Tài chính ngân hàng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng tmcp công thương việt nam – chi nhánh nam thăng long

Trang 1 HỌC VIỆN CHÍNH SÁCH VÀ PHÁT TRIỂN VŨ HUYỀN ANH PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI VIETINBANK CHI NHÁNH NAM THĂNG LONG LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH TÀI CHÍNH NGÂ

BỘ KẾ HOẠCH VÀ ĐẦU TƯ BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN CHÍNH SÁCH VÀ PHÁT TRIỂN VŨ HUYỀN ANH PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI VIETINBANK CHI NHÁNH NAM THĂNG LONG LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG HÀ NỘI - 2022 BỘ KẾ HOẠCH VÀ ĐẦU TƯ BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN CHÍNH SÁCH VÀ PHÁT TRIỂN VŨ HUYỀN ANH PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI VIETINBANK CHI NHÁNH NAM THĂNG LONG LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 8340201 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN THẠC HOÁT HÀ NỘI - 2022 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đề tài “Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Nam Thăng Long” đề tài nghiên cứu khoa học độc lập riêng tôi, thực sở lý thuyết, nghiên cứu khảo sát tình hình thực tế Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Nam Thăng Long hướng dẫn TS Nguyễn Thạc Hoát Các số liệu, kết nghiên cứu nêu luận văn hồn tồn trung thực, xác, đảm bảo tính khách quan, khoa học Các tài liệu tham khảo có nguồn gốc xuất xứ rõ ràng Hà Nội, ngày tháng năm 2022 TÁC GIẢ LUẬN VĂN Vũ Huyền Anh ii LỜI CẢM ƠN Trong trình thực luân văn tốt nghiệp chuyên ngành Tài – Ngân hàng với đề tài “Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Nam Thăng Long”, xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến quý thầy, cô giáo, đặc biệt thầy hướng dẫn khoa học TS Nguyễn Thạc Hoát hướng dẫn, bảo, giúp đỡ tơi nhiệt tình suốt q trình thực luận văn Tôi xin trân trọng cảm ơn quý thầy Phịng quản lý đào tạo sau đại học tất thầy cô giáo Học viện Chính sách Phát triển, tận tình giảng dạy truyền đạt kiến thức q trình tơi học tập Những kiến thức tiếp thu trình học khơng tảng cho q trình nghiên cứu luận văn mà hành trang quý báu việc thực nhiệm vụ công việc sống Tôi xin dành lời cảm ơn tới cán Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Nam Thăng Long tạo điều kiện q trình nghiên cứu cung cấp thơng tin, số liệu để tơi hồn thành luận văn Luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót định, tơi mong nhận đóng góp ý kiến q thầy giáo nhà nghiên cứu khác để nội dung nghiên cứu luận văn hoàn thiện Xin trân trọng cảm ơn! Hà Nội, ngày tháng năm 2022 TÁC GIẢ LUẬN VĂN Vũ Huyền Anh iii DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1:Kết hoạt động kinh doanh Vietinbank Nam Thăng Long giai đoạn 2018 – 2020 34 Bảng 2.2:Tình hình huy động vốn Vietinbank Nam Thăng Long giai đoạn 2018 – 2020 36 Bảng 2.3: Dư nợ cho vay Vietinbank Nam Thăng Long giai đoạn 2018- 2020 37 Bảng 2.4: Số lượng KHCN tiền vay Vietinbank Nam Thăng Long giai đoạn 2018 – 2020 43 Bảng 2.5: Dư nợ cho vay theo đối tượng khách hàng giai đoạn 2018 – 2020 Vietinbank Nam Thăng Long 45 Bảng 2.6: Dư nợ tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN giai đoạn 2018 – 2020 Vietinbank Nam Thăng Long 46 Bảng 2.7: Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN theo thời hạn giai đoạn 2018 – 2020 Vietinbank Nam Thăng Long 48 Bảng 2.8: Dư nợ cho vay KHCN theo nhóm nợ giai đoạn 2018 – 2020 Vietinbank Chi nhánh Nam Thăng Long 49 iv DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Sơ đồ 2.1: Bộ máy tổ chức hành Vietinbank Nam Thăng Long 31 Biểu đồ 2.1: Trình độ cán nhân viên Vietinbank Nam Thăng Long 34 Biểu đồ 2.2: Tốc độ tăng trưởng số lượng KHCN tiền vay Vietinbank Nam Thăng Long