Đề xuất một số giải pháp tăng ường huy động vốn tại ngân hàng thương mại ổ phần bắ á

t hSong để ồn tại và phát triển, Ngân hàng thương mại không n ững phải có vốn mà còn phải không ngừng tăng cư ng huy đờ ộng vốn để đả m bảo mục tiêu tối đa hóa lợi nhu n cũng như m c tiê

B Ộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

TRƯỜ NG Đ Ạ I H C BÁCH KHOA HÀ NỘI Ọ

B Ộ GIÁO DỤ C VÀ ĐÀO T Ạ O TRƯỜ NG Đ Ạ I H C BÁCH KHOA HÀ N I Ọ Ộ

-

NGÔ ĐỨ C HUY

ĐỀ XU T M T S GI I PHÁP TĂNG CƯ NG HUY Đ Ấ Ộ Ố Ả Ờ Ộ NG

NGƯỜI HƯỚNG D N KHOA HỌC Ẫ

GS.TS Từ ỹ S Sùa

HÀ NỘI 2019 -

i

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan s ốliệu và ết quả nghiên cứu trong luậ k n văn với đề tài:“ Đề

xuất m t sộ ố ải pháp tăng cư ng huy đgi ờ ộng v n tạố i Ngân hàng Thương mại cổ ầ ph n

Bắc Á” là trung thực, do tự ản thân tôi thực hiện có sự ỗ trợ ừ giảng viên hướng b h t dẫn và không sao chép các công trình nghiên c u cứ ủa người khác Các d li u ữ ệthông tin thứ ấp sử dụng trong luận văn có ngu n g c ồ ốc và được trích dẫn rõ ràng Tôi xin chịu hoàn toàn trách nhiệm về ờ l i cam đoan này!

Hà Nội, ngày 20 tháng năm 2019 3

H c ọ viên

Ngô Đức Huy

ii

L Ờ I CẢM ƠN

Trước hết, tác giả mu n g i lời cảố ử m ơn chân thành và sâu s c nhấ ếắ t đ n Th y ầgiáo GS.TS Từ ỹ S Sùa đã t n tình hư ng d n, tậ ớ ẫ ạo điều kiện tốt nhất giúp đỡtác giảtrong quá trình thực hiện và hoàn thành luận văn cao học vớ ềi đ tài: :“ Đề xuất một

s ố giả i pháp tăng cư ng huy đ ờ ộ ng v n tại Ngân hàn ố g Thương m ạ ổ i c ph n Bắc Á” ầ

Tác gi trân trả ọng cảm ơn các Thầy giáo, Cô giáo trong Vi n Kinh tệ ế và Quản lý, Trư ng Đờ ại h c Bách khoa Hà Nọ ội đã trang bị nh ng kiến th c cữ ứ ần thiết

để tác gi có th tri n khai và hoàn thành đ tài đúng yêu c u ả ể ể ề ầ

Xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo Ngân hàng Thương mạ ổi c phần Bắc Á

đã tạo điều ki n thuậ ợệ n l i cho tôi trong su t quá trình th c hi n luố ự ệ ận văn

Cuối cùng, tôi xin chân thành cảm ơn tấ ảt c các b n bè, đ ng nghi p đã h ạ ồ ệ ỗ

trợ trong công tác thu thập nguồn dữ ệu cho việc phân tích, đánh giá để nghiên li

cứu, thực hiện luận văn

Xin trân trọng cảm ơn./

Tác giả

Ngô Đức Huy

iii

M Ụ C LỤ C

LỜI CAM ĐOAN i

LỜI CẢM ƠN ii

DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT vi

DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ VÀ HÌNH VẼ vii

LỜI MỞ ĐẦU 8

CHƯƠNG 1 :CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TRONG CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 11

1.1 T ổ ng quan về ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 11

1.1.2 Chức năng c a ngân hàng thương mủ ại 12

1.1.3 Đ c điặ ểm hoạt động của ngân hàng thương mại 13

1.1.4 Các hoạ ột đ ng chủ ế y u của ngân hàng thương mại 14

1.2 Hoạ ộ t đ ng huy đ ộ ng vốn trong các ngân hàng thương mại 1.2.1 Vốn và vai trò c a v n trong ngân hàng thương mại 16ủ ố 1.2.2 Các hình thức huy động vốn của ngân hàng thương mại .18

1.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá k t quảế và hi u quả ủệ c a hoạ ột đ ng huy động vốn 22

1.2.4 Các nhân tố ả nh hưởng đến k t qu ế ảhuy động vốn 27

1.3 Phân tích hoạ ộ t đ ng huy độ ng v n trong các NHTM ố 1.3.1 Mục đích, ý nghĩa của việc phân tích 34

1.3.2 Nội dung và trình tự để phân tích 35

1.3.3 Tài liệu và phương pháp phân tích 36

TÓM TẮT CHƯƠNG 1 40

CHƯƠNG 2:THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẮC Á 41

2.1 Giới thiệu chung về Ngân hàng hàng Thương mạ ổ ầ i c ph n Bắc Á 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Bắc Á 41

2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ và quy n hề ạn c a Ngân hàng TMCP Bủ ắc Á 42

2.1.3 Cơ cấ ổu t chứ ủc c a Ngân hàng TMCP Bắc Á 43

2.3 Đánh giá chung v ề ho t đ ạ ộ ng huy đ ộ ng vốn của Ngân hàng TMCP Bắc Á

2.3.1 Ưu điểm của công tác huy động vốn 66

3.1.1 Định hướng phát tri n c a Ngân hàng TMCP Bắể ủ c Á đ n năm 2020ế 81

3.1.2 Đ nh hưị ớng và mục tiêu trong ho t đ ng huy đ ng v n c a Ngân hàng ạ ộ ộ ố ủ

TMCP Bắc Á 82

3.2 Các giải pháp đẩ y m nh huy đ ng v n t i Ngân hàng TMCP Bắc Á ạ ộ ố ạ

3.2.1 Đẩy m nh hoạ ạt đ ng marketing trong lĩnh v c huy độ ự ộng v n 84ố3.2.2 Đổi mới chính sách và mở rộng hình thức huy động vốn 903.2.3 Phát triển đội ngũ nhân lự ớc v i quy mô hợp lý và chất lượng cao 95

3.2.4 Hiện đại hoá công nghệ và nâng cao năng l c tài chính 97ự

3.3 M t s ộ ố ế ki n nghị

v

3.3.1 Đố ới v i Chính ph 100ủ

3.3.2 Đố ới v i Ngân hàng Nhà nước 102

TÓM TẮT CHƯƠNG 3 105

KẾT LUẬN 106

TÀI LIỆU THAM KHẢO 108

vi

DANH MỤC CHỮ ẾT TẮT VI

Ký hi u vi ệ ế ắ t t t Tên đ y đ ầ ủ

ACB Ngân hàng Thương mạ ổi c phần Á Châu

ATM Máy rút tiền tự độ ng

BACA BANK Ngân hàng Thương mạ ổi c ph n ầ Bắc Á

BIDV Ngân hàng Thương mạ ổi c phần Đ u tư và phát triầ ển CIF Mã số đị nh danh khách hàng

NCB Ngân hàng Thương mạ ổi c phần Qu c dân ố

POS Máy quẹ ẻ ự đột th t ng

vii

DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂ U, SƠ Đ VÀ HÌNH VẼ Ồ

Bảng 2.1: Dư nợ cho vay khách hàng theo kỳ ạ h n, giai đo n 2016- 2018 ạ 38

Bảng 2.2: Cơ c u dư nơ theo chấấ t lượng tín d ng giai đo n 2016-ụ ạ 2018 39

Bảng 2.3 : Các loại sản phẩm/dịch vụ BacA Bank cung cấp 41

Bảng 2.4: Các loại sản phẩm/dịch vụ dành cho Khách hàng doanh nghiệp 41

Bảng 2.5: Kết quả huy động vốn giai đoạn 2016-2018 43

Bảng 2.6 : Cơ cấu và qui mô nguồn vốn của BacA Bank 50

Bảng 2.7: Cơ cấu và qui mô vốn huy động theo loại tiền 52

Bảng 2.8: Cơ ấu và qui mô vố c n huy động theo kỳ ạ h n 54

Bảng 2.9: Quy mô chi phí huy động vốn của BacA Bank 57 Bảng 2.10 : Quan hệ giữa huy động vốn và s d ng vốn ử ụ 59 Bảng 2.11: Mối quan hệ ỷ ệ ạ t l l m phát, tăng trư ng GDP vớ ốở i v n huy đ ng 63 ộ

Bảng 2.12: Một số các văn bản quy định về lãi suất tiền gửi của NHNN vẫn

còn hiệu lực giai đoạn 2016-2018

64

Bảng 2.13: Lãi suất huy động của m t s ngân hàng thương mại ộ ố 69

Sơ đ 2.1: Cơ cồ ấ ổu t ch c c a BacA Bank ứ ủ 37

Sơ đồ 2.6: T trọỷ ng các lo i nguồ ố ủạ n v n c a BacA Bank 51

Sơ đ 2.7: Huy đồ ộng v n theo lo i tiố ạ ền giai đoạn 2016-2018 53

Sơ đ 2.8: Huy đồ ộng v n theo k h n ố ỳ ạ giai đoạn 2016-2018 55

8

L Ờ I MỞ ĐẦ U

1 S c ự ầ n thi ế ủ t c a đ tài nghiên c ề ứ u

Trong quá trình hội nhập kinh tế qu c t , các ngân hàng thương m i Vi t Nam ố ế ạ ệđang đứng trướ ấc r t nhiều nh ng cơ h i và thách th c, đó là cơ h i đư c ti p cận ữ ộ ứ ộ ợ ế

với nền công nghệ ngân hàng hiện đại c a thủ ể giới, góp phần nâng cao vị ế th , sức

cạnh tranh của hệ thống NHTM Việt Nam trên trường quốc tế

với cơ cấu vốn tối ưu đáp ứng nhu cầu phát triển của xã hội và của bản thân mỗi ngân hàng Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt, nền kinh tế ẫ v n chịu ảnh hưởng của

cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu và tiến trình hội nhập vớ ền kinh tế ế ới n th gi i của Việt Nam ngày càng sâu rộng thì vấ ền đ trên không phải là d dàng ễ

Có thể thấy, hiện nay có rất nhi u sề ự ự l a chọn cho doanh nghiệp và người dân trong việc đầu tư những kho n ti n nhàn r i.Tuy nhiên hệ ốả ề ỗ th ng NHTM với chức năng là một trung gian tài chính giữa những tác nhân dư vốn với những tác nhân thiếu v n, giố ữa ti t kiế ệm và đầu tư thì vẫn luôn là m t kênh huy đ ng v n ch ộ ộ ố ủlực cho nền kinh tế.Mặc dù vậy thì nguồn vốn huy động của NHTM vẫn còn chiếm

t ỷ trọng nhỏ so với tổng nguồn vốn nhàn rỗi của toàn xã hội.Yêu cầu khai thác tối

đa những nguồ ốn v n còn đang ti m tàng trong các t ch c kinh t và dân cư luôn là ề ổ ứ ế

một thách thức vô cùng lớn

Xuất phát t nh ng yêu cầu c p thiừ ữ ấ ết đó, tôi đã lựa chọ ền đ tài: “Đề ấ ộ xu t m t

s ố giả i pháp tăng cư ng huy đ ờ ộ ng vốn tạ i Ngân hàng Thương m ạ i cổ phần Bắc Á”

làm đề tài nghiên c u lu n văn thứ ậ ạc sĩ quản lý kinh tế ủ c a mình vừa có ý nghĩa về

mặt lý luận vừa mang tính thực tiễn

2.Tổng quan các công trình nghiên cứu có liên quan đế ề n đ tài : Hoạ ột đ ng huy

động v n là m t v n đ đư c nhi u tác gi quan tâm, trong lĩnh v c này ngoài các ố ộ ấ ề ợ ề ả ự

9

sách chuyên khảo, còn có các đề tài nghiên c u các cứ ấp và nhiều luận án tiến sĩ, luận văn cao h c đã thọ ực hiện như:

- Luận văn Th c sĩ cạ ủa tác giả Ngô Thị Thanh Hà năm 201 : “Tăng cường - 7

huy độ ng v n tạ ố i Ngân hàng Đ u tư và phát tri ầ ể n Việt Nam – Chi nhánh Phú Tài ”

Đối v i đ tài này, tác gi đã ph n nào h th ng hóa đư c các v n đ cơ b n v ớ ề ả ầ ệ ố ợ ấ ề ả ề

hoạ ột đ ng huy động v n cố ủa Ngân hàng thương mại, nêu ra được các nhân tố ảnh

hưởng đến ho t đ ng huy đ ng v n củạ ộ ộ ố a Chi nhánh; t ừ đó đưa ra những giải phá nhằm tăng cư ng huy độờ ng v n tại Ngân hàng ố

- Luận văn Th c sĩ cạ ủa tác giả Nguyễn Hồng Nhung năm 201 : "Tăng - 6

cườ ng huy đ ộ ng v n t i Ngân hàng Nông nghiệp và Phát tri n nông thôn ố ạ ể – Chi nhánh Tây Hồ" Đề tài t p trung nghiên c u mậ ứ ộ ốt s cơ sở lý luận cơ bản về hoạt

động huy đ ng v n tộ ố ại Ngân hàng thương mại V n dụng nhữậ ng cơ sở lý lu n đó đ ậ ểphân tích thực trạng và đề xuất giải pháp đ tăng cưể ờng hoạ ột đ ng huy động v n tại ốNgân hàng Nông nghiệp và phát tri n nông thôn ể – Chi nhánh Tây Hồ;

