Trang 1 LƯU CẨM VÂN PHÂN TÍCH VÀ ĐỀ XUẤT MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH BẮC HÀ N I ỘLUẬN VĂN THẠC SĨ KỸ THUẬT CHUYÊN NGÀNH: QUẢN
CƠ S Ở LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ TÍN DỤ NG
Tổng quan về ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm về ngân hàng thương mại
Hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sự phát triển kinh tế Sự phát triển của nền kinh tế không chỉ là mục tiêu mà còn là điều kiện cần thiết để ngân hàng có thể phát triển bền vững.
Ngân hàng thương mại (NHTM) được định nghĩa là các tổ chức tài chính cung cấp một loạt dịch vụ tài chính đa dạng, đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán NHTM thực hiện nhiều chức năng tài chính quan trọng, góp phần vào sự phát triển của nền kinh tế.
Theo Luật các tổ chức tín dụng, hoạt động của ngân hàng thương mại được định nghĩa là kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng Cụ thể, ngân hàng thương mại thường xuyên thực hiện việc nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng, đồng thời cung cấp các dịch vụ thanh toán.
Ngân hàng thương mại (NHTM) là một loại hình doanh nghiệp đặc biệt hoạt động trong lĩnh vực tín dụng, với mục tiêu chính là thu lợi nhuận NHTM có những đặc trưng riêng biệt, bao gồm việc cung cấp dịch vụ tài chính, huy động vốn từ người gửi tiền và cho vay lại cho khách hàng.
- NHTM là một tổ chức được phép nhận ký thác của công chúng với trách nhiệm hoàn trả
- NHTM là một tổ chức được phép s dụử ng ký thác c a công chúng ủ để cho vay, chiết khấu và thực hiện các dịch vụ tài chính khác
Dựa trên tính chất và mục tiêu hoạt động, các loại hình ngân hàng thương mại (NHTM) tại Việt Nam được phép hoạt động theo luật tín dụng, bao gồm: ngân hàng thương mại, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tư, ngân hàng chính sách, ngân hàng hợp tác và các loại hình ngân hàng khác.
1.1.2 Chức năng của ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại có ba chức năng cơ ả b n sau:
Chức năng trung gian tín dụng của ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, giúp kích thích doanh nghiệp vay vốn để phát triển kinh doanh hiệu quả Hoạt động này không chỉ điều hòa vốn cho nền kinh tế mà còn góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế tổng thể.
Ngân hàng thương mại (NHTM) hoạt động như một trung gian tín dụng, với mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận cho chủ sở hữu hoặc người quản lý Lợi nhuận của ngân hàng đến từ chênh lệch giữa lãi suất vay và lãi suất cho vay Để thu hút tiền gửi, ngân hàng thường đưa ra các điều kiện hấp dẫn cho người gửi Sau khi huy động được vốn, ngân hàng cần tìm kiếm các phương án sinh lời để cho vay số tiền đã huy động được.
Nếu không có vai trò trung gian của ngân hàng, người gửi tiền sẽ gặp khó khăn trong việc quyết định cho vay hoặc đầu tư do thiếu thời gian và kiến thức chuyên môn Ngân hàng cung cấp dịch vụ kinh tế quan trọng này, giúp kết nối người gửi tiền với các cơ hội đầu tư hiệu quả.
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò trung gian tín dụng bằng cách thu hút tiền nhàn rỗi qua nhiều hình thức, như mở tài khoản hoặc phát hành giấy tờ có giá Họ sử dụng các nguồn vốn này để cấp tín dụng theo nhiều phương thức khác nhau Đồng thời, NHTM cũng kết nối các đơn vị phát hành chứng khoán với nhà đầu tư, giúp người cần vay vốn trên thị trường tài chính tìm kiếm nguồn đầu tư trực tiếp.
Chức năng trung gian thanh toán của ngân hàng thương mại hiện nay đã phát triển đa dạng, góp phần tăng nhanh tốc độ luân chuyển vốn và giảm lượng tiền mặt trong lưu thông Điều này tạo ra nguồn vốn hoạt động quan trọng cho ngân hàng Ngân hàng thu hút một lượng lớn tiền gửi thanh toán, và khi trình độ ngân hàng được nâng cao, đây sẽ trở thành nguồn tài nguyên quý giá.
- Khả năng t o ti n c a NHTM: các ngân hàng ngày nay không còn ho t ạ ề ủ ạ động riêng lẻ mà là ho t ạ động c a m t hệủ ộ thống ngân hàng, trong đó ngân hàng
Trung ương là cơ quan quản lý về tiền tệ, tín dụng của các ngân hàng Còn các
Ngân hàng thương mại (NHTM) chuyên hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ, đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra bút tệ thông qua hệ thống ngân hàng Hoạt động này giúp cơ sở tiền tệ của Ngân hàng trung ương được nhân lên theo "hệ số nhân tiền" của hệ thống NHTM Khả năng tạo tiền của NHTM ngày càng trở nên quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, cung cấp nguồn vốn cho các hoạt động và mở rộng chức năng trung gian tín dụng.
1.1.3 Các hoạt động cơ ả b n của ngân hàng thương mại
Để đạt được mục tiêu kinh doanh và kiếm lợi nhuận, ngân hàng thương mại cần phải huy động vốn, vì vốn tự có thường chiếm tỷ trọng nhỏ Hoạt động huy động vốn giống như nguồn nguyên liệu chính cho quá trình sản xuất các sản phẩm ngân hàng Ngân hàng thương mại thường huy động vốn từ nhiều nguồn khác nhau.
Nguồn vốn của ngân hàng thương mại bao gồm nguồn tự có và nguồn bổ sung trong quá trình hoạt động Nguồn tự có được hình thành ban đầu từ từng loại hình ngân hàng, trong khi nguồn bổ sung có thể đến từ lợi nhuận không chia, phát hành cổ phiếu, và các phương thức khác Ngoài ra, trong quá trình hoạt động, ngân hàng cũng hình thành các quỹ như quỹ dự phòng tổn thất và quỹ bảo toàn vốn.
Nguồn vốn từ huy động tiền gửi là yếu tố quan trọng nhất đối với ngân hàng thương mại Khi ngân hàng bắt đầu hoạt động, việc mở tài khoản tiền gửi cho khách hàng là nghiệp vụ đầu tiên, giúp ngân hàng thu hút tiền từ doanh nghiệp, tổ chức và cá nhân Các khoản tiền gửi thanh toán và tiết kiệm của khách hàng đóng vai trò then chốt trong nguồn vốn này Để cạnh tranh và thu hút tiền gửi, ngân hàng thương mại thường cung cấp lãi suất hấp dẫn như một phần thưởng cho khách hàng, khuyến khích họ hoãn tiêu dùng để ngân hàng có thể sử dụng vốn tạm thời cho hoạt động kinh doanh.
Ngân hàng thương mại chủ yếu hoạt động trong việc tìm kiếm nguồn vốn để sử dụng nhằm thu lợi nhuận Quá trình này bao gồm việc tạo ra các loại tài sản
Hiệu qu ả tín dụ ng c ủa ngân hàng thương mại
1.3.1 Khái niệm hiệu quả tín dụng
Hiệu quả tín dụng là việc sử dụng nguồn vốn cho vay một cách an toàn trong khả năng của ngân hàng, nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp Điều này không chỉ thúc đẩy nền kinh tế phát triển mà còn tạo ra lợi nhuận cao nhất có thể cho ngân hàng.
