Song, việc mở rộng phát triển các dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại BIDVĐiện Biên còn chưa tương xứng với tiềm năng, doanh số hoạt động dịch vụ bán lẻchưa cao, cũng như chưa có nhiều sản phẩ
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ
TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG
1.1.1 Khái niệm dịch vụ ngân hàng
Dịch vụ ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế và đời sống, góp phần vào quá trình hội nhập kinh tế quốc tế Để hiểu rõ về dịch vụ ngân hàng, trước tiên cần làm rõ định nghĩa về dịch vụ.
Trong Marketing, Philip Kotler định nghĩa dịch vụ là "mọi hành động và kết quả mà một bên có thể cung cấp cho bên kia, chủ yếu vô hình và không dẫn đến sở hữu" Từ điển Bách khoa Việt Nam cũng giải thích rằng dịch vụ bao gồm các hoạt động phục vụ nhằm thỏa mãn nhu cầu sản xuất, kinh doanh và sinh hoạt.
Ngân hàng hoạt động trong lĩnh vực dịch vụ, cung cấp các sản phẩm không cụ thể nhưng thiết yếu cho nền kinh tế Mặc dù không tạo ra hàng hóa vật chất, ngân hàng đáp ứng nhu cầu về tiền tệ, vốn và thanh toán cho khách hàng, từ đó tạo ra giá trị dịch vụ quan trọng.
Vậy dịch vụ ngân hàng được hiểu như thế nào?
Theo Hiệp định GATS, dịch vụ tài chính bao gồm mọi dịch vụ liên quan đến bảo hiểm, ngân hàng và các dịch vụ tài chính khác Mặc dù Hiệp định GATS chưa định nghĩa cụ thể về dịch vụ ngân hàng, nhưng các hiệp định song phương và thỏa thuận gia nhập WTO đã phân loại dịch vụ này một cách chi tiết Tại Việt Nam, khái niệm về dịch vụ ngân hàng vẫn chưa được xác định rõ ràng, và Luật các tổ chức tín dụng 2010 cũng không cung cấp định nghĩa cụ thể nào cho thuật ngữ này.
“Dịch vụ ngân hàng” mà chỉ đề cập đến thuật ngữ “ Hoạt động ngân hàng” trong
Chương I, Điều 4 quy định về hoạt động kinh doanh và cung ứng dịch vụ tài chính, bao gồm việc nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung cấp các dịch vụ qua tài khoản một cách thường xuyên.
Từ các khái niệm trên, có thể đưa ra khái niệm về dịch vụ ngân hàng như sau:
Dịch vụ ngân hàng là một phần quan trọng trong lĩnh vực dịch vụ tài chính, bao gồm các hoạt động như tiền tệ, tín dụng, thanh toán và ngoại hối Các ngân hàng thực hiện những hoạt động này với mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận.
1.1.2 Đặc điểm dịch vụ ngân hàng
Dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là dịch vụ ngân hàng bán lẻ, có đặc điểm vô hình, phân biệt chúng với các sản phẩm vật chất trong nền kinh tế Khách hàng khi sử dụng dịch vụ ngân hàng thường không thấy rõ hình dạng cụ thể, mà chỉ cảm nhận được qua các tiện ích mà dịch vụ cung cấp.
Quá trình cung cấp và tiêu dùng dịch vụ ngân hàng diễn ra đồng thời, với sự tham gia trực tiếp của khách hàng, do đó, ngân hàng thực hiện cung ứng dịch vụ theo những quy trình nhất định Vì lý do này, ngân hàng không có sản phẩm dở dang hay tồn kho, mà sản phẩm được cung cấp ngay khi khách hàng có nhu cầu.
- Tính không ổn định và khó xác định:
Dịch vụ ngân hàng bao gồm nhiều yếu tố như trình độ công nghệ, năng lực nhân viên, và uy tín thương hiệu Các yếu tố này hoạt động trong những không gian khác nhau, dẫn đến sự không đồng nhất về thời gian, phương thức và điều kiện thực hiện Sự kết hợp của những yếu tố này ảnh hưởng đến chất lượng sản phẩm dịch vụ, nhưng do tính chất thường xuyên thay đổi, việc xác định chính xác dịch vụ ngân hàng trở nên khó khăn.
- Tính đa dạng phong phú và không ngừng phát triển
Hiện nay, công nghệ thông tin đã tạo điều kiện cho sự ra đời của nhiều dịch vụ ngân hàng, đáp ứng tối ưu nhu cầu của khách hàng Các ngân hàng đang phát triển theo hướng kinh doanh đa năng, không chỉ dừng lại ở các nghiệp vụ truyền thống Để phục vụ khách hàng tốt hơn, các ngân hàng nỗ lực đa dạng hóa hình thức cung cấp dịch vụ.
1.1.3 Phân loại dịch vụ ngân hàng
Ngân hàng là tổ chức chuyên nghiệp cung cấp dịch vụ quản lý tài chính cho công chúng và đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế Thành công của ngân hàng phụ thuộc vào khả năng xác định nhu cầu dịch vụ tài chính của xã hội Dịch vụ ngân hàng có thể được chia thành hai hình thức dựa trên cách thức cung cấp.
- Dịch vụ ngân hàng bán buôn
- Dịch vụ ngân hàng bán lẻ
DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ
1.2.1 Khái niệm dịch vụ ngân hàng bán lẻ
Thị trường bán lẻ mang đến một cái nhìn mới mẻ về thị trường tài chính, giúp người lao động nhỏ lẻ tiếp cận dễ dàng hơn với các sản phẩm dịch vụ ngân hàng Điều này tạo ra một thị trường tiềm năng đa dạng và năng động Hiện nay, có nhiều khái niệm khác nhau về dịch vụ ngân hàng bán lẻ, nhưng thực chất, ngân hàng bán lẻ bao gồm tất cả các hoạt động của ngân hàng thương mại như tín dụng và các dịch vụ khác, không chỉ giới hạn ở dịch vụ ngân hàng.
Jean Paul Votron – Ngân hàng Foties nhấn mạnh rằng "bán lẻ chính là vấn đề của phân phối" Điều này chỉ ra rằng bán lẻ không chỉ đơn thuần là việc bán hàng mà còn là một hoạt động phân phối bao gồm việc tìm hiểu, xúc tiến, nghiên cứu, thử nghiệm, phát hiện và phát triển các kênh phân phối hiện đại, đặc biệt là kinh doanh qua mạng Dịch vụ bán lẻ bao gồm ba lĩnh vực chính: thị trường, các kênh phân phối và dịch vụ, cùng với việc đáp ứng nhu cầu dịch vụ.
Theo Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO), dịch vụ ngân hàng bán lẻ là hình thức dịch vụ chủ yếu của ngân hàng, cho phép khách hàng cá nhân thực hiện giao dịch tại các chi nhánh Các dịch vụ này bao gồm tiền gửi tiết kiệm, kiểm tra tài khoản, vay thế chấp, và cung cấp thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ cùng nhiều dịch vụ khác.
Dịch vụ ngân hàng bán lẻ chủ yếu cung cấp các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng trực tiếp cho khách hàng thông qua các giao dịch nhỏ lẻ Đối tượng khách hàng chính bao gồm cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp vừa và nhỏ, cũng như doanh nghiệp siêu nhỏ.
Dịch vụ ngân hàng bán lẻ, theo Học viện Công nghệ Châu Á (AIT), là việc cung cấp sản phẩm và dịch vụ ngân hàng đến từng cá nhân, doanh nghiệp vừa và nhỏ thông qua mạng lưới chi nhánh hoặc qua công nghệ thông tin và điện tử viễn thông.
Ngân hàng bán lẻ, theo từ điển Ngân hàng và tin học – NXB Chính trị quốc gia – 1996, là các dịch vụ ngân hàng phục vụ cho đại chúng, bao gồm nhiều dịch vụ tài chính như cho vay trả dần, cho vay thế chấp, tín dụng chứng khoán, nhận tiền gửi và quản lý tài khoản cá nhân.
Từ những cách hiểu trên có thể đi đến một kết luận chung về dịch vụ ngân hàng bán lẻ như sau:
Dịch vụ ngân hàng bán lẻ cung cấp sản phẩm và dịch vụ ngân hàng cho cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ Khách hàng có thể tiếp cận các dịch vụ này thông qua mạng lưới chi nhánh hoặc thông qua công nghệ thông tin và điện tử viễn thông.
1.2.2 Đặc điểm của dịch vụ ngân hàng bán lẻ
1.2.2.1 Đối tượng khách hàng của dịch vụ ngân hàng bán lẻ lớn, ổn định và không ngừng gia tăng Đặc điểm này có thể thấy qua đối tượng sử dụng dịch vụ ngân hàng bán lẻ, đó chủ yếu là các cá nhân, hộ gia đình, các Doanh nghiệp vừa và nhỏ Đây là những đối tượng khách hàng có tiềm năng lớn do dân số trên thế giới ngày càng tăng, thu nhập của người dân ngày càng được cải thiện, trình độ dân trí được nâng cao cùng với sự phát triển vượt bậc của công nghệ thông tin giúp con người tiếp cận với các dịch vụ ngân hàng hiện đại ngày một dễ dàng hơn Dịch vụ ngân hàng bán lẻ là những dịch vụ cung ứng tiện ích và sản phẩm đến tận tay người tiêu dùng (tiêu dùng cho sản xuất và tiêu dùng cho sinh hoạt) Do đó, đối tượng khách của dịch vụ ngân hàng bán lẻ là rất lớn cả về số lượng và hình thức phục vụ.
1.2.2.2 Dịch vụ ngân hàng bán lẻ có số lượng các khoản giao dịch lớn nhưng giá trị của mỗi khoản giao dịch thường nhỏ.
Với lượng khách hàng lớn và đa dạng, nhu cầu giao dịch và thanh toán thường xuyên, các giao dịch nhỏ lẻ diễn ra rất nhiều, dẫn đến chi phí giám sát và quản lý cao Mục tiêu phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ là mở rộng đối tượng khách hàng cá nhân và hộ gia đình, do đó các dịch vụ cần được thiết kế đơn giản, dễ thực hiện, tập trung vào các sản phẩm như tiền gửi, tài khoản, vay vốn và thẻ tín dụng.
1.2.2.3 Dịch vụ ngân hàng bán lẻ phải xây dựng nhiều kênh phân phối để cung ứng được các sản phẩm đến với khách hàng trên phạm vi rộng.
Để phục vụ một lượng khách hàng lớn và đa dạng về địa lý, ngân hàng cần thiết lập nhiều chi nhánh và phòng giao dịch cùng với đội ngũ nhân viên đông đảo Ngoài các kênh phân phối truyền thống, ngân hàng bán lẻ hiện nay đã mở rộng sang những kênh mới như máy ATM, máy POS, SMS banking và Internet – Mobile banking nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng.
