Sản phâm tín dụng bán lẻ của Ngân hàng thuơng mại
1.2.1 Khái niệm tín dụng bán lẻ
1.2.2 Vui trò của các sản phẩm tín dụng bán lẻ
1.2.2.1 Dối vói nền kinh tế
1.2.2.2 Đôi vó'i các Ngân hàng thu’O'ng mại
P h á t t r i ể n c á c s ả n p h ẩ m t í n d ụ n g b á n lẻ đ a n g l à x u t h ế v à c ũ n g là y ê u c â u t â t y ê u d ô i v ớ i m ô i N g â n h à n g d o đ ố i t ư ợ n g c u n g ứ n g s ả n p h ẩ m t í n d ụ n g la c a c k h á c h h à n g c á n h â n , h ộ g i a đ ì n h v à c á c d o a n h n g h i ệ p v ừ a v à n h ỏ đ â y la đ o i t ư ợ n g k h á c h h à n g c ó q u y m ô l ớ n K h i c u n g ứ n g c á c s ả n p h ẩ m t í n d ụ n g b á n l ẻ , c á c N g â n h à n g c ó t h ể t h u h ú t đ ư ợ c m ộ t l ư ợ n g đ ô n g đ ả o k h á c h h à n g là c á n h â n , h ộ g i a đ ì n h t ừ đ ó đ a d ạ n g h ó a c ơ s ở k h á c h h à n g t ă n g c u ờ n g s ự h i ệ n d i ệ n , g i a t ă n g th ị p h ầ n t ạ o r a n g u ồ n t i ề n g ử i d â n c ư l ớ n v à n g u ồ n t h u n h ậ p k h á ổ n đ ị n h
C a c s a n p h â m t í n d ụ n g b á n lẻ , đ ặ c b i ệ t l à c á c k h o ả n c h o v a y t i ê u d ù n g t r o n g h i ệ n t ạ i là đ ộ n g lự c k h i ế n c h o n g ư ờ i đ i v a y t í c h c ự c l à m v i ệ c đ ể t ạ o th u n h ậ p c h i t r ả c h o n g h ĩ a v ụ t r ả n ợ t r o n g t ư ơ n g la i.
C á c s ả n p h ẩ m t í n d ụ n g b á n lẻ đ e m lạ i s ự t h u ậ n tiệ n , a n t o à n , t i ế t k i ệ m c h o k h a c h h a n g t r o n g q u á t r ì n h t h a n h to á n , g i ú p k h á c h h à n g b ổ s u n g n g u ồ n v ố n đ ể p h á t t r i ê n k in h d o a n h đ ô n g th ờ i g i a t ă n g t h u n h ậ p t ừ c á c k h o ả n t i ế t k iệ m
1.2.3 Đặc (tiêm chung của các sản phầm tín dụng bán lẻ Đ ô i t ư ợ n g s ử d ụ n g c á c s ả n p h ẩ m t í n d ụ n g b á n lẻ là c á c c á n h â n , h ộ g i a đ ì n h v à c á c d o a n h n g h i ệ p v ừ a v à n h ỏ , đ â y l à n h ó m k h á c h h à n g c ó s ố l ư ợ n g lớ n n h â t N g â n h à n g c u n g ứ n g s ả n p h ẩ m t h ô n g q u a m ạ n g l ư ớ i c h i n h á n h h o ặ c t h ô n g q u a c á c p h ư ơ n g t i ệ n c ô n g n g h ệ t h ô n g t i n , đ i ệ n t ử v i ễ n t h ô n g
C á c s ả n p h â m t í n d ụ n g b á n lẻ đ e m lạ i c h o N g â n h à n g m ứ c lợ i n h u ậ n c a o , t u y n h i ê n r ủ i r o m à c á c s ả n p h ẩ m n à y đ e m lạ i c ũ n g r ấ t lớ n d o c h ấ t l ư ợ n g t h ô n g t i n t à i c h í n h c ủ a k h á c h h à n g t h u t h ậ p đ ư ợ c l à k h ô n g c a o H ơ n n ữ a s ố l u ọ n g k h a c h h a n g s ử d ụ n g c á c s ả n p h â m t í n d ụ n g r â t l ớ n , t u y n h i ê n q u y m ô k h o ả n t í n d ụ n g là n h ở , c h i p h í t ạ o n ê n s ả n p h ẩ m b ỏ r a l à k h á lớ n c h o n ê n t r ị g i á c ủ a c á c s ả n p h â m t í n d ụ n g b á n lẻ c a o h ơ n s o v ớ i c á c s ả n p h ẩ m k h á c
1.2.4 Các loại sản phẩm tín dụng bán lẻ
1.2.4.1 Các sản phẩm huy động vốn
- San phâm tiên gửi thanh toán: l à t à i k h o ả n t i ề n g ử i d o k h á c h h à n g s ử d ụ n g d ị c h v ụ t h a n h t o á n tạ i N g â n h à n g v ớ i m ụ c đ í c h g ử i , g i ữ t i ề n v à t h ự c h i ệ n c á c g i a o d ị c h t h a n h t o á n q u a N g â n h à n g b ằ n g c á c p h ư ơ n g t i ệ n t h a n h to á n
- Sản phàm tiền gửi tiết kiệm : l à s ả n p h ẩ m h u y đ ộ n g v ố n c ủ a c á c N g â n h a n g h a y n ó i c á c h k h á c đ â y l à k h o ả n t i ê n m à c á c k h á c h h à n g b á n lẻ c h o N g â n h à n g v a y đ ế s ử d ụ n g c h o h o ạ t đ ộ n g s ả n x u ấ t k i n h d o a n h t r o n g đ ó k h á c h h à n g đ ư ợ c n h ậ n d ư ợ c m ứ c lã i n h ấ t đ ị n h S ả n p h ẩ m n à y d à n h c h o k h á c h h à n g c ó n h u c â u g ử i t i ê n n h ă m m ụ c đ í c h a n t o à n v à s i n h lờ i.
