Tính cấp thiết của đề tài
Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, các Ngân hàng Thương mại Việt Nam đang đối mặt với thách thức từ sự xuất hiện của các tập đoàn tài chính đa quốc gia có ưu thế về vốn và công nghệ Để cạnh tranh hiệu quả, các ngân hàng cần cải cách chiến lược kinh doanh, đặc biệt là trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ Việc phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ không chỉ giúp chiếm lĩnh thị trường mà còn tạo ra nguồn thu bền vững cho ngân hàng, mặc dù ban đầu tỷ trọng nguồn thu có thể không cao Điều này chứng tỏ rằng, ngân hàng nào có chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ sẽ có cơ hội thành công và phát triển lâu dài trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt.
Trong những năm gần đây, Việt Nam đã chứng kiến sự tăng trưởng kinh tế liên tục và những cải cách pháp lý tích cực, tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của thị trường ngân hàng Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) đã định hướng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ như một chiến lược kinh doanh lâu dài Mặc dù vậy, sự phát triển của các dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại BIDV vẫn chưa mạnh mẽ, và các sản phẩm bán lẻ của ngân hàng này vẫn chưa được khách hàng biết đến nhiều so với các ngân hàng thương mại khác, trong khi BIDV chủ yếu tập trung phục vụ các doanh nghiệp.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Sơn La, tỉnh miền núi Tây Bắc, đang đối mặt với thách thức trong phát triển kinh tế, nhưng đã chú trọng đến nông nghiệp và thương mại dịch vụ trong những năm gần đây Là tỉnh có diện tích và sản lượng ngô lớn thứ hai cả nước, giá trị sản xuất ngô hàng năm đạt khoảng 3.000 tỷ đồng Tuy nhiên, dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển tỉnh Sơn La vẫn còn manh mún và thiếu chiến lược rõ ràng, trong khi thị trường ngân hàng bán lẻ tại đây đầy tiềm năng, với nhiều ngân hàng thương mại cổ phần đã mở phòng giao dịch để khai thác cơ hội kinh doanh.
Để giữ vững thị phần và hoàn thành kế hoạch kinh doanh của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, cần triển khai các giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển tỉnh Sơn La Tôi đã chọn đề tài “Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Sơn La” làm nội dung nghiên cứu cho Luận văn, với hy vọng góp phần vào công tác hoạch định chiến lược của đơn vị.
Mục đích nghiên cứu
Bài viết này hệ thống hoá các vấn đề lý luận liên quan đến ngân hàng và ngân hàng thương mại, đồng thời phân tích các dịch vụ ngân hàng bán lẻ Đặc biệt, nó tập trung vào việc phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại BIDV Sơn La, nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động và đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Đối tượng nghiên và phạm vi cứu của luận văn
Đối tượng nghiên cứu: Dịch vụ ngân hàng bán lẻ đang được triển khai của
BIDV Sơn La và phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ tại BIDV Sơn La
+Về không gian: Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Sơn La
Nghiên cứu này phân tích số liệu và thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ trong giai đoạn 2007-2012, đồng thời đề xuất các giải pháp thực hiện cho giai đoạn tiếp theo.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Phương pháp nghiên cứu
Phương pháp chủ yếu được sử dụng trong nghiên cứu luận văn là:
* Phương pháp thu thập số liệu:
Dữ liệu phục vụ nghiên cứu có thể được thu thập qua bảng hỏi, phiếu điều tra hoặc phỏng vấn trực tiếp Những số liệu này là số liệu thô chưa qua xử lý, mang tính chính xác cao hơn so với số liệu thống kê Để tổng hợp và khái quát hóa dữ liệu, cần áp dụng nguyên lý của Lý thuyết Thống kê nhằm đảm bảo rằng các con số này có ích và phản ánh thực tế, từ đó đưa ra những nhận định và kết luận chính xác.
- Số liệu thống kê được thu thập thông qua các tài liệu thống kê, các báo cáo đã được BIDV Sơn La công bố.
Phương pháp phân tích tổng hợp sẽ được áp dụng để đánh giá thực trạng dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Chi nhánh BIDV Sơn La, dựa trên toàn bộ số liệu thu thập được.
5 Kết cấu của luận văn
Ngoài phần mở đầu, kết luận, phụ lục, danh mục tài liệu tham khảo…nội dung của Luận văn gồm 4 chương
Chương 1: Tổng quan các kết quả nghiên cứu có liên quan đến đề tài luận văn.
Chương 2: Ngân hàng thương mại và phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ của các Ngân hàng thương mại.
Chương 3: Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Sơn La
Chương 4: Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại ngân hàng Đầu tư và Phát triển Sơn La
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
TỔNG QUAN CÁC KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU LIÊN QUAN ĐẾN ĐỀ TÀI LUẬN VĂN
Giới thiệu các công trình nghiên cứu liên quan đến đề tài
Hiện nay, Việt Nam có hơn 87 triệu người, nhưng chỉ khoảng 50-60% dân số sở hữu tài khoản ngân hàng, cho thấy tỷ lệ sử dụng sản phẩm ngân hàng còn hạn chế Sự gia tăng thu nhập bình quân đầu người và sự phát triển của các doanh nghiệp đã tạo ra thị trường tiềm năng cho các ngân hàng thương mại, đặc biệt là trong lĩnh vực dịch vụ ngân hàng bán lẻ Việc phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ đang trở thành xu hướng tất yếu, giúp các ngân hàng nâng cao sự hiện diện, gia tăng thị phần và đa dạng hóa sản phẩm, từ đó tăng cường sức cạnh tranh trên thị trường.
Dịch vụ ngân hàng bán lẻ đang có xu hướng phát triển mạnh mẽ trong tương lai, khi các ngân hàng thương mại (NHTM) chuyển hướng tập trung vào khách hàng cá nhân và doanh nghiệp nhỏ Việc này không chỉ giúp các ngân hàng mở rộng thị trường mà còn gia tăng tiềm năng phát triển và khả năng phân tán rủi ro trong kinh doanh.
Dịch vụ Ngân hàng bán lẻ đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của các Ngân hàng thương mại, dẫn đến việc nhiều luận văn, luận án và bài báo nghiên cứu khoa học đã được thực hiện về chủ đề này Một số công trình tiêu biểu có thể kể đến là
Luận văn thạc sỹ của tác giả Nguyễn Thị Ngọc tập trung vào việc phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Ninh Thuận Bài viết đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ, thu hút khách hàng và tăng cường hiệu quả hoạt động của ngân hàng Thông qua việc phân tích thị trường và nhu cầu khách hàng, luận văn cung cấp cái nhìn sâu sắc về tình hình hiện tại và những cơ hội phát triển trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ tại Ninh Thuận.
Luận văn thạc sỹ của Trần Thị Tuyết Lan, với tiêu đề “Giải pháp phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ tại Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công Thương Trà Vinh”, đã được bảo vệ vào năm 2009 Tác phẩm này tập trung vào việc đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng và hiệu quả dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại chi nhánh, góp phần phát triển bền vững cho Ngân hàng TMCP Công Thương Trà Vinh.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
- Luận văn thạc sỹ “Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng Standard Chartered” của tác giả Trần Thị Tuyết Hạnh bảo vệ năm 2009.
-Luận văn thạc sỹ “Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam” của tác giả Dương Thị Thu Hiền bảo vệ năm 2009.
Luận văn thạc sỹ của Dương Thị Thu Hà, được bảo vệ vào năm 2009, tập trung vào việc phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Công Thương Thăng Long Nghiên cứu này phân tích các chiến lược và phương pháp nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ, từ đó đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ.
- Bài báo “Phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ trong thời đại hội nhập kinh tế” trên trang báo điện tử http://www Saga.vn
Bài báo khoa học "Đẩy mạnh Ngân hàng bán lẻ" của tác giả Nguyễn Linh, đăng tải trên trang báo điện tử http://www.hnld.com.vn, cung cấp cái nhìn tổng quan về các công trình nghiên cứu liên quan đến lĩnh vực ngân hàng bán lẻ Tác giả nhấn mạnh tầm quan trọng của việc phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng và tăng cường sức cạnh tranh trong ngành Bài viết cũng đề xuất những giải pháp cụ thể để cải thiện hiệu quả hoạt động của ngân hàng bán lẻ trong bối cảnh hiện nay.
Các nghiên cứu đã chỉ ra tầm quan trọng của việc phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ trong các Ngân hàng Thương mại (NHTM) trong bối cảnh hội nhập, cùng với các giải pháp nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh Tuy nhiên, do mục tiêu, đối tượng và phạm vi nghiên cứu khác nhau, cũng như quan điểm đa dạng của các tác giả, vẫn còn tồn tại một số hạn chế cần được khắc phục.
Luận văn thạc sỹ của Dương Thị Thu Hiền, mang tên “Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam”, được bảo vệ năm 2009, đã đánh giá thực trạng và lợi thế của Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam trong lĩnh vực dịch vụ ngân hàng bán lẻ Tác giả đã đề xuất các giải pháp phù hợp với chiến lược kinh doanh của ngân hàng Tuy nhiên, nghiên cứu này có tính chất tổng quát cho toàn hệ thống, không đi sâu vào một chi nhánh cụ thể với điều kiện kinh doanh riêng biệt.
Luận văn của tác giả Trần Thị Tuyết Lan về "Giải pháp phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ tại Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công Thương Trà Vinh" đã được bảo vệ vào năm nay, nhằm đề xuất các giải pháp hiệu quả để nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại chi nhánh này.
Năm 2009, luận văn đã đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Trà Vinh, đồng thời đề xuất các giải pháp hữu ích Tuy nhiên, đây chỉ là một nghiên cứu về một trong những đối thủ cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng.
Chi nhánh NHTMCP Công Thương Trà Vinh có những đặc điểm hoạt động, nguồn lực và mô hình khác biệt so với BIDV Do đó, việc đánh giá các ưu nhược điểm về yếu tố cạnh tranh của Chi nhánh này sẽ mang lại những kết quả khác hẳn so với việc phân tích BIDV.
Luận văn thạc sỹ của tác giả Nguyễn Thị Ngọc tập trung vào việc phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Ninh Thuận Bài viết đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ, tăng cường sự hài lòng của khách hàng và mở rộng thị trường ngân hàng bán lẻ trong khu vực.
Hà đã phân tích thực trạng phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Ninh Thuận trong giai đoạn 2005-2008 Nghiên cứu tập trung vào mức độ phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ, từ đó đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao dịch vụ này cho Chi nhánh Ninh Thuận Tuy nhiên, trong thời điểm đó, BIDV vẫn chưa cổ phần hóa và hoạt động theo mô hình ngân hàng thương mại nhà nước, dẫn đến các chủ trương và chính sách vẫn mang tính chất của một ngân hàng truyền thống bán buôn.
