Giải pháp mở rộng hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh phúc yên – vĩnh phúc

Vốncho đầu tư phát triển có thể được tạo thành từ nhiều nguồn, tuy nhiên trong điềukiện thị trường tài chính nước ta đang trong giai đoạn bước đầu hình thành và pháttriển thì huy động

Bộ giáo dục đào tạo Trờng Đại học kinh doanh công nghệ hà nội TRầN QUANG THắNG GIảI PHáP Mở RộNG HOạT ĐộNG HUY ĐộNG VốN TạI NGÂN HàNG THƯƠNG MạI Cổ PHầN ĐầU TƯ Và PHáT TRIểN VIệT NAM CHI NHáNH PHúC YÊN TỉNH VĩNH PHúC Chuyên ngành: QUảN TRị KINH DOANH M· sè: 60.34.01.02 Ngêi híng dÉn khoa häc: TS Vũ QuốC DũNG Hà nội, năm 2015 LI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu độc lập thực hướng dẫn khoa học TS Vũ Quốc Dũng Số liệu nêu luận văn trung thực có trích nguồn Kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình nghiên cứu khác TÁC GIẢ LUẬN VĂN Trần Quang Thắng MỤC LỤC TRANG PHỤ BÌA LỜI CAM ĐOAN TÁC GIẢ LUẬN VĂN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VÀ CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG KHÁI QUÁT VỀ VỐN KINH DOANH VÀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .5 1.1 Khái quát ngân hàng thương mại kinh tế thị trường 1.1.1 NHTM, chức vai trò NHTM kinh tế thị trường 1.1.2 Các nghiệp vụ huy động vốn NHTM 1.2 Vốn kinh doanh nguồn hình thành nên vốn kinh doanh NHTM 13 1.2.1 Vốn NHTM 13 1.2.2 Các nguồn hình thành vốn kinh doanh 13 1.3 Mở rộng hoạt động huy động vốn tiêu đánh giá 17 1.3.1 Hoạt động huy động vốn .17 1.3.2.Các tiêu chí đánh giá hiệu huy động vốn 22 1.3.3 Mở rộng huy động vốn Ngân hàng thương mại 29 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động huy động vốn 35 1.4.1 Nhân tố khách quan 35 1.4.2 Yếu tố chủ quan 39 Kết luận Chương .43 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHTM CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚC YÊN TỈNH VĨNH PHÚC .45 2.1 Khái quát NHTM cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam - chi nhánh Phúc Yên tỉnh Vĩnh Phúc 45 2.1.1 Quá trình phát triển .45 2.1.2 Mô hình tổ chức BIDV chi nhánh Phúc Yên 47 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh BIDV chi nhánh Phúc Yên 48 2.2 Thực trạng huy động vốn NHTM cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Phúc Yên tỉnh Vĩnh Phúc thời gian từ 2012-2014 50 2.2.1 Các hình thức huy động vốn 50 2.2.2 Quy mô tốc độ tăng trưởng vốn huy động 54 2.2.3 Cơ cấu huy động vốn 56 2.2.4 Tương quan huy động sử dụng vốn BIDV Phúc Yên 63 2.2.5 Chi phí huy động vốn BIDV Phúc Yên 66 2.3 Đánh giá chung 68 2.3.1 Kết đạt 68 2.3.2 Tồn tại 70 2.2.3 Nguyên nhân 71 Kết luận Chương .76 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHÚC YÊN TỈNH VĨNH PHÚC 78 3.1 Định hướng cơng tác tín dụng NHTM cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Phúc Yên tỉnh Vĩnh Phúc 78 3.1.1 Định hướng chung 78 3.1.2 Định hướng hoạt động huy động vốn 84 3.2 Giải pháp mở rộng hoạt động huy động vốn NHTM cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Phúc Yên tỉnh Vĩnh Phúc 85 3.2.1 Phát triển đa dạng sản phẩm huy động vốn dịch vụ hỗ trợ huy động vốn 85 3.2.2 Xây dựng sách khách hàng hiệu linh hoạt 87 3.2.3 Đẩy mạnh hoạt động marketing công tác huy động vốn 89 3.2.4 Áp dụng linh hoạt lãi suất 90 3.2.5 Mở rộng mạng lưới hoạt động cải tạo sở vật chất 92 3.2.6 Cân đối huy động sử dụng vốn 93 3.2.7 Tăng cường huy động vốn dân cư 93 3.2.8 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 94 3.3 Một số kiến nghị 96 3.3.1 Với Chính phủ 96 3.3.2 Kiến nghị với NHTM cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam 99 Kết luận Chương 101 KẾT LUẬN 103 TÀI LIỆU THAM KHẢO 105 DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VÀ CÁC CHỮ VIẾT TẮT ABBank : Ngân hàng Thương mại Cổ phần An Bình ACB : Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu Agribank : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn BIDV : Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV Phúc Yên : Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam–Chi nhánh Phúc Yên, tỉnh Vĩnh Phúc Dongabank : Ngân hàng Cổ phần Đông Á KienLongbank : Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kiên Long MHB : Ngân hàng thương mại Cổ phần Phát triển Nhà Đồng song Cửu Long NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại OCB : Ngân hàng Cổ phần Phương Đông Sacombank : Ngân hàng Cổ phần Sài gịn Thương tín Saigonbank : Ngân hàng Cổ phần Sài gịn Cơng Thương Southernbank : Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phương Nam Techcombank : Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam Vietbank : Ngân hàng Cổ phần Việt Nam Thương tín (Vietbank) Vietcombank : Ngân hàng thương mại Cổ phần Ngoại thương Vietinbank : Ngân hàng thương mại Cổ phần Công thương DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1 Bảng kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2012-2014 48 Bảng 2.2 Bảng quy mô tốc độ tăng trưởng huy động vốn 2012-2014 54 Bảng 2.3 Cơ cấu vốn huy động theo hình thức huy động 2012-2014 .56 Bảng 2.4 Cơ cấu vốn huy động theo đối tượng 2012-2014 58 Bảng 2.5 Cơ cấu vốn huy động BIDV Phúc Yên theo kỳ hạn 2012-2014 60 Bảng 2.6 Cơ cấu vốn huy động BIDV Phúc Yên theo loại tiền 2012-2014 62 Bảng 2.7 Quan hệ giữa huy động vốn và sử dụng vốn .63 Bảng 2.8 Quan hệ giữa huy động vốn và cho vay theo thời gian .64 Bảng 2.9 Tương quan giữa vốn huy động và vốn cho vay theo loại tiền tệ 65 Bảng 2.10 Chi phí huy động vốn năm 2012-2014 66 Bảng 2.11 Thu nhập từ hoạt động huy động vốn năm 2012-2014 67 Bảng 3.1 Một số tiêu kế hoạch kinh doanh chi nhánh phấn đấu thực giai đoạn 2015-2016 82 PHẦN MỞ ĐẦU I Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu Chính phủ đặt năm 2020 phải hồn thành nhiệm vụ cơng nghiệp hố - đại hoá đất nước, đưa Việt Nam từ nước nông nghiệp trở thành nước công nghiệp tiên tiến Để thực mục tiêu này, vốn yếu tố quan trọng, vốn tiền đề cho tăng trưởng kinh tế, mức tăng trưởng kinh tế phụ thuộc vào qui mô hiệu vốn đầu tư Vì vậy, để đáp ứng nhu cầu phát triển cạnh tranh doanh nghiệp Việt Nam đòi hỏi phải mở rộng, phát triển với quy mô ngày lớn, đổi dây chuyền công nghệ, nâng cao chất lượng hàng hoá, dịch vụ, vươn lên cạnh tranh với hàng hoá, dịch vụ nước khác khu vực giới Mặc khác, năm gần ảnh hưởng tiêu cực từ khủng hoảng kinh tế tồn cầu, tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh nước nói chung tỉnh Vĩnh Phúc nói riêng gặp nhiều khó khăn Mặc dù thời gian gần đây, kinh tế có dấu hiệu phục hồi, nhiên theo nhận định chuyên gia triển vọng phục hồi kinh tế mờ nhạt diễn biến phức tạp Nhằm ngăn chặn đà suy giảm, ổn định kinh tế vĩ mô bảo đảm an sinh xã hội, sớm đưa kinh tế nước ta sớm khỏi khủng hoảng, Chính phủ ban hành nhiều gói kích thích kinh tế, đó: đáng ý ngày 23/01/2015 Chính phủ ký ban hành Nghị định số: 131/NĐ-TTg việc hỗ trợ lãi suất cho tổ chức, cá nhân vay vốn ngắn hạn thông qua NHTM Cụ thể: hỗ trợ lãi suất 4%/năm, thời gian hỗ trợ 12 tháng; Tổng giá trị gói kích cầu 143.000 tỷ đồng (tương đương 08 tỷ USD) Đây vừa hội thuận lợi để NHTM tăng trưởng tín dụng bứt phá thách thức lớn nguồn vốn để giải ngân cho kinh tế, tăng trưởng tín dụng điều đồng nghĩa NHTM phải tăng cường huy động vốn Trong năm 2013, theo Quyết định số: 443 497 Thủ tướng Chính phủ để tiếp tục thực sách kích thích kinh tế nhằm giữ vững đà phục hồi tăng trưởng Chính phủ định kéo dài thời gian ký kết giải ngân hợp đồng vay vốn đến hết năm 2013 giảm thời hạn vay hỗ trợ lãi suất giảm mức hỗ trợ từ: 4% xuống 2% Đây gói kích cầu có trọng tâm, trọng điểm nhằm thực mục tiêu phục hồi tăng trưởng, giữ vững ổn định kinh tế vĩ mô, ngăn ngừa lạm phát cao trở lại bảo đảm an sinh xã hội, biện pháp thiết thực góp phần chuyển dịch cấu kinh tế, khu vực nông thôn, tạo điều kiện cho hộ sản xuất, chủ trang trại hợp tác xã tiếp cận vay vốn phát triển sản xuất Vì vậy, nhu cầu vốn đầu tư cho kinh tế ngày tăng Một địa quen thuộc tiện ích mà người cần vốn nghỉ đến NHTM Vốn cho đầu tư phát triển tạo thành từ nhiều nguồn, nhiên điều kiện thị trường tài nước ta giai đoạn bước đầu hình thành phát triển huy động vốn qua kênh ngân hàng phổ biến hiệu NHTM doanh nghiệp đặc biệt chuyên kinh doanh tiền tệ, hoạt động kinh doanh NHTM vừa với danh nghĩa tổ chức hạch tốn kinh tế - kinh doanh, vừa với vai trị trung gian tài Với vai trị trung gian tài chính, NHTM tập trung nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi kinh tế phân phối chúng cho nhu cầu đầu tư, sản xuất kinh doanh nhu cầu khác doanh nghiệp cá nhân, tổ chức kinh tế theo nguyên tắc tín dụng. Nhu cầu vốn đầu tư ngày tăng kinh tế tương đương với việc huy động vốn NHTM phải tăng cường, mở rộng cho phù hợp Mặt khác, việc mở rộng hoạt động huy động sử dụng vốn hợp lý giúp cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng đảm bảo an toàn, hiệu Mặt khác, Vĩnh Phúc tỉnh công nghiệp phát triển, địa bàn công ty lớn đặt làm