Docó kinh nghiệm trong quản lí ngân quĩ và khả năng trong việc thu ngân nhiềungân hàng đã cung cấp cho khách dịch vụ quản lí ngân quĩ, trong đó ngân hàngđồng ý quản lý việc thu và chi ch
Lịch sử hình thành, khái niệm, chức năng và hoạt động chủ yếu của ngân hàng TMCP
Lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng luôn gắn liền với sự tiến bộ của sản xuất hàng hóa Sự phát triển kinh tế không chỉ là điều kiện mà còn là yêu cầu cần thiết cho sự phát triển của ngân hàng Ngược lại, sự phát triển của hệ thống ngân hàng lại đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy nền kinh tế.
Nghề ngân hàng khởi nguồn từ hoạt động đổi tiền và đúc tiền của các thợ vàng, do đó, ngân hàng thời kỳ đầu được gọi là ngân hàng thợ vàng Sự lưu hành đồng tiền đặc trưng của từng quốc gia kết hợp với thương mại quốc tế đã tạo ra nhu cầu đổi và đúc tiền tại các cửa khẩu và trung tâm thương mại Người làm trong ngành này thực hiện các giao dịch tiền tệ, và lợi nhuận thu được chủ yếu từ chênh lệch giá mua-bán.
Người làm nghề đổi tiền thường là những cá nhân giàu có, có thể xuất phát từ nghề cho vay nặng lãi Họ thường sở hữu két sắt chất lượng để đảm bảo an toàn cho tài sản Nhu cầu cất giữ tiền từ các lãnh chúa và nhà buôn đã thúc đẩy nhiều người trong ngành đổi tiền thực hiện dịch vụ cất giữ hộ, từ đó tăng thu nhập và khả năng đa dạng hóa các loại tiền Việc cất giữ hộ không chỉ giúp tăng quy mô tài sản mà còn tạo điều kiện cho thanh toán hộ, dẫn đến sự phát triển của thanh toán không dùng tiền mặt Những ưu điểm của phương thức thanh toán này đã thu hút nhiều thương gia gửi tiền hơn Trong bối cảnh lưu thông tiền kim loại như bạc và vàng, các chủ cửa hàng vàng bạc không chỉ thực hiện đổi tiền và thanh toán hộ mà còn tham gia vào việc đúc tiền để cho vay nặng lãi.
Nhà buôn tiền, hay những người kinh doanh tiền tệ, ban đầu sử dụng vốn tự có để cho vay Tuy nhiên, hoạt động này không bền vững trong thời gian dài Qua thực tiễn, họ nhận thấy rằng việc mở rộng quy mô và đa dạng hóa các hình thức kinh doanh là cần thiết để tồn tại và phát triển.
Trong hệ thống ngân hàng, có sự chuyển động liên tục giữa việc gửi và rút tiền, nhưng không phải tất cả người gửi đều rút tiền cùng một lúc, điều này tạo ra số dư ổn định trong két Nhờ tính chất vô danh của tiền, nhà buôn tiền có thể sử dụng tạm thời khoản tiền gửi của khách hàng để cho vay, dẫn đến sự chuyển mình từ nhà cho vay nặng lãi thành ngân hàng Hoạt động cho vay dựa trên tiền gửi không chỉ tạo ra lợi nhuận lớn mà còn thúc đẩy các ngân hàng mở rộng thu hút tiền gửi bằng cách trả lãi hấp dẫn cho người gửi.
Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, được định nghĩa qua các chức năng và dịch vụ mà chúng cung cấp Tuy nhiên, các yếu tố liên quan đến ngân hàng đang thay đổi liên tục Nhiều tổ chức tài chính, bao gồm công ty chứng khoán, công ty môi giới, quỹ tương hỗ và công ty bảo hiểm, đang nỗ lực mở rộng dịch vụ ngân hàng của mình Do đó, cần xem xét những tổ chức này dựa trên các loại hình dịch vụ mà họ cung cấp.
Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế với tư cách là các tổ chức tài chính cung cấp đa dạng dịch vụ, bao gồm tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán Chúng thực hiện nhiều chức năng tài chính hơn bất kỳ tổ chức kinh doanh nào khác, góp phần vào sự phát triển và ổn định của hệ thống tài chính.
1.1.3.1 Chức năng trung gian tài chính
Ngân hàng đóng vai trò là trung gian tài chính, chủ yếu chuyển đổi tiền tiết kiệm thành các khoản đầu tư Hoạt động này yêu cầu ngân hàng phải tương tác với hai nhóm đối tượng chính: cá nhân và tổ chức trong nền kinh tế.
Các cá nhân và tổ chức có thu nhập cao hơn chi tiêu cho hàng hóa và dịch vụ sẽ tạo ra thặng dư trong chi tiêu Điều này cho phép họ có thêm tiền để tiết kiệm.
Sự tồn tại độc lập giữa hai loại cá nhân tổ chức và ngân hàng cho thấy rằng tiền sẽ chỉ chuyển từ bên này sang bên kia khi có lợi cho cả hai Tuy nhiên, mối quan hệ trực tiếp giữa họ bị hạn chế bởi sự không tương thích về thời gian và không gian, điều này cản trở sự phát triển của quan hệ trực tiếp và dẫn đến sự hình thành của trung gian tài chính Trung gian tài chính giúp giảm chi phí giao dịch, tăng thu nhập cho người tiết kiệm, khuyến khích tiết kiệm, đồng thời giảm phí tín dụng cho người đầu tư, từ đó thúc đẩy đầu tư.
Trung gian tài chính đóng vai trò quan trọng trong việc kết nối người tiết kiệm và nhà đầu tư, giúp giải quyết mâu thuẫn của tín dụng trực tiếp Để hoạt động hiệu quả, trung gian tài chính cần chịu rủi ro và áp dụng các kỹ thuật nghiệp vụ nhằm hạn chế, phân tán rủi ro, đồng thời giảm thiểu chi phí giao dịch.
Ngân hàng đóng góp quan trọng bằng cách chấp nhận các khoản cho vay có mức độ rủi ro cao, đồng thời phát hành các chứng khoán ít rủi ro cho người gửi tiền Họ tham gia vào hoạt động kinh doanh rủi ro và đáp ứng nhu cầu thanh khoản của nhiều khách hàng.