- Luận văn Th c sĩ cạ ủa tác giả Nguyễn Thị Thiên Hương năm 201 : “Huy - 7

độ ng v n t i Ngân hàng Thương m i c ph n Qu c t - Chi nhánh Đăk Lăk" Luận ố ạ ạ ổ ầ ố ế

văn đã nghiên cứ ổu t ng hợp cơ sở lý luận và phân tích, đánh giá thực tr ng hi u qu ạ ệ ả

hoạ ột đ ng huy động vốn, các nhân tố ả nh hưởng và các tiêu chí đo lường hi u quệ ảhuy động vố ừn, t đó xuấ ộ ốđể đề t m t s giải pháp nh m nâng cao hiệằ u qu hoạ ộả t đ ng huy động v n t i Ngân hàng TMCP Quố ếố ạ c t - Chi nhánh Đăk Lăk;

Còn nhi u công trình nghiên cề ứu khác, tuy nhiên đến thờ ểi đi m này, chưa có luận văn, luận án nào nghiên cứ ều v “Đề ấ ộ ố ả xu t m t s gi i pháp tăng cư ng huy ờ

độ ng v n t i Ngân hàng Thương m i c ph n B c Á ", do vậ ề ố ạ ạ ổ ầ ắ y đ tài không trùng

lặp với các nghiên cứu khác

2 Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu

n tTrên cơ sở phân tích thực trạng hoạ ột đ ng huy động vố ại Ngân hàng Thương mạ ổi c phần Bắc Á, đánh giá nh ng điữ ểm mạnh, điểm y u và nguyên nhân ế

của những hạn chế ừ đó đề xuất một số giả t i pháp đẩy mạnh hoạ ột đ ng huy động vốn tại Ngân hàng Thương mạ ổi c phần Bắc Á

Để đạ t đư c m c đích nghiên c u, lu n văn cầợ ụ ứ ậ n th c hi n nh ng nhi m v ự ệ ữ ệ ụsau:

- Đề xuất các giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Bắc Á trong thời gian tới

3 Đố i tư ợ ng và phạm vi nghiên cứu

- Đối tượng nghiên cứu: hững vấn đề lý luận và thực tiễn về hoạt động Nhuy động tại các ngân hàng thương mại

- Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại

cổ phần Bắc Á; Các dữ liệu, số liệu được thu thập dùng để phân tích trong giai đoạn 2016 - 2018 và định hướng phát triển đến năm 2020

4 Phương pháp nghiên cứu

Kết hợp phương pháp nghiên cứu truyền thống và phương pháp hi n đệ ại, được s d ng m t cách linh ho t, ho c k t h p ho c riêng l giảử ụ ộ ạ ặ ế ợ ặ ẻ để i quy t các v n ế ấ

đề m t cách t t nh t, đi t cơ s lý thuy t đ n th c ti n nh m gi i quy t và làm ộ ố ấ ừ ở ế ế ự ễ ằ ả ếsáng tỏ ụ m c tiêu nghiên cứu của lu n văn ậ

Ngoài phần mở đầ u, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, nội dung chủ

yếu của luận văn g m có 3 chương:ồ

- Chương 1: Cơ sở lý luận và thực tiễn về hoạt động huy động vốn trong các

ngân hàng thương mại;

- Chương 2: Thực trạng hoạt động hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng

Thương mại cổ phần Bắc Á;

- Chương 3: Một số giải pháp đẩy mạnh hoạt động hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Bắc Á

11

CHƯƠNG 1

CƠ SỞ LÝ LU N VÀ THỰC TIỄN Ậ V Ề HO ẠT ĐỘ NG HUY Đ Ộ NG VỐN

TRONG CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠ I

1.1 Tổng quan về ngân hàng thương mại

1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại

tNgân hàng thương mại hình thành, tồn ại và phát triển gắn liền với sự phát triển của nền kinh tế hàng hoá Sự phát triển của hệ ố th ng NHTM đã có tác động rất lớn và quan trọng đến quá trình phát tri n c a n n kinh t hàng hoá và ngư c l i ể ủ ề ế ợ ạ

nền kinh tế hàng hoá phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao của nó là nền kinh tế thị trường thì NHTM cũng ngày càng đư c hoàn thi n và trở thành nhữợ ệ ng định ch tài ếchính không thể thiếu được

m

Ở ỗi quốc gia, khái niệm về NHTM đượ ịc đ nh nghĩa khác nhau Ở Việt Nam, theo Lu t các tậ ổ chức tín dụng được sửa đổ ổi b sung năm 2004, đi u 20 đ nh ề ịnghĩa: “NHTM là loại hình t ổchức tín dụng được thực hi n toàn b hoệ ộ ạt động ngân hàng và các hoạ ột đ ng kinh doanh khác có liên quan”

Theo Luật ngân hàng nhà nước: Hoạ ột đ ng ngân hàng là hoạ ột đ ng kinh doanh tiền tệ và d ch vụị ngân hàng v i nộớ i dung thường xuyên là nhận tiền gửi và

s dử ụng số tiền này để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ thanh toán

Như vậy NHTM là định chế tài chính trung gian quan trọng vào loại bậc

nhất trong nền kinh t ếthị trườ Nhờ ệ ống h th ng định chế này mà các ngu n tiền vốồ n nhàn rỗi sẽ ợ đư c huy đ ng, tạ ập nguồn vốn tín dụng to lộ o l ớn để có th ể cho vay phát triển kinh tế

Hiện nay có rất nhiều tổ ứ ch c tài chính, bao gồm các công ty kinh doanh chứng khoán, công ty môi giới chứng khoán, quỹ tương h ỗ và công ty bảo hiểm

đều đang cố ắ g ng cung c p các d ch vấ ị ụ ủ c a ngân hàng Ngược lại, ngân hàng cũng phả ối đ i phó với các đối thủ ạ c nh tranh chính là các tổ chức tài chính phi ngân hàng

bằng cách mở ộng phạm vi cung cấp dịch vụ r , hướng về lĩnh vực bấ ột đ ng sản, tham gia hoạ ột đ ng b o hiả ểm, đ u tư và quầ ỹ tương h ỗ và th c hiự ện nhi u dề ịch vụ

mới khác Như vậy, ngân hàng là loại hình tổ chức tài chính cung cấp một danh

mục và dịch vụ tài chính đa dạng nhấ ặt, đ c biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụthanh toán

12

1.1.2 Chức năng của ngân hàng thương mại

1.1.2.1 Chức năng trung gian tài chính

yHoạ ột đ ng chủ ếu của ngân hàng đó là chuyển tiền tiết kiệm thành đ u tư ầ

bằng cách chuyển giao vốn từ những thực thể có vốn nhàn rỗ ếi đ n n ững thực thểhđang có nhu cầu v v n Ngân hàng đóng vai trò trung gian đáp ng nhu c u cho ề ố ứ ầcác bên, bên thực thể thừa vốn thì có thể đáp ng nhu cầu về ứứ m c sinh l i do cách ờquản lý khoa học của ngân hàng sẽ làm gi m chi phí phát sinh nghiệp vụ, cũng như ả

cam kết về tính an toàn của số ốn mà thực thể đó đã bỏ ra để đảm bảo yêu cầu, vtrong khi đó các thực thể thiế ốu v n đư c ngân hàng cợ ấp tín dụng khi có nhu cầ ề u v

vốn tiền tệ hay mua chứng khoán Chức năng này được xem là chức năng quan trọng nhất bởi nó ph ánh bản ản chất của NHTM là đi vay đ cho vay, nó là cơ sể ở để thực hiện các chức năng khác, quy t đế ịnh sự ồ t n tại và phát triển của m i ngân ỗhàng và đóng góp lớn vào việc thúc đ y tăng trưẩ ởng trong nền kinh tế

1.1.2.2 Chức năng trung gian thanh toán

Ngân hàng thực hiện chức năng thanh toán hộ cho khách hàng bằng cách cung cấp cho khách hàng các phương ti n thanh toán khác nhau như: chuyệ ển khoản, lệnh nhờ - ờthu nh chi, thanh toán hóa đơn, séc, thanh toán qua h th ng thẻ, ệ ốmáy POS,…Ở các nư c phát tri n, h u h t m i cá nhân và các t ch c kinh t u ớ ể ầ ế ọ ổ ứ ế đề

có tài khoản giao dịch tại các ngân hàng Vi c sệ ử ụ d ng tài khoả ển đ giao dịch làm giảm lượng tiền mặt lưu thông trong nền kinh tế ả, gi m chi phí và r i ro trong giao ủnhận, thu chi, bảo quản ti n và ti t kiề ế ệm thời gian, góp phần thúc đ y lưu thông ẩhàng hóa, đẩy nhanh tốc độ thanh toán từ đó góp ph n phát triểầ n kinh tế

Cũng nhờ chức năng trung gian thanh toán, các NHTM sẽ có thêm một nguồn v n vố ới chi phí thấp nhưng nguồn vốn này thường xuyên biến đ ng Độ ồng thời nó cũng góp ph n tăng thêm lợầ i nhuận cho ngân hàng thông qua vi c thu phí ệthanh toán và mở ộ r ng mạng lưới khách hàng nh m nâng cao vằ ị ế ạ th c nh tranh

1.1.2.3 Chứ c năng t ạ o ti n ề

Tạo tiền là một chức năng quan trọng, phản ánh rõ bản chất của NHTM Với

mục tiêu chính là tìm kiếm lợi nhuận các NHTM với nghiệp vụ kinh doanh mang tính đặc thù c a mình đã vô hình chung thựủ c hi n ch c năng t o ti n cho nền kinh ệ ứ ạ ề

tế Chức năng tạo tiền là hệ quả ủa hai chứ c c năng trên bởi quá trình tạo tiền thực chất là quá trình k t h p ch t chế ợ ặ ẽ ữ gi a hoạt động huy động vốn, hoạt động tín dụng

13

và hoạ ột đ ng thanh toán không dùng tiền mặt c a hủ ệ thống NHTM Thông qua chức năng trung gian tín dụng, ngân hàng s d ng vử ụ ốn huy động đư c đợ ể cho vay,

s ốtiền cho vay ra lại được khách hàng sử ụ d ng đ mua hàng hóa, thanh toán d ch ể ị

v ụ đối với nhà cung cấp.Số tiền thanh toán cho nhà cung cấp đó l i đưạ ợc g i vào tài ửkhoản của nhà cung cấ ạp t i ngân hàng với tên g i là tiọ ền g i thanh toán.Ngân hàng ử

của nhà cung cấp lại sử ụng nguồn tiền tạm thờ d i này đểcho vay với các đ i tưố ợng khác.Với chức năng này, hệ ốth ng Ngân hàng thương m i đã làm tăng tổng phương ạ

tiện thanh toán trong nền kinh tế, đáp ứng nhu cầu thanh toán, chi trả ủ c a xã hội

1.1.3 Đ c đi ặ ể m ho t đ ng c a ngân hàng thương mại ạ ộ ủ

Ngân hàng thương mại kinh doanh với mục đích kiếm l i v i hai hình th c ờ ớ ứchủ ế y u là kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng.Ho t động kinh doanh ti n tạ ề ệ

được bi u hiện ở nghiệp vụể huy đ ng v n dư i các hình thộ ố ớ ức huy động khác nhau

để ấ c p tín d ng cho khách hàng đang có nhu cầu về ốụ v n vớ ụi m c tiêu tìm ki m l i ế ợnhuận Còn hoạ ột đ ng dịch vụ ngân hàng được biểu hi n thông qua các nghiệ ệp vụ

sẵn có về tiền tệ, thanh toán, ngoại hối,… đểcam kết thực hiện các công việc nhất

định cho khách hàng trong một th i hờ ạn nhấ ịt đ nh nhằm mục đích thu phí hoặc hoa

hồng từ khách hàng

Hoạ ột đ ng của NHTM là loại hình hoạ ột đ ng kinh doanh có điều kiện, nghĩa

là chỉ khi nào NHTM tho mãn đ y đ các đi u kiả ầ ủ ề ện khắt khe do pháp lu t quy ậ

định (v n pháp đ nh, phương án kinh doanh, ) thì m i đư c phép ho t đ ng trên ố ị ớ ợ ạ ộthị trường

Ngân hàng thương mại kinh doanh chủ ế y u b ng vằ ốn của người khác.Vốn tự

có của NHTM chiếm mộ ỷ ệ ất t l r t thấp trong tổng nguồn vốn hoạ ột đ ng, vì vậy việc kinh doanh của NHTM luôn gắn liền với m t rộ ủi ro mà ngân hàng buộc phải chấp nhận với m t mộ ức độ ả b o hiểm nhấ ịt đnh Bởi vì trong hoạ ột đ ng kinh doanh hằng ngày c a mình, NHTM không nh ng phủ ữ ả ải đ m bảo nhu cầu thanh toán, chi trả như mọi loại hình doanh nghiệp khác, mà còn phả ải đ m bả ốo t t nhu cầu chi trả tiề ửi n gcho khách hàng Từ đó cho thấy tính thanh khoản của NHTM có ý nghĩa cực kỳ quan trọng

Hoạ ột đ ng kinh doanh của NHTM có liên quan đến nhiều lĩnh vực ho t đ ng ạ ộ

và nhiề ố ợu đ i tư ng khách hàng khác nhau Do đó, tình hình tài chính của NHTM có

ảnh hưởng m nh m n ho t đ ng kinh doanh của các doanh nghiệạ ẽ đế ạ ộ p, tâm lý người

14

dân, cũng như của c n n kinh tếả ề Vì v y, vi c phân tích đánh giá th c tr ng tài ậ ệ ự ạchính của NHTM không chỉ là nhu cầu c p thiấ ết ph c vụ ụ cho ho t đ ng quản lý của ạ ộchính nhà quản trị ngân hàng mà còn đòi hỏi mang tính b t bu c cắ ộ ủa ngân hàng trung ương

Hoạ ột đ ng NHTM là loại hình kinh doanh có độ ủ r i ro cao hơn nhiều so với các loại hình kinh doanh khác Trong hoạ ột đ ng Ngân hàng, đặc biệt là hoạ ột đ ng kinh doanh tiền t , do các NHTM phệ ải tiến hành huy động v n củố a người khác đểcấp tín dụng cho khách hàng và trên nguyên tắc NHTM chỉ có th đòi ti n của ể ềngười vay sau m t th i h n nh t đ nh, nên đã t o ra kh năng r i ro cao cho hoạt ộ ờ ạ ấ ị ạ ả ủ

động Ngân hàng, kéo theo đó là sự ủ r i ro đ i v i ngư i g i ti n NHTM, cũng như ố ớ ờ ử ề ở

rủi ro đối với nền kinh tế Một số loại rủi ro có thể ể ớ k t i như: rủi ro thanh khoản,

rủi ro thanh toán, rủi ro lãi suất … Vì thế, hoạ ột đ ng Ngân hàng ở nhiều quốc gia khác nhau trên thế ớ gi i thư ng đư c điờ ợ ều chỉnh và kiểm soát h t s c ch t chế ứ ặ ẽ ằ b ng những đạo luật riêng bi t, nhệ ằm đảm bảo hoạ ột đ ng này được vận hành an toàn và

hiệu quả trong n n kinh tế ịề th trường

1.1.4 Các hoạ ộ t đ ng chủ ế y u của ngân hàng thương mại

Cùng với s phát triự ển của xã hội, cùng với đòi hỏi khách quan thì các hoạt

động c a ngân hàng ngày càng phong phú và đa dạủ ng hơn Xét một cách t ng th , ổ ểhoạ ột đ ng của ngân hàng bao gồm các hoạ ột đ ng chính sau:

hợp được một số tiền tạm thời chưa sử dụng của các chủ ở ữ ể s h u đ rồi sử ụng d

lượng tiền đó tài trợ cho n n kinh tề ế.Đ ng trên góc đứ ộ kinh doanh thì v n huy đ ng ố ộ

15

được càng nhiều thì kh ảnăng cho vay sẽ càng l n, tác d ng và kiểớ ụ m soát đồng ti n ềngày càng được phát huy m nh m ạ ẽ

1.1.4.2 Hoạ ộ t đ ng s ử ụ d ng v ốn

Hoạ ột đ ng sử ụ d ng v n c a NHTM t p chung ba nghi p v chính đó là cho vay, ố ủ ậ ở ệ ụ

đầu tư và thanh toán Cụ ể th :

Cho vay: Cho vay là hình thứ ấc c p tín d ng, theo đó bên cho vay là ngân ụhàng giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiề ể ử ụn đ s d ng vào mục đích xác định trong một thời gian nhấ ịt đ nh theo thỏa thuận v i nguyên tớ ắc có hoàn trả ả ố c g c và lãi.Nguồn vố ển đ cho vay là các khoản mà ngân hàng huy động được cùng với số ố v n tự có của ngân hàng.Thông qua hoạ ột đ ng cho vay, NHTM đã và đang thực hiện chức năng xã hội của mình, góp ph n làm cho sảầ n ph m xã hẩ ội tăng lên, vốn đ u tư đưầ ợc mở ộ r ng và từ đó đưa n n kinh tế ề phát triển nhanh hơn Đây là hoạ ột đ ng có vị trí quan tr ng, đem lại phần l n lọ ớ ợi nhuận cho ngân hàng và có tính chất quyết định sự ồ t n tại và phát triển của mỗi ngân hàng

Đầu tư: NHTM có thể ử ụng nguồn vố ể s d n đ đầu tư vào các doanh nghiệp dướ ại d ng góp vốn thành lập công ty hoặc góp vốn dưới hình th c liên doanh, liên ứ

kết Đây cũng là một hoạ ột đ ng quan tr ng trong viọ ệc t o ra lạ ợi nhuận cho ngân hàng Ngoài ra, trong hoạ ột đ ng kinh doanh có nh ng thữ ời điểm phát sinh các khoản vốn tạm thời nhàn r i, ngân hàng có thỗ ể ử g i vào các tổ ch c tín dụng khác ứhoặ ầc đ u tư vào trái phiếu chính phủ ằ nh m tăng thêm l i nhuận cho mình ợ

Hoạ ộ t đ ng thanh toán: Cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản là việc

cung ứng phương tiện thanh toán; thực hiện dịch vụ thanh toán séc, l nh chi, ệ ủy nhiệm chi, nhờ thu, ủy nhiệm thu, thẻ ngân hàng, thư tín dụng và các d ch vị ụ thanh toán khác cho khách hàng thông qua tài khoả ủa khách hàng Hi n nay, các ngân n c ệhàng đ u tư nhi u vào cơ sầ ề ở ậ v t ch t, trang thi t b , áp d ng công ngh tiên ti n để ấ ế ị ụ ệ ế

đảm b o th i gian giao d ch nhanh chóng và an toàn Thả ờ ị ực hiệ ốn t t khâu dịch vụ thanh toán góp phần làm tăng chu chuyển nguồn v n, ti t kiố ế ệm vốn trong quá trình thanh toán, làm giảm khối lư ng lưu thông tiợ ền mặt, tiế ệt ki m được các chi phí in

ấn, ki m đ m,… Hơn n a, ho t đ ng thanh toán cũng giúp gia tăng, thu hút nhi u ể ế ữ ạ ộ ềhơn lượng khách hàng giao dịch, từ đó t o đi u kiạ ề ện thuậ ợn l i hơn cho ho t đạ ộng huy động v n và sử ụố d ng vốn cùng phát tri n ể

1.1.4.3 Các hoạ ộ t đ ng khác

16

Nền kinh tế càng phát triển, các dịch vụ ngân hàng theo đó cũng phát triển theo để đáp ng nhu c u ngày càng đa d ng c a công chúng Ngoài các m ng ứ ầ ạ ủ ảnghiệp vụ truy n th ng trên, NHTM còn th c hiề ố ự ện nhiều hoạ ột đ ng khác để gia tăng lợi nhu n như d ch vụ ảậ ị b o lãnh, cho thuê tài chính, quản lý ngân qu , kinh ỹdoanh ngoại t , chi trệ ả ề ki u hối, chứng khoán, cung cấp các dịch vụ ủ y thác, tư v n, ấcác d ch vị ụ ả b o hiểm,… Các hoạt động này có quan hệ ậ m t thi t, làm tiế ền đề và điều kiện cho nhau vì vậy các NHTM cần thực hiện tốt, đồng bộ ấ t t c các nghiả ệp

v ụhoạ ột đ ng, thực sự đóng vai trò quan trọng và tr thành công c không th thi u ở ụ ể ếtrong nền sản xuất hàng hóa nói riêng và trong nền kinh tế thị trư ng nói chung ờ

1.2 Hoạ ộ t đ ng huy đ ộ ng vốn trong các ngân hàng thương mại

1.2.1 Vốn và vai trò của vốn trong ngân hàng thương mại

1.2.1.1 Khái niệm về vốn

Ngân hàng thương mại là m t t ch c trung gian tài chính v i các ch c ộ ổ ứ ớ ứnăng cơ bản là: Trung gian tín dụng, trung gian thanh toán và ch c năng ứ

tạo tiền Để thực hiện được các chức năng này và đi vào ho t đạ ộng một cách có

hiệu quả và có l i nhuậợ n thì đòi h i ngân hàng thương mạỏ i ph i có mả ột lượng vốn hoạ ột đ ng nhấ ịt đ nh Các nhà kinh tế đã đưa ra khái ni m về ốệ v n của NHTM như sau:

“V ố n củ a ngân hàng thương m ạ i là những giá trị tiền tệ do bản thân ngân hàng thương m ạ ạ i t o lậ p ho c huy đ ặ ộ ng đư ợ c dùng đ ể cho vay, đ u tư hoặ ầ c th c ự hiện các d ch v ị ụ kinh doanh khác” Thực ch t, nguấ ồn v n của ngân hàng là m t bố ộ ộphận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trong quá trình sản xuất, phân ph i và ốtiêu dùng, mà người chủ ở ữ ử s h u g i vào ngân hàng đ thực hiện các mụể c đích khác Hay nói cách khác, họ chuy n như ng quyể ợ ền sử ụ d ng vố ền tệ cho ngân hàng, để n tirồi ngân hàng phải trả ạ l i cho họ ộ m t khoản thu nhập (lãi) Như v y, ngân hàng đã ậthực hi n vai trò tệ ập trung và phân phối l i vạ ốn dưới hình thứ ề ệ, làm tăng c ti n tnhanh quá trình luân chuy n vể ốn, ph c v và kích thích m i ho t đ ng kinh t phát ụ ụ ọ ạ ộ ếtriển Đồng thời, chính các hoạt động đó lại quyết định sự ồ t n tại và phát triển hoạt

động kinh doanh của các NHTM Nhìn chung, vốn chi phối toàn bộ các hoạ ột đ ng

và quyế ịt đ nh đố ới v i việc th c hi n các chự ệ ức năng c a ngân hàng thương mủ ại

1.2.1.2 Vai trò của vốn trong hoạt động kinh doanh ngân hàng

a) V ố n là cơ s ở n ề n tảng để NHTM t ch c ho t đ ng kinh doanh ổ ứ ạ ộ

17

Như đã biết, vốn là điều kiện tiên quyế ểt đ các doanh nghiệp duy trì và phát triển s n xuả ất kinh doanh, đồng thời là cơ sở để phân ph i và đánh giá hiệu quả các ốhoạ ột đ ng kinh tế ố.Đ i với NHTM, vốn còn là cơ sở ề n n tảng để ế ti n hành tổ ch c ứmọi hoạ ột đ ng kinh doanh.Vớ ặi đ c trưng của Ngân hàng là tổ ứ ch c kinh doanh loại hàng hoá đặc bi t trên th trư ng ti n tệệ ị ờ ề và th trư ng v n thì v n không còn đơn ị ờ ố ốthuần là phương tiện kinh doanh mà nó còn là đối tượng kinh doanh chính của NHTM, tr c tiự ếp quyế ịt đ nh t i quy mô hoớ ạ ột đ ng kinh doanh của Ngân hàng Như vậy, những Ngân hàng có v n lố ớn s có nhi u th m nh trong kinh doanh, ngư c ẽ ề ế ạ ợlại những Ngân hàng không có hoặc có ít vốn cũng đ ng nghĩa vớồ i vi c g p nhiều ệ ặkhó khăn khi tiến hành kinh doanh Có thể coi v n là đi m đố ể ầu tiên trong chu kỳkinh doanh của Ngân hàng Vì v y, ngoài vậ ốn tự có các NHTM phải thường xuyên chăm lo tới việc tăng trưởng v n trong su t quá trình kinh doanh c a mình ố ố ủ

b) Vốn quyế ị t đ nh tới quy mô hoạ ộ t đ ng tín dụng và các hoạ ộ t đ ng khác của NHTM

Chất lượng và tính ổ ịn đnh của các nguồn vốn có ảnh hưởng lớ ến đ n hoạt

động cho vay và đ u tư cầ ủa m i NHTM Thông thườỗ ng, nh ng ngân hàng có ngu n ữ ồ

vốn nhỏ thường có ạm vi hoạ ộph t đ ng giới hạn hơn, khoản mụ ầc đ u tư cho vay kém đa dạng hơn và khối lượng cho vay nh hơn so v i những ngân hàng có nguồn ỏ ớ

vốn lớn.Nguồn vốn hoạ ột đ ng của một NHTM rất đa dạng bao gồm nguồn vốn chủ

s hở ữu, vốn vay, vốn huy động, Trong số các nguồn v n này thì nguố ồn vốn huy

động (t các cá nhân, t ch c kinh t , ) chi m t tr ng l n nh t so v i các ngu n ừ ổ ứ ế ế ỷ ọ ớ ấ ớ ồ

vốn còn lại Tuỳ theo quy mô và cơ cấu nguồn vốn huy đ ng đưộ ợc mà các ngân hàng sẽ quy t đ nh quy mô và cơ cấ ầế ị u đ u tư Đôi khi NHTM có thể dùng lư ng ợ

vốn huy động ngắn hạ ển đ cho vay trung dài hạn nhưng không đư c vượ ợt quá một

t l ỷ ệ nhấ ịt đ nh vì sẽ có thể ẫ d n đ n nguy cơ mế ất khả năng thanh khoản.Thông thường các NHTM sử ụ d ng ngu n v n huy đ ng trung và dài hạ ểồ ố ộ n đ cho vay các khoản trung và dài hạn.Nguồn vốn huy động không chỉ giúp ngân hàng bù đắp

được thi u h t troế ụ ng thanh toán, tăng nguồn vốn trong kinh doanh mà còn giúp ngân hàng nắm bắt đư c năng lợ ực tài chính của khách hàng có quan hệ tín d ng với ụngân hàng thông qua việc huy động vốn Qua đó, ngân hàng có căn cứ để xác đ nh ị

mức cho vay đối với khách hàng đó hoặc có thể phát hiện kịp thời các hoạ ột đ ng

trốn thuế, r a ti n, gian lử ề ận của các tổ ức, các nhân và doanh nghiệp ch

18

V

c) ốn quyế ị t đ nh năng l ự c thanh toán, đảm bả o uy tín và tăng năng l ự c cạnh tranh của ngân hàng trên thị trườ ng tài chính

Nguồn vốn của một NHTM nế ảu đ m bảo đượ ồc đ ng thời c hai tiêu chí vả ề

s ố lượng và chất lượng sẽ đem lại lợi thế ạnh tranh rất lớn cho ngân hàng so với ccác đối thủ ạ c nh tranh M t ngu n v n l n và n đ nh s giúp cho ngân hàng tránh ộ ồ ố ớ ổ ị ẽđượ ủc r i ro thanh kho n trong trư ng hợp khách hàng có yêu cầu rút tiền Khi có ả ờ

một lượng vốn dồi dào và linh hoạt như vậy, ngân hàng sẽ ạ t o đư c uy tín cho ợkhách hàng nhờ kh năng s n sàng thanh toán chi trả ả ẵ cho khách hàng của mình, sẵn sàng cung cấp các d ch v mà khách hàng yêu c u Tị ụ ầ ừ đó s giúp danh ti ng và vị ẽ ế

thế ủ c a NHTM đư c gia tăng, tạo sự ận l i cho viợ thu ợ ệc huy động vốn trong những năm tiếp theo qua đó giúp ngân hàng có nhi u điề ều ki n thu n l i thực hiện các ệ ậ ợ

hoạ ột đ ng kinh doanh của mình như cho vay, tài trợ ấxu t nh p khẩậ u, Hơn nữa, khi

có một lượng vốn lớn, NHTM có thể đầ u tư phát tri n hể ạ ầ t ng, trang thiết b , hiị ện

đại hoá công nghệ thông tin, có đi u ki n mề ệ ở ộ r ng nhiề ản phẩm dịch vụ ớu s m i, tiện ích cho khách hàng nhằm nâng cao năng lự ạc c nh tr nh, m r ng th ph n, th ạ ở ộ ị ầ ịtrường ho t đ ng ạ ộ

1.2.2 Các hình thứ c huy đ ng v n c ộ ố ủa ngân hàng thương mại

1.2.2 1 Nguồn vốn chủ ở ữ s h u

Vốn chủ ở ữ s h u có ý nghĩa rất quan trọng tr ng ho t đ ng kinh doanh của ọ ạ ộmỗi ngân hàng, nó thực hiện một số chức năng không thể thay thế, đó là cung cấp nguồn lực ban đầu giúp ngân hàng có thể duy trì ho t đ ng khi mới thành lập, là cơ ạ ộ

s tở ạo niềm tin cho khách hàng đến giao dịch và phòng ngừa rủi ro kinh doanh cho ngân hàng Đặc trưng của v n ch s h u là ố ủ ở ữ ổn đ nh, nhưng nó lị ại chi m t tr ng ế ỷ ọnhỏ trong t ng nguồn vốn của NHTM bở ặổ i đ c trưng c a ngân hàng là huy độủ ng nhằm mục đích cho vay.Vốn chủ ở ữ s h u thể ệ hi n sức mạnh của bản thân ngân hàng, là chỗ ự d a quan trọng đảm bảo thanh toán tiền lãi cho các kho n vay trong ảtrường h p x u nh t là ngân hàng phá sản Nguồn hình thành nên vốn chủ ở ữợ ấ ấ s h u bao gồm:

- Nguồn vốn hình thành ban đầu: Tùy theo tính chất sở ữ h u mà ngu n gồ ốc hình thành vốn ban đầu là khác nhau Nếu là ngân hàng thuộc sở ữ h u Nhà nước thì nguồn vốn hình thành ban đ u là do ngân sách Nhà nưầ ớc c p N u là NHTM cấ ế ổphần thì ngu n vồ ốn hình thành ban đầu do các cổ đông đóng góp thông qua mua cổ

+ Nguồn bổ sung từ phát hành thêm cổ ph n, góp thêm, cấ hêm: Nguồn ầ p t

vốn này nhằm mục đích mở rộng quy mô hoạ ột đ ng, đổi mới máy móc, trang thiết

bị, đáp ứng yêu cầu gia tăng vốn của chủ do Ngân hàng Nhà nước qui định Hình thức huy động vốn này là không thư ng xuyên nhưng nó giúp cho ngân hàng có ờđược lượng v n s hố ở ữu lớn vào lúc c n thiầ ết

- Các quỹ: Ngân hàng có nhiều qu v i các m c đích khác nhau tùy thu c ỹ ớ ụ ộvào tình hình kinh doanh c a ngân hàng Nguủ ồn hình thành các quỹ này là t thu ừnhập hằng năm của ngân hàng, cụ thể bao g m: ồ

d + Quỹ ự phòng: Quỹ này được trích hàng năm và tích lũy lại nhằm bù đắp rủi ro trong hoạ ột đ ng kinh doanh ngân hàng nhằm bảo toàn vốn điều lệ

+ Quỹ thặng dư: Quỹ này là phần đánh giá lại tài sản của ngân hàng và chênh lệch giữa thị giá và mệnh giá cổ phiếu khi phát hành cổ ếu mớphi i Tùy theo những quy định cụ ể ủ th c a từng nước, các ngân hàng còn có thể có qu phúc lợi, ỹquỹ khen thưởng,

Các quỹ ủa NHTM thuộc sở ữu của chủ ngân hàng Nguồn hình thành các quỹ này là t thu nh p cừ ậ ủa ngân hàng Tuy nhiên khả năng sử ụ d ng các qu này vào ỹhoạ ột đ ng kinh doanh tùy thu c vào mộ ục đích sử ụ d ng quỹ

- Nguồn vay nợ có thể chuyể ổn đ i thành cồ phần

Các khoản vay trung và dài hạn của NHTM có khả năng chuyể ổn đ i thành

vốn cổ phần có thể được coi là một bộ phận vốn sở ữu của ngân hàng do nguồn h

20

này có một số đặ c đi m như s d ng lâu dài, có thể đầể ử ụ u tư vào nhà c a, đ t đai và ử ấ

có thể không phải hoàn trả khi đ n hạn ế

2

1.2 .2 Nguồn vố n huy đ ộ ng

s hNguồn vốn huy động không phải là nguồn vốn thuộc chủ ở ữu của ngân hàng nhưng lại vô cùng quan trọng trong hoạ ột đ ng kinh doanh của ngân hàng Đây

là nguồn vốn được hình thành thông qua nghiệp vụ huy đ ng vốộ n bao gồm các khoản tiền gửi không kỳ ạ h n, có kỳ ạ h n của tổ chức và cá nhân, tiền gử ế ệm i ti t ki

của dân cư, v n huy đố ộng thông qua phát hành chứng chỉ ề ti n gửi, kỳ phiếu, tín phiếu, trái phi u đ huy động vốn trong và ngoài nước ế ể

- Tiền gửi không kỳ ạ : Tiề ử h n n g i không k h n là hình thỳ ạ ức tiề ửi mà n gkhách hàng có thể rút v n ra bất kỳ ố lúc nào mà không cần báo trước cho ngân hàng

Mục đích của loại tiền gửi này là nhằm đảm bảo an toàn về tài sản, thực hiện các khoản chi trả trong hoạ ột đ ng s n xuả ất kinh doanh của doanh nghiệp cũng như các khoản thanh toán trong tiêu dùng của cá nhân đồng thời h n ch đư c chi phí t ạ ế ợ ổ

chức thanh toán, bảo qu n và vả ận chuyển tiề Đây là nguồn n vốn không ổn định nên ngân hàng phải thường dự ữ ạ tr l i v i sớ ố lượng rất lớ ển đ đáp ng yêu cầu của ứkhách hàng do đó ngân hàng thường áp dụng lãi su t th p cho lo i ti n g i này ấ ấ ạ ề ử

- Tiền gửi có kỳ ạ : Là loại tiền gửi mà khi khách hàng gửi tiền vào ngân h n

hàng có sự thỏa thuận với ngân hàng để chọn thời hạn gửi tiền thích hợp Đố ới i vloại tiền gửi này, người g i ti n chử ề ỉ đư c rút ra khi đến hạn thì mới đượợ c hưởng lãi suất cam kết còn trong trường hợp người gửi rút trước hạn thì người g i chử ỉ đư c ợhưởng lãi su t không kỳ ạấ h n tại th i đi m rút Đây là ngu n vốờ ể ồ n thường khá n ổ

định vì ngân hàng biết trước thờ ểi đi m mà khách hàng sẽ rút ti n ra nên các ngân ềhàng thư ng đưa ra nhiờ ều lo i k h n khác nhau nhạ ỳ ạ ằm đáp ứng nhu cầu gử ềi ti n của khách hàng

- Tiền gửi tiết kiệ : Trong dân cư có các khoả ề ạ m n ti n t m th i nhàn r i, chưa ờ ỗ

s dử ụng đến và có thể ửi tiền tiết kiệm ớ ụ g v i m c đíchan toàn và sinh lời Tiền gửi

tiết ki m là hình thệ ức huy động ền gửi theo ki u truy n thti ể ề ống của ngân hàng Đây

là kho n tiả ền gử ủa các cá nhân được gửi c i vào tài kho n tiả ền gử ế ệi ti t ki m, được xác nh n trên thậ ẻ/s tiổ ế ệt ki m,hư ng lãi theo quy đở ịnh của ngân hàng nhận tiề ửi n gtiết kiệm và được bảo hiểm theo quy định của pháp lu t vậ ề ả b o hiểm tiền gửi Tiền

21

gửi tiết kiệm cũng được chia làm hai loạ đó là tiền gửi tiết kiệm không kỳ ạn và i h

tiền gửi ti t kiế ệm có kỳ ạ h n

Tiền gửi ti t kiế ệm không kỳ ạ h n là lo i tiạ ền gửi ti t kiế ệm mà người g i tiử ền

có thể ử g i tiền và rút tiền theo yêu c u mà không cầ ần báo trước vào bất kỳ ngày làm việc nào của ngân hàng nhận gử ềi ti n

Tiền gửi ti t kiế ệm có kỳ ạ h n là lo i tiạ ền gửi tiế ệt ki m mà người g i chử ỉ rút tiền sau một kỳ ạ h n gử ền nhất định theo thỏa thuận với ngân hàng nh n gi ti ậ ửi tiết

kiệm Trường hợp rút tiền trước hạn thì tùy theo sự ỏ th a thuận giữa người g i tiử ền

và ngân hàng khi gửi mà người gửi tiền đư c hưởợ ng theo lãi suất không k h n t i ỳ ạ ạthời điểm rút

- Tiền gửi của ngân hàng khác: Với mục đích an toàn, thuận tiện và nhanh

chóng trong thanh toán cho khách hàng, các NHTM không nh ng ữ chỉ duy trì tiền tại ngân hàng của mình mà g i ti n t i ngân hàng khác Tuy nhiên quy mô c a nó ử ề ạ ủkhông lớn và thường chỉ chi m tỷ ọế tr ng nhỏ trong t ng nguồn vốổ n hoạ ột đ ng của ngân hàng

- Phát hành giấy tờ có giá: Khi các ngân hàng cần huy động s v n lớn ố ốtrong t thmộ ời gian ng n thì ngân hàng có thắ ể phát hành các lo i giấ ờ có giá như ạ y t

k ỳ phiếu, trái phiếu và chứng chỉ tiền gửi.Giấy tờ có giá đó là chứng nhận của tổ

chức tín dụng phát hành để huy đ ng vốộ n, trong đó xác nh n nghĩa vậ ụ ả ợ ộtr n m t khoản tiền trong một thời gian nhấ ịt đ nh, điều kiện trả lãi và các đi u khoảề n cam

kết khác giữa các tổ chức tín dụng và người mua

2

1.2 .3 Nguồn vốn vay

Trong trường hợp khả năng huy động v n củố a NHTM b thi u hụt trong khi ị ếnhu cầu thanh toán, chi trả cho khách hàng lại tăng cao thì ngân hàng phải đi vay, nguồn đi vay này có thể ừ t Ngân hàng Nhà nư c ặ ừớ ho c t các t ch c tín dụng khác ổ ứtrên thị trư ng vốn ờ

- Vay từ Ngân hàng Nhà nướ : Khoả c n vay t NHNN thư ng là gi i quy t ừ ờ để ả ếcông việc c p bách trong chi trấ ả ủ c a các NHTM Vi c cệ ấp v n cố ủa NHNN thường thông qua hình thức tái chi t kh u các giế ấ ấy tờ có giá của NHTM, cho vay tái cấp vốn hoặc cho vay theo h n mạ ức tín dụng NHNN với vai trò là người cho vay cuối cùng sẽ xem xét xem có nên cho các NHTM vay hay không vì điều này sẽ ả nh

22

hưởng đến khố ợi lư ng tiền trong lưu thông Nguồn vốn đi vay này rất quan tr ng vì ọ

nó đảm b o cho các t ch c tín d ng hoạ ộả ổ ứ ụ t đ ng m t cách bình thư ng ộ ờ

- Vay các tổ chức tín dụng khác : Để đảm bảo khả năng thanh khoản, đáp

ứng nhu c u d tr ho c chi tr c p bách, và trong nhiầ ự ữ ặ ả ấ ều trường hợp c n b ầ ổ sung hoặc thay thế nguồn tái cấp v n tố ừ NHNN, các NHTM thư ng vay mượn của nhau ờ

và vay các tổ ch c tín dụứ ng khác trên thị trư ng Quá trình vay mư n giữa các ờ ợNHTM rất đơn giản, có thể có ho c không cầ ảặ n đ m b o và thư ng d a trên cơ s ả ờ ự ở

uy tín của ngân hàng đi vay hoặc m i quan hệ giữa các ngân hàng v i nhau.ố ớ

2

1.2 .3 Nguồn khác

Ngoài các phương thức huy động vốn ở trên, các NHTM còn có thể huy

động b ng các ngu n khác như các kho n thu chưa n p ngân sách Nhà nư c, ằ ồ ả ế ộ ớlương thưởng t m th i chưa thanh toán đ i v i nhân viên hoạ ờ ố ớ ặc t các nguừ ồn vốn y ủthác đầu tư, nguồn trong thanh toán,… Những nguồn vốn này thường chiếm tỷ

trọng rất nhỏtrong hoạt động huy động vốn của ngân hàng

1.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá kết quả và hi ệu quả ủ c a hoạ ộ t đ ng huy động vốn

a) Quy mô và mứ ộ c đ tăng trư ng huy đ ng vốn ở ộ

Quy mô huy động v n là m t thu t ng dùng đ ch l n củố ộ ậ ữ ể ỉ độ ớ a lượng v n ốhuy động t dân cư, các t ch c kinh tếừ ổ ứ , các t ch c tín d ng khác,… c a các ổ ứ ụ ủNHTM Khi có một quy mô huy động vốn lớn thì NHTM có khả năng m r ng ở ộphạm vi và quy mô cấp tín d ng không ch cho các cá nhân, t ch c kinh t trong ụ ỉ ổ ứ ế

nước mà còn hướng t i vi c c p tín dụớ ệ ấ ng trên th trư ng quố ếị ờ c t Quy mô huy động vốn dồi dào với thời hạn và lãi suất đa dạng là một trong những điều kiện thuận lợi tạo cơ sở để ngân hàng đưa ra các m c lãi su t h p lý đ i v i các ho t đ ng tín ứ ấ ợ ố ớ ạ ộdụng, thu hút thêm khách hàng mới và lôi kéo khách hàng sử ụ d ng thêm các dịch

v ụngân hàng, tiện ích đi kèm như dịch vụ thanh toán ,dịch vụ thẻ,… qua đó đảm

bả ồo đ ng thời phát triển nền khách hàng hiện tại và gia tăng lợi nhuận

Tăng trưởng quy mô huy động v n là thuật ngữ chỉ ốố t c đ gia tăng cộ ủa

lượng v n huy đ ng cố ộ ủa NHTM, thông thư ng là năm hiờ ện t i so vạ ới các năm trư c Tăng trướ ởng huy động v n th hi n hi u qu c a các biệố ể ệ ệ ả ủ n pháp đã được th c ựhiện để kích thích, thu hút thêm lư ng vợ ốn huy động của NHTM Tố ộc đ tăng trưởng quy mô huy động v n là m t con sốố ộ tương đ i (thể ệố hi n dư i dạng %) và ớđược tính theo công thức như sau:

Quy mô huy đ ộ ng v n (năm t) - ố Quy mô huy đ ộ ng vốn (t- 1)

Quy mô huy độ ng v n năm (t- ố 1)

Tốc đ tăng trưởng quy mô huy độ ộng vốn dương tức là lượng vốn huy động năm t gia tăng so v i lướ ợng v n huy đ ng năm t-1, ch ng t các bi n pháp thu hút ố ộ ứ ỏ ệthêm lượng v n huy đ ng c a NHTM có hiệố ộ ủ u qu Ngư c l i, n u t c đ tăng ả ợ ạ ế ố ộtrưởng quy mô huy động v n âm t c là có sự ụố ứ s t giảm v quy mô huy đ ng v n có ề ộ ốthể do tác động của nền kinh tế nhưng cũng có th là do các sản phẩể m huy động vốn của NHTM thiếu hấp dẫn, lãi suất huy động không cạnh tranh, các biện pháp thu hút lượng v n huy đ ng không hi u qu ,… NHTM có thểố ộ ệ ả đang đánh m t thị ấphần huy động vốn vào tay các đối th c nh tranh ủ ạ

b) Th ị phần huy động vố n và t ố c đ ộ tăng trư ng thị phầ ở n huy đ ộ ng v n c ố ủ a ngân hàng trên đị a bàn hoạ ộ t đ ng

Các địa bàn hoạt động khác nhau sẽ có các c đi m cụ ểđặ ể th khác nhau nên việc so sánh với m t sộ ố đối thủ ạ c nh tranh trên địa bàn hoạt động s giúp ph n ánh ẽ ả

đầy đủ hơn v hi u qu c a công tác huy đ ng v n c a m t chi nhánh NHTM trên ề ệ ả ủ ộ ố ủ ộcùng mộ ịt đa bàn ho t đ ng ạ ộ

Th phị ần huy động vốn của một NHTM trên một địa bàn là tỷ ệ l ữa quy gi

mô huy động vốn của NHTM đó so vớ ổi t ng quy mô huy động v n c a các NHTM ố ủ

và các TCTD được thành l p và hoậ ạt đ ng trên cùng đ a bàn đó theo công thộ ị ức:

Th ị ph n huy đ ng vố ầ ộ n

của mộ t NHTM trên đ ị a

bàn hoạ ộ t đ ng (%)

=

Quy mô hu y độ ng vố ủ n c a m ộ t NHTM trên đ ị a bàn

Tổ ng quy mô huy đ ộ ng vốn của các NHTM và TCTD

trên đị a bàn

Th phị ần huy động vốn của một NHTM trên địa bàn hoạ ột đ ng thể ện vị hi

thế ủ c a NHTM đó trên địa bàn Thị ầ ph n càng cao thì vị ế ủth c a NHTM trong lĩnh

vực huy động vốn càng lớn và hiệu quả trong công tác huy động vốn càng cao và ngượ ạc l i

Tốc đ tăng trưởộ ng thị phần huy động vốn trên địa bàn hoạ ột đ ng được tính theo công thức:

Tốc đ tăng trưởộ ng thị phần huy động vốn thể hiện rõ hơn kết quả hoạt

động huy động v n c a NHTM so v i ch tiêu th ph n huy đ ng v n ố ủ ớ ỉ ị ầ ộ ố

Nếu tố ộc đ tăng trưởng thị phần huy động vốn của một NHTM lớn hơn hoặc

bằng so với tố ộc đ tăng trưởng thị phần huy động ốn của các NHTM khác và lớn vhơn hoặc b ng mứằ c tăng trung bình của h th ng các NHTM trên đ a bàn thì ch ng ệ ố ị ứ

t ỏ trên địa bàn đó, NHTM có ho t đ ng huy đạ ộ ộng vốn hiệu quả, giữ ữ v ng đồng thời

củng cố được vị trí của mình trong hoạ ột đ ng huy động vốn trên địa bàn Ngược lại,

nếu tố ộc đ tăng trưởng thị phần huy động vốn của NHTM nhỏ hơn so với tố ộc đtăng trưởng th ph n huy đ ng v n c a các NHTM khác và nhỏị ầ ộ ố ủ hơn mức tăng trung bình của hệ thống các NHTM trên địa bàn thì chứng tỏ NHTM có ho t đ ng huy ạ ộ

động v n chưa hi u qu và th ph n đang có d u hi u mấ ầố ệ ả ị ầ ấ ệ t d n vào tay các đ i th ố ủ

cạnh tranh

c) Cơ c ấ u v ố n huy đ ộ ng

Một NHTM có rất nhiều nguồn vốn huy động khác nhau Nguồn vốn huy

động có th đư c phân lo i theo nhi u cách khác nhau N u phân chia theo th i h n ể ợ ạ ề ế ờ ạthì nguồn vốn huy động có thể chia làm hai ngu n vốồ n như sau: nguồn vốn huy

động không k h n và ngu n v n huy đ ng có k h n K h n có c a ngu n v n ỳ ạ ồ ố ộ ỳ ạ ỳ ạ ủ ồ ốngắn h n có thạ ể là các k h n ngắỳ ạ n như kỳ ạ h n 1 tuần, 3 tuần, 6 tuần, 1 tháng, 3 tháng, 9 tháng,… ho c có thặ ể là các kỳ ạ h n dài như kỳ ạ h n 12 tháng, 24 tháng, 36 tháng Nếu phân chia theo đ i tư ng huy đố ợ ộng thì ngu n vồ ốn huy động bao gồm: nguồn vốn huy động từ dân cư, t các t chức kinh t , t các TCTD khác,…ừ ổ ế ừ

Sự biến đổi về cơ cấu vốn sẽ ảnh hưởng đến cơ cấu cho vay, đầu tư, kéo theo sự thay đổi trong lợi nhuận, rủi ro trong hoạt động kinh doanh Xu hướng biến đổi cơ cấu vốn huy động phải đáp ứng được nhu cầu sử dụng trong tương lai về cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn Chỉ tiêu này được tính bằng cách so sánh từng loại vốn huy động so với tổng vốn huy động theo công thức như sau:

T ỷ trọng từng nguồn vố n huy đ ộ ng (%) = Quy mô t ừ ng nguồ ố n v n huy đ ộ ng

25

T ổ ng quy mô nguồn vố n huy đ ộ ng

Việc phân chia nguồn vốn huy đ ng theo đ i tư ng huy độ ố ợ ộng vốn sẽ giúp NHTM biết được thế ạnh củ m a mình trong công tác huy động vốn đ ậể t p trung nguồn lực phát triển, đồng thời qua đó NHTM cũng biết được ho t đạ ộng huy động vốn của mình còn hạn chế ở những đ i tưố ợng nào từ đó làm cơ s đưa ra các ở đểbiện pháp khắc phục giúp mở ộ r ng quy mô và hiệu quả huy động vốn đối với từng

dụng vốn cao hơn Tuy nhiên, trên thực tế tuỳ theo khả năng thanh khoản của từng ngân hàng, nhu c u v n trong t ng thầ ố ừ ời k mà lãi suỳ ất huy động vốn không tuân thủ theo lý thuyết nêu trên nghĩa là có trường hợp lãi suất huy động v n ngố ắn hạn cao hơn lãi suất huy động vốn dài hạn, phá vỡ ấu trúc kỳ ạ c h n thông thường của lãi suất

d) Chi phí huy động vốn

Ngân hàng thương mạ ới v i ch c năng là trung gian tài chính t c là nó th c ứ ứ ựhiện chức năng mượn vốn của những đ i tưố ợng có ngu n vồ ốn nhàn rỗ ể ậi đ t p hợp thành các nguồn vốn tài trợ cho nhu cầu tài chính của các đ i tưố ợng đang thiếu hụt

vốn Chi phí huy động vốn là tổng các chi phí phải trả cho người gửi tiền vào các NHTM

Lãi suất huy động vốn bình quân: là một thư c đo vớ ềchi phí trên nguồn vốn huy động c a ngân hàng, cho biế ểủ t đ huy đ ng đưộ ợc m t đ ng v n ngân hàng phải ộ ồ ố

b ỏ ra bao nhiêu đồng chi phí Công thức tính lãi suất huy động vốn bình quân như sau:

Lãi su ấ t huy đ ộ ng v ố n bình quân = Chi phí tr Tổng vố n huy đ ả lãi ộ ng

26

Hoặ c: lãi su t huy động bình quân = (Tỷ trọng nguồn vốn i * Lãi suất huy động i) ấ

Như vậy, có th v i biểể ớ u lãi su t là như nhau nhưng do khác nhau v t ấ ề ỷtrọng từng loại tiền gử ẫ ếi d n đ n lãi suất huy động bình quân giữa các NHTM khác nhau Chi phí huy động vốn th p là m t trong nh ng đi u kiện cơ bản giúp các ấ ộ ữ ềNHTM gia tăng khả năng sinh l i và ít gặ ủờ p r i ro hơn Do v y, viậ ệc xác định chính xác chi phí huy động v n là y u tốố ế cơ b n giúp các ngân hàng chủ độả ng hơn trong kinh doanh, xác định m c lãi su t đ u ra v i cơ c u hợp lý đểứ ấ ầ ớ ấ bù đ p đư c chi phí ắ ợ

và có lợi nhuận, tăng khả năng cạnh tranh trên thị trư ng ờ

Chi phí khác bao gồm các chi phí như : chi phí hoa hồng, chi phí môi giới, chi phí chăm sóc khách hàng (chăm sóc vào những d p lễ ếị , t t, sinh nhật …) và các chi phí phù hợp theo quy định của pháp luật Chi phí huy động vốn cao hay thấp phụ thu c vào chính sách huy đ ng, quy mô huy độ ộ ộng v n và nhu cầu vốn của từng ốNHTM trong từng th i k ờ ỳ

Do đây là các chi phí trả cho ngư i gửi tiềờ n nên theo lý thuy t, chi phí huy ế

động v n cao s kích thích ngư i g i ti n và ngư c l i khi chi phí huy đ ng th p, ố ẽ ờ ử ề ợ ạ ộ ấngườ ửi g i ti n s tìm đ n các NHTM khác có m c lãi su t huy đ ng và chính sách ề ẽ ế ứ ấ ộchăm sóc tốt hơn Vì vậy, khi sử ụ d ng y u t chi phí huy đ ng v n làm công cụ ế ố ộ ố

cạnh tranh thì NHTM cần phải cân nhắc kỹ lưỡng yếu tố ợi nhuận trong hoạ ộ l t đ ng huy động v n, m c đ trung thành cố ứ ộ ủa khách hàng, t m quan trầ ọng của từng đối tượng khách hàng,… để đưa ra chính sách v chi phí huy đ ng v n phù hợp ề ộ ố

e) Năng su t huy đ ấ ộ ng vốn

Năng suất huy động vốn là t s gi a quy mô huy đ ng vốn của NHTM đó ỷ ố ữ ộ

với số người thực hiện công việc huy động vốn, theo công thức:

Năng suấ t huy đ ộ ng vốn =

Quy mô huy đ ộ ng v n trong m t thờ ố ộ i đo ạ n

S ố người bình quân tham gia huy độ ng v n ố

Năng suất huy động vốn là ch tiêu đánh giá hi u quả ạ ộỉ ệ ho t đ ng huy đ ng ộ

vốn Năng su t huy đấ ộng vốn càng cao thì hiệu quả hoạ ột đ ng huy động vốn lớn và ngượ ạc l i

f) Hiệu quả ử ụ s d ng vố n huy đ ộ ng

27

Chỉ tiêu này th hi n s ể ệ ự cân đối giữa vốn huy động với hoạ ột đ ng đ u tư, ầcho vay Thật vậy, huy động vốn và sử ụ d ng vốn có mối quan h h u cơ với nhau, ệ ữcái nọ quy t đ nh cái kia và ngưế ị ợc l i Viạ ệc huy động v n phố ả ựi d a trên kế ho ch ạ

đầu tư, cho vay ngượ ạ ử ục l i s d ng v n ph i căn c vào kh năng huy đ ng v n c a ố ả ứ ả ộ ố ủngân hàng Nếu ngân hàng huy động vốn trên thị trường trong khi không thể đầ u tư

và cho vay sẽ ẫ d n đến tình trạng thừa vốn và ngược lại nếu hoạ ột đ ng tín dụng và

đầu tư c a ngân hàng vưủ ợt quá kh năng huy đ ng v n thì ngân hàng s gặp phải ả ộ ố ẽrủi ro thiếu vốn Một ngân hàng muốn tồn tại và phát triển phả ải đ m bảo điều hòa

mối quan hệ này phù hợp và hi u quệ ả

Để đánh giá hi u qu s d ng ngu n v n huy đ ng, có th dùng h s bi n ệ ả ử ụ ồ ố ộ ể ệ ố ế

động c a ngu n v n huy đ ng so v i tín d ng đ u tư v i công th c như sau: ủ ồ ố ộ ớ ụ ầ ớ ứ

V ềnguyên tắc, nguồ ốn v n huy động loại thời hạ ào thì ph i cho vay theo n n ảthời hạn đó Tuy nhiên, trong quá trình ho t đạ ộng cũng như trong điều kiện nền kinh tế ổ n định, ngân hàng có thể ử ụ s d ng một tỷ ệ ố l v n huy đ ng ngắ ạ ểộ n h n đ cho vay dài hạn Nhưng nếu ngân hàng sử ụ d ng nguồn vốn dài hạn đểcho vay n n hạn gắthì không hiệu quả vì ngu n vốn dài hạồ n có chi phí cao hơn trong khi lãi suất cho vay ngắn hạn thường thấp hơn lãi suất cho vay trung, dài h n ạ

1.2.4 Các nhân tố ả nh hưở ng đ n kế ế t qu huy đ ng vốn ả ộ

1.2.4.1 Các nhân tố bên ngoài

a) Chính sách của Ngân hàng nhà nướ c trong t ng thờ ỳ ừ i k

Mọi hoạ ột đ ng kinh doanh trong xã hộ ềi đ u c n có sầ ự ề đi u chỉnh của pháp luật T i Vi t Nam, các hoạ ệ ạt động của NHTM chịu sự ề đi u chỉnh của lu t các tậ ổ

chức tín dụng và hệ ống các văn bản pháp luật khác của Nhà nư c đth ớ ặc bi t phệ ụthuộc r t lấ ớn vào chính sách tiề ệ ủn t c a NHNN trong t ng th i k Các NHTM là ừ ờ ỳcác doanh nghiệp ho t đ ng trên lĩnh v c ti n t , là lĩnh v c ch a đ ng r i ro l n ạ ộ ự ề ệ ự ứ ự ủ ớ

do vậy mà các NHTM càng c n phảầ i tuân th ch t ch các quy đủ ặ ẽ ịnh của pháp lu t ậ

Việc xây dựng các chiến lược kinh doanh của NHTM cần phải dựa trên cơ

s ở tuân thủ pháp luật và chính sách kinh tế vĩ mô của Nhà nước Chẳng hạn, việc xây dựng chính sách lãi su t cho các sấ ản phẩm huy động của NHTM phải d a trên ựkhung lãi su t c a NHNN tronấ ủ g từng thời kỳ M t khác, viặ ệc xây dựng một môi

28

trường pháp lý lành mạnh, thông thoáng cũng là một nhân t quan tr ng góp ph n ố ọ ầtăng cường hi u qu hoệ ả ạt động huy động và s d ng v n c a các NHTM Bởi vì ử ụ ố ủkhi Nhà nước và NHNN khuy n khích việế c m rở ộng huy động v n thì sẽ có các ốchính sách văn bản hướng d n cụ ể ừẫ th T đó, các NHTM s có các căn c pháp lý ẽ ứ

để ự th c hi n nghi p v này m t cách thu n lợệ ệ ụ ộ ậ i hơn Ngượ ạc l i, khi Nhà nư c không ớkhuyến khích thì tấ ết y u công tác này s r t khó có kh năng tồ ạẽ ấ ả n t i và phát tri n ể

Hiện nay, Nhà nư c ta đã thấớ y được s c n thi t c a vi c huy đ ng v n ự ầ ế ủ ệ ộ ố

và đã ban hành các văn b n hưả ớng dẫn cụ ể th nhằm khuyến khích các NHTM ngày càng mở ộ r ng huy động vố đển đáp ng nhu c u v n cho sứ ầ ố ự nghiệp công nghiệp hóa, hiệ ạn đ i hóa đ t nưấ ớc

b) Tình hình phát tri n kinh t ể ế, đ c đi m dân cư trên đ ặ ể ị a bàn ho ạ t đ ộ ng

Hoạ ột đ ng huy động vốn của NHTM chịu ảnh hưởng mạnh mẽ ở b i tình hình phát triển củ ền kinh t Tình hình kinh ta n ế ế là cơ s u tiên đ ngư i g i ti n ra ở đầ ể ờ ử ềquyết định nên gửi ti n vào ngân hàng, tích trề ữ vàng, dự trữ ngoại tệ ầ, đ u tư bất

động s n hay mua s m nh ng lo i tài s n khác Trong đi u ki n n n kinh t tăng ả ắ ữ ạ ả ề ệ ề ếtrưởng và n đ nh thì thu th p cổ ị ậ ủa các đối tượng trong xã h i đưộ ợc đảm b o và gia ảtăng Thu nhập tăng thì chi tiêu cho tiêu dùng và tiết kiệm cũng có xu hư ng tăng ớtheo Đồng th i khi kinh t ờ ếtăng trưởng thì nhu c u đ u tư và nhu cầ ầ ầu vay vốn gia tăng Các NHTM b ng cách tăng lãi suằ ất huy đ ng độ ểkích thích người dân g i tiền ửvào, tạo nguồn vốn đáp ứng nhu cầu tín dụng củ ền kinh tếa n Ngược l i, khi tình ạhình kinh tế khó khăn, suy thoái thì thu thập thực tế ủ c a ngư i lao đờ ộng giảm đồng thời lòng tin của khách hàng vào sự ổ ị n đ nh của đồng tiền cũng gi m đi Khách ảhàng có xu hướng rút ti n ti t ki m đ chuy n sang tích tr vàng, ngo i t ho c đ u ề ế ệ ể ể ữ ạ ệ ặ ầ

tư b t đấ ộng s n,… Trong tình hình đó kh năng huy đ ng v n c a các NHTM ả ả ộ ố ủkhông nh ng gữ ặp khó khăn mà lượng tiền của các thành phần kinh tế đã gửi vào ngân hàng cũng có nguy cơ bị rút ra khi n các NHTM s g p nhiềế ẽ ặ u khó khăn trong công tác huy động v n và củng cố ềố ni m tin cho khách hàng

Đặc đi m dân cư trên để ịa bàn ho t đ ng đóng m t vai trò quan tr ng trong ạ ộ ộ ọviệc quyế ịt đ nh quy mô huy động vốn của NHTM Những tầng lớp dân cư trong xã

hội thư ng có xu hườ ớng tập trung tại các thành phố ớ l n trong nư c, nơi có th ớ ịtrường việc làm sôi động N u như nh ng vùng nông thôn, mi n núi, hả ảế ở ữ ề i đ o, vùng sâu, vùng xa … n n kinh tề ế ặ g p nhi u khó khăn thì vi c huy đ ng v n tr lên ề ệ ộ ố ở

29

vô cùng khó khăn thậm chí là không th huy đ ng v n thì các thành ph l n, nơi ể ộ ố ở ố ớ

có nhiều doanh nghiệp đang ho t đ ng, dân cư đông đúc, cơ hạ ộ ội việc làm dễ dàng nên lượng ti n nhàn r i trong xã hội có xu hướề ỗ ng cao hơn giúp NHTM dễ tìm ki m ếđược khách hàng gửi tiền hơn Bên c nh đó, tạ ại các thị trư ng này, sự ạờ c nh tranh giữa các NHTM có xu hướng gay gắt hơn cũng là một trở ngại cho các NHTM trong hoạ ột đ ng huy động vốn

Cơ cấu dân cư cũng là mộ ất v n đ đáng chú ý Ch c ch n vi c huy đ ng v n ề ắ ắ ệ ộ ố

tập trung ở những khu vực dân trí và thu nhập cao sẽ ễ hơn việ d c huy động vốn tại khu vự ậc t p trung nhiề ố ợu đ i tư ng lao động chân tay

Ở nh ng thành ph l n cũng đã b t đ u xu t hi n m t b ph n khách hàng ữ ố ớ ắ ầ ấ ệ ộ ộ ậhình thành thói quen thanh toán không dùng tiền mặt Những đ i tưố ợng này có xu hướng để ợ lư ng tiền nhàn rỗ ủi c a mình trong tài kho n th , tài kho n không k h n, ả ẻ ả ỳ ạtài kho n thanh toán,… và th c hiả ự ện việc mua sắm của mình qua các hình thức như internet banking, giao dịch tại các máy POS,… Ngược lạ ại, t i khu vực nông thôn, miền núi, tâm lý và thói quen sử ụ d ng tiền mặ ẫt v n là chủ ế y u nên nhiề ố ợu đ i tư ng khách hàng có tâm lý “ng i” th m chí là “sạ ậ ợ” khi đến giao dịch t i các ạ ngân hàng Như vậy, tâm lý và thói quen tiêu dùng c a khách hàng ủ ảnh hưởng lớ ến đ n vấn đềhuy động v n và cho th y rằng việố ấ c phát tri n hệ ốể th ng thanh toán không dùng tiền

mặt sẽ đóng vai trò quan trọng trong công tác huy động vốn tại các NHTM trong hiện tại và tương lai

c) Cạnh tranh trong huy động vốn gi a các ngân hàng ữ

Cạnh tranh là một xu hướng tất yếu trong nền kinh tế thị trườ ng, đó là động

lực cho sự phát triển Cạnh tranh buộc các NHTM phải không ngừng đổi mới, nâng cao chất lượng hoạt động Cạnh tranh s làm cho các NHTM minh bẽ ạch hơn đối

với người dân và doanh nghiệp, tạ ự bình đ ng hơn gio s ẳ ữa các NHTM và các khách hàng C nh tranh trong hoạ ạ ột đ ng ngân hàng bao gồm cạnh tranh trên nhiều phương diện như lãi su t, tính đa dấ ạng của sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, các chương trình khuyến mãi, th m chí là v thái đ ph c v c a nhân viên ngân hàng, ậ ề ộ ụ ụ ủ

Đối th c nh tranh cũng là m t nhân t có tác đ ng không nh i v i ho t ủ ạ ộ ố ộ ỏ đố ớ ạ

động huy động v n c a ngân hàng.Trong giai đoố ủ ạn hiện nay, đối th c nh tranh ủ ạtrong lĩnh vực ngân hàng ngày càng nhi u và gay gề ắt Các ngân hàng tư nhân, ngân hàng liên doanh, ngân hàng có vố ần đ u tư nước ngoài, v i ti m l c tài chính ớ ề ự

30

mạnh, trình độ quản lý cao, cũng đã gia nhập vào thị trư ng Việt Nam, buộc các ờNHTM phải nỗ ự l c đ i mổ ới và gặp nhiều khó khăn hơn trong việc gi chân khách ữhàng cũ, tìm kiếm khách hàng mới

Hơn nữa, s phát tri n c a th trư ng tài chính m t m t t o ra kênh huy đ ng ự ể ủ ị ờ ộ ặ ạ ộ

vốn cho ngân hàng qua việc phát hành giấy tờ có giá, tuy nhiên cũng l i tạo thêm ạnhững đối thủ ạ c nh tranh mới cho ngân hàng

Nhìn chung, c nh tranh sạ ẽ ạ t o điều ki n thuệ ận lợi cho khách hàng nhưng cũng sẽ ảnh hưởng không nh i v i ngân hàng trên nhiều phương diện như thu ỏ đố ớhút khách hàng, lợi nhuận trong công tác huy động vốn,

1.2.4.2 Các nhân tố bên trong

a) Uy tín và thương hiệ u của ngân hàng

Một ngân hàng có uy tín thường có lợi thế trong việc huy động vốn vì họthường gi đư c mộữ ợ t lượng l n nh ng khách hàng trung thành Nh ng khách hàng ớ ữ ữ

mà ngân hàng thu hút được b ng uy tín củằ a mình thường có xu hướng gắn bó lâu dài với ngân hàng vì họ tin rằng ngân hàng luôn có những dịch v t t nhất dành cho ụ ố

h ọ và đồng tiền của họ ửi ở ngân hàng luôn đượ ả g c đ m bảo an toàn Một ngân hàng

có uy tín không những giữ được khách hàng hiện h u mà còn có lữ ợi thế trong việc thu hút được thêm nh ng khách hàng mữ ới Khi biế ết đ n m t ngân hàng vộ ới những

uy tín được th hiện qua thâm niên, tiềm lựể c tài chính, đ i ngũ quộ ản lý và nhân viên

có trình độ,…khách hàng sẽ không ng n ngầ ạ ể đếi đ n bắ ầt đ u quan hệ giao d ch Các ịngân hàng có thâm niên thường thuận lợi hơn trong việc tranh th lòng tin c a ủ ủkhách hàng từ trong quá khứ Các ngân hàng có tiềm lực tài chính mạnh sẽ có kh ảnăng tài trợ cho các danh mục đầu tư và cho vay lớn, dài hạn, kh năng cung c p ả ấ

dịch vụ đa dạng và ưu việt, khả năng tự điều tiết và đứng vững trước những biến

động tài chính trên th trư ng Các ngân hàng có độị ờ i ngũ lãnh đạo là nh ng ngư i ữ ờ

có danh tiếng, bằng cấp cao, đào tạo nhân viên chặt chẽ khắt khe, kỷ luật lao động nghiêm ngặt, cũng để ạ t o ni m tin cho khách hàng Bởi vì m t tề ộ ổ ch c ứ ổn định và

có kỷ luật cao là một bằng ch ng thứ ể ệ hi n các giao d ch tị ại đó được tiến hành một cách chính xác, lành mạnh và được quản lý một cách ch t ch ặ ẽ

b) Chính sách sản phẩ m, d ch v và chính sách lãi su t huy đ ng ị ụ ấ ộ

Do nhu cầu của khách hàng khi đến ngân hàng là khác nhau nên việc thoả mãn được nh ng nhu cầu củữ a khách hàng s góp ph n nâng cao hiệẽ ầ u qu ho t đ ng ả ạ ộ

31

huy động v n Vì l đó đòi h i các ngân hàng phố ẽ ỏ ải cung cấp cho khách hàng danh

mục các sản phẩm huy động vốn và các dịch vụ kèm theo đa dạng, phong phú

Trong thờ ại đ i bùng nổ công ngh thông tin đã làm cho s lư ng cũng như ệ ố ợchất lượng các sản phẩm, dịch vụ ủ c a các NHTM trên thị trường là tương đương và

có sự khác biệt không đáng kể Vì vậy khi một ngân hàng đưa một gói sản phẩm,

dịch vụ ới thì ngay lập tứ m c các ngân hàng khác cũng đưa ra những sản phẩm, dịch

v ụ tương tự, phù hợp với khả năng cũng như quy trình, quy định và chính sách của mình giúp khách hàng có thêm nhi u lề ựa chọn khi giao dịch Việc dễ dàng ra đ i ờnhững sản phẩm tương t nhau đã khiự ến cho các NHTM m t đi l i th c nh tranh ấ ợ ế ạ

Vì lẽ đó, n u như m t NHTM có lợ ế độế ộ i th c quyền trong mộ ản pht s ẩm dịch vụ nào

đó thì sẽ là cơ hội giúp các NHTM phát tri n thêm s lư ng khách hàng cho mình ể ố ợqua đó gia tăng lượng v n huy đ ng t nh ng kho n ti n g i khác nhau đ c bi t là ố ộ ừ ữ ả ề ử ặ ệkhoả ền ti n gửi thanh toán không kỳ ạ h n

V ềchính sách lãi suất huy động vốn thì hiện tại ở ệ Vi t Nam hiện nay các NHTM vẫn có thể ự t áp dụng lãi suất huy động vốn tuỳ thu c vào chi n lược kinh ộ ếdoanh của mình nhưng không đư c vượ ợt quá tr n lãi suầ ất huy đ ng đưộ ợc NHNN đưa ra.Lãi suất là một trong nh ng nhân t quan tr ng nh t ảữ ố ọ ấ nh hư ng đở ến kh ảnăng huy động v n của ngân hàng bở ềố i đi u đầu tiên mà b t k m t cá nhân hay t ấ ỳ ộ ổchức kinh tế nào cũng muốn tham kh o khi gả ử ềi ti n vào ngân hàng chính là lãi suất Ngân hàng sử ụ d ng lãi suất như là một công cụ quan trọng trong việc huy động và thay đổi quy mô nguồ ốn v n thu hút vào ngân hàng, đặc biệt là quy mô ti n g i ề ử

Lãi su t càng cao càng hấ ấp dẫn người g i tiử ền nhưng lãi su t huy đấ ộng cao kéo theo đó là lãi suất cho vay cũng phải cao tương ứng thì kinh doanh mới có lãi

Mức lãi suất đưa ra ph i đ cao đểả ủ thu hút khách hàng gửi tiền nhưng cũng không

được cao quá để ẫ v n có th ể thu hút đư c khách đi vay mà không làm giợ ảm l i ợnhuận Hơn nữa ngân hàng phải tính đ n chi phí huy đế ộng vốn c a mình và mủ ặt bằng lãi suất huy động của ngân hàng mình so với các ngân hàng khác Đây là một chính sách vô cùng quan trọng của NHTM, nó đòi hỏi ph i có s linh ho t, v a h p ả ự ạ ừ ấ

dẫn người gử ồi, đ ng thời phả ải đ m bảo hiệu quả kinh doanh cho ngân hàng

d c) Cân đố i giữ a huy đ ộ ng vốn và sử ụng vốn tại các NHTM

Xuất phát từ ế hoạch sử ụng vố ển đ ngân hàng đưa ra chiến lư c huy đợ ộng

vốn phù hợp Huy động vốn phả ải đ m bảo phù hợp với sử ụng vốn cả ề loại tiền, d v

32

k hỳ ạn, lãi suất sẽ góp phần đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng và thực hiện đúng cam kết với khách hàng Quy mô nguồn vố ủn c a m t NHTM c n có s n đ nh, ộ ầ ự ổ ịphù h p vợ ới lãi su t và kấ ỳ ạ h n của nó Sự gia tăng nguồn vốn theo tiêu chí nào là

một chỉ tiêu phản ánh chất lượng hoạ ột đ ng của ngân hàng, là điều kiệ ển đ ngân hàng mở ộ r ng quy mô hoạ ột đ ng, nâng cao tính thanh kho n và ả ổn định của nguồn vốn Quy mô nguồn vốn cần phải được xây dựng theo từng giai đoạn, phụ thu c ộvào định hướng chiến lược phát tri n chung c a ngân hàng, khả ể ủ năng thay đổi cơ cấu nguồn hoặc tìm kiếm nguồn mới

Hiện nay nhiều NHTM tại Việt Nam đang áp dụng mô hình quản lý vố ập n ttrung tức là các chi nhánh huy động vốn sau đó bán nguồn vốn này về ộ H i sở chính

để hư ng chênh lở ệch lãi su t ( lãi su t bán vấ ấ ốn cho Hội sở - lãi su t huy đ ng vốn ấ ộ

tại chi nhánh), khi cho vay các chi nhánh lại mua vốn từ ội sở và hưởng chênh H

lệch lãi suấ ( lãi suât cho vay tại chi nhánh lãi suất mua vốn từ ội sởt – H )

Hội sở đóng vai trò điều tiết nguồn vốn huy động từ những chi nhánh có khả năng huy động vốn cao nhưng tăng trưởng tín dụng th p sang nh ng chi nhánh có ấ ữ

mức tăng trưởng tín dụng cao nhưng quy mô huy động vốn còn hạn chế Khi lượng

vốn huy động trong hệ thống ngân hàng mình có xu hư ng dư th a, vướ ừ ợt quá khảnăng cho vay thì Hội sở ủ c a các NHTM này thư ng có các điờ ều chỉnh v lãi su t ề ấhuy động v n, thu hẹố p chênh l ch gi a lãi su t bán v n cho Hộ ởệ ữ ấ ố i s chính và lãi su t ấhuy động v n tạố i chi nhánh, đặc bi t là các bi n pháp giảm nguồn vốệ ệ n huy động ngắn hạn và tăng nguồn vốn huy động dài hạn để ễ d dàng trong việ ậ ế ạc l p k ho ch công tác điều hành lãi su t và quy mô vấ ốn huy đ ng và ngưộ ợ ạc l i

d) Chấ ợ t lư ng đ i ngũ nhân sự ộ

Con người là nhân tố có ý nghĩa quyế ịt đ nh đến sự thành công hay thất bại trong kinh doanh của ngân hàng Trong điều ki n c nh tranh giệ ạ ữa các ngân hàng ngày càng khốc li t, nhệ ững yêu cầ ủu c a khách hàng đến giao dịch l i ngày càng cao ạthì mu n th a mãn tố ỏ ối đa nhu cầu của khách hàng thì đòi hỏi ngân hàng phải có một

đội ngũ nhân sự ự ự th c s có ch t lư ng Ch t lư ng nhân s không nh ng đư c hi u ấ ợ ấ ợ ự ữ ợ ể

là nhân sự ỏ gi i về chuyên môn nghi p vệ ụ để có th tư vể ấn m t cách nhanh chóng, ộchính xác cho khách hàng mà còn phải có phong cách giao tiế ịch thiệp l p, có đạo

đức ngh nghi p, có kh năng n m b t tâm lý khách hàng, k năng gi i quy t v n ề ệ ả ắ ắ ỹ ả ế ấ

đề,… N u ngân hàng có tiềế m l c tài chính m nh, nhi u điều kiệự ạ ề n phát tri n hoạt ể

33

động huy động v n nhưng không có đư c đ i ngũ nhân s t t thì t t c các y u t ố ợ ộ ự ố ấ ả ế ố

đã có dù hoàn h o đ n đâu cũng không th phát huy đưả ế ể ợc tác d ng tốụ i đa của nó Ngượ ạc l i, khi ngân hàng có đư c đợ ội ngũ nhân lực ch t lư ng thì không nh ng tạo ấ ợ ữtâm lý và ấn tượng t t cho khách hàng mà còn giúp ngân hàng có thố ể ngăn ng a ừ

được nh ng sai ph m có th x y ra khi th c hi n các ho t đữ ạ ể ả ự ệ ạ ộng huy động v n, góp ốphần tăng trưởng nguồn vốn cho ngân hàng

e) Hệ thống mạ ng lư ớ i giao dịch

Mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch của ngân hàng là chiến lược không

th thiể ếu trong chính sách huy động v n mà m i ngân hàng áp dụng Mạng lưới ố ỗ

rộng lớn không chỉ giúp ngân hàng nâng cao khả năng huy đ ng vốn, mà còn đáp ộ

ứng nhi u m c tiêu mà ngân hàng đã đ ra Vi c b trí m ng lư i đi m giao d ch, ề ụ ề ệ ố ạ ớ ể ị

mạng lư i ATM, điớ ểm chấp nhận thẻ ợp lý sẽ thu hút người dân gửi tiết kiệm và h

s dử ụng các sản phẩm dịch vụ ủa ngân hàng M t chi nhánh c ộ ở ạ t i vị trí đông dân

cư, khu đô thị, khu công nghiệp sẽ là m t môi trư ng lý tư ng cho mọi hoạ ộộ ờ ở t đ ng của ngân hàng và nhất là công tác huy động vốn Ngược lại tại những vùng mà khả năng phát triển kinh t hếxã ội còn có nhiều khó khăn thì không phải ngân hàng sẽ

b ỏqua, mà nhiều lúc ngân hàng phải chấp nh n hoậ ạ ột đ ng kinh doanh thua lỗ để ừ t

đó dần t o mốạ i quan h , d n m r ng th trư ng Tuy nhiên việc mở ộệ ầ ở ộ ị ờ r ng m ng ạlươi giao dịch cần ph i đư c tính toán và cân nhắc kỹ ỡng tránh tình trạả ợ lư ng đ u tư ầdàn trải mà kém hiệu quả

f) Chính sách khuyến mại của ngân hàng

Trong bố ải c nh c nh tranh trên th trư ng tài chính ngân hàng ngày càng gay ạ ị ờ

gắt thì việc lôi kéo và giữ chân khách hàng, nhất là những khách hàng trung thành

là m t vộ ấn đề ấ r t quan trọng.Hiện nay nhiều NHTM có xu hư ng đưa ra các ớchương trình khuyến m i khi thi u hụ ốạ ế t v n và gi m khuy n m i trong th i gian dư ả ế ạ ờthừa vốn Điều này có thể giúp ngân hàng đ t được mục đích củạ a mình nhưng lại khó tạo ra tâm lý trung thành cho khách hàng và có thể ạ t o ra tiề ệ ấn l x u khi xuất hiện một bộ ậ ph n khách hàng chỉ ử g i tiền khi có các chương trình khuyến mại và rút tiền đem g i sang ngân hàng khác khi chương trình khuyếử n mạ ếi k t thúc Vì v y ậkhông nên coi đây là hoạt động khuy n khích khách hàng sế ử ụ d ng sản phẩm của ngân hàng mà nên xem là phương tiện th hi n sựể ệ quan tâm của ngân hàng đố ới v i

34

khách hàng của mình, cần đư c làm thượ ờng xuyên trong một thời gian dài trong suốt quá trình ho t đ ng ch không phạ ộ ứ ải vào mộ ờt th i điểm nào

g) Trình độ công ngh c a ngân hàng ệ ủ

Trong xu thế hiện nay, ngân hàng điệ ửn t là m t trong nh ng mộ ữ ảng hoạt

động mà h th ng ngân hàng đang hư ng t i và công ngh là m t trong nh ng y u ệ ố ớ ớ ệ ộ ữ ế

t ố quyế ịt đnh sự ồn tại của ngân hàng Công nghệ t ngân hàng liên quan tr c tiếp ự

đến các m t ho t đ ng như thanh toán, giao d ch, k toán,… Đ có th c nh tranh ặ ạ ộ ị ế ể ể ạtrên thị trư ng huy đ ng v n, các ngân hàng phờ ộ ố ải không ngừng đổi mới công nghệ,

áp dụng nh ng công nghữ ệ tiên ti n vào các hoế ạt động giao dịch thanh toán với khách hàng Nhờ đó làm cho v n luân chuyểố n nhanh, thuận ti n và đ m bảệ ả o an toàn cho khách hàng trong việc g i ti n, rút tiử ề ền và vay vốn N u thế ực hiện t t khâu này ốthì sẽ ạ h n chế ợ đư c lư ng tiền mợ ặt lưu thông vừa không an toàn và vừa không hiệu quả Ngoài ra nếu tỷ ệ l thanh toán không dùng ti n mề ặt tăng lên thì ngân hàng sẽthu hút được càng nhiều các kho n ti n nhàn rả ề ỗi trong nền kinh t và góp phế ần làm giảm chi phí in n, b o quản, kiểấ ả m đếm

Hiện nay các NHTM đang v n đ ng dân cư mậ ộ ở tài khoản tiền gửi thanh toán, thực hiện thanh toán hàng hóa dịch v thông qua tài kho n tiụ ả ền gửi trong đó ngân hàng đóng vai trò là trung gian thanh toán, ngoài ra ngân hàng còn đưa ra các hình thức huy động vốn thông qua các hình thức hấ ẫn như tiề ử ế ệp d n g i ti t ki m tr c ựtuyến, g i ti t kiử ế ệm ở ộ m t nơi có thể rút ở nhi u nơi, thanh toán hàng hóa qua thẻ ềtín dụng,… Để triển khai tốt những vấ ền đ này, ngành ngân hàng phải tiế ục trang p t

b ịnhững công nghệ hiệ ạn đ i, nh t là khâu thanh toán ấ

1.3 Phân tích hoạ ộ t đ ng huy độ ng v n trong các NHTM ố

1.3.1 Mụ c đích, ý nghĩa c a việc phân tích ủ

Phân tích hoạ ột đ ng huy động vốn là hoạ ột đ ng bao gồm việc tiến hành thu thập tài li u, tính toán, so sánh các ch tiêu, k t quệ ỉ ế ả thu đư c nhằm đánh giá quy ợ

mô huy động vốn (cao hay th p) và ch u tác đ ng b i nh ng nhân t ấ ị ộ ở ữ ốnào

Việc phân tích giúp chúng ta thấy được những điểm mạnh – điểm yếu – thách thức – cơ h i trong công tác huy độ ộng vốn trên địa bàn hoạt động của ngân hàng mình, làm cơ sở quan tr ng đ ọ ểxác định chính xác m c tiêu và chiếụ n lược kinh doanh hiệu quả

35

Thông qua việc phân tích, chúng ta sẽ thấy được các nguyên nhân và nguồn

gốc của các nhân tố ảnh hư ng đở ến kết quả huy động vốn qua đó đưa ra các giải pháp cụ ể th trong công tác quản lý, tổ ch c; sử ụứ d ng kết quả thu đư c làm công cụ ợ

cải tiến cơ chế quản lý, cách thức điều hành (lãi suất, quy mô, …) trong hoạ ột đ ng huy động v n ố

1.3.2 Nội dung và trình tự để phân tích

a) Phân tích kết quả huy động vố n

Tiến hành tính toán các ch tiêu kỉ ết quả huy động vốn: quy mô, cơ cấu và

tốc đ tăng trưởộ ng của nguồn vốn huy động; đơn thuần chỉ so sánh các chỉ tiêu kỳnày vớ ỳi k trư c, v i các NHTM khác ngoài h th ng ớ ớ ệ ố

Kết quả hoạ ột đ ng huy động vốn bao giờ cũng là kết quả ủa một quá trình, cviệc so sánh theo thời gian giúp ta đánh giá được nhịp điệu, tốc độ phát triển của hoạ ột đ ng huy động vốn qua các th i k khác nhau tờ ỳ ừ đó tìm ra nguyên nhân và giải pháp có hiệu quả để nâng cao kết quả ủ c a vi c huy đệ ộng vốn

b) Phân tích mở ộ r ng quy mô huy độ ng v n ố

Tiến hành tính các chỉ tiêu v m r ng quy mô huy đ ng vố ủa ngân hàng ề ở ộ ộ n cnhư tính n đổ ịnh của ngu n vốồ n, th ph n đ t đư c, t c đ tăng trư ng th phần ị ầ ạ ợ ố ộ ở ịgiữa kỳ này với kỳ trư c hay so sánh chi phí huy động vốn của ngân hàng được thể ớ

hiện thông qua lãi su t huy đ ng vố ấ ộ n

Mục đích của việc phân tích mở ộ r ng quy mô huy động vố ển đ đánh giá, xem xét liệu ngân hàng huy động vốn có hiệu quả và m c đ hi u quảứ ộ ệ như th nào ế

t ừ đó tìm ra các nguyên nhân ảnh hư ng đ n quy mô huy độở ế ng vố ủn c a ngân hàng

Tiếp đó, so sánh các chỉ tiêu m r ng quy mô huy động vốn của chi nhánh ở ộvới bình quân của các đơn vị trong h th ng (n u có), v i đ i th c nh tranh trên ệ ố ế ớ ố ủ ạ

địa bàn

Việc so sánh với các đơn vị trong cùng h thốệ ng để thấy rõ công tác m r ng ở ộquy mô huy động v n c a chi nhánh là cao hay th p, nh ng ch tiêu nào chưa đ t, ố ủ ấ ữ ỉ ạnguyên nhân từ ữ nh ng yếu t nào tác đố ộng So sánh với các chi nhánh cùng hệ thống còn giúp ta đánh giá được năng lực th c t i, trình đ qu n lý t ự ạ ộ ả ừđó phân tích

được các nhân t ch quan ảố ủ nh hưởng đ n quy mô huy đế ộng v n của ngân hàng ố

Việc so sánh với các ngân hàng khác giúp ta đánh giá được một cách khách quan về ự th c trạng huy động vốn của ngân hàng mình, từ đó xác định nh ng nhân ữ

36

t ố tác động đến mở ộng quy mô huy độ r ng v n như th nào, cao hay th p so với các ố ế ấngân hàng khác, trên cơ sở đó đ ra nh ng gi i pháp đ phát huy nh ng m t mạnh ề ữ ả ể ữ ặ

và khắc phục những mặt còn yếu kém nhằm điều chỉnh hoạ ột đ ng huy động phù

hợp với yếu tố bên ngoài để đạt được mục đích mở rộng quy mô huy động vốn một cách t t nhố ất

1.3.3 Tài liệu và phương pháp phân tích

a) Tài liệu phân tích

Nguồn tài liệu nộ ộ ngân hàng như: báo cáo kếi b t qu kinh doanh, b ng cân ả ả

đối tài s n ngu n v n; báo cáo quan h gi a ngân hàng với khách hàng, báo cáo về ả ồ ố ệ ữnhân s …do Ban vự ốn, Ban tổ ứ ch c cán bộ ổ t ng hợp và cung cấp

Nguồn tài liệu từ bên ngoài như: s liệu tổng hợp v quy mô huy ố ề động vốn, lãi suất huy động vốn … do Ngân hàng nhà nướ ỉc t nh tổng h p; m t s tài li u về ợ ộ ố ệmôi trường ngành có liên quan: khách hàng, đối th c nh tranh và các chính sách ủ ạtài chính, tiền tệ ủ c a Ngân hàng Nhà nư c ớ

b) Phương pháp phân tích

Để phân tích m r ng quy mô huy đ ng v n trong các ngân hàng thương ở ộ ộ ố

mại, thường sử ụng các phương pháp phân tích sau đây: d

- Phương pháp so sánh: So sánh là một phương pháp được s d ng r t r ng ử ụ ấ ộrãi trong phân tích kinh doanh Sử ụ d ng phương pháp so sánh trong phân tích là đối chiếu các ch tiêu, các hiỉ ện tượng kinh tế đã lượng hóa có cùng một nội dung, một tính chất tương tự để xác đ nh xu hư ng và mứ ộị ớ c đ biến động của các chỉ tiêu đó

Nó cho phép chúng ta tổng hợp được những nét chung, tách ra được nét riêng của các hiện tượng kinh tế đưa ra so sánh, trên cơ s đó đánh giá đưở ợc các m t phát ặtriển hay các m t kém phát triặ ển, hi u quệ ả hay kém hiệu quả để tìm ra các gi i pháp ảnhằm quản lý tối ưu trong mỗi trường hợp cụ ể ể th Đ đáp ng cho mục tiêu phân ứtích ngư i ta thườ ờng dùng 2 phương pháp cụ ể th sau đây:

+ So sánh bằng số tuy t đ i ệ ố

+So sánh bằng số tương đ i ố

- Phương pháp thay thế liên hoàn: Phương pháp này là đo lường m c đ ứ ộ

ảnh hưởng c a m i nhân t tác đ ng m t ch tiêu kinh t c th Khi mu n đo m c ủ ỗ ố ộ ộ ỉ ế ụ ể ố ứ

độ ả nh hư ng c a nhân t nào thì thay thở ủ ố ế ố ệ s li u gốc bằng số liệu mới và các nhân

37

t ố khác giữ nguyên Sau đó so sánh hai chỉ tiêu đư c tính theo nhân tốợ ban đ u và ầnhân tố thay thế Trong thự ếc t phương pháp này đượ ử ục s d ng dư i hai d ng: ớ ạ

+ Thay thế liên hoàn: Là phương pháp xác đị ảnh nh hư ng củở a các nhân t ố

bằng cách thay thế ầ l n lượt và liên tiếp các nhân tố ừ giá trị ốc sang kỳ phân tích t g

để xác đ nh s c a ch tiêu khi nhân tốị ố ủ ỉ đó thay đ i ổ

+ Số chênh l ch: Phương pháp sệ ố chênh l ch là trư ng hệ ờ ợp đặc bi t c a ệ ủphương pháp thay thế liên hoàn, nó tôn tr ng đọ ầy đủ các bư c tiớ ến hành như phương pháp thay thế liên hoàn Nó khác ở ch s d ng chổ ử ụ ênh l ch giệ ữa kỳ phân tích với kỳ ố g c c a tủ ừng nhân tố để xác đ nh mứ ộ ảị c đ nh hư ng củở a nhân tố đó đ n ếchỉ tiêu phân tích

1.4 Bài học kinh nghiệm nâng cao quy mô huy độ ng v n của các ngân hàng ố thương m i trong nư ạ ớ c

a) Hoàn thi n chi ệ ến lượ c sả n ph m: xem xét lại việc hoạch đ ẩ ịnh chiến lược kinh doanh của mình, phân tích điểm mạnh, điểm yếu; t p trung vào các sậ ản phẩm

dịch vụ chính có hiệu quả; nghiên cứu ứng dụng, từng bước mở ộ r ng sản phẩm

mới Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn nhằm gia tăng nguồn t ền gử ặi i, đ c biệt chú ý đến nguồn vốn trung, dài hạn và ngoại tệ Nghiên cứu một số ả s n phẩm

có những nét mới như chứng chỉ tiề ửi, ti t kin g ế ệm dự thưởng, ti t kiế ệm trả góp, trái phiếu ngân hàng b ng VND và ngoằ ại tệ ớ v i kỳ ạ h n dài … để đưa ra các s n ảphẩm mới nhằm tăng cường nguồn vốn trung và dài hạn Thực hi n các khâu thanh ệtoán từ ngo ệ đếại t n nộ ệi t , đa dạng hoá các hình th c thanh toán Tứ ừ đó, thu hút được các khách hàng truy n th ng có nguồn vốn lớề ố n thông qua vi c c i ti n và ệ ả ếnâng cao hiệu quả ủ c a công tác thanh toán đồng thờ ở ội m r ng quan hệ ớ v i khách hàng mới nhằm huy động v n nhàn rố ỗ ừi t các tổ chức kinh t khác Khuyế ến khích các doanh nghiệp đi n, nư c, điệ ớ ện thoại, đi m bán xăng dể ầu mở tài khoản, chuyển tiền …

b) Nâng cao mức vốn tự có h p lý: M c v ợ ứ ốn tự có càng cao sẽ ạ t o điều kiện nâng cao khả năng huy đ ng vốộ n, đặc bi t là các giệ ải pháp về tăng trư ng nguồn ở

vốn trung và dài hạn Nguồn vốn trung và dài hạn tăng trưởng ổ ịn đ nh có thể ạn h

chế áp l c sử ụự d ng nguồn vốn ngắn hạ n

38

c) Phát huy hiệu quả ủa các công cụ c lãi su t: thường xuyên theo dõi nắm ấ

bắt diễn biến lãi suất trên thị trường đểcó giải pháp linh hoạt và phù hợp Mức lãi

suất ti t kiế ệm cũng như mức lãi su t cấ ủa các đợt phát hành kỳ ếu, trái phiếu cho phiphù h p vợ ới những biến động c a th trư ng.Áp dụng mứủ ị ờ c lãi su t linh ho t đ i v i ấ ạ ố ớ

từng khu vực, từng đ i tư ng khách hàng.Đố ợ ối với các tổ chức tài chính, quỹ ỗ trợ h phát tri n, bể ảo hiểm xã hộithường có yêu cầu thanh toán nhanh, lãi suất ưu đãi Đối

với các doanh nghiệp thì đây là nh ng đ tượng khách hàng vừa có quan hệ ềữ ối ti n gửi vừa có tiền vay tại ngân hàng nên cần đáp ứng về lãi su t ưu đãi bao g m cả lãi ấ ồsuất ti n vay và lãi su t tiề ấ ền gửi, cân đối tỷ trọng tiền vay - tiề ử ủn g i đ bù đ p chi ắphí và có lãi

d) Chiế n lư ợ c khách hàng: thu hút các tầng lớp dân cư có nguồ ền ti n nhàn rỗi lớn và ổ ịn đnh thông qua nhiều hình thức đa d ng phong phú như: thạ ực hiện giao d ch tị ận nhà đối với những khách hàng có lượng giao dịch lớn ở xa, có các chương trình lấy ý ki n khách hàng nhế ằm cải tiến phong cách giao d ch và ph c vị ụ ụkhách hàng một cách tốt hơn, nắm bắt chu kỳ ử g i và rút vốn ở các chi nhánh NHTM để có chi n lư c huy đ ng v n thích ng, thư ng xuyên đ i m i phong ế ợ ộ ố ứ ờ ổ ớcách giao dịch, mở ộ r ng mạng lưới tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng , tạo thói quen cho khách hàng và ngân hàng ngày càng gần gũi hơn; tổ chức phân lo i khách ạhàng, dân cư theo khu vực, phong t c tụ ập quán đ có chính sách huy để ộng v n phù ốhợp và có hiệu quả Quan tâm đ n công tác chăm sóc khách hàng tiế ền gửi Khai thác các ngu n tiồ ền gử ừ i t các dự án xuất nhập khẩu, dự án ADB của B tài chính ộ

và các dự án c a chính phủ ằủ nh m tăng cư ng thêm nguồ ốờ n v n không k h n v i lãi ỳ ạ ớsuấ ất th p

e) Hiệ ạ n đ i hoá, đa d ạ ng hoá nghiệp vụ: nhằm duy trì quan hệ ớ v i khách hàng truy n thề ống mở ộ r ng khách hàng trên các thị trư ng hoờ ạ ột đ ng kinh doanh

Đó là việc áp dụng các tiế ộ ủn b c a khoa h c công ngh hi n đọ ệ ệ ại trong các lĩnh vực

k ếtoán, thanh toán nhất là thanh toán với khách hàng như hệ ố th ng máy tính, máy ATM, máy đếm ti n, máy soi ti n…Vi c ng d ng các công ngh hi n đ i s góp ề ề ệ ứ ụ ệ ệ ạ ẽphần nâng cao hoạt đông ngân hàng từ đó uy tín được nâng lên và khả năng huy

động v n cũng theo đó mà tăng ố

f) Đổi mới phong cách làm việ c, thái đ ộ ph c vụ: thay đ ụ ổi nh n thậ ức đối với cán bộ nhân viên ngân hàng đ công tác huy đ ng v n hi u quể ộ ố ệ ả ằ b ng việc quan tâm