Nâng cao công tác huy động và sử dụng vốn tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh thái nguyên,

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGÔ THÀNH LONG NÂNG CAO CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VÀ SỬ DỤNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THƠN TỈNH THÁI NGUN Chun ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS NGUYỄN NGỌC THỦY TIÊN Hà Nội, năm 2011 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi, số liệu sử dụng Luận văn trung thực, xác, rõ nguồn gốc, nội dung Luận văn chƣa đƣ c sử dụng để o vệ t h c v t i Việt Nam Hà Nội, ngày 15 tháng năm 2011 Tác giả Luận văn NGÔ THÀNH LONG MỤC LỤC Trang MỞ ĐẦU…………………………………………………………………………………………………… 1 Tính c p thiết đề tài nghiên cứu……………………………………………… Mục tiêu nghiên cứu………………………………………………………………………… Đối tƣ ng ph m vi nghiên cứu………………………………………………… Phƣơng pháp nghiên cứu………………………………………………………………… Những đóng góp Luận văn……………………………………………………… Bố cục Luận văn………………………………………………………………………… CHƢƠNG 1: NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI, VỀ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VÀ SỬ DỤNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI………………………………………… 1.1 Những lý luận n NHTM……………………………… …………………… 1.1.1 Khái niệm NHTM………………………………………………………………… 1.1.2 Vai trò NHTM phát triển kinh tế … 1.1.3 Chức NHTM ……………………………… 11 …………………… 1.1.4 Các nghiệp vụ NHTM đại…………… ……………… 12 n công tác huy động vốn NHTM…… 15 1.2.1 Vốn ngân hàng……………………………………………………………… 15 1.2.2 Các hình thức huy động vốn ngân hàng thương mại…… 20 1.2 Những lý luận 1.3 Những lý luận n công tác sử dụng vốn NHTM……… 26 1.3.1 Hoạt động cho vay……………………………………………………………… 26 1.3.2 Hoạt động đầu tư………………………………………………………………… 29 1.3.3 Hoạt động ngân quỹ…………………………………………………………… 29 1.3.4 Các nghiệp vụ khác……………………………………………………………… 30 1.3.5 Các tiêu đánh giá hiệu sử dụng vốn……………………… 31 1.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động sử dụng vốn NHTM………………………………………………………………………………………… 1.5 Sự cần thiết phải nâng cao công tác huy động sử dụng vốn 33 NHTM………………………………………………………………………………………… 38 1.6 Mối quan hệ huy động sử dụng vốn NHTM……………… 40 TĨM TẮT CHƢƠNG 1…………………………………………………………………………… 41 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CƠNG TÁC HUY ĐỘNG VÀ SỬ DỤNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH THÁI NGUYÊN………………… 42 2.1 Sự hình thành phát triển chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Thái Nguyên ……………………… 42 2.1.1 Giới thiệu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam…………………………………………………………… 42 2.1.2 Giới thiệu chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Thái Nguyên……………………………………… 44 2.2 Thực tr ng công tác huy động sử dụng vốn t i chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Thái Nguyên…………………………………………………………………………………………… 53 2.2.1 Thực trạng công tác huy động vốn chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Thái Nguyên 53 2.2.2 Thực trạng công tác sử dụng vốn chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Thái Nguyên…… 65 2.2.3 Cân đối vốn huy động để thực công tác sử dụng vốn… 72 2.2.4 Kết tài chính…………………………………………………………………… 73 2.3 Nhận xét cơng tác huy động sử dụng vốn……………………………… 74 2.3.1 Những điểm đạt được……………………………………… ………………………… 74 Những điểm hạn chế…………………………………………………………………… 78 TÓM TẮT CHƢƠNG 2…………………………………………………………………………… 81 2.3.2 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP VỀ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN VÀ SỬ DỤNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH THÁI NGUYÊN………………… 82 3.1 Quan điểm, ế ho ch inh doanh thời gian tới 82 …………………………… 3.1.1 uan điểm Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam năm 2011…………………………………………… 3.1.2 uan điểm kinh doanh chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Thái Nguyên giai đoạn 2011 - 2015………………………………………………………………… 3.2 Các gi i pháp thực ……………………………………………… 82 84 87 3.2.1 Xây dựng sách khách hàng giao tiếp khuyếch trương……………………………………………………………………… 87 3.2.2 Xây dựng kế hoạch huy động vốn rõ ràng cho giai đoạn……………………………………………………………………………………… 88 3.2.3 Phát triển mở rộng mạng lưới giao dịch …………………… 89 3.2.4 Đa dạng hố hình thức huy động………………………………… 89 3.2.5 Đổi tổ chức, quản lý cho phù hợp, hiệu hơn……… 93 3.2.6 Nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng…………………………… 94 3.2.7 Nâng cao chất lượng sử dụng vốn huy động…………………… 95 3.2.8 Tiếp tục bồi dưỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ cho nhân viên………………………………………………………………………………… 3.3 Một số iến ngh ………………………………………………………………………… 97 97 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ, ngân hàng nhà nước Việt Nam, ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam …………… ……………………………………………………………… 97 3.3.2 Kiến nghị chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn tỉnh Thái Ngun…………………………… 99 TĨM TẮT CHƢƠNG 3…………………………………………………………………………… 100 KẾT LUẬN………………………………………………………………………………………………… 102 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO………………………………………………… 105 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Viết đầy đủ Viết tắt Ngân hàng nhà nƣớc NHNN Tổ chức tín dụng TCTD Ngân hàng thƣơng m i NHTM Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Thái Nguyên Tiền gửi Kho c Nhà nƣớc AGRIBANK Việt Nam AGRIBANK Thái Nguyên TGKBNN Tiền gửi B o hiểm xã hội TGBHXH Ngân hàng Công thƣơng NHCT Ngân hàng Kỹ thƣơng Teachcombank Ngân hang Chính sách Xã hội NHCSXH Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển NHĐT&PT Công ty Trách nhiệm hữu h n CTTNHH Chƣơng trình giao d ch AGRIBANK hệ thống vi tính Cán ộ nhân viên IPCAS CBNV DANH MỤC CÁC BẢNG Tên Bảng Nội dung Trang B ng Một số tiêu nguồn lực ngƣời……………………… 45 B ng 2 Một số tiêu tài giai đo n 2008 - 2010………… 47 B ng Một số tiêu sở h tầng đến năm 2010…………… 50 B ng Kết qu huy động vốn…………………………………………………… 53 B ng Số lƣ ng vốn huy động………………………………………………… 55 B ng Vốn huy động theo 59 B ng Lãi su t huy động vốn số NHTM t i Thái h n…………………………………………… Nguyên……………………………………………………………………………… B ng 62 Th phần chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Thái Nguyên công tác huy động vốn…………………………………………………………………………… 64 Kết qu cho vay vốn………………………………………………………… 65 B ng 10 Tình hình dƣ n phân theo thành phần inh tế………………… 66 B ng 11 Tình hình dƣ n phân theo thời gian………………………………… 68 B ng B ng 12 Lãi su t huy động vốn số NHTM t i Thái Nguyên……………………………………………………………………………… 70 B ng 13 Th phần chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Thái Nguyên công tác cho vay vốn…………………………………………………………………………………… 71 B ng 14 Vốn huy động sử dụng vốn………………………………………… 72 B ng 15 Kết qu tài chính……………………………………………………………… 74 B ng 16 Kết qu thu ngồi tín dụng…………………………………………… 79 DANH MỤC HÌNH VẼ Nội dung Trang Mơ hình tổ chức Agri an Thái Nguyên……………… 52 Tên hình Hình 2.1 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Tên Biểu đồ Nội dung Trang Biểu đồ Tăng trƣởng nguồn vốn huy động……………………………… 54 Biểu đồ 2 Số lƣ ng nguồn tiền huy động……………………… 57 Biểu đồ Cơ c u nguồn tiền huy động…………………………… 58 Biểu đồ Cơ c u nguồn tiền huy động………………………………………… 61 Biểu đồ Tăng trƣởng dƣ n 66 Biểu đồ Tỷ tr ng dƣ n phân theo thành phần inh tế……………… 67 Biểu đồ Phân ổ c u vốn cho vay………………………………………… 69 Biểu đồ Cân đối huy động vốn sử dụng vốn………………………… 73 ……………………………………………………… MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Trên đƣờng phát triển đ t nƣớc theo hƣớng tồn cầu hố, tự hố hội nhập inh tế lĩnh vực Tài - Ngân hàng t o hội lớn, song hơng hó hăn, thách thức cho NHTM Việt Nam Sự góp mặt ngân hàng cổ phần, liên doanh, liên ết ngân hàng có vốn đầu tƣ nƣớc hiến c nh tranh gay gắt lĩnh vực Tài – Ngân hàng, NHTM hơng ngừng tìm iếm cách thức inh doanh để tồn t i phát triển Tình hình uộc NHTM ph i có ƣớc c i cách đ nh hƣớng phát triển chiến lƣ c inh doanh để đủ sức đứng vững trƣớc c nh tranh NHTM ngồi nƣớc m nh vốn, ỹ thuật, công nghệ qu n tr chiến lƣ c Một hƣớng đƣ c r t nhiều NHTM Việt Nam lựa ch n làm xu hƣớng phát triển lâu dài ền vững huy động vốn sử dụng vốn hiệu qu Đây lựa ch n đ ng đắn thực tế cho th y NHTM xây dựng đƣ c chiến lƣ c Huy động vốn sử dụng vốn có hiệu qu mang l i thành công phát triển ền vững Việt Nam có tốc độ tăng trƣởng inh tế cao liên tục qua năm, sách luật pháp, thủ tục hành ln ln có thay đổi tích cực để phù h p với inh tế hội nhập; tình hình an ninh, tr ổn đ nh, an sinh xã hội, sách huyến hích đầu tƣ, th c đẩy s n xu t, inh doanh phát triển Đây điều iện quan tr ng cho phát triển m nh ổn đ nh th trƣờng ngân hàng Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, với tôn ho t động Xây dựng AGRIBANK thành ngân hàng lớn nh t Việt Nam, inh doanh đa lĩnh vực, tiêu chuẩn ho t động theo thông lệ quốc tế, ch t lƣ ng ho t động ngang tầm ngân hàng tiên tiến hu vực Đơng Nam Á tầm nhìn đến năm 2015 trở thành Ngân hàng ch t lƣ ng uy tín hàng đầu Việt Nam Là Ngân hàng thƣơng m i lớn, giữ vai trò quan tr ng, trụ cột ngành Ngân hàng Việt Nam Có hệ thống m ng lƣới tr i rộng toàn quốc với 200 chi nhánh/phòng giao d ch Chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Thái Nguyên chi nhánh có tốc độ phát triển nhanh ổn đ nh Lãnh đ o với tập thể nhân viên chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Thái Nguyên xác đ nh mục tiêu ƣu tiên lộ trình phát triển Cung c p d ch vụ ch t lƣ ng cao cho th trƣờng mục tiêu lựa ch n Từ đó, có ế ho ch xây dựng chiến lƣ c Huy động sử dụng vốn có hiệu qu để đáp ứng nhu cầu m i hách hàng nhƣ hoàn thiện d ch vụ ngân hàng, qua góp phần gi p cho ho t động inh doanh phát triển nhanh ền vững, nâng cao sức c nh tranh trƣớc đối thủ, đặc iệt ngân hàng quốc doanh hác ngân hàng cổ phần Do vậy, việc tìm iếm gi i pháp hữu hiệu để Agribank chủ động, tích cực nắm thời cơ, nâng cao ch t lƣ ng d ch vụ Huy động sử dụng vốn cho có hiệu qu nh t nh m đáp ứng nhu cầu ngày cao, đa d ng hách hàng v n đề c p thiết có ý nghĩa quan tr ng Xu t phát từ yêu cầu c p thiết trên, tác gi tiến hành nghiên cứu đề tài: “Nâng cao c ng t c u v P ng v s d ng v n chi nhánh ngân t triển N ng t n tỉn T ng N ng ng iệp i Ngu ên” Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hóa mặt lý luận cơng tác huy động vốn sử dụng vốn ho t động Ngân hàng thƣơng m i nói chung - Kh o sát thực tế việc triển hai công tác huy động sử dụng vốn t i chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Thái Nguyên gửi Đến h n ngƣời gửi hơng đến r t vốn lĩnh lãi tiền lãi đƣ c nhập vào vốn coi nhƣ ngƣời gửi, gửi h n Chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Thái Nguyên đơn v trực thuộc ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, vậy, ho t động huy động vốn n m quy đ nh chung ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Tuy nhiên, chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn tỉnh Thái Ngun nghiên cứu đƣ c đồng ý vào triển hai hình thức sau: - Huy động tiền gửi ng vàng: Đối với ngƣời Việt Nam, thói quen giữ vàng có từ lâu Lƣ ng vàng dân cƣ đƣ c đánh giá r t lớn, ho ng 15 – 20 triệu l ng Vàng đƣ c sử dụng rộng rãi toán, đặc iệt mua án t động s n Ngân hàng huy động tiết iệm lo i thành cơng t o ƣớc đột phá việc huy động vốn Nguồn vốn l c ngân hàng r t lớn, ngân hàng có nhiều hội để thực ho t động dầu tƣ, cung c p vốn cho ngƣời cần vốn Tuy nhiên cách huy động há mẻ chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Thái Nguyên ph i vừa nghiên cứu để vừa đ m o quyền l i cho hách hàng vừa có đƣ c l i nhuận - Huy động tiết iệm tiền gửi trung dài h n có tính đến yếu tố l m phát Một điều dễ nhận th y phần lớn ho n tiết iệm có ngắn Ngƣời gửi tiền lo s r ng l m phát, m t giá đồng tiền h n ho n tiền gửi hơng cịn đƣ c an tồn Để gi i điều để thu h t tối đa nguồn vốn trung dài h n, ngân hàng phần o hiểm tiền gửi thƣờng có cịn nên có hình thức o đ m giá tr vốn gốc theo giá tr danh nghĩa Tỷ lệ l m phát danh nghĩa đƣ c theo thông áo quan chức Với việc 91 o đ m nhƣ vậy, Chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Thái Nguyên thu đƣ c lƣ ng vốn trung, dài h n r t lớn từ an tâm, c m giác an toàn, chắn ngƣời có vốn - Ngồi ra, ngân hàng nên mở rộng hình thức huy động hác nhƣ sử dụng séc cá nhân thẻ toán Ngân hàng cần tuyên truyền, nâng cao ý thức cho ngƣời dân, tăng cƣờng sử dụng phƣơng tiện Séc cá nhân thẻ toán đƣ c coi hình thức tốn chủ đ o tƣơng lai Đối với thẻ toán, ngân hàng ph i ch n lo i thẻ mà chi phí cho việc đầu tƣ trang thiết , ỹ thuật in n phát hành thẻ phù h p với h hách hàng ngân hàng Đồng thời ph i xây dựng c hệ thống đồng ộ ao gồm máy tính, máy r t tiền tự động (ATM) Một hình thức huy động vốn r t có triển v ng việc ậc phụ huynh gửi tiền vào ngân hàng (gần nhƣ theo niên im) để chuẩn cho việc h c tập tƣơng lai Hình thức gần giống với o hiểm nhân th há phổ iến nƣớc phát triển * Đối với huy động vốn từ doanh nghiệp tổ chức xã hội: Đây ộ phận nguồn vốn tổng nguồn vốn huy động chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Thái Nguyên Trong năm 2010, nguồn chiếm 7,8% Ngân hàng đ a gửi tiền nhiều hách hàng tổ chức inh tế lớn Điều h p dẫn hách hàng ngân hàng ch t lƣ ng quy mô d ch vụ mà ngân hàng cung c p Trong năm 2011, ngân hàng ph i ch ý c i tiến d ch vụ có, đƣa vào ho t động hình thức d ch vụ đáp ứng tốt nhu cầu hách hàng nguồn tiền gửi tổ chức inh tế r t lớn song hông ổn đ nh Ngân hàng ph i có ế ho ch sử dụng cho vừa sử dụng vào mục đích vừa ph i ln sẵn sàng đáp ứng nhu cầu toán, chuyển tiền hách hàng Để đƣ c nhƣ vậy, ngân hàng ph i có dự áo, 92 thu thập thơng tin để đƣa dự áo tƣơng đối xác tình hình ho t động hách hàng lớn c inh tế Điều để t o chủ động cho ngân hàng việc huy động vốn * Đối với huy động vốn từ ngân hàng tổ chức tín dụng hác: Chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Thái Nguyên có quan hệ rộng với nhiều ngân hàng, tổ chức tín dụng hác Do vậy, ngân hàng nhận đƣ c tiền gửi nhiều ngân hàng hác thông qua uỷ thác Tuy nhiên, nguồn tiền gửi ngân hàng r t hó sử dụng, có lãi su t cao Các ngân hàng hác gửi tiền vào để thuận tiện giao d ch số mục đích hác Ngồi ra, cịn nơi mà ngân hàng ph i huy động vốn cách " động" Có nghĩa hi ngân hàng gặp hó hăn dự trữ uộc, tốn ngân hàng ph i vay Ngân hàng vay từ ngân hàng nhà nƣớc ng cách: chiết h u tri phiếu vay theo h n mức cho vay tái c p vốn Ngân hàng vay ngân hàng, tổ chức tín dụng hác theo nhƣ cách vay thông thƣờng Nhƣng hi huy động vốn cách ngân hàng ph i tăng chi phí huy động dẫn đến làm gi m hiệu qu động inh doanh Ngân hàng ph i có ế ho ch qu n lý ngân quỹ, phân tích tính ho n nguồn vốn hiệu qu , đ m cách h p lý để tiến hành ho t động inh doanh o an toàn phát triển 3.2.5 Đổi tổ c ức, quản lý c o p ù ợp, iệu ơn Trong t quan hâu tổ chức quan tr ng nh t Các ộ phận, phòng an quan nhƣ ộ phận thể V n đề đặt làm để ộ phận phối h p ho t động cách nh p nhàng, cân đối, đ t hiệu qu cao chi phí th p Chi nhánh ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Thái Nguyên chi nhánh ngân hàng thƣơng m i quốc doanh Do hi chuyển đổi c u inh tế, cịn mang ch t thời ao c p Tính động, thích nghi với 93 điều iện, yếu tố inh tế th trƣờng chƣa cao ng ngân hàng thƣơng m i cổ phần Do thuộc sở hữu Nhà nƣớc, thực chức ngân hàng thƣơng m i, ngân hàng ph i thực nhiệm vụ hác theo yêu cầu phủ mà trực tiếp ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Đây yếu tố góp phần làm gi m tính chủ động cho chi nhánh Giao d ch viên tiếp x c với hách hàng đầu tiên, nhiên, ta th y đâu đó, giao d ch viên có thái độ thờ ơ, hông l ch giao tiếp với hách hàng Ph i quán triệt cho đội ngũ nhân viên việc thực hành tiết iệm, chống lãng phí chi phí văn phịng: điện, nƣớc, gi y, t ngân hàng ph i tăng cƣờng công tác iểm tra, iểm sốt t t c phịng an, ộ phận Ho t động cần đƣ c trì thƣờng xun, liên tục, o đ m an tồn, hiệu qu m i mặt ho t động ngân hàng Đối chiếu số dƣ tài ho n với thẻ, iểm tra chặt chẽ việc huy động tiền gửi với chứng từ V n đề chống tham ô, tham nhũng, chống ết è ết phái ph i đƣ c coi tr ng Bộ máy lãnh đ o ph i gồm ngƣời s ch đ o đức, có trình độ chun mơn cao, có lực qu n lý điều hành Việc xét tuyển, đề tài Những ngƣời đƣ c đề t cán ộ công chức ph i dựa sở thực t ph i qua iểm tra trình độ, inh nghiệm trình iểm tra ph i công hai, công 3.2.6 Nâng cao c ất lượng dịc v ngân ng ng Hiện nay, mức độ c nh tranh Ngân hàng t i Việt Nam ngày gay gắt, đối thủ chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Thái Nguyên ngày nhiều đa d ng Về phía hách hàng, h đến ngân hàng hông đơn cần chỗ để c t giữ giá tr iếm lời H mong muốn ch t lƣ ng d ch vụ cao Ch t lƣ ng d ch vụ tổng h p yếu tố: - Ngƣời chuyên nghiệp 94 - Cơng nghệ đ i - Quy trình nhanh g n - Khung c nh giao d ch n tƣ ng - S n phẩm tr n gói Nhận thức đƣ c tầm quan tr ng ch t lƣ ng d ch vụ, chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Thái Nguyên hông ngừng cung c p cho hách hàng d ch vụ ngân hàng với lo i hình tinh x o hơn, ch t lƣ ng cao phong cách ỹ đ t tiêu chuẩn quốc tế Ngồi việc đƣa lo i hình d ch vụ đa d ng, đáp ứng m i nhu cầu hách hàng ể c hách hàng hó tính nh t, ngân hàng ph i hồn thiện, phục vụ tốt d ch vụ có Nâng cao ch t lƣ ng d ch vụ tƣ v n, triển hai d ch vụ Home an ing, Internet banking, Mobile Banking, SMS an ing , d ch vụ ngân hàng điện tho i, d ch vụ Internet, hệ thống phân phối tự động hay hệ thống phân phối hông ngƣời đ a àn trung tâm, mật độ dân số cao, trình độ há, ho t động thƣơng m i diễn với tốc độ cao, đó, chi nhánh ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Thái Nguyên nên đẩy m nh phát huy d ch vụ đổi tiền 3.2.7 Nâng cao c ất lượng s d ng v n u ng Nền t ng tiền gửi vững tiềm cho vay lớn thơng qua thu l i nhuận Đến lƣ t sử dụng vốn huy động hiệu qu góp phần làm gia tăng vốn huy động làm tăng l i nhuận Ho t động huy động vốn t o điều iện để sử dụng vốn nhƣng sử dụng vốn l i đ nh quy mô c u vốn huy động Hiện nay, ch t lƣ ng tín dụng chi nhánh ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Thái Nguyên đƣ c đánh giá tốt Số n h n qua năm có xu hƣớng gi m tỷ lệ cho phép Đây cố gắng vƣ t ậc cán ộ, nhân viên chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Thái Nguyên nỗ 95 lực gi m n h n Tuy nhiên, chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Thái Nguyên ph i nâng cao ch t lƣ ng cán ộ thẩm đ nh dự án Ngân hàng chủ động tìm nguồn vay hông ph i thụ động ngồi chờ hách hàng đến với Tập trung ƣu tiên vốn vay cho nhóm hách hàng doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân vay vốn để đầu tƣ, mở rộng s n xu t, inh doanh Nhóm hách hàng chủ yếu vay vốn ngắn h n (dƣới năm) nên ngân hàng có đƣ c mức lãi su t cho vay cao, thời gian thu hồi luân chuyển vốn nhanh, chia nhỏ rủi ro Các ho n cho vay ph i có tài s n đ m mức lãi su t linh ho t tu theo o chắn Ngân hàng có h n (ngắn, trung, dài h n), tu theo lo i tiền tu theo lo i hách hàng ( hách hàng quen hách hàng vay lớn có lãi su t th p hơn) Việc cho vay ngân hàng ph i r t coi tr ng tiêu chí an tồn Song song với việc cho vay, công tác thu hồi n ph i đƣ c đẩy m nh Ngân hàng có iện pháp đ m o tiền vay Đối với hách hàng thực gặp hó hăn inh doanh nhƣng có thiện trí tr n , ngân hàng với khách hàng ngồi àn c, tháo gỡ v n đề Đối với ngƣời vay chây ì, trốn tránh hông tr n , ngân hàng ph i m nh tay, dứt hoát với iện pháp nhƣ: phát m i tài s n ch p, đƣa pháp luật can thiệp Ngoài ho t động cho vay, nguồn vốn huy động ngân hàng đƣ c sử dụng để đầu tƣ: chiết h u trái phiếu, cho thuê, o lãnh Các ho t động mang l i uy tín nhiều l i nhuận cho ngân hàng Khi ngân hàng có lƣ ng tiền nhàn rỗi chƣa sử dụng đến, ngân hàng nên giữ dƣới d ng "tài s n lỏng" nhƣ tiền gửi t i ngân hàng nhà nƣớc, tín phiếu ho vừa có l i nhuận vừa đ m o ho n Các ho t động c để o lãnh, cho thuê, inh doanh ngo i tệ mang l i cho ngân hàng nhiều l i nhuận, có hội tiềm để phát triển 96 3.2.8 Tiếp t c bồi dưỡng nâng cao trìn ng iệp v c o n ân viên Trong xu phát triển, công nghệ thay dần ho t động ngƣời Tuy nhiên, t hoàn c nh nào, nhân viên ngân hàng chuyên nghiệp hông thể thay Nhận thức đƣ c tầm quan tr ng yếu tố ngƣời trình phát triển, chi nhánh ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Thái Nguyên tổ chức nhiều hoá h c, lớp ồi dƣỡng nghiệp vụ Bƣớc sang năm 2011, ho t động cần đƣ c đẩy m nh Một yếu tố làm tăng tính c nh tranh chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Thái Nguyên nhân viên làm việc có ch t lƣ ng cao Đó nhân viên ngân hàng chuyên nghiệp m i nhân viên thuộc chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn tỉnh Thái Ngun cần ph i có điều iện, tố ch t n sau: - Hiểu iết hách hàng - Hiểu iết nghiệp vụ - Hiểu iết quy trình - Hồn thiện phong cách phục vụ 3.3 Một số kiến nghị Thơng qua q trình nghiên cứu, phân tích từ tình hình thực tế t i chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Thái Nguyên, tác gi xin đƣa số iến ngh đề xu t nhƣ sau: 3.3.1 Kiến ng ị i với C ín p ủ, ngân ng N ng ng iệp v P t triển N ng t ng n nước Việt Nam, ngân n Việt Nam Một điều để đ m o cho ho t động ngân hàng ổn đ nh mơi trƣờng vĩ mơ inh tế, tr , an toàn xã hội an sinh xã hội đƣ c đ m o 97 Hiện nay, Việt Nam thành viên thức WTO, luật lệ quy đ nh lĩnh vực ngân hàng nên tƣơng ứng với tiêu chuẩn WTO thơng lệ quốc tế Do đó, đề ngh Chính phủ phát hành n Cơng ố thức thông áo việc công nhận tuân theo thông lệ quốc tế để NHTM thực quy đ nh theo đ ng thông lệ quốc tế Hồn thiện Luật tổ chức tín dụng, Luật ngân hàng Nhà nƣớc với nhiều quy đ nh mới, nhiều nội dung thể tính tiến ộ phù h p với tình hình, t o hành lang pháp lý thuận l i cho ho t động tổ chức tín dụng inh tế th trƣờng Tuy nhiên, xã hội ngày phát triển, với đòi hỏi đổi mới, th c đẩy tăng trƣởng inh tế, thực chƣơng trình hội nhập quốc tế, có nhiều quy đ nh luật hơng cịn phù h p Trên thực tế, điều iện inh tế xã hội Việt Nam, công cụ th trƣờng tiền tệ, nghiệp vụ th trƣờng mở cịn h n hẹp hơng đáp ứng đƣ c nhu cầu qu n lý, điều hành sách tiền tệ Thực tiễn đặt yêu cầu ph i đa d ng hoá công cụ giao d ch nghiệp vụ th trƣờng mở, th trƣờng tiền tệ để Ngân hàng Nhà nƣớc linh ho t việc sử dụng điều hành sách tiền tệ Gắn với việc huy động sử dụng vốn ngân hàng thƣơng m i Chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Thái Nguyên đơn v trực thuộc ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, vậy, quy đ nh việc huy động vốn sử dụng vốn ph i theo đ ng quy đ nh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Thái Nguyên đƣ c đ o sâu sát ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam song quy đ nh huy động vốn cịn có nhiều t cập Điều làm gi m ƣu chi nhánh ngân hàng lo i 1, lo i 2, việc huy động vốn gặp nhiều trở ng i Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam quy đ nh: R t tiền nhiều nơi 98 uộc ph i có nh chữ ý hệ thống, nhiên đ i hóa hệ thống giao d ch hách hàng ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam đƣ c thực hiện, việc quét nh, chữ ý chi nhánh toàn quốc thực nhƣng chƣa đ m o 100%, nh t hách hàng cũ Điều gây hó hăn cho hách hàng gửi tiền vào mà hông r t đƣ c ra, làm nh hƣởng đến huy động vốn ngân hàng Việc thực số nhiệm vụ AGRIBANK Việt Nam giao chi nhánh thực có l c chƣa thống nh t tồn quốc văn n đ o đƣ c an hành cịn có tình tr ng chi nhánh hiểu hác dẫn đến thực chƣa thống nh t, chƣa đ ng, chƣa tr ng ý đ o c p 3.3.2 Kiến ng ị i với c i nhánh ngân N ng t i Ngu ên n tỉn T - Đ nh ng N ng ng iệp v P t triển triển hai chƣơng trình nh m chi ân hách hàng để ết nối ền lâu với hách hàng truyền thống chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Thái Nguyên Nội dung, hình thức chƣơng trình cần đƣ c đổi thiết thực Hƣớng tới mục tiêu nhân đ o, phát triển cộng đồng Tập trung nghiên cứu đổi s n phẩm tín dụng cá nhân, hƣớng tới miễn phí d ch vụ nhƣ: chuyển tiền hệ thống, tốn online…Miễn phí phát hành thẻ ATM, tốn ƣu đãi hi hách hàng sử dụng thẻ ATM, MASTER card, VISA card ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam t i trung tâm mua sắm lớn thành phố, hách s n, nhà hàng, siêu th lớn, toán vé máy ay, du h c … - Phát hành thẻ ghi n cán ộ công chức, viên chức nhà nƣớc, cá nhân làm việc ổn đ nh t i doanh nghiệp đ a àn thành Thái Nguyên để gia tăng nhu cầu tiêu dùng, t o điều iện cho ho t động s n xu t, inh doanh phát triển m nh mẽ 99 - Rà soát tinh gi m thủ tục hành chính, t o điều iện thuận l i nh t cho doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân đến thực giao d ch - Trong năm tới ngân hàng nên rà soát, đánh giá l i lực cán ộ để xếp, ố trí, đề t đ ng với h năng, sở trƣờng cán ộ, nhân viên M nh d n đề t cán ộ trẻ, có trình độ, động phẩm ch t đ o đức tốt nắm chức vụ quan tr ng Đặc AGRIBANK Việt Nam đồng ý mở thẻ ghi n iệt, iến ngh với iêm thẻ công chức cho cán ộ đơn v tỉnh - Xây dựng chế độ hen thƣởng, ỷ luật rõ ràng để huyến hích h sáng t o, chủ động công việc cá nhân c ộ phận để hoàn thành tiêu đề Thành công cá nhân yếu tố để t o nên thành cơng c nhóm làm việc - Hoàn thiện sở h tầng ỹ thuật, phát triển hệ thống công nghệ thông tin để hỗ tr toàn diện ho t động giám sát, đặc iệt phần mềm giám sát phân tích số liệu, đánh giá ho t động đ nh chế tài phục vụ cho việc c nh áo sớm quan giám sát nh m qu n lý rủi ro n x u - Khai thác hiệu qu tiện ích hệ thống cơng nghệ thơng tin có nh m phát triển s n phẩm d ch vụ Kết h p sử dụng s n phẩm d ch vụ với t o thành nhóm s n phẩm hữu ích Làm tốt công tác đào t o cán ộ, đặc iệt, đào t o theo đ ng chuyên môn, đ ng sở trƣờng để phát huy sức lao động, tính sáng t o c u CBNV đơn v TÓM TẮT CHƢƠNG Trên sở đánh giá, phân tích đầy đủ cơng tác huy động sử dụng vốn t i chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Thái Nguyên chƣơng 2, tác gi đƣa số gi i pháp, đề xu t, iến ngh đối 100 với Chính phủ, NHNN, Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam nh m nâng cao công tác huy động sử vốn t i chi nhánh thời gian tới Những gi i pháp đề xu t, iến ngh mà Luận văn nêu có nội dung tầm vi mơ, chi nhánh xem xét áp dụng, có nội dung mang tầm vĩ mô cần nghiên cứu áp dụng thời điểm phù h p 101 KẾT LUẬN Trong chiến lƣ c inh doanh NHTM nay, để đ t đƣ c mục tiêu phát triển mà ế ho ch đề việc vơ hó, đặc iệt mục tiêu inh doanh y nh m mang l i cho ngân hàng mức l i nhuận cao theo năm đ m o thu nhập ổn đ nh cho toàn ộ máy Trong ối c nh inh tế nƣớc giới có nhiều diễn iến t l i cho th trƣờng tài mơi trƣờng inh doanh ngân hàng r t phức t p việc chủ động inh doanh thiếp lập áp lực lên đối thủ c nh tranh thành công lớn ngân hàng Chính vậy, cơng tác huy động sử dụng vốn ngân hàng cần đƣ c quan tâm thực có hiểu qu Các NHTM làm tốt công tác huy động sử vốn chắn thành công hông ngừng phát triển Luận văn với đề tài Nâng cao công tác huy động sử dụng t i chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn tỉnh Thái Ngun hồn thành đƣ c nội dung sau:  Hệ thống hóa đƣ c lý luận n ngân hàng thƣơng m i, công tác huy động sử dụng vốn ngân hàng thƣơng m i  Trình bày thực tr ng cơng tác huy động sử dụng vốn t i chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Thái Nguyên Nêu đƣ c ngun nhân dẫn tới thành cơng, nguyên nhân h n chế công tác huy động sử dụng vốn t i chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Thái Nguyên Phân tích cụ thể số liệu thu thập đƣ c  Đƣa đƣ c số gi i pháp công tác huy động sử dụng vốn t i chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Thái Nguyên Luận văn có số đề xu t, iến ngh với Chính phủ, NHNN, ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh ngân 102 hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Thái Nguyên nh m nâng cao công tác huy động sử dụng vốn t i đơn v Mặc dù Luận văn hoàn thành đƣ c yêu cầu n song có h n chế đƣ c tác gi trình ày dƣới N ững ạn c ế luận văn Đánh giá tác gi công tác chuẩn thực ƣớc để hoàn thiện Luận văn đƣ c thực nghiêm t c, ch t lƣ ng Tác gi xin phép đƣ c nêu h n chế Luận văn nhƣ sau: - Đề tài Luận văn nghiên cứu r t rộng, ao quát phần lớn ho t động inh doanh chủ yếu ngân hàng Chính thế, tác gi chƣa thể trình bày đầy đủ yêu cầu đề tài đặt mà chủ yếu tập trung nội dung chính, đặc iệt cơng tác sử dụng vốn trình ày nghiệp vụ cho vay - Nguồn tài liệu để nghiên cứu sử dụng cho Luận văn nên nội dung trình ày chƣa phong ph , chƣa đầy đủ - Bố cục luận văn đƣ c xếp theo trình tự nội dung cụ thể, có chủ ý tác gi Tuy nhiên, lối hành văn chƣa sáng, q trình phân tích chƣa sâu sắc - Các số liệu đƣ c ngân hàng inh doanh h p lý đ m o mật để có sách o tính c nh tranh trƣớc đối thủ Chính thế, số liệu tác gi tham h o đƣ c thống ê số mẫu iểu từ nguồn số liệu mà NHTM đ a àn niêm yết công hai, nhƣng thực tế số ngân hàng sử dụng số liệu hác ho t động inh doanh - Một nguyên nhân đến từ tác gi trình độ h n chế, với thời gian viết h n hẹp nên nhiều nội dung Luận văn chƣa thỏa mãn hết yêu cầu đề tài đặt 103 Hướng ng iên cứu tiếp Qua h n chế tự đánh giá trên, tác gi cho r ng cần đặt mục tiêu để có hƣớng nghiên cứu tiếp, là: - Các v n đề nêu Luận văn đƣ c trình ày cách n nh t, số nội dung hác đặc iệt công tác sử dụng vốn cần đƣ c tiếp tục nghiên cứu trình ày đầy đủ - Tiếp tục nâng cao trình độ để thực tr n vẹn yêu cầu đề tài đặt Tác gi có nhiều cố gắng để đ t đƣ c ết qu nhƣ trình ày, song thời gian ngắn cách tiếp cận, gi i v n đề cịn nhiều h n chế, trình độ tác gi có h n, mặt hác v n đề mà đề tài đặt ao gồm nội dung r t rộng cần đƣ c nghiên cứu sâu, rộng nên Luận văn hơng tránh hỏi thiếu sót Do vậy, tác gi chân thành mong nhận đƣ c ý iến đóng góp ngƣời quan tâm để Luận văn đƣ c hoàn thiện thêm 104 DANH MỤC TÀI TIỆU THAM KHẢO Lê Vinh Danh, 2004 , Tiền hoạt động ngân hàng, NXB Chính tr Quốc gia, Hà Nội Nguyễn Công Nghiệp Phùng Th Đoan, 1994 , Bảo toàn phát triển vốn, NXB Thống ê, Hà Nội Cao Sĩ Kiêm, 1996 , Những vấn đề tiền tệ tín dụng ngân hàng bước đầu đổi Việt Nam Viện hoa h c ngân hàng, Hà Nội Lê Văn Tề, 1994 , Tiền tệ ngân hàng, NXB thành phố Hồ Chí Minh, Hồ CHí Minh Lê Văn Tƣ, Tiền tệ, tín dụng ngân hàng F.S.Mishkin, Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài Peter Rose, uản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài ĐH Kinh tế quốc dân, Giáo trình Ngân hàng thương mại ĐH Kinh tế quốc dân, Giáo trình Lý thuyết Tài tiền tệ 10 NHNNVN, uyết định số 1627/2001/ Đ-NHNN 11 Luật tổ chức tín dụng 12 T p chí ngân hàng 13 T p chí xây dựng cơng nghiệp 14.http://tintuc.xalo.vn/001624154657/So_luong_ngan_hang_Viet_Na m_nhieu_hay_it.html 15 Báo cáo tổng ết chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Thái Nguyên năm từ 2008 – 2010 (lƣu hành nội ộ) 16 Cẩm nang tín dụng (lƣu hành nội ộ)