TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Hoạt động cơ bản của Ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm về ngân hàng thương mại Để đưa ra được một định nghĩa về ngân hàng thương mại (NHTM), người ta thường phải dựa vào tính chất mục đích hoạt động của nó trên thị trường tài chính và đôi khi còn kết hợp tính chất, mục đích và đối tượng hoạt động.Với mỗi quốc gia khác nhau, hình thành một khái niệm khác nhau về NHTM.
Theo các nhà Kinh tế học thế giới thì “Ngân hàng Thương mại là một loại hình doanh nghiệp hoạt động và kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ và tín dụng” Theo cách tiếp cận trên phương diện những loại hình dịch vụ mà ngân hàng cung cấp thì
“Ngân hàng thương mại là một loại hình tổ chức tổ chức tài chính, cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất, đặc biệt là tiết kiệm, dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức nào trong nền kinh tế.
Theo Luật Ngân hàng Đan Mạch năm 1930: “Những nhà băng thiết yếu bao gồm những nghiệp vụ nhận tiền gửi, buôn bán vàng bạc, hành nghề thương mại và các giá trị địa ốc, các phương tiện tín dụng và hối phiếu, thực hiện các nghiệp vụ chuyển ngân, đứng ra bảo hiểm ”.
Theo Luật Ngân hàng Pháp năm 1941: “NHTM là những xí nghiệp hay cơ sở hành nghề thường xuyên nhận của công chúng dưới hình thức ký thác hay hình thức khác các số tiền mà họ dùng cho chính họ vào các nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài chính”.
Theo Luật của các TCTD tại Việt Nam: “Ngân hàng là TCTD thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan”.
“Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ, chủ yếu là nhận tiền gửi, sử dụng số tiền đó để cho vay và thực hiện các nghiệp vụ thanh toán”.
“NHTM là loại hình ngân hàng được thực hiện toàn bộ các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan vì mục tiêu lợi nhuận góp phần thực hiện các mục tiêu kinh tế của Nhà nước”.
Mặc dù có nhiều cách thể hiện khác nhau, nhưng khi phân tích khai thác nội dung của các định nghĩa đó, người ta dễ nhận thấy các NHTM đều có chung một tính chất, đó là: việc nhận tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn để sử dụng vào các nghiệp vụ cho vay, đầu tư và các dịch vụ kinh doanh khác của chính ngân hàng. Như vậy Ngân hàng thương mại là một doanh ngiệp đặc biệt hoạt động kinh doanh tiền tệ, tín dụng Ở Việt Nam, theo tính chất và mục tiêu hoạt động, Ngân Hàng gồm có các loại hình sau:
- Ngân Hàng thương mại: (còn gọi là Ngân Hàng tiền gửi hay Ngân Hàng tín dụng với nghiệp vụ truyền thống là huy động vốn phần lớn dưới hình thức ngắn hạn và cho vay ngắn hạn dưới hình thức chiết khấu thương phiếu Tuy nhiên do thị trường ngày càng phát triển, dần dần các Ngân Hàng này đi vào kinh doanh tổng hợp, làm cả nghiệp vụ huy động vốn và cho vay trung, dài hạn và làm như tất cả các nghiệp vụ, dịch vụ Ngân Hàng.
- Ngân Hàng phát triển: Nét đặc trưng nổi bật là những Ngân Hàng tập trung huy động vốn trung, dài hạn vì sự phát triển (không chỉ duy trì quy mô, chất lượng cũ) Hoạt động của các Ngân Hàng này chủ yếu qua đầu tư trực tiếp các dự án lớn.
- Ngân Hàng đầu tư: Hoạt động với mục tiêu đầu tư trung, dài hạn cũng vì sự phát triển nhưng thông qua các hình thức đầu tư gián tiếp qua giấy tờ có giá Hoạt động của Ngân Hàng này gần gũi với nghiệp vụ chứng khoán Các lọai giấy tờ có giá được mở rộng thì loại Ngân Hàng này cũng phong phú và phát triển.
- Ngân Hàng chính sách: Thông thường là những Ngân Hàng thương mại 100% vốn Nhà nước hoặc Ngân Hàng thương mại cổ phần Nhà nước (gồm sở hữu Nhà nước và sở hữu của các tổ chức kinh tế quốc doanh), được lập ra để phục vụ một số chính sách của Nhà nước như Ngân Hàng người nghèo, Ngân Hàng phát triển nhà ở, Ngân Hàng xuất nhập khẩu ) Loại Ngân Hàng này hoạt động không vì nục tiêu lợi nhuận Nó được tạo vốn dưới hình thức đặc thù để cho vay ưu đãi nhưng được Nhà nước bù phần chênh lệch lãi suất.
- Ngân Hàng hợp tác: (Hay gọi rộng ra là những tổ chức tín dụng hợp tác) là những tổ chức tín dụng thuộc sở hữu tập thể, được các thành viên tự nguyện lập nên không phải vì mục tiêu lợi nhuận mà vì mục tiêu tương trợ lẫn nhau nhiệm về vốn và dịch vụ Ngân Hàng Nó có thể có nhiều hình thức từ thấp đến cao, như hợp tác tín dụng, quĩ tín dụng nhân dân, Ngân Hàng hợp tác Nó có thể là tổ chức tín dụng hợp tác độc lập ở từng mắt, khâu và có sự liên kết toàn hệ thống (như quĩ tín dụng nhân dân).
1.1.2 Vai trò và chức năng cơ bản của Ngân Hàng thương mại
1.1.2.1 Vai trò của NHTM đối với sự phát triển của nền kinh tế a) Ngân hàng là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế
Ngân hàng thương mại ra đời là tất yếu của nền sản xuất hàng hoá Sản xuất hàng hoá phát triển, lưu thông hàng hoá ngày càng mở rộng, trong xã hội xuất hiện người thì có vốn nhàn rỗi, ngượi thì cần vốn để tiến hành các hoạt động sản xuất kinh doanh Điều này giải quyết bằng cách nào? NH thương mại ra đời là chìa khoá giúp cho người cần vốn có được vốn và người có vốn tạm thời nhàn rỗi có thể kiếm được lãi từ vốn Các ngân hàng cũng cân đối được vốn trong nền kinh tế giúp cho các thành phần kinh tế cùng nhau phát triển Các ngân hàng đứng ra huy động vốn tạm thời nhàn rỗi từ các doanh nghiệp, các cá nhân sau đó sẽ cung ứng lại cho nơi cần vốn để tiến hành tái sản xuất với trang thiết bị hiện đại hơn, tạo ra sản phẩm tốt hơn có lợi nhuận cao hơn Xã hội càng phát triển nhu cầu vốn cần cho nền kinh tế càng tăng, không một tổ chức nào có thể đáp ứng được Chỉ có ngân hàng - một tổ chức trung gian tài chính mới có thể đứng ra điều hoà, phân phối vốn giúp cho tất cả các thành phần kinh tế cùng nhau phát triển nhịp nhàng, cân đối. b) Ngân hàng là cầu nối giữa doanh nghiệp và thị trường
Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm về vốn của Ngân hàng thương mại
Vốn của ngân hàng thương mại là những giá trị tiền tệ do ngân hàng thương mại tạo lập hoặc huy động được dùng để cho vay, đầu tư hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác Thực chất nguồn vốn của các NHTM là một bộ phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trong quá trình sản xuất, phân phối, tiêu dùng mà khách hàng gửi vào Ngân hàng với các mục đích khác nhau Nói cách khác khách hàng chuyển quyền sử dụng tiền tệ cho ngân hàng và Ngân hàng trả cho khách hàng một khoản lãi và Ngân hàng đã thưc hiện vai trò tập trung và phân phối vốn làm tăng nhanh quá trình luân chuyển vốn trong nền kinh tế, phục vụ và kích thích mọi hoạt động kinh tế phát triển đồng thời chính các hoạt động đó lại quyết định đến sự tồn tại và phát triển hoạt động kinh doanh của ngân hàng Vốn của ngân hàng thương mại chi phối toàn bộ hoạt động của ngân hàng thương mại, quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng, bao gồm:
- Vốn tự có của NHTM là những giá trị tiền tệ do ngân hàng tạo lập được,thuộc sở hữu của ngân hàng Nó mang tính ổn định và căn cứ để quyết định đến khả năng và khối lượng vốn huy động của ngân hàng.
- Vốn huy động là những giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động được từ các tổ chức kinh tế và cá nhân trong xã hội và được dùng làm vốn để kinh doanh Vốn huy động là tài sản thuộc các chủ sở hữu khác nhau, ngân hàng chỉ có quyền sử dụng và phải hoàn trả đúng gốc và lãi khi đến hạn Nguồn vốn này luôn biến động, tuy nhiên nó đóng vai trò rất quan trọng đối với mọi hoạt động của ngân hàng
- Vốn đi vay là phần vốn các Ngân hàng đi vay để bổ sung vào vốn hoạt động của mình trong trường hợp tạm thiếu vốn khả dụng Nó có chi phí tương đối cao cho nên chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn của ngân hàng.
- Vốn khác là phần vốn phát sinh trong quá trình thực hiện các nghiệp vụ thanh toán
1.2.2 Vai trò của vốn đối với hoạt động của Ngân hàng thương mại
1.2.2.1 Đối với toàn bộ nền kinh tế
Tiết kiệm và đầu tư là những cơ sở nền tảng của nền kinh tế Tiết kiệm và đầu tư có mối quan hệ nhân quả, tiết kiệm góp phần thúc đẩy, mở rộng phát triển sản xuất kinh doanh, tăng cường đầu tư và đầu tư cũng góp phần khuyến khích tiết kiệm Nhưng trong nền kinh tế các khoản tiết kiệm thường nhỏ, lẻ và người tiên phong trong việc tập hợp vốn hiệu quả nhất chính là các ngân hàng thương mại. Thông qua các kênh huy động vốn, các khoản tiết kiệm chuyển thành đầu tư góp phần làm tăng hiệu quả của nền kinh tế. Đối với những người có vốn nhàn rỗi: Việc huy động vốn của ngân hàng trước hết sẽ giúp cho họ những khoản tiền lãi hay có được các dịch vụ thanh toán đồng thời các khoản tiền không bị chết, luôn được vận động, quay vòng. Đối với những người cần vốn: Họ sẽ có cơ hội mở rộng đầu tư, phát triển sản xuất kinh doanh từ chính nguồn vốn huy động của ngân hàng.
