KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT
Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
BIDV, ngân hàng thương mại lâu đời nhất Việt Nam, được thành lập vào ngày 26/4/1957 với tên gọi ban đầu là Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam Sau hơn 60 năm phát triển, ngân hàng đã trải qua 3 giai đoạn chính, mỗi giai đoạn mang tên gọi và mục tiêu hoạt động khác nhau, phản ánh sự trưởng thành và thích ứng với thị trường.
Ngày 26/04/1957, Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam trực thuộc Bộ Tài chính được thành lập theo Quyết định số 177/TTg của Thủ tướng Chính phủ.
Vào ngày 24 tháng 6 năm 1981, Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam được thành lập theo Quyết định số 259/CP của Hội đồng Chính phủ Đến ngày 14 tháng 11 năm 1990, ngân hàng này đã chuyển đổi thành Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam theo Quyết định số 401/CT của Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng.
Vào ngày 01/05/2012, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam đã chính thức chuyển đổi thành Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam, theo Giấy phép thành lập số 84/GP-NHNN được cấp bởi Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam vào ngày 23/04/2012.
BIDV Thái Nguyên, một chi nhánh của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, được thành lập vào ngày 01/01/1997 sau khi tỉnh Bắc Thái được chia tách thành tỉnh Thái Nguyên và Bắc Kạn Chi nhánh hiện có trụ sở tại số 653, đường Lương Ngọc Quyến, thành phố Thái Nguyên Sự phát triển của BIDV Thái Nguyên gắn liền với quá trình hình thành và phát triển của ngân hàng trên toàn quốc.
Đặc điểm hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt
BIDV, ngân hàng thương mại lâu đời nhất Việt Nam, được thành lập vào ngày 26/4/1957 với tên gọi ban đầu là Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam Sau hơn 60 năm phát triển, ngân hàng đã trải qua 3 giai đoạn chính, mỗi giai đoạn mang một tên gọi khác nhau phù hợp với mục tiêu và thời kỳ hoạt động.
Ngày 26/04/1957, Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam trực thuộc Bộ Tài chính được thành lập theo Quyết định số 177/TTg của Thủ tướng Chính phủ.
Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam được thành lập vào ngày 24/06/1981 theo Quyết định số 259/CP của Hội đồng Chính phủ Đến ngày 14/11/1990, ngân hàng này được đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam theo Quyết định số 401/CT của Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng.
Vào ngày 01/05/2012, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam đã chính thức chuyển đổi thành Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, theo Giấy phép thành lập số 84/GP-NHNN được cấp bởi Thống Đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam vào ngày 23/04/2012.
BIDV Thái Nguyên, một trong những chi nhánh của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, được thành lập vào ngày 01/01/1997, sau khi tỉnh Bắc Thái được chia tách thành tỉnh Thái Nguyên và Bắc Kạn Chi nhánh hiện có trụ sở tại số 653, đường Lương Ngọc Quyến, thành phố Thái Nguyên Sự phát triển của BIDV Thái Nguyên gắn liền với lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng trên toàn quốc.
1.2 Đặc điểm hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Thái Nguyên
Phạm vi lĩnh vực hoạt động của BIDV Thái Nguyên bao gồm:
Phòng Giao dịch KH Phòng KHCN
Phòng Kế hoạch Tài Chính
Phòng Quản lý DV kho quỹ Phòng KHDN II
Các phòng giao dịch (8 PGD) Phòng Tổ chức- Hành chính
Phòng Quản trị tín dụng Phòng KHDN I
Phòng Quản lý rủi ro
Khối Quản lý nội bộ Khối Tác nghiệp
Khối Quản lý khách hàng
Khối Quản lý rủi ro
Hoạt động huy động vốn của BIDV bao gồm việc nhận tiền gửi từ khách hàng bằng cả nội tệ và ngoại tệ, phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, kỳ phiếu cùng các giấy tờ có giá khác Ngoài ra, ngân hàng còn vay vốn từ các định chế tài chính trong nước và thực hiện các hình thức vay vốn khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước và sự phê duyệt của BIDV.
Hoạt động tín dụng là một trong những lĩnh vực kinh doanh chủ chốt của BIDV Thái Nguyên, bao gồm việc cấp vốn vay bằng cả nội và ngoại tệ Ngoài ra, BIDV Thái Nguyên còn cung cấp các dịch vụ bảo lãnh, chiết khấu và nhiều hình thức cấp tín dụng khác, tất cả đều tuân thủ quy định của Ngân hàng Nhà nước và phân cấp ủy quyền từ BIDV.
BIDV Thái Nguyên chuyên cung cấp dịch vụ thanh toán và ngân quỹ đa dạng, phục vụ nhu cầu của khách hàng với các giải pháp thanh toán trong nước và quốc tế, bao gồm thu chi hộ, thu chi bằng tiền mặt và séc.
Cơ cấu tổ chức và nguồn nhân lực
Hình 1.1 Mô hình tổ chức BIDV Thái Nguyên
Cơ cấu tổ chức của BIDV Thái Nguyên gồm có: Ban giám đốc và 05 khối, trong đó:
- Khối Quản lý rủi ro (01 phòng): Phòng Quản lý rủi ro
- Khối Quản lý khách hàng (03 phòng): Phòng Khách hàng doanh nghiệp I, Phòng Khách hàng doanh nghiệp II, Phòng Khách hàng cá nhân
- Khối tác nghiệp (03 phòng): Phòng Quản trị tín dụng, Phòng Quản lý & Dịch vụ kho quỹ, Phòng Giao dịch khách hàng
- Khối Quản lý nội bộ (02 phòng): Phòng Tổ chức Hành chính, Phòng Kế hoạch Tài chính
Khối Trực thuộc bao gồm 08 phòng giao dịch: PGD Hoàng Văn Thụ, PGD Gang Thép, PGD Quán Triều, PGD Tân Thịnh, PGD Lương Ngọc Quyến, PGD Đồng Hỷ, PGD Đại Từ và PGD Gia Sàng.
1.3.2 Chức năng, nhiệm vụ cụ thể của các khối, phòng ban
Khối quản lý rủi ro:
Phòng Quản lý rủi ro đảm nhiệm việc quản lý tín dụng và rủi ro tín dụng, đồng thời giám sát quản lý rủi ro tác nghiệp và hệ thống quản lý chất lượng Ngoài ra, phòng cũng thực hiện kiểm tra nội bộ và các biện pháp phòng chống rửa tiền.
Khối quản lý khách hàng:
Phòng Quan hệ khách hàng doanh nghiệp I và II chuyên trách tiếp thị và phát triển mối quan hệ với các khách hàng doanh nghiệp và tổ chức Nhiệm vụ bao gồm đề xuất hạn mức và giới hạn tín dụng, cũng như theo dõi và quản lý hoạt động của khách hàng.
Phòng Quan hệ khách hàng cá nhân đóng vai trò quan trọng trong việc tiếp thị và phát triển khách hàng cá nhân, đồng thời thực hiện công tác bán sản phẩm và dịch vụ ngân hàng bán lẻ Bên cạnh đó, phòng cũng đảm nhận trách nhiệm tín dụng đối với khách hàng cá nhân, nhằm nâng cao trải nghiệm và sự hài lòng của khách hàng trong các giao dịch ngân hàng.
Phòng Giao dịch khách hàng chịu trách nhiệm quản lý trực tiếp tài khoản và giao dịch của khách hàng, đồng thời tiếp nhận hồ sơ thông tin và các yêu cầu thay đổi từ phía khách hàng.
Phòng Quản lý và Dịch vụ Kho Quỹ chịu trách nhiệm quản lý kho và thực hiện các nghiệp vụ xuất/nhập quỹ Phòng đề xuất các biện pháp và điều kiện nhằm đảm bảo an toàn cho kho, quỹ và an ninh tiền tệ Đồng thời, phòng cũng phát triển các dịch vụ liên quan đến kho quỹ và thực hiện đúng quy chế, quy trình quản lý kho quỹ.
Phòng Quản trị tín dụng tại BIDV chịu trách nhiệm thực hiện các tác nghiệp và quản lý cho vay, bảo lãnh theo quy định và quy trình của ngân hàng Phòng cũng thực hiện tính toán trích lập dự phòng rủi ro, lưu trữ chứng từ giao dịch, hồ sơ nghiệp vụ tín dụng, bảo lãnh và tài sản đảm bảo nợ, đồng thời quản lý thông tin tín dụng một cách hiệu quả.
Phòng Kế hoạch - Tài chính chịu trách nhiệm thu thập thông tin phục vụ cho công tác kế hoạch và tổng hợp, xây dựng, triển khai và theo dõi thực hiện kế hoạch phát triển và kinh doanh Ngoài ra, phòng còn thực hiện các công tác liên quan đến nguồn vốn và kinh doanh ngoại tệ, quản lý hạch toán kế toán chi tiết và tổng hợp, cũng như thực hiện hậu kiểm đối với hoạt động tài chính kế toán của chi nhánh Bên cạnh đó, phòng đảm nhiệm nhiệm vụ quản lý, giám sát tài chính và hướng dẫn triển khai chế độ tài chính, kế toán, xây dựng các biện pháp quản lý tài sản, định mức chi tiêu và tiết kiệm chi phí nội bộ một cách hợp lý và đúng quy định.
Phòng Tổ chức - Hành chính chịu trách nhiệm thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tổ chức, quản lý nhân sự và phát triển nguồn nhân lực Phòng cũng quản lý công tác tiền lương, thi đua khen thưởng của Chi nhánh, đồng thời lập kế hoạch phát triển mạng lưới và chuẩn bị nhân sự cho việc mở rộng Ngoài ra, phòng còn đảm nhận các công tác hành chính, quản trị và hậu cần nhằm đảm bảo điều kiện vật chất cho hoạt động của Chi nhánh.
Các phòng Giao dịch đóng vai trò quan trọng trong việc trực tiếp giao dịch với khách hàng, huy động vốn và cung cấp các sản phẩm tín dụng như cho vay, bảo lãnh, chiết khấu và cầm cố giấy tờ có giá Ngoài ra, các phòng này còn cung cấp đa dạng dịch vụ ngân hàng để đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Tính đến thời điểm báo cáo, tổng số cán bộ, nhân viên của tổ chức là 158 người, trong đó bao gồm 04 cán bộ quản lý thuộc Ban giám đốc và 45 lãnh đạo cấp phòng.
Về trình độ đào tạo: Thạc sỹ (47 người); Đại học (99 người); Cao đẳng, Trung cấp (05 người)
Cơ cấu tổ chức và chất lượng lao động của Chi nhánh được thiết lập phù hợp với quy mô hoạt động, đảm bảo đáp ứng hiệu quả các yêu cầu trong nhiệm vụ kinh doanh.
Tổng quan về phòng ban và vị trí thực tập
1.4.1 Giới thiệu về phòng ban thực tập
Phòng Khách hàng doanh nghiệp 1 thuộc Khối quản lý khách hàng của ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Thái Nguyên, là một trong những bộ phận tiên phong từ khi chi nhánh được thành lập Đội ngũ nhân viên tại đây có chuyên môn vững chắc và kinh nghiệm phong phú trong lĩnh vực quan hệ khách hàng, đặc biệt là với khách hàng doanh nghiệp Hàng năm, phòng Khách hàng doanh nghiệp 1 không chỉ hoàn thành mà còn vượt chỉ tiêu được giao, thường xuyên nhận được giấy khen và bằng khen từ các cấp và ngành.
1.4.2 Giới thiệu về vị trí và công việc thực tập
Trong kỳ thực tập tại phòng Quan hệ Khách hàng doanh nghiệp 1, em đã làm việc dưới sự giám sát của chị Vũ Thị Thùy Linh, tập trung vào lĩnh vực cho vay ngắn hạn Công việc hàng ngày của em bao gồm đọc hồ sơ và quy trình mở tài khoản, cho vay, cũng như các giấy tờ liên quan đến quy trình cho vay như hồ sơ thẩm định và đề xuất hạn mức tín dụng Bên cạnh đó, em còn thực hiện các nhiệm vụ hỗ trợ khác như in ấn, xin dấu và sao lưu giấy tờ để hỗ trợ các anh chị trong phòng.
Tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt
Bảng 1.1 Tình hình kinh doanh giai đoạn 2020 – 2022 Đơn vị: tỷ đồng
STT Chỉ tiêu Năm 2020 Năm 2021 Năm 2022 Tỷ trọng(%)
1 Dư nợ tín dụng cuối kỳ 12,456 13,585 15,192 63,1
3 Huy động vốn cuối kỳ 8,636 9,388 9,992 93,8
II Chỉ tiêu hiệu quả
9 Thu dịch vụ ròng (ko bảo lãnh) 60.7 82.7 86.1 32,5
11 Thu nợ hạch toán NB (gốc và lãi) 18.9 27.4 45.1 17,1
12 Thu từ hoạt động KDNT&PS 20.6 21.9 33.3 13,2
Trong đó: TNR bán buôn khối PGD 11.2 12.8 15.4
15 Thu nhập ròng từ hoạt động Ngân hàng số 12.4 15.2 10.6 2,3
16 Thu phí hoa hồng bảo hiểm 3.03 4.53 6.04 2,3
- Hoa hồng bảo hiểm BIC 1.80 3.12 5.17 2,1
Dư nợ tín dụng của BIDV Thái Nguyên đã tăng trưởng ổn định từ 12.456 tỷ đồng năm 2020 lên 15.192 tỷ đồng năm 2022, tương ứng với mức tăng 22,6% Sự tăng trưởng này là tín hiệu tích cực cho thấy hoạt động tín dụng của ngân hàng đang phát triển mạnh mẽ, đáp ứng tốt nhu cầu vốn của nền kinh tế địa phương.
Chênh lệch thu chi tăng từ 377,8 tỷ đồng năm 2020 lên 515,8 tỷ đồng năm
Năm 2022, BIDV Thái Nguyên ghi nhận mức tăng trưởng 37,5% và 201,7%, cho thấy ngân hàng này đang thực hiện hiệu quả công tác quản trị rủi ro, đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh.
BIDV Thái Nguyên ghi nhận sự tăng trưởng đáng kể trong các chỉ tiêu thu nhập từ dịch vụ, thu nợ hạch toán ngân hàng và hoạt động kinh doanh ngân hàng số Điều này cho thấy ngân hàng đang nỗ lực đa dạng hóa nguồn thu và nâng cao hiệu quả kinh doanh.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN GIAI ĐOẠN 2020 - 2022
Quy trình hoạt động cho vay ngắn hạn đối với khách hàng doanh nghiệp tại BIDV – chi nhánh Thái Nguyên
2.1.1 Giới thiệu về hoạt động cho vay ngắn hạn với khách hàng doanh nghiệp
Cho vay ngắn hạn là hình thức cho vay có thời hạn tối đa 12 tháng, nhằm mục đích bù đắp thiếu hụt vốn lưu động cho các doanh nghiệp trong quá trình sản xuất kinh doanh.
Đối tượng cho vay bao gồm các chi phí thiết yếu cho hoạt động sản xuất và kinh doanh, như chi phí mua nguyên vật liệu, hàng hóa, dịch vụ, tiền lương, cũng như các khoản chi phí cho điện, nước.
• Phương thức cho vay: Theo món, hạn mức
• Loại tiền cho vay: VND, USD, ngoại tệ khác
• Số tiền cho vay: Theo thỏa thuận, phù hợp với nhu cầu khách hàng
• Thời hạn cho vay: Tối đa 12 tháng
• Tài sản đảm bảo: Có/không có đảm bảo bằng tài sản hoặc bảo lãnh của bên thứ ba
• Tính thanh khoản của món vay: cao
Theo Quyết định 1425/QĐ-NHNN ngày 7/7/2017 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước, mức lãi suất cho vay ngắn hạn tối đa bằng đồng Việt Nam của tổ chức tín dụng và chi nhánh ngân hàng nước ngoài được quy định nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho một số lĩnh vực, ngành kinh tế cụ thể.
Tiếp cận khách hàng và lập hồ sơ vay vốn
Quyết định cấp tín dụng
Giám sát nợ sau vay
Tất toán và lưu trữ hồ sơ khuyến khích đầu tư Thời gian thực hiện giảm lãi suất bắt đầu từ ngày 10/7/2017
Hình 2.1 Quy trình cho vay ngắn hạn đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
- Bước 1: Tiếp cận khách hàng và lập hồ sơ vay vốn
Nhân viên sẽ hướng dẫn khách hàng cách lập hồ sơ đầy đủ để vay vốn, bao gồm các loại hồ sơ như hồ sơ pháp lý, hồ sơ sử dụng vốn, hồ sơ tài chính/thu nhập, hồ sơ tài sản đảm bảo và giấy đề nghị vay vốn.
- Bước 2: Phân tích khoản vay
Tổ chức thẩm định tài chính và phi tài chính được thực hiện bởi cá nhân hoặc bộ phận thẩm định, sử dụng các nguồn thông tin từ hồ sơ đề nghị cấp tín dụng của khách hàng, hồ sơ lưu trữ tại ngân hàng và các tổ chức tín dụng, cũng như dữ liệu từ trung tâm tín dụng của ngân hàng nhà nước (CIC) Ngoài ra, việc phỏng vấn trực tiếp khách hàng và nhân viên của họ, cùng với thông tin từ bên thứ ba như báo chí và các phương tiện truyền thông, cũng đóng vai trò quan trọng trong quá trình phân tích tín dụng.
- Bước 3: Quyết định cấp tín dụng
Quyết định cho vay hoặc từ chối được thực hiện bởi cá nhân hoặc bộ phận có thẩm quyền Lãnh đạo phòng quản trị tín dụng và lãnh đạo chi nhánh có quyền quyết định cấp tín dụng trên hệ thống CRLOS nếu nằm trong phạm vi thẩm quyền của họ.
Cán bộ tín dụng chịu trách nhiệm kiểm tra và giám sát các điều kiện giải ngân, bao gồm mục đích, đối tượng, căn cứ, số tiền và hạn mức đã thỏa thuận trong Hợp đồng tín dụng, đồng thời cần chú ý đến những biến động bất thường hoặc tiêu cực trong tình hình tài chính của khách hàng.
- Bước 5: Giám sát nợ sau vay
Đôn đốc khách hàng tuân thủ các cam kết trong hợp đồng là rất quan trọng Đồng thời, việc phát hiện sớm các dấu hiệu cảnh báo của nợ có vấn đề giúp chúng ta áp dụng các biện pháp xử lý phù hợp và kịp thời.
- Bước 6: Tất toán và lưu trữ hồ sơ
Khi khách hàng đã hoàn tất việc thanh toán gốc, lãi vay và các chi phí liên quan, quá trình thanh lý hợp đồng sẽ được tiến hành Điều này bao gồm việc xuất kho hồ sơ tài sản thế chấp và gửi thông báo giải chấp đến cơ quan có thẩm quyền Sau khi hoàn tất các thủ tục cần thiết, cán bộ tín dụng cùng bộ phận kế toán sẽ lưu trữ toàn bộ hồ sơ liên quan đến khoản vay.
Kết quả hoạt động cho vay ngắn hạn đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Thái Nguyên trong giai đoạn
2.2.1 Quy mô và tốc độ tăng trưởng
Bảng 2.2 Dư nợ cho vay tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Thái Nguyên giai đoạn 2020 – 2022 Đơn vị: tỷ đồng
Năm Tổng dư nợ cho vay ngắn hạn Tốc độ tăng trưởng(%)
Tính đến cuối năm 2020, tổng dư nợ cho vay ngắn hạn của BIDV chi nhánh Thái Nguyên đạt 10,740 tỷ đồng Đến năm 2022, con số này đã tăng lên 13,443 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 20% so với năm 2020 Tốc độ tăng trưởng bình quân trong giai đoạn này cho thấy sự phát triển mạnh mẽ của ngân hàng trong lĩnh vực cho vay ngắn hạn.
Tình hình kinh tế - xã hội của Thái Nguyên đã phục hồi tích cực trong năm 2022, với tốc độ tăng trưởng đạt 8,5%, vượt trội so với mức trung bình cả nước Sự phục hồi này đã thúc đẩy nhu cầu vốn của doanh nghiệp tăng cao, đặc biệt là nhu cầu vốn ngắn hạn phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh.
BIDV Thái Nguyên đã nỗ lực mở rộng quy mô và đa dạng hóa sản phẩm cho vay ngắn hạn bằng cách tăng cường mạng lưới và hoạt động marketing để thu hút khách hàng mới Ngân hàng cam kết đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng doanh nghiệp thông qua việc phát triển các sản phẩm cho vay linh hoạt.
Chi nhánh đã thực hiện nhiều chính sách tín dụng ưu đãi nhằm hỗ trợ doanh nghiệp, bao gồm giảm lãi suất cho vay và gia hạn thời gian vay Những chính sách này đóng vai trò quan trọng trong việc giúp doanh nghiệp phục hồi sản xuất kinh doanh, từ đó làm tăng nhu cầu vay vốn ngắn hạn.
Năm 2022, tốc độ tăng trưởng tổng dư nợ cho vay ngắn hạn đối với khách hàng doanh nghiệp tại BIDV Thái Nguyên được thúc đẩy bởi một số yếu tố quan trọng khác.
Sự phát triển của công nghệ thông tin đã giúp BIDV Thái Nguyên cải thiện hiệu quả hoạt động và giảm chi phí, từ đó nâng cao khả năng cạnh tranh và thu hút khách hàng một cách hiệu quả hơn.
BIDV Thái Nguyên đã có những nỗ lực trong việc nâng cao chất lượng dịch vụ, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng
Bảng 2.3 trình bày tỷ trọng doanh số cho vay ngắn hạn đối với khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, chi nhánh Thái Nguyên, trong giai đoạn 2020 – 2022, với đơn vị tính là tỷ đồng.
Tổng doanh số cho vay (tỷ đồng) 40,800 47,749 46,400
Doanh số cho vay ngắn hạn KHDN (tỷ đồng) 10,740 11,922 13,443
Tỷ trọng doanh số cho vay ngắn hạn đối với khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Thái Nguyên đã có xu hướng tăng lên trong giai đoạn 2020 – 2022 Cụ thể, tỷ trọng này đạt 26,3% vào năm 2020, tăng lên 29% vào năm 2021.
2022 là 25%.Tỷ trọng doanh số cho vay ngắn hạn đối với KHDN tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Thái Nguyên giai đoạn 2020 –
Năm 2022 được đánh giá là tương đối ổn định, tuy nhiên, tỷ trọng doanh số cho vay ngắn hạn đối với khách hàng doanh nghiệp (KHDN) vẫn thấp hơn so với tỷ trọng chung của toàn hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam.
Trong năm 2022, tỷ trọng doanh số cho vay trung và dài hạn của BIDV Thái Nguyên đối với khách hàng doanh nghiệp đạt 71%, cho thấy sự tập trung vào các dự án đầu tư và kinh doanh dài hạn Tuy nhiên, tình hình kinh tế - xã hội tại Thái Nguyên vẫn bị ảnh hưởng bởi đại dịch COVID-19, khiến các doanh nghiệp vừa và nhỏ gặp khó khăn trong việc tiếp cận vốn vay ngân hàng do quy mô nhỏ và khả năng chống chịu rủi ro hạn chế Điều này đã dẫn đến sự giảm sút trong tỷ trọng doanh số cho vay ngắn hạn đối với khách hàng doanh nghiệp tại BIDV Thái Nguyên.
Bảng 2.4 Số liệu cơ cấu tín dụng năm 2020 – 2022
STT Chỉ tiêu 2020 2021 2022 tỷ trọng/
Cơ cấu TD phân theo loại tiền
154 63,1 22,6 Dư nợ ngoại tệ quy đổi 633 8
038 2,9 67,3 2 Cơ cấu TD phân theo kỳ hạn Dư nợ trung dài hạn 1.716 1,6 64 1,
3 Cơ cấu TD phân theo khách hàng Dư nợ KHDN 8.716 9,1 84 10,
677 22,7 34,4 ,+ Dư nợ KHDN nhỏ và vừa 4.480 4,7 51 4,
566 21,1 -1,8 ,+ Dư nợ KHDN siêu nhỏ 56
14 22 0,1 294,6 ,+ Dư nợ KHDN có vốn FDI 74 1
47 1 0,3 -98,5 Dư nợ CK bán lẻ 3.741 4,4 02 4,
926 19,5 12,4 ,+ Dư nợ bán lẻ ( trừ CCTC) 3,9 94 4,
Trong giai đoạn 2020-2022, cơ cấu tín dụng của BIDV Thái Nguyên đã có sự chuyển dịch tích cực, thể hiện qua việc tăng tỷ trọng tín dụng ngắn hạn và tín dụng dành cho các khách hàng doanh nghiệp lớn.
Tỷ trọng tín dụng ngắn hạn trên tổng dư nợ tín dụng tăng từ 81,7% năm
2020 lên 91,3% năm 2022, cho thấy ngân hàng đang tập trung vào hoạt động tín dụng ngắn hạn, đáp ứng nhu cầu vốn lưu động của khách hàng.
Tỷ trọng tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp đã giảm từ 45,9% vào năm 2020 xuống còn 43,8% vào năm 2022, cho thấy ngân hàng đang mở rộng thị trường và tăng cường tín dụng cho khách hàng bán lẻ.
Nhu cầu vốn ngắn hạn của doanh nghiệp lớn
Doanh nghiệp thường cần vốn ngắn hạn để duy trì hoạt động sản xuất kinh doanh, bao gồm việc mua nguyên vật liệu, chi trả lương và thanh toán nợ Nhu cầu vốn ngắn hạn thường chiếm một tỷ trọng lớn trong tổng nhu cầu vốn của doanh nghiệp.
Các ngân hàng thương mại có lợi thế trong việc cho vay ngắn hạn
Ngân hàng thương mại có lợi thế trong việc huy động vốn ngắn hạn từ cả khách hàng cá nhân và doanh nghiệp, với lãi suất huy động thường thấp hơn lãi suất cho vay ngắn hạn Điều này giúp các ngân hàng thương mại tối ưu hóa lợi nhuận từ hoạt động cho vay ngắn hạn.
Các quy định của Ngân hàng Nhà nước
Ngân hàng Nhà nước quy định tỷ lệ vốn ngắn hạn cho vay trung và dài hạn, yêu cầu các ngân hàng thương mại phải tuân thủ mức giới hạn này Quy định này không chỉ giúp kiểm soát rủi ro tài chính mà còn khuyến khích các ngân hàng thương mại tăng cường cho vay ngắn hạn.
2.2.2 Phân loại cho vay ngắn hạn của Ngân hàng thương mại
Cho vay doanh nghiệp lớn: Là hình thức cho vay đối với doanh nghiệp có số vốn trên 100 tỷ đồng và trên 300 lao động
Cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ: là hình thức cho vay đối với doanh nghiệp có số vốn dưới 100 tỷ đồng và số lao động từ 10-300 người
Bảng 2.5 Tình hình cho vay ngắn hạn đối với từng loại hình doanh nghiệp của chi nhánh giai đoạn 2020 – 2022
Dư nợ cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp lớn
Dư nợ cho vay ngắn 4464 4,751 4,566 2,4 nghiệp vừa và nhỏ
GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN VÀ THÚC ĐẨY HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
Cơ sở của giải pháp
3.1.1.1 Nguyên nhân chủ yếu của những thành tựu và hạn chế trong hoạt động cho vay ngắn hạn đối với KHDN tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Thái Nguyên
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam coi cho vay ngắn hạn cho KHDN là hoạt động trọng tâm, đóng vai trò quan trọng trong phát triển kinh tế - xã hội Chi nhánh Thái Nguyên đã chủ động triển khai các giải pháp để thúc đẩy hoạt động cho vay ngắn hạn, tập trung vào các nội dung cụ thể nhằm nâng cao hiệu quả và hỗ trợ doanh nghiệp.
+ Tăng cường công tác quản lý, điều hành, kiểm tra, giám sát hoạt động cho vay.
+ Đa dạng hóa sản phẩm cho vay, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng. + Nâng cao chất lượng dịch vụ, giảm thiểu chi phí.
Trong những năm gần đây, tỉnh Thái Nguyên đã chứng kiến sự phát triển mạnh mẽ về kinh tế - xã hội, thu hút nhiều dự án đầu tư Sự tăng trưởng này đã tạo ra nhu cầu vay vốn đáng kể từ các doanh nghiệp trong khu vực.
Ngân hàng và khách hàng đã hợp tác chặt chẽ trong việc thẩm định, phê duyệt và giải ngân vốn vay, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay ngắn hạn.
Nguyên nhân chính dẫn đến những hạn chế trong hoạt động cho vay ngắn hạn đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Thái Nguyên bao gồm quy trình thẩm định tín dụng chưa hiệu quả, thiếu thông tin minh bạch từ phía khách hàng, và sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác Bên cạnh đó, chính sách cho vay còn hạn chế và chưa linh hoạt, gây khó khăn cho doanh nghiệp trong việc tiếp cận nguồn vốn.
Mức độ cạnh tranh trong cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp ngày càng gia tăng, với các ngân hàng thương mại đang tích cực cạnh tranh Để duy trì và mở rộng thị phần, chi nhánh Thái Nguyên cần nỗ lực hơn nữa trong hoạt động cho vay ngắn hạn.
- Các chỉ tiêu quy mô, hiệu quả đạt tốc độ tăng trưởng trung bình không có sự bứt phá.
Cán bộ làm công tác quản lý khoa học ngày càng trẻ hóa và được đào tạo bài bản với trình độ cao Tuy nhiên, họ còn thiếu kinh nghiệm thực tế và kiến thức về thị trường Việc đánh giá kết quả đóng góp của từng nhân viên vào thành công chung chưa thực sự hiệu quả và chính xác, điều này dẫn đến việc giảm động lực phấn đấu của một số cán bộ tích cực.
3.1.1.2 Mục tiêu và định hướng hoạt động
Chúng tôi cam kết tiếp tục phát triển hoạt động cho vay ngắn hạn cho khách hàng doanh nghiệp, nhằm đáp ứng nhu cầu vốn lưu động của các doanh nghiệp Điều này không chỉ hỗ trợ sự phát triển kinh tế mà còn góp phần vào sự phát triển xã hội của tỉnh Thái Nguyên.
• Nâng cao chất lượng và hiệu quả hoạt động cho vay ngắn hạn, giảm thiểu nợ xấu.
Tiếp tục mở rộng hoạt động cho vay ngắn hạn cho khách hàng doanh nghiệp nhằm đáp ứng nhu cầu vốn lưu động, qua đó thúc đẩy sự phát triển kinh tế - xã hội tại tỉnh Thái Nguyên.
• Nâng cao chất lượng và hiệu quả hoạt động cho vay ngắn hạn, giảm thiểu nợ xấu.
• Tổng dư nợ cho vay ngắn hạn đạt 3.000 tỷ đồng vào năm 2023.
• Tỷ lệ nợ xấu dưới 1%.
• Tỷ trọng cho vay theo hạn mức thấu chi đạt 30%.
- Định hướng hoạt động trong năm 2023:
• Rà soát lại quy trình thẩm định cho vay, đảm bảo tính chặt chẽ và chính xác.
• Tăng cường công tác giám sát sau cho vay, kịp thời phát hiện và xử lý các rủi ro phát sinh.
• Tự động hóa các quy trình nghiệp vụ, nhằm nâng cao hiệu quả và giảm khách hàng.
• Tạo dựng mối quan hệ thân thiết với khách hàng, hiểu rõ nhu cầu của khách hàng để đưa ra các sản phẩm, dịch vụ phù hợp.
• Tăng cường các hoạt động truyền thông, quảng bá sản phẩm, dịch vụ cho vay ngắn hạn.
Thái Nguyên, tỉnh trung tâm vùng Đông Bắc Bộ, có vị trí địa lý và giao thông thuận lợi, kết nối với các trung tâm kinh tế lớn trong nước và quốc tế Sự phát triển kinh tế - xã hội tại đây tạo ra nhu cầu vốn vay lớn cho doanh nghiệp, đặc biệt là nhu cầu vay vốn ngắn hạn phục vụ sản xuất kinh doanh Điều này mở ra cơ hội lớn cho chi nhánh Thái Nguyên trong việc phát triển hoạt động cho vay ngắn hạn đối với khách hàng doanh nghiệp.
Nhu cầu vay vốn của các doanh nghiệp tại tỉnh Thái Nguyên đang gia tăng, đặc biệt là ở lĩnh vực vay vốn ngắn hạn Sự gia tăng này phản ánh nhu cầu cấp thiết của các doanh nghiệp trong việc huy động vốn để phục vụ hoạt động sản xuất và kinh doanh.
• Các doanh nghiệp trên địa bàn tỉnh đang có nhu cầu mở rộng sản xuất kinh doanh, đầu tư đổi mới công nghệ,
• Các chính sách hỗ trợ doanh nghiệp tiếp cận vốn vay của Chính phủ và các cơ quan chức năng đã được triển khai hiệu quả.
Nhu cầu vay vốn ngắn hạn của các doanh nghiệp tại Thái Nguyên đang gia tăng, tạo cơ hội lớn cho chi nhánh phát triển hoạt động cho vay Việc nắm bắt xu hướng này không chỉ giúp tăng trưởng doanh thu mà còn củng cố mối quan hệ với khách hàng doanh nghiệp.
Chính phủ và các cơ quan chức năng đã ban hành nhiều chính sách hỗ trợ doanh nghiệp tiếp cận vốn vay, bao gồm:
• Chính sách hỗ trợ lãi suất cho vay.
• Chính sách bảo lãnh tín dụng.
Chính sách hỗ trợ doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn ưu đãi đã giúp giảm chi phí vay vốn, tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp trong việc tiếp cận vốn vay Điều này mở ra cơ hội lớn cho chi nhánh Thái Nguyên phát triển hoạt động cho vay ngắn hạn đối với khách hàng doanh nghiệp.
Mức độ cạnh tranh trong cho vay ngắn hạn đối với khách hàng doanh nghiệp (KHDN) đang gia tăng mạnh mẽ Các ngân hàng thương mại hiện đang cạnh tranh khốc liệt trong lĩnh vực này, điều này đặt ra yêu cầu cho chi nhánh Thái Nguyên cần nỗ lực tối đa để duy trì và mở rộng thị phần của mình.
Rủi ro cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp vẫn còn tiềm ẩn và cao hơn so với cho vay trung và dài hạn Nguyên nhân chính là do tính không ổn định của dòng tiền và khả năng thanh toán của doanh nghiệp trong thời gian ngắn.
• Các doanh nghiệp vay vốn ngắn hạn thường có quy mô nhỏ, hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh có tính rủi ro cao.
• Thời gian vay ngắn hạn nên doanh nghiệp có ít thời gian để phục hồi nếu gặp khó khăn.
Giải pháp đề xuất
3.2.1 Giải pháp về nâng cao chất lượng nhân sự
3.2.1.1 Cơ sở của giải pháp
BIDV Thái Nguyên là một ngân hàng thương mại lớn với quy mô vốn và nguồn lực mạnh mẽ Ngân hàng đang nỗ lực phát triển các sản phẩm và dịch vụ hiện đại để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng Để đạt được mục tiêu này, BIDV Thái Nguyên cần một đội ngũ nhân sự chất lượng cao, phù hợp với yêu cầu công việc.
3.2.1.2 Mục tiêu của giải pháp
Mục tiêu là phát triển một đội ngũ nhân sự chất lượng cao, phù hợp với yêu cầu công việc và xu hướng tiến bộ của ngành ngân hàng.
3.2.1.3 Nội dung của giải pháp
Chuyển dịch cơ cấu lao động theo xu hướng ngân hàng số là cần thiết, với sự chú trọng vào lao động chất lượng cao Điều này nhằm tăng cường cả chất lượng và số lượng đội ngũ cán bộ bán hàng.
Chi nhánh BIDV áp dụng chính sách đãi ngộ toàn diện cho người lao động, tập trung đặc biệt vào đội ngũ nhân viên xuất sắc Mục tiêu là giữ chân nguồn lao động chất lượng và khuyến khích sự gắn bó lâu dài của họ với chi nhánh.
Củng cố văn hóa tuân thủ và học hỏi sáng tạo là yếu tố quan trọng để đảm bảo văn hóa doanh nghiệp trở thành một phần không thể thiếu trong đời sống hàng ngày Điều này giúp hình thành những ứng xử đặc trưng trong tổ chức, đồng thời đẩy mạnh việc triển khai văn hóa kiểm soát rủi ro, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động và giảm thiểu rủi ro trong kinh doanh.
3.2.2 Giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng 3.2.2.1 Cơ sở của giải pháp
Thẩm định tín dụng đóng vai trò quan trọng trong quyết định cho vay của ngân hàng, ảnh hưởng đến khả năng thu hồi khoản vay Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro và nâng cao hiệu quả hoạt động Khách hàng ngày càng mong muốn tiếp cận các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng chất lượng, vì vậy ngân hàng cần cải thiện quy trình thẩm định tín dụng để cung cấp các khoản vay phù hợp với nhu cầu và khả năng tài chính của khách hàng.
3.2.2.2 Mục tiêu của giải pháp
Mục tiêu chính là đánh giá chính xác năng lực tài chính và khả năng trả nợ của khách hàng, từ đó giảm thiểu rủi ro tín dụng và nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng, đồng thời củng cố uy tín của ngân hàng trong ngành tài chính.
3.2.2.3 Nội dung của giải pháp
Ngân hàng cần đầu tư vào hệ thống quản lý thông tin khách hàng, quản lý khoản vay và báo cáo để nâng cao hiệu quả thẩm định tín dụng Việc ứng dụng công nghệ thông tin trong thẩm định tín dụng không chỉ giúp giảm thiểu sai sót mà còn tiết kiệm thời gian và chi phí Đồng thời, cần tăng cường kiểm soát nội bộ để đảm bảo quy trình thẩm định được thực hiện đúng quy định, tránh rủi ro tín dụng do thẩm định sai.
Thu thập thông tin một cách toàn diện, bao gồm cả thông tin định tính và định lượng
Thông tin định tính bao gồm các thông tin về:
Năng lực tài chính của doanh nghiệp: tình hình tài chính hiện tại, khả năng tạo ra dòng tiền, khả năng trả nợ,
Mục đích vay vốn: sử dụng vốn vay như thế nào, khả năng hoàn vốn,
Lịch sử tín dụng của doanh nghiệp: đã từng vay vốn tại ngân hàng nào, có bị nợ xấu hay không,
Tính cách, đạo đức của doanh nhân: có trung thực, đáng tin cậy hay không,
Thông tin định lượng bao gồm các thông tin về:
Báo cáo tài chính của doanh nghiệp: kết quả kinh doanh, tình hình tài sản, nợ phải trả,
Báo cáo lưu chuyển tiền tệ của doanh nghiệp: dòng tiền kinh doanh, dòng tiền đầu tư, dòng tiền tài chính,
Các báo cáo doanh nghiệp như báo cáo thuế và báo cáo kiểm toán đóng vai trò quan trọng trong việc đánh giá tình hình tài chính Để phát triển sản phẩm cho vay cho khách hàng, cần xác định rõ cơ sở của giải pháp.
Sản phẩm cho vay là một trong những yếu tố chủ chốt của ngân hàng, đóng vai trò quan trọng trong việc tăng doanh thu và lợi nhuận Khách hàng hiện nay có nhu cầu cao về các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng chất lượng, đa dạng Do đó, phát triển sản phẩm cho vay trở thành giải pháp thiết yếu để ngân hàng đáp ứng nhu cầu của khách hàng và nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường.
3.2.3.2 Mục tiêu của giải pháp Đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng như là vốn cho sản xuất,kinh doanh, vốn cho đầu tư, vốn cho tiêu dùng, tăng cường cạnh tranh trên thị trường.
Ngân hàng có thể thu thập thông tin về nhu cầu của khách hàng thông qua khảo sát và nghiên cứu thị trường, nhằm phát triển sản phẩm mới Khi phát triển sản phẩm mới, ngân hàng cần chú ý đến các yếu tố quan trọng như nhu cầu thị trường, xu hướng tiêu dùng và phản hồi từ khách hàng.
Phù hợp với nhu cầu của khách hàng: sản phẩm phải đáp ứng được nhu cầu vay vốn của các đối tượng khách hàng mục tiêu
Sản phẩm cần phải có tính cạnh tranh cao, bao gồm lãi suất hấp dẫn, thời gian vay linh hoạt và thủ tục vay đơn giản, để thu hút khách hàng so với các sản phẩm của ngân hàng khác.
Hiệu quả về mặt kinh doanh: sản phẩm phải mang lại lợi nhuận cho ngân hàng
Tuân thủ các quy định của pháp luật: sản phẩm phải tuân thủ các quy định của pháp luật về ngân hàng
BIDV Thái Nguyên cần cải tiến các sản phẩm cho vay hiện có để nâng cao chất lượng và đáp ứng tốt hơn nhu cầu khách hàng, từ đó tăng tính cạnh tranh với các ngân hàng khác Sau khi phát triển hoặc cải tiến sản phẩm, ngân hàng cần tăng cường quảng bá qua các kênh truyền thông như báo chí, truyền hình, internet, và tham gia các hội chợ, triển lãm để giới thiệu sản phẩm hiệu quả hơn.
3.2.4 Giải pháp công tác huy động vốn