S a n p h â m l i ề n g ử i t i ế t k i ệ m c ủ a N g â n h à n g c ó 0 2 lo ạ i : l o ạ i t i ề n g ử i t i ế t k i ệ m c ó k ỳ h ạ n v à t i ề n g ử i t i ế t k i ệ m k h ô n g k ỳ h ạ n C ả h a i h ì n h t h ứ c n à y k h i s u d ụ n g k h a c h h a n g c ó t h ê đ ả m b ả o a n t o à n v à t h u đ ư ợ c lợ i n h u ậ n t ừ c á c k h o ả n t i ề n l i ể t k i ệ m c ủ a m ì n h T u y n h i ê n c ó s ự k h á c b i ệ t ở h a i s ả n p h ẩ m l à k h a c h h a n g g i n t i ê n t i ê t k i ệ m k h ô n g k ỳ h ạ n k h i m à h ọ k h ô n g k ế h o ạ c h h ó a đirọ-c v iệ c s ử d ụ n g v ố n , n g u ồ n v ố n n à y k h ô n g ổ n đ ị n h , c ó t h ể t h a y đ ổ i v à lã i s u â t th u d ư ợ c t ừ v i ệ c g ử i ti ê n k h ô n g c a o N g ư ợ c lạ i n g u ồ n t i ề n g ử i t i ế t k i ệ m c ó k ỳ h ạ n c u a k h á c h h à n g là t ư ơ n g đ ố i ô n đ ị n h t r o n g m ộ t t h ờ i g i a n n h ấ t đ ị n h k h á c h h à n g k h i g ử i h ọ c ó t h ê k ế h o ạ c h h ó a v iệ c s ử d ụ n g v ố n v à lã i s u ấ t th u đ ư ợ c k h i g ử i t i ề n là k h á c a o c hung chi tiên gưi: là s ả n p h â m h u y đ ộ n g v ô n c ủ a N g â n h à n g đ ố i v ớ i c a c k h a c h h a n g b á n lẻ t r o n g m ộ t s ô t h ờ i d i ê m n h ấ t đ ị n h , s ả n p h ẩ m n à y c ó m ư c la i s u a t c a o h ơ n s a n p h â m k h á c , t u y n h i ê n t í n h t h a n h k h o a n c ủ a s ả n p h à m k h ô n g c a o
1.2.4.2 Các sản plinm cho vay a, San pliain cho vay dành cho các cá nhân, hô gia đình
* C h o vay tiê u d ù n g Đ a y la n h o m s a n p h a m c h o v a y đ á p ứ n g n h u c â u c h i t i ê u v à m u a s ắ m tiệ n n g h i s i n h h o ạ t g i a đ ì n h n h ầ m n â n g c a o đ ờ i s ổ n g d â n c ư C ó 0 2 h ì n h t h ứ c c h o v a y liê u d ù n g c h ủ y ế u :
- Cho vay tiêu dùng tín chắp: s ả n p h ẩ m c h o v a y k h ô n g c ầ n t à i s ả n b ả o d a m d a n h c h o c a c k h á c h h à n g c á n h â n c ó t h u n h ậ p t h ư ờ n g x u y ê n ổ n đ ịn h n h ă m đ á p ứ n g n h u c ầ u t i ề u d ù n g đ a d ạ n g c ủ a b ả n t h â n v à g i a đ ì n h t h ô n g q u a h ìn h Ih ứ c t h ấ u c h i tà i k h o ả n t i ề n g ử i , p h á t h à n h t h ẻ tí n d ụ n g G i á tr ị k h o ả n v a y t ư ơ n g d ố i t h ấ p , r ủ i r o t ừ c á c k h o ả n v a y lớ n , là i s u ấ t c h o v a y đ ổ i v ớ i c á c k h o ả n v a y n à y c a o s o v ớ i c á c s ả n p h ẩ m c h o v a y k h á c
- ( ho vay tiêu dùng có tài sản dam bao : s ả n p h ẩ m t í n d ụ n g đ á p ứ n g n h u c a u lie u d u n g c u a c á c n h â n h ộ g i a đ ì n h t r o n g đ ó k h á c h h à n g c ầ n t h ế c h ấ p tà i s a n n h à , ỏ tô , g i ấ y t ờ c ó g i á v à c á c tà i s ả n k h á c đ ể đ ả m b ả o c h o c á c k h o ả n v a y c ủ a m ì n h , t h ô n g t h ư ờ n g g i á trị c á c k h o ả n v a y t i ê u d ù n g c ó tà i s ả n đ ả m b á o t ư ơ n g d ố i lớ n , đ ồ n g t h ờ i d o n ó c ó b ô s u n g tà i s ả n đ ả m b ả o n ê n lã i s u ấ t c h o v a y t h â p h ơ n c á c s ả n p h â m k h á c C á c s ả n p h ẩ m v a y t i ê u d ù n g c ó tà i s ả n đ ả m b ả o c h ú y ế u b a o g ồ m :
* Cho vay sán suất kinh doanh Đ â y l à lo ạ i c h o v a y n h ằ m b ổ s u n g v ố n t h i ế u h ụ t t r o n g h o ạ t đ ộ n g s ả n x u ấ t k i n h d o a n h đ ố i v ớ i c á c c á n h â n h ộ g i a đ ì n h s ả n s u ấ t k i n h d o a n h c á t h ể b u ô n b á n t h ư ơ n g m ạ i v ớ i q u y m ô n h ỏ
* Cho vay cầm cồ giấy tờ có giá
H iỳ n tạ i c h o v a y c â m c ô g i â y t ờ c ó g i á l à h ì n h t h ứ c c h o v a y b á n lẻ c h ủ y ế u tạ i V iệ t N a m t r o n g đ ó c á c g i ấ y t ờ c ó g i á c h ủ y ế u là s ổ t i ế t k i ệ m , c h ứ n g c h ỉ t i ề n g ử i d o c á c n g â n h à n g t h ư ơ n g m ạ i p h á t h à n h Ở c á c n ư ớ c k h á c t r ê n t h ế g iớ i lo ạ i c h o v a y n à y r â t p h o n g p h ú , c ó r ấ t n h i ề u lo ạ i g i ấ y t ờ c ó g i á k h á c n h a u đ ư ợ c c á c n g â n h à n g t h ư ơ n g m ạ i c h ấ p n h ậ n