Một yếu tố quan trọng giúp ngân hàng phát triển và thịnh vượng là khả năng thẩm định thông tin Tình trạng “thông tin không cân xứng” do sự phân bổ không đồng đều thông tin và năng lực phân tích thông tin làm giảm hiệu quả thị trường, nhưng lại tạo ra cơ hội sinh lợi cho ngân hàng Với chuyên môn và kinh nghiệm trong việc đánh giá các công cụ tài chính, ngân hàng có khả năng lựa chọn những công cụ có yếu tố rủi ro - lợi nhuận hấp dẫn nhất.
Tiền đóng vai trò quan trọng trong việc làm phương tiện thanh toán, và các ngân hàng đã phát triển tiền kim loại Ngân hàng thợ vàng đã phát hành giấy nhận nợ cho khách hàng, tạo ra một phương tiện thanh toán mới Giấy nhận nợ, với những ưu điểm nổi bật, đã trở thành phương tiện thanh toán phổ biến và được chấp nhận rộng rãi Nhờ vào số tiền kim loại mà ngân hàng nắm giữ, giấy nợ dần thay thế tiền kim loại, trở thành phương tiện lưu thông và cất trữ, cuối cùng phát triển thành tiền giấy.
Vốn huy động và công tác huy động vốn trong hoạt động kinh doanh của NHTM
Vốn của ngân hàng thương mại là giá trị tiền tệ mà ngân hàng tạo lập hoặc huy động, được sử dụng cho vay, đầu tư và thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác Vốn này không chỉ chi phối toàn bộ hoạt động của ngân hàng mà còn quyết định sự tồn tại và phát triển của nó.
Vốn huy động là giá trị tiền tệ mà ngân hàng thu thập từ các tổ chức kinh tế và cá nhân, được sử dụng làm vốn kinh doanh Đây là tài sản thuộc về các chủ sở hữu khác nhau, ngân hàng chỉ có quyền sử dụng và phải hoàn trả đúng gốc và lãi khi đến hạn Mặc dù nguồn vốn này có sự biến động, nhưng nó đóng vai trò quan trọng trong mọi hoạt động của ngân hàng.
Vốn đi vay là nguồn vốn mà các ngân hàng huy động để bổ sung vào hoạt động khi thiếu hụt tạm thời Mặc dù có chi phí cao, nhưng vốn đi vay chỉ chiếm một tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn của ngân hàng.
* Vốn khác là phần vốn phát sinh trong quá trình thực hiện các nghiệp vụ thanh toán…
1.2.2 Vai trò của vốn huy động Đối với bất kì doanh nghiệp nào, muốn hoạt động kinh doanh được thì phải có vốn bởi vốn phản ánh năng lực chủ yếu để quyết định khả năng kinh doanh. Riêng đối với ngân hàng là một doanh nghiệp kinh doanh một loại hàng hóa đặc biệt là “ tiền tệ” với đặc thù hoạt động kinh doanh là “ đi vay để cho vay” nên nguồn vốn đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng lại càng có vai trò hết sức quan trọng Ngoài vốn ban đầu cần thiết tức là đủ vốn điều lệ theo luật quy định thì để bắt đầu hoạt động kinh doanh của mình, việc đầu tiên mà ngân hàng phải làm là huy động vốn Vốn huy động sẽ cho phép ngân hàng cho vay, đầu tư…để thu lợi nhuận Nói cách khác, nguồn vốn mà ngân hàng huy động được nhiều hay ít quyết định đến khả năng mở rộng hay thu hẹp tín dụng Nguồn vốn huy động được nhiều thì cho vay được nhiều và mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng.
Nguồn vốn huy động dồi dào giúp ngân hàng mở rộng hoạt động kinh doanh và đa dạng hóa dịch vụ, từ đó tối ưu hóa cơ hội đầu tư, giảm thiểu rủi ro và nâng cao uy tín.
Khả năng huy động vốn tốt giúp ngân hàng mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế, từ quy mô đến khối lượng tín dụng, đồng thời chủ động trong thời gian và thời hạn cho vay Điều này cho phép ngân hàng quyết định mức lãi suất hợp lý, thu hút nhiều khách hàng hơn, tăng doanh số hoạt động nhanh chóng và nâng cao uy tín, năng lực trên thị trường.
Các ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong quản lý nguồn vốn, từ việc nhận tiền gửi đến cho vay Để đảm bảo hiệu quả sử dụng vốn, các ngân hàng không ngừng đổi mới và hoàn thiện chính sách quản lý của mình, phù hợp với tình hình kinh tế hiện tại Sự linh hoạt và cải tiến trong quản lý là yếu tố then chốt giúp ngân hàng đạt được thành công.
1.2.3 Các hình thức huy động vốn
* Nguồn hình thành ban đầu
Nguồn gốc hình thành vốn ban đầu của các ngân hàng phụ thuộc vào tính chất của từng ngân hàng Ngân hàng nhà nước nhận vốn từ ngân sách nhà nước, trong khi ngân hàng cổ phần huy động vốn từ các cổ đông thông qua việc mua cổ phần hoặc cổ phiếu Ngân hàng liên doanh được hình thành từ sự đóng góp của các bên liên doanh, còn ngân hàng tư nhân sử dụng vốn thuộc sở hữu tư nhân.
* Nguồn vốn bổ sung trong quá trình hoạt động
Trong bối cảnh thu nhập ròng dương, các ngân hàng thường có xu hướng tăng cường vốn chủ sở hữu bằng cách chuyển đổi một phần thu nhập ròng thành vốn đầu tư.
Việc bổ sung nguồn vốn thông qua phát hành thêm cổ phần, góp thêm hoặc cấp thêm là cần thiết để mở rộng quy mô hoạt động, đổi mới trang thiết bị, và đáp ứng yêu cầu gia tăng vốn theo quy định của Ngân hàng Nhà nước.
