Trang 12 thường xuyên liên hệ với cán bộ quan hệ khách hàng cấp cao để đảm bảo việcquản lý và thu hồi các khoản vay có vấn đề một cách hiệu quả.+ Có biện pháp xử lý kịp thời để giảm thiể
THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN XIN
Khái quát chung về ngân hàng phát triển nhà Đồng bằng sông Cửu
1.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển MHB Hà Nội:
Ngân hàng phát triển nhà Đồng bằng sông Cửu Long (MHB) là một ngân hàng thương mại quốc doanh quan trọng trong lĩnh vực phát triển nhà ở, được thành lập theo quyết định số 769/TTg ngày 18/9/1997 của Thủ tướng Chính Phủ Hội sở chính của MHB đặt tại thành phố Hồ Chí Minh, ngân hàng này hoạt động đa năng, chuyên sâu trong cho vay xây dựng nhà ở và cơ sở hạ tầng Vốn điều lệ ban đầu của MHB là 600 tỷ đồng, và đã tăng lên 800 tỷ đồng vào năm 2002 Thời gian hoạt động của MHB kéo dài 99 năm kể từ ngày thành lập, với khả năng gia hạn theo quyết định của Thủ tướng Chính phủ.
Chỉ sau 7 năm hoạt động MHB đã đạt được thành tích vượt bậc trong các mặt hoạt động:
+ Tổng tài sản có tăng trưởng trên 2000 %.
+ Tốc độ tăng trưởng vốn bình quân đạt 350 % năm.
+ Tốc độ tăng trưởng đầu tư tín dụng bình quân đạt 260 %/ năm, đảm bảo an toàn vốn.
+ Mạng lưới hoạt động của MHB đến nay đã phát triển rộng khắp trên
Ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long hiện có gần 100 chi nhánh và phòng giao dịch trải rộng trên 30 tỉnh, thành phố Ngân hàng luôn gắn bó với các chương trình phát triển kinh tế xã hội, đặc biệt là trong lĩnh vực phát triển nhà ở Đến năm 2003, MHB đã hỗ trợ gần 40.000 hộ gia đình với tổng diện tích gần 3.000.000 m2 nhà ở thông qua các khoản vay xây dựng.
Với thành tích đóng góp nổi bật cho nền kinh tế xã hội năm 2003 MHB được nhà nước tặng thưởng huân chương lao động hạng 3.
MHB Hà Nội – chi nhánh đi đầu của MHB ở khu vực phía Bắc MHB
Hà Nội được thành lập theo quyết định số 46/ 2003/ QĐ/ NHN – HĐQT ngày 04/07/2003 của Hội đồng quản trị ngân hàng phát triển nhà Đồng bằng Sông Cửu Long
Căn cứ theo quyết định số 47/2003/NHN/HĐQT ngày 04/07/2003 của Chủ tịch Hội đồng Quản trị Ngân hàng Phát triển Nhà Đồng bằng Sông Cửu Long, quy chế tổ chức và hoạt động của chi nhánh Hà Nội đã được ban hành nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
Chỉ sau hơn một năm hoạt động, ngân hàng đã ghi nhận sự tăng trưởng ấn tượng với nguồn vốn tăng hơn 1080% so với cuối năm 2003 Vốn được sử dụng một cách an toàn và hiệu quả, không có nợ quá hạn, đồng thời mạng lưới hoạt động của ngân hàng cũng phát triển nhanh chóng tại các khu vực kinh tế trọng điểm.
Trải qua 5 năm xây dựng và trưởng thành của ngân hàng phát triển nhà Đồng bằng Sông Cửu Long chi nhánh Hà Nội, tính đến thời điểm đầu năm
2009 đã có 8 phòng giao dịch.
1.1.2 Cơ cấu tổ chức và chức năng nhiệm vụ của một số phòng ban tại MHB Hà Nội:
Biểu đồ 1.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức của MHB – Chi nhánh Hà Nội
Tại chi nhánh MHB Hà Nội có các bộ phận với những nhiệm vụ cụ thể như sau:
Quản lý hiệu quả danh mục khách hàng bằng cách xây dựng và giám sát các kế hoạch hàng năm cũng như kế hoạch giữa kỳ cho từng khách hàng.
Để duy trì và phát triển danh mục khách hàng, ngân hàng cần tập trung vào những khách hàng mang lại lợi nhuận cao và có chất lượng tín dụng tốt Đồng thời, cần loại bỏ khỏi danh mục những khách hàng có chất lượng tín dụng thấp hoặc không mang lại lợi nhuận, nhằm tối ưu hóa hiệu quả kinh doanh.
+ Nâng cao chất lượng kinh doanh tín dụng tối thiểu phải đạt mức lợi nhuận đã đề ra.
Đảm bảo xử lý tất cả hồ sơ xin vay mới và hồ sơ tín dụng hiện tại, bao gồm việc cơ cấu lại nợ như gia hạn và điều chỉnh thời hạn trả nợ.
+ Giám sát thường xuyên thực hiện nghĩa vụ hợp đồng của khách hàng,
Phòng nghiệp vụ kinh doanh
Phòng Kế toán - Ngân quỹ
Phòng Hành chính - Nhân sự
Ban Giám đốc duy trì liên lạc thường xuyên với cán bộ quan hệ khách hàng cấp cao nhằm đảm bảo quản lý và thu hồi hiệu quả các khoản vay gặp vấn đề.
