Dịch vụ thẻ tại một số Ngân hàng Thương mại cổ phần ở Việt Nam: Thực trạng và giải phápDịch vụ thẻ tại một số Ngân hàng Thương mại cổ phần ở Việt Nam: Thực trạng và giải phápDịch vụ thẻ tại một số Ngân hàng Thương mại cổ phần ở Việt Nam: Thực trạng và giải phápDịch vụ thẻ tại một số Ngân hàng Thương mại cổ phần ở Việt Nam: Thực trạng và giải phápDịch vụ thẻ tại một số Ngân hàng Thương mại cổ phần ở Việt Nam: Thực trạng và giải phápDịch vụ thẻ tại một số Ngân hàng Thương mại cổ phần ở Việt Nam: Thực trạng và giải phápDịch vụ thẻ tại một số Ngân hàng Thương mại cổ phần ở Việt Nam: Thực trạng và giải phápDịch vụ thẻ tại một số Ngân hàng Thương mại cổ phần ở Việt Nam: Thực trạng và giải phápDịch vụ thẻ tại một số Ngân hàng Thương mại cổ phần ở Việt Nam: Thực trạng và giải phápDịch vụ thẻ tại một số Ngân hàng Thương mại cổ phần ở Việt Nam: Thực trạng và giải phápDịch vụ thẻ tại một số Ngân hàng Thương mại cổ phần ở Việt Nam: Thực trạng và giải phápDịch vụ thẻ tại một số Ngân hàng Thương mại cổ phần ở Việt Nam: Thực trạng và giải phápDịch vụ thẻ tại một số Ngân hàng Thương mại cổ phần ở Việt Nam: Thực trạng và giải phápDịch vụ thẻ tại một số Ngân hàng Thương mại cổ phần ở Việt Nam: Thực trạng và giải phápDịch vụ thẻ tại một số Ngân hàng Thương mại cổ phần ở Việt Nam: Thực trạng và giải phápDịch vụ thẻ tại một số Ngân hàng Thương mại cổ phần ở Việt Nam: Thực trạng và giải phápDịch vụ thẻ tại một số Ngân hàng Thương mại cổ phần ở Việt Nam: Thực trạng và giải phápDịch vụ thẻ tại một số Ngân hàng Thương mại cổ phần ở Việt Nam: Thực trạng và giải phápDịch vụ thẻ tại một số Ngân hàng Thương mại cổ phần ở Việt Nam: Thực trạng và giải phápDịch vụ thẻ tại một số Ngân hàng Thương mại cổ phần ở Việt Nam: Thực trạng và giải phápDịch vụ thẻ tại một số Ngân hàng Thương mại cổ phần ở Việt Nam: Thực trạng và giải phápDịch vụ thẻ tại một số Ngân hàng Thương mại cổ phần ở Việt Nam: Thực trạng và giải phápDịch vụ thẻ tại một số Ngân hàng Thương mại cổ phần ở Việt Nam: Thực trạng và giải phápDịch vụ thẻ tại một số Ngân hàng Thương mại cổ phần ở Việt Nam: Thực trạng và giải pháp
NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ DỊCH VỤ THẺ TẠINGÂN HÀNG THƯƠNG MẠICỔPHẦN
Tổng quan về thẻ tại ngân hàng thương mạicổphần
1.1.1 Khái niệm và đặc điểm cơ bản của thẻ ngânhàng
Theo Wonglimpiyara (2005), thẻ ngân hàng đầu tiên là thẻ ATM, được phát hành bởi Barclays tại London vào năm 1967 và sau đó bởi Ngân hàng Hóa chất ở Long Island, New York vào năm 1969 Đến năm 1972, Ngân hàng Lloyds đã phát hành thẻ ngân hàng đầu tiên có số nhận dạng cá nhân (PIN) để tăng cường bảo mật, cùng với dải từ mã hóa thông tin.
Theo Thống đốc NHNN (2021), thẻ ngân hàng bao gồm thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng và thẻ trả trước, được phát hành bởi ngân hàng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài hoặc công ty tài chính Những thẻ này được sử dụng để thực hiện các giao dịch thẻ theo các điều kiện và điều khoản đã được các bên thỏa thuận.
TheođịnhnghĩacủatừđiểnCambridge.org:“ThẻNHlàthẻthanhtoándoNH phát hành mà khách hàng có thể sử dụng để mua hàng và trong một số trường hợplà rút tiềnmặt”.
TheoAnvarovich(2022)thì:“ThẻnhựaNHlàmộttrongnhữngsảnphẩmNH pháttriểnnhanhnhất,làphươngtiệnđượcsửdụngđểthựchiệncáckhoảnthanhtoán khácchohànghóavàdịchvụ,chuyểntiền,cũngnhưrúttiềnmặtthôngquacáccông nghệ không tiếp xúc bằng tiền mặt hìnhthức”.
Theo quy định của NHTMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank), thẻ ngân hàng là phương tiện thanh toán do tổ chức phát hành để thực hiện giao dịch theo các điều kiện đã thỏa thuận Thẻ ngân hàng thường được làm bằng nhựa plastic, có kích cỡ tiêu chuẩn quốc tế và bao gồm các yếu tố chính như số thẻ, họ tên chủ thẻ, ngày hết hạn và mã CVV.
- Thời hạn hiệu lực/thời gian tham gia sử dụngthẻ;
- Hạng thẻ (vàng/ chuẩn/platinum/đặcbiệt/khác);
- Số thẻ, tên chủ của thẻ, ký tự bảo mật CVV (số lượng ký tự phụ thuộc vào TCTQT);
- Bêncạnhđó,trênthẻcòncóthểcóthôngtinvềcótêncôngtychịutráchnhiệm thanh toán (thẻ công ty) hoặc thêm một số yếu tố khác theo quy định của TCTQT hoặcNHPH.
Córấtnhiềucáchphânloạithẻdựatrêncáctiêuchíkhácnhau.Tuynhiên,trong phạmvinghiêncứucủađềánnày,chúngtaxẽxemxétmộtsốcáchphânloạithường gặp nhưsau:
* Theo tính chất thanh toánthẻ:
Thẻ ghi nợ (Debit Card) là loại thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch trong phạm vi số tiền và hạn mức thấu chi (nếu có) trên tài khoản thanh toán tại tổ chức phát hành thẻ Thẻ này không tạo tín dụng và hoạt động tương tự như thẻ ATM Mỗi lần sử dụng, ngân hàng sẽ trừ số tiền tương ứng ngay lập tức khi khách hàng thanh toán hoặc rút tiền mặt.
Thẻ tín dụng là một loại thẻ cho phép người sử dụng thực hiện các giao dịch tài chính trong giới hạn tín dụng đã được cấp theo thỏa thuận với tổ chức phát hành thẻ.
- Thẻnộiđịa:làthẻđượcpháthànhtạiphạmvimộtnước,màtiềntệgiaodịch phải là đồng nội tệ của đất nước sửdụng.
Thẻ quốc tế là loại thẻ thanh toán được chấp nhận trên toàn cầu, cho phép người dùng thực hiện giao dịch bằng ngoại tệ Khi sử dụng thẻ này, số tiền thanh toán sẽ được tính theo tỷ giá của đồng ngoại tệ tương ứng.
* Theo đặc tính kỹ thuật củathẻ:
Thẻ từ (Magnetic Stripe) là loại thẻ sử dụng thông tin mã hóa trên dải băng từ để thực hiện giao dịch Dù đã được sử dụng rộng rãi hơn 20 năm, thẻ từ vẫn tồn tại một số khuyết điểm, như việc thông tin lưu trữ không tự động giải mã, dẫn đến việc thẻ chỉ chứa thông tin tĩnh với dung lượng lưu trữ rất thấp Điều này hạn chế khả năng ứng dụng kỹ thuật giải mã và bảo vệ thông tin.
Thẻ Chip là loại thẻ sử dụng thông tin được mã hóa trong chip điện tử và dải băng từ để thực hiện giao dịch theo tiêu chuẩn quốc tế Hiện nay, các thẻ Chip cần phải có tính năng hỗ trợ giao dịch không tiếp xúc (Contactless).
Thẻ cá nhân là loại thẻ dành cho cá nhân với nhu cầu sử dụng cụ thể và phải đáp ứng các điều kiện phát hành Người sở hữu thẻ có trách nhiệm thanh toán
+ Thẻ chính: là cá nhân hoặc tổ chức đứng tên ký hợp đồng phát hành và sử dụng thẻ với tổ chức phát hành thẻ
Thẻ phụ là thẻ được cấp cho người sử dụng do chủ thẻ chính chỉ định Chủ thẻ chính cam kết bằng văn bản thực hiện tất cả các nghĩa vụ liên quan đến việc sử dụng thẻ, theo hợp đồng phát hành và sử dụng thẻ.
Thẻ doanh nghiệp là loại thẻ tín dụng được sử dụng cho các hoạt động thanh toán trong kinh doanh Doanh nghiệp sẽ đứng tên ký hợp đồng sử dụng thẻ và ủy quyền cho người đại diện để thực hiện các giao dịch Tất cả các khoản thanh toán liên quan đến thẻ sẽ do doanh nghiệp chịu trách nhiệm thanh toán với ngân hàng phát hành.
