Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động của tài chínhvi mô hiện nay...71 Trang 5 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮTESCAP : Ủy ban Kinh tế và Xã hội Liên hợp quốc khu vực châu Ávà Thái B
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH DOANH VÀ CÔNG NGHỆ HÀ NỘI LÊ THU HUYỀN NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA TÀI CHÍNH VI MƠ CHO XỐ ĐĨI GIẢM NGHÈO TẠI VIỆT NAM Chuyên ngành : TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số : 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: GS.TS NGUYỄN CƠNG NGHIỆP Hà Nội, năm 2016 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu độc lập Những tài liệu luận văn hoàn toàn trung thực Các kết nghiên cứu tơi thực hướng dẫn giáo viên hướng dẫn Tác giả Lê Thu Huyền MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG, HÌNH MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN 1.1 Các khái niệm 1.1.1 Một số khái niệm đói nghèo 1.1.2 Quan điểm tiếp cận vấn đề nghèo đói xố đói, giảm nghèo 10 1.1.3 Sự cần thiết phải hỗ trợ người nghèo 11 1.2 Một số vấn đề tài vi mơ 13 1.2.1 Khái niệm tài vi mơ 13 1.2.2 Đối tượng tài vi mơ 14 1.2.3 Đặc điểm tài vi mơ 15 1.2.4 Vai trị tài vi mơ 17 1.2.5 Quá trình phát triển tài vi mơ 18 1.2.6 Một số mơ hình tài vi mơ giới, kinh nghiệm cho Việt Nam 20 CHƯƠNG 2: TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA TÀI CHÍNH VI MƠ TRONG CƠNG TÁC XĨA ĐĨI GIẢM NGHÈO Ở VIỆT NAM 29 2.1 Bối cảnh kinh tế nước năm gần .29 2.2 Những nhà cung cấp tài vi mơ Việt Nam 32 2.2.1 Khu vực thức 32 2.2.2 Khu vực bán thức .38 2.2.3 Khu vực phi thức 43 2.3 Tình hình hoạt động tài vi mơ cơng tác xóa đói giảm nghèo 44 2.3.1 Các đặc điểm riêng tài vi mơ Việt Nam .44 2.3.2 Tình hình hoạt động tài vi mơ cơng tác xóa đói giảm nghèo .48 2.4 Thành tựu đạt .59 2.5 Đánh giá chung 62 2.5.1 Những kết đạt .62 2.5.2 Những tồn tại, hạn chế .67 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA TÀI CHÍNH VI MƠ CHO XĨA ĐĨI GIẢM NGHÈO TẠI VIỆT NAM 70 3.1 Phương hướng hoạt động tài vi mơ thời gian tới 70 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tài vi mơ .71 3.2.1 Triển khai chương trình phát triển ngành tài vi mô quốc gia 71 3.2.2 Một số giải pháp khắc phục tồn tại, hạn chế 75 KẾT LUẬN 80 TÀI LIỆU THAM KHẢO 81 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ESCAP : Ủy ban Kinh tế Xã hội Liên hợp quốc khu vực châu Á Thái Bình Dương VND : Việt Nam đồng ADB : Ngân hàng phát triển Châu Á WB : Ngân hàng giới TC : Tài TCTCVM : Tổ chức tài vi mơ TCVM : Tài vi mơ QTDND : Quỹ tín dụng nhân dân QTDNDTW : Quỹ tín dụng nhân dân trung ương QTDNDCS : Quỹ tín dụng nhân dân sở TYM : Tổ chức Tài vi mơ TNHH Một thành viên Tình Thương ATM : Máy rút tiền tự động Tp.HCM : Thành phố Hồ Chí Minh UBND : Ủy ban nhân dân KH : Khách hàng AGRIBANK : Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam DANH MỤC BẢNG, HÌNH Bảng 2.1: Chỉ tiêu kinh tế - xã hội 29 Bảng 2.2: Thông tin việc cung ứng tín dụng vi mơ Việt Nam 50 Hình 2.1: Các đơn vị cung cấp tài vi mơ Việt Nam 32 Hình 2.2: Các tổ chức phục vụ khách hàng nghèo/thu nhập 49 Hình 2.3: Khách hàng mục tiêu kết cung cấp dịch vụ tín dụng tài vi mơ Thanh Hóa 53 MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Nghèo tồn tất yếu tự nhiên xã hội, nơi mà trình độ phát triển kinh tế đạt đến mức độ cao Mỹ, Tây Âu Ở nước phát triển, đói nghèo tình trạng phổ biến, khu vực nông thôn Nghèo vấn đề kinh tế xã hội phức tạp, đa phương diện không tuý vấn đề kinh tế, cho dù thước đo trước hết chủ yếu dựa vào thước đo kinh tế thể qua số thu nhập tiêu dùng Hơn 75% người nghèo Việt Nam sống vùng nông thôn 30% hộ nông dân nghèo sinh sống vùng nghèo nước Đa số người nghèo Việt Nam sống dựa vào nông nghiệp với đặc trưng suất lao động tương đối thấp tiếp cận với nguồn vốn tài chính, đất đai kiến thức Người nghèo dễ bị tổn thương rủi ro sức khỏe (đau ốm tử vong) thành viên gia đình, biến động giá thị trường thiên tai, dịch bệnh Vậy phát triển hệ thống tài nơng thơn bền vững có tác động đáng kể đến tăng trưởng kinh tế xóa đói giảm nghèo Cách hiểu tài vi mơ: tâm trí nhiều người nói đến tài vi mơ nói đến tín dụng vi mơ Nhưng tín dụng vi mơ hữu dụng tình cụ thể với loại khách hàng cụ thể Như phát lượng lớn người nghèo, đặc biệt người nghèo thường tự loại họ khỏi vị trí khách hàng tín dụng vi mơ thiết kế thể chế Những người nghèo nhất, người mà thường khơng có thu nhập ổn định – người túng thiếu cực vô gia cư – lại khơng phải khách hàng tài vi mơ, họ bị đẩy sâu thêm vào cảnh nợ nần đói nghèo vay mà họ trả Hầu hết chương trình tín dụng thức cho vay để đầu tư sản xuất, vay tiêu dùng nhiều trường hợp phải dựa vào khu vực tư nhân Đây lý nhiều hộ nghèo phải chấp nhận vay nặng lãi Như vậy, họ tiếp cận khoản vay với chi phí hợp lý giúp họ giải khó khăn chi tiêu, hệ thống tiết kiệm hiệu mang lại tác dụng tương tự Tài vi mơ đóng vai trị quan trọng cơng giảm nghèo phát triển, đặc biệt khu vực nơng nghiệp nơng thơn, nơi có đến 90% người nghèo nước Sự hoạt động hiệu hệ thống tài vi mơ Việt Nam năm qua góp phần quan trọng thực hóa chủ trương Đảng Nhà nước đảm bảo an sinh xã hội giảm nghèo bền vững Hoạt động tài vi mơ xuất hàng chục năm qua nước ta phát triển rộng khắp toàn quốc, coi nguồn bổ sung tài quan trọng bên cạnh nguồn chi từ ngân sách cấp cho mục tiêu xóa đói giảm nghèo phát triển cộng đồng dân cư Các tỉnh thành, quận huyện có hoạt động chương trình tài vi mơ, phần lớn chương trình nằm tầm dự án qui mơ nhỏ Hệ thống tài Việt Nam giai đoạn phát triển tỉ lệ lớn người dân Việt Nam chưa tiếp cận dịch vụ tài chính thức họ người nghèo Ngành tài vi mơ cung cấp dịch vụ tài cho nhiều người thuộc diện Hiện nay, chương trình tài vi mơ cung cấp dịch vụ cho khoảng 550.000 hộ gia đình tồn quốc Dù thực tiễn khẳng định vai trò to lớn tài vi mơ cơng xố đói giảm nghèo hoạt động tài vi mơ nước ta nhiều hạn chế Bên cạnh vai trò quan trọng việc tăng cường, mở rộng khả tiếp cận tài cho khu vực nơng thơn để xóa đói giảm nghèo hiệu cịn phải làm để thúc đẩy phát triển tài vi mơ giúp tài vi mơ đóng góp vào phát triển bền vững đất nước, đặc biệt giai đoạn đất nước hội nhập sâu vào kinh tế quốc tế Với mục đích vậy, em chọn đề tài “Nâng cao hiệu hoạt động tài vi mơ cho xóa đói giảm nghèo Việt Nam” làm đề tài để nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu, phương pháp nghiên cứu, phạm vi nghiên cứu 2.1 Mục tiêu nghiên cứu - Luận giải sở lý luận hoạt động phát triển hoạt động tổ chức tài vi mô; tổng kết kinh nghiệm quốc tế phát triển hoạt động tổ chức tài vi mơ - Phân tích đánh giá thực trạng phát triển hoạt động tổ chức tài vi mô Việt Nam thời gian qua; tác động đến công tác xóa đói giảm nghèo - Góp phần đưa số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động tổ chức tài vi mơ Việt Nam thời gian tới 2.2 Đối tượng nghiên cứu Tác động tài chinh vi mô tới công tác xóa đói giảm nghèo Việt Nam 2.3 Phương pháp nghiên cứu Phương pháp phân tích, tổng hợp 2.4 Phạm vi nghiên cứu - Nghiên cứu phát triển hoạt động tổ chức tài vi mơ - Hiệu hoạt động tài vi mơ cho xóa đói giảm nghèo Việt Nam 2.5 Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục, luận văn gồm chương: Chương 1: Những vấn đề Chương 2: Tình hình hoạt động tài vi mơ cơng tác xố đói giảm nghèo Việt Nam Chương 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tài vi mơ cho xố đói giảm nghèo Việt Nam CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN 1.1 Các khái niệm 1.1.1 Một số khái niệm đói nghèo 1.1.1.1 Thế đói nghèo? Quan niệm trước Trước người ta thường đánh đồng đói nghèo với mức thu nhập thấp Coi thu nhập tiêu chí chủ yếu để đánh giá đói nghèo người Quan niệm có ưu điểm thuận lợi việc xác định số người nghèo dựa theo chuẩn nghèo, ngưỡng nghèo Nhưng thực tế chứng minh việc xác định đói nghèo theo thu nhập đo phần sống Thu nhập thấp không phản ánh hết khía cạnh đói nghèo, khơng cho biết mức khốn khổ cực người nghèo Do đó, quan niệm nhiều hạn chế Quan điểm Hiện phát triển kinh tế giới, quan điểm đói nghèo hiểu rộng hơn, sâu hiểu theo cách tiếp cận khác nhau: - Hội nghị bàn giảm nghèo đói khu vực châu Thái Bình Dương ESCAP tổ chức tháng năm 1993 Băng Cốc - Thái Lan đưa khái niệm định nghĩa đói nghèo: Nghèo đói bao gồm nghèo tuyệt đối nghèo tương đối + Nghèo tuyệt đối: tình trạng phận dân cư không hưởng thoả mãn nhu cầu người mà nhu cầu 2.5.2 Những tồn tại, hạn chế 2.5.2.1 Thiếu quy định quản lý TCVM cách rõ ràng Khơng có khung pháp lý rõ ràng khiến cho TCVM thường nhìn nhận cơng cụ xã hội phần khu vực tài Trong thời gian dài phủ cấp trung ương địa phương nhìn nhận TCVM cơng cụ xã hội nhân đạo để xóa đói giảm nghèo thay coi cơng cụ kinh tế để tăng trưởng khả tiếp cận dịch vụ tài người nghèo Do đó, thiếu thơng tin hướng dẫn hoạt động xác định đối tượng, mục tiêu, phương pháp cho vay, cấu thể chế cho tổ chức TCVM 2.5.2.2 Về cấu tổ chức tổ chức tài vi mơ Những tổ chức TCVM bán thức Chính phủ cơng nhận chưa thể chế hóa quản lý Ngân hàng Nhà nước thực chức tài Khu vực bán thức thường nhỏ chiếm khoảng 5% thị phần tín dụng nông thôn Đa số tổ chức TCVM tài trợ tổ chức phi phủ Do vây, đa số tổ chức tài vi mơ bán thức có hạn chế sau – Đây hạn chế lớn tổ chức Những dự án tổ chức phi phủ quốc tế thường phục vụ cho mục tiêu xã hội ngắn hạn có kết hợp với dịch vụ tài Sau dự án cho tài vi mơ hồn thành họ lại chuyển sang dự án tài vi mơ thiếu bền vững Các tổ chức phi phủ quốc tế khơng có chiến lược dài hạn cho khu vực tài vi mô Thiếu rõ ràng việc sở hữu nguồn vốn 68 Cơ chế tài vi mơ thiếu kỹ chuyên nghiệp, nhân viên thường làm việc bán thời gian Thiếu cấu rõ ràng Thiếu hệ thống kiểm soát nội Thiếu khung pháp lý để phát triển tổ chức huy động vốn 2.5.2.3 Khả tiếp cận nguồn vốn vay hạn chế Hiện nay, tổ chức TCVM bán thức khơng phép vay vốn từ ngân hàng thương mại từ ngân hàng đầu tư nước Trên thực tế, tổ chức phải dựa chủ yếu vào cá khoản đóng góp viện trợ tổ chức NGO tổ chức đồn thể nước điều làm hạn chế lớn khả tổ chức 2.5.2.4 Tất tổ chức tài vi mơ thiếu hiểu biết tài tài vi mơ Sự kết hợp tổ chức tài vi mơ dịch vụ khuyến nông chưa hiệu Sau nhiều năm hoạt động, hầu hết tổ chức tài vi mơ chưa đạt tới trình độ chun mơn cần thiết tài vi mơ Một vấn đề nghiêm trọng tổ chức tài vi mơ thiếu văn hóa cho vay thương mại: cung cấp vốn vay ưu đãi từ phủ đến hộ gia đình nghèo thơng qua đồn thể địa phương (như Hội Nông dân Hội Phụ nữ), Chính phủ bao cấp hết khoản mát rủi ro vốn vay 2.5.2.5 Phần lớn chương trình TCVM q nhỏ phân tán nên khơng tạo tác động lớn bền vững Do hầu hết tổ chức cung cấp TCVM tổ chức phi phủ đa mục đích, trọng tâm ban đầu họ phát triển cộng đồng địa phương 69 phát triển mạng lưới cấp quốc gia tổ chức tài phục vụ người nghèo Do vậy, tài vi mơ Viêt Nam phát triển cách rời rạc, tỉnh địa phương hoạt động cách riêng rẽ với mục đích mục tiêu Thiếu liên kết mang tính mạng lưới tổ chức cung cấp tài vi mơ Việt Nam 2.5.2.6 Thiếu nguồn nhân lực tổng hợp TCVM đơn vị chuyên trách theo dõi, giám sát hoạt động tổ chức TCVM Do đặc điểm hoạt động riêng biệt TCTVM bán thức khơng chun mơn hóa lĩnh vực tài nơng thơn, nhiều tổ chức khơng thực thu thập quản lý liệu thường xuyên Trong số 44 TCTCVM bán thức gửi báo cáo cho nhóm cơng tác tài vi mơ MFWG, 70% có tỷ lệ tự vững cao 100% Do thiếu tính chuẩn hóa tính tốn, TCTCVM bán thức quản lý tài khơng theo khn mẫu định, chi phí tài hạn chế (rất vốn vay), lực kỹ quản lý dựa chủ yếu vào tổ chức quần chúng hợp tác hội phụ nữ hội nông dân Do hiệu tính chuyên nghiệp minh bạch không cao 70 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA TÀI CHÍNH VI MƠ CHO XĨA ĐĨI GIẢM NGHÈO TẠI VIỆT NAM 3.1 Phương hướng hoạt động tài vi mô thời gian tới Dưới tác động nghị định ban hành, thời gian tới, tổ chức tài tài vi mơ có phương hướng hoạt động cụ thể sau: - Chuyển đổi chương trình, tổ chức tài vi mơ bán thức trở thành định chế có tư cách pháp nhân để TCVM trở nên chuyên nghiệp, bền vững, hiệu - Phát triển mạng lưới dịch vụ ngân hàng cho người nghèo (Hiệp hội TCVM) Mang lại tiếp cận ổn định hộ có thu nhập thấp hộ nghèo doanh nghiệp nhỏ đến dịch vụ tài chính thức trọng tâm chiến lược phát triển thị trường tài vi mơ Hiệp hội đại diện bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp tổ chức tài vi mơ, phối hợp với Ngân hàng Nhà nước có đề xuất với Chính phủ liên quan đến hoạt động tài vi mơ - Đi liền với mục tiêu tiên quyết hoạt động bền vững tuân thủ quy định Ngân hàng nhà nước, mục tiêu tăng trưởng khách hàng Đồng thời thực cân mục tiêu tài mục tiêu xã hội thông qua việc tập trung phát triển địa bàn vùng chịu ảnh hưởng biến đổi khí hậu, nước biển dâng, vùng sâu vùng xa, trì phần trăm cao khách hàng phụ nữ, khách hàng nghèo hộ có thu nhập thấp Tiếp tục đẩy mạnh hoạt động tuyên truyền quảng bá, mở rộng thị trường, cải tiến sản phẩm nhằm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, nâng cao khả tiếp cận tài xã hội người nghèo Tăng cường hoạt động nâng cao lực cho nhân viên, trì văn hóa tổ chức, tìm kiếm hợp tác 71 Tổ chức nước quốc tế thực dự án nâng cao lực tác động xã hội 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tài vi mơ 3.2.1 Triển khai chương trình phát triển ngành tài vi mơ quốc gia Phổ cập tài trở thành xu hướng phát triển ngày sâu rộng nhiều quốc gia giới Dưới tài trợ Ngân hàng Phát triển châu Á (ADB), thời gian qua, Việt Nam có bước chuẩn bị thiết thực nhiều phương diện nhằm thực Phổ cập tài theo lộ trình hoạch định Là quốc gia có tỷ lệ người nghèo cao, Việt Nam điểm đến chương trình Phổ cập tài tồn cầu Dưới hỗ trợ ADB, chương trình Phổ cập tài Việt Nam triển khai tập trung vào phát triển ngành tài vi mơ, bên cạnh phát triển ngành tài chun sâu Mục tiêu chương trình phát triển ngành Tài vi mơ quốc gia cụ thể hóa nội dung: Củng cố tăng cường hoạt động hệ thống quỹ tín dụng nhân dân; Hỗ trợ cải cách ngân hàng Chính sách xã hội Chính thức hóa tổ chức tài vi mơ Ngày 06/12/2011, Thủ tướng Chính phủ ký Quyết định số 2195/QĐ-TTg việc phê duyệt “Đề án xây dựng phát triển hệ thống tài vi mơ Việt Nam đến năm 2020” Trong thời gian tới, nhằm phát triển hoạt động tài vi mơ, hướng đến thực Phổ cập tài Việt Nam đến năm 2020, cần trọng số vấn đề sau: 72 Thứ nhất, xây dựng môi trường pháp lý để phát triển ngành Tài vi mơ phổ cập, bền vững theo định hướng thị trường Hành lang pháp lý cho tài vi mơ bao gồm khn khổ pháp lý cho tổ chức tài vi mơ thức cho chương trình/dự án tài vi mơ bán thức Đối với tổ chức tài vi mơ, quy định pháp lý cao có Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010 (Khoản 5, Điều 20, Điều 21, Điều 88, Khoản Điều 130) Mặc dù trước có hai nghị định Chính phủ đề cập đến vấn đề Nghị định số 28/2005/NĐ-CP ngày 09/03/2005 tổ chức hoạt động tổ chức tài quy mô nhỏ Việt Nam Nghị định số 165/2007/NĐ-CP ngày 15/11/2007 sửa đổi, bổ sung, bãi bỏ số điều Nghị định 28, hai văn có nhiều điểm chưa phù hợp với giai đoạn phát triển ngành Tài Việt Nam (nhất từ sau khủng hoảng tài giới năm 2008) chưa cập nhật theo chuẩn mực quốc tế phát triển Tài vi mơ (BCPM) Theo Luật Các tổ chức tín dụng, tổ chức tài vi mơ bốn loại hình tổ chức tín dụng Việt Nam (cùng với Ngân hàng, Tổ chức tín dụng phi ngân hàng Quỹ tín dụng nhân dân) Tuy nhiên, với đặc thù đối tượng khách hàng mục tiêu, tôn phạm vi hoạt động, hình thức tổ chức cần phải có văn luật hướng dẫn cụ thể hóa quy định Luật Các tổ chức tín dụng Mới nhất, ngày 31/12/2015, Ngân hàng nhà nước ban hành Thông tư số 33/2015-TT-NHNN quy định cụ thể tỷ lệ bảo đảm an tồn hoạt động tổ chức tài vi mơ nhằm hồn thiện hành lang pháp lý cho hoạt động tổ chức Tài vi mơ thời gian tới Tuy nhiên, cần có thơng tư hướng dẫn quản trị điều hành hoạt động 73 tổ chức tài vi mơ, có định hướng cho việc điều chỉnh, củng cố, tiến tới thức hóa hoạt động chương trình/dự án tài vi mơ tổ chức tài vi mơ bán thức triển khai hoạt động Thứ hai, tăng cường lực giám sát quản lý nhà nước hoạt động tài vi mơ Để giám sát cách có hiệu hoạt động tổ chức tài vi mơ theo chuẩn mực quốc tế, Việt Nam cần nghiên cứu áp dụng 25 nguyên tắc giám sát hoạt động tài vi mơ Ủy ban Basel khuyến nghị Cơ quan tra giám sát thuộc Ngân hàng nhà nước cần nghiên cứu ban hành hướng dẫn cụ thể hóa nguyên tắc Ủy ban Basel Trong đó, cần phải nhấn mạnh quy định quyền hạn, phương thức, kỹ giám sát thơng qua tăng cường vai trị, quyền lực quan giám sát; quy định quản lý loại rủi ro đặc thù tổ chức tài vi mơ; quy định hoạt động phép, tiêu chuẩn cấp phép cho tổ chức tài vi mơ; quy định quản lý tài sản, dự trữ, vốn tối thiểu tổ chức tài vi mô Đồng thời, với việc ban hành tiêu chuẩn giám sát hoạt động tài vi mơ phù hợp với Việt Nam, cần tăng cường lực đội ngũ tra, giám sát viên thông qua khóa học tập, tổ chức hội thảo có tham gia tư vấn chuyên gia quốc tế lĩnh vực tài vi mơ Thứ ba, tăng cường lực tổ chức Tài vi mơ cung cấp dịch vụ Để thực thành công chương trình phát triển tài vi mơ theo hướng tăng cường phổ cập tài nội dung mang ý nghĩa trọng tâm phát triển lực tổ chức cung ứng dịch vụ tài vi mơ Theo 74 đó, cần đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ cung ứng với việc phát triển kênh phân phối đại dựa tảng công nghệ thông tin Hiện nay, sản phẩm dịch vụ tài vi mơ Việt Nam cịn nghèo nàn, có tiền gửi cho vay, sản phẩm tốn, bảo hiểm, hình thức tín dụng vi mơ khác ngồi cho vay chưa áp dụng Ngoài ra, sản phẩm dịch vụ phi tài chưa triển khai cung cấp cho khách hàng tài vi mơ Đây hạn chế lớn, khách hàng tài vi mơ cần cung cấp khơng dịch vụ tài mà cịn dịch vụ phi tài Bên cạnh đó, để hướng tới đảm bảo bền vững, an toàn hiệu tổ chức tài vi mơ cho toàn hệ thống, cần tập trung nhấn mạnh phát triển lực quản lý rủi ro tổ chức tài vi mơ Theo đó, cần trang bị kiến thức cho nhân viên tổ chức tài vi mơ thơng qua khóa đào tạo thường xuyên, phát hành giáo trình tài liệu chuyên dùng cho nhân viên tài vi mơ, kinh nghiệm có với việc đào tạo cán hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân thời gian trước Ngồi ra, để đảm bảo thực lộ trình phổ cập tài phát triển hoạt động tài vi mô Việt Nam thời gian tới, cần đưa nội dung đào tạo tài vi mơ vào trường đại học giảng dạy tài ngân hàng Thứ tư, phát triển sở hạ tầng hỗ trợ hoạt động tài vi mơ Chính phủ có vai trò quan trọng việc phát triển sở hạ tầng để hỗ trợ cho hoạt động tài vi mơ quốc gia Theo đó, có hai mảng chính, (i) Phát triển sở hạ tầng phía trước, gồm điểm tiếp cận khách hàng như: máy rút tiền tự động (ATM), chi nhánh bưu điện, đại lý bán lẻ, thiết bị chuyển tiền điểm bán (POS) (ii) Phát triển sở hạ 75 tầng phía sau gồm: hệ thống tốn bù trừ tự động, mạng lưới chuyển tiền, mạng toán kết nối sở bán hàng chi nhánh giao dịch Bên cạnh đó, cần hình thành phát triển tổ chức có chức hỗ trợ khác, chẳng hạn trung tâm thông tin khách hàng, bảo hiểm tiền gửi, hệ thống văn pháp lý liên quan đến xử lý tài sản bảo đảm tranh chấp (nếu có) Có thể nói, từ dịch vụ ban đầu túy tín dụng vi mơ, chuyển sang phạm vi rộng Tài vi mơ phát triển mở rộng thành Phổ cập tài chính, nói chương trình hỗ trợ cho người nghèo, người có thu nhập thấp trở thành xu hướng toàn cầu Với mục tiêu phục vụ cho người nghèo, người khơng/khó có khả tiếp cận dịch vụ truyền thống từ tổ chức tài chính thức, tài vi mơ đóng vai trị quan trọng cơng xóa đói giảm nghèo nhiều quốc gia giới, Việt Nam Cùng với việc ban hành Đề án xây dựng phát triển hệ thống tài vi mơ đến năm 2020, Chính phủ Việt Nam (ngành Tài chính) ngành có liên quan cần tiếp tục có nhiều hoạt động cụ thể nhằm đẩy mạnh hoạt động tài vi mơ, hướng tới phổ cập tài bình diện quốc gia 3.2.2 Một số giải pháp khắc phục tồn tại, hạn chế Nhận thức vai trị quan trọng tài vi mơ cơng cụ hữu hiệu để xóa đói giảm nghèo, Thủ tướng Chính phủ phê chuẩn Chiến lược phát triển Tài vi mơ Việt Nam giai đoạn 2011 2020 với mục tiêu chuyển đổi tài vi mô thành ngành vững mạnh theo định hướng thị trường; đảm bảo tiếp cận dịch vụ cho tất khách hàng với tổ chức tham gia dịch vụ tài vi mơ mạnh; cung cấp nhiều dịch vụ tài có chất lượng cho hộ gia đình nghèo thu 76 nhập thấp; tăng cường hội phát triển kinh tế cho người dân Chương trình Phát triển tài vi mơ hướng tới hợp tài vi mơ vào thị trường tài chính thức, thơng qua thúc đẩy phát triển tổ chức tài vi mơ nổi, thành tổ chức tín dụng thức Ngân hàng Nhà nước cấp phép hoạt động… 3.2.2.1 Phát triển tài vi mơ khu vực nơng nghiệp, nơng thơn Đóng góp chung vào cơng xóa đói giảm nghèo, năm qua, lĩnh vực tài vi mơ cung cấp nhiều dịch vụ tài cho nhiều người nghèo khu vực nông nghiệp- nông thôn Tuy nhiên, hoạt động cịn gặp phải số khó khăn định như: Việc thiếu dịch vụ tài phù hợp đáp ứng nhu cầu người dân, khả tiếp cận người dân vùng sâu, vùng xã vùng đặc biệt khó khăn cịn nhiều hạn chế; phát triển tổ chức tài vi mơ chưa đồng cịn có hạn chế khn khổ pháp lý Hiện nay, kênh phân phối tài vi mô hiệu chủ lực thường đơn vị thuộc Chính phủ Ngân hàng Chính sách xã hội, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn chương trình xố đói giảm nghèo Tuy nhiên, thống kê cho thấy, dù Nhà nước hỗ trợ nguồn lực tài song nhóm thức giúp khoảng 50% số hộ nghèo tiếp cận tài vi mơ Trong đó, hoạt động nhóm bán thức cịn manh mún, dàn trải Các tổ chức tài vi mô dường chưa chủ động việc vạch phương án sản xuất kinh doanh, giúp hộ nghèo kiểm soát đồng vốn khả sinh lời chúng để có sở giải ngân Để phát triển mạnh hệ thống tài vi mơ thời gian tới, tạo động lực công cụ cho công xóa đói, giảm nghèo bền vững cho năm tới 77 tồn hệ thống trị quan hữu quan cần đồng thời thực số nhóm giải pháp sau: 3.2.2.2 Về nâng cao nhận thức Tài vi mơ có nhiều hoạt động, khơng cung cấp dịch vụ tín dụng mà cịn dịch vụ tốn, bảo hiểm, dịch vụ xã hội… đến nay, nhiều người cịn nhầm lẫn tài vi mơ với tín dụng vi mô Mặt khác, việc cung cấp dịch vụ tài dịch vụ xã hội khơng phải hoạt động từ thiện Đặc trưng tài vi mơ thực hai chức năng: Chức xã hội giúp đỡ người nghèo; chức kinh tế phải thu đủ bù chi, tự ni sống để tồn phát triển Từ đó, đẩy mạnh tuyên truyền, nâng cao nhận thức tài vi mơ tăng cường phổ biến kinh nghiệm mơ hình hoạt động tài vi mơ hiệu 3.2.2.3 Về hệ thống sách - Xây dựng môi trường pháp lý đồng bộ, phù hợp với đặc thù hoạt động tài vi mơ như: hồn thiện văn quy phạm pháp luật; ban hành sách hỗ trợ phù hợp; sách thuế, phí phù hợp; phát triển hoạt động bảo hiểm vi mô theo hướng chuyên nghiệp; - Xây dựng sách kinh tế vĩ mơ thuận lợi cho tài vi mơ phát triển, trọng tâm sách lãi suất, lãi suất phải đủ bù đắp chi phí hoạt động, tình trạng vốn, lạm phát tài vi mơ q trình thành lập Cịn q trình hoạt động, tổ chức tài vi mơ theo đuổi mục tiêu xã hội, Chính phủ xem xét miễn thuế giá trị gia tăng thuế thu nhập doanh nghiệp Thêm vào đó, cần phải bổ sung điều chỉnh sách tài vi mơ cho nơng nghiệp, nơng dân, nơng thôn cho phù hợp thiết thực hiệu khả thi; 78 - Kết hợp chặt chẽ sách tài vi mơ, sách giảm nghèo với phát triển kinh tế - xã hội quốc phòng, an ninh Thực sách hỗ trợ có điều kiện gắn với đối tượng, địa bàn thời hạn thụ hưởng nhằm tăng hội tiếp cận sách khuyến khích tích cực, chủ động tham gia người nghèo Tăng nguồn vốn tín dụng ưu đãi cho hộ nghèo, hộ cận nghèo; điều chỉnh đối tượng, mức vay, lãi suất, thời hạn cho vay phù hợp gắn với sách khuyến nơng, khuyến cơng, khuyến lâm, khuyến ngư, chuyển giao khoa học kỹ thuật, xây dựng, nhân rộng mơ hình nghèo gắn kết với cộng đồng dân cư địa bàn; 3.2.2.4 Về phương thức hoạt động - Lồng ghép hoạt động tài vi mơ vào chương trình khuyến nơng, khuyến lâm, khuyến ngư hoạt động hội, đoàn thể; - Các tổ chức tài vi mơ cần có trợ giúp ban đầu Chính phủ nhà tài trợ, mà tổ chức tài vi mơ chưa có khả huy động tiết kiệm; - Cần phải minh bạch, công khai tài chính: Một ngun nhân dẫn đến tình trạng người nghèo bị tính lãi suất cao vay vốn, tổ chức tài vi mơ đưa khoản phí tính thêm làm cho lãi suất khoản vay tăng cao 3.2.2.5 Về tổ chức thực - Chính phủ quan ban ngành chức cần thúc đẩy chế hoạt động tổ chức tài vi mơ; đồng thời, tạo thị trường cạnh tranh công minh bạch hoạt động cho tổ chức như: Sớm hoàn thiện khung pháp lý tổ chức hoạt động hệ thống tài vi mơ; áp dụng mức lệ phí cấp giấy phép hợp lý mối tương 79 quan với Quỹ tín dụng nhân dân Xem xét áp dụng sách ưu đãi thuế thu nhập doanh nghiệp cấp độ cao tài vi mơ; đẩy mạnh hoạt động hệ thống tín dụng vi mơ tài vi mơ nơi ngân hàng thương mại không với tới tổ chức tài vi mơ tiếp cận giúp đỡ người dân - Xây dựng hệ thống giám sát kiểm tra cho hoạt động tài vi mơ Cần có tổ chức hiệp hội tiến hành thống kê tồn diện chương trình tài vi mơ Việt Nam nhằm cải thiện thơng tin Tài vi mơ Đồng thời, giám sát hoạt động đưa chuẩn mực so sánh Thơng tin thu nhập góp phần hỗ trợ Ngân hàng Nhà nước Bộ Tài việc soạn thảo thông tư hướng dẫn - Các tổ chức tài vi mơ cần tăng cường đầu tư hoạt động nghiên cứu phát triển; đào tạo nhân lực có chun mơn tài ngân hàng, quản lý tài chính, chun nghiệp hóa cán bộ; nâng cao khả quản lý vốn điều hành tổ chức; tối ưu hóa việc sử dụng thơng tin hệ thống thông tin quản lý, quản lý rủi ro; mở rộng hoạt động quảng bá sản phẩm tín dụng 80 KẾT LUẬN Trong trình phát triển, tài vi mơ có điểm mạnh, khuyết điểm, cản trở cần khắc phục, kết đạt cho thấy phương thức xố đói giảm nghèo có hiệu quả, đáng quan tâm mức Hiện tài vi mơ cịn gặp nhiều khó khăn Để giải khó khăn vấn đề nhà thực thi chương trình nhà soạn lập sách bất đồng quan điểm nhiều suốt lịch sử hoạt động tài vi mơ Bên cạnh đó, chất người nghèo kỹ năng, kiến thức liên kết yếu Dẫn tới việc tiếp cận triển khai mơ hình tài vi mơ khơng đơn giản Hy vọng với sách nhà nước dự án nước ngoài, thời gian tới, tiếp tục thúc đẩy phát triển mô hình tài vi mơ tới nhiều thành phần đối tượng nghèo Với kiến thức hạn chế thời gian nghiên cứu chưa nhiều nên viết tơi chắn cịn nhiều thiếu sót Đây nhìn tổng quan tài vi mô nước ta thời gian qua với ví dụ cụ thể số địa phương tiêu biểu giải pháp cần thiết để đưa tài vi mơ gần với người nghèo Mong nhận góp ý thầy để viết tơi hồn thiện Xin chân thành cám ơn! 81 TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo giảm nghèo năm 2014 kế hoạch năm 2015 Ban đạo Trung ương giảm nghèo bền vững giai đoạn 2011-2020 Báo cáo tài vi mơ năm 2014 Ban cơng tác tài vi mô Đào Văn Hùng (2005), Phát triển hoạt động Tài vi mơ Việt Nam, NXB Lao Động - Xã hội Đặc san Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam từ số 46 đến số 67 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014), Hệ thống tổ chức tín dụng Việt Nam, tính đến ngày 01/12/2014 Các website: giamngheo.molisa.gov.vn, thuvienphapluat.vn, gso.gov.vn, vietnamplus.vn, vneconomy.vn , www.gso.gov.vn 82