Giải pháp phát triển các sản phẩm tín dụng bán lẻ tại ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh hà nội,

VẰĐẲO TẠO NGẲNHẢNG HẮNG NHẢ NƯỚC :Ệ? nm NGÂN Thư viện - Hộc viện Ngân Hàng IIIIIIIIII IIIIIII IIIIH IIII1IIIIIII HỌC VIỆN NGẰN XẲNG LV.001282 NGIÍYỄN LUẬN T \N THẠC si: HỌC V I Ệ N N G Â N HÁ TRUNG % ! t h o n g t in NGD 2011 lv.00128; B ộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - O0 NGUYỄN THỊ HÒNG DUYÊN GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CÁC SẢN PHẨM TÍN DỤNG BÂN LẺ TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU Tư VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ NỘI Chuyên ngành: Kinh tế tài chính, ngân hàng Mã số: 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TÉ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS ĐINH THỊ DIÊN HỒNG HỌC VIỆN NGÂM HẢNG TRUNG TÂM THỐNG TIN THƯ VIỆN THƯ V IỆ N S ề LV- ÁAlầ HÀ N Ộ I-2 LỜI CAM ĐOAN T ô i x i n c a m đ o a n đ â y l c n g t r ì n h n g h i ê n c ứ u c ủ a r i ê n g tô i C c s ố li ệ u , k ế t q u ả n ê u t r o n g l u ậ n v ă n l t r u n g t h ự c v c ó n g u n g ố c r õ r n g H n ộ i, n g y th n g rp Ị • ? T c g iả năm 2012 N guyễn T hị H ồng D uyên MỤC LỤC LỜI NÓIĐẦƯ I CHƯƠNG 1: TỎNG QUAN VẺ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ CÁC SẢN PHẨM TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI LI Khái niệm Ngân hàng thưong mại sản phẩm dịch vụ Ngân hàng thương m ại 1 K h i n i ệ m N g â n h n g t h n g m i v v a i tr ò c ủ a N g â n h n g t h n g m i t r o n g n ề n k i n h t ế 1 C c s ả n p h ẩ m d ịc h v ụ c ủ a N g â n h n g t h n g m i 1.2 Sản phâm tín dụng bán lẻ Ngân hàng thuơng mại K h i n i ệ m t í n d ụ n g b n l ẻ 2 V a i t r ò c ủ a c c s ả n p h ẩ m t í n d ụ n g b n l ẻ Đ ặ c đ i ể m c h u n g c ủ a c c s ả n p h ẩ m t í n d ụ n g b n l ẻ C c lo i s ả n p h ẩ m tí n d ụ n g b n l ẻ N h n g n h â n tô ả n h h n g đ ê n v iệ c t h ự c h iệ n v p h t t r i ể n c c s ả n p h â m tín d ụ n g b n lẻ c ủ a N g â n h n g t h n g m i p 1.3 Kinh nghiệm phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ số Ngân hàng học kinh nghiệm đối vói BIDV Hà Nội 15 K i n h n g h iệ m p h t t r i ể n c c s ả n p h ẩ m t í n d ụ n g b n lẻ c ủ a m ộ t s ố N g â n h n g T h n g M i V i ệ t N a m 15 B i h ọ c k i n h n g h i ệ m đ ố i v i B I D V H N ộ i ">1 KÉT LUẬN CHUÔNG 22 CHUÔNG 2: THỤC TRẠNG PHÁT TRIỂN CÁC SẢN PHẨM TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TU VÀ PHÁT TRIÉN VIỆT NAM CHI NHÁNII HÀ NỘI 24 2.1 Khái quát lịch sử hình thành, phát triển tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam - chi nhánh Hà N ộ i 24 1 L ị c h s h ì n h t h n h v p h t t r i ể n , c c ấ u tổ c h ứ c c ủ a N g â n h n g Đ T & P T V i ệ t N a m - c h i n h n h H n ộ i 2 T ì n h h ì n h h o t đ ộ n g k i n h d o a n h c ủ a N g â n h n g Đ T & P T V i ệ t N a m c h i n h n h H n ộ i 2 T h ự c t r n g t h ự c h i ệ n c c s ả n p h ẩ m t í n d ụ n g b n lẻ t i N g â n h n g Đ T & P T V i ệ t N a m - c h i n h n h H n ộ i 2 C h í n h s c h c ấ p tí n d ụ n g b n lẻ t i N g â n h n g Đ T & P T V i ệ t N a m - c h i n h n h H n ộ i 2 C c s ả n p h ẩ m t í n d ụ n g b n lẻ h i ệ n tạ i c ủ a N g â n h n g Đ T & P T V i ệ t N a m - c h i n h n h H N ộ i 2 T ì n h h ìn h t h ự c h iệ n c c s ả n p h ẩ m t í n d ụ n g b n lẻ tạ i c ủ a N g â n h n g Đ T & P T V iộ t N a m - c h i n h n h H n ộ i K É T L U Ậ N C H U Ô N G C H U Ô N G 3: G IẢ I P H Á P P H Á T T R I Ẻ N C Á C S Ả N P H Á M T ÍN D Ự N G B Á N L Ẻ T Ạ I N G Ấ N H À N G Đ Ầ U T U V À P H Á T T R I Ẻ N V I Ệ T N A M C Ĩ I I N H Á N H H Ả N Ộ I .6 3.1 C c m ụ c tiê u đ ị n h h ó n g p h t t r i ể n h o t đ ộ n g k in h d o a n h N g â n h n g b n lẻ g ia i đ o n 1 - c ủ a N g â n h n g Đ ầ u t v P h t t r i ể n V iệ t N a m 1 M ụ c liê u th ị p h ầ n H i v u q u ả h o t đ ộ n g 3 M ụ c t i ê u v ề k h c h h n g 4 M ụ c liê u VC đ ị a b n m ụ c t i ê u M ụ c liê u v ề s ả n p h ẩ m 6 K ê n h p h â n p h ố i Đ ịn h h ó n g p h t t r i ể n c h u n g v ề h o t đ ộ n g t í n d ụ n g b n lẻ c ủ a N g â n h n g Đ T & P T V i ệ t N a m Q u a n đ i ể m p h t t r i ể n h o t đ ộ n g N g â n h n g b n l ẻ 2 3 T ầ m n h ì n đ ế n 66 G i ả i p h p p h t t r i ể n c c s ả