Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng tmcp hàng hải việt nam (msb) chi nhánh đống đa

Nguyễn Thị Vân Trang 2 LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan đề tài “Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam MSB- chi nhánh Đống Đa” là do bản thân em

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM (MSB)-Chi nhánh Đống Đa Sinh viên thực hiện: Trần Thị Mai Chi Lớp: K22NHA Khóa học: 2019-2023 Mã sinh viên: 22A4011144 Giảng viên hướng dẫn: ThS Nguyễn Thị Vân Hà Nội, tháng năm 2023 LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan đề tài “Nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (MSB)- chi nhánh Đống Đa” thân em viết không chép công trình người khác để làm sản phẩm riêng Các thơng tin sử dụng ngun cứu có nguồn gốc nêu danh mục tài liệu tham khảo Em xin hoàn toàn chịu trách nhiệm tính xác thực nguyên khóa luận Hà nội, tháng năm 2023 Sinh viên thực Trần Thị Mai Chi i LỜI CẢM ƠN Để hồn thành khóa luận này, em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới giáo viên hướng dẫn Ths.Nguyễn Thị Vân tận tình hướng dẫn em suốt thời gian nghiên cứu thực đề tài giúp em hồn thành khóa luận Ngoài nỗ lực học hỏi thân, để hồn thành đề tài, em xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc tới quý thầy cô trường Học viện Ngân hàng trang bị cho em kiến thức hành trang cần thiết tạo môi trường học tập tốt suốt thời gian em học tập nghiên cứu Em xin cảm ơn lãnh đạo, chuyên viên Ngân hàng MSB- chi nhánh Đống Đa tận tình bảo hướng dẫn em suốt trình thưc tập Do trình độ em cịn hạn chế nên viết em cịn nhiều hạn chế thiếu sót Em mong nhận nhiều ý kiến nhận xét thầy cô để làm em hoàn thiện ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC VIẾT TẮT vi Tính cấp thiết đề tài Câu hỏi nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu .2 Kết cấu khóa luận CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan nghiên cứu 1.1.1 Nghiên cứu quốc tế 1.1.2 Nghiên cứu nước 1.1.3 Khoảng trống nghiên cứu 1.2 Những vấn đề cho vay tiêu dùng 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.2.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng .8 1.2.3 Vai trò cho vay tiêu dùng 10 1.2.4 Phân loại hoạt động cho vay tiêu dùng 11 1.2.5 Quy trình hoạt động cho vay tiêu dùng: 13 13 iii 1.2.6 Yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng .15 1.3 Hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng 17 1.3.1 Quan điểm hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng 18 1.3.2 Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng .19 1.4 Kinh nghiệm nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng học cho ngân hàng Hàng Hải Việt Nam 23 1.4.1 Kinh nghiệm nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng 23 1.4.2 Bài học kinh nghiệm rút Ngân hàng Hàng Hải Việt Nam – chi nhánh Đống Đa .25 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 27 2.1 Tổng quan ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam chi nhánh Đống Đa 27 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam 27 2.1.2 Tầm nhìn chiến lược Ngân hàng MSB 27 2.1.3 Ngân hàng MSB- chi nhánh Đống Đa 27 2.1.4 Cơ cấu tổ chức ngân hàng MSB- chi nhánh Đống Đa .28 2.2 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng MSB- chi nhánh Đống Đa giai đoạn 2020-2022 29 