Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng vay vốn của khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh sóng thần

Dựa trên các lý thuyết về hoạt động cho vay”của ngân hàng thương mại”và quyết định vay vốn của khách hàng, bao gồm các mô hình lý thuyết như TRA Theory of Reasoned Action, TPB Theory of

GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI

Lý do lựa chọn đề tài

Ngành ngân hàng Việt Nam, sau khi Việt Nam gia nhập WTO, trở nên cạnh tranh gay gắt do mở cửa thị trường và sự gia tăng số lượng tổ chức tài chính lên hơn 50 Sự đồng nhất sản phẩm dịch vụ tạo áp lực cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng trong và ngoài nước.

Ngân hàng cạnh tranh quyết liệt để phát triển dư nợ tín dụng, hoạt động tạo lợi nhuận chính, nhằm thu hút khách hàng và đảm bảo lợi thế cạnh tranh cũng như sự bền vững trong bối cảnh kinh tế hiện nay.

Agribank, một ngân hàng thương mại cổ phần có vốn nhà nước, tập trung vào tín dụng nông nghiệp và nông thôn Tại Bình Dương, Agribank Sóng Thần mở rộng hoạt động cho vay, không chỉ hỗ trợ nông nghiệp mà còn phục vụ các doanh nghiệp công nghiệp và xây dựng, thúc đẩy kinh tế địa phương.

Từ năm 2020 đến 2022, cạnh tranh khốc liệt về lãi suất, dịch vụ và tiếp cận tín dụng tại Bình Dương đã khiến dư nợ tín dụng của chi nhánh tăng trưởng chậm hơn so với mặt bằng chung của ngành ngân hàng tỉnh.

2020 so với 2019 tốc độ tăng là 10,2% thấp hơn mức bình quân của ngành Ngân hàng tại Bình Dương là 13,6%; năm 2021 là 5,2% so với 11,1% và năm 2022 là 7,9% so với

Thị phần tín dụng của Agribank Sóng Thần giảm 12,4%, dẫn đến cạnh tranh yếu kém so với các ngân hàng khác do dịch vụ chưa tốt, thủ tục rườm rà, khiến khách hàng doanh nghiệp chuyển sang ngân hàng khác dù lãi suất cao hơn Để khắc phục, Agribank Sóng Thần tập trung mở rộng cho vay doanh nghiệp, cải thiện chất lượng dịch vụ, ưu đãi và đơn giản hóa thủ tục Tuy nhiên, kết quả chưa cao do thiếu nghiên cứu khách hàng và công cụ đánh giá khoa học, trong bối cảnh thị trường ngân hàng Bình Dương với 79 tổ chức tín dụng cạnh tranh khốc liệt Việc khám phá các yếu tố ảnh hưởng và duy trì điểm mạnh là rất quan trọng để thu hút khách hàng.

Nghiên cứu về quyết định vay vốn của doanh nghiệp tại Việt Nam (Nguyễn Tất Thiện, 2018; Tất Duyên Thư và cộng sự, 2022) tập trung chủ yếu vào chính sách và thủ tục tín dụng, bỏ qua các yếu tố quan trọng như dịch vụ khách hàng, tiếp cận khách hàng, marketing sản phẩm vay vốn Agribank chi nhánh Sóng Thần, với tỷ trọng dư nợ 75% và nguồn vốn 30% từ khách hàng trong nước và FDI, cho thấy khoảng trống nghiên cứu về tác động của các yếu tố này lên hiệu quả kinh doanh.

Nghiên cứu "Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng vay vốn của khách hàng doanh nghiệp tại Agribank Sóng Thần" nhằm góp phần tăng trưởng tín dụng của ngân hàng này đối với khách hàng doanh nghiệp.

Mục tiêu nghiên cứu

Nghiên cứu này xác định và đánh giá tác động của các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng vay vốn của doanh nghiệp tại Agribank Sóng Thần, đồng thời đề xuất các giải pháp quản trị nhằm thu hút khách hàng doanh nghiệp.

1 Xác định các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn Ngân hàng vay vốn đối với khách hàng doanh nghiệp tại Agribank Sóng Thần

2 Đo lường mức độ tác động của các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn Ngân hàng vay vốn của khách hàng doanh nghiệp tại Agribank Sóng Thần

3 Đề xuất các hàm ý quản trị nhằm thu hút khách hàng doanh nghiệp vay vốn tại Agribank Sóng Thần.

Câu hỏi nghiên cứu

1 Các nhân tố nào ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn Ngân hàng vay vốn của

“khách hàng doanh nghiệp tại Agribank Sóng Thần?

2 Mức độ ảnh hưởng của các nhân tố đó đến quyết định lựa chọn Ngân hàng vay vốn của khách hàng doanh nghiệp tại Agribank Sóng Thần như thế nào?

3 Các hàm ý quản trị nào giúp thu hút khách hàng doanh nghiệp vay vốn tại Agribank Sóng Thần?

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

− Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn Ngân hàng vay vốn của khách hàng doanh nghiệp tại Agribank Sóng Thần

− Đối tượng khảo sát: là các khách hàng doanh nghiệp đã và đang vay vốn tại Agribank Sóng Thần

− Nghiên cứu được thực hiện tại Agribank Sóng Thần và các phòng giao dịch trực thuộc Agribank Sóng Thần

− Thời gian thu thập dữ liệu sơ cấp tháng 03/2023 đến tháng 05/2023.

Phương pháp nghiên cứu

Luận văn kết hợp giữa phương pháp định tính (nghiên cứu sơ bộ) và phương pháp định lượng (nghiên cứu chính thức)

Nghiên cứu sơ bộ phỏng vấn 5 chuyên gia ngân hàng và 5 chuyên gia tài chính-quản trị doanh nghiệp tại Agribank Sóng Thần (kinh nghiệm tối thiểu 5 năm) để xác định các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng doanh nghiệp Kết quả giúp điều chỉnh và xây dựng thang đo, từ đó tạo ra bảng câu hỏi khảo sát chính thức.

Nghiên cứu định lượng này sử dụng bảng câu hỏi đóng để khảo sát ý kiến khách hàng doanh nghiệp về các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn tại Agribank Sóng Thần Dữ liệu thu thập được phân tích bằng SPSS, bao gồm phân tích nhân tố khám phá (EFA), kiểm định giả thuyết, phân tích tương quan và hồi quy bội để xác định mối quan hệ giữa các nhân tố độc lập và phụ thuộc.

Đóng góp của đề tài

Nghiên cứu thực nghiệm này khảo sát hoạt động cho vay doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại, tập trung phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn Agribank Sóng Thần làm ngân hàng vay vốn của khách hàng doanh nghiệp.

Nghiên cứu hệ thống hóa lý thuyết cho vay doanh nghiệp, tập trung vào Agribank Sóng Thần để thu hút khách hàng Kết quả giúp nhận diện yếu tố ảnh hưởng quyết định lựa chọn ngân hàng của doanh nghiệp, xác định nhân tố quan trọng nhất, từ đó đề xuất kế hoạch tăng trưởng dư nợ, cạnh tranh và hiệu quả kinh doanh cho Agribank Sóng Thần.

Bố cục của luận văn

Nghiên cứu được kết cấu thành 5 chương với các nội dung từ chương 1 đến chương

5, trong đó mỗi chương là một mối liên kết dẫn dắt đến chương tiếp theo, gồm:

− Chương 1 Tổng quan nghiên cứu

− Chương 2 Cơ sở lý thuyết và mô hình nghiên cứu

− Chương 3 Thiết kế nghiên cứu

− Chương 4 Kết quả nghiên cứu và thảo luận

− Chương 5 Kết luận và hàm ý quản trị

Chương 1 trình bày tính cấp thiết, mục tiêu, đối tượng, phạm vi, phương pháp nghiên cứu, đóng góp và bố cục luận văn Chương 2 đề cập cơ sở lý thuyết về cho vay doanh nghiệp, các nhân tố ảnh hưởng quyết định lựa chọn ngân hàng của doanh nghiệp, và mô hình nghiên cứu được đề xuất.

CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU

Cơ sở lý luận

2.1.1 Khái niệm về Ngân hàng thương mại

Theo Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010, ngân hàng thương mại thực hiện mọi hoạt động ngân hàng.

