Quản lý đại lý bảo hiểm tại tổng công ty bảo hiểm bưu điện

LỜI CAM ĐOAN Học viên đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Học viên cam kết danh dự cá nhân rằng, nghiên cứu học viên tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Các số liệu, kết phản ánh luận văn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng Học viên Đỗ Đình Hồng LỜI CẢM ƠN Trước tiên xin chân thành cảm ơn TS Nguyễn Thị Chính tận tình bảo, góp ý động viên tơi suốt q trình thực luận văn tốt nghiệp Để hồn thành chương trình sau đại học trường Kinh tế quốc dân với luận văn tốt nghiệp “Quản lý đại lý bảo hiểm Tổng Cơng ty Bảo hiểm Bưu điện” ngồi nỗ lực, phấn đấu thân suốt q trình học tập, tơi xin gửi lời tri ân đến người thân động viên, giúp đỡ Nhân đây, xin gửi lời cảm ơn đến q Thầy Cơ, người tận tình truyền đạt kiến thức cho hai năm học cao học vừa qua Sau cùng, tác giả xin chân thành cám ơn đến bạn bè thân thiết lớp cao học CH 22L cộng tác viên giúp đỡ tơi có số liệu hồn thành tốt luận văn MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU TÓM TẮT i Chương 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG ĐẠI LÝ BẢO HIỂM TẠI PTI .iv LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CÔNG TÁC QUẢN LÝ ĐẠI LÝ TẠI DOANH NGHIỆP BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ 1.1 Tổng quan Bảo hiểm phi nhân thọ 1.1.1 Khái niệm đặc điểm Bảo hiểm phi nhân thọ 1.1.1.1 Khái niệm Bảo hiểm phi nhân thọ 1.1.1.2 Đặc điểm Bảo hiểm phi nhân thọ : 1.1.2 Thị trường bảo hiểm phi nhân thọ 1.1.2.1.Khái niệm thị trường bảo hiểm phi nhân thọ .8 1.1.2.2 Các yếu tố thị trường bảo hiểm phi nhân thọ : 1.2 Đại lý bảo hiểm phi nhân thọ .14 1.2.1 Khái niệm vai trò đại lý bảo hiểm phi nhân thọ .14 1.2.1.1 Nhiệm vụ đại lý bảo hiểm phi nhân thọ .15 1.2.1.2 Trách nhiệm đại lý bảo hiểm .19 1.2.1.3 Quyền lợi đại lý bảo hiểm: 20 1.2.2 Phân loại đại lý bảo hiểm phi nhân thọ 21 1.3 Quản lý đại lý bảo hiểm phi nhân thọ 22 1.3.1 Sự cần thiết phải quản lý đại lý bảo hiểm phi nhân thọ .22 1.3.2 Nội dung quản lý đại lý bảo hiểm phi nhân thọ 26 1.3.2.1 Công tác tuyển dụng 26 1.3.2.2 Công tác tổ chức quản lý đại lý 27 1.3.2.3 Công tác tổ chức, hoạt động .28 1.3.2.4 Công tác kiểm tra giám sát 28 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động quản lý đại lý doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ .29 1.4.1 Quy trình quản lý đại lý bảo hiểm .29 1.4.2 Tăng trưởng, đổi mới, công nghệ doanh nghiệp 29 1.4.3 Quan điểm, nhận thức tích cực doanh nghiệp bảo hiểm phát triển đại lý bảo hiểm 29 1.4.4 Các sách khuyến khích đại lý bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm 30 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC QUẢN LÝ ĐẠI LÝ BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ TẠI TỔNG CÔNG TY BẢO HIỂM BƯU ĐIỆN 31 2.1 Giới thiệu Tổng công ty bảo hiểm bưu điện 31 2.1.1 Sự đời phát triển 31 2.1.2 Tổ chức, máy 34 2.1.3 Kết kinh doanh Tổng công ty bảo hiểm bưu điện (20112015) 34 2.2 Thực trạng công tác quản lý đại lý bảo hiểm phi nhân thọ Tổng công ty bảo hiểm bưu điện 42 2.2.1 Mơ hình tổ chức quản lý đại lý 42 2.2.1.1 Mô hình 42 2.2.1.2 Ưu điểm 46 2.2.2 Công tác tuyển dụng 48 2.2.3 Công tác đào tạo 55 2.2.4 Công tác tổ chức, hoạt động 56 2.2.5 Công tác kiểm tra, giám sát 60 2.3 Đánh giá công tác quản lý đại lý bảo hiểm phi nhân thọ Tổng công ty bảo hiểm bưu điện 66 2.3.1 Kết đạt 66 2.5.2 Công tác phát triển đại lý PTI so với công ty bảo hiểm khác 67 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân .70 KẾT LUẬN: 72 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN LÝ ĐẠI LÝ BẢO HIỂM TẠI TỔNG CÔNG TY BẢO HIỂM BƯU ĐIỆN 73 3.1 Chiến lược phát triển Tổng công ty bảo hiểm bưu điện 73 3.2 Giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác quản lý đại lý bảo hiểm Tổng công ty bảo hiểm bưu điện 80 3.2.1 Xác đinh rõ nhu cầu, tiêu chuẩn nguồn tuyển dụng đại lý .80 3.2.2 Xây dựng chương trình có kế hoạch đào tạo .87 3.1.3 Đổi với mơ hình quản lý mạng lưới đại lý bảo hiểm 89 3.2.5 Phát huy vai trò đội ngũ cán quản lý đại lý .91 3.2.6 Đa dạng hóa khâu khai thác thu phí bảo