ệ ả ồ ốVới chức năng trung gian tài chính lớn của nền kinh tế, các TCTD trên địa bàn Tỉnh Nam Định đã và đang tích cực đẩy mạnh các hoạt động dịch vụ tiện ích, đa d ng hóa các hình th c
CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ CÁC PHƯƠNG THỨC HUY ĐỘNG VỐN CỦA HỆ THỐNG CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Nguồn vốn của Ngân hàng thương mại
Nguồn vốn của ngân hàng thương mại chủ yếu đến từ thu nhập của cư dân và các khoản tiền nhàn rỗi trong sản xuất kinh doanh được gửi vào ngân hàng với nhiều mục đích khác nhau Ngân hàng tập trung nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế và chuyển giao cho các nhà đầu tư có nhu cầu vốn, từ đó hỗ trợ hoạt động sản xuất kinh doanh và thúc đẩy sự phát triển kinh tế Các hoạt động liên quan đến nguồn vốn quyết định trực tiếp đến sự tồn tại và phát triển của ngân hàng thương mại, với nguồn vốn đóng vai trò chi phối trong việc thực hiện các chức năng của ngân hàng.
Cơ cấu vốn của Ngân hàng thương mại bao gồm:
1.2.1.1 Vốn thuộc sở ữ h u của Ngân hàng
Vốn thuộc sở hữu của ngân hàng thương mại (NHTM) chiếm tỷ lệ nhỏ trong tổng nguồn vốn nhưng đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của ngân hàng Với tính ổn định cao, vốn này có thể được sử dụng cho nhiều mục đích như đầu tư cơ sở hạ tầng, tạo tài sản cố định và cho vay, đặc biệt là trong các dự án liên doanh Hơn nữa, vốn sở hữu cũng là tài sản đảm bảo, giúp xây dựng lòng tin với khách hàng và duy trì khả năng thanh toán trong trường hợp ngân hàng gặp khó khăn Quy mô và sự tăng trưởng của vốn sở hữu ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng huy động vốn, hoạt động cho vay và bảo lãnh của ngân hàng Khi đánh giá quy mô của NHTM, tiêu chí đầu tiên thường được xem xét là vốn sở hữu của ngân hàng.
Vốn thuộc sở hữu của Ngân hàng bao gồm vốn điều lệ và các quỹ Vốn điều lệ là mức vốn được hình thành khi Ngân hàng được thành lập, theo quy định của pháp luật về vốn tối thiểu Vốn điều lệ có nguồn gốc khác nhau tùy thuộc vào loại hình Ngân hàng: Ngân hàng quốc doanh hình thành từ ngân sách nhà nước, Ngân hàng cổ phần từ góp vốn của cổ đông, Ngân hàng liên doanh từ vốn góp của các bên liên doanh, Ngân hàng nước ngoài từ 100% vốn nước ngoài, và Ngân hàng tư nhân từ vốn của chủ Ngân hàng Ngoài ra, các quỹ như quỹ dự trữ, quỹ dự phòng rủi ro, quỹ phúc lợi, và lợi nhuận chưa chia cũng là phần quan trọng trong vốn của Ngân hàng, nhằm bổ sung vốn điều lệ và bảo vệ hoạt động kinh doanh.
Theo các nhà kinh tế và ngân hàng, ngoài vốn chủ sở hữu, tất cả các nguồn vốn khác của ngân hàng được xem là nguồn vốn huy động Nguồn vốn huy động của các ngân hàng thương mại chiếm tới 90% tổng nguồn vốn Do đó, các hoạt động sử dụng và phát triển vốn của ngân hàng chủ yếu dựa vào nguồn vốn huy động này.
Tiền gửi là nguồn vốn mà Ngân hàng huy động từ doanh nghiệp, tổ chức kinh tế và cá nhân thông qua việc nhận tiền gửi, thanh toán hộ và cho vay Bản chất của tài khoản tiền gửi là tài sản thuộc sở hữu của khách hàng, Ngân hàng chỉ có quyền sử dụng để cho vay, chi tiêu và thanh toán, nhưng không có quyền sở hữu Ngân hàng có trách nhiệm hoàn trả gốc và lãi khi khách hàng có nhu cầu rút tiền Tiền gửi chiếm tỷ trọng lớn trong nguồn vốn huy động của Ngân hàng thương mại, với nhiều hình thức nhận tiền gửi đa dạng Các khoản ký gửi của cá nhân và tổ chức là tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế, thường được gửi với kỳ hạn và mục đích khác nhau Cá nhân gửi tiền để hưởng lãi, trong khi doanh nghiệp thường gửi để sử dụng dịch vụ thanh toán Một hình thức khác là tín dụng tài khoản, khi Ngân hàng cho vay vốn, số tiền sẽ được chuyển vào tài khoản tiền gửi của khách hàng, cho phép Ngân hàng sử dụng số tiền đó trong thời gian ngắn nếu khách hàng không rút ngay.
Ngày nay, các khoản tiền gửi được phân chia theo nhiều tiêu thức khác nhau nhằm quản lý hiệu quả lượng tiền gửi, lãi suất và xây dựng chiến lược dự trữ phù hợp cho ngân hàng Tiền gửi không kỳ hạn cho phép người gửi rút tiền bất kỳ lúc nào, thường có lãi suất thấp hơn so với tiền gửi có kỳ hạn, và chủ yếu phục vụ nhu cầu giao dịch của doanh nghiệp Trong khi đó, tiền gửi có kỳ hạn có thỏa thuận rõ ràng về số lượng, thời gian và lãi suất, giúp ngân hàng chủ động trong việc cho vay và thường có lãi suất cao hơn Ngoài ra, ngân hàng cũng nhận tiền gửi ngoại tệ, rất cần thiết cho hoạt động kinh doanh quốc tế Tiền gửi tiết kiệm chủ yếu từ cá nhân, thường nhỏ và ngắn hạn, phục vụ mục đích tích lũy cho tương lai Cuối cùng, tiền gửi thanh toán được sử dụng để hưởng dịch vụ thanh toán của ngân hàng, thường có số lượng lớn và giúp ngân hàng phát triển hệ thống thanh toán không dùng tiền mặt.
Tiền gửi là nguồn vốn thụ động mà ngân hàng nhận được, nhưng khi thiếu vốn, ngân hàng phải chủ động tìm kiếm nguồn tài chính để thực hiện các hoạt động của mình Một trong những nguồn vốn chủ động mà ngân hàng tạo ra là thông qua việc vay mượn Vậy, ngân hàng vay vốn khi nào?
Thứ nhất: Vay để đáp ứng nhu cầu khả năng thanh toán của Ngân hàng
Hoạt động chính của ngân hàng là nhận tiền gửi và có trách nhiệm hoàn trả khi khách hàng rút tiền Tuy nhiên, trong một số trường hợp, số tiền dự trữ của ngân hàng có thể không đủ để đáp ứng yêu cầu rút tiền của khách hàng, dẫn đến khó khăn trong việc thanh toán Khi đó, ngân hàng phải đi vay để đảm bảo khả năng chi trả cho khách hàng.
Thứ hai: Vay hộ cho khách hàng
Ngân hàng hoạt động chủ yếu để tài trợ cho nền kinh tế, vì vậy khi khách hàng có nhu cầu vay vốn và đáp ứng các yêu cầu của ngân hàng, họ sẽ được cho vay Tuy nhiên, đối với những khoản vay lớn và thời gian dài, ngân hàng thường không muốn sử dụng toàn bộ số tiền của mình để đầu tư do rủi ro cao Để giải quyết vấn đề này, ngân hàng sẽ thỏa thuận với khách hàng và phát hành trái phiếu thay mặt họ, nhằm thu gom tiền từ nền kinh tế để phục vụ vốn cho dự án Số tiền trái phiếu phát hành sẽ đủ để đáp ứng nhu cầu của dự án và thời hạn phát hành tương ứng với thời gian tồn tại của dự án.
Thứ ba: Vay để cho vay
Hầu hết tiền trong lưu thông hiện nay thuộc về các ngân hàng, nghĩa là các ngân hàng chia sẻ lượng tiền này Để tăng lượng tiền gửi, ngân hàng thường tăng lãi suất nhằm thu hút tiền từ ngân hàng khác Tuy nhiên, khi một ngân hàng nâng lãi suất, các ngân hàng khác cũng phải làm theo để tránh mất vốn, dẫn đến chi phí tăng mà lượng tiền gửi không thay đổi nhiều Khi thiếu vốn cho các dự án hiệu quả, ngân hàng sẽ thực hiện chính sách vay vốn Do sự không đồng nhất trong hoạt động huy động và sử dụng vốn giữa các ngân hàng, những ngân hàng thiếu vốn có thể vay từ ngân hàng thừa vốn hoặc từ Ngân hàng Trung ương và các định chế tài chính khác Ngoài ra, ngân hàng dự đoán nhu cầu tín dụng tăng trong tương lai, nên họ cũng vay vốn để đáp ứng nhu cầu vay của khách hàng.
Thứ tư: Vay để giảm chi phí ngu n tiềồ n cho giai o n sau đ ạ
Khi các ngân hàng cần nguồn tài chính để tài trợ cho các dự án lớn và dài hạn, họ có thể phát hành kỳ phiếu để huy động vốn trung và dài hạn Kỳ phiếu là một công cụ tài chính quan trọng của ngân hàng, giúp tạo ra nguồn vốn từ dân cư và các tổ chức kinh tế Mục đích của việc phát hành kỳ phiếu là để đảm bảo ngân hàng có đủ nguồn lực tài chính cho các hoạt động của mình Nếu ngân hàng muốn giảm chi phí cho các kỳ phiếu sau, họ có thể phát hành kỳ phiếu ngắn hạn để trả trước.
Trái phiếu Ngân hàng là một công cụ tài chính mà ngân hàng phát hành để huy động vốn trung và dài hạn nhằm tài trợ cho các dự án phát triển Việc phát hành trái phiếu giúp ngân hàng tập trung vốn cho các dự án được Chính phủ chỉ định hoặc đáp ứng nhu cầu phát triển tại địa phương Ngân hàng chủ yếu phát hành trái phiếu để vay vốn từ khách hàng, với các trái phiếu có kỳ hạn và lãi suất linh hoạt, có thể được phát hành tại từng chi nhánh Trong khi đó, trái phiếu thường được phát hành với quy mô lớn hơn và đồng loạt trong toàn hệ thống ngân hàng.
Trái phiếu và kỳ phiếu đều được Ngân hàng phát hành nhằm huy động vốn trung và dài hạn, đồng thời là nguồn vay của các ngân hàng trên thị trường Bên cạnh đó, còn có các hình thức vay khác như vốn vay từ các tổ chức tín dụng khác trên thị trường liên ngân hàng và vốn vay từ Ngân hàng trung ương.
Ngân hàng có nhiều hình thức vay phù hợp tùy theo tình hình hoạt động và lý do vay Để đảm bảo khả năng thanh khoản, một số hình thức vay không phù hợp, và Ngân hàng có thể sử dụng các phương thức khác như vay vốn từ tổ chức tín dụng khác hoặc vay từ Ngân hàng Nhà nước (NHTW) Trong thực tế, hoạt động huy động và sử dụng vốn không đồng nhất giữa các ngân hàng; có ngân hàng thiếu vốn trong khi ngân hàng khác thừa vốn, dẫn đến việc vay mượn lẫn nhau Các ngân hàng cũng làm trung gian thanh toán cho nền kinh tế, do đó có thể cho vay lẫn nhau để đảm bảo thanh toán cho khách hàng Trong trường hợp khẩn cấp, nếu không thể vay từ ngân hàng khác, ngân hàng có thể vay từ NHTW, là nguồn cho vay cuối cùng NHTW phân loại các khoản vay thành: Vốn vay ngắn hạn bổ sung, là khoản vay để bổ sung nguồn vốn ngắn hạn; Vốn vay để đảm bảo khả năng chi trả, nhằm bù đắp thiếu hụt tạm thời; và Tái cấp vốn, cho vay dựa trên các chứng từ có giá hợp pháp và an toàn, bao gồm cho vay bằng chiết khấu hoặc tái chiết khấu.
Các nhân tố ả nh h ng t ưở ới khả nă ng huy động v n c a Ngân hàng thương ố ủ mại
1.3 Các nhân tố ả nh hưởng tới khả năng huy động v n c a Ngân hàng ố ủ thương mại
Ngân hàng, như mọi hoạt động kinh tế khác, cần có vốn để hoạt động, nhưng mặt hàng kinh doanh của họ rất đặc biệt, đó là tiền tệ Các ngân hàng thương mại (NHTM) thực chất đang kinh doanh "quyền sử dụng vốn tiền tệ", vì vậy nhu cầu về vốn của họ là rất lớn Việc tổ chức vốn cho ngân hàng trở thành một vấn đề quan trọng hàng đầu trong hoạt động kinh doanh Để duy trì khối lượng vốn lớn và ổn định, ngân hàng cần có chiến lược khai thác vốn hợp lý, tận dụng các yếu tố tích cực và hạn chế các yếu tố tiêu cực ảnh hưởng đến công tác huy động vốn Do đó, công tác huy động vốn của các NHTM chịu ảnh hưởng của nhiều nhân tố khác nhau.
1.3.1 Các nhân t ố bên ngoài Ngân hàng
1.3.1.1 Chu kỳ phát trỉển kinh tế
Tình trạng phát triển của nền kinh tế ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động của ngân hàng thương mại, đặc biệt là trong việc huy động vốn Khi nền kinh tế ổn định và phát triển, thu nhập của người dân tăng lên, dẫn đến nhu cầu tích lũy cao hơn và lượng tiền gửi vào ngân hàng gia tăng Ngược lại, trong giai đoạn suy thoái, thu nhập thực tế giảm, làm giảm lòng tin của khách hàng và lượng tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế cũng giảm theo Điều này khiến ngân hàng gặp khó khăn trong việc huy động vốn và củng cố lòng tin của khách hàng vào hệ thống ngân hàng.
Tất cả các hoạt động kinh doanh, bao gồm cả hoạt động của ngân hàng, đều phải tuân thủ các quy định của pháp luật Ngân hàng thương mại (NHTM) phải tuân thủ luật các tổ chức tín dụng và các văn bản pháp luật khác của nhà nước Tại Việt Nam, các NHTM được tổ chức theo mô hình tổng công ty, do đó các chi nhánh ngân hàng không chỉ phải tuân thủ pháp luật mà còn phải tuân theo các quy định cụ thể của Ngân hàng Nhà nước về lãi suất, dự trữ và hạn mức cho vay Sự thay đổi trong các yếu tố huy động vốn có thể ảnh hưởng đến quy mô và chất lượng hoạt động huy động vốn Hơn nữa, các NHTM hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ, nơi tiềm ẩn nhiều rủi ro, vì vậy việc tuân thủ nghiêm ngặt các quy định pháp luật là rất cần thiết.
Trong nền kinh tế thị trường, cạnh tranh là hiện tượng phổ biến và khách quan, đặc biệt trong ngành Ngân hàng, nơi mức độ cạnh tranh ngày càng cao và phức tạp Thị trường tài chính đã trở nên sôi động hơn với sự tham gia của nhiều loại hình Ngân hàng và tổ chức tài chính phi Ngân hàng Số lượng Ngân hàng được phép hoạt động ngày càng tăng, cùng với sự phát triển mạnh mẽ của các tổ chức phi Ngân hàng, trong khi nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư và tổ chức kinh tế lại có hạn Điều này dẫn đến việc mất tính độc quyền của hệ thống Ngân hàng và ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động của các ngân hàng.
Hình thức cạnh tranh trong ngành ngân hàng không đa dạng như các lĩnh vực khác, dẫn đến tính cạnh tranh ngày càng gia tăng Các ngân hàng chủ yếu cạnh tranh thông qua lãi suất và dịch vụ Hiện nay, khách hàng có xu hướng lựa chọn ngân hàng để thực hiện giao dịch, và một khách hàng có thể mở tài khoản tại nhiều ngân hàng cùng lúc.
Các ngân hàng hiện nay không chỉ đa dạng trong dịch vụ mà còn chủ động tiếp cận khách hàng thông qua nhiều hình thức khuyến mãi hấp dẫn Chất lượng dịch vụ và giá cả hợp lý sẽ là yếu tố quyết định để thu hút khách hàng, giúp ngân hàng nổi bật hơn trong thị trường cạnh tranh.
1.3.1.4 Yếu tố tiết kiệm của dân cư
Yếu tố tiết kiệm của dân cư phụ thuộc vào nhiều yếu tố như thu nhập, thói quen chi tiêu và sự ổn định của nền kinh tế Khi nền kinh tế không ổn định, người dân có xu hướng chuyển đổi tiền tệ sang ngoại tệ hoặc đầu tư vào vàng, bạc, bất động sản để bảo toàn giá trị tài sản Hơn nữa, sự phân bố dân cư ở các vùng lãnh thổ khác nhau cũng chịu ảnh hưởng từ yếu tố tâm lý, văn hóa và lối sống Do đó, các ngân hàng cần nắm bắt tâm lý dân cư để phát triển các hình thức huy động vốn phù hợp.
1.3.2 Các nhân t ố thu ộ c v ề Ngân hàng
1.3.2.1 Chiến lược kinh doanh của Ngân hàng
Mỗi ngân hàng cần xây dựng một chiến lược kinh doanh riêng, phù hợp với điều kiện nội bộ và môi trường bên ngoài, vì chiến lược này quyết định hiệu quả hoạt động Ngân hàng phải xác định vị trí hiện tại, điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức để phát triển chiến lược phù hợp Trong đó, chiến lược phát triển quy mô và chất lượng nguồn vốn là rất quan trọng Ngân hàng cần lập kế hoạch huy động vốn và sử dụng vốn dựa trên các chỉ tiêu từ NHTW và thực tế của ngân hàng Nếu có dự án tốt cần vay vốn lớn, ngân hàng sẽ huy động vốn với lãi suất hấp dẫn, ngược lại nếu cần thu hẹp tín dụng, ngân hàng sẽ điều chỉnh kế hoạch huy động vốn để tối ưu hóa hiệu quả sử dụng Đồng thời, ngân hàng cũng cần chú trọng đến chi phí vốn trong huy động và tìm kiếm nguồn vốn rẻ, thời hạn dài để chủ động trong việc sử dụng vốn.
1.3.2.2 Các hình thức huy động vốn, chất lượng các dịch vụ do Ngân hàng cung ứng và h th ng các m ng lưới ệ ố ạ
Hình thức, kỳ hạn và các dịch vụ cung cấp như giao dịch tại nhà, rút tiền tự động, tư vấn kinh doanh và dịch vụ thu tiền hộ là những yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến quy mô và chất lượng nguồn vốn huy động Bên cạnh đó, thời gian và thủ tục giao dịch cũng đóng vai trò không nhỏ trong việc này.
Để nâng cao hiệu quả huy động vốn, ngân hàng cần đáp ứng đa dạng nhu cầu của khách hàng Trong bối cảnh cạnh tranh của nền kinh tế thị trường, việc thỏa mãn nhu cầu khách hàng là yếu tố then chốt để đạt được thành công trong kinh doanh Ngân hàng với các hình thức huy động vốn phong phú, linh hoạt và thuận tiện sẽ thu hút khách hàng mới và giữ chân khách hàng hiện tại tốt hơn Hiện nay, ngân hàng không chỉ tập trung vào huy động tiền gửi tiết kiệm mà còn khuyến khích người dân gửi tiền qua nhiều hình thức như mở tài khoản tiết kiệm, huy động qua kỳ phiếu và trái phiếu với nhiều mức giá, kỳ hạn và chủng loại khác nhau.
Dịch vụ ngân hàng, mặc dù chỉ là sản phẩm phụ trong hoạt động của ngân hàng, nhưng lại đóng vai trò quan trọng trong chiến lược cạnh tranh Ngân hàng nào cung cấp dịch vụ đa dạng và chất lượng cao, đáp ứng nhu cầu khách hàng, sẽ thu hút được nhiều khách hàng hơn Trong bối cảnh có sự tham gia của nhiều loại hình ngân hàng và tổ chức phi ngân hàng, khách hàng ngày càng có nhiều lựa chọn để tìm kiếm ngân hàng phù hợp nhất với nhu cầu của mình Do đó, dịch vụ ngân hàng ngày càng trở thành yếu tố quan trọng trong việc thu hút khách hàng hiệu quả.
1.3.2.3 Chính sách lãi suất Đ ềi u đầu tiên mà b t k một cá nhân hay tổấ ỳ chức kinh tế nào cũng muốn tham khảo khi gửi tiền vào Ngân hàng chính là lãi suất Vì vậy chính sách lãi suất là một trong những chính sách quan trọng nhất trong số các chính sách bổ trợ cho công tác huy động vốn của Ngân hàng
Ngân hàng sử dụng hệ thống lãi suất nhằm huy động và điều chỉnh quy mô nguồn vốn, đặc biệt là tiền gửi Để duy trì và thu hút thêm nguồn vốn, ngân hàng cần xác định mức lãi suất cạnh tranh, thực hiện các chương trình ưu đãi lãi suất cho khách hàng, và gia tăng sự hấp dẫn của sản phẩm gửi tiền.
THỰC TRẠNG NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG TỪ DÂN CƯ TẠI
Giới thiệu chung về ngân hàng BIDV Việt Nam & BIDV Nam Định
2.1.1 Gi ớ i thi ệ u chung v ề Ngân hàng BIDV Vi ệ t Nam
Tên đầy đủ: Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát tri n Vi t Nam ể ệ
Tên giao dịch quốc tế: Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam
Tên gọi tắt: BIDV Địa chỉ: Tháp BIDV, 35 Hàng Vôi, quận Hoàn Kiếm, Hà Nội Đ ệi n tho i: 04.2220.5544 ạ
Email: Info@bidv.com.vn
- Thành lập ngày 26/4/1957 với tên gọi là Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam
- Từ 1981 đến 1989: Mang tên Ngân hàng Ðầu tư và Xây dựng Việt Nam
- Từ 1990 đến 27/04/2012: Mang tên Ngân hàng Ðầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV)
- Từ 27/04/2012 đến nay: Chính thức trở thành Ngân hàng TMCP Ðầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) a Lĩnh vực hoạt động kinh doanh
- Ngân hàng: là một ngân hàng có kinh nghiệm hàng đầu cung cấp đầy đủ các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hiện đại và tiện ích
- Bảo hiểm: cung cấp các s n ph m B o hi m phi nhân thọ được thiết kế ả ẩ ả ể phù hợp trong tổng thể các sản phẩm trọn gói của BIDV tới khách hàng
Chứng khoán cung cấp đa dạng dịch vụ môi giới, đầu tư và tư vấn đầu tư, với khả năng phát triển nhanh chóng hệ thống các đại lý nhận lệnh trên toàn quốc.
