Nâng cao hiệu quả cho vay thi công đóng tàu đối với các doanh nghiệp kinh doanh vận tải biển tại chi nhánh ngân hàng đầu tư và phát triển bắc hà nội,

Phương pháp nghiên cứu

Sử dụng phương pháp duy vật biện chứng, kết họp với phương pháp phân tích tổng họp, tư duy lôgic.

Kết cấu của luận văn

Các hoạt động cơ bản của Ngân hàng thương m ại

1.1.2.1 H oạt động huy động vốn

Huy động vốn là hoạt động cốt lõi của ngân hàng thương mại (NHTM), đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo sự vận hành của doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ NHTM cần thu hút nguồn vốn từ các tổ chức và cá nhân, nhằm mục đích cho vay lại, góp phần vào sự phát triển kinh tế.

Hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) bao gồm việc nhận tiền gửi từ các tổ chức, cá nhân và tổ chức tín dụng khác, phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu cùng các giấy tờ có giá khác, vay vốn từ các tổ chức khác và tự tài trợ bằng vốn chủ sở hữu NHTM có khả năng huy động vốn ngắn hạn hoặc trung, dài hạn, tùy thuộc vào nhu cầu gửi tiền của khách hàng Huy động vốn ngắn hạn thường bao gồm các kỳ hạn như huy động vốn 1 ngày (huy động vốn qua đêm), 1 tuần và 1 tháng.

12 tháng và các hình thức thỏa thuận khác Huy động vốn trune dài hạn bao gồm các kỳ hạn lớn hơn 1 năm.

Hoạt động huy động vốn là một yếu tố quan trọng trong hoạt động của ngân hàng, đặc biệt là trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt giữa các tổ chức tín dụng hiện nay Các ngân hàng thương mại (NHTM) đang chú trọng đến việc huy động vốn để giảm thiểu rủi ro thanh khoản, vì khả năng thanh khoản kém có thể dẫn đến sự phá sản của ngân hàng Do đó, việc quản lý và phát triển hoạt động huy động vốn được xem là ưu tiên hàng đầu của các NHTM.

Hoạt động cho vay là một trong những hoạt động đầu tiên của ngân hàng thương mại, đóng vai trò quan trọng trong việc hình thành và phát triển của hệ thống ngân hàng Ngân hàng thương mại sử dụng nguồn vốn huy động được để cho cá nhân và tổ chức có nhu cầu vay với thời hạn nhất định Sau khi sử dụng vốn vay, khách hàng có trách nhiệm hoàn trả cả gốc và lãi theo thỏa thuận đã ký kết.

Cho vay có nhiều hình thức đa dạng, có thể phân loại dựa trên mục đích, đối tượng và thời hạn cho vay.

- Căn cứ vào thời hạn cho vay bao gồm: cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn và cho vay dài hạn.

- Căn cứ vào mục đích sử dụng gồm: cho vay bất động sản, cho vay nông nghiệp, cho vay tiêu dùng cá nhân, cho vay nghiệp và thương m ại

- Căn cứ mức độ tín nhiệm của khách hàng: cho vay có tài sản bảo đảm và cho vay không có tài sản bảo đảm

- Căn cứ vào đổi tượng cho vay: cho vay cá nhân, cho vay doanh nghiệp, cho vay tổ chức tín dụng

Ngân hàng hiện nay đã trở thành trung tâm thanh toán lớn nhất ở hầu hết các quốc gia, thực hiện thanh toán giá trị hàng hóa và dịch vụ thay mặt cho khách hàng Các hoạt động trung gian truyền thống của ngân hàng thương mại bao gồm việc cung ứng các phương tiện thanh toán như séc và thẻ thanh toán, cũng như thực hiện các dịch vụ thanh toán trong nước và quốc tế, thu hộ, chi hộ, và mở tài khoản.

Ngày nay, hoạt động trung gian của các ngân hàng thương mại (NHTM) ngày càng phong phú và đa dạng, không chỉ bao gồm các dịch vụ truyền thống mà còn mở rộng sang các lĩnh vực như giữ két, dịch vụ chứng khoán (môi giới, tư vấn), bảo hiểm, bảo quản hiện vật quý và cầm đồ Bên cạnh đó, công nghệ thanh toán hiện đại cũng được các nhà quản lý tích cực áp dụng, với nhiều hình thức thanh toán được chuẩn hoá nhằm nâng cao hiệu quả và tiện ích cho khách hàng.

Hiệu quả cho vay của NHTM đối với doanh nghiệp

1.2 H iệu quả cho vay của N H TM đối vói doanh nghiệp

1.2.1 K hái niệm hiệu quả cho vay

Cho vay là mối quan hệ giữa người vay và người cho vay, liên quan đến nhiều chủ thể kinh tế và đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế Để đánh giá hiệu quả cho vay ngắn hạn, cần xem xét dưới ba giác độ chính.

Dưới giác độ nền kỉnh tế:

Tín dụng cần huy động tối đa vốn tiền tệ nhàn rỗi trong nền kinh tế để cho vay đầu tư phát triển, đặc biệt là trong lĩnh vực cơ sở hạ tầng và công trình công cộng, theo định hướng của Nhà nước Điều này đồng nghĩa với việc các dự án đầu tư phải tạo ra sản phẩm chất lượng cao, giá thành thấp và năng suất cao hơn, đồng thời được xã hội chấp nhận Hiệu quả tín dụng còn thể hiện qua việc cân bằng giữa tiết kiệm và đầu tư, tăng trưởng kinh tế và tăng trưởng tín dụng, cũng như mối quan hệ giữa lạm phát và tăng trưởng kinh tế Hơn nữa, hiệu quả tín dụng cũng phản ánh qua việc tạo ra công ăn việc làm và nâng cao phúc lợi công cộng.

Dưới giác độ là người đi vay:

Vốn vay cần được cung ứng đầy đủ về số lượng, đúng thời hạn và lãi suất hợp lý, kèm theo các dịch vụ hỗ trợ tận tình, chu đáo và an toàn Việc sử dụng vốn vay một cách hiệu quả không chỉ nâng cao chất lượng tín dụng mà còn cải thiện vị thế và hình ảnh của khách hàng đối với các tổ chức tín dụng (TCTD) và các đối tác kinh doanh khác.

Dưới giác độ ỉ à người cho vay (ngán hàng):

Vốn cho vay cần được hoàn trả đầy đủ cả gốc lẫn lãi đúng thời hạn theo hợp đồng đã thỏa thuận, nhằm giảm thiểu rủi ro và tối đa hóa lợi nhuận Tuy nhiên, vấn đề này có tính chất hai mặt, vì rủi ro thấp thường dẫn đến lãi suất không cao và ngược lại Việc sử dụng vốn vay phải hợp pháp và đúng mục đích, đảm bảo mang lại hiệu quả kinh tế tài chính hoặc hiệu quả kinh tế xã hội Các dịch vụ ngân hàng đi kèm cần đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng.

Nâng cao hiệu quả cho vay là điều cần thiết để đảm bảo lợi ích cho cả người vay và người cho vay, giúp đạt được hiệu quả kinh doanh, giảm thiểu rủi ro và nâng cao uy tín Để cải thiện hiệu quả cho vay, cần có sự nỗ lực, trách nhiệm và sự hợp tác từ cả hai bên cũng như các cơ quan liên quan.

Như vậy có thể nhận thấy :

Hiệu quả cho vay tại ngân hàng thương mại là một chỉ tiêu kinh tế tổng hợp, phản ánh khả năng thích nghi của ngân hàng trước sự thay đổi của môi trường bên ngoài Khái niệm này thể hiện sức mạnh cạnh tranh của ngân hàng, đóng vai trò quan trọng trong việc tồn tại và phát triển trong ngành tài chính.

Hiệu quả cho vay khống tự nhiên phụ thuộc vào sự phối hợp chặt chẽ giữa con người trong tổ chức và giữa các tổ chức với nhau vì mục đích chung Để đạt được hiệu quả tốt trong cho vay, cần có sự hợp tác đồng bộ Đặc biệt, ngân hàng cần đáp ứng nhu cầu của khách hàng đồng thời quản lý hiệu quả vốn vay.

Hiệu quả cho vay của ngân hàng thương mại bị ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố, cả chủ quan lẫn khách quan Để đạt được chất lượng tín dụng tốt, hoạt động tín dụng cần phải hiệu quả và được xây dựng trên nền tảng tin tưởng, tôn trọng lẫn nhau giữa ngân hàng và khách hàng trong mối quan hệ kinh tế.

Hiểu rõ bản chất và hiệu quả cho vay là điều cần thiết để phân tích và đánh giá đúng mức độ hiệu quả của các khoản vay đối với doanh nghiệp Việc xác định nguyên nhân của những hạn chế trong hiệu quả cho vay sẽ giúp ngân hàng đưa ra các biện pháp khắc phục phù hợp Từ đó, ngân hàng có thể tìm ra phương thức kinh doanh thích hợp để tồn tại và phát triển trong nền kinh tế thị trường đầy cơ hội và thách thức.

1.2.2 Các chi tiêu đánh giá hiệu quả cho vay

Chỉ tiêu định tính là những chỉ tiêu có thể định lượng được, và các ngân hàng thương mại (NHTM) thường xuyên tính toán, phân tích và so sánh các chỉ tiêu này theo quý, năm và giữa các tổ chức tín dụng khác Qua đó, ngân hàng có thể đưa ra các quyết định phù hợp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay Một trong những chỉ tiêu định lượng quan trọng phản ánh hiệu quả cho vay của NHTM là tỷ trọng dư nợ tín dụng (Tị).

Dư nợ cho vay cụ thể (ngắn hạn, trung dài hạn hoặc phân theo ngành )

Tổng dư nợ tín dụng

Chỉ tiêu này thể hiện quy mô tín dụng trong một lĩnh vực cho vay cụ thể, với chỉ tiêu cao cho thấy tỷ trọng dư nợ cho vay của lĩnh vực đó so với tổng dư nợ tín dụng của ngân hàng cũng cao Điều này cho phép đánh giá mức độ quan tâm của ngân hàng đối với lĩnh vực cho vay cụ thể Chỉ tiêu thứ hai là tốc độ tăng trưởng tín dụng (T2).

Dư nợ tín dụng năm nay T2 = - - - X 100% - 100%

Dư nợ tín dụng năm trước

Chỉ tiêu này cho thấy tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng qua các năm, tuy nhiên, mức dư nợ và tăng trưởng cao không nhất thiết phản ánh hiệu quả và chất lượng hoạt động tín dụng của ngân hàng Để đánh giá chính xác hiệu quả và chất lượng tín dụng, cần chú trọng đến các chỉ tiêu như tỷ lệ nợ quá hạn và tỷ lệ nợ xấu Một trong những chỉ tiêu quan trọng là tỷ lệ nợ quá hạn (Tị).

Dư nợ quá hạn của lĩnh vực cụ thể T3 = - - - X 100%

Nợ quá hạn là khoản nợ mà một phần hoặc toàn bộ nợ gốc và/hoặc lãi đã quá hạn, xảy ra khi bên vay không thanh toán đúng hạn mà không được ngân hàng cơ cấu nợ Đây là tình trạng không mong muốn của ngân hàng, vì vậy họ luôn nỗ lực giảm tỷ lệ nợ quá hạn xuống mức thấp nhất.

Tổng dư nợ tín dụng

Theo quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 và quyết định 18/2007/QĐ-NHNN, các khoản nợ của khách hàng tại tổ chức tín dụng được phân loại thành 5 nhóm, từ Nhóm 1 đến Nhóm 5, với mức độ rủi ro tăng dần Các khoản nợ từ Nhóm 3 đến Nhóm 5 được gọi là nợ xấu, có tiềm ẩn rủi ro mất vốn cho ngân hàng Do đó, tỷ lệ nợ xấu thấp cho thấy chất lượng tín dụng của ngân hàng cao Các tổ chức tín dụng có thể phân loại nợ theo phương pháp định lượng dựa trên tuổi nợ, bao gồm nợ trong hạn và nợ quá hạn.

Trong quá trình phân loại nợ, các tổ chức tín dụng (TCTD) cần phân loại nợ theo thời gian trả nợ, bao gồm các nhóm từ 90 ngày, 90 - 180 ngày, 180 - 360 ngày và trên 360 ngày Điều này cũng bao gồm nợ điều chỉnh thời hạn trả nợ và nợ gia hạn, với sự phân loại dựa trên tình trạng nợ trong hạn hoặc quá hạn Đối với các TCTD đủ điều kiện, việc phân loại nợ có thể thực hiện theo phương pháp định tính, dựa trên Điều 7 - QĐ 493, với hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ đã được Ngân hàng Nhà nước chấp thuận Hệ thống này sẽ đánh giá toàn diện doanh nghiệp dựa trên các chỉ tiêu tài chính và phi tài chính, đồng thời xem xét yếu tố ngành nghề kinh doanh.

Hoạt động của uoanh nghiệp kinh doanh vận tải biển và đặc thù cho vay

1.3.1 H oạt động của các doanh nghiệp kinh doanh vận tải biển

Vận tải biển là một ngành lớn với nhiều hoạt động đa dạng, mỗi hoạt động đều có loại hình doanh nghiệp riêng tham gia Các doanh nghiệp trong lĩnh vực này bao gồm những đơn vị chuyên cung cấp dịch vụ vận tải biển như đại lý và môi giới, cũng như các dịch vụ hỗ trợ liên quan đến thủy thủ và thủ tục vận tải Ngoài ra, còn có doanh nghiệp buôn bán tàu, khai thác tàu và quản lý cảng biển Trong bài viết này, tác giả sẽ tập trung phân tích các doanh nghiệp sở hữu tàu biển (chủ tàu) và tự khai thác tàu mà không cho thuê.

Để hoạt động trong lĩnh vực vận tải biển, doanh nghiệp cần có đủ nguồn lực tài chính để sở hữu ít nhất một con tàu Doanh nghiệp có thể mua tàu hoặc tự đóng tàu theo yêu cầu để tiết kiệm chi phí và đảm bảo chất lượng Ngoài ra, doanh nghiệp cần chuẩn bị các yếu tố cơ bản như tuyển thuyền viên, đầu tư văn phòng, đội ngũ nhân viên và trang thiết bị chuyên dụng Hoạt động kinh doanh vận tải biển bao gồm hai phần chính: hoạt động trên biển và hoạt động trên bờ.

Hoạt động trên biển là quá trình vận hành tàu do đội ngũ thuyền viên đảm nhiệm, bao gồm thuyền trưởng, đại phó, máy trưởng, sĩ quan và thuyền viên Thuyền trưởng chịu trách nhiệm chính về mọi hoạt động trên tàu, trong khi đại phó phụ trách việc xếp dỡ và kiểm tra hàng hóa Máy trưởng quản lý việc vận hành máy móc, còn sĩ quan và thuyền viên thực hiện các công việc như lái tàu, trực tàu, bốc dỡ hàng và bảo dưỡng tàu.

Hoạt động trên bờ trong khai thác tàu bao gồm việc tìm kiếm mối hàng, ký hợp đồng vận chuyển, tiếp nhiên liệu và quản lý đội ngũ thuyền viên Đội ngũ nhân viên khai thác chuyên nghiệp cần am hiểu thị trường vận tải biển quốc tế để tối ưu hóa hoạt động của tàu Nguyên tắc chính là đảm bảo tàu hoạt động trên các tuyến khép kín với hàng hóa cho cả chuyến đi và trở về, lựa chọn các tuyến hàng có giá cước cao và ưu tiên vào các cảng có thời gian làm thủ tục nhanh chóng.

1.3.2 Nguôn vốn cho hoạt động kinh doanh vận tải biển

Để sở hữu ít nhất một con tàu biển, doanh nghiệp vận tải biển cần có nguồn tài chính lớn, vì giá trị tàu biển rất cao Tàu có trọng tải tối thiểu 1.000 tấn phải đáp ứng quy định an toàn hàng hải và có giá trị khoảng 4 tỷ đồng, trong khi tàu trọng tải lớn có thể lên đến hàng trăm tỷ đồng Do đó, ít doanh nghiệp có thể tự đầu tư hoàn toàn Hầu hết nguồn vốn đến từ vay ngân hàng, với tỷ lệ vay chiếm từ 70-85% giá trị dự án Doanh nghiệp cũng cần vốn lưu động để duy trì hoạt động của tàu, và có thể vay ngân hàng để đảm bảo hoạt động liên tục Tóm lại, nguồn vốn chủ yếu của doanh nghiệp vận tải biển là vốn vay ngân hàng.

1.3.3 N hững thuận lọi và khó khăn trong hoạt động kinh doanh vận tải biển a/Thuận lợi

Chính phủ Việt Nam đã ưu tiên và khuyến khích phát triển hoạt động kinh doanh vận tải biển, xây dựng lộ trình phát triển toàn diện cho ngành này Điều này bao gồm việc phát triển hệ thống cảng biển, nhà máy đóng tàu, đội tàu biển và xã hội hóa đầu tư vào đội tàu cùng hạ tầng giao thông đường biển Quyết định số 1601/QĐ-TTg ngày 15/10/2009 đã cụ thể hóa quy hoạch phát triển vận tải biển Việt Nam đến năm 2020 và định hướng đến năm 2030.

Ngành vận tải biển, đặc biệt là lĩnh vực đóng tàu, nhận được sự hỗ trợ mạnh mẽ từ Chính phủ Chính phủ cung cấp đất thuê cho các nhà máy đóng tàu với giá ưu đãi và thời hạn dài, đồng thời hỗ trợ doanh nghiệp vay vốn với lãi suất thấp để thúc đẩy hoạt động đóng tàu.

Ngành vận tải biển đang phát triển mạnh mẽ nhờ vào sự toàn cầu hóa của nền kinh tế thế giới và sự giao lưu kinh tế sôi động giữa các quốc gia và vùng lãnh thổ Điều này tạo ra nhiều cơ hội thuận lợi cho sự phát triển của vận tải biển.

Ngành vận tải biển, đặc biệt là vận tải biển quốc tế, được tổ chức và quản lý một cách chặt chẽ nhằm đảm bảo an toàn trong mọi hoạt động.

Tổ chức Hàng hải Quốc tế (IMO) được thành lập vào năm 1948 với nhiệm vụ thiết lập hệ thống hợp tác giữa các chính phủ trong lĩnh vực kỹ thuật hàng hải và thương mại quốc tế IMO khuyến khích việc áp dụng các quy phạm mẫu về an toàn hàng hải và hiệu quả vận tải biển, đồng thời ngăn ngừa và kiểm soát ô nhiễm biển do tàu gây ra Tổ chức này cũng triệu tập các hội nghị hàng hải quốc tế và soạn thảo các công ước biển quốc tế Để đảm bảo an toàn và giảm thiểu rủi ro trong hoạt động vận tải biển, các hãng bảo hiểm cung cấp sản phẩm bảo hiểm thân vỏ cho tàu và bảo hiểm P&I.

Ngành vận tải biển đã tồn tại từ lâu, mang lại lợi thế cho các doanh nghiệp trong lĩnh vực này khi tham gia vào thị trường Hơn nữa, ngành này được trang bị kiến thức và kinh nghiệm quý báu, tích lũy qua hàng trăm năm hoạt động.

Ngành vận tải biển chịu tác động mạnh từ các yếu tố kinh tế vĩ mô như giá dầu, tỷ giá và chính sách kinh tế của Chính phủ, ảnh hưởng trực tiếp đến giá cước và lưu lượng hàng hóa Vì vậy, các doanh nghiệp trong lĩnh vực này cần có chiến lược dự báo chính xác để giảm thiểu rủi ro khi tham gia kinh doanh vận tải biển.

Ngành kinh doanh vận tải biển yêu cầu đầu tư lớn về vốn, bao gồm cả vốn tự có và nguồn vốn vay từ các tổ chức tín dụng Để hoạt động hiệu quả, doanh nghiệp cần có đội ngũ lao động chuyên nghiệp, bao gồm thuyền viên và nhân viên khai thác có trình độ cao, cùng với việc đầu tư vào trang thiết bị hiện đại.

Ngành vận tải biển bị ảnh hưởng mạnh mẽ bởi điều kiện tự nhiên, với tàu biển phụ thuộc vào thời tiết và đặc điểm địa lý của vùng biển hoạt động Trung bình, tàu phải ngừng hoạt động do thời tiết khoảng gần 2 tháng mỗi năm, tương đương với gần 03 chuyến hàng cho hoạt động vận tải tại khu vực Đông Nam Á.

Ngành vận tải biển Việt Nam đang đối mặt với sự cạnh tranh gay gắt, đặc biệt là từ các tàu mang quốc tịch Trung Quốc, Singapore và Thái Lan Các tàu Việt Nam thường gặp bất lợi do chất lượng kém, giá thành cao và chi phí vận hành lớn, dẫn đến việc không thể cạnh tranh hiệu quả về giá cước vận chuyển.

1.3.4 Đặc thù cho vay thi công đóng tàu của N H TM đối vói doanh nghiệp I.3 4 I Quá trình đóng m ói một con tàu

Kinh nghiệm cho vay thi công đóng tàu của một số NHTM tại Việt Nam

Ngành đóng tàu ở Việt Nam đã có lịch sử lâu dài, nhưng việc các ngân hàng thương mại (NHTM) bắt đầu cho vay để thi công đóng tàu chỉ mới bắt đầu xuất hiện từ cuối thập niên trước.

Vào những năm 90 của thế kỷ 20, các cơ sở nhà máy đóng tàu ở Việt Nam còn lạc hậu về công nghệ, chỉ có khả năng đóng mới những con tàu trọng tải nhỏ Các ngân hàng thương mại thường cho các nhà máy đóng tàu vay tiền để thanh toán nguyên liệu và nhân công, với hình thức vay chủ yếu là ngắn hạn và khá đơn giản.

Từ năm 2006, Chính phủ đã chỉ đạo thực hiện chiến lược phát triển kinh tế biển toàn diện, bao gồm phát triển hệ thống cảng biển, cơ sở đóng tàu và đội tàu biển Chính phủ cũng đã cấp nguồn vốn ưu đãi cho các doanh nghiệp vận tải biển để đóng mới tàu Nhờ sự hỗ trợ này, nhu cầu đóng mới tàu biển của doanh nghiệp tăng cao, dẫn đến nhiều dự án đóng mới được triển khai với sự hỗ trợ từ các ngân hàng thương mại Do nguồn vốn cho đóng mới tàu biển rất lớn, không chỉ các ngân hàng thương mại nhà nước mà cả Ngân hàng Công thương Việt Nam cũng tham gia đáp ứng nhu cầu này.

Nam và Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam là hai tổ chức tín dụng hàng đầu trong lĩnh vực cho vay thi công đóng tàu Bên cạnh đó, Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam cũng tham gia vào hoạt động này, nhưng với tỷ lệ cho vay nhỏ hơn.

Qua hơn 5 năm thực hiện cho vay thi công đóng tàu, các ngân hàng thương mại đã rút ra nhiều kinh nghiệm quý báu Những kinh nghiệm này giúp tối ưu hóa quy trình cho vay, đảm bảo an toàn tài chính và nâng cao hiệu quả trong việc hỗ trợ các dự án đóng tàu.

Trong quá trình thẩm định dự án, đây là giai đoạn quyết định sự thành bại của dự án Thực tế cho thấy, nhiều ngân hàng thương mại (NHTM) thường tự thực hiện thẩm định mà không nhờ đến bên thứ ba có chuyên môn, dẫn đến việc đánh giá hiệu quả dự án không khách quan và chính xác.

Trong quy trình cho vay, sau khi dự án được phê duyệt, ngân hàng sẽ tiến hành giải ngân cho vay dự án, tài trợ cho toàn bộ chi phí hình thành con tàu, ngoại trừ các chi phí liên quan đến thủ tục hành chính Thời gian hoàn thiện tàu thường kéo dài từ 9 đến 24 tháng, tùy thuộc vào trọng tải Ngân hàng thường giải ngân dựa trên khối lượng công việc hoàn thành, được nghiệm thu giữa nhà máy đóng tàu và chủ tàu dưới sự giám sát của cơ quan đăng kiểm Ngoài ra, ngân hàng cũng có thể giải ngân cho doanh nghiệp vay nguyên liệu và máy móc thiết bị dựa trên dự toán đóng tàu mới Thời gian cho vay cho dự án đóng tàu thương mại thường ngắn hạn, dưới 12 tháng, trong khi thời gian vay cho dự án tàu khai thác có thể từ 7 đến 10 năm, đủ để đảm bảo hoàn vốn.

Trong quản lý sau cho vay, ngân hàng cần thường xuyên theo dõi hoạt động khai thác tàu và quản lý tài sản đảm bảo hình thành từ vốn vay Công việc này là một thách thức lớn đối với ngân hàng.

1.4.2 v ề những rủi ro có the xẩy ra

Các rủi ro trong lĩnh vực tài chính bao gồm rủi ro thị trường, rủi ro đạo đức và rủi ro tài chính như lãi suất và tỷ giá Trong số đó, rủi ro đạo đức được coi là khó phòng ngừa nhất, và khi xảy ra, nó có thể dẫn đến việc cho vay không hiệu quả, thậm chí gia tăng nguy cơ nợ xấu Rủi ro đạo đức thường phát sinh từ hành vi của cán bộ ngân hàng hoặc từ phía doanh nghiệp.

Rủi ro đạo đức trong quá trình cho vay có thể xảy ra ở nhiều giai đoạn Trong khâu thẩm định dự án, cán bộ ngân hàng có thể cố tình đánh giá sai lệch để tài trợ cho các dự án không hiệu quả nhằm trục lợi, trong khi doanh nghiệp có thể cung cấp thông tin không chính xác để lừa ngân hàng và vay vốn khi không đủ điều kiện Trong giai đoạn cho vay, có thể xảy ra tình trạng doanh nghiệp và cán bộ ngân hàng cấu kết để giải ngân không đúng quy định; doanh nghiệp và nhà máy đóng tàu có thể phối hợp làm hồ sơ giải ngân không phản ánh thực tế Sau khi cho vay, doanh nghiệp thường không hợp tác cung cấp thông tin về hoạt động của tàu, không chuyển doanh thu về tài khoản ngân hàng để thanh toán nợ vay mà sử dụng vào mục đích khác.

Chương 1 của luận văn tập trung vào các vấn đề cốt lõi liên quan đến hiệu quả hoạt động cho vay của ngân hàng đối với doanh nghiệp Những nội dung này tạo nền tảng lý luận cho việc nghiên cứu sâu hơn trong Chương 2.

TH Ự C T R Ạ N G CH O V A Y TH I CÔ NG ĐÓ NG TÀU Đ Ố I V Ớ I CÁC

D O A N H N G H IỆP K IN H D O A N H VẬN TẢI BIỂ N TẠI CHI N H Á N H

N G Â N H À N G Đ Ầ U T ư VÀ PH Á T TRIỂN BẮC H À NỘI

Khái quát về Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Bắc Hà Nội

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Chi nhánh Ngân hàng Đ T& PT Bắc Hà Nội về lịch sử hình thành:

Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Bắc Hà Nội được thành lập vào ngày 31/10/1963, có nguồn gốc từ Phòng cấp phát 3, sau đó đổi tên thành chi điểm 3 thuộc Ngân hàng kiến thiết thành phố Hà Nội, trực thuộc Ngân hàng kiến thiết Việt Nam Vào thời điểm đó, chi điểm 3 có 25 cán bộ phụ trách cấp phát vốn tại hai huyện Gia Lâm và Đông Anh Đến năm 1981, chi nhánh được đổi tên thành Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng khu vực 3 - thành phố Hà Nội, thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.

Năm 1990, Chi nhánh đổi tên thành Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Gia Lâm

- trực thuộc Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hà Nội (chi nhánh cấp 2)

Tháng 08/2001, tách khỏi Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hà Nội và sáp nhập trở thành 1 Chi nhánh trực thuộc Sở Giao dịch 1 - Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam.

Ngày 10/10/2002, Hội đồng Quản trị Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam đã có Ọuyết định số 80/QĐ - HĐQ7 vv thành lập Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Bắc

Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam tại Hà Nội đã được thành lập trên cơ sở tách và nâng cấp Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Khu vực Gia Lâm thuộc Sở giao dịch, với tên gọi và trụ sở mới.

Tên đầy đủ: Chi nhánh Ngân hàng Đ T& PT Bắc Hà Nội

Tên viết tắt: Chi nhánh NH Đ T & PT Bắc Hà Nội.

Tên gọi t ắ t : Chi nhánh Bắc Hà Nội

Tên giao dịch quốc tế bằng tiếng Anh: B ank for Investm ent and

D evelopm ent o f V ietnam , North H anoi Branch

Tên gọi tắt bàng tiếng Anh: BIDV North Hanoi Branch

Trụ sở đặt tại: số 137A đường Nguyễn Văn Cừ - Phường Gia Thuỵ - Quận Long Biên - Thành phố Hà Nội về địa vị pháp lý:

Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Bắc Hà Nội là đại diện pháp lý của Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam, được trang bị con dấu và Bảng tổng kết tài sản, hoạt động hạch toán phụ thuộc trong hệ thống Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam.

Chi nhánh Ngân hàng ĐT&P1 Bắc Hà Nội thực hiện các hoạt động ngân hàng và kinh doanh liên quan theo quy định của Luật các tổ chức tín dụng Hoạt động của chi nhánh tuân thủ điều lệ tổ chức và hoạt động của Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam, cũng như Quy chế tổ chức hoạt động của chi nhánh, dưới sự ủy quyền của Tổng Giám đốc NHĐT&PTVN.

2.1.2 Co cấu tổ chức của Chi nhánh

BIDV là Tổng công ty Nhà nước hoạt động trong lĩnh vực tài chính ngân hàng, với mục tiêu trở thành tập đoàn tài chính ngân hàng đa năng, phát triển bền vững và tăng cường hội nhập quốc tế BIDV Bắc Hà Nội là chi nhánh cấp 1 trực thuộc BIDV, đóng góp vào sự phát triển chung của ngân hàng.

BIDV Bắc Hà Nội, tọa lạc tại 137A Nguyễn Văn Cừ, Long Biên, Hà Nội, tính đến cuối năm 2009 có 186 cán bộ, trong đó hơn 85% có trình độ đại học và trên đại học Ban giám đốc gồm Giám đốc và 04 Phó Giám đốc, với cơ cấu tổ chức chia thành 5 khối và 18 phòng Chi nhánh thực hiện các hoạt động kinh doanh chính như huy động vốn, cấp tín dụng, thanh toán trong nước và quốc tế, hoạt động ngân quỹ, và kinh doanh ngoại tệ.

2.1.3 Tình hình hoạt động của Chi nhánh Ngân hàng Đ T& PT Bắc Hà Nội

Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Bắc Hà Nội, mặc dù hoạt động trong khu vực có mật độ ngân hàng cao và cạnh tranh gay gắt, đã nỗ lực không ngừng và đạt được nhiều kết quả khả quan trong những năm gần đây.

2 I 3 I H oạt động huy động vốn

Huy động vốn là một trong những khâu quan trọng nhất trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại Ngân hàng có tiềm lực vốn lớn sẽ có khả năng mở rộng quy mô hoạt động, đa dạng hóa dịch vụ và nâng cao năng lực cạnh tranh trên thị trường.

Chi nhánh Bấc Hà Nội thực hiện huy động vốn qua nhiều hình thức phong phú, bao gồm nhận gửi tiết kiệm từ cá nhân và tổ chức với kỳ hạn từ 1 tuần đến 12 tháng, cùng với các tùy chọn trả lãi trước, sau hoặc theo tháng Ngoài ra, ngân hàng cũng phát hành chứng chỉ tiền gửi và các công cụ nợ như kỳ phiếu và trái phiếu bằng đồng nội tệ nhằm tăng cường nguồn vốn.

Sử dụng nhiều biện pháp huv động vốn, trong những năm qua ngân hàng đã đạt được kết quả sau:

Bảng 2.1: H uy động vốn tại Chi nhánh Bắc Hà Nội

Tốc độ tăng so với

TÔC độ tăng so với

(Nguồn: bảo cáo kết quả kỉnh doanh cùa Chỉ nhánh N gán hàng Đ T & P Ỉ Băc H à Nội)

Nhìn bảng số liệu trên có thể thấy: về cơ cấu nguồn vốn huv động:

Theo nguồn vốn huy động, tiền gửi từ các tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng lớn, vượt quá 78% tổng nguồn vốn huy động Nguồn tiền gửi này chủ yếu đến từ một số khách hàng truyền thống của Chi nhánh, bao gồm Bảo hiểm xã hội thành phố Hà Nội và Văn phòng Ngân hàng phát triển, mỗi khách hàng đóng góp trên 500 tỷ đồng.

Khu vực Long Biên, Hà Nội đang gặp khó khăn trong việc huy động vốn cho các tổ chức tín dụng, mặc dù đã áp dụng nhiều chính sách ưu đãi nhằm thu hút nguồn tiền gửi Kết quả đạt được vẫn còn hạn chế, không đủ đáp ứng nhu cầu vay ngày càng tăng của khách hàng Do đó, Chi nhánh Bắc Hà Nội thường xuyên phải nhận điều chuyển vốn từ Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam với lãi suất điều chuyển vốn nội bộ FTP Hạn chế trong quy mô vốn huy động đang ảnh hưởng lớn đến hiệu quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh, đặc biệt là khả năng mở rộng hoạt động tín dụng.

Tiền gửi dân cư tại quận Long Biên đã có sự tăng trưởng qua các năm, nhưng vẫn chiếm tỷ trọng nhỏ và tốc độ tăng trưởng chậm Nguyên nhân chính là do thu nhập của cư dân thấp hơn so với các quận nội thành, dẫn đến khả năng tích lũy tiết kiệm hạn chế Thêm vào đó, sự cạnh tranh giữa các tổ chức tín dụng (TCTD) trên địa bàn rất gay gắt, với lãi suất tiền gửi của chi nhánh không hấp dẫn bằng các ngân hàng thương mại cổ phần (TMCP) khác, khiến quy mô huy động vốn từ khu vực dân cư còn nhiều hạn chế.

Theo kỳ hạn, nguồn vốn huy động đã tăng trưởng về số tuyệt đối cho cả hai loại kỳ hạn dưới 12 tháng và trên 12 tháng Sự điều chỉnh tỷ trọng giữa hai loại kỳ hạn này diễn ra qua các năm Tính đến ngày 31/12/2010, tỷ trọng của nguồn vốn huy động dưới 12 tháng chiếm 57%, trong khi tỷ trọng trên 12 tháng là 43%.

- T h e o lo ạ i t i ề n tệ : t i ề n g ử i b ằ n g V N D t ă n g d ầ n q u a c á c n ă m v à t h a y t h ế ti ề n g ử i n g o ạ i t ệ c h i ế m t ỷ t r ọ n g lớ n h o n t r o n g t ổ n g c ơ c ấ u n g u ồ n v ố n h u y đ ộ n g T ố c đ ộ t ă n g t r ư ở n g t r u n g b ì n h c ủ a t i ề n g ử i b ằ n g V N D q u a 3 n ă m t ừ 2 0 0 8 - 2 0 1 0 là

N h ì n c h u n g , c ô n g t á c h u y đ ộ n g v ố n lu ô n đ ư ợ c C h ỉ n h á n h q u a n t â m v à c h ú t r ọ n g p h á t t r i ể n , d o đ ó k ế t q u ả đ ạ t đ ư ợ c là t ư o n g đ ổ i tố t S o v ớ i c á c N H T M q u ố c d o a n h th ì s ả n p h ẩ m h u y đ ộ n g v ố n c ủ a B I D V c ó t í n h c ạ n h t r a n h c a o v ề g i á c ả v à c h ủ n g lo ạ i C h i n h á n h l i ê n t ụ c t r i ể n k h a i c á c c h ư ơ n g tr ì n h h u y đ ộ n g t i ế t k i ệ m n h ư : t i ế t k i ệ m d ự t h ư ở n g , t i ế t k i ệ m d ự th ư ở n g , t i ế t k i ệ m b ậ c th a n g , t i ế t k i ệ m ổ t r ứ n g v à n g đ ể t h u h ú t k h á c h h à n g g ử i ti ề n N g o à i r a , C h i n h á n h c ò n t r i ể n k h a i t h e o đ ợ t c á c s ả n p h ẩ m đ ặ c t h ù n h ư : T i ế t k i ệ m d ự th ư ở n g , p h á t h à n h t r á i p h i ế u t h ô n g t h ư ờ n g v à t r á i p h i ế u t ă n g v ố n , p h á t h à n h c h ứ n g c h ỉ t i ề n g ử i n g ắ n h ạ n , d à i h ạ n k ỳ p h i ế u B ê n c ạ n h đ ó , C h i n h á n h c ũ n g t h ư ờ n g x u y ê n th e o d ổ i d i ễ n b iế n m ặ t b ằ n g lã i s u ấ t t r ê n đ ị a b à n đ ể đ ư a r a s ả n p h ẩ m h u y đ ộ n g v ố n p h ù h ọ p , ti ế n h à n h c á c đ ọ t q u ả n g c á o t r ê n c á c p h ư ơ n g t i ệ n t h ô n e t i n đ ạ i c h ú n g , t r e o b ă n g r ô n k h ẩ u h i ệ u , p h á t t ờ r ơ i, t ặ n g q u à t r o n g c á c đ ợ t h u y đ ộ n g v ố n

B ê n c ạ n h n h ữ n g k ế t q u ả đ ạ t đ ư ợ c , c o n g t á c h u y đ ộ n g v ố n c ũ n g g ặ p k h ô n g ít k h ó k h ă n , đ ặ c b i ệ t l à v iệ c h u y đ ộ n g v ố n t ừ k h u v ự c d â n c ư D o đ ị a b à n l à q u ậ n n g o ạ i th à n h , t h u n h ậ p c ủ a d â n c ư c ò n t h ấ p n ê n tí c h lu ỳ t i ế t k i ệ m c ò n n h i ề u h ạ n c h ê , h u y đ ộ n g d â n c u c ủ a c h i n h á n h tu y c ó s ự t ă n g t r ư ở n g n h ư n g c ò n c h ứ a đ ự n g y ế u t ố t h i ế u b ề n v ữ n g N g o à i r a , s o v ớ i c á c N H T M c ổ p h ầ n , B I D V v ẫ n c ò n h ạ n c h ế d o l ã i s u ấ t k h ô n g đ ư ợ c h ấ p d ẫ n v à li n h h o ạ t , s ả n p h ẩ m c h ư a đ a d ạ n g D o v ậ y , C h i n h á n h c ò n p h ả i n ồ lự c r ấ t n h i ề u t r o n g c ô n g t á c h u y đ ộ n g v ố n đ ể n â n g c a o t ỷ lệ c â n đ ố i v ố n t ạ i c h ỗ , g i ả m d ầ n l ệ t h u ộ c v à o n g u ồ n v ố n đ iề u c h u y ể n c ủ a

H o ạ t đ ộ n g t í n d ụ n g là m ộ t t r o n g n h ữ n g n g h i ệ p v ụ c ó t h ế m ạ n h c ủ a C h i n h á n h T ừ k h i t h à n h lậ p đ ế n n a y , C h i n h á n h lu ô n h o à n t h à n h t ố t v i ệ c c ấ p tín d ụ n g t h e o c h ỉ t h ị c ủ a N g â n h à n g Đ T & P T V i ệ t N a m , đ ồ n g t h ờ i C h i n h á n h c ũ n g t r i ể n k h a i c ó h i ệ u q u ả v i ệ c c ấ p t í n d ụ n g t h ư ơ n g m ạ i đ ổ i v ớ i c á c d o a n h n g h iệ p

T r o n g n h ữ n g n ă m v ừ a q u a , m ặ c d ù c ó n h ữ n g k h ó k h ă n n h ấ t đ ịn h , đ ặ c b i ệ t t r o n g t ì n h h ìn h c ạ n h t r a n h g a y g ắ t t r ê n đ ị a b à n , n h ư n g v ớ i s ự n ồ lự c c ố g ắ n g t r o n g h o ạ t đ ộ n g k i n h d o a n h c ủ a m ì n h , C h i n h á n h B ắ c H à N ộ i đ ã đ ạ t đ ư ợ c n h i ề u t h à n h tí c h t r o n g c ô n g t á c t í n d ụ n g T ạ i t h ờ i đ i ể m 3 1 / 1 2 / 2 0 1 0 , v ớ i d ư n ợ c u ố i k v đ ạ t 7 2 0 0 t ỷ đ ồ n g , C h i n h á n h B ắ c H à N ộ i l à T C T D c ó d ư n ợ l ớ n n h ấ t tạ i đ ị a b à n q u ậ n

D ư n ợ c ủ a C h i n h á n h B ắ c H à N ộ i t ă n g t r ư ở n g đ ề u t h e o c á c n ă m v à t h ư ờ n g t ậ p t r u n g v à o c á c lĩ n h v ự c , n g à n h k in h t ế đ ư ợ c C h í n h p h ủ k h u y ể n k h í c h p h á t t r i ể n n h ư : v ậ n tả i b i ể n , c ô n g n g h i ệ p n ặ n g , x â y d ự n g c ơ b ả n Đ ố i t ư ợ n g k h á c h h à n g c h í n h c ủ a C h i n h á n h là c á c d o a n h n g h i ệ p k i n h t ế n g o à i q u ố c d o a n h N g o à i r a , m ộ t s ố T ô n g C ô n g t y n h à n ư ớ c c ũ n g là k h á c h h à n g t r u y ề n t h ố n g c ó d ự n ợ tí n d ụ n g ở C h i n h á n h t ừ n h i ề u n ă m q u a n h ư : T ổ n g C ô n g t y X â y d ự n g C ô n g tr ì n h

Bảng 2.2: Cơ cấu cho vay tại Chi nhánh Bắc Hà Nội

Theo thành phần kinh tế:

Theo tài sản đảm bảo:

- về c ơ c ấ u t ín d ụ n g t h e o t h ờ i h ạ n : D ư n ợ t í n d ụ n g c ủ a C h i n h á n h t ă n g q u a c á c n ă m v ớ i t ố c đ ộ t ă n g t r u n g b ì n h 1 6 % , l à m ứ c t ă n g t r ư ở n g t í n d ụ n g t h ấ p h ơ n s o v ớ i m ứ c t r u n g b ì n h c ủ a t o à n h ệ t h ố n g B I D V ( m ứ c t ă n g t r ư ở n g tí n d ụ n g t r u n g b ì n h c ủ a h ệ t h ố n g B I D V l à 2 3 - 2 5 % ) , t r o n g đ ó d ư n ợ n g ắ n h ạ n c h i ế m t ỷ t r ọ n g lớ n t r o n g t ổ n g d ư n ợ ( t r ê n 6 2 % q u a c á c n ă m ) , d ư n ợ b ằ n g V N D lớ n h ơ n d ư n ợ b à n g n g o ạ i t ệ q u y đ ô i D ư n ợ t r u n g d à i h ạ n q u a c á c n ă m k h ô n g c ó s ự t ă n g t r ư ở n g đ á n g k ể , t h ậ m c h í n ă m 2 0 1 0 d ư n ợ t r u n g d à i h ạ n c ò n g i ả m 15 tỷ s o v ớ i n ă m 2 0 0 9 D ư n ợ t r u n g d à i h ạ n c ó s ự c h u y ể n d ị c h d ầ n t ừ d ư n ợ đ ồ n g n g o ạ i t ệ s a n g d ư n ợ đ ồ n g n ộ i tệ , n g u y ê n n h â n là d o c á c d o a n h n g h i ệ p n g à y c à n g n h ậ n th ấ y ư u t h ể c ủ a v iệ c v a y b ằ n g đ ồ n g V N D v ề c ơ c h ế lã i s u ấ t c ũ n g n h ư tỷ g iá , t h e o đ ó v a y b à n g V N D t r o n g t h ờ i g ia n d à i s ẽ t r á n h đ ư ợ c c á c n g u y c ơ r ủ i r o t ỷ g iá

N h ì n c h u n g , t í n d ụ n g c ủ a C h i n h á n h c ó c ơ c ấ u t h e o t h ò i h ạ n t ư ơ n g đ ố i c â n b ằ n g , t ă n g t r ư ở n g đ ồ n g đ ề u q u a c á c n ă m , t r o n g đ ó d ư n ợ b à n g V N D c h i ế m tỷ t r ọ n g lớ n h ơ n d ư n ợ b ă n g n g o ạ i t ệ q u y đ ổ i. về c ơ c ấ u c h o v a y t h e o t h à n h p h ầ n k i n h tế : T ạ i C h i n h á n h N g â n h à n g Đ T & P T B ắ c H à N ộ i c ó x u h ư ớ n g c h u y ể n d ị c h t h e o h ư ớ n g : g iả m d ầ n t ỷ t r ọ n g c h o v a y đ ô i v ớ i k h u v ự c q u ố c d o a n h v à t ă n g c ư ờ n g m ở r ộ n g c h o v a y đ ổ i v ớ i c á c t h à n h p h ầ n k i n h t ể n g o à i q u ố c d o a n h , đ a d ạ n g k h á c h h à n g t ừ c á n h â n , h ộ g i a đ ìn h , t ổ h ọ p t á c , c á c d o a n h n g h i ệ p t ư n h â n , C ô n g t y T N H H , C ô n g t y c ổ p h ầ n k h ô n g c ó v ố n N h à n ư ớ c h o ặ c v ố n N h à n ư ớ c k h ô n g c h i ế m c h i p h ố i D ư n ợ n g o à i q u ổ c d o a n h t ạ i C h i n h á n h c ó s ự t ă n g t r ư ở n g đ ề u q u a c á c n ă m tố c đ ộ t ă n g t r u n g b ì n h 3 n ă m l à k h o ả n g 1 5 % T ỷ t r ọ n g d ư n ợ n g o à i q u ố c d o a n h t r o n g t ổ n g d ư n ợ c ũ n g t ă n g d ầ n q u a c á c n ă m v à đ ạ t t ỷ lệ 7 7 % n ă m 2 0 1 0 về c ơ c ẩ u c h o v a y t h e o t à i s ả n đ ả m h ả o : M ặ c d ù c ó s ự t ă n g lê n v ề s ố t u y ệ t đ ố i n h ư n g t ỷ lệ d ư n ợ k h ô n g c ó T S Đ B tạ i C h i n h á n h B ắ c H à N ộ i g i ả m d ầ n q u a c á c n ă m c h o t h ấ y C h i n h á n h đ ã c h ú t r ọ n g n h i ề u h o n đ ế n v i ệ c c h o v a y c ó T S Đ B , g i a m d a n h m h t h ứ c c h o v a y t í n c h â p Đ ô i v ớ i c á c k h á c h h à n g m ớ i q u a n h ệ tín d ụ n g , tu y t h e o m ư c x ê p h ạ n g k h á c h h à n g , C h i n h á n h á p d ụ n g t ỷ lệ c h o v a y b ắ t b u ộ c c ó T S Đ B t h e o đ ú n g q u y đ ị n h c ủ a B I D V Đ ố i v ớ i c á c k h á c h h à n g đ ã c ó q u a n h ệ t í n d ụ n g , C h i n h á n h v ậ n đ ộ n g k h á c h h à n g b ổ s u n g t ố i đ a c ó t h ể c á c lo ạ i t à i s ả n n h ư s ổ t i ế t k i ệ m , tà i s ả n c ố đ ị n h t r o n g s ả n x u ấ t k i n h d o a n h , b ấ t đ ộ n g s ả n c á c t à i s ả n c u a c h ủ d o a n h n g h i ệ p b ả o l ã n h c h o d o a n h n g h i ệ p đ ể n â n g c a o t ỷ lệ b ả o đ ả m c h o k h o ả n v ố n v a y H ẽ n h t h ứ c c h o v a y t í n c h ấ p h i ệ n tạ i đ ố i v ớ i k h á c h h a n g m ơ i c h i a p d ụ n g c h o c á c k h á c h h à n g c ó k ê t q u ả x ê p h ạ n g t í n d ụ n g n ộ i b ộ c a o ( A A t r ở lê n ) , đ ư ợ c đ á n h g i á là c ó t i ề m lự c t r i c h í n h m ạ n h , c ó k h ả n ă n g t r ả n ợ tố t.

Bảng 2.3: Nợ quá hạn, nợ xấu tại Chi nhánh Bắc Hà Nội

Tốc độ tăng so với năm

Tôc độ tăng so với năm

Tỷ lệ NQH/Tổng dư nợ 1,00% 0,73% 0,51%

Tỷ lệ Nọ Xấu/Tằng dư nợ 1,29% 1,02% 1,01%

H à N ộ i 3 r o n g 3 n ă m t ừ 2 0 0 8 - 2 0 1 0 , m ặ c d ù d ư n ợ t ă n g t r ư ở n g liê n t ụ c v ớ i t ố c đ ộ t ư ơ n g đ ố i c a o ( 1 6 % ) n h ư n g C h i n h á n h lu ô n n ỗ lự c k i ể m s o á t, k h ố n g c h ế v à g i ả m d ầ n t ỷ lệ n ợ q u á h ạ n K ế t q u ả là : n ợ q u á h ạ n tạ i C h i n h á n h g i ả m c ả v ề s ố t u y ệ t đ ô i v à s ô t ư ơ n g đ ô i V ê n ợ x ấ u : c h i n h á n h l u ô n n ồ lự c t r o n g v iệ c k i ể m s o á t v à g i ả m n ợ x ấ u q u a c á c n ă m ỏ m ứ c d ư ớ i 5 % t ổ n g d ư n ợ T h ự c t ế c h o t h ấ y t r o n g

0 3 n ă m t ừ 2 0 0 8 - 2 0 1 0 , t ỷ lệ n ợ x ấ u c ủ a C h i n h á n h l u ô n đ ạ t ở m ứ c t h ấ p , g ia o đ ộ n g ở m ứ c 1 % C ó t h ể th ấ y , c h ấ t lư ọ n g t í n d ụ n g c ủ a C h i n h á n h N g â n h à n g Đ ầ u t ư v à P h á t t n ê n B ă c H à N ộ i l à k h á tô t, t ỷ lệ n ợ q u á h ạ n v à n ợ x ấ u l u ô n đ ư ợ c g i ừ ở m ứ c t h â p , b ả o đ ả m c á c h ệ s ố a n t o à n v ố n c ủ a n g à n h

2.1.3.3 Hoạt đọng thanh toán quôc tê, kỉnh doanh ngoai tê và các hoat đông dich vu khác • •

B ê n c ạ n h n g u ồ n t h u lớ n t ừ h o ạ t đ ộ n g t í n d ụ n g , C h i n h á n h B ắ c H à N ộ i c ũ n g c h ú t r ọ n g đ â y m ạ n h c á c h o ạ t đ ộ n g d ịc h v ụ k h á c n h ằ m t ă n g lợ i n h u ậ n t ừ v iệ c tă n g t h u c á c lo ạ i p h í K ế t q u ả c ô n g t á c d ị c h v ụ v à p h á t t r i ể n s ả n p h ẩ m c ủ a C h i n h á n h t r o n g n h ữ n g n ă m g ầ n đ â y n h ư s a u :

Bảng 2.4: Thu dịch vụ tại Chi nhánh Bắc Hà Nội Đ ơ n v ị: t ỷ đ ồ n g

- H o ạ t đ ộ n g b ả o lã n h : đ â y là m ả n g h o ạ t đ ộ n g tr u y ề n t h ố n g c ủ a C h i n h á n h v ớ i d o a n h s ô b ả o l ã n h lớ n v à t ă n g đ ề u q u a c á c n ă m C á c k h o ả n b ả o lã n h , c a m k ế t n g o ạ i b ả n g lớ n c ủ a C h i n h á n h l à c á c k h o ả n b ả o l ã n h t i ề n ứ n g t r ư ớ c t h ự c h i ệ n c á c c h ư ơ n g t r ì n h đ ó n g t à u x u ấ t k h ẩ u t r ọ n g đ i ể m c ủ a T ậ p đ o à n C N T T V i ệ t N a m ( V i n a s h i n ) T h u p h í b ả o lã n h t ă n g q u a c á c n ă m v à đ ạ t g ầ n 2 3 ,2 t ỷ n ă m 2 0 1 0

- C á c h o ạ t đ ộ n g k h á c n h ư k i n h d o a n h b ả o h i ể m , k in h d o a n h th ẻ : c ó tă n g t r ư ở n g q u a c á c n ă m n h ư n g c h i ế m t ỷ t r ọ n g n h ỏ t r o n g t ổ n g th u d ịc h v ụ c ủ a C h i n h á n h Đ â y l à c á c m ặ t h o ạ t đ ộ n g m à C h i n h á n h c ầ n c ó s ự q u a n t â m v à c ó h ư ớ n g p h á t t r i ể n t r o n g n h ữ n g n ă m tớ i.

2.I.3.4 Kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh

Bảng 2.5: Kết quả kinh doanh của Chi nhánh Bắc Hà Nội Đ ơ n v ị: t ỷ đ ồ n g

T ổ n g tà i s ả n c ủ a C h i n h á n h t h ờ i đ iể m 3 1 / 1 2 / 2 0 1 0 đ ạ t 7 3 3 0 t ỷ đ ồ n g tr o n g đ ó t à i s ả n c ó s in h lờ i c h i ế m 9 8 % t ổ n g tà i s ả n c ủ a C h i n h á n h N h ờ c ó m ứ c tă n g t r ư ở n g q u a c á c n ă m t r ê n t ấ t c ả c á c m ặ t h o ạ t đ ộ n g n ê n c h ê n h lệ c h th u c h i c ủ a C h i n h á n h B ắ c H à N ộ i c ó s ự t ă n g t r ư ở n g , đ ạ t 2 4 6 tỷ đ ồ n g n ă m 2 0 1 0 , t ố c đ ộ tă n g t r ư ở n g b ì n h q u â n 2 8 % / n ă m L ợ i n h u ậ n t r ư ớ c t h u ế t ă n g m ạ n h t r o n g n ă m 2 0 0 9 t ă n g 7 7 ,7 7 % , n ă m 2 0 1 0 lợ i n h u ậ n s a u t h u ế t ă n g 1 4 %

2.1.4 Giới thiệu về doanh nghiệp hoạt động kinh doanh vận tải biển tại Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Bắc Hà Nội

L o ạ i h ì n h d o a n h n g h i ệ p : T í n h tớ i 3 1 / 1 2 / 2 0 1 0 , c ó 2 5 k h á c h h à n g d o a n h n g h i ệ p c ó q u a n h ệ v a y v ố n p h ụ c v ụ k i n h d o a n h v ậ n t ả i b i ể n ( c h i ế m 1 5 % s ố l ư ợ n g k h á c h h à n g d o a n h n g h i ệ p tạ i c h i n h á n h ) T r o n g đ ó c ó 4 d o a n h n g h i ệ p t h u ộ c lo ạ i h ìn h d o a n h n g h i ệ p n h à n ư ớ c ( c h i ế m 1 6 % s ố l ư ọ n g d o a n h n g h i ệ p k i n h d o a n h v ậ n tả i b i ể n ) , c ò n lạ i l à d o a n h n g h i ệ p n g o à i q u ố c d o a n h

T r o n g t ổ n g s ố 2 5 d o a n h n g h i ệ p t r ê n , th ì c ó m ộ t s ố í t d o a n h n g h i ệ p tr ự c t i ế p v a y v ổ n t h i c ô n g đ ó n g t à u đ ể t h ự c h i ệ n k in h d o a n h , s ố c ò n lạ i c h ủ y ế u v a y v o n đ ể m u a lạ i t à u đ ể k i n h d o a n h

6 4 t à u c á c lo ạ i, t r ọ n g t ả i t ừ 1 0 0 0 t ấ n đ ế n 5 0 0 0 0 tấ n , c á c d o a n h n g h i ệ p t h ự c h i ệ n v i ệ c k i n h d o a n h v ậ n t ả i b i ể n đ a d ạ n g c á c t u y ế n n ộ i đ ịa , tu y ể n q u ố c tế

- L ợ i n h u ậ n s a u t h u ế : h ầ u h ế t c á c d o a n h n g h i ệ p h à n g n ă m k i n h d o a n h đ ề u c ó lã i, t u y n h i ê n m ứ c lợ i n h u ậ n s a u t h u ế c h ư a t h ự c s ự c a o v à k h ô n c ổ n đ ịn h v ì n g à n h v ậ n tả i b iể n r ấ t n h ạ y c ả m v ớ i th ị t r ư ờ n g

- V ố n c h ủ s ở h ữ u c h i ế m t ỷ t r ọ n g th ấ p t r o n g t ổ n g n g u ồ n v ổ n c ủ a d o a n h n g h i ệ p , n g u ồ n v ố n c h ủ y ế u c ủ a c á c d o a n h n g h i ệ p n à y là n g u ồ n \ a y v ố n n g â n h à n g , đ â y c ũ n g l à m ứ c đ ặ c t h ù c h u n g c ủ a c á c d o a n h n g h i ệ p k in h d o a n h v ậ n tả i b iể n

Thực trạng về hoạt động cho vay thi công đóng tàu đối với các doanh nghiệp kinh doanh vận tải biển tại Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Bắc Hà Nội

2.2.1 Tình hình cho vay thi công đóng tàu và khai thác tàu

2.2.1.1 Quy trình cho vay thi công đóng tàu đối vói các doanh nghiệp kinh doanh vận tải biển

C á c c h i p h í m à k h á c h h à n a , ( C h ủ đ ầ u t ư ) p h ả i t r ả đ ể t h ự c h i ệ n d ự á n , p h ù h ọ p v ớ i q u y đ ị n h c ủ a p h á p l u ậ t , n h ư n g k h ô n g b a o g ồ m : c h i p h í đ ă n g k ý ( lệ p h í t r ư ớ c b ạ , p h í đ ă n g k ý , đ ă n g k i ể m ) v à p h í b ả o h i ể m b Điều kiện vay vốn

Q u y ế t đ ị n h s ố 1 6 2 7 / Q Đ - N H N N n g à y 3 1 /1 2 / 2 0 0 1 v à c á c v ă n b ả n s ử a đ ổ i b ổ s u n g c ủ a N g â n h à n g N h à n ư ớ c , c á c v ă n b ả n h ư ớ n g d ẫ n c ủ a B Ỉ D V N g o à i ra , t u ỳ t h e o t ừ n g m ứ c đ ộ c ủ a d ự á n m à k h á c h h à n g p h ả i t h o ả n m ã n c á c đ iề u k iệ n đ ư ợ c q u y đ ị n h t r o n g N g h ị đ ị n h s ố 5 7 / 2 0 0 1 /N Đ - C P n g à y 2 4 /0 8 / 2 0 0 1 c ủ a C h ín h p h ủ v ề đ i ề u k i ệ n k i n h d o a n h v ậ n tả i b iể n

T h e o q u v đ ị n h tạ i Đ i ề u 5 , 6 - N g h i đ ịn h s ố 5 7 / N Đ - C P n g à y 2 4 /0 8 / 2 0 0 1 q u y đ ị n h v ề đ i ề u k i ê n k i n h d o a n h v ậ n tả i b iể n th ì D o a n h n g h i ệ p p h ả i c ó đ ầ y đ ủ c á c đ i ề u k i ệ n s a u đ â y :

5 Trường hợp tàu biển được khai thác tuyến quốc tế Doanh nghiệp phải có ((Giẩy chứng nhận phù hợp ” d o C ụ c đ ă n g k i ể m V iệ t n a m c a p th e o Q u y đ ị n h c ủ a B ộ G i a o t h ô n g v ậ n t ả i t r ê n c ơ s ở B ộ l u ậ t q u ả n l ý a n t ỏ a n q u ố c t ế d o T ổ c h ứ c h à n g h ả i q u ố c t ế q u y đ ịn h

- Đối với tàu biển khai thác tuyến quốc tế thì tàu biển phải cỏ ((Giẩy chứng nhận quản ỉỷ an tòan” d o C ụ c đ ă n g k i ể m V iệ t N a m c ấ p th e o O u y đ ị n h c ủ a B ộ G i a o t h ô n g v ậ n t ả i t r ê n c ơ s ở B ộ l u ậ t q u ả n l ý a n t ò a n q u ố c t ế d o T ổ c h ứ c h à n g h ả i q u ố c t ế q u y đ ịn h

C ă n c ứ v à o c á c v ă n b ả n q u y đ ịn h c ủ a N g â n h à n g Đ T & P T V i ệ t N a m m à p h â n lo ạ i k h á c h h à n g đ ể c ó m ứ c c h o v a y p h ù h ọ p t u ỳ t h u ộ c v à o đỏi t ư ợ n g k h á c h h à n g v à t ù y t h u ộ c v à o d ự á n đ ầ u tư d Tiếp nhận dự án

2 K i ể m t r a n ă n g lự c s ử d ụ n g k h a i t h á c d ự á n c ủ a C h ủ đ ầ u tư , v à t à u b iể n k h a i th á c Đ ố i c h i ế u v ớ i c á c q u y đ ịn h tạ i Đ i ề u 5 , 6 - N g h i đ ị n h s ố 5 7 / N Đ - C P n g à y

2 4 / 0 8 / 2 0 0 1 q u y đ ị n h v ề đ iề u k i ê n k i n h d o a n h v ậ n tả i b i ể n e Thẩm định dự án đầu tư

N g â n h à n g Đ T & P T V i ệ t N a m f Thương thảo và kỷ Hợp đồng tín dụng

Lưu ỷ: V i ệ c m u a b ả o h iể m t h â n v ỏ là đ i ề u k i ệ n r ấ t q u a n t r ọ n g đ ể đ ả m b a o a n t o à n v ố n c h o N g â n h à n g , t u y n h i ê n h i ệ n n a y c ó m ộ t s ổ t r ư ờ n g h ợ p k h á c h h à n g t h ư ờ n g c h ậ m n ộ p p h í b ả o h i ể m n ê n q u á t r ì n h b ả o h iể m t à u b i ể n t h ư ờ n g b ị g iá n đ o ạ n Đ ể t r á n h đ ư ợ c t r ư ờ n g h ọ p n à y t r o n g k h i t h ư ơ n g t h ả o h ợ p đ ồ n g t í n d ụ n g c ó t h ể y ê u c ầ u k h á c h h à n g đ ị n h k ỳ h à n g n ă m , q u v c h u y ể n t i ề n q u a t à i k liỏ a n tạ i

N g â n h à n g đ ể N g â n h à n g t r ự c t i ế p c h u y ể n ti ề n c h o C ơ q u a n b ả o h i ể m n h ằ m q u ả n lý đ ư ợ c v i ệ c đ ó n g p h í b ả o h i ể m c ủ a k h á c h h à n g g Thực hiện giải ngăn và các chủ ý khi giải ngân

T r o n g s u ổ t q u á tr ì n h đ ó n g m ớ i th i c ô n g t à u C h ủ tà u k ý h ợ p đ ồ n g t h u ê C ơ q u a n đ ă n g k i ể m đ ị a p h ư ơ n g g i á m s á t t r ê n c ơ s ở B ả n t h i ế t k ế đ ư ợ c d u y ệ t S a u k h i t à u h o à n t h à n h ( v ố i v ớ i t à u b i ể n đ ư ợ c C h i c ụ c đ à n g k iể m x e m x é t v à k i ể m r a c ấ p c á c h ồ s ơ k ỹ th u ậ t đ ể l à m c á c t h ủ t ụ c đ ă n g k ý tà u )

Q u á tr ì n h t h ự c h i ệ n d ự á n đ ố i v ớ i tà u s ô n g v à tà u b iể n t h ư ờ n g c ó th ờ i g ia n th i c ô n g d à i t r ê n 6 t h á n g t u ỳ t h e o c ấ p đ ộ v à t r ọ n g tả i c ủ a tà u , d o đ ó t r o n g q u á tr ì n h g i ả i n g â n p h ả i b á m s á t t i ế n đ ộ t h ự c h iệ n đ ể g iả i n g â n c h o s á t v ớ i t i ế n đ ộ đ ó n g m ớ i.

- B i ê n b ả n n g h i ệ m t h u k h ố i l ư ợ n g k ý g i ữ a C h ủ đ ầ u t ư v à b ê n t h i c ô n g c ù n g n h a u x á c đ ị n h k h ố i l ư ợ n g đ ã t h ự c h iệ n T r o n g đ ó n ê u r õ k h ố i l ư ợ n g đ ã th i c ô n g đ ế n t h ờ i đ i ể m h i ệ n tạ i b a o g ồ m n h ữ n g h ạ n g m ụ c g ì k h ố i l ư ợ n g v à g i á tr ị b a o n h iê u Đ ố i c h i ế u v ớ i d ự t ó a n g i á t h à n h d o C h ủ đ ầ u t ư lậ p v à v ớ i đ i ề u k h o ả n t h a n h t ó a n c ủ a H ọ p đ ồ n g đ ó n g m ớ i n ế u p h ù h ọ p t i ế n h à n h g iả i n g â n

T u y n h i ê n n h i ề u t r ư ờ n g h ọ p t r o n g t h ự c t ế B ê n th i c ô n g c h ỉ t h ự c h i ệ n p h ầ n v i ệ c đ ó n g m ớ i v à lă p đ ặ t t r a n g t h i ế t b ị P h ầ n t r a n g t h i ế t b ị, m á y m ó c c u n g c ấ p c h o t à u t h ư ờ n g d o C h u đ ầ u t ư m u a v à c u n e c ấ p c h o B ê n th i c ô n g K h i g iả i n c â n p h ầ n t r a n g t h i ế t b ị n à y n g o à i c á c c h ứ n g t ừ t h ô n g t h ư ờ n g n h ư h ợ p đ ồ n g , H ó a đ ơ n , c ầ n y ê u c ầ u C h ủ đ ầ u t ứ x u ấ t t r ì n h B iê n b ả n g i a o n h ậ n t h i ế t b ị c ủ a C h ủ đ ầ u t ư c h o B ê n th i c ô n g Đ ị n h k ỳ t r o n g q u á t r ì n h c h o v a y t i ế n h à n h k i ể m t r a

T r o n g q u á t r ì n h g iả i n g â n c ầ n th e o d õ i tr ê n d ự to á n đ ó n g m ớ i tà u b i ể n d o c h ủ đ ầ u t ư lậ p đ ể th e o d õ i t ừ n g h ạ n g m ụ c , g i á t r ị k h ố i l ư ợ n g đ ể t i ế n h à n h k i ể m t r a t h e o d õ i v à g iả i n g â n p h ù h ọ p n ắ m c h ắ c m ọ i t h a y đ ổ i v ề d a n h m ụ c t r a n g t h i ế t b ị c ủ a tà u Đ ổ i v ớ i lầ n g ia i n g â n c u ố i c ù n g : K iể m t r a lạ i tỷ lệ v ố n g iả i n g â n c ù n g v ớ i v ố n t ự c ó t h a m g i a c ủ a C h ủ đ ầ u tư , k i ể m t r a t ì n h h ì n h th ự c t ể tà u ( n ế u c ó th ể )

Lưu ý : Đ ổ i v ớ i lầ n g iả i n g â n l ầ n c u ố i C B T D c ầ n b á m s á t D o a n h n g h i ệ p y ê u c ầ u s ớ m h o à n t h i ệ n c á c t h ủ t ụ c c ầ n t h i ế t đ ể đ ư a t à u đ ă n g k ý , h o à n t h i ệ n c á c t h ủ t ụ c đ ả m b ả o n ợ v a y lí Quản lỷ khối lượng dở dang trong giai đoạn thi công

C B T D n ê n t i ế n h à n h k ý b i ê n b ả n là m v iệ c b a b ê n g ồ m c ó N g â n h à n g ( b ê n tà i t r ợ v ổ n ) , c h ủ đ ầ u t ư v à n h à t h ầ u th i c ô n g đ ể g ắ n t r á c h n h iệ m c ủ a n h à t h ầ u th i c ô n g

T r o n g đ ó n ê u r õ N g á n h à n g l à n h à tà i t r ợ v ố n c h o c h ủ đ ầ u t ư v à N h à t h ầ u th i c ô n g p h ả i t h ự c h i ệ n đ ú n g t h e o H ọ p đ ồ n g đ ó n g m ớ i đ ã k ý v ớ i c h ủ đ ầ u t ư v à c h ỉ đ ư ợ c g i a o tà u c h o d u y n h ấ t m ộ t n g ư ờ i là C h ủ đ ầ u t ư k h ô n g đ ư ợ c g i a o t à u c h o b ấ t k ỳ b ê n n à o k h á c k h i c h ư a c ó ý k i ế n b ằ n g v ă n b ả n c ủ a N g â n h à n g Đ ị n h k ỳ C B T D ti ế n h à n h k i ể m t r a k h ố i l ư ợ n g th i c ô n g c ủ a d ự a n lậ p c á c

T i ế n h à n h h ạ c h t ó a n n g o ạ i b ả n g đ ả m b ả o d ư n ợ v a y c ó T S Đ B ù Quá trình định giá và kỷ hợp đồng thế chấp

- Q u y ế t t ó a n g i á th à n h , P h ê d u y ệ t q u y ế t t ó a n đ ầ u t ư c ủ a H ộ i đ ồ n g t h à n h v iê n , h ộ i đ ồ n g q u ả n tr ị Đ ơ n b ả o h iê m : B a o g ô m 0 2 lo ạ i l à B ả o h i ể m t r á c h n h i ệ m d â n s ự v à b ả o h i ể m t h â n v ỏ Đ ố i v ớ i b ả o h i ể m t h â n v ỏ y ê u c ầ u C h ủ đ ầ u t ư m u a b ả o B ả o h i ể m đ ủ p h â n g i á tr ị t à u đ ã đ ư ợ c p h ê d u y ệ t q u y ế t to á n Y ê u c ầ u x u ấ t t r ì n h t h ô n g b á o v à h o á đ ơ n th u p h í b ả o h iể m Đ ố i v ớ i B ả o h i ể m t h â n v ỏ y ê u c ầ u C h ủ đ ầ u t ư l à m c á c t h ủ t ụ c c â n t h i ế t đ ể N g â n h à n g l à n g ư ờ i t h ụ h ư ở n g b ả o h iể m

- Đ ô i v ớ i t à u b i ể n đ ư ợ c c ấ p G i ấ y c h ứ n g n h ậ n đ ă n g k ý c h í n h t h ứ c ( đ ã h ò a n t h à n h n ộ p t h u ế t r ư ớ c b ạ v ớ i n h à n ư ớ c ) c h ủ t à u m ớ i t i ế n h à n h k ý p h ụ lụ c h ơ p đ ồ n g b ả o đ ả m t à i s ả n h ì n h t h à n h t ừ v ố n v a y h o ặ c h ọ p đ ồ n g t h ế c h ấ p T r o n g m ộ t s ô t r ư ờ n g h ọ p C h u t à u m ớ i x u ấ t t r ì n h G i ấ y c h ứ n g n h ậ n đ ă n g k ý t à u b i ể n t ạ m th ờ i ( n g u y ê n n h a n c h ư a n ộ p t h u ê t r ư ớ c b ạ ) đ ô i v ớ i t r ư ờ n a h ọ p n à y c h ư a là m đ ư ợ c c á c th ủ t ụ c t h ế c h ấ p t h e o lu ậ t đ ị n h l iê n h à n h k ý H ọ p đ ô n g t h ê c h â p v ớ i C h ủ t à u ( k h ô n g c ầ n k ý q u a c ơ q u a n c ô n g c h ứ n g n h à n ư ớ c )

G i a o t h ô n g c ô n g c h í n h đ ị a p h u ơ n g c ấ p , g ử i t h ô n g b á o t h ế c h ấ p đ ế n S ở g ia o t h ô n g c ô n g c h í n h t h ô n g b á o v ề v iệ c t à u đ ã đ ư ợ c t h ế c h ấ p t ạ i n g â n h à n g , đ ă n g k ý t h ế c h ấ p tạ i T r u n g t â m g i a o d ị c h b ả o đ ả m q u ố c g ia k Thu nợ và quản ỉỷ trong quá trình khai thác Đ ị n h k ỳ th u n ợ lã i, g ố c t h e o q u y đ ị n h t r o n g H ọ p đ ồ n g t í n d ụ n g đ ã k ý , t i ế n h à n h k i ê m t r a tà i s á n đ ả m b ả o v à q u ả n lý v iệ c m u a b ả o h i ể m c ủ a k h á c h h à n g

- B ộ p h ậ n p h ụ t r á c h t h ẩ m đ ịn h : B ộ p h ậ n q u a n h ệ k h á c h h à n g ti ế p n h ậ n d ự á n c ủ a k h á c h h à n g v à t h ự c h iệ n t h ẩ m đ ịn h t r ê n c ơ s ở c á c c ô n g c ụ t h ẩ m đ ị n h m à n g â n h à n g t r a n g b ị, b ộ p h ậ n q u a n h ệ k h á c h h à n g đ ư a r a q u a n đ i ể m r i ê n g c ủ a m i n h v ê t í n h h i ệ u q u ả c ủ a d ự á n C á c d ự á n h i ệ u q u ả s ẽ đ ư ợ c b ộ p h ậ n q u a n h ệ k h á c h h à n g đ ề x u ấ t c h o v a y v à đ ư ợ c b ộ p h ậ n q u ả n lý r ủ i r o t i ế p n h ậ n c á c h ồ s ơ c ủ a d ự á n đ ể tá i t h ẩ m đ ị n h lạ i.

2.2.I.3 Tình hình giám sát quá tình thi công

Q u á tr ì n h g i á m s á t t h i c ô n g d iễ n r a s a u k h i n h à m á y đ ó n g tà u ti ế n h à n h đ ó n g m ớ i tà u Q u á t r ì n h n à y đ ư ợ c b ộ p h ậ n q u a n h ệ k h á c h h à n g c h ị u t r á c h n h i ệ m c h í n h , t h e o đ ị n h k ỳ h à n g tu ầ n , h o ặ c th ờ i đ i ể m n g h i ệ m t h u k h ố i l ư ợ n g h o à n th à n h , c á n b ộ q u a n h ệ k h á c h h à n g s ẽ đ ế n t ậ n c ô n g t r ư ờ n g đ ể k i ể m tr a M ụ c đ íc h c ủ a v i ệ c g i á m s á t l à k i ể m t r a t í n h k h ó p đ ú n g c ủ a t i ế n đ ộ th i c ô n g t r ê n t h ự c t ể s o v ớ i t i ế n đ ộ m à d o a n h n g h i ệ p b á o c á o , k i ể m t r a k h ố i l ư ợ n g n g u y ê n v ậ t li ệ u , v ậ t t ư t h i ế t b ị t h ự c t ế t i ê u h a o s o v ớ i b á o c á o , k i ể m t r a c h ấ t l ư ợ n g c ủ a q u á tr ì n h th i c ô n g C á n b ộ q u a n h ệ k h á c h h à n g s ẽ lấ y k ế t q u ả k i ể m t r a là m c ơ s ở đ ể t h ự c h i ệ n g iả i n g à n , đ ể t h ự c h iệ n v i ệ c t h ế c h ấ p k h ố i l ư ợ n g t à u d ở d a n g

V i ệ c g i á m s á t n à y đ ư ợ c C h i n h á n h t i ế n h à n h đ ộ c lậ p v à b ộ p h ậ n c h ị u t r á c h n h i ệ m l à q u a n h ệ k h á c h h à n g V i ệ c g i á m s á t q u á t r ì n h t h i c ô n g c ò n đ ư ợ c t h ự c h i ệ n b ả i Đ ă n g k i ể m V i ệ t N a m , t u y n h i ê n t r ê n t h ự c t ế t h ì n g â n h à n g v à đ ă n g k i ể m l à h a i b ộ p h ậ n g i á m s á t đ ộ c lậ p v à n g â n h à n g t h ư ờ n g s ử d ụ n g k ế t q u ả g i á m s á t c ủ a đ ă n g k i ể m đ ể là m c ơ s ở c h o v i ệ c g iả i n g â n v ì t r ì n h đ ộ c h u y ê n m ô n , k i n h n g h i ệ m c ủ a c á n b ộ q u a n h ệ k h á c h h à n g k h ô n g t h ể đ á p ứ n g đ ư ợ c y ê u c ầ u q u ả n lý v i ệ c g i á m s á t D o đ ó , t ì n h t r ạ n g đ ă n g k i ể m v i ê n p h ố i h ọ p v ớ i n h à m á y đ ó n g t à u v à c h ủ t à u đ ể b á o c á o s a i lệ c h v i ệ c t h i c ô n g đ ể t h ự c h i ệ n v i ệ c g iả i n g â n t h ư ờ n g x u y ê n x ẩ y r a , ả n h h ư ở n g n h i ề u đ ế n t í n h c h í n h x á c v à h i ệ u q u ả c ủ a d ự á n

C h i n h á n h N g â n h à n g Đ T & P T B ắ c H à N ộ i c h ín h th ứ c ti ế p c ậ n c á c d ự á n th i c ô n g đ ó n g tà u t ừ n ă m 2 0 0 5 , đ â y l à g ia i đ o ạ n n g à n h v ậ n tả i b iể n V iệ t N a m đ ư ợ c s ự q u a n t á m d ặ c b iệ t c ủ a C h ín h p h ủ , đ ư ợ c h ồ t r ợ v ề m ọ i m ặ t đ ể p h á t tr iể n B I D V B ắ c

Hà Nội là một NHTM quốc doanh hàng đầu trong lĩnh vực hỗ trợ vốn cho các doanh nghiệp trong nước, đặc biệt là trong lĩnh vực kinh doanh vận tải biển Ngân hàng đã cung cấp nhiều hình thức cho vay khác nhau, trong đó cho vay thí công đóng tàu là một trong những lĩnh vực được Chính phủ tập trung nhất Từ những dự án đóng tàu với trọng tải nhỏ khoảng 1.000 - 3.000 tấn, đến nay Chính phủ đã thực hiện cho vay thí công những tàu hàng rời có trọng tải lên đến 60.000 tấn Theo đó, dư nợ vay cho vay thí công đóng tàu nói chung và dư nợ vay đối với các doanh nghiệp thực hiện thí công đóng tàu vào mục đích kinh doanh vận tải biển không ngừng tăng qua các năm.

Bảng 2.6: Dư nợ cho vay thi công đóng tàu Đ ơ n v ị: t ỷ đ ồ n g

2 0 0 8 c h i ế m 5 ,6 6 % ; n ă m 2 0 0 9 c h i ế m 6 ,9 % , n ă m 2 0 1 0 c h i ế m 5 ,7 6 % N h ư v ậ y , q u á c á c n ă m t h ì d ư n ợ c h o v a y th i c ô n g đ ó n g t à u đ ố i v ớ i c á c d o a n h n g h i ệ p k in h d o a n h v ậ n t ả i b i ể n t ă n g k h ô n g đ á n g k ể S o v ớ i d ư n ợ c h o v a y th i c ô n g đ ó n g t à u ( b a o g ồ m c h o v a y n g ắ n h ạ n đ ể đ ó n g t à u t h ư ơ n g m ạ i v à c h o v a y n h à m á y đ ó n g t à u ) th ì d ư n ợ c h o v a y đ ố i v ớ i c á c d o a n h n g h i ệ p k i n h d o a n h v ậ n tả i c ũ n g c h i ế m m ộ t t ỷ t r ọ n g k h ô n g lớ n ( t r u n g b ì n h c á c n ă m k h o ả n g 1 8 % ) N g u y ê n n h â n c h í n h là d o c á c d ự á n th i c ô n g đ ó n g tà u b ị đ ì n h t r ệ d o ả n h h ư ở n g t ừ v i ệ c t h ắ t c h ặ t t í n d ụ n g c u a c á c N H T M v à s u y t h o á i k i n h t ế t ừ n ă m 2 0 0 8

Q u a b ả n g s ố l i ệ u t r ê n , t a c ó th e t h ấ y t ổ c đ ộ t ă n g t r ư ở n g t í n d ụ n g lĩ n h v ự c c h o v a y th i c ô n g đ ó n g t à u đ ố i v ớ i c á c d o a n h n g h i ệ p k i n h d o a n h v ậ n tả i b i ể n t r o n g 3 n ă m q u a k h ô n g t ă n g t r ư ở n g : n ă m 2 0 0 8 t ă n g 4 5 % , n ă m 2 0 0 9 t ă n g 3 1 ,7 % c ò n n ă m 2 0 1 0 t ố c đ ộ g i ả m 4 % Đ i ề u n à y p h ả n á n h đ ú n g t ì n h h ìn h n g à n h v ậ n tả i b i ê n t r o n g g ia i đ o ạ n v ừ a q u a T h ị t r ư ờ n g v ậ n tả i b i ê n s u y th o á i, g i á c ư ớ c v ậ n tả i g i ả m m ạ n h d ẫ n t ớ i v i ệ c h à n g lo ạ t d ự á n đ ó n g t à u b ị n g ừ n g tr ệ T h ê m v à o đ ó là c h í n h s á c h t h ắ t c h ặ t t í n d ụ n g c ủ a N g â n h à n g N h à n ư ớ c đ ể k i ề m c h ế lạ m p h á t t a n g c a o l a r a o c ả n n g ă n c á c d o a n h n g h i ệ p t i ê p c ậ n v ớ i n g u ồ n v ố n v a y n g â n h à n g , đ ặ c b i ệ t l à n g ụ ồ n v ố n v a y t r u n g d à i h ạ n

* T ỷ *ệ n9r cho vay thi công đóng tàu phục vụ kinh doanh vận tải biển quá hạn, cơ cấu nợ:

T r o n g 3 n ă m 2 0 0 8 - 2 0 1 0 , C h i n h á n h k h ô n g c ó d ư n ợ v a y q u á h ạ n đ ổ i v ớ i c á c k h o ả n v a y th i c ô n g đ ó n g t à u p h ụ c v ụ c á c d o a n h n g h i ệ p k i n h d o a n h v ậ n tả i b iể n D ù g ặ p k h á n h i ề u k h ó k h ă n t r o n g h o ạ t đ ộ n g k i n h d o a n h , t u y n h i ê n c á c d o a n h n g h i ệ p đ ã r ấ t n ồ lự c t h ự c h i ệ n c á c n g h ĩ a v ụ t r ả n ợ n g â n h à n g T h ô n g t h ư ơ n g , la i v a y đ ư ợ c th a n h t o á n k h á đ â y đ ủ h à n g th á n g , ti ề n g ố c d à i h ạ n đ ư ợ c t h a n h t o á n t h e o q u ý T u y n h i ê n , n h i ề u d o a n h n g h i ệ p h o ạ t đ ộ n g k h ô n g h i ệ u q u ả d o g i á c ư ớ c v ậ n tả i b i ể n t r o n g n h ữ n g n ă m q u á ở m ứ c t h ấ p , n g u ồ n d o a n h th u k h o n g đ u đ e t h a n h to á n t i ê n g ô c c h o n g â n h à n g V ì th ế , k h o ả n t i ề n g ố c n à y d o a n h n g h i ệ p đ ề n g h ị n g â n h à n g đ ư ợ c c ơ c ấ u k ỳ h ạ n t r ả n ợ D o đ ó , d ư n ợ v a y c u a c á c d o a n h n g h i ệ p v a y t à u đ ê k i n h d o a n h v ậ n tả i b i ể n k h ô n g c ó n ợ q u á h ạ n

Bảng 2.7: Dư nợ cho vay thi công đóng tàu bị cơ cấu

* Tỷ lệ dư nợ có tài sản bảo đảm

T à i s ả n b ả o đ ả m t r o n g c h o v a y t h i c ô n g đ ó n g tà u đ ố i v ớ i c á c d o a n h n g h i ệ p k i n h d o a n h v ậ n t ả i b i ể n c h í n h là tà i s ả n h ì n h th à n h t ừ v ố n v a y - c h í n h là g i á tr ị tà u V ì v ậ y , k ể t ừ k h i b ắ t đ ầ u đ ó n g đ ế n lú c t à u h o à n t h à n h th ì k h o ả n v a y lu ô n đ ư ợ c b ả o đ ả m b ở i 1 0 0 % g i á tr ị tà i s ả n b ả o đ ả m T u y n h iê n , s a u k h i t à u đ i v à o h o ạ t đ ộ n g th ì d o c ó s ự h a o m ò n t à u , d o g i á tr ị t à u đ ư ợ c đ ị n h g i á lạ i h à n g n ă m v à d o d o a n h n g h i ệ p c h ậ m t r ả t i ề n g ố c t r u n g h ạ n đ ế n h ạ n n ế n d ẫ n đ ế n t ỷ lệ tà i s ả n b ả o đ ả m / d ư n ợ v a y k h ô n g c ò n b ả o đ ả m t h e o q u y đ ịn h T ỷ lệ d ư n ợ c ó tà i s ả n b ả o đ ả m q u a c á c n ă m n h ư s a u :

Bảng 2.8: Dư nợ cho vay thi công đóng tàu có tài sản bảo đảm

2.1.1.5 Tình hình quản lý cho vay, quản lý tài sản bảo đảm hình thành từ vốn vay về phía Ngân hàng:

K h ả n ă n g t h â m đ ị n h d ự á n c ủ a c á n b ộ q u a n h ệ k h á c h h à n g , c á n b ộ q u ả n lý r ủ i r o v â n c ò n n h i ê u h ạ n c h ế C á c k i ế n t h ứ c v ề lĩn h v ụ c th i c ô n g đ ó n g tà u m a n g tí n h c h ắ t c h u y ê n n g à n h , đ ò i h ỏ i p h ả i c ó q u á t r ì n h h ọ c t ậ p v à t í c h lũ y lâ u d à i

T r o n g m ộ t t h ờ i g ia n n g ắ n , c á n b ộ n g â n h à n g k h ô n g t h ể lĩ n h h ộ i h ế t c á c k i ế n th ứ c v ề l ĩ n h v ự c n à y D o đ ó , t r o n g c ô n g t á c t h ẩ m đ ịn h , c á n b ộ n g â n h à n g k h ô n g t h ể đi s â u , đ á n h g i á c h u ẩ n x á c c á c t h ô n g ti n v ề d ự á n c ủ a k h á c h h à n g Đ i ề u n à y d ẫ n đ ế n d ự á n t r i ể n k h a i t r ê n t h ự c t ế c ó n h i ề u s a i lệ c h t h e o h ư ớ n g b ấ t lợ i, ả n h h ư ở n g đ ế n h i ệ u q u ả c ủ a k h o ả n v a y

D o t r ê n t h ự c tế , v iệ c t h i c ô n g đ ó n g t à u là m ộ t k h ố i l ư ợ n g c ô n g v i ệ c r ẩ t lớ n , r ấ t p h ứ c t ạ p , đ ư ợ c t r i ể n k h a i t r o n g m ộ t t h ờ i g i a n d à i C h í n h v ì v ậ y , c á n b ộ n g â n h à n g k h ô n g t h ể g i á m s á t đ ư ợ c h ế t c á c c ô n g v iệ c , k h ô n g đ á n h g i á c h í n h x á c đ ư ợ c c h â t l ư ợ n g th i c ô n g v à k h ô n g t h ể đ ủ t h ờ i g i a n đ ể g i á m s á t t h ư ờ n g x u y ê n m à c h ỉ g i á m s á t t h e o đ ị n h k ỳ ( h à n g tu ầ n , h à n g t h á n g .h o ặ c th e o k h ố i l ư ọ n g h o à n t h à n h ) V ì v ậ y , n g â n h à n g k h ô n g k i ê m s o á t đ ư ợ c k h ố i l ư ọ n g c ô n g v i ệ c đ a n g th i c ô n g - đ â y là c ơ s ở đ ê n g â n h à n g t h ự c h i ệ n g iả i n g â n Đ i ề u n à y d ẫ n đ ế n v i ệ c g iả i n g â n c ủ a n g â n h à n g c ó t h ê k h ô n g c h í n h x á c , v à c h ấ t l ư ợ n g th i c ô n g t à u k h ô n g b ả o đ ả m t h e o y ê u c ầ u

H ậ u q u ả t ừ n h ữ n g h ạ n c h ế t r o n g k h â u t h ẩ m đ ị n h v à g i á m s á t t h i c ô n g là đ ế n t h ò i đ iể m v ẫ n c ò n m ộ t s ố t à u d ở d a n g đ ư ợ c đ ó n g t ừ n ă m 2 0 0 8 , đ ế n n a y v ẫ n c h ư a h o à n t h i ệ n đ ư ợ c v ì d o a n h n g h i ệ p k h ô n g đ ủ v ố n t ự c ó đ ể t i ế p t ụ c đ ó n g v à c h i p h í tà i c h í n h c ủ a d ự á n đ ã p h á t s in h q u á lớ n d ẫ n đ ế n d ự á n k h ô n g t h ể h o à n t h i ệ n đ ư ợ c C ò n c ó m ộ t s ố d ự á n , n g â n h à n g đ ã g iả i n g â n h ế t s ố ti ề n c h o v a y tố i đ a n h ư n g d ự á n lạ i c h ư a h o à n th à n h , t à u v ẫ n đ a n g c ò n đ ó n g d ở d a n g B I D V B ắ c

S a u k h i tà u h o à n t h i ệ n đ i v à o h o ạ t đ ộ n g , đ ể q u ả n lý v i ệ c k h a i t h á c v à q u ả n lý h o ạ t đ ộ n g c ủ a t à u đ ò i h ỏ i c á n b ộ q u a n h ệ k h á c h h à n g p h ả i đ ư ợ c t r a n g b ị c á c k i ế n t h ứ c v ề k h a i th á c v ậ n t ả i b iể n v à t r a n g b ị c á c t h i ế t b ị c h u y ê n d ù n g đ ể g iá m s á t T u y n h i ê n , t r ê n t h ự c tế , c á n b ộ q u a n h ệ k h á c h h à n g c h ỉ q u ả n lý d ự a tr ê n k in h n g h i ệ m v à t h ô n g t i n t ừ p h í a k h á c h h à n g C á c k i ế n t h ứ c k h a i t h á c q u ả n lý tà u k h ô n g đ ư ợ c t r a n g b ị đ ầ y đ ủ l à n g u y ê n n h â n d ẫ n đ ế n n g â n h à n g k h ô n g k i ể m s o á t đ ư ợ c n g u ô n d o a n h t h u k h a i t h á c t à u v à b ị d o a n h n g h i ệ p lợ i d ụ n g t r o n g v iệ c c u n s , c ấ p t h ô n g t i n k h ô n g c h í n h x á c v ề h o ạ t đ ộ n g c ủ a tà u T h ê m v à o đ ó , c h ấ t l ư ợ n g t à u đ ó n g t r o n g n ư ớ c t h ư ờ n g k h ô n g b ả o đ ả m , p h ả i s ử a c h ữ a v à t h a y t h ế v ậ t t ư t h i ế t b ị n h i ề u d ẫ n d ế n n g u ồ n d o a n h t h u k h a i t h á c t à u k h ô n g b ả o đ ả m đ ể t h ự c h iệ n n g h ĩ a v ụ t r ả g ố c , lã i v a y c h o N g â n h à n g ; c á c k h o ả n v a y p h ả i t h ự c h iệ n c ơ c ấ u n ợ n h i ề u lầ n là m c h o c h ấ t l ư ợ n g t í n d ụ n g đ ố i v ớ i l ĩ n h v ự c c h o v a y n à y bị g i ả m s ú t T í n h đ ế n t h ờ i đ i ể m 3 1 / 1 2 / 2 0 1 0 , c ó tớ i 9 8 % d ư n ợ v a y c ủ a lĩ n h v ự c c h o v a y t h i c ô n g đ ó n g t à u đ ố i v ớ i c á c d o a n h n g h i ệ p k i n h d o a n h v ậ n tả i b iể n l à d ư n ợ n h ó m 2

Quản lý tài sản hình thành từ vốn vay trong ngành ngân hàng gặp nhiều khó khăn, đặc biệt là trong giai đoạn đầu khi tàu chưa hoạt động Sự quản lý càng trở nên phức tạp khi tàu chỉ hoạt động trên biển, đặc biệt là các tàu hoạt động quốc tế Nhiều ngân hàng chỉ kiểm tra tàu một lần trong 2-3 năm, gây khó khăn trong việc giám sát tài sản Giá trị tàu lớn nên việc trích lập dự phòng hao mòn hàng năm phải được thực hiện cẩn thận, tuy nhiên, số tiền trả nợ gốc của doanh nghiệp thường thấp hơn so với giá trị trích lập hao mòn Điều này dẫn đến tình trạng giá trị tài sản bảo đảm giảm sút, không đủ để bảo đảm cho dư nợ vay.

N h u c ầ u s ở h ữ u t à u b i ể n đ ổ i v ớ i c á c d o a n h n g h i ệ p là r ấ t lớ n , t u y n h iê n , v i ệ c s ở h ữ u t à u b i ể n đ ò i h ỏ i c h ủ t à u p h ả i c ó đ ủ n ă n g lự c tà i c h í n h , y ế u t ổ q u a n t r ọ n g n h ấ t q u y ế t đ ị n h h i ệ u q u ả c ủ a d ự á n T h ự c t ế c h o th ấ y , c ó k h ô n g n h i ề u c h ủ t à u đ á p ứ n g đ ư ợ c t i ê u c h í n à y T u y n h i ê n , đ ể c ó t h ể s ở h ữ u đ ư ợ c tà u , c á c d o a n h n g h i ệ p s ằ n s à n g d ù n g m ọ i c á c h đ ể v a y đ ư ợ c v ố n n g â n h à n g B ằ n e c á c h n â n g d ự t o á n g i á t h à n h c a o h o n n h i ề u s o v ó i t h ự c tế , q u á t r ì n h t h i c ô n g s ử d ụ n g n g u y ê n liệ u , v ậ t t ư c ó k h ô n g b ả o đ ả m t i ê u c h u ẩ n t h e o q u y đ ị n h ; m ụ c đ íc h c ủ a d o a n h n g h i ệ p là t h ự c h i ệ n d ự á n k h i v ố n t ự c ó k h ô n g đ ủ t h e o t ỷ lệ q u y đ ị n h c ủ a n g â n h à n g , h o ặ c d ù n g n g u ồ n v ổ n g iả i n g â n ( c a o h ơ n s o v ớ i t h ự c tế ) đ ể s ử d ụ n g v à o m ụ c đ ị c h k h á c ( m u a s ắ m t à i s ả n , t h ậ m c h í đ ó n g m ớ i s o n g s o n g t h ê m 01 t à u n ữ a )

T r o n g q u á tr ì n h g i ả i n g â n d ự á n , c ó n h i ề u r ủ i r o x ẩ y r a d o d o a n h n g h i ệ p đ ó n g t à u g â y r a : T h ứ n h ấ t , t r o n g k h â u g iả i n g â n , c h ủ t à u t h ư ờ n g c ó m ố i q u a n h ệ m ậ t t h i ế t v ớ i n h à m á y đ ó n g tà u , c ơ q u a n đ ă n g k i ể m n ê n k h ô n g t h ể t r á n h đ ư ợ c v i ệ c d o a n h n g h i ệ p c ấ u k ế t v ớ i c á c b ộ p h ậ n t r ê n v ớ i m ụ c đ í c h đ ư ợ c n g à n h à n g g i ả i n g â n t h e o đ ú n g ý c ủ a m ì n h ( v ề t h ờ i g i a n g iả i n g â n , s ố ti ề n g i ả i n g â n ) Đ i ề u n à y p h ả n á n h k h ô n g đ ú n g t i ế n đ ộ t h ự c t ế c ủ a d ự á n d ầ n đ ế n d ự á n k h ô n g đ ư ợ c t r i ê n k h a i t h e o đ ú n g k ể h o ạ c h b a n đ ầ u , ả n h h ư ở n g tớ i h i ệ u q u ả c h o v a y c ủ a n g â n h à n g T h ứ h a i, t r o n g q u á t r ì n h c h o v a y , d o a n h n g h i ệ p t h a y đ ổ i m ụ c đ íc h c ủ a d ự á n , t ừ v iệ c t h ự c h i ệ n d ự á n đ ó n g tà u đ ể t ự k h a i t h á c d o a n h n g h i ệ p đ ã c h u y ê n s a n g m ụ c đ í c h đ ó n g t à u đ ê b á n Đ ố i v ớ i c á c d o a n h n g h i ệ p đ ó n g tà u k i n h d o a n h t h ư ơ n g m ạ i t h ì t h ờ i g i a n c h o v a y tố i đ a là 2 4 th á n g , n ê n đ ê k é o d à i th ờ i g i a n v a y , c á c d o a n h n g h i ệ p t h ư ờ n g lậ p d ự á n v a y đ ó n g tà u p h ụ c v ụ k in h d o a n h v ậ n t ả i b iể n S a u đ ó , d o a n h n g h i ệ p c ó t h ể b á n t à u d ở d a n g h o ặ c đ ợ i t à u h o à n t h à n h r ồ i b á n V i ệ c n à y d ẫ n tớ i t r o n g s u ố t q u á t r ì n h th i c ô n g t à u , d o a n h n g h i ệ p t ì m m ọ i c á c h đ ể n h a n h c h ó n g h o à n t h i ệ n t à u v ớ i c h i p h í th ấ p n h ấ t c ó th ể , k h ô n g t h ậ t q u a n t â m đ ế n c h ấ t l ư ợ n g tà u Đ â y l à r ủ i r o v ề m ặ t đ ạ o đ ứ c k h i d o a n h n g h i ệ p c ố t ì n h s ử d ụ n g v ố n v a y s a i m ụ c đ í c h , ả n h h ư ở n g t r ự c t i ế p tớ i h i ệ u q u ả c h o v a y c ủ a n g â n h à n g

S a u k h i t à u đ i v à o h o ạ t đ ộ n g , d o a n h n g h i ệ p k h o n g h ọ p t á c v ớ i n g â n h à n g t r o n g v i ệ c c ư n g c ấ p c á c t h ô n g t i n v ề v i ệ c k h a i t h á c tà u n h ư : g i ấ u h ọ p đ ồ n g v ậ n c h u y ể n , đ ị a đ i ể m t à u đ a n g h o ạ t đ ộ n g , t ì n h t r ạ n g t à u đ a n g h o ạ t đ ộ n g D o a n h t h u k h a i t h á c t à u đ ư ợ c d o a n h n g h i ệ p c h u y ể n v ề tà i k h o ả n m ở t ạ i n g â n h à n g k h á c đ ể s ử d ụ n g v à o m ụ c đ í c h r i ê n g c ủ a d o a n h n g h iệ p , k h ô n g d ù n g đ ể t r ả n ợ v a y n g â n h à n g T i ề n g ố c , lã i v a y đ ế n h ạ n đ ư ợ c d o a n h n g h i ệ p đ ề n g h ị n g â n h à n g c ơ c ấ u n ợ h o ặ c c h ấ p n h ậ n c h u y ể n n ợ q u á h ạ n T h ê m v à o đ ó l à n ă n g lự c k h a i t h á c t à u c ủ a d o a n h n g h i ệ p y ế u k ế m , d o a n h n g h i ệ p k h ô n g c ó k h ả n ă n g th u x ế p c á c m ố i h à n g , h o ạ t đ ộ n g q u á p h ụ t h u ộ c v à o c á c đ ạ i lý v ậ n tả i b iể n , k h a i t h á c c á c t u y ế n h à n g c ó n h i ê u r ủ i r o ( th ờ i t i ê t x â u , c ư ó p b i ể n ) Đ i ề u n à y d ẫ n đ ế n c h ấ t l ư ợ n g t í n d ụ n g g i ả m , n g â n h à n g t h ự c h i ệ n c h o v a y k h ô n g đ ạ t đ ư ợ c h i ệ u q u ả s ử d ụ n g đ ồ n g v ố n về phía cơ quan khác:

T h ứ h a i , C ơ q u a n đ ă n g k i ể m là tổ c h ứ c đ ư ợ c C h ín h p h ủ g i a o n h i ệ m v ụ q u ả n lý m ọ i h o ạ t đ ộ n g li ê n q u a n t à u b iể n , t ừ k h â u t h i ế t k ể , th i c ô n g đ ế n v ậ n h à n h t à u T r o n g q u á t r ì n h đ ó n g m ớ i t à u b iể n , c ơ q u a n đ ă n g k i ể m p h ê d u y ệ t t h i ế t k ế t à u , g i á m s á t s u ố t q u á t r ì n h th i c ô n g t à u t ạ i n h à m á y đ ó n g t à u v à đ ú n g r a n g h iệ m t h u k h ổ i l u ợ n g h o à n t h à n h c ủ a t ừ n g g ia i đ o ạ n , t ừ n g b ư ớ c c ô n a v iệ c Đ ư ợ c s ự đ ồ n g ý c ủ a c ơ q u a n đ ă n g k i ể m t h ì n h à m á y đ ó n g tà u m ớ i đ ư ợ c t i ế p t ụ c th i c ô n g c á c c ô n g đ o ạ n t i ế p th e o K h i t à u h o à n th à n h , c ơ q u a n đ ă n g k i ể m đ ứ n g r a c ấ p c á c lo ạ i c h ứ n g n h ậ n c h o t à u b i ế n đ ế c ó k h ả n ă n g h o ạ t đ ộ n g b ì n h t h ư ờ n g t r ê n b iê n

T r ê n t h ự c tế , c ó k h ô n g ít đ ă n g k i ể m v i ê n đ ã k h ô n g l à m h ế t t r á c h n h i ệ m c ủ a m ì n h , p h ố i h ợ p v ớ i d o a n h n g h i ê p v à n h à m á y đ ó n g t à u đ ể t h ự c h i ệ n n g h i ệ m th u k h ố i l ư ợ n g c á c g ia i đ o ạ n th i c ô n g k h ô n g đ ả m b ả o t h e o y ê u c ầ u , b ỏ q u a n h iề u lồ i t r o n g t h i c ô n g c h o n h à m á y đ ó n g tà u , t i ế n h à n h c ấ p c á c c h ứ n g c h ỉ đ i b i ể n c h o t à u t r o n g k h i t à u k h ô n g b ả o đ ả m a n t o à n đ i b i ể n N g o à i r a , m ộ t s ố đ ă n g k i ể m v iê n lạ i c ó t h á i đ ộ h ạ c h s á c h d o a n h n g h iệ p , g â y k h ó d ề t r o n g q u á t r ì n h t h i c ô n g n h ằ m c h u ộ c lợ i T ấ t c ả n h ữ n g h à n h v i t r ê n c ủ a c ơ q u a n đ ă n g k i ể m đ ề u t r ự c t i ế p h o ặ c g i á n t i ê p ả n h h ư ở n g k h ô n g t ô t đ ê n h i ệ u q u ả c h o v a y c ủ a n g â n h à n g đ ố i v ớ i c á c d o a n h n g h i ệ p th i c ô n g đ ó n g tà u

2.2.2 Hiệu quả cho vay thi công đóng tàu đối vói các doanh nghiệp kỉnh doanh vận tải biển

2.2.2.1 Các chỉ tiêu định lưọng a C h ỉ t i ê u t h ứ n h ấ t : T ỷ t r ọ n g d ư n ợ t ín d ụ n g ( T ị )

Q u a c á c k ế t q u ả đ ư ợ c t í n h t o á n ở t r ê n , c ó t h ể t h ấ y t ỷ lệ d ư n ợ c h o v a y th i c ô n g đ ó n g t à u đ ố i v ớ i c á c D N K D V T B c h i ế m m ộ t t ỷ t r ọ n g k h á n h ỏ s o v ớ i tổ n a d ư n ợ c ủ a C h i n h á n h n ó i c h u n g v à d ư n ợ c h o v a y t h i c ô n g đ ó n g t à u n ó i r iê n g T ỷ t r ọ n g n à y q u a c á c n ă m k h ô n g th a y đ ổ i đ á n g k ể v à c ó x u h ư ớ n a ; g i ả m x u ố n g t r o n g n ă m 2 0 1 0 b C h ỉ t i ê u t h ứ h a i : T ố c đ ộ t ă n g t r ư ở n g tín d ụ n g ( T 2 )

- T ỷ t r ọ n g d ư n ợ c h o v a y th i c ô n g đ ó n g t à u đ ố i v ớ i c á c d o a n h n g h i ệ p k in h d o a n h v ậ n t ả i b iể n p h ả i c ơ c ẩ u s o v ớ i d ư n ợ c h o v a y th i c ô n g đ ó n g tà u :

D ư n ợ c ơ c ấ u t ă n g q u a c á c n ă m d o n g à n h v ậ n tả i b iể n g ặ p r ấ t n h i ề u k h ó k h ă n t r o n g h o ạ t đ ộ n g d o g i á c ư ớ c v ậ n tả i g i ả m t r o n g k h i g i á d ầ u lạ i l i ê n t ụ c tă n g

D ư n ợ c h o v a y k h ô n g c ó tà i s ả n b ả o đ ả m v ẫ n c h i ế m m ộ t t ỷ lệ k h á lớ n t r o n g t ô n g d ư n ợ d ư n ợ ( k h o ả n g 9 % ) Đ ố i v ớ i c á c d o a n h n g h i ệ p x ế p h ạ n g tín d ụ n g t ừ B B B t r ở lê n t h ì s ự t h i ê u h ụ t tà i s ả n b ả o đ ả m k h ô n g đ á n g lo n g ạ i d o t ỷ lệ n à y v ẫ n n ằ m t r o n g m ứ c c h o p h é p t h e o q u y đ ị n h c ủ a B 1 D V , c ò n đ ố i v ớ i c á c d o a n h n g h i ệ p x ế p lo ạ i t ừ B B t r ở x u ố n g th ì C h i n h á n h c ầ n p h ả i c ó b i ệ n p h á p b ổ s u n g tà i s ả n b ả o đ ả m đ ế đ ư a v ề tỷ lệ ỉ 0 0 % d ư n ợ v a y c ó tà i s ả n b ả o đ ả m

2.2.2.1 Các chỉ tiêu đinh tính

Đánh giá thực trạng về cho vay thi công done tàu đối vói các doanh nghiệp kinh doanh vận tải biển tại Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Bấc Hà Nội

Sau một thời gian triển khai cho vay, Chi nhánh đã thu hút được nhiều khách hàng là chủ tàu uy tín và có tiềm lực mạnh trên toàn quốc Khách hàng thường lựa chọn Chi nhánh để vay vốn thực hiện các dự án đóng tàu nhờ vào khả năng cung cấp nguồn vốn đầy đủ và nhanh chóng, cùng với thái độ phục vụ tận tình và chuyên nghiệp của đội ngũ cán bộ.

Khách hàng vay vốn thi công đóng tàu tại Chi nhánh BIDV Bắc Hà Nội đều rất hài lòng với dịch vụ cho vay Từ khi bắt đầu cho vay đến nay, chưa có khách hàng nào bày tỏ sự không hài lòng với ngân hàng Nếu có nhu cầu vay vốn đóng tàu, các chủ tàu khu vực miền Bắc ưu tiên lựa chọn BIDV Bắc Hà Nội.

Tư khi tài trợ cho các dự án thi công đóng tàu, Chi nhánh đã tạo ra hàng ngàn cơ hội việc làm cho công nhân tại các nhà máy đóng tàu và hàng trăm thuyền viên làm việc trên các tàu.

2.3 Đánh giá thực trạng về cho vay thi công đóng tàu đối vói các doanh nghiệp kinh doanh vận tải biển tại Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Bắc Hà Nội

2.3.1 Những thành tựu đạt được

Kể từ khi bắt đầu tiếp cận các khoản cho vay đóng tàu vào năm 2006, Chi nhánh Bắc Hà Nội đã đạt được nhiều thành tựu đáng kể sau một thời gian dài triển khai thực hiện.

Chi nhánh đã xây dựng thương hiệu vững mạnh trong lĩnh vực cho vay thi công đóng tàu tại thị trường miền Bắc, với đối tượng khách hàng chủ yếu đến từ Hải Phòng.

Thái Bình, Quảng Ninh, Nghệ An và Thanh Hóa là những tỉnh có đội tàu lớn và hoạt động kinh doanh vận tải biển phát triển mạnh mẽ, đồng thời có nhu cầu đóng tàu rất cao.

Chi nhánh hiện đang quản lý 64 tàu với tổng trọng tải khoảng 300.000 tấn, chủ yếu từ các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Tổng trọng tải của đội tàu tại chi nhánh chiếm 5% tổng trọng tải của đội tàu Việt Nam BIDV Bắc Hà Nội là ngân hàng tiên phong trong việc cho vay thi công đóng tàu, góp phần phát triển đội tàu Việt Nam và thực hiện chính sách của Chính phủ về phát triển kinh tế vận tải biển.

BIDV Bắc Hà Nội đóng vai trò quan trọng trong việc thiết lập quy trình cho vay đóng tàu của ngân hàng Chi nhánh đã nắm vững quy trình cho vay thi công đóng tàu, từ giai đoạn tiếp cận dự án cho đến quá trình khai thác tàu Sản phẩm cho vay thi công đóng tàu của BIDV Bắc Hà Nội được coi là một giải pháp tín dụng chuyên biệt và hoàn thiện.

Chi nhánh cho vay thi công đóng tàu không chỉ thu được lãi suất mà còn thu thêm nhiều loại phí dịch vụ như phí thanh toán quốc tế và nội địa, phí bảo lãnh, cùng các khoản phí khác, từ đó góp phần tăng thu nhập cho chi nhánh.

2.3.2 Nhũng hạn chế còn tồn tại

Cho vay thi công đóng tàu cho các doanh nghiệp vận tải biển là sản phẩm tín dụng mới mẻ tại Việt Nam BIDV Bắc Hà Nội, với vai trò là tổ chức tín dụng tiên phong trong lĩnh vực này, đã gặp phải một số hạn chế trong quá trình triển khai cho vay.

Quy trình cho vay thi công đóng tàu của BIDV hiện còn sơ sài và mang tính chất chung chung, thiếu sự chi tiết cho từng sản phẩm vay cụ thể Điều này khiến các bộ phận liên quan phải tốn nhiều thời gian để tìm hiểu và thu thập thông tin cần thiết, ảnh hưởng tiêu cực đến hiệu quả của khoản vay.

Đội ngũ cán bộ ngân hàng, đặc biệt là cán bộ quan hệ khách hàng, quản lý rủi ro và quản trị tín dụng, hiện chưa đáp ứng đủ trình độ để quản lý hiệu quả hoạt động cho vay.

Chất lượng thông tin khách hàng và thông tin tín dụng còn yếu, gây khó khăn trong việc thẩm định, quản lý quá trình giải ngân và khai thác tàu.

2.3.3 Nguyên nhân của những hạn chế hạn chế

Các nguyên nhân khách quan bao gồm:

Lĩnh vực kinh doanh vận tải biển chịu ảnh hưởng mạnh mẽ từ các yếu tố kinh tế vĩ mô, khiến ngân hàng gặp khó khăn trong việc dự đoán những biến động tương lai có thể ảnh hưởng đến hiệu quả của khoản vay Điều này góp phần làm giảm chất lượng tín dụng và gia tăng dư nợ nhóm 2.

Giải pháp nâng cao hiệu quả cho v a y

3.2.1 Hoàn thiện quy trình cho vay thi công đóng tàu

Quy trình tín dụng là yếu tố quan trọng trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại, hướng dẫn chi tiết từng bước mà cán bộ tín dụng cần thực hiện từ khi tiếp cận đến khi quản lý khoản vay sau giải ngân Mỗi sản phẩm tín dụng đều đi kèm với quy trình tín dụng riêng, và quy trình này thường xuyên được điều chỉnh để phù hợp với sự thay đổi của sản phẩm.

Quy trình cho vay thi công đóng tàu cho các doanh nghiệp vận tải biển tại BIDV hiện còn thiếu chi tiết và đầy đủ, điều này ảnh hưởng đến an toàn và hiệu quả trong việc cho vay Do đó, việc BIDV ban hành một quy trình cho vay chi tiết dành cho các chủ tàu là rất cần thiết Quy trình này cần được xây dựng dựa trên các yêu cầu cụ thể để đảm bảo đáp ứng nhu cầu của khách hàng trong lĩnh vực kinh doanh vận tải biển.

- về đội ngũ xây dựng quy trình: Bởi đặc thù thi công đóng tàu phải trải qua nhiều công đoạn, bước kỹ thuật rất phức tạp, đòi hỏi nhiều bộ phận chuyên môn khác nhau tham gia vào Từ việc thiết kế tàu, lập dự toán chi phí đóng tàu đến đi vào thi công thực tế, vận hành và khai thác tàu Do đó, để xây dựng được một quy trình cho vay thi công đóng tàu hoàn chỉnh thì cần rất nhiều bộ phận chuyên môn tham gia Trước hết, nhóm phụ trách xây dựng quy trình phải là những người nắm vững chuyên môn, nghiệp vụ tín dụng và phải có kinh nghiệm thực tế nhiều năm trong việc cho vay thi công đóng tàu Ngoài bộ phận này thì một bộ phận quan trọng không thể thiếu đó là bộ phận tham mưu tư vấn Đây là đội ngũ kỹ thuật nắm vững quá trình thi công một con tàu phải thực hiện những công đoạn nào, tiêu hao bao nhiêu nguyên vật liệu, giá thành chính xác một con tàu, nhà máy đóng tàu nào chất lượng

- về nội dung quy trình: Quy trình là cơ sở cho việc phát vay, vì vậy quy trình phải có đầy đủ các nội dung quan trọng sau:

Thẩm định trước khi cho vay là bước quan trọng trong quá trình tiếp cận dự án thi công đóng tàu của các doanh nghiệp vận tải biển Quy trình này yêu cầu bộ phận phụ trách đánh giá khả năng tài chính của chủ tàu, năng lực khai thác, cùng với các thông tin liên quan đến doanh nghiệp và chủ doanh nghiệp Dựa trên các chỉ tiêu phân tích này, cán bộ phụ trách quan hệ khách hàng sẽ quyết định việc xét duyệt cho vay hoặc từ chối cho vay, sau đó đề xuất lên lãnh đạo để phản hồi khách hàng.

Xét duyệt cho vay là bước quan trọng nhất trong quy trình cho vay, diễn ra sau khi dự án đáp ứng đủ điều kiện Sau khi khách hàng cung cấp hồ sơ theo quy định, bộ phận quan hệ khách hàng sẽ thẩm định kỹ lưỡng thông tin tài chính, hiệu quả tài chính, và thông tin doanh nghiệp Họ lập Báo cáo đề xuất cấp tín dụng, sau đó bộ phận quản lý rủi ro sẽ thực hiện tái thẩm định độc lập và gửi báo cáo tới Hội đồng tín dụng Quyết định cấp tín dụng sẽ được ban hành khi tất cả thành viên Hội đồng đồng ý, bao gồm các điều kiện tín dụng mà doanh nghiệp phải đáp ứng Bộ phận quan hệ khách hàng sẽ đàm phán với khách hàng về các điều kiện này, và nếu khách hàng đồng ý, hợp đồng tín dụng sẽ được soạn thảo để hai bên ký kết và thực hiện.

Quá trình giải ngân diễn ra khi bộ phận quản trị tín dụng xem xét Quyết định cấp tín dụng, Hợp đồng tín dụng và hồ sơ dự án mà khách hàng cung cấp Việc giải ngân chỉ được thực hiện khi khách hàng đã đáp ứng đầy đủ tất cả các điều kiện tín dụng của ngân hàng.

Quá trình quản lý sau cho vay bắt đầu khi tàu hoàn thiện và đi vào hoạt động, lúc này bộ phận quan hệ khách hàng sẽ chịu trách nhiệm thu nợ và quản lý hoạt động của tàu Để thực hiện điều này, cán bộ quan hệ khách hàng cần thu thập đầy đủ thông tin như hợp đồng vận chuyển của tàu theo từng chuyến, vị trí hoạt động và tình trạng hoạt động của tàu Trong đó, hợp đồng vận chuyển là thông tin quan trọng nhất Cán bộ sẽ theo dõi hoạt động của tàu và nguồn thu từ từng chuyến hàng, bao gồm cả cảng bốc/dỡ hàng, loại hàng hóa, giá cước và thời gian thực hiện hợp đồng Ngoài việc yêu cầu doanh nghiệp cung cấp thông tin thường xuyên, ngân hàng cũng cần trang bị phần mềm và thiết bị chuyên dụng trong khai thác vận tải biển để chủ động theo dõi và kiểm tra thông tin từ khách hàng.

3.2.2 Thẳm định kỹ lưỡng dự án đầu tư của các doanh nghiệp kinh doanh vận tải biển có nhu cầu vay thi công đóng tàu Đối với các doanh nghiệp kinh doanh vận tải biển, việc sở hữu một con tàu để trở thành chủ tàu là một nhu cầu hết sức cấp thiết, có thể nói đó là một mơ ước lớn của bất cứ doanh nghiệp nào Chính vì vậy, các doanh nghiệp có thể dùng mọi cách có thể để được sở hữu tàu.

Dự án thi công đóng mới tàu biển là ưu tiên hàng đầu của các doanh nghiệp, giúp họ kiểm soát chất lượng và giá thành tàu Khi ngân hàng tiếp cận các dự án này, việc thẩm định thông tin liên quan đến dự án cần được thực hiện một cách kỹ lưỡng.

Thẩm định tính chính xác và hợp lý của dự toán đóng mới tàu là nhiệm vụ quan trọng mà ngân hàng yêu cầu doanh nghiệp cung cấp Dự toán giúp ngân hàng xác định chi phí vật tư, nhân công, máy móc và giá thành tàu, từ đó đưa ra quyết định cho vay Tuy nhiên, nhiều doanh nghiệp thường nâng giá thành dự toán để dự phòng cho chi phí tăng trong tương lai, dẫn đến việc giá trị tàu trong dự toán cao hơn giá trị thực Điều này khiến ngân hàng tài trợ vốn nhiều hơn, làm giảm vốn tự có của doanh nghiệp và giảm hiệu quả dự án Để hạn chế tình trạng này, ngân hàng cần thẩm định kỹ lưỡng các thông số dự toán và nếu không đủ năng lực, nên thuê bên thứ ba để đánh giá lại, nhằm đưa giá thành tàu về sát với thực tế trước khi quyết định cho vay.

Doanh nghiệp cần đảm bảo khả năng khai thác vận tải biển để dự án hoạt động hiệu quả về kinh tế Ngân hàng nên đánh giá khả năng khai thác của doanh nghiệp dựa trên số năm hoạt động trong ngành và uy tín trên thị trường Việc kiểm tra cơ sở vật chất và nguồn nhân lực cũng rất quan trọng, bao gồm việc khảo sát văn phòng làm việc, đội ngũ nhân viên và trang thiết bị chuyên dụng để đảm bảo hoạt động kinh doanh vận tải biển.

Thẩm định năng lực tài chính của doanh nghiệp là yếu tố quan trọng để ngân hàng xem xét tài trợ vốn, đặc biệt trong lĩnh vực đóng tàu Do giá trị tàu biển lớn, chỉ những doanh nghiệp có tiềm lực tài chính mạnh mới có khả năng đầu tư Tuy nhiên, nhiều doanh nghiệp vì tham vọng sở hữu tàu biển đã tìm cách vay vốn ngân hàng, dẫn đến việc nâng giá thành tàu để bù đắp thiếu hụt tài chính Ngân hàng có thể thẩm định năng lực tài chính bằng cách yêu cầu doanh nghiệp ký quỳ phần vốn tự có và cam kết tham gia đầy đủ vốn tự có trong quá trình giải ngân cho vay.

Đánh giá năng lực thi công của nhà máy đóng tàu thường dựa trên trọng tải lớn nhất mà nhà máy đã hoàn thành Ngoài ra, phương pháp thi công, trang thiết bị chuyên dụng như âu đà, trọng tải cẩu, máy cắt tôn, và trình độ kỹ thuật của đội ngũ kỹ sư và công nhân cũng đóng vai trò quan trọng Nhà máy với trang thiết bị hiện đại giúp thi công nhanh chóng và hiệu quả, từ đó rút ngắn thời gian hoàn thành tàu, giảm bớt gánh nặng tài chính cho doanh nghiệp do lãi suất ngân hàng và các chi phí phát sinh Ngân hàng có thể yêu cầu doanh nghiệp thay đổi đơn vị thi công nếu nhà máy không đáp ứng được yêu cầu đề ra.

3.2.4 Giám sát chặt chẽ, thường xuyên quá trình thi công đóng tàu trong suốt thòi gian thi công

Thời gian đóng mới tàu thường kéo dài từ 18-24 tháng, trong đó ngân hàng cần giám sát chặt chẽ để đảm bảo doanh nghiệp sử dụng vốn vay đúng mục đích Nhà máy đóng tàu và chủ tàu có thể sử dụng nguyên liệu và vật tư khác với dự toán, dẫn đến rủi ro chi phí thực tế thấp hơn giá trị giải ngân Việc giám sát không chỉ đảm bảo tiến độ thi công mà còn là cơ sở cho các lần giải ngân tiếp theo, giúp giảm thiểu rủi ro phát sinh Ngân hàng cần ban hành hướng dẫn giám sát cụ thể và thuê tư vấn giám sát độc lập, đảm bảo tính khách quan và chính xác Mặc dù biện pháp này có thể làm tăng chi phí vay, nhưng nó mang lại hiệu quả lâu dài khi chất lượng tàu được đảm bảo Trước khi cho vay, ngân hàng phải yêu cầu doanh nghiệp và nhà máy cam kết tạo điều kiện thuận lợi cho quá trình giám sát.

Trong quá trình đóng mới tàu biển, tất cả các hoạt động thi công đều được giám sát và quản lý bởi Đăng kiểm Việt Nam.