Luật định nghĩa "hoạt động kinh doanh" hướng đến lợi nhuận Ngân hàng thương mại cốt lõi là nhận tiền gửi, hoàn trả và cho vay, chiết khấu, thực hiện thanh toán.

Theo Mai Văn Bạn (2009), hoạt động cho vay là sự chuyển nhượng tạm thời giá trị từ ngân hàng (người sở hữu) sang người vay, với cam kết hoàn trả kèm lãi sau thời hạn nhất định.

Ngân hàng thương mại (NHTM) cho vay là hoạt động chuyển giao tài chính từ bên thừa (NHTM) sang bên thiếu (người đi vay) để đáp ứng nhu cầu của người đi vay Việc hoàn trả vốn vay kèm lãi suất được thực hiện theo thỏa thuận và hợp đồng giữa hai bên.

2.1.2 Khái niệm về Doanh nghiệp

Theo Luật Doanh nghiệp 2020, doanh nghiệp là tổ chức kinh tế có tên riêng, tài sản, trụ sở, được thành lập/đăng ký theo pháp luật để kinh doanh Kinh doanh là việc liên tục thực hiện một hoặc nhiều giai đoạn đầu tư (sản xuất, tiêu thụ sản phẩm hoặc cung cấp dịch vụ) nhằm tạo lợi nhuận.

Doanh nghiệp là tổ chức kinh tế sản xuất và cung ứng hàng hóa, dịch vụ trên thị trường, bao gồm nhiều hình thức như nhà máy, xí nghiệp, công ty, cửa hàng, tùy thuộc lĩnh vực và cấu trúc hoạt động.

Doanh nghiệp là đơn vị kinh tế độc lập, có hoặc không có tư cách pháp nhân, hoạt động dưới tên riêng và tự chịu trách nhiệm về mọi hoạt động kinh doanh Mục đích hoạt động chủ yếu là tối đa hóa lợi nhuận, tùy thuộc vào mục tiêu thành lập, ngoại trừ một số doanh nghiệp công.

2.1.3 Hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp

Vay vốn từ ngân hàng thương mại là quy trình cấp tín dụng cho doanh nghiệp, trong đó ngân hàng cung cấp vốn theo thỏa thuận về mục đích và thời hạn Doanh nghiệp phải trả cả gốc và lãi theo điều khoản hợp đồng Đặc điểm cho vay doanh nghiệp của ngân hàng thương mại

Ngân hàng thương mại là doanh nghiệp đặc biệt hoạt động trong lĩnh vực tài chính - ngân hàng, với hoạt động cho vay là nguồn lợi nhuận chủ yếu Cho vay doanh nghiệp là hoạt động quan trọng của ngân hàng thương mại.

Khách hàng vay vốn đa dạng từ nhiều lĩnh vực kinh doanh khác nhau, tạo ra nhu cầu vay vốn phong phú cho nhiều mục tiêu Ngân hàng đáp ứng nhu cầu này bằng các khoản vay, ví dụ như cho vay xây dựng, đầu tư và chăm sóc cây công nghiệp (cà phê, cao su ).

Doanh nghiệp sử dụng vốn để đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh và mở rộng quy mô, bao gồm vay vốn mua nguyên liệu, đầu tư tài sản cố định, xây dựng nhà xưởng, cải tiến thiết bị và ứng dụng công nghệ Các khoản vay này có thể có giá trị rất lớn.

Cho vay doanh nghiệp phức tạp hơn cho vay cá nhân do tính pháp lý doanh nghiệp rắc rối, giá trị khoản vay lớn, và tài sản đảm bảo (như nhà máy, máy móc) khó định giá.

− Nguồn trả nợ của doanh nghiệp từ tiền bán hàng, lợi nhuận, khấu hao và các nguồn thu hợp pháp khác

Cho vay doanh nghiệp có hệ thống thông tin chặt chẽ hơn cá nhân/hộ kinh doanh nhờ báo cáo tài chính, báo cáo thuế và các tài liệu khác Độ tin cậy của thông tin phụ thuộc vào việc báo cáo đã được kiểm toán và uy tín của tổ chức kiểm toán.

Quản lý rủi ro tín dụng doanh nghiệp là ưu tiên hàng đầu của ngân hàng thương mại, bởi vì cho vay doanh nghiệp tiềm ẩn rủi ro gây thiệt hại lớn.

Vai trò của cho vay doanh nghiệp Đóng góp vào việc thúc đẩy sự phát triển của việc sản xuất và lưu thông hàng hóa

Doanh nghiệp cần vốn đủ để duy trì hoạt động sản xuất kinh doanh liên tục Thiếu hụt vốn tạm thời là điều thường gặp, khiến tín dụng trở nên quan trọng trong việc điều tiết và cung cấp vốn, đảm bảo hoạt động không gián đoạn Để mở rộng sản xuất, doanh nghiệp cần nhiều nguồn vốn, trong đó tín dụng là công cụ hiệu quả để tập trung vốn và thúc đẩy tích lũy.

Có thể nói, trong mọi nền kinh tế tín dụng đều phát huy vai trò quan trọng của nó:

− Vay vốn từ ngân hàng đóng vai trò là cầu nối giữa tiết kiệm và đầu tư đối với người dân

Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại

2.2.1 Các yếu tố thuộc về ngân hàng

Chính sách tín dụng ngân hàng hướng đến sử dụng vốn hiệu quả, định hướng hoạt động cho vay, ảnh hưởng quan trọng đến quyết định cho vay của nhà quản trị và cán bộ tín dụng Chính sách tốt thu hút khách hàng, đảm bảo sinh lời, hạn chế rủi ro, tuân thủ pháp luật và công bằng xã hội.

Tại ngân hàng, chính sách cho vay của Ngân hàng do Hội đồng quản trị phê duyệt và ban hành Bao gồm các nội dung:

− Đối tượng vay vốn: để đảm bảo tính bình đẳng, chính sách cho vay được áp dụng với tất cả các đối tượng vay vốn

Khách hàng vay vốn phải sử dụng đúng mục đích, trả đủ gốc và lãi đúng hạn theo hợp đồng.

Khách hàng cần đủ năng lực pháp luật và tài chính, mục đích vay vốn hợp pháp, có dự án khả thi và phương án trả nợ đúng hạn, tuân thủ quy định về đảm bảo khoản vay.

Mức cho vay phụ thuộc vào nhu cầu vốn của khách hàng, khả năng trả nợ, năng lực tài chính của ngân hàng và pháp luật hiện hành.

Thời hạn vay vốn phụ thuộc vào chu kỳ sản xuất kinh doanh, khả năng thu hồi vốn, năng lực trả nợ của khách hàng và nguồn vốn của ngân hàng.

− Lãi suất cho vay: áp dụng chính sách cho vay linh động, lãi suất do ngân hàng và khách hàng thỏa thuận

− Đảm bảo tiền vay: ngân hàng tự quyết định về các phương án đảm bảo vốn vay nhằm giảm thiểu rủi ro cho khoản vay

Chính sách tín dụng ngân hàng minh bạch, phù hợp với mục tiêu và quy định nội bộ, giúp nhân viên hoạt động hiệu quả, tối ưu lợi nhuận.

Quy trình tín dụng ngân hàng gồm các bước cần thiết trước khi quyết định cho vay Thu thập thông tin khách hàng đầy đủ, nhanh chóng và chính xác giúp giảm thiểu rủi ro tín dụng.

Quy trình tín dụng ngắn gọn, chặt chẽ giúp tăng hiệu quả cho vay Chính sách cho vay định hướng tổng thể, quy trình chi tiết hóa từng bước thực hiện, phân công rõ ràng trách nhiệm cho cán bộ tín dụng, đảm bảo hiệu quả hoạt động.

Chuyên viên tín dụng (CBTD) đóng vai trò quan trọng trong hoạt động cho vay của ngân hàng, đòi hỏi trình độ chuyên môn cao, đạo đức nghề nghiệp và khả năng giao tiếp tốt để thẩm định chính xác, đưa ra quyết định tài trợ đúng đắn, tạo ấn tượng tốt với khách hàng và đảm bảo sự phát triển bền vững cho ngân hàng CBTD chuyên nghiệp, tận tâm sẽ xây dựng lòng tin, thu hút và duy trì khách hàng lâu dài.

