Quản lý đại lý bảo hiểm tại tổng công ty bảo hiểm bưu điện1

Trờng đại học kinh tế quốc dân Đỗ ĐìNH HOàNG QUN LÝ ĐẠI LÝ BẢO HIỂM TẠI TỔNG CÔNG TY BẢO HIM BU IN Chuyên ngành: KINH Tế BảO HIểM ngời hớng dẫn khoa học: TS NGUYễN THị CHíNH Hà Nội - 2016 LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Học viên cam kết danh dự cá nhân rằng, nghiên cứu học viên tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Các số liệu, kết phản ánh luận văn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng Học viên Đỗ Đình Hồng LỜI CẢM ƠN Trước tiên xin chân thành cảm ơn TS Nguyễn Thị Chính tận tình bảo, góp ý động viên tơi suốt q trình thực luận văn tốt nghiệp Để hồn thành chương trình sau đại học trường Kinh tế quốc dân với luận văn tốt nghiệp “Quản lý đại lý bảo hiểm Tổng Công ty Bảo hiểm Bưu điện” ngồi nỗ lực, phấn đấu thân suốt q trình học tập, tơi xin gửi lời tri ân đến người thân động viên, giúp đỡ Nhân đây, xin gửi lời cảm ơn đến q Thầy Cơ, người tận tình truyền đạt kiến thức cho hai năm học cao học vừa qua Sau cùng, tác giả xin chân thành cám ơn đến bạn bè thân thiết lớp cao học CH 22L cộng tác viên giúp đỡ tơi có số liệu hồn thành tốt luận văn MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CÁC CHỮ VIẾT TẮT TÓM TẮT i LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CÔNG TÁC QUẢN LÝ ĐẠI LÝ TẠI DOANH NGHIỆP BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ 1.1 Tổng quan Bảo hiểm phi nhân thọ 1.1.1 Khái niệm đặc điểm Bảo hiểm phi nhân thọ 1.1.2 Thị trường bảo hiểm phi nhân thọ 1.1.3 Đặc điểm sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ 14 1.2 Đại lý bảo hiểm phi nhân thọ .18 1.2.1 Khái niệm vai trò đại lý bảo hiểm phi nhân thọ .18 1.2.2 Phân loại đại lý bảo hiểm phi nhân thọ 20 1.3 Quản lý đại lý bảo hiểm phi nhân thọ 21 1.3.1 Sự cần thiết phải quản lý đại lý bảo hiểm phi nhân thọ .21 1.3.2 Nội dung quản lý đại lý bảo hiểm phi nhân thọ 22 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến công tác quản lý đại lý bảo hiểm phi nhân thọ 24 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC QUẢN LÝ ĐẠI LÝ BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ TẠI TỔNG CÔNG TY BẢO HIỂM BƯU ĐIỆN 26 2.1 Giới thiệu Tổng công ty bảo hiểm bưu điện 26 2.1.1 Sự đời phát triển 26 2.1.2 Tổ chức, máy 29 2.2 Thực trạng công tác quản lý đại lý bảo hiểm phi nhân thọ Tổng công ty bảo hiểm bưu điện 30 2.2.1 Mơ hình tổ chức quản lý đại lý 30 2.2.3 Công tác đào tạo 35 2.2.4 Công tác tổ chức, hoạt động 35 2.2.5 Công tác kiểm tra, giám sát 36 2.3 Đánh giá công tác quản lý đại lý bảo hiểm phi nhân thọ Tổng công ty bảo hiểm bưu điện 40 2.3.1 Kết đạt 40 2.3.2 Hạn chế công tác quản lý đại lý Tổng công ty Bảo hiểm Bưu điện 42 2.3.3 Nguyên nhân 45 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN LÝ ĐẠI LÝ BẢO HIỂM TẠI TỔNG CÔNG TY BẢO HIỂM BƯU ĐIỆN 48 3.1 Chiến lược phát triển Tổng công ty bảo hiểm bưu điện 48 3.2 Giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác quản lý đại lý bảo hiểm Tổng công ty bảo hiểm bưu điện 55 3.2.1 Xác đinh rõ nhu cầu, tiêu chuẩn nguồn tuyển dụng đại lý .55 3.2.2 Xây dựng chương trình có kế hoạch đào tạo .64 3.2.3 Đổi với mơ hình quản lý mạng lưới đại lý bảo hiểm 66 3.2.4 Phát huy vai trò đội ngũ cán quản lý đại lý .68 3.2.5 Đa dạng hóa khâu khai thác thu phí bảo hiểm phi nhân thọ 69 3.2.6 Có chế độ đãi ngộ thỏa đáng để trì phát triển lực lượng đại lý 70 3.3 Kiến nghị 71 KẾT LUẬN 79 TÀI LIỆU THAM KHẢO .80 DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU Sơ đồ 2.1 : Mơ hình Quản ly đại lý PTI 30 Bảng 2.1: Số lượng đại lý cá nhân Tổng Công ty Bảo hiểmBưu điện 33 Bảng 2.2:Doanh thu khai thác Tổng Công ty Bảo hiểm Bưu điện .33 Biểu đồ 2.1: Doanh thu khai thác (Triệu đồng) 34 Bảng 2.3:Chỉ số đại lý hoạt động bình quân Tổng Công ty Bảo hiểm Bưu điện 36 Biểu đồ 2.2: Chỉ số đại lý hoạt động (%) .37 Bảng 2.4: Năng suất tính theo hợp đồng Tổng Cơng ty Bảo hiểm Bưu điện 38 Biểu đồ 2.3: Năng suất hoạt động đại lý 38 Bảng 2.5:Phí năm thực thu bình qn Tổng Công ty Bảo hiểm Bưu điện .39 Bảng 2.6:Số lượng hợp đồng huỷ Tổng Công ty Bảo hiểm Bưu điện .39 Biểu 3.1 Tốc độ tăng trưởng PTI vs toàn thị trường bảo hiểm phi nhân thọ, 2008-2014 .48 Biểu 3.2 Kế hoạch doanh thu PTI năm 2018 (tỷ VNĐ) 49 Sơ đồ 3.1: Quy trình tuyển dụng đại lý đề xuất .62 Sơ đồ 3.2: Mơ hình tổ chức mạng lưới đại lý 67 DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CÁC CHỮ VIẾT TẮT PTI Tổng công ty cổ phần Bảo hiểm Bưu điện ATM Máy rút tiền tựđộng DNBH Doanh nghiệp bảohiểm SPBH Sản phẩm bảohiểm ĐLBH Đại lý bảohiểm CTV Cộng tácviên PTKD Phát triển kinh doanh TNDS Trách nhiệm dânsự DTCT Doanh thu côngty DTĐL Doanh thu đạilý SLĐL Số lượng đạilý DTTB/ĐL Doanh thu trung bình/ đạilý i TĨM TẮT Cùng với tăng trưởng kinh tế xã hội là, gia tăng không ngừng Doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) cạnh tranh ngày cao thị trường bảo hiểm Việt Nam Các DNBH việc đa dạng hóa sản phẩm bảo hiểm, cạnh tranh phí, điều kiện điều khoản để thu hút khách hàng, vấn đề nhân lực tốn khó để DNBH mở rộng thị trường Tuy DNBH phi nhân thọ tuyển dụng đào tạo hàng trăm ngàn đại lý kể từ năm 1999 đến nay, cơng tác quản lý DLBH doanh nghiệp chưa quan tâm mức Vì vậy, nâng cao hiệu công tác QLDL giúp DNBH phi nhân thọ hoạt động hiệu Bảo hiểm Bưu điện PTI doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ thành lập vào năm 1998 cổ đơng lớn, cơng ty có vốn Nhà Nước, cổ đơng lớn Tổng công ty Bưu điện Việt Nam Hiện tại, Bảo hiểm Bưu điện PTI doanh nghiệp Bảo hiểm có mạng lưới bán hàng chăm sóc khách hàng lớn Việt Nam thông qua 29 công ty thành viên, gần 90 phịng giao dịch, bưu điện, bưu cục tồn quốc Để đẩy mạnh hoạt động sản xuất kinh doanh, PTI củng cố đội ngũ bán hàng số lượng chất lượng đội ngũ DLBH nhằm mở rộng thị trường, tăng cường mối quan hệ với đối tác, khách hàng Để thực mục tiêu chiến lược đòi hỏi PTI phải có giải pháp chiến lược kế hoạch cụ thể Xuất phát từ lý trên, lựa chọn đề tài: “Quản lý đại lý bảo hiểm Tổng Công ty Bảo hiểm Bưu điện” Trong chương 1, luận văn hệ thống hóa vấn đề lý luận liên quan đến bảo hiểm phi nhân thọ, đặc điểm sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ đại lý bảo hiểm phi nhân thọ như: Khái niệm đại lý bảo hiểm; Phân loại đại lý bảo hiểm; Điều kiện để trở thành đại lý bảo hiểm; Đặc điểm công việc đại lý bảo hiểm; Hợp đồng đại lý bảo hiểm; Quyền nghĩa vụ doanh nghiệp bảo hiểm đại lý bảo hiểm hoạt động bảo hiểm Khái niệm phát triển quản lý bảo hiểm phi nhân thọ; Công tác tuyển dụng đào tạo đại lý bảo hiểm phi nhân thọ; Một số mơ hình quản lý đại lý bảo hiểm phi nhân thọ; Công tác đánh giá thực ii công việc đại lý bảo hiểm; Công tác trả thù lao tạo động lực cho đại lý bảo hiểm; Kiểm tra đánh giá hoạt động đại lý bảo hiểm phi nhân thọ; Các yếu tố ảnh hưởng tới phát triển quản lý đại lý công ty bảo hiểm Trong chương luận văn sử dụng vấn đề lý luận chương I để phân tích vấn đề thực trạng hoạt động đại lý bảo hiểm Công ty Bảo hiểm PTI như: Khái quát Công ty Bảo hiểm PTI ; Thực trạng công tác phát triển quản lý đại lý PTI : Công tác tuyển dụng, đào tạo quản lý đại lý PTI ; ưu điểm, hạn chế nguyên nhân công tác phát triển quản lý đại lý bảo hiểm PTI PTI đơn vị thành viên Tổng công ty bảo hiểm PTI triển khai phát triển đại lý đầu tiên, nhiên việc triển khai để đáp ứng nhu cầu phát triển thị trường phù hợp với vùng miền hoạt động Mặc dù PTI phát triển trì số lượng đại lý hoạt động để khai thác hỗ trợ khai thác cho Phịng kinh doanh Và doanh thu bình quân đại lý tăng dần hàng năm, Cơng ty có sách kích thích khai thác; chương trình động lực cho đại lý có doanh thu khai thác cao làm cho thu nhập đại lý tăng lên Tuy nhiên, số đại lý xin vào quen biết, giới thiệu làm việc cách bị động chủ yếu thích ngồi văn phịng làm việc hỗ trợ cho cán bộ, khơng chủ động tìm kiếm khách hàng lười khai thác dịch vụ nhỏ lẻ Các đại lý sau cấp chứng ký hợp đồng chưa thể tự khai thác kiến thức trang bị qua lớp đào tạo chưa đủ thời gian không tập trung sản phẩm thường xuyên bán thị trường mà mang tính chất giới thiệu nghề đại lý bảo hiểm sản phẩm bảo hiểm Để khai thác đại lý phải thời gian dài để đào tạo thực tế phịng kinh doanh Có đại lý sau thời gian đào tạo cảm thấy không phù hợp với nghề lại nghỉ việc, chuyển việc Để tránh lãng phí chi phí đào tạo, lãng phí thời gian cho người Chương III luận văn tác giả đề xuất số Nhóm giải pháp để khắc phục thực tế tồn công tác Phát triển quản lý đại lý bảo hiểm Phi nhân thọ Công ty bảo hiểm PTI iii Để phát triển quản lý tốt hệ thống đại lý bảo hiểm phi nhân thọ, Công ty bảo hiểm PTI cần xác định mục tiêu lâu dài gắn với kết hoạt động Công ty việc tăng doanh thu hiệu sản phẩm bảo hiểm bán lẻ Lãnh đạo Công ty cần phải giao nhiệm vụ cho số cán chuyên phụ trách công tác tuyển dụng, đào tạo quản lý hoạt động đại lý thông qua báo cáo hàng tháng, hàng quý, tháng báo cáo năm Và để hoàn thành kế hoạch doanh thu hàng năm Công ty kế hoạch doanh thu qua kênh đại lý bảo hiểm, Công ty cần thực nhóm giải pháp: Nhóm gải pháp thu hút tuyển dụng; Nhóm giải pháp đào tạo; Nhóm giải pháp quản lý hoạt động Nhóm giải pháp nhằm trì phát triển lực lượng đại lý Từ giải pháp đưa dự kiến mang lại cho Công ty số kết sau: Xây dựng đội ngũ đại lý bảo hiểm phi nhân thọ hoạt động chuyên nghiệp hiệu Phát triển mạng lưới bán lẻ số lượng chất lượng đặc biệt tập trung sản phẩm: Bảo hiểm xe máy; bảo hiểm người; bảo hiểm ô tô Các sản phẩm bán lẻ đến tay người tiêu dùng hình thức quản cáo thương hiệu cách nhanh hiệu Đội ngũ đại lý khai thác tốt nguồn lực bổ sung vào đội ngũ cán thức Cơng ty bảo hiểm PTI Thị trường bảo hiểm phi nhân thọ chuyên gia nhận định gặp nhiều khó khăn đặc biệt nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng, tài sản nguồn vốn ngân sách nhà nước bị cắt giảm, doanh nghiệp kinh doanh gặp khó khăn tác động kinh tế - dịch vụ chiếm tỷ trọng doanh thu lớn cho Các công ty bảo hiểm năm qua Do việc hồn thiện cơng tác quản lý đại lý bảo hiểm vấn đề mà doanh nghiệp bảo hiểm phải tập trung, trọng khai thác vừa mang lại nguồn doanh thu đặn, thường xuyên, vừa tạo công ăn việc làm cho cán bộ, đại lý, tạo thu nhập động lực cho đại lý làm việc, bên cạnh việc triển khai bán lẻ tăng cường quảng bá thương hiệu PTI địa bàn tốt, điều 67 Sơ đồ 2.2: Mơ hình tổ chức mạng lưới đại lý Ban giám đốc PTI thành viên Ban quản lý DLBH Tổng công ty Phòng quản lý DLBH Văn phòng khu vực chi nhánh Tổ đại lý Tổ đại lý Đại lý Đại lý Đại lý Đại lý Theo mơ hình này, đại lý hoạt động theo địa bàn, theo khu vực Mỗi đại lý phép xây dựng cho đại lý nhỏ lẻ hơn, nhiên không chịu quản lý trực tiếp công ty Mỗi cấp DLBH có chức năng, nhiệm 68 vụ quyền hạn khác Đối với tổ đại lý ngồi cơng tác khai thác bảo hiểm theo đạo cơng ty cịn có trách nhiệm giúp đỡ đại lý chuyên môn nghiệp vụ đồng thời truyền đạt lại sách mà cơng ty đưa tới đại lý sở Tổ đại lý chịu trách nhiệm báo cáo tình hình hoạt động tổ mình, đề xuất kiến nghị cho phát triển cơng ty Cịn với văn phịng khu vực chi nhánh thực nhiệm vụ như: đôn đốc đại lý thực nhiệm vụ kế hoạch hàng tháng, quản lý toàn diện nghiệp vụ, nộp phí, quản lý ấn chỉ, Cũng theo mơ hình ban giám đốc PTI thành viên ban QLDL Tổng cơng ty nắm tình hình họat động phòng bảo hiểm khu vực chi nhánh mà đưa sách điều chỉnh kịp thời tiết kiệm chi phí hoạt động - Dưới góc độ quản lý vi mô phải thực công tác quản lý cách chuyên nghiệp hơn, chặt chẽ mặt thời gian đại lý tình trạng họat động DLBH qua việc kê khai nộp kết khai thác theo mẫu thời gian công ty, đồng thời có hình thức thưởng phạt nghiêm minh quản lý Song song với việ làm tổ chức tổ chức buổi giao lưu đại lý, đại lý cán quản lý để chia sẻ học hỏi kinh nghiệm chuyên môn - Việc triển khai mạng lưới đại lý thơng qua việc xây dựng kênh phân phối Internet Hiện nay, việc xây dựng mạng lưới DLBH thông qua thương mại điện tử gần chưa có cơng ty thực việc thực dự án khơng dễ Để đưa thương mại điện tử vào công tác trao đổi mua bán người dân khó người dân Việt quen với cách mua bán truyền thống mua bán trực tiếp Tuy nhiên khơng mà PTI bỏ qua hội bán sản phẩm Internet, tương lai kênh bán hàng phổ biến hiệu 3.2.4 Phát huy vai trò đội ngũ cán quản lý đại lý - PTI cần xác định lực lượng nòng cốt chủ yếu quản lý hoạt động cảu mạng lưới đại lý công ty Cán tốt mạng lưới hoạt động tốt 69 Đội ngũ phải xác định mục tiêu, kế hoạch kinh doanh đối tượng khách hàng, đặc điểm thị trường cạnh tranh để có kế hoạch xây dựng hệ thống đại lý phù hợp - Cán QLDL phải tham mưu cho ban lãnh đạo công ty văn tổ chức đạo sát sao, tạo sách phù hợp với cơng ty Hơn chế độ sách đại lý phải thường xuyên bổ xung, hồn thiện theo hướng có lợi cho đại lý - Đồng thời cán quản lý nên trợ giúp phòng nghiệp vụ phòng khu vực tìm kiếm thị trường tiềm năng, tạo mơi trường thuận lợi cho đại lý tiếp cận khách hàng để tuyên truyền, giải thích chào bán sản phẩm bảo hiểm - Bên cạnh cán quản lý phải xây dựng cho lối sống lành mạnh có văn hóa để tạo uy tín cho đại lý Thường xuyên có quan tâm tới đại lý để giám sát hoạt động động viên họ làm việc hiệu 3.2.5 Đa dạng hóa khâu khai thác thu phí bảo hiểm phi nhân thọ Do tuyển từ nhiều nguốn khác nên họ có mối quan hệ riêng với nhiều đối tượng khách hàng, điều có quan hệ tới mơ hình khai thác thu phí cho phù hợp với tâm lý khách hàng Cơng ty áp dụng số mơ hình khai thác thu phí sau: Mơ hình gia đình làm đại lý Mơ hình chun thu phí Mơ hình cặp nhóm khai thác thu phí Mơ hình khai thác tự thu phí Việc sử dụng mơ hình phụ thuộc nhiều vào hồn cảnh cơng ty giai đoạn, PTI cấn phải xác định rõ bước kế hoạch phát triển Nếu tháng đầu năm thường hoạt động bảo hiểm trầm xuống mà cơng ty sử dụng mơ hình “khai thác tự thu phí”, đến tháng cao điểm mùa bảo hiểm cơng ty lại cần có thay đổi cho hợp lý chuyển đổi thành mơ hình “cặp nhóm khai thác thu 70 phí” Tuy nhiên PTI phải tính đến hậu việc thay đổi mơ hình này, khơng q cần thiết việc thay đôi không đem lại hiệu mà phản tác dụng trở lại cho chiến lược phát triển cơng ty 3.2.6 Có chế độ đãi ngộ thỏa đáng để trì phát triển lực lượng đại lý Tiếp tục triển khai mạng lưới theo hình thức tổ nhóm, giao trách nhiệm cho tổ trưởng đại lý hoạt động thành viên tổ mình, cụ thể tổ có đại lý có thành tích cao tổ trưởng khen thưởng ngược lại, tổ có người bị kỷ luật tổ trưởng phải chịu trách nhiệm liên đới Cùng với tăng thêm trách trách nhiệm cho tổ trưởng phải có sách đãi ngộ tốt họ Việc tổ chức thành mạng lưới tăng khả kiểm sốt cơng ty với đại lý thông qua tổ trưởng đại lý trưởng phịng khu vực, từ giảm nguy vi phạm đạo đức nghề nghiệp đại lý, đặc biệt vấn đề chiếm dụng phí bảo hiểm DLBH phi nhân thọ chuyên nghiệp kênh phân phối sản phẩm hiệu việc tổ chức thành mạng lưới cần thiết Mạng lưới đại lý rộng khắp giúp công ty phân phối sản phẩm tới người tiêu dùng, giúp người tiêu dùng hiểu biết sản phẩm bảo hiểm từ phát sinh nhu cầu bảo hiểm Ngồi q trình khai thác, đại lý phát ưu nhược điểm sản phẩm so với sản phẩm đối thủ cạnh tranh, giúp cơng ty hồn thiện sản phẩm hơn, nâng cao sức cạnh tranh thị trường Như vậy, cơng ty muốn hoạt động tốt phải có DLBH chuyên nghiệp để đại lý hoạt động có hiệu cao việc tổ chức thành mạng lưới cần thiết Đưa chế chế tài phù hợp nhằm đảm bảo hiệu hoạt động từ DLBH chuyên nghiệp : Đại lý không hưởng chế độ đại lý xử lý kỷ luật có hành vi trục lợi bảo hiểm, nộp chậm phí bảo hiểm từ ngày trở lên, làm thất thoát ấn bảo hiểm 71 Phối hợp với Hiệp hội bảo hiểm đưa DLBH vi phạm vào danh sách đen đại lý vi phạm nghiêm trọng quy trình, quy định cấp đơn bảo hiểm, gây thất thoát mặt tài ảnh hưởng đến hình ảnh PTI, tạo cho thị trường bảo hiểm Việc tuyển dụng đại lý cần xem xét cẩn trọng mặt đạo đức đại lý Hồ sơ đại lý phải rõ ràng, có đầy đủ giấy tờ cần thiết sơ yếu lý lịch không tháng, thể đầy đủ thông tin nội dung cần thiêt, có chứng minh thư cơng chứng kèm theo … Trong giai đoạn nay, việc triển khai ứng dụng thành công nghệ thông tin xu tất yếu diễn lĩnh vực kinh tế PTI đầu tư xây dựng hướng phát triển cho hệ thống công nghệ thơng tin mình, tạo điều kiện tốt để khu vực kinh doanh, cơng đoạn có hỗ trợ công nghệ thông tin Tuy nhiên nhiều nguyên nhân mà hệ thống chưa có tính đồng chưa bắt kịp với phát triển hoạt động kinh doanh bảo hiểm quốc tế, gây tốn thời gian chi phí, đặc biệt việc thống kê truyền số liệu, cần phải nâng cấp Việc nâng cấp hệ thống máy tính nâng cao hiệu làm việc đại lý tổng hợp phòng khai thác, giảm số lượng đại lý tổng hợp, từ tăng cường đại lý khai thác trực tiếp hiệu hoạt động khai thác lực lượng đại lý nâng cao 3.3 Kiến nghị Cùng với việc thực giải pháp nêu trên, để hoạt động kinh doanh bảo hiểm Việt Nam nói chung Bảo hiểm Bưu điện nói riêng mang lại lợi ích thiết thực q trình phát triển kinh tế- xã hội, giúp doanh nghiệp bảo hiểm kinh doanh thực có hiệu quả, nhà nước cần quan tâm giải tốt số vấn đề sau: 72 a) Với quan quản lý Nhà nước Hồn thiện mơi trường pháp lý kinh doanh bảo hiểm nói chung bảo hiểm phi nhân thọ nói riêng để tạo mơi trường cạnh tranh lành mạnh, bình đẳng Thị trường bảo hiểm Việt Nam hình thành chưa lâu cạnh tranh doanh nghiệp diễn gay gắt với nhiều thủ thuật mánh khoé Cạnh tranh động lực thúc đẩy phát triển gây nhiều khó khăn, chí gây thiệt hại đáng kể cho công ty bảo hiểm Hiện tượng cạnh tranh không lành mạnh công ty bảo hiểm gây ảnh hưởng xấu đến kết kinh doanh ảnh hưởng đến uy tín ngành bảo hiểm nói chung ảnh hưởng đến cơng ty nói riêng Giữa cơng ty bảo hiểm thiếu hợp tác, phối hợp hữu hiệu lĩnh vực tuyên truyền, giáo dục, phát triển thị trường, đề phịng hạn chế tổn thất Vì vậy, việc xây dựng hệ thống văn pháp luật hoạt động kinh doanh bảo hiểm văn pháp luật khác có liên quan cách hồn chỉnh, đồng có ý nghĩa quan trọng đảm bảo cho việc phát triển thị trường bảo hiểm lành mạnh, đảm bảo tính cơng bên hợp đồng bảo hiểm nước có ngành cơng nghiệp bảo hiểm phát triển, để điều chỉnh hoạt động kinh doanh bảo hiểm, luật bảo hiểm xây dựng công phu, chặt chẽ chi tiết, bao quát hoạt động lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm, bổ sung phù hợp với phát triển ngày đa dạng quan hệ bảo hiểm Hệ thống văn pháp luật điều chỉnh hoạt động kinh doanh bảo hiểm bao gồm nghị định Chính phủ, thơng tư, định Bộ Tài chính, Luật kinh doanh bảo hiểm có hiệu lực từ ngày 01 tháng 04 năm 2001 Nhìn lại hệ thống văn pháp luật liên quan đến hoạt động kinh doanh bảo hiểm nước ta có vấn đề sau: Số lượng văn nhiều chưa hoàn chỉnh, quy phạm pháp luật nặng qui định mà thiếu hẳn phận chế tài, làm cho qui phạm có tính khả thi Khi có cố xảy cạnh tranh hay xung đột cơng ty khó giải 73 Các quy phạm pháp luật đời chậm không đáp ứng kịp với phát triển nhanh thị trường gây vướng mắc trình kinh doanh doanh nghiệp bảo hiểm Để tạo môi trường pháp lý lành mạnh cho việc phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam để thúc đẩy phát triển bảo hiểm, năm tới, quy phạm pháp luật điều chỉnh hoạt động bảo hiểm nước ta cần phải có bước cải tiến theo hướng sau đây: - Rà sốt lại tồn hệ thống văn pháp luật bảo hiểm, sửa chữa hoặ bãi bỏ vấn đề chưa quán khơng cịn phù hợp, bổ sung văn pháp luật để tạo tính đồng hệ thống - Có biện pháp cụ thể, xử lý nghiêm minh trường hợp gian lận ký kết hợp đồng bảo hiểm, gian lận khai báo tai nạn, yêu cầu bồi thường bảo hiểm khiếu nại bảo hiểm Cần có hình thức chế tài cụ thể có tính dăn đe cao nhằm bảo vệ quyền lợi cho bên tham gia hoạt động bảo hiểm làm cho hoạt động bảo hiểm ngày lành mạnh - Bên cạnh đó, phải tuyên truyền sâu rộng nhân dân để người dân thấy ý nghĩa bảo hiểm, từ tự giác tham gia Trước hết, thơng qua loại hình bảo hiểm bắt buộc, người dân hiểu tác dụng bảo hiểm từ hình thành thói quen tham gia bảo hiểm tầng lớp dân cư Chỉ tạo nhu cầu cao bảo hiểm cho thị trường ngành bảo hiểm phát triển nhanh ổn định Đề xuất với Chính phủ điều chỉnh dần nới lỏng tiến tới bãi bỏ quy định ràng buộc chặt chẽ làm hạn chế phát triển thị trường bảo hiểm: rút ngắn thời gian thủ tục đăng ký, chấp nhận cấp phép cho sản phẩm mới; bước nới lỏng vấn đề kiểm sốt phí bảo hiểm để vừa tạo mơi trường cạnh tranh lành mạnh, vừa có lợi cho người tiêu dùng 74 Điều chỉnh khung tỷ lệ hoa hồng theo Luật kinh doanh bảo hiểm, áp dụng sản phẩm tuỳ thuộc vào mức độ khó khăn phức tạp q trình khai thác Đối với tượng trục lợi bảo hiểm, cần có phối hợp thực tổ chức, ban ngành liên quan doanh nghiệp, trường học, bệnh viện, quan chức liên quan việc thông báo tai nạn xác minh rủi ro Để hạn chế tình trạng phải trả tiền bảo hiểm cho trường hợp không thuộc trách nhiệm công ty bảo hiểm như: nằm viện không cần thiết, nằm viện điều trị thực tế người bảo hiểm lưu trú bệnh viện ngắn, kiến nghị với ngành y tế cần kiểm soát chặt chẽ công tác xem xét nhập viện, cấp giấy chứng nhận vào viện bệnh viện, làm sở để công ty bảo hiểm giải trả tiền bảo hiểm xác, người, nội dung Về phía người tham gia bảo hiểm cần nâng cao ý thức trách nhiệm việc yêu cầu bồi thường, tạo lành mạnh cho ngành bảo hiểm Cụ thể, kiến nghị quan quản lý BH sớm xây dựng, sửa đổi bổ sung Thông tư liên quan đến Nghị định 73/2016/NĐ-CP quy định chi tiết thi hành Luật Kinh doanh bảo hiểm Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật Kinh doanh bảo hiểm, bao gồm việc ban hành Thông tư thay sửa đổi bổ sung Thông tư hướng dẫn bảo hiểm liên kết chung, bảo hiểm liên kết đơn vị, Quỹ bảo vệ người bảo hiểm; sớm ban hành Thông tư hướng dẫn thương mại điện tử lĩnh vực bảo hiểm (là nội dung quy định theo Nghị định 73)… Bên cạnh đó, kiến nghị quan quản lý BH đẩy nhanh tiến độ xây dựng quy tắc, điều khoản, biểu phí bảo hiểm vật chất xe ô tô để Bộ Tài phê chuẩn cho DNBH theo Nghị định 73 Cùng với đó, Hiệp hội kiến nghị quan quản lý BH đẩy nhanh tiến độ xây dựng chế độ bảo hiểm: Bảo hiểm thiên tai, bảo hiểm tài sản công, bảo hiểm nông nghiệp; đạo DNBH tham gia bảo hiểm khai thác thủy sản xa bờ theo 75 Nghị định 67 tháo gỡ khó khăn vướng mắc, chuẩn bị tiến hành tổng kết đánh giá định hướng triển khai cho giai đoạn tiếp theo… Bộ Tài quy định, từ năm 2015, DN bảo hiểm phi nhân thọ phải có chun gia tính phí Để tính phí bảo hiểm, chuyên gia tính phí cần có sở liệu tồn thị trường bảo hiểm phi nhân thọ DN bảo hiểm truy cập Theo quy định Luật sửa đổi, bổ sung Luật Kinh doanh bảo hiểm, điều kiện cấp phép hoạt động DN bảo hiểm phải có sở liệu phù hợp với quản lý điều hành kinh doanh bảo hiểm Vì vậy, Bộ Tài cần có lộ trình bắt buộc DN bảo hiểm có liệu chia sẻ liệu để tính phí bảo hiểm Đề nghị quan quản lý BH sửa đổi bổ sung Thông tư 228/2009/TT-BTC để giải vướng mắc cho DNBH tiến hành đối chiếu, kê khai công nợ trích lập dự phịng phải thu, phải thu khó địi phù hợp với đặc thù tái bảo hiểm ngồi nước Có khơng vướng mắc từ phía DN bảo hiểm thực quy định pháp lý liên quan đến việc xuất hóa đơn tài cho khách hàng hạch tốn kế tốn khoản hoa hồng chi phí theo nghiệp vụ theo phí giữ lại Việc thiếu hướng dẫn rõ ràng ngày cấp hóa đơn hợp đồng bảo hiểm khiến quan thuế địa phương có hướng dẫn khác Quy định hủy hóa đơn khách hàng chấm dứt hợp đồng khách hàng cá nhân khó thực khó mời  khách hàng đến DN đến Cơng ty Quan trọng, hành lang pháp lý ngày hoàn thiện hơn, thống mặt thể chế văn quy phạm pháp luật Bộ luật Dân sự, Bộ luật Hình sự, Luật Đầu tư, Luật Doanh nghiệp với Luật Kinh doanh BH tạo điều kiện để thị trường BH phát triển ngày bền vững - Chính phủ cần điều chỉnh khung tỷ lệ hoa hồng phù hợp loại sản phẩm bảo hiểm tùy thuộc vào mức độ khó khăn phức tạp trình khai thác tư vấn 76 - Quy định tiêu chuẩn áp dụng cho nội dung hợp đồng đại lí, cần quy định rõ ràng đầy đủ vấn đề: trách nhiệm quyền hạn đại lí, chương trình đào tạo u cầu bắt buộc phải có, đạo đức nghề nghiệp, việc cấp chứng đào tạo đại lí nhằm xây dựng tiêu chuẩn trình độ phân loại đại lí - Nhà nước cần hỗ trợ cho ngành bảo hiểm phi nhân thọ nói riêng bảo hiểm nói chung phát triển bàng cách tăng cường tuyên truyền quảng cáo xã hội để người dân, tổ chức, doanh nghiệp thấy ý nghĩa tầm quan trọng bảo hiểm phi nhân thọ, hiểu tác dụng bảo hiểm cá nhân hộ gia định, doanh nghiệp toàn xã hội từ dần hình thành thói quen tham gia bảo hiểm lĩnh vực - Chính phủ nên có sách khuyến khích đối tượng tham gia bảo hiểm phi nhân thọ, ví dụ miễn giảm phần thu nhập chịu thuế thu nhập đối tượng tham gia bảo hiểm phi nhân thọ đặc biệt sản phẩm dài hạn bảo hiểm xuất nhập để khuyến khích doanh nghiệp tham gia bảo hiểm đồng thời góp phần vào phát triển kinh tế xã hội đất nước - Bên cạnh đó, Chính phủ nên có sách ưu đãi đầu tư công ty bảo hiểm cơng ty BHPNT nói riêng bảo hiểm nói chung hàng năm ln đóng góp nhiều vào nguồn vốn đầu tư toàn xã hội sở huy động tiền nhàn rỗi dân để hình thành quỹ đầu tư dài hạn cho đầu tư sở hạ tầng dự án đầu tư khác - Nhà nước nên tiếp tục mở cửa thị trường bảo hiểm phi nhân thọ cho phép thành lập thêm công ty BHPNT nước Thực tế rằng, thị trường bảo hiểm Việt Nam phải đảm bảo nhu cầu hội nhập quốc tế thực thỏa thuận song phương Việt Nam ASEAN, AFTA, EU, Mỹ quy định WTO Mỗi có thêm doanh nghiệp bảo hiểm tham gia thị trường bảo hiểm nhân thọ thị trường lại sơi động hơn, số hợp đồng khai thác lại gia tăng 77 b) Với Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam thành lập theo định số 23/1999/QĐBTCCBCP ngày 09/07/1999 Hiệp hội có nhiệm vụ hỗ trợ liên kết doanh nghiệp bảo hiểm, tổ chức đại diện cho doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam với quản quản lí Nhà nước nhân dân Sự thành cơng phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam có đóng góp to lớn tổ chức Để giúp doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ hoàn thiện công tác quản lý đại lý, Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam cần thực công việc sau : - Làm đầu mối liên kết doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ để hoàn thiện việc xây dựng hồ sơ tuyển dụng chuẩn đại lý để tạo chung tối thiểu cần phải có đại lý, xây dựng hệ thống sở liệu chung cho doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ về: đào tạo nâng cao trình độ cho đại lý, danh sách đại lý nghỉ việc vi phạm quy chế, kỷ luật doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ Dựa vào sở liệu đó, doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ, đại lý có biện pháp hạn chế tiêu cực công tác quản lý đại lý xảy với doanh nghiệp khác, để ngày hồn thiện cơng tác quản lý đại lý doanh nghiệp - Hỗ trợ doanh nghiệp bảo hiểm xây dựng đẩy mạnh chương trình khai thác bảo hiểm phi nhân thọ qua đại lý Đây công việc quan trọng nhằm mở rộng phát triển thị trường bảo hiểm nhân thọ Các chương trình mà Hiệp hội hỗ trợ doanh nghiệp bảo hiểm như: Tuyên truyền quảng cáo bảo hiểm phi nhân thọ, tổ chức câu lạc dành cho khách hàng muốn tìm hiểu bảo hiểm phi nhân thọ, thực dịch vụ tư vấn bảo hiểm phi nhân thọ để khách hàng lựa chọn sản phẩm phù hợp với nhu cầu khả tài mình, tư vấn cho khách hàng thủ tục phát sinh trình tham gia bảo hiểm phi nhân thọ như : thủ tục yêu cầu giải quyền lợi bảo hiểm, thủ tục hủy hợp đồng bảo hiểm, tái tục hợp đồng, trường hợp vay phí tự động đại lý nịng cốt chương trình 78 - Hiệp hội bảo hiểm cần thể tổ chức điều hoà giữ cân bằng kinh doanh bảo hiểm trước tượng giảm phí, tăng tỷ lệ hoa hồng đại lý tuỳ tiện Hiệp hội bảo hiểm xây dựng biểu phí tối thiểu , doanh nghiệp bắt buộc không cắt giảm phí bảo hiểm thấp biểu phí quy định, đồng thời yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ phải tuân thủ theo hoa hồng, khen thưởng đại lý nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ ban hành Bộ tài chính, từ đảm bảo an tồn cơng cho hoạt động kinh doanh doanh nghiệp bảo hiểm nước 79 KẾT LUẬN Thị trường bảo hiểm phi nhân thọ chuyên gia nhận định gặp nhiều khó khăn đặc biệt nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng, tài sản … nguồn vốn ngân sách nhà nước bị cắt giảm, doanh nghiệp kinh doanh gặp khó khăn tác động kinh tế - dịch vụ chiếm tỷ trọng doanh thu lớn cho Các công ty bảo hiểm năm qua Do việc hồn thiện cơng tác quản lý đại lý bảo hiểm vấn đề mà doanh nghiệp bảo hiểm phải tập trung, trọng khai thác vừa mang lại nguồn doanh thu đặn, thường xuyên, vừa tạo công ăn việc làm cho cán bộ, đại lý, tạo thu nhập động lực cho đại lý làm việc, bên cạnh việc triển khai bán lẻ tăng cường quảng bá thương hiệu PTI địa bàn tốt, điều thể thông qua biển quảng cáo bán lẻ gửi điểm giao dịch, cửa hàng, showroom vv Một lần nữa, xin chân thành cảm ơn giúp đỡ gia đình, bạn bè đồng nghiệp, bảo tận tình thầy khoa Kinh tế bảo hiểm, đặc biệt xin chân thành cảm ơn Tiến sĩ Nguyễn ThịChính nhiệt tình giúp đỡ, bảo hướng dẫn tơi việc nghiên cứu đề tài hoàn thành báo cáo luận văn 80 TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Văn Định (2004), Giáo trình Quản trị kinh doanh bảo hiểm, NXB Thống kê Nguyễn Văn Định (2004), Giáo trình bảo hiểm, NXB Thống kê ChÝnh phủ (2006), Nghị định số 152/2006/NĐ-CP ngày 22/12/2006 hớng dẫn số điều Luật bảo hiểm xà hội bảo hiểm xà hội bắt buộc Tng cụng ty Bảo hiểm Bưu điện, Các báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh từ 2012- 2015 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2001), Luật kinh doanh bảo hiểm, Nxb Chính trị quốc gia, Hà Nội Hà Văn Sỹ (2006), Phát triển thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam nay, Luận văn thạc sĩ kinh tế, chuyên ngành Kinh tế phát triển, Học viện Chính trị quốc gia Hồ Chí Minh Phí Trọng Thảo (2004), Giải pháp thỏa mãn nhu cầu tiềm bảo hiểm nhân thọ Việt Nam, Luận án tiến sĩ kinh tế, chuyên ngành Kinh tế quản lý kế hoạch hóa kinh tế quốc dân, Đại học Kinh tế quốc dân Tổng Công ty Bảo hiểm Việt Nam (2002), Công tác quản lý đại lý bảo hiểm nhân thọ- số vấn đề lý luận thực tiễn Tổng Công ty Bảo hiểm Việt nam (2005), Bảo Việt 40 năm xây dựng phát triển, Nxb Văn hóa thơng tin, Hà Nội Nguyễn Đức Tuấn (2008), "Thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam - Thực trạng triển vọng", Tạp chí Tài Bảo hiểm, (2), tr.9-13 Nguyễn Ngọc Tuệ (1995), Bảo hiểm nhân thọ Việt Nam điều kiện chuyển sang kinh tế thị trường, Luận án phó tiến sĩ khoa học kinh tế, Đại học Tài kế tốn Hà Nội 81 10 Website pti.com.vn