(Tiểu luận) hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần phương đông ocb – trung tâm kinh doanh miền bắc

THỰC TR NG HOẠ ẠT ĐỘNG VAY V N TIÊU DÙNG TỐ ẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐÔNG – TRUNG TÂM KINH DOANH MIỀN B C .... Trong phạm vi báo cáo thực tập gi a khóa này, em s trình bày ba ph n chính

TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG

KHOA KINH T Ế QUỐ C T Ế -*** -

HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN

– TRUNG TÂM KINH DOANH MI N B C Ề Ắ

Hà Nội, tháng 8 năm 2022

TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG

KHOA KINH T Ế QUỐ C T Ế -*** -

HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN

– TRUNG TÂM KINH DOANH MI N B C Ề Ắ

Họ và tên sinh viên: Hoàng Thị Lan Linh

Mã sinh viên: 1814410122

Lớp: Anh 02 – Kinh tế quốc tế

Khóa: 57 Người hướng dẫn khoa học: TS Lý Hoàng Phú

Hà Nội, tháng 8 năm 2022

MỤC L C Ụ

LỜI MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LU N V Ậ Ề HOẠT ĐỘ NG CHO VAY TIÊU DÙNG 3

1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 3

1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 3

1.3 Phân loại cho vay tiêu dùng 3

1.3.1 Căn cứ vào mục đích vay 3

1.3.2 Căn cứ vào phương thức hoàn tr ả 4

1.3.3 Căn cứ vào tính chất đảm b o ả 4

CHƯƠNG 2 THỰC TR NG HOẠ ẠT ĐỘNG VAY V N TIÊU DÙNG TỐ ẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐÔNG – TRUNG TÂM KINH DOANH MIỀ N B C 5Ắ 2.1 T ng quan v OCBổ ề 5

2.1.1 Quá trình hình thành và phát tri n ể 5

2.1.2 Cơ cấu tổ chức 8

2.1.3 Các hoạt động kinh doanh chính 8

2.1.4 Gi i thi u v phòng ban ki n tớ ệ ề ế ập – Phòng kinh doanh qua điện thoại 9 2.2 Quy trình vay tiêu dùng t i OCB ạ 9

2.3 Đối tượng khách hàng và s n ph m c a dả ẩ ủ ịch v cho vay tiêu ụ 12

2.3.1 đối tượng khách hàng h ỗ trợ vay tiêu dùng 12

2.3.2 Các đối tượng không h ỗ trợ vay vốn: 13

2.3.3 S n ph m h ả ẩ ỗ trợ cho vay tiêu dùng 13

2.4 Tình hình hoạt động vay v n tiêu dùng t i OCB Trung tâm kinh doanh ố ạ – miền Bắc 14

2.4.1 Doanh s ố cho vay NHTMCP Phương Đông OCB – Trung tâm kinh doanh mi n B c 2019 2021 ề ắ – 14

2.4.2 Tình hình dư nợ ủa NHTMCP Phương Đông OCB – c Trung tâm kinh doanh mi n B c 2019 2021 ề ắ – 15

2.4.3 Tình hình thu n cợ ủa NHTMCP Phương Đông OCB – Trung tâm kinh doanh mi n B c 2019 2021ề ắ – 16

2.4.4 T l n quá h n cỷ ệ ợ ạ ủa NHTMCP Phương Đông OCB – Trung tâm

kinh doanh mi n B c 2019 2021ề ắ – 17

2.4.5 T l thu n cỷ ệ ợ ủa NHTMCP Phương Đông OCB – Trung tâm kinh doanh mi n B c 2019 2021 ề ắ – 18

2.5 Đánh giá hoạt động vay vốn tiêu dùng t i OCB Trung tâm kinh doanh ạ – miền Bắc 19

2.5.1 Thành tựu đạt đượ 19c 2.5.2 T n t i và nguyên nhân ồ ạ 20

CHƯƠNG 3 ĐỀ XUẤT MỘ T S ỐGIẢI PHÁP ĐẨ Y MẠNH HOẠT ĐỘNG VAY V N TIÊU DÙNG CỐ ỦA NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐÔNG – TRUNG TÂM KINH DOANH MI N B C Ề Ắ 22

