Tín dụng cho các doanh nghiệp thương mại trên địa bàn hà nội tại ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông cửu long chi nhánh hà nội,

1 BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRỊNH THỊ KIM DUNG TÍN DỤNG CHO CÁC DOANH NGHIỆP THƢƠNG MẠI TRÊN ĐỊA BÀN HÀ NỘI TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG- CHI NHÁNH HÀ NỘI Chuyên ngành: Kinh tế Tài chính- Ngân hàng Mã số: 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS Hoàng Việt Trung HÀ NỘI, NĂM 2011 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, kết luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác TÁC GIẢ LUẬN VĂN Trịnh Thị Kim Dung MỤC LỤC Lời cam đoan Trang Mục lục Danh mục bảng biểu MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan ngân hàng thƣơng mại tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thƣơng mại 1.1.2 Các hoạt động chủ yếu ngân hàng thƣơng mại 1.1.3 Tín dụng ngân hàng 1.2 Tổng quan doanh nghiệp thƣơng mại 13 1.2.1 Khái niệm 13 1.2.2 Đặc điểm hoạt động kinh doanh doanh nghiệp thƣơng mại 14 1.2.3 Vai trò doanh nghiệp thƣơng mại 17 1.2.4 Các kênh huy động vốn doanh nghiệp thƣơng mại 20 1.3 Tầm quan trọng tín dụng cho doanh nghiệp thƣơng mại 22 1.3.1 Vai trị tín dụng cho doanh nghiệp thƣơng mại 22 1.3.2 Đặc điểm tín dụng cho doanh nghiệp thƣơng mại 23 1.4 Phát triển tín dụng doanh nghiệp thƣơng mại Ngân 24 hàng thƣơng mại 1.4.1 Quan niệm phát triển tín dụng 24 1.4.2 Các tiêu đánh giá phát triển tín dụng doanh nghiệp thƣơng mại 26 1.4.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến tín dụng doanh nghiệp thƣơng mại 35 TÓM TẮT CHƢƠNG 42 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG PHÁT 43 TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG - CHI NHÁNH HÀ NỘI ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP THƢƠNG MẠI TRÊN ĐỊA BÀN HÀ NỘI 2.1 Khái quát Ngân hàng phát triển nhà Đồng Sông Cửu Long - 43 Chi nhánh Hà nội 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Phát triển nhà Đồng 43 Sông Cửu Long - Chi nhánh Hà Nội 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Phát triển nhà Đồng Sông Cửu Long - 44 Chi nhánh Hà Nội 2.1.3 Các hoạt động Ngân hàng Phát triển nhà Đồng Sông Cửu 48 Long - Chi nhánh Hà Nội 2.2 Phân tích thực trạng tín dụng cho doanh nghiệp thƣơng mại 52 địa bàn Hà Nội Ngân hàng Phát triển nhà Đồng Sông Cửu Long - Chi nhánh Hà Nội 2.2.1 Hoạt động doanh nghiệp thƣơng mại địa bàn Hà Nội 2.2.2 52 Phân tích sách tín dụng Ngân hàng Phát triển nhà Đồng 54 Sông Cửu Long - Chi nhánh Hà Nội 2.2.3 Thực trạng phát triển hoạt động tín dụng DNTM địa bàn Hà 56 Nội Ngân hàng Phát triển nhà Đồng Sông Cửu Long - Chi nhánh Hà Nội 2.3 Đánh giá thực trạng tín dụng cho doanh nghiệp thƣơng mại 69 địa bàn Hà Nội Ngân hàng Phát triển nhà Đồng Sông Cửu Long - Chi nhánh Hà Nội 2.3.1 Nhƣng thành tựu đạt đƣợc 69 2.3.2 Những mặt hạn chế nguyên nhân 71 TÓM TẮT CHƢƠNG 77 Chƣơng 3: PHƢƠNG HƢỚNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN 80 DỤNG CHO CÁC DOANH NGHIỆP THƢƠNG MẠI TRÊN ĐỊA BÀN HÀ NỘI TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG - CHI NHÁNH HÀ NỘI 3.1 Định hƣớng chiến lƣợc phát triển tín dụng doanh nghiệp thƣơng 80 mại địa bàn Hà Nội Ngân hàng Phát triển nhà Đồng Sông Cửu Long - Chi nhánh Hà Nội 3.1.1 Phƣơng hƣớng hoạt động chung 80 3.1.2 Định hƣớng phát triển Ngân hàng Phát triển nhà Đồng Sông Cửu 82 Long - Chi nhánh Hà Nội 3.1.3 Định hƣớng phát triển tín dụng cho doanh nghiệp thƣơng mại địa 