Khoá luận gồm 3 chơng: Chơng I: Lý luận chung về thẻ thanh toánChơng II: Thực trạng của cơng tác phát hành và thanh tốn thẻtại Ngân hàng Ngoại thơng Việt NamChơng III: Một số giải pháp n
Lý luận chung về thẻ thanh toán
Tổng quan về thẻ thanh toán
1.1 lịch sử ra đời và phát triển của thẻ thanh toán
Thẻ thanh toán là phương thức thanh toán không dùng tiền mặt hiện đại, được sáng chế bởi doanh nhân Frank McNamara vào năm 1949 Ý tưởng ra đời khi ông gặp khó khăn vì không mang theo tiền mặt sau bữa tối tại nhà hàng, buộc ông phải gọi vợ mang tiền đến Tình huống này đã thúc đẩy ông phát triển một giải pháp thanh toán tiện lợi, dẫn đến sự ra đời của thẻ "Diners Club".
Theo sự phát triển của "Diners Club", nhiều thẻ mới như Trip Charge, Golden Key, Gourmet Club, và Espire Club đã ra đời, cùng với sự xuất hiện của Carte Blanche và American Express vào năm 1995, thống trị thị trường thẻ Ban đầu, các thẻ này chủ yếu phục vụ cho giới doanh nhân, nhưng ngân hàng nhanh chóng nhận ra rằng người tiêu dùng bình dân sẽ trở thành đối tượng chính trong tương lai Do đó, họ đã thay đổi chiến lược khách hàng và nhanh chóng thâm nhập vào thị trường thẻ, coi đây là một lĩnh vực đầy tiềm năng.
Ngân hàng Mỹ quốc đã khởi đầu việc phát hành thẻ Bank Americard, hiện nay được biết đến là thẻ Visa Vào năm 1966, Bank Americard đã bắt đầu hợp tác với các ngân hàng khác để mở rộng mạng lưới thẻ này.
Trong bối cảnh thẻ Bank Americard đang nổi bật, các tổ chức phát hành thẻ khác cũng đang nỗ lực cạnh tranh Năm 1966, 14 ngân hàng Mỹ đã thành lập một hiệp hội ngân hàng, tạo ra hệ thống giao dịch tự động cho thanh toán thẻ tín dụng Đến năm 1967, bốn ngân hàng ở California đã hợp tác với hiệp hội Interbank để phát hành thẻ Master Charge, hiện nay được biết đến là MasterCard Năm 1979, tổ chức thẻ quốc tế MasterCard chính thức ra đời và hiện nay có tới 29,000 thành viên.
Ngoài Visa Card và Master Card, thẻ American Express (Amex) và JCB của Nhật Bản đang ngày càng phát triển mạnh mẽ Doanh thu từ các loại thẻ này đạt hàng trăm tỷ USD với hàng chục triệu thẻ được sử dụng trên toàn cầu.
Sự phát triển mạnh mẽ của thẻ thanh toán đã dẫn đến cuộc cạnh tranh quyết liệt giữa các hiệp hội, nhằm chiếm lĩnh thị trường Cuộc cạnh tranh này không chỉ thúc đẩy sự đổi mới mà còn tạo điều kiện cho thẻ thanh toán phát triển nhanh chóng trên toàn cầu.
1.2 Khái niệm, đặc điểm cấu tạo và phân loại thẻ:
1.2.1 Khái niệm và đặc điểm cấu tạo của thẻ
Thẻ thanh toán là phương tiện không dùng tiền mặt do ngân hàng hoặc các công ty lớn cung cấp, cho phép người dùng thanh toán hàng hóa và dịch vụ một cách tiện lợi Ngoài việc thanh toán, thẻ còn cho phép rút tiền mặt tại các ngân hàng đại lý hoặc máy rút tiền tự động Số tiền giao dịch phải nằm trong giới hạn số dư tài khoản hoặc hạn mức tín dụng mà ngân hàng quy định.
Kể từ khi ra đời, thẻ đã trải qua nhiều cải tiến về cấu tạo để nâng cao tính tiện lợi trong việc sử dụng và thanh toán Được chế tạo dựa trên những thành tựu công nghệ thông tin điện tử, thẻ có thiết kế hình chữ nhật với kích thước 9,6 cm x 5,4 cm x 0,076 cm và được làm từ nhựa cứng Mặt trước của thẻ
Nguyễn Thị Thu Hiền – Lớp Ngân hàng 41A đề cập đến các yếu tố quan trọng trên thẻ ngân hàng, bao gồm tên tổ chức phát hành (ví dụ: Vietcombank), số thẻ, ngày hiệu lực, họ và tên chủ thẻ, cũng như ảnh của chủ thẻ Một đặc điểm nổi bật là biểu tượng riêng của tổ chức thẻ quốc tế, chẳng hạn như biểu tượng của MasterCard với hai hình tròn giao nhau, màu vàng cam và đỏ, cùng chữ "MasterCard" màu trắng Số thẻ, ngày hiệu lực và tên thẻ được in nổi, trong khi mặt sau của thẻ có dải băng từ lưu trữ thông tin cần thiết và dải ô chữ ký của chủ thẻ.
Hiện nay, trên thế giới có nhiều loại thẻ được phát hành bởi các tổ chức khác nhau Dù là loại thẻ nào, chúng đều có những đặc điểm cơ bản nhằm đảm bảo sự an toàn và tiện lợi cho tất cả các bên tham gia.
Phân loại theo công nghệ
Thẻ khắc chữ nổi là loại thẻ đầu tiên được sản xuất bằng công nghệ khắc chữ nổi tiên tiến, với các thông tin cần thiết được khắc nổi trên bề mặt Tuy nhiên, hiện nay loại thẻ này ít được sử dụng do kỹ thuật sản xuất còn thô sơ và dễ bị làm giả.
Thẻ băng từ được sản xuất dựa trên công nghệ thẻ từ với hai băng từ chứa thông tin ở mặt sau Trong 20 năm qua, thẻ này đã trở nên phổ biến nhưng cũng bộc lộ nhiều điểm yếu Thông tin trên thẻ không được mã hóa, dễ bị lợi dụng và có thể bị đọc dễ dàng bằng thiết bị kết nối với máy tính Ngoài ra, thẻ chỉ lưu trữ thông tin cố định và khu vực chứa thông tin hạn chế, không áp dụng các biện pháp bảo mật hiện đại.
Thẻ thông minh là thế hệ mới nhất của thẻ thanh toán, được sản xuất dựa trên kỹ thuật vi xử lý Nhờ có chip điện tử gắn trên thẻ, thẻ thông minh hoạt động như một máy tính hoàn hảo Các thẻ này có nhiều nhóm với dung lượng nhớ khác nhau, mang lại sự linh hoạt cho người sử dụng.
Thẻ thông minh hiện nay đang trở nên phổ biến trên toàn cầu nhờ vào tính năng kỹ thuật an toàn cao, khó bị giả mạo Bên cạnh đó, thẻ này còn mang lại sự tiện lợi, an toàn và nhanh chóng trong quá trình thanh toán.
Phân loại theo chủ thể phát hành
Thẻ ngân hàng là sản phẩm do các ngân hàng phát hành, cho phép khách hàng quản lý tài khoản một cách linh hoạt và sử dụng số tiền tín dụng mà ngân hàng cung cấp.
Thẻ này đợc phát triển rộng không chỉ trong phạm vi một quốc gia mà đã phát triển trên phạm vi toàn thế giới.
Kinh nghiệm và xu thế phát triển của công tác phát hành, xử dụng và
1 Kinh nghiệm của tổ chức thẻ American Express
Mỹ không chỉ là nơi ra đời của thẻ tín dụng mà còn là khu vực phát triển mạnh mẽ nhất với sự cạnh tranh khốc liệt trong thị trường thẻ Việc nghiên cứu kinh nghiệm từ các tổ chức thẻ tại Mỹ, đặc biệt là American Express, là rất quan trọng Các chiến lược kinh doanh nổi bật của American Express đã giúp tổ chức này trở thành một trong những tập đoàn thẻ lớn nhất thế giới, đặc biệt trong lĩnh vực du lịch và giải trí.