* Cho vay chiết khấu giấy tờ có giả
* Cho vay kinh doanh chứng khoán
C h iê t k h â u b ộ c h ứ n g t ừ h à n g x u â t là h ì n h t h ứ c N g â n h à n g m u a lạ i g i ấ y t ờ c o g ia la h ọ c h ư n g t ừ h à n g h ó a x u â t k h â u m à k h á c h h à n g đ ã đ ư ợ c b ê n m u a c a m k ê t th a n h t o á n n h ư n g c h ư a đ ế n h ạ n t h a n h t o á n c ủ a k h á c h h à n g s a u k h i t r ừ đ i ti ề n lãi c h i ế t k h ấ u , h o a h ồ n g , p h í T h ự c c h ấ t đ â y là h ì n h t h ứ c c h o v a y g i á n tiế p
* Cho vay vốn lưu động
* Cho vay thấu chi tài khoản (loanh nghiệp
* Cho vay hỗ trợ xuất khẩu
L a h in l i th ư c q u y đ i n h v iệ c c h o v a y v ô n l u n đ ộ n g đ ô i v ớ i c á c h o ạ t đ ộ n g s ả n x u a t k in h d o a n h c o h à n g h ó a v à s ả n p h â m x u â t k h â u c ủ a c á c d o a n h n g h iệ p c ó h o ạ t đ ộ n g k i n h d o a n h x u ấ t n h ậ p k h ẩ u Đ â y là m ộ t s ả n p h ẩ m tí n d ụ n g n h ằ m th u h ú t c á c k h á c h h à n g c ó n g u ồ n t h u n g o ạ i t ệ n h ằ m ổ n đ ịn h c â n đ ố i n g o ạ i t ệ c h o N g â n h à n g đ ồ n g th ờ i s ẽ t ạ o r a n h i ề u n g u ồ n t h u d ịc h v ụ p h á t s in h
* Cho vay đầu tư dự án bất động sản
L a s a n p h â m tí n d ụ n g h ô t r ợ n g u ô n v ô n t r u n g d à i h ạ n đ ố i v ớ i đ ố i t ư ợ n g k h á c h h à n g là c á c d o a n h n g h iệ p , h ợ p tá c x ã đ ư ợ c p h é p k i n h d o a n h b ấ t đ ộ n g s ả n t h e o q u y d i n h c u a L u ậ t Ivinh d o a n h b â t đ ộ n g s ả n đ ê đ â u t ư d ự á n b ấ t đ ộ n g s ả n
* Cho vay (lự án thuỷ điện Đ a y la s ả n p h â m c h o v a y v ô n đ ô i v ớ i c á c d o a n h n g h i ệ p , n h ó m c ô n g t y đ u ợ c t h a n h lạ p , t o c h ứ c v à h o ạ t đ ộ n g t h e o q u y đ ị n h c ủ a p h á p l u ậ t đ ể t h ự c h i ệ n đ â u t ư x â y d ự n g v à k h a i t h á c c á c c ô n g t r ì n h t h u ỷ đ i ệ n t r ê n l ã n h t h ổ V i ệ t N a m
* Cho vay thi cồng đóng tàu
* Cho vay đồng tài trợ
1.2.5 Nhung nhan tô ảnh hu'O'ng đên viêc thirc hiên và phát triển các sản phâm tín dụng bán lẻ của Ngân hàng thương mại
1.2.5.1 Đối vói các yểu tố khách quan a, v ề điều kiên kinh tế xã hôi • •
Kinh tế ngày càng phát triển với tốc độ tăng trưởng GDP cao, ổn định, và hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp đạt kết quả tốt, góp phần nâng cao mức sống của người dân Khi thu nhập bình quân đầu người tăng, nhu cầu về tài chính cũng gia tăng, kéo theo nhu cầu về sản phẩm tín dụng bán lẻ ngày càng lớn, từ đó kích thích sự phát triển của các sản phẩm tín dụng bán lẻ của các ngân hàng Ngược lại, khi kinh tế suy thoái, thu nhập của người dân giảm, các doanh nghiệp gặp khó khăn trong hoạt động, nhu cầu về các sản phẩm của ngân hàng sẽ giảm, gây ảnh hưởng đến việc phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ Yếu tố dân số cũng là một yếu tố chính ảnh hưởng đến việc sử dụng các sản phẩm tín dụng bán lẻ của ngân hàng, đặc biệt là khách hàng cá nhân và hộ gia đình Khi quy mô dân số lớn, nhu cầu về sản phẩm dịch vụ tín dụng bán lẻ sẽ tăng, tác động tích cực đến sự phát triển sản phẩm Bên cạnh đó, tâm lý, thói quen tiêu dùng, trình độ học vấn, nghề nghiệp và tư cách khách hàng ảnh hưởng lớn đến việc cung ứng và hiệu quả thu được từ sản phẩm Đặc biệt, đối với khách hàng vay, các yếu tố trên ảnh hưởng rất lớn đến khả năng trả nợ vay của khách hàng Môi trường chính trị và pháp luật cũng đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển các sản phẩm tín dụng bán lẻ.