nhà máy sản xuất Toyota Việt Nam, Honda Việt Nam, Piagio Việt Nam,… nên cần gia tăng nguồn vốn huy động để đáp ứng nhu cầu tăng trưởng cao doanh nghiệp, cơng ty phụ trợ theo chủ trương Chính phủ, thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương, đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh ngân hàng, phát triển ngành cơng nghiệp phụ trợ góp phần đưa nước ta sớm thoát khỏi khủng hoảng tiếp tục phát triển bền vững thực mục tiêu đến năm 2020 nước ta trở thành nước công nghiệp theo hướng đại Với lý nêu thân với mong muốn có phân tích đánh giá cụ thể: điểm mạnh cần phát huy, điểm yếu tồn hạn chế cần khắc phục Từ đó, góp phần đưa đề xuất kiến nghị giúp Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phúc Yên tỉnh Vĩnh Phúc, đồng thời đưa giải pháp để mở rộng công tác huy động vốn, góp phần đáp ứng nhu cầu tín dụng phục vụ phát triển kinh tế xã hội địa phương Vì thế, học viên chọn đề tài “Giải pháp mở rộng hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phúc Yên – Vĩnh Phúc” II Mục tiêu nghiên cứu đề tài Đề tài chủ yếu tập trung nghiên cứu phân tích đánh giá mở rộng hoạt động huy động vốn BIDV Phúc Yên, yếu tố khách quan chủ quan, ưu khuyết điểm ảnh hưởng đến qui mô huy động vốn Từ đó, đề xuất giải pháp mở rộng huy động vốn đáp ứng nhu cầu tín dụng phục vụ phát triển kinh tế xã hội địa phương nhằm góp phần ổn định kinh tế vĩ mô đảm bảo an sinh xã hội đất nước III Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phúc Yên – Vĩnh Phúc IV Phạm vi nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu: Luận văn chủ yếu tập trung nghiên cứu phân tích đánh giá thực trạng huy động vốn Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phúc Yên tỉnh Vĩnh Phúc giai đoạn từ: 2012-2014 V Phương pháp nghiên cứu Luận văn chủ yếu dùng phương pháp thống kê, tổng hợp phân tích đánh giá, so sánh sở kết huy động vốn 03 năm: 2012-2014 Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phúc Yên tỉnh Vĩnh Phúc VI Kết cấu luận văn 91 10 tỷ trở lên, cho phép lãi suất huy động vượt trần FTP mua vốn từ 0.5%/năm đến 1.0%/ năm Hội sở cần nghiên cứu thực chế cấp bù lãi suất cho Chi nhánh thực huy động khoản tiền gửi lớn Tùy điều kiện, thời gian cụ thể, Chi nhánh Phúc Yên áp dụng lãi suất linh hoạt, phù hợp với thị trường Chi nhánh cần làm tốt công tác dự báo lãi suất để đưa mức lãi suất hợp lý, lãi suất linh hoạt loại hình tiền gửi, đối tượng khách hàng, với kỳ hạn với phương thức trả lãi Đối với khoản tiền gửi có kỳ hạn, khách hàng chưa xác định nhu cầu sử dụng, rút trước hạn lúc nào, nhằm tránh thiệt thòi cho khách hàng để tăng cường khả cạnh tranh với ngân hàng khác, chi nhánh cần tích cực tư vấn, áp dụng sản phẩm mà rút trước hạn hưởng lãi có kỳ hạn tùy vào thời gian thực gửi khách hàng, sản phẩm có lãi suất thả nổi, định kỳ lãi suất tự điều chỉnh theo lãi suất ban hành thời kỳ Chi nhánh áp dụng mức lãi suất ưu đãi với khách hàng lớn, thường xuyên giao dịch, đẩy mạnh việc áp dụng lãi suất thỏa thuận, miễn giảm phí dịch vụ…đối với khách hàng gửi tiền với số lượng lớn, thời gian dài Bên cạnh đó, lãi suất thị trường địa bàn thay đổi, Chi nhánh cần nhanh chóng có báo cáo, kiến nghị với BIDV để có điều chỉnh phù hợp, đảm bảo lợi ích cho khách hàng, tránh để khách hàng rời bỏ ngân hàng Lãi suất công cụ quan trọng để ngân hàng điều chỉnh quy mô cấu nguồn vốn Với biểu lãi suất thay đổi thời kỳ, chi nhánh vận dụng mức lãi suất tối đa nguồn vốn cần tăng tỷ trọng áp dụng mức lãi suất thấp loại nguồn vốn khác Việc áp dụng lãi suất đầu vào linh hoạt làm thay đổi chi phí huy động vốn, chi nhánh cần phải tính tốn áp dụng cho phù hợp với lãi suất đầu tránh để lãng phí thiếu hụt nguồn vốn Ngồi việc điều chỉnh quy mơ, cấu nguồn vốn cần phải phù hợp với danh mục tài sản nhu cầu sử dụng vốn chi nhánh nhằm tránh rủi ro lãi suất, rủi ro khoản gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng 3.2.5 Mở rộng mạng lưới hoạt động cải tạo sở vật chất 92 Từ thực tế cho thấy địa bàn trú đóng chi nhánh có cạnh tranh gay gắt khơng với ngân hàng cổ phần mà cịn có “chen lấn” với chi nhánh khác hệ thống BIDV Trong nhu cầu gửi tiền tiết kiệm dân cư địa bàn lại gần bão hịa có nhiều kênh đầu tư khác hấp dẫn phần lớn có nhiều lựa chọn Do chi nhánh cần mạnh dạn tiến hành nghiên cứu, phân tích tìm kiếm địa điểm để thành lập thêm phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm để mở rộng thêm mạng lưới, tăng độ “phủ sóng” sản phẩm dịch vụ chi nhánh, tăng khả cạnh tranh thu hút khách hàng, tìm kiếm khách hàng tiềm Phát triển mạng lưới hình thức nhằm mở rộng kênh phân phối sản phẩm dịch vụ, tăng khả tiếp cận với khách hàng Bên cạnh việc đẩy mạnh việc khảo sát thực tế địa bàn trọng điểm, tìm thuê địa điểm khang trang tuyến phố đông dân cư, nhiều tổ chức kinh tế để mở phòng, điểm giao dịch Chi nhánh cần tiếp tục đặt điểm giao dịch công ty, tổ chức kinh tế lớn để bên cạnh việc tiến hành thu chi hộ tăng cường khả tiếp thị sản phẩm cho khách hàng công ty Điển hình mơ hình hỗ trợ cơng ty chứng khốn, cơng ty kinh doanh bất động sản mà chi nhánh áp dụng Tuy nhiên cần thường xuyên tiến hành khảo sát hiệu hoạt động tránh thua lỗ thất thoát Chi nhánh cần lập kế hoạch nâng cấp, đổi trang thiết bị để tăng khả xử lý liệu máy tính, tăng cường trì bảo dưỡng ATM, thay cũ đảm bảo hệ thống ATM vận hành thông suốt 24/24, tiến hành cải tạo lại mặt làm việc Chi nhánh Hiện số phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm Chi nhánh cịn chật hẹp, khơng khang trang, chưa phù hợp với hoạt động kinh doanh ngân hàng, hệ thống bàn quầy giao dịch trụ sở Chi nhánh cũ, cao không thuận tiện cho khách hàng giao dịch không tạo cảm giác thân thiện Nhằm tạo hình ảnh tốt, thu hút khách hàng đến với ngân hàng, thời gian tới, Chi nhánh cần nhanh chóng cải tạo hệ thống bàn quầy, nâng cấp sở vật chất trang thiết bị cho điểm giao dịch để điểm giao dịch Chi 93 nhánh trở thành nơi giao dịch văn minh, đại, thuận tiện cho khách hàng 3.2.6 Cân đối huy động sử dụng vốn Trong thời gian tới Chi nhánh cần thực huy động vốn vào nhu cầu sử dụng vốn Trước hết để giải cân huy động vốn Chi nhánh cần tập trung vào việc tăng trưởng nguồn huy động để bù đắp cho sử dụng vốn, cấu nguồn vốn huy động Chi nhánh cần gia tăng nguồn vốn dài hạn dư nợ Chi nhánh chủ yếu kỳ hạn dài Đặc biệt trọng huy động nguồn VND thiếu hụt nhiều so với cho vay VND, chi phí vay VND lớn nhiều so với việc vay USD Để huy động vốn theo hướng cần có sách khuyến khích loại hình huy động, với tiền gửi VND Chi nhánh cần có sách hấp dẫn mặt lãi suất, khuyến mại, dự thưởng khách hàng gửi VND, với kỳ hạn cần khuyến khích huy động cần có sách ưu đãi kỳ hạn khác Chính sách tăng trưởng tín dụng cần phải cân vốn huy động được, khơng nên khuyến khích tăng trưởng tín dụng nguồn vốn sụt giảm gây rủi ro cho hệ thống BIDV Chi nhánh cần tận dụng vốn huy động từ khách hàng có quan hệ tín dụng Yêu cầu khách hàng cam kết chuyển doanh thu chi nhánh giúp tăng số dư tiền gửi đối tượng khách hàng Ngoài tăng cường, đơn giản hóa thủ tục sản phẩm cho vay cầm cố số tiết kiệm, qua vừa giúp tăng vốn huy động vừa giúp tăng dư nợ mà hạn chế rủi ro 3.2.7 Tăng cường huy động vốn dân cư Xác định huy động vốn dân cư mục tiêu chiến lược tăng cường huy động vốn BIDV Phúc Yên thời gian tới Nguồn vốn dân cư nguồn vốn quan trọng huy động từ số lượng lớn khách hàng cá nhân Một vài khách hàng rút không gây áp lực vốn với Chi nhánh, giúp cho Chi nhánh có đủ thời gian cần thiết để tìm ngun nhân, điều chỉnh sách tăng cường huy động vốn trường hợp khách hàng có xu hướng rút mà vốn huy động cá nhân nguồn ổn định nhiều so với nguồn huy động từ tổ chức Hiện vốn huy động từ cá nhân chiếm tỷ trọng thấp, chiếm 35% so 94 với tổng nguồn huy động Chi nhánh cần tăng cường huy động nguồn vốn Để huy động nguồn vốn Chi nhánh cần có sách khuyến khích với khách hàng cá nhân lãi suất hấp dẫn, sản phẩm đa dạng thiết kế theo nhu cầu người dân, phục vụ quầy chuyên nghiệp chu đáo, có chương trình khuyến mại, dự thưởng hấp dẫn, chăm sóc đặc biệt, phân chia nhóm khách hàng phân giao cho cán chăm sóc để tạo mối quan hệ thân thiết tìm kiếm nhu cầu khách hàng Khuyến khích cán cơng nhân viên vận động người thân, bạn bè gửi tiền Chi nhánh Việc tăng cường huy động vốn dân cư giúp cho Chi nhánh phát triển thêm nhiều dịch vụ dành cho cá nhân phù hợp với định hướng phát triển thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu hệ thống BIDV Chi nhánh Chi nhánh cần xây dựng sách khen thưởng, giao tiêu đến cán bộ, phịng Chính sách khen thưởng để động viên tạo động lực cho cá nhân tập thể Chi nhánh có thành tích xuất sắc cơng tác huy động vốn Giao kế hoạch huy động vốn tới cán bộ, tính vào thi đua, đánh giá hồn thành kế hoạch kinh doanh để tạo ý thức, để cán thấy tầm quan trọng công tác huy động vốn Chi nhánh Việc giao tiêu đến cán vào kế hoạch huy động vốn Chi nhánh, từ để có phương hướng khuyến khích cán huy động vốn theo hướng 3.2.8 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Trong tổ chức nào, nhân tố người ln đóng vai trị định đến thành bại hoạt động yếu tố trọng tâm cần phát triển Tại BIDV Phúc Yên, việc xây dựng đội ngũ cán có trình độ, lực, kỹ làm việc tốt khơng góp phần tăng cường cơng tác huy động vốn mà cịn nâng cao hiệu kinh doanh lâu dài, tạo phát triển bền vững cho Chi nhánh Chi nhánh cần thực tốt biện pháp sau: - Làm tốt công tác động viên giải lao động dôi dư, việc phải tiến hành cách thận trọng, khoa học, cơng bằng, cơng khai, minh bạch Bố trí, xếp cấu lao động hợp lý, đảm bảo không ngừng nâng cao suất lao 95 động cán - Song song với việc tuyển dụng cán có trình độ, phẩm chất đạo đức tốt cần không ngừng tổ chức đào tạo, đào tạo lại để nâng cao chất lượng đội ngũ cán có Đối với cán tuyển dụng: cần tổ chức lớp đào tạo nghiệp vụ, phong cách kỹ làm việc để cán hình dung cách tổng thể, có hệ thống cơng việc mình, tránh việc đào tạo truyền miệng mang tính đơn lẻ Chú trọng đến việc nâng cao trình độ nghiệp vụ, khả hiểu biết phân tích thị trường, kỹ khai thác dịch vụ, thái độ phục vụ, tư vấn, chăm sóc khách hàng đội ngũ cán trực tiếp huy động vốn - Thực thường xun, nghiêm túc, có kết cơng tác quy hoạch, đánh giá cán bộ, phân công công việc phù hợp với lực, trình độ cán Xây dựng đội ngũ cán có phẩm chất trị, đạo đức nghề nghiệp, ý thức tổ chức kỷ luật tinh thần trách nhiệm cao, có đủ lĩnh lực chun mơn để hồn thành tốt công việc đảm nhiệm, quan tâm bồi dưỡng đội ngũ cán chủ chốt Tiếp tục tuyển dụng thêm cán có chất lượng cao thay cán tinh giảm, nghỉ hưu năm tới - Xây dựng mơi trường làm việc tích cực có chế độ đãi ngộ xứng đáng Cần cải thiện môi trường làm việc, cho cán nhân viên thực động, sáng tạo làm chủ nghiệp vụ, tránh tình trạng cán chây ỳ, né tránh trách nhiệm, đồng thời tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh cán nhân viên với để phát triển Muốn vậy, BIDV Phúc Yên phải đưa hội nghề nghiệp, chế độ ưu đãi, bảo đảm phúc lợi, tạo gắn kết cán nhân viên với Hiện tiền lương cán nhân viên chi nhánh tính theo cách lấy đơn giá chung Chi nhánh nhân với hệ số lương, hệ số lương tính dựa theo chức vụ thâm niên công tác Để nâng cao hiệu chế động lực, Chi nhánh cần nghiên cứu đổi chế tiền lương nhằm đảm bảo đánh giá hiệu cơng sức đóng góp cán nhân viên, nghiên cứu áp dụng 96 chế tạo động lực khuyến khích, thúc đẩy cán có lực trình độ Theo chế mới, tiền lương gồm phần: tiền lương cứng trả theo vị trí cơng việc tiền lương mềm trả theo kết thực công việc Việc xây dựng thực chế độ tiền lương cần tiến hành công khai, minh bạch - Quán triệt thực Quy chế nội qui lao động Văn hóa doanh nghiệp, đảm bảo cán Chi nhánh thấm nhuần thực lề lối làm việc kỷ cương, nâng cao đạo đức nghề nghiệp, xác định rõ trách nhiệm tưng cán bộ, có sách chế độ thưởng phạt nghiêm minh Cán tuyển dụng phải đào tạo ý thức trách nhiệm, quy tắc ứng xử vị trí cơng việc 3.3 Mợt sớ kiến nghị 3.3.1 Với Chính phủ  Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô: Môi trường kinh tế vĩ mô ảnh hưởng rất lớn đến mọi lĩnh vực kinh tế xã hội nói chung và hoạt động ngân hàng nói riêng Sự ổn định của môi trường kinh tế vĩ mô là điều kiện tiên quyết cho việc nâng cao hiệu quả huy động vốn ngân hàng Nếu môi trường kinh tế bất ổn định thì người dân sẽ hạn chế gửi tiền lòng tin bị sụt giảm Do đó, ngân hàng muốn huy động đủ vốn thì phải trả một khoản lãi suất cao để thu hút tiền gửi dân Để các NHTM nước phát triển bền vững, nhà nước cần: Thứ nhất, nhà nước cần ổn định tiền tệ: Để làm được điều đó, Nhà nước cần trì tỷ lệ lạm phát ở mức hợp lý, đảm bảo lãi suất thực dương cho người gửi tiền, có chính sách tỷ giá ổn định và linh hoạt, tránh các đột biến làm giảm sức mua của đồng nội tệ Có nên hay không mợt sách lãi śt thả nởi? Đó là mợt câu hỏi cần Nhà nước trả lời từng bước Khi lòng tin của dân chúng vào sự ổn định của đồng tiền Việt Nam được nâng cao thì công tác huy động vốn sẽ thuận lợi hơn, người dân an tâm gửi tiền, đặc biệt là những khoản tiền gửi dài hạn Tiếp đó, phải có chính sách phát triển kinh tế đúng đắn: Chính phủ cần phải đưa các chính sách về tiết kiệm, nhằm cải tiến bộ máy ngân hàng theo hướng tăng cường hiệu lực quản lý, giảm bớt hệ thống quản lý cồng kềnh, cho phù hợp 97 gắn liền với thực tiễn Ngoài ra, đối với chính sách huy động vốn qua ngân hàng cũng được Nhà nước khuyến khích