Từ khi ra mắt vào năm 1958, thẻ Amex đã tập trung vào thị trường bình dân, coi đây là đối tượng chính sử dụng thẻ Để cạnh tranh với các tổ chức lớn như Visa và MasterCard, Amex liên tục nghiên cứu và phát triển các loại thẻ mới Năm 1987, họ giới thiệu thẻ tín dụng Optima Card, cho phép cung cấp tín dụng tuần hoàn, nhằm tăng cường khả năng cạnh tranh với Visa và MasterCard.
American Express đã không ngừng mở rộng thị trường thông qua quảng cáo và khuyến mại Vào tháng 11 năm 1998, khi ra mắt thẻ tín dụng tại Ấn Độ, họ đối mặt với nhiều thách thức, bao gồm thu nhập chi tiêu thấp và chỉ có 30 triệu người lớn có khả năng sử dụng thẻ tín dụng Người Ấn Độ ưa chuộng tiền mặt và thường thanh toán hóa đơn trước khi phát sinh lãi suất Để vượt qua những khó khăn này, American Express đã quyết tâm tập trung vào khách hàng sử dụng thẻ tín dụng bằng cách cung cấp các khoản tín dụng với lãi suất thấp hơn.
Nguyễn Thị Thu Hiền – Lớp Ngân hàng 41A
Khi mới gia nhập thị trường Canada, American Express nhận thấy khách hàng rất trung thành với các ngân hàng hiện có, đặc biệt là Visa và MasterCard Nhận ra sự cạnh tranh từ các đối thủ, American Express đã tập trung vào đối tượng chính là du khách và ngành hàng không tại Canada.
Với một số những giải pháp đã thực hiện, American Express hiện nay đã thực sự trở thành một tổ chức thẻ lớn trên thế giới.
2.2 Xu thế phát triển thẻ tín dụng tại một số khu vực trên thế giới
Với sự phát triển nhanh chóng hiện nay, thẻ thanh toán sẽ tiếp tục là phương thức thanh toán không dùng tiền mặt phổ biến trong tương lai, đặc biệt trong tầng lớp dân cư Số lượng thẻ thanh toán dự kiến sẽ gia tăng trên toàn cầu, tuy nhiên, tốc độ phát triển sẽ có sự khác biệt rõ rệt ở các khu vực cụ thể Điều này được thể hiện qua bảng tổng kết và dự báo.
Bảng 1: Bảng tổng kết và dự báo các thị trờng thẻ trên thế giới
Thị trờng Năm 1995 Năm 2000 Năm 2005
DS thanh toán (tû USD)
DS thanh toán (tû USD)
DS thanh toán (tỷ USD)
Theo dự báo, Mỹ vẫn giữ vị trí hàng đầu thế giới về doanh số thanh toán thẻ, với mức tăng trưởng hàng năm 20% Mỹ là quê hương của thẻ thanh toán, và vào năm 1995, nước này chiếm 46% doanh số thanh toán thẻ toàn cầu Mặc dù doanh số đã tăng vào năm 2000 so với năm 1995, tỷ trọng của Mỹ giảm xuống còn 44%, cho thấy xu hướng giảm thị phần và dự kiến sẽ tiếp tục giảm xuống 39% vào năm 2005 do sự phát triển của các thị trường mới.
Khu vực Châu Á - Thái Bình Dương bao gồm khoảng 41 quốc gia và đang nổi lên như một thị trường tiềm năng cho thẻ thanh toán, nhờ vào sự phát triển kinh tế mạnh mẽ của nhiều quốc gia như Triều Tiên và Trung Quốc Hiện nay, thẻ thanh toán chủ yếu được sử dụng tại Nhật Bản và Singapore, dẫn đến doanh số thanh toán còn thấp so với các thị trường khác Tuy nhiên, với tốc độ tăng trưởng kinh tế hiện tại, thị trường thẻ trong khu vực này có khả năng sẽ vượt qua Mỹ và Châu Âu trong tương lai gần.
Châu Mỹ La Tinh có sự phát triển kinh tế không đồng đều, nhưng bắt đầu từ đầu thập niên 90, kinh tế đã ổn định và thu hút đầu tư nước ngoài, tạo ra một thị trường hấp dẫn cho dịch vụ thẻ Mặc dù thẻ vẫn còn xa lạ, nhưng với tình hình kinh tế ổn định hiện nay, thẻ sẽ trở thành phương tiện thanh toán chủ yếu trong tương lai Doanh số thanh toán thẻ dự kiến sẽ tăng mạnh, từ 41,23 tỷ USD vào năm 1995 lên 238,57 tỷ USD vào năm 2005, với tốc độ tăng trưởng 259%, cho thấy đây là thị trường có tiềm năng phát triển mạnh mẽ trong thời gian tới.
Nguyễn Thị Thu Hiền – Lớp Ngân hàng 41A
Trung Đông và Châu Phi là hai điểm đến du lịch hấp dẫn, đặc biệt thu hút khách du lịch từ Châu Âu, tạo cơ hội phát triển cho dịch vụ thẻ Doanh số thanh toán thẻ đã tăng mạnh trong những năm qua và dự kiến sẽ tăng gấp ba lần trong vòng 5 năm tới nhờ vào lượng khách nước ngoài gia tăng Tuy nhiên, việc sử dụng thẻ trong cộng đồng địa phương vẫn còn hạn chế do các yếu tố kinh tế và tôn giáo Trong tương lai, thị trường thanh toán thẻ ở đây vẫn được coi là khiêm tốn, chưa tương xứng với tiềm năng thực sự của nó.
Nh vậy, trên thế giới, doanh số ngày càng tăng lên từ 1245,67 tỷ USD
(1995) lên 2815,41 (2000) và dự kiến sẽ còn tăng lên đến 5585,47 tỷ USD
(2005) Do đó, dịch vụ thẻ có xu hớng phát triển rất mạnh trên thế giới trong những năm qua và những năm sắp tới.
2.3 Triển vọng phát triển công nghệ thẻ ở Việt Nam
Với xu hướng phát triển toàn cầu, Việt Nam cần hội nhập để phát triển ngành ngân hàng và nền kinh tế Kể từ năm 1993, khi NHNT VN giới thiệu công nghệ thẻ, nhiều loại thẻ thanh toán như MasterCard và Visa đã ra đời, tạo điều kiện thuận lợi cho người dùng Mặc dù số liệu người sử dụng thẻ chưa phản ánh hết tiềm năng, nhưng thị trường thẻ tại Việt Nam vẫn có cơ hội lớn để phát triển công nghệ thanh toán Các ngân hàng Việt Nam đang hiện đại hóa dịch vụ, chuẩn hóa nghiệp vụ và đa dạng hóa sản phẩm, đặc biệt là các dịch vụ ngân hàng công nghệ cao như ATM, thẻ tín dụng, tiền ghi nợ và thương mại điện tử.
Ngân hàng thương mại đang đối mặt với những yêu cầu mới trong quá trình hội nhập, cần sẵn sàng phát triển dịch vụ thanh toán bằng thẻ Người tiêu dùng và các doanh nghiệp, đặc biệt là doanh nghiệp Việt Nam, cũng cần thích nghi với phương thức thanh toán hiện đại để mở rộng thị trường quốc tế Sự gia tăng số lượng đơn vị chấp nhận thẻ thanh toán sẽ diễn ra nhanh chóng khi Việt Nam tham gia vào thương mại toàn cầu Tiềm năng phát triển thẻ thanh toán ở Việt Nam phụ thuộc chủ yếu vào người sử dụng thẻ, trong bối cảnh dịch vụ ngân hàng hiện đại ngày càng phổ biến và đời sống được cải thiện Việc mở tài khoản ngân hàng không chỉ để lấy lãi mà còn phục vụ cho thanh toán và đầu tư Khi nhận thức về chi phí bảo quản tiền mặt và những bất tiện của nó gia tăng, thói quen thanh toán truyền thống sẽ dần được thay thế bằng các phương thức hiện đại, bao gồm thẻ thanh toán.