M ô i t r ư ờ n g c h í n h t r ị , p h á p l u ậ t t ạ o c ơ s ở p h á p lý r à n g b u ộ c v à t á c đ ộ n g đ ế n v i ệ c h ì n h t h à n h , t ồ n t ạ i v à p h á t t r i ể n c ủ a m ỗ i N g â n h à n g , t ừ đ ó c ũ n g tá c đ ộ n g lớ n đ ế n v i ệ c m ở r ộ n g v à p h á t t r i ể n c á c s ả n p h ẩ m d ị c h v ụ N g â n h à n g t i o n g đ ó c ó c á c s ả n p h à m t í n d ụ n g b á n lẻ N ế u n h ư m ô i t r ư ờ n g c h í n h tr ị ổ n đ i n h , c a c q u y đ i n h c ủ a p h á p l u ậ t đ â y đ ủ , h o à n c h ỉ n h , c ó t í n h đ ồ n g b ộ v à p h ù h ợ p s ẽ t ạ o h à n h l a n g p h á p lý v ữ n g c h ắ c g i ú p N g â n h à n g c ó t h ể m ở r ộ n g v à p h á t t r i ể n s a n p h ẩ m , n g ư ợ c lạ i n ế u n h ư t ì n h h ì n h c h í n h tr ị k h ô n g ổ n đ ị n h c á c c h i n h s a c h p h a p lu ạ t c h ư a h o à n t h i ệ n v à t h i ê u t í n h đ ô n g b ộ s ẽ g â y c ả n t r ở s ự p h á t t n ê n c á c s ả n p h â m t í n d ụ n g b á n lẻ c ủ a N g â n h à n g d, Môi trưò’ng công nghệ
I.2.5.2 Các yếu tố chủ quan
K h ô n g c h ỉ c h ị u ả n h h ư ở n g b ở i c á c y ế u t ố k h á c h q u a n t ừ đ i ề u k i ệ n k i n h t ế x ã h ộ i đ ế n c á c y ể u t ố d â n s ố , m ô i t r ư ờ n g c h í n h tr ị p h á p l u ậ t v à s ự p h á t t r i ể n k h o a h ọ c c ô n g n g h ệ , s ự p h á t t r i ể n c á c s ả n p h ẩ m d ị c h v ụ t í n d ụ n g b á n lẻ c ò n p h ụ t h u ộ c r â t l ớ n b ớ i c á c y ế u t ố c h ủ q u a n x u ấ t p h á t t ừ n ộ i l ự c c ủ a m ỗ i N g â n h à n g C ụ t h ể b a o g ồ m c á c y ế u t ố c h ủ y ế u s a u : a, Tiềm lực tài chính cũng như khả năng ứng dụng công nghệ thông tin Đ â y là y ế u tố c ó v a i t r ò h ế t s ứ c q u a n t r ọ n g đ ố i v ớ i s ự p h á t t r i ể n c á c s ả n p h à m d ị c h v ụ t í n d ụ n g b á n lẻ N g â n h à n g c ó t i ề m lự c v ề v ố n lớ n s ẽ c ó n g u ồ n tà i c h í n h đ ể n g h i ê n c ứ u , ứ n g d ụ n g c ô n g n g h ệ c a o v à o v i ệ c c h ế t ạ o s ả n p h ẩ m ,
N g â n h ả n g c ó k h ả n ă n g đ a d ạ n g h ó a c á c s ả n p h ẩ m d ị c h v ụ , h ơ n n ữ a c á c k h á c h h à n g s ử d ụ n g s ả n p h â m t í n d ụ n g b á n lẻ c h ủ y ế u là c á c c á n h â n , h ộ g i a đ ị n h , s ố l ư ợ n g k h á c h h à n g n à y r ấ t lớ n , N g â n h à n g c u n g ứ n g s ả n p h ẩ m t h ô n g q u a h ệ t h ô n g m ạ n g l ư ớ i c h i n h á n h v à p h ò n g g i a o d ị c h , q u ỹ t i ế t k i ệ m h o ặ c t h ô n g q u a c á c p h ư ơ n g t i ệ n c ô n g n g h ệ t h ô n g t i n , đ i ệ n t ử v i ễ n t h ô n g K h i N g â n h à n g c ó t i ề m lự c v ề v ố n l ớ n s ẽ c ó t h ể x â y d ự n g đ ư ợ c m ạ n g lư ớ i g i a o d ị c h r ộ n g k h ắ p v à k h ả n ă n g t i ê p c ậ n k h á c h h à n g d ễ d à n g h ơ n , đ i ề u n à y c ũ n g l à m t ă n g k h ả n ă n g , p h ạ m v i c u n g ứ n g v à p h á t t r i ể n s ả n p h ẩ m t í n d ụ n g b á n lẻ b, Các cliínli sách và chiến lu’ọc hoạt động của Ngân hàng
N g â n h à n g d ú n g d ắ n p h ù h ọ p v ớ i t ì n h h ì n h k i n h t ế c h í n h t r ị , x ã h ộ i , đ i ề u k i ệ n p h á p l ý c ũ n g n h ư n ộ i lự c c ủ a N g â n h à n g v à n ộ i d u n g c á c c h í n h s á c h đ ó c à n g r õ r à n g , đ â y đ ủ , c h i t i ế t t h ì c à n g d ễ d à n g t h ự c t h i , h i ệ u q u ả t h ự c h i ệ n s ẽ c a o h ơ n v à n g ư ợ c lạ i. c, Cac chính sách, quy trình thực hiên và cung ứng sản phẩm cũng như
CO' cấu tổ chúc của Ngân hàng
N ô u N g â n h à n g c ó c h í n h s á c h , q u y t r ì n h c u n g ứ n g s ả n p h ẩ m : c ụ t h ế là q u y t r ì n h c ấ p t í n d ụ n g b á n l ẻ p h ù h ọ p , đ ơ n g i ả n , g ọ n n h ẹ s ẽ t ạ o đ i ề u k i ệ n t h u ạ n lọ i c h o q u a t r ì n h b á n s ả n p h â m Đ ô n g t h ờ i n ê u n h ư N g â n h à n g x â y d ự n g c ơ c â u tô c h ứ c p h ò n g b a n h ợ p l ý s ẽ g i ú p N g â n h à n g t i ế t k i ệ m c h i p h í h o ạ t đ ộ n g s u ô n s ẻ , k h ả n ă n g t i ế p c ậ n k h á c h h à n g m ộ t c á c h h i ệ u q u ả n h ấ t s ẽ đ â y n h a n h q u á t r ì n h c u n g ứ n g v à p h á t t r i ể n s ả n p h ẩ m v à n g ư ợ c lạ i d, Yếu tố con ngiròi Đ â y là y ế u t ố q u a n t r ọ n g n h ấ t ả n h h ư ở n g đ ế n s ự p h á t t r i ể n c á c s ả n p h ẩ m tín d ụ n g b á n lẻ D o t h à n h c ô n g c ủ a v iệ c c u n g ứ n g c á c s ả n p h ẩ m t í n d ụ n g b á n lẻ c h o k h a c h h à n g đ ê u p h ụ th u ộ c r â t lớ n v à o k h ả n ă n g b á n h à n g c ủ a n h â n v i ê n
1.3 Kinh nghiệm phát triển các sản phẩm tín dụng bán lẻ tại một số Ngân hàng và bài học kinh nghiệm đối vói B1DV Hà Nội
1.3.1 Kinh nghiệm phát triển các sản phẩm tín dụng bán lẻ của một số Ngân hàng Thương Mại ỏ’ Việt Nam
Việt Nam đang phải đối mặt với sự cạnh tranh gay gắt không chỉ từ các đối thủ cạnh tranh hiện hữu như ngân hàng, tổ chức tín dụng, các công ty tài chính, quy tín dụng mà còn từ những tổ chức tài chính mới tham gia vào thị trường Để tồn tại và cạnh tranh được trên thị trường tài chính tiên tiến, các ngân hàng phải không ngừng cải tiến các sản phẩm dịch vụ mà mình cung ứng, trong đó có các sản phẩm tín dụng bán lẻ Đây là lĩnh vực hoạt động có tiềm năng phát triển rất lớn ở Việt Nam nhằm tăng cường sự hiện diện, gia tăng thị phần và đa dạng hóa các loại hình sản phẩm dịch vụ của ngân hàng Bốn cạnh đó, việc phát triển các sản phẩm tín dụng bán lẻ sẽ giúp các ngân hàng đa dạng hóa hoạt động sản xuất kinh doanh, có cơ hội mở rộng thị trường, tiềm năng phát triển tăng lên và có khả năng phân tán rủi ro trong kinh doanh Đánh giá và nhận thức được xu thế phát triển của thị trường tài chính hiện nay, các NHTM ở Việt Nam trên cơ sở về điều kiện tài chính, quy yếu tố nội lực của mình bao gồm: hệ thống mạng lưới hoạt động, điều kiện công nghệ hiện có, hệ thống phân phối, đội ngũ nhân viên đã đề ra các chiến lược phát triển các sản phẩm tín dụng bán lẻ cho riêng mình.
C ó t h e n ó i tạ i V i ệ t N a m N g â n h à n g T M C P Á C h â u v à N g â n h à n g A N Z là h a i N g â n h à n g c ó c h i ế n lư ợ c p h á t t r i ể n c á c s ả n p h ẩ m t í n d ụ n g b á n lẻ k h á h i ẹ u q u a v à đ â y c ũ n g l à c á c N g â n h à n g c u n g ứ n g d a n h m ụ c s ả n p h ẩ m t í n d ụ n g b a n le c ó s ô l ư ợ n g v à c h â t l ư ợ n g k h á n h â t h i ệ n n a y L u ậ n v ă n t r ê n c ơ s ở đ á n h g i á c h i ế n l ư ợ c p h á t t r i ể n s ả n p h ẩ m t í n d ụ n g b á n lẻ c ủ a h a i N g â n h à n g t r ê n t ừ đ ó d ư a r a b à i h ọ c k i n h n g h i ệ m đ ổ i v ớ i B I D V H à N ộ i t r o n g v i ệ c p h á t t r i ể n c á c s ả n p h ẩ m t í n d ụ n g b á n lẻ
1.3.1.1 Kinh nghiệm phát triển các sản phẩm tín dụng bán lẻ của ACB
L à m ộ t t r o n g n h ữ n g N H T M b á n lẻ h à n g đ ầ u V i ệ t N a m , h o ạ t đ ộ n g n ă n g đ ộ n g , s ả n p h â m p h o n g p h ú , k ê n h p h â n p h ố i đ a d ạ n g , c ô n g n g h ệ h i ệ n đ ạ i k i n h d o a n h a n t o à n h i ệ u q u ả N g â n h à n g Á C h â u c ũ n g đ ã t ì m r a c h i ế n lư ợ c k i n h d o a n h p h ù h ợ p c h o r i ê n g m ì n h đ ể c ó t h ể đ ứ n g v ừ n g t r ê n th ị t r ư ờ n g t r o n g s u ố t t h ờ i g i a n q u a T r ê n c ơ s ở x á c đ ị n h t i ề m n ă n g c ủ a d ị c h v ụ tà i c h í n h b á n lẻ t r ê n th ị t r ư ờ n g V iệ t N a m c ò n r ấ t lớ n A C B đ ã đ ị n h h ư ớ n g N H B L l à c h i ế n lư ợ c t r i ẻ n v ọ n g v à đ ư a r a c á c g iả i p h á p c ạ n h t r a n h k h á c b i ệ t h ó a n h ằ m p h á t t r i ể n c á c s ả n p h â m d ị c h v ụ N H B L n ó i c h u n g c ũ n g n h ư c á c s ả n p h ẩ m t í n d ụ n g b á n lẻ n ó i r i ê n g C ụ th ổ l à c á c g i ả i p h á p s a u :
+ Sản phẩm tiền gửi tiết kiệm : t i ế t k i ệ m k h ô n g k ỳ h ạ n b ằ n g V N D t i ế t k i ệ m k h ô n g k ỳ h ạ n b ằ n g n g o ạ i t ệ , t i ế t k i ệ m c ó k ỳ h ạ n b ằ n g V N D , t i ế t k i ệ m c ó k ỳ h ạ n b ằ n g n g o ạ i tệ , t i ế t k i ệ m b ằ n g V à n g , t i ế t k i ệ m lã i s u ấ t t h ả n ổ i , t i ế t k i ệ m
Sản phẩm tiền gửi thanh toán bao gồm nhiều loại hình như tiền gửi USD linh hoạt online, tiền gửi có lãi suất thả nổi, tiền gửi VND thanh toán, tiền gửi ngoại tệ, và tiền gửi có kỳ hạn bằng VND hoặc ngoại tệ Ngoài ra, còn có tiền gửi ký quỹ bảo đảm thanh toán thẻ, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng trong việc quản lý tài chính và đầu tư.
Sản phẩm cho vay có tài sản đảm bảo bao gồm nhiều hình thức như vay mua nhà, đất, xây dựng, sửa chữa nhà, và vay mua căn hộ từ các dự án bất động sản Ngoài ra, còn có vay tiêu dùng có tài sản bảo đảm, dịch vụ tài chính du học, vay mua ô tô, và vay hợp tác kinh doanh với doanh nghiệp bằng bất động sản Các hình thức vay khác bao gồm vay bổ sung vốn lưu động theo phương thức thấu chi, vay đầu tư tài sản cố định, vay cầm cố thẻ tiết kiệm, giấy tờ có giá, vàng, và ngoại tệ mặt Đặc biệt, có các sản phẩm vay đầu tư kinh doanh chứng khoán thế chấp bằng bất động sản hoặc chứng khoán, cùng với dịch vụ ứng tiền ngày T Cuối cùng, sản phẩm còn hỗ trợ phát triển kinh tế nông nghiệp và phát hành thư bảo lãnh trong nước.
+ Cho vay tin châp: Cho vay hô trợ tiêu dùng dành cho nhân viên công ty, Cho vay thấu chi tài khoản
+ Thẻ tín dụng : Thẻ tín dụng quốc tế ACB Visa Platinum, thẻ tín dụng quốc tế ACB Visa / MasterCard
Ngân hàng ACB đã triển khai chiến lược phát triển theo mô hình bán lẻ, cung cấp giải pháp tài chính toàn diện cho khách hàng cá nhân thông qua đội ngũ tư vấn tài chính cá nhân (PFC) Đội ngũ này giúp ACB phục vụ khách hàng tại nhà hoặc theo yêu cầu Khi khách hàng cần vay vốn để mua nhà trả góp, PFC của ACB sẽ tư vấn lựa chọn sản phẩm phù hợp nhất với khả năng trả nợ của họ.
Sau 15 năm hoạt động, ACB đã khẳng định vị thế là một trong những ngân hàng cổ phần lớn nhất và hiệu quả nhất tại Việt Nam, được vinh danh với nhiều giải thưởng quốc tế như “Ngân hàng bán lẻ xuất sắc nhất Việt Nam năm 2006” và “Ngân hàng tốt nhất Việt Nam 2008” ACB đóng góp tích cực cho nền kinh tế bằng cách kết nối nguồn vốn nhàn rỗi với các doanh nghiệp và cá nhân cần vốn, đặc biệt chú trọng đến doanh nghiệp vừa và nhỏ Ngân hàng cũng cung cấp giải pháp tài chính toàn diện cho khách hàng cá nhân, với các sản phẩm sáng tạo như trung tâm Call Center 247 và dịch vụ giao dịch vàng đầu tiên tại Việt Nam.
ACB đang mở rộng hoạt động trên toàn quốc và liên tục cải tiến danh mục sản phẩm, dịch vụ Trong bối cảnh hội nhập quốc tế sâu rộng, cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại cổ phần ngày càng trở nên khốc liệt.
ACB đã xác định những định hướng đúng đắn để tạo ra sự khác biệt trong việc đáp ứng nhu cầu đa dạng và phức tạp của người dân, nhờ vào sự chọn lọc gắt gao của thị trường Hướng đi này không chỉ phù hợp với xu hướng hiện tại mà còn là một chiến lược cần thiết cho sự phát triển bền vững trong tương lai.
ACB hướng tới mục tiêu trở thành ngân hàng thương mại hàng đầu trong lĩnh vực bán lẻ tại Việt Nam Ngân hàng đã xác định chiến lược đa dạng hóa thông qua việc mở rộng hoạt động và hợp tác với các đối tác chiến lược Các hình thức hợp nhất và sáp nhập sẽ đóng góp vào việc mở rộng quy mô hoạt động và thúc đẩy tăng trưởng bền vững cho ACB trong tương lai.
Nhờ vào chiến lược đa dạng hóa, ACB đã nâng cao khả năng đáp ứng nhu cầu thị trường và cạnh tranh khốc liệt, từ đó tiến gần hơn đến mục tiêu trở thành nhà cung cấp dịch vụ tài chính toàn diện và ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu tại Việt Nam.
13.1.2 Kinh nghiệm phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ của Ngân hàng ANZ
ANZ là ngân hàng nước ngoài đầu tiên từ Australia mở chi nhánh tại Hà Nội vào năm 1993, và đã phát triển mạnh mẽ với số lượng nhân viên tăng từ 28 lên hơn 550 người Hiện nay, ANZ được công nhận là một trong những ngân hàng bán lẻ uy tín hàng đầu tại Việt Nam, với các sản phẩm dịch vụ chất lượng cao, đặc biệt là các sản phẩm tín dụng dành cho cá nhân và hộ gia đình, như cho vay mua nhà và thẻ tín dụng.
ANZ nâng cao chất lượng dịch vụ và rút ngắn thời gian chấp thuận các khoản tín dụng, giúp ngân hàng xử lý công việc hiệu quả hơn Hệ thống kiểm soát rủi ro thành công của ANZ cũng là tiêu chí đánh giá năng lực nhân viên Ngân hàng đã phát triển đội ngũ tư vấn chuyên nghiệp, nhằm dẫn đầu thị trường trong các lĩnh vực như cho vay mua nhà và thẻ tín dụng Đồng thời, ANZ liên tục giới thiệu các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng mới nhất cho khách hàng cá nhân và hộ gia đình.
Sản phẩm tiết kiệm và đầu tư bao gồm tài khoản đa lộc, tài khoản thông minh, tài khoản Đắc Lợi trực tuyến, chứng chỉ tiền gửi và tài khoản tiết kiệm có kỳ hạn, mang đến nhiều lựa chọn linh hoạt cho người dùng trong việc quản lý tài chính và tối ưu hóa lợi nhuận.
- Sản phẩm thẻ: thẻ tín dụng, ANZ VISA Debit đáp ứng nhu cầu về an toàn, thuận tiện trong các hoạt động mua sắm, du lịch, du học
Sản phẩm tín dụng đa dạng bao gồm cho vay mua xe ô tô với thời gian duyệt hồ sơ nhanh chóng trong vòng 48 giờ, dịch vụ cho vay mua nhà, xây dựng và sửa chữa nhà, cùng với các hình thức cho vay thế chấp nhà Ngoài ra, khách hàng còn có thể lựa chọn vay ngắn hạn dựa trên sổ tiết kiệm hoặc chứng chỉ tiền gửi, đáp ứng linh hoạt nhu cầu tài chính của từng cá nhân.
Ngân hàng ANZ Việt Nam đã đầu tư mạnh mẽ vào quản trị rủi ro, triển khai nhiều quy trình và hệ thống mới nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ Dù đối mặt với lạm phát cao và tăng trưởng tín dụng nóng, chất lượng quản trị rủi ro của ngân hàng vẫn được đánh giá cao theo tiêu chuẩn Australia ANZ cũng chú trọng tăng cường lực lượng bán hàng và đào tạo nhân viên, đồng thời mở rộng dịch vụ tự phục vụ như internet banking và ATM Việc bổ sung máy ATM với nhiều chức năng và cải thiện chất lượng dịch vụ khách hàng đã giúp ngân hàng mở rộng quy mô đáng kể, trong khi hệ thống quản lý hàng đợi mang lại sự thuận tiện cho khách hàng và hiệu quả cho ngân hàng.
THỤC TRẠNG PHÁT TRIỂN CÁC SẢN PHẨM TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TU VÀ PHÁT TRIÉN VIỆT NAM CHI NHÁNII HÀ NỘI
Khái quát về lịch sử hình thành, phát triển và tình hình hoạt động
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển, CO’ cấu tổ chúc của Nơân hàng ĐT&PT Việt Nam - chi nhánh Hà nội
2.1.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam - chi nhánh Hà nội
Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội (BIDV Hà Nội) có trụ sở tại số 4B Lê Thánh Tông, Quận Hoàn Kiếm, Hà Nội Được thành lập vào ngày 27 tháng 5 năm 1957, BIDV Hà Nội có tên gọi ban đầu là Ngân hàng Kiến thiết Hà Nội.
Tù năm 1991 đên nay BIDV Hà Nội có còn có tên gọi sau:
- Năm 1991 đổi tên là Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Thành phố Hà Nội.
- Năm 2008 đến nay có tên gọi là BIDV Hà Nội.
BIDV Hà Nội, một đơn vị thuộc Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, hoạt động với các mục tiêu phù hợp với chiến lược của ngân hàng mẹ Lịch sử phát triển của BIDV Hà Nội có thể được tóm tắt qua một số giai đoạn quan trọng.
- T ừ 1957 - 1975: Thời kỳ khôi phục kinh tế và thực hiện kế hoạch 5 năm lần thử I , thời kỳ xây dựng và bảo vệ Tổ quốc.
Từ năm 1957 đến 1960, chính phủ đã tập trung cung cấp vốn cho các dự án kiến thiết cơ bản, nhằm khôi phục kinh tế và ổn định đời sống nhân dân tại Thủ đô Điều này đã tạo đà cho việc thực hiện kế hoạch 5 năm lần thứ nhất.
Trong giai đoạn 1961-1975, Việt Nam thực hiện xây dựng cơ bản trong bối cảnh chiến tranh, tập trung cấp vốn để di tản các xí nghiệp quan trọng và hỗ trợ công tác cứu chữa, phục hồi giao thông Đồng thời, đất nước cũng phải đối phó với chiến tranh phá hoại của Mỹ tại miền Bắc.
- Từ 1975-1995: Phục vụ công cuộc khôi phục, phát triển kinh tế.
Vào ngày 1/1/1995, BIDV Hà Nội chính thức được phép huy động vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn từ các thành phần kinh tế Ngân hàng này thực hiện các hoạt động cho vay ngắn, trung và dài hạn cho mọi tổ chức và cá nhân thuộc các thành phần kinh tế khác nhau.
- Từ 1995 đến nay: Phát triển và hội nhập
BIDV Hà Nội đã chuyển mình từ một ngân hàng chuyên phục vụ cấp phát ngân sách thành một ngân hàng thương mại hoạt động đa lĩnh vực Lĩnh vực kinh doanh chính và thế mạnh của ngân hàng vẫn là đầu tư và phát triển Khách hàng truyền thống của BIDV chủ yếu là các đơn vị trong lĩnh vực xây dựng và thi công cơ giới, đồng thời ngân hàng cũng mở rộng đối tượng phục vụ, bao gồm các thành phần kinh tế như công ty tư nhân và hộ gia đình cá thể.
Trong suốt 54 năm hoạt động, BIDV Hà Nội đã vượt qua nhiều khó khăn để vươn lên mạnh mẽ, trở thành một trong những đơn vị hàng đầu trong hệ thống Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Ngân hàng đã liên tục đạt danh hiệu vững mạnh và được nhà nước trao tặng Huân chương Lao động hạng Ba và hạng Nhì, khẳng định vị thế và thành công của mình trong ngành ngân hàng.
2.I.I.2 Cơ cấu tổ chúc của Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam - chi nhánh Hà Nội
Ngân hàng BIDV Hà Nội hiện có gần 400 nhân viên làm việc tại các phòng ban khác nhau, phục vụ cho hoạt động tại hai quận nội thành là Đống Đa và Hoàn Kiếm.
Mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch bao gồm: 01 trụ sở chính 08 phong giao dịch và 01 quỹ tiêt kiệm Trong đó trụ sở chính bao gồm các phòng ban:
- Khối các Phòng tác nghiệp;
- Khối các Phòng giao dịch và quỳ tiết kiệm
Vc cơ câu tô chức của các phòng ban thuộc chi nhánh được bố trí sắp xếp theo sơ đồ sau:
Sơ đồ 2.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức tại BIDV Hà Nội
2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam
Mặc dù chịu ảnh hưởng lớn từ cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu và đối mặt với nhiều khó khăn trong kinh doanh như cạnh tranh gay gắt từ hơn 110 ngân hàng và hàng trăm phòng giao dịch, cũng như khách hàng cũ chủ yếu là các DNNN gặp khó khăn tài chính, tình hình hoạt động kinh doanh của BIDV Hà Nội trong những năm gần đây đã đạt được những thành tựu đáng khích lệ Kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV Hà Nội được thể hiện rõ nét qua các lĩnh vực hoạt động chủ yếu.
2.1.2.1 Hoạt động huy động vốn
Trong những năm qua, BIDV Hà Nội đã xác định huy động vốn là nhiệm vụ trọng tâm, đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của chi nhánh Để đối phó với những khó khăn của nền kinh tế và ngành ngân hàng, chi nhánh đã thực hiện các biện pháp tích cực nhằm đảm bảo sự ổn định và tăng trưởng nguồn vốn huy động Cụ thể, BIDV Hà Nội đã triển khai thành công nhiều sản phẩm huy động vốn đa dạng như tiết kiệm dự thưởng, tiền gửi kỳ hạn ngắn, và tiết kiệm năng động Đồng thời, ngân hàng cũng linh hoạt trong việc áp dụng cơ chế lãi suất, tính toán lợi ích giữa khách hàng và ngân hàng, cũng như thực hiện các chương trình quảng bá để thu hút khách hàng mới Nhờ đó, nguồn vốn huy động của BIDV Hà Nội đã liên tục tăng trưởng qua các năm, với quy mô tiền gửi và nền tảng khách hàng ngày càng mở rộng.
1(?nỗ> cụ the ve hoạt động huy động vôn tại chi nhánh trong giai đoạn từ năm
Bàng 2.1: Chỉ tiêu huy động vốn của BID VH à nội các năm 2008 - 2010 Đ ơ n v ị: t ỷ đ ồ n g
Trong vòng 3 năm, chi nhánh ngân hàng quân đội đã ghi nhận tỷ lệ huy động vốn cuối kỳ đạt 8,6%/năm, thấp hơn mức trung bình toàn ngành là 14,45% Tổng số vốn huy động tăng trưởng tuyệt đối là 1.666 tỷ đồng, từ 8.230 tỷ đồng năm 2008 lên 9.496 tỷ đồng năm 2009 và đạt 9.896 tỷ đồng vào năm 2010 Sự tăng trưởng này tạo điều kiện cho chi nhánh mở rộng quy mô tín dụng và nâng cao khả năng cho vay.
Bủng 2.2: Chỉ tiêu huy động vốn của BID V Hà nội các năm 2008 - 2010 theo đôi tương huy động Đ ơ n v ị: t ỷ đ ồ n g
1 HĐV từ tô chức kinh tế 6.520 560 7.390 870 7.520 130
Trong những năm gần đây, chi nhánh đã xác định huy động vốn là nhiệm vụ trọng tâm, tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng nguồn vốn đang có xu hướng giảm do ảnh hưởng của khủng hoảng kinh tế toàn cầu và sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác Tại khu vực quận Hoàn Kiếm và Đống Đa, nơi tập trung nhiều ngân hàng trong nước và nước ngoài, BIDV Hà Nội gặp khó khăn trong việc huy động vốn dân cư khi lãi suất huy động của các ngân hàng khác cao hơn Hơn nữa, nguồn vốn huy động chủ yếu tại chi nhánh đến từ các tổ chức kinh tế, chiếm 78%, và chủ yếu là vốn ngắn hạn, dẫn đến sự không ổn định trong cơ cấu nguồn vốn của chi nhánh.
Báng 2.3: Chỉ tiêu huy động vốn của BID V Hà nội các năm 2008 - 2010 theo thời hạn huy động vốn Đơn vị: tỷ đồng
(Nguôn: Báo cáo hoạt động kinh doanh BIDVHà nội năm 2008 2009 2010)
Bang 2.3 cho thây nguôn vôn huy động của chi nhánh tập trung chủ yếu là vốn huy động trong ngắn hạn chiếm trung bình khoảng 80% tổng vốn huy đọng, chứng tỏ khả năng thanh khoản của chi nhánh chưa được ổn định điều này khiến cho việc mở rộng vốn tín tín dụng đặc biệt là việc mở rộng và phát tnên các san phâm cho vay trung dài hạn, vì vậy chi nhánh cần có biện pháp hiệu quả nhằm gia tăng nguồn vốn huy động trung dài hạn nhiều hơn nữa.
Tính đến ngày 30/09/2011, nền kinh tế gặp nhiều khó khăn như lạm phát cao, giá vàng biến động mạnh và thị trường chứng khoán ảm đạm Để ứng phó, người dân đã chuyển từ gửi tiết kiệm sang đầu tư vào bất động sản và vàng Các ngân hàng thương mại cổ phần đã áp dụng chính sách linh hoạt để tăng cường cạnh tranh trong huy động vốn, nhưng BIDV Hà Nội vẫn gặp khó khăn Tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh đạt 7.918 tỷ đồng, tăng 80% so với đầu năm 2011, tuy nhiên kỳ hạn huy động vẫn chưa có sự chuyển biến tích cực, với khoảng 80% nguồn vốn là ngắn hạn.
Trong 9 tháng đầu năm 2011, huy động vốn bán lẻ của chi nhánh đạt mức tăng trưởng 14% so với cuối năm 2010 nhờ vào việc tập trung thực hiện các chính sách phát triển bán lẻ và cơ chế động lực trong huy động vốn Mục tiêu chung của BIDV là chuyển hướng sang phát triển ngân hàng bán lẻ, ổn định nền vốn và xây dựng nền tảng khách hàng vững chắc, dẫn đến tỷ trọng huy động vốn dân cư tăng lên trong tổng nguồn vốn huy động Để gia tăng nguồn vốn huy động trong thời gian tới, chi nhánh cần tăng cường tiếp thị khách hàng gửi tiền và khai thác hiệu quả các nguồn lực về vốn, nhằm đảm bảo ổn định và tăng trưởng vốn hiện có.