n p h ẩ m t í n d ụ n g b n lẻ t i N g â n h n g Đ ầ u tu v P h t tr iể n V iệ t Nam - c h i n h n h H n ộ i 66 3 N h ó m b iệ n p h p n h ă m m r ộ n g k h ả n ă n g c u n g ứ n g c c s ả n p h ẩ m c h o v a y đ ổ i v i c c c n h â n v h ộ g i a đ ì n h 66 3 H o n t h i ệ n c c h ế c h o v a y đ ố i v i c c c n h â n v h ộ g i a đ ì n h 3 T h ự c h iệ n c c b iệ n p h p n â n g c a o c h ấ t lư ợ n g , đ ộ i n g ũ n h â n v i ê n 3 T ă n g c n g tìm k i ế m v t h u h ú t k h c h h n g m i n h ằ m p h t t r i ể n v m r ộ n g th ị t r n g 72 3 X â y d ự n g v th ự c h i ệ n c c c h i ế n lư ợ c m a r k e t i n g h iệ u q u ả 3 Đ a d ụ n g h ó a c c s ả n p h â m c h o v a y đ ố i v i c c c n h â n v h ộ g i a đ ìn h , k h n g n g n g p h t tr i ể n s ả n p h ẩ m m i n h ằ m đ p ứ n g tố i đ a n h u c ầ u v ề tín d ụ n g b n le c ủ a c c k h c h h n g 74 3 X â y d ự n g c c h ế lã i s u ấ t c h o v a y p h ù h ọ p 75 3 T h ự c h iệ n c c g iả i p h p n h ằ m p h ò n g n g a v g iả m t h i ể u c c r ủ i ro k h i c u n g ứ n g c c s ả n p h ẩ m c h o v a y đ ố i v i c c c n h â n v h ộ g i a đ ì n h 7 3 P h t Ir iê n v n â n g c a o k h ả n ă n g ứ n g d ụ n g c ô n g n g h ệ t h ô n g t i n v o c c s ả n p h ẩ m tín d ụ n g b n l ẻ 80 81 C c k i c n n g h ị K i ế n n g h ị d ố i v i c h í n h p h ủ 81 K iế n n g h ị đ ố i v i N g â n h n g n h n c 4 K i ế n n g h ị đ ố i v i N g â n h n g Đ ầ u t v P h t tr i ể n V i ệ t N a m 85 K É T L Ư Ậ N C H Ư Ơ N G 8 K É T L U Ậ N DANH MỤC CHỮ VIẾT TẤT A C B : N g ân h àn g T h n g m ại c ổ p h ần Á C hâu B ID V : N g â n h n g Đ ầ u tư v P h t triể n V iệ t N a m B I D V H n ộ i: N g â n h n g Đ ầ u t v P h t t r i ể n V i ệ t N a m - c h i n h n h H n ộ i C C C K G T C G : c ầ m c ố , c h i ế t k h ấ u g i ấ y t c ó g iá D N : D o a n h n g h iệ p D N V V N : D o a n h n g h iệ p v a v n h ỏ D P R R : D ự p h ò n g rủ i ro D V K H : D ịc h v ụ k h c h h n g D V : D ịc h v ụ G T C G / T T K : G i ấ y t c ó g i / s ổ t i ế t k iệ m H Đ K D : H o t đ ộ n g k in h d o a n h H Đ T D : H o t đ ộ n g tín d ụ n g K H T H : K ế h o c h tổ n g h ợ p N H T M : N g â n h n g T h n g m i N H B L : N g â n h n g b n lẻ N H N N : N g ân hàng n h nước T M C P : T hư ng m ại c ổ phần U S D : Đ ô la m ỹ P h ò n g G D : P h ò n g g i a o d ịc h Q H K H : Q uan hệ k h ách hàng Q H K H C N : Q uan hệ kh ách hàn g cá nhân Q H K H D N : Q u a n h ệ k h c h h n g d o a n h n g h iệ p Q L R R : Q u ả n lý rủ i ro T C K T : T i c h í n h k ế to n T T K Q : T iề n tệ k h o q u ỹ T T Q T : T h a n h t o n q u ố c tế T C K T : T ổ c h ứ c k i n h tế T S Đ B : T ài sản đ ảm b ảo T D H : T ru n g , dài h ạn S X -K D : S ả n x u ấ t k in h d o a n h V N D : V iệ t N a m Đ n g DANH MỤC BẢNG BIỂU S đ : S đ c c ấ u t ổ c h ứ c t i B I D V H N ộ i 27 B ả n g : C h ỉ t i ê u h u y đ ộ n g v ố n c ủ a B I D V H n ộ i c c n ă m 0 - 2 B ả n g 2 : C h ỉ t i ê u h u y đ ộ n g v ố n c ủ a B I D V H n ộ i c c n ă m 0 - t h e o đ ố i t ợ n g h u y đ ộ n g 29 B ả n g : C h ỉ t i ê u h u y đ ộ n g v ố n c ủ a B I D V H n ộ i c c n ă m 0 - t h e o t h i h n h u y đ ộ n g v ố n 30 B ả n g : M ộ t s ố c h ỉ t i ê u h o t đ ộ n g c ủ a B I D V H n ộ i B ả n g : C c â u t í n d ụ n g t h e o t h i h n v a y v ố n 34 B i ê u đ ô : C c â u t í n d ụ n g t h e o t h i h n v a y v ố n 34 B ả n g : C c ấ u t í n d ụ n g t h e o t n g đ ố i t ợ n g k h c h h n g 35 B i ể u đ : C c ấ u t í n d ụ n g t h e o lo i h ì n h k h c h h n g B ả n g : T h u n h ậ p t h o t đ ộ n g s d ụ n g v ố n c ủ a B I D V H n ộ i 0 0 , 42 B ả n g : C h ỉ t i ê u c h o v a y b n lẻ c ủ a B I D V H n ộ i c c n ă m 0 - B ả n g : C h ỉ t i ê u c h o v a y b n lẻ c ủ a B I D V H n ộ i c c n ă m 0 - B i ể u đ : C c ấ u d n ợ c h o v a y b n lẻ c ủ a B I D V H n ộ i c c n ă m 0 t h e o đ ố i t ợ n g , m ụ c đ í c h v a y B ả n g : 50 D n ợ c h o v a y b n lẻ c ủ a B I D V H n ộ i c c n ă m 0 - t h e o t h i h n v a y ị B i ể u đ : C c ấ u d n ợ c h o v a y b n lẻ c ủ a B I D V H n ộ i c c n ă m 0 - t h e o t h i h n v a y 32 LỜI NĨI ĐẦU Tính cấp thiết đề tài T ro n g n h ữ n g n ă m v a q u a m ặ c d ù c h ịu ả n h h n g k h ô n g n h ỏ c ủ a c u ộ c k h ủ n g h o ả n g tà i c h í n h t i ê n tệ t o n c ầ u ; n h ữ n g t h i ê n ta i n ặ n g n ề l i ê n t i ế p x ả y n h n g n ề n k in h tế V iệ t N a m c ũ n g đ ã đ t đ ợ c n h ữ n g th n h tự u đ n g k h íc h lệ v V i ệ t N a m đ ã t r t h n h m ộ t t r o n g n h ữ n g q u ố c g i a c ó tố c đ ộ t ă n g t r n g k i n h t ế t n g đ ố i c a o t r o n g k h u v ự c v t r ê n t h ế g iớ i C ù n g v i s ự p h t t r i ể n c ủ a n ề n k i n h t ế th ì t h u n h ậ p c ủ a n g i d â n n g y c n g c a o k é o t h e o đ ó đ i s ô n g c ủ a n g i d â n n g y c n g đ ợ c c ả i t h i ệ n , n h u c ầ u t i ê u d ù n g , đ ặ c b iệ t n h u c ầ u v ề n h , p h n g t i ệ n đ i lạ i, d u lịc h , h ọ c tậ p , g iả i tr í c ủ a n g i d â n n g y c n g lớ n u y n h i ê n k h ô n g p h ả i c n h â n v h ộ g i a đ ìn h n o c ũ n g đ ã c ó s ă n m ộ t k h o ả n v ô n , m ộ t n g u n lự c tà i c h í n h đ ể c ó t h ể đ p ứ n g , t h õ a m ã n đ ợ c n h u c ầ u t i ê u d ù n g n g y c n g t ă n g v c ấ p t h i ế t đ ó t r o n g h i ệ n tạ i C ó th ể n ó i c c s n p h â m tí n d ụ n g b n lẻ đ ô i v i k h c h h n g c n h â n , h ộ g i a đ ìn h c ủ a c c N g â n h n g h iệ n n a y đ ợ c c o i m ộ t t r o n g n h ữ n g g iả i p h p tố i u , c ó ý n g h ĩa q u a n trọ n g tro n g v iệ c đ p ứ n g đ ợ c c c k ế h o c h c h i tiê u , từ đ ó g ó p p h â n n â n g c a o m ứ c s ô n g c h o c c c n h â n v h ộ g i a đ ìn h V ê p h í a c c N g â n h n g t h n g m i V i ệ t N a m h i ệ n n a y h o t đ ộ n g tín d ụ n g b n lé đ ã v đ a n g m ộ t t r o n g n h ữ n g h o t đ ộ n g p h ổ b i ế n v c ó x u h n g s è đ ó n g v a i t r ò c h ủ đ o t r o n g d ịc h v ụ N g â n h n g , b i lẽ h o t đ ộ n g n y k h ô n g c h ỉ t o r a n g u ô n lợ i n h u ậ n c a o m c ò n g i ú p c h o c c N g â n h n g đ a d n g h ó a c s k h c h h n g , tạ o r a đ ợ c n g u n t i ề n g i ổ n đ ị n h t n g i t i ê u d ù n g v n h ữ n g n g u n th u k h c đ ề b ù đ ắ p r ủ i r o t r o n g h o t đ ộ n g N g â n h n g T u y n h iê n h o t d ộ n g tí n d ụ n g b n lẻ tạ i c c N g â n h n g t h n g m i V i ệ t n a m h i ệ n n a y c h a t h ự c s ự p h t t r i ê n s o v i c c n c tr ê n t h ế g iớ i: c c s ả n p h ẩ m tí n d ụ n g b n lõ v ẫ n t i ề m ẩ n n h ữ n g h n c h ế n h ấ t đ ịn h , lợ i n h u ậ n tạ o r a t c c s ả n p h â m n y c h a t n g x ứ n g v i t i ề m n ă n g h iệ n c ó , r ủ i r o t h o t đ ộ n g tín d ụ n g b n lẻ t n g đ ố i c a o v t o r a t h c h t h ứ c lớ n đ ố i v i c c N g â n h n g C h ín h v ì v ậ y , v ấ n đ ề p h t t r i ể n c c s ả n p h ẩ m tí n d ụ n g b n lẻ lu ô n đ ợ c c c N g â n h n g q u a n tâ m , g iả i q u y ế t V đ â y c ũ n g đ a n g đ ề tà i c ủ a n h i ề u c u ộ c tr a o đ ô i, t h ả o l u ậ n tạ i c c h ộ i t h ả o , d iễ n đ n n g h i ê n c ứ u N h ậ n t h ứ c đ ợ c t ầ m q u a n t r ọ n g v ý n g h ĩ a lớ n la o c ủ a v ấ n đ ề tr ê n , v i n h ữ n g k i ế n t h ứ c đ ã đ ợ c h ọ c tậ p , n g h i ê n c ứ u tạ i t r n g v s a u m ộ t t h i g ia n m v i ệ c tạ i N g â n h n g Đ ầ u t v P h t t r i ể n V i ệ t N a m - c h i n h n h H N ộ i n h ậ n th â y r ă n g t r o n g t h i g i a n q u a m ặ c d ù c c s ả n p h ẩ m t í n d ụ n g b n lẻ đ ã đ ợ c N g â n h n g c h ú t r ọ n g p h t t r i ể n , s o n g v ẫ n c ò n h n c h ế n h ấ t đ ịn h k h i ế n k h a n a n g c n h t r a n h c ủ a c c s ả n p h â m n y c h a c a o n ê n tô i đ ã c h ọ n đ ề t i ' “GIẢI PHÁP PHÁT TRIẺN CÁC SẢN PHẨM TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG ĐÀU TƯ VÀ PHÁT TRIÉN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ NỘI” c h o lu ậ n v ă n Muc đích nghiên cứu Đ e tà i n g h i ê n c ứ u n h ằ m c c m ụ c đ íc h c b ả n s a u : • lẹ t h o n g h o a lạ i n h ữ n g v â n đ ê c b ả n v ê N H T M v c c s ả n p h ẩ m tín d ụ n g b n lẻ c ủ a N H T M • P h a n tíc h , đ n h g i t h ự c t r n g p h t t r i ê n c c s ả n p h ẩ m t í n d ụ n g b n lẻ tạ i B D V H N ộ i • Đ e x u ấ t m ộ t s ố g iả i p h p v k i ế n n g h ị n h ằ m p h t t r i ể n c c s ả n p h ẩ m tí n d ụ n g b n le tạ i B D V H n ộ i t r o n g t h i g i a n tớ i Phạm vi đôi tu'o’ng nghiên cứu L u n v a n c h u y e u t p t r u n g v o đ ô i t ợ n g n g h i ê n c ứ u c c s ả n p h ẩ m c h o v a y d ố i c c k h c h h n g c n h â n , h ộ g i a đ ì n h tạ i N g â n h n g Đ ầ u t v P h t tr iể n V i ệ t N a m - c h i n h n h H N ộ i t r o n g n h ữ n g n ă m g ầ n đ â y 77 3 T h ự c h iệ n c c g iả i p h p n h ằ m p h ò n g n g a v g iả m th iể u c c r ủ i ro k h i c u n g ứ n g c c s ả n p h ẩ m c h o v a y đ ố i v ó i c c cá n h â n v h ộ g ia đ ìn h Hiện lại nhu cầu tiêu dùng người dân ngày lớn, số lượng khách hàng sử dụng sản phẩm cho vay bán lẻ Ngân hàng ngày nhiêu Bên cạnh dó khoản cho vay bán lẻ thường có quy mơ nhỏ chi phí hoạt động cao, số lượng khoản vay lớn, lợi nhuận thu từ sản phẩm tín dụng bán lẻ cao nhiều so với sản phẩm khác đơng hành với rủi ro từ khoản vay lớn Nguyên nhân số lượng khách hàng lớn, đa dạng hệ thống thơng tin khách hàng cá nhân không nhiều nên cung ứng sản phẩm cho vay bán lẻ Ngân hàng phải đối mặt với nhiều khó khăn việc thu thập tìm hiểu thơng tin khách hàng cá nhân, từ việc phân tích đánh giá khách hàng định cho vay gặp nhiều trở ngại, tình hình tài cá nhân, hộ gia đình thay đổi nhanh chóng tùy theo tình trạng cơng việc sức khỏe họ đồng thời lực chống đỡ rủi ro bất thường xãy khách hàng hạn chế, điều mạng lại rủi ro tổn thất cao cho Ngân hàng Vì chi nhánh cần có biện pháp tích cực ngăn ngừa hạn chế rủi ro cung ứng sản phẩm cho vay bán lẻ Cụ thể: - Đê hạn chế rủi ro tín dụng chi nhánh cần thành lập phịng khai thác, thu thập thông tin khách hàng, phận giúp cho cán tín dụng hiểu khách hàng, giúp họ loại bỏ khách hàng vay rủi ro, cung cấp thêm thông tin nhũng khách hàng có điều kiện tín dụng tốt để cán tín dụng tiếp cận cung ứng khoản vay an tồn Nếu hệ thống thơng tin thu thập xác kịp thời giúp Ngân hàng hạn chế rủi ro trình bán hàng đồng thời tiếp cận thêm khách hàng với khoản vay an toàn, đem lại lợi nhuận tiết kiệm chi phí cho Ngân hàng 78 - Chi nhánh cân ban hành hệ thơng châm điêm tín dụng bán lẻ áp dụng chung cho tât khách hàng có nhu câu sử dụng sản phẩm tín dụng cho vay bán lẻ, tín dụng tiêu dùng để đánh giá đơn xin vay khách hàng, công cụ hữu hiệu giúp cho cán nhanh chóng đánh giá xem khách hàng đủ điêu kiện vay hay khơng, có thê giải nhanh chóng số lượng lớn yêu cầu khách hàng mà khơng dùng nhiều sức người, tiết kiệm chi phí Khi xây dụng hệ thống chấm điểm tín dụng chuẩn xác, phù họp, dễ áp dụng giúp cán đánh giá, thâm định xác hon tình trạng lực khách hàng từ đưa qut định tín dụng đắn, điều góp phần hạn chế rủi ro, giảm bớt nhũng khoản nợ vay khó địi - Hiện chi nhánh ban hành đủ quy trình cho vay loại vay cá nhân nhiên nhiều quy định chưa rõ ràng, chưa có hướng dẫn cụ thể khó thực hiện, điều dẫn đến cách hiểu sai, thực không dân đên rủi ro q trình câp tín dụng Vì chi nhánh cần ban hành văn hướng dân thực quy trình vay, sách tín dụng rõ ràng, cụ thể dễ hiểu nhằm giúp nhân viên tuân thủ thực đúng, đầy đủ quy trình câp tín dụng bao gơm bước thẩm định điều kiện vay vốn, kiểm tra trước cho vay từ góp phần giúp cán tín dụng đánh giá rủi ro xãy đơi với khách hàng khoản vay có biện pháp phịng ngừa - Khơng ngừng đào tạo, nâng cao trình độ, kỹ kinh nghiệm làm việc cho đội ngũ nhân viên bán hàng nhằm trang bị thêm kỹ đánh giá thâm định diêu kiện tín dụng khách hàng, giúp cho nhân viên đưa qut định tín dụng đăn từ hạn chế rủi ro cho vay - Chi nhánh cân phát huy vai trị tư vân đơi với khách hàng Hoạt động bên cạnh việc đem lại thu nhập cho Ngân hàng cịn giúp Ngân hàng có thê phịng ngừa rủi ro q trình cung ứng sản phẩm tín dụng bán lẻ: cụ thê tư van cho khách hàng băng hiểu biết chuyên mơn 79 cán Ngân hàng đưa ý kiến tư vấn khách hàng có kế hoạch, phương án kinh doanh có lợi đem lại hiệu cao, cho họ rủi ro kinh doanh xãy để họ có biện pháp phịng ngừa Khi việc kinh doanh khách hàng thuận lợi, khách hàng có khả trả nợ vay đồng thời nhân viên Ngân hàng tư vấn cho khách hàng thu thập nhiều thơng tin có giá trị giúp nhân viên Ngân hàng đưa nhận định đắn trình tác nghiệp, cung ứng sản phẩm, góp phần hạn chế rủi ro xãy - Thực biện pháp phân tán rủi ro: khơng ngừng đa dạng hóa hình thức vay vốn, thực cung ứng cho vay bán lẻ nhiều đối tượng khách hàng cá nhân, hộ gia đình với nhiều hình thức khác hay thực cho vay đồng tài trợ chi nhánh khác nhằm giảm thiểu rủi ro cho vay - 1ô chức kiêm tra giám sát trình cung ứng vốn cán cho vay cá nhân tất khâu nhằm phát sai sót, rủi ro để có biện pháp điều chỉnh kịp thời nhằm ngăn ngừa hạn chế rủi ro đạo đức rủi ro khác phát sinh - Chi nhánh cần thực biện pháp bảo hiểm tín dụng nhằm chuyển phân hay tồn rủi ro sang công ty bảo hiểm thông qua việc ký kết hợp dồng bảo hiểm hoạt động cho vay, họp đồng bảo hiểm tài sản, bảo hiêm tiên vay Ngoài cân tăng cường việc tuân thủ quy định mua bảo hiêm vay vốn khách hàng vay Cương yêu cầu khách hang mua bảo hiêm sử dụng sản phẩm cho vay bán lẻ Ngân hàng, coi dó điều kiện tiên trước giải ngân Hiện chi nhánh áp dụng chế mua bảo hiểm khách hàng cá nhân vay vốn như: + Mua bảo hiểm ô tô khách hàng vay mua tơ hình thành từ vốn vay + Mua bảo hiểm nhà khách hàng vay hồ trợ nhu cầu nhà 80 + Mua bảo hiểm cho tài sản đảm bảo nợ vay + Mua bảo hiêm đôi với người vay vốn sử dụng sản phẩm cho vay tiêu dùng tín chấp Tuy nhiên chi nhánh cần phổi họp với cơng ty bảo hiểm để áp dụng nhiều hình thức bảo hiểm khác nhàm giảm thiểu tối đa rủi ro xảy trình cung ứng vốn cá nhân, hộ gia đình - Kiện chi nhánh ban hành quy định tài sản đảm bảo, hình thức xử lý tài sản chưa có hướng dẫn cụ thể bước thủ tục tiên hành xử lý tài sản, điêu gây khó khăn, chậm trễ cho cán trình xủ lý tài sản thu nợ vay Vì chi nhánh cần xây dựng văn hướng dẫn cụ thể chế xử lý tài sản đảm bảo nợ vay khách hàng không trả nợ nhằm giúp cho công tác xử lý tài sản thu hồi nợ vay dễ dàng, nhanh chóng P h a t t r i ê n v n â n g c a o k h ả n ă n g ứ n g d u n g c ô n g n g h ê t h ô n g tin v o c c s ả n |) h ấ n i t ín d ụ n g b n lẻ Có nói thời đại cơng nghệ thơng tin phát triển vũ bảo, ngành dịch vụ tài Ngân hàng ngày nhận thức sâu sắc vai trị cơng nghệ thơng tin Cơng nghệ thông tin đại tảng cho việc phát triòn kinh doanh mở rộng loại dịch vụ đồng thời việc đổi công nghệ thông tin giúp Ngân hàng tạo sản phẩm dịch vụ có tính cạnh tranh cao, có thê kiêm soát quản lý rủi ro, quản lý khách hàng bảo mật thông tin Các sản phẩm cho vay bán lẻ Ngân hàng phát tnên hay không phụ thuộc rât lớn vào việc ứng dụng công nghệ thơng tin q trình hình thành cung ứng sản phẩm đăc biệt sản phẩm thẻ tín dụng Vi chi nhánh cần đẩy mạnh nghiên cứu phát triển công nghệ thông tin Ngân hàng nhằm phát triển giao dịch trực tuyến, tăng cường xử lý thong tin tự động trình tiêp nhận thông tin đê sản phẩm dịch vụ Ngân hàng tiếp cận nhanh với khách hàng thông qua kênh phân phoi hiẹn đại nhăm đem lại nhiêu tiện ích cho khach hàng, đáp ứng nhu 81 câu giao dịch lúc nơi tạo nhanh chóng, an tồn, tiết kiệm thời gian chi phí cho Ngân hàng khách hàng từ khuyến kích khách hàng sử dụng sản phẩm C c k iế n n g h ị Vi ộc mở rộng phát triển sản phẩm cho vay đổi với khách hàng cá nhân, hộ gia đình khơng chịu ảnh hưởng sách, chiến lược, điểm mạnh, điểm yếu hay yếu tố nội lực thân Ngân hàng mà chịu tác động rât lớn từ quy định sách quan nhà nước quan chức khác Các quy định điều chinh viộc cung cấp dịch vụ cho vay bán lẻ nhiều cấp ban hành, bao gồm nghị định Chính phủ, định, thơng tư hướng dẫn NHNN quy định, quy trình nghiệp vụ NHTM Nhìn chung, sở pháp luậl vê dịch vụ Ngân hàng bán lẻ thiếu nhiều quy định cần thiết, nhiều quy dịnh thiếu cụ thể khơng thích hợp Vì địi hỏi phải có biện pháp cụ thỏ từ phía phủ, Ngân hàng nhà nước, quan chức khácsớm điêu chỉnh, tiến tới hình thành mơi trường pháp lý đầy đủ đồng thống nhằm khuyến khích hoạt động hoạt động kinh doanh Ngân hàng nói chung hoạt động cho vay bán lẻ nói riêng Cụ thể luận văn đưa kiến nghị sau: K iế n n g h ị đ ố i v ó i c h ín h p h ủ Chính phủ cần hoàn thiện môi trường pháp lý dịch vu Ngân hàng cho vay bán lẻ tạo ổn định thị trường Việt Nam trước bối cảnh cạnh tranh hội nhập qc tế thơng qua việc hồn thiện văn pháp luật liên quan đến hoạt động cho vay bán lẻ bao gồm: - Các văn luật liên quan đến hoạt động bảo đảm tín dụng băng tài sản nghị định 163 quy định giao dịch bảo đảm tài sản văn bô sung, hướng dân đính kèm Hiện văn chưa đầy đủ, cịn nhiều hạn chế, bất cập, có điểm chưa rõ ràng gây khó khăn cho 82 Ngân hàng thực Vì phủ cần ban hành văn bổ sung hướng dẫn cụ thố đầy đủ nhằm tạo điều kiện thuận lợi mặt pháp lý dê Ngân hàng có thê chủ động vận dụng vào thực tiễn hoạt động bảo đảm tín dụng - Văn pháp luật thị trường bất động sản Trong hoạt động cho vay bán le dối với cá nhân, hộ gia đình tài sản thể chấp chủ yếu bất động sản chưa có chế quản lý, kiểm soát hoạt động cách hiệu Pháp luật thị trường bất động sản chưa đầy đủ, thiếu đồng Đc phát triển hoạt động cho vay bán lẻ đặc biệt sản phẩm cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà cá nhân hộ gia đình phủ cân quan tâm quản lý giám sát hoạt động thị trường bất động sản nhằm nâng cao tính minh bạch, tính ổn định thị trường, tạo sở cho việc định giá chuân xác hơn, hạn chê rủi ro giá bong bóng Ngồi phủ quan nhà nước cần cơng khai hóa thơng tin bất động sản đăng ký đặc biệt thông tin khu đất, chung cư, khu đô thị mới, giá thủ tục mua bán nhà giúp cho Ngân hàng khách hàng có nhu cầu nắm bắt góp phần lành mạnh hóa thị trường bất động sản từ hạn chê rủi ro thiếu thơng tin cho khách hàng Ngân hàng trình cho vay - Luật công chứng văn hướng dẫn Chính phủ quan nhà nước ngồi việc tập huấn, đào tạo nhàm nâng cao trình độ chuyên mơn, chia sẻ kinh nghiệm cần có biện pháp ngăn chặn sai sót, tiêu cực thực cơng chứng Quy định rõ trách nhiệm bồi thường thiệt hại xử lý nghiệm trường hợp công chứng sai, vi phạm pháp luật Các phịng cơng chứng cần nghiên cứu tham mưu cắt giảm thủ tục, tổ chức thực nhanh gọn kết nối thơng tin đê có biện pháp quản lý, giám sát chéo 83 quan cơng chửng Bên cạnh cần có chế kiếm sốt hoạt động tn thủ luật cơng chứng phịng cơng chứng tư nhằm tạo thuận tiện, an tồn cho Ngân hàng q trình cung ứng sản phẩm - Đe tụo điều kiện cho việc phát triển cho vay cá nhân hộ gia đình phủ quan nhà nước cần phải có xóa bỏ nhiều bất cập nhiều cửa, nhiều giấy chứng nhận, thời gian xử lý thực thủ tục công chứng giao dịch đảm bảo kéo dài Thực đồng rà soát kiến nghị phương án đơn giản hóa thủ tục hành chính, rút ngắn thời gian đăng ký chấp bất động sản theo hướng thuận tiện hon theo hướng giao dịch cửa, thủ tục công khai minh bạch, đơn giản không gây phiền hà đồng thời nhanh chóng chuẩn bị sở vật chất triển lchai thí điểm thực đăng ký giao dịch đảm bảo trực tuyến cho thuận tiện xác Điều tạo thuận lợi cho Ngân hàng thực nhanh chóng q trình cung cấp sản phẩm cho vay bán lẻ cho khách hàng, góp phần mở rộng phát triển loại hình tín dụng - Chính phủ cần thành lập quan định giá tài sản có uy tín Hiện khách hàng vay cá nhân gặp khó khăn việc thực đủ điều kiện chấp vay vốn Ngân hàng, mặt khác họ phàn nàn việc định giá Ngân hàng: thường thấp giá thị trường gây khó khăn trình duyệt vay vốn nguyên nhân tâm lý kinh doanh muốn đảm bảo an toàn Ngân hàng việc định giá đổi với khoản vay mua nhà hay ô tô khách hàng bên bán có thề định giá cao gây rủi ro cho Ngân hàng cung ứng sản phấm vay Vì yêu cầu đặt phải có quan nhà nước định giá có uy tín để sớm thống việc định giá tài sản chấp, đưa mức giá thị trường nhằm đảm bảo lợi ích cho khách hàng Ngân hàng từ thúc nghiệp vụ cho vay bán lẻ đặc biệt vay mua nhà mua ô tô Ngân hàng 84 - Ngồi phủ cần xây dựng kênh thông tin hỗ trợ cho hoạt động Ngân hàng thuế, tài tiền tệ có sách việc nghiên cứu điều kiện cụ thể nhằm đẩy mạnh phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ dịch vụ cho vay cá nhân Đồng thời phủ cần xây dựng chuẩn mực hệ thống giao thức liệu bảo m ật tiêu chuấn tối thiêu hệ thống Ngân hàng, điều kiện để Ngân hàng tuân thủ triến khai xây dựng công nghệ tuân thủ điều kiện đáp ứng nhu cầu khách hàng Điều tạo điều kiện cho Ngân hàng phát triên sản phàm tín dụng bán lẻ đại đặc biệt việc phát hành thẻ tín dụng, sản phẩm cho vay kinh doanh chứng khoán K iế n n g h ị đ ố i v ó i N g â n h n g n h n ó c Đê nghiệp vụ tín dụng bán lẻ Ngân hàng thương mại nói chung BIDV Hà Nội nói riêng ngày phát triển Ngân hàng nhà nước với chức quan điều hành, giám sát cần có biện pháp tạo hành lang pháp lý hỗ trợ khuyến khích Ngân hàng Cụ thể: - Ngân hàng nhà nước cần hoàn thiện pháp quy hoạt động cho vay, tạo tảng sở cần thiết để NHTM phát triển sản phâm tín dụng - Ngân hàng nhà nước cần có hoạch định chiến lược phát triển chung kế hoạch tăng trưởng tín dụng cho NHTM nhằm tạo thống cao quản lý bình đắng cạnh tranh NHTM với Tuy nhiên đê phát huy tốt vai trò này, NHNN cần thực tốt chức hợp tác, trao đổi với NHTM - Ngân hàng Nhà nước cần hoàn thiện hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) đế NHTM khai thác thơng tin khách hàng xác giúp cho việc quản trị, sàng lọc thẩm định khách hàng thuận lợi hạn chế dược rủi ro có the xảy 85 K iế n n g h ị đ ố i v ó i N g â n h n g Đ ầ u t v P h t tr iể n V iệ t N a m T ă n g c n g n ă n g lự c q u ả n trị đ iề u h n h BIDV Việt Nam cần đổi mạnh mẽ, sâu sắc tạo đồng thuận, thống cao toàn hệ thống định hướng phát triển hoạt động NHBL nói chung tín dụng bán lẻ nói riêng, qn đạo điều hành triên khai hoạt động kinh doanh NHBL theo hướng thông suốt trực tuyến Tăng cường lực tổ chức quản lý kinh doanh bán lẻ hệ thống công cụ quản lý, điều hành: hệ thống tiêu kế hoạch kinh doanh, hệ thông đánh giá chât lượng hiệu hoạt động, giới hạn kinh doanh bán lẻ, hệ thông kiểm tra, cảnh báo ngăn chặn rủi ro hoạt động bán lẻ Xây dựng chuân hoá thể chế, quy chế, quy định quản lý kinh doanh NHBL tiệm cận với thông lệ quốc tế hướng tới khách hàng mục tiêu Đây mạnh hoạt động nghiên cứu phát triển, khai thác thông tin phục vụ quản lý, điều hành H o n t h i ệ n m h ìn h t ổ c h ứ c q u ả n lý v k in h d o a n h N g â n h n g b n lẻ Hoàn thiện mơ hình tổ chức quản lý kinh doanh NHBL đồng bộ, thông nliât theo thông lệ từ hội sở tới chi nhánh Theo đó, củng cố vai trò điêu hành đơn vị hội sở xây dựng mạng lưới chi nhánh trở thành tổ chức bán hàng chuyên nghiệp với phòng quan hệ khách hàng cá nhan chuyên trách, phòng giao dịch, xác lập quan hệ phổi hợp với đơn vị hỗ trợ kinh doanh NHBL với quy định, quy trình tác nghiệp chặt chẽ rõ ràng 3 X â y d ự n g , p h t tr iể n v n â n g c a o h iệ u q u ả n g u n n h â n lự c Phat Iriên nguồn nhân lực cho hoạt động bán lẻ chuyên nghiệp, chất lượng cao, ốn định nhằm đảm bảo hiệu tăng cường lợi cạnh tranh 86 Ngân hàng Xây dựng sách tuyển dụng, đào tạo, khen thưởng, khuyến khích cán bán lẻ hợp lý, đảm bảo thu hút cán có lực kinh nghiệm làm việc lâu dài BIDV Triển khai chương trình đào tạo cán làm cơng tác bán lẻ giai đoạn từ năm 2012 đến năm 2015 4 Phát triển nâng cao hiệu mạng Iuói kênh phân phối Xây dựng kênh phân phối truyền thống trở thành trung tâm tài dại, thân thiện với khách hàng, tổ chức theo thiết kế thiết kế không gian giao dịch chuẩn phục vụ khách hàng bán lẻ Tiếp tục phát triển mạnh kênh phân phối điện tử (Internet, ATM, POS, Mobile, phone, SMS banking, Contact center) đồng bộ, có tính bảo mật cao, có khả tích họp hô trợ hoạt động Ngân hàng truyền thông, dễ tiêp cận lúc, nơi dễ sử dụng, thân thiện nhằm thu hút ngày nhiều khách hàng cá nhân nhóm khách hàng mục tiêu 3.4.3.5 Phát triển tảng khách hàng vững đồng thịi tối đa hố giá trị khách hàng Xây dựng tiêu chí phù hợp thực phân đoạn khách hàng, lựa chọn nhóm khách hàng mục tiêu xây dựng sách sản phẩm, giá, phàn phối, quảng cáo phù hợp với nhóm đối tượng khách hàng nhằm gia tăng vững chác khách hàng tối đa hoá giá trị khách hàng 3.4.3.6 Tập trung nghiên cứu phát triển sản phẩm bán lẻ Thiết kế dịch vụ, sản phẩm nguyên tắc có quy trình, thủ tục đơn giản, thân thiện, dễ tiếp cận đáp ứng linh hoạt nhu cầu khách hàng Tập Irung phát triển sản phẩm chiến lược, mũi nhọn có khả mang lại hiộu tài cao, an tồn Xây dựng gói sản phẩm, bán chéo, bán kèm sản phẩm NHBL hướng đến việc gia tăng sản phẩm dịch vụ tài cao cấp: tư vấn tài chính, sản phẩm đầu tư sinh lời 87 3.4.3.7 Đầy mạnh hoạt động truyền thông Marketing Ngân hàng bán lẻ Tố chức hoạt động marketing chuyên nghiệp từ Hội sở tới Chi nhánh Tố chức chiến lược truyền thông marketing hợp lý, hiệu nhằm quảng bá thương hiệu, hình ảnh B1DV - Ngân hàng hàng đầu lĩnh vực bán lẻ cộng động xã hội Đồng thời tổ chức hoạt động truyền thông Marketing sản phẩm, dịch vụ bán lẻ phù họp với thời diêm, hướng theo phân đoạn khách hàng mục tiêu có hiệu cao 3.4.3.8 'l ang cường lực quản lý rủi ro Tăng trưởng nhanh hoạt động phải sở đảm bảo kiểm soát tốt chất lượng nâng cao hiệu tài Đảm bảo tách bạch chức kinh doanh (quan hệ khách hàng) chức quản lý rủi ro chi nhánh Táng cường công tác dự báo, cơng tác kiềm tra, kiêm tốn nội bộ, thường xuyên kiêm tra đánh giá việc tuân thủ quy trình, quy định cán bộ, chi nhánh 3.4.3.9 Dầu tư phát triển công nghệ Tiếp tục đầu tư có trọng tâm vào cơng nghệ phát triển sản phẩm dịch vụ mới, kênh phân phối công nghệ Ngân hàng đại theo hướng chuẩn hố theo thơng lệ quốc tế, tự động hố quy trình nhàm nâng cao hiệu hoạt động; đầu tư phát triển chương trình phần mềm phục vụ kinh doanh dịch vụ bán lẻ; phát triển cơng nghệ thơng tin an tồn, bảo mật đảm bảo kinh doanh liên tục, on định, đáp ứng hỗ trợ yêu câu tăng trưởng khách hàng phát triển dịch vụ; trang bị hệ thống công nghệ phục vụ quản lý, điều hành 3.4.3.10 Xây dựng sách động lực tài Xây dựng chương trình tính tốn, phân bơ chi phí - thu nhập liên quan tới hoạt động bán lẻ; Xây dựng sách, chế động lực lương, 88 thưởng nhàm khuyến khích kịp thời, hiệu quả, cơng bằng, minh bạch tới đơn vị, cá nhân phát triển tốt hoạt động NHBL, mang lại hiệu cao rủi ro cho Ngân hàng KÉT LUẬN CHNG Các nhóm giải pháp chưa phải tất giải pháp, kiến nghị nham phát tl ien sản phẩm tín dụng bán lẻ mà chủ yếu sản phẩm cho vay dối với cá nhân, hộ gia đình, song sở trình nghiên cứu thực tiễn làm việc cho giải pháp nêu chương phù hợp với thực trạng cua BIDV Hà Nội Thực dồng giải pháp nêu góp phần khơng nhỏ vào việc phát triển sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân, hộ gia đình nói riêng hoạt động tín dụng bán lẻ BIDV Hà Nội nói chung thời gian tới 89 KÉT LUẬN Có thê nói sản phâm tín dụng bán lẻ tiếp tục đóng vai trị chủ (tạo Irong sản phẩm Ngân hàng Ngân hàng thương mại Xu hướng diễn không khoản mục mang lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng mà cịn người tiêu dùng với trình độ ngày cao họ có nhu cầu sử dụng sản phẩm tín dụng bán lẻ nhiều để nâng cao mức sống cho thân gia đình Đây xu hướng chung cho hệ thống Ngân hàng thương mại nước Cũng giống Ngân hàng thương mại khác BIDV Hà nội ln coi tín dụng bán lẻ hoạt động chiếm vai trò chủ đạo Ngân hàng, không ngừng đưa biện pháp có tính chiến lược nhăm phát triển sản phâm tín dụng bán lẻ nhằm hướng tới mục tiêu nâng cao chất lượng sản phẩm hướng tới tạo thuận tiện cho khách hàng, gia tăng lợi nhuận thu từ hoạt động tín dụng bán lẻ sở đáp ứng tối đa nhu cầu sản phẩm Tuy nhiên hoạt động tín dụng bán lẻ chi nhánh chưa thực phát triển tương ứng với tiểm có Vì việc tìm giải pháp thiết thực nhằm phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ chi nhánh cần thiết Trong khuôn khổ luận văn cao học, tác giả hoàn thành nội dung sau: Thừ nhất, hệ thống hóa lại lý luận sản phẩm tín dụng bán lẻ Ngân hàng thương mại vai trò sản phẩm tín dụng bán lẻ kinh tế xã hội, với Ngân hàng người dân Thử hai, đánh giá thực trạng phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ mà chủ yếu sản phẩm cho vay đổi với cá nhân, hộ gia đình Ngân hàng từ thành tựu, điểm mạnh tồn tại, diêm yếu Ngân hàng lĩnh vực hoạt động 90 Tlìứ ha, đề xuất số giải pháp, kiến nghị nhằm phát triển sản phâm tín dụng bán lẻ mà chủ yếu sản phẩm cho vay cá nhân, hộ gia đình BIDV Hà nội Tuy nhiên, việc phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ vấn đề lớn cần có hệ thống giải pháp điều kiện thực đồng Do khn khơ giới hạn luận văn cao học mong muốn đuợc đóng góp phân tơng thê giải pháp phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ BIDV Hà Nội Đê lĩnh vực hoạt động Ngân hàng phát triển nừa ngồi nơ lực từ thân Ngân hàng cần có quan tâm hồ trợ giải pháp từ phía phủ quan nhà nước liên quan Mặc dù có nhiều cố gắng thời gian eo hẹp nên luận văn khơng thê tránh khỏi sai sót, tơi mong nhận góp ý, phê bình thầy cô giáo bạn để luận văn hồn thiện Tơi xin chân thành cảm ơn! DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tín dụng Ngân hàng - Học Viện Ngân Hàng (2001), Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Peter S.Rose (2001), Quản trị Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội NGƯT.TS Tơ Ngọc Hung (2009), Giảo trình Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội TS.Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ Ngân hàng đại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Quản trị Ngân hàng - Học Viện Ngân Hàng (2001), Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam - chi nhánh Hà Nội (2007), 50 năm xây dựng phát triển 27/05/1957-27/05/2007 Ngân hàng Đầu tu Phát triển Việt Nam (7/2011), Thông tin Đầu tư Phát triển sổ 177 Ngân hàng Đầu tu Phát triển Việt Nam (8/2011), Thông tin Đầu t Phát triển sổ 178 Ngân hàng Đầu tu Phát triển Việt Nam (9/2011), Thông tin Đầu tư Phát triển sổ 179 10 Ngân hàng Đâu tư Phát triển Việt Nam, Bảo cáo thường niên năm 2008, 2009, 2010