hiểm phi nhân thọ 92 3.2.7 Có chế độ đãi ngộ thỏa đáng để trì phát triển lực lượng đại lý 92 3.3 Kiến nghị 94 KẾT LUẬN 102 TÀI LIỆU THAM KHẢO …………………………………………………103 DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU Bảng 2-2: Doanh thu bình quân đại lý năm 2012-2015 34 Bảng 2-3: Doanh thu sản phẩm bảo hiểm đại lý khai thác .35 Bảng 2-4: Sự biến động số lượng đại lý bảo hiểm giai đoạn 2012-2015 38 Bảng 2.1 Kết khai thác bảo hiểm 39 Bảng 2.3: Bảng kế hoạch phát triển đại lý chuyên nghiệp PTI 43 Sơ đồ 2.3 : Mơ hình Quản ly đại lý PTI 44 Bảng 2.4: Kết tuyển dung, trì đại lý chuyên nghiệp PTI 50 Bảng 2-5: Tình hình tuyển dụng đại lý giai đoạn 2012-2015 .53 Sơ đồ 2.2: Sơ đồ đào tạo cấp chứng đại lý bảo hiểm PTI 55 Bảng 2.2 Kết khai thác bảo hiểm 60 Bảng 2.3: Thang điểm đánh giá đại lý bảo hiểm PTI 64 Bảng 2.5: Số lượng đại lý số DNBH phi nhân thọ Việt Nam 66 Biểu 3.1 Tốc độ tăng trưởng PTI vs toàn thị trường bảo hiểm phi nhân thọ, 2008-2014 73 Biểu 3.2 Kế hoạch doanh thu PTI năm 2018 (tỷ VNĐ) 74 Sơ đồ2.1: Quy trình tuyển dụng đại lý đề xuất .85 Sơ đồ 2.2: Mô hình tổ chức mạng lưới đại lý 90 DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CÁC CHỮ VIẾT TẮT PTI Tổng công ty cổ phần Bảo hiểm Bưu điện ATM Máy rút tiền tự động DNBH Doanh nghiệp bảo hiểm SPBH Sản phẩm bảo hiểm ĐLBH Đại lý bảo hiểm CTV Cộng tác viên PTKD Phát triển kinh doanh TNDS Trách nhiệm dân DTCT Doanh thu công ty DTĐL Doanh thu đại lý SLĐL Số lượng đại lý DTTB/ĐL Doanh thu trung bình/ đại lý i TÓM TẮT Kết cấu luận văn gồm phần: LỜI MỞ ĐẦU: TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI Thị trường bảo hiểm Việt nam nói chung lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ nói riêng ngày mở rộng với tham gia rộng rãi thành phần kinh tế vào việc kinh doanh dịch vụ bảo hiểm Tính đến nay, nước có 29 doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ, 14 doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ, 12 doanh nghiệp môi giới bảo hiểm hoạt động Nhiều loại sản phẩm bảo hiểm nhân thọ phi nhân thọ liên quan đến bảo hiểm tài sản, bảo hiểm người, bảo hiểm trách nhiệm … doanh nghiệp triển khai đáp ứng nhu cầu phong phú, đa dạng người tham gia bảo hiểm tạo lựa chọn mang tính cạnh tranh cho khách hàng Song song với phát triển số lượng doanh nghiệp bảo hiểm mở rộng quy mô hoạt động, số lượng người làm việc ngành bảo hiểm tăng lên đáng kể, tạo công ăn việc làm cho nhiều lao động Việt Nam Tuy nhiên, với phát triển kinh tế xã hội, gia tăng khơng ngừng Doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) cạnh tranh ngày cao thị trường bảo hiểm Việt Nam Các DNBH việc đa dạng hóa sản phẩm bảo hiểm, cạnh tranh phí, điều kiện điều khoản để thu hút khách hàng, vấn đề nhân lực tốn khó để DNBH mở rộng thị trường Trong DNBH nhân thọ tuyển dụng đào tạo hàng trăm ngàn đại lý kể từ năm 1999 đến nay, hầu hết DNBH phi nhân thọ tập trung vào việc quản lý đội ngũ nhân viên kinh doanh mở rộng mạng lưới văn phòng mà chưa quan tâm mức đến công tác quản lý DLBH doanh nghiệp So với việc sử dụng nhân viên kinh doanh, việc sử dụng DLBH có nhiều ưu điểm : giảm chi phí nhân sự, văn phịng, thủ tục tuyển dụng chấm dứt hợp đồng đại lý đơn giản Trong thực tế, suất khai thác nhân viên kinh doanh hay đại lý phụ thuộc vào trình độ, khả mối quan hệ xã hội họ ii không thực phụ thuộc vào vị trí họ DNBH Vì vậy, nâng cao hiệu công tác QLDL giúp DNBH phi nhân thọ hoạt động hiệu Bảo hiểm Bưu điện PTI doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ thành lập vào năm 1998 cổ đơng lớn, cơng ty có vốn Nhà Nước, cổ đơng lớn Tổng công ty Bưu điện Việt Nam Hiện tại, Bảo hiểm Bưu điện PTI doanh nghiệp Bảo hiểm có mạng lưới bán hàng chăm sóc khách hàng lớn Việt Nam thông qua 29 công ty thành viên, gần 90 phịng giao dịch, bưu điện, bưu cục tồn quốc Để đẩy mạnh hoạt động sản xuất kinh doanh, PTI củng cố đội ngũ bán hàng số lượng chất lượng đội ngũ DLBH nhằm mở rộng thị trường, tăng cường mối quan hệ với đối tác, khách hàng Để thực mục tiêu chiến lược đòi hỏi PTI phải có giải pháp chiến lược kế hoạch cụ thể Xuất phát từ lý trên, Học viên lựa