Đầu tư tài chính là việc góp vốn thành lập doanh nghiệp để thực hiện các dự án quan trọng, trong đó vai trò chủ chốt là đảm bảo nguồn lực cho các dự án trọng điểm của đất nước Một số ví dụ điển hình bao gồm Công ty Cổ phần cho thuê Hàng không (VALC), Công ty phát triển đường cao tốc (BEDC) và dự án đầu tư sân bay Quốc tế Long Thành.
BIDV, cùng với Ngân hàng Nông nghiệp, là một trong hai ngân hàng có mạng lưới phủ sóng trên toàn bộ 63 tỉnh/thành phố của Việt Nam BIDV đứng thứ 3 trong số 42 ngân hàng thương mại về số lượng chi nhánh, với 629 điểm mạng lưới bao gồm 114 chi nhánh/sở giao dịch, 373 phòng giao dịch và 142 quỹ tiết kiệm, cùng với 1.295 ATM và 5.768 POS.
Mạng lưới phi ngân hàng tại Việt Nam bao gồm các tổ chức như Công ty Chứng khoán Đầu tư (BSC), Công ty Cho thuê tài chính và Công ty Bảo hiểm Đầu tư (BIC) Những công ty này đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp dịch vụ tài chính đa dạng, góp phần vào sự phát triển của nền kinh tế.
- Hiện diện thương mại tại nước ngoài: Lào, Campuchia, Myanmar, Nga, Séc
Các liên doanh với nước ngoài bao gồm Ngân hàng Liên doanh VID-Public (đối tác Malaysia), Ngân hàng Liên doanh Lào - Việt (với đối tác Lào), Ngân hàng Liên doanh Việt Nga - VRB (với đối tác Nga), Công ty Liên doanh Tháp BIDV (đối tác Singapore), và Liên doanh quản lý đầu tư BIDV - Việt Nam Partners (đối tác Mỹ).
2.1.2 Gi ớ i thi ệ u v ề Ngân hàng BIDV chi nhánh Nam Đị nh
Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Nam Định (BIDV-CN.Nam Định) cùng với các ngân hàng BIDV miền bắc khác cũng được thành lập ngày 26/04/1957
Trụ sở giao d ch chính t i s 92C đường Hùng Vươị ạ ố ng - ph ng V Xuyên ườ ị – Thành phố Nam Định - Tỉnh Nam Định
Tính đến ngày 31/12/2012, BIDV Nam Định có tổng cộng 143 cán bộ công nhân viên, trong đó 80% có trình độ tốt nghiệp đại học và tương đương, và 70% cán bộ có độ tuổi dưới 35.
BIDV-Nam Định đã trải qua nhiề ầu l n tách nh p và chuy n giao: ậ ể
Năm 1965 Nam Định h p nh t với Hà Nam thành BIDV-Nam Định Nam Hà ợ ấ
Năm 1976 Nam Hà hợp nhất với Ninh Bình thành BIDV-Nam Định Hà Nam Ninh
Năm 1992 chia tách Hà Nam Ninh thành BIDV-Nam Định Nam Hà và Ninh Bình
Năm 1995 chuyển giao nghiệp vụ cấp phát v n ngân sách và tín d ng u ố ụ ư đãi v B Tài chính ( C c đầu t phát tri n) ề ộ ụ ư ể
Vào năm 1997, BIDV Nam Định được thành lập từ sự chia tách của Nam Hà, với phương châm hoạt động an toàn và đáp ứng nhu cầu cao nhất của khách hàng Ngân hàng cam kết cung cấp sản phẩm và dịch vụ chất lượng tốt nhất với chi phí hợp lý, hoạt động theo chỉ đạo của BIDV Việt Nam Để hoàn thành nhiệm vụ phát triển kinh tế - xã hội địa phương, BIDV Nam Định chú trọng huy động vốn và cho vay, đồng thời tham gia tích cực vào các chương trình trọng tâm của tỉnh như phát triển nông - lâm nghiệp, xây dựng nông thôn mới, phát triển kinh tế biển, và công nghiệp - tiểu thủ công nghiệp.
BIDV Nam Định đã nỗ lực không ngừng trong suốt những năm qua, và những đóng góp của họ đã được ghi nhận qua nhiều bằng khen từ ngành Ngân hàng và UBND tỉnh Nam Định Những thành tựu này góp phần không nhỏ vào danh hiệu "Anh hùng lao động thời kỳ đổi mới" của BIDV Việt Nam.
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Nam Định, khi mới thành lập, có nhiệm vụ quản lý và cấp phát vốn từ ngân sách nhà nước cho các dự án kiến thiết cơ bản Ngân hàng cũng theo dõi tình hình sử dụng vốn và hoạt động tài chính liên quan đến các công trình xây dựng Hiện nay, chi nhánh tiếp tục thực hiện các nhiệm vụ quan trọng trong việc hỗ trợ phát triển kinh tế địa phương.
Huy động nguồn vốn nhàn rỗi từ các thành phần kinh tế, tổ chức tín dụng, tổ chức phi chính phủ, doanh nghiệp, và cá nhân trong và ngoài nước bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ để thực hiện cho vay ngắn, trung và dài hạn Điều này nhằm hỗ trợ phát triển các tổ chức, doanh nghiệp và mọi thành phần kinh tế, cũng như đáp ứng nhu cầu tài chính của dân cư.
Thực hiện các d ch v Ngân hàng và phi Ngân hàng ị ụ
Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc phục vụ đầu tư phát triển thông qua việc huy động vốn từ các nguồn lực của Chính phủ, các tổ chức tài chính, tiền tệ và các tổ chức xã hội trong và ngoài nước Hoạt động huy động vốn là một trong những lĩnh vực cơ bản mà ngân hàng thực hiện để hỗ trợ phát triển kinh tế.
Nhận tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi có kì hạn, không kì hạn của tất cả các tổ chức, dân cư trong tỉnh bằng VND và ngoại tệ
Ngân hàng TMCP ĐT&PT VN phát hành chứng chỉ tiền gửi và kì phiếu ngân hàng, đồng thời thực hiện các hình thức huy động vốn khác theo quy định Ngoài ra, ngân hàng cũng cung cấp dịch vụ cho vay để đáp ứng nhu cầu tài chính của khách hàng.
Cho vay ngắn, trung – dài hạn đối với các t ch c, cá nhân thuộc mọi ổ ứ thành phần kinh t để ph c v s n xu t kinh doanh, d ch v và tiêu dùng ế ụ ụ ả ấ ị ụ
Ngân hàng TMCP T&PT Việt Nam cung cấp dịch vụ cho vay chiết khấu kỳ phiếu, thẻ tiết kiệm và các giấy tờ có giá trị khác, theo quy định hiện hành Ngân hàng thực hiện nhiệm vụ thanh toán và chuyển tiền cho tất cả khách hàng trong và ngoài nước Đồng thời, ngân hàng cũng thực hiện các nhiệm vụ tư vấn, đại lý và các nghiệp vụ ủy thác được giao bởi Nhà nước và Ngân hàng Nhà nước.
S ơ đồ bộ máy tổ chức:
(phụ trách khối quan hệ KH)
(phụ trách khối các đơn vị ự tr c thu c) ộ
(phụ trách khối tác nghiệp) 90
2.1.3 K ế t qu ả ho ạ t độ ng kinh doanh c ủ a BIDV Nam Đị nh
Từ khi thành lập, BIDV Nam Định đã hoạt động theo định hướng chung của ngành ngân hàng, triển khai các giải pháp phù hợp với biến động của thị trường và sự phát triển kinh tế Nhờ đó, ngân hàng đã xây dựng được vị thế và uy tín vững chắc trên địa bàn, đạt hiệu quả kinh doanh cao Kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV Nam Định trong những năm qua đã thể hiện sự thành công qua nhiều lĩnh vực khác nhau.
Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn giai đ ạn 2010-2012 tại BIDV Nam Định o Đơn vị ỷ: t đồng
Chỉ tiêu Số dư % Số ư d % Số ư d %
Nguồn: Ngân hàng BIDV – Nam Định
Biểu 2.1: Kết quả huy động vốn năm 2010-2012
Thực trạng huy động vốn từ dân cư tại BIDV Nam Định
2.2.1 Đ ề i u tra phân tích đặ c tính khách hàng dân c ư
2.2.1.1 Ph ng pháp ươ đ ềi u tra
Phương pháp nghiên cứu được áp dụng là quan sát và phỏng vấn khách hàng dân cư để thu thập ý kiến về các sản phẩm huy động vốn Khách hàng được khảo sát trực tiếp để đánh giá sự quan tâm đến việc gửi tiền tại BIDV Nam Định Phiếu khảo sát được thiết kế dựa trên ý kiến của các chuyên gia trong ngành, sau đó được gửi đến khách hàng để thu thập ý kiến Kết quả được tổng hợp và tính toán tỷ lệ phần trăm, nhằm cung cấp cái nhìn rõ nét về đặc điểm và nhu cầu của khách hàng dân cư, từ đó nhận diện khách hàng của BIDV Nam Định Mẫu phiếu khảo sát có thể tham khảo tại Phụ lục 1.
Cuộc điều tra được thực hiện thông qua việc chọn ngẫu nhiên khách hàng đang sử dụng dịch vụ tiền gửi tại các điểm giao dịch của BIDV Nam Định, cũng như phỏng vấn khách hàng khác bằng phương pháp chặn.
Trong cuộc khảo sát, tổng số phiếu được sử dụng là 320 phiếu, trong đó có 314 phiếu đáp ứng đủ các yếu tố cần thiết Cụ thể, khách hàng của BIDV Nam Định chiếm 133 phiếu, trong khi khách hàng từ các nguồn khác chiếm 181 phiếu Kết quả chi tiết của cuộc khảo sát được trình bày trong Phụ lục 2.
Qua kết quả đ ề i u tra có thể rút ra m t s phân tích như sau: ộ ố
Khách hàng gửi tiết kiệm chủ yếu là nữ giới, bất kể mức thu nhập, nghề nghiệp hay địa phương Lý do có thể là do nam giới thường ưa chuộng đầu tư mạo hiểm để tìm kiếm lợi nhuận cao hơn, dẫn đến việc họ ít lựa chọn hình thức gửi tiết kiệm.
Với mức thu nhập 4 triệu đồng, nhiều người chỉ đủ chi tiêu mà không có dư để tiết kiệm Trong khi đó, 7 người còn lại lựa chọn tiết kiệm và tích lũy, vì họ tin rằng đây là hình thức đầu tư phù hợp với thu nhập thấp của họ.
Bảng 2.5: Lựa chọn đầu tư theo đối tượng khách hàng
Hình thức đầu t ư Đối tượng Tiết kiệm Mua vàng KD chứng khoán
Đối tượng khách hàng hưu trí có thu nhập chủ yếu dưới 4 triệu đồng, với một số ít có mức thu nhập từ 4 đến 8 triệu đồng Họ thường ưu tiên hình thức tiết kiệm an toàn do nhu cầu chi tiêu thấp và tâm lý muốn để dành tiền cho con cháu, đồng thời không muốn đầu tư vào các lĩnh vực có rủi ro cao.
Đối tượng có thu nhập từ 4 đến 8 triệu đồng và trên 8 triệu đồng chủ yếu là tiểu thương, doanh nghiệp và cán bộ công chức Trong số đó, tiểu thương và cán bộ công chức ưa chuộng hai hình thức đầu tư có tính thanh khoản cao là tiết kiệm và mua vàng, trong khi các chủ doanh nghiệp lại thích kinh doanh chứng khoán và đầu tư bất động sản.
- Người nông dân có thu nhập theo mùa vụ và thích tích luỹ vàng hơn gửi tiết kiệm do tập quán lâu đời
Tiết kiệm vẫn là hình thức đầu tư phổ biến nhất, chiếm tới 45% số lượng khách hàng nhờ vào tính an toàn cao, trong khi các hình thức đầu tư khác ngày càng kém hấp dẫn Kênh đầu tư vàng đứng thứ hai với 31%, chủ yếu do thói quen tích lũy vàng của người Việt Nam và một số người mua để kinh doanh Đầu tư chứng khoán chỉ chiếm 5% do rủi ro cao, còn thị trường bất động sản hiện tại khá trầm lắng, với 11% người tham gia chủ yếu là môi giới Kênh mua USD cũng không thu hút nhiều do khó bảo quản và tình trạng giá USD tạm ổn định, chỉ chiếm 8%.
Theo bảng tổng hợp, 40% cán bộ công nhân viên, 70% tiểu thương và 79% chủ doanh nghiệp đang tìm kiếm các kênh đầu tư khác ngoài tiết kiệm Đây là nhóm khách hàng tiềm năng cho BIDV Nam Định, do thu nhập của ba nhóm này đều ở mức cao.
Khách hàng thường lựa chọn hai kỳ hạn gửi là 3 tháng và 12 tháng do những ưu điểm riêng Kỳ hạn 3 tháng không quá dài, với lãi suất hấp dẫn khoảng 40%, phù hợp cho những ai cần linh hoạt trong việc sử dụng tiền Trong khi đó, kỳ hạn 12 tháng lại thu hút khách hàng có nhu cầu gửi tiền lâu dài với lãi suất cao hơn, khoảng 25%, dành cho những ai không cần sử dụng tiền trong thời gian này.
Trong số 133 phiếu khảo sát khách hàng của BIDV Nam Định, 75% là khách gửi tiết kiệm và 20% là khách hàng vay vốn, tất cả đều ở khu vực thành phố 30% khách hàng chọn BIDV vì ngân hàng này có uy tín, đặc biệt sau vụ đổ bể của Ngân hàng Đông Á, trong khi 27% hài lòng với đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp và 20% nhấn mạnh vào tính tiện lợi trong giao dịch Mặc dù lãi suất của BIDV chỉ chiếm 9% do thấp hơn so với các ngân hàng khác, yếu tố con người lại đóng vai trò quan trọng hơn đối với khách hàng Sự hài lòng của khách hàng chủ yếu đến từ việc BIDV hiểu rõ tâm lý của họ, coi họ như người cho vay và cần được tôn trọng BIDV đã xây dựng quy tắc về phong cách và không gian giao dịch để đáp ứng nhu cầu này, dẫn đến việc nhiều khách hàng sẵn sàng rút tiền từ ngân hàng có lãi suất cao để gửi tại BIDV, nhờ vào sự thoải mái và hài lòng khi được tôn trọng Cụ thể, 42% khách hàng hài lòng vì nhân viên xử lý nghiệp vụ nhanh chóng, trong khi 36% đánh giá cao sự lịch sự và gọn gàng trong trang phục của nhân viên.
Chỉ có 2% khách hàng tiếp tục gửi tiết kiệm tại BIDV, chủ yếu vì lãi suất thấp Đa số ý kiến của khách hàng đều tập trung vào vấn đề này.
Thứ hai là mở rộng mạng lưới giao dịch, một ý kiến được đưa ra từ hầu hết các khách hàng ở khu vực nông thôn Hiện tại, BIDV chỉ có một Phòng Giao dịch tại huyện Xuân Trường.
2.2.2 Chính sách v ề huy độ ng v ố n dân c ư
Đánh giá hoạt động huy động vốn từ dân cư tại BIDV Nam Định
Từ kết qu đạt được cho thấả y ho t động huy động v n t dân c tại BIDV ạ ố ừ ư Nam Định có những u ư đ ểi m chính sau:
Quy mô khách hàng của BIDV đã phát triển mạnh mẽ qua các năm, tạo nên một nền tảng khách hàng vững chắc với nhiều khách hàng quan trọng và thân thiết, cùng với một lượng lớn khách hàng tiềm năng Điều này không chỉ giúp ngân hàng tăng trưởng bền vững trong tương lai mà còn củng cố uy tín thương hiệu và xây dựng lòng tin từ phía khách hàng.
Nguồn vốn huy động từ dân cư tại BIDV Nam Định đã có sự tăng trưởng ổn định, đóng góp tích cực vào việc mở rộng tín dụng và các sản phẩm dịch vụ, từ đó gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng Mặc dù chịu ảnh hưởng từ các yếu tố bên ngoài, BIDV Nam Định vẫn duy trì được sự phát triển bền vững.
Vietcombank mớ đi i vào ho t động nh ng BIDV c ng c g ng h t s c để n n v n ạ ư ũ ố ắ ế ứ ề ố không bị ụ s t giảm quá nhiều
Ba là, ngân hàng đã đầu tư vào công nghệ nhằm nâng cao năng suất lao động, rút ngắn thời gian giao dịch và tạo nền tảng cho sự phát triển các sản phẩm huy động vốn dân cư có hàm lượng công nghệ cao Điều này đã cải thiện chất lượng sản phẩm huy động vốn và nhận được đánh giá tích cực từ khách hàng Đồng thời, các sản phẩm giá trị gia tăng liên quan đến huy động vốn cũng được phát triển, mang lại tiện ích cho khách hàng gửi tiền như ATM, Internet Banking, và cho vay thấu chi.
Qua số liệu cụ thể đ ã được phân tích tại mục 2.2.5 Kết quả hoạt động huy động vố ừn t dân c cho th y nh ng hạư ấ ữ n ch nh t định nh sau: ế ấ ư
Quy mô nguồn vốn huy động từ dân cư hiện chưa tương xứng với quy mô hoạt động của hệ thống Tính đến ngày 31/12/2012, tỷ lệ nguồn vốn huy động từ dân cư chỉ đạt 56% tổng nguồn vốn huy động, và chỉ đáp ứng 51% dư nợ tín dụng cho vay tại chỗ.
Mặc dù có một số lượng lớn khách hàng cá nhân, nhưng số khách hàng thực sự gửi tiền lại khá khiêm tốn và thường chỉ chiếm một tỷ trọng nhỏ trong tổng số khách hàng dân cư Nhóm khách hàng tiềm năng này chưa được khai thác hiệu quả, dẫn đến việc không phát huy hết tiềm năng của họ trong hoạt động tài chính.
Ba là, mặc dù danh mục sản phẩm đã có những bước phát triển tích cực, nhưng vẫn còn thiếu nhiều sản phẩm thực sự phù hợp và tiện ích để đáp ứng nhu cầu của khách hàng Do đó, sản phẩm chủ đạo hiện nay vẫn là tiền gửi tiết kiệm với lãi suất trả sau.
2.3.3.1 Nguyên nhân từ những nhân tố bên ngoài
Nền kinh tế Việt Nam chưa phát triển mạnh mẽ, với tốc độ tăng trưởng kinh tế đạt mức thấp trong những năm gần đây, cụ thể năm 2010 đạt 6,7%, năm 2011 đạt 5,8% và năm 2012 chỉ đạt 5,03% Điều này đặt ra nguy cơ lạm phát cao và bất ổn kinh tế vĩ mô Ngoài ra, thu nhập bình quân đầu người còn thấp, năm 2012 GDP/người chỉ đạt 1.540 USD, điều này ảnh hưởng tiêu cực đến khả năng tích lũy của cá nhân.
Cơ chế chính sách pháp luật trong lĩnh vực ngân hàng hiện đang bộc lộ nhiều bất cập, dẫn đến sự cản trở trong việc phát triển sản phẩm huy động vốn từ dân cư Các ngân hàng phải đối mặt với những hạn chế như chính sách trần lãi suất huy động và quy định về bảo hiểm tiền gửi, điều này ảnh hưởng đến khả năng thu hút vốn của họ.
Người dân vẫn có xu hướng đầu tư vào các kênh như chứng khoán và vàng, với hy vọng đạt được lợi nhuận cao hơn so với việc gửi tiền vào ngân hàng Họ tin rằng đầu tư vào những tài sản này sẽ mang lại giá trị tích lũy tốt hơn.
Sự gia tăng số lượng ngân hàng và tổ chức tín dụng trong nước và quốc tế đã dẫn đến cạnh tranh khốc liệt trong việc huy động vốn, đặc biệt là từ dân cư Điều này không chỉ thúc đẩy các biện pháp cạnh tranh không lành mạnh mà còn làm cho thị trường tài chính trở nên phức tạp hơn.
Hiện nay, an ninh, bảo mật và trình độ khoa học kỹ thuật công nghệ tại Việt Nam chưa đủ mạnh để các ngân hàng triển khai rộng rãi các điểm nhận tiền gửi tự động, điều này đã hạn chế sự phát triển của các kênh phân phối hiện đại.
2.3.3.2 Nguyên nhân từ những nhân tố bên trong
BIDV vẫn chưa hoàn thiện mô hình tổ chức kinh doanh tập trung vào khách hàng cá nhân, dẫn đến nhiều bất cập trong công tác chỉ đạo và điều hành Hội sở chính chưa thể hiện sự đồng bộ và nhất quán, trong khi các chi nhánh chưa quan tâm đúng mức đến vấn đề này Mô hình tổ chức kinh doanh hiện tại thiếu tính độc lập và cán bộ chưa được phân công chuyên trách Hơn nữa, việc thiếu cơ chế và chính sách đồng bộ đã ảnh hưởng đến điều kiện và khả năng thúc đẩy hoạt động huy động vốn Ngoài ra, lãi suất chưa được phân biệt hợp lý theo từng phân khúc khách hàng.
Mạng lưới huy động của BIDV Nam Định còn mỏng, hạn chế khả năng mở rộng khách hàng và khai thác nguồn vốn ở những địa bàn có tiềm năng Công tác phát triển mạng lưới chưa được chú trọng, dẫn đến số lượng điểm giao dịch thấp so với các ngân hàng khác trong khu vực Việc phân bố các điểm giao dịch chưa hợp lý, tập trung chủ yếu ở thành phố Nam Định, trong khi nhiều địa bàn có tiềm năng như Hải Hậu, Ý Yên lại chưa có sự hiện diện của BIDV.
Cơ sở vật chất và không gian giao dịch chưa được đầu tư hợp lý, dẫn đến việc khách hàng không cảm thấy ấn tượng, tin tưởng và thoải mái khi giao dịch Mặc dù công nghệ ngân hàng đã có những bước tiến đáng kể, nhưng vẫn thiếu sự đột phá và đồng bộ trong việc phát triển sản phẩm, nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng và đơn giản hóa quy trình thủ tục, rút ngắn thời gian giao dịch.
Chất lượng nguồn nhân lực hiện nay còn chưa đồng đều, dẫn đến việc không nắm bắt kịp thời nhu cầu của khách hàng Điều này ảnh hưởng đến khả năng tổng hợp thông tin và phát triển sản phẩm phù hợp hơn với thị trường cũng như các phân đoạn khách hàng khác nhau.
Hoạt động truyền thông, marketing chưa hấp dẫn, thiếu thông tin và phát huy hiêu quả thấp
MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG TỪ DÂN C T I BIDV NAM ĐỊNH 77 Ư Ạ 3.1 Định hướng trong huy động vốn dân cư của BIDV Nam Định
Định hướng phát triển nguồn vốn huy động từ dân cư tại BIDV
3.1.2.1 Mục tiêu đối với hoạt động kinh doanh bán lẻ Đến 2015, BIDV sẽ ở tr thành NHTM hàng đầu Vi t Nam trong l nh v c ệ ĩ ự NHBL, ngang tầm với các NHTM khu vự Đc ông Nam Á; Cung cấp các sản phẩm, dịch vụ NHBL đồng bộ, đa d ng, ch t lượng t t nh t phù h p v i các phân ạ ấ ố ấ ợ ớ đ ạo n khách hàng m c tiêu ụ
Thị phần của ngân hàng bán lẻ (NHBL) hàng đầu tại Việt Nam đã đạt quy mô lớn, với khoảng 8% dân số tham gia vào thị trường này vào năm 2015 NHBL nằm trong nhóm ba ngân hàng lớn nhất Việt Nam về tín dụng và huy động vốn, cho thấy sự phát triển mạnh mẽ trong hoạt động kinh doanh.
Để nâng cao hiệu quả hoạt động, ngân hàng cần tăng tỷ trọng thu nhập từ hoạt động kinh doanh bán lẻ, với mục tiêu đạt 20% trong tổng thu nhập từ hoạt động kinh doanh vào năm 2015.
3.1.2.2 Mục tiêu đối với hoạt động huy động vốn từ dân cư Để đạt được mục tiêu đã đề ra đối với hoạt động kinh doanh bán lẻ và chỉ tiêu huy động vốn chung, hoạt động huy động vốn từ dân cư của BIDV phải có bước tăng trưởng mạnh mẽ vớ ối t c độ tăng trưởng bình quân 33%/n m, ă đạt 403.665 tỷ đồng vào năm 2015
Khách hàng cao cấp bao gồm các lãnh đạo, doanh nhân và nhà quản lý với thu nhập cao Trong khi đó, khách hàng hạng trung là những người có thu nhập trung bình khá trở lên, thường làm việc trong các cơ quan nhà nước, doanh nghiệp nhà nước, công ty lớn và các doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài.
Cá nhân và hộ sản xuất kinh doanh trong các lĩnh vực như sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, gia công, chế biến, nuôi trồng và xuất nhập khẩu đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế Địa bàn mục tiêu bao gồm các ô th đặc biệt, loại 1, loại 2, loại 3 và loại 4, nơi tập trung nhiều khách hàng bán lẻ với tiềm năng phát triển lớn.
Chúng tôi cung cấp danh mục sản phẩm và dịch vụ đa dạng, chất lượng cao, được thiết kế theo tiêu chuẩn hiện đại và phù hợp với từng đối tượng khách hàng.
3.1.3 Đị nh h ướ ng phát tri ể n ngu ồ n v ố n huy độ ng t ừ dân c ư ạ i BIDV Nam Đị nh t
Xác định công tác huy động vốn là nhiệm vụ trọng tâm nhằm đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tín dụng, đồng thời đảm bảo cung cấp vốn hợp lý để duy trì an toàn thanh khoản trong hoạt động kinh doanh Để đạt được điều này, cần tăng cường huy động vốn từ các tổ chức kinh tế và định chế tài chính, cũng như mở rộng nguồn vốn từ dân cư, nhằm xây dựng nền tảng vốn ổn định và vững chắc Các Phòng/Tổ nghiệp vụ, Phòng Giao Dịch và Quỹ cần phối hợp chặt chẽ trong công tác này.
Một số gi ải pháp nhằm phát triển nguồ n v ốn huy ng t độ ừ dân cư tại BIDV
Chuyển dịch cơ cấu nguồn vốn theo hướng tăng trưởng bền vững, huy động vốn trung và dài hạn là mục tiêu quan trọng Cần tăng cường tính ổn định và hiệu quả của nền khách hàng, đồng thời gia tăng tỷ trọng nguồn vốn huy động từ dân cư Đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng bá sản phẩm huy động vốn đến các tầng lớp dân cư, phối hợp chặt chẽ giữa các bộ phận để xây dựng phương án marketing cụ thể và hiệu quả Đổi mới phong cách giao dịch và nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, thực hiện chính sách chăm sóc khách hàng theo chỉ đạo của BIDV và nghiên cứu các biện pháp chăm sóc khách hàng riêng của Chi nhánh.
3.2 Một số giải pháp nhằm phát triển nguồn vốn huy động từ dân cư tại BIDV Nam Định
3.2.1 Gi ả i pháp 1: M ở ộ r ng m ạ ng l ướ i huy độ ng v ố n t ừ dân c ư
3.2.1.2 Mục tiêu của giải pháp
Mở rộng mạng lưới huy động vốn từ dân cư là một chiến lược quan trọng để phát triển nguồn vốn và nâng cao khả năng tiếp cận của BIDV Nam Định Điều này nhằm gia tăng tỷ lệ tiết kiệm tại các địa bàn huyện, thành phố có tiềm năng nhưng lại gặp khó khăn do khoảng cách xa với các điểm giao dịch.
3.2.1.3 Nội dung của giải pháp
Khảo sát vị trí mở phòng giao dịch tại huyện Hải Hậu cho thấy đây là khu vực có tiềm năng kinh tế lớn của tỉnh Nam Định Huyện Hải Hậu có thị trấn Yên Định là trung tâm, nơi tập trung đông dân cư có thu nhập cao, gần chợ huyện và khu vui chơi giải trí, cũng như nhiều công ty, doanh nghiệp lớn Tốc độ phát triển kinh tế - xã hội của huyện chỉ đứng sau thành phố Nam Định, với mật độ dân số cao, bao gồm 3 thị trấn và 32 xã, cùng với hệ thống giao thông thuận tiện.
Về mô hình tổ chức: tổng số cán bộ 7 người, được bố trí như sau:
• Giám đốc Phòng giao dịch: Ph trách chung và ph trách tr c tiếp ụ ụ ự nghiệp vụ quan hệ khách hàng
• Phó giám đốc Phòng giao dịch: Phụ trách giao dịch khách hàng, quản trị tín dụng, kho quỹ
• Cán bộ Quan h khách hàng: 2 người ệ
• Cán bộ Qu n tr tín d ng: 1 người ả ị ụ
• Cán bộ giao d ch viên: 2 người ị
Nguồn cán bộ không tuyển dụng mới mà sẽ được luân chuyển từ các phòng có nghiệp vụ tương ng từ ộứ H i sở chính
Trụ sở của Phòng giao dịch cần được đầu tư cơ sở vật chất để tạo ra không gian cởi mở, gần gũi và thân thiện Điều này giúp khách hàng cảm thấy thoải mái và thư giãn khi đến giao dịch, phù hợp với xu hướng giao dịch ngân hàng hiện đại.
Các khoản đầu t ban đầu: ư
• Chi phí cho khoản đầu t ban đầu đối v i các kho n chi phí kh o sát, ư ớ ả ả lập đề án: 10 triệu
• Chi phí sửa sang c sở vậơ t ch t, đầu t không gian giao d ch; b ng ấ ư ị ả biển hiệu: 300 triệu đồng
• Chi phí cho việc khai trương: 20 triệu đồng
Các khoản chi phí hoạt động được tính vào chi phí hàng năm
3.2.1.5 Đ ềi u kiện để triển khai giải pháp
Hiện nay, việc mở mới phòng giao dịch đang bị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam hạn chế Giải pháp sẽ được triển khai ngay khi nhận được sự cho phép từ cơ quan chức năng.
Lựa chọn được a đị đ ểm thuê phù hợp mục tiêu đề ra i
3.2.1.6 Lợi ích của giải pháp
BIDV Nam Định đang mở rộng hoạt động kinh doanh nhằm tăng cường tiếp xúc giữa ngân hàng và khách hàng Điều này không chỉ giúp mở rộng đối tượng khách hàng mà còn thực hiện chính sách chăm sóc khách hàng tốt hơn Dự kiến, các kế hoạch này sẽ được triển khai trong quý IV năm nay.
Đến năm 2014, sau 3 năm hoạt động, Phòng giao dịch Hải Hậu dự kiến sẽ đạt quy mô huy động vốn 130 tỷ đồng, dư nợ tín dụng 110 tỷ đồng, doanh thu đạt 33 tỷ đồng và lợi nhuận trước thuế khoảng 5,5 tỷ đồng.
Phát triển nguồn vốn huy động từ dân cư thông qua việc gia tăng số lượng khách hàng mới tại địa bàn Hải Hậu là một mục tiêu quan trọng Đến năm 2016, tổng quy mô nguồn vốn dân cư của các ngân hàng thương mại tại Hải Hậu ước đạt 1.300 tỷ đồng Trong đó, Phòng giao dịch Hải Hậu dự kiến sẽ huy động được khoảng 125 tỷ đồng, với quy mô 1.500 khách hàng cá nhân, chiếm khoảng 10% thị phần trên địa bàn.
3.2.2 Gi ả i pháp 2: Nâng cao ch ấ t l ượ ng ngu ồ n nhân l ự c
- Căn cứ nghiên cứu các nhân tố tác động đến việc phát triển nguồn vốn huy động từ dân cư đ ã được trình bày tại mục 1.3 Chương 1
- Căn cứ vào kết quả khảo sát đ ềi u tra được trình bày tại mục 2.2.5.4 Chương 2
BIDV Nam Định, dựa trên định hướng chiến lược giai đoạn 2011 – 2015, nhận thức rằng một ngân hàng hiện đại với dịch vụ tốt nhưng thiếu nguồn nhân lực chất lượng sẽ khó phát triển bền vững và tạo ra lợi thế cạnh tranh Các sản phẩm ngân hàng dễ bị bắt chước, vì vậy để duy trì khả năng cạnh tranh lâu dài, BIDV Nam Định cần xây dựng văn hóa doanh nghiệp khác biệt Khảo sát cho thấy sự chuyên nghiệp, tinh thần làm việc tập thể kỷ luật cao của nhân viên BIDV Nam Định đã tạo được sự hài lòng cho khách hàng, cho thấy ngân hàng đang đi đúng hướng trong chính sách nhân sự và cần tiếp tục nâng cao chất lượng để tạo ra sự khác biệt.
3.2.2.2 Mục tiêu của giải pháp
BIDV Nam Định cam kết thu hút, đào tạo và phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao, nhằm trở thành ngân hàng thương mại hàng đầu tại tỉnh Nam Định với đội ngũ nhân viên xuất sắc.
Sử dụng nguồn nhân lực hiệu quả là một yếu tố quan trọng trong việc nâng cao giá trị và chất lượng sản phẩm, dịch vụ cung cấp cho thị trường Điều này đặc biệt cần thiết cho các sản phẩm huy động vốn dân cư, nhằm đảm bảo hoàn thành tốt các mục tiêu kế hoạch kinh doanh đã đề ra.
3.2.2.3 Nội dung của giải pháp a) Về tuyển dụng nguồn nhân lực
Tổ chức dự báo nhu cầu nhân lực cần thiết cho các thành phần cán bộ phù hợp với mục tiêu dài hạn và kế hoạch kinh doanh hàng năm bằng cách xây dựng định mức lao động, phân tích công việc để tạo bảng mô tả và tiêu chuẩn công việc Dựa trên thực trạng sử dụng nhân lực, xác định các công việc cần tuyển thêm và yêu cầu tiêu chuẩn đối với các cán bộ được tuyển dụng Đồng thời, xây dựng kế hoạch tuyển dụng nhằm đảm bảo tuyển được người phù hợp cho đúng vị trí công việc.
Để nâng cao chất lượng tuyển dụng, cần kết hợp giữa kiểm tra kiến thức và kỹ năng tư duy, sử dụng các chỉ số thích hợp như IQ và EQ Điều này giúp tránh sự phụ thuộc vào các yếu tố chủ quan và tác động bên ngoài Đồng thời, cần xây dựng chính sách và quy trình tuyển dụng hiệu quả nhằm phát hiện và thu hút nhân tài.
Chúng tôi tập trung vào việc tuyển dụng cán bộ trẻ, đặc biệt là những người dưới 30 tuổi, với ưu tiên cho những ứng viên dưới 25 tuổi Đặc biệt, chúng tôi khuyến khích tuyển dụng những cán bộ trẻ có thành tích học tập xuất sắc mà không yêu cầu phải thi tuyển Bên cạnh đó, việc đào tạo nguồn nhân lực cũng được chú trọng để phát triển kỹ năng và năng lực cho đội ngũ này.
Thị phần huy động vốn năm 2012
Theo số liệu từ Ngân hàng Nhà nước tỉnh Nam Định, BIDV-Nam Định chiếm 14% tổng vốn huy động của toàn tỉnh, cho thấy thị phần huy động vốn của ngân hàng này khá cao Điều này phần nào phản ánh sự phát triển bền vững của BIDV-Nam Định trên thị trường, nhờ vào việc xây dựng được một lượng khách hàng trung thành qua nhiều năm hoạt động.
Tuy nhiên dịch vụ huy động vốn của ngân hàng còn tồn tại một số ạ h n chế sau:
Hình thức huy động vốn hiện tại chủ yếu tập trung vào các tổ chức kinh tế, trong khi một lượng lớn người lao động chưa được chú ý Cần có các chương trình khuyến khích như tăng lãi suất tiết kiệm cá nhân để thu hút sự quan tâm của người lao động hơn nữa.
Hình thức huy động vốn theo sản phẩm chưa linh hoạt đối với các giấy tờ có giá, chủ yếu tập trung vào sản phẩm tiết kiệm Đối với giấy tờ có giá của các tổ chức tín dụng khác không phải ngân hàng BIDV, thủ tục còn phức tạp và mức lãi suất thấp.
Đa phần các giao dịch của BIDV-Nam Định chủ yếu tập trung tại khu vực thành phố, chưa mở rộng mạng lưới đến các tầng lớp dân cư ở huyện Điều này đã dẫn đến việc mất thị phần huy động vốn từ nông thôn.
Tín dụng là nguồn thu chủ yếu của các ngân hàng thương mại Việt Nam, trong đó BIDV Nam Định cũng không ngoại lệ Ngân hàng này xác định mục tiêu tăng trưởng tín dụng an toàn, hiệu quả và bền vững, luôn tuân thủ các chủ trương, định hướng của BIDV và pháp luật Tốc độ tăng trưởng và chất lượng hoạt động tín dụng của BIDV Nam Định đã có sự phát triển tích cực, với quy mô cho vay được mở rộng nhưng chất lượng tín dụng vẫn được kiểm soát chặt chẽ.
Tăng trưởng tín dụng các năm 2010-2012
BIDV Nam Định đã thực hiện tăng trưởng tín dụng kết hợp với việc kiểm soát và nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng tập trung vào việc mở rộng cho vay đối với các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh, đặc biệt là doanh nghiệp nhỏ và vừa, cùng với các hộ kinh doanh cá thể Tỷ trọng cho vay ngắn hạn phục vụ sản xuất kinh doanh đã được nâng cao, trong khi cho vay trung dài hạn giảm dần Kết quả là, dư nợ ngoài quốc doanh và dư nợ ngắn hạn tăng lên, trong khi dư nợ cho vay trung dài hạn của khu vực quốc doanh giảm trong ba năm qua.
Bảng 2.2: Cơ cấu dư nợ tín dụng Đơn vị ỷ: t đồng
Chỉ tiêu Số dư % Số dư % Số ư d %
BIDV Nam Định luôn chú trọng đến chất lượng tín dụng, hướng tới việc lành mạnh hóa công tác tín dụng để phát triển an toàn và hiệu quả Quy trình, thủ tục và thẩm quyền cấp tín dụng được thực hiện nghiêm túc và chặt chẽ, tuân thủ pháp luật và đúng quy chế của ngành Nhờ đó, chất lượng tín dụng được kiểm soát tốt, với tỷ lệ nợ xấu của BIDV Nam Định luôn đảm bảo dưới mức quy định theo kế hoạch giao của BIDV, đồng thời thấp hơn so với mức trung bình của địa bàn và toàn hệ thống BIDV.
Bảng 2.3: Chất lượng tín dụng
Tỷ lệ nợ quá hạn 1,33% 0,11% 0,16%
BIDV Nam Định đã duy trì thị phần tín dụng ổn định từ 12% đến 13% trong những năm qua Kể từ năm 2010, tổng dư nợ cho vay của BIDV Nam Định luôn giữ vị trí thứ 3 trên địa bàn, chỉ sau Agribank và Vietinbank.
Thị phần tín dụng năm 2012
Nguồn: Ngân hàng nhà nước tỉnh Nam Định
BIDV-Nam Định cung cấp các dịch vụ thanh toán trong nước và thanh toán quốc tế C th nh sau: ụ ể ư
Từ năm 2010 đến 2012, doanh thu từ phí dịch vụ thanh toán trong nước của BIDV-Nam Định đã có sự tăng trưởng ấn tượng, bắt đầu từ 3,45 tỷ đồng (41,9% tổng thu dịch vụ ròng) vào năm 2010, tăng lên 7,36 tỷ đồng (tăng 113,4%) vào năm 2011, và đạt 10,03 tỷ đồng (tăng 36,2%) vào năm 2012, chiếm 43% tổng thu phí dịch vụ ròng Sản phẩm này không chỉ phục vụ riêng cho hệ thống BIDV mà còn cho nhiều ngân hàng khác, đáp ứng nhu cầu chuyển tiền của khách hàng từ tài khoản này sang tài khoản khác, phục vụ cho mục đích kinh doanh và tiêu dùng cá nhân.
BIDV-Nam Định, với truyền thống lâu đời, đã mở rộng mạng lưới thanh toán không chỉ trong hệ thống BIDV mà còn với các ngân hàng khác Ngân hàng thực hiện nhiều hình thức thanh toán điện tử, bao gồm thanh toán liên ngân hàng và thanh toán song phương, nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
BIDV Nam Định đã ứng dụng công nghệ hiện đại, cải thiện rõ rệt chất lượng dịch vụ thanh toán, đảm bảo tính nhanh chóng, chính xác và an toàn cao Điều này đã dẫn đến sự gia tăng đáng kể nguồn thu phí từ dịch vụ, góp phần quan trọng vào tổng thu nhập của ngân hàng và chiếm tỷ trọng lớn trong tổng thu phí dịch vụ ròng.
Năm 2010, do khủng hoảng kinh tế toàn cầu, hoạt động xuất nhập khẩu sụt giảm, doanh số đạt 65,91 triệu USD và thu phí 2.540 triệu đồng Đến năm 2011, kinh tế phục hồi, doanh số thanh toán xuất nhập khẩu tăng trưởng, đạt 96,7 triệu USD và thu phí 5.036 triệu đồng, chiếm 24% tổng thu dịch vụ ròng của ngân hàng Năm 2012, doanh số thanh toán xuất nhập khẩu của BIDV-Nam Định đạt 66,7 triệu USD, thu phí thanh toán quốc tế là 5.109 triệu đồng, chiếm 21,9% tổng thu dịch vụ ròng Để phát triển dịch vụ này, toàn hệ thống BIDV đều có phòng "Thanh toán quốc tế" riêng, thể hiện tầm quan trọng của hoạt động này trong ngân hàng.
Trong giai đoạn 2010-2012, hoạt động thanh toán quốc tế của BIDV-Nam Định đã đạt được nhiều thành tựu, đặc biệt trong thanh toán xuất nhập khẩu chủ yếu qua hình thức L/C Mức phí hợp lý thu từ khách hàng chỉ 0,02%/tháng tính trên giá trị L/C Để đáp ứng nhu cầu của doanh nghiệp và cân đối giữa thu chi, ngân hàng cần có chính sách hoạch định hợp lý nhằm đảm bảo sự ổn định trong cơ cấu ngoại tệ.
Bảng 2.4: Kết quả hoạt động dịch vụ thẻ ATM giai đ ạn 2010-2012 tại BIDV o
Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012
Số lượng thẻ đã phát hành 14.500 20.743 24.190
Thu phí thẻ (tri u đồng) ệ 426 478 536
(Nguồn: Ngân hàng BIDV – Nam Định)
Với sự phát triển của nền kinh tế và công nghệ hiện đại, nhu cầu sử dụng thẻ điện tử ngày càng tăng cao Ngân hàng đã mở rộng mạng lưới ATM và POS để khách hàng dễ dàng thực hiện giao dịch mọi lúc, mọi nơi Năm 2011, BIDV tiếp tục nghiên cứu và phát triển các dịch vụ giá trị gia tăng cho thẻ ghi nợ, bao gồm việc triển khai thanh toán thẻ nạp tiền cho thuê bao di động (BIDV-VnTopup) Hiện tại, BIDV Nam Định cung cấp nhiều loại thẻ ATM như Etrans, Harmony, Moving và thẻ liên kết sinh viên.
BIDV đã kết nối thành công với tổ chức thẻ Visa, cho phép chấp nhận thẻ Visa tại hệ thống ATM của ngân hàng Điều này giúp kết nối các giao dịch qua hệ thống chuyển mạch banknetvn giữa các ngân hàng, mở rộng khả năng sử dụng thẻ cho khách hàng tại ATM của ngân hàng khác Nền tảng khách hàng của BIDV trong dịch vụ thẻ chủ yếu là tài khoản chi trả lương cho doanh nghiệp và các đơn vị hành chính Nhà nước, đồng thời hướng tới đối tượng khách hàng có nhu cầu sử dụng thẻ vì tiện ích thanh toán và dịch vụ thẻ.
2.1.3.4.2 Dịch vụ chi trả lương
Hoạt động này giúp BIDV Nam Định mở rộng đối tượng khách hàng, đồng thời cung cấp thêm các sản phẩm và dịch vụ mới, từ đó tăng cường doanh thu từ phí.
Hiện tại, BIDV Nam Định đã thực hiện chi trả lương cho khoảng 20.000 cán bộ công nhân viên, giúp giải quyết khó khăn cho doanh nghiệp và ngân hàng Hoạt động này không chỉ tăng số lượng tài khoản cá nhân mở tại ngân hàng mà còn nâng cao thị phần hoạt động tại địa phương.
Tâm lý người dân Việt Nam, đặc biệt là ở tỉnh Nam Định, vẫn giữ thói quen sử dụng tiền mặt, trong khi các doanh nghiệp chưa công khai thu nhập thực của nhân viên Điều này đã gây khó khăn trong việc triển khai dịch vụ thanh toán lương tự động.
BIDV Nam Định cung cấp nhiều hình thức bảo lãnh cho khách hàng, bao gồm bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh thanh toán và bảo lãnh vay vốn.
2.1.3.4.4 Dịch vụ kiều hối và Western Union
BIDV Nam Định là ngân hàng tiên phong tại tỉnh này hợp tác với Quỹ tín dụng nhân dân để mở đại lý chi trả kiều hối, cung cấp dịch vụ chuyển tiền nhanh Western Union (WU) từ năm 2008.
2.1.3.4.5 Nhóm dịch vụ ngân hàng i n t đ ệ ử
BIDV Nam Định đã triển khai nhi u d ch v ng d ng công ngh hi n ề ị ụ ứ ụ ệ ệ đại như: BSMS, BIDV-Smart@ccount, BIDV-VnTopup, Home banking,…
Dịch vụ BSMS của BIDV-Nam Định cung cấp giải pháp nhắn tin qua tài khoản di động, với doanh thu ròng đạt 327 triệu đồng vào năm 2012, chiếm 1,4% tổng thu nhập từ dịch vụ ròng của ngân hàng.
BIDV-Smart@ccount là gói dịch vụ mới của BIDV, được thiết kế đặc biệt cho các doanh nghiệp lớn với nhiều đơn vị thành viên hạch toán phụ thuộc và hoạt động kinh doanh đa mặt hàng Gói dịch vụ này cung cấp tài khoản tiền gửi cho khách hàng, đi kèm với ba tiện ích chính: dịch vụ thu hộ, quản lý vận động và lãi suất phân tán theo số dư.
Cơ sở hạ tầng đầu tư còn yếu kém và chất lượng dịch vụ viễn thông chưa đạt yêu cầu, cùng với an ninh mạng kém, đã ảnh hưởng đến việc triển khai công nghệ ngân hàng hiện đại tại BIDV-Nam Định, như Home banking và Internet banking Thêm vào đó, BIDV-Nam Định chưa chú trọng vào công tác quảng bá các dịch vụ tiện ích đi kèm sản phẩm, chưa thiết lập các kênh thu thập và xử lý thông tin hiệu quả, cũng như chưa áp dụng phần mềm quản lý quan hệ khách hàng (CRM) Việc thiếu trung tâm tư vấn qua điện thoại (Call center) đã dẫn đến việc nghiên cứu thị phần, xác định nhu cầu và giải quyết các vấn đề của khách hàng chưa được thực hiện tốt.
2.2.Thực trạng huy động vốn từ dân cư tại BIDV Nam Định
2.2.1 Đ ề i u tra phân tích đặ c tính khách hàng dân c ư
2.2.1.1 Ph ng pháp ươ đ ềi u tra
Quy mô khách hàng dân cư qua các năm
Tại BIDV Nam Định, nguồn vốn huy động từ dân cư chiếm khoảng 56% tổng nguồn vốn huy động Đây là một yếu tố quan trọng trong việc thiết lập nguồn vốn ổn định, góp phần vào sự tăng trưởng tín dụng bền vững.
Mức tăng trưởng nguồn vốn huy động từ khách hàng dân cư tại BIDV Nam Định trong các năm 2010 và 2011 lần lượt đạt 2% và 2,5% Đến thời điểm 31/12/2012, tổng tiền gửi của khách hàng dân cư đạt 1.390 tỷ đồng, giảm 2% so với 1.418 tỷ đồng vào ngày 31/12/2011.
Nguồn vốn huy động từ dân cư qua các năm
Nguồn vốn huy động từ dân cư tại BIDV Nam Định chủ yếu đến từ các nguồn vốn huy động nội tệ và có kỳ hạn, chiếm tỷ lệ đáng kể trong tổng cơ cấu Theo thời hạn, nguồn vốn tập trung chủ yếu vào các sản phẩm tiền gửi ngắn hạn, với kỳ hạn dưới 12 tháng Về phân loại khách hàng, lượng khách hàng thân thiết và quan trọng chỉ chiếm khoảng 30% tổng số khách hàng dân cư, nhưng lại đóng góp hơn 50% vào tổng lượng vốn huy động.
Bảng 2.9: Cơ cấu nguồn vốn huy động từ dân cư qua các năm Đơn vị ỷ: t đồng
Chỉ tiêu Số dư % Số ư d % Số ư d %
Nguồn: Báo cáo tổng kết - BIDV Nam Định
Bảng 2.10: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn các năm 2010-2012 Đơn vị tính: t đồng ỷ
Số dư % Số dư % Số ư d %
Bảng 2.11: Cơ cấu nguồn vốn huy động từ dân cư theo nhóm sản phẩm qua các năm Đơn vị ỷ: t đồng
Tiền gửi không kỳ hạn 69 5% 42 3% 55 4%
Tiền gửi có kỳ hạn trả lãi sau 843 61% 922 65% 947 68% Tiền gửi CKH tiết kiệm d ự thưởng
Tiền gửi CKH khuyến mại tặng quà
Tiền gửi tiết kiệm Tích Luỹ 15 1% 6 1% 4 1%
Trong cơ cấu huy động vốn của BIDV Nam Định, tiền gửi có kỳ hạn vẫn chiếm tỷ trọng lớn nhất, là sản phẩm cơ bản trong huy động vốn dân cư Các sản phẩm tiết kiệm đặc thù như Tiết kiệm dự thưởng, Tiết kiệm thẻ cào và Tiết kiệm Lộc Xuân thường đi kèm với các chương trình khuyến mại và quà tặng, được triển khai theo từng đợt Khi đáo hạn, số tiền thường được tự động chuyển về nhóm tiền gửi có kỳ hạn.
Theo bảng tổng hợp kết quả điều tra, khách hàng đặc biệt ưa chuộng hai hình thức tiết kiệm dự thưởng (48%) và tiết kiệm tặng quà (42%), cho thấy sự quan tâm đến giá trị gia tăng so với lãi suất thông thường Dựa trên tâm lý này, BIDV Nam Định đã tổ chức nhiều đợt phát hành sản phẩm tiền gửi dự thưởng nhằm thu hút khách hàng.
Tiền gửi có kỳ hạn đang giảm dần do chính sách trả lương qua tài khoản và xu hướng thanh toán không dùng tiền mặt Tuy nhiên, nhiều sản phẩm tại BIDV Nam Định chưa được triển khai thành công, dẫn đến việc khách hàng chưa quan tâm sử dụng.
Thực hiện khảo sát nhóm khách hàng gửi tiền theo độ tuổi tại BIDV Nam Định, nghiên cứu th c hi n chia theo các nhóm tuổự ệ i nh sau: ư
- Dưới 25 tuổi: là nhóm tuổ đi ang i học hoặc đi làm công nhân ở các khu đ công nghiệp Ti n tích luề ỹ ủ c a nhóm tuổi này thường thấp
- Từ 25 đến dưới 40 tuổi: là nhóm tuổi bắt đầu i làm và dần có tích luỹ, đ mặc dù còn ở mức thấp vì lương thường chưa cao và tiêu dùng nhiều
- Từ 40 đến 60 tuổi: là nhóm tuổi có thu nhập cao và có tích lu ỹ
- Trên 60 tuổi: là nhóm tuổi đã nghỉ hưu nên tích luỹ gia tăng thấp
- Nhóm khác là nhóm không có đủ thông tin trên hệ thống dữ liệu nên không xác định được tuổi độ
Kết quả khảo sát cho thấy nhóm khách hàng lớn nhất là những người từ 25 đến dưới 40 tuổi, chiếm 43% tổng số khách hàng nhưng chỉ đóng góp 24% vào nguồn vốn huy động Ngược lại, nhóm khách hàng từ 40 đến 60 tuổi chỉ chiếm 22% số lượng nhưng lại đóng góp đến 54% nguồn vốn huy động.
Kết quả điều tra cho thấy nhóm khách hàng từ 25-60 tuổi với mức thu nhập từ 4 đến trên 8 triệu đồng chủ yếu là tiểu thương, chủ doanh nghiệp và cán bộ công chức Đây là nhóm khách hàng tiềm năng nhất cho hoạt động huy động vốn dân cư.
Nguồn vốn huy động từ dân cư năm 2012 theo độ tuổi KH
Nguồn: Ngân hàng BIDV – Nam Định
Khảo sát ảnh hưởng của khách hàng có số dư tiết kiệm từ 1 tỷ đồng đến kết quả huy động vốn dân cư của BIDV Nam Định trong các năm qua cho thấy mối liên hệ chặt chẽ giữa số dư tiết kiệm và hiệu quả huy động vốn Việc phân tích này giúp BIDV Nam Định điều chỉnh chiến lược huy động vốn, tối ưu hóa nguồn lực và nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường.
Từ năm 2010 đến 2012, số lượng khách hàng của BIDV Nam Định lần lượt là 247, 261 và 268 Mặc dù nhóm khách hàng này chiếm tỷ lệ nhỏ trong tổng số khách hàng, nhưng họ đã đóng góp một phần quan trọng vào tổng nguồn vốn huy động từ dân cư.
Khách hàng VIP của BIDV Nam Định là những khách hàng quan trọng, phần lớn trong số họ đã có mối quan hệ lâu dài với ngân hàng BIDV Nam Định giữ chân khách hàng chủ yếu nhờ vào mối quan hệ thân thiết và dịch vụ tận nơi theo yêu cầu Khách hàng có thể yêu cầu giao dịch tại nhà mà không cần phải đến trực tiếp ngân hàng.
Số dư huy động vốn từ nhóm khách hàng có số ư ừ d t
Nguồn: Ngân hàng BIDV – Nam Định
2.2.5.3 Thị phần và hoạt động c a mủ ạng lưới huy động
Với nền vốn thấp và số lượng ngân hàng thương mại tham gia thị trường ngày càng tăng, sự cạnh tranh trong lĩnh vực huy động vốn dân cư trở nên gay gắt Đặc biệt, thị phần huy động vốn dân cư của BIDV Nam Định duy trì ở mức ổn định, thường xuyên dao động trong khoảng 10 – 12%.
Thị phần huy động vốn dân cư năm 2012
Bảng 2.12: Nguồn vốn huy động dân cư của các NHTM và các TCTD trên địa bàn tỉnh Nam Định
2010 Số dư Tăng trưởng Số dư Tăng trưởng
Đến năm 2012, Agribank dẫn đầu trong lĩnh vực ngân hàng thương mại với nguồn vốn huy động từ dân cư dồi dào, cùng với mạng lưới hoạt động rộng khắp và quy mô khách hàng lớn Vietinbank đứng thứ hai với hai chi nhánh cấp 1 hoạt động trên địa bàn, trong khi BIDV xếp thứ ba Vốn huy động từ dân cư trong cơ cấu nguồn vốn của các ngân hàng thương mại chiếm tỷ trọng lớn và có tính chất quyết định.