Bài báo “Phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ trong thời đại hội nhập kinh tế” trên trang điện tử http://www.Saga.vn nêu rõ các cơ hội và thách thức mà các Ngân hàng thương mại tại Việt Nam đang đối mặt Tác giả nhấn mạnh tầm quan trọng của việc phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ trong việc đảm bảo sự phát triển bền vững cho các Ngân hàng thương mại, từ đó góp phần thúc đẩy nền kinh tế trong bối cảnh hội nhập ngày càng sâu rộng.
Nội dung nghiên cứu và câu hỏi nghiên cứu của Luận văn
Nội dung luận văn tập trung vào việc phân tích thực trạng phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Sơn Bài viết sẽ đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động ngân hàng bán lẻ tại chi nhánh này, đồng thời làm rõ các câu hỏi liên quan đến sự phát triển và cải tiến trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ.
- Cơ sở lý luận cho việc hoạt động ngân hàng bán lẻ và phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ của NHTM hiện nay như thế nào?
- Đặc điểm và vai trò của dịch vụ NHBL như thế nào?
- Thực trạng dịch vụ NH bán lẻ và phát triển dịch vụ Ngân hàng bán tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Sơn La ra sao?
- Các giải pháp nhằm phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ là gì?
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ PHÁT TRIỂN CÁC DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Khái niệm về Ngân hàng và hoạt động Ngân hàng thương mại
2.1.1 Khái niệm về Ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại đã hình thành và phát triển hàng trăm năm, gắn liền với sự tiến bộ của kinh tế hàng hoá Sự phát triển của hệ thống ngân hàng thương mại có ảnh hưởng lớn đến nền kinh tế, trong khi sự bùng nổ của kinh tế hàng hoá, đặc biệt là trong giai đoạn cao nhất là kinh tế thị trường, đã thúc đẩy ngân hàng thương mại ngày càng hoàn thiện và trở thành những định chế tài chính thiết yếu.
Ngân hàng thương mại là một trong những loại hình tổ chức tín dụng quan trọng, theo quy định tại khoản 2 điều 20 Luật các tổ chức tín dụng Việt Nam Ngân hàng không chỉ thực hiện toàn bộ hoạt động của ngân hàng mà còn tham gia vào các hoạt động kinh doanh liên quan Các loại hình ngân hàng hiện nay bao gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tư, ngân hàng chính sách, ngân hàng hợp tác và nhiều loại hình khác.
Theo Đạo luật ngân hàng của Pháp (1941), ngân hàng thương mại được định nghĩa là các xí nghiệp hoặc cơ sở chuyên nhận tiền từ công chúng dưới hình thức ký thác hoặc các hình thức khác Họ sử dụng nguồn tài chính này để thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến chiết khấu, tín dụng và tài chính.
Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng hoạt động trực tiếp với doanh nghiệp, tổ chức kinh tế và cá nhân Ngân hàng này thực hiện các nghiệp vụ như nhận tiền gửi, tiền tiết kiệm và sử dụng vốn đó để cho vay, chiết khấu Đồng thời, ngân hàng thương mại còn cung cấp các phương tiện thanh toán và dịch vụ ngân hàng đa dạng cho khách hàng.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
2.1.2 Hoạt động Ngân hàng thương mại
2.1.2.1- Hoạt động huy động vốn
Ngoài nguồn vốn tự có, hoạt động huy động vốn đóng vai trò quan trọng đối với ngân hàng thương mại trong việc tạo lập nguồn vốn cho kinh doanh Ngân hàng thương mại sử dụng các công cụ và biện pháp hợp pháp để huy động nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội, phục vụ cho việc cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu của nền kinh tế Hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại bao gồm nhiều hình thức khác nhau.
- Nhận tiền gửi và phát hành giấy tờ có giá.
Hoạt động tín dụng là yếu tố quan trọng tạo nên tài sản của ngân hàng, ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng tồn tại và phát triển Ngân hàng thương mại cung cấp tín dụng cho tổ chức và cá nhân thông qua nhiều hình thức như cho vay, chiết khấu, tái chiết khấu, cầm cố giấy tờ có giá, bảo lãnh, cho thuê tài chính và các hình thức khác theo quy định pháp luật.
- Chiết khấu, tái chiết khấu, cầm cố thương phiếu và các giấy tờ có giá.
2.1.2.3- Hoạt động dịch vụ thanh toán và ngân quỹ:
- Dịch vụ cung ứng các phương tiện thanh toán
- Dịch vụ thanh toán trong nước cho khách hàng
- Dịch vụ thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc, đá quý.
- Thực hiện dịch vụ thu hộ, chi hộ các các tổ chức và cá nhân.
- Phát triển các sản phẩm ngân hàng điện tử
- Các sản phẩm khác như tư vấn tài chính, giữ hộ tài sản, thanh toán séc
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Dịch vụ và Phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ tại các Ngân hàng thương mại
Góp vốn đầu tư và mua cổ phần của doanh nghiệp hay tổ chức tín dụng khác từ nguồn vốn tự có giúp đa dạng hóa danh mục đầu tư, giảm thiểu rủi ro và nâng cao hiệu quả kinh doanh.
Tham gia vào thị trường tiền tệ bao gồm việc tham gia vào các hoạt động như đấu giá tín phiếu kho bạc, giao dịch trên thị trường nội tệ và ngoại tệ liên ngân hàng, cũng như tham gia vào thị trường giấy tờ có giá ngắn hạn khác theo quy định của ngân hàng nhà nước.
Hoạt động ủy thác và đại lý trong lĩnh vực ngân hàng bao gồm việc quản lý tài sản và vốn đầu tư của các tổ chức, cá nhân dựa trên các hợp đồng đã ký kết.
- Hoạt động kinh doanh bảo hiểm.
- Hoạt động dịch vụ chứngkhoán
Các dịch vụ bảo quản vật quý hiếm và giấy tờ có giá trị, cho thuê két an toàn, cùng với dịch vụ cầm đồ, đều được cung cấp theo quy định của pháp luật.
2.2.Dịch vụ và Phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ của các Ngân hàng thương mại.
2.2.1 Khái niệm dịch vụ Ngân hàng bán lẻ
Hiện nay, Việt Nam chưa có khái niệm rõ ràng về dịch vụ ngân hàng Mặc dù Luật các Tổ chức tín dụng quy định lĩnh vực này, nhưng không đưa ra định nghĩa cụ thể Theo khoản 1 và khoản 7 điều 20 của luật, "hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng" bao gồm ba nội dung chính: nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán.
Hoạt động dịch vụ ngân hàng được chia thành hai loại chính: dịch vụ ngân hàng bán buôn và dịch vụ ngân hàng bán lẻ Thị trường bán lẻ mang đến một cái nhìn mới về thị trường tài chính, giúp người lao động nhỏ lẻ dễ dàng tiếp cận các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, từ đó tạo ra một thị trường tiềm năng đa dạng và năng động Hiện nay, có nhiều khái niệm về dịch vụ ngân hàng bán lẻ với các cách tiếp cận khác nhau.
Theo Jean Paul Votron, Ngân hàng Foties cần nắm vững ý nghĩa của bán lẻ, đó là quá trình phân phối bao gồm việc thực hiện các hoạt động nghiên cứu và xúc tiến.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế tập trung vào việc nghiên cứu và phát triển các kênh phân phối hiện đại, đặc biệt là kinh doanh qua mạng Dịch vụ bán lẻ được chia thành ba lĩnh vực chính: thị trường, các kênh phân phối và dịch vụ đáp ứng Ngành bán lẻ đang ngày càng mở rộng sang lĩnh vực xuyên quốc gia.
Theo WTO, dịch vụ ngân hàng bán lẻ là hình thức dịch vụ chính của ngân hàng, cho phép khách hàng cá nhân thực hiện các giao dịch như gửi tiền, vay tiền, thanh toán, kiểm tra tài khoản và sử dụng dịch vụ thẻ tại các điểm giao dịch Đối với các ngân hàng thương mại, dịch vụ ngân hàng bán lẻ đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao khả năng cạnh tranh, mở rộng thị phần, và tạo ra nguồn thu ổn định Ngoài ra, nó còn mang đến cơ hội đa dạng hóa sản phẩm và dịch vụ phi ngân hàng, cũng như cơ hội bán chéo với cá nhân và doanh nghiệp nhỏ.
Dịch vụ ngân hàng bán lẻ (NHBL) được định nghĩa là dịch vụ cung cấp sản phẩm và dịch vụ ngân hàng cho từng cá nhân, hộ gia đình và các doanh nghiệp vừa và nhỏ Theo các chuyên gia kinh tế của Học viện Công nghệ Châu Á, NHBL cho phép khách hàng tiếp cận trực tiếp với các sản phẩm ngân hàng thông qua mạng lưới chi nhánh và các phương tiện điện tử viễn thông, công nghệ thông tin.
2.2.2 Đặc điểm của dịch vụ Ngân hàng bán lẻ
- Phục vụ chủ yếu cho các khách hàng là cá nhân và các doanh nghiệp vừa và nhỏ.
- Giá trị từng khoản giao dịch không cao (từ vài trăm VND đến vài chục triệu VND)
Sản phẩm của dịch vụ ngân hàng bán lẻ bao gồm cả tài sản nợ, như tiết kiệm dân cư, và tài sản có, như cho vay cá nhân.
Chính sách và phương thức quản lý của ngân hàng bán buôn có sự khác biệt rõ rệt khi phục vụ khách hàng là các công ty lớn Cách thức tiếp thị cũng cần được điều chỉnh để phù hợp với nhu cầu đặc thù của các doanh nghiệp này Hơn nữa, yêu cầu về nguồn nhân lực trong ngân hàng bán buôn cũng khác so với các ngân hàng truyền thống, đòi hỏi đội ngũ chuyên viên có kỹ năng và kiến thức chuyên sâu để đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng doanh nghiệp.
2.2.3 Vai trò của dịch vụ Ngân hàng bán lẻ trong nền kinh tế
2.2.3.1 Đối với khách hàng và nền kinh tế:
Dịch vụ ngân hàng bán lẻ đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy chu chuyển tiền tệ trong nền kinh tế, đồng thời khai thác và sử dụng hiệu quả các nguồn vốn sẵn có.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế nhấn mạnh tầm quan trọng của việc tăng cường luân chuyển tiền tệ trong không gian và thời gian Khối lượng tiền tệ di chuyển giữa các khách hàng và địa điểm khác nhau đáp ứng nhu cầu cho hoạt động kinh tế xã hội Điều này không chỉ thúc đẩy sản xuất kinh doanh và tiêu dùng mà còn góp phần vào quá trình công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước.
