Dựa vào các yêu cầu đặt ra từ thực tiễn và sự cấp thiết của đề tài trong nước, tác giả quyết định phát triển đề tài “Các nhân tố ảnh hưởng đến lợi nhuận của Ngân hàng thương mại Việt Nam
HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN LỢI NHUẬN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM GIAI ĐOẠN 2013 – 2022 Họ tên sinh viên : Phạm Huyền Trang Mã sinh viên : 22A4010392 Lớp : K22NHC Khoá : 2019 - 2023 Giảng viên hướng dẫn : TS Nguyễn Minh Phương Hà Nội, tháng 05 năm 2023 HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN LỢI NHUẬN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM GIAI ĐOẠN 2013 - 2022 Họ tên sinh viên :Phạm Huyền Trang Mã sinh viên : 22A4010392 Lớp : K22NHC Khoá : 2019 - 2023 Giảng viên hướng dẫn : TS Nguyễn Minh Phương Hà Nội, tháng 05 năm 2023 LỜI CAM ĐOAN Em cam đoan khóa luận tốt nghiệp “Các nhân tố ảnh hưởng đến lợi nhuận ngân hàng thương mại Việt Nam giai đoạn 2013 – 2022” nghiên cứu thân hướng dẫn TS Nguyễn Minh Phương Các nội dung, số liệu thu thập kết hoàn toàn trung thực Nhận định, đánh giá cá nhân tổ chức, số liệu cho yếu tố nghiên cứu có nguồn gốc rõ ràng trích dẫn cụ thể phần tài liệu tham khảo Em xin hoàn toàn chịu trách nhiệm đề tài Hà Nội, ngày 22 tháng năm 2023 Sinh viên Phạm Huyền Trang i LỜI CẢM ƠN Trong thời gian năm học Học viện Ngân hàng, em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới giảng viên kiến thức mà thầy cô mang đến truyền tải hành trang vô quý giá đường em bước tương lai Em gửi lời cảm ơn chân thành đến TS Nguyễn Minh Phương hướng dẫn tỉ mỉ chi tiết để em hồn thành khóa luận cách tốt Em xin gửi lời cảm ơn đến người thân gia đình, người bạn thân ln bên đồng hành tạo điều kiện hết mức để em hồn thiện khóa luận Mặc dù cố gắng tìm tịi nghiên cứu kiến thức chun mơn kinh nghiệm thực tế cịn hạn chế nên khóa luận khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận ý kiến đóng góp thầy để khóa luận hồn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày 22 tháng năm 2023 Sinh viên Phạm Huyền Trang ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG vii DANH MỤC BIỂU ĐỒ viii DANH MỤC MƠ HÌNH ix DANH MỤC PHỤ LỤC x PHẦN MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Tổng quan nghiên cứu .2 Khoảng trống nghiên cứu 10 Mục tiêu nghiên cứu 10 Câu hỏi nghiên cứu 11 Đối tượng phạm vi 11 Phương pháp nghiên cứu 11 Kết cấu khóa luận 12 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ LỢI NHUẬN VÀ CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN LỢI NHUẬN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 13 1.1 KHÁI NIỆM LỢI NHUẬN 13 1.2 CÁC CHỈ SỐ ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ TẠO RA LỢI NHUẬN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM 15 1.2.1 Tỷ suất lợi nhuận ròng tổng tài sản (ROA) .15 1.2.2 Tỷ suất lợi nhuận ròng vốn chủ sở hữu (ROE) 16 1.3 CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN LỢI NHUẬN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 16 1.3.1 Các yếu tố bên 17 1.3.2 Các yếu tố bên 20 CHƯƠNG 2: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH LỢI NHUẬN CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 24 2.1 TỔNG QUAN NGÀNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI GIAI ĐOẠN 2013-2022 24 iii 2.1.1 Tổng quan ngành ngân hàng thương mại Việt Nam 24 2.1.2 Tăng trưởng tổng sản phẩm quốc nội 26 2.1.3 Tình hình lạm phát tồn ngành ngân hàng 27 2.2 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHTM TRONG 20132022 28 2.2.1 Dư nợ tín dụng 28 2.2.2 Tăng trưởng tiền gửi 29 2.2.3 Tỷ lệ nợ xấu 31 2.3 TÌNH HÌNH LỢI NHUẬN CỦA NHTM TRONG KHOẢNG THỜI GIAN 2013-2022 32 2.3.1 Tỷ lệ lợi nhuận tổng tài sản (ROA) 32 2.3.2 Tỷ lệ lợi nhuận vốn chủ sở hữu (ROE) 33 CHƯƠNG 3: CƠ SỞ DỮ LIỆU VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 36 3.1 CƠ SỞ DỮ LIỆU 36 3.1.1 Thu thập liệu 36 3.1.2 Số quan sát 37 3.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 37 3.2.1 Mơ hình nghiên cứu 37 3.2.2 Giả thuyết nghiên cứu 38 3.2.3 Các biến mơ hình nghiên cứu 41 3.2.4 Quy trình nghiên cứu 44 CHƯƠNG 4: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 47 4.1 THỐNG KÊ MÔ TẢ DỮ LIỆU 47 4.1.1 Phân tích thống kê mơ tả biến phụ thuộc 47 4.1.2 Phân tích thống kê mơ tả biến giải thích 48 4.2 KIỂM ĐỊNH LỰA CHỌN CÁC BIẾN TRONG MƠ HÌNH HỒI QUY 49 4.2.1 Ma trận tương quan biến mơ hình 49 4.2.2 Kiểm định đa cộng tuyến cho mơ hình Pool OLS .51 4.3 KIỂM ĐỊNH LỰA CHỌN MƠ HÌNH PHÙ HỢP CHO CÁC BIẾN PHỤ THUỘC 52 4.4 KIỂM ĐỊNH HIỆN TƯỢNG PHƯƠNG SAI SAI SỐ THAY ĐỔI .53 iv 4.5 KIỂM ĐỊNH HIỆN TƯỢNG TỰ TƯƠNG QUAN 54 4.6 KHẮC PHỤC MÔ HÌNH 54 4.7 KẾT QUẢ CỦA MƠ HÌNH NGHIÊN CỨU 56 4.8 THẢO LUẬN VỀ KẾT QUẢ PHÂN TÍCH .56 CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ KHUYẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO LỢI NHUẬN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM .61 5.1 KẾT LUẬN SAU NGHIÊN CỨU .61 5.1.1 Yếu tố chi phối đến lợi nhuận ngân hàng thương mại .61 5.1.2 Mức độ tác động yếu tố đến lợi nhuận ngân hàng 61 5.1.3 Các NHTM Việt Nam cần làm để nâng cao lợi nhuận 62 5.2 KHUYẾN NGHỊ 62 5.2.1 Tăng quy mô ngân hàng .62 5.2.2 Tăng cường xử lý nợ xấu 63 5.2.3 Tăng vốn chủ sở hữu hiệu 64 5.2.4 Phân tích, dự báo tốc độ tăng trưởng kinh tế 65 KẾT LUẬN 67 TÀI LIỆU THAM KHẢO 68 PHỤ LỤC THAM KHẢO 74 v DANH MỤC VIẾT TẮT Từ viết tắt Nguyên nghĩa CIR Tỷ lệ chi phí hoạt động EAR Tỷ lệ vốn chủ sở hữu FEM Mơ hình hồi quy tác động cố định GDP Tổng sản phẩm quốc nội GLS Mơ hình bình phương tối thiểu tổng quát INF Lạm phát NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NPL Tỷ lệ nợ xấu OLS Mơ hình bình phương nhỏ REM Mơ hình hồi quy tác động ngẫu nhiên ROA Tỷ suất sinh lời tổng tài sản ROE Tỷ suất sinh lời vốn chủ sở hữu SIZE Quy mô ngân hàng TMCP Thương mại cổ phần VIF Phương pháp hệ số nhân tử phóng đại vi DANH MỤC BẢNG Bảng 3.1 Các NHTM sử dụng nghiên cứu .37 Bảng 3.2 Các biến sử dụng nghiên cứu 44 Bảng 4.1 Thống kê mô tả liệu biến .47 Bảng 4.2 Ma trận tương quan biến mơ hình 50 Bảng 4.3 Kiểm định đa cộng tuyến 51 Bảng 4.4 Bảng kiểm định mơ hình phù hợp mơ hình Pool OLS REM .52 Bảng 4.5 Bảng kiểm định mơ hình REM FEM 53 Bảng 4.6 Kết kiểm định phương sai sai số thay đổi FEM 53 Bảng 4.7 Kết kiểm định tượng tự tương quan 54 Bảng 4.8 Bảng ước lượng nhân tố ảnh hưởng đến ROA 55 Bảng 4.9 Bảng kết kiểm định giả thuyết 59 vii DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1:Tổng tài sản 15 NHTM từ năm 2013 đến 2022 24 Biểu đồ 2.2: Tỷ trọng tổng tài sản 15 NHTM 25 Biểu đồ 2.3: Tăng trưởng GDP giai đoạn 2013 – 2022 26 Biểu đồ 2.4: Lạm phát giai đoạn 2013 – 2022 27 Biểu đồ 2.5: Tăng trưởng tín dụng 15 NHTM từ năm 2013 đến 2022 .28 Biểu đồ 2.7: Tăng trưởng tổng tiền gửi 15 NHTM giai đoạn 2013 – 2022 30 Biểu đồ 2.8: Tỷ lệ nợ xấu trung bình 15 NHTM giai đoạn 2013 – 2022 31 Biểu đồ 2.9: Tỷ lệ ROA trung bình NHTM giai đoạn 2013 – 2022 32 Biểu đồ 2.10: Tỷ lệ ROE bình quân 15 NHTM giai đoạn 2013 – 2022 33 viii Phụ lục 14: Xuất liệu kết hồi quy mơ hình 79 Phụ lục 15: Bảng liệu mô tả tiêu NHTM giai đoạn 2013 – 2022 Bank Year ROA EAR NPL SIZE CIR GDP INF BIDV 2013 0.0074 0.0584 0.0237 33.9380 0.3857 0.0560 0.060 BIDV 2014 0.0077 0.0512 0.0200 34.1085 0.3937 0.0640 0.041 BIDV 2015 0.0079 0.0498 0.0168 34.3769 0.4486 0.0700 0.006 BIDV 2016 0.0067 0.0439 0.0195 34.5452 0.4445 0.0670 0.027 BIDV 2017 0.0063 0.0406 0.0144 34.7230 0.3974 0.0690 0.035 BIDV 2018 0.0060 0.0415 0.0180 34.8111 0.3623 0.0750 0.035 BIDV 2019 0.0062 0.0521 0.0174 34.9375 0.3590 0.0740 0.028 BIDV 2020 0.0048 0.0525 0.0154 34.9553 0.3540 0.0290 0.032 BIDV 2021 0.0066 0.0490 0.0082 35.1051 0.3110 0.0258 0.018 BIDV 2022 0.0100 0.0491 0.0106 35.2904 0.3240 0.0802 0.032 Vietinbank 2013 0.0101 0.0938 0.0100 33.9878 0.4549 0.0560 0.060 Vietinbank 2014 0.0087 0.0832 0.0112 34.1251 0.4662 0.0640 0.041 80 Vietinbank 2015 0.0100 0.0720 0.0073 34.2897 0.4713 0.0700 0.006 Vietinbank 2016 0.0100 0.0636 0.0093 34.4860 0.4874 0.0670 0.027 Vietinbank 2017 0.0090 0.0582 0.0113 34.6296 0.4620 0.0690 0.035 Vietinbank 2018 0.0060 0.0578 0.0160 34.6909 0.4961 0.0750 0.035 Vietinbank 2019 0.0100 0.0623 0.0120 34.7545 38.8000 0.0740 0.028 Vietinbank 2020 0.0130 0.0637 0.0095 34.8325 0.3550 0.0290 0.032 Vietinbank 2021 0.0120 0.0611 0.0126 34.9651 0.3230 0.0258 0.018 Vietinbank 2022 0.0100 0.0599 0.0124 35.1317 0.2964 0.0802 0.032 Vietcombank 2013 0.0093 0.0904 0.0270 33.7816 0.4027 0.0560 0.060 Vietcombank 2014 0.0079 0.0753 0.0231 33.9889 0.3963 0.0640 0.041 Vietcombank 2015 0.0085 0.0670 0.0179 34.1448 0.3918 0.0700 0.006 Vietcombank 2016 0.0094 0.0611 0.0146 34.3004 0.3998 0.0670 0.027 Vietcombank 2017 0.0100 0.0508 0.0111 34.5735 0.4035 0.0690 0.035 Vietcombank 2018 0.0139 0.0579 0.0097 34.6102 0.3465 0.0750 0.035 Vietcombank 2019 0.0161 0.0662 0.0078 34.7399 0.3474 0.0740 0.028 81 Vietcombank 2020 0.0145 0.0709 0.0062 34.8211 0.3269 0.0290 0.032 Vietcombank 2021 0.0160 0.0771 0.0063 34.8857 0.3098 0.0258 0.018 Vietcombank 2022 0.0190 0.0761 0.0068 35.1344 0.3121 0.0802 0.032 VPBank 2013 0.0084 0.0637 0.0281 32.4290 0.5318 0.0560 0.060 VPBank 2014 0.0077 0.0550 0.0254 32.7263 0.5873 0.0640 0.041 VPBank 2015 0.0134 0.0691 0.0270 32.8982 0.4700 0.0700 0.006 VPBank 2016 0.0186 0.0751 0.0291 33.0637 0.3930 0.0670 0.027 VPBank 2017 0.0254 0.1069 0.0290 33.2578 0.3650 0.0690 0.035 VPBank 2018 0.0240 0.1075 0.0320 33.4096 0.3520 0.0750 0.035 VPBank 2019 0.0240 0.1119 0.0295 33.5638 0.3390 0.0740 0.028 VPBank 2020 0.0260 0.1260 0.0290 33.6690 0.2920 0.0290 0.032 VPBank 2021 0.0250 0.1576 0.0191 33.9362 0.2420 0.0258 0.018 VPBank 2022 0.0290 0.1640 0.0573 34.0783 0.2440 0.0802 0.032 MB 2013 0.0127 0.0840 0.0245 32.8261 0.3585 0.0560 0.060 MB 2014 0.0125 0.0826 0.0273 32.9318 0.3749 0.0640 0.041 82 MB 2015 0.0120 0.1049 0.0162 33.0294 0.3932 0.0700 0.006 MB 2016 0.0121 0.1038 0.0132 33.1772 0.4236 0.0670 0.027 MB 2017 0.0122 0.0943 0.0120 33.3800 0.4326 0.0690 0.035 MB 2018 0.0183 0.0943 0.0133 33.5236 0.4470 0.0750 0.035 MB 2019 0.0209 0.0969 0.0116 33.6508 0.3944 0.0740 0.028 MB 2020 0.0109 0.1012 0.0109 33.8355 0.3858 0.0290 0.032 MB 2021 0.0240 0.1029 0.0090 34.0398 0.3351 0.0258 0.018 MB 2022 0.0260 0.1093 0.0109 34.2221 0.3250 0.0802 0.032 Techcombank 2013 0.0041 0.0876 0.0365 32.6993 0.5942 0.0560 0.060 Techcombank 2014 0.0062 0.0852 0.0240 32.8009 0.4722 0.0640 0.041 Techcombank 2015 0.0086 0.0857 0.0167 32.8885 0.3937 0.0700 0.006 Techcombank 2016 0.0149 0.0832 0.0157 33.0922 0.3528 0.0670 0.027 Techcombank 2017 0.0209 0.1000 0.0160 33.2272 0.2874 0.0690 0.035 Techcombank 2018 0.0287 0.1613 0.0180 33.4024 0.3180 0.0750 0.035 Techcombank 2019 0.0290 0.1618 0.0130 33.5809 0.3550 0.0740 0.028 83 Techcombank 2020 0.0310 0.1697 0.0050 33.7169 0.3280 0.0290 0.032 Techcombank 2021 0.0370 0.1636 0.0070 33.9744 0.3010 0.0258 0.018 Techcombank 2022 0.0320 0.1623 0.0091 34.1807 0.3280 0.0802 0.032 ACB 2013 0.0050 0.0751 0.0303 32.7466 0.6654 0.0560 0.060 ACB 2014 0.0053 0.0690 0.0307 32.8218 0.6461 0.0640 0.041 ACB 2015 0.0050 0.0635 0.0130 32.9366 0.5570 0.0700 0.006 ACB 2016 0.0060 0.0602 0.0088 33.0850 0.5400 0.0670 0.027 ACB 2017 0.0080 0.0564 0.0070 33.2811 0.5420 0.0690 0.035 ACB 2018 0.0170 0.0638 0.0070 33.4281 0.4783 0.0750 0.035 ACB 2019 0.0170 0.0724 0.0050 33.5804 0.5161 0.0740 0.028 ACB 2020 0.0186 0.0797 0.0059 33.7280 0.4198 0.0290 0.032 ACB 2021 0.0198 0.0851 0.0077 33.8997 0.3490 0.0258 0.018 ACB 2022 0.0240 0.0961 0.0074 34.0410 0.4030 0.0802 0.032 SHB 2013 0.0059 0.0721 0.0406 32.5982 0.7858 0.0560 0.060 SHB 2014 0.0047 0.0620 0.0202 32.7611 0.4987 0.0640 0.041 84 SHB 2015 0.0039 0.0550 0.0172 32.9526 0.5279 0.0700 0.006 SHB 2016 0.0050 0.0566 0.0187 33.0861 0.5050 0.0670 0.027 SHB 2017 0.0070 0.0514 0.0233 33.2870 0.4490 0.0690 0.035 SHB 2018 0.0070 0.0505 0.0240 33.4095 0.4700 0.0750 0.035 SHB 2019 0.0090 0.0507 0.0191 33.5316 0.4200 0.0740 0.028 SHB 2020 0.0080 0.0582 0.0183 33.6537 0.3520 0.0290 0.032 SHB 2021 0.0140 0.0701 0.0169 33.8588 0.2400 0.0258 0.018 SHB 2022 0.0150 0.0779 0.0253 33.9426 0.2270 0.0802 0.032 VIB 2013 0.0007 0.1038 0.0282 31.9732 0.6212 0.0560 0.060 VIB 2014 0.0065 0.1054 0.0251 32.0213 0.4708 0.0640 0.041 VIB 2015 0.0062 0.1021 0.0207 32.0655 0.6026 0.0700 0.006 VIB 2016 0.0054 0.0836 0.0258 32.2804 0.6154 0.0670 0.027 VIB 2017 0.0091 0.0714 0.0249 32.4445 0.5710 0.0690 0.035 VIB 2018 0.0170 0.0767 0.0220 32.5667 0.4420 0.0750 0.035 VIB 2019 0.0200 0.0728 0.0168 32.8488 0.4220 0.0740 0.028 85 VIB 2020 0.0216 0.0735 0.0146 33.1310 0.3981 0.0290 0.032 VIB 2021 0.0231 0.0785 0.0175 33.3660 0.3547 0.0258 0.018 VIB 2022 0.0260 0.0952 0.0245 33.4682 0.3400 0.0802 0.032 HDBank 2013 0.0025 0.0997 0.0280 32.0880 0.7004 0.0560 0.060 HDBank 2014 0.0048 0.0892 0.0200 32.2314 0.6279 0.0640 0.041 HDBank 2015 0.0061 0.0924 0.0108 32.2990 0.5831 0.0700 0.006 HDBank 2016 0.0071 0.0662 0.0110 32.6436 0.6048 0.0670 0.027 HDBank 2017 0.0120 0.0780 0.0152 32.8745 0.5425 0.0690 0.035 HDBank 2018 0.0160 0.0779 0.0153 33.0066 0.4704 0.0750 0.035 HDBank 2019 0.0180 0.0888 0.0136 33.0668 0.4461 0.0740 0.028 HDBank 2020 0.0170 0.0774 0.0132 33.3966 0.4480 0.0290 0.032 HDBank 2021 0.0190 0.0822 0.0165 33.5569 0.3480 0.0258 0.018 HDBank 2022 0.0210 0.0937 0.0167 33.6624 0.3929 0.0802 0.032 SeABank 2013 0.0019 0.0717 0.0284 32.0114 0.7454 0.0560 0.060 SeABank 2014 0.0011 0.0709 0.0286 32.0153 0.7147 0.0640 0.041 86 SeABank 2015 0.0011 0.0681 0.0317 32.0708 0.8220 0.0700 0.006 SeABank 2016 0.0011 0.0569 0.0183 32.2693 0.5850 0.0670 0.027 SeABank 2017 0.0024 0.0494 0.0186 32.4594 0.5778 0.0690 0.035 SeABank 2018 0.0035 0.0591 0.0234 32.5761 0.5810 0.0750 0.035 SeABank 2019 0.0070 0.0694 0.0231 32.6898 0.3820 0.0740 0.028 SeABank 2020 0.0075 0.0759 0.0186 32.8251 0.5520 0.0290 0.032 SeABank 2021 0.0123 0.0882 0.0165 32.9860 0.3595 0.0258 0.018 SeABank 2022 0.0175 0.1134 0.0160 33.0753 0.3528 0.0802 0.032 Sacombank 2013 0.0138 0.1057 0.0145 32.7148 0.5533 0.0560 0.060 Sacombank 2014 0.0116 0.0952 0.0120 32.8770 0.5407 0.0640 0.041 Sacombank 2015 0.0022 0.0756 0.0185 33.3079 0.6219 0.0700 0.006 Sacombank 2016 0.0003 0.0668 0.0679 33.4362 0.8696 0.0670 0.027 Sacombank 2017 0.0032 0.0631 0.0467 33.5404 0.7330 0.0690 0.035 Sacombank 2018 0.0044 0.0607 0.0220 33.6375 0.6712 0.0750 0.035 Sacombank 2019 0.0054 0.0590 0.0194 33.7482 0.6331 0.0740 0.028 87 Sacombank 2020 0.0054 0.0588 0.0164 33.8305 0.6308 0.0290 0.032 Sacombank 2021 0.0065 0.0657 0.0144 33.8870 0.5507 0.0258 0.018 Sacombank 2022 0.0085 0.0652 0.0098 34.0145 0.4194 0.0802 0.032 TPBank 2013 0.0119 0.1153 0.0197 31.0995 0.4758 0.0560 0.060 TPBank 2014 0.0104 0.0823 0.0483 31.5722 0.5777 0.0640 0.041 TPBank 2015 0.0074 0.0630 0.0272 31.9647 0.5110 0.0700 0.006 TPBank 2016 0.0053 0.0534 0.0070 32.2974 0.5763 0.0670 0.027 TPBank 2017 0.0078 0.0538 0.0108 32.4523 0.5379 0.0690 0.035 TPBank 2018 0.0133 0.0780 0.0109 32.5450 0.5059 0.0750 0.035 TPBank 2019 0.0188 0.0795 0.0128 32.7336 0.3900 0.0740 0.028 TPBank 2020 0.0170 0.0812 0.0117 32.9604 0.4048 0.0290 0.032 TPBank 2021 0.0165 0.0887 0.0081 33.3106 0.3381 0.0258 0.018 TPBank 2022 0.0191 0.0981 0.0084 33.4260 0.3807 0.0802 0.032 MSB 2013 0.0031 0.0879 0.0271 32.3049 0.6991 0.0560 0.060 MSB 2014 0.0014 0.0905 0.0261 32.2790 0.6215 0.0640 0.041 88 MSB 2015 0.0011 0.1305 0.0216 32.2784 0.7254 0.0700 0.006 MSB 2016 0.0015 0.1469 0.0217 32.1594 0.4986 0.0670 0.027 MSB 2017 0.0011 0.1223 0.0217 32.3517 0.6361 0.0690 0.035 MSB 2018 0.0063 0.1003 0.0221 32.5566 0.6199 0.0750 0.035 MSB 2019 0.0066 0.0947 0.0173 32.6871 0.5307 0.0740 0.028 MSB 2020 0.0114 0.0955 0.0162 32.8055 0.4993 0.0290 0.032 MSB 2021 0.0198 0.1082 0.0115 32.9475 0.3713 0.0258 0.018 MSB 2022 0.0217 0.1253 0.0107 32.9913 0.4141 0.0802 0.032 OCB 2013 0.0074 0.1209 0.0290 31.1213 0.4962 0.0560 0.060 OCB 2014 0.0056 0.1028 0.0300 31.2970 0.5280 0.0640 0.041 OCB 2015 0.0042 0.0855 0.0190 31.5319 0.5578 0.0700 0.006 OCB 2016 0.0061 0.0739 0.0150 31.7870 0.5627 0.0670 0.027 OCB 2017 0.0097 0.0728 0.0148 32.0654 0.5309 0.0690 0.035 OCB 2018 0.0176 0.0880 0.0187 32.2358 0.3728 0.0750 0.035 OCB 2019 0.0219 0.0974 0.0149 32.4031 0.3704 0.0740 0.028 89 OCB 2020 0.0232 0.1143 0.0142 32.6584 0.2908 0.0290 0.032 OCB 2021 0.0239 0.1182 0.0097 32.8486 0.2694 0.0258 0.018 OCB 2022 0.0181 0.1303 0.0223 32.8988 0.3606 0.0802 0.032 90 91 92 93