- Hiệu quả tín dụng được o bđ ằng kết quả đầu ra so với yế ố đầu vào u t
Hiệu quả tín dụng Yếu tố đầu vào
* K ế t qu ả đầ u ra c ủ a ho ạ t độ ng tín d ụ ng g ồ m có:
Doanh số cho vay trong kỳ là tổng số tiền đã cho vay trong một khoảng thời gian nhất định, bao gồm ngày, tháng, quý hoặc năm Chỉ số này phản ánh quy mô hoạt động cho vay trong kỳ, giúp đánh giá hiệu quả và mức độ phát triển của dịch vụ cho vay.
- Doanh số thu nợ trong kì: Tổng các khoản thu nợ phát sinh trong kì, tính cho ngày, tháng, quý, năm
- Doanh thu tín dụng = Doanh số cho vay trong kì * lãi vay
- Lợi nhuận tín dụng = Doanh thu tín d ng - chi phí tín dụng ụ
- Nợ quá hạn khó đòi
Trong 6 kết quả đầu ra trên thì các kết quả doanh số cho vay trong kì, doanh số thu nợ trong kì, doanh thu tín dụng, lợi nhuận tín dụng càng lớn càng tốt còn hai kết quả nợ quá hạn và nợ quá hạn khó đòi càng bé càng tốt
* Y ế u t ố đầ u vào c ủ a ho ạ t độ ng tín d ụ ng g ồ m có:
Vốn huy động là số tiền mà ngân hàng thu hút từ các tổ chức, cá nhân, ngân hàng thương mại khác hoặc ngân hàng trung ương trong một khoảng thời gian nhất định.
- Số lao động cho hoạt động tín dụng: gồm các cán bộ công nhân viên trực tiếp hoạt động tín dụng
Chi phí tín dụng bao gồm chi phí huy động vốn và các chi phí hoạt động khác như chi phí nhân công, chi phí khấu hao tài sản cố định, và các chi phí khác Hiệu quả tín dụng được đánh giá từ ba góc độ: Đối với ngân hàng, việc sử dụng nguồn vốn tín dụng cần được tối ưu hóa trong tổng tài sản, đảm bảo an toàn vốn và sinh lợi cao Đối với khách hàng, tín dụng ngân hàng phải đáp ứng nhu cầu doanh nghiệp theo quy định pháp luật, đồng thời đảm bảo tính dễ sử dụng, kịp thời, với lãi suất và kỳ hạn phù hợp Đối với sự phát triển của nền kinh tế, tín dụng là công cụ quan trọng để huy động các nguồn vốn nhàn rỗi, đáp ứng nhu cầu phát triển theo chiến lược ưu tiên của ngành, vùng và toàn bộ nền kinh tế.
1.3.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tín dụng
Đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng là rất cần thiết, vì nó phản ánh khả năng hoạt động và vị trí của ngân hàng trên thị trường Qua đó, ngân hàng có thể thực hiện những điều chỉnh kịp thời trong hoạt động, đưa ra quyết định hợp lý nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh, đồng thời đảm bảo mục tiêu an toàn và tối ưu hóa lợi nhuận.
Hiệu quả hoạt động tín dụng được xác định như sau:
Kết quả hoạt động tín dụng
Các chỉ tiêu hiệu quả tín dụng phụ thuộc vào các yếu tố đầu vào như chi phí huy động vốn, chi phí trang thiết bị, cơ sở vật chất, hạ tầng và chi phí nhân lực Hiệu quả hoạt động tín dụng không chỉ dựa vào kết quả hoạt động mà còn liên quan đến các chi phí đầu vào Các ngân hàng thương mại có khả năng kiểm soát chi phí liên quan đến trang thiết bị và nhân lực, vì vậy để đánh giá hiệu quả tín dụng, cần xem xét hai yếu tố định lượng chính: kết quả hoạt động tín dụng và chi phí tạo vốn.
Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng (đứng trên quan đ ểi m của ngân hàng): a Nhóm ch ỉ tiêu n ă ng su ấ t
+ Năng suất lao động Tổng số lao động tín dụng bình quân
Năng suất lao động của cán bộ tín dụng bình quân là chỉ tiêu quan trọng để ngân hàng đánh giá hiệu quả công việc của từng cán bộ Chỉ tiêu này giúp ngân hàng xác định mức độ hoàn thành nhiệm vụ, từ đó có thể điều chỉnh và phân bổ công việc phù hợp với khả năng của từng nhân viên, nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động chung của ngân hàng.
+ Tỷ số Doanh số cho vay trên chi phí tín dụng
Doanh số cho vay/ Chi phí tín dụng Chi phí tín dụng
Chỉ tiêu này cho ta biết một đồng chi phí tín dụng tạo ra được bao nhiêu doanh số cho vay trong một năm
+ Tỷ số Doanh thu tín dụng trên chi phí tín dụng
Doanh thu tín dụng/ Chi phí tín dụng Chi phí tín dụng
Chỉ tiêu này cho ta biết một đồng chi phí tín dụng tạo ra được bao nhiêu doanh thu tín dụng trong một năm
+ Tỷ ố s Doanh s cho vay trên v n huy động ố ố
Doanh số cho vay/ Vốn huy động Vốn huy động
Chỉ tiêu này đánh giá hiệu quả sử dụng vốn trong việc tạo ra doanh số cho vay Nó cho thấy mỗi đồng vốn huy động có khả năng tạo ra bao nhiêu doanh số cho vay trong một năm.
Doanh thu tín dụng/ Vốn huy động Vốn huy động
Chỉ tiêu này đánh giá khả năng sử dụng vốn trong việc tạo ra doanh thu, cho biết mỗi đồng vốn huy động có thể tạo ra bao nhiêu doanh thu trong một năm Nhóm chỉ tiêu này phản ánh chất lượng cho vay.
+ Tỷ lệ nợ quá hạn = x 100%
Nợ không thể thu hồi
+ Tỷ lệ nợ không thể thu hồi = x 100%
Trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ tín dụng, rủi ro luôn là một yếu tố đáng lo ngại Ngân hàng cần phải cảnh giác với những khoản nợ có khả năng không thu hồi được, vì điều này có thể dẫn đến tình trạng nợ xấu và ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động cho vay.
Tỷ lệ nợ xấu cao không chỉ khiến ngân hàng phải gánh chịu rủi ro tín dụng lớn mà còn gia tăng nguy cơ mất khả năng thanh toán, do các khoản nợ này thường khó thu hồi Điều này có thể dẫn đến việc ngân hàng bị mất vốn, ảnh hưởng nghiêm trọng đến tình hình tài chính của họ.
Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng + Sức sinh lợi của doanh thu tín dụng Tổng doanh thu tín dụng
Hoạt động tín dụng, mặc dù tiềm ẩn nhiều rủi ro, lại là nguồn thu chính của ngân hàng Để nâng cao hiệu quả tín dụng, điều quan trọng là phải cải thiện khả năng sinh lời của ngân hàng Sức sinh lời từ doanh thu tín dụng là yếu tố cần thiết để đảm bảo khả năng sinh lời của ngân hàng Do đó, bên cạnh việc giảm tỷ lệ nợ xấu, ngân hàng cũng cần tập trung vào việc tăng cường sức sinh lời từ doanh thu tín dụng.