chọn đề tài: “Quản lý đại lý bảo hiểm Tổng Công ty Bảo hiểm Bưu điện” iii Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CÔNG TÁC QUẢN LÝ CỦA DOANH NGHIỆP BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ Trong chương luận văn hệ thống hóa vấn đề lý luận liên quan đến bảo hiểm phi nhân thọ, đặc điểm sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ đại lý bảo hiểm phi nhân thọ như: Khái niệm đại lý bảo hiểm; Phân loại đại lý bảo hiểm; Điều kiện để trở thành đại lý bảo hiểm; Đặc điểm công việc đại lý bảo hiểm; Hợp đồng đại lý bảo hiểm; Quyền nghĩa vụ doanh nghiệp bảo hiểm đại lý bảo hiểm hoạt động bảo hiểm Khái niệm phát triển quản lý bảo hiểm phi nhân thọ; Lập kế hoạch phát triển quản lý đại lý bảo hiểm phi nhân thọ; Công tác tuyển dụng đào tạo đại lý bảo hiểm phi nhân thọ; Một số mơ hình quản lý đại lý bảo hiểm phi nhân thọ; Công tác đánh giá thực công việc đại lý bảo hiểm; Công tác trả thù lao tạo động lực cho đại lý bảo hiểm; Kiểm tra đánh giá hoạt động đại lý bảo hiểm phi nhân thọ; Các yếu tố ảnh hưởng tới phát triển quản lý đại lý công ty bảo hiểm 89 trách đào tạo phần kỹ khai thác kỹ bán hàng sau Đây giải pháp tốt, công ty nên hưởng thực theo 3.1.3 Đổi với mơ hình quản lý mạng lưới đại lý bảo hiểm Để hoàn thành mục tiêu trở thành công ty bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam vươn thị trường giới, PTI cần mở rộng hệ thống bán hàng mình, để làm điều công tác quản lý hệ thống mạng lưới đại lý phải làm tốt vai trị mình: - PTI nên xây dựng mơ hình quản lý mạng lưới DLBH dựa mơ hình cũ là: tổng cơng ty cần có phịng ban chun phụ trách mảng quản lý DLBH, thân PTI chức Ban phát triển kinh doanh phụ trách, thân ban phụ trách nhiều mảng khác Hơn PTI thành viên cần có phịng quản lý DLBH, chí số PTI cịn chưa có phịng quản lý DLBH, gây nhiều khó khăn cho cơng tác quản lý Khi thành lập phong ban chuyên môn phụ trách quản lý DLBH, tiến hành lập kế hoạch hoạt động khai thác cho mạng lưới đại lý, lập kế hoạch quản lý mạng lưới đại lý, kế hoạch Sau phịng chịu trách nhiệm thống báo hướng dẫn thực kế hoạch tới PTI thành viên sở, chi nhánh Ngồi ban cịn chịu trách nhiệm kiểm tra, giám sát trình hoạt động mạng lưới đại lý tồn cơng ty Thực tế PTI cho thấy, công tác kiểm tra chưa thực thường xuyên, ban kế hoạch phát triển nắm số lượng DLBH mà khơng có sách quản lý hệ thống Cịn PTI thành viên, phịng QLDL rơi vào tình trạng tương tự, tổ đại lý lại chịu giám sát phòng chức khác (phòng tài sản phòng hàng hải), khơng có thống sách phát triển cơng ty 90 Sơ đồ 2.2: Mơ hình tổ chức mạng lưới đại lý Ban giám đốc PTI thành viên Ban quản lý DLBH Tổng cơng ty Phịng quản lý DLBH Văn phịng khu vực chi nhánh Tổ đại lý Tổ đại lý Đại lý Đại lý Đại lý Đại lý Theo mô hình này, đại lý hoạt động theo địa bàn, theo khu vực Mỗi đại lý phép xây dựng cho đại lý nhỏ lẻ hơn, nhiên không chịu quản lý trực tiếp cơng ty Mỗi cấp DLBH có chức năng, nhiệm vụ quyền hạn khác Đối với tổ đại lý cơng tác khai thác bảo hiểm theo đạo cơng ty cịn có trách nhiệm giúp đỡ đại lý chuyên môn nghiệp vụ đồng thời truyền đạt lại sách mà công ty đưa tới đại lý sở Tổ đại lý chịu trách nhiệm báo cáo tình hình hoạt động tổ mình, đề xuất kiến nghị cho phát triển cơng ty Cịn với văn phòng khu vực chi nhánh thực nhiệm vụ như: đôn đốc đại lý thực 91 nhiệm vụ kế hoạch hàng tháng, quản lý toàn diện nghiệp vụ, nộp phí, quản lý ấn chỉ, Cũng theo mơ hình ban giám đốc PTI thành viên ban QLDL Tổng cơng ty nắm tình hình họat động phịng bảo hiểm khu vực chi nhánh mà đưa sách điều chỉnh kịp thời tiết kiệm chi phí hoạt động - Dưới góc độ quản lý vi mô phải thực công tác quản lý cách chuyên nghiệp hơn, chặt chẽ mặt thời gian đại lý tình trạng họat động DLBH qua việc kê khai nộp kết khai thác theo mẫu thời gian công ty, đồng thời có hình thức thưởng phạt nghiêm minh quản lý Song song với việ làm tổ chức tổ chức buổi giao lưu đại lý, đại lý cán quản lý để chia sẻ học hỏi kinh nghiệm chuyên mơn - Việc triển khai mạng lưới đại lý thông qua việc xây dựng kênh phân phối Internet Hiện nay, việc xây dựng mạng lưới DLBH thông qua thương mại điện tử gần