Để có thể hoàn thiện đề tài khóa luận “ Pháp luật về hoạt động cho vay với khách hàng cá nhân ở ngân hàng thương mại và thực tiễn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt n
Cơ sở lý luận chung về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại và pháp luật điều chỉnh hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại
Cơ sở lý luận chung về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại
Kinh tế ngày càng phát triển và hội nhập, dẫn đến sự biến động phức tạp của thị trường và sự ra đời của nhiều tổ chức tài chính Ngân hàng thương mại, theo quy định tại khoản 3 điều 4 Luật các TCTD 2010 sửa đổi bổ sung 2017, là loại hình ngân hàng thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác nhằm mục tiêu lợi nhuận, đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của nền kinh tế thị trường hiện nay.
Trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, cấp tín dụng là một trong những hoạt động chủ yếu và thường xuyên, trong đó cho vay là hình thức quan trọng Theo quy định tại khoản 16, Điều 4 của Luật các Tổ chức tín dụng 2010, sửa đổi, bổ sung 2017, cho vay được định nghĩa là việc bên cho vay giao hoặc cam kết giao một khoản tiền cho khách hàng với mục đích sử dụng cụ thể trong thời gian nhất định, theo thỏa thuận và với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi.
8 mại luôn phải quan tâm tới rủi ro trong cho vay nhằm hạn chế tối đa rủi ro tín dụng xảy ra đối với ngân hàng
Trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại, cho vay khách hàng cá nhân đóng vai trò quan trọng và chiếm tỷ trọng lớn Khách hàng cá nhân bao gồm cá nhân hoặc nhóm người sử dụng dịch vụ và sản phẩm của ngân hàng để đáp ứng nhu cầu và mong muốn của họ.
Cho vay KHCN là hình thức ngân hàng cung cấp vốn cho cá nhân, nhằm phục vụ nhu cầu đời sống hoặc sản xuất kinh doanh Sau khi tiếp nhận yêu cầu vay, ngân hàng sẽ quyết định cho vay một khoản tiền cụ thể, với cam kết khách hàng phải hoàn trả đầy đủ cả gốc và lãi trong thời gian đã định.
Một số đặc điểm của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân có thể kể đến:
Lãi suất cho vay cá nhân (KHCN) thường cao hơn so với lãi suất cho vay doanh nghiệp (KHDN), đặc biệt là trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng Điều này dẫn đến việc lãi suất cho vay KHCN thường vượt trội so với các khoản vay khác của ngân hàng thương mại (NHTM).
Số tiền mỗi khoản vay lớn nhưng quy mô lại nhỏ, với hai mục đích chính Đầu tiên, cá nhân và hộ gia đình vay vốn ngân hàng để phục vụ sản xuất kinh doanh Thứ hai, họ cũng vay để tiêu dùng, như mua đất, xây nhà, mua sắm thiết bị gia đình, hoặc cho con đi du học.
Số lượng khoản vay cá nhân tại ngân hàng rất lớn, nhưng không phải khách hàng nào cũng có thể vay theo ý muốn, mà còn phụ thuộc vào khả năng thanh toán và điều kiện vay vốn của ngân hàng Sự đa dạng trong các khoản vay cá nhân xuất phát từ nhu cầu vay vốn phong phú của một lượng lớn khách hàng Khi chất lượng cuộc sống được cải thiện, ngày càng nhiều người tìm đến ngân hàng để đáp ứng nhu cầu tài chính và nâng cao đời sống.
Hồ sơ vay vốn của khách hàng cá nhân (KHCN) thường đơn giản hơn so với hồ sơ vay của khách hàng doanh nghiệp (KHDN), do KHCN không có hệ thống báo cáo tài chính phức tạp.
Các ngân hàng thương mại (NHTM) thường áp dụng yêu cầu và điều kiện vay vốn cao hơn cho các khách hàng doanh nghiệp (KHDN), đặc biệt là về tài sản bảo đảm.
Rủi ro trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) chủ yếu xuất phát từ thông tin bất cân xứng giữa ngân hàng và khách hàng Trước khi quyết định cho vay, ngân hàng cần tiến hành thẩm định kỹ lưỡng, trong đó thông tin về nhân thân, nguồn trả nợ, tài sản đảm bảo và mục đích vay vốn là rất quan trọng Tuy nhiên, việc thu thập đầy đủ thông tin này thường gặp khó khăn, dẫn đến thẩm định không chính xác Nếu khách hàng cố tình cung cấp thông tin sai lệch, ngân hàng sẽ phải đối mặt với rủi ro lớn.