Năng lực công nghệ của ngân hàng

Công nghệ tiên tiến tối ưu hóa hiệu quả cho vay ngân hàng bằng cách quản lý thông tin khách hàng nhanh chóng, chính xác, tiết kiệm chi phí nhân công và giảm giá thành dịch vụ Hệ thống xếp hạng tín dụng tự động hỗ trợ ra quyết định cho vay dễ dàng hơn, tạo nền tảng vững chắc cho hoạt động cho vay doanh nghiệp.

Uy tín là yếu tố cốt lõi hoạt động ngân hàng, hình ảnh tốt xây dựng lòng tin khách hàng, thúc đẩy giao dịch và phát triển bền vững Điều này được thể hiện qua cơ sở vật chất, sản phẩm đa dạng, dịch vụ chất lượng, nguồn vốn mạnh, công nghệ hiện đại và thương hiệu uy tín.

Ngân hàng cần đa dạng sản phẩm tín dụng để đáp ứng nhu cầu ngày càng phong phú của khách hàng Sự đa dạng này, bao gồm các sản phẩm như vay vốn lưu động, vay đầu tư, bao thanh toán và tài trợ xuất nhập khẩu, tạo lợi thế cạnh tranh, kích thích nhu cầu vay và thúc đẩy hoạt động cho vay bền vững.

2.2.2 Các yếu tố thuộc về khách hàng

Khách hàng là người sử dụng vốn vay từ ngân hàng cho tiêu dùng và sản xuất kinh doanh, nên khả năng hoàn trả nợ của họ trực tiếp ảnh hưởng đến hoạt động cho vay của ngân hàng Việc cho vay gặp nhiều rủi ro liên quan đến khả năng trả nợ của khách hàng.

Khách hàng sử dụng vốn vay ngân hàng không đúng mục đích (sản xuất kinh doanh, tiêu dùng) ghi trong hợp đồng dẫn đến rủi ro tín dụng Việc này làm tăng nguy cơ khách hàng thua lỗ, không trả được nợ cho ngân hàng.

Khách hàng thiếu thiện chí trả nợ, dù có tài sản đảm bảo và năng lực trả nợ tốt, vẫn dẫn đến nợ quá hạn, chuyển nợ xấu, gây khó khăn cho thu hồi nợ và hoạt động tín dụng Do đó, cần thẩm định kỹ khách hàng, kiểm tra thông tin tín dụng, lịch sử vay và nợ quá hạn để đánh giá thiện chí.

Cơ sở lý thuyết về quyết định vay vốn của khách hàng

2.3.1 Khái niệm về quyết định vay vốn

Theo Kotler (2001), quyết định mua hàng, bao gồm cả quyết định vay vốn, xuất phát từ nhu cầu thực tế của khách hàng khi họ cảm nhận được và muốn thỏa mãn nhu cầu đó Do đó, quyết định vay của khách hàng tại một ngân hàng phản ánh nhu cầu tài chính cụ thể của họ.

2.3.2 Quá trình ra quyết định vay vốn

Theo Kotler (2001), quy trình quyết định mua của người tiêu dùng là quá trình giải quyết vấn đề/thỏa mãn nhu cầu, trải qua 5 giai đoạn (Hình 2.1).

Hình 2.1: Quá trình ra quyết định

Quá trình này bắt đầu từ nhận dạng nhu cầu, các yếu tố kích thích bên trong hoặc

Nhận dạng nhu cầu và nhận thức vấn đề Tìm kiếm thông tin Đánh giá các lựa chọn

Ra quyết định mua Đánh giá sản phẩm sau mua bên ngoài, trong trường hợp của nghiên cứu này là nhu cầu vay vốn

Giai đoạn thứ hai của quá trình mua hàng đặc trưng bởi nhu cầu tiêu dùng mạnh mẽ, thúc đẩy người tiêu dùng tìm kiếm thông tin sản phẩm từ nguồn nội tại hoặc bên ngoài Thông tin nội tại thường hạn chế, nhưng nếu đủ, sẽ loại bỏ nhu cầu tìm kiếm bên ngoài Các nguồn thông tin, từ thương mại (thông báo) đến cá nhân (xác nhận/đánh giá), đóng vai trò khác nhau, ảnh hưởng khác nhau đến quyết định mua.

Giai đoạn đánh giá lựa chọn sản phẩm là khi người tiêu dùng xử lý thông tin, so sánh các nhãn hiệu cạnh tranh dựa trên thuộc tính sản phẩm, và chọn nhãn hiệu có tổng điểm đánh giá cao nhất Tuy nhiên, đánh giá này chịu ảnh hưởng tâm lý và bối cảnh Do đó, marketer cần hiểu cách người tiêu dùng đánh giá để thiết kế sản phẩm đáp ứng nhu cầu, làm nổi bật ưu điểm và điều chỉnh nhận thức sai lệch về sản phẩm.

Khách hàng quyết định mua sản phẩm sau khi đánh giá các lựa chọn, thường ưu tiên sản phẩm được đánh giá cao nhất Tuy nhiên, quyết định này có thể thay đổi do ảnh hưởng từ thái độ người thân, bạn bè, đồng nghiệp và yếu tố hoàn cảnh như thu nhập, giá cả, sản phẩm thay thế Ý định mua và quyết định mua có mối liên hệ chặt chẽ, nhất là đối với những giao dịch cần vay vốn.

Đánh giá sản phẩm hậu mãi là giai đoạn quan trọng quyết định sự hài lòng của khách hàng, và công việc marketing không kết thúc sau khi bán hàng mà còn tiếp tục trong giai đoạn này.

Mức độ hài lòng của khách hàng phụ thuộc vào sự khớp giữa kỳ vọng và trải nghiệm thực tế với sản phẩm Sản phẩm đáp ứng kỳ vọng tạo hài lòng, vượt kỳ vọng tạo sự hài lòng cao, còn không đáp ứng kỳ vọng dẫn đến không hài lòng Phản ứng của khách hàng bao gồm tiếp tục mua sản phẩm và giới thiệu hoặc phản hồi tiêu cực Marketer cần hiểu cách khách hàng xử lý sự không hài lòng để giảm thiểu số lượng khách hàng không hài lòng.

Quá trình ra quyết định vay vốn của khách hàng, dựa trên lý thuyết quyết định mua của Kotler (2001), bao gồm: nhận biết nhu cầu, tìm kiếm thông tin (từ bạn bè, gia đình, kinh nghiệm cá nhân,…) về ngân hàng, lãi suất, phương thức thanh toán, và cuối cùng là quyết định lựa chọn ngân hàng vay.

2.3.3 Các mô hình lý thuyết về ý định hành vi

Thuyết hành động hợp lý

Thuyết Hành động Hợp lý (TRA) của Fishbein và Ajzen (1977) là lý thuyết phổ biến dự báo hành vi khách hàng, nhấn mạnh xu hướng hành vi là yếu tố quyết định hành động tiêu dùng thực tế, chịu ảnh hưởng lớn từ thái độ và chuẩn mực chủ quan (Phạm Thùy Giang, 2015).

Hình 2 1: Thuyết hành động hợp lý

Khách hàng tin tưởng sản phẩm/dịch vụ dựa trên thái độ cá nhân và ảnh hưởng từ chuẩn chủ quan, yếu tố bên ngoài do người thân, bạn bè tạo nên Nhận định tích cực của những người quen ảnh hưởng trực tiếp đến quyết định mua hàng của người tiêu dùng.

Lý thuyết hành vi dự định TPB (Theory of Perceived Behaviour - TPB)

Lý thuyết hành vi dự định (TPB) do Ajzen (1991) mở rộng từ lý thuyết hành động hợp lý (TRA), cho rằng hành vi con người phụ thuộc vào niềm tin về hành vi, niềm tin quy chuẩn và niềm tin kiểm soát.

Mô hình lý thuyết hành vi có lập luận (TPB) năm 1991 được mở rộng thêm yếu tố niềm tin kiểm soát, bên cạnh hai yếu tố có sẵn là niềm tin hành vi (phản ánh mức độ người tiêu dùng thích/không thích hành vi và lợi ích của hành vi đó) và niềm tin chuẩn mực (áp lực xã hội) Niềm tin kiểm soát thể hiện mức độ dễ dàng/khó khăn trong việc thực hiện hành vi, phụ thuộc vào yếu tố nội tại (kiến thức, kỹ năng) và ngoại tại (thời gian, cơ hội).