1.2.2.4 Dịch vụ ngân hàng bán lẻ phát triển đòi hỏi hạ tầng kỹ thuật công nghệ hiện đại
Hiện nay, sự phát triển không ngừng của công nghệ thông tin và nhu cầu đa dạng của khách hàng cá nhân đã thúc đẩy việc gia tăng hàm lượng công nghệ trong các sản phẩm, đặc biệt là dịch vụ Điều này không chỉ giúp nâng cao giá trị và tạo sự khác biệt cho sản phẩm mà còn nâng cao sức cạnh tranh trên thị trường Hạ tầng công nghệ hiện đại đóng vai trò quan trọng trong việc giúp ngân hàng đổi mới và hoàn thiện danh mục dịch vụ cung ứng.
1.2.2.5 Độ rủi ro thấp Đây là điểm khác biệt so với dịch vụ bán buôn Trong khi dịch vụ bán buôn tại các ngân hàng tập trung vào đối tượng khách hàng là tổ chức kinh tế, trung gian tài chính với giá trị giao dịch lớn, độ rủi ro cao thị dịch vụ ngân hàng bán lẻ với số lượng khách hàng lớn, rủi ro phân tán và rất thấp là một trong những mảng mang lại doanh thu ổn định và an toàn cho ngân hàng.
1.2.2.6 Sản phẩm ngân hàng bán lẻ vô cùng phong phú, đa dạng
Ngân hàng bán lẻ cung cấp đa dạng sản phẩm và dịch vụ ngân hàng trực tiếp cho người tiêu dùng, bao gồm huy động vốn, cho vay, dịch vụ thanh toán và ngân quỹ Với hàng trăm đến hàng ngàn loại sản phẩm, ngân hàng bán lẻ phục vụ mọi đối tượng và ngành nghề trong xã hội.
1.2.3 Vai trò của dịch vụ ngân hàng bán lẻ
Trong bối cảnh biến động kinh tế toàn cầu, các ngân hàng thương mại với chiến lược tập trung vào ngân hàng bán lẻ đã thể hiện sự bền vững, trong khi nhiều ngân hàng đầu tư lớn như Lehman Brothers và Merrill Lynch gặp khó khăn hoặc phá sản Xu hướng hiện nay cho thấy hầu hết ngân hàng thương mại trên thế giới đang phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ, do dịch vụ này mang lại nhiều lợi ích cho cả nhà cung cấp và người tiêu dùng Dịch vụ ngân hàng bán lẻ không chỉ có lợi cho cá nhân mà còn góp phần quan trọng vào sự phát triển của toàn xã hội và nền kinh tế, khẳng định vai trò thiết yếu của nó trong hệ thống ngân hàng.
1.2.3.1 Đối với nền kinh tế - xã hội
Dịch vụ ngân hàng bán lẻ (NHBL) không chỉ hình thành thói quen thanh toán không dùng tiền mặt mà còn cải thiện môi trường tiêu dùng và xây dựng văn hóa thanh toán, góp phần giúp quốc gia hòa nhập với cộng đồng quốc tế Việc này giúp tiết kiệm chi phí và thời gian cho cả ngân hàng và khách hàng, đồng thời giảm thiểu chi phí xã hội và thúc đẩy quá trình lưu thông tiền tệ Hơn nữa, NHBL giúp sử dụng hiệu quả nguồn vốn của dân cư, đóng góp vào quá trình công nghiệp hóa và hiện đại hóa đất nước.
PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.3.1 Khái niệm phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ
Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ bao gồm việc mở rộng quy mô và nâng cao chất lượng dịch vụ Quá trình này được phân tích từ hai khía cạnh: phát triển chiều rộng và phát triển chiều sâu.
Phát triển chiều rộng trong lĩnh vực ngân hàng đòi hỏi việc đa dạng hóa các loại hình dịch vụ, không chỉ dừng lại ở huy động vốn, cho vay và chuyển tiền Các ngân hàng cần mở rộng sang các dịch vụ hiện đại như ngân hàng điện tử để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
Trong bối cảnh phát triển ngân hàng tại các nền kinh tế phát triển, ngân hàng ngày càng trở thành một siêu thị dịch vụ tài chính với hàng trăm sản phẩm khác nhau Tại Việt Nam, lĩnh vực ngân hàng đã nhanh chóng mở rộng cả về số lượng ngân hàng lẫn mạng lưới hoạt động Mỗi ngân hàng đều triển khai các chiến lược đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng bán lẻ, bao gồm nhiều chương trình tiền gửi, cho vay với khuyến mại hấp dẫn, cùng với các dịch vụ tư vấn, ngân quỹ, ngân hàng tại nhà và ngân hàng điện tử, những dịch vụ này trước đây chưa được chú trọng phát triển.
Phát triển chiều sâu trong ngân hàng không chỉ là mở rộng danh mục sản phẩm dịch vụ mà còn là nâng cao chất lượng dịch vụ Khi các ngân hàng trở nên tương đồng về sự đa dạng dịch vụ, chất lượng dịch vụ trở thành yếu tố quyết định hàng đầu cho khách hàng khi lựa chọn ngân hàng.
Các ngân hàng cần phát triển chiến lược ngân hàng bán lẻ nhằm củng cố và hoàn thiện các dịch vụ Điều này đòi hỏi cung cấp cho khách hàng các sản phẩm tiện ích một cách nhanh chóng, thuận tiện, an toàn và với chi phí hợp lý.
Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ bao gồm việc mở rộng quy mô và số lượng hoạt động, đồng thời đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ Mục tiêu chính là không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng để mang lại giá trị tốt nhất cho khách hàng, đáp ứng đầy đủ mọi nhu cầu của họ.
1.3.2 Phát triển ngân hàng bán lẻ – xu hướng tất yếu của các Ngân hàng thương mại trong nền kinh tế thị trường
Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ là một bước đi chiến lược, giúp ngân hàng tận dụng cơ hội mở rộng kinh doanh và tăng cường quy mô hoạt động Ngày nay, ngân hàng nào nhanh chóng cung cấp dịch vụ tài chính cho đông đảo người dân sẽ khẳng định được vị thế và thương hiệu, đồng thời phát triển bền vững Do đó, việc phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ không chỉ cần thiết cho hoạt động kinh doanh của từng ngân hàng mà còn góp phần vào sự phát triển chung của đất nước.
Trước hết, dịch vụ ngân hàng bán lẻ là xu hướng tất yếu của các Ngân hàng thương mại trên thế giới cũng như ở Việt Nam:
Cạnh tranh trong lĩnh vực dịch vụ tài chính tại Việt Nam đang trở nên mạnh mẽ và khốc liệt hơn bao giờ hết, với sự gia tăng của nhiều tổ chức phi tài chính tham gia vào thị trường này.
Đây là một lĩnh vực mới đầy tiềm năng tại một quốc gia đông dân, với khả năng phát triển mạnh mẽ trong những năm tới, đặc biệt là trong tiêu dùng của người dân.
- Sự đa dạng trong hoạt động kinh doanh ngày càng mạnh mẽ.
Hiện nay, các ngân hàng thương mại đang hướng tới mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ, tập trung vào khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ, nhằm chuyển mình thành ngân hàng đô thị đa năng Các ngân hàng thương mại nhà nước cũng chú trọng đến thị trường bán lẻ trong kế hoạch cơ cấu lại và cổ phần hóa Sau năm 2015, thị trường bán lẻ sẽ trở thành lĩnh vực chính mà các ngân hàng nước ngoài khai thác mạnh mẽ tại Việt Nam Mỗi hệ thống ngân hàng thương mại đang xây dựng chiến lược cung cấp dịch vụ ngân hàng bán lẻ dựa trên nhu cầu và đặc điểm của thị trường.
- Phát triển mạng lưới của mình;
- Phát triển các dịch vụ mới dựa trên công nghệ;
- Phát triển các nhánh dịch vụ, đặc biệt là kênh phân phối;
Các ngân hàng thương mại đang nỗ lực tạo sự khác biệt trong dịch vụ ngân hàng bán lẻ bằng cách phát triển chiến lược rõ ràng tại các đô thị lớn, dựa trên nền tảng công nghệ cao Họ cung cấp dịch vụ tài chính trọn gói, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng Như vậy, nhận thức về dịch vụ ngân hàng bán lẻ đã được hình thành và trở thành xu hướng chung mà hầu hết các ngân hàng trong nước đều theo đuổi.
Thứ ba, nhu cầu của xã hội về dịch vụ và các tiện ích của chúng ngày càng gia tăng và luôn đổi mới
1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ
1.3.3.1 Nhân tố xuất phát từ phía ngân hàng
- Chiến lược, định hướng phát triển, tổ chức bộ máy của ngân hàng
Mỗi ngân hàng đều xây dựng chiến lược và chính sách phát triển kinh doanh riêng, phù hợp với điều kiện kinh tế từng thời kỳ Một chiến lược tốt sẽ đảm bảo sự phát triển ổn định và bền vững Quyết định lựa chọn dịch vụ ngân hàng bán lẻ là một phần quan trọng trong chiến lược phát triển, ảnh hưởng đến mức độ đầu tư và sự phát triển của dịch vụ này trong hoạt động của ngân hàng.
Con người là yếu tố quyết định trong thành công hay thất bại của ngân hàng, từ việc hiểu và dự đoán nhu cầu khách hàng để phát triển sản phẩm dịch vụ phù hợp Cán bộ ngân hàng cần có kiến thức vững về sản phẩm, tư vấn cho khách hàng lựa chọn dịch vụ tốt nhất Ngoài trình độ chuyên môn và ngoại ngữ, cán bộ giao dịch cần kỹ năng tiếp thị, giao tiếp tốt và nhạy bén trong việc thuyết phục khách hàng cá nhân.
Cần gắn kết quả đào tạo với việc bố trí cán bộ phù hợp, chú trọng vào việc luân chuyển nhân sự để đảm bảo công việc tương thích với năng lực chuyên môn của từng người Đồng thời, việc động viên kịp thời là rất quan trọng để khuyến khích tinh thần phấn đấu và sự sáng tạo của nhân viên.
Năng lực tài chính là yếu tố quyết định khả năng cạnh tranh của ngân hàng thương mại (NHTM) Để nâng cao năng lực tài chính, các ngân hàng cần tập trung vào việc tái cơ cấu toàn diện, bao gồm bổ sung vốn điều lệ, xử lý thu hồi nợ tồn đọng và thực hiện sáp nhập, hợp nhất ngân hàng.
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN TỈNH ĐIỆN BIÊN
MỘT SỐ NÉT VỀ TÌNH HÌNH KINH TẾ XÃ HỘI TỈNH ĐIỆN BIÊN
Điện Biên là một tỉnh miền núi biên giới thuộc vùng Tây Bắc Việt Nam, nằm cách thủ đô Hà Nội khoảng 500 km về phía Tây Tỉnh này giáp tỉnh Lai Châu ở phía Bắc, tỉnh Sơn La ở phía Đông và Đông Bắc, và tỉnh Vân Nam – Trung Quốc ở phía Tây Bắc Ngoài ra, phía Tây và Tây Nam của Điện Biên còn giáp với nước Cộng hoà Dân chủ Nhân dân Lào.