+ Tỷ số Lợi nhuận tín dụng trên chi phí tín dụng
Lợi nhuận tín dụng/ Chi phí tín dụng Chi phí tín dụng
Chỉ tiêu này cho ta biết một đồng chi phí bỏ ta đem về cho ta bao nhiêu đồng lợi nhuận trong một năm
+ Tỉ số Lợi nhuận tín dụng trên số lao động tín dụng bình quân
Lợi nhuận tín dụng/ Lao động tín dụng bình quân Lao động tín dụng bình quân
Chỉ tiêu này cho ta biết một lao động tín dụng bình quân tạo ra được bao nhiêu lợi nhuận trong một năm
1.3.3 Các nhân tố ả nh hưởng đến hiệu quả tín dụng trong ngân hàng
Phân tích các chỉ tiêu đánh giá kết quả và hiệu quả hoạt động tín dụng cho thấy rằng kết quả và hiệu quả của hoạt động tín dụng bị ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố khác nhau.
Phân tích hiệu qu ả hoạt động tín dụ ng c ủa NHTM
Pháp luật đóng vai trò quan trọng trong việc điều chỉnh các mối quan hệ kinh tế trong xã hội, đặc biệt là trong lĩnh vực ngân hàng và tín dụng Một hệ thống pháp luật đồng bộ và hợp lý sẽ tạo ra môi trường pháp lý bình đẳng, giúp các doanh nghiệp phát triển hiệu quả và bảo vệ quyền lợi hợp pháp của ngân hàng cũng như khách hàng Ngược lại, nếu pháp luật không hợp lý và không đồng bộ, nó sẽ gây khó khăn cho nền kinh tế và các doanh nghiệp, làm giảm hiệu quả tín dụng ngân hàng và gia tăng rủi ro trong các tranh chấp tín dụng.
- Những nhân tố ấ b t khả kháng
Khách hàng ngân hàng có thể gặp phải các yếu tố bất khả kháng như thiên tai, chiến tranh, hỏa hoạn và dịch bệnh Những thay đổi này có thể tạo ra cả thuận lợi lẫn khó khăn Trong trường hợp khó khăn, khách hàng có thể bị tổn thất nhưng vẫn có khả năng hoàn trả nợ cho ngân hàng Tuy nhiên, tác động của các yếu tố bất khả kháng thường rất nặng nề, khiến người vay gặp khó khăn trong việc trả nợ, thậm chí không còn khả năng thanh toán Những yếu tố này được gọi là nhân tố bất khả kháng vì chúng thường vượt quá tầm kiểm soát của ngân hàng và khách hàng.
1.4 Phân tích hiệu quả hoạt động tín d ng của NHTM ụ
1.4.1 Nội dung và trình tự ủ c a việc phân tích
Phân tích hiệu quả hoạt động tín dụng bao gồm việc đánh giá tổng quan và các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động này của ngân hàng Cụ thể, cần phân tích tổng thể hiệu quả hoạt động tín dụng để xác định các yếu tố chính tác động đến kết quả kinh doanh của ngân hàng.
Phân tích hiệu quả hoạt động tín dụng là quá trình tính toán các chỉ tiêu kết quả và hiệu quả qua các thời kỳ Qua việc so sánh các chỉ tiêu này, ta có thể nhận thấy sự tăng giảm, phát triển hay suy giảm trong hoạt động tín dụng Đồng thời, việc so sánh với các ngân hàng khác trong khu vực hoặc cùng hệ thống giúp xác định vị thế của ngân hàng đang phân tích Từ đó, có thể tổng hợp nhận xét về mức độ hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng, từ cao đến thấp Ngoài ra, cần phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng để có cái nhìn toàn diện hơn.
Để xác định nguyên nhân gây ra kết quả hoạt động tín dụng, chúng ta cần phân tích các yếu tố liên quan Việc đánh giá các yếu tố này sẽ giúp làm rõ mối quan hệ giữa chúng và kết quả hoạt động tín dụng đạt được.
Phân tích nhân tố bên ngoài bao gồm việc đánh giá các yếu tố thuận lợi và thách thức trong môi trường kinh tế vĩ mô cũng như môi trường ngành Đồng thời, cần phân tích các đối thủ cạnh tranh và nhu cầu, yêu cầu của khách hàng đối với ngân hàng để đưa ra những chiến lược phù hợp.
Phân tích các nhân tố nội tại của ngân hàng dựa vào mô hình 7Ps trong marketing dịch vụ bao gồm: sản phẩm/dịch vụ, giá cả, phân phối, xúc tiến hỗn hợp, con người, quy trình tín dụng và cơ sở vật chất cho hoạt động tín dụng Qua việc phân tích này, ngân hàng có thể xác định điểm mạnh, điểm yếu và so sánh với đối thủ cạnh tranh Từ đó, ngân hàng sẽ tìm ra các nguyên nhân nội tại cần khắc phục và cải thiện nhằm nâng cao kết quả hoạt động tín dụng.
1.4.2 Phương pháp phân tích hiệu quả tín dụng Để phân tích kết qu ho t động tín d ng các phương pháp được dùng có thể ả ạ ụ là:
- Phương pháp so sánh, biểu đồ: ánh giá kết quảđ cao hay th p ấ
- Phương pháp mô hình ma trận các nhân tố ả nh hưởng nội tại, các nhân tố bên ngoài: đánh giá các nhân tố ả nh hưởng
- Phương pháp đ ềi u tra xã hội học (phương pháp chuyên gia): thực hiện thăm dò ý kiến, xin ý kiến chuyên gia
1.4.3 Tài liệu và số liệu dùng để phân tích
Các tài liệu và số liệu sử dụng gồm báo cáo thường niên về hoạt động kinh doanh và tín dụng, báo cáo quản trị ngân hàng, cùng với định hướng hoạt động kinh doanh Ngoài ra, cũng cần tham khảo các báo cáo thường niên về hoạt động kinh doanh và tín dụng của các ngân hàng thương mại trên địa bàn do Ngân hàng Nhà nước tổng hợp.
Chương I đã giới thiệ ổu t ng quan v ngân hàng thương m i và các d ch v ề ạ ị ụ chủ yếu c a ngân hàng thương m i Đặc bi t i sâu phân tích ho t động tín d ng ủ ạ ệ đ ạ ụ của ngân hàng thương mại, bao gồm: loại hình dịch vụ, quy trình dịch vụ, kết quả dịch vụ và những nguyên nhân gây ảnh hưởng đến kết quả hoạt động tín dụng Trong chương này giới thiệu thực chất, nội dung và trình t phân tích k t qu ho t ự ế ả ạ động tín dụng, phương pháp và tài li u dùng ệ để phân tích kết qu hoạt ả động tín dụng
Chương I trình bày các phương pháp luận để tiến hành phân tích và đề xuất giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng tại Chi nhánh Bắc Hà Nội của ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam.
PHÂN TÍCH HIỆ U QU TÍN D NG C A NGÂN HÀNG ĐẦU T VÀ Ả Ụ Ủ Ư PHÁT TRIỂ N CHI NHÁNH B C HÀ N I .40 ẮỘ 2.1 Giới thiệu khái quát về ngân hàng Đầu tư và Phát triể n Vi t Nam và chi nhánh ngân ệ hàng Đầu tư và Phát tri n B c Hà N i .40 ểắộ 2.1.1 Giới thiệu về ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam
Giới thiệu Ngân hàng Đầu tư và Phát triển chi nhánh Bắc Hà Nội
Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Bắc Hà Nội được hình thành từ chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Gia Lâm vào năm 1963, thuộc Ngân hàng Đầu tư và Phát triển thành phố Hà Nội Quá trình phát triển của chi nhánh này có thể được tóm tắt qua những mốc thời gian quan trọng.