Hình 2 2: Thuyết hành động hợp lý

Tổng quan nghiên cứu về quyết định lựa chọn ngân hàng vay vốn

2.4.1 Các nghiên cứu nước ngoài

Nghiên cứu của Devlin và Gerrard (2004) dựa trên 7.033 người tiêu dùng cho thấy khuyến nghị là yếu tố quan trọng nhất khi lựa chọn ngân hàng, vượt trội hơn các yếu tố khác như vị trí, lãi suất, phí, và hình ảnh Tuy nhiên, ưu đãi, đa dạng sản phẩm và các yếu tố kinh tế vẫn giữ vai trò đáng kể Ngược lại, vị trí địa lý giảm tầm quan trọng, trong khi hình ảnh và kỳ vọng dịch vụ vẫn ổn định.

Nghiên cứu của Kaur (2015) chỉ ra rằng để thu hút khách hàng SME xuất khẩu, ngân hàng cần hiểu nhu cầu và quyết định lựa chọn ngân hàng của họ, tập trung vào tính kịp thời và đáp ứng tín dụng Hai phân khúc SME được xác định: định hướng giao dịch (nhạy cảm về giá, cần dịch vụ chất lượng cao, chi phí thấp) và định hướng mối quan hệ (đề cao tính năng ngân hàng và sự gắn kết) Nghiên cứu của Abdulsaleh (2016) tại Libya cho thấy các yếu tố quan trọng trong lựa chọn ngân hàng của SME là mối quan hệ cá nhân, vị trí thuận tiện và khả năng cung cấp tín dụng cạnh tranh Tuy nhiên, nghiên cứu cần mở rộng phạm vi để đảm bảo tính khái quát Cả hai nghiên cứu đều nhấn mạnh tầm quan trọng của việc hiểu nhu cầu khách hàng SME để ngân hàng phục vụ hiệu quả hơn.

Nghiên cứu của Narteh và Braimah (2020) sử dụng phương pháp định lượng trên 540 khách hàng ngân hàng bán lẻ Ghana, phân tích bằng mô hình phương trình cấu trúc (AMOS) Kết quả cho thấy sự hấp dẫn về cảm xúc, hiệu quả tài chính, hình ảnh nhân viên, lấy khách hàng làm trung tâm, cam kết đạo đức xã hội, chất lượng dịch vụ và hình ảnh thương hiệu ảnh hưởng đến lựa chọn ngân hàng Đặc biệt, sự gắn kết cảm xúc, hiệu quả hoạt động, lấy khách hàng làm trung tâm và chất lượng dịch vụ là những yếu tố tác động trực tiếp đến quyết định lựa chọn của khách hàng.

Nghiên cứu của Al-Shammari và Mili (2021) tại Bahrain chỉ ra tầm quan trọng của việc xác định ưu tiên khách hàng khi chọn ngân hàng để xây dựng chiến lược phát triển hiệu quả Sử dụng FAHP trên 6 tiêu chí và 5 ngân hàng, nghiên cứu cho thấy khách hàng Bahrain ưu tiên giá cả, đặc biệt là lãi suất và phí giao dịch, hơn cơ sở vật chất ngân hàng Kết quả nghiên cứu gợi ý chiến lược thu hút khách hàng dựa trên giá cả cạnh tranh.

Nghiên cứu của Kaur và Gupta (2023) sử dụng FAHP để xác định tiêu chí lựa chọn ngân hàng của doanh nghiệp nhỏ và vừa (SME), dựa trên khảo sát 313 SME Kết quả phân tích cho thấy sáu tiêu chí chính: thuộc tính ngân hàng, đáp ứng nhu cầu tín dụng, nhân sự ngân hàng, yếu tố tài chính, chất lượng dịch vụ và kiến thức kinh doanh Phân tích FAHP chỉ ra "khả năng đáp ứng nhu cầu tín dụng" là yếu tố quan trọng nhất, tiếp theo là "yếu tố tài chính" và "chất lượng dịch vụ" Nghiên cứu này cung cấp cái nhìn sâu sắc về quyết định lựa chọn ngân hàng của SME, giúp các ngân hàng xây dựng chiến lược tiếp cận khách hàng hiệu quả hơn Đây là nghiên cứu đầu tiên xếp hạng cả tiêu chí tổng thể và các biến riêng lẻ thông qua trọng số toàn cầu.

2.4.2 Các nghiên cứu trong nước

Nghiên cứu của Nguyễn Tất Thiện (2018) tại TP HCM xác định 4 yếu tố chính ảnh hưởng đến lựa chọn ngân hàng vay vốn của doanh nghiệp nhỏ và vừa: lãi suất, phí vay, tốc độ xử lý và chính sách cho vay (nhân tố có tác động lớn nhất), cùng khuyến nghị bên thứ ba Nghiên cứu đạt được mục tiêu đề ra.

Nghiên cứu của Tất Duyên Thư và cộng sự (2022) trên 120 SMEs tại ACB chi nhánh Cần Thơ sử dụng phân tích hồi quy Binary Logistic, EFA và kiểm định Cronbach’s Alpha, xác định các yếu tố ảnh hưởng tích cực đến quyết định vay vốn gồm: tốc độ xử lý hồ sơ, thái độ nhân viên, chính sách cho vay phù hợp (ảnh hưởng mạnh nhất), lãi suất cạnh tranh, giới thiệu bên thứ ba, thuận tiện giao dịch và danh tiếng ngân hàng Nghiên cứu đề xuất hàm ý chính sách nhằm thúc đẩy tín dụng SMEs tại ACB Cần Thơ.

Nghiên cứu của Lê Vân Chi (2023) khảo sát ảnh hưởng của đặc điểm doanh nghiệp siêu nhỏ đến khả năng tiếp cận vốn vay ngân hàng Khó khăn tiếp cận vốn, đặc biệt là vốn ngân hàng, là rào cản lớn cho sự phát triển của nhóm doanh nghiệp này Dựa trên 378 khảo sát tại Hà Nội và phương pháp hồi quy logistic nhị phân, nghiên cứu xác định các yếu tố đặc điểm doanh nghiệp siêu nhỏ ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận vốn ngân hàng.

Luận văn khảo sát các nghiên cứu trong và ngoài nước về quyết định vay vốn của khách hàng doanh nghiệp, cho thấy đây là đề tài được quan tâm nhưng còn hạn chế tại Việt Nam Các nghiên cứu hiện có tập trung vào các yếu tố như lãi suất, chính sách cho vay, chất lượng dịch vụ, và uy tín ngân hàng Luận văn này cập nhật bối cảnh, phạm vi không gian và thời gian nghiên cứu để tránh trùng lặp với các công trình trước đó.

Giả thuyết nghiên cứu và mô hình

Nghiên cứu trong và ngoài nước chỉ ra nhiều yếu tố ảnh hưởng đến lựa chọn ngân hàng vay vốn, nhưng mức độ quan trọng của chúng khác nhau tùy nghiên cứu do sự khác biệt kinh tế, văn hóa, xã hội, pháp luật và chính trị giữa các quốc gia.

Lựa chọn ngân hàng vay vốn tại Việt Nam khác biệt so với các nước khác do môi trường kinh doanh và văn hoá doanh nghiệp Các yếu tố như thương hiệu, chất lượng dịch vụ, thủ tục vay, lãi suất và hình ảnh nhân viên rất quan trọng trong quyết định này, trái ngược với những yếu tố trọng tâm khác ở nước ngoài.

Bài viết phân tích 6 yếu tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn Agribank Sóng Thần làm ngân hàng vay vốn của khách hàng doanh nghiệp, dựa trên lý thuyết hành vi tiêu dùng của Kotler (2001) và mô hình nghiên cứu của Kaur & Gupta (2023) (đã được điều chỉnh) Các yếu tố này bao gồm: thương hiệu ngân hàng, thủ tục vay vốn, sự thuận tiện, chất lượng dịch vụ và nhân viên tín dụng.

Thương hiệu ngân hàng, được xây dựng dựa trên niềm tin và uy tín từ khách hàng, đối tác và thị trường, là yếu tố quyết định thu hút khách hàng Uy tín và sự tín nhiệm, cùng với việc luôn đặt quyền lợi khách hàng lên hàng đầu và đóng góp tích cực cho xã hội, tạo nên lợi thế cạnh tranh đáng kể cho các ngân hàng.

− H1: Thương hiệu ngân hàng có ảnh hưởng cùng chiều đến quyết định lựa chọn ngân hàng vay vốn của khách hàng doanh nghiệp tại Agribank Sóng Thần

Khó khăn tiếp cận vốn vay của doanh nghiệp phần lớn đến từ tài sản đảm bảo thiếu, thông tin tài chính mờ nhạt và kế hoạch kinh doanh thiếu rõ ràng (Bùi Văn Thuy và cộng sự, 2020) Do đó, đơn giản hóa thủ tục, minh bạch thông tin sản phẩm và điều kiện vay phù hợp thực tế là giải pháp cần thiết để hỗ trợ doanh nghiệp tiếp cận vốn dễ dàng hơn.

− H2: Thủ tục vay vốn có ảnh hưởng cùng chiều đến quyết định lựa chọn ngân hàng vay vốn của khách hàng doanh nghiệp tại Agribank Sóng Thần

Khách hàng ưu tiên chọn ngân hàng thuận tiện giao dịch, thường là ngân hàng gần nhà hoặc ngân hàng thanh toán lương để tiết kiệm chi phí và thời gian Mạng lưới điểm giao dịch rộng khắp cũng là yếu tố quan trọng thu hút khách hàng.

− H3:“Sự thuận tiện có ảnh hưởng cùng chiều đến quyết định lựa chọn ngân hàng vay vốn của khách hàng doanh nghiệp tại Agribank Sóng Thần

Chất lượng dịch vụ đáp ứng mong đợi và nhu cầu khách hàng, tạo sự hài lòng dựa trên sản phẩm/dịch vụ Theo Lê Hoàng Trường Hải (2022), chất lượng dịch vụ phụ thuộc vào môi trường, thiết bị và thái độ nhân viên, đặc biệt thể hiện qua giải quyết khiếu nại Khách hàng cần tư vấn đầy đủ, nhất là với dịch vụ phức tạp như vay vốn Nhân viên ngân hàng là yếu tố then chốt, cần chuyên nghiệp, tư vấn hiệu quả để đảm bảo chất lượng dịch vụ tốt.

− H4: Chất lượng dịch vụ có ảnh hưởng cùng chiều đến quyết định lựa chọn ngân hàng vay vốn của khách hàng doanh nghiệp tại Agribank Sóng Thần

Khách hàng ưu tiên ngân hàng có lãi suất cho vay thấp, dễ so sánh giữa các ngân hàng do tính công khai Do đó, ngân hàng cần cân nhắc lãi suất phù hợp với sản phẩm và lợi ích khách hàng Giả thuyết: [Nội dung giả thuyết].

− H5: Chính sách lãi suất có ảnh hưởng cùng chiều đến quyết định lựa chọn ngân hàng vay vốn của khách hàng doanh nghiệp tại Agribank Sóng Thần

Dịch vụ khách hàng tận tâm, tư vấn sản phẩm nhiệt tình và thấu hiểu nhu cầu khách hàng là yếu tố then chốt giúp khách hàng dễ dàng lựa chọn sản phẩm ngân hàng Thái độ đồng cảm của nhân viên xây dựng niềm tin, thúc đẩy giới thiệu và tăng cơ hội giao dịch, tác động tích cực đến lựa chọn ngân hàng vay vốn (Phan Quan Việt, 2020).

− H6: Hình ảnh nhân viên có tác động cùng chiều với quyết định lựa chọn ngân hàng vay vốn của khách hàng doanh nghiệp tại Agribank Sóng Thần

2.5.2 Mô hình nghiên cứu đề xuất

Mô hình nghiên cứu tác giả đề xuất, dựa trên lý thuyết hành vi người tiêu dùng của Kotler (2001) và các nghiên cứu thực nghiệm, bao gồm 6 yếu tố ảnh hưởng tích cực đến quyết định vay vốn tại Agribank Sóng Thần: thương hiệu, thủ tục vay, sự thuận tiện, chất lượng dịch vụ, chính sách lãi suất và hình ảnh nhân viên Mô hình này được minh họa tại Hình 2.3.

Hình 2 3: Mô hình nghiên cứu đề xuất

Chính sách lãi suất Thương hiệu ngân hàng

Quyết định lựa chọn ngân hàng vay vốn H5+

Chương 2 trình bày khái niệm cho vay doanh nghiệp, các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động này tại NHTM và cơ sở lý thuyết về quyết định vay vốn của doanh nghiệp Tác giả đề xuất mô hình nghiên cứu gồm 6 yếu tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng vay vốn tại Agribank Sóng Thần: thương hiệu, thủ tục vay, sự thuận tiện, chất lượng dịch vụ, chính sách lãi suất và hình ảnh nhân viên; biến phụ thuộc là quyết định vay vốn Chương tiếp theo sẽ trình bày thiết kế nghiên cứu.

THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU

Quy trình nghiên cứu

Để có thể hoàn thành các mục tiêu nghiên cứu đã đề ra, tác giả đề xuất quy trình nghiên cứu để thực hiện đề tài như hình 3 1:

Hình 3 1: Quy trình nghiên cứu

Nguồn: tác giả tổng hợp

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu định tính này khảo sát yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của doanh nghiệp tại Agribank Sóng Thần, đồng thời điều chỉnh thang đo các yếu tố trong mô hình nghiên cứu.

Thảo luận nhóm (n) Điều chỉnh

Kiểm tra tương quan biến tổng, kiểm tra hệ số Cronbach’s Alpha

Kiểm tra trọng số EFA EFA

Thảo luận kết quả, ý nghĩa của nghiên cứu và đưa ra hàm ý

Kiểm định lý thuyết và giả thuyết nghiên cứu của mô hình

Mô hình nghiên cứu và Thang đo nháp

Nghiên cứu định tính hai giai đoạn gồm: tổng quan lý thuyết xây dựng giả thuyết và mô hình; và thảo luận nhóm với chuyên gia Agribank Sóng Thần và khách hàng doanh nghiệp để khám phá yếu tố ảnh hưởng quyết định vay vốn, điều chỉnh thang đo mô hình, và xây dựng bảng câu hỏi nghiên cứu định lượng.

Nội dung của thảo luận với 2 nhóm chuyên gia được chia thành 2 nội dung chính:

Nghiên cứu này xác định 6 yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng doanh nghiệp tại Agribank Sóng Thần: thương hiệu, thủ tục vay vốn, sự thuận tiện, chất lượng dịch vụ, chính sách lãi suất và hình ảnh nhân viên Tác giả tham khảo ý kiến chuyên gia về sự phù hợp của các yếu tố này với thực tiễn tại Agribank Sóng Thần.

Bài viết trình bày 6 yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của doanh nghiệp tại Agribank Sóng Thần, được thể hiện qua các câu hỏi khảo sát Tác giả đề nghị chuyên gia bổ sung và hiệu chỉnh thang đo để đảm bảo tính chính xác và dễ hiểu, hỗ trợ người tham gia trả lời chính xác.

Nghiên cứu định tính xác nhận 6 yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của doanh nghiệp tại Agribank Sóng Thần, trùng khớp với mô hình nghiên cứu: thương hiệu, thủ tục vay vốn, sự thuận tiện, chất lượng dịch vụ, chính sách lãi suất và hình ảnh nhân viên Không có yếu tố nào khác được đề xuất, đảm bảo tính hợp lệ của thang đo khảo sát.

Tác giả tiến hành mã hoá thang đo như sau:

Bảng 3 1: Mã hoá thang đo

Mã hóa Các biến quan sát Nguồn tham khảo

THNH1 Agribank Sóng Thần là ngân hàng có uy tín trên thị trường

Devlin và Gerrard (2004); Narteh và Braimah (2020); Tất Duyên Thư và cộng sự (2022);

THNH2 Agribank Sóng Thần luôn thực hiện đúng các cam kết với khách hàng

THNH3 Agribank Sóng Thần là ngân hàng được nhiều người biết đến

THNH4 Agribank Sóng Thần là ngân hàng có thời gian hoạt động lâu năm ở khu vực

Agribank Sóng Thần là một ngân hàng được biết đến với việc cung cấp các dịch vụ tốt nhất

TTVV1 Hồ sơ vay vốn được thiết kế rõ ràng, dễ hiểu

Al-Shammari và Mili (2021); Nguyễn Tất Thiện (2018); Tất Duyên Thư và cộng sự (2022)

TTVV2 Thời gian giải quyết cho vay nhanh chóng

TTVV3 Quy trình vay vốn đơn giản, chặt chẽ

TTVV4 Các điều khoản trong hợp đồng vay rõ ràng, tin cậy

TTVV5 Điều kiện vay vốn rõ ràng, dễ tiếp cận

Vị trí các điểm giao dịch của Agribank

Sóng Thần được đặt một cách thuận lợi, mang lại sự tiện ích cho khách hàng

Devlin và Gerrard (2004); Abdulsaleh (2016); Al- Shammari và Mili (2021); Tất Duyên Thư và cộng sự (2022)

Agribank Sóng Thần cung cấp nhiều phương thức thu nợ thuận tiện cho khách hàng

STT3 Agribank Sóng Thần đa dạng các khoản tín dụng với nhu cầu của khách hàng

STT4 Khách hàng nhận được sợ hỗ trợ của kịp thời từ nhân viên ngân hàng

Agribank Sóng Thần luôn quan tâm và nhanh chóng giải quyết các khiếu nại của khách hàng

Kaur (2015); Narteh và Braimah (2020); Kaur và Gupta

Mã hóa Các biến quan sát Nguồn tham khảo

CLDV2 Agribank Sóng Thần cung cấp đầy đủ thông tin về khoản vay

CLDV3 Khách hàng hài lòng với chất lượng phục vụ của ngân hàng

CLDV4 Nhân viên phụ trách tín dụng chuyên nghiệp

CLDV5 Nhân viên phụ trách tín dụng tư vấn giải pháp tốt nhất cho khách hàng

CSLS1 Agribank Sóng Thần có các mức lãi suất linh hoạt

Devlin và Gerrard (2004); Kaur (2015); Abdulsaleh (2016); Al- Shammari và Mili (2021); Kaur và Gupta (2023); Nguyễn Tất Thiện (2018); Tất Duyên Thư và cộng sự (2022)

CSLS2 Agribank Sóng Thần đưa ra phương thức trả lãi phù hợp

CSLS3 Agribank Sóng Thần có lãi suất ưu đãi cho

CSLS4 Agribank Sóng Thần có lãi suất phù hợp hơn các ngân hàng khác

CSLS5 Lãi suất thay đổi kịp thời so với lãi suất thị trường

HANV1 Nhân viên phụ trách tín dụng chuyên nghiệp

Abdulsaleh (2016); Narteh và Braimah (2020); Al-Shammari và Mili (2021); Kaur và Gupta (2023); Tất Duyên Thư và cộng sự (2022)

HANV2 Thái độ phụ trách tín dụng thân thiện

HANV3 Nhân viên phụ trách tín dụng có kỹ năng tư vấn tốt

HANV4 Nhân viên có quy trình làm việc khoa học

HANV5 Nhân viên tận tâm và cam kết đáp ứng nhu cầu của khách hàng

Quyết định lựa chọn ngân hàng vay vốn

QĐVV1 Chúng tôi sẽ tiếp tục vay vốn tại ngân hàng

QĐVV2 Chúng tôi sẽ thường xuyên thực hiện các khoản vay tại ngân hàng

Chúng tôi sẽ giới thiệu các tổ chức và doanh nghiệp khác trong hiệp hội doanh nghiệp

Nguồn: Tổng hợp các nghiên cứu liên quan

Nghiên cứu định lượng này sử dụng SPSS để phân tích ảnh hưởng của các yếu tố đến quyết định lựa chọn Agribank Sóng Thần làm ngân hàng vay vốn của doanh nghiệp Phương pháp bao gồm kiểm định Cronbach's Alpha (độ tin cậy thang đo), EFA (KMO), phân tích hồi quy (kiểm định F và Sig), và T-Test/ANOVA (so sánh sự khác biệt giữa các nhóm khách hàng).

Phương pháp thu thập số liệu

Dữ liệu nghiên cứu được thu thập từ bảng câu hỏi, được điều chỉnh và bổ sung dựa trên các nghiên cứu trước đây để phù hợp với mục tiêu nghiên cứu.

Nghiên cứu sử dụng phương pháp chọn mẫu thuận tiện do khó khăn trong việc tiếp cận khách hàng và phạm vi nghiên cứu rộng lớn.

Nghiên cứu sử dụng phương pháp chọn mẫu thuận tiện, dễ dàng thực hiện phỏng vấn với đối tượng là khách hàng doanh nghiệp đã và đang vay vốn tại Agribank Sóng Thần.

Phương pháp xác định cỡ mẫu

Nghiên cứu của Nguyễn Đình Thọ và Nguyễn Thị Mai Trang (2011) về yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng doanh nghiệp tại Agribank Sóng Thần sử dụng mô hình phân tích nhân tố khám phá (EFA) và hồi quy đa biến Cỡ mẫu được xác định chủ yếu dựa trên EFA, cần tối thiểu 50 mẫu (tốt hơn là 100), với tỉ lệ quan sát/biến đo lường là 5:1 (Hair et al., 2006).

Nghiên cứu sử dụng mô hình phân tích nhân tố khám phá (EFA) với 6 biến độc lập, 1 biến phụ thuộc và 29 tiêu chí đo lường các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng doanh nghiệp tại Agribank Sóng Thần Cỡ mẫu tối thiểu cần thiết là 145, nhưng đề xuất tăng cỡ mẫu để đảm bảo tính đại diện.

Nghiên cứu sử dụng bảng hỏi khảo sát 270 doanh nghiệp đã và đang vay vốn tại Agribank Sóng Thần và các phòng giao dịch trực thuộc Sau khi loại bỏ dữ liệu không hợp lệ, mẫu khảo sát đạt 250 quan sát, đảm bảo độ tin cậy.

3.2.3 Phương pháp phân tích số liệu

Bài viết sử dụng SPSS để thực hiện thống kê mô tả, đánh giá độ tin cậy thang đo bằng hệ số Cronbach’s Alpha và phân tích nhân tố khám phá (EFA).

(2), phân tích mô hình hồi quy đa biến (3) Các phương pháp phân tích cho từng mục tiêu cụ thể như sau: Đối với mục tiêu (1)

Nghiên cứu sử dụng Cronbach’s Alpha đánh giá độ tin cậy của biến, loại bỏ biến không phù hợp Phân tích nhân tố khám phá (EFA) được áp dụng để xác định các nhân tố ảnh hưởng đến lựa chọn ngân hàng vay vốn của khách hàng doanh nghiệp tại Agribank Sóng Thần.

Nghiên cứu sử dụng hồi quy đa biến để đánh giá tác động của các yếu tố lên quyết định chọn Agribank Sóng Thần làm ngân hàng cho vay của doanh nghiệp Kết quả phục vụ mục tiêu (3).

KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN

Giới thiệu về Agribank Sóng Thần

4.1.1 Khái quát quá trình hình thành và phát triển của Agribank Sóng Thần

Ngân hàng Nông nghiệp và PTNT Việt Nam - Chi nhánh Sóng Thần, thành lập ngày 05/04/2000, được nâng cấp thành chi nhánh cấp 1 năm 2007 Chi nhánh hiện có trụ sở chính cùng 2 chi nhánh loại II và 5 phòng giao dịch tại Thuận An.

Agribank Sóng Thần, tọa lạc tại khu công nghiệp phát triển của Thuận An và Dĩ An, hoạt động đa dạng trong lĩnh vực ngân hàng, từ tiền tệ, tín dụng đến các dịch vụ khác theo điều lệ NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh có nguồn vốn huy động ổn định từ khu dân cư đông đúc và các doanh nghiệp nước ngoài Agribank Sóng Thần luôn tuân thủ chỉ đạo của Ngân hàng Nhà nước, NHNo&PTNT Việt Nam và các cơ quan địa phương, sở hữu đội ngũ cán bộ trẻ, năng động và giàu kinh nghiệm.

Các chỉ đạo và giải pháp của đơn vị được toàn chi nhánh nhất trí và thực hiện đồng bộ.

4.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh của Agribank Sóng Thần

Từ năm 2020 đến 2022, Chi nhánh đạt tốc độ tăng trưởng vượt trội so với toàn hệ thống, quy mô và năng suất lao động đều cao hơn mức trung bình.

Bảng 4 1: Kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn năm 2020 – 2022 Đơn vị tính: Triệu đồng

Chỉ tiêu Năm 2020 Năm 2021 Năm 2022

1 Thu nhập ròng từ tín dụng 185,324 242,256 413,318

2 Thu ròng từ dịch vụ (bao gồm KDNT) 74,759 89,201 94,029

3 Thu ròng từ hoạt động khác 231,403 207,591 119,450

II Chi phí hoạt động 121,905 123,577 120,252

III Chênh lệch thu chi (I-II) 369,581 415,472 506,544

VI Lợi nhuận trước thuế (III-V) 347,717 312,077 399,959

VII LNTT BQ đầu người 1,987 1,783 2,260

VIII Chênh lệch lãi suất đầu ra đầu vào 2.95% 3.50% 3.83%

Nguồn: Báo cáo kinh doanh giai đoạn 2020-2022

Từ năm 2020 đến 2022, lợi nhuận trước thuế (LNTT) của công ty luôn duy trì ở mức cao, đạt 347,7 tỷ đồng (2020), 312 tỷ đồng (2021) và 400 tỷ đồng (2022), vượt kế hoạch đề ra Mặc dù giảm nhẹ vào năm 2021 do chi phí dự phòng nợ Covid, LNTT vẫn tăng trưởng ấn tượng so với năm trước đó.

Chi nhánh Agribank đã đạt được tăng trưởng tín dụng an toàn, tập trung vào sản xuất kinh doanh và các lĩnh vực ưu tiên, theo đúng định hướng của Agribank, Chính phủ và NHNN Tính đến 31/12/2022, tổng dư nợ đạt 12.075 tỷ đồng, tăng 5,2% so với năm 2021, trong đó dư nợ doanh nghiệp đạt 8.775 tỷ đồng (73%) và dư nợ cá nhân đạt 3.300 tỷ đồng (27%) Dư nợ nội tệ đạt 9.909 tỷ đồng (82%), hoàn thành 100% kế hoạch, và dư nợ ngoại tệ đạt 95 triệu USD (18%), cũng hoàn thành 100% kế hoạch.

2021 còn 39,2% năm 2022 Dư nợ bình quân trên 1 lao động định biên là 64,3 tỷ đồng/cán bộ, tăng 10,8% so năm trước.

Kết quả nghiên cứu

4.2.1 Mô tả mẫu nghiên cứu

Bảng 4 2: Thống kê mẫu nghiên cứu

Cơ cấu doanh thu năm 2022

Nguồn: Tổng hợp của tác giả từ kết quả xử lý dữ liệu khảo sát

Năm 2022, khảo sát 134 doanh nghiệp có doanh thu trên 100 tỷ đồng (chiếm 53,6%) và 116 doanh nghiệp có doanh thu dưới 100 tỷ đồng (chiếm 46,4%).

Cơ cấu doanh thu năm 2022

Dưới 100 tỷ đồng Từ 100 tỷ đồng

Hình 4 1: Cơ cấu doanh thu năm 2022 của các doanh nghiệp vay vốn tại

Nguồn: Kết quả phân tích của tác giả

Khảo sát về vị trí công tác cho thấy 44,8% (112 người) là Phó Giám đốc, tiếp theo là Giám đốc Tài chính (28,4%, 71 người), Giám đốc (16,8%, 42 người) và Kế toán trưởng (10%, 25 người).

Hình 4 2: Cơ cấu vị trí công việc của đối tượng tham gia khảo sát

Nguồn: Kết quả phân tích của tác giả

Khảo sát cho thấy đa số khách hàng (38%) có thời gian công tác từ 3-5 năm Các nhóm thời gian công tác khác gồm 5-7 năm (20.8%), dưới 3 năm (22%), và trên 7 năm (19.2%).

Giám đốc Phó Giám đốc Giám đốc tài chính Kế toán trưởng

Hình 4 3: Cơ cấu thời gian công tác của đối tượng tham gia khảo sát

Nguồn: Kết quả phân tích của tác giả

4.2.2 Thông số thống kê mô tả của các biến quan sát

Bảng 4 3: Thống kê mô tả các biến quan sát

Yếu tố Biến quan sát Ký hiệu Giá trị

Agribank Sóng Thần là ngân hàng có uy tín trên thị trường

Agribank Sóng Thần luôn thực hiện đúng các cam kết với khách hàng

Agribank Sóng Thần là ngân hàng được nhiều người biết đến

Agribank Sóng Thần là ngân hàng có thời gian hoạt động lâu năm ở khu vực

Agribank Sóng Thần là một ngân hàng được biết đến với việc cung cấp các dịch vụ tốt nhất

Hồ sơ vay vốn được thiết kế rõ ràng, dễ hiểu TTVV1 1 5 3.50 0.735

Thời gian giải quyết cho vay nhanh chóng TTVV2 1 5 3.76 0.849

Quy trình vay vốn đơn giản, chặt chẽ TTVV3 1 5 3.79 0.800

Các điều khoản trong hợp đồng vay rõ ràng, tin cậy TTVV4 1 5 3.76 0.876

Vị trí các điểm giao dịch của

Agribank Sóng Thần được đặt một cách thuận lợi, mang lại sự tiện ích cho khách hàng

Agribank Sóng Thần cung cấp nhiều phương thức thu nợ thuận tiện cho khách hàng

Yếu tố Biến quan sát Ký hiệu Giá trị

Agribank Sóng Thần đa dạng các khoản tín dụng với nhu cầu của khách hàng

Khách hàng nhận được sợ hỗ trợ của kịp thời từ nhân viên ngân hàng

Agribank Sóng Thần luôn quan tâm và nhanh chóng giải quyết các khiếu nại của khách hàng

Agribank Sóng Thần cung cấp đầy đủ thông tin về khoản vay

Khách hàng hài lòng với chất lượng phục vụ của ngân hàng

Nhân viên phụ trách tín dụng chuyên nghiệp CLDV3 1 5 3.55 0.816

Nhân viên phụ trách tín dụng tư vấn giải pháp tốt nhất cho khách hàng

Agribank Sóng Thần có các mức lãi suất linh hoạt CLDV5 1 5 3.98 0.938

Agribank Sóng Thần đưa ra phương thức trả lãi phù hợp CSLS1 1 5 3.60 0.782

Agribank Sóng Thần có lãi suất ưu đãi cho “khách hàng doanh nghiệp”

Agribank Sóng Thần có lãi suất phù hợp hơn các ngân hàng khác

Lãi suất thay đổi kịp thời so với lãi suất thị trường CSLS4 1 5 3.50 0.777

Nhân viên phụ trách tín dụng chuyên nghiệp CSLS5 1 5 3.59 0.808

Thái độ phụ trách tín dụng thân thiện HANV1 1 5 3.67 0.693

Yếu tố Biến quan sát Ký hiệu Giá trị

TB Độ lệch chuẩn nhân viên Nhân viên phụ trách tín dụng có kỹ năng tư vấn tốt HANV2 1 5 3.64 0.765

Nhân viên có quy trình làm việc khoa học HANV3 1 5 3.62 0.726

Nhân viên tận tâm và cam kết đáp ứng nhu cầu của khách hàng

Chúng tôi sẽ tiếp tục vay vốn tại ngân hàng HANV5 1 5 3.65 0.746

Quyết định lựa chọn ngân hàng

Chúng tôi sẽ thường xuyên thực hiện các khoản vay tại ngân hàng

Chúng tôi sẽ giới thiệu với các tổ chức, doanh nghiệp trong Hiệp hội vay vốn tại ngân hàng

Agribank Sóng Thần là ngân hàng có uy tín trên thị trường QĐVV3 1 5 3.70 0.758

Nguồn: Tổng hợp của tác giả từ kết quả xử lý dữ liệu khảo sát

4.2.3 Kiểm định các thang đo

Bài viết sử dụng hệ số Cronbach’s Alpha (α > 0.6) để kiểm định độ tin cậy thang đo, đảm bảo tương quan giữa các biến quan sát (r ≥ 0.3 với biến tổng).

Kiểm định độ tin cậy của các thang đo bằng công cụ Cronbach’s Alpha

Thang đo thương hiệu ngân hàng

Thang đo thương hiệu ngân hàng đạt độ tin cậy cao (Cronbach’s Alpha = 0.871) và các chỉ số tương quan biến-tổng (Corrected Item – Total Correlation) đều trên 0.3, đáp ứng yêu cầu phân tích nhân tố.

Bảng 4 4: Kết quả kiểm định độ tin cậy thang đo thương hiệu ngân hàng

Trung bình thang đo nếu loại biến

Phương sai thang đo nếu loại biến

Hệ số tương quan với biến tổng thấp nhất

Cronbach's Alpha nếu loại biến

Nguồn: Tổng hợp của tác giả từ kết quả xử lý dữ liệu khảo sát

Thang đo chính sách lãi suất

Thang đo Chính sách lãi suất đạt độ tin cậy cao (Cronbach's Alpha = 0.893) và các biến đều có tương quan tốt với tổng điểm (Corrected Item-Total Correlation > 0.3), đáp ứng yêu cầu phân tích nhân tố.

Bảng 4 5: Kết quả kiểm định độ tin cậy thang đo chính sách lãi suất

Trung bình thang đo nếu loại biến

Phương sai thang đo nếu loại biến

Hệ số tương quan với biến tổng thấp nhất

Cronbach's Alpha nếu loại biến

Nguồn: Tổng hợp của tác giả từ kết quả xử lý dữ liệu khảo sát

Thang đo thủ tục vay vốn

Thang đo thủ tục vay vốn đạt độ tin cậy cao (Cronbach's Alpha = 0.838) và các biến đều có tương quan cao với tổng điểm (Corrected Item-Total Correlation > 0.3), đáp ứng yêu cầu phân tích nhân tố.

Bảng 4 6: Kết quả kiểm định độ tin cậy thang đo thủ tục vay vốn

Trung bình thang đo nếu loại biến

Phương sai thang đo nếu loại biến

Hệ số tương quan với biến tổng thấp nhất

Cronbach's Alpha nếu loại biến

Nguồn: Tổng hợp của tác giả từ kết quả xử lý dữ liệu khảo sát

Thang đo hình ảnh nhân viên

Thang đo "hình ảnh nhân viên" đạt độ tin cậy cao (Cronbach's Alpha = 0.851) và các chỉ số tương quan đều trên 0.3, đáp ứng yêu cầu phân tích nhân tố.

Bảng 4 7: Kết quả kiểm định độ tin cậy thang đo hình ảnh nhân viên

Trung bình thang đo nếu loại biến

Phương sai thang đo nếu loại biến

Hệ số tương quan với biến tổng thấp nhất

Cronbach's Alpha nếu loại biến

Nguồn: Tổng hợp của tác giả từ kết quả xử lý dữ liệu khảo sát

Thang đo chất lượng dịch vụ

Thang đo chất lượng dịch vụ đạt độ tin cậy cao (Cronbach's Alpha = 0.912) và các chỉ số tương quan giữa các biến đều trên 0.3, đáp ứng yêu cầu phân tích nhân tố.

Bảng 4 8: Kết quả kiểm định độ tin cậy thang đo chất lượng dịch vụ

Trung bình thang đo nếu loại biến

Phương sai thang đo nếu loại biến

Hệ số tương quan với biến tổng thấp nhất

Cronbach's Alpha nếu loại biến

Nguồn: Tổng hợp của tác giả từ kết quả xử lý dữ liệu khảo sát

Thang đo sự thuận tiện

Thang đo Sự thuận tiện đạt độ tin cậy cao (Cronbach's Alpha = 0.929) và tất cả biến quan sát đều có tương quan tổng biến lớn hơn 0.3, đáp ứng yêu cầu phân tích nhân tố.

Bảng 4 9: Kết quả kiểm định độ tin cậy thang đo sự thuận tiện

Trung bình thang đo nếu loại biến

Phương sai thang đo nếu loại biến

Hệ số tương quan với biến tổng thấp nhất

Cronbach's Alpha nếu loại biến

Nguồn: Tổng hợp của tác giả từ kết quả xử lý dữ liệu khảo sát

Thang đo quyết định lựa chọn ngân hàng vay vốn

Thang đo lựa chọn ngân hàng vay vốn đạt độ tin cậy cao (Cronbach’s Alpha = 0.724) và các biến đều có tương quan tổng đáng kể (Corrected Item – Total Correlation > 0.3), đáp ứng yêu cầu phân tích nhân tố.

Bảng 4 10: Kết quả kiểm định độ tin cậy thang đo quyết định lựa chọn ngân hàng vay vốn

Trung bình thang đo nếu loại biến

Phương sai thang đo nếu loại biến

Hệ số tương quan với biến tổng thấp nhất

Cronbach's Alpha nếu loại biến

Bài viết tổng hợp kết quả khảo sát và phân tích độ tin cậy thang đo các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng.

Thang đo 6 yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn đều đạt độ tin cậy cao (Cronbach's Alpha > 0.6, tối thiểu 0.849), với hệ số tương quan biến tổng > 0.3 Các thang đo cho thấy độ tin cậy tốt: thương hiệu (α = 0.871), chính sách lãi suất (α = 0.893), thủ tục vay vốn (α = 0.838), hình ảnh nhân viên (α = 0.851), chất lượng dịch vụ (α = 0.912), và sự thuận tiện (α = 0.929) (Chi tiết xem phụ lục 5).

Bảng 4 11: Kết quả kiểm định độ tin cậy thang đo các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng

TT Thang đo Ký hiệu

Hệ số tương quan với biến tổng thấp nhất

1 Thương hiệu ngân hàng THNH 5 0.871 0.666 Đạt

2 Thủ tục vay vốn TTVV 5 0.838 0.592 Đạt

3 Sự thuận tiện STT 4 0.929 0.825 Đạt

4 Chất lượng dịch vụ CLDV 5 0.912 0.758 Đạt

5 Chính sách lãi suất CSLS 5 0.893 0.706 Đạt

6 Hình ảnh nhân viên HANV 5 0.851 0.613 Đạt

Nguồn: Tổng hợp của tác giả từ kết quả xử lý dữ liệu khảo sát

Nghiên cứu cho thấy thang đo 6 yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của KHDN tại Agribank Sóng Thần đều đạt độ tin cậy cao, đảm bảo 29 biến số được sử dụng trong phân tích nhân tố khám phá (EFA).

4.2.4 Phân tích nhân tố khám phá

Nghiên cứu sử dụng phân tích nhân tố khám phá (EFA) để xác định và loại bỏ các thang đo không đạt yêu cầu, đảm bảo tính đồng nhất EFA được thực hiện khi hệ số KMO ≥ 0.5, hệ số tải nhân tố ≥ 0.3, điểm dừng Eigenvalues > 1 và tổng phương sai trích > 50% Kiểm định Bartlett được dùng để đánh giá mức độ tương quan giữa các biến.

Thảo luận kết quả nghiên cứu

Từ kết quả hồi quy, quyết định lựa chọn ngân hàng vay vốn của khách hàng doanh nghiệp tại Agribank Sóng Thần được biểu diễn qua công thức:

QĐVV = 0.390 + 0.324*THNH + 0.172*TTVV + 0.126*HANV + 0.105*STT

Nghiên cứu hồi quy xác định 6 yếu tố ảnh hưởng đến lựa chọn ngân hàng vay vốn của doanh nghiệp tại Agribank Sóng Thần: thương hiệu, thủ tục vay, hình ảnh nhân viên, sự thuận tiện, chất lượng dịch vụ và chính sách lãi suất Thương hiệu ngân hàng là yếu tố tác động mạnh nhất (hệ số hồi quy 0.324, p