Nguyễn Thị Thu Hiền – Lớp Ngân hàng 41A
Thực trạng của công tác phát hành và Thanh toán thẻ tại ngân hàng ngoại thơng việt nam
I tính tất yếu của việc ứng dụng công nghệ thẻ ở ngân hàng ngoại thơng việt nam
Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (NHNTVN), một trong những ngân hàng lớn tại Việt Nam, cần ứng dụng công nghệ thẻ vào hoạt động kinh doanh để phát triển theo xu hướng chung của thế giới và tận dụng tiềm năng lớn trong dịch vụ thẻ tại Việt Nam.
Thẻ được phát triển dựa trên những thành tựu của công nghệ thông tin, và hiện nay, hệ thống thông tin liên lạc tại Việt Nam đang có những bước tiến vượt bậc Việt Nam đã xây dựng nhiều mạng nội bộ chất lượng cao bên cạnh dịch vụ Internet Với hệ thống thông tin tốt, ngân hàng nhà nước (NHNT) áp dụng công nghệ thẻ để mở rộng dịch vụ, từ đó đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng và nâng cao hiệu quả trong thanh toán.
Thực trạng của công tác phát hành và thanh toán thẻ tại Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam
Tính tất yếu của việc ứng dụng công nghệ thẻ ở Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam
Với xu hướng phát triển toàn cầu và tiềm năng lớn trong dịch vụ thẻ tại Việt Nam, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (NHNTVN) - một trong những ngân hàng hàng đầu của Việt Nam - cần áp dụng công nghệ thẻ vào hoạt động kinh doanh để phát triển bền vững.
Ngân hàng NHNT đã khẳng định vị thế là một trong những ngân hàng hàng đầu trong lĩnh vực thanh toán quốc tế, tích lũy nhiều kinh nghiệm và xây dựng mối
Thẻ được phát triển dựa trên những thành tựu của công nghệ thông tin, và tại Việt Nam, công nghệ thông tin cùng hệ thống thông tin liên lạc đang có những bước tiến vượt bậc Việt Nam đã xây dựng nhiều mạng nội bộ với chất lượng tốt ngoài dịch vụ Internet Với hệ thống thông tin chất lượng, ngân hàng thương mại ứng dụng công nghệ thẻ để mở rộng dịch vụ, đáp ứng nhu cầu khách hàng và nâng cao hiệu quả trong thanh toán.
Thẻ mang lại nhiều lợi ích cho cả khách hàng và ngân hàng, giúp thanh toán nhanh chóng, an toàn và tiện lợi Việc áp dụng công nghệ vào thẻ là cần thiết để tối ưu hóa trải nghiệm người dùng và nâng cao hiệu quả giao dịch.
Việc áp dụng công nghệ thẻ là vô cùng quan trọng, giúp hệ thống ngân hàng Việt Nam, đặc biệt là Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNT), không chỉ tránh tụt hậu so với các ngân hàng khác mà còn tạo điều kiện để giao dịch với các ngân hàng quốc tế Sự phát triển của hệ thống ngân hàng Việt Nam sẽ góp phần vào việc ổn định và phát triển kinh tế, từ đó dẫn đến sự ổn định về chính trị.
Sự phát triển mạnh mẽ của dịch vụ thẻ trên toàn cầu đã tạo ra nhiều tiện ích cho người dùng, dẫn đến cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng nhằm chiếm lĩnh thị phần Do đó, việc phát triển dịch vụ thẻ trở thành một xu thế khách quan mà các ngân hàng thương mại cần chú trọng; nếu không, họ sẽ mất đi sức cạnh tranh và không theo kịp tốc độ phát triển của thế giới.
Việt Nam đang mở cửa thị trường, thu hút dòng vốn đầu tư nước ngoài nhằm khai thác tiềm năng mới Trong bối cảnh này, NHNT, với kinh nghiệm dày dạn trong lĩnh vực thanh toán quốc tế, cần tăng cường áp dụng các dịch vụ mới để đáp ứng nhu cầu trong nước Điều này sẽ giúp ngân hàng cạnh tranh hiệu quả với các ngân hàng nước ngoài và giành được thị phần trong thị trường đang trở nên khốc liệt.
Với những lợi thế và lý do nêu trên, việc áp dụng thanh toán thẻ trong hoạt động kinh doanh là điều không thể thiếu đối với ngân hàng Đây là xu hướng phát triển chung của tất cả các ngân hàng hiện nay.
Thực trạng của công tác phát hành và thanh toán thẻ tại Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam
2.1 Công tác phát hành thẻ ở NHNT VN
2.1.1 Quy trình phát hành thẻ tại NHNT VN
NHNT VN hiện phát hành hai loại thẻ tín dụng quốc tế là Visa Card và Master Card, cung cấp cho khách hàng một phương tiện thanh toán với hạn mức chi tiêu dựa trên khả năng tài chính, số tiền ký quỹ và tài sản thế chấp Khách hàng có thể sử dụng thẻ để mua sắm tại 14 triệu điểm thanh toán, rút tiền mặt tại ngân hàng và máy ATM ở Việt Nam cũng như trên toàn cầu Đây là hình thức chi tiêu trước, trả tiền sau.
Nguyễn Thị Thu Hiền – Lớp Ngân hàng 41A cung cấp ưu đãi không thu lãi từ 10 đến 45 ngày Khách hàng có thể thanh toán một phần hoặc toàn bộ số tiền đã chi tiêu vào cuối mỗi kỳ tín dụng theo sao kê hàng tháng.
Thẻ phát hành bao gồm hai loại: thẻ cá nhân và thẻ cá nhân do công ty uỷ quyền sử dụng.
Thẻ công ty, được sử dụng bởi cá nhân được ủy quyền, là loại thẻ do các tổ chức làm đơn xin cấp và chịu trách nhiệm thanh toán từ nguồn tiền của chính mình.
Thẻ cá nhân: là thẻ do cá nhân sử dụng và chịu trách nhiệm thanh toán bằng nguồn tiền của mình.
Thẻ được phân thành hai loại chính: thẻ vàng và thẻ chuẩn Thẻ vàng có hạn mức chi tiêu từ 50 triệu VND đến 90 triệu VND.
Thẻ chuẩn có hạn mức tín dụng thấp hơn hạn mức tối thiểu của thẻ vàng, 50 triệu VND và có số tiền tối thiểu là 10 triệu VND.
* Đối tợng phát hành và sử dụng thẻ:
Các cá nhân được ủy quyền phát hành và sử dụng thẻ bởi các tổ chức, công ty sau đây: các cơ quan Nhà nước, đoàn thể, doanh nghiệp trong và ngoài nước, bao gồm doanh nghiệp Nhà nước, doanh nghiệp ngoài quốc doanh và doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài, cũng như các tổ chức quốc tế, cơ quan ngoại giao và các tổ chức nước ngoài khác tại Việt Nam.
Cá nhân từ 18 tuổi trở lên, không bị mất trí, không đang chấp hành án hoặc bị truy cứu trách nhiệm hình sự có đủ điều kiện tham gia Đối với những cá nhân dưới 18 tuổi, cần có năng lực hành vi dân sự đầy đủ và được bảo lãnh bởi một người thứ ba như bố, mẹ hoặc người đỡ đầu theo quy định của pháp luật Việt Nam.
- Ngời nớc ngoài: Ngoài yêu cầu trên phải có thời hạn c trú và làm việc tại Việt Nam bằng thời hạn phát hành thẻ + 40 ngày.
