Quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng tm tnhh mtv đại dương chi nhánh thanh hóa

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO UBND TỈNH THANH HÓA TRƢỜNG ĐẠI HỌC HỒNG ĐỨC LÊ THỊ QUỲNH DƢƠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TM TNHH MTV ĐẠI DƯƠNG - CHI NHÁNH THANH HÓA LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH DOANH VÀ QUẢN LÝ THANH HÓA, NĂM 2022 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO UBND TỈNH THANH HÓA TRƢỜNG ĐẠI HỌC HỒNG ĐỨC LÊ THỊ QUỲNH DƢƠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TM TNHH MTV ĐẠI DƯƠNG - CHI NHÁNH THANH HÓA LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH DOANH VÀ QUẢN LÝ Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Mã số : 834.01.01 NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS.Lƣờng Đức Danh THANH HÓA, NĂM 2022 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan số liệu sử dụng trích dẫn luận văn có nguồn gốc rõ ràng; cơng trình nghiên cứu khơng trùng lặp với cơng trình công bố Tác giả luận văn Lê Thị Quỳnh Dƣơng i LỜI CÁM ƠN Sau dành thời gian nghiên cứu để thực hoàn thiệnbàiluận văn “ Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TM TNHH MTV Đại Dương Chi nhánh Thanh Hóa” Luận văn hồn thành khơng có cơng sức thân mà tơi cịn có hỗ trợ, giúp đỡ quan tâm, động viên từ đồng nghiệp quan, nhiều cá nhân tập thể Trước hết, xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến TS Lường Đức Danh người trực tiếp hướng dẫn cho luận văn Tôi.Thầy dành nhiều thời gian, công sức tâm huyết nhiều ý kiến, nhận xét quý báu, chỉnh sửa cho từ chi tiết nhỏ luận văn, giúp luận văn tơi khơng hồn thiện mặt nội dung mà cịn chuẩn mặt hình thức Tôi gửi lời cảm ơn đến Ban giám hiệu trường Đại học Hồng Đức toàn thể thầy cô giáo công tác giảng dạy trường giúp đỡ tận tình, truyền đạt kiến thức kinh nghiệm q báu nên góp phần khơng nhỏ q trình học tập nghiên cứu tơi Và cuối xin gửi lời cảm ơn đến anh/chị lớp cao học đồng nghiệp quan tâm, động viên giúp đỡ q trình thực hồn thành luận văn Mặc dù có nhiều tâm huyết, thời gian cố gắng, đề tài nghiên cứu khoa học khơng tránh khỏi thiếu sót Tơi kính mong nhận ý kiến đóng góp Q thầy cơ, bạn lớp cao học đồng nghiệp Một lần xin chân thành cám ơn! Tác giả luận văn Lê Thị Quỳnh Dƣơng ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CÁM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT, KÝ HIỆU vi DANH MỤC CÁC BẢNG vii DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ viii MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài 2.Mục tiêu nghiên cứu: 3.Đối tượng, phạm vi nghiên cứu 4.Phương pháp nghiên cứu: Ý nghĩa khoa học thực tiễn cứu 6.Kết cấu luận văn: Chƣơng QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.Rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1.Ngân hàng thương mại hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.2.Các hoạt động ngân hàng thương mại 1.2.Rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại 1.2.1.Khái niệm rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại 1.2.2 Phân loại rủi ro tín dụng 1.2.3 Nguyên nhân gây rủi ro tín dụng 11 1.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại 15 1.3.1 Các yếu tố thuộc thân Ngân hàng thương mại 16 1.3.2.Các yếu tố vĩ mô 18 1.4.Nội dung quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại 20 1.4.1 Khái niệm quản trị rủi ro tín dụng 20 iii 1.4.2 Quy trình quản trị rủi ro tín dụng 20 1.4.3 Hệ thống tiêu chí đánh giá hiệu quản trị rủi ro tín dụng 23 1.5 Kinh nghiệm quản trị rủi ro số ngân hàng thương mại nước học rút cho Oceanbank- Chi nhánh Thanh Hóa 28 1.5.1 Kinh nghiệm số NHTM nước 28 1.5.2 Bài học rút cho cho Oceanbank – Chi nhánh Thanh Hóa 31 Kết luận chương 33 Chƣơng THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI OCEANBANK CHI NHÁNH THANH HĨA 34 2.1 Khái quát Oceanbank- Chi nhánh Thanh Hoá 34 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Oceanbank- Chi nhánh Thanh Hoá 34 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Oceanbank- Chi nhánh Thanh Hoá 35 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh giai đoạn2018-2021 38 2.2 Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng Oceanbank chi nhánh Thanh Hóa40 2.2.1 Thực trạng hoạt động tín dụng Oceanbank chi nhánh Thanh Hóa 40 2.2.2 Thực trạng công tác quản trị rủi ro tín dụng Oceanbank - Chi nhánh Thanh Hóa: 43 2.2.3.Hệ thống tiêu chí đánh giá hiệu quản trị rủi ro tín dụng 48 2.3 Đánh giá chung công tác quản trị rủi ro tín dụng Oceanbank chi nhánh Thanh Hóa 62 2.3.1 Kết đạt 62 2.3.2 Hạn chế 63 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 64 Kết luận chương 67 Chƣơng GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ QUẢN TRỊ RỦIRO TÍN DỤNG TẠI OCEANBANK- CHI NHÁNH THANH HÓA 68 3.1 Định hướng phát triển Oceanbank 68 3.1.1 Bối cảnh tình hình kinh tế xã hội Việt Nam ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng 68 iv 3.1.2 Định hướng chung 70 3.1.3 Định hướng tín dụng 71 3.2 Định hướng quản trị rủi ro tín dụng Oceanbank chi nhánh Thanh Hoá 76 3.2.1 Xây dựng hệ thống quản trị rủi ro tín dụng 76 3.2.2 Quản trị tín dụng giám sát nợ 77 3.3 Một số giải pháp nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng Oceanbank- Chi nhánh Thanh Hoá 79 3.3.1 Giải pháp nâng cao nghiệp vụ chuyên môn bao gồm: 79 3.3.2 Giải pháp người bao gồm: 84 3.3.3 Giải pháp nâng cao việc nắm rõ văn nội gồm: 87 3.4.Kiến nghị 87 3.4.1 Kiến nghị với NHNN 87 3.4.2 Kiến nghị với Vietinbank 87 Kết luận chương 89 KẾT LUẬN 90 TÀI LIỆU THAM KHẢO 91 v DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT, KÝ HIỆU Từ viết tắt Oceanbank Cụm từ Tiếng Việt Ngân hàng TM TNHH MTV Đại Dương- Chi nhánh Thanh Hóa RRTD Rủi ro tín dụng QTRR Quản trị rủi ro TCTD Tổ chức tín dụng QTRRTD Quản trị rủi ro tín dụng NHNN Ngân hàng nhà nước CBNH Cán ngân hàng CBTD Cán tín dụng KH Khách hàng NHTM Ngân hàng thương mại BĐS Bất động sản KHBL Khách hàng bán lẻ KHDN Khách hàng doanh nghiệp vi DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1 : Kết hoạt động kinh doanh Oceanbank- chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2018-2021 38 Bảng 2.2: Hoạt động tín dụng Oceanbank- Chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2018-2021 41 Bảng 2.3: Bảng xếp loại rủi ro khách hàng 47 Bảng 2.4 Tình hình nợ hạn Oceanbank-Chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2018-2021 49 Bảng 2.5 Tổng hợp nợ hạn Oceanbank- Chi nhánh Thanh Hóa theo thời gian nợ hạn giai đoạn 2018 - 2021 51 Bảng 2.6 Tình hình nợ xấu Oceanbank- Chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2018-2021 53 Bảng 2.7: Tình hình nợ có khả vốn Oceanbank-Chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2018-2021 55 Bảng 2.8 Tình hình khả bù đắp rủi ro tín dụng Oceanbank- Chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2018-2021 57 Bảng 2.9 Hệ số thu nợ Oceanbank- Chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 20182021 59 vii DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Sơ đồ 1.1: Phân loại Rủi ro tín dụng Sơ đồ 1.2: Quy trình quản trị rủi ro tín dụng 20 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Oceanbank- Chi nhánh Thanh Hóa 35 Biểu đồ 2.1: Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2018-2021 39 viii giao cho cấp quản lý/cán dựa lực, kinh nghiệm phẩm chất đạo đức nên Oceanbank- CN Thanh Hóa nỗ lực Quản trị RRTD nhằm tăng mức thẩm quyền phê duyệt tác nhân làm tăng dư nợ cho vay Thứ ba: Các nghiệp vụ cấp tín dụng bản: Căn vào quy định nghiệp vụ cấp tín dụng nêu rõ nguyên tắc, khái niệm, đặc điểm, tiêu chí, điều kiện cấp tín dụng cho vay, chiết khấu, đầu tư trái phiếu doanh nghiệp Oceanbank- CN Thanh Hóa ln nghiêm túc chấp hành Thứ tư: Quy trình cấp tín dụng bao gồm khâu chủ yếu: cấp tín dụng mới, giải ngân, kiểm tra, giám sát sử dụng vốn sau giải ngân, thu hồi nợ xử lý phát sinh nên Oceanbank- CN Thanh Hóa ln thận trọng tn thủ theo quy trình chặt chẽ khâu để góp phần phát hạn chế rủi ro xảy Thứ năm: Quản lý danh mục tín dụng: Oceanbank- CN Thanh Hóa xác định rõ quản lý danh mục nói riêng quản trị rủi ro nói chung cần phải có khả phát hiện, đo lường, giám sát kiểm soát giảm thiểu rủi ro tất loại rủi ro gồm toàn hoạt động tạo RRTD nội bảng ngoại bảng Thứ sáu: Quản lý giới hạn tín dụng khách hàng/khách hàng người liên quan: Xác định Giới hạn tín dụng cho khách hàng khách hàng người có liên quan nội dung trọng yếu Quản trị RRTD Giới hạn cấp tín dụng tổng mức dư nợ tín dụng tối đa tất nghiệp vụ cấp tín dụng mà Oceanbank khách hàng thỏa thuận trì thời gian định Oceanbank- CN Thanh Hóa xác định giới hạn tín dụng cho khách hàng phân tích đầy đủ khả trả nợ thiện chí trả nợ thơng qua lực tài chính, mức độ xếp hạng tín dụng nội bộ, nhu cầu tín dụng khách hàng, yếu tố phi tài khác khách hàng đồng thời lượng hóa mức rủi ro khách hàng người liên quan mức chịu đựng rủi ro Thứ bảy: Bảo đảm cấp tín dụng: TSBĐ khơng phải điều kiện 78 định đến việc cho vay Oceanbank, thay cho việc thẩm định yếu tố có liên quan đến khách hàng người có liên quan mà TSBĐ đóng vai trị bù đắp cho thiếu hụt thơng tin khách hàng ràng buộc trách nhiệm để khách hàng trả nợ khoản vay Trường hợp khoản vay mà TSBĐ tài sản hình thành từ vốn vay Oceanbank- Chi nhánh Thanh Hóa thực thẩm định thật kỹ mối tương quan giá trị TSBĐ tình hình tài khách hàng Đồng thời tuân thủ theo quy định tỷ lệ cấp tín dụng tài sản bảo đảm Công việc công chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm xuất nhập kho theo quy định thực cách an tốn Thứ tám: Cơng tác vận hành tín dụng: Oceanbank- Chi nhánh Thanh Hóa ln phối hợp chặt chẽ hiệu với Phịng Vận hành tín dụng chi nhánh để nhận diện, kiểm soát nâng cao chất lượng tín dụng Thứ chín: Quản lý nợ : Thông qua báo cáo nhắc nợ, báo cáo kế hoạch trả nợ khách hàng, danh sách cần điều chỉnh lãi suất từ Phịng vận hành tín dụng gửi đến đơn vị kinh doanh hàng ngày định kỳ giúp đơn vị kinh doanh kiểm soát khoản nợ hạn.Từ Oceanbank- CN Thanh Hóa đánh giá lại giám sát thường xuyên khoản nợ từ có giải pháp khắc phục Thứ mười: Phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro tín dụng Oceanbank- Chi nhánh Thanh Hóa thực theo hướng dẫn đạo Phòng ban chun mơn Hội sở 3.3 Một số giải pháp nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng Oceanbank- Chi nhánh Thanh Hoá 3.3.1 Giải ph p nâng cao nghi p vụ chuyên môn bao gồm: a Nâng cao chất lượng công tác thẩm định Quy trình cho vay áp dụng Oceanbank- CN Thanh Hóa tương đối chặt chẽ nhiên nhược điểm tùy thuộc quan điểm, đánh giá cán thẩm định, lãnh đạo Chi nhánh 79 Thứ nhất: Thẩm định phương án vay vốn khả trả nợ khách hàng: công việc quan trọng quy trình phân tích tín dụng trước định cho vay, có thơng qua thẩm định phương án vay vốn Oceanbank- CN Thanh Hóa biết xác mục đích thực khách hàng, qua nắm nhu cầu khách hàng Đồng thời thẩm định khả trả nợ khách Ngân hàng có để xác định giới hạn tín dụng tối đa cho khách hàng sau tính thu nhập tích lũy khách hàng dùng cho việc trả nợ Bằng việc thực quy trình cấp tín dụng, kinh nghiệm thực tế, hiểu biết, nhạy bén, nắm văn pháp luật, quy định nội kỹ thuật chuyên môn nghiệp vụ để thực thẩm định phương án vay vốn khả trả nợ khách hàng Thứ hai: Thẩm định tài sản đảm bảo Ở Việt Nam, đặc thù tâm lý muốn bảo đảm tốt vốn vay Ngân hàng thương mại mà Tài sản bảo đảm (TSBĐ) xếp nguồn trả nợ khách hàng khơng trả nợ Vì vậy, cơng tác thẩm định tài sản bảo đảm trọng đào tạo kỹ lưỡng Ngày tính chất cạnh tranh ngân hàng mà Tài sản bảo đảm đa dạng BĐS, phương tiện giao thông đường bộ, phương tiện giao thông đường thủy, trái phiếu công ty, hàng hóa Mà loại tài sản bảo đảm lại có đặc tính đặc trưng riêng nên thẩm định tài sản bảo đảm đòi hỏi phải thật xác, áp dụng nhiều phương pháp định giá khác nhau, am hiểu phải cập nhật liên tục xác định giá trị thực chúng từ làm xác định mức cho vay theo tỷ lệ cho vay theo quy định Bên cạnh để quản trị RRTD nhà quản trị Oceanbank ban hành văn quy định thẩm quyền tín dụng mà cịn quyền định giá thẩm quyền nhận TSBĐ Bên cạnh văn nội quy định trình tự, thủ tục, nội dung thẩm định để định giá xác trạng, xác định giá trị thực tài sản đánh giá rủi ro tiềm ẩn TSBĐ cịn phải phụ thuộc vào trình độ, khả định giá cán lãnh đạo Oceanbank- CN Thanh 80 Hóa Hợp đồng bảo đảm sở pháp lý quan trọng nhất, trình thẩm định tài sản bảo đảm Oceanbank- CN Thanh Hóa phải thẩm định, xem xét kỹ yếu tố như: + Tính pháp lý chủ tài sản: tình trạng hôn nhân chủ tài sản thời điểm cấp giấy chứng nhận TSBĐ, hồ sơ pháp lý chủ tài sản, mối quan hệ bên bảo đảm bên vay + Hiện trạng TSBĐ hợp pháp, không tranh chấp, không thuộc diện quy hoạch; có tài sản gắn liền khơng, nguồn gốc sử dụng đất, + Nguồn thông tin tham khảo phải rõ ràng giá trị, định giá phải thật cẩn thận, xác, đảm bảo tính khách quan cần đối chiếu với khung giá, quy định Oceanbank văn nhà nước có liên quan + TSBĐ phải xem xét yếu tố điều kiện an tồn như: cháy nổ, mát…để từ đàm phán yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm + Xét đến tính phổ biến tài sản thị trường, khả bán, lý Việc định giá tài sản phải tuân thủ theo quy định thẩm quyền định giá Oceanbank, trường hợp có biến động lớn giá phải nhanh chóng định giá lại có biện pháp thu hồi bớt nợ yêu cầu khách hàng bổ sung TSĐB kịp thời, tránh gây tổn thất cho Ngân hàng Trong q trình quan hệ tín dụng, kiểm tra thấy giá trị TSĐB bị sụt giảm, không đủ điều kiện đảm bảo vay, Oceanbank- CN Thanh Hóa phải thông báo để khách hàng bổ sung TSĐB Đặc biệt với trường hợp yêu cầu giải chấp phần tài sản bảo đảm cho vay phải ln ưu tiên giữ lại tài sản có tính khoản cao, dễ kiểm soát đảm bảo cho dư nợ lại khách hàng.[13] b Nâng cao cơng tác kiểm sốt nội Hiện Oceanbank- CN Thanh Hóa chưa thực nghiêm cơng tác kiểm soát nội Đây hạn chế chi nhánh mà 81 cần phải khắc phục Kiểm soát nội chốt chặn tin cậy cơng tác kiểm sốt rủi ro, nhiệm vụ chuyên viên tín dụng lãnh đạo chi nhánh sau:  Kiểm tra phù hợp hiệu sách tín dụng, quy trình phê duyệt tín dụng quản trị rủi ro tín dụng  Kiểm  Rà tra chất lượng việc thẩm định tín dụng sốt việc định giá TSĐB định kỳ mức độ tuân thủ tần suất định giá TSBĐ  Rà sốt mức độ đầy đủ dự phịng rủi ro  Rà sốt cơng tác xếp hạng tín dụng nội theo tần xuất cập nhật xác biến động khoản cấp tín dụng khách hàng vay người có liên quan  Rà soát mức độ tuân thủ quản trị rủi ro tín dụng quản trị tín dụng với chiến lược quản trị rủi ro Oceanbank- CN Thanh Hóa c Kiểm sốt chặt chẽ giai đoạn sau cho vay Trong giai đoạn giải ngân: Để có khoản tín dụng tốt cần phải làm tốt bước quy trình cấp tín dụng mà bước quy trình tiếp cận khách hàng Đây bước đầu quan trọng để thu thập đầy đủ thông tin khách hàng bên cạnh nguồn hồ sơ, tài liệu khách hàng cung cấp Oceanbank- CN Thanh Hóa cần đa dạng hóa nguồn thông tin để nâng cao chất lượng thông tin, phục vụ tốt cho hoạt động tín dụng Ngồi Cán tín dụng phải đa dạng nguồn thơng tin thu thập, từ đồng nghiệp mình, từ bạn hàng đối tác doanh nghiệp để có thơng tin xác, tin cậy Bên cạnh Cán tín dụng cần nhạy bén để nắm bắt biết khai thác thông tin từ khách hàng để biết mục đích thực khách hàng xếp hạng nội cần xác liên quan đến đề xuất cấp tín dụng Giai đoạn kiểm tra sau cho vay -Chất lượng khoản tín dụng không công tác thẩm định 82 trước cho vay mà công tác kiểm tra, giám sát sau cấp tín dụng hoạt động cần phải thực sau phát sinh cấp tín dụng với mục đích theo dõi, kiểm tra, giám sát (bao gồm không giới hạn) nội dung sau: lực pháp lý, mục đích sử dụng vốn, nguồn trả nợ, tình hình hoạt động kinh doanh tình trạng tài sản bảo đảm khách hàng để phát sớm rủi ro có ảnh hưởng đến khả thu hồi nợ Oceanbank- CN Thanh Hóa nhằm đưa hành động/ứng xử kịp thời Đồng thời, tăng cường, trì mối quan hệ, khả hợp tác với khách hàng Vì vậy, giai đoạn quan trọng, phải thực thường xuyên, liên tục, đầy đủ quy định suốt trình cấp tín dụng khách hàng khách hàng hoàn thành hết toàn nghĩa vụ với Ngân hàng d Tăng cường biện pháp tài trợ rủi ro Tài trợ rủi ro hoạt động cung cấp giải pháp, phương tiện để bù đắp tổn thất xảy Thời gian qua Oceanbank- CN Thanh Hóa thực tốt số biện pháp tài trợ rủi ro sau:  Bắt buộc người vay mua bảo hiểm cháy nổ, bảo hiểm phương tiện giao thông tài sản quy định phải mua bảo hiểm  Đối với TSBĐ ln thực quy trình chấp, đăng ký giao dịch bảo đảm với quan nhà nước có thẩm quyền, thực nhập kho giấy tờ có giá theo quy định  Hằng tháng đột xuất báo cáo tiến độ quy định theo yêu cầu Phịng ban chun mơn trụ sở việc phân loại nợ trích lập rủi ro tín dụng  Thực rà soát cập nhật tần xuất định giá thực định giá lại TSBĐ theo yêu cầu Hội sở Tuy nhiên, Oceanbank- Chi nhánh Thanh Hóa chưa yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm khoản vay TCTD khác mà nợ hạn lại tập trung chủ yếu vay trung dài Vì vậy, Oceanbank- CN Thanh Hóa cần phải nghiên cứu đưa số giải pháp để tăng nguồn tài trợ cho 83 rủi ro khác để hạn chế thấp thiệt hại từ RRTD mang lại như: - Mua bảo hiểm cho khoản vay - Bên cạnh việc bắt buộc phải mua bảo hiểm TSBĐ quy định phải mua Oceanbank- CN Thanh Hóa cần chủ động đề nghị khách hàng vay mua thêm bảo hiểm cháy nổ, bảo hiềm cho kho hàng, nhằm bảo hiểm cho tổn thất xảy hoạt động sản xuất kinh doanh Đặc biệt yêu cầu khách hàng vay mua bảo hiểm cho người trung cao tuổi vay trung, dài hạn - Định kỳ phải định giá đánh giá lại TSBĐ theo quy định Oceanbank theo tần suất Ngoài phải kiểm tra thường xuyên đột xuất thấy tài sản bảo đảm có dấu hiệu tụt giảm có dấu hiệu giá trị để chủ động đề xuất yêu cầu định giá lại tài sản Trong trường hợp cần thiết yêu cầu khách hàng bổ sung thêm tài sản yêu cầu khách hàng trả nợ để giảm dư nợ tín dụng cần thiết - Trong cơng tác trích lập rủi ro tín dụng Oceanbank- Chi nhánh Thanh Hóa quan tâm dự nợ hạn mà không xét đến yếu tố chất lượng khoản tín dụng 3.3.2 Giải ph p người bao gồm: a Tiêu chuẩn hóa cán tín dụng Việc tuyển chọn đào tạo nhân viên có lực, có đạo đức, phù hợp với cơng việc có chế độ đãi ngộ thích hợp nhân viên nhiệm vụ hàng đầu nhà sử dụng lao động Cán tín dụng khơng phải có kiến thưc chun mơn vững vàng mà phải cịn người có phẩn chất đạo đức nghề nghiệp cao, trung thực, có trách nhiệm tâm huyết với Ngân hàng, đặc biệt cấp lãnh đạo Phải hiểu Cán tín dụng nhân tố quan trọng hoạt động kiểm sốt tín dụng Vì vậy, giải pháp đào tạo, rèn luyện đạo đức nghề nghiệp nâng cao trình độ chun mơn cho cán tín dụng quan trọng Oceanbank- CN Thanh Hóa cần nâng cao hiệu đào tạo chuyên 84 môn, kiến thức đào tạo cần gắn liền với thực tế, thiết thực nên nâng cao đào tạo thẩm định chuyên sâu cho cán Đặc biệt cán tín dụng cần nâng cao khả phân tích báo cáo tài chính, nguồn tiền, tìm hiểu kỹ đặc điểm ngành nghề luồng tiền vào doanh nghiệp để từ xác định khả trả nợ khách hàng Ngồi Oceanbank- Chi nhánh Thanh Hóa cần nâng cao trình độ chun mơn thẩm định tài sản Chi nhánh nên phân chia cán theo nhóm, nhóm phụ trách mảng, lĩnh vực, ngành nghề định khuyến khích cán tín dụng tự học tập, nâng cao trình độ chun mơn Chi nhánh định kỳ nên đánh giá cán để xác định xếp loại cán nhằm phát cán yếu để đào tạo bồi dưỡng thêm bồi dưỡng, có đãi ngộ với cán có trình độ cao, lực tốt b.Giải pháp nâng cao chất lượng chăm sóc phục vụ khách hàng Việc chăm sóc phục vụ tốt cho khách hàng địn bẩy để trì dư nợ kéo khách hàng gần với ngân hàng Một khách hàng chăm sóc tốt, nhận dịch vụ tốt họ tin tưởng có tình cảm thân thiết để từ khách hàng cũ giới thiệu thêm cho Chi nhánh nhiều khách hàng Thực tế chứng minh điều công tác phát triển khách hàng chủ yếu dựa vào mối quan hệ giới thiệu khách hàng cũ Những giải pháp đầy đủ cần thiết để ngân hàng thực để hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng Ngồi giải pháp Oceanbank- CNThanh Hóa cịn cần giúp đỡ phòng ban Oceanbank Hội sở , Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Vietinbank Các phòng ban nghiệp vụ máy QTRRTD Oceanbank cần ban hành khung Quản trị RRTD, sách Quản trị RRTD trọng yếu phù hợp với lực vốn trình độ quản lý chi nhánh -Tăng cường giám sát, kiểm tra hoạt động quản lý rủi ro tín dụng, tăng cường giám sát từ xa vay nhằm giúp Chi nhánh phát sớm dấu hiệu rủi ro, phân tích ngun nhân có biện pháp kịp thời 85 -Hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội đế đánh giá khách hàng xác hơn, trở thành cơng cụ đắc lực q trình định -Xem xét nâng cao quyền tự chủ cho Chi nhánh thẩm quyền định giá tài sản đảm bảo Chi nhánh người nắm rõ tình hình địa phương - Cần hoàn thiện, sửa đổi bổ sung quy trình tín dụng nhằm áp dụng cách hệ thống, khoa học, chặt chẽ thống tồn hệ thống Bên cạnh đó, nên ban hành văn hướng dẫn cụ thể, rõ ràng, tránh hiểu sai việc thực quy định bảo đảm tiền vay - Thường xuyên tổ chức lớp đào tạo quản lý điều hành sách tín dụng, quản lý rủi ro…cho cán nhân viên thuộc chi nhánh, để họ nâng cao trình độ, hạn chế sai sót khơng đáng có c Tăng cường cơng tác phối hợp phịng ban công tác quản trị RRTD chi nhánh Lãnh đạo Oceanbank- CN Thanh Hóa ngồi việc nắm rõ cơng việc trách nhiệm phịng ban chi nhánh phải xác định phòng ban chốt chặn hỗ trợ đắc lực công tác Quản trị RRTD Chi nhánh Thanh Hóa Để từ tăng cường cơng tác phối hợp phòng ban nhằm phát hiện, ngăn ngừa tham mưu cho lãnh đạo để đạt hiệu giảm thiểu RRTD an toàn vốn cho Ngân hàng Nếu Phòng kinh doanh (KHBL KHDN) người tìm kiếm khách hàng, thẩm định định cấp tín dụng cho khách hàng hồ sơ chuyển đến Phịng Vận hành tín dụng để soạn loại hợp đồng, thực công chứng đăng ký giao dịch bảo đảm, kiểm soát giải ngân hạch tốn vay hệ thống phần mềm Đây bước mà Phịng Vận hành tín dụng kiểm sốt lần thứ hai cho Phịng kinh doanh dấu hiệu bất thường tính pháp lý khách hàng vay, chủ tài sản tài sản bảo đảm Đồng thời hỗ trợ phịng kinh doanh tính hợp pháp, hợp lệ hồ sơ tín dụng, đối chiều quy định thẩm quyền tín dụng, thẩm quyền nhận tài sản bảo đảm thẩm quyền 86 định giá nhằm chặn khoản vay bị vượt thẩm quyền Sau khoản vay hạch toán đầy đủ hệ thống phần mềm hồ sơ chuyển đến phịng kế toán để thực giải ngân tiền mặt ủy nhiệm chi Đến bước cuối bước kiểm soát cuối để đảm bảo tiền đối tượng thụ hưởng so với hồ sơ tín dụng Như bước có ý nghĩa tầm quan trọng, khơng thể chặt chẽ vận hành nội mà cịn giúp tránh tình trạng thông đồng, bao che lẫn cán với mà bảo đảm số tiền giải ngân phê duyệt lãnh đạo 3.3.3 Giải pháp nâng cao vi c nắm rõ c c văn nội gồm:Tăng cường tham mưu, tư vấn để hiểu rõ quy định văn nội bộ: Các văn nội Ngân hàng thường nhiều chồng chéo, khơng rõ nghĩa, có nhiều cách hiểu khác câu từ cách hiểu nên dẫn đến hiểu sai Oceanbank- CN Thanh Hóa phải tăng cường tham mưu, tư vấn phòng ban chun mơn để từ hiểu rõ văn nội để từ thống cách làm theo quy định Ngân hàng 3.4.Kiến nghị 3.4.1 Kiến nghị với NHNN Ngân hàng Nhà nước quan liên quan quản lý, điều hành lĩnh vực tài tiền tệ cần thực quán nguyên tắc nhằm hạn chế tối đa đưa thơng tin liên quan đến thị trường tài chính, tiền tệ, lãi suất, tỷ giá giải pháp điều hành quan quản lý nhà nước cần rõ ràng, minh bạch, quán dự báo Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường tính minh bạch hệ thống báo cáo, hạch toán, kế tốn Đồng thời, Ngân hàng Nhà nước cần nhanh chóng ban hành Quy chế phối hợp, trao đổi thông tin phục vụ cho hoạt động quản lý rủi ro tín dụng hệ thống tổ chức tín dụng 3.4.2 Kiến nghị với Vietinbank Ngân hàng TM TNHH MTV Đại Dương Nhà nước làm chủ sở hữu 100% Theo định số 663/QĐ-NHNN Vietinbank hỗ trợ điều hành nên Vietinbank người lãnh đạo cao nên với vai trò 87 ngân hàng lớn nước Vietinbank nên hướng dẫn áp dụng linh hoạt từ kinh nghiệm quản trị rủi ro tín dụng cho Oceanbank, đồng thời hỗ trợ thêm sách Quản trị RRTD.Ngồi nên hỗ trợ Ngân hàng TM TNHH MTV Đại Dương để hoàn thiện nâng cấp Hệ thống xếp hạng tín dụng nội đưa giải pháp phù hợp để nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng 88 Kết luận chƣơng Trong chương tác giả vào hạn chế nguyên nhân chủ qua khách quan gây hạn chế công tác quản trị rủi ro tín dụng Oceanbank- Chi nhánh Thanh Hóa đưa số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng Đồng thời đưa kiến nghị cho phịng ban chun mơn hội sở Oceanbank mà cịn kiến nghị NHNN Ngân hàng Vietinbank Tác giả hy vọng với góc nhìn góp phần nâng cao cơng tác quản trị rủi ro tín dụng Oceanbank- Chi nhánh Thanh Hóa thơng qua số giải pháp kiến nghị thân 89 KẾT LUẬN Qua trình nghiên cứu để hồn thành luận văn số liệu nghiên cứu lấy từ báo cáo hoạt động kinh doanh Ngân hàng TM TNHH MTV Đại Dương từ năm 2018-2021 Cho thấy hiệu công tác quản trị rủi ro tín dụng phụ thuộc việc áp dụng, tuân thủ, linh hoạt hiệu chiến lược, bước Quản trị RRTD hệ thống sách Quản trị RRTD Ngồi Oceanbank- CN Thanh Hóa cần nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, tuân thủ theo quy trình cấp tín dụng, thẩm quyền tín dụng quy định bảo đảm tiền vay, nâng cao vai trò giám sát nội bộ, cáo cáo kịp thời, xác đầy đủ cho phịng ban chun mơn Hội sở chính, chủ đọng ứng phó với rủi ro tín dụng trước tình hình dịch bệnh Covid-19 nhằm bảo đảm an toàn vốn nâng cao chất lượng khoản tín dụng Oceanbank- CN Thanh Hóa cịn phải Quản trị RRTD bước quy trình nhằm nhận diện, đo lường, đánh giá, kiểm soát, giám sát đề xuất biện pháp giảm thiểu rủi ro có dấu hiệu ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng 90 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt [1] Hồ Diệu (2003), Giáo trình Tín dụng ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội [2] Phan Thị Thu Hà , Giáo trình Quản trị Ngân hàng thương mại, Nxb Giao thông vận tải, Hà Nội [3] Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2013), Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi [4] Ơn Quỳnh Như (2017), Các yếu tố ảnh hưởng đến RRTD NHTM cổ phần Việt Nam, Luận án tiến sĩ Kinh tế, Trường Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh [5] Oceanbank (2019), Định hướng tín dụng năm 2020-2021 [6] Oceanbank (2021), Quy định xếp hạng tín dụng khách hàng có quan hệ tín dụng với Oceanbank [7] Oceanbank Chi nhánh Thanh Hóa (2018, 2019, 2020, 2021), Báo cáo thường niên [8] Peter S Rose (2001), Quản trị Ngân hàng thương mại (Commercial Bank Management), Nxb Tài chính, Hà Nội [9] Nguyễn Văn Tiến (2013), Giáo trình Tồn tập quản trị ngân hàng thương mại, Nxb Lao động Hà Nội [10] Tổng cục thống kê (2021), Thơng cáo báo chí tình hình kinh tế xã hội năm 2021 Internet [11] Hà Anh (2021), “Bất ngờ nợ xấu ngân hàng”, Tạp chí tài online https://tapchitaichinh.vn/ngan-hang/bat-ngo-no-xau-ngan-hang331430.html 91 [12] Đỗ Văn Hữu (2021), “Giải pháp ổn định thị trường tài chính, ngân hàng Việt Nam tác động tiêu cực đại dịch Covid-19 gây ra”, Tạp chí ngân hàng, https://tapchinganhang.gov.vn/giai-phap-on-dinh-thi-truong-tai-chinhngan-hang-viet-nam-duoi-tac-dong-tieu-cuc-do-dai-dich-covid-1.htm [13] Hà My (2021), “Ngành Ngân hàng với nhiều giải pháp hiệu tín dụng, hỗ trợ tháo gỡ khó khăn Covid-19” https://www.agribank.com.vn/vn/ve-agribank/tin-tuc-su-kien/tai-chinhnganhang/nganh+ngan+hang+voi+nhieu+giai+phap+hieu+qua+ve+tin+dun g+ho+tro+thao+go+kho+khan+do+covid+19 [14] Lê Thanh Tâm, Đoàn Minh Ngọc (2021), “Các yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam”, https://tapchinganhang.gov.vn/cac-yeu-to-anh-huong-den-rui-ro-tindung-cua-cac-ngan-hang-thuong-mai-viet-nam.htm Website [15] http://oceanbank.vn./ [16] http://tapchinganhang.gov.vn/ [17] http://vnubw.org.vn/ [18] https://www.gso.gov.vn [19] https://www.sbv.gov.vn 92