chưa có cơng ty thực việc thực dự án không dễ Để đưa thương mại điện tử vào công tác trao đổi mua bán người dân khó người dân Việt quen với cách mua bán truyền thống mua bán trực tiếp Tuy nhiên khơng mà PTI bỏ qua hội bán sản phẩm Internet, tương lai kênh bán hàng phổ biến hiệu 3.2.5 Phát huy vai trò đội ngũ cán quản lý đại lý - PTI cần xác định lực lượng nòng cốt chủ yếu quản lý hoạt động cảu mạng lưới đại lý công ty Cán tốt mạng lưới hoạt động tốt Đội ngũ phải xác định mục tiêu, kế hoạch kinh doanh đối tượng khách hàng, đặc điểm thị trường cạnh tranh để có kế hoạch xây dựng hệ thống đại lý phù hợp - Cán QLDL phải tham mưu cho ban lãnh đạo công ty văn tổ chức đạo sát sao, tạo sách phù hợp với cơng ty Hơn chế độ sách đại lý phải thường xuyên bổ xung, hồn thiện theo hướng có lợi cho đại lý 92 - Đồng thời cán quản lý nên trợ giúp phòng nghiệp vụ phịng khu vực tìm kiếm thị trường tiềm năng, tạo môi trường thuận lợi cho đại lý tiếp cận khách hàng để tuyên truyền, giải thích chào bán sản phẩm bảo hiểm - Bên cạnh cán quản lý phải xây dựng cho lối sống lành mạnh có văn hóa để tạo uy tín cho đại lý Thường xuyên có quan tâm tới đại lý để giám sát hoạt động động viên họ làm việc hiệu 3.2.6 Đa dạng hóa khâu khai thác thu phí bảo hiểm phi nhân thọ Do tuyển từ nhiều nguốn khác nên họ có mối quan hệ riêng với nhiều đối tượng khách hàng, điều có quan hệ tới mơ hình khai thác thu phí cho phù hợp với tâm lý khách hàng Cơng ty áp dụng số mơ hình khai thác thu phí sau: Mơ hình gia đình làm đại lý Mơ hình chun thu phí Mơ hình cặp nhóm khai thác thu phí Mơ hình khai thác tự thu phí Việc sử dụng mơ hình phụ thuộc nhiều vào hồn cảnh cơng ty giai đoạn, PTI cấn phải xác định rõ bước kế hoạch phát triển Nếu tháng đầu năm thường hoạt động bảo hiểm trầm xuống mà cơng ty sử dụng mơ hình “khai thác tự thu phí”, đến tháng cao điểm mùa bảo hiểm cơng ty lại cần có thay đổi cho hợp lý chuyển đổi thành mơ hình “cặp nhóm khai thác thu phí” Tuy nhiên PTI phải tính đến hậu việc thay đổi mơ hình này, khơng q cần thiết việc thay đơi khơng khơng đem lại hiệu mà phản tác dụng trở lại cho chiến lược phát triển cơng ty 3.2.7 Có chế độ đãi ngộ thỏa đáng để trì phát triển lực lượng đại lý Tiếp tục triển khai mạng lưới theo hình thức tổ nhóm, giao trách nhiệm cho tổ trưởng đại lý hoạt động thành viên tổ mình, cụ thể tổ có đại lý có thành tích cao tổ trưởng khen thưởng ngược lại, tổ có người bị kỷ luật tổ trưởng phải chịu trách nhiệm liên đới Cùng 93 với tăng thêm trách trách nhiệm cho tổ trưởng phải có sách đãi ngộ tốt họ Việc tổ chức thành mạng lưới tăng khả kiểm soát công ty với đại lý thông qua tổ trưởng đại lý trưởng phịng khu vực, từ giảm nguy vi phạm đạo đức nghề nghiệp đại lý, đặc biệt vấn đề chiếm dụng phí bảo hiểm DLBH phi nhân thọ chuyên nghiệp kênh phân phối sản phẩm hiệu việc tổ chức thành mạng lưới cần thiết Mạng lưới đại lý rộng khắp giúp công ty phân phối sản phẩm tới người tiêu dùng, giúp người tiêu dùng hiểu biết sản phẩm bảo hiểm từ phát sinh nhu cầu bảo hiểm Ngồi q trình khai thác, đại lý phát ưu nhược điểm sản phẩm so với sản phẩm đối thủ cạnh tranh, giúp cơng ty hồn thiện sản phẩm hơn, nâng cao sức cạnh tranh thị trường Như vậy, công ty muốn hoạt động tốt phải có DLBH chun nghiệp để đại lý hoạt động có hiệu cao việc tổ chức thành mạng lưới cần thiết Đưa chế chế tài phù hợp nhằm đảm bảo hiệu hoạt động từ DLBH chuyên nghiệp : Đại lý không hưởng chế độ đại lý xử lý kỷ luật có hành vi trục lợi bảo hiểm, nộp chậm phí bảo hiểm từ ngày trở lên, làm thất thoát ấn bảo hiểm Phối hợp với Hiệp hội bảo hiểm đưa DLBH vi phạm vào danh sách đen đại lý vi phạm nghiêm trọng quy trình, quy định cấp đơn bảo hiểm, gây thất thoát mặt tài ảnh hưởng đến hình ảnh PTI, tạo cho thị trường bảo hiểm Việc tuyển dụng đại lý cần xem xét cẩn trọng mặt đạo đức đại lý Hồ sơ đại lý phải rõ ràng, có đầy đủ giấy tờ cần thiết sơ yếu lý lịch không tháng, thể đầy đủ thông tin nội dung cần thiêt, có chứng minh thư cơng chứng kèm theo … Trong giai đoạn nay, việc triển khai ứng dụng thành công nghệ thông tin xu tất yếu diễn lĩnh vực kinh tế 94 PTI đầu tư