Các tổ chức và cá nhân có thể mở tài khoản tiền gửi tại Ngân hàng Nhà nước hoặc các ngân hàng thương mại khác, tuy nhiên, họ cần phải đáp ứng một số yêu
Chủ thẻ Chi nhánh phát hành
Trung tâm thẻ năng lực tài chính lành mạnh yêu cầu tổ chức phải có khả năng trả nợ và không có nợ quá hạn với ngân hàng, trong khi cá nhân cần có thu nhập ổn định và uy tín Nếu không đáp ứng các điều kiện này, họ có thể sử dụng tài sản để thế chấp, cầm cố hoặc ký quỹ.
* Các bớc phát hành thẻ tín dụng tại NHNT
(1) Chủ thẻ đến ngân hàng làm thủ tục xin phát hành thẻ
Chi nhánh nhận hồ sơ yêu cầu sử dụng thẻ và tiến hành kiểm tra theo quy chế phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ tín dụng quốc tế của Tổng Giám đốc NHNT Nếu phát hiện sai sót hoặc hồ sơ chưa đầy đủ, chi nhánh sẽ yêu cầu khách hàng chỉnh sửa và bổ sung thông tin cần thiết.
Trong vòng 4 ngày kể từ khi nhận hồ sơ đầy đủ, chi nhánh sẽ thẩm định và quyết định chấp nhận hoặc từ chối phát hành thẻ Nếu hồ sơ được chấp nhận, chi nhánh sẽ phân loại khách hàng dựa trên các yếu tố như hạng thẻ (vàng hay thường), hạn mức tín dụng và thời hạn thẻ.
Sau khi xem xét hồ sơ và các yếu tố liên quan, chi nhánh điện cho Trung ương (Trung tâm thẻ) qua mạng nội bộ để yêu cầu phát hành ngay trong ngày làm việc Đồng thời, chi nhánh cũng mở hồ sơ khách hàng nhằm theo dõi các thông tin cần thiết.
Nguyễn Thị Thu Hiền – Lớp Ngân hàng 41A
Để phát hành thẻ, yêu cầu phải được trưởng phòng phê duyệt Sau đó, chi nhánh cần gửi Fax đến trung tâm thẻ giấy kèm theo yêu cầu phát hành thẻ đã được giám đốc chi nhánh duyệt.
- Nhận đợc điện yêu cầu và giấy yêu cầu sử dụng thẻ của khách hàng, trung tâm thẻ tiến hành các bớc sau:
Kiểm tra và đối chiếu thông tin trong file với thông tin nhận qua Fax là bước quan trọng Sau khi xác nhận, cập nhật thông tin và tạo hồ sơ khách hàng tại trung tâm thẻ sẽ giúp quản lý dữ liệu hiệu quả hơn.
+ In thẻ bằng máy chuyên dụng.
+ Xác định mã số các nhân của chủ thẻ (trờng hợp thẻ đợc dùng để rút tiền mặt tại các máy ATM).
+ Tạo hồ sơ quản lý thẻ với các thông tin cần thiết theo quy định.
Khi nhận yêu cầu từ chi nhánh, trung tâm thẻ sẽ hoàn thiện việc cá nhân hóa thẻ và gửi thẻ về chi nhánh trong vòng 3 ngày làm việc, kể từ khi nhận đủ hồ sơ phát hành thẻ Thẻ sẽ được gửi trong phong bì kín bằng thư bảo đảm, trong khi mã số cá nhân sẽ được gửi tách riêng trong phong bì bảo đảm.
(4) Tại chi nhánh phát hành, sau khi nhận đợc thẻ đã cá nhân hoá và mã cá nhân thì thông báo cho khách hàng đến nhận.
Trước khi giao thẻ cho khách hàng, chi nhánh yêu cầu chủ thẻ ký vào mặt sau của thẻ Sau khi ký, chủ thẻ có thể sử dụng thẻ để thanh toán cho hàng hóa, dịch vụ hoặc rút tiền mặt một cách dễ dàng.
Một số hạn chế, khó khăn cần giải quyết trong công tác phát hành và
Nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ tại Việt Nam, đặc biệt là tại NHNT, đã mang lại nhiều kết quả tích cực Ngân hàng đã đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, thiết lập mối quan hệ chặt chẽ với các cơ sở kinh doanh trong nước, và khuyến khích người dân mở tài khoản tiền gửi thanh toán cũng như tài khoản tiết kiệm Thông qua việc thực hiện thanh toán thẻ, NHNT đã gia nhập vào các tổ chức thẻ quốc tế lớn như Visa Card và Master Card, đồng thời không ngừng ứng dụng công nghệ hiện đại trong lĩnh vực này.
Trong mọi hoạt động kinh doanh, việc gặp khó khăn và trở ngại là điều không thể tránh khỏi, và kinh doanh thẻ cũng không phải là một ngoại lệ Trong quá trình triển khai dịch vụ thẻ, ngân hàng thương mại gặp phải một số hạn chế và khó khăn nhất định.
3.1 Đối tợng sử dụng thẻ còn hạn chế
Sự hạn chế về đối tượng sử dụng thẻ tín dụng do VCB phát hành đã tạo ra khó khăn lớn trong việc gia tăng số lượng thẻ tín dụng Đối tượng chính sử dụng thẻ chủ yếu là khách hàng đi du học, công tác ở nước ngoài và một số ít quan chức cấp cao của Nhà nước Nguyên nhân chính dẫn đến sự hạn chế này là do
Thu nhập của dân c Việt Nam còn qua thấp Bộ phận có thu nhập khá còn quá ít và phân tán.
Tâm lý, thói quen sử dụng tiền mặt trong thanh toán của ngời Việt Nam Thanh toán không dùng tiền mặt trong dân c chiếm tỷ lệ nhỏ.
Trình độ dân trí tại Việt Nam còn hạn chế, khiến người dân chưa quen với các hình thức thanh toán qua ngân hàng Thanh toán bằng thẻ là một phương thức hiện đại và mới mẻ, tuy nhiên, hoạt động marketing cho sản phẩm thẻ cần được chú trọng hơn để nâng cao nhận thức và thúc đẩy sự chấp nhận của người tiêu dùng.
Nguyễn Thị Thu Hiền, sinh viên lớp Ngân hàng 41A của NHNT, cho biết rằng nhiều người dân chưa hiểu rõ về thẻ tín dụng, dẫn đến việc họ thiếu niềm tin vào dịch vụ này Việc nâng cao nhận thức về thẻ tín dụng là cần thiết để người dân có thể sử dụng dịch vụ một cách hiệu quả và an toàn hơn.
Tài khoản cá nhân tại ngân hàng ở Việt Nam vẫn còn hạn chế do nền kinh tế chủ yếu dựa vào tiền mặt, dẫn đến nhu cầu mở tài khoản ngân hàng không cấp bách Điều kiện cho vay đối với khách hàng sử dụng thẻ tín dụng của ngân hàng thương mại rất khắt khe; hầu hết cá nhân muốn sử dụng thẻ đều phải có tài sản thế chấp hoặc ký quỹ, với tỷ lệ hiện tại là 125% hạn mức tín dụng của thẻ.
Lãi suất của các khoản nợ chưa thanh toán của khách hàng thường cao, tương đương với lãi suất cho vay ngắn hạn Vì vậy, hầu hết chủ thẻ chọn thanh toán toàn bộ số nợ phát sinh trong kỳ để tránh việc phải trả lãi cao, thay vì kéo dài thời gian trả nợ.
Hạn mức tín dụng tối thiểu của thẻ là10 triệu đồng là cao so với mức thu nhập của ngời dân Việt Nam.
Chủ thẻ tín dụng của ngân hàng thương mại cần lưu ý rằng việc rút tiền mặt sẽ chịu phí cao, bao gồm 3% số tiền rút cộng thêm 4% với mức tối thiểu là 50.000 VND Điều này đặc biệt quan trọng khi ngân hàng đang khuyến khích sử dụng thẻ để thanh toán.
Mạng lưới và các đơn vị chấp nhận thẻ của ngân hàng thương mại hiện nay còn hạn chế, chủ yếu tập trung ở nhà hàng, khách sạn, trung tâm du lịch và đại lý vé máy bay Tuy nhiên, những địa điểm này không phải là nơi khách hàng Việt Nam thường xuyên chi tiêu Vì vậy, việc sử dụng thẻ thay thế cho tiền mặt trong mọi tình huống vẫn chưa được chứng minh rõ ràng.
3.1 Môi trờng thanh toán thẻ nhỏ
Môi trường thanh toán thẻ đóng vai trò quan trọng trong việc tăng doanh thu từ thanh toán thẻ tín dụng quốc tế của ngân hàng, đồng thời ảnh hưởng đến khả năng thu hút người dùng thẻ Hiện tại, môi trường thanh toán thẻ vẫn còn nhiều hạn chế cần được cải thiện.
5 0 một hạnh chế trong việc phát hành và thanh toán thẻ tín dụng quốc tế của NHNT Tồn tại này do các nguyên nhân sau:
Nhiều đơn vị cung cấp hàng hóa và dịch vụ vẫn duy trì thói quen ưa chuộng thanh toán bằng tiền mặt, bất chấp việc là đơn vị chấp nhận thanh toán Họ thường không sẵn sàng chấp nhận thanh toán qua thẻ, khiến thẻ trở thành phương tiện thanh toán cuối cùng khi khách hàng không có tiền mặt.
Nhiều cơ sở cung ứng hàng hóa và dịch vụ vẫn còn hạn chế trong việc hiểu biết về thanh toán bằng thẻ tín dụng quốc tế Đồng thời, hoạt động marketing về thẻ thanh toán của ngân hàng thương mại nhà nước chưa đạt hiệu quả cao.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNT) cần cung cấp đầy đủ trang thiết bị thanh toán bằng thẻ cho các đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT) Việc thiếu thốn thiết bị đã khiến nhiều ĐVCNT phải chuyển sang làm điểm tiếp nhận thẻ cho các ngân hàng khác.
Việc phối hợp xây dựng quy trình về quản trị hệ thống vẫn còn yếu.
Hiện nay, chủ thẻ tín dụng chủ yếu là người nước ngoài, điều này hạn chế sự phát triển của các dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam.
Cấp phép là việc nhằm đảm bảo an toàn cho NHNT nhng các ĐVCNT lại phải chịu những khoản phí khi phải xin cấp phép.
3.2 Công nghệ cha đáp ứng đợc yêu cầu
Nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ tín dụng quốc tế yêu cầu trang thiết bị kỹ thuật hiện đại và đội ngũ nhân viên có năng lực quản lý hệ thống theo tiêu chuẩn quốc tế Tuy nhiên, công nghệ phục vụ cho nghiệp vụ thẻ của ngân hàng nhà nước vẫn chưa đáp ứng được yêu cầu này, nguyên nhân chủ yếu là do thiếu hụt về công nghệ và nguồn nhân lực.
Một số giải pháp nhằm đẩy mạnh công tác phát hành và thanh toán thẻ tại Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam
Định hớng phát triển hoạt động phát hành và thanh toán thẻ tại Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam
1.1 Định hớng phát triển thẻ thanh toán trong hệ thống NHVN
Trước tình hình sử dụng tiền mặt gia tăng trong nền kinh tế, Ngân hàng Nhà nước và hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam đang nỗ lực thúc đẩy phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ Định hướng phát triển nghiệp vụ thẻ cần tập trung, đồng bộ và mở rộng, tận dụng nguồn lực từ các ngân hàng, đặc biệt là những ngân hàng có mạng lưới rộng khắp Các ngân hàng cần khuyến khích tham gia vào hoạt động thẻ, bao gồm cả các chi nhánh tại các tỉnh Hợp tác giữa các ngân hàng trong việc xây dựng hệ thống máy móc kỹ thuật là cần thiết để tối ưu hóa quy trình thanh toán, tránh tình trạng hoạt động rời rạc Ngân hàng Nhà nước cũng sẽ xúc tiến ra đời trung tâm thanh toán trong tương lai để quản lý và tạo điều kiện cho việc thanh toán nhanh chóng giữa các ngân hàng.
Trong thời gian tới, thị trường thẻ hứa hẹn sẽ trở nên sôi động khi nhiều ngân hàng tham gia vào lĩnh vực thanh toán thẻ Hiện tại, bên cạnh những ngân hàng tiên phong như Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và Ngân hàng Cổ phần Á Châu, nhiều ngân hàng khác cũng đang tích cực tham gia với các mức độ khác nhau Ngoài ra, còn nhiều ngân hàng đang trong quá trình chuẩn bị và học hỏi kinh nghiệm để gia nhập thị trường Ngân hàng Nhà nước cam kết sẽ tạo điều kiện thuận lợi nhất cho các ngân hàng tham gia vào lĩnh vực này.
Bốn ngân hàng đã nhanh chóng tham gia vào hoạt động thẻ, đóng vai trò là cầu nối giúp các ngân hàng phát triển dịch vụ thanh toán Ngân hàng Nhà nước sẽ triển khai hàng loạt máy ATM phục vụ cho thẻ quốc tế và nội địa Trong những năm tới, thị trường thẻ sẽ mở ra cơ hội lớn cho các ngân hàng và tổ chức tài chính cả trong và ngoài nước.
Vào tháng 9 năm 1998, hội thảo “mở rộng phạm vi sử dụng và phát hành thẻ ở ngân hàng Việt Nam” đã diễn ra, thu hút nhiều chuyên gia ngân hàng tham gia Sự kiện này đã mở ra triển vọng lớn cho sự phát triển của thẻ tại Việt Nam Ngân hàng Nhà nước dự kiến sẽ tổ chức thêm các hội thảo chuyên đề tương tự nhằm tạo điều kiện cho việc thành lập một trung tâm thanh toán bù trừ thẻ, séc và có thể là hối phiếu thương mại trong tương lai.
1.2 Định hớng phát triển của NHNT trong hoạt động phát hành và thanh toán thẻ
Phát hành và thanh toán thẻ cha phải là một nghiệp vụ lớn tại NHNT
* Đối với nghiệp vụ phát hành thẻ
Tăng cường nỗ lực trong việc phát hành thẻ là mục tiêu chính của ngân hàng, nhằm biến quy trình này thành hoạt động chủ đạo trong lĩnh vực thẻ.
Phối hợp giữa phòng thẻ và các phòng ban như phòng tín dụng, phòng hối đoái là cần thiết để đảm bảo sự nhịp nhàng trong quá trình phát hành thẻ Điều này giúp phát triển đa dạng các nghiệp vụ phát hành thẻ, biến chúng thành một hình thức cho vay mới của ngân hàng.
Xúc tiến các chơng trình tiếp thị, quảng cáo, khuyến mãi lớn nhằm giới thiệu sản phẩm mới của ngân hàng.
Nguyễn Thị Thu Hiền – Lớp Ngân hàng 41A
Nghiên cứu việc liên kết phát hành thẻ với các tổ chức tín dụng, cá nhân, tổ chức kinh doanh và tổ chức xã hội nhằm đa dạng hóa các sản phẩm thẻ tín dụng Mục tiêu là đáp ứng nhu cầu sử dụng thẻ đa dạng của khách hàng.
Nghiên cứu và phát triển sản phẩm thẻ nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu ngày càng tăng của các công ty và tổ chức, bao gồm thẻ mua sắm và thẻ công ty Đồng thời, cần tiếp tục khai thác việc phát hành và ứng dụng thẻ, kết hợp công nghệ thẻ chip và thẻ từ để tạo ra thẻ đa chức năng trên cùng một nền tảng.