3.1 M t s ộ ố giải pháp nh m phát triằ ển hoạt động vay v n tiêu dùng t i OCB ố ạ – PGD Sao Vi t ệ 22

3.1.1 Xây d ng th t c quy trình tín d ng hự ủ ụ ụ ợp lý, đơn giả 22n 3.1.2 Đầu tư phát triển nguồn nhân lực, đào tạo chuyên môn đạo đức nhân viên 22

3.1.3 Đa dạng hóa sản ph m tín d ng tiêu dùng ẩ ụ 23

3.1.4 Tăng số lượng phòng giao d ch t i các t nh hoị ạ ỉ ạt động c a kh i ủ ố 23

3.2 Ki n ngh ế ị 23

3.2.1 Đố ới Ngân hàng Nhà nưới v c 23

3.2.2 Đố ới NHTMCP Phương Đông OCBi v 24

KẾT LUẬN 26

Sơ đồ 2 1 Sơ đồ tổ chức của Ngân hàng TMCP Phương Đông OCB 8

Sơ đồ 2 2 Quy trình cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Phương Đông OCB

LỜI M Ở ĐẦ U

Trong những năm gần đây, cùng vớ ựi s kh i s c c a n n kinh t kéo theo nhu c u tiêu ở ắ ủ ề ế ầdùng của người dân cũng ngày càng tăng cao Nước ta cũng đưa ra các biện pháp kích cầu, v i mớ ục đích chính là kích thích sự tiêu dùng của người dân, m r ng s n xuở ộ ả ất doanh nghi p làm gi m t l ệ ả ỷ ệ thất nghiệp để đưa nền kinh t ế tăng trưởng Do đó hoạt động cho vay tiêu dùng đóng một vai trò quan tr ng trong vi c kích thích tiêu dùng cọ ệ ủa người dân, ảnh hưởng tr c tiự ếp đến s phát tri n và ph c h i n n kinh t Cho vay tiêu dùng là ự ể ụ ồ ề ếmột hoạt động tài chính giúp người tiêu dùng ti p c n dế ậ ễ dàng hơn với nguồn v n cố ủa ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu cá nhân Cho vay tiêu dùng đã góp phần làm sôi động thị trường hàng hóa dịch vụ, gia tăng nhu cầu chi tiêu – đầu tư – tiết kiệm của các thành ph n kinh t trong xã h i, t ầ ế ộ ừ đó góp phần phát tri n kinh t N m bể ế ắ ắt được nhu cầu đó, các Ngân hàng đã cho ra đời nhiều sản phẩm cho vay tiêu dùng tín chấp với những ti n ích phù h p v i nhu cệ ợ ớ ầu chi tiêu chính đáng và mang lại lợi nhuận cho mình Xuất phát t nh ng vừ ữ ấn đề trên cùng v i mong mu n tìm hi u v tình hình hoớ ố ể ề ạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phẩn Phương Đông OCB – Trung tâm kinh doanh mi n Bề ắc nên em chọn đề tài “Hoạt Động Cho Vay Tiêu Dùng Tại Ngân

Hàng Thương Mại Cổ Phần Phương Đông OCB – Trung tâm kinh doanh miền Bắc” làm đề cho bài báo cáo thtài ực tập giữa khóa

Trong phạm vi báo cáo thực tập gi a khóa này, em s trình bày ba ph n chính sau: ữ ẽ ầChương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay tiêu dùng

Chương 2: Thực trạng hoạt động vay vốn tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Phương Đông – Trung tâm kinh doanh miền Bắc

Chương 3: Đề xuất một số giải pháp đẩy mạnh hoạt động vay vốn tiêu dùng của ngân hàng TMCP Phương Đông – Trung tâm kinh doanh miền Bắc

Em xin chân thành cảm ơn Lãnh đạo và t p th cán b nhân viên ngân hàng TMCP ậ ể ộPhương Đông – Trung tâm kinh doanh mi n Bề ắc đã tạo điều ki n thu n l i giúp em hoàn ệ ậ ợ

Thực tập

giữa khóa 100% (11)

27

Current situation of exporting in Tan Ph…

Thực tập

giữa khóa 100% (5)

26

Internship Report 7.2021 - Đào Minh…

thành tốt đợt thực t p gi a khóa tậ ữ ại Ngân hàng Em cũng xin cảm ơn thầy Lý Hoàng Phú

đã tận tình hướng dẫn em hoàn thành báo cáo này

Thực tậpgiữa khóa 100% (1)

Hướng dẫn viết Bcttgk

Thực tậpgiữa khóa 100% (1)

