Pháp luật về hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại thực tiễn thực hiện tại ngân hàng agribank chi nhánh bắc giang

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA LUẬT  KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: Pháp luật hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Thực tiễn thực ngân hàng Agribank chi nhánh Bắc Giang Sinh viên thực : Đỗ Minh Hạnh Lớp : K22LKTE Khóa học : 2019-2023 Mã sinh viên : 22A4060222 Giảng viên hướng dẫn : TS.Nguyễn Phương Thảo Hà Nội, tháng năm 2023 HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA LUẬT  KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: Pháp luật hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Thực tiễn thực ngân hàng Agribank chi nhánh Bắc Giang Sinh viên thực : Đỗ Minh Hạnh Lớp : K22LKTE Khóa học : 2019-2023 Mã sinh viên : 22A4060222 Giảng viên hướng dẫn : TS.Nguyễn Phương Thảo Hà Nội, tháng năm 2023 Lời cam đoan Tơi xin cam đoan khóa luận cơng trình nghiên cứu riêng cá nhân tơi, khơng chép ai, tự nghiên cứu, đọc, dịch tài liệu, tổng hợp thực Nội dung lý thuyểt khóa luận tơi có sử dụng số tài liệu tham khảo trình bày phần tài liệu tham khảo Các số liệu kết khóa luận trung thực chưa cơng bố cơng trình nghiên cứu khác Tác giả Đỗ Minh Hạnh i Lời cảm ơn Trong bốn năm học tập rèn luyện Học viện Ngân hàng, hướng dẫn tận tình thầy đặc biệt là thầy cô Khoa Luật, em tiếp thu nhiều kiến thức bổ ích khơng sách mà cịn cải thiện thêm nhiều kỹ thực tế làm hành trang cho sống sau Để hồn thiện đề tài khóa luận “ Pháp luật hoạt động cho vay với khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại thực tiễn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt nam ”, bên cạnh tìm hiểu nghiên cứu thân, em nhận giúp đỡ tận tình cô hướng dẫn – TS Nguyễn Phương Thảo, gia đình, bạn bè, từ đơn vị thực tập - Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt nam giúp em hồn thiện khóa luận tốt Tuy nhiên, với kiến thức chun mơn cịn hạn chế kinh nghiệm thực tế chưa đủ nên khóa luận em cịn nhiều thiếu sót, em mong thầy góp ý, bảo để đề tài khóa luận em hồn thiện Lời cuối cùng, em kính chúc thầy cô mạnh khỏe, may mắn đạt nhiều thành công nghiệp giảng dạy Em xin chân thành cảm ơn ! Hà nội, tháng năm 2023 Sinh viên thực Đỗ Minh Hạnh ii Mục Lục Lời cam đoan i Lời cảm ơn ii Mục Lục Error! Bookmark not defined Danh mục từ viết tắt v Danh mục bảng biểu vi Lời mở đầu Chương Cơ sở lý luận chung hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại pháp luật điều chỉnh hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.1 Cơ sở lý luận chung hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.1.2 Phân loại hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 1.1.3 Vai trò hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 11 1.2 Pháp luật điều chỉnh hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 13 1.2.1 Khái niệm pháp luật hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 13 1.2.2 Nội dung pháp luật hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 14 Kết luận chương 17 Chương : Thực trạng pháp luật hoạt động cho vay với khách hàng cá nhân thực tiễn thi hành Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt nam Chi nhánh Bắc Giang .18 2.1 Thực trạng quy định pháp luật hoạt động cho vay khách hang cá nhân Ngân hàng thương mại 18 2.1.1 Quy định chủ thể tham gia hoạt động cho vay 18 2.1.2 Quy định quyền nghĩa vụ bên 21 2.1.3 Quy định nguyên tắc cho vay 24 2.1.4 Quy định lãi suất cho vay 26 2.1.5 Quy định biện pháp bảo đảm tiền vay 28 2.1.6 Quy định xử lý tài sản bảo đảm 30 iii 2.1.7 Quy định giới hạn bảo đảm an toàn hoạt động cho vay 31 2.2 Thực tiễn thực quy định pháp luật hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Agribank – CN Bắc Giang 34 2.2.1 Tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn – Chi nhánh Bắc giang 34 2.2.2 Những kết đạt trình thực pháp luật hoạt động cho vay cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt nam – Chi nhánh Bắc Giang giai đoạn 2019 – 2022 36 2.2.3 Những hạn chế trình thực pháp luật hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Agribank – CN Bắc Giang 46 Kết luận chương 52 Chương : Giải pháp hoàn thiện pháp luật hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng nâng cao khả thực pháp luật hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Agribank Tỉnh Bắc Giang 54 3.1 Giải pháp hoàn thiện pháp luật hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 54 3.2 Giải pháp nhằm nâng cao hiệu thực thi pháp luật hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Agribank – CN Bắc Giang 57 Kết luận chương 60 Kết luận 61 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .62 Phụ Lục 65 iv Danh mục từ viết tắt Từ viết tắt Nguyên nghĩa HĐCV Hoạt động cho vay HĐTD Hợp đồng tín dụng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng TSBĐ Tài sản bảo đảm KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp CBTD Cán tín dụng HĐBĐTV Hợp đồng bảo đảm tiền vay QLRR Quản lý rủi ro CN Chi nhánh PGD Phòng giao dịch HĐQT Hội đồng quản trị BLDS Bộ luật dân BLTTDS Bộ luật tố tụng dân v Danh mục bảng biểu Hình 2.1 : Sơ đồ cấu tổ chức chi nhánh Agribank Bắc Giang 36 Bảng 2.1 : Bảng lãi suất gói vay khơng có TSBĐ Agribank T4/2023 41 Bảng 2.2 : Bảng lãi suất gói vay chấp Agribank T4/2023 41 vi Lời mở đầu Tính cấp thiết đề tài : Hoạt động cho vay ngân hàng đóng vai trị quan trọng phát triển kinh tế Cho vay hoạt động ngân hàng để cung cấp nhu cầu vốn cho cá nhân, tổ chức xã hội Đối với kinh tế nói chung, hoạt động góp phần tạo tăng trưởng cho ngành kinh tế khác Ngân hàng thương mại với tư cách trung gian tài chính, cầu nối tiết kiệm đầu tư thúc đẩy trình tập trung vốn, tập trung sản xuất, sở góp phần tích cực vào q trình vận động liên tục nguồn vốn Với hoạt động này, nguồn vốn lưu thơng từ người có nguồn vốn dư thừa đến người thiếu vốn, từ chỗ có hiệu thấp đến chỗ hoạt động có hiệu cao Từ góp phần vào phát triển kinh tế đất nước đồng thời mở rộng giao lưu kinh tế quốc tế Với ngân hàng, có nhiều hoạt động kinh doanh nguồn thu đến chủ yếu từ việc cấp tín dụng Đây coi nguồn thu chủ yếu ngân hàng, đến từ phần lãi ngân hàng cho vay Đối với khách hàng vay, họ nhận số vốn đạt đủ điều kiện yêu cầu, từ nâng cao chất lượng sống, mở rộng kinh doanh làm ăn, để góp phần khơng nhỏ cho phát triển chung đất nước Có thể nói, lợi ích mà hoạt động ngân hàng đem lại cho người, ngành cho phát triển chung điều phủ nhận Tuy nhiên, song song với đó, rủi ro từ việc cấp tín dụng mang lại phức tạp Bởi khơng thận trọng nguy việc khơng thu hồi vốn hay thu hồi chậm điều xảy Vấn đề khiến ngân hàng “ đau đầu” phải thường xun giải Chính thế, pháp luật công cụ hữu hiệu để hạn chế tối đa nguy xảy đảm bảo việc cho vay diễn an toàn, lành mạnh Thực tiễn quy định pháp luật điều chỉnh hoạt động cho vay mà đặc biệt cho vay với khách hàng cá nhân tồn số hạn chế, bất cập dẫn đến thực tế ngân hàng khách hàng gặp nhiều khó khăn q trình thực thi Chính thế, việc nghiên cứu quy định pháp luật việc áp dụng quy định vào thực tiễn cần thiết.Với lý này, đề tài “ Pháp luật hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại - Thực tiễn thực ngân hàng Agribank chi nhánh Bắc Giang” cần thiết phải thực hiện, nghiên cứu khóa luận Tổng quan nghiên cứu : Pháp luật hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại đề tài nhiều tác giả, nhà nghiên cứu nước đề cập Cụ thể : Dưới góc độ pháp luật có số cơng trình sau : Luận án tiến sĩ Nguyễn Ngọc Lương ( 2017 ), “ Pháp luật điều chỉnh hoạt động cấp tín dụng ngân hàng thương mại Việt nam” Luận án làm rõ vấn đề liên quan đến hình thức cấp tín dụng khn khổ pháp luật Trên sở đó, tác giả đưa thực tiễn số ngân hàng đề giải pháp phù hợp Luận văn thạc sỹ Đào Việt Thắng ( 2017 ), “ Pháp luật lãi suất cho vay Việt nam đồng dành cho khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Việt nam” Luận văn tổng hợp phân tích quy định pháp luật cụ thể lãi suất cho vay chi tiết, áp dụng vào thực tiễn khách hàng cá nhân Luận văn có ý nghĩa thực tiễn khoa học lý luận, góp phần cải thiện điều chỉnh quy định pháp luật hành Khóa luận tốt nghiệp Nguyễn Thái Thảo ( 2021 ), “ Pháp luật hoạt động cho vay ngân hàng thương mại – Thực tiễn áp dụng Chi nhánh Đống Đa Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt nam”, Học viện ngân hàng Khóa luận phân tích quy định pháp luật lên quan đến hoạt động cho vay nói chung quy định lãi suất, mức cho vay, điều kiện