Các tác động môi trường của ngân hàng không liên quan đến hoạt động ngân hàng mà liên quan đến các hoạt động bên ngoài do khách hàng của ngân hàng tạo ra.Vì vậy, tăng cường quản lý rủi r
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG XANH
Cơ sở lý luận về ngân hàng xanh
1.1.1 Khái niệm ngân hàng xanh
Ngân hàng là tổ chức tài chính quan trọng, hoạt động như một trung gian tài chính, nhận tiền gửi và phân phối chúng vào các hoạt động cho vay Chức năng chính của ngân hàng là kết nối khách hàng có nhu cầu vốn với những người có nguồn vốn dư thừa, thông qua việc cho vay trực tiếp hoặc gián tiếp qua các thị trường vốn.
Ngân hàng xanh là một sáng kiến toàn cầu nhằm bảo vệ Trái đất khỏi các tác động tiêu cực do ô nhiễm môi trường Sáng kiến này được thúc đẩy bởi Nghị định thư Kyoto, với mục tiêu giảm thiểu thiệt hại môi trường và khuyến khích phát triển bền vững.
Năm 2003, các tổ chức tài chính toàn cầu đã nhận thức rõ tầm ảnh hưởng nghiêm trọng từ các vấn đề môi trường như biến đổi khí hậu, hiệu ứng nhà kính, ô nhiễm không khí và nguồn nước, cũng như những thách thức từ xử lý chất thải và mô hình thời tiết bất lợi Những yếu tố này đã góp phần gây ra tác động xấu đến môi trường trái đất Trong bối cảnh đó, ngân hàng xanh cam kết hỗ trợ chuyển đổi sang các ngành công nghiệp sử dụng hiệu quả tài nguyên và phát triển ngành công nghiệp cacbon thấp, hướng tới một tương lai bền vững hơn.
Ngân hàng xanh là một khái niệm đa dạng, nhưng chung quy lại, nó nhấn mạnh đến sự thân thiện với môi trường và các cam kết chính sách xanh của các ngân hàng.
Ngân hàng xanh là một tổ chức tài chính có đạo đức, trách nhiệm xã hội và cam kết bền vững Những ngân hàng này cung cấp các sản phẩm sáng tạo nhằm bảo vệ môi trường, đồng thời hỗ trợ mục tiêu tăng trưởng kinh tế bền vững Vai trò của ngân hàng xanh không chỉ là bảo vệ trái đất trước các hiện tượng thời tiết cực đoan và gia tăng khí nhà kính, mà còn góp phần cải thiện chất lượng không khí, hướng tới một tương lai phát triển bền vững.
Bangladesh là một trong những quốc gia đông dân nhất thế giới, đồng thời cũng là một trong những nạn nhân chịu ảnh hưởng nặng nề từ ô nhiễm môi trường Ô nhiễm này chủ yếu do các chất thải từ các quốc gia phát triển trên toàn cầu gây ra.
Bangladesh đang đối mặt với mối đe dọa môi trường nghiêm trọng, vì vậy việc thực hiện ngân hàng xanh quốc gia là hoạt động cấp thiết Ngân hàng xanh không chỉ giới hạn ở các hoạt động nội bộ mà còn liên quan đến tài chính xanh thông qua danh sách kiểm tra thẩm định trong hệ thống quản lý rủi ro môi trường (ERM) Tài chính xanh giúp chuyển đổi từ ngành công nghiệp thông thường sang các ngành công nghiệp xanh, hướng tới một nền kinh tế xanh, nâng cao đời sống con người và cải thiện công bằng xã hội, đồng thời giảm thiểu rủi ro môi trường Nền kinh tế xanh có mức phát thải thấp, sử dụng hiệu quả tài nguyên và thúc đẩy ba yếu tố: kinh tế, môi trường và phúc lợi xã hội Ở Ấn Độ, ngân hàng xanh là thực hành hướng tới sự bền vững về kinh tế, môi trường và xã hội, nhằm tối ưu hóa quy trình ngân hàng mà không gây tác động tiêu cực đến môi trường Tại Mỹ, ngân hàng xanh phải áp dụng phương thức bền vững trên mọi lĩnh vực, bao gồm nhân sự, cơ sở vật chất và quản trị, đồng thời kết hợp trách nhiệm xã hội và thân thiện với môi trường Ngân hàng xanh cung cấp các sản phẩm và hoạt động hỗ trợ bảo tồn môi trường và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế bền vững.
Ngân hàng xanh, theo định nghĩa của Theo Biswas (2016), là sự kết hợp và thúc đẩy các hoạt động thân thiện với môi trường nhằm giảm lượng khí thải carbon từ hoạt động ngân hàng Điều này bao gồm việc các ngân hàng thực hiện các hoạt động kinh doanh giúp giảm khí thải carbon bên ngoài và dấu chân carbon nội bộ Để đạt được điều này, ngân hàng cần tài trợ cho các dự án công nghệ xanh và các sáng kiến giảm ô nhiễm Mặc dù ngân hàng không phải là ngành công nghiệp gây ô nhiễm, nhưng hoạt động quy mô lớn của họ vẫn tạo ra lượng khí thải carbon đáng kể do tiêu thụ năng lượng lớn và lượng rác thải giấy Do đó, ngân hàng nên áp dụng công nghệ và quy trình bền vững để giảm thiểu khí thải carbon và thúc đẩy phát triển bền vững.
NHX là ngân hàng tiên phong trong việc xây dựng chiến lược kinh doanh bền vững, tập trung vào các vấn đề xã hội và môi trường Ngân hàng xanh này cam kết bảo vệ môi trường và bảo tồn tài nguyên thiên nhiên thông qua các dịch vụ tài chính xanh mà họ cung cấp Đồng thời, NHX thực hiện các biện pháp giảm thiểu khí thải carbon từ hoạt động ngân hàng Tại Việt Nam, NHX khuyến khích các hoạt động vì môi trường và được coi là ngân hàng xanh khi đáp ứng hai yếu tố chính.
- Thứ nhất: Cung cấp địch vụ xanh trong ngắn hạn
- Thứ hai: Có chiến lược kinh doanh dài hạn đáp ứng các tiêu chí về môi trường và trách nhiệm xã hội
Ngân hàng xanh là những hoạt động của hệ thống ngân hàng nhằm thúc đẩy bảo vệ môi trường và giảm phát thải carbon Các ngân hàng khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ xanh, áp dụng tiêu chuẩn môi trường trong việc phê duyệt vay vốn, và cung cấp tín dụng ưu đãi cho các dự án giảm carbon cũng như các dự án năng lượng tái tạo.
Ngân hàng xanh mang lại lợi ích cho các ngân hàng, ngành công nghiệp và nền kinh tế Nó không chỉ thúc đẩy quá trình xanh hóa mà còn nâng cao chất lượng tài sản của ngân hàng trong tương lai.
1.1.2 Đặc điểm ngân hàng xanh
Ngân hàng xanh có cấu trúc và hoạt động khác nhau trên toàn cầu, nhưng đều có những yếu tố chung để xác định Phạm vi của ngân hàng xanh được xác định qua các hoạt động liên quan đến môi trường, chia thành hai nhóm chính: tác động trực tiếp từ việc sử dụng tài nguyên như điện, dầu, giấy và chất thải, và tác động gián tiếp thông qua các mối quan hệ với khách hàng, điều kiện cấp vay, cũng như nhận thức và hoạt động tiếp thị của nhân viên.
Theo đó, một số đặc điểm thường thấy của các NHX có thể kể đến như bên dưới:
Ngân hàng hiện nay đang tích cực triển khai các dịch vụ điện tử và tự động hóa nhờ vào công nghệ từ cuộc cách mạng công nghiệp 4.0 Hình thức ngân hàng trực tuyến cung cấp đa dạng dịch vụ như truy vấn giao dịch, biến động số dư, rút tiền, chuyển tiền, nhận tiền trực tuyến, và tạo tài khoản tiền gửi, giúp khách hàng thực hiện giao dịch mọi lúc, mọi nơi mà không cần đến chi nhánh ngân hàng Thêm vào đó, các ngân hàng còn hợp tác với doanh nghiệp và cơ quan đoàn thể để xây dựng hệ thống giao dịch tự động, bao gồm các dịch vụ như thanh toán hóa đơn điện nước, truyền hình, Internet, đóng tiền học, và trả góp.
Ngân hàng cần đẩy mạnh hoạt động tín dụng xanh và đầu tư xanh bằng cách ưu tiên các dự án có đánh giá rủi ro môi trường xã hội Việc cho vay và đầu tư sẽ tập trung vào các dự án bảo vệ môi trường hoặc có tác động thấp đến môi trường Các quy định về pháp luật môi trường sẽ được tích hợp vào quá trình đánh giá và tuân thủ, đồng thời phát triển các công cụ để đánh giá tác động môi trường và xã hội trước khi phê duyệt dự án Mục tiêu là thúc đẩy tăng trưởng bền vững, phát triển xanh và khuyến khích doanh nghiệp thực hiện trách nhiệm xã hội trong bảo vệ môi trường.
Ngân hàng thực hiện quản lý và giám sát các dự án của khách hàng nhằm ngăn ngừa nguy cơ và hạn chế tác động tiêu cực đến môi trường Họ đặt ra các biện pháp quản lý cùng yêu cầu báo cáo cho đơn vị thực hiện dự án, với mức độ kiểm soát phụ thuộc vào ảnh hưởng của dự án đến môi trường xã hội Trong trường hợp vi phạm, khách hàng phải có trách nhiệm thực hiện các biện pháp khắc phục Ngoài ra, ngân hàng cũng có thể tư vấn và hướng dẫn doanh nghiệp trong quá trình thực hiện dự án để đảm bảo tuân thủ các quy định và cam kết về môi trường.
Cơ sở lý luận về phát triển hoạt động ngân hàng xanh tại NHTM
1.2.1 Khái niệm phát triển hoạt động xanh tại NHTM
Phát triển là quá trình tăng trưởng và tiến hóa của cá nhân, tổ chức hoặc hệ thống, bao gồm các khía cạnh thể chất, trí tuệ, tâm lý và xã hội Đối với tổ chức, phát triển thể hiện qua sự mở rộng, cải tiến và nâng cao khả năng cạnh tranh Trong khi đó, hệ thống phát triển liên quan đến công nghệ, kinh tế và xã hội Đây là một quá trình liên tục, không ngừng nghỉ, đóng vai trò quan trọng trong việc định hướng cho sự phát triển bền vững của cá nhân, tổ chức và hệ thống.
Trong thời đại hiện nay, bảo vệ môi trường và phát triển bền vững là ưu tiên hàng đầu của nhiều quốc gia Để đáp ứng nhu cầu thị trường và xã hội, khái niệm phát triển ngân hàng xanh đã được giới thiệu, đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy các hoạt động tài chính bền vững.
Ngân hàng xanh là một hình thức tài chính bền vững, nhằm hỗ trợ các hoạt động kinh doanh và đầu tư có ảnh hưởng tích cực đến môi trường và xã hội Quá trình phát triển ngân hàng xanh bao gồm việc tạo ra các sản phẩm và dịch vụ tài chính bền vững, đồng thời đảm bảo rằng mọi hoạt động kinh doanh và đầu tư của ngân hàng đều góp phần vào việc bảo vệ môi trường và nâng cao chất lượng cuộc sống xã hội.
Phát triển ngân hàng xanh yêu cầu các ngân hàng thay đổi cách thức hoạt động bằng cách áp dụng các chính sách và quy định nghiêm ngặt để đảm bảo hoạt động kinh doanh có tác động tích cực đến môi trường và xã hội Họ cần đầu tư vào các dự án bền vững như năng lượng tái tạo và xử lý nước thải Lợi ích của ngân hàng xanh không chỉ nằm ở việc bảo vệ môi trường mà còn mang lại lợi ích kinh tế, giúp doanh nghiệp tiết kiệm chi phí và nâng cao hiệu quả kinh doanh, đồng thời thu hút các nhà đầu tư quan tâm đến các vấn đề môi trường và xã hội.
Phát triển ngân hàng xanh đang trở thành xu hướng quan trọng trong lĩnh vực tài chính, nhằm đáp ứng nhu cầu bảo vệ môi trường và phát triển bền vững của thị trường và xã hội Để thực hiện điều này, các ngân hàng cần thiết lập các chính sách và quy định nghiêm ngặt, đồng thời đầu tư vào các sản phẩm và dịch vụ bền vững.
1.2.2 Các tiêu chí đánh giá sự phát triển hoạt động ngân hàng xanh tại NHTM Để đánh giá sự phát triển của ngân hàng xanh, có một số tiêu chí quan trọng cần được xem xét
Tiêu chí tài chính là yếu tố quan trọng trong việc đánh giá sự phát triển của ngân hàng xanh Ngân hàng xanh cần có mô hình kinh doanh bền vững, tạo ra lợi nhuận lâu dài, đồng thời đảm bảo các khoản đầu tư hướng tới những dự án mang lại tác động tích cực cho môi trường và xã hội.
Ngân hàng xanh cần đổi mới để đáp ứng nhu cầu khách hàng và thị trường, yêu cầu quy trình nghiên cứu và phát triển sản phẩm, dịch vụ mới Các sản phẩm và dịch vụ này cần tập trung vào giá trị xanh và bền vững.
Ngân hàng xanh cần tuân thủ các tiêu chuẩn đạo đức và pháp luật trong mọi hoạt động kinh doanh Điều này đòi hỏi họ phải thiết lập quy trình đảm bảo rằng các hoạt động và đầu tư đều hướng tới giá trị xanh và bền vững.
Để đánh giá sự phát triển của ngân hàng xanh, cần xem xét các tiêu chí tài chính, quản lý rủi ro, tác động xã hội và môi trường, đổi mới và đạo đức kinh doanh Những tiêu chí này sẽ đảm bảo rằng ngân hàng xanh phát triển bền vững và tạo ra ảnh hưởng tích cực đối với môi trường cũng như xã hội.
1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển hoạt động ngân hàng xanh
Ngân hàng xanh là một tổ chức tài chính chịu ảnh hưởng từ cả môi trường vĩ mô và vi mô Môi trường vĩ mô bao gồm các yếu tố xã hội rộng lớn như chính trị, luật pháp, kinh tế, công nghệ, tự nhiên và văn hóa, đồng thời cũng bị tác động bởi các yếu tố quốc tế Ngược lại, môi trường vi mô liên quan đến các yếu tố nội tại của ngân hàng xanh, bao gồm marketing, nguồn lực tài chính và nhân sự, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động và sự phát triển của ngân hàng.
Theo nghiên cứu trước đây, sự phát triển của ngân hàng xanh (NHX) chịu ảnh hưởng từ nhiều yếu tố, trong đó có sự can thiệp chính sách từ nhà nước và cơ quan quản lý, các yếu tố kinh tế và thị trường Đặc biệt, trong môi trường vi mô, nhân sự và nhận thức của lãnh đạo ngân hàng về phát triển NHX có tác động mạnh mẽ hơn so với các yếu tố khác Tổng quan từ các nghiên cứu trong nước và quốc tế cho thấy các nhân tố này có vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy hoạt động và sự phát triển của NHX, được tổng hợp trong bảng dưới đây.
Nhóm nhân tố Nhân tố thành phần Nguồn tham khảo
Nhóm nhân tố bên ngoài
Chính sách hỗ trợ của nhà nước về phát triển ngân hàng xanh
Chính sách hỗ trợ doanh nghiệp và công nghệ xanh là yếu tố quan trọng trong việc phát triển sản phẩm tài chính xanh Điều này bao gồm việc hoàn thiện khung pháp lý cùng với các quy định và hướng dẫn cần thiết để thúc đẩy ngân hàng xanh.
Kim và Park (2020), UNEP (2009), Hee
Nhóm nhân tố kinh tế vĩ mô
Các hoạt động phát triển ngân hàng xanh tại các ngân hàng thương mại
1.3.1 Thực hiện giảm thải khí cacbon trong hoạt động nội bộ của ngân hàng
Hoạt động nội bộ của ngân hàng bao gồm các quy trình vận hành bên trong, tập trung vào việc mở rộng mạng lưới, tự động hóa công việc và thực hiện các hoạt động hàng ngày khác.
Các ngân hàng mở rộng mạng lưới ngân hàng xanh sẽ áp dụng các tòa nhà và văn phòng tiết kiệm năng lượng, như tận dụng ánh sáng tự nhiên và sử dụng ánh sáng ban ngày thay vì đèn điện Họ cũng đảm bảo thông gió hợp lý để giảm thiểu việc sử dụng quạt và điều hòa Nguồn điện cho tòa nhà có thể được thay thế bằng năng lượng mặt trời hoặc các nguồn năng lượng tái tạo khác Việc tiết kiệm nước, nhiên liệu và sử dụng năng lượng tái tạo không chỉ giúp ngân hàng giảm chi phí mà còn góp phần bảo vệ môi trường thông qua việc tiết kiệm tài nguyên.
Ngân hàng cần tiết kiệm giấy bằng cách hạn chế giao dịch trực tiếp và lưu trữ thông tin trên hệ thống dữ liệu điện tử Các thông báo nội bộ nên được thực hiện qua trang web nội bộ, email và tin nhắn di động Đối với giao dịch khách hàng, ngân hàng nên sử dụng giấy in thân thiện với môi trường và giới thiệu sao kê tài khoản điện tử thay vì bản giấy Ngoài ra, việc sử dụng sản phẩm giấy tái chế cho hoạt động nội bộ, in ấn hai mặt và áp dụng phông chữ sinh thái cũng rất quan trọng Ngân hàng nên tổ chức họp trực tuyến để tiết kiệm chi phí và giảm thiểu giấy tờ Quản lý thông tin khách hàng bằng công nghệ giúp tìm kiếm dễ dàng, tiết kiệm thời gian và bảo mật thông tin Cuối cùng, tuyển dụng nhân sự qua hệ thống trực tuyến sẽ giảm chi phí và nâng cao hiệu quả so với phương pháp truyền thống.
1.3.2 Phát triển các sản phẩm, dịch vụ xanh
Khuyến khích khách hàng mở tài khoản thanh toán xanh không chỉ giúp bảo vệ môi trường mà còn thúc đẩy việc sử dụng dịch vụ ngân hàng trực tuyến như thanh toán hóa đơn, thẻ tín dụng, và sao kê tài khoản Các tài khoản xanh này nên được hưởng lãi suất cao và linh hoạt nếu đáp ứng yêu cầu nhất định hàng tháng, giúp ngân hàng giảm thiểu chi phí từ việc khách hàng sử dụng dịch vụ xanh.
Hoạt động gửi tiền trực tuyến mang lại sự thuận tiện với các giao dịch như chuyển tiền, kiểm tra số dư và gửi tiết kiệm chỉ bằng một cú nhấp chuột, giúp tiết kiệm thời gian và chi phí so với giao dịch tại quầy Lãi suất tiền gửi online linh hoạt hơn lãi suất tại quầy, thu hút nhiều khách hàng hơn Các kênh thanh toán xanh cho phép khách hàng nộp tiền vào tài khoản tại ATM mà không cần đến ngân hàng Ngân hàng cần đầu tư vào các phương thức giao dịch tiện lợi, đồng thời giảm thiểu giấy tờ, năng lượng tiêu thụ, khí thải carbon và chi phí in ấn, tạo nên lợi thế cho ngân hàng xanh.
Hoạt động tín dụng xanh, theo báo cáo “Green Financial Products and Services” của United Nations Environment Programme Finance Initiative (2007), bao gồm cho vay thế chấp xanh, cho vay thiết bị gia đình xanh, cho vay xây dựng tòa nhà thương mại xanh, cho vay mua xe xanh, thẻ tín dụng xanh và tài trợ dự án xanh Cho vay thế chấp xanh cung cấp lãi suất thấp cho khách hàng mua nhà sử dụng năng lượng xanh Ngân hàng thiết kế các thỏa thuận vay hấp dẫn cho các dự án xây dựng tòa nhà thương mại có mức tiêu thụ năng lượng thấp hơn 15%-25%, giúp giảm chất thải và ô nhiễm Tương tự, lãi suất ưu đãi cũng được áp dụng cho vay mua thiết bị gia đình xanh và xe xanh, nhằm khuyến khích sử dụng công nghệ năng lượng tái tạo và tiết kiệm nhiên liệu Hoạt động tài trợ dự án xanh cho khách hàng doanh nghiệp được thực hiện thông qua việc tạo ra các nhóm xem xét tài trợ cho các dự án năng lượng tái tạo quy mô lớn Rủi ro môi trường và xã hội, như lao động trẻ em và biến đổi khí hậu, là yếu tố quan trọng mà các ngân hàng xem xét khi thực hiện cho vay và tài trợ dự án Các ngân hàng xanh cũng hỗ trợ cá nhân vay vốn với lãi suất ưu đãi để mua nhà đạt tiêu chuẩn công trình xanh và xe sử dụng năng lượng tái tạo, góp phần giảm khí thải carbon.
Việc ứng dụng công nghệ vào sản phẩm thanh toán như thẻ ATM và thẻ tín dụng đồng thương hiệu với tổ chức bảo vệ môi trường không chỉ giúp tích hợp nhiều tiện ích mà còn giảm thiểu số lượng thẻ cần sử dụng Các chức năng như thẻ bảo hiểm, thẻ sinh viên, thẻ ưu đãi xem phim, mua sắm và du lịch được gộp lại, góp phần tái sử dụng các thẻ làm từ nguyên liệu tái tạo Đồng thời, ngân hàng cũng có cơ hội giới thiệu các quỹ hỗ trợ môi trường, thúc đẩy ý thức bảo vệ tài nguyên thiên nhiên.
“xanh” tới khách hàng, những người thích đầu tư vào những dự án môi trường thân thiện.
Kinh nghiệm phát triển ngân hàng xanh ở một số nước trên thế giới và bài học cho các ngân hàng thương mại Việt Nam
và bài học cho các ngân hàng thương mại Việt Nam
1.4.1 Kinh nghiệm phát triển ngân hàng xanh ở một số nước trên thế giới
Trong bối cảnh cộng đồng quốc tế ngày càng nhận thức rõ về môi trường và biến đổi khí hậu, hệ thống ngân hàng - tài chính toàn cầu đã chứng kiến sự tham gia mạnh mẽ của nhiều tập đoàn lớn trong việc phát triển ngân hàng xanh Các ngân hàng như Mizuho (Nhật Bản), Ngân hàng Bangladesh (Bangladesh) và Ngân hàng Công thương Trung Quốc (ICBC, Trung Quốc) đã thể hiện cam kết mạnh mẽ trong hành động có trách nhiệm với môi trường, góp phần vào sự phát triển bền vững.
1.4.1.1 Ngân hàng Mizuho (Nhật Bản)
Ngân hàng Mizuho là một trong những ngân hàng lớn nhất Nhật Bản cùng với
Mizuho là ngân hàng duy nhất tại Nhật Bản có chi nhánh ở các quận, với tổng cộng 505 chi nhánh và văn phòng trong nước, cùng với sự hiện diện tại gần 40 quốc gia trên toàn cầu Ngoài Mizuho, hai ngân hàng lớn khác là MUFG và SMBC cũng đóng vai trò quan trọng trong hệ thống ngân hàng Nhật Bản.
Mizuho là ngân hàng đầu tiên tại Châu Á tuân thủ quy chuẩn Nguyên tắc xích đạo (EP) vào năm 2003, đồng thời cũng là ngân hàng châu Á đầu tiên đảm nhận vai trò chủ trì Hiệp hội.
Mizuho đã tham gia Ban chỉ đạo của EP từ tháng 5/2014 đến tháng 5/2015 và là một trong 10 thành viên Từ tháng 10/2017, Mizuho đảm nhận vai trò đại diện khu vực châu Á trong Ban chỉ đạo này.
Bảng 1.9.Quy mô vốn tài trợ các dự án thân thiện với môi trường của ngân hàng Mizuho
Tổng giá trị thu xếp vốn 1,20 tỷ USD 1,85 tỷ USD 2,04 tỷ USD
Nguồn: Website của Mizuho Group
Các ngân hàng tham gia Nguyên tắc môi trường (EP) là nguồn tài trợ chính cho nhiều dự án đầu tư quốc tế tại các quốc gia phát triển và thị trường mới nổi Ngân hàng Mizuho cam kết bảo vệ môi trường và chống biến đổi khí hậu thông qua việc tài trợ cho các dự án xanh Đặc biệt, ngân hàng này đã chủ động cung cấp tài chính cho các dự án như nhà máy điện ở Bangladesh (2020) và dự án điện mặt trời lớn nhất tại Qatar.
(2020), hỗ trợ tài chính cho các dự án năng lượng tái tạo (2018), dự án quang điện mặt trời ở Ấn Độ (2017), dự án quang điện phía đông Karumai, Nhật Bản (2017)
Giữa năm 2018 và 2020, Mizuho đã chứng kiến sự gia tăng khoảng 20% trong quy mô vốn tài trợ cho các dự án môi trường Công ty cũng đã giới thiệu nhiều sản phẩm ngân hàng xanh và tài chính bền vững, bao gồm trái phiếu xanh, trái phiếu xã hội và trái phiếu bền vững Để hỗ trợ các công ty thân thiện với môi trường, Mizuho cung cấp các sản phẩm tài chính như Mizuho ESG - Assist và Mizuho ESG Private Placement, nhằm đáp ứng nhu cầu vốn lưu động và đầu tư của các doanh nghiệp này.
Ngân hàng Mizuho đặt mục tiêu tài trợ 12 nghìn tỷ Yên (khoảng 105 tỷ USD) cho các dự án môi trường tại Nhật Bản từ năm 2019 đến 2030, nhằm thúc đẩy hoạt động kinh doanh liên quan đến môi trường và gia tăng ảnh hưởng tích cực của ngân hàng đối với môi trường thông qua các giải pháp tài chính.
Bangladesh là một trong những quốc gia chịu tác động nặng nề nhất từ ô nhiễm môi trường toàn cầu Các vấn đề nghiêm trọng bao gồm ô nhiễm không khí, ô nhiễm nguồn nước, khan hiếm nước, xâm lấn dòng sông, xử lý chất thải công nghiệp và y tế không đúng cách, cùng với nạn phá rừng và mất đa dạng sinh học.
Theo thống kê của Tổ chức Y tế Thế giới (WHO) năm 2014, Bangladesh đứng thứ tư trong danh sách các quốc gia ô nhiễm nhất, với chỉ số PM2.5 trung bình cao.
Kể từ năm 2011, Ngân hàng Bangladesh đã chuyển hướng phát triển hoạt động ngân hàng xanh để bảo vệ môi trường và nâng cao sự bền vững tài chính, trong bối cảnh ô nhiễm không khí đạt mức 79 microgram/m3.
Ngân hàng Trung ương Bangladesh là ngân hàng trung ương đầu tiên trên thế giới triển khai chính sách ngân hàng xanh Để thực hiện chiến lược phát triển ngân hàng xanh, Ngân hàng Trung ương Bangladesh đã ban hành các thông tư hướng dẫn giúp các ngân hàng thương mại xây dựng sổ tay và chính sách riêng phù hợp.
Hướng dẫn Văn phòng Xanh được truyền thông đến toàn bộ người lao động nhằm tối ưu hóa việc sử dụng điện, nước và giấy Việc giao tiếp trực tuyến thay thế cho in ấn giúp tiết kiệm giấy và mực, trong khi máy in được cài đặt chế độ in hai mặt để giảm thiểu lãng phí Phông chữ Ecofont được áp dụng để tiết kiệm mực, và việc sử dụng đèn LED giúp tiết kiệm điện Đồng thời, các hoạt động ngân hàng trực tuyến được phát triển mạnh mẽ, góp phần giảm chi phí in ấn và sử dụng bưu cục.
Ngân hàng xanh ở Bangladesh hoạt động như một hệ thống liên kết chặt chẽ, với các thành viên hỗ trợ lẫn nhau Các hoạt động này được thiết lập một cách cụ thể, tạo thành khuôn mẫu cho các ngân hàng xanh trong nước, như thể hiện trong Hình 1.
Hình 1 Hoạt động của ngân hàng xanh tại Bangladesh
Ngân hàng xanh ở Bangladesh không chỉ tập trung vào việc xây dựng chính sách tín dụng xanh thân thiện với môi trường mà còn thúc đẩy cách mạng xanh trong hoạt động ngân hàng Các ngân hàng thương mại đang áp dụng nguồn năng lượng mới, số hóa và các biện pháp khác nhằm giảm phát thải carbon trong chính quy trình hoạt động của mình.
1.4.1.3 Ngân hàng Công thương Trung Quốc (ICBC)
Trung Quốc hiện là nền kinh tế lớn thứ hai trên thế giới, nhưng sự phát triển nhanh chóng này đã dẫn đến vấn đề ô nhiễm môi trường không chỉ trong nước mà còn ảnh hưởng đến các quốc gia mà Trung Quốc đầu tư Ngân hàng Công thương Trung Quốc (ICBC) là một trong bốn ngân hàng lớn nhất của Trung Quốc và đứng trong top các ngân hàng lớn nhất toàn cầu, với tài sản ước tính lên tới 4,4 nghìn tỷ USD (Bloomberg, 2019).
Các hoạt động ngân hàng xanh trong Ngân hàng Bangladesh
Sáng kiến hoạt động chi tiết
- Lắp đặt HT thiết bị điện năng lượng mặt trời
- Dùng máy để tiêu hủy tiền bị hư hỏng thay vì đốt
- Trong nội bộ bắt buộc xây dựng mục tiêu giảm lượng khí thải
Sáng kiến mở rộng mạng lưới:
-Kết nối trụ sở Ngân hàng Bangladesh và các chi nhánh thông qua máy tính (LAN/WAN)
- Đã đưa ra cho Ngân hàng Bangladesh theo những điều khoản của thương mại điện tử
-Mạng lưới dựa trên hệ thống e-tendering Phát lương và tư vấn, thiết lập các đơn hàng văn phòng trực tuyến,
- Hệ thống xử lý séc tự động Bangladesh (BACPS)
- Mạng lưới chuyển khoản điện tử Bangladesh (BEFTN)
- Phần mềm quản lý nguồn lực doanh nghiệp (RP)
TRẠNG THỰC HIỆN HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG
Khung pháp lý với hoạt động Ngân hàng xanh tại Việt Nam
Chính phủ và các Bộ ban ngành đã triển khai nhiều Chương trình, Nghị quyết, Nghị định và Quyết định để nâng cao công tác bảo vệ và cải thiện chất lượng môi trường.
- Chương trình Nghị sự 21 Ban hành kèm theo Quyết định số 153/2004/QĐ- TTg ngày 17 tháng 8 năm 2004 của Thủ tướng Chính phủ;
- Chương trình mục tiêu quốc gia ứng phó với biến đổi khí hậu ban hành kèm Quyết định 158/2008/QĐ-TTg ngày 02/12/2008
- Chiến lược chống biến đổi khí hậu Việt Nam ban hành kèm Quyết định 2139/2011/QĐ-TTg ngày 5/12/2011;
- Kế hoạch hành động quốc gia về ứng phó với biến đổi khí hậu ban hành kèm theo Quyết định 1474/QĐ-TTg ngày 5/10/2012;
- Chiến lược phát triển bền vững Việt Nam giai đoạn 2011-2020 ban hành kèm Quyết định 432/2012/QĐ-TTg ngày 16/4/2012;
- Chiến lược tăng trưởng xanh của Việt Nam giai đoạn 2011-2020, hướng tới
2050 ban hành kèm theo Quyết định 1393/2012/QĐ-TTg ngày 25/09/2012;
- Kế hoạch hành động phát triển bền vững giai đoạn 2013-2015 ban hành kèm theo Quyết định 160/2013/QĐ-TTg ngày 12/11/2013;
- Nghị quyết số 24-NQ/TW ngày 3/6/2013 của Hội nghị Trung ương 7 khóa
XI về chống biến đổi khí hậu, quản lý tài nguyên, bảo vệ môi trường và định hướng tăng trưởng xanh;
- Kế hoạch hành động quốc gia về tăng trưởng xanh giai đoạn 2014-2020 ban hành kèm theo quyết định 403/2014/QĐ-TTg ngày 20/03/2014
- Luật Bảo vệ môi trường năm 2020 (hiệu lực thi hành tháng 01/01/2022)
Nghị định số 08/2022/NĐ-CP, có hiệu lực từ ngày 10/01/2022, đã chính thức triển khai chính sách khuyến khích tín dụng xanh, được nhắc đến lần đầu trong Nghị quyết số 24-NQ/TW ngày 3/6/2013 nhằm chống biến đổi khí hậu và bảo vệ môi trường Để thực hiện Nghị quyết này, NHNN đã ban hành Chỉ thị 03/Ct-NHNN vào ngày 23/4/2015, yêu cầu các tổ chức tín dụng ưu tiên cấp tín dụng xanh cho các ngành như bảo tồn tài nguyên thiên nhiên, sử dụng công nghệ tiên tiến, phát triển năng lượng sạch và sản xuất sản phẩm thân thiện với môi trường Các rào cản trong việc tiếp cận vốn tín dụng cho các lĩnh vực nhạy cảm với môi trường đã được gỡ bỏ, với mức cho vay tối đa không có tài sản đảm bảo cho cá nhân và hộ gia đình trong lĩnh vực nông nghiệp tăng từ 50 triệu đồng lên 100 triệu đồng, đồng thời cho phép cho vay không có tài sản bảo đảm tối đa 70% giá trị dự án đầu tư nông nghiệp công nghệ cao.
Cơ cấu lại thời hạn nợ và cho vay mới giữa TCTD và khách hàng cần phù hợp với giai đoạn phát triển của cây trồng lâu năm Chương trình tín dụng xanh đã được NHNN tích hợp trong các văn bản pháp luật như Thông tư 39 (ngày 30/12/2016) về hoạt động cho vay của TCTD, Nghị định 55 (chính sách tín dụng cho phát triển nông nghiệp nông thôn) và Nghị định 116 (sửa đổi Nghị định 55) của Chính phủ, nhằm thúc đẩy ứng dụng công nghệ cao trong phát triển nông nghiệp nông thôn.
Kế hoạch hành động quốc gia về tăng trưởng xanh giai đoạn 2014-2020 (quyết định số 403/QĐ-TTg ngày 20/03/2014) giao nhiệm vụ cho Ngân hàng Nhà nước (NHNN) hoàn thiện thể chế và nâng cao năng lực tài chính-tín dụng của các ngân hàng thương mại (NHTM) nhằm phục vụ tăng trưởng xanh Cụ thể, NHNN cần rà soát và điều chỉnh thể chế tài chính tín dụng để phù hợp với mục tiêu tăng trưởng xanh, tổ chức đào tạo để nâng cao năng lực cho các NHTM và tổ chức tài chính trong lĩnh vực tài chính-tín dụng xanh, cũng như phát triển các dịch vụ tài chính-ngân hàng hỗ trợ doanh nghiệp thực hiện tăng trưởng xanh Trên cơ sở đó, NHNN đã xây dựng một số văn bản pháp lý để tạo điều kiện cho các tổ chức tín dụng, đặc biệt là ngân hàng, trong hoạt động tín dụng xanh và hướng tới mô hình ngân hàng xanh.
Vào năm 2018, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) đã hợp tác với Tổ chức Tài chính Quốc tế (IFC) để xây dựng và ban hành "Sổ tay đánh giá rủi ro môi trường và xã hội" cho 10 ngành kinh tế trong hoạt động cấp tín dụng, nhằm hỗ trợ quản lý rủi ro môi trường và xã hội cho các tổ chức tín dụng tại Việt Nam Hướng dẫn này giúp cán bộ tín dụng thực hiện thẩm định dự án hiệu quả, hướng tới phát triển xanh và bền vững Mặc dù không bắt buộc, các hướng dẫn này đã có tác động tích cực đến việc áp dụng tiêu chuẩn quản lý rủi ro trong ngành ngân hàng Theo khảo sát của NHNN năm 2019, đã có 19 tổ chức tín dụng xây dựng chiến lược quản lý rủi ro môi trường xã hội, với 13 tổ chức tích hợp nội dung này vào quy trình tín dụng xanh và 10 tổ chức phát triển sản phẩm tín dụng ngân hàng cho tín dụng xanh Định hướng phát triển tín dụng xanh cũng được khẳng định trong "Chiến lược Phát triển ngành Ngân hàng đến năm 2025, định hướng đến năm 2030", nhằm thúc đẩy chuyển đổi nền kinh tế sang tăng trưởng xanh và tăng cường đầu tư vào năng lượng tái tạo.
Luật Bảo vệ môi trường năm 2020, có hiệu lực từ 01/01/2022, quy định tại Điều 149 về Tín dụng xanh và Điều 150 về Trái phiếu xanh Tín dụng xanh được định nghĩa là khoản tín dụng cấp cho các dự án đầu tư nhằm sử dụng hiệu quả tài nguyên thiên nhiên, ứng phó với biến đổi khí hậu, quản lý chất thải, xử lý ô nhiễm, cải thiện chất lượng môi trường, phục hồi hệ sinh thái tự nhiên, bảo tồn thiên nhiên và đa dạng sinh học, cũng như tạo ra lợi ích môi trường khác Luật cũng khuyến nghị rằng hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng và ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam phải tuân thủ quy định về quản lý rủi ro môi trường và khuyến khích tài trợ, cho vay ưu đãi cho các dự án nêu trên.
Nghị định số 08/2022/NĐ-CP, có hiệu lực từ ngày 10/01/2022, cụ thể hóa và hướng dẫn các quy định từ Luật Bảo vệ môi trường 2020 Nghị định này quy định về ưu đãi, hỗ trợ và vốn đầu tư, cũng như cấp tín dụng xanh cho các dự án tại các tổ chức tín dụng và chi nhánh ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam.
Các quy định hiện tại chủ yếu tập trung vào việc khuyến khích phát triển ngân hàng xanh thông qua cải thiện nguồn vốn và phương thức huy động vốn xanh, nhưng chưa chú trọng đến chính sách đầu tư xanh của các ngân hàng trung gian tài chính Mặc dù chính sách tín dụng tăng trưởng xanh ở Việt Nam đã đạt được một số kết quả, vẫn còn nhiều hạn chế như sự phân tán trong chính sách hỗ trợ phát triển ngành công nghiệp xanh Chưa có quy định hay tiêu chuẩn rõ ràng để xác định và đo lường rủi ro, dẫn đến việc các tổ chức tín dụng chưa khai thác được lợi ích kinh doanh liên quan đến môi trường và xã hội từ nguồn vốn xanh, đặc biệt là vốn quốc tế.
Thực trạng phát triển ngân hàng xanh tại Việt Nam của Chính phủ và
2.2.1 Phát triển “Ngân hàng xanh” trong việc xây dựng các chính sách và quy trình để hỗ trợ các hoạt động kinh doanh có tính bền vững và thân thiện với môi trường
Ngân hàng LienVietPostBank là một trong những ngân hàng tiên phong trong việc thực hiện các chính sách và quy trình hỗ trợ hoạt động kinh doanh bền vững và thân thiện với môi trường Ngân hàng hướng tới mục tiêu giảm thiểu khí thải và rác thải ô nhiễm, đồng thời xây dựng hình ảnh ngân hàng phát triển bền vững Các hoạt động xanh của ngân hàng bao gồm đầu tư vào sản phẩm thân thiện với môi trường và các chương trình marketing như E-banking, Tiết kiệm Xanh, Tín dụng Xanh và Thứ Hai Xanh Chương trình “Ngân hàng xanh” được triển khai cả nội bộ và bên ngoài, với mục tiêu tạo ra văn phòng công sở xanh, tiết kiệm điện, văn phòng phẩm và sử dụng tài sản công cộng hiệu quả Ngân hàng cũng xây dựng quầy giao dịch xanh vì nụ cười của khách hàng (Green Smile).
“Trong tương lai, LienVietPostBank sẽ tiếp tục triển khai các hoạt động cụ thể để hướng tới mục tiêu Green Bank như:
Ngân hàng cam kết xây dựng môi trường "xanh" bằng cách duy trì không gian làm việc sạch sẽ và thân thiện với môi trường Chúng tôi tập trung vào việc xây dựng trụ sở xanh, giảm thiểu sử dụng giấy, tiết kiệm điện năng và văn phòng phẩm Ngoài ra, chúng tôi khuyến khích việc sử dụng điện thoại và tài sản công cộng một cách tiết kiệm, đồng thời chú trọng đến công tác phòng, chống cháy nổ để tạo ra một môi trường làm việc an toàn và khỏe mạnh.
Văn hóa "Xanh" tại LienVietPostBank nhấn mạnh việc nâng cao hiệu quả hoạt động văn hóa, khuyến khích ứng xử và tác phong làm việc thân thiện với môi trường Mỗi thành viên trong đại gia đình LienVietPostBank cần có ý thức và trách nhiệm đối với xã hội và môi trường xung quanh, góp phần xây dựng một môi trường làm việc bền vững và tích cực.
VietinBank đã xây dựng định hướng phát triển "ngân hàng xanh" thông qua việc thành lập Ban Triển khai đề án và hoàn thiện cơ chế chính sách liên quan đến quản lý môi trường trong hoạt động cấp tín dụng Ngân hàng này cam kết xây dựng định hướng tín dụng hàng năm, chú trọng đến quản lý môi trường và phát triển hướng dẫn thẩm định môi trường - xã hội VietinBank cũng thúc đẩy sản phẩm “ngân hàng - tín dụng xanh” để hỗ trợ doanh nghiệp tăng trưởng xanh và khuyến khích đầu tư vào các dự án giảm thiểu biến đổi khí hậu Ngoài ra, VietinBank hợp tác với IFC để phát triển chiến lược tài trợ năng lượng hiệu quả và đào tạo nhân viên về thẩm định dự án tiết kiệm năng lượng Ngân hàng cũng chủ động tiếp cận nguồn vốn quốc tế xanh từ các tổ chức tài chính lớn như Ngân hàng Thế giới và Ngân hàng phát triển Châu Á.
Agribank đã tiên phong trong ngành ngân hàng thực hiện các chiến lược quốc gia về kinh tế xanh và phát triển bền vững, với nhiều dự án liên quan đến chương trình “Giải quyết ô nhiễm nhựa và nilon” do Thủ tướng Chính phủ và Liên hợp quốc phát động Ngân hàng đã triển khai các hoạt động như “Nói không với rác thải nhựa”, “Gìn giữ môi trường làm việc xanh, sạch, đẹp” và tổ chức các roadshow xe đạp tại các thành phố lớn nhằm giảm khí thải Agribank cũng đã thay thế túi nilon bằng túi đựng tiền thân thiện với môi trường và tặng bình nước giữ nhiệt cho khách hàng Đồng thời, ngân hàng đã phát triển nhiều sản phẩm dịch vụ thanh toán hiện đại như Internet Banking và E-Mobile Banking, góp phần thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt theo chủ trương của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước.
Ngân hàng BIDV hàng năm tiết kiệm từ 300 – 500 tỷ đồng chi phí quản lý kinh doanh, góp phần hoàn thành kế hoạch kinh doanh toàn hệ thống Trong việc phát triển các hệ thống công nghệ thông tin (CNTT), BIDV không chỉ đầu tư vào công nghệ hiện đại để nâng cao năng suất lao động và khả năng cạnh tranh, mà còn chú trọng phát triển các hệ thống thân thiện với môi trường và tiết kiệm năng lượng.
Đầu tư vào việc xây dựng và triển khai các hệ thống cơ sở hạ tầng công nghệ thông tin (CNTT) thân thiện với môi trường là rất quan trọng Điều này bao gồm việc áp dụng công nghệ xanh, tiết kiệm năng lượng và giảm thiểu khí thải có hại cho môi trường Những nỗ lực này không chỉ góp phần bảo vệ môi trường mà còn nâng cao hiệu quả hoạt động của các hệ thống CNTT.
Đầu tư xây dựng và triển khai hệ thống Văn phòng điện tử Office One nhằm nâng cao hiệu quả công việc Ban hành Quy chế điều hành và xử lý công việc qua thư điện tử, cùng với Quy định quản lý và sử dụng hệ thống thư điện tử, giúp truyền tải văn bản trong toàn hệ thống BIDV qua mạng nội bộ Điều này không chỉ tiết kiệm chi phí in ấn, giấy tờ mà còn giảm thiểu chi phí bưu chính.
Đầu tư vào Hệ thống Hội nghị truyền hình và Hệ thống Đào tạo trực tuyến mang lại lợi ích lớn cho việc tổ chức hội họp và đào tạo, giúp tiết kiệm thời gian và chi phí di chuyển cũng như ăn ở Việc triển khai các hệ thống này không chỉ nâng cao hiệu quả công việc mà còn tạo sự thuận tiện cho toàn bộ hệ thống.
Sacombank đã triển khai chính sách bảo vệ môi trường từ năm 2013 thông qua tiêu chuẩn 3R: Reduce (giảm thiểu), Reuse (tái sử dụng), và Recycle (tái chế) Ngân hàng nghiên cứu các biện pháp tiết kiệm năng lượng, kiểm tra thiết bị tiêu thụ điện, nước và giấy Đồng thời, Sacombank cũng hiện đại hóa quy trình quản trị nội bộ và cơ sở hạ tầng công nghệ thông tin để giảm thiểu tác động tiêu cực đến môi trường Kết quả đạt được rất khả quan, với chi phí điện giảm 12%, chi phí xăng dầu giảm 14%, và chi phí di chuyển giảm gần 30% so với kế hoạch.
2.2.2 Phát triển “Ngân hàng xanh” trong việc đào tạo nhân viên về các vấn đề liên quan đến môi trường và phát triển bền vững
Các ngân hàng thương mại như Vietinbank, LietVietPost, Agribank, Mbbank và Sacombank đã định hướng phát triển ngân hàng xanh bằng cách nâng cao năng lực cho cán bộ, nhân viên thông qua đào tạo và tuyên truyền Mục tiêu là nâng cao nhận thức về việc sử dụng hiệu quả và tiết kiệm năng lượng, bảo vệ tài nguyên thiên nhiên và môi trường Đồng thời, các ngân hàng cũng thực hiện chế tài thưởng phạt nghiêm ngặt đối với tập thể và cá nhân có thành tích hoặc vi phạm trong việc thực hành tiết kiệm và chống lãng phí, đặc biệt trong chương trình Hành động xanh của LienVietPost.
Chương trình PR nội bộ “Tiết kiệm xanh” của Ngân hàng LienVietPostBank nhằm nâng cao ý thức bảo vệ môi trường cho cán bộ nhân viên, khuyến khích sử dụng hiệu quả nguồn lực và tiết kiệm chi phí Chương trình không chỉ truyền thông về các hoạt động bảo vệ môi trường mà còn phát động phong trào cam kết tiết kiệm, tạo ra những hành động cụ thể để thúc đẩy lối sống và phong cách làm việc “xanh” Mục tiêu là hình thành tư duy “xanh” trong mỗi cán bộ nhân viên, góp phần vào sự phát triển bền vững của ngân hàng và cộng đồng.
HSBC đang hướng tới hình ảnh ngân hàng xanh bằng cách khuyến khích nhân viên tham gia các hoạt động bảo vệ môi trường, tổ chức chuyến đi tới khu bảo tồn thiên nhiên và triển khai các chương trình giảm thiểu sử dụng giấy, điện, nước tại nơi làm việc Để nâng cao nhận thức về biến đổi khí hậu, ngân hàng đã khởi động chương trình HSBC Climate Partnership (HCP) với ngân sách 100 triệu đô la Mỹ trong 5 năm Chương trình này liên kết với bốn tổ chức hàng đầu thế giới về môi trường, tổ chức các buổi huấn luyện kéo dài hai tuần cho nhân viên, giúp họ trở thành “đại sứ về môi trường” cho doanh nghiệp Các đại sứ này sẽ truyền đạt kiến thức bảo vệ môi trường cho các nhân viên khác.
2.2.3 Phát triển “Ngân hàng xanh” trong việc phát triển các sản phẩm, dịch vụ xanh
2.2.3.1 Sản phẩm tiền gửi và các dịch vụ ngân hàng bán lẻ
Tính đến năm 2017, Việt Nam có 65 ngân hàng thương mại cung cấp dịch vụ ngân hàng trực tuyến và 35 ngân hàng cung cấp dịch vụ ngân hàng di động (NHNN Việt Nam, 2017) Đại dịch Covid-19 đã thúc đẩy người dân sử dụng ví điện tử và thanh toán qua mã QR, giúp họ thực hiện giao dịch mà không cần đến cửa hàng Dịch vụ Internet Banking ngày càng đa dạng và linh hoạt, đáp ứng nhu cầu thị trường Mỗi ngân hàng đều có sản phẩm hấp dẫn để thu hút khách hàng theo từng phân khúc Sự phát triển của thương mại điện tử và các dịch vụ như ăn uống, giải trí, du lịch và vận tải đã tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng phát triển công nghệ số Nhờ đó, số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng trực tuyến và thanh toán di động tăng trưởng mạnh mẽ, với doanh nghiệp tăng 11,58%/năm và cá nhân tăng 11,04%/năm trong khi thanh toán di động tăng 10,5%/năm.
Hình 1.2 Tỷ trọng thanh toán không dùng tiền mặt trong tổng phương tiện thanh toán giai đoạn (2017-2022)(%)
Đánh giá chung về tình hình thực hiện hoạt động ngân hàng xanh tại Việt
Chính phủ Việt Nam đã triển khai nhiều chính sách và nghị quyết nhằm nâng cao chất lượng môi trường và hỗ trợ doanh nghiệp thực hiện hoạt động xanh Các biện pháp này bao gồm chính sách thuế ưu đãi và chương trình tài trợ, tạo điều kiện cho doanh nghiệp đầu tư vào các dự án bảo vệ môi trường.
NHNN đã khởi động các bước tiến hướng tới Ngân hàng xanh bằng cách ký kết hợp tác với IFC để xây dựng quy định về quản lý rủi ro môi trường và xã hội trong ngành ngân hàng Các ngân hàng thương mại (NHTM) đang phát triển kênh thanh toán xanh và thực hiện các hoạt động ngân hàng thân thiện với môi trường Sự chuyển đổi sang ngân hàng điện tử giúp giảm giao dịch tiền mặt, trong khi các ngân hàng chú trọng vào việc giảm thiểu sử dụng giấy và áp dụng công nghệ tiết kiệm năng lượng Mặc dù nhiều ngân hàng lớn đã đạt cấp độ 3 trong mô hình ngân hàng xanh của Kaeufer (2010), nhưng cần nhiều nỗ lực hơn để tiến tới cấp độ tiếp theo.
Dựa trên các văn bản pháp lý và hướng dẫn của Chính phủ về tăng trưởng xanh, nhiều ngân hàng thương mại đã chú trọng đến hoạt động Ngân hàng xanh Họ đã xây dựng định hướng phát triển Ngân hàng xanh, thiết lập hệ thống quản lý môi trường và xã hội, và triển khai các gói tín dụng xanh cho dự án năng lượng tái tạo, tiết kiệm năng lượng, và xử lý rác thải Những nỗ lực này không chỉ giảm tiêu hao năng lượng và nhiên liệu quốc gia mà còn giảm thiểu tác động tiêu cực đến môi trường Đồng thời, các ngân hàng cũng phát triển sản phẩm và tiện ích phục vụ khách hàng, giúp tối ưu hóa giao dịch và giảm hao phí Những hoạt động này đóng góp tích cực vào mục tiêu phát triển kinh tế xanh và thể hiện cam kết của ngân hàng đối với môi trường.
Các chính sách hỗ trợ hiện tại chưa hiệu quả trong việc cung cấp nguồn vốn cho ngân hàng phát triển tín dụng xanh, chủ yếu dựa vào các chương trình quốc tế Nguồn tài chính cho tín dụng xanh còn hạn chế, và thị trường trái phiếu xanh chưa phát triển, khiến ngân hàng gặp khó khăn trong việc huy động vốn trung và dài hạn Nếu không thúc đẩy phát triển thị trường tài chính nội địa, các dự án xanh sẽ phải tìm kiếm nguồn vốn bên ngoài với chi phí cao Ngoài ra, các yêu cầu khắt khe về bảo vệ môi trường và thủ tục vay phức tạp làm giảm nhu cầu sử dụng sản phẩm tín dụng xanh Mặc dù dự án xanh được ưu tiên cho vay, lãi suất cho vay vẫn chưa khác biệt so với các khoản vay khác.
2.3.2.2 Mô hình tổ chức còn cồng kềnh, phức tạp
Quy mô lớn của các ngân hàng tại Việt Nam dẫn đến việc gia tăng lượng khí thải carbon ra môi trường Mô hình tổ chức của các ngân hàng thương mại hiện nay bao gồm trụ sở chính, các chi nhánh cấp 1, cấp 2 và phòng giao dịch, tạo ra một mạng lưới rộng lớn Sự hoạt động của các chi nhánh và phòng giao dịch này tiêu tốn nhiều năng lượng, sử dụng máy điều hòa và thiết bị in ấn, từ đó làm tăng đáng kể lượng khí thải carbon Hệ quả là môi trường bị ảnh hưởng tiêu cực, làm suy giảm chất lượng không khí và tác động đến hệ sinh thái tự nhiên xung quanh.
Hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam hiện nay chưa dẫn đầu trong việc giảm thiểu rác thải và áp dụng công nghệ tiết kiệm năng lượng, chẳng hạn như giảm lượng giấy thải và in ấn tiết kiệm Bên cạnh đó, cơ chế phối hợp trao đổi thông tin giữa hệ thống ngân hàng và các cơ quan chức năng của Nhà nước, như Bộ Tài nguyên và Môi trường, vẫn còn thiếu chặt chẽ.
2.3.2.3 Chưa hoàn thiện khuôn khổ pháp lý về ngân hàng xanh
Hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) ở Việt Nam đang trong giai đoạn đầu của quá trình phát triển ngân hàng xanh Thay vì Ngân hàng Nhà nước chủ động xây dựng quy định khung pháp lý về quản lý rủi ro môi trường và xã hội, họ lại giao quyền tự quyết cho các NHTM trong việc xây dựng chính sách môi trường và xã hội, quy trình thực hiện, cũng như công cụ quản lý rủi ro Điều này, kết hợp với yếu tố cạnh tranh không lành mạnh, dẫn đến việc các NHTM có thể tự thiết kế khung chính sách phù hợp với lợi ích của mình, gây ra hiện tượng hạ chuẩn rủi ro môi trường và xã hội.
2.3.2.4 Khó khăn trong việc thực hiện các quy trình
Mặc dù nhiều ngân hàng đã chú trọng vào việc tích hợp quy trình đánh giá rủi ro môi trường-xã hội trong thẩm định dự án đầu tư, nhưng năng lực thực hiện còn hạn chế và gặp khó khăn trong quy trình lựa chọn và giám sát tín dụng xanh Các ngân hàng Việt Nam thiếu kinh nghiệm với công nghệ mới và thường đánh giá rủi ro cao đối với các dự án năng lượng mới, dẫn đến việc hỗ trợ vốn không hiệu quả so với dự án thông thường Hiện nay, các ngân hàng tập trung vào tài sản thế chấp hơn là dòng tiền đầu tư, ưu tiên các dự án ngắn hạn, trong khi các chương trình tiết kiệm năng lượng dài hạn không được chấp thuận Hơn nữa, khung chính sách chung của Việt Nam chưa rõ ràng, làm giảm động lực cho nhà đầu tư vào công nghệ xanh, trong khi lãi suất cho vay không ưu đãi cũng góp phần làm giảm sự hấp dẫn cho doanh nghiệp Các sản phẩm ngân hàng xanh hiện chưa đa dạng và chưa tạo được dấu ấn riêng để thu hút khách hàng.
2.3.3.1 Đối với Chính phủ và NHNN
Hiện nay, việc thiếu các quy định và định nghĩa cụ thể về ngành lĩnh vực, cùng với khung pháp lý chưa hoàn thiện, đã gây khó khăn cho các ngân hàng thương mại (NHTM) trong việc phát triển và triển khai sản phẩm dịch vụ xanh Điều này bao gồm việc thiếu tiêu chí đánh giá, công cụ đo lường tác động đến rủi ro môi trường và xã hội, cũng như các quy định liên quan đến tín dụng xanh.
Hành lang pháp lý hiện tại cho việc quản lý và giám sát các loại hình thanh toán điện tử mới và dịch vụ trung gian thanh toán vẫn chưa hoàn thiện và đồng bộ.
Các ngân hàng hiện chưa có chính sách quy trình rõ ràng để hướng dẫn nhân viên hạn chế việc in ấn các tờ trình và báo cáo nội bộ, điều này ảnh hưởng đến khí thải carbon ra môi trường Để cải thiện tình hình, các ngân hàng cần đầu tư vào hệ thống lưu trữ tài liệu và áp dụng các phương pháp phê duyệt điện tử như email và chữ ký số.
Các ngân hàng hiện chưa đồng bộ và đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ ngân hàng xanh khi giao dịch trực tuyến, đặc biệt là những dịch vụ phức tạp như chuyển tiền quốc tế và giao dịch ngoại hối Thêm vào đó, tình trạng nghẽn mạng và mất kết nối thường xuyên xảy ra, ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ Sự chênh lệch về hạ tầng công nghệ giữa thành phố và nông thôn cũng gây khó khăn trong việc cung cấp dịch vụ ngân hàng xanh cho khách hàng ở khu vực nông thôn Cuối cùng, chi phí đầu tư vào hạ tầng công nghệ cao đòi hỏi các ngân hàng phải xây dựng chiến lược đầu tư phù hợp với quy mô kinh doanh của mình.
ĐỀ XUẤT MỘT SỐ GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH PHÁT TRIỂN NGÂN HÀNG XANH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM
Định hướng Chính phủ trong việc triển khai hoạt động ngân hàng xanh tại Việt Nam
Việt Nam, một trong những quốc gia chịu ảnh hưởng nặng nề bởi biến đổi khí hậu, đang chuyển mình hướng tới tăng trưởng xanh và bền vững thông qua vai trò của ngân hàng trong việc huy động tài chính xanh và tín dụng xanh cho các dự án bảo vệ môi trường Ngày 7/1/2019, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã ký Quyết định số 34/QĐ-NHNN, ban hành Chương trình hành động cho ngành Ngân hàng nhằm thực hiện Chiến lược phát triển đến năm 2025 và định hướng đến năm 2030 Chương trình này tập trung vào việc phát triển tín dụng xanh và ngân hàng xanh, góp phần vào việc giảm phát thải carbon và thích ứng với biến đổi khí hậu.
Lộ trình thực hiện gồm 2 giai đoạn: giai đoạn 1 từ năm 2018-2020 và giai đoạn
Từ năm 2021-2025, mục tiêu đặt ra là 100% ngân hàng phải xây dựng quy định nội bộ về quản lý rủi ro môi trường và xã hội trong hoạt động cấp tín dụng Các ngân hàng cũng cần thực hiện đánh giá rủi ro môi trường và xã hội trong quá trình cấp tín dụng, áp dụng tiêu chuẩn môi trường cho các dự án vay vốn Đánh giá rủi ro môi trường sẽ được tích hợp vào quy trình đánh giá rủi ro tín dụng Ít nhất 10-12 ngân hàng sẽ có đơn vị chuyên trách về quản lý rủi ro môi trường và xã hội, và 60% ngân hàng sẽ tiếp cận nguồn vốn xanh để thực hiện cho vay các dự án tín dụng xanh.
Vốn đầu tư vào lĩnh vực xanh gặp nhiều thách thức như thời gian thu hồi vốn dài, chi phí đầu tư lớn và rủi ro thị trường cao, gây khó khăn cho ngân hàng thương mại trong việc xây dựng chính sách tín dụng hướng tới tăng trưởng xanh Hơn nữa, thiếu hướng dẫn cụ thể về danh mục các lĩnh vực xanh khiến ngân hàng gặp khó khăn trong việc lựa chọn, thẩm định và giám sát tín dụng xanh Để phát triển nền kinh tế xanh, cần có sự đồng bộ trong các giải pháp, cơ chế và chính sách tài khóa, vốn, kỹ thuật, thị trường, quy hoạch và chiến lược phát triển ngành.
Việt Nam đang nỗ lực phát triển bền vững thông qua tăng trưởng kinh tế xanh và bảo vệ môi trường Các định hướng từ Đảng, chính phủ và Nhà nước đã tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng thương mại triển khai hoạt động ngân hàng xanh.
Đề xuất một số giải pháp đẩy mạnh phát triển ngân hàng xanh tại các ngân hàng thương mại Việt Nam
3.2.1.1 Đưa ra các chính sách hỗ trợ cho ngân hàng xanh
Chính phủ cần thiết lập cơ chế pháp lý và môi trường thuận lợi cho các ngân hàng nhằm thúc đẩy tăng trưởng xanh và phát triển bền vững Cần nghiên cứu việc thành lập các quỹ tăng trưởng xanh thông qua huy động vốn lãi suất thấp và ngân sách, cho phép các tổ chức tín dụng quản lý và cho vay các dự án phù hợp Về lâu dài, nên xem xét thành lập ngân hàng xanh chuyên biệt để tập trung vào cung cấp vốn cho tăng trưởng xanh, tương tự như mô hình mà các nước như Đức, Anh và Trung Quốc đã triển khai.
Chính phủ cần triển khai các gói giải pháp tổng thể nhằm hỗ trợ chủ đầu tư, bao gồm việc giảm chi phí giải phóng mặt bằng và xây dựng hạ tầng đến tận chân công trình, đặc biệt là đối với các dự án điện năng Cần thực hiện mua điện ngay tại nhà máy để tiết kiệm chi phí đầu tư cho đường dây 110 kV Đồng thời, cần xây dựng các chính sách tạo nguồn vốn trung, dài hạn, khuyến khích ra đời các định chế thị trường trái phiếu doanh nghiệp để giảm thiểu việc tìm kiếm vốn từ nước ngoài với yêu cầu cao Ngân hàng có thể phát hành trái phiếu xanh để tài trợ cho các dự án của chính mình.
3.2.1.2 Xây dựng hệ thống quản lý môi trường
Chính phủ cần phát triển một hệ thống quản lý môi trường nhằm đảm bảo rằng các hoạt động kinh doanh và đầu tư của ngân hàng xanh mang lại tác động tích cực đến môi trường và xã hội Hệ thống này nên được thiết kế đơn giản, dễ sử dụng và áp dụng đồng bộ trên toàn quốc.
3.2.2 Đối với NHNN Việt Nam
3.2.2.1 Tiếp tục hoàn thiện khuôn khổ pháp lý, chính sách và cơ chế
NHNN cần hoàn thiện khuôn khổ pháp lý và chính sách ưu đãi để khuyến khích phát triển ngân hàng xanh Định nghĩa và tiêu chí của ngân hàng xanh cần được quy định rõ ràng trong luật pháp, tạo cơ sở cho việc áp dụng các cơ chế hỗ trợ phát triển Các luật liên quan như Luật Ngân hàng Nhà nước và Luật các TCTD cũng cần được cập nhật để phù hợp với định hướng phát triển ngân hàng xanh Đồng thời, cần rà soát các chính sách pháp luật khác để đảm bảo sự thống nhất và tránh chồng chéo Các văn bản hướng dẫn cần cụ thể, chi tiết và chuyển sang tính bắt buộc để khuyến khích ngân hàng thực hiện.
NHNN cần xác định rõ các lĩnh vực ưu tiên và hạn chế trong chiến lược phát triển ngân hàng xanh để hỗ trợ các ngân hàng thương mại trong việc cấp tín dụng dự án, đồng thời thiết lập chế tài xử phạt đối với những NHTM tài trợ cho các dự án gây hại đến môi trường và xã hội Việc ứng dụng công nghệ từ cuộc cách mạng công nghiệp 4.0 vào ngành ngân hàng là cần thiết, cùng với việc đẩy mạnh đổi mới sáng tạo và tích hợp công nghệ thông tin trong quản lý của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Cần tăng cường các biện pháp đảm bảo an toàn cho hệ thống tổ chức tín dụng, bao gồm hoạt động của các trung tâm dự phòng dữ liệu Để thực hiện thành công Đề án phát triển ngân hàng xanh hướng tới phát triển bền vững, cần huy động nguồn lực xã hội, trong đó ngành ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ chuyển đổi kinh tế theo hướng tăng trưởng xanh và bền vững thông qua cơ chế huy động và cung ứng vốn cho các dự án bảo vệ môi trường.
NHNN cần hoàn thiện và đồng bộ hóa hành lang pháp lý để quản lý và giám sát các phương tiện thanh toán điện tử và dịch vụ trung gian mới Điều này bao gồm việc ban hành quy định rõ ràng về trách nhiệm của nhà cung cấp dịch vụ, người dùng và bên thứ ba, nhằm đảm bảo an ninh, an toàn và hoạt động ổn định của hệ thống thanh toán Cần xây dựng cơ chế khuyến khích cạnh tranh bình đẳng giữa ngân hàng thương mại và tổ chức phi ngân hàng, đồng thời bảo vệ quyền lợi của người dùng trong giao dịch ngân hàng trực tuyến Ngoài ra, việc giám sát và đánh giá hiệu quả, an toàn của các hệ thống thanh toán của NHTM cũng cần được triển khai một cách nghiêm túc.
3.2.2.3 Tuyên truyền, nâng cao nhận thức về ngân hàng xanh
NHNN cần tăng cường công tác tuyên truyền và phối hợp với các cơ quan báo chí để nâng cao nhận thức và củng cố niềm tin của người tiêu dùng và doanh nghiệp về lợi ích của nộp thuế điện tử và thanh toán điện tử trong thương mại điện tử cũng như tại các điểm bán lẻ Việc quảng bá và hướng dẫn về thanh toán điện tử, giáo dục tài chính sẽ giúp tạo ra sự chuyển biến mạnh mẽ trong thói quen sử dụng dịch vụ ngân hàng trực tuyến và giảm dần việc sử dụng tiền mặt trong các giao dịch truyền thống.
3.2.2.4 Đào tạo và phát triển nhân lực
NHNN cần tổ chức các khóa đào tạo, tập huấn và hội thảo để nâng cao năng lực cho các ngân hàng thương mại và tổ chức tài chính trong lĩnh vực ngân hàng xanh Việc này sẽ đảm bảo rằng nhân viên ngân hàng có đủ kiến thức và kỹ năng cần thiết để tham gia vào hoạt động tài chính - tín dụng xanh Đồng thời, NHNN cũng cần phối hợp đào tạo cho cán bộ quản lý rủi ro môi trường - xã hội và thẩm định tín dụng tại các tổ chức tín dụng, nhằm xây dựng đội ngũ giảng viên am hiểu về tín dụng xanh và quản lý rủi ro môi trường - xã hội.
3.2.3 Đối với các ngân hàng thương mại
3.2.3.1 Về nội bộ giao dịch của các ngân hàng
Cần mở rộng hệ thống giao dịch trực tuyến của các ngân hàng thương mại (NHTM) để bao gồm nhiều sản phẩm dịch vụ phức tạp như chuyển tiền ra nước ngoài, giao dịch ngoại hối, mở tín dụng thư và yêu cầu phát hành bảo lãnh Các NHTM không yêu cầu khách hàng cung cấp chứng từ giấy, nhờ vào việc vi tính hóa hệ thống vận hành tại các chi nhánh và điểm giao dịch Việc này không chỉ giảm thiểu giấy tờ in ấn mà còn góp phần giảm khí thải carbon ra môi trường.
Để thúc đẩy giao dịch thanh toán không dùng tiền mặt tại các tỉnh thành nông thôn, cần đầu tư vào cơ sở hạ tầng và phân bổ hợp lý các thiết bị như ATM và POS.
3.2.3.2 Về sản phẩm tín dụng xanh
Các ngân hàng thương mại (NHTM) cần đầu tư vào hệ thống quản lý rủi ro môi trường và xã hội, đào tạo chuyên môn cho nhân viên trong lĩnh vực tín dụng xanh Đồng thời, họ phải chủ động tuyên truyền lợi ích của tín dụng xanh đến khách hàng Khách hàng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc kết nối tín dụng xanh với nền kinh tế thông qua các hoạt động đầu tư xanh NHTM cần xây dựng khung chiến lược ngân hàng xanh phù hợp với định hướng kinh doanh và năng lực của mình, đồng thời thiết lập hệ thống quản lý rủi ro môi trường và xã hội một cách toàn diện Việc đánh giá rủi ro môi trường cần được tích hợp vào quy trình thẩm định tín dụng NHTM cũng nên thành lập bộ phận chuyên trách để giám sát và quản lý việc triển khai tín dụng xanh, đồng thời xây dựng chính sách cho vay nhạy cảm với môi trường Hơn nữa, cần phối hợp với Ngân hàng Nhà nước để xây dựng hệ thống dữ liệu về tuân thủ môi trường của doanh nghiệp, nhằm hỗ trợ việc đánh giá rủi ro môi trường khi thẩm định khách hàng vay Cuối cùng, đào tạo nguồn nhân lực có khả năng thẩm định tín dụng xanh là vô cùng cần thiết, đặc biệt trong bối cảnh công nghệ tài chính đang phát triển.