nhiều nữa bằng các biện pháp linh hoạt, cụ thể thông qua các quy định về lãi suất, chính sách tỷ giá, thuế… Mặt khác, Nhà nước cũng cần chú trọng công tác tra kiểm tra, giám sát các hoạt động đầu tư, xây dựng tránh tình trạng đầu tư lãng phí, tham ô làm thất thoát tài sản của Nhà nước Thêm vào đó, Nhà nước cần phải chỉ đạo thực hiện đồng bộ các biện pháp khác hạn chế việc tăng giá các mặt hàng thiết yếu, có thể trợ giá nếu cần thiết Đồng thời, nhà nước cần trì ổn định chính trị: Sự ổn định chính trị là điều kiện quan trọng thúc đẩy huy động vốn có hiệu quả Một nền chính trị được kiến tạo vững chắc, có thiết chế hợp lý, được người dân tin tưởng và ủng hộ thì những chính sách của Đảng và Nhà nước lĩnh vực huy động vốn sẽ dễ dàng được thực hiện Ngược lại sự bất ổn chính trị – xã hội sẽ tạo nên những hoài nghi của dân chúng cũng các nhà đầu tư và ngoài nước về chế độ, chính sách khiến họ e ngại bỏ vớn đầu tư  Kiện tồn khung pháp lý cạnh tranh ngân hàng thị trường vốn Việt Nam Môi trường pháp lý nước ta còn nhiều bất cập, các văn bản có sự chồng chéo, mâu thuẫn, không rõ ràng và thiếu đồng bộ, đó một nhiệm vụ cấp thiết của nhà nước là sớm hoàn thiện môi trường pháp lý Việc xây dựng hệ thống pháp lý đồng bộ, rõ ràng không chỉ tạo niềm tin cho dân chúng mà còn khuyến khích và tác động trực tiếp đến việc điều chỉnh quan hệ giữa tiêu dùng và tiết kiệm; chuyển bộ phận tiêu dùng chưa cấp thiết sang đầu tư, chuyển dần tài sản cất giữ dưới dạng vàng, ngoại tệ hoặc bất động sản sang đầu tư trực tiếp vào sản xuất kinh doanh hoặc gửi vốn vào ngân hàng Ngân hàng trực tiếp tham gia huy động các nguồn vốn khác nhau: tiền gửi của các tổ chức kinh tế, tiền gửi dân cư… Bởi vậy, việc tạo lập chính sách, chế thực hiện chiến lược vốn phải đầy đủ các hình thức huy động vốn, đề cao chiến lược sử dụng vốn và cần phải có sự hợp lực của nhiều cấp ngành có liên quan Đồng thời, việc hoàn thiện luật giúp cho các ngân hàng hoạt động môi 98 trường cạnh tranh lành mạnh, tạo điều kiện cho ngân hàng nâng cao được hiệu quả của công tác huy đợng vớn Thực giải pháp kiểm sốt chặt chẽ thực chế tài NHTM không tuân thủ lãi suất trần huy động vốn giảm chênh lệch trần NHTMQD NHTMCP, tạo cạnh tranh lành mạnh bình đẳng hệ thống NHTM Tránh trường hợp cạnh tranh nhiều rủi ro, thiếu bền vững bằng những cuộc chạy đua lãi suất ngầm giữa các ngân hàng giai đoạn vừa qua, làm tăng chi phí thực tế, đồng thời làm mất lòng tin của khách hàng cũng tạo hậu quả lâu dài cho ngân hàng Cần sớm minh bạch hóa pháp luật chuyên ngành đối với bảo hiểm tiền gửi cũng chế chi trả bảo hiểm tiền gửi để đảm bảo quyền lợi cho người gửi tiền  Cơ cấu lại hệ thống NHTM phù hợp với trình độ quản lý GDP Việt Nam: NHNN đóng vai trò định hướng cho các NHTM các hoạt động của ngân hàng và tác động rất lớn đến chiến lược huy động của các ngân hàng nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng Trước tình hình thực tế là nước ta hiện có 130 tổ chức tín dụng – một số lượng quá lớn so với GDP và trình độ quản lý của Việt Nam ta Hơn 130 tổ chức tín dụng cùng cạnh tranh gay gắt và tranh giành thị trường sẽ khiến cho nhiều ngân hàng nhỏ, tình hình tài chính không bền vững vì đề tránh rủi ro toán ngắn hạn đã lựa chọn những phương án mang lại nhiều hậu quả như: vượt trần lãi suất, vay vốn các NHTM khác thị trường với lãi cao hậu quả là khiến cho chi phí huy động vốn tăng đột biến, uy tín ngân hàng suy giảm, tình hình tài chính không được cải thiện, rủi ro toán càng tăng cao, gây thiệt hại không chỉ cho chính NHTM mà còn cho người sử dụng dịch vụ, người gửi tiền và cho Hệ thống Tài chính – Ngân hàng Việt Nam Do đó, NHNN với vai trò là Ngân hàng trung ương, ngân hàng của các ngân hàng, cần cấu lại hệ thống các NHTM cho phù hợp với trình độ quản lý và GDP của Việt Nam  Hoàn thiện hệ thống toán, hạn chế toán dùng tiền mặt 99 Đồng bộ và hiện đại hóa hệ thống toán liên Ngân hàng, phát triển các phương tiện toán hiện đại để hạn chế toán bằng tiền mặt, hỗ trợ việc toán giữa các Ngân hàng một cách nhanh chóng và thuận lợi Ngân hàng nhà nước cần ban hành các chính sách hỗ trợ các Ngân hàng việc đẩy nhanh tốc độ toán, ban hành các văn bản hướng dẫn về toán điện tử, chữ ký điện tử, giao dịch điện tử để tạo điều kiện thuận lợi hoạt động kinh doanh của Ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị với NHTM cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam  Hoàn thiện, đơn giản hóa quy trình nghiệp vụ Hiện quy trình nghiệp vụ, quy định cơng tác huy động vốn nhiều chồng chéo, thủ tục giao dịch cịn rườm rà, hướng dẫn khơng rõ ràng, nhiều quy định chặt chẽ áp dụng vào trình giao dịch thực tế khơng phù hợp gây khơng phản ánh không tốt từ phía khách hàng Các quy định phân chia hạn mức cho giao dịch viên dẫn đến nhiều khách hàng đến sau lại phục vụ trước gây phản cảm cho khách hàng Hay biểu phí, cịn nhiều cịn nhiều bất cập khiến Chi nhánh hiểu cách tính phí khác nhau, dẫn đến thu phí Chi nhánh đơi khác làm cho khách hàng thiếu tin tưởng sử dụng dịch vụ tốn hệ thống Vì vậy, cần hồn thiện quy trình, đơn giản hóa thủ tục giao dịch, giảm thiểu thời gian giao dịch cho khách hàng Không yêu cầu khách hàng phải thực nhiều thao tác để giao dịch với ngân hàng  Hoàn thiện chính sách lãi suất Để nâng cao hiệu quả huy động vốn, BIDV cần xây dựng chính sách lãi suất huy động linh hoạt hấp dẫn phù hợp với lãi suất thị trường BIDV cũng cần nghiên cứu để đưa mức lãi suất FTP mua và bán vốn để khuyến khích các chi nhánh chủ động việc điều hành lãi suất tại chi nhánh để nâng cao hiệu quả kinh doanh tại đơn vị Chính sách lãi suất cần điều chỉnh linh hoạt kịp thời theo diễn biến thị trường để nhanh chóng nắm bắt thời thu hút khách hàng tại các đơn vị kinh doanh Tránh trường hợp không phản ứng kịp với 100 diễn biến thị trường vốn làm mất hội BIDV cần có chính sách ưu đãi lãi suất đồng bộ phân chia theo từng đối tượng khách hàng cụ thể để các chi nhánh có cứ triển khai chính sách chăm sóc khách hàng Có chính sách ưu đãi với những khách hàng có số dư lớn, khách hàng truyền thống, các đối tác chiến lược với mức lãi suất linh hoạt và ưu đãi để tăng khả huy động vốn  Đa dạng hóa các hình thức huy động Trong điều kiện cạnh tranh ngày càng gay gắt với một danh mục sản phẩm đa dạng sẽ tăng khả thu hút khách hàng đến với Ngân hàng Mục tiêu để phát triển được thị phần huy động vốn là cần tiếp tục hoàn thiện các sản phẩm huy động truyền thống bên cạnh việc nghiên cứu và phát triển các hình thức huy động mới Đầu tiên cần phải nghiên cứu để triển khai các hình thức huy động mới huy động tích lũy, tiết kiệm linh hoạt để tăng tính hấp dẫn của sản phẩm BIDV cũng cần chú trọng công tác quy hoạch phát triển mạng lưới hệ thống các chi nhánh tại các vị trí trọng điểm, các địa bàn tiềm Với một mạng lưới rộng khắp sẽ giúp khách hàng thuận tiện giao dịch,có hội được tiếp cận với dịch vụ Ngân hàng nhanh chóng, dễ dàng Việc thu hút khách hàng đặc biệt là huy động tiền gửi và cung ứng dịch vụ cũng dễ dàng Cần tăng cường hoạt động thị trường liên Ngân hàng để thu hút các nguồn vốn nhàn rỗi, các khoản đầu tư ngắn hạn của các tổ chức tín dụng thị trường dưới dạng tiền gửi và tiền vay Nghiên cứu phát hành trái phiếu niêm yết thị trường chứng khoán, phát hành trái phiếu để tăng cường huy động nguồn vốn đáp ứng nhu cầu trung và dài hạn Cần tăng cường hợp tác với các đối tác chiến lược, các định chế tài chính nhằm tăng cường khả huy động vốn, phát triển các dịch vụ hỗ trợ, các sản phẩm bán kèm theo sản phẩm tiết kiệm để tăng khả huy động tiết kiệm kèm bảo hiểm… Cần nghiên cứu và ứng dụng công nghệ thông tin việc huy động vốn 101 Hội sở chính cần tích cực nghiên cứu và triển khai các sản phẩm tiết kiệm qua internet mà người gửi tiền có tài khoản tại Ngân hàng có thể tự động chuyền tiền sang tiền gửi tiết kiệm để hưởng lãi suất cao một cách chủ động và nhanh chóng mà không cần đến Ngân hàng, giảm thiểu thời gian và thủ tục giấy tờ cho khách hàng  Cần mở rộng đối tượng huy động vốn cho Chi nhánh Hiện nay, số tổ chức tín dụng có quan hệ tiền gửi với Chi nhánh, Chi nhánh không phép giao dịch mà phải chuyển Hội sở chính, dẫn đến sụt giảm nguồn vốn Vì vậy, Hội sở cần xem xét số đối tượng cho Chi nhánh huy động Hội sở thực giao dịch với khách hàng ghi nhận tiêu cho Chi nhánh để đảm bảo trì quan hệ hợp tác với khách hàng Kết luận Chương Xác định huy động vốn mở rộng huy động vốn hoạt động quan trọng BIDV Chi nhánh Phúc Yên tình hình kinh tế khó khăn, nhiều biến động phức tạp Trên sở giữ vững tăng cường nguồn vốn doanh nghiệp lớn, BIDV Phúc Yên cần phải tái cấu mạnh mẽ cấu nguồn vốn, tăng cường nguồn vốn có kỳ hạn dài, lãi suất thấp, tăng trưởng nguồn tiền gửi dân cư Để thực mục tiêu sản xuất kinh doanh nói chung mở rộng hoạt động huy động vốn nói riêng, BIDV Phúc Yên cần phải thực tổng thể hệ thống giải pháp Từ phát triển đa dạng sản phẩm huy động