Chi nhánh Bắc Hà Nội
Phòng giao dịch Hội sở chính
Vào ngày 31/10/1963, chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển khu vực Gia Lâm được thành lập, bắt nguồn từ phòng cấp phát 3, trước đây là Chi nhánh 3 của Ngân hàng Kiến thiết thành phố Hà Nội thuộc Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam - Bộ Tài chính Thời điểm đó, Chi nhánh 3 có 25 cán bộ phụ trách việc cấp phát vốn cho hai huyện Gia Lâm và Đông Anh.
+ Năm 1981, chi nhánh đổi tên thành chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng khu vực 3 thành phố Hà Nội
Đến năm 1990, chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển huyện Gia Lâm đã được thành lập, trực thuộc Ngân hàng Đầu tư và Phát triển thành phố Hà Nội Vào tháng 8 năm 2000, chi nhánh hoạt động theo mô hình cấp II với tổng tài sản khoảng 350 tỷ VNĐ và huy động vốn khoảng 200 tỷ VNĐ Trước xu thế hội nhập kinh tế và quy hoạch phát triển mạnh mẽ của Hà Nội về phía Bắc, Ban lãnh đạo BIDV đã quyết định tách chi nhánh Gia Lâm khỏi chi nhánh thành phố Hà Nội và nhập vào Sở giao dịch I BIDV Quyết định này đã tạo điều kiện cho chi nhánh Gia Lâm phát triển nhanh chóng, dẫn đến sự ra đời của Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Bắc Hà Nội Sau 2 năm, chi nhánh đã đạt được sự phát triển vượt bậc về tổng tài sản, nguồn vốn huy động, dư nợ tín dụng và dịch vụ.
Vào ngày 15 tháng 10 năm 2002, chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Gia Lâm đã tách khỏi Sở giao dịch I Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, trở thành chi nhánh cấp I trực thuộc Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, mang tên đầy đủ là Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Bắc Hà Nội Tại thời điểm tách ra, tổng tài sản của chi nhánh này đã vượt mốc 1000 tỷ VND, với số vốn huy động gần 500 tỷ VND.
Trải qua hơn 40 năm hoạ động với bao thăng trầm, sau nhiều lần đổi tên và t được bổ sung v chứề c n ng, nhi m v , Chi nhánh Ngân hàng Đầu t & Phát tri n ă ệ ụ ư ể
Bắc Hà Nội đang chứng kiến sự phát triển mạnh mẽ về nguồn nhân lực, bao gồm cả chất lượng và số lượng, cùng với hoạt động kinh doanh và nền tảng khách hàng Trụ sở chính của khu vực này là tòa nhà cao 21 tầng Silver Wings, tọa lạc tại 137A - Nguyễn Văn Cừ, Quận Long Biên, Hà Nội, nổi bật với thiết kế hiện đại và là tòa nhà cao nhất quận Long Biên hiện nay.
- Tên đầ đủy bằng tên Việt Nam:
CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ & PHÁT TRI N BẮỂ C HÀ N I Ộ
Viết tắt: Chi nhánh NHĐT & PT B c Hà N i ắ ộ
- Tên giao dịch quốc tế ằ b ng tiếng Anh:
Bank for Investment and Development of Vietnam, Northern Hanoi Branch
Gọi tắt: BIDV Northern Hanoi Branch
- Trụ ở s : 137A - Nguyễn Văn Cừ - Quận Long Biên - Thành phố Hà Nội Đ ệi n tho i: 844 2207686 ạ
E-mail: bidvhn@hn.vnn.vn
Ngành nghề kinh doanh của BIDV bao gồm kinh doanh tiền tệ, tín dụng, dịch vụ ngân hàng và các hoạt động khác theo quy chế tổ chức và hoạt động Theo quy định số 89/QĐ-HĐQT ngày 14/10/2002, BIDV hiện có tổng tài sản vượt mức đáng kể.
1000 tỷ đồng, huy động vốn gần 500 tỷ đồng
- Địa vị pháp lý của Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Bắc Hà Nội, là:
+ Đơn vị trực thuộc, được tổ chức và hoạt động theo mô hình Chi nhánh cấp
I của BIDV, theo Quyết định số 80/QĐ Đ-H QT ngày 01/10/2002 của Hội đồng qu n ả trị - Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam
Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) có đại diện theo uỷ quyền, đảm nhiệm vai trò thanh toán phụ thu trong hệ thống của ngân hàng Đơn vị này
Chi nhánh Bắc Hà Nội có nhiệm vụ thực hiện các hoạt động ngân hàng và kinh doanh liên quan theo quy định của Luật tổ chức tín dụng, điều lệ tổ chức và hoạt động của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Các hoạt động này được thực hiện theo quy chế hoạt động của chi nhánh và dưới sự uỷ quyền của Tổng giám đốc Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam.
2.1.2.2 Các hoạt động chính của BIDV Bắc HN
BIDV là ngân hàng thương mại hàng đầu tại Việt Nam, cung cấp dịch vụ tài chính cạnh tranh cho cá nhân và doanh nghiệp Mục tiêu của ngân hàng là thỏa mãn khách hàng, tạo giá trị gia tăng cho cổ đông, phát triển nhân viên và đóng góp vào cộng đồng Chi nhánh Bắc Hà Nội thực hiện các hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng theo quy định của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam.
Huy động vốn bao gồm việc huy động vốn dài hạn, trung hạn và ngắn hạn bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ từ mọi nguồn vốn trong nước Các hình thức huy động vốn này bao gồm nhận tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi thanh toán từ tất cả các tổ chức và cá nhân Ngoài ra, còn thực hiện các hình thức huy động vốn khác.
Cho vay bao gồm các hình thức cho vay dài hạn, trung hạn và ngắn hạn bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ, phục vụ cho tổ chức, cá nhân và hộ gia đình, đảm bảo tuân thủ quy định của pháp luật và quy định của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam.
- Chiết khấu giấy tờ có giá
- Thực hiện các nghiệp vụ ả b o lãnh ngân hàng
- Thực hiện các nghiệp vụ thanh toán trong nước, thanh toán quốc tế
- Thực hiện dịch vụ ngân hàng đại lý, ủy thác, quản lý vốn đầ ư cho các dự u t án theo yêu cầu của khách hàng
Thực hiện các giao dịch mua bán và chuyển đổi ngoại tệ, cùng với các dịch vụ ngân hàng đối ngoại khác, theo quy định của Tổng Giám đốc Ngân hàng Đầu tư và Phát triển.
- Làm các dịch vụ cất gi , b o qu n và qu n lý các giấ ờữ ả ả ả y t có giá và các tài sản quý cuả khách hàng
2.1.2.3 Cơ ấ c u tổ chức bộ máy quản lý
S ơ đồ 2 Sơ đồ tổ chức bộ máy quản lý của BIDV Bắc HN
P KIỂM TRA NỘI BỘ P THẨMĐỊNH QUẢN LÝ TÍNDỤNG
CÁC PGD: NGỌC THỤY, NGỌC LÂM, LONG BIÊN, ĐỨC GIANG
P TÍN DỤNG 1 P TÍN DỤNG 2 P KẾỌ HACH NGUỒN VỐN P TÍN DỤNG 3 P THANH TOÁN QUỐC TẾ P KHO QUỸ TIỀN TỆ
P KẾ TOÁN TÀI CHÍNH P DỊCH VỤ KHÁCH HÀNG P ĐỆIN TOÁN P TỔ CHỨC HÀNH CHÍNH CÁNBỘ VĂN PHÒNG GIÁM ĐỐC
(Nguồn: Phòng tổ chức hành chín
2.1.2.4 Một số ế k t quả hoạt động của BIDV Bắc HN trong thời gian qua
Trong bối cảnh tình hình kinh tế - xã hội của cả nước và Hà Nội có nhiều biến chuyển, hoạt động của BIDV, đặc biệt là chi nhánh BIDV Bắc Hà Nội, đã có những thay đổi rõ rệt trên mọi lĩnh vực Những năm gần đây, sự phức tạp của kinh tế - tiền tệ toàn cầu đã ảnh hưởng trực tiếp đến quá trình phát triển kinh tế Việt Nam và ngành Ngân hàng, trong đó có chi nhánh BIDV Bắc Hà Nội Dưới đây là một số điểm nổi bật về kết quả kinh doanh của chi nhánh BIDV Bắc Hà Nội trong từng lĩnh vực hoạt động.