83 bàn Hà Nội Ngân hàng Phát triển nhà Đồng Sông Cửu Long - Chi nhánh Hà Nội 3.2 Giải pháp chủ yếu phát triển tín dụng cho doanh nghiệp thƣơng mại 85 địa bàn Hà Nội Ngân hàng Phát triển nhà Đồng Sông Cửu Long - Chi nhánh Hà Nội 3.2.1 Tăng cƣờng hoạt động Marketing doanh nghiệp thƣơng mại 85 địa bàn Hà Nội 3.2.2 Đa dạng hố hình thức tín dụng doanh nghiệp thƣơng địa bàn 88 Hà Nội hình thức đảm bảo tiền vay 3.2.3 Hồn thiện quy trình, thủ tục cho vay doanh nghiệp thƣơng địa 91 bàn Hà Nội 3.2.4 Nâng cao chất lƣợng thẩm định tín dụng doanh nghiệp thƣơng địa 92 bàn Hà Nội 3.2.5 Nâng cao chất lƣợng công tác kiểm tra, kiểm soát khoản 95 3.2.6 Nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán tín dụng 97 3.3 Kiến nghị 98 3.3.1 Kiến nghị Nhà nƣớc Ủy ban Nhân dân Thành phố Hà Nội 99 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc 103 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Phát triển nhà Đồng Sông Cửu Long 104 3.3.4 Kiến nghị doanh nghiệp thƣơng địa bàn Hà Nội 105 TÓM TĂT CHƢƠNG KẾT LUẬN Danh mục tài liệu tham khảo 108 109 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DNTM: Doanh nghiệp thƣơng mại GDP: Gross Domestic Product – Tổng sản phẩm quốc nội NHTM: Ngân hàng thƣơng mại ĐBSCL: Đồng sông Cửu Long MHB: Mêkong Housing Bank TCTD: Tổ chức tín dụng DPRR: Dự phịng rủi ro CV: Cho vay DNCV: Dƣ nợ cho vay KVHN: Khu vực Hà Nội DSCV: Doanh số cho vay HN: Hà Nội TSĐB: Tài sản đảm bảo DANH MỤC BẢNG BIỂU Sơ đồ 2.1 Trang Cơ cấu tổ chức Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL - Chi 47 nhánh Hà Nội Bảng 2.1 Bảng 2.2 Khái quát kết hoạt động kinh doanh MHB Hà Nội giai đoạn 48 2008 - 2010 Dƣ nợ cho vay vốn phân theo thời hạn MHB Hà Nội 50 Biểu 2.1 Dƣ nợ cho vay phân theo thời hạn MHB Hà Nội 51 Bảng 2.3 Dƣ nợ cho vay DNTM địa bàn Hà Nội MHB Hà Nội 57 Biểu 2.2 Dƣ nợ cho vay DNTM địa bàn Hà Nội MHB Hà Nội 57 Bảng 2.4 Cơ cấu dƣ nợ cho vay DNTM địa bàn Hà Nội theo thời hạn 59 Biểu 2.3 Cơ cấu dƣ nợ cho vay DNTM địa bàn Hà Nội theo thời hạn 59 Bảng 2.5 Cơ cấu dƣ nợ cho vay DNTM địa bàn Hà Nội theo hình thức 61 cho vay Biểu 2.4 Cơ cấu dƣ nợ cho vay DNTM địa bàn Hà Nội theo hình thức 61 cho vay Bảng 2.6 Doanh số cho vay DNTM địa bàn Hà Nội MHB Hà Nội 62 Biểu 2.5 Doanh số cho vay DNTM địa bàn Hà Nội MHB Hà Nội 63 Bảng 2.7 Doanh số thu nợ DNTM địa bàn Hà Nội MHB Hà Nội 64 Biểu 2.6 Doanh số thu nợ DNTM địa bàn Hà Nội MHB Hà Nội 64 Bảng 2.8 Cơ cấu khách hàng DNTM địa bàn HN MHB Hà Nội 66 Bảng 2.9 Cơ cấu dƣ nợ cho vay DNTM địa bàn Hà Nội theo tài sản đảm bảo 67 Bảng 2.10 Tỷ lệ hạn DNTM địa bàn Hà Nội MHB Hà Nội 68 BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRỊNH THỊ KIM DUNG TÍN DỤNG CHO CÁC DOANH NGHIỆP THƢƠNG MẠI TRÊN ĐỊA BÀN HÀ NỘI TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG- CHI NHÁNH HÀ NỘI Chuyên ngành: Kinh tế Tài chính- Ngân hàng Mã số: 60.31.12 TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SỸ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS Hoàng Việt Trung HÀ NỘI, NĂM 2011 10 I LỜI MỞ ĐẦU Phát triển doanh nghiệp thƣơng mại vấn đề đƣợc Đảng Nhà nƣớc coi trọng, đƣợc coi nhiệm vụ trọng tâm chiến lƣợc phát triển kinh tế- xã hội nƣớc ta Các doanh nghiệp doanh nghiệp thƣơng mại không ngừng phát triển số lƣợng lẫn chất lƣợng, ngày khẳng định đƣợc vai trị kinh tế quốc dân Hà Nội trung tâm kinh tế- trị văn hóa nƣớc nơi tập trung doanh nghiệp thƣơng mại Tuy nhiên thực trạng doanh nghiệp thƣơng mại địa bàn Hà Nội ln tình trạng thiếu vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh Ngân hàng Phát triển nhà Đồng sông Cửu Long ngân hàng đƣợc thành lập trình phát triển khẳng định thị trƣờng tài ngân hàng Để thu hút lƣợng khách hàng doanh nghiệp khu vực thành thị việc phát triển tín dụng cho doanh nghiệp thƣơng mại địa bàn Hà Nội cần thiết nhằm nâng cao vị cạnh tranh phân tán rủi ro hoạt động tín dụng Đề tài “ Tín dụng cho doanh nghiệp thƣơng mại địa bàn Hà Nội Ngân hàng Phát triển nhà Đồng bắng sông Cửu Long- Chi nhánh Hà Nội” đƣợc lựa chọn nghiên cứu nhằm đáp ứng nhu cầu Cấi trúc Luận văn: phần mở đầu kết luậk, phụ lục danh mục tài liệu tham khảo, nội dung luận văn đƣợc kết cấu thành chƣơng: Chƣơng 1: Lý luận phát triển tín dụng ngân hàng doanh nghiệp thƣơng mại 97 nghiệp làm ăn có hiệu quả, tăng khả trả nợ cho MHB- chi nhánh Hà Nội 3.2.6 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng Cơng nghệ máy móc có đại đến thay đƣợc bàn tay ngƣời Con ngƣời yếu tố cốt lõi hoạt động kinh tế xã hội Trong hoạt động tín dụng MHB- chi nhánh Hà Nội vậy, chất lƣợng tín dụng cao hay thấp nguyên nhân quan trọng đội ngũ cán tín dụng Ngân hàng Đối với cán quản lý điều hành hoạt động tín dụng MHB- chi nhánh Hà Nội cần có trình độ chun mơn nghiệp vụ ngân hàng cao, có hiểu biết kinh tế tổng hợp, có kinh nghiệm thực tế, có kiến thức pháp luật nói chung pháp luật kinh tế nói riêng Riêng cán tín dụng trực tiếp làm việc với khách hàng, thẩm định dự án, đề xuất với lãnh đạo định xử lý – cấp cán thừa hành tác nghiệp vô quan trọng, định sai ngƣời lãnh đạo phụ thuộc nhiều vào đội ngũ Do ngồi tiêu chuẩn chung, họ phải ngƣời trung thực, khách quan, thẳng thắn, kiên định rõ ràng, ngồi trình độ chun mơn tín dụng, cán trực tiếp tác nghiệp cần phải sâu sát thực tế, hiểu biết định kinh tế thị trƣờng, có hiểu biết pháp luật, có trình độ kiểm tra phát hành vi xảo quyệt, lừa đảo số khách hàng biểu thiếu trung thực trắc nghiệm tâm lý thăm dị… Vì MHB- chi nhánh Hà Nội cần phải đặt công tác đào tạo vào phát triển nguồn nhân lực nhiệm vụ quan trọng nhất, với giải pháp cụ thể sau: a Về đạo tạo phát triển nguồn nhân lực có 98 Tổ chức lớp đào tạo tập trung định kỳ( tháng lần) cho nhân viên đƣợc tuyển dụng nhân viên cũ nhƣng thay đổi vị trí cơng tác quy trình nghiệp vụ sử dụng chƣơng trình giao dịch MHB( tập huấn chéo) Tổ chức lớp đào tạo riêng cho phận cụ thể để phát triển kỹ nghề nghiệp Với chƣơng trình đại hóa ngân hàng, MHB- chi nhánh Hà Nội cần có kế hoạch đào tạo cho tồn nhân viên từ cán quản lý đến cán nghiệp vụ để đảm bảo bắt kịp thay đổi quy trình, cơng nghệ ngân hàng Xây dựng đƣợc chế lƣơng thƣởng phù hợp, sách đề bạt hợp lý gắn liền với hiệu làm việc nhằm khuyến khích cán MHB- chi nhánh Hà Nội nâng cao hiệu làm việc, giữ đƣợc cán quản lý cán chuyên môn giỏi bối cảnh chảy máu chất xám ngân hàng thƣơng mại nhà nƣớc Đề biện pháp nhằm tạo động lực khơng khí học tập không ngừng cán MHB- chi nhánh Hà Nội, cần có sách hỗ trợ cán nhân viên tự đào tạo nhƣ hỗ trợ phần học phí dựa kết học tập, rút ngắn thời gian nâng lƣơng với cán đạt kết học tập xuất sắc, hiệu lao động cao b Với công tác tuyển dụng Công bố công khai tổ chức thi tuyển theo quy trình tuyển dụng MHB Kết hợp với trƣờng đại học có uy tín lĩnh vực đào tạo nguồn nhân lực tài chính- ngân hàng nhƣ Đại học kinh tế quốc dân, học viện ngân hàng, Đại học Ngoại thƣơng …để tiếp nhận sinh viên có thành tích học tập xuất sắc thực tập tiến tới làm việc MHB chi nhánh Hà Nội 3.3 Kiến nghị 99 Để