Luận án tiến sĩ kinh tế phát triển dịch vụ phi tín dụng tại các ngân hàng thương mại cổ phần việt nam hiện nay

Trang 1 NGUYỄN THỊ THU THỦY PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM HIỆN NAY Trang 2 LỜI CAM ĐOAN Với danh dự và trách nhiệm cá nhân tôi, tôi xin

Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu

Luận án tập trung nghiên cứu các vấn đề lý luận và thực tiễn liên quan đến việc phát triển hoạt động phi tín dụng tại các ngân hàng thương mại cổ phần ở Việt Nam Mục tiêu là đề xuất các giải pháp nhằm tối ưu hóa hiệu quả kinh tế và giảm thiểu rủi ro trong quá trình hoạt động.

Luấn án tiến sĩ ngành KINH TẾ

Luận án này tập trung vào việc phân tích và đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ phi tín dụng của hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam, đặc biệt chú trọng vào 9 ngân hàng thương mại niêm yết, bao gồm BIDV, Vietcombank, Vietinbank, MB, ACB, VIB, Techcombank, VPBank và TPBank Trong số này, có 3 ngân hàng thuộc khối nhà nước và 6 ngân hàng thương mại cổ phần Dữ liệu của các ngân hàng này đã được niêm yết chính thức trên sàn chứng khoán hoặc niêm yết trên OTC, UPCOM, với thông tin đầy đủ được cung cấp trên website chính thức của các ngân hàng và các trang web thống kê chứng khoán.

Lựa chọn 9 ngân hàng TMCP niêm yết trên thị trường chứng khoán để nghiên cứu và phân tích là hợp lý, vì đây là những ngân hàng lớn với số liệu minh bạch Chúng đại diện cho hơn 50% quy mô và hiệu quả toàn thị trường, phản ánh đầy đủ bản chất và xu hướng phát triển của dịch vụ phi tín dụng.

Nghiên cứu này được thực hiện trong giai đoạn 2010-2015, thời điểm các ngân hàng thương mại (NHTM) mạnh mẽ áp dụng công nghệ khoa học vào hoạt động kinh doanh Mục tiêu là đưa ra giải pháp phát triển dịch vụ phi tín dụng tại các ngân hàng thương mại cổ phần và dự báo sự phát triển của ngân hàng TMCP trong giai đoạn 2016-2025.

Nghiên cứu này tập trung vào các dịch vụ phi tín dụng tiêu biểu trong hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam, đặc biệt là các kênh dịch vụ truyền thống Mục tiêu là đánh giá thực trạng hiện tại và xác định những hạn chế còn tồn tại, từ đó đề xuất giải pháp nhằm phát triển dịch vụ phi tín dụng hiệu quả hơn.

Luấn án tiến sĩ ngành KINH TẾ tín dụng Ngân hàng, hướng đến mở rộng cả những dịch vụ phi tín dụng mới (các kênh dịch vụ hiện đại)

Phương pháp nghiên cứu

Phương pháp thu thập dữ liệu

Dữ liệu đƣợc sử dụng trong nghiên cứu đƣợc chia ra làm 2 loại: dữ liệu sơ cấp và dữ liệu thứ cấp

+ Đối với dữ liệu sơ cấp: Tác giả thực hiện chương trình khảo sát nhằm thu thập dữ liệu với 2 nhóm đối tƣợng:

Nhóm 1 đã thu thập 900 phiếu khảo sát từ một số chi nhánh của 9 ngân hàng khác nhau Trong đó, 450 phiếu được sử dụng cho khách hàng doanh nghiệp và 450 phiếu còn lại dành cho khách hàng cá nhân.

Khảo sát này tập trung vào 8 nội dung cơ bản, bao gồm: (1) Thủ tục hồ sơ và chứng từ; (2) Chính sách chăm sóc khách hàng; (3) Chương trình ưu đãi; (4) Chi phí dịch vụ và lãi suất; (5) Sản phẩm và dịch vụ; (6) Đội ngũ nhân viên ngân hàng; (7) Chất lượng dịch vụ và hiệu quả giao dịch; (8) Hình ảnh thương hiệu ngân hàng.

Nhóm 2 thực hiện khảo sát với 90 chuyên gia từ 9 ngân hàng khác nhau, nhằm thu thập ý kiến về ba nội dung chính: (1) Chính sách phát triển dịch vụ phi tín dụng; (2) Năng lực cung ứng dịch vụ phi tín dụng của ngân hàng; và (3) Khả năng quản trị rủi ro trong quá trình cung ứng dịch vụ.

Cấu trúc bảng hỏi trong chương trình khảo sát:

Bảng hỏi KHDN được cấu trúc thành ba phần chính: phần đầu tiên cung cấp thông tin về doanh nghiệp được khảo sát, phần thứ hai tập trung vào thông tin về hoạt động sản xuất kinh doanh, và phần cuối cùng chứa các câu hỏi khảo sát.

+ Đối với bảng hỏi KHCN: Cấu trúc bảng hỏi gồm 2 phần: (1) Phần thông tin về KHCN đƣợc khảo sát, (2) Câu hỏi khảo sát

Luấn án tiến sĩ ngành KINH TẾ

+ Đối với bảng hỏi chuyên gia: Cấu trúc bảng hỏi gồm 2 phần: (1) Phân thông tin về chuyên gia đƣợc khảo sát, (2) Câu hỏi khảo sát

Cách thức xây dựng bảng hỏi:

Câu hỏi đóng cho phép người trả lời đánh giá mức độ hài lòng hoặc sự đồng tình của họ, với các cấp độ từ "Rất không hài lòng" hoặc "Rất không đồng ý" đến "Hoàn toàn hài lòng" hoặc "Hoàn toàn đồng ý".

+ Câu hỏi mở (Người trả lời cho ý kiến/ điểm, nguyên nhân các điểm khách hàng chƣa hàng lòng)

Đối với các khảo sát chuyên gia, ngoài việc đặt câu hỏi khảo sát, chúng tôi sẽ tiến hành phỏng vấn trực tiếp để thu thập thêm thông tin và phản hồi từ các ý kiến đóng góp khác.

Sau khi thu thập mẫu khảo sát, tác giả sử dụng phần mềm Excel để phân loại và tổng hợp kết quả, phục vụ cho quá trình phân tích Từ việc tổng hợp số liệu, tác giả tiến hành phân tổ và đánh giá, áp dụng các kỹ thuật tính toán để tạo ra báo cáo dữ liệu hỗ trợ cho phân tích nội dung.

Khảo sát được thực hiện dựa trên thang đo Likert, một công cụ đánh giá có khả năng xác định khoảng cách giữa các mức độ khác nhau Thang đo này bao gồm các giá trị từ 1 đến 5, với 1 thể hiện sự không hài lòng hoàn toàn và 5 thể hiện sự hài lòng hoàn toàn Cụ thể, các mức độ được phân chia như sau: 1: hoàn toàn chưa hài lòng, 2: chưa hài lòng, 3: bình thường, 4: hài lòng, 5: hoàn toàn hài lòng; hoặc 1: hoàn toàn không đồng ý, 2: không đồng ý, 3: bình thường, 4: đồng ý, 5: hoàn toàn đồng ý Dựa trên kết quả khảo sát, tác giả sẽ đánh giá mức độ đồng ý của khách hàng đối với các câu hỏi được đưa ra Ngoài việc sử dụng thang đo Likert, khảo sát còn dựa trên điểm chấm của khách hàng về dịch vụ và sản phẩm trên thang điểm 100, với điểm tối đa 100 biểu thị sự hài lòng hoàn toàn của khách hàng đối với Ngân hàng.

Luấn án tiến sĩ ngành KINH TẾ

Tác giả thu thập dữ liệu thứ cấp từ nhiều nguồn tài liệu tham khảo, bao gồm sách, tạp chí, bài báo, trang web, và số liệu từ Tổng cục Thống kê Ngoài ra, các công trình nghiên cứu liên quan và báo cáo tài chính, báo cáo thường niên của 9 Ngân hàng thương mại được chọn trong nghiên cứu cũng được xem xét Thông tin từ các báo cáo đánh giá của Ngân hàng Nhà nước được đăng tải trên trang web chính thức sbv.gov.vn cũng được sử dụng.

Phương pháp phân tích dữ liệu

Nghiên cứu sự phát triển dịch vụ phát triển thương mại (DVPTD) tại các Ngân hàng thương mại cổ phần (CP) được thực hiện dựa trên việc tham khảo tài liệu, sách, tạp chí, bài báo, trang web và số liệu từ cơ quan thống kê Các nguồn thông tin này bao gồm các công trình nghiên cứu liên quan, báo cáo tài chính của các Ngân hàng thương mại cổ phần tại Việt Nam và dữ liệu từ Ủy ban GSTC quốc gia Trong quá trình nghiên cứu, một số phương pháp cơ bản đã được áp dụng để đảm bảo tính chính xác và đáng tin cậy của thông tin.

- PP thống kê mô tả:

Quá trình nghiên cứu sơ cấp dưới hai hình thức:

Chương trình khảo sát phổ thông được thực hiện bằng cách sử dụng bảng hỏi, nhằm thu thập ý kiến từ 450 khách hàng doanh nghiệp và 450 khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam được lựa chọn.

Chương trình khảo sát chuyên gia đã được thực hiện thông qua bảng hỏi đối với 90 cán bộ quản lý tại các Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Những cán bộ tham gia khảo sát được chọn lọc từ cấp trưởng hoặc phó phòng tại các chi nhánh trở lên.

Tất cả các số liệu sau thu thập từ chương trình khảo sát được lọc qua phần mềm và tổng hợp xử lý

Tác giả đã tổng hợp và tính toán các chỉ tiêu cần thiết từ báo cáo và đánh giá hoạt động hàng năm của các ngân hàng thương mại cổ phần được chọn, nhằm phục vụ cho nghiên cứu Đồng thời, bài viết cũng trình bày các nhận định và dự báo của các chuyên gia về sự phát triển dịch vụ phi tín dụng tại Việt Nam.

Tác giả áp dụng phương pháp thống kê mô tả để phân tích dữ liệu trong nghiên cứu Các thống kê mô tả được sử dụng nhằm trình bày kết quả phân tích một cách rõ ràng và dễ hiểu.

Luận án tiến sĩ ngành Kinh tế trình bày dữ liệu thông qua các tỷ lệ, tỷ trọng và giá trị trung bình Nghiên cứu này thực hiện khảo sát khách hàng của ngân hàng, sau đó tác giả tổng hợp dữ liệu và sử dụng phần mềm để phân tích Quá trình phân tích dựa trên số liệu đã được tổng hợp, phân tổ và sàng lọc qua phần mềm Excel.

- PP thống kê suy luận:

Những đóng góp mới của Luận án

Luận án đóng góp mới cho khoa học bằng cách giải thích và làm rõ khái niệm phát triển dịch vụ phi tín dụng ngân hàng Từ đó, nghiên cứu xây dựng bộ tiêu chí đánh giá toàn diện cho sự phát triển dịch vụ phi tín dụng ngân hàng, bao gồm cả định tính và định lượng Bộ tiêu chí này sẽ được ứng dụng trong hoạt động phân tích đánh giá nhằm nâng cao quản trị tại các ngân hàng thương mại Việt Nam.

Luận án đã tiến hành phân tích và đánh giá toàn diện về sự phát triển của dịch vụ phi tín dụng (PTD) tại các Ngân hàng thương mại Việt Nam, sử dụng nguồn số liệu thứ cấp tối đa Nghiên cứu tập trung vào 9 Ngân hàng TMCP điển hình, nhằm làm rõ thực trạng phát triển dịch vụ này trong bối cảnh hiện tại.

Luận án tiến sĩ ngành Kinh tế giai đoạn 2010-2015 đã chỉ ra rằng nhiều nghiên cứu trước đây chưa đề cập đầy đủ đến vấn đề này, hoặc chỉ tập trung vào các ngân hàng khác, nghiên cứu trên nhóm nhỏ, hoặc thời gian nghiên cứu quá ngắn Do đó, những nghiên cứu này chưa đủ rộng và sâu để khái quát vấn đề một cách toàn diện.

Nghiên cứu không chỉ tập trung vào số lượng ngân hàng mà còn phân tích sâu sắc từng nhóm sản phẩm dịch vụ tương đồng, nhằm chỉ ra rõ ràng những điểm mạnh và yếu của từng ngân hàng Điều này giúp tạo ra cái nhìn toàn diện hơn về hoạt động dịch vụ phi tín dụng của các ngân hàng trên thị trường, thay vì chỉ khái quát chung.

