LỜI MỞ ĐẦU TR¦êNG §¹I HäC KINH TÕ QUèC D¢N * * * HOÀNG VĂN ANH GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN SƠN LA Chuyên ngành QUẢN TRỊ KINH DOANH TỔNG H[.]
Tính cấp thiết của đề tài
Trong bối cảnh nền kinh tế Việt nam thực hiện lộ trình hội nhập vào nền kinh tế quốc tế đã đặt ra những thách thức cho các Ngân hàng Thương mại, đó là sự tham gia của các tập đoàn tài chính đa quốc gia có thế mạnh về tài chính, kỹ thuật và công nghệ Trước tình hình đó bắt buộc các ngân hàng thương mại có những bước cải cách trong định hướng phát triển chiến lược kinh doanh của mình Khi nền kinh tế đã được hội nhập, nhất là việc Việt Nam cam kết mở cửa thị trường tài chính trong nước theo các cam kết đối với các đối tác nước ngoài thì việc các ngân hàng thương mại nước ngoài có đủ nội lực, đó là vốn và công nghệ sẽ thao túng thị trường tài chính Việt Nam “Làm thế nào để có đủ sức đứng vững khi có sự cạnh tranh của các Ngân hàng thương mại nước ngoài”, câu hỏi này luôn là những thách thức đối với các Ngân hàng thương mại Việt Nam, và phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ đã được các Ngân hàng thương mại lựa chọn là xu hướng phát triển lâu dài và bền vững, đây là một lựa chọn đúng đắn vì thực tế cho thấy ngân hàng thương mại nào đã xây dựng được chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ đều mang lại sự thành công đó là việc chiếm lĩnh được thị trường và mang lại nguồn thu cho ngân hàng, mặc dù tỷ trọng nguồn thu bước đầu không cao nhưng đây là nguồn thu bền vững và có khả năng mang lại sự phát triển lâu dài cho các ngân hàng.
Trong những năm gần đây, Việt nam có tốc độ tăng trưởng kinh tế liên tục qua các năm, chính sách luật pháp luôn luôn có những thay đổi tích cực để phù hợp với nền kinh tế hội nhập; tình hình an ninh chính trị ổn định; đây là tiền đề cho sự phát triển thị trường ngân hàng ở Việt nam Ngân hàng Đầu tư và Phát triển ViệtNam ngoài việc cung cấp các sản phẩm huy động vốn và hoạt động tín dụng, đã có những định hướng chung trong lộ trình phát triển là lựa chọn dịch vụ ngân hàng bán lẻ là chiến lược kinh doanh lâu dài, từ đó BIDV đã có những chiến lược hoạch định phát triển dịch vụ của mình Tuy nhiên việc mở rộng phát triển các dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam chưa chuyển biến mạnh mẽ, các dịch vụ bán lẻ của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam rất ít được khách hàng biết đến so với những Ngân hàng thương mại khác và BIDV vẫn chỉ tập trung vào phục vụ các doanh nghiệp là chính.
Là một tỉnh nằm ở khu vực miền núi Tây Bắc, Sơn La là địa bàn phát triển kinh tế khó khăn Tuy nhiên phát triển các ngành nông nghiệp, thương mại dịch vụ đã được tỉnh Sơn La quan tâm phát triển trong những năm gần đây Với lợi thế là một tỉnh có diện tích và sản lượng ngô lớn thứ hai toàn quốc, giá trị sản xuất ngô trung bình một năm vào khoàng 3.000 tỷ đồng Tuy nhiên việc phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển tỉnh Sơn La còn rất manh mún, rời rạc, chưa có sự hoạch định chiến lược rõ ràng, trong khi thị trường dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại tỉnh rất nhiều tiềm năng, các ngân hàng thương mại cổ phần khác bắt đầu đã mở các phòng giao dịch tại Sơn La để khai thác kinh doanh.
Vì vậy cần phải có những giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển tỉnh Sơn La với mục đích giữ vững thị phần của Chi nhánh trong địa bàn tỉnh, góp phần hoàn thành chung kế hoạch kinh doanh của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt nam Với lý do đó Tôi đã chọn đề tài
“Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Sơn La” làm đề tài nghiên cứu trong Luận văn với hy vọng góp một phần nhỏ trong công tác hoạch định chiến lược tại đơn vị.
Mục đích nghiên cứu
Hệ thống hoá những vấn đề mang tính lý luận về ngân hàng, ngân hàng thương mại, các dịch vụ ngân hàng bán lẻ và phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ tại BIDV Sơn La
Đối tượng nghiên và phạm vi cứu của luận văn
Đối tượng nghiên cứu: Dịch vụ ngân hàng bán lẻ đang được triển khai của
BIDV Sơn La và phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ tại BIDV Sơn La
+Về không gian: Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Sơn La
+Về thời gian: Nghiên cứu các số liệu và thực trạng phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ được thu thập từ năm 2007-2012 Đề xuất các giải pháp thực hiện trong giai đoạn tới.
Phương pháp nghiên cứu
Phương pháp chủ yếu được sử dụng trong nghiên cứu luận văn là:
* Phương pháp thu thập số liệu:
- Số liệu phục vụ công tác nghiên cứu có thể được thu thập bằng phương pháp điều tra bằng bảng hỏi hoặc bằng các phiếu điều tra hay thông qua các cuộc phỏng vấn trực tiếp Toàn bộ số liệu này đều là số liệu thô chưa qua xử lý, nó sẽ có tính chính xác cao hơn các số liệu thống kê Tuy nhiên để khái quát hóa được toàn bộ số liệu này cần phải áp dụng các nguyên lý thuộc Lý thuyết Thống kê nhằm đảm bảo các con số là có ích, có thể mô tả được thực tế và qua đó đưa ra được những nhận định, kết luận phù hợp với thực tế.
- Số liệu thống kê được thu thập thông qua các tài liệu thống kê, các báo cáo đã được BIDV Sơn La công bố.
* Phương pháp phân tích tổng hợp: Dựa trên cơ sở toàn bộ số liệu có được thông qua phương pháp thu thập số liệu trên, phân tích, đánh giá thực trạng dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Chi nhánh BIDV Sơn La.
5 Kết cấu của luận văn
Ngoài phần mở đầu, kết luận, phụ lục, danh mục tài liệu tham khảo…nội dung của Luận văn gồm 4 chương
Chương 1: Tổng quan các kết quả nghiên cứu có liên quan đến đề tài luận văn.
Chương 2: Ngân hàng thương mại và phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ của các Ngân hàng thương mại.
Chương 3: Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Sơn La
Chương 4: Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại ngân hàng Đầu tư và Phát triển Sơn La
TỔNG QUAN CÁC KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU LIÊN QUAN ĐẾN ĐỀ TÀI LUẬN VĂN
Giới thiệu các công trình nghiên cứu liên quan đến đề tài
Hiện nay, nước ta có trên 87 triệu người và mức thu nhập ngày càng tăng song tỉ lệ người dân sử dụng sản phẩm ngân hàng vẫn còn hạn chế Theo thống kê thì bình quân cả nước mới chỉ có khoảng 50 - 60% dân số có tài khoản trong ngân hàng Bên cạnh đó là sự tăng trưởng thu nhập bình quân đầu người và của các loại hình doanh nghiệp đã tạo ra thị trường đầy tiềm năng của các ngân hàng thương mại (NHTM), đặc biệt là thị trường dịch vụ ngân hàng bán lẻ (NHBL) Phát triển dịch vụ NHBL đang là một xu thế và là yêu cầu tất yếu đối với các NHTM hiện nay nhằm tăng cường sự hiện diện, gia tăng thị phần và đa dạng hoá các loại hình sản phẩm dịch vụ của ngân hàng, góp phần vào việc tăng sức cạnh tranh của ngân hàng.
Vì vậy, có thể nói loại hình dịch vụ này sẽ phát triển mạnh trong tương lai. Các NHTM do đó đang có xu hướng chuyển sang bán lẻ, tăng cường tiếp cận với khách hàng là cá nhân, doanh nghiệp nhỏ Khi chuyển sang bán lẻ, các ngân hàng sẽ có cơ hội mở rộng thị trường, tiềm năng phát triển tăng lên và tăng khả năng phân tán rủi ro trong kinh doanh.
Vì tầm quan trọng của việc dịch vụ Ngân hàng bán lẻ đối với các Ngân hàng thương mại, nên đã có nhiều luận văn, luận án, bài báo nghiên cứu khoa học viết về đề tài này Có thể kể đến một số các công trình sau:
- Luận văn thạc sỹ “Giải pháp phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Ninh Thuận” của Tác giả Nguyễn Thị Ngọc
- Luận văn thạc sỹ “Giải pháp phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ tại Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công Thương Trà Vinh” của tác giả Trần Thị Tuyết Lan bảo vệ năm 2009.
- Luận văn thạc sỹ “Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng Standard Chartered” của tác giả Trần Thị Tuyết Hạnh bảo vệ năm 2009.
-Luận văn thạc sỹ “Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam” của tác giả Dương Thị Thu Hiền bảo vệ năm 2009.
-Luận văn thạc sỹ “Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Công Thương Thăng Long” của tác giả Dương Thị Thu Hà bảo vệ năm 2009
- Bài báo “Phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ trong thời đại hội nhập kinh tế” trên trang báo điện tử http://www Saga.vn
- Bài báo khoa học: “ Đẩy mạnh Ngân hàng bán lẻ” của tác giả Nguyễn Linh Anh đăng trên trên trang báo điện tử http://www.hnld.com.vn Đánh giá chung các công trình nghiên cứu.
Nhìn chung các công trình nghiên cứu kể trên đều nói đến tầm quan trọng của việc phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ của NHTM trong thời kỳ hội nhập và các giải pháp để nâng cao năng lực cạnh tranh của NHTM Tuy nhiên do mục tiêu, đối tượng, phạm vi nghiên cứu của mỗi đề tài, quan điểm của mỗi tác giả là khác nhau nên tác giả nhận thấy còn tồn tại một số hạn chế, cụ thể như sau:
-Luận văn thạc sỹ “Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam” của tác giả Dương Thị Thu Hiền bảo vệ năm 2009 Trong luận văn này tác giả đã đánh giá được thực trạng cũng như lợi thế của Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam trong lĩnh vực phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ và đã đưa ra được các giải pháp phù hợp với chiến lược kinh doanh của Ngân hang ngoại thương Việt Nam Tuy nhiên đây là một luận văn nghiên cứu tương đối rộng mang tính chất cho cả một hệ thống chứ không đi sâu vào một Chi nhánh cụ thể với điều kiện kinh doanh cụ thể.
- Luận văn Giải pháp phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ tại Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công Thương Trà Vinh” của tác giả Trần Thị Tuyết Lan bảo vệ năm
2009 Về cơ bản luận văn đã đánh giá được thực trạng phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ tại Chi nhánh NH TMCP Công Thương Trà Vinh và đưa ra được những giải pháp hữu ích tuy nhiên đây là luận văn nghiên cứu về một trong những đối thủ cạnh tranh của BIDV, có những đặc điểm hoạt động, nguồn lực và mô hình tương đối khác so với BIDV.Việc đánh giá các mặt ưu nhược điểm về các yếu tố cạnh tranh của Chi nhánh NHTMCP Công Thương Trà Vinh sẽ khác rất nhiều so với việc đánh giá các yếu tố cạnh tranh của BIDV.
- Luận văn thạc sỹ “Giải pháp phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Ninh Thuận” của Tác giả Nguyễn Thị Ngọc
Hà bảo vệ năm 2008 đã phân tích thực trạng phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Ninh Thuận ở mức độ phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ cụ thể Từ đó bám vào đó để đưa ra các giải pháp phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ cho Chi nhánh Ninh Thuận, tuy nhiên thời điểm phân tích, đánh giá là trong thời điểm 2005- 2008 thì BIDV chưa cổ phần hóa vẫn là một NHTM nhà nước nên mô hình hoạt động, các chủ trương, chính sách vẫn theo mô hình là một ngân hàng truyền thống bán buôn.
- Bài báo “Phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ trong thời đại hội nhập kinh tế” trên trang báo điện tử http://www Saga.vn Bài báo đã chỉ ra các cơ hội, thách thức cho các Ngân hàng TM tại Việt Nam Tác giả đã phân tích vai trò của việc phát triên dịch vụ Ngân hàng bán lẻ đối với sự phát triển bền vững của các Ngân hàng thương mại.
- Bài nghiên cứu khoa học “Cơ hội thách thức của các ngân hàng Việt Nam trong năm 2011” của tác giả Phương Châm trên trang http://ww.vnba.org.vn Bài nghiên cứu khoa học này phân tích tương đối sâu sắc những cơ hội và thách thức của các ngân hàng TM Việt Nam, tuy nhiên thời gian nghiên cứu chỉ trong năm
Nội dung nghiên cứu và câu hỏi nghiên cứu của Luận văn
Nội dung luận văn đi sâu vào nghiên cứu thực trang phát triển hoạt động Ngân hàng bán lẻ tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Sơn Từ đó đề ra các giải pháp nhằm phát triển tốt hoạt động Ngân hàng bán lẻ tại Chi nhánh, cùng với việc làm rõ các câu hỏi như:
- Cơ sở lý luận cho việc hoạt động ngân hàng bán lẻ và phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ của NHTM hiện nay như thế nào?
- Đặc điểm và vai trò của dịch vụ NHBL như thế nào?
- Thực trạng dịch vụ NH bán lẻ và phát triển dịch vụ Ngân hàng bán tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Sơn La ra sao?
- Các giải pháp nhằm phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ là gì?
NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ PHÁT TRIỂN CÁC DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Khái niệm về Ngân hàng và hoạt động Ngân hàng thương mại
2.1.1 Khái niệm về Ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại đã hình thành tồn tại và phát triển hàng trăm năm gắn liền với sự phát triển của kinh tế hàng hoá Sự phát triển hệ thống Ngân hàng thương mại đã có tác động rất lớn và quan trọng đến quá trình phát triển của nền kinh tế hàng hoá, ngược lại kinh tế hàng hoá phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao nhất là nền kinh tế thị trường thì Ngân hàng thương mại cũng ngày càng được hoàn thiện và trở thành những định chế tài chính không thể thiếu được.
Cho đến thời điểm hiện nay có rất nhiều khái niệm về ngân hàng thương mại, theo Luật các tổ chức tín dụng Việt Nam khoản 2 điều 20: “Ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động của ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan” Theo tính chất và mục tiêu hoạt động, các loại hình ngân hàng gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tư, ngân hàng chính sách, ngân hàng hợp tác và các loại hình ngân hàng khác”.
Theo Đạo luật ngân hàng của Pháp (1941) cũng đã định nghĩa: “Ngân hàng thương mại là những xí nghiệp hay cơ sở mà nghề nghiệp thường xuyên là nhận tiền bạc và công chúng dưới hình thức ký thác, hoặc dưới các hình thức khác và sử dụng tài nguyên đó cho chính họ trong các nghiệp vụ về chiết khấu, tín dụng và tài chính”
Từ những định nghĩa trên về ngân hàng, có thể rút ra được ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng giao dịch trực tiếp với các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế và cá nhân thông qua nghiệp vụ tiền gửi, tiền tiết kiệm rồi sử dụng số vốn đó để cho vay, chiết khấu, cung cấp các phương tiện thanh toán và cung ứng các dịch vụ ngân hàng cho các đối tượng trên.
2.1.2 Hoạt động Ngân hàng thương mại
2.1.2.1- Hoạt động huy động vốn
Ngoài nguồn vốn tự có, hoạt động huy động vốn có ý nghĩa quan trọng đối với ngân hàng thương mại trong việc tạo lập nguồn vốn để hoạt động kinh doanh Trong hoạt động này ngân hàng thương mại được sử dụng các công cụ và biện pháp mà pháp luật cho phép để huy động các nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội làm nguồn vốn tín dụng cho vay đáp ứng nhu cầu của nền kinh tế Hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại bao gồm:
- Nhận tiền gửi và phát hành giấy tờ có giá.
Hoạt động tín dụng là hoạt động cấu thành nên tài sản có và có ý nghĩa quan trọng đối với khả năng tồn tại và phát triển của mỗi ngân hàng Ngân hàng thương mại được cấp tín dụng cho tổ chức và cá nhân dưới hình thức cho vay, chiết khấu, tái chiết khấu, cầm cố giấy tờ có giá, bảo lãnh, cho thuê tài chính và các hình thức khác theo quy định của pháp luật Hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại bao gồm:
- Chiết khấu, tái chiết khấu, cầm cố thương phiếu và các giấy tờ có giá.
2.1.2.3- Hoạt động dịch vụ thanh toán và ngân quỹ:
- Dịch vụ cung ứng các phương tiện thanh toán
- Dịch vụ thanh toán trong nước cho khách hàng
- Dịch vụ thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc, đá quý.
- Thực hiện dịch vụ thu hộ, chi hộ các các tổ chức và cá nhân.
- Phát triển các sản phẩm ngân hàng điện tử
- Các sản phẩm khác như tư vấn tài chính, giữ hộ tài sản, thanh toán séc
Dịch vụ và Phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ tại các Ngân hàng thương mại
- Góp vốn đầu tư, mua cổ phần của doanh nghiệp, tổ chức tín dụng khác từ nguồn vốn tự có để đa dạng hoá danh mục đầu tư, hạn chế rủi ro và nâng cao hiệu quả kinh doanh.
- Tham gia thị trường tiền tệ: Thị trường đấu giá tín phiếu kho bạc, thị trường nội tệ và ngoại tệ liên ngân hàng, thị trường giấy tờ có giá ngắn hạn khác theo quy định của ngân hàng nhà nước.
- Hoạt động uỷ thác và đại lý liên quan đến hoạt động ngân hàng, kể cả việc quản lý tài sản, vốn đầu tư của các tổ chức, cá nhân theo hợp đồng.
- Hoạt động kinh doanh bảo hiểm.
- Hoạt động dịch vụ chứngkhoán
- Các hoạt động khác như bảo quản vật quý hiếm, giấy tờ có giá, cho thuê két, dịch vụ cầm đồ và các dịch vụ khác theo quy định của Pháp luật.
2.2.Dịch vụ và Phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ của các Ngân hàng thương mại.
2.2.1 Khái niệm dịch vụ Ngân hàng bán lẻ
Hiện nay ở nước ta vẫn chưa có khái niệm về dịch vụ ngân hàng Trong Luật các Tổ chức tín dụng, lĩnh vực dịch vụ ngân hàng được quy định nhưng không có định nghĩa và giải thích rõ ràng Tại khoản 1 và khoản 7 điều 20 Luật các Tổ chức tín dụng có ghi “hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng” được bao hàm cả 3 nội dung : nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán.
Hoạt động dịch vụ ngân hàng được chia làm 2 loại là hoạt động dịch vụ ngân hàng bán buôn và dịch vụ ngân hàng bán lẻ thị trường bán lẻ là một cách nhìn hoàn toàn mới về thị trường tài chính, qua đó phần đông những người lao động nhỏ lẻ sẽ được tiếp cận với các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, tạo ta thị trường tiềm năng đa dạng và năng động Hiện nay, có nhiều khái niệm vêd dịch vụ jngaan hàng bán lẻ theo nhiều cách tiếp cận khác nhau:
Theo Jean Paul Votron- Ngân hàng Foties cần hiểu đúng nghĩa của bán lẻ là hoạt động của phân phối, trong đó là triển khai các hoạt động tìm hiểu, xúc tiến, nghiên cứu, thử nghiêm, phát hiện và phát triển các kênh phân phối hiện đại- mà nổi bật là kinh doanh qua mạng dịch vụ bán lẻ bao gồm ba kĩnh vực chính: thị trường, các kênh phân phối, dịch vụ và đáp ứng dịch vụ bán lẻ ngày càng phát triển sang lĩnh vực xuyên quốc gia.
Theo WTO dịch vụ ngân hàng bán lẻ là loại hình dịch vụ điển hình của ngân hàng nơi khách hàng cá nhân có thể đến giao dịch tại các điểm giao dịch của NH để thực hiện các DV như gửi tiền, vay tiền, thanh toán, kiểm tra tài khoản, dịch vụ thẻ. Đối với các ngân hàng thương mại, DV NHBL giữ vai trò quan trọng trong việc nâng cao năng lực cạnh tranh, mở rộng thị phần, mang lại nguồn thu ổn định và chất lượng cho các NH Bên cạnh đó, nó mang lại cơ hội đa dạng hóa các sản phẩm và dịch vụ phi ngân hàng, cơ hội bán chéo vớicá nhân và doanh nghiệp nhỏ.
Theo các chuyên gia kinh tế của Học viện Công nghệ Châu Á, dịch vụ NHBL là dịch vụ cung ứng sản phẩm - dịch vụ ngân hàng tới từng cá nhân riêng lẻ, các doanh nghiệp vừa và nhỏ thông qua mạng lưới chi nhánh, khách hàng có thể tiếp cận trực tiếp với sản phẩm và dịch vụ ngân hàng thông qua các phương tiện điện tử viễn thông và công nghệ thông tin.Như vậy, chúng ta có thể hiểu theo cách phổ biến nhất, dịch vụ ngân hàng bán lẻ là dịch vụ ngân hàng cung cấp các sản phẩm dịch vụ tài chính cho khách hàng là các cá nhân, hộ gia đình, các doanh nghiệp vừa và nhỏ.
2.2.2 Đặc điểm của dịch vụ Ngân hàng bán lẻ
- Phục vụ chủ yếu cho các khách hàng là cá nhân và các doanh nghiệp vừa và nhỏ.
- Giá trị từng khoản giao dịch không cao (từ vài trăm VND đến vài chục triệu VND)
- Sản phẩm của dịch vụ ngân hàng bán lẻ vừa có sản phẩm thuộc tài sản nợ như tiết kiệm dân cư, vừa có sản phẩm thuộc tài sản có như cho vay cá nhân.
- Chính sách, phương thức quản lý, cách thức tiếp thị, yêu cầu về nguồn nhân lực khác với các ngân hàng bán buôn khi khách hàng là các công ty lớn.
2.2.3 Vai trò của dịch vụ Ngân hàng bán lẻ trong nền kinh tế
2.2.3.1 Đối với khách hàng và nền kinh tế:
- Thông qua hoạt động dịch vụ ngân hàng bán lẻ, tăng quá trình chu chuyển tiền tệ trong nền kinh tế, khai thác và sử dụng các nguồn vốn trong nền kinh tế thêm hiệu quả, làm tăng luân chuyển tiền tệ trong không gian và thời gian Khối lượng tiền tệ di chuyển từ nơi này sang nơi khác, từ khách hàng này sang khách hàng khác, đáp ứng các nhu cầu cho hoạt động kinh tế xã hội Góp phần thúc đẩy sản xuất kinh doanh, tiêu dùng, góp phần vào quá trình công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước.
- Góp phần tích cực trong việc mang lại lợi ích chung cho nền kinh tế, cho khách hàng và ngân hàng thông qua việc giảm chi phí nhờ sự tiện ích và chuyên môn hoá của từng loại dịch vụ: giảm chi phí in ấn, kiểm đếm, bảo quản, vận chuyển tiền, cũng như tiết kiệm nhân lực để thực hiện, giảm chi phí dịch vụ, giúp khách hàng có nhiều cơ hội để lựa chọn sản phẩm dịch vụ.
- Tạo nguồn thu ngoại tệ cho quốc gia từ các nguồn kiều hối từ nước ngoài chuyển về.
- Đối với khách hàng là doanh nghiệp vừa và nhỏ: tạo điều kiện cho quá trình sản xuất kinh doanh được tiến hành trôi chảy, nhịp nhàng, thúc đẩy đồng vốn luân chuyển nhanh, góp phần đẩy nhanh tốc độ sản xuất, luân chuyển hàng hoá.