giai đoạn 2018 – 2020 44 Biểu đồ 2.3: Tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN/ Tổng dư nợ cho vay giai đoạn 2018 – 2020 Vietinbank Nam Thăng Long 45 Biểu đồ 2.4: Dư nợ tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN giai đoạn năm 2018 – 2020 Vietinbank Nam Thăng Long 47 v DANH MỤC KÝ HIỆU VIẾT TẮT Từ viết tắt Tiếng Việt TMCP Thương mại cổ phần NHCT Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam KHCN Khách hàng cá nhân TCTD Tổ chức tín dụng CBTD Cán tín dụng NHNN Ngân hàng nhà nước ATM Cây rút tiền POS Máy quẹt thẻ để chi tiêu CIC Trung tâm thơng tin tín dụng KHDN Khách hàng doanh nghiệp SXKD Sản xuất kinh doanh KH TSĐB Vietinbank Vietinbank Nam Thăng Long Khách hàng Tài sản đảm bảo Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Nam Thăng Long vi MỤC LỤC Lời cam đoan i Lời cảm ơn ii Danh mục bảng iii Danh mục sơ đồ, biểu đồ iv Danh mục ký hiệu viết tắt v Mục lục vi Tóm tắt luận văn ix LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết nghiên cứu đề tài Tổng quan tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài luận văn Mục đích nghiên cứu đề tài Đối tượng nghiên cứu đề tài Phạm vi nghiên cứu đề tài Phương pháp nghiên cứu đề tài Kết cấu đề tài CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.1.2 Các hoạt động chủ yếu Ngân hàng thương mại 1.1.3 Hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 1.2 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm cho vay KHCN Ngân hàng thương mại 1.2.2 Đặc điểm cho vay Khách hàng cá nhân 1.2.3 Phân loại cho vay Khách hàng cá nhân 1.2.4 Vai trò hoạt động cho vay Khách hàng cá nhân 12 1.3 Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 13 1.3.1 Khái niệm phát triển hoạt động cho vay Khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 13 vii 1.3.2 Các tiêu đánh giá kết phát triển hoạt động cho vay Khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 14 1.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 17 1.4.1 Các yếu tố chủ quan 17 1.4.2 Các yếu tố khách quan 23 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH NAM THĂNG LONG 28 2.1 Tổng quan ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Nam Thăng Long 28 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Chi nhánh 28 2.1.2 Cơ cấu tổ chức nguồn nhân lực Chi nhánhBan Giám Đốc 31 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Vietinbank Nam Thăng Long giai đoạn 2018 – 2020 34 2.2 Thực trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Vietinbank Nam Thăng Long 38 2.2.1 Đối tượng cho vay 38 2.2.2 Mục đích vay vốn KHCN 38 2.2.3 Quy trình cho vay KHCN 39 2.2.4 Các sản phẩm cho vay KHCN 40 2.2.5 Phân tích tiêu đánh giá phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Vietinbank Nam Thăng Long 42 2.3 Đánh giá chung thực trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Vietinbank Nam Thăng Long 49 2.3.1 Kết đạt 49 2.3.2 Hạn chế Nguyên nhân 51 CHƢƠNG 3: ĐỊNH HƢỚNG VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI VIETINBANK CHI NHÁNH NAM THĂNG LONG ĐẾN NĂM 2025 56 viii 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Vietinbank chi nhánh Nam Thăng Long 56 3.1.1 Định hướng hoạt động chung 56 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay KHCN 57 3.2 Giải pháp phát triển cho vay khách hàng cá nhân Vietinbank Chi nhánh Nam Thăng Long 58 3.2.1 Hoàn thiện đa dạng hoá sản phẩm cho vay KHCN 58 3.2.2 Xác định khách hàng mục tiêu 61 3.2.3 Nâng cao chất lượng cho vay KHCN 62 3.2.4 Đẩy mạnh công tác kiểm tra, giám sát trước sau cho vay 63 3.2.5 Thực liên kết cho vay với đối tác 64 3.2.6 Phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao 65 3.2.7 Hạn chế ảnh hưởng dịch Covid 19 66 3.3 Một số đề nghị 67 3.3.1 Kiến nghị nhà nước 67 