Dịch vụ thẻ tại các ngân hàng thương mạicổphần
Dịch vụ thẻ là hình thức dịch vụ kết hợp thương mại điện tử và công nghệ thông tin, phát triển từ những tiến bộ trong khoa học công nghệ Đây là dịch vụ ngân hàng giúp khách hàng chi tiêu một cách thuận tiện, an toàn và chủ động mà không cần sử dụng tiền mặt, bao gồm các chức năng như chuyển tiền, sao kê tài khoản và thanh toán hóa đơn.
Dịch vụ thẻ ngân hàng (DVTNH) đang ngày càng phổ biến, khi các doanh nghiệp và ngân hàng hợp tác để khai thác tiềm năng lợi nhuận trong lĩnh vực này Thẻ ngân hàng đã trở thành công cụ thiết yếu trong giao dịch thương mại, giúp ngân hàng đa dạng hóa dịch vụ, tăng nguồn thu nhập và nâng cao sức cạnh tranh trên thị trường.
1.2.1.2 Các cấu phần tham gia vào hoạt động dịch vụ thẻ ngânhàng
Hoạt động DVTNH có sự góp mặt mang tính chặt chẽ của 4 chủ thể là: NHPH thẻ, NHTT thẻ, chủ thẻ và đơn vị chấp nhận thẻ.
- Tổ chức Phát hành (TCPH) thẻ: “là tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nướcngoàiđượcthựchiệnpháthànhthẻtheoquyđịnhcủaphápluậthiệnhànhvàtổ chức thẻ quốc tế”[29].
Tổ chức thanh toán thẻ (TCTT) được định nghĩa là tổ chức tín dụng hoặc chi nhánh ngân hàng nước ngoài có chức năng thực hiện thanh toán thẻ theo quy định của pháp luật hiện hành và các tổ chức thẻ quốc tế.
Chủ thẻ là cá nhân hoặc tổ chức được tổ chức phát hành thẻ cung cấp thẻ để sử dụng, bao gồm chủ thẻ chính và chủ thẻ phụ Chủ thẻ chính là người đứng tên xin cấp thẻ và có tên trên thẻ, trong khi chủ thẻ phụ là người được cấp thẻ theo đề nghị của chủ thẻ chính.
Đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT) là tổ chức hoặc cá nhân có trách nhiệm chấp nhận thanh toán hàng hóa và dịch vụ bằng thẻ Họ thực hiện việc này dựa trên hợp đồng thanh toán thẻ đã ký kết với tổ chức cung cấp dịch vụ thanh toán thẻ (TCTTT).
Tổ chức chuyển mạch thẻ (TCCMT) là đơn vị cung cấp dịch vụ trung gian thanh toán, thực hiện việc chuyển mạch giao dịch thẻ cho các tổ chức phát hành thẻ (TCPHT), tổ chức thanh toán thẻ (TCTTT), tổ chức thẻ quốc tế (TCTQT) và các đơn vị chấp nhận thẻ, dựa trên các thỏa thuận bằng văn bản giữa các bên liên quan.
Để phát hành thẻ thanh toán quốc tế, ngân hàng phải tham gia vào Tổ chức thẻ quốc tế (TCTQT) TCTQT là tổ chức được thành lập theo quy định của pháp luật nước ngoài, có thỏa thuận với các tổ chức phát hành thẻ (TCPHT), tổ chức thanh toán (TCTTT) và các bên liên quan khác Mục đích của sự hợp tác này là phát hành và thanh toán thẻ có mã TCPHT do TCTQT cấp, phù hợp với các quy định của pháp luật Việt Nam và cam kết quốc tế.
1.2.2 Một số nội dung về hoạt động thẻ ngânhàng
1.2.2.1 Hoạt động phát hànhthẻ a Hình thức phát hànhthẻ
Hoạt động phát hành thẻ đi đôi với việc thanh toán thẻ, đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của thẻ ngân hàng Sự phối hợp này không chỉ tạo ra sự thuận lợi cho người dùng mà còn thúc đẩy sự phát triển của ngành tài chính.
Phát hành đơn lẻ là hình thức phát hành thẻ đầu tiên, trong đó ngân hàng chịu trách nhiệm về việc phát hành thẻ, thanh toán và quản lý các điểm chấp nhận thẻ Quá trình này đòi hỏi ngân hàng phải đầu tư một khoản chi phí đáng kể để phát triển và duy trì mạng lưới chấp nhận thẻ.
Các công ty tài chính đa quốc gia như MasterCard và VISA đóng vai trò quan trọng trong việc phát hành thẻ, với uy tín toàn cầu và sự chấp nhận rộng rãi Tại Việt Nam, các ngân hàng thương mại như Vietcombank đã áp dụng mô hình này, cho phép phát hành và chấp nhận thanh toán với các loại thẻ phổ biến như Visa, MasterCard, Amex, Dinner, JCB, và UnionPay Thẻ do các ngân hàng phát hành thường mang tên và biểu tượng của tổ chức phát hành, đảm bảo tính đồng nhất và uy tín trong giao dịch.
Ngân hàng sẽ đưa ra các yêu cầu pháp lý đối với khách hàng khi phát hành thẻ, dựa trên quy định của nước sở tại và các quy định nội bộ do Ban Lãnh đạo ngân hàng ban hành Đối với thẻ tín dụng, đây là hình thức cho vay với mức lãi suất nhất định, do đó khách hàng cần được thẩm định dựa trên một số yếu tố nhất định, giúp quy trình trở nên nhanh chóng và thuận tiện hơn so với vay tín dụng thông thường Tuy nhiên, nguồn vốn vay thường ngắn hạn, vì vậy khách hàng phải có khả năng thanh toán và đáp ứng các yêu cầu về tín dụng hoặc thế chấp.
Tùythuộcvàquytrìnhcủamỗingânhàngsẽbanhànhcácbướckhácnhau,tuy nhiên, một số yêu cầu cơ bản sẽ baogồm:
Hình 1.1 Quy trình phát hành thẻ ngân hàng
(1) Khách hàng nộp hồ sơ yêu cầu phát hành thẻ choNHPH
Sau khi hồ sơ được thẩm định và đánh giá đạt tiêu chuẩn, tài khoản thẻ sẽ được mở theo thông tin của Khách hàng Ngân hàng sẽ xác định hạng thẻ và loại thẻ dựa trên nhu cầu và khả năng của Khách hàng, đồng thời mã hóa thông tin thẻ trên hệ thống để đảm bảo tính bảo mật, tạo ra số PIN và in thẻ.
(4) Ngânhàngtiếnhànhgiaothẻchokháchhàng.Kháchhàngthựchiệncácthủ tục nhận thẻ theo yêu cầu/khuyến nghị của ngânhàng
Hoạt động phát hành thẻ bao gồm quản lý và triển khai từ khi nhận hồ sơ đến khi khách hàng sử dụng thẻ Quá trình này rất quan trọng trong việc bảo vệ khách hàng và quản lý rủi ro cho ngân hàng Các ngân hàng phát hành thẻ có chính sách rõ ràng về việc sử dụng thẻ có thu phí, bao gồm tổng số tiền thanh toán, thời gian sao kê, phí đến hạn, lãi suất, mức tín dụng giới hạn và các chương trình khuyến mãi Sau khi thu phí từ khách hàng, ngân hàng cần tổ chức hoạt động thanh toán bù trừ với các bên liên quan như tổ chức chuyển mạch thẻ, tổ chức thẻ quốc tế và đối tác cung cấp dịch vụ.
Khách hàng là đơn vị chấp nhận thẻ khi cần sử dụng dịch vụ thanh toán của ngân hàng, và để thực hiện điều này, họ cần thực hiện một số bước cơ bản.
Hình 1.2 Quy trình thanh toán thẻ ngân hàng
Các nhân tố ảnh hưởng đến dịch vụ thẻngânhàng
- Tiềm lực kinh tế và trình độ kỹ thuật công nghệ thông tin của ngân hàng
Việc thanh toán thẻ gắn liền với các thiết bị công nghệ cao như hệ thống mạng máy tính bảo mật, máy Telex, điện thoại, ATM, máy cà hóa đơn và máy xin cấp phép EDC là rất quan trọng Nếu hệ thống này gặp trục trặc, hậu quả có thể rất nghiêm trọng, ảnh hưởng đến cơ sở vật chất, thiết bị và uy tín của ngân hàng Do đó, việc áp dụng công nghệ mới và tiên tiến trong hoạt động kinh doanh thẻ là cần thiết Bên cạnh đó, việc duy tu, bảo dưỡng và duy trì hệ thống máy móc cũng cần được thực hiện thường xuyên để nâng cao chất lượng dịch vụ trong phát hành thẻ.
- Định hướng phát triển của ngânhàng
Mỗi ngân hàng cần xây dựng một kế hoạch và chiến lược marketing sản phẩm thẻ thanh toán phù hợp, dựa trên khảo sát khách hàng mục tiêu, môi trường công nghệ và cạnh tranh, cùng với nguồn lực của ngân hàng Chiến lược này không chỉ ảnh hưởng đến sự phát triển của ngân hàng mà còn tác động đến mức độ cạnh tranh trên thị trường thẻ Để nâng cao chất lượng dịch vụ, ngân hàng cần có chiến lược dài hạn và định hướng rõ ràng; nếu không, việc tìm kiếm hướng đi hiệu quả trong thời gian ngắn sẽ trở nên khó khăn.
- Trình độ của đội ngũ cán bộ làm công tácthẻ
Thẻ là một nghiệp vụ mới với nhiều tiện ích nhưng cũng tiềm ẩn rủi ro, đòi hỏi đội ngũ cán bộ làm DVT cần phải năng động và sáng tạo Khác với ngân hàng truyền thống, DVT yêu cầu đội ngũ nhanh nhẹn và có tầm nhìn Ngân hàng nào có chính sách đào tạo nhân lực hợp lý sẽ có cơ hội phát triển kinh doanh thẻ nhanh chóng trong tương lai.