vốn dịch vụ hỗ trợ huy động vốn; xây dựng sách khách hàng hiệu linh hoạt; đẩy mạnh hoạt động marketing công tác huy động vốn… mở rộng mạng lưới hoạt động cải tạo sở vật chất, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Ngoài ra, để hỗ trợ mở rộng hoạt động huy động vốn có hiệu BIDV Phúc Yên cần phải có hỗ trợ, điều chỉnh sách BIDV Việt Nam, việc đơn giản hóa quy trình nghiệp vụ, hoàn thiện chính sách lãi suất, đa dạng hóa các hình thức huy động xem xét số đối tượng cho Chi nhánh huy động Hội sở thực giao dịch với khách 102 hàng ghi nhận tiêu cho Chi nhánh để đảm bảo trì quan hệ hợp tác với khách hàng Với việc áp dụng tổng thể, đồng giải pháp, kiến nghị nêu đảm bảo cho hoạt động huy động vốn nói riêng hoạt động kinh doanh nói chung BIDV Phúc Yên hiệu quả, có tính cạnh tranh cao bền vững 103 KẾT LUẬN Theo lộ trình mở cửa kinh tế sau Việt Nam gia nhập WTO, qui định hạn chế hoạt động chi nhánh ngân hàng nước ngồi dần bị xố bỏ như: giao dịch hoạt động tiền gửi, điều kiện cho vay, chiết khấu, chấp; tổ chức tài chính, ngân hàng nước phép thành lập nước ta, phát hành ATM theo đối xử quốc gia, cung cấp đầy đủ dịch vụ tài ngân hàng nước Điều khiến cho ngân hàng Việt Nam vốn hoạt động mơi trường cạnh tranh mạnh mẽ lại liệt có xuất ngân hàng nước Hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng tương lai khó khăn Để chiến thắng chiến tranh giành thị phần ngày khốc liệt, để có nguồn vốn vững ổn định địi hỏi ngân hàng cần chủ động, tích cực đổi hoạt động, tăng cường lực tài nâng cao khả quản trị, xác lập trì hệ thống tiêu an tồn kinh doanh, đổi công nghệ, mở nghiệp vụ dịch vụ theo chuẩn mực quốc tế,…Bên cạnh cần xây dựng hồn thiện sách huy động vốn hợp lý, với yêu cầu nâng cao hiệu công tác bổ trợ cho hoạt động huy động vốn Trong thời gian qua, nguồn vốn BIDV chi nhánh Phúc Yên không ngừng tăng trưởng, hiệu huy động vốn bước cải thiện, góp phần quan trọng vào việc nâng cao hiệu kinh doanh tăng thu nhập cho chi nhánh Bên cạnh kết đạt được, giống ngân hàng khác, BIDV chi nhánh Phúc n gặp phải khơng khó khăn từ thân nội chi nhánh tác động từ mơi trường khách quan bên ngồi Để nâng cao hiệu huy động vốn từ nâng cao vị thế, uy tín hình ảnh mình, chi nhánh BIDV chi nhánh Phúc Yên cần phải thực hệ thống giải pháp có tính chiến lược, ổn định, lâu dài Điều đòi hỏi tâm vĩ mô Nhà nước với cấp, ngành phải có biện pháp đồng tạo điều kiện cho ngân hàng việc thực thi giải pháp 104 Khóa luận "Giải pháp mở rộng hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam - chi nhánh Phúc n" cơng trình khoa học, nghiên cứu cách có hệ thống, tồn diện hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam- Chi nhánh Phúc Yên Các giải pháp đề có ý nghĩa quan trọng thân chi nhánh nói riêng hệ thống ngân hàng đầu tư phát triển nói chung tiến trình hội nhập Tuy nhiên đề tài tương đối rộng phức tạp, có nhiều hướng tiếp cận khác nhau, liên quan đến hầu hết lĩnh vực hoạt động ngân hàng, liên quan đến sách Nhà nước Do vậy, để ý kiến đề xuất, kiến nghị luận văn thực có ý nghĩa, tác giả mong nhận ý kiến đóng góp nhà khoa học, thầy giáo, nhà quản lý ngân hàng, bạn bè đồng nghiệp nhà kinh tế quan tâm đến lĩnh vực để làm cho vấn đề nghiên cứu ngày hoàn thiện hơn./ 105 TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo Hoạt động huy động vốn Hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phúc Yên từ năm: 2012-2014 Báo cáo Thường niên tình hình Kinh tế - Xã hội tỉnh Vĩnh Phúc từ năm: 2012-2014 GS.,TS.Vũ Văn Hóa & PGS.,TS.Đinh Xuân Hạng “Lý Thuyết tiền tệ” NXB Tài Chính – Hà Nội, 2007 GS.,TS.Vũ Văn Hóa & TS.Vũ Quốc Dũng :“ Thị Trường Tài Chính”- NXB Tài Chính, HN – 2012 GS.,TS.Vũ Văn Hóa & PGS.,TS.Lê Văn Hưng: “ Giáo trình Tài Chính cơng ” – Đại Học KD & CN Hà Nội - 2010 GS.,TS.Vũ Văn Hóa & PGS.,TS.Lê Văn Hưng : “ Giáo trình Tài Chính Quốc Tế ” Đại Học KD & CN Hà Nội – 2010 GS.,TS.Vũ Văn Hóa, PGS.,TS.Lê Văn Hưng & TS.Vũ Quốc Dũng: Giáo trình “ Lý thuyết Tiền Tệ Tài Chính” - ĐH Kinh Doanh & Cơng Nghệ Hà Nội - 2011 Quy chế Phát hành giấy tờ có giá Tổ chức tín dụng ban hành kèm theo Quyết định số: 02/2005/QĐ-NHNN ngày 04 tháng 01 năm 2005 Ngân hàng nhà nước Việt Nam Thông tin Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam qua kỳ 10 PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (2006), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính Hà Nội 11 Luật Ngân hàng nhà nước Việt Nam, Nhà xuất bản Chính trị Quốc gia