Ngân hàng quản lý nhiều quỹ với các mục đích khác nhau Đầu tiên là quỹ dự phòng tổn thất, được trích lập hàng năm để bù đắp cho các tổn thất phát sinh Thứ hai, quỹ bảo toàn vốn nhằm bảo vệ giá trị vốn trước tác động của lạm phát Cuối cùng, quỹ thặng dư phản ánh giá trị tài sản của ngân hàng và sự chênh lệch giữa giá thị trường và giá mệnh giá của cổ phiếu khi phát hành mới.
Các quỹ ngân hàng thuộc sở hữu của ngân hàng Nguồn hình thành các quỹ này là từ thu nhập của ngân hàng.
* Nguồn vay nợ có thể chuyển đổi thành cổ phần
Các khoản vay trung và dài hạn của ngân hàng thương mại có khả năng chuyển đổi thành vốn cổ phần được xem là một phần của vốn sở hữu ngân hàng Những khoản vay này có đặc điểm sử dụng lâu dài, có thể đầu tư vào bất động sản như nhà cửa và đất đai, và có thể không cần hoàn trả khi đến hạn.
Tiền gửi của khách hàng đóng vai trò là nguồn tài nguyên quan trọng nhất trong ngân hàng thương mại, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn Các loại tiền gửi này rất đa dạng và là nguồn tiền thiết yếu cho hoạt động của ngân hàng.
Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động huy động vốn
1.3.1 Các nhân tố khách quan
Nghiệp vụ huy động vốn của các ngân hàng thương mại (NHTM) bị ảnh hưởng mạnh mẽ bởi môi trường pháp lý, bao gồm các Bộ Luật như Luật các Tổ chức Tín dụng và Luật Ngân hàng Nhà nước, quy định tỷ lệ huy động vốn so với vốn tự có và việc quản lý tài khoản tiền gửi Ngoài ra, các Bộ Luật như Luật đầu tư nước ngoài cũng tác động gián tiếp đến hoạt động ngân hàng, trong khi NHTM phải tuân thủ lãi suất do Ngân hàng Nhà nước quy định và chỉ được điều chỉnh trong một biên độ nhất định Chính sách tài chính tiền tệ của quốc gia cũng đóng vai trò quan trọng trong việc điều chỉnh hoạt động huy động vốn của các NHTM.
Môi trường pháp lý có ảnh hưởng đáng kể đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) Khi nền kinh tế đối mặt với lạm phát, chính sách tiền tệ thắt chặt, như việc tăng lãi suất tiền gửi, giúp NHTM dễ dàng thu hút vốn từ xã hội Đồng thời, mục tiêu hoạt động của NHTM được xây dựng dựa trên các quy định và quy chế của Nhà nước, nhằm đảm bảo an toàn và nâng cao niềm tin của khách hàng.
* Môi trường kinh tế xã hội:
Tình hình kinh tế - xã hội trong và ngoài nước ảnh hưởng lớn đến quá trình huy động vốn của ngân hàng Khi nền kinh tế tăng trưởng, sản xuất phát triển, ngân hàng dễ dàng thu hút vốn từ bên ngoài do người dân có xu hướng tích lũy nhiều hơn Ngược lại, trong thời kỳ suy thoái và lạm phát gia tăng, người dân thường giữ tiền để mua sắm thay vì gửi vào ngân hàng, dẫn đến khó khăn trong việc thu hút vốn.
*Tâm lý, thói quen khách hàng
Khách hàng của ngân hàng bao gồm những người gửi tiền và những đối tượng sử dụng vốn Ở các nước phát triển, khách hàng thường có tài khoản cá nhân và thu nhập được chuyển vào đó, trong khi ở các nước kém phát triển, nhu cầu sử dụng tiền mặt cao hơn Hai yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến khoản tiền gửi tiết kiệm là thu nhập và tâm lý của người gửi Thu nhập quyết định nguồn vốn tiềm tàng mà ngân hàng có thể huy động, trong khi tâm lý khách hàng ảnh hưởng đến sự biến động của nguồn tiền Niềm tin vào tương lai có thể ổn định lượng tiền gửi, trong khi lo ngại về sự mất giá của đồng tiền có thể dẫn đến rút tiền hàng loạt, gây ra mối lo ngại lớn cho ngân hàng Mức độ thường xuyên sử dụng dịch vụ ngân hàng của khách hàng cũng là yếu tố quan trọng, vì mức độ sử dụng cao giúp ngân hàng mở rộng huy động vốn.
1.3.2 Các nhân tố chủ quan
1.3.2.1 Công tác thẩm định dự án vay vốn
* Ngân hàng thẩm định tư cách pháp lý của đơn vị vay vốn
Ngân hàng tiến hành thẩm định để xác định tư cách pháp lý của khách hàng, xem xét xem họ có đủ điều kiện vay vốn theo quy định hay không, đồng thời đánh giá tư cách và uy tín của đơn vị vay vốn.
Đánh giá tình hình tài chính của doanh nghiệp vay vốn là rất quan trọng để xác định sức mạnh tài chính, khả năng tự chủ và độc lập trong kinh doanh, cũng như khả năng thanh toán và trả nợ Phân tích tài chính thường sử dụng các phương pháp tỷ lệ để đưa ra những nhận định chính xác về tình hình tài chính của đơn vị vay vốn.
* Khả năng thanh toán các nghĩa vụ tài chính
Tỷ lệ khả năng thanh toán các nghĩa vụ tài chính là chỉ tiêu quan trọng đánh giá khả năng của doanh nghiệp trong việc đáp ứng các khoản nợ Trong đó, tỷ lệ thanh toán hiện hành phản ánh khả năng thanh toán các khoản nợ ngắn hạn của doanh nghiệp.
Khả năng thanh toán hiện hành = -
( Hệ số này nên lớn hơn hoặc bằng 1)
* Tỷ lệ khả năng cân vốn
- Tỷ lệ khả năng cân vốn: Đo lường phần vốn góp của chủ sở hữu doanh nghiệp.
+ Tỷ lệ nợ trong tổng tài sản : Xác định nghĩa vụ của chủ sở hữu doanh nghiệp đối với chủ nợ trong việc góp vốn vào dự án.
Tổng tài sản là một chỉ số quan trọng mà ngân hàng chú ý, vì tỷ lệ nợ cao có thể làm giảm khả năng thanh toán của doanh nghiệp Thông thường, tỷ lệ nợ nên duy trì dưới 50% để đảm bảo sự ổn định tài chính.
+ Tổng tài sản nợ trên tổng vốn sở hữu: Xác định khả năng trả nợ của doanh nghiệp bằng vốn chủ sở hữu.
* Tỷ lệ khả năng hoạt động
- Tỷ lệ khả năng hoạt động: Đánh giá hiệu quả sử dụng vốn của các đơn vị vay vốn.
Hiệu suất sử dụng tài sản cố định phản ánh khả năng sinh lời của tài sản này, cho biết mỗi đồng tài sản cố định mang lại bao nhiêu đồng doanh thu Tài sản cố định được tính theo giá trị còn lại tại thời điểm báo cáo, giúp doanh nghiệp đánh giá hiệu quả đầu tư và tối ưu hóa nguồn lực.
Tổng doanh thu của doanh nghiệp
Hiệu suất sử dụng tài sản cố định = -
Giá trị tài sản cố định
+ Hiệu suất sử dụng tổng tài sản: Cho biết một đồng tài sản đem lại bao nhiêu đồng doanh thu:
Doanh thu tiêu thụ sản phẩm = -
Tỷ lệ khả năng sinh lãi là chỉ số quan trọng phản ánh hiệu quả trong quản lý sản xuất kinh doanh, khả năng tiêu thụ sản phẩm, cũng như hiệu năng quản lý của doanh nghiệp.
+ Doanh lợi thu từ sản phẩm = Lợi nhuận sau thuế / Doanh thu tiêu thụ.
+ Tỷ suất sinh lợi vốn đầu tư = Lợi nhuận trước thuế và lãi ( hoặc lợi nhuận sau thuế) / Tổng tài sản.
+ Doanh lợi vốn tự có = Lợi nhuận sau thuế / Vốn tự có
* Các chỉ tiêu hiệu quả tài chính của dự án
Một dự án kinh doanh không hiệu quả và có rủi ro cao sẽ gặp khó khăn trong việc hoàn trả nợ ngân hàng Chất lượng cho vay vốn cho các dự án đầu tư phụ thuộc vào các chỉ tiêu hiệu quả tài chính Ngân hàng đánh giá hiệu quả tài chính của dự án dựa trên các chỉ tiêu quan trọng.
- Chỉ tiêu thu nhập thuần (NPV)
- Chỉ tiêu thời gian thu hồi vốn
- Hệ số hoàn vốn nội bộ (IRR)
Thẩm định là bước đầu tiên và quan trọng nhất trong quá trình tài trợ vốn cho đầu tư và phát triển của ngân hàng Để đảm bảo hiệu quả, ngân hàng cần thực hiện tốt công đoạn này, giúp các dự án được tài trợ có khả năng thu hồi nợ và lãi, đồng thời đóng góp vào sự phát triển của nền kinh tế.
1.3.2.2 Các hình thức huy động vốn
Để ngân hàng dễ dàng tìm kiếm nguồn vốn, việc đa dạng hóa hình thức huy động vốn là rất quan trọng Sự phong phú và linh hoạt trong các hình thức huy động vốn giúp ngân hàng thu hút nhiều vốn hơn từ nền kinh tế Điều này xuất phát từ sự khác biệt trong nhu cầu và tâm lý của các tầng lớp dân cư Mức độ đa dạng cao giúp đáp ứng tối đa nhu cầu của người gửi tiền, khi họ có thể tìm thấy hình thức gửi tiền phù hợp và an toàn Vì vậy, các ngân hàng thương mại thường xem xét kỹ lưỡng trước khi áp dụng hình thức huy động vốn mới.
1.3.2.3Chính sách lãi cạnh tranh
Việc duy trì lãi suất tiền gửi cạnh tranh giữa các ngân hàng là rất quan trọng để thu hút và giữ chân các khoản tiền gửi Trong bối cảnh lãi suất thị trường cao, các ngân hàng không chỉ cạnh tranh với nhau mà còn với các tổ chức tiết kiệm và các công cụ tài chính khác Sự loại bỏ lãi suất tối đa trong quá trình nới lỏng quy định làm gia tăng áp lực duy trì lãi suất cạnh tranh Đặc biệt, trong thời gian khan hiếm tiền tệ, sự khác biệt nhỏ về lãi suất có thể khiến người gửi tiền và nhà đầu tư chuyển vốn giữa các ngân hàng hoặc công cụ tài chính khác.
1.3.2.4 Năng lực và trình độ cán bộ ngân hàng
Ngân hàng có trình độ quản lý tốt sẽ tư vấn hiệu quả cho khách hàng, từ đó thu hút nhiều khách hàng hơn Đồng thời, quản lý hiệu quả cũng đảm bảo an toàn vốn, nâng cao uy tín và tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy động vốn của ngân hàng.
Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh tại NHTMCPCT Hà Tây…27
2.1.3 Cơ cấu tổ chức và bộ máy hoạt động của ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây.
Sơ đồ cơ cấu tổ chức ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương
Việt Nam- Chi nhánh Hà Tây
Bộ máy tổ chức của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây được quản lý trực tiếp, với Ban Giám Đốc chịu trách nhiệm quản lý toàn bộ các phòng ban tại Hội Sở và các phòng giao dịch.
2.2 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh tại ngân hàng TMCP Công Thương- Chi nhánh Hà Tây.
2.2.1 Kết quả hoạt động trong những năm gần đây
Phòng k ế toán giao d ch ịch
Phòng ti n t ền tệ ệp kho quỹ
Các phòng giao d ch ịch
Phòng thông tin đi n ệp toán
Phòng t ng ổng h p ợp ti p ế th ịch
Phòng t c ổng ch c ức hành chính
Bảng 1: Tình hình huy động vốn năm 2007, 2008, 2009 của ngân hàng
TMCP Công Thương – Chi nhánh Hà Tây
3 Phát hành công cụ nợ 3.898 4.568 20.876 670 17,18 16.308 357
Cơ cấu nguồn vốn huy động biến động theo hướng tỷ trọng vốn bằng ngoại tệ tăng nhanh, nhất là sau khi ngân hàng TMCP Công Thương_Chi nhánh
Hà Tây đang tích cực triển khai các biện pháp thu hút vốn ngoại tệ, bao gồm việc trang bị máy kiểm tra ngoại tệ, đào tạo thủ quỹ, và nâng cao trình độ cho cán bộ phòng ban Những nỗ lực này đã góp phần vào sự tăng trưởng nguồn vốn của ngân hàng TMCP Công Thương - Chi nhánh Hà Tây.
Tây năm sau cao hơn năm trước cụ thể là: Năm 2008 tăng 66.160 triệu đồng so với năm 2007 tỷ lệ tăng 33,85%, năm 2009 tăng 379.363 triệu đồng so với năm
Bảng số liệu cho thấy sự thay đổi trong cơ cấu nguồn vốn, với nguồn vốn huy động từ dân cư tăng trưởng ổn định Năm 2008, nguồn vốn đạt 360.030 triệu đồng, tăng 79.870 triệu đồng (28,5%) so với năm 2007, và năm 2009 đạt 421.102 triệu đồng, tăng 61.027 triệu đồng (16,96%) so với năm 2008 Tỷ trọng nguồn vốn từ tiền gửi dân cư vẫn chiếm tỷ lệ cao, với 58,42% năm 2007, 57,49% năm 2008 và 41,9% năm 2009 Mặc dù nguồn vốn huy động từ tiền gửi dân cư có lãi suất cao tăng lên về số tuyệt đối, nhưng tỷ trọng trong tổng nguồn vốn lại giảm Điều này cho thấy ngân hàng TMCP Công Thương - Chi nhánh Hà Tây đã xây dựng được một kênh huy động vốn hiệu quả, an toàn và ổn định.
Trong những năm gần đây, nguồn vốn từ tiền gửi của các doanh nghiệp đã có sự tăng trưởng mạnh mẽ và ổn định Cụ thể, năm 2008, số tiền gửi tăng thêm 66.160 triệu đồng so với năm 2007, đạt tỷ lệ tăng trưởng 33,85% Đến năm 2009, con số này tiếp tục tăng thêm 120.282 triệu đồng so với năm trước.
Từ năm 2007 đến 2009, tỷ trọng tiền gửi từ các doanh nghiệp trong nguồn vốn của ngân hàng TMCP Công Thương - Chi nhánh Hà Tây đã có sự biến động rõ rệt, với tỷ lệ tăng từ 40,75% năm 2007 lên 41,77% năm 2008, sau đó giảm xuống 38% vào năm 2009 Sự gia tăng này chủ yếu nhờ vào việc ngân hàng đã nâng cao trang thiết bị công nghệ, đơn giản hóa thủ tục tiền gửi và cải thiện công tác thanh toán, tạo ra sự an toàn và hiệu quả, từ đó xây dựng niềm tin cho các doanh nghiệp trong việc gửi tiền.
Kỳ phiếu, trái phiếu và các nguồn huy động khác là những phương thức ngân hàng sử dụng để huy động vốn khi cần thiết, thường mang tính tạm thời và có sự
Hoạt động huy động vốn của ngân hàng TMCP Công Thương - Chi nhánh Hà Tây đã có nhiều chuyển biến tích cực, đáp ứng nhu cầu của chi nhánh Tổng nguồn vốn huy động tăng trưởng nhanh cả về số tuyệt đối và tương đối, đồng thời cơ cấu nguồn vốn cũng được cải thiện, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
2.2.2 Hoạt động tín dụng Đầu tư tín dụng là hoạt động sinh lời chủ yếu của Ngân hàng TMCP Công Thương_Chi nhánh Hà Tây Trong giai đoạn hiện nay, với sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng ở khu vực Trung Uơng cũng như địa phương, đặc biệt tại quận Hà Đông với địa bàn không lớn, kinh tế còn đang trong đà phát triển trong khi đó cũng có nhiều ngân hàng khác trên địa bàn Nhưng với sự quyết tâm cao của Ban Giám Đốc thực hiện đúng mục tiêu mà ngân hàng TMCP Công Thương Viêt Nam đã lực chọn “ phát triển- an toàn- hiệu quả”, ngân hàng TMCP Công Thương_Chi nhánh Hà Tây đã chung sức đồng lòng phát huy những thế mạnh sẵn có, kiên trì khắc phục những khó khăn, thực hiện những mục tiêu biện pháp đề ra, góp phần vào việc thực hiện công nghiệp hóa, hiện đại hóa đưa địa bàn mình hoạt động ngày càng phát triển hơn.:
Thư tín dụng bằng ngoại tệ đóng vai trò quan trọng trong hoạt động nhập khẩu máy móc thiết bị cho các dự án lớn của tổng công ty và doanh nghiệp, giúp họ phát triển sản xuất và nhập khẩu nguyên liệu cho ngành dược phẩm, len, sợi Điều này không chỉ thúc đẩy sự mở rộng sản xuất mà còn góp phần tạo ra việc làm và nâng cao đời sống cho người dân tại khu vực mà ngân hàng hoạt động.
Cấp tín dụng là hoạt động chủ yếu của ngân hàng, mang lại nguồn thu nhập lớn nhưng cũng tiềm ẩn rủi ro cao do môi trường pháp lý không ổn định và tính chất phức tạp của khách hàng Mặc dù vậy, với lợi thế về vị trí, chi nhánh ngân hàng đã thu hút nhiều khách hàng, bao gồm cả các công ty lớn như Tổng công ty xây dựng Sông Đà và các đơn vị thành viên.
Trong thời gian qua, chi nhánh ngân hàng TMCP Công Thương - Chi nhánh Hà Tây đã sử dụng vốn một cách hiệu quả, hỗ trợ các doanh nghiệp khác trong việc phát triển hạ tầng giao thông.
Bảng 2: Tình hình sử dụng vốn tại ngân hàng TMCP Công Thương
1, Dự trữ và thanh toán 6.435 8.558 12.860 2.123 32,99 4.302 50,26
3, Cho vay nền kinh tế 207.134 596.201 902.794 389.067 187,83 306.593 51,42 VNĐ 189.269 510.183 836.729 320.914 169,55 326.546 64 Ngoại tệ 17.865 86.018 66.065 68.153 381,5 -19.953 -23,19 4,Thanh toán vốn 98.605 127.691 237.630 29.086 29,5 109.939 86,09
Ngoại tệ 40.173 30.937 236.967 -9.236 -22,99 206.030 665,96 5,Các G.Dịch mua bán ngoại tệ
Tình hình dư nợ của ngân hàng đã liên tục tăng trưởng ổn định trong những năm qua Cụ thể, năm 2008, dư nợ cho vay đạt 596.201 triệu đồng, tăng 389.067 triệu đồng, tương ứng với tỷ lệ tăng 187,83% so với năm 2007 Sang năm 2009, dư nợ tín dụng tiếp tục tăng lên 902.794 triệu đồng.
306.593 triệu đồng so với năm 2008.
Tỷ lệ lạm phát cao trong những năm qua đã khiến nhiều doanh nghiệp, bao gồm ngân hàng TMCP Công Thương - Chi nhánh Hà Tây, phải điều chỉnh chiến lược đầu tư Ngân hàng đã thắt chặt các khoản đầu tư để bảo toàn nguồn vốn, dẫn đến sự giảm sút đáng kể về nguồn tiền đầu tư: năm 2008 giảm 12,05% xuống còn 18.118 triệu đồng và năm 2009 giảm 32,67% xuống còn 12.199 triệu đồng Việc này giúp ngân hàng chuyển hướng nguồn tiền vào các hoạt động hiệu quả hơn như cho vay và dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế.
Khủng hoảng lạm phát cao ở Mỹ trong năm vừa qua đã dẫn đến sự biến động mạnh mẽ của nhiều loại ngoại tệ, khiến các hoạt động giao dịch thanh toán mua bán ngoại tệ trở nên thắt chặt Điều này đồng nghĩa với việc đầu tư vào ngoại tệ hiện đang tiềm ẩn nhiều rủi ro lớn.
2.3 Thực trạng hoạt động huy động vốn tại ngân hàng TMCP Công Thương- Chi nhánh Hà Tây
Ví dụ về quy trình cụ thể hoạt động của NHTMCPCT Hà Tây
Quy trình cho vay tại ngân hàng TMCP Công Thương- Chi nhánh Hà Tây
Ngân hàng TMCP Công Thương - Chi nhánh Hà Tây hiện đang áp dụng các hình thức cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn theo quy định của NHNN Việt Nam.
Nghiệp vụ được phân ra làm ba giai đoạn:
Giai đoạn trước khi cho vay
Giai đoạn trong khi cho vay
Giai đoạn sau khi cho vay
Khi thực hiện các nghiệp vụ cho vay, thu nợ và thu lãi, cần phải đảm bảo tiến hành một cách kịp thời và chính xác, dựa trên các chứng từ hợp lệ và tuân thủ đầy đủ các quy định cũng như chế độ kế toán hiện hành.
2.4.1 Giai đoạn trước khi cho vay
Khi khách hàng muốn vay vốn tại Ngân hàng TMCP Công Thương - Chi nhánh Hà Tây, họ cần gửi hồ sơ cần thiết Quy định về hồ sơ sẽ khác nhau tùy thuộc vào từng đối tượng khách hàng.
Như khách hàng là tổ chức, doanh nghiệp thì hồ sơ gồm có:
Ví dụ: Ngân hàng đồng ý cho khách hàng A vay 500 triệu với lãi suất là 15%/năm có tài sản thế chấp ngôi nhà trị giá 2tỷ
Hồ sơ khách hàng gồm có:
Quyết định hoặc giấy phép thành lập
Giấy chứng nhận đăng kí kinh doanh hoặc đầu tư
Giấy phép hành nghề của cơ quan quản lý chuyên môn
Quyết định bổ nhiệm tổng giám đốc, kế toán trưởng
Quy chế hoạt động tài chính ( nếu có)
Danh sách thành viên hội đồng quản trị và các cổ đông nắm giữ từ 10% vốn trở lên là thông tin quan trọng đối với doanh nghiệp, đặc biệt là Công ty TNHH và công ty cổ phần Việc công bố rõ ràng những thành viên này giúp tăng cường tính minh bạch và trách nhiệm trong quản lý doanh nghiệp.
Các giấy tờ khác liên quan (nếu có)
Hồ sơ vay vốn gồm có:
Giấy đề nghị vay vốn ( mẫu của ngân hàng)
Hồ sơ tài chính khách hàng (mẫu của ngân hàng)
Hồ sơ đảm bảo vay tiền (mẫu của ngân hàng)
Các văn bản giấy tờ khác có liên quan khác (nếu có)
Khi nhận hồ sơ, cán bộ tín dụng của ngân hàng tiến hành kiểm tra hồ sơ và thực tế khách hàng, bao gồm kiểm tra tại chỗ và phỏng vấn Sau khi hoàn tất, ngân hàng lập báo cáo về kết quả thẩm định Nếu hồ sơ không đủ điều kiện hoặc vượt khả năng quản lý, Ngân hàng TMCP Công Thương - Chi nhánh Hà Tây sẽ thông báo bằng văn bản và hoàn trả hồ sơ cho khách hàng Tiếp theo, ngân hàng sẽ thực hiện nghiệp vụ thẩm định khoản vay của khách hàng.
2.4.2 Giai đoạn trong khi cho vay
Ngay sau khi thẩm định xong, mỗi khoản chô vay của ngân hàng đều phải lập
Tờ trình đề nghị phê duyệt khoản vay được thực hiện bởi các đơn vị nghiệp vụ cho vay có chức năng và nhiệm vụ theo quy định của ngân hàng TMCP Công Thương.
Quy trình hoàn thành và chuyển giao tờ trình phê duyệt khoản vay tại nhánh Hà Tây phụ thuộc vào khách hàng và chất lượng báo cáo thẩm định, với thời gian tối đa là một ngày cho vay ngắn hạn và ba ngày cho vay trung và dài hạn Ngân hàng sẽ phê duyệt khoản vay ngay trên tờ trình, với thời gian phê duyệt không quá hai ngày cho vay ngắn hạn và năm ngày cho vay trung – dài hạn Sau khi có kết quả phê duyệt, ngân hàng sẽ thông báo bằng văn bản cho khách hàng để triển khai thực hiện.
Khi khách hàng được vay, họ và ngân hàng cần đàm phán để ký hợp đồng tín dụng và hợp đồng bảo đảm tiền vay, nhằm đảm bảo tính pháp lý trước cơ quan chức năng Sau đó, ngân hàng sẽ thông báo cho cơ quan quản lý về tài sản đảm bảo Mỗi khách hàng vay sẽ có một hồ sơ riêng, được ngân hàng quản lý để cập nhật các văn bản và thông tin liên quan Các khoản vay của từng khách hàng được quản lý riêng biệt thông qua "Hồ sơ nghiệp vụ" nằm trong "Hồ sơ khách hàng vay", với việc quản lý đồng thời bằng văn bản và tệp tin trong suốt thời gian thực hiện khoản vay.
Sau khi hoàn tất thủ tục cho vay và dựa trên yêu cầu của khách hàng, Ngân hàng TMCP Công Thương – Chi nhánh Hà Tây tiến hành giải ngân cho khách hàng.
- Ngân hàng hướng dẫn khách hàng làm thủ tục rút tiền
- Kiểm tra mục đích sử dụng vay vốn
- Cập nhật hồ sơ giải ngân và phân hệ “ Quản lý cho vay” trên máy tính.
2.4.3 Giai đoạn sau khi cho vay
Sau khi khách hàng nhận tiền vay, ngân hàng cần tiến hành kiểm tra để đảm bảo khoản vay được sử dụng đúng mục đích Việc này bao gồm theo dõi tình hình sản xuất của khách hàng cũng như khả năng trả nợ và lãi suất.
2.5 Những kết quả ngân hàng TMCP Công Thương – Chi nhánh Hà Tấy đạt được.
2.5.1 Thành tựu ngân hàng đạt được.
Trong ba năm qua, Ngân hàng TMCP Công Thương – Chi nhánh Hà Tây đã ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ trong công tác huy động vốn, với tổng nguồn vốn huy
Cơ cấu nguồn vốn tại chi nhánh đang có những chuyển biến tích cực, cải thiện sự chênh lệch về kỳ hạn giữa tài sản nợ và có, đồng thời nâng cao quy mô nguồn trong tổng nguồn Công tác quản lý nguồn vốn đã trở thành công cụ quan trọng giúp Ban giám đốc quản lý tài sản một cách hiệu quả, tiết kiệm và an toàn, từ đó nâng cao thu nhập cho chi nhánh Những kết quả này đạt được nhờ vào sự đổi mới và hoàn thiện liên tục của chi nhánh để thích ứng với môi trường kinh doanh.
Chi nhánh đã không ngừng đổi mới các hình thức huy động vốn từ dân cư, đồng thời mở rộng mạng lưới phục vụ khách hàng bằng cách triển khai thêm nhiều quỹ tiết kiệm và quầy giao dịch Mạng lưới tiết kiệm được thiết kế ngày càng thuận tiện hơn cho khách hàng có nhu cầu gửi tiền.
Hàng TMCP Công Thương – Chi nhánh Hà Tây linh hoạt áp dụng nhiều hình thức huy động tiền gửi với lãi suất cạnh tranh, nhằm thu hút thêm khách hàng.
Ngân hàng đã áp dụng chính sách lãi suất hợp lý nhằm thu hút khách hàng gửi tiền, đồng thời đảm bảo tuân thủ quy định của NHNN trong từng thời kỳ Chính sách lãi suất được điều chỉnh linh hoạt theo quan hệ cung cầu trên thị trường tiền tệ và tỷ lệ lạm phát thực tế, giúp chi nhánh giải quyết hiệu quả các mối quan hệ giữa lãi suất tiền gửi và lãi suất cho vay.
Phương hướng và nhiệm vụ hoạt động kinh doanh tại ngân hàng TMCP Công Thương – Chi nhánh Hà Tây
Ngân hàng TMCP Công Thương – Chi nhánh Hà Tây, một trong những ngân hàng lớn tại quận Hà Đông, luôn dẫn đầu trong lĩnh vực tài trợ công thương và được
3.1.1 Tăng cường công tác nhận tiền gửi bằng mọi biện pháp
Để mở rộng nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ và tận dụng những cơ hội từ thị trường, cần thành lập thêm một số phòng giao dịch Điều này sẽ giúp thực hiện hiệu quả các đợt huy động vốn tập trung của ngành, từ đó củng cố nguồn vốn hiện có.
Ngân hàng tiếp tục đa dạng hóa các hình thức gửi tiền với lãi suất linh hoạt và hấp dẫn, đồng thời nâng cao tinh thần trách nhiệm và tác phong phục vụ của nhân viên trong giao tiếp với khách hàng Qua đó, ngân hàng có thể mở rộng hoạt động marketing và thu hút thêm khách hàng.
3.1.2 Xây dựng chiến lược huy động vốn luôn đi đôi với chiến lược sử dụng vốn.
Huy động vốn cần phải liên kết chặt chẽ với yêu cầu sử dụng vốn để tránh gây áp lực chi phí và giảm hiệu quả hoạt động Ngân hàng TMCP Công Thương – Chi nhánh Hà Tây cần tuân thủ định hướng chiến lược của ngành và tích cực mở rộng các hình thức huy động vốn Đồng thời, ngân hàng cũng nên nỗ lực tạo mối quan hệ chặt chẽ giữa huy động và sử dụng vốn với các thành phần liên quan.
Nhà nước chú trọng phát triển các ngành nghề trọng điểm trong nền kinh tế và liên tục củng cố mối quan hệ với các đơn vị khách hàng truyền thống của ngân hàng Đồng thời, ngân hàng cũng không ngừng hiện đại hóa công nghệ thanh toán để nâng cao hiệu quả dịch vụ.
Chúng tôi không ngừng phát huy thế mạnh về địa bàn hoạt động, uy tín với khách hàng và trình độ cán bộ công nhân viên Để nâng cao chương trình giao dịch thanh toán liên hàng điện tử, chúng tôi tiếp tục phát triển các dịch vụ cung ứng tại nhà cho khách hàng lớn Đồng thời, chú trọng xây dựng mạng thanh toán cục bộ và liên ngân hàng nhằm thu thập thông tin cập nhật về môi trường kinh doanh, từ đó xây dựng các chương trình tư vấn hỗ trợ hoạt động tạo nguồn, huy động và sử dụng vốn hiệu quả.
3.1.4 Tiếp tục bồi dưỡng và nâng cao trình độ cán bộ công nhân viên
Để thúc đẩy sự phát triển bền vững, cần nâng cao nhận thức của cán bộ công nhân viên tại chi nhánh về vai trò quan trọng của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam trong nền kinh tế Điều này bao gồm việc hiểu rõ vị thế của ngân hàng TMCP Công Thương – Chi nhánh Hà Tây, cũng như nhận diện các cơ hội và thách thức trong bối cảnh mới Sự thống nhất trong ý thức và hành động sẽ góp phần thực hiện hiệu quả mục tiêu tăng trưởng và phát triển của ngân hàng.
Để nâng cao trình độ và kỹ năng nghiệp vụ cho cán bộ công nhân viên trong chi nhánh, cần tiếp tục bồi dưỡng và đào tạo, đáp ứng yêu cầu đổi mới của thị trường Việc hoàn thiện tác phong giao dịch sẽ tạo ra những đặc trưng riêng biệt cho chi nhánh, bao gồm sự văn minh, lịch thiệp, nhanh nhẹn và đầy trách nhiệm.
Các phương hướng nhiệm vụ hoạt động chủ yếu của chi nhánh trong thời gian tới cần phải phù hợp với chiến lược kinh doanh Để những phương hướng này trở thành hiện thực và đạt hiệu quả cao, cần có những nhóm giải pháp đồng bộ và khả thi.
Một số giải pháp nhằm nâng cao hoạt động huy động vốn tại ngân hàng
Trong thời gian tới, ngân hàng TMCP Công Thương – Chi nhánh Hà Tây cần triển khai các biện pháp chiến lược nhằm tạo điều kiện thuận lợi và khuyến khích công tác huy động vốn đạt hiệu quả cao hơn.
Để tăng cường huy động vốn VNĐ, cần áp dụng đồng bộ các biện pháp như tổ chức, lãi suất, xây dựng phong cách giao dịch văn minh lịch sự, thi đua khen thưởng, tiếp thị và giao chỉ tiêu kế hoạch Mục tiêu là giữ vững sự ổn định của nguồn vốn huy động từ dân cư và tăng tỷ trọng tiền gửi doanh nghiệp trên tổng nguồn vốn huy động, đặc biệt là nguồn vốn lãi suất thấp.
Để đảm bảo tính an toàn và phát triển bền vững trong kinh doanh, cần tăng cường kiểm tra và kiểm soát, tập trung vào việc giám sát công tác tín dụng tại tất cả các đơn vị cũng như công tác huy động vốn tại các quỹ tiết kiệm.
Tăng trưởng tín dụng cần đảm bảo hiệu quả trong việc đầu tư vốn, đồng thời phải cân đối với nguồn vốn huy động Ngoài ra, việc này cũng phải phù hợp với điều kiện kinh tế của từng địa bàn và từng khách hàng, cũng như khả năng quản lý và kiểm soát của chi nhánh và từng đơn vị.
- Nâng cao chất lượng tín dụng là mục tiêu nhiệm vụ quan trọng hàng đầu.
- Thực hiện tốt công tác kế hoạch trước khi đầu tư tín dụng.
Duy trì và nâng cao chất lượng các dịch vụ ngân hàng hiện có Tiếp tục nghiên cứu để triển khai các dịch vụ mới.
Chủ động tiếp cận các doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân trong và ngoài địa bàn để khai thác nguồn vốn hay ngoại tệ…
Sắp xếp lại lực lượng lao động và điều chỉnh bộ máy hoạt động là cần thiết để tăng cường cán bộ tín dụng, kiểm tra và kiểm soát Cần phân định rõ chức năng nhiệm vụ của các phòng nghiệp vụ và nâng cấp các Phòng giao dịch Đồng thời, chú trọng công tác đào tạo với nhiều hình thức phù hợp cho từng bộ phận và nghiệp vụ khác nhau, nhằm nâng cao trình độ cán bộ, đáp ứng yêu cầu trong thời kỳ mới, đặc biệt là việc nâng cao trình độ cán bộ tín dụng.
Cần bổ sung, điều chỉnh và hoàn thiện các nội quy, quy chế của cơ quan, tập trung vào việc xây dựng lại quy chế tổ chức hoạt động, quản lý vốn, tài sản, hạch toán tài chính nội bộ, quy chế tiền lương và thi đua Đồng thời, cần chấn chỉnh việc thực hiện nội quy và quy định trong toàn cơ quan, đặc biệt là nâng cao tác phong làm việc và giao tiếp với khách hàng Các trường hợp vi phạm cần được xử lý kiên quyết và đúng quy định.
Tiếp tục phát động phong trào thi đua, ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam tập trung vào việc tăng cường huy động vốn bằng VNĐ Mục tiêu là nhằm góp phần thực hiện vượt mức kế hoạch đã được giao, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động và phát triển bền vững.
Tăng cường lãnh đạo và chỉ đạo của Đảng, đồng thời phát huy vai trò của các tổ chức chính trị - xã hội, sẽ tạo ra sức mạnh tổng hợp cần thiết để hoàn thành xuất sắc các mục tiêu kinh doanh trong năm 2010.
Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng TMCP Công Thương – Chi nhánh Hà Tây bao gồm việc kết hợp đồng bộ các giải pháp vi mô và vĩ mô Tất cả các giải pháp này có mối quan hệ chặt chẽ và tác động bổ trợ lẫn nhau, từ đó đảm bảo thành công thực sự cho hoạt động huy động vốn của chi nhánh.