Để giảm thiểu tổn thất tín dụng phát sinh, cần có biện pháp xử lý kịp thời Bên cạnh đó, các nghiệp vụ như kinh doanh đối ngoại, chiết khấu bộ chứng từ xuất nhập khẩu và huy động vốn cũng cần được thực hiện hiệu quả.
+ Tổ khách hàng cá nhân.
+ Tổ khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Tổ khách hàng doanh nghiệp lớn và các tổ chức tài chính tín dụng được quản lý bởi cán bộ kinh doanh cá nhân, với mỗi cán bộ quản lý tối đa 250 khách hàng và không quá 50 tỷ VNĐ.
Cán bộ kinh doanh khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ mỗi cán bộ quản lý tối đa không quá 20 khách hàng và không quá 100 tỷ VNĐ.
Cán bộ kinh doanh khách hàng lớn tại các tổ chức tài chính tín dụng có trách nhiệm quản lý tối đa 5 khách hàng, với tổng giá trị không vượt quá 300 tỷ VNĐ.
1.1.2.2 Phòng quản lý rủi ro:
Để lập báo cáo đánh giá rủi ro, bộ phận quản lý rủi ro sẽ dựa vào thông tin, tài liệu và báo cáo thẩm định từ bộ phận kinh doanh, cùng với các quy định về bảo đảm tiền vay và bảo lãnh hiện hành của MHB Báo cáo này sẽ phân tích các điều kiện cấp tín dụng, bao gồm tính pháp lý của hồ sơ, tính khả thi của dự án, phương án vay vốn, tài sản đảm bảo và định giá khoản vay Đồng thời, bộ phận cũng sẽ kiểm soát việc thực hiện đúng cơ cấu của danh mục đầu tư đã được phê duyệt và quản lý để đảm bảo tuân thủ chính sách tín dụng đã được phê duyệt trong từng thời kỳ.
+ Thu thập phân tích, lập báo cáo phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng cho toàn chi nhánh Thực hiện kiểm soát tín dụg nội bộ.
+ Theo dõi và hỗ trợ bộ phận kinh doanh đanh giá danh mục tín dụng định kỳ tháng, quý, năm.
+ Tham gia giải quyết các khoản nợ quá hạn, nợ xấu phát sinh.
+ Tổ quản lý rủi ro đối với khách hàng cá nhân.
+ Tổ quản lý rủi ro đối với khách hàng là doanh nghệp vừa và nhỏ.
+ Tổ quản lý rủi ro với những khách hàng là doanh nghiệp lớn và các tổ chức tài chính tín dụng.
1.1.2.3 Phòng hỗ trợ kinh doanh:
+ Hỗ trợ soạn thảo các hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay. + Lưu giữ hồ sơ vay vốn theo quy định.
+ Lập các báo cáo thống kê theo quy định, thông tin tín dụng.
Xử lý các khoản nợ xấu theo chỉ đạo của lãnh đạo bao gồm việc khởi kiện ra tòa, bán và đấu giá tài sản theo quy định, thực hiện mua bán nợ, cũng như đôn đốc thi hành án để đảm bảo thu hồi vốn hiệu quả.
+ Tổ các nghiệp vụ khác (hỗ trợ bộ phận kinh doanh soạn thảo hợp đồng đi công chứng, ).
+ Tổ xử lý các khoản nợ có vấn đề.
Tại phòng giao dịch bố trí các bộ phận sau:
-Phòng nghiệp vụ kinh doanh Được chia làm 3 tổ.
- Các tổ trực thuộc phòng giao dịch thực hiện chức năng nhiệm vụ như ba bộ phận tại chi nhánh theo từng đối tượng khách hàng cụ thể.
Các phòng giao dịch không thực hiện bảo lãnh cho tất cả khách hàng và không cho vay đối với doanh nghiệp lớn cùng tổ chức tín dụng Hồ sơ vượt mức phán quyết sẽ được gửi trực tiếp đến bộ phận quản lý rủi ro để xem xét và trình Giám đốc hoặc người được ủy quyền phê duyệt.
1.1.2.5 Bộ máy điều hành ngân hàng phát triển nhà Đồng bằng Sông Cửu Long chi nhánh Hà Nội:
Hoạt động điều hành ngân hàng dựa trên các văn bản pháp luật của nhà nước, cụ thể là theo quyết định số 47/2003/NHN/HĐQT ngày 4/7/2003 của chủ tịch hội đồng quản trị ngân hàng phát triển nhà Đồng bằng sông Cửu Long, quy định về tổ chức và hoạt động của chi nhánh Hà Nội.
1 Bà Phạm Thiên Nga – Giám đốc.
2 Bà Lê Thị Thanh Hà - Phó giám đốc
3 Bà Nguyễn Thị Tuyết Lê - Phó giám đốc
1.1.3 Một số hoạt động chủ yếu tại MHB Hà Nội:
Thực trạng công tác thẩm định dự án xin vay vốn tại MHB Hà Nội
Ngân hàng MHB, được thành lập theo quyết định của Thủ tướng Chính phủ, ban đầu tập trung vào cho vay xây dựng nhà ở và cơ sở hạ tầng Sau hơn 10 năm hoạt động, MHB đã mở rộng sang nhiều lĩnh vực khác như cho vay tiêu dùng, cho vay kinh doanh và bảo lãnh Chi nhánh MHB Hà Nội, thành lập năm 2003, không chỉ chú trọng vào cho vay xây dựng nhà ở mà còn phát triển các dịch vụ cho vay tiêu dùng và kinh doanh, đóng góp tích cực vào sự đa dạng hóa hoạt động của toàn hệ thống.