Bảng 2.1 Bảng một số kết quả hoạt động của BIDV Bắc HN Đơn vị tính: Triệu đồng
Tổng nguồn vốn huy động
- Doanh thu từ ọ h at động thanh toán
- Doanh thu từ các dịch vụ khác 4,006 3.6 4,361 3.0 6,855 3.1 9 57
- Chi phí từ ọ h at động thanh toán
- Chi phí từ các dịch vụ khác
- Lợi nhuận từ ọ h at động thanh toán
- Lợi nhuận từ ị d ch vụ khác
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động qua các năm của BIDV Bắc HN)
Từ khi thành lập, ngân hàng BIDV luôn chú trọng đến hoạt động huy động vốn, coi đây là yếu tố then chốt trong quá trình kinh doanh Mục tiêu của BIDV là đảm bảo vốn vay, an toàn thanh toán, tăng nhanh tài sản và nâng cao vị thế trên thị trường Chính vì vậy, nguồn vốn của BIDV đóng vai trò quan trọng trong sự tồn tại và phát triển của ngân hàng.
VN cũng như nguồn vốn của Chi nhánh t ng trưởng liên tục qua các năm ă
Tổng nguồn vốn huy động năm 2011 tăng so với năm 2010 là 57%, năm
Năm 2012, BIDV Bắc HN ghi nhận sự tăng trưởng 60% so với năm 2011, bất chấp sự cạnh tranh khốc liệt từ các ngân hàng thương mại khác trong khu vực Để ổn định nguồn vốn gửi của dân cư, chi nhánh đã chủ động mở thêm các quỹ tiết kiệm và tổ chức lớp tập huấn về “Văn hóa phong cách giao tiếp” cho cán bộ, nhằm nâng cao chất lượng giao dịch với khách hàng Bên cạnh đó, BIDV Bắc HN cũng đã cải tạo, nâng cấp trang thiết bị và cơ sở vật chất tại các quỹ tiết kiệm, đảm bảo phục vụ khách hàng tốt hơn Thực hiện hiệu quả các chương trình tiết kiệm dự thưởng và phát hành kỳ phiếu theo chỉ đạo của BIDV VN, chi nhánh ngày càng thu hút nguồn vốn huy động và đạt được các chỉ tiêu đề ra.
Phân tích hi u qu ệ ả tín dụng của BIDV Bắc HN
Tỷ trọng họat động tín dụng Tỷ trọng họat động thanh toán
Tỷ trọng các họat động khác
Hoạt động tín dụng đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của hệ thống ngân hàng, đặc biệt là BIDV Bắc HN Trong những năm gần đây, tín dụng của BIDV Bắc HN đã có những chuyển biến rõ rệt theo chỉ đạo của BIDV VN Tuy nhiên, ngân hàng cũng phải đối mặt với nhiều thách thức từ thị trường và nội tại.
2.2 Phân tích hiệu quả tín dụng của BIDV Bắc HN
2.2.1 Phân tích kết quả tín dụng
Bảng 2.2 Bảng kết quả hoạt động tín dụng của BIDV Bắc HN giai đ ạo n 2010-2012 Đơn vị tính: Triệu đồng
Doanh số thu nợ trong kì
Doanh thu tín dụng 99,045 130,820 199,004 32.1 52.1 Lợi nhuận tín dụng 34,666 49,712 90,768 43.4 82.6
(Nguồn: Phòng tín dụng BIDV Bắc HN) a Phân tích doanh thu tín d ụ ng n
Doanh thu tín dụng = ∑ Doanh số cho vay i * Lãi vay i i = 1
Với i là các hình thức cho vay như ngắn hạn, trung và dài hạn
Doanh thu tín dụng phụ thuộc vào hai nhân tố là doanh số cho vay và lãi suất cho vay.
* Phân tích doanh s ố cho vay
- Mụ đc ích: cho ta biết tỷ trọng của các hình thức vay và t c độ tăng trưởng ố của từng hình thức
- Số liệu doanh số cho vay:
Bảng 2.3 Bảng cơ cấu doanh số cho vay phân theo kỳ hạn tại BIDV Bắc HN Đơn vị tính: Tri u đồng ệ
Chỉ tiêu 2010 T ỷ trọng 2011 T ỷ trọng 2012 T ỷ trọng
Cho vay trung và dài hạn 478,500 52 820,635 63 1,249,396 65 71.5 52.2
(Nguồn: báo cáo tín dụng hàng năm của BIDV Bắc HN)
Theo kỳ hạn vay, doanh số cho vay trung và dài hạn chiếm tỷ trọng lớn, nhưng tốc độ tăng trưởng cho vay trung và dài hạn đang có xu hướng giảm Nguyên nhân một phần là do nguồn vốn huy động ngắn hạn hiện nay đang khan hiếm, khi người dân đổ xô đầu tư vào bất động sản và kinh doanh vàng.
* Phân tích lãi su ấ t cho vay
- Mụ đc ích: Cho ta biết lãi suất cho vay bình quân c a các hình th c cho vay ủ ứ Với lãi suất cho vay bình quân hàng năm như sau:
Bảng 2.4 Bảng lãi suất cho vay bình quân ngắn hạn, trung và dài hạn của BIDV Bắc HN Chỉ tiêu 2010 2011 2012 2011/2010 2012/2011
Lãi suất cho vay ngắn hạn
Lãi suất cho vay trung và dài hạn 16.20% 16.50% 17.00% 1.8% 3%
(Nguồn: báo cáo tín dụng hàng năm của BIDV Bắc HN)
Lãi suất cho vay hàng năm đã tăng mạnh từ năm 2010 đến 2012, do sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng Việc các ngân hàng đua nhau tăng lãi suất huy động đã dẫn đến sự gia tăng lãi suất cho vay.
Bảng 2.5 Bảng lãi suất huy động bình quân ngắn hạn, trung và dài hạn của BIDV Bắc HN Chỉ tiêu 2010 2011 2012 2011/2010 2012/2011
Lãi suất huy động ngắn hạn
Lãi suất huy động trung và dài hạn 14.20% 15.00% 15.90% 5.6% 6%
(Nguồn: báo cáo tín dụng hàng năm của BIDV Bắc HN)
Tốc độ tăng trưởng lãi suất huy động bình quân cao hơn so với lãi suất cho vay bình quân, cho thấy chính sách tăng lãi suất của chi nhánh đã đạt hiệu quả Để có cái nhìn rõ hơn, chúng ta cần so sánh lãi suất cho vay theo kỳ hạn giữa ngân hàng Đầu tư và Phát triển với ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn (AgriBank).
Bảng 2.6 Bảng lãi suất cho vay bình quân ngắn hạn, trung hạn, dài hạn của BIDV Bắc HN và AgriBank năm 2012
Ta có thể nh n thậ ấy rằng lãi suất cho vay bình quân ngắn hạn của BIDV Bắc
HN là khá hợp lý nhưng lãi suất cho vay trung và dài hạn bình quân của BIDV Bắc
HN hiện có mức nợ xấu thấp hơn AgriBank, điều này có thể giải thích tại sao tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay trung và dài hạn của BIDV Bắc HN lại cao hơn so với doanh số cho vay ngắn hạn Phân tích nợ quá hạn cũng cho thấy sự khác biệt trong chiến lược cho vay giữa các ngân hàng.
- Nợ quá hạn là số nợ đến kì thu nh ng ch a thu được ho c không th thu ư ư ặ ể được
Nợ quá hạn = Nợ đến h n phải thu trong kỳạ - T ng thu nợ thực tế trong kì ổ
- Mụ đc ích: qua phân tích cho ta biết lo i hình vay nào n quá h n cao và ạ ợ ạ loại hình vay nào nợ quá hạn thấp
- Số liệu nợ quá h n và nạ ợ khó đòi:
Chỉ tiêu BIDV HN AgriBank Chênh lệch
Lãi suất cho vay ngắn hạn
Lãi suất cho vay trung và dài hạn 17.00% 17.10% 58.82%
Bảng 2.7 Bảng cơ cấu nợ quá hạn tại BIDV Bắc HN giai đ ạo n 2010 - 2012 Đơn vị tính: Triệu đồng
Chỉ tiêu 2010 Tỷ trọng 2011 Tỷ trọng 2012 Tỷ trọng 2011/
- Nợ quá hạn ngắn hạn
- Nợ quá hạn trung và dài hạn
- Nợ khó đòi ngắn hạn 1,416 57 2,108 58 3,552 60 48.8 68.5
- Nợ khó đòi trung và dài hạn
(Nguồn: Báo cáo tín dụng hàng năm của BIDV Bắc HN)
Nợ quá hạn và nợ khó đòi gia tăng qua các năm chủ yếu do kỳ hạn vay ngắn hạn Điều này dễ hiểu vì khách hàng vay ngắn hạn thường là cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ, dẫn đến năng lực quản lý kém Một nguyên nhân khác là quy trình cho vay của chi nhánh chưa đủ chặt chẽ, với sự phối hợp giữa các khâu chưa thật sự hiệu quả Cụ thể, khâu xét hồ sơ trong quy trình cho vay ngắn hạn thường lỏng lẻo hơn so với cho vay trung và dài hạn Thêm vào đó, cán bộ tín dụng đánh giá hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp chưa sâu, ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Do đó, chi nhánh cần nâng cao chất lượng khâu thẩm định cho vay.
Công tác tín dụng của BIDV Bắc HN trong thời gian qua đã có những bước t ng ă trưởng vững mạnh Doanh s cho vay n m 2011 so v i n m 2010 t ng 42%, n m ố ă ớ ă ă ă
Năm 2012, doanh số cho vay tăng 48% so với năm 2011, dẫn đến thu nhập từ hoạt động tín dụng cao, góp phần vào kết quả kinh doanh tích cực Tuy nhiên, sự gia tăng này cũng mang theo nhiều rủi ro, và nếu không quản lý hài hòa các vấn đề phát sinh, hiệu quả kinh doanh có thể không được cải thiện Để đảm bảo hiệu quả công tác tín dụng, các chi nhánh cần có chính sách tín dụng hợp lý, cùng với các biện pháp kiểm tra và giám sát quy trình cho vay, nhằm tuân thủ đầy đủ các quy định.
Nợ quá hạn trong năm 2011 đạt 15.631 triệu đồng, tăng 45,2% so với năm 2010, và tiếp tục tăng lên 24.565 triệu đồng vào năm 2012, tương ứng với mức tăng 57,2% so với năm 2011 Nguyên nhân chủ yếu là do các đơn vị xây dựng các công trình thanh toán bằng vốn ngân sách gặp khó khăn trong việc quyết toán và thanh toán vốn chậm, dẫn đến việc không thể trả nợ ngân hàng đúng hạn Đồng thời, nợ khó đòi năm 2011 cũng ghi nhận là 3.634 triệu đồng, tăng 46,3% so với năm 2010.
Năm 2012, doanh số cho vay đạt 5,920 triệu đồng, tăng 62.9% so với năm 2011 Mặc dù doanh số cho vay tăng cao, nhưng tốc độ tăng trưởng không ổn định và gặp nhiều khó khăn trong việc duy trì, điều này trở thành một thách thức lớn đối với chi nhánh.
2.2.2 Phân tích các yếu tố đầu vào c a ho t động tín d ng ủ ạ ụ
Vốn huy động là tổng số tiền mà ngân hàng thu hút từ các tổ chức, cá nhân, ngân hàng thương mại khác hoặc ngân hàng trung ương trong một khoảng thời gian nhất định.
- Số lao động cho hoạt động tín dụng: gồm các CBCNV trực tiếp ho t động ạ tín dụng
Chi phí tín dụng bao gồm chi phí huy động vốn cùng với các chi phí hoạt động khác như chi phí nhân công, chi phí vật tư mua ngoài và các chi phí khác liên quan đến ngân hàng.
Bảng 2.8 Bảng số liệu các yếu tố đầu vào họat động tín dụng của BIDV
Vốn huy động (tr.đ) 944,654 1,484,713 2,368,994 57 60 Chi phí tín dụng (tr.đ) 64,379 81,108 108,236 26.0 33.4
(Nguồn: Phòng Kế hoạch nguồn vốn BIDV Bắc HN) a Phân tích chi phí tín d ụ ng
- Chi phí tín dụng bao g m: ồ
* Chi phí vốn: Lãi suất huy động
- Chi phí vật tư (văn phòng phẩm)
- Chi phí khấu hao tài sản cố định
- Chi phí dịch vụ mua ngoài
Số liệu về chi phí tín dụng:
Bảng 2.9 Bảng cơ cấu chi phí tín dụng của BIDV Bắc HN giai đ ạo n 2010 - 2012 Đơn vị tính: Triệu đồng
Chỉ tiêu 2010 Tỷ trọng 2011 Tỷ trọng 2012 Tỷ trọng
+ Chi phí huy động vố n ng n ắ hạn
+ Chi phí huy động vốn trung và dài hạn
- Chi phí hoạt động tín dụng
(Nguồn: Báo cáo tín dụng hàng năm của BIDV Bắc HN)
Chi phí tín dụng đã ghi nhận sự tăng trưởng ổn định trong những năm qua, đặc biệt trong bối cảnh giá cả gia tăng nhanh chóng trên nhiều lĩnh vực, bao gồm lãi suất huy động và giá dịch vụ như điện, nước Mặc dù chi phí tín dụng tăng, nhưng tốc độ tăng trưởng của nó vẫn thấp hơn so với tốc độ tăng trưởng doanh thu tín dụng, giúp các chi nhánh ngân hàng duy trì sự tăng trưởng lợi nhuận khả quan Đáng chú ý, chi phí huy động luôn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng chi phí hoạt động tín dụng.
Tổng chi phí cho hoạt động tín dụng tăng nhanh chóng, năm 2011 là 26%,
Năm 2012, tỷ lệ chi phí hoạt động của các ngân hàng đạt 33,4%, chủ yếu do sự cạnh tranh gay gắt trong việc cho vay với lãi suất thấp Bên cạnh đó, các chi phí khác như lương nhân viên và điện nước cũng gia tăng, góp phần làm tăng nhanh chóng tỷ lệ chi phí Phân tích tình hình lao động trong lĩnh vực tín dụng cho thấy những thách thức mà ngành ngân hàng đang phải đối mặt.