Rủi ro tác nghiệp trong lĩnh vực cho vay xuất phát từ quy mô khoản vay nhỏ nhưng số lượng lớn, yêu cầu sự phục vụ nhanh chóng từ cán bộ tín dụng Để tăng tốc độ làm việc, nhiều cán bộ có thể chủ quan trong quá trình thẩm định hồ sơ tín dụng, thậm chí lợi dụng sự lỏng lẻo trong quản lý và quy định để thực hiện hành vi gian lận, làm giả hồ sơ Ngoài ra, một số cán bộ có thể thông đồng với khách hàng, gây thiệt hại nghiêm trọng cho ngân hàng.
Trong trường hợp cho vay không có tài sản bảo đảm, rủi ro gia tăng khi ngân hàng cấp tín dụng dựa vào uy tín của khách hàng mà không có biện pháp bảo vệ tài sản Nếu khách hàng không có khả năng hoặc không có ý thức trả nợ, việc quản lý thông tin về thay đổi nơi cư trú và công việc của họ sẽ trở nên khó khăn, gây cản trở cho ngân hàng trong việc thu hồi nợ.
1.1.2 Phân loại hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
Hoạt động cho vay KHCN của NHTM được phân loại theo nhiều tiêu chí khác nhau Dưới đây là một số cách phân loại
Căn cứ vào thời hạn khoản vay
Cho vay ngắn hạn là các khoản vay có thời hạn dưới 12 tháng, chủ yếu nhằm mục đích tài trợ cho tài sản lưu động hoặc đáp ứng nhu cầu vốn ngắn hạn của cá nhân.
Cho vay trung dài hạn bao gồm các khoản vay có thời gian từ 1 đến 5 năm, trong khi các khoản vay có thời hạn từ 5 năm trở lên được xem là cho vay dài hạn Những khoản vay này thường chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ cho vay của các ngân hàng thương mại (NHTM) và đóng góp phần lớn vào lợi nhuận từ hoạt động cho vay.
Căn cứ vào tính chất bảo đảm của khoản vay
Pháp luật điều chỉnh hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm pháp luật về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại
Trong hoạt động cấp tín dụng của ngân hàng thương mại, cho vay là hình thức chủ yếu và mang lại lợi nhuận lớn nhất Tuy nhiên, việc này cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro Để đảm bảo an toàn và hiệu quả, các bước cho vay cần tuân thủ quy định pháp luật liên quan đến hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân.
Việc tuân thủ quy định pháp luật trong hoạt động cho vay cá nhân và các hoạt động ngân hàng khác là cần thiết để đảm bảo tính hợp lý, hiệu quả và giảm thiểu rủi ro Quy định này cần được chú trọng và điều chỉnh thường xuyên để tránh việc các ngân hàng thương mại lợi dụng, gây ra lừa đảo chiếm đoạt tài sản Nếu quy định quá lỏng lẻo, sẽ tạo cơ hội cho các đối tượng xấu trục lợi Ngoài ra, cũng có nguy cơ các cán bộ quản lý cấp cao trong ngân hàng lợi dụng quyền hạn để ký kết các khoản vay lớn trái pháp luật, vi phạm quy trình.
Việc giảm sút nguồn vốn ngân hàng sẽ dẫn đến những hậu quả nghiêm trọng cho cả ngân hàng và khách hàng Uy tín của ngân hàng sẽ bị ảnh hưởng, làm giảm lòng tin của người dân vào hệ thống ngân hàng, từ đó gây ra tác động nặng nề đối với nền kinh tế.
Việc thu hồi vốn phụ thuộc vào khả năng và thiện chí trả nợ của khách hàng, trong khi các ngân hàng thương mại không thể tự giải quyết mọi vấn đề liên quan đến cho vay như phòng ngừa rủi ro và xử lý nợ xấu Các quy định pháp luật đóng vai trò quan trọng trong việc duy trì trật tự kinh doanh và đảm bảo an toàn pháp lý cho các bên liên quan trong nền kinh tế Những quy định này tạo ra ràng buộc pháp lý giữa ngân hàng, người vay và các chủ thể khác, nhằm giảm thiểu rủi ro và thiệt hại có thể xảy ra.
1.2.2 Nội dung cơ bản của pháp luật về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại
Thứ nhất, quy định về điều kiện vay vốn
Trong hoạt động cho vay cá nhân, ngân hàng thương mại (NHTM) cần xác định liệu có nên cho khách hàng vay hay không Theo quy định pháp luật, điều kiện vay vốn bao gồm các yêu cầu mà khách hàng phải đáp ứng để được vay tại NHTM Những điều kiện này có thể bao gồm năng lực hành vi và năng lực pháp luật của khách hàng, khả năng tài chính, mục đích vay vốn, cùng các quy định về tài sản đảm bảo.
Thứ hai, quy định về chủ thể
Trong hợp đồng tín dụng, có hai bên chủ thể chính: ngân hàng thương mại (bên cho vay) và khách hàng cá nhân (bên vay) Ngân hàng là bên không thể thiếu, hoạt động theo quy định pháp luật Để vay vốn, khách hàng cá nhân cần đáp ứng các điều kiện pháp lý như năng lực chủ thể, năng lực tài chính và mục đích vay vốn Ngoài ra, khách hàng cũng phải thỏa mãn các điều kiện riêng mà ngân hàng đặt ra.
Thứ ba, quy định về nguyên tắc cho vay
Trong quá trình cho vay, ngân hàng và khách hàng phải đối mặt với nhiều rủi ro tiềm ẩn, xuất phát từ sự thỏa thuận không rõ ràng giữa hai bên Nếu bên vay có quyền quyết định số tiền vay mà không có sự kiểm soát từ bên cho vay, hậu quả có thể dẫn đến tình trạng nợ xấu Do đó, việc thiết lập các nguyên tắc cho vay cá nhân là cần thiết nhằm giảm thiểu rủi ro, tăng khả năng thu hồi vốn và bảo vệ lợi ích của ngân hàng.
Để tránh tình trạng ngân hàng ép buộc khách hàng chấp nhận các điều kiện cụ thể để được giải ngân, pháp luật cần thiết lập nguyên tắc tự do ý chí, tự nguyện và bình đẳng giữa các bên trong hợp đồng tín dụng.
Thứ tư, quy định về lãi suất cho vay
Trong hoạt động cấp tín dụng của ngân hàng, lãi suất cho vay được thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng, phù hợp với quy định của Ngân hàng Nhà nước tại thời điểm ký kết hợp đồng Đây là một yếu tố quan trọng mà các bên cần thống nhất khi ký hợp đồng tín dụng Pháp luật không quy định mức lãi suất cụ thể cho từng ngân hàng, mà lãi suất sẽ được xác định dựa trên nhu cầu vốn của khách hàng.
Thứ năm, quy định về trình tự, thủ tục vay vốn ngân hàng
Quy trình vay vốn tại ngân hàng bao gồm các bước từ khi tiếp nhận nhu cầu vay của khách hàng cho đến khi ngân hàng quyết định cho vay, giải ngân và thanh lý hợp đồng tín dụng Các ngân hàng thiết kế quy trình này dựa trên quy định pháp luật và quy định nội bộ, bao gồm lập hồ sơ vay vốn, thẩm định hồ sơ, chấp nhận đề nghị hợp đồng, giải ngân, giám sát, thu nợ và thanh lý hợp đồng.
Thứ sáu, quy định về các biện pháp bảo đảm tiền vay
Trong hoạt động cho vay của ngân hàng, tài sản bảo đảm khoản vay là yếu tố cực kỳ quan trọng bên cạnh giá trị khoản vay, mục đích sử dụng và khả năng trả nợ của khách hàng Theo quy định pháp luật, việc áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay được quyết định thông qua thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng.
Việc ngân hàng chịu trách nhiệm trong trường hợp cho vay không có biện pháp bảo đảm tiền vay khiến họ phải thận trọng hơn khi quyết định cho vay Do đó, tài sản bảo đảm đóng vai trò cực kỳ quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng vay vốn của khách hàng Pháp luật quy định nhiều biện pháp bảo đảm tiền vay cho ngân hàng thương mại, bao gồm cầm cố, thế chấp tài sản, bảo lãnh từ bên thứ ba, hoặc bảo đảm bằng uy tín của tổ chức, cá nhân.
Vào thứ bảy, nhà nước đã ban hành các quy định pháp luật nhằm đảm bảo an toàn trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại (NHTM) Các quy định này nhằm ràng buộc NHTM không được thực hiện hoặc hạn chế một số hoạt động nhất định, từ đó đảm bảo an toàn trong quá trình cho vay.
Thực trạng pháp luật về hoạt động cho vay với khách hàng cá nhân và thực tiễn thi hành tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt nam Chi nhánh Bắc Giang
Thực trạng các quy định của pháp luật về hoạt động cho vay đối với khách hang cá nhân tại Ngân hàng thương mại
2.1.1 Quy định về chủ thể tham gia trong hoạt động cho vay
2.1.1.1 Quy định về bên vay Để được vay vốn tại NHTM, khách hàng phải thỏa mãn những yêu cầu nhất định theo quy định pháp luật
Căn cứ vào Điều 7 Thông tư 39/2016/TT-NHNN quy định về điều kiện vay vốn
Theo Điều 20, khoản 1, điểm b, khách hàng được xác định là cá nhân có quốc tịch Việt Nam hoặc cá nhân nước ngoài cư trú tại Việt Nam, từ đủ 18 tuổi trở lên và có năng lực hành vi dân sự đầy đủ Ngoài ra, những cá nhân từ 15 đến chưa đủ 18 tuổi cũng có thể tham gia một số giao dịch dân sự nếu không bị mất hoặc hạn chế năng lực hành vi dân sự theo quy định của pháp luật.
Điều kiện vay vốn yêu cầu người vay chú ý đến độ tuổi và khả năng nhận thức Quy định này được nêu trong Thông tư 39, dựa trên các quy định về năng lực hành vi dân sự trong Bộ luật dân sự 2015.
Năng lực hành vi dân sự có hai trường hợp quan trọng: mất và hạn chế năng lực Theo Điều 22 Bộ luật dân sự 2015, một người được coi là mất năng lực hành vi dân sự khi họ bị bệnh tâm thần hoặc mắc bệnh khác khiến họ không thể nhận thức và làm chủ hành vi Trong trường hợp này, Tòa án sẽ ra quyết định tuyên bố người đó mất năng lực hành vi dân sự dựa trên yêu cầu của người có quyền lợi liên quan hoặc cơ quan, tổ chức hữu quan, cùng với kết luận giám định pháp y tâm thần.
Theo Điều 24 Bộ luật Dân sự 2015, người nghiện ma túy và các chất kích thích khác sẽ bị hạn chế năng lực hành vi dân sự.
Theo yêu cầu của người có quyền lợi liên quan hoặc cơ quan, tổ chức hữu quan, Tòa án có thể tuyên bố một người là bị hạn chế năng lực hành vi dân sự nếu người này có hành vi phá tán tài sản của gia đình.
Khi vay vốn ngân hàng, khách hàng cần đáp ứng yêu cầu về độ tuổi và khả năng nhận thức, đây là yếu tố quan trọng để ngân hàng đánh giá và quyết định có cho vay hay không.
Theo khoản 2 Điều 7 Thông tư, nhu cầu vay vốn phải được sử dụng vào mục đích hợp pháp, đây là một trong những căn cứ quan trọng để ngân hàng quyết định cấp tín dụng Việc khách hàng sử dụng vốn không đúng mục đích hoặc vay vốn cho các hoạt động trái phép có thể gây thiệt hại lớn cho ngân hàng.
Để đảm bảo hiệu quả trong việc sử dụng vốn, khách hàng cần có phương án sử dụng vốn khả thi, bao gồm tổng nguồn vốn cần thiết, chi tiết các loại nguồn vốn, mục đích và thời gian sử dụng vốn, cũng như nguồn trả nợ Khách hàng phải cung cấp thông tin đầy đủ và chính xác cho ngân hàng, từ đó ngân hàng sẽ theo dõi và giám sát quá trình sử dụng vốn của khách hàng.
Theo khoản 4 Điều 7 Thông tư, khách hàng cần có khả năng tài chính để trả nợ, nghĩa là không có nợ xấu hoặc nợ đã xử lý tại ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác vào thời điểm thẩm định Tuy nhiên, trường hợp khách hàng thuộc đối tượng chính sách theo quy định của cấp có thẩm quyền sẽ được xem xét riêng.
Điều kiện cơ bản để ngân hàng xem xét hồ sơ vay của khách hàng là lịch sử tín dụng Nếu khách hàng có nợ xấu hoặc điểm tín dụng thấp, khả năng cao ngân hàng sẽ từ chối cho vay.
Theo Thông tư số 39/2016/TT-NHNN, hộ gia đình, tổ hợp tác và doanh nghiệp tư nhân (DNTN) không có tư cách pháp nhân và không nằm trong phạm vi chủ thể vay vốn Do đó, việc vay vốn tại ngân hàng thương mại (NHTM) sẽ do thành viên hoặc người đại diện được ủy quyền của hộ gia đình hoặc chủ DNTN thực hiện với tư cách cá nhân Thành viên trong hộ gia đình (chủ hộ) cần có "năng lực hành vi dân sự đầy đủ" để thực hiện giao dịch vay vốn.
20 sự ủy quyền của các thành viên còn lại sẽ đại diện thành viên trong hộ gia đình tham gia hợp đồng cho vay với ngân hàng
Thông tư 39/2016/TT-NHNN hiện chưa quy định cụ thể về việc hộ gia đình, tổ hợp tác và tổ chức không có tư cách pháp nhân tham gia vay vốn Tuy nhiên, dự thảo sửa đổi bổ sung Thông tư này đã đề cập đến việc các thành viên của những tổ chức này có thể tham gia xác lập và thực hiện giao dịch vay vốn, hoặc ủy quyền cho cá nhân, pháp nhân khác thực hiện giao dịch Việc ủy quyền cần được lập thành văn bản, trừ khi có thỏa thuận khác.
Quy định này trong dự thảo có sự tương đồng và đã được quy định tại khoản 1 Điều
Khi KHCN là người nước ngoài vay vốn tại Việt Nam, họ cần đáp ứng yêu cầu về năng lực hành vi dân sự theo quy định của pháp luật nước mà họ là công dân Đồng thời, để thực hiện các giao dịch dân sự trên lãnh thổ Việt Nam, cá nhân đó phải tuân thủ các quy định pháp luật, cụ thể được nêu tại các điều 673, 674, và 676 của Bộ Luật Dân sự 2015.
2.1.1.2 Quy định về bên cho vay
Để triển khai các hoạt động kinh doanh, bao gồm cho vay, ngân hàng thương mại (NHTM) cần đáp ứng những yêu cầu cơ bản.
Theo khoản 2 Điều 2 Thông tư 39/2016/TT-NHNN, bên cho vay bao gồm các tổ chức tín dụng (TCTD) được thành lập và hoạt động theo quy định của Luật các TCTD, trong đó có ngân hàng thương mại (NHTM) Các TCTD này cần đáp ứng những điều kiện nhất định để thực hiện hoạt động cho vay.
Thứ nhất, NHTM phải có giấy phép thành lập và hoạt động do ngân hàng nhà nước cấp
Thứ hai, NHTM phải có giấy chứng nhận đăng ký doanh nghiệp
Thứ ba, NHTM phải có điều lệ được ngân hàng nhà nước chuẩn y
Thứ tư, NHTM phải có người đại diện đủ năng lực hành vi dân sự và thẩm quyền để giao kết hợp đồng
Thứ năm, phải đáp ứng tất cả các điều kiện tại khoản 2 Điều 26 Luật các TCTD
Thực tiễn thực hiện các quy định pháp luật về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Agribank – CN Bắc Giang
cá nhân tại Ngân hàng Agribank – CN Bắc Giang
2.2.1 Tổng quan về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn – Chi nhánh Bắc giang
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt nam được thành lập theo
Nghị định số 53/HĐBT năm 1988 của Chính phủ đã quy định về việc thành lập các ngân hàng chuyên doanh, trong đó Agribank nổi bật với tổng nguồn vốn huy động lên tới 132.000 tỷ đồng Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, đặc biệt là Chi nhánh Bắc Giang, là một phần quan trọng trong hệ thống này (Nguyễn Thị Phương Thảo, 2022).
Agribank CN Bắc Giang sở hữu mạng lưới hoạt động với hơn 44 chi nhánh và phòng giao dịch tại Bắc Giang, tập trung phát triển các sản phẩm dịch vụ như tiền gửi, tiền vay và các dịch vụ ngân hàng hiện đại nhằm thúc đẩy thanh toán, tận dụng lợi thế thương hiệu và mạng lưới của mình (Lê Hoàng Tuấn, 2022).
35 không dùng tiền mặt (TTKDTM ) như: Trả lương qua tài khoản thẻ, E- Banking, thu hộ (tiền điện, nước, học phí, dịch vụ công )
Agribank CN Bắc Giang, ngân hàng hàng đầu tại tỉnh, cam kết phát triển kinh tế địa phương và khai thác các lĩnh vực thế mạnh Ngân hàng chủ động lập kế hoạch huy động vốn kịp thời và phù hợp với thực tế, nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Bắc Giang hoạt động theo quy chế của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, tuân thủ Quy chế 558/2016/QĐ – HĐTV – TCTL về tổ chức và hoạt động của các chi nhánh và phòng giao dịch trong hệ thống Agribank.
Hình 2.1 : Sơ đồ cơ cấu tổ chức chi nhánh Agribank Tỉnh Bắc Giang
( Nguồn : Phòng hành chính – Agribank CN Bắc Giang )
Giám đốc : là người đứng đầu chi nhánh, phòng giao dịch chịu trách nhiệm trước
Agribank tuân thủ pháp luật trong tổ chức, quản lý và điều hành hoạt động kinh doanh, đảm bảo thực hiện đúng nhiệm vụ và các quy định về quản trị nội bộ theo Quy chế 558/2016/QĐ – HĐTV – TCTL.
Phó giám đốc là người hỗ trợ Giám đốc chi nhánh và được giao nhiệm vụ phụ trách một hoặc nhiều lĩnh vực chuyên môn cụ thể theo sự phân công của Giám đốc.
Theo Quy chế 558/2016/QĐ – HĐTV – TCTL, tại Điều 9, điểm b khoản 1, Phó giám đốc có quyền đại diện Giám đốc để thực hiện các công việc và sẽ chịu trách nhiệm như Giám đốc về những quyết định của mình.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn – Chi nhánh Tỉnh Bắc Giang là chi nhánh hạng 1, chịu sự quản lý và điều hành trực tiếp từ Trụ sở chính Theo quy định tại khoản 1 Điều 8, Chi nhánh Bắc Giang bao gồm các phòng nghiệp vụ như: Khách hàng doanh nghiệp (KHDN), phòng Khách hàng hộ sản xuất và cá nhân, phòng Kế hoạch – Nguồn vốn, phòng Kế toán và Ngân quỹ, phòng Điện toán, phòng Kiểm tra, kiểm soát nội bộ, phòng Dịch vụ và Marketing, phòng Tổng hợp cùng các phòng giao dịch trực thuộc.
2.2.2 Những kết quả đạt được trong quá trình thực hiện pháp luật về hoạt động cho vay cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt nam – Chi nhánh Bắc Giang giai đoạn 2019 – 2022
Ngân hàng Agribank đã xây dựng quy chế nội bộ phù hợp với quy định pháp luật và điều lệ tổ chức của ngân hàng, dựa trên Luật các TCTD 2010 sửa đổi bổ sung 2017 và Thông tư 39/2016/NĐ-CP về hoạt động cho vay Quy chế 899/2022/QC-HĐTV-TD được ban hành nhằm quy định hoạt động cho vay với khách hàng trong hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, thay thế cho Quy chế 225/2019/QC-HĐTV-TD.
Quy chế này áp dụng các quy định pháp luật về hoạt động cho vay, đồng thời thiết lập những quy định riêng cho Agribank mà không vi phạm pháp luật Trong quá trình thực thi, ngân hàng đã linh hoạt vận dụng các quy định pháp luật vào thực tiễn và xây dựng các chính sách riêng nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay.
2.2.2.1 Điều kiện về khách hàng vay vốn
Trong quá trình cho vay khách hàng cá nhân, ngân hàng Agribank đã linh hoạt áp dụng các quy định pháp luật để xây dựng điều kiện vay vốn hợp lý, phù hợp với tình hình kinh tế thị trường.
Tại Agribank CN Bắc Giang, khách hàng cá nhân cần đáp ứng các điều kiện theo Điều 7 Thông tư số 39/2016/TT-NHNN, bên cạnh đó còn phải thỏa mãn các yêu cầu riêng biệt khác để được vay vốn.
- Khách hàng là cá nhân mang quốc tịch Việt nam và là người có quốc tịch nước ngoài cư trú tại Việt nam
- Về độ tuổi : Nam nằm trong độ tuổi từ 18 đến 60 tuổi, nữ từ 18 đến 55 tuổi
- Khách hàng phải có thu nhập ổn định và khả năng chi trả khoản nợ
- Nếu vay thế chấp phải có tài sản đảm bảo
- Không có nợ xấu trong thời gian đi vay vốn, không nằm trong danh sách đen của ngân hàng Agribank
- Khách hàng vay vốn phải có hộ khẩu thường trú hoặc tạm trú tại Bắc giang
Để vay vốn tại Agribank, có những điều kiện riêng biệt so với các ngân hàng khác Ví dụ, độ tuổi vay thế chấp tại ngân hàng MSB là từ 18 đến 75 tuổi Theo quy định pháp luật, cá nhân từ đủ 18 tuổi trở lên có năng lực pháp luật dân sự, nhưng không quy định mức tuổi tối đa Do đó, mỗi ngân hàng sẽ có những quy định riêng phù hợp với điều kiện và hoàn cảnh của mình, miễn là không trái với quy định pháp luật.
Agribank có những quy định chung về điều kiện vay vốn, tuy nhiên, từng trường hợp vay sẽ có những yêu cầu chi tiết và cụ thể hơn về điều kiện.
Chẳng hạn, với trường hợp khách hàng cá nhân vay vốn để mua nhà tại ngân hàng Agribank CN Bắc Giang, cần đáp ứng các điều kiện sau :
- Khách hàng là công dân Việt nam
- Độ tuổi : Từ 18 đến 60 tuổi
- Khách hàng phải có nguồn thu nhập ổn định, trên 3 triệu đồng/tháng để đáp ứng khả năng trả nợ cho ngân hàng
- Tại thời điểm vay, khách hàng không có nợ xấu tại các ngân hàng
- Có tài sản đảm bảo cho khoản vay
- Mục đích vay vốn : khách hàng phải chứng minh được là vay vốn để mua nhà chứ không phải phục vụ mục đích bất chính khác
Hay đối với trường hợp khách hàng vay vốn không có tài sản đảm bảo tại Agribank, cần đáp ứng các yêu cầu sau :
- KHCN là công dân mang quốc tịch Việt nam
- Độ tuổi : khách hàng nằm trong độ tuổi từ 18 đến 55 tuổi
Giải pháp hoàn thiện pháp luật về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng và nâng cao khả năng thực hiện pháp luật về hoạt động
Giải pháp hoàn thiện pháp luật về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại
Thứ nhất, hoàn thiện quy định pháp luật về cho vay qua phương thức giao dịch điện tử
Hiện nay, pháp luật chưa quy định về thẩm định khách hàng bằng phương thức điện tử, mặc dù đây là yếu tố quyết định cho việc ngân hàng có cho vay hay không Các ngân hàng thường xây dựng chính sách riêng, đặc biệt trong cho vay cá nhân với số lượng khách hàng lớn và khoản vay nhỏ, yêu cầu quy trình thẩm định và giải ngân nhanh chóng Vì vậy, cần thiết phải có khung pháp lý sớm để áp dụng phương thức điện tử trong thẩm định khách hàng.
Trong bối cảnh hội nhập và chuyển đổi số hiện nay, việc áp dụng chữ ký số và giao dịch điện tử là cần thiết Pháp luật cần thiết lập các quy định rõ ràng về định danh, xác thực khách hàng và giao dịch, cũng như các vấn đề liên quan đến chữ ký điện tử và dữ liệu điện tử trong hoạt động cho vay của ngân hàng Hơn nữa, cần có quy định cụ thể về việc lưu trữ chữ ký điện tử, phân định rõ giữa chữ ký số và chữ ký điện tử để các ngân hàng thương mại có thể thực hiện đúng quy định.
Thứ hai, cần sửa đổi quy định về đối tượng cho vay phù hợp với thực tiễn hiện nay
Theo Điều 126 Luật các TCTD 2010 sửa đổi bổ sung 2017, có quy định về các đối tượng cấm cho vay nhằm đảm bảo hoạt động cho vay an toàn và giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng thương mại Tuy nhiên, trong bối cảnh kinh tế thị trường đang phát triển mạnh mẽ và sự cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gia tăng, quy định này có thể ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động cho vay của ngân hàng, khiến họ bỏ lỡ cơ hội tiếp cận những khách hàng tiềm năng.
Theo Điều 40 Luật NHTM Trung Hoa, ngân hàng thương mại không được cấp khoản vay không có bảo đảm cho người quen, cũng như không được cho người quen vay có bảo đảm ưu đãi hơn so với các khoản vay tương tự dành cho người khác "Người quen" được hiểu là các thành viên HĐQT, Ban thanh tra, cán bộ quản lý và nhân viên của vụ tín dụng của ngân hàng, cùng với những người thân gần gũi của họ Quy định này cho thấy pháp luật chỉ cấm việc vay vốn không có tài sản bảo đảm đối với các đối tượng này, trong khi vẫn cho phép họ vay vốn nếu đáp ứng điều kiện về tài sản bảo đảm.
Pháp luật Việt Nam quy định tại Điều 127 Luật các TCTD 2010 sửa đổi bổ sung 2017 về một số đối tượng trong ngân hàng, tuy nhiên, Điều 126 vẫn cấm một số đối tượng nhất định Cần xem xét quy định cho phép những đối tượng này có thể vay vốn nếu đáp ứng đủ yêu cầu về tài sản bảo đảm (TSBĐ) Việc này sẽ giúp ngân hàng thương mại (NHTM) mở rộng đối tượng cho vay và sử dụng nguồn vốn một cách hiệu quả hơn.
