TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Doanh nghiệp nhỏ và vừa trong nÒn kinh tÕ
1.1.1 Khỏi niệm Doanh nghiệp vừa và nhỏ
Doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNV&N) ngày càng đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế toàn cầu, chiếm tới 90% tổng số doanh nghiệp và 40-50% GDP của các quốc gia, theo Cơ quan quản lý doanh nghiệp vừa và nhỏ Tại khu vực APEC, DNV&N chiếm hơn 80% tổng số doanh nghiệp và sử dụng khoảng 60% lực lượng lao động Hiện nay, không có định nghĩa chuẩn mực về DNV&N, dẫn đến sự khác biệt trong cách xác định theo tính chất hoạt động, mục đích và mức độ phát triển Hầu hết các quốc gia đều dựa vào hai tiêu chí chính là tổng vốn kinh doanh và tổng số lao động để phân biệt giữa doanh nghiệp lớn, vừa và nhỏ.
Theo định nghĩa của Liên minh Châu Âu, doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVV&N) là những doanh nghiệp có tối đa 250 công nhân Tại Úc, giới hạn này là 300 công nhân, trong khi ở Mỹ, doanh nghiệp được coi là vừa và nhỏ nếu có số lao động không vượt quá 1000 Đặc biệt, những doanh nghiệp có dưới 200 lao động được phân loại là doanh nghiệp nhỏ.
Theo quy định của Nhật Bản, doanh nghiệp được phân loại là doanh nghiệp vừa và nhỏ nếu có dưới 300 lao động hoặc vốn đầu tư dưới 1 triệu USD Cụ thể, những doanh nghiệp có dưới 20 lao động được xem là doanh nghiệp nhỏ.
Theo Ngân hàng Thế giới, doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) được phân loại thành ba nhóm dựa trên quy mô: doanh nghiệp siêu nhỏ với dưới 10 lao động, doanh nghiệp nhỏ từ 10 đến dưới 50 lao động, và doanh nghiệp vừa có từ 50 đến 300 lao động.
Theo Nghị định 90/2001/NĐ-CP tại Việt Nam, doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNV&N) được định nghĩa là cơ sở sản xuất, kinh doanh độc lập, đã đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, với vốn đăng ký tối đa 10 tỷ đồng hoặc có số lao động trung bình hàng năm không quá 300 người.
1.1.2 Đặc điểm Doanh nghiệp vừa và nhỏ
Đặc điểm chung của DNV&N trong nền kinh tế:
Tuy định nghĩa về DNV&N ở các nước, các khu vực là không giống nhau nhưng hầu hết các DNV&N ở các nước đều mang những đặc điểm chung sau đây:
Doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNV&N) có quy mô nhỏ về vốn và số lượng lao động, với mô hình quản lý đơn giản và chi phí đào tạo thấp, giúp dễ dàng thành lập và chuyển đổi mặt hàng sản xuất Các DNV&N tập trung vào việc cung cấp sản phẩm thiết yếu cho đời sống, có sức mua cao và thị trường rộng lớn Chúng đóng vai trò quan trọng trong việc lưu thông hàng hóa và dịch vụ, bổ sung cho các doanh nghiệp lớn DNV&N không chỉ là vệ tinh cho các doanh nghiệp lớn mà còn là mạng lưới tiêu thụ hàng hóa hiệu quả trong cùng hệ thống.
- Tổ chức của các DNV&N đơn giản, chi phí thấp:
Việc tổ chức sản xuất và bộ máy quản lý của các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNV&N) thường đơn giản và gọn nhẹ, nhờ vào quy mô vốn nhỏ và số lượng lao động hạn chế Điều này giúp chủ doanh nghiệp dễ dàng nắm bắt thông tin và quản lý điều hành hiệu quả, đồng thời giảm thiểu các khâu trung gian, từ đó tiết kiệm chi phí cho doanh nghiệp.
Doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNV&N) có khả năng linh hoạt và thích ứng nhanh với sự thay đổi của thị trường Với cấu trúc quản lý gọn nhẹ, DNV&N dễ dàng đáp ứng các yêu cầu cụ thể trong các thị trường chuyên môn hóa Sự liên kết chặt chẽ với thị trường và người tiêu dùng giúp DNV&N phản ứng kịp thời trước những biến động, nắm bắt xu hướng tiêu dùng hiệu quả Mặc dù không có cơ sở vật chất lớn, DNV&N có khả năng đổi mới linh hoạt, dễ dàng điều chỉnh quy mô sản xuất mà không gây ảnh hưởng lớn đến xã hội, đồng thời kết hợp giữa công nghệ truyền thống và hiện đại.
DNV&N đóng vai trò quan trọng trong việc duy trì tự do cạnh tranh, khác với các doanh nghiệp lớn thường cần thị trường rộng lớn và có thể yêu cầu sự bảo hộ từ Chính phủ dẫn đến tình trạng độc quyền Các doanh nghiệp nhỏ và vừa hoạt động với số lượng đông đảo, hiếm khi gặp phải tình trạng độc quyền, và thể hiện sự sẵn sàng chấp nhận cạnh tranh Họ có tính tự chủ cao, không phụ thuộc vào sự hỗ trợ của Nhà nước, và vì mục tiêu lợi nhuận, các DNV&N không ngần ngại khai thác cơ hội để phát triển, mặc dù có thể đối mặt với rủi ro.
Doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNV&N) đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sự phát triển cân bằng giữa các vùng miền trong quốc gia Nhờ vào khả năng hoạt động linh hoạt, DNV&N có thể mở rộng ra khắp các khu vực, thâm nhập vào những thị trường nhỏ mà các doanh nghiệp lớn chưa khai thác Họ tạo ra các sản phẩm phong phú và đa dạng, hiện diện ở mọi nơi trên đất nước Hoạt động của DNV&N không chỉ khai thác hiệu quả tài nguyên, đất đai và lao động địa phương mà còn góp phần phát triển kinh tế khu vực, thu hẹp khoảng cách chênh lệch phát triển kinh tế giữa các vùng.
1.1.3 Vai trò của Doanh nghiệp vừa và nhỏ trong nền kinh tế
Cùng với sự phát triển và hội nhập nhanh chóng, các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNV&N) ngày càng khẳng định vai trò quan trọng trong nền kinh tế thị trường Việt Nam hiện nay Vai trò của DNV&N được thể hiện qua nhiều khía cạnh, bao gồm việc tạo ra việc làm, thúc đẩy đổi mới sáng tạo và đóng góp vào tăng trưởng kinh tế.
Doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNV&N) đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, góp phần đáng kể vào tổng thu nhập quốc dân và cung cấp đa dạng sản phẩm hàng hóa Với quy mô nhỏ gọn, DNV&N tham gia vào nhiều lĩnh vực, đáp ứng kịp thời nhu cầu tiêu dùng phong phú Mặc dù mỗi DNV&N không có nhiều lao động, nhưng sự phân bố rộng rãi và tính đa dạng trong ngành nghề kinh doanh giúp họ thu hút một lượng lớn lao động, giảm tỷ lệ thất nghiệp Hàng năm, hơn một triệu người đến độ tuổi lao động, trong khi khả năng thu hút lao động của doanh nghiệp Nhà nước ngày càng hạn chế Trong bối cảnh cải cách, DNV&N, đặc biệt là doanh nghiệp ngoài quốc doanh, đã trở thành nguồn cung cấp việc làm quan trọng Theo thống kê năm 2008, khu vực DNV&N tạo ra khoảng 77% việc làm phi nông nghiệp và hơn 50% số lao động làm việc trong doanh nghiệp, đồng thời hàng năm tăng thêm nửa triệu lao động.
Doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNV&N) có khả năng khai thác và phát huy nguồn lực tại chỗ, thu hút vốn đầu tư trong nền kinh tế Với quy mô vốn ban đầu nhỏ, DNV&N có thể được thành lập ở mọi địa phương, tận dụng lợi thế sẵn có, giảm chi phí sản xuất và tối ưu hóa nguồn lực Hoạt động của DNV&N không chỉ thu hút nguồn vốn từ dân cư mà còn góp phần tăng tích lũy nội bộ của nền kinh tế, điều này đặc biệt quan trọng cho quá trình công nghiệp hóa - hiện đại hóa ở các nước đang phát triển Theo thống kê của Bộ Kế hoạch và Đầu tư, đến cuối năm 2008, cả nước đã có gần 350.000 doanh nghiệp với tổng vốn đăng ký đạt 1.389.000 tỷ đồng, tương đương 84,1 tỷ USD, cho thấy DNV&N đã thu hút được nhiều khoản tiết kiệm và đầu tư trong và ngoài nước.
Hoạt động của các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNV&N) đóng góp tích cực vào sự năng động của nền kinh tế và nâng cao hiệu quả kinh tế Việc thành lập và chuyển đổi sản phẩm kinh doanh trở nên dễ dàng hơn, giúp DNV&N tham gia sâu rộng vào sản xuất Sự gia tăng số lượng và chủng loại sản phẩm từ nhiều DNV&N đã tạo ra sự cạnh tranh mạnh mẽ trên thị trường, buộc các doanh nghiệp phải liên tục đổi mới sản phẩm và cải thiện chất lượng để tồn tại và phát triển.
Các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNV&N) đóng vai trò quan trọng trong việc chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng hợp lý Trong khi các doanh nghiệp lớn thường tập trung tại các trung tâm kinh tế, DNV&N lại phân bố rộng rãi ở cả nông thôn và thành phố Sự phát triển của DNV&N ở nông thôn đã thúc đẩy nhanh chóng quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế, trong khi DNV&N tại các đô thị góp phần tăng tỷ trọng khu vực công nghiệp và dịch vụ, đồng thời giảm dần tỷ trọng khu vực nông nghiệp trong nền kinh tế nước ta.
Tín dụng Ngân hàng đối với DNV&N
1.2.1.KN và đặc điểm Tớn dụng Ngõn hàng đối với DNV&N
Tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng giữa ngân hàng, các tổ chức tín dụng khác với các nhà doanh nghiệp và cá nhân.
Ngân hàng là một định chế tài chính trung gian quan trọng trong nền kinh tế, đóng vai trò thiết yếu trong mối quan hệ tín dụng với doanh nghiệp và cá nhân, vừa là người cho vay vừa là người đi vay.
Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế bằng cách nhận tiền gửi từ doanh nghiệp và cá nhân, cũng như phát hành chứng chỉ tiền gửi và trái phiếu để huy động vốn Đồng thời, ngân hàng cũng là người cho vay, cung cấp tín dụng cho các doanh nghiệp và cá nhân để thúc đẩy hoạt động kinh tế.
Khi nhắc đến tín dụng ngân hàng, chúng ta thường hiểu đơn giản là hoạt động cho vay của ngân hàng Việc xác định rõ ràng khái niệm này là rất quan trọng để có thể đo lường hiệu quả tín dụng trong các hoạt động kinh tế.
- DNV&N tồn tại và phát triển ở mọi thành phần kinh tế.
- DNV&N có tính năng động và linh hoạt cao.
- DNV&N có bộ máy tổ chức sản xuất và quản lý gọn nhẹ, có hiệu quả.
- Vốn đầu tư ban đầu thấp, khả năng thu hồi vốn nhanh.
- Cạnh tranh giữa những DNV&N là cạnh tranh hoàn hảo.
- Bên cạnh những đặc điểm thể hiện ưu điểm của DNV&N thì còn có một số điểm còn hạn chế.
Vị thế trên thị trường thấp, tiềm lực tài chính nhỏ nên khả năng cạnh tranh thấp.
Ít có khả năng huy động vốn để đầu tư đổi mới công nghệ giá trị cao.
Ít có điều kiện để đào tạo nhân công, đầu tư cho nghiên cứu, thiết kế cải tiến công nghệ, đổi mới sản phẩm.
Nhiều doanh nghiệp nhỏ thường rơi vào tình trạng bị động do phụ thuộc vào sự phát triển của các doanh nghiệp lớn, dẫn đến việc họ chỉ tồn tại như một bộ phận trong hệ sinh thái của những công ty này.
1.2.2 Phõn loại Tớn dụng ngõn hàng đối với DNV&N
Trong nền kinh tế thị trường, hoạt động tín dụng rất đa dạng với nhiều hình thức khác nhau Để quản lý và sử dụng tín dụng hiệu quả, việc phân loại tín dụng là cần thiết Có nhiều phương pháp phân loại tín dụng tùy thuộc vào nhu cầu của khách hàng và mục tiêu quản lý của ngân hàng Dưới đây là một số cách phân loại tín dụng.
1.2.2.1 Phân loại theo thời hạn tín dụng:
Phân loại tín dụng theo thời gian là yếu tố quan trọng đối với ngân hàng, vì nó ảnh hưởng trực tiếp đến tính an toàn, khả năng sinh lợi và khả năng hoàn trả của khách hàng Tín dụng có thể được chia thành các loại dựa trên thời gian, giúp ngân hàng quản lý rủi ro và tối ưu hóa lợi nhuận.
Tín dụng ngắn hạn là hình thức cho vay có thời gian dưới 1 năm, thường được áp dụng để bổ sung vốn lưu động tạm thời cho doanh nghiệp và hỗ trợ chi tiêu sinh hoạt của cá nhân.
Tín dụng trung hạn là hình thức vay vốn có thời gian từ 1 đến 5 năm, được sử dụng để tài trợ cho việc mua sắm tài sản cố định, cải tiến và đổi mới công
Tín dụng dài hạn là hình thức tín dụng có thời hạn trên 5 năm, thường được sử dụng để hỗ trợ doanh nghiệp trong các lĩnh vực như xây dựng cơ sở hạ tầng, đầu tư vào các xí nghiệp mới, và mở rộng sản xuất quy mô lớn.
1.2.2.2 Phân loại theo mắc độ tín nhiêm của khách hàng
Khi ngân hàng cấp tín dụng, thường yêu cầu khách hàng cung cấp tài sản đảm bảo để bảo vệ khoản vay Tài sản này giúp ngân hàng có thêm nguồn thu nợ thứ hai qua việc bán tài sản nếu nguồn thu từ hoạt động sản xuất kinh doanh không đủ Tuy nhiên, trong một số trường hợp, ngân hàng vẫn có thể cấp tín dụng mà không cần tài sản đảm bảo.
Tín dụng không bảo đảm là hình thức cho vay dựa chủ yếu vào uy tín của người vay, không yêu cầu tài sản thế chấp, cầm cố hay bảo lãnh từ bên thứ ba Ngân hàng chỉ cho vay dựa vào độ tin cậy của khách hàng, vì vậy đối tượng phù hợp thường là những doanh nghiệp có uy tín, trung thực trong kinh doanh, khả năng tài chính vững mạnh và quản trị hiệu quả, nhằm tạo dựng lòng tin với ngân hàng.
Tín dụng có đảm bảo yêu cầu người vay phải có tài sản thế chấp hoặc cầm cố, hoặc có sự bảo lãnh từ bên thứ ba để được ngân hàng cấp tín dụng Điều này trái ngược với hình thức cho vay không có đảm bảo, nơi người vay không cần phải cung cấp tài sản bảo đảm.
1.2.2.3.Phân loại căn cứ vào rủi ro:
Phân loại căn cứ vào rủi ro giúp ngân hàng thường xuyên đánh giá tính an toàn của các khoản tín dụng và trích lập dự phòng tổn thất kịp thời Theo phân loại này, tín dụng được chia thành các nhóm khác nhau.
Tín dụng lành mạnh: Các khoản tín dụng có khả năng thu hồi đầy đủ cả nợ gốc và lãi đúng hạn.
Các khoản tín dụng có vấn đề thường xuất hiện khi khách hàng gặp khó khăn trong việc tiêu thụ sản phẩm, đối mặt với thiên tai, hoặc chậm trễ trong việc nộp báo cáo tài chính Những dấu hiệu này cho thấy tình hình tài chính của khách hàng không ổn định và cần được theo dõi chặt chẽ để giảm thiểu rủi ro cho tổ chức tín dụng.
Nợ quá hạn có khả năng thu hồi khi thời gian quá hạn ngắn và khách hàng có kế hoạch khắc phục hiệu quả Ngoài ra, việc có tài sản đảm bảo hữu hình có giá trị lớn cũng góp phần tăng khả năng thu hồi nợ.
Nợ quá hạn khó đòi: Nợ quá hạn đã lâu, khả năng trả nợ thấp, khách hàng dây dưa, chầy ỳ không trả nợ…
1.2.2.4 Phõn loại căn cứ vào xuất xứ TD :
Các nhân tố ảnh tới tín dụng Ngân hàng đối với DNV&N
Quy mô nguồn vốn của ngân hàng.
Chính sách tín dụng của ngân hàng bao gồm các quy định về quy mô, kỳ hạn, đảm bảo, phạm vi và các khoản tín dụng có vấn đề Việc xây dựng một chính sách tín dụng phù hợp và đúng đắn là rất quan trọng để đảm bảo các hoạt động tín dụng diễn ra hiệu quả và đúng hướng.
Chính sách tín dụng (TD) bao gồm các định hướng chung về quy trình cho vay, quy định đảm bảo tiền vay và lãi suất, nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động TD và mở rộng loại hình nghiệp vụ này Một chính sách cho vay đầy đủ và đồng bộ sẽ định hướng rõ ràng cho cán bộ TD, từ đó nâng cao hiệu quả kinh tế xã hội Ngược lại, chính sách TD không thống nhất có thể dẫn đến việc cấp tín dụng không đúng đối tượng và tạo ra rủi ro Hơn nữa, chính sách tín dụng linh hoạt là yếu tố quan trọng thúc đẩy sự phát triển của hoạt động tín dụng trong môi trường cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng thương mại hiện nay.
Quy tr×nh tín dụng
Quy trình tín dụng là hướng dẫn chi tiết về cách thức tổ chức và thực hiện nghiệp vụ cho vay của ngân hàng, bao gồm tất cả các bước từ khi bắt đầu cho vay đến khi kết thúc khoản vay.
Trước khi quyết định cho vay, ngân hàng cần thực hiện thẩm định kỹ lưỡng Quá trình này bao gồm việc xác định thông tin về khách hàng, mục đích vay, tính khả thi của phương án sản xuất kinh doanh, và khả năng tài chính để trả nợ Sau khi hoàn tất các bước thẩm định bởi cán bộ tín dụng và trưởng phòng tín dụng, người có thẩm quyền sẽ đưa ra quyết định cuối cùng Nếu khoản vay được chấp thuận, ngân hàng sẽ tiến hành giải ngân.
Trong quá trình cho vay, cán bộ tín dụng cần theo dõi sát sao diễn biến khoản vay để phát hiện kịp thời các dấu hiệu rủi ro và đảm bảo vốn được sử dụng đúng mục đích Việc này không chỉ giúp đánh giá hiệu quả sử dụng vốn mà còn ảnh hưởng đến khả năng thu hồi vốn Sau khi hoàn tất khoản vay, ngân hàng cần kiểm tra và đánh giá việc sử dụng vốn cũng như hiệu quả của khoản vay, từ đó rút ra bài học kinh nghiệm nhằm cải thiện và mở rộng hoạt động cho vay trong tương lai.
Một ngân hàng xây dựng quy trình tín dụng thống nhất và hợp lý sẽ nâng cao chất lượng khoản tín dụng, giúp cán bộ ngân hàng nhanh chóng phát hiện và phân tích sai sót, từ đó tiết kiệm thời gian và chi phí.
Lãi suất là chi phí cho việc sử dụng vốn vay, thường được quy định với lãi suất tiền gửi thấp hơn lãi suất tiền vay, và lãi suất tiền vay phải thấp hơn lợi nhuận trung bình của doanh nghiệp Lãi suất tiền gửi cần cao hơn tỷ lệ lạm phát để bảo vệ quyền lợi của người gửi tiết kiệm và thúc đẩy doanh nghiệp phát triển Chính sách lãi suất còn phụ thuộc vào chính sách tín dụng của từng ngân hàng tại mỗi quốc gia, nhằm đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng và các chỉ tiêu quốc gia Sự chênh lệch lãi suất giữa các ngân hàng là yếu tố quan trọng để khách hàng lựa chọn, với mức lãi suất cạnh tranh giúp thu hút nhiều
Mạng lưới hoạt động của ngân hàng
Mạng lưới hoạt động của ngân hàng ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng tiếp cận sản phẩm tín dụng của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNV&N), đồng thời tác động đến khả năng giám sát của ngân hàng đối với khách hàng DNV&N có sự phân bố rộng rãi trên các vùng miền, dễ dàng tiếp cận nguồn tín dụng từ các ngân hàng có mạng lưới chi nhánh và phòng giao dịch rộng khắp Tuy nhiên, sự phân tán của các cơ sở sản xuất kinh doanh của DNV&N gây khó khăn trong việc theo dõi và giám sát khách hàng.
Trình độ, năng lực v chất lành c ợng của cán bộ tớn dụng.
Trong hoạt động tín dụng, con người đóng vai trò quan trọng bên cạnh máy móc và thiết bị tiên tiến Cán bộ tín dụng là những người trực tiếp giao dịch với khách hàng và giúp họ tiếp cận các khoản tín dụng của ngân hàng Đối tượng khách hàng là doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNV&N) rất đa dạng, vì vậy cán bộ tín dụng cần có kiến thức rộng, hiểu biết về nhiều lĩnh vực, khả năng phát hiện và phân tích vấn đề, cũng như giám sát khách hàng hiệu quả để đảm bảo chất lượng tín dụng.
Kinh doanh của các ngân hàng thương mại (NHTM) chủ yếu dựa vào uy tín và sự tín nhiệm Việc lựa chọn ngân hàng để tiếp cận nguồn vốn tín dụng không chỉ phụ thuộc vào chính sách và mức lãi suất mà còn liên quan đến uy tín và chất lượng phục vụ của ngân hàng Ngoài ra, phẩm chất đạo đức nghề nghiệp của cán bộ cũng đóng vai trò quan trọng trong việc xây dựng và khẳng định uy tín của ngân hàng.
Trình độ công nghệ và trang thiết bị của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả thu thập, phân tích và quản lý thông tin Công nghệ hiện đại không chỉ giúp tiết kiệm chi phí và thời gian mà còn nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng Bên cạnh đó, trang thiết bị tiên tiến đảm bảo các giao dịch diễn ra chính xác, nhanh chóng và thuận lợi, góp phần tăng trưởng tín dụng và giảm thiểu rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Yếu tố này có ảnh hưởng lớn đến hoạt động tín dụng Trong quá trình cấp tín dụng, kiểm soát là hoạt động cần thiết và thường xuyên đối với các ngân hàng
Công tác kiểm soát nội bộ cần được thực hiện bởi các cán bộ kiểm soát có năng lực chuyên môn và tính trung thực cao Việc tuân thủ pháp luật là yêu cầu
Trình độ Marketing của ngân hàng
Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt hiện nay, trình độ marketing đóng vai trò quan trọng Ngân hàng cần thiết lập một chiến lược marketing hợp lý và hiệu quả nhằm chiếm lĩnh thị trường, phát triển hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNV&N), đồng thời nâng cao lợi nhuận kinh doanh.
THỰC TRẠNG TỚN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DNV&N TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK LÀO CAI - CHI NHáNH
Thực trạng tín dụng đối với DNV&N tại Ngân hàng Agribank Lào Cai - CN Kim Tân
Lào Cai chi nhánh Kim Tân
2.2.1Tình hình DNV&N trên địa bàn
Lào Cai là một tỉnh miền núi phía Bắc Việt Nam, giáp ranh với tỉnh Vân Nam của Trung Quốc Với vị trí địa lý thuận lợi, Lào Cai đã nhanh chóng phát triển và thu hút du khách.
Trong 20 năm tái lập tỉnh, Lào Cai đã đạt được những bước tiến đáng kể về kinh tế và xã hội Sự phát triển này có sự đóng góp quan trọng từ các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNV&N), mặc dù được hình thành sau nhiều tỉnh khác Các DNV&N tại Lào Cai đã lựa chọn và phát triển phù hợp, đa dạng hóa ngành nghề, góp phần làm tăng tỷ trọng GDP của tỉnh Cụ thể, năm 1999, tỷ trọng GDP của các DNV&N chỉ chiếm 8.01%, cho thấy sự gia tăng đáng kể trong vai trò của các doanh nghiệp này trong nền kinh tế địa phương.
Từ năm 2002 đến 2008, tỷ lệ đóng góp của doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNV&N) vào GDP đã tăng từ 9,02% lên khoảng 40% Cụ thể, vào năm 2006, tỷ lệ này đạt 26%, với doanh thu chiếm 22,07%, lợi nhuận 11,78% và nộp ngân sách 17,46% DNV&N cũng đóng góp khoảng 33% sản lượng công nghiệp và 30% giá trị xuất khẩu.
2.2.2Tình hình tín dụng tại Ngân hàng Agribank Lào Cai- CN Kim T©n
Hoạt động huy động vốn
Bảng 2.1 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng khách hàng:
( bỏo cỏo tài chớnh năm 2008-2010 Ngân hàng Agribank Lào Cai-CNKim Tân)
Ngân hàng huy động vốn thông qua các hình thức tiền gửi, vay và nhiều nguồn khác, đóng vai trò quan trọng trong việc khởi động hoạt động ngân hàng Cơ cấu vốn huy động tiếp tục phát triển tích cực, nhờ vào thành công của các chương trình “tiết kiệm dự thưởng” và nỗ lực nâng cao chất lượng dịch vụ, cùng với việc quảng bá thương hiệu Tỷ trọng vốn huy động từ dân cư, chiếm trên 45%, là mục tiêu chính của các ngân hàng do tính ổn định và quy mô lớn Kết quả này đạt được nhờ vào việc cải thiện dịch vụ khách hàng, cung cấp sản phẩm đa dạng và điều chỉnh lãi suất tiền gửi phù hợp với thị trường, mang lại lợi ích cho người gửi tiền.
Bảng 2.2: Cơ cấu huy động vốn phân theo sản phẩm tiền gửi
(bỏo cỏo tài chớnh năm 2008-2010 Ngân hàng Agribank Lào Cai-CN Kim
Tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi thanh toán tại các chi nhánh đã tăng trưởng qua từng năm, tuy nhiên tỷ lệ tiền gửi thanh toán giảm từ 52.8% năm 2009 xuống còn 51.9%, trong khi tiền gửi tiết kiệm tăng từ 47.2% lên 48.1% so với năm 2008 Điều này cho thấy cơ cấu nguồn vốn huy động đang có sự chuyển biến theo hướng ổn định hơn Đến năm 2010, tỷ trọng tiền gửi thanh toán đã tăng lên 53.1%, trong khi tỷ lệ tiền gửi tiết kiệm giảm xuống còn 46.9%.
Hoạt động tín dụng là một phần thiết yếu và quan trọng nhất của ngân hàng, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng tài sản và tạo ra nguồn thu nhập từ lãi cao nhất Nó không chỉ đóng vai trò nền tảng cho sự phát triển của ngân hàng mà còn phản ánh mục đích và khả năng sử dụng vốn của ngân hàng, mặc dù đi kèm với rủi ro cao.
Bảng 2.3: Dư nợ cho vay theo đối tượng khách hàng
(bỏo cỏo tài chớnh năm 2008-2010Ngân hàng Agribank Lào Cai-CN Kim Tân)
Dựa trên bảng số liệu, dư nợ tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNV&N) đã tăng đáng kể cả về số lượng và tỷ trọng trong tổng dư nợ Cụ thể, vào năm 2008, dư nợ tín dụng dành cho DNV&N đạt 1.392,8 tỷ đồng, chiếm 32% tổng dư nợ cho vay.
Tính đến năm 2009, dư nợ tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNV&N) đạt 1.243 tỷ đồng, chiếm 37,2% tổng dư nợ tín dụng Đến năm 2010, con số này tăng lên 1.578,4 tỷ đồng, chiếm 38,3% tổng dư nợ tín dụng Sự gia tăng này cho thấy ngân hàng đã thiết lập được nhiều mối quan hệ làm ăn với DNV&N, đồng thời thể hiện định hướng mạnh mẽ vào thị trường mục tiêu là DNV&N.
Bảng 2.4: Dư nợ tín dụng phân theo thời hạn
(bỏo cỏo tài chớnh năm 2008-2010Ngân hàng Agribank Lào Cai-CN Kim Tân)
Các khoản tín dụng ngắn hạn được thiết kế để hỗ trợ tài sản lưu động và nhu cầu vốn ngắn hạn của cá nhân và tổ chức Hoạt động tín dụng ngắn hạn đóng góp hơn 2/3 tổng dư nợ tín dụng, cho thấy vai trò quan trọng của nó trong hệ thống tài chính.
Năm 2009, tín dụng ngắn hạn không chỉ tăng về số lượng tuyệt đối mà còn gia tăng tỷ trọng trong hoạt động tín dụng Ngược lại, năm 2008, mặc dù số lượng tín dụng ngắn hạn cũng có sự tăng trưởng, nhưng tỷ trọng của nó trong tổng dư nợ tín dụng lại giảm.
Tín dụng trung và dài hạn thường có rủi ro cao hơn so với tín dụng ngắn hạn do khả năng thu hồi vốn chậm Là một ngân hàng thương mại cổ phần, ngân hàng không có lợi thế về vốn như các ngân hàng thương mại quốc doanh, vì vậy đã xác định tín dụng ngắn hạn là hình thức tài trợ chủ yếu Đồng thời, Chi nhánh đang nỗ lực đào tạo và phát triển đội ngũ nhân viên để nâng cao trình độ chuyên môn và kỹ năng nghiệp vụ, nhằm đáp ứng tốt nhu cầu tín dụng trung và dài hạn Dư nợ tín dụng trung và dài hạn đã tăng dần từ năm 2008 đến 2010, với tốc độ tăng trưởng đạt 26.15% vào năm 2009 và 39.7% vào năm 2010, trong khi tỷ trọng tín dụng trung và dài hạn duy trì ở mức khoảng 16%.
Trong quá trình hoạt động, Chi nhánh đã chú trọng nâng cao chất lượng tín dụng và năng lực thẩm định của cán bộ, đồng thời thực hiện cơ cấu lại nợ và chuẩn hóa quy trình Nhờ đó, hệ thống kiểm soát rủi ro và các công cụ quản lý ngày càng hoàn thiện, giúp hạn chế phát sinh nợ quá hạn mới và thu hồi phần lớn nợ đọng từ năm trước Tỷ lệ nợ quá hạn năm 2008 đã được cải thiện đáng kể.
Trong giai đoạn 2009 và 2010, tỷ lệ nợ xấu của ngân hàng duy trì dưới 5%, cho thấy sự tiến bộ đáng kể trong chất lượng tín dụng của chi nhánh Ngân hàng đã thực hiện nghiêm túc Quyết định 493 của NHNN về phân loại và trích lập dự phòng rủi ro.
2008 khoảng 6,5 tỷ đồng ,năm 2009 khoảng 11 tỷ đồng và năm 2010 khoảng 14 tỷ đồng Tỷ lệ nợ xấu đạt dưới mức 3%.
Hoạt động thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại tệ
Kinh doanh ngoại tệ ngày càng được chú trọng, với sự phát triển nhanh chóng về doanh số và đa dạng hóa các loại ngoại tệ cũng như phương thức giao dịch như giao ngay, kỳ hạn và hoán đổi Năm 2005, Ngân hàng đã đưa khối Ngân quỹ vào hoạt động để quản lý vốn và kinh doanh tiền tệ, đồng thời điều hòa vốn giữa các chi nhánh, tái cấu trúc tài khoản Nostro và phục vụ khách hàng trong lĩnh vực ngoại tệ nhằm gia tăng lợi nhuận.
2009 và 2010 hoạt động kinh doanh ngoại tệ đó mang lại cho Ngân hàng lợi nhuận đạt cao hơn so với kế hoạch Năm 2009 tăng 1,3 lần so với năm
Ngân hàng chủ yếu phục vụ các đơn vị sản xuất thường xuyên nhập khẩu nguyên liệu cho hoạt động kinh doanh Do đó, điểm mạnh của ngân hàng trong lĩnh vực thanh toán quốc tế nằm ở mảng L/C nhập khẩu và chuyển tiền, trong khi L/C xuất khẩu vẫn còn yếu kém.
Đỏnh giỏ thực trạng tín dụng đối với DNV&N tại Ngân hàng
Agribank Lào Cai chi nhánh Kim Tân.
2.3.1 Những kết quả đạt được
Quá trình hội nhập kinh tế mang đến cho hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam nhiều cơ hội và thách thức mới Trong bối cảnh này, Ngân hàng Nhà nước và Phát triển Nông thôn (NHNN&PTNT) đã không ngừng nỗ lực cải cách và đổi mới để tồn tại và phát triển Ngân hàng đã đạt được những thành tựu đáng kể, góp phần vào sự phát triển bền vững của nền kinh tế.
Ngân hàng đã đạt được kết quả khả quan trong hoạt động kinh doanh tiền tệ, phát huy thế mạnh và xác định mục tiêu phát triển phù hợp với quy mô và chiến lược chung Ngân hàng đang thay đổi cơ cấu kinh doanh để tăng tỷ lệ doanh thu từ dịch vụ, tuy nhiên hoạt động tín dụng vẫn chiếm tỷ trọng lớn nhất và mang lại doanh thu cao nhất Định hướng phát triển tín dụng của ngân hàng hướng tới mọi lĩnh vực, ngành nghề và đối tượng khách hàng, đặc biệt chú trọng vào khu vực doanh nghiệp vừa và nhỏ với phương châm an toàn và sinh lợi.
Hoạt động tín dụng của Ngân hàng Nhà nước và Phát triển Nông thôn đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNV&N) không chỉ tăng trưởng về quy mô mà còn nâng cao chất lượng tín dụng Doanh số và dư nợ tín dụng dành cho DNV&N luôn chiếm tỷ lệ đáng kể và liên tục gia tăng cả về số lượng tuyệt đối lẫn tỷ trọng trong tổng hoạt động tín dụng của ngân hàng Đồng thời, doanh số thu nợ từ DNV&N cũng có xu hướng tăng lên, cho thấy sự phát triển ổn định của số lượng khách hàng trong lĩnh vực này.
DNV&N đang mở rộng quan hệ tín dụng với Ngân hàng, đồng thời tập trung vào việc củng cố mối quan hệ với các khách hàng cũ có phương án sản xuất kinh doanh hiệu quả Ngân hàng cũng nỗ lực thiết lập mối quan hệ tín dụng với những khách hàng tiềm năng mới.
Trong những năm qua, Ngân hàng đã nâng cao chất lượng tín dụng thông qua quy trình thực hiện chặt chẽ và linh động Ngân hàng thường xuyên rà soát và sàng lọc khách hàng, kiểm soát quá trình sử dụng vốn vay để giảm thiểu rủi ro trong hoạt động tín dụng Đồng thời, Ngân hàng tuân thủ nghiêm túc các quy định về bảo đảm tín dụng và phân loại nợ, với tỷ lệ nợ quá hạn luôn dưới 2% Hầu hết khách hàng của Ngân hàng có hoạt động sản xuất kinh doanh tốt và tình hình tài chính lành mạnh.
Ngân hàng đã điều chỉnh cơ cấu tài trợ tín dụng cho doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNV&N) theo hướng hợp lý, phù hợp với điều kiện và nhu cầu thị trường Trong những năm qua, cơ cấu tín dụng đã thay đổi để tương thích với sự phát triển của nền kinh tế, giảm tỷ trọng tín dụng ngắn hạn và tăng tỷ trọng tín dụng trung và dài hạn Tỷ trọng dư nợ tín dụng đối với doanh nghiệp nhà nước giảm dần, trong khi tỷ trọng tín dụng dành cho DNV&N ngoài quốc doanh tăng lên Ngân hàng cũng luôn ưu tiên tài trợ cho lĩnh vực thương mại – dịch vụ, thể hiện thế mạnh chung của các ngân hàng.
Những thay đổi trong chính sách tín dụng và quy trình nghiệp vụ của ngân hàng đã tạo điều kiện thuận lợi cho DNV&N phát triển hoạt động tín dụng Thời gian giải quyết hồ sơ tín dụng được rút ngắn, cùng với cơ chế cho vay linh hoạt và lãi suất thỏa thuận, đã cải thiện đáng kể trải nghiệm của khách hàng Đội ngũ cán bộ tín dụng cũng được nâng cao trình độ chuyên môn nhờ đào tạo bài bản từ ngân hàng Hơn nữa, cơ sở vật chất và công nghệ thông tin được chú trọng, giúp nâng cao hiệu quả giao dịch, tăng tính chính xác và thuận tiện Sự thay đổi tích cực trong quy định và bối cảnh kinh tế cũng góp phần vào sự phát triển của ngân hàng, nâng cao tính cạnh tranh trong hoạt động kinh doanh.
2.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân
Bên cạnh những kết quả đạt được trong hoạt động tín dụng đối với DNV&N, NH vẫn còn tồn tại không ít những khó khăn và hạn chế.
Mặc dù ngân hàng đã nỗ lực mở rộng quy mô tài trợ tín dụng cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNV&N), nhưng dư nợ và doanh số tín dụng vẫn còn thấp Trong bối cảnh nền kinh tế đất nước phát triển nhanh chóng, ngành ngân hàng cũng đang phát triển mạnh mẽ và ngày càng chú trọng hỗ trợ DNV&N về số lượng, quy mô và chất lượng Mặc dù ngân hàng đã tăng tỷ trọng tài trợ tín dụng cho DNV&N trong tổng dư nợ tín dụng hàng năm, nhưng tỷ trọng này vẫn dưới mức trung bình ngành khoảng 45%.
Ngân hàng đã tăng cường tài trợ tín dụng trung và dài hạn cho doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNV&N), nhưng tỷ trọng này trong tổng dư nợ vẫn chỉ khoảng 25% Do cho vay trung và dài hạn có rủi ro cao, ngân hàng thường cân nhắc kỹ lưỡng trước khi quyết định tài trợ, ưu tiên cho các doanh nghiệp lớn hoặc có mối quan hệ tín dụng lâu dài Đối với các doanh nghiệp mới vay vốn, quy trình xét duyệt trở nên khó khăn hơn về thủ tục và điều kiện đảm bảo Mặc dù ngân hàng vẫn giữ tỷ trọng tài trợ cho DNV&N nhà nước cao, nhưng các doanh nghiệp ngoài quốc doanh đang phát triển mạnh mẽ và cần được hỗ trợ nhiều hơn Trong bối cảnh hội nhập kinh tế, các DNV&N có vốn đầu tư nước ngoài ngày càng tham gia vào thị trường và mở rộng thị phần Theo lĩnh vực hoạt động, DNV&N trong lĩnh vực thương mại dịch vụ là khách hàng chính của ngân hàng, trong khi lĩnh vực công nghiệp chưa được quan tâm đúng mức.
Chất lượng tín dụng tại ngân hàng vẫn còn thấp, thể hiện qua tỷ lệ nợ quá hạn gia tăng theo thời gian Doanh số thu nợ chưa đạt mức cao so với tổng doanh số tín dụng dành cho doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNV&N), trong khi nợ quá hạn từ DNV&N vẫn chiếm tỷ lệ đáng kể, điều này cần được chú ý trong bối cảnh quy mô hoạt động của ngân hàng.
Tại các ngân hàng, hình thức tín dụng dành cho doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNV&N) chủ yếu vẫn tập trung vào các phương thức truyền thống như cấp tín dụng từng lần, tín dụng hạn mức và cấp tín dụng theo dự án Nhiều hình thức tín dụng khác vẫn chưa được triển khai hoặc chỉ được thực hiện ở mức độ thấp, dẫn đến sự thiếu đa dạng trong các sản phẩm tín dụng Điều này không đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn linh hoạt của DNV&N Bên cạnh đó, đối tượng khách hàng còn hạn chế, số lượng khách hàng chưa nhiều và chất lượng mạng lưới khách hàng chưa đồng đều.
2.3.2.2Nguyên nhân của những hạn chế
Môi trường kinh doanh tại Việt Nam đang đối mặt với nhiều thách thức, đặc biệt là sự cạnh tranh khốc liệt từ hàng nhập khẩu, bao gồm cả hàng nhập lậu và trốn thuế Mặc dù quá trình hội nhập kinh tế mở ra nhiều cơ hội, nhưng cũng đồng thời làm tăng độ nhạy cảm của nền kinh tế với các biến động toàn cầu Ngành ngân hàng, với hoạt động kinh doanh tiền tệ, càng bị ảnh hưởng mạnh mẽ bởi các yếu tố như lạm phát, biến động giá dầu, giá vàng và tỷ giá.
Môi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng còn thiếu hoàn thiện, với nhiều bất cập và chồng chéo, gây khó khăn cho ngân hàng và doanh nghiệp Chính sách quản lý vĩ mô của Nhà nước đang trong quá trình đổi mới, nhưng sự thay đổi liên tục này khiến các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNV&N) gặp nhiều thách thức Hiệu quả của các chính sách khuyến khích phát triển DNV&N vẫn còn thấp, chưa có bước tiến đáng kể Mặc dù số lượng DNV&N đăng ký thành lập tăng cao, nhưng thực tế hoạt động lại hạn chế và khó kiểm soát, trong khi hiện tượng DNV&N làm ăn phi pháp và lừa đảo đang trở thành vấn đề nghiêm trọng trong nền kinh tế.
Các cơ quan cấp chứng thư sở hữu tài sản và quản lý thị trường bất động sản chưa kịp thời cấp giấy tờ sở hữu cho các chủ sở hữu hoặc người sử dụng tài sản Hệ quả là việc thế chấp và xử lý tài sản thế chấp để vay vốn ngân hàng gặp nhiều khó khăn, phức tạp, thường xuyên bị ách tắc do giấy tờ không hợp lệ hoặc không hợp pháp đối với cả người vay và người cho vay.
Việc thực hiện pháp lệnh về kế toán thống kê chưa nghiêm túc đã dẫn đến tình trạng các số liệu quyết toán và báo cáo tài chính của doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNV&N) chưa thực hiện chế độ kiểm toán bắt buộc Điều này khiến cho số liệu phản ánh không chính xác và không trung thực về tình hình sản xuất kinh doanh và tài chính của doanh nghiệp, đặc biệt là đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh.
* Nguyên nhân từ phía ngân hàng
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNV&N TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK LÀO CAI - chi nhánh
Định hướng hoạt động tớn dụng tại Ngân hàng Agribank Lào Cai -
Trong bối cảnh môi trường kinh doanh ngân hàng đang trải qua nhiều biến động phức tạp do suy thoái kinh tế toàn cầu, lạm phát gia tăng và chính sách tiền
Thực hiện kế hoạch tăng trưởng bền vững thông qua việc mở rộng hoạt động, tăng cường hợp tác và xây dựng các liên minh, đồng thời đa dạng hóa các lĩnh
NH hoạt động năng nổ hiệu quả, là địa chỉ tin cậy cho các khách hàng.
Trước đây, ngân hàng chủ yếu tập trung vào các doanh nghiệp lớn và tổng công ty Nhà nước, nhưng trong những năm gần đây, ban lãnh đạo đã điều chỉnh chiến lược phát triển để chú trọng hơn đến nhóm khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNV&N) Dựa trên định hướng này, ngân hàng đã xây dựng các kế hoạch cụ thể nhằm phục vụ tốt hơn cho nhóm khách hàng này.
- Cách thức tiếp cận DNV&N
Lấy khách hàng truyền thống, uy tín của Ngân hàng làm trung tâm mở rộng đối tượng cho vay.
Rà soát doanh nghiệp giao dịch với khách hàng uy tín của Ngân hàng qua hệ thống tài khoản; tiếp cận nhà cung cấp của nhóm khách hàng này để thu thập thông tin cần thiết, nhằm hoàn thiện quá trình thẩm định.
Các sản phẩm cung ứng của chúng tôi bao gồm cho vay ngắn hạn nhằm bổ sung vốn lưu động, cho vay trung hạn để thực hiện các dự án phát triển sản xuất kinh doanh, phát hành L/C và bảo lãnh, thu hộ và chi hộ tiền mặt, cho vay cổ phần hóa, cung cấp dịch vụ trả lương qua tài khoản và phát hành thẻ, cùng với dịch vụ mua bán ngoại tệ.
Phương thức tài trợ tín dụng bao gồm: tài trợ tín dụng theo phương án kinh doanh, cấp tín dụng theo hạn mức, tài trợ theo dự án đầu tư, và tài trợ theo hạn mức tín dụng dự phòng Các hình thức này giúp doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn linh hoạt và hiệu quả hơn trong việc phát triển hoạt động kinh doanh và thực hiện các dự án đầu tư.
Giải phỏp mở rộng tớn dụng đối với DNV&N
Dựa trên lý luận và phân tích về hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNV&N), tôi đề xuất một số giải pháp nhằm cải thiện và phát triển hoạt động này.
3.2.1 Đa dạng hoá hoạt động tín dụng đối với DNV&N
Khu vực DNV&N có sự đa dạng về quy mô và ngành nghề, dẫn đến nhu cầu vay vốn khác nhau về khối lượng, thời gian và phương thức trả lãi Do đó, các ngân hàng cần phát triển các sản phẩm tín dụng phù hợp với từng yêu cầu cụ thể của khách hàng.
Thực tế cho thấy, tỷ trọng tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng trong tổng dư nợ còn thấp Do đó, ngân hàng cần tăng cường cho vay trung và dài hạn để hỗ trợ doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNV&N) đầu tư vào tài sản cố định và máy móc hiện đại Việc này giúp doanh nghiệp sản xuất các sản phẩm phù hợp với yêu cầu thị trường, từ đó nâng cao khả năng cạnh tranh.
Ngân hàng nên linh hoạt trong hoạt động cho vay, đặc biệt là đối với từng đối tượng khách hàng Việc đánh giá mức độ tín nhiệm của doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNV&N) là cần thiết để quyết định cho vay tín chấp Không phải tất cả DNV&N đều có tài sản thế chấp, do đó ngân hàng cần căn cứ vào hiệu quả của phương án vay vốn và lợi nhuận từ sản xuất để xác định khả năng trả nợ Ngoài ra, ngân hàng cũng có thể tư vấn và hỗ trợ DNV&N trong việc thiết lập và thực hiện các phương án vay vốn.
Ngân hàng thường thực hiện cho vay trực tiếp cho doanh nghiệp, nhưng cũng có thể cấp tín dụng gián tiếp thông qua việc mua lại các khế ước hoặc chứng từ nợ còn trong thời hạn thanh toán Hình thức mua bán nợ này chưa phổ biến tại các ngân hàng hiện nay.
Ngân hàng cần đa dạng hóa hình thức tín dụng để đáp ứng tốt nhất nhu cầu đa dạng của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNV&N) Bên cạnh các hình thức cho vay truyền thống thông qua cầm cố tài sản, ngân hàng cũng nên phát triển các hình thức tín dụng mới nhằm hỗ trợ DNV&N một cách hiệu quả hơn.
3.2.2 Xây dựng một cơ chế lãi suất linh hoạt cho DNV&N
DNV&N gặp khó khăn trong việc mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh do năng lực tài chính thấp và vốn đầu tư ban đầu hạn hẹp Điều này khiến Ngân hàng ngần ngại trong việc cho vay, dẫn đến khối lượng vốn vay ít và chi phí giao dịch cao Hệ quả là DNV&N khó tiếp cận tín dụng ngân hàng, hoặc nếu có, thì cũng phải chịu lãi suất cao để bù đắp rủi ro.
Các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNV&N) cần một cơ chế lãi suất linh hoạt từ các ngân hàng để dễ dàng tiếp cận nguồn vốn Hiện tại, ngoài các mức lãi suất cho vay thông thường, một số ngân hàng đã áp dụng lãi suất ưu đãi cho một số doanh nghiệp, nhưng vấn đề này vẫn chưa được chú trọng đúng mức Để hỗ trợ DNV&N, ngân hàng nên xem xét áp dụng mức lãi suất linh hoạt hơn nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy động vốn.
Lãi suất cho vay được xác định dựa trên lãi suất huy động bình quân, hệ số bù rủi ro và tỷ lệ lợi nhuận dự kiến Ngoài ra, lãi suất này còn chịu ảnh hưởng từ chính sách tiền tệ của Nhà nước, thời hạn vay và khối lượng vay Mỗi đối tượng khách hàng có mức lợi nhuận và hệ số rủi ro khác nhau, do đó ngân hàng có thể áp dụng các mức lãi suất linh hoạt để thu hút và giữ chân khách hàng, sử dụng lãi suất như một công cụ để kích thích hoạt động hiệu quả.
- Chính sách lãi suất phải linh hoạt theo đối tượng vay vốn:
Khách hàng quen thuộc và uy tín sẽ được hưởng lãi suất ưu đãi thấp hơn khi vay trả sòng phẳng Điều này không chỉ củng cố mối quan hệ lâu dài giữa khách hàng và ngân hàng mà còn khuyến khích khách hàng tích cực làm ăn hiệu quả, từ đó đảm bảo việc trả nợ gốc và lãi đúng hạn.
Tùy thuộc vào lĩnh vực hoạt động và ngành nghề kinh doanh của khách hàng, các ngân hàng thường đưa ra những ưu đãi lãi suất đặc biệt nhằm thúc đẩy sự phát triển của doanh nghiệp trong khu vực và ngành nghề đó.
Khách hàng vay vốn lần đầu có thể nhận được ưu đãi từ ngân hàng, bao gồm việc giảm lãi suất và các điều khoản linh hoạt về thời hạn vay hoặc tổng giá trị
Để hỗ trợ khách hàng trong chu kỳ sản xuất kinh doanh, ngân hàng đa dạng hóa các loại hình lãi suất, giúp khách hàng dễ dàng lựa chọn khoản vay phù hợp với từng loại lãi suất và kỳ hạn Điều này không chỉ đảm bảo hoạt động kinh doanh hiệu quả mà còn giúp khách hàng trả nợ đúng hạn.
3.2.3 Xây dựng chiến lược Marketing trong đó trọng tâm là chính sách khách hàng nhằm mở rộng và tăng cường mối quan hệ chặt chẽ giữa
Để tăng doanh số cho vay và dư nợ ngân hàng, việc tăng cường hỗ trợ vốn cho doanh nghiệp là cần thiết Ngân hàng cần xây dựng chiến lược marketing hiệu quả để thu hút khách hàng trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt từ cả ngân hàng nội địa và quốc tế Hoạt động marketing đóng vai trò quan trọng trong việc giới thiệu các dịch vụ, cơ chế và quy định tín dụng, giúp khách hàng hiểu rõ quyền lợi và trách nhiệm của họ NHNN&PTNT cần thiết lập phòng marketing riêng và đào tạo nhân viên ngân hàng trở thành những nhân viên marketing chuyên nghiệp, với thái độ phục vụ lịch sự và nhiệt tình Đồng thời, ngân hàng cần xây dựng đội ngũ marketing chủ động tìm kiếm khách hàng và nghiên cứu thị trường để phát triển chiến lược marketing phù hợp, đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng.
3.2.4 Tăng cường hoạt động tư vấn đối với DNV&N
Ngân hàng có thể mở rộng hoạt động tư vấn cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNV&N) bằng cách không chỉ giải thích quy định mà còn hỗ trợ họ đánh giá hiệu quả dự án và lập kế hoạch sản xuất kinh doanh Như đã phân tích, điểm yếu lớn nhất của các DNV&N hiện nay là thiếu khả năng xây dựng các dự án khả thi, và thói quen sử dụng dịch vụ tư vấn chuyên nghiệp vẫn chưa phổ biến Các vấn đề cần tư vấn bao gồm thông tin về công nghệ, thị trường, xác định cơ cấu vốn đầu tư hợp lý, quản lý quy trình sản xuất, cũng như tính toán đầu vào, đầu ra và hiệu quả lâu dài.
Một số kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước
Một là: Hoàn thiện khung pháp lý cho DNV&N
Chính phủ và các cơ quan liên quan cần nỗ lực hoàn thiện hệ thống pháp luật nhằm khuyến khích doanh nghiệp tuân thủ quy định pháp luật trong hoạt động kinh doanh Việc ban hành các chính sách hỗ trợ và bảo vệ doanh nghiệp vừa và nhỏ, cùng với các chính sách về thuế, thương mại và đất đai là rất cần thiết để thúc đẩy sự phát triển bền vững của khu vực này.
Nhà nước cần ban hành các đạo luật cơ bản nhằm tạo ra môi trường pháp lý thuận lợi cho doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNV&N) trong việc thực hiện nghĩa vụ trả nợ Đồng thời, cần tạo điều kiện cho các ngân hàng dễ dàng xử lý tài sản đảm bảo nợ khi gặp rủi ro Việc này sẽ góp phần tăng cường sự bảo đảm cho các ngân hàng thương mại, từ đó khuyến khích họ mở rộng cho vay vốn đối với DNV&N.
Tạo ra một "sân chơi bình đẳng" trong lĩnh vực tín dụng trung và dài hạn là điều cần thiết, nhằm đảm bảo tất cả người đi vay đều tuân thủ các quy định giống nhau.
Các quy định hiện hành về tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng dài hạn và trung hạn đang tạo ra sự phân biệt đối xử đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ, trong khi đó, doanh nghiệp nhà nước (DNNN) lại nhận được ưu tiên hơn.
Ngân hàng cần tin tưởng vào khả năng trả nợ của người đi vay, vì điều này quyết định khả năng vay vốn của doanh nghiệp và yêu cầu thế chấp hay không.
Ba là: Thành lập các Công ty cho thuê tài chính để phục vụ cho các
DNV&N sẽ được cung cấp các nguồn tài trợ vốn trung và dài hạn, đảm bảo an toàn và phù hợp với khả năng nguồn lực của doanh nghiệp Mô hình này đã được áp dụng thành công tại nhiều quốc gia.
Bốn là: Xõy dựng và phát triển quỹ bảo lónh tớn dụng cho cỏc
Nhiều doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNV&N) hiện đang gặp khó khăn do vốn hạn chế, công nghệ lạc hậu và trình độ quản lý còn yếu Tuy nhiên, vẫn có nhiều doanh nghiệp có tiềm năng phát triển và dự án kinh doanh khả thi Thực tế, họ thường không đủ điều kiện tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng, buộc phải vay từ các nguồn phi chính thức với lãi suất cao Do đó, việc giải quyết vấn đề thiếu vốn là một bước đột phá quan trọng, giúp khai thác lợi thế và giảm thiểu bất lợi cho cả tổ chức tín dụng và doanh nghiệp.
3.3.2 Về phớa Ngõn hàng nhà nớc và NH NN&PTNT
Ban hành và hoàn thiện các văn bản liên quan đến hoạt động tín dụng của Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng đối với khách hàng và doanh nghiệp vừa và nhỏ Cần có chính sách hỗ trợ tài chính cũng như xử lý nợ đọng và nợ khó đòi của doanh nghiệp Đồng thời, xây dựng chính sách tín dụng phù hợp với từng loại hình doanh nghiệp Việt Nam và tăng cường vai trò tư vấn cho doanh nghiệp.
Cần chủ động tham mưu và tư vấn cho Chính phủ để sớm hình thành quỹ bảo lãnh tín dụng cho doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNV&N) Việc mở rộng thêm chi nhánh và phòng giao dịch sẽ giúp tăng cường hỗ trợ vốn tín dụng cho các doanh nghiệp một cách nhanh chóng và hiệu quả.
Thu hút các dự án và chương trình hỗ trợ từ quốc tế và trong nước là cần thiết để nâng cao trình độ quản lý ngân hàng theo tiêu chuẩn quốc tế Đào tạo cán bộ quản lý cần tập trung vào nghiệp vụ, thẩm định và đánh giá rủi ro để giúp cán bộ tín dụng hiểu rằng doanh nghiệp vay vốn là đối tác cần thiết Việc tuyển chọn cán bộ nên được tiêu chuẩn hoá và trẻ hoá, đồng thời cần bố trí công việc phù hợp với chuyên môn và sở trường của họ Cuối cùng, trang bị công nghệ ngân hàng hiện đại sẽ nâng cao tính cạnh tranh cho ngân hàng.
Thành lập một quỹ cho vay riêng biệt dành cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNV&N) nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho các chi nhánh tiếp cận nguồn vốn tín dụng dễ dàng hơn.
3.3.3 Kiến nghị đối với các DNV&N
Để cải thiện mối quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và doanh nghiệp, cần có sự nỗ lực từ cả hai phía Doanh nghiệp đang gặp khó khăn về vốn, trong khi ngân hàng lại dư thừa nhưng ngại cho vay do lo ngại khả năng trả nợ của doanh nghiệp Do đó, các ngân hàng cần tập trung vào việc giải quyết những vấn đề chính để tháo gỡ rào cản này.
Thứ nhất : DNV&N phải có giải pháp tạo vốn tự có
Hiện nay, nhiều doanh nghiệp đang gặp khó khăn do cơ cấu vốn chưa hợp lý, với tỷ trọng nguồn vốn vay từ ngân hàng chiếm cao trong tổng nguồn vốn Điều này khiến doanh nghiệp phụ thuộc vào ngân hàng; nếu không vay được vốn, hoạt động sẽ gặp khó khăn Theo nguyên lý tài chính doanh nghiệp, nguồn vốn ngân hàng chỉ nên là bổ sung cho nguồn vốn thiếu hụt Doanh nghiệp cần huy động các nguồn vốn khác như vốn tự có, vốn cổ phần, hoặc vốn từ phát hành trái phiếu để chủ động hơn trong hoạt động kinh doanh Nguồn vốn tự có không chỉ giúp doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận tín dụng mà còn bảo đảm khả năng tự chịu trách nhiệm trước các rủi ro.
Thứ hai: Các doanh nghiệp phải xây dựng được phương án kinh doanh có hiệu quả, có tính khả thi.
Phương án khả thi là yếu tố quyết định trong việc ngân hàng cho vay vốn, vì vậy doanh nghiệp cần xây dựng một phương án hiệu quả và thuyết phục Để đạt được điều này, doanh nghiệp cần nâng cao khả năng lập dự án, vì nhiều doanh nghiệp có ý tưởng tốt nhưng không biết cách triển khai Hơn nữa, doanh nghiệp cũng cần chủ động nghiên cứu thị trường và môi trường kinh doanh, cũng như nhận diện các rủi ro tiềm ẩn, nhằm đảm bảo hoạt động sử dụng vốn vay ngân hàng diễn ra an toàn và hiệu quả.
Thứ ba: Đổi mới thiết bị công nghệ.
Do hạn chế về quy mô và nguồn tài chính, doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNV&N) cần lựa chọn công nghệ phù hợp với nhu cầu thị trường thay vì công nghệ hiện đại Trong quá trình sử dụng, việc cải tiến kỹ thuật là cần thiết để nâng cao năng lực công nghệ hiện có Các doanh nghiệp cần triển khai chương trình đổi mới công nghệ nhằm tăng năng suất lao động, tiết kiệm chi phí và nâng cao chất lượng sản phẩm, đồng thời áp dụng hệ thống quản lý chất lượng theo tiêu chuẩn quốc tế Ngoài ra, đào tạo và nâng cao tay nghề của người lao động cũng rất quan trọng để theo kịp sự phát triển của máy móc, từ đó nâng cao hiệu quả sử dụng và hạn chế lãng phí nguồn lực.
Thứ tư: Coi trọng phát triển nguồn nhân lực