- Năng lực quản trị rủi ro của ngânhàng:
Thanh toán thẻ là phương thức an toàn nhưng vẫn đối mặt với rủi ro như gian lận, giả mạo thẻ và lộ thông tin cá nhân Những vấn đề này có thể làm khách hàng e ngại khi sử dụng dịch vụ, cản trở sự phát triển của dịch vụ thẻ Vì vậy, các ngân hàng cần nâng cao kỹ năng phòng chống rủi ro trong phát hành và thanh toán thẻ để tăng cường sự tin tưởng của khách hàng.
Ngoài những rủi ro đã nêu, ngân hàng còn đối mặt với rủi ro trong quá trình phát triển dịch vụ mới, bao gồm rủi ro thanh khoản, rủi ro tín dụng và rủi ro lãi suất Khi ngân hàng mở rộng cung cấp nhiều dịch vụ, yêu cầu về năng lực quản trị rủi ro cũng tăng cao, nhằm đảm bảo sự phát triển ổn định và bền vững của ngành ngân hàng.
Kinh doanh DVT tại mỗi quốc gia phải tuân thủ một khuôn khổ pháp lý cụ thể Quy chế về thẻ thiết lập một môi trường pháp lý chung cho các giao dịch trong lĩnh vực DVT, phù hợp với tình hình thị trường và điều kiện của từng ngân hàng.
- Trình độ dân trí và thói quen dùng tiền mặt của ngườidân
Thói quen sử dụng tiền mặt của người dân ảnh hưởng lớn đến sự phát triển của thẻ thanh toán Một thị trường mà người dân chủ yếu dùng tiền mặt sẽ không tạo điều kiện thuận lợi cho việc phát triển thẻ Để thẻ thanh toán phát huy hiệu quả, việc thanh toán cần được thực hiện chủ yếu qua hệ thống ngân hàng
Trình độ dân trí của người dân ảnh hưởng đến nhận thức và thói quen sử dụng thẻ thanh toán đa tiện ích Khi dân trí cao, người dân dễ dàng tiếp cận các thành tựu khoa học mới, từ đó nâng cao chất lượng cuộc sống của bản thân.
- Trình độ khoa học công nghệ
Sự phát triển của khoa học công nghệ tại một quốc gia ảnh hưởng mạnh mẽ đến chất lượng dịch vụ thanh toán và phát hành thẻ Trình độ công nghệ cao không chỉ nâng cao chất lượng phục vụ mà còn cải thiện tính bảo mật, từ đó thu hút nhiều người sử dụng thẻ hơn.
- Môi trường cạnhtranh Đâylàyếutốquyếtđịnhđếnviệcmởrộngvàthuhẹpthịphầncủamộtngânhàngkhithamgiavàothịtrư ờngthẻ.NếutrênthịtrườngchỉcómộtngânhàngcungcấpDVTthìngânhàngđósẽcóđượclợithếđộc quyềnnhưnggiáphílạicóthểrấtcaovàquyềnlợicủa các chủ thẻ khó được bảođảm Nhưngkhi nhiềungân hàngtham giavàothịtrường,cạnhtranhdiễnrangàycànggaygắtthìsẽgópphầnpháttriểnđadạnghoádịch vụ,giảmphípháthànhvàthanhtoánthẻ,quyềnlợichủthẻdođócũngđượcbảođảm.
THỰC TRẠNG DỊCH VỤ THẺ TẠI CÁC NGÂN HÀNGTHƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ỞVIỆTNAM
Phân tích thị trường thẻViệt Nam
2.1.1 Số lượng thẻ và điểm chấp nhận thẻ tại ViệtNam
Từ năm 1996, các ngân hàng thương mại Việt Nam đã chính thức tham gia vào lĩnh vực ngân hàng điện tử, khởi đầu với việc phát hành thẻ đầu tiên của Vietcombank Kể từ đó, dịch vụ ngân hàng điện tử đã có những bước phát triển mạnh mẽ và đạt được nhiều thành công đáng ghi nhận.
Bảng 2.1 Thị trường thẻ Việt Nam tại thời điểm cuối năm 2022
STT Chỉ tiêu Đơn vị Giá trị
1 Số lượng thẻ phát hành
2 Số lượng máy ATM Máy 20,185
3 Số lượng máy POS Máy 698,227
(Nguồn: Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam, 2023)
Trong thời gian gần đây, số lượng thẻ ngân hàng phát hành đã tăng nhanh chóng, cùng với sự hoạt động ổn định của hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng và hệ thống chuyển mạch tài chính Năm 2022, thanh toán không dùng tiền mặt qua các hệ thống thanh toán ghi nhận mức tăng trưởng cao so với năm 2021 Cụ thể, số lượng giao dịch nội tệ qua hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng đạt trên 141,82 triệu giao dịch, với giá trị vượt qua 177,23 triệu tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 0,56% về số lượng và 31,39% về giá trị giao dịch.
Mạng lưới điểm chấp nhận thẻ đang phát triển không chỉ về số lượng mà còn về chất lượng Hiện nay, hầu hết các đơn vị chấp nhận thẻ được trang bị máy thanh toán hiện đại, sử dụng công nghệ mới như contactless Bên cạnh đó, các máy EDC thông thường đang dần được thay thế bằng các dòng máy mới có màn hình cảm ứng, thay vì sử dụng phím bấm như trước đây.
Bệnh dịch Covid-19 đã làm xáo trộn mọi mặt của đời sống kinh tế, xã hội, nhưng trong "nguy" có "cơ" khi chứng kiến sự phát triển mạnh mẽ của các ứng dụng công nghệ trong giao dịch thương mại và thanh toán Sự xuất hiện của thẻ phi vật lý cùng với các hình thức thanh toán mới đã mang lại sự thuận tiện và nhiều trải nghiệm phong phú cho người dùng.
Việc sử dụng thẻ mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng như rút tiền mặt, thanh toán hóa đơn dịch vụ (điện, nước, viễn thông, phí bảo hiểm), nạp tiền điện thoại, thanh toán vé máy bay, và chuyển khoản tại ATM Chủ thẻ có thể thanh toán hàng hóa và dịch vụ tại các đơn vị chấp nhận thẻ như siêu thị, cửa hàng thời trang, trung tâm thương mại, nhà hàng, khách sạn và taxi Họ cũng có thể quản lý việc sử dụng thẻ thông qua các giao dịch tra cứu số dư, kiểm tra sao kê trên các kênh truyền thống như ATM, internet banking hoặc SMS banking Hiện nay, khách hàng có thể tra cứu thông tin tập trung trên ứng dụng Digibank, nơi các tiện ích đã được cập nhật đầy đủ.
Theo quy định của NHNN, từ ngày 31/03/2021, các ngân hàng thương mại sẽ ngừng phát hành thẻ từ và hoàn tất việc chuyển đổi sang thẻ gắn chip Giao dịch trên thẻ chip yêu cầu nhiều bước xác thực từ thiết bị nhận thẻ, ngân hàng thương mại, tổ chức chuyển tiền và ngân hàng phát hành, giúp bảo mật cao hơn với mã xác thực riêng cho mỗi giao dịch Thẻ ATM gắn chip không chỉ chống giả mạo và gian lận thông tin mà còn hỗ trợ tính năng thanh toán không chạm Đặc biệt, thẻ chip cho phép xóa và ghi lại thông tin nhiều lần, vượt trội hơn so với thẻ từ chỉ ghi một thông tin cố định.
2.1.2 Thị trường thanh toán thẻ ViệtNam
Trước đây, Việt Nam nổi tiếng với nền kinh tế chủ yếu dựa vào tiền mặt, với chỉ 34% dân số từ 15 tuổi trở lên có tài khoản ngân hàng Tuy nhiên, mặc dù tiền mặt vẫn là phương thức thanh toán phổ biến, thanh toán bằng thẻ đang gia tăng nhanh chóng nhờ vào các nỗ lực của Chính phủ trong việc nâng cao nhận thức về tài chính tiêu dùng, thúc đẩy thanh toán điện tử và cải thiện khả năng tiếp cận dịch vụ ngân hàng cho người dân.
Sự phát triển của các chi nhánh ngân hàng di động tại những vùng xa xôi và sự gia tăng của ngân hàng chỉ sử dụng kỹ thuật số đang thúc đẩy số lượng người dân sử dụng dịch vụ ngân hàng tại Việt Nam Bên cạnh đó, việc áp dụng công nghệ thanh toán như thẻ chip chuẩn EMV và giao dịch không tiếp xúc cũng góp phần quan trọng trong việc mở rộng dịch vụ thanh toán điện tử.
Vào tháng 11/2021, Chính phủ đã phê duyệt dự án phát triển thanh toán không dùng tiền mặt, với mục tiêu nâng tỷ lệ dân số sử dụng dịch vụ ngân hàng lên 80% vào cuối năm 2025 Dự án cũng kỳ vọng đạt tốc độ tăng trưởng từ 20-25% trong lĩnh vực thanh toán không dùng tiền mặt trong giai đoạn 2021-2025.