Dựa trên tình hình thực tế về phát hành và thanh toán thẻ nội địa VCB, Ngân hàng Nhà nước tạm thời không mở rộng loại thẻ này Mục tiêu là tiếp tục nghiên cứu và hoàn thiện hệ thống thanh toán thẻ nội địa nhằm phát triển một loại thẻ hoàn thiện hơn trong tương lai.
Để đảm bảo hoạt động ổn định trong nghiệp vụ thanh toán thẻ, cần duy trì hiệu quả của phần mềm quản lý và xử lý cấp phép Đồng thời, việc tăng cường phối hợp chặt chẽ với bưu điện là rất quan trọng.
Tiếp tục tăng cường công tác Marketing nhằm duy trì và phát triển các ĐVCNT, mở rộng mạng lưới ĐVCNT đến các điểm cung ứng hàng hóa và dịch vụ mới, đồng thời duy trì chính sách khách hàng hiện tại đối với các ĐVCNT.
Nghiên cứu tích hợp thanh toán thẻ với các dịch vụ ngân hàng khác nhằm cung cấp sản phẩm ngân hàng đồng bộ và cạnh tranh hơn.
Tiếp tục đầu t cho việc tự đọng hoá tại các ĐVCNT, nâng cao chất l- ợng dịch vụ thanh toán thẻ.
Here is a rewritten paragraph that meets SEO rules:"Để mở rộng mạng lưới ngân hàng đại lý và tăng cường sự hiện diện của NHNT trên toàn quốc, việc tăng cường hợp tác với các ngân hàng cha thanh toán thẻ là hết sức cần thiết Thông qua sự hợp tác này, NHNT có thể mở rộng mạng lưới ĐVCNT, gia tăng khả năng tiếp cận khách hàng và nâng cao chất lượng dịch vụ Bằng cách hợp tác với các ngân hàng cha thanh toán thẻ, NHNT có thể tận dụng lợi thế của các đối tác để phát triển mạng lưới và cung cấp các dịch vụ tài chính toàn diện hơn cho khách hàng."
* Về tổ chức con ngời
Để đáp ứng đầy đủ nhu cầu, công ty sẽ tuyển thêm một số nhân viên mới từ bên ngoài và chuyển một số nhân viên từ các bộ phận khác sang.
Một số giải pháp đẩy mạnh công tác phát hành và thanh toán thẻ tại Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam
2.1 Giải pháp cho việc phát hành thẻ tại Vietcombank
2.1.1 Thực hiện chiến lợc Marketing một cách mạnh mẽ và đồng bộ Đối với các nớc phát triển thì thẻ là phơng tiện thanh toán tiện ích và thiết yếu, nhng đối với Việt Nam, tuy thẻ ra đời đợc hơn 10 năm nhng nó vẫn còn là một phơng tiện thanh toán mới mẻ Đại đa số dân chúng quan niệm rằng thẻ là thẻ là một phơng tiện thanh toán của ngời nớc ngoài và của những ngời giàu có, không phù hợp với những ngời dân bình thờng có mức thu nhập bình thờng và thấp Quan niệm này xuất phát từ chỗ mọi ngời cha đợc hiểu và biết đến những tiện ích thực sự của thẻ, họ coi việc sử dụng thẻ là phức tạp, không đảm bảo chắc chắn, đôi khi họ không hình dung đợc nếu phát hành một tấm thẻ thì phải làm những gì, và sử dụng nó nh thế nào- chắc là
Việc phổ biến, tiếp thị và quảng cáo thẻ một cách đồng bộ và sâu rộng đến mọi tầng lớp dân cư, đặc biệt là ở nông thôn, là rất quan trọng Đối với những người dân có trình độ học vấn thấp, khái niệm về thẻ vẫn còn xa lạ và khó hiểu Do đó, để mở rộng thị trường thẻ đầy tiềm năng, cần phải có chiến lược truyền thông hiệu quả nhằm nâng cao nhận thức và hiểu biết của họ về sản phẩm này.
Nguyễn Thị Thu Hiền, sinh viên lớp Ngân hàng 41A, nhận định rằng khâu Marketing thẻ của NHTM Việt Nam, đặc biệt là Vietcombank, vẫn chưa được triển khai rộng rãi và hiệu quả Để nâng cao hiệu quả Marketing, cần thực hiện một chiến lược đồng bộ qua việc tăng cường quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng như báo chí, truyền hình và pano quảng cáo Qua báo chí, có thể nhấn mạnh những điểm độc đáo của thẻ và lợi ích cho khách hàng, trong khi truyền hình có thể tổ chức các chương trình giải đáp thắc mắc về thẻ, nhằm phổ biến kiến thức cho công chúng Ngoài ra, Vietcombank nên tham gia tài trợ cho các trò chơi kiến thức và kinh tế, từ đó quảng bá về thẻ và các dịch vụ ngân hàng khác.
Ngoài ra, công nghệ thông tin phát triển, Internet cũng là phơng tiện hữu hiệu để quảng cáo cho sản phẩm thẻ nói riêng và Vietcombank nói chung.
Tổ chức các buổi tọa đàm về thẻ tín dụng tại các trường đại học kết hợp với các chương trình văn hóa là một cách hiệu quả để giới thiệu vấn đề mới này đến sinh viên Sinh viên luôn khao khát tiếp thu kiến thức mới, vì vậy các buổi tọa đàm sẽ thu hút được sự quan tâm cao Qua đó, đội ngũ sinh viên năng động sẽ giúp phổ biến thông tin về thẻ tín dụng đến nhiều người, đồng thời họ cũng có thể trở thành nhóm khách hàng tiềm năng cho ngân hàng trong tương lai.
Vietcombank có thể tận dụng tâm lý khách hàng muốn tiết kiệm bằng cách ký hợp đồng đại lý với các điểm bán hàng như siêu thị, cửa hàng và khách sạn để cung cấp giảm giá khi khách hàng thanh toán bằng thẻ Vietcombank Đổi lại, ngân hàng sẽ chi trả khoản phí cho các điểm bán hàng dựa trên hóa đơn thanh toán thẻ Đồng thời, Vietcombank cũng sẽ giới thiệu các điểm bán hàng này đến khách hàng khi phát hành thẻ Phương thức này không chỉ khuyến khích khách hàng sử dụng thẻ nhờ vào ưu đãi giảm giá mà còn giúp các điểm bán hàng tăng doanh số Tuy nhiên, giải pháp này chỉ nên áp dụng trong thời gian ngắn cho đến khi thẻ Vietcombank trở nên phổ biến hơn với khách hàng.
Để tăng cường tiếp cận và quảng bá, cần hướng tới các công ty lớn, khách hàng tiềm năng từ các công ty liên doanh, văn phòng đại diện nước ngoài tại Việt Nam, và cán bộ ngành có thu nhập cao như dầu khí, điện lực, hàng không Đồng thời, ngân hàng cần đa dạng hóa sản phẩm bằng cách phát hành thêm nhiều loại thẻ mới với hạn mức tín dụng thấp hơn 10 triệu đồng, nhằm phục vụ nhu cầu chi tiêu đa dạng của khách hàng, đặc biệt là những người có thu nhập trung bình.
Trong việc thực hiện chiến lược Marketing cho các ngân hàng thương mại Việt Nam và NHNT, một thách thức lớn là việc chi phí quảng cáo cao mà không đảm bảo thành công nhanh chóng Vấn đề chính là tìm nguồn chi phí và khả năng thu hồi trong thời gian nhất định Hiện nay, Marketing thẻ nên tập trung vào khách hàng mục tiêu là cư dân thành phố lớn với thu nhập cao và ổn định, những người thường xuyên chi tiêu cho dịch vụ như đi công tác, nghỉ dưỡng và kinh doanh Bên cạnh đó, cũng cần chú ý đến nhóm nhà đầu tư và chuyên gia nước ngoài có nhu cầu chi tiêu lớn hàng ngày, cùng với sự gia tăng của học sinh, sinh viên đi du học được gia đình bảo lãnh sử dụng thẻ ở nước ngoài.