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam 68 KẾT LUẬN 70 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 72 59 + Cải tiến sản phẩm cho vay mua nhà / đất (không thuộc dự án bất động sản) theo hướng nhận chấp nhà / đất mua chưa hồn thiện thủ tục pháp lý Bằng cách liên kết với Văn phịng cơng chứng Phịng Tài ngun Mơi trường để thực trọn gói dịch vụ sang tên đồng chấp tài sản hình thành từ vốn vay, đồng thời giúp giảm bớt rủi ro cho ngân hàng việc nhận tài sản chấp chưa hoàn tất thủ tục pháp lý + Các sản phẩm cho vay kinh doanh cần giảm bớt điêu kiện theo hướng linh hoạt cho phù hơp với đặc tính khách hàng kinh doanh nhỏ lẻ như: khơng u cầu hóa đơn tài chính, khơng u cầu giao dịch qua ngân hàng… + Sản phẩm cho vay mua xe ô tô cần mở rộng đối tương mục đích mua cụ thể là: xe du lịch gia đình, xe du lịch kinh doanh, xe vận tải  Đa dạng hóa sản phẩm cho vay Hiện Vietinbank Nam Thăng Long triển khai nhiều sản phẩm cho vay dành cho khách hàng cá nhân Tuy nhiên cấu vay chưa đồng đêu Các khoản vay mua nhà, sản xuất kinh doanh dành cho KHCN chiếm tỷ trọng lớn Trong đó, sản phẩm khác có nhiều tiềm để phát triển chưa đươc trọng Khi đời sống người dân ngày đươc tăng cao nhu cầu họ mở rộng theo Các nhu cầu chứng minh tài du học, khám chữa bệnh, du lịch, mua ô tô phục vụ tiêu dùng hay nhu cầu tiện ích tiêu dùng khác có xu hướng nở rộ Mặt khác, kinh tề dần hồi phục hộ kinh doanh cá thể có điêu kiện phát triển, xu kinh doanh nhà tăng nhanh Vì vậy, ngân hàng nên trọng mở rộng đối tượng khách hàng mình, giúp tăng lượng khách hàng, mở rộng thị phần tăng tính cạnh tranh với ngân hàng khác Về ngắn hạn, thời gian tới, cho vay phi sản xuất, đặc biệt cho vay bất động sản bị kiểm soát chặt chẽ Tuy nhiên, cho vay sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ hộ kinh doanh cá thể lại không bị hạn chế Vì vậy, Vietinbank Chi nhánh Nam Thăng Long đẩy mạnh cho vay nhu cầu Đối tương chủ yếu mà chi nhánh cần hướng đến hộ kinh doanh cá thể, tiểu thương cần vốn để bổ sung vốn tạm thời cho hoạt động kinh doanh Tuy nhiên, 60 khách hàng lại có tâm lý khơng muốn vay ngân hàng ngại thủ tục phiên hà Do vậy, CBTD cần chủ động, trực tiếp tiếp xúc với khách hàng để nắm bắt nhu cầu đáp ứng nhu cầu vốn cho khách hàng Với đối tương khách hàng này, CBTD ngân hàng liên hệ phối hơp với ban quản lý chợ, tổ chức buổi gặp gỡ với tiểu thương, tìm hiểu nhu cầu vay vốn họ Qua đó, giới thiệu sản phẩm, tiện ích sản phẩm dịch vụ ngân hàng tới khách hàng, giải thích thủ tục vay vốn nhanh gọn, khơng rườm rà Với cho vay mua ô tô, xe máy, mua sắm tiện ích Vietinbank Chi nhánh Nam Thăng Long triển khai hình thức cho vay gián tiếp Chi nhánh xây dựng chế chi hoa hồng môi giới cho đối tác trung gian phù hợp với quy định Vietinbank Từ đó, ngân hàng kết hơp với hãng sản xuất, cửa hàng, hay nhà mơi giới có kinh nghiệm liên quan đến nhu cầu khách hàng Các công ty bán lẻ mà ngân hàng liên kết, ký hợp đồng doanh nghiệp bán lẻ ôtô Toyota, Honda, Mitsubishi motor, xe máy Honda, Yamaha, Sau xác định nhu cầu tiêu dùng sản phẩm khách hàng, đồng thời có thơng tin khả chi trả họ, công ty bán hàng hướng dân khách làm thủ tục, hồ sơ để vay vốn ngân hàng Ngân hàng cung cấp thông tin cần thiết tiến hành thẩm định xét duyệt cho vay Việc cho vay tiết kiệm thời gian cho khách hàng ngân hàng, mang lại lợi ích cho ba bên: khách hàng mua hàng hoá chưa đủ phương tiện toán, công ty bán đươc hàng, ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay Để hạn chế rủi ro, ngân hàng phải lựa chọn cơng ty có uy tín, nghiệp vụ bán hàng chuyên nghiệp, khả tài tốt, xây dựng hơp đồng liên kết chặt chẽ, phân định rõ trách nhiệm quyền lơi bên Đối với cho vay du học, đối tượng du học phần lớn học sinh chuẩn bị tốt nghiệp phổ thông trung học