Từ năm 2019, Chính phủ Việt Nam và Ngân hàng Nhà nước đã chọn ngày 16/6 hàng năm là 'Ngày không dùng tiền mặt' để khuyến khích thanh toán không sử dụng tiền mặt trong nền kinh tế Trong sự kiện này, các ngân hàng thương mại đã tổ chức nhiều chương trình khuyến mãi và giảm giá nhằm thúc đẩy phương thức thanh toán điện tử Chính phủ cũng đang đầu tư mạnh mẽ vào cơ sở hạ tầng thanh toán để đáp ứng nhu cầu này Đến cuối năm 2022, Việt Nam đã có hơn 100.000 điểm chấp nhận mã QR Code cho thanh toán điện tử, và số lượng thiết bị đầu cuối POS đã tăng từ 278.000 vào năm 2019 lên gần 375.000 thiết bị vào năm 2022.
2.1.3 Thị phần của các ngân hàng trên thị trường thẻ ViệtNam
Tính đến cuối năm 2021, VietinBank dẫn đầu về số lượng thẻ đang lưu hành với 16,9 triệu thẻ, chiếm 15% thị phần BIDV đứng thứ hai với 15,3 triệu thẻ, chiếm 14%, theo sau là Vietcombank với 15,1 triệu thẻ (14%) và MB với 7,6 triệu thẻ, chiếm 7%.
Hình 2.3 Thị phần thẻ ngân hàng tại Việt Nam năm 2021
(Nguồn: Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam)
Về thẻ ghi nợ nội địa, số lượng thẻ lưu hành đã đạt 85,7 triệu thẻ Đáng chú ý, trong Top 5 ngân hàng chiếm thị phần lớn nhất, ngoài 4 "ông lớn" quen thuộc là VietinBank (18%), Agribank (17%), BIDV (16%), Vietcombank (15%), thì cái tên thứ 5 gây bất ngờ là ĐongABank với thị phần 7%.
Về thẻ tín dụng nội địa, tính đến nay có 9/41 ngân hàng phát hành với tổng số 248.011 thẻ, tăng 19% so với năm 2019 Trong đó, Sacombank dẫn đầu với thị phần 34%, tiếp theo là Vietinbank 27%, ACB 13%, NamABank 12% và Công ty tài chính JACCS chiếm 10%.
- Thị phần doanh số sử dụngthẻ:
Top 05 ngân hàng dẫn đầu về doanh số sử dụng thẻ gồm: Vietcombank (18%), Agribank(14%), Vietinbank (13%), BIDV (4%) và Sacombank (10%) vẫn đangtiếp tục khẳng định thương hiệu, uy tín của ngân hàng pháthành.
Hình 2.4 Thị phần doanh số sử dụng thẻ tại Việt Nam
(Nguồn: Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam)
Hình 2.5 Thị phần điểm chấp nhận thẻ POS tại Việt Nam
(Nguồn: Hội thẻ Ngân hàng ViệtNam)
Từ năm 2018 đến 2021, số lượng máy ATM của các tổ chức thành viên chỉ tăng 5%, từ 18.434 máy lên 19.398 máy vào ngày 30/6/2021 Ngược lại, đến năm 2021, mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ đã có tổng số 188.395 máy POS, trong đó Vietcombank dẫn đầu thị phần với 45.825 máy POS, chiếm 24%, theo sau là BIDV với 20%.
ThựctrạngdịchvụthẻtạicácngânhàngthươngmạicổphầnởViệtNam
Vietcombank là ngân hàng tiên phong trong lĩnh vực thẻ, duy trì vai trò đầu ngành với sự đổi mới sáng tạo và đa dạng hóa sản phẩm Ngân hàng này không ngừng phát triển dịch vụ mới phù hợp với xu thế thị trường trong nước và quốc tế, đồng thời chú trọng đến chất lượng dịch vụ và ứng dụng công nghệ hiện đại Đặc biệt, Vietcombank là ngân hàng thương mại đầu tiên tại Việt Nam triển khai dịch vụ thẻ từ những năm 1990, giữ vững vị trí dẫn đầu thị phần cả trong phát hành và thanh toán thẻ.
Vietcombank là ngân hàng tiên phong tại Việt Nam trong việc phát hành thẻ quốc tế, hợp tác với các tổ chức thẻ hàng đầu như American Express, Visa, Mastercard, JCB và UnionPay Ngân hàng cũng chấp nhận thanh toán bằng thẻ Dinner, khẳng định vị thế dẫn đầu trong lĩnh vực phát hành thẻ tại Việt Nam.
NH đầu tiên tại VN triển khai ứng dụng công nghệ thẻ chip theo chuẩn EMV cho các sản phẩm thẻ tín dụng, giúp giảm thiểu rủi ro, giảmạo
Năm 2019, Vietcombank trở thành ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam phát hành thẻ chip nội địa contactless theo chuẩn VCCS, tiên phong trong công nghệ thanh toán không tiếp xúc Công nghệ này được áp dụng rộng rãi trong nhiều lĩnh vực như giao thông thông minh, giáo dục và y tế, giúp thanh toán vé xe bus, BRT, tàu điện ngầm, và các dịch vụ liên quan đến thẻ sinh viên, thẻ bảo hiểm, thẻ bệnh viện Sự kiện này không chỉ giúp Vietcombank loại bỏ vấn đề gian lận, giả mạo thẻ mà còn đưa ngân hàng trở thành đơn vị có mạng lưới chấp nhận thẻ contactless lớn nhất thị trường, đồng hành cùng chiến lược quốc gia phát triển đô thị thông minh và xã hội phi tiền mặt.
Tính đến tháng 12/2022, Vietcombank có gần 17 triệu khách hàng là chủ thẻ Vietcombank.
Hiện nay, Vietcombank đang phát hành các loại thẻ sau:
Bảng 2.2 Các loại thẻ Vietcombank đang phát hành Loại thẻ
Thẻ ghi nợ quốc tế
Thanh toán mọi lúc, mọi nơi trên toàn thế giới
Thẻ eCard VCB Ever-link trên ứng dụng VCB mang đến tính năng tương tự như thẻ VCB Ever-link, giúp người dùng dễ dàng quản lý tài chính Bên cạnh đó, VCB Digicard là thẻ phi vật lý cho phép thanh toán toàn cầu, mang lại sự tiện lợi và linh hoạt cho người dùng Thẻ VCB Visa cũng là một lựa chọn tuyệt vời cho những ai thường xuyên giao dịch quốc tế.
Thẻ thanh toán cao cấp, tích luỹ điểm thưởng, sinh nhật vàng và các đặc quyền thuộc lĩnh vực ngân hàng, bảo hiểm, du lịch và giải trí.
VCB Visa Platinum Debit Ecard
Thẻ eCard trên ứng dụng VCB, tính năng giống thẻ Vietcombank Visa Platinum
Thẻ liên kết VCB – ĐH Quốc gia HCM Visa mang đến nhiều ưu đãi hấp dẫn cho chủ thẻ đang học và làm việc tại trường Chủ thẻ sẽ được hưởng ưu đãi điểm thưởng khi thực hiện giao dịch, giúp gia tăng giá trị sử dụng thẻ.
Có tiện ích và ưu đãi của thẻ Vietcombank Connect24 Visa, ưu đãi hoàn 0,3% các giao dịch thanh toán.
VCB Mastercard cho phép thanh toán tại các địa điểm có biểu tượng của các tổ chức thẻ quốc tế với hạn mức tín dụng cao VCB Unionpay mang đến nhiều ưu đãi hấp dẫn theo các chương trình khuyến mãi của ngân hàng.
Thẻ đồng thương hiệu VCB Takashimaya Visa
Tích điểm thưởng trên giao dịch khi chi tiêu mua sắm tại TTTM Saigon Centre/Takashimaya.
Thẻ ghi nợ nội địa
VCB Connect24 Thanh toán, rút tiền trong nước.
VCB Connect24 Ecard Thanh toán, rút tiền trong nước Thẻ ecardt r ê n ứng dụng VCB
Thanh toán, rút tiền trong nước Ưu đãi khi sử dụng dịch vụ tại BV Chợ Rẫy
Thanh toán, rút tiền trong nước Ưu đãi khi thanh toán tại TTTM Aeon.
Thanh toán, rút tiền trong nước Ưu đãi khi thanh toán tại hệ thống siêu thị Co.opmart Thẻ liên kết VCB –
Thanh toán, rút tiền trong nước Ưu đãi khi sử dụng dịch vụ tại Tekmedi – Thống nhất
VCB Mastercard World Chi tiêu trước, trả tiền sau toàn thế giới
VCB Visa Chi tiêu trước, trả tiền sau toàn thế giới
Chi tiêu trước, trả tiền sau toàn thế giới Ưu đãi khi sử dụng dịch vụ Vietnam Airlines (Bông sen vàng)
VCB American Express Chi tiêu trước, trả tiền sau toàn thế giới
VCB Visa Platinum Chi tiêu trước, trả tiền sau toàn thế giới Đồng thương hiệu VCB
Chi tiêu trước, trả tiền sau toàn thế giới Ưu đãi khi sử dụng dịch vụ của Viettravel
VCB Mastercard Chi tiêu trước, trả tiền sau toàn thế giới
VCB JCB Chi tiêu trước, trả tiền sau toàn thế giới Đồng thương hiệu
Chi tiêu trước, trả tiền sau toàn thế giới Ưu đãi khi thanh toán tại TTTM Saigon Center - Takashimaya
Chi tiêu trước, trả tiền sau toàn thế giới Có ưu đãi hoàn tiền khi thanh toán
VCB Vibe (Platinum) Chi tiêu trước, trả tiền sau toàn thế giới
VCB UnionPay Chi tiêu trước, trả tiền sau toàn thế giới
Vietcombank cung cấp nhiều loại thẻ đa dạng, bao gồm cả thẻ vật lý và thẻ phi vật lý Năm 2021, ngân hàng đã giới thiệu thẻ ghi nợ phi vật lý Vietcombank eCard trên ứng dụng VCB Digibank, nhằm mang đến trải nghiệm số hóa cho khách hàng Sản phẩm này đã tạo ra sự đổi mới trên thị trường và thu hút sự quan tâm của người dùng Khách hàng có thể dễ dàng đăng ký chỉ với vài thao tác đơn giản trên ứng dụng hàng ngày.
