Nói cáchkhác, các hoạt động sử dụng vốn của ngân hàng và hơn hết là sự tồn tại và pháttriển của ngân hàng phần lớn dựa vào nguồn vốn huy động từ bên ngoài.Nhận thức được tầm quan trọng c
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Khái niệm về hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại
1.1.1 Vốn và phân loại nguồn vốn của ngân hàng thương mại
Vốn là yếu tố then chốt trong mọi hoạt động đầu tư và kinh doanh, đóng vai trò quan trọng trong việc duy trì và phát triển doanh nghiệp Hoạt động kinh doanh yêu cầu bổ sung vốn liên tục để đáp ứng nhu cầu tái sản xuất mở rộng, thanh toán và dự trữ Hơn nữa, lượng vốn kinh doanh còn phản ánh sức mạnh và khả năng cạnh tranh của doanh nghiệp, ảnh hưởng trực tiếp đến sự thành công hay thất bại trên thị trường.
Ngân hàng thương mại là một loại hình doanh nghiệp có vai trò quan trọng trong nền kinh tế, với vốn của ngân hàng cũng đóng góp không kém phần quan trọng so với các loại hình doanh nghiệp khác.
Trong các cuốn giáo trình, bài giảng về nghiệp vụ ngân hàng thương mại của nhiều tác giả như Phan Thị Cúc (2008, 2009), Phan Thị Thu Hà
Vốn của ngân hàng thương mại được hiểu là các giá trị tiền tệ mà ngân hàng tự sở hữu, huy động và tạo lập, nhằm phục vụ cho hoạt động cho vay, đầu tư và cung cấp các dịch vụ ngân hàng.
Vốn đối với các ngân hàng không chỉ phục vụ cho thanh toán và mua nguyên vật liệu mà còn là đối tượng chính trong hoạt động ngân hàng, được xem như một loại hàng hóa và phương tiện hoạt động Nhu cầu về vốn của ngân hàng rất lớn, mặc dù vốn tự có có thể cao, nhưng thực tế, ngân hàng thương mại chủ yếu dựa vào nguồn vay từ doanh nghiệp và cá nhân để cung cấp dịch vụ tín dụng và các dịch vụ khác Do đó, nguồn vốn vay mượn là nguồn lực tài chính chủ yếu cho hoạt động của ngân hàng thương mại.
Vốn của ngân hàng thương mại có từ nhiều nguồn khác nhau và có thể được phân thành các loại sau:
* Vốn tự có (vốn chủ sở hữu) là nguồn vốn do ngân hàng thương mại tự tạo lập ra, thuộc sở hữu riêng có của ngân hàng
Vốn tự có của ngân hàng là yếu tố tài chính quan trọng, phản ánh quy mô và khả năng đảm bảo nợ đối với khách hàng Mặc dù chỉ chiếm khoảng 5 - 10% tổng nguồn vốn, vốn tự có có tính ổn định cao vì thuộc sở hữu của ngân hàng thương mại, không có nghĩa vụ hoàn trả và luôn gia tăng theo thời gian.
Vốn hình thành của ngân hàng bao gồm hai nguồn chính: thứ nhất, vốn chủ sở hữu được khởi tạo khi ngân hàng mới thành lập; thứ hai, nguồn vốn bổ sung hàng năm từ lợi nhuận kinh doanh và từ việc góp thêm của chủ sở hữu.
Vốn thuộc sở hữu của ngân hàng thương mại bao gồm vốn điều lệ và các quỹ với các mục đích sử dụng cụ thể.
Vốn điều lệ của ngân hàng chủ yếu được sử dụng để xây dựng cơ sở hạ tầng như nhà cửa và văn phòng, cùng với việc mua sắm tài sản và trang thiết bị cần thiết cho hoạt động của ngân hàng Phần còn lại sẽ được đầu tư vào các dự án, liên doanh và cho vay trung và dài hạn.
Các quỹ dự trữ của ngân hàng là khoản tiền bắt buộc phải được trích lập trong suốt quá trình hoạt động của ngân hàng Các quỹ này được hình thành dựa trên tỷ lệ quy định từ lợi nhuận ròng của ngân hàng.
Quỹ dự trữ: được trích từ lợi nhuận ròng hằng năm để bổ sung vốn điều lệ.
Quỹ dự phòng tài chính: Quỹ này để dự phòng bù đắp rủi ro, thua lỗ trong hoạt động của ngân hàng.
Quỹ phát triển kỹ thuật nghiệp vụ
Quỹ khen thưởng phúc lợi.
Lợi nhuận để lại để phân bổ cho các quỹ Chênh lệch tỷ giá, đánh giá lại tài sản, nguồn vốn đầu tư xây dựng cơ bản.
Vốn huy động là nguồn tài chính chính của ngân hàng thương mại, đại diện cho tài sản tiền tệ do chủ sở hữu cung cấp, mà ngân hàng quản lý và sử dụng tạm thời Ngân hàng có trách nhiệm hoàn trả đầy đủ và kịp thời khi khách hàng yêu cầu.
Nguồn vốn huy động có các đặc điểm sau:
- Không thuộc sở hữu của ngân hàng thương mại.
- Có tính biến động cao, không ổn định (cần phải dự trữ)
- Nguồn vốn này thường chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của ngân hàng thương mại.
- Đa dạng về nguồn gốc hình thành, thời hạn các khoản huy động, giá trị các khoản huy động, loại tiền huy động.
Vốn chủ yếu của các ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc đáp ứng nhu cầu tín dụng của họ, giúp thực hiện các hoạt động cấp tín dụng một cách hiệu quả.
Nguồn hình thành của loại này bao gồm:
Nhận tiền gửi: Bao gồm tiền gửi thanh toán, tiền gửi giao dịch của các các nhân, tổ chức và tiền gửi tiết kiệm.
Phát hành giấy tờ có giá: kỳ phiếu, trái phiếu.
* Vốn đi vay là nguồn vốn mà ngân hàng thương mại có được dựa trên mối quan hệ vay mượn.
Nguồn vốn này có các đặc điểm:
- Không thuộc sở hữu của ngân hàng.
- Chiếm tỷ trọng không lớn.
- Độ ổn định cao hơn nguồn vốn huy động.
- Chi phí cao, lãi suất nhạy cảm với sự thay đổi của lãi suất thị trường. -Thời hạn rất ngắn (ngày, tuần).
Nguồn vốn đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại, đặc biệt khi ngân hàng phải đáp ứng nhanh chóng và hiệu quả nhu cầu lớn từ khách hàng.
Các hình thức vay vốn bao gồm:
Vay của ngân hàng trung ương (ngân hàng nhà nước).
Vay từ các ngân hàng thương mại khác trên thị trường liên ngân hàng. Vay từ các tổ chức tài chính, tín dụng quốc tế.
* Vốn khác là nguồn vốn hình thành trong quá trình cung cấp dịch vụ ngân hàng cho khách hàng
Nguồn vốn này có các đặc điểm:
- Không thuộc sở hữu của NHTM.
Thành phần của nguồn vốn này bao gồm:
Vốn tiếp nhận là nguồn tài chính từ các tổ chức ngân hàng và ngân sách nhà nước, nhằm hỗ trợ các chương trình và dự án phát triển kinh tế xã hội cũng như cải tạo môi trường Nguồn vốn này chỉ được phép sử dụng cho các mục tiêu và đối tượng đã được xác định rõ ràng.
Vốn ủy thác đầu tư chủ yếu được hình thành từ các tổ chức tài chính trong và ngoài nước, ủy thác cho ngân hàng một khoản tiền Ngân hàng sẽ sử dụng số tiền này để cho vay các dự án của tổ chức, bao gồm cả các khoản vay được Chính phủ ủy thác.
Nguồn vốn vay nước ngoài, vay công ty mẹ, …
1.1.2 Khái niệm về hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại
Cho đến nay, vẫn chưa có một định nghĩa hoàn thiện về hoạt động này và hiện vẫn chưa có sự thống nhất hoàn toàn giữa các quan điểm
Huy động vốn thường được hiểu là hoạt động chủ yếu của các ngân hàng thương mại, trong đó ngân hàng nhận tiền gửi tiết kiệm, bao gồm cả gửi có kỳ hạn và không có kỳ hạn.
Quan niệm này tương đồng với phương pháp nghiên cứu trong lĩnh vực tài chính ngân hàng, được thể hiện trong nhiều giáo trình và tài liệu giảng dạy tại các trường kinh tế và tài chính Nó đề cập đến các hình thức huy động vốn như tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm, chứng chỉ tiền gửi và các hình thức tiền gửi đặc biệt khác.