1.2.1.1 Đặc điểm các phương án cho vay phát triển nhà tại MHB Hà Nội: a Đặc điểm phương án vay vốn mua nhà, mua đất:
Mua sắm tài sản cố định, đặc biệt là bất động sản, là một khoản chi tiêu lớn đối với doanh nghiệp, cá nhân và hộ gia đình.
-Hoạt động mua sắm nhà ở, đất đai này có mục đích chủ yếu là :
+ Sử dụng nhà ở làm nơi sinh hoạt cư trú của các cá nhân và hộ gia đình, hoặc trụ sở, văn phòng của các công ty, các doanh nghiệp.
+ Sử dụng với mục đích cho thuê để sinh hoạt hoặc cho thuê nhằm sản xuất kinh doanh.
+ Sử dụng như khoản đầu tư, góp vốn của các doanh nghiệp, cá nhân và hộ gia đình nhằm sản xuất kinh doanh.
Thị trường bất động sản Việt Nam hiện tại chưa hoàn thiện và cơ chế còn mơ hồ, dẫn đến việc mua sắm nhà ở và đất đai tiềm ẩn nhiều rủi ro.
-Mua sắm đất đai, nhà ở liên quan nhiều tới phương diện pháp lý: quyền sở hữu, quyền sử dụng, quy hoạch mặt bằng, quy hoạch kiến trúc, môi trường,
Hoạt động mua sắm bất động sản có thể dẫn đến đầu cơ, tạo ra bong bóng trên thị trường nhà đất, từ đó gây nguy cơ ảnh hưởng đến nền kinh tế tổng thể và thị trường bất động sản cụ thể Một trong những đặc điểm nổi bật của hoạt động cho vay tiêu dùng là sự gia tăng nhu cầu về tài chính, thúc đẩy người tiêu dùng mua sắm nhiều hơn.
Cho vay tiêu dùng là giải pháp tài chính quan trọng cho doanh nghiệp và hộ gia đình, giúp họ mua sắm trang thiết bị như máy móc sản xuất, thiết bị gia đình và ô tô, hoặc bổ sung vốn kinh doanh.
Hoạt động vay vốn của cá nhân và hộ gia đình có ảnh hưởng lớn đến hiệu quả sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, vì nó liên quan đến việc mua sắm tài sản hữu hình cần thiết cho hoạt động của doanh nghiệp.
Ngân hàng MHB Hà Nội chủ yếu cung cấp các khoản vay nhỏ cho doanh nghiệp, cá nhân và hộ gia đình, điều này phần nào phản ánh vị thế còn non trẻ của ngân hàng trong hệ thống ngân hàng Việt Nam, khi MHB Hà Nội được thành lập vào năm 2003.
1.2.1.2 Khái quát đặc các dự án vay vốn tại MHB Hà Nội:
Các dự án vay vốn tại MHB Hà Nội thường có quy mô nhỏ, với số tiền trung bình khoảng 3 tỷ VNĐ Khách hàng chủ yếu là doanh nghiệp vay vốn để tăng cường sản xuất kinh doanh, trong khi cá nhân thường vay để mua nhà đất và ô tô Số lượng khách hàng vay cho các dự án lớn như xây dựng nhà máy là rất ít, điều này ảnh hưởng đến quy trình thẩm định phương án vay vốn tại ngân hàng.
Số lượng món vay tại chi nhánh ngày một tăng Số liệu được thể hiện qua bảng sau:
Bảng 1.2 Số dự án và số tiền cho vay tại MHB Hà Nội qua các năm
Năm Số dự án đã thẩm định
Số dự án cho vay Số tiền cho vay
Nguồn: Báo cáo tổng kết công tác thẩm định tại MHB Hà Nội từ năm 2006 đến hết 3/2009
Số liệu cho thấy số lượng dự án vay vốn tại chi nhánh tăng qua các năm, tuy nhiên ngân hàng vẫn rất thận trọng trong khâu thẩm định Sự chênh lệch giữa số dự án xin vay và số dự án được vay vẫn còn lớn; cụ thể, trong 3 tháng đầu năm 2009, số dự án xin vay tăng lên 122, trong khi chỉ có 97 dự án được phê duyệt vay Tổng số tiền giải ngân trong 3 tháng đầu năm đạt trên 185 tỷ đồng, chỉ tăng nhẹ so với cùng kỳ năm trước.
2008 rất ít (hết tháng 3/2008 giải ngân được 162,293,345,653 VNĐ).
Trong đó mức vốn và tỷ trọng các loại dự án cho vay tại MHB Hà Nội như sau:
Bảng 1.3 Mức vốn và tỷ trọng các loại dự án cho vay tại
STT Loại dự án vay vốn Số tiền (VNĐ) Tỷ trọng (%)
1 Cho vay tiêu dùng, nhà đất 214,193,954,858 41,8%
2 Bổ sung vốn kinh doanh 171,236,668,213 33,4%
Nguồn: Sao kê dư nợ năm 2008 của MHB Hà Nội
Hoạt động cho vay của ngân hàng chủ yếu tập trung vào cho vay tiêu dùng và bất động sản, chiếm tới 41,8% tổng mức cho vay Trong số đó, các dự án vay vốn phục vụ mục đích xây dựng chỉ chiếm tỷ trọng 24,8%, là mức thấp nhất.