vay vốn, Từ đó, khóa luận tiến hành phân tích thực tiễn thực sở quy định pháp luật Chi nhánh Đống Đa ngân hàng TMCP Hàng Hải Dưới góc độ kinh tế có số cơng trình sau : Luận văn thạc sĩ “ Phân tích hoạt động cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng nông nghiệp Phát triển Nông thôn – Chi nhánh huyện Kbang, tỉnh Gia Lai” Lê Thị Hồng Hạnh ( 2017 ), Đại học Đà Nẵng Tác giả hệ thống hóa vấn đề có tính lại Hạn mức cấp hạn mức thấp hơn, L/C mở vốn vay hạn mức cấp đến hạn toán, Agribank nơi cho vay xem xét giải ngân cho vay để toán L/C theo quy định hành Điều 20 Điều chỉnh, gia hạn thời gian trì hạn mức Điều chỉnh hạn mức Trong thời gian trì hạn mức, khách hàng có nhu cầu điều chỉnh thay đổi hạn mức lập giấy đề nghị gửi Agribank nơi cho vay Agribank nơi cho vay xem xét, thẩm định định điều chỉnh hạn mức theo quy định hành Trường hợp đồng ý điều chỉnh, Agribank nơi cho vay khách hàng lập Hợp đồng sửa đổi, bổ sung HĐTD Gia hạn thời gian trì hạn mức a) Agribank nơi cho vay xem xét gia hạn thời gian trì hạn mức trường hợp quy mô hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng không thay đổi, phương án sử dụng vốn kỳ kế hoạch khơng có nhiều biến động lý khách quan hợp lý để xem xét cấp hạn mức chờ báo cáo tài kiểm tốn, chờ phê duyệt kế hoạch sản xuất kinh doanh cấp có thẩm quyền,…; b) Điều kiện xem xét gia hạn thời gian trì hạn mức: Khách hàng đáp ứng đủ điều kiện cấp tín dụng theo quy định hành; sử dụng vốn vay mục đích; thực đầy đủ cam kết HĐTD trước điều kiện cấp tín dụng theo Thơng báo phê duyệt cấp có thẩm quyền (nếu có); khách hàng khơng bị giảm xếp hạng tín dụng nội theo quy định Agribank so với thời điểm xác định hạn mức cho vay hành Điều 21 Ký kết hợp đồng hạn mức Tối thiểu 30 (ba mươi) ngày làm việc trước hết thời gian trì hạn mức, có nhu cầu tiếp tục cấp hạn mức, khách hàng gửi Agribank nơi cho vay phương án sử dụng vốn kỳ kèm tài liệu liên quan Căn vào nhu cầu vốn khách hàng, Agribank nơi cho vay tiến hành thẩm định để xác định hạn mức thời gian trì hạn mức Mục : CHO VAY THEO HẠN MỨC QUY MÔ NHỎ ĐỐI VỚI CÁ NHÂN Điều 22 Nội dung đối tượng áp dụng Cho vay theo hạn mức quy mô nhỏ khách hàng cá nhân việc Agribank thỏa thuận cho khách hàng vay hạn mức dư nợ tối đa trì thời hạn định Áp dụng khách hàng cá nhân, hộ gia đình có nhu cầu vay vốn để tốn chi phí hoạt động kinh doanh, phục vụ nhu cầu đời sống; loại cho vay 76 bao gồm ngắn hạn và/hoặc trung hạn Điều 23 Hạn mức cho vay Agribank nơi cho vay vào nhu cầu vay vốn, khả trả nợ khách hàng để định hạn mức cho vay tối đa không vượt 300 (ba trăm) triệu đồng / khách hàng Trong hạn mức phê duyệt, khách hàng Agribank xem xét cho vay thông qua phương thức thấu chi, phát hành thẻ tín dụng theo quy định hành Agribank Điều 24 Căn xác định hạn mức cho vay Việc xác định hạn mức cho vay dựa vào sau: Điều kiện sản xuất, kinh doanh có: Diện tích đất và/hoặc mặt nước sản xuất, chuồng trại chăn ni, máy móc, nhà xưởng sản xuất, ki ốt kinh doanh, quầy, sạp hàng, số lượng nhân cơng lao động… Nhu cầu chi phí năm: Chi phí phục vụ hoạt động kinh doanh (căn định mức kinh tế - kỹ thuật loại trồng, vật nuôi, ngành nghề hoạt động kinh doanh), chi phí phục vụ đời sống Thu nhập năm: Thu nhập từ hoạt động kinh doanh nguồn thu nhập khác Tài sản bảo đảm (nếu có) Mức độ tín nhiệm quan hệ vay vốn với Agribank Điều 25 Thời hạn trì hạn mức, thời hạn cho vay Thời hạn trì hạn mức cho vay tối đa 03 (ba) năm kể từ ngày ký kết Hợp đồng hạn mức cho vay Thời hạn trì hạn mức cho vay gia hạn hết thời hạn khách hàng thực nội dung thỏa thuận HĐTD nhu cầu vốn kỳ khách hàng không thay đổi Việc gia hạn thời hạn hạn mức cho vay thực lần thời gian trì hạn mức gia hạn tối đa 12 (mười hai) tháng Điều 26 Quản lý hạn mức cho vay Trong thời hạn trì hạn mức ký kết, khách hàng giải ngân hay nhiều lần phù hợp với mục đích sử dụng vốn Khi khách hàng có nhu cầu giải ngân, Agribank nơi cho vay phải tiến hành đánh giá lập Báo cáo đề xuất giải ngân kiêm giấy nhận nợ kèm theo chứng từ 77 phù hợp với mục đích sử dụng vốn Agribank nơi cho vay phải quản lý hạn mức cho vay, bảo đảm dư nợ khách hàng vay theo quy định thời điểm không vượt hạn mức cho vay ký kết Điều 27 Điều chỉnh, gia hạn hạn mức cho vay ký