DigiBank, KH đã cung cấp thông tin thẻ ngay lập tức, cho phép khách hàng sử dụng ngay mà không cần phải đến quầy làm hồ sơ Trải nghiệm này hoàn toàn khác biệt so với trước đây, khi khách hàng phải chờ đợi in thẻ mới có thông tin để sử dụng.
Vietcombank luôn duy trì vai trò tích cực trong việc kết nối với các đối tác qua thẻ liên kết và thẻ đồng thương hiệu, thu hút nhiều khách hàng mở thẻ để sử dụng dịch vụ của ngân hàng và tận hưởng lợi ích từ đối tác Ngân hàng cũng đã ra mắt các sản phẩm thẻ mới dành cho phân khúc khách hàng cao cấp như Visa Signature và JCB Platinum, đi kèm với nhiều tính năng và chính sách phù hợp.
Bảng 2.3 Thực trạng phát hành thẻ mới của Vietcombank trong giai đoạn 2020-2022 Đơn vị:thẻ
Thẻ ghi nợ nội địa 2,495,082 3,111,824 2,177,123 616,742 24.72 (934,701) -30.04 Thẻ ghi nợ quốc tế 483,632 746,641 2,553,684 263,009 54.38 1,807,043 242.02 Thẻ tín dụng quốc tế
(Nguồn: Hội thẻ Ngân hàng ViệtNam)
Vietcombank luôn nỗ lực gia tăng số lượng thẻ phát hành và tạo thêm giá trị gia tăng cho sản phẩm thẻ, mang đến cho người sử dụng nhiều lựa chọn mới S
Đến cuối năm 2022, Vietcombank có gần 17 triệu thẻ lưu hành, chiếm 13% thị phần, đứng thứ hai trên thị trường, chỉ sau Vietinbank với 20% Tuy nhiên, về số lượng thẻ phát hành mới, MB Bank dẫn đầu với 20% thị phần, trong khi Vietcombank đứng thứ hai với 15% Nguyên nhân cho sự tăng trưởng của MB Bank là nhờ vào việc đẩy mạnh hình ảnh và thiết kế các loại thẻ đẹp mắt, mang lại trải nghiệm mới mẻ cho giới trẻ.
Vào năm 2022, Vietcombank vinh dự nhận giải thưởng “Ngân hàng tích cực nhất trong việc chuyển đổi thẻ Chip NAPAS”, phản ánh nỗ lực không ngừng của ngân hàng trong việc đầu tư đổi mới và phát triển sản phẩm dịch vụ Giải thưởng này chứng tỏ cam kết của Vietcombank trong việc nâng cao chất lượng dịch vụ trong suốt năm qua.
Vietcombank đã xây dựng một hệ thống mạng lưới chấp nhận thẻ rộng khắp toàn quốc với hơn 103.000 đơn vị chấp nhận thẻ (trong đó có 56.000 đơn vị chấp nhận thẻ qua trung gian thanh toán mPOS) và gần 3.000 máy ATM Hệ thống ngân hàng được củng cố bởi mạng lưới 1.163 ngân hàng đại lý tại 93 quốc gia và vùng lãnh thổ trên toàn cầu.
Vietcombank, ngân hàng tiên phong trong lĩnh vực thanh toán thẻ tại Việt Nam từ năm 1990, đã triển khai dịch vụ thanh toán thẻ quốc tế và chấp nhận 6 loại thẻ quốc tế từ các tổ chức lớn như Visa, American Express, Mastercard, JCB, Diners Club Discover và UnionPay Ngân hàng này cũng hợp tác với nhiều đối tác lớn trong các lĩnh vực như hàng không, viễn thông, bảo hiểm, du lịch, khách sạn, trung tâm thương mại và siêu thị trên toàn quốc, bao gồm VNAirline, hệ thống Winmart, Bách hóa xanh và Điện máy xanh, nhằm cung cấp dịch vụ thanh toán thẻ đa dạng và tiện lợi.
Có thể thấy đây là khoảng thời gian khá thành công của ngành ngân hàng Việt Namvớisốlượngngườisửdụngthẻvàtỷlệthanhtoánquathẻtăngtrưởngmạnhmẽ, mặcdùdotácđộngcủadịchCovid-
Bảng2.4.DoanhsốsửdụngthẻcủaVietcombankgiaiđoạn2020-2022 Đơn vị: triệuVNĐ
Loại thẻ Năm 2020 Năm 2021 Năm 2022 2021/2020 2022/2021
Tỷ trọng trên thị trường 19.18 17.70 17.22
(Nguồn: Hiệp hội thẻ Ngân hàng Việt Nam)
Mộtsốnhậnxétvềdịchvụthẻtại cácngân hàngthươngmạicổphầnởViệtNam 61 1 Những kết quả đạt được
Số lượng thẻ phát hành và quy mô thanh toán thẻ đã tăng trưởng đáng kể, với sự gia tăng liên tục của thẻ ghi nợ nội địa, thẻ ghi nợ quốc tế và thẻ tín dụng quốc tế tại các ngân hàng thương mại Công dụng của thẻ ngày càng được nâng cao, với sự đa dạng hóa các loại thẻ phát hành và việc triển khai nhiều dịch vụ thanh toán đa tiện ích, thuận tiện và rộng khắp đến tay khách hàng.
Hệ thống máy ATM, các đơn vị chấp nhận thẻ ngày càng được mở rộng, tạo thuận lợi cho khách hàng trong quá trình sử dụng thẻ.
Doanh thu từ thẻ luồng đang có sự tăng trưởng ổn định Việc nâng cao số lượng và chất lượng dịch vụ không chỉ giúp gia tăng số lượng khách hàng mà còn đa dạng hóa sản phẩm, từ đó đóng góp đáng kể vào doanh thu hoạt động dịch vụ của các ngân hàng thương mại.
Các ngân hàng thương mại đã chú trọng vào việc hợp tác với các đối tác để phát hành thẻ liên kết và thẻ đồng thương hiệu Điều này không chỉ nâng cao lợi ích cho khách hàng khi sử dụng thẻ mà còn giúp tăng cường số lượng thẻ phát hành và giao dịch thực tế.
Tỷ lệ thanh toán qua thẻ đang gia tăng nhanh chóng trong tổng thể các phương tiện thanh toán Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại (NHTM) đã dẫn đến việc giảm và miễn phí phí thanh toán chuyển khoản cũng như phí thanh toán qua thẻ.
Các ngân hàng thương mại đã nhận thức rõ về tình trạng tội phạm công nghệ cao trong lĩnh vực dịch vụ thẻ và những nguy hiểm mà loại hình tội phạm này mang lại Do đó, họ đã triển khai nhiều văn bản quản lý rủi ro nhằm nâng cao an ninh trong hoạt động dịch vụ thẻ.
Các ngân hàng thương mại đã chú trọng đến việc quảng bá và marketing sản phẩm dịch vụ, cung cấp thông tin rõ ràng để hướng dẫn khách hàng sử dụng Mọi thông tin liên quan đến đặc tính, hướng dẫn sử dụng và chương trình khuyến mãi đều được cập nhật thường xuyên trên nhiều kênh như website và trung tâm chăm sóc khách hàng 24/7 Điều này giúp khách hàng dễ dàng tìm kiếm và tiếp nhận thông tin cũng như thực hiện giao dịch liên quan.
Dịch vụ thanh toán thẻ tại các ngân hàng thương mại Việt Nam đã đạt nhiều thành tựu đáng kể, tuy nhiên vẫn còn một số tồn tại và hạn chế cần được khắc phục để nâng cao chất lượng và phát triển dịch vụ thẻ.
Hệ thống phân phối dịch vụ ngân hàng hiện nay chủ yếu tập trung vào các thành phố lớn, nơi có sự phát triển mạnh mẽ của dịch vụ thanh toán, trong khi khu vực nông thôn và miền núi vẫn còn hạn chế Điều này dẫn đến việc người dân ở nông thôn ít sử dụng thẻ ngân hàng Chất lượng hoạt động của các máy ATM và POS chưa cao, ngành nghề kinh doanh còn chưa đa dạng và thiết yếu để phục vụ khách hàng Hơn nữa, phần lớn các máy ATM chưa được nâng cấp thành quầy live bank, khiến khách hàng vẫn phải đến phòng giao dịch để thực hiện một số dịch vụ, gây bất tiện trong quá trình giao dịch.
Chất lượng dịch vụ thẻ tại Việt Nam hiện còn hạn chế, với việc theo dõi và đảm bảo hoạt động của hệ thống ATM và POS chưa thực sự thông suốt Mặc dù các ngân hàng thương mại Việt Nam đã cung cấp nhiều sản phẩm thẻ và hệ thống mạng lưới công nghệ thông tin để chấp nhận và thanh toán thẻ, nhưng vẫn có hiện tượng máy ATM bị lỗi hoặc hết tiền do chưa được nạp kịp thời.