1.2.2 Thực trạng công tác thẩm định dự án vay vốn tại MHB Hà Nội:
1.2.2.1 Vai trò và yêu cầu của công tác thẩm định tại MHB Hà Nội: a Vai trò:
Thẩm định dự án là quá trình rà soát và kiểm tra một cách khoa học, khách quan và toàn diện mọi khía cạnh liên quan đến dự án Mục tiêu của thẩm định là xác định tính hiệu quả và khả thi của dự án trước khi đưa ra quyết định cuối cùng.
Thẩm định dự án là quá trình quan trọng đối với các nhà tài trợ, tổ chức cho vay và ngân hàng, nhằm xem xét khả năng tài chính và khả năng trả nợ của dự án xin vay Đối với ngân hàng, thẩm định không chỉ đảm bảo an toàn cho nguồn vốn từ tiền gửi của khách hàng mà còn giúp xác định tính khả thi và điều kiện vay vốn của dự án Nhiều dự án xin vay có thể không đáp ứng đủ yêu cầu pháp lý và tài chính, do đó công tác thẩm định giúp rà soát và điều chỉnh các phương án vay vốn cho phù hợp Khi khách hàng muốn vay vốn cho kinh doanh hoặc đầu tư, họ cần lập kế hoạch chi tiết, và thẩm định không chỉ kiểm tra mà còn hướng dẫn khách hàng xây dựng các phương án vay vốn hợp lý hơn.
Thẩm định khả năng trả nợ ngân hàng là một yếu tố quan trọng trong quá trình thẩm định tại ngân hàng, bao gồm cả gốc và lãi Cán bộ thẩm định cần xác định nguồn trả nợ của dự án, doanh nghiệp và cá nhân vay vốn để đảm bảo khả năng thu hồi vốn Dù một số dự án có lợi nhuận cao, nhưng khả năng trả nợ không chỉ phụ thuộc vào lợi nhuận mà còn vào dòng tiền thực tế của dự án hoặc phương án vay vốn.
Công tác thẩm định tại ngân hàng không chỉ đơn thuần là đánh giá phương án vay vốn, mà còn liên quan đến việc xem xét tài sản đảm bảo của khách hàng Ngân hàng, với vai trò là một doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ, cần phải thận trọng trong quyết định cho vay, vì tiền cho vay không phải là vốn chủ sở hữu của họ Do đó, việc định giá tài sản đảm bảo là rất quan trọng, bởi không phải tài sản nào cũng đủ điều kiện để thế chấp Nhiệm vụ của công tác thẩm định bao gồm cả việc thẩm định và định giá tài sản đảm bảo của khách hàng vay vốn.
Thẩm định trong ngân hàng không chỉ là quá trình quyết định cho vay, mà còn bao gồm việc kiểm tra quá trình giải ngân Việc giải ngân không đúng với hợp đồng tín dụng có thể ảnh hưởng nghiêm trọng đến khả năng trả nợ của khách hàng Do đó, kiểm tra sau cho vay là yêu cầu cần thiết trong công tác thẩm định.
Trước hết thẩm định cần tuân thủ đúng trình tự, theo đúng hướng dẫn bằng văn bản của hội sở chính để tránh sự chồng chéo.
ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN XIN VAY VỐN TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH HÀ NỘI
Định hướng chung
2.1.1 Định hướng hoạt động ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long chi nhánh Hà Nội:
Ngân hàng phát triển nhà Đồng bằng sông Cửu Long chi nhánh Hà Nội đã khẳng định vị thế của mình trong số năm ngân hàng nhà nước xếp hạng đặc biệt dựa trên đánh giá môi trường kinh doanh Để tiếp tục phát triển, MHB Hà Nội sẽ xây dựng chiến lược trở thành ngân hàng đa năng, đồng thời duy trì vai trò là một ngân hàng thương mại nhà nước.
Trong năm 2009, MHB Hà Nội đã đưa ra một số dự kiến mục tiêu cơ bản sau:
- Tiếp tục đổi mới và hiện đại hóa toàn diện mọi mặt hoạt động.
Ngân hàng nhà nước cần tận dụng thời cơ và phát huy những lợi thế sẵn có để phát triển và mở rộng các lĩnh vực hoạt động, cả về chiều sâu lẫn chiều rộng.
Dịch vụ tài chính ngân hàng là lĩnh vực kinh doanh chủ chốt của Ngân hàng Phát triển Nhà Đồng bằng sông Cửu Long tại chi nhánh Hà Nội.
- Mở rộng hoạt động sang các lĩnh vực khác như: kinh doanh chứng khoán, bảo lãnh, tư vấn,…
- Nâng cao năng lực tài chính, lấy tăng trưởng bền vững làm mục tiêu xuyên suốt.
- Đảm bảo việc duy trì tỷ lệ an toàn nguồn vốn, tài chính minh bạch.