Bảng 2.10 Bảng cơ cấu lao động tín dụng của BIDV Bắc HN giai đ ạo n 2010 - 2012 Đơn vị tính: Người
Chỉ tiêu 2010 Tỷ trọng 2011 Tỷ trọng 2012 Tỷ trọng 2010/
Tổng lao động tín dụng
Tổng lao động toàn chi nhánh
(Nguồn: Phòng tổ chức hành chính)
Lao động tín dụng đóng vai trò quan trọng trong tổng lao động của chi nhánh, chiếm tỷ trọng lớn và thể hiện sự cần thiết của hoạt động này Hiện tại, 95% lao động tín dụng của chi nhánh có trình độ tốt nghiệp đại học trở lên, trong đó có 50 người tốt nghiệp đại học chuyên ngành kinh tế, còn lại là tốt nghiệp ở các chuyên ngành khác.
Trong ba năm qua, nhiều lao động tín dụng mới được tuyển dụng chủ yếu là sinh viên mới ra trường, thiếu kinh nghiệm thực tế Việc họ học hỏi chủ yếu từ kinh nghiệm của những người đi trước mà không được đào tạo bài bản có thể là nguyên nhân chính dẫn đến năng suất lao động thấp và doanh số cho vay chưa tương xứng với tiềm năng của chi nhánh Do đó, nếu công tác đào tạo cán bộ được chú trọng hơn, năng suất lao động sẽ được cải thiện và doanh số cho vay cũng sẽ tăng theo.
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI
Định hướng chiến lược phát triển của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Bắc Hà Nội
3.1.1 Định hướng chung của Chi nhánh
Từ năm 1990, Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Bắc Hà Nội đã có những chuyển hướng quan trọng trong hoạt động kinh doanh, chuyển từ cơ chế cấp phát vốn sang cơ chế tín dụng thương mại và cung ứng dịch vụ ngân hàng Sau nhiều năm đổi mới theo cơ chế thị trường, Chi nhánh đã đạt được nhiều thành tựu nổi bật Để khẳng định vị thế của Ngân hàng trong hệ thống BIDV và so với các ngân hàng khác, Chi nhánh đã nghiên cứu và xây dựng một chiến lược phát triển từ nay đến năm 2015, dựa trên chiến lược phát triển của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam.
Đào tạo và phát triển nguồn nhân lực là ưu tiên hàng đầu của BIDV Bắc Hà Nội, nhằm nâng cao trình độ chuyên môn cho đội ngũ cán bộ nhân viên, đáp ứng nhu cầu phát triển ngắn hạn và dài hạn Đồng thời, cần xây dựng các tiêu chuẩn hóa trình độ nghiệp vụ để có biện pháp quy hoạch, đào tạo và phát triển nguồn nhân lực một cách hiệu quả.
Hiện đại hóa kỹ thuật và công nghệ ngân hàng là quá trình triển khai các dự án nhằm xây dựng cơ sở hạ tầng ngân hàng hiện đại, áp dụng công nghệ tiên tiến Điều này giúp đáp ứng nhu cầu phát triển của ngân hàng, tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh đa năng trong nền kinh tế thị trường.
Để nâng cao năng lực cạnh tranh cho các sản phẩm dịch vụ, cần chú trọng vào việc đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ phi tín dụng, bên cạnh các sản phẩm truyền thống Việc này sẽ giúp đổi mới cơ cấu dịch vụ tín dụng theo hướng đột phá.
Đổi mới mô hình tổ chức kinh doanh theo hướng ngân hàng thương mại hiện đại là cần thiết để xây dựng một bộ máy tinh gọn, phù hợp với yêu cầu hiện đại hóa các quy trình kỹ thuật nghiệp vụ.
3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng tại chi nhánh
Bám sát các định hướng phát triển kinh tế của nhà nước và địa phương, chúng tôi tích cực tìm kiếm các dự án khả thi, hiệu quả nhằm mở rộng thu hút đầu tư.
Tiếp tục mở rộng quy mô tín dụng hướng tới sự phát triển bền vững của nền kinh tế, đảm bảo chất lượng, an toàn và hiệu quả Tăng cường huy động vốn cả nội tệ và ngoại tệ để đáp ứng nhu cầu đầu tư và phát triển.
Để nâng cao hiệu quả kinh doanh, cần thực hiện tốt chính sách chăm sóc khách hàng, đặc biệt là đối với các khách hàng lớn có tình hình tài chính ổn định Đồng thời, tiếp tục áp dụng các chính sách ưu đãi lãi suất cho những khách hàng chiến lược và uy tín.
Kiện toàn và sắp xếp lại đội ngũ cán bộ nhằm nâng cao chất lượng và số lượng Tăng cường vai trò của đội ngũ lãnh đạo, bồi dưỡng năng lực chuyên môn và tư tưởng đạo đức cho từng cán bộ, đồng thời phát huy vai trò của từng cá nhân trong việc đóng góp cho sự phát triển chung của BIDV Bắc HN.
Tiếp tục cải thiện các vấn đề yếu kém trong hoạt động tín dụng, chú trọng xử lý nợ quá hạn, nợ xấu và nợ theo dõi ngoại bảng, đồng thời phấn đấu giảm tỷ lệ nợ xấu xuống mức thấp hơn.
Mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng là mục tiêu quan trọng, đồng thời cần xử lý triệt để các khoản nợ quá hạn mới phát sinh Việc thu hồi nợ cho đơn vị và giảm tỷ lệ nợ quá hạn đến mức thấp nhất cũng cần được chú trọng.
Cần củng cố và duy trì công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ để phát hiện kịp thời các sai sót trong nghiệp vụ Điều này giúp ngăn chặn các hành vi vi phạm quy định của ngân hàng và pháp luật, đảm bảo hoạt động của ngân hàng diễn ra một cách hiệu quả và hợp pháp.
- Đa dạng hoá các hoạt động kinh doanh của Ngân hàng nhằm mở rộng và nâng cao hiệu quả kinh doanh
3.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng tại ngân hàng Đầu tư và Phát triển chi nhánh Bắc HN
Từ những vấn đề lý luận nghiên cứu được đã được trình bày ở Chương 1, từ thực trạng hi u qu tín d ng t i BIDV B c HN ã được trình bày Chương 2 và t ệ ả ụ ạ ắ đ ở ừ
Giả i pháp nâng cao hi u quả tín dụng tại ngân hàng ệ Đầu tư và Phát tri n chi nhánh B ể ắc
Từ năm 2010 đến 2012, nợ khó đòi tại chi nhánh BIDV Bắc HN có xu hướng tăng rõ rệt Cụ thể, nợ khó đòi năm 2011 đạt 3,643 triệu đồng, tăng 46.2% so với năm 2010, và đến năm 2012, con số này đã lên tới 5,920 triệu đồng, tăng 62.9% so với năm 2011 Cơ cấu nợ khó đòi cho thấy sự gia tăng đáng kể trong các khoản nợ Theo thống kê từ phòng tín dụng của BIDV Bắc HN, có nhiều nguyên nhân dẫn đến tình trạng nợ khó đòi này.
Bảng 3.1 Bảng cơ cấu nguyên nhân của nợ khó òi t i BIDV Bắc HN đ ạ năm 2012
Chỉ tiêu S tiền (triệu đồng) ố Tỷ ọ tr ng
- Do năng lực của khách hàng yếu kém, kinh doanh thua lỗ
- Do khách hàng chây ì, không trả n ợ
- Do khách hàng bị phá sản 163 5
- Do khách hàng sử dụng ngu n ồ vốn vay không đúng mục đích
- Do khách hàng bỏ trốn 5 3
- Do các nguyên nhân bất khả kháng
(Nguồn: Phòng Tín dụng BIDV Bắc HN)
Nguyên nhân chính dẫn đến thua lỗ trong kinh doanh là do năng lực của khách hàng yếu kém Để hạn chế tình trạng này, chúng ta cần đề ra một số giải pháp hiệu quả nhằm nâng cao năng lực của khách hàng.
* Giải pháp giảm tỷ lệ nợ quá h n b ng cách kh ng ch nguyên nhân do ạ ằ ố ế năng lực của khách hàng yếu kém, kinh doanh thua lỗ:
Khách hàng kinh doanh thường gặp thua lỗ do lập dự án kém chất lượng, dẫn đến hiệu suất hoạt động không hiệu quả Ngân hàng phải đối mặt với những khách hàng này khi họ không thể đạt được mục tiêu kinh doanh.
Quy trình cho vay tại chi nhánh chưa đảm bảo tính chặt chẽ, chiếm 40% trong tổng số vấn đề Ngân hàng cần thực hiện việc tìm hiểu kỹ lưỡng lý do vay vốn của khách hàng, địa chỉ cụ thể trước khi đồng ý xét duyệt cho vay Trong suốt quá trình vay, ngân hàng phải liên tục theo dõi thông tin kinh doanh của khách hàng Nếu phát hiện khách hàng chậm trả nợ, cán bộ ngân hàng cần nhanh chóng tìm hiểu nguyên nhân để có biện pháp xử lý kịp thời.
Cán bộ tín dụng đóng vai trò then chốt trong việc nâng cao chất lượng và hiệu quả tín dụng, tuy nhiên, hiện tại năng lực và ý thức của cán bộ tại chi nhánh chỉ đạt 60% Những cán bộ có tay nghề vững và chuyên môn cao sẽ đánh giá khách hàng và thẩm định dự án đầu tư một cách chính xác hơn Ngược lại, cán bộ thiếu năng lực hoặc không có tinh thần trách nhiệm trong việc kiểm tra, giám sát khách hàng sau vay sẽ dẫn đến tình trạng nợ khó đòi gia tăng Để cải thiện tình hình, cần có giải pháp nâng cao năng lực và ý thức của cán bộ tín dụng.
Trong công tác thẩm định tài chính dự án, nhân tố con người đóng vai trò trung tâm và ảnh hưởng lớn đến hiệu quả công việc Nhận thức được tầm quan trọng này, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) đã chú trọng đến yếu tố con người trong những năm gần đây Để phát huy nhân tố con người trong công tác tín dụng tại BIDV Bắc HN, cần triển khai các giải pháp nhằm nâng cao trình độ, kinh nghiệm và đạo đức nghề nghiệp của nhân viên.
Cán bộ thẩm định cần có trình độ đại học trở lên, với kiến thức chuyên sâu về ngân hàng - tài chính và hiểu biết cơ bản về pháp luật, thuế Ngoài chuyên môn, họ cũng cần kiến thức về kinh tế, xã hội, văn hóa, chính trị, cùng với kỹ năng ngoại ngữ và tin học Khả năng tổng hợp và đánh giá thông tin một cách linh hoạt cũng rất quan trọng Ngân hàng nên thực hiện các chính sách khuyến khích đào tạo nâng cao trình độ cho cán bộ, bao gồm hỗ trợ học phí, nâng lương cho những người theo học đại học, sau đại học và các khóa học ngoài giờ.
Cán bộ tín dụng tại chi nhánh chiếm gần 30% tổng số, dẫn đến thiếu kinh nghiệm trong thẩm định các dự án lớn Hiện nay, việc đào tạo cán bộ chưa được thực hiện bài bản, chủ yếu dựa vào sự truyền đạt kinh nghiệm từ cán bộ kỳ cựu Để cải thiện kỹ năng thẩm định, chi nhánh cần tạo điều kiện cho cán bộ tham gia thực tế, giám sát và quản lý tài chính một số dự án của chi nhánh hoặc doanh nghiệp trong các lĩnh vực liên quan Đặc biệt, sau khi dự án tài trợ kết thúc, chi nhánh cần tổng kết những thành công và thất bại, từ đó rút ra bài học kinh nghiệm để phổ biến cho cán bộ thẩm định.
Với mục tiêu trên thì trong một năm chi nhánh s cửẽ các cán b tín dụộ ng i đ học ba lớp h c ào t o nâng cao trình độ: ọ đ ạ
Khóa học thẩm định và tài trợ dự án kéo dài 15 buổi, với mức học phí 3.000.000 đồng cho mỗi cán bộ tham gia Nội dung khóa học bao gồm việc giới thiệu các loại dự án, khung thẩm định dự án, tiêu chuẩn thẩm định và quy trình thẩm định, giúp học viên nắm vững kiến thức cần thiết để thực hiện thẩm định hiệu quả.
Khóa học nghiệp vụ tín dụng kéo dài 15 buổi với mức học phí 3,000,000 đ cho mỗi cán bộ Nội dung khóa học bao gồm giới thiệu về tín dụng ngân hàng, các sản phẩm và dịch vụ tín dụng, cũng như quy trình tín dụng.
+ Nghiệp vụ kế toán doanh nghi p: 1 khóa 15 bu i v i s ti n là 3,000,000ệ ổ ớ ố ề đ /
Khóa học dành cho cán bộ cung cấp kiến thức về các nghiệp vụ kế toán và bút toán kế toán, giúp cán bộ thẩm định nhận diện được sự gian lận trong báo cáo tài chính của khách hàng.
Đối với chi nhánh của nhóm nũm năm 2012, đầu tư vào đào tạo nhân sự tại lớp học đặc biệt với tổng chi phí là 39 người * 9 triệu đồng = 350 triệu đồng có thể giúp tránh được 80% rủi ro do nguyên nhân này gây ra Điều này tương đương với việc tránh được: 60%*80%*3,256 triệu đồng = 1,562.88 triệu đồng nợ quá hạn khó đòi.
Để đảm bảo cán bộ thẩm định có phẩm chất đạo đức tốt, ngân hàng cần chú trọng giáo dục tư tưởng và đạo đức nghề nghiệp, đồng thời triển khai các chính sách đãi ngộ hợp lý, khen thưởng và động viên kịp thời Bên cạnh đó, cần có biện pháp xử lý nghiêm khắc và uốn nắn kịp thời những biểu hiện sa sút về phẩm chất đạo đức và hành vi của cán bộ để duy trì tinh thần trách nhiệm và tâm huyết với nghề.
Nếu Chi nhánh t ng ti n thưởng bình quân đạt 250 triệu đồng vào năm 2012, điều này sẽ khuyến khích các cán bộ tín dụng nâng cao tinh thần trách nhiệm trong công việc và giảm thiểu thiên vị đối với khách hàng vay Nhờ đó, dự kiến sẽ giảm được 70% rủi ro liên quan, tương đương với 1,367.52 triệu đồng nợ khó đòi Đồng thời, cần hoàn thiện quy trình và nghiệp vụ cho vay để tối ưu hóa hiệu quả công việc.
Chất lượng cho vay là yếu tố quyết định đến hiệu quả của khoản vay Hoạt động tín dụng của ngân hàng cần phát triển dựa vào tính khả thi của dự án, phương án vay vốn và năng lực tài chính của khách hàng Phân tích, đánh giá và lựa chọn khách hàng là rất quan trọng, giúp giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng.