48 Trang 6 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắtGiải thích từ ngữBasel The Basel capital accord Hiệp ước vốn Basel CAR Capital adequacy ratio Tỷ lệ an toàn vốn CHI NHÁNH Chi nhánh DVKH Dịch
HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Khái quát chung về ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại (NHTM) được định nghĩa rộng rãi là các định chế tài chính có quyền nhận tiền gửi và cho vay dưới nhiều hình thức và điều kiện khác nhau Trong nghĩa hẹp, NHTM chỉ các ngân hàng tổng hợp thực hiện các nghiệp vụ như nhận tiền gửi viết séc, tiền gửi tiết kiệm cầm cố, cho vay ngắn hạn, và môi giới chứng khoán.
Nguyễn Văn Ngọc, Từ điển Kinh tế học, Đại học Kinh tế Quốc dân)
Theo Đạo luật ngân hàng của Pháp (1941), ngân hàng thương mại được định nghĩa là những tổ chức chuyên nhận tiền từ công chúng dưới dạng ký thác và các hình thức khác, sau đó sử dụng nguồn vốn này cho các hoạt động chiết khấu, tín dụng và tài chính.
Theo Luật Các Tổ Chức Tín Dụng Việt Nam 2010, ngân hàng thương mại (NHTM) là loại hình ngân hàng thực hiện đầy đủ các hoạt động ngân hàng như nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản, cùng với các hoạt động kinh doanh khác theo quy định, nhằm mục tiêu lợi nhuận.
Các ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò là những định chế tài chính trung gian quan trọng, giao dịch với các đối tượng có nguồn vốn nhàn rỗi hoặc thiếu vốn NHTM cung cấp tài khoản tiền gửi đa dạng về quy mô và kỳ hạn, đáp ứng nhu cầu của người gửi tiền Đồng thời, họ sử dụng nguồn vốn này để cung cấp các khoản cho vay phù hợp với nhu cầu của người đi vay.
1.1.2 Nguồn vốn của ngân hàng thương mại
Để hoạt động hiệu quả, các ngân hàng thương mại cần có vốn, tuy nhiên, nhu cầu về vốn của ngân hàng rất lớn do sự khác biệt trong hoạt động kinh doanh và vai trò quan trọng của ngân hàng trong nền kinh tế Nguồn vốn của ngân hàng được thể hiện qua nhiều nguồn khác nhau.
- Vốn chủ sở hữu (vốn tự có):
Vốn chủ sở hữu của ngân hàng thương mại (NHTM) bao gồm vốn điều lệ và vốn tự bổ sung, phản ánh tiềm lực tài chính và khả năng chống đỡ rủi ro Các ngân hàng thường có kế hoạch tăng vốn điều lệ để mở rộng quy mô và nâng cao năng lực cạnh tranh trên thị trường Đối với ngân hàng thương mại cổ phần (TMCP), vốn điều lệ được hình thành từ sự góp vốn của các cổ đông và có thể được tăng cường thông qua phát hành cổ phiếu bổ sung Ngoài ra, vốn chủ sở hữu còn bao gồm vốn đầu tư xây dựng cơ bản, thặng dư vốn cổ phần, cổ phiếu quỹ, quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quỹ đầu tư phát triển, quỹ dự phòng tài chính và lợi nhuận để lại.
Nguồn vốn huy động từ tiền nhàn rỗi của khách hàng là yếu tố quan trọng nhất đối với ngân hàng thương mại (NHTM) Nguồn vốn này được hình thành thông qua các hình thức như tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi có kỳ hạn, hoặc phát hành giấy tờ có giá.
- Nguồn vốn vay từ trung ương:
Nguồn vốn này được Ngân hàng Trung ương cấp tín dụng cho các Ngân hàng Thương mại thông qua nhiều hình thức như cho vay, mua bán, chiết khấu và tái chiết khấu các giấy tờ có giá Mục đích của nguồn vốn này là để đảm bảo khả năng thanh toán cho các Ngân hàng Thương mại.
- Nguồn vốn vay của TCTD khác:
Thị trường liên ngân hàng là nơi các ngân hàng thương mại (NHTM) vay mượn lẫn nhau và từ các tổ chức tín dụng khác, thường khi có khoản tiền vượt mức dự trữ yêu cầu do tăng huy động hoặc giảm cho vay Các NHTM có tiền dư sẽ cho vay các ngân hàng khác với lãi suất cao hơn, trong khi những ngân hàng thiếu hụt dự trữ có thể tận dụng nguồn tiền này để duy trì thanh khoản Hơn nữa, khoản vay này có thể thay thế cho nguồn vay từ Ngân hàng Nhà nước và có thể không cần đảm bảo hoặc được đảm bảo bằng chứng khoán của kho bạc Nhà nước.
Nguồn vốn vay này chỉ chiếm tỉ trọng nhỏ trong tổng vốn kinh doanh của ngân hàng thương mại, nhưng nó không chỉ giúp gia tăng nguồn vốn và mở rộng hoạt động kinh doanh mà còn đảm bảo khả năng thanh toán thường xuyên, đồng thời nâng cao hiệu suất sử dụng vốn của ngân hàng.
1.1.3 Các hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại
Hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM) bao gồm việc kinh doanh và cung cấp thường xuyên các dịch vụ như nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản.
Hoạt động nhận tiền gửi là nguồn vốn quan trọng cho ngân hàng thương mại (NHTM) và ảnh hưởng lớn đến chất lượng hoạt động của ngân hàng Nguồn vốn này luôn biến động, do đó ngân hàng cần giữ lại một tỷ lệ nhất định để đảm bảo khả năng thanh toán, không được sử dụng toàn bộ cho kinh doanh Đây là một trong những nghiệp vụ đầu tiên trong hoạt động ngân hàng, thể hiện qua các sản phẩm như tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi có kỳ hạn.
Hoạt động cấp tín dụng tại các ngân hàng thương mại (NHTM) chủ yếu nhằm mục tiêu lợi nhuận, với nỗ lực tìm kiếm nguồn vốn để tạo ra lợi nhuận Hoạt động này không chỉ là quá trình hình thành tài sản cho ngân hàng mà còn bao gồm cho vay và đầu tư, hai lĩnh vực quan trọng nhất Cấp tín dụng chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu tài sản của NHTM và mang lại lợi nhuận cao thông qua các hình thức như cho vay, bảo lãnh, cho thuê tài chính và chiết khấu giấy tờ có giá.
Các ngân hàng cung cấp dịch vụ thanh toán qua tài khoản bao gồm mở tài khoản cho khách hàng, cung ứng phương tiện thanh toán, thực hiện nghiệp vụ thanh toán trong và ngoài nước, thu hộ và chi hộ, cùng với các dịch vụ thanh toán khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Ngoài ra, ngân hàng thương mại còn cung cấp danh mục tài chính đa dạng, bao gồm dịch vụ bảo hiểm, bảo lãnh, tư vấn và đầu tư chứng khoán, cũng như dịch vụ ủy thác và tư vấn.
Huy động vốn ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm huy động vốn của ngân hàng thương mại
Huy động vốn là quá trình tiếp nhận nguồn vốn tạm thời từ các tổ chức và cá nhân thông qua nhiều hình thức khác nhau, nhằm tạo ra nguồn vốn cho hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM).
Huy động vốn là quá trình mà các ngân hàng thương mại (NHTM) sử dụng tài sản thuộc sở hữu khác nhau, chỉ có quyền sử dụng mà không có quyền sở hữu NHTM có trách nhiệm hoàn trả cả gốc và lãi cho người gửi tiền khi đến hạn hoặc khi có nhu cầu rút vốn Do đó, các ngân hàng không được phép sử dụng toàn bộ số vốn huy động vào hoạt động kinh doanh, mà cần dự trữ một tỷ lệ hợp lý để đảm bảo khả năng thanh toán.
1.2.2 Đặc điểm huy động vốn của ngân hàng thương mại
Các ngân hàng thương mại (NHTM) cần vốn để triển khai hoạt động kinh doanh, bao gồm vốn tự có và vốn vay Để vay vốn từ khách hàng có tiền nhàn rỗi, người đi vay, dù là tổ chức phi ngân hàng hay NHTM, phải chứng minh uy tín tài chính của mình nhằm đảm bảo khả năng trả nợ cho người cho vay.
Tuy vậy, khác với hầu hết các tổ chức kinh tế khác thì huy động vốn của các NHTM có một số khác biệt:
Các tổ chức kinh tế khác thường phải đáp ứng yêu cầu vốn chủ sở hữu cao, trên 50% tổng nhu cầu vốn hoạt động để được cấp phép hoạt động Trong khi đó, các ngân hàng thương mại chỉ cần có vốn chủ sở hữu khoảng 8% tổng tài sản, được qui đổi theo mức rủi ro theo quy định của Basel.
Thứ hai, các NHTM có thể thông qua nhiều biện pháp và công cụ khác nhau để huy động vốn
Ngân hàng thương mại thiết lập một mạng lưới chi nhánh rộng rãi nhằm thu hút vốn và cung cấp các dịch vụ tài chính cho khách hàng trong nền kinh tế.
1.2.3 Các nguyên tắc huy động vốn
Trong nguyên tắc huy động vốn, các NHTM luôn tuân thủ và đảm bảo các nguyên tắc sau đây:
Để huy động vốn một cách hợp pháp, cần tuân thủ các quy định như hoàn trả gốc và lãi cho người gửi tiền vô điều kiện, tham gia bảo hiểm tiền gửi theo quy định, bảo mật thông tin số dư và hoạt động tài khoản khách hàng, không che giấu các khoản tiền lớn và bất thường nhằm thực hiện các quy định chống rửa tiền, và tránh cạnh tranh không lành mạnh thông qua việc sử dụng thông tin giả hoặc khuyến mãi bất hợp pháp.
Để đáp ứng yêu cầu kinh doanh với chi phí tối ưu, cần áp dụng nhiều phương thức huy động vốn và kết hợp chặt chẽ với việc hiện đại hóa dịch vụ ngân hàng Đồng thời, đa dạng hóa các phương thức trả lãi và kết hợp dự thưởng sẽ giúp thu hút khách hàng hiệu quả hơn.
Ngăn ngừa sự giảm sút bất thường của nguồn vốn huy động là rất quan trọng Để tạo uy tín cho khách hàng, cần đáp ứng kịp thời và đầy đủ nhu cầu rút tiền trong mọi tình huống Đồng thời, cần có phương án sẵn sàng để đảm bảo thanh khoản kịp thời khi xảy ra sự cố.
1.2.4 Các hình thức huy động vốn ngân hàng thương mại
1.2.4.1 Huy động vốn qua nghiệp vụ nhận tiền gửi
Huy động tiền gửi kh ng k hạn:
Tiền huy động đóng vai trò quan trọng ở các nước phát triển với tỷ lệ thanh toán không dùng tiền mặt cao Các khoản tiền gửi này chủ yếu phục vụ mục đích thanh toán hơn là sinh lãi, với khách hàng chủ yếu là tổ chức kinh tế, doanh nghiệp và cá nhân có nhu cầu thanh toán hàng hóa, dịch vụ liên tục Người gửi tiền có thể rút tiền bất cứ lúc nào, cho phép thanh toán cho bên thứ ba qua hình thức tiền mặt hoặc séc Đặc biệt, họ còn có thể rút tiền qua máy rút tiền tự động (ATM) mà không cần đến ngân hàng Ngân hàng thường quản lý loại tiền gửi này thông qua tài khoản thanh toán và tài khoản vãng lai.
Tài khoản thanh toán là một loại tài khoản tiền gửi cho phép chủ sở hữu sử dụng toàn bộ số tiền trong tài khoản, nhưng chỉ trong giới hạn của số dư hiện có Đặc điểm nổi bật của tài khoản này là luôn duy trì số dư dương.
Tài khoản vãng lai là loại tài khoản có thể có dư có hoặc dư nợ, thường được sử dụng bởi các tổ chức kinh tế Số dư có thể hiện tiền gửi của khách hàng, trong khi số dư nợ thể hiện khoản tín dụng ngân hàng cấp cho khách hàng vay Mục đích chính khi gửi tiền là để sử dụng các dịch vụ ngân hàng, do đó, mức lãi suất ngân hàng trả cho người gửi thường rất thấp hoặc không có lãi Tuy nhiên, ở nhiều quốc gia có tỷ lệ thanh toán không dùng tiền mặt thấp, như Việt Nam, ngân hàng vẫn có thể trả lãi cho tiền gửi này, thậm chí ở một số thời điểm lãi suất có thể tương đương với lãi suất tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn Tỷ lệ huy động từ nguồn này sẽ cao nếu ngân hàng cung cấp dịch vụ đa dạng, sản phẩm chất lượng cao và có hệ thống mạng lưới rộng rãi để đáp ứng nhu cầu của người gửi tiền.
Huy động tiền gửi có k hạn
Tiền gửi có kỳ hạn là khoản tiền mà các tổ chức kinh tế và cá nhân gửi vào ngân hàng để rút ra sau một thời gian xác định, thường gắn liền với chu kỳ kinh doanh ổn định Ngân hàng dễ dàng sử dụng khoản tiền này, do đó, lãi suất trả cho người gửi thường cao hơn Người gửi không chỉ sử dụng dịch vụ ngân hàng mà còn mong muốn kiếm lời, vì vậy, sự biến động lãi suất có ảnh hưởng lớn đến nguồn vốn huy động của ngân hàng Tại Việt Nam, hình thức tiền gửi có kỳ hạn thông qua chứng chỉ tiền gửi ngày càng trở nên phổ biến với các thời hạn từ 3 tháng đến 2 năm, đóng vai trò quan trọng trong việc tạo vốn cho các ngân hàng.
Huy động tiền gửi tiết kiệm Đây là hình thức phổ biến nhất, lâu đời nhất của các ngân hàng thương mại Bao gồm các loại sau:
Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn là hình thức huy động vốn tương tự như tiền gửi không kỳ hạn, nhưng với số dư ổn định và ít biến động hơn Do đó, ngân hàng sẽ trả lãi suất cao hơn cho loại hình gửi tiền này.
Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn là hình thức tiết kiệm phổ biến nhất tại Việt Nam, cho phép người gửi tiền vào ngân hàng và rút ra sau các thời hạn xác định như 3 tháng, 6 tháng Người gửi không được rút tiền trước hạn, nếu vi phạm sẽ bị phạt Với tính ổn định cao, ngân hàng thường trả lãi suất gần như cao nhất cho loại hình này Tuy nhiên, để tăng cường sức cạnh tranh và thu hút vốn, nhiều ngân hàng đã linh hoạt hơn trong chính sách rút tiền trước hạn, áp dụng lãi suất không kỳ hạn hoặc tính lãi suất theo số ngày gửi thực tế.
1.2.4.2 Vay các TCTD khác Đó là các khoản vay thông thường mà các ngân hàng vay lẫn nhau trên thị trường liên ngân hàng hay thị trường tiền tệ Các ngân hàng thường xây dựng các mối quan hệ tốt để khi thiếu hụt vốn có thể vay lẫn nhau chứ không vay ngân hàng trung ương
1.2.4.3 Vay từ ngân hàng trung ương
Hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại
1.3.1 uan niệm v hiệu quả huy động vốn của N M
Hiệu quả huy động vốn trong ngân hàng là khả năng đáp ứng kịp thời và đầy đủ nhu cầu vốn cho hoạt động kinh doanh, đảm bảo cả về số lượng và cơ cấu sử dụng Mục tiêu là đạt được chi phí huy động thấp, ổn định, đồng thời tối thiểu hóa rủi ro có thể phát sinh.
Về mặt lượng: hiệu quả huy động vốn biểu hiện giữa kết quả thu được và chi phí bỏ ra
Về mặt chất: hiệu quả huy động vốn phản ánh năng lực và trình độ quản lý của Ngân hàng
1.3.2 Sự cần thiết phải nâng cao hiệu quả huy động vốn
Tiết kiệm và đầu tư là hai yếu tố nền tảng của nền kinh tế, có mối quan hệ nhân quả chặt chẽ Tiết kiệm không chỉ thúc đẩy sự phát triển sản xuất kinh doanh mà còn khuyến khích đầu tư Tuy nhiên, trong nền kinh tế, các khoản tiết kiệm thường nhỏ lẻ, và ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc tập hợp vốn hiệu quả Thông qua các kênh huy động vốn, tiết kiệm được chuyển thành đầu tư, từ đó nâng cao hiệu quả kinh tế.
Đối với những người có vốn nhàn rỗi, việc huy động vốn từ ngân hàng không chỉ giúp họ nhận được lãi suất hấp dẫn mà còn cung cấp các dịch vụ thanh toán tiện lợi, đảm bảo rằng số tiền của họ luôn được sử dụng hiệu quả và không bị "chết" mà luôn trong trạng thái vận động, quay vòng.
Huy động vốn từ ngân hàng thương mại mang lại cơ hội cho các nhà đầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh, đồng thời giúp cân đối nguồn vốn cho nền kinh tế và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn Các cơ hội đầu tư luôn tồn tại, và việc huy động vốn từ ngân hàng thương mại tạo điều kiện thuận lợi cho quá trình tái sản xuất mở rộng Mặc dù có nhiều kênh huy động vốn như thị trường chứng khoán hay ngân sách nhà nước, nhưng trong bối cảnh hiện nay, ngân hàng thương mại vẫn là nguồn huy động vốn chủ yếu và quan trọng nhất.
Vốn là yếu tố cốt lõi cho mọi hoạt động kinh doanh của ngân hàng, và để bắt đầu hoạt động, ngân hàng cần có nguồn vốn tối thiểu Bên cạnh vốn tự có, ngân hàng cần huy động thêm từ các nguồn khác Họ vay mượn để cho vay, vì vậy nguồn vốn là điều kiện tiên quyết để thực hiện các hoạt động cho vay Tiềm năng và sức mạnh của ngân hàng được phản ánh qua nguồn vốn, với các ngân hàng lớn dễ dàng tham gia tài trợ cho các dự án quy mô lớn hơn so với ngân hàng nhỏ Vốn không chỉ là công cụ kinh doanh mà còn là đối tượng kinh doanh chính của ngân hàng thương mại; không có vốn, ngân hàng sẽ không thể tiến hành các nghiệp vụ kinh doanh của mình.
Vốn đóng vai trò quyết định trong quy mô hoạt động tín dụng và các dịch vụ khác của ngân hàng Ngân hàng có nhiều vốn sẽ có lợi thế cạnh tranh hơn so với ngân hàng ít vốn, cho phép họ cung cấp các hình thức tín dụng linh hoạt và giảm lãi suất, từ đó mở rộng quy mô tín dụng Các ngân hàng lớn với nguồn vốn dồi dào thường cung cấp nhiều dịch vụ hơn và có phạm vi hoạt động kinh doanh rộng hơn so với các ngân hàng nhỏ Điều này càng khẳng định tầm quan trọng của vốn trong hoạt động kinh doanh ngân hàng.
Vốn là yếu tố quyết định khả năng thanh toán và uy tín của ngân hàng trên thị trường Các ngân hàng lớn và uy tín trên thế giới luôn được đánh giá cao nhờ vào nguồn vốn dồi dào Khi ngân hàng có nhiều vốn, khả năng thanh toán được đảm bảo, giúp khách hàng yên tâm khi giao dịch Trong bối cảnh kinh tế bất ổn hiện nay, khả năng thanh toán là ưu tiên hàng đầu của các ngân hàng, vì vậy họ luôn nỗ lực huy động thêm vốn để duy trì sự ổn định và uy tín.
Vốn là yếu tố quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng trong thời đại kinh tế hiện nay Nó không chỉ giúp ngân hàng mở rộng quy mô hoạt động và tăng cường mối quan hệ với đối tác, mà còn thu hút khách hàng mới và giữ chân khách hàng truyền thống Khi doanh số ngân hàng tăng, nguồn vốn cũng sẽ được cải thiện, tạo điều kiện cho ngân hàng có khả năng tài chính dồi dào để cạnh tranh, như hạ lãi suất và linh hoạt hơn trong các hình thức tín dụng Nhờ đó, các dịch vụ ngân hàng sẽ ngày càng được cải tiến và phát triển một cách hiệu quả hơn.
1.3.3 Một số tiêu chí đánh giá hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại
1.3.3.1 Quy mô huy động vốn và tốc độ tăng trưởng vốn huy động
Tốc độ tăng trưởng vốn huy động
[Số dư vốn huy động năm (t) – Số dư vốn huy động năm (t-1)]
Số dư huy động vốn năm (t-1)
Trong bối cảnh nguồn vốn khan hiếm hiện nay, quy mô huy động vốn lớn với chi phí hợp lý phản ánh hiệu quả hoạt động của ngân hàng Nguồn vốn lớn giúp ngân hàng đáp ứng nhu cầu cho vay, đa dạng hóa danh mục đầu tư, giảm rủi ro và chi phí phụ, đồng thời nâng cao khả năng thanh toán và cạnh tranh Những lợi ích từ quy mô lớn không chỉ mang lại khả năng sinh lời cao mà còn tăng cường vị thế của ngân hàng trên thị trường.
Nếu tỷ lệ này dương, điều đó cho thấy nguồn vốn huy động trong kỳ này đã tăng so với kỳ trước, chứng tỏ ngân hàng đã mở rộng quy mô hoặc nâng cao hiệu quả trong công tác huy động vốn.
1.3.3.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động
Tỷ trọng vốn huy động loại i =
Tổng số dư vốn huy động
Trong đó, “loại i” là huy động vốn phân loại theo kỳ hạn, theo đối tượng khách hàng, theo loại tiền
Cơ cấu vốn được coi là hợp lý khi các thành phần đáp ứng kế hoạch sử dụng vốn và có chi phí biến động thấp nhất Ngân hàng huy động vốn qua nhiều hình thức, nhưng nguồn ổn định nhất vẫn là tiền gửi tiết kiệm của dân cư, chiếm ít nhất 50% tổng nguồn vốn Ngoài ra, ngân hàng cũng cần phát triển nguồn huy động từ tiền gửi thanh toán, mặc dù không ổn định nhưng có chi phí thấp và mang lại lợi nhuận qua dịch vụ thanh toán hộ.
Nguồn vốn của ngân hàng được coi là ổn định khi tỷ trọng vốn trung và dài hạn lớn, giúp ngân hàng đầu tư hiệu quả mà không gặp nhiều rủi ro Nếu ngân hàng thu hút vốn không ổn định, thường xuyên có dòng tiền lớn rút ra, sẽ ảnh hưởng đến khả năng cho vay và hiệu quả huy động vốn Việc huy động vốn với quy mô và cơ cấu hợp lý sẽ tạo ra nguồn vốn tăng trưởng ổn định, kết hợp với chi phí huy động hợp lý, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
1.3.3.3 Chi phí huy động vốn bình quân
Chi phí 1 đồng vốn huy động = Tổng chi phí huy động vốn
Tổng nguồn vốn huy động
Chi phí huy động vốn là tổng chi phí mà ngân hàng phải chi trả để sử dụng một đồng vốn trong một khoảng thời gian nhất định, bao gồm chi phí trả lãi và chi phí phi lãi như tiền lương cho nhân viên, chi phí cơ sở vật chất, và chi phí marketing Lãi suất huy động là yếu tố quan trọng nhất đối với các chủ thể kinh tế Để đánh giá hiệu quả của công tác huy động vốn, ngân hàng cần đạt được những yêu cầu nhất định về chi phí.
Tìm kiếm nguồn vốn chi phí thấp nhất là điều cần thiết để đáp ứng nhu cầu vay và đầu tư, đồng thời đảm bảo sự cân đối giữa huy động và sử dụng vốn về quy mô và tính ổn định.
Ngân hàng có thể tăng lợi nhuận mà không cần chấp nhận rủi ro cao do áp lực tăng chi phí vốn Lợi nhuận của ngân hàng được tính bằng tổng thu nhập trừ tổng chi phí và thuế, vì vậy việc tăng lợi nhuận thông qua tăng thu nhập từ các tài sản sinh lời cao sẽ rủi ro hơn so với việc quản lý chi phí vốn hiệu quả Xác định chi phí huy động vốn là rất quan trọng để ngân hàng xây dựng chính sách kinh doanh hiệu quả Hầu hết ngân hàng xác định chi phí huy động vốn thông qua chi phí bình quân gia quyền theo nguyên giá, phản ánh chi phí lãi suất cho mỗi đồng vốn huy động.
1.3.3.4 Sự đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn
Thực trạng huy động vốn tại SHB - Chi nhánh Trung Hòa Nhân Chính
Chương này cung cấp cái nhìn tổng quan về lịch sử hình thành và phát triển của SHB chi nhánh Trung Hòa Nhân Chính, bao gồm các nội dung chính như lịch sử hình thành, lĩnh vực hoạt động, quy mô và cơ cấu nhân sự, bộ máy tổ chức, cũng như kết quả hoạt động kinh doanh.
Bài viết trình bày tổng quan về SHB chi nhánh Trung Hòa Nhân Chính và phân tích thực trạng hiệu quả huy động vốn trong giai đoạn 2018 - 2020 Các chỉ tiêu được xem xét bao gồm quy mô huy động vốn, tốc độ tăng trưởng, khả năng hoàn thành kế hoạch, cơ cấu nguồn vốn, chi phí huy động, sự phù hợp giữa huy động và sử dụng vốn, cùng với tỷ lệ lãi cận biên (NIM) Từ những phân tích này, tác giả đưa ra đánh giá tổng quát về hiệu quả huy động vốn của SHB chi nhánh Trung Hòa Nhân Chính.
Những kết quả đạt được là: Cơ cấu tiền gửi theo kỳ hạn giai đoạn 2018
Năm 2020, Chi nhánh Trung Hòa Nhân Chính đã ghi nhận sự chuyển dịch rõ rệt trong việc gia tăng tiền gửi trung và dài hạn, đồng thời hoàn thành các mục tiêu kinh doanh cơ bản Hoạt động huy động vốn đã đóng góp đáng kể vào thành công của chi nhánh, với tốc độ tăng trưởng huy động vốn cao và cơ cấu huy động có sự chuyển biến tích cực Ngoài ra, chi nhánh cũng đã đa dạng hóa danh mục sản phẩm dịch vụ tiền gửi theo từng phân khúc khách hàng.
Hạn chế trong cơ cấu nguồn vốn chưa hợp lý dẫn đến tính cân đối giữa huy động và sử dụng vốn không hiệu quả Đồng thời, chi phí huy động vốn có xu hướng gia tăng, ảnh hưởng đến khả năng cạnh tranh Mức độ đa dạng của sản phẩm và dịch vụ còn thấp, khiến khách hàng khó nhận thấy sự khác biệt rõ ràng trong các lựa chọn.
Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội Chi nhánh Trung Hòa Nhân Chính
Trong chương này, luận văn trước hết trình bày về định hướng nâng cao hiệu quả huy động vốn của SHB chi nhánh Trung Hòa Nhân Chính giai đoạn
Tác giả đã đề xuất một số giải pháp nhằm khắc phục những hạn chế trong việc huy động vốn, bao gồm: xây dựng chiến lược huy động vốn phù hợp cho từng thời kỳ, nâng cao năng lực vốn chủ sở hữu và tăng cường hợp tác với các định chế tài chính để huy động nguồn vốn dài hạn; mở rộng và đa dạng hóa các hình thức huy động với các chính sách ưu đãi cho khách hàng; áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt cho các khoản tiền gửi lớn và dài hạn; thực hiện chính sách khách hàng hợp lý, nâng cao chất lượng dịch vụ và gắn kết huy động vốn với sử dụng vốn; đồng thời đẩy mạnh mở rộng mạng lưới phân phối và phát triển kênh phân phối điện tử.
1 Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu
Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đã đặt chỉ tiêu tăng trưởng tín dụng năm 2020 là 13-14% dựa trên các chỉ tiêu tăng trưởng kinh tế và lạm phát NHNN cam kết điều hành tín dụng một cách an toàn và hiệu quả, tập trung vào các lĩnh vực sản xuất kinh doanh và ưu tiên, đồng thời kiểm soát rủi ro Năm 2020, hầu hết các ngân hàng đã thực hiện đúng kế hoạch huy động vốn và cho vay, đạt tốc độ tăng trưởng và lợi nhuận theo định hướng của Quốc hội, Chính phủ và NHNN.
Theo thống kê của NHNN, đến tháng 7 năm 2021, tổng phương tiện thanh toán đạt 14 triệu tỷ đồng, trong đó tiền gửi của các tổ chức kinh tế khoảng 6 triệu tỷ đồng Tốc độ tăng trưởng tiền gửi khách hàng và phát hành giấy tờ có giá của các NHTM dao động từ 4-47%, với VIB đạt 47% và HDB thấp nhất với 6% Tổng dư nợ cho vay khách hàng đến cuối năm đạt 5,6 triệu tỷ đồng, tăng 16% so với đầu năm Điều này cho thấy sự tăng trưởng huy động vốn của các NHTM trong năm.
Năm 2021, tăng trưởng cho vay cho thấy thanh khoản của ngân hàng thương mại (NHTM) vẫn được đảm bảo an toàn Tuy nhiên, một số NHTM có tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay vượt trội so với huy động vốn, ví dụ như SHB với dư nợ cho vay tăng 22% trong khi huy động vốn chỉ tăng 18%.
Thông tư 22/2020/TT-NHNN, có hiệu lực từ ngày 01/01/2020, quy định giới hạn tỷ lệ bảo đảm an toàn trong hoạt động ngân hàng, với tỷ lệ dư nợ cho vay so với tổng tiền gửi (LDR) tối đa là 85%, tăng từ 80% theo Thông tư 36/2014/TT-NHNN Việc nới lỏng LDR cho phép ngân hàng thương mại (NHTM) cho vay nhiều hơn, nhưng cũng tiềm ẩn rủi ro thanh khoản gia tăng Đồng thời, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) siết chặt tỷ lệ sử dụng vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn, làm tăng nguy cơ mất cân đối dòng tiền và ảnh hưởng đến thanh khoản, qua đó tác động đến lợi nhuận của các NHTM, đặc biệt là SHB Do đó, các NHTM cần tìm giải pháp tối ưu hóa lợi nhuận và tăng cường quản trị thanh khoản, đặc biệt là giảm chi phí phòng ngừa rủi ro.
Hoạt động huy động vốn đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển kinh doanh của ngân hàng, ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng cung cấp dịch vụ tài chính và quản lý rủi ro Là một học viên cao học chuyên ngành Tài chính, tôi nhận thức rõ tầm quan trọng này trong việc tối ưu hóa nguồn lực và nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
Tôi đã chọn đề tài nghiên cứu về "Hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội Chi nhánh Trung Hòa Nhân Chính" (gọi tắt là SHB Chi nhánh Trung Hòa Nhân Chính) để khám phá những khía cạnh liên quan đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng này.
Trong luận văn này, tác giả phân tích lý luận về hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại, đánh giá thực trạng huy động vốn tại Chi nhánh Trung Hòa Nhân Chính, và nêu rõ kết quả đạt được cũng như các hạn chế còn tồn tại Từ đó, tác giả đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng và hiệu quả hoạt động huy động vốn tại Chi nhánh trong thời gian tới.
2 Tổng quan tình hình nghiên cứu
Hoạt động huy động vốn của các NHTM Việt Nam có nhiều tác giả tiến hành nghiên cứu với một số đề tài tiêu biểu như:
(1) Đường Thị Thanh Hải (2012), “Ngân hàng thương mại Việt Nam:
Nâng cao hiệu quả huy động vốn”, Tạp chí Tài chính 2012 Tác giả đã chỉ rõ
Bốn yếu tố chính ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) bao gồm quy mô hoạt động, cơ cấu vốn, vị thế trên thị trường và năng lực cạnh tranh Để nâng cao hiệu quả huy động vốn, cần nhận diện và ứng phó với các yếu tố bên ngoài như chu kỳ phát triển kinh tế, môi trường pháp lý, cạnh tranh và thói quen tiết kiệm của dân cư Bên cạnh đó, NHTM cũng cần chủ động hoạch định chiến lược kinh doanh, cải thiện hình thức huy động vốn, nâng cao chất lượng dịch vụ, tối ưu hóa mạng lưới phân phối và điều chỉnh chính sách lãi suất.
Phạm Thị Thủy (2015) trong luận văn thạc sĩ của mình đã nghiên cứu về hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Công thương Việt Nam - chi nhánh Hoàn Kiếm Luận văn không chỉ khái quát lý thuyết liên quan đến huy động vốn mà còn phân tích thực trạng hiệu quả huy động vốn của ngân hàng này Để nâng cao hiệu quả huy động vốn, tác giả đề xuất một số giải pháp, bao gồm xây dựng chiến lược huy động vốn hợp lý, tăng cường hoạt động tiếp thị và quảng cáo, cùng với việc mở rộng và cải thiện chất lượng dịch vụ ngân hàng.
Nguyễn Thanh Chúc (2017) trong luận văn thạc sĩ tại ĐH Thái Nguyên đã hệ thống hóa lý thuyết về huy động vốn và hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại Luận văn phân tích thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - chi nhánh Phú Thọ, đồng thời đề xuất các giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn như xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt, mở rộng mạng lưới huy động, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực và cải thiện hiệu quả truyền thông.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN – HÀ NỘI -
Định hướng và mục tiêu phát triển
Năm 2020 đánh dấu sự phát triển vượt bậc của hệ thống ngân hàng SHB, đặc biệt là Chi nhánh Trung Hòa Nhân Chính, tạo nền tảng vững chắc cho sự phát triển mạnh mẽ trong tương lai SHB sẽ tiếp tục mở rộng thị phần, nâng cao hiệu quả huy động vốn và phát triển khách hàng mới, đặc biệt là doanh nghiệp và các định chế tài chính Chi nhánh cam kết duy trì chất lượng tín dụng tốt với tỷ lệ nợ xấu dưới 2%, đồng thời khẳng định vị thế trong Top 5 ngân hàng TMCP lớn nhất Việt Nam Hoạt động kinh doanh sẽ đáp ứng tiêu chuẩn Basel II, tạo điều kiện cho việc huy động và sử dụng vốn hiệu quả, đồng thời đầu tư vào công nghệ thông tin để trở thành ngân hàng bán lẻ hiện đại với các sản phẩm và dịch vụ tài chính tiên tiến.
SHB không ngừng cải thiện năng lực quản trị điều hành và quản trị rủi ro, đồng thời tập trung đầu tư vào công nghệ và chiến lược ngân hàng số để giảm chi phí vận hành và nâng cao hiệu suất lao động Ngân hàng cũng chú trọng phát triển mạnh mẽ hoạt động bán lẻ và khai thác tối đa tiềm năng của Công ty tài chính tiêu dùng SHB (SHB FC).
Để đạt được các mục tiêu của hệ thống SHB, Chi nhánh Trung Hòa Nhân Chính sẽ xây dựng chiến lược và kế hoạch kinh doanh hàng năm, được phê duyệt bởi Đại hội Đồng cổ đông Định hướng cho giai đoạn 2020-2025 bao gồm các chỉ tiêu quan trọng: (1) Tăng trưởng tổng tài sản khoảng 17% mỗi năm; (2) Tăng trưởng dư nợ cho vay khách hàng.
~26%/năm; (3) Tăng trưởng mở rộng nguồn huy động vốn từ nền kinh tế
SHB đạt tỷ lệ tăng trưởng 43% mỗi năm, với tỷ suất lợi nhuận trên vốn chủ sở hữu (ROE) khoảng 17% Ngân hàng duy trì tỷ lệ nợ xấu dưới 2% và đảm bảo tỷ lệ an toàn vốn theo tiêu chuẩn Basel II tối thiểu 11% Đồng thời, SHB cam kết thực hiện chiến lược kinh doanh theo Quyết định 34/QĐ-NHNN ngày 07/01/2020, hướng tới việc phát triển ngành ngân hàng Việt Nam đến năm 2025 và định hướng đến năm 2030.
QĐ 1726/QĐ-TTg ngày 05/9/2017 về nâng cao khả năng tiếp cận dịch vụ ngân hàng cho nền kinh tế do Thủ tướng Chính phủ phê duyệt.”
Chi nhánh Trung Hòa Nhân Chính xác định huy động vốn là nhiệm vụ trọng tâm trong kế hoạch kinh doanh, nhằm đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tín dụng và đảm bảo an toàn thanh khoản Chi nhánh tiếp tục tìm kiếm khách hàng và mở rộng nguồn huy động vốn từ các tổ chức kinh tế và định chế tài chính trong và ngoài tỉnh Đặc biệt, chi nhánh chú trọng chăm sóc các định chế tài chính lớn như Bảo hiểm xã hội Việt Nam, Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam, SCIC và Kho bạc Nhà nước Đồng thời, chi nhánh nghiên cứu các cơ chế chính sách phù hợp với thị trường để tăng cường hiệu quả huy động vốn, tạo nền tảng vững chắc cho sự phát triển kinh tế.
Chi nhánh Trung Hòa Nhân Chính đang nỗ lực mở rộng và tăng cường tỷ trọng nguồn vốn huy động trong nền kinh tế Để đạt được mục tiêu này, chi nhánh tập trung vào việc quảng bá và đa dạng hóa danh mục sản phẩm huy động vốn, nhằm phục vụ nhu cầu của các tầng lớp dân cư trong khu vực Bên cạnh đó, chi nhánh cũng chủ động phối hợp giữa các bộ phận để xây dựng các phương án marketing cụ thể và hiệu quả.
Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại SHB - Chi nhánh Trung Hòa Nhân Chính
3.2.1 Giảm chi phí huy động vốn
Để giảm chi phí huy động vốn, chi nhánh cần nâng tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn lên trên 20%, vì đây là nguồn vốn có lãi suất thấp và mức độ rủi ro cũng thấp Để đạt được điều này, chi nhánh cần thực hiện các biện pháp phù hợp.
Tích hợp tiện ích vào sản phẩm dịch vụ để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng là rất quan trọng trong bối cảnh xã hội phát triển Mục tiêu chính là huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư và các tổ chức vào ngân hàng.
Hiện đại hóa hệ thống thanh toán và phần mềm giao dịch là cần thiết để tăng tốc độ thanh toán, mang lại sự thuận tiện và dễ dàng cho khách hàng khi thực hiện giao dịch với ngân hàng.
Để thu hút các đơn vị nguồn tiền gửi lớn như kho bạc nhà nước, tổ chức bảo hiểm và quỹ hỗ trợ phát triển, các chi nhánh cần xây dựng chính sách lãi suất đa dạng và linh hoạt hơn Bên cạnh đó, việc cung cấp dịch vụ miễn phí đi kèm cũng là yếu tố quan trọng để thu hút và giữ chân khách hàng truyền thống.
3.2.2 Xây dựng chiến lược huy động vốn phù hợp cho từng thời kỳ, đáp ứng yêu cầu vốn tại chỗ
Chi nhánh cần phát triển một phương pháp lập kế hoạch huy động vốn hiệu quả để duy trì tỷ lệ sử dụng vốn tại chỗ, đồng thời tránh tình trạng dư thừa, ảnh hưởng tiêu cực đến hiệu quả sử dụng vốn Để đạt được điều này, chi nhánh cần xây dựng một kế hoạch huy động vốn chặt chẽ và hợp lý.
Kế hoạch huy động vốn được thiết lập từ các phòng giao dịch nhằm tối ưu hóa và khai thác hiệu quả các nguồn lực, phục vụ cho việc đạt được các mục tiêu trong từng giai đoạn cụ thể.
Kế hoạch được quản lý và điều hành một cách tập trung, thống nhất trong toàn chi nhánh, nhằm khuyến khích sự năng động và sáng tạo của các phòng giao dịch trong việc đạt các chỉ tiêu tăng lợi nhuận Điều này không chỉ góp phần vào sự phát triển kinh tế xã hội của đất nước mà còn phù hợp với chủ trương của Đảng và các chính sách, pháp luật của nhà nước, cũng như điều lệ của SHB Hệ thống chỉ tiêu cần có sự liên kết chặt chẽ, phản ánh toàn diện các hoạt động kinh doanh của SHB.
Xây dựng kế hoạch huy động vốn dựa trên việc phân tích và so sánh dữ liệu thống kê lịch sử, dự báo tình hình phát triển kinh tế xã hội, và đánh giá năng lực cạnh tranh cũng như khả năng phát triển của chi nhánh và các phòng giao dịch Đồng thời, cần xem xét tình hình thực hiện các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh của kỳ trước và các yếu tố chủ quan, khách quan ảnh hưởng đến việc thực hiện kế hoạch kinh doanh trong kỳ kế hoạch hiện tại.
Chỉ tiêu kế hoạch nguồn vốn huy động được xác định dựa trên số dư cuối kỳ quý và năm, tính theo đơn vị VND, USD, EUR, và dựa vào khảo sát thu nhập của dân cư cùng luồng tiền của các tổ chức kinh tế xã hội theo từng nhóm khách hàng Việc này cũng xem xét tính thời vụ của các ngành nghề để xác định đối tượng tiếp cận huy động vốn, từ đó đánh giá thị phần huy động vốn của chi nhánh và khả năng chiếm lĩnh thị trường Cuối cùng, chỉ tiêu này còn căn cứ vào số liệu huy động vốn thực tế trong quý và năm hiện tại, cùng với tốc độ tăng trưởng so với cùng kỳ năm trước.
Quản lý chỉ tiêu kế hoạch yêu cầu nguồn vốn huy động được quản lý và cân đối tại trụ sở chi nhánh Đây là chỉ tiêu tối thiểu, vì vậy các phòng giao dịch cần chủ động triển khai các giải pháp phù hợp và quyết liệt để chiếm lĩnh thị phần, từ đó hoàn thành và vượt mức kế hoạch đã giao.
- Về phương pháp lập kế hoạch huy động vốn hàng năm cuả chi nhánh:
Dựa trên chiến lược huy động vốn của SHB, các chỉ tiêu vốn huy động hàng năm được thiết lập nhằm đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn toàn hệ thống Việc cân đối hợp lý giữa nguồn vốn và sử dụng vốn trong năm kế hoạch được thực hiện, phù hợp với tình hình phát triển kinh tế xã hội và dân cư tại từng vùng, miền, địa phương Điều này giúp đáp ứng nhu cầu cho vay cho nền kinh tế và đầu tư hiệu quả.
Phòng kế hoạch tổng hợp sẽ đề xuất mục tiêu kinh doanh cho năm kế hoạch và trình lên ban lãnh đạo để phê duyệt Đồng thời, phòng cũng sẽ hướng dẫn các phòng giao dịch thực hiện đăng ký kế hoạch huy động vốn với chi nhánh.
Tập trung hơn nữa cho hoạt động thu thập thông tin về khách hàng
Để phát triển bền vững, các doanh nghiệp cần chú trọng củng cố mối quan hệ cá nhân với khách hàng, điều này đóng vai trò quan trọng trong chiến lược huy động vốn của chi nhánh Quản lý thông tin khách hàng, nguồn tài sản quý giá, phải được thực hiện ngay từ lần tiếp xúc đầu tiên để đạt hiệu quả cao.
Việc thu thập thông tin từ nhiều nguồn như báo cáo chính phủ và hiệp hội thương mại là cần thiết Tuy nhiên, vào những thời điểm khác nhau, chi nhánh cần thông tin khách hàng phù hợp, không chỉ dừng lại ở những dữ liệu cơ bản mà cần khai thác sâu vào nhu cầu của khách hàng đối với sản phẩm ngân hàng.
Trước khi bắt đầu tìm kiếm khách hàng, ngân hàng cần xác định rõ các sản phẩm sẽ được tiếp thị và phương thức tiếp thị phù hợp Đồng thời, việc nhận diện nhóm khách hàng mục tiêu là rất quan trọng, từ đó tiến hành khảo sát để hiểu rõ sở thích và những điều họ không ưa thích.