xây dựng hướng phát triển cho hệ thống cơng nghệ thơng tin mình, tạo điều kiện tốt để khu vực kinh doanh, cơng đoạn có hỗ trợ cơng nghệ thông tin Tuy nhiên nhiều nguyên nhân mà hệ thống chưa có tính đồng chưa bắt kịp với phát triển hoạt động kinh doanh bảo hiểm quốc tế, gây tốn thời gian chi phí, đặc biệt việc thống kê truyền số liệu, cần phải nâng cấp Việc nâng cấp hệ thống máy tính nâng cao hiệu làm việc đại lý tổng hợp phòng khai thác, giảm số lượng đại lý tổng hợp, từ tăng cường đại lý khai thác trực tiếp hiệu hoạt động khai thác lực lượng đại lý nâng cao 3.3 Kiến nghị Cùng với việc thực giải pháp nêu trên, để hoạt động kinh doanh bảo hiểm Việt Nam nói chung Bảo hiểm Bưu điện nói riêng mang lại lợi ích thiết thực q trình phát triển kinh tế- xã hội, giúp doanh nghiệp bảo hiểm kinh doanh thực có hiệu quả, nhà nước cần quan tâm giải tốt số vấn đề sau: a) Với quan quản lý Nhà nước Hồn thiện mơi trường pháp lý kinh doanh bảo hiểm nói chung bảo hiểm phi nhân thọ nói riêng để tạo mơi trường cạnh tranh lành mạnh, bình đẳng Thị trường bảo hiểm Việt Nam hình thành chưa lâu cạnh tranh doanh nghiệp diễn gay gắt với nhiều thủ thuật mánh khoé Cạnh tranh động lực thúc đẩy phát triển gây nhiều khó khăn, chí gây thiệt hại đáng kể cho cơng ty bảo hiểm Hiện tượng cạnh tranh không lành mạnh công ty bảo hiểm gây ảnh hưởng xấu đến kết kinh doanh ảnh hưởng đến uy tín ngành bảo hiểm nói chung ảnh hưởng đến cơng ty nói riêng Giữa cơng ty bảo hiểm thiếu hợp tác, phối hợp hữu hiệu lĩnh vực tuyên truyền, giáo dục, phát triển thị trường, đề phịng hạn chế tổn thất Vì vậy, việc xây dựng hệ thống văn pháp luật hoạt động kinh doanh bảo hiểm văn pháp luật khác có liên quan cách hồn chỉnh, đồng có ý nghĩa 95 quan trọng đảm bảo cho việc phát triển thị trường bảo hiểm lành mạnh, đảm bảo tính cơng bên hợp đồng bảo hiểm nước có ngành cơng nghiệp bảo hiểm phát triển, để điều chỉnh hoạt động kinh doanh bảo hiểm, luật bảo hiểm xây dựng công phu, chặt chẽ chi tiết, bao quát hoạt động lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm, bổ sung phù hợp với phát triển ngày đa dạng quan hệ bảo hiểm Hệ thống văn pháp luật điều chỉnh hoạt động kinh doanh bảo hiểm bao gồm nghị định Chính phủ, thơng tư, định Bộ Tài chính, Luật kinh doanh bảo hiểm có hiệu lực từ ngày 01 tháng 04 năm 2001 Nhìn lại hệ thống văn pháp luật liên quan đến hoạt động kinh doanh bảo hiểm nước ta có vấn đề sau: Số lượng văn nhiều chưa hoàn chỉnh, quy phạm pháp luật nặng qui định mà thiếu hẳn phận chế tài, làm cho qui phạm có tính khả thi Khi có cố xảy cạnh tranh hay xung đột cơng ty khó giải Các quy phạm pháp luật đời chậm không đáp ứng kịp với phát triển nhanh thị trường gây vướng mắc trình kinh doanh doanh nghiệp bảo hiểm Để tạo môi trường pháp lý lành mạnh cho việc phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam để thúc đẩy phát triển bảo hiểm, năm tới, quy phạm pháp luật điều chỉnh hoạt động bảo hiểm nước ta cần phải có bước cải tiến theo hướng sau đây: - Rà soát lại toàn hệ thống văn pháp luật bảo hiểm, sửa chữa hoặ bãi bỏ vấn đề chưa qn khơng cịn phù hợp, bổ sung văn pháp luật để tạo tính đồng hệ thống - Có biện pháp cụ thể, xử lý nghiêm minh trường hợp gian lận ký kết hợp đồng bảo hiểm, gian lận khai báo tai nạn, yêu cầu bồi thường bảo hiểm khiếu nại bảo hiểm Cần có hình thức chế tài cụ thể có tính dăn đe 96 cao nhằm bảo vệ quyền lợi cho bên tham gia hoạt động bảo hiểm làm cho hoạt động bảo hiểm ngày lành mạnh - Bên cạnh đó, phải tuyên truyền sâu rộng nhân dân để người dân thấy ý nghĩa bảo hiểm, từ tự giác tham gia Trước hết, thơng qua loại hình bảo hiểm bắt buộc, người dân hiểu tác dụng bảo hiểm từ hình thành thói quen tham gia bảo hiểm tầng lớp dân cư Chỉ tạo nhu cầu cao bảo hiểm cho thị trường ngành bảo hiểm phát triển nhanh ổn định Đề xuất với Chính phủ điều chỉnh dần nới lỏng tiến tới bãi bỏ quy định ràng buộc chặt chẽ làm hạn chế phát triển thị trường bảo hiểm: rút ngắn thời gian thủ tục đăng ký, chấp nhận cấp phép cho sản phẩm mới; bước nới lỏng vấn đề kiểm sốt phí bảo hiểm để vừa tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh, vừa