+ Quá trình xây dựng luận án đƣợc tiến hành dựa trên một khảo sát lớn với

Đã có 900 khách hàng tham gia khảo sát, bao gồm nhiều đối tượng khác nhau như khách hàng cá nhân và doanh nghiệp Ngoài ra, một cuộc khảo sát chuyên gia cũng đã được thực hiện với 90 cán bộ quản lý.

Bài viết này tập trung vào 9 ngân hàng tiêu biểu đã được lựa chọn, từ đó rút ra những kết luận có tính khái quát và xác thực cao Những kết luận này không chỉ dựa vào các thông số báo cáo của ngân hàng mà còn phản ánh một cái nhìn tổng thể hơn về tình hình và hiệu quả hoạt động của các ngân hàng này.

Luận án đã phân tích tổng quan thực trạng dịch vụ phi tín dụng tại các NHTMCP Việt Nam và đưa ra các quan điểm, định hướng có giá trị thực tiễn Từ đó, xây dựng hệ thống giải pháp tổng thể nhằm phát triển dịch vụ phi tín dụng ngân hàng đến năm 2025, với cơ sở khoa học và tính khả thi gắn liền với thực trạng nghiên cứu.

Nhóm giải pháp phát triển theo chiều rộng nhằm khai thác ứng dụng từ cuộc cách mạng công nghiệp 4.0 sẽ thúc đẩy khả năng cung ứng dịch vụ trong hệ thống ngân hàng Điều này không chỉ đánh thức các công nghệ mới mà còn kích thích nhu cầu sử dụng dịch vụ phi tín dụng ngân hàng từ khách hàng trên thị trường.

Nhóm giải pháp phát triển theo chiều sâu sẽ tập trung vào việc khai thác tối đa các điểm mạnh và điểm yếu của từng Ngân hàng trong hệ thống NHTMCP Mục tiêu là nâng cao chất lượng dịch vụ phi tín dụng, không chỉ tăng trưởng về số lượng mà còn cải thiện chất lượng cung ứng tại mỗi Ngân hàng.

Luấn án tiến sĩ ngành KINH TẾ

Các giải pháp nhằm hoàn thiện hệ thống hành lang pháp lý bao gồm việc phát triển các quy định rõ ràng và linh hoạt để hỗ trợ triển khai ứng dụng công nghệ Điều này không chỉ giúp đảm bảo tuân thủ pháp luật mà còn thúc đẩy đổi mới sáng tạo trong các lĩnh vực công nghệ Hệ thống pháp lý cần được cập nhật thường xuyên để phản ánh những thay đổi nhanh chóng trong công nghệ, từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp và người dùng.

Kết cấu của luận án

Ngoài phần mở đầu và kết luận cùng các danh mục bảng, danh mục hình,… luận án được bố cục thành 4 chương:

Chương 1: Tổng quan tình hình nghiên cứu, xây dựng câu hỏi và các phương pháp nghiên cứu

Chương 2: Cơ sở lý luận về phát triển dịch vụ phi tín dụng tại các Ngân hàng thương mại

Chương 3: Thực trạng phát triển dịch vụ phi tín dụng của các NHTM CP ở Việt Nam

Chương 4: Giải pháp phát triển dịch vụ phi tín dụng của các NHTMCP ở Việt Nam

Luấn án tiến sĩ ngành KINH TẾ

Tổng quan các công trình nghiên cứu

1.1.1 Các công trình nghiên cứu ở nước ngoài

- Reynold E.Byers, Phillip J.Lederer (2015), A Model of Traditional, Electronic, and Mixed Distribution Choices.

Nghiên cứu tập trung vào chiến lược dịch vụ ngân hàng bán lẻ (NHBL), bao gồm mô hình truyền thống, điện tử và các lựa chọn phân phối hỗn hợp Việc xây dựng chiến lược phân phối dịch vụ NHBL được xem là rất quan trọng trong ngành ngân hàng Nghiên cứu chỉ ra rằng công nghệ phân phối điện tử, chẳng hạn như PC bank, là một lựa chọn quan trọng trong chiến lược bán lẻ Phân tích cho thấy sự thay đổi trong thái độ và hành vi của khách hàng, cũng như cấu trúc chi phí của ngân hàng, bị ảnh hưởng mạnh mẽ bởi công nghệ mới, từ đó tác động đến lựa chọn chiến lược phân phối của ngân hàng Ngoài ra, nghiên cứu khẳng định dịch vụ NHBL đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, với nhận định rằng "Một chi nhánh ngân hàng thiếu dịch vụ ngân hàng cá nhân là một ngân hàng có chiến lược tồi, vì dịch vụ ngân hàng cá nhân thường chiếm hơn 40% tổng số giao dịch."

Nghiên cứu đã xác định những khía cạnh quan trọng trong việc phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ và ảnh hưởng của công nghệ Đồng thời, nghiên cứu cũng nhấn mạnh vai trò thiết yếu của dịch vụ Ngân hàng cá nhân Tuy nhiên, vẫn còn thiếu những giải pháp toàn diện để phát triển dịch vụ này một cách hiệu quả.

- Ilias Santouridis, Maria Kyritsi (2014)- Investigating the Determinants of Internet Banking Adoption in Greece

Trong nghiên cứu của mình, nhóm tác giả đã tập trung vào dịch vụ Internet Banking, một hình thức giao dịch ngân hàng chưa phổ biến vào thời điểm đó Mặc dù Internet Banking mang lại nhiều lợi ích như tiết kiệm thời gian, thuận tiện giao dịch từ bất kỳ đâu trên thế giới với chi phí thấp và độ an toàn cao, nhưng vẫn chưa được nhiều người sử dụng.

Luận án tiến sĩ ngành Kinh tế tại Hy Lạp nhằm mục đích đánh giá nhận thức của khách hàng về tính tiện ích, mức độ an toàn, sự yên tâm và sự hài lòng trong quá trình trải nghiệm dịch vụ Nghiên cứu này sẽ cung cấp cái nhìn sâu sắc về yếu tố ảnh hưởng đến sự hài lòng của khách hàng trong lĩnh vực dịch vụ.

Nghiên cứu đƣợc tiến hành bằng cách sử dụng một bảng hỏi và phỏng vấn khách hàng đã cho ra kết quả Cronbach's alphadao động từ 0,88 và 0,93

- Chien-Chiang Lee, Shih-Jui Yang, Chi-Hung Chang (2014) - Non-interest income, profitability, and risk in banking industry A cross-country analysis:

Nghiên cứu trên 967 ngân hàng thương mại cổ phần ở châu Á đã chỉ ra mối quan hệ giữa thu nhập ngoài lãi và lợi nhuận cũng như rủi ro của các ngân hàng Mặc dù thu nhập ngoài lãi không làm tăng lợi nhuận, nhưng nó giúp giảm rủi ro Thu nhập ngoài lãi bị ảnh hưởng bởi hoạt động chuyên sâu của ngân hàng và mức thu nhập quốc gia Tại các nước có thu nhập cao, nguy cơ rủi ro từ hoạt động ngoài lãi tăng đáng kể so với các nước có thu nhập trung bình hoặc thấp Để đa dạng hóa nguồn doanh thu, các ngân hàng cần gia tăng dịch vụ cung ứng, tuy nhiên, điều này có thể ảnh hưởng đến khả năng quản lý và nếu phát triển không đồng đều sẽ dẫn đến rủi ro cao.

- Tiago Oliveira, Miguel Faria, Manoj Abraham Thomas, Ales Popovic (2014)- Extending the understanding of mobile banking adoption: When UTAUT meets TTF and ITM:

Nghiên cứu này tập trung vào mối quan hệ giữa nhận thức của người dùng về Mobile Banking (Mbanking), lòng tin ban đầu trong dịch vụ Mbanking, và sự phù hợp giữa công nghệ và Mbanking Bằng cách kết hợp ba mô hình: task technology fit (TTF), Usage of technology (UTAUT), và Initial trust model (ITM), nghiên cứu chỉ ra rằng điều kiện thuận lợi và ý định hành vi có ảnh hưởng trực tiếp đến việc sử dụng Mbanking Đây là những yếu tố tiền đề quan trọng cho sự phát triển công nghệ phục vụ hành vi tiêu dùng hiện đại.

Luận án tiến sĩ ngành Kinh tế nghiên cứu vai trò của các kênh tham chiếu trong việc đưa ra quyết định đầu tư vào các dịch vụ hiện đại của ngân hàng, đặc biệt là Mbanking Tác giả cũng đã phân tích mối quan hệ giữa TTF, UTAUT và ITM để đưa ra kết quả nghiên cứu đáng tin cậy.

Mặc dù nghiên cứu hiện tại chủ yếu tập trung vào lĩnh vực dịch vụ Ngân hàng, nhưng vẫn cần mở rộng để đánh giá tổng thể các dịch vụ khác, đặc biệt là các dịch vụ truyền thống, nhằm xây dựng chiến lược phát triển hiệu quả hơn.

- Valeria Arina Balaceanu (2011), Promoting banking services and products, Luận án tiến sĩ

Luận án phân tích các yếu tố và sự phát triển của dịch vụ ngân hàng, cùng với thị trường dịch vụ ngân hàng Tác giả trình bày quan điểm về đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng và các chiến lược marketing nhằm tìm ra giải pháp phát triển phù hợp với bối cảnh toàn cầu hóa Tuy nhiên, nghiên cứu chỉ được thực hiện tại Rumani, với những đặc điểm sử dụng dịch vụ riêng biệt của khách hàng tại đây, do đó không thể khái quát cho toàn bộ các quốc gia khác.

- Cassy Glesson và Akua Soadwa (2008), Survey of retail bank services in New York

Nghiên cứu này tập trung vào dịch vụ ngân hàng bán lẻ (NHBL) tại Bang New York, Mỹ, với khảo sát 207 NHBL trên toàn bang nhằm hiểu rõ hơn về các sản phẩm và dịch vụ mà các ngân hàng cung cấp cho khách hàng và doanh nghiệp vừa và nhỏ Kết quả nghiên cứu chỉ ra hơn 10 sản phẩm mà các ngân hàng này cung cấp, bao gồm dịch vụ chuyển tiền, cho vay đào tạo tài chính và hỗ trợ thanh toán thuế thu nhập cá nhân, cùng với chi phí và lợi nhuận từ các hoạt động này Ngoài ra, nghiên cứu cũng đề xuất một phương pháp đánh giá dựa trên thống kê khảo sát về nhu cầu và khả năng đáp ứng các dịch vụ bán lẻ của các ngân hàng trong khu vực.

- Brunner, A.Decressin, J.Hardy, D.Kudela (2004), Germany's threepillar banking system: Cross-country perspectives in Europe

Nghiên cứu làm rõ khái niệm về dịch vụ NHBL và đƣa ra những nghiên cứu

Luận án tiến sĩ ngành Kinh tế định lượng nghiên cứu đóng góp của dịch vụ ngân hàng bán lẻ (NHBL) trong sự tăng trưởng của các ngân hàng thương mại NHBL là loại hình ngân hàng nơi khách hàng cá nhân sử dụng các sản phẩm dịch vụ tại các chi nhánh địa phương của ngân hàng lớn, bao gồm cầm cố, tiết kiệm, cho vay cá nhân, thẻ ghi nợ và thẻ tín dụng Dịch vụ NHBL thường tập trung vào giao dịch trực tiếp với khách hàng cá nhân, thay vì với các công ty hay ngân hàng khác, và được xem như một tổ hợp các dịch vụ tài chính đa dạng.

Nghiên cứu quốc tế đã chỉ ra mối liên hệ giữa thu nhập ngoài lãi và lợi nhuận, rủi ro của ngân hàng Các nhà nghiên cứu đồng thuận rằng việc đa dạng hóa hoạt động kinh doanh ngân hàng, đặc biệt là gia tăng dịch vụ phi tín dụng, không chỉ giúp giảm thiểu rủi ro mà còn là cần thiết cho sự phát triển bền vững của các ngân hàng thương mại Đầu tư vào thị trường dịch vụ phi tín dụng là một chiến lược quan trọng, và nhiều mô hình nghiên cứu đã xác nhận tác động tích cực của thu nhập ngoài lãi đến hiệu quả hoạt động của ngân hàng.

Hạn chế của nghiên cứu này là chỉ xác định mối quan hệ giữa thu nhập ngoài lãi và hiệu quả hoạt động của ngân hàng, mà chưa tổng quát về các nhóm dịch vụ phi tín dụng hiện tại Nghiên cứu cũng chưa đi sâu vào các đặc điểm của các dịch vụ này để đưa ra giải pháp phát triển bền vững.