Việc giảm chi phí nhờ vào sự tiện ích và chuyên môn hóa của từng loại dịch vụ đã góp phần tích cực vào lợi ích chung của nền kinh tế, khách hàng và ngân hàng Điều này bao gồm việc tiết kiệm chi phí in ấn, kiểm đếm, bảo quản và vận chuyển tiền, đồng thời giảm thiểu nhân lực cần thiết cho các hoạt động này Nhờ đó, khách hàng có thêm nhiều cơ hội lựa chọn sản phẩm dịch vụ phù hợp.
- Tạo nguồn thu ngoại tệ cho quốc gia từ các nguồn kiều hối từ nước ngoài chuyển về.
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN SƠN LA
Giới thiệu về Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam và Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Sơn La
3.1.1 Giới thiệu chung về Ngân hàng Đầu tư và Phát trển Việt Nam
Vào ngày 24 tháng 6 năm 1957, Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam, tiền thân của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, được thành lập theo quyết định số 177/TTg của Thủ tướng Chính phủ ngày 26 tháng 4 năm 1957 Ngân hàng này trực thuộc Bộ Tài chính và khởi đầu với quy mô nhỏ, chỉ có 8 chi nhánh và 200 cán bộ.
Ngân hàng Kiến thiết có nhiệm vụ cấp phát và quản lý vốn từ ngân sách, nhằm hỗ trợ các lĩnh vực kinh tế - xã hội và thực hiện các dự án kiến thiết cơ bản.
Vào ngày 26 tháng 4 năm 1981, Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam đã được đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam, trực thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng có nhiệm vụ chủ yếu là cấp phát, cho vay và quản lý vốn đầu tư xây dựng cơ bản cho tất cả các lĩnh vực trong nền kinh tế kế hoạch nhà nước.
Vào ngày 14 tháng 11 năm 1990, Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam đã được đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, đánh dấu một giai đoạn quan trọng trong việc thực hiện đường lối đổi mới của Đảng và Nhà nước Thời kỳ này chứng kiến sự chuyển đổi từ cơ chế tập trung bao cấp sang cơ chế thị trường, với sự quản lý của Nhà nước.
Nhiệm vụ của BIDV đã được điều chỉnh cơ bản, bao gồm việc tiếp tục nhận vốn ngân hàng để cho vay các dự án theo chỉ tiêu kế hoạch nhà nước BIDV cũng cần huy động các nguồn vốn trung và dài hạn nhằm phục vụ cho vay đầu tư phát triển, đồng thời tập trung vào hoạt động kinh doanh tiền tệ, tín dụng và dịch vụ ngân hàng chủ yếu trong lĩnh vực xây lắp để hỗ trợ đầu tư phát triển.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế chỉ ra rằng BIDV đã trải qua một bước chuyển mình quan trọng, được cấp phép hoạt động như một ngân hàng thương mại đa năng, với mục tiêu chính là phục vụ cho việc đầu tư phát triển quốc gia.
Thời kỳ từ 1996 đến nay được xem là giai đoạn chuyển mình và đổi mới của BIDV, đánh dấu sự phát triển mạnh mẽ cùng với sự lớn lên của đất nước Thời kỳ này đã chuẩn bị nền tảng vững chắc, tạo đà cho sự cất cánh của ngân hàng sau những năm tiếp theo.
Năm 2005, vị trí và vai trò của tổ chức trong sự nghiệp đổi mới, công nghiệp hoá hiện đại hoá đất nước đã được khẳng định rõ ràng Đặc biệt, tổ chức này vinh dự nhận danh hiệu “Anh hùng lao động thời kỳ đổi mới” từ Nhà nước, ghi nhận những đóng góp quan trọng trong quá trình phát triển kinh tế.
Sơ lược về Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam:
Tên đầy đủ: Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam.
Tên quốc tế: Bank for Investment and Development of Vietnam.
Tên gọi tắt: BIDV Địa chỉ: 35 Hàng vôi – Hà Nội. Điện thoại: 04 2200422; 04 220048
Website: www.bidv.com.vn
Email: bidv@hn.vnn.vn
Vào ngày 02/05/2012, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam đã chính thức chuyển đổi sang mô hình hoạt động thương mại cổ phần, mang tên Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam.
Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, một doanh nghiệp nhà nước hạng đặc biệt, đóng vai trò chủ đạo trong lĩnh vực đầu tư và phát triển tại Việt Nam Được thành lập hơn 55 năm trước, ngân hàng này đã có sự trưởng thành vượt bậc Hiện nay, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam sở hữu mạng lưới hoạt động rộng khắp với 118 chi nhánh và hơn 1.600 điểm giao dịch trên toàn quốc.
Chi nhánh ngân hàng Đầu tư và Phát triển Sơn La thuộc BIDV, hoạt động tại tỉnh Sơn La Đây là một doanh nghiệp nhà nước có chức năng cung cấp dịch vụ tài chính và hỗ trợ phát triển kinh tế địa phương.
Chi nhánh BIDV Sơn La, với 3 phòng giao dịch tại Mộc Châu, Mường La và Mai Sơn, hoạt động như một ngân hàng thương mại năng động So với các ngân hàng thương mại khác trong tỉnh, BIDV Sơn La nổi bật với mạng lưới hoạt động rộng khắp, chỉ sau ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Sơn La, nhờ quy mô hoạt động tương đối lớn.
3.1.3 Khái quát kết quả hoạt động của BIDV Việt Nam trong giai đoạn 2007-2011
Ngân hàng BIDV, ra đời năm 1957, đã bắt đầu hoạt động thương mại muộn nhất vào năm 1990 Từ giai đoạn 1990 đến 1994, BIDV đã khởi xướng và phát triển mạnh mẽ các dịch vụ ngân hàng đa năng, với tổng tài sản tăng từ 17.000 tỷ đồng lên 49.000 tỷ đồng và huy động vốn từ 5.800 tỷ đồng lên 31.000 tỷ đồng trong giai đoạn 1995-2000 BIDV cũng là ngân hàng tiên phong cung cấp các sản phẩm như cho thuê tài chính, chứng khoán và bảo hiểm, đồng thời là một trong những ngân hàng đầu tiên thành lập liên doanh với Lào Từ 2001 đến 2005, BIDV không chỉ mở rộng quy mô mà còn nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng và quản lý tài chính, đạt được các tiêu chuẩn quốc tế trong quản trị Đến năm 2005, vốn chủ sở hữu của BIDV đã tăng gấp 4 lần, quỹ dự phòng rủi ro tăng 3,5 lần và lợi nhuận trước thuế tăng 4,3 lần so với năm 2000, với các chỉ số ROA và ROE cũng tăng trưởng đáng kể BIDV hiện là một trong hai ngân hàng đầu tiên của Việt Nam có hệ thống ngân hàng lõi đạt chuẩn quốc tế.
Năm 2010 đánh dấu năm cuối của kế hoạch kinh doanh phát triển giai đoạn 2006 – 2010, trong bối cảnh đất nước hội nhập WTO Trong giai đoạn này, BIDV đã không ngừng phát triển, duy trì tốc độ tăng trưởng cao và an toàn Tổng tài sản của ngân hàng đã đạt gần mức kỷ lục.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Năm 2009, BIDV đạt tổng tài sản 366.270 tỷ đồng, tăng 23,6% so với năm trước Huy động vốn và dư nợ tín dụng lần lượt tăng 23,5% và 25% mỗi năm Lợi nhuận trước thuế cũng ghi nhận mức tăng 46% hàng năm, trong khi thu dịch vụ ròng tăng 50% mỗi năm Với phương châm hoạt động "trật tự, kỷ cương, kinh doanh hiệu quả, an toàn," BIDV cam kết thực hiện nghĩa vụ với Nhà nước và cộng đồng, đồng thời chia sẻ cơ hội và hợp tác thành công với tất cả khách hàng vì lợi ích lâu dài của đất nước.
Phân tích tổ các yếu tố có ảnh hưởng đến việc phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ của BIDV Sơn La
3.2.1 Phân tích môi trường bên ngoài
Năm 2010 và 2011, nền kinh tế thế giới đối mặt với nhiều thách thức, có nguy cơ rơi vào suy thoái kép Đặc biệt, cuộc khủng hoảng khu vực đồng euro (Eurozone) đã nổi bật với tình trạng nợ công gia tăng và nguy cơ vỡ nợ.
Việt Nam nổi bật với tình hình an ninh và chính trị ổn định, nhưng kinh tế nước này đã gặp khó khăn trong năm 2011 và 2012 do tác động của suy giảm kinh tế toàn cầu Những thách thức như biến động tỷ giá và lạm phát đã ảnh hưởng nghiêm trọng đến hệ thống ngân hàng, làm gia tăng áp lực lên nền kinh tế.
2011 và 2012 là năm đặc biệt khó khăn với khủng hoảng nợ xấu và sự đóng băng của bất động sản.
Môi trường pháp lý tài chính – ngân hàng tại Việt Nam đã trải qua nhiều thay đổi quan trọng, góp phần tạo dựng hành lang pháp lý vững chắc cho sự phát triển của hệ thống ngân hàng thương mại, hướng tới các tiêu chuẩn quốc tế Tuy nhiên, trong giai đoạn 2011 và 2012, nhằm điều hành kinh tế vĩ mô, Ngân hàng Nhà nước đã ban hành nhiều thông tư và quy định về lãi suất, tỷ giá, và ngoại hối, mang tính chất hành chính mệnh lệnh, gây khó khăn cho các ngân hàng.
Trong bối cảnh hệ thống ngân hàng Việt Nam đối mặt với nhiều thách thức trong thời gian tới, Chi nhánh BIDV Sơn La cần liên tục cải cách hoạt động và củng cố tình hình tài chính để duy trì sức cạnh tranh Sự phát triển của hệ thống pháp luật đã tạo ra một môi trường minh bạch và công bằng cho các ngân hàng thương mại, điều này càng đòi hỏi Chi nhánh Sơn La phải nỗ lực hơn nữa trong quá trình hội nhập.
Kinh tế Việt Nam đang đối mặt với nhiều thách thức do ảnh hưởng của yếu tố chính trị và môi trường pháp lý, dẫn đến tình trạng bất ổn vĩ mô, tỷ lệ phạm pháp cao, hàng tồn kho lớn và khó khăn trong thị trường bất động sản.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế chỉ ra rằng tình trạng đóng băng kinh tế và nợ xấu ngân hàng đã ảnh hưởng đến mọi lĩnh vực xã hội, đặc biệt là hoạt động của ngân hàng thương mại Để ổn định nền kinh tế, Ngân hàng Nhà nước đã triển khai các giải pháp kiểm soát lạm phát, bao gồm việc kiểm soát tăng trưởng tín dụng và điều hành lãi suất theo xu hướng giảm dần Mặc dù tăng lãi suất có thể là biện pháp tạm thời để huy động vốn, nhưng để đạt được sự ổn định lâu dài cho nền kinh tế vĩ mô, Ngân hàng Nhà nước cần duy trì chính sách lãi suất ổn định Nhờ vào các công cụ kiềm chế lạm phát, tình hình lạm phát đã được kiểm soát trong năm qua.
Mặc dù năm 2012 ghi nhận mức tăng trưởng kinh tế thấp, đời sống người dân gặp khó khăn do biến động giá tiêu dùng Mức thu nhập thấp đã ảnh hưởng đến tiêu dùng và nhu cầu dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ Tuy nhiên, nhìn chung, môi trường kinh tế Việt Nam trong những năm qua và dự kiến đến năm 2020 cho thấy sự tăng trưởng liên tục và chính sách tái cơ cấu hệ thống ngân hàng sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của ngành ngân hàng.
Kinh tế tỉnh Sơn La đang phát triển mạnh mẽ với tốc độ tăng trưởng cao và ổn định, trong bối cảnh dân số gần 1 triệu người và hơn 200.000 lao động trong các ngành kinh tế Tiềm năng phát triển dịch vụ tài chính ngân hàng tại đây rất lớn; tuy nhiên, trình độ dân trí của người dân và thói quen sử dụng tiền mặt vẫn còn hạn chế Điều này dẫn đến sự nhận thức mơ hồ về hệ thống ngân hàng, gây ra rủi ro cho môi trường kinh doanh tài chính ngân hàng của Chi nhánh BIDV Sơn La.
Hội nhập kinh tế quốc tế và gia nhập WTO đã tác động mạnh mẽ đến nền kinh tế và hệ thống ngân hàng thương mại Quá trình mở cửa thị trường trong lĩnh vực ngân hàng mang lại nhiều cơ hội nhưng cũng đặt ra thách thức lớn cho BIDV, khi phải đối mặt với sức ép cạnh tranh gia tăng Nguồn thu sẽ bị chia sẻ, trong khi những rủi ro tiềm ẩn trên thị trường ngày càng tăng cao.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Hội nhập kinh tế quốc tế mở ra cơ hội lớn cho sự phát triển dịch vụ ngân hàng, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao và chuyên nghiệp trong nền kinh tế Việc cổ phần hóa BIDV trong bối cảnh hội nhập sẽ thu hút sự tham gia của các cổ đông chiến lược nước ngoài, không chỉ giúp tăng vốn tự có mà còn mang lại kỹ năng, kinh nghiệm quản trị doanh nghiệp hiện đại, đổi mới công nghệ và phát triển dịch vụ mới từ các đối tác có kinh nghiệm.
Sự tham gia của ngân hàng 100% vốn nước ngoài sẽ thúc đẩy cạnh tranh, khuyến khích sáng tạo và nâng cao năng suất lao động Đồng thời, điều này cũng góp phần đào tạo nguồn nhân lực tại BIDV, giúp đáp ứng tốt hơn với những nhu cầu phát triển mới.
Dưới áp lực cạnh tranh từ các ngân hàng thương mại nước ngoài, BIDV phải nỗ lực cải thiện năng lực tài chính, quản lý và công nghệ để tồn tại và phát triển.
Sức ép cạnh tranh đối với các ngân hàng thương mại nội địa sẽ gia tăng đáng kể khi các quy định về hoạt động của ngân hàng nước ngoài được nới lỏng, đặc biệt trong các lĩnh vực như tiền gửi nội tệ, phát hành thẻ tín dụng và máy rút tiền tự động.
Khi thực hiện cổ phần hóa, BIDV cần lựa chọn cẩn thận cổ đông chiến lược nước ngoài để đảm bảo sự hợp tác ổn định và bền vững trong quá trình phát triển.
- Những cơ hội và thách thức của BIDV đã tác động trực tiếp đến tình hình hoạt động kinh doanh của Chi nhánh BIDV Sơn La.
Tốc độ phát triển công nghệ ngân hàng trên thế giới đang diễn ra nhanh chóng, tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng sản phẩm và dịch vụ Để phát triển kinh doanh và tiếp cận nhanh chóng với thông lệ quốc tế, việc đầu tư vào nền tảng công nghệ thông tin phục vụ quản trị điều hành là rất cần thiết Xu hướng đầu tư mạnh vào các dịch vụ chất lượng cao và tiện ích cho khách hàng đang gia tăng, với sự phát triển của các kênh phân phối mới như điểm giao dịch tự động (Auto bank) và ngân hàng điện tử.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
(InternetBanking, MobiBanking), thiết bị thanh toán thẻ (POS) tại các trung tâm thương mại, cửa hàng.
- Yếu tố cạnh tranh: Về thị phần kinh doanh:
Năm 2008, Chi nhánh NHTMCP công thương Sơn La được thành lập, tiếp đó năm 2009 Chi nhánh NHTMCP An Bình chi nhánh Sơn La cũng được khánh thành.
Thực trạng phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ tại BIDV Sơn La
3.3.1 Thực trạng phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ tại BIDV Sơn La các năm 2007-2011
Tỉnh Sơn La, mặc dù là địa phương nghèo với nền kinh tế kém phát triển, vẫn có tiềm năng để phát triển thị trường dịch vụ ngân hàng bán lẻ Sự tăng trưởng kinh tế với tốc độ GDP bình quân hàng năm trên 10% là yếu tố quan trọng cho sự phát triển này Ngành chăn nuôi, trồng cây công nghiệp và thương mại đang mở ra cơ hội cho dịch vụ ngân hàng bán lẻ Hơn nữa, sự gia tăng của các doanh nghiệp nhỏ và vừa cần vốn vay để mở rộng kinh doanh cũng thúc đẩy nhu cầu dịch vụ ngân hàng Trong chiến lược phát triển kinh tế tương lai, ngành du lịch và dịch vụ sẽ được chú trọng, cùng với sự tập trung dân số tại khu vực.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế chủ yếu tập trung vào các khu vực trung tâm thành phố và huyện, tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của thị trường dịch vụ ngân hàng bán lẻ.
BIDV đang đẩy mạnh chiến lược dịch vụ ngân hàng bán lẻ nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh và đa dạng hóa sản phẩm, giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận dịch vụ ngân hàng hiện đại Chi nhánh BIDV Sơn La cũng góp phần vào kế hoạch kinh doanh của BIDV, hướng tới phát triển thành ngân hàng thương mại bán lẻ tại tỉnh Sơn La, hiện đã triển khai 9 nhóm sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ.
Bảng 3.2: Sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ đang triển khai tại
Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Sơn La
- STT - SẢN PHẨM DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ
- 1 - Sản phẩm huy động vốn
- 1.1 - Tiền gửi tiết kiệm thông thường
- 1.2 - Tiền gửi tiết kiệm tự động
- 1.3 - Tiết kiệm tích luỹ bảo an
- 1.5 - Tiết kiệm Đại bình an
- 1.6 - Tiết kiệm Đại An Phát
- 1.7 - Tiết kiệm lớn lên cùng yêu thương
- 2.1 - Cho vay vốn để phục vụ sản xuất kinh doanh
- 2.3 - Cho vay hỗ trợ nhà ở
- 2.4 - Chi vay tiêu dùng đối với CBCNV
- 2.5 - Cầm cố giấy tờ có giá
- 2.6 - Cho vay mua ô tô và du học
- 3 - Các dịch vụ bảo lãnh
- 3.2 - Bảo lãnh thực hiện hợp đồng
- 3.4 - Bảo lãnh hoàn trả tiền ứng trước
- 3.5 - Xác nhận bảo lãnh ký quỹ du học
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
- 4.3 - Chuyển tiền từ tài khoản
- 4.4 - Thu chi tiền mặt tại nhà
- 5.1 - Dịch vụ thanh toán trong nước
- 5.2 - Dịch vụ thanh toán quốc tế
- 6.1 - Dịch vụ thấu chi tài khoản
- 6.2 - Thanh toán dịch vụ thông qua thẻ ATM
- 7 - Dịch vụ ngân hàng điện tử (Dự định triển khai)
- 8.4 - Thanh toán Séc du lịch
- 9.1 - Dịch vụ chi hộ lương
- 9.2 - Dịch vụ tin nhắn BSMS
- 9.3 - Dịch vụ thanh toán hoá đơn tại quày
- 9.4 - Dịch vụ giữ hộ tài sản
- 9.5 - Dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ
(Nguồn: Báo cáo tổng kết dịch vụ năm 2011 của Chi nhánh BIDV Sơn La)
Để phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, Chi nhánh Sơn La đang tập trung vào khách hàng cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ trong hoạt động tín dụng Việc cung ứng dịch vụ ngân hàng được coi là nền tảng thu hút khách hàng và gia tăng nguồn vốn, từ đó mở rộng đầu tư và tăng thu nhập Nhờ đó, doanh số hoạt động các loại hình dịch vụ đã được cải thiện đáng kể.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng tại Sơn La, đặc biệt là Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn với mạng lưới chi nhánh rộng khắp, Ngân hàng Công thương Sơn La đã có nhiều kinh nghiệm trong việc thu hút khách hàng cho dịch vụ ngân hàng bán lẻ Tuy nhiên, sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ của BIDV Sơn La vẫn còn hạn chế và chưa được biết đến rộng rãi; chỉ có 35% người được khảo sát nhận biết về các sản phẩm như BSMS, tiết kiệm, thẻ ATM, dịch vụ chi hộ lương và Homebanking Thực trạng này cho thấy nhu cầu phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ còn nhiều tiềm năng chưa được khai thác Các ngân hàng thương mại tại Sơn La đã bắt đầu nhận thức rõ tầm quan trọng của việc phát triển dịch vụ này và đã triển khai các chính sách tiếp thị hướng tới các doanh nghiệp vừa và nhỏ Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Sơn La đã tiên phong trong việc phát triển các dịch vụ ngân hàng bán lẻ, tạo lợi thế cạnh tranh trong thị trường đầy tiềm năng này.
Mặc dù kết quả ban đầu chưa đạt cao, nhưng dịch vụ ngân hàng bán lẻ của Chi nhánh BIDV Sơn vẫn nổi bật so với các ngân hàng thương mại khác trong tỉnh.
La chiếm ưu thế hơn hẳn.
Vào năm 2010, Chi nhánh BIDV Sơn La đã thành lập Phòng QHKHCN nhằm nâng cao công tác tiếp thị và quảng bá dịch vụ ngân hàng bán lẻ, đặc biệt là dịch vụ thẻ ATM Tuy nhiên, đến cuối năm 2011, số lượng máy ATM phục vụ khách hàng tại chi nhánh này vẫn còn hạn chế, chỉ có 7 máy ATM được lắp đặt.
Chi nhánh BIDV Sơn La đã phát triển chương trình thu hút và chăm sóc khách hàng bán lẻ, nhằm tạo nền tảng vững chắc cho sự phát triển bền vững của dịch vụ.
Vào đầu năm 2009, Chi nhánh BIDV Sơn La đã tiên phong trong việc phát triển dịch vụ thanh toán lương, trở thành ngân hàng đầu tiên thực hiện chương trình này trên địa bàn Kể từ khi Chính phủ ban hành Chỉ thị số 20/CT-TTg ngày 24/08/2007 quy định về việc trả lương qua tài khoản cho người hưởng lương từ Ngân sách nhà nước, Chi nhánh đã tích cực triển khai dịch vụ này.
BIDV Sơn La đã mở rộng dịch vụ đến hầu hết các Sở, ban, ngành và đơn vị hành chính, doanh nghiệp trong khu vực, với gần 200 đơn vị thanh toán lương qua ngân hàng Sự phối hợp chặt chẽ giữa Kho bạc và Ngân hàng là yếu tố then chốt để thực hiện hiệu quả dịch vụ này Chi nhánh cũng cung cấp các dịch vụ bổ sung như thấu chi tài khoản và dịch vụ thông tin tài khoản tự động (BSMS) Đặc biệt, dịch vụ SMS Banking đã ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ về doanh thu qua các năm, giúp khách hàng dễ dàng nắm bắt thông tin tài khoản, lãi suất và tỷ giá ngoại tệ, đồng thời số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ BSMS cũng gia tăng đáng kể.
Doanh số thu dịch vụ của ngân hàng vẫn còn thấp do chưa thu đủ các khoản phí như phí kiểm đếm tiền mặt, phí giải ngân, phí gia hạn nợ, phí mở tài khoản, phí quản lý tài khoản và phí phát hành thẻ, chủ yếu do chương trình khuyến mãi Hơn nữa, thu nhập của người dân còn thấp và thói quen sử dụng tiền mặt vẫn phổ biến, dẫn đến việc giao dịch qua ngân hàng chưa nhiều.
Chính phủ sẽ triển khai quy định yêu cầu khách hàng và doanh nghiệp thanh toán qua ngân hàng để được hoàn thuế Giá trị gia tăng đầu vào, dự kiến thực hiện muộn nhất vào năm 2020 Quy định này không chỉ giúp tăng nguồn thu cho ngân hàng mà còn giảm thiểu tình trạng trốn thuế và thất thu thuế Tuy nhiên, dịch vụ Homebanking hiện tại chưa được người dân ưa chuộng do chi phí dịch vụ cao và đầu tư ban đầu lớn, dẫn đến việc Chi nhánh BIDV Sơn La chưa phát triển dịch vụ này.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
3.3.2 Kết quả triển khai các dịch vụ NH bán lẻ tại BIDV Sơn La giai đoạn 2007-2011
3.3.3.1.Huy động vốn dân cư
Mặc dù phải đối mặt với sự cạnh tranh khốc liệt từ các ngân hàng trên thị trường, hoạt động huy động vốn từ dân cư (HDVDC) trong năm 2011 vẫn ghi nhận sự phát triển tích cực về quy mô, tỷ trọng và tốc độ tăng trưởng Các sản phẩm tiền gửi được nghiên cứu và triển khai liên tục, đa dạng, nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng.
- Quy mô và tỷ trọng huy động vốn dân cư:
Đến ngày 31/12/2011, huy động vốn bán lẻ đạt 463 tỷ đồng, tăng trưởng 14% so với năm 2010, thấp hơn nhiều so với mức tăng trưởng 34% của năm 2010 so với 2009 Tuy nhiên, đến tháng 6 năm 2012, huy động vốn bán lẻ đã đạt được mức cao tương đối.
Vào cuối năm 2011, tổng huy động vốn đạt 562 tỷ đồng, tăng gần 100 tỷ đồng so với ngày 31/12/2011 Tỷ trọng huy động vốn bán lẻ so với tổng huy động đạt 46% trong năm 2011, trong khi tỷ lệ toàn hệ thống là 49,7% Đến ngày 30/06/2012, tỷ trọng này đã tăng lên 57% Trong giai đoạn 5 năm từ 2007, huy động vốn dân cư đã có sự tăng trưởng đáng kể.
2011 thì tăng 134,5% thấp hơn mức tăng của tổng huy động vốn (151%).
Thực trạng các biện pháp BIDV Sơn La đã thực hiện để phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ
3.4.1 Mô hình tổ chức quản lý, nhân sự của hoạt động kinh doanh ngân hàng bán lẻ
Tại Chi nhánh, theo mô hình tổ chức TA2 (2008), đã thành lập Tổ bán lẻ thuộc Phòng Quan hệ khách hàng và tách ra để thành lập Phòng Quan hệ khách hàng cá nhân vào năm 2010 Hiện tại, số lượng cán bộ Quan hệ khách hàng cá nhân đã tăng lên đáng kể.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Tại chi nhánh, đội ngũ cán bộ bán lẻ gồm 10 người, trong đó có 7 người tại chi nhánh tỉnh, bao gồm 01 Trưởng Phòng và 01 Phó Trưởng Phòng, cùng 03 nhân viên tại Phòng Giao dịch Bộ phận Quan hệ khách hàng cá nhân đã hoạt động hiệu quả, thực hiện tốt nhiệm vụ theo chức năng được giao Mỗi cán bộ bán lẻ đều có trách nhiệm bán tất cả các sản phẩm, tuy nhiên, trong phòng có 01 cán bộ làm đầu mối phụ trách về sản phẩm, với trách nhiệm chung thuộc về Trưởng Phòng.
3.4.2 Công tác đào tạo cán bộ bán lẻ
Chi nhánh thường xuyên tổ chức các buổi đào tạo cho nhân viên khi có sản phẩm mới và tự đào tạo về các sản phẩm truyền thống Đối tượng tham gia bao gồm cán bộ bán lẻ và nhân viên từ các bộ phận khác như giao dịch viên, quản trị tín dụng và quản lý rủi ro.
Từ năm 2010, chi nhánh đã tổ chức 10 khóa đào tạo cho cán bộ, tập trung vào kỹ năng mềm, kiến thức sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ và kỹ năng bán hàng chuyên sâu Các khóa đào tạo này do BIDV tổ chức, với thời gian mỗi đợt từ 2 đến 5 ngày.
BIDV triển khai các chính sách khuyến khích nhằm nâng cao trình độ chuyên môn cho cán bộ tại chi nhánh, bao gồm việc cử nhân viên tham gia các khóa đào tạo ngắn hạn do BIDV và các trường Đại học trong nước tổ chức Ngoài ra, chi nhánh cũng tạo điều kiện về thời gian và hỗ trợ kinh phí cho những cán bộ có nhu cầu tự đào tạo để hoàn thiện kiến thức chuyên môn.
Các khóa đào tạo cán bộ tại chi nhánh được tổ chức hàng tuần vào ngày thứ Bảy, với sự tham gia của các giảng viên như Phó Giám đốc Quan hệ khách hàng, Trưởng Phòng Quan hệ khách hàng cá nhân và Trưởng Phòng Quản lý rủi ro Cuối mỗi buổi đào tạo, có kiểm tra nhận thức và đánh giá kết quả để rút kinh nghiệm cho các khóa học tiếp theo và các nghiệp vụ khác.
3.4.3 Hoạt động bán chéo sản phẩm dịch vụ Ngân hàng bán lẻ tại chi nhánh
Các cơ chế khuyến khích cán bộ tại các bộ phận khác tham gia bán sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ đã được triển khai hiệu quả Đặc biệt, chi nhánh đã áp dụng cơ chế giao chỉ tiêu huy động vốn từ dân cư, nhằm tăng cường sự tham gia của nhân viên trong việc phát triển nguồn vốn và nâng cao hiệu quả kinh doanh.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế gửi đến toàn bộ cán bộ nhân viên trong chi nhánh, đồng thời thiết lập cơ chế đánh giá hoàn thành kế hoạch và thưởng cho những tập thể, cá nhân có thành tích xuất sắc trong việc huy động vốn.
Các cán bộ bộ phận bán lẻ của chi nhánh thường xuyên tổ chức tập huấn về sản phẩm dịch vụ bán lẻ cho nhân viên các bộ phận khác, nhằm đảm bảo tất cả đều nắm rõ tiện ích sản phẩm để giới thiệu và bán hàng hiệu quả Ngoài ra, hàng năm, Đoàn thanh niên chi nhánh cũng tổ chức các hoạt động tuyên truyền và bán sản phẩm dịch vụ bán lẻ.
3.4.4 Công tác bán hàng, tổ chức bán hàng và chăm sóc khách hàng
Tại Chi nhánh, các cán bộ đầu mối đã được phân công theo từng dòng sản phẩm, có trách nhiệm tiếp nhận và triển khai các văn bản chỉ đạo mới từ Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Họ cũng báo cáo tình hình phát triển sản phẩm dịch vụ và đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ mà mình phụ trách.
Công tác chăm sóc khách hàng tại chi nhánh được chú trọng đặc biệt, nhất là đối với các khách hàng quan trọng Hàng năm, chi nhánh xây dựng kế hoạch chăm sóc khách hàng vào các dịp như sinh nhật, lễ hội và Tết để trình Ban lãnh đạo phê duyệt Việc phân công cán bộ chăm sóc khách hàng được thực hiện theo phân đoạn khách hàng của BIDV, trong đó các lãnh đạo phòng QHKHCN hoặc cán bộ QHKH có kinh nghiệm sẽ đảm nhận chăm sóc các khách hàng quan trọng.
Phòng QHKHCN chú trọng chăm sóc khách hàng thân thiết bên cạnh việc phục vụ các khách hàng quan trọng của chi nhánh Để thực hiện điều này, các cán bộ trong phòng được phân công định kỳ chăm sóc khách hàng, bao gồm việc tặng quà chúc mừng nhân dịp sinh nhật và các ngày lễ lớn, Tết của đất nước.
3.4.5 Công tác phát triển mạng lưới phục vụ hoạt động bán lẻ
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Chi nhánh hiện có 2 Phòng giao dịch và sẽ khai trương Phòng Giao dịch Mai Sơn tại thị trấn Hát Lót, huyện Mai Sơn vào tháng 8/2012 Sự ra mắt này nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển hệ thống bán lẻ tại khu vực.
Chi nhánh đã đề nghị Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam lắp đặt thêm một máy ATM tại Phòng Giao dịch Mai Sơn, nâng tổng số máy ATM lên 7.
Chi nhánh sở hữu 17 POS, cho thấy doanh số hoạt động ngân hàng bán lẻ tại các Phòng Giao dịch rất khả quan, với trọng tâm chính là công tác bán lẻ.
3.4.6 Công tác Marketing hỗ trợ, nâng cao chất lượng phục vụ hoạt động bán lẻ
Đánh giá hoạt động Phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ tại BIDV Sơn La
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Trong giai đoạn 2007-2012, Chi nhánh BIDV Sơn La đã triển khai nhiều giải pháp nhằm phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ, đạt được những kết quả đáng khích lệ Tuy nhiên, vẫn còn tồn tại một số hạn chế cần được khắc phục trong thời gian tới Mục tiêu là đưa Chi nhánh BIDV Sơn La trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu tại khu vực Sơn La.
Trong thời gian qua, BIDV Sơn La đã đạt được kết quả khả quan trong việc phát triển dịch vụ ngân hàng bán tại chi nhánh Tốc độ tăng trưởng các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng này tương đối tốt, đặc biệt là huy động vốn dân cư và tín dụng bán lẻ với mức tăng trưởng cao Tuy nhiên, một số sản phẩm như thẻ ghi nợ đang có xu hướng tăng trưởng chậm lại, và cơ cấu nguồn thu từ bán lẻ so với tổng nguồn thu cũng đang giảm.
Bảng 3.11 Kết quả hoạt động ngân hàng bán lẻ của BIDV Sơn La giai đoạn 2009-2012
T Nhóm chỉ tiêu quy mô Năm
2 - Dư nợ TDBL BQ TỷVNĐ 122 150 221 267 23 47
III Tổng thu ròng DV bán lẻ
1 - Phí dịch vụ thẻ TỷVNĐ 0.384 0.679 0.938 0.44 77 38
4 - Phí hoa hồng BH bán lẻ TỷVNĐ 0.011 0.016 0.021 0.038 45 31
5 - Phí dịch vụ ngân quỹ TỷVNĐ 0.025 0.035 0.045 0.047 40 29
6 - Phí dịch vụ thanh toán TỷVNĐ 1.42 1.56 1.62 0.87 10 4
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
IV Tổng số thẻ phát hành thẻ 14.945 18.631 19.915 21.000 24 7 V
Nhóm chỉ tiêu cơ cấu, chất lượng
Tỷ trọng HĐV dân cư/Tổng
2 Tỷ trọng DNTDBL/Tổng DNTD % 10 13 15 12 30 15
VI Nhóm chỉ tiêu hiệu quả
1 Thu thuần dịch vụ thẻ
2 Thu thuần dịch vụ bán lẻ TỷVNĐ 2 3 3 2 26 26
Tỷ lệ thu ròng từ dịch vụ
BL/Tổng thu ròng từ dịch vụ % 6 1.43 3.28 -76
(Nguồn: Báo cáo tổng kết Ngân hàng bán lẻ của BIDV Sơn La giai đoạn 2008- 2012)
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
3.5.2 Những tồn tại hạn chế
BIDV Sơn La hiện chưa triển khai các giải pháp hiệu quả để thâm nhập thị trường và thu hút khách hàng bán lẻ đến giao dịch, sử dụng dịch vụ ngân hàng một cách khả thi.
BIDV Sơn La hiện chưa có bộ phận nghiên cứu và phát triển sản phẩm mới chuyên biệt, nhằm phục vụ tốt hơn cho nhu cầu của khách hàng tại địa phương, theo từng loại sản phẩm và dịch vụ cụ thể.
Hoạt động Marketing của Chi nhánh BIDV Sơn La hiện tại vẫn mang tính thụ động và thiếu kế hoạch cụ thể cho từng mảng dịch vụ Chi nhánh chỉ thực hiện các chiến lược Marketing theo từng đợt phát triển sản phẩm mới, điều này cần được cải thiện để nâng cao hiệu quả tiếp cận khách hàng.
Chi nhánh BIDV Sơn La cần tăng cường quảng bá và tuyên truyền về các dịch vụ mới đi kèm với sản phẩm tiền gửi, như việc tra cứu thông tin số dư tài khoản qua dịch vụ nhắn tin Điều này sẽ giúp khách hàng dễ dàng hơn trong việc kiểm tra số dư tài khoản của mình.
Chăm sóc khách hàng tại Chi nhánh BIDV Sơn La hiện nay chỉ được thực hiện đối với một số khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ có lợi, đặc biệt vào các dịp lễ tết Tuy nhiên, việc này chưa được thực hiện thường xuyên và chưa có bộ phận chuyên trách để quản lý và theo dõi hiệu quả.
Nhiều chương trình marketing, khuyến mại tặng quà triển khai chưa kịp thời do các khâu chuẩn bị, phê duyệt bị chậm tiến độ thời gian
Chất lượng giao dịch và dịch vụ khách hàng tại chi nhánh cần được nâng cao hơn nữa, tuy nhiên, nhận thức về việc chuyển đổi phong cách phục vụ vẫn còn chậm và thiếu sự đồng bộ.
BIDV Sơn La chưa chú trọng vào việc mở rộng mạng lưới hoạt động trong lĩnh vực Ngân hàng bán lẻ, hiện chỉ có 2 quỹ tiết kiệm và 3 phòng giao dịch, mặc dù khu vực hoạt động có diện tích tương đối lớn.
Cơ chế khuyến khích và nguồn lực cho hoạt động ngân hàng bán lẻ tại BIDV Sơn La chưa được quan tâm đúng mức, dẫn đến việc cán bộ và các điều kiện phát triển ngân hàng bán lẻ còn nhiều hạn chế.
3.5.3 Nguyên nhân hạn chế sự phát triển của Ngân hàng bán lẻ tại BIDV Sơn La
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Việc triển khai dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Sơn La còn hạn chế, thể hiện qua số lượng và chất lượng dịch vụ ngân hàng Tình trạng này không chỉ thuộc về Chi nhánh BIDV Sơn La mà còn là điểm yếu chung của các ngân hàng thương mại trong toàn tỉnh Nguyên nhân của vấn đề này không chỉ đến từ nội lực của Chi nhánh BIDV Sơn La mà còn bị ảnh hưởng bởi các yếu tố khách quan khác.
Sơn La là một tỉnh còn nghèo với nền kinh tế chủ yếu dựa vào sản xuất nông nghiệp, dẫn đến thu nhập của người dân thấp Hệ thống cơ sở hạ tầng chưa được đầu tư đồng bộ và sự phát triển của các siêu thị còn hạn chế, điều này ảnh hưởng đến sự phát triển của dịch vụ ngân hàng trong khu vực.
Dân số tập trung chủ yếu ở trung tâm thành phố và huyện, tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Tuy nhiên, đặc điểm này cũng gây ra hạn chế trong việc mở rộng dịch vụ ngân hàng bán lẻ ra toàn tỉnh, ảnh hưởng đến sự phát triển bền vững trong tương lai.
- Cơ sở hạ tầng đầu tư chậm và thiếu đồng bộ đã ảnh hưởng đến việc triển khai công nghệ ngân hàng hiện đại.
Mặc dù dịch vụ thanh toán lương tự động đang dần phát triển, nhưng tâm lý người dân vẫn còn gắn bó với thói quen sử dụng tiền mặt Đồng thời, nhiều doanh nghiệp vẫn ngần ngại công khai thu nhập thực tế của nhân viên, điều này tạo ra những khó khăn trong việc triển khai dịch vụ này một cách hiệu quả.
- Chính sách và cơ chế điều hành của BIDV chưa nhất quán, rõ ràng.
Chi nhánh BIDV Sơn La đang đối mặt với nhiều thách thức trong việc triển khai dịch vụ ngân hàng bán lẻ do sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng thương mại cổ phần trong tỉnh Đánh giá các nguyên nhân chủ quan sẽ giúp Chi nhánh nhận diện rõ hơn những tồn tại và điểm yếu trong hoạt động dịch vụ ngân hàng bán lẻ của mình.
- Về việc hoàn thiện và phát triển dịch vụ: BIDV chưa thật sự quyết tâm
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI
Tình hình kinh tế xã hội Sơn La và Dự báo tình hình kinh tế xã hội tỉnh Sơn La trong thời gian tới
Sơn La, một trong những tỉnh nghèo nhất Việt Nam với GDP/người chỉ đạt khoảng 500 đến 550 USD, đang đối mặt với nhiều thách thức như đời sống nhân dân khó khăn, trình độ dân trí thấp và cơ sở hạ tầng yếu kém Tuy nhiên, trong những năm gần đây, kinh tế tỉnh Sơn La đã có những bước tiến tích cực, với nhịp độ phát triển kinh tế - xã hội tăng lên và tình hình an ninh chính trị được duy trì ổn định.
Là một tỉnh có thế mạnh và tiềm năng về thuỷ điện (lớn như thuỷ điện Sơn
La, thuỷ điện Huội Quảng cùng với hơn 100 dự án thuỷ điện vừa và nhỏ, đóng vai trò quan trọng trong phát triển kinh tế địa phương Khu vực này cũng chú trọng vào chăn nuôi đại gia súc như bò sữa, bò thịt và trâu, cũng như trồng các loại cây công nghiệp như ngô, chè, cà phê và cao su Ngoài ra, du lịch sinh thái tại vùng cao nguyên Mộc Châu và lòng hồ Sông Đà được phát triển mạnh mẽ, góp phần vào định hướng phát triển kinh tế xã hội của địa bàn đến năm 2015.
Các mục tiêu, chỉ tiêu chủ yếu đến năm 2015:
-Tốc độ tăng trưởng Tổng sản phẩm xã hội bình quân 3 năm 2013 – 2015 ước đạt 14 - 15%/năm)
-Giá trị hàng xuất khẩu ước đạt 15 triệu USD.
Để nâng cao chất lượng hoạt động du lịch và các dịch vụ như bưu chính viễn thông, vận tải, tài chính và ngân hàng, mục tiêu đến năm 2015 là huy động vốn gấp 2 lần so với năm 2012, với mức tăng bình quân hàng năm đạt 24,6% Đồng thời, dư nợ cũng phấn đấu tăng gấp 3,5 lần so với năm 2012, với tỷ lệ tăng trưởng bình quân hàng năm là 30%.
-Cơ cấu GDP: Nông - Lâm nghiệp: 24-25%, Công nghiệp – Xây dựng: 37- 38%, Dịch vụ: 36-37% Thu ngân sách trên 11.000 tỷ đồng.
Tổng vốn đầu tư toàn xã hội 5 năm 2010-2015 đạt 80.000 tỷ đồng.
GDP bình quần đầu người năm 2015 đạt khoảng 1.200 USD
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Các chính sách, giải pháp lớn liên quan tới lĩnh vực hoạt động ngân hàng giai đoạn 2012-2015.
Để nâng cao hiệu quả và sức cạnh tranh của nền kinh tế, cần đẩy mạnh sản xuất kinh doanh và cải thiện môi trường đầu tư Cần rà soát chương trình phát triển các cây công nghiệp chủ lực, phát triển vùng nguyên liệu gắn liền với các cơ sở chế biến công nghiệp, nhằm nâng cao chất lượng sản phẩm trên thị trường Đồng thời, cần tăng cường phát triển chăn nuôi bò thịt, bò sữa chất lượng cao và gia súc, gia cầm theo quy mô công nghiệp, hình thành vành đai thực phẩm phục vụ cho thành phố.
Huy động tối đa các nguồn lực cho đầu tư phát triển và nâng cao hiệu quả đầu tư là cần thiết để chống thất thoát và lãng phí trong xây dựng Cần mở rộng mạng lưới giao dịch để thu hút và cho vay vốn tại các địa bàn tiềm năng, đồng thời đa dạng hóa các hình thức huy động vốn với nhiều loại kỳ hạn khác nhau Đẩy mạnh huy động vốn từ mọi nguồn để mở rộng quy mô đầu tư phát triển, nâng cao chất lượng và hiệu quả các nguồn vốn tín dụng, đáp ứng nhu cầu phát triển sản xuất kinh doanh và dịch vụ Tăng cường công tác kiểm toán và thực hiện tốt Luật Ngân hàng Nhà nước cùng với Luật các tổ chức tín dụng nhằm làm lành mạnh hoạt động tín dụng, ngân hàng, đảm bảo sử dụng vốn hiệu quả và an toàn.
Xây dựng hệ thống ngân hàng thương mại hiện đại, có tiềm lực tài chính và đa dạng hình thức, nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh và hiệu quả hoạt động Ngân hàng cần đảm bảo an toàn và bền vững, đồng thời đáp ứng nhu cầu thanh toán lớn cho dự án thủy điện Sơn La và các nhu cầu tài chính trong tương lai Khuyến khích thanh toán qua tài khoản, giảm thiểu việc sử dụng tiền mặt, phát triển các điểm rút tiền tự động và tiến tới áp dụng thẻ tín dụng cùng dịch vụ môi giới chứng khoán.
Trước khi quyết định đầu tư vào một dự án, cần rà soát kỹ lưỡng các chủ trương và hiệu quả đầu tư Việc này bao gồm xem xét hiệu quả đầu tư, khả năng cân đối các nguồn lực, mục tiêu và quy mô đầu tư Đồng thời, cần tính toán kỹ lưỡng khả năng đầu ra của sản phẩm để đảm bảo sự thành công của dự án.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Huy động nguồn lực từ dân và các thành phần kinh tế là yếu tố then chốt để xây dựng nền tài chính bền vững, tích cực và hiệu quả Đồng thời, việc phát triển mạnh mẽ sản xuất kinh doanh sẽ góp phần tăng nhanh các nguồn thu, tạo nền tảng vững chắc cho sự phát triển kinh tế.
Định hướng phát triển của BIDV Sơn La
Để đạt được mục tiêu phát triển an toàn, chất lượng, hiệu quả và bền vững, BIDV cam kết chuyển mình thành ngân hàng thương mại hiện đại hàng đầu trong lĩnh vực bán lẻ tại Việt Nam Toàn hệ thống BIDV nhận thức rõ ràng về sự cần thiết phải tập trung phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ, với mục tiêu biến đây thành hoạt động cốt lõi của ngân hàng.
Xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ cho chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Sơn La là một yêu cầu cần thiết trong bối cảnh thị trường tài chính hiện nay.
• Cơ sở xây dựng giải pháp phát triển chiến lược:
- Trên cơ sở dự báo tình hình phát triển kinh tế xã hội của tỉnh Sơn La trong giai đoạn 2012-2015
- Trên cơ sở định hướng chung về phát triển của BIDV trong thời gian sắp tới.
- Trên cơ sở phân tích tổng thể môi trường kinh doanh của Chi nhánh BIDV Sơn La ở Chương 2.
- Trên cơ sở phân tích thực trạng triển khai và thực hiện chiến lược dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Chi nhánh BIDV Sơn La ở Chương 2
- Trên cơ sở bài học kinh nghiệm của các nước trên thế giới. Định hướng với mục tiêu chung của Chi nhánh:
Ngân hàng bán lẻ đang phát triển mạnh mẽ, nắm giữ thị phần lớn thứ hai tại địa bàn về dư nợ tín dụng, huy động vốn và dịch vụ bán lẻ Đến năm 2013, ngân hàng phấn đấu đạt 15% tổng dư nợ tín dụng và 70% tổng huy động vốn từ dân cư Danh mục sản phẩm bán lẻ sẽ đa dạng và phong phú, cung cấp hầu hết các dịch vụ cơ bản có mặt trên thị trường Việt Nam.
Mục tiêu cụ thể đến năm 2015:
-Tín dụng: 550 tỷ (đạt tỷ trọng là 20% tổng dư nợ)
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
- Huy động vốn: 800 tỷ đồng (đạt 70% tổng huy động vốn)
- Dịch vụ thẻ: Phấn đấu phát hành đạt 27.000 thẻ ATM thu phí dịch vụ thẻ 1,5 tỷ đồng.
Dịch vụ phi tín dụng đặt mục tiêu thu hút khoảng 15.000 khách hàng sử dụng BSMS, thiết lập 40 điểm chấp nhận thẻ POS, phục vụ 3.000 khách hàng với dịch vụ IBMB, và đạt doanh thu từ phí dịch vụ lên đến 2 tỷ đồng.
Mô hình tổ chức hoạt động kinh doanh ngân hàng bán lẻ tại chi nhánh bao gồm một phòng Quan hệ khách hàng cá nhân và năm phòng giao dịch chuyên trách cho công tác bán lẻ.
- Lợi nhuận từ dịch vụ Ngân hàng bán lẻ chiếm 50% tổng lợi nhuận
Các giải pháp phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ tại BIDV Sơn La
4.3.1 Đẩy mạnh thâm nhập thị trường và thu hút khách hàng
Chi nhánh BIDV Sơn La khai thác uy tín thương hiệu và công nghệ để mở rộng thị trường, tận dụng tiềm năng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại tỉnh Hiện tại, chi nhánh cung cấp gần 35 dịch vụ ngân hàng bán lẻ, chủ yếu tập trung tại BIDV Sơn La và Ngân hàng Công thương Sơn La Ngân hàng Nông nghiệp mới bắt đầu khai thác thị trường do mới thành lập chi nhánh, trong khi các ngân hàng thương mại khác chủ yếu phát triển các dịch vụ truyền thống.
Trong tương lai, ngân hàng cần cung cấp dịch vụ rộng rãi hơn, không chỉ huy động vốn mà còn tạo ra lợi nhuận từ các dịch vụ khác Các phòng giao dịch ngân hàng cần chuyển mình thành cửa hàng bán lẻ, với mục tiêu tối ưu hóa doanh số sản phẩm Chi nhánh BIDV Sơn La nên mở thêm các phòng giao dịch tại những địa điểm trung tâm, đặc biệt là trong thành phố Sơn La, nơi hiện chỉ có hai địa điểm giao dịch gần nhau Việc mở thêm hai phòng giao dịch tại phường Quyết Tâm và khu vực Ngã sẽ giúp phục vụ tốt hơn cho nhu cầu của khách hàng.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Để đáp ứng xu hướng phát triển, các ngân hàng nên xem xét mở thêm phòng giao dịch và sử dụng các kênh phân phối hiệu quả Hiện tại, chỉ có phòng giao dịch tại Mường La, Mộc Châu và mới mở tại Mai Sơn, do đó, cần mở thêm tại Phù Yên và TT Nông Trường Mộc Châu để khai thác tiềm năng dịch vụ ngân hàng Mặc dù việc mở thêm phòng giao dịch ban đầu tốn kém, nhưng sẽ mang lại lợi ích lâu dài, giúp nhân viên tiếp cận và quảng bá sản phẩm dịch vụ đến khách hàng, từ đó nâng cao sự tin tưởng và sử dụng dịch vụ của BIDV Sơn La Việc phát triển mạng lưới sẽ góp phần tăng trưởng hoạt động, nâng cao hiệu quả kinh doanh và tạo dựng hình ảnh mạnh mẽ cho BIDV trong tỉnh.
Máy rút tiền tự động ATM là thiết bị quan trọng trong công nghệ ngân hàng, phục vụ đa dạng các dịch vụ như gửi tiền, rút tiền, chuyển tiền, kiểm tra số dư và thanh toán hóa đơn Hiện tại, số lượng máy ATM tại Chi nhánh BIDV Sơn La còn hạn chế, với chỉ 04 máy tại TP Sơn La, 02 máy tại huyện Mộc Châu và 01 máy tại huyện Mường La Do đó, cần lắp đặt thêm 02 máy tại khu vực Chiềng Sinh và ngã ba Quyết Thắng, cùng 01 máy tại huyện Mai Sơn Để nâng cao chất lượng phục vụ, hệ thống ATM cần được bảo trì và vận hành 24/7, đồng thời cần có chương trình phát tờ rơi hướng dẫn sử dụng cho người dân chưa quen với công nghệ này Việc trang bị máy ATM không chỉ tiết kiệm nguồn lực trong giao dịch mà còn cung cấp thông tin cần thiết cho khách hàng về tiền gửi.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế nhằm mục đích giới thiệu hình ảnh ngân hàng đến công chúng, từ đó thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ của ngân hàng.
Mở rộng hệ thống đại lý nhằm cung cấp dịch vụ chi trả kiều hối và thu đổi ngoại tệ, giúp giảm chi phí đầu tư cho các điểm giao dịch, đồng thời đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng Định kỳ tổ chức các khóa tập huấn nghiệp vụ ngân hàng cơ bản cho chủ đại lý, giúp họ có khả năng tiếp xúc, giải thích và hướng dẫn khách hàng về các dịch vụ một cách hiệu quả.
4.3.2 Nghiên cứu phát triển sản phẩm mới
Điểm yếu lớn nhất của BIDV và các ngân hàng thương mại Việt Nam là sự phụ thuộc quá nhiều vào tín dụng và sự nghèo nàn của sản phẩm dịch vụ Để phục vụ tốt nhóm khách hàng mục tiêu là cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ, việc cải tổ mạnh mẽ dịch vụ là điều cần thiết Do đó, cần có những giải pháp chung nhằm phát triển sản phẩm dịch vụ một cách hiệu quả.
Học hỏi từ kinh nghiệm phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ của các ngân hàng thương mại cổ phần là rất quan trọng, vì họ đã triển khai dịch vụ này sớm hơn BIDV và hiện đang phát triển mạnh mẽ, đặc biệt tại các chi nhánh ở các thành phố lớn.
Để củng cố và hoàn thiện bộ phận nghiên cứu phát triển, cần tách riêng bộ phận Marketing khỏi phòng Kế hoạch Việc thành lập Phòng Marketing độc lập sẽ giúp nâng cao chức năng hoạch định chính sách marketing, trong đó nghiên cứu và phát triển sản phẩm dịch vụ mới được xác định là trọng tâm hàng đầu.
Cải tiến và hoàn thiện các sản phẩm dịch vụ hiện có bằng cách ứng dụng công nghệ thông tin nhằm nâng cao tính chính xác, an toàn, nhanh chóng và tiện ích cho người sử dụng Đồng thời, cần chú trọng đầu tư nâng cấp các dịch vụ ngân hàng điện tử như Homebanking và PhoneBanking để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
- Kết hợp với tín dụng để thu các loại phí dịch vụ như phí giải ngân bằng tiền mặt, phí gia hạn nợ…
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Nghiên cứu nhằm cải tiến quy trình và quy chế giao dịch hiện tại để rút ngắn thời gian xử lý, từ đó nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Đồng thời, việc này cũng giúp giảm thiểu rủi ro phát sinh do quy trình không hợp lý.
Thường xuyên tiến hành nghiên cứu và khảo sát thị trường giúp thiết kế sản phẩm và gói sản phẩm phù hợp với tâm lý từng nhóm khách hàng Gói sản phẩm có thể kết hợp giữa dịch vụ tư vấn đầu tư và sản phẩm tiền gửi, hoặc giữa sản phẩm tiền gửi và sản phẩm tín dụng Giải pháp này không chỉ tiết kiệm chi phí quảng cáo mà còn tăng cường tỷ trọng thu dịch vụ, đồng thời giảm dần tỷ trọng thu tín dụng trong tổng nguồn thu.
Sau khi triển khai sản phẩm dịch vụ, việc đánh giá nghiêm túc là rất quan trọng để thực hiện các điều chỉnh cần thiết, từ đó cải thiện và nâng cao chất lượng dịch vụ hiện tại Điều này cũng hỗ trợ cho quá trình nghiên cứu và phát triển sản phẩm mới trong tương lai.
Mỗi 6 tháng, Chi nhánh BIDV Sơn La thực hiện phiếu thăm dò ý kiến khách hàng để thu thập phản hồi về sản phẩm và dịch vụ ngân hàng bán lẻ Qua đó, ngân hàng có thể điều chỉnh phí dịch vụ, nâng cao chất lượng sản phẩm và cải thiện chất lượng giao dịch, nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
Điểm yếu lớn nhất của BIDV và các ngân hàng thương mại Việt Nam là sự phụ thuộc quá nhiều vào tín dụng và sự nghèo nàn trong sản phẩm dịch vụ Đặc biệt, với nhóm khách hàng mục tiêu là cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ, dịch vụ trở thành yếu tố thiết yếu để phục vụ và thu hút khách hàng Do đó, cần phải cải tổ mạnh mẽ các hoạt động dịch vụ để đáp ứng nhu cầu này.
+ Công tác huy động vốn
Kiến nghị đối với cấp trên
4.3 1 Đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
Để hoàn thiện chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng, BIDV cần xây dựng một chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ dựa trên nghiên cứu môi trường kinh doanh và xu thế phát triển hiện tại Đồng thời, ngân hàng cũng cần xem xét các đối thủ cạnh tranh trong khu vực và nội lực của chính mình Từ đó, BIDV có thể thiết lập một chiến lược phát triển tổng thể, nhất quán, với tầm nhìn trung và dài hạn, cùng với các bước đi và lộ trình cụ thể để đạt được mục tiêu.
Ngân hàng cần định hướng đa dạng hóa và phát triển dịch vụ dựa trên nhu cầu thị trường cụ thể của từng địa bàn hoạt động Việc khai thác tối đa ưu thế cạnh tranh và phù hợp với xu thế hội nhập hiện nay là rất quan trọng Cần làm rõ và cụ thể hóa các sản phẩm dịch vụ để nổi bật hơn so với các ngân hàng khác.
Để tối ưu hóa phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, cần mở rộng quyền tự chủ cho các chi nhánh Mỗi chi nhánh hoạt động tại những địa bàn khác nhau sẽ có những ưu thế riêng trong việc phát triển dịch vụ Do đó, việc cho phép các chi nhánh tự do phát triển dịch vụ dựa trên khả năng và điều kiện cụ thể của mình là rất quan trọng.
-Tiếp tục đầu tư công nghệ hiện đại có tính ứng dụng nhằm gia tăng tiện ích của sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ
4.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước
-Tiếp tục hoàn thiện hệ thống luật pháp nhằm tạo hành lang pháp lý có hiệu
Luận văn thạc sĩ Kinh tế lực nhấn mạnh tầm quan trọng của việc đảm bảo sự bình đẳng và an toàn cho các tổ chức dịch vụ hoạt động tại Việt Nam, đặc biệt trong lĩnh vực tín dụng và phi tín dụng Điều này tạo áp lực đổi mới và nâng cao hiệu quả cho các ngân hàng thương mại Việt Nam, giúp họ giảm chi phí và nâng cao chất lượng dịch vụ, đồng thời có khả năng tự bảo vệ trước cạnh tranh quốc tế trong bối cảnh hội nhập kinh tế Ngân hàng Nhà nước cũng cần thiết lập các chế tài phạt nghiêm khắc đối với những vi phạm quy định, nhất là trong giai đoạn cạnh tranh lãi suất gay gắt hiện nay.
Hệ thống Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đang từng bước đổi mới cơ cấu tổ chức, chức năng và nhiệm vụ để nâng cao hiệu quả điều tiết vĩ mô Điều này đặc biệt quan trọng trong việc thiết lập và điều hành chính sách tiền tệ quốc gia, cũng như trong công tác quản lý và giám sát hoạt động của các trung gian tài chính.
Một trong những vấn đề nổi bật hiện nay là tái cơ cấu hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam Đầu tiên, cần giảm số lượng ngân hàng và tổ chức tín dụng, vì với quy mô nền kinh tế khoảng 100 tỷ USD, gần 100 ngân hàng hiện tại là quá nhiều Do đó, việc cấp phép thành lập các ngân hàng và tổ chức tín dụng mới cần được xem xét một cách thận trọng.
Cần rà soát và giảm số lượng ngân hàng, tổ chức tín dụng thuộc các tập đoàn, tổng công ty Việc này phải tuân thủ nghiêm ngặt Điều 55 của Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010, từ đó đánh giá và xử lý các trường hợp mà cá nhân, doanh nghiệp lớn nắm giữ cổ phần chi phối vượt quá mức quy định của pháp luật trong một hoặc nhiều ngân hàng.
Ngân hàng Nhà nước cần hoàn thiện các tiêu chí đánh giá như vốn, tính thanh khoản, tỷ lệ nợ xấu và tỷ lệ an toàn vốn Dựa trên các tiêu chí này, ngân hàng sẽ tiến hành rà soát, phân loại và xếp hạng các ngân hàng thương mại và tổ chức tín dụng Kết quả có thể được công bố công khai, tương tự như cách mà Phòng Thương mại và Công nghiệp Việt Nam thực hiện hàng năm, bao gồm việc xếp hạng các địa phương từ cao đến thấp hoặc đưa vào diện cảnh báo như các Sở Giao dịch chứng khoán.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Trong bối cảnh hiện nay, việc mua bán và sáp nhập các ngân hàng cùng tổ chức tín dụng là một trong những giải pháp tái cơ cấu hiệu quả.
4.3.7.3 Đối với Nhà nước, Chính phủ
Nhà nước đóng vai trò lãnh đạo và định hướng phát triển kinh tế, chính trị, xã hội, do đó, quản lý vĩ mô của Nhà nước có ảnh hưởng lớn đến nền kinh tế và hoạt động ngân hàng, đặc biệt trong việc ứng dụng công nghệ hiện đại để phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ trong bối cảnh hội nhập Vì vậy, Nhà nước cần tạo ra những diện mạo chung và riêng cho các ngân hàng thương mại Việt Nam nhằm thúc đẩy sự phát triển dịch vụ.
Để hệ thống ngân hàng tài chính phát triển lành mạnh và hiệu quả, cần tạo ra môi trường kinh tế ổn định và hành lang pháp lý đầy đủ, đồng bộ Các quy định trong ngành ngân hàng nên hướng đến xu thế quốc tế hóa, phù hợp với tiêu chuẩn của các ngân hàng thương mại tại các nước phát triển Đồng thời, quy định pháp luật Việt Nam cần có tính mở, cho phép các bên cung cấp và sử dụng dịch vụ ngân hàng cập nhật những tiến bộ khoa học kỹ thuật vào hoạt động của mình.
Pháp luật cần thiết lập quy định rõ ràng về việc lưu giữ và tiếp cận thông tin liên quan đến dịch vụ ngân hàng Đồng thời, cần có các quy định cụ thể nhằm phòng chống rửa tiền thông qua các dịch vụ ngân hàng.
Để giải quyết các vấn đề liên quan đến giao dịch điện tử, cần có quy định tổng thể nhằm sớm ban hành và công nhận giá trị pháp lý của chữ ký điện tử Điều này bao gồm việc quy định mức độ mã khoá cho các thành phần tham gia thương mại điện tử, cũng như công nhận giá trị chứng cứ của văn bản điện tử trong các hợp đồng thương mại, dân sự và kinh tế Việc áp dụng và triển khai giao dịch điện tử, đặc biệt là giao dịch ngân hàng điện tử, cần một hệ thống quy định pháp luật cơ sở, tạo nền tảng vững chắc cho sự phát triển của giao dịch điện tử.
Việc ban hành Luật hoặc Pháp lệnh về giao dịch điện tử sẽ tạo cơ sở pháp lý vững chắc cho việc triển khai các dịch vụ ngân hàng điện tử thực tiễn.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế