Hoạt động huy động vốn tại ngân hàng tmcp quân đội – chi nhánh hải dương

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG ân hà ng LUẬN VĂN THẠC SĨ ic hí nh ng HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG Lu ận vă n Tà Chuyên ngành: Tài Ngân hàng TRẦN THỊ THANH HUYỀN Hà Nội - 2017 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG ân hà ng LUẬN VĂN THẠC SĨ ic hí nh ng Hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hải Dương Tà Ngành: Tài – Ngân hàng – Bảo hiểm Lu ận vă n Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Mã số: 60340201 TRẦN THỊ THANH HUYỀN Người hướng dẫn: PGS.TS Bùi Ngọc Sơn LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học, độc lập chưa sử dụng để bảo vệ học vị Các thơng tin trích dẫn luận văn có nguồn gốc rõ ràng, trung thực Hà Nội, ngày 29 tháng năm 2017 hà ng Tác giả luận văn Lu ận vă n Tà ic hí nh ng ân Trần Thị Thanh Huyền MỤC LỤC Trang DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ TÓM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU LUẬN VĂN LỜI MỞ ĐẦU ng CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA hà NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm chung hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại.6 ân 1.1.1 Khái niệm huy động vốn .6 ng 1.1.2 Đặc điểm hoạt động huy động vốn nh 1.1.3 Vai trò hoạt động huy động vốn hí 1.1.4 Chính sách huy động vốn ngân hàng thương mại .9 ic 1.1.5 Phân loại huy động vốn 11 Tà 1.1.5.1 Phân loại theo phương thức huy động 11 vă n 1.1.5.2 Phân loại theo đối tượng khách hàng 12 1.1.5.3 Phân loại theo công cụ huy động vốn 13 Lu ận 1.2 Nội dung hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 15 1.2.1 Lựa chọn hình thức huy động vốn 15 1.2.1.1 Các hình thức huy động vốn 15 1.2.1.2 Các tiêu chí lựa chọn hình thức huy động vốn 17 1.2.2 Các bước triển khai hoạt động huy động vốn 19 1.2.2.1 Đối với hình thức nhận tiền gửi khách hàng 19 1.2.2.2 Đối với phát hành giấy tờ có giá 20 1.2.2.3 Đối với vay nợ từ tổ chức tín dụng ngồi nước 21 1.2.3 Đánh giá kết huy động vốn 22 1.2.3.1 Tỷ trọng vốn huy động tổng tài sản nợ 22 1.2.3.2 Tỷ lệ tiền gửi tiết kiệm bình quân đầu người .23 1.2.3.3 Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn 23 1.2.3.4 Cơ cấu khoản huy động vốn 24 1.2.3.5 Chi phí huy động vốn 24 1.2.3.6 Tỷ lệ cho vay/ vốn huy động 25 1.2.3.7 Mức độ hài lòng khách hàng 25 1.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn 26 1.3.1 Yếu tố khách quan 26 1.3.2 Yếu tố chủ quan 27 ng 1.4 Kinh nghiệm huy động vốn số ngân hàng thương mại 30 hà 1.4.1 Tại Techcombank Hải Dương 30 1.4.2 Tại Ngân hàng TMCP Công thương – CN Hải Dương 32 ân 1.4.3 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh ng Hải Dương 33 nh CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP hí QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG .34 ic 2.1 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hải Dương Tà hoạt động huy động vốn Chi nhánh 34 vă n 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 34 2.1.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động 35 Lu ận 2.1.3 Chính sách huy động vốn Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hải Dương 37 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2012 - 2016 .38 2.1.4.1 Hoạt động huy động vốn .38 2.1.4.2 Hoạt động tín dụng .39 2.1.4.3 Hoạt động dịch vụ khác .41 2.1.4.4 Kết kinh doanh .42 2.2 Phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hải Dương 43 2.2.1 Các hình thức huy động vốn Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hải Dương 43 2.2.2 Các bước triển khai hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hải Dương 45 2.2.2.1 Đối với hình thức nhận tiền gửi khách hàng 45 2.2.2.2 Đối với phát hành giấy tờ có giá 46 2.2.2.3 Đối với vay nợ từ chi nhánh tổ chức tín dụng khác 48 2.3 Phân tích tác động số yếu tố đến hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hải Dương 49 2.3.1 Yếu tố khách quan 49 ng 2.3.2 Yếu tố chủ quan 50 hà 2.4 Đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hải Dương 52 ân 2.4.1 Kết đạt .52 ng 2.4.1.1 Tỷ trọng vốn huy động tổng tài sản nợ 52 nh 2.4.1.2 Tỷ lệ tiền gửi tiết kiệm bình qn đầu người .53 hí 2.4.1.3 Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động .54 ic 2.4.1.4 Cơ cấu khoản huy động vốn 55 Tà 2.4.1.5 Chi phí huy động vốn 60 vă n 2.4.1.6 Tỷ lệ cho vay/ vốn huy động 61 2.4.1.7 Mức độ hài lòng khách hàng 61 Lu ận 2.4.2 Hạn chế .62 2.4.3 Nguyên nhân .63 2.4.3.1 Nguyên nhân kết đạt .63 2.4.3.2 Nguyên nhân hạn chế 65 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NHẰM ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG 67 3.1 Định hướng Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hải Dương nhằm đẩy mạnh hoạt động huy động vốn 67 3.1.1 Định hướng Ngân hàng TMCP Quân đội 67 3.1.2 Định hướng nhằm đẩy mạnh hoạt động huy động vốn MB Hải Dương 68 3.2 Giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hải Dương .70 3.2.1 Các giải pháp ngắn hạn 70 3.2.2 Các giải pháp dài hạn 75 3.3 Một số kiến nghị nhằm đẩy mạnh hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hải Dương 82 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 82 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Quân đội 84 ng PHẦN KẾT LUẬN 87 Lu ận vă n Tà ic hí nh ng ân hà DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT STT TỪ VIẾT TẮT BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam EUR Đồng Euro MB Hải Dương NHTM Ngân hàng thương mại ROA Lợi nhuận/ Tổng tài sản ROE Lợi nhuận/ Vốn chủ sở hữu Techcombank TCTD Tổ chức tín dụng TNDN Thu nhập doanh nghiệp 10 USD 11 Vietcombank 12 Vietinbank hà ng Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hải Dương nh ng ân Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam ic hí Đơ la Mỹ Ngân hàng TMCP Ngoại thương Tà vă n VND Lu ận 13 CHÚ THÍCH Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam đồng DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU STT SỐ HIỆU NỘI DUNG TRANG Tình hình trích lập dự phịng Ngân Bảng 2.1 hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hải Dương giai 41 đoạn 2012 - 2016 Kết kinh doanh từ hoạt động dịch vụ khác Bảng 2.2 Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hải Kết kinh doanh Ngân hàng TMCP Quân hà Bảng 2.3 đội – Chi nhánh Hải Dương giai đoạn 2012 – 2016 42 ân ng Dương giai đoạn 2012 - 2016 42 Bảng 2.4 hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hải Dương 52 nh ng Tỷ trọng vốn huy động tổng tài sản Ngân hí giai đoạn 2012 - 2016 Bảng 2.5 Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hải Tà ic Tỷ lệ tiền gửi tiết kiệm bình quân đầu người 53 vă n Dương giai đoạn 2012 – 2016 Tốc độ tăng trưởng vốn huy động Ngân hàng Bảng 2.6 Lu ận Bảng 2.7 TMCP Quân đội – Chi nhánh Hải Dương giai 54 đoạn 2012 - 2016 Kết kinh doanh từ hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hải 60 Dương giai đoạn 2012 - 2016 Mối quan hệ dư nợ cho vay vốn huy động Bảng 2.8 Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hải Dương giai đoạn 2012 - 2016 61 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ STT SỐ HIỆU Biểu đồ 2.1 Biểu đồ 2.2 NỘI DUNG TRANG Tổng vốn huy động Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hải Dương giai đoạn 2012 - 2016 Tổng dư nợ tín dụng Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hải Dương giai đoạn 2012 - 2016 39 40 Cơ cấu hình thức huy động vốn Ngân Biểu đồ 2.3 hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hải Dương ng hà giai đoạn 2012 – 2016 56 Biểu đồ 2.4 hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hải Dương ng ân Cơ cấu huy động vốn loại tiền gửi Ngân 57 nh giai đoạn 2012 – 2016 Biểu đồ 2.5 Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hải 58 ic hí Cơ cấu khoản tiền gửi khách hàng Tà Dương giai đoạn 2012 – 2016 Biểu đồ 2.6 Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hải Lu ận vă n Cơ cấu nhóm đối tượng khách hàng gửi tiền Sơ đồ 2.1 59 Dương giai đoạn 2012 – 2016 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hải Dương 35 77 ý tưởng sáng tạo, Chi nhánh dựa vào để xây dựng phát triển thành hành động, chương trình cụ thể Nếu Chi nhánh muốn phát triển hay làm việc lại thiếu ý tưởng việc thực khó khăn Ngồi ra, Ban lãnh đạo phải tạo điều kiện để biện pháp đưa triển khai thực Cách bước triển khai giải pháp khơng có quy định cụ thể Tùy vào tình hình thực tế đặc điểm Chi nhánh, giải pháp thực theo cách khác Chi nhánh quảng bá hình ảnh thơng qua tờ áp phích, băng rơn, bảng quảng cáo, Những hình ảnh quảng bá phải đặt nơi đông ng dân, có nhiều người qua lại Những nơi có điều kiện phát triển đặc biệt hà khu dân cư, khu cơng nghiệp, trung tâm mua sắm nên có bảng điện tử, bảng quảng cáo với màu sắc bắt mắt, thu hút Đại diện Chi nhánh cần tích cực tham ân gia buổi hội thảo, hội nghị, hội chợ việc làm nhằm giới thiệu thương hiệu ng dịch vụ Chi nhánh Ngân hàng TMCP Quân đội Qua buổi gặp gỡ, Chi nh nhánh có thêm hội tiếp xúc với khách hàng tiềm tương lai, hí tìm thêm nguồn huy động vốn Chi nhánh cần khuyến khích ý tưởng ic cách tổ chức thi có giải thưởng lớn để thu hút nhân tài Ban lãnh đạo Tà cần thẩm tra, trao đổi, phản biện biện pháp đưa trước định vă n cho triển khai thực Việc nghiên cứu thị trường nhóm đối tượng khách hàng cần thực thường xuyên để đưa sản phẩm dịch vụ phù hợp, Lu ận tiện nghi với nhu cầu gửi tiền cho vay Sau giải pháp thực hiện, sản phẩm, dịch vụ Chi nhánh phổ biến thị trường Khách hàng biết đến dịch vụ, sản phẩm Chi nhánh nhiều Ngồi ra, thơng qua việc quảng bá thương hiệu, Ngân hàng TMCP Quân đội trì giữ vững hình ảnh đẹp, có giá trị thương hiệu cao Những kết mà hoạt động marketing mang lại giúp Chi nhánh tạo ấn tượng tốt lòng khách hàng sản phẩm, dịch vụ Từ đó, khách hàng biết đến tên tuổi Chi nhánh Ngân hàng nhiều Họ quan tâm giới thiệu cho bạn bè, người quen Chi nhánh Ngân hàng dịch vụ gửi tiền cho vay Hiệu ứng thân quen khách hàng phát huy tác dụng cao, mang lại cho Chi nhánh thêm nhiều khách hàng Chi nhánh tranh thủ để tiếp cận thêm 78 nguồn vốn huy động tiếp xúc với khách hàng có nhu cầu vay vốn tương lai Giải pháp 2: Tham khảo chất lượng dịch vụ ngân hàng khác để cải thiện chất lượng dịch vụ đơn vị Giải pháp dựa quan điểm cải thiện chất lượng dịch vụ cung cấp cho khách hàng Nếu Chi nhánh cải thiện chất lượng dịch vụ đơn vị giúp khách hàng có quan điểm hoạt động Chi nhánh Nếu chất lượng dịch vụ Chi nhánh mặt chung, tự nhiên Chi nhánh bị lép vế ng trình hoạt động Nếu Chi nhánh có chất lượng dịch vụ tốt, cao chất lượng dịch hà vụ mà ngân hàng khác có, Chi nhánh nhận phản hồi tích cực từ phía khách hàng đối tác Chất lượng dịch vụ thứ mà khách hàng nhận ân lần giao dịch Nếu chất lượng dịch vụ tốt, khách hàng cảm thấy ng hài lòng, thỏa mãn quyền lợi họ trình giao dịch Việc Chi nhánh nh cải thiện nâng cao dịch vụ để phát triển khách hàng ghi nhận, bù đắp hí xứng đáng Do vậy, khả thu hút vốn thị trường dễ dàng, thuận lợi ic nhiều Chủ thể tham gia thực giải pháp gồm nhiều phòng ban khác Tà nhau, chủ yếu phối hợp Bộ phận chăm sóc khách hàng, Bộ phận vă n hỗ trợ Bộ phận Giao dịch, gọi chung đội ngũ xây dựng chất lượng dịch vụ Để thực giải pháp, đội ngũ xây dựng chất lượng dịch vụ phải cập Lu ận nhật, tham khảo dịch vụ ngân hàng khác Việc Chi nhánh tham khảo chất lượng dịch vụ ngân hàng khác giống thước đo giúp Chi nhánh nhìn lại thân Đội ngũ xây dựng chất lượng dịch vụ Chi nhánh phải xây dựng ý tưởng phải đứng lập trường khách hàng để xây dựng tiêu chí chất lượng Bởi đối tượng hưởng chất lượng dịch vụ Chi nhánh khách hàng Do đó, xây dựng chất lượng dịch vụ so sánh với ngân hàng khác cần đứng quan điểm nhằm phục vụ khách hàng, để từ đó, chất lượng dịch vụ cải thiện theo hướng phù hợp với yêu cầu thực tế cần đạt Chi nhánh cần có nguồn vốn tài nhằm phát triển sở hạ tầng, vật chất, tạo nguồn lực để triển khai biện pháp nâng cao chất lượng 79 Giải pháp giúp Chi nhánh nâng cao chất lượng dịch vụ đơn vị Việc cập nhật, tham khảo chất lượng dịch vụ ngân hàng khác giúp Chi nhánh nhìn lại làm chưa làm so với ngân hàng khác Nếu dịch vụ Chi nhánh có mặt tốt cần lấy làm mạnh để phát triển thêm, tạo khoảng cách xa với đối thủ cạnh tranh Nếu Chi nhánh số tiêu chí chất lượng, Chi nhánh cần học hỏi ngân hàng khác để tìm cách cải thiện Chi nhánh cần đầu tư vào hệ thống trang thiết bị, máy móc đơn vị để theo kịp xu hướng đại hóa cơng nghệ thơng tin Cơ sở vật chất ng điểm giao dịch cần trang bị đầy đủ, hỗ trợ trình phục vụ khách hàng đến hà giao dịch Không gian giao dịch phải sẽ, thống mát, bố trí hài hịa cho vừa đảm bảo an tồn, bảo mật q trình giao dịch, vừa tạo cảm giác thoải mái ân ngồi chờ Chi nhánh cần tham khảo tác phong, trang phục, cách ng xử lý tình nhân viên ngân hàng khác để cải tiến cho đơn vị Các nh dịch vụ chăm sóc khách hàng trước, sau trình giao dịch cần ý hí quan tâm, tạo mạnh riêng cho Chi nhánh ic Sau giải pháp thực hiện, chất lượng dịch vụ Chi nhánh cải Tà thiện đáng kể Các hoạt động liên quan đến chất lượng dịch vụ phát triển vă n Khách hàng đánh giá cao chất lượng dịch vụ đơn vị thấy chất lượng Chi nhánh tốt so với mặt chung ngân hàng khác địa bàn Các Lu ận sản phẩm Chi nhánh tỏ phù hợp với yêu cầu thực tế khách hàng nên có tính cạnh tranh, trội ngân hàng khác Vì vậy, khả thu hút vốn đơn vị tăng thêm Giải pháp 3: Tạo phát triển mối quan hệ với đối tượng khách hàng Việc tạo quan hệ với khách hàng giúp Chi nhánh có thêm bạn hàng tương lai Ban đầu, khách hàng dùng thử dịch vụ Chi nhánh Do chất lượng dịch vụ tốt cộng thêm Chi nhánh có tơn trọng nghiêm túc trì quan hệ, khách hàng tiếp tục giao dịch lần khác Chi nhánh nhờ có thêm khách hàng Hay khách hàng lớn doanh nghiệp, đơn vị nghiệp, Thông thường, lượng tiền gửi tiết kiệm Chi nhánh đối tượng lớn Nếu Chi nhánh phát triển mối quan hệ với họ, Chi nhánh 80 huy động nguồn vốn quan trọng cách thường xun, đặn có tính ổn định Ngồi ra, thói quen khách hàng thường có tính bắt chước sử dụng dịch vụ Điều có nghĩa khách hàng dùng dịch vụ này, người quen họ có xu hướng dùng dịch vụ nhiều Do vậy, việc Chi nhánh tạo phát triển mối quan hệ với khách hàng giống phát triển kênh quảng cáo để khách hàng tiếp tục giới thiệu cho người quen Đó “vận động” từ khách hàng để huy động thêm khoản tiền nhàn rỗi khác cho Chi nhánh Căn vào chức nhiệm vụ phòng ban, chủ thể ng thực Bộ phận chăm sóc khách hàng Bộ phận Giao dịch hà Để giải pháp triển khai Chi nhánh cần có danh sách khách hàng mới, khách hàng tiềm Khi thực giải pháp liên quan đến liên hệ, ân tạo mối quan hệ giao tiếp với khách hàng, việc Chi nhánh cần có ng thu thập thông tin chi tiết để gọi điện, trao đổi với khách hàng Thông tin nh liên lạc khách hàng cần cập nhật liên tục có nhiều người thường xuyên hí thay đổi số điện thoại, địa mail, Những địa liên lạc không gọi được/ ic báo lỗi/ khơng có thực cần xóa cập nhật địa khác thay Chi nhánh Tà cần tạo điều kiện cho nhân viên xây dựng quan hệ đối tác làm ăn với khách vă n hàng Chi nhánh cần hỗ trợ phần chi phí tài cho nhân viên liên quan đến tiền điện thoại, tiền xăng xe, phụ cấp làm Nếu có điều kiện, Chi nhánh có Lu ận thể cho phép nhân viên mời khách hàng sử dụng dịch vụ bên để tăng thêm quan hệ Tuy nhiên, việc cho phép sử dụng dịch vụ áp dụng số khách hàng đặc biệt ngân hàng Chi nhánh giới thiệu trước với đối tác để nhân viên phép đến phát triển quan hệ tìm kiếm khách hàng Thơng thường, người làm quản lý có chức vụ cao thường có nhiều mối quan hệ tốt quỹ thời gian người làm quản lý lại ít, khơng thể thường xun tiếp cận người Trong đội ngũ nhân viên thường khơng có khơng tiếp xúc với mối quan hệ rộng rãi Người quản lý giới thiệu, tạo điều kiện cho nhân viên để họ có hội tiếp xúc, phát huy, khai thác thân việc phát triển mối quan hệ Điều vừa tạo hội cho nhân viên, vừa tránh lãng phí mối quan hệ với bên ngồi 81 Các bước triển khai thực bao gồm nhiều khâu khác Ví dụ đại diện Chi nhánh chủ động tìm đến tổ chức kinh tế doanh nghiệp, sở sản xuất, để tạo mối quan hệ hợp tác lâu dài Chi nhánh cần có ưu đãi, dịch vụ tiện ích riêng dành cho tổ chức kinh tế nhằm tạo thiện cảm ngân hàng khác Quan trọng khả ngoại giao người đại diện nhằm tạo thiện cảm, thuyết phục để khách hàng lớn sử dụng dịch vụ Nhân viên Chi nhánh cần ghi nhớ dịp lễ đặc biệt để có quan tâm cần thiết tới khách hàng tin nhắn chúc mừng, quà tặng tri ân, lời cảm ơn Đối với ng khách hàng lớn, vào dịp đặc biệt, đại diện Chi nhánh đến chúc mừng, hà tặng quà, động viên, thăm hỏi, nhằm trì mối quan hệ bạn hàng tốt Chi nhánh giới thiệu đối tác, khách hàng tiềm cho khách hàng ân nhằm tạo điều kiện phát triển kinh doanh Bản thân Chi nhánh trực tiếp ng hợp tác làm ăn với khách hàng Nhìn chung, Chi nhánh phát triển nh quan hệ với khách hàng mặt để tạo khăng khít hai bên, trở thành hí nơi nhận – gửi tiền an tồn, chu đáo, cẩn thận ic Kết dự kiến mà giải pháp mang lại quan hệ với khách hàng mở Tà rộng thắt chặt Khách hàng trung thành gắn bó lâu dài với Chi nhánh vă n Đối với mối quan hệ xây dựng từ trước Chi nhánh phát triển mối quan hệ để làm sâu sắc gắn kết thêm hai bên Đối với mối quan Lu ận hệ chưa hình thành, nhân viên ngân hàng đến tạo xây dựng mối quan hệ để hợp tác làm ăn Nhìn chung, giải pháp tạo gắn kết khách hàng đơn vị, đặc biệt khách hàng giao dịch Chi nhánh Nhờ việc phát triển quan hệ, số lượng khách hàng trì ổn định nên nguồn vốn huy động từ khách hàng ổn định theo Giải pháp 4: Phân tích theo dõi sát tình hình kinh tế - xã hội địa bàn, nắm bắt tâm lí tiết kiệm – tiêu dùng khách hàng Nguyên nhân tình hình kinh tế - xã hội liên tục biến đổi Mỗi biến động kinh tế gây ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh đơn vị kinh doanh thu nhập người dân địa bàn Sự phát triển tổ chức kinh doanh mức thu nhập người dân có ảnh hưởng trực tiếp đến 82 lượng tiền nhàn rỗi dân chúng Nếu tiền nhàn rỗi nhiều dân nhiều, Chi nhánh dễ dàng huy động vốn Nếu lượng tiền dân tích cóp đi, Chi nhánh khó khăn để có thêm vốn kinh doanh Việc phân tích theo dõi liên tục tình hình địa phương giúp Chi nhánh có dự đốn tương lai xu hướng gửi tiền người dân Từ đó, Chi nhánh tranh thủ điều chỉnh nguồn vốn huy động cho phù hợp với tình hình kinh doanh Bên cạnh đó, Chi nhánh có dự phịng cho đơn vị trường hợp khó khăn huy động vốn từ người dân vào thời gian tới Do giải pháp có tính vĩ ng mô xuất phát từ yêu cầu quản lý nên chủ thể thực Ban Giám đốc hà Để thực điều đó, người đứng nghiên cứu, phân tích phải có mức độ am hiểu định kiến thức kinh tế - tài chính, tác động vi mô – vĩ mô ân yếu tố kinh tế Đặc biệt, thông tin liên quan đến lĩnh vực tài ng – ngân hàng, đầu tư tài chính, thị trường chứng khốn cần theo dõi thường nh xuyên cảnh báo cần Đồng thời, người nghiên cứu cần phải hiểu hí tâm lý người dân tình hình sản xuất kinh doanh địa bàn Các thông tin ic phải theo dõi, cập nhật thường xuyên qua báo đài, truyền hình, internet Ngồi Tà ra, cần có nguồn cung cấp thơng tin nội nhanh xác thơng tin, vă n lĩnh vực có ảnh hưởng đến hoạt động Chi nhánh Những nguồn thông tin đến từ người làm lĩnh vực ngân hàng, người Ban Lu ận lãnh đạo cấp trên, người chuyên thu thập thông tin Cách thức thực giải pháp tùy thuộc vào lực tính cách thành viên đội ngũ lãnh đạo Thông thường, Ban Giám đốc thường xun tìm hiểu thơng tin tình hình kinh tế - tài – xã hội phương tiện truyền thông mạng xã hội Vào thời kỳ kinh tế khó khăn Ngân hàng Nhà nước thực sách mới, Ban Giám đốc cần cập nhật tình hình thường xuyên, phân tích tác động tới lĩnh vực tài – ngân hàng, theo dõi biến động bất thường địa bàn để có hướng xử lý phù hợp Nếu Ban lãnh đạo nhận thấy Chi nhánh có điều kiện tốt cố gắng đưa biện pháp để phát huy tiềm Các biện pháp tung gói dịch vụ phù hợp, hấp dẫn người dân nhằm thu hút nhiều tiền hơn; cho vay với 83 lãi suất ưu đãi để kích thích hoạt động tín dụng Ban Giám đốc thường có nhiều nguồn thơng tin khác liên quan đến lĩnh vực hoạt động mình, đặc biệt nguồn thông tin nội Việc trao đổi thông tin thường xuyên với đối tác giúp Chi nhánh có thêm thơng tin q báu để xử lý, điều chỉnh khoản huy động vốn Nhìn chung, giải pháp có tính khả thi cao hay khơng phụ thuộc vào lực quản lý lực phán đốn phân tích Ban Giám đốc Thực tế nay, đội ngũ lãnh đạo thường có phận giúp việc riêng mình, thay Ban Giám đốc theo dõi tình hình thơng báo lại Ngồi ra, Ban Giám đốc cịn ng th chun gia ngành, công ty dịch vụ chuyên tư vấn để hà đưa hỗ trợ nhiều trường hợp Tùy vào trường hợp cụ thể, cách quản lý giải tình Ban Giám đốc, giải pháp khác ân đưa mục đích chung tránh tác động tiêu cực tới việc huy ng động vốn Chi nhánh, đẩy mạnh khả huy động vốn, tăng lượng vốn huy nh động từ dân cư hí Sau thực giải pháp, Ban Giám đốc đưa định ảnh ic hưởng đến hoạt động Chi nhánh hoàn cảnh, điều kiện cụ thể Các Tà định Ban Giám đốc điều chỉnh hoạt động nghiệp vụ vă n phòng ban phát triển thêm dịch vụ/ tiện ích mới, giúp phát huy khả huy động vốn Chi nhánh Đồng thời, Ban Giám đốc cịn lấy làm cho Lu ận phân tích tương lai để có điều chỉnh kịp thời nhằm hoạt động huy động vốn đảm bảo Ban Giám đốc cịn có phương án dự phịng cho tình bất lợi xảy tương lai liên quan đến hoạt động chung đơn vị 3.3 Một số kiến nghị nhằm đẩy mạnh hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hải Dương 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Thứ nhất, hoàn thiện sách chế độ liên quan đến hoạt động lĩnh vực tài – tiền tệ Ngân hàng Nhà nước ngân hàng ngân hàng Các ngân hàng thương mại nói riêng tổ chức tín dụng nói chung hoạt động kinh doanh phải tuân theo quy định mà Ngân hàng Nhà nước ban hành Nếu 84 sách chế độ ban hành mà khơng phù hợp ngân hàng gặp khó khăn hoạt động Khi đó, ngân hàng phải chọn lựa, tuân thủ sách bất hợp lý kinh doanh bị ảnh hưởng nặng nề, cố gắng lách luật, tìm cách để kinh doanh đảm bảo Dù ngân hàng chọn cách làm Ngân hàng Nhà nước không thực chức quản lý điều hành hệ thống tài Do đó, hệ thống sách chế độ cần liên tục hoàn thiện làm sở để ngân hàng tuân theo trình huy động cho vay tín dụng khách hàng ng Thứ hai, xây dựng văn pháp luật phải vào tình hình thực tế, đảm hà bảo tính khả thi tuân thủ thực Ngân hàng Nhà nước cần đạo kịp thời, bám sát tình hình thực tế giai đoạn để đưa sách, chế độ phù ân hợp Do tình hình kinh tế trị thường chịu nhiều tác động từ yếu tố chủ ng quan khách quan nên hay có biến động Mỗi thời kỳ lại có điều nh kiện phát triển khác Vì vậy, văn pháp luật cần cập nhật thường xuyên, hí vào thực tế để có sửa đổi, bổ sung kịp thời Trong trường hợp ic cụ thể, Ngân hàng Nhà nước ban hành hướng dẫn cho ngân hàng thực Tà cần quy định cụ thể, rõ ràng, tránh tình trạng mập mờ khiến ngân hàng có vă n quan điểm khác Các văn pháp luật cần thống đưa khái niệm, quy định có liên quan, tránh xung đột văn pháp luật Lu ận Những sách phù hợp giúp ngân hàng dễ dàng việc huy động vốn từ nguồn khác Đồng thời, ngân hàng coi khung chuẩn để điều chỉnh hoạt động chi nhánh Thứ ba, quản lý ngoại hối tỷ giá hối đoái chặt chẽ Các ngân hàng huy động vốn thực đồng nội tệ đồng ngoại tệ Đồng ngoại tệ dễ bị tác động người dân kinh doanh ngoại hối, làm tính ổn định đồng ngoại tệ so với đồng nội tệ Hơn nữa, ngân hàng thương mại cung cấp dịch vụ liên quan đến giao dịch ngoại tệ Nếu Ngân hàng Nhà nước khơng quản lý ngoại hối ngân hàng thương mại gặp khó khăn huy động ngoại tệ Trường hợp có dự án đơn đặt hàng lớn thị trường quốc tế, ngân hàng khơng có lượng vốn ngoại tệ đủ lớn đánh 85 hội cho Ngân hàng Nhà nước quản lý chặt chẽ tỷ giá hối đoái vừa giúp người dân an tâm gửi tiền, vừa tạo đà phát triển cho ngân hàng Bên cạnh đó, cơng cụ tỷ giá cịn sách Ngân hàng Nhà nước áp dụng để ổn định kinh tế, trì lượng tiền dự trữ dân, có tác dụng gián tiếp tới hoạt động huy động vốn tổ chức tín dụng 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Quân đội Thứ nhất, tập trung đầu tư công nghệ, trang thiết bị, tạo điều kiện sở vật chất tốt để Chi nhánh có sức cạnh tranh với ngân hàng khác địa bàn Việc ng trang bị sở vật chất điều tối thiểu mà Ngân hàng cần làm chi nhánh hà Hiện nay, hầu hết ngân hàng cố gắng sử dụng máy móc, thiết bị tốt để phục vụ cho khách hàng Nếu Ngân hàng khơng phát ân triển sở vật chất, chất lượng dịch vụ cung cấp bị ảnh hưởng Bản thân Chi ng nhánh tự thấy lép vế, khơng có khả cạnh tranh với đối thủ khác địa nh bàn Hoạt động Chi nhánh bị ảnh hưởng trở nên chậm trễ thiếu an tồn hí Khách hàng dần niềm tin để đến gửi tiền tiết kiệm Chi nhánh ic Ngược lại, Ngân hàng chịu khó đầu tư cho hệ thống chi nhánh mình, Tà chi nhánh có phát triển đồng bộ, hỗ trợ nâng cao giá trị chất vă n lượng dịch vụ đơn vị Mỗi chi nhánh cảm thấy tự hào, cố gắng để đưa dịch vụ, tiện ích tốt đơn vị cộng đồng Lu ận Thứ hai, tăng cường mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch địa bàn Ngân hàng TMCP Quân đội thành lập chi nhánh phòng giao dịch Hải Dương Do đó, Chi nhánh gần bị lép vế so với ngân hàng uy tín khác số lượng chi nhánh họ địa bàn nhiều Nếu Ngân hàng hình thành nhiều chi nhánh phòng giao dịch hơn, sức cạnh tranh Ngân hàng TMCP Quân đội cao ngân hàng khác Hình ảnh thương hiệu Ngân hàng lịng người dân địa bàn nâng lên rõ rệt Ngân hàng có nhiều Chi nhánh địa phương khiến người dân cảm thấy an tâm gửi tiền Một phận người dân thấy Ngân hàng có chi nhánh tỉnh, họ lo sợ gửi tiền Chi nhánh xảy vấn đề bất trắc bị tiền Do đó, tăng cường mạng lưới chi nhánh lời khẳng định phát triển bền vững Ngân hàng TMCP 86 Quân đội, giúp Chi nhánh dễ dàng lấy niềm tin đại đa số khách hàng địa bàn Bên cạnh đó, chi nhánh hệ thống hoạt động phạm vi tỉnh giúp tận dụng tên tuổi Ngân hàng TMCP Quân đội Đồng thời, chi nhánh có cạnh tranh lẫn để huy động tiền gửi nhiều từ dân chúng, phát triển hoạt động tín dụng địa bàn Từ đó, chi nhánh phải vận động phát triển tối đa tiềm lợi để trở nên cạnh tranh Thứ ba, tích cực xây dựng hình ảnh, thương hiệu Ngân hàng TMCP Quân đội ng uy tín, chất lượng, đảm bảo Việc Ngân hàng phát huy hình ảnh giúp hà chi nhánh toàn quốc coi trọng trình hoạt động kinh doanh Khi giao dịch, khách hàng lớn thường tìm đến chi nhánh đại diện cho ân ngân hàng lớn Nếu Ngân hàng phát triển thương hiệu mình, khách hàng lớn ng có thái độ tích cực để chọn lựa đại diện ngân hàng địa bàn Khách hàng nh cá nhân thường cảm thấy tin tưởng đến giao dịch ngân hàng uy tín, hí có tên tuổi Họ đến gửi tiền nhiều hơn, thường xuyên Thực tế, ngân ic hàng có tên tuổi thường phải quảng bá dịch vụ thị trường Khách Tà hàng thường tự tìm đến đặt quan hệ giao dịch với ngân hàng trường hợp vă n Đó phần lợi mà ngân hàng mang lại cho chi nhánh Bản thân chi nhánh cảm thấy tự hào cố gắng phát huy Lu ận thương hiệu địa phương Chi nhánh đưa nhiều biện pháp để nâng cao quảng bá hình ảnh thương hiệu tới người dân Giá trị thương hiệu Ngân hàng TMCP Quân đội vừa mang lại lợi vô hình cho chi nhánh, vừa giúp chi nhánh tự phát huy khả Thứ tư, trọng công tác đào tạo chuyên môn, kỹ nghiệp vụ đội ngũ cán nhân viên toàn hệ thống Vì cán nhân viên người trực tiếp xử lý nghiệp vụ liên quan đến giao dịch khách hàng Mỗi cán nhân viên cẩn thận, làm việc nghiêm túc tạo thêm niềm tin cho khách hàng, hạn chế rủi ro phát sinh trình giao dịch Việc đào tạo đội ngũ cán nhân viên ảnh hưởng gián tiếp đến chất lượng dịch vụ Chi nhánh cung cấp cho khách hàng Đối với tổ chức, nhân lực yếu tố then chốt phát 87 triển Mỗi cá nhân đào tạo bản, tạo điều kiện khuyến khích phát huy tối đa khả thân Sự phát triển cá nhân tạo phát triển tổ chức, tạo kết tốt hoạt động sản xuất – kinh doanh Đối với ngân hàng vậy, nhân lực cần bồi dưỡng chuyên môn nghiệp vụ kỹ để phát huy mạnh mình, tạo kết tốt kinh doanh Nhân viên giao dịch trực tiếp với khách hàng đối tượng cần đào tạo họ hình ảnh Chi nhánh mắt khách hàng Việc nhân viên giao dịch có kỹ tốt cịn tạo thiện cảm, an tâm tin tưởng để Chi nhánh ng huy động thêm vốn từ khách hàng khó tính hà Thứ năm, tăng cường kiểm tra, giám sát hoạt động huy động vốn hoạt động tín dụng chi nhánh toàn quốc Điều hạn chế rủi ro có ân thể xảy trình huy động vốn nghiệp vụ khác Việc kiểm ng soát chặt chẽ thường xuyên khiến chi nhánh tuân thủ quy định nh pháp luật Đồng thời, có dấu hiệu bất thường, Chi nhánh có biện hí pháp xử lý kịp thời Ví dụ, qua kiểm tra, Chi nhánh nhận thấy khách hàng cá nhân ic có xu hướng rút tiền đồng loạt Do đó, Chi nhánh đưa biện pháp Tà để tìm hiểu ngun nhân có hướng xử lý huy động thêm vă n vốn từ tổ chức kinh tế tổ chức tín dụng Ngồi ra, Chi nhánh cịn nhanh chóng điều chỉnh cấu vốn lượng vốn huy động cần thiết cho phù hợp với nhu Lu ận cầu đơn vị Ngân hàng TMCP Quân đội kiểm tra giám sát thường xun tìm sai sót, rủi ro mà thân chi nhánh Đồng thời, Ngân hàng đưa kiến nghị, tư vấn chi nhánh cảnh báo cho chi nhánh có tình trạng báo động Việc quản lý tốt chi nhánh giúp Ngân hàng bảo vệ uy tín chi nhánh khác hệ thống Tình trạng sai sót chi nhánh mà ảnh hưởng tới hoạt động ngân hàng chi nhánh lại 88 PHẦN KẾT LUẬN Hoạt động huy động vốn có vai trò quan trọng tổ chức tín dụng nói chung Ngân hàng TMCP Qn Đợi – Chi nhánh Hải Dương nói riêng Hoạt động tạo nguồn vốn cần thiết để ngân hàng mở rộng kinh doanh, tăng dư nợ cho vay, tạo lợi nhuận cho ngân hàng Giai đoạn 2012 – 2016, Chi nhánh huy động vốn đạt kết tương đối tốt Thông qua việc nhận tiền gửi khách hàng, phát hành giấy tờ có giá vay khoản vay tổ chức tín dụng, Chi nhánh tăng lượng vốn huy động qua năm Tỷ lệ vốn huy động cấu ng tổng tài sản trì ổn định cho thấy nỗ lực đáng kể Chi nhánh hà kinh tế nhiều diễn biến phức tạp sau khủng khoảng kinh tế tồn cầu ân Cơ cấu hình thức huy động vốn có điều chỉnh linh hoạt theo định hướng nhu cầu phát triển Chi nhánh Dư nợ cho vay Chi nhánh liên tục tăng cho ng thấy việc sử dụng vốn huy động tương đối có hiệu Ngồi ra, khách hàng nh địa bàn tỏ hài lòng chất lượng dịch vụ Chi nhánh cho thấy hội hí thu hút thêm khách hàng tương đối cao Để đạt kết đó, cán ic nhân viên Chi nhánh phải nỗ lực nhiều Những chuẩn bị chu đáo từ trước Tà với định hướng phát triển đội ngũ lãnh đạo vạch hướng đắn vă n cho Chi nhánh trình hoạt động phát triển Ngoài ra, kết đạt Chi nhánh nhờ phần đáng kể từ uy tín đầu tư Ngân hàng Lu ận TMCP Quân đội Tuy nhiên, việc huy động vốn Chi nhánh gặp số hạn chế nhiều nguyên nhân khác Một số tồn không xuất thường xuyên mà có vài năm giai đoạn nghiên cứu 2012 – 2016 Những tồn kể đến tốc độ huy động vốn giảm dần qua năm, mức tăng trưởng vốn huy động từ hình thức khơng đồng khó kiểm sốt, hoạt động tín dụng phát triển khơng tương xứng với hoạt động huy động vốn Nguyên nhân bản, Chi nhánh gặp phải cạnh tranh gay gắt với đối thủ có tên tuổi khác địa bàn, tạo bất lợi khó khăn hoạt động huy động vốn cho vay khách hàng Việc Chi nhánh chưa phát triển mối quan hệ thân thiết với khách hàng làm giảm thu hút khả tranh giành khách hàng đơn vị Bên 89 cạnh đó, tác động sách tài – tiền tệ biến động kinh tế, phát triển không đồng vùng địa bàn tỉnh tác động gián tiếp, làm hoạt động huy động vốn Chi nhánh gặp khó khăn Do đó, Chi nhánh cần có giải pháp kiến nghị cần thiết để hoạt động huy động vốn đơn vị cải thiện đẩy mạnh Một số giải pháp đưa ra, bao gồm nhóm giải pháp ngắn hạn nhóm giải pháp dài hạn, hi vọng giúp Chi nhánh đẩy mạnh hoạt động huy đợng vớn mình, làm sở bền vững cho sự phát triển đơn vị Một số kiến nghị đề xuất với Ngân hàng ng Nhà nước Ngân hàng TMCP Quân đội hi vọng tạo thêm hội để hà Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hải Dương có điều kiện phát triển hoạt ân động huy động vốn nói riêng hoạt động khác nói chung thời gian tới ng Với đề tài nghiên cứu: Hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hải Dương, luận văn hoàn thành số nhiệm vụ sau: Hệ nh thống hóa sở lý luận hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại; hí Phân tích, đánh giá thực trạng huy động vốn MB Hải Dương giai đoạn 2012 – ic 2016 Qua đó, nêu lên nội dung việc huy động vốn MB Hải Tà Dương, kết đạt số tồn Phân tích nguyên vă n nhân để đạt kết lý hạn chế; Từ đó, đưa giải pháp ngắn hạn dài hạn nhằm đẩy mạnh hoạt động huy Lu ận động vốn MB Hải Dương Ngoài ra, số kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng TMCP Quân đội đề xuất luận văn hi vọng góp phần làm cho hoạt động nâng cao hiệu quả huy động vốn ngày càng tốt hơn, làm sở bền vững lâu dài cho sự phát triển của NHTM Cổ phần Quân Đội nói chung và NHTM Cổ phần Quân đội – chi nhánh Hải Dương nói riêng DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Phan Thị Cúc, Giáo trình tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 2008, trang 20 trang 47 Nguyễn Thị Giang, Nâng cao hiệu huy động sử dụng vốn Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex, Luận văn Thạc sỹ, Trường Đại học Ngoại thương, Hà Nội năm 2013 Lê Thị Thu Hằng, Nghiên cứu hành vi gửi tiền tiết kiệm ngân hàng khách hàng cá nhân, Luận án tiến sĩ tâm lý học, Học viện Khoa học xã hội, Hà Nội năm Lê Vân Hương, Chính sách huy động vốn Ngân hàng thương mại hà ng 2012 ân Việt Nam, Đề tài nghiên cứu, Trường Đại học Ngoại thương, Hà Nội năm 2011 Phạm Thị Bích Lương, Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động của các ngân ng hàng thương mại nhà nước Việt Nam hiện nay, Luận án tiến sĩ kinh tế, Trường Đại Đỗ Văn Nhật, Giải pháp huy động vốn dân cư Ngân hàng TMCP Đầu tư hí nh học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội năm 2007 Nguyễn Thị Lan Phương, Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng vă n Tà Nẵng, Đà Nẵng năm 2013 ic phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng, Luận văn Thạc sỹ, Trường Đại học Đà TMCP Ngoại thương Việt Nam, Luận văn Thạc sỹ, Trường Đại học Ngoại thương, Lu ận Hà Nội năm 2010 Nguyễn Thị Thanh, Tăng cường hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Tràng An, Luận văn Thạc sỹ, Trường Đại học Ngoại thương, Hà Nội năm 2014 Đoàn Phương Thảo, Giải pháp phát triển thị trường liên ngân hàng Việt Nam, Tạp chí Ngân hàng, số 6/2006, trang 21 – trang 24 10 Phạm Thị Thanh Thủy, Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Cơng thương Việt Nam Chi nhánh Hồn Kiếm, Luận văn Thạc sỹ, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội năm 2009 11 Nguyễn Văn Tiến, Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 2009, tái lần thứ 3, trang 52 – trang 63 12 Nguyễn Văn Tiến, Giáo trình tài – tiền tệ, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 2011, trang 289 – trang 301 13 Nguyễn Văn Tuyến, Bàn giao dịch phát hành giấy tờ có giá tổ chức tín dụng, Tạp chí Ngân hàng, số 9/2008, trang 41 – trang 42 14 Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hải Dương, Bảng cân đối kế toán ngày 31 tháng 12 năm 2012, Hải Dương 2013 15 Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hải Dương, Báo cáo kết kinh doanh cho năm kết thúc ngày 31 tháng 12 năm 2012, Hải Dương 2013 ng 16 Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hải Dương, Bảng cân đối kế toán hà ngày 31 tháng 12 năm 2013, Hải Dương 2014 17 Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hải Dương, Báo cáo kết kinh ân doanh cho năm kết thúc ngày 31 tháng 12 năm 2013, Hải Dương 2014 ng 18 Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hải Dương, Bảng cân đối kế toán nh ngày 31 tháng 12 năm 2014, Hải Dương 2015 hí 19 Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hải Dương, Báo cáo kết kinh ic doanh cho năm kết thúc ngày 31 tháng 12 năm 2014, Hải Dương 2015 Tà 20 Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hải Dương, Bảng cân đối kế toán vă n ngày 31 tháng 12 năm 2015, Hải Dương 2016 21 Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hải Dương, Báo cáo kết kinh Lu ận doanh cho năm kết thúc ngày 31 tháng 12 năm 2015, Hải Dương 2016 22 Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hải Dương, Bảng cân đối kế toán ngày 31 tháng 12 năm 2016, Hải Dương 2017 23 Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hải Dương, Báo cáo kết kinh doanh cho năm kết thúc ngày 31 tháng 12 năm 2016, Hải Dương 2017 24 Minh An, Vietinbank – Chi nhánh Hải Dương: Chia sẻ hội nhà đầu tư doanh nghiệp năm 2015, địa chỉ: http://www.vccinews.vn/news/14142/ vietinbank-chi-nhanh-hai-duong-chia-se-co-hoi-cung-nha-dau-tu-va-doanhnghiep.html, truy cập ngày 27/4/2017