1.1.2 Tổng quan các công trình nghiên cứu trong nước

Vấn đề “Phát triển dịch vụ phi tín dụng của các Ngân hàng thương mại VN” đã thu hút sự quan tâm của nhiều tác giả với các góc độ và nghiệp vụ khác nhau, nhằm tìm kiếm giải pháp khả thi Các nghiên cứu được phân chia thành hai hướng chính: nhóm thứ nhất tập trung vào việc phân tích toàn diện các dịch vụ phi tín dụng tại các ngân hàng thương mại Việt Nam, bao gồm cả dịch vụ truyền thống và hiện đại; nhóm thứ hai đi sâu vào một hoặc một nhóm dịch vụ có mối quan hệ chặt chẽ tại một ngân hàng cụ thể hoặc trong toàn hệ thống ngân hàng.

Luấn án tiến sĩ ngành KINH TẾ

(*) Nhóm nghiên cứu thứ nhất

- Phan Thị Linh (2015), Phát triển dịch vụ phi tín dụng tại các ngân hàng thương mại nhà nước, Luận án tiến sĩ

Luận án đã hệ thống hóa cơ sở lý luận và phân tích thực trạng dịch vụ phi tín dụng của ngân hàng thương mại nhà nước Tuy nhiên, tính cạnh tranh trong hoạt động của các ngân hàng này không cao do lợi thế thị trường Hơn nữa, mức độ tập trung phát triển dịch vụ phi tín dụng giữa các ngân hàng không đồng đều Do đó, việc áp dụng các giải pháp cho toàn bộ thị trường ngân hàng thương mại nhà nước không đảm bảo tính khả thi.

- Phạm Anh Thủy (2013), Phát triển dịch vụ phi tín dụng tại các ngân hàng thương mại Việt Nam, Luận án tiến sĩ

Khoảng trống nghiên cứu và câu hỏi nghiên cứu

Dựa trên tài liệu nghiên cứu về phát triển dịch vụ tín dụng ngân hàng và dịch vụ phi tín dụng, tác giả nhận thấy có "khoảng trống" trong nghiên cứu Luận án sẽ tập trung làm rõ nguyên nhân của một số vấn đề cơ bản liên quan đến phát triển dịch vụ phi tín dụng tại các ngân hàng thương mại cổ phần, từ đó đề xuất giải pháp hiệu quả.

Luận án tiến sĩ ngành Kinh tế tập trung vào các giải pháp chủ yếu để phát triển dịch vụ phi tín dụng một cách bền vững trong tương lai Các biện pháp này nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ, tối ưu hóa quy trình hoạt động và đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của thị trường Đồng thời, nghiên cứu cũng nhấn mạnh tầm quan trọng của việc áp dụng công nghệ hiện đại và xây dựng chiến lược marketing hiệu quả để thu hút khách hàng.

- Khoảng trống về phạm vi và thời gian nghiên cứu:

Hầu hết các nghiên cứu hiện tại chỉ tập trung vào một hoặc một vài ngân hàng, thiếu một cái nhìn tổng quan về toàn bộ thị trường ngân hàng Việt Nam Tác giả cho rằng việc nghiên cứu 9 ngân hàng thương mại cổ phần niêm yết là hợp lý, vì đây là những ngân hàng lớn với số liệu minh bạch, đại diện cho hơn 50% quy mô thị trường Nghiên cứu này sẽ phản ánh đầy đủ bản chất và xu hướng phát triển của hoạt động dịch vụ phi tín dụng trong ngành ngân hàng.

Các nghiên cứu đã tập trung phân tích tổng thể hoạt động phi tín dụng tại các tổ chức ngân hàng thương mại trong khoảng thời gian trước đây.

Trong giai đoạn 2013-2014, ngành ngân hàng Việt Nam chịu ảnh hưởng lớn từ cuộc khủng hoảng kinh tế, dẫn đến vấn đề nợ xấu và xu hướng mua bán, sáp nhập gia tăng Môi trường kinh doanh đã thay đổi, ưu tiên cho các ngân hàng phát triển bền vững và an toàn Sự phát triển của công nghệ số và ngân hàng số đã buộc các ngân hàng phải điều chỉnh chiến lược để thích ứng với cạnh tranh mới Do đó, các nghiên cứu trước đây không còn phù hợp với nhu cầu của khách hàng và môi trường kinh doanh hiện tại Từ đó, tác giả tập trung vào việc đánh giá và phân tích tình hình kinh doanh của hệ thống ngân hàng trong giai đoạn 2010-2015 và một phần năm 2016, nhằm tìm ra xu hướng và giải pháp kinh doanh cho giai đoạn mới.

Khoảng trống lý luận trong nghiên cứu về dịch vụ phi tín dụng ngân hàng hiện nay thể hiện qua việc có nhiều khái niệm và quan điểm khác nhau Sự đa dạng này gây khó khăn trong việc xác định rõ ràng dịch vụ nào thuộc về tín dụng và dịch vụ nào không, dẫn đến nhầm lẫn trong hiểu biết về lĩnh vực này.

Luận án tiến sĩ ngành Kinh tế nghiên cứu dịch vụ phi tín dụng ngân hàng tại Việt Nam Hiện nay, hầu hết các nghiên cứu chưa đưa ra khái niệm rõ ràng về dịch vụ này theo quy định pháp luật và tiêu chuẩn của các ngân hàng thương mại Việt Nam Sự thiếu hụt này đã gây khó khăn trong việc xây dựng hệ thống tiêu chí đánh giá và đo lường mức độ phát triển của dịch vụ phi tín dụng tại các ngân hàng thương mại.

- Khoảng trống về phương pháp:

Các nghiên cứu về chất lượng dịch vụ phi tín dụng đã thiết lập mô hình các biến ảnh hưởng và lƣợng hóa chúng để đánh giá chất lượng dịch vụ dựa trên kết quả thống kê Tuy nhiên, mỗi kết quả chỉ phản ánh một hoàn cảnh cụ thể về thời gian và không gian, khiến cho việc đánh giá tổng quan trở nên khó khăn, đặc biệt khi môi trường kinh doanh thay đổi lớn Việc áp dụng mô hình nghiên cứu tại Việt Nam cũng có thể dẫn đến kết quả không chính xác do hiện tượng đa cộng tuyến Tuy nhiên, nếu xem xét từ góc độ làm hài lòng khách hàng, phương pháp khảo sát trực tiếp thông qua bảng hỏi có thể cung cấp những kết quả trực quan và chính xác hơn Do đó, đề tài này chủ yếu sử dụng phương pháp khảo sát trực tiếp để nghiên cứu.

Cuối cùng, tác giả chọn đề tài này do khoảng trống trong nghiên cứu về phương pháp khảo sát từ các doanh nghiệp thương mại, đặc biệt là doanh nghiệp xuất nhập khẩu, vì nhu cầu dịch vụ từ nhóm khách hàng này trên thị trường rất cao Mục tiêu là đi vào bản chất vấn đề, đánh giá nhu cầu và mong muốn của các doanh nghiệp, nhằm hỗ trợ họ phát triển bền vững và gắn kết với ngân hàng để tạo ra chuỗi giá trị cung ứng, từ đó tăng giá trị kinh doanh.

Luấn án tiến sĩ ngành KINH TẾ

Cơ sở lý luận về dịch vụ phi tín dụng của Ngân hàng thương mại

2.1.1 Dịch vụ Để đƣa ra một định nghĩa thống nhất về dịch vụ đƣợc chấp thuận chung giữa các quốc gia trên thế giới cho đến nay vẫn là một điều còn đƣợc bỏ ngỏ Bởi vì tính chất phức tạp, đa dạng của nó mà mỗi tổ chức khác nhau lại có cách định nghĩa khác nhau

Dịch vụ trong kinh tế học được hiểu là những sản phẩm phi vật thể tương tự như hàng hóa, nhưng không giống với các sản phẩm vật chất thông thường Chúng có thể được phân loại thành những sản phẩm hữu hình và vô hình, điều này khiến việc đánh giá chất lượng và quản lý dịch vụ trở nên khó khăn và thiếu chuẩn mực Theo Hiệp định chung về thương mại dịch vụ (GATS) và Tổ chức thương mại thế giới (WTO), dịch vụ được chia thành 155 phân ngành khác nhau, giúp định hình và phân loại rõ ràng hơn trong bối cảnh thương mại toàn cầu.

Bài viết đề cập đến bốn phương thức cung cấp dịch vụ khác nhau, bao gồm: cung cấp dịch vụ qua biên giới, cung cấp dịch vụ ngoài lãnh thổ, hiện diện thương mại và hiện diện thể nhân, trong đó có hoạt động ngân hàng.

Khu vực dịch vụ đang ngày càng đóng góp lớn vào tổng sản phẩm quốc dân, phản ánh sự phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế xã hội Sự tiến bộ của văn minh nhân loại đã thúc đẩy sự phong phú và đa dạng của lĩnh vực dịch vụ Dịch vụ không chỉ đơn thuần là các hoạt động phục vụ, mà còn bao gồm lao động, khoa học, kỹ thuật và nghệ thuật nhằm đáp ứng nhu cầu sản xuất, kinh doanh và đời sống Sự hiện diện của dịch vụ hiện hữu trong tất cả các lĩnh vực, cho thấy tầm quan trọng của nó trong mọi khía cạnh của cuộc sống.

Luấn án tiến sĩ ngành KINH TẾ vấn về sức khoẻ, trang trí tiệc) hay các lĩnh vực quản lý

Dịch vụ có thể được hiểu là sản phẩm của lao động con người, thể hiện giá trị qua kết quả hoặc các sản phẩm vô hình không thể cầm nắm Khái niệm này phản ánh đặc điểm tiêu dùng tại Việt Nam, nơi dịch vụ ngày càng đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế.

Ngành dịch vụ hiện nay đang trở thành một phần quan trọng trong nền kinh tế của mỗi quốc gia, với những đặc điểm riêng biệt Đặc điểm đầu tiên là tính vô hình, nghĩa là sản phẩm dịch vụ không thể được kiểm tra chất lượng trước khi sử dụng, khiến khách hàng gặp khó khăn trong việc lựa chọn Do đó, các ngân hàng cần xây dựng niềm tin với khách hàng về chất lượng dịch vụ và phát triển các đặc tính hữu hình để thu hút khách hàng Thứ hai, tính không thể tách rời giữa sản xuất và tiêu dùng trong ngành dịch vụ khác với các ngành nông nghiệp hay công nghiệp, nơi sản phẩm có thể được sản xuất, lưu trữ và tiêu thụ một cách độc lập.

Trong ngành dịch vụ, hai quá trình cung cấp và tiêu thụ diễn ra đồng thời, không có sản phẩm dở dang hay tồn kho Điều này cho phép đơn vị cung cấp dịch vụ đáp ứng nhu cầu của khách hàng một cách trực tiếp và nhanh chóng.

Tính không thể tách biệt của sản phẩm dịch vụ thể hiện qua sự kết hợp, liên kết chéo và nối tiếp giữa các sản phẩm và tiện ích đi kèm Điều này có nghĩa là trong lĩnh vực sản phẩm dịch vụ, không thể tách rời giữa người sản xuất và người cung cấp.

Luấn án tiến sĩ ngành KINH TẾ c) Tính không ổn định và khó xác định

Chất lượng dịch vụ thường không đồng nhất và phụ thuộc vào người cung cấp, với trình độ và kỹ năng của họ ảnh hưởng trực tiếp đến trải nghiệm của khách hàng Đặc biệt, chất lượng dịch vụ có thể thay đổi theo thời gian, ngay cả khi là từ cùng một cá nhân Trong lĩnh vực dịch vụ tài chính, đây là một phần quan trọng, bao gồm không chỉ dịch vụ ngân hàng mà còn tất cả các dịch vụ bảo hiểm và các dịch vụ tài chính liên quan khác.

BH và các dịch vụ tài chính khác, ngoại trừ bảo hiểm, bao gồm những dịch vụ kèm theo hoặc phụ trợ cho các dịch vụ có bản chất tài chính Các hoạt động trong lĩnh vực dịch vụ tài chính rất đa dạng và quan trọng.

- BH và các dịch vụ liên quan đến hoạt động BH

- NH và các dịch vụ khác mang bản chất tài chính (không bao gồm bảo hiểm)

2.1.2 Dịch vụ của Ngân hàng thương mại

2.1.2.1 Khái niệm và đặc điểm

Theo Peter Rose trong cuốn sách "Quản trị Ngân hàng thương mại", ngân hàng là tổ chức tài chính cung cấp nhiều dịch vụ tài chính đa dạng, đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán Ngân hàng cũng thực hiện nhiều chức năng tài chính hơn bất kỳ tổ chức kinh doanh nào khác trong nền kinh tế.

Mọi ngân hàng hoạt động dựa trên ba hoạt động cơ bản: huy động vốn, sử dụng vốn và các hoạt động khác như thanh toán và quản lý ngân quỹ.

Hoạt động dịch vụ của Ngân hàng TM rất đa dạng, gồm nhiều nhóm sản phẩm khác nhau:

- Huy động tiền gửi từ tổ chức, dân cƣ

- Các loại hình cho vay, bao thanh toán, và tài trợ các giao dịch thương mại;

- Dịch vụ chuyển tiền và các dịch vụ thanh toán khác, bao gồm các loại thẻ TD, thanh toán, ghi nợ, hối phiếu ngân hàng hay sec du lịch;

- Các cam kết bảo lãnh và các cam kết khác;

Luấn án tiến sĩ ngành KINH TẾ

- Giao dịch cho TK của mình hoặc TK của KH, bất kể ở sở giao dịch, thị trường phi tập trung (OTC), hoặc các thị trường khác về:

+ Các công cụ trên thị trường TT (bao gồm séc, hóa đơn, CDs);

+ Các loại hợp đồng tương lai và hợp đồng quyền chọn trong nhóm sản phẩm phái sinh

+ Các công cụ tỷ giá hối đoái và lãi suất, bao gồm các SP nhƣ các hợp đồng hoán đổi, các hợp đồng lãi suất k hạn;

+ Các loại CK có thể chuyển nhượng trên thị trường;

+ Các CCCN khác và các TS tài chính khác tồn tại dưới nhiều dạng khác nhau, bao gồm vàng nén;

Tham gia vào các đợt phát hành chứng khoán, bao gồm cả trái phiếu và cổ phiếu, với vai trò là đại lý chào bán, có thể là công khai hoặc riêng lẻ, đồng thời cung cấp các dịch vụ liên quan đến các đợt phát hành này.

- Hoạt động môi giới về tiền tệ;

Quản lý tài sản bao gồm các hình thức như quản lý tài sản cá nhân, quản lý danh mục đầu tư, quản lý quỹ hưu trí, và các dịch vụ lưu ký Ngoài ra, còn có các dịch vụ ủy thác và giám hộ nhằm đảm bảo sự an toàn và hiệu quả trong việc đầu tư tập thể.

- Các dịch vụ TT và b trừ đối với các tài sản TC, bao gồm CK, các sản phẩm phái sinh, và các CCCN khác;

Cung cấp và chuyển giao thông tin tài chính, cùng với việc xử lý dữ liệu tài chính và phần mềm liên quan, được thực hiện bởi các nhà cung cấp dịch vụ tài chính khác.

- Các dịch vụ tài chính khác nhƣ tƣ vấn, trung gian,

Phát triển dịch vụ phi tín dụng của Ngân hàng thương mại

2.2.1 Khái niệm phát triển dịch vụ phi tín dụng của Ngân hàng thương mại

Luấn án tiến sĩ ngành KINH TẾ

Theo Từ điển bách khoa Việt Nam, phát triển được định nghĩa là quá trình biến đổi, làm cho một sự vật hoặc hiện tượng chuyển từ trạng thái ít đến nhiều, hẹp đến rộng, thấp đến cao, và từ đơn giản đến phức tạp.

Đổi mới là quá trình thay đổi để trở nên khác biệt và tiến bộ hơn so với trước đây, nhằm khắc phục tình trạng lạc hậu và trì trệ, đồng thời đáp ứng những yêu cầu của sự phát triển.

Theo triết học duy vật biện chứng, phát triển phản ánh những biến đổi trong thế giới, là thuộc tính của vật chất và là quá trình tiến lên từ thấp đến cao Nó không chỉ là sự gia tăng hay giảm sút về lượng mà còn bao gồm sự biến đổi về chất của sự vật và hiện tượng Phát triển được coi là một xu hướng vận động liên tục, diễn ra từ bậc thấp đến bậc cao hơn, phức tạp hơn và hoàn thiện hơn sau mỗi sự biến đổi chất.

Phát triển được hiểu đơn giản là sự gia tăng cả về chiều rộng lẫn chiều sâu Trong xã hội, ngành ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp các dịch vụ đặc biệt Việc phát triển dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là các dịch vụ phi tín dụng, là cần thiết để đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng.

Việc phát triển dịch vụ phi tín dụng là cần thiết để hỗ trợ sự lớn mạnh của ngân hàng, góp phần khẳng định vị thế của ngân hàng trong hệ thống tài chính và phù hợp với xu thế hội nhập toàn cầu Sự phát triển này không chỉ mở rộng quy mô mà còn phải nâng cao chất lượng dịch vụ cung ứng Đánh giá sự phát triển dịch vụ phi tín dụng cần nhìn nhận từ hai khía cạnh: phát triển về chiều rộng và chiều sâu, nhằm nâng cao vị thế của ngành ngân hàng trong nền kinh tế.

Khuynh hướng phát triển dịch vụ phi tín dụng đang gia tăng về quy mô và số lượng sản phẩm, với việc đa dạng hóa nhiều loại hình dịch vụ Điều này được xem là tiêu chí quan trọng trong việc mở rộng dịch vụ phi tín dụng của ngân hàng, khẳng định rằng quá trình phát triển không chỉ dừng lại ở các hoạt động truyền thống.

Luấn án tiến sĩ ngành KINH TẾ

Để phát triển bền vững, các dịch vụ phi tín dụng truyền thống cần được cập nhật và kết hợp với các dịch vụ hiện đại như ngân hàng điện tử Việc đa dạng hóa các dịch vụ này không chỉ giúp ngân hàng tăng cường cơ cấu thu nhập và giảm rủi ro kinh doanh mà còn củng cố thương hiệu và uy tín trên thị trường Từ góc độ vĩ mô, sự đa dạng hóa dịch vụ phi tín dụng còn góp phần cung ứng tiện ích cho nền kinh tế và người dân, đồng thời thúc đẩy sự phát triển kinh tế.

Trong bối cảnh toàn cầu hóa, ngành ngân hàng đã phát triển mạnh mẽ, trở thành một "siêu thị" cung cấp hàng trăm dịch vụ đa dạng Để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, không chỉ số lượng tổ chức tài chính tăng lên mà chất lượng dịch vụ cũng được nâng cao đáng kể Các ngân hàng đã triển khai nhiều chiến lược đa dạng hóa, phát triển các dịch vụ phi tín dụng như chương trình gửi tiền và tư vấn tài chính Đặc biệt, các dịch vụ ngân hàng ứng dụng công nghệ cao ngày càng được phổ biến, điều mà trước đây ít ngân hàng chú trọng phát triển.

Quá trình phát triển dịch vụ tín dụng phi ngân hàng bao gồm việc nghiên cứu và giới thiệu các sản phẩm mới vào danh mục kinh doanh của ngân hàng Các sản phẩm này được chia thành hai loại: loại đầu tiên là sản phẩm do ngân hàng tự nghiên cứu và lần đầu tiên xuất hiện, với tính năng chưa từng được khách hàng biết đến; loại thứ hai là sản phẩm mới so với ngân hàng nhưng đã tồn tại trên thị trường, có thể đã được các ngân hàng khác áp dụng trước đó.

Việc phát triển 2 nhóm sản phẩm này c ng có những ƣu nhƣợc điểm riêng biệt khác nhau

- Đối với sản phẩm thuộc loại thứ nhất, lợi thế của Ngân hàng đƣa ra sản

Luận án tiến sĩ ngành Kinh tế nhấn mạnh rằng việc đi tiên phong và dẫn đầu thị trường mang lại lợi thế trong việc định giá sản phẩm Tuy nhiên, thách thức lớn nhất là khả năng chấp nhận của thị trường đối với sản phẩm mới Nếu thị trường chấp nhận sản phẩm, đó sẽ là một lợi thế đáng kể; ngược lại, nếu sản phẩm không được chấp nhận, ngân hàng sẽ phải chịu toàn bộ chi phí nghiên cứu, thiết lập thị trường cũng như chi phí chào bán và quảng bá sản phẩm.

Ngân hàng sẽ giảm thiểu rủi ro từ việc khách hàng không chấp nhận tính năng sản phẩm thuộc loại thứ hai Tuy nhiên, với sự phát triển nhanh chóng của dịch vụ ngân hàng và khả năng dễ dàng sao chép, sự khác biệt giữa các ngân hàng cạnh tranh là không đáng kể Điều này tạo ra thách thức trong việc giới thiệu sản phẩm ra thị trường và cần thiết phải dị hoá sản phẩm để khách hàng dễ dàng ghi nhớ.

Sự phát triển của các sản phẩm dịch vụ ngân hàng đang phản ánh một xu hướng tiêu dùng mới với tư duy hiện đại, dẫn đến sự chuyển dịch trong cơ cấu sử dụng dịch vụ Sự thay đổi này không chỉ thay đổi phương thức sử dụng dịch vụ mà còn tạo điều kiện cho việc sáng tạo nhiều dịch vụ tích hợp mới dựa trên nền tảng công nghệ cao Mặc dù tỷ trọng của các sản phẩm dịch vụ truyền thống có thể giảm, điều này không có nghĩa là hoạt động của các ngân hàng bị thu hẹp, mà ngược lại, họ đang dần chuyển sang các sản phẩm công nghệ tiên tiến, góp phần thúc đẩy sự tăng trưởng mạnh mẽ tổng lợi ích của ngân hàng.

Khuynh hướng thứ hai trong phát triển dịch vụ phi tín dụng là nâng cao chất lượng dịch vụ, đồng nghĩa với việc các ngân hàng thương mại (NHTM) hoàn thiện các sản phẩm hiện có Điều này được thực hiện thông qua việc gia tăng tiện ích và cải thiện chất lượng cung ứng dịch vụ, nhằm nâng cao mức độ hài lòng của khách hàng.

Trong quá trình xây dựng thương hiệu, các ngân hàng không chỉ cần áp dụng các phương pháp quảng bá hiệu quả mà còn phải chú trọng nâng cao chất lượng dịch vụ cung ứng Điều này không chỉ là một tiêu chí quan trọng mà còn là yếu tố quyết định ảnh hưởng mạnh mẽ đến sự phát triển và uy tín của thương hiệu.

Luận án tiến sĩ ngành Kinh tế nghiên cứu tác động của sức cạnh tranh ngân hàng Việc nâng cao chất lượng dịch vụ cung ứng không chỉ giúp giữ chân khách hàng trung thành mà còn hiệu quả trong việc thu hút khách hàng mới.

Nhiều quan điểm khác nhau đã đƣợc đƣa ra dựa trên sự khác biệt về chất lƣợng DV cung ứng trên các khía cạnh

Các nhân tố ảnh hưởng tới phát triển dịch vụ phi tín dụng của NHTM

2.3.1 Các nhân tố chủ quan

2.3.1.1 Nhóm nhân tố thuộc về Ngân hàng a) Năng lực tài chính

Trong phát triển dịch vụ phi tín dụng ngân hàng, năng lực tài chính đóng vai trò quan trọng, quyết định khả năng trang bị tài sản hiện đại và hỗ trợ các hoạt động kinh doanh Nguồn vốn mạnh giúp ngân hàng thương mại thực hiện các chiến lược quảng bá và cạnh tranh hiệu quả, dựa trên nghiên cứu thị trường giá trị Quy mô vốn lớn tạo ra một “tấm nệm chống đỡ rủi ro”, từ đó dễ dàng chiếm được lòng tin của khách hàng và các đối tác.

Trong bối cảnh cạnh tranh và sự biến động không ngừng của công nghệ hiện đại, việc phát triển dịch vụ tín dụng phi ngân hàng hiệu quả là một thách thức lớn đối với các ngân hàng có quy mô vốn nhỏ Do đó, chiến lược tăng vốn dài hạn bền vững cần được ưu tiên hàng đầu trong hệ thống ngân hàng Mỗi ngân hàng cần thực hiện các chiến lược tăng vốn phù hợp với khả năng kiểm soát và lộ trình phát triển của ban quản trị trong từng giai đoạn tăng trưởng Hạ tầng công nghệ thông tin cũng đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ các ngân hàng nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường.

Nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng ngày càng tăng theo sự phát triển của nền kinh tế, đặc biệt trong bối cảnh cách mạng khoa học công nghệ Việc ứng dụng công nghệ trong hoạt động kinh doanh trở thành xu hướng tất yếu, giúp các ngân hàng thương mại nghiên cứu và phát triển dịch vụ tốt nhất Điều này nhằm đáp ứng yêu cầu ngày càng cao của khách hàng, những người ngày càng khó tính hơn.

Công nghệ hiện đại chỉ là đòn bẩy trong quá trình phát triển của các ngân hàng, và sự sáng tạo của mỗi ngân hàng sẽ giúp họ tạo ra những sản phẩm độc đáo Điều này không chỉ khẳng định thương hiệu và vị thế của ngân hàng mà còn nâng cao uy tín trong ngành tài chính.

Chất lượng dịch vụ mang lại lợi ích cho Ngân hàng thông qua sự hài lòng của khách hàng Nhờ công nghệ hiện đại, các Ngân hàng thương mại phát triển nhiều ứng dụng tiện ích và hoàn thiện quy trình nghiệp vụ, tạo cảm giác tích cực cho khách hàng Trong môi trường công nghệ cao, thời gian là yếu tố quyết định phản ứng của khách hàng Việc ứng dụng công nghệ tiên tiến giúp giao dịch diễn ra nhanh chóng, giảm thiểu thủ tục nhưng vẫn đảm bảo thông tin chính xác và an toàn, đồng thời tiết kiệm chi phí cho cả Ngân hàng và khách hàng.

Năng lực quản trị điều hành của mỗi Ngân hàng trong hệ thống quyết định sự

Luận án tiến sĩ ngành Kinh tế phát triển trong lĩnh vực dịch vụ ngân hàng nhấn mạnh tầm quan trọng của quản trị hiệu quả Quản trị hiệu quả không chỉ giúp duy trì sự ổn định và an toàn cho hệ thống ngân hàng mà còn đảm bảo tính bền vững và nâng cao năng lực kiểm soát trong hoạt động tài chính.

Quản trị ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc đánh giá xu hướng phát triển của nền kinh tế và phản ánh khả năng dự báo nhu cầu thị trường Dự báo chính xác nhu cầu giúp ngân hàng xây dựng các chiến lược kinh doanh hiệu quả và có biện pháp dự phòng thích hợp Đội ngũ quản trị ngân hàng cần có chuyên môn vững vàng cùng kiến thức pháp luật tốt để đảm bảo tuân thủ các nguyên tắc quy định.

Trong các yếu tố thành công, con người được xem như nhân tố quyết định

Để làm chủ công nghệ mới, các ngân hàng cần xây dựng kế hoạch đào tạo cán bộ chuyên sâu Mỗi cán bộ phải nắm vững kiến thức chuyên môn để đáp ứng yêu cầu công việc Trước khi triển khai dịch vụ mới, cần thiết lập lộ trình bồi dưỡng cán bộ, đảm bảo sự phát triển bền vững trong ngành ngân hàng.

Các giao dịch với ngân hàng được thực hiện qua các kênh phân phối, do đó, quy mô mạng lưới kênh phân phối đóng vai trò quan trọng trong việc cung ứng dịch vụ cho khách hàng Mạng lưới quá dày đặc hoặc chồng chéo gây lãng phí, trong khi mạng lưới quá thưa lại làm tăng chi phí giao dịch và giảm nhu cầu sử dụng dịch vụ Mỗi kênh phân phối truyền thống không chỉ cung ứng dịch vụ một chiều mà còn cần ghi nhận phản hồi của khách hàng để cải thiện và nâng cao hiệu quả phục vụ.

Công nghệ ngân hàng toàn cầu đang trải qua sự đa dạng và thay đổi mạnh mẽ do sự cạnh tranh gia tăng giữa các tổ chức trong nước và quốc tế Nhu cầu của khách hàng liên tục biến đổi trong bối cảnh thị trường không còn mang tính truyền thống Do đó, chính sách khách hàng cần được điều chỉnh phù hợp với từng giai đoạn và thời kỳ khác nhau, đóng vai trò là kim chỉ nam cho các hoạt động phân đoạn thị trường.

Luấn án tiến sĩ ngành KINH TẾ định khách hàng mục tiêu từ đó tạo hiệu quả kinh doanh nhằm tối đa hoá lợi nhuận của Ngân hàng

Để phát triển mối quan hệ với khách hàng, các ngân hàng cần lựa chọn khách hàng phù hợp với năng lực phục vụ, từ đó tạo ra điểm nhấn trong phong cách cung cấp dịch vụ nhằm gia tăng khả năng cạnh tranh Việc xây dựng nhóm khách hàng truyền thống và trung thành không chỉ tạo ra nguồn thu chính cho ngân hàng mà còn giúp ngân hàng đưa ra các giải pháp hoạt động phù hợp Chính sách khách hàng tốt tạo ra niềm tin và sự an toàn cho cả khách hàng lẫn ngân hàng Chất lượng phục vụ tốt giữ chân khách hàng lâu dài hơn so với sản phẩm hoàn hảo, trong khi việc tìm kiếm khách hàng mới tốn kém và hiệu quả không cao Khách hàng trung thành mang lại lợi nhuận lớn và bền vững hơn, đồng thời sẵn sàng giới thiệu dịch vụ ngân hàng cho bạn bè và người thân, tạo ra hiệu quả quảng cáo miễn phí vượt trội so với quảng cáo tự thực hiện Hơn nữa, khách hàng đã quen thuộc với quy trình và dịch vụ ngân hàng sẽ giúp tiết kiệm chi phí hoạt động cho ngân hàng.

2.3.1.2 Nhóm nhân tố thuộc về khách hàng a) Nhu cầu của khách hàng

Ngân hàng có khả năng cung cấp dịch vụ đa dạng cho nhiều nhóm khách hàng, bao gồm cả khách hàng cá nhân và doanh nghiệp Khách hàng được coi là trung tâm của mọi hoạt động trong ngân hàng.

Chiến lược mục tiêu của bất kỳ ngân hàng nào là nắm bắt nhu cầu của khách hàng và tìm ra phương pháp hiệu quả để đáp ứng những nhu cầu đó.

Để phát triển dịch vụ hiệu quả, ngân hàng cần dựa trên mong muốn của khách hàng và xu hướng thị hiếu Sự khác biệt giữa khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp trong hành vi tiêu dùng dịch vụ đòi hỏi ngân hàng phải nghiên cứu kỹ lưỡng và đáp ứng nhu cầu của từng nhóm khách hàng.

Luấn án tiến sĩ ngành KINH TẾ mãn các nhu cầu của họ là điều quan trọng và mang ý nghĩa sống còn đối với các

Chiến lược kinh doanh ảnh hưởng đến hoạt động của khách hàng tổ chức, trong khi đối với khách hàng cá nhân, các yếu tố như tâm lý, phong cách sống, phong tục vùng miền, dân trí, độ tuổi và giới tính lại quyết định nhu cầu của họ Mặc dù môi trường kinh doanh ảnh hưởng đến chiến lược của tổ chức, quyết định sử dụng dịch vụ của khách hàng cá nhân lại phụ thuộc vào tình hình kinh tế Do đó, các ngân hàng cần nắm bắt nhu cầu của khách hàng để điều chỉnh dịch vụ một cách phù hợp.

Khái quát về các NHTMCP ở Việt Nam

Tính đến tháng 6 năm 2016, hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam bao gồm 31 ngân hàng cổ phần, 4 ngân hàng nhà nước, 51 chi nhánh ngân hàng nước ngoài, 6 ngân hàng 100% vốn nước ngoài và 2 ngân hàng liên doanh.

Mạng lưới Ngân hàng bao phủ toàn bộ các tỉnh, thành phố trên cả nước, tương đương với mạng lưới bưu điện, đến tận huyện và xã Hệ thống này trải rộng khắp các vùng miền, nhằm tối đa hóa lợi ích cho người dùng dịch vụ ngân hàng trong nền kinh tế.

Sau hơn 25 năm tiến hành cải cách, hệ thống ngân hàng đã trải qua bốn giai đoạn phát triển đáng ch ý:

Giai đoạn 1990-1996 đánh dấu thời kỳ đầu của đổi mới, khi nhu cầu về dịch vụ tài chính tăng mạnh, dẫn đến sự ra đời của nhiều ngân hàng Sự phát triển này không chỉ thể hiện qua số lượng ngân hàng mà còn qua sự đa dạng về loại hình hoạt động trên thị trường.

- Giai đoạn 1997-2005: Đây là giai đoạn hoàn thiện hệ thống ngân hàng 2 cấp sau khi tách khỏi Ngân hàng nhà nước trong bối cảnh khủng hoảng tiền tệ Châu Á;

Giai đoạn 2006-2010 đánh dấu sự nâng cao mức vốn pháp định của các ngân hàng và hoàn thiện các điều lệ hoạt động thông qua quy chế tổ chức điều tiết Trong thời gian này, ngân hàng thương mại cổ phần đô thị đã hình thành từ sự chuyển đổi mạnh mẽ của ngân hàng thương mại cổ phần nông thôn Đồng thời, một số ngân hàng mới cũng được thành lập, và loại hình ngân hàng 100% vốn nước ngoài lần đầu tiên xuất hiện trên thị trường.

Từ năm 2011 đến nay, hệ thống ngân hàng đã bộc lộ nhiều yếu kém, đặc biệt sau cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu Nhiều tổ chức tín dụng gặp phải tổn thương nghiêm trọng, gây ra mối đe dọa cho sự ổn định của toàn bộ hệ thống Ngân hàng Nhà nước đang nỗ lực khắc phục tình trạng này.

Luận án tiến sĩ ngành Kinh tế đã xác định các ngân hàng yếu kém và những vấn đề tồn tại ở các thành viên, nhằm tiến hành xử lý và tái cơ cấu hệ thống các tổ chức tín dụng.

Sau hơn 20 năm đổi mới, hệ thống ngân hàng và các định chế phi ngân hàng tại Việt Nam đã phát triển mạnh mẽ, đóng góp lớn vào thành tựu kinh tế - xã hội của đất nước Sự phát triển này không chỉ bao gồm các tổ chức tín dụng mà còn có sự hiện diện của các tổ chức tài chính phi ngân hàng, với 16 công ty tài chính, 11 công ty cho thuê tài chính và 79 công ty chứng khoán đang hoạt động.

61 công ty bảo hiểm đang hoạt động (2015)

Nghiên cứu này tập trung vào 9 ngân hàng thương mại cổ phần tiêu biểu trong hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam hiện nay, bao gồm Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV), Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank), Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (Vietinbank), Ngân hàng TMCP Quân đội (MB), Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu (ACB), và Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế (VIB).

Kỹ thương (Techcombank), Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank), Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong (TPBank)) Trong số

Có 9 ngân hàng được nghiên cứu, bao gồm 3 ngân hàng thuộc khối nhà nước và 6 ngân hàng thương mại cổ phần Dữ liệu của các ngân hàng này đã được niêm yết chính thức trên sàn chứng khoán hoặc niêm yết trên thị trường OTC Thông tin chi tiết về từng ngân hàng được cung cấp đầy đủ trên trang web chính thức của họ và trên các trang web thống kê chứng khoán.

3.2 Thực trạng hoạt động kinh doanh của các Ngân hàng thương mại Việt Nam trong giai đoạn 2011-2015

3.2.1 Qui mô vốn của ngân hàng thương mại

Vốn là yếu tố then chốt của các ngân hàng thương mại (NHTM), thể hiện năng lực tài chính và đảm bảo hoạt động an toàn Để tuân thủ lộ trình của Chính phủ nhằm tăng cường an toàn cho từng ngân hàng và toàn hệ thống, các NHTM cần đạt mức vốn điều lệ tối thiểu 3.000 tỷ đồng vào cuối năm 2011 theo Nghị định số 141/2006/NĐ-CP.

Luấn án tiến sĩ ngành KINH TẾ và tăng lên 5.000 tỷ đồng kể từ ngày 01/01/2012 (Nghị định số 10/2011/NĐ-CP)

Hình 3.1: Quy mô vốn điều lệ của các nhóm TCTC tại Việt Nam

Nguồn: Ngân hàng nhà nước (đơn vị: tỷ đồng)

Hệ thống Ngân hàng Việt Nam, đặc biệt là các Ngân hàng thương mại cổ phần, đã liên tục gia tăng vốn điều lệ qua các năm, chủ yếu thông qua việc huy động vốn từ các cổ đông.

Tính đến năm 2011, tổng vốn điều lệ của các ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam đạt 271.925 tỷ đồng, trong đó ngân hàng thương mại cổ phần chiếm hơn 62% Đến năm 2015, con số này tăng lên 331.070 tỷ đồng, với tỷ lệ ngân hàng cổ phần giảm xuống còn 59% Điều này cho thấy ngân hàng thương mại nhà nước không chỉ có vốn điều lệ lớn hơn mà còn có tốc độ tăng trưởng cao hơn Với quy mô vốn lớn, các ngân hàng thương mại nhà nước có lợi thế cạnh tranh rõ rệt so với ngân hàng thương mại cổ phần So sánh giữa vốn của ngân hàng cổ phần Việt Nam và một số ngân hàng nhà nước cho thấy vốn là một thách thức lớn đối với ngân hàng thương mại cổ phần trong việc cạnh tranh.

1NHTM có vốn Nhà nước trên 50 được coi là NHTM Nhà nước

Luấn án tiến sĩ ngành KINH TẾ

Bảng 3.1: Quy mô vốn điều lệ của một số NHTM Việt Nam

Nguồn: Báo cáo thường niên của các Ngân hàng (đơn vị: tỷ đồng)

Trong 5 năm qua, các Ngân hàng thương mại nhà nước đã tích cực gia tăng nguồn vốn, phản ánh xu hướng hội nhập và hứa hẹn sự phát triển của hệ thống ngân hàng Việt Nam Ngoài sự tăng trưởng mạnh mẽ từ khối nhà nước, các ngân hàng khác như MB cũng ghi nhận sự gia tăng năng lực vốn nhờ vào xu hướng mua bán sáp nhập để nâng cao cạnh tranh Quy mô vốn lớn không chỉ giúp ngân hàng chống đỡ rủi ro mà còn tạo điều kiện cho việc phát triển công nghệ và dịch vụ ngân hàng trong tương lai Đặc biệt, trong bối cảnh hội nhập và cách mạng công nghiệp, đầu tư của các ngân hàng cũng gia tăng Tuy nhiên, việc tăng vốn cần phải đi đôi với thế mạnh về vốn, do đó, bài toán tăng vốn hợp lý và bền vững luôn là thách thức đối với các Ngân hàng thương mại Việt Nam.

Luấn án tiến sĩ ngành KINH TẾ

Sự gia tăng vốn chủ sở hữu có thể tạo ra sự phát triển đồng đều và trở thành mục tiêu chiến lược hiệu quả cho các ngân hàng, tuy nhiên điều này phụ thuộc vào các giải pháp hỗ trợ từ chính phủ và Ngân hàng Nhà nước.

Việc tăng vốn của các ngân hàng cần dựa vào năng lực tài chính và điều kiện cụ thể của từng ngân hàng, nhằm phục vụ cho các hoạt động trong những năm tiếp theo theo chỉ đạo của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước.

Thực trạng phát triển dịch vụ phi tín dụng Ngân hàng tại các NHTMCP ở Việt

Cơ sở pháp lý đóng vai trò quan trọng trong việc điều chỉnh hoạt động của các chủ thể kinh tế Trong bối cảnh nền kinh tế phát triển và biến động liên tục, việc hoàn thiện hệ thống hành lang pháp lý trở nên cần thiết hơn bao giờ hết Để giải quyết các tranh chấp trong lĩnh vực kinh tế, nhiều văn bản quy phạm pháp luật trong lĩnh vực ngân hàng - tài chính đã được sửa đổi, bổ sung hoặc ban hành mới nhằm đáp ứng yêu cầu thực tiễn.

Luận án tiến sĩ ngành Kinh tế yêu cầu quản lý hoạt động ngân hàng không chỉ chi phối khu vực ngân hàng trong nước mà còn quản lý các ngân hàng khối ngoại Điều này liên quan đến các quy định của Luật các tổ chức tín dụng, các thông tư, nghị định và nhiều văn bản pháp luật khác, nhằm đáp ứng yêu cầu trong từng thời kỳ Hệ thống pháp lý ngày càng hoàn thiện và cải tiến, tạo ra một hành lang pháp lý chặt chẽ hơn, đáp ứng nhu cầu phát triển của nền kinh tế.

Trong giai đoạn 2011 - 2015, khung pháp lý cho hoạt động phi tín dụng đã được hoàn thiện, tạo điều kiện thuận lợi hơn cho các ngân hàng thương mại Việt Nam.

Nhiều văn bản pháp luật quan trọng đã được ban hành, tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển dịch vụ hiện đại tại các ngân hàng thương mại trong thời kỳ này Các văn bản này đóng vai trò then chốt trong việc thúc đẩy và cải cách hệ thống ngân hàng.

Luật Phí và Lệ phí số 97/2015/QH13 đã cung cấp cho các Ngân hàng thương mại cơ sở để xác định và công khai mức phí dịch vụ, giúp khách hàng dễ dàng so sánh và lựa chọn dịch vụ phù hợp Điều này không chỉ tạo dựng lòng tin với khách hàng mà còn giúp các Ngân hàng điều chỉnh phí dịch vụ một cách hợp lý, tránh tình trạng khách hàng tẩy chay khi có sự thay đổi về phí.

Pháp lệnh số 06/2013/UBTVQH13 đã sửa đổi, bổ sung một số điều của Pháp lệnh Ngoại hối nhằm đảm bảo tính thống nhất với các quy định của Luật Các tổ chức tín dụng, Luật Ngân hàng Nhà nước và Luật Đầu tư Những thuật ngữ quan trọng như “người cư trú”, “giao dịch vốn”, “thanh toán và chuyển tiền một chiều đối với các giao dịch vãng lai”, “đầu tư trực tiếp nước ngoài vào Việt Nam”, “đầu tư gián tiếp nước ngoài vào Việt Nam” và “kinh doanh ngoại hối” đã được làm rõ, giúp khắc phục những bất cập trong quá trình thực hiện Pháp lệnh ngoại hối 2005 và phù hợp với thông lệ quốc tế Điều này hỗ trợ các Ngân hàng thương mại xác định rõ phạm vi các giao dịch ngoại hối được phép thực hiện.

Luận án tiến sĩ ngành Kinh tế hiện đang được cung cấp trên thị trường, đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của mỗi ngân hàng.

Thông tư 35/2012/TT-NHNN quy định về phí dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa, cho phép các ngân hàng thương mại đa dạng hóa và phân hạng các loại thẻ trên thị trường Mỗi hạng thẻ sẽ áp dụng mức phí khác nhau cho các dịch vụ cung ứng, đáp ứng nhu cầu không đồng nhất của người sử dụng thẻ.

Thông tư liên tịch số 86/2014/TTLT-BTC-NHNN hướng dẫn hoạt động đại lý bảo hiểm của các TCTD và chi nhánh NH nước ngoài cho DN bảo hiểm nhân thọ, mở ra một hướng phát triển hiện đại cho các tổ chức bảo hiểm và ngân hàng thương mại Việt Nam Thị trường bảo hiểm Việt Nam còn nhiều tiềm năng nhưng người dân vẫn e ngại giao dịch với các công ty bảo hiểm Thông tư này được xem như giải pháp tháo gỡ nút thắt quan trọng, giúp phát triển nhanh chóng các chương trình liên kết giữa công ty bảo hiểm và ngân hàng, mang lại nhiều lựa chọn dịch vụ cho khách hàng và tạo sự yên tâm trong giao dịch.

Trong thời gian gần đây, nhiều quy phạm pháp luật nổi bật đã được ban hành, không chỉ liên quan đến việc cung ứng dịch vụ phi tín dụng ngân hàng mà còn hỗ trợ sự phát triển bền vững cho hệ thống ngân hàng Những quy định này giúp kiểm soát rủi ro tiềm ẩn, đồng thời củng cố và phát triển các dịch vụ phi tín dụng ngân hàng khác.

3.3.2 Đánh giá mức độ phát triển dịch vụ phi tín dụng Ngân hàng tại các NHTMCP ở Việt Nam theo chiều rộng

3.3.2.1 Tăng trưởng về qui mô a) Doanh số

Luấn án tiến sĩ ngành KINH TẾ

Bảng 3.5: Doanh số các dịch vụ phi tín dụng chủ yếu của 9 NHTMCP nghiên cứu Đơn vị: tỷ VNĐ

Dịch vụ kiều hối 262.080 301.392 346.601 363.931 383.465 Dịch vụ thẻ 89.514 101.151 106.209 146.333 168.547

DV kinh doanh ngoại hối

Dịch vụ Ngân hàng điện tử

Nguồn: Tổng hợp của tác giả dựa trên số liệu báo cáo kinh doanh của các NH

Xu hướng phát triển của nền kinh tế đã dẫn đến sự gia tăng doanh số của các ngân hàng thương mại Việt Nam trong cả lĩnh vực tín dụng và phi tín dụng Doanh thu từ dịch vụ phi tín dụng ngày càng tăng, cho thấy chiến lược giảm thiểu rủi ro trong lĩnh vực tín dụng truyền thống Đây là con đường đầy triển vọng trong bối cảnh hậu khủng hoảng tài chính hiện nay và cũng là cách nhanh nhất để tiến tới hội nhập kinh tế quốc tế.

Có thể thấy, sự tồn tại của một ngân hàng phần nào đƣợc quyết định bởi quá trình phát triển DV phi tín dụng, cụ thể:

- Nâng cao khả năng tiếp cận KH thông qua việc gia tăng số lƣợng sản phẩm dành cho khách hàng góp phần đa dạng hoá dịch vụ;

- Nâng cao uy tín NH, mang lại nguồn thu ổn định cao, vừa giúp phân tán rủi ro lại gia tăng lợi nhuận đạt đƣợc;

- Tạo điều kiện hội nhập quốc tế thông qua xu hướng hợp tác toàn diện

Theo bảng số liệu, doanh số từ hoạt động dịch vụ phi tín dụng chủ yếu tập trung vào dịch vụ kiều hối và dịch vụ thanh toán, đây là những dịch vụ truyền thống của ngân hàng Mặc dù dịch vụ ngân hàng điện tử là hiện đại, nhưng doanh số của nó vẫn chưa cao so với chi phí đầu tư ban đầu.

Doanh số từ dịch vụ Ngân hàng điện tử đang tăng nhanh, cho thấy sự chuyển dịch mạnh mẽ trong cơ cấu phát triển dịch vụ phi tín dụng Khách hàng công sở rất ưa chuộng và muốn trải nghiệm các dịch vụ mới Đánh giá sự phát triển dịch vụ phi tín dụng Ngân hàng hiện nay cần xem xét xu hướng thay đổi Nhiều Ngân hàng trẻ như VPBank, TPBank, Sacombank đang đầu tư lớn vào công nghệ mới để tạo ra xu hướng sử dụng dịch vụ trong tương lai Sự xuất hiện của các Ngân hàng số như TIMO đang đe dọa các Ngân hàng truyền thống.

Hai nhóm dịch vụ chiếm tỷ trọng lớn trong doanh số phi tín dụng của ngân hàng là dịch vụ thanh toán và ngân hàng điện tử, phản ánh rõ ràng xu hướng phát triển công nghệ và thay đổi trong tiêu dùng hiện nay Điều này khẳng định rằng những lý luận về sự chuyển dịch cơ cấu và đánh giá dựa trên xu hướng phát triển là hoàn toàn chính xác, thay vì chỉ nhìn nhận một cách tổng thể Số lượng dịch vụ phi tín dụng mà ngân hàng cung cấp ngày càng gia tăng, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.

Bảng 3.6: Số lƣợng DVPTD cung cấp chủ yếu 2016 Đơn vị: Dịch vụ

Số lƣợng DVPTD cung ứng

Dịch vụ NH điện tử

DV TT DV kiều hối

Luấn án tiến sĩ ngành KINH TẾ

Nguồn: Tổng hợp của TG từ kết quả thống kê DV tại P.Phát triển sản phẩm NH

Sự gia tăng dịch vụ phi tín dụng tại các ngân hàng thương mại Việt Nam phản ánh nhu cầu ngày càng cao từ cả khách hàng cá nhân và doanh nghiệp Trong số 6 nhóm dịch vụ phi tín dụng chính, đã có hàng chục dịch vụ cụ thể được phát triển, với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (VCB) dẫn đầu với hơn 200 dịch vụ Đây là một phần trong chiến lược lâu dài của VCB nhằm trở thành ngân hàng kinh doanh đa năng hàng đầu tại Việt Nam Ngoài VCB, các ngân hàng như Tecombank và ACB cũng đang mạnh mẽ mở rộng dịch vụ, thể hiện cam kết trở thành những ngân hàng bán lẻ hàng đầu thông qua việc cải thiện uy tín và hình ảnh của mình với khách hàng, đồng thời cung cấp nhiều tiện ích mới để đáp ứng nhu cầu đa dạng của xã hội.

Tổng hợp đánh giá

3.4.1.1 Đối với nền kinh tế

Quá trình triển khai và vận hành lĩnh vực phi tín dụng ngân hàng đã trải qua nhiều năm phát triển, đạt được nhiều thành tựu đáng kể.

- Thứ nhất, phát triển các dịch vụ phi tín dụng Ngân hàng góp phần không nhỏ trong phát triển nền kinh tế

Dịch vụ phi tín dụng ngân hàng xuất hiện nhằm hỗ trợ luân chuyển nguồn vốn trong nền kinh tế, tạo ra môi trường thanh toán nhanh chóng và an toàn, từ đó thúc đẩy quá trình lưu thông hàng hóa và góp phần vào sự phát triển sản xuất kinh doanh.

Phát triển dịch vụ thanh toán đã đóng góp tích cực vào việc chu chuyển nguồn vốn và giảm chi phí cho xã hội Trong những năm gần đây, các ngân hàng thương mại cổ phần đã chủ động triển khai các phương thức thanh toán không dùng tiền mặt theo chỉ đạo của Chính phủ, mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng Sự gia tăng nhanh chóng về số lượng dịch vụ ứng dụng cho thấy nỗ lực đáng kể của hệ thống ngân hàng, với các dịch vụ thanh toán gia đình như tiền internet, cáp, điện thoại, điện, nước, và phí bảo hiểm Việc thanh toán trở nên đơn giản hơn nhờ các ứng dụng dịch vụ và tài khoản tiền gửi thanh toán, cho phép giao dịch 24/7 qua máy ATM hoặc ứng dụng trên điện thoại, internet Điều này giúp người tiêu dùng dễ dàng hơn trong việc sử dụng dịch vụ và lựa chọn phương thức thanh toán.

Một đóng góp không thể bỏ qua nữa, đó là sự phát triển của DV phi tín dụng

Luấn án tiến sĩ ngành KINH TẾ

NH đã hỗ trợ nhiều doanh nghiệp xuất nhập khẩu và cộng đồng kiều bào trong việc chuyển tiền từ nước ngoài, tạo ra nguồn thu ngoại tệ đáng kể, góp phần vào việc tăng cường dự trữ quốc gia.

- Thứ hai, sự phát triển DVPTD hiện đại đã thúc đẩy sự phát triển toàn diện của các ngành dịch vụ trong nền kinh tế

Nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng của khách hàng ngày càng tăng, yêu cầu cải thiện chất lượng dịch vụ dựa trên công nghệ hiện đại Các dịch vụ tiền gửi, tài khoản và thanh toán, cùng với những dịch vụ ngân hàng khác, đã đáp ứng hiệu quả nhu cầu thanh toán của khách hàng và nền kinh tế một cách tiện lợi, an toàn và nhanh chóng, từ đó nâng cao hiệu quả sử dụng vốn Trước xu thế này, các ngân hàng thương mại Việt Nam đang tập trung mạnh vào thị trường bán lẻ đầy tiềm năng với nhu cầu dịch vụ cao.

- Thứ nhất, phát triển DV phi tín dụng Ngân hàng giúp gia tăng lợi nhuận cho hệ thống Ngân hàng

Phát triển dịch vụ phi tín dụng ngân hàng đang trở thành xu hướng mới cho nhiều ngân hàng thương mại (NHTM) tại Việt Nam Những rủi ro trong đầu tư kinh doanh và rủi ro tín dụng đã thúc đẩy các ngân hàng phải thay đổi chiến lược Cung cấp dịch vụ phi tín dụng không chỉ tạo ra nguồn thu đáng kể mà còn góp phần vào lợi nhuận hàng năm của mỗi ngân hàng Hoạt động tín dụng ngân hàng có độ rủi ro cao và chi phí giao dịch lớn, dẫn đến việc gia tăng dự phòng rủi ro tín dụng và chi phí hoạt động, làm giảm lợi nhuận thực tế Nếu loại trừ các yếu tố này, tỷ trọng đóng góp từ dịch vụ phi tín dụng của các NHTM sẽ còn cao hơn nhiều.

- Thứ hai, sự gia tăng các DV Ngân hàng trong hệ thống là sự gia tăng đồng đều cả số lượng và chất lượng

Trong vòng 5 năm qua, số lượng dịch vụ mà Ngân hàng cung cấp đã tăng mạnh so với trước đây Khách hàng chỉ cần đến Ngân hàng để trải nghiệm những dịch vụ đa dạng và phong phú.

Ngân hàng luôn nỗ lực cung cấp các sản phẩm tài chính phù hợp với nhu cầu của khách hàng, bất kể độ tuổi, giới tính hay tình hình kinh tế Sự gia tăng đa dạng sản phẩm không chỉ dừng lại ở vài chục mà có thể lên tới hàng trăm, với nhiều tiện ích khác nhau Đặc biệt, các ngân hàng ứng dụng công nghệ hiện đại và có nguồn vốn lớn thường xuyên nghiên cứu và phát triển sản phẩm mới để đáp ứng tốt nhất nhu cầu của thị trường.

Chất lượng dịch vụ cung ứng của các ngân hàng luôn được chú trọng, không chỉ tăng cường số lượng giao dịch mà còn nâng cao chất lượng Các ngân hàng đang nỗ lực giảm thời gian giao dịch thông qua phương thức giao dịch một cửa, đồng thời cải thiện độ chính xác, tính bảo mật và sự an toàn cho mỗi giao dịch.

- Thứ ba, số lượng kênh phân phối dịch vụ liên tục mở rộng theo nhu cầu gia tăng của khách hàng

Kênh phân phối của các ngân hàng trong nước đang mở rộng mạnh mẽ nhờ vào sự am hiểu thị trường nội địa, tạo ra lợi thế cạnh tranh vượt trội so với các ngân hàng nước ngoài Sự kết nối giữa các ngân hàng cũng mang lại tiện lợi cho khách hàng, cho phép họ thực hiện nhiều giao dịch tại một ngân hàng mà không cần phải đến nhiều ngân hàng khác, nhờ vào các kênh phân phối hiện đại.

Các dịch vụ phi tín dụng vào thứ tư đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao uy tín và hình ảnh của ngân hàng, giúp ngân hàng trở nên năng động và hiện đại, phù hợp với xu thế thời đại, từ đó gia tăng năng lực cạnh tranh.

Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt với các ngân hàng nước ngoài, việc đầu tư vào các dịch vụ phi tín dụng giúp ngân hàng cổ phần trong nước tạo dựng hình ảnh riêng và nâng cao khả năng cạnh tranh Họ trở thành những ngân hàng năng động, hiện đại, đáp ứng kịp thời xu thế toàn cầu với chiến lược đầu tư dài hạn Để phát triển bền vững, ngân hàng cần theo đuổi xu hướng đa dịch vụ nhằm thỏa mãn nhu cầu đa dạng của thị trường Do đó, các dịch vụ phi tín dụng đóng vai trò quan trọng trong chiến lược phát triển của ngân hàng.

Luấn án tiến sĩ ngành KINH TẾ giúp lôi kéo khách hàng mới về với Ngân hàng c ng nhƣ giữ chân khách hàng thân thiết

3.4.1.3 Đối với khách hàng sử dụng dịch vụ phi tín dụng

Trong nền kinh tế thị trường hiện nay, với sự phát triển mạnh mẽ của thiết bị số và nhịp sống hối hả, dịch vụ phi tín dụng ngân hàng ngày càng trở nên quan trọng, mang lại nhiều lợi ích thiết thực cho khách hàng.

- Một là, tạo sự thuận tiện và tối ưu cả về thời gian và chi phí sử dụng dịch vụ đối với khách hàng

DVPTD không ngừng mở rộng các tiện ích, nhằm cung cấp dịch vụ hoàn hảo và trọn gói, giúp khách hàng tiết kiệm thời gian giao dịch Các dịch vụ như thẻ ATM và ngân hàng điện tử mang lại sự thuận lợi về không gian, thời gian và chi phí cho người dùng.

- Hai là, thúc đẩy khả năng cạnh tranh cho khách hàng kinh doanh có sử dụng dịch vụ phi tín dụng Ngân hàng

Với sự gia tăng nhu cầu thanh toán, các dịch vụ phi tín dụng phong phú và đa dạng tại các Ngân hàng Thương mại Cổ phần (NHTMCP) mang lại nhiều sự lựa chọn giúp khách hàng tăng cường khả năng cạnh tranh trong kinh doanh, đồng thời đảm bảo sự an toàn và tiện lợi trong khâu thanh toán Các dịch vụ ngân hàng hiện đại, bao gồm cả dịch vụ ngân hàng điện tử, ngày càng trở nên phổ biến và rộng rãi, tạo ra một môi trường sử dụng dịch vụ vô cùng tiện ích và đáp ứng nhu cầu của khách hàng.

Định hướng và mục tiêu phát triển dịch vụ phi tín dụng của các NHTMCP Việt

4.1.1 Định hướng phát triển dịch vụ phi tín dụng của các ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam đến năm 2025

Quá trình hội nhập và phát triển của nền kinh tế Việt Nam đã tạo ra nhiều thách thức cho các ngân hàng thương mại trong nước Sự thiếu hụt dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là các dịch vụ công nghệ cao, đã thu hút sự quan tâm của các ngân hàng nước ngoài Kể từ năm 2011, nhiều ngân hàng 100% vốn nước ngoài và các chi nhánh đã được thành lập tại Việt Nam, mở ra cơ hội và thách thức cho các ngân hàng trong nước trong bối cảnh thực hiện các cam kết gia nhập WTO Để cạnh tranh hiệu quả trên thị trường mở, các ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam cần liên tục cải tiến sản phẩm và nâng cao chất lượng dịch vụ Theo định hướng phát triển ngành ngân hàng đến năm 2025, các ngân hàng cần xác định rõ chiến lược và định hướng phát triển dịch vụ trong thời gian tới.

- Phát triển toàn diện các dịch vụ phi tín dụng Ngân hàng

Việc phát triển các dịch vụ phi tín dụng của ngân hàng cần được thực hiện đồng thời theo chiều rộng và chiều sâu Cụ thể, ngân hàng cần mở rộng các loại hình dịch vụ mới dựa trên công nghệ tiên tiến để đáp ứng nhu cầu thị trường, đồng thời nâng cao chất lượng các dịch vụ hiện tại.

Chất lượng dịch vụ là yếu tố quyết định để thu hút khách hàng sử dụng sản phẩm ngân hàng Mặc dù các ngân hàng thương mại cổ phần tại Việt Nam hiện có nhiều sản phẩm, nhưng việc giới thiệu và phát triển sản phẩm vẫn còn hạn chế.

Luận án tiến sĩ ngành Kinh tế cần có sự nhất quán trong việc đánh giá và nghiên cứu sản phẩm, nhằm chuẩn hóa hệ thống Việc rà soát này giúp các ngân hàng xây dựng một hệ thống bài bản, từ đó dễ dàng linh động trong việc giới thiệu các sản phẩm mới.

- Phát triển phải dựa trên xu thế và nhu cầu của khách hàng trong tương lai

Xu thế toàn cầu hoá đang trở thành yếu tố quan trọng trong lĩnh vực ngân hàng - tài chính, thúc đẩy sự phát triển của các ngân hàng và tăng cường hội nhập Điều này không chỉ tạo ra nhu cầu sử dụng dịch vụ phi tín dụng ngân hàng mà còn mở ra cơ hội học hỏi và áp dụng công nghệ cao trong ngành Chính sách của nhà nước cũng hỗ trợ định hướng này, phù hợp với xu hướng phát triển hiện tại của ngành ngân hàng tại Việt Nam.

Sự thay đổi liên tục trong nhu cầu tiêu dùng của khách hàng đang tạo ra áp lực lớn cho các ngân hàng, khi mà nhu cầu này ngày càng được chú trọng bên cạnh việc tích lũy truyền thống Các sản phẩm tài chính hiện nay phải được thiết kế chuyên biệt để "đo ni đóng giày" cho từng khách hàng, điều này đòi hỏi cán bộ ngân hàng phải thể hiện sự sáng tạo và cẩn trọng tuyệt đối trong mỗi giao dịch.

Khách hàng của ngân hàng đang ngày càng trẻ hóa, do đó việc xác định nhóm khách hàng phù hợp trong chiến lược phát triển là yếu tố then chốt để thành công trong việc giới thiệu sản phẩm của mỗi ngân hàng.

- Phát triển phải phù hợp với bối cảnh cách mạng công nghiệp 4.0

Cuộc cách mạng công nghiệp 4.0 đã mang đến nhiều thách thức cho ngành Ngân hàng, đặc biệt là với xu hướng máy móc hoá giao dịch Tuy nhiên, đây cũng là cơ hội lớn cho các Ngân hàng có tiềm lực tài chính và chú trọng đến công nghệ thông tin Sự phát triển của công nghệ hiện đại thúc đẩy nhu cầu sáng tạo các sản phẩm công nghệ nhằm tiết kiệm thời gian, gia tăng tiện ích và nâng cao hiệu quả giao dịch Mặc dù không có máy móc nào có thể hoàn toàn thay thế lao động con người, nhưng xu hướng máy móc hoá đang ngày càng gia tăng.

Luận án tiến sĩ ngành Kinh tế thu hút sự quan tâm và đáp ứng nhu cầu thử nghiệm cũng như ứng dụng công nghệ của khách hàng, đặc biệt trong lĩnh vực ngân hàng và tài chính.

- Phát triển phải đặt trong xu thế cạnh tranh

Xu thế cạnh tranh giữa các tổ chức tín dụng hiện nay được coi là cuộc cạnh tranh "win-win", nơi mà cạnh tranh gia tăng kéo theo nhiều thách thức nhưng cũng mở ra cơ hội lợi nhuận lớn hơn Điều này thúc đẩy các ngân hàng nỗ lực cải thiện và liên tục đổi mới dịch vụ, đặc biệt là trong lĩnh vực dịch vụ phi tín dụng, nhằm tạo ra lợi thế cạnh tranh trên thị trường.

- Phát triển phải gắn liền với nguồn nhân lực chất lượng cao

Vấn đề nguồn nhân lực chất lượng cao là yếu tố then chốt trong cuộc cạnh tranh giữa các Ngân hàng Mặc dù có nhiều lao động trong ngành, nhưng yêu cầu của các Ngân hàng lại đòi hỏi nhân lực có chất lượng Việc bồi dưỡng và hợp tác với các cơ sở đào tạo để phát triển nhân lực có khả năng cạnh tranh với các Ngân hàng nước ngoài là một định hướng quan trọng Đội ngũ nhân lực chất lượng cao không chỉ nâng cao khả năng sáng tạo mà còn tăng cường khả năng phòng ngừa và hạn chế rủi ro trong hoạt động Ngân hàng, đặc biệt là trong các dịch vụ phi tín dụng.

4.1.2 Mục tiêu phát triển dịch vụ phi tín dụng của các ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam đến năm 2025

Trong chiến lược phát triển của mỗi ngân hàng, việc phát triển dịch vụ phi tín dụng đóng vai trò quan trọng Để trở thành những tập đoàn tài chính mạnh mẽ, các ngân hàng cần xác định mục tiêu rõ ràng dựa trên định hướng phát triển cụ thể.

- Mục tiêu về sản phẩm

Các ngân hàng thương mại cổ phần tại Việt Nam đang chú trọng vào việc gia tăng số lượng sản phẩm để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng Họ đang nghiên cứu và ứng dụng các sản phẩm công nghệ cao, đồng thời sự xuất hiện của ngân hàng số và ngân hàng tự động đã phản ánh yêu cầu của thị trường về phương thức cung ứng sản phẩm.

Luấn án tiến sĩ ngành KINH TẾ

- Mục tiêu về khách hàng

Ngân hàng hiện đại hướng đến nhóm khách hàng trẻ, am hiểu công nghệ, đòi hỏi các phương thức tiếp cận phù hợp Nhóm khách hàng này thường thích khám phá cái mới và nhanh chóng làm quen với công nghệ, sẵn sàng chi trả cho những trải nghiệm dịch vụ độc đáo.

Ngân hàng mở rộng đối tượng khách hàng không chỉ trong nước mà còn bao gồm các cá nhân và doanh nghiệp nước ngoài hoạt động tại Việt Nam, giúp đa dạng hóa dịch vụ Điều này không chỉ giảm thiểu rủi ro mà còn tạo điều kiện thuận lợi cho việc quảng bá dịch vụ ngân hàng trên thị trường quốc tế.

Kiến nghị

4.3.1 Kiến nghị đối với chính phủ

- Chính phủ cần đƣa ra những chính sách tốt nhằm ổn định nền kinh tế vĩ mô

Một trong những yếu tố quan trọng để thúc đẩy nhu cầu tiêu dùng là sự gia tăng nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là dịch vụ phi tín dụng, điều này phụ thuộc vào sự ổn định của môi trường kinh tế vĩ mô Khi nền kinh tế ổn định, thu nhập của người dân tăng lên, nhu cầu tích lũy và đầu tư cũng như nhu cầu mua sắm sẽ gia tăng Do đó, chính phủ cần thực hiện các chính sách phù hợp để duy trì sự ổn định kinh tế và khuyến khích tiêu dùng.

Để phát triển nền kinh tế bền vững, cần có chiến lược đúng đắn và các mục tiêu quản lý thị trường nhằm ổn định lạm phát và duy trì sự cân bằng Một quốc gia có tình hình chính trị và kinh tế xã hội ổn định sẽ tạo ra môi trường thuận lợi cho việc phát triển các dịch vụ nâng cao chất lượng đời sống Điều này đã được chứng minh ở các nước phát triển, nơi mà tỷ trọng thu nhập từ dịch vụ ngân hàng chiếm gần một nửa tổng thu hàng năm của mỗi ngân hàng Khi đời sống và thu nhập tăng lên, xu hướng tìm kiếm các dịch vụ tài chính cũng gia tăng.

DV hiện đại đang gia tăng một cách tương xứng với sự phát triển của nền kinh tế Tuy nhiên, một nền kinh tế bất ổn sẽ không thể thúc đẩy các dịch vụ tiêu dùng hay tích lũy, cũng như không thể phát triển các dịch vụ kiều hối.

- Chính phủ cần thiết lập và duy trì một môi trường kinh tế cạnh tranh lành mạnh

Môi trường kinh tế cạnh tranh lành mạnh là nền tảng cho sự phát triển của mọi lĩnh vực, đặc biệt là ngành ngân hàng Ngành tài chính - ngân hàng có khả năng nhạy bén và phản ứng nhanh chóng trước những biến động nhỏ trong nền kinh tế Khi kinh tế quốc gia phát triển bền vững, thu nhập người dân tăng lên và dân trí được nâng cao, sẽ thúc đẩy sự mở rộng và phát triển của ngành ngân hàng.

Để hỗ trợ tất cả các giao dịch của các chủ thể hoạt động trên thị trường, cần hoàn thiện hành lang pháp lý đồng bộ và khả thi.

Để phát triển bền vững, một quốc gia cần có hệ thống pháp lý đầy đủ, đồng bộ và rõ ràng, hỗ trợ cho các giao dịch của các chủ thể trên thị trường Khung pháp luật phải minh bạch, dễ hiểu và tuân theo những chuẩn mực nhất định để đảm bảo tính đồng bộ cao Điều này yêu cầu nhà làm luật có tầm nhìn xa, dự đoán xu hướng xã hội và thay đổi kinh tế, từ đó xây dựng khung pháp luật phù hợp trong thời gian dài, giúp người sử dụng quen thuộc và ổn định hoạt động của mình trên thị trường.

Hệ thống quy phạm pháp luật ở Việt Nam đang gặp phải vấn đề lớn về sự thiếu đồng bộ và chồng chéo giữa các quy định do các ban, bộ, ngành khác nhau ban hành Điều này tạo ra khó khăn cho các đơn vị hoạt động trong nền kinh tế Do đó, việc thống nhất và đồng bộ hóa hệ thống quy phạm pháp luật là yêu cầu cấp thiết nhằm giảm bớt khó khăn cho người sử dụng pháp luật và đảm bảo trách nhiệm thi hành pháp luật trong nền kinh tế.

Một số quy phạm pháp luật cần được giải quyết ngay bao gồm việc định giá và xử lý tài sản bảo đảm của người vay mất khả năng chi trả Cần có sự phối hợp giữa các cấp thẩm quyền và ngân hàng để thành lập tổ công tác có đủ thẩm quyền, giúp ngân hàng bán tài sản nhanh chóng hơn nhằm thu hồi nợ, giảm thiểu rủi ro về giá cả cũng như chi phí bảo quản và phát mại tài sản Điều này sẽ tạo điều kiện cho nhiều hợp đồng được ký kết giữa ngân hàng và khách hàng, đáp ứng nhu cầu sử dụng dịch vụ đa dạng của khách hàng.

Cần thiết có những quy định rõ ràng trong luật về các tổ chức tín dụng liên quan đến dịch vụ ngân hàng và dịch vụ phi ngân hàng Điều này sẽ giúp giảm thiểu các khúc mắc và lo ngại về việc cung cấp sản phẩm dịch vụ tại các ngân hàng thương mại, từ đó khuyến khích các ngân hàng nghiên cứu và phát triển những sản phẩm mới một cách tích cực hơn.

Chính phủ cần ban hành quy định hỗ trợ để thúc đẩy chuyển đổi từ kinh tế tiêu dùng tiền mặt sang tiêu dùng không dùng tiền mặt, khuyến khích người dân sử dụng các dịch vụ ngân hàng Mặc dù nhiều cơ quan nhà nước và doanh nghiệp đã trả lương qua tài khoản, nhưng người tiêu dùng vẫn rút tiền mặt ngay sau đó, điều này đi ngược lại với chủ trương hạn chế tiền mặt trong lưu thông Do đó, việc hỗ trợ lắp đặt máy móc và thiết bị mua bán hàng tự động, cùng với chiến lược phát triển đô thị và trung tâm thương mại, là rất cần thiết để tăng cường tiêu dùng qua hệ thống ngân hàng Ngoài ra, cần giảm chi phí sử dụng dịch vụ Internet và cước di động, đồng thời xã hội hóa dịch vụ công cộng để xây dựng cơ sở hạ tầng hiện đại, thuận tiện cho phát triển tiêu dùng.

Luấn án tiến sĩ ngành KINH TẾ

Xã hội hóa giáo dục và nâng cao nhận thức cộng đồng là những biện pháp quan trọng để phát triển dịch vụ ngân hàng Đồng thời, cần khuyến khích các ngân hàng thương mại mở rộng dịch vụ phi tín dụng thông qua các chính sách hợp lý.

4.3.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng nhà nước: Để định hướng phát triển DV phi tín dụng Ngân hàng, NHNN thực hiện các chiến lƣợc hoạch định chung cho toàn bộ hệ thống Thông qua những hoạch định chính sách này, các NHTM phát triển những DV Ngân hàng mới dựa trên hướng dẫn của NHNN Điều đó sẽ tránh đƣợc tình trạng thiếu đồng bộ trong thực hiện các giao dịch hiện nay Đã mất nhiều năm, kể từ khi thẻ thanh toán bắt đầu hình thành, hầu nhƣ các giao dịch thẻ chƣa phát huy đƣợc hết tác dụng mong muốn khi mà khả năng kết nối thẻ vô cùng hạn chế với mức biểu phí lại cao Chính vì vậy, nếu nhƣ có định hướng ngay từ đầu trong công tác chỉ đạo phát triển, nhất là trong lĩnh vực Ngân hàng- Tài chính thì đã tiết kiệm đƣợc rất nhiều chi phí đầu tƣ lãng phí do trùng lặp c ng như lành mạnh hoá các hoạt động cạnh tranh trên thị trường Thị trường tài chính đã không phải chứng kiến những hình ảnh lòng tin của khách hàng bị lung lay khi sử dụng dịch vụ Ngân hàng Định hướng chiến lược được xem như một công việc mang tầm vĩ mô nhằm tạo ra một tổng thể hợp nhất mà vẫn tạo ra cơ hội tìm kiếm lợi nhuận của mỗi Ngân hàng

NHNN cần đóng vai trò điều phối hiệu quả trong hệ thống ngân hàng bằng cách tổ chức các hội thảo, khóa học, và tư vấn quốc tế cho cán bộ lãnh đạo và quản lý Những hoạt động này sẽ cung cấp kiến thức lý thuyết và kinh nghiệm thực tiễn, cả trong nước và quốc tế, giúp nâng cao năng lực tổ chức và quản lý dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là dịch vụ phi tín dụng.

Việc hoàn thiện hệ thống văn bản quy phạm pháp luật, đặc biệt là liên quan đến dịch vụ phi tín dụng ngân hàng, là rất cần thiết bên cạnh các hoạch định chiến lược phù hợp Nhiều tổ chức tài chính đã phải rút lui hoặc từ bỏ thị trường Việt Nam do gặp khó khăn trong việc áp dụng các quy định này trong suốt nhiều năm hoạt động.

Luận án tiến sĩ ngành Kinh tế về văn bản quy phạm pháp luật ở Việt Nam nhấn mạnh rằng các văn bản này thường được ban hành sau khi xảy ra sự kiện, gây khó khăn cho các tổ chức tài chính trong xử lý Để phát triển nền kinh tế, hệ thống văn bản quy phạm pháp luật cần được kiện toàn đồng bộ với chính sách nhà nước, tránh tình trạng sửa đổi liên tục Hiện nay, cần hoàn thiện khung pháp lý cho các dịch vụ thanh toán và khuyến khích ngân hàng mở rộng điểm giao dịch, lắp đặt hệ thống máy POS và ATM, nhằm thúc đẩy giao dịch hiện đại.