Tổng quan tình hình nghiên cứu Trang 14 trong vòng 3 năm gần nhất nhằm bảo đảm tính kế thừa trong quá trình hoàn thành luận văn * Các bài báo trên các tạp chí khoa học [1] Th.S Trần
Tính cấp thiết của đề tài
Hoạt động cho vay tiêu dùng đang trở thành mục tiêu chính của nhiều TCTD, đặc biệt là các TCTD ngoài nhà nước Sự phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế và đời sống người dân được cải thiện đã tạo ra nhu cầu chi tiêu cao, mở ra cơ hội cho lĩnh vực cho vay tiêu dùng Với dân số trên 90 triệu người, thị trường cho vay tiêu dùng tại Việt Nam có tiềm năng phát triển rất lớn Bên cạnh đó, những nỗ lực của Chính phủ trong việc cải thiện thủ tục hành chính và thuế quan, cùng với tình hình an ninh chính trị ổn định, sẽ thu hút đầu tư nước ngoài vào lĩnh vực này.
Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng đã đặt mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu tại Việt Nam, tập trung vào việc nghiên cứu và triển khai các gói sản phẩm cho vay mới cùng với các chương trình ưu đãi hấp dẫn cho khách hàng cá nhân Chi nhánh Đà Nẵng, một trong những chi nhánh lớn của VPBank, nằm trong khu vực có tốc độ đô thị hóa và tăng trưởng cao, nơi mà nhiều doanh nghiệp mới được thành lập và nhu cầu về đời sống của người dân ngày càng tăng Điều này tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng đầu tư vào lĩnh vực tín dụng tiêu dùng.
Ngân hàng nhà nước Việt Nam đã ban hành thông tư số 39/2016/TT-NHNN vào ngày 30/12/2016, quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng và chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng Thông tư này có hiệu lực từ ngày 15/03/2017 và mang đến những điểm mới quan trọng trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng.
Để tín dụng tiêu dùng phát triển, việc hoàn thiện cho vay tiêu dùng là yêu cầu cấp thiết đối với VPBank – chi nhánh Đà Nẵng, đặc biệt trong bối cảnh cạnh tranh mạnh mẽ từ nhiều tổ chức tín dụng khác tại thành phố Điều này đã thúc đẩy tôi chọn đề tài “Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – chi nhánh Đà Nẵng” cho luận văn cao học của mình.
Mục tiêu nghiên cứu
Nghiên cứu này tập trung vào thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng, chi nhánh Đà Nẵng Bài viết sẽ phân tích những điểm mạnh và hạn chế của dịch vụ cho vay tiêu dùng tại chi nhánh, từ đó đưa ra các khuyến nghị nhằm cải thiện hiệu quả hoạt động cho vay, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
+ Hệ thống hóa cơ sở lý luận về hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại
+ Làm rõ thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng – chi nhánh Đà Nẵng và có những đánh giá chung
+ Nghiên cứu đề xuất các khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh
+ Đặc điểm cho vay tiêu dùng là gì?
Hoạt động cho vay tiêu dùng bao gồm nhiều nội dung như đánh giá nhu cầu vay, xác định khả năng trả nợ của khách hàng, và quy trình phê duyệt khoản vay Tiêu chí đánh giá kết quả hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại (NHTM) thường dựa trên tỷ lệ nợ xấu, mức độ hài lòng của khách hàng và doanh thu từ lãi suất cho vay.
+ Tình hình cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vƣợng
+ Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng – chi nhánh Đà Nẵng cần phải làm gì để hoàn thiện công tác cho vay tiêu dùng tại đơn vị?
Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu
Nghiên cứu thực tiễn hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng VPBank - chi nhánh Đà Nẵng được thực hiện qua khảo sát tại các phòng ban như phòng khách hàng cá nhân, phòng quản lý nợ, phòng kiểm toán nội bộ miền Trung và phòng kế toán Việc này giúp đánh giá hiệu quả và quy trình cho vay tiêu dùng, đồng thời tìm ra những cải tiến cần thiết để nâng cao chất lượng dịch vụ.
Tác giả sẽ tiến hành nghiên cứu quy trình cho vay và thu thập dữ liệu liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng VPBank - chi nhánh Đà Nẵng trong giai đoạn cụ thể.
Từ năm 2015 đến 2017, chúng tôi đã tiến hành điều tra và khảo sát ngẫu nhiên một số khách hàng vay vốn tiêu dùng, đồng thời thực hiện phỏng vấn nhanh để thu thập ý kiến đánh giá về công tác cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng VPBank - chi nhánh Đà Nẵng.
Tác giả đã tham khảo nhiều tài liệu, tạp chí và website chính thức từ các tổ chức kinh tế và xã hội liên quan để đảm bảo độ tin cậy của thông tin Phạm vi nghiên cứu được xác định rõ ràng, giúp cung cấp cái nhìn tổng quan và chính xác về vấn đề nghiên cứu.
- Về nội dung: Luận văn nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng nhƣng không bao gồm hoạt động vay thấu chi qua tài khoản
- Về không gian: Việc nghiên cứu thực tiễn hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng VPBank – chi nhánh Đà Nẵng
- Về thời gian: Luận văn nghiên cứu trong phạm vi từ năm 2015 đến năm 2017
Phương pháp nghiên cứu
Luận văn sử dụng một số phương pháp nghiên cứu sau:
+ Phương pháp điều tra, thu thập thông tin, số liệu:
Chủ yếu là thu thập dữ liệu thứ cấp phục vụ cho phần phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại
Phương pháp khảo sát trực tiếp được áp dụng thông qua bảng câu hỏi nhằm thu thập ý kiến từ khách hàng có mối quan hệ tín dụng tiêu dùng Phiếu khảo sát
+ Phương pháp tổng hợp dữ liệu, sử dụng ứng dụng excel để xử lý dữ liệu thông tin theo các hướng phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng
Phương pháp phân tích và đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - chi nhánh Đà Nẵng trong giai đoạn 2015-2020 bao gồm việc tính toán và so sánh các chỉ tiêu đã được trình bày trong các báo cáo Việc này giúp xác định hiệu quả và xu hướng phát triển của hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng trong thời gian qua.
2017 Ngoài ra cũng sử dụng cả phương pháp tham vấn trong phần đánh giá thực trạng và khuyến nghị.
Bố cục của luận văn
Ngoài phần mở đầu, kết luận, tài liệu tham khảo, phụ lục, nội dung chính của luận văn bao hàm 3 chương:
Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại
Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng – chi nhánh Đà Nẵng
Chương 3: Khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng – chi nhánh Đà Nẵng
Tổng quan tình hình nghiên cứu
Để đảm bảo tính kế thừa và cung cấp thông tin cần thiết cho nghiên cứu luận văn, tác giả đã thu thập và nghiên cứu các bài báo khoa học được công bố trong ba năm gần đây.
* Các bài báo trên các tạp chí khoa học
Th.S Trần Thị Thanh Tâm từ Đại Học Kinh Tế Kỹ Thuật Công Nghiệp đã trình bày trong Tạp chí Tài chính kỳ 2 tháng 2/2016 về "Giải pháp phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng tại Việt Nam" Bài viết nêu rõ t
Bài viết nêu bật sự phát triển của hoạt động cho vay tiêu dùng tại Việt Nam, đồng thời chỉ ra các xu hướng đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của cá nhân Hoạt động này không chỉ mang lại lợi ích nhanh chóng cho người tiêu dùng thông qua các sản phẩm và dịch vụ đa dạng, mà còn giúp đẩy lùi nạn "tín dụng đen", kích thích tiêu dùng và sản xuất, đồng thời hợp lý hóa quá trình luân chuyển hàng hóa trên thị trường Tác giả cũng đề xuất các giải pháp nhằm phát triển dịch vụ vay tiêu dùng hiệu quả, từ đó tạo ra những tác động tích cực cho xã hội và góp phần quan trọng vào tăng trưởng kinh tế quốc gia.
[2] Ths Nguyễn Thị Minh - Tạp chí tài chính kì I tháng 7/2015,” Cho vay tiêu dùng: Xu hướng tất yếu của các ngân hàng thương mại”
Khảo sát về hoạt động cho vay tiêu dùng tại Việt Nam và trên thế giới cho thấy xu hướng mở rộng dịch vụ ngân hàng bán lẻ, tập trung vào khách hàng cá nhân có nhu cầu tiêu dùng ngày càng gia tăng Bài viết nhấn mạnh tầm quan trọng của dịch vụ cho vay tiêu dùng, giúp cá nhân có thể tiêu dùng trước và trả sau khi tài chính chưa đủ Các hình thức cho vay tiêu dùng bao gồm cho vay mua nhà, cho vay qua thẻ và cho vay tiêu dùng thông thường Tuy nhiên, bài viết còn thiếu những phân tích về nhược điểm của hoạt động này và cần đưa ra các biện pháp khắc phục phù hợp.
Bài viết của Đậu Thị Mai Hương trên Tạp chí Ngân hàng số 13/2014 nêu rõ những bất cập trong pháp luật hiện hành liên quan đến tổ chức và hoạt động của công ty tài chính tiêu dùng Tác giả đề xuất các khuyến nghị nhằm hoàn thiện khung pháp lý này, giúp nâng cao hiệu quả hoạt động và bảo vệ quyền lợi của người tiêu dùng Việc cải thiện pháp luật không chỉ tạo điều kiện thuận lợi cho các công ty tài chính tiêu dùng mà còn góp phần ổn định thị trường tài chính.
Bài viết phân tích các đặc trưng chính của công ty tài chính tiêu dùng tại Việt Nam, nêu rõ những bất cập trong pháp luật hiện hành và đề xuất khuyến nghị nhằm hoàn thiện tổ chức và hoạt động của loại hình công ty này Trong những năm qua, hoạt động cho vay tiêu dùng đã đóng góp tích cực vào việc đáp ứng nhu cầu vốn tiêu dùng hạn chế, do nhiều yếu tố, bao gồm cả những hạn chế trong quy định pháp lý Cho vay tiêu dùng, phục vụ cho cá nhân với mục đích phi đầu tư, chủ yếu nhằm mua sắm hàng hóa và dịch vụ thiết yếu như ô tô, xe máy, thiết bị gia đình, giáo dục, sức khỏe và du lịch Tại Việt Nam, dịch vụ này được cung cấp bởi các ngân hàng thương mại và công ty tài chính, trong đó công ty tài chính tiêu dùng chuyên cung cấp tín dụng cho cá nhân qua các dịch vụ như cho vay mua trả góp, phát hành thẻ tín dụng và cho vay bằng tiền.
* Các luận văn thạc sĩ từ năm 2015-2017
Đề tài “Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông Nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh quận Cẩm Lệ Đà Nẵng” của Nguyễn Thị Kiều Hạnh (2017) đã hệ thống hóa cơ sở lý luận về cho vay tiêu dùng, bao gồm quy mô, mục tiêu cạnh tranh, kiểm soát rủi ro tín dụng và hiệu quả sinh lời Luận văn thể hiện sự kết nối logic giữa các chương và đề xuất nhiều giải pháp phù hợp nhằm cải thiện hoạt động cho vay tiêu dùng dựa trên nghiên cứu thực trạng tại đơn vị Từ đó, nghiên cứu cung cấp nhiều thông tin hữu ích cho việc phát triển đề tài của học viên.
Đề tài nghiên cứu của tác giả Lê Thị Minh Tâm (2017) tại Đại học Đà Nẵng tập trung vào việc hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng không cần tài sản đảm bảo tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Đà Nẵng Nghiên cứu này nhằm nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng, đáp ứng nhu cầu tài chính của khách hàng và thúc đẩy sự phát triển bền vững của ngân hàng.
Luận văn trình bày một cách khoa học và rõ ràng về các lý thuyết liên quan đến cho vay tiêu dùng không đảm bảo bằng tài sản Tác giả đề xuất một số tiêu chí đánh giá như quy mô, dư nợ, thu nhập và mức độ kiểm soát rủi ro Bên cạnh đó, tác giả phân tích các nhân tố bên trong và bên ngoài ảnh hưởng đến hoạt động cho vay này Đánh giá chung về hoạt động cho vay tại chi nhánh cho thấy những điểm mạnh và hạn chế trong việc mở rộng đối tượng cho vay Từ đó, tác giả đưa ra định hướng và 08 nhóm giải pháp để mở rộng cho vay, tuy nhiên, phần giải pháp chưa liên kết chặt chẽ với nguyên nhân và hạn chế trong công tác cho vay tiêu dùng không đảm bảo tại chi nhánh.
Đề tài "Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Nam Gia Lai" của tác giả Huỳnh Quang Hưng (2016) đã hệ thống hóa cơ sở lý luận về cho vay tại ngân hàng thương mại và đưa ra các mục tiêu nghiên cứu rõ ràng, bao gồm quy mô cho vay tiêu dùng, cạnh tranh thị phần, kiểm soát rủi ro tín dụng và hiệu quả sinh lời Luận văn thể hiện sự kết nối logic giữa các chương và đề xuất nhiều giải pháp phù hợp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng, dựa trên cơ sở lý luận và thực trạng tại đơn vị Nội dung này cung cấp nhiều thông tin hữu ích cho việc phát triển đề tài của học viên.
Đề tài "Hoàn thiện hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội, chi nhánh Tây Đà Nẵng" của tác giả Nguyễn Thị Nga My (2015) từ Đại học Đà Nẵng nghiên cứu các phương pháp cải tiến quy trình cho vay cá nhân Bài viết nhấn mạnh tầm quan trọng của việc nâng cao chất lượng dịch vụ và tối ưu hóa quy trình xét duyệt hồ sơ vay nhằm thu hút và giữ chân khách hàng Ngoài ra, nghiên cứu còn đề xuất các giải pháp nhằm tăng cường hiệu quả quản lý rủi ro trong hoạt động cho vay, từ đó góp phần vào sự phát triển bền vững của ngân hàng.
Luận văn đã trình bày tổng quan về hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại, đặc biệt là cho vay đối với khách hàng cá nhân Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay bao gồm qui mô, cơ cấu dư nợ, thu nhập và mức độ kiểm soát rủi ro Qua phương pháp thống kê và so sánh, tác giả đã phân tích thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại SHB Tây Đà Nẵng trong giai đoạn 2012-2014, cho thấy dư nợ cho vay có xu hướng tăng nhưng chưa ổn định, thị phần cho vay tăng nhưng vẫn nhỏ, và tập trung vào sản phẩm cho vay truyền thống Luận văn cũng chỉ ra những yếu tố nội tại như chính sách tín dụng chưa cạnh tranh, quy trình tín dụng phức tạp, thiếu sự phối hợp giữa các bộ phận, cùng với các yếu tố bên ngoài như môi trường kinh tế, văn hóa, xã hội và các vấn đề pháp lý liên quan đến đạo đức, thu nhập và tài sản đảm bảo của người vay.
[5] Đề tài “Cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng, chi nhánh Bình Định” của tác giả Nguyễn Đức Huy
Luận văn đã tổng hợp cơ sở lý luận về cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại, đưa ra các quan điểm và tiêu chí đánh giá kết quả phát triển cho vay tiêu dùng như tăng trưởng, đa dạng hóa sản phẩm và chất lượng Tác giả cũng phân tích thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng tại đơn vị, nêu rõ những thuận lợi và thành tựu đạt được so với các ngân hàng khác, từ đó tạo cái nhìn tổng quan về tiềm năng và vị thế kinh doanh Tuy nhiên, tác giả chủ yếu tập trung vào quy trình và sản phẩm cho vay tiêu dùng hiện có, mà chưa đề xuất các biện pháp cụ thể để phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng tại ngân hàng.
Khoảng trống nghiên cứu đề tài:
Các nghiên cứu đã hệ thống hóa các vấn đề lý luận cơ bản về phát triển cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại, đồng thời làm rõ thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại đơn vị nghiên cứu Bài viết cũng chỉ ra những hạn chế và nguyên nhân ảnh hưởng đến hiệu quả của công tác cho vay tiêu dùng.
Từ năm 2015 đến 2017, nhiều ngân hàng thương mại đã được chọn để nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng, trong đó nổi bật là Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Đà Nẵng.
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1.1 Khái niệm về hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTM
Theo Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN, cho vay được định nghĩa là hình thức cấp tín dụng, trong đó tổ chức tín dụng cung cấp một khoản tiền cho khách hàng sử dụng vào mục đích cụ thể trong thời gian nhất định Khách hàng có trách nhiệm hoàn trả cả gốc và lãi theo thỏa thuận đã được ký kết.
Cho vay tiêu dùng là hình thức cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu của cá nhân và hộ gia đình, đóng vai trò quan trọng trong việc tài trợ cho các nhu cầu như nhà ở, đồ dùng gia đình và phương tiện đi lại Ngoài ra, khoản vay này còn hỗ trợ chi phí cho giáo dục, y tế và du lịch, giúp người tiêu dùng quản lý tài chính hiệu quả hơn.
1.1.2 Đặc điểm của hoạt động cho vay tiêu dùng
Cho vay tiêu dùng là hình thức ngân hàng hỗ trợ tài chính cho nhu cầu tiêu dùng của hộ gia đình và cá nhân Khác với cho vay kinh doanh, người vay sử dụng số tiền này cho các hoạt động không sinh lời, và khả năng trả nợ không phụ thuộc vào việc sử dụng số tiền vay.
- Số lượng các món vay lớn nhưng giá trị mỗi món vay nhỏ
Các khoản cho vay tiêu dùng thường có giá trị nhỏ hơn so với các khoản vay sản xuất kinh doanh Khách hàng vay tiêu dùng thường không cần vốn lớn vì hàng hóa và dịch vụ tiêu dùng thường không quá đắt Trong trường hợp vay để mua hoặc sửa chữa nhà, quy mô khoản vay cũng thường không lớn, đặc biệt khi khách hàng đã có một phần tích lũy từ trước.
- Các khoản cho vay tiêu dùng có độ rủi ro cao
Cho vay tiêu dùng là một lĩnh vực có mức độ rủi ro cao trong danh mục cho vay của ngân hàng Hoạt động này chịu ảnh hưởng từ nhiều yếu tố khách quan, bao gồm môi trường kinh tế xã hội và thiên nhiên, như thiên tai, hạn hán, và lũ lụt, cùng với những yếu tố khác.
Hoạt động cho vay tiêu dùng có tính chu kỳ rõ rệt, khi nhu cầu vay vốn tỷ lệ thuận với sự tăng trưởng của nền kinh tế Khi nền kinh tế phát triển, người dân thường tin tưởng vào thu nhập tương lai và sẵn sàng vay tiền để tiêu dùng hàng hóa cao cấp Ngược lại, trong thời kỳ suy thoái, thiên tai, dịch bệnh, hoặc mất mùa, người tiêu dùng thường chỉ tập trung vào việc đảm bảo nhu cầu thiết yếu hàng ngày và hạn chế vay từ ngân hàng.
Đối tượng cho vay tiêu dùng chủ yếu là cá nhân và hộ gia đình, tuy nhiên, thông tin về khách hàng như sức khỏe và công việc có thể không chính xác do sự che giấu Khả năng trả nợ của khách hàng có thể thay đổi nhanh chóng do biến động trong công việc hoặc sức khỏe Trong trường hợp người vay gặp rủi ro như ốm đau, mất việc, hoặc thậm chí qua đời, ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong việc thu hồi nợ Ngoài ra, ngân hàng cũng phải đối mặt với nguy cơ lừa đảo và chây ỳ từ phía khách hàng, dẫn đến khả năng tổn thất dù có tài sản đảm bảo.
+ Lãi suất cho vay tiêu dùng khá cứng nhắc Ngân hàng có thể phải chịu tổn thất khi chi phí huy động vốn tăng lên
Chi phí cho vay tiêu dùng trong ngân hàng thường cao do quy mô mỗi khoản vay nhỏ và thời gian vay ngắn Rủi ro cao cùng với thông tin cá nhân không đầy đủ khiến ngân hàng tốn nhiều chi phí và thời gian trong việc tiếp nhận hồ sơ và thẩm định khách hàng Thêm vào đó, với số lượng khoản vay lớn, ngân hàng phải chi thêm để quản lý, theo dõi và kiểm tra khách hàng thường xuyên, dẫn đến chi phí thực hiện cho vay tiêu dùng gia tăng.
- Cho vay tiêu dùng có khả năng sinh lời cao
Cho vay tiêu dùng là một trong những hình thức tín dụng mang lại lợi nhuận cao nhất cho ngân hàng Các khoản vay này thường có mức lãi suất cao do chi phí cho vay lớn và rủi ro cao.
Khi vay tiền từ ngân hàng, người tiêu dùng thường lo lắng về khả năng được duyệt vay Họ sẵn sàng chấp nhận lãi suất cao để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của mình.
1.1.3 Phân loại cho vay tiêu dùng
Cho vay tiêu dùng có nhiều hình thức khác nhau, được phân loại dựa trên hình thức bảo đảm tiền vay và phương thức cho vay Một trong những hình thức đó là cho vay cầm cố, trong đó người vay sử dụng tài sản của mình làm đảm bảo cho khoản vay.
Cho vay cầm cố là hình thức vay tiền từ ngân hàng, trong đó khách hàng phải cung cấp tài sản làm đảm bảo để thực hiện các nghĩa vụ theo hợp đồng cầm cố.
Tài sản cầm cố phải là các giấy tờ có giá trị mua bán, trao đổi và thuộc sở hữu hợp pháp của bên vay Nếu tài sản không thuộc sở hữu của bên vay, cần có giấy ủy quyền hợp pháp từ người sở hữu cho khách hàng vay vốn mang đi cầm cố Ngoài ra, giấy ủy quyền cũng cần cho ngân hàng để xử lý tài sản trong trường hợp bên vay vi phạm hợp đồng cầm cố.
Thời hạn cầm đồ cho giấy tờ có giá không được vượt quá 12 tháng và phải ngắn hơn thời gian lưu hành còn lại của giấy tờ Mức cho vay tối đa của ngân hàng thường được xác định dựa trên giá trị đáo hạn của giấy tờ đó.
Mức cho vay tối đa = Giá trị đến hạn của GTCG x (1 – Thời gian lưu hành GTCG x Lãi suất cho vay)
NỘI DUNG CỦA HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG
1.2.1 Mục tiêu của hoạt động cho vay tiêu dùng
- Mục tiêu về quy mô:
Quy mô cho vay tiêu dùng được đánh giá qua các chỉ tiêu như dư nợ cho vay tiêu dùng, số lượng khách hàng vay tiêu dùng và dư nợ bình quân trên mỗi khách hàng Để xác định kết quả quy mô cho vay tiêu dùng trong năm, ngân hàng thường so sánh các chỉ tiêu này với kế hoạch đã đề ra.
Mục tiêu phát triển thị phần không chỉ dựa vào tăng trưởng quy mô mà còn phải so sánh với các ngân hàng khác, thể hiện tỷ trọng cho vay tiêu dùng của ngân hàng trong tổng cho vay tiêu dùng trên địa bàn Thị phần lớn cho thấy năng lực cạnh tranh và vị thế của ngân hàng, đồng thời phản ánh triển vọng phát triển Ngược lại, thị phần nhỏ cho thấy ngân hàng không có khả năng mở rộng cho vay tiêu dùng.
Mục tiêu nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay không chỉ nhằm tăng trưởng qui mô mà còn để xây dựng uy tín và thương hiệu bền vững cho ngân hàng Việc tạo sự hài lòng và gắn kết với khách hàng là yếu tố quyết định lợi ích lâu dài Ngân hàng cần xây dựng danh mục cho vay tiêu dùng một cách hợp lý và khoa học, vừa giữ chân khách hàng cũ, vừa thu hút khách hàng mới, đồng thời đảm bảo chất lượng cho vay Hơn nữa, việc phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại dựa trên công nghệ thông tin sẽ tăng cường tính bảo mật và giảm thiểu công việc thủ công của đội ngũ cán bộ.
Mục tiêu kiểm soát rủi ro trong kinh doanh luôn gắn liền với lợi nhuận, đặc biệt là khi quy mô cho vay gia tăng, đồng nghĩa với việc rủi ro cũng lớn hơn Tăng trưởng quy mô không thể loại trừ hoàn toàn rủi ro, nhưng cần phải kiểm soát rủi ro trong giới hạn chấp nhận được, được đánh giá qua tỷ lệ nợ xấu CVTD của ngân hàng Để hạn chế rủi ro, việc đa dạng hóa gói vay tiêu dùng và phát triển sản phẩm phù hợp với khả năng chi trả của từng phân khúc khách hàng là rất quan trọng.
Gia tăng thu nhập là mục tiêu tối thượng trong kinh doanh, đồng thời là kết quả tự nhiên từ việc thực hiện hiệu quả các chiến lược và biện pháp nhằm đạt được các mục tiêu khác.
Ngân hàng sẽ xác định và ưu tiên một số mục tiêu chiến lược dựa trên hoàn cảnh kinh doanh cụ thể trong từng thời kỳ, trong khi các mục tiêu khác có thể được xem là thứ yếu.
1.2.2 Các hoạt động thực hiện mục tiêu cho vay tiêu dùng của NHTM
Với vai trò quan trọng trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ, cho vay tiêu dùng được xác định là một trong những hoạt động chủ chốt giúp phát triển dịch vụ cá nhân và thu hút lượng khách hàng lớn, từ đó tăng lợi nhuận cho ngân hàng Để đạt được mục tiêu này, các ngân hàng thương mại (NHTM) tiến hành đồng bộ nhiều biện pháp, trong đó việc khảo sát thị trường là một trong những bước đầu tiên cần thiết.
Ngân hàng cần tiến hành khảo sát thị trường để xác định đoạn thị trường mục tiêu cho dịch vụ cho vay tiêu dùng, bao gồm cá nhân và hộ gia đình có nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng Hành vi tiêu dùng của khách hàng rất đa dạng và chịu ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố, do đó việc khảo sát thị trường là cần thiết để hiểu rõ nhu cầu và hành vi mua sắm sản phẩm tài chính của họ Qua đó, ngân hàng có thể phân đoạn thị trường, xác định mục tiêu và chủ động khai thác cơ hội cũng như ứng phó với thách thức Đối tượng khách hàng cho vay tiêu dùng là những cá nhân có thu nhập ổn định và khả năng thanh toán, trong đó cần thắt chặt mối quan hệ với khách hàng hiện tại thông qua dịch vụ tư vấn tiêu dùng và lãi suất ưu đãi để mang lại lợi ích cho họ.
Các ngân hàng thương mại (NHTM) cần mở rộng cho vay tiêu dùng không chỉ cho khách hàng truyền thống mà còn cho các đối tượng khác như tiểu thương Để làm được điều này, ngân hàng cần xác định rõ nhu cầu vay tiêu dùng của từng nhóm khách hàng, từ đó xây dựng kế hoạch cho vay cụ thể Việc nắm bắt nhu cầu đa dạng của khách hàng sẽ giúp ngân hàng cung cấp các sản phẩm phù hợp, tối ưu hóa tiện ích cho khách hàng và nâng cao hiệu quả hoạt động Đồng thời, việc quảng bá và phát triển kênh phân phối cũng là yếu tố quan trọng để thu hút khách hàng.
Người dân thường có thói quen tiết kiệm trước khi chi tiêu, hoặc vay tiền từ người thân thay vì vay ngân hàng Chính tâm lý này khiến việc quảng bá và phát triển các kênh phân phối trở nên quan trọng, giúp thu hút khách hàng đến với ngân hàng.
Ngân hàng cần xây dựng chiến lược giao tiếp hiệu quả để quảng bá sản phẩm, đặc biệt là qua báo chí và truyền hình nhằm tạo ấn tượng tốt đẹp Hoạt động cho vay tiêu dùng yêu cầu cán bộ tín dụng phải năng động, linh hoạt và sáng tạo, đồng thời công tác tiếp thị sản phẩm cũng là yếu tố quan trọng không thể thiếu Để thành công, ngân hàng cần duy trì và nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng.
Chất lượng dịch vụ là cảm nhận của khách hàng về nhu cầu của họ, đặc biệt trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng Để đạt được chất lượng dịch vụ tốt, ngân hàng cần cung cấp mức lãi suất hợp lý và quy trình thủ tục đơn giản, thu hút nhiều khách hàng mà vẫn tuân thủ nguyên tắc và quy định cho vay Chất lượng cho vay tiêu dùng không chỉ đáp ứng nhu cầu khách hàng mà còn phải phù hợp với sự phát triển kinh tế xã hội và đảm bảo sự tồn tại của ngân hàng Thủ tục cho vay cần đầy đủ thông tin để nắm bắt khách hàng, tuân thủ pháp luật và đảm bảo an toàn trong hoạt động kinh doanh Đối với khách hàng, thủ tục nên đơn giản và nhanh chóng để hoàn tất hồ sơ kịp thời, giúp họ tiếp cận vốn vay dễ dàng và hiệu quả, đồng thời vẫn đảm bảo tính pháp lý.
Con người luôn là trung tâm của mọi hoạt động trong xã hội và nền kinh tế, đặc biệt là trong lĩnh vực ngân hàng Ngân hàng đóng vai trò trung gian tín dụng, kết nối những người có nhu cầu vay vốn với những người dư thừa vốn Khi xã hội phát triển và môi trường kinh tế ngày càng hiện đại, cán bộ tín dụng cần phải có trình độ chuyên môn cao, sự linh hoạt, vui vẻ và năng động để tư vấn hiệu quả cho khách hàng.
Các ngân hàng cần đầu tư vào cơ sở vật chất và công nghệ hiện đại để đáp ứng nhu cầu của khách hàng Việc trang bị đầy đủ máy móc và nâng cao công nghệ sẽ tạo ra tâm lý tích cực cho khách hàng khi giao dịch Điều này không chỉ cải thiện trải nghiệm của khách hàng mà còn nâng cao hình ảnh của ngân hàng Đồng thời, việc kiểm soát rủi ro cũng là yếu tố quan trọng trong hoạt động của ngân hàng.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG
TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh vƣợng – Chi nhánh Đà Nẵng
- Tên giao dịch: Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng
- Trụ sở: 112 Phan Châu Trinh, quận Hải Châu, thành phố Đà Nẵng
Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank), được thành lập vào ngày 12/8/1993, đã có gần 20 năm hoạt động và hiện nay đã tăng vốn điều lệ lên 5.700 tỷ đồng Ngân hàng phát triển mạng lưới với hơn 200 điểm giao dịch và có đội ngũ trên 400 cán bộ nhân viên Để biết thêm thông tin, vui lòng liên hệ qua điện thoại 02363.565.419 hoặc fax 02363.565.418.
VPBank, thành viên của nhóm 12 ngân hàng hàng đầu Việt Nam (G12), đang khẳng định uy tín với vai trò là một ngân hàng năng động, tài chính ổn định và có trách nhiệm với cộng đồng Thương hiệu VPBank ngày càng mạnh mẽ nhờ những nỗ lực không ngừng và đã nhận nhiều giải thưởng uy tín, bao gồm Ngân hàng thanh toán xuất sắc nhất từ CitiBank và Bank of New York, Thương hiệu quốc gia 2012, và Top 500 doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam.
VPBank Đà Nẵng chính thức khai trương và hoạt động từ ngày 22 tháng 07 năm 1995 Sau hơn 20 năm phát triển, ngân hàng đã khẳng định vị thế vững chắc tại địa phương và đạt được nhiều thành tựu đáng khích lệ, góp phần quan trọng vào sự phát triển kinh tế - xã hội của thành phố Đà Nẵng cũng như các tỉnh miền Trung.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức và chức năng nhiệm vụ của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh vƣợng – Chi nhánh Đà Nẵng
: Quan hệ chức năng : Quan hệ tương tác, hỗ trợ
Sơ đồ 1.1 Cơ cấu tổ chức và bộ máy quản lý tại VPBank – chi nhánh Đà
Nẵng (về mặt pháp lý)
Về mặt hệ thống quản lý kinh doanh theo hệ thống VPBank thì từ ngày 01/04/2014 VPBank Đà Nẵng chỉ quản lý trực tiếp nhƣ sau:
Phòng dịch vụ Khách hàng
Phòng Khách hàng cá nhân
Phòng khách hàng doanh nghiệp
PGD Sơn Trà PGD Nguyễn Tri Phương
Sơ đồ 1.2 Cơ cấu tổ chức và bộ máy quản lý tại VPBank – chi nhánh Đà
Nẵng (về mặt hệ thống quản lý kinh doanh)
Từ ngày 01/04/2017 VPBank tách phòng KHDN ra thành trung tâm KHDN (TT.SME) tại Đà Nẵng và báo cáo trực tiếp Giám đốc vùng SME tại miền trung
Chi nhánh VPBank Đà Nẵng chuyên thực hiện các nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ và báo cáo trực tiếp cho Giám đốc vùng KHCN tại miền Trung Các phòng giao dịch tại đây hoạt động độc lập, tách biệt khỏi VPBank Đà Nẵng, và chỉ báo cáo cho Giám đốc vùng, trong khi chi nhánh Đà Nẵng chỉ nhận báo cáo tổng hợp theo yêu cầu của NHNN Hoạt động của chi nhánh cũng tuân thủ các quy định pháp luật, bao gồm việc sử dụng con dấu và ký giải ngân cho các khoản vay trên 2 tỷ VND theo quy định của NHNN.
Phòng khách hàng cá nhân
Phòng dịch vụ Khách hàng
Trung tâm KHDN tại Đà Nẵng
2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh vƣợng - Chi nhánh Đà Nẵng giai đoạn từ 2015-2017 a Hoạt động huy động vốn Bảng 2.1 Kết quả hoạt động huy vốn tại VPBank – chi nhánh Đà Nẵng giai đoạn 2015 – 2017 Đơn vị tính: triệu đồng
Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Tăng/Giảm so với năm 2015
(Nguồn: VPBank chi nhánh Đà Nẵng)
VPBank chi nhánh Đà Nẵng chú trọng hoạt động huy động vốn nhằm đảm bảo vốn vay an toàn, tăng nhanh tài sản và nâng cao vị thế trong hệ thống ngân hàng Chi nhánh đã tích cực đẩy mạnh công tác huy động vốn từ nhiều nguồn khác nhau và đạt được những kết quả nhất định.
Tổng nguồn vốn huy động trong 3 năm đều có sự tăng trưởng đáng kể
Cụ thể: Năm 2015 tổng nguồn vốn huy động là 3,481,495 triệu đồng Năm
Từ năm 2015 đến 2017, nguồn vốn của chi nhánh đã tăng trưởng mạnh mẽ, từ 424,717 triệu đồng lên 4,579,874 triệu đồng, tương ứng với mức tăng 31.55% Trong bối cảnh cạnh tranh huy động vốn giữa các tổ chức tín dụng, đây là nỗ lực đáng kể nhằm đảm bảo khả năng tự cân đối và đáp ứng nhu cầu thanh toán của các thành phần kinh tế Sự gia tăng nguồn tiền gửi từ dân cư qua các năm đóng vai trò quan trọng, giúp ngân hàng hoạt động hiệu quả và duy trì khả năng tự cân đối.
Năm 2015, VPBank đã có sự chuyển biến đáng kể trong hoạt động kinh doanh nhờ việc mua lại Công ty Tài chính Vinacomin thuộc Tập đoàn Than Khoáng sản Việt Nam, qua đó thúc đẩy sự phát triển mạnh mẽ của ngân hàng trong lĩnh vực bán lẻ và tiêu dùng.
Trong bối cảnh cạnh tranh huy động vốn ngày càng gay gắt, VPBank Đà Nẵng cần nâng cao chất lượng dịch vụ và chăm sóc khách hàng để đảm bảo sự tăng trưởng ổn định và bền vững cho nguồn vốn Đồng thời, ngân hàng cũng nên mở rộng quảng bá hình ảnh ngân hàng bán lẻ hiện đại và khai thác các nhóm khách hàng tiềm năng trong khu vực.
Nguồn vốn huy động được phân theo thành phần kinh tế từ hai đối tượng khách hàng chính là tổ chức và dân cư Trong đó, tiền gửi dân cư chiếm tỷ trọng cao nhất và tăng trưởng đều qua các năm, cả về số tuyệt đối và tương đối Việc đẩy mạnh hoạt động bán lẻ và cho vay tiêu dùng đã góp phần làm tăng số lượng tiền gửi từ khách hàng cá nhân.
Biểu đồ 2.1 Kết quả huy động vốn theo thành phần kinh tế
Nguồn vốn huy động được phân thành tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn, trong đó tiền gửi có kỳ hạn chiếm tỷ trọng cao trên 70% Cụ thể, năm 2015, tỷ lệ này là 75.03%, năm 2016 là 77.29% và năm 2017 là 74.27% Việc gia tăng nguồn tiền có kỳ hạn giúp ngân hàng đảm bảo cho hoạt động trung và dài hạn.
Biểu đồ 2.2 Kết quả huy động vốn theo thời hạn b Hoạt động cho vay Bảng 2.2 Tình hình cho vay tại VPBank – chi nhánh Đà Nẵng giai đoạn
2015– 2017 Đơn vị tính: triệu đồng
Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Chênh lệch
3 Tỷ lệ nợ xấu bình quân (%)
(Nguồn: VPBank chi nhánh Đà Nẵng)
VPBank chi nhánh Đà Nẵng đã ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ trong hoạt động tín dụng nhờ vào nguồn vốn gia tăng Chi nhánh đóng vai trò quan trọng trong việc đầu tư vốn cho nền kinh tế, đồng thời thực hiện chính sách khuyến khích phát triển mảng bán lẻ Để đạt được mục tiêu này, VPBank Đà Nẵng tập trung vào đối tượng khách hàng cá nhân, hộ kinh doanh, và các doanh nghiệp nhỏ và vừa hoạt động trong lĩnh vực sản xuất, thương mại, và dịch vụ Do đó, cơ cấu cho vay chủ yếu tập trung vào các khoản vay ngắn hạn.
Tổng dư nợ của Chi nhánh luôn tăng trưởng và chiếm tỷ trọng cao Trong năm 2016, với tổng dƣ nợ hơn 1.718 tỷ đồng tăng 33.23% so với năm
Từ năm 2015 đến năm 2017, dƣ nợ bình quân của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng đã tăng trưởng ổn định, đạt hơn 2.339 tỷ đồng vào năm 2017, tương ứng với mức tăng 36,15% so với năm 2016 Sự tăng trưởng này phù hợp với xu hướng chung của toàn hệ thống ngân hàng, cho thấy sự phát triển bền vững của ngân hàng trong những năm qua.
Trong cơ cấu tín dụng, cho vay ngắn hạn luôn chiếm trên 50% tổng dư nợ, cụ thể là 68.98% vào năm 2015, 61.29% vào năm 2016 và 65.19% vào năm 2017 Trong khi đó, cho vay trung dài hạn chiếm 34.81% tổng dư nợ trong cùng kỳ.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG
2.2.1 Bối cảnh hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh vƣợng – Chi nhánh Đà Nẵng trong thời gian qua a Môi trường bên ngoài
Trong thời gian gần đây, nền kinh tế Việt Nam đã bị tác động bởi các yếu tố kinh tế - chính trị toàn cầu và khu vực, cũng như thiên tai và hạn hán Dù gặp nhiều khó khăn, dưới sự lãnh đạo mạnh mẽ của chính phủ, kinh tế Việt Nam đã có những chuyển biến tích cực từ năm 2015 đến 2017.
Lãi suất huy động hiện nay khá ổn định, dao động từ 0,85% đến 1%/năm cho tiền gửi không kỳ hạn và kỳ hạn dưới 1 tháng Đối với tiền gửi có kỳ hạn từ 1 tháng đến dưới 12 tháng, lãi suất dao động từ 4,5% đến 5,4%/năm.
12 tháng ở mức 6,4%- 7,2%/năm Mặt bằng lãi suất cho vay phổ biến của các lĩnh vực ƣu tiên ở mức 6%- 7%/năm đối với ngắn hạn; 9,3%-11%/năm đối
CPI cả năm 2016 tăng 4,74%; CPI tháng 12/2016 tăng 4,74% so với tháng 12/2015, bình quân mỗi tháng tăng 0,4% CPI bình quân năm 2016 tăng 2,66% so với bình quân năm 2015
Mức tăng CPI năm 2017 cao hơn năm 2015 nhưng vẫn thấp hơn so với mức tăng bình quân của những năm gần đây, đồng thời vẫn nằm trong giới hạn mục tiêu 5% mà Quốc hội đề ra.
Lạm phát cơ bản trong tháng 12/2016 đã tăng 0,11% so với tháng trước và 1,87% so với cùng kỳ năm trước Tính trung bình cả năm 2016, lạm phát cơ bản tăng 1,83% so với năm 2015.
Trong năm 2016, kinh tế TP Đà Nẵng cũng đạt đƣợc nhiều kết quả khả quan Tổng sản phẩm trên địa bàn (GRDP) tính theo giá hiện hành ƣớc năm
Năm 2016, Đà Nẵng đạt tổng sản phẩm nội địa (GDP) 69.806 tỷ đồng, tăng hơn 10% so với năm 2015, khi GDP đạt 63.328 tỷ đồng, tăng 9,52% so với năm 2014 GDP bình quân đầu người theo giá hiện hành ước đạt 66,6 triệu đồng/người/năm vào năm 2016, so với 61,6 triệu đồng/người/năm của năm 2015 Đời sống dân cư tại Đà Nẵng tiếp tục tăng trưởng, với thu nhập hàng tháng của người lao động đạt 6,1 triệu đồng vào năm 2017, tăng 11% so với năm trước.
Năm 2015, thu nhập người dân có sự tăng trưởng nhưng không cao, đời sống ổn định so với năm trước Khoảng cách thu nhập giữa các tầng lớp giảm cho thấy đời sống của người nghèo đang cải thiện Thu nhập bình quân khu vực thành thị đạt 4,42 triệu đồng/người/tháng, tăng 15,66% (tương ứng 598 nghìn đồng) Trong khi đó, thu nhập bình quân khu vực nông thôn là 2,23 triệu đồng/người/tháng, chỉ tăng 3,47% và giảm 75 nghìn đồng so với năm trước Nhìn chung, tốc độ tăng thu nhập bình quân đang chậm lại so với trước đây.
Môi trường kinh tế Việt Nam, đặc biệt là tại thành phố Đà Nẵng, mang đến nhiều cơ hội và thách thức cho hoạt động kinh doanh ngân hàng, đặc biệt là trong lĩnh vực kiểm soát rủi ro tín dụng.
Môi trường pháp lý cho hoạt động cấp tín dụng của ngân hàng thương mại đã được NHNN cải thiện thông qua các quy định nhằm kiểm soát rủi ro Đặc biệt, thông tư 39/2016/TT-NHNN có hiệu lực từ ngày 01/03/2017 quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng và chi nhánh ngân hàng nước ngoài đã điều chỉnh đối tượng khách hàng cho vay và lãi suất, góp phần nâng cao hiệu quả kiểm soát rủi ro trong cho vay tiêu dùng.
Hiện tại, tại thành phố Đà Nẵng có khoảng 60 chi nhánh và tổ chức tín dụng hoạt động, với hơn 200 phòng giao dịch, tạo ra một môi trường cạnh tranh khốc liệt cho các ngân hàng Do đó, chi nhánh phải đối mặt với sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác trong khu vực.
Môi trường bên trong có ý nghĩa quan trọng, có tác động đến hoạt động kinh doanh một NHTM nói chung và chi nhánh nói riêng
Chi nhánh VPBank hiện cung cấp đa dạng sản phẩm và dịch vụ tài chính ngân hàng, bao gồm tín dụng, huy động vốn, dịch vụ ngân hàng bán lẻ như thẻ và bảo hiểm tín dụng Các sản phẩm được nghiên cứu và hoàn thiện liên tục với chính sách lãi suất và phí linh hoạt, nhằm đáp ứng nhu cầu vay tiêu dùng của cá nhân tại Đà Nẵng và các tỉnh lân cận.
Chính sách marketing và chăm sóc khách hàng của ngân hàng được thực hiện chủ yếu bởi Hội sở, với các hoạt động quảng bá sản phẩm và dịch vụ Hàng tháng và hàng quý, các chi nhánh tổ chức các chương trình thực tế để khảo sát nhu cầu và giới thiệu sản phẩm đến khách hàng trong khu vực lân cận và thành phố.
Để đáp ứng nhu cầu công việc của cán bộ nhân viên và cung cấp dịch vụ tốt nhất cho khách hàng, chi nhánh luôn chú trọng đầu tư công nghệ Điều này đảm bảo rằng tất cả máy tính đều được kết nối internet với đường truyền ổn định.
Các chương trình ứng dụng hỗ trợ công việc tại các chi nhánh được phát triển dựa trên nền tảng của hội sở, đáp ứng hiệu quả yêu cầu công việc và nâng cao năng suất lao động của nhân viên Hệ thống máy ATM và máy POS của VPBank được lắp đặt tại các chi nhánh trong thành phố hoạt động ổn định, mang lại sự tiện lợi cho khách hàng khi sử dụng dịch vụ liên quan đến tài khoản và thẻ.
2.2.2 Các quy định, chính sách về hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh vƣợng – Chi nhánh Đà Nẵng a Quy trình CVTD tại VPBank chi nhánh Đà Nẵng
Quy trình cho vay tiêu dùng đƣợc quy định rõ tại Hội sở và tất cả các chi nhánh VPBank trên toàn quốc, thực hiện qua tám bước sau:
B1 Tiếp nhận hồ sơ đăng ký vay vốn
ĐÁNH GIÁ CHUNG
Hoạt động cho vay tiêu dùng tại VPBank Đà Nẵng đã được chú trọng phát triển, dẫn đến sự gia tăng quy mô cho vay và lượng khách hàng Việc đa dạng hóa sản phẩm và khách hàng không chỉ nâng cao lợi nhuận của chi nhánh mà còn đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của thị trường.
Ngân hàng đặt mục tiêu trở thành một trong ba ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam và một trong năm ngân hàng TMCP hàng đầu, vì vậy chi nhánh không ngừng nỗ lực để tối ưu hóa các yêu cầu vay tiêu dùng của người dân Với vị trí đắc địa tại trung tâm thành phố, nơi có đông dân cư và nhiều người có thu nhập cao, chi nhánh đã thu hút một lượng lớn khách hàng, dẫn đến sự gia tăng đáng kể trong dư nợ vay tiêu dùng.
Sự gia tăng cho vay tiêu dùng đã nâng cao hình ảnh và khả năng cạnh tranh của chi nhánh ngân hàng Với ưu điểm phục vụ số lượng khách hàng lớn, nếu khách hàng hài lòng với dịch vụ, họ sẽ trở thành những người quảng bá hình ảnh chi nhánh hiệu quả Việc củng cố niềm tin và hình ảnh tích cực trong lòng công chúng đã đóng góp quan trọng vào sự cạnh tranh của ngân hàng trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng cũng như các sản phẩm dịch vụ khác.
Dịch vụ này hướng đến khách hàng có thu nhập trung bình và thấp, cung cấp khoản vay không cần tài sản đảm bảo phù hợp với nhu cầu Chúng tôi cam kết đáp ứng yêu cầu vay nhanh chóng với thủ tục đơn giản và quy trình giải ngân nhanh lẹ.
Có nhiều gói sản phẩm cho vay không cần tài sản đảm bảo dành cho khách hàng cá nhân, giúp họ dễ dàng lựa chọn gói phù hợp với nhu cầu của mình.
Dư nợ cho vay tiêu dùng tăng, cùng với tỷ lệ nợ xấu, tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro và tỷ lệ xóa nợ ròng cũng tăng, nhưng vẫn nằm trong tầm kiểm soát của ngân hàng Do đó, công tác kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng tại chi nhánh đã đạt được những thành công đáng kể.
Hệ thống thông tin tín dụng đang được cải thiện liên tục, với việc chi nhánh thường xuyên cập nhật các phần mềm hỗ trợ quản lý thông tin khách hàng.
Ngân hàng áp dụng các chính sách ưu đãi nhằm giữ chân khách hàng có lịch sử trả nợ vay tốt, từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho việc cấp tín dụng Ngược lại, đối với những khách hàng có nợ quá hạn, ngân hàng sẽ thắt chặt các khoản tín dụng để giảm thiểu rủi ro.
Nhân viên tín dụng thường là những người trẻ tuổi, với tinh thần làm việc năng động, nhiệt huyết và sáng tạo Họ chủ động tìm hiểu các chính sách, thủ tục pháp lý và diễn biến mới liên quan để nâng cao hiệu quả công việc.
Mặc dù đã đạt đƣợc những kết quả khả quan, song hoạt động CVTD của chi nhánh vẫn còn một số hạn chế cần khắc phục, đó là:
Hoạt động marketing tại ngân hàng hiện chưa đồng bộ và đầy đủ, dẫn đến việc giới thiệu và quảng bá hình ảnh cũng như dịch vụ chưa hiệu quả Sự phát triển hạn chế của các sản phẩm tín dụng tiêu dùng đã khiến số lượng khách hàng biết đến loại hình này còn thấp Hệ quả là khách hàng có xu hướng tìm đến đối thủ cạnh tranh thay vì ngân hàng Tại VPBank Đà Nẵng, việc thiếu phòng marketing riêng đã gây khó khăn trong việc xây dựng chiến lược marketing, vì ngân hàng phải phụ thuộc vào chỉ đạo từ trụ sở chính ở Hà Nội.
- Loại hình danh mục sản phẩm CVTD còn chƣa đa dạng phong phú:
Sản phẩm hiện tại còn thiếu đa dạng và tính tiện ích chưa đáp ứng nhu cầu, trong khi một số dịch vụ vẫn phức tạp về thủ tục và thời gian xử lý kéo dài, dẫn đến sự không hài lòng của khách hàng Để khắc phục tình trạng này, cần có giải pháp đồng bộ cho toàn hệ thống.
Để nâng cao chất lượng dịch vụ, cần phát huy những điểm mạnh hiện có, đồng thời cải thiện các yếu tố như đảm bảo an toàn cho khách hàng khi giao dịch, tăng cường khả năng giải quyết nhanh chóng và chính xác mọi yêu cầu của khách hàng, duy trì thái độ làm việc chuyên nghiệp, nghiêm túc và chân thành Ngoài ra, việc triển khai thêm các chương trình ưu đãi và khuyến mãi sẽ giúp thu hút khách hàng hiệu quả hơn.
- Thông tin phục vụ cho hoạt động CVTD của chi nhánh còn hạn chế:
Thông tin về mỗi khoản vay bao gồm cả thông tin bên ngoài và nội bộ Thông tin bên ngoài chủ yếu do khách hàng cung cấp, dẫn đến độ tin cậy không cao trong công tác thẩm định cho vay Việc thu thập, phân tích và dự báo thông tin theo mặt hàng, ngành hàng và lĩnh vực kinh tế vẫn chưa được thực hiện hiệu quả Do đó, chất lượng thẩm định khoản vay bị hạn chế.
Công tác kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay chưa được chú trọng đúng mức, dẫn đến việc thu thập thông tin và giám sát vốn vay không sát với thực tế Hiện tại, việc kiểm tra chủ yếu dựa vào thông tin và chứng từ do khách hàng cung cấp, không đáp ứng yêu cầu kiểm soát rủi ro tín dụng Nhân viên chỉ thực hiện kiểm tra định kỳ tùy vào từng khoản vay, khiến cho các chi nhánh khó phát hiện sớm các vi phạm của khách hàng đối với các điều khoản trong hợp đồng, từ đó làm tăng nguy cơ rủi ro.
KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG
ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG
Môi trường kinh tế vĩ mô năm 2018 dự kiến sẽ có nhiều biến động phức tạp do ảnh hưởng từ điều kiện chính trị - kinh tế toàn cầu và các yếu tố nội tại của kinh tế Việt Nam Yêu cầu từ các cơ quan quản lý về chuẩn mực quản trị ngân hàng ngày càng cao Tuy nhiên, nền kinh tế đang phục hồi, tạo điều kiện thuận lợi cho ngành ngân hàng phát triển sau giai đoạn tái cấu trúc Các ngân hàng đang lấy lại vị thế và đẩy mạnh tăng trưởng, tạo ra áp lực cạnh tranh lớn, đặc biệt trong phân khúc khách hàng cá nhân.
Năm 2017, nền kinh tế Việt Nam đạt được nhiều thành tựu ấn tượng với GDP tăng 6,81%, vượt mục tiêu 6,7% của Quốc hội, đánh dấu mức tăng trưởng cao nhất trong 6 năm qua Các chỉ số kinh tế vĩ mô quan trọng duy trì ổn định và có cải thiện tích cực, với lạm phát dưới 5%, thấp hơn mức trung bình 6,5% giai đoạn 2011-2017 Tỷ lệ nợ công trên GDP cũng giảm xuống còn 62%, so với 63,6% năm 2016.
Trong giai đoạn 2017-2019, chi nhánh đã xác định định hướng phát triển rõ ràng, trong đó tín dụng cá nhân được coi là một trong những tiêu chí quan trọng nhất để đánh giá thành công của mô hình bán lẻ trong hoạt động ngân hàng, nhờ vào sự đa dạng sản phẩm và chiến lược bài bản.
Khi doanh nghiệp gặp khó khăn trong việc hấp thụ vốn, tín dụng cá nhân đã trở thành một trong những lĩnh vực tăng trưởng mạnh mẽ được nhiều ngân hàng chú trọng Ông Kalidas Ghose, Phó Tổng giám đốc và Giám đốc Khối Tín dụng tiêu dùng kiêm Giám đốc Khối Khách hàng cá nhân của VPBank, khẳng định rằng xu hướng tăng trưởng trong lĩnh vực tín dụng cá nhân sẽ tiếp tục được duy trì trong thời gian tới.
Ông Kalidas Ghose cho biết rằng VPBank sẽ tiếp tục nâng cao sản phẩm và dịch vụ cho khách hàng cá nhân, nhằm cung cấp các giải pháp toàn diện đáp ứng nhu cầu của họ Ngân hàng cũng sẽ mở rộng và đa dạng hóa mạng lưới phân phối, cung cấp sản phẩm qua các phương thức thuận tiện và linh hoạt nhất.
Sau 20 năm thành lập, VPBank đƣợc xem là một trong những ngân hàng hàng đi đầu ở lĩnh vực bán lẻ, ở giai đoạn kinh tế khó khăn hiện nay hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng vẫn có bước đi khả quan Ông Kalidas Ghose chia sẻ: Tình hình khó khăn của nền kinh tế tác động đến nhu cầu tiêu dùng cá nhân không lớn nhƣ đối với các ngành kinh tế khác, nhu cầu tiêu dùng tại Việt Nam đang tăng trưởng một cách ổn định, giúp hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại VPBank vẫn đƣợc duy trì ở mức cao
Tính đến nay, VPBank đã tăng cường thu hút 57% lượng khách hàng mới so với cùng kỳ năm ngoái, cho thấy xu hướng tích cực này dự kiến sẽ tiếp tục được duy trì trong thời gian còn lại của năm 2017.
Thị trường ngân hàng bán lẻ tại Việt Nam đang phát triển mạnh mẽ nhờ vào dân số trẻ, thu nhập tăng và nhu cầu cải thiện chất lượng cuộc sống Tuy nhiên, nhiều ngân hàng vẫn cung cấp sản phẩm và dịch vụ đơn giản, chưa đáp ứng được nhu cầu đa dạng của từng phân khúc khách hàng VPBank đã triển khai nhiều giải pháp thanh toán, đầu tư và cho vay linh hoạt để phù hợp với nhu cầu khách hàng Trong thời gian tới, VPBank sẽ giới thiệu các sản phẩm mới như giải pháp thanh toán qua thẻ, sản phẩm vay đơn giản cho khách hàng mua sắm tài sản và kinh doanh nhỏ, cùng các gói sản phẩm ngân hàng tiện lợi cho nhân viên và cá nhân tự doanh, cũng như các sản phẩm đầu tư dành cho khách hàng cao cấp, trung lưu và phụ nữ đi làm.
3.1.2 Định hướng cho vay tiêu dùng trong giai đoạn 2017- 2019
Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) là ngân hàng thương mại cổ phần với phương châm "Tất cả vì khách hàng" Trong suốt những năm qua, VPBank không ngừng cung cấp cho khách hàng các sản phẩm và dịch vụ phong phú, đa dạng và tiện ích, đồng thời luôn chú trọng đến công tác xã hội.
Trước những cơ hội và thách thức mới, chiến lược phát triển của Ngân hàng sẽ nâng cao chất lượng tăng trưởng, khẳng định vị thế dẫn đầu về hiệu quả và tăng trưởng trên mọi lĩnh vực, đồng thời củng cố vị trí hàng đầu trong chiến lược bán lẻ.
Sau 20 năm hoạt động, ngân hàng Việt Nam Thịnh Vƣợng đã không ngừng phát triển và củng cố vị trí của mình trên thị trường tài chính tiền tệ Việt Nam VPBank đã đƣợc vinh dự xếp vào nhóm 12 ngân hàng hàng đầu Việt Nam
VPBank đặt mục tiêu trở thành một trong 5 ngân hàng TMCP hàng đầu và 3 ngân hàng TMCP bán lẻ hàng đầu tại Việt Nam Để đạt được tầm nhìn này, ngân hàng chú trọng vào việc nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, tuyển dụng nhân lực chất lượng cao, nâng cấp cơ sở hạ tầng công nghệ thông tin, và hoàn thiện quy trình quản trị rủi ro cũng như vận hành hệ thống.
VPBank, với vai trò là ngân hàng bán lẻ, xác định chất lượng dịch vụ là yếu tố cạnh tranh chủ yếu của mình Do đó, ngân hàng luôn chú trọng nghiên cứu và phát triển các sản phẩm, dịch vụ tài chính độc đáo, nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng.
Trong chiến lược phát triển, VPBank chú trọng vào việc khai thác cơ hội từ phân khúc khách hàng bán buôn và tín dụng tiêu dùng, đồng thời tập trung vào các nhóm sản phẩm chính.
Ngân hàng đã tiến hành xây dựng một hệ thống quản trị rủi ro độc lập, tập trung và chuyên môn hóa, nhằm đáp ứng các tiêu chuẩn quốc tế và phù hợp với chiến lược kinh doanh của mình.
KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG –
3.2.1 Đối với Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh vƣợng – Chi nhánh Đà Nẵng a Tiếp tục hoàn thiện cơ cấu cho vay tiêu dùng một cách hợp lý
Cơ cấu cho vay tiêu dùng chịu ảnh hưởng lớn từ các yếu tố khách quan, đặc biệt là nhu cầu thị trường.
Để tăng tỷ trọng cho vay tiêu dùng trung và dài hạn, cần giảm dần tỷ trọng cho vay ngắn hạn Ngân hàng nên chủ động tư vấn cho khách hàng về lợi ích của việc vay trung và dài hạn, đồng thời xây dựng các chính sách lãi suất và xúc tiến bán hàng đồng bộ Cần chú ý đến tâm lý ngại rủi ro của khách hàng khi vay dài hạn, từ đó cải thiện nhận thức và áp dụng biện pháp quản trị rủi ro phù hợp Một vấn đề cần giải quyết là rủi ro lãi suất; giải pháp là áp dụng các hình thức cho vay có lãi suất điều chỉnh để đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng.
Để đa dạng hóa hình thức bảo đảm tiền vay, cần tăng tỷ trọng cho vay tín chấp và nâng cao năng lực thẩm định tín dụng, tập trung vào khả năng tạo ra dòng tiền trả nợ và ý muốn trả nợ của khách hàng Đồng thời, áp dụng các mô hình chấm điểm rủi ro vỡ nợ để xác định phần bù rủi ro trong lãi suất Về lý thuyết, một số mô hình đã được phát triển để đánh giá sự đánh đổi giữa tỷ lệ giá trị tài sản bảo đảm và phần bù rủi ro Bên cạnh việc tăng cường cho vay đảm bảo bằng tài sản, cần mở rộng các hình thức cầm cố, bảo đảm bằng tài sản tương lai và bảo lãnh của bên thứ ba Cải thiện quy trình cho vay tiêu dùng cũng là một yếu tố quan trọng trong chiến lược này.
Để nâng cao hiệu quả hoạt động CVTD và tăng khả năng cạnh tranh với các ngân hàng khác, VPBank Đà Nẵng cần thực hiện các giải pháp thiết thực nhằm cải thiện chất lượng sản phẩm và đơn giản hóa quy trình giao dịch Hiện tại, ngân hàng đã áp dụng quy chế cấp định giá tài sản bảo đảm cho các khoản vay lớn để kiểm soát rủi ro tín dụng, nhưng điều này có thể gây bất lợi cho khách hàng về thời gian và thủ tục Do đó, VPBank Đà Nẵng cần xây dựng quy trình làm việc khoa học, đảm bảo thực hiện đúng quy định nhưng vẫn nhanh chóng và hiệu quả, nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng Đặc biệt, đối với các khoản vay trong hạn mức phê duyệt, nhân viên tín dụng cần thực hiện các thủ tục một cách nhanh gọn và đơn giản từ khâu tiếp nhận hồ sơ đến hoàn tất hồ sơ.
Để đảm bảo hoàn tất thủ tục nhanh chóng cho khách hàng, các bộ phận trong hệ thống ngân hàng cần phối hợp nhịp nhàng và thống nhất, từ lúc khách hàng đến
VPBank cần đơn giản hóa các biểu mẫu hồ sơ và giảm số lượng văn bản mà khách hàng phải ký Các bộ phận hỗ trợ cho vay chỉ cần lưu bản sao có dấu của ngân hàng thay vì bản chính, như phòng kho quỹ chỉ cần lưu bản sao hợp đồng thế chấp và hợp đồng tín dụng Điều này sẽ rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ, nâng cao sự hài lòng của khách hàng Để trở thành ngân hàng có dịch vụ khách hàng hàng đầu, VPBank cần liên tục cải thiện chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng thông qua nhiều biện pháp khác nhau.
Để tối ưu hóa hiệu quả hoạt động và nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng, VPBank cần tích hợp các yếu tố như công nghệ, quản lý quy trình kinh doanh, phát triển con người và quản lý tri thức vào các hoạt động hàng ngày.
Ngân hàng cần chú trọng đến chính sách khách hàng, vì việc hiểu nhu cầu của khách hàng là yếu tố then chốt để thu hút họ Khách hàng là tài sản quý giá của ngân hàng, do đó cần xây dựng các quy định và chính sách dành riêng cho từng nhóm khách hàng, bao gồm khách hàng ưu đãi và khách hàng mới Ngân hàng phải cam kết đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng Đồng thời, việc đơn giản hóa quy trình cho vay và kiểm soát rủi ro cũng là yếu tố quan trọng để nâng cao chất lượng dịch vụ VPBank Đà Nẵng cần lưu ý những yếu tố có điểm trung bình thấp trong bảng khảo sát và đưa ra các giải pháp cải thiện phù hợp.
VPBank đã quyết định thành lập một bộ phận tiếp tân kiêm tư vấn tài chính riêng biệt nhằm nâng cao trải nghiệm khách hàng Bộ phận này sẽ có nhiệm vụ tiếp đón và tư vấn cho khách hàng về các tiện ích của sản phẩm, đặc biệt là sản phẩm cho vay tiêu dùng Việc này rất quan trọng trong bối cảnh khâu giới thiệu và tiếp thị của ngân hàng còn yếu, giúp tăng cường khả năng giới thiệu và thuyết phục khách hàng sử dụng dịch vụ cho vay tiêu dùng, đồng thời mở ra cơ hội bán chéo các sản phẩm khác khi nhu cầu khách hàng tăng cao.
Ngân hàng cần nâng cao chất lượng phục vụ và tiếp xúc với khách hàng, điều này đã được khách hàng đánh giá cao trong những năm qua Việc tạo dựng hình
Khuyến khích khách hàng gửi ý kiến đóng góp và phàn nàn trong quá trình giao dịch vào thùng thư góp ý hoặc sổ tay góp ý của ngân hàng Điều này giúp ngân hàng nâng cao chất lượng dịch vụ, đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
Ngân hàng cần thiết lập bộ tiêu chuẩn chất lượng dịch vụ rõ ràng cho các giao dịch viên và cán bộ tín dụng Hàng tháng, ngân hàng sẽ chỉ định một cán bộ để đánh giá và chấm điểm việc thực hiện các tiêu chuẩn dịch vụ của nhân viên.
VPBank Đà Nẵng cần hợp tác với các công ty và tổ chức để triển khai chương trình khách hàng bí mật, nhằm thực hiện các giao dịch tại ngân hàng.