Việc huy động vốn của ngân hàng giúp cho nền kinh tế có được sự cân đối về vốn, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn Các cơ hội đầu tư luôn có điều kiện để thực hiện Quá trình tái sản xuất mở rộng sẽ được thực hiện dễ dàng hơn với việc huy động vốn của các ngân hàng thương mại Tuy việc huy động vốn có thể thực hiện bằng nhiều kênh: thị trường chứng khoán, ngân sách nhà nước nhưng trong điều kiện nước ta hiện nay thì huy động vốn qua các ngân hàng thương mại vẫn là hình thức chủ yếu và quan trọng nhất.
1.2.2.2 Đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại. a) Vốn là cơ sở để ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh Để bước vào hoạt động kinh doanh thì đầu tiên ngân hàng phải cần có vốn. Ngoài lượng vốn bắt buộc phải có, ngân hàng phải huy động từ các nguồn khác. Ngân hàng đi vay để cho vay Vậy để có hoạt động cho vay thì phải có thứ để mà cho vay Nguồn vốn phản ánh tiềm năng và sức mạnh của ngân hàng Đối với những ngân hàng lớn, việc tham gia tài trợ cho những dự án lớn luôn dễ dàng hơn các ngân hàng nhỏ Vốn không chỉ là phương tiện kinh doanh mà còn là đối tượng kinh doanh chủ yếu của ngân hàng thương mại Nói cách khác, không có vốn thì ngân hàng không thể thực hiện được các nghiệp vụ kinh doanh của mình. b) Vốn quyết định quy mô hoạt động tín dụng và các hoạt động khác của ngân hàng.
Hoạt động tín dụng của ngân hàng phụ thuộc vào vốn của ngân hàng Ngân hàng có nhiều vốn sẽ có ưu thế cạnh tranh hơn so với ngân hàng ít vốn Có được nhiều vốn ngân hàng sẽ có điều kiện để đưa ra các hình thức tín dụng linh hoạt, có điều kiện để hạ lãi suất từ đó sẽ làm tăng quy mô tín dụng Các ngân hàng lớn, nhiều vốn thường có rất nhiều các dịch vụ ngân hàng Phạm vi hoạt động kinh doanh của họ sẽ rộng hơn nhiều các ngân hàng nhỏ Chính vì vậy càng khẳng định rõ tầm quan trọng của vốn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. c) Vốn quyết định khả năng thanh toán và đảm bảo uy tín của ngân hàng trên thương trường
Các ngân hàng lớn trên thế giới là các ngân hàng có uy tín, luôn được ca ngợi và nể trọng Điều kiện đầu tiên để xây dựng được uy tín của ngân hàng chính là vốn của ngân hàng Có nhiều vốn, khả năng thanh toán của ngân hàng luôn được đảm bảo, các khách hàng luôn cảm thấy yên tâm khi giao thiệp với ngân hàng. Trong nên kinh tế bất ổn hiện nay, khả năng thanh toán luôn được các ngân hàng ưu tiên hàng đầu và để được như vậy thì các ngân hàng luôn tìm cách huy động được nhiều vốn hơn. d) Vốn quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng
Trong thời đại kinh tế cạnh tranh khốc liệt như hiện nay, vốn là điều kiện để các ngân hàng tham gia cạnh tranh Nó giúp cho ngân hàng mở rộng quy mô hoạt động, tăng cường quan hệ với các đối tác Đồng thời nó lôi kéo khách hàng mới, giữ chân các khách hàng truyền thống Doanh số của ngân hàng tăng lên đồng thời làm tăng nguồn vốn của ngân hàng Vốn của ngân hàng lớn giúp cho ngân hàng có khả năng tài chính dồi dào để cạnh tranh với các ngân hàng khác: hạ lãi suất, linh hoạt về thời hạn tín dụng, hình thức trả lãi Các dịch vụ ngân hàng sẽ ngày càng được cải tiến, phát triển và được thực hiện tốt hơn.
1.2.3 Hình thức huy động vốn của Ngân hàng thương mại
Tiền gửi của khách hàng là nguồn tài nguyên quan trọng nhất của ngân hàng thương mại Khi một ngân hàng bắt đầu hoạt động, nghiệp vụ đầu tiên là mở các tài khoản tiền gửi để giữ hộ và thanh toán hộ cho khách hàng, bằng cách đó ngân hàng huy động tiền của các doanh nghiệp, các tổ chức và của dân cư.
Tiền gửi là nguồn tiền quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn tiền của ngân hàng Để gia tăng tiền gửi trong môi trường cạnh tranh và để có nguồn tiền có chất lượng ngày càng cao, các ngân hàng đã đưa ra và thực hiện nhiều hình thức huy động khác nhau. a) Phân loại theo thời hạn:
- Tiền gửi không kỳ hạn Đây là khoản tiền đúng như tên gọi của nó là thời gian gửi tiền không xác định, khách hàng (cá nhân, tổ chức) có quyền rút tiền ra bất cứ lúc nào Mục đích của khách hàng đối với loại tiền này là hưởng những tiện ích trong thanh toán khi có nhu cầu chi trả trong hoạt động sản xuất kinh doanh và tiêu dùng Vì vậy đây là bộ phận tiền chỉ nhàn rỗi tạm thời chứ không phải là khoản để dành.
-Tiền gửi có kỳ hạn:
Ngược với khoản tiền gửi không kỳ hạn, đây là khoản tiền gửi với thời gian xác định Nguyên tắc tiến hành khoản tiền gửi này là người gửi chỉ được rút tiền khi đến thời hạn như đã thoả thuận có thể là 1 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 1 năm hoặc trên thế nữa Theo quy định, ngân hàng có quyền từ chối việc rút tiền trước thời hạn của người gửi tiền Tuy nhiên, ở một số nước, quy định này đã được nới lỏng: các ngân hàng cho phép người gửi tiền được rút ra trước hạn nhưng phải báo trước cho ngân hàng một khoảng thời gian nhất định, nếu không báo trước người gửi sẽ không được hưởng lãi suất hoặc rất thấp. b) Phân loại theo đối tượng:
- Tiền gửi của dân cư
Các tầng lớp dân cư đều có các khoản thu nhập tạm thời chưa sử dụng đến. Trong điều kiện có khả năng tiếp cận với ngân hàng, họ đều có thể gửi tiết kiệm với mục tiêu đảm bảo an toàn và sinh lời đối với các khoản tiết kiệm, đặc biệt là nhu cầu bảo toàn Nhằm thu hút ngày càng nhiều tiền tiết kiệm, các ngân hàng đều khuyến khích dân cư thay đổi thói quen giữ vàng và tiền mặt tại nhà bằng cách ở rộng mạng lưới huy động, đưa ra các hình thức huy động đa dạng và lãi suất cạnh tranh hấp dẫn
- Tiền gửi của các doanh nghiệp, các tổ chức xã hội.
Các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn của Ngân hàng thương mại
Trong cả môi trường tự nhiên và xã hội, mỗi sự vật, hiện tượng đều có những tác động đến sự vật, hiện tượng khác và đồng thời cũng phải chịu những tác động ngược trở lại Việc huy động vốn của các ngân hàng cũng vậy Vấn đề đặt ra cho chúng ta là phải nhận thức được những yếu tố tác động đến việc huy động vốn. Những tác động này rất phong phú, đa dạng Dựa vào bản chất của các tác động ta chia các yếu tố đó thành những yếu tố khách quan và các yếu tố chủ quan.
1.3.1 Yếu tố khách quan Đây là các yếu tố mà khi tác động đến ngân hàng sẽ không thể chống được, đó là các rủi ro không thể tránh Ngân hàng chỉ có thể nhận thức, dự báo và tìm cách giảm thiểu các rủi ro khi nó xảy ra.
1.3.1.1 Pháp luật, chính sách của Nhà nước
Pháp luật được đặt ra là để điều chỉnh mọi quan hệ xã hội Do vậy tất cả mọi hoạt động của ngân hàng đều chịu sự điều chỉnh của luật pháp Cụ thể là Luật các tổ chức tín dụng (1997), Pháp lệnh ngân hàng, hợp tác xã tín dụng và công ty tài chính
(1990), Luật ngân hàng Nhà nước Việt Nam (1998), các văn bản pháp luật khác như: chỉ thị, thông tư Lĩnh vực hoạt động của ngân hàng là vô cùng quan trọng trong nền kinh tế, vì vậy các hoạt động của ngân hàng luôn được Nhà nước quản lý chặt chẽ bằng các văn bản pháp quy Mỗi văn bản đều có ảnh hưởng sâu sắc đến hoạt động của Ngân hàng, cụ thể là hoạt động huy động vốn.
Chính phủ đề ra chính sách tiền tệ quốc gia và hệ thống ngân hàng là công cụ đắc lực để thực hiện Chẳng hạn khi nền kinh tế lạm phát tăng, Nhà nước có chính sách thắt chặt tiền tệ bằng cách tăng lãi suất tiền gửi để thu hút tiền ngoài xã hội thì lúc đó ngân hàng thương mại huy động vốn dễ dàng hơn Hoặc khi Nhà nước có chính sách khuyến khích đầu tư, mở rộng sản xuất thì ngân hàng khó huy động vốn hơn vì người có tiền nhàn rỗi họ bỏ tiền vào sản xuất có lợi hơn gửi ngân hàng
Các quy định của pháp luật đòi hỏi các ngân hàng thương mại luôn phải tuân thủ Chẳng hạn khi nền kinh tế lạm phát cao, nhà nước có chính sách thắt chặt tiền tệ bằng cách tăng lãi suất tiền gửi để khuyến khích tiết kiệm, giảm đầu tư thì lúc đó ngân hàng huy động vốn dễ dàng; ngược lại khi nhà nước có chính sách khuyến khích đầu tư, mở rộng sản xuất thì ngân hàng khó huy động vốn hơn vì người có tiền nhàn rỗi họ bỏ tiền vào sản xuất có lợi hơn gửi tiền ở ngân hàng Chính sách lãi suất của NHTW cũng tác động đến việc quyết định mức lãi suất tiền gửi của ngân hàng đặc biệt là đối với tiền gửi ngoại tệ, qua đó tác động tới quy mô nguồn vốn huy động của ngân hàng Hay thông qua tỷ lệ dự trữ bắt buộc chính phủ điều chỉnh việc cung ứng tiền cho nền kinh tế Việc điều chỉnh tỷ lệ dự trữ bắt buộc hay lãi suất tái chiết khấu là tuỳ theo định hướng phát triển của từng thời kỳ Các chính sách đầu tư, ưu đãi, ưu tiên phát triển mũi nhọn cũng ảnh hưởng sâu sắc tới việc huy động vốn của ngân hàng thương mại Nói chung bất cứ ngân hàng thương mại nào khi cần huy động vốn đều phải xem xét các quy định của luật pháp.
1.3.1.2 Tình hình chính trị – kinh tế – xã hội trong và ngoài nước
Có thể nói đây là yếu tố khách quan đối với tất cả các ngành nghề kinh tế, không riêng gì ngân hàng Sự ổn định chính trị cả trong và ngoài nước có tác động rất rõ Các cuộc bãi công, biểu tình, sụp đổ chính phủ luôn kéo theo tình trạng huy động vốn của ngân hàng bị trì trệ bởi người dân không còn tin tưởng Ngược lại, sự đồng tâm, nhất trí, ổn định trong bộ máy lãnh đạo sẽ làm cho các ngân hàng thương mại huy động vốn được dễ dàng Như Achentina năm 2002, sau khi có những vấn đề về chính trị, người dân kéo đến ngân hàng rút tiền ồ ạt làm cho cả hệ thống ngân hàng chao đảo Và cuộc chiến Irac gần đây cũng ảnh hưởng đến nền kinh tế thế giới trong đó có sự khó khăn về huy động vốn của ngân hàng thương mại
Nền kinh tế ở vào trạng thái tăng trưởng hay suy thoái đã tác động tới việc huy động vốn của ngân hàng ở tình trạng tăng trưởng, người dân cần nhiều vốn để đầu tư mở rộng quy mô, trang thiết bị Các ngân hàng phải huy động nhiều vốn và càng có điều kiện để huy động do tích luỹ được nhiều hơn Ngược lại ở tình trạng suy thoái, sản xuất đình trệ, đầu tư bị thu hẹp, ngân hàng huy động vốn khó khăn. 1.3.1.3 Tâm lý, thói quen tiêu dùng của người gửi tiền
Tập quán tiêu dùng của người dân có tầm ảnh hưởng rất quan trọng đối với việc huy động vốn của ngân hàng Rõ ràng ở những vùng, người dân thường có thói quen gửi tiền vào ngân hàng thì ngân hàng sẽ huy động được dễ dàng hơn nhiều ở những vùng người dân thường hay cất trữ tiền trong nhà bằng vàng, bất động sản Đồng thời ngay thói quen thanh toán khi mua hàng hoá cũng góp phần làm tăng hay giảm nguồn vốn huy động của ngân hàng Ở những nước phát triển, nhu cầu giao dịch thanh toán qua ngân hàng rất phát triển Hầu hết những người dân có thu nhập đều mở tài khoản séc để thanh toán qua ngân hang Tuy nhiên, ở những nước kém phát triển, thu nhập của người dân thấp, nhu cầu giao dịch thanh toán qua ngân hàng còn rất hạn chế nên ít người mở tài khoản tại ngân hàng Điều này sẽ hạn chế khả năng tạo tiền của hệ thống ngân hàng thương mại, không phát huy được tính hiệu quả của tài khoản giao dịch.
Các tập quán tiêu dùng này khó có thể được thay đổi ngay một sớm một chiều Do đó để mở rộng nguồn huy động, các ngân hàng phải nỗ lực hết mình: cải cách quy trình, thủ tục, phát triển chính sách khách hàng
Một trong những đặc tính của cộng đồng dân cư đó là tính lan truyền nhanh chóng Cuộc đổi tiền năm 1985 – 1986 với tốc độ lạm phát chóng mặt 600-700 % đã khiến người gửi tiền kéo ồ ạt đến ngân hàng để rút Điều này đã kéo theo sự sụp đổ của hơn 7500 quỹ tín dụng nhân dân và làm cả hệ thống ngân hàng lao đao. Đồng thời gần đây các vụ bê bối, tham nhũng liên quan đến các ngân hàng như dệt Nam Định, vụ Tamexco, Minh Phụng-Epco đã làm suy giảm uy tín của các ngân hàng trong con mắt của người gửi tiền Nó không tạo cho người gửi tiền cảm giác an toàn và nó đã làm hạn chế khả năng hoạt động của các ngân hàng.
Một trong những lý do nữa là người dân chưa hiểu biết nhiều về các hoạt động của ngân hàng, các tiện ích mà ngân hàng có thể cung cấp Điều này đòi hỏi các ngân hàng phải tăng cường tuyên truyền sâu rộng, quảng cáo, quảng bá về các hoạt động của mình, các lợi ích của người gửi tiền cũng như các thủ tục cần thiết.
1.3.2.1 Chiến lược kinh doanh của ngân hàng
Chiến lược kinh doanh có thể nói là đường lối, phương hướng hoạt động cho một ngân hàng Mỗi ngân hàng có một chiến lược kinh doanh khác nhau Điều này phụ thuộc vào từng điểm mạnh, điểm yếu, khả năng cũng như hạn chế của ngân hàng Chiến lược kinh doanh xác định quy mô huy động có thể mở rộng hay thu hẹp, cơ cấu vốn có thể thay đổi về tỷ lệ các loại nguồn, chi phí hoạt động có thể tăng hay giảm.
Chiến lược kinh doanh có liên quan đến huy động vốn bao gồm: Chính sách về giá cả, lãi suất tiền gửi, tỷ lệ hoa hồng và phí dịch vụ Đây là các yếu tố quan trọng Với việc lãi suất huy động tăng thì sẽ dẫn đến nguồn vốn vào ngân hàng tăng,rất lớn Nhưng đồng thời thì hiệu quả của việc huy động vốn có thể giảm do chi phí huy động tăng Do đó số lượng nguồn vốn huy động được sẽ phụ thuộc chủ yếu vào chiến lược kinh doanh hay đúng hơn là phụ thuộc vào chính bản thân ngân hàng
Ví dụ nhiều khách hàng gửi tiền vào ngân hàng với mục đích là hưởng lãi, vì vậy lãi suất là điều mà họ rất quan tâm và bộ phận tiền gửi này rất nhạy cảm với lãi suất Khách hàng thường cân nhắc việc có tiếp tục gửi tiền tại ngân hàng hay chuyển sang ngân hàng khác thông qua lãi suất Ngoài ra, khi huy động mà chưa đủ vốn để sử dụng thì ngân hàng còn đi vay từ các tổ chức tín dụng khác, từ Ngân hang trung ương Để tạo được nhiều vốn đáp ứng nhu cầu sử dụng của mình, các ngân hàng phải có chính sách lãi suất hợp lý, sao cho chính sách lãi suất huy động vừa đảm bảo kích thích người gửi tiền, vừa phù hợp với lãi suất cho vay để tránh tình trạng vốn huy động với giá cao mà đầu tư với giá thấp
1.3.2.2 Hình thức huy động và mạng lưới huy động vốn.
THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HÀ NỘI
Khái quát về Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh TP Hà Nội
Thực hiện nghị định 53-HĐBT ngày 26/03/1988 của hội đồng bộ trưởng về việc chuyển hoạt động ngân hàng sang hạch toán kinh doanh và hình thành hệ thống ngân hàng hai cấp, ngày 01/7/1988, Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam (NHTMCPCT) ra đời và đi vào hoạt động trên cơ sở vụ tín dụng công nghiệp và vụ tín dụng thương nghiệp của Ngân hàng Nhà nước cùng với các phòng tín dụng công nghiệp và tín dụng thương nghiệp của 17 chi nhánh Ngân hàng Nhà nước địa phương Cùng với sự phát triển và đổi mới của đất nước, của ngành Ngân Hàng, NHTMCPCT Việt Nam đã phát triển ngày càng lớn mạnh và là một trong 4 ngân hàng thương mại Nhà nước lớn của Việt Nam Trong quá trình đổi mới và phát triển, NHTMCPCT Việt Nam đã góp phần đắc lực vào sự nghiệp phát triển kinh tế của đất nước, thực thi chính sách tiền tệ, kiềm chế và đẩy lùi lạm phát.
Chi nhánh thành phố Hà Nội (Chi nhánh 1) – NHTMCPCT Việt Nam được thành lập theo quyết định số 198/NHTCCB/1988 của Tổng giám đốc NHTMCPCT Việt Nam Ngày 24/03/1993, Tổng giám đốc NHTMCPCT Việt Nam ra quyết định số 93/NHTMCPCT-TCCB chuyển các hoạt động tại hội sở Chi nhánh thành phố HàNội – NHTMCPCT Việt Nam thành Hội sở chính NHTMCPCT Việt Nam.
Ngày 30/12/1998, chủ tịch Hội Đồng Quản Trị NHTMCPCT Việt Nam ký quyết định số 134/QĐ/HĐQT-NHTMCPCT sắp xếp tổ chức hoạt động CNTPHN – NHTMCPCT Việt Nam theo điều lệ tổ chức và hoạt động của NHTMCPCT Việt Nam Trước đây Chi nhánh thành phố Hà Nội (CNTPHN) là một bộ phận của Hội sở chính NHTMCPCT Việt Nam Theo quyết định số 134/QĐ-HĐQT do Chủ tịch Hội đồng quản trị NHTMCPCT Việt Nam ký ngày 31/12/1998 với nội dung sắp xếp về mặt tổ chức nhằm chuẩn bị cho việc thành lập CNTPHN – NHTMCPCT Việt Nam theo điều lệ tổ chức và hoạt động của NHTMCPCT Việt Nam, đến ngày 1/1/1999, CNTPHN tách khỏi Hội sở, chính thức được thành lập CNTPHN trở thành đơn vị hạch toán phụ thuộc như một đơn vị thành viên trong hệ thống NHTMCPCT Việt Nam Chi nhánh thành phố Hà Nội - trụ sở chính tại số 34, Hai
Bà Trưng, Hà Nội – là một đơn vị lớn của Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam, hoạt động trên cơ sở là đại diện uỷ quyền của NHTMCPCT Việt Nam, có tên giao dịch quốc tế là Vietnam Joint Stock Commercial Bank for Industry and Trade - Ha Noi Branch Chi nhánh thành phố Hà Nội – NHTMCPCT Việt Nam một mặt có chức năng như một chi nhánh của NHTMCPCT Việt Nam thực hiện đầy đủ các hoạt động của một ngân hàng thương mại Mặt khác, nó thể hiện là một ngân hàng trung tâm của NHTMCPCT Việt Nam, nơi nhận các quyết định, chỉ thị đầu tiên; thực hiện thí điểm các chủ trương, chính sách chính của NHTMCPCT Việt Nam; đồng thời điều vốn cho các chi nhánh khác trong hệ thống NHTMCPCT Việt Nam Theo quy định của NHTMCPCT Việt Nam, CNTPHN là đầu mối cho các chi nhánh NHTMCPCT Việt Nam phía Bắc trong nghiệp vụ thu chi ngoại tệ tiền mặt, thanh toán séc du lịch và một số nghiệp vụ khác theo uỷ quyền của NHTMCPCT Việt Nam.
Ngày 20/10/2003, chủ tịch Hội đồng quản trị NHTMCPCTVN ban hành quyết định số 153/QĐ/HĐQT–NHTMCPCT về việc CNTPHN sẽ trở thành một trong những đơn vị thí điểm áp dụng chương trình theo dự án hiện đại hóa ngân hàng và công nghệ thanh toán do Ngân hàng thế giới (World Bank) tài trợ Như vậy kể từ ngày thành lập, hiện nay CNTPHN đã mang một mô hình tổ chức mới.
Theo điều lệ của NHTMCPCT Việt Nam, CNTPHN là đại diện uỷ quyền của NHTMCPCT Việt Nam, có quyền tự chủ trong kinh doanh, theo phân cấp của NH TMCPCT Việt Nam, chịu sự ràng buộc về nghĩa vụ và quyền lợi đối với NHTM CPCT Việt Nam CNTPHN có con dấu và mở tài khoản tại NHNN Việt Nam. CNTPHN được ký hợp đồng kinh tế, được chủ động thực hiện các hoạt động kinh doanh, tổ chức nhân sự phân cấp uỷ quyền của NHTMCPCT Việt Nam.
2.1.1 Cơ cấu tổ chức của CNTPHN – NHTMCPCT Việt Nam
* Bộ máy quản lý: Bộ máy quản lý của CNTPHN – NHTMCPCT Việt Nam gồm 01 giám đốc, 04 phó giám đốc, có 12 phòng nghiệp vụ, 03 phòng giao dịch và
Sơ đồ 2.1: Bộ máy quản lý của CNTPHN – NHTMCPCT Việt Nam
* Đội ngũ cán bộ, công nhân viên của CNTPHN – NHTMCPCT Việt Nam
Phòng Thanh Toán Xuất NK
Phòng Tổng Hợp Tiếp Thị
Phòng tiền tệ kho quỹ
Phó giám đốc Phó giám đốc
Phó giám đốc Phó giám đốc
Nhận thức chất lượng cán bộ là yếu tố quan trọng quyết định sự thành bại của mọi doanh nghiệp, CNTPHN đặc biệt quan tâm đào tạo nguồn nhân lực có chất lượng cao đáp ứng yêu cầu trước mắt và lâu dài Những năm qua, bên cạnh việc tuyển dụng cán bộ trẻ có trình độ và phẩm chất tốt, đội ngũ cán bộ nhân viên của CNTPHN luôn được quan tâm đào tạo, cập nhật kiến thức mới và đã nhanh chóng trưởng thành Đến nay đã có trên 80% cán bộ có trình độ đại học, có 16 thạc sỹ kinh tế, 9 đ\c có trình độ cao cấp chính trị, 70% cán bộ có trình độ ngoại ngữ, 90% cán bộ sử dụng thành thạo máy vi tính, 100% cán bộ lãnh đạo từ cấp phòng trở lên được đào tạo kiến thức kinh tế thị trường, quản trị kinh doanh Mạnh dạn quy hoạch cán bộ trẻ vào những vị trí then chốt, đảm bảo tính kế thừa và phát huy được tính năng động sáng tạo của tuổi trẻ Có thể khẳng định: hiện nay với 1/3 đội ngũ cán bộ lãnh đạo tại CNTPHN là lực lượng trẻ, có năng lực trình độ, sẽ là nguồn lực kế cận có chất lượng để CNTPHN vững bước vào giai đoạn phát triển hoạt động kinh doanh trong những năm tới.
* Chức năng của một số phòng ban tại CNTPHN – NHTMCPCT Việt Nam
- Phòng kế toán giao dịch: Là phòng nghiệp vụ thực hiện các giao dịch trực tiếp với khách hàng, cung cấp các dịch vụ Ngân hàng liên quan đến nghiệp vụ thanh toán, xử lý hạch toán các giao dịch theo quy định của Nhà nước và của NHTMCP
CT Việt Nam Quản lý và chịu trách nhiệm đối với hệ thống giao dịch trên máy, quản lý quỹ tiền mặt đến từng giao dịch viên, thực hiện nhiệm vụ tư vấn cho khách hàng về sử dụng các sản phẩm của Ngân hàng.
- Phòng khách hàng số 1 (doanh nghiệp lớn): Là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng là các doanh nghiệp lớn, để khai thác vốn bằng VND và ngoại tệ; xử lý các nghiệp vụ liên quan đến cho vay, quản lý các sản phẩm cho vay phù hợp với chế độ, thể lệ hiện hành của Ngân hàng Nhà nước và hướng dẫn củaNHTMCPCT Việt Nam Trực tiếp quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu và bán sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho các doanh nghiệp lớn.
- Phòng khách hàng số 2 (doanh nghiệp vừa và nhỏ): Là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ để khai thác vốn bằng VND và ngoại tệ; xử lý các nghiệp vụ liên quan đến cho vay, quản lý các sản phẩm cho vay phù hợp với chế độ, thể lệ hiện hành của Ngân hàng Nhà nước và hướng dẫn của NHTMCPCT Việt Nam Trực tiếp quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu và bán sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho các doanh nghiệp Việt Nam.
- Phòng khách hàng cá nhân: Là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng là các cá nhân để huy động vốn bằng VND và ngoại tệ; xử lý các nghiệp vụ liên quan đến cho vay, quản lý các sản phẩm cho vay phù hợp với chế độ, thể lệ hiện hành của Ngân hàng Nhà nước và hướng dẫn của NHTMCPCT Việt Nam Trực tiếp quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu và bán sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho các khách hàng cá nhân.
- Phòng quản lý rủi ro: Là phòng có nhiệm vụ tham mưu cho Giám đốc chi nhánh về công tác quản lý rủi ro và quản lý nợ xấu, nợ đã xử lý rủi ro; Quản lý giám sát thực hiện danh mục cho vay, đầu tư đảm bảo tuân thủ các giới hạn tín dụng cho từng khách hàng Thẩm định hoặc tái thẩm định khách hàng, dự án, phương án đề nghị cấp tín dụng.Thực hiện chức năng đánh giá, quản lý rủi ro trong toàn bộ các hoạt động ngân hàng theo chỉ đạo của NHTMCPCT Việt Nam Là đầu mối khai thác và xử lý tài sản đảm bảo tiền vay theo quy định của nhà nước.
Ngoài ra CNTPHN còn có các đơn vị trực thuộc như: phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm, các cửa hàng và một số đơn vị khác Chức năng và nhiệm vụ của các phòng giao dịch chi nhánh thực hiện theo quy chế tổ chức và hay động hiện hành.
2.1.2 Hoạt động kinh doanh cơ bản của CNTPHN – NHTMCPCT Việt Nam
Trong suốt quá trình xây dựng và phát triển, CNTPHN - NHTMCPCT Việt Nam đã không ngừng lớn mạnh về mọi mặt, liên tục là đơn vị thi đua dẫn đầu hệ thống NHTMCPCT Việt Nam Với sự nỗ lực không ngừng đổi mới toàn diện các mặt hoạt động, kinh doanh đa dạng và hiệu quả, lợi nhuận hàng năm luôn vượt kế hoạch được giao và cao nhất trong toàn hệ thống Với kết quả đó, CNTPHN không chỉ góp phần vào sự tăng trưởng của NHTMCPCT Việt Nam mà còn góp phần đẩy nhanh tốc độ phát triển kinh tế của Thủ đô Hà Nội.
Thực trạng huy động vốn tại CNTPHN – NH TMCPCT Việt Nam
2.2.1 Cơ cấu nguồn vốn huy động
Nguồn vốn huy động được xem xét trên 3 góc độ: Theo đối tượng khách hàng, theo loại tiền và theo kì hạn.
2.2.1.1 Cơ cấu vốn huy động theo đối tượng khách hàng
Nguồn vốn huy động tại CNTPHN-NHTMCPCT Việt Nam được phân làm 3 loại đó là: Tiền gửi doanh nghiệp, tiền gửi dân cư và tiền gửi khác (tiền gửi của tổ chức tín dụng và tiền gửi tổ chức khác)
Bảng 2.5: Cơ cấu vốn huy động CNTPHN theo đối tượng khách hàng 2006 - 2009 Đơn vị: Tỷ đồng
(Nguồn: Báo cáo tình hình huy động vốn 2006 -2009 của CNTPHN – NHTMCPCT VN)
Nhìn vào bảng trên ta thấy nguồn vốn huy động từ đối tượng khách hàng là doanh nghiệp luôn chiếm tỉ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn, trong giai đoạn từ 2006- 2009 trung bình chiếm khoảng 67% tổng nguồn vốn Đạt được điều này là do CNTPHN là Ngân hàng thương mại nhà nước lớn hoạt động lâu năm và có uy tín trên thị trường nên đã thu hút được nhiều doanh nghiệp, tổng công ty có nguồn vốn lớn Tuy nhiên, tiền gửi doanh nghiệp năm 2008 của CNTPHN đã giảm 540 tỷ tương ứng với tốc độ giảm 5,2 % Nguyên nhân năm 2008 việc huy động vốn của CNTPHN gặp khó khăn là do cạnh tranh huy động vốn giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt với việc mở rộng mạng lưới hoạt động; các ngân hàng liên tục gia tăng lãi suất huy động trong khi lãi suất huy động vốn của NHTMCPCT Việt Nam luôn duy trì ở mức thấp hơn nên một số doanh nghiệp đã rút vốn Ngoài ra, bản thân các doanh nghiệp lớn là các tổng công ty lớn có sự thay đổi về tổ chức và phân bổ nguồn vốn cho các đơn vị thành viên quản lý chứ không tập trung vào tiền gửi như trước cũng làm cho nguồn vốn gửi tại CNTPHN giảm sút Nhưng đến năm 2009 tiền gửi doanh nghiệp lại tăng 2.876 tỷ tương ứng với tốc độ tăng 29 %, đạt được kết quả này là do năm 2009 CNTPHN đã rất nỗ lực tìm kiếm khách hàng, khai thác nguồn vốn của các doanh nghiệp.
- Tiền gửi của dân cư chiếm tỷ trọng thấp hơn, tỷ trọng trung bình từ năm 2006-2009 là 23% Nếu như trong giai đoạn 3 năm từ năm 2006- 2008 nguồn vốn huy động từ dân cư có tốc độ tăng trưởng ổn định thì đến năm 2009 nguồn tiền gửi từ dân cư có phần giảm sút, cụ thể năm 2009 giảm 578 tỷ tương ứng tốc độ giảm14,5% nguyên nhân là do năm 2009 lạm phát gia tăng, làm giảm sút lòng tin của người dân, thay vì gửi tiền vào ngân hàng họ đã lựa chọn nhiều hình thức đầu tư khác như mua vàng, ngoại tệ, bất động sản
- Về tiền gửi khác: Trong giai đoạn từ 2006- 2008 tiền gửi của các tổ chức tín dụng và các tổ chức khác có xu hướng ngày một gia tăng Năm 2006 chiếm 5,6% tổng nguồn vốn, năm 2007 chiếm 10,98% tổng nguồn vốn và đặc biệt năm
2008 đã lên tới 20,62% tổng nguồn vốn huy động là do CNTPHN đã mở rộng mối quan hệ và thu hút được nguồn vốn của các ngân hàng khác chủ yếu là các ngân hàng nước ngoài Nhưng đến năm 2009 nguồn vốn này giảm mạnh chỉ còn 571 tỷ chiếm tỷ trọng 3% trong tổng nguồn vốn huy động, giảm 1.835 tỷ đồng tương ứng tốc độ giảm 104% là do từ cuối quý III năm 2009, NHTMCPCT Việt Nam thừa vốn khả dụng nên đã có công văn chỉ thị chi nhánh không huy động vốn của các tổ chức tín dụng và tổ chức khác Sự chênh lệch về cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng khách hàng được thể hiện rõ nét qua biểu đồ sau: Biểu đồ 2.1: Cơ cấu huy động vốn theo đối tượng khách hàng của SGDI năm 2004 - 2007
Biểu đồ 2.1: Cơ cấu huy động vốn theo đối tượng khách hàng của CNTPHN năm
2.2.1.2 Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền
Trong cơ cấu vốn huy động của CNTPHN, tỷ trọng vốn huy động bằng VNĐ luôn chiếm ưu thế rõ rệt (chủ yếu từ 85%) so với vốn huy động bằng ngoại tệ (dưới15%) vì xu hướng chung khi gửi tiền vào ngân hàng khách hàng vẫn thích gửi tiền bằng VNĐ hơn do lãi suất huy động vốn bằng ngoại tệ thấp hơn rất nhiều so vớiVNĐ, hơn thế nữa nhu cầu sử dụng ngoại tệ của các doanh nghiệp cũng như trong dân cư còn thấp.
Nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ tại CNTPHN chủ yếu là tiền gửi tiết kiệm của dân cư, họ thường có người nhà ở nước ngoài gửi tiền về, số tiền đó tạm thời nhàn rối họ đem gửi vào ngân hàng để hưởng lãi Tiền gửi của doanh nghiệp bằng ngoại tệ chiếm tỷ trọng nhỏ hơn chủ yếu là tiền gửi giao dịch để thanh toán các hợp đồng ngoại thương.
Bảng 2.6: Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền 2006 - 2009 Đơn vị: Tỷ đồng
(Nguồn: Báo cáo tình hình huy động vốn 2006 -2009 của CNTPHN-NHTMCPCTVN)Biểu đồ 2.2: Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền của SGD I năm 2004 -2007
1.VN Đ 2.Ngoại tệ quy VNĐ
Biểu đồ 2.2: Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền của CNTPHN năm 2004 – 2007
2.2.1.3 Cơ cấu vốn huy động theo kì hạn
Trong những năm qua nguồn vốn không kì hạn của CNTPHN có xu hướng giảm mạnh, nếu như năm 2006 nguồn vốn không kì hạn chiếm tỉ trọng là 60,2% thì đến năm 2009 chỉ chiếm 22% trong tổng nguồn vốn huy động Nguồn tiền không kỳ hạn của ngân hàng bao gồm tiền gửi không kỳ hạn của các cá nhân và doanh nghiệp Trên thực tế, nguồn vốn không kỳ hạn ở CNTPHN có đóng góp rất lớn vào hiệu quả kinh doanh của ngân hàng bởi vì đây là nguồn có chi phí trả lãi là thấp nhất, mặc dù sự biến động của nguồn vốn này rất cao nhưng với số lượng dồi dào và với lượng khách hàng lớn tương đối ổn định thì sự rút gửi thường xuyên của khách hàng không gây quá nhiều lo ngại về khả năng thanh khoản.
Ngược lại với tiền gửi không kì hạn tiền gửi có kì hạn lại có xu hướng tăng qua các năm: Năm 2006 chiếm 40,8%, năm 2007 chiếm 42,6%, năm 2008 chiếm81% và năm 2009 chiếm 78%; nguyên nhân là do các tổng công ty có nguồn vốn tạiCNTPHN đã chuyển một phần lớn tiền gửi không kì hạn sang có kì hạn Điều này một mặt làm cho nguồn vốn của CNTPHN ổn định hơn, tạo điều kiện thuận lợi choCNTPHN có thể kế hoạch hoá được nguồn vốn của mình một cách chủ động Tuy nhiên nguồn tiền gửi có kì hạn tăng lên sẽ làm cho chi phí huy động vốn tăng lên ảnh hưởng đến kết quả hoạt động kinh doanh của CNTPHN.
Nguồn tiền có kỳ hạn của ngân hàng bao gồm: tiền gửi có kỳ hạn của tổ chức và cá nhân, tiết kiệm có kỳ hạn của dân cư, và các công cụ nợ (kỳ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi) Các ngân hàng luôn hướng tới nguồn tiền có kỳ hạn bởi vì đây là nguồn ổn định, và do đó ngân hàng có thể dùng nguồn này để tài trợ cho các dự án đầu tư phát triển trung và dài hạn.
Trong tổng nguồn vốn huy động của CNTPHN thì nguồn vốn huy động của doanh nghiệp chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu tiền gửi không kì hạn và kì hạn ngắn dưới 12 tháng còn vốn huy động từ cá nhân là bộ phận chiếm tỉ trọng lớn trong cơ cấu tiền gửi có kì hạn trên 12 tháng Các doanh nghiệp mở tài khoản tại CNTPHN thường không hoàn toàn vì mục tiêu hưởng lãi mà chủ yếu là để sử dụng các tiện ích trong thanh toán như: chuyển tiền, thanh toán xuất nhập khẩu, trả lương tự động và các dịch vụ khác như tín dụng, mua bán ngoại tệ Nguồn tiền gửi không kỳ hạn trong dân cư thuờng chiếm tỷ trọng nhỏ vì khi nguời dân đã có ý định để dành tiền thì họ thường đã có kế hoạch tiêu dùng cụ thể trong tương lai hoặc sẽ không tiêu dùng vì vậy mong muốn của họ là có thêm một khoản lãi tỷ lệ thuận với thời gian gửi tiền và như vậy thì tiết kiệm có kỳ hạn mới là sự lựa chọn phổ biến của họ Trên thực tế, tại CNTPHN cũng như phần lớn các ngân hàng khác việc hiện nay, việc rút trước hạn một khoản tiền gửi có kỳ hạn là không hề khó khăn và khách hàng vẫn được hưởng lãi không kỳ hạn mà không phải trả bất kỳ một khoản phí nào khác Nguồn tiền gửi có kỳ hạn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong nguồn gửi tiết kiệm dân cư bởi vì lãi suất của nó cao hơn hẳn lãi suất của tiết kiệm không kỳ hạn, và thông thường thời gian gửi càng dài thì mức lãi suất mà khách hàng đựơc hưởng càng cao Ở Việt nam hiện nay, các cam kết về tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn giữa ngân hàng và khách hàng khá lỏng lẻo, khi khách hàng cần tiền đột xuất họ vẫn có thể rút tiết kiệm có kỳ hạn ra bất kỳ lúc nào mà không phải chịu phí, thậm chí trong nhiều trường hợp họ còn được hưởng mức lãi cao hơn cả tiết kiệm không kỳ hạn.
Các NHTM luôn gặp khó khăn trong việc huy động nguồn trung và dài hạn, CNTPHN cũng không nằm ngoài số đó Trong tổng nguồn vốn huy động, vốn ngắn hạn luôn chiếm tỉ trọng lớn nhất, điều này cũng gây ra khó khăn cho ngân hàng trong việc quản lý kì hạn khi dùng nguồn ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn Do đó để nguồn vốn trung và dài hạn ngày càng tăng trưởng thì ngân hàng cần tập trung vào việc nghiên cứu các đặc điểm của đối tượng khách hàng cá nhân để phát triển các sản phẩm và các phương thức huy động vốn phù hợp và hiệu quả.
Bảng 2.7: Cơ cấu vốn huy động theo kì hạn 2006 - 2009 Đơn vị: Tỷ đồng
(Nguồn: Báo cáo tình hình huy động vốn 2006 -2009 của CNTPHN - NHTMCPCTVN)Biểu đồ 2.3: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn của
Biểu đồ 2.3: Cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn của CNTPHN năm 2004 – 2007
2.2.2 Quy mô và tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn
Phát huy thế mạnh truyền thống, liên tục trong nhiều năm qua, công tác huy động vốn của CNTPHN vẫn duy trì và phát triển Bằng sự kết hợp hài hoà việc sử dụng các công cụ huy động vốn và các biện pháp hỗ trợ hợp lý, nghiên cứu phân tích đặc điểm của từng loại nguồn vốn, từng đối tượng khách hàng để áp dụng chính sách hợp lý, chủ động trong chiến lược huy động mọi nguốn vốn đặc biệt là nguồn vốn dài hạn Với kết quả nguồn vốn huy động đến 31/12/2009 đạt 16.718 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 11% trên tổng nguồn vốn của toàn hệ thống NHTMCPCT Việt Nam và chiếm 5% thị phần huy động vốn của các ngân hàng trên địa bàn Hà Nội, CNTPHN đã góp phần quan trọng vào việc cân đối nguồn vốn chung để thanh toán, cho vay và đầu tư trên phạm vi cả nước.
Quy mô và tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn của ngân hàng được thể hiện qua bảng sau:
Bảng 2.8: Quy mô và tốc độ tăng trưởng nguồn vốn của CNTPHN 2006 - 2009 Đơn vị: Tỷ đồng
Tổng số Tổng số Tăng, giảm +/- (%)
I Phân theo đối tượng HĐ
II Phân theo loại tiền tệ
III Phân loại theo kì hạn
(Nguồn: Báo cáo tình hình huy động vốn của CNTPHN-NHTMCPCTVN 2006-2009) Biểu đồ 2.4: Quy mô nguồn vốn huy động của SGD I năm
Tổng nguồn vốn huy động
Biểu đồ 2.4: Quy mô nguồn vốn huy động của CNTPHN năm 2004 – 2007
Qua bảng số liệu trên ta thấy từ năm 2006 - 2008 CNTPHN - NHTMCPCTViệt Nam luôn duy trì được sự gia tăng về nguồn vốn, tốc độ tăng trưởng nguồn vốn khá ổn định và không có biến động lớn Năm 2007 tăng so với năm 2006 là 2.045 tỷ tương ứng 14,6 %, năm 2008 tăng so với năm 2007 là 1.377 tỷ tương ứng với tốc độ tăng trưởng là 8,5% Tuy nhiên đến năm 2009 tốc độ tăng trưởng có phần giảm nhẹ,đến 31/12/2009 đạt 16.718 tỷ giảm 730 tỷ so với năm 2008 tương ứng 4,2 %.Nguyên nhân ở đây gồm nhiều yếu tố khách quan như tình hình lạm phát làm giảm sút lòng tin của công chúng vào tiền gửi ngân hàng Năm 2006 và năm 2009 là hai năm có tỷ lệ lạm phát cao, công chúng thay vì gửi tiền vào ngân hàng đã đem đầu tư vào nhiều kênh khác đem lại tỷ suất lợi nhuân cao hơn Tuy có nhiều biến động bất thường như vậy, nhưng CNTPHN chủ động khai thác nguồn vốn bằng nhiều hình thức phong phú như phát hành kì phiếu nội ngoại tệ với nhiều kì hạn, trả lãi trước,trả lãi sau từ mọi thành phần kinh tế nên đã thu hút được nhiều khách hàng, khơi tăng nguồn vốn huy động.
- Xét tốc độ trưởng của nguồn vốn theo từng đối tượng khách hàng: Tiền gửi của doanh nghiệp tăng nhẹ trong năm 2007 (+ 481 tỷ đồng) tương ứng 4,8%; giảm trong năm 2008 (-540 tỷ đồng) tương ứng 5,2% và có sự tăng mạnh trong năm 2009 (+2.876 tỷ đồng) tương ứng 29% Tiền gửi cá nhân trong hai năm 2007- 2008 tăng thì đến năm 2009 giảm xuống 578 tỷ đổng tương ứng 14,5% so với năm 2008 Năm
GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CNTP HÀ NỘI – NHTMCPCT VIỆT NAM
Chiến lược phát triển hoạt động huy động vốn của NHTMCPCT Việt Nam đến 2015
CT Việt Nam đến 2015. Đề án chiến lược nguồn vốn của NHTMCPCT Việt Nam giai đoạn 2010 –
2015 đã đặt ra mục tiêu tổng quát cho công tác huy động vốn của ngân hàng là:
“Tiếp tục duy trì những phương thức huy động truyền thống đồng thời đẩy nhanh việc áp dụng các sản phẩm mới về huy động vốn đa dạng, phong phú, hiện đại. Phấn đấu đạt mức tăng trưởng nguồn vốn với nhịp độ cao và bền vững, cân đối với nhịp độ tăng trưởng tín dụng và các hoạt động khác, điều chỉnh và duy trì cân đối về cơ cấu nguồn vốn, thời hạn, lãi suất, nhằm đưa NHTMCPCT Việt Nam phát triển không ngừng, trở thành một ngân hàng lớn mạnh ở Việt Nam và trong khu vực”.
Quán triệt định hướng kinh doanh của NHTMCPCT Việt Nam, căn cứ vào định hướng, mục tiêu, giải pháp thực hiện kinh doanh năm 2004 – 2009 và những năm tới, căn cứ vào tình hình kinh doanh thực tế trên địa bàn Hà Nội, CNTPHN –NHCPCT Việt Nam đã xây dựng định hướng cho công tác huy động vốn trong thời gian tới như sau:
Định hướng tăng cường huy động vốn của Chi nhánh TP Hà Nội –
Kế hoạch kinh doanh của CNTPHN năm 2010 như sau: Tổng nguồn vốn huy động bình quân tăng 13%; dư nợ cho vay đầu tư tăng 25%; nợ quá hạn dưới 1,5%; thu dịch vụ tăng 20%; phát hành thẻ ATM đạt và vượt chỉ tiêu được giao; lợi nhuận hạch toán tăng 20%.
Hoạt động huy động vốn là một trong những hoạt động quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng Nó là cơ sở để ngân hàng tối đa hoá giá trị tài sản của mình và hướng tới mục tiêu lợi nhuận Chính vì vậy trong thời gian tới CNTP
HN tiếp tục đẩy mạnh các biện pháp huy động vốn để tăng trưởng nguồn vốn ổn định, lãi suất hợp lý Để làm được điều này trong kế hoạch kinh doanh năm 2008CNTPHN đã đề ra những nhiệm vụ cụ thể sau:
- CNTPHN phải duy trì ổn định khách hàng gửi tiền truyền thống, chú trọng khai thác nguồn vốn của các tổ chức kinh tế, đoàn thể xã hội, đơn vị sự nghiệp có thu tạo ra nhiều kênh huy động vốn mới, tạo được cơ cấu nguồn vốn cân đối ổn định.
- CNTPHN chủ động điều hành nguồn vốn linh hoạt, có biện pháp cụ thể cơ cấu lại kì hạn, tăng cường khai thác vốn từ các tổ chức có nguồn thu, khôi phục lại tăng trưởng nguồn vốn từ dân cư, phấn đấu hạ thấp chi phí so với năm trước, tạo điều kiện thuận lợi để phát triển cho vay đầu tư và phát triển sản phẩm dịch vụ.
- Rà soát toàn bộ các khách hàng, nhất là khách hàng có nguồn tiền gửi lớn, nắm chắc tình hình kinh doanh, kế hoạch sử dụng vốn, nhu cầu về sản phẩm dịch vụ, lãi suất, phí để thực hiện chính sách khách hàng nhằm giữ vững nguồn và huy động vốn kịp thời khi đơn vị có nguồn thu Làm tốt công tác thanh toán đảm bảo nhanh chóng, chính xác, an toàn để thu hút khách hàng mở tài khoản thanh toán qua ngân hàng.
- Đa dạng hóa đối tượng huy động, tăng cường tiếp thị các khách hàng mới, thiết lập quan hệ để phát triển các dịch vụ ngân hàng và huy động vốn Chủ động nắm bắt tình hình kinh doanh, kế hoạch sử dụng vốn và nhu cầu sử dụng các sản phẩm dịch vụ, lãi suất, phí dịch vụ của khách hàng để thực hiện chính sách tiếp thị, khuyến mại linh hoạt, phù hợp và hấp dẫn khách hàng gửi tiền, ổn định và tăng cường huy động vốn.
- Đổi mới phong cách giao dịch, nâng cao chất lượng phục, giải quyết công việc nhanh để thu hút khách hàng gửi tiết kiệm, quan tâm và thực hiện tốt chính sách khách hàng đối với những khách hàng có nguồn tiền gửi lớn và ổn định.
- Tiếp tục hiện đại hóa công nghệ ngân hàng nhằm cung cấp các sản phẩm dịch vụ có chất lượng cao Phát triển các dịch vụ ngân hàng mang tính đột phá, đặc biệt là công tác phát hành thẻ ATM, Visa/ Master card và các dịch vụ khác nhằm nâng cao tỷ trọng về dịch vụ và nâng cao uy tín với khách hàng góp phần tạo lập nguồn vốn ổn định.
- Gắn chiến lược tạo nguồn vốn với chiến lược sử dụng vốn trong một thể thống nhất, đồng bộ, nhịp nhàng, phát huy cao nhất hiệu quả sử dụng vốn. Để thực hiện các mục tiêu trên, CNTPHN cần thực hiện các giải pháp:
Giải pháp tăng cường huy động vốn tại CNTPHN – NHTMCPCT Việt Nam
3.3.1 Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn
Trong thời gian qua CNTPHN đã sử dụng các hình thức huy động vốn như: nhận tiền gửi tiết kiệm với nhiều kỳ hạn khác nhau, phát hành giấy tờ có giá Tuy nhiên để có thể tăng nhanh hơn nữa nguồn vốn huy động chi nhánh có thể xem xét áp dụng thêm một số hình thức huy dộng vốn mới vừa có thể tăng nguồn vốn huy động vừa cải thiện được cơ cấu nguồn vốn bất hợp lý hiện nay Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn sẽ là một trong những chiến lược mũi nhọn để phát triển các hoạt động của CNTPHN nói chung, và tăng cường hoạt động huy động vốn nói riêng Việc đa dạng hoá các hình thức huy động sẽ đem lại lợi ích gia tăng cho cả hai phía ngân hàng và khách hàng Khách hàng có nhiều lựa chọn để đầu tư số tiền của mình, khi tìm đến CNTPHN sẽ tìm được được một hình thức gửi tiền ưa thích với mình; qua đó sẽ thoả mãn hơn với những sản phẩm huy động vốn mà Chi nhánh cung cấp còn Chi nhánh sẽ huy động được nhiều vốn hơn với chi phí thấp.
CNTPHN bên cạnh việc tiếp tục sử dụng và hoàn thiện các hình thức huy động truyền thống sẽ nghiên cứu áp dụng thêm các hình thức huy động mới, cụ thể:
- Đưa ra các hình thức nhận tiền gửi bằng vàng để huy động vốn: tiết kiệm có đảm bảo bằng vàng, ngoại tệ Biện pháp này có thể sẽ rất hiệu quả vì thói quen của người dân Việt Nam là thường giữ thu nhập dư thừa bằng vàng, ngoại tệ vì họ cho rằng vàng cũng như ngoại tệ ít hoặc không bị mất giá và đây là hình thức tiết kiệm an toàn nhất Hiện nay lượng vàng và ngoại tệ do dân chúng nắm giữ rất lớn.Đây là nguồn vốn dồi dào nhưng chưa được các ngân hàng khai thác Người dân mua vàng chỉ, ngoại tệ chỉ để tích trữ và khi có nhu cầu tiêu dùng họ sẽ bán Do đó,CNTPHN có thể đưa ra một sản phẩm mới vừa đáp ứng nhu cầu vốn của mình, vừa đem lại lợi ích khách hàng qua đó thu hút được lượng vốn nhàn rỗi cho sản xuất.Hình thức tiết kiệm này sẽ giúp khách hàng yên tâm hơn, không sợ tiền bị mất giá.Bên cạnh đó, cũng nên phát triển khai thác các sản phẩm mang tính linh hoạt như nhiều ngân hàng khác vẫn đang áp dụng đặc biệt là các ngân hàng cổ phần như: tiết kiệm bù lạm phát; tiết kiệm du học; tiết kiệm hưu trí Tuy các sản phẩm mới này bước đầu sẽ không huy động được nhiều so với tổng nguồn vốn huy động của Chi nhánh nhưng sẽ góp phần tạo một hình ảnh khác cho CNTPHN trong mắt khách hàng, nhất là tính linh hoạt, tiện dụng của dịch vụ ngân hàng.
- CNTPHN cần nghiên cứu đưa ra các sản phẩm để thu hút khách hàng doanh nghiệp hơn vì đây là các khách hàng có khối lượng tiền gửi lớn, thường xuyên hơn Với những khách hàng có quan hệ tín dụng cần có chính sách buộc mở tài khoản thực hiện dịch vụ thanh toán và khuyến khích, có ưu đãi khi mở thêm các dịch vụ khác Hiện nay, tại các ngân hàng thương mại khác, khách hàng là doanh nghiệp gửi tiền vào ngân hàng chủ yếu dưới hình thức tiền gửi thanh toán hoặc tiền gửi có kì hạn Mục đích sinh lời chỉ là thứ yếu, mục đích chính là sử dụng các tiện ích của dịch vụ ngân hàng trong giao dịch cho nên các ngân hàng đã quan tâm đầy đủ đến việc nâng cao chất lượng dịch vụ thanh toán và phát triển các công cụ huy động vốn phục vụ đối tượng này, đưa ra các sản phẩm rất đa dạng để thu hút như tiền gửi đầu tư linh hoạt, tiền gửi qua đêm Chính vì vậy, khi phát triển các sản phẩm của mình, Chi nhánh cần phải đưa ra các ưu đãi, mang những nét đặc trưng riêng, hấp dẫn bên cạnh việc nâng cao chất lượng phục vụ, tiếp thị khách hàng thì mới có thể thu hút và phát triển thêm được nhiều khách hàng mới.
Mục tiêu của CNTPHN vẫn tập trung vào khai thác triệt để nguồn vốn tiềm tàng trong dân cư, mang tính ổn định và lâu dài, chiếm số lượng và tỷ trọng ngày càng lớn trong tổng nguồn vốn Các ngân hàng thương mại đã, đang sử dụng nhiều hình thức huy động vốn đa dạng chủ yếu là các loại hình tiết kiệm nhằm phục vụ đối tượng khách hàng cá nhân Vì vậy, việc cạnh tranh với các ngân hàng khác, đưa ra các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm mới nhằm thu hút tiền gửi từ dân cư rất quan trọng đối với CNTPHN Chi nhánh có thể mở ra những loại hình tiền gửi như:
- Tiết kiệm mua nhà: Do hiện nay, nhu cầu về nhà ở trên địa bàn thành phố là rất lớn, song do mức thu nhập của dân cư ở nước ta còn chưa cao, chưa đồng đều nên nhiều người vẫn chưa đủ tiền để mua cho mình một căn nhà Từ nhu cầu này, Chi nhánh nên mở hình thức huy động vốn kết hợp luôn cho vay: chỉ cần 1 số tiền không quá lớn gửi vào tài khoản tiết kiệm, sau một khoảng thời gian có thể là một năm, khách hàng được vay số tiền mà họ cần đồng thời trong vòng 1 năm đó, họ vẫn được hưởng lãi từ khoản tiền gửi của mình Chi nhánh có trách nhiệm huy động vốn và chuẩn bị đủ số vốn để thanh toán tiền gửi và cho vay theo quy định nếu không sẽ bị phạt như thủ tục phạt chậm trả tiền số tiền gửi tiết kiệm và số tiền vay.
Về phía khách hàng cũng cần xem xét đưa ra những ràng buộc chặt chẽ Khi tiến hành triển khai hình thức này, Chi nhánh cần tiến hành từng bước, thận trọng,nghiên cứu kỹ từng đối tượng khách hàng để tránh những rủi ro tín dụng và tình trạng huy động ồ ạt, dẫn đến việc mất khả năng thanh toán cho khách hàng, làm ảnh hưởng đến uy tín của Chi nhánh.
- Tiết kiệm du học: Ngày nay cơ hội du học của học sinh, sinh viên ở thủ đô ngày càng nhiều, đa dạng và trở nên phổ biến Đối với những người không tìm được học bổng, tài trợ cho việc du học (số này là rất lớn) thì chi phí du học rất lớn, đòi hỏi phải có sự tích luỹ trong một thời gian dài Để đáp ứng được nhu cầu ngày một gia tăng đó CNTPHN nên đưa ra hình thức “tiết kiệm du học” Ngay từ bây giơ, Chi nhánh có thể tiếp cận các bậc cha mẹ có con cái đang học các trường phổ thông cấp
2, 3 để phổ biến loại hình dịch vụ này Khi sử dụng dịch vụ này, các phụ huynh sẽ có cơ sở về tài chính, có thể vay được tiền với lãi suất ưu đãi nếu số tiền chưa đủ và thậm chí con em họ có thể nhận được học bổng của NHTMCPCT Việt Nam nếu có kết quả học tập tốt Với hình thức tiết kiệm này, khách hàng sẽ có nhiều lựa chọn, tiền gửi tiết kiệm theo niên kim cố định và tuỳ theo thời gian gửi và theo lãi suất thoả thuận với ngân hàng Với môi trường hoạt động của Chi nhánh là nơi có dân số đông, có trình độ và đa số người dân có mức thu nhập khá, việc áp dụng hình thức này sẽ đem lại nhiều cơ hội thành công và hiệu quả cao cho công tác huy động vốn. Triển khai loại hình dịch vụ này, Chi nhánh đã đánh trúng mối quan tâm của đại đa số các bậc phụ huynh muốn đầu tư cho con cái, giáo dục Đồng thời sẽ huy động được một lượng vốn lớn tiền gửi trung và dài hạn vừa phục vụ nhu cầu kinh doanh của ngân hàng, nhưng cũng góp phần phát triển sự nghiệp giáo dục nước nhà.
- Tiết kiệm mua sắm: Hiện nay, cho vay tiêu dùng đang được các ngân hàng đẩy mạnh, CNTPHN có thể đưa ra loại hình tiết kiệm kết hợp với cho vay tiêu dùng như: Chi nhánh sẽ cung ứng đủ tiền cho nhu cầu mua sắm ngay khi người gửi đã ký một số tiền nhất định vào tài khoản và cam kết định kỳ nộp một khoản tiền nhất định theo những kỳ hạn mà họ lựa chọn Việc áp dụng hình thức này, Chi nhánh nên lựa chọn những đối tượng khách hàng có thu nhập ổn định.
- Tiết kiệm hưu trí: Xã hội ngày càng phát triển, đời sống của người dân ngày càng được nâng cao, nhu cầu tích luỹ để phục vụ tuổi già có xu hướng gia tăng Tiết kiệm hưu trí sẽ giúp cho người dân có một cuộc sống ổn định an toàn hơn khi về hưu Với hình thức tiết kiệm hưu trí thì người gửi được toàn quyền quyết định về số tiền, thời điểm gửi mỗi lần tuỳ theo khả năng tích luỹ thực nhằm tăng tính linh hoạt và hấp dẫn đối với người dân Ngân hàng có thể bắt đầu trả lãi hàng tháng khi khách hàng nghỉ hưu hoặc trả toàn bộ một lần tuỳ theo yêu cầu của khách hàng Phần vốn gốc tích luỹ không bị mất đi nếu khách hàng chết trước thời hạn mà họ sẽ được thừa kế trọn vẹn theo hợp đồng hoặc có thể được hoàn trả cùng với lãi suất (sau thời hạn nhất định, có thể tối thiểu là 10 năm) hoặc có thể trở thành các khoản thu nhập cố định tuy theo sự lựa chọn của khách hàng đồng thời tổng thu nhập từ lãi được miễn thuế hoàn toàn.
Có thể nói, khi cung cấp loại hình này, Chi nhánh sẽ khai thác được lợi thế về mặt tài chính từ một sản phẩm bảo hiểm truyền thống, mặt khác sản phẩm này lại mang tính xã hội rộng rãi Đây cũng là một nguồn huy động vốn trung và dài hạn quan trọng đối với CNTPHN.
Bên cạnh đó CNTPHN cũng cần nghiên cứu sản phẩm mới mà những ngân hàng khác chưa áp dụng như: cung cấp cho khách hàng sản phẩm tiết kiệm tự động trích tài khoản tiền gửi Hiện nay có một lượng khách hàng là những người có thu nhập cao được trả luơng qua tài khoản mở tại CNTPHN Nhưng họ lại ít quan tâm tài khoản mặc dù họ vẫn muốn “tiền phải sinh ra tiền” Chỉ lúc nào có cơ hội, tìm được nơi đầu tư tốt hơn (có thể họ chưa hiểu hết) hoặc khi ngân hàng khác có hình thức tiết kiệm hấp dẫn hơn thì họ sẽ làm thủ tục chuyển sang gửi tiết kiệm hoặc đầu tư vào mục đích khác CNTPHN có thể đưa ra sản phẩm tiết kiệm trong đó số tiền trong tài khoản cá nhân đạt đến mức nào đó theo yêu cầu của khách hàng sẽ tự động chuyển sang một tài khoản tiết kiệm có lãi suất cao hơn, hoặc hàng tháng sẽ tự động trích ra một khoản tiền nhất định từ tài khoản cá nhân để gửi tiết kiệm CNTPHN nên sử dụng sản phẩm này kết hợp với dịch vụ tin nhắn tự động để thông báo cho khách hàng mỗi khi tiền của họ được chuyển vào tài khoản hay chuyển tiền từ tài khoản của họ sang tài khoản tiết kiệm, như vậy sẽ tiện lợi cho khách hàng theo dõi được số tiền trong tài khoản của mình mà không phải mất thời gian tra cứu hay đến ngân hàng.
Song song với việc đa dạng hoá các sản phẩm huy động mới, CNTPHN cũng cần phải đa dạng hoá về loại tiền huy động.
Hiện nay CNTPHN huy động tiền gửi với ba loại tiền là VNĐ, USD, EUR.Trong tương lai để khuyến khích khách hàng gửi tiền đồng thời để giảm chi phí hoặc sự phức tạp khi thực hiện chuyển đổi một đồng tiền này sang một đồng tiền khác thì ngoài ba đồng tiền trên CNTPHN nên nhận thêm tiền gửi là ngoại tệ mạnh như GBP, JPY, hoặc nhận gửi bằng đồng tiền này nhưng đảm bảo giá trị của nó theo những đồng tiền có uy tín cao hoặc vàng để bù đắp sự hao mòn do lạm phát đối với tiền gửi của khách hàng Tuy nhiên, để làm được điều này CNTPHN phải quan tâm đặc biệt tới nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ.
Ngoài ra, CNTPHN cũng cần tiếp tục khai thác nguồn vốn huy động thông qua phát hành giấy tờ có giá với thời hạn và lãi suất hợp lý Để tăng tính hấp dẫn của loại hình này CNTPHN nên đẩy mạnh thực hiện nghiệp vụ chiết khấu giấy tờ có giá trước khi đáo hạn hay phát hành trái phiếu, kì phiếu vô danh
3.3.2 Áp dụng lãi suất linh hoạt
Một số kiến nghị
3.4.1 Kiến nghị với NHTMCPCT Việt Nam
- Nâng cấp phần mềm, phần cứng, các thiết bị truyền dữ liệu tạo điều kiện cho chi nhánh xử lý các nghiệp vụ và giao dịch với khách hàng một cách nhanh chóng, chính xác và thông suốt, tránh tình trạng “treo máy”, nghẽn đường truyền khiến mọi nghiệp vụ xử lý trên máy phải ngừng lại, đôi khi còn bị mất dữ liệu, làm cho khách hàng mất thời gian chời đợi; tạo điều kiện tiền đề cho chi nhánh trong việc ứng dụng các công nghệ ngân hàng hiện đại
- Hỗ trợ CNTPHN đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ cán bộ: Đào tạo cán bộ là rất cần thiết cho bất kỳ một ngân hàng nào, tuy nhiên chi phí về thời gian, tiền bạc cho chính sách này rất tốn kém vì vậy CNTPHN rất cần sự hỗ trợ tích cực của NHTMCPCT Việt Nam, bằng cách thường xuyên tổ chức những khóa đào tạo, nâng cao nghiệp vụ tại hội sở chính để nhân viên của Chi nhánh có thể tham gia, hoặc cử cán bộ giỏi, có trình độ chuyên môn đến các chi nhánh để đào tạo chuyên môn cho cán bộ, nhân viên Thường xuyên tổ chức những cuộc họp, hội thảo trao đổi và giao lưu giữa các cấp lãnh đạo của CNTPHN với các cấp lãnh đạo của các chi nhánh khác trong hệ thống NHTMCPCT Việt Nam để học hỏi kinh nhiệm của nhau.
- Xác định lại mô hình tổ chức bộ máy của CNTPHN đặc biệt là các điểm giao dịch, các quỹ tiết kiệm: Nên sớm chuyển đổi mô hình quỹ tiết kiệm như hiện nay thành các điểm giao dịch, trong đó có các dịch vụ ngân hàng như thanh toán thẻ, séc, thu đổi ngoại tệ, chuyển tiền trong nước và quốc tế, cho vay cá nhân Thực tế tại CNTPHN trong thời gian qua cho thấy việc triển khai thêm các dịch vụ tại các quỹ tiết kiệm không chỉ mang lại kết quả thiết thực về thu dịch vụ phí mà còn góp phần nâng cao dân trí, góp phần xã hội hoá hoạt động ngân hàng, nâng cao uy tín của NHTMCPCT Việt Nam và phát triển tốt công tác huy động tiền gửi của dân cư.
- Có cơ chế phù hợp nhằm tạo sự độc lập cho CNTPHN trong việc đưa ra các hình thức huy động, tránh sự phụ thuộc quá nhiều vào NHTMCPCT Việt Nam làm cho công tác huy động vốn trở nên kém linh hoạt.
3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
NHNN giữ vai trò quản lý và điều hành hoạt động của hệ thống các NHTM.Hoạt động của NHTM phụ thuộc rất nhiều vào chính sách tiền tệ của Ngân hàngNhà nước Ngân hàng Nhà nước với những chính sách hợp lý và cách thức điều hành đúng đắn sẽ có tác động tích cực tới hoạt động của NHTM Để tạo điều kiện thuận lợi cho các NHTM trong công tác huy động vốn, Ngân hàng Nhà nước cần:
Tích cực đổi mới, hoàn thiện hệ thống chính sách tiền tệ, tài chính quốc gia, động viên tài chính hợp lý và phân phối có hiệu quả mọi nguồn lực nhằm thực hiện chiến lược phát triển kinh tế, xã hội Thực hiện nguyên tắc công bằng, hiệu quả trong chính sách phân phối và phân phối lại nguồn thu nhập trong xã hội Tạo môi trường tài chính lành mạnh, thông thoáng nhằm giải phóng và phát triển các nguồn lực tài chính.
Bảo đảm sự phát triển an toàn, lành mạnh của thị trường tài chính, tiền tệ trong toàn bộ nền kinh tế Thực thi chính sách tiền tệ, bảo đảm ổn định kinh tế vĩ mô, kiểm soát lạm phát, thúc đẩy sản xuất tiêu dùng, kích thích đầu tư, sử dụng linh hoạt các công cụ chính sách tiền tệ, tỉ giá, lãi suất, nghiệp vụ, thị trường mở theo các nguyên tắc của thị trường, hạn chế sự biến động về tỉ giá, tạo sự an tâm cho nguời gửi tiền, cũng như tạo điều kiện thuận lợi cho các NHTM huy động được nguồn vốn ngoại tệ đang nằm trong dân Hình thành môi trường minh bạch lành mạnh và bình đẳng cho hoạt động tiền tệ, ngân hàng Hình thành đồng bộ khuôn khổ pháp lý, áp dụng đầy đủ các thiết chế và chuẩn mực quốc tế về an toàn trong kinh doanh tiền tệ ngân hàng.
Cơ cấu lại hệ thống ngân hàng, phân định rõ chức năng của ngân hàng nhà nước và ngân hàng thương mại Chức năng cho vay của ngân hàng chính sách với chức năng kinh doanh tiền tệ của ngân hàng thương mại Bảo đảm quyền tự chủ và quyền chịu trách nhiệm của ngân hàng thương mại trong kinh doanh giúp đỡ các tổ chức tín dụng trong nước nâng cao năng lực quản lý và trình độ nghiệp vụ có khả năng cạnh tranh với chi nhánh của ngân hàng nước ngoài.
Có chính sách điều chỉnh lãi suất sao cho đảm bảo lãi suất thực dương đảm bảo lợi ích người gửi tiền, tránh tình trạng lãi suất thực không đủ bù đắp tác động của lạm phát làm đồng tiền mất giá, người dân sẽ không gửi tiền vào ngân hàng mà dự trữ dưới các hình thức khác như mua vàng, ngoại tệ, bất động sản
Nâng cao vai trò của hiệp hội ngân hàng Việt Nam nhằm đưa ra các kiến nghị, tiếng nói chung để tránh những động cơ cạnh tranh thiếu lành mạnh gây ra những hậu quả không tốt cho hệ thống ngân hàng; phản ánh kiến nghị những chính sách và yếu tố cần thiết trước cơ quan quản lý Nhà nước
3.4.3 Kiến nghị với Chính phủ
- Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô: Môi trường kinh tế vĩ mô có ảnh hưởng lớn đến hoạt động của mọi chủ thể kinh tế, đặc biệt là với hoạt động ngân hàng và các đối tượng khách hàng thuộc mọi thành phần kinh tế Trong hoạt động huy động vốn của ngân hàng, để tăng cường huy động vốn trung và dài hạn thì sự ổn định vĩ mô là hết sức cần thiết Qua giai đoạn đầu của công cuộc đổi mới nền kinh tế, các điều kiện kinh tế vĩ mô đã có nhiều chuyển biến tích cực, nhưng vẫn chưa thực sự thuận lợi cho hoạt dộng ngân hàng và chưa thực sự tạo được sự tin tưởng của dân chúng Việc người dân còn sử dụng một lượng lớn nguồn tiền nhàn rỗi để mua vàng, ngoại tệ, bất động sản cũng nói lên sự thiếu tin tưởng vào khả năng ổn định của nền kinh tế Chỉ trong điều kiện lạm phát được kiềm chế, tỷ giá được giữ ổn định thì khách hàng mới yên tâm gửi tiền cũng như vay tiền tại ngân hàng để đầu tư vào sản xuất kinh doanh.
- Hoàn thiện môi trường pháp lý: Môi trường pháp lý của nước ta hiện nay còn nhiều bất cập, gây cản trở lớn cho các hoạt động kinh tế trong đó có hoạt động ngân hàng Chính phủ cần phải xây dựng hành lang pháp lý đồng bộ đối với hoạt động ngân hàng phù hợp với thông lệ quốc tế trên cơ sở áp dụng đầy đủ hơn các thiết chế, chuẩn mực quốc tế, tạo điều kiện củng cố và phát triển hoạt động kinh doanh tiền tệ trong xu thế hội nhập Cụ thể:
+ Chính phủ cần hạn chế sự chồng chéo giữa các luật, các quy định về ngân hàng với các luật và quy định khác Mọi hoạt động ngân hàng không phân biệt đối tượng đều phải chịu sự điều chỉnh của luật Ngân hàng và sự quản lý của NHNN.
+ Sửa đổi, bổ sung hệ thống pháp luật về ngân hàng theo hướng mở cửa thị trường tài chính trong nước theo lộ trình hội nhập đã cam kết quốc tế; từng bước thực hiện các thông lệ và chuẩn mực quốc tế về tiền tệ và hoạt động ngân hàng.
+ Hoàn thiện hệ thống pháp luật, các quy chế, cơ chế về hoạt động thị trường tiền tệ nhằm khuyến khích các tổ chức tín dụng cạnh tranh lành mạnh, mở rộng khả năng huy động vốn và đầu tư trên thị trường tài chính.