Bảng 2.13: Kết quả huy động vốn dân cư theo mạng lưới năm 2010-2012 Đơn vị t
STT Phòng giao dịch/Quỹ ế ti t ki m ệ
Số dư % tăng Số ư d % tăng Số ư d % tăng
Phòng Dịch vụ Khách hàng cá nhân tại TSC của BIDV Nam Định là địa điểm giao dịch quen thuộc với khách hàng, với số dư HĐV tăng trưởng ổn định qua các năm Tuy nhiên, lượng khách hàng đông đúc đã dẫn đến tình trạng chờ đợi lâu trong quá trình giao dịch, khiến một số khách hàng bắt đầu chuyển sang giao dịch tại các PGD và QTK của chi nhánh.
PGD Nguyễn Du là một trong những PGD có lượng khách hàng quan trọng đứng thứ hai, nhưng lại có số dư tương đối thấp Trong đó, một khách hàng chiếm tới 9% tổng số dư của toàn chi nhánh Tuy nhiên, vào năm 2012, lãi suất giảm mạnh đã dẫn đến việc khách hàng quan trọng này rút toàn bộ số dư, gây ra sự sụt giảm nghiêm trọng trong kết quả hoạt động của phòng.
PGD Trần Hưng Đạo, trước đây là TSC của BIDV Nam Định (hiện tại là TSC NHNN), đã tận dụng lợi thế từ lượng khách hàng quen thuộc Tuy nhiên, PGD này cũng đối mặt với thách thức từ các PGD của Agribank và Vietinbank gần đó Khi lãi suất của BIDV giảm sớm và sâu hơn, nhiều khách hàng đã chuyển sang gửi tiền tại các ngân hàng này do không gặp trở ngại về mặt địa lý.
- PGD Chợ Rồng: đặt t i Chợ Rồạ ng – ch ợ đầu m i l n c a Nam ố ớ ủ Định, lượng khách hàng lớn, kết quả kinh doanh luôn tăng trưởng về mọi m t trong ó ặ đ có HĐV dân c ư
PGD Hoà Xá nằm trong KCN Hoà Xá, Nam Định, với dân số không đông do khu vực xung quanh chủ yếu là các doanh nghiệp Khu vực này phát triển mạnh mẽ về mặt kinh tế và tạo điều kiện thuận lợi cho các hoạt động thương mại.
PGD Đông A là một phòng giao dịch mới được thành lập tại Kạ ĐT Hoà Vượng Tại khu vực này, ngân hàng Agribank đã có mặt từ trước, tuy nhiên, hoạt động
PGD Mạc Thi Bưởi, tiền thân là QTK số 4 của BIDV Nam Định, đã có một quá trình hoạt động dài và ổn định Khách hàng ưa chuộng giao dịch tại đây vì không phải chờ đợi lâu như tại TSC, mang lại sự tiện lợi và hiệu quả trong các giao dịch tài chính.
PGD Xuân Trường, tọa lạc tại huyện Xuân Trường, là PGD duy nhất không nằm trong TP Nam Định Mức tăng trưởng hoạt động kinh doanh của PGD này khá ấn tượng, cho thấy chiến lược tiếp cận các địa bàn huyện là một hướng đi đúng đắn.
- QTK Hạ Long: khách hàng chủ yếu là cán b công ch c v hưu, lượng ộ ứ ề tích luỹ ít nên số ư d khá khiêm tốn
QTK Quang Trung là một quỹ tín dụng mới tại đường Quang Trung, Nam Định, nhưng có thể không phải là lựa chọn phù hợp do khu vực này có nhiều ngân hàng, gây khó khăn cho hoạt động huy động vốn Trong tỉnh Nam Định, thành phố Nam Định tập trung nhiều điểm giao dịch ngân hàng, chiếm 56% tổng nguồn vốn huy động từ dân cư Ngược lại, 44% nguồn vốn còn lại được huy động từ các kênh phân phối tại các huyện, trong đó BIDV Nam Định chỉ có một phòng giao dịch tại huyện Xuân Trường, dẫn đến việc kém lợi thế cạnh tranh so với các ngân hàng khác.
2.2.5.4 Lợi nhuận kinh doanh từ huy động vốn dân cư
Cơ chế điều chuyển vốn của BIDV hiện tại là cơ chế điều chuyển vốn tập trung, trong đó kết quả kinh doanh chủ yếu từ hoạt động huy động vốn dân cư được tính toán dựa trên chênh lệch giữa giá mua vốn FTP mà BIDV Trung ương trả cho BIDV Nam Định và chi phí lãi suất cho các khoản tiền gửi, cũng như phát hành giấy tờ có giá mà BIDV Nam Định phải thanh toán cho khách hàng dân cư.
Kết quả kinh doanh từ huy động vốn dân cư
Nguồn: Ngân hàng BIDV – Nam Định
Hoạt động huy động vốn từ dân cư không chỉ mang lại kết quả trực tiếp mà còn giúp BIDV Nam Định phát triển các sản phẩm và dịch vụ khác, như ngân hàng điện tử (BSMS, IBMB) và các sản phẩm tín dụng cá nhân (cho vay cầm cố, thấu chi tài khoản) Điều này góp phần gia tăng nguồn thu và nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
2.2.5.5 Chu kỳ biến động ngu n vốn huy động từ dân cư ồ
Nguồn vốn huy động từ dân cư có tính chất mùa vụ rõ rệt, thể hiện qua sự biến động của số dư Vào đầu năm, số dư thường giảm do người dân chi tiêu cho Tết Nguyên Đán, sau đó tăng trở lại vào tháng 3, tháng 4 Tuy nhiên, trong quý II và quý III, sự tăng trưởng này thường chững lại Sự biến động giữa tổng dư nguồn vốn huy động từ dân cư và phần dư có kỳ hạn cũng cho thấy sự tương đồng đáng kể.
2.3 Đánh giá hoạt động huy động vốn từ dân cư tại BIDV Nam Định
Từ kết qu đạt được cho thấả y ho t động huy động v n t dân c tại BIDV ạ ố ừ ư Nam Định có những u ư đ ểi m chính sau:
Quy mô khách hàng của BIDV đã phát triển mạnh mẽ qua các năm, tạo dựng một nền tảng khách hàng vững chắc với nhiều khách hàng quan trọng và thân thiết Điều này không chỉ giúp tăng cường uy tín thương hiệu mà còn xây dựng lòng tin của khách hàng đối với ngân hàng, mở ra cơ hội cho một lượng lớn khách hàng tiềm năng trong tương lai.
Nguồn vốn huy động từ dân cư tại BIDV Nam Định đang có sự tăng trưởng ổn định, góp phần quan trọng vào việc mở rộng tín dụng và các sản phẩm dịch vụ, từ đó gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng Mặc dù có những ảnh hưởng từ thị trường ngân hàng, BIDV vẫn duy trì được sự phát triển tích cực.
Vietcombank mớ đi i vào ho t động nh ng BIDV c ng c g ng h t s c để n n v n ạ ư ũ ố ắ ế ứ ề ố không bị ụ s t giảm quá nhiều
Ba là, việc đầu tư vào công nghệ ngân hàng đã nâng cao năng suất lao động, rút ngắn thời gian giao dịch và tạo nền tảng cho sự phát triển các sản phẩm huy động vốn dân cư với hàm lượng công nghệ cao Chất lượng sản phẩm huy động vốn ngày càng được cải thiện và nhận được đánh giá tích cực từ khách hàng Các sản phẩm giá trị gia tăng liên quan đến huy động vốn dân cư cũng đã được phát triển để tăng tiện ích cho khách hàng gửi tiền, như ATM, Internet Banking, và cho vay thấu chi.
Qua số liệu cụ thể đ ã được phân tích tại mục 2.2.5 Kết quả hoạt động huy động vố ừn t dân c cho th y nh ng hạư ấ ữ n ch nh t định nh sau: ế ấ ư
Quy mô nguồn vốn huy động từ dân cư hiện chưa tương xứng với hoạt động của hệ thống tài chính Tính đến ngày 31/12/2012, tỷ trọng nguồn vốn huy động từ dân cư chỉ đạt 56% so với tổng nguồn vốn huy động, trong khi đó chỉ đáp ứng 51% dư nợ tín dụng cho vay tại chỗ.
Mặc dù số lượng khách hàng cá nhân rất đông đảo, nhưng số lượng khách hàng thực sự gửi tiền lại không nhiều và chỉ chiếm một tỷ trọng nhỏ trong tổng số khách hàng dân cư Điều này cho thấy nhóm khách hàng tiềm năng chưa được khai thác hiệu quả.
Ba là, mặc dù danh mục sản phẩm đã có những bước phát triển tích cực, nhưng vẫn thiếu nhiều sản phẩm thực sự phù hợp và tiện ích để đáp ứng nhu cầu của khách hàng Do đó, sản phẩm chủ yếu vẫn là tiền gửi tiết kiệm với lãi suất trả sau.
2.3.3.1 Nguyên nhân từ những nhân tố bên ngoài
Nền kinh tế Việt Nam vẫn chưa phát triển bền vững, với tốc độ tăng trưởng kinh tế ở mức thấp trong những năm gần đây, cụ thể năm 2010 đạt 6,7%, năm 2011 đạt 5,8% và năm 2012 chỉ đạt 5,03% Điều này dẫn đến nguy cơ lạm phát cao và sự bất ổn trong nền kinh tế vĩ mô Bên cạnh đó, thu nhập bình quân đầu người còn thấp, chỉ đạt khoảng 1.540 USD vào năm 2012, ảnh hưởng tiêu cực đến khả năng tích lũy của cá nhân.
Cơ chế chính sách pháp luật trong lĩnh vực ngân hàng hiện đang gặp nhiều bất cập, gây cản trở cho sự phát triển sản phẩm huy động vốn từ dân cư Những hạn chế này chủ yếu đến từ chính sách trần lãi suất huy động và các quy định liên quan đến bảo hiểm tiền gửi.
Người dân vẫn ưa chuộng đầu tư vào các khoản như chứng khoán và vàng cất trữ, với hy vọng đạt được lợi nhuận cao hơn so với gửi tiền vào ngân hàng Kỳ vọng này phản ánh tâm lý tìm kiếm các kênh đầu tư an toàn và hiệu quả hơn để gia tăng giá trị tài sản tích lũy.
Sự gia tăng số lượng ngân hàng và tổ chức tín dụng trong nước và nước ngoài đã tạo ra một môi trường cạnh tranh khốc liệt, đặc biệt trong việc huy động vốn từ dân cư Điều này dẫn đến những biện pháp cạnh tranh không lành mạnh, làm cho thị trường tài chính ngày càng trở nên phức tạp.
An ninh và bảo mật hiện tại ở Việt Nam chưa đủ mạnh để các ngân hàng triển khai rộng rãi các điểm nhận tiền gửi tự động, điều này đã hạn chế sự phát triển của các kênh phân phối hiện đại.
2.3.3.2 Nguyên nhân từ những nhân tố bên trong
BIDV vẫn còn tồn tại những hạn chế trong việc hoàn thiện mô hình tổ chức kinh doanh hướng tới khách hàng cá nhân Công tác chỉ đạo và điều hành còn nhiều bất cập, thiếu sự đồng bộ và nhất quán từ Hội sở chính đến các chi nhánh Mô hình tổ chức kinh doanh chưa được độc lập hóa, thiếu cán bộ chuyên trách và cơ chế chính sách đồng bộ để điều tiết và thúc đẩy hoạt động huy động vốn dân cư Bên cạnh đó, lãi suất chưa được phân biệt phù hợp với phân đoạn khách hàng, gây khó khăn trong việc thu hút và giữ chân khách hàng.