Banknet/Smartlinkcònhiệntượngbịlỗikhôngrútđượctiềnhoặcbịnuốtthẻ…dẫnđến việc tra soátkhiếu nạicủa khách hàngthườngxuyênphátsinh.
- Vềliênkếtđốitác:ngoàimộtsốngânhànglớnnhưVietcombank,Vietinbank thìphầnlớncácNHTMkháctrênthịtrườngchưakếtnốiđượcvớinhiềuđốitáctiềm năng,cácưuđãichochủthẻcònkhánghèonàn,chưathựcsựvượttrội.
- Côngtácquảntrịrủirodịchvụthẻngânhàngcònhạnchế:Hiệnnay,hệthống mạng lưới đường truyền của một số NHTM vẫn chưa ổn định để đảm bảo sự thông suốt của hệ thống.
Hệ thống dự phòng và môi trường thử nghiệm cần được chú trọng hơn Việc nâng cấp và thay đổi hệ thống hiện tại thiếu kế hoạch rõ ràng, dẫn đến việc áp dụng các giải pháp tạm thời, khiến cho khối nghiệp vụ trở nên bị động.
Hoạt động phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử (DVT) đang đối mặt với một số hạn chế, bao gồm độ an toàn và tính bảo mật thông tin trong các giao dịch chưa cao Khách hàng thường phải cung cấp nhiều thông tin cá nhân khi phát thẻ tại các ngân hàng thương mại Việt Nam Mặc dù sự phát triển của các dịch vụ ngân hàng hiện đại là tín hiệu tích cực, nhưng nó cũng đặt ra thách thức lớn trong việc quản lý rủi ro và phòng chống gian lận Trong bối cảnh tội phạm công nghệ cao ngày càng gia tăng và tinh vi, việc quản trị rủi ro trở nên cấp thiết hơn bao giờ hết.
2.4.3 Nguyên nhân của hạn chế, tồntại a Nguyên nhân chủ quan từ các NHTM
Quản lý hệ thống ATM và POS gặp khó khăn trong việc duy trì hoạt động liên tục, đặc biệt trong quá trình tiếp quỹ hoặc bảo trì Sự phối hợp giữa các phòng ban như Giao dịch khách hàng, Quản lý và dịch vụ kho quỹ, cùng với các cán bộ bảo vệ và lái xe, mặc dù đã nỗ lực tốt, nhưng vẫn không tránh khỏi tình trạng chậm trễ Điều này ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động và dịch vụ của hệ thống ATM.
Nguồn vốn đầu tư công nghệ cho hoạt động phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ tại các ngân hàng thương mại thường bị hạn chế do chi phí đầu tư cao và thời gian hoàn vốn lâu Điều này có thể gây rủi ro cho ngân hàng nếu không thu hút được khách hàng Hơn nữa, chi phí bảo trì cho các thiết bị này cũng đáng kể.
CÁC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI MỘT SỐNGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ỞVIỆTNAM
Định hướng phát triển của hệ thống ngân hàng thương mại cổ phần Việt Namvà dịch vụ thẻ tại các ngân hàng thương mại cổ phần ởViệtNam
3.1.1 Định hướng phát triển của hệ thống ngân hàng thương mại ViệtNam
Theo Quyết định 986/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ, Chiến lược phát triển ngành Ngân hàng Việt Nam đến năm 2025 và định hướng đến năm 2030 đã được phê duyệt, trong đó hệ thống các ngân hàng thương mại Việt Nam xác định các định hướng phát triển chung với những nội dung chính rõ ràng.
- Đẩy mạnh phát triển thanh toán không dùng tiền mặt, tối ưu hóa mạng lưới ATMvàPOS.Đếncuốinăm2025,tỷtrọngtiềnmặttrêntổngphươngtiệnthanhtoán rút xuống còn8%.
Tăng cường số lượng doanh nghiệp và người dân tiếp cận với các dịch vụ tài chính ngân hàng do các tổ chức tín dụng cung cấp là cần thiết Cần tập trung phát triển các loại hình dịch vụ phù hợp để phục vụ các nhóm dân cư chưa hoặc ít được tiếp cận với dịch vụ ngân hàng truyền thống, đặc biệt ở vùng nông thôn, vùng sâu vùng xa, và những khu vực có điều kiện kinh tế - xã hội khó khăn.
Phát triển hệ thống các tổ chức tín dụng cần phù hợp với điều kiện kinh tế - xã hội và thực trạng của hệ thống qua từng giai đoạn Đặc biệt, trong giai đoạn 2021 – 2025, mục tiêu là nâng cao năng lực cạnh tranh, tăng cường sự minh bạch và tuân thủ các chuẩn mực, thông lệ quốc tế tốt trong quản trị cũng như hoạt động của các tổ chức tín dụng.
Đến cuối năm 2025, mục tiêu là có ít nhất 2-3 ngân hàng thương mại nằm trong top 100 ngân hàng lớn nhất châu Á về tổng tài sản, cùng với 3-5 ngân hàng niêm yết cổ phiếu trên thị trường chứng khoán nước ngoài Đồng thời, nợ xấu của toàn bộ hệ thống các tổ chức tín dụng sẽ được duy trì dưới 3%.
Chuyển đổi số và áp dụng công nghệ mới vào quản lý và vận hành là xu hướng quan trọng đối với các ngân hàng thương mại Việt Nam Tất cả các ngân hàng đều đã xây dựng chiến lược số hóa và định hướng phát triển ngân hàng số, coi đây là yếu tố sống còn cho sự phát triển bền vững.
Chiến lược cũng đưa ra một loạt các nhiệm vụ và giải pháp chủ yếu như:
Cần hoàn thiện khuôn khổ pháp lý về tiền tệ và ngân hàng, đảm bảo tuân thủ đầy đủ các quy luật của kinh tế thị trường, phù hợp với thông lệ quốc tế và đáp ứng yêu cầu hội nhập.
Đổi mới chính sách tiền tệ và quản lý ngoại hối, vàng là cần thiết để nâng cao hiệu quả kinh tế Đồng thời, phát triển và giám sát các hệ thống thanh toán quan trọng cũng đóng vai trò then chốt trong việc đảm bảo sự ổn định và minh bạch của nền kinh tế.
Tăng cường hiệu lực và hiệu quả của hệ thống thanh tra, giám sát ngân hàng theo tiêu chuẩn quốc tế; phát triển các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng hiện đại nhằm nâng cao khả năng tiếp cận dịch vụ ngân hàng cho người dân.
3.1.2 Định hướng phát triển dịch vụ thẻ tại các ngân hàng thương mại củaViệtNam
Theo Đề án phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam giai đoạn 2021 –
Theo Quyết định 1813/QĐ-TTg ngày 28/10/2021, đến năm 2025, các ngân hàng sẽ tập trung phát triển dịch vụ thanh toán ngân hàng (DVTNH) và cung cấp các dịch vụ gia tăng khác Một trong những nhiệm vụ quan trọng là chuyển đổi thẻ ngân hàng từ thẻ từ sang thẻ chip nhằm đảm bảo an ninh và an toàn trong thanh toán Đồng thời, các ngân hàng cần gia tăng dịch vụ và tạo thuận lợi kết nối với các hệ thống thanh toán khác Việc nghiên cứu và ứng dụng công nghệ từ CMCN 4.0 sẽ giúp đa dạng hóa các sản phẩm và dịch vụ thanh toán, đặc biệt là dịch vụ thẻ ngân hàng trên nền tảng số hóa, đảm bảo an toàn, bảo mật và mang lại sự tiện lợi cho người sử dụng.
Do vậy, định hướng phát triển dịch vụ thể tại các NHTM Việt Nam được xác định cụ thể như sau:
Xây dựng mô hình kinh doanh lấy khách hàng làm trung tâm là yếu tố quan trọng trong mô hình kinh doanh truyền thống Ngân hàng cần đầu tư vào việc phân tích khách hàng, hiểu rõ tiềm năng giá trị của họ và phát triển mô hình chi tiêu phù hợp Điều này giúp ngân hàng đưa ra các đề nghị đúng với mục tiêu của khách hàng Đồng thời, ngân hàng cũng cần chú trọng tạo ra trải nghiệm tốt hơn cho khách hàng, từ đó nâng cao sự hài lòng, dẫn đến lòng trung thành và đạt được doanh thu cao hơn từ nhóm khách hàng cụ thể.
Đẩy mạnh truyền thông cho khách hàng về quy trình phát hành thẻ tín dụng nội địa, nhằm nâng cao nhận thức và sự hiểu biết Đồng thời, xây dựng và triển khai chính sách phí hợp lý để phù hợp với sự phát triển của thẻ tín dụng nội địa.
Ngân hàng đang tích cực triển khai các sản phẩm thẻ và dịch vụ theo hướng số hoá, tự động hoá quy trình và phát triển hệ thống công nghệ thông tin hiện đại Hệ thống ngân hàng lõi (Core Banking System - CBS) đóng vai trò quan trọng, giúp khách hàng thao tác dịch vụ một cách chính xác, thuận tiện và nhanh chóng Dựa trên CBS hiện đại và hiệu quả, ngân hàng phát triển các tiện ích công nghệ nhằm gia tăng sự thuận tiện cho khách hàng, đặc biệt là các ứng dụng trên điện thoại thông minh.
Mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ liên thông vào tất cả dịch vụ trong nền kinh tế là một bước quan trọng nhằm gia tăng sự thuận tiện cho khách hàng Đặc biệt, hệ thống NHTM Việt Nam sẽ tập trung phát triển mạng lưới cứng với các điểm giao dịch mới như chi nhánh, phòng giao dịch và điểm giao dịch ngân hàng tự động, chú trọng đến vị trí địa lý và thời gian tiếp cận Đồng thời, phát triển mạng lưới mềm thông qua hệ thống các điểm chấp nhận dịch vụ tại siêu thị, nhà hàng và các phương thức thanh toán trực tuyến như web, app, cùng với các đối tác bán chéo dịch vụ như Grab, Now.vn và Foody sẽ mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng.
Tiếp tục nghiên cứu thanh toán không dùng tiền mặt và thanh toán thẻ tín dụng tại nông thôn, vùng sâu, vùng xa gắn liền với chính sách tài chính quốc gia, tạo điều kiện cho các đối tượng yếu thế trong xã hội tiếp cận dịch vụ ngân hàng hiện đại Điều này đảm bảo phát triển cân bằng và hài hòa trong nền kinh tế toàn quốc và lãnh thổ Việt Nam Bên cạnh phát triển thẻ tín dụng, các đơn vị PHTTD và NAPAS cần chú trọng đến bảo đảm an ninh, an toàn trong hệ thống thẻ, đặc biệt là hệ thống thẻ nội địa, nhằm bảo vệ quyền lợi và lợi ích hợp pháp của người dùng trong việc sử dụng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt.
- Tăngcườngđàotạonângcaotrìnhđộchuyênmônvàchấtlượngdịchvụthẻ Công tác đào tạo nhân viên ngân hàng cần chú trọng đến: Sản phẩm dịch vụ và quy trình nghiệp vụ;
Kỷ luật nghiệp vụ và năng lực quản lý công việc là yếu tố quan trọng giúp nâng cao hiệu quả làm việc Các kỹ năng mềm trong công việc, bao gồm kỹ năng chăm sóc khách hàng, phân tích, tư vấn và xây dựng chiến lược dịch vụ thẻ, đóng vai trò then chốt trong việc tạo dựng mối quan hệ tốt với khách hàng và phát triển dịch vụ Việc phát triển những kỹ năng này không chỉ cải thiện chất lượng phục vụ mà còn tăng cường sự hài lòng của khách hàng.
GiảipháppháttriểndịchvụthẻtạicácngânhàngthươngmạicổphầncủaViệtNam
3.2.1 Giải pháp tăng cường phát hành thẻ Đẩymạnhkhâupháthànhthẻlàcơsở,tiềnđềpháttriểnkhâuthanhtoán.Ngược lại,khâuthanhtoántácđộngtrởlạikhâupháthành,cùngthúcđẩydịchvụthanhtoán thẻ phát triển Để đẩy mạnh khâu phát hành thẻ, các NHTM Việt Nam cần thực hiện các công việcsau:
Để phát triển mạng lưới phát hành thẻ, các ngân hàng thương mại (NHTM) cần mở rộng kênh phân phối truyền thống thông qua hệ thống chi nhánh và phòng giao dịch hiện có Với lợi thế chi nhánh trải dài từ thành phố đến nông thôn, việc phát hành thẻ online qua website và ứng dụng di động sẽ là một giải pháp hiệu quả để tăng số lượng thẻ phát hành Ngoài ra, NHTM cũng nên nhanh chóng hợp tác với các đối tác để chuyên nghiệp hóa hoạt động tiếp thị, đưa sản phẩm thẻ đến tay người tiêu dùng và mở rộng các kênh phân phối thông qua đại lý và các công ty cung cấp dịch vụ thẻ.
Hiện nay, nhiều ngân hàng thương mại (NHTM) chưa triển khai kênh phân phối gián tiếp, nhưng khi thực hiện, cần lựa chọn nhiều đối tác tại các khu vực trọng điểm Các NHTM nên sàng lọc và duy trì một số đối tác mà không quá lệ thuộc vào bất kỳ đối tác nào Các công ty bảo hiểm, điện lực, bưu chính viễn thông, cùng hệ thống siêu thị, trung tâm thương mại là những đối tác có mạng lưới phân phối rộng Thực hiện thỏa thuận hợp tác với các đơn vị này giúp NHTM phát hành thẻ liên kết thương hiệu và cung cấp dịch vụ thu tiền điện, nước, điện thoại, phí bảo hiểm, phí dịch vụ Mặc dù số lượng dịch vụ đi kèm thẻ đã được chú ý, nhưng vẫn còn hạn chế Do đó, để tăng doanh số phát hành thẻ, các NHTM cần cung cấp nhiều dịch vụ tiện ích hơn.
Balà,tíchlũymộtphầnvốnđểđầutưvàocôngnghệ,nângcaochấtlượngdịch vụ thanh toánthẻ.
Đào tạo đội ngũ nhân viên hiểu rõ về hoạt động thẻ là rất quan trọng, giúp họ tư vấn và hướng dẫn khách hàng một cách hiệu quả về các sản phẩm thẻ, cũng
Để đơn giản hóa quy trình phát hành thẻ, các ngân hàng thương mại cần đẩy mạnh việc mở rộng tài khoản cá nhân Việc huy động mở tài khoản cá nhân sẽ giúp tăng lượng khách hàng, thu hút vốn từ các tầng lớp dân cư một cách hiệu quả Điều này không chỉ tạo cơ sở theo dõi tình hình tài chính của khách hàng mà còn phối hợp với các công ty, doanh nghiệp để khuyến khích họ trả lương cho nhân viên vào tài khoản ngân hàng Nhờ đó, ngân hàng có thể giảm thiểu rủi ro và thu hút một lượng lớn khách hàng sử dụng thẻ.
Sáu là, phát triển dịch vụ phát hành thẻ ảo là rất cần thiết, khi 90% người tiêu dùng Việt Nam hiện nay quan tâm đến dịch vụ ngân hàng ảo Điều này cho thấy nhu cầu lớn về các lựa chọn thay thế cho dịch vụ ngân hàng truyền thống Việc đăng ký phát hành thẻ online giúp khách hàng tiết kiệm thời gian di chuyển đến các phòng giao dịch và thực hiện các thủ tục một cách nhanh chóng hơn.
3.2.2 Giải pháp đa dạng hoá sản phẩm, dịch vụthẻ Đốivớivấnđềđadạngcácsảnphẩmdịchvụthanhtoánthẻ,cácNHTMcầncó địnhhướngrõràngvềvấnđềnàynhưpháttriểnvàđưavàothịtrườngcácloạithẻ mà chi nhánh còn yếu như thẻ liên kết sinh viên, thẻ liên kết thương hiệu, thẻ lập nghiệp,thẻghinợquốctê,thẻtíndụngquốctế Muốnđạtđượcđiềunàyđòihỏicác NHTM cần phải có những biện pháp tích cực, nghiên cứu kỹ nhu cầu và thị hiếu kháchhàng,xemhọcónhucầuvềsảnphẩmnàonhiềuhơn,mẫumãtrìnhbàythếnào để khi khách hàng sử dụng thẻ họ cảmthấy thỏa mãn Bên cạnh đó, ngân hàng cũng cần tính đến chi phí bỏ ra, các kỹ thuật để đáp ứng được sự ra đời của loại thẻ đó, nhằmđảobảođượccácđiềukiệntốtnhấtkhingânhàngđưasảnphẩmvàothịtrường Việc đa dạng hóa danh mục sản phẩm thẻ phải thực hiện theo lộ trình trên cơ sở các điều kiện nguồn lực của bản thân ngân hàng và đặc điểm của thịtrường.
Để nâng cao sự đa dạng trong sản phẩm, các ngân hàng thương mại đang phát triển thẻ thanh toán thành thẻ đa năng hiện đại, đáp ứng các chức năng cơ bản cần thiết.
+ Nộp tiền vào thẻ: Chủ thẻ có thể nộp tiền vào tài khoản trực tiếp tại ngân hàng, tại máy ATM, chuyển từ các ngân hàng khác sang
+ Rút tiền: Có thể rút tiền tại tất cả máy ATM, tại ngân hàng, tại tất cả ĐCNT.
+ Chuyển khoản: Có thể thực hiện chuyển khoản qua các tài khoản tại bất kỳ ngân hàng nào; Nhận chuyển khoản từ các ngân hàng trong và ngoài nước.
+ Tra cứu số dư tài khoản, tra cứu thông tin về tỷ giá, lãi suất của ngân hàng.
Thanh toán là quá trình thực hiện giao dịch cho hàng hóa và dịch vụ tại các cửa hàng, trung tâm thương mại, siêu thị, nhà sách, nhà hàng, khách sạn, và
+ Mua các loại thẻ trả trước, thanh toán phí dịch vụ trực tiếp trên máy ATM hoặc thông qua máy điện thoại di động.
Việc đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ thanh toán thẻ cần gắn liền với việc nâng cao chất lượng, điều này quyết định sự tồn tại và phát triển của sản phẩm Các ngân hàng thương mại (NHTM) cần chú trọng đến chất lượng công nghệ, từ đó tác động tích cực đến chất lượng thẻ trong quá trình phát hành và thanh toán Sản phẩm thẻ mà NHTM hướng tới cần tích hợp nhiều tiện ích, mang lại sự tiện lợi, nhanh chóng, an toàn và chính xác cho khách hàng.
3.2.3 Giải pháp mở rộng mạng lưới chấp nhậnthẻ
Mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ đóng vai trò quan trọng trong quy trình thanh toán thẻ, là điểm tiếp xúc trực tiếp với khách hàng và khởi đầu cho nghiệp vụ thanh toán Sự gia tăng số lượng ĐVCNT tại nhiều địa điểm và các loại hình kinh doanh khác nhau đã nâng cao tiện ích của việc sử dụng thẻ Nhận thức của người dân về lợi ích của thẻ thanh toán cũng ngày càng được cải thiện Để cạnh tranh với các ngân hàng khác trong lĩnh vực dịch vụ này, các ngân hàng thương mại, đặc biệt là các ngân hàng nhỏ và vừa, cần có những chiến lược phù hợp.
* Đối với hệ thống mạng lưới ATM:
NhiềuNHTMViệtNamhiệnchưapháttriểnđượcnhiềumáyATM,dovậygây khó khăn cho người sửdụngthẻ ngân hàng, có thể dẫn đếntìnhtrạng quá tải ở nhiềunơi,đặcbiệtlàtạicácchinhánhhuyện.Dođó,cầncólộtrìnhrõràngchoviệcmởrộngmạnglướiATMnh ằmđápứngnhucầurúttiền,thanhtoáncủakháchhàng.
Máy ATM tự động gửi và rút tiền (R-ATM) đang được phát triển mạnh mẽ với nhiều tính năng mới, giúp khách hàng thực hiện giao dịch dễ dàng hơn Sự cải tiến này không chỉ giảm tải công việc tại các phòng giao dịch và chi nhánh mà còn mang lại sự thuận tiện tối đa cho người sử dụng.
KhităngcườngsốlượngmáyATMvấnđềđặtralàhoạtđộngtiếpquỹtiềnmặt cũngnhưcáchoạtđộngkhácnhưthaygiấynhậtký,biênlaimáyATM,vệsinhcabin, máy móc, bảo dưỡng máy… phải được thực hiện nhanh chóng, kịpthời.
QuyếtliệttrongviệcdichuyểncácmáyATMhoạtđộngkhônghiệuquảtớicác địa điểm tối ưu như các khu công nghiệp hay các địa điểm đông khách hàng sửdụng thẻ như các siêu thị, trung tâm mua sắmlớn.
* Đối với hệ thống các đơn vị chấp nhận thẻ:
Xây dựng và phát triển các phương pháp thanh toán mới là cần thiết để đáp ứng xu thế thanh toán toàn cầu, đồng thời phù hợp với nhu cầu và tiện ích của khách hàng.
Để tăng doanh số thanh toán qua thẻ, cần phát triển hơn nữa các đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT) và mở rộng mạng lưới ra nước ngoài Cán bộ ngân hàng cần chủ động khảo sát thị trường, tìm kiếm khách hàng, và trực tiếp đến các điểm kinh doanh thương mại, dịch vụ sầm uất để đề xuất lắp đặt máy POS.
Kiếnnghị
Thẻ thanh toán đang trở thành một phương thức thanh toán phổ biến trong tương lai Do đó, Chính phủ cần triển khai các giải pháp và chính sách nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của dịch vụ thanh toán.
Để hoàn thiện môi trường pháp lý vững chắc cho hoạt động thanh toán qua thẻ, cần xây dựng hành lang pháp lý cụ thể và chính xác, tạo cơ sở cho các bên liên quan thực hiện Việc xác định và thống nhất quan niệm là cần thiết để xây dựng cơ chế chính sách về tổ chức, quản lý và điều hành hệ thống thanh toán trong toàn bộ nền kinh tế - xã hội Nhà nước đóng vai trò quản lý chung, thực hiện quản lý nhà nước về mặt kinh tế và chính sách đối với dịch vụ thanh toán cũng như thanh toán không dùng tiền mặt.
Nhà nước cần xây dựng chính sách khuyến khích hoạt động kinh doanh thẻ và sử dụng thẻ trong giao dịch kinh tế quốc dân Đồng thời, cần định hướng phát triển công nghệ thông tin quốc gia, thực hiện các chủ trương, chính sách đi tắt đón đầu nhằm tận dụng mọi nguồn lực sẵn có.
Để hỗ trợ doanh nghiệp tham gia dịch vụ thẻ và người dân sử dụng dịch vụ, cần kêu gọi các nguồn vốn ODA, FDI và vốn ngân sách nhằm xây dựng và phát triển cơ sở hạ tầng, công nghệ thông tin và kỹ thuật nền tảng.
Đầu tư phát triển nguồn nhân lực là chiến lược phát triển chung của quốc gia, đặc biệt trong lĩnh vực dịch vụ tài chính ngân hàng (DVTNH), nơi áp dụng nhiều công nghệ tiên tiến Để đáp ứng yêu cầu này, cần có một đội ngũ lao động có đạo đức và tinh thông nghiệp vụ Nhà nước cần xây dựng chiến lược lâu dài, khuyến khích các trường đại học mở rộng khoa ngân hàng và đưa vào giảng dạy các môn học nghiên cứu về thẻ và công nghệ thẻ ngân hàng.
Phát triển hạ tầng viễn thông là yếu tố then chốt để đáp ứng nhu cầu chuyển đổi số trong lĩnh vực ngân hàng Cần đảm bảo phủ sóng viễn thông đến tất cả các khu dân cư với chất lượng cao, đồng thời chú trọng đến an toàn thông tin và an ninh mạng.
Phối hợp với các tổ chức thẻ quốc tế và ngân hàng thương mại Việt Nam để xây dựng chiến lược khai thác thị trường, thúc đẩy hoạt động dịch vụ thanh toán ngân hàng, và định hướng ứng dụng công nghệ thẻ hiện có, đang và sẽ được triển khai trên toàn cầu và trong khu vực.
Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cần tăng cường kiểm tra và giám sát việc chấp hành quy định, đồng thời áp dụng các chế tài phạt cụ thể đối với những ngân hàng vi phạm Điều này nhằm đảm bảo sự công bằng và tạo ra một môi trường cạnh tranh lành mạnh cho các ngân hàng tuân thủ đúng quy định.
Chủ động phối hợp với Bộ Công an và chỉ đạo các Ngân hàng Thương mại thực hiện các biện pháp phòng chống tội phạm trong hoạt động kinh doanh thẻ, nhằm đảm bảo an ninh và an toàn cho các địa điểm đặt máy ATM Điều này không chỉ bảo vệ quyền lợi của khách hàng mà còn giúp giảm thiểu tổn thất cho các Ngân hàng Thương mại.
Trung tâm thông tin tín dụng thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã đóng vai trò quan trọng trong việc lưu trữ và quản lý thông tin tín dụng của tổ chức và cá nhân Qua việc thu thập dữ liệu từ các tổ chức tín dụng và các cơ quan liên quan, trung tâm góp phần nâng cao chất lượng quản lý tín dụng và giảm thiểu rủi ro cho hệ thống ngân hàng.
NHNN cần chỉ đạo việc xử lý chuyển mạch đối với thẻ Quốc tế, yêu cầu các giao dịch tại thị trường nội địa thực hiện qua các công ty chuyển mạch trong nước như Banknet, thay vì thông qua các TCTQT Đồng thời, NHNN cũng nên khuyến khích các ngân hàng và tổ chức chuyển mạch tăng cường hợp tác với các TCTQT và tổ chức thanh toán toàn cầu để học hỏi kinh nghiệm, nâng cao trình độ và ứng dụng hiệu quả các phương tiện thanh toán tiên tiến vào Việt Nam.
3.3.3 Kiến nghị với Hiệp hội thẻ ViệtNam ĐểhỗtrợchoNgânhàngnhànước,HiệphộicácNHTTthẻViệtNamrađờiđã đóng góp đáng kể cho sự phát triển DVT tại Việt Nam Hiệp hội này có sự liên hệ trựctiếpvớiNgânhàngnhànước,duytrìmốiquanhệtốtđẹpvớiTCTQTnhằmthúc đẩysựpháttriểnDVTởViệtNam.HiệphộiđãthuhútđượcnhiềuNHTMtrởthành thành viên của hội, từ đó thống nhất mức phí, áp dụng chính sách chung để vừa đảm bảodoanhthuchocácngânhàngthànhviênvừatạotínhlànhmạnh,bìnhđẳngtrong cạnh tranh trên thị trường thẻ mà vẫn không tách rời sự quản lý của Nhànước.
Tuy nhiên với sự phát triển như vũ bão của DVTNH trong giai đoạn hiện nay đòihỏihiệphộinàycầncónhữnghỗtrợcụthểđểđónggóptíchcựchơnnữachosự phát triển DVT tại Việt Nam, cụthể:
Hiệp hội thẻ cần tăng cường hỗ trợ hội viên trong việc đào tạo, tư vấn với NHNN về lĩnh vực thẻ và quan hệ với các tổ chức thẻ quốc tế Đặc biệt, hiệp hội cần phát huy vai trò như người trọng tài, tạo điều kiện và áp dụng các chế tài hợp lý để đảm bảo hội viên tuân thủ các nguyên tắc cạnh tranh trong cùng một sân chơi của cơ chế thị trường.
- Hiệphộithẻcầnquantâmhơnnữa,thammưuchoNHNNđểxâydựngmột cơchếchung,mộtmôitrườngpháplýchặtchẽ,ổnđịnhnhưngphùhợpđểcácNHTM an tâm, mạnh dạn hơn trong phát triển dịch vụthẻ.