Thứ ba, hoàn thiện các quy định về đăng ký giao dịch bảo đảm
Hiện nay, việc đăng ký giao dịch bảo đảm đã có nhiều cải tiến tích cực, nhưng vẫn tồn tại một số bất cập trong quá trình thực hiện Một trong những vấn đề chính là sự hạn chế trong việc phân tích tài sản bảo đảm, dẫn đến tình trạng chưa chắc chắn về tính bảo đảm Thực tế cho thấy, nhiều tranh chấp phát sinh do thiếu thông tin từ bên thứ ba liên quan đến tài sản này.
Việc 56 sản phẩm tạo ra cơ chế kiểm soát thông tin kém hiệu quả dẫn đến ngân hàng gặp khó khăn trong việc xử lý tài sản bảo đảm Nguyên nhân chính là do tài sản này liên quan đến các vụ án hình sự hoặc án dân sự của bên thứ ba, khiến cho khoản vay từ tài sản bảo đảm trở thành khoản vay không đảm bảo.
Việc hoàn thiện các quy định pháp luật về đăng ký giao dịch bảo đảm là rất cần thiết để giảm thiểu rủi ro trong cho vay của ngân hàng thương mại Sự phân tán thẩm quyền đăng ký giao dịch bảo đảm giữa nhiều cơ quan dựa trên loại tài sản khác nhau đã gây khó khăn cho ngân hàng trong việc tiếp cận thông tin của khách hàng Do đó, cần xem xét sửa đổi pháp luật theo hướng tập trung thẩm quyền vào một cơ quan duy nhất, nhằm thống nhất thông tin và đảm bảo an toàn cho các khoản vay có tài sản bảo đảm của ngân hàng.
Thứ tư, hoàn thiện quy định về xử lý tài sản bảo đảm
Khi khách hàng vay vốn không trả nợ và ngân hàng thu giữ tài sản bảo đảm nhưng không hợp tác, cần bổ sung biện pháp cưỡng chế pháp lý Việc quy định rõ ràng về sự hợp tác với các cơ quan thi hành án sẽ giúp xử lý tài sản bảo đảm và thu giữ hiệu quả hơn.
Một vấn đề quan trọng trong xử lý tài sản bảo đảm (TSBĐ) là việc hoàn trả TSBĐ là vật chứng trong vụ án hình sự Theo Điều 14 Nghị quyết 42/2017/QH14, cơ quan tiến hành tố tụng có trách nhiệm hoàn trả vật chứng nếu việc này không ảnh hưởng đến xử lý vụ án và thi hành án, theo đề nghị của bên nhận bảo đảm là tổ chức tín dụng Tuy nhiên, hiện nay vẫn chưa có văn bản quy phạm pháp luật nào giải thích rõ ràng về khái niệm “ảnh hưởng đến việc xử lý vụ án và thi hành án” như quy định tại Điều 14 Nghị quyết số 42 (Đông Thịnh, 2022).
Việc hoàn trả vật chứng trong vụ án hình sự có ảnh hưởng lớn đến việc xác định tài sản bảo đảm cho khoản nợ xấu, và thời gian hoàn trả phụ thuộc vào quan điểm của cơ quan tiến hành tố tụng Điều này dẫn đến việc các tổ chức tín dụng (TCTD) gặp khó khăn trong việc nhận lại tài sản để xử lý và thu hồi nợ Do đó, cần có quy định hướng dẫn rõ ràng từ các nhà làm luật để cải thiện quy trình này.
Việc thực hiện quy định về hoàn trả tài sản bảo đảm (TSBĐ) là vật chứng trong vụ án hình sự cần tuân thủ các thủ tục xác định chứng cứ theo Nghị quyết số 42.
Thứ năm, cần hoàn thiện quy định pháp luật về khoản vay không có tài sản bảo đảm (TSBĐ) Khoản vay này thường có lãi suất cao, mang lại doanh thu lớn cho ngân hàng Tuy nhiên, thực tế cho thấy nhiều khách hàng không có thiện chí trong việc trả nợ, khiến ngân hàng mất quyền chủ động Loại vay này chủ yếu dựa vào uy tín cá nhân hoặc tổ chức của khách hàng Khi khách hàng chậm trả hoặc không trả nợ, ngân hàng sẽ phải đối mặt với việc gia tăng nợ xấu, nợ quá hạn, và có thể không thu hồi được vốn.
Nhà nước cần thiết lập quy định và biện pháp rõ ràng để bảo vệ quyền lợi của ngân hàng trong trường hợp cho vay không có tài sản bảo đảm (TSBĐ) Cụ thể, cần có các quy định về điều kiện cho vay và giới hạn khoản vay này nhằm nâng cao tính an toàn cho các khoản vay cũng như hoạt động cho vay chung của ngân hàng thương mại (NHTM).