Ngân hàng cần phát triển chính sách thu hút nhân tài và nâng cao trình độ cán bộ nhân viên, đồng thời tăng cường ngân sách cho phát triển nguồn nhân lực tại các chi nhánh.
- Phấn đấu đạt được một số chỉ tiêu trong năm 2009 như sau:
+ Tăng trưởng tổng tài sản: 47,1%
+ Tăng trưởng tổng hoạt động đầu tư: 50,4%
+ Tăng trưởng nguồn vốn huy động: 45,6%
+ Tỷ lệ nợ xấu dưới: 3%
+ Doanh số thanh toán quốc tế tăng 50%.
Cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu năm 2008 đã để lại nhiều thách thức cho các ngân hàng, trong đó có MHB Hà Nội Để đạt được các chỉ tiêu đề ra, ngân hàng này đã triển khai một số biện pháp nhằm vượt qua khó khăn và cải thiện hiệu quả hoạt động.
Để nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng và đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của họ, doanh nghiệp cần tăng cường mở rộng mối quan hệ với khách hàng, đồng thời đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ và mang lại nhiều tiện ích.
Rà soát các khoản vay và hợp đồng đã ký từ những năm trước là cần thiết để phát hiện và quản lý rủi ro tiềm ẩn, nhằm bảo vệ hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Để thúc đẩy sự phát triển của ngân hàng, cần tăng cường tuyển dụng và đào tạo nhằm xây dựng nguồn nhân lực chất lượng cao với năng lực chuyên môn vững vàng.
- Đầu tư hơn nữa vào khâu hiện đại hóa ngân hàng Cung cấp đầy đủ các trang thiết bị hiện đại phục vụ cho hoạt động ngân hàng
2.1.2 Định hướng công tác thẩm định tại MHB Hà Nội Đối với bất kỳ ngân hàng nào cũng vậy, chất lượng, an toàn, hiệu quả trong hoạt động tín dụng là điều kiện cho sự tồn tại và phát triển của bản thân ngân hàng Vì thế, công tác thẩm định tại MHB Hà Nội luôn được chú trọng, phải được đặt đúng vị trí của nó, dưới sự chỉ đạo chặt chẽ, có cơ chế quy trình công nghệ hoàn chỉnh và đồng bộ với quy trình công nghệ của nghiệp vụ khác, tạo thành một tổng thể giải pháp mang tính chiến lược trong định hướng cũng như điều hành.
Trong thời gian tới, MHB Hà Nội cũng đưa ra một số định hướng cho công tác thẩm định như sau:
Để xác định phương hướng nhiệm vụ, cần bắt đầu từ nhận thức và tư duy Việc đổi mới trong hành động chỉ có thể thực hiện khi tư duy con người được đổi mới Do đó, thực hiện công tác này chính là bước đầu tiên trong quá trình cải cách và đổi mới, với con người là yếu tố quyết định trong mọi vấn đề.
Cần củng cố và kiện toàn bộ máy thẩm định về cả số lượng lẫn chất lượng Để nâng cao hiệu quả công việc, cần tăng cường kiến thức chuyên môn cho từng cán bộ thẩm định và đồng thời tuyển dụng thêm những cán bộ có trình độ và kinh nghiệm phù hợp.
- Đầu tư hơn nữa trang thiết bị, phần mềm chuyên dụng trợ giúp cho công tác thẩm định được nhanh chóng, chính xác, kịp thời.
Cần tăng cường công tác kiểm tra sau giải ngân và kiểm tra chuyên đề để ngăn chặn tình trạng khách hàng sử dụng vốn vay không đúng mục đích, từ đó giảm thiểu nguy cơ vỡ nợ cho ngân hàng.
Giải pháp nâng cao chất lượng công tác thẩm định tại MHB Hà Nội
Con người luôn đóng vai trò quyết định trong sự thành công hay thất bại của công việc, đặc biệt trong lĩnh vực thẩm định Công tác thẩm định không chỉ đơn thuần là nhập số liệu và tính toán, mà còn liên quan đến việc đánh giá khả năng cho vay, xác định các rủi ro tiềm ẩn và thiết lập biện pháp quản lý rủi ro Quy trình thẩm định rất phức tạp, đòi hỏi nhiều công sức và thời gian, đặc biệt là đối với những dự án lớn Do đó, để nâng cao chất lượng thẩm định, việc nhận thức rõ về tác động của con người là yếu tố tiên quyết.
Khâu tuyển dụng cán bộ cần chú trọng đến việc lựa chọn những ứng viên có năng lực thực sự, tốt nghiệp các chuyên ngành kinh tế, tài chính ngân hàng với kiến thức chuyên môn vững vàng Ứng viên nên có kỹ năng tổng hợp, hiểu biết về thị trường, kỹ thuật, nhân sự, tài chính doanh nghiệp, cũng như am hiểu các văn bản pháp luật và quy trình thực hiện Việc tuyển dụng cần được tiến hành một cách công bằng, khách quan, tránh tình trạng "con ông cháu cha", nhằm đảm bảo rằng những người được tuyển dụng có khả năng làm việc thực sự, không chỉ ngồi yên vị trí mà không có đóng góp cho công việc.
Để nâng cao hiệu quả thẩm định tại ngân hàng, cần phân công rõ ràng nhiệm vụ cho các cán bộ thẩm định, tránh sự chồng chéo trong thẩm quyền Cần xác định ai phụ trách thẩm định vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn, cũng như phân nhóm khách hàng cá nhân và doanh nghiệp Tại MHB Hà Nội, việc thiếu phân công cán bộ thẩm định theo ngành nghề dẫn đến sự thiếu đồng bộ trong công việc Mỗi lĩnh vực có đặc trưng và cách thẩm định riêng, vì vậy cần chỉ định cán bộ chuyên trách cho từng dự án cụ thể Điều này không chỉ nâng cao chất lượng thẩm định mà còn giúp cán bộ tích lũy kiến thức và kinh nghiệm chuyên sâu trong lĩnh vực mình phụ trách.
Để giữ chân nhân tài và khuyến khích cán bộ thẩm định cống hiến hơn cho công việc, việc tăng chế độ đãi ngộ là rất cần thiết Trong bối cảnh cạnh tranh nguồn nhân lực ngày càng gay gắt, các ngân hàng lớn và ngân hàng nước ngoài đã đi đầu trong việc thu hút nhân tài bằng cách tăng lương cao, kèm theo thưởng và trợ cấp hấp dẫn.
Để nâng cao chất lượng thẩm định, cần tăng cường đào tạo và nâng cao nghiệp vụ cho cán bộ thẩm định thông qua việc thường xuyên tổ chức các lớp huấn luyện chuyên môn và mời những chuyên gia từ Ngân hàng Nhà nước, Bộ Tài chính và các ngân hàng khác tham gia hướng dẫn Bên cạnh việc nâng cao kỹ năng thẩm định, cán bộ cần trở thành những nhà tư vấn cho khách hàng, giúp họ xây dựng các phương án vay vốn hiệu quả hơn, bao gồm tư vấn về quy mô sản xuất, giá bán và số lượng tiền vay Quan trọng hơn, cán bộ thẩm định cần có tâm huyết và nhận thức đúng về tầm quan trọng của công tác thẩm định, từ đó thực hiện nhiệm vụ với sự cẩn thận và nhiệt tình hơn.
2.2.2 Giải pháp về công nghệ:
Ngân hàng đóng vai trò cốt lõi trong nền kinh tế, và để phát triển, cần có hệ thống phần mềm hiện đại và tiện ích Để đạt được điều này, ngân hàng cần có chính sách đầu tư hợp lý nhằm nâng cao công nghệ, đồng thời cần ngân sách cho việc hiện đại hóa Ngân hàng hiện đại không thể thiếu việc đầu tư vào công nghệ và ứng dụng các công nghệ tiên tiến, điều này giúp tăng uy tín, mở rộng thị phần, thu hút đầu tư và gia tăng lợi nhuận.
Để nâng cao hiệu quả thẩm định trong ngân hàng, việc đầu tư vào phần mềm chuyên dụng là cần thiết, đặc biệt đối với các dự án lớn có độ phức tạp cao Hiện tại, MHB Hà Nội chỉ sử dụng một phần mềm tính toán trên Excel cho tất cả các loại dự án, điều này có thể ảnh hưởng đến độ chính xác và tin cậy trong thẩm định Ngân hàng nên áp dụng các phần mềm tính toán khác nhau phù hợp với từng loại dự án, chẳng hạn như sử dụng phần mềm để tính toán các chỉ tiêu tài chính doanh nghiệp, tổng mức đầu tư, khấu hao, lãi vay, lợi nhuận và dòng tiền Ngoài ra, phân tích dự án vay vốn theo lưu chuyển tiền tệ cũng là một phương pháp đơn giản và hiệu quả, được nhiều ngân hàng, như ngân hàng ngoại thương Việt Nam, áp dụng.
2.2.3 Giải pháp về thông tin:
Ngày nay, thông tin được coi là một nguồn lực quan trọng bên cạnh con người Việc thu thập và xử lý thông tin kịp thời và chính xác sẽ mở ra nhiều cơ hội lớn Chất lượng thẩm định phụ thuộc vào độ chính xác của thông tin, vì vậy ngân
Khách hàng vay vốn cần cung cấp thông tin tài chính, quan hệ tín dụng và phương án vay trong hồ sơ vay, nhưng điều này chưa đủ để đảm bảo tính chính xác Các báo cáo tài chính có thể bị làm giả, do đó, cán bộ tín dụng cần phỏng vấn trực tiếp khách hàng để thu thập thêm thông tin Việc thẩm định thực tế tại cơ sở sản xuất của doanh nghiệp là cần thiết để đánh giá chính xác tình hình tài chính và chất lượng sản phẩm Thông tin thẩm định và dữ liệu về khách hàng cần được bảo mật, đồng thời cán bộ thẩm định cũng nên tham khảo thông tin từ CIC của ngân hàng trung ương để đánh giá quan hệ tín dụng của khách hàng với các tổ chức tín dụng khác.
Thông tin còn có thể thu thập trong các hội nghị, hội thảo, các cuộc gặp gỡ, các buổi tập huấn,…
Thông tin từ các nguồn bên ngoài ngân hàng như bộ ngành, báo chí, internet và công ty kiểm toán cần được khai thác một cách triệt để Sự đa dạng, phong phú và chính xác của các nguồn thông tin sẽ giúp nâng cao tính xác đáng của quá trình thẩm định.
2.2.4 Giải pháp về công tác thẩm định:
Thời gian thẩm định theo quy định của hội sở chính là ngắn, nhưng cán bộ thẩm định có thể linh hoạt rút ngắn một số bước dựa vào loại dự án Đối với dự án vay vốn bổ sung kinh doanh, không cần thẩm định kỹ tài chính dự án, mà nên chú trọng phân tích tài chính của khách hàng vay Ngược lại, với dự án đầu tư xây dựng mới, thẩm định tài chính là bước quan trọng để đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng đối với ngân hàng.
Trong quá trình thẩm định thị trường, cán bộ thẩm định cần phân tích cung cầu của sản phẩm, so sánh với sản phẩm cạnh tranh và thay thế để đánh giá mức độ cạnh tranh Ngân hàng nên áp dụng phân tích SWOT nhằm đánh giá khả năng thâm nhập thị trường của dự án.
Trong quá trình thẩm định kỹ thuật, đối với các dự án lớn và phức tạp, cán bộ thẩm định có thể gặp khó khăn trong việc nắm bắt toàn bộ thông tin Do đó, việc thuê các chuyên gia kỹ thuật là cần thiết để đảm bảo tính chính xác và tránh việc chấp nhận các giải pháp kỹ thuật mà khách hàng đề xuất mà không được kiểm tra kỹ lưỡng.
Trong quá trình thẩm định tài chính dự án:
Khi thẩm định nguồn vốn và cơ cấu vốn đầu tư, ngân hàng cần chú ý đến tính chính xác và hợp lý của tổng chi phí đầu tư, đồng thời tham khảo thông tin từ các dự án tương tự đã hoạt động thay vì chỉ dựa vào hồ sơ của chủ dự án hoặc kết quả phê duyệt của cơ quan chức năng Đối với các dự án mua sắm thiết bị, cán bộ thẩm định cần nắm rõ thông tin về giá cả, dịch vụ và chế độ bảo hành Đối với các dự án xây dựng, đặc biệt là những dự án có nhiều hạng mục và kéo dài trong nhiều năm, cần xem xét cả yếu tố lạm phát và tỷ giá Ngoài ra, ngân hàng cũng cần quan tâm đến chi phí marketing của dự án, vì đây là một yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến hiệu quả tổng thể và chiếm tỷ trọng đáng kể trong tổng chi phí.
Khi đánh giá hiệu quả tài chính của dự án, ngân hàng thường sử dụng các chỉ tiêu như giá trị hiện tại ròng (NPV), hệ số hoàn vốn nội bộ (IRR) và thời gian hoàn vốn (PP) Ngoài ra, chỉ tiêu B/C cũng rất quan trọng, phản ánh mối quan hệ giữa lợi ích và chi phí, giúp xác định khả năng sinh lời của dự án có hợp lý và đạt kỳ vọng hay không Đối với tỷ lệ chiết khấu, ngân hàng MHB Hà Nội chủ yếu dựa vào lãi suất cho vay trung và dài hạn, đồng thời cần xem xét thêm các yếu tố như lãi suất quốc tế (SIBOR, LIBOR), mức sinh lời trên thị trường chứng khoán và tỷ suất lợi nhuận bình quân của ngành để nâng cao độ chính xác.
Một số kiến nghị
2.3.1 Kiến nghị với chính phủ, bộ ngành và địa phương:
Chính phủ cần tăng cường hoạt động kiểm toán Nhà nước và doanh nghiệp để nâng cao hiệu quả thẩm định Kiểm toán thường xuyên giúp quá trình thẩm định trở nên nhanh chóng và dễ dàng hơn Cán bộ thẩm định cần xem xét tình hình tài chính của doanh nghiệp, bao gồm cả báo cáo tài chính, nhưng việc xác minh tính chính xác của các tài liệu do khách hàng cung cấp gặp khó khăn Thẩm định thường dựa vào thông tin chủ quan từ khách hàng, và ngân hàng không phải lúc nào cũng có điều kiện để mời tổ chức chuyên môn tái thẩm định Nếu báo cáo tài chính được kiểm toán kỹ lưỡng, cán bộ thẩm định sẽ tiết kiệm thời gian trong việc kiểm tra tính trung thực, từ đó rút ngắn quy trình thẩm định.
Các bộ ngành cần nhanh chóng ban hành các định mức kinh tế cụ thể như đơn giá xây dựng, định mức tiêu hao nguyên vật liệu và giới hạn suất đầu tư Những hệ số ngành này sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho cán bộ trong quá trình thẩm định Để đánh giá hiệu quả của phương án vay vốn, cần so sánh các chỉ tiêu tính toán với hệ số ngành và định mức kinh tế kỹ thuật Việc thực hiện tốt các bước này sẽ giúp cán bộ thẩm định dễ dàng hơn trong công việc của họ.
Các bộ ngành địa phương cần phối hợp chặt chẽ và làm việc hiệu quả trong công tác thẩm định, nhằm đánh giá và phê duyệt chính xác các dự án nghiên cứu khả thi Điều này sẽ tạo ra cơ sở pháp lý vững chắc và giá trị cho công tác thẩm định tại ngân hàng.
2.3.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước:
Ngân hàng Nhà nước đóng vai trò quan trọng trong việc quản lý và điều hành toàn bộ hệ thống ngân hàng, với các chính sách và quy định có ảnh hưởng sâu rộng đến tất cả các khâu trong ngành ngân hàng.
Ngân hàng nhà nước cần xây dựng một khung sườn cho công tác thẩm định, tránh việc quy định quá chi tiết để duy trì tính linh hoạt Mỗi loại phương án vay vốn đều có những đặc điểm riêng, và những đặc điểm này sẽ ảnh hưởng đến quá trình thẩm định.
Chúng tôi thường xuyên tổ chức các lớp đào tạo và huấn luyện nghiệp vụ nhằm nâng cao kỹ năng cho cán bộ thẩm định Trong các khóa học này, chúng tôi mời các chuyên gia từ ngân hàng nước ngoài để chia sẻ kinh nghiệm và kiến thức chuyên môn, giúp cán bộ thẩm định cải thiện năng lực công việc của mình.
Ngân hàng Nhà nước có trung tâm thông tin CIC hỗ trợ các ngân hàng và tổ chức tín dụng, nhưng thông tin tại CIC chưa được cập nhật thường xuyên Do đó, cần cải thiện công tác thông tin trong Ngân hàng Nhà nước để đảm bảo hoạt động thẩm định tại các ngân hàng diễn ra nhanh chóng, chính xác và hiệu quả hơn.
2.3.3 Kiến nghị với MHB: Để công tác thẩm định tại ngân hàng thực sự có hiệu quả, cần phải đổi mới cả về quy trình lẫn thực tế, đổi mới từ nhân tố con người cho đến công nghệ.
2.3.3.1 Hoàn chỉnh hệ thống chấm điểm và xếp hạng khách hàng: Để nâng cao chất lượng thẩm định và từng bước được chuẩn hoá theo thông lệ quốc tế thì việc xây dựng và áp dụng một quy trình chấm điểm tín dụng và phân loại khách hàng khoa học đóng vai trò rất quan trọng Ngân hàng cũng nên tham khảo một số mô hình chấm điểm tín dụng đang được áp dụng phổ biến tại các ngân hàng Singapore để phân loại khách hàng Nếu khách hàng là doanh nghiệp, ngân hàng dựa vào 2 nhóm chỉ tiêu là chỉ tiêu tài chính và chỉ tiêu phi tài chính.
Nhóm các chỉ tiêu tài chính bao gồm: vốn kinh doanh, doanh thu thuần, chỉ tiêu thanh khoản (khả năng thanh toán ngắn hạn, khả năng thanh toán nhanh), chỉ tiêu năng lực hoạt động (vòng quay hàng tồn kho, kỳ thu nợ bình quân), chỉ tiêu cân nợ (nợ phải trả/tổng tài sản, nợ phải trả/vốn chủ sở hữu), và các chỉ tiêu phản ánh hiệu quả hoạt động kinh doanh (lợi nhuận trước thuế/doanh thu, lợi nhuận trước thuế/vốn chủ sở hữu).
Nhóm các chỉ tiêu phi tài chính bao gồm năng lực điều hành của Ban Giám đốc, môi trường kiểm soát nội bộ, tính khả thi của phương án kinh doanh, triển vọng ngành, giá trị thương hiệu, vị thế cạnh tranh trên thị trường và tác động của môi trường vĩ mô.
Lịch sử quan hệ tín dụng của khách hàng với ngân hàng là tiêu chí quan trọng trong việc đánh giá điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng Các chỉ tiêu ngân hàng thường xem xét bao gồm tình hình nợ quá hạn, số lần gia hạn nợ, số lần chậm trả lãi vay, và mức độ hoạt động của tài khoản tiền gửi.
Khi xây dựng mô hình chấm điểm tín dụng, các ngân hàng cần xem xét đến tính đặc thù và lợi thế của từng ngành kinh tế để đảm bảo độ chính xác cao Đối với doanh nghiệp hoạt động đa ngành nghề, việc phân loại nên dựa trên ngành nghề hoặc lĩnh vực mang lại tỷ trọng doanh thu lớn nhất cho doanh nghiệp, giúp đánh giá tín dụng một cách toàn diện và hiệu quả.
2.3.3.2 Xây dựng quy trình thẩm định và cho vay hợp lý :
Ngân hàng nên tách quy trình cho vay thành hai bộ phận để giảm thiểu rủi ro và nâng cao hiệu quả thẩm định Việc một cán bộ thẩm định đảm nhiệm tất cả các khâu từ tiếp nhận hồ sơ đến giám sát sau khi giải ngân có thể dẫn đến khó khăn trong công việc và tạo cơ hội cho hành vi sai trái Tách biệt quy trình này không chỉ giúp cán bộ dễ dàng hơn trong công việc mà còn ngăn chặn tình trạng thông tin bị sai lệch nhằm thu lợi cá nhân, từ đó giảm thiểu nguy cơ phát sinh rủi ro tín dụng.
Bộ phận quan hệ khách hàng đảm nhận nhiệm vụ tiếp thị và chăm sóc khách hàng, đồng thời tìm hiểu nhu cầu của khách hàng Họ trực tiếp tiếp nhận hồ sơ vay vốn nhưng không có trách nhiệm thẩm định hay đề xuất khoản vay Sau khi khoản vay được phê duyệt, bộ phận này cũng thực hiện quản lý khoản vay để đảm bảo quyền lợi cho khách hàng.