Tổng diện tích tự nhiên toàn tỉnh hiện nay là 9.554.097 km2 với dân số trên
Điện Biên, nơi sinh sống của 50 triệu người thuộc 18 dân tộc, có địa hình phức tạp với các dãy núi cao và thung lũng, sông suối nhỏ hẹp Nổi bật trong khu vực là thung lũng Mường Thanh với bề mặt bằng phẳng, tạo nên cánh đồng Mường Thanh rộng lớn Tỉnh có khí hậu nhiệt đới gió mùa núi cao, với mùa đông lạnh và ít mưa, trong khi mùa hè nóng và mưa nhiều, với diễn biến thời tiết đa dạng và bất thường.
* Tình hình kinh tế tỉnh Điên Biên năm 2013
Năm 2013, các cấp, ngành đã tập trung chỉ đạo và triển khai 8 nhiệm vụ trọng tâm cùng 10 nhóm giải pháp chủ yếu, phù hợp với Nghị quyết 01 và các nghị quyết liên quan.
Kinh tế tỉnh đã đạt mức tăng trưởng khả quan nhờ vào các chính sách của Chính phủ, với cơ cấu kinh tế chuyển dịch đúng hướng Dự kiến, khu vực nông – lâm nghiệp – thủy sản chiếm 25,76%, giảm 1,67% so với năm 2012; khu vực công nghiệp – xây dựng chiếm 29,52%, giảm 0,82%; trong khi khu vực dịch vụ tăng lên 44,72%, tăng 2,5%.
Tốc độ tăng trưởng kinh tế năm 2013 ước đạt 8,55%, mặc dù chưa đạt mục tiêu kế hoạch 9,72%, nhưng vẫn cao hơn mức bình quân chung toàn quốc dự kiến là 5,4%.
Lĩnh vực sản xuất nông nghiệp đang được duy trì và phát triển mạnh mẽ, đặc biệt chú trọng vào cây công nghiệp dài ngày Trong năm 2013, tổng sản lượng lương thực ước đạt 234.617 tấn, tăng 1.110 tấn so với năm 2012 Diện tích trồng cây công nghiệp dài ngày, chủ yếu là cao su và cà phê, đang được mở rộng theo quy hoạch.
Mặc dù phải đối mặt với nhiều thách thức do sự sụt giảm trong tiêu thụ sản phẩm chủ lực, tốc độ tăng trưởng sản xuất công nghiệp vẫn được duy trì Dự kiến, giá trị sản xuất công nghiệp trong năm nay đạt 783,038 tỷ đồng, tăng 10,47% so với năm trước.
Năm 2012, một số sản phẩm công nghiệp chủ lực như xi măng, điện sản xuất và nước máy tăng trưởng mạnh, tạo ra nhiều việc làm và giúp doanh nghiệp duy trì ổn định sản xuất Ngành dịch vụ cũng tiếp tục phát triển, trở thành động lực chính cho tăng trưởng kinh tế và chuyển dịch cơ cấu kinh tế địa phương, đóng góp đáng kể vào nguồn thu và giải quyết việc làm cho lao động tại chỗ.
Mặc dù năm 2013 có nhiều điểm sáng trong kinh tế, nhưng tốc độ phát triển kinh tế vẫn chững lại, không đạt mục tiêu kế hoạch Một số chỉ tiêu sản xuất nông nghiệp và công nghiệp chưa hoàn thành, và tiến độ triển khai các chương trình, đề án còn chậm Việc khai thác nguồn vốn đầu tư gặp khó khăn, tiến độ thực hiện và giải ngân các dự án chưa đáp ứng yêu cầu Đơn giá tiền lương nhân công trong các dự án xây dựng cơ bản sử dụng ngân sách Nhà nước còn lúng túng theo quy định Hơn nữa, vẫn tồn tại hạn chế trong chỉ đạo và điều hành của một số ngành, địa phương, chưa bám sát điều kiện thực tế và tình hình thực hiện để có biện pháp chỉ đạo kịp thời.
Tỉnh Điện Biên nổi bật với di tích lịch sử Điện Biên Phủ và khu chỉ huy chiến dịch Mường Phăng, là những tài sản quý giá cho phát triển du lịch và nghiên cứu lịch sử Ngoài ra, nơi đây còn có nhiều điểm du lịch hấp dẫn như hồ Pa Khoang, suối khoáng nóng Hua Pe, hồ U Va, thác Mường Luân, bia Lê Lợi và thành Bản Phủ Đặc biệt, với sự hiện diện của 18 dân tộc anh em, Điện Biên sở hữu những nét văn hóa đặc trưng phong phú, bao gồm cả văn hóa vật thể và phi vật thể, tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển du lịch văn hóa.
Điện Biên có tiềm năng lớn về nông lâm nghiệp với hơn 500.000 ha đất chưa sử dụng, chiếm 55% tổng diện tích tự nhiên, tạo cơ hội cho phát triển lâm nghiệp, trồng cây công nghiệp và chăn nuôi đại gia súc Cánh đồng Điện Biên, được biết đến như vựa lúa của vùng Tây Bắc, nếu được đầu tư hợp lý và áp dụng tiến bộ khoa học kỹ thuật, có thể trở thành trung tâm sản xuất lúa gạo chất lượng cao cho xuất khẩu Các vùng như Mường Nhé và Si Pa Thìn cũng có nhiều thuận lợi để phát triển chăn nuôi gia súc theo mô hình kinh tế trang trại.
Điện Biên với địa hình phức tạp, bao gồm các dãy núi cao và thung lũng hẹp, tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của ngành công nghiệp điện Nhiều nhà máy thủy điện như Thủy điện Thác Trắng, Nà Lơi, Nậm He và Pa Khoang đã và đang hoạt động hiệu quả Ngoài ra, một số dự án thủy điện khác cũng đang được triển khai và dự kiến sẽ đi vào hoạt động trong thời gian tới.
2020 như thủy điện Nậm Mức, thủy điện Nậm Pay….
Điện Biên không chỉ sở hữu nhiều tiềm năng phát triển mà còn có đường biên giới chung với Lào và Trung Quốc, với các cửa khẩu quan trọng như Tây Trang (đang đề nghị nâng cấp thành cửa khẩu quốc tế), Pa Thơm, Mường Lói và A Pa Chải Những cửa khẩu này đóng vai trò then chốt trong việc thúc đẩy kinh tế và giao lưu văn hóa của tỉnh Điện Biên với các quốc gia lân cận.
* Một số ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh
Tính đến hết 31/12/2014 trên địa bàn tỉnh đã có 3 ngân hàng thương mại
+ Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn tỉnh Điện Biên:
Ngân hàng thương mại có trụ sở chính tại Tổ 11, P Mường Thanh, Tp Điện Biên Phủ, là ngân hàng hoạt động sớm nhất tại địa bàn Với hầu hết các chi nhánh và phòng giao dịch tại các huyện, xã lớn trong tỉnh, ngân hàng này được đánh giá là lớn nhất trong tỉnh.
Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương Tỉnh Điện Biên, thành lập vào năm 2009 với trụ sở chính tại Phường Thanh Bình, Tp Điện Biên Phủ, là ngân hàng thương mại ra đời muộn nhất trong khu vực Tuy nhiên, ngân hàng này đang có sự phát triển mạnh mẽ và cạnh tranh quyết liệt Tính đến ngày 31/12/2013, tỉnh đã có 4 phòng giao dịch hoạt động.
KHÁI LƯỢC VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN TỈNH ĐIỆN BIÊN
2.2 KHÁI LƯỢC VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN TỈNH ĐIỆN BIÊN
2.2.1 Quá trình hình thành và phát triển
Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển tỉnh Lai Châu (nay là tỉnh Điện Biên) thuộc hệ thống Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, ban đầu tập trung vào việc cấp phát vốn ngân sách cho các dự án xây dựng cơ bản, định canh định cư, phát triển vùng kinh tế mới, và cải thiện hạ tầng giao thông, thủy lợi.
Từ ngày 01/01/1995, Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển tỉnh Điện Biên chính thức chuyển đổi thành ngân hàng kinh doanh đa năng, hoạt động như một Ngân hàng thương mại thực thụ Ngân hàng thực hiện phương châm “đi vay để cho vay”, tự chủ về nguồn vốn để phục vụ cho hoạt động cho vay chính.
Từ năm 1990 đến 2011, tổng nguồn vốn huy động tại địa phương đã tăng đáng kể từ 1,864 tỷ đồng lên 864 tỷ đồng, gấp 517 lần, với tốc độ tăng trưởng bình quân trên 25% mỗi năm Chi nhánh đã dần giảm phụ thuộc vào nguồn vốn hỗ trợ từ Trung ương, tự cân đối được nhu cầu vốn ngắn hạn và một phần nhu cầu vốn trung-dài hạn Trong khi đó, dư nợ tín dụng đầu tư cho phát triển kinh tế - xã hội của tỉnh cũng đã tăng từ chỉ 8 tỷ đồng vào năm 1990.
Năm 2011, tổng vốn đạt 1.381 tỷ đồng, tăng gấp 172 lần so với năm 1990 Ngân hàng đã thực hiện chính sách tập trung vào khách hàng, với mục tiêu "hiệu quả kinh doanh của khách hàng là mục tiêu hoạt động của ngân hàng" Chi nhánh chủ động tìm kiếm và tạo điều kiện tốt nhất để phát triển hợp tác cùng khách hàng.
Từ năm 1990 đến 1991, cơ cấu tín dụng đầu tư chủ yếu tập trung vào các Doanh nghiệp Nhà nước, nhưng gần đây đã có sự thay đổi đáng kể với tỷ lệ cho vay kinh tế Quốc doanh chiếm 40% và kinh tế ngoài Quốc doanh chiếm 60% Đầu tư cho ngành nông nghiệp chiếm 20%, trong khi xây dựng, giao thông, thuỷ lợi và thuỷ điện chiếm 65%, và thương mại dịch vụ chiếm 15% Vốn tín dụng ngân hàng từ năm 1995 đến nay đã đóng góp quan trọng vào sự phát triển kinh tế - xã hội của tỉnh.