thực giải pháp phát triển hoạt động tín dụng DNTM địa bàn Hà Nội c ngồi cố gắng tích cực MHB- chi nhánh Hà Nội cần đến hỗ trợ mặt sách, quy định Nhà nƣớc, Ngân hàng Nhà nƣớc cố gắng thân DNTM địa bàn Hà Nội Việt Nam nói chung DNTM địa bàn Hà Nội nói riêng 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước Ủy ban Nhân dân Thành phố Hà Nội Thứ nhất: Nhà nƣớc cần hồn thiện khn khổ pháp lý DNTM địa bàn Hà Nội Có khn khổ pháp lý hoàn thiện điều quan trọng làm sở cho việc hoạch định sách hỗ trợ Khuôn khổ pháp lý bao gồm quy định có liên quan đến DNTM địa bàn Hà Nội quy định riêng cho loại hình doanh nghiệp Cụ thể cần thực hiện: - Ban hành hệ thống văn pháp lý đầy đủ, đồng lĩnh vực hoạt động lĩnh vực liên quan đến DNTM địa bàn Hà Nội Định kỳ xem xét sửa đổi, bố sung điều khơng cịn phù hợp với thực tiễn để DNTM địa bàn Hà Nội yên tâm đầu tƣ vào sản xuất kinh doanh Thứ hai: Nhà nƣớc cần ban hành sách hỗ trợ, bảo vệ, khuyến khích DNTM địa bàn Hà Nội phát triển - Về sách đầu tƣ: Nhà nƣớc ngồi việc đơn giản hố thủ tục thành lập doanh nghiệp thủ tục hành cần phải có hƣớng đầu tƣ khuyến khích DNTM địa bàn Hà Nội phát huy nội lực đồng thời tranh thủ hợp tác quốc tế, ƣu tiên tối đa công nghệ để sản xuất sản phẩm có tính cạnh tranh cao Nhà nƣớc cần có sách rõ ràng lĩnh vực ƣu đãi, vùng đầu tƣ đƣợc ƣu đãi… để tạo điều kiện cho DNTM địa bàn Hà Nội 100 hoạt động lĩnh vực có hội tiếp cận đƣợc nguồn vốn ngân hàng - Về sách tiếp cận vốn tín dụng: Nhà nƣớc cần phải có biện pháp khuyến khích DNTM địa bàn Hà Nội tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng cách bình đẳng Bởi vì, thực tế Chính phủ cịn nhiều phân biệt việc cấp tín dụng Nhà nƣớc thƣờng ƣu tiên cho doanh nghiệp Nhà nƣớc vay vốn Các doanh nghiệp dễ dàng nhận đƣợc nguồn vốn ngân hàng có bảo lãnh Nhà nƣớc tài sản đảm bảo khơng đủ tiêu chuẩn - Về sách đất đai: Nhà nƣớc cần phải có quy định rõ ràng quyền sử dụng đất dài hạn, quyền sở hữu quyền thuê đất đai, nhà xƣởng để DNTM địa bàn Hà Nội kinh doanh, sản xuất an tồn ổn định - Về sách thuế: Nhà nƣớc cần phải đơn giản hoá phƣơng pháp tính thuế, áp dụng bình đẳng, đồng sách thuế, chống phiền hà, tham nhũng việc định thuế, thu thuế, miễn giảm thuế - Về sách thị trƣờng: Nhà nƣớc cần có sách tích cực thích hợp việc hỗ trợ hàng xuất khẩu, có nhiều biện pháp hỗ trợ DNTM địa bàn Hà Nội việc tạo đầu ổn định cho sản phẩm, xây dựng thị trƣờng nƣớc không ngừng mở rộng thị trƣờng quốc tế - Về sách hỗ trợ cơng nghệ cho DNTM địa bàn Hà Nội : Thực trạng DNTM địa bàn Hà Nội nƣớc ta công nghệ lạc hậu so với nƣớc khu vực giới Đây lý dẫn đến suất lao động thấp, sản phẩm khơng có khả cạnh tranh Chính vậy, Nhà nƣớc cần phải có sách hỗ trợ để giúp doanh nghiệp tiếp cận 101 đƣợc máy móc thiết bị phải giúp doanh nhiệp nâng cao hiệu hoạt động Thứ ba: Kiện toàn hệ thống tổ chức quản lý DNTM địa bàn Hà Nội, tăng cƣờng công tác kiểm tra hoạt động DNTM địa bàn Hà Nội Nghiên cứu thành lập quan chuyên trách quản lý Nhà nƣớc DNTM địa bàn Hà Nội, Phòng quản lý DNTM địa bàn Hà Nội thuộc Sở Công thƣơng Hà Nôi chức sau: - Giúp Thành phố hoạch định chiến lƣợc phát triển DNTM địa bàn Hà Nội, cung cấp thông tin sách, thị trƣờng, cơng nghệ, lao động; nắm bắt tình hình, nguyện vọng xu hƣớng phát triển cho DNTM địa bàn Hà Nội - Thực chƣơng trình hỗ trợ mặt nhƣ: chuyển giao cơng nghệ, đào tạo chủ doanh nghiệp, hỗ trợ vốn… - Tìm kiếm đối tác ngồi nƣớc, giúp đỡ DNTM địa bàn Hà Nội ký kết hợp đồng kinh tế - Thực kiểm tra chất lƣợng sản phẩm, quản lý môi trƣờng, kiểm tra việc chấp hành pháp luật DNTM địa bàn Hà Nội Thứ tư: Khuyến khích hình thành phát triển tổ hỗ trợ DNTM địa bàn Hà Nội Nhà nƣớc khơng thể tiến hành việc mà cần có giúp sức xã hội công hỗ trợ DNTM địa bàn Hà Nội Vì vậy, Nhà nƣớc cần khuyến khích phát triển tổ chức hỗ trợ DNTM địa bàn Hà Nội mặt sản xuất, thị trƣờng tiêu thụ, xúc tiến xuất khẩu, hỗ trợ thông tin, đào tạo nguồn nhân lực Đồng thời, Nhà nƣớc cần xây dựng dự án nhằm thu hút đƣợc nguồn tài trợ nƣớc ngoài, tranh thủ hỗ trợ quốc tế DNTM địa bàn Hà Nội Việt Nam 102 Thứ năm: Nhà nƣớc cần thúc đẩy nhanh hình thành quan định giá tài sản, trung tâm tƣ vấn tín dụng, trung tâm thơng tin chun mơn thẩm định chuyên nghiệp Vì tài sản bảo đảm cho khoản vay DNTM địa bàn Hà Nội hầu nhƣ bị ngân hàng đánh giá thấp giá trị hợp lý nó, phần bắt nguồn từ ý định chủ quan ngân hàng, phần trình độ thẩm định, đánh giá tài sản cán tín dụng cịn hạn chế, khơng gắn với thực tế thị trƣờng, định giá ngân hàng lại không thống nên gây khó khăn lớn cho DNTM địa bàn Hà Nội vay vốn Bởi vậy, hình thành trung tâm định giá tài sản có quản lý, điều chỉnh thống Nhà nƣớc cần thiết Thứ sáu: Nhà Nƣớc cần có chế hỗ trợ tài cho tỉnh, thành phố để đƣa Quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNTM địa bàn Hà Nội vào hoạt động đƣợc nhiều tốt Quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNTM địa bàn Hà Nội từ trƣớc đến đƣợc coi giải pháp hữu hiệu giúp cho DNTM địa bàn Hà Nội có hội tiếp cận với ngân hàng tốt DNTM địa bàn Hà Nội bị hạn chế uy tín, tài sản chấp, điều kiện vay đƣợc quỹ bảo lãnh việc vay vốn ngân hàng Hoạt động Quỹ bảo lãnh tín dụng liên quan trực tiếp đến ba đối tác: DNTM địa bàn Hà Nội, Quỹ bảo lãnh tín dụng, ngân hàng thƣơng mại Cả ba chủ thể làm chức thiện chí q trình hỗ trợ vốn cho DNTM địa bàn Hà Nội đƣợc triển khai cách tích cực Thế nhƣng việc thành lập Quỹ bảo lãnh tín dụng đƣợc đặt vai địa phƣơng chủ yếu, tình trạng thiếu vốn để đƣa quỹ vào hoạt động thức tốn nan giải Chính vậy, Nhà Nƣớc cần tiếp tục có 103 chế hỗ trợ tài cụ thể để quỹ nhanh chóng vào hoạt động thực chức DNTM địa bàn Hà Nội Từ đó, ngân hàng thực đƣợc mục tiêu mở rộng cho vay DNTM địa bàn Hà Nội cách nhanh chóng hiệu 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Thứ nhất: NHNN cần khơng ngừng hồn thiện mơi trƣờng pháp lý, sách cho hoạt động kinh doanh ngân hàng đặc biệt hoạt động tín dụng Trong đó, NHHN cần tiếp tục đổi nội dung chế cấp tín dụng ( cho vay, cho thuê tài chính, bảo lãnh ) để ban hành đồng theo hƣớng thơng thống, phù hợp với quan hệ dân sự, tiếp tục có hƣớng dẫn đơn giản hoá thủ tục, điều kiện cho vay Ngoài ra, NHNN cần ban hành hoàn thiện quy chế giao dịch cho thuê tài ngoại tệ, quy chế thƣơng phiếu giấy tờ có giá, quy chế nghiệp vụ phái sinh tài chính, sửa đổi bổ sung số điểm chế bảo đảm tiền vay có liên quan trực tiếp đến DNTM địa bàn Hà Nội NHNN nên đƣa quy định cho vay linh hoạt trình cấp tín dụng cho DNTM địa bàn Hà Nội , đặc biệt phải tạo công DNTM địa bàn Hà Nội đến vay vốn Thứ hai: Nâng cao chất lƣợng hệ thống thơng tin tín dụng Hệ thống thơng tin tín dụng cơng cụ hữu hiệu hỗ trợ cho hoạt động cho vay ngân hàng Đây nguồn cung cấp thông tin đáng tin cậy, chứa đựng đầy đủ thơng tin liên quan đến tình hình tài tiền tệ kinh tế thị trƣờng Nó giúp giảm không cân xứng thông tin ngƣời vay ngƣời cho vay Từ đó, ngân hàng có sở đánh giá rủi ro xác hơn, nâng cao hiệu hoạt động cho vay Do