4

CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HO ẠT ĐỘ NG CHO VAY

TIÊU DÙNG

1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng

Cho vay tiêu dùng là các kho n cho vay nh m tài tr cho nhu c u chi tiêu cả ằ ợ ầ ủa người tiêu dùng, bao g m cá nhân và h ồ ộ gia đình Đây là nguồn tài chính quan tr ng giúp nh ng ọ ữngười này trang trải nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình, xe cộ, Bên cạnh đó những chi tiêu cho nhu cầu y t , giáo d c và du lế ụ ịch cũng có thể được tài tr cho vay tiêu dùng ợ

1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng

- Cho vay tiêu dùng là một trong những hình thức cho vay có rủi ro rất cao vì vay tiêu dùng tín chấp thì h ồ sơ không có tài sản đảm bảo Vì v y, các kho n vay tiêu ậ ảdùng thường được thẩm định rất kỹ càng và giám sát chặt chẽ

- Quy mô của từng hợp đồng cho vay thường nhỏ, dẫn đến chi phí tổ chức cho vay cao, vì vậy, lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao hơn so với lãi su t cấ ủa các loại cho vay trong lĩnh vực thương mại và công nghiệp

- Cho vay tiêu có tính nh y c m theo chu kạ ả ỳ Nó tăng lên trong thời kì n n kinh t ề ế

mở rộng, khi mà mọi người dân cảm th y l c quan v ấ ạ ề tương lai Ngược lại, khi nền kinh tế rơi vào sui thoái, rất nhi u cá nhân và hề ộ gia đình cảm th y không tin ấtưởng sẽ hạn chế vay mượ ừ ngân hàng n t

1.3 Phân loại cho vay tiêu dùng

1.3.1 Căn cứ vào mục đích vay

Căn cứ vào mục đích vay, CVTD được chia thành hai loại:

- Cho vay tiêu dùng cư trú: Là các khoản cho vay nhằm tài tr cho nhu c u mua s m, ợ ầ ắxây d ng ho c/và cự ặ ải tạo nhà cở ủa khách hàng là cá nhân và hộ gia đình

- Cho vay tiêu dùng phi cư trú: Là các khoản cho vay tài trợ cho việc trang trải các chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí học hành, gi i trí và du lả ịch…

1.3.2 Căn cứ vào phương thức hoàn tr ả

Căn cứ vào phương thức hoàn trả, cho vay tiêu dùng có thể chia làm 3 loại:

- Cho vay tiêu dùng tr góp: Là hình th c cho vay tiêu ả ứ dùng trong đó người đi vay

trả nợ (gồm số ền g c và lãi) cho ngân hàng nhi u l n, theo nh ng k h n nhti ố ề ầ ữ ỳ ạ ất

định trong su t th i hố ờ ạn cho vay Phương thức này thường áp dụng cho những khoản vay có giá tr l n ho c thu nhị ớ ặ ập định k cỳ ủa người đi vay không đủ kh ả năng thanh toán h t mế ột l n s n vay ầ ố ợ

- Cho vay tiêu dùng phi trả góp: Theo phương thức này, tiền vay được khách hàng thanh toán cho ngân hàng m t lộ ần khi đến h n, áp d ng v i các kho n vay có giá ạ ụ ớ ảtrị nhỏ, th i hạn ng n ờ ắ

- Cho vay tiêu dùng tu n hoàn: Là các khoầ ản cho vay tiêu dùng trong đó ngân hàng cho phép khách hàng sử d ng th ụ ẻ tín dụng hoặc phát hành loại séc được phép thấu chi d a trên tài khoự ản vãng lai Theo phương thức này, trong th i h n tín d ng ờ ạ ụđược th a thuỏ ận trước, căn cứ vào nhu c u chi tiêu và thu nh p t ng k , khách hàng ầ ậ ừ ỳđược ngân hàng cho phép th c hi n vi c vay và tr n nhi u k m t cách tu n hoàn, ự ệ ệ ả ợ ề ỳ ộ ầtheo m t hộ ạn m c tín d ng ứ ụ