sinh viên chuẩn bị tốt nghiệp đại học Để mở rộng hình thức cho vay này, ngân hàng phối hơp với công ty tư vấn du học trường phổ thông trung học, trường đại học mở hội thảo trường học, giải đáp thắc mắc học sinh phụ huynh 61 thủ tục vay vốn, hồ sơ giấy tờ, số tiên vay tài sản đảm bảo Đây cách tiếp cận tốt thu hút số lượng lớn khách hàng đồng thời quảng bá đươc hình ảnh ngân hàng Phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng theo công nghệ cho vay tiêu dùng online, cho vay thấu chi online Ngân hàng tận dụng phát triển công nghệ để xây dựng sản phẩm cho vay thông qua tảng công nghệ, giúp khách hàng ngân hàng tiết kiệm thời gian chi phí đồng thời phát triển đáng kể khách hàng cá nhân quy mô hoạt động cho vay khách hàng cá nhân - Nâng cao chất lượng sản phẩm cho vay KHCN Chi nhánh cần thực khảo sát hài lòng khách hàng sản phẩm cho vay KHCN mà Ngân hàng cung cấp Cuộc khảo sát thực thông qua xây dựng bảng câu hỏi Từ số liệu thu thập giúp Chi nhánh nắm bắt vấn đề khách hàng chưa hài lòng để cải tiến sản phẩm cho phù hợp Ngân hàng cần thực đánh giá thường xuyên chất lượng dịch vụ thông qua chương trình “Khách hàng bí mật”, đồng thời quản lý hịm thư góp ý tồn chi nhánh Theo đó, trụ sở chi nhánh phịng giao dịch đặt hịm thư góp ý nơi thuận tiện cho khách hàng nhìn thấy sử dụng Chi nhánh cần theo dõi giám sát hoạt động khắc phục phòng ngừa rủi ro, cải thiện chất lượng dịch vụ toàn Chi nhánh 3.2.2 Xác định khách hàng mục tiêu Hiện nay, mạng lưới ngân hàng địa bàn nơi chi nhánh Nam Thăng Long hoạt động lớn, cạnh tranh ngân hàng mạnh mẽ, thị trường cho vay có hạn, ngân hàng thực giải pháp khác nhằm tăng cường khách hàng tiềm để mở rộng thị phần Khách hàng tiềm Vietinbank Chi nhánh Nam Thăng Long bao gồm nhóm khách hàng có thu nhập khơng cao ổn định, nhóm khách 62 hàng có nhu cầu tiêu dùng lớn,v.v… Đó cán nhân viên có thu nhập ổn định nhân viên văn phòng có thu nhập cao ổn định,v.v hoạt động ngân hàng cần phải đẩy mạnh giới thiệu nhóm sản phẩm dịch vụ đến tay khách hàng Thứ nhất, CBTD ngân hàng cần nhận thức ngân hàng giống doanh nghiệp cần phải bán sản phẩm dịch vụ cho khách hàng Hoạt động cho vay có thị phần rộng, đối tượng khách hàng lớn ngân hàng cần phải đẩy mạnh việc quảng bá sản phẩm hình ảnh đến ngân hàng, đặc biệt khách hàng cá nhân Ngân hàng cần đa dạng hóa cách hình thức tiếp thị bao gồm tiếp thị truyền thống vầ hình thức tiếp thị mang tính chất hội nhập tổ chức hội thảo, tiếp cận đại lý bất động sản, showroom ô tô, kênh tiếp thị điện tử, tiếp thị từ đối tác thứ ba hiệu phù hợp lâu dài Thứ hai, chi nhánh cần trọng phát triển khách hàng có khả tiêu thụ sản phẩm dịch vụ mang lại thu nhập cho khách hàng trước tính đến nhóm khách hàng khác Xây dựng sách ưu đãi khách hàng chiến lược Chi nhánh cần đặc biệt quan tâm đến với nhóm đối tượng khách hàng mang lại lợi ích lớn cho Ngân hàng Song song với sách ưu đãi, tri ân mà Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam xây dựng cho nhóm đối tượng khách hàng chiến lược, Chi nhánh cần trọng chăm sóc nhóm khách hàng để từ tiếp tục gia tăng lợi ích mà khách hàng mang lại cho Ngân hàng 3.2.3 Nâng cao chất lượng cho vay KHCN Cần cải tiến quy trình cho vay đảm bảo thủ tục cho vay đơn giản, nhanh chóng, thuận tiện cho cán tín dụng xét duyệt hồ sơ vay giải ngân để phục vụ kịp thời nhu cầu vốn thiếu hụt đối tượng KHCN Chi nhánh phải tuân thủ sách cho vay theo quy định NHNN NHCT, đồng thời cung cấp thơng tin xác, kịp thời đến Ban Giám đốc tình hình khoản vay 63 Căn vào lãi suất trần sàn cho vay NHNN NHCT, Chi nhánh cần có sách lãi suất cho vay cạnh trạng với TCTD khác tạo lợi nhuận, thơng qua bán chéo sản phẩm dịch vụ khác Ngân hàng, sản phẩm cho vay 3.2.4 Đẩy mạnh công tác kiểm tra, giám sát trước sau cho vay Cho vay khách hàng cá nhân khoản vay có độ rủi ro thấp, nhiên phải đảm bảo chấp hành tốt quy trình tín dụng đề để đảm bảo đem lại rủi ro thấp cho Ngân hàng Các yếu tố mang lại rủi ro, phần yếu tố mang tính chủ quan q trình thẩm định, xét duyệt vay Hiện nay, Vietinbank Nam Thăng Long, CBTD phải đảm nhận nhiêu khâu từ tìm kiếm khách hàng, thẩm định, giám sát thu nơ… nên khơng tránh khỏi sai sót Để đảm bảo tính an toàn cho khoản vay, chi nhánh cần xây dựng quy trình cho vay khách hàng cá nhân thích hơp, theo hướng chun mơn hóa khâu, đặc biệt phải trọng tới công tác thẩm định giám sát sau vay + Về công tác thẩm định trước cho vay Thẩm định khâu quan trọng quy trình tín dụng, định tới việc có cho khách hàng vay hay không, đồng thời định chất lượng khoản vay Các cán làm công tác thẩm định cần nâng cao nghiệp vụ thẩm định cho vay Trong khâu này, việc thu thập thông tin khách hàng vô quan trọng Đối với khách hàng cá nhân, việc thẩm định chủ yếu dựa vào thông tin khách hàng cung cấp Thông thường, thơng tin có độ xác khơng cao Vì vậy, CBTD cần chủ động tìm hiểu thông tin khách hàng qua nguồn sau: - Xem xét thông tin khách hàng hồ sơ lưu nội ngân hàng - Trực tiếp gặp gỡ, tìm hiểu khách hàng nơi ở, nơi làm việc, sở kinh doanh khách hàng - Tìm hiểu qua trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) NHNN CIC cung cấp thơng tin tình hình tài sản đảm bảo, quan hệ tín dụng 64 khách hàng tổ chức tín dụng khác Đây nguồn thông tin tham khảo quan trọng cho biết tình hình tài khách hàng Vietinbank Nam Thăng Long nên xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội cho khách hàng cá nhân, xây dựng hệ thống thu thập sở liệu khách hàng, đồng thời kết hơp đầu tư ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động để giám sát kiểm sốt rủi ro tín dụng, hỗ trợ hoạt động xét duyệt tín dụng Mỗi khách hàng xếp hạng tín dụng tùy vào yếu tố bao gồm: tình hình tài khách hàng giao dịch qua tài khoản khách hàng ngân hàng Hệ thống xếp hạng tín dụng nội giúp theo dõi, nhận dạng, kiểm sốt rủi ro phê duyệt tín dụng Đồng thời, tạo sở liệu cho việc xây dựng sách khách hàng, sách tín dụng cho phù hơp với đối tượng khách hàng + Về cơng tác giám sát sau vay phịng ngừa rủi ro tín dụng: Vietinbank Nam Thăng Long phải thường xuyên đánh giá mức độ tín nhiệm khách hàng Việc kiểm tra, giám sát thường xuyên khoản vay khách hàng cần thiết, nhằm đảm bảo việc vốn vay có sử dụng mục đích khách hàng có thiện chí trả nợ hay không Công tác kiểm tra sử dụng vốn vay cần tiến hành kiểm tra định kỳ đột xuất Cán theo dõi khách hàng cần thu thập bổ sung hoàn chỉnh hồ sơ kiểm tra sau tín dụng nhằm đảm bảo khoản nợ vay giám sát chặt chẽ, thu hồi nợ kịp thời 3.2.5 Thực liên kết cho vay với đối tác Việc thực liên kết với đối tác thứ ba để phát triển hoạt động cho vay KHCN thời gian quay nhiều TCTD áp dụng mang lại kết tích cực Ngân hàng liên kết với nhà sản xuất, đại lý bán lẻ, chủ đầu tư dự án bất động sản… tạo điều kiện cho KHCN mua sử dụng sản phẩm chưa có đủ vốn Q trính liên kết mang lại lợi ích cho tất bên tham gia Các đối tác thứ ba bán hàng hóa, khách hàng sử dụng sản phẩm Ngân hàng có lợi nhuận từ hoạt động cho vay 65 Ví dụ hoạt động liên kết cho vay nhà dự án chủ đầu tư ngân hàng, khả tài khách hàng chưa đủ để sở hữu ngơi nhà/ hộ, đó, Ngân hàng người đứng cam kết, thỏa thuận với Chủ đầu tư tốn khoản tiền cịn thiếu hụt khách hàng cho chủ đầu tư Ngoài ra, hoạt động liên kết cho vay mua ô tô tương tự ví dụ Bên cạnh đó, Chi nhánh cần mạnh dạn thực chế chi hoa hồng môi giới theo quy định NHCT để thúc đẩy mạnh mẽ hoạt động cho vay KHCN 3.2.6 Phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao Công tác nhân yếu tố then chốt để đảm bảo mục tiêu phát triển bền vững ngân hàng Ngân hàng cần có sách nhân phù hợp, thu hút phát triển cán có lực chun mơn, có tâm huyết, u nghề + Trước hết, đào tạo nghiệp vụ: ngân hàng nên mở nhiều khóa học nghiệp vụ tín dụng nói chung nghiệp vụ khác toán quốc tế, bảo lãnh… NHNN, ngân hàng nước ngồi trường đại học có uy tín tổ chức Ngồi ra, nhân viên cần liên tục cập nhật sách Vietinbank Nhà nước tín dụng, đảm bảo thực quy trình tuân thủ pháp luật thực tín dụng Với mảng tín dụng, ngân hàng xếp, phân cơng cán phụ trách cho vay khách hàng cá nhân theo mảng đối tượng khách hàng nhằm tạo hài hoà chuyên trách hoạt động + Thứ hai, để giữ chân người tài, Vietinbank Chi nhánh Nam Thăng Long cần có chế độ lương thưởng thích hợp Việc triển khai xây dựng chế lương gắn với thị trường kết kinh doanh tỏ hiệu thời gian qua Tuy nhiên, ngân hàng cần tìm hiểu, quan tâm đến đời sống nhân viên Có thể tiến hành thăm dị ý kiến nhân viên ngân hàng mong muốn, nguyện vọng, đề xuất họ với ngân hàng định hướng họ tương lai cách đưa bảng hỏi kín từ xem xét sách với nhân viên cụ thể 66 Ngoài ra, cán Vietinbank Chi nhánh Nam Thăng Long cần đào tạo nâng cao kỹ bán hàng, chăm sóc khách hàng, khả giao tiếp với khách hàng… Cần có đội ngũ nhân viên với tác phong văn minh, lịch sự, hòa nhã thân thiện với khách hàng, tạo nên hình ảnh tốt lịng khách hàng Với thái độ tận tình, chu đáo, khách hàng, chắn trì mối quan hệ tốt ngân hàng khách hàng + Thứ ba sách tuyển dụng nhân viên mới: Nhu cầu làm việc ngành tài - ngân hàng lớn Các sinh viên kinh tế ngày thông minh, động tích cực Đây nguồn nhân lực vô tiềm với ngành ngân hàng Vietinbank Chi nhánh Nam Thăng Long kết hợp với trường đại học tổ chức ngày hội việc làm, tư vấn, hướng nghiệp cho sinh viên nhằm tìm kiếm ứng viên tiềm Ngân hàng nên cho sinh viên tốt nghiệp trường hội thử sức mơi trường làm việc chun nghiệp, thân thiện chi nhánh thơng qua chương trình thực tập sinh ngân hàng Qua đó, tìm kiếm, bồi dưỡng người thực có lực, sau trình thực tập, đánh giá kết ứng viên tuyển dụng vào làm nhân viên thức Với hình thức này, ngân hàng tìm yếu tố mà khơng nhiều thời gian đào tạo lại 3.2.7 Hạn chế ảnh hưởng dịch Covid 19 Từ cuối quý I năm 2020 đến nay, dịch bệnh Covid 19 ảnh hưởng trầm trọng đến phát triển kinh tế giới nói chung Việt Nam nói riêng Vì vậy, Chi nhánh cần chủ động nắm bắt tình hình sản xuất kinh doanh, thu nhập, mức độ thiệt hại khách hàng, ngành, lĩnh vực ảnh hưởng nhiều du lịch, nông nghiệp, xuất khẩu… để kịp thời tháo gỡ khó khăn, đồng thời đưa giải pháp để đồng hành hỗ trợ khách hàng thực cấu nợ cho khách hàng bị ảnh hưởng dịch Covid 19 theo TT01, TT03 Ngân hàng nhà nước, hỗ trợ giảm lãi suất cho khách hàng… Đồng hành hỗ trợ khách hàng vay vốn để góp phần giảm nợ hạn, nợ xấu phát sinh giai đoạn 67 Bên cạnh đó, Việt Nam trạng thái “bình thường mới”, phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân mục tiêu then chốt Chi nhánh, vậy, Chi nhánh cần xây dựng kế hoạch, chiến dịch tiếp thị khách hàng phù hợp với giai đoạn telesales, tiếp thị phương tiện thông tin đại chúng (zalo, facebook, mail…) Bên cạnh đó, Chi nhánh cần đẩy mạnh truyền thông sản phẩm cho vay Khách hàng cá nhân sử dụng tảng công nghệ, đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng thuận tiện nhanh chóng vay cầm cố sổ tiết kiệm online, vay thấu chi online, vay tín chấp lương online… 3.3 Một số đề nghị 3.3.1 Kiến nghị nhà nước Thứ nhât, Chính phủ cần ổn định kinh tế vĩ mơ thơng qua sách lâu dài phát triển ngành, vùng, thông qua việc điêu hành sách phát triển kinh tế giai đoạn nên kinh tế góp phần tạo công ăn việc làm cho cán công nhân viên, nâng cao chất lương đời sống nhân dân Bên cạnh Chính phủ cần ổn định mơi trường kinh tế - xã hội nhằm tạo điều kiện kinh tế phát triển, nâng cao thu nhập mức sống dân cư, thúc đẩy nhu cầu hàng hoá dịch vụ tiêu dùng Thứ hai, Chính phủ cần tạo thống nhất, đồng môi trường pháp lý để cải thiện môi trường đầu tư kinh doanh Cần bổ sung, thay đổi nội dung liên quan đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Bộ luật Luật Dân sự, Luật Đất đai, Luật Xây dựng Với môi trường kinh doanh đảm bảo tốt, cá nhân yên tâm đầu tư vốn vào sản xuất kinh doanh, từ tạo điều kiện thuận lơi cho mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Thứ ba, Chính phủ cần đạo Uỷ ban nhân dân cấp quan nhà nước có thẩm quyền (Sở tài nguyên môi trường) rút ngắn thời gian cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà quyền sử dụng đất cho hộ gia đình cá nhân, tạo thuận lơi cho họ việc dùng tài sản làm tài sản đảm bảo 68 vay vốn ngân hàng Nếu hoạt động triển khai tốt có nhiêu khách hàng cá nhân vay vốn từ ngân hàng họ có tài sản đảm bảo Thứ tư, Chính phủ cần đạo Cơ quan thi hành án nâng cao trình độ nghiệp vụ cán nâng cao hiệu trình xử lý TSBĐ theo luật định Tạo mơi trường kinh doanh ngân hàng có kỷ cương, bảo vệ lợi ích bên tham gia vay vốn không làm vốn ngân hàng Thứ năm, Các quan hành Nhà nước nên nhanh chóng triển khai việc trả lương cho cán cơng chức tồn qua tài khoản ngân hàng Điều nhằm làm hạn chế bớt thói quen tốn tiên mặt dân cư, mặt khác tạo thêm nguồn vốn cho ngân hàng Việc tiếp xúc với hệ thống tốn khơng dùng tiền mặt giúp cho người dân hiểu rõ ngân hàng, từ họ tiếp cận sử dụng dịch vụ ngân hàng nhiêu Đây điêu kiện thuận lợi giúp ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay KHCN nhằm nâng cao thu nhập từ hoạt động cho vay nhóm khách hàng cá nhân 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Với sách đường lối phát triển mình, Vietinbank gặt hái đươc nhiêu thành cơng thời gian vừa qua Điêu thể chiến lược Vietinbank đắn mang lại hiệu cao Tuy nhiên, để trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam Vietinbank cần quan tâm đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Mảng cho vay KHCN ngân hàng khai thác tốt tăng liên tục thời gian qua, kết đạt hạn chế chưa tương xứng với tiềm nhóm khách hàng Vietinbank cần có thêm sách khuyến khích hoạt động cho vay KHCN để nâng cao tỷ trọng so với mức Ngân hàng nên có biện pháp để hoạt động cho vay diễn liên tục thơng suốt khơng để xảy tình trạng chậm trễ khâu giải ngân lý chủ quan như: Thay đổi chế tín dụng, thay đổi mơ hình hoạt động,… Điều làm ảnh hưởng xấu đến uy 69 tín ngân hàng, gây ấn tượng không tốt đến khách hàng, làm cho khách hàng tốt rời bỏ ngân hàng Vietinbank phải sớm xây dựng sách cho vay KHCN riêng biệt khách hàng cá nhân, kim nam để chi nhánh triển khai tồn hệ thống, tăng tính thống nhất, giảm thời gian chi phí cho vay Từ nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân giúp tăng doanh số cho vay nhóm khách hàng cá nhân - đối tương khách hàng giàu tiềm ngân hàng Cùng với phát triển vượt bậc công nghệ giới số giai đoạn nay, Vietinbank cần xây dựng sản phẩm cho vay thiết lập ứng dụng sẵn có Vietinbank Ipay website Vietinbank Từ đó, KHCN có nhu cầu vay vốn đáp ứng nhanh chóng, thuận tiện, tăng suất lao động cho CBCNV đồng thời Vietinbank tiếp cận với đa dạng KHCN 70 KẾT LUẬN Phát triển dịch ngân hàng bán lẻ phù hợp với xu hướng tất yếu hoạt động ngân hàng thương mại giới nói chung ngân hàng thương mại Việt Nam nói riêng Dịch vụ ngân hàng bán lẻ có tác dụng đẩy nhanh trình luân chuyển tiền tệ, tận dụng tiềm to lớn vốn thành phần kinh tế vay cải thiện đời sống dân cư, hạn chế tốn tiền mặt, góp phần tiết kiệm chi phí thời gian cho Ngân hàng khách hàng Nhận thức điều đó, năm gần đây, Vietinbank có bước tiến để tập trung sang lĩnh vực Ngân hàng bán lẻ để theo kịp xu chung, đồng thời góp phần quảng bá tên tuổi Vietinbank, từ gia tăng phát triển mạng lưới khách hàng quy mô hoạt động lợi nhuận đem lại từ phân khúc khách hàng Cho vay khách hàng cá nhân mảng kinh doanh quan trọng Ngân hàng thương mại nói chung Vietinbank Nam Thăng Long nói riêng Cho vay khách hàng cá nhân không đem lại lợi nhuận cho ngân hàng mà giúp cải thiện phát triển sản xuất kinh doanh, tiêu dùng cá nhân hộ gia đình, qua góp phần phát triển kinh tế đất nước Với mong muốn góp phần nhỏ vào phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, tác giả thực đề tài nghiên cứu “Phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Nam Thăng Long’’ Đề tài đưa nội dung sau đây: - Hệ thống hóa vấn đề lý luận chung phát triển cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại - Phân tích, đánh giá thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Nam Thăng Long từ năm 2018 -2020 71 - Đề xuất giải pháp nhằm phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Nam Thăng Long giai đoạn 2020-2025 Luận văn viết xuất phát từ ý kiến mang tính chủ quan tác giả thân tác giả khơng tránh sai sót q trình phân tích, đánh giá đưa giải pháp Do vậy, mong nhận ý kiến đóng góp, bổ sung thầy cơ, bạn bè để hồn thành tốt đề tài Cuối cùng, xin chân thành cảm ơn thầy, Học viện Chính sách Phát triển anh chị đồng nghiệp Vietinbank Chi nhánh Nam Thăng Long tạo điều kiện giúp đỡ trình tìm hiểu nghiên cứu đề tài Tôi xin chân thành cảm ơn! 72 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Thông tư số 39/2016/TT-NHNN (2016), Thông tư quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi khách hàng Thơng tư số 07/2003/TT-NHNN (2003), Thông tư việc hướng dẫn thực số quy định bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng PGS TS Nguyễn Thị Mùi, Học viện tài chính, Giáo trình Quản trị Ngân hàng thương mại GS.TS Nguyễn Văn Tiến, Giáo trình quản trị Ngân hàng thương mại TS Tô Thiện Hiền (2021), Nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân Agribank Ths Dương Văn Bôn (2020), Khả tiếp cận ngân hàng thương mại khách hàng cá nhân dịch vụ tài TS Lê Hoằng Bá Huyền (2019), Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Agribank Lương Xuân Minh (2020), Thực trạng lực tài ngân hàng thương mại cổ phần địa bàn TP Hồ Chí Minh Vietinbank – Quy trình cấp tín dụng dành cho khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 10 Vietinbank – Quy định kiểm tra, giám sát sau q trình cấp tín dụng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 11 Vietinbank – Báo cáo tài chính, báo cáo tóm tắt hoạt động kinh doanh Vietinbank Nam Thăng Long từ năm 2018 đến năm 2021 12 Vũ Thị Hiền (2020), “Phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hai Bà Trưng”, Luận văn thạc sỹ trường Đại học kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội 13 Nguyễn Hữu Hà (2019), “Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương tín – Chi nhánh Hà Nội”, Luận văn thạc sỹ trường Đại học kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội 73 14 Nguyễn Xuân Mạnh (2020), “Phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Tiên Sơn”, Luận văn thạc sỹ trường Đại học kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội 15 Phan Thành Duy (2019), “Quản trị rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Nam Thăng Long”, Luận văn thạc sỹ trường Đại học thương mại 16 Đỗ Văn Dũng (2019), “Phát triển tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam – Chi nhánh Thành An”, Luận văn thạc sỹ trường Đại học thương mại 17 Nguyễn Ánh Hồng (2019), “Giải pháp phát triển cho vay khách hàng thể nhân Vietcombank Chi nhánh Hải Dương”, Luận văn thạc sỹ trường Học viện sác phát triển Website: Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam: www.vietinbank.vn Trung tâm thơng tin tín dụng: www.creditinfo.org.vn