có lợi cho người tiêu dùng Điều chỉnh khung tỷ lệ hoa hồng theo Luật kinh doanh bảo hiểm, áp dụng sản phẩm tuỳ thuộc vào mức độ khó khăn phức tạp q trình khai thác Đối với tượng trục lợi bảo hiểm, cần có phối hợp thực tổ chức, ban ngành liên quan doanh nghiệp, trường học, bệnh viện, quan chức liên quan việc thông báo tai nạn xác minh rủi ro Để hạn chế tình trạng phải trả tiền bảo hiểm cho trường hợp không thuộc trách nhiệm công ty bảo hiểm như: nằm viện không cần thiết, nằm viện điều trị thực tế người bảo hiểm lưu trú bệnh viện ngắn, kiến nghị với ngành y tế cần kiểm soát chặt chẽ công tác xem xét nhập viện, cấp giấy chứng nhận vào viện bệnh viện, làm sở để công ty bảo hiểm giải trả tiền bảo hiểm xác, người, nội dung Về phía người tham gia bảo hiểm cần nâng cao ý thức trách nhiệm việc yêu cầu bồi thường, tạo lành mạnh cho ngành bảo hiểm Cụ thể, kiến nghị quan quản lý BH sớm xây dựng, sửa đổi bổ sung Thông tư liên quan đến Nghị định 73/2016/NĐ-CP quy định chi tiết thi hành Luật 97 Kinh doanh bảo hiểm Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật Kinh doanh bảo hiểm, bao gồm việc ban hành Thông tư thay sửa đổi bổ sung Thông tư hướng dẫn bảo hiểm liên kết chung, bảo hiểm liên kết đơn vị, Quỹ bảo vệ người bảo hiểm; sớm ban hành Thông tư hướng dẫn thương mại điện tử lĩnh vực bảo hiểm (là nội dung quy định theo Nghị định 73)… Bên cạnh đó, kiến nghị quan quản lý BH đẩy nhanh tiến độ xây dựng quy tắc, điều khoản, biểu phí bảo hiểm vật chất xe tơ để Bộ Tài phê chuẩn cho DNBH theo Nghị định 73 Cùng với đó, Hiệp hội kiến nghị quan quản lý BH đẩy nhanh tiến độ xây dựng chế độ bảo hiểm: Bảo hiểm thiên tai, bảo hiểm tài sản công, bảo hiểm nông nghiệp; đạo DNBH tham gia bảo hiểm khai thác thủy sản xa bờ theo Nghị định 67 tháo gỡ khó khăn vướng mắc, chuẩn bị tiến hành tổng kết đánh giá định hướng triển khai cho giai đoạn tiếp theo… Bộ Tài quy định, từ năm 2015, DN bảo hiểm phi nhân thọ phải có chun gia tính phí Để tính phí bảo hiểm, chuyên gia tính phí cần có sở liệu tồn thị trường bảo hiểm phi nhân thọ DN bảo hiểm truy cập Theo quy định Luật sửa đổi, bổ sung Luật Kinh doanh bảo hiểm, điều kiện cấp phép hoạt động DN bảo hiểm phải có sở liệu phù hợp với quản lý điều hành kinh doanh bảo hiểm Vì vậy, Bộ Tài cần có lộ trình bắt buộc DN bảo hiểm có liệu chia sẻ liệu để tính phí bảo hiểm Đề nghị quan quản lý BH sửa đổi bổ sung Thông tư 228/2009/TT-BTC để giải vướng mắc cho DNBH tiến hành đối chiếu, kê khai công nợ trích lập dự phịng phải thu, phải thu khó địi phù hợp với đặc thù tái bảo hiểm ngồi nước Có khơng vướng mắc từ phía DN bảo hiểm thực quy định pháp lý liên quan đến việc xuất hóa đơn tài cho khách hàng hạch tốn kế tốn khoản hoa hồng chi phí theo nghiệp vụ theo phí giữ lại Việc thiếu hướng dẫn rõ ràng ngày cấp hóa đơn hợp đồng bảo hiểm khiến quan thuế địa phương có hướng dẫn khác Quy định hủy hóa 98 đơn khách hàng chấm dứt hợp đồng khách hàng cá nhân khó thực khó mời  khách hàng đến DN đến Công ty Quan trọng, hành lang pháp lý ngày hoàn thiện hơn, thống mặt thể chế văn quy phạm pháp luật Bộ luật Dân sự, Bộ luật Hình sự, Luật Đầu tư, Luật Doanh nghiệp với Luật Kinh doanh BH tạo điều kiện để thị trường BH phát triển ngày bền vững - Chính phủ cần điều chỉnh khung tỷ lệ hoa hồng phù hợp loại sản phẩm bảo hiểm tùy thuộc vào mức độ khó khăn phức tạp q trình khai thác tư vấn - Quy định tiêu chuẩn áp dụng cho nội dung hợp đồng đại lí, cần quy định rõ ràng đầy đủ vấn đề: trách nhiệm quyền hạn đại lí, chương trình đào tạo yêu cầu bắt buộc phải có, đạo đức nghề nghiệp, việc cấp chứng đào tạo đại lí nhằm xây dựng tiêu chuẩn trình độ phân loại đại lí - Nhà nước cần hỗ trợ cho ngành bảo hiểm phi nhân thọ nói riêng bảo hiểm nói chung phát triển bàng cách tăng cường tuyên truyền quảng cáo xã hội để người dân, tổ chức, doanh nghiệp thấy ý nghĩa tầm quan trọng bảo hiểm phi nhân thọ, hiểu tác dụng bảo hiểm cá nhân hộ gia định, doanh nghiệp toàn xã hội từ dần hình thành thói quen tham gia bảo hiểm lĩnh vực - Chính phủ nên có sách khuyến khích đối tượng tham gia bảo hiểm phi nhân thọ, ví dụ miễn giảm phần