luận văn thạc sĩ phân tích hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh sóc trăng từ năm 2011 đến năm 2013

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP HCM KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH SÓC TRĂNG TỪ NĂM 2011 ĐẾN NĂM 2013 Ngành: QUẢN TRỊ KINH DOANH Chuyên ngành: QUẢN TRỊ DOANH NGHIỆP Giảng viên hướng dẫn: TS NGUYỄN NGỌC DƯƠNG Sinh viên thực : VĂN THỊ HOÀI THƯƠNG MSSV: 1054010738 Lớp: 10DQD04 TP Hồ Chí Minh, 2014 c i LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan khóa luận tốt nghiệp hoàn thành dựa kết nghiên cứu em kết nghiên cứu chưa dùng cho đề tài khác TP Hồ Chí Minh, ngày 11 tháng năm 2014 Sinh viên thực Văn Thị Hoài Thương c ii LỜI CẢM ƠN Lời đầu tiên, em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Ban lãnh đạo, Khoa Quản trị kinh doanh, quý Thầy Cô trường Đại học Công nghệ TP Hồ Chí Minh tạo cho em hội tiếp cận với môi trường thực tế thông qua đợt thực tập ý nghĩa để em có sở để hồn thành khóa luận tốt nghiệp Xin chân thành cảm ơn Ban giám đốc, cán - nhân viên phịng Tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Sóc Trăng tạo điều kiện thuận lợi suốt thời gian em thực tập Em tiếp thu kiến thức bổ ích từ thực tế, góp phần hồn thiện kỹ năng, kiến thức chuyên môn Đặc biệt, em xin chân thành cảm ơn Thầy - TS Nguyễn Ngọc Dương hết lòng giúp đỡ, hướng dẫn để em hồn thành báo cáo khóa luận tốt nghiệp thời gian quy định Với thời gian thực tập ngắn, hội tiếp cận thực tế hoàn thiện viết có cố gắng cịn nhiều thiếu sót Rất mong nhận ý kiến phản hồi từ quý Thầy Cô Trên sở vấn đề giải quyết, em tiếp tục tìm hiểu, nghiên cứu để ngày hồn thiện kỹ năng, kiến thức chun mơn Trân trọng cảm ơn c iii NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN Khóa luận tốt nghiệp : “Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Sóc Trăng giai đoạn từ năm 2011 đến năm 2013” NƠI THỰC TẬP: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Sóc Trăng GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN: TS Nguyễn Ngọc Dương SINH VIÊN THỰC TẬP: Văn Thị Hoài Thương TP Hồ Chí Minh, ngày … tháng … năm 2014 c iv MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI .1 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU Mục tiêu chung Mục tiêu cụ thể PHẠM VI NGHIÊN CỨU Không gian nghiên cứu .2 Thời gian nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu .2 Phương pháp phân tích số liệu KẾT CẤU CỦA ĐỀ TÀI CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN 1.1 MỘT SỐ VẤN ĐỀ CHUNG VỀ TÍN DỤNG 1.1.1 Khái niệm tín dụng 1.1.2 Nguyên tắc tín dụng .4 1.1.3 Bảo đảm tín dụng 1.1.4 Các hình thức cho vay 1.1.5 Rủi ro tín dụng .6 1.2 KHÁI QUÁT TÍN DỤNG CÁ NHÂN .8 1.2.1 Đặc điểm tâm lý giao dịch khách hàng cá nhân .8 1.2.2 Các sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng cá nhân 1.3 CÁC CHỈ SỐ PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN .9 1.3.1 Doanh số cho vay 1.3.2 Doanh số thu nợ 10 1.3.3 Dư nợ 10 1.3.4 Nợ xấu 10 1.4 CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN 10 1.4.1 Dư nợ nguồn vốn huy động .10 1.4.2 Dư nợ theo thời hạn tổng dư nợ .10 1.4.3 Vịng quay vốn tín dụng 11 1.4.4 Tỷ lệ nợ xấu 11 1.4.5 Hệ số thu nợ 11 c luan.van.thac.si.phan.tich.hoat.dong.tin.dung.ca.nhan.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dau.tu.va.phat.trien.viet.nam.chi.nhanh.soc.trang.tu.nam.2011.den.nam.2013luan.van.thac.si.phan.tich.hoat.dong.tin.dung.ca.nhan.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dau.tu.va.phat.trien.viet.nam.chi.nhanh.soc.trang.tu.nam.2011.den.nam.2013luan.van.thac.si.phan.tich.hoat.dong.tin.dung.ca.nhan.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dau.tu.va.phat.trien.viet.nam.chi.nhanh.soc.trang.tu.nam.2011.den.nam.2013luan.van.thac.si.phan.tich.hoat.dong.tin.dung.ca.nhan.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dau.tu.va.phat.trien.viet.nam.chi.nhanh.soc.trang.tu.nam.2011.den.nam.2013 v CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH SÓC TRĂNG 13 2.1 TỔNG QUAN VỀ BIDV SÓC TRĂNG 13 2.1.1 Tổng quan BIDV Việt Nam 13 2.1.2 Tổng quan BIDV Sóc Trăng .15 2.1.2.1 Quá trình hình thành phát triển 15 2.1.2.2 Cơ cấu tổ chức BIDV Sóc Trăng 15 2.1.2.2.1 Chi nhánh gồm có Giám Đốc Phó Giám Đốc 16 2.1.2.2.2 Phòng quan hệ khách hàng cá nhân Doanh nghiệp: 17 2.1.2.2.3 Phòng qản lý rủi ro : 17 2.1.2.2.4 Phịng quản trị tín dụng : 17 2.1.2.2.5 Phòng Giao dịch khách hàng : 17 2.1.2.2.6 Phòng quản lý dịch vụ ngân quỹ : 18 2.1.2.2.7 Phòng tổ chức hành : .18 2.1.2.2.8 Phịng tài kế tốn : 18 2.1.2.2.9 Phòng kế hoạch tổng hợp Tổ điện toán : 19 2.1.2.2.10 Phịng giao dịch Sóc Trăng : 19 2.1.2.3 Khái quát kết hoạt động kinh doanh BIDV Sóc Trăng giai đoạn 2011 đến năm 2013 .19 2.1.2.3.1 Thu nhập 21 2.1.2.3.2 Chi phí 22 2.1.2.3.3 Lợi nhuận 23 2.1.2.4 Những thuận lợi, khó khăn định hướng hoạt động BIDV Sóc Trăng năm 2014 24 2.1.2.4.1 Thuận lợi 24 2.1.2.4.2 Khó khăn 25 2.1.2.4.3 Định hướng phát triển 25 2.2 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG VÀ ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI BIDV SÓC TRĂNG 26 2.2.1 Tình hình nguồn vốn sử dụng nguồn vốn giai đoạn từ năm 2011 đến năm 2013 26 2.2.1.1 Tình hình nguồn vốn 26 2.2.1.1.1 Vốn tự huy động 29 luan.van.thac.si.phan.tich.hoat.dong.tin.dung.ca.nhan.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dau.tu.va.phat.trien.viet.nam.chi.nhanh.soc.trang.tu.nam.2011.den.nam.2013luan.van.thac.si.phan.tich.hoat.dong.tin.dung.ca.nhan.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dau.tu.va.phat.trien.viet.nam.chi.nhanh.soc.trang.tu.nam.2011.den.nam.2013luan.van.thac.si.phan.tich.hoat.dong.tin.dung.ca.nhan.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dau.tu.va.phat.trien.viet.nam.chi.nhanh.soc.trang.tu.nam.2011.den.nam.2013luan.van.thac.si.phan.tich.hoat.dong.tin.dung.ca.nhan.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dau.tu.va.phat.trien.viet.nam.chi.nhanh.soc.trang.tu.nam.2011.den.nam.2013 c luan.van.thac.si.phan.tich.hoat.dong.tin.dung.ca.nhan.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dau.tu.va.phat.trien.viet.nam.chi.nhanh.soc.trang.tu.nam.2011.den.nam.2013luan.van.thac.si.phan.tich.hoat.dong.tin.dung.ca.nhan.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dau.tu.va.phat.trien.viet.nam.chi.nhanh.soc.trang.tu.nam.2011.den.nam.2013luan.van.thac.si.phan.tich.hoat.dong.tin.dung.ca.nhan.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dau.tu.va.phat.trien.viet.nam.chi.nhanh.soc.trang.tu.nam.2011.den.nam.2013luan.van.thac.si.phan.tich.hoat.dong.tin.dung.ca.nhan.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dau.tu.va.phat.trien.viet.nam.chi.nhanh.soc.trang.tu.nam.2011.den.nam.2013 vi 2.2.1.1.2 Vốn điều chuyển 31 2.2.1.2 Tình hình sử dụng vốn .32 2.2.1.2.1 Dư nợ hạn 34 2.2.1.2.2 Dư nợ hạn 35 2.2.2 Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân giai đoạn năm 2011 đến năm 2013 35 2.2.2.1 Doanh số cho vay khách hàng cá nhân 35 2.2.2.1.1 Doanh số cho vay khách hàng cá nhân theo thời hạn .37 2.2.2.1.2 Doanh số cho vay khách hàng cá nhân theo mục đích sử dụng 37 2.2.2.2 Doanh số thu nợ khách hàng cá nhân .40 2.2.2.2.1 Doanh số thu nợ khách hàng cá nhân theo thời hạn 42 2.2.2.2.2 Doanh số thu nợ khách hàng cá nhân theo mục đích sử dụng 42 2.2.2.3 Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân 44 2.2.2.3.1 Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo thời hạn 46 2.2.2.3.2 Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo mục đích sử dụng .46 2.2.2.4 Nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân 47 2.2.2.4.1 Nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân theo thời hạn 49 2.2.2.4.2 Nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân theo mục đích sử dụng 49 2.2.3 Đánh giá hoạt động tín dụng cá nhân BIDV Sóc Trăng thơng qua số tiêu tài 50 2.2.3.1 Dư nợ/vốn huy động 51 2.2.3.2 Dư nợ ngắn hạn/tổng dư nợ 52 2.2.3.3 Dư nợ trung-dài hạn/tổng dư nợ .52 2.2.3.4 Tỷ lệ nợ xấu 52 2.2.3.5 Hệ số thu nợ .53 2.2.3.6 Vịng quay vốn tín dụng .53 CHƯƠNG 55 GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ 55 3.1 GIẢI PHÁP 55 3.1.1 Cơ sở giải pháp 55 3.1.1.1 Tồn 55 3.1.1.2 Nguyên nhân 55 3.1.1.2.1 Nguyên nhân khách quan 55 3.1.1.2.2 Các yếu tố chủ quan 56 luan.van.thac.si.phan.tich.hoat.dong.tin.dung.ca.nhan.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dau.tu.va.phat.trien.viet.nam.chi.nhanh.soc.trang.tu.nam.2011.den.nam.2013luan.van.thac.si.phan.tich.hoat.dong.tin.dung.ca.nhan.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dau.tu.va.phat.trien.viet.nam.chi.nhanh.soc.trang.tu.nam.2011.den.nam.2013luan.van.thac.si.phan.tich.hoat.dong.tin.dung.ca.nhan.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dau.tu.va.phat.trien.viet.nam.chi.nhanh.soc.trang.tu.nam.2011.den.nam.2013luan.van.thac.si.phan.tich.hoat.dong.tin.dung.ca.nhan.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dau.tu.va.phat.trien.viet.nam.chi.nhanh.soc.trang.tu.nam.2011.den.nam.2013 c luan.van.thac.si.phan.tich.hoat.dong.tin.dung.ca.nhan.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dau.tu.va.phat.trien.viet.nam.chi.nhanh.soc.trang.tu.nam.2011.den.nam.2013luan.van.thac.si.phan.tich.hoat.dong.tin.dung.ca.nhan.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dau.tu.va.phat.trien.viet.nam.chi.nhanh.soc.trang.tu.nam.2011.den.nam.2013luan.van.thac.si.phan.tich.hoat.dong.tin.dung.ca.nhan.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dau.tu.va.phat.trien.viet.nam.chi.nhanh.soc.trang.tu.nam.2011.den.nam.2013luan.van.thac.si.phan.tich.hoat.dong.tin.dung.ca.nhan.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dau.tu.va.phat.trien.viet.nam.chi.nhanh.soc.trang.tu.nam.2011.den.nam.2013 vii 3.1.2 Giải pháp nâng cao kết hoạt động tín dụng nhân BIDV Sóc Trăng 56 3.1.2.1 Đối với công tác huy động vốn cá nhân .56 3.1.2.2 Đối với hoạt động tín dụng .57 3.1.2.2.1 Một số giải pháp chung 57 3.1.2.2.2 Giải pháp riêng cho nhóm đối tượng khách hàng .61 3.1.3 Kết dự kiến giải pháp 62 3.2 KIẾN NGHỊ .63 3.2.1 Đối với Chính phủ Ngân hàng Nhà nước 63 3.2.1.1 Đơn giản thủ tục vay vốn 63 3.2.1.2 Hỗ trợ dành phần tín dụng cho lĩnh vực phát triển nông nghiệp, nông thôn 63 3.2.1.3 Ngân hàng Nhà nước tăng cường công tác quản lý 64 3.2.1.4 Xem xét, đạo, rà soát, kiểm tra toàn diện tổ chức hoạt động tổ chức tín dụng 65 3.2.1.5 Ngân hàng Nhà nước đạo ngân hàng thương mại trọng nâng cao chất lượng dịch vụ rút tiền qua thẻ 65 3.2.2 Đối với ngân hàng Hội sở 66 KẾT LUẬN 67 TÀI LIỆU THAM KHẢO 68 luan.van.thac.si.phan.tich.hoat.dong.tin.dung.ca.nhan.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dau.tu.va.phat.trien.viet.nam.chi.nhanh.soc.trang.tu.nam.2011.den.nam.2013luan.van.thac.si.phan.tich.hoat.dong.tin.dung.ca.nhan.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dau.tu.va.phat.trien.viet.nam.chi.nhanh.soc.trang.tu.nam.2011.den.nam.2013luan.van.thac.si.phan.tich.hoat.dong.tin.dung.ca.nhan.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dau.tu.va.phat.trien.viet.nam.chi.nhanh.soc.trang.tu.nam.2011.den.nam.2013luan.van.thac.si.phan.tich.hoat.dong.tin.dung.ca.nhan.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dau.tu.va.phat.trien.viet.nam.chi.nhanh.soc.trang.tu.nam.2011.den.nam.2013 c luan.van.thac.si.phan.tich.hoat.dong.tin.dung.ca.nhan.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dau.tu.va.phat.trien.viet.nam.chi.nhanh.soc.trang.tu.nam.2011.den.nam.2013luan.van.thac.si.phan.tich.hoat.dong.tin.dung.ca.nhan.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dau.tu.va.phat.trien.viet.nam.chi.nhanh.soc.trang.tu.nam.2011.den.nam.2013luan.van.thac.si.phan.tich.hoat.dong.tin.dung.ca.nhan.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dau.tu.va.phat.trien.viet.nam.chi.nhanh.soc.trang.tu.nam.2011.den.nam.2013luan.van.thac.si.phan.tich.hoat.dong.tin.dung.ca.nhan.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dau.tu.va.phat.trien.viet.nam.chi.nhanh.soc.trang.tu.nam.2011.den.nam.2013 viii DANH SÁCH CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT Ngân hàng Thương mại Cổ phần BIDV Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV Sóc Trăng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Sóc Trăng TCTD Tồ chức tín dụng NHTM Ngân hàng thương mại CBCNV Cán Công nhân viên QHKH Quan hệ khách hàng TGTK Tiền gửi tiết kiệm GTCG Giấy tờ có giá TCKT Tổ chức kinh tế CPI Chỉ số giá tiêu dùng luan.van.thac.si.phan.tich.hoat.dong.tin.dung.ca.nhan.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dau.tu.va.phat.trien.viet.nam.chi.nhanh.soc.trang.tu.nam.2011.den.nam.2013luan.van.thac.si.phan.tich.hoat.dong.tin.dung.ca.nhan.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dau.tu.va.phat.trien.viet.nam.chi.nhanh.soc.trang.tu.nam.2011.den.nam.2013luan.van.thac.si.phan.tich.hoat.dong.tin.dung.ca.nhan.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dau.tu.va.phat.trien.viet.nam.chi.nhanh.soc.trang.tu.nam.2011.den.nam.2013luan.van.thac.si.phan.tich.hoat.dong.tin.dung.ca.nhan.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dau.tu.va.phat.trien.viet.nam.chi.nhanh.soc.trang.tu.nam.2011.den.nam.2013 c luan.van.thac.si.phan.tich.hoat.dong.tin.dung.ca.nhan.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dau.tu.va.phat.trien.viet.nam.chi.nhanh.soc.trang.tu.nam.2011.den.nam.2013luan.van.thac.si.phan.tich.hoat.dong.tin.dung.ca.nhan.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dau.tu.va.phat.trien.viet.nam.chi.nhanh.soc.trang.tu.nam.2011.den.nam.2013luan.van.thac.si.phan.tich.hoat.dong.tin.dung.ca.nhan.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dau.tu.va.phat.trien.viet.nam.chi.nhanh.soc.trang.tu.nam.2011.den.nam.2013luan.van.thac.si.phan.tich.hoat.dong.tin.dung.ca.nhan.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dau.tu.va.phat.trien.viet.nam.chi.nhanh.soc.trang.tu.nam.2011.den.nam.2013 ix DANH SÁCH CÁC BẢNG SỬ DỤNG Bảng 1.1 Công thức dư nợ cuối kỳ Bảng 1.2 Công thức dư nợ vốn huy động Bảng 1.3 Công thức Dư nợ ngắn hạn tổng dư nợ Bảng 1.4 Công thức Dư nợ trung hạn tổng dư nợ Bảng 1.5 Công thức Dư nợ dài hạn tổng dư nợ Bảng 1.6 Cơng thức Vịng quay vốn tín dụng Bảng 1.7 Cơng thức Dư nợ bình qn Bảng 1.8 Cơng thức Tỷ lệ nợ xấu Bảng 1.9 Công thức Hệ số thu nợ Bảng 2.1 Bảng 2.2 Bảng 2.3 Bảng 2.4 Bảng 2.5 Bảng 2.6 Bảng 2.7 Bảng 2.8 Kết hoạt động kinh doanh BIDV Sóc Trăng giai đoạn 2011 - 2013 Kết cấu nguồn vốn BIDV Sóc Trăng giai đoạn 2011 - 2013 Tình hình sử dụng vốn BIDV Sóc Trăng giai đoạn 2011 - 2013 Doanh số cho vay tín dụng cá nhân BIDV Sóc Trăng giai đoạn 2011 - 2013 Doanh số thu nợ tín dụng cá nhân BIDV Sóc Trăng giai đoạn 2011 - 2013 Dư nợ tín dụng khách hàng cá nhân BIDV Sóc Trăng giai đoạn 2011 - 2013 Nợ xấu tín dụng khách hàng cá nhân BIDV Sóc Trăng giai đoạn 2011 - 2013 Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng cá nhân BIDV Sóc Trăng giai đoạn 2011 - 2013 luan.van.thac.si.phan.tich.hoat.dong.tin.dung.ca.nhan.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dau.tu.va.phat.trien.viet.nam.chi.nhanh.soc.trang.tu.nam.2011.den.nam.2013luan.van.thac.si.phan.tich.hoat.dong.tin.dung.ca.nhan.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dau.tu.va.phat.trien.viet.nam.chi.nhanh.soc.trang.tu.nam.2011.den.nam.2013luan.van.thac.si.phan.tich.hoat.dong.tin.dung.ca.nhan.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dau.tu.va.phat.trien.viet.nam.chi.nhanh.soc.trang.tu.nam.2011.den.nam.2013luan.van.thac.si.phan.tich.hoat.dong.tin.dung.ca.nhan.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.dau.tu.va.phat.trien.viet.nam.chi.nhanh.soc.trang.tu.nam.2011.den.nam.2013 c