Để thực hiện chiến lược Marketing thẻ một cách hiệu quả, các ngân hàng cần triển khai đồng bộ và rộng rãi Quan trọng nhất là xác định nhóm khách hàng tiềm năng, từ đó áp dụng các biện pháp Marketing phù hợp nhằm chuyển đổi những khách hàng này thành khách hàng thực sự của ngân hàng.
2.1.2 Hoàn thiện và đơn giản hoá quy trình phát hành thẻ
Nguyễn Thị Thu Hiền – Lớp Ngân hàng 41A
Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng trong nước và quốc tế, việc xây dựng quy mô và uy tín trong lĩnh vực phát hành thẻ là cực kỳ quan trọng đối với Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Khách hàng hiện nay có quyền lựa chọn ngân hàng mà họ tin tưởng nhất với các thủ tục nhanh chóng và hiệu quả Do đó, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam cần tiếp tục cải thiện quy trình phát hành thẻ để đáp ứng nhu cầu của thị trường và nâng cao uy tín.
Vietcombank hiện đang phát hành thẻ dựa trên thế chấp và ký quỹ với mức quỹ là 125% hạn mức thẻ, đồng thời quy trình thẩm định phát hành thẻ rất chặt chẽ Mặc dù phương thức này giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro, nhưng lại tạo ra khó khăn cho khách hàng trong việc sử dụng thẻ, dẫn đến số lượng thẻ phát hành của ngân hàng chưa cao.
Thẻ ngân hàng không chỉ là công cụ thanh toán mà còn nâng cao khả năng tài chính ngắn hạn cho khách hàng, do đó, việc thẩm định phát hành thẻ cần xem xét tính ổn định thu nhập và uy tín của khách hàng, giúp linh hoạt trong các điều kiện thế chấp và ký quỹ Để thực hiện điều này, Vietcombank nên mở rộng tài khoản cá nhân, thu hút khách hàng và tăng cường huy động vốn từ các tầng lớp dân cư Đồng thời, ngân hàng có thể hợp tác với doanh nghiệp để khuyến khích trả lương qua tài khoản Vietcombank, giảm thiểu rủi ro và thu hút lượng khách hàng lớn sử dụng thẻ.
2.2.3 Hợp lý hoá chi phí sử dụng thẻ
Việc sử dụng thẻ tín dụng tại Việt Nam đang gặp nhiều khó khăn do các khoản chi phí cao, bao gồm phí thường niên, lãi suất cho khoản tín dụng chi tiêu, phí trả chậm và phí rút tiền mặt Những chi phí này khiến việc sử dụng thẻ trở nên đắt đỏ hơn so với chi tiêu bằng tiền mặt Đặc biệt, lãi suất tín dụng thẻ thường cao hơn so với tín dụng thông thường, tạo ra sự bất hợp lý Thống kê cho thấy, 75% khách hàng sử dụng thẻ là người nước ngoài, trong khi chỉ 25% là người Việt Nam, cho thấy sự bất cân bằng trong việc sử dụng thẻ Người Việt Nam thường ưu tiên chi tiêu bằng tiền mặt để tránh các khoản phí lớn Hầu hết khách hàng Việt Nam hiện nay đều cho rằng tỷ lệ phí và lãi suất áp dụng cho giao dịch thẻ của ngân hàng là quá cao.
Với mức phí hiện tại, người Việt Nam có thu nhập hàng tháng từ 2 triệu đồng trở lên gặp khó khăn trong việc sử dụng thẻ Chi phí sử dụng thẻ ảnh hưởng trực tiếp đến doanh số phát hành và sử dụng thẻ Để tăng doanh số và cân bằng lượng khách hàng trong nước và nước ngoài, các ngân hàng cần có chính sách hợp lý hóa chi phí phát hành và sử dụng thẻ, đặc biệt là đối với khách hàng trong nước có thu nhập chưa cao.
Nguyễn Thị Thu Hiền – Lớp Ngân hàng 41A
Một số kiến nghị
3.1 Dành một số u tiên đối với những hoạt động liên quan đến thẻ
Công nghệ thẻ đang nổi lên như một xu hướng mới tại Việt Nam, nhưng hiện tại, các thiết bị hiện đại phục vụ cho công nghệ này vẫn chưa được sản xuất trong nước, dẫn đến việc thiếu linh kiện thay thế Việc giao nhận và sửa chữa thiết bị chưa được miễn thuế, gây khó khăn cho các ngân hàng trong việc tăng phí mua sắm thiết bị Do đó, nhà nước cần xem xét giảm thuế nhập khẩu cho máy móc phục vụ công nghệ thẻ, hoặc ít nhất tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động nhập khẩu này, giúp các ngân hàng giảm chi phí đầu tư và thời gian trong quá trình phát hành và thanh toán thẻ.
3.2 Đẩy mạnh công tác đấu tranh chống tội phạm về thẻ
Hiện nay, tội phạm liên quan đến thẻ tại Việt Nam đang gia tăng do hành lang pháp luật chưa đồng bộ và còn nhiều sơ hở Việc thiếu trang bị kỹ thuật cũng tạo điều kiện cho tội phạm hoạt động dễ dàng Do đó, cần thiết phải xây dựng một hành lang pháp luật đồng bộ, bổ sung các văn bản dưới luật về kinh tế và quy định khung hình phạt cụ thể cho các tội phạm như sản xuất, tiêu thụ thẻ giả và ăn cắp mã số Đặc biệt, từ năm 2002, với sự ra mắt của máy ATM từ Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, tình hình này càng trở nên nghiêm trọng hơn.
Việc đặt máy ATM ở nơi công cộng gặp khó khăn do ý thức tuân thủ pháp luật của người dân Việt Nam còn thấp và chưa có khung hình phạt cụ thể Điều này khiến chi phí bảo vệ máy ATM có thể vượt quá lợi nhuận thu được Do đó, Nhà nước cần nhanh chóng hoàn thiện hành lang pháp lý để nâng cao ý thức tuân thủ luật pháp và thúc đẩy sự phát triển của hoạt động kinh doanh thẻ.
3.3 Đầu t xây dựng cơ sở hạ tầng
Việc đầu tư xây dựng cơ sở hạ tầng và trang thiết bị hiện đại hóa công nghệ ngân hàng không chỉ là trách nhiệm của ngành ngân hàng mà còn là vấn đề quan trọng của quốc gia, nằm trong chiến lược phát triển kinh tế tổng thể Do đó, Nhà nước cần chú trọng đầu tư vào lĩnh vực này để nhanh chóng đưa đất nước theo kịp các quốc gia trong khu vực và trên thế giới về công nghệ ngân hàng.
Nhà nước cần triển khai chính sách khuyến khích các ngân hàng đầu tư vào việc phát triển và trang bị máy móc thiết bị phục vụ thanh toán và phát hành thẻ Điều này là cần thiết vì ngành ngân hàng một mình không thể đáp ứng đủ nhu cầu trong lĩnh vực thẻ.
3.4 Ngân hàng Nhà nớc cần tạo tiền đề về cơ sở vật chất kỹ thuật phục vụ cho phát hành , sử dụng và thanh toán thẻ
Hiện nay, hoạt động thanh toán thẻ tại Việt Nam còn thiếu tính đồng bộ và thống nhất Do đó, Ngân hàng Nhà nước cần xây dựng một hệ thống thanh toán thẻ quốc gia, kết nối tất cả các ngân hàng thành viên để mở rộng phát hành và thanh toán thẻ nội địa cũng như quốc tế Hệ thống này không chỉ giúp tiết kiệm chi phí cho ngân hàng mà còn mở rộng phạm vi sử dụng thẻ cho khách hàng Đồng thời, Nhà nước sẽ có khả năng tăng cường thanh tra, kiểm tra và kiểm soát việc phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ.
3.5 Hoàn thiện các văn bản pháp quy về thẻ
Nguyễn Thị Thu Hiền – Lớp Ngân hàng 41A
Hoàn thiện môi trường pháp lý là yếu tố quan trọng để thẻ trở thành phương tiện thanh toán phổ biến trong xã hội Thẻ do Vietcombank phát hành hiện chịu sự quản lý chặt chẽ của Hiệp hội thẻ quốc tế, nhưng vẫn cần một hệ thống văn bản pháp quy đầy đủ cho việc phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ Hiện tại, Việt Nam chỉ có một Quy chế của Ngân hàng Nhà nước về phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ từ năm 1999, mang tính chất hướng dẫn chung Quy trình cụ thể do từng ngân hàng tự đề ra, dẫn đến sự thiếu thống nhất Khi thẻ trở nên phổ biến, việc ban hành một pháp lệnh về thẻ thanh toán với các điều khoản chặt chẽ và thống nhất với các quy định liên quan đến quản lý ngoại hối và tín dụng là rất cần thiết.
Chính sách quản lý ngoại hối hiện nay chưa quy định rõ ràng về hạn mức thanh toán và tín dụng của thẻ do ngân hàng trong nước phát hành Cần thiết có quy định riêng cho thẻ thanh toán, đặc biệt là thẻ tín dụng quốc tế, nhằm quản lý hiệu quả việc sử dụng thẻ của khách hàng và ngăn chặn việc lợi dụng thẻ để chuyển ngoại tệ Đồng thời, chính sách cũng cần tạo điều kiện thuận lợi cho việc phát hành thẻ của ngân hàng và sử dụng thẻ của khách hàng mà không bị hạn chế quá mức.
Chính sách tín dụng cần có quy định riêng cho thẻ tín dụng, giúp ngân hàng tự chịu trách nhiệm thẩm định và đảm bảo tín dụng cho khách hàng, từ đó giảm bớt khó khăn và phiền hà cho họ Điều kiện đảm bảo tín dụng cho chủ thẻ nên linh hoạt hơn so với các khoản vay thông thường, chú trọng vào khả năng thanh toán dựa trên tính ổn định thu nhập Hơn nữa, cần quy định rõ ràng về dự phòng rủi ro và quản lý rủi ro cho cả chủ thẻ và ngân hàng.
3.6 Nâng cao ý thức và trình độ của ngời dân Đây là một khâu quan trọng không chỉ có ý nghĩa về mặt kinh tế phục vụ cho lu thông hàng hoá hàng hóa dịch vụ mà còn đóng góp để có đợc một
Hiện nay, nhiều người ở Việt Nam vẫn chưa hiểu rõ về dịch vụ thẻ, vì vậy cần giáo dục từ bậc phổ thông để nâng cao trình độ tin học cho học sinh Việc này giúp học sinh nắm bắt các khái niệm và nguyên tắc cơ bản về ứng dụng tin học, từ đó tiếp cận dịch vụ thẻ ngân hàng dễ dàng hơn Đồng thời, cần tạo ý thức bảo vệ tài sản công cộng, đặc biệt là các thiết bị, máy móc tại nơi công cộng Đây là những nền tảng vững chắc để phát triển dịch vụ thẻ và xây dựng một xã hội Việt Nam văn minh, lịch sự và tiên tiến.
Nguyễn Thị Thu Hiền – Lớp Ngân hàng 41A
Phát triển nghiệp vụ thanh toán thẻ là một định hướng đổi mới quan trọng trong hệ thống Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Sau hơn 10 năm hoạt động, việc phát hành và thanh toán thẻ đã có những thay đổi đáng kể, từ việc chỉ làm đại lý thanh toán cho các tổ chức thẻ quốc tế đến tự phát hành thẻ Doanh số thanh toán đã có thời kỳ tăng trưởng trên 200%, nhưng kết quả đạt được vẫn chưa nhiều Mặc dù NHNT đã nỗ lực, hoạt động phát hành và thanh toán thẻ vẫn chưa phát triển mạnh mẽ do gặp nhiều khó khăn và vướng mắc Những khó khăn này xuất phát từ nhiều nguyên nhân, cả khách quan lẫn chủ quan, trong đó yếu tố quan trọng nhất là sự phụ thuộc vào bên ngoài trong công tác phát hành và thanh toán thẻ, cũng như việc chưa tìm được khách hàng trong thị trường nội địa đầy tiềm năng.
Để khắc phục những tồn tại trong phát hành và thanh toán thẻ, NHNT cần xác định nguyên nhân và thực hiện các giải pháp phù hợp, mặc dù quá trình này đ
1 Tiền tệ ngân hàng và thị trờng tài chính, Minskin, NXB khoa học kỹ thuật năm 1995.
2 Thẻ thanh toán quốc tế và việc ứng dụng thẻ vào Việt Nam,
Lê Văn Tề, NXB trẻ năm 1999.
3 Phạm Ngọc Trung (chủ biên), Marketing trong ngân hàng,
4 Văn kiện đại hội Đảng VIII, NXB Sự thật, năm 1998.
5 Quyết định 22/QĐ NH1 ngày 21/02/1994 về quy chế phát hành và sử dụng séc.
6 Nghị định số 30/CP ngày 09/05/1996 về hớng dẫn thực hiện phát hành và sử dụng séc.
7 Quyết định số 94/QĐ/NHNT/HĐQT về biểu phí phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ quốc tế.
8 Quy chế về phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ quốc tế của
9 Tờ trình của phòng quản lý thẻ NHNTVN lên ban lãnh đạo.
10 Báo cáo thờng niên NHNT từ năm 1996 đến năm 2002.
11 Thị trờng tài chính số 6 năm 2002.
12 Tạp chí ngân hàng số chuyên đề tháng 11-1998.
14 Tài liệu tập huấn thanh toán thẻ NHNT.
15 Thông t số 07/TT/NH1 về hớng dẫn thực hiện việc phát hành, sử dụng và thanh toán séc.
16 Hớng dẫn thanh toán thẻ tín dụng quốc tế của NHNT VN.
17 Cẩm nang thực hiện dịch vụ American express của NHNT
18 American express Card Acceptance Common Questions
Nguyễn Thị Thu Hiền – Lớp Ngân hàng 41A
Chơng I: Lý luận chung về thẻ thanh toán 4
I Tổng quan về thẻ thanh toán 4
1.1 Lịch sử ra đời và phát triển của thẻ thanh toán 4
1.2 Khái niệm, đặc điểm cấu tạo phân loại thẻ 5
1.3 Quy trình phát hành và thanh toán thẻ 9
1.4 Các yếu tố ảnh hởng đến phát hành và thanh toán thẻ 14
1.5 Một số tiện ích của thẻ thanh toán 17
1.6 Một số rủi ro trong phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ 19
II Kinh nghiệm và xu thế phát triển của công tác phát hành, xử dụng và thanh toán thẻ trên thế giới 21
2.1 Kinh nghiệm của tổ chức thẻ American Express 21
2.2 Xu thế phát triển thẻ tín dụng tại một số khu vực trên thế giới 23
2.3 Triển vọng phát triển của công nghệ thẻ ở Việt Nam 25
Chơng II: Thực trạng của công tác phát hành và thanh toán thẻ tại Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam 28
I Tính tất yếu của việc ứng dụng công nghệ thẻ ở Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam 28
II Thực trạng của công tác phát hành và thanh toán thẻ tại Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam 30
2.1 Công tác phát hành thẻ ở Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam 30
2.2 Công tác thanh toán thẻ tại Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam 44
III Một số hạn chế, khó khăn cần giải quyết trong công tác phát hành và thanh toán thẻ tại Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam 56