãi,i tuyi sối di khôngi nhiềui nhngi nói mangi ýinghĩai xãi hộii sâui sắci đợci mọii tầngi lớpi nhâni dâni ủngi hộ,i nângi caoi uyi tíni củaingâni hàng

i i i i i i i i i i i i i i i i Bảngi 2i :i Tìnhi hìnhi sửi dụngi ởi NHCTi Thanhi Xuân

i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Đơni vịi :i triệui đồng

i Chỉi tiêu i i i i i Nămi 1999 i i i i i Nămi 2000 i i i i Nămi 2001

Tổngi sối %/98 Tổngi sối %/99 Tổngi sối %/00Huyi độngi vốn 622402 i 119 659089 i 106 833655 i 126

Sửi dụngi vốn i i 555998 i 113 i i 551736 i i i 99 i i 723305 i 131

Hêi sối sửi dụngi

vốn

i i i i 89% i i 83,6% i i i i 86,7%

i i i i Nguồni :i Báoi cáoi tìnhi hìnhi hoạti độngi kinhi doanhi củai NHCTi Thanhi Xuân

Bảngi trêni choi tai thấyi tìnhi hìnhi sửi dụngi vốni củai NHCTi Thanhi Xuâni cóinhiềui tiếni bộ.i Ngoạii trừi nămi 2000i tốci đội tăngi trởngi di nợi tíni dụngi giảmi mộti

chúti (i ởi mứci 1%i )i còni lạii đềui tăng,i nămi 1999i tăngi 13%i vài đặci biệti lài nămi

2001i tăngi tớii 31%.i Sựi giảmi súti di nợi nămi 2000i lài doi nămi nàyi hoạti độngi sảnixuấti kinhi doanhi gặpi nhiềui khói khăn,i sứci muai giảmi súti ,i môii trờngi kinhi doanhikhôngi thuậni lợi,i cáci doanhi nghiệpi hạni chếi mởi rộngi sảni xuấti nêni nhui cầui vayivốni giảm.i Sangi nămi 2001,i tìnhi hìnhi nềni kinhi tếi phầni nàoi đợci cảii thiện,i kếtihợpi vớii sựi quyếti tâmi caoi củai cáni bội nhâni viêni đãi làmi di nợi củai NHCTi ThanhiXuâni tăngi tớii 31%i soi vớii nămi 2000

i i i Hệi sối sửi dụngi vốni ởi mứci 80-90%i nhi vậyi lài caoi đốii vớii hệi thốngi NHCTVN,icáci ngâni hàngi kháci HSSDi vốni chỉi ởi mứci từi 70-80%.i Đâyi lài mộti thànhi côngilớni củai cáni bội côngi nhâni viêni NHCTTXi đãi đạti đợc,điềui nàyi càngi khẳngi địnhi

sựi hoạti độngi cói hiệui quải ởi Ngâni hàngi côngi thơngi Thanhi Xuân

đềi nàyi đòii hỏii nỗi lựci caoi hơni củai NHCTi Thanhi Xuâni đểi mởi rộngi di nợi tíni

dụngi tăngi hiệui quải hoạti độngi kinhi doanhi củai Ngâni hàngi nóii riêngi vài choi cải

hệi thốngi NHCTi Việti Nami nóii chung

3 Tìnhi hìnhi di nợi tạii Ngâni hàngi côngi thơngi Thanhi Xuân.

i i i i i i i i i i i i i i i i Bảngi 3i :i Tìnhi hìnhi di nợi tạii NHCTi Thanhi Xuân

i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i phâni tíchi theoi thànhi phầni kinhi tế

i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Đơni vịi :i Triệui đồngi

Tổngi số %/98 Tổngi sối %/99 Tổngi sối %/00Tổngi di nợ 555998 i i 113 551736 i i i 99 723305 i i 131Quốci doanhi i 536419 i i 117 536568 i i 100 705965 i i 132Ngoàii QD i i 19579 i i i 64 i i 15168 i i i i 77 i i 17340 i i 130

i i i i i i i i i i Nguồni :i Báoi cáoi hoạti độngi kinhi doanhi củai NHCTi Thanhi Xuân

Sối liệui bảngi trêni choi thấyi mứci di nợi khui vựci kinhi tếi quốci doanhi luônichiếmi tỷi trọngi ápi đảoi vài ngàyi càngi tăngi trongi tổngi di nợi tíni dụngi củai NHCTiThanhi Xuân.i Nămi 1999i tăngi 17%,i nămi 2000i tăngi mộti chúti vài nămi 2001i tăngi32%

i i i i i i i i i i Mứci di nợi tíni dụngi caoi đốii vớii khui vựci kinhi tếi quốci doanhi lài tìnhi trạngichungi củai cáci NHTMi Việti Nami vài NHCTi Thanhi Xuâni khôngi phảii lài mộtingoạii lệ.i Đói lài doi hoạti độngi tíni dụngi củai Ngâni hàngi thựci hiệni theoi địnhi hớngicủai Nhài nớc,i táci độngi tíchi cựci đếni quái trìnhi chuyểni dịchi cơi cấui kinhi tếi hàngihoái nhiềui thànhi phần.i Tăngi cờngi vaii tròi chủi đạoi củai kinhi tếi quốci doanh,ikhuyếni khíchi sựi pháti triểni lànhi mạnhi củai cáci thànhi phầni kinhi tếi ngoàii quốcidoanh.i Mặti khác,i khui vựci kinhi tếi quốci doanhi cói nhữngi lợii thếi tuyệti đốii soi vớiikhui vựci kinhi tếi ngoàii quốci doanh,i kinhi tếi quốci doanhi nắmi giữi phầni lớninhữngi ngànhi kinhi tếi theni chốti củai nềni kinhi tế,i sối vốni hoạti độngi củai cácidoanhi nghiệpi quốci doanhi lớn,i lợii thếi quyi môi đãi làmi doanhi nghiệpi quốcidoanhi làmi ăni cói hiệui quải vài ani toàni hơn

Tuyi kémi lợii thếi soi vớii khui vựci kinhi tếi quốci doanhi nhngi khui vựci kinhi

tếi ngoàii quốci doanhi vẫni lài thịi trờngi tiềmi năngi củai Ngâni hàng.i Song,i doi hiệninayi khải năngi quảni lýi củai cáci doanhi nghiệpi ti nhâni yếu,i thịi trờngi cói nhiềui biếni

độngi phứci tạp,i khải năngi cạnhi tranhi củai cáci doanhi nghiệpi ti nhâni thấpi nênimứci đội rủii roi khii choi vayi khui vựci nàyi lài caoi đãi hạni chếi khải năngi choi vayi củaiNgâni hàng.i Hơni nữa,i doi sối vốni tựi cói thấp,i íti cói tàii sảni thếi chấp,i lạii thiếui ph-

ơngi áni kinhi doanhi cói hiệui quả i vìi thếi sối doanhi nghiệpi ti nhâni cói đủi điềui kiệnivayi vốni Ngâni hàngi lài rấti ít.i Xuấti pháti từi thựci tếi đó,i hoạti độngi tíni dụngi đốii vớiikhui vựci ngoàii quốci doanhi ởi NHCTi Thanhi Xuâni hiệni nayi chỉi ởi mứci cầmichừng,i Ngâni hàngi chỉi choi vayi vớii nhữngi kháchi hàngi queni thuộc,i cói uyi tíni vàihoạti độngi cói hiệui quải còni nhữngi kháchi hàngi mớii đếni giaoi dịchi phảii cói đủi

điềui kiệni vayi vốni theoi quyi địnhi vài phảii quai nhữngi bớci kiểmi địnhi chặti chẽimớii đợci xéti duyệti choi vay.

i i i i i i i i i i i i i i Bảngi 4i :i Tìnhi hìnhi di nợi tạii NHCTi Thanhi Xuân

i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Phâni tíchi theoi thờii hạni tíni dụng

i i i i i i i i i i Nguồni :i Báoi cáoi hoạti độngi kinhi doanhi củai NHCTi Thanhi Xuâni

Bảngi trêni choi thấyi tỷi trọngi di nợi tíni dụngi ngắni hạni luôni ởi mứci caoitrongi tổngi di nợi tíni dụng,i khoảngi trêni 80%.i Cói thểi nóii tíni dụngi ngắni hạni vẫniluôni lài thếi mạnhi củai cáci ngâni hàngi thơngi mạii Việti Nami hiệni nay

Xéti vềi tỷi lệi tăngi trởng,i tìnhi hìnhi cói vẻi diễni biếni phứci tạp.i Tíni dụngitrungi dàii hạni nămi 1999i tăngi 24%,i nămi 2000i cũngi tăngi nhngi ởi mứci thấpi chỉi8%i vài sangi nămi 2000i giảmi 12%.i Tíni dụngi ngắni hạni nămi 1999i tăngi 11%,inămi 2000i giảmi mộti chúti khoảngi 3%i nhngi sangi nămi 2001i lạii tăngi tớii 42%

i i i i i i i i i i Tuyi nhiên,i cói thểi thấyi mặci dùi mứci tăngi giảmi kháci nhaui nhngi diễni biếni

di nợi tíni dụngi cải haii nămi 1999-2000i gầni nhi đợci duyi trìi vài khôngi cói sựi thayi

đổii đángi kể.i Sựi chuyểni biếni rõi rệti xảyi rai vàoi nămi 2001i khii di nợi tíni dụngi ngắnihạni tăngi tớii 42%i trongi khii di nợi tíni dụngi trungi dàii hạni lạii giảmi 12%

Mứci tăngi trởngi tíni dụngi ngắni hạni nămi 2001i đạti đợci doi NHCTi ThanhiXuâni đãi ápi dụngi nhiềui biệni phápi chủi động,i sángi tạo,i triểni khaii kịpi thờii cácichủi trơngi chỉi đạoi củai ngành;i tháii độ,i phongi cáchi giaoi dịchi vớii tinhi thầni tráchinhiệmi cao;i hoạti độngi tíni dụngi đảmi bảoi thôngi suốt,i thuậni tiện.i Ngâni hàngi cóiquani hệi tốti vớii kháchi hàngi vài ápi dụngi chínhi sáchi kháchi hàngi mộti cáchi linhihoạt,i đặci biệti quani tâmi đếni cáci kháchi hàngi truyềni thống,i nhữngi đơni vịi cóitìnhi hìnhi tàii chínhi tốt,i sảni xuấti kinhi doanhi cói hiệui quải nhi Tổngi côngi tyi Th-

ơngi mạii vài xâyi dựng,i côngi tyi quani hệi quốci tếi vài đầui ti sảni xuất,i côngi tyi ti vấnixâyi dựngi sôngi đà,i côngi tyi liêni doanhi TNHHQuốci tếi Hoàngi gia,i côngi tyi mayi

40,côngtykẹoHảihà,côngtythơngmạiThuốclá,côngtylắpgiápmáyđiện

tử i i Ngoàii ra,i Ngâni hàngi luôni đẩyi mạnhi côngi táci tiếpi thịi thui húti thêmi nhiềuikháchi hàngi mớii đếni giaoi dịch.

Vềi tíni dụngi trungi dàii hạni nămi 2001,i sối dựi áni khôngi nhiều,i vốni đầui tikhôngi lớni nhngi Chii nhánhi đãi kịpi thờii đầui ti vốni choi mộti sối dựi áni khải thi,i đẩyimạnhi choi vayi cáci thànhi phầni kinhi tế,đậci biệti tiếpi cậni thẩmi địnhi cáci dựi áni lớnicáci chơngi trìnhi trọngi điểmi củai nhài nớci nhi dựi áni choi vayi đồngtàii trợi mởi rộnginhài máyi Nhiệti Uôngi Bíi vớii tổngi sối tiềni sẽi giảii ngâni 600i tỷi đồng;i choi vayi cơicấui lạii nợi vayi nớci ngoàii củai liêni doanhi kháchi sạni Thốngi Nhấti Mẻtpolei trịi giáihàngi 5i triệui USDi ;i choi vayi cáci doanhi nghiệpi đểi muai sắmi máyi móci thiếti bịi ithii côngi xâyi dựngi trịi giái hàngi chụci tỷi đồngi nhi đốii vớii tổngi côngi tyi LICOGT,icôngi tyi xâyi dựngi sối 6i Thăngi Long,i côngi tyi cơi giớii xâyi lắp,i côngi tyi xâyi dựngi

sối 19 i Tuyi nhiên,i doi tìnhi hìnhi củai nềni kinhi tế,i mọii hoạti độngi pháti triểni kinhidoanh,i sảni xuấti nóii chungi cói xui hớngi giảmi tốci đội tăngi trởngi nêni việci choi vayi

đầui ti củai NHCTi Thanhi Xuâni cũngi bịi hạni chế

i i i i i i i i i i Bảngi 5i :i Tìnhi hìnhi di nợi tạii NHCTi Thanhi Xuân

i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Phâni tíchi theoi nộii tệ,i ngoạii tệ

i i i i i i i i i i Nguồni :i Báoi cáoi hoạti độngi kinhi doanhi củai NHCTi Thanhi Xuâni

Bảngi trêni choi thấy,i trongi tổngi di nợi củai NHCTi Thanhi Xuân,i di nợi bằnginộii tệi chiếmi tỷi trọngi caoi trêni 80%,i trogi khii đói di nợi bằngi ngoạii tệi chiếmi chaitớii 20%.i Khôngi nhữngi di nợi nộii tệi chiếmi tỷi trọngi ápi đảoi trongi tổngi di nợi soi vớii

di nợi ngoạii tệi mài còni đạti đợci mứci tăngi trởngi caoi trongi nhữngi nămi gầni đây.iNămi 1999i tăngi 12%i ,i nămi 2000i tăngi 4%i vài đặci biệti nămi 2001i tăngi 32%

i i i i Gópi phầni nângi caoi hiệui quải củai hoạti độngi tíni dụngi trongi nhữngi nămiqua,i NHCTi Thanhi Xuâni đãi thựci hiệni tốti côngi táci bảoi lãnh,i đếni 31/12/2001itổngi di nợi bảoi lãnhi củai Ngâni hàngi lài 405,47i tỷi đồng,i gồmi cáci móni bảoi lãnhitrongi nớci hayi bảoi lãnhi mởi L/Ci trải chậmi trungi hạn.i i Côngi táci bảoi lãnhi củaiNHCTi Thanhi Xuâni luôni tỏi rai cói hiệui quả,i trongi vàii nămi gầni đâyi Ngâni hàngichai gặpi phảii mộti rủii roi nàoi trongi côngi táci nàyi vài đemi lạii nguồni thui nhậpi lớnichoi Ngâni hàng

Ngoàii hoạti độngi tíni dụng,i NHCTi Thanhi Xuâni còni thựci hiệni cáci hoạti

độngi kinhi doanhi ngoạii tệ,i cáci hoạti độngi dịchi vụi kháci nhi dịchi vụi chii trải kiềuihối,i séci dui lịch,i dịchi vụi thanhi toáni quai ngâni hàngi dớii cáci hìnhi thứci sửi dụngiséc,i L/Ci nhập,i L/Ci xuất,i nhời thui đi,i thanhi toáni nhời thui hayi thanhi toáni chuyểnitiềni điệni (i T/Ti )i i Cáci hoạti độngi nàyi đãi gópi phầni nângi caoi uyi tín,i thui hútikháchi hàngi đếni giaoi dịchi đãi đemi lạii nguồni thui nhậpi đángi kểi choi Ngâni hàng

Cùngi vớii việci mởi rộngi cáci hoạti động,i NHCTi Thanhi Xuâni luôni đặti raimụci tiêui ani toàni vài hiệui quả.i Trongi hoạti độngi củai NHCTi Thanhi Xuâni cói thểithấyi tíni dụngi lài hoạti độngi trọngi tâmi vài cũngi chứai đựngi nhiềui rủii roi nhất.iNghiêni cứui rủii roi tíni dụngi tạii NHCTi Thanhi Xuâni sẽi giúpi tai cói cáii nhìni tổngiquáti vềi thựci trạngi rủii roi trongi hoạti độngi tíni dụng,i tìmi rai nhữngi nguyêni nhâni

đểi từi đói đai rai cáci giảii phápi cói tínhi thựci tiễni nhằmi ngăni ngừai vài hạni chếi rủii roitrongi hoạti độngi tíni dụngi củai Ngâni hàng

III.i Đánhi giái tìnhi hìnhi rủii roi tíni dụngi ởi NHCTi Thanhi Xuân:

i i i Chênhi lệch 6637 4381 1118Nguồni :i Báoi cáoi hoạti độngi kinhi doanhi củai NHCTi Thanhi Xuân

Sối liệui bảngi trêni choi thấy,i sối lãii treoi pháti sinhi quai cáci nămi củai NHCTiThanhi Xuâni hầui nhi khôngi cói sựi thayi đổii đángi kể.i Nămi 2000i sối lãii treoi phátisinhcó giảmđi chútítso vớinăm 1999ởmức15.135trđ giảm 54trđ,nhng