vậy, NHNN phải tập trung nâng cao chất lƣợng hiệu hoạt động trung tâm cung cấp thông tin phòng ngừa rủi ro CIC Hiện nay, CIC trở thành 104 ngƣời đồng hành ngân hàng Hoạt động trung tâm gần tƣơng đối hiệu quả, thu thập đƣợc lƣợng lớn thơng tin tín dụng kinh tế từ đối tƣợng khác Tuy nhiên, để hồn thiện hệ thống thơng tin trung tâm, Nhà nƣớc nên có quy định yêu cầu tổ chức tín dụng thƣờng xun báo cáo thơng tin lên trung tâm Đồng thời cập nhật thông tin khách hàng liên tục thƣờng xuyên từ trung tâm nhằm nắm vững tình hình tài khách hàng Thứ ba: NHNN cần đƣa biện pháp nhằm cải tổ thủ tục hành chính, giảm bới thủ tục cho vay, giảm tối đa thời gian thẩm định giúp cho doanh nghiệp không bị bỏ lỡ hội kinh doanh đồng thời ngân hàng giảm chi phí cho việc cấp tín dụng Thứ tư: Công tác tra, kiểm tra cần đƣợc đổi để đơn giản hơn, bớt tốn nhân lực, chi phí thời gian nhƣ mà hiệu Thƣờng xuyên đào tạo chuyên môn nghiệp vụ cho tra viên, hạn chế thủ tục tiếp đón tốn kém, lãng phí, ứng dụng cơng nghệ đại vào cơng tác kiểm tra cho nhanh chóng hiệu Thứ năm: NHNN nên có sách phối hợp với quan nghiên cứu, trƣờng đại học viện có uy tín nƣớc soạn thảo chƣơng trình bổ túc kiến thức nghiệp vụ, kinh tế, trị, xã hội, công nghệ thông tin… để đội ngũ cán ngân hàng có điều kiện trau dồi tiếp nhận kiến thức Trình độ kiến thức, tƣ tƣởng cán nhân viên ngân hàng có đƣợc nâng lên có khả vận dụng chủ trƣơng, đƣờng lối Đảng Nhà nƣớc cách đắn nhanh chóng Đặc biệt thời đại thông tin nhƣ ngày nay, nhân viên ngành ngân hàng cần có kiến thức tổng hợp để hồn thành nhiệm vụ đƣợc giao, vƣơn lên tránh tụt hậu xa so với khu vực giới 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng phát triển nhà Đồng Sông Cửu Long 105 Thứ nhất: Lập ban nghiên cứu nhu cầu phát triển “gói” sản phẩm dành cho DNTM địa bàn Hà Nội Ban có nhiệm vụ xác định nhu cầu DNTM địa bàn Hà Nội thị trƣờng, thiết kế phát triển sản phẩm phù hợp nhằm đáp ứng tốt nhu cầu Với sản phẩm đƣa ra, Ban phải xác định đƣợc: đối tƣợng áp dụng, thủ tục hồ sơ, lợi ích mà sản phẩm mang lại lợi mà sản phẩm mang lại so với sản phẩm đáp ứng nhu cầu trƣớc Đồng thời Ban kiêm ln nhiệm vụ Marketing cho sản phẩm, “gói” sản phẩm dành cho DNTM địa bàn Hà Nội sau có định phê duyệt Ban lãnh đạo Thứ hai: Thành lập Bộ phận chuyên chịu trách nhiệm xử lý pháp lý chứng từ có liên quan đến TSĐB phận định giá nội cho vay DNTM địa bàn Hà Nội Bằng việc chuyên môn hoá bƣớc, giai đoạn việc xét duyệt cho vay DNTM địa bàn Hà Nội với việc đơn giản hoá thủ tục, hồ sơ tiết kiệm thời gian chi phí cho Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL DNTM địa bàn Hà Nội mà đảm bảo thực mục tiêu đặt ban đầu Thứ ba: Chủ động triển khai mở lớp đào tạo, nâng cao kiến thức nghiệp vụ lĩnh vực công nghệ thông tin, thƣơng mại điện tử, ngân hàng điện tử cho lãnh đạo, cho trƣởng phòng ban, phòng giao dịch 3.3.4 Kiến nghị doanh nghiệp thương mại địa bàn Hà Nội Thứ nhất: Nâng cao lực quản lý lực lập, trình bày dự án sản xuất kinh doanh Các DNTM địa bàn Hà Nội phải đẩy mạnh công tác tổ chức học tập, bồi dƣỡng, tập huấn nghiệp vụ cho cán nhân viên để họ nhanh chóng tiếp thu cơng nghệ mới, tăng suất lao động từ nâng cao hiệu 106 hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Đồng thời phải trọng đến công tác nâng cao lực quản lý chủ doanh nghiệp, ban quản trị nhằm tạo đội ngũ nhà doanh nghiệp tài ba biết đƣa doanh nghiệp lên Các DNTM địa bàn Hà Nội cần hiểu biết nắm đƣợc quy định ngân hàng điều kiện vay vốn, thủ tục vay vốn để rút ngắn thời gian hồn thiện hồ sơ vay vốn Doanh nghiệp cần hiểu phƣơng pháp lập dự án, phƣơng án kinh doanh để trình bày, giải trình lơgic phƣơng án, dự án khả thi doanh nghiệp Thực tế nhiều trƣơng hợp dự án, phƣơng án kinh doanh khách hàng hiệu nhƣng khách hàng khơng có kỹ lập dự án dẫn đến nhiều thời gian giải trình, lỡ hội kinh doanh khách hàng Thứ hai: Chấp hành nghiêm túc quy định kế tốn, kiểm tốn Hiện việc thực cơng tác kế toán chƣa đƣợc DNTM địa bàn Hà Nội quan tâm mức Báo cáo tài số doanh nghiệp cịn sơ sài, hạch tốn khơng không đầy đủ, thiếu minh bạch, khơng đƣợc ngân hàng chấp nhận Vì vậy, DNTM địa bàn Hà Nội cần tổ chức máy kế toán chuyên nghiệp hơn, ngƣời đứng đầu máy cần đƣợc đào tạo chuyên nghiệp, sử dụng phần mềm kế toán để hạch toán lập báo cáo tài giúp tránh nhiều sai sót, số liệu dễ đọc, dễ kiểm tra Thứ ba: DNTM địa bàn Hà Nội cần tìm cách để nâng cao quy mơ vốn tự có để đáp ứng u cầu vốn chủ hữu, tài sản đảm bảo đến vay vốn ngân hàng Doanh nghiệp huy động vốn dƣợc từ nhiều nguồn khác nhƣ: cổ phần hoá, kêu gọi nhà đầu tƣ hay tăng vốn từ cán nhân viên doanh nghiệp Tăng vốn tự có khơng giúp doanh nghiệp 107 hoạt động ổn định mà tạo điều kiện cho DNTM địa bàn Hà Nội tiếp cận đƣợc nguồn vốn tín dụng lớn đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh Trong trình hoạt động DNTM địa bàn Hà Nội phải ln biết thích ứng với mơi trƣờng kinh doanh, đổi công nghệ cần thiết để nâng cao tính cạnh tranh cho sản phẩm tạo niềm tin cho ngân hàng Thứ tư: Các DNTM địa bàn Hà Nội phải ý đến việc tăng cƣờng hợp tác, liên kết với để nâng cao lực cạnh tranh thông qua việc tham gia vào hiệp hội Trong trƣờng hợp doanh nghiệp muốn xin vay vốn nhƣng không đủ tài sản đảm bảo hiệp hội doanh nghiệp dùng uy tín để bảo lãnh cho doanh nghiệp Nếu có điều kiện doanh nghiệp nên có Website rêng để giới thiệu doanh nghiệp Đồng thời kênh thông tin để ngân hàng tham khảo Khi vay đƣợc vốn từ ngân hàng cần phải sử dụng vốn mục đích, kinh doanh trung thực, đảm bảo hiệu dụng vốn để có khả trả nợ cho ngân hàng đầy đủ hạn Thứ năm: Các DNTM địa bàn Hà Nội cần đăng ký tham gia đánh giá lại giá trị tài sản Cục quản lý vốn tài sản tổ chức để đƣợc xác định giá trị tài sản, tránh tình trạng ngân hàng đánh giá khơng xác giá trị tài sản bảo đảm doanh nghiệp dẫn đến không đủ tài sản chấp cho vay Đồng thời doanh nghiệp nên mua bảo hiểm cho tài sản, đặc biệt tài sản có giá trị lớn nhằm hạn chế rủi ro kinh doanh Mặt khác tài sản chấp có mua bảo hiểm dễ đƣợc ngân hàng chấp nhận giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng phát mại Thứ sáu: Các DNTM địa bàn Hà Nội cần phải đổi thiết bị công nghệ Do hạn chế quy mơ nguồn tài nên DNTM địa bàn 108 Hà Nội vấn đề trƣớc mắt chƣa phải công nghệ đại mà phải chọn công nghệ phù hợp, xuất phát từ nhu cầu thị trƣờng sản phẩm để lựa chọn công nghệ Tuy nhiên, trình sử dụng phải quan tâm cải tiến kỹ thuật để nâng cao lực cơng nghệ có Các doanh nghiệp cần có chƣơng trình đổi cơng nghệ để tăng suất lao động, tiết kiệm chi phí, nâng cao chất lƣợng sản phẩm Trong trọng áp dụng hệ thống quản lý chất lƣợng theo tiêu chuẩn chất lƣợng quốc tế Bên cạnh việc cải tiến kỹ thuật công nghệ cần phải đào tạo, nâng cao tay nghề ngƣời lao động để theo kịp đại máy móc, nâng cao hiệu sử dụng máy, hạn chế tƣợng lãng phí nguồn lực Ngồi ra, việc ứng dụng công nghệ cân xứng giúp DNTM địa bàn Hà Nội tiếp cận đƣợc dịch vụ đại ngân hàng cung cấp ( ngân hàng điện tử, giao