Từ năm 2001, Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Điện Biên đã thực hiện đề án tái cơ cấu toàn diện, nhằm chuyển dịch cơ cấu đầu tư theo định hướng phát triển kinh tế-xã hội của tỉnh Ngân hàng tập trung vào hiệu quả kinh doanh của khách hàng và tạo điều kiện tốt nhất cho họ, đồng thời bám sát các chính sách và nghị quyết của tỉnh để có những bước đi phù hợp Với vai trò ngân hàng chủ đạo trong đầu tư và phát triển, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Điện Biên đã đóng góp quan trọng vào chuyển dịch cơ cấu kinh tế, thực hiện công nghiệp hóa, hiện đại hóa và xóa đói giảm nghèo Từ 2001 đến 2011, chi nhánh duy trì tốc độ tăng trưởng cao, với tổng tài sản đạt 1.448 tỷ đồng, dư nợ cho vay 1.381 tỷ đồng và huy động vốn 864 tỷ đồng, tăng trưởng lần lượt gấp 6, 8 và 4,8 lần.
Hiện nay, Chi nhánh NHTM CP Đầu tư và phát triển Điện Biên cung cấp những dịch vụ ngân hàng bao gồm:
+ Huy động vốn bằng nội tệ và ngoại tệ từ dân cư và các tổ chức kinh tế trên địa bàn tỉnh.
Chúng tôi cung cấp dịch vụ cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn cho các doanh nghiệp và cá nhân tại tỉnh Ngoài ra, chúng tôi cũng tham gia cho vay đồng tài trợ cho các dự án lớn, hợp tác với các chi nhánh trong cùng hệ thống và các ngân hàng thương mại khác.
+ Bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh thanh toán cho các tổ chức, cá nhân có nhu cầu.
+ Chuyển tiền, chi trả tiền, chi trả kiều hối, dịch vụ Thẻ ATM và các dịch vụ gia tăng như Dịch vụ tin nhắn tự động BSMS, Direct banking
Chi nhánh đã xây dựng một nền tảng khách hàng vững chắc và chuyển dịch cơ cấu tín dụng theo hướng bền vững Mô hình tổ chức ngày càng hoàn thiện và mạng lưới hoạt động không ngừng mở rộng với mô hình chi nhánh kinh doanh hỗn hợp Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại liên tục phát triển, mang lại lợi nhuận tăng trưởng qua các năm, đồng thời thực hiện đầy đủ nghĩa vụ với ngân sách nhà nước và đảm bảo việc làm cũng như thu nhập cho cán bộ và người lao động trong chi nhánh.
BIDV Điện Biên là chi nhánh cấp một của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam, hoạt động theo quy định của Luật các tổ chức tín dụng Chi nhánh này có tư cách pháp nhân, quyền tự chủ tài chính và tự chịu trách nhiệm về các hoạt động kinh doanh của mình.
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam đang thực hiện chuyển đổi mô hình tổ chức theo tiêu chuẩn TA2 Cơ cấu tổ chức của BIDV Điện Biên được phân chia thành các khối theo quy định của TA2.
Kh i QLRR ố Kh i tác ố nghi p ệ Kh i qu n lý ố ả n i b ộ ộ
Phòng QLRR Phòng Qu n ả tr tín d ng ị ụ
Phòng QL&DV Kho qu ỹ
Phòng Giao d ch Him ị Lam
Phòng giao d ch Nam ịThanh
Nguồn: Phòng Tổ chức hành chính – BIDV Điện Biên
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu bộ máy tổ chức của BIDV Điện Biên
Khối phòng ban được chia làm: 9 Phòng nghiệp vụ, 3 Phòng giao dịch
- Phòng Khách hàng doanh nghiệp
- Phòng Khách hàng cá nhân
- Phòng Quản lý rủi ro
- Phòng Quản trị tín dụng
- Phòng Giao dịch khách hàng
- Phòng Kế hoạch - Tổng hợp
- Phòng Tài chính - Kế toán
- Phòng Tổ chức Hành chính.
- Phòng Giao dịch Him Lam
- Phòng giao dịch Nam Thanh.
- Phòng giao dịch Bản Phủ
- Phòng Quản lý và dịch vụ kho quỹ
2.3 TỔNG QUAN VỀ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN TỈNH ĐIỆN BIÊN GIAI ĐOẠN 2012-2014
Trong năm qua, chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển tỉnh Điện Biên đã nhận được sự quan tâm lớn từ lãnh đạo Tỉnh ủy, UBND tỉnh và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam chi nhánh tỉnh Điện Biên Đặc biệt, sự lãnh đạo và chỉ đạo trực tiếp từ Hội đồng Quản trị, Ban Tổng giám đốc cùng các Ban tại Hội sở chính BIDV đã góp phần quan trọng vào hoạt động của ngân hàng.
Chi nhánh hoạt động tại một tỉnh miền núi biên giới nghèo nhất cả nước, nơi giao thương và dịch vụ thương mại chưa phát triển Trình độ dân trí thấp và cơ sở hạ tầng chưa đồng bộ là những thách thức lớn Hơn nữa, người dân vẫn chưa quen với việc sử dụng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng.
2.3.1 Hoạt động kinh doanh của BIDV Điện Biên giai đoạn 2012 – 2014
Bảng 2.1: Tình hình kết quả kinh doanh của BIDV Điện Biên giai đoạn 2012 – 2014 Đ n v : T đ ng, %ơ ị ỷ ồ
Chỉ tiêu Kết quả qua các năm Tốc độ tăng trưởng
Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của BIDV Điện Biên
Theo bảng trên, khả năng sinh lời từ huy động vốn năm 2014 thấp hơn so với hoạt động cho vay Thu nhập từ dịch vụ không chỉ không tăng mà còn có xu hướng giảm do Chính phủ cắt giảm đầu tư và chi tiêu công, với mức thu năm 2012 đạt 7,5 tỷ đồng.
Năm 2013, doanh thu đạt 8,8 tỷ đồng, giảm xuống còn 8,4 tỷ đồng vào năm 2014 Các sản phẩm dịch vụ hiện có chủ yếu là những dịch vụ truyền thống như chuyển tiền điện tử, bảo lãnh, thẻ ATM và ngân hàng điện tử qua InternetBanking, MobileBanking và POS.
Trong bối cảnh cạnh tranh lãi suất và nhiều kênh đầu tư hấp dẫn như bất động sản, vàng, cổ phiếu, và trái phiếu, việc huy động vốn trở nên khó khăn Tuy nhiên, BIDV Điện Biên vẫn duy trì tốc độ tăng trưởng huy động vốn ổn định, từ 944 tỷ đồng năm 2012 lên 1.417 tỷ đồng năm 2014, với mức tăng trưởng bình quân 23,9% Để đạt được điều này, chi nhánh đã tập trung mọi nguồn lực vào công tác huy động vốn thông qua các chương trình tiết kiệm dự thưởng, phát hành giấy tờ có giá ngắn hạn với lãi suất linh hoạt Đồng thời, BIDV Điện Biên cũng tăng cường quảng bá sản phẩm dịch vụ qua các phương tiện truyền thông, tiếp cận và tiếp thị khách hàng quan trọng, cải tiến quy trình làm việc và đổi mới phong cách giao dịch.
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN TỈNH ĐIỆN BIÊN GIAI ĐOẠN 2012 – 2014
Trong giai đoạn 2012-2014, nền kinh tế Điện Biên phục hồi sau khủng hoảng tài chính toàn cầu, với lạm phát giảm từ 18,13% năm 2012 xuống 6,04% năm 2014 Điều này tạo điều kiện cho các ngân hàng thương mại (NHTM) giảm lãi suất huy động và cạnh tranh về huy động vốn Chi nhánh ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Điện Biên đã tập trung huy động vốn qua 17 sản phẩm, bao gồm Tiết kiệm bậc thang và chương trình tiết kiệm dự thưởng BIDV Điện Biên cũng tích cực quảng bá sản phẩm dịch vụ và cải tiến phong cách giao dịch, đạt tốc độ tăng trưởng huy động vốn cao và vượt chỉ tiêu kế hoạch.
2.4.1.1 Quy mô và tốc độ tăng trưởng
Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn cuối kỳ giai đoạn 2012-2014 Đ n v : T đ ng, %ơ ị ỷ ồ
Chỉ tiêu Huy động vốn Tốc độ tăng trưởng
Huy động vốn cuối kỳ 944 1.346 1.417 42,6 7,5
Lợi nhuận ròng từ HĐV cá nhân 4,5 6,2 9,3 37,8 50
Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của BIDV Điện Biên
Vốn huy động từ khách hàng cá nhân chiếm tỷ trọng lớn tại BIDV, với số lượng tiền gửi tăng đều qua các năm, trung bình đạt 65% tổng nguồn vốn Sự linh hoạt trong cơ chế hoạt động và đa dạng sản phẩm đã giúp huy động vốn cá nhân tăng trưởng nhanh, luôn trên 10% Tính đến 31/12/2014, tiền gửi cá nhân đạt 946 tỷ đồng, tăng 11,8% so với năm 2013, chiếm 66,8% tổng nguồn vốn Đặc biệt, năm 2013, dù nền kinh tế khó khăn, vốn huy động từ cá nhân vẫn tăng 35% so với năm 2012, nhờ vào các chính sách sản phẩm trọn gói và quảng bá dịch vụ mới Lợi nhuận từ huy động vốn cá nhân cũng tăng, cho thấy dịch vụ này ngày càng hiệu quả.
Số lượng khách hàng của BIDV Điện Biên tại khu vực này đã tăng trưởng mạnh mẽ, đặc biệt là trong giai đoạn 2012-2014, với sự gia tăng đáng kể về số lượng khách hàng tiền gửi cá nhân.
Nguồn: Phòng Kế hoạch – Tổng hợp
Biều đồ 2.2: Số lượng khách hàng tiền gửi tại BIDV Điện Biên
Số lượng khách hàng cá nhân mở tài khoản và gửi tiền tại BIDV Điện Biên đã tăng nhanh qua các năm, đặc biệt là tài khoản tiền gửi thanh toán, nhờ vào nỗ lực triển khai các sản phẩm thẻ tiện ích như gửi một nơi, rút nhiều nơi, và chuyển tiền qua thẻ Mặc dù số lượng khách hàng gửi tiền tiết kiệm có xu hướng giảm vào năm 2014 do tình hình kinh tế khó khăn, nhưng nguồn vốn có kỳ hạn huy động lại tăng so với năm trước nhờ vào việc BIDV Điện Biên đã xây dựng được mối quan hệ thân thiết với khách hàng và triển khai các chương trình huy động dự thưởng hấp dẫn.
Bảng 2.3: Kết quả huy động vốn dân cư tại BIDV Điện Biên với các NHTM khác trên địa bàn giai đoạn 2012 – 2014 Đơn vị: Tỷ đồng
Tổng nguồn KHCN Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
NN&PTNT CN Điện Biên 1.099 1.549 1.819
Nguồn: Báo cáo NHNN CN tỉnh Điện Biên
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Điện Biên có mạng lưới rộng khắp với 01 chi nhánh cấp 1, 9 chi nhánh cấp 2 và 10 phòng giao dịch, phục vụ 245 cán bộ Đây là ngân hàng hoạt động sớm nhất tại địa bàn, thừa kế và tiếp quản toàn bộ hoạt động ngân hàng khi hệ thống chuyển từ một cấp sang hai cấp, mang lại lợi thế trong quan hệ với khách hàng Ngân hàng cung cấp các sản phẩm tín dụng bán lẻ truyền thống như cho vay hộ sản xuất, cho vay tiêu dùng và phát triển nông nghiệp Ngân hàng TMCP Công thương chi nhánh Điện Biên, thành lập vào tháng 12/2009, cũng áp dụng nhiều chính sách ưu đãi để thu hút khách hàng, cạnh tranh với Agribank và BIDV Tất cả ba ngân hàng thương mại tại địa bàn đều thực hiện các chính sách thu hút khách hàng tương tự như quảng cáo, phát tờ rơi, tổ chức khuyến mại và các hoạt động an sinh xã hội.
2.4.1.3 Cơ cấu huy động vốn
Bảng 2.4 : Kết quả huy động vốn từ KHCN theo kỳ hạn tại BIDV Điện Biên giai đoạn 2012 -2014
Nguồn: Phòng kế hoạch tổng hợp BIDV Điện Biên
Kết quả huy động vốn từ KHCN tại BIDV Điện Biên cho thấy, tiền gửi có kỳ hạn ngắn hạn tăng trưởng 10% năm 2013 so với 2012 và 32% năm 2014 so với 2013, điều này phản ánh tín hiệu tích cực cho huy động vốn KHCN Nguồn vốn này ổn định, giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro thanh khoản và chủ động trong kinh doanh, đặc biệt trong cho vay ngắn hạn Tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng vốn huy động trung dài hạn có xu hướng giảm trong năm tiếp theo.
Năm 2014, do bất ổn trong điều kiện kinh tế xã hội, tâm lý người gửi tiền đã thay đổi, họ có xu hướng chọn gửi ngắn hạn thay vì trung và dài hạn như năm 2013 BIDV Điện Biên đã đưa ra nhiều sản phẩm huy động vốn với các kỳ hạn đa dạng từ không kỳ hạn đến 60 tháng, bao gồm cả tiền gửi có kỳ hạn lẻ ngày và tiền gửi đặc thù, nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng Sự đa dạng này đã góp phần quan trọng vào việc tăng tổng vốn huy động tại BIDV Điện Biên qua các năm.
Tại BIDV Điện Biên, tiền đồng chiếm ưu thế lớn trong tổng vốn huy động từ khách hàng cá nhân và doanh nghiệp, cả ở loại hình có kỳ hạn lẫn không kỳ hạn Trong khi đó, lượng vốn huy động ngoại tệ chỉ chiếm dưới 1% tổng vốn, và BIDV Điện Biên chưa triển khai dịch vụ tiết kiệm bằng vàng, do đó, lượng vốn huy động bằng vàng là không có.
BIDV đã xây dựng được vị thế vững mạnh và kinh nghiệm lâu năm trong lĩnh vực cho vay đầu tư phát triển cho các doanh nghiệp vừa và lớn (tín dụng bán buôn) Gần đây, hoạt động tín dụng bán lẻ mới được chú trọng, đặc biệt từ năm 2008, khi ngân hàng nhận thức rõ tầm quan trọng của việc phát triển kinh doanh ngân hàng bán lẻ và chuyển đổi mô hình tổ chức theo TA2, dẫn đến việc quản lý cho vay bán lẻ tách biệt với cơ chế và chính sách riêng.
Hoạt động tín dụng bán lẻ của BIDV tập trung vào việc đáp ứng nhu cầu vay vốn của cá nhân và hộ gia đình cho tiêu dùng và sản xuất kinh doanh BIDV cung cấp các sản phẩm tín dụng đa dạng, chuẩn hóa và phát triển nhằm phục vụ nhu cầu thiết yếu của khách hàng, đồng thời thiết kế sản phẩm tín dụng phù hợp với từng phân khúc khách hàng.
Bảng 2.5: Dư nợ tại BIDV Điện Biên qua các năm từ 2012-2014 ĐVT: T đ ng, %ỷ ồ
Chỉ tiêu Năm Tốc độ tăng trưởng
Dư nợ cho vay cá nhân 352 392 499 11.3% 27.3%
Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của BIDV Điện Biên qua các năm
Dư nợ tín dụng của Chi nhánh Điện Biên đã tăng trưởng ổn định, bất chấp những biến động kinh tế ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng và làm giảm hoạt động tín dụng bán lẻ Những biến động này đã gây áp lực lên khả năng thanh khoản của một số ngân hàng thương mại, dẫn đến việc tăng lãi suất huy động và thắt chặt cho vay Cụ thể, năm 2013, dư nợ tín dụng tăng 210 tỷ so với năm trước.
2012 và năm 2014 tăng 336 tỷ so với năm 2013 Dư nợ tín dụng đến 31/12/2014 đạt
Năm 2014, BIDV Điện Biên đạt doanh thu 1.927 tỷ đồng, tăng 21% so với năm 2013, hoàn thành 100% kế hoạch giao Dư nợ tín dụng bán lẻ đạt 499 tỷ đồng, tương đương 106% kế hoạch, tăng 27,2% so với năm trước, vượt mức tăng trưởng chung của hệ thống BIDV Điện Biên đứng thứ 2 về thị phần bán lẻ toàn tỉnh và thứ nhất trong khu vực quản lý Cơ cấu dư nợ cá nhân cũng gia tăng, với tín dụng bán lẻ chiếm 26% tổng dư nợ tại chi nhánh Sự gia tăng tín dụng bán lẻ đã kéo theo lợi nhuận từ hoạt động này đạt 20,2 tỷ đồng trong năm 2014.
Bảng 2.6: Tỷ lệ nợ nhóm 2, nợ xấu, nợ quá hạn tại BIDV Điện Biên qua các năm
Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của BIDV Điện Biên qua các năm
Nhu cầu về dịch vụ ngân hàng đã và đang trở thành mối quan tâm hàng đầu đối với các ngân hàng thương mại, đặc biệt là trong việc phát triển hạ tầng và nâng cao chất lượng dịch vụ Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, cùng với Chi nhánh Điện Biên, đang chú trọng đến việc cải thiện dịch vụ này Bên cạnh việc kiểm soát tỷ lệ nợ xấu, chi nhánh còn tích cực thực hiện các biện pháp xử lý và thu hồi nợ.
Tỷ lệ nợ nhóm 2 trong dư nợ bán lẻ đang có xu hướng giảm, cho thấy việc kiểm soát các khoản vay tiềm ẩn rủi ro đã được cải thiện đáng kể Điều này giúp hạn chế nguy cơ chuyển đổi sang nhóm nợ xấu, phản ánh nỗ lực trong việc quản lý rủi ro tài chính.
2 cũng phát sinh từ việc chuyển những khoản vay sang nhóm nợ khác
Tỷ lệ nợ xấu tại BIDV đã gia tăng từ 0,07% năm 2012 lên 0,15% vào cuối năm 2013, ngược lại với sự giảm nợ nhóm 2 Theo quy định của BIDV, các sản phẩm tín dụng bán lẻ có tỷ lệ nợ xấu dưới 3% được xem là phát triển bình thường Nguyên nhân chính dẫn đến sự gia tăng này là do tình hình kinh tế khó khăn, khiến nhiều khách hàng gặp khó khăn trong việc trả nợ đúng hạn Thêm vào đó, quy định số 1226/QĐ-HĐQT ngày 30/5/2014 về phân loại nợ và trích dự phòng rủi ro đã điều chỉnh kết quả phân loại nợ của BIDV dựa trên thông tin từ CIC, dẫn đến việc tăng tỷ lệ nợ xấu tại BIDV Điện Biên.
ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI BIDV ĐIỆN BIÊN GIAI ĐOẠN 2012 – 2014
LẺ TẠI BIDV ĐIỆN BIÊN GIAI ĐOẠN 2012 – 2014
2.5.1 Những kết quả đạt được
Lợi nhuận từ hoạt động ngân hàng bán lẻ của BIDV đã tăng trưởng mạnh mẽ qua các năm, chiếm tỷ lệ cao trong tổng lợi nhuận của chi nhánh Từ 2012 đến 2014, huy động vốn từ dân cư tăng trưởng trung bình 27%/năm, trong khi dư nợ tín dụng bán lẻ cũng tăng trưởng 19%/năm, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ tín dụng thương mại Chất lượng tín dụng bán lẻ được cải thiện với tỷ lệ nợ xấu thấp hơn mức trung bình toàn hệ thống BIDV chú trọng phát triển các dịch vụ bán lẻ, nâng cao tiện ích và chất lượng phục vụ, qua đó đa dạng hóa danh mục sản phẩm và cải thiện cơ cấu thu nhập.
BIDV Điện Biên đã triển khai một danh mục đa dạng các sản phẩm bán lẻ cơ bản, đảm bảo tính cạnh tranh với các ngân hàng thương mại trong khu vực Các sản phẩm này được nghiên cứu và bổ sung tiện ích để ngày càng đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
Trong giai đoạn 2012 – 2014, BIDV Điện Biên đã đạt được tốc độ tăng trưởng 30%/năm trong việc phát triển nền khách hàng bán lẻ, nâng tổng số khách hàng lên 31.894, bao gồm 726 khách hàng doanh nghiệp và 30.168 khách hàng cá nhân Đến 31/12/2014, chi nhánh đã xác định 266 khách hàng quan trọng, với số dư tiền gửi duy trì trên 1 tỷ đồng trong 3 tháng, và 615 khách hàng thân thiết có số dư trên 300 triệu đồng BIDV Điện Biên chú trọng chăm sóc hai nhóm khách hàng này và khuyến khích họ sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ thông qua các chiến lược bán chéo và bán kèm, nhằm gia tăng hiệu quả kinh doanh trên từng khách hàng.
Số lượng khách hàng tại BIDV Điện Biên ngày càng gia tăng nhờ vào việc triển khai các sản phẩm trọn gói hấp dẫn Ngân hàng cung cấp cho khách hàng cá nhân gói dịch vụ bao gồm trả lương qua tài khoản, cho vay tiêu dùng dựa trên lương hoặc tài sản, cùng với các dịch vụ ngân hàng điện tử như thẻ, tin nhắn tài khoản, và chuyển khoản qua Internet và điện thoại di động BIDV cũng hợp tác với các nhà cung cấp dịch vụ để mang đến ưu đãi cho khách hàng Đặc biệt, khách hàng gửi tiền được chăm sóc tận tình với các chương trình tiết kiệm dự thưởng, tham gia các ngày vàng và nhận quà vào dịp sinh nhật hoặc lễ tết.
Mạng lưới kinh doanh ngân hàng bán lẻ tại Điện Biên đã được chú trọng phát triển với phân bố hợp lý, chủ yếu tập trung tại thành phố Điện Biên Phủ và huyện Điện Biên Khu vực này có vị trí thương mại thuận lợi, tạo điều kiện cho sự phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Hiện tại, BIDV Điện Biên đã có những bước tiến đáng kể trong việc mở rộng và nâng cao chất lượng dịch vụ.
Ngân hàng có trụ sở chính cùng 3 phòng giao dịch và 1 quỹ tiết kiệm, đứng thứ 2 về quy mô mạng lưới tại địa bàn, chỉ sau ngân hàng NNo & PTNT Mạng lưới ATM được mở rộng khắp thành phố và huyện Điện Biên, kết nối với 11 ngân hàng qua Banknet và Smartlink, cũng như hỗ trợ thanh toán thẻ MASTER và VISA Đồng thời, mạng lưới POS và các đơn vị chấp nhận thẻ đang được tiếp tục triển khai.
Nhờ vào các kế hoạch và chiến lược kinh doanh đúng đắn, chi nhánh đã đạt được kết quả tích cực trong thời gian qua, thể hiện rõ qua hoạt động kinh doanh Lợi nhuận trước thuế của chi nhánh tăng từ 31 tỷ đồng năm 2012 lên 67 tỷ đồng năm 2013 và đạt 60 tỷ đồng năm 2014 So với Agribank và Vietinbank, chi nhánh BIDV Điện Biên cho thấy hiệu quả hoạt động vượt trội, trở thành ngân hàng hoạt động hiệu quả nhất trong khu vực Kết quả này đã giúp chi nhánh luôn được xếp loại hoàn thành tốt và xuất sắc nhiệm vụ trong hệ thống BIDV Việt Nam.
2.5.2 Những hạn chế trong phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại BIDV Điện Biên
Kết quả hoạt động bán lẻ của BIDV chưa đạt yêu cầu so với tiềm năng và lợi thế hiện có Quy mô huy động vốn dân cư, dư nợ tín dụng bán lẻ và hoạt động kinh doanh thẻ vẫn còn thấp so với mục tiêu đề ra và các đối thủ cạnh tranh Mặc dù có sự tăng trưởng, thị phần của BIDV đang có xu hướng giảm.
Đối tượng khách hàng bán lẻ tại BIDV chủ yếu bao gồm cá nhân và hộ gia đình, trong khi các ngân hàng thương mại khác mở rộng đối tượng này để bao gồm cả doanh nghiệp nhỏ và vừa, cũng như doanh nghiệp siêu nhỏ Đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa, quy trình cho vay và sản phẩm cho vay của BIDV tương tự như khách hàng bán buôn, dẫn đến sự bài bản và thủ tục phức tạp Điều này khiến sản phẩm của BIDV kém cạnh tranh và ít linh hoạt hơn so với các ngân hàng khác về thời gian xét duyệt và thủ tục.
Hoạt động tín dụng hiện nay gặp nhiều vấn đề trong cơ cấu sản phẩm, khi mà cho vay hỗ trợ nhà ở chiếm tỷ trọng quá lớn, trong khi các sản phẩm tiềm năng như cho vay tiêu dùng không có tài sản bảo đảm và thẻ tín dụng lại chưa phát triển tương xứng Công tác thu thập và xử lý thông tin khách hàng còn yếu kém, dẫn đến tình trạng khách hàng vay vốn quá hạn hoặc không trả nợ đúng hạn, đồng thời việc thu phí khi khách hàng trả nợ trước hạn cũng ảnh hưởng tiêu cực đến tâm lý của họ Thêm vào đó, nhiều sản phẩm vay vẫn còn thủ tục rườm rà, khiến cho khách hàng gặp khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn, đặc biệt là trong cho vay tín chấp.
Mô hình tổ chức và quản lý ngân hàng bán lẻ đang trong quá trình hoàn thiện nhưng chưa đổi mới toàn diện, dẫn đến việc nguồn nhân lực cho hoạt động này thiếu cả về số lượng lẫn chất lượng Cụ thể, đội ngũ cán bộ quản lý ở các cấp thiếu kinh nghiệm trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ, trong khi kiến thức và kỹ năng bán hàng của nhân viên trực tiếp còn nhiều hạn chế.
Sản phẩm bán lẻ của Năm là vẫn còn giống các ngân hàng khác, thiếu sự khác biệt nổi bật và sức cạnh tranh yếu do quy trình thủ tục phức tạp, thiếu tiện ích và tính năng Mức độ ổn định công nghệ trong sản phẩm chưa cao, và việc xây dựng sản phẩm không gắn liền với đặc điểm của từng phân đoạn khách hàng cá nhân, dẫn đến hiệu quả sản phẩm không cao và chất lượng dịch vụ bán lẻ chưa ổn định.
Chất lượng nguồn nhân lực trong ngân hàng chưa cao và thiếu sự năng động, dẫn đến đội ngũ bán hàng chưa đủ chuyên nghiệp để tư vấn khách hàng Tỷ lệ khách hàng cá nhân tiếp cận dịch vụ ngân hàng bán lẻ còn thấp, và nhiều người vẫn nghi ngờ về độ tin cậy của dịch vụ Mặc dù ngân hàng đã triển khai việc cán bộ tìm kiếm khách hàng, nhưng sự chuyên nghiệp trong công tác này vẫn chưa đạt yêu cầu Cán bộ ngân hàng cần hình thành thói quen bán hàng và tiếp thị khách hàng như một công việc hàng ngày Hơn nữa, năng lực Marketing của cán bộ còn hạn chế, cần được học hỏi và trau dồi thêm kinh nghiệm.
2.5.3 Nguyên nhân của những hạn chế
Điện Biên là một tỉnh miền núi gặp nhiều khó khăn, với nông nghiệp là ngành sản xuất chủ yếu, dẫn đến mức thu nhập của người dân còn thấp Mặc dù có vị trí giáp biên giới với Lào và Trung Quốc, nhưng hoạt động giao thương vẫn còn hạn chế Ngành nông nghiệp chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu kinh tế, trong khi dân cư chủ yếu tập trung tại khu vực nông thôn với trình độ dân trí còn thấp Điều này gây khó khăn cho việc phát triển các dịch vụ bán lẻ, bao gồm dịch vụ thẻ, BSMS và ngân hàng điện tử.
- Cơ sở hạ tầng đầu tư chậm và thiếu đồng bộ đã ảnh hưởng đến việc triển khai công nghệ ngân hàng hiện đại.
Trình độ dân trí chưa cao và thói quen sử dụng tiền mặt của người dân gây khó khăn cho việc triển khai các dịch vụ ngân hàng bán lẻ hiện đại Tiền mặt trở thành công cụ thanh toán phổ biến, tạo ra rào cản lớn cho sự phát triển của thanh toán không dùng tiền mặt Điều này đặc biệt ảnh hưởng đến BIDV Điện Biên trong việc phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt và huy động vốn, đặc biệt là nguồn vốn không kỳ hạn.
MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI BIDV ĐIỆN BIÊN ĐẾN NĂM 2020
QUAN ĐIỂM CỦA BIDV VIỆT NAM VÀ BIDV ĐIỆN BIÊN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ
Ngân hàng bán lẻ (NHBL) đóng vai trò quan trọng trong việc xây dựng nền tảng phát triển bền vững cho các ngân hàng thương mại (NHTM) Hiện nay, NHBL đã trở thành xu hướng phát triển nổi bật không chỉ ở Việt Nam mà còn trên toàn thế giới.
Để đạt được mục tiêu phát triển an toàn, chất lượng, hiệu quả và bền vững, BIDV đang chuyển mình mạnh mẽ thành một ngân hàng thương mại hiện đại với hoạt động bán lẻ hàng đầu tại Việt Nam Toàn hệ thống BIDV nhận thức rõ ràng về sự cần thiết phải tập trung phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ, nhằm biến đây trở thành một trong những hoạt động cốt lõi của ngân hàng.
BIDV hướng đến việc trở thành một ngân hàng bán lẻ hiện đại, với hoạt động ngân hàng bán lẻ là nhiệm vụ trọng tâm và mục tiêu hàng đầu Trong giai đoạn tới, BIDV sẽ tập trung vào việc cải thiện mạnh mẽ cả về số lượng và chất lượng dịch vụ ngân hàng bán lẻ.
BIDV Điện Biên quyết tâm thực hiện mục tiêu của Ngân hàng TMCP đầu tư và Phát triển Việt Nam, tập trung vào việc hoàn thành công tác cổ phần hóa và chuyển đổi mô hình tổ chức thành Tập đoàn tài chính ngân hàng Để đạt và vượt chỉ tiêu kinh doanh, chi nhánh xác định huy động vốn là nhiệm vụ hàng đầu, đồng thời linh hoạt trong các hoạt động cho vay, đặc biệt chú trọng đến khu vực nông nghiệp nông thôn, tín dụng xuất khẩu, doanh nghiệp vừa và nhỏ, và phát triển tín dụng tiêu dùng BIDV Điện Biên cũng cam kết gia tăng tín dụng ngắn hạn và tăng thu dịch vụ, đồng thời kiểm soát chặt chẽ chất lượng tín dụng đối với từng khách hàng.
Để phát triển mạnh các hoạt động dịch vụ, BIDV tập trung vào các sản phẩm dịch vụ truyền thống như bảo lãnh, thanh toán và kinh doanh ngoại tệ, nhằm tạo ra nguồn thu dịch vụ lớn Ngân hàng sẽ áp dụng chính sách đặc thù cho các đối tác chiến lược sử dụng đồng bộ sản phẩm dịch vụ của mình Đồng thời, BIDV sẽ đẩy mạnh số lượng sản phẩm và thu dịch vụ ròng, nâng cao năng lực cạnh tranh và tiện ích của sản phẩm để tăng tỷ trọng thu phí dịch vụ Chất lượng cung cấp sản phẩm dịch vụ cũng sẽ được cải thiện theo chiều sâu, kết hợp với đổi mới chất lượng dịch vụ Mỗi sản phẩm dịch vụ sẽ được liên kết với các chương trình quảng cáo nhằm nâng cao uy tín thương hiệu BIDV và BIDV Điện Biên.
Phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ là một yếu tố quan trọng trong dự án hiện đại hóa ngân hàng giai đoạn hai Để đạt được điều này, cần khai thác hiệu quả các kênh phân phối nhằm đưa sản phẩm và dịch vụ đến tay khách hàng nhanh chóng và hiệu quả hơn Tăng cường nhận thức và định hướng phát triển ngân hàng bán lẻ trong toàn chi nhánh là cần thiết, cùng với việc triển khai đồng bộ các biện pháp chỉ đạo nghiệp vụ và nâng cao chất lượng cán bộ Tập trung vào phát triển tín dụng tiêu dùng, cả về quy mô và chất lượng, đồng thời triển khai các sản phẩm và chương trình marketing kịp thời Khuyến khích thi đua giữa các tập thể và cá nhân, phân công cán bộ quản lý theo dòng sản phẩm, và nâng cao chất lượng phục vụ là những yếu tố quan trọng Đặc biệt, cần phát triển mạnh mẽ về số lượng và thu phí dịch vụ, phấn đấu tăng thu phí dịch vụ bán lẻ ròng và triển khai nhiều sản phẩm dịch vụ mới.
Để tăng cường huy động vốn dân cư, cần triển khai các biện pháp hiệu quả như phát triển sản phẩm huy động mới, tổ chức các chương trình tiết kiệm khuyến mại và tiết kiệm dự thưởng Đồng thời, cần thực hiện các chiến dịch tiếp thị, giao kế hoạch rõ ràng, khuyến khích cơ chế động lực và ứng phó kịp thời với biến động thị trường Những nỗ lực này nhằm nâng cao tỷ trọng nguồn vốn huy động từ dân cư trong tổng nguồn vốn huy động.
ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ CỦA
BIDV đặt mục tiêu trở thành ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ, cạnh tranh với các ngân hàng tiên tiến tại Đông Nam Á Ngân hàng sẽ cung cấp các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng bán lẻ đồng bộ, đa dạng và chất lượng cao, phù hợp với từng phân đoạn khách hàng mục tiêu Đến năm 2020, BIDV hướng tới vị trí dẫn đầu trong ngành ngân hàng thương mại tại Việt Nam.
Nam trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ, đáp ứng đầy đủ các thông lệ và chuẩn mực quốc tế về hoạt động
Một số định hướng phát triển khác của chi nhánh giai đoạn 2015-2020 3.2.1 Mục tiêu, tầm nhìn (Đến 2020)
Mục tiêu của BIDV Điện Biên là phát triển ngân hàng bán lẻ một cách hiệu quả và chất lượng, nhằm giữ vững vị trí số một trên thị trường bán lẻ tại tỉnh Điện Biên.
Tầm nhìn đến năm 2020 của BIDV Điện Biên là trở thành ngân hàng thương mại hàng đầu tại tỉnh Điện Biên, cung cấp cho khách hàng các sản phẩm dịch vụ bán lẻ đồng bộ, đa dạng và chất lượng tốt nhất.
- Định hướng khách hàng: là nền tảng cho mọi hoạt động của BIDV Điện Biên.
- Tăng trưởng - bền vững - hiệu quả - an toàn: Là mục tiêu xuyên suốt mọi thời kỳ của mọi họa động sản xuất kinh doanh.
- Minh bạch – tuân thủ, tin tưởng – trách nhiệm, chuyên nghiệp – sáng tạo là chuẩn mực, là cốt lõi văn hóa kinh doanh của hoạt động bán lẻ.
- Thị phần: Nền tảng khách hàng chiếm khoảng 5% dân số của tỉnh, quy mô trở thành ngân hàng bán lẻ lớn nhất tỉnh Điện Biên.
BIDV Điện Biên xác định phân đoạn khách hàng phù hợp với đặc điểm địa bàn, tập trung vào cá nhân và hộ sản xuất kinh doanh Ngân hàng ưu tiên phục vụ các khách hàng có mức thu nhập từ trung bình khá trở lên, đặc biệt là những người có thu nhập được chuyển qua tài khoản tại BIDV Điện Biên.
Chúng tôi cung cấp một danh mục sản phẩm và dịch vụ đa dạng, chất lượng cao, phù hợp với nhu cầu của từng khách hàng, dựa trên công nghệ hiện đại Chúng tôi tập trung vào các sản phẩm tín dụng bán lẻ và huy động vốn cá nhân, đồng thời mở rộng và phát triển các sản phẩm dịch vụ khác Đặc biệt, chúng tôi chú trọng vào việc bán chéo sản phẩm và triển khai các gói sản phẩm để tối ưu hóa trải nghiệm của khách hàng.
Kênh phân phối sản phẩm cần được phát triển một cách hợp lý, đảm bảo tính thân thiện, tin cậy và dễ tiếp cận cho khách hàng Mục tiêu là cung cấp kịp thời, đầy đủ và thuận tiện các sản phẩm, dịch vụ cũng như tiện ích ngân hàng bán lẻ, đáp ứng nhu cầu của người tiêu dùng trong môi trường hiện đại.
MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI BIDV ĐIỆN BIÊN ĐẾN NĂM 2020
3.3.1.1 Mở rộng thị trường giao dịch
Để trở thành ngân hàng bán lẻ số một tại địa bàn, BIDV Điện Biên cần mở rộng thị trường và phạm vi hoạt động Hiện tại, chi nhánh đã có 3 phòng giao dịch là Nam Thanh, Bản Phủ và Him Lam, tất cả đều gần trụ sở chính Chi nhánh đang thực hiện mở rộng thị trường qua các chương trình quảng cáo tiếp thị, đòi hỏi nỗ lực từ các phòng giao dịch và toàn thể chi nhánh BIDV Điện Biên đã và đang mở rộng thị trường bán lẻ đến các khu vực lân cận như Xã Nà Tấu, Xã Núa Ngam và các khu vực khác theo nhu cầu của khách hàng.
3.3.1.2 Hiện đại hóa ngân hàng, phát triển công nghệ thông tin
Phát triển công nghệ ngân hàng hiện đại là yếu tố quan trọng trong dịch vụ ngân hàng bán lẻ, giúp hiện đại hóa hệ thống thanh toán và nâng cấp quản trị điều hành cũng như quản trị rủi ro Việc lắp đặt máy ATM và ứng dụng phần mềm tiên tiến không chỉ hiện đại hóa giao dịch ngân hàng mà còn tối ưu hóa khai thác và mở rộng dịch vụ ngân hàng bán lẻ.
BIDV Điện Biên đã gia tăng số lượng máy ATM trên địa bàn, với kế hoạch tiếp tục lắp đặt tại các khu vực đông dân cư trong thời gian tới Sự gia tăng này không chỉ nâng cao vị thế và uy tín của ngân hàng đối với khách hàng mà còn đa dạng hóa hình thức thanh toán, giảm bớt khối lượng công việc cho giao dịch viên Khách hàng sẽ có thêm nhiều kênh thanh toán mới, như thanh toán vé máy bay, tiền điện thoại và các dịch vụ khác.
3.3.1.3 Đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ, cải tiến quy trình thủ tục Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ được xác định là thế mạnh và mũi nhọn để phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ; nhất là việc tập trung vào những sản phẩm có đặc điểm nổi trội so với các sản phẩm trên thị trường nhằm tạo ra sự khác biệt trong cạnh tranh, sản phẩm có hàm lượng công nghệ cao… Khả năng cung cấp được nhiều sản phẩm, nhất là sản phẩm mới thông qua các kênh phân phối sẽ giúp ngân hàng tranh thủ cơ hội phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ trên thị trường.
Chúng tôi tập trung phát triển sản phẩm ngân hàng bán lẻ với nguyên tắc dễ sử dụng, nhiều tiện ích và công nghệ hiện đại Các sản phẩm được thiết kế đa dạng, phù hợp với từng phân đoạn khách hàng, trong đó sản phẩm thẻ, tiền gửi và ngân hàng điện tử là trọng tâm phát triển.
3.3.1.4 Phân loại khách hàng để phát triển các sản phẩm phù hợp
Trong ngân hàng bán lẻ, việc đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng là rất quan trọng BIDV Điện Biên chú trọng phát triển các dịch vụ thu hút tiền gửi và cho vay tiêu dùng, cùng với nhiều chương trình ưu đãi như tiền gửi tiết kiệm và các sản phẩm cho vay hỗ trợ kinh doanh, mua ô tô, mua nhà, và cho vay du học Ngân hàng cũng tập trung vào các dịch vụ tài khoản cá nhân với thủ tục thuận lợi và an toàn, cung cấp tiện ích thanh toán hóa đơn, mua sắm trực tuyến, và vé máy bay, góp phần phát triển thanh toán không dùng tiền mặt Bên cạnh đó, các sản phẩm công nghệ cao như Internet banking và SMS banking được chú trọng nhằm mang lại sự tiện lợi và hiệu quả cho khách hàng, đặc biệt là cư dân thành phố.
Phát triển một nền tảng khách hàng vững chắc là yếu tố quan trọng để tối đa hóa giá trị khách hàng Việc mở rộng nền khách hàng cá nhân một cách hiệu quả không chỉ giúp gia tăng doanh thu mà còn hướng đến việc xây dựng nhóm khách hàng trung thành.
3.3.1.5 Tăng cường hoạt động tuyên truyền tiếp thị
BIDV quyết tâm nâng cao chất lượng và phong cách giao dịch phục vụ khách hàng, biến mỗi cán bộ thành một đại sứ thương hiệu Ngân hàng thực hiện các giải pháp nhằm định vị và gia tăng nhận diện thương hiệu ngân hàng bán lẻ và BIDV trên thị trường Tuy nhiên, hiện tại, các chi nhánh BIDV chưa có phòng Marketing riêng biệt, mà chỉ nằm trong phòng Kế hoạch tổng hợp, dẫn đến hạn chế về chất lượng và hiệu quả của hoạt động Marketing.
3.3.1.6 Chú trọng đào tạo cán bộ chuyên môn
Đào tạo cán bộ có năng lực là yếu tố quan trọng để phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, từ cán bộ nghiệp vụ đến công nghệ thông tin và giao dịch viên Điều này không chỉ đáp ứng nhu cầu của khách hàng mà còn khẳng định hiệu quả triển khai dịch vụ Cần ưu tiên nguồn nhân lực cho hoạt động bán lẻ, gia tăng định biên lao động phù hợp và áp dụng cơ chế đào tạo, tuyển dụng linh hoạt để xây dựng đội ngũ cán bộ chuyên nghiệp Đồng thời, cần đẩy nhanh nâng cao năng suất lao động thông qua việc cải thiện trình độ, kỹ năng tác nghiệp và tối ưu hóa quy trình làm việc.
Tiếp tục nâng cao kỹ năng mềm và kiến thức sản phẩm dịch vụ cho cán bộ ngân hàng bán lẻ thông qua các khóa học tại Trường Đào tạo cán bộ BIDV Việt Nam Cán bộ cần được đào tạo chuyên môn, ngoại ngữ và tin học để nâng cao trình độ Đồng thời, chi nhánh cần thường xuyên giáo dục cán bộ về Văn hóa BIDV, tuân thủ tiêu chuẩn chất lượng dịch vụ, quy tắc ứng xử và đạo đức nghề nghiệp, nhằm tạo phong cách giao dịch văn minh, lịch sự và chuyên nghiệp, đáp ứng sự hài lòng của khách hàng.
3.3.2 Các giải pháp cụ thể
3.3.2.1 Đối với dịch vụ huy động vốn cá nhân
Để nâng cao lợi thế cạnh tranh, BIDV cần duy trì chính sách phân đoạn khách hàng nhằm cung cấp các ưu đãi riêng về lãi suất và phí dịch vụ cho những khách hàng quan trọng, khách hàng thân thiết, khách hàng truyền thống, cũng như khách hàng cá nhân có số dư tiền gửi lớn Việc này không chỉ giúp tăng cường mối quan hệ với khách hàng mà còn gia tăng thời gian tiếp xúc giữa cán bộ bán hàng và khách hàng, từ đó nâng cao trải nghiệm dịch vụ.
Chăm sóc khách hàng là yếu tố then chốt để duy trì các chương trình hỗ trợ khách hàng quan trọng, khách hàng tiềm năng và khách hàng thân thiết Những khách hàng này không chỉ có số dư tiền gửi lớn mà còn có tầm ảnh hưởng đáng kể, góp phần vào sự phát triển mạnh mẽ của ngân hàng Họ có khả năng quảng bá các tiện ích và chương trình chăm sóc của BIDV, từ đó giúp ngân hàng giữ vững nền tảng khách hàng và mở rộng thị trường dựa trên những mối quan hệ này.
Tăng cường hoạt động marketing cho các sản phẩm huy động vốn với những đặc điểm nổi bật sẽ giúp khách hàng dễ dàng lựa chọn sản phẩm phù hợp nhất, từ đó đảm bảo tối đa lợi ích cho họ.
Tiếp tục phát triển và cung cấp các sản phẩm dịch vụ hiện có, đồng thời giới thiệu các sản phẩm dịch vụ mới, thực hiện bán chéo để nâng cao chất lượng Đẩy mạnh các hình thức huy động vốn đa dạng với lãi suất linh hoạt nhằm kích thích nguồn vốn nhàn rỗi tại địa phương và cải thiện khả năng tự cân đối vốn.
Xây dựng một môi trường giao dịch chuyên nghiệp và hiện đại là yếu tố quan trọng để khẳng định vị thế và thương hiệu của ngân hàng, đồng thời thu hút và tạo ấn tượng mạnh mẽ đối với khách hàng mới.
3.3.2.2 Đối với dịch vụ tín dụng bán lẻ
MỘT SỐ KHUYẾN NGHỊ
Cần nhanh chóng hoàn thiện môi trường pháp lý và tạo ra sự ổn định tâm lý xã hội để phát triển thị trường chứng khoán Hệ thống pháp luật cần được hoàn chỉnh đồng bộ, bảo đảm quyền lợi của ngân hàng, tạo điều kiện cho hoạt động cho vay và đáp ứng nhu cầu vốn cho đầu tư theo chủ trương của Chính phủ, đồng thời đảm bảo an toàn vốn cho ngân hàng Một môi trường pháp lý ổn định sẽ thu hút khách hàng tin tưởng giao dịch tại ngân hàng Chính phủ cũng cần xây dựng lòng tin với người dân để họ ủng hộ các biện pháp nhằm thúc đẩy kinh tế, đẩy lùi lạm phát và kiểm soát tình trạng mất giá của đồng nội tệ.
* Tạo môi trường kinh tế vĩ mô ổn định:
Môi trường kinh tế vĩ mô ổn định với lạm phát hợp lý sẽ thúc đẩy đầu tư và tăng thu nhập bình quân đầu người Sự ổn định của đồng nội tệ tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng khả năng huy động vốn, từ đó hỗ trợ tốt hơn cho sự phát triển của nền kinh tế.
Chính phủ cần chỉ đạo NHNN và Bộ Tài chính thực hiện chính sách tiền tệ và tài khóa một cách hài hòa và linh hoạt nhằm kiềm chế lạm phát, ổn định giá trị đồng tiền Điều này sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp và hệ thống ngân hàng phát triển hoạt động kinh doanh.
Để hoàn thiện hệ thống pháp luật về cạnh tranh, Việt Nam cần đối mặt với xu thế hội nhập quốc tế, khi mà sự hiện diện của các chi nhánh ngân hàng nước ngoài ngày càng gia tăng Các ngân hàng này không chỉ có kinh nghiệm và điều kiện tài chính tốt hơn mà còn am hiểu sâu sắc về pháp luật Đồng thời, sự phát triển mạnh mẽ của các ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam đã tạo ra một môi trường cạnh tranh khốc liệt trong lĩnh vực ngân hàng, nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của nền kinh tế.
Nhu cầu hoàn thiện hệ thống pháp luật về cạnh tranh trong ngành ngân hàng đang trở nên cấp thiết, nhằm tạo ra các quy định pháp lý hiện đại và chặt chẽ Điều này sẽ giúp điều chỉnh các hành vi cạnh tranh đa dạng, liên tục thay đổi, từ đó duy trì một môi trường kinh doanh lành mạnh cho tất cả các ngân hàng.
* Đẩy mạnh phát triển hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt:
Thói quen sử dụng tiền mặt trong giao dịch tại Việt Nam vẫn rất phổ biến, phản ánh tâm lý nặng nề của người dân về việc thanh toán bằng tiền mặt Điều này không chỉ gây khó khăn trong quản lý nhà nước mà còn tạo ra nhiều chi phí lớn cho xã hội và nền kinh tế, cùng với những tác động tiêu cực khác.
Chính phủ cần có chỉ đạo quyết liệt để thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt, bao gồm triển khai các dịch vụ chi trả lương, thưởng và trợ cấp qua ngân hàng Các biện pháp như thu phí, lệ phí, thuế, cũng như thanh toán cho các dịch vụ như điện, nước và mua bán qua ATM, tài khoản cá nhân sẽ góp phần phát triển thanh toán không dùng tiền mặt Hơn nữa, việc giảm giá cho các dịch vụ thanh toán viện phí, điện, nước và bán vé tàu xe cũng là giải pháp hiệu quả trong quá trình này.
Chính phủ cần hoàn thiện các quy định về thanh toán, dịch vụ thẻ, ngân hàng điện tử và chữ ký điện tử để phù hợp với thông lệ quốc tế Cần thiết phải có chế tài mạnh mẽ để bảo đảm tính toàn vẹn của hệ thống thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam, bao gồm quy định về xử lý tranh chấp và sự phối hợp giữa các ngân hàng Đồng thời, chính phủ cũng cần áp dụng các chế tài nghiêm khắc, có tính răn đe cao, như truy tố hình sự đối với hành vi gian lận, ăn cắp thông tin khách hàng và sử dụng công cụ thanh toán giả mạo.
3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
- Tăng cường hơn nữa công tác thanh tra giám sát hoạt động ngân hàng nhằm đảm bảo sự an toàn cho hoạt động ngân hàng
Hệ thống giám sát lành mạnh và tích cực đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra môi trường thuận lợi cho sự phát triển của các ngân hàng Một hệ thống tài chính hiệu quả và ổn định không chỉ mở ra nhiều cơ hội phát triển mà còn giúp người dân tiếp cận dịch vụ ngân hàng chất lượng cao với chi phí hợp lý Do đó, hoạt động thanh tra giám sát là cần thiết để Ngân hàng Nhà nước kiểm soát chặt chẽ các hoạt động của ngân hàng, đảm bảo môi trường kinh doanh lành mạnh Đặc biệt, các hành vi vi phạm đạo đức nghề nghiệp và quy định về lãi suất cần được xử lý nghiêm minh và triệt để.
Ngân hàng Nhà nước (NHNN) không nên can thiệp quá sâu vào hoạt động của các ngân hàng thương mại (NHTM), vì điều này sẽ làm giảm tính chủ động và khả năng sáng tạo trong việc phát triển sản phẩm dịch vụ đặc thù của từng ngân hàng Trong bối cảnh hội nhập hiện nay, để các NHTM, đặc biệt là BIDV, có thể phát triển ngân hàng bán lẻ (NHBL), NHNN cần giữ vai trò giám sát mà không can thiệp vào các hoạt động kinh doanh của NHTM.
Ngân hàng Nhà nước, đặc biệt là chi nhánh Ngân hàng Nhà nước Tỉnh Điện Biên, cho phép các ngân hàng tự chủ trong việc đưa ra chính sách lãi suất, nhưng vẫn phải tuân thủ mức lãi suất quy định Trong thời gian tới, Ngân hàng Nhà nước Tỉnh Điện Biên cần tiếp tục theo dõi và quản lý chặt chẽ diễn biến lãi suất trên thị trường để điều chỉnh chính sách lãi suất phù hợp với tình hình địa phương.
- Định hướng phát triển cho các ngân hàng trên địa bàn
Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ nhà nước và UBND tỉnh trong việc điều hành phát triển kinh tế địa phương Dựa trên các định hướng kinh tế của tỉnh, Ngân hàng Nhà nước Tỉnh Điện Biên cần có những chỉ đạo kịp thời để định hướng sự phát triển của ngân hàng trong khu vực.
3.4.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam
Để nâng cao hiệu quả hoạt động, cần tổ chức thường xuyên các buổi hội thảo và trao đổi kinh nghiệm giữa các chi nhánh, đồng thời thu thập ý kiến đóng góp Việc hoàn thiện phần mềm kế toán và tài chính là cần thiết để cung cấp thông tin nhanh chóng và chính xác Cần xây dựng chiến lược kinh doanh chung, chú ý đến điều kiện cụ thể của từng chi nhánh, từ đó xác định chiến lược tổng hợp hợp lý, rõ ràng mục tiêu và chương trình hoạt động cho từng giai đoạn Bên cạnh đó, cần cơ cấu lại tổ chức theo hướng hiện đại hóa ngân hàng thương mại, nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh về tài chính, quản lý, công nghệ và nguồn nhân lực.
Để xây dựng một hệ thống Ngân hàng BIDV hoàn chỉnh, thống nhất và vững mạnh, cần phát huy những điểm mạnh hiện có, đồng thời phát triển sản phẩm mới và nâng cao chất lượng sản phẩm truyền thống Việc triển khai kế hoạch và hoạt động đến từng chi nhánh là rất quan trọng, nhằm đảm bảo sự đồng bộ và bền vững trong kinh doanh Đặc biệt, Chi nhánh Điện Biên cần sự hỗ trợ từ Hội sở chính để thực hiện hiệu quả các giải pháp, bởi có những vấn đề vượt quá khả năng nội lực của chi nhánh Sự hỗ trợ này sẽ giúp xây dựng vị thế vững chắc cho BIDV trong nền kinh tế Việt Nam.
BIDV Việt Nam cần xây dựng kế hoạch cụ thể và giải pháp hiệu quả cho công tác Marketing, nhằm quảng bá thương hiệu và các sản phẩm mới một cách sâu rộng Đặc biệt, ngân hàng nên tận dụng các phương tiện truyền thông như truyền hình, báo chí và mạng điện tử để nâng cao hình ảnh của mình Hơn nữa, BIDV cần chủ động hơn trong việc Marketing sản phẩm, vì hiện tại công tác này tại các chi nhánh vẫn còn phụ thuộc nhiều vào Hội Sở Chính.
