Luận văn thạc sĩ kinh tế các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng sản phẩm thẻ tín dụng tại ngân hàng tmcp công thương việt nam chi nhánh 12 tp hcm

CÁC YẾU TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH LỰA CHỌN SẢN PHẨM THẺ TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH 12 TP HCM .... Để trả lời các mục tiêu này, luận văn th

GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI

Đặt vấn đề

Ngân hàng là một doanh nghiệp đặc biệt trong nền kinh tế, chủ yếu kinh doanh tiền tệ Nguồn thu nhập chính của ngân hàng đến từ hoạt động cho vay và các dịch vụ khác Tại Việt Nam, cho vay mang lại lợi nhuận lớn nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro Các sản phẩm như thẻ tín dụng và bảo hiểm, mặc dù có tỷ suất sinh lời cao, nhưng ít được khách hàng sử dụng, dẫn đến tỷ trọng lợi nhuận từ các sản phẩm này thấp Do đó, các ngân hàng đang nỗ lực nâng cao tỷ lệ sử dụng các sản phẩm dịch vụ ngoài cho vay để tăng lợi nhuận và giảm rủi ro Hiện nay, ngân hàng Việt Nam đặc biệt chú trọng phát triển sản phẩm thẻ tín dụng cho khách hàng cá nhân.

TTD là một phần của hệ thống thanh toán hiện đại, được cấp dưới dạng thẻ nhựa cho người dùng Thẻ TTD cho phép chủ thẻ vay một khoản vốn nhất định từ tổ chức tín dụng với lãi suất ưu đãi Khoản vốn này chủ yếu dùng để mua sắm, tiêu dùng, nhưng đôi khi cũng có thể rút thành tiền mặt Chủ thẻ cần hoàn trả khoản vay trong vòng một tháng để tránh lãi suất, tuy nhiên nếu không trả đúng hạn, họ sẽ phải chịu lãi suất theo quy định của tổ chức tín dụng TTD thực chất là một hình thức vay linh hoạt, khác biệt so với các công cụ tài chính khác.

LV Quản lý kinh tế

Các cá nhân có thể sử dụng thẻ tín dụng (TTD) như một giải pháp để đối phó với khó khăn trong việc giảm thu nhập, nhờ vào tính linh hoạt và sẵn có của nguồn vốn cho mục đích tiêu dùng Các tổ chức tín dụng phát hành thẻ cung cấp hạn mức tín dụng cho người tiêu dùng, cho phép họ vay tiền từ TTD để chi tiêu hoặc chuyển tiền mặt Thẻ tín dụng cũng cho phép người dùng quay vòng số dư với mức lãi suất tương ứng với số dư nợ Hầu hết thẻ tín dụng được phát hành bởi các ngân hàng trong nước.

Vai trò và tầm quan trọng của thẻ tín dụng (TTD) ngày nay ngày càng rõ ràng, cho phép chủ thẻ tiêu dùng linh hoạt và tăng khả năng chi tiêu Chương trình trả góp giúp phân bổ khoản nợ trong thời gian dài hơn, mang lại nhiều lợi ích cho người sử dụng Các chủ cửa hàng thường chỉ quan tâm đến việc thẻ là Visa hay MasterCard và khả năng sử dụng toàn cầu, không phân biệt loại tiền thanh toán Hơn nữa, dịch vụ thanh khoản của TTD giúp chủ thẻ tiết kiệm chi phí cơ hội khi giữ tiền cho mục đích thanh toán (Brito và Hartley, 1995).

Nghiên cứu này tập trung vào việc xác định các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng sản phẩm TTD của KHCN tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh 12 TPHCM trong giai đoạn 2016 – 2018 Qua việc phân tích và đánh giá các yếu tố này, đề tài nhằm cung cấp cái nhìn sâu sắc về những yếu tố quyết định trong việc lựa chọn sản phẩm TTD, từ đó đưa ra những khuyến nghị thiết thực cho ngân hàng.

LV Quản lý kinh tế một số giải pháp nhằm thúc đẩy việc sử dụng các sản phẩm dịch vụ ngoài tín dụng của KHCN.

Mục tiêu nghiên cứu

Mục tiêu đầu tiên là đánh giá và phân tích thực trạng sử dụng sản phẩm công nghệ thông tin tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam, chi nhánh 12 tại TPHCM từ năm

Mục tiêu thứ hai là xác định các yếu tố và mức độ ảnh hưởng của từng yếu tố đến quyết định sử dụng sản phẩm tài chính công nghệ (TTD) của khách hàng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam, chi nhánh 12 TP.HCM.

Mục tiêu thứ 3 là đề xuất các hàm ý quản trị nhằm tăng cường tỷ lệ sử dụng sản phẩm TTD của KHCN tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, chi nhánh 12 tại TPHCM.

Câu hỏi nghiên cứu

Để giải quyết mục tiêu nghiên cứu, luận văn đặt ra các câu hỏi nghiên cứu để làm rõ vấn đề nghiên cứu Cụ thể:

Trong giai đoạn từ năm 2016 đến 2018, thực trạng sử dụng sản phẩm công nghệ thông tin (TTD) của Khoa học và Công nghệ (KHCN) tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam, chi nhánh 12 TPHCM đã có những chuyển biến đáng kể Sự phát triển này không chỉ thể hiện qua việc nâng cao hiệu quả hoạt động ngân hàng mà còn thông qua việc cải thiện dịch vụ khách hàng và tăng cường bảo mật thông tin Các sản phẩm TTD được áp dụng rộng rãi, góp phần tối ưu hóa quy trình giao dịch và quản lý tài chính, từ đó khẳng định vị thế của ngân hàng trên thị trường.

Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng sản phẩm TTD của KHCN tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh 12 TPHCM bao gồm chất lượng dịch vụ, độ tin cậy của sản phẩm, sự tiện lợi trong giao dịch, và mức độ hài lòng của khách hàng Ngoài ra, các yếu tố như giá cả, khuyến mãi, và sự hỗ trợ từ nhân viên ngân hàng cũng đóng vai trò quan trọng trong việc quyết định lựa chọn sản phẩm Sự tương tác và trải nghiệm của khách hàng với ngân hàng cũng góp phần không nhỏ vào quyết định sử dụng sản phẩm.

Ngân hàng có thể áp dụng một số hàm ý quản trị để tăng cường tỷ lệ sử dụng sản phẩm TTD từ khách hàng hiện tại Đầu tiên, việc cải thiện dịch vụ khách hàng và tạo trải nghiệm người dùng tốt hơn sẽ khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm nhiều hơn Thứ hai, ngân hàng nên triển khai các chương trình khuyến mãi hấp dẫn và các gói sản phẩm linh hoạt để thu hút sự quan tâm của khách hàng Cuối cùng, việc sử dụng công nghệ số và phân tích dữ liệu để hiểu rõ nhu cầu của khách hàng sẽ giúp ngân hàng cá nhân hóa các sản phẩm và dịch vụ, từ đó gia tăng tỷ lệ sử dụng sản phẩm TTD.

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

Quyết định sử dụng sản phẩm TTD của KHCN tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh 12 TP HCM chịu ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố quan trọng Các yếu tố này bao gồm thái độ của khách hàng, nhận thức về tính hữu ích của sản phẩm, cảm nhận rủi ro, kiểm soát hành vi, chi phí tài chính và chuẩn chủ quan của khách hàng Những yếu tố này đóng vai trò quyết định trong việc khách hàng lựa chọn sử dụng sản phẩm TTD của KHCN.

Phạm vi về không gian: Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh

Phạm vi về thời gian: Từ năm 2016 đến hết năm 2018.

Phương pháp nghiên cứu

Luận văn sử dụng hai phương pháp là phương pháp định tính và phương định lượng

Phương pháp nghiên cứu định tính tập trung vào việc tìm kiếm tài liệu và lý thuyết giải thích quyết định sử dụng TTD, trong khi phương pháp định lượng sử dụng các công cụ thống kê như ma trận tương quan, phân tích Cronbach Alpha, phân tích EFA và hồi quy để phân tích tác động của các yếu tố đến quyết định sử dụng TTD của các KHCN tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh 12 TP HCM.

Kết cấu luận văn

Kết cấu của luận văn bao gồm 05 chương sau:

Chương 01 Giới thiệu đề tài

Chương 02 Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh 12 TP HCM và xác định vấn đề nghiên cứu

Chương 03 Cơ sở lý thuyết về ý định lựa chọn sử dụng TTD và phương pháp nghiên cứu

Chương 04 Các yếu tố tác động đến quyết định lựa chọn sản phẩm TTD của khách hàng tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh 12 TP HCM

Chương 05 Kết luận và kiến nghị

Ý nghĩa khoa học của đề tài nghiên cứu

Luận văn này mang lại hai ý nghĩa quan trọng cho giới học thuật và ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh 12 TPHCM Thứ nhất, nó tổng quan lý thuyết và các nghiên cứu trước đây liên quan đến quyết định sử dụng TTD, từ đó bổ sung kho tàng kiến thức tại Việt Nam Thứ hai, luận văn xác định các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng TTD và đề xuất giải pháp cho ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh.

12 TPHCM trong việc gia tăng tỷ lệ sử dụng TTD của khách hàng

GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT

Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh 12

12 TPHCM 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển

Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh 12 TP.HCM có nguồn gốc từ Ngân Hàng Nhà Nước Quận Tân Bình, được thành lập vào năm 1975 Đến tháng 7 năm 1988, ngân hàng này đã được chuyển đổi thành chi nhánh của Ngân hàng Công thương.

Chi nhánh 12 của Ngân hàng Công thương TP.HCM, được nâng cấp thành chi nhánh cấp 1 trực thuộc NH Công Thương Việt Nam vào tháng 10/1993, hiện đang quản lý 08 Phòng Giao dịch (PGD) tại các quận Tân Bình, Tân Phú, Quận 11 và Quận 12, trong đó có PGD Âu.

Cơ, PGD Tân Phú, PGD Bảy Hiền, PGD Lũy Bán Bích, PGD Phan Huy Ích, PGD Phan Văn Hớn, PGD Lê Trọng Tấn, PGD Lê Thị Riêng

Giấy phép đăng ký kinh doanh: 0100111948-061 Sở KH & ĐT TP.HCM cấp ngày 19/08/2009, đăng ký thay đổi lần 02 ngày 24/09/2014

Hoạt động theo văn bản ủy quyền 936/UQ-HĐQT-NHCT18 ngày 20/11/2018 của Chủ tịch HĐQT Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam

Trụ sở: Số 366 Trường Chinh, phường 13, Quận Tân Bình, Thành Phố Hồ Chí Minh

Tính đến ngày 31/12/2018, chi nhánh có tổng cộng 139 nhân viên, bao gồm 48 nam và 91 nữ Tất cả các nhân viên đều có trình độ chuyên môn từ trung cấp trở lên.

2.1.2 Đặc điểm của ngân hàng ảnh hưởng đến các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cung cấp

Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh 12 TP.HCM đã hoạt động hơn 30 năm tại quận Tân Bình, xây dựng được sự tin tưởng từ khách hàng trong khu vực Chi nhánh tập trung phát triển các sản phẩm cho vay phục vụ nhu cầu kinh doanh của khách hàng địa phương Đội ngũ nhân sự trẻ trung, dưới 35 tuổi, năng động trong tiếp thị đã giúp chi nhánh thu hút lượng khách hàng mới ổn định hàng năm.

Chi nhánh Vietinbank tại TP HCM tập trung phục vụ khách hàng trên toàn lãnh thổ Việt Nam, đặc biệt là tại các quận Tân Bình, Tân Phú, quận 10, Bình Tân và quận 12, nhờ vào vị trí chiến lược thuận lợi Nằm trên mặt tiền đường Trường Chinh, chi nhánh tận dụng lợi thế này để nâng cao hình ảnh và tiếp cận khách hàng hiệu quả hơn Khu vực xung quanh chi nhánh và các phòng giao dịch trực thuộc cũng đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển dịch vụ cho khách hàng.

Chợ Võ Thành Trang, chợ Bà Hoa và chợ Phạm Văn Hai đều là những khu vực tập trung đông dân cư, nơi khách hàng có nhu cầu vay vốn để mua sắm nhà cửa và xe ô tô.

Chợ Tân Bình là một trong những chợ bán quần áo sỉ lớn tại TP.HCM, nơi mà các tiểu thương thường xuyên có nhu cầu vay vốn kinh doanh với số tiền lớn Việc cung cấp dịch vụ cho vay cho các khách hàng này không chỉ đáp ứng nhu cầu hiện tại mà còn tạo cơ hội phát sinh thêm nhiều khách hàng thân thiết trong tương lai.

Quận 12, Long An là khu vực tập trung nhiều công ty hoạt động trong lĩnh vực vận tải, xây dựng, nội thất và vật liệu xây dựng như sơn, sắt thép Điều này tạo điều kiện cho các doanh nghiệp tại đây dễ dàng tiếp cận nguồn vốn kinh doanh và vay mua ô tô.

Quận Tân Phú và quận Bình Tân, mặc dù không nằm trong trung tâm thành phố, nhưng lại có sự đa dạng về dân cư và nhiều ngành nghề phát triển như dịch vụ ăn uống, kinh doanh rau quả tươi và cho thuê phòng trọ Các cá nhân tại đây có tình hình tài chính ổn định và tiềm năng khai thác kinh doanh khá tốt.

Việc nắm bắt nhu cầu thực tế của khách hàng tại các khu vực xung quanh giúp chi nhánh xác định các sản phẩm và dịch vụ chủ lực, từ đó đáp ứng đầy đủ các nhu cầu phát sinh của khách hàng.

Dựa trên địa thế, cũng như địa bàn kinh doanh của Vietinbank Chi nhánh 12

Hoạt động cho vay, huy động vốn và các dịch vụ như phát hành trái phiếu và bảo hiểm tại TP HCM cùng các PGD trực thuộc Chi nhánh đang có xu hướng phát triển mạnh mẽ.

Vietinbank Chi nhánh 12 TP HCM sở hữu đội ngũ nhân lực trẻ, với hơn 70% nhân viên dưới 35 tuổi, năng động và sáng tạo Hầu hết các nhân viên đều có trình độ Đại học và Sau Đại học, cùng với ít nhất 2 năm kinh nghiệm trong ngành ngân hàng, giúp họ làm việc linh hoạt và chuyên nghiệp Nhờ vào sự kết hợp giữa tuổi trẻ và kiến thức chuyên môn, đội ngũ này mang đến cái nhìn rộng mở, không bị giới hạn trong công việc.

Ban Giám Đốc của mỗi chi nhánh sẽ xác định hướng hoạt động riêng cho từng mảng kinh doanh, bao gồm việc huy động vốn và cho vay các sản phẩm phù hợp Tại chi nhánh 12, chiến lược chủ yếu là cho vay các sản phẩm có dư nợ bền vững và lợi nhuận ổn định, như cho vay mua đất, nhà ở và xe ô tô, đồng thời hạn chế cho vay đối với các khách hàng có rủi ro cao như mua nhà ở hình thành trong tương lai và các dự án bất động sản Chi nhánh cũng sẽ tránh cho vay trong các lĩnh vực bị kiểm soát như thi công xây dựng dự án BOT, BT, BTO, cũng như các ngành nghề như sắt thép, xi măng, thủy sản, gỗ, bệnh viện, trường học, vận tải và cao su.

Từ năm 2017, chi nhánh đã chuyển hướng phát triển đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, bao gồm TTD, thu phí dịch vụ cho đơn vị chấp nhận thẻ, bancassurance, và huy động vốn qua tiền gửi không kỳ hạn (CASA) cũng như có kỳ hạn Đồng thời, chi nhánh cũng giảm thiểu cho vay với lãi suất ưu đãi quá thấp để tránh các khoản vay kém sinh lời và hạn chế khách hàng có rủi ro tiềm ẩn, như nợ quá hạn dưới 10 ngày, không hợp tác, và tình hình tài chính suy giảm.

Kết quả kinh doanh của Vietinbank Chi nhánh 12 TPHCM

Sau khi tổng quan kết quả kinh doanh của VietinBank trong các năm 2016, 2017 và 2018, luận văn sẽ tiến hành phân tích tình hình hoạt động của Chi nhánh VietinBank 12 tại TPHCM.

Trước khi phân tích tình hình hoạt động của VietinBank Chi nhánh 12 TPHCM, cần tóm tắt kết quả kinh doanh chung của chi nhánh trong các năm 2016, 2017 và 2018.

LV Quản lý kinh tế Đơn vị tính: tỷ đồng

Hình 2.1 Tình hình huy động vốn và cho vay của VietinBank giai đoạn 2016 -

Hoạt động huy động vốn của VietinBank đã có sự gia tăng liên tục trong những năm qua, mặc dù mức độ tăng trưởng không đồng đều Cụ thể, năm 2016, chi nhánh huy động được 6,428 tỷ đồng, tăng lên 7,125 tỷ đồng vào năm 2017 với tốc độ tăng 10.84% Tuy nhiên, vào năm 2018, tỷ lệ tăng trưởng giảm do lãi suất giảm từ 0.3% đến 0.5% vào cuối năm, khiến số dư huy động vốn chỉ đạt 7,178 tỷ đồng, tăng nhẹ 53 tỷ đồng so với năm trước Chính sách chung trên toàn hệ thống đã ảnh hưởng đến việc tăng trưởng của VietinBank chi nhánh 12 TPHCM trong năm 2018.

Nguồn vốn Dư nợ Tỷ trọng dư nợ/ nguồn vốn huy động

Chi nhánh 12 TPHCM của Vietinbank đã ghi nhận sự gia tăng ổn định về số tiền gửi từ các khách hàng truyền thống như Trần Mỹ Linh, Lê Văn Lợi và Phan Đình Trung, với mức tăng hàng năm từ 200 đến 300 tỷ đồng Tuy nhiên, vào năm 2018, do lãi suất tiền gửi giảm, các khách hàng này đã không thực hiện việc gửi thêm, mặc dù họ không rút bớt tiền gửi do mối quan hệ thân tình Tình trạng này đã ảnh hưởng nghiêm trọng đến số dư huy động vốn của chi nhánh.

Trong những năm qua, Vietinbank đã ghi nhận sự gia tăng liên tục trong hoạt động cho vay, với mức tăng trưởng khoảng 1,000 tỷ đồng mỗi năm Cụ thể, số dư cho vay đạt 4,192 tỷ đồng vào năm 2016, tăng lên 5,129 tỷ đồng vào năm 2017 với tốc độ tăng trưởng 22.35% Mặc dù năm 2018 chỉ đạt mức tăng trưởng 17.76% với số dư 6,040 tỷ đồng, nhưng đây vẫn là một kết quả khả quan.

Trong giai đoạn 2016 – 2018, chi nhánh 12 đã nâng cao hoạt động cho vay, với tỷ lệ cho vay trên số dư huy động tăng từ 65.21% năm 2016 lên 84.15% năm 2018 Dù số dư huy động hàng năm vẫn tăng, chi nhánh vẫn nỗ lực tối ưu hóa hoạt động cho vay để mang lại lợi nhuận.

Sau khi tổng quan về hoạt động huy động vốn và cho vay, bài viết sẽ phân tích kết quả kinh doanh của VietinBank trong những năm qua thông qua tình hình lợi nhuận Kết quả này sẽ được trình bày trong hình 2.2 Theo hình 2.2, có thể nhận thấy rằng cả hoạt động huy động vốn và cho vay của VietinBank đều tăng trưởng trong giai đoạn này.

Trong giai đoạn 2016-2018, lợi nhuận thu được từ hoạt động kinh doanh của chi nhánh không tăng trưởng mạnh mẽ như mong đợi Cụ thể, năm 2016, lợi nhuận đạt 138,28 tỷ đồng, tăng 25,52 tỷ đồng vào năm 2017 với tỷ lệ tăng trưởng 18,46% Tuy nhiên, sang năm 2018, lợi nhuận chỉ tăng thêm 13,57 tỷ đồng, tương ứng với tỷ lệ tăng trưởng khiêm tốn là 8,29%.

LV Quản lý kinh tế Đơn vị tính: tỷ đồng

Hình 2.2 Tình hình lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh của VietinBank giai đoạn 2016 - 2018

Trong cơ cấu lợi nhuận của Vietinbank, lợi nhuận từ thu phí dịch vụ chiếm khoảng 20% tổng lợi nhuận hàng năm, với tỷ lệ tăng trưởng ấn tượng là 45.22% năm 2017 và 34.68% năm 2018 Điều này cho thấy sự quan tâm của Ban lãnh đạo vào các hoạt động dịch vụ ngoài huy động và cho vay Hoạt động cho vay vẫn là nguồn thu chính, với thu nhập lãi thuần đạt 119.10 tỷ đồng năm 2016 và tăng lên 135.95 tỷ đồng năm 2017, tương ứng với mức tăng trưởng 14.15% Tuy nhiên, năm 2018, thu nhập lãi thuần chỉ tăng nhẹ lên 139.86 tỷ đồng, với tỷ lệ tăng trưởng 2.88%, mặc dù dư nợ đã tăng gần 1,000 tỷ đồng Điều này phản ánh tình hình lợi nhuận từ lãi thuần đang có xu hướng chậm lại.

Thu phí dịch vụ Thu nhập lãi thuần

Quản lý kinh tế hoạt động cho vay và huy động vốn của Vietinbank đang đối mặt với nhiều thách thức, do đó, cần tăng cường các hoạt động phi truyền thống để giảm thiểu rủi ro thu nhập lãi và nâng cao lợi nhuận trong tương lai Một trong những giải pháp quan trọng là phát triển các dịch vụ liên quan đến thẻ ngân hàng, đặc biệt là thẻ tín dụng (TTD), nhằm tạo ra nguồn thu phí dịch vụ ổn định.

Hình 2.3 Tình hình phát hành TTD của VietinBank Chi nhánh 12 TP HCM từ năm 2016 đến năm 2018

Nguồn: Số liệu xuất từ chương trình MPA của Vietinbank

Luận văn này đánh giá tình hình phát hành trái phiếu doanh nghiệp (TTD) của Vietinbank Chi nhánh 12 TPHCM trong các năm 2016, 2017 và 2018 Diễn biến này được thể hiện rõ qua hình 2.3, cho thấy xu hướng phát hành TTD của Vietinbank trong giai đoạn này.

Chi nhánh 12 TPHCM đang đối mặt với nhiều thách thức trong việc tiếp cận khách hàng và phát hành trái phiếu tín dụng (TTD) tại khu vực hoạt động Dù vậy, theo phần 2.1.2, khu vực này vẫn được coi là có tiềm năng lớn cho việc phát triển cho vay, huy động vốn và phát hành TTD.

Trong năm 2016, số lượng thẻ TTD phát hành đạt 2229, nhưng đã giảm mạnh xuống còn 815 thẻ vào cuối năm 2017, tương ứng với mức sụt giảm 63.44% Xu hướng giảm này tiếp tục diễn ra trong năm 2018, khi chỉ có 605 thẻ TTD được phát hành, giảm 210 thẻ so với năm 2017.

Xác định vấn đề nghiên cứu

TTD là một phần của hệ thống thanh toán hiện đại, được đặt tên theo thẻ nhựa nhỏ cấp cho người dùng Thẻ TTD cho phép chủ thẻ có được một khoản vốn nhất định với lãi suất từ tổ chức tín dụng phát hành Khoản vốn này chủ yếu dùng để mua sắm, tiêu dùng, nhưng đôi khi cũng có thể rút thành tiền mặt Chủ thẻ cần hoàn trả khoản vay trong thời gian quy định, thường là 01 tháng, để tránh chi phí lãi vay Nếu không hoàn trả đúng hạn, chủ thẻ sẽ phải chịu lãi suất theo quy định của tổ chức tín dụng TTD thực chất là một khoản vay có tính linh hoạt trong phương thức thanh toán, điểm khác biệt so với các công cụ tài chính khác.

Các cá nhân có thể sử dụng TTD như một giải pháp để đối phó với khó khăn khi thu nhập giảm, nhờ vào tính linh hoạt và khả năng sẵn có của nguồn vốn này cho mục đích tiêu dùng Tổ chức tín dụng phát hành thẻ sẽ cấp hạn mức vay nhất định cho người tiêu dùng, cho phép họ vay tiền từ TTD để chi trả cho các nhu cầu tiêu dùng hoặc chuyển tiền mặt TTD mang lại sự tiện lợi và hỗ trợ tài chính cho chủ thẻ trong những thời điểm khó khăn.

Các tổ chức tài chính quản lý kinh tế thông qua việc theo dõi số dư của họ, đồng thời chịu chi phí lãi vay tương ứng với dư nợ vay Đáng chú ý, phần lớn các trái phiếu tín dụng đều được phát hành bởi các ngân hàng trong nước (Sheffrin, 2003).

Vai trò và tầm quan trọng của thẻ tín dụng (TTD) ngày nay rất rõ ràng, cho phép chủ thẻ tiêu dùng linh hoạt và gia tăng khả năng chi tiêu Chương trình trả góp mang lại lợi ích lớn, giúp chủ thẻ phân bổ khoản nợ trong thời gian dài hơn Các chủ cửa hàng thường chỉ quan tâm đến việc thẻ có phải là Visa hay MasterCard và khả năng sử dụng toàn cầu, không phân biệt loại tiền thanh toán Hơn nữa, dịch vụ thanh khoản của TTD giúp chủ thẻ tiết kiệm chi phí cơ hội khi giữ tiền để thanh toán.

Hình 2.4 Tình hình thanh toán bằng tiền mặt giai đoạn 2016 - 2018

Nguồn: Ngân hàng Nhà Nước

Theo lý thuyết, TTD được coi là công cụ thay thế cho thanh toán tiền mặt của khách hàng trong mua sắm và tiêu dùng Trong những năm gần đây, tỷ trọng thanh toán bằng tiền mặt tại Việt Nam có xu hướng giảm Dữ liệu từ Ngân hàng Nhà nước cho thấy, vào năm 2016, tỷ trọng thanh toán bằng tiền mặt chiếm khoảng 11.95% tổng số hình thức thanh toán, và năm 2017, tỷ lệ này giảm nhẹ còn 11.94%.

2018, tỷ lệ này chỉ còn đạt 11.31%, giảm 5.27% so với năm 2017 Đơn vị tính: triệu thẻ

Hình 2.5 Tình hình phát hành thẻ của hệ thống Ngân hàng Việt Nam từ năm

Hình thức thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam đang gia tăng, với TTD (thẻ tín dụng) trở thành một công cụ được người tiêu dùng quan tâm Dữ liệu từ hệ thống Ngân hàng Việt Nam trong các năm 2016, 2017 và 2018 cho thấy số lượng thẻ phát hành ngày càng tăng, phản ánh nhu cầu sử dụng TTD của khách hàng khi thanh toán bằng tiền mặt đang suy giảm.

Từ năm 2016 đến 2018, số lượng thẻ TTD tại Việt Nam đã có sự tăng trưởng ấn tượng, từ 106 triệu thẻ lên 141 triệu thẻ Cụ thể, năm 2017, số lượng thẻ đạt 121 triệu, tăng 14.15% so với năm trước Tiếp theo, năm 2018, con số này tiếp tục tăng lên 141 triệu thẻ, với tỷ lệ tăng trưởng 17.02% so với năm 2017 Sự phát triển này phù hợp với dự đoán của Phòng Thương mại và Công nghiệp Việt Nam vào năm 2015, cho rằng thị trường TTD của các ngân hàng sẽ bùng nổ trong những năm tiếp theo.

Hình 2.6 Tình hình giao dịch qua thẻ ngân hàng của Việt Nam từ năm 2015 đến năm 2018

Số lượng giao dịch (Ngàn món) Giá trị giao dịch (Tỷ đồng)

Số lượng giao dịch và giá trị giao dịch qua thẻ ngân hàng đã tăng đáng kể từ năm 2015 đến 2018 Cụ thể, số lượng món thanh toán qua thẻ ngân hàng đã tăng từ hơn 17 triệu món vào năm 2015 lên gần 24 triệu món trong năm 2016, và đạt gần 56 triệu món vào năm 2017, tương ứng với mức tăng hơn 130% so với năm 2016 Mặc dù tốc độ tăng trong năm 2018 thấp hơn so với năm 2017, số lượng món thanh toán vẫn cao, đạt gần 62 triệu món.

Giá trị giao dịch thanh toán qua thẻ ngân hàng đã tăng trưởng mạnh mẽ trong những năm gần đây, từ hơn 73,224 tỷ đồng vào năm 2015 lên gần 127,580 tỷ đồng vào năm 2016, và đặc biệt đạt khoảng 156,179 tỷ đồng vào năm 2017, với tốc độ tăng trưởng hơn 22% so với năm trước.

2016 Vào năm 2018, giá trị giao dịch này đã lên đến 160,974 tỷ đồng

Hình 2.7 Tình hình giao dịch qua máy POS của Việt Nam từ năm 2015 đến năm

Số lượng giao dịch (Ngàn món) Giá trị giao dịch (Tỷ đồng)

Số lượng và giá trị giao dịch qua máy POS tại Việt Nam đã liên tục gia tăng từ năm 2015 đến 2018 Cụ thể, số lượng giao dịch đã tăng từ hơn 17 triệu món vào năm 2015 lên gần 31 triệu món vào năm 2016, và tiếp tục tăng lên hơn 43 triệu món vào năm 2017.

Năm 2018, số lượng giao dịch đã vượt qua 58 triệu món, cho thấy sự gia tăng đáng kể Giá trị giao dịch cũng có sự tăng trưởng mạnh mẽ, từ 54.630 tỷ đồng năm 2015 lên 70.172 tỷ đồng năm 2016 Tiếp tục đà phát triển, giá trị giao dịch đạt khoảng 95.054 tỷ đồng năm 2017 và lên đến 125.105 tỷ đồng năm 2018.

Phân tích tình hình phát hành và sử dụng thẻ tại hệ thống Ngân hàng Việt Nam cho thấy thẻ tín dụng (TTD) đang được người tiêu dùng và các ngân hàng thương mại cổ phần ưa chuộng Tuy nhiên, Vietinbank Chi nhánh 12 TPHCM đang gặp khó khăn với sự suy giảm trong phát hành TTD trong những năm qua, đòi hỏi cần có giải pháp cải thiện Tình hình thu nhập lãi thuần và thu phí dịch vụ chỉ ra rằng Vietinbank Chi nhánh 12 cần thay đổi chính sách kinh doanh, chuyển từ mô hình truyền thống sang phi truyền thống, tập trung vào TTD Luận văn này sẽ phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng TTD của khách hàng cá nhân tại Vietinbank Chi nhánh 12 TPHCM, từ đó đề xuất các biện pháp quản trị nhằm tăng tỷ lệ sử dụng TTD.

Chương 2 của luận văn cung cấp cái nhìn tổng quan về Vietinbank và Chi nhánh 12 TPHCM, bao gồm lịch sử, quá trình phát triển và tình hình hoạt động của chi nhánh Bên cạnh đó, luận văn cũng tiến hành phân tích các chỉ tiêu hoạt động quan trọng nhằm đánh giá hiệu quả và sự phát triển của Chi nhánh.

Chương này của luận văn tập trung vào việc quản lý kinh tế tài sản, vốn chủ sở hữu, dư nợ cho vay, thu nhập lãi thuần, thu phí dịch vụ và tình hình phát hành thẻ tín dụng tại Chi nhánh 12 TPHCM Đồng thời, nó cũng xác định vấn đề nghiên cứu thông qua việc trình bày tình hình thanh toán bằng tiền mặt tại Việt Nam, cũng như phân tích tình hình phát hành thẻ của Hệ thống Ngân hàng Việt Nam và giao dịch qua thẻ ngân hàng cùng máy POS trong giai đoạn 2015 – 2018.

CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ Ý ĐỊNH LỰA CHỌN SỬ DỤNG THẺ TÍN DỤNG VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

Cơ sở lý thuyết

Trong phần này, luận văn sẽ trình bày các lý thuyết liên quan đến ý định lựa chọn TTD, bao gồm: (1) Lý thuyết hành động hợp lý (Theory of Reasoned Action), (2) Lý thuyết hành vi dự định (Theory of Planned Behavior), và (3) Lý thuyết chấp nhận công nghệ (Technology Acceptance Model) Các lý thuyết này sẽ được phân tích chi tiết trong các phần 3.1.1, 3.1.2, và 3.1.3.

3.1.1 Lý thuyết hành động hợp lý

Mô hình TRA, được phát triển bởi Martin Fishbein và Icek Azjen vào năm 1975, cho rằng ý định hành vi của một cá nhân được xác định bởi thái độ của họ đối với hành vi và các chỉ tiêu chủ quan Thái độ đối với hành vi phản ánh mức độ nhận thức của cá nhân về việc thực hiện hành vi, trong khi các chỉ tiêu chủ quan thể hiện áp lực từ môi trường và xã hội xung quanh, ảnh hưởng đến quyết định thực hiện hay không thực hiện hành vi Do đó, ý định hành vi được coi là yếu tố dự đoán chính xác hành vi thực tế.

Lý thuyết hành vi lý trí (TRA) được phát triển để hiểu và dự đoán hành vi cá nhân trong bối cảnh sinh lý xã hội TRA được đánh giá là "trực quan, linh hoạt, và sâu sắc trong khả năng giải thích hành vi" (Bagozzi, 1982, trích dẫn trong Yousafzai và cộng sự, 2010) Tuy nhiên, TRA cũng có một số hạn chế, bao gồm sự nhầm lẫn trong việc phân biệt giữa thái độ đối với hành vi và tiêu chuẩn chủ quan, cũng như việc không giải thích rõ ràng về vai trò của niềm tin trong việc dự đoán hành vi cụ thể (Cho và Agrusa).

2006) Vì vậy, những niềm tin ngầm từ các cá nhân phải được cân nhắc bởi các nhà

Lý thuyết TRA, được nghiên cứu bởi LV Quản lý kinh tế (Davis, 1989), đóng vai trò quan trọng trong việc điều tra hành vi cá nhân Theo Yousafzai và các cộng sự (2010), TRA không chỉ giúp dự đoán hành vi mà còn không phải là yếu tố quyết định kết quả của các hành vi đó.

Theo mô hình hành động hợp lý, hành vi và ý định của người dùng được xác định bởi thái độ và chuẩn mực chủ quan Bài viết này xem xét yếu tố chuẩn thái độ và chuẩn chủ quan trong quyết định sử dụng sản phẩm TTD của KHCN tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, chi nhánh 12 TPHCM.

3.1.2 Lý thuyết hành vi dự định

Lý thuyết hành vi dự định (TPB), do Ajzen (1985) phát triển, mở rộng lý thuyết hành động hợp lý TRA nhằm giải thích các điều kiện mà cá nhân không hoàn toàn kiểm soát hành vi của mình Lý thuyết này nhấn mạnh tầm quan trọng của các yếu tố như thái độ, chuẩn mực chủ quan và kiểm soát hành vi cảm nhận trong việc hình thành ý định hành động.

Hình 3.1 Mô hình hành động hợp lý TRA

Quản lý kinh tế nhấn mạnh rằng việc kiểm soát hành vi cảm nhận, tức là cách mà cá nhân cảm nhận khả năng thực hiện hành vi của mình, có thể tác động mạnh mẽ đến cả ý định và hành vi thực tế của họ (Limayem và các cộng sự, 2000).

Lý thuyết hành vi dự định kết hợp nhận thức kiểm soát hành vi, thái độ và chuẩn chủ quan trong lý thuyết hành động hợp lý, cho rằng kiểm soát hành vi cảm nhận là yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến xu hướng hành vi và hành vi thực tế của cá nhân Do đó, cần đưa yếu tố cảm nhận của cá nhân vào mô hình nghiên cứu quyết định chấp nhận sử dụng TTD Tuy nhiên, lý thuyết này vẫn chưa làm rõ cách mà cảm nhận cá nhân ảnh hưởng đến ý định và hành vi thực tế.

Theo lý thuyết hành vi dự định, hành vi của người dùng được xác định bởi ba yếu tố chính: thái độ, nhận thức về khả năng kiểm soát hành vi và chuẩn mực chủ quan Những yếu tố này tương tác với nhau để hình thành quyết định cuối cùng của người dùng Thái độ tích cực có thể thúc đẩy hành vi mong muốn, trong khi nhận thức về khả năng kiểm soát hành vi giúp người dùng cảm thấy tự tin hơn trong việc thực hiện hành động Cuối cùng, chuẩn mực chủ quan phản ánh ảnh hưởng của xã hội và môi trường xung quanh đến quyết định của người dùng.

Hình 3.2 Mô hình lý thuyết hành vi dự định

Luận văn này tập trung vào việc quản lý kinh tế khách hàng, với việc áp dụng yếu tố nhận thức kiểm soát hành vi để phân tích quyết định sử dụng sản phẩm tài chính công nghệ (TTD) tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, chi nhánh 12 TPHCM.

3.1.3 Lý thuyết chấp nhận công nghệ

Năm 1985, Fred Davis đã giới thiệu mô hình chấp nhận công nghệ (Technology Acceptance Model) trong luận án tiến sỹ tại trường Quản lý Sloan MIT Mô hình này được xây dựng dựa trên nghiên cứu trước đó của Fishbein và Ajzen về lý thuyết hành động hợp lý (TRA) và các nghiên cứu liên quan, nhằm giải thích hành vi chấp nhận và sử dụng công nghệ mới.

Theo mô hình của Davis (1985), hành vi chấp nhận công nghệ mới của cá nhân hoặc tổ chức được giải thích qua ba yếu tố chính: nhận thức về mức độ dễ sử dụng, nhận thức về tính hữu ích và thái độ đối với việc sử dụng công nghệ đó.

Nguồn: Davis và các cộng sự (1989)

Tác giả cho rằng thái độ sử dụng hệ thống là yếu tố quyết định đến việc người dùng có tiếp tục sử dụng hay từ bỏ công nghệ mới Thái độ này có thể bị ảnh hưởng bởi hai mục đích khác nhau.

Hình 3.3 Mô hình lý thuyết chấp nhận công nghệ

Quản lý kinh tế chính của LV mang lại cảm giác hữu ích và dễ dàng, trong đó nhận thức về tính dễ sử dụng có ảnh hưởng trực tiếp đến cảm giác hữu ích Cuối cùng, cả hai yếu tố này đều được cho là có tác động trực tiếp đến hệ thống và công nghệ mới.

Trong giai đoạn sau này, Davis (1985) đã điều chỉnh mô hình chấp nhận công nghệ bằng cách thêm các biến số mới và thay đổi mối quan hệ ban đầu Nhiều nhà nghiên cứu đã ủng hộ việc tích hợp các biến số này vào mô hình, dẫn đến sự phát triển của nó thành mô hình hàng đầu trong việc giải thích và dự đoán khả năng chấp nhận công nghệ Nhờ đó, mô hình chấp nhận công nghệ đã trở nên nổi bật và được trích dẫn rộng rãi trong các nghiên cứu liên quan đến việc chấp nhận sử dụng công nghệ (Lee và các cộng sự, 2003).

Các yếu tố ảnh hưởng đến ý định lựa chọn sử dụng thẻ tín dụng

Dựa trên các lý thuyết, bài viết phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến ý định lựa chọn TTD của khách hàng, bao gồm thái độ, nhận thức hữu ích, nhận thức rủi ro, kiểm soát hành vi, chi phí tài chính và chuẩn chủ quan Những yếu tố này sẽ được sử dụng để giải thích rõ ràng hơn về quyết định của khách hàng trong việc lựa chọn TTD.

LV Quản lý kinh tế đến ý định lựa chọn TTD sẽ lần lượt được trình bày trong phần 3.2.1, 3.2.2, 3.2.3, 3.2.4, 3.2.5, 3.2.6 của đề tài

Nhiều nghiên cứu đã chỉ ra khía cạnh tiêu cực của việc trải nghiệm tín dụng tiêu dùng (TTD), đặc biệt là vấn đề nợ Các nghiên cứu này cho thấy yếu tố tâm lý, đặc biệt là thái độ của khách hàng đối với TTD, đóng vai trò quan trọng trong hành vi sử dụng TTD (Chien và Devaney, 2001; Davis và Lea, 1995; Hayhoe và các cộng sự, 2000; Livingstone và Lunt, 1992; Wang và các cộng sự, 2011) Livingstone và Lunt (1992) đã chỉ ra rằng thái độ, tự kiểm soát và các yếu tố xã hội có ảnh hưởng đến việc tích lũy nợ qua TTD, cho thấy khách hàng có nợ thường ưu tiên sử dụng TTD để mua sắm thay vì chờ đủ tiền Tương tự, Davies và Lea (1995) cũng phát hiện rằng khách hàng vay nợ thường ưa thích việc sử dụng TTD hơn Các nghiên cứu của Chien và Devaney (2001) cùng Wang và các cộng sự (2011) khẳng định rằng thái độ của khách hàng là yếu tố quan trọng trong việc xác định nhu cầu sử dụng TTD.

Người tiêu dùng hiện nay đang chú trọng vào việc quay vòng tín dụng và sử dụng thẻ tín dụng (TTD) như một công cụ để thực hiện trả góp Nghiên cứu của Wang và các cộng sự (2011) chỉ ra rằng những người ủng hộ TTD thường có mối tương quan tích cực với việc quay vòng vốn Họ cũng nhận định rằng quyền lực và uy tín là hai thành phần quan trọng nhất của tiền bạc Hơn nữa, tiền bạc còn được xem như một cách để thể hiện sự giàu có, làm nổi bật sức mạnh của cá nhân.

Khách hàng sử dụng TTD để thể hiện sự giàu có và đạt được sức mạnh xã hội Việc sử dụng TTD không chỉ mang lại giá trị cá nhân mà còn giúp khẳng định vị thế xã hội của họ.

Tính tiện lợi là yếu tố quan trọng nhất khiến khách hàng ưa chuộng sử dụng TTD (thẻ tín dụng) Trước đây, việc đi chợ truyền thống yêu cầu khách hàng mang theo tiền mặt, gây ra rủi ro như trộm cướp và nhầm lẫn tiền, khiến họ cảm thấy không thoải mái và lo sợ khi thanh toán tại nơi đông người Sự xuất hiện của TTD và các trung tâm mua sắm hiện đại giúp người tiêu dùng yên tâm hơn trong việc mua sắm mà không lo về các rủi ro này Ngày nay, nhu cầu về tính năng của TTD ngày càng tăng, không chỉ giới hạn trong thanh toán mà còn mở rộng đến quản lý chi tiêu, thiết lập giới hạn chi tiêu và nhắc nhở khách hàng về các khoản chi tiêu không cần thiết.

Chủ thẻ có thể dễ dàng kiểm soát chi tiêu hàng tháng thông qua bản sao kê thanh toán và tận dụng nguồn tín dụng từ ngân hàng với hạn mức tín dụng linh hoạt Bên cạnh đó, các ưu đãi hấp dẫn giúp khách hàng giảm thiểu chi phí chuyển đổi ngoại tệ, đồng thời đảm bảo thanh toán nhanh chóng và an toàn khi du lịch nước ngoài.

Chủ thẻ được cấp hạn mức tín dụng cho phép chi tiêu trước và thanh toán sau Khi đến hạn thanh toán, khách hàng chỉ cần trả một phần số dư tối thiểu Nếu không thanh toán trong thời gian quy định, chủ thẻ sẽ phải chịu lãi suất trên số dư còn lại.

Khi quản lý kinh tế, chủ thẻ có thể tránh được lãi suất bằng cách thanh toán toàn bộ số dư trên sao kê trong khoảng thời gian từ 15 đến 45 ngày theo quy định của ngân hàng Điều này có nghĩa là nếu hoàn tất việc thanh toán, số tiền còn lại sẽ không bị tính lãi.

Nhiều nghiên cứu đã chỉ ra rằng tính tiện lợi đóng vai trò quan trọng trong hành vi sử dụng thẻ tín dụng (TTD) của khách hàng Meidan và Davo (1994) khẳng định rằng tính tiện lợi là yếu tố hàng đầu ảnh hưởng đến việc sử dụng TTD tại Hy Lạp, trong khi Maysami và Williams (2002) cũng cho thấy rằng tính tiện lợi là một trong những đặc điểm chính của TTD tác động mạnh đến quyết định sử dụng của khách hàng tại Singapore Đặc biệt, tính tiện lợi của TTD quốc tế giúp khách hàng dễ dàng chi tiêu trong các chuyến du lịch hoặc công tác ở nước ngoài, mang lại sự thuận tiện khi giao dịch tại nhiều quốc gia khác nhau trên toàn thế giới.

(2007) cho thấy rằng TTD được ưa chuộng hơn khi khách hàng đi du lịch hoặc tham gia vào các hoạt động giải trí

Rủi ro giao dịch, theo nghiên cứu của Bars và Test (2011) cùng với Tu và các cộng sự (2014), là yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến quyết định sử dụng TTD của khách hàng Nhận thức rủi ro được định nghĩa là bất kỳ hành động nào của khách hàng đều có thể dẫn đến rủi ro Các khái niệm về nhận thức rủi ro chủ yếu liên quan đến rủi ro tài chính, tâm lý, hiệu quả, vật chất và xã hội.

Forsythe và Shi (2003) cho rằng nhận thức rủi ro là rủi ro chủ quan, được xác định bởi kỳ vọng của người mua hàng trên Internet Pavlou (2003) định nghĩa nhận thức rủi ro như một nỗi lo lắng chủ quan của người dùng về khả năng mất mát do thực hiện một hành động nào đó Nhận thức rủi ro phản ánh cảm giác không chắc chắn khi tham gia vào giao dịch trực tuyến hoặc thanh toán trực tiếp.

Nhận thức rủi ro được xem là yếu tố cản trở chính trong các giao dịch trực tuyến và thanh toán trực tiếp, theo nghiên cứu của Kau và các cộng sự (2003), Forshyte và Shi (2003), Kim và các cộng sự (2008) Bhatnagar và các đồng nghiệp (2000) cũng nhấn mạnh rằng nhận thức rủi ro có vai trò quan trọng trong việc giảm xu hướng sử dụng giao dịch trực tuyến và thanh toán trực tiếp Tất cả các nghiên cứu đều chỉ ra rằng mức độ nhận thức rủi ro càng cao thì khả năng sử dụng thanh toán trực tiếp của khách hàng càng giảm.

3.2.4 Nhận thức kiểm soát hành vi

Ajzen (1991, 2002) nhấn mạnh rằng nhận thức kiểm soát hành vi liên quan đến mức độ dễ dàng hoặc khó khăn mà một cá nhân cảm nhận khi thực hiện một hành vi cụ thể Nhận thức này được xác định bởi tổng niềm tin vào khả năng kiểm soát hành vi Do đó, kiểm soát hành vi nhận thức có thể thay thế cho khái niệm dễ dàng sử dụng trong nghiên cứu về việc chấp nhận công nghệ Các nghiên cứu trước đây chỉ ra rằng nhận thức dễ dàng sử dụng không chỉ ảnh hưởng đến xu hướng hành vi mà còn liên quan đến nhận thức về sự hữu ích của công nghệ Khi khách hàng tiếp cận và sử dụng công nghệ dễ dàng, họ có khả năng thay đổi nhận thức về hiệu quả mà công nghệ mang lại, từ đó khuyến khích việc chấp nhận và sử dụng công nghệ này.

Nghiên cứu thực nghiệm đã chỉ ra rằng kiểm soát hành vi nhận thức ảnh hưởng đến việc sử dụng thiết bị thanh toán di động (TTD) Theo Barker và Sekerkaya (1992), một trong những lý do chính khiến người tiêu dùng chọn TTD là quy trình thanh toán đơn giản hơn Khách hàng thường ưu tiên TTD do tính tiện lợi trong thủ tục chấp nhận tại các cửa hàng bán lẻ (Alhassan và Yakubu, 2007; Erdem, 2008; Sudhagar, 2012) Hơn nữa, Arbote và Busacca (2009) cũng chỉ ra rằng sự có mặt của dịch vụ 24/7 là một yếu tố quan trọng trong việc thu hút người dùng.

3.2.5 Nhận thức chi phí tài chính

Mẫu nghiên cứu

Để đạt được mục tiêu nghiên cứu, luận văn đã tiến hành khảo sát khách hàng sử dụng dịch vụ TTD của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh 12 tại TPHCM Do hạn chế về thời gian và số lượng khách hàng, mẫu nghiên cứu chỉ được lựa chọn theo phương pháp phi xác suất thuận tiện, tức là phương pháp lấy mẫu từ một không gian nhất định trong một khoảng thời gian cụ thể.

Luận văn áp dụng nhiều nguyên tắc chọn mẫu từ các nghiên cứu trước, bao gồm nguyên tắc của Bollen (1989), Hair và cộng sự (1998), cùng với Nguyễn Đình Thọ (2012) Nguyên tắc chọn mẫu phổ biến nhất trong các nghiên cứu thực nghiệm là nguyên tắc 5:1 của Bollen (1989) Ngoài ra, Hair và các cộng sự (1998) cũng đưa ra những hướng dẫn quan trọng để nâng cao tính chính xác trong việc phân tích dữ liệu.

Để quản lý kinh tế tích nhân tố khám phá (EFA) hiệu quả, cần thu thập mẫu nghiên cứu với tỷ lệ 5 bảng khảo sát cho mỗi biến quan sát, tức là tỷ lệ 5:1 Điều này có nghĩa là số bảng khảo sát cần thiết bằng số biến quan sát nhân với 5, theo nguyên tắc của Nguyễn Đình Thọ (2012) Do đó, số lượng bảng khảo sát tối thiểu trong mẫu nghiên cứu phải đạt ít nhất 150 bảng câu hỏi khảo sát.

Thời gian khảo sát diễn ra từ đầu tháng 01/2019 đến cuối tháng 04/2019, trùng với dịp cuối năm và nhiều ngày nghỉ lễ Tết Đây là giai đoạn lý tưởng để khảo sát, khi nhu cầu mua sắm của người tiêu dùng tăng cao hơn so với các thời điểm khác trong năm.

Sau khi thu thập đủ câu trả lời và lựa chọn các bảng khảo sát phù hợp, luận văn sẽ sử dụng phần mềm SPSS 20.0 để phân tích dữ liệu, dựa trên các thang đo đã được mã hóa trong phần thiết kế thang đo Mỗi câu hỏi sẽ được đánh giá theo thang điểm từ 1 đến 5.

Bảng 3.1 Mã hóa các trả lời của các câu hỏi khảo sát

Câu trả lời Mã hóa

Rất không đồng ý với nhận định trong bảng câu hỏi 1

Không đồng ý với nhận định trong bảng câu hỏi 2

Không ý kiến với nhận định trong bảng câu hỏi 3 Đồng ý với nhận định trong bảng câu hỏi 4

Rất đồng ý với các nhận định trong bảng câu hỏi 5

Thang đo được sử dụng này còn được gọi với một cái tên quen thuộc là thang đo Likert 5 điểm

Để đánh giá các đặc điểm cá nhân của khách hàng sử dụng thẻ, luận văn sẽ áp dụng các thang đo định danh và thang đo thứ bậc nhằm thu thập thông tin về độ tuổi, giới tính, thu nhập và mục đích sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh.

Thiết kế thang đo

Các nghiên cứu trước đây đã đề xuất rằng thang đo thái độ nên sử dụng các biến quan sát như: (1) Việc sử dụng TTD được coi là một ý tưởng tốt (Bousnina và Ettis, 2016; Eyuboglu và Sevim, 2017), (2) Việc sử dụng TTD mang lại sự thú vị (Bousnina và Ettis, 2016; Eyuboglu và Sevim, 2017), (3) Việc sử dụng TTD được xem là một quyết định khôn ngoan (Bousnina và Ettis, 2016; Eyuboglu và Sevim, 2017), và (4) Tôi tin rằng cả tôi và mọi người đều muốn sử dụng TTD (Bousnina và Ettis, 2016; Eyuboglu và Sevim, 2017).

(5) Việc sử dụng TTD mang đến cho tôi cảm giác giàu có hơn (Wang và các cộng sự, 2011; Khare và các cộng sự, 2012)

Bảng 3.2 Thang đo thái độ của TTD

Thang đo Diễn giải Nguồn

AT1 Việc sử dụng TTD là một ý tưởng tốt Bousnina và Ettis (2016), Eyuboglu và Sevim (2017)

AT2 Việc sử dụng TTD là một ý tưởng thú vị Bousnina và Ettis (2016), Eyuboglu và Sevim (2017)

AT3 Việc sử dụng TTD là một ý tưởng khôn ngoan

Bousnina và Ettis (2016), Eyuboglu và Sevim (2017)

AT4 Tôi nghĩ tôi và bất cứ ai cũng đề muốn sử dụng TTD

Bousnina và Ettis (2016), Eyuboglu và Sevim (2017)

AT5 Việc sử dụng TTD mang đến cho tôi cảm giác giàu có hơn

Wang và các cộng sự (2011), Khare và các cộng sự (2012)

3.4.2 Thang đo nhận thức hữu ích

Thang đo nhận thức hữu ích được đề xuất trong các nghiên cứu trước đây cho thấy TTD mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng Đầu tiên, TTD cho phép khách hàng mua sắm và tiêu dùng mà không cần mang theo tiền mặt (Barket và Sekerkaya, 1992; Hsu và Chiu, 2004; Luarn và Lin, 2005; Ahmed và các cộng sự, 2009; Thomas và các cộng sự, 2010) Thứ hai, TTD giúp khách hàng có thể mua sắm trước và trả tiền sau một khoảng thời gian nhất định (Lee và Kwon, 2002; Okan, 2007) Thứ ba, TTD tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận nguồn tiền mặt dễ dàng hơn khi có nhu cầu (Roberts và Jones, 2001; Norum, 2008; Thomas và các cộng sự, 2010) Cuối cùng, TTD giúp khách hàng đạt được nhiều ưu đãi từ các thương hiệu nổi tiếng (Lydia và các cộng sự, 2008; Pudaruth và các cộng sự, 2013).

Bảng 3.3 Thang đo nhận thức hữu ích của TTD

PU1 TTD có thể giúp khách hàng mua sắm, tiêu dùng mà không cần mang theo tiền mặt

Barket và Sekerkaya (1992), Hsu và Chiu (2004), Luarn và Lin (2005),

Ahmed và các cộng sự (2009), Thomas và các cộng sự (2010)

TTD có thể giúp khách hàng mua sắm, tiêu dùng trước và trả tiền sau một khoảng thời gian nhất định

TTD có thể giúp khách hàng tiếp cận với nguồn tiền mặt dễ dàng hơn nếu khách hàng có nhu cầu

(2008), Thomas và các cộng sự

TTD giúp các khách hàng có thể đạt được nhiều ưu đãi từ các thương hiệu nổi tiếng

Lydia và các cộng sự (2008), Pudaruth và các cộng sự (2013)

3.4.3 Thang đo nhận thức rủi ro

Thang đo nhận thức rủi ro trong giao dịch trực tuyến được xây dựng dựa trên các biến quan sát quan trọng Đầu tiên, người tiêu dùng thường cảm thấy rằng việc mất tiền khi sử dụng TTD là dễ xảy ra Thứ hai, họ lo ngại về khả năng người khác có thể truy cập thông tin cá nhân từ các trang mua sắm trực tuyến Thứ ba, có sự e ngại rằng thông tin thẻ tín dụng có thể bị đánh cắp khi thực hiện thanh toán trực tiếp qua TTD Cuối cùng, nhiều người cho rằng việc sử dụng TTD không đảm bảo an toàn.

Bảng 3.4 Thang đo nhận thức rủi ro

PR1 Tôi tin rằng sẽ dễ dàng xảy ra việc mất tiền hơn khi tôi sử dụng TTD

Tôi e ngại người khác có thể truy cập vào các thông tin của tôi từ các trang mua sắm trực tuyến khi tôi sử dụng TTD

Tôi e ngại các thông tin thẻ sẽ dễ dàng bị đánh cắp khi tôic sử dụng TTD để thanh toán các đơn hàng trực tiếp

PR4 Tôi nghĩ việc sử dụng TTD không an toàn Pavlou (2003), Eyuboglu và Sevim

3.4.4 Thang đo nhận thức kiểm soát hành vi

Nhận thức về kiểm soát hành vi cho thấy rằng việc sử dụng thanh toán trực tuyến (TTD) có nhiều ưu điểm Đầu tiên, TTD được coi là dễ sử dụng (Barker và Sekerkaya, 1992; Ahmed và các cộng sự, 2009; Quan và Nam, 2017) Thứ hai, người dùng cảm thấy thoải mái và tự tin khi thực hiện giao dịch qua TTD (Lydia và các cộng sự, 2008; Sudhagar, 2012; Quan và Nam, 2017) Thứ ba, TTD cho phép thanh toán mọi lúc, mọi nơi (Kaynak và Harcar, 2001; Alhassan và Yakubu, 2007; Quan và Nam, 2017) Thứ tư, thời gian xử lý giao dịch qua TTD chỉ mất vài giây (Chan, 1997; Pudaruth và các cộng sự, 2013; Quan và Nam, 2017) Cuối cùng, việc đăng ký TTD được đánh giá là đơn giản và dễ dàng (Hayhoe và các cộng sự, 1999; Quan và Nam, 2017).

Bảng 3.5 Thang đo nhận thức kiểm soát hành vi

PB1 Tương đối dễ dàng để có thể sử dụng TTD

Barker và Sekerkaya (1992), Ahmed và các cộng sự (2009), Quan và Nam (2017)

Việc sử dụng TTD được thực hiện một cách thoải mái và tự tin

Lydia và các cộng sự (2008), Sudhagar (2012), Quan và Nam

Việc thanh toán TTD có thể được thực hiện mọi lúc và ở mọi nơi

Kaynak và Harcar (2001), Alhassan và Yakubu (2007), Quan và Nam

Các giao dịch của khách hàng được xử lý bởi TTD chỉ mất vài giây

Chan (1997), Pudaruth và các cộng sự (2013), Quan và Nam (2017) PB5

Việc đăng ký TTD tương đối đơn giản, dễ dàng

Hayhoe và các cộng sự (1999), Quan và Nam (2017)

3.4.5 Thang đo nhận thức chi phí tài chính

Nhận thức về chi phí tài chính của khách hàng được xác định qua các yếu tố quan sát, bao gồm: (1) Khách hàng cảm thấy lãi suất trả trễ hạn trên TTD là chấp nhận được; (2) Phí thường niên của TTD được coi là tương đối rẻ hơn so với ngân hàng khác; (3) Mức độ chấp nhận TTD của Vietinbank được đánh giá cao; và (4) Thời gian thanh toán dư nợ vay trên TTD được khách hàng cho là hợp lý.

Bảng 3.6 Thang đo nhận thức chi phí tài chính

PC1 Khách hàng cảm thấy lãi suất trả trễ hạn trên

TTD của khách hàng chấp nhận được

Brito và Hartley (1995), Gan và các cộng sự (2008), Chirapanda và Yoopetch (2008)

Khách hàng cảm thấy phí thường niên của TTD của khách hàng tương đối rẻ hơn so với ngân hàng bạn

Khách hàng cảm thấy mức độ chấp nhận TTD của Vietinbank tương đối cao

Khách hàng cảm thấy thời gian khách hàng phải thanh toán dư nợ vay trên TTD tương đối phù hợp

3.4.6 Thang đo chuẩn chủ quan

Thang đo chuẩn chủ quan được đề xuất dựa trên các biến quan sát quan trọng, bao gồm: (1) Gia đình của khách hàng thường xuyên sử dụng và nhắc đến TTD, (2) Bạn bè của khách hàng cũng có thói quen sử dụng TTD và thường xuyên đề cập đến nó, (3) Đồng nghiệp của khách hàng sử dụng TTD và thường xuyên nhắc đến nó, và (4) Phương tiện truyền thông liên tục nêu bật các lợi ích cũng như khuyến khích việc sử dụng TTD.

Bảng 3.7 Thang đo chuẩn chủ quan

SN1 Gia đình của khách hàng có sử dụng TTD và đề cập đến TTD mọi lúc mọi nơi

Palmer và các cộng sự (2001), Hilgert và các cộng sự (2003), Ismail và các cộng sự (2011)

Bạn bè của khách hàng có sử dụng TTD và đề cập đến TTD mọi lúc mọi nơi

SN3 Đồng nghiệp của khách hàng có sử dụng TTD và đề cập đến TTD mọi lúc mọi nơi

Palmer và các cộng sự (2001), Okan

Phương tiện truyền thông đề cập đến các lợi ích và khuyến khích nên sử dụng TTD

Kaynak và Harcar (2001), Ismail và các cộng sự (2011)

Phương pháp nghiên cứu

Trước khi đánh giá tác động của các yếu tố đến quyết định chấp nhận sử dụng TTD của khách hàng tại Vietinbank Chi nhánh 12, luận văn sẽ áp dụng hệ số Cronbach Alpha và phân tích nhân tố EFA để kiểm tra tính phù hợp của các biến quan sát và thang đo trong mô hình nghiên cứu Hệ số Cronbach Alpha giúp xác định độ tin cậy của thang đo, loại bỏ các biến quan sát không đạt yêu cầu, nhằm tránh ảnh hưởng tiêu cực đến các mối quan hệ trong mô hình Đồng thời, phân tích khám phá nhân tố EFA là kỹ thuật thống kê hữu ích để giảm thiểu và tổng hợp dữ liệu, với mục tiêu xác định số lượng và mức độ mối quan hệ giữa các yếu tố và biến quan sát trong nghiên cứu (DeCoster, 1998).

Sau khi đánh giá sự phù hợp của các biến quan sát và thang đo, luận văn tiến hành ước lượng phương trình nghiên cứu để làm rõ tác động của các yếu tố đến quyết định chấp nhận sử dụng TTD của khách hàng tại Vietinbank Chi nhánh 12.

Sudung = β0 + β1*ThaiDo + β2*HuuIch + β3*RuiRo + β4*HanhVi + β5*ChiPhi

Sudung thể hiện quyết định chấp nhận sử dụng TTD của khách hàng

ThaiDo thể hiện mức độ của thái độ của khách hàng đối với TTD

HuuIch thể hiện mức độ của nhận thức tính hữu ích của khách hàng

RuiRo thể hiện mức độ của nhận thức rủi ro của khách hàng

HanhVi thể hiện mức độ nhận thức kiểm soát hành vi của khách hàng

ChiPhi thể hiện mức độ nhận thức chi phí tài chính của khách hàng

XaHoi thể hiện mức chuẩn chủ quan của khách hàng

 là sai số của mô hình nghiên cứu

Chương này trình bày tổng quan về lý thuyết giải thích quyết định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng, dựa trên lý thuyết hành động hợp lý, lý thuyết hành vi dự định và lý thuyết chấp nhận công nghệ Luận văn cũng phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ tín dụng, bao gồm thái độ, nhận thức

CÁC YẾU TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH LỰA CHỌN SẢN PHẨM THẺ TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH 12 TP HCM

Thống kê sơ bộ mẫu nghiên cứu

22 - 30 tuổi 30 - 40 tuổi 40 - 50 tuổi Trên 50 tuổi

Độ tuổi từ 30 đến 40 là nhóm khách hàng quan trọng, mặc dù độ tuổi 22 đến 30 thường có nhu cầu chi tiêu thẻ cao nhất, nhưng chưa chiếm tỷ trọng lớn trong nghiên cứu Do đó, việc tập trung phát triển chiến lược tiếp thị cho nhóm khách hàng này là rất cần thiết.

Hình 4.2 Thống kê khách hàng khảo sát theo giới tính của khách hàng

Hình 4.2 trình bày số lượng khách hàng tham gia nghiên cứu theo giới tính, cho thấy rằng nữ giới chiếm ưu thế với 88 khách hàng trong tổng số 149 khách hàng tham gia khảo sát, cho thấy sự quan tâm đáng kể của họ đối với TTD.

Hình 4.3 Thống kê khách hàng khảo sát theo thu nhập của khách hàng

Theo hình 4.3, số lượng khách hàng trong mẫu nghiên cứu phân bổ không đồng nhất theo thu nhập Nhóm khách hàng có thu nhập từ 12 đến 20 triệu chiếm tỷ lệ cao nhất với 54 người tham gia khảo sát, tiếp theo là nhóm có thu nhập từ 20 đến 30 triệu với 36 khách hàng.

30 triệu (35 khách hàng) Nhóm thu nhập có khách hàng ít tham gia khảo sát nhất là các khách hàng có thu nhập từ 06 đến 12 triệu (24 khách hàng)

Hình 4.4 trong nghiên cứu trình bày số lượng khách hàng theo mục đích sử dụng thẻ Kết quả cho thấy không có một mục đích sử dụng nào chiếm ưu thế rõ rệt Tuy nhiên, mục đích mua sắm và tiêu dùng hằng ngày dẫn đầu với 79 khách hàng tham gia khảo sát, tiếp theo là mục đích sử dụng trả góp với 35 khách hàng, và cuối cùng là mục đích trải nghiệm các dịch vụ ưu đãi với 33 khách hàng.

Mặc dù Vietinbank cung cấp các sản phẩm dịch vụ trả góp 0%, nhưng trải nghiệm ưu đãi của họ chưa nổi bật so với các ngân hàng khác, điều này dẫn đến việc khách hàng chưa sử dụng TTD của Vietinbank với mục đích chính Để thu hút khách hàng hơn, Vietinbank cần triển khai các chính sách hợp tác tốt hơn với các đối tác bên ngoài, nhằm mang đến cho khách hàng nhiều ưu đãi hấp dẫn và khả năng trả góp 0% linh hoạt hơn khi cần thiết.

Hình 4.4 Thống kê khách hàng khảo sát theo mục đích sử dụng TTD

Luận văn tổng quát dữ liệu khảo sát thông qua việc phân tích thống kê mô tả các biến quan sát trong mô hình nghiên cứu Phân tích này bao gồm giá trị nhỏ nhất, giá trị lớn nhất, giá trị trung bình, độ lệch chuẩn và giá trị trung bình của các thang đo, nhằm đánh giá tác động đến quyết định chấp nhận sử dụng TTD của khách hàng tại Vietinbank Chi nhánh 12 TPHCM.

Kết quả được luận văn trình bày trong bảng 4.1

Mua sắm, tiêu dùng hằng ngày Trả góp 0%

Trải nghiệm các dịch vụ ưu đãi

Bảng 4.1 Thống kê mô tả các biến quan sát

N Minimum Maximum Mean Std Deviation

Nguồn: Phụ lục xử lý kết quả dữ liệu thống kê theo phần mềm SPSS

Dựa vào số liệu trong bảng 4.1, luận văn cho thấy rằng các khách hàng được khảo sát có những hành vi, thái độ và cảm nhận khác nhau về các yếu tố nghiên cứu Nhiều khách hàng sử dụng TTD của Vietinbank Chi nhánh 12 TPHCM dường như không coi trọng các biến quan sát, với giá trị nhỏ nhất của các biến quan sát chỉ đạt 1.

Giá trị trung bình của các biến quan sát và thang đo trong nghiên cứu đều cao, vượt mức 3 và gần với 4, ngoại trừ các biến liên quan đến nhận thức rủi ro, có giá trị trung bình dưới 3.

Nhận thức rủi ro cao tại Vietinbank Chi nhánh 12 TPHCM cho thấy tiềm ẩn rủi ro lớn trong các dịch vụ tài chính Ngược lại, mức độ nhận thức rủi ro thấp chỉ ra rằng các dịch vụ tại đây ít hoặc không có rủi ro tiềm tàng Điều này cho thấy khách hàng của Vietinbank Chi nhánh 12 TPHCM đánh giá cao các yếu tố trong mô hình nghiên cứu, cho thấy sự quan tâm và nhận thức của họ về các biến quan sát là tương đối quan trọng.

Bảng 4.2 Tần suất câu trả lời đồng ý và không đồng ý của các biến quan sát

Biến quan sát Đồng ý Không đồng ý Tỷ lệ đồng ý Tỷ lệ không đồng ý

Dựa trên bảng kết quả, có thể nhận thấy rằng hầu hết khách hàng đều tương đối đồng tình với những nhận định của học viên, tuy nhiên, mức độ đồng ý giữa họ lại có sự khác biệt đáng kể.

Trong nhóm các yếu tố thang đo thái độ, tỷ lệ đồng ý cao nhất chỉ đạt khoảng 50.34%, cho thấy rằng nhiều người có ý kiến rằng họ và những người khác đều muốn sử dụng.

Việc sử dụng TTD (thẻ thanh toán điện tử) được cho là một ý tưởng khôn ngoan, tuy nhiên, chỉ khoảng 43.62% khách hàng khảo sát đồng ý với nhận định này Điều này cho thấy rằng, mặc dù khách hàng đã dần tiếp nhận TTD, họ vẫn chưa hoàn toàn nhận thức được những tiện lợi mà phương thức thanh toán này mang lại so với việc sử dụng tiền mặt.

Phân tích Cronbach Alpha

Cronbach Alpha là một công cụ quan trọng để kiểm định độ tin cậy của các thang đo trong nghiên cứu Phương pháp này giúp các nhà nghiên cứu loại bỏ những biến quan sát không đạt yêu cầu, từ đó ngăn chặn việc hình thành các biến tiềm ẩn và yếu tố giả mạo Việc này rất cần thiết để đảm bảo rằng các mối quan hệ giữa các biến trong mô hình nghiên cứu được phản ánh chính xác và đáng tin cậy.

Giá trị của hệ số Cronbach Alpha có thể dao động từ âm vô cực đến một, nhưng chỉ những giá trị dương mới có ý nghĩa trong phân tích Hệ số này thường được sử dụng để đánh giá độ tin cậy của thang đo trong nghiên cứu.

Phương pháp phân tích Cronbach Alpha là công cụ hữu ích giúp các nhà nghiên cứu đánh giá độ tin cậy của các thang đo thông qua hệ số Cronbach Alpha, với giá trị từ 0.6 trở lên được coi là chấp nhận được (Reynaldo et al., 1999) Giá trị 0.6 sẽ được sử dụng làm tiêu chuẩn để so sánh với Cronbach Alpha nhằm xác định tính chấp nhận của các thang đo Hơn nữa, mối tương quan với biến tổng cho thấy sự liên kết giữa biến quan sát và các biến quan sát khác trong thang đo; giá trị tương quan càng cao, mối tương quan càng lớn Nếu giá trị tương quan với biến tổng lớn hơn 0.3, biến quan sát sẽ được chấp nhận, ngược lại, nếu nhỏ hơn 0.3, biến quan sát cần phải loại bỏ khỏi thang đo.

Trong phần này, luận văn sẽ tiến hành kiểm định Cronbach Alpha cho các thang đo quyết định sử dụng TTD của KHCN tại Vietinbank Chi nhánh 12 TPHCM, bao gồm thái độ, nhận thức hữu ích, nhận thức rủi ro, nhận thức kiểm soát hành vi, nhận thức chi phí tài chính và chuẩn chủ quan Các bảng 4.2 đến 4.8 sẽ lần lượt trình bày kết quả phân tích này, với bảng 4.2 đặc biệt thể hiện hệ số Cronbach Alpha đối với thang đo quyết định sử dụng TTD.

Bảng 4.3 Kết quả phân tích Cronbach Alpha với thang đo sử dụng TTD KHCN của Vietinbank Chi nhánh 12 TPHCM

Scale Mean if Item Deleted

Scale Variance if Item Deleted

Cronbach's Alpha if Item Deleted

Hệ số Cronbach Alpha của thang đo nhận thức hữu ích được nghiên cứu trong luận văn này là 0.792, cho thấy độ tin cậy cao, vượt mức tối thiểu theo tiêu chuẩn của Reynaldo và các cộng sự.

Năm 1999, giá trị 0.6 đã được đề xuất, trong khi đó, các giá trị tương quan giữa các biến quan sát đều lớn hơn 0.3 (dao động từ 0.577 đến 0.639) Do đó, luận văn kết luận rằng các biến quan sát trong thang đo quyết định sử dụng sản phẩm TTD của KHCN tại Vietinbank Chi nhánh 12 TPHCM là phù hợp và có thể được áp dụng cho các phân tích tiếp theo trong mô hình nghiên cứu về các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng sản phẩm TTD tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, chi nhánh 12 TPHCM.

Bảng 4.4 Kết quả phân tích Cronbach Alpha với thang đo thái độ của các KHCN của Vietinbank Chi nhánh 12 TPHCM

Bảng 4.3 trình bày kết quả phân tích hệ số Cronbach Alpha cho thang đo thái độ của khách hàng cá nhân tại Vietinbank Chi nhánh 12 TPHCM, với hệ số Cronbach Alpha đạt 0.928, vượt mức tối thiểu 0.6 theo đề xuất của Reynaldo và các cộng sự (1999) Giá trị tương quan biến tổng của các biến quan sát đều lớn hơn 0.3, dao động từ 0.796 đến 0.823, cho thấy các biến quan sát trong thang đo này là phù hợp và có thể sử dụng cho các phân tích tiếp theo trong nghiên cứu về yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng sản phẩm tiêu dùng của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh 12 TPHCM.

Bảng 4.5 Kết quả phân tích Cronbach Alpha với thang đo nhận thức hữu ích của các KHCN của Vietinbank Chi nhánh 12 TPHCM

Nguồn: Phụ lục chạy mô hình

Tiếp theo, bảng 4.4 thể hiện kết quả phân tích hệ số Cronbach Alpha đối với thang đo nhận thức hữu ích của KHCN của Vietinbank Chi nhánh 12 TPHCM

Hệ số Cronbach Alpha của thang đo nhận thức hữu ích được nghiên cứu trong luận văn này đạt 0.833, vượt qua mức yêu cầu theo tiêu chuẩn của Reynaldo và các cộng sự.

Năm 1999, giá trị tương quan biến tổng của các biến quan sát được đề xuất là 0.6, với các giá trị cụ thể dao động từ 0.623 đến 0.711, cho thấy tính phù hợp cao Do đó, luận văn kết luận rằng các biến quan sát trong thang đo nhận thức hữu ích của KHCN tại Vietinbank Chi nhánh 12 TPHCM là hợp lý và có thể áp dụng cho các phân tích tiếp theo trong nghiên cứu về các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng sản phẩm TTD của KHCN tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam.

Bảng 4.6 Kết quả phân tích Cronbach Alpha với thang đo nhận thức rủi ro của KHCN của Vietinbank Chi nhánh 12 TPHCM

Tiếp theo, bảng 4.5 thể hiện kết quả phân tích hệ số Cronbach Alpha đối với thang đo nhận thức rủi ro của KHCN của Vietinbank Chi nhánh 12 TPHCM

Hệ số Cronbach Alpha của thang đo nhận thức rủi ro đạt 0.809, vượt mức 0.6 theo đề xuất của Reynaldo và các cộng sự (1999) Tất cả các biến quan sát đều có giá trị tương quan lớn hơn 0.3, dao động từ 0.575 đến 0.718 Do đó, luận văn kết luận rằng các biến quan sát trong thang đo nhận thức rủi ro của KHCN tại Vietinbank Chi nhánh 12 TPHCM là phù hợp và có thể sử dụng cho các phân tích tiếp theo trong nghiên cứu yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng sản phẩm TTD tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam.

Bảng 4.7 Kết quả phân tích Cronbach Alpha với thang đo nhận thức kiểm soát hành vi của KHCN của Vietinbank Chi nhánh 12 TPHCM

Bảng 4.6 trình bày kết quả phân tích hệ số Cronbach Alpha cho thang đo nhận thức kiểm soát hành vi của KHCN tại Vietinbank Chi nhánh 12 TPHCM.

Hệ số Cronbach Alpha của thang đo nhận thức kiểm soát hành vi trong nghiên cứu này đạt 0.931, cho thấy độ tin cậy cao hơn mức tiêu chuẩn mà Reynaldo và các cộng sự đã đề xuất.

Theo LV Quản lý kinh tế cộng sự (1999), giá trị 0.6 được đề xuất cho độ tin cậy của thang đo Các giá trị tương quan của biến tổng với các biến quan sát đều lớn hơn 0.3, dao động từ 0.755 đến 0.944, cho thấy rằng các biến quan sát trong thang đo nhận thức kiểm soát hành vi của khách hàng cá nhân tại Vietinbank Chi nhánh 12 TPHCM là phù hợp Điều này cho phép luận văn khẳng định rằng các biến này có thể được sử dụng cho các phân tích tiếp theo trong nghiên cứu về các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng sản phẩm tài chính của khách hàng tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh 12 TPHCM.

Bảng 4.8 Kết quả phân tích Cronbach Alpha với thang đo nhận thức chi phí tài chính của KHCN của Vietinbank Chi nhánh 12 TPHCM

Bảng 4.7 trình bày kết quả phân tích hệ số Cronbach Alpha cho thang đo nhận thức chi phí tài chính của KHCN tại Vietinbank Chi nhánh 12 TPHCM Hệ số Cronbach Alpha đạt 0.890, vượt mức 0.6 theo đề xuất của Reynaldo và cộng sự (1999) Giá trị tương quan giữa các biến quan sát đều lớn hơn 0.3, dao động từ 0.724 đến 0.785 Do đó, luận văn kết luận rằng các biến quan sát trong thang đo này là phù hợp và có thể được sử dụng cho các phân tích tiếp theo trong nghiên cứu về các yếu tố ảnh hưởng.

LV Quản lý kinh tế quyết định sử dụng sản phẩm TTD của KHCN tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh 12 TPHCM

Bảng 4.8 trình bày kết quả phân tích hệ số Cronbach Alpha cho thang đo chuẩn chủ quan của KHCN tại Vietinbank Chi nhánh 12 TPHCM, với hệ số đạt 0.827, vượt mức 0.6 theo đề xuất của Reynaldo và cộng sự (1999) Tất cả các giá trị tương quan biến tổng của các biến quan sát đều lớn hơn 0.3, dao động từ 0.636 đến 0.678 Do đó, luận văn khẳng định rằng các biến quan sát trong thang đo này là phù hợp và có thể áp dụng cho các phân tích tiếp theo trong nghiên cứu về yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng sản phẩm TTD của KHCN tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh 12 TPHCM.

Bảng 4.9 Kết quả phân tích Cronbach Alpha với thang đo chuẩn chủ quan của KHCN của Vietinbank Chi nhánh 12 TPHCM

Phân tích khám phá nhân tố

Phân tích khám phá nhân tố là một kỹ thuật thống kê hiệu quả nhằm giảm thiểu và tổng hợp dữ liệu Mục tiêu chính của phương pháp này là xác định các yếu tố tiềm ẩn ảnh hưởng đến biến quan sát, từ đó giúp hiểu rõ hơn về cấu trúc dữ liệu và mối quan hệ giữa các biến.

Để nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng và mối quan hệ giữa chúng với các biến quan sát, việc kiểm tra mức độ phù hợp lấy mẫu là rất quan trọng Chỉ tiêu Kaiser Meyer Olkin (KMO) được sử dụng để đánh giá điều này Nếu giá trị KMO nằm trong khoảng từ 0.5 đến 1 và p-value của kiểm định Bartlett nhỏ hơn 10%, phân tích khám phá nhân tố sẽ hợp lý để rút gọn các biến quan sát thành các yếu tố Ngược lại, nếu KMO nhỏ hơn 0.5 hoặc p-value lớn hơn 10%, phân tích khám phá nhân tố sẽ không phù hợp.

Kết quả khám phá nhân tố EFA được trình bày trong bảng 4.9 cho thấy hệ số KMO đạt 0.866, vượt xa giá trị tối thiểu 0.5 mà các nghiên cứu trước đây khuyến nghị Điều này chứng tỏ sự phù hợp cao trong phân tích EFA, khẳng định tính chính xác của các yếu tố được khám phá.

Kiểm định Bartlett cho thấy giá trị p-value bằng 0.0000, nhỏ hơn mức ý nghĩa thống kê 10%, chứng tỏ rằng phân tích khám phá nhân tố (EFA) là phù hợp để rút gọn các biến quan sát thành các yếu tố, như đã được các nghiên cứu trước đây chỉ ra.

Bảng 4.10 Kết quả kiểm tra sự phù hợp của khám phá nhân tố

Kaiser-Meyer-Olkin Measure of Sampling Adequacy 0.866

Bartlett's Test of Sphericity Approx Chi-Square 2656.453 df 325

Việc phân tích hệ số tải của các biến quan sát trong các thang đo cho thấy mức độ phù hợp của các yếu tố được trích từ phương pháp khám phá nhân tố EFA Kết quả này, được trình bày trong bảng 4.10, cho thấy tất cả các biến quan sát đều có giá trị hệ số tải lớn hơn 0.5 và được phân thành 06 thành phần khác biệt.

Bảng 4.11 Kết quả phân tích khám phá nhân tố

Luận văn cho thấy phân tích khám phá nhân tố EFA có ý nghĩa thực tiễn cao và khả năng giải thích tốt cho thực tế Kết quả nghiên cứu đã hình thành 06 yếu tố quan trọng, bao gồm thái độ, nhận thức hữu ích, nhận thức rủi ro, nhận thức kiểm soát hành vi, nhận thức chi phí tài chính và chuẩn chủ quan.

Các yếu tố tác động đến quyết định sử dụng sản phẩm thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân

của khách hàng cá nhân

Sau khi xác định các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng sản phẩm tài chính tiêu dùng (TTD) của khách hàng cá nhân (KHCN) tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh 12 TPHCM thông qua việc phân tích nhân tố EFA và kiểm định độ tin cậy bằng hệ số Cronbach Alpha, luận văn tiến hành ước lượng tác động của các yếu tố này đến quyết định sử dụng sản phẩm TTD bằng phương pháp hồi quy OLS.

Trước khi phân tích kết quả, luận văn sẽ kiểm tra tính phù hợp và độ tin cậy của mô hình hồi quy OLS thông qua các kiểm định tự tương quan, sự phù hợp mô hình và phân phối phần dư Sau đó, luận văn sẽ thảo luận về tác động của các yếu tố đến quyết định sử dụng sản phẩm TTD của KHCN tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh 12 TPHCM Đặc biệt, luận văn sẽ xem xét vấn đề tự tương quan của phần dư trong nghiên cứu này Kết quả kiểm tra cho thấy hệ số Durbin-Watson là 1.758, nằm trong khoảng từ 1 đến 3, do đó không tồn tại vấn đề tự tương quan trong mô hình nghiên cứu.

Bảng 4.12 Kết quả kiểm tra tự tương quan của phần dư của mô hình

Std Error of the Estimate

Luận văn sẽ tiến hành kiểm tra sự phù hợp của mô hình thông qua kiểm định F, trong đó giả thuyết H0 được đưa ra là mô hình không phù hợp.

Kết quả kiểm định được trình bày trong bảng 4.12 cho thấy giá trị p-value của kiểm định F là 0.000, nhỏ hơn mức ý nghĩa thống kê 1% Điều này chứng tỏ rằng luận văn có thể bác bỏ giả thuyết H0 của kiểm định.

F, nói cách khác, kết quả mô hình thu được từ việc ước lượng OLS là phù hợp

Bảng 4.13 Kết quả kiểm tra sự phù hợp của mô hình

Sum of Squares df Mean

Luận văn sẽ tiến hành phân tích phân phối của phần dư trong mô hình nghiên cứu, với kết quả kiểm tra phân phối được trình bày trong hình 4.5 Hình ảnh này cho thấy giá trị trung bình của phần dư xấp xỉ bằng 0, trong khi độ lệch chuẩn của phần dư cũng gần bằng giá trị này.

01 Mà theo các tài liệu kinh tế lượng thì khi phân phối chuẩn của một yếu tố sẽ có đặc trưng (1) giá trị trng bình xấp xỉ 0, (2) độ lệch chuẩn xấp xỉ 01 Do đó, luận văn cho rằng phần dư có dạng phân phối chuẩn

Hình 4.5 Phân phối phần dư của mô hình nghiên cứu

Sau khi thực hiện các kiểm tra cần thiết, luận văn kết luận rằng kết quả ước lượng OLS là hợp lý và có thể được áp dụng để phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng sản phẩm TTD của KHCN tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, chi nhánh 12 TPHCM.

Bảng 4.14 Kết quả hồi quy các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn sử dụng TTD của các KHCN của Vietinbank Chi nhánh 12 TPHCM

Các kết quả trong bảng 4.13 có thể được diễn đạt dưới dạng phương trình hồi quy để nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến sự lựa chọn sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân tại Vietinbank Chi nhánh 12 TPHCM.

SUDUNG = 0.192*HANHVI + 0.211*THAIDO + 0.15*CHIPHI + 0.171*XAHOI – 0.496*RUIRO + 0.505*HUUICH

Phương trình hồi quy cho thấy tất cả các yếu tố trong mô hình nghiên cứu đều có ảnh hưởng đáng kể đến quyết định sử dụng sản phẩm TTD của KHCN tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh 12 TPHCM Tuy nhiên, mức độ ảnh hưởng của các yếu tố lại khác nhau Cụ thể, biến đại diện cho nhận thức hữu ích (HUUICH) có tác động tích cực đến quyết định chấp nhận sử dụng TTD của khách hàng Vietinbank Chi nhánh 12 TPHCM với mức ý nghĩa thống kê 1% Hệ số hồi quy của biến HUUICH đạt 0.505 và p-value là 0.0000, nhỏ hơn mức ý nghĩa 1%.

Nghiên cứu cho thấy rằng khi nhận thức về tính hữu ích của thẻ tín dụng (TTD) tăng lên một đơn vị, khả năng chấp nhận sử dụng TTD của khách hàng tại Vietinbank Chi nhánh 12 TPHCM sẽ tăng thêm 0.505 đơn vị, với các yếu tố khác không thay đổi Khách hàng nhận thức rõ ràng rằng TTD giúp họ mua sắm mà không cần mang theo tiền mặt, cho phép thanh toán sau và dễ dàng tiếp cận nguồn tiền mặt khi cần thiết Điều này khuyến khích khách hàng sử dụng TTD để thanh toán hóa đơn mua sắm cho bản thân và gia đình Trước đây, việc mang tiền mặt khi đi chợ truyền thống tạo ra rủi ro như trộm cướp và nhầm lẫn, gây cảm giác không thoải mái cho người tiêu dùng Tuy nhiên, với sự xuất hiện của TTD và các trung tâm mua sắm hiện đại, khách hàng có thể an tâm mua sắm mà không lo lắng về rủi ro Ngày nay, nhu cầu về tính năng của TTD ngày càng gia tăng, không chỉ giới hạn ở thanh toán mà còn mở rộng đến quản lý chi tiêu, giúp khách hàng thiết lập giới hạn chi tiêu và nhắc nhở về các khoản chi không cần thiết.

Biến đại diện cho nhận thức rủi ro RUIRO có ảnh hưởng tiêu cực đến quyết định chấp nhận sử dụng TTD của khách hàng tại Vietinbank Chi nhánh 12 TPHCM, với hệ số hồi quy đạt -0.496 và p-value bằng 0.0000, nhỏ hơn mức ý nghĩa 1% Kết quả này cho thấy rằng khi nhận thức về rủi ro của khách hàng tăng lên, khả năng chấp nhận sử dụng TTD sẽ giảm đi.

Khi mức độ nhận thức rủi ro tăng 1 đơn vị, khả năng chấp nhận sử dụng TTD của Vietinbank Chi nhánh 12 TPHCM sẽ giảm xuống 0.496 đơn vị, với các yếu tố khác không đổi Điều này cho thấy rằng khách hàng càng nhận thức rõ về rủi ro khi sử dụng TTD, như lo ngại về mất mát tài chính hay bị đánh cắp thông tin khi mua sắm trực tuyến, thì họ sẽ càng hạn chế việc sử dụng TTD cho thanh toán hóa đơn và tiêu dùng Nhận thức rủi ro được coi là nỗi lo lắng chủ quan của người dùng về khả năng mất mát do thực hiện giao dịch, phản ánh sự không chắc chắn khi tham gia vào các giao dịch trực tuyến Do đó, mức độ nhận thức rủi ro càng cao sẽ dẫn đến việc giảm khả năng sử dụng TTD của khách hàng.

Biến thái độ (TTD) của khách hàng tại Vietinbank Chi nhánh 12 TPHCM có tác động tích cực đến quyết định chấp nhận sử dụng dịch vụ, với hệ số hồi quy đạt 0.211 và p-value là 0.0000, cho thấy ý nghĩa thống kê ở mức 1% Cụ thể, khi thái độ ưa thích TTD tăng 1 đơn vị, khả năng chấp nhận sử dụng dịch vụ cũng tăng lên 0.211 đơn vị, trong khi các yếu tố khác không đổi Điều này cho thấy rằng nếu khách hàng cảm thấy việc sử dụng TTD là một ý tưởng tốt, thú vị và khôn ngoan, họ sẽ có xu hướng sử dụng TTD nhiều hơn để thanh toán hóa đơn và tiêu dùng cho bản thân và gia đình Kết quả này có thể được giải thích rằng những khách hàng có nợ nhiều hơn có khả năng sử dụng TTD cao hơn so với những người không có nợ.

LV Quản lý kinh tế cho thấy rằng khách hàng ưu tiên sử dụng TTD để mua sắm hàng hóa cần thiết thay vì chờ đợi đủ tiền Nghiên cứu của Davis và Lea (1995) chỉ ra rằng những người có vay nợ thường ưa chuộng TTD hơn Thêm vào đó, thái độ của khách hàng được xác định là yếu tố quan trọng trong việc quyết định nhu cầu sử dụng TTD, như được nêu bởi Chien và Devaney (2001) cũng như Wang và các cộng sự (2011).

Tiêu đề	Các Yếu Tố Ảnh Hưởng Đến Quyết Định Sử Dụng Sản Phẩm Thẻ Tín Dụng Tại Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi Nhánh 12 TP HCM
Tác giả	Phạm Phương Thảo
Người hướng dẫn	ThS. Hoàng Hải Yến
Trường học	Trường Đại Học Kinh Tế TP. Hồ Chí Minh
Chuyên ngành	Ngân Hàng
Thể loại	luận văn thạc sĩ
Năm xuất bản	2019
Thành phố	TP. Hồ Chí Minh

Định dạng
Số trang	109
Dung lượng	2,14 MB