thu nhập chịu thuế thu nhập đối tượng tham gia bảo hiểm phi nhân thọ đặc biệt sản phẩm dài hạn bảo hiểm xuất nhập để khuyến khích doanh nghiệp tham gia bảo hiểm đồng thời góp phần vào phát triển kinh tế xã hội đất nước - Bên cạnh đó, Chính phủ nên có sách ưu đãi đầu tư cơng ty bảo hiểm cơng ty BHPNT nói riêng bảo hiểm nói chung hàng năm ln đóng góp nhiều vào nguồn vốn đầu tư toàn xã hội sở huy động tiền nhàn rỗi dân để hình thành quỹ đầu tư dài hạn cho đầu tư sở hạ tầng dự án đầu tư khác 99 - Nhà nước nên tiếp tục mở cửa thị trường bảo hiểm phi nhân thọ cho phép thành lập thêm công ty BHPNT nước Thực tế rằng, thị trường bảo hiểm Việt Nam phải đảm bảo nhu cầu hội nhập quốc tế thực thỏa thuận song phương Việt Nam ASEAN, AFTA, EU, Mỹ quy định WTO Mỗi có thêm doanh nghiệp bảo hiểm tham gia thị trường bảo hiểm nhân thọ thị trường lại sôi động hơn, số hợp đồng khai thác lại gia tăng b) Với Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam thành lập theo định số 23/1999/QĐBTCCBCP ngày 09/07/1999 Có thể nói đời Hiệp hội đánh dấu bước tiến đường phát triển thị trườg bảo hiểm Việt Nam Với vai trò tổ chức xã hội, thực chức hỗ trợ làm cầu nối doanh nghiệp, đại diện cho doanh nghiệp bảo hiểm trước quản quản lí Nhà nước công chúng, thời gian vừa qua, Hiệp hội với vai trị đóng góp không nhỏ vào thành công phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam Để giúp doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ hoàn thiện phát triển hệ thống kênh phân phối sản phẩm mình, Hiệp hội cần thực tốt mảng công việc sau : - Làm đầu mối thúc đẩy hợp tác doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ việc: Đào tạo, bồi dưỡng nâng cao trình độ cho đại lí bảo hiểm nhân thọ, xây dựng hồ sơ tuyển dụng chuẩn đại lí để tạo chung tối thiểu cần phải có người đại lí, chia sẻ kinh nghiệm tư vấn sản phẩm với khách hàng tiềm năng, chăm sóc sau bán hàng đặc biệt xây dựng hệ thống sở liệu chung cho doanh nghiệp phát triển thị trường, xu hướng tiêu dùng, thu nhập người dân, danh sách đại lí nghỉ việc vi phạm quy chế, kỷ luật cơng ty BHNT Trên sở liệu đó, doanh nghiệp tiếp thu điều chỉnh chiến lược hoạt động kinh doanh tích lũy trao dồi thêm kinh nghiệm công ty khác để phát triển - Điều tra nghiên cứu hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ đặc biệt hoạt động hệ thống kênh phân phối sản phẩm BHNT Trên sở điều tra, kinh 100 nghiệm thu thập, Hiệp hội tư vấn định hướng cho doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ việc thiết kế sản phẩm phù hợp, đáp ứng nhu cầu thị trường, xây dựng phát triển hệ thống kênh phân phối phù hợp với loại sản phẩm - Thực công tác đào tạo hỗ trợ doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ việc đào tạo cán đại lí bảo hiểm nhân thọ Điều khơng nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ, đại lí doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ mà hạn chế tác động tiêu cực tới hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Bởi vì, trình độ cán bộ, đại lí doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ yếu kém, không theo kịp phát triển thị trường dẫn tới sụt giảm kết khai thác, hoạt động kinh doanh doanh nghiệp nói riêng hoạt động thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam nói chung - Hiệp hội cần xây dựng chế phối hợp chế kiểm tra theo phương thức tự quản việc thực thỏa thuận hội viên nhằm tránh tình trạng nay, doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ đơi có tình trạng cạnh tranh thiếu lành mạnh Bên cạnh đó, với trách nhiệm mình, Hiệp hội phải có báo cáo với quan quản lí Nhà nước hoạt động kinh doanh bảo hiểm nói chung bảo hiểm nhân thọ nói riêng, đồng thời kịp thời xử lí hành vi vi phạm pháp luật kinh doanh bảo hiểm nhân thọ việc không tuân thủ quy định hợp tác doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ - Đẩy mạnh quan hệ cộng đồng liên quan đến khai thác bảo hiểm nhân thọ nhằm nâng cao nhận thức người dân bảo hiểm nhân thọ hỗ trợ khách hàng cần thiết Đây địi hỏi quan trọng có tác động mạnh đến mở rộng phát triển thị trường bảo hiểm nhân thọ Với mong muốn phục vụ tốt khách hàng không ngừng mở rộng hoạt động kinh doanh, doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ sẵn sàng hỗ trợ Hiệp hội tài chính, phương tiện người việc nâng cao nhận thức người dân bảo hiểm nhân thọ Các hoạt động cụ thể mà Hiệp hội tiến hành như: Tuyên truyền quảng cáo bảo hiểm nhân thọ, tổ chức câu lạc dành cho khách hàng muốn tìm hiểu bảo hiểm nhân thọ, thực dịch vụ tư vấn bảo hiểm nhân thọ để khách hàng có 101 thể lựa chọn sản phẩm phù hợp với nhu cầu khả tài mình, tư vấn cho khách hàng thủ tục phát sinh trình tham gia bảo hiểm nhân thọ như : thủ tục yêu cầu giải quyền lợi bảo hiểm, thủ tục hủy hợp đồng bảo hiểm, tái tục hợp đồng, trường hợp vay phí tự động Hiệp hội bảo hiểm đóng vai trị quan trọng việc tăng cường hợp tác doanh nghiệp bảo hiểm, trì mơi trường cạnh tranh lành mạnh Để đảm bảo quyền lợi doanh nghiệp trước vấn đề cạnh tranh, Hiệp hội bảo hiểm cần thể tổ chức điều hoà giữ cân bằng kinh doanh đặc biệt trước tượng giảm phí, tăng tỷ lệ hoa hồng tuỳ tiện Hiệp hội bảo hiểm đưa biểu phí tối thiểu cho nghiệp vụ cho đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh nghiệp vụ, phù hợp với thị trường nước quốc tế Từ cấm cơng ty khơng cắt giảm phí bảo hiểm thấp biểu phí quy định - Phối hợp với Cục QLGSBH tập huấn quy định, thông tư, nghị định, văn pháp luật quy tắc điều khoản biểu phí mức trách nhiệm bảo hiểm bắt buộc khu vực bao gồm DNBH, quan chức liên quan, doanh nghiệp, tổ chức liên quan hoạt động bảo hiểm - Tổ chức Hội thảo Tác động FTA, xu hướng toàn cầu thị trường bảo hiểm; - Tổ chức Hội nghị phổ biến Bộ luật Hình sự, Bộ luật dân sự  liên quan đến hoạt động kinh doanh bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm - Phối hợp với quan, tổ chức, doanh nghiệp thực khóa đào tạo khóa đào tạo “Xử lý khủng hoảng” cho DNBH; chun gia tính tốn dự phịng khu vực - Hợp tác, đề xuất đào tạo, tham gia hội nghị, hội thảo vấn đề bảo hiểm nước ngoài, học tập nghiệp vụ, quy trình DNBH nước ngồi Trên vài nhận xét ý kiến đóng góp em mà cơng ty cân nhắc thực nhằm xây dựng lực lượng đại lý bảo hiểm chun nghiệp, gắn bó với cơng ty tăng sức cạnh tranh công ty thị trường bảo hiểm nước 102 KẾT LUẬN Thị trường bảo hiểm phi nhân thọ chuyên gia nhận định gặp nhiều khó khăn đặc biệt nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng, tài sản … nguồn vốn ngân sách nhà nước bị cắt giảm, doanh nghiệp kinh doanh gặp khó khăn tác động kinh tế - dịch vụ chiếm tỷ trọng doanh thu lớn cho Các công ty bảo hiểm năm qua Do việc hồn thiện cơng tác quản lý đại lý bảo hiểm vấn đề mà doanh nghiệp bảo hiểm phải tập trung, trọng khai thác vừa mang lại nguồn doanh thu đặn, thường xuyên, vừa tạo công ăn việc làm cho cán bộ, đại lý, tạo thu nhập động lực cho đại lý làm việc, bên cạnh việc triển khai bán lẻ cịn tăng cường quảng bá thương hiệu PTI địa bàn tốt, điều thể thông qua biển quảng cáo bán lẻ gửi điểm giao dịch, cửa hàng, showroom vv Một lần nữa, xin chân thành cảm ơn giúp đỡ gia đình, bạn bè đồng nghiệp, bảo tận tình thầy cô khoa Kinh tế bảo hiểm, đặc biệt xin chân thành cảm ơn Tiến sĩ Nguyễn Thị Chính nhiệt tình giúp đỡ, bảo hướng dẫn tơi việc nghiên cứu đề tài hồn thành báo cáo luận văn 103 TÀI LIỆU THAM KHẢO Luật kinh doanh bảo hiểm Nguyễn Vân Điềm, Nguyễn Ngọc Quân, Giáo trình quản trị nhân lực, NXB Lao động Xã hội (2004) Quyết định số 2154/QĐ-BL3 Tổng Giám đốc công ty bảo hiểm PTI ngày 21/7/2011 việc Ban hành Quy định tổ chức quản lý hoạt động đại lý bảo hiểm Công văn số 0143/CV-BL3 Tổng Giám đốc công ty bảo hiểm PTI ngày 18/01/2012 việc Triển khai phát triển mạng lưới đại lý cá nhân Công văn số 0368/CV-BL3 Tổng Giám đốc công ty bảo hiểm PTI ngày 23/2/2011 việc Mục tiêu, kế hoạch triển khai phát kênh đại lý chuyên nghiệp 2012 Công văn số 0369/CV-BL3 Tổng Giám đốc công ty bảo hiểm PTI ngày 23/2/2012 việc Chương trình động lực hỗ trợ phát triển kênh đại lý chuyên nghiệp Nguyễn Văn Định (2004), Giáo trình Quản trị kinh doanh bảo hiểm, NXB Thống kê Nguyễn Văn Định (2004), Giáo trình bảo hiểm, NXB Thống kê Công ty bảo hiểm PTI , Báo cáo tổng kết hoạt đông kinh doanh năm 2012, 2013, 2014