Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh thành phố hà nội,

1 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN THỊ HẢI NINH GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẨN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Hà Nội - 2012 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN THỊ HẢI NINH GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẨN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HÀ NỘI Chuyên ngành: Kinh tế tài – Ngân hàng Mã số: 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS Đỗ Thị Kim Hảo Hà Nội - 2012 LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn: “Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHTM Cổ phần Công thương Việt nam - Chi nhánh TP Hà Nội” trân trọng gửi lời cảm ơn đến thầy giáo, cô giáo trường Học viện Ngân hàng nói chung, Khoa Ngân hàng Khoa Sau đại học nói riêng, đặc biệt TS Đỗ Thị Kim Hảo - cô giáo trực tiếp hướng dẫn giúp đỡ tơi hồn thành luận văn Tơi bầy tỏ cảm ơn sâu sắc đến tác giả hồn thành giáo trình, sách viết để tơi tham khảo hồn thành luận văn Và cho Tơi bầy tỏ cảm ơn đến gia đình, bạn bè đồng nghiệp, đặc biệt Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Công thương – Chi nhánh TP Hà Nội tạo điều kiện cho tơi theo học khóa học sau đại học để nâng cao kiến thức giúp đỡ tơi hồn thành luận văn Học viên Nguyễn Thị Hải Ninh DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Sơ đồ 2.1: Cơ cấu máy tổ chức NHTMCPCT VN – Chi nhánh TP Hà Nội Error! Bookmark not defined Sơ đồ 2.2: Mơ hình tổ chức tín dụng NHTMCPCTVN – Chi nhánh TP Hà Nội Error! Bookmark not defined Biều đồ 2.1: Doanh số thu nợ năm 2008 – 2010 NHTMCPCT VN – Chi nhánh TP Hà Nội Error! Bookmark not defined DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Tình hình hoạt động tín dụng NHTMCPCT VN - Chi nhánh TP Hà Nội từ năm 2008 – 2010…………………………………….45 Bảng 2.2: Cơ cấu tín dụng theo thời hạn NHTMCPCT VN - Chi nhánh TP Hà Nội từ năm 2008 – 2010 ……………………………………46 Bảng 2.3: Cơ cấu tín dụng theo thời hạn NHTMCPCT VN - Chi nhánh TP Hà Nội từ năm 2008 – 2010…………………………………….48 Bảng 2.4: Cơ cấu tín dụng theo loại tiền nhận nợ NHTMCPCT VN Chi nhánh TP Hà Nội từ năm 2008 – 2010……… …………………… 49 Bảng 2.5: Tình hình cân đối nguồn huy động – cho vay theo đồng tiền 50 Bảng 2.6: Cơ cấu tín dụng phân loại theo tài sản bảo đảm …………… 51 Bảng 2.7: Vịng quay vốn tín dụng ……………………………………….51 Bảng 2.8: Vịng quay vốn tín dụng ngắn hạn ……………………………52 Bảng 2.9: Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ NHTMCPCTVN – Chi nhánh TP Hà Nội ………………………………………………………… 55 Bảng 2.10: Nợ hạn NHTMCPCT VN – Chi nhánh TP Hà Nội – phân theo thành phần kinh tế ……………… ………………………… 56 Bảng 2.11: Tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ …………………………………58 Bảng 2.12: Tình hình trích lập, sử dụng dự phịng rủi ro tín dụng …….59 Bảng 2.13: Tỷ lệ thu nhập từ hoạt động tín dụng tổng thu nhập từ năm 2008 – 2010 ……………………………………………………………60 Bảng 2.14: Tỷ lệ thu nhập từ hoạt động tín dụng tổng thu nhập từ năm 2008 – 2010 ……………………………………………………………61 Bảng 2.15: Tình hình thu nhập tín dụng …………………………………62 Bảng 3.1: Một số tiêu kế hoạch năm 2011 – NH TMCPCT VN …….77 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT NHTM : Ngân hàng thương mại NHNN : Ngân hàng nhà nước NHCT VN : Ngân hàng Công thương Việt nam TSBĐ : Tài sản bảo đảm DN : Dư nợ NQH : Nợ hạn NH : Ngắn hạn TDH : Trung dài hạn MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong bối cảnh kinh tế Việt Nam đà tăng trưởng mạnh, ngành Ngân hàng đứng trước hội lớn để phát triển mạnh mẽ đồng thời đối mặt với thách thức lớn đặc biệt cạnh tranh ngày gia tăng thị trường Tín dụng hoạt động truyền thống Ngân hàng hoạt động đem lại nguồn thu nhập cho Ngân hàng nên ln trọng ưu tiên phát triển Sự cạnh tranh gay gắt làm cho hoạt động tín dụng trở nên khó khăn mà tất Ngân hàng có chung đối tượng khách hàng, cung cấp dạng sản phẩm tương tự Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh TP Hà nội thành lập với mục đích phát triển hoạt động huy động vốn tín dụng địa bàn Hà nội vùng lân cận với đối tượng khách hàng đa dạng mà chủ yếu doanh nghiệp quốc doanh Trong môi trường kinh doanh, cạnh tranh ngày gay gắt, Chi nhánh TP Hà nội gặp nhiều khó khăn hoạt động thời gian vừa qua Tuy nhiên, việc phát triển hợp lý hoạt động tín dụng mà đến Chi nhánh TP Hà nội đạt thành tựu vững chắc, uy tín hình ảnh thị trường coi trọng, đánh giá cao hệ thống Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Là Cán tín dụng làm việc Chi nhánh TP Hà nội, tơi nhận thấy hoạt động tín dụng Chi nhánh TP Hà nội có phát triển số lượng chất lượng Kết cần trì phát triển để bảo đảm cho phát triển Chi nhánh TP Hà nội giai đoạn tới, đóng góp vào phát triển chung tồn Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam Do vậy, chọn đề tài “Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Hà nội” làm luận văn tốt nghiệp cho khố học Mục đích nghiên cứu: - Nghiên cứu sở lý luận hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại - Phân tích đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam – Chi nhánh TP Hà nội - Đề xuất giải pháp để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh TP Hà nội thời gian tới Đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài Đối tượng nghiên cứu: Hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Phạm vi nghiên cứu: hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Hà nội từ năm 2008 – 2010 Phương pháp nghiên cứu Vận dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu phương pháp thống kê, phân tích, tổng hợp, so sánh kết hợp với phương pháp luận vật biện chứng, vật lịch sử Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn gồm 03 chương: Chương Cơ sở lý luận hiệu tín dụng Ngân hàng thương mại Chương Thực trạng hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh TP Hà nội Chương Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh TP Hà nội CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Trong hệ thống tài quốc gia, ngân hàng thương mại đóng vai trị quan trọng, khâu tài trung gian, dẫn vốn cho kinh tế quốc dân Theo Luật Các tổ chức tín dụng Việt Nam, “Tổ chức tín dụng doanh nghiệp thực một, số tất hoạt động ngân hàng Tổ chức tín dụng bao gồm ngân hàng, tổ chức tín dụng phi ngân hàng, tổ chức tài vi mơ quỹ tín dụng nhân dân”; “Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận.” Với vai trò quan trọng mình, ngân hàng thương mại cung cấp nhiều dịch vụ ngân hàng, bao gồm hoạt đông chủ yếu sau: hoạt động huy động vốn, hoạt động sử dụng vốn hoạt động cung cấp dịch vụ, trung gian tài Trong đó, tín dụng hoạt động truyền thống Ngân hàng thương mại hoạt động đem lại nguồn thu nhập cho Ngân hàng, tín dụng ln trọng ưu tiên phát triển Hoạt động tín dụng nói chung xuất từ lâu đời Có thể nói hoạt động tín dụng xuất với xuất trao đổi hàng hóa Các thương gia người sử dụng tín dụng để tạo lợi cho hoạt động kinh doanh Hình thức sơ khai tín dụng việc thương gia mua bán chịu hàng hóa lẫn tùy độ thân quen, độ tín 10 nhiệm danh tiếng Thuật ngữ tín dụng (Creditim) đời từ Theo tiếng Latin, tín dụng Creditim, tín nhiệm, điều có nghĩa quan hệ tín dụng người cho vay tin tưởng người vay hoàn trả vào ngày tương lai hai bên thoả thuận Như vậy, hiểu, tín dụng quan hệ vay mượn nguyên tắc hoàn trả vốn lẫn lãi người vay người cho vay Cũng hiểu tín dụng chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị (dưới hình thái tiền tệ hay vật) từ người sở hữu sang người sử dụng, sau thời gian định thu lượng giá trị lớn giá trị ban đầu Tín dụng ngân hàng nói chung hiểu giao dịch tài sản (tiền hàng hóa) bên cho vay ngân hàng bên vay, ngân hàng chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời hạn định theo thỏa thuận, bên vay có trách nhiệm hồn trả vô điều kiện gốc lãi cho ngân hàng đến hạn Trong kinh tế thị trường, tín dụng ngân hàng coi hình thức tín dụng phát triển, giữ vị trí chủ đạo hệ thống tín dụng Đối với ngân hàng nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ yếu, định tồn phát triển ngân hàng Ở đây, ngân hàng thực chức mơi giới tài chính: nhận tiền ký gửi cá nhân, tổ chức kinh tế đem cho cá nhân, tổ chức kinh tế khác vay Như vậy, quan hệ kinh tế phát sinh loại hình tín dụng gắn liền với trình tạo lập quỹ tiền tệ từ nguồn tài tạm thời nhàn rỗi sử dụng quỹ để đáp ứng cho nhu cầu nguồn tài tạm thời thiếu xã hội Và quan hệ tín dụng ngân hàng phát sinh có chủ thể đặc biệt khác với hình thức tín dụng khác, ngân hàng Như vậy, tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng tiền tệ bên ngân hàng, tổ chức chuyên kinh doanh lĩnh vực tiền tệ với 103 khơng âm cho vay), NHTMCPCT Việt Nam nên chủ động nhanh chóng xem xét sửa đổi cho phù hợp với thực tế chi nhánh Hiện tại, NHTMCPCT Việt Nam ban hành nhiều quy trình tín dụng, song số quy trình cịn chồng chéo gây khó khăn cho chi nhánh thực Thực vậy, vay khách hàng tổ chức kinh tế, NHTMCPCT Việt Nam quy định trình thủ tục quy trình khác nhau, gây cho khối lượng cơng việc cán tín dụng thẩm định nhiều Cụ thể: vay vượt thẩm quyền cần trình NHTMCPCT Việt Nam, cán tín dụng phải hoàn thiện văn sau: chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng, phân tích báo cáo tài chính, tờ trình thẩm định khoản vay, tờ trình xác định giới hạn tín dụng, biên họp hội đồng tín dụng, tờ trình giám đốc chi nhánh, phiếu biểu quyết.v.v Vì vậy, nên việc phân tích tài khách hàng nên kết hợp tờ trình thẩm định, đồng thời NHTMCPCT Việt Nam nên xem xét sửa đổi loại bỏ số quy trình không cần thiết, tránh việc tăng áp lực công việc nhiều lên cán tín dụng gây phiền hà cho khách hàng Ðẩy mạnh việc ứng dụng công nghệ thông tin khai thác liệu phục vụ cơng tác tín dụng, báo cáo phân tích đánh giá tín dụng, thẩm định, phê duyệt tín dụng Ðặc biệt NHTMCPCT Việt Nam cần tổ chức hệ thồng báo cáo thống Tăng lực phục vụ hệ thống công nghệ, không để xảy cố kỹ thuật chương trình hạch tốn bị treo khơng rõ ngun nhân Chính sách tuyển dụng đào tạo: Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam nên cho phép Chi nhánh TP Hà nội có chủ động cơng tác nhân Xem xét chế lương thưởng thích đáng đội ngũ cán làm cơng tác tín dụng: Các cán tín dụng thường phải làm việc môi truờng chịu nhiều áp lực, chịu ràng buộc trách nhiệm (trách nhiệm vật chất) 104 rõ ràng, tính chất cơng việc dịi hỏi họ phải có đầu tư học hỏi không ngừng Tuy nhiên, nay, mức lương, thưởng cho cán làm cơng tác tín dụng khơng có khác biệt với cán phận khác, mức lương chưa phản ánh tương xứng với công việc trách nhiệm họ Hiện tượng làm nảy sinh số tiêu cực có tượng đùn đẩy, né tránh cơng tác tín dụng Do đó, Hội sở ngân hàng nên xem xét chế lương thưởng thích đáng, đảm bảo tương xứng với công việc trách nhiệm cán làm cơng tác tín dụng Có khuyến khích cán làm việc hiệu Mặt khác, Ngân hàng cần tăng thêm mức chi hoa hồng cho tổ chức cá nhân thu nợ tồn đọng cho ngân hàng, mức chi quy định chưa hợp lý, chưa khuyến khích người thu nợ 3.3.2 Với Ngân hàng Nhà nước Thứ nhất, Tăng cường hiệu hoạt động tra giám sát với tổ chức tín dụng Trong thời kỳ, Ngân hàng Nhà nước có nhiệm vụ phải quản lý, giám sát hoạt động tín dụng NHTM, lành mạnh hố mơi trường hoạt động tín dụng có hỗ trợ cần thiết Thời gian qua tra Ngân hàng xuất có tác dụng kiểm tra chỗ nhằm giảm bớt tổn thất không giám sát từ xa nhằm ngăn ngừa tổn thất Thứ hai, Tổ chức hệ thống thơng tin Ngân hàng có hiệu Trong hoạt động tín dụng ngân hàng, việc xem xét đánh giá phương án kinh doanh, lực tính hình tài khách hàng nội dung quan trọng trình định phán tín dụng Tuy nhiên, khó khăn phát triển tín dụng Việt Nam hệ thống thơng tin cịn chua tương xứng với yêu cầu mà ngân hàng thương mại cần phải chuyển sang hoạt động theo nguyên tắc thương mại thực Có thể nói, thơng tin Trung tâm thơng tin tín dụng 105 Ngân hàng Nhà nước (CIC) cung cấp thời gian qua hạn chế so với nhu cầu thông tin nhằm quản lý nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng địa bàn tỉnh, chưa kể thơng tin cịn thiếu tính đa dạng kịp thời Thời gian tới, để CIC trở thành nguồn thơng tin hữu ích cho Ngân hàng địa bàn, cần thực số giải pháp sau: Trước hết phối hợp với quan liên quan nhằm đánh giá mức sức khoẻ khu vực kinh tế quốc doanh mà đặc biệt hộ kinh doanh cá thể Công ty TNHH Bởi khu vực ln tỏ có nguy tạo tổn thất nhiều cho Ngân hàng Xuất phát từ thực trạng Ngân hàng thiếu thốn thông tin tình hình tài chính, sản xuất kinh doanh, đạo đức kinh doanh họ bao gồm yếu tố: Lịch sử đời, vụ việc khứ liên quan đến hoạt động tín dụng, phạm vi quan hệ tín dụng hữu, hệ số tài bản, khó khăn tài , kinh doanh, quản trị + CIC cần phối hợp với quan chủ quản doanh nghiệp nhằm tư vấn thông báo nhu cầu vốn chưa đáp ứng quan doanh nghiệp, công ty trực thuộc Đồng thời đề xuất hướng đáp ứng nhu cầu với Ngân hàng Điều khuyến khích Ngân hàng địa bàn NHTM nước tích cực tham gia vào CIC + CIC nên cung cấp thông tin theo đơn đặt hàng thu mức phí định tổ chức tín dụng thực cần thông tin CIC, nhằm phát huy hết hiệu nguồn thông tin mà CIC thu nhận Muốn vậy, yêu cầu CIC phải tăng cường đối tượng thu thập thông tin + Cần hồn thiện điều kiện để CIC hoạt động có hiệu như: Điều kiện đội ngũ nhân (kiến thức công nghệ thông tin, kiến thức Ngân hàng đại ), điều kiện vật chất, thiết bị, mạng lưới hoạt động, phân phối lưu trữ thông tin 106 Thứ ba, Hoàn thiện sở, hành lang pháp lý cho hoạt động hệ thống ngân hàng thương mại Việc hoàn thiện khuôn khổ pháp lý cho hoạt động hệ thống ngân hàng Việt Nam vấn đề quan trọng, cần thực trước tiên sớm nhằm tạo lập hành lang pháp lý phù hợp với thơng lệ quốc tế hồn cảnh thực tiễn Việt Nam Ðiều thiết thực phục vụ cho lộ trình hội nhập quốc tế tạo lập hệ thống quy định thận trọng để đảm bảo hoạt động an toàn hiệu Ngân hàng Nhà nước Việt Nam nên hợp tác Bộ Tài liên quan khác để thiết lập hệ thống pháp lý đủ mạnh phù hợp Ngân hàng Nhà nước cần tiến hành rà soát tổng thể đối chiếu toàn quy định văn luật hành tính tương thích quy định văn luật với cam kết yêu cầu hiệp định quốc tế lĩnh vực ngân hàng dịch vụ tài Nhiệm vụ nên tiến hành sớm tốt để xác định lỗ hổng mặt pháp lý, trở ngại, khác biệt mâu thuẫn hệ thống quy định pháp lý Trên sở đó, Chính phủ, Bộ Tài Ngân hàng Nhà nước cần có sửa đổi cập nhật hệ thống pháp lý hành nhằm đảm bảo hệ thống ngân hàng hoạt động môi truờng quán ổn định Những sửa đổi phải tính dến tương tác phù hợp với luật khác thông lệ quốc tế ví dụ quy định tỷ lệ an tồn vốn, phịng ngừa giải rủi ro, tỷ lệ dự trữ bắt buộc, v.v 3.3.3 Với phủ ngành liên quan Thứ nhất, Tăng cường quản lý doanh nghiệp Nhà nước, nâng cao hiệu hoạt động doanh nghiệp Nhà nước Trước hết, Nhà nước cần thay đổi phương pháp quản lý doanh nghiệp đặc biệt doanh nghiệp nhà nước Thực tế lực sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Việt Nam hạn chế, trình 107 độ nguồn nhân lực khơng cao khả quản trị nhân lực kém, nhà nước cần thiết điều chỉnh chế, sách nhằm quản lý chặt chẽ hoạt động doanh nghiệp Đối với doanh nghiệp nhà nước cần triệt để thực trình cải cách doanh nghiệp, giữ lại doanh nghiệp làm ăn hiệu doanh nghiệp có tính định hướng kinh tế, doanh nghiệp cịn lại cổ phần hoá, giải thể, sáp nhập Nhà nước cần đảm bảo cung cấp đủ vốn cho doanh nghiệp đầu tư tài sản cố định định kỳ bổ sung vốn lưu động theo nhu cầu tái sản xuất mở rộng Có giải pháp khắc phục phận doanh nghiệp Nhà nước làm ăn yếu kém, thua lỗ, tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh khu vực quốc doanh quốc doanh Đẩy mạnh cổ phần hoá doanh nghiệp Nhà nước mà nhà nước không cần giữ 100% vốn Tiến hành lọc, hợp doanh nghiệp Nhà nước đặc biệt doanh nghiệp Nhà nước hoạt động ngành nghề, địa bàn Quá trình lọc, hợp nhất, sát nhập tiến hành đường tự nguyện bắt buộc Chú trọng quy hoạch ngành nghề, xác định nhu cầu vốn, sản lượng đầu tạo việc làm, để thực tốt trình Thứ hai: Đảm bảo môi trường kinh doanh lành mạnh cho hoạt động tín dụng ngân hàng Nhà nước cần có biện pháp hữu hiệu gồm kinh tế hành buộc doanh nghiệp phải chấp hành pháp lệnh kế toán thống kê chế độ kiểm toán bắt buộc Để tạo lập môi trường kinh doanh thuận lợi, nhà nước cần có sách bảo vệ quyền lợi người sản xuất, chống hàng giả, hàng lậu giúp doanh nghiệp yên tâm sản xuất Nhà nước cần hồn thiện mơi trường pháp lý để bảo vệ quyền lợi 108 doanh nghiệp hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng Nhà nước cần giành khoản vốn thích đáng cho quỹ đại hoá ngân hàng, để đổi tồn diện triệt để hoạt động ngân hàng Vì so với ngân hàng giới công nghệ ngân hàng nhiều bất cập, lạc hậu Ngồi nhà nước cần có sách khuyến khích, hỗ trợ cho hoạt động ngân hàng để ngân hàng thực đóng vai trị ngành kinh tế mũi nhọn, hỗ trợ cho phát triển ngành kinh tế khác Nhà nước cần tăng cường biện pháp quản lý nhà nước doanh nghiệp có giấy phép đăng ký kinh doanh như: cấp giấy phép kinh doanh quy mô hoạt động phải phù hợp với số vốn sở hữu lực quản lý thực tế, cần tiến hành thu hồi có thời hạn vĩnh viễn giấy phép kinh doanh trường hợp buôn lậu, lừa đảo, sản xuất hàng giả cách nghiêm khắc 109 KẾT LUẬN CHƯƠNG Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng vấn đề mà ngân hàng thương mại phải nhận thức đầy đủ tầm quan trọng nó, mục tiêu sống cịn ngân hàng thương mại Thơng qua việc phân tích thực trạng hiệu tín dụng NHTMCPCT Việt Nam – Chi nhánh TP Hà Nội giai đoạn 2008 – 2010 vừa qua cho thấy việc nâng cao chất lượng tín dụng đạt kết định, số hạn chế Do vậy, chương luận văn đưa số giải pháp để khắc phục hạn chế này, sở phân tích nguyên nhân chúng Để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Chi nhánh, ngồi việc phải phát triển khách hàng tín dụng, phát triển đa dạng sản phẩm tín dụng, quan tâm tới phát triển nguồn nhân lực vấn đề quan trọng phải tăng trưởng tín dụng gắn với đảm bảo an tồn tín dụng Đây giảiả pháp thiết thực mà theo em thực góp phần nâng cao chất lượng tín dụng NHTMCPCT Việt nam – Chi nhánh TP Hà Nội thời gian tới 110 KẾT LUẬN Trong điều kiện hoạt động kinh doanh NHTM hiệu tín dụng đóng vai trị quan trọng định thành cơng hay thất bại ngân hàng Ngành ngân hàng huyết mạch kinh tế, địi hỏi quan tâm Đảng, phủ, ngành, cấp để có mơi trường thuận lợi cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Trong hoạt động kinh doanh NHTM hoạt động tín dụng hoạt động mang lại doanh số cao Do vậy, việc nâng cao hiệu tín dụng tất yếu Hiệu tín dụng thuật ngữ hiệu tín dụng ngân hàng thương mại, cấu thành yếu tố: “Mức độ an toàn khả sinh lời ngân hàng hoạt động tín dụng mang lại” Các tiêu phản ánh hiệu tín dụng ngân hàng thương mại là: tỷ lệ nợ hạn, tỷ lệ nợ tiềm ẩn tổng dư nợ, tỷ lệ thu nợ xử lý tài sản đảm bảo, tỷ lệ vốn tốc độ tăng trưởng dư nợ, vịng quay vốn tín dụng, tỷ lệ thu nhập từ hoạt động tín dụng tổng thu nhập, mức sinh lời vốn tín dụng Hiệu tín dụng ngân hàng thương mại chịu ảnh hưởng nhiều nhân tố, nhân tố thuộc thân ngân hàng có ảnh hưởng định Nâng cao hiệu tín dụng vấn đề mà ngân hàng thương mại phải nhận thức đầy đủ tầm quan trọng nó, mục tiếu sống ngân hàng thương mại Thực trạng tín dụng NHTMCPCT Việt nam – Chi nhánh TP Hà Nội vừa qua cho thấy việc nâng cao hiệu tín dụng đạt kết định, số hạn chế Luận văn đưa số giải pháp để khắc phục hạn chế này, sở phân tích nguyên nhân chúng, hy vọng nội dung đề tài góp phần vào việc Phát triển - An toàn - Hiệu Ngân hàng 111 Do đề tài nghiên cứu lĩnh vực tín dụng ngân hàng thương mại rộng phức tạp, thân tác giả nhiều hạn chế nên góc độ cịn có hạn chế khiếm khuyết Tác giả mong muốn nhận ý kiến đóng góp nhà khoa học, nhà quản lý bạn đọc quan tâm tới lĩnh vực 112 MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.2 Đặc trưng hoạt động tín dụng ngân hàng 16 1.1.3 Vai trị tín dụng Ngân hàng 17 1.2 HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 21 1.2.1 Khái niệm hiệu tín dụng 21 1.2.2 Các tiêu đánh giá hiệu tín dụng Ngân hàng thương mại 22 1.2.3 Sự cần thiết nâng cao hiệu hoạt động tín dụng 27 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 31 1.3.1 Nhóm nhân tố bên 31 1.3.2 Nhóm nhân tố bên ngồi 35 1.4 KINH NGHIỆM CỦA CÁC QUỐC GIA TRÊN THẾ GIỚI VÀ BÀI HỌC ĐỐI VỚI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM ………………… ………………………………………………………… 34 113 1.4.1 Kinh nghiệp quốc gia giới ………………… … 34 1.4.2 Bài học ngân hàng thương mại Việt Nam ……… 36 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TP HÀ NỘI ……………………………………… 44 2.1 KHÁI QT VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHTMCP CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TP HÀ NỘI 44 2.1.1 Sơ lược trình phát triển định hướng hoạt động NHTMCPCTVN – Chi nhánh TP Hà nội 44 2.1.2 Mơ hình tổ chức tín dụng ………………… ………… ……… 37 2.1.3 Khách hàng sản phẩm tín dụng 49 2.2 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HÀ NỘI 51 2.2.1 Quy mơ, cấu tín dụng 51 2.2.2 Chất lượng hiệu tín dụng 58 2.3 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀH PHỐ HÀ NỘI 71 2.3.1 Thành tựu 71 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 73 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HÀ NỘI 82 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HÀ NỘI 82 114 3.1.1 Định hướng phát triển tín dụng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam ……………………………………………………… 82 3.1.2 Định hướng phát triển tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam – Chi nhánh TP Hà NộiError! Bookmark not defined 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HÀ NỘI 85 3.2.1 Hồn thiện mơ hình quản lý tín dụng ………………………… 77 3.2.2 Phát triển khách hàng tín dụng phù hợp với định hướng hoạt động…… 85 3.2.3 Phát triển sản phẩm có, đa dạng hố sản phẩm tín dụng …………………………………………………………………… 89 3.2.4 Tăng trưởng tín dụng gắn với đảm bảo an tồn tín dụng 91 3.2.5 Xây dựng đào tạo đội ngũ cán tác nghiệp vững nghiệp vụ, tăng cường phối hợp hoạt động phòng ban, nâng cao chất lượng phục vụ sản phẩm tín dụng 100 3.3 KiÕn nghÞ 102 3.3.1 Với Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt nam 102 3.3.2 Với Ngân hàng Nhà nước 104 3.3.3 Với phủ ngành liên quan 106 KẾT LUẬN 110 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 115 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt TS Nguyễn Đăng Dờn (2002), Tín dụng – Ngân hàng, NXB Thống kê TS Hồ Diệu (2002), Quản trị Ngân hàng, NXB Thống kê PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại, NXB đại học kinh tế Quốc Dân, Hà Nội TS Trần Huy Hoàng (2003), Quản trị Ngân hàng Thương mại, NXB Thống kê TS Nguyễn Minh Kiều (2007), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Tài chính, Hà Nội TS Nguyễn Minh Kiều (2008), Hướng dẫn thực hành nghiệp vụ cấp tín dụng thẩm định tín dụng, NXB Thống kê GS.TS Nguyễn Văn Nam, PGS.TS Vương Trọng Nghĩa (2000), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 thống đốc ngân hàng nhà nước, ban hành Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2007), Quyết định số 18/2007/QĐNHNN Thống đốc Ngân hàng Nhà nước việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng, Hà Nội 10 Chính Phủ (2006), Nghị định Chính phủ số 163/2006/NĐ-CP 116 ngày 29/12/2006 giao dịch đảm bảo, Hà Nội 11 Quốc hội nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội Tiếng Anh Hennie van Greuning – Sonja Brajovic Brutanovie (2000), Analyzing Banking Risk Peter S.Rose (2002) Quản trị Ngân hàng Thương mại, NXB Tài Các trang web Bộ Tài (www.mof.gov.vn) 2.Tạp chí phát triển kinh tế - Đại học Kinh tế TPHCM (http://www.ueh.edu.vn) Tổng cục Thống kê (www.gso.gov.vn) Chương trình giảng dạy Kinh tế FULBRIGHT (http://www.fetp.edu.vn) Tạp chí Ngân hàng - Học viện Ngân hàng (http://www.hvnh.edu.vn) Ngân hàng Nhà nước (http://www.sbv.gov.vn) 117