1.3.3 Căn cứ vào tính chấ ảt đm b o ả

Theo tính chất đảm b o, cho vay tiêu dùng có hai lo i chính: ả ạ

- Cho vay có bảo đảm b ng tài s n: là lo i cho vay dằ ả ạ ựa trên cơ sở ảo đảm như thế bchấp ho c c m c , ho c ph i có s b o lãnh cặ ầ ố ặ ả ự ả ủa người th ba S bứ ự ảo đảm này là căn cứ pháp lý để Ngân hàng có thêm một nguồn thứ hai, bổ sung cho nguồn thu

nợ thứ nh t thi u chấ ế ắc chắn

- Cho vay có đảm bảo không bằng tài sản : là loại cho vay không có tài sản cầm cố, thế chấp ho c b o lãnh cặ ả ủa người th ba, mà vi c cho vay ch d a vào uy tín cứ ệ ỉ ự ủa bản thân khách hàng đó Đối với những khách hàng tốt, trung thực trong kinh doanh, có kh ả năng tài chính mạnh , qu n tr ả ị hiệu qu thì Ngân hàng có th c p tín ả ể ấdụng d a vào uy tín c a b n thân mà không c n m t ngu n thu n b ự ủ ả ầ ộ ồ ợ ổ sung thứ hai

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HO ẠT ĐỘ NG VAY VỐN TIÊU DÙNG T ẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐÔNG – TRUNG

TÂM KINH DOANH MI N B C Ề Ắ

- Năm 2008: Ký kết hợp đồng tri n khai h ể ệ thống Ngân hàng lõi T4 (m t trong nh ng ộ ữ

hệ thống ngân hàng lõi tốt nh t th giấ ế ới, bướ đầ ộ trình hic u l ện đại hóa công ngh ệngân hàng)

- Năm 2013: Tổng tài sản mà Ngân hàng đạt được 33.000 t ng Công b h ỷ đồ ố ệ thống nhận di n ệ thương hi u mệ ới Triển khai đề án tự tái cơ cấu giai đoạn 2012 2015 –

- Năm 2014: Ngân hàng nâng hệ thống qu n lý rả ủi ro theo chuẩn m c quự ốc tế

- Năm 2015: Khởi động dự án Basel II dưới sự tư vấn DBS Singapore (1 trong 11 Ngân hàng đầu tiên triển khai)

- Năm 2016: Khối Khách hàng Doanh nghi p v a và nh (SME) ệ ừ ỏ được thành l p vậ ới

sự ra đời của 19 trung tâm SME Ngân hàng OCB tiếp tục nâng Tổng tài sản đạt gần 65.000 tỷ đồng Moody’s công bố mức xếp hạng B2 trong lần đầu xếp hạng Tốc độ tăng trưởng thuộc nhóm 3 Ngân hàng dẫn đầu th ị trường (Tính trên các ch ỉtiêu: Tổng tài s n, Huả y động v n, Cho vay) ố

- Năm 2017: Tháng 4/2017 OCB chính thức thành lập Công ty Chuy n ti n Quể ề ốc tế trực thu c Ngân hàng nh m khộ ằ ẳng định s chuyên nghi p trong hoự ệ ạt động và tạo tiền để nâng cao chất lượng dịch vụ dành cho khách hàng Vào ngày 06/12/2017 OCB là ngân hàng đầu tiên công bố hoàn thành dự án triển khai Basel II, đáp ứng các tiêu chu n Qu c t vẩ ố ế ề Quản lý r i ro Ra m t b nh n di n thủ ắ ộ ậ ệ ương ệ hi u riêng COM – B “Tài chính tiêu dùng OCB” Tổng tài sản của Ngân hàng đạ ầt g n 85.000

tỷ đồng

- Năm 2018: Ngày 19/03/2018, OCB ra mắt ứng d ng ngân hàng k t h p kênh OCB ụ ế ợOMNI channel, áp d ng n n t ng Omni Channel (h p kênh) vào các hoụ ề ả – ợ ạt động Ngân hàng, đánh dấu bước ngoặt mới trở thành Ngân hàng hợp kênh đầu tiên tại Việt Nam OCB tri n khai xây d ng n n t ng ể ự ề ả Omni – Channel v i s h p tác cớ ự ợ ủa

đối tác Asseco Group (có mặt hầu hết tại các nước Châu Âu, Canada, Mỹ, Nhật, Israel) và đối tác Fintek – Công ty tư vấn phát tri n và cung c p d ch v công ngh ể ấ ị ụ ệtại Việt Nam

- Moody’s tăng mức tín nhi m và x p h ng lên B1 i v i x p h ng rệ ế ạ đố ớ ế ạ ủi ro đối tác (CRR) và xếp h ng ti n gạ ề ửi

- Đạt giải thưởng Ngân hàng Có S n Ph m D ch V Sáng T o Tiêu Bi u (VOBA ả ẩ ị ụ ạ ể2018)

- Đạt giải thưởng c a IFM: Best New Omni Channel Platform 2018 và Most ủInnovative Digital Bank 2018

- Đạt giải thưởng “Thương hiệu Tin & Dùng” hạng mục D ch vị ụ bán l ẻ

- Năm 2020: Đạt chứng nhận thương hiệu qu c gia ố

- Năm 2021: OCB niêm yết trên S Giao d ch Ch ng khoán Thành ph H Chí Minh ở ị ứ ố ồ(HoSE) ngày 28/01/2021

Tầm nhìn: Top 5 ngân hàng TMCP tư nhân Vào năm 2025

Sứ m nh: T o ra nh ng gi i pháp tệ ạ ữ ả ối ưu đem lại giá tr cao nh t cho khách hàng và ị ấnhà đầu tư, đóng góp tích cực cho sự phát triển chung của cộng đồng và xã hội thông qua vi c xây dệ ựng đội ngũ cán bộ, nhân viên tâm huy t, am hi u nhu c u c a khách ế ể ầ ủhàng

Giá trị c t lõi: ố

• Thấu hiểu và thân thiện

• Thỏa mãn Khách hàng là động lực tăng trưởng

• Cam kết mang lại giải pháp phù hợp nhu cầu

KHÁCH HÀNG LÀ

TRỌNG TÂM

• Thể chế minh bạch

• Chuyên môn nghiệp vụ vững vàng

• Văn hoá ứng xử chuẩn mực

CHUYÊN NGHIỆP

• Khát vọng tiên phong và dẫn đầu

• Quy trình đơn giản và nhanh chóng

• Tác nghiệp chính xác và hiệu quả

• Cam kết lâu dài

• Môi trường làm việc thân thiện và lành mạnh

THÂN THIỆN

2.1.2 Cơ cấu tổ chức

Sơ đồ 2 1 Sơ đồ tổ chức của Ngân hàng TMCP Phương Đông OCB

Nguồn: Báo cáo thường niên của OCB 2.1.3 Các hoạ ột đ ng kinh doanh chính

Huy động vốn bằng đồng nội tệ và ngoại t thông qua tiền gửi c a khách hàng ệ ủ

Sử d ng vụ ốn là đồng Việt Nam đồng và ngoại tệ để cho vay tiêu dùng phục vụ đời sống, cho vay với mục đích sản xu t kinh doanh, ấ tài trợ xuất nhập kh u ẩ

Các d ch v trung gian: thanh toán quị ụ ốc tế qua m ng thanh toán toàn c u SWIFT, ạ ầkinh doanh mua bán ngoại tệ và làm dịch vụ ề ki u h ối

Phát hành và thanh toán th ẻ tín dụng và th ghi n ẻ ợ

Dịch vụ ngân hàng s OCB OMNI ố

2.1.4 Gi i thiớ ệu về phòng ban kiến tậ – Phòng kinh doanh qua điện thoạp i Phòng kinh doanh qua điện thoại được quy định v i chớ ức năng Nhiệm v cụ ụ thể để phục v nhu c u vay tiêu c a khách hàng: ụ ầ ủ

- Tìm ki m khách hàng có nhu c u vay tiêu dùng ế ầ hoặc mở thẻ tín dụng

- Giới thiệu và tư vấn cho khách hàng v các kho n vay ề ả

- Chuẩn b các ch ng t lên h ị ứ ừ để ồ sơ vay tiêu dùng

- Theo dõi quá trình x lý h ử ồ sơ và thông báo về cho khách hàng

- Thực hiện và qu n lý các kho n tín dả ả ụng

- Lập báo cáo v ề hoạt động vay tiêu dùng

Trung tâm kinh doanh mi n Bề ắc đã thu hút được m t khộ ối lượng l n khách ớhàng vay tiêu dùng nhờ ự ỗ ự s n l c c g ng c a các cán b tín d ng trong vi c lố ắ ủ ộ ụ ệ ựa chon khách hàng

2.2 Quy trình vay tiêu dùng t i OCB ạ

Tùy theo giữa khách hàng và ngân hàng, loại vay tiêu dùng yêu cầu và quy mô tín dụng, cán bộ tín dụng sẽ hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ với những thông tin yêu cầu khác nhau Thông thường, một bộ hồ sơ yêu cầu vay tiêu dùng sẽ gồm có:

Hồ sơ khách hàng:

- CMND/ hộ chiếu;

- Sổ hộ khẩu/ giấy tờ chứng minh cư trú thường xuyên

- Đơn đề nghị vay vốn

Sơ đồ 2 2 Quy trình cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Phương Đông OCB

Khối Khách hàng đại chúng

Bước 1: Tiếp xúc khách hàng và hướng dẫn,tiếp nhận hồ sơ yêu cầu cho vay Nhân viên tiếp xúc khách hàng có nhu cầu vay vốn, giới thiệu khách hàng về sản phẩm, dịch vụ cho vay tiêu dùng của Khối Khách hàng Đại chúng Dựa trên điều kiện thực tại của Khách hàng để tư vấn hỗ trợ sản phẩm nào phù hợp nhất Nếu khách hàng hội đủ điều kiện thì hướng dẫn lập hồ sơ Lập hồ sơ là khâu quan trọng vì khâu thu thập thông tin làm cơ sở để thực hiện các bước tiếp theo Cần chú ý hướng dẫn Khách hàng cung cấp hồ sơ chi tiết và đầy đủ tránh làm mất quá nhiều thời gian của Khách Khách hàng chuẩn bị hình ảnh hồ sơ đầy đủ gửi qua các ứng dụng điện thoại thông minh như zalo/viber cho nhân viên chịu trách nhiệm tiếp nhận hồ sơ và lên hồ sơ cho khách hàng

Nhân viên kiểm tra điểm tín dụng 3 tháng lại gần đây cho khách hàng

Kiểm tra sự đầy đủ, tính phù hợp của hồ sơ do khách hàng cung cấp

Bước 2: Chấm điểm tín dụng, thẩm định nơi ở

Bước 1: Tiếp xúc khách hàng và hướng

dẫn, tiếp nhận hồ sơ yêu cầu cho vay

Bước 2: Chấm điểm tín dụng, thẩm

định nơi ở

Bước 3: Quyết định cho vay

Bước 4: Giải ngân

Bước 5: Giám sát và theo dõi việc sử

dụng khoản vay; Thu nợ và lãi

Đây là khâu quan trọng nhất của quy trình cho vay tiêu dùng nhằm xác minh tính chính xác của giấy tờ khách hàng đã nộp cho ngân hàng đồng thời làm căn cứ cho quyết định về việc cho vay vốn hay không và quyết định có chính xác hay không đều dựa trên kết quả của bước thẩm định này

- Kiểm tra hồ sơ và mục đích vay vốn: Ngân hàng tiến hành kiểm tra đầy đủ, xác thực, hợp pháp và hợp lệ của hồ sơ vay vốn qua cơ quan phát hành ra chúng hoặc qua các kênh thông tin

- Điều tra và thu thập thông tin về khách hàng vay vốn: Các nhân viên Thẩm định Hiện trường sẽ đi thực tế tại gia đình và nơi sản xuất kinh doanh của khách hàng

để tìm hiểu các thông tin như: gia đình, mục đích vay vốn, nguồn thu nhập, tình hình thực hiện nghĩa vụ với nhà nước, địa phương,

- Kiểm tra xác minh thông tin: Việc xác minh này có thể thực hiện thông qua các nguồn: hồ sơ vay vốn trước đây và hiện tại của khách hàng, qua Trung tâm tín dụng (CIC), các cơ quan khách hàng trực tiếp xin vay (Ủy ban nhân dân, cơ quan thuế), các ngân hàng khách hàng đã từng hay đang vay vốn ở đó

- Phân tích và thẩm định khách hàng vay vốn: Tìm hiểu và phân tích về tư cách và năng lực pháp luật, năng lực hàng vi nhân sự Khách hàng sau khi gặp Thẩm định Hiện trường sẽ kí Giấy Đề nghị Vay vốn

Bước 3: Quyết định cho vay

Ở bước này, phòng thẩm định của ngân hàng sẽ ra quyết định đồng ý, từ chối cho vay hoặc yêu cầu bổ sung kiểm tra lại thông tin đối với hồ sơ vay vốn của khách hàng tùy vào kết quả phân tích và thẩm định ở giai đoạn trước Nếu từ chối cho vay, ngân hàng sẽ có văn bản trả lời và giải thích lý do cho khách hàng được rõ

Khi ra quyết định, thường mắc 2 sai lầm cơ bản:

- Đồng ý cho vay với một khách hàng xấu

- Từ chối cho vay với một khách hàng tốt

Bước 4: Giải ngân

Bước tiếp theo trong quy trình CVTD đó chính là ký kết hợp đồng và giải ngân Hợp đồng tín dụng chính là văn bản viết ghi lại thỏa thuận giữa khách hàng và Ngân hàng Hai bên có trách nhiệm phải tuân thủ đúng các yêu cầu của nhau Nội dung chính của hợp đồng tín dụng thường bao gồm:

- Khách hàng: họ tên, địa chỉ, tư cách pháp nhân

- Điều kiện thanh toán

Sau khi được giám đốc phê duyệt thì phòng kế toán có trách nhiệm giải ngân khoản vay tiêu dùng tới khách hàng Tuy nhiên nhân viên tín dụng vẫn sẽ tiếp tục kiểm soát khoản vay của bạn có được sử dụng đúng mục đích không Nếu có dấu hiệu lừa đảo hoặc chiếm đoạt thì ngân hàng có quyền thu hồi khoản vay bất cứ lúc nào

2.3 Đối tượng khách hàng và s n phả ẩm củ a d ch v cho vay tiêu ị ụ

2.3.1 đối tượng khách hàng hỗ trợ vay tiêu dùng

- Là công dân Việt Nam Có Hộ khẩu trên 63 tỉnh thành Việt Nam, sinh sống tại 24 tỉnh hoạt động của Khối, không hỗ trợ khu vực miền Bắc (ngoại trừ Hà Nội) (khác tỉnh phải cư trú trên 6 tháng)

- KH chưa từng phát sinh quan hệ tín dụng tại Khối khách hàng đại chúng; hoặc đã phát sinh quan hệ tín dụng tại hối khách hàng đại chúng, đã tất toán khoản K vay

- Không phát sinh quan hệ tín dụng tại các Đơn vị kinh doanh ngoài Khối khách hàng đại chúng trên toàn hệ thống OCB trong vòng 18 tháng gần nhất tính đến thời điểm xét duyệt cho vay vốn và đề nghị phát hành thẻ

- Có năng lực hành vi đầy đủ

- Không có nợ xấu & có thiện chí trả nợ

- Điều kiện được hỗ trợ vay: Khách hàng có thu nhập từ 4 triệu đồng trở lên

- Sản phẩm cho vay tín chấp hỗ trợ vay hai đối tượng chính: Khách hàng cá nhân có thu nhập từ lương và Khách hàng cá nhân hoặc Hộ gia đình đang tự buôn bán kinh doanh

2.3.2 Các đối tượng không hỗ trợ vay vốn:

- Không thỏa lịch sử tín dụng: Có nợ xấu, quan hệ trên 5 tổ chức tín dụng,

- Độ tuổi < 20, > 60

- Khoản vay > 50 triệu đồng

- Không sinh sống tại các tỉnh thành hoạt động của KHĐC

- Thu nhập trung bình < 4 triệu

- Các ngành nghề đặc th : Công An, Quân Đội, Nhà Báo, Tòa Án, Luật Sư ù

- Các ngành nghề không ổn định: vận tải đường biển, đánh bắt xa bờ, xe ôm dạo, vé

số dạo,…

2.3.3 Sản phẩm hỗ trợ cho vay tiêu dùng

2.3.3.1 Đặc tính của sản phẩm:

- Hạn mức cho vay:

+ Tối thiểu: 05 triệu đồng

+ Tối đa: số tiền cho vay tối đa chia theo mức độ rủi ro, chi tiết như sau: Low risk 1/ Low risk 2: 50 triệu đồng; Medium risk 1/ Medium risk 2: 30 triệu đồng

- Lãi suất cho vay: lãi suất theo mức độ rủi ro dựa trên kết quả chấm điểm tín dụng của khách hàng

+ Low risk 2: 21%, Low risk 1: 33%

+ Medium risk 2: 44%, Medium risk 2: 49%

- Thời hạn cho vay:

+ Khoản vay nhỏ hơn 10 triệu: 6 đến 12 tháng

+ Khoản vay lớn hơn hoặc bằng 10 triệu và bé hơn 30 triệu: 6 đến 24 tháng