- Góp phần chống tham nhũng, gian lận thương mại, buôn lậu, trốn thuế : Thanh toán không dùng tiền mặt được là hình thức thanh toán được Nhà nước khuyến khích trong giao dịch sản xuất kinh doanh Việc thanh toán bằng tiền mặt dẫn đến tình trạng tham nhũng, buôn lậu, trốn thuế vì luồng tiền khi thanh toán qua tài khoản ngân hàng được thể hiện đầy đủ trên sổ sách, chứng từ kế toán, thể hiện đầy đủ các khoản thu của doanh nghiệp nhất là những doanh nghiệp nhỏ, các doanh nghiệp bắt buộc phải hạch toán đầy đủ doanh thu phát sinh và thuế giá trị gia tăng đầu ra, thuế thu nhập doanh nghiệp phải nộp.
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN SƠN LA
Giới thiệu về Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam và Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Sơn La
3.1.1 Giới thiệu chung về Ngân hàng Đầu tư và Phát trển Việt Nam
Ngày 24/06/1957, Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam - tiền thân của ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam - được thành lập theo quyết định số 177/TTg ngày 26/04/1957 của Thủ tướng Chính Phủ - trực thuộc Bộ Tài Chính với qui mô ban đầu nhỏ bé gồm 8 chi nhánh và 200 cán bộ.
Nhiệm vụ của Ngân hàng Kiến thiết là thực hiện cấp phát, quản lý vốn, kiến thiết cơ bản từ nguồn vốn ngân sách cho tất cả các lĩnh vực kinh tế xã hội.
Ngày 26/04/1981, Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam được đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam trực thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. Nhiệm vụ chủ yếu của Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng là cấp phát, cho vay và quản lý vốn đầu tư xây dựng cơ bản tất cả các lĩnh vực của nền kinh tế kế hoạch nhà nước.
Ngày 14/11/1990, Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam được đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Đây là thời kỳ thực hiện đường lối đổi mới của Đảng và Nhà nước, chuyển đổi từ cơ chế tập trung bao cấp sang cơ chế thị trường có sự quản lý của Nhà nước.
Do vậy nhiệm vụ của BIDV được thay đổi cơ bản: Tiếp tục nhận vốn ngân hàng để cho vay các dự án thuộc chỉ tiêu kế hoạch nhà nước; Huy động các nguồn vốn trung dài hạn để cho vay đầu tư phát triển; kinh doanh tiền tệ tín dụng dịch vụ ngân hàng chủ yếu trong lĩnh vực xây lắp để phục vụ đầu tư phát triển. Đây là mốc đánh dấu sự chuyển đổi cơ bản của BIDV; Được phép kinh doanh đa năng tổng hợp như một ngân hàng thương mại, phục vụ chủ yếu cho đầu tư phát triển của đất nước.
Thời kỳ 1996 – nay: Được ghi nhận là thời kỳ “chuyển mình, đổi mới, lớn lên cùng đất nước”; chuẩn bị nền móng vững chắc và tạo đà cho sự “ cất cánh” của BIDV sau năm
2005 Khẳng định vị trí, vai trò trong sự nghiệp đổi mới, thực hiện công nghiệp hoá hiện đại hoá đất nước; được Nhà nước trao tặng “ Anh hùng lao động thời kỳ đổi mới”
Sơ lược về Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam:
Tên đầy đủ: Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam.
Tên quốc tế: Bank for Investment and Development of Vietnam.
Tên gọi tắt: BIDV Địa chỉ: 35 Hàng vôi – Hà Nội. Điện thoại: 04 2200422; 04 220048
Website: www.bidv.com.vn
Email: bidv@hn.vnn.vn
Và đến ngày 02/05/2012 Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam chính thức chuyển sang hoạt động theo mô hình thương mại cổ phẩn với tên gọi là Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam.
Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam là doanh nghiệp nhà nước hạng đặc biệt giữ vai trò chủ đạo về lĩnh vực đầu tư và phát triển, được thành lập sớm nhất tại Việt Nam; đã có hơn 55 năm hoạt động và trưởng thành Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam có mạng lưới hoạt động phủ khắp toàn quốc với tổng 118 Chi nhánh với trên 1.600 điểm giao dịch trên toàn quốc.
Chi nhánh ngân hàng Đầu tư và Phát triển Sơn La là một chi nhánh của BIDV hoạt động tại tỉnh Sơn La, đây là một doanh nghiệp nhà nước và có chức năng hoạt động như một ngân hàng thương mại Chi nhánh BIDV Sơn La đã có 3 phòng giao dịch tại khu vực huyện Mộc Châu, Mường La và Mai Sơn So với mạng lưới hoạt động của các ngân hàng thương mại trong tỉnh, Chi nhánh BIDV Sơn La có lợi thế về mạng lưới hoạt động sau ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Sơn La vì đây là một ngân hàng có mạng lưới hoạt động rộng khắp và quy mô hoạt động tương đối lớn.
3.1.3 Khái quát kết quả hoạt động của BIDV Việt Nam trong giai đoạn 2007-2011
Là một ngân hàng ra đời đầu tiên trong hệ thống các NHTM Việt nam (1957) nhưng mốc son bước vào hoạt động thương mại của BIDV lại là muộn nhất (1990). Tuy nhiên, tất cả những gì đã được ấp ủ, khởi xướng, thực hiện kinh doanh đa năng tổng hợp trong giai đoạn 1990 – 1994 vẫn được nhân rộng và tăng mạnh trong giai đoạn tiếp theo 1995 – 2000 Cụ thể, tổng tài sản từ 17.000 tỷ đồng lên 49.000 tỷ đồng Tương tự, huy động vốn là 5.800 tỷ đồng lên 31.000 tỷ đồng, tổng dư nợ là 12.000 tỷ đồng lên 34.500 tỷ đồng Đặc biệt, BIDV còn là Ngân hàng đầu tiên cung ứng các sản phẩm: cho thuê tài chính, chứng khoán, bảo hiểm… là một trong “Top” đi đầu trong việc thành lập ngân hàng liên doanh Việt Nam và Lào Bước sang giai đoạn 2001 – 2005, BIDV không chỉ đơn thuần tiếp tục mở rộng, nâng cao chất lượng các hoạt động tín dụng, quản lý tài chính mà còn bắt đầu tiếp cận các chuẩn mực và thông lệ quốc tế trong quản trị điều hành Quy mô và chất lượng hoạt động của BIDV được xếp vào tốp “liền anh, liền chị” trong giới NHTM trong nước và nước ngoài hiện có mặt tại Việt Nam So với năm 2000, đến năm 2005 BIDV đã có vốn chủ sở hữu tăng 4 lần, quỹ dự phòng rủi ro tăng 3,5 lần, lợi nhuận trước thuế tăng 4,3 lần Các chỉ số ROA, ROE đều tăng từ 0,32% lên 0,51% và 6,02% lên 9,8% Là một trong hai ngân hàng đầu tiên của Việt Nam có hệ thống ngân hàng lõi đạt chuẩn quốc tế.
Năm 2010 – năm cuối của việc thực hiện kế hoạch kinh doanh phát triển giai đoạn 2006 – 2010, là 5 năm cùng đất nước hội nhập WTO, BIDV đã không ngừng lớn mạnh, liên tục duy trì tốc độ tăng trưởng cao, an toàn Tổng tài sản đạt gần
366.270 tỷ đồng, tăng 23,6% so với năm 2009 Huy động vốn tăng 23,5%, dư nợ tín dụng tăng bình quân 25%/năm Tương tự, lợi nhuận trước thuế 46%/năm, thu dịch vụ ròng 50%/năm Trật tự, kỷ cương, kinh doanh hiệu quả, an toàn, làm tròn nghĩa vụ với Nhà nước và cộng đồng; Chia sẻ cơ hội, hợp tác thành công với mọi đối tượng khách hàng vì lợi ích lớn lao, lâu dài của đất nước … là phương châm hoạt động bất di bất dịch của tập thể hơn 16.000 cán bộ, công nhân viên chức hệ thống BIDV…
Từ những thành tựu đạt được nêu trên, BIDV phấn khởi, tự tin nhìn lại chính mình đã trở thành một ngân hàng mạnh đạt đẳng cấp quốc tế, có đủ năng lực cạnh tranh, hội nhập sâu vào thương trường tài chính – tiền tệ thế giới.
Chưa dừng lại ở đó, bước vào năm 2011 – năm đầu tiên của quá trình tái cấu trúc 2011 – 2015, BIDV tiếp tục phát huy vai trò định chế tài chính hàng đầu Việt Nam, đi đầu trong việc hạ lãi suất tín dụng góp phần kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, phấn đấu hoàn thành xuất sắc các chỉ tiêu kinh doanh, tiếp tục mở rộng hợp tác đầu tư và khẳng định thương hiệu sáng giá trên trường quốc tế Các nội dung lớn của tái cơ cấu mà toàn hệ thống đã và đang tập trung triển khai đồng bộ, hiệu quả đã có tín hiệu vui là: (1)
- Tái cấu trúc mọi hoạt động và sản phẩm,
-Tái cấu trúc mô hình tổ chức và kênh phân phối,
- tái cấu trúc vốn và chủ sở hữu vốn.
Phân tích tổ các yếu tố có ảnh hưởng đến việc phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ của BIDV Sơn La
3.2.1 Phân tích môi trường bên ngoài
- - Đối với nền kinh tế thế giới: Năm 2010 và 2011 là năm kinh tế thế giới gặp nhiều khó khăn có nguy cơ lâm vào suy thoái kép và đặc biệt là cuộc khủng hoảng khu vực đồng tiền chung Châu âu (EROZONE) với tình trạng nợ công và vỡ nợ.
- Yếu tố chính trị : Việt Nam là một trong những quốc gia có tình hình an ninh, chính trị ổn định Tuy nhiên cùng với sự suy giảm của kinh tế thế giới, kinh tế Việt Nam trong năm 2011 và 2012 gặp rất nhiều khó khăn do sự biến động về tỷ giá, lạm phát và suy giảm kinh tế Đặc biệt đối với hệ thống Ngân hàng thì năm
2011 và 2012 là năm đặc biệt khó khăn với khủng hoảng nợ xấu và sự đóng băng của bất động sản.
- Về môi trường luật pháp: Có thể khẳng định rằng những thay đổi về môi trường pháp lý tài chính – ngân hàng ở nước ta trong suốt thời gian qua đã có những tác động to lớn trong việc tạo dựng hành lang pháp lý cho sự củng cố và phát triển của hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam theo hướng tiến dần đến các chuẩn mực quốc tế Tuy nhiên trong năm 2011 và 2012 để điều hành kinh tế vĩ mô giảm lạm phát và ổn định tỷ giá Ngân hàng nhà nước đã ban hành nhiều thông tư, nhiều quy định về lãi suất, tỷ giá, ngoại hối… mang tính chất hành chính mệnh lệnh làm khó khăn cho các Ngân hàng.
- Với xu thế khó khăn với hệ thống Ngân hàng trong giai đoạn tới là một thách thức cho các ngân hàng thương mại Việt Nam trong đó có Chi nhánh BIDV Sơn La, Chi nhánh Sơn La phải không ngừng cải tổ hoạt động, lành mạnh hoá tình hình tài chính để đứng vững trong điều kiện cạnh tranh của các ngân hàng khi mà hệ thống luật pháp đã thiết lập một sân chơi minh bạch, bình đẳng cho các ngân hàng thương mại Việt Nam trong tiến trình hội nhập.
- Đối với nền kinh tế trong nước: Với yếu tố chính trị và môi trường luật pháp đã tác động đến nền kinh tế trong nước, kinh tế Việt Nam có đã gặp nhiều khó khăn. Kinh tế vĩ mô bất ổn tỷ lệ phạm phát cao, hàng tồn kho lớn, thị trường bất động sản đóng băng, nợ xấu ngân hàng tăng cao đã tác động đến tất cả các lĩnh vực kinh tế xã hội, trong đó có hoạt động của ngân hàng thương mại Đứng trước tình trạng trên để ổn định nền kinh tế, Ngân hàng nhà nước đã đưa ra các giải pháp để kiềm chế lạm phát như kiểm soát tăng trưởng tín dụng và điều hành lãi suất ổn định theo xu hướng giảm dần để kiềm hãm lạm phát, bởi vì việc tăng lãi suất là biện pháp tạm thời để huy động vốn trong thời gian ngắn hạn, về lâu dài để ổn định nền kinh tế vĩ mô, ngân hàng nhà nước phải ổn định chính sách lãi suất Với những công cụ kiềm chế lạm phát của ngân hàng nhà nước nhưng lạm phát đã được kiểm soát trong năm
2012 nhưng tăng trưởng kinh tế lại thấp Đời sống người dân phần nào gặp khó khăn trước những biến động của giá tiêu dùng Với mức thu nhập của dân cư thấp đã ảnh hưởng đến tiêu dùng của người dân và nhu cầu đối với dịch vụ ngân hàng, cũng như đối với thị trường dịch vụ ngân hàng bán lẻ trong tương lai Tuy nhiên khi xét về tổng thể môi trường kinh tế Việt Nam trong những năm qua và dự kiến đến năm 2020 thì sự tăng trưởng liên tục của nền kinh tế và chính sách tái cơ cấu hệ thống ngân hàng là điều kiện hết sức thuận lợi cho sự phát triển của ngành ngân hàng.
- Bên cạnh sự tăng trưởng nền kinh tế của đất nước, kinh tế tỉnh Sơn La có tốc độ tăng trưởng cao, ổn định Với dân số toàn tỉnh là gần 1 triệu dân, hơn 200.000 lao động đang làm việc trong các ngành kinh tế thì tiềm năng của dịch vụ tài chính ngân hàng vẫn còn rất lớn Tuy nhiên do trình độ dân trí của người dân Việt Nam nói chung cũng như địa bàn tỉnh Sơn La nói riêng chưa được nâng cao so với tầm hội nhập của nền kinh tế, thói quen sử dụng tiền mặt của người dân, sự nhận thức mơ hồ về hệ thống ngân hàng, đây có thể dẫn đến môi trường kinh doanh tài chính ngân hàng của Chi nhánh BIDV Sơn La có thể gặp nhiều rủi ro.
Yếu tố quốc tế: Hội nhập kinh tế quốc tế và gia nhập WTO gây một tác động lớn lao đến nền kinh tế và hệ thống ngân hàng thương mại Quá trình mở cửa thị trường trong lĩnh vực ngân hàng, bên cạnh những cơ hội, ngân hàng sẽ đối mặt với những thách thức đó là BIDV phải đối mặt với sức ép cạnh tranh ngày càng lớn, nguồn thu sẽ bị chia sẻ trong khi những rủi ro tiềm ẩn của thị trường ngày càng lớn.
+ Hội nhập kinh tế quốc tế mang lại cơ hội lớn cho sự phát triển dịch vụ ngân hàng để đáp ứng nhu cầu ngày cao và ngày càng chuyên nghiệp trong nền kinh tế.
+ Cổ phần hoá BIDV trong điều kiện hội nhập sẽ được sự tham gia góp vốn của các cổ đông chiến lược nước ngoài, ngoài cơ hội tăng vốn tự có, BIDV sẽ có cơ hội tiếp nhận kỹ năng, kinh nghiệm quản trị doanh nghiệp hiện đại, đổi mới nền tảng công nghệ và phát triển những dịch vụ mới mà phía đối tác có nhiều kinh nghiệm.
+ Sự tham gia của các ngân hàng có 100% vốn nước ngoài sẽ tạo sự cạnh tranh mạnh mẽ, tạo cơ hội thúc đẩy tính sáng tạo, tăng cường năng suất lao động và đào tạo nguồn nhân lực BIDV đáp ứng với nhu cầu phát triển mới.
+ Dưới sự cạnh tranh của các ngân hàng thương mại nước ngoài, khi mà các ngân hàng này luôn có lợi thế về năng lực tài chính, kinh nghiệm quản lý, công nghệ và dịch vụ hiện đại, BIDV phải chấp nhận chạy đua trong cuộc chiến cạnh tranh giữa các ngân hàng để tồn tại và phát triển.
+ Sức ép cạnh tranh đối với các NHTM nội địa sẽ tăng mạnh cùng với việc nới lỏng các quy định về hoạt động của các ngân hàng nước ngoài, nhất là những lĩnh vực về tiền gửi nội tệ, phát hành thẻ tín dụng và máy rút tiền tự động…
+ Khi thực hiện cổ phần hoá , BIDV phải có sự lựa chọn đúng đắn cổ đông chiến lược nước ngoài tham gia góp vốn vào BIDV nhằm bảo sự hợp tác ổn định.
- Những cơ hội và thách thức của BIDV đã tác động trực tiếp đến tình hình hoạt động kinh doanh của Chi nhánh BIDV Sơn La.
- Yếu tố công nghệ: Tốc độ phát triển công nghệ ngân hàng trên thế giới rất nhanh chóng tạo điều kiện cho việc mở rộng các sản phẩm, dịch vụ Để phát triển kinh doanh tiếp cận nhanh chóng với thông lệ quốc tế, việc đầu tư và xây dựng nền tảng công nghệ thông tin phục vụ cho việc quản trị điều hành và kinh doanh là một nhu cầu bức xúc Đặc biệt đang diễn ra xu hướng đầu tư mạnh cho các dịch vụ chất lượng cao và mang lại tiện ích cho khách hàng như việc phát triển các kênh phân phối mới như: điểm giao dịch tự động (Auto bank), Ngân hàng điện tử(InternetBanking, MobiBanking), thiết bị thanh toán thẻ (POS) tại các trung tâm thương mại, cửa hàng.
- Yếu tố cạnh tranh: Về thị phần kinh doanh:
Năm 2008, Chi nhánh NHTMCP công thương Sơn La được thành lập, tiếp đó năm 2009 Chi nhánh NHTMCP An Bình chi nhánh Sơn La cũng được khánh thành.
Thực trạng phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ tại BIDV Sơn La
3.3.1 Thực trạng phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ tại BIDV Sơn La các năm 2007-2011
- Với đặc điểm tỉnh Sơn La là địa phương nghèo, kinh tế kém phát triên, mặc dù vậ Sơn vẫn có điều kiện để phát triển thị trường dịch vụ ngân hàng bán lẻ Một trong những yếu tố đảm bảo cho sự phát triển của thị trường là sự tăng trưởng của nền kinh tế tỉnh, tốc độ phát triển GDP bình quân hàng năm là trên 10% Tiềm năng để phát triển thị trường dịch vụ ngân hàng bán lẻ là ngành chăn nuôi, trồng cây công nghiệp, thương mại…ngoài ra các doanh nghiệp nhỏ và vừa mới thành lập nhiều, có nhu cầu tiếp cận nguồn vốn vay của ngân hàng để phát triển hoạt động kinh doanh của mình Trong chiến lược phát triển chung nền kinh tế tỉnh trong tương lai sẽ phát triển ngành du lịch và dịch vụ Một trong những đặc điểm nữa là dân số tập trung chủ yếu ở trung tâm thành phố và trung tâm huyện nên đây chính là điều kiện tốt để phát triển thị trường dịch vụ ngân hàng bán lẻ
Với quyết tâm việc đẩy mạnh chiến lược dịch vụ ngân hàng bán lẻ trong toàn ngành, BIDV đã đưa ra các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ đến với khách hàng trong nước với mục đích nâng cao khả năng cạnh tranh về dịch vụ đối với các ngân hàng thương mại, góp phần đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ làm cho khách hàng ngày càng dễ dàng hơn khi tiếp cận các dịch vụ ngân hàng hiện đại Đối với Chi nhánh BIDV Sơn La, để góp phần vào việc hoàn thành kế hoạch kinh doanh của BIDV và định hướng phát triển Chi nhánh BIDV Sơn La thành một ngân hàng thương mại bán lẻ trong toàn tỉnh Hiện nay Chi nhánh BIDV Sơn La đã có 9 nhóm sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ đang được triển khai.
Bảng 3.2: Sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ đang triển khai tại
Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Sơn La
- STT - SẢN PHẨM DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ
- 1 - Sản phẩm huy động vốn
- 1.1 - Tiền gửi tiết kiệm thông thường
- 1.2 - Tiền gửi tiết kiệm tự động
- 1.3 - Tiết kiệm tích luỹ bảo an
- 1.5 - Tiết kiệm Đại bình an
- 1.6 - Tiết kiệm Đại An Phát
- 1.7 - Tiết kiệm lớn lên cùng yêu thương
- 2.1 - Cho vay vốn để phục vụ sản xuất kinh doanh
- 2.3 - Cho vay hỗ trợ nhà ở
- 2.4 - Chi vay tiêu dùng đối với CBCNV
- 2.5 - Cầm cố giấy tờ có giá
- 2.6 - Cho vay mua ô tô và du học
- 3 - Các dịch vụ bảo lãnh
- 3.2 - Bảo lãnh thực hiện hợp đồng
- 3.4 - Bảo lãnh hoàn trả tiền ứng trước
- 3.5 - Xác nhận bảo lãnh ký quỹ du học
- 4.3 - Chuyển tiền từ tài khoản
- 4.4 - Thu chi tiền mặt tại nhà
- 5.1 - Dịch vụ thanh toán trong nước
- 5.2 - Dịch vụ thanh toán quốc tế
- 6.1 - Dịch vụ thấu chi tài khoản
- 6.2 - Thanh toán dịch vụ thông qua thẻ ATM
- 7 - Dịch vụ ngân hàng điện tử (Dự định triển khai)
- 8.4 - Thanh toán Séc du lịch
- 9.1 - Dịch vụ chi hộ lương
- 9.2 - Dịch vụ tin nhắn BSMS
- 9.3 - Dịch vụ thanh toán hoá đơn tại quày
- 9.4 - Dịch vụ giữ hộ tài sản
- 9.5 - Dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ
(Nguồn: Báo cáo tổng kết dịch vụ năm 2011 của Chi nhánh BIDV Sơn La)
- Để thực hiện chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, trong hoạt động tín dụng, Chi nhánh Sơn La đang dần về đối tượng khách hàng là cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ Trong kinh doanh dịch vụ bán lẻ, Chi nhánh xác định việc cung ứngcác dịch vụ ngân hàng là cơ sở cho việc thu hút khách hàng, khơi tăng nguồn vốn, là điều kiện để mở rộng đầu tư, tăng thu nhập nên doanh số hoạt động các loại hình dịch vụ đã được nâng cao.
Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng trên địa bàn, nhất làNgân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn có mạng lưới chi nhánh khắp các huyện, thành phố; Công thương Sơn La có rất nhiều kinh nghiệm trong việc tiếp thị và thu hút khách hàng tham gia dịch vụ ngân hàng bán lẻ Sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ do BIDV Sơn La cung cấp chưa thật sự đa dạng, còn rất mới mẻ đối với khách hàng Qua thống kê kết quả thăm dò 5 sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ như : BSMS, tiết kiệm, dịch vụ thẻ ATM, dịch vụ chi hộ lương, dịch vụ Homebanking, lượng khách hàng biết đến rất ít, 35% trong số người được điều tra biết đến các sản phẩm dịch vụ mới, đối tượng này là những người đang làm trong các tổ chức kinh tế, thực trạng này cho thấy dịch vụ ngân hàng bán lẻ rất mới đối với người dân và chiến lược khai thác thị trường tiềm năng và thu hút khách hàng trong chiến lược dịch vụ ngân hàng bán lẻ chưa được đẩy mạnh Các ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh Sơn La đã bắt đầu nhận thức được tầm quan trọng của việc phát triển các dịch vụ ngân hàng bán lẻ nên đã bắt đầu chính sách tiếp thị, tuyên truyền đến từng khách hàng, bước đầu chỉ đối tượng khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, việc tiếp cận với dịch vụ công nghệ cao chưa là thói quen đối với người lao động Đứng trước thị trường đầy tiềm năng này, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Sơn La đã tiên phong đi đầu trong việc phát triển các dịch vụ, đây cũng là một lợi thế trong việc chiếm lĩnh thị trường dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại tỉnh Sơn
La, bước đầu kết quả chưa cao nhưng so với các ngân hàng thương mại trong tỉnh về dịch vụ ngân hàng bán lẻ thì dịch vụ ngân hàng bán lẻ của Chi nhánh BIDV Sơn
La chiếm ưu thế hơn hẳn.
Trong năm 2010, Chi nhánh BIDV Sơn La đã thành lập Phòng QHKHCN thực hiện tốt công tác tiếp thị, quảng bá về các dịch vụ ngân hàng bán lẻ, nhất là dịch vụ thẻ ATM Tuy nhiên số lượng máy ATM để phục vụ cho khách hàng còn ít, tính đến cuối năm 2011 có 7 máy ATM của Chi nhánh BIDV Sơn la phục vụ cho khách hàng.
Chi nhánh BIDV Sơn La từng bước đã xây dựng được chương trình thu hút và chăm sóc khách hàng bán lẻ, bởi đây là cơ sở phát triển lâu dài về dịch vụ Ngay từ đầu năm 2009 Chi nhánh BIDV Sơn La đã quan tâm đẩy mạnh phát triển dịch vụ thanh toán lương và được coi là ngân hàng đầu tiên trên địa bàn thực hiện chương trình này Từ khi có Chỉ thị số 20/CT-TTg ngày 24/08/2007 của Chính Phủ quy định về việc trả lương qua tài khoản cho đối tượng hưởng lương từ Ngân sách nhà nước, đến nay Chi nhánh
BIDV Sơn La đã tiếp cận và giới thiệu dịch vụ đến hầu hết các Sở, ban, ngành và các đơn vị hành chính sự nghiệp, doanh nghiệp trên địa bàn Muốn thực hiện tốt dịch vụ này đòi hỏi phải có sự phối hợp giữa Kho bạc và Ngân hàng, đến nay đã có xấp xỉ gần 200 đơn vị thanh toán lương qua BIDV Sơn La Thông qua các dịch vụ này, Chi nhánh cũng đã cung cấp các dịch vụ kèm theo như dịch vụ thấu chi tài khoản, dịch vụ thông tin tài khoản tự động (BSMS) Dịch vụ nhắn tin tự động SMS Banking: Nguồn thu từ dịch vụ này tăng mạnh theo các năm và hỗ trợ khách hàng biết thông tin về tài khoản, thông tin về lãi suất và tỷ giá ngoại tệ chuyển đổi; Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ BSMS tăng mạnh.
Doanh số thu dịch vụ còn thấp do ngân hàng chưa thực hiện thu đầy đủ các khoản phí, chẳng hạn như phí kiểm đếm tiền mặt, phí giải ngân tiền mặt, phí gia hạn nợ, phí mở tài khoản, phí quản lý tài khoản, phí phát hành thẻ cũng không thu do chương trình khuyến mãi của Ngân hàng, đồng thời do thu nhập của người dân quá thấp, thói quen sử dụng tiền mặt còn phổ biến trong sinh hoạt của người dân giao dịch qua ngân hàng chưa nhiều.
Trong thời gian tới Chính phủ sẽ triển khai quy định khi khách hàng hoặc doanh nghiệp mua hàng thanh toán qua ngân hàng mới được hoàn thuế Giá trị gia tăng đầu vào, dự kiến chương trình này thực hiện chậm nhất là đến năm 2020 bắt buộc các khoản thanh toán phải qua ngân hàng Nếu quy định trên của Chính Phủ được thực thi thì sẽ mang lại những lợi ích cho nền kinh tế không những mang lại nguồn thu cho ngân hàng mà còn tránh được tình trạng trốn thuế, thất thu thuế. Đối với dịch vụ Homebanking: Khách hàng rất ít có nhu cầu vì chi phí dịch vụ còn cao đối với thu nhập của người dân Mặt khác, chi phí đầu tư ban đầu cho dịch vụ này khá lớn nên ở Chi nhánh BIDV Sơn La chưa phát triển dịch vụ này.
3.3.2 Kết quả triển khai các dịch vụ NH bán lẻ tại BIDV Sơn La giai đoạn 2007-2011
3.3.3.1.Huy động vốn dân cư
Mặc dù gặp sự cạnh tranh quyết liệt của các NH trên thị trường, năm 2011, hoạt động HDVDC tiếp tục đạt được những khả quan về cả quy mô, tỷ trọng và tốc độ tăng trưởng Các sản phẩm tiền gửi được nghiên cứu triển khai liên tục, đa dạng đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng.
- Quy mô và tỷ trọng huy động vốn dân cư:
Huy động vốn bán lẻ đến 31/12/2011 đạt 463 tỷ đồng, tăng trưởng 14% so với năm 2010 thấp hơn rất nhiều so với sự tăng trưởng của năm 2010 với năm 2009 là 34% Tuy nhiên, đến tháng 6 năm 2012 huy động vốn bán lẻ đạt tương đối cao
562 tỷ đồng, tăng gần 100 tỷ đồng so với 31/12/2011 Tỷ trọng huy động vốn bán lẻ/tổng huy đạt 46% năm 2011 (của toàn hệ thống là 49,7%), tỷ trọng này tăng cao vào 30/06/2012 là 57% Xét về tăng trưởng huy động vốn dân cư trong 5 năm 2007-
2011 thì tăng 134,5% thấp hơn mức tăng của tổng huy động vốn (151%).
Trong 6 tháng đầu năm 2012, HDV bán lẻ đều có sự tăng trưởng, mức tăng trưởng trung bình/tháng đạt hơn 16,5 tỷ đồng/tháng Sự tăng mạnh này là do tình hình kinh tế trong nước gặp nhiều khó khăn, thị trường bất động sản đóng băng và sự điều hành quyết liệt của Ngân hàng Nhà nước đã làm cho lượng vốn chảy vào các Ngân hàng thương mại lớn và có uy tín trên thị trường.
Bảng 3.3 Kết quả huy động vốn dân cư của Chi nhánh BIDV Sơn La giai đoạn 2009-2011 Đơn vị: Tỷ đồng
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hàng năm của BIDV Sơn La)
-Về tỷ trọng huy động vốn bán lẻ/tổng huy động vốn của Chi nhánh có sự thay đổi lên xuống Cụ thể năm 2009 tỷ động này là 50% nhưng sang năm 2010 tỷ trọng này tăng lên 59% và sang năm tỷ trong này lại giảm xuống chỉ còn 49% Nguyên nhân là do năm 2011 Chi nhánh huy động vốn khó khăn đã phải huy động vốn ngoài địa bàn của các định chế tài chính ở dưới Hà Nội (Như các khoản tiền gửi của một số tổ chức tài chính), do vậy đã làm giảm tỷ trọng của huy động vốn bán lẻ -Về Thị phần huy động vốn bán lẻ trên địa bàn: Thị phần huy động vốn bán lẻ của Chi nhánh BIDV Sơn La có sự tăng trưởng tương đối tốt và đứng vị trí thứ 2 sau Agribank Năm 2010 tăng so với năm 2009 là 33%, năm 2011 tăng so với năm
Thực trạng các biện pháp BIDV Sơn La đã thực hiện để phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ
3.4.1 Mô hình tổ chức quản lý, nhân sự của hoạt động kinh doanh ngân hàng bán lẻ
Tại Chi nhánh khi thực hiện mô hình tổ chức theo TA2 (2008) đã thành lập Tổ bán lẻ thuộc Phòng Quan hệ khách hàng và tách ra thành lập Phòng Quan hệ khách hàng cá nhân năm 2010; Hiện nay số lượng cán bộ Quan hệ khách hàng cá nhân (cán bộ bán lẻ) tại chi nhánh là 10 người (Chi nhánh tỉnh 7 người trong đó có 01 Trưởng Phòng, 01 Phó Trưởng phòng, Phòng Giao dịch 3 người) Bộ phận Quan hệ khách hàng cá nhân (tại Chi nhánh tỉnh và các Phòng giao dịch) đã hoạt động và thực hiện tốt nhiệm vụ theo chức năng nhiệm vụ được giao; Việc triển khai nhiệm vụ cho cán bộ Bán lẻ là cán bộ thực hiện bán tất cả sản phẩm bán lẻ nhưng trong Phòng có 01 cán bộ làm đầu mối (phụ trách về sản phẩm), chịu trách nhiệm chung là Trưởng Phòng
3.4.2 Công tác đào tạo cán bộ bán lẻ
- Công tác tự đào tạo tại chi nhánh: Chi nhánh thường xuyên tổ chức đào tạo khi có sản phẩm mới và tự đào tạo về các sản phẩm truyền thống, đối tượng tham gia gồm cán bộ bán lẻ và cán bộ thuộc một số bộ phận khác như giao dịch viên, Quản trị tín dụng, Quản lý rủi ro…
- Từ năm 2010 đến nay chi nhánh đã tổ chức cho 10 lượt cán bộ tham gia các khóa đào tạo về kỹ năng mềm, kiến thức sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ, kỹ năng bán hàng chuyên sâu do BIDV tổ chức với tổng thời gian đào tạo mỗi đợt từ 2 đến 5 ngày.
- Các chính sách khuyến khích: Các cán bộ trong chi nhánh được cử đi tham gia các khóa đào tạo ngắn hạn và học tập hoàn thiện kiến thức do BIDV và các trường Đại học trong nước tổ chức và tạo điều kiện về thời gian đối với những cán bộ có nhu cầu tự đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ đều được tạo điều kiện hỗ trợ về thời gian và kinh phí đào tạo
- Hiệu quả của các khóa đào tạo cán bộ: Quá trình đào tạo tại chi nhánh thường tổ chức thành lớp, tổ chức vào ngày thứ Bẩy hàng tuần, có giảng viên (Phó Giám đốc Quan hệ khách hàng, Trưởng Phòng Quan hệ khách hàng cá nhân, Trưởng Phòng Quản lý rủi ro), cuối buổi đào tạo của các lớp đều có kiểm tra nhận thức và đánh giá kết quả đào tạo, từ đó rút kinh nghiệm cho các lớp đào tạo lần sau và các nghiệp vụ khác.
3.4.3 Hoạt động bán chéo sản phẩm dịch vụ Ngân hàng bán lẻ tại chi nhánh
- Các cơ chế khuyến khích cán bộ ở bộ phận khác bán các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ: Chi nhánh đã thực hiện cơ chế giao chỉ tiêu huy động vốn dân cư tới tất cả các cán bộ nhân viên trong chi nhánh đồng thời có cơ chế xét hoàn thành kế hoạch và thưởng huy động vốn đối với những tập thể và cá nhân có thành tích tốt.
- Các cán bộ thuộc bộ phận bán lẻ của chi nhánh thường xuyên thực hiện tập huấn các nghiệp vụ về các sản phẩm dịch vụ bán lẻ cho các cán bộ nhân viên thuộc các bộ phận khác của chi nhánh đảm bảo tất cả cán bộ nhân viên trong chi nhánh đều nắm được các tiện ích của sản phẩm để giới thiệu và bán các sản phẩm dịch vụ bán lẻ, ngoài ra định kỳ hàng năm Đoàn thanh niên của chi nhánh đều tổ chức các đợt đi tuyên truyền vận động và bán các sản phẩm dịch vụ bán lẻ.
3.4.4 Công tác bán hàng, tổ chức bán hàng và chăm sóc khách hàng
- Tại Chi nhánh đã thực hiện phân công các cán bộ đầu mối phụ trách theo từng dòng sản phẩm, các cán bộ đầu mối có trách nhiệm làm đầu mối để tiếp nhận các văn bản chỉ đạo mới về sản phẩm từ Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam để triển khai tới các cán bộ khác, làm đầu mối báo cáo tình hình phát triển sản phẩm dịch vụ, đề xuất những giải pháp để phát triển sản phẩm dịch vụ do mình làm đầu mối.
- Công tác chăm sóc khách hàng đã được chi nhánh đặc biệt chú trọng, đặc biệt là các khách hàng quan trọng Định kỳ hàng năm Chi nhánh đã xây dựng kế hoạch chăm sóc khách hàng vào các dịp như sinh nhật khách hàng, các dịp ngày lễ, ngày tết để trình Ban lãnh đạo chi nhánh phê duyệt và thực hiện phân công cán bộ chăm sóc khách hàng theo phân đoạn khách hàng của BIDV, trong đó các khách hàng quan trọng sẽ do các lãnh đạo phòng QHKHCN hoặc các cán bộ QHKH đã có kinh nghiệm công tác đảm nhận.
- Ngoài việc thực hiện chăm sóc các khách hàng quan trọng của chi nhánh thì chăm sóc các khách hàng thân thiết của chi nhánh cũng được chú trọng, Phòng QHKHCN đã phân công các cán bộ trong phòng định kỳ chăm sóc khách hàng như: tặng quà chúc mừng nhân ngày sinh nhật khách hàng, và các ngày Tết, ngày lễ lớn của đất nước.
3.4.5 Công tác phát triển mạng lưới phục vụ hoạt động bán lẻ
Số lượng Phòng giao dịch của chi nhánh hiện nay là 2 Phòng, Trong tháng 8/2012 Chi nhánh sẽ khai trương và đi vào hoạt động Phòng Giao dịch Mai Sơn tại thị trấn Hát Lót, huyện Mai Sơn nhằm phục vụ yêu cầu phát triển hệ thống bán lẻ tại địa bàn.
Số máy ATM là 7 máy, chi nhánh đã đề nghị Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam trang bị thêm 01 ATM tại Phòng Giao dịch Mai Sơn.
Số POS của chi nhánh là 17 POS, doanh số quy mô hoạt động ngân hàng bán lẻ tại các Phòng Giao dịch rất tốt, các Phòng Giao dịch của Chi nhánh chủ yếu thực hiện công tác bán lẻ.
3.4.6 Công tác Marketing hỗ trợ, nâng cao chất lượng phục vụ hoạt động bán lẻ
Phòng QHKHCN tại chi nhánh làm đầu mối để tổ chức triển khai các chiến dịch marketing đối với tất cả các sản phẩm dịch vụ bán lẻ tại chi nhánh, đồng thời có phối hợp thực hiện với các bộ phận liên quan để triển khai dịch vụ như: phối hợp với phòng QHKHDN để thực hiện phát hành thẻ trả lương tại các Doanh nghiệp trên địa bàn, phối hợp và hỗ trợ các Phòng giao dịch của chi nhánh để thực hiện các chiến dịch huy động vốn, Marketing và giới thiệu sản phẩm dịch vụ bán lẻ.
- Phòng QHKHCN thường xuyên phối hợp với phòng KHTH để tham mưu và đề xuất cho Ban giám đốc chi nhánh về các hình thức quảng bá và giới thiệu sản phẩm bán lẻ của BIDV ra công chúng bằng các hình thức như: đưa tin trên đài truyền thanh, truyền hình, gửi tờ rơi, treo Banron, Pano… quảng cáo và đặc biệt là các đợt đi tuyên truyền và tiếp thị trực tiếp của Đoàn thanh niên trong chi nhánh.
Đánh giá hoạt động Phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ tại BIDV Sơn La
Trên những các giải pháp đã được BIDV Sơn La triển khai để phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ trong giai đoạn 2007-2012 thì Chi nhánh BIDV Sơn đã đạt được những kết quả đáng kích lệ tuy nhiên cũng có những tồn tại hạn chế cần phải khắc phụ trong giai đoạn tới để đưa Chi nhánh BIDV Sơn La trở thành một NHBL hàng đầu tại địa bàn Sơn La.
Với các giải pháp thúc đẩy phát triển dịch vụ Ngân hàng bán tại Chi nhánh BIDV Sơn La trong thời gian vừa qua đã đạt được những kết quả khả quan Tốc độ tăng trưởng các dòng sản phẩm dịch vụ của BIDV Sơn La là tương đối tốt Đặc biệt huy động vốn dân cư, tín dụng bán lẻ có tốc độ tăng trưởng cao Tuy nhiên một số dòng sản phẩm như thẻ ghi nợ tốc độ tăng trưởng có xu hướng chậm lại Và cơ cấu nguồn thu bán lẻ/tổng nguồn thu lại có xu hướng giảm.
Bảng 3.11 Kết quả hoạt động ngân hàng bán lẻ của BIDV Sơn La giai o n 2009-2012đ ạt động Ngân hàng thương mại
T Nhóm chỉ tiêu quy mô Năm
2 - Dư nợ TDBL BQ TỷVNĐ 122 150 221 267 23 47
III Tổng thu ròng DV bán lẻ
1 - Phí dịch vụ thẻ TỷVNĐ 0.384 0.679 0.938 0.44 77 38
4 - Phí hoa hồng BH bán lẻ TỷVNĐ 0.011 0.016 0.021 0.038 45 31
5 - Phí dịch vụ ngân quỹ TỷVNĐ 0.025 0.035 0.045 0.047 40 29
6 - Phí dịch vụ thanh toán TỷVNĐ 1.42 1.56 1.62 0.87 10 4
IV Tổng số thẻ phát hành thẻ 14.945 18.631 19.915 21.000 24 7 V
Nhóm chỉ tiêu cơ cấu, chất lượng
Tỷ trọng HĐV dân cư/Tổng
2 Tỷ trọng DNTDBL/Tổng DNTD % 10 13 15 12 30 15
VI Nhóm chỉ tiêu hiệu quả
1 Thu thuần dịch vụ thẻ
2 Thu thuần dịch vụ bán lẻ TỷVNĐ 2 3 3 2 26 26
Tỷ lệ thu ròng từ dịch vụ
BL/Tổng thu ròng từ dịch vụ % 6 1.43 3.28 -76
(Nguồn: Báo cáo tổng kết Ngân hàng bán lẻ của BIDV Sơn La giai đoạn 2008-2012)
3.5.2 Những tồn tại hạn chế
- BIDV Sơn La chưa có các giải pháp thâm nhập thị trường và thu hút khách hàng bán lẻ đến giao dịch, sử dụng dịch vụ Ngân hàng hiệu quả và khả thi.
- BIDV Sơn La chưa có bộ phân nghiên cứu phát triển sản phẩm mới mang tính chất đặc thù phục vụ cho khách hàng trên địa bàn theo từng sản phẩm dịch vụ cụ thể.
- Đối với hoạt động Marketing hiện tại của Chi nhánh BIDV Sơn La còn mang tính thụ động, chưa có kế hoạch cụ thể đối với từng mảng, từng dịch vụ chỉ làm theo từng các lần phát triển sản phẩm mới.
Chi nhánh BIDV Sơn La chưa đẩy mạnh công tác quảng bá tuyên truyền về các dịch vụ mới có tiện ích đi kèm với sản phẩm tiền gửi như tra cứu thông tin về số dư tài khoản thông qua dịch vụ nhắn tin nhằm làm cho khách hàng thuận tiện trong công tác tra cứu số dư tài khoản
- Về chăm sóc khách hàng trong và sau bán hàng hiện tại Chi nhánh BIDV Sơn La chỉ thực hiện với một số khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ mang lại lợi ích lớn vào các dịp ngày tết, lễ nhưng chưa thường xuyên, chưa có bộ phận chịu trách nhiệm quản lý và theo dõi.
Nhiều chương trình marketing, khuyến mại tặng quà triển khai chưa kịp thời do các khâu chuẩn bị, phê duyệt bị chậm tiến độ thời gian
- Việc nâng cao chất lượng giao dịch và phục vụ khách hàng tại chi nhánh vẫn chưa thực sự được chú trọng, nhận thức của chi nhánh trong việc chuyển đổi phong cách phục vụ khách hàng còn chậm và chưa đồng bộ
- BIDV Sơn La chưa tích cực trong việc mở rộng mạng lưới hoạt động phục vụ Ngân hàng bán lẻ (hiện tại chỉ có 2 quỹ tiết kiệm và 3 phòng giao dịch) trong khi địa bàn hoạt động tương đối rộng.
- Cơ chế khuyến khích cũng như nguồn lực cho hoạt động Ngân hàng bán lẻ tại BIDV Sơn La chưa được trú trọng đúng mức, dẫn đến cán bộ cũng như các điều kiện để phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ còn hạn chế.
3.5.3 Nguyên nhân hạn chế sự phát triển của Ngân hàng bán lẻ tại BIDV Sơn La
Việc triển khai và thực hiện dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Sơn La chưa được phát triển thể hiện rõ nét ở lĩnh vực số lượng dịch vụ và chất lượng dịch vụ ngân hàng, điều này không chỉ là tồn tại riêng của Chi nhánh BIDV Sơn La mà còn là điểm yếu của các ngân hàng thương mại trong toàn tỉnh Nguyên nhân của sự tồn tại trên không chỉ xuất phát từ nội lực của Chi nhánh BIDV Sơn La mà còn những nguyên nhân khách quan tác động đến đó là:
- Sơn La là tỉnh còn nghèo, nền kinh tế chưa phát triển mạnh, sản xuất nông nghiệp là chủ yếu nên thu nhập của người dân còn thấp Cơ sở hạ tầng chưa được đầu tư đồng bộ, hệ thống các siêu thị chưa phát triển, điều này đã làm hạn chế sự phát triển của các dịch vụ ngân hàng.
- Dân số tập trung ở trung tâm thành phố và trung tâm huyện, điều này cũng thuận lợi cho việc phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Tuy nhiên tính về phát triển lâu dài thì đặc điểm về dân số này mang lại sự hạn chế vì không phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ ở khắp địa bàn tỉnh.
- Cơ sở hạ tầng đầu tư chậm và thiếu đồng bộ đã ảnh hưởng đến việc triển khai công nghệ ngân hàng hiện đại.
- Tâm lý người dân vẫn chưa thoát ra được thói quen sử dụng tiền mặt và các doanh nghiệp vẫn chưa muốn công khai về thu nhập thực của nhân viên trong doanh nghiệp mình, điều đó đã gây khó khăn trong quá trình triển khai dịch vụ thanh toán lương tự động.
- Chính sách và cơ chế điều hành của BIDV chưa nhất quán, rõ ràng.
Việc triển khai và thực hiện dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Chi nhánh BIDV Sơn La còn gặp rất nhiều khó khăn trước tình hình cạnh tranh của các ngân hàng thương mại cổ phần đang khai thác thị trường bán lẻ trong toàn tỉnh Việc đánh giá những nguyên nhân chủ quan sẽ giúp cho Chi nhánh BIDV Sơn La thấy rõ hơn những tồn tại, yếu kém của mình trong hoạt động dịch vụ ngân hàng bán lẻ.
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI
Tình hình kinh tế xã hội Sơn La và Dự báo tình hình kinh tế xã hội tỉnh Sơn La trong thời gian tới
Là một tỉnh nghốo nhất đất nước, GDP/người chỉ bằng ẵ GDP bỡnh quõn của cả nước (500 đến 550USD/người) Đời sống nhân dân còn gặp nhiều khó khăn, trình độ dân trí thấp, cơ sở vật chất hạ tầng còn nhiều yếu kém Tuy nhiên trong những năm gần đây kinh tế của tỉnh Sơn La đã có những khởi sắc, nhịp độ phát triển kinh tế - xã hội của tỉnh tăng lên, tình hình an ninh chính trị được giữ vững…
Là một tỉnh có thế mạnh và tiềm năng về thuỷ điện (lớn như thuỷ điện Sơn
La, thuỷ điện Huội Quảng, các thuỷ điện vừa và nhỏ (có trên 100 dự án ), chăn nuôi đại gia súc (bò sữa, bò thịt, trâu…) trồng cây công nghiệp (ngô, chè, cà phê, cao su…) và phát triển du lịch sinh thái (vùng cao nguyên Mộc Châu, vùng lòng hồ Sông Đà)… Định hướng phát triển kinh tế xã hội của địa bàn đến năm 2015
Các mục tiêu, chỉ tiêu chủ yếu đến năm 2015:
-Tốc độ tăng trưởng Tổng sản phẩm xã hội bình quân 3 năm 2013 – 2015 ước đạt 14 - 15%/năm)
-Giá trị hàng xuất khẩu ước đạt 15 triệu USD.
- Năng cao chất lượng hoạt động du lịch, dịch vụ: Bưu chính viễn thông, vận tải, tài chính, Ngân hàng… Phấn đấu đến năm 2015, huy động vốn tăng gấp 2 lần năm 2012, bình quân mỗi năm tăng 24,6%, dư nợ tăng gấp 3,5 lần năm 2012, bình quân mỗi năm tăng 30%.
-Cơ cấu GDP: Nông - Lâm nghiệp: 24-25%, Công nghiệp – Xây dựng: 37- 38%, Dịch vụ: 36-37% Thu ngân sách trên 11.000 tỷ đồng.
Tổng vốn đầu tư toàn xã hội 5 năm 2010-2015 đạt 80.000 tỷ đồng.
GDP bình quần đầu người năm 2015 đạt khoảng 1.200 USD
Các chính sách, giải pháp lớn liên quan tới lĩnh vực hoạt động ngân hàng giai đoạn 2012-2015.
-Đẩy mạnh sản xuất kinh doanh và cải thiện môi trường đầu tư, nâng cao hiệu quả và sức cạnh tranh của nền kinh tế Rà soát chương trình phát triển các cây công nghiệp chủ lực của tỉnh, phát triển các vùng nguyên liệu gắn với các cơ sở công nghiệp chế biến, nâng cao chất lượng và sức cạnh tranh của sản phẩm chủ lực trên thị trường Đẩy mạnh chương trình phát triển chăn nuôi bò thịt, bò sữa chất lượng cao, phát triển chăn nuôi gia súc, gia cầm theo quy mô công nghiệp, hình thành vành đai thực phẩm cung cấp cho địa bàn thành phố
-Huy động tối đa các nguồn lực cho đầu tư phát triển; chấn chỉnh và nâng cao hiệu quả đầu tư, chống thất thoát và lãng phí trong đầu tư xây dựng Mở rộng mạng lưới giao dịch để huy động và cho vay vốn tại các địa bàn tiềm năng; đa dạng hoá các hình thức huy động vốn với nhiều loại kỳ hạn khác nhau Đẩy mạnh huy động vốn, động viên mọi nguồn vốn để mở rộng quy mô đầu tư phát triển Nâng cao chất lượng, hiệu quả các nguồn vốn tín dụng, đáp ứng đủ nhu cầu phát triển sản xuất kinh doanh và dịch vụ của nền kinh tế Tăng cường công tác kiểm toán, thực hiện tốt Luật Ngân hàng Nhà nước và Luật các tổ chức tín dụng, làm lành mạnh hoạt động tín dụng, ngân hàng đảm bảo sử dụng vốn có hiệu quả và an toàn.
-Xây dựng hệ thống các Ngân hàng thương mại theo hướng hiện đại, có tiềm lực về tài chính, đa dạng về hình thức, có khả năng cạnh tranh, hoạt động có hiệu quả, an toàn và bền vững, có khả năng thanh toán chuyển tiền với khối lượng lớn phục vụ xây dựng thủy điện Sơn La và nhu cầu thanh toán trong những năm tới. Khuyến khích việc thanh toán qua tài khoản, hạn chế thanh toán bằng tiền mặt, xây dựng các điểm rút tiền tự động, tiến tới sử dụng thẻ tín dụng, dịch vụ môi giới chứng khoán
-Rà soát chủ trương và hiệu quả đầu tư trước khi quyết định đầu tư một dự án cần xem xét, cân nhắc kỹ trên các mặt: hiệu quả đầu tư, khả năng cân đối các nguồn lực, mục tiêu đầu tư, quy mô đầu tư đồng thời tính toán kỹ đến khả năng đầu ra của sản phẩm.
Huy động các nguồn lực trong dân và các thành phần kinh tế để xây dựng nền tài chính bền vững, tích cực và hiệu quả Cùng với quá trình phát triển mạnh sản xuất kinh doanh tăng nhanh các nguồn thu…
Định hướng phát triển của BIDV Sơn La
Nhằm đạt được mục tiêu phát triển an toàn - chất lượng - hiệu quả - bền vững, theo thông lệ và chuẩn mực quốc tế, chuyển mạnh mẽ hoạt động của BIDV trở thành một NHTM hiện đại có hoạt động bán lẻ hàng đầu Việt Nam Theo đó, toàn hệ thống BIDV nhận thức sâu sắc sự cần thiết phải tập trung phát triển hoạt động NHBL, đưa hoạt động này lớn mạnh trở thành một hoạt động cốt lõi của BIDV.
Vì vậy xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ đối với chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Sơn La không còn là vấn đề mới mà là vấn đề tất yếu phải làm trong thị trường tài chính hiện nay.
• Cơ sở xây dựng giải pháp phát triển chiến lược:
- Trên cơ sở dự báo tình hình phát triển kinh tế xã hội của tỉnh Sơn La trong giai đoạn 2012-2015
- Trên cơ sở định hướng chung về phát triển của BIDV trong thời gian sắp tới.
- Trên cơ sở phân tích tổng thể môi trường kinh doanh của Chi nhánh BIDV Sơn La ở Chương 2.
- Trên cơ sở phân tích thực trạng triển khai và thực hiện chiến lược dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Chi nhánh BIDV Sơn La ở Chương 2
- Trên cơ sở bài học kinh nghiệm của các nước trên thế giới. Định hướng với mục tiêu chung của Chi nhánh:
Phát triển họat động Ngân hàng bán lẻ, nắm giữ thị phần lớn thứ 2 tại địa bàn về dư nợ tín dụng, huy động vốn và dịch vụ bán lẻ Phấn đấu đến năm 2013 dư nợ tín dụng chiếm 15% tổng dư nợ, huy động vốn dân cư chiếm 70% tổng huy động vốn, danh mục sản phẩm bán lẻ đa dạng, phong phú, cung cấp hầu hết mọi dịch vụ cơ bản có trên thị trường Việt Nam
Mục tiêu cụ thể đến năm 2015:
-Tín dụng: 550 tỷ (đạt tỷ trọng là 20% tổng dư nợ)
- Huy động vốn: 800 tỷ đồng (đạt 70% tổng huy động vốn)
- Dịch vụ thẻ: Phấn đấu phát hành đạt 27.000 thẻ ATM thu phí dịch vụ thẻ 1,5 tỷ đồng.
-Dịch vụ phi tín dụng: Phấn đấu đạt được khoảng 15.000 khách hàng sử dụng BSMS, 40 điểm chấp nhận thẻ POS, 3.000 khách hàng sử dụng dịch vụ IBMB và thu phí dịch vụ đạt 2 tỷ đồng
-Mô hình tổ chức hoạt động kinh doanh NHBL tại chi nhánh bao gồm: 01 phòng Quan hệ khách hàng cá nhân tại văn phòng chi nhánh và 5 phòng giao dịch làm công tác bán lẻ.
- Lợi nhuận từ dịch vụ Ngân hàng bán lẻ chiếm 50% tổng lợi nhuận
Các giải pháp phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ tại BIDV Sơn La
4.3.1 Đẩy mạnh thâm nhập thị trường và thu hút khách hàng
Chi nhánh BIDV Sơn La tận dụng các uy tín về thương hiệu, công nghệ để thâm nhập thị trường mới nhằm tận dụng cơ hội từ tiềm năng phát triển thị trường dịch vụ ngân hàng bán lẻ trong tỉnh Gần 35 dịch vụ ngân hàng bán lẻ đang cung cấp trên thị trường, tập trung hầu hết ở Chi nhánh BIDV Sơn La và Ngân hàng Công thương Sơn La, Nông nghiệp mới đi vào giai đoạn khai thác, thâm nhập thị trường do mới thành lập chi nhánh, còn lại các ngân hàng thương mại khác chủ yếu phát triển các dịch vụ truyền thống.
Trong tương lai, hoạt động ngân hàng phải theo hướng cung cấp dịch vụ khắp nơi Vì vậy các chi nhánh không phải đơn thuần được mở ra để huy động vốn mà còn là nơi cung cấp các dịch vụ phát sinh lợi nhuận Các phòng giao dịch ngân hàng phải từng bước trở thành các cửa hàng bán lẻ mà mục tiêu là bán càng nhiều các sản phẩm càng tốt Chi nhánh BIDV Sơn La nên phát triển thêm các phòng giao dịch,địa điểm giao dịch tại các địa bàn trung tâm như ngày trung tâm thành phố Sơn La (Trên địa bàn TP Sơn La chỉ có 2 địa điểm giao dịch có khoảng cách rất gần nhau,trong khi TP Sơn La phát triển theo chiều dài) Nên mở thêm 2 phòng giao dịch tại các địa điểm thuận lợi để phục vụ cho khách hàng.Nên mở them 2 Phòng giao dịch trên địa bàn Thành Phố Sơn La là Tại khu vực Phường Quyết Tâm và Khu Vực Ngã
Ba Chiềng Sinh, thì xu hướng các ngân hàng cũng nên mở thêm các phòng giao dịch, hoặc thực hiện phân phối thông qua các kênh phân phối có hiệu quả Tại các huyện hiện tại chỉ có Phòng giao dịch Mường La, Mộc Châu và mới mở Phòng giao dịch Mai Sơn do vậy với một số huyện có tiềm năng phát triển dịch vụ Ngân hàng thì nên mở thêm phòng giao dịch tại Phù Yên, TT Nông Trường Mộc Châu Việc mở thêm các phòng giao dịch tuy tốn nhiều chi phí trong thời gian đầu nhưng mang lại lợi ích hiệu quả sau này, có thêm nhiều quày giao dịch là giúp cho nhân viên của ngân hàng có điều kiện tiếp cận và tuyên truyền các sản phẩm dịch vụ bán lẻ đến từng khách hàng, khách hàng dần có thiện cảm hơn với Chi nhánh BIDV Sơn La và sử dụng nhiều sản phẩm hơn Phát triển mạng lưới để tăng trưởng hoạt động, nâng cao hiệu quả và an toàn trong kinh doanh, tạo vị thế, hình ảnh BIDV sâu rộng đến các địa bàn trong tỉnh.
Máy rút tiền tự đông ATM là loại thiết bị chuyên dùng trong công nghệ ngân hàng Nên cũng cố lại hệ thống ATM, xem đây là các trung tâm dịch vụ ngân hàng bán lẻ bằng hình thức đa dạng hoá các dịch vụ thực hiện trên ATM: Gửi tiền, rút tiền, chuyển tiền, kiểm tra số dư tài khoản và thanh toán các hoá đơn liên quan đến đời sống như hoá đơn tiền điện thoại, tiền điện, tiền nước sinh hoạt Nên mở thêm các máy ATM vì thống kê số liệu máy ATM của Chi nhánh BIDV Sơn La tại các địa điểm rất ít Cụ thể hiện trên địa bàn TP Sơn La có 04 máy ATM, trên địa bàn huyện Mộc Châu có 02 máy ATM, trên địa bàn huyện Mường La có 01 máy ATM do vậy nên lắp đặt thêm 02 tại khu TP Sơn La (Khu vực Chiềng Sinh và khu vực ngã ba Quyết Thắng) và 01 máy ATM tại địa bàn huyện Mai Sơn Về chất lượng phục vụ của máy ATM, hệ thống ATM phải luôn được bảo dưỡng và vận hành 24 giờ/ngày nhằm tạo lòng tin cho khách hàng ở các địa chỉ bán lẻ này Đây là dịch vụ mang tính công nghệ cao, đối với người dân chưa quen tiếp xúc, thậm chí không biết sử dụng, thao tác trên máy ATM, cần có chương trình phát tờ rơi hướng dẫn sử dụng chi tiết máy ATM để tiện cho người dân trong quá trình sử dụng, tiếp cận Mặt khác trang bị máy ATM là tiết kiệm được nguồn lực trong giao dịch rút tiền và trả lời khách hàng về các thông tin liên quan đến tiền gửi Ngoài ra máy ATM còn nhằm mục đích giới thiệu hình ảnh ngân hàng cho công chúng, từ đó sẽ thu hút khách hàng đến dịch vụ khách của ngân hàng.
Mở thêm các đại lý phục vụ cho việc chi trả kiều hối, thu đổi ngoại tệ để giảm chi phí đầu tư các điểm giao dịch nhưng phục vụ được nhu cầu của khách hàng. Thường xuyên triển khai công tác tập huấn các nghiệp vụ ngân hàng đơn giản nhất cho chủ đại lý để đại lý có thể tiếp xúc và giải thích với khách hàng về những vướng mắc hoặc hướng dẫn sử dụng dịch vụ.
4.3.2 Nghiên cứu phát triển sản phẩm mới
Như đã phân tích ở trên, điểm yếu lớn nhất của BIDV cũng như các NHTM Việt Nam là phụ thuộc quá nhiều vào tín dụng, sản phẩm dịch ít ỏi, nghèo nàn Hơn nữa, với nhóm khách hàng mục tiêu là cá nhân, các doanh nghiệp vừa và nhỏ, dịch vụ là yếu tố không thể thiếu để có thể phục vụ tốt và lôi kéo được nhóm khách hàng này Vì vậy, dịch vụ cần được xem là hoạt động cần phải cải tổ mạnh mẽ nhất. 4.4.3.1.Giải pháp chung cho phát triển sản phẩm dịch vụ
-Học tập kinh nghiệm về phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ của các ngân hàng thương mại cổ phần vì các ngân hàng TMCP triển khai dịch vụ này sớm hơn BIDV và đang rất phát triển đối với các chi nhánh ở các thành phố lớn.
-Củng cố và hoàn thiện bộ phận nghiên cứu phát triển bằng cách tách hẳn bộ phận Marketing ra khỏi phòng Kế hoạch - Nguồn vốn để thành lập Phòng Marketing độc lập với chức năng chuyên hoạch định chính sách marketing, trong đó có công tác nghiên cứu phát triển sản phẩm dịch vụ mới được xem là trọng tâm hàng đầu.
-Hoàn thiện, cải tiến các sản phẩm dịch vụ hiện có theo hướng ứng dụng công nghệ thông tin để gia tăng tính chính xác, an toàn, nhanh chóng và tiện ích tối đa cho người sử dụng Bên cạnh đó nên quan tâm đầu tư nâng cấp các dịch vụ ngân hàng điện tử như Homebanking, PhoneBanking…
- Kết hợp với tín dụng để thu các loại phí dịch vụ như phí giải ngân bằng tiền mặt, phí gia hạn nợ…
Nghiên cứu cải tiến các quy trình, quy chế giao dịch hiện có nhằm rút ngắn thời gian thao tác xử lý giao dịch để phục vụ khách hàng tốt hơn, mặt khác hạn chế đến mức thấp nhất các rủi ra phát sinh trong quá trình thao tác do quy trình chưa hợp lý.
- Thường xuyên thực hiện các cuộc nghiên cứu, khảo sát, thăm dò thị trường để thiết kế các sản phẩm, các gói sản phẩm dành riêng và phù hợp với tâm lý của từng nhóm khách hàng Gói sản phẩm này có thể là sự kết hợp giữa sản phẩm tiền gửi với dịch vụ tư vấn đầu tư; sản phẩm tiền gửi kết hợp với sản phẩm tín dụng… Đây là giải pháp hữu hiệu để tiết kiệm giảm chi phí quảng cáo, tuyên truyền nhưng lại rất hữu ích trong việc đẩy mạnh tỷ trọng thu dịch vụ và giảm dần tỷ trọng thu tín dụng trong tổng nguồn thu.
- Sản phẩm dịch vụ sau khi được triển khai phải được đánh giá một cách nghiêm túc để có những điều chỉnh cần thiết nhằm cải tiến và nâng cao chất lượng dịch vụ hiện có, đồng thời phục vụ cho quá trình nghiên cứu sản phẩm mới sau này.
- Hàng 6 tháng lập phiếu thăm dò ý kiến khách hàng để thu thập được thông tin khách hàng có phản ứng như thế nào đối với những sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ của Chi nhánh BIDV Sơn La, qua đó có những kết quả phục vụ cho quá trình điều chỉnh phí dịch vụ, chất lượng sản phẩm, chất lượng giao dịch.
Như đã phân tích ở trên, điểm yếu lớn nhất của BIDV cũng như các NHTM Việt Nam là phụ thuộc quá nhiều vào tín dụng, sản phẩm dịch ít ỏi, nghèo nàn Hơn nữa, với nhóm khách hàng mục tiêu là cá nhân, các doanh nghiệp vừa và nhỏ, dịch vụ là yếu tố không thể thiếu để có thể phục vụ tốt và lôi kéo được nhóm khách hàng này Vì vậy, dịch vụ cần được xem là hoạt động cần phải cải tổ mạnh mẽ nhất. 4.4.3.2 Các giải pháp cụ thể từng hoạt động
+ Công tác huy động vốn
Huy động vốn là hoạt động quan trọng đóng góp vào việc tăng trưởng nguồn vốn của Chi nhánh BIDV Sơn La Đẩy mạnh tốc độ huy động vốn nhất là huy động vốn từ đối tượng khách hàng là cá nhân, các doanh nghiệp vừa và gia tăng nguồn vốn ngân hàng, đồng thời góp phần khơi thông được nguồn vốn nội tại trong tầng lớp dân cư Giải pháp đẩy mạnh công tác huy động vốn đó là:
Kiến nghị đối với cấp trên
4.3 1 Đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
- Hoàn thiện chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng, BIDV cần phải xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ dựa trên cơ sở nghiên cứu môi trường kinh doanh, xu thế phát triển dịch vụ hiện nay, và các ngân hàng khác trên địa bàn, bản thân nội lực của ngân hàng để có chiến lược phát triển tổng thể, nhất quán, có tầm trung và dài hạn từ đó có các bước đi và lộ trình cụ thể.
- Định hướng đa dạng hoá, phát triển dịch vụ của ngân hàng phải bám sát vào nhu cầu thị trường của từng địa bàn mà các ngân hàng hoạt động, phải khai thác triệt để ưu thế cạnh tranh của mỗi ngân hàng và phù hợp với xu thế hội nhập hiện nay Làm rõ hơn, cụ thể hơn để có thể tỏ rõ ưu thế trong từng sản phẩm dịch vụ của mình so với ngân hàng khác.
-Mở rộng quyền tự chủ cho các chi nhánh trong việc phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Mỗi địa bàn hoạt động khác nhau có ưu thế phát triển dịch vụ khác nhau Do vậy nên cho phép các chi nhánh phát triển vụ theo khả năng và điều kiện của mỗi chi nhánh.
-Tiếp tục đầu tư công nghệ hiện đại có tính ứng dụng nhằm gia tăng tiện ích của sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ
4.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước
-Tiếp tục hoàn thiện hệ thống luật pháp nhằm tạo hành lang pháp lý có hiệu lực, đảm bảo sự bình đẳng, an toàn cho mọi tổ chức dịch vụ hoạt động trên lãnh thổ Việt Nam trong các lĩnh vực tín dụng, phi tín dụng, gây sức ép đổi mới và tăng hiệu quả lên các NHTM Việt Nam như giảm chi phí, nâng cao chất lượng dịch vụ, có khả năng tự bảo vệ trước cạnh tranh quốc tế trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế Bên cạnh đó, Ngân hàng Nhà nước cần xây dựng các chế tài phạt nghiêm khắc đối với các trường hợp vi phạm quy định của Ngân hàng nhà nước đặc biệt trong giai đoạn cạnh tranh lãi suất gay gắt giữa các ngân hàng thương mại trong thời gian qua
-Từng bước đổi mới cơ cấu tổ chức, chức năng, nhiệm vụ của hệ thống NHNN nhằm nâng cao vai trò hiệu quả điều tiết vĩ mô của NHNN, nhất là trong việc thiết lập, điều hành chính sách tiền tệ quốc gia và trong việc quản lý giám sát hoạt động của các trung gian tài chính.
- Một trong những vấn đề nổi bật trong thời gian gần đây, xuất phát từ thực trạng của các NHTM Việt Nam là tái cơ cấu hệ thống ngân hàng thương mại.: +Thứ nhất, giảm số lượng ngân hàng và tổ chức tín dụng hiện nay Với quy mô của nền kinh tế nước ta (trên dưới 100 tỷ USD) như hiện nay thì con số gần 100 ngân hàng và tổ chức tín dụng là khá nhiều Muốn vậy, trước hết cần hết sức cân nhắc trong việc cấp phép thành lập các ngân hàng và tổ chức tín dụng mới.
+Thứ hai, rà soát lại để giảm số ngân hàng, tổ chức tín dụng thuộc các tập đoàn, tổng công ty Rà soát lại để thực hiện nghiêm Điều 55 (tỷ lệ sở hữu cổ phần) của Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010, trên cơ sở đó đánh giá, xử lý các trường hợp mà những cá nhân, doanh nghiệp lớn nắm cổ phần chi phối trong một hoặc nhiều ngân hàng nhiều hơn mức được Luật cho phép.
+Thứ ba, nghiên cứu hoàn chỉnh tiêu chí về vốn, tính thanh khoản, tỷ lệ nợ xấu, tỷ lệ an toàn vốn,… Trên cơ sở đó, Ngân hàng Nhà nước tiến hành rà soát và phân loại, xếp hạng các ngân hàng thương mại và tổ chức tín dụng, có thể công bố công khai như Phòng Thương mại và Công nghiệp Việt Nam hàng năm đã làm:công bố hàng năm về xếp hàng các địa phương (từ cao nhất đến thấp nhất); hoặc đưa vào diện cảnh báo như các Sở Giao dịch chứng khoán đã làm.
+Thứ tư, trong nhiều giải pháp tái cơ cấu, thì việc mua bán, sáp nhập các ngân hàng, các tổ chức tín dụng là phù hợp trong điều kiện hiện nay.
4.3.7.3 Đối với Nhà nước, Chính phủ
Nhà nước với vai trò lãnh đạo và định hướng phát triển kinh tế chính trị, xã hội chung của đất nước do vậy vấn đề quản lý vĩ mô của Nhà nước có ảnh hưởng lớn đến nền kinh tế nói chung và hoạt động ngân hàng nói riêng, đặc biệt trong lĩnh vực ứng dụng công nghệ hiện đại phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ trong xu hướng hội nhập Do đó, Nhà nước cần phải tạo những diện mạo chung và riêng cho các NHTM Việt Nam phát triển dịch vụ thông qua các đề xuất sau:
- Tạo môi trường kinh tế ổn định và hành lang pháp lý đầy đủ, đồng bộ để hệ thống ngân hàng tài chính phát triển lành mạnh và hiệu quả Các quy định về hoạt động của ngành ngân hàng phải hướng theo xu thế quốc tế hoá, phù hợp với các điều kiện và tiêu thức mà các ngân hàng thương mại khác ở các nước phát triển đang áp dụng và triển khai Ngoài ra các quy định của pháp luật Việt nam cần mang tính mở để các bên cung cấp, sử dụng dịch vụ ngân hàng có thể cập nhật các tiến bộ khoa học kỹ thuật vào hoạt động.
-Pháp luật cần có quy định cụ thể về việc lưu giữ, tiếp cận thông tin liên quan đến các dịch vụ ngân hàng và có những quy định cụ thể về phòng chống rửa tiền thông qua các dịch vụ ngân hàng.
-Cần có quy định mang tính tổng thể để giải quyết các vấn đề có liên quan đến giao dịch điện tử Sớm ban hành và công nhận giá trị pháp lý của chữ ký điện tử, quy định mức độ mã khoá được đăng ký và sử dụng cho các thành phần tham gia hoạt động Thương mại điện tử, đồng thời công nhận giá trị chứng cứ của văn bản điện tử ở các hợp đồng thương mại, hợp đồng dân sự, hợp đồng kinh tế, chào hàng, chấp nhận và xác nhận mua hàng…Việc áp dụng và triển khai các giao dịch điện tử nói chung và các giao dịch ngân hàng điện tử nói riêng, cần có một hệ thống quy định pháp luật mang tính cơ sở, nền tảng cho các giao dịch điện tử được triển khai.
Do vậy, việc ban hành một văn bản có hiệu lực pháp lý cao dưới hình thức Luật hoặc Pháp lệnh về giao dịch điện tử là cơ sở để triển khai các dịch vụ ngân hàng điện tử trên thực tế.