kết hạn mức cho vay Khách hàng có nhu cầu điều chỉnh hạn mức cho vay/gia hạn thời hạn hạn mức cho vay, Agribank nơi cho vay hướng dẫn khách hàng lập Giấy đề nghị điều chỉnh/gia hạn hạn mức cho vay Căn Giấy đề nghị điều chỉnh/gia hạn hạn mức cho vay khách hàng, Agribank nơi cho vay thực thẩm định xem xét chấp thuận điều chỉnh/gia hạn hạn mức cho vay khách hàng đáp ứng điều kiện theo quy định hành Agribank nơi cho vay khách hàng ký bổ sung HĐTD/Sổ vay vốn Việc gia hạn hạn mức cho vay thực trước thời gian 10 (mười) ngày làm việc kể từ ngày hết thời hạn hiệu lực hạn mức cho vay Trên sở đánh giá lại hạn mức cho vay hàng năm, trường hợp có thay đổi hạn mức cho vay Agribank nơi cho vay khách hàng ký bổ sung HĐTD/Sổ vay vốn Mục CHO VAY BÙ ĐẮP TÀI CHÍNH Điều 28 Cho vay bù đắp tài Cho vay bù đắp tài việc Agribank cho khách hàng vay để bù đắp khoản chi phí mà khách hàng sử dụng trước để thực phương án, dự án hoạt động kinh doanh, nhu cầu vay vốn phục vụ đời sống Khách hàng đáp ứng điều kiện cho vay theo quy định hành thực nội dung quy định Điều 29, Điều 30 Quyết định Điều 29 Thời gian sử dụng vốn để cho vay bù đắp tài Thời gian sử dụng vốn để cho vay bù đắp tài khơng q 06 (sáu) tháng kể từ ngày phát sinh sử dụng vốn đến ngày đề nghị xin vay: Agribank nơi cho vay cho vay ngắn hạn Thời gian sử dụng vốn để cho vay bù đắp tài khơng q 12 (mười hai) tháng kể từ ngày phát sinh sử dụng vốn đến ngày đề nghị xin vay: 78 Agribank nơi cho vay cho vay ngắn hạn, trung hạn Điều 30 Hồ sơ, tài liệu việc sử dụng vốn Có đầy đủ hồ sơ, tài liệu việc sử dụng vốn, toán cho nhà cung cấp phiếu chi tiền, ủy nhiệm chi, giấy biên nhận (đối với cá nhân),… Có hóa đơn chứng từ việc chứng minh việc sử dụng vốn Tài sản hồn thành q trình sử dụng, trình sản xuất kinh doanh hình thành, tạo lập trình đầu tư Bản tài liệu, chứng từ sử dụng vốn nêu khoản 1, Điều đóng dấu ý khách hàng (đối với cá nhân ký xác nhận từ chính), Người quan hệ khách hàng đối chiếu với lưu hồ sơ vay vốn Chương IV : QUY TRÌNH CHO VAY Mục : XÉT DUYỆT CHO VAY TẠI AGRIBANK NƠI CHO VAY Điều 31 Tiếp nhận, thu thập, đánh giá hồ sơ, thông tin nhu cầu vay vốn khách hàng Người thực hiện: Người quan hệ khách hàng Tiếp nhận nhu cầu vay vốn, hướng dẫn khách hàng quy định điều kiện vay vốn, hồ sơ, thủ tục, lãi suất cho vay, loại sản phẩm sách khách hàng Agribank Thu thập thông tin, hồ sơ, tài liệu khách hàng vay vốn, phương án sử dụng vốn, TSBĐ (nếu áp dụng cho vay có bảo đảm tài sản) Rà sốt, đánh giá tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ hồ sơ vay vốn Khảo sát nhu cầu vay vốn, TSBĐ (nếu áp dụng cho vay có bảo đảm tài sản) Nhận diện đánh giá người có liên quan tới khách hàng vay vốn (trừ trường hợp khơng phải nhận diện người có liên quan theo quy định), nhập thơng tin người có liên quan khách hàng hệ thống IPCAS theo quy định việc cấp tín dụng khách hàng người có liên quan Thu thập thơng tin quan hệ tín dụng khách hàng từ CIC (trừ trường hợp thu nhập thông tin CIC), thơng tin tín dụng Agribank người có liên quan Điều 32 Thẩm định cho vay Người thực hiện: Người thẩm định Thẩm định khoản vay sở thông tin, hồ sơ vay vốn, tài liệu Báo cáo 79 đề xuất cho vay (phần Báo cáo đánh giá hồ sơ đề xuất cho vay Người quan hệ khách hàng), trường hợp cần thiết thu thập thông tin bổ sung Cụ thể: Xác định cụ thể người có liên quan khách hàng, tổng dư nợ cấp tín dụng khách hàng người có liên quan; Kết chấm điểm xếp hạng tín dụng nội khách hàng, bao gồm kết xếp hạng tín nhiệm TCTD, chi nhánh ngân hàng nước ngồi khác (nếu có); Thẩm định khả đáp ứng điều kiện vay vốn khách hàng sở để đánh giá điều kiện vay vốn: a) Đánh giá lực pháp luật dân khách hàng, lực hành vi dân (đối với khách hàng cá nhân) thời điểm vay vốn; b) Đánh giá tính hợp pháp mục đích sử dụng vốn; c) Thẩm định tính khả thi phương án sử dụng vốn; d) Thẩm định khả tài để trả nợ; đ) Thẩm định tình hình tài minh bạch, lành mạnh khách hàng áp dụng mức lãi suất cho vay tối đa theo quy định NHNN Đánh giá tính đầy đủ hồ sơ, tình trạng pháp lý khả thu hồi TSBĐ trường hợp cho vay có bảo đảm tài sản Thẩm định khả thực nghĩa vụ cam kết bên bảo lãnh (đối với khoản cho vay có bảo lãnh bên thứ ba) Điều 33 Thẩm định lại, thơng qua Hội đồng tín dụng Agribank nơi cho vay Người thực hiện: Người thẩm định lại Việc có hay khơng thẩm định lại; thẩm định lại toàn một/một số nội dung khoản vay người có thẩm quyền Agribank nơi cho vay định Báo cáo thẩm định lại để người có thẩm quyền xem xét định cho vay lưu hồ sơ vay vốn Người thẩm định lại Người thẩm định khoản vay Điều 34 Quyết định cho vay Người thực hiện: Người định cho vay Căn hồ sơ khoản vay, Báo cáo đề xuất cho vay, ý kiến đề xuất Người quan hệ khách hàng, Người thẩm định, Người thẩm định lại (nếu có), Biên họp Hội đồng tín dụng (nếu có), Người định cho vay xem xét định cho vay 80 hay không cho vay theo thẩm quyền Trường hợp đồng ý cho vay: a) Đối với khoản vay thuộc thẩm quyền: (i) Người định cho vay ghi ý kiến đồng ý ký phê duyệt Báo cáo đề xuất cho vay (ii) Trường hợp khoản vay Agribank nơi cho vay định cho vay phân công cho PGD thực nghiệp vụ giải ngân, quản lý: Ngoài nội dung chấp thuận đồng ý cho vay, phải có thêm nội dung phân cơng cho PGD ký kết sử dụng dấu PGD để thực thủ tục giải ngân với khách hàng, thực quản lý hồ sơ quản lý khoản vay, giao cho Phòng KH đăng ký hạn mức cho vay khách hàng hệ thống IPCAS b) Trường hợp khoản vay vượt quyền phán quyết: Người định cho vay ghi ý kiến chấp thuận cho vay giao Phòng KH lập hồ sơ, tài liệu có liên quan, Giám đốc Agribank nơi cho vay ký trình cấp có thẩm quyền phê duyệt Trường hợp từ chối cho vay: Ký thông báo cho khách hàng việc từ chối cho vay lý từ chối cho vay khách hàng có yêu cầu Mục : XÉT DUYỆT CHO VAY VƯỢT QUYỀN PHÁN QUYẾT Điều 35 Tiếp nhận hồ sơ Đơn vị tiếp nhận hồ sơ mở sổ theo dõi tiếp nhận hồ trình phê duyệt vượt quyền phán Lãnh đạo Phịng KH/Ban KH phân cơng Người thẩm định lại Người thẩm định lại đối chiếu Danh mục hồ sơ, tài liệu trình vượt quyền phán Agribank nơi cho vay Điều 36 Thẩm định lại nơi phê duyệt vượt quyền phán Người thực hiện: Người thẩm định lại Nội dung thẩm định lại: a) Kiểm tra, rà sốt tính đầy đủ, hợp lệ hồ sơ trình phê duyệt, tờ trình báo cáo đề xuất cho vay Agribank nơi cho vay; b) Xem xét khả cân đối nguồn vốn cho vay Dự án/Phương án qua 81 Phòng/Ban kế hoạch, nguồn vốn (nếu thấy cần thiết); (i) Rà soát kết chấm điểm, xếp hạng tín dụng nội khách hàng (ii) Tại chi nhánh loại I Phòng KH thực hiện; (iii) Tại TSC đơn vị có chức thực (trên sở đề nghị Ban KH) Lập Báo cáo kết thẩm định lại Người thẩm định lại lập, ký tắt trang Báo cáo thẩm định lại nêu rõ ý kiến đề xuất đồng ý/không đồng ý phê duyệt vượt quyền phán (trường hợp không đồng ý phải nêu rõ lý do), ký ghi rõ họ tên vào phần Người thẩm định lại Báo cáo thẩm định lại Điều 37 Kiểm sốt hồ sơ thẩm định lại khoản vay, thơng qua Hội đồng tín dụng Người thực hiện: Người kiểm sốt khoản vay Kiểm sốt tính đầy đủ, hợp lệ Hồ sơ vay vốn Agribank nơi trình phê duyệt; tính xác tính phù hợp nội dung Báo cáo thẩm định lại Trường hợp cần thiết, yêu cầu Người thẩm định lại bổ sung làm rõ thêm thông tin, nội dung khoản vay Nêu rõ ý kiến đồng ý/không đồng ý với nội dung báo cáo thẩm định lại, đề xuất phê duyệt/không phê duyệt, ký tắt trang Báo cáo thẩm định lại, ký ghi rõ họ tên vào phần kiểm soát Báo cáo thẩm định lại a) Nếu đề xuất phê duyệt cho vay: (i) Trường hợp khoản vay không thuộc quy định phải thông qua Hội đồng tín dụng: Trình Người phê duyệt cho vay xem xét định phê duyệt vượt quyền phán quyết; (ii) Trường hợp khoản vay thuộc quy định phải thông qua Hội đồng tín dung, bước nội dung thực theo quy định tổ chức hoạt động Hội đồng tín dụng hệ thống Agribank b) Nếu không đồng ý phê duyệt cho vay: Phải nêu rõ lý không đồng ý báo cáo Người phê duyệt cho vay Điều 38 Phê duyệt khoản vay Khoản vay thuộc thẩm quyền Giám đốc chi nhánh loại I, TGĐ Người thực hiện: Người phê duyệt cho vay Người phê duyệt cho vay vào Tờ trình Agribank nơi trình phê duyệt, Báo cáo thẩm định lại Phòng KH/Ban KH, Biên họp Hội đồng tín dụng 82 Agribank nơi phê duyệt vượt quyền phán (nếu có) để xem xét định: a) Nếu đồng ý phê duyệt cho vay: ghi ý kiến ký phê duyệt (chấp thuận phê duyệt) Báo cáo thẩm định lại Phòng KH/Ban KH lập trình Người phê duyệt cho vay ký Thơng báo phê duyệt cho vay gửi Agribank nơi nơi trình phê duyệt b) Nếu không phê duyệt cho vay: ghi ý kiến ký không phê duyệt Báo cáo thẩm định lại Phịng KH/Ban KH lập trình Người phê duyệt cho vay ký Thông báo không phê duyệt cho vay gửi Agribank nơi trình phê duyệt Khoản vay thuộc thẩm quyền HĐTV TGĐ ghi ý kiến chấp thuận cho vay Báo cáo thẩm định lại ký Tờ trình trình HĐTV phê duyệt a) Hồ sơ trình HĐTV: Ban KH chuẩn bị hồ sơ, tài liệu trình HĐTV (thơng qua Ủy ban quản lý rủi ro) gồm: (i) Tờ trình Agribank nơi trình phê duyệt; (ii) Báo cáo thẩm định lại Ban KH; (iii) Biên họp Hội đồng tín dụng Trụ sở chính; (iv) Tờ trình TGĐ; (v) Hồ sơ, tài liệu khác có b) Căn Nghị HĐTV việc phê duyệt/không phê duyệt khoản vay, Ban KH soạn thảo trình TGĐ ký thơng báo cho Agribank nơi cho vay trình vượt quyền phán đơn vị, cá nhân có liên quan tổ chức thực Mục : KÝ KẾT HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG, HỢP ĐỒNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY, GIẢI NGÂN VỐN VAY, QUẢN LÝ KHOẢN VAY Điều 39 Soạn thảo, ký kết HĐTD, HĐBĐ tiền vay Soạn thảo HĐTD, HĐBĐ tiền vay Người thực hiện: Người quản lý nợ cho vay a) Căn nội dung điều kiện định/phê duyệt cho vay cấp có thẩm quyền, kết thương thảo với khách hàng không trái với định/phê duyệt cho vay, Người quản lý nợ cho vay tiến hành soạn thảo HĐTD, HĐBĐ tiền vay trình Người kiểm soát khoản vay Trường hợp cần thiết, Agribank nơi cho vay thuê đơn vị tư vấn soạn thảo HĐTD, HĐBĐ tiền vay, chi phí bên thỏa thuận b) Nội dung HĐTD thực theo Điều 14 Quyết định này; HĐBĐ tiền vay thực theo quy định bảo đảm cấp tín dụng hệ thống 83 Agribank Kiểm soát HĐTD, HĐBĐ tiền vay Người thực hiện: Người kiểm soát khoản vay a) Người kiểm soát khoản vay thực kiểm soát nội dung điều khoản HĐTD, HĐBĐ tiền vay, đối chiếu với nội dung, điều kiện thông báo định/phê duyệt thỏa thuận với khách hàng, phù hợp với quy định pháp luật Agribank, ký kiểm soát (ký tắt) trang hợp đồng, trình người có thẩm quyền ký kết HĐTD, HĐBĐ tiền vay b) Trường hợp cần thiết, Người có thẩm quyền yêu cầu phận pháp chế có ý kiến pháp lý HĐTD, HĐBĐ tiền vay Điều 40 Khai báo, phê duyệt thông tin hệ thống IPCAS Khai báo thông tin hệ thống IPCAS Agribank nơi cho vay Người thực hiện: Người quản lý nợ cho vay Căn HĐTD, HĐBĐ tiền vay tài liệu có liên quan khác, thực khai báo thông tin theo quy định hệ thống IPCAS Việc khai báo, cập nhật thông tin khoản vay hệ thống IPCAS phải đảm bảo đầy đủ, kịp thời khớp với hồ sơ giấy Thông tin khai báo gồm: a) Thông tin khoản vay Báo cáo đề xuất cho vay, phương án sử dụng vốn, HĐTD; b) Thông tin TSBĐ (trường hợp cho vay có bảo đảm tài sản) Phê duyệt thông tin khai báo Agribank nơi cho vay Người thực hiện: Người kiểm soát khoản vay Người kiểm soát khoản vay kiểm tra phê duyệt thông tin giao dịch Người quản lý nợ cho vay khai báo hệ thống IPCAS theo quy định Điều 41 Cơ cấu lại thời hạn trả nợ Người thực hiện: Người quản lý nợ cho vay; Người kiểm soát khoản vay; Người định cấu lại thời hạn trả nợ Đề xuất cấu lại thời hạn trả nợ a) Đến hạn trả nợ khách hàng khơng có khả trả nợ kỳ hạn nợ gốc và/hoặc lãi tiền vay có nhu cầu cấu lại thời hạn trả nợ, khách hàng gửi Agribank nơi cho vay giấy đề nghị kèm phương án cấu nợ; b) Trên sở Phương án cấu lại thời hạn trả nợ khách hàng, Người quản lý nợ cho vay đánh giá khả trả nợ khách hàng, lập báo cáo đề xuất 84 cấu lại thời hạn trả nợ phù hợp với nguồn trả nợ khách hàng trình Người kiểm soát khoản vay Kiểm soát phương án cấu lại thời hạn trả nợ Người kiểm soát khoản vay xem xét ghi ý kiến đồng ý/không đồng ý với đề xuất cấu lại thời hạn trả nợ trình Người có thẩm quyền định cấu lại thời hạn trả nợ Phê duyệt cấu lại thời hạn trả nợ a) Căn báo cáo đề xuất cấu lại thời hạn trả nợ, Người có thẩm quyền định cấu lại thời hạn trả nợ hay không cấu lại thời hạn trả nợ khách hàng b) Trường hợp định không cấu lại thời hạn trả nợ, Người quản lý nợ cho vay lập thông báo chuyển Người kiểm sốt khoản vay kiểm sốt trình Người định cấu lại thời hạn trả nợ ký thông báo cho khách hàng (nêu rõ lý không đồng ý) Thẩm quyền định cấu lại thời hạn trả nợ a) Agribank nơi cho vay định cấu lại thời hạn trả nợ khoản vay thuộc thẩm quyền định cho vay khoản vay phê duyệt vượt quyền phán quyết, trừ trường hợp theo điểm b khoản này; b) Người có thẩm quyền Chi nhánh cấp trực tiếp định cấu lại thời hạn trả nợ khoản vay phân công cho Giám đốc PGD giải ngân, quản lý; c) Việc định cấu lại thời hạn trả nợ phải thực nguyên tắc người định cấu lại thời hạn trả nợ khơng người định/phê duyệt khoản vay Điều 42 Tạm ngừng cho vay, chấm dứt cho vay, thu hồi nợ trước hạn, chuyển nợ hạn Người thực hiện: Người quản lý nợ cho vay; Người kiểm soát khoản vay; Người định cho vay Tạm ngừng cho vay, chấm dứt cho vay, thu hồi nợ trước hạn Agribank có quyền xem xét, định việc tạm ngừng cho vay, chấm dứt cho vay, thu hồi nợ trước hạn trường hợp sau: a) Khi phát khách hàng cung cấp thông tin sai thật; b) Khách hàng vi phạm thỏa thuận HĐTD và/hoặc HĐBĐ tiền vay; c) Các trường hợp khác có nguy ảnh hưởng đến khả trả nợ khách 85 hàng; d) Quyết định theo kết luận quan tra, kiểm tra, kiểm toán Chuyển nợ hạn a) Agribank nơi cho vay chuyển nợ hạn số dư nợ gốc mà khách hàng không trả nợ hạn theo thỏa thuận HĐTD không Agribank nơi cho vay chấp thuận cấu lại thời hạn trả nợ; b) Agribank nơi cho vay chuyển nợ hạn số dư nợ gốc mà khách hàng không trả Agribank định chấm dứt cho vay, thu hồi nợ trước hạn theo quy định khoản Điều này; c) Trường hợp Agribank nơi cho vay phải giải ngân theo điều kiện cho vay bắt buộc để thực nghĩa vụ bảo lãnh, nghĩa vụ tốn L/C số dư nợ gốc giải ngân cho vay bắt buộc tự động chuyển sang hạn Thông báo tạm ngừng cho vay, chấm dứt cho vay, thu hồi nợ trước hạn, chuyển nợ hạn a) Khi thực tạm ngừng cho vay, chấm dứt cho vay, thu hồi nợ trước hạn, Agribank thông báo cho khách hàng Nội dung thông báo tối thiểu bao gồm: thời điểm tạm ngừng/chấm dứt cho vay, thu hồi nợ trước hạn; số dư nợ gốc bị thu hồi trước hạn; thời hạn hoàn trả số dư nợ gốc bị thu hồi trước hạn; thời điểm chuyển nợ hạn lãi suất áp dụng số dư nợ gốc bị thu hồi trước hạn; biện pháp áp dụng để thu hồi nợ cho vay b) Khi chuyển nợ hạn, Agribank nơi cho vay thông báo cho khách hàng việc chuyển nợ hạn Nội dung thông báo tối thiểu gồm: số dư nợ gốc hạn, thời điểm chuyển hạn, lãi suất áp dụng dư nợ gốc bị hạn, lãi chậm trả yêu cầu khách hàng thực biện pháp trả nợ Mục : KIỂM TRA, GIÁM SÁT NỢ VAY Điều 43 Kiểm tra Agribank nơi cho vay Người thực hiện: Người quản lý nợ cho vay trực tiếp kiểm tra, giám sát; Người kiểm sốt khoản vay đơn đốc, giám sát việc thực Người quản lý nợ cho vay, trực tiếp kiểm tra cần thiết; Người định cho vay đạo, kiểm tra việc kiểm tra, giám sát nợ vay Thời điểm kiểm tra a) Đối với khách hàng vay pháp nhân DNTN (i) Kiểm tra sử dụng vốn vay phải thực chậm vòng 30 (ba mươi) 86 ngày kể từ ngày giải ngân (ii) Kiểm tra tình hình hoạt động kinh doanh, đánh giá khả trả nợ thực vòng 06 (sáu) tháng 01 (một) lần kể từ ngày kiểm tra gần (iii) Kiểm tra, đánh giá khả trả nợ theo quy định khoản nợ có vấn đề theo quy định quản lý nợ vấn đề Agribank (iv) Kiểm tra đột xuất khác (nếu thấy cần thiết) a) Đối với khách hàng vay cá nhân (i) Kiểm tra sử dụng vốn vay phải thực chậm vòng 60 (sáu mươi) ngày kể từ ngày giải ngân vốn vay (ii) Kiểm tra tình hình hoạt động kinh doanh, đánh giá khả trả nợ thực vòng 12 (mười hai ) tháng 01 (một) lần kể từ ngày kiểm tra gần (iii) Kiểm tra, đánh giá khả trả nợ theo quy định khoản nợ có vấn đề theo quy định quản lý nợ có vấn đề Agribank (iv) Kiểm tra đột xuất khác (nếu thấy cần thiết) c) Kiểm tra TSBĐ theo quy định bảo đảm tiền vay Việc kiểm tra TSBĐ kỳ lập biên với kiểm tra sử dụng vốn vay/kiểm tra tình hình hoạt động kinh doanh Nội dung kiểm tra: a) Kiểm tra sử dụng vốn vay Việc sử dụng vốn vay theo mục đích ghi HĐTD giấy nhận nợ chứng từ chuyển tiền, tài liệu cung cấp hàng hóa, dịch vụ (hợp đồng kinh tế, hóa đơn mua bán hàng hóa cung ứng dịch vụ, sổ kho, phiếu nhập kho), kho hàng hóa b) Kiểm tra tình hình hoạt động kinh doanh số nội dung sau: (i) Dư nợ vay, số lãi phải trả đến ngày kiểm tra; (ii) Tình hình tài chính; đánh giá tiến độ khả trả nợ; (iii) Biện pháp tổ chức triển khai tiến độ thực dự án, phương án; đánh giá phương án sử dụng vốn khả trả nợ khách hàng; Lập biên kiểm tra: a) Người kiểm tra khách hàng lập Biên kiểm tra sử dụng vốn vay, Biên kiểm tra tình hình hoạt động kinh doanh khách hàng b) Việc kiểm tra khách hàng vay qua tổ vay vốn thực theo quy định cho 87 vay qua tổ vay vốn Agribank Điều 44 Giám sát Agribank nơi phê duyệt vượt quyền phán Người thực hiện: Người giám sát khoản vay vượt quyền phán quyết: Giám sát đề xuất xử lý qua giám sát; Người kiểm soát khoản vay: Theo dõi, đôn đốc việc thực giám sát, xem xét đề xuất xử lý qua giám sát; Người có thẩm quyền: Quyết định xử lý qua kết báo cáo giám sát Nội dung giám sát a) Giám sát trước cho vay: Người giám sát khoản vay thực giám sát việc tuân thủ điều kiện ghi thông báo phê duyệt vượt quyền phán trước đăng ký thơng tin tín dụng vào hệ thống IPCAS b) Giám sát cấp tín dụng: Theo dõi diễn biến, tình trạng khoản vay; kết chấm điểm, xếp hạng tín dụng nội khách hàng HTXH c) Giám sát tình hình hoạt động kinh doanh, việc trả nợ khách hàng d) Các nội dung khác liên quan đến sử dụng tiền vay, khả trả nợ khách hàng Công cụ giám sát a) Thông qua hệ thống IPCAS (diễn biến doanh số số dư tài khoản tiền gửi, tiền vay, nhóm nợ, tình hình thực lịch trả nợ khách hàng…) b) Thông tin CIC c) Báo cáo Agribank nơi cho vay d) Báo cáo kết hoạt động kinh doanh khách hàng đ) Thông tin thông báo kết kiểm tra, tra, kiểm tốn khoản vay (nếu có) e) Thơng qua nguồn thơng tin, khác (nếu có) CHƯƠNG V : TỔ CHỨC THỰC HIỆN Điều 45 Các phụ lục, mẫu biểu Ban hành theo Quyết định danh mục phụ lục, mẫu biểu: Danh mục số 01/DMPL-PN: phụ lục áp dụng pháp nhân, DNTN; Danh mục số 02/DMMB-PN: mẫu biểu áp dụng pháp nhân, DNTN; Danh mục số 03/DMPL-CN: phụ lục áp dụng cá nhân; Danh mục số 04/DMMB-CN: mẫu biểu áp dụng cá nhân; Danh mục số 05/DMPL-QĐ: phụ lục áp dụng chung pháp nhân, 88 DNTN, cá nhân Điều 46 Tổ chức thực Ban Tín dụng a) Đầu mối phối hợp với đơn vị liên quan tổ chức triển khai, giải đáp vướng mắc trình thực Quyết định này; b) Đầu mối tiếp nhận đề xuất, kiến nghị chi nhánh liên quan đến Quyết định này; phối hợp với đơn vị liên quan đề xuất TGĐ bổ sung, sửa đổi cho phù hợp với yêu cầu thực tế; Trung tâm công nghệ thông tin a) Xây dựng bổ sung chức quản lý, giám sát TSC, Chi nhánh loại I khoản cho vay phê duyệt vượt quyền phán quyết; chương trình quản lý cấp tín dụng theo yêu cầu NHNN b) Xây dựng chương trình hỗ trợ trình thực Quyết định nhằm nâng cao hiệu việc khai thác thông tin, thẩm định, quản lý nợ vay; Các đơn vị TSC theo chức năng, nhiệm vụ giao thực hiện, tổ chức kiểm tra, giám sát việc thực Quyết định Chi nhánh loại I, Chi nhánh loại II, PGD a) Giám đốc Chi nhánh, PGD có trách nhiệm tổ chức, triển khai thực Quyết định đến đơn vị trực thuộc cá nhân có liên quan b) Giám đốc Chi nhánh, PGD tổ chức kiểm tra, giám sát việc chấp hành Quyết định xử lý theo thẩm quyền Cá nhân có liên quan chịu trách nhiệm thực Quyết định Điều 47 Điều khoản thi hành Quyết định có hiệu lực kể từ ngày 01/7/2019, thay văn TGĐ ban hành: Quyết định số 838/QĐ-NHNo-KHL ngày 25/5/2017 Quy trình cho vay khách hàng pháp nhân hệ thống Agribank; Quyết định số 839/QĐ-NHNoHSX ngày 25/5/2017 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân hệ thống Agribank; Quyết định số 889/QĐ-NHNo-HSX ngày 29/8/2014 Quy định cho vay hạn mức cá nhân quy mô nhỏ; văn số 2255/NHNo-TD ngày 16/3/2018 hướng dẫn địa bàn cho vay trường hợp đặc thù; quy định khác TGĐ có liên quan trái với Quyết định hết hiệu lực thi hành Những nội dung liên quan đến hoạt động cho vay không nêu Quyết định này, thực theo quy định nội khác Agribank quy định pháp luật có 89 liên quan Trong thời kỳ, tùy thuộc đối tượng khách hàng sản phẩm tín dụng, Agribank ban hành quy định bắt buộc, khuyến khích hay khơng áp dụng một/một số nội dung Quyết định Đối với Thỏa thuận cho vay ký kết trước ngày Quyết định có hiệu lực thi hành, Agribank nơi cho vay khách hàng tiếp tục thực nội dung Thỏa thuận cho vay ký kết thỏa thuận sửa đổi, bổ sung Thỏa thuận cho vay phù hợp với Quyết định Trường hợp sau ngày ban hành Quyết định có thay đổi văn quy phạm pháp luật dẫn đến việc áp dụng Quyết định trái với quy định pháp luật hành Agribank thực theo quy định pháp luật Các đơn vị, cá nhân có liên quan thuộc Agribank chịu trách nhiệm thi hành Quyết định Mọi sửa đổi, bổ sung Quyết định TGĐ định TM.HỘI ĐỒNG THÀNH VIÊN KT CHỦ TỊCH THÀNH VIÊN HĐTV Nơi nhận: - Như khoản Điều 47; - Cơ quan TT, GS ngân hàng (để b/c); - Hội đồng thành viên (để b/c); - TGĐ; Phó TGĐ; - Ban Kiểm sốt; - Lưu: VP, PC, TD (Đã ký) NGUYỄN VIẾT MẠNH 90