Mục tiêu và nguyên tắc huy động vốn
1.2.1 Mục tiêu trong hoạt động huy động vốn
Mục tiêu huy động vốn là nền tảng cho kế hoạch và chiến lược nguồn vốn của ngân hàng thương mại Nguồn vốn ngân hàng đa dạng, bao gồm các thành phần không ổn định nhưng có tính thanh khoản cao và lãi suất thấp, cũng như các thành phần ổn định nhưng lãi suất cao Do đó, chi phí vốn, cơ cấu vốn, tính ổn định và thời hạn của nguồn vốn là những yếu tố quan trọng để đánh giá chất lượng nguồn vốn Những yếu tố này đóng vai trò then chốt trong việc đạt được mục tiêu an toàn và lợi nhuận cao của ngân hàng thương mại Theo BankE, các mục tiêu cụ thể thường bao gồm:
- Tìm kiếm nguồn vốn rẻ:
Chi phí trả lãi là khoản chi lớn nhất của ngân hàng thương mại, chủ yếu đến từ lãi suất tiền gửi có kỳ hạn và trái phiếu Có ba phương thức trả lãi: trả trước, trả khi đến hạn và trả định kỳ, mỗi phương thức ảnh hưởng khác nhau đến chi phí Thay đổi lãi suất hay cấu trúc nguồn vốn có thể làm biến động chi phí trả lãi, tác động đến thu nhập ngân hàng Việc tính toán chi phí từng nguồn vốn giúp nhà quản lý xác định nguồn nào rẻ hơn, có nên điều chỉnh lãi suất hay không và liệu thu nhập từ tài sản bổ sung có đủ bù đắp chi phí tăng thêm Nguyên tắc chung là nguồn vốn ngắn hạn và không ổn định sẽ có chi phí thấp hơn, nhưng điều này có thể làm giảm tính cạnh tranh của ngân hàng Do đó, việc tính toán chính xác chi phí là cần thiết để ngân hàng lựa chọn nguồn vốn hiệu quả và đảm bảo doanh thu đủ bù đắp chi phí, từ đó đạt được tỷ lệ thu nhập kỳ vọng.
- Tạo ra nguồn vốn ổn định với cơ cấu phù hợp:
Cơ cấu vốn của ngân hàng thương mại cần đa dạng, duy trì tỷ lệ hợp lý giữa vốn huy động ngắn hạn và dài hạn, cũng như giữa vốn nội tệ và ngoại tệ Ngân hàng có chất lượng huy động vốn cao sẽ có nguồn vốn dồi dào và cơ cấu vốn cân đối, giúp tránh căng thẳng tài chính trong môi trường kinh doanh biến động Việc dự đoán xu hướng biến đổi cơ cấu nguồn vốn huy động là rất quan trọng trong xây dựng kế hoạch sử dụng vốn Mỗi loại nguồn vốn có những điểm mạnh và yếu riêng, do đó sự thay đổi trong cơ cấu vốn sẽ ảnh hưởng đến cơ cấu cho vay, đầu tư, bảo lãnh và dẫn đến thay đổi về lợi nhuận và rủi ro trong hoạt động ngân hàng Sự biến đổi này phụ thuộc vào kế hoạch điều chỉnh của ngân hàng và các yếu tố bên ngoài, yêu cầu ngân hàng phải thường xuyên nghiên cứu thị trường và tình hình thực tế để điều chỉnh cho phù hợp.
- Xây dựng qui mô và sự tăng trưởng nguồn vốn ổn định
Quy mô vốn huy động đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của ngân hàng thương mại, đặc biệt khi ngân hàng muốn mở rộng quy mô hoạt động Để đảm bảo chất lượng huy động vốn, ngân hàng cần đáp ứng nhu cầu về khối lượng vốn kinh doanh theo kế hoạch đã đề ra Việc huy động vốn hiệu quả đòi hỏi sự kết hợp hài hòa giữa các yếu tố như lãi suất, chính sách marketing, hình thức huy động vốn và uy tín của khách hàng Mặc dù có nguồn vốn lớn là điều tích cực, nhưng nó cần phải phù hợp với quy mô hoạt động, mức vốn tự có và khả năng cho vay, đầu tư của ngân hàng Sự mở rộng hoạt động chỉ thực sự an toàn khi nguồn vốn huy động có tốc độ tăng trưởng ổn định, bởi nếu không kiểm soát và dự đoán được xu hướng dòng tiền gửi vào và rút ra, ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong việc cho vay và đầu tư, mất đi sự chủ động.
- Điều hành tốt nguồn vốn phục vụ kinh doanh:
Trong hoạt động ngân hàng, tình trạng không cân đối về vốn thường xảy ra giữa các chi nhánh và ngân hàng khác Để giải quyết tình trạng thừa thiếu tạm thời, ngân hàng cần thực hiện quản lý huy động vốn hợp lý, giúp linh hoạt hơn trong các quyết định tài chính Một số biện pháp phổ biến bao gồm điều chuyển vốn giữa các chi nhánh, vay từ ngân hàng khác hoặc vay từ ngân hàng nhà nước Chất lượng huy động vốn phụ thuộc vào khả năng đưa ra quyết định đúng đắn và có lợi nhất cho ngân hàng, từ đó đảm bảo sự chủ động trong hoạt động kinh doanh.
1.2.2 Nguyên tắc huy động vốn
Huy động vốn cần dựa trên nhu cầu cho vay thực tế Ngân hàng cần tính toán kỹ lưỡng nhu cầu này để xác định số vốn cần huy động Để nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, cần đảm bảo sự cân đối giữa huy động và sử dụng vốn về cả qui mô lẫn thời hạn.
Ngân hàng có trách nhiệm hoàn trả đầy đủ và đúng hạn cả vốn lẫn lãi cho khách hàng, bao gồm doanh nghiệp nhà nước, tư nhân, các cơ quan nhà nước và người dân Để đảm bảo khả năng chi trả, các ngân hàng thương mại phải tuân thủ quy định pháp luật, mở tài khoản tiền gửi tại ngân hàng nhà nước và duy trì số tiền dự trữ bắt buộc Đồng thời, ngân hàng không được huy động quá 20 lần tổng số vốn tự có và quỹ dự trữ của mình.
Ngân hàng không được phép phát hành trái phiếu nếu việc phát hành này dẫn đến việc các chủ sở hữu trái phiếu có quyền quản lý trực tiếp hoặc gián tiếp đối với ngân hàng.
Các hình thức huy động vốn của chi nhánh ngân hàng thương mại
1.3.1 Nhận tiền gửi thanh toán
Thanh toán qua ngân hàng là dịch vụ cho phép ngân hàng chuyển tiền từ tài khoản của bên phải trả sang tài khoản của bên thụ hưởng bằng cách ghi Nợ và ghi Có Để sử dụng dịch vụ này, khách hàng cần mở tài khoản tiền gửi thanh toán tại ngân hàng, đồng thời đây cũng là một hình thức huy động vốn của ngân hàng thương mại.
Tiền gửi thanh toán bao gồm hai loại chính và từng loại đều có những đặc điểm khác nhau.
* Tiền gửi thanh toán không kỳ hạn
Là loại tiền gửi mà người gửi được sử dụng một cách chủ động và linh hoạt không bị ràng buộc về mặt thời gian
Ngân hàng huy động vốn thông qua tài khoản tiền gửi thanh toán, phục vụ cho cả cá nhân và tổ chức có nhu cầu thực hiện giao dịch thanh toán Tài khoản này cho phép khách hàng thực hiện các khoản chi trả liên quan đến mua bán hàng hóa và dịch vụ, cũng như nhận chuyển tiền từ nhiều nguồn như lương, thu nhập hàng tháng, hoặc chuyển tiền từ nước ngoài và trong nước.
Hình thức này có một số đặc điểm sau:
Tiền gửi thanh toán là số tiền mà doanh nghiệp hoặc cá nhân gửi vào ngân hàng để quản lý và thực hiện các giao dịch thanh toán Ngân hàng sẽ thực hiện các yêu cầu chi trả trong giới hạn số dư cho phép, đáp ứng nhu cầu của khách hàng Tất cả các khoản thu bằng tiền của doanh nghiệp và cá nhân đều có thể được chuyển vào tài khoản tiền gửi thanh toán theo yêu cầu.
Tiền gửi không kỳ hạn là khoản tiền không để dành mà là số tiền đang chờ thanh toán mà không xác định trước thời hạn Về mặt pháp lý, việc gửi tiền không kỳ hạn vào tài khoản thanh toán hình thành một hợp đồng ngầm giữa khách hàng và ngân hàng Ngân hàng có trách nhiệm thực hiện các khoản chi trả theo lệnh của khách hàng một cách kịp thời và chính xác, trong phạm vi số dư của khách hàng.
Khi gửi tiền vào tài khoản không kỳ hạn, khách hàng có quyền rút tiền bất cứ lúc nào mà không cần thông báo trước, điều này dẫn đến rủi ro cao cho ngân hàng khi sử dụng nguồn vốn này cho hoạt động kinh doanh Do đó, ngân hàng thường phải duy trì mức dự trữ cao hơn so với các loại tiền gửi khác, và lãi suất cho loại tiền gửi không kỳ hạn thường thấp hơn.
Mục đích chính của người gửi không phải là hưởng lợi tức mà là sử dụng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt từ ngân hàng Do đó, lãi suất không phải là yếu tố thu hút nguồn vốn, mà chính là các dịch vụ tiện ích, an toàn, nhanh chóng và chính xác mà ngân hàng cung cấp Mặc dù số dư có thể biến động, nhưng vẫn duy trì sự ổn định nhờ vào việc gửi và rút tiền có thể bù trừ lẫn nhau Việc sử dụng nguồn vốn này cho vay sẽ mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng.
Mặc dù số dư tài khoản tiền gửi thanh toán của từng khách hàng thường không cao, nhưng ngân hàng thương mại với lượng khách hàng đông đảo có thể huy động một tổng số vốn đáng kể từ các khoản tiền gửi này Sự tập trung tiền tệ và dịch vụ thanh toán của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc gia tăng nguồn vốn huy động.
* Tiền gửi của các doanh nghiệp, các tổ chức xã hội.
Các doanh nghiệp thường gửi một lượng tiền lớn vào ngân hàng để thuận tiện cho hoạt động thanh toán Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò trung gian tài chính, mở tài khoản nhận tiền gửi từ các tổ chức kinh tế và đáp ứng nhu cầu thanh toán của họ Sự đan xen giữa các khoản thu và phải thanh toán dẫn đến việc ngân hàng luôn có một số dư tiền gửi nhất định, giúp huy động nguồn vốn với chi phí thấp cho vay ngắn hạn và trung hạn Tuy nhiên, tính ổn định và quy mô của nguồn vốn này phụ thuộc vào loại hình và quy mô của doanh nghiệp.
* Tiền gửi thanh toán có kỳ hạn
Tiền gửi không kỳ hạn là loại hình gửi tiền mà người gửi chỉ có thể rút khi đến hạn Mặc dù vậy, các ngân hàng cho phép khách hàng rút tiền trước hạn, nhưng lãi suất sẽ chỉ được tính theo mức lãi không kỳ hạn hoặc lãi suất tương ứng với thời gian gửi thực tế.
Hình thức này có các đặc điểm sau:
Người gửi không thể sử dụng hình thức thanh toán trực tiếp từ tiền gửi có kỳ hạn Để chi tiêu, chủ tài khoản cần thực hiện thủ tục rút tiền Mặc dù tiền gửi có kỳ hạn không linh hoạt như tiền gửi không kỳ hạn, nhưng nó mang lại lãi suất cao hơn, tùy thuộc vào thời gian gửi Thời gian gửi càng dài, lãi suất càng cao.
Tiền gửi có kỳ hạn mang lại sự ổn định cao, thường được các ngân hàng thương mại sử dụng cho vay trung và dài hạn Mặc dù chi phí sử dụng vốn từ tiền gửi có kỳ hạn khá cao, người gửi tiền vẫn mong muốn hưởng lãi suất hợp lý Để thu hút nguồn vốn này, ngân hàng cần đưa ra lãi suất hấp dẫn, nhằm đảm bảo người gửi vừa bảo toàn vốn vừa có thu nhập hợp lý từ khoản tiền gửi của mình.
1.3.2 Nhận tiền gửi tiết kiệm
Tiền gửi tiết kiệm được phân loại thành tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn.
* Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn
Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn cho phép khách hàng gửi và rút tiền linh hoạt mà không cần thông báo trước cho ngân hàng, mang lại sự tiện lợi tối đa trong quản lý tài chính.
Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn có các đặc điểm sau:
Tiền gửi không kỳ hạn được thiết kế cho cá nhân có tiền nhàn rỗi, nhằm đảm bảo an toàn và sinh lợi mà không cần kế hoạch sử dụng cụ thể Khách hàng ưu tiên an toàn và tiện lợi hơn là lãi suất cao Do khách hàng có thể rút tiền bất cứ lúc nào, ngân hàng phải duy trì quỹ để chi trả, điều này khiến việc lập kế hoạch cấp tín dụng trở nên khó khăn Vì vậy, lãi suất cho tiền gửi không kỳ hạn thường thấp hơn so với tiền gửi có kỳ hạn.
Khác với tài khoản tiền gửi thanh toán, tài khoản tiền gửi yêu cầu khách hàng xuất trình sổ tiền gửi cho mỗi giao dịch Khách hàng chỉ có thể thực hiện các giao dịch ngân quỹ như gửi và rút tiền, không thể thực hiện các giao dịch thanh toán như với tài khoản tiền gửi thanh toán.
Mặc dù lãi suất trên tài khoản tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn thường thấp, nhưng nếu ngân hàng thu hút được nhiều khách hàng, tổng số vốn huy động từ hình thức này có thể trở thành một nguồn tài chính đáng kể cho ngân hàng thương mại.
* Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn
Vai trò của hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại
1.4.1 Đối với hoạt động của ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại, như một doanh nghiệp, phụ thuộc vào nguồn vốn để xác định quy mô, sức mạnh và khả năng mở rộng hoạt động.
Huy động vốn là một nghiệp vụ thiết yếu, song hành cùng nghiệp vụ tín dụng trong mọi ngân hàng thương mại, đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra nguồn vốn cho các hoạt động của ngân hàng Các vai trò chính của hoạt động huy động vốn bao gồm việc cung cấp tài chính cho các khoản cho vay, đảm bảo thanh khoản và hỗ trợ sự phát triển bền vững của ngân hàng.
- Huy động vốn tạo cơ sở cho các của hoạt động ngân hàng
Ngân hàng thương mại cần có vốn để thực hiện các hoạt động kinh doanh, vì vốn là yếu tố quyết định năng lực kinh doanh Do đó, việc tăng trưởng vốn luôn là ưu tiên hàng đầu trong suốt quá trình hoạt động của ngân hàng Vốn không chỉ ảnh hưởng đến quy mô mà còn quyết định khả năng mở rộng hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại.
Quy mô của ngân hàng thương mại được xác định bởi tổng tài sản, bao gồm tiền, chứng khoán, quy mô cho vay và tài sản cố định Ngân hàng có nguồn vốn lớn có thể mở rộng hệ thống chi nhánh và địa bàn hoạt động, đồng thời cũng có khả năng cung cấp đa dạng các sản phẩm và dịch vụ.
- Huy động vốn ảnh hưởng đến khả năng thanh toán của ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại có nguồn vốn lớn có khả năng tập trung vốn, ứng phó nhanh chóng với tình huống khách hàng rút tiền lớn hơn dự kiến và đa dạng hóa danh mục đầu tư, từ đó phân tán rủi ro và kinh doanh an toàn hơn Hơn nữa, với nguồn vốn dồi dào, ngân hàng dễ dàng vay mượn từ các ngân hàng và tổ chức tín dụng khác để bù đắp kịp thời thiếu hụt thanh khoản.
- Huy động vốn ảnh hưởng đến khả năng cạnh tranh của ngân hàng thương mại
Thực tế, vốn là yếu tố có ảnh hưởng quyết định tới khả năng cạnh tranh của một ngân hàng thương mại, thể hiện ở các khía cạnh sau:
Ngân hàng thương mại có lợi thế cạnh tranh về giá nhờ nguồn vốn lớn, giúp giảm chi phí giao dịch bình quân Điều này cho phép ngân hàng thực hiện giao dịch với khách hàng lớn và giảm thiểu chi phí bù đắp rủi ro, từ đó nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường.
Ngân hàng thương mại với nguồn vốn lớn có khả năng đa dạng hóa sản phẩm và dịch vụ, từ đó cung cấp nhiều lựa chọn hơn cho khách hàng Điều này cũng giúp ngân hàng ứng dụng công nghệ mới trong hoạt động kinh doanh, nâng cao chất lượng sản phẩm và mở rộng đối tượng khách hàng.
Nói chung, hoạt động huy động vốn có vai trò mang tính quyết định đối với sự tồn tại và phát triển của một ngân hàng thương mại
1.4.2 Đối với nền kinh tế
Hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại đem lại nhiều tác động tích cực đối với nền kinh tế.
Hoạt động huy động vốn là một trong những nghiệp vụ quan trọng nhất của ngân hàng thương mại, đóng vai trò cơ sở cho nhiều hoạt động kinh doanh khác và giúp ngân hàng thực hiện chức năng trung gian tín dụng, trung gian thanh toán và tạo tiền Chức năng trung gian tín dụng cho phép ngân hàng kết nối người thừa vốn với người cần vốn, cung cấp dịch vụ tín dụng và mang lại lợi ích cho cả người gửi tiền và người vay Với chức năng thanh toán, ngân hàng làm thủ quỹ cho doanh nghiệp và cá nhân, thúc đẩy lưu thông hàng hóa và tăng tốc độ thanh toán, từ đó góp phần phát triển kinh tế Chức năng tạo tiền phản ánh bản chất của ngân hàng thương mại, được thực hiện dựa trên hai chức năng tín dụng và thanh toán, làm tăng tổng phương tiện thanh toán trong nền kinh tế và đáp ứng nhu cầu chi trả của xã hội.
Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc huy động vốn, trở thành nguồn cung cấp tài chính cho nền kinh tế Để thực hiện các hoạt động đầu tư và sản xuất kinh doanh, các đơn vị kinh tế cần một lượng vốn lớn, nhưng không phải ai cũng có khả năng tự đáp ứng nhu cầu này Do đó, ngân hàng tập trung các khoản tiền nhàn rỗi trong xã hội và cung cấp cho những nơi cần vốn Nhờ vào hoạt động tín dụng, ngân hàng thương mại có thể kịp thời hỗ trợ các chủ thể sản xuất kinh doanh, giúp họ mở rộng hoạt động, nâng cấp trang thiết bị và cải tiến công nghệ Những hoạt động này đóng góp quan trọng vào sự phát triển chung của nền kinh tế.
Nghiệp vụ huy động vốn không chỉ giúp khách hàng tiết kiệm và đầu tư sinh lời từ số tiền nhàn rỗi, mà còn gia tăng khả năng tiêu dùng trong tương lai Đồng thời, nó cung cấp cho khách hàng một nơi tích trữ vốn an toàn và tạo cơ hội tiếp cận các dịch vụ ngân hàng khác.
Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại
Huy động vốn là hoạt động quan trọng hàng đầu của ngân hàng thương mại, đóng vai trò then chốt trong sự phát triển của ngân hàng Hoạt động này không diễn ra độc lập mà có mối liên hệ chặt chẽ với các hoạt động khác trong ngân hàng, tạo thành một hệ thống thống nhất và biện chứng.
Hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại bị tác động bởi nhiều yếu tố, bao gồm cả yếu tố chủ quan từ ngân hàng và yếu tố khách quan từ môi trường bên ngoài.
1.5.1 Các yếu tố chủ quan
- Chiến lược marketing của ngân hàng
Xây dựng chiến lược marketing ngân hàng hiệu quả là yếu tố quyết định đến thành công trong hoạt động huy động vốn và kinh doanh của ngân hàng Trong bối cảnh thị trường hiện nay, các ngân hàng thương mại phải cạnh tranh gay gắt và tạo ra sự khác biệt rõ rệt so với đối thủ để phát triển bền vững Vì vậy, việc chú trọng xây dựng và triển khai chiến lược marketing, đặc biệt trong huy động vốn, là điều cần thiết.
Nghiên cứu thị trường ngân hàng giúp nắm bắt thông tin về môi trường kinh doanh và nhu cầu khách hàng, từ đó xây dựng chiến lược marketing hiệu quả Việc huy động vốn cần linh hoạt về thời hạn và giá cả, đồng thời đáp ứng tốt nhất mong muốn của khách hàng về chất lượng sản phẩm Đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn, kênh phân phối và quảng bá thương hiệu ngân hàng là những công cụ quan trọng để thu hút khách hàng, tạo dựng lòng tin và cung cấp thông tin chính xác về dịch vụ và lợi ích cho khách hàng.
Chính sách huy động vốn của ngân hàng thương mại là yếu tố quyết định đến thành công trong hoạt động huy động vốn Nhu cầu vốn của ngân hàng thay đổi theo thời gian, do đó, chính sách huy động vốn không cứng nhắc mà thường xuyên được điều chỉnh để phù hợp với tình hình thực tế Mục tiêu chính của chính sách này là thu hút khách hàng, bao gồm tất cả các nội dung liên quan đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng Thực tế cho thấy, khả năng thu hút khách hàng là yếu tố then chốt quyết định sự thành công hay thất bại của một ngân hàng.
Ngân hàng thương mại áp dụng nhiều chính sách nhằm tối ưu hóa hoạt động huy động vốn, bao gồm chính sách lãi suất cạnh tranh, chiến lược marketing hiệu quả và phát triển các sản phẩm tài chính đa dạng.
+ Chính sách về lãi suất
Lãi suất là khoản tiền phải trả so với số tiền vay trong một khoảng thời gian nhất định, thường được biểu thị dưới dạng tỷ lệ phần trăm hàng năm Nó ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng, và trong nền kinh tế thị trường, lãi suất thường xuyên thay đổi theo quan hệ cung cầu về vốn Do đó, ngân hàng thương mại cần xây dựng chính sách lãi suất hợp lý để thực hiện các nghiệp vụ huy động vốn hiệu quả Việc xác định lãi suất huy động của ngân hàng dựa vào các yếu tố như lãi suất gốc, lãi suất tài sản sinh lãi, tỷ lệ lạm phát và thu nhập kỳ vọng của người gửi tiền.
+ Lãi suất bình quân thực dương, tương quan về an toàn sinh lợi với các hoạt động đầu tư khách như mua vàng, chứng khoán.
+ Lãi suất tiền gửi nhỏ hơn lãi suất cho vay cùng kì hạn.
+ Lãi suất tỷ lệ thuận với kì hạn.
+ Lãi suất tỷ lệ thuận với quy mô.
+ Lãi suất tỷ lệ nghịch với tính thanh khoản.
+ Lãi suất tỷ lệ thuận với khả năng sử dụng vốn của tiền gửi.
+ Lãi suất tỷ lệ với độ an toàn của ngân hàng và các tiện ích mà ngân hàng cung cấp.
Lãi suất là yếu tố quan trọng trong việc huy động vốn cho ngân hàng, đặc biệt trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt để thu hút tiền nhàn rỗi từ xã hội Việc xác định lãi suất phù hợp cho mỗi khoản tiền gửi không chỉ giúp ngân hàng giữ chân khách hàng truyền thống mà còn thu hút khách hàng mới Thông thường, lãi suất huy động cần lớn hơn tỷ lệ lạm phát, nhưng không phải nguồn nào cũng trả lãi suất thực dương Đối với các nguồn có kỳ hạn ngắn, khách hàng thường ưu tiên tính thanh khoản hơn là tính sinh lời, dẫn đến việc ngân hàng có thể trả lãi suất thực âm Ngoài ra, khi nhu cầu về vốn giảm, ngân hàng có thể giảm lãi suất đầu vào để giảm lượng tiền gửi, tuy nhiên, điều này có thể ảnh hưởng đến quyền lợi của khách hàng và chiến lược cạnh tranh, nên biện pháp này ít khi được áp dụng.
Trong bối cảnh cạnh tranh ngày nay, lãi suất không còn là yếu tố hàng đầu để thu hút khách hàng ngân hàng Thay vào đó, chất lượng dịch vụ ngân hàng và sự phục vụ khách hàng trở thành những yếu tố quyết định.
Chính sách đa dạng hoá sản phẩm là một chiến lược quan trọng mà các ngân hàng áp dụng để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng và tăng cường huy động vốn Ngoài các sản phẩm truyền thống, ngân hàng cũng phát triển các sản phẩm hiện đại liên quan đến hoạt động kinh doanh Các sản phẩm như tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu, và trái phiếu được thiết kế phong phú về kỳ hạn, mệnh giá và chủng loại nhằm thu hút nhiều đối tượng khách hàng khác nhau.
Nghiên cứu cho thấy rằng ngân hàng thương mại (NHTM) có sự đa dạng về sản phẩm và đáp ứng tốt nhu cầu của người gửi tiền sẽ thu hút được nhiều khách hàng gửi tiền hơn, đồng thời khuyến khích họ sử dụng các dịch vụ khác của ngân hàng.
Chính sách mở rộng mạng lưới giao dịch là một yếu tố quan trọng trong huy động vốn của ngân hàng Mặc dù công nghệ thông tin phát triển mạnh mẽ, nhiều khách hàng truyền thống vẫn ưa chuộng giao dịch trực tiếp tại ngân hàng Do đó, việc tăng cường số lượng quầy giao dịch, địa điểm mở quầy, và cải thiện các sản phẩm, dịch vụ cùng trang thiết bị tại quầy sẽ ảnh hưởng lớn đến khả năng huy động vốn Ngân hàng có nhiều kênh phân phối và quầy giao dịch sẽ có nhiều cơ hội tiếp xúc với khách hàng, từ đó tăng cường khả năng thu hút vốn Tuy nhiên, việc mở rộng cần cân nhắc chi phí so với hiệu quả thu được.
Việc mở rộng mạng lưới chi nhánh và phòng giao dịch đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của ngân hàng Đặt chi nhánh tại các khu vực đông dân cư, đô thị và khu công nghiệp giúp ngân hàng thuận lợi trong việc huy động vốn Mặc dù việc mở chi nhánh ở những khu vực có điều kiện kinh tế, xã hội hạn chế có thể chưa mang lại hiệu quả ngay lập tức, nhưng điều này có thể tạo mối quan hệ với khách hàng tiềm năng và mở rộng thị trường Ngoài ra, linh hoạt trong giờ giao dịch cũng rất quan trọng, đặc biệt tại các khu công nghiệp, nơi hoạt động sản xuất và kinh doanh thường kéo dài hơn giờ hành chính và có thể diễn ra vào ngày nghỉ, lễ tết.
Chính sách hỗ trợ tư vấn và chăm sóc khách hàng của ngân hàng nhằm cung cấp thông tin và hướng dẫn về lĩnh vực tài chính, tiền tệ và ngân hàng Hoạt động này không chỉ giúp khách hàng xây dựng danh mục đầu tư mà còn lựa chọn các dịch vụ phù hợp Ngân hàng cũng giải thích rõ lợi ích của việc không sử dụng tiền mặt trong giao dịch và khuyến khích khách hàng gửi tiền, tài sản vào ngân hàng thay vì giữ ở nhà.
Chính sách này không chỉ giúp ngân hàng củng cố mối quan hệ với khách hàng mà còn mở rộng phạm vi hoạt động Con người thường có nhu cầu được công nhận và quan tâm, vì vậy chính sách này tạo điều kiện cho sự tương tác tích cực giữa ngân hàng và khách hàng Để đạt được thành công, ngân hàng cần kết hợp toàn diện các chính sách, trong đó việc chăm sóc và quan tâm đến khách hàng là yếu tố quan trọng nhất.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ
Khái quát về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - chi nhánh Hà Nam
Sau quyết định tái lập tỉnh Hà Nam vào năm 1996, Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển tỉnh Hà Nam được thành lập vào năm 1997 Trụ sở của chi nhánh này được đặt tại 210 đường Lê Hoàn, phường Quang Trung, Thành phố Phủ Lý, tỉnh Hà Nam.
Vào tháng 5 năm 2012, chi nhánh Hà Nam đã được chuyển đổi thành Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Nam, hoạt động theo hình thức Chi nhánh Ngân hàng TMCP sau khi Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam thực hiện cổ phần hóa.
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Nam hoạt động theo điều lệ của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, với nhiệm vụ chính là thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh tiền tệ.
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Nam cung cấp các dịch vụ ngân hàng đa năng tổng hợp, đồng thời thực hiện đầy đủ nghĩa vụ đối với Nhà nước và Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam.
Về quyền hạn, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Nam có các quyền sau:
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam có quyền ban hành các quy định, nội quy, biện pháp và chính sách kinh doanh cũng như nghiệp vụ kỹ thuật cần thiết trong hoạt động kinh doanh tiền tệ, với điều kiện đảm bảo tuân thủ pháp luật và các quy định hiện hành.
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam quy định mức lãi suất cụ thể cho từng kỳ hạn tiền gửi và cho vay, nhằm phù hợp với quan hệ cung cầu trên thị trường tiền tệ.
+ Quyết định tỷ giá việc mua bán các ngoại tệ theo quy định của Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
Quyết định về tỷ lệ hoa hồng, lệ phí, tiền thưởng và tiền phạt trong các hoạt động kinh doanh và dịch vụ phải tuân thủ giới hạn quy định của Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam.
Ký kết hợp đồng tín dụng và hợp tác kinh doanh với các tổ chức tài chính theo quy định của Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam là một bước quan trọng trong việc đảm bảo nguồn vốn và phát triển bền vững.
Khởi kiện tranh chấp kinh tế và dân sự là quyền của các bên liên quan, đồng thời yêu cầu các cơ quan có thẩm quyền tiến hành khởi tố hình sự khi phát hiện dấu hiệu phạm tội liên quan đến hoạt động của Chi nhánh, theo quy định của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam.
Chịu trách nhiệm về kết quả kinh doanh, việc bảo tồn và phát triển vốn, cũng như thu hồi gốc và lãi vay là rất quan trọng để đảm bảo sự tăng trưởng bền vững của các hoạt động kinh doanh Để quyết định cho vay và cung cấp dịch vụ ngân hàng, khách hàng cần cung cấp tài liệu, hồ sơ và thông tin về tình hình hoạt động của mình Ngân hàng cũng sẽ kiểm tra tình hình và kết quả sử dụng vốn vay, đồng thời có quyền đình chỉ thu hồi trước hạn nếu phát hiện việc sử dụng vốn không đúng mục đích hoặc vi phạm các quy định của nhà nước, hợp đồng tín dụng và cam kết của khách hàng.
+ Phát mãi tài sản thế chấp, cầm cố khi khách hàng không trả được nợ khi đến hạn
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam cam kết chịu trách nhiệm về các nghĩa vụ kinh tế và dân sự đối với khách hàng, đồng thời đảm bảo bảo mật thông tin liên quan đến số liệu và hoạt động của khách hàng.
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Nam hiện có cơ cấu tổ chức bao gồm 06 phòng giao dịch trực thuộc, 10 phòng ban và các tổ nghiệp vụ, đảm bảo hoạt động hiệu quả và phục vụ khách hàng tốt nhất.
- Khối Quan hệ khách hàng, bao gồm các phòng: Phòng Quan hệ khách hàng cá nhân, Phòng Quan hệ khách hàng doanh nghiệp.
- Khối Quản lý rủi ro có Phòng Quản lý rủi ro.
Khối Tác nghiệp bao gồm các phòng ban quan trọng như Phòng Quản trị tín dụng, Phòng Dịch vụ khách hàng cá nhân, Phòng Dịch vụ khách hàng doanh nghiệp, và Phòng Quản lý và dịch vụ kho quỹ.
- Khối Quản lý nội bộ gồm có các phòng: Phòng Kế hoạch - Tổng hợp, Phòng Điện toán, Phòng Tài chính - Kế toán, Phòng Tổ chức - Nhân sự.
- Khối trực thuộc gồm 06 Phòng Giao dịch:
+ Phòng Giao dịch Lương Khánh Thiện.
+ Phòng Giao dịch Lê Hồng Phong.
+ Phòng Giao dịch Trần Hưng Đạo
+ Phòng Giao dịch Thanh Liêm.
+ Phòng Giao dịch Đồng Văn.
+ Phòng Giao dịch Lý Nhân.
Bộ máy tổ chức của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Nam được thể hiện qua sơ đồ 2.1.
Sơ đồ 2.1: Bộ máy tổ chức của BIDV Chi nhánh Hà Nam
Về lao động, tính đến thời điểm ngày 31/12/2014, tổng số lao động của BIDV Hà Nam là 118 người Trong đó trình độ đại học 100, sau đại học 45,
Khối QLRR Khối trực thuộc
DVKHDN DVKHCN Phòng P P TC- KT P KHTH
Đội ngũ cán bộ tại chi nhánh PGD THĐ cao đẳng 05 có độ tuổi trung bình trẻ, được đào tạo chuyên sâu trong lĩnh vực tài chính – ngân hàng và sở hữu kinh nghiệm thực tiễn, đáp ứng tốt yêu cầu của môi trường kinh doanh hiện đại.
Thực trạng hoạt động huy động vốn của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Nam
và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Nam
2.2.1 Các giải pháp chủ yếu thực hiện nghiệp vụ huy động vốn
- Xây dựng kế hoạch huy động vốn hàng năm
Ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam (BIDV) giao chỉ tiêu cụ thể về huy động và sử dụng vốn cho các chi nhánh hàng năm, trong đó BIDV Hà Nam phải tuân thủ các quyết định và quy định từ ngân hàng cấp trên Nhận thức rõ tầm quan trọng của nguồn vốn trong hoạt động kinh doanh, BIDV Hà Nam tập trung xây dựng kế hoạch huy động vốn hàng năm dựa trên phân tích thị trường và năng lực của chi nhánh Việc hoàn thành kế hoạch này là cơ sở để các bộ phận chức năng thực hiện các biện pháp cụ thể nhằm đạt được mục tiêu huy động vốn.
- Về chính sách sản phẩm
BIDV Hà Nam tập trung vào việc nhận tiền gửi từ các tổ chức kinh tế, tiền gửi tiết kiệm, và các loại tiền gửi khác để huy động vốn hiệu quả Để nâng cao nguồn tiền gửi, ngân hàng đã kết hợp hài hòa giữa các hình thức huy động, bao gồm tiền gửi từ doanh nghiệp, tổ chức xã hội và dân cư Ngoài ra, BIDV Hà Nam còn triển khai nhiều sản phẩm và dịch vụ huy động vốn đa dạng như tiết kiệm dự thưởng, phát hành giấy tờ có giá, và tiết kiệm linh hoạt với lãi suất hấp dẫn, nhằm thu hút vốn nhàn rỗi từ khách hàng.
Tiền gửi kỳ hạn lẻ
Tiền gửi kinh doanh chứng khoán
Đầu tư tiền gửi tự động dành cho cả khách hàng tổ chức và cá nhân.
Chính sách sản phẩm đa dạng không chỉ thu hút khách hàng mới gửi tiền mà còn mang lại nhiều lựa chọn hơn cho khách hàng truyền thống, từ đó gia tăng lợi ích cho người gửi tiền.
- Chính sách chăm sóc khách hàng
Chính sách khách hàng hợp lý không chỉ giúp BIDV Hà Nam mở rộng lượng khách hàng mà còn nâng cao tính ổn định của nguồn vốn huy động Ngân hàng chú trọng tư vấn để khách hàng lựa chọn sản phẩm và dịch vụ tốt nhất, đồng thời đưa ra nhiều chính sách ưu đãi lãi suất cho khách hàng có số dư tiền gửi lớn Đội ngũ cán bộ của BIDV Hà Nam được đào tạo để giao dịch lịch sự, nhanh nhẹn và tận tình, góp phần xây dựng hình ảnh tích cực trong lòng khách hàng.
BIDV Hà Nam không chỉ xây dựng và duy trì mối quan hệ bền vững với các doanh nghiệp và cá nhân trong tỉnh mà còn tạo dựng lòng tin với nhiều khách hàng lớn Hàng năm, ngân hàng tổ chức hội nghị khách hàng và thực hiện kế hoạch tiếp xúc trực tiếp để lắng nghe tâm tư, nguyện vọng của khách hàng, từ đó tìm ra giải pháp tháo gỡ khó khăn Gần đây, BIDV Hà Nam đã tận dụng hiệu quả các thỏa thuận hợp tác với các định chế tài chính và doanh nghiệp lớn nhằm huy động vốn, kết hợp với tín dụng, bao gồm các thỏa thuận với Kho bạc Nhà nước, Tổng cục thuế và Tổng cục Hải quan về thu ngân sách nhà nước, cũng như các dịch vụ thu hộ và chuyển vốn tự động với các đối tác như Tổng công ty bảo hiểm Việt Nam, Tập đoàn Điện lực Việt Nam, Viettel, Honda, Yamaha, giúp các doanh nghiệp này duy trì hoạt động tiền gửi tại hệ thống BIDV.
- Mở rộng mạng lưới các phòng giao dịch
Từ quý 2 năm 2012, BIDV Hà Nam đã mở phòng giao dịch thứ ba tại thành phố Phủ Lý và vào cuối năm 2012, tiếp tục khai trương thêm một phòng giao dịch tại thị trấn Vĩnh Trụ, huyện Lý Nhân Hiện tại, BIDV Hà Nam đã có tổng cộng 6 phòng giao dịch, bao gồm: Phòng Giao dịch Lương Khánh Thiện, Phòng Giao dịch Lê Hồng Phong, Phòng Giao dịch Trần Hưng Đạo, Phòng Giao dịch Thanh Liêm, Phòng Giao dịch Đồng Văn và Phòng Giao dịch Lý Nhân.
Mặc dù BIDV Hà Nam đối mặt với nhiều thách thức từ sự gia tăng số lượng chi nhánh ngân hàng thương mại, nhưng nhờ vào việc cung cấp dịch vụ đa dạng, mở rộng đối tượng khách hàng và triển khai các hình thức huy động vốn mới, chất lượng phục vụ và công tác chăm sóc khách hàng đã được cải thiện Kết quả là hoạt động huy động vốn của BIDV Hà Nam đã đạt được những thành công tích cực.
2.2.2 Kết quả về huy động vốn
* Về hoạt động nhận tiền gửi
Số liệu về tổng tiền gửi huy động tính đến ngày 31 tháng 12 hàng năm trong giai đoạn 2010 - 2014 được thể hiện ở bảng 2.1.
Trong giai đoạn 2010 – 2012, tổng tiền gửi huy động đã tăng nhanh chóng Cụ thể, vào cuối năm 2010, tổng tiền gửi đạt 1.022.989 triệu đồng, và đến ngày 31 tháng 12 năm 2011, con số này đã tăng lên 1.443.937 triệu đồng, tương ứng với mức tăng 41,15% (420.948 triệu đồng) Đến cuối năm 2012, tổng tiền gửi đạt 1.979.953 triệu đồng, tăng 536.016 triệu đồng, tương đương 37,12% so với năm 2011.
Bảng 2.1: Kết quả huy động tiền gửi ở BIDV Hà Nam Đơn vị: Triệu đ ồng ng
Nguồn: phòng Kế hoạch tổng hợp - BIDV Chi nhánh Hà Nam
Trong giai đoạn 2013-2014, tổng tiền gửi tại ngân hàng có xu hướng tăng chậm và thậm chí giảm Đến cuối năm 2013, tổng tiền gửi đạt 2.077.000 triệu đồng, tăng 97.047 triệu đồng, tương ứng với tốc độ tăng 4,9% Tuy nhiên, đến ngày 31 tháng 12 năm 2014, tổng tiền gửi chỉ đạt 1.939.000 triệu đồng, giảm 138.000 triệu đồng so với cùng kỳ năm trước, tương ứng với mức giảm 6,6%.
Vào năm 2014, tổng tiền gửi huy động tại BIDV Hà Nam giảm mạnh, chủ yếu do sự sụt giảm tiền gửi từ các tổ chức kinh tế Nguyên nhân chính là sự xuất hiện của một số chi nhánh ngân hàng thương mại khác trong khu vực, cùng với chính sách lãi suất huy động thấp của BIDV, đã ảnh hưởng đáng kể đến hoạt động huy động tiền gửi tại đây.
Về cơ cấu tiền gửi theo các cách phân loại khác nhau cũng có nhiều biến động Cụ thể như sau:
- Theo tiêu chí các hình thức gửi tiền
Trong giai đoạn 2010 – 2014, cơ cấu tiền gửi được phân loại thành các hình thức như tiền gửi của các tổ chức kinh tế, tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi phòng giao dịch KBNN và tiền gửi khác, như thể hiện trong bảng 2.2.
Bảng 2.2: Cơ cấu các loại tiền gửi ở BIDV Hà Nam Đơn vị: Triệu đ ồng ng
Tiền gửi của tổ chức kinh tế
Nguồn: phòng Kế hoạch tổng hợp - BIDV Chi nhánh Hà Nam
Trong cơ cấu các loại tiền gửi tại BIDV Hà Nam, tiền gửi tiết kiệm luôn chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng nguồn vốn Cụ thể, vào cuối năm 2010, tỷ lệ này đạt 59,04%, giảm xuống 53,57% vào cuối năm 2011 nhưng vẫn tăng 28,07% so với năm trước Đến cuối năm 2012, tỷ trọng tăng nhẹ lên 40,46%, tiếp tục tăng 3,56% so với năm 2011 Đến năm 2013, tỷ lệ này đã tăng trở lại 52,24% và đạt mức cao nhất 62,66% vào cuối năm 2014.
Sự gia tăng của nguồn tiền gửi tiết kiệm trong suốt giai đoạn 2010 –
Năm 2014, do khó khăn từ các kênh đầu tư như bất động sản và chứng khoán, cư dân chủ yếu chọn gửi tiết kiệm như một hình thức đầu tư BIDV Hà Nam nổi bật với chính sách sản phẩm linh hoạt, đặc biệt là chương trình tiết kiệm dự thưởng Cuối năm 2012, ngân hàng này giới thiệu gói tiết kiệm 12 tháng với lãi suất 11% năm, cho phép khách hàng rút lãi hàng tháng và nếu rút trước hạn, vẫn nhận lãi suất 9% năm Ngoài ra, khách hàng còn có cơ hội tham gia dự thưởng, gia tăng giá trị từ khoản tiết kiệm của mình.
Bảng 2.3: Mức tiền gửi tối thiểu đối với tiền gửi tiết kiệm dự thưởng
Kỳ hạn Mức tiền gửi tối thiểu
Nguồn: phòng Kế hoạch tổng hợp – BIDV Chi nhánh Hà Nam
Đối tượng tham gia và kỳ hạn huy động của phiếu dự thưởng được quy định cho từng đợt phát hành cụ thể Mỗi loại tiền gửi có mức tối thiểu và kỳ hạn nhất định do ngân hàng quy định, khách hàng sẽ nhận được mã số dự thưởng Cá nhân Việt Nam và cá nhân nước ngoài đang sinh sống hợp pháp tại Việt Nam có thể tham gia với các kỳ hạn 1, 3, 6, 9, 12 và 24 tháng, sử dụng đồng Việt Nam hoặc đôla Mỹ Huy động tiết kiệm dự thưởng đã đạt 99.625 triệu đồng vào cuối năm 2010 và 137.218 triệu đồng vào cuối năm 2011.
Từ năm 2010 đến năm 2014, tỷ trọng tiền gửi của các tổ chức kinh tế đã có những biến động đáng kể Cụ thể, năm 2010, tiền gửi chiếm 38,99% tổng tiền gửi, nhưng đến cuối năm 2011, con số này giảm xuống chỉ còn 14,9%, tương ứng với 183.708 triệu đồng Nguyên nhân chủ yếu là do nền kinh tế biến động, khiến các tổ chức kinh tế phải rút tiền để chi tiêu Tuy nhiên, đến năm 2012, nguồn tiền gửi này có xu hướng tăng 19,96%, nhưng lại giảm xuống 16,37% vào năm 2013 Đến năm 2014, tỷ lệ này đã phục hồi và đạt 19,6%.
Bài học kinh nghiệm về hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển chi nhánh Hà Nam
Dựa trên thực tiễn hoạt động huy động vốn của BIDV Hà Nam trong thời gian qua, có thể rút ra những bài học kinh nghiệm quý giá từ cả kết quả đạt được và những hạn chế đã gặp phải.
BIDV Hà Nam cần xây dựng một chiến lược huy động vốn dài hạn, làm cơ sở cho các kế hoạch hàng năm, đặc biệt trong bối cảnh ngân hàng bán lẻ đang phát triển mạnh Chiến lược này phải xác định mục tiêu cụ thể cho từng giai đoạn, đồng thời phân khúc thị trường và đối tượng khách hàng mục tiêu rõ ràng để có chiến lược cạnh tranh hợp lý Việc áp dụng chiến lược cũng cần linh hoạt, phù hợp với tình hình thực tế của nền kinh tế và hệ thống tài chính – tín dụng địa phương Hơn nữa, chiến lược huy động vốn của BIDV Hà Nam cần gắn liền với chiến lược phát triển tổng thể và nghiên cứu thị trường cũng như khả năng cạnh tranh của chi nhánh tại địa bàn.
Việc phát triển các sản phẩm huy động vốn cần phải dựa trên nhu cầu thực tế của khách hàng, bởi chỉ khi ngân hàng hiểu rõ nhu cầu này mới có thể tạo ra các sản phẩm dịch vụ phù hợp và được khách hàng chấp nhận Mặc dù BIDV Hà Nam phải tuân thủ các quy định và loại sản phẩm do BIDV quy định, ngân hàng vẫn có khả năng lựa chọn những sản phẩm phù hợp nhất với nhu cầu của khách hàng tại địa phương.
Chính sách chăm sóc khách hàng đóng vai trò quan trọng trong việc giữ chân khách hàng cũ và thu hút khách hàng mới Việc chăm sóc khách hàng với phong cách phục vụ chuyên nghiệp và chất lượng cao tạo dựng uy tín cho ngân hàng Sự chuyên nghiệp và chất lượng phục vụ thể hiện qua cơ sở vật chất, quy trình làm việc và thái độ nhân viên Xây dựng mối quan hệ lâu dài với khách hàng là yếu tố then chốt để củng cố lòng trung thành Trong bối cảnh công nghệ thông tin phát triển mạnh, đầu tư vào công nghệ để nâng cấp cơ sở hạ tầng, tăng tiện ích cho khách hàng và giảm chi phí là rất cần thiết Đồng thời, mở rộng dịch vụ E-banking sẽ cung cấp sản phẩm và dịch vụ tiện ích qua các phương tiện điện tử Triển khai đội ngũ tư vấn tài chính 24/24h sẽ giúp tiếp cận và tư vấn sản phẩm hiệu quả hơn.
Cần chú trọng đến công tác quảng bá thương hiệu và quảng cáo dịch vụ, sản phẩm đến khách hàng Việc quảng bá thương hiệu cần được thực hiện một cách bài bản, thường xuyên và hệ thống BIDV Hà Nam cần nhận thức rằng không nên lơ là trong việc quảng bá hình ảnh và xây dựng thương hiệu, dù đã có thương hiệu và thị phần lớn.
Để thu hút thêm khách hàng gửi tiền, BIDV cần phát triển mạnh mẽ mạng lưới kênh giao dịch, không chỉ dừng lại ở các phòng giao dịch mà còn mở thêm các điểm giao dịch lưu động, đặc biệt trong thời điểm các ban giải phóng trả tiền đền bù cho dân Hiện nay, hầu hết các ngân hàng và tổ chức tín dụng đều tìm cách mở rộng mạng lưới giao dịch, vì vậy việc chú trọng vào phát triển kênh giao dịch sẽ giúp BIDV tạo lợi thế cạnh tranh trong bối cảnh lãi suất không phải là điểm mạnh của mình.
Vào thứ sáu, việc tăng cường tập huấn và đào tạo cán bộ là cần thiết để nâng cao chất lượng dịch vụ, đặc biệt là trong hoạt động huy động vốn Điều này quyết định sự thành công của ngân hàng trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt hiện nay Mỗi cán bộ BIDV cần nắm vững nghiệp vụ và quy trình, đồng thời đổi mới phong cách giao dịch và thái độ phục vụ khách hàng Mục tiêu là nâng cao trình độ nhân viên, xây dựng chuẩn mực phục vụ và nhận thức về tầm quan trọng của quan hệ khách hàng Việc phát triển nguồn nhân lực chuyên nghiệp với các yếu tố như nhận thức, tầm nhìn, trình độ chuyên môn, tác phong giao dịch, đạo đức nghề nghiệp và kỹ năng giao tiếp sẽ quyết định sự phát triển của ngân hàng và hiệu quả huy động vốn, đồng thời khẳng định lợi thế cạnh tranh.
PHƯƠNG HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ NAM
3.1 Phương hướng đối với hoạt động huy động vốn của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Nam trong thời gian tới
3.1.1 Cơ hội và thách thức
Hà Nam, với vị trí thuận lợi ở cửa ngõ phía Nam Hà Nội, đang thu hút mạnh mẽ các nhà đầu tư trong và ngoài nước nhờ tốc độ phát triển kinh tế hàng năm đạt trên 13% Trong 5 năm qua, tỉnh đã quy hoạch và được Chính phủ phê duyệt 8 khu công nghiệp với tổng diện tích 1.780 ha, tọa lạc tại các vị trí chiến lược, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động đầu tư và phát triển.
Bốn khu công nghiệp đã được đầu tư hạ tầng, thu hút hơn 100 dự án đầu tư Việc xây dựng hạ tầng và hoạt động kinh doanh tại các khu công nghiệp này tạo ra nhu cầu về nguồn vốn tín dụng, đặc biệt là vốn trung và dài hạn Đồng thời, hoạt động đầu tư của các doanh nghiệp trong lĩnh vực hạ tầng khu công nghiệp và sản xuất cũng mang lại tiềm năng lớn để huy động tiền gửi thanh toán và tiền gửi tiết kiệm từ người lao động.
BIDV, một ngân hàng thương mại nhà nước cổ phần hóa với sự chi phối của nhà nước, đã trở thành cái tên quen thuộc với nhiều khách hàng, từ doanh nghiệp lớn đến cư dân địa phương Với chiến lược thị trường hợp lý và các chính sách nâng cao chất lượng dịch vụ, BIDV Hà Nam có khả năng triển khai hiệu quả hoạt động huy động vốn.
BIDV Hà Nam đang đối mặt với thách thức lớn trong việc huy động vốn do sự cạnh tranh ngày càng gay gắt từ các ngân hàng thương mại khác trong tỉnh Hà Nam Điều này ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận khách hàng tiềm năng của chi nhánh BIDV.
Hà Nam bị thu hẹp
Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (Agribank) tại Hà Nam hiện đang hoạt động với quy mô lớn, sở hữu nhiều phòng giao dịch trải rộng khắp các huyện và thành phố Agribank nổi bật với khả năng huy động vốn, chiếm khoảng 45,5% thị phần huy động vốn tổng thể trong khu vực.
NHTMCP Công thương, NHTMCP Ngoại Thương (Vietcombank), NHTM CP Sài Gòn Thương Tín, NHTM CP Hàng Hải, NHTM cổ phần Á Châu và NHTM CP Đông Á đều đang hoạt động tại khu vực này Chi nhánh NHTMCP Công thương (Vietinbank) có trụ sở chính và 04 phòng giao dịch, nổi bật với sự phát triển dịch vụ và tăng trưởng tín dụng Trong lĩnh vực thẻ, NHTMCP Công thương vượt trội hơn so với NHTMCP Đầu tư và Phát triển Hà Nam nhờ vào chính sách miễn phí phát hành thẻ, kết nối với Visa và Master, cùng với thẻ Epartner có chức năng thấu chi Trong những năm tới, ngân hàng Công thương dự kiến mở rộng chi nhánh và lắp đặt thêm nhiều máy ATM.
Gòn Thương Tín (Sacombank) được thành lập vào cuối năm 2009, hiện đang trong giai đoạn thu hút khách hàng với sản phẩm huy động đa dạng Chi nhánh NHTMCP Hàng hải và NHTMCP Đông Á (Đông Á Bank), mới hoạt động từ đầu năm 2010, có quy mô nhỏ và đang nâng cao khả năng cạnh tranh Chi nhánh NHTMCP Á Châu (ACB), chính thức thành lập vào tháng 01/2012, đang tích cực tiếp cận khách hàng qua nhiều chương trình khuyến mại lớn và có khả năng cạnh tranh cao NHTMCP Ngoại Thương (Vietcombank), hoạt động từ tháng 06/2012, là một trong những ngân hàng lớn với mạng lưới rộng và phong cách làm việc chuyên nghiệp, sẽ là đối thủ cạnh tranh trực tiếp với BIDV Hà Nam.
Những điểm yếu của BIDV Hà Nam đã được phân tích rõ trong chương 2, và chúng đang tạo ra những thách thức lớn cho hoạt động huy động vốn và kinh doanh tiền tệ trong tương lai Để vượt qua những thách thức này, cần thiết phải có những giải pháp tích cực nhằm khắc phục tình hình.
3.1.2 Mục tiêu phát triển của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Nam trong thời gian tới
Mục tiêu phát triển của Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Nam trong thời gian tới được xác định như sau:
Một số giải pháp đối với hoạt động huy động vốn của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Nam
3.2.1 Thực hiện đa dạng hóa các sản phẩm cung ứng cho khách hàng
Trong thời gian gần đây, nhiều ngân hàng đã triển khai các hình thức huy động vốn mới như tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm gửi góp, và tiết kiệm bậc thang nhằm thu hút khách hàng Mỗi hình thức đều hướng đến mục tiêu cụ thể, phù hợp với nhu cầu và khả năng của người gửi Chẳng hạn, tiết kiệm gửi góp cho phép gửi tiền nhỏ hàng tháng với thời hạn lên đến 20 năm, trong khi tiết kiệm bậc thang khuyến khích gửi tiền nhiều hơn để nhận lãi suất cao hơn Nhiều ngân hàng cũng đã nâng cấp hình thức tiết kiệm truyền thống, không chỉ giới hạn ở các kỳ hạn phổ biến mà còn bổ sung nhiều kỳ hạn linh hoạt như 1 tuần, 2 tháng, hay 7 tháng Bên cạnh đó, hình thức gửi tiền kỳ hạn lẻ cho phép khách hàng chủ động quyết định thời gian gửi và linh hoạt rút vốn khi cần thiết.
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) nổi bật với các sản phẩm tiền gửi đa dạng, giúp thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ cá nhân và doanh nghiệp Các sản phẩm này linh hoạt về lãi suất và điều kiện, tối ưu hóa lợi ích cho khách hàng Đặc biệt, sản phẩm tiền gửi kỳ hạn lẻ đáp ứng nhu cầu đầu tư đa dạng của các tổ chức, doanh nghiệp, cho phép họ hưởng lãi suất kỳ hạn theo thời gian thực gửi Sự đa dạng hóa sản phẩm không chỉ nâng cao chất lượng dịch vụ mà còn giúp BIDV duy trì nguồn tiền gửi ổn định, tạo lợi thế trong việc cạnh tranh thị phần Đối với các doanh nghiệp và hộ kinh doanh có nhu cầu luân chuyển vốn thường xuyên, sự tiện lợi trong dịch vụ ngân hàng là yếu tố quan trọng BIDV cần tiếp tục tổ chức các nhóm công tác để thu nhận tiền tại quầy, tận dụng nguồn vốn không kỳ hạn với lãi suất thấp Để mở rộng huy động vốn tại BIDV Hà Nam, ngân hàng cần đa dạng hóa sản phẩm theo loại đồng tiền, số dư và nhóm khách hàng, đồng thời tối ưu hóa sự tiện lợi cho khách hàng, mở rộng mạng lưới, đầu tư công nghệ, nâng cao kỹ năng tư vấn và bán hàng của nhân viên, xây dựng thương hiệu mạnh mẽ và triển khai các chương trình khuyến mại thu hút nguồn tiền gửi.
Gia tăng tiện ích cho dịch vụ huy động vốn của ngân hàng là yếu tố quan trọng, khi khách hàng không chỉ quan tâm đến chi phí giao dịch và lãi suất mà còn đến sự thuận tiện trong sử dụng dịch vụ Việc cải thiện tiện ích cho các sản phẩm huy động vốn sẽ giúp nâng cao hiệu quả huy động vốn của ngân hàng, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
Vấn đề là trên cơ sở các loại sản phẩm được BIDV đưa ra, Chi nhánh
Hà Nam cần tiến hành nghiên cứu chi tiết về tình hình thực tế, bao gồm nhu cầu của khách hàng và điều kiện nhân lực, mạng lưới của chi nhánh Đặc biệt, cần chú trọng đến kế hoạch huy động vốn trong từng giai đoạn để lựa chọn sản phẩm phù hợp đưa ra thị trường Trong bối cảnh hiện tại, việc đa dạng hóa sản phẩm là một trong những giải pháp quan trọng nhằm tăng cường khả năng huy động vốn cho ngân hàng.
3.2.2 Nâng cao chất lượng dịch vụ chăm sóc khách hàng
Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng thương mại, việc nâng cao chất lượng dịch vụ thông qua gia tăng tiện ích sản phẩm, cải thiện thái độ phục vụ và chất lượng dịch vụ là rất quan trọng để giữ chân khách hàng cũ và thu hút khách hàng mới Để đạt được điều này, BIDV cần tập trung vào việc cải thiện dịch vụ chăm sóc khách hàng.
Để xây dựng một kế hoạch chăm sóc khách hàng hiệu quả, cần phân đoạn khách hàng thành các nhóm như khách hàng VIP, khách hàng có số dư tiền gửi lớn, khách hàng quan trọng, khách hàng thân thiện và khách hàng phổ thông Đặc biệt, cần chú trọng đến các khách hàng có lượng tiền gửi dài hạn để thiết lập chính sách chăm sóc phù hợp với từng phân đoạn.
Ngân hàng thường áp dụng các chính sách ưu đãi cho khách hàng truyền thống lâu năm, đặc biệt là những khách hàng có quan hệ tốt với ngân hàng Các ưu đãi này bao gồm dịch vụ với giá rẻ hơn, quà tặng cho khách hàng, và chính sách giảm phí cho các tổ chức hoặc cá nhân có giao dịch lớn và thường xuyên Điều này nhằm mục đích duy trì mối quan hệ lâu dài với những khách hàng quan trọng.
Ngân hàng cần cung cấp dịch vụ nhanh chóng, thuận tiện và chất lượng cao cho khách hàng mới và tiềm năng, đồng thời thường xuyên tuyên truyền lợi ích khi hợp tác với ngân hàng và sự tiện lợi của các sản phẩm, nhằm tối đa hóa khả năng thu hút vốn.
Để tăng cường quảng bá sản phẩm và mở rộng mối quan hệ với các cá nhân, tổ chức kinh tế và định chế tài chính tiềm năng, cần thường xuyên tổ chức hội nghị khách hàng thân thiết Đồng thời, việc cử cán bộ, nhân viên thăm hỏi và tặng quà cho các khách hàng lớn, khách hàng truyền thống vào các dịp lễ Tết và ngày đặc biệt cũng rất quan trọng.
Đối với các doanh nghiệp, ngân hàng cần duy trì mối liên hệ thường xuyên để nắm bắt nhu cầu của họ Việc khuyến khích doanh nghiệp mở tài khoản tiền gửi, thực hiện thanh toán và sử dụng các dịch vụ ngân hàng là rất quan trọng để tăng cường sự hợp tác và phát triển bền vững.
Xây dựng quy trình huy động vốn hiệu quả là yếu tố quan trọng để thu hút khách hàng Quy trình này cần đảm bảo nhanh chóng, gọn gàng và an toàn, đồng thời giảm thiểu thủ tục hồ sơ và giấy tờ không cần thiết Điều này sẽ tạo sự thoải mái cho khách hàng khi sử dụng sản phẩm và dịch vụ ngân hàng, từ đó gia tăng lượng khách hàng sử dụng dịch vụ.
3.2.3 Mở rộng mạng lưới huy động vốn, nâng cấp cơ sở vật chất kỹ thuật
Để tăng cường thu hút vốn nhàn rỗi từ dân cư, nhiều ngân hàng thương mại đang mở rộng hệ thống phòng giao dịch và bàn tiết kiệm tại các khu dân cư BIDV Hà Nam đã nâng cấp và thành lập thêm một phòng giao dịch tại thành phố Phủ Lý thông qua việc sáp nhập hai bàn tiết kiệm số 3 và số 5, đồng thời thành lập phòng giao dịch Lý Nhân từ quý 4 năm 2012 và đang nghiên cứu mở thêm các phòng giao dịch mới.
02 phòng giao dịch tại 2 huyện Kim Bảng và Bình Lục nhằm tiếp cận và huy động triệt để nguồn vốn trong dân cư
Thời gian tới, BIDV Hà Nam cần:
- Tiếp tục nghiên cứu để mở thêm các phòng giao dịch ở các huyện chưa có điểm giao dịch của BIDV Hà Nam.
Tìm kiếm nguồn tài trợ từ chính phủ, tổ chức phi chính phủ và các tổ chức kinh tế là cần thiết để chuyển vốn phục vụ cho các hoạt động phát triển kinh tế, xã hội và văn hóa trong tỉnh.
Để nâng cao hiệu quả huy động vốn và khả năng cạnh tranh, ngân hàng cần xây dựng trụ sở rộng lớn, hiện đại và thuận tiện, đồng thời cải tạo, nâng cấp cơ sở vật chất của các phòng giao dịch hiện có Thời gian phục vụ nhanh chóng sẽ đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng, từ đó thu hút và thỏa mãn người gửi tiền Cơ sở vật chất hoàn thiện là yếu tố quan trọng giúp ngân hàng hoạt động hiệu quả hơn và hấp dẫn hơn trong mắt khách hàng.
Để mở rộng thị trường huy động vốn, ngân hàng cần nâng cấp và mở thêm các phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm, cũng như lắp đặt thêm máy ATM và máy POS tại các khu vực xa Điều này sẽ tạo sự thuận lợi cho khách hàng và thu hút thêm người sử dụng dịch vụ ngân hàng.