2.2.1 Đánh giá tình hình huy động vốn vay 29 2.2.2 Đánh giá tình hình cho vay 32 2.2.3 Đánh giá kết hoạt động kinh doanh hoạt động ngân hàng MSB- Chi nhánh Đống Đa 37 2.3 Quy định pháp lý sách hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng MSB-Chi nhánh Đống Đa 39 iv 2.3.1 Văn pháp lý 39 2.3.2 Chính sách hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng MSB- Chi nhánh Đống Đa 40 2.4 Thực trạng hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng MSB-chi nhánh Đống Đa 44 2.4.1 Hiệu quy mô 44 2.4.2 Hiệu chất lượng 51 2.5 Đánh giá hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng MSB-Chi nhánh Đống Đa 58 2.5.1 Kết đạt 58 2.5.2 Những hạn chế 59 2.5.3 Nguyên nhân hạn chế 60 CHƯƠNG KIẾN NGHỊ VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG NGÂN HÀNG MSB- CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA .64 3.1 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng 64 3.1.1 Định hướng phát triển chung cho toàn ngân hàng 64 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động CVTD chi nhánh Đống Đa 64 3.2 Giải pháp nâng cao hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng MSB- Chi nhánh Đống Đa 66 3.3 Kiến nghị 69 KẾT LUẬN 74 DANH MỤC TÀI LIÊU THAM KHẢO 75 v DANH MỤC VIẾT TẮT Từ viết tắt Diễn giải CVTD Cho vay tiêu dùng NHTM Ngân hàng thương mại HĐTD Hoạt động tín dụng NHNN Ngân hàng Nhà nước TMCP Thương mại Cổ phần MSB Hàng Hải Việt Nam CV Cho vay TCTD Tổ chức tín dụng TD Tiêu dùng TSBĐ Tài sản bảo đảm LNST Lợi nhuận sau thuế NH Ngân hàng vi DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1 Cơ cấu nguồn vốn huy động giai đoạn 2020-2022 MSB chi nhánh Đống Đa 30 Bảng 2.2 Cơ cấu cho vay MSB- chi nhánh Đống Đa 2020-2022 33 Bảng 2.3 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng MSB- Chi nhánh Đống Đa năm 2020-2022 37 Bảng 2.4 Doanh số cho vay tiêu dùng Ngân hàng MSB -chi nhánh Đống Đa năm 2020-2022 45 Bảng 2.5 Dư nợ cho vay tiêu dùng 2020-2022 MSB chi nhánh Đống Đa 47 Bảng 2.6 Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng 2020-2022 MSB chi nhánh Đống Đa 49 Bảng 2.7 Số liệu phản ánh nợ hạn 2020-2022 MSB chi nhánh Đống Đa 51 Bảng 2.8 Chỉ tiêu phản ánh nợ xấu 2020-2022 MSB chi nhánh Đống Đa 53 Bảng 2.9 Chỉ tiêu phản ánh lợi nhuận CVTD ngân hàng MSB- chi nhánh Đống Đa 2020-2022 55 Bảng 2.10 Tỷ lệ trích lập dự phịng rủi ro CVTD MSB chi nhánh Đống Đa 2020-2022 56 vii DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1 Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động Ngân hàng Hàng Hải Việt Nam-chi nhánh Đống Đa năm 2020-2022 31 Biểu đồ 2.2 Cơ cấu cho vay theo thành phần kinh tế MSB-chi nhánh Đống Đa năm 2020-2022 34 Biểu đồ 2.3 Cơ cấu cho vay theo thời hạn MSB-chi nhánh Đống Đa năm 20202022 34 Biểu đồ 2.4 Cơ cấu cho vay theo mục đích MSB-chi nhánh Đống Đa năm 20202022 35 Biểu đồ 2.5 Tốc độ tăng trưởng cho vay MSB-chi nhánh Đống Đa năm 20202022 .35 Biểu đồ 2.6 Kết hoạt động kinh doanh MSB chi nhánh Đống Đa năm 20202022 .38 Biểu đồ 2.7 Doanh số CV-CVTD Tốc độ trưởng Doanh số CVTD ngân hàng MSB- chi nhánh Đống Đa 2020-2022 45 Biểu đồ 2.8 Dư nợ CV- CVTD CVTD MSB Chi nhánh Đống Đa 2020-2022 47 Biểu đồ 2.9 Doanh số thu nợ CV-CVTD ngân hàng MSB- chi nhánh Đống Đa 49 Biểu đồ 2.10 Biến động hệ số nợ CVTD MSB chi nhánh Đống Đa 2020-2022 50 Biểu đồ 2.11 Tốc độ tăng tỷ lệ phản ánh nợ hạn MSB chi nhánh Đống Đa 2020-2022 52 Biểu đồ 2.12 Nợ xấu CVTD-Tổng dư nợ CVTD MSB chi nhánh Đống Đa 20202022 .54 Biểu đồ 2.13 Lợi nhuận từ CVTD- Lợi nhuận từ CV MSB chi nhánh Đống Đa 2020-2022 55 Biểu đồ 2.14 Dự phòng rủi ro MSB Chi nhánh Đống Đa 2020-2021 .57 viii DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1 Quy trình cho vay tiêu dùng .13 Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức MSB-Chi nhánh Đống Đa 28 Sơ đồ 2.2 Quy trình hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng MSB- Chi nhánh Đống Đa 2020-2022 41 ix CHƯƠNG KIẾN NGHỊ VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG NGÂN HÀNG MSB- CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 3.1 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng 3.1.1 Định hướng phát triển chung cho toàn ngân hàng Theo báo cáo thường niên 2022 ngân hàng MSB: MSB khởi động định hướng chiến lược 05 năm 2023 - 2027, tiếp tục chinh phục đỉnh cao, gia tăng vị nâng tầm thương hiệu ngân hàng thị trường MSB đặt tầm nhìn trở thành ngân hàng có chất lượng dịch vụ tốt dựa tảng số hóa đại, tiếp tục đưa kênh số trở thành động lực cho tăng trưởng dài hạn Song song đó, Hội đồng quản trị Hội đồng điều hành xây dựng kế hoạch phương hướng cụ thể để đạt mục tiêu “Ngân hàng có lợi nhuận tỷ đơ” Năm 2023 nhận định cịn nhiều khó khăn, thách thức diễn biến khó đốn tình hình giới Song với chiến lược linh hoạt thích ứng, Ngân hàng Bán lẻ hướng tới mục tiêu: Doanh thu năm 2023 tăng trưởng 34% so với 2022 Số lượng khách hàng tăng triệu khách hàng, đẩy mạnh từ kênh số Doanh thu tín dụng tăng 43% Doanh thu phi tín dụng tăng 23%, việc cho sản phẩm cho phân khúc khách hàng cao cấp địn bẩy 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động CVTD chi nhánh Đống Đa Theo báo cáo chiến lược MSB Chi nhánh Đống Đa rõ: Dựa theo định hướng phát triển chung ngân hàng MSB, mục tiêu chi nhánh trở thành chi nhánh có lợi nhuận top hệ thống MSB Phát triển CVTD theo hướng tăng chất lượng quy mô MSB Đống Đa rõ mục tiêu cần triển khai sau: 64 Ngân hàng hướng tới lựa chọn chủ yếu vào tệp khách hàng có thu nhập ổn định, tư cách tốt, khơng có nợ xấu nợ xấu từ nhóm trở lên cho vay Chuyên viên tín dụng từ khâu xét duyệt kiểm tra kỹ thông tin khách hàng để sàng lọc hồ sơ tốt Để cải thiện hệ số nợ xấu hướng tốt chi nhánh Đa dạng hóa danh mục sản phẩm, tiếp tục triển khai nguyên cứu thị trường để đưa gói vay dịch vụ mới, nâng cấp cải tiến sản phẩm cũ Nhóm người vay tiêu dùng thường có thói quen vay vốn theo lời giới thiệu người quen, phương hướng chi nhánh cải thiện chất lượng dịch vụ Bởi yếu tố then chốt để khách hàng cũ quay lại sử dụng dịch vụ giới thiệu thêm nhiều khách hàng tiềm khác Chi nhánh nâng cao chất lượng dịch vụ người vật chất, chăm sóc khách hàng họ trải nghiệm xong sản phẩm dịch vụ, chương trình ưu đãi hoạt động minishow tri ân khách hàng Hoạt động cho vay tiêu dùng việc nâng cao chất lượng chuyên viên nhân tố thứ yếu Ngân hàng vạch rõ định hướng tất nhân viên chi nhánh có kiến thức sâu rộng thị trường kinh tế chung thị trường cho vay tiêu dùng riêng, hiểu rõ sản phẩm chi nhánh đẩy mạnh hoạt động bán chéo sản phẩm Chi nhánh mở thường xuyên buổi huấn luyện, khóa bồi dưỡng kiến thức cho chuyên viên Mặt khác có chế tài thưởng phạt, sách đãi ngộ tốt cho cán nhân viên Chi nhánh hướng tới mở rộng phạm vi khách hàng, mở rộng phạm vi địa bạn Không khách hàng phạm vi quận Đống Đa, mà chi nhánh mở rộng tìm kiếm khách hàng quận lân cận, đẩy mạnh tìm kiếm khách hàng độ tuổi 30 tuổi, có mong muốn vay tiêu dùng có thu nhập ổn định Chi nhánh chủ trương phát triển chi nhánh xanh, thúc đẩy phát triển tín dụng xanh, ngân hàng xanh góp phần chuyển đổi kinh tế theo hướng tăng trưởng xanh, khí thải carbon thấp, thích ứng với biến đổi khí hậu Tăng tỷ trọng vốn đầu tư ngân hàng vào lượng tái tạo, lượng sạch, carbon thấp 65 Mục tiêu phát triển cụ thể sau: Tổng nguồn huy động tăng 20% Doanh số Cho vay tiêu dùng đạt 620 tỷ đồng Dư nợ cho vay tiêu dùng tăng 22% Lợi nhuận từ hoạt động CVTD tăng 20% Tỷ lệ nợ xấu nợ hạn CVTD 1% 3.2 Giải pháp nâng cao hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng MSB- Chi nhánh Đống Đa Tiếp tục giữ vị chi nhánh top đầu khu vực nâng cao vị nữa, ngân hàng MSB cần có phải pháp cụ thể để nâng cao hoạt động CVTD, từ tăng lợi nhuận cho chi nhánh a Mở rộng phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng  Nâng cao chất lượng sản phẩm Một ngân hàng muốn phát triển hiệu hoạt động CVTD trước hết phải cải tiến sản phẩm Sản phẩm tốt tiện ích tạo tín nhiệm với khách hàng, nhờ vào tạo mối liên hệ thân thiết khách hàng ngân hàng khách hàng giới thiệu người quen sử dụng dịch vụ Nhờ tăng trưởng doanh số cho vay tiêu dùng Vì chi nhánh cần: Thứ nhất, cần thêm vào tính cho sản phẩm ngân hàng, ví dụ thẻ tín dụng, nâng hạn mức cho khách hàng tiềm giảm phí phí rút tiền cho thẻ tín dụng Thêm tính đem đến cho chi nhánh điểm mạnh so với chi nhánh địa bàn khác Thứ hai, Linh hoạt hạn mức cho vay nhóm khách hàng Đối nhóm khách có lịch sử vay vốn tốt, chứng minh nhu nhập ổn định trả vay chi nhánh xem xét tăng hạn mức cho vay nhóm mà chịu rủi ro Thứ ba, Đem đến sách lãi suất hấp dẫn với khách hàng có lịch sử vay vốn lâu năm khách hàng trải nghiệm sản phẩm khác chi 66 nhánh Những khách hàng hầu hết nhóm người có xu hướng sử dụng nhiều sản phẩm ngân hàng, tư cách đạo đức khả hoàn trả khoản vay phần thể lần vay vốn trước Nhờ mà chi nhánh rút bớt phần thời gian quy trình giảm chi phí với khoản vay Chính ngân hàng đưa mức lãi suất hấp dẫn, cạnh tranh với ngân hàng khác nhằm vừa giữ chân khách hàng này, vừa giảm rủi ro trở thành khoản nợ xấu gây tốn nhiều chi phí thu hồi  Đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng Chi nhánh cần thêm nhiều gói vay vốn phục mục đích khác Điều đem đến cho ngân hàng mở rộng thị phần, tạo điểm lạ so với ngân hàng ngân hàng quan tâm đến mở rộng sản phẩm Bởi việc tìm kiếm tệp nhóm mới, chi nhánh cần bắt tay liên kết với bên thứ ba đại lí du lịch, trung tâm tư vấn du học, trường học, bệnh viện,… để tiếp cận nhiều nhóm khách hàng  Hồn thiện sách khách hàng Mối liên hệ khách hàng ngân hàng định tới hiệu hoạt động CVTD, nên xây dựng sách khách hàng hiệu Và kim nam hàng đầu đặt chất lượng phục vụ lên hết Coi khách hàng vừa đối tác, vừa bạn, quan tâm tới đời sống họ, tạo dựng mối liên hệ bền vững Xác định tệp khách hàng trọng yếu chi nhánh cá nhân hộ gia đình có nguồn thu ổn định, lực tài tốt có trình độ văn hóa tốt Sau chọn tệp khách hàng trọng yếu, chi nhánh tập trung tạo dựng mối liên hệ lâu dài thân thiết họ b Cải thiện quy trình cho vay tiêu dùng Thực tế NHTM cạnh gay gắt chất lượng tốc độ Chính trình vay nhanh gọn tiện lợi, thời gian giải ngân nhanh chóng thu hút khách hàng Tuy nhiên quy trình CVTD chi nhánh rườm rà, phòng ban chưa liên kết với nên tốc độ xử lý vay chậm Thực việc rút bớt quy trình cho vay điều khó khăn cần phản đảm bảo tính an tồn tránh 67 rủi ro Chính để đẩy nhanh tốc độ, chi nhánh cần phối hợp phòng ban nhịp nhàng, xử lý vấn đề nhanh chóng Do lượng hồ sơ vay vốn nhiều làm chậm q trình giải ngân, nên tăng lượng nhân viên cán để xử lý nhanh Đưa cơng nghệ vào cải thiện quy trình CVTD Kết hợp với đơn vị Fintech vào cơng đoạn tìm kiếm khách hàng, đánh giá tín dụng Việc đưa vào công nghệ đại giúp chi nhánh xử lý nhanh quy trình, thời gian lúc cho vay ngắn đi, khiến người vay hài lòng tăng hiệu hoạt động CVTD c Cải thiện chất lượng đội ngũ cán nhân viên chi nhánh Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh đạt kết tốt hay không phụ thuộc phần lực cán nhân viên Những nhân viên có lực tốt, có kiến thức tốt sản phẩm chi nhánh, có kĩ giao dịch đàm phán tốt, khách quan trung thực tảng bền vững cho tăng trưởng chi nhánh Do việc tập huấn rèn luyện chuyên viên ngân hàng vô cần thiết để nâng cao hiệu hoạt động CVTD Ngay từ công tác tuyển dụng, cần sàng lọc kĩ ứng viên có lực cao, có yếu tố ngoại ngữ điểm mạnh Chính sách tuyển dụng rõ ràng cụ thể để thu hút nhân tài có lực chun mơn cao Đưa mức lương thưởng phúc lợi rõ ràng từ chiêu mộ Thường xuyên tổ chức buổi đào tạo, bồi dưỡng chun mơn cho cán tín dụng Đào tạo chi tiết nghiệp vụ liên quan phục vụ cho công việc học chế sách luật hành, khả phân tích khách hàng, khóa trải nghiệm thực tế roadshow tới hộ dân, cải thiện lực ngoại ngữ, vi tính phân tích Khuyến khích đạo tạo chỗ, người có thâm niên lâu, có kinh nghiệm hướng dẫn nhân viên Ngồi huấn luyện chun mơn nghiệp vụ nâng cao phẩm chất đạo đức cán nhân viên vô quan trọng Do họ làm việc trực tiếp với khách hàng, tham gia vào toàn trình từ xét duyệt hồ sơ thu hồi nợ, 68 cần phải có thái độ trung thực liêm Chi nhánh cần ban hành ứng xử chuẩn mực đạo đức tới tất nhân viên chi nhánh Chính sách khen thưởng, phê bình cơng dựa doanh số chuyên viên, chia theo nhóm để hoạt động hiệu d Hồn thiện cơng tác thu hồi nợ sau cho vay Tỷ lệ nợ xấu chi nhánh tỷ lệ 1% nhiên lại có chiều hướng tăng theo năm Chính cần xem lại công tác thẩm định hồ sơ vay thu hồi nợ sau cho vay Hoạt động thu hồi nợ sau cho vay Đầu tiên tiếp tục quán triệt tới tất chuyên viên chi nhánh để họ hình dung đầy đủ tầm quan trọng cơng tác thu hồi xử lý nợ Thường xuyên ghi chép tình hình sản xuất kinh doanh tình hình tài khách hàng Thực liệt việc thu hồi nợ, dồn nợ Những khách hàng bất hợp tác chậm trả nợ theo hợp đồng vay cần báo cáo NHNN đề nghị ngân hàng nhà nước xem xét xử lý tài sản chấp khởi kiện vi phạm hợp đồng vay e Mở rộng hoạt động Marketing Triển khai chiến dịch Marketing để hình ảnh ngân hàng đến gần với người dân đặc biệt tới bạn trẻ Việc xây dựng kế hoạch Marketing cho ngân hàng quan tâm nhiều, việc thực chiến lược Marketing đa tảng giúp gia tăng nhanh khả tìm kiếm thu hút khách hàng thơng qua tảng kênh truyền thông số Facebook, Instagram, Twitter, Tiktok,…với số lượng người người dùng lớn Đây kênh hữu hiệu để giới thiệu tới đông đảo người dùng biết tới ngân hàng chi nhánh Cần có phịng ban Marketing chun biệt để làm tốt công tác quảng cáo sản phẩm dịch vụ ngân hàng chuyên nghiệp 3.3 Kiến nghị a Về phía NHNN 69 Ngân hàng nhà nước mang vai trò quan trọng hoạt động ngân hàng Là tổ chức trực tiếp đạo, đưa văn sách u cầu tồn ngân hàng khác thực theo Thứ nhất, NHNN cần hồn thiện hành lang pháp lí, kiểm tra rà sốt lại văn bản, thơng tư liên quan đến tín dụng nói chung CVTD nói riêng từ tạo tảng sở cho hoạt động ngân hàng phát triển, đối chiếu với văn thơng tư quốc tế, từ hồn thiện, bổ sung vào hệ thống văn pháp lí hành để phù hợp với xu phát triển chung giới Trong thời gian tới ngân hàng nhà nước nên ban hành văn hướng dẫn cụ thể hoạt động cho vay tiêu dùng cách hoàn chỉnh để đảm bảo quyền lợi ngân hàng người vay Thứ hai, vạch chiến lược hướng cụ thể lĩnh vực cho vay tiêu dùng cho ngân hàng thương mại lúc kinh tế bất ổn định Ngân hàng trung ương đóng vai trị quan trọng việc hoạch định hướng đi, hướng phát triển để mang đến thống chung ngân hàng thương mại, tạo mơi trường cạnh tranh bình đẳng tiến mục tiêu chung phát triển cho vay tiêu dùng Thứ ba, Tăng cường quản lý nhà nước cho vay tiêu dùng thông qua quản lý qui mô, điều kiện kinh doanh, phạm vi địa bàn hoạt động, khn khổ lãi suất,… để ngăn chặn tình trạng nguy an toàn tiếp tay cho TCTD đen hoạt động Cần có chế tài xử phạt tổ chức cá nhân tiếp tay cho tín dụng đen hoạt động hay kinh doanh mơ hình tín dụng đen để làm môi trường cho vay tiêu dùng, từ kích thích phát triển lành mạnh Thứ tư, Hồn thiện Thơng tư 39/2016/TT-NHNN quy định hoạt động cho vay TCTD khách hàng nhằm quy định phân chia rõ ràng trách nhiệm nhiệm vụ hoạt động cho vay phục vụ đời sống cho vay tiêu dùng cá nhân NHTM, tạo điều kiện để ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân Thứ năm, tăng cường hoạt động kiểm tra giám sát ngân hàng thương mại để tránh gian lận rủi ro Các vi phạm phải xử lí nghiêm minh, rõ ràng minh bạch để ngân hàng khác làm gương 70 Thứ sáu, hoàn thiện phát triển Trung tâm thơng tin tín dụng Quốc gia Việt Nam (CIC), NHNN cần đạo CIC mở rộng nguồn thông tin để phát triển sở liệu TTTD Quốc gia; Ứng dụng mạnh mẽ thành tựu cách mạng công nghiệp 4.0 vào mặt hoạt động nghiệp vụ CIC Thứ bảy, Ngân hàng nhà nước cần phối hợp với ngành liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng để ban hành thông tư liên bộ, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển b Với quan hữu quan Thứ nhất, quan hữu quan cần mang đến môi trường phát triển không bất cập để ngân hàng phát huy tiềm lực mình, từ đẩy mạnh phát triển hoạt động CVTD Thứ hai, Các ban ngành cần hỗ trợ người dân phát triển kinh tế thu nhập để từ họ có nguồn để trả nợ Từ cơng tác thu hồi nợ ngân hàng dễ dàng Thứ ba, Cần điều chỉnh lại Điều 27 Dự thảo Luật Kinh doanh BĐS (sửa đổi) Bởi luật quy định bảo lãnh bán, cho thuê mua nhà hình thành tương lai phải ngân hàng thương mại đủ lực cam kết thực bảo lãnh nghĩa vụ tài chủ đầu tư khách hàng chủ đầu tư không bàn giao nhà theo tiến độ cam kết Điều làm tăng giá thành, giá bán nhà mà người mua phải gánh chịu, phí bảo lãnh ngân hàng thường khoảng 2% tổng giá trị tài sản bảo lãnh chủ đầu tư phải trả trước Khơng vậy, cịn làm giảm lực cho vay tín dụng ngân hàng thương mại, tăng khối tài sản bảo đảm DN cho khoản bảo lãnh nên không khai thác sử dụng hiệu khối tài sản bảo đảm Thứ tư, Luật đất đai 2013 số 45/2013/QH13 có tác động lớn hoạt động ngân hàng, cần xem xét ghi nhận rõ ràng quy định chủ thể sử dụng đất hộ gia đình giấy chứng nhận quyền sử dụng đất Song Luật lại khơng có quy định cách xác định thành viên hộ gia đình Đây tiếp tục vướng mắc lớn cho NHTM trình nhận tài sản bảo đảm quyền sử dụng đất hộ gia đình 71 Thực tế phát sinh nhiều vụ tranh chấp kéo dài (thường xác định thiếu thành viên hộ gia đình ký hợp đồng chấp) c Với ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam Thứ nhất, ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam nên đa dạng hóa danh mục sản phẩm, phân chia nhóm đối tượng khách hàng mục tiêu thiết kế thêm đa dạng sản phẩm cho vay để phục vụ yêu cầu nhóm khách hàng Thứ hai, liên kết chi nhánh với để hỗ trợ lẫn phát triển kênh bán lẻ sản phẩm cho vay tiêu dùng kết hợp bán chéo, chi nhánh tồn đọng nhiều hồ sơ không xử lí kịp phân sang chi nhánh khác Thứ ba, áp dụng công nghệ thông tin, phối hợp cơng ty Fintech để đưa chương trình, cơng nghệ đại hỗ trợ cán nhân viên chi nhánh việc tìm kiếm khách hàng, chấm điểm khách hàng vào quy trình tín dụng để tăng tốc độ xử lí vay, mang đến sản phẩm đại mở thẻ tín dụng online hay hỗ trợ đặt tư vấn online Thứ tư, xây dựng hình ảnh ngân hàng thân thiện với người tiêu dùng, xây dựng thương hiệu gần gũi cách mời đại diện có tầm ảnh hưởng tới giới trẻ để mở rộng tệp khách hàng hướng tới bạn trẻ có lương thưởng ổn định có nhu cầu tiêu dùng mua sắm nhiều Thứ năm, Mở thêm trung tâm đào tạo riêng để chuyên huấn luyện cán nhân viên bồi dưỡng lực cho nhân viên Đào tạo cán nhân viên có hiểu biết sâu rộng, am hiểu quy trình cho vay sản phẩm ngân hàng, có kĩ giao dịch với khách hàng, am hiểu luật pháp, có kinh nghiệm thực chiến Thứ sáu, Nhiều khách hàng phàn nàn việc liên hệ qua kênh hotline, ngân hàng để ý đến kênh tư vấn khách hàng qua tổng đài viên để nhanh chóng trả lời thắc mắc khách hàng đưa hướng giải KẾT LUẬN CHƯƠNG Từ mặt hạn chế nguyên nhân tồn hoạt động cho vay tiêu dùng Chương Chương đưa định hướng phát triển chung 72 riêng cho hoạt động vay tiêu dùng ngân hàng MSB- chi nhánh Đống Đa Từ đưa giải pháp khuyến nghị góp phần thúc đẩy hoạt động cho vay tiêu dùng ngày hiệu 73 KẾT LUẬN Hoạt động cho vay tiêu dùng trở thành xu hướng chung giới đất nước ta Hoạt động CVTD tăng trưởng mạnh mẽ vào giai đoạn gần nhu cầu phục vụ đời sống mua sắm người trở nên nhiều Vì việc nâng cao hoạt động cho vay tiêu dùng trở nên cần thiết hết không với NHTM CP MSB chi nhánh Đống Đa mà với tất ngân hàng thương mại khác Xét góc độ kinh tế, năm vừa qua chi nhánh Đống Đa thực tốt nhiệm vụ mình, ln đạt mức mục tiêu đề Những năm qua tình hình dịch COVID 19 gây ảnh hưởng nặng nề đến kinh tế hoạt động ngân hàng, cho vay tiêu dùng ảnh hưởng nghiêm trọng, tác động nhiều đến thói quen tiêu dùng người dân Khi đại dịch COVID kiểm sốt giới lại xảy nhiều biến động chiến tranh, lạm phát tăng cao buộc ngân hàng nhà nước phải tăng lãi suất cho vay, không nới room tín dụng Điều tiếp tục làm ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng MSB chi nhánh Đống Đa Thế nhờ vào nhạy bén trước tình hình kinh tế để linh hoạt điều chỉnh lãi suất, tung gói vay hỗ trợ thời điểm, mà lợi nhuận MSB Đống Đa đạt mức tăng trưởng cao so với đối thủ Dựa lý thuyết chung trình trải nghiệm thực tế chi nhánh, hướng dẫn tận tình ThS.Nguyễn Thị Vân anh chị chuyên viên bán lẻ chi nhánh Đống Đa, em hy vọng góp phần công sức vào phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh Tuy nhiên nhiều thiếu xót kiến thức thực tiễn, kinh tế thay đổi không ngừng nên viết em cịn nhiều thiếu xót cịn nhiều vấn đề chưa nêu Rất mong Thầy/Cô anh chị chi nhánh Đống Đa góp ý kiến để khóa luận em hoàn thiện Cuối em xin cảm ởn Ths.Nguyễn Thị Vân hướng dẫn em tận tình để em hồn thiện khóa luận Em xin chân thành cảm ơn! 74 DANH MỤC TÀI LIÊU THAM KHẢO Danh mục tài liệu nước: Cao Thị Ngọc Ánh (2022) “Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội - Chi nhánh Thanh Xuân” Khóa luận tốt nghiệp , trường Học Viện Ngân Hàng Huỳnh Anh Khoa (2022) “Nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Cần Thơ” Khóa luận tốt nghiệp , trường Học Viện Ngân Hàng Lương Thị Hồng Nhung (2021) “Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín- Chi nhánh Đống Đa” Khóa luận tốt nghiệp, Trường Học viện Ngân hàng Trần Hữu Minh (2019) “Chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch Thực trạng giải pháp, Khố luận tốt nghiệp” Khóa luận tốt nghiệp, Trường Học viện Ngân Hàng Lê Huy Thông (2022), ““Chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Tam Dương, tỉnh Vĩnh Phúc” Khóa luận tốt nghiệp, Trường Học viện Ngân hàng Hoàng Thị Huyền Trang (2015) “Nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Nam chi nhánh Hà Tây” Luận văn thạc sĩ, Trường ĐH Kinh tếĐHQGHN Lê Minh Sơn (2009), Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Vietcombank”, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Kinh tế TP.HCM NGND.PGS.TS Tô Ngọc Hưng (2019) “Giáo trình Tín Dụng Ngân Hàng” NXB Lao động –Xã hội 2019 Bạch Thị Diễm “Báo cáo thực tập tổng hợp khoa tài ngân hàng ngân hàng tmcp hàng hải việt nam (maritime bank) chi nhánh đống đa” Đại học Thương Mại 10 Báo cáo thường niên 2022 - 03/04/2023 Ngân hàng Hàng Hải Việt Nam 75 11 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại- Tạp chí tài 12 Một số tài liệu, số liệu kinh doanh phòng Kinh doanh ngân hàng MSB chi nhánh Đống Đa cung cấp Danh mục tài liệu nước ngoài: Joseph P Hughes cộng (2022),” Consumer lending efficiency: commercial banks versus a fintech lender” Fabia Bachmann (2011) “The Effects of Consumer Lending and Consumer Loans on Microfinance Institutions” Luận văn thạc sĩ tài ngân hàng Trường University of Zurich Otto Kierulf (2018) “How lenders can reduce default on consumer loans in Norway” Luận văn thạc sĩ, Trường Norwegian School of Economics Berger A N., G A Hanweck, and D.B Humphrey (1987) “Competitive Viability in Banking: Scale, Scope, and Product Mix Economies”, Journal of Monetary Economics, Vol 20, pp 501-520 Khemani, R S., & Shapiro, D M (1993) An empirical analysis of Canadian merger policy The Journal of Industrial Economics, 161-177 Nguồn tham khảo từ số website: 1.https://timo.vn/blogs/vay/quy-trinh-cho-vay-tieu-dung-ma-ban-can-phai-namlong-khi-di-vay/ 2.https://nhipsongkinhdoanh.vn/msb-bao-loi-nhuan-nam-2022-hon-5787-ty-dongnho-day-manh-mang-khach-hang-ca-nhan-post3106774.html https://www.msb.com.vn/vi/ca-nhan 76 XÁC NHẬN CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP 77 78