Hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại

LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng tổ chức tài trung gian, giữ vai trò quan trọng việc cung ứng vốn cho kinh tế Hoạt động huy động vốn hoạt động ngân hàng để thực chức trung gian tín dụng Để có vốn cho hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại phải tìm cách tạo lập vốn nhiều hình thức khác nhau, từ nhiều nguồn khác Trong huy động hình thức tạo vốn quan trọng, lượng vốn chiếm tỉ trọng lớn tổng nguồn vốn ngân hàng Tuy nhiên, thời gian gần ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế tồn cầu nên tình hình huy động vốn NHTM nước gặp nhiều khó khăn, cơng tác huy động vốn Ngân hàng Thương mại cổ phẩn Công thương Việt Nam – Chi nhánh thành phố Hà Nội tình trạng tương tự Do cạnh tranh mạnh mẽ tổ chức ngân hàng phi ngân hàng nước, ngồi nước nên cơng tác huy động vốn Ngân hàng Thương mại cổ phẩn Công thương Việt Nam – Chi nhánh thành phố Hà Nội quan tâm đẩy mạnh nhằm trì tăng trưởng nguồn vốn huy động Từ thực tế trên, tác giả lựa chọn đề tài nghiên cứu luận văn thạc sỹ “ Tăng cường huy động vốn Ngân hàng Thương mại cổ phẩn Công thương Việt Nam – Chi nhánh thành phố Hà Nội” nhằm góp phần vào việc đẩy mạnh công tác huy động vốn Chi nhánh Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống vấn đề lý luận vốn NHTM công tác huy động vốn NHTM - Phân tích, đánh giá thực trạng cơng tác huy động vốn Ngân hàng Thương mại cổ phẩn Công thương Việt Nam – Chi nhánh thành phố Hà Nội, mặt làm mặt hạn chế, từ tìm ngun nhân tồn - Đề xuất giải pháp nhằm tăng cường công tác huy động vốn Ngân hàng Thương mại cổ phẩn Công thương Việt Nam – Chi nhánh thành phố Hà Nội Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu đề tài vấn đề vốn công tác huy động vốn NHTM - Phạm vi nghiêu cứu đề tài công tác huy động vốn Ngân hàng Thương mại cổ phẩn Công thương Việt Nam – Chi nhánh thành phố Hà Nội giai đoạn 2006 – 2009 Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp luận chủ nghĩa vật biện chứng vật lịch sử Với phương pháp nghiên cứu: phân tích, tổng hợp, thống kê, so sánh, suy diễn logic để làm sáng tỏ vấn đề nghiên cứu Những đóng góp đề tài - Hệ thống bổ sung vấn đề lý luận cơng tác huy động vốn NHTM nói chung NHCPTMCT Việt Nam nói riêng - Đánh giá thực trạng chế quản lý vốn Ngân hàng Thương mại cổ phẩn Công thương Việt Nam – Chi nhánh thành phố Hà Nội giai đoạn 2006 – 2009 Tổng kết mặt làm được, cơng tác cịn yếu kém, tồn từ tìm nguyên nhân - Trên sở nguyên nhân tồn tại, đề xuất giải pháp góp phần đẩy mạnh công tác huy động vốn Ngân hàng Thương mại cổ phẩn Công thương Việt Nam – Chi nhánh thành phố Hà Nội Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn gồm chương: Chương 1: Tổng quan hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng huy động vốn Ngân hàng Thương mại cổ phẩn Công thương Việt Nam – Chi nhánh thành phố Hà Nội Chương 3: Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng Thương mại cổ phẩn Công thương Việt Nam – Chi nhánh thành phố Hà Nội CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Để đưa định nghĩa ngân hàng thương mại (NHTM), người ta thường phải dựa vào tính chất mục đích hoạt động thị trường tài đơi cịn kết hợp tính chất, mục đích đối tượng hoạt động.Với quốc gia khác nhau, hình thành khái niệm khác NHTM Theo nhà Kinh tế học giới “Ngân hàng Thương mại loại hình doanh nghiệp hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ tín dụng” Theo cách tiếp cận phương diện loại hình dịch vụ mà ngân hàng cung cấp “Ngân hàng thương mại loại hình tổ chức tổ chức tài chính, cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng nhất, đặc biệt tiết kiệm, dịch vụ tốn thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh tế Theo Luật Ngân hàng Đan Mạch năm 1930: “Những nhà băng thiết yếu bao gồm nghiệp vụ nhận tiền gửi, buôn bán vàng bạc, hành nghề thương mại giá trị địa ốc, phương tiện tín dụng hối phiếu, thực nghiệp vụ chuyển ngân, đứng bảo hiểm ” Theo Luật Ngân hàng Pháp năm 1941: “NHTM xí nghiệp hay sở hành nghề thường xuyên nhận công chúng hình thức ký thác hay hình thức khác số tiền mà họ dùng cho họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài chính” Theo Luật TCTD Việt Nam: “Ngân hàng TCTD thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan” “Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ, chủ yếu nhận tiền gửi, sử dụng số tiền vay thực nghiệp vụ tốn” “NHTM loại hình ngân hàng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan mục tiêu lợi nhuận góp phần thực mục tiêu kinh tế Nhà nước” Mặc dù có nhiều cách thể khác nhau, phân tích khai thác nội dung định nghĩa đó, người ta dễ nhận thấy NHTM có chung tính chất, là: việc nhận tiền gửi khơng kỳ hạn có kỳ hạn để sử dụng vào nghiệp vụ cho vay, đầu tư dịch vụ kinh doanh khác ngân hàng Như Ngân hàng thương mại doanh ngiệp đặc biệt hoạt động kinh doanh tiền tệ, tín dụng Ở Việt Nam, theo tính chất mục tiêu hoạt động, Ngân Hàng gồm có loại hình sau: - Ngân Hàng thương mại: (còn gọi Ngân Hàng tiền gửi hay Ngân Hàng tín dụng với nghiệp vụ truyền thống huy động vốn phần lớn hình thức ngắn hạn cho vay ngắn hạn hình thức chiết khấu thương phiếu Tuy nhiên thị trường ngày phát triển, Ngân Hàng vào kinh doanh tổng hợp, làm nghiệp vụ huy động vốn cho vay trung, dài hạn làm tất nghiệp vụ, dịch vụ Ngân Hàng - Ngân Hàng phát triển: Nét đặc trưng bật Ngân Hàng tập trung huy động vốn trung, dài hạn phát triển (khơng trì quy mô, chất lượng cũ) Hoạt động Ngân Hàng chủ yếu qua đầu tư trực tiếp dự án lớn - Ngân Hàng đầu tư: Hoạt động với mục tiêu đầu tư trung, dài hạn phát triển thơng qua hình thức đầu tư gián tiếp qua giấy tờ có giá Hoạt động Ngân Hàng gần gũi với nghiệp vụ chứng khoán Các lọai giấy tờ có giá mở rộng loại Ngân Hàng phong phú phát triển - Ngân Hàng sách: Thơng thường Ngân Hàng thương mại 100% vốn Nhà nước Ngân Hàng thương mại cổ phần Nhà nước (gồm sở hữu Nhà nước sở hữu tổ chức kinh tế quốc doanh), lập để phục vụ số sách Nhà nước Ngân Hàng người nghèo, Ngân Hàng phát triển nhà ở, Ngân Hàng xuất nhập ) Loại Ngân Hàng hoạt động khơng nục tiêu lợi nhuận Nó tạo vốn hình thức đặc thù vay ưu đãi Nhà nước bù phần chênh lệch lãi suất - Ngân Hàng hợp tác: (Hay gọi rộng tổ chức tín dụng hợp tác) tổ chức tín dụng thuộc sở hữu tập thể, thành viên tự nguyện lập nên khơng phải mục tiêu lợi nhuận mà mục tiêu tương trợ lẫn nhiệm vốn dịch vụ Ngân Hàng Nó có nhiều hình thức từ thấp đến cao, hợp tác tín dụng, quĩ tín dụng nhân dân, Ngân Hàng hợp tác Nó tổ chức tín dụng hợp tác độc lập mắt, khâu có liên kết tồn hệ thống (như quĩ tín dụng nhân dân) 1.1.2 Vai trị chức Ngân Hàng thương mại 1.1.2.1 Vai trò NHTM phát triển kinh tế a) Ngân hàng nơi cung cấp vốn cho kinh tế Ngân hàng thương mại đời tất yếu sản xuất hàng hoá Sản xuất hàng hố phát triển, lưu thơng hàng hố ngày mở rộng, xã hội xuất người có vốn nhàn rỗi, ngượi cần vốn để tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh Điều giải cách nào? NH thương mại đời chìa khố giúp cho người cần vốn có vốn người có vốn tạm thời nhàn rỗi kiếm lãi từ vốn Các ngân hàng cân đối vốn kinh tế giúp cho thành phần kinh tế phát triển Các ngân hàng đứng huy động vốn tạm thời nhàn rỗi từ doanh nghiệp, cá nhân sau cung ứng lại cho nơi cần vốn để tiến hành tái sản xuất với trang thiết bị đại hơn, tạo sản phẩm tốt có lợi nhuận cao Xã hội phát triển nhu cầu vốn cần cho kinh tế tăng, không tổ chức đáp ứng Chỉ có ngân hàng - tổ chức trung gian tài đứng điều hồ, phân phối vốn giúp cho tất thành phần kinh tế phát triển nhịp nhàng, cân đối b) Ngân hàng cầu nối doanh nghiệp thị trường Trong kinh tế thị trường doanh nghiệp sản xuất mà phải ln trả lời câu hỏi: sản xuất gì? sản xuất ? sản xuất cho ai? Có nghĩa sản xuất theo tín hiệu thị trường Thị trường yêu cầu doanh nghiệp phải sản xuất sản phẩm với chất lượng tốt hơn, mẫu mã đẹp hơn, phù hợp với thị hiếu người tiêu dùng Để doanh nghiệp phải đầu tư dây truyền công nghệ đại, trình độ cán bộ, cơng nhân lao động phải nâng cao Những hoạt động đòi hỏi doanh nghiệp phải có lượng vốn đầu tư lớn để đáp ứng có ngân hàng Do đó, để giải khó khăn doanh nghiệp tìm đến ngân hàng để vay vốn nhằm thoả mãn nhu cầu đầu tư Thơng qua hoạt động tín dụng, ngân hàng cầu nối doanh nghiệp với thị trường Nguồn vốn tín dụng ngân hàng cung ứng cho doanh nghiệp đóng vai trị quan trọng việc nâng cao chất lượng mặt trình sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu cầu thị trường từ tạo cho doanh nghiệp chỗ đứng vững cạnh tranh c) Ngân hàng thương mại công cụ điều tiết vĩ mô kinh tế Nhà nước Trong kinh tế thị trường, NHTM với tư cách trung tâm tièn tệ toàn kinh tế, đảm bảo phát tiển hài hoà cho tất thành phần kinh tế tham gia hoạt động sản xuất kinh doanh, nói giao động Ngân hàng gây ảnh hưởng nhiều đến thành phần kinh tế khác Do hoạt động có hiệu NHTM thơng qua nghiệp vụ kinh doanh thực công cụ tốt để Nhà nứơc tiến hành điều tiết vĩ mô kinh tế Thông qua hoạt động tín dụng tốn Ngân hàng hệ thống, NHTM trực tiếp góp phần mở rộng khối lượng tiền cung ứng lưu thông Mặt khác với việc cho thành phần kinh tế vay vốn, NHTM thực việc dẫn dắt luồng tiền, tập hợp phân chia vốn thị trường, điều kiển chúng cách có hiệu quả, bảo đảm cung cấp đầy đủ kịp thời nhu cầu vốn cho trình tái sản xuất thực thi vai trị điều tiết gián tiếp vĩ mơ kinh tế d) Ngân hàng thương mại cầu nối tài quốc gia với tài quốc tế Ngày nay, xu hướng tồn cầu hố kinh tế giới với việc hình thành hàng loạt tổ chức kinh tế, khu vực mậu dịch tự do, làm cho mối quan hệ thương mại, lưu thơng hàng hố quốc gia giới ngày mở rộng trở nên cần thiết, cấp bách Nền tài quốc gia cần phải hồ nhập với tài giới Các ngân hàng thương mại trung gian, cầu nối để tiến hành hội nhập Ngày nay, đầu tư nước hướng đầu tư quan trọng mang lại nhiều lợi nhuận Đồng thời nước cần xuất mặt hàng mà có lợi so sánh nhập mặt hàng mà thiếu Các ngân hàng thương mại với nghiệp vụ kinh doanh như: nhận tiền gửi, cho vay, bảo lãnh đặc biệt nghiệp vụ toán quốc tế, góp phần tạo điều kiện, thúc đẩy ngoại thương không ngừng mở rộng phát triển 1.1.2.2 Chức năng: a) Chức làm trung gian tín dụng Ngân hàng Công thương - Ngân hàng Thương mại quốc doanh, có chức trung gian tín Ngân hàng thương mại thể qua sơ đồ luân chuyển vốn sau: Cá nhân doanh nghiệp Gửi tiền Ngân hàng thương mại Uỷ thác đầu tư Đầu tư Cá nhân doanh nghiệp Đầu tư Sơ đồ 1: Sơ đồ luân chuyển vốn Với chức trung gian tín dụng, Ngân hàng thương mại làm "cầu nối" người thừa vốn người thiếu vốn khơng đem lại lợi ích cho người dư thừa vốn người thiếu vốn mà cịn đem lại lợi ích kinh tế cho thân kinh tế Đối với ngân hàng, họ tìm lợi nhuận cho thân từ chênh lệch lãi suất cho vay lãi suất tiền gửi hoa hồng môi giới, 80% lợi nhuận Ngân hàng Công thương - Ngân hàng thương mại Quốc Doanh thông qua hoạt động cho vay Lợi nhuận sở cho Ngân hàng thương mại tồn phát triển Đối với kinh tế, chức có vai trị quan trọng việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế đáp ứng nhu cầu vốn để đảm bảo trình sản xuất thực liên tục để mở rộng quy mô sản xuất Với chức này, Ngân hàng biến vốn nhàn rỗi không hoạt động thành vốn hoạt động, kích thích q trình ln chuyển vốn, thúc đẩy sản xuất kinh doanh ây chức quan trọng Ngân hàng thương mại, định trì phát triển Ngân hàng b) Chức trung gian toán chủ thể cho doanh nghiệp kinh tế Chức trung gian tốn có nghĩa ngân hàng đứng toán hộ cho khách hàng cách chuyển tiền từ tài khoản sang tài khoản khác theo yêu cầu họ Thông qua chức Ngân hàng đóng vai trị người "thủ quỹ" cho doanh nghiệp cá nhân ngân hàng người giữ tiền khách hàng, chi tiền hộ cho khách hàng Nền kinh tế thị trường phát triển chức ngân hàng ngày mở rộng