dịch trực tuyến…) Thứ bảy: Khi vay đƣợc vốn, DNTM địa bàn Hà Nội cần phải sử dụng vốn mục đích, kinh doanh trung thực, đảm bảo hiệu sử dụng vốn để có khả trả nợ ngân hàng đầy đủ hạn TÓM TẮT CHƢƠNG Từ thực trạng tín dụng cho DNTM địa bàn Hà Nội Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL- Chi nhánh Hà Nội, sở chủ trƣơng sách phát triển DNTM địa bàn Hà Nội Nhà nƣớc định hƣớng hoạt động Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL, chƣơng đƣa phân tích giải pháp khắc phục mặt cịn tồn nêu chƣơng đồng thời đƣa kiến nghị đề xuất nhằm phát triển hoạt động cho vay DNTM Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL- Chi nhánh Hà Nội chiều rộng chiều sâu 109 KẾT LUẬN DNTM địa bàn Hà Nội núi chung DNTM địa bàn Hà Nội nói riêng có vai trị quan trọng chiếm ƣu kinh tế thị trƣờng Việt Nam Vì việc phát triển tín dụng ngân hàng doanh nghiệp chiến lƣợc cho ngân hàng thƣơng mại nói chung Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL- Chi nhánh Hà Nội nói riêng Thấy đƣợc điều Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL- Chi nhánh Hà Nội có nhiều ý đến doanh nghiệp Tuy nhiên thực tế mối quan hệ Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL- Chi nhánh Hà Nội với DNTM địa bàn Hà Nội nhiều bất cập, nhiều chƣa tìm đƣợc tiếng nói chung Vì việc tìm giải pháp phát triển hoạt động tín dụng DNTM địa bàn Hà Nội Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL- Chi nhánh Hà Nội vấn đề vô cần thiết Với mong muốn đƣa số giải pháp để giải vấn đề nêu trên, khố luận hồn thành nội dung sau: Khái quát vấn đề lý luận chung DNTM vai trị tín dụng ngân hàng phát triển DNTM Trình bày phân tích thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL- Chi nhánh Hà Nội cho DNTM địa bàn Hà Nội thời gian gần đây, từ nêu mặt tồn cần giải nguyên nhân tồn Đề xuất số giải pháp nhằm phát triển tín dụng cho DNTM địa bàn Hà Nội Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL- Chi nhánh Hà Nội Tuy nhiên việc phát triển tín dụng cho DNTM địa bàn Hà Nội 110 vấn đề lớn, cần có hệ thống giải pháp điều kiện thực đồng Do khố luận này, em muốn đóng góp nhỏ tổng thể giải pháp phát triển DNTM địa bàn Hà Nội Để giải pháp đƣợc thực thi phát huy tác dụng cần có nỗ lực từ thân DNTM địa bàn Hà Nội, quan tâm phối hợp hỗ trợ Chính phủ, BLĐ TP Hà Nội NHTM nhƣ cấp, ngành có liên quan Với nỗ lực thân đƣợc bảo hƣớng dẫn TS Hoàng Việt Trung giúp em hồn thành khóa luận Nhƣng thời gian có hạn, nên khố luận khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận đƣợc nhiều ý kiến đóng góp thầy giáo để khóa luận em đƣợc hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! 111 TÀI LIỆU THAM KHẢO Luật Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16 tháng 06 năm 2010 Peter S.Rose, Giáo trình tài ngân hàng Hoàng Minh Đƣờng; Nguyễn Thừa Lộc (2006), Giáo trình quản trị doanh nghiệp thương mại, NXB Lao động - Xã hội, Hà Nội Cục Thống kê thành phố Hà Nội (2010), Niêm giám thống kê thành phố Hà Nội 2009 Cục Thống kờ thành phố Hà Nội (2009), Niêm giám thống kê thành phố Hà Nội 2008 Quốc hội nƣớc CHXHCN Việt Nam - Luật Thƣơng mại (2005), NXB Chính trị quốc gia Hà Nội Quốc hội nƣớc CHXHCN Việt Nam - Luật Doanh nghiệp (2005), NXB Chính trị quốc gia Hà Nội TS Phan Thị Thu Hà (2004), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê PGS.TS Nguyễn Thị Minh Hiền (2004), Giáo trình Marketing ngân hàng, NXB Thống Kê 10 TS Tơ Kim Ngọc (2005), Giáo trình lý thuyết tiền tệ ngân hàng, NXB Thống Kê